Asigurari Internaionale -CURS 6-

2.04.2008

Au drept de scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului. Se realizeaz de catre societi de asigurare prin garantarea plii unei indemnizaii n ipoteza producerii riscului aisgurat. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n: - asigurri de via care pot fi: de supraveghere, de deces, mixte - asigurri de persoane altele dect cele de via: accidentale, de boal Ambele categorii au ca obiect persoanele fizice. n primul caz prin prisma proteciei de risc este vizat viaa. Iar n al doilea caz sunt vizate riscuri de accidente, mbolnviri, etc Cele dou ramuri de asigurare au o serie de elemente comune: - asiguratul poate s ncheie dup caz unul sau mai multe contracte mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri pentru sume variate, - au ca titular persoana, dar n anumite forme de asigurare pot avea ca referin grupuri de persoane, - suma asigurat se stabilete de ctre asigurat n funcie de posibilitile i necesitile sale financiare; - suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i se cuvin din alte contracte de asigurare; - suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de ctre creditorii asiguratului; - asiguratorul nu pltete suma asigurat in cazul in care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale, n mod intenionat sau au fost cauzate de aciuni de rzboi; - beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat intenionat decesul asiguratului. ntre asigurare de via si asigurarea de persoane exist si deosebiri: - se deosebesc prin: riscul sau complexul de riscuri asigurate, mecanismul asigurat, tehnicile de asigurare. este contractul in virtutea creia societatea de asigurare se angajeaz in schimbul primelor ncasate de la o pers. fizic asigurat s plteasc subiectului nsui sau unui ter beneficiar de asigurare o sum determinat n cazul decesului asiguratului sau supravieuirii lui dup o vrst nscris n contract. n funcie de risc se pot identifica: - asigurare de supravieuire - asigurare de deces - asigurri mixte Asigurare de supravieuire: se caracterizeaz prin faptul c asiguratorul se angajeaz s plteasc asiguratului la expirarea contractului suma asigurat cu condiia ca acesta s fie in via. Aceast sum se constituie din primele de asigurare pltite de asigurat acumulate n decursul perioadei de asigurare si fructificate prin diferite modaliti de ctre asigurator. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai dac este in via la expirarea contractului. 1

Asigurri de persoane

Asigurarea de via

n cazul decesului, asigurtorul se consider eliberat de ctre acest prestaie nscris n contract i suma asigurat revine soc. de asigurare. La expirarea contractului asiguratul poate primi suma asigurat sub form de plat lung sau in cazul asigurrii de supravieuire cu titlu de rent suma cuvenit la expirarea contractului se pltete acestuia treptat prin pli periodice cu titlu de rent. Asigurare de deces: are in vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor si sigur dar incert ca moment al producerii. Practica derulrii acestor asigurri reine mai multe soluii: - angajamentul asiguratului de a plti prime de asigurare toat viaa sau soluia plii primelor de asigurare pe o durat de n ani pn la o anumit dat denumit moment critic. Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurator s achite suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul este in via asigurtorul este exonerat de orice rspundere fa de acesta. Aadar asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire ci numai una de protecie mpotriva unu risc determinat. Asigurarea mixt de via: se caracterizeaz prin faptul c printr-un singur contract se acorda protecie mpotriva celor 2 riscuri: de deces si de supravieuire. Cuprinderea celor 2 riscuri ntr-un singur contract nu nltur caracterul lor contradictoriu. Dac asiguratul este protejat contra ambelor riscuri aceasta are loc n condiiile n care el suport primele de asigurare aferente ambelor riscuri n mod cumulat. Elementele generale sunt: - au caracter facultativ - se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare egale sau nu cu durata plii primelor de asigurare exprimate n ani. - Perioada se asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat i are un plafon minim la perioadele se asigurare de peste 10 ani. - Persoanele cu o invaliditate permanent 50% nu sunt primite n asigurri - Prin contract se asigur o singur persoan, dar exist i excepii, cnd pot fi asigurate un grup de persoane - Tariful de prime este diferit de forme i variante ale asigurrilor - Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu durata contractului i durata de plat a primelor de asigurare La toate variantele de asigurare la care plata sumei de asigurare se face la expirarea perioadei asigurate se impune constituirea rezervei matematice. Prin urmare, prima are n structura sa prima de risc pentru acoperirea sumei asigurate n caz de invaliditate, deces i rezerva matematic ca expresie a unui act de economisire. Constituirea rezervei matematice are efecte specifice n tehnica asigurrii de via: - reactivarea contractului, - rscumprarea, - acordarea unor mprumuturi, - continuarea asigurrilor - continuarea asigurrilor pe baza unei sume fixe. 2

Mecanismul asigurrilor de via

Rspunderea societii de asigurare ncepe n momente diferite n funcie de risc i de compania de asigurri. n portofoliul societii de asigurare sunt incluse mai multe forme de asigurare: - asigurare de via cu acumulare de k, - asigurare de via cu acumulare de k i adaptare dinamic - asigurare de deces cu acumulare de k - asigurarea mixt de via cu mai multe variante: - asigurare mixt de via obinuit - asigurare mixt suplimentar de accidente - asigurare mixt de via cu pensie ptr urmai, etc Asigurrile de accidente au drept scop protecia persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor momente neprevzute care le afecteaz viaa, integritatea corporal sau capacitatea de munc. Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt dup caz: - decesul, - invaliditatea total sau parial, - cheltuielile impuse de refacerea sntii prin tratamente medicale, proceduri medicale Asigurarea de persoane pentru riscul de accidente se ncheie ptr perioade variabile de timp( 3- 20 ani), sunt de regul asigurri multianuale. Dup regimul juridic de asigurri deosebim: - asigurri obligatorii de accidente; - asigurri facultative. Dup efectele generate de accidente: - asigurri de deces din accident; - asigurri de invaliditate din accident. Dup gradul de autonomie: - asigurri de accidente autonome; - asigurri de accidente complementare( sunt asig incluse n contractul de asigurare de baz); - asigurri de accidente complementare. Asigurarea de boal Este practicat alturi de celelalte asig de pers, aceast asig preia protecia unei categorii de riscuri complexe, insuficient cunoscute care se transpun ntr-un risc patrimonial. Acoper chelt de boal cum sunt: chelt de spitalizare, ptr tratament, ptr intervenii chirurgicale. Suma asigurat se stabilete prin convenia preurilor n raport cu mrimea chelt medicale suportate de asigurat. Prima de asigurare se stabilete n funcie de cota de prim tarifar. Aceast asigurare are n vedere o perioad de caren care variaz n funcie de natura bolilor care pot constitui riscul asigurat.

Alte asigurri de persoane