You are on page 1of 5

Dac tot nu mai dau credite, bncile mresc comisioanele

Autor: Serban Buscu Miercuri, 17 Octombrie 2012 http://www.capital.ro/detalii-articole/stiri/daca-tot-nu-mai-dau-credite-bancile-maresc-comisioanele172903.html

Dou dintre cele mai mari bnci din Romnia au majorat substanial comisioanele pentru conturi aplicnd cea mai nou strategie din mediul bancar: mai bine un comision sigur dect un mprumut riscant Doar dou din primele zece bnci din Romnia au reuit, anul trecut, s i majoreze veniturile obinute din dobnzi. Tot la dou se oprete i numrul bncilor ale cror venituri din comisioane nu au crescut fa de 2010. De altfel, aceste evoluii au devenit deja o tendin ncepnd cu 2010 i sunt confirmate i de rezultatele financiare publicate de bnci dup primele ase luni ale acestui an. Excepiile nu fac dect s confirme regula. n condiiile n care, din cauza problemelor pe care le au cu creditele neperformante i cu finanri limitate dinspre grupurile-mam, bncile din Romnia au redus drastic activitatea de creditare. Singura modalitate pe care au gsit-o pentru a-i majora veniturile a fost creterea comisioanelor. Este un nrav mai vechi al bncilor din Romnia care, ani la rnd, au fost unicat european din acest punct de vedere. Pn la apariia Ordonanei nr. 50 privind creditele de consum, bncile locale aplicau creditelor comisioane de care n alte ri nici nu se auzise. Comisionul de acordare a creditului sau comisionul de risc valutar sunt doar dou exemple. n prezent, n ciuda recomandrilor Comisiei Europene, care susine facilitatea accesului la conturi bancare prin reducerea costurilor, bncile romneti lucreaz la comisioanele pentru conturi curente i carduri. Un comision nou-nou la CEC Bank Cel mai recent anun public privind creterea costurilor, n fapt introducerea unui nou comision, l-a fcut CEC Bank, una dintre bncile din top 3 n ceea ce privete clienii atrai pe partea de depozite i conturi curente. Banca a anunat pe site-ul propriu c, ncepnd cu 1 octombrie, a introdus comisionul lunar de administrare a contului curent pentru persoane fizice. Clienii pltesc, mai nou, 2,5 lei n fiecare lun, indiferent de numrul de conturi pe care le dein. Aceast msur afecteaz toate persoanele care au economii la CEC Bank

(cteva milioane de oameni), ntruct niciun depozit la termen nu poate fi accesat fr a avea un cont curent ataat. Urmnd aceeai linie, BRD, campiona comisioanelor dac este s ne uitm pe veniturile pe care le obine din aceast zon (este singura banc din Romnia unde veniturile din comisioane sunt comparabile cu cele din dobnzi), a decis s dubleze comisioanele aplicate clienilor care dein un card de debit. BRD i-a anunat clienii c a nceput un proces de revizuire a politicii tarifare. Interogarea soldului contului curent la bancomatele BRD cost, de duminica trecut, de dou ori mai mult, de la 0,95 lei (0,25 euro sau 0,35 dolari, pentru cardurile n valut), la 0,5 euro (2,25 lei). Interogarea soldului la POS la ghieul BRD, care nc se comisioneaz la fel ca la ATM, cost 1 euro din 7 octombrie. BRD mut astfel n spatele clienilor riscul valutar i va ncasa mai muli lei dintr-o eventual depreciere a monedei naionale, pentru c o mare parte din comisioane sunt exprimate n euro i calculate n echivalentul n lei. Retragerile de numerar de la bancomatele altor bnci din Romnia va fi comisionat cu 1% din valoarea retras + 4 lei, fa de tariful nc n vigoare de 2,5 lei + 0,5% din suma retras. i retragerile de la ATM BRD cost mai mult de duminic: 0,2% din suma retras sau minimum 50 de bani, fa de 0,1% sau minimum 20 de bani ct se percepea pn acum. Un comision absurd Un comision care ridic semne de ntrebare este cel aplicat pentru retragerea banilor la maturitatea depozitului. Acest comision poate fi interpretat ca o pedeaps nemeritat pentru clientul care a ales s respecte ntocmai contractul cu banca. Sunt destule instituii de credit n Romnia care aplic aceste costuri, ns sunt i cteva care au ales s l elimine. Este situaia ntlnit la Piraeus, CEC, Alpha i Emporiki. i la Banca Transilvania exist posibilitatea de a nu mai plti comision de retragere, cu condiia de a ncasa, la final, banii pe card. n cazul n care vrei s scoatei banii din depozit nainte de termen, trebuie s tii c toate bncile aplic un comision care variaz ntre 0,4% i 0,6% din suma retras. Dac dorii mai mult flexibilitate, putei opta pentru un cont de economii care are uneori dobnzi apropiate de cele la depozite. Tehnic bancar: cu dobnda vopsit

Multe voci, n frunte cu cea a guvernatorului BNR, Mugur Isrescu, au strigat, ngrijorate, c bncile i pun n pericol existena oferind dobnzi prea mari pentru depozite. n realitate ns, din perspectiva clientului cu economii, lucrurile nu par s stea deloc aa. Motivul pentru care dobnzile mari nu aduc neaprat i ctiguri reale pe msur l reprezint tot comisioanele, cum ar fi cel despre care am vorbit mai sus sau altele, care nici mcar nu sunt prezentate clar de ctre angajaii bncilor, acetia pornind de la ideea c toat lumea tie. Totui, dac nu tiai, depozitele nu pot fi deschise fr un cont curent unde sunt inui efectiv banii. Din aceast dualitate vin costuri suplimentare semnificative. Majoritatea bncilor percep taxe i comisioane pentru deschiderea i administrarea conturilor. n fapt, din analiza noastr reiese c pe pia mai exist doar dou bnci la care plteti doar la nceput o sum fix. n rest, toate cer un comision lunar de administrare. Pe medie, comisioanele de administrare sunt undeva la 0,5 euro i, respectiv, 3 lei. Pe de alt parte, absolut toate bncile percep un comision de deschidere a contului, care variaz ntre 3 i 5 lei. Puine excepii Doar la Banca Transilvania comisionul de deschidere a contului poate fi zero, n cazul n care alegei s v retragei banii printr-un card emis de banc. Cardul nu presupune costuri suplimentare de emitere sau pentru tranzacii. La polul opus se afl Unicredit iriac, unde comisionul lunar este de 2 euro sau echivalent lei, n funcie de moneda depozitului. Una peste alta, innd cont de dobnd, de impozitul de 16%, dar i de comisioanele de retragere i de administrare, calculele Capital arat c, n cel mai bun caz, ctigul real la un depozit de 12.000 de lei cu maturitatea la trei luni este de aproximativ 164 de lei. Cu alte cuvinte, randamentul real al unui depozit care i promite dobnzi de peste 7% pe an nu sare de 4%-4,5%, iar acesta este cel mai bun caz pentru c exist situaii, mai ales n cazul depozitelor n euro, cnd poi retrage mai puini bani dect ai depus iniial n banc. Romnilor le place cash-ul... Bine sau ru, semn de retardare financiar, cum ar spune bancherii, sau de exces de pruden, cum ar fi logic dac lum n calcul numeroasele falimente bancare ntmplate n Romnia n urm cu nu mai mult de zece ani, populaia Romniei nu pare s aib o relaie de vis cu bncile i cu formele electronice de plat. Doar 4% din populaia Romniei folosea anul trecut serviciile bancare prin internet (internet banking), cu 33 puncte

procentuale sub media Uniunii Europene, spune Andrei Creu, manager consulting n cadrul Pricewaterhouse Coopers Romnia. Spre comparaie, n celelalte ri din regiune, gradul de folosire a internet bankingului a depit 20% din populaie. n Romnia se fac n medie doar ase pli pe cap de locuitor pe an. De ce? Pentru c doar civa au carduri de credit i de debit. Suntem un pic n faa Bulgariei i aproape de Grecia. Este o ntrebare legitim dac sunt romnii pregtii sau nu s adopte tehnologia. Dac doar attea persoane folosesc cardul, cte se vor ncumeta s apeleze la soluiile de mobile banking?, mai spune consultantul Pricewaterhouse Coopers Romnia. Un posibil rspuns la ntrebarea specialistului citat mai sus l putem regsi ns i n costurile mari ale serviciilor oferite de bnci n Romnia. n plus, personalul bncilor locale este nc departe de standardele europene n ceea ce privete capacitatea de a explica proprietile serviciilor pe care ncearc s le vnd. ...nu ns i statului Un posibil rspuns la ntrebarea sunt romnii pregtii s adopte n mas plile electronice?, vine de la actualul Minister al Finanelor ai crui funcionari cred, dup toate aparenele, c suntem mai mult dect pregtii. Cum altfel poate fi interpretat intenia, anunat pe surse, a statului de a limita plile n numerar ntre persoanele fizice, odat cu coborrea la jumtate a pragului deja existent pentru companii. O astfel de soluie miraculoas de a combate evaziunea fiscal i, de ce nu, de a evita o criz de lichiditi, ar fi, n fapt, doar un ajutor de stat mascat pentru bnci. Pentru populaie, n special pentru persoanele cu venituri mici, msura ar reprezenta un abuz fa de preferinele individuale de plat i prin impunerea intrrii n relaii contractuale cu instituiile financiare. n plus, ar obliga oamenii s suporte costuri suplimentare mari, n cazul vnzrii unei case comisioanele de transfer interbancar de valut ajungnd i la cteva sute de euro. Dup introducerea obligativitii de a primi salariul pe card i dup trecerea pensiilor prin acelai instrument electronic, o limitare a plilor n numerar ar fi un pas logic. Plafonarea plilor cash (n vigoare e deja o variant mai soft) nu nseamn altceva dect un pas hotrt pe direcia interzicerii banilor, crede profesorul de economie Bogdan Glvan. Buni n declaraii, slabi la practic De altfel, asemenea msuri, menite s stimuleze plile elctronice care au ca unic efect imediat doar creterea veniturilor obinute de bnci din alte activiti dect cele pentru care

au fost create, sunt acum la mod n mai multe ri. n Romnia, bncile stimuleaz plile electronice mai mult declarativ. n practic, de la debutul crizei pn n prezent, costurile de operare ale unui cont bancar, costurile tranzaciilor cu sau fr ajutorul cardului au crescut n loc s scad, contribuind tot mai mult la stabilizarea veniturilor obinute de bnci. 1 euro trebuie s plteti la BRD doar pentru a obine valoarea soldului pe care l deii pe cardul de debit 4% este valoarea real maxim echivalent unei dobnzi la depozit de 7,5% pe an, erodat de numeroasele comisioane