CAPITOLUL I PREZENTAREA GENERAL A BNCI TRANSILVANIA S. A.

1.1 Scurt istoric al Bnci Transilvania S. A. Istoria bncii a nceput n Cluj-Napoca, acum 15 ani, din iniiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banc local, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor si a determinat consolidarea poziiei Bncii Transilvania, ntr-o prim etap, n Cluj i, ulterior, la nivel regional. Banca i-a orientat la nceput activitatea spre sectorul IMM i, datorit cererii pieei, n scurt timp aceasta a nceput s se dedice i domeniului retail. n anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima instituie bancar din Romania, care a fost cotat la Bursa de Valori Bucureti. Banca Transilvania este cea mai mare instituie bancar cu capital majoritar romnesc, iar Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, care deine 15% din capitalul social, este acionar semnificativ. Banca Transilvania funcioneaz n baza Legii 33/1991 privind activitatea bancar. Sediul central al Bncii Transilvania este n Cluj Napoca, unul dintre cele mai importante centre economciofinanciare ale Romniei. n plus, Banca Transilvania nseamna un grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA, care ofer pieei servicii integrate banking, administarea investitiilor, finanarea consumatorilor, leasing, tranzacii mobiliare, factoring, pensii private - prin intermediul companiilor sale: BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities, BT Finop Leasing IFN SA i Compania de Factoring. n toate aciunile sale, Banca Transilvania are suportul Bancii Europene pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD). Banca Transilvania are i cinci sub-brand-uri: BT Caf, BT Golf Cup, Academia BT, Clujul Are Suflet i Clubul ntreprinztorului Romn. Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT Caf, prima cafenea bancar din Romnia. Banca deine patru astfel de locaii n Bucureti, Cluj-Napoca, Constana i Timioara. Banca Transilvania este prezent n toate centrele economice importante din Romnia, deinnd peste 500 sucursale i agenii. La nivelul oraului Alba Iulia exist : Sucursala judeean i 4 agenii. Agenia Banca Transilvania din Complexul Comercial Alba Mall a fost deschis pe data de 29 noiembrie 2007. Este o agenie de talie mic dar care rspunde cu promtitudine la dorinele clieniilor. Fiind partenerul care i ine ntotdeauna promisiunile, Banca Transilvania are ca misiune s asigure randamente superioare acionarilor si, s fie responsabil fa de comunitate i o banc n care se lucreaz cu mandrie i profesionalism.

1.2. Structura organizatoric i descrierea fiecrui departament din cadrul Bncii Transilvania S.A., Agnia Mall Alba Iulia Activitatea Bncii Transilvania este bine condus de specialiti de nalt probitate moral i profesional. Banca Transilvania i-a direcionat eforturile n formarea unui personal tnr, bine pregtit, capabil s-i nsueasc cultura organizaiei, bazat pe nelegerea controlului, pe competen, pe iniiativ, pe corectitudine i respect fa de oameni. Programele de formare profesional ocup un loc important n politica de personal a bncii, angajaii beneficiind de cursuri de pregtire organizate de instituii specializate, att n ar ct i n strintate. Echipa Bncii Transilvania este format din aproximativ 6.000 de angajai care mprtesc cultura organizaional i valorile Bncii Transilvania, eforturile lor fiind canalizate n jurul aceluiai obiectiv: calitatea muncii lor, pentru mulumirea clienilor. Banca Transilvania a demonstrat c, prin sprijinul acionarilor i prin planurile ambiioase dezvoltate, a devenit o banc puternic, deschis, flexibil i modern. Dup cum am mai menionat Agenia Bncii Transilvania din Alba Mall este o agenie de talie mic avnd urmtoarea structur organizatoric: un ef de agenie un ofier front office doi ofieri casierie un paznic ef agenie

Ofier front office Ofieri casierie Paznic Fiecare dintre cei patru angajai este nsrcinat cu responsabiliti specifice postului pe care l ocup. Conducerea ageniei rspunde pentru buna administrare i integritate a patrimoniului unitii. Semneaz i angajeaz agenia n contracte de finanare i n celelalte sisteme prevzute n Fia postului. Ca unitate operativ de lucru, agenia, subordonat unei sucursale execut toate operaiunile prevzute de Actul Constitutiv i n limita competenelor stabilite de centrala bncii. Directorul de agenie i managerul de operaiuni bancare sunt subordonai direct directorului adjunct de sucursal,directorului Centrului Regional. 1.3. Analiza situaiei economico financiare a Bncii Transilvania respectiv a Ageniei 2

din Alba Mall Banca Transilvania a reuit s se dezvolte prin eforturi propri, n contextul unei concurene puternice pe pia, activitatea sa concentrndu-se prin: stabilitate; pruden; transparen; siguran; receptivitate fa de necesitile clienilor i flexibilitate n raport cu conditiile pieei; promptitudine, acuratee i eficien n tot ceea ce ntreprinde; seriozitate i competen; amabilitateiprofesinoalism

Banca Transilvania este una dintre cele mai importante instituii financiar bancare din Romnia i una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucureti. O prioritate a activitii sale este perfecionarea continu a serviciilor i a angajailor, aa nct calitatea s fie cea care face diferena. Banca Transilvania este un juctor activ pe pia, devenind, datorit accelerrii implementrii stategiei de cretere, o banc recunoscut la nivel naional. Performana Bncii Transilvania se msoar n date i cifre: Management de vrf cu experien internaional, dl. Robert C. Rekkers fiind numit Director General ncepnd cu 1 octombrie 2002; Prima societate bancar cotat la Bursa de Valori Bucureti (octombrie 1997); 15% din capitalul bncii deinut de Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare; Active totale la 31.12.2008: 8.085,86 mil LEI (a 5-a banc din Romania); Capitaluri proprii la 31.12.2008: 964,45 mil. LEI; Peste 1.400.000 clieni; Peste 420 de bnci corespondente; Produse i servicii de ultim generaie; Locul 4 din punct de vedere al reelei bancare, cu peste 400 de uniti (sucursale, agenii, puncte de schimba valutar i o reprezentan); Reea de peste 620 de ATM-uri i peste 6000 POS-uri; Peste 1.000.000 carduri emise, Banca Transilvania fiind pe locul 5 n ceea ce privete numrul de carduri emise. Banca Transilvania este recunoscut ca banca cu o rapid cretere pe pia, cu produse foarte bune i diversificate: carduri de salarii, carduri de companie 3

(business carduri, unde suntem i leaderi de pia), credit carduri, carduri Gold (unde de asemenea suntem leaderi de pia i am obinut, n februarie 2006, la Gala No-Cash i premiul pentruCel mai vndut card pe segmentul premium), carduri Platinum (suntem prima banc din pia care a emis un astfel de produs premium), carduri co-branded; O cot de pia de 10% pe piaa cardurilor att pe partea de emitere ct i n ce privete acceptarea cardurilor. Dei este o agenie mic, deschis mai recent, Agenia Bncii Transilvania din Alba Mall particip anual cu un anumit aport la obinerea acestor performane.

CAPITOLUL II TEHNICA OPERAIUNIILOR BANCARE CE IMPLC NUMARARUL

2.1. Caracterizarea compartimentului de tezaur i casierie n conformitate cu statutul su de organizare i funcionare, Banca Transilvania efectueaz prin casierie operaiuni de ncasri i pli n lei i n valut: pentru clienii si, titulari de cont ( pe conturi curente, cont de card, cont de capital social, POS ); pentru nonclieni ( ncasare facturi, cecuri de cltorie, fonduri mutuale, SVM-uri ); operaiuni propri ale bncii, n numerar, n relaile cu terii ( BNR, alte bnci ); operaiuni de schimb valutar conform Regulamentului Valutar. Operaiunile de cas n Banca Transilvania se efectueaz cu respectarea normelor emise de ctre Banca Naional a Romniei i a normelor interne ale bncii. Plafoanele de cas, lei i valut, se actualizeaz trimestrial de ctre Serviciul Operaiuni Trezorerie, pe baza medilor ncasrilor i plilor din perioada analizat, i sunt aprobate de ctre Comitetul de Management al Bncii Transilvania. Pentru primirea, numrarea, verificarea, pstrarea i eliberarea numerarului i a altor valori unitile BnciI Transilvania vor organiza compartimente de tezaur casierie. Directori de sucursale, directori de operaiuni, efii de agenii i casierii efi ai sucursalelor Bncii Transilvania rspund de oragnizarea i controlul activitii de casierie.Acetia au datoria s asigure conducerea corect i la zi a evidenelor operative, contabile i statistice, n scopul reflectri n orice moment a existenei i micrii numararului i a clorlalte valori gestionate prin casieriile bncii. De asemenea, sunt obligai s asigure respectarea tuturor dispoziilor, n vigoare, cu privire la pstrarea, transportul i paza numerarului i a celorlalte valori, pentru asigurarea integritii acestora. Compartimentul casierie se organizeaz n ncperi amenajate, separate de locul de munc a celorlalte servicii. Obligatoriuu se va asigura securitatea ncperii n care funcioneaz casieria, ferestrele fiind prevzute cu geamuri antiglon sau folie antiefracie, iar uile acesteia sunt prevzute cu sisteme antiefracie. Numerarul i celelalte valori sunt pstrate obligatoriu n tezaur, iar n lipsa acestuia n case de fier securizate.Se definete generic tezaurul ca i camera principal de depozitare a valorilor, iar pretezaurul ca i antecamera tezaurului sau camera secundar de depozitare a valorilor. Tezaurul este o camer blindat prevzut cu sistemem tehnice automate de alarm. Att n tezaur ct i n casele de fier, numerarul va fi pstrat n condiii de aerisire i umiditate care s previn deteriorarea acestuia 5

( producerea mucegaiului sau a ruginei ) i vor fi prevzute cu extinctoare. De regul tezaurele sunt prevzute cu trei chei. n unitaile unde nu exist posibilitatea de o construi cmere blindate, locul tezaurului este inut de camera de valori ( cas de fier securizat ) prevzut cu: dou chei i sigiliu sau o cheie i un sigiliu sau cheie cod de alarma i sigiliu sau card cod de alaarm i sigiliu. n timpul programului, uile de intrare al ncperii n care funcioneaz casieria vor fi ncuiate. Este interzis accesul, n incinta casieriei, a altor persoane, n afara directorului, deintorului d echei i a personalului autorizat s efectueze controlul activitii casierie, fr aprobarea scris a directorului unitii respective. Fiecare casier va avea locul de munc ntr-o cabin separat, prevzut cu gieu. Cabinele casierilor vor fi dotate cu case de fier sau fiete pentru pstrarea numerarului n timpul zilei. Uile cabinelor vor avea ncuietori cu chei i se vor ine ncuiate n cursul zilei de lucru. Acolo unde spaiul aferent casieriei nu permite compartimentarea posturilor de lucru, ficare casier va avea un dulpior ( fiet ) din lemn sau metalic, prevzut cu cheie, pentru pstrarea numerarului n timpul zilei. n cazul prsiri locului de munc este interzis personalului din casierie s lase bani sau alte valori pe mesele de lucru, s lase casele de bani sau dulapurile pentru pstrarea valorilor deschise sau cu cheia n broasc. Pentru personalul casieriei se vor amenaja vestiare dotate cu dulapuri destinate pstrrii hainelor de strad i a altor obiecte personale ( geni, sacoe, etc.). Este interzis personalului casieriei s pstreze la locul de munc: bani personali, serviete, sacoe, poete sau alte asemenea obiecte. n fiecare diminea, nainte de ncepera programului de lucru, angajaii casieriei, inclusiv casierul ef sunt obligai s predea spre pstrare unui angajat, desemnat da casierul ef ( eful de agenie), tot numerarul propriu pe care l au asupra lor. Aceste sume vor fi consemnate ntr-un Registru de eviden a banilor personali, n care se va semna att pentru predare, la nceputul zilei, ct i pentru primire, la sfritul zilei sau n pauze. Eliberarea total sau parial a numerarului se face pe baz de eviden scris i semntur n registrul menionat. n cazul n care unele persoane declar c nu au bani proprii asupra lor, acest lucru se va consemna n registru iar persoanele respective vor semna pentru confirmare. Pentru asigurarea securiti nvalorilor care se manipuleaz i pstreaz n timpul programului de lucru n incinta casieriei,vor fi instalate sisteme tehnice de paz i alarm sonor, care s poat fi declanate cu uurin de ctre personalul casieriei. n caz de alarmare, organele de paz vor aciona conform consemnului din Planul de paz i alarmare, avizat de organele de poliie. Casierul ef respectiv eful de agenie este obligat s verifice de fiecare dat, nainte de ncepera programului de lucru, modul de funcionare al sistemelor de alarmare din incinta casieriei. Se verific la tastatura sistemului de alarm, afiajul LCD. 6

Casierul ef sau eful de agenie va verifica zilnic, iar directorul sucursalei va controla prin sondaj cel puin o dat pe lun, modul n care sunt respectate prevederile de mai sus , consemnnd n registrul de control data efecturii acestuia. Casieriile cuprind: a) casele operative de ncasri, pli, schimb de bilete de banc i monede metalice, inclusiv bilete deteriorate, vnzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit i a altor hrtii de valoare; b) casele speciale de primiri i eliberri de metale preioase, primirea de valori spre pstrare de la persoane fizice i juridice; c) case de schimb valutar amplasate n sau n afara sediului bncii; d) tezaurul n camera de valori sau n tezaur numerarul se pstreaz astfel: 1) bacnotele se pstreaz pe cupiuri, n pachete de 1.000 sau 500 sau fracii, separat cele bune de cele uzate; acestea vor fi mpachetate conform normelor B.N.R.; 2) monedele metalice, selectate dup valoarea nominal, se pstreaz n sculei a 250, 500 sau 1.000 de buci, mpachetai conform normelor B.N.R.; monedele pot fi pstrate i n pungi a 100 i 200 de buci i n fisicuri a 50 de buci; 3) valuta se pstreaz n pachete de 100, 500, 1.000 bancnote, pe cupiuri pentru fiecare fel de valut, mpachetat conform normelor B.N.R.; fraciile sub 100 de bacnote se pstreaz pe feluri de valut n plicuri separat, indiferent de cupiur; valutele nn moned metalic se pstreaz n sculei, fisicuri i plicuri pe feluri de valut. 4) metalele preioase se pstreaz pe feluri de metale i titluri n casete, sculei sau plicuri, nsoite de inventar; 5) bijuteriile, pietrele preioase i semipreioase, hrtiiele de valoare i alte valori primite n gaj se pstreaz separat, n casete, sculei sau plicuri, pe fiecare deponent, nsoite de un inventar ntocmit n dou exemplare, unul pentru deponent i unul nsoitor al valori; 6) formularele cu regim special, destinate vnzrii, se grupeaz pe feluri de formulare. 7) genile sigilate cu numerar predate de client sau colectate de banc dup terminarea programului normal de lucru, se pstreaz n pretezaur ( n cazul ageniilor, se pstreaz ntr-un dulap metalic sigilat ); preluarea acestora se va face de ctre persoanele care au nchis i sigilat ultima oar pretezaurul respectndu-se aplicarea procedurii de colectare a numerarului n geni sigilate; numrarea ulterioar i 7

preluarea n casierie a numerarului din genile sigilate se va face n/fr prezena depuntorului, n funcie de prevederile conveniei ncheiate ntre pri; la introducerea genilor n pretezaur se va semna de primire n Borderoul nsoitor i se va completa Registrul de tezaur alte valori, valoarea nscris fiin valoarea total de pe borderoul nsoitor. 2.2. Evidena operativ a numerarului i a altor valori Evidena numerarului existent n tezaur pe categorii i cupiuri, precum i micarea numerarului din tezaur se ine zilnic n Registrul de tezaur lei ( prezentat n Anexa1). n Registrul de tezaur alte valori se pstreaz evidena altor valori depozitate n tezaur. Registrul de tezaur lei trebuie s fie n mod obigatoriu numerotat, nuriut i sigilat. La sfritul registrului pe partea interioar a copertei se menioneaz numrul filelor, certificndu-se prin semntura directorului, directorului de operaiuni i casierului ef. nregistrrile n acest registru se fac numai de ctre casierul ef sau casierul desemnat, cu cerneal sau cu past, pe baza Registrelor de casa i a documentelor de casa primite de la casieri i dup confruntarea totalului din acestea cu evidena numerarului manipulat n cursul zilei. Corecturile se vor face numai cu cerneal sau past roie, prin anularea cu o linie tras peste suma greit i trecerea sumei reale deasupra celei anulate. Toate corecturile vor fi certificate de diractorul de operaiuni i de casierul ef. Pentru operaiunile n valut, evidena valutelor efective existente n tezaur se ine n Registrul de tezaur valute i cecuri de cltorie ( prezentat n Anexa 2). La nchiderea zilei bancare, casierul operativ verific Registrele de cas att n lei ct i n valut, care reflect opraiunile proprii derulate pe parcursul zilei. Verificarea se realizeaz prinpuncatrea registrelor cu documente justificative i cu numerarul faptic. Verificarea trebuie certificat prin nscrierea semnturii i a stampilei casierului operativ pe Registrul de cas. n continuare casierul verific concordana dintre numerarul faptic, soldul nscris n registrul de cas i soldul pe casier furnizat de aplicaia informatic, dup care se pred numerarul i documentele justificative casierului ef, care trebuie s verifice soldul fiecrui registru cu numerarul primit. Casierul ef preia toate pachetele complete ( 1.000 de buci ) de la casieri, direct n tezaur, iar restul se vor transfera unui casier desemnat care are rolul de a cumula fracile rmase. La ageni procedora de mai sus va fi realizat de unul din casieri, care prin decizie, este desemnat deintor de cheie. Dup completarea tutror registrelor necesare ( lei,valut i alte valori ) i luarea n primire a numerarului i a celorlalte valori de la personalul casieriei, casierul ef solicit prezena celorlali doi deintori de chei i sigiliu pentru a proceda la verificarea valorilor introduse n tezaur. Directorul i 8

directorul de operaiuni n prezena casierului ef, controleaz toate valorile din tezaur sau dina casele de fier astfel: a) Pachetele cu bacnote din toate cupiurile, se verific ca numr de pachete i dac acestea sunt sigilate, iare pe muchie se controleaz ca fiecare pachet s conin 10 pachete a 100 bancnote din aceeai cupiur; b) Pachetele incomplete,care conin sub 10 pacheelea 100 bancnote, din fiecare cupiur,care au fost verificate prin sondaj de casierul ef, se verific pe muchie, controlndu-se dac acestea conin numrul de pachete menionat pe bucata de hrtie de deasupra i dac sunt sigilate; c) Pachetul legat i sigilat contiinnd fraciile su 100 de bacnote din toate cupiurile, care a fost verificat bacnot cu bacnot de ctre casierul ef n ceea ce privete concordana ntre sumele trecute pe monetarul de deasupra pachetului. La unitile cu un singur casier ncadrat, aceste fracii se verific bacnot cu bacnot; d) Directorul i directorul de operaiuni verific prin sondaj coninultul pachetelor incomplete, precum i fraciile sub 100 bacnote prevzute la alineatele precedente care au fost controlate de ctre casierul ef; e) Moneda metalic se verific prin numrarea sculeilor controldu-se att existena etichetelor ct i a sigiliilor, numrarea pungilor i a fisicurilor, iar fracile neambalate le vor lua n primire, potrivit Registrului de tezaur lei sau valut; f) Valutele se verific ca numr de pachete a 100, 500, 1.000 bacnote i dac acestea sunt sigilate, iar pe muchei dac fiecare pachet coine numrul de pachete respective.Fraciile sub 100 bacnote pstrate pe felur de valut n plicuri separate, indiferent de cupiur, precum i valuta efectiv n monede metalice se verific prin numrare bucat cu bucat. Dup aceast verificare casierul ef prazint directorului i directorului de operaiuni Registrele de tezaur ( lei, valute i alte valori ).Directorul verific existena fizic a numerarului din tezaur, precum si a celorlalte valori, fcnd citirea lor dup stocul faptic, iar directorul de operaiuni puncteaz n registrele pentru evidena valorilor i valutelor. Este sarcina directorului de operaiuni s verifice dac valorile din registre corespund cu cele nregistrate n contabilitate. n final registrele sunt semnate de ctre director, directorul de operaiuni i casierul ef i se depun n tezaur. n cazul n care se ivesc nepotriviri ntre soldurile de numerar aflate n casa de circulaie i datele contabile, indiferent de sum, se vor cerceta cauzele acestor nepotriviri. Pentru diferene se va ntocmi Procesul verbal pentru constatare de plusuri i minusuri pe baza cruia se fac operaiile contabile. n oricare din situaii, conducerea Bncii Transilvania va informa Serviciul Operaiuni Trezorerie i Direcia Coordonare Operaiuni Sucursale. 9

Dup terminarea operaiunilor de mai sus, casierul ef pred documentele de cas persoanei nsrcinat cu clasarea lor n dosar. Acestea se claseaz astfel: documentele sunt aranjate n ordine cronologic i au anexat Registrul de cas, pe fiacare casier n parte facilitnd astfel identificarea lor ulterioar. Se constituie separat arhive pentru operaiunile n lei i n valut. Dosarul cu documente de cas se pastreaz n tezaur sau n case de fier care se nchid cu cel puin dou chei, dup care se predau la arhiv. Documentele de cas pot fi scoase din casierie, arhiv sau localul unitaii Bncii Transilvania numai la cererea instanelor judectoreti i a organelor de urmrire penal sau a Centralei Bncii Transilvania numai pe baza aprobri scrise dat de directorul sucursalei bncii i cu respectarea dispoziilor legate de clasarea i pstrarea documentelor. n asemenea cazuri n locul documentului se va ataa n dosar aprobarea respectiv precum i o copie dup document. Eliberarea unei copii dupactul de cas aflat n arhiv, ctre clientul Bncii Transilvania, se va faec n baza cererii scris i aprobat de ctre conducera sucursalei. 2.3. casri n numerar la nivelul uniti bancare cu exemplificarea documentelor justificative. Unitiile Bnci Transilvania primesc n timpul programului de lucru cu clieni, prin intermediul ghieelor de casierie, depuneri de numerar de la titulari de cont ageni economici i persoane fizice. Pentru depunerea numerarului se folosesc urmtoarele documente: a. Chitana de depunere editat la ghieul casieriei pe calculator Anexa 3; b. Foaie de vrsmnt Anexa 5; c. Borderou nsoitor Anexa 6. a. Depunera numerarului cu chitan Clientul se prezint la ghieu unde dispune operatorului depunera sumei dorite. Casierul procedeaz la identificarea persoanei care face depunerea ( n contul agentului economic sau a persoanei fizice ), verific bani preluai att din punct de vedere al sumei ct i al valabiliti bacnotelor sau monedelor primite i tiprete chitana n dou exemplare. tampileaz i semneaz ambele exemplar, dup care le nmneaz clientului, pentru a fi semnate i de ctre acesta. Un exemplar ramne la casier, iar cellalt se nmneaz deponentului. Se interzice eliberarea de ctre casier a chitanei sub rezerva numrrii ulterioara a banilor. n cazul n care suma nmnat casierului spre verificare nu corespunde cu suma declarat de ctre client, se va proceda n felul urmtor: dac suma primit este mai mic, deponentul va completa diferena de sum, sau ncasarea se va face pe suma constatat de ctre casier, cu acordul deponentului; dac suma primit este mai mare, plusul se restituie deponentului. 10

n cazul n care sumele ncasate sunt mari, n scopul evitrii aglomeraiei la ghieu, casierul poate preda unui alt casier pentru numrare pachetele de 1.000 bacnote, care i vor fi restituite de ctre acesta mpachetate conform prevederilor n vigoare.Aceste operaiuni se vor efectua sub stricta supraveghere a casierului ef. b. Depunerea numerarului cu foaie de vrsmnt Acest gen de de tranzacie este permis doar n situaiile n care apar incidente deosebite care mpiedec desfurarea normal a fluxului de operaiuni, de genul: ntreruperi de comunicaie, ntraruperi de energie electric i alte cazuri n care utilizarea sistemului informatic pentru nregistrarea contabil a operaiunii nu este posibil. c. Depunera numerarului cu borderou de nsoitor Borderoul nsoitor se folosete n cazul depunerii numerarului de ctre clieni n geni sigilate direct la ghieele bncii sau prin sisteme de colectare proprii sucursalelor. Condiiile n care se deruleaz aceste opraiuni sunt prevzute n Convenia pentru colectare de numerar n geni sigilate, respectiv Convenia pentru depunere de numerar n geni sigilate.Toate valorile ncredinate de ctre clieni n aceast form, vor fi depozitate n tezaur i evideniate n Registrul de tezaur alte valori. 2.4. Plai n numerar la nivelul uniti bancare cu exemplificarea documentelor justificative Prin ghieele de casierie a unitilor Bncii Transilvania se efectueaz pli n numerar la cererea titularilor de cont sau mputerniciiilor acestora. Toate sumele n numerar eliberate de la banc se nregistreaz n acelai moment cu eliberarea. nregistrrile ulterioare momentului eliberrii numerarului se fac numai n cazuri excepionale urmnd modul de lucru prevzut n proceduri dedicate. Casierul primete de la casierul ef, la nceputul fiecrei zile de luccru, un avans n numerar cu care i face alimentare iniial. Suma avansului ce se elibereaz casierului pltitor va fi aprieciat de casieru ef innd seama de volumul plilor planificate pentru nceputul zilei respective. Clientul se prezint la casierie i dispune retragerea unei sume din cont. Casierul va identifica deponentul, pe baza actului de identitate, prin comparaie cu specimenul de semnturi existent n baza de date, va efectua operaiunea i va tipri Chitana de ridicare de numerar Anexa 4, n dou exemplare. Un exemplar semnat de ctre client va rmne la ghieu, iar al doilea va fi nmnat clientului odat cu suma. n cazul agenilor economici, mputernicitul va tampila obligatoriu chitana de ridicare de numerar, cu tampila societii. Pentru agenii economici care opereaz cu cec de numerar, mputernicitu acestuia va prezenta fila cec semnat i tampilat de cei n drept, n acest caz nemaifiind necesar semntura i tampila pe chitana de ridicare de numerar tiprit. Cecul de

11

numerar tampilat i semnat este reinut de casierul bncii fiind considerat document de cas i va fi anexat la documentele tiprite din aplicaia informatic. Este interzis s se elibereze suma de plat, altei persoane dect persoanei mputernicite n acest scop, nscris pe documentul de plat i care semneaz de primire. La sfritul zilei operative, se tiprete Registrul de cas individual. Acesta are ca prim poziie alimentarea iniial, urmrind toate operaiunile de numerar efectuate, iar ultima poziie fiind numerarul n sold. n unitile Bncii Transilvania care au un volum apreciabil de operaiuni ghieele de casierie se pot separa n ghiee de ncasare i ghiee de pli, n acest caz casieria de pli va fi alimentat diminea cu necesarul preconizat a se plti peste zi. Dac pe parcursul zilei numerarul existent asupra casierului este insuficient, atunci i se pot acorda casierului pltitor avansuri de numerar prin transfer din tezaur sau de la ali casieri. n cazul n care clieni doresc ridicarea unor sume mari de numerar care depesc anumite plafoane stabilite de fiecare banc, acetia trebuie s completeze o Cerere de programare/ retragere numerar ( prezentat n Anexa 7 mpreuna cu regulile de ridicare de numerar ale Bncii Transilvania). Exemplificare cu documente justificative: A. Depunere i ridicare de numerar cu chitan Anexa 3 Banca Transilvania S. A. Sucursala....................... Chitan de depunere de numerar Referina BRFO........ S-a ncasat de la dl.(d-na.) .......................................................posesor al actului de identitate ............. cu CNP .................................. suma de .................... valuta.......... adic................................................ reprezentnd:......................................... Pentru ................................................... Cont ..................................................... MONETAR Valoare nomin. Casier, Nr. Buc.Primite Nr.Buc. Eliberate Valoare TOTAL: Client, Data....................... Ora........................

12

Anexa 4 Banca Transilvania S. A. Sucursala....................... Chitan de ridicare de numerar Referina BRFO........ S-a pltit la dl.(d-na.) .......................................................posesor al actului de identitate ............. cu CNP .................................. suma de .................... valuta.......... adic................................................ reprezentnd:......................................... Pentru ................................................... Cont ..................................................... MONETAR Valoare nomin. Casier, Nr. Buc.Primite Nr.Buc. Eliberate Valoare TOTAL: Client, Data....................... Ora........................

B. Depunerea numerarului cu foaie de vrsmnt n lei i valut Anexa 5 C. Depunerea numerarului cu borderou nsoitor Anexa 6

CAPITOLUL III

13

TEHNICA OPERAIUNILOR BANCARE N CONTURILE CURENTE I DE DEPOZITE ALE CLIENILOR

3.1. Modaliti concrete de deschidere a conturilor curente la unitate bancar 3.1.1. Documente necesare pentru deschiderea unui cont curent Pentru persoanele fizice dosarul de deschidere cont trebuie s conin urmtoarele documente: Acte de identitate: BI/ CI / CI provizorie/ Paaport diplomatic pentru persoane fizce rezidente, PAS/ CI pentru persoanele fizice nerezidente; Acte de identitate pentru ceteni Uniuni Europene, acetia prezint Carte de identitate/ Paaport; Specimene de semnturi, atunci cnd titularul contului desemneaz i alte persoane care au drept de operare asupra contului; Cerere de deschidere cont/ emitere card debit; Condii generale de afaceri. Minorul de peste 14 ani, posesor de Carte de Identitate poate s-i deschid cont personal, cu specimen de semntur i poate dispune personal de sumele din cont, fr a avea nevoie de acceptul prinilor sau prini pot deschide contul i s acorde minorului de peste 14 ani dreptul de a dispune de sumele din cont prin completarea specimenului de semnturi sau a unei mpterniciri. Pentru minorul sub 14 ani contul se deschide de prini sau tutorele legal. La deschidera contului se prezint: - certificatul de natere al minorului n copie i n original; copia se anexeaz la cererea de deschidere de cont prin mputernicit; - actul de identitateal printelui sau al tutorelui legal n copie i n original; copia se ataeaz la cererea de deschidere cont prin mputernicit; - cererea de deschidere cont prin mputernicit se completeaz de printele / tutorele care deschide contu, sub semntur; - specimen de semnturi completat cu datele minorului cu specificaia minor n rubrica rezervat semnturi i datele printelui sau tutorelui legal; - condiii generale de afaceri. La mplinirea vrstei de 14 ani prinii pot acorda minorului drept de dispoziie asupra contului pri completarea unui specimen de semnturi sau mputernicire scris dat n faa administratorului de cont care va semna pentru autentificare. Pn la majoratul minorului aflat sub tutel, dreptul de dispoziie asupra contului l va avea tutorele acestuia. Pentru fiecare operaiune de debitare a unui 14

astfel de cont, este obligatorie aprobarea Autoritii Tutelare. Fiecare aprobare va conine n mod expilicit suma operaiunii i va fi anexat la dosarul titularului de cont. Pentru persoane juridice dosarul de deschidere cont trebuie s conin: Actul constitutiv al societii; Sentina civil privind constituirea societii; Extras electronic de la ONRC sau Certificatul constatator de la ORC sau alt registru legal eliberat cu maxim 30 de zile nainte de depunerea la banc a documentelor pentru deschiderea contului, cu excepia societilor nfiinate su 30 de zile; Hotrrea organului abilitat privind personalul autorizat s dispuna de cont, dac nu rezult din actul constitutiv al societii; Actele de identitate ale persoanelor cu drept de reprezentare; Cererea de deschidere cont persoane juridice; Specimenele de semnturi; Condiii generale de afaceri; Declaraie privind ncadrarea depozitelor; Declaraia privind ncadrarea n categoria IMM; ncadrare risc; Not contabil reprezentnd deschiderea contului; CIP n momentul deschiderii contului de ctre o persoan juridic a crui act constitutiv a suferit modificri, aceasta trebuie s prezinte actul constitutiv n forma actualizat i un certificat constatator, unde se regsesc date cu privire la drepturile de reprezentare precum i celelalte acte solicitate de norma intern. Modificarea sau actualizarea datelor va fi acceptat numai la ageniile sau la sucursalele la care clientul i-a deschis contul bancar n baza formularelor completate de ctre reprezentani legali personal. 3.1.2. Fluxul operaional Administratorul de cont: pred clientului documentaia de deschidere de cont, n funcie de opiunile clientului legate de reprezentare; pred clientului formularul de specimene de semnturi atunci cnd titularul contului desemneaz i alte persoane care au drept de operare a supra contului; 15

 pred clientului formularul delegaie/ mputernicire dac este cazul; acord clientului asisten n procesul de completare al formularelor; verific formlarele completate de ctre client i semneaz documentaia pentru conformitate cu originalul. Datele completate de client vor fi dovedite n faa administratorului de cont cu documente originale oficiale ( buletin de identitate, carte de identitate, carte de identitate provizorie, paaport, paaport diplomatic, acte constitutive, etc. ) i se vor anexa copiile acstora la dosarul clientului. Pe aceste copii administratorul de cont va nsemna, Conform cu originalul, va nscrie data, numele i prenumele cite i va depune semntura; verific din aplicaie FIIERUL DE TERORITI i Black-list: n cazul n care clientul este identificat n aceast list, anun directorul de operaiuni care va lua msurile care se impun; verific n tabela de clieni dup nume/ CNP/ CUI dac exist alocat ID; dac exist, verific dosarul existent i situaia conturilor active completeaz/ actualizeaz dosarul existent n funcie de celelalte produse pe care le solicit clientul; dac nu exist ID atunci aloc ID-ul comisionul; efectueaz setarea clientului n sistemul Voice Teller, accesnd aplicaia Branch Power, modulul Administrativ, seciunea Servicii Electronice, opiunea Voice & Fax Teller i urmnd paii descrii n Manualul Voice & Fax Teller, posibil de gsit pe Internet Norme Interne Manuale; introduce n sistem persoanele cu drept de semntur n baza specimenelor/ delegaiilor/ mputerniciiilor cu limitele de drepturi, rspunde pentru corectitudinea introducerii n sistem; solicit Direciei Decontri, prin intermediul aplicaiei existente pe site-ul Bncii Transilvania, consultarea CIP dup CUI n cazul persoanelor juridice sau CNP/ CUI la persoane fizice autorizate i o ataeaz dosarului clientului n zia primirii rspunsului, n intervalul de timp avut pn la momentul aprobrii cererii de deschidere a contului; ncadreaz clientul n gradul de risc corespunztor; introduce n sistem ncadrarea pe grade de risc i incadrarea depozitelor n garantate/ negarantate; nsereaz codificarea CAEN pentru persoanele juridice; pred documentaia pentru aprobare, n funcie de competen, ctre cosilierul juridic respectiv directorului de opraiuni ( atunci cnd nu are competen de aprobare ); pentru orice inadvertene care apar n activiatea de deschidere de cont consult consilierul juridic/ directorul de operaiuni. 16 clientului, deschide contul curent i ncaseaz

3.1.3. Alte modaliti de deschidere de cont A. Prin intermediari de profesie, caz n care pe lng documentele solicitate n mod curent se solicit i documentul oficial prin care intermediarul a fost numit pentru deschiderea i administrarea contului. B. Prin intermediul mijlocelor moderne de telecomunicaii e-mail, Internet. Banca Transilvania trebuie s aplice n cazul clienilor care nu sunt stabilii n Romnia, procedurile de identificare i standarde de monitorizare aplicabile clienilor indisponibili s se prezinte personal la banc. n vederea realzri unei ct mai bune cunoateri a aceste categorii de clientel, banca va efectua urmtoarele operaiuni la deschiderea conturilor pentru persoane fizice: - va pune la dispoziia clienilor pe site-ul propriu, documentele obligatori, n limbile romna i engelz: Cererea de deschidere de cont pentru persoane fizice, Declaraia privind identitatea beneficiarului real al sumei, Condiiile generale de afaceri; - va solicita clientului s completeze setul de documente obligatorii, s anexeze acestora copia legalizat a actului de identitate; - va solicita clientului s trimit prin coresponden ( mail/ pot ) setull de documente obligatorii completat i copia legalizat a actului de identitate pe adresa Bncii Transilvania, Agenia Baritiu, n atenia efului de agenie; - va solicita clientului s fac prima plat, reprezentnd comisionul de deschidere de cont pri coresponden, conform Deciziei Bncii Transilvania, n contul indicat pe site-ul bncii, din contul su propriu dintr-o banc cu sediul n UE sau dintr-o banc enumerat ntre bncile corespondente Bncii Transilvania, publicat pe sit-ul bncii; - dup primirea documentaiei, persoana desemnat din cadrul Ageniei Baritiu va verifica completitudinea acesteia i va verifica ncasarea comisionului; - dac domentaia nu este complet sau dac nu s-a ncasat comisionul, atunci persoana desemnat din cadrul Ageniei Baritiu va comunica clientului condiiile care nu sunt ndeplinite i va solicita completarea acestora i retransmiterea documentaiei; .- dac documentaia nu este completat nici la a doua trensmitere sau dac nu s-a ncasat comisionul, atunci persoana desemnat dincadru Ageniei Baritiu va comunica clientului condiile care nu sunt ndeplinite i imposibilitatea deschideri contului curent; - dac documentaia este complet i comisionul este ncasat atunci persoana desemnat din cadrul Ageniei Baritiu parcurge urmtorii pai; - verific din aplicaie FIIERUL DE TERORITI i Black-list, n cazul n care clientul este identificat n aceast list, anun directorul de operaiuni care va lua msurile care se impun;

17

- verific n tabela de clieni dup nume/ CNP - dac exist alocat ID; dac exist, verific dosarul existent i situaia conturilor active completeaz/ actualizeaz dosarul existent n funcie de celelalte produse pe care le solicit clientul; - dac nu exist ID atunci aloc ID-ul clientului, deschide contul curent n valuta solicitat pe cererea de deschidere de cont; - clasific clientul n gradul I de risc, competena de aprobare este conform gradului I de risc; - introduce n sistem ncadrarea pe grade de risc i ncadrarea depozitelor n garantate/ negarantate; - pentru orice inadvertene care apar n activiatea de deschidere de cont consult consilierul juridic/ directorul de operaiuni; - persoana desemnat din cadrul Ageniei Britiu comunic la adresa de coresponden indicat de ctre client pe formulare, IBAN-ul alocat i adresa de coresponden ale persoanelor desemnate pentru corespondena ulterioar; - ulterior deschiderii contului, banca poate oferi clientului alte servici/ produse la adresa comunicat de ctre acesta, sau clientul poate solicita alte servicii/ produse bancare prin intermediul persoanelor desemnate i a adreselor comunicate de ctre banc; - monitorizarea acestor conturi se face conform gradului I de risc n care sunt ncadrate. C. Prin mputernicit mputernicitul poate fi: a) persoana care efectueaz deschiderea de cont n numele titularului; n acest caz mputernicitul i va trece date personale pe formularul Cerere de deschidere de cont n rubrica prin mputernicit i nu este necesar completarea formularului specimen de semnturi pn la momentul prezentrii la banc a titularului; persoana care deschide contul n numele titularului va fi trecut n maintainer ca delegat, n cmpul exepii specificndu-se c are drept de depunere numrar i costituire depozite. b) persoana mandatat de catre titular privind dreptul de dispoziie asupra contului n baza unei proceduri autentice/ cu apostila ( dac este cazul ); n acest caz pot exista urmtoarele situaii: - mputernicitul completeaz formularul specimen de semnturi conform drepturilor acordate pri procur urmnd ca pe specimen funcionaru bancar s completeze conform cu procura; - titularul poate completa ulterior, cu ocazia prezentrii la banc, formularul specimen de semnturi i s acorde drepturi de dispoziie asupra contului.

3.1.4. Situaii n care banca refuz s intre n relaii de afaceri 18

Banca refuz intrarea n relaii de afaceri ( deschiderea de conturi ) i o comunic ulterior clientului n termen de 5zile dac: clientul nu a depus ntreaga documentaie necesar deschiderii de cont n termenul stabilit de comun acord sau cu ocazia revizuirii contului; refuzul n acest caz, este de competena administratorului de cont; clientul are o reputaie proast aceaste fiind de notrietate public; competena de refuz este la nivelul consiliului de conducere al sucursalei; nu depune documentele solicitate de banc la termenul stabilit sau la revizuirea contului; a cauzat prejudicii bncii; s-a dovedit a fi implicat n operaiuni de splare a banilor; este implicat n scandaluri publice i asocierea acestuia cu banca ar duna imaginii Bncii Transilvania. 3.2. Tehnici de constituire, funcionare i desfiinare a depozitelor bancare ale clienilor 3.2.1. Costituirea depozitelor I. Constituirea de depozite n fron office Tipurile de dpozite care se construiesc n front office sunt depozitele standard, depozitul anotimpuri45 de zile, depozitele de 111 zile, depozitele de 210 zile, depozitele KID-CONT, depozitele n RON pe 18 luni respectiv 24 de luni, depozituk cu UF, certificatele de dpozit nominative(CDN).Depozitele KID-CONT i CDN-urile nu fac obiectul prezentei proceduri, ele fiind tratate n reglementri dedicate. Caracteristiciile de funcionare ale depozitelor standard sun: - termen: un numr ntreg de luni 1, 3, 6, 9 sau 12, ales la cerina clientului; - dobnda: procentele stabilite pentru fiecare termen, n conforitate cu decizia de dobnzi n vigoare la data constituirii depozitului; - dobnda este fix pe durata depozitului la cele cu scaden mai mic sau egal cu un an i variabil la cele cu un termen mai mare de un an; - prelungire automat: la scaden, depozitului i se prelungete durata de via cu o perioad egal cu cea precedent, n condiii de dobnd ale zilei n care se efectueaz reconstituirea; - capitalzare: la scaden, bonificaiacuvenit se adaug la soldul depozitului; capitalizarea implic i prelungirea automat a depozitului. Depozitul Anotimpuri se constituie pe o perioad de 45 de zile, cu prelungire automat i cu capitalizare. 19

Depozitul 111 zile se constituie pe o perioad de 111 zile i poate fi constituit i cu prelungire automat i capitalizarea dobnzii. Depozitul 210 zile se constituie pe perioad de 210 zile i poate fi constituit i cu prelungire automat i capitalizarea dobnzii. Depozitele EUR-18 i RON-18, respectiv RON-24 se constituie pe o perioad de 18 respectiv 24 de luni i pot fi constituite cu prelungire automat i cu capitalizarea dobnzii. Fluxul operaional Clientul se prezint la ghieu cu actul de identitate valabil acceptat de reglementrile interne al bncii i specific tipul de operaiune care dorete s o realizeze Administratorul de cont verific n sistem, pe baza actului de identitatea al clientului dac clientul are calitatea / dreptul de a opera pe contul curent i dac exist corelaie ntre disponibilitiile din cont i suma solicitat a fi constituit depozit i reglementrile interne ale Bncii Transilvania (suma minim de constituire a depozitelor i valuta n care se constituie ). Pe baza solicitrii verbale a clientului administratorul de cont efectueaz operaiunea utiliznd meniul informatic dup cum urmeaz: Front office Depozite Construire Clasice lei/ valut. La finalizarea trenzaciei administratorul de cont tiprete formularul de Contract de depozit n dou exemplare i l nmneaz clientului pentru verificare i semnare. n cazul n care clientul confirm corectitudinea datelor, primul exemplar ramne clientului i al doilea va fi pstrat de ctre administratorul de cont La sfritul zilei directorul de operaiuni verific raportul de erori remis de Central, iar administratorul de cont verific i anexeaz la jurnalul propriu de operaiuni exemplarul 2 din contractul de depozit. Depozitul Contul de economii pentru persoane fizice i juridice Depozitele Contul de economii pentru persoane fizice i ANP Depozitul presupune o sum minim de constituire prevzut n Decizia privind taxele, dobnzile i comisioanele practicate de Banca Transilvania; peste acestea sunt permise alimentri i retrageri; alimentrile se pot face att la ghieele Bncii Transilvania ct i prin canalele electronice; retragerile de numrar se pot face prin ridicarea direct din contul de depozit ( cu perceperea comisionului de retragere aferent ) sau transfer n contu curent dup care ridicare de numerar. Depozitul Contul curent de economii pentru persoane juridice Depozitul presupune o sum minim de constituire, o sum maxim i un nivel difereniar al dobnzii n funcie de trane, prevzute n Decizia privind taxele, dobnzile i comisioanele practicate de Banca Transilvania; peste suma minim de constituire sunt permise alimentri i pli; alimentarea acestor 20

depozite se poate face att la ghieele Bncii Transilvania ct i prin canalele elctronice, iar singurele pli admise de Contul de Economii persoane juridice sunt doar cele efectuate ctre contul curent al clientului. Caracteristici comune ale depozitelor cont de economii persoane fizice, ANP i persoane juridice - dobnda este variabil, se calculeaz zilnic i se bonific lunar n contul de economiiconform deciziei; - modificarea orcror parametri ai depozitelor se face prin Decizia privind taxele, dobnzile i comisioanele practicate de Banca Transilvania i se aplic pentru toate depozitele existente; - coborrea soldului depozitului sub suma minim se consider desfiinare; desfiinarea presupune transferul automat al sumei rmase n contul curent; - n cazul desfiinrii nainte de 1 an de la data constituirii banca poate percepe comision de penalizare, prevzut n decizii; un cont desfiinat nu mai poate fi reutilizat; - clientul va semna cu banca un contract de depozit Depozitul la vedere n EURO pentru persoane fizice - Cont curent MARIT Acest tip de depozit la vedere n EURO se constituie pe o perioad nedeterminat i are o dobnd variabil, structurat pe trane n funcie de soldul contului, banca rezervndu-i dreptul de a o modifica pe parcursul derulrii contractului n funcie de evoluia pieei. Tranele valorice sunt stabilite prin Decizia intern a bncii i sunt notificate clientului la data modificrii lor pri mijloacele de care banc dispune. Caracteristiciile depozitului - pentru suma aflat n contul curent al clientului, se acord dobnda conform Deciziei privind taxele, dobnzile i comisioanele practicate de Banca Transilvania; dobnda cuvenit se capitalizeaz lunar n contul de depozit, la data aniversri depozitului; - alimentarea contului de depozit se efectueaz la iniiativa deponentului, prin orice modalitate practicat de banc; - retragerile din contul de depozit se efectueaz la iniiativa deponentului, n numerar sau prin transferul sumelor aferente n contul curent; - clientul va semna cu banca un cotract de depozit. Depozitul cu uniti de fond obligatorii UF Acest tip de depozit reprezint o combinaie ntre un depozit clasic de o lun i uniti de fond la fondurile administrate de BTAM, ntr-o propori de 70 % depozit 30 % uniti de fond. Particularitile de funcionare a noului depozit cu UF: - depozitul este constituit la termen, fr prelungire automat, fr capitalizare; 21

- titularul depozitului trebuie s fie acelai cu titularul contului de la BTAM, att pentru persoane fizice, ct i pentru persoane juridice; - dobnda va fi superioar dobnzii depozitului clasic cu o marj stabilit prin Decizia de tarife i comisioane a bncii; - vnzarea unitilor de fond naintea termenului de o lun atrage dup sine penalizarea clientului prin neplata marjei suplimentare de dobnd. Fluxul operaional Clientul se prezint la una din locaiile Bncii Transilvania i solicit efectuarea unei investiii cuconstituire depozit UF. n interfaa de BTAM se iniiaz operaiunea de adeziune sau investiie, n funcie de caz. Dup ce se efectueaz operaiunea de adeziune sau investiie i se salveaz, se listeaz formularul de adeziune sau investiie n trei exemplarei acordul investitorului de informare Bncii Transilvania n dou exemplare. Acordul se transmite ulterior la BTAM pe fax i ulterior pe pot. Se efectueaz dup caz, viramentul sau depunerea de numerarcorespondente investiiei de UF nregistrate. Se constituie depozitul. II. Constituirea depozitelor n back office Tipurile de depozit care se constituie n back office sunt: a) Depozitele negociate Caracteristici de funcionare: - se constituie n back office de ctre persoana desemnat de conducerea sucursalei pe baza confirmrii primite de la Trezorerie, confirmare care cuprinde numele clientului, suma depozitului, procentul de dobnd negociat i termenul depozitului; - la scaden nu exist posibilitatea unei prelungiri automate sau a capitalizrii; att suma din depozit ct i bonificaia aferent sunt transferate automat n contul curent; - dac n cadrul negocieri sunt prevzute i alte excepii se transmit aceste excepii, prin e-mail, Direcia de Coordonare Operaiuni Sucursale, biroul de Coordonare/ Investigaii/ Reconciliere pentru finalizarea constituirii depozitului Fluxul operaional Clientul va fi dirijat spre back office, unde va semna Convenia cadru privind constituirea de depozite bancare negociate pe termen scurt. Condiiile constituirii fiecrui depozit vor fi negociate cu Direcia Trezorerie Central. Dup primirea confirmrii ( e-mail de la DTC ) serviciului operaiuni constituie depozitele n sistem. Dac la baza relaiei cu clientul st Convenia cadru de mai sus, atunci nu este necesar listarea 22

unui contract de depozit pentru fiecara asemenea tranzacie.n caz contrar pentru fiecare depozit negociat se listeaz contractele cu opiunea: Back office procedeaz ca i la depozitele standard O alternativ la depozitele negociate este Convenia cadru privind bonificarea contului curentpe trane valorice. Acesta are urmtoarele particulariti: - nu se constituie conturi de depzite distincte ; - dobnda utilizat la calculul bonificaiei depinde de soldul contului curent, conform deciziei de dobnzi a bncii; - bonificaia se pltete clientului o dat pe lun, n ultima zi din lun n contul curent Fluxul operaional Clientul va fi dirijat spre back office, unde va semna Convenia cadru privind bonificarea contului curentpe trane valorice. Dup primirea confirmrii pe mail de la DTC, setarea carecteristicilor funcionale are loc la Biroul Operaiuni, Investigaii, Reconciliere de la nivelul direciei Coordonare Operaiuni Sucursale. b) Depozite colaterale garanii la angajamentele clientului fa de Banca Transilvania Conform prevederilor normelor de creditare, Banca Transilvania acord credite n lei sau n valut cu garanii depozite colaterale constituite n acest scop, indiferent dac acestea aparin rezidenilor sau nerezidenilor. n vederea cnstituirii garaniei prin depozite colaterale se are n vedere aprobarea Comitetului Credite i Risc privind acceptarea acestui tip de garanie, a sumelor i valutelor n care sunt dominate, a dobnzii depozitelor, precum i a marjei . 3.2.2. Desfiinarea depozitelor Operaiunea de desfiinare a depozitelor const n: transferul sumei aflat n depozit n contul curent; plata bonificaiei, care, dac depozitul este desfiinat anticipat, se va face la zi sau cu aplicarea unui procent penalizator, dup caz; se reine impozitul aferent; se storneaz plile n avans Cazuri particulare: - desfiinarea unui depozit n ziua constituirii lui se poate face numai prin stornarea tranzaciei de constituire a depozitului; 23 Depozite Constituire Listare duplicat depozit. Tiprirea se face dup referina tranzaciei de constituire a depozitului i se

- desfinarea depozitului pentru constituirea unui depzit colateral se poate face numai dup solicitarea confirmrii din patrea Direciei Coordonare Operaiuni Sucursale, Biroul de Coordonare/ Invastigaii/ Reconciliere. a. Desfiinarea depozitelor constituite n aceeai zi Acest gen de operiuni vizeaz n general corecia unor erori aprute la constituire. Un depozit nu poate fi desfiinat n ziua constituirii lui. Pentru corecturile eventualelor erori aprute se STORNEAZ tranzacia de constituire depozit, nainte de sfritul zilei, dup referin, astfel: Back office b. Transferuri Stornri Azi cu azi, indiferent de natura sau locul costituiri. Ulterior, depozitul se reconstituie cu parametri coreci. Desfiinarea depozitelor n front office Depozitele care pot fi desfiinate in front office sunt depozitele standard n care intr: depozitul Anotimpuri, 111 zile, 210 zile, KID-CONT, RON 18, respectiv RON 24 i depozitele n EUR- 18 luni, depozitul cu UF. Clientul se prezint la banc, solicitnd administratorului de cont desfiinarea depozitului sau desfacerea depozitului nainte de scaden. n baza solicitrii clientului i a actului de identitate, administratorul de cont front office verific identitatea clientului i specimenul de semntur scanat n sistem. n situaia n care administratorul de cont listeaz din sistem Solicitare de desfiinare nainte de scaden a depozitului i o nmneaz clientultui pentru a o completa i semna documentul se anexeaz la jurnalul de operaiuni al administratorului de cont, ca justificare pentru operaiunea efectuat. Administratorul de cont desfiineaz depozitul indicat de ctre client n Solicitarea de desfiinare. c.Desfiinarea depozitelor n back office Depozitele care pot fi desfiinate n back office sunt: depozitele negociate i depozitele colaterale.

CAPITOLUL IV TEHNICA OPERAIUNILOR DE DECONTARE INTRA I INTERBANCAR

24

4.1. Prezentarea unui caz de decontare intrabancar n numele unui client, pe baza ordinului de plat i a cecului Ordinul de plat este o instruciune necondiionat, dat n orice form de emitent instituiei receptoare, n mod direct sau prin intermediul unui sistem electronic de pli, n scopul punerii la dispoziia unui beneficiar a sumei de plat indicate n ordinul de plat, prin creditarea unui cont al acestuia deschis la instituia destinatar sau, dup caz, prin eliberarea sumei respective n numerar, n condiiile n care: instituia receptoare dispune de fondurile corespunztoare sumei de bani prevzute n ordinul de plat, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea n numerar a sumei respective de la emitent; - instruciunea nu prevede c plata trebuie s fie efectuat la cererea beneficiarului. Circuitul plii prin ordinul de plat poart denumirea de transfer credit, drept serie de operaiuni care ncepe prin emiterea de ctre pltitor a unui ordin de plat dat unei societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani i care se finalizeaz prin acceptarea respectivului ordin de plat de ctre societatea bancar destinatar. Un ordin de plat pentru a fi valid trebuie s conin anumite meniuni obligatorii: ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani n cifre i litere, ordinul trebuie s fie clar i precis exprimat i s se refere la plata unei sume de bani exprimat n lei; numele sau denumirea pltitorului, aa cum figureaz n Registrul Comerului sau n actul de identitate i, dup caz, numrul contului acestuia deschis la societatea bancar destinatar conform codificrii acesteia; denumirea societii bancare iniiatoare aa cum figureaz n Registrul Comerului; denumirea societii bancare receptoare, aa cum figureaz n Registrul Comerului; elementul care s permit autentificarea emitentului de ctre societatea bancar iniiatoare este semntura emitentului sau a unei persoane recunoscute de societatea bancar receptoare ca mputernicit a emitentului, semntura trebuie s fie autograf, manuscris i executat cu cerneal sau alte substane chimice de culoare albastr sau neagr care s nu se degradeze nainte de expirarea perioadei de arhivare; denumirea de ordin de plat nscris n clar i la vedere pe aceeai fa a documentului pe care se afl nscris suma; data emiterii, care trebuie s fie unic, posibil i cert.

25

Banca Naional a Romniei i societile bancare pot cere la recepie ca ordinul de plat s poarte tampila pltitorului persoan juridic. Lipsa tampilei nu anuleaz validitatea ordinului de plat. Executarea ordinului de plat n care tampila unui pltitor nu este nsoit de semntura lui, se face pe riscul persoanei juridice care execut ordinul de plat. Cnd clieni folosesc modalitatea clasic de decontare pe baza ordinelor de plat pe suport hrtie, ei depun la unitatea bancar unde au contul curent, ordinul de plat n dou exemplare. Dup operaionalizarea Sistemului Electronic de Pli (SEP), ordinele de plat ntocmite de clieni pe suport hrtie se ntocmesc n dou exemplare, societile bancare procednd i la personalizarea acestor tipuri de instrumente de credit, prin pretiprire pe ordinul de plat a denumirii clientului pltitor. Instrumentele de plat de credit cu destinaie intrabancar presupun un circuit format din urmtoarele: Clientul se prezint la administratorul de cont cu ordinul de plat (prezentat n Anexa 22 ) n dou exemplare, pe care l verific i introduce datele ordinului de plat n aplicaia informatic, genereaz operaiunea de plat, remite un exemplar al ordinului de plat validitorului. Cel de-al doilea exemplar al ordinului de plat este anexat extrasului de cont al clientului pltitor, de ctre administratorul de cont al acestuia. Funcionarul bancar validator valideaz ordinul de plat prin reintroducerea cmpurilor obligatorii i le transmite automat la unitatea bancar teritorial (a aceleai bnci) beneficiar a sumei, genereaz automat la unitatea referina ordinului de plat i nregistrarea contabil a plii intrabancare. Administratorul de cont de la unitatea bancar beneficiar vizualizeaz n timp real macheta cu ordine de plat primite cu cont corect i denumire complet, n aplicaia informatic i confirm operaiunea i genereaz automat nregistrarea contabil de creane din decontarea intrabancar. Acest lucru este posibil datorit aplicaiilor informatice integrate la nivelul tuturor unitilor teritoriale ale unei societi bancare. Validatorul de la unitatea beneficiar vizualizeaz macheta cu ordinele de plat, dup care operaiunea apare la administratorul de cont care valideaz i genereaz automat nregistrarea contabil de decontare intrabancar. Administatorul de cont al clientului beneficiar listeaz din aplicaia informatic macheta ordinului de plat pe baza cruia a alimentat contul clientului su (beneficiarul) i l anexeaz la extrasul de cont al clientului, ca dovad a ncasrii. Spre deosebire de instrumentul de plat de credit, instrumentul de plat de debit (cecul prezentat n Anexa 23 ) pentru a fi decontat intrabancar, presupune circulaia lui fizic de la unitatea bancar a 26

beneficiarului spre cea a pltitorului, unde vor fi onorate. Acest instrument de plat se gsete iniial n posesia beneficiarului, care se prezint la unitatea bancar la care au deschis contul curent, pentru a solicita mijlocirea bncii n ncasarea creanelor lor. Cnd pltitorul are cont deschis la o alt unitate bancar a aceleai societi bancare, tipul de decontare este intrabancar. Cecurile sunt monitorizate de societile bancare care le elibereaz clienilor lor. Clieni care au deschise conturi curente la unitile bancare operative li se pot elibera carnete de cecuri, care cuprind formulare tipizate personalizate de banc, nseriate i numerotate. Societile bancare conduc o atent eviden a cecurilor eliberate clienilor. n cazul n care clientul produce un incident de plat sau nceteaz relaia cu banca, unitatea bancar operativ trebuie s solicite clientului restituirea formularelor de cecuri completate sau nu. Cecul este depus de clientul beneficiar la unitatea bancar nsoite de un formular denumit Borderou de cecuri i bilete la ordin (prezentat Anexa 24 ). n practic se ntlnete situaia n care unitile bancare solicit clienilor ntocmirea borderourilor n trei exemplare: unul pentru clientul beneficiar, unul la unitatea sa bancar i altul pentru unitatea bancar pltioare. Fluxul decontrii intrabancare pe baza cecului presupune depunerea instrumentului de ctre clientul beneficiar la unitatea sa bancar. Administratorul de cont verific din punct de vedere al formei i integritii instrumentului de plat, vizeaz borderoul nsoitor i i d un exemplar al acestuia clientului. Instrumentul de plat de debit trebuie s ajung fizic la unitatea bancar a clientului pltitor, iar cnd aparine aceleia societi bancare, are loc o decontare intrabancar. n reeaua intrabancar se practic i transmiterea imaginii scanate a instrumentului de plat de debit sau prin fax, la unitatea bancar a clientului pltitor, ceea ce permite realizarea decontrii intrabancare n timp ct mai scurt. Instrumentul de plat circul ulterior fizic la unitatea bancar a pltitorului, unde va fi arhivat, ca dovad a efecturii plii. La unitatea bancar a pltitorului, instrumentul de plat de debit este verificat de administratorul de cont al clientului pltitor. Verificarea presupune att condiiile de form, ct i cele de fond. Clientul pltitor este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, iar dac nu este consemnat la aceast entitate, se procedeaz la onorarea plii, n condiiile n care clientul are suficient disponibil n contul curent. Cecul poate fi onorat parial la plat, dar genereaz un refuz parial la plat i consemnarea clientului la Centrala Incidentelor de Pli, operaiune care conduce la sanciuni administrative i

27

penale. Clientul pltitor trebuie s napoieze unitii bancare formularele de cecuri completate i nu va mai putea efectua pli cu cecuri timp de 1 an la nici o societate bancar activ n Romnia. n cazul n care clientul pltitor are suficient disponibil pentru efectuarea plii, administratorului de cont genereaz n aplicaia informatic operaiunea de debitare a contului pltitor. Unitatea bancar a clientului beneficiar primete n timp real informaiile referitoare la plat i procedeaz la alimentarea contului curent al clientului beneficiar, pe seama creanei intrabancare. Ambii clieni bancari (beneficiar i pltitor) sunt informai prin extrasele de cont ale conturilor curente, asupra operaiunilor care au fost efectuate, ncasare respectiv plat. 4.2. Prezentarea unui caz de decontare interbancar n numele unui client, pe baza ordinului de plat de mic valoare (SENT) i mare valoare (ReGIS) i a cecului de virament n sistemul automat de decontare electronic SENT (Sistem Electronic cu decontare pe baz net) desemneaz componenta Sistemului Electronic de Pli care au rolul de Cas de Compensare automat n decontrile interbancare pe baza instrumentelor de credit, de pe teritoriul Romniei. Decontarea interbancar prin SENT desemneaz un circuit informaional al plii cu ordin de plat ntr-o reea format din: unitatea bancar teritorial iniiatoare a operaiunii, Centrala respectivei bnci, locaia administraiei centrale a sistemului SENT, Centrala bncii beneficiare i unitatea bancar teritorial a clientului beneficiar al plii prin ordin de plat. Societile bancare active n Romnia pot opera n cadrul sistemului SENT ca participante la compensare. Fiecare societate bancar prezint un unic punct de acces n sistemul SENT, reprezentat de Centrala bncii. Centrala fiecrei bnci iniiaz instruciunile de plat n sistemul SENT, n numele tuturor unitilor teritoriale proprii. Sistemul SENT nu este dect intermediarul, care face posibil logistic i informaional, transmiterea instruciunilor de plat de la banca pltitoare la cea beneficiar. Sistemul SENT permite schimbarea instruciunilor de plat ntre bnci n cadrul a trei sesiuni zilnice de compensare. Exist un interval orar prestabilit al sistemului SENT, n cadrul cruia se realizeaz compensarea propriu-zis. Circuitul interbancar al plii pe baza ordinului de plat de mic valoare presupune efctuarea urmtoarelor activiti: Clientul se prezint la unitatea sa bancar teritorial la administratorul de cont cu ordin de plat n dou exemplare, care l verific i introduce datele ordinului de plat n aplicaia informatic, genereaz operaiunea de plat, remite un exemplar al ordinului de plat validatorului i pe cellalt l arhiveaz la actele zilei.

28

Validatorul valideaz ordinul de plat, prin reintroducerea cmpurilor obligatorii i salveaz informaiile introduse n aplicaia informatic din ordinul de plat ntr-un fiier care are ca destinaie Centrala respectivei societi bancare. Pe parcursul unei zile de operare fiecare societate bancar i stabilete propriile intervale de timp (3 pe zi), n cadrul crora are loc transmiterea de fiiere cu ordine de plat de la unitile bancare operative la Centrala bncii. Aceste intervale de timp sunt configurate de fiecare societate bancar n aa fel nct, la nivelul Centralei, fiierele primite din teritoriu s poat fi procesate n vederea trimiterii n sistemul SENT, innd cont de faptul c sistemul SENT central primete fiierele cu ordine de plat de la Centralele bncilor doar n trei sesiuni zilnice (orele 9,05 10,05; 11,45 12,45; 14,25 15,25). La nivelul sistemului SENT central dup primirea fiierelor cu ordine de plat de la Centralele bncilor (n cadrul sesiunilor de acceptare), acestea sunt verificate i acceptate la decontare. Sistemul SENT calculeaz poziia net debitoare a fiecrei societi bancare i iniaz n sistemul ReGIS o instruciune de decontare pe baz net, din care se preleveaz suma din contul bncii pltitoare. La finele fiecrei sesiuni de acceptare a fiierelor n SENT are loc i decontarea poziiilor nete debitoare ale bncilor prin ReGIS. n urma decontrii instruciunii de decontare pe baz net, toate ordinele de plat din respectiva sesiune de lucru sunt decontate final, definitiv. Dup decontarea definitiv i recepionarea confirmrii decontrii de la ReGIS, sistemul SENT informeaz bncile participante cu privire la decontare, genereaz rapoartele aferente sfritului de sesiune i le pune la dispoziia participanilor i transmite participantului beneficiar fiierele cu ordine de plat compensate i decontate (cu semntura electronic original a utilizatorilor participanilor iniiatori). Centrala bncii beneficiare primete de la SENT fiierele cu ordinele de plat de mic valoare care au fost decontate prin SENT i destinate unitii sale bancare teritoriale la care clientul beneficiar are deschis contul. Centrala transmite prin reeaua sa intrabancar ctre unitatea teritorial a clientului beneficiar, fiierele cu ordinele de plat decontate. Unitatea bancar teritorial editeaz din aplicaia informatic ordinul de plat decontat definitiv, pe care l ataeaz la extrasul de cont al clientului beneficiar, ca dovad a ncasrii sumei. Din punct de vedere contabil, se genereaz automat nregistrarea de alimentare a contului curent al beneficiarului, pe seama disponibilitilor furnizate de banca sa. Sistemul cu decontare pe baz brut n timp real (Real Time Gross Settlement System RTGS), denumit n Romnia ReGIS (Romanian electronic Gross Interbank Settlement) reprezint sistemul care asigur schimbul de interaciuni de plat de mare valoare (mai mari de 50.000 RON sau urgente) ntre bncile participante. 29

Sistemul ReGIS este principala component a Sistemului Electronic de Pli, care asigur decontarea final (definitiv) a transferurilor de fonduri aferente acestora n mod continuu, tranzacie cu tranzacie, precum i decontarea final a poziiilor nete provenite de la sistemele cu decontare pe baz net SENT i a transferurilor de fonduri aferente operainuilor cu instrumente financiare din sistemul SaFIR. Decontarea interbancar prin ReGIS desemneaz un circuit informaional al plilor cu ordin de plat ntr-o reea format din: unitatea bancar teritorial iniiatoare a operaiunii, Centrala respectivei bnci, locaia administraiei centrale a sistemului ReGIS, Centrala bncii beneficiare i unitatea bancar teritorial a clientului beneficiar al plii prin ordin de plat. Societile bancare active n Romnia pot opera n cadrul sistemului ReGIS ca participante la decontarea interbancar pe baz brut, instruciune cu instruciune. Fiecare societate bancar prezint un unic punct de acces n sistemul ReGIS, reprezentat de Centrala bncii.Centrala fiecrei bnci iniiaz instruciunile de plat n sistemul ReGIS, n numele tuturor unitilor teritoriale proprii. Sistemul ReGIS nu este dect intermediarul, care face posibil, logistic i informaional, transmiterea instruciunilor de plat de la banca pltitoare la cea beneficiar. Sistemul ReGIS permite schimbarea instruciunilor de plat ntre bnci pe parcursul ntregii zile de operare bancar. Astfel se asigur premisele decontrii interbancare n timp real, n sensul c pentru ca plata realizat de clientul pltitor s fie consemnat n contul clientului beneficiar este necesar un interval de timp de ordinul minutelor. Circuitul interbancar al plii pe baza ordinului de plat de mare valoare presupune efectuarea urmtoarelor activiti: Clientul se prezint la administratorul de cont cu ordinul de plat n dou exemplare, care l verific i introduce datele ordinului de plat n aplicaia informatic, genereaz operaiunea de plat, remite un exemplar al ordinului i pe cellalt l arhiveaz la actele zilei. Validatorul valideaz ordinul de plat, prin reintroducerea cmpurilor obligatorii i salveaz informaiile introduse n aplicaia informatic din ordinul de plat ntr-un fiier care are ca destinaie Centrala respectivei societi bancare. Centrala fiecrei societi bancare este nod de reea n sistemul ReGIS, prin intermediul cruia se deconteaz ordinele de plat de mare valoare, instruciune cu instruciune pe baz brut. La primirea fiierului electronic cu ordinul de plat de la unitatea sa teritorial, Centrala bncii acceseaz sistemul ReGIS i iniaz operaiunea de plat, trimind instruciunea de plat n sistem.

30

La primirea instruciunii de la banca pltitoare, sistemul ReGIS aplic asupra fiierului cu ordine de plat o serie de proceduri operaionale, avnd ca scop validarea acestora. Dac instruciunea de plat este acceptat tehnic, ea este considerat intrat n sistemul ReGIS. Sistemul ReGIS verific existena disponibilului n contul de decontare al bncii pltitoare (dac nu exist suficiente fonduri, instruciunea este plasat n coada de ateptare, de unde va fi reluat ulterior). Dac exist suficiente fonduri, instruciunea de plat este acceptat spre decontare de ctre ReGIS. Acceptarea spre decopntare este urmat imediat de deconatrea necondiionat i irevocabil, adic definitiv, final a plii. Suma de pltit este prelevat din contul de decontare din ReGIS al bncii pltitoare i transferat n contul bncii beneficiare. Centrala bncii beneficiare primete de la ReGIS fiierele cu ordinele de plat de mare valoare care au fost decontate prin ReGIS i destinate unitii sale bancare teritoriale la care clientul beneficiar i are deschis contul. Centrala transmite prin reeaua sa intrabancar ctre unitatea teritorial a clientului beneficiar, fiierele cu ordinele de plat decontate. Unitatea bancar teritorial editeaz din aplicaia informatic ordinul de plat definitiv, pe care l ataeaz la extrasul de cont al clientului beneficiar, ca dovad a ncasrii sumei. Din punct de vedere contabil se genereaz automat nregistrarea de alimentare a contului curent al beneficiarului, pe seama disponibilitilor furnizate de banca sa.

CAPITOLUL V TEHNICA OPERAIUNILOR BANCARE DE ACORDARE I MONOTORIZARE A CREDITELOR

5.1 Descrierea tipurilor de credite pe care le acord banca abordat 31

Banca acord clienilor si persoane fizice,care au conturi deschise la Banca Transilvania, credite pe termen scurt, mediu sau lung, n lei i valut, astfel: 1. Credite de consum-includ toate produsele de mprumut pe termen scurt, mediu i lung, cu sau fr destinie precis. Banca Transilvania acord urmtoarele tipuri de credite de consum: a. credite pentru cumprri de autoturisme noi de la dealeri autorizai sau autoturisme second hand, de la comercianii de autoturisme second hand i de la persoane fizice b. credite pentru nevoi curente(nenominalizate/ nominalizate) c. credite pentru nevoi personale, nenominalizate garantate integral cu ipotec (inclusive de tip Punte) d. credite pentru nevoi personale, nenominalizate garantate integral cu poli individual de risc de neplat e. credite pentru cumprri de bunuri de consum f. credite pentru cumprarea de aciuni cotate la Bursa de Valori Bucureti ( BVB) g. linii de credit acordate prin cont current pentru posesorii de carduri de debit h. credite pe carduri de credit i. credite pentru actviti de turism j. credite pentru plata studiilor k. credite pentru cumprarea de aciuni, pri sociale i alte active l. credite pentru alte destinaii care nu sunt interzise de lege ( credite pentru plata ratelor de leasing, credite pentru cumprarea de unelte i maini agricole, animale, semine produse agricole, credite pentru tratamente medicale) 2. Credite pentru investiii imobiliare-includ toate produsele de mprumut pe termen scurt, mediu i lung avnd ca destinie finanarea: achiziiei de locuine/ case de vacan/ terenuri pentru construcii, modernizarea/ amenajarea/ construirea/ finalizarea/ extinderea de locuine sau case de vacan.inclusiv credite ipotecare care se trateaz conform reglementrilor legale i instruciunilor interne, specifice. Banca Transilvania acord urmtoarele tipuri de credite pentru investiii imobiliare: a) Credite imobiliare pentru achiziionarea unei locuine, case de vacan, terenuri, construirea/ finalizarea/ extinderea/ amenajarea/ modernizarea de locuine, case de vacan. b) Credite ipotecare n condiiile Legii nr.190/1999 cu modificrile ulterioare pentru: cumprarea, construirea, renovarea, repararea (inclusive mbuntairi structurale) sau re32

ipotecarea de proprietate imobiliare a mprumutatului, inclusiv dar fr a se limita la principala reziden privat a mprumutului n Romnia c) Credite punte pentru finanare temporar n scopul achiziionrii unui imobil/ construirii unei noi proprieti imobiliare sau finanrii avansului clienilor BT (care au o proprietate imobiliar pe care intenioneaz s o vnd) pe perioada cuprins ntre momentul semnrii contractului de credit imobiliar/ ipotecar i implicit al achiziiei/ construirii noului imobil i pn la vnzarea imobilului pe care l dein n prezent. Banca acord i credite de refinanare-pentru refinanarea creditelor de consum i a creditelor pentru investiii imobiliare, acordate de alte banci ct i cele acordate de Banca Transilvania. Banca poate acorda i alte tipuri de faciliti: scrisori de garanie bancar (garantate cu depozit collateral, ipoteci, polie individuale de asigurare a riscului de neplat ), scrisori de bonitate, scrisori de confort, etc. Banca Transilvania acord urmtoarele tipuri de credite de consum: Credit ipotecar Valoare credit: 150.000 RON Valoare imobil: 200.000 Perioada: 30 ani Dobnda: 14,79% variabil Comision acordare: 1,5%, adic 2.250 RON achitat la acordare Comision risc: 0,5%, adic 750 RON achitat la acordarea creditului Comision de gestiune anual: 150 RON Asigurare via n sistem bancassurance: 27 RON / luna Asigurare imobil n sistem bancassurance: 320 RON / an Rata lunar: 1.542,92 RON Moneda EUR Perioada 30 ani Avans minim 15% Destinaia creditului: cumprarea, construirea, renovarea de proprieti imobiliare Avantaje Credit ipotecar n EURO Valoarea creditului - 250.000 EUR

33

 Dobnda FIX, promoional, pn n 1 ianuarie 2011; dup aceasta dat, dobnda anual va fi variabil: EURIBOR 6M + 8%; Grad de ndatorare de pn la 60%, printre cele mai ridicate de pe pia; Nu exist comision de rambursare anticipat din surse proprii, dup data de 1 ianuarie 2011; Perioada lung de creditare - maxim 30 de ani; Valoarea maxim a creditului - 250.000 euro. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverin de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Precontract de vnzare-cumprare; 3. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de Carte Funciar actualizat); 4. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); 5. Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie); 6. Cerere de credit; 7. Acord de consultare a Biroului de Credit; 8. Acord de consultare CRB; 9. Documente care s ateste existena aportului propriu; Credit nevoi personale in EURO Valoarea creditului - 250.000 EUR Moneda acordrii EUR Perioada 30 de ani Avans fr avans Destinaia creditului - fr destinaie specificat Avantaje Dobnda FIX, promoional, pn n 1 ianuarie 2011; dup aceast dat, dobnda anual va fi variabil: EURIBOR 6M + 8,5%; Grad de ndatorare de pn la 65%, printre cele mai ridicate de pe pia; Nu exist comision de rambursare anticipat din surse proprii, dup data de 1 ianuarie 2011; Perioada lung de creditare, maxim 30 de ani; Valoarea maxim a creditului - 250.000 EURO. 34

Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Veniturile acceptate sunt variate. Este important s nu nregistrezi restane. Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Veniturile acceptate sunt variate. Este important s nu nregistrezi restane. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munca/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de Carte Funciar actualizat); 3. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); 4. Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie); 5. Cerere de credit (prezentat n Anexa 25); 6. Acord de consultare a Biroului de Credit; 7. Acord de consultare CRB (prezentat n Anexa 26); 8. Documente din care sa rezulte angajamentele de plat totale lunare sau alte finanri rambursabile la alte instituii. Credite de nevoi personale Creditele pentru nevoi personale de la Banca Transilvania au fost concepute pentru acoperirea nevoilor de disponibiliti bnesti fr a condiiona destinaia acestor bani. Aceste credite se acorda rapid i au o documentaie redus pentru aplicare. Valoarea creditului - 250.000 EUR (sau echivalentul in LEI / USD) Moneda acordrii Lei / EUR / USD Perioada 30 de ani Avans fr avans Destinaia creditului fr destinaie specificat Prin Oferta BT /Soluia BT poi s efectuezi cheltuieli diverse - de la plata taxelor pn la cumprarea unor piese de mobilier, dar i achitarea unor lucrri dentare. Suma maxim pe care o poi primi depinde doar de veniturile pe care le realizezi i de valoarea garaniei. Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Veniturile acceptate sunt variate. Este important s nu nregistrezi restane la alte credite contractate. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, 35

alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de Carte Funciar actualizat); 3. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); 4. Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie); 5. Cerere de credit; 6. Acord de consultare a Biroului de Credit; 7. Acord de consultare CRB; Simulare credit Oferta BT in EUR Valoare credit: 30.000 EUR Valoare garantie: 50.000 EUR Perioada: 30 ani Dobnda: 8.5% pn la 1 ianuarie 2011; ulterior Euribor6M+8.5% (n momentul de fa 10.17%) Comision acordare: 2%, adica 600 EUR achitat la acordare Comision risc: 0.5%, adica 150 EUR achitat la acordarea creditului Comision de gestiune: 150 RON / an Asigurare via n sistem bancassurance: 5,4 EUR / luna Asigurare imobil n sistem bancassurance: 80 EUR / an Rata lunar: 230,67 EUR n prima lun Credite nevoi personale n Euro Valoarea creditului - 250.000 EUR Moneda acordrii EUR Perioada 30 de ani Avans fr avans Destinaia creditului - fr destinaie specificat Avantaje Dobnda FIX, promoional, pn n 1 ianuarie 2011; dup aceast dat, dobnda anual va fi variabil: EURIBOR 6M + 8,5%; Grad de ndatorare de pn la 65%, printre cele mai ridicate de pe pia; Nu exist comision de rambursare anticipat din surse proprii, dup data de 1 ianuarie 2011; Perioada lung de creditare, maxim 30 de ani; 36

 Valoarea maxim a creditului - 250.000 EURO. Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Veniturile acceptate sunt variate. Este important s nu nregistrezi restane la alte credite contractate. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de Carte Funciar actualizat); 3. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); 4. Certificat de cstorie (dupa caz, n original i o copie); 5. Cerere de credit; 6. Acord de consultare a Biroului de Credit; 7. Acord de consultare CRB; 8. Documente din care s rezulte angajamentele de plat totale lunare sau alte finanri rambursabile la alte instituii. Credit de nevoi curente Practic BT Creditul pentru nevoi curente Practic BT n lei este un produs flexibil i modern pentru obinerea cruia nu este necesar precizarea destinaiei. Poi beneficia de acest credit dac eti cetaean romn, ai domiciliul n Romnia i ai vrsta cuprins ntre 18 i 70 de ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare). Prin Practic BT poi s efectuezi cheltuieli diverse - de la taxele colare, pn la cumprarea unui calculator sau a unor piese de mobilier, dar chiar i achitarea contravalorii unei lucrri dentare. Valoarea creditului - 50.000 lei Moneda acordrii Lei Perioada 10 de ani Garanii Opional girant Avans- fr avans Destinaia creditului - fr destinaie specificat Poi aplica pentru acest credit dac eti cetaean romn cu domiciliul stabil n Romnia i obii venituri cu caracter permanet pe teritoriul rii. Veniturile acceptate sunt variate. Vrsta maxim la

37

sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Este important s nu nregistrezi restane la alte credite contractate. Dobnda variabil pe toat perioada de creditare: - cu girant PR + 4,5%; - fr girant PR + 5,5%; Comision de acordare: - achitat la acordarea creditului 2,5% din valoarea creditului; - inclus n valoarea creditului 3,5% din valoarea creditului Comision pentru rescadenare - 1% din valoarea creditului rescadenat, reealonat. Comision de rambursare anticipat prin refinanare de la alte bnci - 1% din suma rambursat Comision de rambursare anticipat din surse proprii: 0 Comision de risc - 0,5% din valoarea creditului. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); 3. Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie); 4. Cerere de credit; 5. Acord de consultare a Biroului de Credit; 6. Acord de consultare CRB ; Simulare credit Practic BT in lei Valoare credit: 20.000 RON Perioada: 10 ani Girant: Da Dobnda: 19.5% variabil Comision acordare: 2.5%, adic 500 RON achitat la acordarea creditului Comision risc: 0.5%, adic 100 RON achitat la acordarea creditului Comision de gestiune: 0 (zero) Comision rambursare in avans: 0 (zero) daca este rambursat din surse proprii Rata lunar: 379,9 RON Credit pentru pacieni Valoarea creditului pn la 5.000 EUR (n echivalent lei) 38

Moneda acordrii LEI Perioada 5 ani Destinaia creditului tratament medical Creditul pentru pacieni este un credit de nevoi curente care se adreseaz doar pacienilor cabinetelor/clinicilor medicale care au cont deschis la Banca Transilvania. Avantajele Creditului pentru pacieni: posibilitatea achitrii creditului n avans, fr penaliti; ratele se pot achita direct din contul curent; Documentaia necesar:

Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de

munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent);

Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie). Credite imobiliare ipotecare

Creditul trebuie garantat cu cesiunea veniturilor salariale so - soie i opional un girant. Valoarea creditului - 250.000 EUR (sau echivalentul in LEI / USD) Moneda acordrii - Lei / EUR/ USD Perioada - 30 de ani Perioada de garanie - pn la 24 de luni n cazul construciilor de locuine Avans - minim 15% Destinaia creditului - cumprare teren, locuin, construcie sau modernizare Poi aplica pentru acest credit dac eti cetaean romn cu domiciliul stabil n Romnia sau dac este cetaean strin dar lucrezi n Romnia i ai domiciliul stabil aici. Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Veniturile acceptate sunt variate. Este important s nu nregistrezi restane la alte credite contractate. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Precontract de vnzare-cumprare / Deviz de lucrri; 3. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de Carte Funciar 39

actualizat); 4. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); 5. Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie); 6. cerere de credit; 7. acord de consultare a Biroului de Credit; 8. acord de consultare CRB; Creditul Imobiliar Valoarea creditului - 250.000 EUR (sau echivalentul in LEI / USD) Moneda - Lei / EUR / USD Perioada - 30 ani Perioada de graie - pn la 24 de luni n cazul construciilor de locuine Avans - minim 15% Destinaia creditului - cumprare teren, locuina, construcie sau modernizare Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Precontract de vnzare-cumprare; 3. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de Carte Funciar actualizat); 4. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie) 5. Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie); 6. Cerere de credit; 7. Acord de consultare a Biroului de Credit; 8. Acord de consultare CRB; Credit auto Valoarea creditului - 40.000 EUR (sau echivalentul in LEI / USD) Moneda acordrii - Lei / EUR / USD Perioada - 10 ani Destinaia creditului - cumprare autoturism Poi aplica pentru acest credit dac eti cetaean romn cu domiciliul stabil n Romnia i obii venituri cu caracter permanet pe teritoriul rii. Veniturile acceptate sunt variate Vrsta maxim la 40

sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Este important s nu nregistrezi restane la alte credite contractate. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Factura preforma emis de dealer; 3. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); 4. Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie); 5. Cerere de credit; 6. Acord de consultare a Biroului de Credit; 7. Acord de consultare CRB; Simulare credit auto in EUR Valoare credit: 40.000 EUR Valoare imobil: 50.000 EUR Perioada: 30 ani Dobnda: 8% fix pn la 1 ianuarie 2011, ulterior Euribor6M+8% (n momentul de fa 9.96%) Comision acordare: 1,5%, adic 600 EUR achitat la acordare Comision risc: 0,5%, adic 200 EUR achitat la acordarea creditului Comision de gestiune anual: 150 RON Asigurare viaa n sistem bancassurance: 7.2 EUR / luna Asigurare imobil n sistem bancassurance: 80 EUR / an Rata lunar: 293,51 EUR Bnaca Transilvania acord pentru persoanele juridice urmtoarele tipuri de credite: Credite rapide Creditul 1 ora capital de lucru Dobnda 0 Scontare 100% Scrisori de garanie bancar Scrisori pentru licitaii Scrisori de retur avans i de bun execuie Credite rapide pentru investiii 41

 Investiii fr aport Proprieti imobiliare pe firm Leasing 1 ora fr avans Leasing 1 Ora Sale&Lease Back Credite cu analiz simplificat Pentru activitate curent i investiii, pn la 100.000 Eur Leasing 1 Ora Sale&Lease Back Credit pentru Firme din Mediul Rural Credite pentru firmele nou nfiinate Creditul Start UP si Start UP plus Credite rapide prin surse BERD - Pentru capital de lucru: credit 1 ora capital de lucru, dobnda 0 i Creditul Start UP . - Pentru investitii: credit 1 ora - Investiii fr aport i creditul Start UP Plus. Credit 1 ora capital de lucru

Politici de credit

Valoarea creditului pn la 30.000 RON Moneda acordrii RON Perioada 12 luni Destinaia creditului: pli furnizori, pli salarii Condiii: - firma trebuie s funcioneze de minim 24 luni, s nregistreze profit din exploatare iar cifra de afaceri s fie n cretere conform ultimului bilan contabil; - poi solicita acest credit, dac nu ai avut restane la alte credite contractate i nu ai avut mai mult de 3 incidente majore n CIP n ultimele 6 luni; - nu nregistrezi ntrzieri mai mari de 15 zile calendaristice n ultimele 12 luni la plata creditelor contractate; - nu au existat schimbri n structura asociailor/acionarilor majoritari sau a administratorului societii n ultimele 12 luni; - nu nregistrezi datorii bugetare restante mai vechi de 90 de zile n sum mai mare de 500 lei; - compania ta este stabil financiar. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 42

1. ultimul bilan contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, nsoit de balana aferent; 2. ultima balan de verificare ncheiat de societate, dar nu mai veche de 2 luni; 3. cerere de credit; 4. certificat constatator cat mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obine i prin Banca Transilvania); 5. declaraia privind relaiile de grup; 6. aprobarea legal / constitutiv privind contractarea creditului i persoanele mputernicite s angajeze societatea; 7. acord de consultare a Biroului de Credit; 8. acord de consultare CRB; 9. actele juridice de nfiinare i certificat de nmatriculare (CUI + anexe). Credit Dobanda 0% Politici de creditare Valoarea creditului pn la 35.000 RON Moneda acordrii RON Perioada 12 luni Destinaia creditului nevoi temporare Condiii: - firma trebuie s funcioneze de minim 24 luni, s nregistreze profit iar cifra de afaceri s fie n cretere conform ultimului bilan contabil; - poi solicita acest credit, dac nu ai avut restane la alte credite contractate i nu ai avut mai mult de 3 incidente majore n CIP n ultimele 6 luni; - compania ta este stabil financiar. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. ultimul bilan contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, nsoit de balana aferent; 2. ultima balana de verificare ncheiat de societate, dar nu mai veche de 2 luni; 3. cerere de credit; 4. certificat constatator ct mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obine i prin Banca Transilvania); 5. declaraia privind relaiile de grup; 43

6. aprobarea legal/constitutiv privind contractarea creditului i persoanele mputernicite s angajeze societatea; 7. acord de consultare a Biroului de Credit 8. acord de consultare CRB; 9. actele juridice de nfiinare i certificat de nmatriculare (CUI + anexe); Scontare 100% Politici de creditare Valoarea creditului pn la 35.000 RON Moneda creditrii RON Perioada 12 luni Destinaia creditului - pli curente. Condiii: - firma trebuie s funcioneze de minim 24 luni, s nregistreze profit din exploatare iar cifra de afaceri s fie n cretere conform ultimului bilan contabil; - poi solicita acest credit, dac nu ai avut restane la alte credite contractate i nu ai avut mai mult de 3 incidente majore n CIP n ultimele 6 luni; - nu nregistrezi ntrzieri mai mari de 15 zile calendaristice n ultimele 12 luni la plata creditelor contractate; - nu au existat schimbri n structura asociailor/acionarilor majoritari sau a administratorului societii n ultimele 12 luni; - nu nregistrezi datorii bugetare restante mai vechi de 90 de zile n sum mai mare de 500 lei; - compania ta este stabil financiar. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. ultimul bilan contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, nsoit de balana aferent; 2. ultima balan de verificare ncheiat de societate, dar nu mai veche de 2 luni; 3. cerere de credit; 4. certificat constatator ct mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obine i prin Banca Transilvania); 5. declaraia privind relaiile de grup; 6. aprobarea legal/constitutiv privind contractarea creditului i persoanele mputernicite s angajeze societatea; 7. acord de consultare a Biroului de Credit; 44

8. acord de consultare CRB; 9. actele juridice de nfiinare i certificat de nmatriculare (CUI + anexe). Scrisori pentru licitatii bancare Politici de creditare Valoarea plafonului pn la 50.000 LEI Moneda creditrii Lei Perioada 12 luni Destinaia creditului participare la licitaii firma trebuie s funcioneze de minim 12 luni, s nregistreze profit i s aib cifra de afaceri n cretere conform ultimului bilan contabil; poi solicita acest plafon, dac nu ai avut restane la alte credite contractate i nu ai avut incidente majore n CIP n ultimele 6 luni; compania ta este stabil financiar. Pentru a contracta acestui plafon ai nevoie de: 1. ultimul bilan contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, nsotit de balana aferent; 2. ultima balan de verificare ncheiat de societate, dar nu mai veche de 2 luni; 3. cerere de credit; 4. certificat constatator ct mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obine i prin Banca Transilvania); 5. declaraia privind relaiile de grup; 6. aprobarea legal/constitutiv privind contractarea creditului i persoanele mputernicite s angajeze societatea; 7. acord de consultare a Biroului de Credit; 8. actele juridice de nfiinare i certificat de nmatriculare (CUI + anexe); Credit 1 ora investiii fr aport Politici de creditare Valoarea creditului pn la 100.000 RON Moneda acordrii RON Perioada 60 luni Perioada de garanie maxim 3 luni

45

Destinaia creditului: achiziie autoturisme, utilaje noi i second-hand, renovri sau extindere de imobile. Condiii: - firma trebuie s funcioneze de minim 24 luni, s nregistreze profit din exploatare iar cifra de afaceri s fie n cretere conform ultimului bilan contabil; - poi solicita acest credit, dac nu ai avut restane la alte credite contractate i nu ai avut mai mult de 3 incidente majore n CIP n ultimele 6 luni; - nu nregistrezi ntrzieri mai mari de 15 zile calendaristice n ultimele 12 luni la plata creditelor contractate; - nu au existat schimbri n structura asociailor/acionarilor majoritari sau a administratorului societii n ultimele 12 luni; - nu nregistrezi datorii bugetare restante mai vechi de 90 de zile n sum mai mare de 500 lei; - compania ta este stabil financiar. Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. ultimul bilan contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, nsoit de balana aferent; 2. ultima balan de verificare ncheiat de societate, dar nu mai veche de 2 luni; 3. cerere de credit; 4. certificat constatator ct mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obine i prin Banca Transilvania); 5. declaraia privind relaiile de grup; 6. aprobarea legal/constitutiv privind contractarea creditului i persoanele mputernicite s angajeze societatea; 7. acord de consultare a Biroului de Credit; 8. acord de consultare CRB; 9. actele juridice de nfiinare i certificat de nmatriculare (CUI + anexe). 5.2. Tehnica de acordare a unui credit pentru persoane fizice 5.2.1. Principiile generale privind activitatea de creditare a persoanelor fizice Creditarea persoanelor fizice stabilete condiii care trebuie avute n vedere, respectiv: - modalitatea de organizarea a activitii de acordare, derulare, garantare pentru fiecare tip de credit; - categoriile de clieni eligibili pentru finanare;

46

- clasificarea clientelei int pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe portofoliul general de risc al mprumuttorului; - categoriile de venituri considerate eligibile de banc, coeficieni de ajustare a acestor venituri; - categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile, pentru determinarea gradului de ndatorare. Acordarea creditelor persoanelor fizice se va face n condiii de prudenialitate i n acest scop se va realiza o analiz care va avea n vedere cel puin urmtoarele elemente: nivelul i perspectiva stabilitii veniturilor realizate; capacitatea de rambursare; garantarea creditelor n condiiile stabilite prin norme interne ale bncii; istoria relaiilor sale cu Banca (dac exist) sau cu alte instituii de credit. Valoarea creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile, dobnzile, comisioanele, condiiile de rambursare a creditelor, percum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credit, ncheiate ntre banc i clienii si. Este interzis acordarea efectiv a unor sume din creditul aprobat fr ncheierea prealabil a contractului de credit ntre Banc i mprumutat i constituirea garaniilor potrivit aprobrii. Angajamentul la valoarea total din contract, precum i garaniile constituite se nregistreaz n evidena extrabilanier a bncii. Pe msura utilizrii creditului se diminueaz i angajamentul n evidena extrabilanier a bncii. Banca Transilvania urmrete permanent i raporteaz, n conformitate cu reglemetele interne i ale Bncii Naionale, expunerea de credit fa de grupuri de clieni/un singur debitor i fa de persoanele aflate n relaii speciale cu Banca. 5.2.2. Categorii de credite Banca acord clienilor si persoane fizice, care au conturi deschise la Banca Transilvania, credite pe termen scurt, mediu i lung, n lei sau n valut, astfel: 1. Credite de consum includ toate produsele de mprumut pe termen scurt, mediu i lung, cu sau fr destinaie precis. 2. Credite pentru investiii imobiliare includ toate produsele de mprumut pe termen scurt, mediu i lung avnd ca destinaie finanarea: achiziiei de locuine/case de vacan/terenuri pentru construcii, modernizarea/amenajarea/construirea/finalizarea/extinderea de locuine sau case de vacan, inclusiv credite ipotecare care se trateaz conform reglementrilor legale i instruciunilor interne, specifice.

47

Banca acord i credite de refinanare pentru refinanarea creditelor de consum i a creditelor pentru investiii imobiliare, acordate de alte bnci ct i cele acordate de Banca Transilvania. Banca poate acorda i alte tipuri de faciliti: scrisori de garanie bancar, scrisori de bonitate, scrisori de confort, etc. Durata sau perioada de creditare se stabilete prin contract. Ea ncepe de la data punerii la dispoziie a creditului n contul curent al mprumutatului i pn la data stabilit prin contract pentru ramburasarea ultimei rate de credit i cuprinde: - perioada de utilizare a creditului: perioada de timp n care creditul se angajeaz, respectiv de la data stabilit pentru punerea la dispoziie a creditului n contul mprumutatului i pn la angajarea integral a creditului; - perioada de graie: perioada cuprins ntre data prevzut prin contract pentru prima tragere din credit i data prevzut pentru rambursarea primei rate a creditului (conform contractului). n cadrul perioadei de graie, mprumutatul achit bncii dobnzile datorate i/sau comisioanele i taxele, fr a rambursa ratele de credit. - perioada de rambursare: perioada de timp de la data prevzut n contract pentru restituirea primei rate pn la data stabilit n contract pentru rambursarea ultimei rate; - perioada de ntrziere: perioada care cuprinde intervalul de timp de la scadena creditului pn la recuperarea efectiv a acestuia, inclusiv prin executarea silit. ntrzierea se poate referi la o rat sau mai multe rate din credit sau la ntregul mprumut. Volumul creditului posibil de contractat poate fi nivelul limitei maxime prudeniale stabilit pe client sau o limit inferioar, pornind de la urmtoarele elemente: nivelul ratei lunare pe care o poate suporta; numrul de rate lunare de rambursat; rata anual a dobnzii; obiectul creditat. Nivelul de dobnd pentru creditele acordate n lei sau valut este stabilit prin Decizie de ctre Comitetul Executiv de Management i se poate modifica periodic conform condiiilor contractuale ncheiate ntre Banc i mprumutat, fiind o dobnd indexabil. Comisioanele ce se ncaseaz de banc sunt stabilite n funcie de serviciile oferite clienilor. Pe parcursul derulrii contractului este posibil modificarea, n sensul majorrii, a cuantumului sumelor datorate n urma materializrii riscului valutar, a riscului de rat a dobnzii ori n cazul

48

creterii costului creditului provenit din comisioane i alte cheltuieli privind administrarea creditului prevzute n contract. Dobnda curent se va calcula de la data efecturii primei trageri din contul de mprumut dup formula: D = Capital mprumutat X Procentul de dobnd (%) X Nr. zile/360 Capitalul mprumutat reprezint soldul zilnic al capitalului. Procentul de dobnd reprezint dobnda anual practicat de BT. Nr. zile reprezint numrul de zile de la data ultimului calcul al dobnzii capitalului mprumutat. Credite de consum reprezint orice credit contractat de o persoan fizic n vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului i/sau ale familiei acestuia ori pentru achiziionarea de bunuri, altele dect cele care se circumscriu unei investiii imobiliare. 5.2.3. Modalitatea de organizare a activitii de acordare i derulare a creditelor de consum destinate persoanelor fizice i condiiile de garantare a creditelor A. Garaniile creditelor Garaniile nu vor fi modificate/nlocuite cu alte garanii a cror valoare nu este suficient pentru garantarea creditului existent n sold i a dobnzilor aferente potrivit normelor BT. Tipuri de garanii acceptate: cesiunea veniturilor nete lunare ale solicitantului i/sau familiei; ipotec asupra unor bunuri imobiliare prin proprietatea solicitantului i/sau ipotec asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane; garanie real mobiliar (ex gaj asupra autoturismelor la valoarea din factur/aviz de plat/raport de evaluare, gaj asupra aciunilor/pri sociale ce fac obiectul contractului de vnzare cumprare ncheiat cu vnztorul, gaj asupra altor bunuri mobiliare); poli individual de risc de neplat; garanii personale ale unor garani (contract de fidejusiune/contract de cesiune venituri nete lunare); depozit colateral n lei sau valut constituit i blocat pe perioada creditrii. B. Categoriile de venituri eligibile acceptate n analiza creditului: 1. Salarii i alte venituri lunare cu caracter permanent, suplimentare salariului de baz lunar: bonuri de masa, stimulente, comisioane din vnzri, prime cu caracter permanent, ore suplimentare 49

aferente contractelor individuale/prestri servicii, alte sporuri. Se pot lua n considerare i alte venituri permanente prevzute n contractul de munc (de ex. al 13-lea salar, venituri la care se va aplica principiul anualizrii). Pentru personalul angajat n armat, poliie n calculul veniturilor se va lua n considerare i norma de hran. Modul de luare n calcul a veniturilor : 100 % din venitul lunar net. 2. Venituri din diurne n completarea veniturilor salariale (navigatori, piloi, stewardese, transportatori, etc). Modul de luare n calcul a veniturilor : veniturile din diurne obinute de navigatori, piloi i stewardese veniturile din diurne obinute de transportatori Pensii venituri din pensie pentru limita de vrst sau anticipate i venituri din pensii de

Modul de luare n calcul a veniturilor 90 %.

3.

invaliditate nerevizuibile medical Modul de luare n calcul a veniturilor: 100 %.

4.

Venituri din desfurarea unor profesii liber autorizate (reglementate prin legi speciale):

notari, avocai, medici, farmaciti, medici veterinari, experi contabili, contabili autorizai, auditori financiari, consultani fiscali, traductori autorizai, practicieni n reorganizare i lichidare, executori judectoreti, informaticieni, arhiteci, persoane fizice autorizate din asigurri, etc. Modul de luare n calcul a veniturilor 80 %.
5.

Venituri obinute din desfurarea altor profesii liberale dect cele menionate la pct.4:

asociaii familiale, taximetriti (realizeaz venituri comerciale transport de bunuri i de persoane) , etc. Modul de luare n calcul a veniturilor 80 %. 6. Alte venituri cu caracter permanent : - Venituri din rente viagere n baza art.64 din Legea 69/2000 modul de luare n calcul a veniturilor 100 % ; - Venituri din lucrri literare, de art, tiinifice, motenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrri, venituri din contracte de cesiune a drepturilor de autor i drepturilor conexe acestora modul de luare n calcul a veniturilor 90 %. - Alte venituri - condiia de luare n calcul este ca acestea s fie ncasate de minim 3 luni i s aib un caracter cert i permanent n timp (s-a avut n vedere posibilitatea apariiei n practic i a altor tipuri de venituri cu caracter cert i permanent n timp, obinute legal, care pot fi certificate cu documente justificative, ca de ex. contracte de management, contracte de cesiune a drepturilor de know-how, etc.) modul de luare n calcul a veniturilor 80 %. 50

7. Chirii venituri din chirii valabile pe perioada de creditare sau avnd clauza referitoare la posibilitatea prelungirii contractului de nchiriere. Modul de luare n calcul difereniat n funcie de vechime i proveniena sursei : Chirii cu i de la membrii grupului 70 % indiferent de vechimea chiriei. Chirii cu teri: - Cu vechime de minim 6 luni 100%; - Cu vechime sub 6 luni 85 %. 8. Dividende obinute de la societi comerciale cu capital privat unde sunt asociai (pentru societile comerciale cu activitate de peste 2 ani consecutivi) modul de luare n calcul 80 %. 9. Dividende obinute de la societile cotate la BVB modul de luare n calcul a veniturilor 90 %. 10. Venituri din dobnzi la depozite deschise la Banca Transilvania (cu plata dobnzii lunare) modul de luare n calcul a veniturilor 90 %. C. Etapele creditrii 1. Promovarea i vnzarea creditului n aceast etap, consilierul bancar procedeaz la promovarea produselor de credit, se informeaz asupra aspectelor financiare i nefinanciare prevzute de norme cu privire la solicitantul de credite prin discuii directe cu acestea i prin mijloace pe care le consider necesare, verific eligibilitatea clientului, efectueaz pre-scoring, nmneaz clientului oferta de credit. 2. Analiza creditului Analiti de credite retail se vor edifica asupra existenei capacitii de rambursare a mprumutailor pe ntreaga perioad de creditare i ncadrarea volumului total al creditelor i dobnzilor aferente n posibilitile de rambursare ale acestora. Toate datele culese vor fi folosite la stabilirea limitei maxime de expunere pe client. Dup analiza efectuat, analistul de credite retail consider c sunt ndeplinite condiiile de creditare, atunci comunic solicitantului detaliile privind acordarea acestuia: volumul creditului solicitat, termene de rambursare, condiiile de garantare, utilizare, dobnzi i comisioane, alte prevederi ale contractului de credit dup care se ntocmete documentaia conform parametrilor caracteristici fiecrui produs. 3. Aprobarea creditului Aprobarea creditelor este dat de persoane individuale sau organisme colective constituite conform normelor legale i regulamentelor interne aprobate n Consiliul de Administraie. 51

4.

ncheierea contractului de credit i a contractelor de garanie Dup aprobarea creditelor potrivit competenelor, Analistul de credite retail va proceda la

ntocmirea contractului de credit i a contractelor de garanie, conform modulelor anexate n Manualul de Administrare Credite, oine avizul Consiliului juridic i semnturile persoanelor autorizate. Contractul de credit este actul ncheiat ntre Banc i mprumutat prin care se materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri. Modelul contractului de credit conine clauzele standard i specifice, general valabile pentru orice mprumut acordat. Dup semnare, contractele de credit i garanie se transmit administratorului de credit din sucursal/Central, pentru nregistrarea n sistemul informatic. 5. Angajarea creditului. Respectarea destinaiei creditelor Administratorul de credite din sucursal nregistreaz creditul n sistemul informatic, dup care remite documentele avizate pentru supervizare. Angajamentul la valoarea total din contract, precum i garaniile constituite se nregistreaz n evidena extrabilanier a bncii. Creditele acordate vor fi utilizate numai n conformitate cu destinaia prevzut n contractul de credite. n cazul creditelor nenominalizate, credite pentru nevoi curente, credite personale i pe card nu se prezint documente justificative. n cazul creditelor pentru autoturisme, mprumutatul va prezenta Bancii, n termen de 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului, urmtoarele documente: 6. factura definitiv, contract vnzare cumprare(copie); cartea de identitate a autovehicului pe numele beneficiarului de credit(copie i original); alte documente specifice obiectului creditrii (copie). Monitorizarea creditelor

Monitorizarea se face specific pentru fiecare credit n parte, Banca poate aplica strategii de colectare diferite, aa cum este prevzut n Politici de recuperare a creditelor nregistrate la restan i litigiu. 7. Rambursarea creditului i dobnzii Rambursarea creditelor va nncepe de regul n luna urmtoare utilizrii creditului. Liniile de credit pe cont curent i cardurile de credit sunt administrate la nivelul Centralei, clientul avnd lunar de rambursat dobnda aferent creditului angajat, respectiv dobnda i suma minim de plat. mprumutatul se oblig n baza clauzelor s alimenteze contul su curent cu sume necesare care s sigure plata ratelor i a dobnzilor conform graficului. 52

Ratele i dobnzile la credit se vor rambursa n sum fix (rata creditului cresctoare i dobnda descresctoare) sau n sume descresctoare (rata creditului fix i dobnda calculat la sold). n cazul rambursrilor n sume descresctoare, administrarea creditului se va face la nivelul Centralei Direcia Administrare Credite. 8. Scadenarea, rescadenarea creditelor Scadena unui credit este termenul la care acesta devine exigibil i trebuie rambursat. Scadena este o dat viitoare, posibil i cert. Scadenele vor fi consemnate n mod obligatoriu n contractele de credit sau adiionale ncheiate cu mprumutaii. D. Politici de creditare a. Credit personal cu garanii materiale Soluia BT (credit de consum) Beneficiari Clienii eligibili pentru acordarea de credite personale trebuie s ndeplineasc cumulativ cel puin urmtoarele condiii: - persoanele fizice, cetenii romni/strini, rezideni/nerezideni n Romnia i care obin venituri pe teritoriul Romniei sau n strintate. n cazul persoanelor fizice, cetenii strini, creditele vor fi acordate numai cu aprobarea Comitetului Executiv de Management. - au vrsta cuprins ntre 18 70 de ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare); - au domiciliul/reedina/locul de munc pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desoar activitatea; - realizeaz venituri eligibile de ctre banc; - la data solicitrii creditului, nu nregistreaz debite sau alte obligaii ctre banc neachitate la scaden; - nu au litigii cu terii, care le poate afecta capacitatea de rambursare a creditului, aa cum rezult din declaraia pe proprie rspundere; - prezint garaniile necesare, pentru utilizarea i rambursarea integral la scaden a creditului, achitarea dobnzilor i comisioanelor aferente, n conformitate cu normele bncii pentru obiectul creditat; - se clasific n funcie de punctajul alocat indicatorilor de evaluare a bonitii clienilor, calculai conform algoritmului de scoring; - nu figureaz n Black List-ul Bncii, - nu figureaz n bazele de date de tipul Biroul de Credit i Centrala Riscurilor Bancare cu datorii restante active, sau cu mai mult de 5 rate restante n ultimul an sau dac n ultimul an luat n calcul au existat credite n litigiu sau extrabilan. 53

Obiectul creditului: finanarea nevoilor personale ale persoanelor fizice . Valoare credit Suma minim: 5.000 EUR (echivalentul LEI/USD) Suma minim: 250.000 EUR (echivalentul LEI/USD) Solicitrile de credit ce depesc suma maxim de 250.000 EUR (echivalent LEI/USD) sunt de competena Comitetului Executiv de Management. Valoarea mare a acestui credit este de 100.000 EUR (echivalent LEI/USD). Durata creditului pn la 30 de ani. b. Pentru cumprare autorisme Formula BT Beneficiari Clianii eligibili pentru acordarea de credite auto trebuie s ndeplineasc cumulativ cel puin urmtoarele condiii: - persoanele fizice, cetenii romni, rezideni n Romnia i care obin venituri pe teritoriul Romniei; - au vrsta cuprins ntre 18 70 de ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare); - au domiciliul/reedina/locul de munc pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desoar activitatea; - realizeaz venituri eligibile de ctre banc; - la data solicitrii creditului, nu nregistreaz debite sau alte obligaii ctre banc neachitate la scaden; - nu au litigii cu terii, care le poate afecta capacitatea de rambursare a creditului, aa cum rezult din declaraia pe proprie rspundere; - prezint garaniile necesare, pentru utilizarea i rambursarea integral la scaden a creditului, achitarea dobnzilor i comisioanelor aferente, n conformitate cu normele bncii pentru obiectul creditat; - se clasific n funcie de punctajul alocat indicatorilor de evaluare a bonitii clienilor, calculai conform algoritmului de scoring; - nu figureaz n Black List-ul Bncii, - nu figureaz n bazele de date de tipul Biroul de Credit i Centrala Riscurilor Bancare cu datorii restante active, sau cu mai mult de 5 rate restante n ultimul an sau dac n ultimul an luat n calcul au existat credite n litigiu sau extrabilan. Obiectul creditului: cumprarea de autoturisme noi de la dealeri autorizai sau second-hand, de la comerciani de autoturisme second-hand sau de la persoane fizice. 54

Aport propriu: 0 % - pentru autorisme noi, precum i a celor second acordate n baza unei convenii negociate separat; 15 % - pentru autoturismele second achiziionate de la persoane fizice. Aportul propriu va fi depus n contul su curent sau achtat direct vnztorului. Volumul creditului: 100 % din valoarea autoturismului pentru autoturismele noi, precum i a celor second achiziionate de la persoane fizice; 85 % din valoarea autoturismului pentru autoturismele second achiziionate de la persoane fizice. Valoare credit Suma minim: 1.500 EUR (echivalentul LEI/USD) Suma maxim: 40.000 EUR (echivalentul LEI/USD) Valoarea mare a acestui credit este de 40.000 EUR (echivalentul LEI/USD) Solicitrile de credit ce depesc suma maxim de 40.000 EUR (echivalentul LEI/USD) sunt de competena Comitetului de Management. Credite pentru investiii reprezint orice credit contractat de o persoan fizic, inclusiv credit ipotecar, avnd ca destinaie dobndirea sau meninerea drepturilor de proprietate asupra unui teren i/sau unei construcii, realizate sau care urmeaz s se realizeze, precum i creditul acordat n scopul reabilitrii, modernizrii, consolidrii sau extinderii unei construcii ori pentru viabilizarea unui teren. E. Politici de creditare a. Credite imobiliare Beneficiari Clienii eligibili pentru acordarea de credite imobiliare trebuie s ndeplineasc cumulativ cel puin urmtoarele condiii: - persoanele fizice, cetenii romni/strini, rezideni/nerezideni n Romnia i care obin venituri pe teritoriul Romniei sau n strintate. n cazul persoanelor fizice, cetenii strini, creditele vor fi acordate numai cu aprobarea Comitetului Executiv de Management. - au vrsta cuprins ntre 18 70 de ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare); - au domiciliul/reedina/locul de munc pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desoar activitatea; - realizeaz venituri eligibile de ctre banc; 55

- la data solicitrii creditului, nu nregistreaz debite sau alte obligaii ctre banc neachitate la scaden; - nu au litigii cu terii, care le poate afecta capacitatea de rambursare a creditului, aa cum rezult din declaraia pe proprie rspundere; - prezint garaniile necesare, pentru utilizarea i rambursarea integral la scaden a creditului, achitarea dobnzilor i comisioanelor aferente, n conformitate cu normele bncii pentru obiectul creditat; - asigur i constituie surse proprii de finanare solicitate de banc la nivelul cerut de normele BT; - se clasific n funcie de punctajul alocat indicatorilor de evaluare a bonitii clienilor, calculai conform algoritmului de scoring; - nu figureaz n Black List-ul Bncii, - nu figureaz n bazele de date de tipul Biroul de Credit i Centrala Riscurilor Bancare cu datorii restante active, sau cu mai mult de 5 rate restante n ultimul an sau dac n ultimul an luat n calcul au existat credite n litigiu sau extrabilan. Obiectivul creditului Finanarea pentru: monitorizarea, amenajarea locuinelor i caselor de vacan; cumprarea de locuine sau case de vacan terminate sau neterminate; cumprarea de terenuri pentru construcii; construire/finalizare/extindere/locuine sau case de vacan. Aportul propriu: Nivelele minime ale aportului propriu din valoarea precontractului/contractului de vnzarecumprare, valoarea proiectului (inclusiv terenul) sau valoarea devizului de lucrri, stabilite n funcie de categoria de risc de nerambursare a clientului trebuie s prezinte minim: 15 % pentru clieni de 5 ; 18 % pentru clieni de 4 ; 21 % pentru clieni de 3 ; 25 % pentru clieni de 2 ; 30 % pentru clieni de 1 . Aportul propriu, dup caz, poate fi constituit n: - numerar depus la BT (n cont curent sau de depozite); 56

- achitat direct vnztorului (menionat n contractul de vnzare-cumprare autentificat); - n cazul acordrii creditului pentru achitarea sultei rezultate dintr-o hotrre judectoreasc definitiv sau dintr-un contract de schimb, din contravaloarea cotei pri a imobilului cuvenit beneficiarului de credit, respectiv din contravaloarea imobilului dat n schimb; - lucrri executate i/sau materiale achiziionate sau, n cazul construciilor/finalizrii/extinderii, valoarea terenului, dac aceasta este cuprins n valoarea proiectului. Volumul creditului: 85 % - 70 % din valoarea precontractului/contractului de vnzarecumprare, valoarea proiectului (inclusiv terenul) sau valoarea devizului de lucrri, dup caz, stabilit n funcie de categoria de risc de nerambursare a clientului (5 - 1 ). Valoarea credit Suma minim: 1.500 EUR (echivalent LEI/USD) Suma maxim: 250.000 EUR (echivalent LEI/USD) Solicitrile de credit ce depesc suma maxim de 250.000 EUR (echivalent LEI/USD) sunt de competena Comitetului Executiv de Management. Valoarea mare a acestui credit este de 100.000 EUR (echivalent LEI/USD). Durata creditului pn la 30 ani La creditele pentru constituirea de locuine se poate acorda o perioad de graie de pn la 24 de luni. n aceast perioad mprumutatul are obligaia de a plti numai dobnda aferent. Perioada de graie ncepe din momentul punerii la dispoziie a primei sume din credit. b. Credit Punte Beneficiari Clienii eligibili pentru acordarea de credit punte trebuie s ndeplineasc cumulativ cel puin urmtoarele condiii: - persoanele fizice, cetenii romni/strini, rezideni/nerezideni n Romnia i care obin venituri pe teritoriul Romniei sau n strintate. n cazul persoanelor fizice, cetenii strini, creditele vor fi acordate numai cu aprobarea Comitetului Executiv de Management. - au vrsta cuprins ntre 18 70 de ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare); - au domiciliul/reedina/locul de munc pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desoar activitatea; - realizeaz venituri eligibile de ctre banc; - la data solicitrii creditului, nu nregistreaz debite sau alte obligaii ctre banc neachitate la scaden; 57

- nu au litigii cu terii, care le poate afecta capacitatea de rambursare a creditului, aa cum rezult din declaraia pe proprie rspundere; - prezint garaniile necesare, pentru utilizarea i rambursarea integral la scaden a creditului, achitarea dobnzilor i comisioanelor aferente, n conformitate cu normele bncii pentru obiectul creditat; - asigur i constituie surse proprii de finanare solicitate de banc la nivelul cerut de normele BT (avnd n vedere c valoarea creditului un va depi mai mult de 75 % din valoarea de evaluare a imobilului ce urmeaz a fi vndut); - se clasific n funcie de punctajul alocat indicatorilor de evaluare a bonitii clienilor, calculai conform algoritmului de scoring; - nu figureaz n Black List-ul Bncii, - nu figureaz n bazele de date de tipul Biroul de Credit i Centrala Riscurilor Bancare cu datorii restante active, sau cu mai mult de 5 rate restante n ultimul an sau dac n ultimul an luat n calcul au existat credite n litigiu sau extrabilan. Obiectul creditului Credit punte BT este un mprumut pe termen scurt sau mediu ce poate fi acordat acelor clieni eligibili, care au o proprietate imobiliar (apartament sau cas) pe care intenioneaz s o vnd, i care solicit: finanarea temporar n completare la un credit imobiliar/ipotecar, pentru achiziionarea imobilului/constituirii unei noi proprieti imobiliare (avans din surse proprii + credit punte + credit imobiliar/ipotecar); finanarea temporar pentru achiziionarea imobilului/constituirii unei noi proprieti imobiliare (avans din surse proprii + credit punte) clieni care nu dispun la data solicitrii de suma de bani necesar pentru a constitui avansul la achiziionarea imobilului/constituirii unei noi proprieti imobiliare, dar au o proprietate imobiliar pe care intenioneaz s o vnd ulterior pentru a constitui avansul la creditul imobiliar/ipotecar solicitat (credit punte + credit imobiliar/ipotecar). Obiectul acestui credit este de a acorda finanare temporar n scopul achiziionrii unui imobil/constituirii unei noi proprieti imobiliare sau finanrii avansului clienilor BT pe perioada cuprins ntre momentul semnrii contractului de credit imobiliar i implicit al achiziiei/constituirii noului imobil i pn la vnzarea imobilului pe care l deine n prezent. Valoare credit 58

Suma maxim 100.000 EUR (echivalent LEI/USD) Valoarea creditului nu va depi mai mult de 75 % din valoarea de evaluare a imobilului ce urmeaz a fi vndut. Valoarea mare a acestui credit este de100.000 EUR (echivalent LEI/USD) Solicitrile ce depesc suma maxima de 100.000 EUR (echivalent LEI/USD) sunt de competena Comitetului de Management. Durata creditului: maxim 12 luni (n cazul achiziionrii unui imobil); maxim 18 luni (n cazul constituirii unei noi proprieti imobiliare). 5.3. Tehnica de acordare a unui credit pentru persoane juridice Banca descurajeaz acordarea de credite ctre entiti aflate n relaii de rudenie cu personalul bncii implicat n procesul de analiz, aprobare i administrare a creditelor destinate companiilor mici i intreprinztorilor individuali. Beneficiarii creditelor sunt agenii economici, indiferent de forma de proprietate, care au personalitate juridic, organizeaz i conduc contabilitate proprie n partid dubl i ntocmesc bilan conform legii contabilitii nr. 82/ 1991. Agenii economici pot beneficia de credite pe termen scurt astfel: o prin cont curent de ncasri i pli - linie de credit; o prin cont separat de mprumut pe afacere. Condiiile generale pe care trebuie s le ndeplineasc agenii economici pentru acordarea creditelor sunt: o s fie nmatriculai n Registrul Comerului, potrivit legii nr 31/ 1990, privind societile comerciale i legii nr. 26/ 1990 privind Registrul Comerului. o s fie nregistrai la Administraia Finanelor Publice; o s aib cod fiscal; o s aib cont curent de ncasri i pli deschis la unitile S.C. Bancpost S.A. o s desfoare sctivitate economic rentabil; o s aib capacitatea de a rambursa creditul la scaden i de a plti dobnda la termenul stabilit; o s garanteze creditul i dobnda aferent.

59

CAPITOLUL VI TEHNICA OPERAIUNILOR BANCARE CU CARDURI

6.1. Descrierea tipurilor de carduri pe care le emite banca abordat Cardul este un instrument de deontare care asigur posesorului autorizat achiziionarea de bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. Cu alte cuvinte, cardul care faciliteaz legatura financiar intrinsec ntre comerciani i consumatori este o simpl cheie de acces ntr-un cont bancar. Avnd caracteristicile universale ale unui instrument de plat, cardul asigur, pe lang funciunile prezentate i obinerea necondiionat de numerar nlaturndu-se astfel orice bariera funcional de utilizare. Cardurile, indiferent de funciunile ndeplinite, au o serie de trsturi comune care le confer uniformitate tehnologic i recognoscibilitate universal. Aceste trsturi comune sunt: suport fizic din material plastic cu dimensiune i grosime standard; pe aversul cardurilor este inscripionat prin tiprire, gofrare sau gravare laser numele emitentului, numrul cardului, perioada de valabilitate, sfera de aplicabilitate i numele posesorului; pe aversul cardurilor este aplicat sigla emitentului, logo-ul organizaiei de carduri i holograma standard de securitate; pe reversul cardurilor ntotdeauna este aplicat o band magnetic pentru incriptarea elementelor de securitate precum i un spaiu desemnat exclusiv semnturii posesorului. Cardurile pot fi clasificate n funcie de o serie de criterii, esential ramnnd gruparea acestora dup modul de stocare a caracteristicilor de securizare, funciunile ndeplinite i calitatea emitentului. Banca Transilvania ocup locul 5 att n topul bncilor emitente de carduri ct i n topul bncilor acceptatoare de carduri, avnd peste 1.400.000 carduri emise i peste 10.000 de terminale pentru acceptarea cardurilor la plat instalate. n prezent avem o cot de pia de peste 12% pe pia cardurilor att pe partea de emitere ct i n ceea ce privete acceptarea cardurilor. Banca Transilvania emite urmtoarele tipuri de carduri: 1) Carduri de credit; 2) Carduri de debit; 60

3) Carduri Co-branded. 6.1.1. Cracteristicile tehnice ale cardurilor de credit A. Cardul de credit Mastercard Forte Cardul MASTERCARD,emis de Banca Transilvania este un instrument de plat fr numerar, de credit, n lei, cu utilizare naional i internaional, care se poate utiliza la ATM-urile i POS-urile care afieaz sigla Mastercard-pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii; La comerciani tranzaciile pot avea loc att n modul de autorizare on-line ct i off-line, n funcie de condiiile impuse de bncile acceptoare. Cardul este confecionat din material plastic i prezint urmtoarele caracteristici: I. Design clasic a) Pe faa cardului: sigla bncii i numele acesteia n partea stng sus n tonuri de galben; numele cardului-FORTE; chipul argintiu, sub denumirea cardului(FORTE) ; marca Mastercard i holograma, situat n partea dreapt jos; sigla bncii pe fond rou cu nuane de roz n fundal; 16 cifre, grupate cte patru, emboate, reprezentnd numrul crii de plat, situate n centrul acesteia; numele clientului embosat n partea din stnga jos; data expirrii cardului, embosat sub numrul cardului, avnd forma ll/ aa ( unde ll = luna, iar aa = anul ); caracterul special Mastercard, embosat n dreapta jos. fundalul rou; banda magnetic rezervat pentru nregistrarea codat a datelor conform standardelo internaionale n scopul utilizrii cardului la terminalele electronice; chenarul de semntur, n partea central a crii de plat; n chenarul de semntur, ultimele patru cifre ale PAN-ului cardului mpreun cu CVC2 tiprite cu negru pe banda de semntur; sub chenarul pentru semntur textul Semntura autorizat/ Authorized signature i Valabil doar cu semntura/ Not valid unless signed; b) Pe verso-ul crii de plat:

61

un text scris cu litere negre situate deasupra chenarului de semntur, coinnd instruciuni privind utilizarea crii de plat: Acest card este emis de Banca Transilvania fiind proprietatea acesteia ;i trebuie returnat la cerere. Cardul poate fi utilizat de ctre persoana autorizat prin semntur i numai n conformitate cu termenii de utilizare stabilii de emitent. Pierderea cardului trebuie anunat de urgen Bncii Transilvania. II. Design Divizia pentru Medici

a) Pe faa cardului: sigla bncii i numele acesteia n partea stng sus n tonuri de galben; numele cardului-FORTE; sigla Divizia pentru Medici n partea dreapt jos; sigla bncii pe fond alb perlat; 16 cifre, grupate cte patru, emboate, reprezentnd numrul crii de plat, situate n centrul acesteia; numele clientului embosat n partea din stnga jos; data expirrii cardului, embosat sub numrul cardului, avnd forma ll/ aa ( unde ll = luna, iar aa = anul ); caracterul special Mastercard, embosat n dreapta jos. b) Pe verso-ul crii de plat: o fundalul alb perlat o banda magnetic rezervat pentru nregistrarea codat a datelor conform standardelo internaionale n scopul utilizrii cardului la terminalele electronice; o chenarul de semntur, n partea central a crii de plat; o n chenarul de semntur, ultimele patru cifre ale PAN-ului cardului mpreun cu CVC2 tiprite cu negru pe banda de semntur; o sub chenarul pentru semntur textul Semntura autorizat/ Authorized signature i Valabil doar cu semntura/ Not valid unless signed; o un text scris cu litere negre situate deasupra chenarului de semntur, coinnd instruciuni privind utilizarea crii de plat: Acest card este emis de Banca Transilvania fiind proprietatea acesteia ;i trebuie returnat la cerere. Cardul poate fi utilizat de ctre persoana autorizat prin semntur i numai n conformitate cu termenii de utilizare stabilii de emitent. Pierderea cardului trebuie anunat de urgen Bncii Transilvania. Dac ai gsit acest card v rugm s-l returnai ctre orice sucursal a Bncii Transilvania. 62

Cardul se emboseaz cu: numele i prenumele DEINTORULUI sau a UTILIZATORULUI (dup caz); numrul cardului; data expirrii; caracterul special MasterCard. Separa se genereaz PIN-ul fiecrui card conform Procedurii comune de emitere i eliberare a cardurilor, cu derogrile prevzute de prezenta Politic. Imediat dup primirea cardului clientul are obligaia de a semna cardul pe verso, pe banda pentru semntur, n faa reprezentantului Bncii Transilvania. Cardul se elibereaz pe o perioad de doi ani, este proprietatea bncii i poate fi retras motivat, oricnd la iniiativa bncii. B. Cardul de credit Visa Gold Cardul Visa Gold, emis de Banca Transilvania este un instrument de plat fr numerar de tip premium, de credit, n lei, cu utilizare naional i internaional, care se poate utiliza la ATM-urile i POS-urile care afieaz sigla Visa-pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii; La comerciani tranzaciile pot avea loc att n modul de autorizare on-line ct i off-line, n funcie de condiiile impuse de bncile acceptoare. Cardul VISA GOLD poate fi utilizat i pentru tranzaciile pe Internet. Cardul este confecionat din material plastic i prezint urmtoarele caracteristici: a) Pe faa cardului: o sigla bncii i numele acesteia n partea stng sus n tonuri de galben; o numele cardului-VISA; o marca Visa i holograma, situat n partea dreapt jos; o fundal n trei nuane de auriu/ maro cu sigla bncii; o 16 cifre, grupate cte patru, emboate, reprezentnd numrul crii de plat, situate n centrul acesteia; o numele clientului embosat n partea din stnga jos; o data expirrii cardului, embosat sub numrul cardului, avnd forma ll/ aa ( unde ll = luna, iar aa = anul ); o caracterul special Visa, embosat n dreapta jos. b) Pe verso-ul crii de plat: fundalul auriu/ maro; 63

 banda magnetic rezervat pentru nregistrarea codat a datelor conform standardelo internaionale n scopul utilizrii cardului la terminalele electronice; chenarul de semntur, n partea central a crii de plat; sub chenarul pentru semntur textul Semntura autorizat/ Authorized signature i Valabil doar cu semntura/ Not valid unless signed; un text scris cu litere negre situate deasupra chenarului de semntur, coinnd instruciuni privind utilizarea crii de plat: Acest card este emis de Banca Transilvania fiind proprietatea acesteia ;i trebuie returnat la cerere. Cardul poate fi utilizat de ctre persoana autorizat prin semntur i numai n conformitate cu termenii de utilizare stabilii de emitent. Pierderea cardului trebuie anunat de urgen Bncii Transilvania. Dac ai gsit acest card v rugm s-l returnai ctre orice sucursal a Bncii Transilvania. Cardul se emboseaz cu: numele i prenumele DEINTORULUI sau a UTILIZATORULUI (dup caz); numrul cardului; data expirrii; Separa se genereaz PIN-ul fiecrui card conform Procedurii comune de emitere i eliberare a cardurilor, cu derogrile prevzute de prezenta Politic. Imediat dup primirea cardului clientul are obligaia de a semna cardul pe verso, pe banda pentru semntur, n faa reprezentantului Bncii Transilvania. Cardul se elibereaz pe o perioad de doi ani, este proprietatea bncii i poate fi retras motivat, oricnd la iniiativa Bncii Transilvania. C. Cardul de credit Visa Platium Cardul Visa Platium, emis de Banca Transilvania este un instrument de plat fr numerar de tip premium, de credit, n lei, cu utilizare naional i internaional, care se poate utiliza la ATM-urile i POS-urile care afieaz sigla Visa-pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii; La comerciani tranzaciile pot avea loc att n modul de autorizare on-line ct i off-line, n funcie de condiiile impuse de bncile acceptoare. Cardul VISA PlLATIUM poate fi utilizat i pentru tranzaciile pe Internet. Cardul este confecionat din material plastic i prezint urmtoarele caracteristici: a) Pe faa cardului: sigla bncii i numele acesteia n partea stng sus n tonuri de galben; numele cardului-VISA PLATIUM; 64

 marca Visa i holograma, situat n partea dreapt jos; fundal de culoare neagr; 16 cifre, grupate cte patru, emboate, reprezentnd numrul crii de plat, situate n centrul acesteia; numele clientului embosat n partea din stnga jos; data expirrii cardului, embosat sub numrul cardului, avnd forma ll/ aa ( unde ll = luna, iar aa = anul ); caracterul special Visa, embosat n dreapta jos. b) Pe verso-ul crii de plat: fundalul negru; banda magnetic rezervat pentru nregistrarea codat a datelor conform standardelo internaionale n scopul utilizrii cardului la terminalele electronice; chenarul de semntur, n partea central a crii de plat; sub chenarul pentru semntur textul Semntura autorizat/ Authorized signature i Valabil doar cu semntura/ Not valid unless signed; un text scris cu litere negre situate deasupra chenarului de semntur, coinnd instruciuni privind utilizarea crii de plat: Acest card este emis de Banca Transilvania fiind proprietatea acesteia ;i trebuie returnat la cerere. Cardul poate fi utilizat de ctre persoana autorizat prin semntur i numai n conformitate cu termenii de utilizare stabilii de emitent. Pierderea cardului trebuie anunat de urgen Bncii Transilvania. Dac ai gsit acest card v rugm s-l returnai ctre orice sucursal a Bncii Transilvania. Cardul se emboseaz cu: numele i prenumele DEINTORULUI sau a UTILIZATORULUI (dup caz); numrul cardului; data expirrii; Separa se genereaz PIN-ul fiecrui card conform Procedurii comune de emitere i eliberare a cardurilor, cu derogrile prevzute de prezenta Politic. Imediat dup primirea cardului clientul are obligaia de a semna cardul pe verso, pe banda pentru semntur, n faa reprezentantului Bncii Transilvania. Cardul se elibereaz pe o perioad de doi ani, este proprietatea bncii i poate fi retras motivat, oricnd la iniiativa bncii. 6.1.2. Cracteristicile tehnice ale cardurilor de debit 65

A. Cardul de debit VISA ELECTRON BANCA TRANSILVANIA Cardul VISA ELECTRON BANCA TRANSILVANIA este un instrument de plat fr numerar, de debit, n lei, cu utilizare internaional numai n limita disponibilitilor n lei din contul curent,care se poate utiliza la ATM - urile i POS-urile care afieaz sigla VISA ELECTRON-pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii. La comerciani tranzaciile pot avea loc doar n modul de autorizare on - line. Cardul poate fi utilizat i pentru tranzacii pe Internet, pe paginile web ale comercianilor din Romnia i strintate, care afieaz sigla VISA ELECTRON. Aferent fiecrui card, separat, se genereaz codul PIN conform Procedurii comune de emitere, eliberare, nchidere i distrugere a cardurilor. Imediat dup primirea cardului, clientul deintor/ utilizator de card, are obligaia de a semna cardul pe verso, pe banda pentru semntur, respectiv va confirma prin semntur pe cererea de emitere primirea cardului, n faa reprezentantului Bncii Transilvania. Cardul se elibereaz pe o perioad de doi ani, este proprietatea bncii i poate fi retras motivat, oricnd la iniiativa Bncii Transilvania. B. Cardul de debit MASTERCARD MONDO Cardul MASTERCARD MONDO este un instrument de plat fr numerar, de debit, n lei, cu utilizare internaional numai n limita disponibilitilor n lei din contul curent,care se poate utiliza la ATM-urile i POS-urile care afieaz sigla MASTERCARD - pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii. La comerciani tranzaciile pot avea loc att n modul de autorizare on-line ct i off-line, n funcie de condiiile impuse de bncile acceptoare. Cardul poate fi utilizat i pentru tranzacii pe Internet, pe paginile web ale comercianilor din Romnia i strintate, care afieaz sigla MASTERCARD. Aferent fiecrui card, separat, se genereaz codul PIN conform Procedurii comune de emitere, eliberare, nchidere i distrugere a cardurilor. Imediat dup primirea cardului, clientul deintor/ utilizator de card, are obligaia de a semna cardul pe verso, pe banda pentru semntur, respectiv va confirma prin semntur pe cererea de emitere primirea cardului, n faa reprezentantului Bncii Transilvania. Cardul se elibereaz pe o perioad de doi ani, este proprietatea bncii i poate fi retras motivat, oricnd la iniiativa Bncii Transilvania. C. Cardul de debit MASTERCARD DIRECT

66

Cardul MASTERCARD DIRECT este un instrument de plat fr numerar, de debit, n EURO, cu utilizare internaional numai n limita disponibilitilor n lei din contul curent n EURO, care se poate utiliza la ATM-urile i POS-urile care afieaz sigla MASTERCARD - pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii. La comerciani tranzaciile pot avea loc att n modul de autorizare on-line ct i off-line, n funcie de condiiile impuse de bncile acceptoare. Cardul poate fi utilizat i pentru tranzacii pe Internet, pe paginile web ale comercianilor din Romnia i strintate, care afieaz sigla MASTERCARD. Aferent fiecrui card, separat, se genereaz codul PIN conform Procedurii comune de emitere, eliberare, nchidere i distrugere a cardurilor. Imediat dup primirea cardului, clientul deintor/ utilizator de card, are obligaia de a semna cardul pe verso, pe banda pentru semntur, respectiv va confirma prin semntur pe cererea de emitere primirea cardului, n faa reprezentantului Bncii Transilvania. Cardul se elibereaz pe o perioad de doi ani, este proprietatea bncii i poate fi retras motivat, oricnd la iniiativa Bncii Transilvania. 6.1.3. Caracteristicile tehnice ale cardurilor co- branded Asocierile de branduri conduc, la diverse tipuri de beneficii acordate deintorilor acestor carduri.Oferta de carduri co-branded este format din:
A.

Euro<26 Asigurare medical Pentru cltorii este gratuit, oferit de BT Aigurri Utilizare Att n ar ct i n strinatate

Visa Electron Euro<26 este un card de debit cu cont n lei i utilizare internaional emis sub sigla VISA Electron, n regim co-branded < Banca Transilvania - Euro<26 Romnia >. Cardul este destinat tuturor tinerilor cu vrste cuprinse ntre 15 i 25 de ani, n special studenilor.

Despre Euro<26 Euro<26 Romnia este o asociaie non-profit, reprezentant a organizaiei europene EYCA ( Asociaia European a Cardurilor de Tineret ), care funcioneaz n 42 ri europene. Asociaia, n calitate de

67

membru al EYCA, are dreptul exclusiv de a emite, promova i dezvolta n Romnia cardul european de tineret Euro <26. Cardul este legat la contul curent n lei al clientului, ceea ce i permite acces on-line la banii din acest cont. Avantaje Avantajele utilizrii cardului Visa Electron EURO<26:

posibilitatea gestionrii eficiente a burselor scolare/studeneti sau a banilor primii de la parini/alte surse asigurare medical de cltorie gratuit oferit de BT Asigurri importante reduceri n reeaua de comerciani EURO<26" din Romnia i Europa posibilitatea utilizrii cardului ntr-o reea vast de ATM-uri i POS-uri, att n ar ct i n strainatate, oriunde este afisat sigla Visa Electron, operaiunile realizndu-se n moneda rii n care acestea au loc

posibilitatea achitrii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbrii codului PIN direct de la bancomatele BNCII TRANSILVANIA comision 0

asistena asigurat 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reeaua de telefonie fix, respectiv 0264/594337 din strintate sau de pe mobil

B.

Banca Transilvania - Centrofarm

Un CREDIT pentru frumuseea ta Cardul de credit co-branded Visa Centrofarm - Banca Transilvania este un mijloc de plata flexibil i eficient, graie liniei de credit pe care o ofera. Limita maxim a

Reduceri La produsele cosmetice i la medicamentele achiziionate din farmaciile Centrofarm Puncte

68

creditului acordat este de 5.000 EURO (echivalent n Lei), n funcie de scoring i gradul de ndatorare. Cardul este emis pe o perioad de 2 ani. Perioada de graie este de pn la 55 de zile pentru cumprturile de bunuri i servicii de la comerciani, iar rulajul minim lunar este de 10% din suma utilizat.

La fiecare plat acumulezi puncte.

Despre card Caracteristici:

Card embosat, emis sub sigla Visa, cu cont n Lei i utilizare internaional, care poate fi utilizat pentru tranzacii on-line, off-line i pe Internet; Comision 0% pentru cumprturile de bunuri i servicii de la comerciani; Cardul se activeaz la prima utilizare n una din farmaciile Centrofarm; Posesorii de credit carduri co-branded Visa Centrofarm - Banca Transilvania vor beneficia de avantajele cardului de fidelitate, respectiv de reducere de 10% la produsele cosmetice i de 3% la medicamentele achiziionate din locaiile Centrofarm, prin acumulare de puncte.

Punctele se acumuleaz doar la cumprturile fcute n farmaciile Centrofarm astfel: - pentru produsele cosmetice, la fiecare 10 Lei se va nregistra n contul credit card-ului co-branded Centrofarm - Banca Transilvania 1 punct, ceea ce reprezint 10% din valoarea produselor cosmetice cumprate; - pentru toate celelalte produse (medicamente, suplimeni nutritivi, parafarmaceutice, etc.), la fiecare 30 Lei se va nregistra n contul credit card-ului co-branded Centrofarm-Banca Transilvania 1 punct, ceea ce reprezinta 3% din valoarea produselor cumparate. - Un punct valoreaz 1 Leu. La reete compensate se acord puncte doar pentru suma pltit iar la cele gratuite nu se acord puncte. Punctele acumulate pe credit card-ul co-branded Centrofarm-Banca Transilvania vor fi folosite pentru plata integral sau parial a produselor cumprate, inclusiv a celor aflate n promoie, doar n reeaua farmaciilor Centrofarm.

69

Condiii de eligibilitate

Persoana fizic, cetean romn, rezident n Romnia i care obine venituri pe teritoriul Romniei; Vrsta cuprins ntre 18-70 ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare); Venituri considerate eligibile de ctre banc, minim 100 EURO (echivalent in Lei) ncadrare n condiiile de acordare a creditului conform scoringului pentru credit card al Bncii Transilvania

C.

Ambient - Banca Transilvania

Visa Ambient Banca Transilvania este cardul de credit care vine cel mai bine n ntmpinarea nevoilor tale, oferindu-i un mijloc modern, flexibil i eficient de plat a produselor n magazinele Ambient. Cardul i st la dispoziie ori de cate ori ai nevoie de el, fr s fie nevoie s apelezi de fiecare data la un alt mijloc de creditare.

Limita de credit Pn la 2500 euro Comision 0 Pentru plata la comerciani Utilizare Cardul Visa Ambient Banca Transilvania are cont n lei i poate fi folosit att n ar ct i n strinatate

Caracteristici Card de credit co-branded, cu cont n lei i utilizare internaional emis de Banca Transilvania n colaborare cu Ambient. Poate fi folosit la ATM-urile i la POS-urile care afieaz sigla VISA, pentru ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii. Fiind un card embosat, permite realizarea att a tranzaciilor on-line, ct i a celor off-line. Cardul este emis pe o perioad de 2 ani. Limita creditului acordat este de maxim 2500 EUR n echivalent lei, n funcie de scoring, cu condiia ncadrrii n gradul de ndatorare. Cardul poate fi folosit fr limit de sum n magazinele Ambient, i n limita a 20% din linia de credit, lunar, n alte locaii. Modaliti de plat

70

La realizarea plilor n magazinele Ambient, posesorii de card co-branded Visa Ambient Banca Transilvania au posibilitatea s aleag, la achiziionarea produselor, modul n care doresc s fac plata i rambursarea, astfel: a) Plata n 3 rate fixe fr dobnd i rambursarea n urmtoarele 3 luni consecutive plii b) Tranzacie standard i rambursarea lunar a creditului angajat. Cardul este utilizabil i n afara reelei de magazine Ambient, pentru tranzacii standard: ridicri de numerar, pli la comerciani, tranzacii pe internet. Avantaje

Alegerea metodei de plat i rambursare n magazinele Ambient. Comision 0% pentru plat de bunuri i servicii la comerciani. Dobnda 0 pentru plata n 3 rate fixe n magazinele Ambient i pentru tranzaciile standard, cu condiia efecturii rulajului integral. Perioada de graie de pn la 55 de zile pentru tranzaciile standard (ex. Dac un client ncepe si utilizeze creditul n data de 1 a unei luni, perioada de graie va fi pn n data de 25 a lunii urmtoare). Ciclul de rambursare, att pentru rulajul minim ct i pentru cel maxim, este ntre 1 i 25 ale lunii (inclusiv capetele de interval).

Rulaj minim lunar de doar 5%, aferent creditului angajat prin tranzacii standard la sfritul lunii anterioare Perioada de graie valabil att pentru cumprturi la comercianii acceptatori ct i pentru retragerile de numerar, spre deosebire de alte produse similare de pe piaa. Dobnda variabil, cu att mai avantajoas cu ct creditul utilizat este mai mare: Dobnda anuala 22% 25% 27%

Credit angajat Mai mult de 2.000 Lei ntre 800 i 2.000 Lei Mai puin de 800 Lei

6.2. Tehnica operaiunilor de emitere a crdurilorde debit.Eemplificare pe un tip de card, cu documentele justificative aferente n ceea ce privete cardurile de debit, pentru a obine un astfel de card, clientul se adreseaz unei uniti bancare operative, semnnd o cerere n acest sens. Deoarece cardul de debit permite 71

clientului accesul doar la propiile sale disponibiliti virate n contul curent asociat cardului, nu este necesar analiza bonitii clientului pentru a i se emite un card de debit. Clientul solicitant al unui card de debit este verificat de unitatea bancar n ceea ce privete releiile sale anterioare cu banca. Fiecare societate bancar i configureaz liste cu clienii considerai riscani pentru activitate sa. Un astfele de client nu este agreat de societile bancare. Unitile bancare teritoriale realizeaz evidena operativ a cererilor adresate de clieni pentru eliberarea de carduri de debit. Unitile bancare operative transmit propriei Centrale necesarul de carduri de debit fizice pe care Centrala trebuie s le personalizeze i pe care le remite ulterior, mpreun cu codurile PIN aferente, unitii bancare teritoriale solicitante. Procedurile de eliberare propriu-zis a cardurilor de debit de ctre unitile teritoriale sunt analog celor specifice cardurilor de credit. Cardurile de debit sunt alimentate de clienii posesori de card prin virament din contul curent sau depunere direct n numerar n contul asociat cardului de debit. De asemenea, cardurile de debit sunt alimentate de ctre angajatorii clienilor posesori de card, cu disponibiliti reprezentnd drepturi salariale ale clienilor. Att pentru cardurile de debit, ct i pentru cele de credit, societile bancare elibereaz clienilor lor lunar extras de cont, situaii privind operaiunile realizate prin respectivele carduri. Ambele categori de carduri sunt operaionale la ATM-uri i POS-uri, permind posesorilor efectuarea urmtoarelor operaiuni: retragerea de disponibil din contul deintorului sub forma numerarului, transferuri de fonduri, costituirea de depozite i informarea privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate prin intermediul cardului ( la automatele de numerar ATM ) i plata cu card la punctele de vnzare ale comercianilor acceptani (la punctele de vnzare POS ). Diferenele sunt date doar de limita i proveniena disponibilului pe care l pot utiliza din contul de card ataat. 6.3. Tehnica operaiunilor de emitere a cardurilor de credit. Exemplificare pe un tip de card, cu documentele justificative aferente. 6.3.1. Analiza solicitrii de credit La sucursal: a) Cererea este introdus n aplicaia informatic de ctre consilierul clientel/ consilierul vnzri carduri sau consilierul bancar al ageniei. b) Cererea de deschidere cont de card/ emitere card de credit, mpreun cu documentele nsoitoare vor fi verificate de ctre analistul de credite retail/ consilierul clientel/ consilierul vnzri carduri din sucursal/ consilierul bancar din agenie din punct de vedere a respectrii prevederilor prezentei politici n ceea ce privete corecta completare a cererii de deschidere 72

cont de card/ emitere card de credit i existena minimului de documente necesare acordrii credit cardului. i. consilierul clientel/ consilierul vnzri carduri/ consilierul bancar va verefica existena tuturor documentelor: cererea de deschidere cont de card/ emitere card de credit, adeverina de venit, copie dup actul de identitate al solicitantului. ii. Analistul credite retail va verifica datele nscrise n cerere, astfel: 1. data naterii nscris explicit s corespund cu poziiile 2-7 din CNP 2. profesia/ funcia s corespund cu vrsta specificat n cerere 3. la venitul lunar net se va specifica salariul net 4. la alte venituri lunare se vor specifica alte surse lunare de venit cert: alte venituri salariale nete lunare, veniturile lunare din chirii, drepturile de autor/ lun, veniturile lunare din contracte de colabolare, alte venituri cu caracter permanent ( dividende, etc.) 5. 6. la rubrica Total Venit Lunar net va fi valoarea nsumat de la punctul 3 i 4; la rubricile Costuri decurgnd din contracte de credit vor fi nscrise angajamentele lunare ale familiei decurgnd din alte contracte de credit sau alte finanri rambursabile; 7. la rubrica Cheltuieli de subzisten i angajamente de plat de alt natur dect cele decurgnd din contractele de credit unde vor fi nscrise: chirii, pensii alimentare, debite ctre organele, instituiile de stat i cheltuielile de subzisten; 8. debitarea automat a contului la scadena nseamn debitarea automat a sumelor de plat, la scaden ; 9. se va verifica dac clientul a specificat: suma minim prevzut n deciziile BT sau suma maxim (100%) din creditul angajat n ultima zi din luna anterioar; 10. se va urmrii ca cererea de deschidere cont de card/emitere card de credit s fie complet; 11. la rubrica completate de sucursal ceea ce privete ccreditele solicitantului, Date , n se verific n baza de date pus la dispoziie de ctre Direcia Administrare Credite dac clientul a avut n ultimii 2 ani credite restante pentru o perioad mai mare de 30 zile (nu se cumuleaz zilele aferente mai multor restane/credite); 12. la rubrica completate de sucursal fi nscrise toate datele necesare i se va Date vor nscrie contul curent.

73

c)

Analistul de credite retail/consilierul clientele/consilierul vnzri carduri/consilier bancar

semneaz pentru a certifica verificarea documentelor i a verificrii clientului la rubrica Date completate de sucursale . d) e) Analistul credite retail al sucursalei verific corectitudinea informaiilor introduse n aplicaia n urma calcului fiecare cerere va fi marcat cu aprobat/neaprobat credite cu limit incert . La Direcia Operaiuni Carduri, persoanele desemnate cu atribuii n generarea cardurilor i PINurilor, vor procesa i genera cardurile i PIN-urile aferente, cel trziu n ziua urmtoare celei de aprobare a cererii de credit card. Pentru cardurile MasterCard Forte cu chip, la Direcia Operaiuni Carduri, se vor genera fiierele de emitere a cardurilor, cel trziu n ziua urmtoare aprobrii cererii de Creditcard. n aceeai zi, fiierele se vor transmite securizat ctre furnizorul extern de servicii personalizare carduri. Acesta va emite cardurile i le va transmite prin pot ctre Direcia Operaiuni Carduri. PIN-urile aferente cardurilor se vor genera la Direcia de Operaiuni Carduri, cel trziu n ziua urmtoare celei de aprobare a cererii de credit card. Credit cardul va fi generat/emis inactiv cu mesajul n sistemul de carduri issuer urmnd a fi call , deblocat n urma introducerii cererii de deblocare card n aplicaia Creditcard, n baza cererii de deblocare semnat de ctre client. n urma generrii credit cardurilor, va fi generat i transmis n aplicaia Creditcard un fiier care va cuprinde toate cardurilor generate. Cardurile se trimit blocate ctre sucursale prin pot. Clienii vor primi odat cu cardul i o scrisoare care va conine instruciunile pe care clientul trebuie s le urmeze pentru activarea cardului. PIN-urile se trimit la sucursale, pe baz de borderou. La ridicarea plicului coninnd PIN-ul de la Sucursal, clientul va semna cardul n faa consilierului vnzri carduri/consilierul clientel din sucursal i apoi va semna de primire a plicului PIN i va primi un exemplar al contractului de credit card i un exemplar din cererea de emitere de card. informatic, bifeaz existena la dosar a documentelor necesare i trimiterea cererii spre aprobare. 6.3.2. Emiterea cardului

74

75

76