ASIGURRI COMERCIALE

MINISTERUL EDUCAIEI, CERCETRII, TINERETULUI I SPORTULUI

UNIVERSITATEA HYPERION DIN BUCURETI

ASIGURRI COMERCIALE
- SUPORT DE CURS N FORMAT ID -

Autor: Conf.univ.dr. Marian Alexandru Lector univ. dr. Cristina Burghelea

ASIGURRI COMERCIALE

CUPRINS
Introducere .............................................................................................................................. 4 Unitatea de nvare 1. CONCEPTUL DE ASIGURARE ................................................. 6 1.1. Pericole permanente pentru via a i integritatea omului .............................. 7 1.2. Necesitatea constitu irii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor ...... 10 1.3. Conceptul de asigurare ................................................................................ 11 1.4. Funciile asigurrii ....................................................................................... 17 1.5. Elementele tehnice ale asigurrilor .............................................................. 18 1.6. Clasificarea asigurrilor .............................................................................. 23 Unitatea de nvare 2. PIAA ASIGURRILOR ........................................................... 30 Unitatea de nvare 3. ASIGURRI DE BUNURI ........................................................ 38 3.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri .................................................... 41 3.2. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti .................................................................................... 43 3.3. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice ............................. 46 3.4. Asigurarea auto Casco a autovehiculelor ..................................................... 48 3.5. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo) .................. 51 3.6. Asigurarea aeronavelor ................................................................................ 52 3.7. Asigurarea maritim .................................................................................... 55 3.7.1. Conceptul de avarie ............................................................................................. 55 3.7.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim ...................... 57 3.7.3. Asigurarea navelor maritime i fluviale .......................................................... 60 3.8. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole ............................................. 61 3.8.1. Asigurarea animalelor ....................................................................................... 61 3.8.2. Asigurarea culturilor agricole .......................................................................... 63

ASIGURRI COMERCIALE

Unitatea de nvare 4. ASIGURRI DE PERSOANE ................................................. 71 4.1. Caracteristicile asigurrilor de persoane ..................................................... 72 4.2. Tipuri de asigurri de via ......................................................................... 75 4.3. Asigurri de persoane altele dect cele de via .......................................... 80 Unitatea de nvare 5. ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL ........................... 86 5.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil .................................... 87 5.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil ..................................................... 90 Unitatea de nvare 6. FORME I METODE DE REASIGURARE ........................ 96 6.1. Consideraii generale ................................................................................... 97 6.2. Contractul de reasigurare ............................................................................ 98 6.3. Forme de reasigurare ................................................................................. 101 6.4. Metode de reasigurare ................................................................................ 106 Unitatea de nvare 7. EFICIENA ACTIVITII DE REASIGURARE............. 114 7.1. Conceptul de eficien a activitii de asigurare ........................................ 115 7.2. Indicatori de apreciere a eficienei activitii de asigurare ....................... 117 Bibliografia ntregului suport de curs................................................................................124 Notiele cursantului..............................................................................................................125

ASIGURRI COMERCIALE

INTRODUCERE

Cursul de Asigurri comerciale se adreseaz studenilor nscrii la programul de studiu ID, organizat de Facultatea de tiine Economice. Prezentul suport de curs a fost conceput n exclusivitate pentru pregtirea studenilor facultii de tiine Economice din cadrul Universitii Hyperion. n consecin s-a avut n vedere programa analitic, coninutul acesteia, dimensionarea n timp a cursului i cerinele de pregtire la seminariile corespunztoare. De asemenea s-a inut seama de dimensionarea optim a portofoliului de cunotine pe care trebuie s-l nsueasc absolvenii facultii. Unele capitole i noiuni au fost mai dezvoltate n suportul de curs, altele au fost tratate mai succint, uneori numai enumerate, n funcie de importana i necesitatea nsuirilor acestor noiuni considerate ca atare de autori. De asemenea s-a inut seama i de programele analitice a celorlalte cursuri predate n cadrul facultii, eliminndu-se pe ct posibil noiunile repetabile. Subiectele mai puin tratate pot fi aprofundate de ctre studeni prin studierea bibliografiei recomandate i altor lucrri din care primele ase le-am considerat ca fiind de baz. n bibliografie s-au trecut principalele lucrri de specialitate fr a se mai enumera i autorii menionai n aceste lucrri, autorii recunoscndu-i i pe acetia ca surs de documentare, reuindu-se astfel s nu fie mrit inutil lista bibliografic. Pentru aprofundarea noiunilor din suportul de curs se rezolvarea unor aplicaii cu deosebire la capitolele: coninutul asigurrilor comerciale, planificarea pieei asigurrilor, funciile asigurrilor de bunuri, forme i metode de reasigurare, eficiena asigurrilor etc. Avnd n vedere faptul c n planul de nvmnt sunt cuprinse discipline care conin i noiuni de asigurri, n prezentul suport de curs s-au dezvoltat n principal noiunile legate de asigurri n general. innd seama de aceste precizri, de modul desfurrii cursului, se poate aprecia ca la terminarea desfurrii acestora, studenii i pot nsui i pot deveni buni utilizatori a noiunilor legate de asigurri. i propun, stimate student, s ncepem cu gndul la final! Iat care sunt obiectivele principale ale acestui curs, concretizate n competenele pe care tu le vei dobndi dup parcurgerea i asimilarea lui:

ASIGURRI COMERCIALE

vei fi familiarizat cu activiti specifice asigurrilor; vei fi capabil sa analizezi diversele opiuni legate de procesele desfurate n asigurri; vei putea interpreta i relaiona efectele produse n activitile asiguratorii. Cursul are ca obiective prezentarea i dezbaterea principalelor metode i instrumente de asigurri recomandate pentru protecia omului. Cursul de asigurri i propune s clarifice modul de aplicare a funciilor asigurrilor n cadrul activitilor economice . Asigurrile au drept scop de a preveni unele evenimente nedorite, s menin pagubele n limitele parametrilor de calitate i de a nltura efectele. Asigurrile se concentreaz pe calitatea de stabilitate funcional i pe eficientizarea unor metodele de aprare prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri. Rezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt multiple i variate iar oamenii apar n postura de victime ale forelor naturii, de actori contieni sau incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului ambiant.

ASIGURRI COMERCIALE

Unitatea de nvare 1

CONCEPTUL DE ASIGURARE

Timp mediu necesar pentru studiu: 4 ore

Bifeaz sarcinile de lucru rezolvate, pe msura parcurgerii lor:

Parcurge obiectivele Citete coninutul leciei Rspunde la ntrebrile de control Parcurge problemele rezolvate Rezolva problemele propuse Recapituleaz cunotinele Analizeaz+interpreteaz studiul de caz Rspunde la Testul de autoevaluare Pregtete Tema de control .. (algoritmul de invitare conine paii care trebuie parcuri de studeni in parcurgerea unui modul si se adapteaz la specificul materialului prin adugarea sau suprimarea unor activiti)

OBIECTIVE OPERAIONALE
La sfritul parcurgerii unitii de nvare, studenii trebuie: O1: s poat defini conceptul de asigurare O2: s cunoasc activitile specifice asigurrilor comerciale O3: s analizeze importana asigurrilor n viaa de zi cu zi

ASIGURRI COMERCIALE

Cuprins
1.1. Pericole permanente pentru via a i integritatea omului .............................. 7 1.2. Necesitatea constituirii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor ...... 10 1.3. Conceptul de asigurare ................................................................................ 11 1.4. Funciile asigurrii ....................................................................................... 17 1.5. Elementele tehnice ale asigurrilor .............................................................. 18 1.6. Clasificarea asigurrilor .............................................................................. 23

NOIUNI TEORETICE

1.1. Pericole permanente pentru via a i integritatea omului

Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori speciali i sociali economici. Aceste pericole sunt generatoare de pagube i de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la adpost de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se n u m r: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad, etc. O serie (multitudine) de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor. Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care sa avarieze sau sa distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori sa afecteze capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. Astfel, defeciunile ivite n funcionarea mainilor, instalaiilor i aparatelor pot provoca explozii, incendii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.; dezvoltarea traficului rutier, feroviar aerian i maritim mrete pericolele circulaiei, etc.

ASIGURRI COMERCIALE

Omul, prin modul necorespunztor (neglijen, nepricepere) n care i ndeplinete uneori atribuiile de serviciu sau prin comportarea sa reprobabil n societate (aciuni delictuale: jaf, furt, crim) poate sa provoace pierderi semenilor si. Anumii factori sociali-economici pot, de asemenea provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii normale nentrerupte a activitii economice. Din aceste categorii fac parte: crizele economice, omajul i inflaia, conjunctura economic nefavorabil, etc. Din simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele sunt independente de voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de comportarea omului, poart un caracter subiectiv. Cauze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea; sensibilitatea unor culturi agricole la grindin, caracteristicile unor materiale de construcii de a fi inflamabile sau neinflamabile, etc. Cauze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni, poate s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave umane i materiale. Cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diverse fenomene perturbatoare i pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita i preveni asemenea fenomene sau pentru a limita aciunea lor distructiv. Calamitile naturale cele mai pgubitoare i cele mai de temut, dar i cu arie larg de rspndire pe glob sunt: seceta, cicloanele (uraganele), inundaiile cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele. Seceta, indiferent de forma pe care o mbrac - diminuarea umiditii din atmosfer, uscarea progresiv a pmntului, imposibilitatea plantelor de a-i asigura apa necesar, chiar dac aceasta exist n sol afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor, pe ntinse zone geografice. Pe un plan mai general, seceta influeneaz negativ produsul intern brut, balana comercial i balana de pli a rii. Pe glob exist ntinse zone frecvent bntuite de secet: nordul continentului african, S.U.A. centrul i vestul, Asia China, Mongolia, India, Europa sudul continentului. n ara noastr: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia. Cicloanele (denumite n unele regiuni uragane, iar n altele taifunuri) sunt deplasri de mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de km pn la 1500-2000 k m , care se m i c n spirale, dup caz n direcia acelor de ceasornic sau n direcia opus acestora, timp de 4-7 zile i chiar mai mult.

ASIGURRI COMERCIALE

Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea sudic, n zona tropical, ca i n cea temperat. Cicloanele tropicale sunt nsoite de mari cderi de precipitaii provocnd inundaii catastrofale. Inunda iile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara in regiunile cu climat tropical ori musonic. i acestea au provocat de-a lungul anilor, n anumite zone ale globului, importante pagube materiale i victime. Cutremurele de p mnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, se produc, pe glob, 100.000 de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane (sub 100). Cutremurele pot fi: de prbuire sunt cele mai violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse; vulcanice nsoesc erupiile vulcanice i se simt pe arii relativ limitate; tectonice cele mai importante. n general, cutremurele de mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente dect cele la mare adncime (300-600 k m hipocentrul). Fora de distrugere a cutremurelor este catastrofal. n Romnia, cele dou mari cutremure cu epicentrul n m u n ii Vrancei au fost cele din noiembrie 1940 i 4 martie 1977. n afara forelor oarbe ale naturii, vieile oamenilor, integritatea lor corporala, agoniseala lor, inclusiv bunurile aparinnd colectivitii, sunt primejduite i de felurite alte fenomene neprevzute, denumite generic accidente. n aceast categorie de fenomene aleatorii intr pericolele la care sunt expui oamenii: acas, la serviciu, pe ogoare, pe strad, n timpul deplasrii cu diverse mijloace, etc. Un loc important ntre acestea l ocup accidentele de munc, ct i cele rutiere sau de circulaie, acestea din urm netrebuind s creasc odat cu extinderea parcului de autovehicule. Incendiile au provocat i continu s provoace importante pagube materiale. Declanate de trsnete, creterea temperaturii peste anumite limite, explozii, scurtcircuite, neglijen sau aciuni criminale, incendiile constituie un factor perturbant al vieii economice, al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic. Rezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt multiple i variate iar oamenii apar n postura de victime ale forelor naturii, de actori contieni sau incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului ambiant.

ASIGURRI COMERCIALE

10

1.2. Necesitatea constituirii unor fondu ri de protecie mpotriva riscurilor

mpotriva riscurilor, a pericolelor, care-i afecteaz viaa, integritatea corporal sau i prejudiciaz bunurile (cum sunt calamitile naturale ori accidentele), omul caut n permanen s se protejeze. De-a lungul existenei sale, eforturile de a preveni unele evenimente nedorite, de a limita pagubele pe care acestea le genereaz i de a nltura efectele lor au fost variate. Cu toate acestea, n faa unor evenimente mari generatoare de pagube, omul a rmas fr aprare. Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode eficiente de aprare, prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri. Aceste m et ode, chiar dac au cunoscut o mare varietate, pot fi sistematizate n trei categorii, i anume: - msuri de prevenire; - msuri de asisten; - msuri de prevedere. Prevenirea este cel dinti mijloc de protecie, permind parial suprimarea riscurilor, dar avnd rareori un efect radical, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de for major. Asisten a este aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, avnd ca efect repararea daunelor, atunci cnd riscul s -a produs deja. Efectele asisten ei sunt adesea pariale i de scurt durat, oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat. Prevederea este proprie persoanelor amenin ate, implicnd crearea n prezent a unor resurse care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. Este cea mai eficient form de protecie i poate fi realizat n mai multe variante. Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri numai dac este suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie (riscul avnd un caracter imprevizibil) el trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care i-l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti bneti la vedere. Impedimentul care apare n aceast situaie este legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare.

10

ASIGURRI COMERCIALE

11

Fonduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel departamental sau la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaii de cheltuieli n cadrul bugetului de stat sau n cadrul bugetelor locale. ntruct aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor bugetare, mrimea lor nu va fi niciodat suficient pentru realizarea unei protec ii reale mpotriva riscurilor. O alt m e t o d de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor riscuri care afecteaz viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin participarea tuturor celor afectai de posibilele riscuri i care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de frecvena i intensitatea riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor fonduri de asigurare din care urmeaz s se indemnizeze acei m e m b r i i care au fost afectai n vreun fel de producerea riscurilor pentru care fondul s-a constituit. Fondurile de acest fel se constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite asigur tori, au un cost dat tocmai de mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare m e m b r u la formarea fondurilor respective, asigur un real scut mpotriva efectelor pro ducerii riscurilor i reprezint fonduri de asigurare propriu-zise. Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-zise nu se face dezinteresat. ntotdeauna exist un interes al acestora legat, fie de protecia sntii i a vieii, fie mpotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta proprietatea, fie de rspunderea pe care persoanele interesate o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii, inte4gritii corporale sau bunurilor altor persoane. Cei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie alctuiesc comunitatea de risc. Membrii comunit ii de risc au n comun faptul c sunt afectai n egal msur de producerea unor riscuri i au un interes n a se proteja mpotriva efectelor acestora.

1.3. Conceptul de asigurare

Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse riscuri. Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe

11

ASIGURRI COMERCIALE

12

care i le-a asumat asigurtorul. Asigurtorul prin contractul de asigurare se oblig s plteasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia dintre riscurile asumate. Un alt principiu care st la baza asigurrii este principiul mutualit ii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care asigurtorul acoper daunele suferite de asigurai. Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor, denumit contract de asigurare sau poli de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract. Asigurarea transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de asigurri oferind securitate financiar . Transferul riscului prin distribu ie a fost determinat n antichitate de ctre navigatorii i transportatorii bunurilor pe ap prin mp rirea mrfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un m o d de protecie. Metodele de asigurare s-au dezvoltat odat cu nevoile de protecie existente la un moment dat pentru oameni i afacerile lor. Astfel, oamenii de afaceri au neles s foloseasc asigurarea pentru a mic ora riscurile ce pot aprea n tranzaciile comerciale i cele legate de protecia patrimoniului. Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub aspect juridic, economic i financiar.

Asigurarea sub aspect juridic Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete form juridic, iar aceast form este cea dinti sesizabil. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie legea prilor precum i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislativ. Contractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaz reciproc. n Codul civil romn, definiia dat contractului de asigurare a suferit m b u n tiri succesive. Astfel, n conformitate cu reglementarea adoptat n 1930, prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig, ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc. Potrivit reglementrii adoptate n 1971 (Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971 cu privire la asigurrile de stat), prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui 12

ASIGURRI COMERCIALE

13

anumit eveniment, obligndu -se ca, la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei tere persoane, denumit beneficiar o indemnizaie, respectiv despgubire sau sum asigurat, n limitele convenite. n prezent, prin renunarea la monopolul statului i n domeniul asigurrilor, contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre toate societile de asigurare, constituite n conformitate cu legislaia romn n materie. (Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; Legea nr. 3 2/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor). Potrivit legii din 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anume risc s plteasc asiguratului sau beneficiarului desp gubirea sau suma asigurat , denumit n continuare indemnizaie, n limita i la termenele convenite. Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice. Astfel contractul de asigurare este: - un contract consensual; - un contract sinalagmatic; - un contract aleatoriu; - un contract cu titlu oneros; - un contract de adeziune; - un contract succesiv; - un contract de bun credin. Contractul de asigurare este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplu consimmnt al prilor. Legea prevede n m o d expres obligativitatea ncheieri n scris a contractului i cuprinderea anumitor elemente , ins acest fapt nu nseamn o abdicare de la principiul consensualismului. Contractul este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut, iar forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigura ilor i ale terilor. Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea evenimentului; totodat, asiguratul se oblig s achite primele de asigurare datorate. La rndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. Trebuie m e n ionat faptul, c asigurtorul este inut s-i

13

ASIGURRI COMERCIALE

14

respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile sale contractuale. n caz contrar, asiguratul decade din drepturi. Contractul de asigurare este un contract aleatoriu adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract, aceasta deoarece obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Caracterul aleator este esen ial la contractul de asigurare: dac evenimentul pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor. Contractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urm rete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum. Astfel, asiguratul, beneficiaz de protecia pe care i-o ofer asigurtorul, cnd preia asupra sa riscul asigurat, n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz. Contractul de asigurare este un contract de adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. ntr-o serie ntreag de cazuri, asigurtorul ntocmete polie de asigurare tip, n care toate condiiile contractuale sunt standard, iar solicitanilor (poteniali asigurai), nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze. Evident ns, la asigurrile care prezint o importan deosebit (mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari), asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o negociaz cu viitorul asigurat. Contractul de asigurare este un contract succesiv adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc (sau un complex de riscuri), o perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt (zbor aerian, cltorie pe o nav fluvial, maritim, etc.) cu plata integral a primei la ncheierea contractului. Contractul de asigurare este un contract de bun credin, adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. ntruct asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever.

14

ASIGURRI COMERCIALE

15

Asigurarea sub aspect economic Fondul de asigurare constituit la dispoziia unei organizaii speciale, prin metode adecvate i care este destinat acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene (evenimente), mbrac n m o d necesar forma bneasc. Constituirea n natur a fondului de asigurare nu este de conceput, deoarece ar ridica probleme complexe, legate de stabilirea structurii materiale a acestuia corespunztor nevoilor refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea unor depozite pentru pstrarea materialelor, de evitarea pierderilor inerente i conservrii ndelungate a acestora. Fondul de asigurare se formeaz n m o d descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau contribuii) pe care le achit persoanele fizice i juridice interesate n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s-ar produce anumite fenomene (evenimente). Cei interesai apeleaz la asigurare, numai dac prima de asigurare pe care ar trebui s o achite este ndeajuns de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar urma s o suporte dac s-ar produce fenomenul (evenimentul) respectiv. n caz contrar, asigurarea nu este convenabil pentru potenialul asigurat. Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene (evenimente) viitoare i nesigure. Aadar, n principiu, din acest fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie, de diminuarea valorii lor din diverse motive. Asigurarea presupune existenta unei comuniti de risc (pericole). Persoanele fizice sau juridice ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea intereselor lor comune. Comunitatea se formeaz n m o d spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate (societate comercial de asigurare sau organizaie de asigurare mutual). Membrii comunitii de risc (asiguraii) consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor (evenimentelor) respective. mprirea pagubei ntre membrii comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare m e m b r u al acestuia. Asigurarea ofer aadar avantajul c, membrii comunitii afectai de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaii (despgubire) de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv.

15

ASIGURRI COMERCIALE

16

Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii, adic la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar aceste se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. Fondul de asigurare se utilizeaz n m o d centralizat pentru: - acoperirea pagubelor provocate de fenomenele (evenimentele) asigurate la asigurrile de bunuri, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane; - finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; - constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare etc. n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice i juridice asigurate (care alctuiesc comunitatea de risc) ctre organizaia de asigurare. n etapa urmtoare, fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare (despgubiri sau sume asigurate) pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea fenomenului (evenimentului) asigurat. Prin urmare, asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa, integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri. Fondul de asigurare se formeaz pe seama contribuiei membrilor comunitii de risc iar utilizarea lui pentru acoperirea despgubirilor se face n conformitate cu principiul mutualitii Formarea i existena comunitii de risc constituie cel dinti principiu al existenei asigurrilor. Din fondurile de asigurare constituite prin consimmntul tuturor membrilor comunitii de risc la nivelul asigurtorului urmeaz a fi indemnizai sau despgubii numai acei membrii care au fost afectai de riscul care s-a produs.

16

ASIGURRI COMERCIALE

17

1.4. Funciile asigurrii

De-a lungul timpului, funciile asigurrii au cunoscut o evoluia aparte. Putem identifica urmtoarele funcii ale asigurrii: - funcia de compensare financiar a pierderilor cauzate de producerea riscului asigurat: realizarea acestei funcii este posibil datorit existenei fondului de asigurare care se formeaz din contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite de asigurai. Prin intermediul acestei funcii, asigurarea contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate, la plata unor sume de bani n cazul producerii unor evenimente ce afecteaz viaa sau integritatea corporal a persoanelor, precum i la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund potrivit legii. - funcia de prevenire a pagubelor posibil tot datorit existenei fondului de asigurare din care pot fi finanate activiti de prevenire a producerii riscurilor. De asemenea practicarea franizei (care reprezint partea din pagub ce cade n sarcina asiguratului) are un dublu scop: pe de o parte l determin pe asigurat s manifeste o grij sporit pentru ntreinerea bunurilor n vederea prevenirea pagubelor (aceasta ntruct o parte dintre ele le va suporta singur); pe de alt parte pentru pagubele mici, cheltuielile de administrare a daunei pot fi superioare nivelului desp gubirii i atunci nu se justific. - funcia financiar, determinat de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscului, pe de o parte, iar pe de alta exist decalaj ntre momentul ncasrii primelor de asigurare i momentul plii despgubirilor ceea ce face posibil investirea de ctre societile de asigurare a sumelor ncasate sub forma primelor, sporind disponibilitile existente. - funcia de economisire, reprezentativ mai ales pentru asigurrile de via, ntruct exist posibilitatea ca prin poliele de asigurare de via, asiguraii, la expirarea contractului de asigurare s beneficieze, pe lng protecie, i de suma asigurat i participarea la profitul obinut din sumele investite. - funcia de reducere a costurilor statului ntruct, societile de asigurare sprijin statul n dom eni i de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de m u n c , etc.

17

ASIGURRI COMERCIALE

18

1.5. Elementele tehnice ale asigurrilor

n vederea cunoaterii modului i condiiilor n care se nfptuiete asigurarea se i m pu ne o prezentare a elementelor (noiunilor) care intervin n activitatea curent din acest d o m e n i u i anume: asigurtorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul asigurrii, contractantul asigur rii, riscul asigurat, valoarea de asigurare, norma de asigurare, suma asigurat , dauna sau paguba, desp gubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii. Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurare) , care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care rspunde n baza legii - fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane (cazul asigur rilor de bunuri i rspundere civil). Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite, asiguratului sau beneficiarului asigur rii, despgubirea sau suma asigurat . Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. De asemenea n contractul de asigurare sunt m e n ionate de fiecare dat : interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de asigurare. Uneori ter a persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat n m o d expres, de ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declara ie scris, prin testament, prin condiiile de asigurare (so, soie, m o tenitori legali, etc.). Cnd sunt mai muli beneficiari desemnai sau m o tenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condi ia ca asiguratul s nu fi dispus altfel.

18

ASIGURRI COMERCIALE

19

Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca acesta s obin calitatea de asigurat. Exemplu. Un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia. n acest caz, salariaii sunt asigurai, iar agentul economic este contractantul asigur rii). ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o delimitare rigid. Astfel, contractantul asigur rii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia. Riscul asigurat este acel fenomen (eveniment) care odat produs, datorit efectelor sale l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Risc asigurat poate fi considerat acel fenomen generator de pagube care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: - producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil, ntruct dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea acestuia e inutil; - producerea fenomenului (evenimentului) trebuie s aib n toate situaiile un caracter ntmpltor; exist o singur excepie i anume riscul de deces, care de i se tie c se va produce n m o d cert, face parte din categoria riscurilor probabile din considerentul c nu se cunoate dinainte momentul producerii lui, nici de asigurat, nici de asigur tor; - aciunea fenomenului este necesar s se poat nregistra n evidena statistic. Datele nregistrate n evidena statistic cu privire la un anumit fenomen permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii acestuia; - producerea fenomenului s nu depind de voina nici uneia dintre p rile participante la o asigurare. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii influeneaz n mod direct sau indirect producerea riscului asigurat, el va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii. Valoarea de asigurare a bunurilor se stabilete prin operaiunea de evaluare n vederea asigurrii. Operaiunea este necesar ntruct n funcie de valoarea bunurilor asigurate se stabilete despgubirea pe care o va plti asigurtorul n cazul producerii riscului asigurat. Valoarea de asigurare poate fi mai m i c sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv nregistrat n evidenele contabile sau stabilit n funcie de preul de vnzare cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii. Acest 19

ASIGURRI COMERCIALE

20

element se ntlnete numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane, aceast noiune nu se ntlnete ntruct, capacitatea de munc i viaa nu pot fi supuse evalurii, iar n cazul asigurrilor de rspundere civil, prejudiciul cauzat unei persoane nu este susceptibil de evaluare. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n momentul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Aceasta reprezint ntotdeauna e limita m a x i m a rspunderii asigurtorului i st la baza calculrii primei de asigurare. La asigurrile de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mica dect valoarea bunului asigurat, ns n nici un caz mai mare dect aceasta. La asigurrile de persoane i de rspundere civil, neexistnd valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete fie ca i cuantum precis determinat prin lege (cazul asigurrii obligatorii), fie pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din actele normative (cazul asigurrii facultative). Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, fiind ntlnit doar n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri. Prima de asigurare reprezint suma de bani, prestabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, n baza contractului de asigurare, n schimbul prelurii de ctre acesta din urm a riscului asigurat i a consecinelor acestuia. Pe baza primelor de asigurare ncasate de la asigurai, asigurtorii i constituie fondul de asigurare necesar achit rii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i constituie alte fonduri prev zute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile de administrare. n strns legtur cu prima de asigurare se gsesc cteva noiuni utilizate n domeniul asigurrilor i anume: a). cota tarifar; b). tariful de asigurare; c). prima brut; d). prima net; e). adaosul de prim Prima de asigurare pentru un contract de asigurare se determin pe baza formulei: P a = Sa Ct , unde: Pa - prima de asigurare; Sa - suma asigurat; Ct - cota tarifar (cota de prim). Cota tar ifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate monetar sum asigurat, pe o perioad de un an sau pentru sau pentru subperioade anuale (trimestrial, 20

ASIGURRI COMERCIALE

21

semestrial, lunar). Uneori cota tarifar poate fi exprimat n sum fix pe o unitate de bun asigurat. Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind diferen iat n cazul asigurrilor prin efectul legii fa de cele facultative, sau n cazul asigurrilor de bunuri fa de cele de persoane sau rspundere civil. Prima brut reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor, costul proteciei prin asigurare i se compune din dou elemente: prima net i adaosul de prim. Prima net este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile sau sumele asigurate atunci cnd se produce evenimentul asigurat. Constituie baza plii despgubirilor. Adaosul de prim este destinat acoperirii diverselor cheltuieli administrative, constituirii unor fonduri de rezerv i pentru asigurarea profitului asigur torului. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de 1 an sau chiar mai puin (3 6 luni), n schimb la asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul ncheindu-se pe o perioad de 5, 10, 15 ani. Aceasta este important, ea influennd mrimea primei de asigurare ce cade in sarcina asiguratului. Paguba sau dauna reprezint expresia bneasc a pierderii, intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea. n cazul n care bunul asigurat a fost distrus n ntregime ntlnim noiunea de pagub total, iar dac pierderea intervenit este inferioar valorii bunului, ntlnim noiunea de pagub parial. Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani acordat de ctre asigurtor asiguratului la producerea riscului asigurat, n vederea acoperirii pagubei. Despgubirea de asigurare nu poate s depeasc valoarea pagubei. n practica asigurrilor se ntlnesc dou situaii i anume: - cazul pagubei totale; - cazul pagubei pariale. n caz de pagub total despgubirea acordat asiguratului de ctre asigurtor nu poate s depeasc valoarea bunului respectiv din momentul producerii evenimentului asigurat. Suma asigurat trebuie s fie egal sau mai mare cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului. Aceastapoate fi exprimat cu relaia: D = P ~ Sa ~ Vb , unde: 21

ASIGURRI COMERCIALE

22

D despgubirea; P paguba; Sa suma asigurat, Vb valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. n caz de paguba parial despgubirea se stabilete n funcie de sistemul de acoperire a pagubei, adoptat. n acest sens exist mai multe principii ce se aplic n calculul despgubirii i anume: a) principiul acoperirii (rspunderii) proporionale; b) principiul primului risc; c) principiul acoperirii (rspunderii) limitate Principiul acoperirii proporionale, conform cruia despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma asigurat, fa de valoarea bunului asigurat, adic:

Sa

Sa D= =~DP

PV

Vb

Astfel, nivelul despgubirii va fi cu att mai apropiat de cuantumul pagubei, cu ct mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat. Conform acestui sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai dac suma asigurat este egal cu valoarea bunului asigurat. Principiul primului risc, conform cruia despgubirea acordat este egal cu paguba, fr a putea ns depi suma asigurat, adic: D = P = Sa Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz mrimea despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate. Principiul acoperirii limitate are caracteristic faptul c despgubirea se acord numai dac paguba produs de declanarea riscului asigurat depete un anumit nivel prestabilit, denumit franiz. Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, mrimea acesteia fiind stipulat n contractul de asigurare. Franiza poate fi de dou feluri: - franiz atins (simpl) - franiz deductibil (absolut)

22

ASIGURRI COMERCIALE

23

n cazul franizei atinse, asigurtorul suport n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta depete nivelul franizei (F), adic D = P cu condiia P > F. n cazul franizei deductibile, asigurtorul suport acea parte din pagub care depete franiza : D = P F Nici n cazul franizei atinse, nici cel al franizei deductibile nu se acord despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei (deci paguba produs n limita franizei e suportat de asigurat). Datorit gradului mai sczut de compensare a pagubelor n cazul asigurrilor la care se aplic principiul rspunderii limitate, i cota tarifar este mai mic. De asemenea, existena franizei l determin pe asigurat s manifeste o grij sporit pentru prevenirea pagubelor, ntruct o parte din ele le va suporta singur.

1.6. Clasificarea asigurrilor

Asigurrile reprezint un domeniu vast, acestea de la nceputuri i pn n prezent cunoscnd o mare diversitate i dezvoltare, fapt ce face necesar i posibil cunoaterea i clasificarea lor. n literatura de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de asigurri, determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des ntlnite fiind: a) regimul juridic; b) domeniul sau ramura la care se refer; c) tipul i natura riscurilor asigurate; d) riscul asigurat; e) natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigur tor; f) sfera de cuprindere n profil teritorial - asigur ri prin efectul legii (obligatorii); - asigur ri facultative (contractuale); Asigurrile prin efectul legii sau obligatorii se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre p ri, drepturile i obliga iile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n ara noastr, asigurrile prin efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere pn n 1996 cnd a intrat n vigoare noua lege a a) Dup regimul juridic se disting dou grupe de asigur ri:

23

ASIGURRI COMERCIALE

24

asigur rilor. Acestea cuprindeau: asigurarea de rspundere civil auto; asigurarea cl dirilor i construc iilor apar innd persoanelor fizice; asigurarea animalelor i culturilor agricole apar innd sectoarelor cooperatiste; asigurarea pentru accidente a cl torilor din traficul interurban cu mijloace de transport ale firmelor de profil. n prezent, n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n alte ri ntlnim i alte tipuri de asigur ri obligatorii, cum ar fi asigur rile de rspundere profesional . Asigurrile facultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c au la baz un contract ntre asigurat i asigur tor, stabilit pe baza acordului de voin al p rilor. Principalele tr s turi se refer la faptul c nu pot ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt m a i mari, iar realizarea acestor asigur ri implic eforturi i cheltuieli m a i mari. b) Dup domeniul sau ramura la care se refer disti ngem u r m toarele categorii: - asigur ri de bunuri; - asigur ri de persoane; - asigur ri de rspundere civil ; - asigur ri de interes financiar. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot felul, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamit i naturale sau accidente. Astfel, principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigur rile de cl diri, construc ii, m a ini, utilaje i instala ii, aparatur electronic ; asigurarea complex a gospod riilor persoanelor fizice; asigurarea animalelor, culturilor agricole; asigurarea m rfurilor, banilor sau altor valori. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, urmrind protecia economic a acestora pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, boal sau atingerea unei anumite vrste de ctre asigurat. n cadrul acestora se disting dou drupe: asigurri de via, care sunt n egal msur asigurri de risc i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare i asigurri de persoane altele dect cele de via (pentru accidente, cltorie, sntate), care sunt numai asigurri de risc. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice, pentru pagubele cauzate i/sau vtmarea corporal produs unor tere persoane. Se disting n cadrul acestora: asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse din accidente de autovehicule; asigurarea de rspundere profesional ; asigurarea de rspundere 24

ASIGURRI COMERCIALE

25

a transportatorului pentru pasageri, bagajele acestora sau mrfurile transportate; asigurarea de rspundere a constructorului; asigurarea de rspundere a chiriaului, etc. Asigurrile de interes financiar au ca scop protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate, etc. c) Dup tipul i natura riscurilor asigurate distingem dou tipuri principale: asigurri de via; - asigurri non-via: Deosebirile ntre acestea rezid din natura relaiilor contractuale, durata i tipul de risc. n principal, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, iar n cazul celor non-via, se asigur alte riscuri cu excepia riscului de deces. n ceea ce privete durata contractului, asigurarea de3 via este un contract pe o durat mare ( m i n i m u m 5 ani), iar contractele de asigurri non-via sunt ncheiate pe terme scurt (de regul 1 an). d) Dup riscul asigurat, asigurrile sunt: - asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, cutremure de pmnt, ploi toreniale, furtuni, grindin , alunecri sau prbuiri de teren, explozii, etc. - asigurri pentru secet, grindin i inundaii la culturile agricole; - asigurri pentru boli, epizotii i accidente la animale; - asigurri contra accidentelor i avariilor la mijloacele de transport (derapri, rsturnri, coliziuni, prbuiri de poduri i tunele); - asigurri de deces; - asigurri de rspundere civil. e) Dup natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, asigurrile pot fi grupate n: - asigurri directe; - asigurri indirecte. Asigurrile directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. O form de asigurare direct este coasigurarea, n care asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi de asigurare concomitent, dar n cot parte, deoarece riscurile vizate sunt greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare. Asigurrile indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a asigurtorului. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurator o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare, inclusiv primele de asigurare aferente. La producerea 25

ASIGURRI COMERCIALE

26

riscului asigurat, reasiguratorul particip la plata despgubirii cu cota parte corespunztoare riscului asumat. f) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n: - asigurri interne; - asigurri externe (internaionale). Asigurrile interne opereaz pe plan naional, promovate de societi de asigurare ce acioneaz pe piaa intern i protejeaz bunuri, persoane i rspunderea mpotriva unor riscuri produse n interiorul rii. Asigurrile externe apar n legtur cu persoane, bunuri i rspundere care ies din afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar, sau, obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul altei ri.

REZUMAT Legea nr.32/2000, la art. 3, consacr gruparea activitii de asigurare n asigurri de via i de asigurri generale, instituind n sarcina instituiei care supravegheaz piaa asigurrilor din Romnia, stabilirea claselor de asigurri aferente acestor categorii. Ca operaiune asigurarea reprezint constituirea, pe principiul mutualitii, de ctre un asigurator, a unui fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri i indemnizarea celor carte sufer un prjudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituir rezultate ca urmare a activitii desfurate.

INTREBRI DE CONTROL 1. Enumerai funciile asigurrii 2. Care sunt principalele caracteristici ale asigurrilor? 26

ASIGURRI COMERCIALE

27

3. Prezentai clasificarea asigurrilor

LUCRARE DE VERIFICARE 1. Analizai elementele tehnice ale asigurrilor? (3 puncte) 2. Evideniai care sunt principiile caracteristici ale asigurrilor(ntreg)? (3 puncte) 3. Descriei necesitatea constituirii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor. ( 3 puncte)

TEST DE AUTOEVALUARE
1. Funcia de repartiie a asigurrilor presupune:

a). Se manifest, mai nti, n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primei de asigurare suportate de asigurai. b). Secundar, funcia de repartiie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale. c). Formarea i repartizarea fondului de asigurare este riguros limitat. d). Prin funcia de repartiie impozitele, taxele i contribuiile pltite de asigurtori sunt ndreptate ctre bugetul de stat, respectiv cel al asigurrilor sociale. e). Funcia de repartiie este o funcie principal a asigurrilor, ca i cea de control. Se cere afirmaia fals. 2. n general, pericolele la care este supus omul sunt: a). forele naturii; b). dezvoltarea tiinei i tehnicii; c). activitatea necorespunztoare a omului n mediul complex n care el triete; d). atacul roztoarelor; e). primele trei variante.

27

ASIGURRI COMERCIALE

28

3. Funcia de repartiie: a). este o funcie complementar asigurrilor; b). este o funcie principal a asigurrilor; c). urmrete modul cum se ncaseaz primele i alte venituri ale societii de asigurri; d). se manifest n procesul de formare a fondurilor de asigurare; e). se manifest n procesul de dirijare a fondurilor de asigurare ctre destinaiile sale legale.

Varianta corect este: a) b) c) d) e)

Rezolvri 1. e 2. e 3. c

2+3+5 3+5 2+4+5 1+3 2+4

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE 1. Alexandru, F., Armeanu, D., Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic, Bucureti, 2003 2. Bistriceanu, Gh., Bercea, F., Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura Karat, Bucureti 1997 3. Ciurel, V., Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 4. Constantinescu, D., A., Asigurri i reasigurri, Editura Tehnic, Bucureti 1998 5. Constantinescu, D., A., Practica asigurrilor, Editura Semne, Bucureti,1996 6. Constantinescu, D., A., Asigurri personale, Editura Semne, Bucureti, 1999

28

ASIGURRI COMERCIALE

29

Unitatea de nvare 2 Piaa asigurrilor

Timp mediu necesar pentru studiu: 4 ore

Bifeaz sarcinile de lucru rezolvate, pe msura parcurgerii lor:

Parcurge obiectivele Citete coninutul leciei Rspunde la ntrebrile de control Parcurge problemele rezolvate Rezolva problemele propuse Recapituleaz cunotinele Analizeaz+interpreteaz studiul de caz Rspunde la Testul de autoevaluare Pregtete Tema de control .. (algoritmul de nvare conine paii care trebuie parcuri de studeni in parcurgerea unui modul si se adapteaz la specificul materialului prin adugarea sau suprimarea unor activiti) OBIECTIVE OPERAIONALE: La sfritul parcurgerii unitii de nvare, studenii trebuie: O1: s cunoasc caracteristicile pieei asigurrilor O2: s analizeze oferta i cererea de asigurare O3: s cunoasc caracteristicile agenilor de asigurri

29

ASIGURRI COMERCIALE

30

Cuprins Piaa asigurrilor 30

NOIUNI TEORETICE Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe care-l n u m i m pia a asigurrilor. Aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest d o m e n i u i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate. Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane, bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor juridice (ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ), interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile fa de teri. Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt i de organizaiile mutuale de asigurare. Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate i desfoar activitatea potrivit legii, urm rind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social m i n i m subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate. Societile de asigurare n cauz trebuie s respecte, avizele i normele instituiilor de stat nsrcinate cu supravegherea asigur rilor. Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaiuni de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii, Ele nu urmresc obinerea de profit ci ntrajutorarea membrilor lor. Fiecare membru al unei

30

ASIGURRI COMERCIALE

31

organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat fiecare m e m b r u al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din acest fond se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului, se procedeaz la regularizarea contribu iilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv a sumelor asigurate, achitate ori r mase de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz. Tontinele sunt asociaiile constituite pentru o perioad determinat de timp, n decursul creia m e m b r i i asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiilor de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i n cazurile de deces. Alturi de ace stea pe piaa asigurrilor mai ntlnim: societi cooperatiste, organizaii freti, pool-uri i asociaii sau alte tipuri de societi de asigurare care nu se pot ncadra n nici una din categoriile amintite. Uneori asigurtorii sunt pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le asigure, deoarece daunele au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile i asociaiile sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste expuneri fie facultativ, fie pentru a satisface anumite cerin e statutare. Acestea sunt constituite din civa asigurtori independeni, care coopereaz astfel pentru a asigura riscuri pe care m e m b r i i nu sunt dispui s le acopere singuri. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul reasigur rii. Un pool sindical emite o poli m i x t , care include toi m e m b r i i pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare m e m b r u (asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual cu fiecare m e m b r u al poolului). n cazul n care pool-ul funcioneaz pe baza reasigurrii, un m e m b r u al pool-ului emite polia, iar ceilali m e m b r i i reasigur o anumit parte din riscul asigurat (asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual direct numai cu societatea care a emis polia). Pe piaa asigurrilor, legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie direct prin personalul de specialitate al societii de asigurare, fie prin mijlocirea unor intermediari, respectiv: agen ii de asigurri, brokerii de asigurri i consultanii. Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte de

31

ASIGURRI COMERCIALE

32

asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurtor sau broker de asigurare. A g e n ii reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. Sunt a numite cazuri cnd acetia sunt pltii n funcie de un plan de realizri dinainte stabilit de ctre societatea de asigurri. Brokerul de asigurare este persoana juridic romn sau strin ori societatea mutual autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor. Rela ia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societii de asigurri. Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat analizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condi iile contractuale i prima de asigurare pe care o pltete clientul su. Consultan ii de asigurare reprezint un mod de distribuie al societilor de asigurare i al brokerilor de asigurri pentru atragerea de noi clienii. Consultanii de asigurare efectueaz o analiz financiar a fiecrui potenial client n funcie de necesitatea acestuia. Acetia pot intermedia polie de asigurare ale unui asigurtor sau, n anumite situaii, pot s vnd polie ale mai multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de asigurare de la fiecare asigurtor. Exist i consultani care lucreaz n cadrul unui broker de asigurri, fapt ce exprim mult mai adevrat termenul de consultant. Consultanii angajai ai unor societi de asigurri reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. O alt form de organizare a consultanilor de asigurare este ca persoan fizic autorizat care poate lucra pentru societatea de asigurri sau brokerul de asigurri pe care i reprezint. n ultimii ani, denumirea de consultant de asigurri este destul de des folosit i n varianta de consultant financiar sau inspector de asigurri. La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru societile m e n ionate mai sus. O alt problem referitoare la caracterul pieei asigurrilor, care preocup specialitii n materie este aceea de a rspunde la ntrebarea este piaa asigurrilor o pia concurenial perfect sau una imperfect ? 32

ASIGURRI COMERCIALE

33

Pentru a putea rspunde la aceast ntrebare este necesar prezentarea caracteristicilor unei piee considerate perfecte i anume: - omogenitatea produsului; - transparena i atomizarea pieei; - libertatea de intrare ieire a participaiilor pe i de pe pia; - descentralizarea deciziilor; Omogenitatea produsului . Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o g a m larg de produse, dar fiecare sau aproape fiecare dintre ele are unul sau mai muli nlocuitori. Astfel, esturile, confeciile i tricotajele din bumbac, ln i mtase au nlocuitori realizai din alte fibre naturale sau sintetice, nclmintea din piele natural are nlocuitori produi din piele artificial, cauciuc sau textile, metalele, lemnul, petrolul i alte produse primare au i ele nlocuitorii lor. Nici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o alt palet larg de produse (servicii), constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Aici, elementul de noutate const n faptul c un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul (alt tip de asigurare). Spre exemplu, produsul asigurarea autovehiculelor mpotriva avariilor nu poate fi nlocuit cu produsul asigurarea de rspundere civil auto i cu att mai puin cu asigurarea bunurilor gospodreti ori cu asigurarea de via. Aceast constatare conduce la concluzia c pe piaa asigurrilor nu se concureaz societile de asigurare n general, ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Altfel spus, piaa asigurrilor este alctuit din attea componente, cte subramuri ale asigurrii se practic. De asemenea, nici mcar n cadrul unei subramuri a asigurrilor nu ntlnim produse perfect o m o g e n e . Spre exemplu, asigurarea de accidente individual se deosebete de cea de grup, asigurarea locuinelor se deosebete de asigurarea bunurilor imobile i mobile mpotriva incendiului si altor riscuri. n concluzie, se poate spune c, cu excepia ctorva produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuinelor, celelalte sunt lipsite de omogenitate. Transparen a pie ei . Persoanele fizice si juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrii, nu realizeaz ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima datorat si indemnizaia obtenabil n caz de sinistru. Pe piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare; n domeniul asigurrilor o asemenea etichet care ar preciza cota de prim, nu ar fi suficient 33

ASIGURRI COMERCIALE

34

pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitatea contract rii unei asigurri. Pentru a obine informaiile necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele interesate trebuie s se adreseze unui agent de asigurare. Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei neavizai. Atomizarea pieei. O pia este considerat atomizat, atunci cnd reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani n astfel de condiii nct nici unul dintre participani nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia. n majoritatea rilor care ocup locuri importante n domeniul asigurrilor pe plan mondial, exist un numr nsemnat de organizaii de asigurare, dar acestea sunt eterogene ca mrime, importan i potenial. Alturi de marile societi pe aciuni, fiineaz societi cu rspundere limitat, de dimensiuni mai mici, precum i organizaii de tip mutual, care reunesc grupuri mici de asociaii. Aceast stare de lucruri, denot c piaa asigurrilor este nc departe de a fi atomizat. Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia. Piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere i s rmn acolo att timp ct are interes s o fac. Aceast interpretare este confirmat si de faptul c n orice ar cu economie de pia, numrul ofertanilor si cel al solicitanilor este n continu modificare. La fel se petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor. Creterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiei pe pia a noi societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de organizaii, concomitent cu plecarea (lichidarea, fuzionarea) altora. Aceste fluctuaii demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o piaa nchis, ci una n continu m i care. Descentralizarea deciziilor. n principiu, fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limitele capacitii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor, organizaiile de asigurare sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i prejudicia nici propriile lor interese i nici pe cele ale terilor. Deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie si avizele organului de supraveghere. n caz contrar, deciziile respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor respective, la cererea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Comparativ cu ntreprinderile din alte domenii de activitate societile comerciale de asigurare sunt mult mai ncorsetate de control public, datorit faptului c fac parte din categoria instituiilor financiare, care i ntemeiaz relaiile cu terii pe ncredere. De aceea, societile de asigurare trebuie s manifeste o pruden deosebit n tot ceea ce ntreprind pentru a nu ajunge

34

ASIGURRI COMERCIALE

35

n stare de ncetare de pli. O asemenea stare ar crea serioase dificulti serioase, nu numai societii n cauz, ci i clienilor acesteia - asiguraii.

REZUMAT n Romnia, dup 1991, activitatea de asigurare se desfoar prin intermediul societilor de asigurare, al societilor de asigurare-reasigurare i al societilor de reasigurare. Un numr mic de societi concentreaz cea mai mare parte a activitii: 10 societi deineau, n anul 2001, cca. 81,11% din capitalul celor 47 de societi existente (primele 4 societi dein 57,59%). Cadrul legislativ comunitar se bazeaz pe o structur format din dou niveluri: Tratatul de la Roma care stabilete principiile generale ale Pieei Unice; Directivele adresate statelor membre UE care le oblig pe acestea s i actualizeze legislaia n conformitate cu cea comunitar; n domeniul asigurrilor, obiectivele Pieei Comune sunt: Libertatea consumatorilor de a alege orice poli de asigurare de la orice asigurtor autorizat din orice stat membru; Libertatea asigurtorilor autorizai n orice stat membru de a-i comercializa produsele n cadrul UE; Asigurarea unei concurene loiale ntre asigurtori, n ceea ce privete preul, produsele i serviciile. Pentru desfurarea activitii de asigurare este necesar obinerea unei autorizaii administrative prealabile, solicitate autoritii statului membru. Dup obinerea autorizaiei, societatea va fi supus unei supravegheri financiare.

INTREBRI DE CONTROL 1. Prin ce se caracterizeaz piaa asigurrilor? 2. Prezentai, pe scurt operaiile de asigurare. 35

ASIGURRI COMERCIALE

36

LUCRARE DE VERIFICARE 1. Evideniai caracteristicile consultanilor de asigurri. ( 3 puncte) 2. Prezentai descentralizarea deciziilor. (3 puncte)

TEST DE AUTOEVALUARE 1. Caracteristicile unei piee de asigurare considerate perfecte sunt: a). Omogenitatea produsului, transparena pieei, libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia; b). Omogenitatea produsului, atomizarea pieei, libertatea de intrare a participanilor pe i de pe pia; c). Omogenitatea produsului, transparena i atomizarea pieei, libertatea de intrare-ieire a participanilor pe pia i descentralizarea deciziilor; d). Omogenitatea produsului, transparena i atomizarea pieei, centralizarea deciziilor, libertatea de ieire de pe pia; e). Transparena pieei, centralizarea deciziilor, micarea liber a capitalurilor. 2. Oferta de asigurare de pe piaa asigurrilor vine din partea urmtorilor actori: 1. societi comerciale de asigurare; 2. organizaii de asigurare de tip mutual; 3. tontine; 4. organizaii de asigurare; 5. asociaii familiale. Se cere varianta corect i complet: a). 1+2; b). 1+2+3; c). 1+2+3+4; d). 1+2+3+4+5; e). 5.

36

ASIGURRI COMERCIALE

37

Rezolvri 1. c 2. c

RECOMANDRI BILIOGRAFICE

1. Ciurel, V., Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 2. Constantinescu, D. A., Dobrin, M., Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998 3. Coult, H., Management in Banking, Pitman Publishing, London, 1992 4. Purcaru, I., Iulian, M., Lazr, M., Asigurri de persoane i bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998 5. Tnsescu, P., Dobrin, M., Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2002 6. Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a, editura Expert, Bucureti, 1998

37

ASIGURRI COMERCIALE

38

Unitatea de nvare 3 Asigurri de bunuri

Timp mediu necesar pentru studiu: 4 ore

Bifeaz sarcinile de lucru rezolvate, pe msura parcurgerii lor:

Parcurge obiectivele Citete coninutul leciei Rspunde la ntrebrile de control Parcurge problemele rezolvate Rezolva problemele propuse Recapituleaz cunotinele Analizeaz+interpreteaz studiul de caz Rspunde la Testul de autoevaluare Pregtete Tema de control .. (algoritmul de nvare conine paii care trebuie parcuri de studeni in parcurgerea unui modul si se adapteaz la specificul materialului prin adugarea sau suprimarea unor activiti)

OBIECTIVE OPERAIONALE: La sfritul parcurgerii unitii de nvare, studenii trebuie: O1: s poat cunoate particularitile asigurrilor de bunuri O2: s poat analiza coninutul asigurrilor de bunuri

38

ASIGURRI COMERCIALE

39

Cuprins
3.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri .................................................... 41 3.2. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti .................................................................................... 43 3.3. Asigurarea c omplex a gospodriilor persoanelor fizice ............................. 46 3.4. Asigurarea auto Casco a autovehiculelor ..................................................... 48 3.5. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo) .................. 51 3.6. Asigurarea aeronavelor ................................................................................ 52 3.7. Asigurarea maritim .................................................................................... 55 3.7.1. Conceptul de avarie ............................................................................................. 55 3.7.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim ...................... 57 3.7.3. Asigurarea navelor maritime i fluviale .......................................................... 60 3.8. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole ............................................. 61 3.8.1. Asigurarea animalelor ....................................................................................... 61 3.8.2. Asigurarea culturilor agricole .......................................................................... 63

n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri de bunuri, n funcie de natura acestora, de riscurile la care sunt expuse bunurile, de natura proprietii bunurilor i de obiectul societilor de asigurare. Conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai multe forme de asigurare a bunurilor, incluse n obiectul de activitate al unor asigurtori, cum sunt: - asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului ace stora pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti; - asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului; - asigurarea mijloacelor de transport auto; - asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazuri de avarii accidentale;

39

ASIGURRI COMERCIALE

40

- asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie; - asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; - asigurarea aeronavelor; - asigurarea maritim; - asigurarea animalelor i a culturilor agricole.

3.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri

n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, o despgubire. Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, avnd deci la baz principiul despgubirii un principiu fundamental al asigurrii. Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult din: - emiterea i transmiterea unui document de asigurare (poli); - emiterea i transmiterea unei cereri de plat a primei de asigurare; - nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul. Asigurtorul este persoana juridic care se oblig s plteasc asiguratului o anumit sum de bani la producerea evenimentului prev zut ca risc asigurat n contractul de asigurare. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul asigurtorului. Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului expus pierderii sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Obiectul asigurrii l reprezint bunurile men ionate n contractul de asigurare, fie prin determinarea lor individual , fie prin indicarea unui grup de bunuri (este cazul asigur rii complexe a gospodriilor populaiei). Astfel pot fi asigurate: - bunurile care aparin persoanelor fizice sau juridice; - bunurile primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, vnzare sau expuse n m u z e e i expoziii;

40

ASIGURRI COMERCIALE

41

- bunurile sau activele ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere sau locaie de gestiune, leasing. Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiii speciale stabilite de asigurtor pe categorii de asigurri. Perioada asigurat este perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere daunele n baza poliei. Asigurrile de bunuri se ncheie pe o perioad de 1 an, dar la cererea asiguratului se pot ncheia i pe perioade mai scurte. Suma asigurat. La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului, f r ns a depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: a) la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau achiziionrii construciilor/cldirilor respective), din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii; b) la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din a acestora (valoarea de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere; c) la materii prime, materiale, produsele finite, mrfuri, - preul de cost sau preul de achiziie al acestora; d) pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal; e) pentru hrtii de valoare preul pieei; f) pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre preioase preul pieei; g) pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se pltete anticipat, integral sau n rate. Cota de prim este difereniat pe categorii de riscuri, n funcie de felul bunului asigurat, precum i de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate. Societile de asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru fiecare clas stabilete cota de prim tarifar specific. Rspunderea asigurtorului ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. 41

ASIGURRI COMERCIALE

42

Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire poate conduce la rezilierea contractului. Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei daune. Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii. Mecanismul despgubirii se declaneaz automat la producerea riscului asigurat. Despgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunurilor n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a pagubelor: S - principiul rspunderii proporionale D = P~ V apropiat de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai apropiat de cuantumul pagubei); - principiul primului risc D=P, n limita sumei asigurate (se aplic atunci cnd pagubele totale se produc mai greu); - principiul rspunderii limitate despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit limit, stabilit n contract i numit franiz, ce poate fi deductibil i atins. n limita sumei asigurate: societatea de asigurri acord despgubiri i pentru: - cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei; - cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat; - daunelor provocate bunurilor m e n ionate n contractul de asigurare, prin distrugeri sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea i/sau limitarea consecinelor producerii riscului. Sunt situaii n care asigurtorul poate refuza plata despgubirii i anume: - dac dauna a fost provocat n mod intenionat de ctre una din pri (asigurat, beneficiar, un membru din conducere, persoane juridice asigurate, persoane fizice majore care locuiesc i gospodresc (n m o d statornic) cu asiguratul, persoana asiguratului sau beneficiarului; - dac persoanele specificate mai sus nu au luat msuri necesare mpiedicrii sinistrului sau limitrii acestuia, dei puteau face acest lucru. Dup fiecare daun, suma asigurat se 42 (cu ct suma asigurat este mai

ASIGURRI COMERCIALE

43

diminueaz cu valoarea despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.

3.2. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti
Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur facultativ, urmtoarele: - cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, m uz ee, dependine, cldiri n curs de construcie; - maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe; - obiecte de inventar; - m rfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale. Excepie de la cuprinderea n ace ast asigurare fac urm toarele categorii de bunuri: - bunuri degradate, bar ci, porturi, diguri, - bunuri din gospod riile persoanelor fizice, autovehicule cu trac iune mecanic , navele i animalele care se asigur n alte condi ii speciale de asigurare. - bani, hrtii de valoare, documente, obiecte pre ioase (cu excep ia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de m u z e u sau expozi ii, sau a celor care se asigur conform altor condi ii speciale de asigurare). Bunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli , i s se g seasc la locul i adresa m e n ionate n aceasta. Suma asigurat se stabile te pa baza declara iei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar aceasta nu trebuie s dep easc valoarea lor la data asigur rii. Sumele la care se face asigurarea se pot stabili conform cererii asiguratului, astfel: a) separat pentru fiecare cl dire sau alt construc ie, precum i pentru fiecare obiect de m u z e u sau expozi ie, etc. b) pentru con inut (mijloace fixe i mijloace circulante materiale):

43

ASIGURRI COMERCIALE

44

- global pentru toate bunurile din aceea i grup prev zut n tariful de prime anexat, care se afl n cldire sau n alte construc ii. - separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceea i grup prev zut n tariful de prime anexat, care se afl n cldire sau n alte construc ii. Bunurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel: pentru mijloace fixe valoarea de nlocuire; pentru mijloace circulante costul ori pre ul de achizi ie; pentru obiectele de art valoarea de catalog (valoarea de circula ie); pentru alte valori valoarea nominal sau pre ul pie ei; pentru bunurile casnice costul procur rii din nou a acestora. Dup fiecare pagub , asigurarea continu pentru suma r mas (calculat ca diferen ntre suma asigurat i suma cuvenit drept desp gubire), f r modificarea primei. Pentru rentregirea sumei asigurate, asiguratul trebuie s pl teasc o prim adi ional corespunz toare. n general, societ ile de asigurare iau n asigurare bunurile de natura construc iilor i a con inutului acestora, n cadrul a trei categorii de poli e (poli a standard, poli a standard extins , poli a toate riscurile), prin care realizeaz o anumit selec ie a riscurilor, tarifele crescnd n func ie de complexitatea i cre terea inciden ei de risc. Astfel: n cazul poli ei standard , cu tarife mai mici, se desp gubesc pagubele produse bunurilor de urm toarele riscuri: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate, prin carbonizare total sau par ial i topire cu i f r flac r , avarii accidentale produse de incendiu instala iilor de gaze, ap , canal sau nc lzire central ; tr snet; explozie urmat sau nu de incendiu, chiar dac a avut loc n afara cl dirii (f r a fi cauzat de dispozitive explozive); c derea pe cl dire sau construc ie , inclusiv pe cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu excep ia dispozitivelor explozive. Poli a standard extins , cu tarife mai ridicate, comparativ cu prima categorie, cuprinde riscurile prev zute la poli a anterioar la care se adaug riscul de cutremur i/sau, inunda ie i/sau, furtun i grindin i/sau, riscuri politice (grev , tulbur ri civile, ac iuni ale unor grupuri r uvoitoare),

44

ASIGURRI COMERCIALE

45

vandalism, terorism. Poli a toate riscurile , cu cele mai mari tarife, cuprinde toate riscurile cu excep ia cazurilor de riscuri grave cum sunt: r zboiul civil, revolu ia, conspira ia, explozia atomic , radia iile, poluarea din orice cauz . De asemenea fac excep ie cazurile de uzur , fermenta ie, p tare din surse normale de c ldur , pagube provocate bunurilor mobile aflate sub cerul liber, pagube produse inten ionat de asigurat sau de prepu ii acestuia. R spunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pl tit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. La asigurarea construc iilor i a con inutului acestora primele de asigurare se stabilesc n m o d diferen iat pe grupe de bunuri, destina ia acestora, mediul n care se afl (urban sau rural), i separat pentru construc ie i pentru con inutul acesteia. La asigur torii care practic cele trei tipuri de asigur ri amintite anterior, tarifele sunt diferen iate n general dup acelea i criterii, dar pentru riscurile asigurate n plus peste poli a standard se stabilesc prime adi ionale, pe categorii de riscuri, astfel nct pentru o asigurare tariful total poate s difere de la un asigurat la altul n func ie de ntinderea protec iei. n cazul n care se solicit ncheierea unei asigur ri cu fran iz , se aplic coeficien i de ajustare a primelor de asigurare. D e asemenea, unii asigurtori acord bonusuri de prim dac poliele se rennoiesc de la un an la altul, aceasta n scopul de a-i menine n portofoliu clienii fideli. Pentru plata integral a primei de asigurare la data ncheierii contractului de asigurare se aplic o reducere a primei datorate, de regul de 10%. Constatarea i evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate se face de ctre asigurtor i experii acestuia mpreun cu asiguratul. n limita sumei asigurate, n cuantumul despgubirii se includ i cheltuieli de natura celor fcute n scopul limitrii daunelor, precum i cele legate de curirea locului. n cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurri acord despgubiri astfel: a) pentru dauna total : - la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar, sumele asigurate m e n ionate n poli; - la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea,

45

ASIGURRI COMERCIALE

46

respectiv costul reparaiilor sau restaurrilor n cazul obiectelor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. b) pentru dauna par ial : - la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii prilor avariate ori distruse; iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur; - la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. Din cuantumul despgubirilor se scad: - franiza prevzut n poli; - valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; - orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai dac la data ntiinrii fcute la asigurtor, au trecut 30 de zile calendaristice, iar plata despgubirilor se face numai dac exist confirmarea scris de la poliie c bunul a fost gsit. Dac dup plata despgubirii bunurile sunt gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu titlu de despgubire, sau partea din aceasta, reprezentnd valoarea bunurilor gsite.

3.3. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societ ile de asigurare propun ncheierea unei polie complexe care include trei asigurri distincte: de bunuri, de accidente i rspundere civil. a) Asigurarea bunurilor Prin polia complex sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audiovideo, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc. Bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n m o d statornic cu asiguratul.

46

ASIGURRI COMERCIALE

47

Despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat. Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efrac ie sau a tlhriei. De asemenea, despgubiri se acord i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile f cute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate. b) Asigurarea de accidente n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n m o d statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecin ele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane. Despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial. c) Asigurarea de rspundere civil n baza acesteia se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului. Asigurarea complex se ncheie n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni). Asigurarea este considerat ncheiat odat cu perfectarea contractului de asigurare i plata primelor. Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura. Pentru ncheierea asigurrii complexe, se ntlnesc dou posibiliti: 1. global, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat propus de asigurat i agreat de asigurtor; 2. separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se anexeaz declaraiei de asigurare. Sumele asigurate pentru asigurrile de accidente i rspundere civil se stabilesc n limitele m a x i m e stabilite pe eveniment asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri.

47

ASIGURRI COMERCIALE

48

Prima de asigurare este unic pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare, aceasta putnd fi achitat anticipat i integral sau se poate conveni ca plata s se fac n rate. Rspunderea asigurtorului ncepe dup 5 zile de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n caz de daun produs dup ncheierea asigurrii, ns naintea trecerii a 5 zile, primele de asigurare se restituie. Pentru o ai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, dar eliberndu-se o poli unic. n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.

3.4. Asigurarea auto Casco a autovehiculelor

Obiectul asigurrii n cazul poliei auto Casco l reprezint autovehiculele nmatriculate n Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcile tractate de acestea. n asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de prima de baz. Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamit i naturale, cutremur, alunecri de teren, inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul staionrii, precum i pagube cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie. Se mai acord despgubiri i pentru: - cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii; - cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor;

48

ASIGURRI COMERCIALE

49

- pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului asigurat sau a construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat; n general sunt exceptate de la despgubire urmtoarele pagube i cheltuieli: - pagube cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor; - pagube produse autovehiculului prin influen a temperaturii motorului; - pagube provocate cu intenie de asigurat; - neluarea msurilor de limitare a pagubelor; - svrirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere; - conducerea autovehiculului n stare de ebrietate; - producerea unor pagube obiectului asigurat n timpul comiterii unei infrac iuni; - pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve, tulburri civile. Autovehiculele se asigur la sumele declarate de asigurat, dar s nu depeasc valoarea real la data ncheierii asigurrii: Sa d Vr , unde Sa suma asigurat, iar Vr valoarea real. Valoarea real se stabilete ca diferen ntre valoarea din nou a autovehiculului i uzura autovehiculului: Vr = Vn Uz, unde: Vn valoarea din nou; Uz uzura autovehiculului; Uzura autovehiculului se stabilete conform procentului de uzur stabilit n funcie de anumite criterii (starea de ntreinere, capacitatea cilindric , vechimea n ani, kilometrii parcuri, etc.) i care, difer de la o societate de asigurri la alta. Astfel,%, U z = V n c uz unde: cuz% - procentul de uzur. Asigurarea auto Casco se ncheie pe o perioad de 1 an sau 6 luni pe baza unei cereri tip completate de solicitant i n concordan cu caracteristicile tehnice reie ite din certificatul de nmatriculare al autovehiculului. Prima de asigurare se stabilete n funcie de suma asigurat i cota tarifar de prim i poate fi pltit integral sau n rate. Cota procentual de prim este stabilit conform anexelor la condiiile generale ale societ ii de asigurri respective. Majoritatea asigurtorilor, n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia subiecilor asigurrii i a riscurilor cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau dimpotriv, penalizndu-i pe acei asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dect media avut n vedere la determinarea primei de baz. 49

ASIGURRI COMERCIALE

50

Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea de clauza bonus mallus i const n urmtoarele: a) clauza bonus se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele de asigurri cu durata de 1 an, care se rennoiesc consecutiv n urmtorii ani. Reducerea este aplicat ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare i continu pn n cel deal aselea an i urmtorii. Aceasta va duce pn la o reducere de 40%sau 45%, dup care, din al cincilea an i urmtorii, se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu au produs avarii i nu solicit despgubiri. b) partea mallus a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul urmtor de asigurare (de regul cu 10%) celui n care se constat c asiguraii au produs avarii i au solicitat despgubiri. Constatarea i evaluarea pagubelor se face de c tre inspectorii de daune. Cuantumul pagubei se consemneaz n devizul de reparaii, i este egal cu costul repara iilor prilor avariate (piese nlocuite, materiale i manopera aferent ), la care se calculeaz i TVA-ul aferent. Despgubirea trebuie s acopere paguba astfel determinat , dar s nu depeasc suma asigurat i valoarea real: D < Sa < Vr sau D = Sa = Vr Din despgubire se scade franiza (dac asigurarea fost ncheiat cu franiz), precum i ratele restante de prim i scadente la termenul de plat urmtor datei la care se face plata despgubirii. Dac asigurarea s-a ncheiat la o sum asigurat mai m i c dect valoarea real, atunci despgubirea se reduce corespunz tor raportului n care se afl suma asigurat fa de valoarea real. Dup plata daunei, suma asigurat se m i c oreaz cu valoarea despgubirii i poate fi rentregit pentru perioada rmas pn la expirarea asigurrii, printr-o prim suplimentar. Asiguraii au obligaia s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a obiectului asigurat i s comunice n scris asigurtorului orice modificare a circumstanelor de risc iniiale, imediat ce acestea apar. Toate aceste elemente prezentate sunt parte integrant a condiiilor generale de asigurare i pot s difere sensibil de la un asigur tor la altul.

50

ASIGURRI COMERCIALE

51

3.5. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo)

Contractele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind doar mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin po t. n condiii speciale pot fi acceptate i mrfuri perisabile, periculoase (uor combustibile, inflamabile sau explozive, lichide acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase, colecii, tablouri), precum i animalele vii. n cadrul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite urmtoarele riscuri: - incendiu, trsnet, explozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, contaminare, avalan de zpad; - accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, c deri, derapri, rsturnri, mpotmoliri. - acte de tlhrie; - spargere, scurgere, risipire, dispari ie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a unui accident al mijlocului de transport; - accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor. Nu se acord despgubiri pentru: - pagubele produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate; - pagubele produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat; - pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare, insecte, ger sau cldur atmosferic; - pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport, sub denumire fals, inexact sau incomplet. La asigurrile cargo, suma asigurat poate fi format din: a) valoarea bunurilor conform facturii; b) costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; c) cheltuieli i taxe vamale; care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli

51

ASIGURRI COMERCIALE

52

Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim. Cotele de prim variaz n funcie de felul transportului. n cazul transportului pe cile ferate, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator i nceteaz n momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar. n cazul transporturilor efectuate cu autovehicule, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momentul descrcrii bunurilor la destinaie.

3.6. Asigurarea aeronavelor

n cadrul acesteia, obiectul asigurrii l reprezint navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de transport i asociaiilor sportive, care sunt asigurate pentru: pierderea sau avarierea navei; - rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru mrfurile transportate; - rspunderea civil legal fa de teri. n baza contractului de asigurare, pentru pierderea sau avarierea aeronavei se acord despgubiri pentru: - pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea aeronavei, n timpul zborului, rulrii la sol i a staionrii la sol; - dispariia aeronavei; - avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare; - cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei; - cheltuielile de judecat, arbitraj fcute de asigurat, cu acordul asigurtorului, n scopul formulrii preteniilor fa de teri. Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de folosin. Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 75% din suma asigurat.

52

ASIGURRI COMERCIALE

53

n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru: - vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcare; - pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; - pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; - vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n m o d direct de aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta. La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaii: - pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare neautorizate, cu excepia cazurilor de for major; - pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste n u m rul de locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronavei; - pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau a reprezentanilor si; - pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt m o d dect cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitate; - pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul de pasageri sau mrfuri; - pierderi produse din cauza zgomotului, polurii sau altor pericole asemntoare. Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs: - dintr-un caz de for major; - din culpa exclusiv a persoanei pgubite; - din culpa exclusiv a unei tere persoane. Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje i pentru mrfurile transportate, precum i pentru teri, n limitele prevzute n legislaia din Romnia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate de asigurat cu partenerii si externi.

53

ASIGURRI COMERCIALE

54

Desp gubirile. n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel: - dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor necesare din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; - dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru o cltorie determinat. n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurrile ncheiate pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele prevzute n polia de asigurare. La asigurrile ncheiate pentru o perioad determinat, rspunderea asigurtorului ncepe: - n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecare; - n momentul pornirii motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri); i nceteaz: - n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de destinaie; - n momentul opririi motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri). Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional prin: Convenia de la Varovia (1929), completat cu protocolul de la Haga (1955), se aplic transporturilor internaionale de persoane, mrfuri sau bagaje; Convenia de la Chicago (1944), privind transporturile aeriene internaionale, prin care rile semnatare se oblig s acorde dreptul de survol n anumite cazuri expres m e n ionate Convenia de la Roma (1953), se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara aeronavei; Convenia de la Tokyo (1963), se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronav.

54

ASIGURRI COMERCIALE

55

3.7. Asigurarea maritim

3.7.1. Conceptul de avarie

Asigurarea maritim , ca ramur a asigurrilor de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaii folosite n porturi, precum i ncrctura acestora mpotriva unui complex de riscuri. Principalele riscuri asigurate sunt: uragane, furtun, incendiu, naufragiul navei, e uarea navei, ciocnirea dintre dou nave-abordaj-, precum i ciocnirea navei cu un corp fix plutitor altul dect o nav-coliziune. n afara acestor riscuri care sunt provocate de fore majore :i nu de voin a oamenilor, sunt de m e n ionat i pagubele pe care le pot suferi nava i ncrctura din cauza neglijenei echipajului navei, al actelor ilegale comise fr ncuviinarea armatorului sau pagubele determinate de persoane, strine de nava respectiv. Prin avarie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent de mrimea i de cauza acestuia. Pierderea obiectului considerat poate fi: -total , ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a ncrcturii; -par ial , ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a unor obiecte aflate la bord, al deterior rii unor produse fcnd parte din ncrctur, ca urmare a ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui incendiu pe vas, etc. n noiunea de avarie se includ i cheltuielile excepionale fcute pentru salvarea navei i a ncrcturii. Din punct de vedere al asigur rii se face distincie ntre avarie particular i avarie comun sau general . Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare, etc.), a unei greeli de navigaie (abordaj, coliziune), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere, degradare n anumite condiii, etc.). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria particular privesc interesul uneia dintre p rile care particip la expediia maritim, adic fie numai interesul navei, fie pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un caracter accidental i nu deliberat, i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor. Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul) sau cheltuiala extraordinar a fost de comandant n m o d intenionat i raional pentru

55

ASIGURRI COMERCIALE

56

salvarea de la pericolul care amenin a interesele tuturor celor care participau la expediia maritim. Pentru ca o pagub sau o cheltuial s fie acceptat ca avarie comun, ea trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: - paguba (sacrificiul) sau cheltuielile extraordinare s fie rezultatul unei aciuni ntreprinse cu intenie de ctre comandant, iar m sura luat s fie raional; - aciunea s aib drept scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a ncrcturii acesteia, precum i a navlului (cnd este cazul); - sacrificiul s fie real, adic s nu fie vorba de aruncarea peste bord a unor obiecte considerate ca pierdute i lipsite de valoare; - aciunea s aib loc ntr-o situaie excepional, iar nu n condiii normale de navigabilitate. Stabilirea caracterului avariei este important , deoarece regimul de decontare a pagubelor difer n funcie de natura avariei. n cazul avariei particulare paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s-au efectuat cheltuieli de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. n cazul avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n m o d contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav, ncrctur i navlu. Estimarea pagubelor (sacrificiilor) i cheltuielilor admise n avaria comun precum i repartizarea acestora ntre prile interesate se efectueaz de experi specialiti n materie d e n u m i i dispaori. Documentul de lichidare a avariei comune ntocmit de aceti experi, poart denumirea de dispa. n materie de asigurare maritim, pierderea vizeaz att nava ct i ncrctura i poate s fie parial sau total. Pierderea par ial atunci cnd daunele produse de un risc asigurat la nav sau la ncrctur nu sunt att de mari nct bunurile respective s fie considerate pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat. O nav este considerat pierdere total real, atunci cnd este complet distrus sau grav avariat, nct nu mai poate fi reparat sau costul reparaiei ar depi valoarea comercial a navei. Aceast pierdere total real poate fi provocat de scufundarea, distrugerea prin incendiu sau dispari ia fr urm. Pierderea total prezumat sau prin interpretare se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i reparat, dar ea este att de grav avariat nct operaiile de salvare i reparare, dac s-ar efectua, ar reclama cheltuieli extrem de mari, care ar depi valoarea asigurat a navei. 56

ASIGURRI COMERCIALE

57

n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei. Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii: a) s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava, primind de la asigurtor, cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei; b) s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ar fi o pierdere total real, i s primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat.

3.7.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim

Acest tip de asigurare denumit Cargo , cuprinde bunurile care fac obiectul transportului internaional de mrfuri i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuieli de transport, taxele vamale i alte cheltuieli asem ntoare. Asigurarea cargo se ncheie pentru despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n practica internaional, riscurile transportului au fost grupate, stabilindu-se condiii de asigurare n care se arat, n m o d difereniat, ce pierderi se despgubesc i din ce cauze. Condiiile la care ne referim se numesc A, B i C i se deosebesc ntre ele prin sfera mai larg sau mai restrns de cuprindere a riscurilor n asigurare. Sfera cea mai larg de cuprindere n asigurare o ofer condiia A adic acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunurilor asigurate, urmat de condiia B i pe ultimul loc, condi ia C. Pe lng aceste riscuri de condiia A, B, C, contractul de asigurare cargo poate s prevad i alte condiii speciale de risc: riscuri de depozitare, riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de rzboi, riscuri de grev, etc. Asigurarea poate fi ncheiat de organizaii din Romnia, societi mixte cu participare romneasc, organizaii strine, etc. asigurarea se ncheie n lei i sau n valut. Suma asigurat poate fi format din: - valoarea bunului (conform facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii); - costul transportului, al asigurrii precum i alte costuri legate de transportul bunului i necuprinse n valoarea facturii; 57

ASIGURRI COMERCIALE

58

- cheltuieli i taxe vamale; - o supra-asigurare de 10% din valoarea bunului asigurat pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Durata asigur rii. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci opereaz potrivit clauzelor interna ionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit. De aici, rezult c rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i nceteaz cnd bunul transportat este li vrat la depozitul destinatarului. Locul asigur rii. La asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are obligaia s anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute de asigurtor n momentul ncheierii asigurrii cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de transbordare sau de destinaie, ntrziere n expedierea ncrcturii. Contractul este lovit de nulitate, n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de elemente pe care, dac le-ar fi cunoscut, asigurtorul nu ar fi acceptat asigurarea respectiv sau ar fi stabilit condiii de asigurare limitative. Despgubirea acordat nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios efectuate pentru salvarea bunurilor. Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, se adun : - valoarea bunurilor distruse n ntregime; - volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate par ial; - volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor r mase, i se scad: - valoarea recuperrilor ( care mai prezint o valoare i pot fi valorificate); - franiza, potrivit condiiilor de asigurare. Asigurarea bunurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. Ca urmare ntre despgubire i daune poate s fie un raport de egalitate sau despgubirea poate s fie mai mic dect dauna, cnd ncrctura a fost asigurat pentru o valoare mai m i c dect cea real. Pentru acordarea desp gubirii, dauna trebuie s fie constatat. Constatarea daunelor se face prin comisarii de avarie, care sunt persoanele fizice sau juridice ce reprezint organizaia de asigurare la locul unde se constat dauna.

58

ASIGURRI COMERCIALE

59

3.7.3. Asigurarea navelor maritime i fluviale

Aceast asigurare numit casco cuprinde navele comerciale, navele de pescuit, alte ambarcaiuni, alupe, lepuri, etc. Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: a) pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni; b)pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni; c) pierdere total i avarii; d)pierdere total; pierdere total i avarie comun; asigurarea navelor aflate n construcie n antierele navale. Desp gubirea. n baza asigurrii ncheiate n una din condi iile de mai sus, asigur torul acord desp gubiri pentru: pagubele produse navei de urm toarele riscuri: - pericole ale m rilor, fluviilor, lacurilor etc.; - incendiu, explozie; - aruncare peste bord i luare de valuri; - piraterie; - furt comis de c tre persoane din afara navei; - cutremur de pmnt, erup ie vulcanic sau tr snet; - coliziune cu diferite nave, obiecte etc.; - eroare de naviga ie; cheltuieli necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, mic orarea pagubei produse; retribu iile de salvare sau asisten a acordat navei, inclusiv cheltuielile cu exper ii, avoca ii de judecat etc.; cheltuielile reprezentnd contribu ia navei la avaria comun ; sumele ce cad n sarcina asiguratului din diverse motive. Asigur torul nu acord desp gubiri pentru: - uzura normal , deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale motoarelor etc.; - pagubele produse de for area ghe ii, cu excep ia navelor care au destina ia de sp rg toare de ghea ;

59

ASIGURRI COMERCIALE

60

- scoaterea sau ndep rtarea epavei; - pagube indirecte; - pierderi de vie i omeneti, daune corporale sau mboln viri; De asemenea, nu acord desp gubiri pentru pagubele produse navei de: r zboi, r zboi civil, revoluii, greve etc., dect dac acestea au fost prevzute expres n contract. Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigur tor i care nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s dep easc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigur rii. Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur c l torie bine definit sau pentru toate c l toriile pe care urmeaz s le efectueze nava ntr-o anumit perioad de timp. De regul , se folose te aceast din urm soluie, asigurndu-se nava pentru toate c l toriile prevzute a se realiza n cursul unei anumite perioade, spre exemplu un an. Constatarea daunei i determinarea m rimii acesteia se efectueaz prin comisarii de avarie, cnd nava este n str in tate, i prin organe proprii la napoierea navei n ar . R spunderea asigur torului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma asigurat . n caz de pierdere total real , efectiv sau constructiv , sau de dispari ie a navei, drept desp gubire se pl te te suma asigurat a acesteia i suma asigurat suplimentar. Se consider pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii navei n stare de folosin dep e te mai mult de din suma asigurat a acesteia. Nava se consider disp rut , n situa ia n care n timp de 180 de zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta, nu s-a mai reu it a se mai ob ine vreo informa ie cu privire la existen a ei. n caz de avarie, drept desp gubire se pl te te cuantumul pagubei, f r sc derea uzurii. Cuantumul pagubei este egal cu costul repara iei p r ilor sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor p r i sau piese recuperate. La stabilirea desp gubirii datorate de asigur tor, se ine seama de fran iz , n sensul c avariile navei se desp gubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei dep e te fran iza deductibil pe eveniment. Fran iza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instala ii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Asigur torii n ramura maritim, pentru nc rc turi (cargo) i nave (casco) sunt organiza i pe plan mondial n Uniunea Interna ional a Asigur rilor Maritime ( I.U.M.I. ). Aceasta este o organiza ie profesional interna ional , nonguvernamental, avnd ca scop reprezentarea, ap rarea intereselor asigur torilor pe plan mondial, documentarea complex 60

ASIGURRI COMERCIALE

61

asupra conjuncturii pie elor de asigurare, etc. Aceasta a fost nfiin at n anul 1874, reorganizat n 1946 i are sediul n Zrich. ADAS a devenit m e m b r u al acestei uniuni n 1965.

3.8. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole

Asigur rile din agricultur , respectiv asigurarea animalelor i a culturilor agricole se ncheie numai pe baze contractuale cu societ ile de asigurare romne ti.

3.8.1. Asigurarea animalelor

Se pot asigura animalele aparinnd persoanelor fizice i juridice indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau reziden a n Romnia. Asigur torul mai asigur animalele primite n folosin de persoanele juridice i care aparin altor persoane juridice, precum i animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baz de contracte ncheiate cu persoane juridice. Sunt primite n asigurare (obiectul asigurrii): bovinele peste 6 luni; porcinele peste 6 luni; porcinele aflate n ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, avnd o greutate de cel puin 40 kg. indiferent de vrst; ovinele i caprinele de peste 1 an; cabalinele n vrst de 115 ani. Nu pot fi asigurate: - animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile sanitar-veterinare de ngrij ire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor; - animalele bolnave, rahitice, schilodite, oarbe, etc; - animalele aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii. Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine seama de urmtoarele criterii: - la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din despgubire asigurtorul deduce franiza stabilit prin contractul de asigurare. - la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz;

61

ASIGURRI COMERCIALE

62

- la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se stabilete pe baza greutii m ed i i a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii; - la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective. Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras. Despgubirile se acord n cazul pieiri animalelor asigurate n urma bolilor, inclusiv sub form de epizootii, a accidentelor, a sacrificrii (n anumite condiii), precum i a scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Accidente pentru care se acord despgubiri se consider a fi: incendiul, explozia, trsnetul, uraganul, cutremurul, grindina; atacul animalelor slbatice sau al altor animale m u ctura erpilor veninoi, intoxicarea cu ierburi sau substane toxice ori medicamentoase precum i insolaia, asfixierea, necul, castrarea fcut de organele veterinare, cderea pe animale a unor corpuri, leziuni interne provocate de nghiirea de obiecte. Nu se acord despgubiri n cazurile n care: - animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din iniiativa asiguratului fr a fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept; - animalele au pierit din cauza lipsei de furaje sau furaje necorespunztoare; - cnd cadavrele animalelor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor de ctre organele n drept; - paguba s-a produs din culpa asiguratului, a unui m e m b r u din conducerea persoanei juridice, a oricrei persoane fizice majore care locuiete sistematic i gospodrete mpreun cu asiguratul. Despgubirea de asigurare nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea animalului la momentul producerii riscului asigurat. Primele se asigurare anuale sunt stabilite de asigurtor n procente fa de suma asigurat pe specii, rase i grupe de vrst de animale. Rspunderea asigurtorului ncepe: 1. n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare; 2. n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei, infecii, a avut loc dup 60 de zile de la expirarea zilei n care s-au pltit 62

ASIGURRI COMERCIALE

63

primele i s-a ntocmit contractul. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 2400 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n afara asigurrii obinuite a animalelor, la care ne-am referit mai exist asigurarea facultativ global pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozootehnice, societile agricole. Aceasta se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Primele de asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor din specia asigurat, existent la finele trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor. n cazul n care numrul animalelor existente la sfritul trimestrelor prezint modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor. Contractul de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care, sumele datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici n perioada de psuire. Despgubirile se acord, n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat. Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n acelai timp, att asigurarea obinuit ct i cea global.

3.8.2. Asigurarea culturilor agricole

Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu persoane fizice, asocia ii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru culturi agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor. Asigurarea acoper urmtoarele riscuri: - la culturile agricole grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase; - la rodul viilor, al pomilor i al hameiului, fenomenele de mai sus precum i furtuna. Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de: - diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice;

63

ASIGURRI COMERCIALE

64

- revrsarea apelor Dunrii - operaii militare n timp de rzboi. Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. n ceea ce privete durata asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de 3 ani. n cadrul asigurrii obinuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de plante, rodul viilor, al pomilor i hameiului, cu unele excepii: fneele i punile naturale, pdurile, plantele decorative, culturile n sere i rsadnie, pepinierele de orice fel, plantaiile de cpuni, zmeur i arbuti fructiferi. n sistemul de asigurare paual a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole de pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului cu unele excepii: loturile hibridare, culturile semincere, tutunul, via, pom i i fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate separat n cadrul asigurrii obinuite. La asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete pe hectar. Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la nivelul pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. n situaia n care o cultur este subasigurat, despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n limita sumei asigurate. Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului stabilit la 100 lei sum asigurat este calculat de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurat, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv i de tipul asigurrii. La asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone (indiferent de culturile agricole), n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare. n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor agricole, asigurtorul practic un sistem de stabilire a primelor bazat pe principiul bonus -mallus. Astfel, o poli de asigurare pentru care asigur torul nu a pltit despgubiri o perioad de doi ani, beneficiaz ncepnd cu cel de-al treilea an de reduceri de prim . Invers, n cazul n

64

ASIGURRI COMERCIALE

65

care s-au pltit sau se datoreaz despgubiri, prima de asigurare pentru anul urm tor se majoreaz. Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea estimat pagubei; ea nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat . Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile corespunz toare gradului de distrugere din riscuri asigurate. Valoarea produc iei probabile pe hectar se stabilete prin nmulirea produciei m edi i , realizate la hectar n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma m a x i m ce se poate asigura de fiecare kilogram. Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora. Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat (momentul r sdirii, rsririi, nsmnrii, nfloririi, etc. n funcie de culturi i de riscul asigurat). Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii (seceriului, culesului, scoaterii rdcinilor i tuberculilor). Asiguratul este obligat s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice, i s ia msuri de prevenire a distrugerii ori v tmrii culturilor agricole i a rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar.

STUDIU DE CAZ

Contractul de asigurare

art. 24. - in asigurarea de bunuri, asiguratorul se obliga ca la procedura riscului asigurat sa plteasc asiguratului, beneficiarului desemnat sau celor in drept o despgubire. art. 25. - asiguratul trebuie sa aib un interes cu privire la bunul asigurat. art. 26. - asiguratul este obligat sa ntrein bunul asigurat in bune condiii si in conformitate cu dispoziiile legale, in scopul prevenirii producerii riscului asigurat.

65

ASIGURRI COMERCIALE

66

asiguratorul are dreptul sa verifice modul in care bunul asigurat este ntreinut. in cazurile prevzute in condiiile de asigurare, la producerea riscului, asiguratul este obligat sa ia, pe seama asiguratorului si in cadrul sumei la care s-a fcut asigurarea, potrivit cu mprejurrile, masuri pentru limitarea pagubelor. art. 27. - despgubirile ce se pltesc de asigurator se stabilesc in funcie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei si nici suma la care s-a fcut asigurarea, daca nu s-a prevzut altfel in contractul de asigurare. in contractul de asigurare poate fi stipulata o clauza conform creia asiguratul rmne propriul sau asigurator pentru o franiza sau o suma determinata care nu se despgubete de ctre asigurator. art. 28. - in cazul in care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o suma asigurata, inferioara valorii bunului, despgubirea cuvenita se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzuta in contract si valoarea bunului, daca nu s-a convenit altfel prin contract. art. 29. - in cazul existentei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun, fiecare asigurator este obligat la plata, proporional cu suma asigurata si pana la concurenta acesteia, fr ca asiguratul sa poat incasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecina directa a riscului. asiguratul are obligaia sa declare existenta altor asigurri pentru acelai bun la asiguratori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare, cat si pe parcursului executrii acestuia. art. 30. - in lipsa de prevedere contrara in contractul de asigurare, in cazul in care bunul asigurat este nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz. art. 40. - drepturile asigurailor asupra sumelor rezultnd din rezerva de prime ce se constituie la asigurrile de persoane pentru obligaii de plata scadente in viitor nu sunt supuse prescripiei. art. 45. - dispoziiile prezentului capitol se aplica si in cazul ncheierii altor asigurri, in msura in care, prin lege sau prin acorduri internaionale la care Romnia este parte, nu se prevede altfel. - dispoziiile prezentului capitol se aplica si in cazul ncheierii altor asigurri, in msura in care, prin lege sau prin acorduri internaionale la care Romnia este parte, nu se prevede altfel.

66

ASIGURRI COMERCIALE

67

REZUMAT Asigurarea de bunuri reprezint un sistem de relaii economice specifice, exprimate valoric, de ntrajutorare i sprijin reciproc ntre asigurai, prin intermediul crora se formeaz, se repartizeaz i se utilizeaz fondul bnesc necesar compensrii pagubelor provocate bunurilor proprietate a ntreprinderilor sau personal, distruse de calamiti ale naturii sau de accidente, precum i pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a fenomenelor generatoare de pagube, n vederea meninerii continuitii procesului de producie. Asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari pagube materiale. De la incendiu primul risc pentru care s-a oferit protecia, pn la cele mai variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, jaf, revolte, greve, rzboi. n categoria de bunuri sunt incluse cldiri, platforme petroliere, parcuri de distracii, porturi, aeroporturi, poduri, maini, utilaje, echipamente, instalaii, opere de art, bani, valori, animale i altele. In cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plteasc asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asiguratorul sa plteasc ntreaga suma pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o dauna, deoarece in contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurata. Intr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie sa aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoana are un interes patrimonial daca producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. In cazul in care in contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurata, acesta trebuie sa aib un interes patrimonial fata de bunul asigurat. O regula generala in asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial sa existe att in momentul ncheierii asigurrii, cat si in momentul producerii riscului asigurat.

67

ASIGURRI COMERCIALE

68

INTREBRI DE CONTROL 1. Care sunt particularitile asigurrilor de bunuri? 2. Definii asigurarea de bunuri. 3. Evideniai asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim.

LUCRARE DE VERIFICARE 1. Ce reprezint asigurarea navelor maritime i fluviale? (3 puncte) 2. Enumerai tipurile de asigurri de bunuri. (3 puncte) 3. Efectuai o scurt descriere a fiecrui tip de asigurare. (3 puncte)

TEST DE AUTOEVALUARE 1. Un bun este proprietatea unei persoane X i se afl depozitat, n baza unui contract legal, ntr-un spaiu aparinnd altei persoane. Depozitarul: a). poate ncheia un contract de asigurare, avnd ca obiect bunul, cu condiia ca suma asigurat s corespund valorii reale a bunului; b). poate ncheia un contract de asigurare avnd ca obiect bunul respectiv, n limita interesului propriu; c). poate ncheia un contract de asigurare avnd ca obiect bunul respectiv, doar c proprietarul nu a fcut acest lucru; d). poate ncheia un contract de asigurare avnd ca obiect bunul, cu condiia s aib acordul proprietarului acestuia; e). nu poate ncheia un contract de asigurare avnd ca obiect bunul respectiv.

68

ASIGURRI COMERCIALE

69

2. n cazul asigurrii cldirilor, construciilor, echipamentelor, precum i a altor bunuri, asigurtorul acord despgubiri pentru: a). pagube produse bunurilor puse la cldur sau la foc, pentru prelucrare; b). pagube produse datorit pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate, necauzate direct de riscuri asigurate; c). cheltuieli reclamate de curarea locului unde s-a produs paguba, n msura n care nu sunt n legtur cu riscurile asigurate i nici necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii; d). pagubele produse numai de fermentaie, oxidare, cldur, afumare, ptare ori prlire, provenite dintr-o surs normal de cldur; e). pagube produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un vehicul. 3. La asigurarea animalelor din ara noastr: a). Protecia animalelor prin asigurare se realizeaz pe baze contractuale; b). Se asigur animalele aparinnd persoanelor fizice i juridice, indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia; c). Nu se asigur, printre altele, animalele bolnave, rahitice, schiloade sau istovite; d). Nu se acord despgubiri dac animalele au murit din cauza btrneii; e). Se consider accidente pentru care se acord despgubiri pieirea animalelor produs de operaiuni militare n timp de rzboi. Afirmaia fals este de identificat. 4. n legtur cu asigurarea pentru avarii, identificai rspunsul corect: a). Pot fi asigurate toate tipurile de autovehicule; b). Aceast asigurare poate fi ncheiat de persoane fizice i juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia; c). Nu se acord despgubiri pentru cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor produse; d). Uzura autovehiculului este calculat n cot fix; e). Se pot acorda despgubiri pentru pagube produse prin ntrebuinarea autovehiculului.

69

ASIGURRI COMERCIALE

70

Rezolvri 1. b 2. e 3. e 4. b

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE Alexandru, F., Armeanu, D., Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic, Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Editura Semne, Bucureti, 1999 Dobrin, M., Ionescu, L., Contabilitatea societilor de asigurri, Editura Semne 94, Bucureti, 1999 Dragot, V. (coordonator) Ciobanu, A., Obreja, L., Dragot, M., Gestiunea Dragot, V. (coordonator), Management financiar (vol. I), Editura Economic,

1.

Bucureti, 2002 2. 3. 4. 5.

portofoliului de valori mobiliare, Editura Economic, Bucureti, 2003 6. Bucureti, 2003

70

ASIGURRI COMERCIALE

71

Unitatea de nvare 4 Asigurri de persoane

Timp mediu necesar pentru studiu: 4 ore

Bifeaz sarcinile de lucru rezolvate, pe msura parcurgerii lor:

Parcurge obiectivele Citete coninutul leciei Rspunde la ntrebrile de control Parcurge problemele rezolvate Rezolva problemele propuse Recapituleaz cunotinele Analizeaz+interpreteaz studiul de caz Rspunde la Testul de autoevaluare Pregtete Tema de control .. (algoritmul de nvare conine paii care trebuie parcuri de studeni in parcurgerea unui modul si se adapteaz la specificul materialului prin adugarea sau suprimarea unor activiti) OBIECTIVE OPERAIONALE: La sfritul parcurgerii unitii de nvare, studenii trebuie: O1: s poat defini conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane O2: s poat analiza tipurile de asigurri de via O3: s cunoasc asigurrile de persoane altele dect cele de via

71

ASIGURRI COMERCIALE

72

Cuprins
4.1. Ca racteristicile asigurrilor de persoane ..................................................... 72 4.2. Tipuri de asigurri de via ......................................................................... 75 4.3. Asigurri de persoane altele dect cele de via .......................................... 80

NOIUNI TEORETICE

4.1. Caracteristicile asigurrilor de persoane

n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite n dou categorii: - asigurri de via, care acoper riscul de deces; - asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea principal, integritatea corporal sau sntatea persoanei. Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul primete o indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial, denumit sum asigurat, trebuind s plteasc n schimb prima de asigurare. n schimbul unei prime suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale care extind acoperirea acordat prin produsul principal. Acestea poart denumirea de asigurri de persoane. Cele mai vechi forme ale asigurrii de via au aprut n antichitate (n Grecia i Roma antic), sub forma: indemniza iilor de deces, care se acordau n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigur rilor de rent viager . Prin asigurarea de nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare sau incinerare. Aristocraii ncheiau cu supuii lor contracte de rent viager, pentru ca acetia s obin venituri pentru tot restul vieii (acestea prevedeau aceeai sum anual, indiferent de vrsta asiguratului, fapt pentru care, de multe ori oamenii declarau copii n locul adulilor pentru a beneficia de rente pe o perioad mai mare).

72

ASIGURRI COMERCIALE

73

n Evul Mediu, asociaiile de sprijin reciproc care reuneau m e teugarii i lucrtorii din acelai domeniu (cunoscute sun numele de ghilde) constituiau fonduri speciale de indemnizaie pentru urmaii membrilor lor. n Anglia, n secolele XVI XVII se practicau asigurri mai evoluate i diversificate, principalele fiind: - asigurrile pe termen scurt, respectiv pe o perioad determinat, numai pentru acoperirea riscului de deces, folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. De asemenea, acestea mai erau folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac asiguratul deceda, creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor. - asociaiile mutuale de asigurri, unde membrii acestora participau cu o anumit sum la crearea unui fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai; - anuitile, care reprezentau o form de asigurare de pensie, prin care se oferea asigurailor un venit pentru o anumit perioad de timp. Acestea erau de mare ajutor n special vduvelor dup moartea soului. Cu timpul, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au schimbat, astfel c astzi, n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat nevoia unor asigurri printre care: - asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces; - achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, n care asigurarea apare ca o garanie pentru credite; - alocaia de urma; - alocaia de btrnee; - economisirea pentru eventuale datorii viitoare (studiile copiilor, zestre); - cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate temporar; investiii, etc. Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Astfel, asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare (poli de asigurare), prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum de bani la producerea riscului asigurat (suma asigurat), n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare, care reprezint preul proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor. Riscul n asigurarea de via este riscul de deces, care este un eveniment sigur, cert, ns momentul producerii acestuia este incert. 73

ASIGURRI COMERCIALE

74

Astfel, n contractul de asigurare intervin mai multe categorii de persoane, i anume: - asigurtorul este societatea de asigurare; - asiguratul este persoana a crei via se asigur; - contractantul asigurrii este persoana care ncheie polia de asigurare i care pltete prima de asigurare (n general asiguratul este i contractant); - beneficiarul asigurrii este persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului. Primele de asigurare se stabilesc pe baza unor calcule actuariale i lundu-se n considerare criterii generale (statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale (ce in de individ). Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire i care duc la sporirea fondului din care se vor plti sumele asigurate. La produsul principal de asigurare pot fi adugate clauze adiionale funcie de nevoile fiecrui asigurat, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare. Asigurrile de via clasice nu sunt foarte atractive doar prin cuprinderea n asigurare a riscului de deces, fapt pentru care societile de asigurare au dezvoltat noi tipuri de produse prin care ofer pe lng protecie i o serie de alte avantaje, cum ar fi: economisire, investiii, tratament medical, cheltuieli de nmormntare, pensie pe o perioad determinat sau viager, etc. astfel asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vie ii, aceste tipuri de asigurri purtnd denumirea de asigurri mixte de via. Partea de protecie se refer la faptul c, n caz de deces, beneficiarul poli ei va ncasa suma asigurat, iar n caz de supravieuire asiguratul va ncasa suma la expirarea contractului, dup cum este specificat n contract. n vederea clasificrii asigurrilor de persoane, se pot folosi mai multe criterii, mai importante fiind: 3. funcie de riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi m p rite n urmtoarele categorii: - asigurri de supravieuire; - asigurri de deces; - asigurri mixte de via; - asigurri de boal; - asigurri de accidente. 4. dup scopul asigurrii, asigurrile de persoane pot fi clasificate n: 74

ASIGURRI COMERCIALE

75

- asigurri de via pe termen limitat; - asigurri de via pe termen nelimitat; - asigurri mixte de via cu capitalizare; - asigurri de pensii. Indiferent de criteriile de clasificare, exist n e n u m rate variante ale tipurilor de asigurri, pe care societile de asigurri le ofer clienilor, i care pot fi adaptate scopurilor i nevoilor fiecrui asigurat n parte.

4.2. Tipuri de asigurri de via

Datorit nevoilor variate ale clienilor, asigurrile de via se practic n prezent pe piaa asigurrilor n forme din ce n ce mai diverse. Dintre sutele de tipuri de asigurri de via existente cele mai reprezentative i frecvente sunt urm toarele: asigurarea de via pe termen limitat; asigurarea de via pe termen nelimitat; asigurarea m i x t de via; asigurarea m i x t redus; asigurarea tip student; asigurarea tip zestre; asigurarea tip unit-linked; asigurarea pentru ipotec , asigurarea de rent. Asigurarea de via pe termen limitat este una dintre cele mai simple forme, ea ncheindu-se pe o anumit perioad de timp i acoperind doar riscul de deces. Astfel, asiguratul va plti periodic o sum de bani, denumit prim de asigurare, n schimbul creia o a treia persoan desemnat de asigurat, i denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului. De regul beneficiarul este so ul supravieuitor, copiii asiguratului, prinii, sau uneori prietenii sau persoane care nu fac parte din familie. Cel care decide cine este beneficiarul care va ncasa suma asigurat este asiguratul.

75

ASIGURRI COMERCIALE

76

Caracteristic acestei poli e este faptul c suma asigurat va fi pltit numai dac decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a contractului; dac la expirarea poliei asiguratul este n via asigurtorul nu are nici un fel da rspundere privind plata sumei asigurate, nici asiguratul, nici beneficiarul nu vor primi vreo sum de bani. Deci, aceast asigurare ofer protecie doar pentru riscul de deces i nu presupune economisire sau capitalizare. Asigurarea de via pe termen nelimitat aceasta este asigurarea care acoper riscul de deces, pe o perioad mai lung de timp a asiguratului, respectiv pn la o anumit vrst. Aceasta presupune ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la data pensionrii, riscul de deces fiind acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la aceast vrst, el va primi suma asigurat actualizat. Asigurarea mixt de via este o asigurare cu capitalizare, prin intermediul c reia este acoperit nu doar riscul de deces ci i riscul de supravieuire. Astfel asigurtorul va plti asiguratului sau beneficiarului, n orice condiii, suma asigurat; dac asiguratul este n via la expirarea poliei, el va primi personal suma asigurat, iar dac decedeaz n perioada de asigurare, suma asigurat va reveni beneficiarului. Contractul se ncheie pe un n u m r de ani, cu condiia ca asiguratul s nu depeasc o anumit vrst (de regul 75 ani) la expirarea acestei perioade. Primele de asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat, care n general poate fi nelimitat . Aceasta reprezint un produs complex, oferind o dubl protecie, i avnd avantajul c sumele de bani pltite de asigurat sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire ce va fi valorificat la expirarea contractului. De asemenea, dac contractantul acestei asigurri dorete retragerea banilor, el renun la poli i va primi de la societatea de asigurare o sum denumit valoare de rscumprare, care crete odat cu apropierea termenului de expirare a poliei. Asigurarea mixt redus Acest tip de poli ofer posibilitatea ramburs rii primelor aferente riscului de supravieuire, rmnnd la dispoziia asigurtorului doar prima aferent riscului de deces. Dac la expirarea poliei asiguratul este n via el va primi suma asigurat, iar dac decedeaz, asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului, la care se adaug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor. Asigurarea tip student are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care intervine decesul pl titorului. Astfel, asiguratul 76

ASIGURRI COMERCIALE

77

poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul este copilul ajuns la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare sunt pltite de asigurat pn la nceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul s primeasc rentele la vrsta specificat n contract (durata de plat a rentelor poate s fie de 4 sau 5 ani), sau suma integral la mplinirea vrstei specificate n contract (de regul ntr-o proporie mai m i c , de 90-95%). Asigurarea tip zestre este o asigurare tip dot, prin care prinii pot s ofere o sum de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete. Este o poli prin care se ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate (p rinte sau tutore), iar beneficiarul (copilul) va primi suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste (20, 25, 28 ani, etc.). este asemntoare poliei tip student, diferena fiind aceea c suma asigurat se pltete integral i nu ealonat. n cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de sum la termenul convenit, iar n cazul n care intervine decesul beneficiarului, polia devine ca i n cazul poliei tip student, o poli de asigurare mixt. Asigurarea tip unit-linked este o asigurare pe baz de investiii, care pe lng protecie ofer i posibilitate investirii. Astfel, prima pltit de asigurat este investit n fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete o cot parte (un anumit n u m r de unit-uri). Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. Produsul unit linked a aprut ca urmare a dorinei de investiie a clienilor, alturi de nevoia de protecie. Acesta are n structura sa componenta de protecie i componenta investiional. Componenta de protecie este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care plata primelor se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei, suma asigurat este garantat de asigurtor. n caz de deces a asiguratului pe durata contractului, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. Componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile financiare special constituite. Aceste fonduri reprezint un portofoliu de tipuri de active financiare diverse, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare. Unit-ul asigur dreptul clientului de participare la performana fondurilor financiare.

77

ASIGURRI COMERCIALE

78

Asigurarea pentru ipotec. n cazul cumprrii unei locuine sau a unui teren este necesar ncheierea unei asigurri de via prin care creditorul se asigur c, n caz de deces al debitorului, va ncasa sumele restante nepltite. n funcie de modul de rambursare a creditului exist mai multe forme de ipotec: - ipoteca liniar, prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntr-un anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul global care const n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade anual, deoarece pentru rata deja pltit nu se mai pltete dobnd. n acest caz se ncheie o asigurare de deces care garanteaz achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral a creditului. - ipoteca pe baz de anuitate se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o sum anual fix, denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit periodic nu se m i c oreaz. Pentru acoperirea riscului de deces, i n acest caz se ncheie o asigurare de capital n descretere periodic pentru caz de deces, n cadrul creia capitalul asigurat cunoate o evoluie paralele cu cea a debitului. n caz de deces, datoria este acoperit prin plata sumei asigurate de ctre asigurtor. Astfel, n fiecare an se pltete o sum fix, constituit din dobnd i rat, n primii ani cuantumul dobnzii fiind mai mare. - ipoteca pe baz de asigurare m i x t se practic n dou tipuri de contracte: contractul de credit i contractul de deces. - ipoteca n combinaie cu o asigurare de via care presupune plata n fiecare an a primei de asigurare pentru asigurarea m i x t i a dobnzii la creditul angajat. Aceast asigurare ofer protecia pentru riscul de deces, iar suma mprumutat rmne pe toat perioada derulrii contractului de credit la valoarea m a x i m i este rambursat integral, dintr-o dat, prin indemnizaia pltit n baza poliei de asigurare. Asigurarea de rent prin care, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n funcie de perioada de plat a acesteia, se disting: - renta cu rat fix, caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai triete sau nu. Cnd ncepe plata acestei rate fixe dac asiguratul mai triete, ea se pltete un anumit n u m r de ani, iar dac acesta nu mai este n via, atunci se pltete suma asigurat beneficiarului. - renta viager, caz n care, pentru primirea indemniza iei de rent viager, asiguratul trebuie s fie n via. Asigurarea este deci ncheiat pe viaa asiguratului. O astfel de asigurare poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane, astfel, la moartea unuia dintre asigurai, renta viager se transfer asupra vieii celuilalt. 78

ASIGURRI COMERCIALE

79

La fiecare dintre produsele de asigurri de via, societile de asigurri ofer i posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare prin plata unor prime adiionale foarte mici. Clauzele adiionale se adaug contractului de baz, i au ca scop oferirea unor avantaje n plus asigurailor contra unor sume foarte mici (cele mai frecvente sunt: clauza de scutire de plat a primelor, clauza de cretere garantat a sumei asigurate, asigurarea suplimentar de deces prin accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident).

4.3. Asigurri de persoane altele dect cele de via

n cadrul acestor tipuri de asigurri principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces, ci la acelea care creeaz suferine fizice sau de alt natur. Astfel, sunt incluse n aceast categorie, urmtoarele: asigurarea medical ; asigurarea medical pentru boli incurabile; asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale; asigurarea de accidente; asigurarea de cltorie. Asigurarea medical Este o form de asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau par iale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit n u m r de zile consecutive, a costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat, ori acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal. Riscul de deces nu este cuprins n acest tip de asigurare, iar primele de asigurare ce trebuie pltite de ctre asigurai sunt diferite pentru brbai i pentru femei i funcie de categoriile ocupaionale ale acestora (ntruct riscurile sunt diferite). Astfel, costurile ce pot fi acoperite prin intermediul acestui tip de asigurare sunt: de spitalizare, de convalescen, de tratament la domiciliu dup externare, consultaii i diagnostic, indemnizaie de maternitate, interven ii chirurgicale, servicii private de ambulan, costuri de repatriere, etc.

79

ASIGURRI COMERCIALE

80

Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme: - sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare; - sum fix pentru intervenii chirurgicale; - indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical. Asigurarea medical pentru boli incurabile Este o form de asigurare ce poate fi practicat fie ca acoperire principal , fie ca o clauz adiional, n scopul compensrii cheltuielilor cu tratamentul medical, sau a oferi o protecie n cazul apariiei unei boli incurabile. Asiguratul va primi suma asigurat la momentul diagnosticrii uneia dintre bolile incurabile incluse pe list . Astfel, n categoria bolilor incurabile sunt incluse: cancer, infarct miocardic, bypass arterial coronarian, insuficien renal cu dializ, accident vascular cerebral, transplant de organe vitale, invaliditate total. Prima de asigurare se stabile te n funcie de o serie de factori , respectiv: - frecvena apariiei bolilor respective, i care difer ntre brbai i femei (brbaii fiind mai expui la atacuri de cord ntre 40 -50 de ani, n timp ce femeile sunt mai expuse la cancer ntre 30-60 de ani); - vrsta m a x i m de intrare i de ieire n i din risc; - dac persoana este fum toare sau nu; - date statistice referitoare la cauzele deceselor; - sistemul internaional de clasificare a bolilor i incidena acestora, conform statisticilor Organizaiei Mondiale a Sntii; - criterii privind definirea bolilor acoperite. Suma asigurat poate s fie: - o sum pltit la momentul diagnosticrii bolii i acestea pot fi egale diferen iate pe tip de diagnostic; - o sum pltit anticipat n momentul diagnosticrii i restul n momentul decesului. Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale Aceast form de asigurare poate s apar ca un produs distinct sau ca o clauz adiional la un produs existent, i se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat 80

ASIGURRI COMERCIALE

81

de asigurat sau de copii acestuia, survenit n urma unei boli sau a unui accident, n perioada de valabilitate a asigur rii. Intervenia chirurgical este o operaie chirurgical fcut de un medic pentru a evita o mbolnvire sau o agravare a st rii asiguratului i realizat n concordan cu reglementrile medicale profesionale. Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic care se ncadreaz n limitele de vrst stabilite de asigurtor; n cele mai multe cazuri pot fi asigurai n baza aceleiai polie i copii asiguratului. Evenimentul asigurat este orice opera ie chirurgical efectuat de asigurat sau copii acestuia, datorit unor boli sau a unui accident intervenite n perioada de asigurare. Suma asigurat va fi pltit atunci cnd asiguratul suport o intervenie chirurgical, aceasta fiind fix i stabilindu-se n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Asigurarea de accidente este mult diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente i nu riscul de deces, ncheindu -se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai pu in). Aceasta poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a angaja ilor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative. Asigurarea de accidente poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv (de grup), aceasta din urm poate fi ncheiat nominal sau pentru toi angajaii (ca numr total), pe profesii, pentru toi angajaii indiferent de profesie, sau pentru un numr mediu de angajai. Asigurtorul va plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare. n ceea ce privete riscurile acoperite, n general sunt incluse: accidente de circulaie, accidente din practicarea sporturilor, accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor, asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec, prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii, curentare, lovire, tiere, arsuri, accidente produse ca urmare a aciunii armelor, atac al unei alte persoane. Riscurile excluse sunt: accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri, accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen, accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare, sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului. Sumele asigurate se vor plti de ctre asigurtor pe baza unor investigaii pe care le efectueaz i a unor documente, inclusiv medicale. 81

ASIGURRI COMERCIALE

82

Asigurarea de c l torie acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii determinate (de obicei n strintate), iar unele societi de asigurare acoper i riscul de deces n aceast perioad. Trebuie specificat faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic. De regul, polia include o detaliere a tipurilor de cheltuieli medicale ce vor fi pltite: tratamentul prescris de medic, spitalizare i eventuale intervenii chirurgicale, anestezii, radiografii, consultaii, analize de laborator, medicamente, cheltuieli de transport pn la spital.

REZUMAT In funcie de riscul asigurat, asigurrile de persoane se mpart in doua mari categorii: 1. Asigurri de viata care acoper riscul de supravieuire si riscul de deces (asigurri de supravieuire, asigurri de deces, asigurri mixte de viata); 2. Asigurri de persoane, altele dect cele de viata, care acoper integritatea corporala si sntatea persoanei(asigurri de accidente, asigurri de boala, asigurarea medicala, asigurarea de cltorie, alte asigurri). La producerea evenimentului asigurat, asiguratul primete o indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilite iniial, denumita suma asigurata, conform contractului de asigurare. Asiguratul, la rndul sau, este obligat sa plteasc prima de asigurare. La ambele tipuri de asigurri se pot aduga clauze adiionale care extind acoperirea acordata prin asigurarea principala in schimbul unei prime suplimentare de asigurare.

INTREBRI DE CONTROL 1. Definii conceptul de asigurare de persoane.

2. Descriei caracteristicile asigurrilor de persoane.

3. Enumerai tipurile asigurrilor de via.

82

ASIGURRI COMERCIALE

83

LUCRARE DE VERIFICARE
1. Enumerai caracteristicile asigurrilor.(3 puncte)

2. Definii asigurarea de via. (3 puncte) 3. Descriei pe scurt asigurrile de persoane altele dect cele de via. (3 puncte)

TEST DE AUTOEVALUARE 1. n legtur cu asigurrile de persoane (via), identificai afirmaia neadevrat. a). Suma asigurat se stabilete n mod forfetar; b). Asigurarea de persoane (via) are caracter reparator; c). Riscurile acoperite de asigurrile de persoane (via) sunt: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul, accidentul etc. d). Primele de asigurare se pltesc un timp mai ndelungat (mai muli ani) dect la asigurrile de bunuri; e). Asigurrile de persoane (via) au caracter facultativ. 2. n legtur cu tarifele de prime la asigurrile de persoane (via), indicai afirmaia fals: a). Pentru stabilirea tarifelor de prime se pornete de la datele cuprinse n tabelele de mortalitate ale rii considerate; b). Tabelele de mortalitate cuprind o seam de indicatori calculai pe baza datelor statistice; c). Indicatorii tabelelor de mortalitate sunt: numrul supravieuitorilor de vrst x, numrul decedailor ntre vrstele x i x+1 ani etc. d). Sperana de via la vrsta x indic numrul mediu de ani rmai de trit pentru o persoan care supravieuiete vrstei x; e). Probabilitatea de supravieuire ntre vrstele x i x+1 se noteaz cu dx.

83

ASIGURRI COMERCIALE

84

3. La asigurrile de persoane (via): 1. Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat; 2. Asigurarea de via nu are caracter reparator; 3. La asigurarea de rent suma asigurat se pltete sub forma unor pli periodice; 4. Asigurarea de supravieuire nu este prea atractiv comparativ cu celelalte tipuri de asigurri de via; 5. Asigurrile de via i cele de deces acoper fiecare cte un singur risc.

Se cere varianta corect de rspuns. a). Primele trei afirmaii; b). Ultimele trei afirmaii; c). Toate rspunsurile sunt corecte; d). Toate rspunsurile sunt incomplete; e). Toate rspunsurile sunt false.

4. n legtur cu asigurrile de via, identificai afirmaia fals: a). Asigurtorul trebuie s in conturi distincte pentru asigurrile de via; b). Asigurtorul trebuie s constituie un fond de asigurare distinct, denumit fondul asigurrilor de via; c). Asigurtorul trebuie s asigure conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via; d). Exist posibilitatea crerii de sarcini, adic gaj sau ipotec, asupra oricrui activ ce aparine fondului asigurrilor de via, n baza unei hotrri judectoreti definitive; e). Asigurtorul poate s schimbe, la un pre de pia rezonabil, unele active aparinnd fondului asigurrilor de via cu alte active care i aparin. Rezolvri 1. b 2. e 3. b 4. d 84

ASIGURRI COMERCIALE

85

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE

1. Lavine, A., Your life insurance options, John Wiley & Sons, New York, 1993 2. Lzrescu, S., Rating financiar, Editura ASE, Bucureti, 2003 3. Negru, M., Pli i garanii internaionale, Editura All, Bucureti, 1996 4. Purcaru, I., Iulian, M., Lazr, M., Asigurri de persoane i bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998 5. Stoica, V., Rezoluiunea i rezilierea contractelor speciale, Editura All, Bucureti, 1997 6. Tnsescu, P., Managementul financiar al activitii sanitare, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2001 7. Tnsescu, P., Dobrin, M., Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2002 8. Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a, editura Expert, Bucureti, 1998

85

ASIGURRI COMERCIALE

86

Unitatea de nvare 5 Asigurri de rspundere civil

Timp mediu necesar pentru studiu: 4 ore

Bifeaz sarcinile de lucru rezolvate, pe msura parcurgerii lor:

Parcurge obiectivele Citete coninutul leciei Rspunde la ntrebrile de control Parcurge problemele rezolvate Rezolva problemele propuse Recapituleaz cunotinele Analizeaz+interpreteaz studiul de caz Rspunde la Testul de autoevaluare Pregtete Tema de control ..

(algoritmul de nvare conine paii care trebuie parcuri de studeni in parcurgerea unui modul si se adapteaz la specificul materialului prin adugarea sau suprimarea unor activiti)

OBIECTIVE OPERAIONALE: La sfritul parcurgerii unitii de nvare, studenii trebuie: O1: s foloseasc noiunile de asigurri de rspundere civil O2: s analizeze tipurile de asigurri de rspundere civil

Cuprins 5.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil .................................... 87 5.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil ..................................................... 90

86

ASIGURRI COMERCIALE

87

NOIUNI TEORETICE

5.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal. Rspunderea civil legal reprezint domeniul n baza cruia o persoan poate aciona n instan o alt persoan sau o organizaie, care se presupune c este vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legisla iei n vigoare. Rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: - svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; - dovada existenei unui prejudiciu; - existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane; - constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit. Conceptul de rspundere civil legal este foarte important, pentru c societile care ncheie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri. Rspunderea civil legal apare doar n urma producerii unor prejudicii sanc ionate prin lege. Astfel, asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter. Termenii eseniali ce apar n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt: - asigurat orice persoan fizic sau juridic; - ter orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul; - eveniment asigurat prin care se nelege: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului, produse n

87

ASIGURRI COMERCIALE

88

perioada de valabilitate a poliei; precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei. Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri. n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode: - metoda evalurii averii personale prezente i viitoare; - metoda evalurii averii personale prezente; - metoda determinrii sentinei judectoreti m a x i m e pentru vtmare corporal sau pentru deces. Soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil exist separat de termenii poliei de asigurare. Contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil. n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s stabileasc: - acoperirea; - rspunderea; - prejudiciul suferit; - valoarea despgubirii; Prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca excluderi. Dup stabilirea acoperirii, inspectorul de daun trebuie s evalueze rspunderea legal i mrimea pagubelor, astfel este esenial un proces de investigare n vederea rspunderii legale. nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi , cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori, antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube la bunuri, sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare.

88

ASIGURRI COMERCIALE

89

Pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i de cele estimate pentru perioada urmtoare; de asemenea la pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc. Despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri de ordin special. n plus fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii. Contractul de asigurare de rspundere civil este format, n general, din: condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil, condiiile specifice fiecrui tip de poli, cererea de asigurare, dovada efecturii plii primei de asigurare, polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.

5.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil cuprind o gam divers de acoperiri, n continu extindere, datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit rspunderilor tot mai mari pe care le au fa de teri att persoanele juridice ct i persoanele fizice. Cele mai frecvente tipuri de asigurri de rspundere sunt: rspunderea angajatorului; rspunderea productorului i a contractanilor; rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale; rspunderea proprietarului; rspunderea chiriaului; rspunderea proprietarilor de magazine; rspunderea autoritii publice; asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri; rspunderea unor categorii de sportivi; rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor; rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor;

89

ASIGURRI COMERCIALE

90

rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie; rspunderea fa de teri n asigurarea maritim; rspunderea persoanelor fizice (asigurare de rspundere personal); asigurarea pentru cheltuieli de judecat; rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacien ilor din aceleai motive; asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor. Asigurarea de rspundere a angajatorului ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului. Tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. n multe ri, asigurarea de rspundere a angajatorului este obligatorie. Asigurarea de rspundere a productorului este practic datorit faptului c toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. n rile dezvoltate reglement rile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate. n Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protec ia consumatorilor. Asigurarea de rspundere a directorilor este o form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii. De asemenea, poate fi acoperit , printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. Asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de rspundere, i altele. Polia ofer acoperire i pentru cheltuielile cu avocaii pentru aprarea n proces i compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc. Rspunderea civil auto se refer la responsabilitatea legal legat de vtmarea corporal sau de distrugerea propriet ii ca urmare a deinerii, ntreinerii i folosirii unui autovehicul. Aceasta mbrac dou forme: asigurarea de rspundere civil auto obligatorie

90

ASIGURRI COMERCIALE

91

i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei. Asigurarea de rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie. Ca regul general, rspunderea civil a proprietarului sau operatorului unui aparat de zbor se determin n funcie de legislaia existeni n statul n care s-a produs accidentul sau n cel care are cea mai mare legtur cu accidentul produs, cu excepia cazului n care exist tratate de colaborare internaionale care reglementeaz acest aspect. Asigurarea de rspundere civil de aviaie ofer deintorului de poli de asigurare protecia mpotriva reclamanilor care au suferit vtmri corporale sau daune (respectiv vtmri sau pagube provocate: echipajului, pasagerilor, alte persoane dect pasagerii, administratori de hangare, bunuri diverse). Asigurarea de rspunderea fa de teri n asigurarea maritim . n cadrul acestui tip de asigurare sunt cuprinse: r spunderea pentru vtmarea, mbolnvirea sau decesul membrilor echipajului, muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord, personalului care nu se afl la bordul navei; rspunderea pentru avarierea altor nave, bunuri existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor navigabile i a altor structuri; rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare. Asigurarea privind r spunderea public const n rambursarea unor sume necesare asiguratului pentru compensarea unui ter , n calitate de public, n cazul vtmrii corporale sau pagubelor materiale provocate de neglijena sa sau a angajailor si. Astfel de rspunderi pot proveni din: duumele alunecoase, defecte ale scrilor, lifturilor sau scrilor rulante, vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, ui-capcan, parcuri, m u z e e , etc. Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c orice persoan fizic are obligaia de a nu cauza nici un fel de vtmri corporale terilor sau pagube proprietilor lor. Astfel, persoanele fizice rspund fa de teri prin activitatea zilnic pe care o desfoar i care implic o anumit rspundere (sport, plimbatul animalelor, etc.). poliele se pot ncheia i pentru rspunderea familiei. Asigurarea pentru cheltuieli de judecat. Aceasta nu este o asigurare de rspundere n adevratul neles al termenului, dar este important deoarece este totui legat de rspunderea fa de teri. Aceasta include aciunile duse de clienii i angajaii asiguratului sau de vecinii acestuia. Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o 91

ASIGURRI COMERCIALE

92

necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economi tii, medicii, consultanii i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare r spundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, gre eal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri.

REZUMAT Asigurrile de rspundere civila au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, in condiiile in care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal. Rspunderea civila legala reprezint temeiul in baza creia o persoana poate aciona in judecata o alta persoana sau organizaie, care se presupune a fi vinovata de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei in vigoare. Rspunderea civila legala presupune ndeplinirea cumulativa a urmtoarelor condiii: a) svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; b) dovada existentei unui prejudiciu. c) Existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si prejudiciul adus terei persoane; d) Constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicita. Conceptul de rspundere civila legala, este foarte important pentru ca societile de asigurri care ncheie asigurri de rspundere civila sunt obligate sa despgubeasc in numele asiguratului numai daca acesta este rspunztor legal sa plteasc daune unei tere pri. In consecin, rspunderea civila legala poate aprea doar in urma producerii unor prejudicii sancionate prin lege.

92

ASIGURRI COMERCIALE

93

INTREBRI DE CONTROL 1.Enumerai caracteristicile asigurrilor de rspundere civil.

2. Enumerai tipurile de asigurri de rspundere civil.

LUCRARE DE VERIFICARE 1. Metoda asigurrilor de rspundere civil. ( 3 puncte) 2. Analizai tipurile de asigurri de rspundere civil. (3 puncte) 3. Care sunt cele mai frecvente asigurri de rspundere? (3 puncte)

TEST DE AUTOEVALUARE 1. n legtur cu asigurrile de rspundere civil, identificai afirmaia fals: a). Prin asigurrile de rspundere civil, se pot acoperi pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, ct i pagube proprii; b). Asigurrile de rspundere civil mai au i un rol social mai important comparativ cu celelalte tipuri de asigurri; c). n asigurrile de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s indemnizeze terii pgubii; d). n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii contractului de asigurare; e). Aceste asigurri pot fi att obligatorii, ct i facultative.

93

ASIGURRI COMERCIALE

94

2. Combinaia corect a afirmaiilor de mai jos, n legtur cu asigurarea de rspundere civil este: 1. eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora; 2. obiectul acestor asigurri l reprezint prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat; 3. n calitate de beneficiari ai asigurrii, pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii; 4. suma asigurat nu rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii; 5. de regul, prin aceste asigurri, sunt acoperite numai prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane care sunt urmarea unui accident. a). 1+2+3; b). 1+3+5; c). 2+3+4; d). 1+2+5; e). 2+3+5. 3. Calitatea de ter persoan pgubit, n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil, pentru pagube produse prin accidente cu autovehicule, o poate avea: a). deintorul autovehiculului; b). conductorul autovehiculului, n cazul n care nu este deintorul acestuia; c). persoana care a suferit o vtmare a sntii ca urmare a unui accident produs de un autovehicul, n condiiile n care ntre persoana accidentat i deintorul autovehiculului exist un contract de transport; d). persoana care a ncredinat asigurtorului anumite bunuri, pe baza unui contract de depozit; e). creditorii contractuali ai asiguratului. 4. n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule: 1). asiguraii sau reprezentanii acestora, sunt obligai s ntiineze n scris asiguratorul despre producerea eventualului asigurat, fr excepie, n termen de 4 zile lucrtoare de la data acestuia; 2). aceast asigurare acoper numai rspunderea civil delictual a asiguratului; 94

ASIGURRI COMERCIALE

95

3). aceast asigurare acoper i rspunderea contractual a deintorului autovehiculului; 4). sunt exonerate de rspundere ntotdeauna cazurile de for major; 5). cazurile de fora major sunt exonerate de rspundere, numai dac au determinat, n exclusivitate, producerea pagubei de ctre autovehicul. a). 1+2; b). 4+5; c). 2+3; d). 1+4 e). 2+5

Rezolvri 1. a 2. e 3. c 4. a

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE 1. Lavine, A., Your life insurance options, John Wiley & Sons, New York, 1993 2. Lzrescu, S., Rating financiar, Editura ASE, Bucureti, 2003 3. Negru, M., Pli i garanii internaionale, Editura All, Bucureti, 1996 4. Purcaru, I., Iulian, M., Lazr, M., Asigurri de persoane i bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998 5. Stoica, V., Rezoluiunea i rezilierea contractelor speciale, Editura All, Bucureti, 1997 6. Tnsescu, P., Managementul financiar al activitii sanitare, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2001 7. Tnsescu, P., Dobrin, M., Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2002 8. Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a, editura Expert, Bucureti, 1998

95

ASIGURRI COMERCIALE

96

Unitatea de nvare 6 Forme i metode de reasigurare

Timp mediu necesar pentru studiu: 4 ore

Bifeaz sarcinile de lucru rezolvate, pe msura parcurgerii lor:

Parcurge obiectivele Citete coninutul leciei Rspunde la ntrebrile de control Parcurge problemele rezolvate Rezolva problemele propuse Recapituleaz cunotinele Analizeaz+interpreteaz studiul de caz Rspunde la Testul de autoevaluare Pregtete Tema de control ..

(algoritmul de nvare conine paii care trebuie parcuri de studeni in parcurgerea unui modul si se adapteaz la specificul materialului prin adugarea sau suprimarea unor activiti)

OBIECTIVE OPERAIONALE: La sfritul parcurgerii unitii de nvare, studenii trebuie: O1: s neleag formele de reasigurare O2: s analizeze contractul de reasigurare i principiile ce stau la baza acestui contract

Cuprins 6.1. Consideraii generale ................................................................................... 97 6.2. Contractul de reasigurare ............................................................................ 98

96

ASIGURRI COMERCIALE

97

6.3. Forme de reasigurare ................................................................................. 101 6.4. Metode de reasigurare ................................................................................ 106

NOIUNI TEORETICE

6.1. Consideraii generale

O societate de asigurare este interesat s manifeste o preocupare constant pentru ca portofoliul su s corespund cerinelor unei bune stabilit i financiare, adic s fie omogen, diversificat i dispersat. Cum ns lucrul acesta nu se realizeaz dintr-o dat, aciunea de m b u n tire a structurii portofoliului trebuie continuat i dup ncheierea contractelor de asigurare. Pentru m p rirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurare, se folosesc dou soluii i anume coasigurarea sau reasigurarea. Coasigurarea const n participarea mai multor societ i la asigurarea unui bun de valoare mare. n practica asigurrilor de bunuri se ivesc deseori cazuri cnd, dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un asigur tor s nu consimt la ncheierea contractului pentru ntreaga valoare. Atunci, asiguratul trateaz, cu ajutorul unui intermediar, cu mai muli asigurtori, posibilitatea fracionrii asigurrii valorii bunului respectiv i acoperirea fiecrei pri n parte la un alt asigurtor. Fiecare societate de asigurare care particip la asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului n cauz reprezint un coasigurtor. Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin contract, iar nu n m o d solidar. La producerea daunei, asiguratul trateaz de regul, problemele legate de constatarea daunei, stabilirea i plata despgubirii, cu una din societile participante care este societate garant i care acioneaz n numele tuturor, la lichidarea respectiv, fiind ns necesar aprobarea fiecruia dintre coasigurtori. Neajunsurile coasigur rii rezid n faptul c asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea riscului necesitnd uneori un timp ndelungat, iar de contarea daunelor este greoaie. Asigurri sub forma coasigurrii se ncheie n Marea Britanie, Frana i n alte ri.

97

ASIGURRI COMERCIALE

98

Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie. Dac la coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce n faza ncheierii asigurrii propriu-zise, n schimb, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic n faza posterioar asigurrii. Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este descoperit de asigurtor numai dup ncheierea asigurrii, ci ea este cunoscut i avut n vedere de el de la bun nceput. Altfel spus, reasigurarea nu constituie (sau nu ar trebui s constituie) o msur de reperare a unei erori comise de asigurtor n procesul de negociere i perfectare a contractului de asigurare. La nceput, reasigurarea se practica de societile profilate pe ncheierea de asigurri directe care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Ulterior au fost constituite societi specializate n operaii de reasigurare, fr ns ca societile de asigurare s renune la acest gen de operaii. ri n care reasigurarea a cptat o amploare tot mai mare au fost Germania, Marea Britanie, Elveia, Frana, Italia. Cu timpul, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurare s -i plaseze o parte din riscuri la societile de reasigurare din strintate. Cu ct mai larg este participarea societilor de reasigurare la redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat este dispersarea geografic a riscurilor.

6.2. Contractul de reasigurare

ntre reasigurator i reasigurat se stabilete o relaie, pe baza liberului consimmnt care exprim acordul de voin al prilor n legtur cu acceptarea/cedarea de riscuri n reasigurare, aceast relaie fiind finalizat ntr-un document denumit contract de reasigurare. Astfel, contractul de reasigurare reprezint nelegerea stabilit ntre dou pri, denumite reasigurator i reasigurat, prin care reasiguratorul preia o parte din risc de la reasigurat, n schimbul unei sume numit prim de reasigurare, pentru care se oblig s-i plteasc acestuia din urm, partea din despgubirea cuvenit n cazul producerii riscului, conform condiiilor stipulate n contract. Principalele trsturi ale acestui contract pot fi sintetizate astfel:

98

ASIGURRI COMERCIALE

99

- contractul de reasigurare este condiionat de existena unui contract de asigurare ncheiat ntre asigurat i asigurtor; - contractul de asigurare i cel de reasigurare exist n acelai timp; - contractul de reasigurare este un contract separat ncheiat ntre reasigurator i reasiguratul su, la care asiguratul original nu este parte; - despgubirea va fi suportat doar pentru rspunderea pe care asigurtorul direct ia asumat-o prin contractul de asigurare. n practica internaional nu exist o form standard a contractului de reasigurare, ntlnindu-se anumite tipuri de contracte, n funcie de unele criterii, precum: interesul reasiguratului, natura i dimensiunea riscului, domeniul n care se va ncheia tranzacia. Activitatea de reasigurare i contractul de reasigurare se desfoar pe baza unor principii, care trebuie s fie cunoscute i respectate ntocmai de ctre pri, i anume: - obligativitatea existen ei interesului asigurabil; - principiul m a x i m e i bune credine (relaia dintre pri bazndu-se pe cea mai mare bun credin); - principiul despgubirii; - obligativitatea existen ei, n momentul ncheierii contractului de reasigurare, a unui obiect al reasigurrii. Din punct de vedere juridic, contractul de reasigurare prezint aproape aceleai caracteristici ca i contractul de asigurare, respectiv: - este un contract consensual, avnd la baz acordul de voin al prilor asupra elementelor contractului; - are un caracter sinalagmatic, ntruct presupune obligaii interdependente i reciproce ale prilor; - este un contract succesiv, presupunnd o anumit perioad n care reasiguratorul acord protecie companiei cedente pentru riscurile preluate, iar aceasta din urm pltete prima de reasigurare; - are un caracter oneros, deoarece se bazeaz pe contraprestaii reciproce; - are un caracter aleatoriu, exist incertitudinea producerii riscului i a rezultatelor finale ale contractului; - este un contract de adeziune, clauzele contractuale fiind propuse de ctre una dintre pri, cealalt avnd posibilitatea de a accepta sau refuza oferta primit. - o particularitate a acestui contract o reprezint prezena elementului de extraneitate, deoarece prile contractante sunt, de regul din ri diferite. 99

ASIGURRI COMERCIALE

100

ntr-un contract de reasigurare, participan ii, persoane juridice sun compania cedent, respectiv asigurtorul direct, care are deja ncheiat o poli de asigurare cu un asigurat pentru un anumit risc i care dorete s cedeze o parte din acesta, devenind reasigurat, i reasiguratorul, care preia partea din risc cedat. ncheierea contractului de reasigurare oblig prile la respectarea tuturor clauzelor. Reasiguratul are obligaia de plat a primei de reasigurare la nivelul i n condiiile stabilite i totodat s anune reasiguratorul asupra mersului afacerii, iar n cazul producerii de daune trebuie s anune reasiguratorul n termenul cel mai scurt posibil. Reasiguratorul are obligaia de a asigura protecia mpotriva riscurilor, n schimbul primei de reasigurare primite de la compania cedent i de a-i plti acesteia despgubirile de reasigurare n cazul producerii riscului reasigurat. Contractul de reasigurare poate avea diferite forme, deosebirile dintre acestea constnd numai n modul de cuprindere, respectiv de angajare a prilor. Contractul de reasigurare cuprinde de regul: obiectul reasigurrii; rspunderea asumat de reasigurator; rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu; condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii; modul de decontare a primelor i respectiv a daunelor; durata contractului; alte clauze privind raporturile reciproce (arbitraj, decderea din

drepturi, etc.). Reasigurarea constituie astfel, un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de m e n inere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.

6.3. Forme de reasigurare

n prezent se practic dou forme principale de reasigurare, i anume: reasigurarea proporional; reasigurarea neproporional.

100

ASIGURRI COMERCIALE

101

Reasigurarea propor ional

Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare, dezvoltndu -se din sistemul coasigurrii, prin care mai muli asigurtori m p reau ntre ei n proporii convenite o parte a asigurrii directe. Prin acest tip de reasigurare, reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin contractul de asigurare direct, daunele nregistrate repartizndu-se ntre compania cedent i reasigurator n m o d direct proporional cu acoperirea acordat. n principal, contractele de reasigurarea proporional sunt de dou tipuri: a). contract de reasigurare cot parte; b). contract reasigurare excedent de sum; a) Reasigurarea cot parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare; participarea reasiguratorului se stabilete tot sub form de cote procentuale. Deci, reasiguratul reine o anumit cot din suma asigurat, iar diferena pn la 100% o cedeaz n reasigurare. Reasiguratorii, la rndul lor, particip fiecare n parte cu o anumit cot procentual la riscurile prevzute n contractul de reasigurare. Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat, dar i la repartizarea primelor de asigurare i a daunelor nregistrate. Astfel, primele de asigurare se mpart reasigurat i reasiguratori n aceeai proporie n care acetia au participat la repartizarea sumei asigurate. La fel se procedeaz i la acoperirea daunelor: din daunele nregistrate, reasiguratul i reasiguratorii suport, fiecare n parte, o cot din daune corespunz toare sumei asigurate reinute, respectiv primite n reasigurare. Acest sistem de reasigurare este preferat de reasigurator, deoarece nu permite o selecie a riscurilor din partea reasiguratului. Ca urmare, portofoliul reasiguratorului va fi la fel de diferit i de dispersat ca i cel al reasiguratului. Avantajul pentru reasigurator constituie, ns, un dezavantaj pentru reasigurat, deoarece portofoliul de asigurri al acestuia din urm este, de obicei, compus dintr-un mare n u m r de riscuri mici i mijlocii care n m o d normal nu ar necesita reasigurare. Ori, cednd i aceste riscuri n reasigurare, reasiguratul renun la un important volum de prime.

101

ASIGURRI COMERCIALE

102

Din punct de vedere tehnic, acest tip de reasigurare nu prezint nici un fel de dificultate i este avantajos din punct de vedere administrativ. Reasigurarea cot-parte, denumit i n participaie, se practic mai ales de ctre societile de asigurare nou nfiinate, care nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare puternic care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente, dar mai laborioase. Reasigurarea cot-parte suplinete aceste neajunsuri inerente nceputului, ntruct procentul de reinere aplicndu-se linear, nu reclam opera ii administrative complicate i costisitoare. ntruct nu realizeaz omogenizarea cantitativ a riscurilor obiectivul de baz al reasigur rii ci numai reducerea volumului r spunderilor asumate de asigurtor pn la nivelul capacit ii sale financiare, unii speciali ti nu consider reasigurarea cot -parte ca o form veritabil de reasigurare. Cu toate acestea, aceast reasigurare este frecvent folosit n unele ri chiar i de societile de asigurare mai vechi. Ea se mai utiliza n ramurile n care s-au nregistrat rezultate negative, din care cauz reasiguratorii ezit s mai accepte riscuri n reasigurare pe baza vechilor formule. b). Reasigurarea excedent de sum se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul stabile te anticipat, sub forma unei sume fixe, re inerea sa proprie, denumit i plin de conservare, i tot ce dep e te aceast re inere, adic excedentul, pn la limita m a x i m a sumei asigurate, l cedeaz reasiguratorului. Plinul de conservare se exprim valoric i variaz ca m rime de la o ramur de asigurare la alta i chiar n cadrul aceleia i ramuri, al aceleia i categorii de risc, de la obiect asigurat la altul. Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic , de obicei, la asigur rile de bunuri (cl diri, construc ii i echipamente industriale, ma ini i aparate, materiale, produse, etc.) deoarece aici suma asigurat poate fi determinat cu precizie, iar re inerea proprie a reasiguratului poate fi diferen iat n func ie de natura i frecven a riscului asigurat (incendiu, explozii, avarii, furt prin efrac ie, etc.). Sistemul excedentului de sum asigurat ndepline te cel mai bine rolul reasigur rii, adic omogenizarea r spunderii re inute de reasigurat. El prezint pentru reasigurat avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul re inerii proprii (plinul de conservare) nu vor fi reasigurate. M rimea reinerii proprii n raport cu r spunderea m a x i m a reasiguratorilor este un prim indiciu al calit ii riscurilor cedate n reasigurare. Aceasta, deoarece la stabilirea re inerii proprii reasiguratul va ine seama de probabilitatea producerii riscului, de ntinderea daunei, de 102

ASIGURRI COMERCIALE

103

m rimea m e d i e a sumelor asigurate i a mijloacelor financiare de care dispune. La riscurile mai bune plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai puin bune. Reasigurarea excedent de sum asigurat reclam, ns , un mare volum de munc : pentru fiecare contract se calculeaz raportul dintre re inerea proprie (plinul de conservare) i suma asigurat , precum i raportul dintre suma care se cedeaz n reasigurare (excedentul) i suma asigurat. Aceasta, pentru a stabili ct reprezint, procentual, partea din suma asigurat care rmne n sarcina reasiguratului i respectiv partea preluat de reasiguratori.

Reasigurarea nepropor ional

Alturi de forma clasic, proporional a reasigurrii, s-a dezvoltat treptat forma neproporional. Aceasta, deoarece a aprut teama c contractele de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare pe baze proporionale. n plus, reasigurarea proporional reclam un volum mai mare de munc dect cea neproporional. La contractele neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasiguratori se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, iar n sarcina reasiguratorilor cade partea de daun care depete rspunderea reasiguratului. Contractele de reasigurare neproporional se clasific n funcie de modalitatea de exprimare a limitei monetare (ca o sum absolut sau ca o cot procentual din volumul daunei). Astfel, aceste contracte pot fi: contracte de reasigurare excedent de daun; contracte de reasigurare oprire a daunei (sau excedent a ratei a daunei). a). Reasigurarea excedent de daun . La aceast reasigurare, rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel), denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasiguratorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea. Drept urmare, rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din dauna probabil. n ceea ce privete rspunderea reasiguratorilor, aceasta este fie limitat la o sum fix din daun, fie nelimitat. Reasigurarea excedent de daun se utilizeaz mai ales n ramurile n care n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube deosebit de mari ( de exemplu:

103

ASIGURRI COMERCIALE

104

rspunderea civil a armatorului pentru poluarea apelor mrii i a litoralului cu iei; rspunderea ce revine unei centrale atomoelectrice care a suferit un grav accident, etc.). Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul, pentru reasigurat, c-i permite s limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru reasiguratori, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administraie. n schimb, acest tip de reasigurare reclam un volum mare de munc din partea reasiguratului pentru evidenierea rspunderilor ce revin asigurtorilor pe nivele de daune; n plus, nu asigur nici omogenizarea portofoliilor reasiguratorilor. b). Reasigurarea oprir e a daunei . La aceast reasigurare, reasiguratul se angajeaz s acopere din daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasiguratorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel. Altfel spus, la reasigurarea oprire de daun participarea reasiguratorilor la acoperirea daunei este dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, adic de rata daunei nregistrate. Acest raport este de regul, subunitar, deoarece societatea de reasigurare suport pe lng despgubirile de asigurare i cheltuielile de administraie. La ntocmirea acestei variante de contract, sarcina principal a reasiguratului const n limitarea daunei pe care nelege s o suporte pornind de la rata daunei. Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent din dauna produs raportat la primele ncasate. Pentru a nu-i asuma angajamente excesiv de mari, la ncheierea contractului, reasiguratul e bine s manifeste pruden i s precizeze i mrimea absolut a opririi de daun, i nu doar mrimea relativ a acesteia n raport cu primele ncasate. Aceasta, deoarece este posibil ca volumul primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor estimate, ceea ce atrage dup sine majorarea automat a rspunderii reasiguratului. i reasiguratorii sunt interesai ca rspunderea lor s fie stabilit i ca mrime absolut nu numai ca procent fa de primele ncasate de reasigurat. Ceea ce depete aceast limit rmne n sarcina reasiguratului. La aceste contracte, un rol foarte important joac buna credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea corect a reasiguratorului despre mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate. La reasigurrile neproporionale, o problem extrem de important o constituie stabilirea cuantumului primelor cuvenite reasiguratorului. Aceasta, deoarece prima de reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz reasiguratorului nu este proporional cu angajamentele asumate de acetia (cu volumul daunelor de acoperit), ci este mult mai mic. Aceasta se explic prin faptul c posibilitatea producerii daunei m a x i m e (limita prevzut n contract) sau chiar a daunei 104

ASIGURRI COMERCIALE

105

m ed i i (care se situeaz peste nivelul prioritii) este mult mai redus dect probabilitatea producerii de daune mrunte, care se ncadreaz n prioritate i rmn n totalitate n sarcina reasiguratului. Costul arderii reprezint cota de prim cuvenit reasiguratorilor exprimat n procente i care se aplic asupra volumului de prime ncasate n anul de asigurare. n contractele de reasigurare, odat cu cedarea unei pri din riscurile asumate, reasiguratul cedeaz n mod automat i primele de asigurare aferente acesteia. Astfel, pe msur ce ncaseaz prima de asigurare de la asigurat, reasiguratul deconteaz prima de reasigurare cuvenit reasiguratorului. La rndul lor, reasiguratorii se angajeaz, prin contractul de reasigurare s plteasc reasiguratului un comision de reasigurare. Raiunea acestui comision const n faptul c obinerea asigurrii presupune anumite cheltuieli, pe care le suport reasiguratul din prima ncasat de le asigurat. Mrimea comisionului de reasigurare se determin n funcie de mrimea m e d i e a daunelor, stabilite pe baza statisticii, pe o perioad de timp. Cu ct acest comision este mai ridicat, cu att costul reasigurrii pentru reasigurat va fi mai m i c. Pe lng comision, prin contractul de reasigurare, reasiguratorul se angajeaz s plteasc reasiguratului i o cot din beneficiul realizat n urma reasigurrii. De m e n ionat c reasiguratul poate s participe numai la mp rirea beneficiului realizat de reasigurator i nu la pierderea eventual a acestuia. n cazul n care reasiguratul realizeaz pierdere n loc de beneficiu de pe urma contractului de reasigurare, reasiguratul se angajeaz ca n anii urmtori perioadei care s-a ncheiat cu pierdere, aceasta s fie dedus din beneficiul realizat de reasigurator i numai rezultatul net s fie repartizat. La determinarea beneficiului realizat de reasigurator, se ine seama de primele ncasate de reasigurator, de comisionul de reasigurare, de daunele pltite, de rezervele pentru daune nedecontate i de cheltuielile de administraie ale reasiguratorului. Reasigurarea constituie o modalitate frecvent utilizat pentru omogenizarea riscurilor sub raport cantitativ i pentru dispersarea acestora sub raport geografic (teritorial). Nu ntotdeauna, ns, acest obiectiv se realizeaz n mod corespunztor, deoarece subscrierea n reasigurare se face pe dou ci: pe baza ofertelor primite direct de la societile de asigurare i pe baza ofertelor primite de la curtieri. Nici n primul i nici n al doilea caz nu se face o analiz temeinic a riscurilor primite n reasigurare. n acest fel, se ajunge ca un reasigurator s participe la unele riscuri n proporie exagerat de mare, fenomen denumit 105

ASIGURRI COMERCIALE

106

risc de cumul. Corectarea acestei stri de lucruri, se realizeaz prin retrocesionarea unei pri din riscurile acceptate de ctre reasigurator n reasigurare, folosind n acest scop fie sistemul cot-parte, fie pool-ul de retrocesiune. Retrocesiunea devine astfel, un mijloc de echilibrare a rezultatelor sale financiare.

6.4. Metode de reasigurare

n reasigurarea internaional se utilizeaz dou m e t o d e de baz, i anume: - metoda facultativ; - metoda contractual. Pe lng acestea s-au conturat i alte m et o d e care deriv din cele dou amintite anterior, mai cunoscute i mai frecvent ntlnite fiind: metoda facultativ obligatorie; pool-urile de reasigurare

Metoda facultativ . Obiectul reasigurrii facultative l constituie localizarea riscurilor individuale ntre companiile de asigurri directe. Semnificaia termenului facultativ se refer la faptul c reasiguratorul nu este obligat s accepte i s ncheie tranzacia n condiiile propuse de compania cedent. Aceasta se practic pentru plasarea unui risc, rest de risc sau clas de riscuri specifice, ori cnd metoda contractual nu ofer partenerilor condiiile pe care le doresc pentru reasigurarea respectiv. Astfel, fiecare risc propus sp re reasigurare este tratat i analizat separat, iar reasiguratorul poate accepta sau refuza. De obicei, reasigurarea facultativ sa ncheie prin contracte proporionale, ns tot mai mult n ultimul timp se constat tendina de a se ncheia prin contracte neproporionale. Reasigurarea facultativ este cea mai veche m e t o d de reasigurare, n prezent folosindu-se pentru anumite categorii de riscuri categorii de riscuri, precum: incendiu, accidente, unele riscuri maritime. n reasigurarea facultativ, compania cedent i viitorul reasigurator sunt liberi s cedeze, i respectiv, s accepte sau s resping oferta. Ea respect principiul dublei selecii, i anume, pe de o parte, selecia pentru compania cedent care decide dac reasigur sau nu un anumit risc, iar pe de alt parte, selecia pentru reasigurator, care i rezerv dreptul de a accepta sau a refuza ce i se propune.

106

ASIGURRI COMERCIALE

107

Metoda contractual. Aceast m e t o d este mult mai utilizat n reasigurrile internaionale, fiind mult mai comod, cu cheltuieli de administrare mai mici i pretndu-se la toate categoriile de afaceri. Reasigurarea contractual este forma obligatorie care are la baz principiul non seleciei pentru cele dou pri. Contractul este ncheiat ntre compania cedent i reasigurator pentru reasigurarea unui ansamblu de riscuri fr posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a unui grup de riscuri. Ansamblul de riscuri cedate de asigurtor poart denumirea de portofoliu. Deci, reasigurarea facultativ este ataat de noiunea de risc luat individual, n timp ce reasigurarea obligatorie (contractual) este ataat de noiunea de portofoliu luat n totalitate ca o sum de riscuri. Conform acestei m et ode, reasiguratorul nu examineaz separat fiecare risc individual i nu are dreptul s refuze sau s evalueze un singur risc dac el nu este inclus n contract. Reasiguratorul este obligat s accepte att riscurile bune ct i pe cele rele. Metoda contractual prezint avantaj att pentru reasigurator, ct i pentru reasigurat. Reasiguratorul este sigur c va obine un volum substanial de afaceri de la compania cedent indiferent de forma propus (proporional sau neproporional), iar asigurtorul direct ofer spre reasigurare riscuri grupate n pachete n forma i n termenii contractuali cei mai potrivii interesului su. Singurul dezavantaj al reasiguratorului este acela c pierde dreptul de a alege riscurile pentru reasigurare, fiind obligat s accepte, global, toate riscurile pe care vrea s le cedeze compania de asigurri directe. Aceast m e t o d este totui, principala m e t o d folosit n reasigurrile internaionale. Metoda facultativ obligatorie a aprut ca urmare a creterii dimensiuni riscurilor individuale care afecteaz toate tipurile de asigurare. Acestea sunt contracte ncheiate ntre o companie cedent i un reasigurator, sau ntre un broker i un reasigurator, n care acesta din urm are obligaia de a accepta reasigurrile voluntar cedate de cealalt parte. Aceast m e t o d este considerat facultativ pentru asigurtorul direct care cedeaz o parte din riscuri reasiguratorului, n condiiile pe care el nsui le decide i este obligatorie pentru reasigurator care trebuie s accepte oferta n condiiile propuse de compania cedent. Astfel, acest tip de reasigurare are la baz principiul seleciei pentru compania cedent i principiul nonseleciei pentru reasigurator. A s e m narea cu metoda contractual const n aceea c reasiguratorul ntr n afacere cu un asigurtor sau cu un broker i accept riscurile oferite conform acordului 107

ASIGURRI COMERCIALE

108

propus. Diferena este aceea c societatea de asigurri directe (sau brokerul) nu este obligat s ofere riscurile pentru asigurare n timpul derulrii acordului. Reasigurarea facultativ obligatorie l dezavantajeaz ntr-o oarecare msur pe reasigurator, ntruct acesta nu are posibilitatea de a accepta sau refuza tranzacii care altfel le-ar fi oferite direct n sistemul coasigurrii i nu exercit nici un control asupra tranzaciei primite. De asemenea, ei se afl n stare de incertitudine, pentru c atunci cnd apare o nou daun nainte ca societatea cedent s-i completeze toate acordurile de reasigurare, acetia vor fi automat rspunztori pn la limita lor, chiar dac n momentul producerii daunelor nu li se cedase n mod special nici o parte din risc. Pool-urile de reasigurare n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare, mai multe societ i de asigurare convin s creeze un pool de reasigurare care s plaseze n reasigurare contractele de asigurare n cauz. Pool-ul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare primite din partea societilor de asigurare i le repartizeaz pe m e m b r i i pool-ului pe baza cotelor de subscriere, la care acetia s-au angajat. Dac m e m b r i i pool-ului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara pool-ului. Printre cauzele care au dus la crearea de pool-uri de reasigurare se n u m r: necesitatea acoperirii unor riscuri de proporii deosebit de mari, avnd o frecven i o intensitate nc necunoscute (riscurile atomice i nucleare); existena unor riscuri care prin cumul ar putea produce la daune excepional de mari (riscul de rzboi); evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurare dintr-o ar sau zon geografic. Primele dou cauze sunt specifice rilor dezvoltate, iar cea de-a treia se ntlnete n rile n curs de dezvoltare. Aceast form duce la reducerea cheltuielilor de administrare, dar determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei, cu efecte negative asupra costului reasigurrii.

108

ASIGURRI COMERCIALE

109

REZUMAT In timp, din nevoia de a acoperi mai multe riscuri, ca urmare a creterii volumului asigurrilor directe, au reaprut metode de asigurare care sa ofere mai multa certitudine asiguratorilor originari precum si unele facilitai din partea reasiguratorilor. Astfel a aprut reasigurarea contractuala care a devenit un mijloc prin care asiguratorii direci pot cere o acoperire obligatorie pe o baza solida, certa. In ultimii ani, reasigurrile ocupa un rol foarte important in viata economica datorita cererii crescute de asigurri directe, a volumului si capacitaii industriale pentru care se cer acoperiri de riscuri. In afara creteri cantitative a numrului tranzaciilor, au loc si substaniale mbuntiri calitative privind natura si caracteristicile reasigurrilor, aspectele tehnice, precum si sistemul de comunicaii intre asiguratorii direci, reasiguratori si brokeri de asigurri. Rolul tehnic al reasigurrilor este de a proteja pe asiguratorii direci in fata pericolului insolvabilitii sau a reducerii capacitailor financiare conferind asiguratorilor o mai mare stabilitate. Reasigurare reprezint un acord ncheiat intre doua pri numite companie cedenta (sau reasigurat sau reasigurator direct) si reasiguratorul prin care prima consimte sa cedeze iar cea de-a doua sa preia o anumita parte a riscului, uneori ntregul risc conform condiiilor stabilite in acord, in schimbul parii de ctre compania cedenta a unei sume denumita prima de asigurare ce reprezint o cota din prima originara de asigurare.

PROBLEME REZOLVATE

Cauzele unui contract de reasigurri prevd: cota de participare a reasiguratorului = 40%; cota de participare a reasiguratului la beneficiile reasiguratorului = 30%; pierderile se raporteaz pn la acoperirea complet din beneficiile realizate n exerciiul urmtor; comisionul de baz este de 25% din volumul primelor cedate.

109

ASIGURRI COMERCIALE

110

La expirarea exerciiului financiar reasiguratul prezint: suma asigurat total = 70.000.000 u.m.; prime de asigurare ncasate = 2.000.000 u.m.; despgubiri pltite = 500.000 u.m. n aceeai dat, reasiguratorul prezint: venituri = 800.000 u.m.; cheltuieli generale = 10.000 u.m.; rezerve de daun = 15.000 u.m.; pierderi reportate = 9.000 u.m. Stabilii: a). tipul de contract de reasigurare; b). comisionul de baz; c). participarea reasiguratului la beneficiul reasiguratului. % particip R = R% % particip. la profit = 300 => CRP pierdere reportate % Cb = 25% Pac r Sa = 70.000.000 u.m Pa 2.000.000 u.m. D= 500.000 u.m R V = 800.000 u.m. Ch.gen. = 10.000 u.m. Rezerve de daun = 15.000 u.m. Pr (pierdere reportat) = 9.000 u.m. a). CR = ? b). Cb = ? c). r = ? a). Veniturile reasiguratorului sunt: primele cedate de reasigurat; rezerva de daun din exerciiul anterior; rezerva de prim de exerciiul anterior.
R R

110

ASIGURRI COMERCIALE

111

Cheltuielile sunt: despgubiri suportate (achitate); rezerve de daun pentru exerciiul curent; rezerve de prim pentru exerciiul curent; comisioane (comision de baz i adiional); cheltuieli generale. Faptul c reasiguratul particip la profitul reasigurtorului => avem CRP. b). Cb = Pac x % Cb Pac = Pa x % particip CR/R = Pa x (100 - %particip CR/r) = = 2.000.000 x 40% = 800.000 u.m. Cb = 800.000 x 25% = 200.000 u.m. c). r = x % particip r = 366.000 x 30% = 109.800 u.m. D = D x % particip CR/R = 500.000 x 40% = 200.000 u.m.
R R R R

ChR = DR + rezerva de daune + Ch.gen +Cb = 200.000 + 15.000 + + 10.000 + 200.000 = 425.000 u.m. = VR ChR Pr = 800.00 - 425.000 - 9.000 = 366.000 u.m.
R

PROBLEME PROPUSE

O societate de asigurri ncheie contracte de asigurare mpotriva riscului de incendiu cu mai multe firme din industria confeciilor, rspunderea asumat viznd toate bunurile firmelor respective. Asigurtorul protejeaz fiecare dintre contractele de asigurare prin contract de reasigurare n limita a 1.150.000 u.m. Suma reinut n cont sau ca prioritate reprezint 450.000 u.m. La cele trei firme se produce riscul asigurat. Date disponibile:
FIRMA A B C Suma asigurat 1.000.000 1.300.000 2.600.000 Prima de asigurare (u.m.) 15.000 26.000 50.000 Dauna (u.m.) 500.000 600.000 1.200.000

111

ASIGURRI COMERCIALE

112

INTREBRI DE CONTROL 1. Enumerai forme de reasigurare. 2. Descriei metodele de reasigurare.

LUCRARE DE VERIFICARE 1. Descriei contractul de reasigurare i principiile ce stau la baza acestuia ( 3 puncte) 2. Analizai formele de reasigurare (3 puncte) 3. Metode de reasigurare? (3 puncte)

TEST DE AUTOEVALUARE

1. n legtur cu reasigurarea excedent de sum asigurat, s se identifice afirmaia fals: a). Acest tip de reasigurare se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie i tot ceea ce depete aceast reinere, adic excedentul, l cedeaz reasiguratorului; b). Plinul de conservare se stabilete (exprim) valoric; c). Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic la toate tipurile de asigurri, adic bunuri, persoane i rspundere civil; d). La riscurile bune, plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai puin bune; e) Mrimea reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasiguratorilor este un prim indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare. 2. Definiia reasigurrii este urmtoarea: a). Un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.

112

ASIGURRI COMERCIALE

113

b). Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat. c). Reasigurarea se ncheie numai ntre societi de asigurri. d). Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurator. e). Contractul de asigurare are caracter confidenial i se bazeaz mai mult pe cutum i mai puin pe prevederi legislative. Se cere rspunsul corect i complet.

3. Contractul de reasigurare poate avea: a). caracter facultativ, obligatoriu sau mixt; b). caracter strict legiferat prin norme uniforme emise de CSA; c). avantaje numai pentru asigurtor; d). efecte numai pentru o parte, de regul asigurtor; e). avize din partea CSA, conform Normelor acesteia.
Rezolvri 1. c 2. a 3. a

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE 1. Lavine, A., Your life insurance options, John Wiley & Sons, New York, 1993 2. Lzrescu, S., Rating financiar, Editura ASE, Bucureti, 2003 3. Negru, M., Pli i garanii internaionale, Editura All, Bucureti, 1996 4. Purcaru, I., Iulian, M., Lazr, M., Asigurri de persoane i bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998 5. Stoica, V., Rezoluiunea i rezilierea contractelor speciale, Editura All, Bucureti, 1997 6. Tnsescu, P., Managementul financiar al activitii sanitare, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2001 7. Tnsescu, P., Dobrin, M., Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2002 8. Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a, editura Expert, Bucureti, 1998

113

ASIGURRI COMERCIALE

114

Unitatea de nvare 7 Eficiena activitii de reasigurare

Timp mediu necesar pentru studiu: 4 ore

Bifeaz sarcinile de lucru rezolvate, pe msura parcurgerii lor:

Parcurge obiectivele Citete coninutul leciei Rspunde la ntrebrile de control Parcurge problemele rezolvate Rezolva problemele propuse Recapituleaz cunotinele Analizeaz+interpreteaz studiul de caz Rspunde la Testul de autoevaluare Pregtete Tema de control ..

(algoritmul de nvare conine paii care trebuie parcuri de studeni in parcurgerea unui modul si se adapteaz la specificul materialului prin adugarea sau suprimarea unor activiti)

OBIECTIVE OPERAIONALE: La sfritul parcurgerii unitii de nvare, studenii trebuie: O1: s evidenieze eficiena activitii de asigurare O2: s analizeze indicatori de apreciere a eficien ei activitii de asigurare

Cuprins
7.1. Conceptul de eficien a activitii de asigurare ........................................ 115 7.2. Indicatori de apreciere a eficienei activitii de asigurare ....................... 117

114

ASIGURRI COMERCIALE

115

NOIUNI TEORETICE

7.1. Conceptul de eficien a activitii de asigurare

Ca noiune complex , eficiena economic exprim rezultatele obinute de o unitate economic, privite prin prisma eforturilor depuse ntr -o anumit perioad de timp. Evaluarea performanelor unei societi de asigurare i exprimarea eficienei activitii desfurate de acestea trebuie s aib n vedere att rezultatele financiare ob inute, raportul dintre efectul nregistrat i efortul depus pentru ob inerea acestui efect, dar i evaluarea succesului asigurtorului n direcia satisfacerii nevoilor clien ilor si. Eficiena activitii de asigurare este necesar s fie privit att din punctul de vedere al intereselor asigurtorului, care i conduce activitatea pe baza principiului gestiunii financiare, ct i din punctul de vedere al intereselor asigura ilor. Pentru asigurat, efectul ob inut ca urmare a activitii de asigurare este reprezentat de despgubirile pe care asigurtorul le acord, n timp ce pentru asigurtor, efectul este dat de rezultatele financiare proprii pe care le obine i care i garanteaz funcionarea n continuare n condiii de m a x i m securitate. Efortul depus de asigurat const n plata primelor de asigurare, iar efortul asigur torului const n organizarea, conducerea i gestionarea n bune condiii a fondurilor constituite i/sau plasate n diverse operaiuni financiare. Din punct de vedere al asigurtorului, activitatea de asigurare este cu att mai eficient cu ct cheltuielile cu plata indemnizaiilor (sume asigurate i despgubiri), precum i cele legate de formarea i gestionarea fondului de asigurare sunt mai reduse. Din punct de vedere al asiguratului , eficien a asigurrilor este cu att mai mare cu ct despgubirile primite la producerea riscului asigurat sunt mai ridicate, iar primele de asigurare mai mici. De asemenea, cu ct s-a scurs mai puin timp de la intrarea n vigoare a contractului de asigurare pn la plata despgubirii, cu att este mai eficient activitatea de asigurare. La momentul contractrii poliei asigurtorul ncaseaz prima de asigurare fr a cunoate cu exactitate mrimea daunelor care se vor produce, dispunnd doar de estimaii ale acestora, calculate pe baza teoriei probabilit ilor. 115

ASIGURRI COMERCIALE

116

De aceea calculul cotelor de prim este o etap important n crearea unui tip de produs, bazndu-se pe calcule actuale. Fondurile specifice create de societatea de asigurare trebuie s acopere cheltuielile cu plata despgubirilor, cheltuieli financiare i de administrare. Analiza eficien ei se va baza pe datele furnizate de sistemul informaional al societii de asigurare. Un prim pas n analizarea i stabilirea gradului de eficien al activitii n domeniul asigurrilor l constituie studierea rezultatelor financiare, pe care societatea de asigurare reuete s l stabileasc, n urma politicii economico-financiare pe care o practic. O societate de asigurare i poate desfura activitatea doar n msura n care aceasta este eficient, n msura n care din primele de asigurare ncasate reuete s-i formeze un fond de asigurare care s-i permit acoperirea cheltuielilor pe care le are de efectuat. Raiunea de a exista a oricrei societi comerciale, deci inclusiv a societilor de asigurri este obinerea unui profit, deci acoperirea din veniturile obinute a cheltuielilor efectuate i obinerea unui surplus. n analiza eficienei asigurrilor este necesar s avem n vedere faptul c n acest d o m e n i u se ntlnete un fenomen original-unic n activitatea economic i anume inversarea ciclului de producie, asigurtorul vinde nainte de a fi produs, deci nainte de a cunoate costul produsului vndut. Indiscutabil, creterea eficienei activitii de asigurare, indiferent de forma juridic, ramura de activitate, obiectul de activitate, riscul asigurat, sfera de cuprindere sau raporturile ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, este dependent de: mrimea veniturilor i nivelul cheltuielilor aferente. Veniturile au ca baz de constituire primele ncasate aferente asigurrilor realizate i a sumelor ncasate din alte operaiuni specifice. n timp ce sumele ncasate din alte operaiuni depind de piaa financiar i de cerinele acesteia, volumul total al primelor ncasate este dependent i determinat de cererea de asigurri. n general, societile de asigurri au n vedere ca prima m e d i e pentru un risc asigurat s fie redus, astfel nct prin aceasta s influeneze creterea cererii de asigurare, a n u m rului de asigurri i obiecte asigurate i implicit, s se realizeze pe aceast cale o dispersie a riscului i o reducere relativ a nivelului despgubirilor. Cheltuielile aferente opera iunilor de asigurare, att directe (despgubiri i efortul de constituire i gestionare a fondului de asigurare), ct i indirect (aciuni diverse, publicitate, reclame), sunt n atenia asigurtorilor.

116

ASIGURRI COMERCIALE

117

n primul rnd, avnd n vedere c plile pentru despgubiri ocup locul prioritar (ca pondere) n totalul cheltuielilor, n mare msur creterea exagerat, dincolo de limita obiectiv, ar reprezenta o aciune anormal i riscant, deoarece despgubirea este efectul final al ntregii operaiuni al activitii de asigurare. Limita obiectiv n care trebuie s se ncadreze o despgubire este nivelul real al pagubei produs de un fenomen asigurat, fr a se lua n considerare i influenele nefavorabile datorate caracterului subiectiv pe care l au aciunile ntreprinse sau nentreprinse . n unele situaii ns despgubirea este superioar limitei obiective acceptate n principal datorit caracterului subiectiv n stabilirea nivelului pagubei i a realitii aciunii fenomenului asigurat. Ca o concluzie, se poate spune c activitatea de asigurare trebuie s fie astfel organizat nct asigurtorul s-i poat acoperi cheltuielile de administrare i constituire a fondului de asigurare, plata desp gubirilor i a sumelor asigurate, precum i un anumit profit

7.2. Indicatori de apreciere a ef icienei activitii de asigurare

Pentru a putea face o apreciere obiectiv a eficienei activitii de asigurare, vom apela la un sistem adecvat de indicatori. Alegerea indicatorilor ce pot fi utilizai pentru aprecierea eficienei activitii de asigurare este necesar s fie fcut n funcie de o serie de criterii, cum sunt: - obiectivele concrete care se urmresc; - nivelul macro sau micro la care se urmeaz s fie efectuat aprecierea activitii; - modul de reglementare juridic a asigurrilor care se aplic; - ramura de asigurare despre care este vorba. Fiecare dintre indicatorii utiliza i scoate n eviden anumite laturi ale activitii de asigurare. Nu se poate face o ierarhizare n utilizarea acestor indicatori i nici nu se poate afirma c unul dintre ei ar avea vreo importan mai mare dect altul. Cei mai importani i mai frecvent utilizai indicatori sunt: Rata daunei este unul din indicatorii utilizai pentru aprecierea rezultatelor financiare obinute de un asigurtor. Ea arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele asigurate,

117

ASIGURRI COMERCIALE

118

pltite de asigurtor, fa de primele de asigurare ncasate. Formula de calcul a ratei daunei (Rd) este: Rd = ( D / P )

100

D totalul despgubirilor sau sumelor asigurate pltite de asigurtor P totalul primelor de asigurare ncasate de asigurtor Rata daunei se exprim n procente i poate fi mai m i c , egal sau mai mare de 100%. Cu ct rata daunei nregistreaz valori mai mici dect 100, cu att situaia financiar este mai favorabil pentru asigurtor. Asigurtorul efectueaz i alte cheltuieli dect cele cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate. Indicatorul rata daunei are relevan numai n cazul asigurrilor de bunuri i al asigurrilor de rspundere civil , nu i n cazul asigurrilor de via; n acest ultim caz nu se poate vorbi de daune ci de despgubiri. Atunci cnd se realizeaz evenimentul asigurat, asigurtorul pltete asiguratului indemnizaia sau suma asigurat pentru care s-a ncheiat polia i nu o despgubire. Se utilizeaz indicatorul denumit costul relativ al activit ii de asigurare. El se obine prin raportarea totalului cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare, la totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare i din alte surse. Formula de calcul este: Ca = ( C / P )

100

Ca costul relativ al activitii C totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor P totalul primelor de asigurare i a altor venituri ncasate Costul relativ reprezint cheltuielile de asigurare fa de veniturile realizate din activitatea de asigurare. Costul relativ al activitii este mai m i c dect 100%, ns pot aprea cazuri cnd este mai mare. Cnd costul relativ al activitii este mai mare, n perioada respectiv, asigurtorul n-a reuit s acopere, cu ncasrile din primele de asigurare i din alte venituri, cheltuielile totale pe care le-a efectuat. O societate de asigurri care nregistreaz un cost relativ mai m i c dect costul relativ m e d i u din ramura asigurrilor i poate permite sa aib o rata a daunei mai mare dect

118

ASIGURRI COMERCIALE

119

media de pe ramura, deoarece ea va nregistra profit, ca rezultat al m i n i m i z ri celorlalte costuri ale activitii de asigurare. Analiza indicatorilor analizai se poate efectua att pe ansamblul societii de asigurri ct i pentru fiecare ramura de asigurri. Concluziile analizei trebuie s indice cauzele i msurile necesare obinerii unor rezultate mai bune n viitor. Un set de indicatori calitativi necesar pentru aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor facultative sunt urmtorii indicatori: -gradul de cuprindere n asigurare; -numrul m e d i u de asigurri contractate de un lucrtor; -suma m e d i e asigurat pe contract; -prima m e d i e ncasat pe un contract; -productivitatea muncii unui angajat n asigurri; Gradul de cuprindere n asigurare care apare ca un raport ntre totalul bunurilor (persoanelor) asigurate i totalul bunurilor (persoanelor) asigurabile. Formula de calcul este: Gc =( n/N) 100 Gc gradul de cuprindere n asigurare n n u m rul bunurilor asigurate N n u m rul bunurilor asigurabile Acest indicator exprim procentual ct din procentualul asigurabil (bunuri sau persoane) dintr-o anumit zon geografic sau arie de activitate a ncheiat polie de asigurare cu asigurtorul analizat. Mrimea indicatorului Gc influen eaz rezultatele obinute de asigurtor deoarece un grad de cuprindere n asigurare mare reprezint o premis favorabil pentru obinerea unei rate a daunei mici, se realizeaz o dispersie mai bun a riscurilor n cadrul comunitilor. Gradul de cuprindere n asigurare arat ct din n u m rul bunurilor este asigurat (n procente). Cu ct acest indicator nregistreaz valori mai apropiate de 100, cu att nseamn c asigurarea facultativ respectiv este mai dezvoltat. N u m rul m e d i u de asigurri contractate de un lucrtor ,este un indicator care reflect cantitatea i calitatea activit ii desfurate de personalul care ncheie polie de asigurare.

119

ASIGURRI COMERCIALE

120

REZUMAT n aprecierea eficienei activitii de asigurare este necesar s avem n vedere att raportul dintre efectul obinut i efortul depus n legtur cu aceast activitate, ct i rezultatele financiare nemijlocite obinute de asigurtor. Efectul obinut de pe urma activitii de asigurare, prin acordarea de despgubiri i sume asigurate, se concretizeaz n crearea condiiilor care permit continuitatea proceselor economice din diferite ramuri i sectoare, meninerea integritii proprietii aparinnd unor persoane juridice sau fizice i realizarea de ctre populaie a unor msuri suplimentare de prevedere i de economisire. Prin urmare, eficiena activitii de asigurare este necesar s fie privit att din punctul de vedere al intereselor asigurtorului, care i conduce activitatea pe baza principiului gestiunii financiare, ct i din punctul de vedere al intereselor asigurailor. Pentru asigurtor (n condiiile unui nivel al primelor tiinific determinat), asigurrile sunt cu att mai eficiente cu ct cheltuielile ocazionate de plata despgubirilor, a sumelor asigurate i cele privind formarea i administrarea fondului de asigurare sunt mai reduse. Pentru asigurai, eficiena asigurrilor este cu att mai mare, cu ct despgubirile pe care ei le primesc la producerea riscului asigurat sunt mai apropiate de valoarea daunei nregistrate, iar timpul care trece de la data producerii fenomenului sau evenimentului asigurat, pn la ncasarea despgubirilor, respectiv a sumei asigurate, este ct mai redus.

INTREBRI DE CONTROL
1. Enumerai indicatorii de apreciere a eficien ei activitii de asigurare 2. Descriei conceptul de eficien.

LUCRARE DE VERIFICARE 1. Evideniai rata daunei. ( 3 puncte) 2. Analizai costul relativ al activitii de asigurare (3 puncte) 3. Care este gradul de cuprindere n asigurare? (3 puncte)

120

ASIGURRI COMERCIALE

121

TEST DE AUTOEVALUARE 1. Indicatorul Gradul de cuprindere n asigurare, poate fi folosit pentru: a). aprecierea calitii activitii personalului din asigurri; b). aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor EX CONTRACTU; c). aprecierea nivelului rentabilitii asigurrilor EX LEGE; d). aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor obligatorii; e). aprecierea profitabilitii asigurrilor de via. 2. Indicatorul Gradul de acoperire a daunei se determin astfel: a). ca raport ntre mrimea primei nete ncasat i nivelul pagubei la bunul asigurat; b). ca raport ntre despgubirea acordat asiguratului i valoarea pagubei produse la bunul asigurat; c). ca raport ntre nivelul daunei produse la bunul asigurat i nivelul primei totale ncasate de asigurator; d). ca raport ntre suma asigurat i valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii; e). ca raport ntre totalul despgubirilor pltite de asigurator i totalul primelor de asigurare ncasate de asigurator. 3. Starea de faliment a unei societi de asigurare apare: a). atunci cnd apare insolvabilitatea societii de asigurare la finele lunii; b). atunci cnd cheltuielile efectuate cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate depesc ncasrile din primele de asigurare i capitalul societii de asigurare; c). atunci cnd nu mai exist destule lichiditi pentru acoperirea despgubirilor la asigurrile obligatorii, conform legii; d). numai n baza unei hotrri judectoreti definitive; e). la finele anului cnd se ntocmesc documentele contabile de sintez, ce scot n evidena o slab gestiune a resurselor bneti.

121

ASIGURRI COMERCIALE

122

Rezolvri 1. b 2. e 3. b

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE

1. Lavine, A., Your life insurance options, John Wiley & Sons, New York, 1993 2. Lzrescu, S., Rating financiar, Editura ASE, Bucureti, 2003 3. Negru, M., Pli i garanii internaionale, Editura All, Bucureti, 1996 4. Purcaru, I., Iulian, M., Lazr, M., Asigurri de persoane i bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998 5. Stoica, V., Rezoluiunea i rezilierea contractelor speciale, Editura All, Bucureti, 1997 6. Tnsescu, P., Managementul financiar al activitii sanitare, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2001 7. Tnsescu, P., Dobrin, M., Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2002 8. Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a, editura Expert, Bucureti, 1998

122

ASIGURRI COMERCIALE

123

BIBLIOGRAFIA NTREGULUI SUPORT DE CURS

9. Lavine, A., Your life insurance options, John Wiley & Sons, New York, 1993 10. Lzrescu, S., Rating financiar, Editura ASE, Bucureti, 2003 11. Negru, M., Pli i garanii internaionale, Editura All, Bucureti, 1996 12. Purcaru, I., Iulian, M., Lazr, M., Asigurri de persoane i bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998 13. Stoica, V., Rezoluiunea i rezilierea contractelor speciale, Editura All, Bucureti, 1997 14. Tnsescu, P., Managementul financiar al activitii sanitare, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2001 15. Tnsescu, P., Dobrin, M., Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2002 16. Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a, editura Expert, Bucureti, 1998

123

ASIGURRI COMERCIALE

124

NOTIELE CURSANTULUI

................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... .............................................................................................................. ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ...................................................................................................................
124

ASIGURRI COMERCIALE

125

................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ...................................................................................................................
125

ASIGURRI COMERCIALE

126

................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ................................................................................................................... ...............................................................................................................

126