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Gestion Optimal Des Credits Lies Aux Particuliers de La Boa

Gestion Optimal Des Credits Lies Aux Particuliers de La Boa

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11/16/2012

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Thème:
Gestion optimale des risques liés aux crédits octroyés aux particuliers
1
Introduction
’effondrement du système bancaire
, à la veille de la Conférencedes Forces Vives de la nation de février 1990 qui a eu lieu auBénin
, s’est généralisé dans presque tous les pays de l’UEMOA.
Ce qui justifie bien des réformes réalisées dans ce domaine. Parmi cesréformes, on peut citer la dénationalisation des banques publiques et
l’ouverture du système bancaire à l’initiative privée
 
: c’est l’époque de
la libéralisation du
système bancaire. C’est ce qui
 
a permis d’avoiraujourd’hui au Bénin l’installation de treize (13) banques à capitaux
essentiellement privés , dont la BANK OF AFRICA-BENIN (BOA-Benin)qui a servi de cadre au déroulement de notre stage pratique.Elle a pour activités:
 
la collette de l’épargne à travers
les comptes à terme et lescomptes sur livret ;
 
le service de caisse et les services multimédia et de monétique ;
 
la mise à disposition et la gestion des instruments de paiement ;
 
la distribution du crédit aux entreprises et aux particuliers ;Les banques jouent ainsi un rôle important dans le financementde l'économie de part leur activité d'intermédiation qui se révèle être lemétier de base du banquier et la diversification des produits et des
services qu’elles offrent à sa clientèle composée
de particuliers et deprofessionnels tout en faisant face à la concurrence sur le marché eten augmentant leur rentabilité.
En effet, en tant qu’intermédiaire financier, l’activité de base de la
banque consiste à collecter pour son propre compte des fonds auprès
des agents à capacité de financement qu’elle
prend le risque
deprêter aux agents à besoins de financement ; dans ce schéma, labanque est alors la seule contre partie de ses clients (offreurs et
demandeurs), ce qui justifie la définition de l’i
ntermédiation. La
banque se doit donc d’être crédible auprès des déposants de fonds en
assurant la sécurité et la disponibilité de leurs fonds et
; d’oùl’importance de l’un de ses enjeux majeurs qui est le
risque de crédit
.Le risque de crédit, se trouve
au cœur
de l'activité bancaire. Il estinhérent au métier de banquier et est critique pour un établissement
 
Thème:
Gestion optimale des risques liés aux crédits octroyés aux particuliers
2
de crédit car le défaut d'un petit nombre de clients importants peutsuffire à le mettre en difficulté. Néanmoins, il est essentiel pour labanque car s'il est bien analysé et géré, il peut représenter l'une desprincipales sources de profit.Notre sujet de réflexion sera particulièrement lié à l'analyse durisque de crédit qui découle de l'octroi de crédit aux particuliers.Plusieurs questions se posent donc à savoir : comment et parquels moyens peut-on apprécier et évaluer les risques liés à un créditpour aboutir ainsi à une prise décision adéquate à la fois pour sonétablissement et pour son client ? Quelles sont les techniquesadaptées et nécessaires à mettre en place afin de couvrir au maximumce risque de crédit ? Comment apprécier la capacité d'un emprunteurà rembourser le crédit ? Comment apprécier le risqued'insolvabilité lorsque l'emprunteur est un simple particulier et qu'il nepeut fournir aucun bilan ou compte de résultat ?
C’est dans le souci de contribuer à l’étude et l’amélioration de
cette gestion que le thème « GESTION OPTIMALE DES RISQUES DECREDITS LIE A LA CLIENTELE DES PARTICULIERS » a retenu notreattention.Le présent rapport constitue une recherche sur les méthodes degestion de risque des crédits accordés par la BOA aux particuliers. Ilsera structuré en deux grandes parties
: d’ abord, nous présenterons
le cadre institutionn
el de notre étude qu’est la BOA
-BENIN, nousferons le bilan du stage qui y a été fait, et exposerons la méthodologiede recherche. Ensuite, nous insisterons sur la gestion des risques liésaux crédits accordés aux particuliers à la BOA-BENIN en partant de
l’évaluation de ces risques pour déboucher sur les moyens qu’elle
utilise dans la gestion des risques de crédit sans exclure un diagnosticdes forces et des faiblesses liées à la gestion.
 
Thème:
Gestion optimale des risques liés aux crédits octroyés aux particuliers
3
1
ère
Partie: Cadre institutionnel et théorique de stage
Chapitre 1: Présentation générale de la BOASection 1: Historique, évolution, missions et objectifs dela BOA-BENIN
Leader sur son marché, la BOA-
BÉNIN est aujourd’hui unebanque de référence au Bénin. Ce qui explique l’existence d’une
multitude de comptes
dans ses livres et l’affluence observée dans ses
agences. Pour comprendre cet essor, il faudra remonter aussi bien à
son historique et à son évolution, qu’à sa mission et aux objectifsqu’elle s’est fixée.
 
Paragraphe1: Historique et évolution de la BOA-BENIN
La BANK OF AFRICA-BENIN (BOA BENIN) est née dans lapériode exceptionnellement favorable du boom économique que leBénin a connu au lendemain de la Conférence Nationale inédite de
Février 1990 qui a permis au pays de passer pacifiquement d’un
régime socia
liste à un régime d’économie libérale. C’est une grande
banque commerciale entièrement privée, ouverte au public et ayant unactionnariat national et diversifié. En effet elle est née grâce à la
participation d’actionnaires extérieurs de premier ordre tels
que lasociété
African Financial Holding
(AFH), la société
PROPARCO
, la
Banque Ouest Africaine pour le Développement
(BOAD) et de
nombreux investisseurs nationaux qui n’ont fait que renforcer sa
crédibilité auprès des opérateurs économiques aussi bien nationauxque régionaux.Créée juridiquement le 29 Juin 1989, la BOA-BENIN est laseconde du groupe
BANK OF AFRICA
à avoir été ouverte, six annéesaprès la BOA-MALI.
L’ouverture des guichets au public est intervenuele 15 janvier 1990 avec un personnel d’effectif réduit soit quinze (15)
employés au total. Elle est immatriculée au registre du commerce etdu crédit mobilier de Cotonou sous le numéro 15053-B et est inscritesur la liste des banques sous le numéro 07-B.La fiche signalétique de la BOA Bénin se présente comme suit :

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