You are on page 1of 6

Varga Mihly miniszter r Nemzetgazdasgi Minisztrium Lakscl deviza jelzloghitelek konverzija Tisztelt Miniszter r!

A lakossgi lakscl deviza jelzloghitelek forintra trtn tvltsa slyos teherttel a pnzgyi kzvettrendszernek s szles kr mrlegelst ignyel. Az tvlts alapveten rinti a bankrendszer mrlegszerkezett, jvedelmezsgt, illetve a tkevesztesg s a rendkvl megnvekv opercis terhek miatt a bankrendszer kpessgt, hogy a gazdasg finanszrozsban betlttt szerept a kzeljvben ellssa. Az intzkeds bankrendszert rint kockzatai kapcsn megkerlhetetlen teht a mikroprudencilis felgyeletet ellt Pnzgyi Szervezetek llami Felgyelete (PSZF), valamint a forint rfolyamt, a valutatartalkot rint hatsok, valamint a likvidits szektorszint kezelse miatt a Magyar Nemzeti Bank (MNB) bevonsa az egyeztetsbe. Mivel sem az MNB, sem a PSZF llspontjt nem ismerjk az elrni kvnt clt illet mikros makroprudencilis kockzatokkal kapcsolatban, illetve nem kaptunk jelzst az MNB-tl arra vonatkozan, hogy az azonnali levltshoz szksges devizt amelyet nyilvnvalan nem lehet a devizapiacon megszerezni ksz-e a hitelintzetek s a pnzgyi vllalkozsok rendelkezsre bocstani, az albb vzolt modellek nem tekinthetk a Magyar Bankszvetsg vgleges javaslatainak, hanem inkbb csak olyan rtkelseknek, amelyek az egyes lehetsges szcenrik hatst vizsgljk. A Magyar Bankszvetsg ennek megfelelen egyik lehetsges megoldst sem preferlja a tbbivel szemben. Arra is szeretnnk felhvni miniszter r figyelmt, hogy a lakscl deviza jelzloghitelek egyetlen szablyozi aktussal trtn forintra vltsa mg nagyobb kockzatokat hordoz, s mg krltekintbb mrlegelst ignyel, mintha ugyanerre egy elre meghatrozott idintervallumon bell, folyamatosan kerlne sor. A javaslatok kidolgozsa sorn figyelembe vett szempontok A kzgazdasgi racionalits alapjn s a trsadalompolitikai elvrsok figyelembe vtelvel a modellek kidolgozsa sorn az albbi szempontokat tartottuk szem eltt1: 1 A modellszmtsokhoz hasznlt paramtereket a levl mellklett kpez szmtsok kapcsn megjelltk. Budapest, 2013. augusztus 27. 2 sznjn meg az- rintett hztartsok rfolyamkitettsge, a forint gyenglse miatt a folysts ta jelents tehernvekedst elszenved hztartsok trlesztrszletei cskkenjenek, olyan programra van szksg, amely csak a kzgazdasgilag- indokolt mrtkben avatkozik bele a vlsggal terhelt piaci folyamatokba. El kell kerlni, hogy a klnbz devizkban, illetve forintban, klnbz fedezetek bevonsa mellett (vagy fedezet nlkl) eladsodott adsok csoportjai kztt feszltsg keletkezzen, a megoldsi javaslatban a felmerl terhek- olyan megosztst tartottuk szem eltt, mely az elvrt trsadalmi, rendszerstabilitsi s fisklis feltteleknek egyarnt megfelel, az- intzkeds hatsa legyen kiszmthat, s az intzkeds ne legyen sszeegyeztethetetlen az eddigi konszenzuson alapul intzkedsekkel, - az llomnyromls teme cskkenjen, lehetsg szerint az intzkeds segtse a

nemteljest hitelek teljestv vlst, olyan programra s azzal- kapcsolatos kommunikcira van szksg kormnyzati s banki oldalrl egyarnt, amely az adsok szmra nyilvnvalv teszi, hogy hogy ez a program egyszeri s vgs megoldst jelent, nem egszl ki ksbb jabb elemekkel, s nem is kerlhet sor jabb intzkedsekre, kzel ht v alatt felplt llomnyok- konverzijt kell vgrehajtani, ami opercis szempontbl hatalmas kihvs, - olyan jogszablyra vagy jogszablyokra van szksg, amely az Alaptrvny keretei kztt s a jogbiztonsg fenntartsval kpesek beavatkozni magnjogi jogviszonyokba, a teljest (a problmamentes s a legfeljebb 90 napot meg- nem halad ksedelemben lv) devizaalap lakossgi jelzloghitelek kzl a lakscl hitelek prioritst lvezzenek, de a javasolt eszkztr adjon megoldsi lehetsget a szabadfelhasznls jelzloghitel adsoknak is, a- nemteljest hitelllomny llomny problmira a teljest llomny kezelsvel egytt s egyszerre kell olyan megoldst tallni, ami a konverzi mdjnak rgztsn kvl biztostja a fedezetek rtkesthetsgt, s a fedezett kvetelsek rtkllsgtnak biztostst is. 3 I. A teljest (90 napot nem meghalad ksedelemmel rendelkez) devizaalap jelzloghitelek forintostsra vonatkoz javaslatok A jogosulti kr meghatrozsa A javasolt megoldsi lehetsgek mindegyike lefedi a lakscl deviza jelzloghitelek teljes krt, vagyis azt javasoljuk, hogy ne legyenek szkt felttelek se a hitelsszeg, se a fedezeti ingatlan nagysga, sem msmilyen szempont szerint. Ez biztosthatja az rintett kr szmra az tfog megolds lehetsgt, illetve a lakscl kiemelt kezelst. A szabadfelhasznls hitelek esetn a hatlyos modellnl alkalmazott eszkztr szerinti korltoz feltteleket vagyis az rfolyamgt jelenlegi szablyrendszert javasoljuk szem eltt tartani. A javasolt megoldsok ismertetse 1/A. Az MNB ltal biztostott kedvezmnyes rfolyamon trtn forintosts, kamatkedvezmny biztostsa, rfolyamgt a szabad felhasznls jelzloghitelek esetben Az 1/A javaslatunk szerint a teljest, vagy 90 napot meg nem halad ksedelemben lv, fel nem mondott CHF- s EUR lakscl hitellel rendelkez adsok hitelnek forintostsra egyetlen aktussal, jogszably erejnl fogva kerl sor, a forintostshoz az MNB azon az rfolyamon biztost devizaforrst, amilyen rfolyamon a levltshoz szksges eur-forrs az MNB knyveibe kerlt (bekerlsi rtk). A forintostst kveten a hitelez llaptja meg a forinthitel kamatt, de a klcsn trlesztse sorn felszmtott gyleti kamat ves mrtke nem lehet magasabb, mint az otthonteremtsi kamattmogatsrl szl 341/2011. (XII. 29.) Korm. rendeletben meghatrozott kamatmaximum. Az gyleti kamatbl a kltsgvets 1 szzalkpontot tvllal, ezltal a nominlis gyflkamatok 1 szzalkponttal mrskldnek. A CHF- s EUR lakscl hitellel rendelkez adsok meghatrozott idn bell krhetik, hogy a forintostsra ne kerljn sor, ebben az esetben termszetesen a kamattmogatsra sem vlnak jogosultt (kijelentkezsi opci). A JPY lakscl-hitellel rendelkez adsoknak a forintostst ignyelnie kell (bejelentkezsi opci). A teljest, vagy 90 napot meg nem halad ksedelemben lv, szabad felhasznls jelzloghitellel rendelkez adsok szmra a jogalkot a jogalkots eszkzeivel ktelezv automatikuss teszi a hatlyos rfolyamgt-konstrukci ignybevtelt, szintn a

kijelentkezsi opci biztostsval. A jogalkotnak biztostania kell, hogy formlis, kzokiratba foglalt szerzdsmdosts hinyban is az eredeti zlogjog s az esetlegesen kapcsold llami kezessgvllals fennmaradjon, s a privilegizlt vgrehajtsi t biztostott legyen. Ez az sszes tbbi modell esetben is megkerlhetetlen. Az intzkeds gazdasgi hatsait az 1/A. mellklet mutatja be. 4 1/B. Az MNB ltal biztostott kedvezmnyes rfolyamon trtn forintosts, 5 vig kamattmogats biztostsa a forintostott hitelekhez, rfolyamgt a szabad felhasznls jelzloghitelek esetben Az 1/B javaslat csak annyiban klnbzik az 1/A modelltl, hogy ebben az esetben a kltsgvets nem az gyleti kamatbl vllal t 1 szzalkpontot, hanem elrhetv teszi a forinthitelek visszafizetshez az otthonteremtsi kamattmogatsrl szl 341/2011. (XII. 29.) Korm. rendeletben meghatrozott kamattmogatst a konverzit kvet 5 ven keresztl. Ennek megfelelen termszetesen a kormnyrendelet szemlyi feltteleit a specilis konstrukcinak megfelelen mdostani szksges. Az intzkeds gazdasgi hatsait az 1/B. mellklet mutatja be. 2. Devizahitelek halasztott kivezetse (gyorstott rfolyamgt) Az azonnali, negatv pnzpiaci hatsok elkerlsre, illetve az MNB devizakszletnek rintetlenl hagysra ad mdot a 2. szmmal jellt modell. Eszerint a devizahitelek halasztott kivezetsre egy gyorstott rfolyamgt-program keretben kerl sor. A modell arra is mdot ad, hogy a jogalkot a piaci szereplkkel trtnt egyeztets alapjn idvel szksg szerint finomhangolja, vagy mdostsa a programot. Az adsoknak mdjuk lenne arra, hogy az rfolyamgt idszakban tapasztalhat forintersds kedvez hatsaibl rszesljenek. A devizahitel futamidejnek lervidtse azrt nem okozza a trlesztrszlet emelkedst, mert az ads tovbbra is az eredeti futamidej klcsn trlesztrszlett fizetn, a futamid lervidtsbl ered klnbzet pedig a gyjtszmla terhre halmozdik. A gyjtszmla kamata BUBOR + 2%, azzal, hogy a jelenlegi szablyok szerint a kamatok tkstsre kerl sor. Egy svjci frank (CHF) hitelt vve alapul plda a trlesztrszlet szmtsra: Adst terhel rsz: eredeti futamidej klcsn- trlesztrszlete 180 HUF/CHF rfolyamon tszmtva, Hitelez s llam- (50-50%-ban): kamatrsz 180 HUF/CHF rfolyam feletti hnyada (270 HUF/CHF feletti rszt a jelenlegi szablyoknak megfelelen az llam vllalja), - A rvidebb futamid miatt fennmarad sszeg: a gyjtszmla terhre halmozdik, s BUBOR + 2%-on kamatozik, a kamatok tkstse mellett. A modell szerint a lakscl lakossgi deviza jelzloghitel htralv futamideje jogszably erejnl fogva 60 hnapra rvidl, ezltal a programmal rintett devizahitel llomnyok az 5. v vgre kifutnak. A lakscl deviza jelzloghitelek automatikusan tkerlnek az j konstrukci hatlya al: gy a jelenlegi gyjtszmla-hitelek, valamint a jelenleg gyjtszmlval nem rintett lakscl hitelek is (termszetesen a kijelentkezs, JPY-hitelek esetben pedig a bejelentkezs lehetsgvel.). A deviza jelzloghitel kifutsval a gyjtszmla egyenlege piaci forint lakshitelknt fizetend vissza. A gyjtszmla egyenlegnek visszafizetsre az ads 5, 10, 15 s 20 ves futamid kzl

5 vlaszthat. Amennyiben az gyfl nem nyilatkozik, gy az megegyezik az eredeti hitel futamidejvel, de maximum 20 vvel. A teljest, vagy 90 napot meg nem halad ksedelemben lv, szabad felhasznls jelzloghitellel rendelkez adsok szmra a jogalkot a jogalkots eszkzeivel ktelezv automatikuss teszi a hatlyos rfolyamgt-konstrukci ignybevtelt, szintn kijelentkezsi opci biztostsval. Ebben a konstrukciban a bankszektornak jelents vesztesge keletkezne, a kltsgvets terhei a most hatlyos rfolyamgt kltsgeivel sszemrhet szinten maradnnak. Az intzkeds gazdasgi hatsait a 2. mellklet mutatja be. Devizamegfelelsi mutat Amennyiben nem cskken jelentsen a DMM (Devizamegfelelsi Mutat) jelenlegi, 65%-os limitje, akkor a forintostssal szerzett devizt a bankok nem tudjk a hosszdevizaforrsok visszafizetsre fordtani, az eszkz oldali vltozsok ellenre ezen forrsaikat tovbbra is fenn kell tartani. Abban az esetben ugyanis, ha a hosszdeviza eszkzeik forintostsa miatt megszerzett devizt teljes egszben ven tli htralv lejrat forrsok zrsra fordtank, illetve, ha ilyen volumenben hagynk ven tli forrsaikat ven bellre rvidlni, a portfoli sszetteltl fggen jelentsen, akr 5-10%-kal is cskkenhet a mutat rtke. A korbbi szerzdses jogviszonyok megerstse A forintosts bankrendszert terhel kltsgeinek s az rtelmetlen, a bankrendszer szmra rengeteg kltsget jelent devizahitel-perek szmnak folyamatos nvekedsre tekintettel mltnyosnak gondoljuk, hogy a bank ltal nyjtott kedvezmnyek ignybevtelnek az is a felttele lehessen, hogy az gyfl a korbbi, a forintostst megelz jogviszonyt megerstse, s lemondjon a korbbi szerzdses jogviszony, vagy annak egyes elemei megtmadsnak jogrl. Javaslataink csak bankjaink erre felhatalmazott dntshoz szervnek jvhagysa esetn tekinthetek vglegesnek A fentebb lert javaslatok a Magyar Bankszvetsg magas szint szakrtinek bevonsval s az Elnksg jvhagysval kszltek. Mindazonltal tekintettel arra, hogy a bankszektor jelents terhet vllal valamennyi javaslat esetn, hangslyoznunk kell, hogy a vglegesnek tekinthet megolds, vagy megoldsok bankjaink erre felhatalmazott dntshoz szervnek is jv kell hagynia, addig ezen javaslatokat krjk eszerint kezelni. . 6 II. Nemteljest hitelek Fontos, hogy a teljest adsok szmra nyitva ll forintostsi lehetsggel prhuzamosan a nem-teljest jelzloghitelek adsai szmra is szlessen egy kormnyzati-banki mentcsomag. Ennek fbb elemei lehetnek: 1. A legremnytelenebb helyzetben lv deviza- vagy forint jelzloghitellel rendelkez gyflkr szmra egy tfog adssgrendezsi programot hirdetnk meg, a tartozsok clzott elengedsvel. A program a 2013. mrcius 31-ig 90/120 napos lejrt tartozst felhalmoz gyfelek szmra elrhet. A program keretben a hitelezk a 90/120 napot meghalad ksedelembe esett deviza jelzloghitel-adsok tartozst, amennyiben a deviza jelzloghitel tvltsra korbban nem kerlt sor forintra vltjk, s a tartozs 25%-t elengedik, az elengedett kvetels 50%-t a bankadbl visszaignyelhetik. Amennyiben az ingatlan rtkestsre az adssal

trtn megegyezs s nem vgrehajts tjn kerl sor, illetve ennek rdekben a 25%on fell tovbbi 15%-os kvetels-elengedsre is sor kerl, ehhez ugyancsak legyen ignybe vehet az 50%-os bankadkedvezmny. Amennyiben az ads nyilatkozatval igazolja, hogy a hiteljogviszony lezrsra s a fedezet rtkestsre kzs megllapods alapjn, a tartozs legalbb 40%-nak elengedsvel egyidejleg kerlt sor, a bankad-visszaignylsre egy sszegben is legyen lehetsg. Fontos, hogy a jogalkot rendelkezzen arrl, hogy a hitelezk ltal elengedett kvetels kapcsn kzteher-fizetsi ktelezettsge se a hiteleznek, se az adsnak ne keletkezzen. A hitelezk oldalrl a hiteljogviszony visszalltst s az ads jbl fizetv ttelt clz megllapodsok kerlnek majd eltrbe, ha az adsnak a programba trtn belpsig felhalmozott tartozsai (kzmvek, magnjogi tartozsok, stb.) a mindenkori jegybanki alapkamaton befagyasztsra kerlnek 2016. jnius 30-ig. Ezzel a megoldssal biztosthat, hogy ha 2016. jlius 1-tl lp hatlyba egy megfelel felkszlsi idt biztost, most csak a fedezetlen hitellel vagy hitelekkel rendelkez adsok szmra elrhet magncsd, annak megjelensig a felek klcsns kzremkdsvel rdemileg, rzelmileg s tartalmilag rendezdjn az adsok nagy rsznek problmja jelents kltsgvetsi tehervllals nlkl. Az intzmnyrendszer ennek ksznheten fel is tud kszlni a jelentsebb tartozst felhalmoz adsok problminak 2016-tl trtn kezelsre is. A program sikernek felttele az is, hogy a programba belp, s a feltteleknek eleget tev gyfelek esetben az llam elengedi a kvetelseit (kzterhek, vagy pl. korbbi llami tmogatsokbl - szocpol., ad visszatrtsi tmogats, fiatalok otthonteremtsi tmogatsa - szrmaz visszatrtsi ktelezettsg) az adssal szemben. Egy ktlpcss induls kezdetben a fedezetlen hitelekkel , 2016. jlius 1-tl pedig a fedezett hitelekkel eslyt ad arra, hogy a jelzlog-hitelezsi piac jralesztst a kvetkez 3 vben ne lehetetlentse el az jonnan felll magncsd jogintzmnynek az ingatlanrakat lenyom, a hitelezst, kockzatrtkelst megnehezt hatsa. 2. Korbbi javaslatainknak megfelelen javasoljuk, hogy a Nemzeti Eszkzkezel ltal megvsrolhat fedezeti ingatlanok adsaira vonatkoz jelenlegi felttelrendszer vltozsval az Eszkzkezel 2014-re vonatkoz vsrlsi kvtja kerljn megemelsre. Az Eszkzkezel eddig javasolt, banki kezdemnyezs mdostsai is figyelembe vettk a 7 rendelkezsre ll forrsokat s a trsadalmi szempontokat, ennek eredmnye az, hogy a kezdeti nehzsgek utn az Eszkzkezel 2013-vgre vrhatan 10 ezer ingatlanvsrlst zrhat le. Ahogy mr a korbbi mdostsokban is jeleztk, a jelenlegi felttelek tovbbi vltoztatsa (szocilis kritriumok mellett az egy fre es jvedelem figyelembe vtele) tovbbi jelents javulst eredmnyezne. A felttelrendszer vltoztatsa mellett krjk, hogy az Eszkzkezel 25.000 ingatlanban meghatrozott vsrlsi kvtjt 20.000 db ingatlannal 45.000-re emelje fel a jogalkot. Ez azt jelenten, hogy 2014 folyamn a kvta 25.000 db-ra nne. III. Devizahitel-perek A Kria jogersen megllaptotta, hogy az rfolyam-klnbzet kltsgknt trtn feltntetsvel kapcsolatban szletett msodfok brsgi tlet az alkalmazott jogkvetkezmny a semmissg tekintetben jogszablyellenes., illetve, hogy a Ptk. 237. -a s az 1/2010 PK Vlemny alapjn a brsgnak a szerzdst reparlnia kellett volna, s ezzel egytt rvnyess kellett volna nyilvntani, hiszen az rvnytelensg oka

kikszblhet. A Kria dntsre tekintettel a jogbiztonsg s a pergazdasgossg szempontjait is mrlegelve jogszablyban szksges rendezni, hogy a devizavteli s eladsi rfolyam kztti eltrs olyan kltsg, amelyet a szerzds tartalmaz, amennyiben azt a THM-szmts bizonythatan tartalmazza. Az gyfelek jelenleg sok esetben visszalsszeren csak a szerzds semmissgnek megllaptst krik. Szmos gyfl a reparcit, mint jogkvetkezmnyt nem tartalmaz -, a szerzds semmissgt azonban megllapt jogers tlet birtokban besznteti a teljestst s a tovbbiakban a hitelintzettel minden kapcsolatot megszakt. A kialakul helyzet mindkt fl szmra jelents jogbizonytalansgot eredmnyez. Nem zrhat ki, hogy a ksbbiekben az rfolyam-klnbzet kltsgknt trtn megjellshez, illetve meg nem jellshez hasonl brmely akr jelentktelen, formlis okbl brsgok kimondjk egyes szerzdsek semmissgt, anlkl, hogy alkalmaznk a reparcit, mint szksgszer jogkvetkezmnyt, ha egybknt a szerzds teljesthet. A jogviszony fenntartshoz, s a szksgtelen, hosszan elhzd perek megakadlyozshoz teht az is szksges, hogy a jogalkot ltalnos rvnnyel mondja ki, hogy az ellenrdek fl az eljrs sorn viszontkereset nlkl is krheti az rvnytelensg jogkvetkezmnyeinek remnyeinek szerint a szerzds reparlsnak alkalmazst. Ehhez a polgriperrendtartsrl szl trvny mdostsa szksges. Fenti javaslatainkkal kapcsolatban brmikor rmmel llunk miniszter r s munkatrsai rendelkezsre.
Patai Mihly Elnk Gyuris Dniel Alelnk Magyar Bankszvetsg Msolatban: Orbn Gbor ad - s pnzgyekrt felels llamtitkr r rszre