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MERCANTIL II Tema 1.

EL CONTRATO DE SEGURO Definición Es aquel en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometiéndose la empresa de seguros a indemnizar el daño producido al tomador, esto dentro de los limites pactados, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo esto subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una póliza. Artículo 548.- El seguro es un contrato por el cual una parte se obliga, mediante una prima, a indemnizar la pérdida o los perjuicios que puedan sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor; o bien a pagar una suma determinada de dinero, según la duración o las eventualidades de la vida o de la libertad de una persona. Características A. Es consensual, se perfecciona con el consentimiento de las partes, aun cuando la ley exige el cumplimiento de formalidades, así como la póliza. B. Es bilateral, por cuanto las partes se obligan recíprocamente, estipulan y prometen. C. Es oneroso, por cuanto uno trata de procurarse como ventaja la garantía del riesgo, el otro recibe el pago de una prima. D. Es aleatorio, por que el siniestro depende de un hecho futuro e incierto del cual depende la obligación de indemnizar. E. Es de buena fe, por que la empresa aseguradora confía en las declaraciones emitidas por el asegurado. F. Es de tracto sucesivo, porque sus efectos no se producen una vez celebrado el contrato, sino el tiempo de duración del contrato. G. Es nominal, H. Es solemne, I. Es de adhesión Seguro escrito-privado {prima, indemnización, riesgo, siniestro.

Partes en el contrato de seguro Una parte Otra parte Compañía aseguradora Tomador o el asegurado

Elementos del contrato de seguro a. Personales {tomador, asegurado, asegurador (c.a.), beneficiario. b. Reales {siniestro, riesgo, interés asegurable (objeto). c. Material {póliza.

El asegurador debe tener interés en evitar los riesgos.Naviera – petrolera se discuten Clases de contrato de seguro Seguro Público y obligatorio (seguro social obligatorio) Privado (facultativo) {de personas. El seguro de cosas que no reúnan todas las condiciones expresadas es nulo. científicos} De cosas La persona Según el ámbito donde se desenvuelvan {marítimos. 2º Los objetos de ilícito comercio. Elementos técnicos para asumir el riesgo     Suma asegurada Duración del seguro Mayor o menor posibilidad de que ocurra el siniestro Grado probable de intensidad del siniestro. 5º Los riesgos que el asegurador tome sobre sí. de cosas. 2º El carácter con que el asegurado contrata el seguro. 6º La época en que principian y en que concluyen los riesgos para el asegurador. a menos que el seguro se refiera a tiempo o riesgos distintos de los que comprende el anterior.. si es en su propio nombre o por cuenta de otro. Aéreos. Terrestre} De acuerdo al volumen del riesgo {seguro total. . seguro parciales.. 3º Las cosas ya íntegramente aseguradas. 3º La designación clara y precisa de la naturaleza y valor de los objetos.Pueden ser aseguradas todas las cosas corporales o incorporales. Nulidades. que puedan ser objeto de especulación lícita y que estén expuestas a los riesgos que toma sobre sí el asegurador.. que tenían un valor estimable en dinero. Asegurados y su situación. 8º La techa en que se celebra el contrato con expresión de la hora. 9º Todas las circunstancias que pueden suministrar al asegurador conocimiento exacto y completo de los riesgos y todas las demás estipulaciones que hicieren las partes. o en la época en que principian a correr los riesgos por cuenta del asegurador. en caso contrario es nulo.La póliza debe contener: 1º Los nombres y domicilio del asegurador y asegurado. Nulidades. 7º La prima del seguro y el tiempo.Son nulos los seguros que tengan por objeto: 1º Las ganancias o beneficios que se esperen. patrimoniales} Según la naturaleza del riesgo {eventuales. lugar y forma en que ha de ser pagada. háyanse salvado o perecido. 4º La cantidad asegurada. Artículo 551. Contenido de la póliza. Artículo 550. 4º Las cosas que han corrido ya el riesgo. Artículo 552. con tal que existan al tiempo del contrato.

(quinto párrafo ajuste) ---. el asegurador sólo está obligado a indemnizar a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté. en caso de siniestro.sobreseguro El contrato de seguro o reaseguro celebrado por una suma que exceda del valor de los objetos asegurados. el asegurador podrá establecerlo por todos los medios de prueba que admite este Código. sólo son responsables hasta concurrencia de ese valor y cada uno en proporción a la suma que hubiere asegurado. •Seguro •reasegurado •Coasegurador (Tercer párrafo) •sobre aseguro (primer párrafo) • Infrasegurado (cuarto párrafo) ---. es nulo respecto del asegurado solamente si se probare dolo o fraude de su parte. Infraseguro Si no se hubiere asegurado el valor íntegro de la cosa. Omisión Si se ha omitido en la póliza el valor de las cosas aseguradas. sin embargo. Coaseguro Si varios aseguradores han asegurado conjunta o separadamente en una misma fecha en una cantidad que exceda del valor de la cosa asegurada. Seguro. se entiende que el asegurador se obliga a indemnizar la pérdida o deterioro hasta concurrencia del valor de la cosa asegurada al tiempo del siniestro. Si sólo hubiere error. . Prorrata.Características del riesgo     Debe de existir Debe ser posible Debe ser futuro Debe ser legal Clasificación del riesgo       Contantes: aquellos que no modifica la probabilidad del siniestro durante la vigencia Variables: pueden crecer o decrecer la probabilidad del siniestro Creciente Decreciente Tarados: enfermedades congénitas o heredadas Putativos: riesgo en la mente de las personas Articulo 555 (ojo). Ajuste Si la póliza no contiene la designación expresa o tácita de la cantidad asegurada. teniendo los aseguradores derechos a indemnización por el exceso. puede estipularse que el asegurado no soporte ninguna parte de la pérdida o deterioro sino en caso de que el monto del siniestro excede de la suma asegurada.proporcional.(sexto párrafo omisión). el contrato es válido hasta concurrencia del valor de las cosas aseguradas.

•suma asegurable Valor de reposición anual • suma asegurada que aparece en la póliza Artículo 556. Artículo 560. ni ninguna otra de las circunstancias esenciales que.. cada una debe hacerse al principio de cada período. salvo las excepciones legales.El asegurado no puede variar por sí solo el lugar del riesgo. Al establecer los Tribunales la duración y alcance de los riesgos. Artículo 559.. en una fecha fijada de antemano (incrementando además los intereses de los destinatarios)..documento sin firma) El asegurador puede tomar sobre sí todos o sólo a los riesgos a que esté expuesta la cosa asegurada. el asegurador responderá de todos. sin perjuicio de los demás procedimientos civiles o criminales a que hubiere lugar. (Sobre todos o algunos de los riesgos). a no ser que la ley disponga otra cosa en casos determinados. de tal suerte que el asegurador no habría consentido en el seguro o no lo hubiere consentido en las mismas condiciones. Artículo 558. Artículo 561. Tipos de primas Tontinas (Lorenzo tonti) es una operación de lucro mediante la cual un fondo económico aportado por varias personas es repartido. liberta a éste de la responsabilidad del seguro. La variación efectuada sin el consentimiento del asegurador. pero el asegurador puede probar que ha ocurrido por causa que no le constituye responsable según la convención o la ley.En caso de fraude en la estimación de las cosas aseguradas. la prima es pagadera en dinero. los riesgos principian a correr por cuenta del asegurador desde que las partes suscriben la póliza...El defecto de estipulación expresa.. puede el asegurador hacer que se proceda a su verificación y valuación.El asegurador gana la prima y puede exigirla desde que los riesgos comienzan a correr por su cuenta. deberán hacerlo según las cláusulas de la póliza. Esta disposición no se aplica si el asegurador ha continuado ejecutando el contrato después de haber tenido conocimiento del cambio. (Apocrifo.Suscribir y pagar A falta de estipulación expresa. pero si no estuviere expresamente limitado el seguro a determinado riesgo. solamente entre los supervivientes. si a juicio del Tribunal extendiere o agravare los riesgos. u de suposición o falsificación. Articulo 557. Artículo 562. Si el pago se estipulare en entregas periódicas. según el contrato. se hayan tenido en mira al estimarlo.El siniestro se presume ocurrido por caso fortuito. Chatelusianas Reticencia {mentira-falsedad-engaño} . los usos locales y las demás circunstancias del caso.

b. que actuará bajo la dirección y responsabilidad del o la Superintendente de la Actividad Aseguradora y se regirá por las disposiciones de la presente Ley. Ley de la actividad aseguradora Artículo 4. en el mutuo son personas naturales. 2 miembros de compañía de seguros.Órgano Competente del Control de la Actividad Aseguradora La Superintendencia de la Actividad Aseguradora es un servicio desconcentrado funcionalmente con patrimonio propio. b. el mutuo no lo tiene. c. autogestión y funcionamiento se establece en el reglamento interno que a tales efectos se dicte. d. Adscrito al ministerio de finanzas. . Interviene controlan y supervisan la actividad aseguradora. b. Peritos b. Inspectores de riesgo Diferencias entre el seguro y el mutuo a. Concejo nacional de seguros Integrado por: a. 2 miembros de sociedades de corretaje. Sociedades de corretaje. Otras a. En el seguro todos no reciben la misma indemnización. adscrito al Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de finanzas. Su organización.Personas autorizadas de la actividad aseguradora a. Agente de seguro. c. c. Aprueban o no as acreditaciones. c. Superintendencia de la actividad aseguradora a. Corredores de seguro. en el mutuo para todos es igual. conforme a la planificación centralizada. Órgano descentralizado. En el seguro interviene dos personas jurídicas distintas. El superintendente de la actividad aseguradora. en observancia a lo establecido en la Ley Orgánica de Administración Pública. b. su Reglamento y por los lineamientos y políticas impartidas por el Ejecutivo Nacional a través del Ministerio del Poder Popular de adscripción. El seguro tiene fines de lucro.

5. profesional universitario. vigilancia. Efectuar anualmente. beneficiarios o contratantes respecto de los sujetos regulados. Las demás que le atribuyan la presente Ley. supervisión. Promover la participación ciudadana en defensa de los derechos de los contratantes. Lo relativo a las faltas temporales o absolutas. 10. regulación. en los términos establecidos en la presente Ley y su Reglamento. actualizar las regulaciones preventivas e intercambiar informaciones. designado o designada por el Ministro o Ministra con competencia en materia de finanzas. . asegurados y beneficiarios. 8. asegurados. tomadores. otras leyes y reglamentos. supervisión. siniestros. mayor de treinta años. vigilancia previa. Garantizar a las personas el libre acceso a los productos. es un funcionario o funcionaria de libre nombramiento y remoción. así como de las personas que se haya determinado que han realizado operaciones reguladas por la presente Ley sin estar autorizadas para ello. margen de solvencia. asociados. a los fines de fortalecer los mecanismos de control. autorización. El o la Superintendente de la Actividad Aseguradora debe ser venezolano o venezolana. Establecer vínculos de coordinación y cooperación con otros entes u órganos de la Administración Pública Nacional. 6. 7. 2. Llevar a cabo procedimientos de conciliación como mecanismo alternativo de solución de conflictos. Artículo 6. así como con autoridades de supervisión de otros países. su Reglamento y normas prudenciales. bienes y servicios objeto de la presente Ley y proteger los derechos e intereses de los tomadores. reservas técnicas. especialmente en lo relativo a primas. bajo los criterios de supervisión preventiva e integral y adoptar las medidas necesarias para el cumplimiento de esta Ley. Promover la participación ciudadana a través de los consejos comunales u otras formas de organización social. en el curso del primer semestre de cada año. inspección. 3. Requisitos El o la Superintendente de la Actividad Aseguradora.Artículo 5. las publicaciones que estime necesarias a fin de dar a conocer la situación de la actividad aseguradora y de los sujetos regulados. 4. Intervenir y liquidar administrativamente a los sujetos regulados en los términos establecidos en la presente Ley y su Reglamento. verificación y fiscalización de la actividad aseguradora. concomitante y posterior. así como las prohibiciones para el ejercicio del cargo se establecerán en el Reglamento de la presente Ley. Ejercer la potestad regulatoria para el control. condiciones patrimoniales y el número de sanciones impuestas a los sujetos regulados. patrimonio propio no comprometido. a tal efecto se coordinará con el Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de relaciones exteriores. Establecer el sistema de control. Atribuciones Son atribuciones de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora: 1. de reconocida competencia y condición moral. con experiencia no menor de cinco años en la actividad aseguradora y haber ejercido cargos gerenciales o de responsabilidad en el sector público o privado relacionados con la mencionada actividad. inspección y fiscalización de la actividad aseguradora. 9.

Autorizar previamente la adquisición o enajenación por cualquier título de las acciones de los sujetos regulados. evaluación y administración de riesgos y de prevención de legitimación de capitales. estadísticos y contables. reconocer y declarar la nulidad absoluta o dejar sin efecto el acto administrativo de autorización. 3. finiquitos o documentos de indemnización. Revisar los archivos físicos. informes. publicidad. mediante actos administrativos generales. La Superintendencia de la Actividad Aseguradora podrá determinar la incompatibilidad de las actividades que desarrollen los referidos sujetos con respecto a aquéllas para las cuales han sido autorizados. equipos de computación y cualquiera otras bases de datos. documentos. oficinas y sucursales de los sujetos regulados. a la privacidad y al secreto de la información. 5. en los términos previstos en esta Ley. al debido procedimiento. dentro del marco del procedimiento administrativo correspondiente. a través de normas prudenciales. Autorizar previamente. anexos y cualquier otro documento utilizado con ocasión de la actividad aseguradora. libros. digitales. pudiendo hacer uso de la fuerza pública. que permitan el acceso a las pólizas de seguros obligatorios y solidarios de inclusión. Establecer mecanismos para garantizar el acceso y suscripción de seguros obligatorios y solidarios. 10. equidad y de justicia social. solicitudes. Dictar los actos administrativos generales o particulares inherentes a las competencias atribuidas a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora en la presente Ley. cuando hubiere impedimento en el ejercicio de esas atribuciones y ello fuere necesario para la materialización de las potestades regulatorias. Dictar. 8. para el uso de los modelos de pólizas. 4. para todo el mercado asegurador. normas y cualquier información que considere conveniente. Atribuciones del o la Superintendente de la Actividad Aseguradora Son atribuciones del o la Superintendente de la Actividad Aseguradora: 1. previa solicitud a los órganos competentes. expedientes. equidad y de justicia social. condiciones generales y particulares.Artículo 7. en virtud de las técnicas traslativas de competencia establecidas en la Ley Orgánica de la Administración Pública. notificaciones. 2. incluyendo sus sistemas de información. las tarifas y las condiciones generales y particulares de contratación. y de las tarifas que utilicen los sujetos regulados. Ejercer la dirección. contratos. los lineamientos de gobierno corporativo de los sujetos regulados. 7. 9. así como establecer mediante acto administrativo general los modelos y tarifas que deben mantener carácter general y uniforme. Supervisar el cumplimiento y desarrollo de las actividades permitidas a los sujetos regulados en los términos establecidos por la presente Ley. . Ordenar a los sujetos regulados. actuar como máxima autoridad y ejecutar de manera directa las competencias atribuidas a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora o desarrollarlas por intermedio de los funcionarios o funcionarias o funcionarias del órgano regulador. El o la Superintendente de la Actividad Aseguradora delegará en los funcionarios o funcionarias correspondientes el ejercicio de esta potestad. 6. tanto en el sitio como a través de sistemas remotos. de los datos. Determinar con sentido de inclusión. cuadros póliza o cuadros recibo. la consignación en el lapso legal establecido y en el formato requerido. Se garantiza el derecho a la defensa. cuando el interés general o el interés social así lo requiera. el Reglamento y las normas prudenciales. suspender preventivamente.

que no impliquen una modificación en el objeto de su actividad. relacionada con la actividad aseguradora. En los casos que juzgue necesario. rectificación o constitución de las reservas o provisiones. 16. 18. 14. engañosa o que se preste a confusión. Aumento. su Reglamento y las normas prudenciales. cuando se determine que las mismas han sido realizadas en contravención a las normas contenidas en la presente Ley. jurídicas. o que se aumente el patrimonio propio no comprometido. en los casos previstos en la ley y en el marco del procedimiento administrativo correspondiente. suspender preventivamente. Otorgar autorización previa a los sujetos regulados para: a. Otorgar. Girar instrucciones a los sujetos regulados. así mismo. Cualquier forma de enajenación de cartera. Designar los miembros de la junta directiva o administradora o modificar su estructura.11. b. reconocer y declarar la nulidad absoluta o dejar sin efecto el acto administrativo de autorización de la publicidad a los sujetos regulados. f. previo cumplimiento del procedimiento administrativo correspondiente. reconocer y declarar la nulidad absoluta o dejar sin efecto el acto administrativo de autorización concedida a los sujetos regulados. Cualquier forma de enajenación de cartera. cuando se considere falsa. para el control. d. Su disolución anticipada. Ordenar la suspensión preventiva o revertir operaciones y sus consecuencias técnicas. así como. ordenar la sustitución. 17. con independencia de quien la ordene o divulgue. a los fines de determinar la suficiencia de las mismas. así como dictar las medidas preventivas que juzgue necesarias en los ámbitos jurídico. Otorgar. Revisar y determinar la constitución. suspender preventivamente. aún cuando sea divulgada u ordenada por personas que no estén calificadas como sujetos regulados. para ajustarlo a los requerimientos de solvencia u ordenar las modificaciones e inclusiones que fuere menester incorporar en los estados financieros e informes respectivos y ordenar nuevamente su publicación. c. supervisión y fiscalización de la actividad aseguradora y la protección del interés general tutelado por la presente Ley. en coordinación con el órgano que vigila. 12. previo cumplimiento del procedimiento administrativo correspondiente. Modificar documentos constitutivos o estatutarios. la razonabilidad y adecuación de los estados financieros. dentro del procedimiento administrativo correspondiente. Autorizar previamente las tarifas de prima. y en específico. 13. en aquellos ramos sujetos a tarifas controladas. mantenimiento y representación de las reservas técnicas y del patrimonio propio no comprometido en función de los requerimientos de solvencia. prohibir o suspender preventivamente la publicidad que se divulgue sin autorización previa. reintegro o disminución del capital social. financieras o administrativas. e. controla y sanciona las conductas anticompetitivas. Autorizar previamente el monto de las cotizaciones que deben aportar los asociados o asociadas en las cooperativas que realicen actividad aseguradora. 15. técnico y financiero. .

el pago de dividendos o cualquier otra bonificación a los accionistas. elaborar y ejecutar el presupuesto anual de ingresos y gastos. así como fijar las políticas de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y establecer los objetivos y proyectos a cumplir en cada ejercicio presupuestario. Ordenar la reanudación de operaciones de los sujetos regulados en caso de cierre empresarial o cualquier otro hecho que vulnere los derechos de los tomadores. así como su promoción. dentro del procedimiento administrativo correspondiente. 26. dentro del procedimiento administrativo correspondiente. 31. cuando las condiciones técnicas. planes. debiendo informar de ello inmediatamente al Ministro o Ministra del Poder 20. Llevar y mantener el libro de registro de inscripciones de los auditores externos contables. Evacuar. Establecer el Régimen de Personal de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y en tal sentido. a los efectos de la contratación de pólizas de seguros. ya autorizados. . Ordenar la adopción de medidas necesarias para prevenir o corregir irregularidades o faltas de cualquier índole que advierta en las operaciones de cualquiera de los sujetos regulados. nombrar al o la superintendente adjunto. sin carácter vinculante.19. Asistir técnicamente en materia de la actividad aseguradora. la suscripción de contratos de medicina prepagada. cuando exista presunción o causa probable para la aplicación de las medidas administrativas o sancionatorias a las que se refiere la presente Ley. ya autorizados. beneficiarios o contratantes de la actividad aseguradora. en el marco del procedimiento administrativo correspondiente. 23. Suspender preventivamente. y con observancia de los principios establecidos en la Ley Orgánica de Procedimientos Administrativos y en la Ley Orgánica de la Administración Pública. asegurados. sustanciar y decidir los respectivos procedimientos administrativos. Planificar. productos de seguros o la promoción de éstos. suscribir los actos referidos a la relación de empleo del personal contratado y obrero al servicio de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. de inspección y sancionatorios. Determinar la responsabilidad administrativa y aplicar las sanciones correspondientes a los sujetos regulados. 22. 25. Asimismo. además de aplicar los mecanismos alternativos de solución de conflictos. de actuarios. Requerir el auxilio de la fuerza pública cuando hubiere impedimento u obstaculización por parte de cualquier persona y ello fuere necesario para el cumplimiento de sus competencias. así como cualquier otro registro que establezca la presente Ley. 28. junta directiva y otros ejecutivos o ejecutivas de los sujetos regulados. de conformidad con los lineamientos emanados del Ejecutivo Nacional. cuando exista presunción o causa probable para la aplicación de las medidas administrativas o sancionatorias a las que se refiere la presente Ley. su Reglamento y las normas prudenciales. la emisión de pólizas. en el marco de los procedimientos de selección establecidos en la Ley de Contrataciones Públicas. dentro del procedimiento administrativo correspondiente. 21. en los términos establecidos en la ley. patrimoniales y financieras así lo impongan. 27. 29. Iniciar. 30. dentro del procedimiento administrativo correspondiente. 24. de sistemas. de los sujetos regulados. de manera oportuna y adecuada las consultas que formulen los interesados e interesadas en relación con la actividad aseguradora. al Poder Público. Limitar o suspender preventivamente. contratos de medicina prepagada y fianzas. administrar el talento humano y dictar los actos administrativos de carácter general o particular de naturaleza funcionarial de acuerdo a la ley y su reglamento. Limitar o suspender preventivamente.

uniformidad. Artículo 91 Procedimiento de Inspección La Superintendencia de la Actividad Aseguradora en el ejercicio de sus potestades regulatorias establecidas en la presente Ley. simplicidad. eficiencia. sobre las irregularidades o faltas graves que advierta en las operaciones de los sujetos regulados y que constituyan una amenaza al interés general tutelado. beneficiarios de seguros. mediante acto administrativo dictado por el o la Superintendente de la Actividad Aseguradora. objetividad. de conformidad con lo establecido en la Ley Orgánica de Procedimientos Administrativos. las controversias que se susciten entre los sujetos regulados y entre éstos y los tomadores. las cuales deben ser remitidas en un lapso no menor de cinco días hábiles ni mayor de diez días hábiles. Las demás que le atribuya la ley. asegurados. proporcionalidad. Informar oportunamente por escrito al Ministro o Ministra del Poder Popular con competencia en materia de finanzas. y para ordenar a los sujetos regulados la ejecución de conductas destinadas a subsanar el incumplimiento de las normas que regulan la actividad. en los casos contemplados en esta Ley. Presentar semestralmente el informe de gestión al Ministro o Ministra del Poder Popular con competencia en materia de finanzas. Asumir el carácter de único administrador. 33. de conformidad con lo dispuesto en esta Ley. de conformidad con los principios de razonabilidad. 41. así como las demás regulaciones necesarias para el funcionamiento de la misma. transparencia y buena fe. adecuación. imparcialidad. Suscribir los contratos que sean necesarios para el cumplimiento de los fines de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y adquirir o enajenar los bienes y servicios requeridos por ésta. El procedimiento se iniciará de oficio. cuando las partes lo hayan establecido de mutuo acuerdo. Ejercer la potestad sancionatoria en los casos establecidos en esta Ley. de conformidad con lo dispuesto en la Ley Orgánica de Administración Pública. el acto administrativo debe ser notificado al sujeto regulado. 38. en el mismo se le atribuirán al funcionario o funcionaria. 40.32. 35. 36. asociados y las financiadoras de prima. o funcionarios o funcionarias que practicarán la inspección en la sede del sujeto regulado. celeridad. eficacia. Solicitar a los sujetos regulados las informaciones o documentos que considere pertinentes. actuará conforme al siguiente procedimiento de inspección: 1. Dictar el reglamento interno de organización y funcionamiento de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y los manuales de normas y procedimientos. oportunidad. Debe señalar en su informe las medidas adoptadas o las que haya ordenado para corregirlas. contratantes de medicina prepagada. Asistir con derecho a voz a las juntas directivas y a las asambleas de accionistas de los sujetos regulados. interventor y liquidador de los sujetos regulados. 39. 34. 37. Resolver con el carácter de árbitro arbitrador. economía. El o la Superintendente de la Actividad Aseguradora podrá delegar en los funcionarios o funcionarias correspondientes el ejercicio de esta potestad. las potestades pertinentes de acuerdo a la técnica traslativa de competencia que se considere oportuna. .

el funcionario o funcionaria. acompañada del acta general y del acta especial o actas especiales si las hubiere. se aplicará lo dispuesto en la ley que regula la materia de procedimientos administrativos. prorrogable por una única vez por un período igual. hará del conocimiento del Ministerio Público los presuntos ilícitos penales. bastará con la notificación de tal hecho al administrado y el otorgamiento de un lapso de cinco días hábiles para ejercer su derecho a la defensa. No se permitirá a la empresa la terminación anticipada de la póliza o de los planes de servicios de salud. en virtud de no haberse subsanado la situación. Artículo 135 Suscripción y comercialización de las pólizas o planes de salud solidarios Las empresas de seguros y las de medicina prepagada no podrán negarse a suscribir las pólizas de seguros o planes de servicios de salud solidarios. En todo lo no previsto en la presente Ley. Vencido el lapso anteriormente indicado. dejarán constancia de las presuntas conductas contrarias a las normas que regulan la actividad aseguradora y de las posibles instrucciones necesarias para subsanarlas. y en un lapso de cinco días hábiles. Artículo 136 . el sujeto regulado contará con un lapso de quince días hábiles para que expongan sus pruebas y aleguen sus razones. salvo que se haya comprobado la mala fe del tomador. dentro de los quince días hábiles siguientes. libros. de conformidad con lo previsto en esta Ley. 5. si el tomador o el contratante cumple con las condiciones establecidas en el contrato. o que se niegue a la renovación. y en los casos de infracción aplicará las sanciones administrativas a que haya lugar. del beneficiario o del contratante. en el caso que la información solicitada se encuentre fuera del ámbito territorial donde esté ubicada la sede principal. conforme a lo dispuesto en esta Ley y considere que procede aplicar nuevas medidas. expedientes y toda la información de cualquier naturaleza necesaria para cumplir sus atribuciones. luego del cual podrá proceder la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. revocar o anular el contenido del acta o las actas. Los intermediarios de seguros o de planes de salud no podrán negarse a comercializar los seguros solidarios o los planes de servicios de salud. una sola vez. o los funcionarios o funcionarias inspectores. si se mantienen las mismas condiciones contractuales. si el tomador o el contratante cumple con las condiciones establecidas en el contrato. y ordenar a los sujetos regulados la ejecución de las conductas necesarias para subsanar el incumplimiento de las normas que regulan la actividad aseguradora. 4. para ratificar. cuando ésta deba estar en su sede principal. mediante acta de requerimiento. los documentos. En el acta general y en el acta especial o actas especiales. La inspección en la sede del sujeto regulado. no excederá de dos meses contados a partir de la notificación del acto de inicio de la misma y culminará mediante la notificación suscrita por el o la Superintendente de la Actividad Aseguradora. mediante acto motivado. 3. Cuando en un procedimiento en el cual la Superintendencia de la Actividad Aseguradora dicte medidas administrativas. Los funcionarios o funcionarias que ejecutan la inspección. a dictar las nuevas medidas o la intervención del sujeto regulado. y de ser el caso. El sujeto regulado consignará la información en un lapso de tres días hábiles. Practicada la notificación. modificar.2. el o la Superintendente de la Actividad Aseguradora tendrá un plazo de treinta días hábiles. deben solicitar al sujeto regulado. pudiendo ser prorrogado por igual lapso. del asegurado.

previo cumplimiento de los requisitos establecidos en la ley que regula la materia de asociaciones cooperativas. supervisión y fiscalización de la actividad de financiamiento de primas de seguros. no podrán negarse a la suscripción de contratos que amparen los mencionados riesgos. e igualmente con no asociados. estadísticos y cálculos técnicos actuariales. todos aquellos servicios médico-asistenciales prestados en forma directa o indirecta. El incumplimiento de lo dispuesto en el presente artículo. La Superintendencia de la Actividad Aseguradora otorgará la autorización a las empresas de medicina prepagada. Los sujetos regulados en la presente Ley. previo cumplimiento de los requisitos técnicos para el ejercicio de esta labor se desarrollarán en el Reglamento de la presente Ley Artículo 141 Objeto Corresponde a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora la regulación. . Artículo 137 Autorización para realizar operaciones La Superintendencia de la Actividad Aseguradora otorgará la autorización a las asociaciones cooperativas u organismos de integración.Seguros obligatorios Se consideran seguros obligatorios los que se establezcan en la presente ley y en las Normas que rigen el Sistema Financiero Nacional. así lo justifiquen. será sancionado conforme a lo previsto en esta Ley. control. la presente Ley y su Reglamento Artículo 138 (Medicina Prepagada) Definición Se entiende como medicina prepagada. el cese de esta actividad. para realizar operaciones de seguros y/o medicina prepagada en beneficio de sus asociados. en los ramos que determine mediante normas prudenciales. que sean pagados periódica o totalmente por anticipado por los contratantes y que para la determinación de la prima se consideren factores aleatorios. Ordenar a las empresas que ejercen la actividad de financiamiento de primas de seguros. sin autorización expedida por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. tarifas y demás documentos con carácter general y uniforme para la comercialización de estos seguros o cuando existan razones que en procura del interés general tutelado por la presente Ley. se remitirá el expediente a las autoridades competentes. a tal efecto. Sus atribuciones son las siguientes: 1. La Superintendencia de la Actividad Aseguradora establecerá pólizas.

el cual debe cumplir con las condiciones exigidas en la presente Ley. 3. Poseer un mínimo de cinco accionistas. su Reglamento y las normas prudenciales que dicte la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. Identificación. 13. Los integrantes de la junta directiva no podrán ser cónyuges. Ordenar. 8. conforme a lo establecido en la presente Ley. si los mismos provienen de personas jurídicas deben anexar toda la documentación legal y financiera de la misma. 12. 5. 9. el cual debe estar autenticado. de oficio o a solicitud del contratante. 11. Por lo menos dos de los directivos deben tener experiencia en la actividad aseguradora y conocimientos en materia financiera no menor de tres años. con experiencia en la actividad aseguradora no menor de tres años. Presentar la copia del modelo de contrato que se utilizará para financiar primas. su Reglamento o las normas prudenciales que dicte la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. su Reglamento y las normas prudenciales que dicte la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. así como por la presunta infracción de las disposiciones contenidas en la presente Ley. Especificar el origen de los recursos económicos utilizados para la constitución de la sociedad mercantil y proporcionar la información necesaria para su verificación. ni estar ligados entre sí por parentesco dentro del segundo grado de afinidad o cuarto de consanguinidad. financiera y reconocida condición moral para desarrollar la actividad financiadora. debiendo indicar la dirección de la misma y de las sucursales. Presentar la información correspondiente de las personas naturales o jurídicas que conformarán la composición accionaria y de la junta directiva. salvo aquellas cuyos fondos provengan de instituciones regidas por la ley especial que regula la materia bancaria. Presentar copia de la Reserva de la denominación comercial en el Registro Mercantil. y copia de la búsqueda computarizada o reserva de la marca por ante el Servicio Autónomo de la Propiedad Intelectual. que permita a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora determinar si las personas naturales que efectivamente tendrán el control y la toma de decisiones de la empresa. Los demás que establezca el Reglamento de la presente Ley y las normas prudenciales que dicte la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. Mantener actualizado el Libro de Registro de las Empresas Financiadoras de Primas. profesión y cargo del personal autorizado por la empresa para dirigir comunicaciones y representarla ante la Superintendencia de la actividad aseguradora.2. mantener uniones estables de hecho. 14. 6. 4. por lo menos dos de ellos deben ser personas naturales de comprobada experiencia y conocimientos en materia financiera. Tener una sede que sirva como asiento principal de sus operaciones. Las demás que le señale la presente Ley. para lo cual debe consignar el contrato correspondiente suscrito entre la empresa de seguros y la sociedad mercantil solicitante. . el inicio de los procedimientos administrativos con ocasión de la reclamación de los deudores. cuentan con los requisitos de solvencia económica. 7. 10. de ser el caso. su Reglamento y en las normas prudenciales que dicte la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. Presentar el listado de las empresas de seguros con las cuales operará.

De cinco mil unidades tributarias (5. reasegurador. de oficio o a solicitud del contratante. las palabras seguros.000 U. reaseguro.T. denominación comercial.T. con el ánimo de hacer creer que se encuentran autorizadas para ejercer la referida actividad. póliza o términos afines o derivados de esas palabras.) a cinco mil unidades tributarias (5. 3. De cuatro mil unidades tributarias (4. cuando realicen operaciones de traspaso o enajenación de acciones sin la previa autorización de la Superintendencia de la .T.) a diez mil unidades tributarias (10. Mantener actualizado el Libro de Registro de las Empresas Financiadoras de Primas.).) a cuatro mil unidades tributarias (4.Artículo 142 Competencias de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora Corresponde a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. 2. 4.000 U. de medicina prepagada. se remitirá el expediente a las autoridades competentes. el cese de esta actividad. a tal efecto. Ordenar. Las demás que le señale la presente Ley. cuando incumplan las medidas administrativas. así como por la presunta infracción de las disposiciones contenidas en la presente Ley. sin menoscabo de las medidas que sean procedentes adoptar conforme a esta Ley y de la responsabilidad penal a que haya lugar. razón social. las de reaseguros o las de medicina prepagada que incurran en los siguientes supuestos: 1. Artículo 152 Operaciones efectuadas en contravención a la normativa Serán sancionadas con multa las empresas de seguros. Ordenar a las empresas que ejercen la actividad de financiamiento de primas de seguros. control.T. será sancionada con multa de dos mil unidades tributarias (2.T.000 U. su Reglamento y las normas prudenciales que dicte la Superintendencia de la Actividad Aseguradora.000 U. impidieren u obstaculizaren el ejercicio de las funciones de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. 3. empresa de seguros. o equivalentes en su traducción a otros idiomas distintos del castellano. De dos mil unidades tributarias (2.T. asegurador.).000 U. productos o servicios. su Reglamento y las normas prudenciales que dicte la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. use en su firma. 2. empresa de reaseguros. sin autorización expedida por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora.) a ocho mil unidades tributarias (8.000 U.). supervisión y fiscalización de la actividad de financiamiento de primas de seguros.).T.T. el inicio de los procedimientos administrativos con ocasión de la reclamación de los deudores. Artículo 151 Uso o aprovechamiento de una denominación exclusiva para el sector Cualquier persona que sin estar autorizada para ello.000 U. cuando incumplan los requisitos para obtener y mantener la autorización para operar establecidos en esta Ley. Sus atribuciones son las siguientes: 1. la regulación.000 U.

T. a no ser que en ellas se disponga expresamente otra cosa. los asegurados o los beneficiarios. El tomador. 5. dentro de los límites pactados. No obstante. Sólo las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con la ley que rige la materia pueden actuar como asegurador. Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarán a los convenios mediante los cuales una persona se obliga a prestar un servicio o a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario a cambio de una contraprestación.). Son partes del contrato de seguro: 1. cuando utilicen pólizas. Se destacarán de modo especial las cláusulas que contengan la cobertura básica y las exclusiones.) a seis mil unidades tributarias (6. De tres mil unidades tributarias (3. el asegurado o el beneficiario. siempre que no exista una ley especial que los regule.000 U. la persona que asume los riesgos. traslada los riesgos. Definición Artículo 5.Actividad Aseguradora. cuando no publiquen el extracto del documento de cesión de cartera o no lo remitan a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora.000 U.). .) a ocho mil unidades tributarias (8.T.000 U. que no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario. Todo contrato de seguro estará sometido a las autorizaciones de la Superintendencia de Seguros. 4. documentos. comprometiéndose a indemnizar. asume las consecuencias de riesgos ajenos. se entenderán válidas las cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el tomador. 2.T. en ese sentido se aplicará en forma supletoria a los seguros regidos por leyes especiales. el daño producido al tomador. El contrato de seguro es aquél en virtud del cual una empresa de seguros.T.000 U.). De cuatro mil unidades tributarias (4.000 U. De mil unidades tributarias (1.) a dos mil unidades tributarias (2. Los contratos de seguros se redactarán en forma clara y precisa. la persona que obrando por cuenta propia o ajena. la fusión o escisión de personas jurídicas. o sea. Los contratos de seguros no podrán contener cláusulas abusivas o tener carácter lesivo para los tomadores. El presente Decreto Ley tiene por objeto regular el contrato de seguro en sus distintas modalidades. en los términos previstos en la ley que rige la actividad aseguradora. Partes del contrato Artículo 7. todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro cubierto por una póliza.000 U. Carácter imperativo Artículo 2. al asegurado o al beneficiario. Nulidad de las cláusulas abusivas Artículo 9. sin la autorización previa de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. tarifas. es decir. o a pagar un capital. o publicidad sin la aprobación previa de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora. Las sanciones previstas en este artículo se aplicarán sin perjuicio de la responsabilidad penal y de las medidas que sean procedentes adoptar conforme a esta Ley CONTRATO DE SEGURO Objeto Artículo 1. Las disposiciones contenidas en el presente Decreto Ley son de carácter imperativo.T. o cuando realicen la cesión de cartera.T. una renta u otras prestaciones convenidas. cuando no sustituyan los bienes aptos para la representación de las reservas técnicas. a cambio de una prima. 6. La empresa de seguros o asegurador.

datos de registro mercantil y dirección de la sede principal de la empresa de seguros. 9. todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. La empresa de seguros deberá dejar constancia de que ha cumplido con esta obligación. Razón social. En caso de discrepancia entre lo indicado en los anexos y en la póliza. o el modo de determinarlos. el documento de cobertura provisional. de declarar con exactitud a la empresa de seguros. cuadro recibo o cuadro de póliza. la póliza. 2. La póliza de seguro es el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato. Los anexos de las pólizas que modifiquen sus condiciones para su validez deberán estar firmados por la empresa de seguros y el tomador. La empresa de seguros debe suministrar la póliza al tomador dentro de los quince (15) días hábiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional. en el plazo de un (1) mes contado a partir del conocimiento de los hechos que se reservó o declaró con inexactitud el tomador. Será prueba del contrato de seguro a falta de entrega de la póliza por parte de la empresa de seguros el recibo de prima. el cuadro recibo o recibo de prima. La suma asegurada o el modo de precisarla. 6. La vigencia del contrato. Las pólizas de seguros deberán contener como mínimo: 1. La empresa de seguros no podrá resolver el contrato cuando el hecho que ha sido objeto de reserva o inexactitud ha desaparecido antes del siniestro. o al menos. La empresa de seguros está obligada a entregar al tomador. Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes. Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el contrato. duplicados o copias de la póliza. si fueren distintos. El tomador tiene el deber. 5. 4. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador Obligación de firmar los anexos Artículo 18. en el momento de la celebración del contrato. de acuerdo con la naturaleza del contrato. De la póliza Artículo 16. la hora y día de su iniciación y vencimiento. Identificación completa del tomador y el carácter en que contrata. La empresa de seguros deberá participar en un lapso de cinco (5) días hábiles que ha tenido conocimiento de un hecho no declarado que puede influir en la valoración del riesgo. prevalecerá lo señalado en el anexo debidamente firmado. La prima o el modo de calcularla. registro de información fiscal (RIF).Perfeccionamiento y prueba Artículo 14. y deberán indicar claramente la póliza a la que pertenecen. Señalamiento de los riesgos asumidos. o el alcance de la cobertura. a solicitud y a costa del interesado. La empresa de seguros debe entregar. identificación de la persona que actúa en su nombre. la empresa de seguros estará obligada a entregar el documento que en estas disposiciones se establezca. siempre y cuando la devolución de la prima correspondiente se encuentre a disposición del tomador en la caja de la compañía de seguros. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales emitidas por la Superintendencia de Seguros no se exija la emisión de la póliza. . el carácter con el que actúa y los datos del documento donde consta su representación. la forma y lugar de su pago. pueden acudir a todos los medios de prueba idóneos previstos en la ley. 7. asimismo. con indicación de la fecha en que se extienda. 8. antes de la celebración del contrato. El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan con el simple consentimiento de las partes. 3. En caso de resolución ésta se producirá a partir del décimo sexto (16°) día siguiente a su notificación. y podrá ajustarlo o resolver el contrato mediante comunicación dirigida al tomador. los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos. pero no se aceptará solamente la prueba de testigos. Los terceros interesados en demostrar la existencia de un contrato de seguro. de acuerdo con el cuestionario que ésta le proporcione o los requerimientos que le indique. Obligación de la empresa de suministrar el cuestionario Artículo 22. Corresponderán a la empresa de seguros las primas relativas al período en curso en el momento en que haga esta notificación.

Si el tomador o asegurado actúa con dolo o culpa grave. el contrato subsistirá con todos sus efectos respecto de las restantes. Tal notificación deberá hacerla dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes a la fecha en que hubiera tenido conocimiento. y el riesgo se hubiese agravado respecto de uno o algunos de ellos. Agravación del riesgo Artículo 32. no lo habría celebrado o lo habría hecho en otras condiciones. Notificada la modificación al tomador éste deberá dar cumplimiento a las condiciones exigidas en un plazo que no exceda de quince (15) días continuos. el riesgo comienza a correr por cuenta de la empresa de seguros a las doce (12) del día de la fecha de inicio del contrato y terminará a la misma hora del último día de duración del contrato. Ocurrido un siniestro en ese período. durante la vigencia del contrato. los riesgos son a cargo de la empresa de seguros durante dicho plazo. Los hechos ciertos. el asegurado o el beneficiario deberán. Comienzo y finalización de los riesgos Artículo 31 . El tomador. el contrato subsistirá con todos sus efectos respecto a los restantes si ello fuere técnicamente posible. en caso contrario se entenderá que el contrato ha quedado sin efecto a partir del vencimiento del plazo. la empresa de seguros tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida con fundamento en la póliza. salvo la muerte.Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador. Cuando el contrato se refiera a varias cosas o intereses. serán causa de nulidad absoluta del contrato. A falta de indicación en la póliza. Falsedades y reticencias de mala fe Artículo 23. Si la prima no ha sido pagada en la fecha en que es exigible. la empresa de seguros quedará liberada del pago de la indemnización y de la devolución de la prima. En el caso de que el tomador o el asegurado no hayan efectuado la declaración y sobreviniere un siniestro. Si el contrato prevé un plazo de gracia. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho que se haya cumplido o no. y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de seguros. del asegurado o del beneficiario. comunicar a la empresa de seguros todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que. no hubiese contratado o lo hubiese hecho en otras condiciones Consecuencia del no pago de la prima Artículo 27 . Conocido por la empresa de seguros que el riesgo se ha agravado. Las falsedades y reticencias de mala fe por parte del tomador. Plazo de gracia Artículo 29. la prestación de ésta se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese establecido de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Cuando el contrato esté referido a varias personas. en este caso el . Riesgo Artículo 30. y los físicamente imposibles. debidamente probadas. en cuyo caso la empresa de seguros quedará liberada de responsabilidad. ésta dispone de un plazo de quince (15) días continuos para proponer la modificación del contrato o para notificar su rescisión. el monto a descontar será la prima completa por el mismo período de la cobertura anterior. si son de tal naturaleza que la empresa de seguros de haberlo conocido. si hubieran sido conocidas por ésta en el momento de la celebración del contrato. el asegurador debe indemnizarlo y descontar del monto a pagar la prima correspondiente. bienes o intereses y la reserva o inexactitud se contrajese sólo a uno o varios de ellos. En este caso. el deber de indemnización de la empresa de seguros se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. del asegurado o del beneficiario. no constituyen riesgo y son inasegurables. Las empresas de seguros deberán indicar en sus pólizas aquellos hechos que por su naturaleza constituyan agravaciones de riesgos que deban ser notificados. salvo que el tomador o el asegurado hayan actuado con dolo o culpa grave.Si el siniestro sobreviene antes de que la empresa de seguros haga la participación a la que se refiere el párrafo anterior.

Si demuestra tal conocimiento por parte del tomador o del asegurado. El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligación de indemnizar por parte de la empresa de seguros. el exceso de prima eventualmente debida. Si la suma asegurada sólo cubre una parte del valor de la cosa asegurada en el momento del siniestro. la empresa de seguros indemnizará el daño efectivamente causado. a poner en conoc imiento de tal circunstancia a todas las empresas de seguros. Del Infraseguro Artículo 62. Siniestro Artículo 37. aun cuando el conjunto de las sumas aseguradas no sobrepase el valor asegurable. Terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la existencia del siniestro. la empresa de seguros está obligada a satisfacer la indemnización de ser el caso. Si el tomador intencionalmente omitiere dicho aviso o si hubiese celebrado el segundo o los posteriores seguros con el fin de procurarse un provecho ilícito. si se produjere el siniestro antes de que se hayan producido cualquiera de las circunstancias señaladas en los párrafos anteriores. la otra tendrá derecho de demandar u oponer la nulidad y además exigir la indemnización que corresponda por daños y perjuicios. Caso contrario el contrato quedará sin efecto solamente con respecto al riesgo agravado. Pago de la indemnización Artículo 41. Pero si se inicia antes de la vigencia del contrato. salvo pacto expreso en contrario. En todo caso. Si la póliza no contiene designación expresa de la suma asegurada. en la proporción existente entre la suma asegurada y el valor de la cosa asegurada en la fecha del siniestro. según las circunstancias por ella conocidas. Del sobreseguro Artículo 61. Cuando un interés estuviese asegurado contra el mismo riesgo por dos o más empresas de seguros. La empresa de seguros que no tenga conocimiento de la inexistencia o de la cesación del riesgo o de la ocurrencia del siniestro. Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor real de la cosa asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las partes. el asegurado o el beneficiario debe probar la ocurrencia del siniestro. El tomador. ésta queda relevada de su obligación de indemnizar. tendrá derecho al pago de la totalidad de la prima convenida. teniendo ambas partes la facultad de pedir la reducción de la suma asegurada. salvo convención en contrario. dentro del plazo establecido en la ley. tiene derecho al reembolso de los gastos en que hubiere incurrido. el tomador estará obligado. por escrito y en un plazo de cinco (5) días hábiles. Si el siniestro ha continuado después de vencido el contrato. las empresas de seguros no quedan obligadas frente a . salvo pacto en contrario. Si no hubo dolo o mala fe. se entiende que la empresa de seguros se obliga a indemnizar la pérdida o el daño. Pluralidad de seguros Artículo 63. la empresa de seguros responde del valor de la indemnización en los términos del contrato. El contrato es nulo si en el momento de su celebración el riesgo no existía o ya hubiere ocurrido el siniestro. la indemnización se pagará. pero únicamente hasta la concurrencia del valor real de la cosa asegurada. Valor de reposición a nuevo Artículo 43. al primer requerimiento. y continúa después de que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de la empresa de seguros. En este caso la empresa de seguros devolverá la prima cobrada en exceso solamente por el período de vigencia que falte por transcurrir. En los casos en los que la empresa de seguros se obligue a indemnizar el valor de reposición a nuevo. el contrato será válido. hasta la concurrencia del valor del bien asegurado al momento del siniestro. el beneficiario estará obligado con el monto de la indemnización a reponer el bien. luego de ocurrido un siniestro. Nulidad del contrato Artículo 49. el cual se presume cubierto por la póliza. pero la empresa de seguros puede probar que existen circunstancias que según el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad.tomador deberá pagar.

sin que pueda superarse la cuantía del daño. En este caso las empresas de seguros deberán tener prueba fehaciente de la conducta dolosa del tomador. En caso de contrataciones de buena fe de una pluralidad de seguros. dentro de los límites de la suma que hubiesen asegurado. Dentro de ese límite el asegurado o el beneficiario puede pedir a cada empresa de seguros la indemnización debida según el respectivo contrato. proporcionalmente a lo que le corresponda en virtud de los otros contratos celebrados. con indicación del nombre de las demás y del número y el período de vigencia de cada póliza. incluso por una suma total superior al valor asegurado. podrá repetir contra el resto de las demás empresas de seguros. Las empresas de seguros contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la suma propia asegurada. Una vez ocurrido el siniestro. . Sin embargo. y obligarán a cada una de las empresas de seguros a pagar hasta el valor del daño sufrido. todos los contratos serán válidos. el tomador.aquél. todas las empresas de seguros conservarán sus derechos derivados de los respectivos contratos. La empresa de seguros que ha pagado una cantidad superior a la que proporcionalmente le corresponda. el asegurado o el beneficiario debe comunicarlo a cada una de las empresas de seguros.