P. 1
Ghid_investitii_imobiliare

Ghid_investitii_imobiliare

|Views: 1|Likes:
Published by Paul Axinia

More info:

Published by: Paul Axinia on Jul 07, 2013
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

11/04/2014

pdf

text

original

Ghidul investitorului responsabil în imobiliare

De ce vrei să investeşti într-o proprietate imobiliară? II. Cât de mult te poţi împrumuta? III. Cum ajungi proprietar? Glosar de termeni Anexă .Ghidul investitorului responsabil în imobiliare I. Ce soluţii financiare îţi punem la dispoziţie? IV.

Te poţi sfătui cu unul dintre specialiştii noștri în oricare din unităţile BCR sau poţi programa o întâlnire prin InfoBCR (serviciu disponibil zilnic. îţi oferim un concept de servire dedicat. oricând pe parcursul întregului proces.227) apelabil gratuit din orice reţea naţională. Vom analiza împreună cu tine o parte dintre cele mai frecvente motive. vino la una din unităţile BCR şi află care este soluţia financiară care se potriveşte cel mai bine nevoilor tale. te-ai căsătorit şi nu mai vrei să stai cu părinţii. 4 .801. dar şi recomandări care să te ajute să te fereşti de riscuri – afli care sunt soluţiile financiare pe care ţi le oferim în vederea realizării investiţiei imobiliare pe care o doreşti – beneficiezi de sfaturi practice. în Centrele Imobiliare Retail BCR. indiferent dacă ai găsit sau nu imobilul pe care doreşti să-l achiziţionezi. I.00 şi 22.BCR (0800. aştepţi un copil şi ai nevoie de mai mult spaţiu sau poate doar te gândeşti să realizezi o investiţie de viitor. Mai mult. a aspectelor de care trebuie să ţii cont şi la care este bine să fii atent atunci când te împrumuţi.801. cât şi dezavantajele fiecărei opţiuni în parte. între 8. utile pe parcursul întregului proces de contractare a unui împrumut Odată ce ai luat decizia de a realiza o investiţie imobiliară. De ce vrei să investeşti într-o proprietate imobiliară? Motivele pentru care ai decis realizarea unei investiţii imobiliare pot fi extrem de variate: te-ai săturat să plăteşti chirie şi vrei să ai o casă doar a ta. Ce avantaje ai utilizând Ghidul? – acces la cunoştinţe financiare ce îţi permit o mai bună înţelegere a termenilor bancari.00): 0800. de luni până duminică. este esenţial să evaluezi cu atenţie atât avantajele.De ce să apelezi la Ghidul investitorului responsabil în imobiliare? Pentru că decizia de a achiziţiona o locuinţă este una dintre cele mai importante şi dorim să îţi oferim gratuit consultanţa şi sprijinul de care este posibil să ai nevoie. dar şi finanţarea necesară. pentru ca tu să beneficiezi de o soluţie completă pentru planurile tale: obiectul investiţiei. precum şi sugestii pentru analiza bugetului personal astfel încât să eviţi îndatorarea excesivă – obţii informaţii cu ajutorul cărora să realizezi o bună alegere atunci când decizi să îţi achiziţionezi o locuinţă. însă indiferent de scopul pentru care iei această decizie.

2. schimbând astfel compartimentarea. sau chiar vânzarea imobilului deţinut în proprietate şi achiziţionarea unuia nou. te poţi muta uşor. poţi plăti în locul chiriei rata la credit şi să rămâi cu o locuinţă a ta. chiria prezintă câteva avantaje. iar în funcţie de situaţia financiară de moment poţi să-ţi creşti sau să-ţi reduci costurile cu chiria. ştiind că la finalul împrumutului vor avea în proprietate o locuinţă. de cele mai multe ori. Alte variante ar fi realizarea unor modificări în locuinţă. preferă să plătească o rată de credit. schimbul imobiliar este o opţiune. oamenii care plătesc chirie văd ca pe un dezavantaj faptul că nu rămân cu o casă a lor şi. Pe termen lung. de exemplu) sau de vânzarea imobilului actual şi cumpărarea altuia mai spaţios. precum şi achitarea unei diferenţe. Nu mai vreau să plătesc chirie În general. poţi opta pentru obţinerea unui credit de investiţii imobiliare. Pe termen scurt însă. mai confortabil. 5 . În situaţia în care nu ai aceşti bani disponibili. Am nevoie de mai mult spaţiu Pentru cei care doresc să treacă de la un apartament cu o suprafaţă mai mică la unul cu o suprafaţă mai mare. Fie că este vorba de un schimb imobiliar (vrei să schimbi un apartament de două camere cu unul de trei. de care este bine să ţii cont atunci când iei decizia de a contracta un credit: cheltuielile sunt clare – plăteşti chiria şi utilităţile. la costurile totale adăugându-se astfel dobânzile şi comisioanele aferente împrumutului. fără să plăteşti taxe notariale şi impozite.1. ţine cont şi de faptul că un apartament cu o suprafaţă mai mare înseamnă atât cheltuieli mai mari de întreţinere.

va verifica modul în care ai plătit împrumuturile anterioare. Ai în vedere că banca ia în calcul pe lângă veniturile din salarii şi alte categorii de venituri care pot fi justificate cu documente (drepturi de autor. dividende. dar şi avantajele şi dezavantajele fiecăreia dintre opţiuni şi alege cu grijă. timpul necesar. înseamnă că suma totală pe care o vei plăti până la sfârşitul perioadei de creditare va fi mai mare decât dacă ai fi luat împrumutul pe o perioadă mai scurtă de timp. aflate în proprietatea ta și/sau a coplătitorilor/rudelor de gradul I și II. în care preţurile vor scădea. Poţi beneficia de un credit cu o valoare mai mare dacă îl iei împreună cu cel puţin un coplătitor. reprezentând un anumit procent din valoarea investiţiei. cu riscuri asumate diferite. ia în considerare şi scenariul pesimist. De asemenea. precum şi de perioada pe care iei împrumutul. de aportul propriu. Înainte de a lua decizia de a-ţi acorda un credit. Cât de mult te poţi împrumuta? Vrei să contractezi un împrumut. cât şi cu celelalte cheltuieli? Suma de bani pe care o poţi împrumuta se stabileşte în funcţie de capacitatea ta de rambursare şi. activităţi independente etc. Dacă nu ai avans. respectiv dacă ai plătit la timp fiecare rată de credit şi dacă nu eşti dator altor bănci. a coplătitorilor. Tipul de credit de care ai nevoie pentru a achiziţiona o locuinţă este creditul de investiţii imobiliare.). Mai mult. 6 . chirii. poți aduce garanții suplimentare celei care face obiectul investiției. de valoarea investiţiei pe care doreşti să o realizezi. dar impozitele şi reparaţiile cad în sarcina ta. Cumpăr locuinţa ca pe o investiţie Înainte de a cumpăra o locuinţă cu intenţia de a obţine un profit din creşterea preţurilor pe piaţa imobiliară. Pentru creditul de investiţii imobiliare trebuie să ai în vedere şi necesitatea existenţei unui aport propriu (avans). dar ai idee cât de mare poate fi rata de credit în raport cu veniturile tale. Ştii suma de bani de care ai nevoie. veniturile din chirii au înregistrat şi mai pot înregistra scăderi. Aceasta înseamnă că banca îţi va adresa întrebări despre veniturile tale şi ale familiei. banca va verifica dacă ai capacitatea de a-l restitui. dacă este cazul. De asemenea. ca să obţii o sumă mai mare trebuie să te împrumuţi pe termen mai lung. dar. alte împrumuturi sau obligaţii de plată pe care le ai. profesia actuală şi locul de muncă. Cu cât împrumutul este luat pe o perioadă mai mare. II. cu atât ratele sunt mai mici. 3. Informaţiile sunt oferite de Biroul de Credit sau Centrala Riscului de Credit. înainte de a alege această variantă poţi avea în vedere şi alte modalităţi de investire a banilor care îţi pot aduce un profit mai mare sau mai mic. De asemenea.Pune în balanţă efortul financiar. totodată. dacă eşti angajat sau liber profesionist.

........... 7 . în vigoare........ acest calcul este unul general şi doar orientativ..... Completează tabelele de mai jos şi ai posibilitatea să-ţi construieşti singur un buget simplu.... Astfel vei putea afla care este suma pe care îţi permiţi să o plăteşti lunar pentru rata la locuinţă... Venituri totale nete lunare . prin diferenţa dintre veniturile totale nete lunare şi cheltuielile totale lunare afli suma disponibilă lunar...... TV Curent Gaze Altele Cheltuielile voastre ... RON Total venituri nete lunare: Salariul tău Salariul soţului/soţiei Alocaţie copii Bonusuri/prime Alte venituri Total cheltuieli lunare: Cheltuielile casei ..... RON Atenţie....... internet.... RON ...total Rate credite Alte rate Card credit Economii Asigurarea casei Asigurarea auto Asigurarea de viaţă Pensia privată Impozite şi taxe ...total Întreţinere Chirie Telefon... Adresează-te unui consilier client pentru a-ţi efectua o simulare în funcţie de condiţiile concrete.....total Impozit pe apartament/casă Impozit pe maşină RCA şi Rovignetă Altele Acum.. RON – Cheltuieli totale lunare = Sumă disponibilă .............. care să conţină veniturile şi cheltuielile tale sau ale familiei dintr-o lună..Cât îţi permiţi să plăteşti în fiecare lună? Indiferent de gradul maxim de îndatorare pe care îl acceptă o instituţie de credit... calculându-ţi bugetul personal................ pentru a afla ponderea din venituri pe care poţi să o aloci ratelor bancare este recomandabil să ai o primă imagine a structurii cheltuielilor. la data solicitării...total Alimente Transport Îmbrăcăminte Timp liber Altele Rate şi economii .

în maxim 30 de zile. Ce soluţii financiare îţi punem la dispoziţie? În funcţie de destinaţia banilor împrumutaţi se disting mai multe tipuri de credite: . pur şi simplu. aceste credite dau posibilitatea de a obține sume suplimentare în baza aceleiași documentații. iar ulterior aprobării financiare a creditului.Creditele imobiliare/ipotecare: sunt creditele destinate realizării unor investiţii imobiliare. .ro. Banii sunt acordaţi în contul deschis la bancă şi poţi dispune de ei imediat după tragerea creditului. Soluţii financiare pentru achiziţie Ştim că atât obţinerea creditului cât şi căutarea locuinţei sunt paşi deosebit de importanţi pentru tine. ai la dispoziţie până la 90 de zile pentru a găsi locuinţa pe care doreşti să o achiziţionezi şi să prezinţi documentaţia la bancă. iar suma împrumutată va fi transferată de către bancă direct în contul vânzătorului. ca de exemplu. pe care o poţi obţine în funcţie de situaţia ta financiară şi personală. Acest tip de împrumut îţi oferă avantajul că ai siguranţa valorii creditului de care poţi beneficia.ro şi www. în maxim 90 de zile g`se[ti imobilul pe care vrei s`-l achizi]ionezi 7 Ne aduci documentele imobilului Evalu`m garan]ia 8 9 Semnezi actul adi]ional la contractul de credit 10 |nchei contractul de garan]ie. În aceste cazuri garanţia creditului o va reprezenta întotdeauna ipoteca asupra unui imobil. 1. achiziţionarea unui apartament. creditul aprobat anterior găsirii imobilului oferit de BCR îţi asigură o diferenţiere a celor două etape. Pe lângă valoarea creditelor refinanțate.Creditele de nevoi personale cu ipotecă: sunt creditele destinate satisfacerii oricăror nevoi personale. modernizarea locuinţei. fluxul de achiziţie este următorul: Verific`m documentele [i analiz`m solicitarea de credit 1 Te consiliem în punctele de contact BCR 2 Ne aduci documentele tale privind veniturile 3 4 Te anun]`m dac` împrumutul e aprobat sau respins 5 Dup` aprobare. certificatul de asigurare pentru imobil 11 |]i acord`m creditul prin virament în contul vânz`torului 12 Prezin]i extras de Carte Funciar` (în 10 zile de la autentificare) Poţi afla mai multe detalii pe www. Acestea pot fi utilizate şi pentru refinanţarea împrumuturilor pentru investiţii imobiliare contractate anterior. semnezi contractul de credit 6 Dup` semnarea contractului. De aceea. construirea unei case sau.bcrimobiliare.III. Acest lucru înseamnă că un prim pas este aprobarea financiară a creditului. dar în marea majoritate a cazurilor sunt utilizate pentru refinanțarea unuia sau mai multor credite în derulare.bcr. Pe scurt. 8 . Important este şi faptul că nu vei plăti ratele de credit decât după ce cumperi locuinţa şi aceasta va fi acceptată drept garanţie de către bancă.

În primul rând trebuie să ştii că acordarea creditului pentru construire se efectuează după realizarea fiecărui stadiu al lucrărilor. în cazul în care te decizi să accesezi un credit pentru construirea unui imobil. conform contractului de construire şi planului de lucrări. data recepţiei finale etc. îl reprezintă obţinerea unei autorizaţii de construire (împreună cu anexele: Proiect tehnic şi detalii de execuţie). Următorul pas este încheierea unui contract de antrepriză cu o societate de construcţii. Punerea la dispoziţie a creditului se realizează pe tranşe. . Pe baza acestei situaţii banca va realiza verificări ale lucrărilor şi va aviza transferul tranşelor din credit. . însă diferenţa de 9 . Valoarea aportului reprezentat de teren se va stabili în urma evaluării acestuia. Un aspect important asupra căruia va trebui să decizi atunci când iei un credit este moneda în care vrei să te împrumuţi. . În continuare regăseşti câteva informaţii şi sfaturi utile: . direct în contul constructorului/ furnizorilor de materiale. . pe baza documentelor justificative. Banca poate finanţa şi terenul.2. preţul şi condiţiile de plată ale lucrărilor. sumele de bani se vor disponibiliza de către bancă potrivit planului de finanţare. planurile şi aprobările pe care trebuie să le obţii. Lucrările de construire pot fi executate de către societăţi de construcţii sau în regie proprie. . 3. motiv pentru care este necesar să dispui de o sumă iniţială pentru a putea demara lucrările. cu excepţiile prevăzute de lege. ci după efectuarea fiecărei etape de construire. . Pentru lucrările realizate în regie proprie. Soluţii financiare pentru construire Un subiect de interes pentru tine poate fi şi construirea unei locuinţe. apelând la creditul pentru construirea unui imobil. Este bine să compari condiţiile pentru creditele în lei cu cele pentru creditele în alte monede. Foarte important este şi faptul că banii din credit nu se transferă înainte de demararea lucrărilor. după efectuarea analizei tehnice intermediare a situaţiilor de lucrări de către un evaluator membru ANEVAR şi agreat de BCR. doar în cazul în care acestea sunt conform contractului de antrepriză. Proiectul tehnic de execuţie şi devizul general (bugetul) trebuie să fie întocmite de către o societate de construcţii sau o persoană autorizată/atestată în domeniu conform legii. prin care se stabilesc parametrii cei mai importanţi ai proiectului: etapele de construire. iar lucrările trebuie supravegheate de către un diriginte de şantier/ inspector tehnic atestat. De multe ori creditele în valută sunt mai avantajoase decât cele în lei din punct de vedere al nivelului dobânzii. vei semna împreună cu constructorul şi dirigintele de şantier situaţia de lucrări executate pe teren. Primul pas. în cazul construirii de locuinţe. stabilit prin contract. Odată finalizat un stadiu al lucrărilor. Aspecte comune de care trebuie să ţii cont şi la care este bine să fii atent atunci când te împrumuţi . Terenul pe care se va realiza construcţia ce urmează a fi finanţată prin credit ipotecar poate fi luat în considerare ca aport propriu în cazul în care acesta se află în proprietatea împrumutatului. proiectului tehnic şi detaliilor de execuţie.

că indiferent de cum va evolua economia şi de cum se vor modifica dobânzile în piaţă. procentul dobânzii fixe este mai mare decât cel al dobânzii variabile. Contractarea unui împrumut cu rate totale egale înseamnă. În plus. . . la cea de-a doua perioadă. ia în considerare şi faptul că. Astfel. odată cu trecerea de la prima perioadă. În cazul în care alegi dobândă fixă pe o perioadă (în special dacă este o dobândă pe perioada unei campanii/promoţii) şi apoi variabilă. va trebui să alegi tipul de dobândă. Consultă Glosarul de termeni pentru a afla cum se compun dobânzile. astfel încât să se permită comparaţia facilă între produsele bancare existente pe piaţă. Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului (OUG) nr. într-un credit mult mai scump. venituri din chirii. Trebuie să ştii însă. dacă veniturile tale sunt în lei va trebui să efectuezi lună de lună operaţiunea de schimb valutar. 50/2010 este acela de creştere a transparenţei şi de uniformizare a structurii ofertelor. acord instituire ipotecă de rang subsecvent etc. în cazul creditelor pentru casă în lei. 50/2010 cu privire la contractele de credit pentru consumatori Scopul OUG nr. aparent mai ieftin. De reţinut însă este faptul că un împrumut cu rate totale descrescătoare. Din acest motiv. precum şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea ta (exemplu: schimbare coplătitor. comision de rambursare anticipată (pentru creditele cu dobândă fixă). obţinerea unei sume împrumutate mai mari decât în situaţia unui împrumut cu rate totale descrescătoare. cum este cel legat de faptul că. este mai ieftin decât un împrumut cu rate totale egale. în care dobânda este fixă. . rata poate creşte şi acest lucru îţi poate afecta capacitatea de a restitui împrumutul.). costuri aferente asigurărilor. iar deprecierea cursului poate transforma un credit în valută. fixă sau o perioadă fixă urmată apoi de o perioadă cu dobândă variabilă. Rate totale egale sau descrescătoare reprezintă o altă hotărâre pe care o vei avea de luat. optând pentru o dobândă fixă ai certitudinea că aceasta va rămâne neschimbată până la scadenţa finală. aceasta poate fi variabilă. în general.). În funcţie de tipul de credit pe care doreşti să îl contractezi. un efort financiar constant pe parcursul întregii perioade de creditare şi permite. este posibil ca dobânda variabilă să fie mai potrivită pentru tine. venituri din străinătate etc.curs valutar poate constitui o problemă. de fapt. având în vedere că rata o vei plăti în moneda creditului. Cele mai importante prevederi ale ordonanţei: - Finanţatorul poate percepe un număr limitat de comisioane: comision de analiză dosar (numai în cazul în care creditul se acordă). Sunt însă şi dezavantaje. în care dobânda este variabilă. un alt avantaj îl reprezintă faptul că avansul e mai redus decât la creditele în valută (15% comparativ cu 25%). pentru a fi protejat de fluctuaţiile înregistrate de moneda străină. comision de administrare credit (sau comision de administrare cont curent). este bine să iei credit în valuta în care obţii veniturile (salariu. Asigură-te că ţii cont de acest aspect atunci când optezi pentru o variantă sau alta. dividende. totodată. în care efortul financiar este mai mare la început şi scade pe parcurs. 10 .

mobilare etc. există un singur caz în care poţi primi o parte din credit. . Ia în calcul şi viitoarele cheltuieli. Atenţie: pentru un credit garantat cu ipotecă. te rugăm să te adresezi celei mai apropiate unităţi BCR. legate de încheierea contractelor de garanţie şi de vânzare-cumpărare. Este important de reţinut: cu cât valoarea DAE este mai scăzută. dacă este cazul. Sfaturi utile: - Înainte de a te împrumuta. comisioanelor etc. respectiv în situaţia în care prin creditul de refinanţare obţii o sumă suplimentară celei contractate iniţial. Am inclus în Glosarul de termeni câteva explicaţii referitoare la DAE şi costul total al creditului. în afara comisioanelor percepute de bancă. .Nu vei primi banii în mod direct. fie vei plăti costurile standard percepute de bancă pentru creditele curente. după mutarea în noua locuinţă (cheltuieli de renovare. cât şi costurile cu asigurările. creditul de refinanţare fiind destinat rambursării integrale a celui în derulare.Refinanţarea creditului/creditelor în derulare are la bază o decizie al cărei scop final este diminuarea costurilor actuale cu ratele de credit. prin intermediul unui exemplu reprezentativ. trebuie să ai în vedere şi costul cu evaluarea imobilului. oricând pot apărea cheltuieli neprevăzute cărora trebuie să le faci faţă. speciale pentru creditele care se refinanţează (în funcţie de oferta valabilă la momentul refinanţării). OUG nr. ţine cont de faptul că. practicate de BCR în acest moment. - De asemenea. 50/2010 prevede că orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit să cuprindă anumite informaţii standard. poţi beneficia de acestea prin refinanţarea creditului tău. Ce trebuie să ştii ca şi particularităţi ale creditului de refinanţare? . În acest caz. Este bine să cunoşti şi să analizezi aceste informaţii înainte de a contracta împrumutul. compensând inclusiv efortul financiar depus în acest sens.) şi. 4. evoluţia dobânzilor la credite etc.Refinanţarea unui credit ce presupune existenţa unei ipoteci asupra unui bun imobil poate implica existenţa şi plata unor taxe notariale de transfer al ipotecii. ia în considerare riscurile de orice natură (stabilitatea locului de muncă. . - În contractul de credit trebuie să fie precizat nivelul dobânzii anuale efective (DAE) şi al costului total pe care îl vei plăti. Poţi consulta Glosarul de termeni pentru a vedea astfel de exemple. fie vei beneficia de condiţii mai avantajoase. nu în ultimul rând. dobânda anuală efectivă ar putea să nu includă toate asigurările. 11 .). - Dacă pe parcursul derulării creditului apar soluţii de finanţare mai avantajoase în oferta curentă a băncii. cu atât creditul respectiv este mai ieftin! Atenţie. iar pentru a primi toate informaţiile de care ai nevoie privind nivelul dobânzii. riscul valutar. costurile notariale.Poţi beneficia de condiţii mai avantajoase faţă de oferta curentă. modernizare. trebuie să analizezi cu atenţie modul în care vor fi afectate finanţele tale de costurile rambursării creditului.

- Citeşte cu atenţie în contractul de credit termenii şi condiţiile de acordare a împrumutului. poţi opta pentru încheierea unui certificat de asigurare complexă. atât tu. cât şi cei dragi. Analizează cu atenţie ofertele de finanţare: există bănci care oferă gratuit această asigurare. şcolile şi magazinele sunt.) pentru a putea primi informaţii legate de derularea creditului (modificări de dobândă. pentru mulţi este cea mai importantă investiţie a vieţii. loc de parcare. În cazul în care cumperi un apartament care are deja o asigurare obligatorie încheiată trebuie să notifici acest lucru societăţii care a emis poliţa. reamintire dată scadentă şi suma de plată a ratei) IV. Totodată. îmbolnăvire. număr de telefon. Consultă Glosarul de termeni pentru mai multe detalii. de asemenea. care va întocmi un act adiţional cu datele tale de identificare. terenurile de sport. astfel. Nu uita nici de asigurarea obligatorie! Aceasta trebuie încheiată şi reînnoită periodic. plătind un cost lunar. este necesar să analizezi nevoile şi să-ţi stabileşti priorităţile. financiar vorbind. Pentru a-ţi proteja achiziţia făcută cu ajutorul creditului bancar şi să fii la adăpost. Accesul la mijloacele de transport în comun. Soluţiile oferite de bănci vizează rescadenţarea sau reeşalonarea creditelor în derulare. societatea de asigurări preluând plata datoriilor tale către bancă. anticipa şi în faţa cărora devenim vulnerabili. anul de construcţie al imobilului. pentru ca tu să te bucuri liniştit de locuinţa achiziţionată. Adresează întrebări consilierului client în legătură cu termenii şi clauzele pe care nu le înţelegi în totalitate. asigurarea facultativă a locuinţei ce constituie garanţia creditului este obligatorie pe toată perioada de creditare şi poate fi încheiată cu orice societate de asigurări agreată de bancă. unele dintre criteriile avute în vedere în alegerea căminului ideal. există posibilitatea de a încheia o poliţă de asigurare facultativă care acoperă cele 3 riscuri şi. - În cazul creditelor destinate realizării de investiţii imobiliare. care să te ajute să depăşeşti perioada dificilă. Întocmeşte o listă cu lucrurile esenţiale pentru tine: numărul de camere. adresează-te băncii care ţi-a acordat împrumutul pentru găsirea unei soluţii personalizate. nu va mai trebui să închei şi poliţa de asigurare obligatorie. creditul nu devine o povară pentru familie. Cum ajungi proprietar? Cumpărarea unei locuinţe este o decizie grea şi.- Protejează-ţi investiţia şi pe cei dragi cu Planul de protecţie a veniturilor! În viaţă există situaţii pe care nu le putem controla. - Achită la timp ratele la credit. Acesta oferă garanţia că. - Informează banca asupra oricărei modificări intervenite în datele tale de identificare (ex: schimbare domiciliu. Pot apărea oricând momente nefericite ce ne pot influenţa veniturile şi implicit capacitatea de rambursare a creditului: şomaj. parcurile. Asigurarea va rămâne valabilă până la data expirării celei eliberate fostului proprietar. suprafaţă utilă. în cazul pierderii locului de muncă. incapacitate temporară de muncă. 12 . Nu uita că tu garantezi creditul cu o casă şi rişti să o pierzi în momentul în care nu mai poţi plăti ratele. În cazul în care întâmpini dificultăţi financiare. invaliditate sau deces. e-mail etc. De aceea. incapacitate de muncă etc.

şi un Extras de Carte Funciară pentru a vedea dacă acesta este proprietarul şi are dreptul să vândă locuinţa. În luarea deciziei privind tipul de locuinţă pe care îl vrei. dar şi dacă asupra imobilului sunt înscrise ipoteci. Extrasul de Carte Funciară este documentul care îţi poate furniza aceste informaţii esenţiale: cine este proprietarul (în partea II) şi ce sarcini sunt asupra imobilului (în partea III). Pentru a putea fi vândut.Fie că este vorba de un apartament la bloc sau de o casă la curte.o să mai ai nevoie de el . Banca acceptă în garanţie numai imobile a căror situaţie juridică este corectă. Titlul de proprietate este cel mai important act şi trebuie verificat cu atenţie. cât şi financiare. dar costurile de întreţinere în primii ani sunt mai mici. care. oferă condiţii avantajoase clienţilor interesaţi de realizarea unei investiţii imobiliare prin credit BCR. Citeşte în presă rubricile dedicate sectorului imobiliar. gaze. De asemenea. actele de proprietate vor fi verificate pentru legalitate şi de către bancă sau reprezentanţi ai acesteia. de cele mai multe ori. cablu TV. Verifică la Administraţia Financiară dacă proprietarul este sau nu cu plata impozitelor pentru casă la zi (Certificat fiscal eliberat de circa financiară în raza căreia se află locuinţa) şi solicită-i documente care să arate că nu are datorii la furnizorii de utilităţi (apă. precum şi de impactul cheltuielilor viitoare în bugetul personal. semnături ilizibile. Solicită vânzătorului o copie după dosarul de cadastru . odată ce te-ai decis. Pe acesta nu trebuie să apară ştersături. nivelul cheltuielilor lunare de întreţinere. mergi la târguri şi expoziţii de gen. trebuie să ştii că verificarea existenţei actelor de proprietate ale vânzătorului şi veridicitatea acestora este un pas foarte important. ţine cont atât de preţul imobilului şi banii de care dispui. telefon. Acest comision variază în funcţie de agenţie. curent electric. sarcini etc. În situaţia în care achiţi imobilul prin credit bancar. Informează-te asupra preţurilor şi evoluţiei cererii şi ofertei pe piaţa imobiliară. Spre exemplu. avocaţi.) sau la întreţinere. care reunesc atât oferte imobiliare. dar şi de avantajele şi dezavantajele fiecăreia dintre variante. Accesează portalul special creat www. imobilele noi sunt mai scumpe la cumpărare. 13 . Un alt aspect important este continuitatea în acte. BCR vine cu o soluţie eficientă. ţine cont şi de faptul că în timpul iernii costurile încălzirii suprafeţelor mari sunt ridicate. rezervă-ţi timp pentru a face alegerea corectă. ştampile neclare. anunţurile de mică publicitate. dar şi dezvoltatori şi constructori parteneri BCR. internet etc. persoane cu pregătire juridică. ceea ce înseamnă că beneficiezi de un plus de siguranţă.bcrimobiliare. indescifrabile ale notarilor sau persoanelor oficiale. consultă site-urile de profil şi anunţurile băncilor privind imobilele pe care le scot la licitaţie. Agenţii imobiliari îţi vor trimite recomandări în funcţie de criteriile tale. notari publici sau consilieri juridici. care este mai mic în cazul unui apartament la bloc decât în cazul imobilelor formate din casă şi teren etc. Dacă ai găsit un imobil care îţi place. iar la final vei plăti un comision pentru serviciile acestora. un imobil trebuie sa aibă obligatoriu cadastru şi să fie intabulat la Judecătorie în Cartea Funciară. În căutarea casei tale poţi alege să colaborezi cu o agenţie imobilară. Iar pentru ca verificările de documente să se realizeze cât mai eficient posibil.ro şi vei regăsi unele dintre cele mai cunoscute agenţii imobiliare. este preferabil ca acestea să fie efectuate de către persoane autorizate.

după caz. După ce ai găsit imobilul. În Glosarul de termeni regăseşti o definiţie a antecontractului de vânzare-cumpărare. solicitate de către consilierul client în timpul întâlnirilor avute la bancă.1. Vei găsi soluţii pentru toate dificultăţile întâmpinate pe parcurs. a procurării documentaţiei solicitate de bancă suplimentar (se poate întâmpla). Pregătirea cumpărării imobilului: Dacă nu ai creditul aprobat. Încheierea contractului de vânzare-cumpărare: Mai ai un singur pas de parcurs pentru a obţine casa mult dorită. notarul este obligat să ţi le aducă la cunoştinţă. poţi merge într-un Centru Imobiliar Retail BCR (consultă Anexa cu Centrele Imobiliare Retail BCR de la finalul Ghidului). cu siguranţă înaintea ta au fost persoane care au întâmpinat aceleaşi dificultăţi şi pentru care au fost găsite deja soluţii. Semnarea celor două contracte se realizează în faţa notarului public şi a reprezentantului legal al băncii finanţatoare. încheierea certificatului de asigurare a imobilului şi depunerea comisioanelor în contul curent. Ca să beneficiezi de o consiliere specializată şi să te poţi baza pe sfaturile financiare ale unor consilieri dedicaţi pentru oferirea de credite de investiţii imobiliare. Îţi recomandăm ca termenul pe care îl stabileşti în antecontract pentru încheierea contractului de vânzare-cumpărare să fie de cel puţin 30 de zile de la semnarea antecontractului – ai nevoie de timp pentru încheierea documentaţiei de credit şi. dezvoltatorului. dar sunt legale şi valabile şi antecontractele de vânzare-cumpărare semnate la agenţiile imobiliare. în caz că sunt găsite nereguli. Altfel. notarului. este bine ca înainte de semnarea antecontractului de vânzare-cumpărare să discuţi cu un consilier bancar şi să obţii o aprobare financiară a împrumutului (creditul aprobat anterior găsirii imobilului despre care ai citit în partea a III-a a Ghidului) pentru a avea certitudinea că eşti eligibil şi care este suma pe care o poţi împrumuta. Este preferabil să se realizeze în faţa unui notar public. urmează primul pas în achiziţia acestuia – semnarea antecontractului de vânzare – cumpărare. vei fi chemat la bancă pentru semnarea contractului de credit/actului adițional la contractul de credit dacă ai optat pentru aprobarea financiară. 14 . 2. rişti ca vânzătorul să se răzgândească şi să pierzi avansul plătit. Pe întreg parcursul procesului de obţinere a creditului şi a acţiunii de cumpărare a imobilului vor interveni momente în care ai nevoie de sfaturi şi opinii din partea unor persoane profesioniste şi cu experienţă . dar şi finanţarea necesară. În aceeaşi zi sau într-o zi stabilită de comun acord va avea loc semnarea contractului de vânzare-cumpărare şi a contractului de ipotecă (în situaţia în care achiziţionezi imobilul prin credit bancar). 3. Avantajul încheierii antecontractului în faţa unui notar public este legat de siguranţă – poţi sta liniştit în privinţa documentaţiei de proprietate. Aici vei beneficia de o soluţie completă pentru planurile tale: obiectul investiţiei.de aceea. agentului imobiliar. Nu uita că nu eşti singurul care îşi achiziţionează o locuinţă. poţi obţine o consiliere suplimentară din partea consilierului client. După ce creditul a fost aprobat. În situaţia finanţării locuinţei prin împrumut bancar. atunci va trebui să te grăbeşti şi să procuri toate documentele necesare.

consilierii client îţi pot furniza informaţiile de care ai nevoie. sunt documente care îţi vor fi solicitate de instituţiile la care te vei adresa pentru autorizarea acţiunilor pe care doreşti să le întreprinzi. înscrierea ipotecii asupra imobilului în favoarea băncii finanţatoare să fie înscrise în Cartea Funciară. ca să realizezi înscrierea ca titular de rol fiscal pentru imobil. notarul public care a autentificat actul/actele le transmite Biroului de Carte Funciară competent. întreaga perioadă de creditare. 4. Dacă optezi pentru asigurarea oferită gratuit de BCR vei scăpa de această grijă – în acest caz asigurarea acoperă. Prezintă-te la bancă dacă ai nelămuriri. în calitate de proprietar. iar acordul de închiriere. la Administraţia Financiară în a cărei rază teritorială este situat imobilul achiziţionat. pentru ca dreptul tău de proprietate şi. nu uita că trebuie să soliciţi acordul băncii: locuinţa este ipotecată în favoarea băncii. după caz.După semnarea contractului/contractelor. încă de la început. În cazul în care doreşti să efectuezi modificări asupra locuinţei sau să o închiriezi. Nu uita ca. modificare etc. să închei asigurarea pentru imobil şi să prezinţi la bancă certificatul de asigurare reînnoit. trebuie să te prezinţi. 15 . Acţiuni post achiziţie: În termen de cel mult 30 de zile de la semnarea contractului de vânzare-cumpărare. periodic.

Glosar de termeni Antecontractul de vânzare-cumpărare este promisiunea asumată atât de către vânzător. Rolul său este de a permite creditorilor să evalueze mai bine capacitatea de plată a solicitanţilor de împrumuturi. În acest fel informaţia este actualizată la zi şi orice credit şi întârziere la plată sunt centralizate într-un raport. actualizarea realizându-se lunar. alături de cele ale solicitantului de credit pentru obţinerea unei sume mai mari. garantat chiar cu imobilul ce se achiziţionează prin credit. în funcţie de indicii de referinţă ROBOR/EURIBOR/ LIBOR. termenul de eliberare a imobilului. coplătitorul este obligat să plătească datoriile scandente. ale cărui venituri sunt luate în considerare. avansul plătit prin antecontract. cât şi de către cumpărător. la care se adaugă marja fixă a băncii. Centrala Riscului de credit (CRC) este o structură specială în cadrul BNR. de a încheia în viitor. la care se adaugă o marjă fixă. Cadastrul este un registru public ce conţine informaţii şi planuri despre toate imobilele situate pe teritoriul unei localităţi.09. Creditul imobiliar este tot un credit destinat realizării de investiţii imobiliare. Biroul de Credit este instituţia financiară care centralizează şi furnizează date despre comportamentul de plată al debitorilor dintr-o anumită ţară. dobânda devine variabilă. inclusiv cu un bun viitor. 1447/09. Cadastrul solicitat de bancă este un document care cuprinde informaţiile ce identifică imobilul de care eşti interesat. ANEVAR: Asociaţia Naţională a Evaluatorilor din România înfiinţată în anul 1992. ca o asociaţie profesională. 6 luni sau 12 luni. Prin antecontract sunt stabilite o serie de elemente extrem de importante: preţul tranzacţiei. data-limită până la care trebuie semnat contractul de vânzare-cumpărare. neguvernamentală. c) Variabilă: dobânda este stabilită în funcţie de indicii de referinţă ROBOR/EURIBOR/ LIBOR. modalitatea de plată a preţului imobilului. pentru care solicitantul poate aduce drept garanţie un alt imobil decât cel achiziţionat prin credit. independentă. la preţul convenit.   16 . Dobânda poate fi: a) Fixă: dobânda este cea stabilită la semnarea contractului de credit. contractul de vânzarecumpărare privind imobilul. În acest caz. Coplătitorul este participantul la credit. cât şi o schiţă a locuinţei (releveu). apoi.2004) şi care promovează metodele şi tehnicile de evaluare prin mijloace specifice. la 3 luni. în funcţie de cum s-a stabilit în contractul de credit. la stabilirea impozitelor şi la întocmirea la zi a Cărţii Funciare. astfel încât poţi şti de la început care este suma de rambursat pe întreaga perioadă a creditului. non-profit. 5 ani). În cazul în care solicitantul nu îşi îndeplineşte obligaţiile. Creditul ipotecar este un credit destinat realizării de investiţii imobiliare. Serveşte la identificarea şi evidenţierea imobilelor pe categorii de folosinţă. care colectează şi furnizează informaţii despre persoanele fizice care au beneficiat de credite a căror valoare cumulată depăşeşte 20. În raportul furnizat de Biroul de Credit apar informaţii referitoare la toate creditele pe care le ai în regiunea respectivă. Cadastrul cuprinde atât un plan al zonei în care este situat imobilul. care acţionează în interes public (fapt susţinut de recunoaşterea sa ca fiind de utilitate publică prin HG nr.000 lei. b) Fixă şi variabilă: dobânda nu se schimbă pe o anumită perioadă de timp (ex. Băncile transmit periodic către această instituţie situaţia creditelor la nivel de client. pe toată durata de creditare. ratele tale vor creşte sau descreşte în funcţie de evoluţia indicilor de referinţă menţionaţi.

respectiv: – rata dobânzii aferente creditului. 17 . dobândă variabilă: 8. – DAE = 10. pe 30 de ani.912 lei. Din acest motiv. valabilă pentru un client care contractează un credit ce reprezintă maximum 65% din valoarea garanţiilor aduse. asigurarea imobilului la Omniasig VIG este oferită gratuit. Atenţie însă: pentru fiecare produs de creditare.Dobânda anuală efectivă (DAE) este un indicator. cost evaluare apartament: 300 lei inclusiv TVA. preţul de achiziţie şi valoarea oricărei plăţi în avans – după caz. DAE îţi permite să compari mai uşor costul creditelor. Aceasta se calculează zilnic ca medie a dobânzilor practicate de cele mai importante bănci din zona euro. 50/2010.000 lei. cu precizarea că acestea reprezintă oferta standard BCR*. şi comisioanele aferente creditului (comision de analiză a documentaţiei de credit. valoare totală plătibilă: 479. costul de evaluare a garanţiei etc). Exemplul de calcul.405 lei.106 lei. fixă şi/sau variabilă.66%/an (ROBOR 6M + 2. pentru a putea utiliza DAE la compararea costului creditelor. Îţi recomandăm să soliciţi calculul unei dobânzi anuale efective personalizate. pe 25 de ani. adresează-te celei mai apropiate unităţi BCR sau apelează InfoBCR. rată lunară: 1. Se utilizează pentru creditele în euro cu dobândă variabilă. rată lunară: 1. Pentru informaţii la zi.1% pentru un credit ipotecar/imobiliar CASA MEA în valoare totală de 180. cost evaluare apartament: 300 lei inclusiv TVA. valabilă la data de 15 februarie 2013: – DAE = 9. valoare totală plătibilă: 506. aceasta trebuie calculată pentru condiţii similare. valabilă pentru un client care contractează un credit ce reprezintă maximum 65% din valoarea garanţiilor aduse.66%/an (ROBOR 6M + 3. exprimat ca procent anual. comision lunar de administrare credit.2 puncte procentuale față de oferta standard. comision analiză dosar: 990 lei.2% pentru un credit nenominalizat garantat cu ipotecă MAXICREDIT BCR în valoare totală de 180. valoarea totală plătibilă de către consumator şi valoarea ratelor Două astfel de exemple regăseşti în continuare. dobândă variabilă: 9. în funcţie de propriile condiţii de solicitare a împrumutului.6%). comision analiză dosar: 990 lei. conform OUG nr. EURIBOR: Rata dobânzii la care băncile europene se împrumută între ele în euro. pe lângă procentul de dobândă.6%). cuprinde informaţii standard prezente în publicitatea referitoare la contractele de credit. ce reflectă toate costurile suportate de tine în cazul în care decizi să contractezi un credit şi cuprinde. asigurarea imobilului la Omniasig VIG este oferită gratuit.593 lei. * Clienții care își încasează salariul în cont la BCR beneficiază de reducerea dobânzii cu 0.000 lei. împreună cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator – valoarea totală a creditului – dobânda anuală efectivă – durata contractului de credit – în cazul unui credit sub formă de amânare la plată pentru un anumit bun sau serviciu. dobânda anuală efectivă (DAE) se modifică în funcţie de suma şi durata împrumutului.

). franci elveţieni. LIBOR: Rata dobânzii la care băncile de pe piaţa londoneză se împrumută între ele. sau nu. număr etc. privilegii. Garantul ipotecar este proprietarul sau co-proprietarul imobilului cu care se garantează creditul. utilizat la fundamentarea deciziei de creditare. sarcinile bunului: ipoteci. ca medie aritmetică a cotaţiilor practicate de cele 10 bănci selectate. Scoringul este un cumul de criterii prestabilite. Graficul de rambursare este documentul care prezintă. dolari. cu posibilitatea prelungirii pentru încă 6 luni – reducerea ratei lunare de plată pe o perioadă determinată de timp Reeşalonare: prelungirea sau amânarea tuturor scadenţelor ratelor sau modificarea cuantumului acestora. Aceasta se stabileşte zilnic de către BNR. cu posibilitatea prelungirii pentru încă o lună/2 luni – extinderea perioadei de creditare – perioadă de graţie pentru 6 luni. cu depăşirea termenului iniţial aprobat cu maxim 180 zile peste termenul maxim de creditare prevăzut pentru respectivul credit. Este împărţit în trei părţi astfel: partea I informaţii referitoare la imobil (adresa completă. astfel că rata dobânzii se modifică doar în funcţie de dobânda folosită ca reper. comandamente.Extrasul de Carte Funciară cuprinde toate datele de identificare şi situaţia juridică actuală a imobilului: descrierea imobilului. prenume. Trebuie să ştii însă că pentru creditele reeşalonate se percep dobânzi majorate. după acordarea creditului. clientul are acces la sumele din credit pentru a le utiliza cum doreşte. Marja rămâne fixă pe durata contractului. clientul poate avea. acces la aceste sume. stabilit prin reglementările interne ale băncii. interdicţii). astfel: – în cazul creditelor pentru investiţii imobiliare destinate achiziţiei. pe tot parcursul contractului. euro. stradă. privilegii etc. sumele fiind transferate în contul constructorului – în cazul creditelor de nevoi personale cu garanţii reale (ipotecă). Marja de dobândă se exprimă în puncte procentuale şi se adaugă la indicii monetari de referinţă ROBOR/EURIBOR/LIBOR pentru a calcula rata dobânzii practicată la un împrumut. actele în baza cărora aceştia au dobândit proprietatea. documente în baza cărora a fost dobândit imobilul) şi partea a III-a cuprinde informaţii referitoare la sarcini asupra bunului (ipoteci. interdicţii de înstrăinare. eşalonat în timp. partea a II-a cuprinde cuprinde informaţii referitoare la proprietar (nume. yeni japonezi). numele şi prenumele proprietarilor. acordarea creditului are loc pe tranşe. ratele lunare. Se utilizează pentru creditele ce au dobândă variabilă. Se calculează ca medie aritmetică a ratelor de dobândă practicate de principalele bănci pentru diverse valute (lire sterline. ROBOR: Rata medie a dobânzii la care băncile româneşti se împrumută între ele în lei. după acordare suma creditului este transferată în contul vânzătorului – în cazul creditelor pentru investiţii imobiliare destinate construirii. 18 . Se utilizează pentru creditele în lei cu dobândă variabilă. Tragerea creditului (punerea la dispoziţie a creditului) este operaţiunea bancară prin care suma creditului este transferată de către bancă în contul clientului. Rescadenţare: – amânarea la plată pentru o lună. soldul creditului şi alte informaţii despre împrumut. la care solicitantul trebuie să obţină un punctaj minim. În funcţie de tipul creditului.

nr. nr. nr. Palat. nr. 2C Pite[ti. sector 1 B-dul Gh. Nelu Aristide Dragomir. nr.Anexa Centru Imobiliar Retail BCR BCR Centru Imobiliar Arad BCR Centru Imobiliar Bra[ov BCR Centru Imobiliar Cluj BCR Centru Imobiliar Constan]a BCR Centru Imobiliar Craiova BCR Centru Imobiliar Gala]i BCR Centru Imobiliar Ia[i BCR Centru Imobiliar Oradea BCR Centru Imobiliar Pite[ti BCR Centru Imobiliar Ploie[ti BCR Centru Imobiliar Sibiu BCR Centru Imobiliar Timi[oara BCR Centru Imobiliar Bucureşti BCR Centru Imobiliar Sector 1 BCR Centru Imobiliar Doroban]i BCR Centru Imobiliar Pia]a Roman` BCR Centru Imobiliar Grivi]a BCR Centru Imobiliar Pantelimon BCR Centru Imobiliar Colentina BCR Centru Imobiliar Pipera BCR Centru Imobiliar Unirea BCR Centru Imobiliar Balta Alb` BCR Centru Imobiliar Universitate BCR Centru Imobiliar Lipscani BCR Centru Imobiliar Unirea-Center BCR Centru Imobiliar Sector 4 BCR Centru Imobiliar Berceni BCR Centru Imobiliar Sector 5 BCR Centru Imobiliar Izvor BCR Centru Imobiliar Sector 6 BCR Centru Imobiliar Mall Plaza Adresa Arad. sector 3 Str. 14-16 Bra[ov. 31 A. 43-45. V`leni. sector 1 {os. sector 3 B-dul Nicolae Grigorescu. Olte]. 9. parter. sector 3 Pia]a Unirii. sector 2 Str. Str. Colentina. N21. bl. bl. nr. nr. 155. nr. Str. 6C. nr. bl. Lipscani. 291. nr. sector 5 B-dul Libert`]ii. bl. 11 Adresa Calea Victoriei. sector 5 B-dul Timi[oara. D1. sector 2 {os. nr. 15 Noiembrie. bl. Emil Cioran. nr. 42 Sibiu. Br`ilei. Str. F 4. Str. E2-E3. sector 3 (Complex Comercial Unirea Shopping Center) B-dul Unirii. sector 3 B-dul Regina Elisabeta. nr. Dimitrie Cantemir. 43. 68 Craiova. Pantelimon. nr. nr. T4. 35 Ia[i. Mendeleev. sector 1 Calea Grivi]ei. nr. nr. Dimitrie Pompei. nr. Traian. 63. George Bari]iu. nr. bl. 6 C. sector 1 Calea Doroban]ilor. nr 46-48. Str. sector 2 B-dul Unirii. 1. nr. 160. nr. 26. 131-132. sector 4 B-dul Tudor Vladimirescu nr. nr. 26. 42. 102. 57. bl. Magheru. nr. bl. B-dul Republicii. 90A Cluj Napoca. 10-12 Constan]a. 1 Timi[oara. bl. 111-117. sector 6 B-dul Timi[oara. str. Str. nr. Str. 83 Ploie[ti. Str. nr. 11 Oradea. 20-22. 22. nr. 4 Gala]i. nr. 18-20. Ion Iriceanu. 5. nr. nr. sector 6 . sector 3 Str. Calea Aradului. Str. Str.

ro .00): 0800.00 [i 22.801. Regina Elisabeta nr.42. de luni pân` duminic`.00 apelabil la tarif normal din ]ar` [i din str`in`tate.407.801.030015 InfoBCR (serviciu disponibil zilnic. 5. Sector 3 Bucure[ti .bcr.227) apelabil gratuit din orice re]ea na]ional` sau 021. www. între 8.bcrimobiliare.ro www.BCR (0800.Februarie 2013 Persoane fizice BANCA COMERCIAL~ ROMÅN~ S. Bd.A.

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->