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A CDULA DE CRDITO BANCRIO COMO TTULO EXECUTIVO EXTRAJUDICIAL NO DIREITO BRASILEIRO

Humberto Theodoro Jnior Professor Titular da Faculdade de Direito da UFMG. Desembargador Aposentado do TJMG. Doutor em Direito. Advogado

SUMRIO : 1. Introduo. 2. Os ttulos de crdito e seu papel na economia moderna. 3. Breve incurso histrica sobre a criao da Cdula de Crdito Bancrio. 4. O tratamento legal das Cdulas de Crdito. 5. Caractersticas comuns s Cdulas de Crdito. 6. A resistncia ensaiada c ontra a Cdula de Crdito Bancrio. 7. A liquidez e certeza da cdula de crdito bancrio. 8. Concluso .

INTRODUO Com a preocupao de assegurar liquidez s operaes bancrias de abertura de crdito, introduziu-se na ordem jurdica brasileira um nov o ttulo de crdito: a cdula de crdito bancrio (Medida Provisria n.1.925/99, atual MP 2.160 -25/2001, perenizada pela Emenda Constitucional n. 32, de 12.09.2001).

A anlise e compreenso desse ttulo cambirio devem ser feitas a partir da experincia extrada da histria das cdulas de crdito entre ns, que j data de meio sculo e que j consagrou juridicamente essa modalidade de ttulo cambirio ou cambiariforme como instrumento usual no mercado bancrio. o que tentaremos fazer no presente estudo .

1. OS TTULOS DE CRDITO

E SEU PAPEL NA ECONOMIA MODERNA

O segmento econmico bancrio funciona basicamente como um intermedirio entre os poupadores e os tomadores de emprstimo, dinamizando, assim, a economia nacional.

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CARLOS LONGO, citado por CELSO R IBEIRO BASTOS como um dos mais lcidos e competentes economistas brasileiros, define a funo do banco no Sistema Financeiro Nacional como entidade que d liquidez ao sistema. Liquidez, por sua vez, a capacidade de pagamento, de liberao imediata de uma transao financeira a partir da emisso de um cheque ou da entrega de uma nota em papel moeda.

Girando com capitais alheios, os bancos tm de equacionar suas operaes dentro de padres mercadolgicos que lhes assegurem a reposio gil das somas m utuadas. Quanto mais pronta e segura essa recuperao, menores sero os encargos devidos pelo emprstimo. A contrrio sensu, quanto maior a inadimplncia e mais demorada dita recuperao, maior ter de ser a remunerao cobrada no mercado financeiro.

O certo que o operador bancrio no tem como assumir os riscos dos emprstimos seno exigindo da clientela uma taxa remuneratria que, alm de proporcionar lhe lucro, lhe garanta cobertura para os riscos da inadimplncia, neles includos os custos da Justia para cobrar dos devedores morosos.

A legislao que rege as relaes jurdicas travadas no bojo do Sistema Financeiro tem, pois, que conciliar os relevantes interesses privados dos tomadores de emprstimo e consumidores dos servios bancrios com o inter esse pblico e social que envolve o equilbrio e a estabilidade da moeda e da economia nacional. E, em ltima anlise, preservar os recursos dos poupadores que, geridos pelos bancos, financiam a atividade produtiva e o consumo.

Se por um lado as leis do Direito no podem revogar nem modificar as leis da Economia, decretando o fim da recesso ou da falta de liquidez do mercado, pode o Estado intervir na economia, editando leis, que fomentem, restrinjam, facilitem ou desonerem determinadas atividades ou set ores da economia que, conseqentemente, produzam efeitos benficos ao bem estar social. Ningum nega, pois, que o Direito instrumento de poltica scio-econmica. Na busca de seus ideais de justia, paz, desenvolvimento e estabilidade social, tm o direito de fornecer atividade econmica e financeira as regras lcidas, claras, efetivas que tornem seguras as relaes jurdicas, bem como certos os seus efeitos, e efetivos os direitos de cada um dos agentes que atuam nesse cenrio.

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Historicamente, a economia moderna surgiu justamente quando se conceberam os ttulos de crdito, dada sua certeza e liquidez, assegurada pela ordem jurdica.

Seria impensvel um banco moderno que tivesse de pactuar todos os seus emprstimos por meio de contratos ordinrios de m tuo ou que, para receber seu crdito, tivesse de sujeitar-se s delongas e incertezas da ao ordinria de cobrana. No que juridicamente isto no pudesse mais ser praticado entre banqueiros e clientes. A verdade que o mercado atual, como um todo, n o suportaria um sistema to emperrado e anacrnico como esse. As operaes bancrias se reduziriam em propores assustadoras e o custo das que conseguisse implementar seria to elevado, que desestimularia os emprstimos e logo conduziria a uma estagnao econmica que o modus vivendi de nosso tempo no aceitaria e, com a qual, no teria mesmo condies de conviver sem traumas cujas dimenses nem sequer se tem como prever.

No preciso ser economista ou tcnico em mercado financeiro para constatar que sempre que se escasseia o crdito seu custo encarece e o resultado imediato a recesso econmica, com toda sua cauda de gravssimos problemas sociais e polticos.

As operaes de crdito dependem, basicamente, de dois elementos: a confiana e o tempo. A co nfiana, destaca JOO EUNPIO BORGES, pode repousar tanto no devedor como nas garantias reais ou pessoais que ele oferea para assegurar a prestao futura prometida. O tempo o intervalo que medeia entre a prestao presente e atual e a prestao futura . E sero exatamente esses elementos que influiro decisivamente em seu custo.

O governo, portanto, no pode, como obvio, deixar de dotar o Sistema Financeiro de instrumentos aptos a proporcionar -lhe meios de captao da poupana e de prov-lo dos instrumentos adequados para realizar, com esses recursos, o financiamento da produo nacional, em termos compatveis com a segurana, estabilidade e liquidez indispensveis ao mercado bancrio. E para isso deve criar as modalidades adequadas de ttulos de crdito, que segundo lio de JOO EUNPIO BORGES , geralmente considerados como a mais notvel criao do direito comercial moderno, constituem o instrumento mais perfeito e eficaz da mobilizao da riqueza e da circulao do crdito.

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O crdito, no mbito do Direito Econmico e da interveno

estatal na

macroeconomia, um bem pblico merecedor de tutela jurdica. O Estado que, segundo preconizado pela Carta Constitucional, busca justia e paz social, reduo de desigualdades sociais, situao de pleno emprego, desenvolvimento e progresso econmico, h de difundir o crdito, pulveriz-lo, barate-lo, coloc-lo a baixo custo, ao alcance do produtor e do consumidor.

preciso que o dinheiro circule com segurana de retorno. A poltica monetria e as regras jurdicas sobre o crdito tm, pois, fins sociais, pblicos, macroeconmicos. No tm as regras jurdicas, nesse campo, propsitos de tutelar e favorecer nenhuma das partes, credor ou devedor. Isso se faz, ora ou outra, apenas como meio de se alcanar um fim pblico.

Ao criar um ttulo executivo, com rgidos requisitos formais, visa o Direito a restabelecer a harmonia, o equilbrio e a igualdade nas relaes de crdito, a trazer paz e segurana jurdica, para, ao final, fortalecer o crdito, tutelar a poupana e promover o desenvolvimento.

2. BREVE INCURSO HISTR ICA SOBRE A CRIAO DA CDULA DE CRDITO BANCRIO

A criao da cdula de crdito bancrio veio ao encontro da necessidade premente e urgente de inovao no cenrio nacional poca, em que o s financiamentos bancrios se tornavam cada dia mais caros e restritos, devido insegurana e instabilidade das decises dos pretrios nacionais que fragilizavam os vnculos contratuais.

As instituies financeiras vinham enfrentando grande resistncia d e devedores inadimplentes, tomadores de crdito sob a difundida modalidade de cheque especial ou contrato de abertura de crdito, que, sem retornar sequer o capital recebido ou a parte incontroversa de suas dvidas, postergavam anos a fio as aes executiv as sob a alegao de ausncia de ttulo executivo lquido, certo e exigvel.

Os julgados oscilavam, ora a favor da fora executiva do contrato de abertura de crdito acompanhado dos extratos de conta corrente, ora contra.
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Destarte, alm de contabilizarem nos custos do financiamento os riscos j inerentes s operaes de crdito, tiveram os bancos de incluir os riscos jurdicos, muitas vezes incomensurveis e imprevisveis. Os tomadores de emprstimo, leia -se os agentes produtores que promovem o desenvolvi mento social, assistiam ao incremento desenfreado do custo do dinheiro.

A divergncia jurisprudencial surgida no enquadramento legal do contrato largamente difundido nas operaes bancrias aos requisitos do art. 585, II, do CPC no encontrava precedentes na histria do Direito Bancrio. Ao contrrio, contrastava com remansosa jurisprudncia que se formara desde os anos 30 sobre os contratos de abertura de crdito com penhor rural.

A matria foi, porm, enfrentada pela Segunda Seo do Superior Tribunal de Justia, nos Embargos de Divergncia em Recurso Especial n. 148.290 -RS em 24.02.1999, dando azo a edio da Smula n. 233, com enunciado do seguinte teor: o contrato de abertura de crdito, ainda que acompanhado de extratos da conta corrente, no ttulo executivo.

O Superior Tribunal de Justia acabou por concluir que o contrato de abertura de crdito e os clculos realizados pela instituio financeira credora no se enquadravam em nenhuma das espcies de ttulo executivo extrajudicial arroladas no art. 585 do CPC, pelo que lhe negou fora executiva.

O Sistema Financeiro ficou rfo, desamparado, de instrumento jurdico que conferisse celeridade e segurana s volumosas transaes que envolvem abertura de crdito, cheque especial ou crdito rota tivo, sob pena de se restringirem e encarecerem ainda mais as linhas de financiamento.

Entendeu o Poder Executivo que era hora de intervir: o Sistema Financeiro clamava por segurana, estabilidade e garantia, o mercado, por liquidez, pois em face do posicionamento do STJ abriu -se severa lacuna na legislao que no dotava o mercado financeiro de ttulo de crdito adequado a instrumentalizar e garantir um dos mais difundidos contratos de financiamento: os contratos de cheque especial. Era preciso pr fim a essa grande discrdia que se estabeleceu entre tomadores e credores, quando na verdade, essa
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relao deveria ter sido de entendimento, de parceria e de crdito, esse, na sua verdadeira acepo, de crer, de confiar. As pessoas deviam saber o que devem pagar exatamente o que prometeram e o banco receber o que emprestou. Enfim, os pactos devem ser claros e devem ser cumpridos. E se no o forem, deve o Processo Civil fornecer os meios mais eficientes de realizao do direito no caso concreto.

SILVIO CUNHA FILHO constata que a criao da cdula de crdito bancrio iniciativa louvvel que teve o propsito de desonerar as operaes de crdito, restabelecer a harmonia e a confiana que deveriam reinar entre credor e devedor, atravs da criao de um instrumento forte, cercado de credibilidade e que fixe de forma clara e objetiva as obrigaes e os direitos das partes: do tomador, de que as condies contratuais sero estritamente observadas pelo credor, especialmente a forma de incidncia e apurao dos enca rgos contratuais, e do credor, de que esse reaver o capital empregado fruto das suas movimentaes de crditos... Isso que estabelece o verdadeiro equilbrio no s contratual, mas de direitos.

E, para restabelecer essa harmonia destruda pela ince rteza jurisprudencial, nada melhor que se socorrer a tratamento ou remdios j experimentados.

Inspirando-se nas Cdulas de Crdito j reguladas em leis anteriores, a MP 1925/99 (atual MP 2.160-25/2001) criou a Cdula de Crdito Bancrio como ttulo de cr dito, ou seja, documento escrito, cujo contedo e forma so rigorosamente prescritos pela lei, capaz de circular com segurana e preservando a boa -f daqueles que o adquirem, e de conferir a seu titular ao executiva para receber o crdito nele mencionad o.

A opo do Executivo Federal foi sbia em razo das extensas semelhanas que unem essas subespcies de ttulos de crdito, peculiares pelo fato de poderem abrigar como negcio jurdico subjacente operaes de crdito que se protraem no tempo, atravs d e prestaes peridicas que diminuem o saldo devedor declarado no ttulo e de novas liberaes de recursos que recompem o limite do crdito, dito, por isso, rotativo.

Nada mais razovel, e mesmo racional, que se valesse o Estado de um instrumento jurdico testado e aprovado pelo mercado e pelo Judicirio, e plenamente adequado s caractersticas concretas das volumosas operaes de abertura de crdito.
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Ademais, a criao de mais uma espcie de ttulo de crdito dotado de fora executiva insere-se no contexto poltico que tem favorecido, h dcadas, a efetividade e a celeridade da prestao jurisdicional, e que, mais recentemente, tem motivado amplas reformas no Cdigo de Processo Civil.

Com efeito, o consenso sobre ser a execuo o meio de realizar a con creta tutela jurisdicional provocou uma permanente reviso do direito positivo no ltimo sculo, em busca de rever as regras processuais pertinentes ao processo de execuo. A preocupao do legislador tem sido empreg -lo na programao traada para impreg nar o processo civil brasileiro do carter de efetividade, de maneira cada vez mais adequada consecuo do objetivo mximo da jurisdio, que o de proporcionar ao titular do direito subjetivo sua completa e real satisfao em qualquer conjuntura litigi osa.

3. O TRATAMENTO LEGAL DA S CDULAS DE CRDITO

Ao encaminhar o texto da primeira edio da MP n. 2.160 -25/2001 ao Presidente da Repblica, o ento Ministro Pedro Malan destacou o momento econmico vivido e justificou a necessidade de se dotar o mercado financeiro de liquidez:

H muito tempo, o mercado financeiro necessita de um ttulo de crdito que espelhe com realidade as relaes jurdicas entre as instituies financeiras e seus clientes e que, principalmente, torne a formalizao das diversas ope raes de crdito menos onerosa e complicada, conferindo maior flexibilidade e agilidade na mobilizao do crdito, cumprindo assim, com a extraordinria funo econmica para a qual foi concebida a primeira cdula, inspirada na legislao Italiana, especi ficamente na Cambiale Agrria, utilizada na concesso de crdito para a atividade agropecuria, matria de que cuidou o Decreto -lei real n. 1.509, de 24 de julho de 1927 (que disciplinou o crdito agrrio), regulamentado pelo Decreto Ministerial de 23 d e janeiro de 1928, decreto esse que foi convertido na LEGGE 5 luglio 1928, n. 1.760.

Em razo das caractersticas das transaes financeiras atuais, que se revestem, na grande maioria das vezes, da forma de contratos de crdito rotativo, era preciso ide alizar um modelo de ttulo de crdito que se adaptasse evoluo do saldo devedor,
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satisfatoriamente flexvel, mas ao mesmo tempo seguro para ambas as partes, credora e devedora. O Direito, todavia, no precisava inovar, revolucionar o campo dos ttulos d e crdito, para dar soluo ao caso concreto. Alis, confessa a Exposio de Motivos que as cdulas de crdito no so nem mesmo criao genuinamente brasileira, pois tm inspirao no direito italiano, qual seja, a cdula agrria criada no fim do Sculo X IX. No havia, pois, novidades nunca dantes enfrentadas. Ao contrrio, a estrutura dos contratos rotineiros de abertura de crdito utilizados sob denominao de limite de cheque especial j , h dcadas, empregada em outras espcies de operaes de crdit o bancrias servidas por ttulos de crdito criados em leis especficas. Trata -se das Cdulas de Crdito Rural, Industrial, Comercial e Exportao.

O incentivo legal ao financiamento bancrio dos diversos segmentos da atividade econmica relevantes ao d esenvolvimento nacional se deu, no sculo passado, atravs da criao de modernos ttulos de crdito, concebidos no como documentos de mtuo, mas de abertura de crdito, ora com garantia real, ora com garantia fidejussria, ora sem qualquer garantia, a n o ser a prpria responsabilidade pessoal do creditado. Foi assim que surgiram as cdulas de crdito rural (Dec. -Lei n 167, de 14.2.67), as cdulas de crdito industrial (Dec.-Lei n 413, de 09.01.69), a cdula de crdito exportao e a nota de crdito exportao (Lei n. 6.313, de 16.12.75) e a cdula de crdito comercial e a nota de crdito comercial (Lei n. 6.840, de 03.11.80).

A partir do final da dcada de 30, quando o governo resolveu incrementar o financiamento da produo agropecuria do Pas, o contrato de abertura de crdito com garantia de penhor rural foi o grande instrumento jurdico utilizado para implemento da poltica creditcia oficial. Esses contratos, amparados na Lei n. 492, de 30.08.1937, sempre gozaram da fora executiva, muito e mbora no fossem instrumento de mtuo, e sim de abertura de crdito. As execues, desde ento, se baseavam no conjunto do contrato de abertura de crdito e na conta grfica da utilizao do numerrio posto disposio do creditado. Essa prtica foi inten sivamente observada pelas Carteiras de Crdito Agrcola do Banco do Brasil e de outros estabelecimentos de crdito engajados no sistema de assistncia creditcia aos produtores rurais, durante duas dcadas, sem que ningum pusesse em dvida a fora executiva dos contratos utilizados.

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A liquidez e exeqibilidade de tais ttulos eram to evidentes, que o exemplo do crdito rural foi logo transplantado para o financiamento da indstria, tendo sido criados vrios tipos de penhor industrial para garantir cont ratos de abertura de crdito similares aos que primeiramente se conceberam para a atividade campesina.

Quando o volume dos financiamentos rurais e industriais atingiu uma dimenso que se embaraava na complexidade dos contratos tradicionais, o legislado r procurou criar ttulos de crdito que os substitussem e que se revestissem dos atributos da cartularidade prpria das cambiais, os quais, porm, no deveriam afastar a essncia da operao de financiamento, que se situava no mecanismo da abertura de cr dito.

Depois de uma curta experincia com as cdulas da Lei 3.253, de 27.08.1957, o crdito rural passou a basear -se, fundamentalmente, nas cdulas de crdito rural institudas pelo Dec.-Lei n. 167, de 14.02.1967, ainda hoje em vigor.

Pouco tempo depois, a experincia seria transplantada para o financiamento da indstria, criando-se a cdula de crdito industrial, imagem e semelhana da cdula de crdito rural.

Mais tarde, a mesmssima concepo de ttulo de crdito viria a ser adotada pelas Leis n.s 6.313, de 16.12.1975, e 6.840, de 3.11.1980, na criao de ttulos especiais para as operaes de financiamento exportao e ao comrcio. Surgiram, assim, nos mesmos padres da cdula de crdito rural, a cdula de crdito exportao e a cdula de crdito comercial.

De fato, a iniciativa do Presidente da Repblica ao editar a MP 1925/1999 no contrasta com a evoluo histrica dessa rea do direito e da economia. Representa, isso sim, evoluo natural do pensamento e da ideologia presentes.

A Exposio de Motivos que acompanhou a primeira edio da Medida Provisria ora comentada retrata a inteno do Executivo de no romper com a tradio jurdica e jurisprudencial sobre o tema, tendo o Min. Pedro Malan consignado, expressamente, que houve a preocup ao de manterem-se:

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as mesmas caractersticas consagradas para as diversas espcies, inclusive aquelas relativas s responsabilidades cambiais, s que unificado em modelo -padro. Por essa razo, o projeto esfora-se por aplicar corretamente a terminolog ia da linguagem jurdica, definindo, claramente, a sua caracterstica de ttulo de crdito, mantendo a tradio consagrada no direito brasileiro, da literalidade (existncia de uma obrigao independente da relao fundamental); da autonomia (as obrigaes cambiais so autnomas e independentes uma das outras) como definido no art. 43 do Decreto n. 2.044, de 31 de dezembro de 1908 Lei interna, princpio esse que foi mantido na Lei Uniforme, no art. 7. do Anexo I; e da cartularidade (documento necessrio ao exerccio do direito que nele se contm, pois na clssica definio de Vivante, ttulo de crdito o documento necessrio para o exerccio do direito literal e autnomo nele mencionado, definio essa acolhida mutatis mutandi pelo direito brasileiro, ex vi do disposto no art. 1.508 do Cdigo Civil), conferindo -lhe liquidez e certeza e, enfim, possibilitando a sua transferncia por endosso, total ou parcialmente, podendo constar, inclusive, o valor pela qual ser transferida.

...Em razo da exignc ia de forma certa e determinada, isto , da auto suficincia da cdula de crdito bancrio como documento de legitimao e prova dos direitos cambirios, preocupou-se o art. 4. do projeto em indicar os requisitos essenciais que ela deve conter, requisitos esses que inspiraram-se, como no poderia deixar de ser, nos mesmos princpios j consagrados nos diplomas de regncia das cdulas de crdito rural e industrial

Conclui-se, pois, que a cdula bancria mais um captulo na evoluo de um gnero: cdulas de crdito e, como tal, tudo aquilo que j se estudou, ensinou, ou decidiu em sede pretoriana, sobre a natureza, o regime jurdico, as regras gerais e os princpios norteadores das demais cdulas de crdito se aplica tambm s cdulas de crdito bancrio.

4. CARACTERSTICAS COMUN S S CDULAS DE CRDITO

So to semelhantes os requisitos e elementos fixados na legislao que cuida das diversas espcies de cdulas de crdito que se pode afirmar existir um microssistema jurdico dotado de regras gerais aplicve is ao gnero cdulas de crdito, e que regulam a natureza, os elementos, e os efeitos desse negcio jurdico.

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Merecem ser destacados, em todos esses ttulos de crdito, alguns elementos essenciais, comuns a todos eles, a saber:

a) todos so definidos como ttulos lqidos e certos (Dec. -Lei n 167, art. 10; Dec.-Lei n 413, art. 10; Lei n 6313, art. 1; Lei n 6840, art. 5; MP 2.160 -25);

b) todos podero ser articulados com a estrutura de abertura de crdito, ou seja, so instrumentos que permitem fi nanciamento para utilizao parcelada, devendo o financiador abrir conta vinculada operao, que o financiado movimenta por meio de cheques, saques, recibos, ordens, cartas ou quaisquer outros documentos, na forma e tempo previstos na cdula ou no ora mento (Dec. -Lei n 167, art. 4, Dec. -Lei 413, art. 4; Lei 6313, art. 3, Lei 6840, art. 5, MP 2.160 -25, art. 3., 2.);

c) todos so exigveis pelo saldo da conta, que compreende os levantamentos feitos, menos os pagamentos parciais e mais juros, comisso de fiscalizao, se houver, e demais despesas que o credor fizer para segurana, regularidade e realizao de seu direito creditrio (Dec. -Lei n 167, art. 10 e 1; Dec. -Lei 413, art. 10 e 1; Lei 6313, art. 3; Lei n 6840, art. 5; MP 2.160 -25, art. 3. caput e 2., I); as cdulas bancrias, industriais, comerciais e de exportao admitem que a abertura de crdito seja fixa ou em conta -corrente, pois permitem que se convencione a reutilizao do crdito aps amortizaes, dentro do prazo de vigncia do contrato (Dec. -Lei n 413, art. 47; Lei 6313, art., 3; Lei 6840, art. 5, MP 2.160-25, art. 16);

d) todos podem ser emitidos com ou sem garantia real (Dec. - Lei n 167, arts. 14, 20, 25 e 27; Dec.-Lei 413, arts. 15 e 19, MP n. 2.160 -25, arts. 3., IV, e 6.);

e) a todos so aplicveis as normas do direito cambial, inclusive quanto ao aval (Dec.-Lei n 167, art. 60; Dec. -Lei n 413, art. 52; Lei 6313, art. 3; Lei 6840, art. 5, MP n. 2.160-25, art. 20);

f) a todos atribuda a fora de ttulo executivo extrajudicial (Dec. -Lei 167, art. 41; Dec.-Lei 413, art. 41; Lei 6313, art. 3; Lei 6840, art. 5; MP n. 2.160 -25, art. 3.).

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5. A RESISTNCIA ENSAIAD A CONTRA A CDULA DE CRDITO BANCRIO

A introduo legislativa do novo ttulo de crdit o, porm, no tardou a despertar opositores. A celeridade da Justia proporcionada pela criao do novo ttulo executivo logo suscitou repdio daqueles que vem mais utilidade no princpio da ampla defesa do que na efetividade da Justia.

Lanaram-se crticas Medida Provisria, taxando -a de protetora das instituies financeiras e favorecedora da formao de ttulo executivo por ato unilateral do credor, em desabono do que a jurisprudncia do STJ tinha j decidido.

Advogados de recalcitrantes devedores invocaram a falta de liquidez e de certeza do saldo devedor da cdula contra o texto expresso da lei. O principal, mas, data venia, equivocado, argumento de defesa dos devedores foi a aplicao da Smula 233 do Enunciado do Superior Tribunal de Justia, qu e negava liquidez e certeza s contas grficas e aos contratos de abertura de crdito.

Recorreram, ainda, doutrina de Nelson Nri Jnior que afirma padecer a criao da cdula, por medida provisria, de inconstitucionalidade material, pois desatenderia aos princpios constitucionais da proporcionalidade e da razoabilidade quando confere liquidez a ttulo que intrinsecamente no a tem, caracterstica essa confessada pela prpria norma.

Embora isoladas, algumas decises judiciais manifestaram -se contra a acolhida da Cdula de Crdito Bancrio, entendendo que o novo ttulo teria o propsito de contornar a posio firme do Superior Tribunal de Justia.

Contra essas impugnaes, porm, invoca -se no s a fora da lei, que representa a vontade poltica da queles que representam os titulares do Poder (o Povo), mas tambm toda a doutrina e jurisprudncia que se sedimentou em torno das antecessoras cdulas de crdito, j exitosamente utilizadas h mais de meio sculo.

Ademais, nem verdadeira a afirmao de que a Medida Provisria n. 2.160/2001 teria sido concebida apenas para dar ao contrato de abertura de crdito a fora
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executiva que lhe recusara a jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia. que a cdula de crdito bancrio no teve em mira apenas a s operaes de abertura de crdito, mas, indistintamente, toda obrigao decorrente de operao de crdito, de qualquer modalidade (art. 1).

De qualquer maneira, o caso, de fato, de opo poltica do Estado. A lei quis criar, e efetivamente criou, um ttulo de crdito dotado de fora executiva, no deixando qualquer margem ao arbtrio ou juzo subjetivo do aplicador do Direito. Nessa escolha, balizou dois valores consagrados na Constituio: a efetividade da Justia (especialmente importante, no caso concreto, para o Sistema Financeiro Nacional e a Ordem Econmica regulados na Carta Constitucional) e a segurana jurdica (que no caso envolve a ampla defesa e o devido processo legal). Todos esses princpios so consagrados no texto constitucional e merecem igual respeito. Na edio das normas infraconstitucionais, assim como em sua aplicao, o Princpio da Legalidade impe ao Estado a convivncia harmnica e respeitosa dos princpios gerais do direito, que se completam, se equilibram, sem se anularem. A criao do ttulo executivo d relevo celeridade da prestao jurisdicional em momento em que as circunstncias da realidade socioeconmica clamam por tal medida. A segurana do devedor, o devido processo legal e ampla defesa, por outra face, ficam pres ervados dentro dos procedimentos prprios da ao executiva. Podero ser analisados e coibidos todos os abusos de direito e os excessos de execuo, porm respeitada a necessidade de maior efetividade da Justia, prpria dos negcios firmados no mercado fi nanceiro.

O equvoco e a improcedncia da objeo nova cdula, pois, revelam -se evidentes.

No Estado Democrtico de Direito no o legislador que tem de se curvar perante a jurisprudncia, mas esta que deve amoldar -se aos preceitos estatudos por aque le.

Adotando nossa Constituio a tripartio dos poderes e impondo a autonomia e a harmonia entre eles, ao Legislativo que cabe a funo de criar as normas legais, enquanto ao Executivo e ao Judicirio compete a tarefa de aplic -las e faz-las respeitadas, cada um em sua rea de atuao.

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Se ao Judicirio se reconhece uma funo criativa na composio dos conflitos que lhe so submetidos, ela , contudo, subsidiria ou complementar, visto que opera na interpretao do preceito oriundo do Legislativo ou no suprimento das lacunas das regras legisladas.

A propsito, o comando do art. 126 do CPC muito claro ao dispor que ao juiz, no julgamento da lide, caber, em primeiro lugar, aplicar as normas legais. Portanto, somente no as havendo, recorrer an alogia, aos costumes e aos princpios gerais de direito. No mesmo sentido dispe tambm o art. 4. da Lei de Introduo ao Cdigo Civil ( Decreto-lei n. 4.657, de 04.09.1942).

Quer isto dizer que a jurisprudncia no vincula o Poder Legislativo e, haven do norma legal em vigor, esta que vincula o Poder Judicirio.

A jurisprudncia exerce, sem dvida, importante papel na exegese das leis, podendo complet-las e at aprimor-las ao longo de sua aplicao aos casos concretos. No lhe cabe, contudo, ignor -las, sob pena de invaso da rea de atribuio do outro Poder e de ruptura da autonomia e harmonia que entre eles devem sempre existir por fora do sistema constitucional.

Em princpio, no dispe a Justia comum do poder normativo que a legitima a estabelecer regras de conduta como tem proclamado o Supremo Tribunal Federal.

Vale dizer:

O dever primordial do juiz aplicar a lei, e no revog -la a pretexto de atingir um ideal subjetivo de justia. A lei diz o que certo e, observou o filsofo, muito mais sbia que o intrprete, pois traduz uma experincia multissecular, um princpio tico, que no pode ser ignorado. Ao legislador que cumpre alterar a lei, revog -la, no ao juiz, que tem o dever de aplic-la.

A importncia, portanto, da ju risprudncia manifesta-se enquanto interpreta a lei em vigor. Alterada a ordem jurdica pelo legislador, tero os tribunais de modificar sua

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posio jurisprudencial para adequ -la aos novos preceitos soberanamente traados pelo legislador.

Apenas quando a lei nova infringir a Constituio que o Judicirio poder (ou dever) recusar-se a faz-la aplicar em seus julgamentos supervenientes. que, no Estado Democrtico de Direito, a validade dos preceitos editados pelo legislador ordinrio subordina se conformidade com os mandamentos da Lei Maior, de sorte que a desarmonia entre aqueles e estes resulta em nulidade da norma hierarquicamente inferior. Jorge Miranda ensina que: A concordncia, a relao positiva da norma ou do acto com a Constituio envolve validade, o contraste, a relao negativa implica invalidade. Se a norma vigente ou o acto conforme a Constituio reveste -se de eficcia; se no , torna -se ineficaz..

Se, todavia, a lei nova tomou rumo diferente do que at ento seguia a jurisprudncia, nenhum vcio se poder, por isso, imputar -lhe; e, por conseguinte, no poder o juiz fugir da fora vinculante da norma legal derrogadora do posicionamento pretoriano firmado luz de lei diversa da atual. Afinal, seu dever primrio o de aplicar as normas legais e jamais o de revog -las para fazer prevalecer opinio jurisprudencial superada.

No caso em anlise, a jurisprudncia do STJ firmou -se no sentido de no ser o contrato de abertura de crdito ttulo executivo extrajudicial justamente porque no havia lei que lhe atribusse tal natureza. Isto , na posio do STJ, o referido contrato no se enquadrava em inciso algum do art. 585 do CPC.

Quando, porm, a Medida Provisria n. 1925/1999 instituiu a Cdula de Crdito Bancrio, mesmo conferindo -lhe a possibilidade de se estruturar sob qualquer modalidade de operao de crdito, inclusive o crdito rotativo, o fez com o expresso objetivo de atribuir-lhe a natureza de ttulo de crdito revestido dos atributos da liquidez e certeza, outorgando-lhe, por isso mesmo, a fora de ttulo executivo extrajudicial (art. 3.).

No houve afronta alguma jurisprudncia pretrita, mas simplesmente a criao e disciplina de novo ttulo executivo.

Alis, nunca pouco relembrar que, em razo da separao inst itucional dos poderes do Estado, a funo criativa da jurisprudncia, como fonte de direito, est sempre
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num plano hierrquico inferior ao da atividade normativa do Poder Legislativo. certo que as criaes jurisprudenciais ficam sempre na dependncia do legislador, que pode sempre modificar a lei que lhes serve de suporte.

O poder criativo do juiz fica sempre subordinado lei . De maneira alguma pode manietar a fora legiferante do Poder Legislativo. A jurisprudncia, mesmo a mais constante, no escapa da vontade do legislador, que pode, tanto consagr -la, como modificla.

A rigor no h possibilidade de um conflito verdadeiro entre a lei e a jurisprudncia dado que esta tem, necessariamente, de conformar -se s normas criadas pelo legislador e funciona apenas como fonte secundria de direito. O eventual combate da lei contra a jurisprudncia resulta sempre na vitria daquela sobre esta. Serve, segundo a tcnica normativa do Estado de Direito, para ilustrar a superioridade da lei sobre a jurisprud ncia e corresponde a diversas necessidades, especialmente de ordem pblica.

A atribuio de fora executiva a um documento negocial, assim como o reconhecimento de liquidez para o efeito de exeqibilidade, no so impostos pela ordem constitucional, nem decorrem de conceitos absolutos. Ao legislador que, no exerccio discricionrio de sua funo normativa, compete dizer quando um documento assume a categoria de ttulo executivo e quando e como se revelam sua liquidez e exigibilidade. Se h norma clara, expressa e precisa em torno da formao do ttulo executivo e das condies para alcanar-se sua liquidez, a nenhum ttulo se pode recusar a fora executiva, sob pena de o juiz arvorar-se em legislador para revogar norma legal legitimamente editada por qu em, constitucionalmente, tem o poder de faz -lo.

Da no estar a lei jungida jurisprudncia que negava a qualidade de ttulo executivo aos contratos de abertura de crdito acompanhados dos respectivos extratos de conta corrente, nem impedida de confer ir a esses mesmos contratos ou s cdulas de crdito bancrio, a qualidade de ttulo lquido e certo, desde que observados os requisitos mnimos ditados pela norma legal.

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Se, enfim, no se entrev nenhuma inconstitucionalidade na criao de novo ttulo executivo, razo no existe para justificar a resistncia ensaiada por poucos juzes ao novo ttulo executivo.

Por outro lado, as caractersticas comuns aos ttulos de crdito, tais como a literalidade e a autonomia da cdula, amplamente exploradas pela Me dida Provisria que arrolou exaustivamente todos os requisitos formais do ttulo, no deixam margem a potestatividade no momento do clculo do saldo devedor. Assim, mesmo que elaborada pelo credor, a memria ou planilha de clculo no unilateral, porque se resume a clculos aritmticos, cujos fatores devem estar todos fixados consensualmente por devedor e credor, e restar literalmente regulados na cdula de crdito bancrio, essa sim a nica fonte das obrigaes exigveis por meio da execuo forada.

Da jamais ter a jurisprudncia negado liquidez, nem obstado a fora executiva de qualquer das outras cdulas de crdito que apresentam a mesma estrutura da mais recente cdula de crdito bancrio.

De fato, as cdulas rurais, comerciais, industriais e de e xportao so, reconhecidamente, consideradas ttulos de crdito lquido, certo e exigveis, a despeito de abrigarem a estrutura de abertura de crdito. Para nenhum desses ttulos, o fornecimento de financiamento atravs da estrutura de crdito rotativo ou abertura de crdito jamais representou, nem para a lei, nem para a doutrina, tampouco para a jurisprudncia, embarao algum a que se lhes atribusse a qualidade de ttulo de crdito e de ttulo executivo. o que se expe a seguir.

6. A LIQUIDEZ E CERTEZA DA CDULA DE CRDITO BANCRIO

Embora a dvida do financiado no se constitua pela assinatura ou emisso da cdula, mas pela posterior utilizao do crdito aberto, a lei considera que a cdula de crdito, qualquer que seja a sua espcie, j promessa de pagamento (Dec. -Lei n 167, art. 9; Dec.Lei n413, art. 9, MP n. 2.160 -25, art. 1.) e que, aps a utilizao do crdito, configura, para o financiador, ttulo lquido, certo e exigvel (Dec. -Lei n 167, art. 10; Dec. -Lei n 413, art. 10; MP n 2.160-25, art. 3).
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A utilizao do crdito aberto, portanto, o negcio subjacente que justifica o ttulo de crdito, existente em qualquer das cdulas em exame, ttulo que, sem embargo de suas peculiaridades, apresenta as caractersticas e prerrogativas das cambiais, ou seja, literalidade, autonomia e capacidade de serem transferidos mediante endosso.

So as cdulas ttulos de crdito especficos, lquidos e certos, semiformais, confessrios, causais e incorporantes de obrigaes, com ou sem garantia cedularmente constituda. Por isso, podem ser avalizadas e transferidas pelo endosso, aplicando -se-lhes, no que for cabvel, as normas da legislao cambial.

Uma vez que a obrigao do financiado ser cobrvel pelo saldo do crdito utilizado, acrescido de juros e despesas, FRAN MARTINS observa que uma das peculiaridades das cdulas reside em que:

o ttulo poder ser exigvel no pela importncia no mesmo mencionada, mas por importncia diversa, no prevalecendo, portanto, o princpio da literalidade , caracterstico dos ttulos de crdito em geral .

Tanto no financiamento rural como no industrial e na cdula de crdito bancrio, o ttulo importa no ajuste segundo o qual o financiador abrir um crdito em favor do financiado, o que feito atravs de uma conta vinculada operao, que o financiado movimentar por meio de cheques, saques, recibos, ordens, cartas, ou quaisquer outros documentos, na forma e no tempo previstos . Mesmo assim, a lei considera que o emitente da cdula, pelo simples fato de t-la subscrito j est contraindo com o agente financiador uma promessa de pagamento em dinheiro.

O fato de se tratar de negcio de abertura de crdito, fixo ou em conta -corrente, no desnatura o ttulo executivo, justamente porque h uma conta vinc ulada ao negcio jurdico de financiamento onde se encontrar o montante lquido e certo do crdito utilizado pelo financiado. Nesse sentido, a lio de THEFILO AZEREDO DOS SANTOS e ANTNIO FERREIRA LVARES DA SILVA, verbis:

Embora sejam as Cdulas de Crdito Rural ttulos civis lquidos e certos, a determinao de seu valor depende de prvia apurao, porque a utilizao do crdito poder
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ser feita parceladamente e a elas podero ser acrescidos juros, comisso de fiscalizao e outras despesas indispensveis segurana, regularidade e realizao do direito creditrio; alm disso, admitem as cdulas a conveno de amortizaes peridicas, cuja importncia dever ser abatida do valor do ttulo.

Em suma: a lei consagra, de maneira clarssima, a conviv ncia plena entre o negcio da abertura de crdito e os mais modernos e numerosos ttulos de crdito, atribuindo simbiose entre os dois institutos a categoria de ttulo executivo extrajudicial complexo, graas reunio das cdulas (promessa de pagamento ) com a conta grfica (forma de revelar o crdito utilizado e o montante a restituir).

A estrutura jurdica comum a todas essas cdulas, quando vinculadas a uma operao de abertura de crdito, ou seja: um instrumento inicial abre o crdito, fixand o seu valor, determinando a forma de utilizao e o prazo de pagamento, tudo representado por uma conta grfica, escriturada na contabilidade do agente financiador, onde se determina o saldo devedor do financiado, representativo de sua dvida lquida, cert a e exigvel no devido tempo.

O creditador no lana o que quer na conta -corrente, mas apenas o que a cdula o autoriza a lanar. O que cria a obrigao de restituir para o creditado no o extrato, o ttulo de crdito, cujo teor previa a utilizao de certa soma com a obrigao de restitu -la, na forma e tempo bilateralmente ajustados. O crdito, que era lquido e certo na abertura, transforma-se em dbito tambm lquido e certo, aps a utilizao feita pelo creditado. Tudo remonta cdula e nela enco ntra justificativa para a certeza da relao obrigacional e para a liquidez da quantia a ser restituda.

Explica SILVIO CUNHA FILHO que a conta grfica ou planilha de clculo da cdula o instrumento que confere a certeza e liquidez da dvida, no s pa ra o credor, mas tambm e principalmente para o tomador. Com efeito, com uma simples leitura, sem o auxlio de tcnicos ou experts, mediante utilizao da simples aritmtica, com aplicao das quatro operaes bsicas, portanto, de fcil inteleco, apura o e concluso, poder-se- entender a forma de incidncia dos encargos.

Se o legislador no encontrou obstculo algum para definir as cdulas de financiamento da agricultura, indstria, comrcio e exportao como ttulos executivos, no
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quadro que se acaba de retratar, evidncia no se pode recusar cdula de crdito bancrio, criada por Medida Provisria e expressamente declarada ttulo executivo lquido, certo e exigvel, emitida em razo dos usuais negcios de abertura de crdito, to largamente difundidos no comrcio bancrio, a mesma natureza jurdica.

No , por outro lado, a cdula de crdito o nico ttulo de crdito que se integra por atos e documentos posteriores ao originrio instrumento do acordo de vontades. ALCIDES MENDONA LIMA j consta tara que a executividade dos ttulos extrajudiciais tambm no se acha sempre visceralmente vinculada manifestao do devedor, como na cambial; cheque; documento pblico; contrato de hipoteca; etc. s vezes decorre da prpria natureza jurdica da qual s e origina a obrigao exigida. Presume -se que o credor no se arriscaria a inventar o fato, sendo fcil ao devedor provar o contrrio, embora com o nus de ter de faz-lo por via apenas de embargos, sujeitando -se, assim, penhora para poder defender-se.

Assim, por exemplo, a duplicata sem aceite torna -se ttulo executivo (lquido e certo) quando o sacador comprova ter entregue a mercadoria no local de destino, sem que a lei exija que o sacado sequer tenha assinado o recibo respectivo (Lei n 5474, de 18. 7.68, art. 15, n II).

Tambm, o contrato de compra e venda, que tem como elementos essenciais a coisa, o preo e o consenso, no perde sua eficcia, nem tem diminuda sua fora jurdica de obrigar o comprador a pagar o preo a que tem direito o vendedo r, quando o negcio contenha a previso de que o respectivo quantum ser arbitrado por terceiro (Cd. Civil, art. 1123; NCC, art. 485) ou quando ser determinado pela taxa do mercado ou da bolsa (Cdigo Civil, art. 1124; NCC, art. 486).

Nestes e em muitos outros casos similares, o ato de terceiro que determina o aperfeioamento da obrigao, embora no contenha em si uma nova declarao bilateral de vontade, j se acha, desde a origem, vinculado ao contrato e sofre todo o impacto de certeza e liquidez que o negcio bilateral previu.

Portanto, uma vez que a cdula de crdito bancrio tenha institudo a respectiva conta de movimento e tenha estabelecido o que nela poder ser lanado, definida estar a
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liquidez do respectivo saldo. Essa liquidez no decorre d iretamente dos lanamentos da conta grfica em si, mas advm da promessa de pagamento feita no ttulo de crdito, na forma da lei. o consenso literalmente reproduzido na cdula que cria a dvida e no o ato unilateral do credor.

Diante das previses claras e precisas dos encargos no ttulo de crdito, os lanamentos da conta grfica no passam de demonstrativo das operaes aritmticas capazes de revelar o saldo devedor oriundo da cdula de crdito bancrio. E como j decidiu o Superior Tribunal de Just ia, acerca de cdula rural, a dvida no deixa de ser lquida, se precisa, para saber em quanto importa, de simples operao aritmtica.

As planilhas de clculo ou contas grficas, por espelharem as retiradas e lanamentos previstos na cdula de crd ito bancrio, fonte da abertura de crdito, no dependem, para sustentar a execuo, de percia ou outras provas que justifiquem o dbito do financiado. Justamente porque tal conta parte integrante do negcio jurdico bilateral ajustado entre creditador e creditado. certo que o devedor no est impedido de impugnar a conta ou algum lanamento nela efetuado de forma indevida ou exorbitante. No pode, todavia, simplesmente recusar a aceitar a conta do credor. a jurisprudncia j sedimentada que se aplica ao novo ttulo:

No concordando a parte executada com os valores lanados no demonstrativo contbil que instrui a execuo, cumpre -lhe, com base no que foi pactuado e na legislao que considere aplicvel, impugn -los e indicar o quantum que entenda devido (STJ - 4 T., REsp. 46.251-7-DF, Rel. Min. Slvio de Figueiredo, ac. 25.10.94, DJU, 19.12.94, p. 35.321).

Justamente porque a conta grfica do financiamento j tem a funo de revelar o quantum da dvida do creditado, que o Superior Tribunal de Justia considerou, no aresto supra, ser descabido o requerimento do executado de requerer percia que encerre pretenso de remessa dos autos ao contador judicial para que esse, segundo sua interpretao do contrato e das normas legais que repute pertinen tes, elabore conta que se preste ao cotejo com a elaborada pela parte exeqente.

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Nessa mesma linha de entendimento, decidiu o Tribunal de Alada de Minas Gerais que a possibilidade de o financiado impugnar o quantum cobrado pelo financiador no impede o ajuizamento da execuo porque no retira a liquidez e a certeza do dbito objeto da execuo, desde que no seja ilquida a dvida principal constante do ttulo, o fato de encontrar-se representado pelo demonstrativo de saldo devedor, elaborado unilatera lmente pelo credor e nos termos do art. 4 do Dec. -Lei n 167, de 14.2.67.

Embora represente uma abertura de crdito e no um mtuo previamente consumado, a jurisprudncia do Supremo Tribunal Federal sempre proclamou que:

a cdula de crdito industrial no ttulo abstrato, mas promessa de pagamento com garantia real, constituda contratualmente.

Em interessante julgado, onde o devedor punha sob discusso o quantum da execuo, mas no o financiamento que se lhe concedera sob abertura de crdito ced ular, o Tribunal de Justia de Santa Catarina fez as seguintes e oportunas observaes:

Em execuo da cdula industrial, os acessrios juntamente com o principal constituem a dvida lquida e certa, nos termos do art. 10 do Dec. -Lei 413, de 1969 e do Dec.Lei 911, de 1969. De regra, quem exibe o ttulo, credor do valor nele constante. Essa presuno decorre da prpria natureza do ttulo... Se o devedor vier a alegar que emitiu o ttulo mas no recebeu o dinheiro do emprstimo, a sim ser admissvel a produo de provas. No havendo negativa do dbito, o ttulo vale por si s.

Apesar de ser recente sua criao, a Cdula de Crdito Bancrio j tem sido objeto de pronunciamento dos tribunais, que no lhe tm recusado, de regra, fora executiva, como provam os seguintes arestos do TAMG:

...no nos paira dvida que o ttulo em questo se trata de um ttulo de crdito extrajudicial que, conforme legislao pertinente, acresceu -se aos ttulos executivos estabelecidos no artigo 585 do Cdigo de Processo Civ il.

A Cdula de Crdito Bancrio trata -se de uma promessa de pagamento em dinheiro, representativa de qualquer modalidade de operao bancria ativa, seja abertura de
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crdito, mtuo, financiamento, desconto, constitui um ttulo executivo que enseja ao d e execuo e no de conhecimento.

Ressalta-se, ainda, que a liquidez que embasa a executividade do ttulo decorre tanto da meno de valor certo no prprio documento como de extrato de conta corrente bancria ou planilha de clculos emitidos pelo banco/cr edor, aps o inadimplemento da promessa.

No mesmo sentido:

...a Cdula de Crdito Bancrio ttulo executivo extrajudicial e representa dvida em dinheiro, certa, lquida e exigvel, seja pela soma nela indicada, seja pelo saldo devedor demonstrado e m planilha de clculo, ou nos extratos de conta corrente .

Em sede de doutrina, outrossim, reconhece -se a liquidez da cdula de crdito bancrio, se preenchidos e observados os requisitos formais do ttulo, tal como previsto na lei:

A cdula de crdit o bancrio surge com natureza jurdica explicitamente enunciada. ttulo de crdito (art. 1), da espcie promessa de pagamento (art. 4, II), qualifica-se como ttulo executivo extrajudicial (art. 3) tem como relao jurdica subjacente (causa) operao de crdito de qualquer modalidade (art. 1) e consubstancia obrigao lquida (art. 3) de pagamento em dinheiro em favor de instituio financeira ou de entidade a esta equiparada, integrantes, estas, do Sistema Financeiro Nacional (art. 1) .

SLVIO C UNHA assevera ser inarredvel o tnus de liquidez e certeza que a Planilha de Clculo conferir Cdula de Crdito Bancrio, e reconhece que a liquidez da cdula se impe por fora de lei. E explica:

A cdula de Crdito Bancrio ser o ttulo e a Plani lha de Clculo lhe conferir a capacidade de trazer em si prpria a certeza de poder dar curso ao pagamento ou cobrana de um exato valor fundado em obrigao existente e bem dimensionada . (grifo nosso)

Em suma:
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Legem habemus. No h margem inter pretao legal criativa. A Cdula de Crdito Bancrio ttulo executivo e os seus requisitos formais, taxativamente ditados na lei, conferem-lhe irrecusvel certeza e liquidez. No pode o judicirio recusar -lhe nem a natureza, nem os efeitos jurdicos pr prios que decorrem dessa qualidade de ttulo de crdito e executivo, por vontade expressa da lei.

7. CONCLUSO

1. A cdula de crdito bancrio possui natureza de ttulo de crdito, lquido, certo e exigvel, reconhecido como tal pela MP 2160 -25/2001, em seu art. 1., e representa promessa de pagamento em dinheiro.

Ao definir a cdula de crdito bancrio como ttulo de crdito, a norma legal, voluntria e deliberadamente, criou mais uma espcie de um gnero de negcios jurdicos j amplamente regrado por se dimentado conjunto de normas e princpios de direito. E, por isso mesmo, sendo um ttulo de crdito, a lei disps que a cdula representa dvida em dinheiro, dotada dos atributos da liquidez, certeza e exigibilidade, a fim de que pudesse contar o credor com a tutela judicial da ao executiva para haver a soma nela indicada, seja pelo saldo devedor demonstrado em planilha de clculo, ou nos extratos da conta corrente (art. 3. da MP 2.160-25, de 23.08.2001).

2. Respeitando a tradio jurdica nacional, a MP 2.160/2001 estabelece rgidos requisitos formais (art. 4.), indispensveis constituio e validade da Cdula como ttulo de crdito, que obrigam as partes a arrolar no s o crdito inicial disponibilizado ao devedor como tambm todas as verbas ace ssrias passveis de cobrana, que devem estar literalmente registradas no ttulo. Regula, ainda, a Medida Provisria referida todos elementos essenciais que devem constar, de forma precisa, clara e de fcil compreenso, nos clculos de apurao do saldo devedor e extratos de conta corrente, que so reputados pela lei como parte integrante da cdula, de tal forma que a cdula de crdito bancrio que atenda a todos os requisitos legais se revestir de inequvoca certeza e liquidez, e representar documento c ujo teor possibilita o exerccio autnomo dos direitos nela mencionados (art. 3., 1. e 2.).

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No h, pois, a menor sombra de dvida de que a cdula de crdito bancrio ttulo de crdito com fora executiva, criado por lei, portanto tpico, que rep resenta direito certo, lquido e exigvel por expressa disposio legal. E a iniciativa do Executivo tem a inegvel virtude de dotar as operaes de intermediao de recursos financeiros realizadas no bojo do Sistema Financeiro Nacional da mxima seguran a e liquidez, criando ttulos de crdito lquidos, certos e exigveis para o retorno clere do capital mutuado. Assim j ocorre tambm com as cdulas de crdito industrial, comercial, agrcola e de exportao, por exemplo.

O benefcio proporcionado pela nova lei favorece, indistintamente, todos os agentes que atuam no mercado financeiro (bancos, poupadores e tomadores de emprstimo), agiliza e favorece a circulao e a disponibilidade de crdito, incentiva a produo e o desenvolvimento econmico. Da o e quvoco daqueles que enxergam na medida uma tutela desnecessria s instituies financeiras, que, apenas, sofrem as conseqncias imediatas da norma, mas no so as nicas beneficirias. De fato, analisada a conjuntura social, o Sistema Financeiro Nacional o destinatrio primordial da medida provisria, j que, em qualquer circunstncia, a existncia ou no de ttulo de crdito dotado de fora executiva influir na liquidez e no tempo de retorno do capital. E a incerteza ou mora desse retorno se traduz em escassez e aumento do custo do crdito disponibilizado ao produtor e ao consumidor.

A interveno estatal, muito antes de favorecer uma das partes envolvidas, tem o mrito de equilibrar, clarear e harmonizar as relaes que se travam nas operaes de crdito, introduzindo normas claras, precisas e eficazes, capazes de trazer segurana ao cenrio jurdico, at ento conturbado e conflitante.

3. A MP 2.160-25/2001 encontra-se em plena vigncia e no padece de nenhuma inconstitucionalidade formal ou mat erial. lei vlida, porque editada por autoridade competente, presentes os requisitos de relevncia e urgncia. Conforme amplamente exposto, o tema tratado no bojo da MP 2160 -25 de extrema relevncia social e econmica, integra ao e interveno govern amental na economia nacional e tem estreita relao com a poltica de conteno da inflao, de regulao da liquidez do mercado e do desenvolvimento da produo nacional.

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4. A matria tratada de direito civil, regulvel por legislao ordinria, e se conforma aos preceitos constitucionais, que, em momento algum impem bice ou restrio criao de ttulos executivos extrajudiciais. Deve, pois, ser necessariamente observada e respeitada pelo Juiz, ao qual no compete avaliar a justia da norma jurdi ca validamente editada, nem revog-la, mas simplesmente cumpri -la e aplic-la ao caso concreto.

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