P. 1
plus2004_08_09_6

plus2004_08_09_6

Views: 1|Likes:
Published by nic123456456

More info:

Published by: nic123456456 on Sep 27, 2012
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

09/09/2015

pdf

text

original

Р Ы Н О К К А Р Т О Ч Н Ы Х Т Е Х Н О Л О Г И Й

33 №8-9’2004
Вступление
Ни для кого не секрет, что за по-
следние годы работа с рознич-
ными клиентами с каждым го-
дом приобретает все большее
значение в общей стратегии раз-
вития отечественного банков-
ского бизнеса. При этом банки
перестали рассматривать свой
карточный бизнес в качестве са-
мостоятельного, обособленного
направления деятельности, по-
зиционируя его теперь как со-
ставную часть общей ритейло-
вой стратегии. Очевидно, что
привлечь максимальное количе-
ство розничных клиентов банк
может лишь путем предоставле-
ния широкого спектра наиболее
востребованных и привлека-
тельных для них сервисов – по-
требительских кредитов, воз-
можности оплаты коммуналь-
ных и иных услуг через банко-
матную сеть и т. д. – в наиболее
удобном для данной целевой группы
комплексном виде. Поэтому в настоя-
щее время в качестве обязательного
требования к программному обеспе-
чению банки выдвигают прежде всего
комплексность, т. е. способность под-
держивать работу всех направлений
обслуживания населения.
Кроме того, как отмечают экспер-
ты, в последние годы в России и дру-
гих странах СНГ все более четко про-
сматривается следующая тенденция.
При переходе крупных карточных
проектов в новое качество, включая
достижение определенного уровня
объема транзакций, количества выпу-
щенных карт и обслуживаемых уст-
ройств, у реализующих их структур
появляется понимание необходимос-
ти внедрения высокопроизводитель-
ных программных решений, способ-
ных обеспечить необходимый уро-
вень надежности и эффективности
платежных сервисов. Крупные и сред-
ние банки, а также процессинговые
компании уже сейчас активно инвес-
тируют средства в информационную
составляющую бизнеса, внедряя мощ-
ные процессинговые модули и авто-
матизируя работу бэк-офиса.
Автоматизация бэк-офиса является
актуальной задачей для всех банков-
участников карточного рынка вне за-
висимости от объемов их бизнеса
и статуса в той или иной платежной
системе, будь то принципиальное ли-
бо аффилированное членство или же
работа банка с пластиковыми карта-
ми по агентской программе.
В настоящем материале мы попыта-
емся проанализировать те основные
требования, предъявляемые
к карточному бэк-офису, которы-
ми следует руководствоваться
банку при выборе соответствую-
щего решения того или иного по-
ставщика. Разумеется, в каждом
конкретном случае их перечень
может быть расширен в соответ-
ствии с бизнес-задачами, стоящи-
ми перед тем или иным банком.
Поэтому далее речь пойдет имен-
но о ключевых аспектах такого
выбора, которые могут послужить
участникам карточного рынка
платформой для формирования
собственных индивидуальных
требований к системе автомати-
зации, прежде чем они приступят
к непосредственному выбору
и анализу конкретных решений.
Ставка на комплексный ритейл
Об активизации розничного бан-
ковского бизнеса в России, на-
блюдающейся на протяжении не-
скольких последних лет, косвенно
свидетельствуют и такие факты, как,
например, рост объемов депозитов
физических лиц в кредитных орга-
низациях на счетах, открытых в руб-
лях и иностранной валюте. На 1 авгу-
ста 2004г. этот показатель составил
свыше 1,7 трлн. рублей, увеличив-
шись с начала года почти на 16%,
причем по сравнению с аналогич-
ным периодом 2003г. рост составил
более 35%. Интересно, что карточ-
ный бизнес оставался наиболее дина-
мично развивающимся направлени-
ем банковского ритейла. Так, по дан-
ным ЦБ РФ, с начала года общее ко-
личество участников отечественного
карточного рынка возросло на 5%
и на данный момент составляет 669
эмитентов и 630 эквайеров.
IT-формула успеха в карточном бизнесе
Как выбрать сегодня систему, которая будет востребована и завтра?
Ольга Старовойтова, бренд-менеджер направления розничного обслуживания компании “Диасофт”
Р Ы Н О К К А Р Т О Ч Н Ы Х Т Е Х Н О Л О Г И Й
34
По прогнозам экспертов, количест-
во физических лиц, обращающихся
в банки за различными услугами,
до конца 2004г. увеличится в 5–7 раз
по сравнению с 2003г. По данным
Центробанка, в течение 2003г. в Рос-
сии с использованием банковских
карт было совершено операций на
1,2 трлн. руб. (на 1,7% больше, чем
в 2002г.). Подобные тенденции не мо-
гут не радовать. В то же время доля
платежей с использованием пласти-
ковых карт в торгово-сервисной сети
составила лишь порядка 10% от вы-
шеозначенной суммы, или 120 млрд.
руб. (0,96% ВВП), остальные карточ-
ные операции пришлись на снятие
наличных в банкоматах. Этот факт за-
ставляет сделать следующие выводы:
• На рынке по-прежнему наблюдает-
ся дефицит по-настоящему привлека-
тельных для населения банковских
продуктов, способных удовлетворять
его различные запросы.
• Существенно ограничен доступ на-
селения к розничным банковским ус-
лугам в регионах, удаленных от круп-
ных административных центров.
• Большинство населения просто не
знает о возможности совершать не-
которые операции при помощи плас-
тиковой карты.
• Для подавляющей категории рос-
сийских граждан более привычны
операции с наличными.
Перечисленные обстоятельства
можно рассматривать как свидетель-
ство наличия на российском рынке
высокого потенциала для дальнейше-
го развития розничного банковского
бизнеса – как в продвижении новых
продуктов, так и в формировании но-
вых маркетинговых стратегий.
Понятно, что наибольшие конку-
рентные преимущества здесь могут
получить те банки, которые первыми
предложат новый привлекательный
розничный продукт или услугу, востре-
бованную населением. Ис этой точки
зрения важная роль отводится карточ-
ному бэк-офису, который позволяет
вести клиентские счета с необходи-
мым набором сервисов и параметров,
поддерживая предоставление таких
массовых услуг, как, например, инфор-
мационное обслуживание держателей
карт через Интернет, кредитование по
картам и различные лоялти-схемы.
Таким образом, требования рынка
и пожелания бизнес-подразделений
банка ставят технологические служ-
бы кредитных организаций перед не-
обходимостью постоянного развития
и наращивания параметров своей
программно-аппаратной базы, что,
в свою очередь, диктует более жест-
кие требования к используемой сис-
теме автоматизации.
Все эти тенденции отечественного
рынка розничных банковских услуг не
могли не найти отражения в техноло-
гической идеологии разработчиков
комплексных программных решений
для автоматизации розничного обслу-
живания. Исключением не стала
и компания “Диасофт”. Одним из при-
оритетных направлений ее “продукто-
вой” стратегии является информаци-
онная поддержка розничного банков-
ского бизнеса, и в число клиентов вхо-
дят ведущие ритейловые банки России.
В качестве ответа на растущие по-
требности банков в области обслужи-
вания физических лиц компания “Ди-
асофт” в нынешнем году предложила
свою новую разработку – универсаль-
ное масштабируемое решение для
комплексной автоматизации рознич-
ного обслуживания 5NT RETAIL, объ-
единяющее в себе весь спектр серви-
сов по обслуживанию населения.
Автоградбанк: “Платите через банкоматы!”
Автоградбанк продолжает проведе-
ние на предприятиях Набережных
Челнов серии презентаций под на-
званием “Платите через банкома-
ты!”, целью которых является ин-
формирование держателей карт
о возможностях платежной систе-
мы “Золотая Корона”.
Предварительным результатом
проведенных презентаций стало
увеличение объема безналичных
платежей через банкоматы банка
почти на 30% в течение последнего
месяца.
В настоящее время объем эмис-
сии карт “Золотая Корона” Авто-
градбанка превысил 32 тыс.
Новая услуга банка “Северная Казна”
Банк “Северная Казна” предоставил
возможность держателям эмитиро-
ванных им карт платежных систем
Visa International, MasterCard Inter-
national, Union Card, STB, а также
карт “ЭкономЪ” (ACCORD) оплачи-
вать с их помощью услуги операто-
ра сотовой связи “Уралвестком”.
Зачисление денег на лицевой счет
абонента происходит в режиме ре-
ального времени.
Ранее подобная услуга была пре-
доставлена абонентам компаний
“МегаФон” и МТС.
Виртуальные карты Visa Мастер-Банка
В середине октября 2004г. Мастер-
Банк приступил к эмиссии карт Visa
Virtual, предназначенных для оплаты
товаров и услуг только в виртуаль-
ной среде. Ввиду отсутствия на кар-
точке Visa Virtual магнитной полосы
и чипа, логотипа платежной систе-
мы и места для подписи держателя,
ее невозможно использовать для
платежей в физических торгово-
сервисных точках, равно как и для
снятия наличных в банкоматах.
Лимиты суммы платежа по карте
Visa Virtual Мастер-Банка ее держа-
тели могут установить самостоя-
тельно, используя систему удален-
ного доступа к счетам “Мастер-Бан-
кир”. Стоимость выпуска карты со-
ставляет 3 долл. США, срок ее дейст-
вия – не более 3 дней.
В настоящее время число эмитен-
тов карт Visa Virtual в регионе
CEMEA превысило 35 банков. ■
КАЛЕЙДОСКОП
Р Ы Н О К К А Р Т О Ч Н Ы Х Т Е Х Н О Л О Г И Й
43 №8-9’2004
Прежде чем приступить к рассмот-
рению основных функциональных
особенностей этого продукта, вер-
немся к анализу основных требова-
ний, предъявляемых современным
рынком к программному обеспече-
нию для автоматизации розничного
банковского бизнеса.
Обработка сверхбольших потоков информации
Как показывает мировой опыт, наи-
большего успеха в развитии своего
розничного бизнеса добиваются се-
годня именно масштабные банков-
ские структуры с высоким уровнем
капитализации. В качестве примера
здесь можно привести Citibank, GE
Consumer Finance, JP Morgan, ABN
AMRO– не менее 50% пассивов этих
ритейловых гигантов составляют
именно средства физических лиц.
При этом, согласно международным
рейтингам, капиталы таких крупней-
ших мировых банков, как Citibank,
Bank of America или HSBC, превыша-
ют средние показатели крупнейших
российских банков в 10–20 раз.
Для создания таких гигантов необ-
ходимо задействовать колоссальные
ресурсы, которые в рыночных услови-
ях становятся доступными лишь в ре-
зультате консолидации бизнеса и вы-
сокой технической оснащенности.
Ина этом фоне в числе важнейших
тенденций развития российского бан-
ковского рынка можно назвать наблю-
даемое сегодня укрупнение банков-
ских структур путем различного рода
слияний и взаимопоглощений.
Как следствие, при этом они стал-
киваются с необходимостью полно-
ценной поддержки своих многофи-
лиальных программ, включая обеспе-
чение работы с большими объемами
эмитированных карт, а также исполь-
зование широкого набора электрон-
ных каналов доставки розничных
банковских продуктов.
Таким образом, следующим шагом
участников российского рынка ста-
нет техническое и программное пере-
вооружение, проходящее на фоне же-
сточайших требований к системе ав-
томатизации с точки зрения произво-
дительности, т. е. возможности обра-
ботки больших потоков информации.
Успешность таких проектов напря-
мую зависит от серьезного первона-
чального финансирования и техниче-
ской оснащенности. Для автоматиза-
ции многофилиальных структур
с распределенной эквайринговой се-
тью и гигантской клиентской базой
требуются мощные информацион-
ные комплексы, способные обрабаты-
вать огромные потоки информации.
Успешный опыт работы модуля
карточного бэк-офиса “Диасофт” на
сверхбольших объемах оперативных
данных с поддержкой централизо-
ванной технологии работы много-
филиального банка был приобретен
еще в 2003г., когда на это решение
перешел один из крупнейших и наи-
более активно развивающих свой
розничный бизнес банков России –
Внешторгбанк. Внедренный им кар-
точный бэк-офис обеспечил в онлай-
новом режиме обработку данных бо-
лее чем 40 филиалов Внешторгбанка,
300 тыс. его клиентов, 1,5 млн. счетов
и 380 тыс. платежных карт в единой
централизованной базе.
Функциональные возможности
и комплексный подход
Сегодня пластиковая карта утратила
статус эксклюзивного банковского
продукта и стала активно продвигать-
ся банками на рынок массового ис-
пользования. Очевидно, что привлечь
максимальное число розничных кли-
ентов банк может лишь путем предо-
ставления широкого спектра наибо-
лее привлекательных для них серви-
Южноафриканские банки наращивают
темпы EMV-миграции
Южноафриканские банки-участни-
ки MasterCard International наращи-
вают темпы миграции на микро-
процессорные технологии, стре-
мясь завершить процесс перехода
на EMV до начала 2005г. Датой
вступления в силу переноса ответ-
ственности за мошеннические опе-
рации введения (liability shift) Mas-
terCard International установила для
региона EMEA 1 января 2005г.
Для координации усилий круп-
нейших местных банков в области
EMV-миграции в ЮАР была создана
специальная организация, получив-
шая название EMV Forum. Южноаф-
риканские банки намерены инвес-
тировать в течение ближайших 10
лет порядка 300 млн. долл. США
в перевыпуск 15 млн. дебетовых
и 4 млн. кредитных карт с магнит-
ной полосой, обращающихся на ме-
стном рынке, на базе чиповых ана-
логов, в также провести адаптацию
9 тыс. АТМ и 130 тыс. POS-термина-
лов к приему EMV-карт.
Кредитные карты “Золотая Корона” в Мордовии
Мордовпромстройбанк (г. Саранск)
приступил к эмиссии кредитных
карт “Золотая Корона”, на базе ко-
торых он намерен реализовать ряд
зарплатных проектов на предприя-
тиях Мордовии.
Размер кредита, предоставляемо-
го держателю карты при оплате то-
варов и услуг сроком на 12 месяцев,
эквивалентен трем его среднеме-
сячным заработным платам.
Арэксимбанк планирует приступить
к EMV-эквайрингу
До конца 2004г. армянский банк
“Арэксимбанк” намерен приступить
к эквайрингу чиповых карт Visa In-
ternational. Банк начал эксплуата-
цию собственного процессингово-
го центра, а также получил серти-
фикацию платежной системы на
обслуживание карт VCDS в торгово-
сервисной сети. “Арэксимбанк” яв-
ляется принципиальным членом
Visa International с 2002г. ■
КАЛЕЙДОСКОП
Р Ы Н О К К А Р Т О Ч Н Ы Х Т Е Х Н О Л О Г И Й
44
сов – кредитования с использованием
пластиковых карт, возможности опла-
ты коммунальных и иных услуг через
банкоматную сеть, участия в дисконт-
ных программах и т. д. – в наиболее
удобном и понятном для данной целе-
вой группы комплексном виде.
В качестве примера можно привес-
ти и заметно возросший в последнее
время интерес банков к такому виду
деятельности, как кредитование насе-
ления с использованием пластиковых
карт. Так, например, “ДельтаБанк” стал
первым банком, который начал пред-
лагать револьверные кредитные кар-
ты Visa массовому потребителю,
и уже в первом полугодии 2004г. со-
вокупный оборот по картам увели-
чился более чем на 90% по сравнению
с аналогичным показателем прошло-
го года, а объем карточного портфеля
вырос почти на 130%.
Как мы уже отмечали, сегодня в ка-
честве обязательного требования
к карточному программному обеспе-
чению банки выдвигают функцио-
нальную полноту и комплексность:
способность системы поддерживать
работу всех направлений розничного
бизнеса, а также реализовывать зар-
платные проекты и различные корпо-
ративные схемы обслуживания. Толь-
ко комплексный подход к автомати-
зации всех направлений розничного
обслуживания банка с возможностью
их интеграции, на базе которой мож-
но создавать новые привлекательные
кросс-продукты, способен сегодня
обеспечить успешное развитие его
ритейлового бизнеса в целом.
Таким образом, при выборе той или
иной системы банк изначально дол-
жен четко сформулировать для себя
полный перечень тех продуктов и сер-
висов, которые он предоставляет либо
планирует предоставлять держателям
карт, определить набор функциональ-
ных возможностей системы, необхо-
димых для решения данных задач,
и оценить перспективы комплексной
реализации данных продуктов на базе
рассматриваемых им решений.
Успехи “Диасофт” в продвижении
систем банковского розничного об-
служивания в первую очередь связаны
со значительными достижениями
компании в развитии функциональ-
ных возможностей продукта 5NT
RETAIL, которые позволяют комплекс-
но автоматизировать все направления
работы банка с физическими лицами.
При этом компания “Диасофт” по-
стоянно расширяет возможности сво-
его решения как в области поддержки
территориально-распределенной
структуры банка, так и в области рабо-
ты со вкладами, платежными картами,
потребительскими кредитами, комму-
нальными платежами, постоянными
поручениями клиентов и с сейфовы-
ми ячейками. С точки зрения развития
карточного бизнеса, в этом году про-
дукт пополнился рядом новых функ-
циональных возможностей. В частно-
сти, добавлена возможность инфор-
мационного обслуживания держате-
лей пластиковых карт через Интернет,
а также налажено взаимодействие бэк-
офиса “Диасофт” с еще большим чис-
лом процессинговых центров.
Взаимодействие с внешними системами
Одно из наиболее важных требова-
ний кредитных учреждений – уни-
версальность бэк-офиса, которая
Tokio-Mitsubishi использует биометрию
в своих банкоматах и смарт-картах
Банк Tokio-Mitsubishi запустил но-
вую систему аутентификации на ба-
зе платежных смарт-карт, в памяти
чипа которых содержится биомет-
рические данные держателей, вклю-
чая сканограмму рисунка кровенос-
ных сосудов ладони.
В рамках реализации проекта
банк намерен установить по всей
стране 270 ATM, воспользоваться
которыми держатели смогут лишь
после сканирования ладони с помо-
щью специального ридера.
Система биометрической защиты
базируется на новой многофункци-
ональной карте “Tokio-Mitsubishi
Visa”, объединяющей функции кре-
дитной и дебетовой карты. В планах
банка – эмитировать порядка 1 млн.
данных карт в течение года.
Любопытно, что руководство бан-
ка предприняло также своеобраз-
ный маркетинговый ход, обязав-
шись выплатить компенсацию
в размере до 100 млн. иен (порядка
900 тыс. долл. США) каждому держа-
телю новой многофункциональной
карты, ставшему жертвой карточ-
ных мошенников.
Система “Город” запущена в Оренбурге
Система автоматизированного при-
ема коммунальных платежей населе-
ния “Город”, реализованная на базе
технологии ЦФТ, запущена в промы-
шленную эксплуатацию в Оренбурге.
Оператором системы в Оренбур-
ге выступил ипотечный банк “Русь”.
В качестве агентов по сбору плате-
жей выступают ТСЖ, муниципаль-
ные учреждения и коммерческие
банки города.
Первый пункт приема платежей
в системе “Город” открылся в Орен-
бурге 1 июля 2004г., к настоящему
времени их число превысило 15.
В ноябре 2004г. в рамках данного
проекта будет реализована возмож-
ность проведения платежей в адрес
поставщиков услуг через банкома-
ты и Интернет, а также обработка
безналичных платежей.
Впервые система “Город” была за-
пущена в промышленную эксплуа-
тацию в 1998г. в Новокузнецке, а че-
рез год – в Новосибирске. С 2001г.
началось активное тиражирование
данной технологии по другим рос-
сийским регионам. Сегодня геогра-
фия распространения системы
включает более 40 городов.
Следующим этапом проекта ста-
нет внедрение системы “Город” по
всей Оренбургской области. ■
КАЛЕЙДОСКОП
Р Ы Н О К К А Р Т О Ч Н Ы Х Т Е Х Н О Л О Г И Й
45 №8-9’2004
подразумевает возможность его взаи-
модействия с различными процес-
синговыми центрами (например,
для обслуживания карточных продук-
тов как международных, так и рос-
сийских платежных систем), с ис-
пользуемой банком АБС, call-центра-
ми и т. п. Очевидно также, что бэк-
офис должен легко интегрироваться
с уже установленным в банке про-
граммным обеспечением.
Сегодня продукт 5NT RETAIL мо-
жет быть использован как в составе
той или иной системы автоматиза-
ции банковской деятельности ком-
пании “Диасофт”, так и в качестве са-
мостоятельного розничного реше-
ния. Например, в целом ряде банков
уже внедрены и отлажены функции
его онлайнового и офлайнового вза-
имодействия с АБС и другими про-
граммными продуктами сторонних
разработчиков. Разработаны интер-
фейсы карточного бэк-офиса реше-
ния 5NT RETAIL для работы с про-
цессинговыми центрами Diners Club
International и Union Card, “СТБ
Карт” и “Мультикарта”, “ОСТ24”,
а также in-house процессингами Ав-
тобанка, Банка Москвы, Газпромбан-
ка, Гута Банка, Импэксбанка, Мастер-
Банка, “МДМ-Банка”, Промстройбан-
ка и Экспобанка.
Таким образом, решение позволяет
банку наладить взаимодействие с не-
обходимым процессинговым цент-
ром и, что немаловажно, позволяет
осуществлять одновременную работу
с несколькими процессингами.
Разнообразные каналы доставки
банковских услуг
Рост розничного бизнеса заставляет
банки активно развивать электрон-
ные каналы доставки розничных про-
дуктов населению, с помощью кото-
рых клиенты могут осуществлять уда-
ленное управление своими счетами
с персонального или карманного
компьютера, с обычного или мобиль-
ного телефона, а также используя раз-
личные терминалы самообслужива-
ния и банкоматы.
Оптимальной стратегией здесь
представляется развитие автоматизи-
рованных офисов и финансовых су-
пермаркетов, требующих минималь-
ного количества обслуживающего
персонала и сравнительно неболь-
ших затрат на внедрение.
В свою очередь, функциональность
розничного решения компании “Диа-
софт” обладает широкими возможно-
стями дистанционного обслужива-
ния, позволяя банку удаленно предо-
ставлять розничные услуги населе-
нию через системы Интернет-банка,
телефон-банка, GSM-банка, PDA-бан-
ка, а также на базе своей терминаль-
ной сети самообслуживания.
Управление издержками
Снижение доходности по банков-
ским операциям заставляет кредит-
ные организации задуматься об уп-
равлении издержками. Это требова-
ние рынка возможно удовлетворить,
в частности, при помощи автоматиза-
ции. Создание и развитие инфраст-
руктуры, консолидация информаци-
онных ресурсов, безопасность, в том
числе развитая система администри-
рования, которая позволяет миними-
зировать ошибки пользователей,
а также обеспечение основных биз-
нес-функций являются основными
задачами, которые стоят перед банка-
ми в этом направлении.
Говоря об управлении издержками,
нельзя не упомянуть о персонифици-
рованных услугах. Сегодня для роз-
ничных банков становится критич-
ным не столько само по себе привле-
чение новых клиентов, сколько полу-
чение максимальной отдачи от каж-
дого из них. С этой точки зрения, важ-
но так строить свою розничную стра-
тегию, чтобы клиент, уже воспользо-
вавшийся той или иной услугой, по-
желал приобрести еще один продукт.
Добиться этого можно только в том
случае, если клиент четко персонифи-
цирован, его потребности осознаны
банком и их изменения можно про-
следить в динамике. Для управления
данными о клиентах необходимо
строить единую архитектуру таким
образом, чтобы специалисты всех со-
ответствующих подразделений банка
имели возможность заранее опреде-
лить и предложить клиенту новую ус-
лугу или новый банковский продукт,
которые могут быть привлекательны-
ми именно для него.
При этом интерфейс информаци-
онной системы должен максимально
способствовать повышению эффек-
тивности работы пользователя. Как
показывает практика, внедрение эр-
гономичных систем значительно по-
вышает эффективность работы пер-
сонала: количество клиентов, которое
может обслужить операционист, уве-
личивается в среднем в 2–3 раза.
При этом такая система позволяет
снизить требования к квалификации
обслуживающего население персона-
ла и в большей степени акцентиро-
вать внимание на его коммуникатив-
ных подходах к клиенту.
Безопасность
Как известно, вопросы безопасности,
которым уделяется повышенное вни-
мание в любом бизнесе, в банковском
сегменте имеют первостепенное зна-
чение. Чем большими возможностя-
ми по обеспечению безопасности
хранения, обмена и выдачи информа-
ции обладает система, тем больше
у банка возможностей для предостав-
ления качественных и новых услуг.
Поэтому очень важно, чтобы в ре-
шении была реализована многоуров-
невая система защиты, включающая
средства контроля прав доступа поль-
зователей к базе данных, к операциям
и к объектам системы.
Отчетность
Особая роль в работе системы авто-
матизации отводится блоку отчетнос-
ти – как обязательной для регулирую-
щих органов, так и внутренней, поз-
воляющей решать аналитические за-
дачи и задачи внутреннего учета,
задачи выпуска отчетности как в мо-
мент выполнения проводимых опера-
ций, так и по запросу клиента, бухгал-
Р Ы Н О К К А Р Т О Ч Н Ы Х Т Е Х Н О Л О Г И Й
46
терии и т. п. Таким образом, очень
важно, какие механизмы по управле-
нию уже имеющимися отчетными
формами, так и для их изменения
и создания новых заложены в систему.
Инвестиции
Техническое переоснащение банка
требует не только времени, но и зна-
чительных денежных ресурсов. Се-
годня в Восточной Европе происхо-
дит активное развитие банковского
сектора, что неразрывно связано
с техническим переоснащением. Так,
по оценкам IBU Financial Services,
в странах Западной Европы на долю
сектора финансовых услуг
в 2002–2003гг. пришлось около
35–40% общемирового объема инве-
стиций в информационные техно-
логии. Среднегодовые темпы роста
IT-инвестиций в данном секторе
в период с 2001 по 2006г. оценива-
ются в 5,3%.
В свою очередь, в странах Восточ-
ной Европы темпы роста IT-инвести-
ций также заметно увеличатся и,
по некоторым прогнозам, могут даже
превысить западноевропейские:
среднегодовые темпы роста этого по-
казателя в отношении восточноевро-
пейских банков за этот же период со-
ставят порядка 10%.
Уже в 2003г. наиболее агрессивно
продвигающиеся на рынке банки ста-
ли уделять значительно больше внима-
ния высокотехнологичным промыш-
ленным решениям, изыскивая пути по-
вышения производительности и при-
быльности, а также сокращения рис-
ков и издержек. Достижение оптималь-
ного результата обеспечивается за счет
комбинированного внедрения различ-
ных IT-решений и бизнес-стратегий.
Надежный партнер и отлаженные
технологии работы с клиентами
Ипоследний, но немаловажный ас-
пект – насколько надежна и профес-
сиональна компания, которая предла-
гает банку свой продукт, насколько
сообщаемая ею информация соответ-
ствует действительности?
Ответ на этот вопрос, конечно же,
лучше искать не у самой компании,
а у банков, которые уже используют
данное решение и сопровождаются
данным разработчиком. Также хоро-
шим подспорьем являются различ-
ные информационные сайты, на ко-
торых есть форумы для обсуждения
разработчиков программного обес-
печения и их продуктов (в качестве
примера можно привести “Бан-
кир.ру”).
Банки, ведущие свой бизнес с ис-
пользованием наиболее адекватных
стоящим перед ними задачам IT-ре-
шений, обеспечивают себе лидерство
сегодня и останутся на этих позици-
ях и в будущем. Изадача разработчи-
ков программных решений – макси-
мально им в этом содействовать.
При этом большую роль играет орга-
низация процесса внедрения. Он
должен осуществляться поэтапно
и быть полностью контролируемым
на каждом из этапов. Для проведения
такого рода работ поставщику реше-
ния необходимо обладать передовы-
ми проектными технологиями и ши-
роким опытом внедрения, а также
квалифицированными кадровыми
ресурсами. Таким образом, при выбо-
ре банком той или иной системы ав-
томатизации выигрывает тот постав-
щик, который способен предложить
ему комплексные услуги: наиболее
эффективные функциональные мо-
дули для поддержки отдельных биз-
нес-направлений, оптимальную ин-
теграцию данных модулей в единую
систему и, разумеется, надежное дол-
говременное партнерство.
Издесь следует отметить, что ком-
пания “Диасофт” традиционно уделя-
ет повышенное внимание отработке
технологий внедрения продуктов, до-
стигнув в данном направлении вну-
шительных результатов. Так, напри-
мер, в небольших банках запуск кар-
точного бэк-офиса “Диасофт” осуще-
ствляется всего за 2–3 недели.
На сегодняшний день “Диасофт” за-
рекомендовала себя в качестве надеж-
ного долгосрочного партнера в целом
ряде российских банков. За неполные
14 лет своей деятельности компания
успела не только занять прочные пози-
ции в сегменте банковских информа-
ционных систем, но и получить объек-
тивное представление об особеннос-
тях данного рынка, направлениях его
развития и реальных потребностях
своих клиентов. Одним из результатов
этой деятельности стало создание сис-
темы комплексной автоматизации
розничного обслуживания 5NT
RETAIL. Взяв за основу широкий техно-
логический потенциал платформы
5NT и огромный прикладной опыт, на-
копленный специалистами компании,
“Диасофт” представила рынку это уни-
версальное масштабируемое решение,
способное удовлетворить потребнос-
ти как небольших, так и крупных мно-
гофилиальных банков.
Так, за год, прошедший со времени
проведения прошлогодней выставки
“Интеллектуальные карты России”,
на базе программных продуктов ком-
пании “Диасофт” свой розничный
бизнес автоматизировало еще 23 бан-
ка. Таким образом, общее число кре-
дитно-финансовых учреждений, ис-
пользующих продукты этого разра-
ботчика в качестве ритейлового реше-
ния, достигло более 100 банков, в чис-
ло которых входят как крупные ритей-
леры, так и банки, только начинающие
развивать свой розничный бизнес.
В ходе совместного исследования,
проведенного в 2003г. рядом веду-
щих российских деловых изданий,
свое решение сменить в течение бли-
жайшего года существующую систе-
му автоматизации работы с пласти-
ковыми картами высказали 36% оте-
чественных банков, 31% планировал
сменить систему автоматизации роз-
ничного бизнеса, при этом 29% оп-
рошенных банков, уже выбравшие
тот или иной продукт для миграции,
сделали свой выбор в пользу разра-
боток компании “Диасофт”.
На пороге розничного бума?
В заключение еще раз хотелось бы
подчеркнуть, что приведенный в дан-
Р Ы Н О К К А Р Т О Ч Н Ы Х Т Е Х Н О Л О Г И Й
47 №8-9’2004
ном материале перечень критериев
выбора системы автоматизации охва-
тывает основные аспекты и может
быть изменен и расширен в зависи-
мости от задач того или иного кон-
кретного банка.
В любом случае в стремлении обес-
печить желаемые темпы роста и под-
держать необходимый объем услуг
банкам необходимо ориентироваться
на высокотехнологичные решения,
которые позволят адекватно и эффек-
тивно управлять бизнес-процессами.
Откровенно говоря, у участников
российского карточного рынка оста-
ется не слишком большой запас вре-
мени на технологическое перевоору-
жение и разработку новых маркетин-
говых стратегий. В этом году о своем
интересе к российскому розничному
рынку уже заявил еще ряд иностран-
ных банков. Особый интерес зарубеж-
ных кредитных организаций вызвал
такой сегмент, как потребительское
кредитование. Не успела американ-
ская компания GE Consumer Finance
объявить о своих планах занять веду-
щие позиции в России на этом рынке,
как французский банк Societe Generale
выступил с аналогичным заявлением.
Какие банки в действительности
окажутся лидерами в розничном сег-
менте – покажет время. По прогно-
зам экспертов, ритейловый бум при-
дется в России на 2005–2006гг., по-
этому у наших банков еще есть шанс
достойно подготовиться к приходу
иностранных коллег на отечествен-
ный розничный рынок.
ASB Bank внедрил новую систему
Интернет-аутентификации
Новозеландский ASB Bank внедрил
новую систему аутентификации
держателей карт при проведении
Интернет-транзакций.
Основной принцип работы сис-
темы, предназначенной для предот-
вращения мошеннических транзак-
ций, достаточно прост. При попыт-
ке проведения Интернет-транзак-
ции на значительную сумму на мо-
бильный телефон держателя карты
посылается SMS-сообщение с паро-
лем в виде псевдослучайного шес-
тизначного числа, который дейст-
вителен всего несколько минут.
Пользователь, загрузив web-страни-
цу банка, должен ввести это число
в специальную форму. Транзакция
по карте будет проведена в том слу-
чае, если посланное держателю чис-
ло было введено верно.
Кузнецкбизнесбанк начал принимать платежи
в адрес “БиЛайн GSM”
АБ “Кузнецкбизнесбанк”, участник
системы “Город” в Новокузнецке,
приступил к приему платежей в ад-
рес сотового оператора “БиЛайн
GSM”. Данная возможность была ре-
ализована в одной из последних
версий программного комплекса
“ЦФТ-коммунальные платежи”,
на базе которого работает система
“Город”.
Ранее абоненты “БиЛайн GSM”
в Новосибирске пополняли баланс
лицевого счета в отделениях Элект-
росвязи, а также в офисах коммер-
ческих банков.
После того как соответствующий
сервис был реализован в системе
“Город”, ее банки-участники в дру-
гих регионах также получили воз-
можность предоставлять своим
клиентам данную услугу.
Сингапурский McDonald's принимает
карты ez-Link
Компания McDonald's объявила
о том, что сингапурская сеть ее рес-
торанов быстрого питания
McDonald's и сеть кафе McCafe’s на-
чали принимать к оплате локаль-
ные платежные карты ez-Link с бес-
контактным интерфейсом. Таким
образом, McDonald's стала первой
в Сингапуре сетью фаст-фудов, где
принимают к оплате карточные
продукты ez-Link, получившие до-
статочно широкое распростране-
ние на территории острова.
Смарт-карты ez-Link, анонсиро-
ванные в апреле 2002г. в качестве
инструмента для оплаты проезда на
общественном транспорте, сегодня
принимаются в самых различных
торгово-сервисных предприятиях
страны. К настоящему моменту со-
вокупный объем карточного рынка
Сингапура составляет более
5,9 млн. карт.
ПО ЦФТ откроет АЗС для карт “Золотая Корона”
Специалистами ЦФТ разработаны
новые функциональные возможнос-
ти программного обеспечения “ЦФТ
– Приложение для терминала Veri-
Fone”, позволяющие, в том числе,
организовать оплату топлива в сетях
АЗС при помощи чиповых карт “Зо-
лотая Корона”.
Главными преимуществами новой
технологии расчетов, получившей
название “Полный бак”, является ав-
томатическая проверка платежеспо-
собности покупателя на заявленную
сумму, а также исключение ситуа-
ций, при которых сумма произве-
денного расчета по карте может ока-
заться выше, чем стоимость реально
проданного топлива. При этом рас-
четы по технологии “Полный бак”
происходят по офлайновой схеме.
Первый cash-in терминал в Самаре
Промэк-Банк первым в Самаре пред-
ложил своим клиентам возможность
погашения выданных им банков-
ских кредитов, а также пополнения
карточных счетов наличными в тер-
минале самообслуживания с функ-
цией cash-in, установленном в од-
ном из торговых центров города.
Банк намерен установить терми-
налы во всех крупных торговых цен-
трах Самары и области. ■
КАЛЕЙДОСКОП

которые первыми предложат новый привлекательный розничный продукт или услугу. 34 . Union Card. до конца 2004 г. Перечисленные обстоятельства можно рассматривать как свидетельство наличия на российском рынке КАЛЕЙДОСКОП Автоградбанк: “Платите через банкоматы!” Автоградбанк продолжает проведение на предприятиях Набережных Челнов серии презентаций под названием “Платите через банкоматы!”. в свою очередь. логотипа платежной системы и места для подписи держателя. Понятно. способных удовлетворять его различные запросы. который позволяет вести клиентские счета с необходимым набором сервисов и параметров. Новая услуга банка “Северная Казна” Банк “Северная Казна” предоставил возможность держателям эмитированных им карт платежных систем Visa International. Исключением не стала и компания “Диасофт”.). и в число клиентов входят ведущие ритейловые банки России. В качестве ответа на растущие потребности банков в области обслуживания физических лиц компания “Диасофт” в нынешнем году предложила свою новую разработку – универсальное масштабируемое решение для комплексной автоматизации розничного обслуживания 5NT RETAIL. остальные карточные операции пришлись на снятие наличных в банкоматах. Стоимость выпуска карты составляет 3 долл. ее невозможно использовать для платежей в физических торговосервисных точках. в течение 2003 г. количество физических лиц. Виртуальные карты Visa Мастер-Банка В середине октября 2004 г.7% больше. • Большинство населения просто не знает о возможности совершать некоторые операции при помощи пластиковой карты. диктует более жесткие требования к используемой системе автоматизации. Этот факт заставляет сделать следующие выводы: • На рынке по-прежнему наблюдается дефицит по-настоящему привлекательных для населения банковских продуктов. например.Р Ы НОК КА Р ТО Ч Н Ы Х Т ЕХ НОЛОГИ Й По прогнозам экспертов. руб. США. (на 1. В настоящее время число эмитентов карт Visa Virtual в регионе CEMEA превысило 35 банков. Зачисление денег на лицевой счет абонента происходит в режиме реального времени. равно как и для снятия наличных в банкоматах. И с этой точки зрения важная роль отводится карточному бэк-офису. обращающихся в банки за различными услугами. STB. В настоящее время объем эмиссии карт “Золотая Корона” Автоградбанка превысил 32 тыс. востребованную населением.96% ВВП). как. Таким образом. руб. Подобные тенденции не могут не радовать. срок ее действия – не более 3 дней.2 трлн. кредитование по картам и различные лоялти-схемы. Ранее подобная услуга была предоставлена абонентам компаний “МегаФон” и МТС. МастерБанк приступил к эмиссии карт Visa Virtual. (0. так и в формировании новых маркетинговых стратегий. или 120 млрд. Лимиты суммы платежа по карте Visa Virtual Мастер-Банка ее держатели могут установить самостоятельно. объединяющее в себе весь спектр сервисов по обслуживанию населения. В то же время доля платежей с использованием пластиковых карт в торгово-сервисной сети составила лишь порядка 10% от вышеозначенной суммы. Одним из приоритетных направлений ее “продуктовой” стратегии является информационная поддержка розничного банковского бизнеса. увеличится в 5–7 раз по сравнению с 2003 г. информационное обслуживание держателей карт через Интернет. предназначенных для оплаты товаров и услуг только в виртуальной среде. целью которых является информирование держателей карт о возможностях платежной системы “Золотая Корона”. MasterCard International. используя систему удаленного доступа к счетам “Мастер-Банкир”. в России с использованием банковских карт было совершено операций на 1. требования рынка и пожелания бизнес-подразделений банка ставят технологические службы кредитных организаций перед необходимостью постоянного развития и наращивания параметров своей программно-аппаратной базы. • Существенно ограничен доступ населения к розничным банковским услугам в регионах. поддерживая предоставление таких массовых услуг. Предварительным результатом проведенных презентаций стало увеличение объема безналичных платежей через банкоматы банка почти на 30% в течение последнего месяца. что. чем в 2002 г. что наибольшие конкурентные преимущества здесь могут получить те банки. По данным Центробанка. ■ высокого потенциала для дальнейшего развития розничного банковского бизнеса – как в продвижении новых продуктов. Все эти тенденции отечественного рынка розничных банковских услуг не могли не найти отражения в технологической идеологии разработчиков комплексных программных решений для автоматизации розничного обслуживания. Ввиду отсутствия на карточке Visa Virtual магнитной полосы и чипа. удаленных от крупных административных центров. а также карт “ЭкономЪ” (ACCORD) оплачивать с их помощью услуги оператора сотовой связи “Уралвестком”. • Для подавляющей категории российских граждан более привычны операции с наличными.

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->