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Banca o Sistema Bancario

Banca o Sistema Bancario

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Banca
o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todasaquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso dedinero.Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a suvez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial seocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de negocios inviertesus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas. La banca privada mixtacombina ambos tipos de actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancosindustriales, aunque éstos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en favor de labanca mixta. Dentro de la banca pública debemos destacar, en primer lugar, el banco emisor obanco central, que tiene el monopolio de emisión de dinero y suele pertenecer al Estado.Asimismo, destacan las instituciones de ahorro y dentro de éstas, en España, las cajas deahorro.
Características del sistema bancario
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depósitos, asícomo el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por lasalvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que también seaplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marcocada vez más competitivo: tarjetas de crédito, posibilidad de descubierto, banco telefónico,entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante,remunera a este último mediante el pago de un interés. Podemos distinguir varios tipos dedepósitos. En primer lugar, los depósitos pueden materializarse en las denominadas cuentascorrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que éste las guarde,pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrás, hasta adquirir carácterhistórico, este tipo de depósitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entrebancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drástica en todos los paísesoccidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que también sondepósitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Losdepósitos y reintegros se realizan y quedan registrados a través de una cartilla de ahorro, quetiene carácter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depósitos es menorque la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria paradisponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposición de fondosmediante la utilización de cheques y tarjetas de crédito. En tercer lugar hay que mencionar lasdenominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposición de fondos, sinoque éstos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la práctica, se puede disponerde estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalización (la remuneración delfondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existenlos denominados certificados de depósito, instrumentos financieros muy parecidos a losdepósitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cómo se documentan.Los certificados se realizan a través de un documento escrito intercambiable, es decir, cuyapropiedad se puede transferir. Por último, dentro de los distintos tipos de depósitos, losdepósitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operacionesbancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas debenutilizarse para un fin concreto, como es el caso de la adquisición de vivienda en nuestroejemplo).Los bancos, con estos fondos depositados, conceden préstamos y créditos a otros clientes,cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de interés.Estos préstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre losintereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de losbancos.
 
Por último, los bancos también ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo que susclientes compren unidades monetarias de otros países.
Historia
Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero y garantizarpréstamos, así como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta la antigüedad. Durantela edad media, los caballeros templarios, miembros de una orden militar y religiosa, no sóloalmacenaban bienes de gran valor sino que también se encargaban de transportar dinero deun país a otro. Las grandes familias de banqueros del renacimiento, como los Medici deFlorencia prestaban dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primerosbancos modernos aparecieron durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el Bancode Inglaterra (1694).Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la bancacontemporánea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenían que devolvérselo si asíles era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que los depositantes queríanrecuperar era sólo una pequeña parte del total depositado. Así, podían prestar parte de esteoro a otras personas, a cambio de un instrumento negociable o pagaré y de la devolución delprincipal y de un interés. Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podíanintercambiarse por oro pasaron a reemplazar a éste. Resulta evidente que el valor total deestos instrumentos financieros excedía el valor de oro que los respaldaba.En la actualidad, el sistema bancario conserva dos características del sistema utilizado por losorfebres. En primer lugar, los pasivos monetarios del sistema bancario exceden las reservas;esta característica permitió, en parte, el proceso de industrialización occidental y sigue siendoun aspecto muy importante del actual crecimiento económico. Sin embargo, la excesivacreación de dinero puede acarrear un crecimiento de la inflación. En segundo lugar, lospasivos de los bancos (depósitos y dinero prestado) son más líquidos,
es decir, se puedenconvertir con mayor facilidad que el oro en dinero en efectivo
que los activos (préstamos aterceros e inversiones) que aparecen en su balance. Esta característica permite que losconsumidores, los empresarios y los gobiernos financien actividades que, de lo contrario,serían canceladas o diferidas; sin embargo, ello suele provocar crisis de liquidez recurrentes.Cuando los depositantes exigen en masa la devolución de sus depósitos (como ocurrió enEspaña tras la intervención por parte del Banco de España del Banco Español de Crédito(Banesto) el 28 de diciembre de 1993) el sistema bancario puede ser incapaz de responder aesta petición, por lo que se deberá declarar la suspensión de pagos o la quiebra. Uno de losprincipales cometidos de los bancos centrales es regular el sector de la banca comercial paraminimizar la posibilidad de que un banco entre en esta situación y pueda arrastrar tras él atodo el resto del sistema bancario. El banco central tiene que estar preparado para actuarcomo prestamista del sistema bancario, proporcionando la liquidez necesaria si se generalizala retirada de depósitos. Esto no implica la obligatoriedad de salvar a cualquier banco de laquiebra, como se demostró en 1995 cuando el Banco de Inglaterra se negó a ayudar alquebrado Banco de inversiones Barings.
La banca en Gran Bretaña
Desde el siglo XVII Gran Bretaña es conocida por la importancia de su sistema bancario.Londres continua siendo uno de los mayores centros financieros mundiales y casi todos losprincipales bancos comerciales del mundo tienen abierta en la
city 
(como se conoce de modofamiliar a la ciudad de Londres dentro del mundo financiero) al menos una sucursal.Aparte del Banco de Inglaterra, los primeros bancos ingleses eran sobre todo bancos privadosfamiliares y no bancos propiedad de accionistas independientes. En un principio, la quiebra deestos bancos era un fenómeno frecuente, por lo que a principios del siglo XIX se empezó afomentar la constitución de bancos de accionistas, con mayor capital, para ayudar a laestabilización del sector. En 1833 se permitió que estos bancos aceptaran y transfirieran
 
depósitos a Londres, aunque no podían emitir papel moneda, o billetes de banco, siendo estaactividad monopolio exclusivo del Banco de Inglaterra. Las corporaciones de bancos seprodigaron tras la legislación de 1858, que limitaba los pasivos de las sociedades anónimas.Sin embargo, el sistema bancario no logró mantener un elevado número de bancos; al finalizarel siglo, una ola de fusiones redujo el número de bancos tanto familiares como de accionistas.La estructura actual de la banca comercial inglesa es en la práctica la misma que la de ladécada de 1930, situándose en la cúspide el Banco de Inglaterra (que en aquel entonces eraprivado), y tras él once grandes bancos de Londres. Desde entonces han acontecido doscambios importantes: el Banco de Inglaterra fue nacionalizado en 1946 por el gobiernolaborista; en 1968 una fusión entre los primeros cinco bancos dejó al sector en manos decuatro grandes bancos (Barclays, Lloyds, Midland y el National Westminster). La liberalizaciónfinanciera durante la década de 1980 ha fomentado el crecimiento de las grandes sociedadesinmobiliarias que desarrollan muchas de las funciones que de modo tradicionaldesempeñaban los bancos comerciales.Londres se ha convertido en el centro del euromercado o mercado de eurobonos yeurodólares; entre los agentes de este mercado se encuentran todo tipo de institucionesfinancieras de todo el mundo. Este mercado, que surgió a finales de la década de 1950 y queha tenido desde entonces un crecimiento espectacular, vende y compra dólares y otras divisasfuera del mercado de divisas del país emisor (por ejemplo, se opera con cuentas en francosfranceses situadas en cualquier país que no sea Francia).
La banca en Estados Unidos
El sistema bancario de Estados Unidos difiere de forma radical de otros sistemas bancarioscomo pueda ser el francés, el inglés, el alemán o el español, que se caracterizan por la granconcentración del sector en manos de unos pocos grandes bancos. Antes existíanrestricciones geográficas a la expansión de los bancos, prohibiéndoseles traspasar lasfronteras de su estado e incluso de un condado con el fin de proteger a los pequeños bancosde la competencia. Debido a esta política, la red de bancos comerciales estadounidenses estáintegrada por más de 12.000 bancos. En los últimos años casi todos los estados, y el gobiernofederal, han flexibilizado las normas reguladoras de los bancos, en especial en lo que respectaa las fusiones y adquisiciones. Muchos bancos han crecido comprando otros bancos de supropio estado y, también, de otros estados. Los grandes bancos mueven la mayor parte delnegocio. Menos del 5% de los bancos de Estados Unidos acumulan más del 40% de losdepósitos; el 85% de los bancos poseen menos de la quinta parte de todos los depósitos. Elsistema de la Reserva Federal, que se compone de 12 bancos y 25 distritos, es el bancocentral, banquero del gobierno y vigilante del sector bancario nacional.El sistema bancario estadounidense se caracteriza por la existencia de numerosasinstituciones de ahorro que pretenden suplir la histórica negligencia de los bancosestadounidenses hacia las necesidades de los clientes no industriales.
La banca en Europa occidental
Los principales bancos centrales de la Unión Europea son el Banco de Francia, elBundesbank de Alemania y el Banco de Italia. Entre los principales bancos comercialesdestacan los alemanes Deutsche Bank A.G., Dresdner Bank A.G. y el Commerzbank A.G., yen Francia el nacionalizado Banque Nationale de París, Crédit Lyonnais y la Société Générale.Hay diferencias estructurales importantes que distinguen al sistema bancario europeo del delos demás países industrializados. Las principales se deben al tipo de propiedad, a laprofundidad del sistema financiero y a la concentración del sector.Una de las características diferenciales del sistema bancario europeo, sobre todo en lospaíses latinos, se debe al papel ejercido por el Estado. Todas las instituciones bancarias deEstados Unidos, Canadá e Inglaterra están en manos privadas. Sin embargo, en Francia e

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