You are on page 1of 13

Cara Cepat Melunasi KPR BTN

Masih bimbang bagaimana caranya bisa segera lepas dari jerat utang KPR (khususnya konvensional)? Di bawah ini akan saya sajikan beberapa alternatif yang bisa membuat Anda berhemat sampai 64% dari Total Bunga dan 33% lebih cepat dari jadwal yang seharusnya. Kita akan menggunakan kombinasi dari 4 fitur di bawah ini dalam rangka mewujudkan tujuan di atas: 1. 2. 3. 4. Tabungan Tetap Angsuran Ekstra Berkala Take Over ke Bank Syariah Pelunasan Dipercepat

Kunci dari cara cepat melunasi KPR adalah poin pertama, yaitu “Tabungan Tetap”. Metode pelunasan yang akan saya paparkan sebenarnya adalah standard yaitu mengurangi pokok kredit sehingga berimplikasi pada porsi bunga yang harus kita bayarkan tiap bulan. Ingat pada KPR Bank Konvensional (khususnya BTN) berlaku sistem Anuitas dimana konsepnya adalah cicilan anda akan tetap selama masa kredit (jika tidak terjadi kenaikan tingkat suku bunga kredit). Di dalam cicilan tetap itu terkandung 2 komponen yaitu pokok dan bunga. Pada tahun-tahun pertama bank akan mengambil porsi bunga yang sangat besar. Contoh jika anda mengajukan kredit sebesar 136.500.000 dengan tingkat suku bunga 12% maka pada tahun pertama ini bank berhak memperoleh bunga sebesar 12% x 136.500.000 = 16.380.000! Perhatikan ilustrasi berikut:
   

Pengajuan Kredit Cicilan Tetap Bulanan Total Cicilan Total Bunga

: 136.500.000 (suku bunga 12%, selama 120 bulan) : 2.013.200 : 2.013.200 x 120 = 241.584.000 : 241.584.000 – 136.500.000 = 105.084.000

Dari ilustrasi diatas dapat kita lihat, pada tahun pertama saja bank telah mengambil bunga 15.58% dari yang seharusnya dia dapatkan. Dan jangan kaget, pokok utang baru berkurang 7.778.400 saja, sangat-sangat kecil dari total cicilan setahun yang 24.158.400 atau hanya setara 32.19% dari uang yang telah Anda bayarkan ke bank. Anda merasa tidak adil? Wajar, tapi inilah konsekuensi dari menyepakati perjanjian kredit dengan sistem anuitas. Bandingkan dengan metode KPR Syariah dibawah ini yang punya perbedaan metode penghitungan:
   

Pengajuan Kredit Keuntungan Bank Total Pembiayaan Cicilan Bulanan

: 136.500.000 (margin 7.57%, selama 120 bulan) : 7.57% x 10 x 136.500.000 = 103.330.500 : 136.500.000 + 103.330.500 = 239.830.500 : Total Pembiayaan / 120 = 1,998,587

„sisanya‟ yang 67.10% Kerugian dari KPR Syariah adalah.000 per bulan. Bayangkan anda punya penghasilan 10. Penghematan yang luar biasa! Menggunakan Tabungan Tetap Sekarang anda telah punya tabungan tetap (plus keuntungan bagi hasilnya).000 yang bisa digunakan untuk mengurangi pokok kredit Artinya anda baru saja membalikkan keadaan! Sekarang porsi bunga yang anda bayar telah berubah menjadi hanya 33.830.000 ( pokok 7. Nah akumulasi tabungan inilah yang akan kita gunakan untuk mengubah perhitungan KPR.000. yaitu:     15 tahun 10 tahun 5 tahun 3 tahun : 8. kita bisa mengalokasikan sekian persen penghasilan kita untuk menabung.000 nya lagi anda alokasikan kepada Tabungan Tetap. tetap saja anda akan membayarkan sebanyak total 239. kemudian sisanya . Secara teori.500 kepada bank. hanya 32. kita masih bisa mengalokasikan 10% – 15% dari penghasilan untuk menabung. kita saat ini akan mengandalkan Tabungan Tetap. jika kita sedikit disiplin.24% : 6.57% : 6.000.000. Dalam masalah KPR ini biasanya bank hanya membolehkan cicilan bulanan sebesar maksimum 40% dari penghasilan tetap.000 sebulan.725. Sekarang bayangkan jika dana yang 4. 2.600.91% : 7. bunga 16. Mengakali Porsi Bunga Berikut adalah beberapa alternatif yang bisa anda coba untuk mengakali hal diatas. Bagaimana cara menggunakan dana ini secara efektif? Berikut beberapa alternatif: 1. Nah sekarang coba simak ilustrasi berikut. Secara teori pada tahun pertama ini saja posisi keuangan anda menjadi:   Telah mencicil KPR sebanyak 24.400) Punya Tabungan sebanyak 24.000 perbulan itu anda bagi dua.000.000. Kembali kepada poin pertama yang sudah ditegaskan di muka.19% dari total cicilan yang mengurangi pokok utang. Atau setahunnya adalah 48.000.274.90% dari uang yang anda keluarkan setahun. Jika anda peserta KPR anda bisa mencicil sampai maksimum 4.000.000. 2. Pada dasarnya di luar angsuran KPR. pelunasan dipercepat atau angsuran ekstra tidak akan mengurangi nominal dari Total Pembiayaan.81% adalah bunga. Tujuan kita kali ini adalah berusaha semaksimal mungkin untuk mengurangi keuntungan bank entah itu dalam bentuk bunga maupun margin (untuk bank syariah).000 untuk cicilan KPR. Jika akumulasi tabungan tetap anda ini cukup banyak dan ada tambahan penghasilan lain. Dari paparan sebelumnya kita tahu bahwa pada tahun pertama. anda bisa melunasi sebagian pokok kredit di Bank Konvensional.000.Catatan : Skema di atas berdasarkan margin Griya iB Hasanah Pembiayaan Rumah yang berlaku di BNI Syariah terhitung Maret 2011. Jadi seberapa cepat pun anda membayar dan seberapa banyak pun anda melakukan angsuran ekstra.

24.000. Lakukan angsuran ekstra saat ini sebanyak 24. Lakukan Angsuran Ekstra secara berkala.266) – 17.000 saja Bulan ke.049.920 : 245.12.000 = 105.049. Catatan : anda akan dikenakan biaya penalti sebesar 1% dari sisa pokok kredit.920 – 140.000 saja Bulan ke. sehingga nominal ini tidak digunakan bank untuk membayar bunga bulan tersebut.266) – 13.808 sehingga sisa pokok kredit tinggal 35. Angsuran Ekstra adalah fasilitas yang disediakan BTN menyimpang dari skema pembayaran cicilan biasa.783.000. sisa pokok kredit = 110.808.808.266 = 245.783.000) = 14.920 Kita akan mengubah skema awal ini dengan menerapkan tips pada poin #3.000.000) = 99.000 saja.808 anda akan dikenakan biaya penalti sebesar 147.anda take over ke Bank Syariah dengan jangka waktu yang pendek dan margin yang rendah. Selesai.266) – 9.266) – 4.200.000 per bulan di luar angsuran KPR:     Bulan ke.000 – ((12 x 2.908. Lumayan hemat.000) = 132.000.838 pada saat ini. Jika akumulasi tabungan tetap dan tambahan penghasilan lain cukup untuk melunasi pokok kredit anda di BTN.808.500. 2.5% pa : 2.808 sehingga sisa pokok kredit tinggal 75.158.073.000.000) = 59.808. sisa pokok kredit = 140.000 saja Bulan ke. Lakukan angsuran ekstra saat ini sebanyak 22.000.911. Contoh: jika setelah melunasi sebagian pokok kredit. masih tersisa sebanyak 80.375. Asumsi nasabah KPR ini memiliki penghasilan tetap 10. anda bisa melunasi sekalian pada saat ini.266 : 120 x 2.783.000 anda bisa take over ke BNI Syariah.36. Catatan : anda harus mencicil sejumlah 3.000.000. . Dengan jangka waktu 30 bulan dan margin 6.48.000 – ((12 x 2.000 – ((12 x 2.049. asuransi. Studi Kasus       Pengajuan KPR Periode Suku Bunga Cicilan KPR Total Cicilan KPR Keuntungan Bank : 140.049. Lakukan angsuran ekstra saat ini sebanyak 24.10%.000.911.333 per bulan selama 30 bulan kedepan.375.000 per bulan dan sanggup menabung 2. BNI Syariah hanya mengambil keuntungan 12. sisa pokok kredit = 75.000.750.049.783.049.000 – ((12 x 2. administrasi dll.000 : 10 tahun (120 bulan) : 12.911. Angsuran Ekstra ini dapat digunakan untuk mengurangi pokok kredit dengan syarat :   Telah membayar cicilan KPR minimal 12 bulan Jumlah angsuran ekstra minimal 5x cicilan bulanan Supaya efektif.908. sisa pokok kredit = 35. lakukan pembayaran angsuran ekstra ini setelah membayar kewajiban cicilan KPR anda pada bulan yang bersangkutan.808 sehingga sisa pokok kredit tinggal 110. kemudian LUNAS! Jangan lupa ada biaya-biaya yang muncul dalam proses take over ini seperti biaya notaris.000.158.000. 3. Lakukan pelunasan dipercepat saat ini sebanyak 14.

Lihat perbedaannya:    Masa cicilan anda berkurang dari 120 bulan menjadi 48 bulan Keuntungan Bank berkurang menjadi 17. Berikut adalah ilustrasi KPR dengan pengajuan kredit 150juta dalam masa 10 tahun.838 dari yang seharusnya 105. Dengan cara ini anda bisa membayar angsuran ekstra lebih sering. Contoh Untuk Pengajuan Kredit 150 juta Catatan : Rumus Cicilan KPR Anuitas adalah: (A*B)/(1-(1/(1+B)^C)) Dimana : A adalah Pengajuan KPR.375. Anda baru saja membukukan keuntungan sebesar 60. .000 + 9. C adalah periode angsuran dalam bulan.750.000 + 13. bunga flat hanya 8 . karena minimal pembayaran adalah 5x cicilan bulanan. Menabung di atas jumlah tabungan tetap menurut skema diatas.838 = 45.500. Selain itu nominal cicilan dalam sistem anuitas dan efektif bisa berubah (naik atau turun) bila terjadi perubahan bunga pasar.920. anuitas.147.9 persen.068. Karena itu bunga KPR dengan sistem flat terlihat jauh lebih rendah dibanding bunga KPR dengan sistem anuitas dan efektif. dan efektif. Sistem Perhitungan Bunga KPR Ada beberapa sistem perhitungan bunga KPR: flat.000 + 4.764. Karena pada teorinya anda masih bisa menabung 10%-15% lagi dari penghasilan bulanan anda. Dalam sistem apapun nominal cicilan (pokok utang + bunga) setiap bulan sama sampai akhir periode KPR. Kalau bunga efektif dan anuitas 15 – 17 persen.375. Yang berbeda hanya porsi angsuran pokok dan bunga dalam cicilan. Sistem flat Dalam sistem bunga flat porsi angsuran pokok+bunga dalam cicilan setiap bulan flat (sama) selama periode KPR. B adalah Suku Bunga/12.000 + 147. Dengan cara ini anda bisa membayar angsuran ekstra lebih besar. Lihat apa yang terjadi setelah pembayaran angsuran ekstra berkala.911.354 Skema diatas masih bisa anda buat lebih menguntungkan lagi dengan cara:   Melakukan pembayaran angsuran ekstra setiap 5 bulan. Anda perlu memahaminya untuk mengetahui KPR dengan sistem bunga seperti apa yang cocok untuk Anda.082! Ini uang halal dan sah milik anda Anda masih punya sisa tabungan tetap sebesar 9. tanpa terpengaruh perubahan bunga pasar (kecuali bunga pasar berubah sangat ekstrim).

Banyak bank menawarkan KPR dengan bunga efektif fixed (tidak berubah) selama jangka waktu tertentu untuk mengeliminir kelemahan itu.250.393. Bedanya cicilan dihitung dari saldo KPR bulanan. Sistem anuitas Pada sistem anuitas nominal cicilan juga tetap setiap bulan sampai akhir masa KPR. dengan asumsi tak ada perubahan bunga pasar. sebaiknya diambil saat bunga pasar cenderung bergejolak dan periodenya dibatasi 3 – 6 tahun. Misalnya.024. Menurut sistem anuitas cicilan yang harus dibayar pada tahun pertama adalah Rp3. Total bunga yang Anda bayar selama 36 bulan berdasarkan contoh di atas adalah Rp31. Jadi. lebih kecil daripada sistem anuitas (lihat tabel). cicilan KPR bulan berikutnya langsung ikut naik. bunga 15 persen. cicilan juga akan berubah. Percepatan pelunasan dikenai penalti. cicilan KPR Anda berikutnya tidak sama lagi dengan sebelumnya.777. periode 36 bulan. Sistem bunga efektif selalu ditawarkan floating (mengambang).000 (lihat tabel).Contoh. Total bunga yang dibayar nasabah selama 36 bulan dengan sistem efektif menurut contoh yang sama.486. dan karena itu lebih rentan terhadap fluktuasi bunga pasar. Yaitu utang pokok Rp2.334 = Rp3. Anda mengambil KPR Rp100 juta. Dengan demikian cicilan KPR Anda = Rp2.780.780 + Rp708.5%) : 12 = Rp708. Kalau bunga pasar berubah. sehingga tiap bulan bunga yang dibayar berubah sesuai perubahan saldo KPR. Cicilan harus dituntaskan hingga habis masa KPR.114/bulan.808/bulan. . bunga 8.334. Sistem efektif Sistem bunga efektif sama dengan anuitas.089. Jadi.777. Untuk KPR sudah jarang dipakai. cicilan dihitung dari faktor bunga yang terdapat dalam tabel anuitas berdasarkan saldo KPR tahunan. sedangkan angsuran bunga (Rp100 juta x 8. periode tiga tahun (36 bulan). KPR dengan bunga flat cocok untuk yang berpenghasilan tetap. Anda mengambil KPR Rp100 juta. Yang berubah nilai angsuran pokok dan bunga dalam cicilan.5 persen.649. Perubahan berlangsung setiap tahun (annual) meskipun saldo pokok utang (KPR) berkurang setiap bulan. maka angsuran pokok menurut sistem flat = Rp100 juta : 36 = Rp2. Bunga flat banyak diterapkan pada kredit kendaraan bermotor.399. Total bunga yang harus dibayar selama 36 bulan mencapai Rp25.808 dan bunga Rp1.500. Perubahan dilakukan setelah bank memberlakukan bunga baru. Kalau bunga pasar naik.

759. dan profesional.000 95.000 Angsuran bunga Cicilan/bulan 0 1.649. komposisinya mulai terbalik.000 97. porsi angsuran bunga mengecil.808 2.649.062 31.399.393.000.003 sama 476.003 890.808 3. karyawan. terutama yang berjangka di atas lima tahun.600.759.808 sama 3.808 sama 3. pedagang. sementara porsi angsuran bunga sangat besar.000 1.746 100.808 sama 3.808 sama 2. Sebab itu percepatan pelunasan pada KPR dengan sistem anuitas dan efektif tidak dikenai pinalti.779 sama 3. porsi angsuran pokok pada tahun-tahun pertama amat kecil.000.121 0 Angsuran pokok 0 2.808 3.649.649.808 131.399.000 sama 890. KPR dengan sistem anuitas dan efektif paling banyak dipakai bank saat ini.746 sama 3.600. karena bank sudah meraup pendapatan bunga besar pada tahun-tahun pertama. porsi angsuran pokok membesar.000 68.173. Setelah pertengahan periode KPR.745 3.393.442.Pada KPR dengan sistem bunga anuitas dan efektif.525 65.062 sama 476.649. Contoh Sistem Perhitungan Bunga KPR Plafon KPR : Rp100 juta Periode : 36 bulan Bunga : 15 persen Anuitas Cicilan ke 0 1 2 3 – 12 13 14 15 – 24 25 26 – 35 36 Total Saldo KPR 100.250.682.779 2.173. karena bisa mengakomodasi kebutuhan konsumen berpendapatan tetap dan fleksibel seperti PNS.089 Efektif .649.491.089 0 3.250.

165.533 3. Bunga Flat.811 1.466.000.730 100. ane jg masih blajar mencari informasi yg lengkap mengenai ini.533 3..222.533 3..198 3. ente.468 3.000 97.000 Angsuran bunga Cicilan/Bulan 0 1.Cicilan ke 0 1 2 3 dst 34 Saldo KPR 100.. siapa tau kita bias berbagi ilmunya. ^_^ Coz ane jg pernah kuliah ilmu Ekonomi Teknik tapi masih blm ngarti-ngarti juga..722 3. pusing..222. Fixed & Floating & Tips Meminjam Uang (Kredit) di Bank Hmm.he2.250.381.533 3.783.. belajar berbagi pengalaman&ilmu soal bank-bank yuk.533 124.466.837 126. Informasi ini didapat dari beberapa sumber.466.466. or lainnya mau pake jasa perbankan untuk buka usahanya or untuk keperluan yang lainnya.000.730 0 Total Pengen tau Bunga Bank.240 2. Bunga Efektif.805. Bunga Anuitas.216.467 Angsuran pokok 0 2.466...423.293 1..181 0 3.339. .797 24.300.293 42.696 3..795. ^_^ Siapa tau ane.423.467 97.533 3.244.533 2.000 1.466.181 6.783.795.

Tulisan singkat ini semoga bisa membantu.833. home appliances. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handphone.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3.333. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu. maka: a. Fixed &Floating Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedakan sistem bunga flat dan efektif.833. SISTEM BUNGA FLAT Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal. Dengan menggunakan sistem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama. yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa.000. Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun d. Harga mobil itu IDR 150 juta. Maka. misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150 juta. maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta. Tenor pinjaman tiga tahun angsuran per bulannya menjadi: = (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan = 138 juta / 36 bulan = IDR 3.334 Di dalam angsuran sebesar IDR 3. Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan dengan istilah fixed dan floating.334 dan bunga sebesar IDR 500. SISTEM BUNGA EFEKTIF Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat. Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebenarnya cukup sederhana. mobil atau kredit tanpa agunan (KTA). sejak angsuran pertama hingga terakhir porsinya akan tetap sama. meski besaran angsuran . tinggal dihitung saja. c. kita sudah berapa kali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu. DP 20%. b. Efektif. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda.Sistem Bunga Flat. Dengan demikian jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal.

. nominal yang dihasilkan perhitungan suku bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif. misalnya kredit dengan bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif.per bulannya tetap sama. Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan. sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang. jauh lebih kecil dari sistem bunga flat. maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap selama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit. Namun kelemahannya. maka besarnya angsuran hanya IDR 3. maka sebenarnya besarnya angsuran sebesar IDR 3. Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu.508.596. bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal. Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya. Dalam sistem bunga efektif ini. Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas. Biasanya terdapat kombinasi. yaitu menggunakan sistem bunga efektif dan besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal. sedangankan suku bunga floating.833. Sedangkan jika kita menggunakan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%. maka bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%. porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya. FIXED VS FLOATING Sesuai dengan namanya. maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan. dan efektif-floating. Jadi jika membandingkan maka flat >< efektif dan fixed >< floating. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi. artinya bunga dapat berubah sewaktuwaktu tergantung kondisi pasar. yaitu flat-fixed. karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan. artinya bunganya pakai sistem flat dan bersifat tetap selama masa kredit.

000/12 = Rp 1. dan Anuitas Misalkan Anda mengambil kredit di bank sebesar Rp 12 juta dengan masa cicilan 12 bulan dan bank menggunakan sistem bunga tetap.000+Rp 720.000 Bunga per BUlan = Rp 720.06 × 1 = Rp 720.000 Besar Angsuran = (Rp 12. bunga efektif 12%.000 ) / 12 = Rp 1.000 : 12 = Rp 60.000 -----------------------------------------------------------------------------Bunga Efektif Rumus : Bunga per Bulan = SA x I/12 * SA : Saldo Akhir Periode * I : Suku bunga per tahun Perhitungan Bunga Bank Efektif : Bunga bulan pertama = Rp 12.000 -----------------------------------------------------------------------------Bunga Anuitas .000. -----------------------------------------------------------------------------Bunga Flat Rumus: total Bunga = P x I x N bunga perbulan = total bunga / B besar angsuran = (P + total bunga) / B * * * * P : Pokok kredit I : Suku bunga per tahun N : Jangka waktu kredit dalam satuan tahun B : Jangka waktu kredit dalam satuan bulan Perhitungan Bunga Flat : Total Bunga = Rp 12. Contoh perhitungan berikut menggunakan bunga flat 6%.060. Efektif.000 Angsuran pokok tiap bulan = Rp 12.000.000.000.Contoh Perhitungan Bunga Kredit Flat. dan bunga anuitas sebesar 12%.000×12%/12 = Rp 120.000.000 × 0.

066. Biar lebih yakin minta print out simulasi angsuran kepada petugas bank.183. biaya notaris dan biaya-biaya lain.. saran saya jangan segan-segan      . Jangan takut tidak diberi informasi oleh mereka. bisa-bisa anda dikira seorang dermawan. Malah kalau anda tidak menawar bisa dicurigai kalau anda ini bukan pebisnis.he.he. biaya materai.. Disini anda dapat mengamati perbulannya berapa cicilan bunga dan cicilan pokok.000×12%/12×1/1-(1/(1+12%/12)12 ) = Rp 1. ditengah masa tibatiba bunga pasar cenderung menurun... Katakanlah anda telah mendapat kredit dari bank. karena pada dasarnya anda adalah pembeli. Dalam dunia perbankan atau dunia bisnis.he. biaya provisi.000.. Biasanya ada biaya administrasi.Rumus : Angsuran Bulanan = P x I/12 x 1/(1-(1+i/12)m) * P : PokokKredit * I : Suku bunga per tahun * m : Jumlah periode pembayaran (bulan) Perhitungan Bunga Bank : Angsuran bulanan = Rp 12. biaya asuransi. Jangan lupa tanyakan selain bunga yang dibebankan biaya apa saja yang harus anda bayar.519 Dikutip dari buku : "230+ sumber pinjaman untuk usaha anda" ------------------------------------------------------------------------------ Tips Kredit Bank Dibawah ini tips untuk membantu anda memutuskan. Kewajiban pokok tinggal berapa dan kewajiban bunga tinggal berapa. Tanyakan apakah kewajiban bunga kudu diselesaikan semuanya atau hanya bunga yang terjadi pada bulan tersebut saat kita akan melunasinya. Agar anda tidak menyesal. Pembeli adalah raja. Begitu juga disini anda dapat memperhitungkan sendiri seandainya ditengah masa pembiayaan tibatiba ingin melunasi. setidaknya informasi simulasi print out angsuran anda dapatkan dari beberapa bank. Tanyakan sistem perhitungan suku bunga yang dipakai lembaga tersebut. Anda dapat membandingkan bank mana yang lebih murah baik bunga atau biayanya. Jangan segan untuk menawar bunga yang ditawarkan oleh bank. biasa dilakukan tawar menawar berapa bunga yang dikenakan.

Contoh kasusnya. kita akan meminjam uang sebesar Rp 45. Menghitung Angsuran atas Pinjaman Bank dari MS EXcel Microsoft Excel Kalau kita akan meminjam uang di bank. saat pembicaraan berapa angsuran yang harus dibayarkan per bulannya atas pinjaman yang kita lakukan. antara lain BCA. dan BII. maka untuk cell A5 kita masukkan formula berikut: =PMT(A3/12. masa pinjaman dan besarnya angsuran yang harus dibayarkan per bulannya.untuk meminta diskon bunga kebank. biasanya kita diberi atau sekedar diperlihatkan selembar kertas yang berisi baris baris-baris besarnya pinjaman. Mungkin ada beberapa cara perhitungan angsuran. sampaikan saja bahwa anda akan memperoleh kredit yang lebih murah dan kredit dibank ini akan anda lunasi. A1 = 45000000 A2 = 5 A3 = 16% Hasil perhitungan besarnya angsuran akan kita letakkan pada cell A5. Dengan menggunakan fungsi yang ada pada aplikasi MS Excel.A1) Perhitungan tersebut akan menghasilkan nilai negatif. Kalau tidak mau banknya memberikan. dan yang saya tulis di sini –menurut pengetahuan saya– paling banyak digunakan. Bunga yang berlaku pada saat itu misalnya 16% per tahun. bank paling tidak suka adanya pelunasan kredit sebelum waktunya. Mengapa? ya karena potensi pendapatan bunganya hilang / tidak sesuai dengan yang diharapkan. termasuk jumlah pinjaman yang tidak tercantum dalam kertas yang diberikan oleh bank.000. Kalau tidak salah besar pinjaman yang tertera di situ jumlahnya dalam kelipatan lima juta atau sepuluh juta. . kita dapat membuat perhitungan besarnya angsuran yang harus dibayar perbulannya untuk setiap jumlah pinjaman yang akan diambil. Bank Mandiri. karena dilihat dari sudut pandang kita mengeluarkan uang.000. Misalnya kita tuliskan masing-masing nilai ini dalam cell pada worksheet MS Excel. Sekedar anda tahu.00 untuk masa pinjaman 5 tahun.A2*12.

jumlah angsuran akan sama untuk tiap bulannya.cicilan_ke.Dari besarnya angsuran yang didapat.cicilan_ke. 3 dan seterusnya menunjukan angsuran ke-1. ke-3 dan seterusnya. 2. Misalnya kita akan meletakkan hasil perhitungannya pada cell A6. mungkin kita ingin mengetahui besarnya pokok pinjaman dalam cicilan yang kita bayarkan. Besarnya bunga yang dibayarkan. besar pokok pinjaman akan semakin naik dan bunga yang dibayarkan akan semakin turun untuk setiap angsuran bulanannya. kita dapat menghitung langsung dari besarnya angsuran dikurangi pokok pinjaman yang dibayarkan. Jika dihitung dengan menggunakan fungsi pada MS Excel. formula yang yang dimasukkan: =PPMT(A3/12.A1) cicilan_ke kita ganti dengan bilangan 1.A2*12. formula yang dimasukkan sebagai berikut: =IPMT(A3/12.A1) Kalau kita perhatikan dengan keadaan bunga tetap.A2*12. ke-2. .