You are on page 1of 10

1.

Asigurri i reasigurri Esena economico-social a relaiilor de asigurare: evoluia conceptului de asigurare, Asigurarea e una din cele mai vechi investitii ale omenirii. Dupa parerea savantilor, primele forme de asigurare se intilnesc cu doua milenii in. erei noastre in legile lui Hammurabi, care prevedea incheierea unor intelegeri la caravana comerciala cu privire la aceea ca unul din ei sa suporte colaborind, in drum pirderile de pe urma atacurilor tilharesti, jafurilor, furtunilor. Prima discutare a teoriilor si notiunilor contemporane ce vizeaza asigurarea, in anul 1969 la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii internationale a legislatiei cu privire la asigurare AIDA. Asigurarea sustine Raiher poate fi formulata ca o forma de organizare a unui fond banesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate:din alocatii. Confomr lui Konisin, asigurarea este una dintre toate metodele de formare a unui fond banesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor in economia natioanala, produse din cauza calamitatilor naturale sau accidentelor si de asemenia pentru plata sumelor corespunzatoare in legatura cu survenirea unor evenimente legate de viata si capacitatea de munca a celor asigurati. definiia asigurrilor Sistem de relatii menite sa protejeze interesele personale si/sau patrimoniale ale asiguratilor prin formarea de fonduri banesti din contul primelor de asigurare platite de asigurat, in schimbul carora asiguratorul isi asuma obligatia ca la producerea riscului asigurat sa-i plateasca asiguratului suma de asigurare sau despagubirea de asigurare. asigurarea ca o categorie economic, necesitatea, rolul Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele: prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie; prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice; asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte; prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza importante economii n valut; prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale. principiile, Funciile Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. forme de protecie mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n anumite zone, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i

cultivarea altor plante, mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc.; Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate (de exemplu: la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc); Formarea unor fonduri de rezerv n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente (autofinanarea); Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane (de regul o companie specializat n asigurri), iar aceasta din urm se angajaz sa suporte paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv. tipuri de fonduri de asigurare. fonduri de rezerv constituite n mod individual - la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producere a unor evenimente nefavorabile. fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat - se consider n literatura de specialitate, fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material (materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.- realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate (societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp att calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. Organizarea activitii de asigurare n Republica Moldova.

Funciile i principiile de clasificare a asigurrilor: funciile principale i secundare Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin.

criterii de clasificare a asigurrilor. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale). Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel: asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.; asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor; asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului; asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc; asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. 2. Asigurrile sub aspect juridic: definiia, caracterele juridice Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune condiiile de valaditatea Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume: legalitatea; * capacitatea prilor contractante; * consimmnt; * obiect; * cauz; form. elementele de baz a contractului de asigurare, Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele: Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i despgubirea de asigurare. Efectele Drepturile si obligaiile asiguratului: a) pn la producerea riscului asigurat Drepturile asiguratului: dreptul de a modifica contractul dreptul de a ncheia asigurri suplimentare dreptul de rscumprare Obligaiile asiguratului: plata primei de asigurare obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul, obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare. b) dup producerea riscului asigurat - dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare Obligaiile asiguratului sunt: combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate;

avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat. Drepturile si obligaiile asigurtorului a) pn la producerea riscului asigurat: dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate Obligaiile asigurtorului: obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea. b) dup producerea riscului asigurat - asigurtorul achita despgubirea sau suma asigurat n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrile n care acestea s-au produs pentru a determina obligaia sa de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului dac primele de asigurare au fost achitate integral dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. modalitile de ncetare a contractului de asigurare ajungerea la termen,producerea riscului asigurat denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile. nulitatea contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate noiunile de baz din domeniul asigurrilor Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. cadrul legal. Asigurarea rspunderii civile: . Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau juridic unor tere persoane (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit). Caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate: a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite; b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la 3.

asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevzute de lege. Condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter; Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite; Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule, tipuri de asigurare de rspundere civil la nivel naional i internaional. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.1995, prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare i certificatul de asigurare). Avnd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societatea de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor. 4. Asigurrile n agricultur: n Republica Moldova asigurrile din agricultur se realizeaz pe baze contractuale. Prin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n condiiile de asigurare. Asigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a ncheiat contracte de asigurare, pentru daunele produse culturilor agricole de : ngheuri trzii de primvar grindin efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor (splarea solului din jurul plantelor, dezgolirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea plantelor cu sau fr pmntul din jurul lor, frngerea sau ruperea tulpinilor, lstarilor, florilor, cderea fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr redresare ulterioara) incendiul provocat de descrcrile electrice (trsnete) prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate ngheuri timpurii de toamn. Prima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole snt stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. Prima de asigurare poate fi achitat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate.(50% din suma calculat trebuie pltit n decurs de 10 zile dup ncheierea contractului, partea restant nu mai trziu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului. Contractele de asigurare sunt ncheiate n baza cererii depuse n scris de ctre asigurat. Contractul se consider ncheiat prin semnare i ncasarea primei de asigurare - integral sau prima rata - i intrarea banilor n casieria sau contul asigurtorului i dup efectuarea inspeciei de risc. Perioada asigurat este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi ncheiat n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna naintea nceperii recoltrii culturii respective. Termenele asigurrii a) de grindin: - livezile dup nflorirea deplin; - via-de-vie dup nceputul nmuguririi; - plantaii multianuale dup data de 15 aprilie; - plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor. b) de nghe: - dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie 1. Rspunderea asigurtorului ncepe:

la culturile nfiinate prin semnat: pentru toate riscurile asigurate dup rsrirea i ncheierea culturilor i dup efectuarea inspeciei de risc; la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate, dup plantarea i prinderea rsadurilor i dup efectuarea inspeciei de risc; pentru riscurile asigurate: ngheuri trzii de primvara, grindina, ploi toreniale, furtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cauze naturale, ngheuri timpurii de toamn - la rodul viilor, odat cu apariia lstarilor i la rodul pomilor odat cu dezmugurirea i apariia butonilor florali i, n toate cazurile, dup efectuarea inspeciei de risc; numai pentru riscul de grindin: la rodul viilor i pomilor, dup legarea definitiv a rodului, iar la hamei, dup nflorire i n toate cazurile, dup efectuarea inspeciei de risc; pentru contractele ncheiate n timpul vegetaiei, dup 3 zile de la data la care contractul a intrat n vigoare i dup efectuarea inspeciei de risc. Rspunderea asigurtorului nceteaz: la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul perioadei optime tehnologice de recoltare, specifice culturii i soiului; la rodul viilor, pomilor i hameiului odat cu culesul, la maturitatea tehnologica; odat cu plata despgubirii n cazul distrugerii totale a culturii de ctre riscuri asigurate; odat cu distrugerea culturii din orice alte cauze, neasigurate. n toate cazurile asigurtorul este eliberat de obligaia acordrii de despgubiri dac asiguratul, nerespectnd perioada optim de recoltare a culturii, a suferit daune i diminuri de recolta n urma producerii evenimentelor asigurate. Calculul pagubei se efectueaz n felul urmtor: la inceputul strngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele cazuri asistnd pn la finisarea strnsului, n baza documentelor de eviden primar, asigurtorul, n comun cu reprezentantul asiguratului, stabilete recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr-un act special; prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n raport cu cea cuprins n asigurare; se stabilete recolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii agricole corespunztoare, rmas nevtmat de grindin; coeficientul raportului dintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe suprafaa nevtmat la rodnicia fixat la ncheierea contractului. Calculul final a pagubei se efectueaz prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul e mai mic de o unitate). Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cauza grindinii se efectueaz dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus franiza stabilit la ncheierea contractului. 5. Asigurri de bunuri: Prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt: n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani; Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii; Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia. Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei: - obiectul asigurrii; - cazurile de asigurare i tipurile de riscuri; - locul de asigurare; - suma de asigurare; - modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare; - termenele asigurrii; - calculul i plata primei de asigurare; - obligaiile prilor; - modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Stabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare. Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre asigurtori. Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, aceasta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare.

Contractul de asigurare intr n vigoare: a) n cazul plii primei de asigurare (primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui; b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii primei de asigurare pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anterior-concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract nu mai trziu de 30 de zile dup expirarea termenului; c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate - de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plat a penalitii. Pagub se consider: n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu suma asigurat; n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calculeaz diferit, n dependen de pagub. Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii sunt aceleai i includ:

Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor; Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare; Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului; Stabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate; Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare. 6. Asigurarea transportului terestru: (casco si cargo) Asigurrile auto actualmente nu se limiteaz numai la asigurarea mijlocului de transport. Din punctul de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri: a) Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului; b) Asigurarea rspunderii transportatorului; c) Asigurarea autovehiculelor; d) Asigurarea de rspundere civil; e) Asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate n autovehicul etc. Pentru asigurarea autovehiculelor este important a defini categoria de autovehicule. Prin acest termen se nelege nu numai autovehiculele, ci i remorcile trase de autovehicule asigurate. . Clasele mari ntlnite sunt urmtoarele: a) autovehicule proprietate privat; b) motociclete; c) autovehicule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor; d) vehicule agricole i forestiere; e) autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utilizare; ca de exemplu macarale, tractoare, ambulane, buldozere, excavatoare, echipament pentru extracii i transport rutier, autovehicule speciale pentru transport autovehicule i altele. Obiectul asigurrii: Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului se face facultativ pentru mrfurile (ncrcturile) transportate cu diverse tipuri de mijloace de transport ( pe cile ferate, cu vehicule). Pot fi ncheiate contracte de asigurare CARGO de ctre persoanele fizice i juridice cu reedina n Republica Moldova, precum i de ctre persoanele din strintate. Contractul de asigurare se perfecteaz n baza cererii (declaraiei) scrise de asigurat, care trebuie s conin urmtoarele date: denumirea asiguratului; denumirea corect a ncrcturii (mrfii); tipul ambalajului; numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur; numrul de locuri ntr-o unitate de transport; greutatea total a ncrcturii; tipul transportului; denumirea deintorului mijlocului de transport; felul de expediere (n vrac, n cisterne); punctul de plecare; punctul de destinaie; durata expedierii ncrcturii; termenul de asigurare; suma asigurat a ncrcturii; numrul i data foii de nsoire a nsoire a ncrcturii. Asigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n care marfa respectiv prsete depozitul sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de -

ncheierea contractului de asigurare i dureaz pe perioada transportrii pn la sosirea mrfii la destinaia indicat n contratul de asigurare. Asigurarea CASCO este cea mai frecvent utilizat n asigurrile non-via. Pe ct este de uzual, pe att de puin cunoscut n detaliu. Ea prezint cea mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative. n calitate de subieci ( contractani ) ai asigurii CASCO pot fi considerate: a) persoanele fizice, care au atins virst a de 18 ani in cazul asigurarii automobilelor, i vrsta de 16 ani n cazul asigurrii mijloacelor de transport moto;

b) orice persoan juridic; c) persoane fizice i juridice, care activeaz pe teritoriul Republicii Moldova (ambasade, consulate, reprezentane, corespondeni, reprezentani ai organizaiilor internaionale, ntreprinderi mixte); d) persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n Republica Moldova, atunci cnd: - autovehiculul este proprietatea lor; - autovehicolul este luat n arend n baza contractului de arend; - dispun de o procur vizat notarial cu dreptul de a deine a utiliza sau a gira autovehicolul dat. Validitatea asigurarrii ncheiate cu: persoane fizice se extinde numai asupra asiguratului, soului (soiei lui), sau persoanei care deine din partea asiguratului o procur vizat notarial, ns nu mai mult dect o persoan; b) persoane juridice se extinde pentru orice persoan, care este angajat n serviciul asiguratului i conduce autovehicolul cu autorizarea n scris a acesuia. n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autovehiculele pentru transporturi terestre care pot fi grupate n urmtoarele tipuri: a)

autovehicule destinate transporturilor de persoane: autoturisme, autobuze, motociclete; autovehicule destinate transporturilor de bunuri: autocamioane, autofurgoane, autocisterne; autovehicule speciale: autovehicule pentru gospodria comunal (stropitori, mturtori, gunoiere); autovehicule pentru stingerea incendiilor; autosanitare;

7. Asigurri de persoane: Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional, deoarece asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de creditare a economiei naionale. Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi obiectivi (de exemplu nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt (modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile). Exist trei riscuri de baz legate de persoan: risc de supravieuire; risc de deces; risc de pierdere a capacitii de munc. La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, caracterul -

contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de prevederi, cu caracter juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n: asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces); asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de sntate, etc).

8. Reasigurri : necesitate, apariia i evoluia, coninut economic, forme i metode de reasigurare, rol, nsemntate, funcii. Organizarea activitii de reasigurare n Republica Moldova. Experiena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti bazat pe aceleai interese, pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. Contribuibuia fiecrui individ este mic, iar fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei prejudiciai. Aceast procedur bazat pe solidaritate i ajutor reciproc constituie de fapt un sistem de asigurare mutual. Teoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar nainte de apariiei evenimentului astfel nct s poat face imediat fa obligaiunilor. Evident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie de nevoile specifice ale acestuia i anume: de prevenire; de limitare; de acceptare; de transferare. Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt: a) Co-asigurarea; b) Reasigurarea; c) Retrocesiunea (retrocedarea). a) Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. Acetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent. b) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Reasigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu. Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit flexibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune. b) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare. Reasigurarea se divide in: proportionala si neproportionala Principalele contracte de reasigurare proporional sunt: a) contractul de reasigurare cot parte; b) contractul de reasigurare excedent de sum asigurat. a) Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare. Reasigurarea neproporional mbrac dou forme principale: a) contractul de reasigurare excedent de daun; b) contractul de reasigurare oprire de daun. n reasigurarea internaional exist dou metode de reasigurare i anume: a) metoda facultativ; b) metoda contractual. Metoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea n condiiile impuse de compania cedent. Aseast metod se practic n cazul plasrii unui risc singular, n cazul unor riscuri specifice sau cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii.

Metoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la baz principiul non seleciei din partea prilor. Contractul ce se realizeaz ntre compania cedent i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a exista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri.