STUDIU MONOGRAFIC

Denumire bancă comercială RAIFFEISEN BANK Agenţia MIRCEA CEL BĂTRÂN Str. Mircea cel Bătrân nr. 1, bl. A1, parter, IAŞI Disciplină ECONOMIE BANCARĂ Specializare FINANŢE-BĂNCI

IAŞI 2009

Cuprins
Cuprins.................................................................................................................................................5 1.Raiffeisen Leasing.....................................................................................................................100 2.Raiffeisen Capital & Investment...............................................................................................100 3.Raiffeisen Asset Management...................................................................................................101 4.Raiffeisen Investment Romania................................................................................................101 5.Raiffeisen Banca pentru Locuinte.............................................................................................102 6.Raiffeisen Bank.........................................................................................................................103 7.Raiffeisen Bank – reprezentanta din Moldova..........................................................................103 8. Raiffeisen Capital Management..............................................................................................103 9.Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare.............................................................................104 Bibiografie

5

Capitolul 1. Prezentarea societăţii bancare. Istoric şi evoluţie 1.1.Momentul istoric al înfiinţării 1.1.1. Momentul istoric al înfiinţării Raiffeisen Zentralbank Österreich AG1 În contextul existenţei unei situaţii economice grave în ceea ce privea populaţia germană în secolul XIX, Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888) şi-a asumat sarcina de a uşura această stare de fapt, creind o asociaţie de bănci de împrumut în 1862, care a constituit baza organizaţiei de cooperative Raiffeisen actuale. După 10 ani de la înfiinţarea Raiffeisenkasse Mühldorf în sudul Austriei în 1886, sistemul Raiffeisen cuprindea peste 600 de bănci de credit şi economii. Urmând exemplul lui Raiffeisen, cooperativele individuale au fondat, începând din 1894, Băncile Regionale Raiffeisen. La nivel federal, o asociaţie comună este fondată la Viena în anul 1898, numindu-se "Österreichischer Raiffeisenverband" şi funcţionând până astăzi. Raiffeisen Zentralbank Österreich AG a fost fondată în 1927 ca Genossenschaftliche Zentralbank (GZB) şi a fost redenumită în forma actuală în 1989. RZB este acţionarul principal al reţelei de bănci din Europa Centrală şi de Est, coordonând activităţile şi politicile financiare ale întregului grup bancar Raiffeisen, fiind responsabilă cu tranzacţiile şi operaţiunile efectuate în numele grupului la nivel naţional şi internaţional. Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria şi are o structură pe trei niveluri: primul nivel cuprinde 680 de bănci locale care, la rândul lor, au un total de 1.680 de sucursale. Numărul total de unităţi Raiffeisen ajunge astfel la 2.360. cel de-al doilea nivel este format din băncile regionale (Landesbanks), care se numără şi printre principalii acţionari ai Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB-Austria), deţinând împreună mai mult de 80 % din capitalul social. RZB Austria, acţionarul principal al reţelei de bănci din Europa Centrală şi de Est, constituie cel de-al treilea nivel şi reprezintă instituţia centrală a grupului bancar. Operaţiunile internaţionale ale RZB-Austria se concentrează în principal pe pieţele în formare. Poziţia sa şi legăturile tradiţionale cu Europa Centrală şi de Est au ajutat RZB-Austria să stabilească excelente relaţii cu firmele, băncile şi alte instituţii din această regiune. Odată cu procesul de liberalizare din Europa Centrală şi de Est şi tranziţia de la economia centralizată la economia de piaţă, RZB-Austria şi-a dezvoltat semnificativ activitatea internaţională, reuşind să devină una dintre cele mai bune bănci specializate în pieţele în formare din această regiune. RZB-Austria operează în douăsprezece ţări din regiune printre care se numără şi România din 1998. Reţeaua nu se opreşte în Europa Centrală şi de Est, ci include şi Europa Occidentală şi celelalte continente prin compania financiară din New York, sucursalele din Londra şi Singapore, precum şi prin birourile de reprezentanţă din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay şi Ho Chi Minh.

1

http://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_10260679243201033775651360-NA-NA-EN.html

6

iar 15 milioane USD. 1. Revista britanică Euromoney a acordat Raiffeisen Bank premiul pentru cea mai bună bancă de investiţii din România.2.67 miliarde EUR faţă de 4. ale Băncii Agricole. cum sunt cele de vânzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clienţi corporativi. Activele totale s-au dublat faţă de 2003. Din acest pachet. în timp ce echivalentul în EUR s-a diminuat cu 14%.2. peste 98. din care 37 milioane USD reprezintă investiţii de capital. Astfel. Astfel. Valoarea totală a tranzacţiei se ridică la 52 de milioane USD.000 milioane EUR.1. În februarie 2001. În iunie 1998. preţul plătit pentru achiziţionarea acţiunilor. iar revista Global Finance a desemnat banca. Momentul istoric al înfiinţării Raiffeisen Bank România2 În anul 1994 RZB deschide în România o reprezentanţă la Bucureşti. oferind servicii şi produse pentru companii. Principalele etape şi evoluţia sa în cadrul sistemului bancar românesc Raiffeisen Bank s-a evidenţiat pe piaţa românească ca o bancă universală. În 2005. Rezultatele excelente obţinute de Raiffeisen Bank au fost recunoscute de prestigioase publicatii romaneşti şi străine. reprezentanţa a fost transformată într-o subisidară a RZB. a celor două entităţi deţinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) în ţara noastră. modernizării reţelei de unităţi şi extinderii reţelelor de ATM si POS. În aceeaşi perioadă. În 2006. banca a introdus un sistem de salarizare care leagă într-o masură mai mare remuneraţia de activitatea salariatului. şi însumând 4. şi-a exprimat interesul de a achiziţiona pachetul majoritar de acţiuni. creditele acordate clienţilor au rămas constante în RON (o scădere cu circa 14% în echivalent EUR). în locul sistemului vechi.84%.56 miliarde EUR în iunie 2008. devenind astfel una dintre primele bănci străine din sectorul bancar românesc.36%. cea de-a treia bancă românească. atât în 2004 cât şi în 2005. desemnând-o în anul 2008 "Cea mai bună bancă în Europa Centrală şi de Est". unităţile fiind coordonate după linii de activitate. Pe de altă parte.raiffeisen. încheiată în iunie 2002 (în cadrul hotărârilor luate de Adunarea Generală Extraordinară a Acţionarilor din data de 18 mai 2002).6 milioane EUR). depăşind 2. Raiffeisen Bank era a treia bancă din sistemul bancar românesc cu active totale bilanţiere aflate în creştere uşoară. Dupa privatizarea încheiată în anul 2002. împreună cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF). RZB-Austria deţinea 93. care prevedea organizarea ierarhică regională. cât şi IMM-urilor şi corporaţiilor mari prin multiple canale de distribuţie. Raiffeisen Bank a reuşit o schimbare radicală. în timp ce depozitele în RON au crescut cu 7% (ceea ce înseamnă o scădere de 7% în echivalent EUR). cu circa 2%. În 2004 banca a obţinut un profit net de 28.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLN443NggBSYGY zp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQDKd1F-/delta/base64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUM vNElVRS82XzNfMzBV?actiune=internetcontent_ViewAction&internetcontent_ID=96&idTata=96 7 . de şase ori mai mare decât în anul 2003 (4. destinat în principal infrastructurii şi sistemelor IT&C.3 milioane EUR. Totodată. drept "Cea mai bună bancă din România". În primul semestru al anului 2009. procent 2 http://www. prin fuziunea. austriecii au facut o reorganizare a reţelei.1. Contractul de achiziţie a fost semnat la sfârşitul lunii iulie 2002. veniturile nete totale în RON au rămas stabile. oferind o gamă completă de produse şi servicii atât persoanelor fizice. banca a continuat să implementeze un plan de investiţii semnificativ. au apărut unităţi specializate. Raiffeisen Bank România devine una din cele mai puternice bănci de aici. RZB.

2005 – 07.052.2009 în ceea ce priveşte numărul bancomatelor (ATM-uri) deţinute de Raiffeisen Bank în România 8 . iar înregistrarea majorării la Registrul Comerţului s-a efectuat în data de 22.2005. Restul acţiunilor sunt tranzacţionabile la Vienna Stock Exchange.03. myBanking (mobile banking). operează una dintre cele mai mari reţele bancare din Europa Centrală şi de Est.215. Sunt deserviţi peste 14. 3 Conform datelor din data de 17.500 de acţionari persoane fizice şi juridice.000 lei/ 0.02. 17 pieţe în zona de creştere a Europei sunt acoperite de bănci subsidiare. În prezent.258. 13689/22. Raiffeisen Bank deţine o reţea exinsă de ATM-uri şi EPOS-uri: 1031 de ATM-uri 3. Raiffeisen International este subsidiară în întregime consolidată a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB). aproape 100. în valoare de 144. Raiffeisen Bank pune la dispozitia clienţilor şi alte canale de acces la serviciile si produsele băncii. care deţine aproximativ 70% din acţiunile comune.peste 17.3.962. oferind posibilitatea de a alege cea mai convenabilă şi rapidă metodă de lucru cu banca: Raiffeisen Direct (telefon banking).5 RON.638. 31 numai în judeţul Iaşi. cel mai mare grup bancar din aceasta ţară.97 milioane clienţi persoane fizice.868. Numărul de salariaţi a crescut de la 6. Raiffeisen Bank avea. În urma acestei operaţiuni valoarea capitalului social s-a majorat de la 1. similar cu cel din primul semestru 2008 (cifrele sunt conform standardelor IFRS.12. reprezentând un num[r de 11. Cheltuielile cu personalul au scazut cu 8%. după subscriere.Raiffeisen International Bank Holding AG.1 lei noi / acţiune.49% . Raiffeisen International.49% din acţiunile băncii.196. profitul net a fost de 52.2005 în baza încheierii judec[torului delegat nr.2005. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului Capitalul social În luna martie a anului 2005. Raiffeisen Bank a încheiat primul semestru din 2009 cu un profit operaţional de 106 milioane EUR. faţă de 496 la sfârşitul lui iunie 2008. banca oferă o gamă completă de produse şi servicii pentru 1. un extras de cont care confirmă numărul de acţiuni deţinute la Raiffeisen Bank S.70 RON la 1. RZB este una dintre cele mai importante bănci comerciale şi de investiţii din Austria şi instituţia centrală a Grupului austriac Raiffeisen. de la 56.0%. Subscrierea a avut loc în perioada 04.586. în timp ce cheltuielile administrative au crescut cu doar 1%.100 de POS-uri. Toţi acţionarii care au subscris au primit din partea Regisco S. comparativ cu 74 milioane EUR la sfârşitul lui iunie 2008. nu includ alte subsidiare din România ale grupului Raiffeisen International şi sunt neconsolidate). Raiffeisen Online (internet banking pentru persoane fizice). • 0.200 de puncte de lucru.385 acţiuni nominative cu valoarea nominală de 1.A. o reţea de 558 agenţii.3%.similar cu deprecierea medie a monedei naţionale în iunie 2009 faţă de iunie 2008.51% .03.486 la 6. la 30 iunie 2009.800 corporatii mari si medii. Structura acţionariatului: • 99. şi peste 7. Raportul cost/venituri s-a îmbunătăţit până la 55.03. Pe fondul creşterii costului riscului de credit (provizioane).000 de IMM-uri şi peste 6. 1.6 milioane EUR. grupul care deţine 99.042. companii de leasing şi alti furnizori de produse financiare.512 (în 2008).A.5 RON. Raiffeisen Bank şi-a majorat capitalul social printr-o emisiune de acţiuni subscrise de acţionarii băncii.9 milioane de clienţi în peste 3.

fie că se raportează acestea la clienţi. 9 . Misiunea . acţionari. Valori” – un pas în definirea identităţii băncii.Raiffeisen Bank va fi liderul pieţei bancare prin calitate. Raiffeisen Bank va deveni o bancă de prima opţiune pentru clienţii săi şi va obţine recunoaşterea ca lider al pieţei bancare. competitori sau colegi. dinamism şi inovaţie. Valorile fixează coordonatele principalele coordonate ale conduitei băncii.Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toţi clientii săi. Misiune. practicând dinamismul şi inovaţia.Raiffeisen Bank în cifre Elementul esenţial care ţine să diferenţieze Raiffeisen Bank de toate celelalte bănci comerciale existente în sectorul bancar românesc este lansarea programului “Viziune. Viziunea şi misiunea sunt liniile directoare ale întregii activităţi a băncii. Viziunea . oferind o gamă completă de servicii financiare la standarde înalte şi generând o rentabilitate peste medie a capitalului propriu. Oferind produse şi servicii de înaltă calitate.

iar informaţiile au fost structurate astfel încat să ofere câteva repere financiare.  finanţarea tranzacţiilor comerciale. Raiffeisen Bank se individualizează de celelalte instuţii bancare prin programul de consiliere gratuită ABCdar bancar. asigurări. conceptul original Raiffeisen de „sucursală model”. leasing. integritate.Raiffeisen Bank e o bancă universală şi face parte dintr-un grup ce oferă servicii financiare integrate: bancare. activităţi şi operaţiuni bancare Principalele operaţiuni ale Raiffeisen Bank România sunt: Operaţiuni bancare clasice Conform actului constitutiv. Angajaţii Raiffeisen reprezintă un bun de valoare. • Principii solide de etică Atitudinile şi comportamentul în munca izvorăsc din valorile etice fundamentale: încredere. inovaţie continuă în ceea ce priveşte produsele. • Motivare. soluţii alternative adaptate cerinţelor clienţilor.4. incluzând printre altele:  credite de consum. În acord cu legea bancară. Sunt flexibili în rezolvarea cerinţelor clienţilor şi îşi desfăşura activităţile în mod transparent. moralitate. analiza solicitărilor acestora. onestitate şi corectitudine. canale de distribuţie multiple. Fiecare activitate a Băncii se desfăşoară la standarde ridicate: servicii şi produse de calitate. motiv pentru care este încurajat spiritul antreprenorial. Acesta este creat de către consilierii băncii special pentru persoanele fizice. • contractare de credite. analiza şi consultanţa financiară. obiectul de activitate al băncii include: • atragere de depozite şi de alte fonduri rambursabile. are scop informativ si orientativ. 10 .  credite ipotecare. Banca pune accent pe înţelegerea activităţii clienţilor. Principalele funcţii. investiţii.  credite de prefinanţare a exporturilor. principalul domeniu de activitate al băncii îl constituie activitatea de intermediere monetară şi activităţile de creditare. 1.  finanţarea comerţului cu bunuri fungibile. investiţii în infrastructură. • Consolidarea investiţiei acţionarilor Este vizată creşterea în permanenţa şi susţinerea valorii băncii prin menţinerea unui echilibru stabil între aşteptările clienţilor şi acţionari. dezvoltarea profesională şi lucrul în echipă. consilierea şi oferirea de soluţii adecvate. Valori • Respect faţă de clienţi Serviciile financiare oferite clienţilor băncii au o caracteristică distinctă: excelentă. competenţă şi asumare de responsabilitate Stabilesc obiective strategice şi operaţionale clare pe care le implementează în mod eficient.

servicii de transfer monetar. depozitarea activelor fondurilor de investiţii şi societăţilor de investiţii. păstrare în custodie şi administrare de valori mobiliare şi alte instrumente financiare. operaţiuni în mandat. bilete la ordin. administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terţi. forfetare.  contracte futures.) • servicii Cash-Management care vizează satisfacerea cerinţelor generale ale mediului de afaceri din România: o Multi-cash . prestare de servicii privind furnizarea de date şi referinţe în domeniul creditării. consultanţă şi prestare de servicii cu privire la fuziuni şi achiziţii de societăţi comerciale.• • • • • • • • • • • • • • • • • • • • •  operaţiuni de factoring. prin subscrierea şi plasamentul acestora ori prin plasament şi prestarea de servicii aferente. emitere de garanţii şi asumare de angajamente.o soluţie software structurată care permite gestionarea optimă a plăţilor şi încasărilor 11 . cecuri de călătorie şi alte asemenea. cum ar fi: cărţi de credit. operaţiuni cu metale şi pietre preţioase şi obiecte confecţionate din acestea. închiriere de casete de siguranţă. în condiţiile legii. intermediere pe piaţa interbancară. finanţarea comerţului cu bunuri fungibile etc. credite de prefinanţare a exporturilor. administrare de portofolii ale clienţilor şi consultanţă legată de aceasta. închirierea de bunuri mobile şi imobile către terţe părţi. emitere şi administrare de mijloace de plată. în oferta de valori mobiliare şi alte instrumente financiare. strategia de afaceri şi alte aspecte legate de aceasta. inclusiv emitere de monedă electronică. acordarea de consultanţă cu privire la structura capitalului.  valori mobiliare şi alte instrumente financiare. participare la capitalul social al altor entităţi. cum ar fi: deţinerea şi administrarea de bunuri mobile şi imobile necesare desfăşurării activităţii sau pentru folosinţa salariaţilor. acţionarea ca operator al arhivei electronice de garanţii reale mobiliare. cambii. certificate de depozit. intermediere. scontare. în condiţiile legii. cum sunt: cecuri. în condiţiile legii. servicii auxiliare sau conexe legate de activităţile desfăşurate. şi efectuarea oricăror alte activităţi şi operaţiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat. servicii de procesare de date. finanţări structurale care vizează crearea de valoare adăugată pentru fiecare client al băncii (servicii de factoring.  instrumente având la bază cursul de schimb şi rata dobânzii.  valută. cu:  instrumente ale pieţei monetare. distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiţii şi acţiuni ale societăţilor de investiţii. tranzacţionare în cont propriu sau în contul clienţilor.

depozitarea numerarului etc. de asigurări.2. la lumină şi altele. precum şi celelalte reglementări comunitare cu caracter 12 . oferă posibilitatea de a transfera automat sumele care depăşesc un nivel prestabilit în alt cont indicat de către client. banca este mai aproare de client.5. Operaţiuni bancare moderne • • • • • • MyBanking oferă informaţiile financiare privind contul bancar personal şi cursul valutar şi cu ajutorul său se pot efectua transferuri intra şi interbancare. sub forma unor mesaje text de tip SMS. la gaze. distribuitori. toate facturile pentru telefonul fix şi mobil. prin Raiffeisen Direct. 1. dar administreaza aceste încasări în mod centralizat: lanţuri de magazine de retail. programul Asigurarea ta în caz de incendiu presupune o asigurare pe viaţă titularilor de conturi curente în lei. prevede: „ca urmare a aderării. disponibile 24 de ore din 24. serviciul Sweep. cec. • operaţii back-office : operaţiile transparente pentru clienţii săi. de utilităţi). prevederile tratatelor constitutive ale Uniunii Europene. ordin de plata. În ceea ce priveşte raportul care se stabileşte între operaţiile front-office şi cele de back-office. bilet la ordin).o FREe-WAY – permite confirmarea electronică a plaţilor (în mai puţin de doua ore) către diverse birouri vamale direct de către bancă. in alin. deci. fără a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hârtie şi. 7 zile pe săptămână. care realizează încasări local (prin orice instrument: numerar. utilităţi etc. de deplasarea reprezentantului companiei la bancă pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plată o Administrarea încasărilor – se adreseaza firmelor ce primesc încasări de la un numar foarte mare de clienţi cu larga raspândire geografica (de exemplu. acestea se împart în: • operaţii front-office : operaţiile care vizează interacţiunea băncii cu clienţii săi: furnizare de informaţii privind serviciile pe care le oferă banca etc. Raiffeisen Bank va plăti clientului. administraţie. Cadrul legislativ general şi specific Operaţiunile şi statutul Raiffeisen Bank România sunt circumscrise normelor şi reglementărilor emise de: • Instituţiile Uniunii Europene4: 4 Conform articolului 148 din Constituţia României care. o Concentrarea lichidităţilor. acestea diferă de la o bancă la alta prin activitatea desfăşurată. gestiunea de conturi şi calculul de dobânzi. direct pe ecranul telefonului mobil. dar care asigură funcţiile vitale ale sale: contabilitatea internă bancară. existent în cadrul Raiffeisen Bank. prin Plăţi directe furnizor.se adreseaza companiilor cu prezenţă teritoriala. fără ca acesta să facă cel mai mic efort şi fără să plătească comisioane şi taxe suplimentare. din contul curent. companii de telecomunicaţii. deschise la Raiffeisen Bank. În ceea ce priveşte diferite operaţiuni bancare care vizează activitatea băncii şi locul în care se realizează. serviciul SmartTel oferă informaţiile despre cont.

10 din 22 ianuarie 2004.  Legea nr. • secretul profesional bancar 13 . supravegherea şi activitatea instituţiilor de credit.â  obligatoriu. Parlamentul României: emite legi şi acte normative cu caracter general:  Legii bancare nr.  Legea nr. depozitare şi plată.  Legea privind regimul investiţiilor străine nr.  Legea nr. pentru a contribui la stabilitatea preţurilor şi sunt explicate: • politica monetară. utilizării şi deductibilităţii fiscale a provizioanelor agenţilor economici şi societăţilor. 278 din 23 iunie 2004. completată şi modificată prin Legea nr. 64 din 22 iunie 1995 privind procedura reorganizării juridice şi a falimentului (republicată prin Legea nr. 58/19986. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Băncii Naţionale a României. având personalitate juridică şi sunt definite noţiunile de: • bancă. • creditarea băncilor. 149/2004). • credit. • filială. • depozit.htm 6 În Legea nr.• • Directivele 2006/48/EC5 privind autorizarea. • expunere. • rezervele internaţionale. • supraveghere bancară prudenţială. cu respectarea prevederilor actului de aderare. • serviciile de compensare.  Directiva 2006/49/EC privind activitatea instituţiilor de credit şi firmelor de investişii financiare. • operaţiunile pe piaţa monetară. este reglementat obiectivul fundamental al BNR. 312 din 28 iunie 2004 privind statutul Băncii Naţionale a României7. • supravegherea bancară (autorizarea şi supravegherea prudenţială bancară). 35/1991. • 7 Prin Legea nr. • operaţiunile de creditare. • prevenirea şi limitarea riscurilor. asigurarea stabilităţii monedei naţionale. privind falimentul instituţiilor de credit. 335/mai 1995. • rezervele minime obligatorii. au prioritate faţă de dispoziţiile contrare din legile interne. Guvernul României: emite acte şi dispoziţii cu privire la anumite aspecte particulare din activitatea băncilor şi instituţiilor de credit:  Ordonanţa Guvernului nr.” 5 http://ec. • politica valutară. privind regulamentul constituirii. • sucursală.europa. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancară e prevăzut faptul că Banca Naţională a României este banca centrală a statului român. aprobată.  Hotărârea Guvernului nr.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en. pentru completarea şi modificarea legii 64/1995 privind procedurile reorganizării juridice şi ale falimentului. • sistemele de plăţi. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bancar.

Banca Naţională a României: emite regulamente şi dispoziţii de interes în domeniul supravegherii bancare şi a asigurării stabilităţii procesului bancar şi a celerităţii activităţilor bancare:  Norma BNR nr. 2/1992 privind fondurile proprii ale societăţilor bancare;  Norma BNR nr. 10/1992 privind împrumuturile acordate debitorilor aflaţi în relaţii speciale cu societăţile bancare;  Norma BNR nr. 5/1992 privind împrumuturile mari acordate clienţilor de către societăţile bancare;  Circularele BNR;  Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea băncilor, modificate de normele nr. 10/2000 şi normele nr. 3/2000; Totodată, activitatea Raiffeisen se supune şi prevederilor interne, în special: • Directivelor emise de RZB Austria, în calitate de bancă centrală a sistemului reprezentat de Grupul RZB. • Statutul Raiffeisen Bank România; • Codului de conduită intern; • Hotărârilor A.G.A.

1.6. Organismele de control şi reglementare Din punct de vedere al relaţiei cu banca, organismele de control şi reglementare sunt de trei tipuri: Organismele de control şi reglementare externe: asigură un climat oportun de desfăşurare a activităţii băncilor: Ministerul Finanţelor Publice: se ocupă de eliminarea evaziunii fiscale şi a corupţiei şi coordonează politicile: vamale, financiale, valutare; BNR8: poate interveni prin reglementări în activitatea băncilor în scopul de a restabili echilibrul monetar şi cel al valorii monedei în limitele de siguranţă; Curtea de conturi: organul suprem de control financiar, funcţionează pe lângă Parlamentul ţării; Organele de Control Intern: integrate la nivelul structurilor funcţionale ale instituţiilor financiar – bancare. Organismele de control şi reglementare interne sunt acele oragne de conducere, din interiorul băncii, care asigură procesul de coordonare, conducere şi decizie, şi anume: • Adunarea Generală a Acţionarilor; • Consiliul de Adimistraţie; • Comitetul de Direcţie; • Comitetul de Audit; • Auditoriul Financiar; • Comitetul de Credit; • Comitetul de Risc; • Comitetul de Administrare a Activelor şi Pasivelor.
8

Prin Comisia de Supraveghere Bancară – www.bnr.ro

14

Posturile din bancã sunt împãrţite în: Posturile din reţea cu urmãtoarele funcţii: Responsabilul cu primirea; Ataşatul comercial; Însãrcinatul cu primirea de tip „particulari”; Responsabilul cu gestiunea patrimoniului; Însãrcinatul cu clientela „meşteşugari-comercianţi şi IMM-uri”; Directorul de agenţie; Directorul adjunct de agenţie. Posturile din sediu, în funcţie de serviciile desfãşurate: Studiu şi analizã: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieţele financiare: operator de piaţã, negociatorul („trader”), analistul financiar, staticianul şi inginerul financiar, personalul de „back-office”; Activitatea internaţionalã: consilierul pentru exporturi, consilier financiar şi tehnic, finanţist internaţional; Informatica. Banca în calitate de întreprindere cuprinde: Controlorul gestiunii; Organizatorul; Inspectorul; Juristul; Şeful de piaţã sau de produs.

Capitolul 2. Organizarea societăţii bancare. Sistemul informaţional bancar. 2.1. Structura organizaţională Organigrama generală a băncii comerciale Raiffeisen Bank Analizând structura acestei bănci comerciale, este necesară următoarea precizare: Raiffeisen Bank România este membră a Grupului RZB şi subsidiară a Raiffeisen International Bank-Holding AG. Astfel, vom avea în vedere: • structura Grupului RZB şi a Raiffeisen International Bank-Holding AG; • structura Raiffeisen Bank România, ca bancă subsidiară. Organizarea Grupului RZB şi Raiffeisen International RZB, Raiffeisen Zentralbank Österreich AG este firma mamă a Grupului RZB şi instituţia centrală a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria. Raiffeisen International este la rândul său o unitate consolidată în întregime a RZB, fiind o companie care administrază toate băncile membre ale Grupului RZB, precum şi unităţile subsidiare ale acestora, unde este acţionar majoritar. Conducerea RZB este realizată în sistem dualist, astfel: 1. Consiliul Director (Managing Board), are atribuţii de conducere efective, şi este format din: 15

• • • • • •

Herbert Stepic, Chief Executive Officer; Martin Grüll, Chief Financial Officer; Aris Bogdaneris, Retail Banking; Rainer Franz, Executive Development & Training; Peter Lennkh, Corporates & Regions; Heinz Wiedner, Chief Operating Officer.

2. Consiliul de Supraveghere (Supervisory Board) , are atribuţii de control asupra activităţii Grupului RZB şi este format din: • Walter Rothensteiner, Chairman; • Manfred Url, Deputy Chairman; • Patrick Butler; • Karl Sevelda; • Stewart Gager; • Peter Woicke. În ceea ce priveşte structura RZB, aceasta este organizată pe 4 Divizii ( Divizia Financial Operations, Divizia Retail Banking, Divizia Corporates & Regions, Divizia Group IT) şi un Departament aflat în subordinea directă a CEO-ului:

CEO are în subordine următoarele subdepartamente: o Communications; o Human Resources; o Internal Audit; o Legal & Compliance; o Management Secretariat; o Executive Development and Training. Divizia Financial Operations, condusă de către CFO, cuprinde subdiviziile: o Corporate Risk Management; o Group Controlling & Accounting; o Investor Relations; o Retail Risk Management; o Treasury Coordination & Asset Liability Management; o Strategic Portofolio Management. Divizia Retail Banking, cuprinde: o Affluent Banking; o Cards; o Consumer Banking; o Products and Marketing; o Sales & Distribution; o SME Banking. Divizia Corporates & Regions, cuprinde: o Corporate Banking CEE; o Corporate Relationships & Banking Alliances; o Product Development; o Raiffeisen Leasing International; o Regional Office; Divizia Group IT este alcătuită din: 16

• Asigură echilibrul între resurse şi plasamente. astfel. se pot distinge două nivele: Unitatea Centrală. Directoratul.o o o Organisation & Project Office. de marketing. prin Raiffeisen International. Process & Productivity Management. • Organizează acţiuni de pregătire a cadrelor. Shared Service Centres & Country Coordination. Raiffeisen Bank România este organizată într-un mod similar celorlalte bănci comerciale din România. Consiliul de Supraveghere. • Acordă servicii de consultanţă şi audit financiar. de management al riscului. din 30 aprilie 2007. Funcţiile RZB sunt legate în mod evident de rolul său de element central al sistemului de bănci din Grup. • Stabileşte nivelul dobânzilor şi comisioanelor. Structura Raiffeisen Bank România Conducerea Raiffeisen Bank România este realizată. • stabilirea politicilor STRATEGICE în domeniile investiţional. ce reprezintă organul de control. 2. dezvoltare sau de fuziune şi achiziţii. • Stabileşte politica de creditare. • Iniţiază colaborări cu bănci din ţară şi străinătate. ş. Organigrama Unităţii Centrale Pentru a înţelege structura Unităţii Centrale. ce îndeplineşte atribuţiile de conducere propriu-zise ale Băncii. • Sucursalele judeţene şi agenţiile locale. • Efectuează studii de marketing. • Contactează împrumuturi şi plasamente de pe piaţa interbancară. • controlul băncilor membre. astfel. este necesară analiza funcţiilor acesteia: • Elaborează strategia de dezvoltare a băncii. 17 . prin urmatoarele organisme decizionale: 1. ca entitate subsidiară.a. aceste functii sunt: • coordonarea STRATEGICĂ a operaţiunilor băncilor membre. • Stabileşte plafoane de credite pentru unităţile subordonate.. • Asigură lichidităţi şi fonduri de creditare unităţilor subordinate.

1 Organigrama Unităţii centrale a Raifeisen Bank România9 Unitatea Centrală este organizată în 5 Divizii (Corporate Banking. şi este compus din:  Herbert Stepic – Preşedinte al Consiliului de Supraveghere. fiecare dintre cele cinci Divizii este condusă de către un membru al Directoratului Conducerea Raiffeisen Bank România este realizată. Operaţiuni şi IT. 9 Sursa: Raportul anual 2006 al Raiffeisen Bank România 18 . prin urmatoarele organisme decizionale: Consiliul de Supraveghere. Trezorerie şi Pieţe de Capital. ce reprezintă organul de control.• Elaborează norme pentru fiecare activitate şi serviciu în parte.  Martin Grüll – Membru. Risc) şi un Departament Special aflat în subordinea Preşedintelui. din 30 aprilie 2007.  Aris Bogdaneris – Membru.  Heinz Wiedner – Membru. Retail Banking. Fig.

 Unitatea Centrală este organizată în 5 Divizii şi un Departament Special aflat în subordinea Preşedintelui. impreună cu Divizia Trezorie şi Pieţe de Capital. fiecare dintre cele cinci Divizii este condusă de către un membru al Directoratului. totodată. oportunitatea şi eficienţa operaţiunilor strategice ale băncii. o Credite Persoane Fizice.  Marinel Burduja – Prim-Vicepreşedinte. precum şi cu entităţile publice. acest departament trebuie sa organizeze agenda de lucru a întrunirilor Conducerii. Operaţiuni şi IT. ş. o Vânzări şi distribuţie.  Carl Rossey – Vicepreşedinte. Retail Banking. negocierea şi procesarea ofertelor de creditare obligatară a entităţilor publice. o Secretariat General.a. astfel: • Preşedintele – are în subordine directă urmatoarele compartimente: o Control Financiar şi Contabilitate. Stewart. cuprinde următoarele subdivizii: o Clienţi Corporativi. o Audit. asigurându-le totodată acestora şi consultanţa necesară 19 . publice sau private. Asigură creditarea eficientă a întreprinderilor mici şi mijlocii. asigură. o Juridic şi Conformitate. verifică legalitatea. acesta este alcătuit din:  Steven van Groningen – Preşedinte. Trezorerie şi Pieţe de Capital. efectuează astfel operaţiuni de marketing şi promovare a produselor financiare ale Băncii către aceste segmente ale pieţei. Directoratul. – Vicepreşedinte. o Produse pentru Corporaţii şi Know-How Management. Atribuţiile acestui departament sunt strâns legate de atribuţiile Preşedintelui. precum şi cu clienţii persoane fizice. Risc. • Divizia Corporate Banking. o Instituţii financiare. cuprinde subdiviziile: o Marketing şi Comunicare. efectuează actele de control financiar şi contabil. o Proiecte Speciale Retail.  Vladimir Kalinov – Vicepreşedinte. condusă de către Prim Vicepreşedinte. o Dezvoltări Imobiliare Rezidenţiale. efectuează operaţiuni de cooperare cu alte instituţii financiare. o Sector Public. condusă de un Vicepreşedinte. o Relaţii Publice. o Management Pasive. astfel. Această Divizie stabileşte politica strategică a Băncii în ceea ce priveşte relaţiile acesteia cu întreprinderile mari şi mijlocii. o Carduri.  James D.  Răzvan Munteanu – Vicepreşedinte. centrale sau locale. • Divizia Retail Banking. o Resurse Umane. Jr. naţionale sau internaţionale. asigură servicii de consultanţă financiară şi managerială companiilor partenere. ce îndeplineşte atribuţiile de conducere propriu-zise ale Băncii. stabileşte politica de personal pentru management. o IMM. astfel. Corporate Banking.• Peter Lennkh – Membru. Această Divizie are rolul de a stabili şi consolida relaţiile Băncii cu întreprinderile mici şi mijlocii.

în colaborare cu Divizia Operaţiuni şi IT. cuprinde subdiviziile: o Operaţiuni. implementarea şi asigurarea utilizării eficiente a tehnologiilor IT&C. dezvoltarea şi diversificarea canalelor alternative de distribuţie. respectarea cerinţelor de securitate necesare tranzacţionării de fonduri. condusă de asemeni de un Vicepreşedinte.în domeniul financiar. • Divizia Operaţiuni şi IT. tranzacţiile cu titluri de stat. recuperarea creanţelor exigibile şi neonorate la scadenţă de catre clienşii băncii. o Administrare. se pot distinge două nivele: • Unitatea Centrală. o Informatică şi Comunicaţii. astfel. condusă de un Vicepreşedinte. o Servicii Titluri. o Logistică. o Middle Office. o Analiză financiară şi Rating. tranzacţiile de schimb valutar. Operaţiunile specifice acestei Divizii sunt cele privitoare la managementul eficient al riscului bancar. gestiunea activelor. având atribuţii privitoare la verificarea activităţilor Băncii în ceea ce priveşte acordarea de credite. Organigrama sucursalelor judeţene. condusă de un Chief Risk Officer. în relaţiile de trezorerie ale băncii şi în tranzacţiile pe care banca le efectuează pe piaţa de capital. În acelaşi timp. a filialelor şi agenţiilor locale Funcţiile sucursalei judeţene 20 . Control. cuprinde subdiviziile: o Credit Risc – Corporaţii şi IMM. o Consumer Risk. care asigură suportul logistic. precum şi asigurarea şi securizarea traficului de date care se desfăşoară între filiale şi centrală. o Organizare. prelucrarea şi utilizarea informaţiilor ce se manipulează în Back Office. cooperează cu Divizia Trezorerie şi Pieţe de Capital pentru minimizarea. Această Divizie gestionează depozitele negociate. precum şi punerea la dispoziţie a materialelor şi serviciilor necesare desfăşurării unei bune activităţi bancare. • Divizia Trezorerie şi Pieţe de Capital . • Divizia Risc. Dezvoltare şi Management Procese. totodată. cuprinde următoarele subdivizii: o Trezorerie şi Arbitraj. o Grup Risc Control şi Managementul Portofoliului. depozitele pe piaţa interbancară şi serviciile aferente pieţei de capital. în ceea ce priveşte transmiterea. a riscului bursier. • Sucursalele judeţene şi agenţiile locale. o Managementul Bilanţului şi Portofoliului. stabileşte politica de emitere de carduri destinate persoanelor fizice. Totodată. o Restructurare şi Recuperare Credite. o Securitate Bancară. Garanţii. Raiffeisen Bank România este organizată într-un mod similar celorlalte bănci comerciale din România. Divizia OIT asigură dezvoltarea infrastructurii informatice a băncii. asigură un management strategic al bilanţului în scopul optimizării venitului net din dobânzi şi a valorii de piaţă a capitalului propriu. în condiţii de eficienţă.

în subordinea Directorului sucursalei se află un departament special. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfăşurări a activităţii în Front Office. • Departamentul de Relaţii cu Clienţii – are la conducere un manager care are în subordine mai mulţi ofiţeri contabili.• • • • • • • • dezvoltarea politicii de creditare. al documentelor iniţiate şi utilizate. contabilitatea operaţiunilor. oferirea consultanţei pentru constituirea plasamentelor. verificarea constantă a operaţiunilor. contractarea de credite precum şi informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispoziţie de Raiffeisen Bank. raportări. Organizarea sucursalei judeţene Sucursala judeţeană este organizată pe departamente funcţionale. concedieri ale acestora în condiţiile şi temeiurile legale. realizarea de investiţii în limitele aprobate în bugetul de venituri şi cheltuieli şi în conformitate cu îmbunătăţirea poziţiei pe piaţă. angajările salariaţilor în conformitate cu nevoile organizaţionale ale băncii şi în limitele aprobate în buget. studierea concurenţei cu privire la gama de produse bancare oferite de aceasta şi înaintarea către centrala a unor propuneri de modificare. operaţiunile de cont curent. • Secretariatul – are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente precum şi întocmirea de rapoarte şi comunicate oficiale. mandatarele din partea centralei de reprezentare în faţa Autorităţilor Legale atît pentru sucursale. diversificare. Principalele operaţiuni care sunt executate în cadrul Departamentului de Relaţii cu Clienţii sunt: operaţiunile de deschidere de cont. controlul operaţiunilor cu clientela. operaţiuni cu numerar şi alte operaţiuni bancare în limitele impuse de sediul central şi în conformitate cu legislaţia română. Astfel. asigurarea respectării conduitei interne şi externe pentru gestiunea reglementară a operaţiunilor de casierie. Supervizează şi activitatea de Back Office ce se desfăşoară în sucursală şi în agenţiile subordonate sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprobă creditele corporatiste şi cele preferenţiale. structura sucursalei este următoarea: • Directorul Sucursalei – are ca principală atribuţie supervizarea activităţii bancare ce se desfăşoară în sucursală. fiecare dintre acestea îndeplinind un rol determinat. Participă la şedinţele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei BNR unde este arondată respectiva sucursală. totodată. 21 . operaţiunile curente de plăţi şi încasări. cît şi pentru agenţiile din subordine. Este răspunzător pentru deciziile luate în cadrul departamentului de Risc alături de managerul acestui departament precum şi de supervizarea urmăririi creditelor în cadrul celor două departament de Retail şi Corporate. • Biroul Juridic – are două mari atribuţii: să se asigure că activitatea desfăsurată de sucursală nu contravine legilor şi regulamentelor în vigoare ce reglementează activitatea bancară precum şi verificare veridicităţii şi legalităţii documentelor ce sunt puse la dispoziţie de către clienţii băncii ca urmare a activităţii pe care o desfăşoară aceştia cu banca. preocuparea constanta în vederea atragerii şi menţinerii unui portofoliu optim de clienţi. analiza şi evaluarea stării pieţei regionale . precum şi a activităţii bancare desfăşurată de agenţiile şi reprezentanţele aflate în subordinea sucursalei. fiind de asemenea una dintre persoanele care. alături de Managerul Departamentului Relaţii cu Clienţii. completare a celei oferite de banca. introducerea datelor în sistemul informatic. finanţarea acestora în conformitate cu procedurile băncii. semnează hotărârea de creştere a liniei de creditare.

Responsabilul cu clientela se ocupă atât de acordarea de credite de consum. • Departamentul Corporatist – are aceeaşi organizare ca şi cea a departamentului de Retail.-uri.M. în subordinea Directorului sucursalei se află un departament special. informaţiile necesare fiind preluate din Front Office. în vederea decontării interbancare ulterioare. de efectuare a unor investiţii sau de intermediere a unor activităţi de plasament şi acordare de credite în numele clienţilor săi. atragerea de depozite. operaţiuniule de caserie. leasing. Sucursala judeţeană este organizată pe departamente funcţionale. ce îşi desfăşoară activitatea în Back Office. achiziţii de autoturisme. singura diferenţă fiind aceea că numai persoanele juridice cu o cifră de afaceri de peste 5000000 euro vor fi înregistrate în evidenţa acestui departament. operaţinile de contabilizare şi înregistrare a creditelor şi depozitelor. nevoi personale şi ipotecare precum şi de atragerea de depozite şi de economii. Astfel responsabilul clientelă trebuie să se ocupe atât de clienţii care se găsesc deja într-o relaţie cu banca cât şi de noii clienţi.M. Operaţiunile curente care se desfăşoară în Back Office sunt cele de triere a documentelor de plată. • Departamentul Risc – în cadrul căruia activează un manager de risc. Principalul obiect de activitate al acestui departament îl constituie managementul creditelor pentru persoane fizice şi I. Principalele activităţi sunt acelea de acordare de credite. tranzacţii de titluri proiecte şi tranzacţii de finanţare structurată. astfel că decizia pe care o ia departamentul de risc nu ţine cont de mărimea sau natura activităţii în care banca vrea să ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament.Departamentul Operaţiuni – are la conducere un manager căruia îi sunt subordonaţi mai mulţi ofiţeri de tranzacţii. Activitatea de evaluare a riscurilor este independentă de cea a celorlalte departamente. de emitere a unor scrisori de garanţie. fiecare dintre acestea îndeplinind un rol determinat. de serviciile de plăţi şi activităţile cu titluri. evaluator de risc şi un administrator de credite. • Departamentul Retail – în cadrul căruia se regăseşte un responsabil clientelă care are în subordine mai mulţi analişti de credite specializaţi pe persoane fizice şi persoane juridice. analist de risc. totodată. administrarea de numerar. Obiectul de activitate al acestui departament este acela de a evalua riscurile la care se supune banca în momentul în care se ia decizia de creditare a unei persoane (fie ea fizică sau juridică). planificare financiară. având în vedere atât utilizarea corespunzătoare a acestuia cât şi returnarea către bancă a creditului. consultanţă de investiţii. activităţi de comerţ exterior. credite sindicalizate şi tranzacţii de garantare. pe ultima treaptă ierarhică în acest departament regăsindu-se casierii. • 22 . Analiştii de credite au ca principală sarcină urmărirea desfăşurării creditului.

conducerea RZB a decis ca. în locul organizării ierarhice pe baze regionale. coordonare şi control. analizează calitatea portofoliului de credite. procesarea corespondenţei. 23 . •doi casieri (ofiţeri tranzacţii clienţi) : efectuează operaţiuni cu numerar pentru persoanele fizice şi juridice clienţi ai băncii. astfel.Fig. asigurărilor. exercitând controlul operativ asupra celorlalţi casieri. Scurtă prezentare Sistemul informaţional bancar reprezintă totalitatea mijloacelor şi metodelor prin care se realizează colectarea. au aparut agenţii destinate special creditelor imobiliare. asigură operarea creditelor şi depozitelor: introduce datele pentru noii clienţi şi pentru deschiderea de noi conturi. prelucrarea şi transmiterea datelor şi a informaţiilor şi reprezintă premisa organizării şi desfăşurării eficiente a activităţilor de conducere. În acelaşi timp. Un aspect foarte important al organizării Băncilor Raiffeisen este acela că. cât şi a celor reprezentative. •un consilier clienţi: oferă consultanţă persoanelor fizice. sistemul trebuie să asigure: • depozitarea şi păstrarea datelor şi a informaţiilor. elaborează contractele de credit. Sistemul informaţional şi automatizarea operaţiunilor bancare 2. în special persoane fizice şi întreprinderi de talie mică şi mijlocie. efectuează sarcinile administrative şi contabile legate de clienţii persoane fizice şi juridice sau cele legate de banca la distanţă în afara mijloacelor de plată. începând cu anul 2006. Organigrama agenţiei Mircea cel Bătrân subordonată Sucursalei Iaşi a Raiffeisen Bank România Agenţia Mircea cel Bătrân Iaşi a Raiffeisen Bank cuprinde un personal redus şi anume: • directorul: oferă consultanţă persoanelor juridice. unul dintre aceştia este casier şef. 2. să se treacă la organizarea pe linii de acţiune. realizează scadenţarul şi extrasul de cont. totdată aceşti casieri sunt ofiţeri de cont. etc.2. completează poliţele de asigurări şi urmăreşte reînoirea poliţelor de asigurare. efectuând operaţiuni în back office: asigură efectuarea operaţiunilor de procesare a instrumentelor de decontare şi de plată. înregistrează operaţiile de încasare de comisioane şi prime de asigurări şi asigură urmărirea acestora.2.1.2 Organigrama sucursalei Iaşi a Raiffeisen Bank România Filialele şi agenţiile locale Organizarea acestor unităţi este dependentă în principal de scopul acestora: managementul relaţiilor cu publicul.

care îi sunt repartizate. liste de solduri. • procedura destinată utilizatorilor în cursul unei zile – se derulează pe parcursul programului de lucru cu clienţii. liste de avertizare. sucursale. filiale. Datele care stau la baza sistemului informaţional bancar au ca surse atât evidenţa operativă. asigurând consistenţa datelor înregistrate.  activitatea de decontări. datele se transformă în informaţii bancare elementare sau complexe. Organizarea prelucrărilor informatice în cadrul sistemului informatic bancar constă în trei categorii de proceduri: • procedura de început de zi – se execută automat şi constă în iniţializarea fişierelor utilizate în timpul zilei de către sistem. Ca rezultat al prelucrării datelor. Utilizatorul (lucrătorul de la ghişeu) poate înregistra în timp real toate operaţiunile bancare. situaţia dobânzilor şi a comisioanelor). cât şi în afara lor (între bancă şi clienţi). operative. Sistemele informaţionale bancare sunt concepute pe două niveluri: un nivel al aplicaţiilor bancare propriu-zise şi altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaţii. statistică şi contabilă. Ca rezultat al prelucrării datelor. Există informaţii reprezentate prin documente care fie reflectă rezultate finale. În acest fel putem exemplifica informaţiile referitoare la:  creditele acordate. fie prezintă informaţii necesare prelucrării pentru obţinerea altor informaţii (informaţii elementare. starea operaţiunii.• realizarea de sinteze. • realizarea de rapoarte pentru fundamentarea deciziilor. Informaţiile elementare se caracterizează prin aceea că precizează aspectul direct măsurabil cum ar fi: • numerarul încasat sau plăţi. proprie băncii. jurnale de activitate. extrase de cont. • cecurile de călătorie achitate etc. intermediare sau definitive. informaţii complexe). Aplicaţiile efectuează toate controalele. utilizatorul obţinând astfel. Este structurat pe două trepte: 1. 24 . după această fază reţeaua de echipamente este pusă la dispoziţia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaţii ale sistemului. în orice moment. având la bază un mecanism de feed-back. Se efectuează controale asupra bazei de date ale sistemului şi se salvează programele şi datele pe suporţi de arhivare. Preluate în sistemul informaţional. a sarcinilor umane. definitive. informaţiile se constituie într-un flux informaţional bancar care se desfăşoară atât între bancă şi agenţii. • procedura de sfârşit de zi – realizează toate prelucrările determinate de operaţiunile din timpul zilei şi editează rapoarte care reflectă influenţe în contabilitate (balanţe. postoperative sau previzionale. centrală cât şi între bancă şi titularii de conturi. informaţiile bancare se constituie într-un flux informaţional care se manifestă atât în cadrul unităţilor bancare. a sarcinilor informatice. Sistemul informaţional bancar lucrează ca un sistem de interfaţă între sistemul decizional şi cel operativ. Informaţiile complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. subsistemul informaţional organizaţional care reflectă activităţile asociate întregului organism financiar-bancar prin prisma informaţiilor.  execuţia de casă a bugetului satului. cât şi evidenţele clienţilor acestora. în calitate de titulari de conturi.

25 .transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul şi comunicaţie.  Sistem Interactiv de Asistare a Deciziei (SIAD) sau Sistem Executiv (ESS).  gestionarea în profunzime a relaţiilor cu clienţii.  creşterea eficienţei echipei .  acces rapid la oportunităţile de business development. s-a realizat prin implementarea soluţiei CRM Siveco România. În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar – bancare la nivel naţional şi internaţional.  organizarea circuitului documentelor bancare.  definirea campaniilor de marketing şi vânzări.inclusiv a modalităţilor de funcţionare (servicii. manageri. există patru tendinţe de organizare a subsistemului informaţional informatizat:  Sistem Informatic Standard (SIS).  Serviciul tezaur/casierie. mijlocii sau lungi. contribuind astfel la consolidarea relaţiilor de afaceri existente şi dezvoltarea de noi parteneriate de afaceri. Gestionarea optimă a relaţiei cu clienţii şi eficientizarea activităţilor. din perspectiva vânzărilor şi achiziţiilor. În vederea organizării activităţii de prelucrare electronică a datelor la nivelul unităţilor bancare operative se impun următoarele măsuri:  pregătirea bazei de date (identificarea şi înscrierea atât a conturilor analitice la soldul zilei.  Sistem Expert (SE). Soluţia CRM implementată la Raifffeisen Bank România facilitează o serie de activităţi menite să contribuie la gestionarea eficientă a relaţiilor cu clienţii:  furnizarea unei imagini de ansamblu asupra clienţilor. evidenţa produselor băncii utilizate de clienţii săi. Fluxurile informaţionale ale celor mai importante departamente ale unei instituţii financiar bancare:  Serviciul creditare. unităţile cooperatiste asociate şi neasociate.  gestiunea certificatelor de depozit.  acces rapid la toate datele privind clienţii. subsistemul informaţional informatizat . a persoanelor fizice şi juridice. a conturilor analitice la care se calculează dobânzi.  decontari intra şi interbancare.  Sistem Informartic Mixt (SIM).  codificarea tuturor conturilor şi stabilirea cifrei de control. Serviciul creditare  asigură îndeplinirea sarcinilor rezultate din statutul băncii în domeniul acordării de împrumuturi pe termene scurte. 2.  financiar-contabilă şi de personal. în scopul furnizării datelor necesare controlului activităţii globale asigurate de către sistemul de conducere. legături informaţionale directe şi indirecte).  urmărirea creditelor în lei şi în valută acordate clienţilor. Sistemul informaţional bancar îndeplineşte rolul de prelucrare normală/automată a informaţiilor transmise de către sistemul operant. Funcţiile de bază ale sistemului informaţional sunt:  gestiunea conturilor în lei şi în valută. cu soldurile cumulate).  Serviciul informatic.

 în limita disponibilităţilor.  întocmeşte pe calculator. contra cost.altor întreprinderi. având în principal următoarele atribuţii:  răspunde de organizarea.  colaborează cu toate compartimentele din cadrul băncii şi. coordonarea şi aplicarea justă a instrucţiunilor şi dispoziţiilor centralei băncii în domeniul operaţiilor de tezaur. lunar sau ori de câte ori este nevoie.  verifică garanţiile asiguratorii ale solicitanţilor de credite. precum şi producătorilor agricoli. în acest scop organizând evidenţa lucrărilor executate pe beneficiari în vederea recuperării cheltuielilor ocazionate de executarea lucrărilor xeroxate. contra cost. cooperaţiei de credit. compartimentul contabilitate şi cel informatic.asigură condiţiile necesare de muncă pentru efectuarea operaţiilor de casierie.  negociază cu agenţii economici nevoile suplimentare de credite peste nivelul trimestrial stabilit pe baza cererii de credite ale fiecărei unităţi. nivelul mediu al stocului de mărfuri. următoarele obligaţii şi sarcini de muncă:  stabileşte limita trimestrială de credite în funcţie de cifra de afaceri.  întocmeşte conform metodologiei stabilite extrasele de cont pentru agenţii economici şi persoanele fizice cu conturi deschise la bancă şi le predă Compartimentului Contabilitate pentru verificare şi expediere beneficiarilor. casierie şi operaţii cu numerar şi valută. meseriaşilor sau altor particulari care desfăşoară activitate economică pe baza liberei iniţiative. pentru agenţii economici şi persoanele fizice. agenţilor economici şi persoanelor fizice care au deschise conturi la bancă. 26 . cu compartimentul tezaur – casierie.  comunică cu inspectorii serviciului contabilitate şi informatic. execută prestaţii pe calculator.  solicită pentru creditele pe termen lung acordate agenţilor economici privaţi şi persoanelor fizice aprobarea centralei băncii pentru fiecare caz. în mod permanent îmbunătăţind şi raţionalizând lucrările în condiţiile creşterii continue a randamentului muncii. Serviciul tezaur-casierie Acest serviciu organizează şi asigură îndeplinirea tuturor sarcinilor trasate de centrala băncii şi de către Comitetul de Direcţie al sucursalei Raiffeisen Bank în domeniul operaţiilor de tezaur. termenele. balanţa de verificare şi actele contabile solicitate de Compartimentul Contabilitate în vederea realizării Bugetului de Venituri şi Cheltuieli al băncii. Serviciul informatic  prelucrează zilnic pe calculatoare electronice toate documentele contabile primite de la operatorii de la ghişeu şi Compartimentul de Contabilitate. precum şi pentru creditele care depăşesc plafonul de creditare. limita maximă a creditului acordat.  răspunde de executarea lucrărilor proprii pe xerox şi pentru persoanele fizice şi juridice. având în principal. cu unităţile bancare din judeţ. îndeosebi. societăţilor comerciale cu capital de stat sau privat şi persoanelor fizice şi juridice autorizate să desfăşoare activitate economică pentru realizarea activităţii prevăzute în autorizaţia de constituire sau pentru activitatea de producţie. materii prime sau produse finite. casierie şi operaţii cu numerar.  verifică dacă documentaţia prezentată de agenţii economici sau persoane fizice conţine toate documentele şi instrucţiunile centralei băncii pentru acordarea creditelor. în vederea utilizării integrale a capacităţii calculatoarelor electronice de care dispune. precum decontările cu unităţile cooperaţiei de consum. ratele scadente şi destinaţia creditului conform contractului de credite.

 gestionează numerarul din casa de circulaţie.automatizarea operaţiunilor bancare. . indiferent de locul unde are deschis contul.corelarea diverselor compartimente bancare într-un flux informaţional coerent-continuu. mai funcţional şi mai flexibil.  centralizează în registrul de evidenţă numerarul manipulat. . asigurând respectarea cu stricteţea a instrucţiunilor şi dispoziţiilor primite în acest sens. ieşiri şi sold.înregistrările automate vor asigura clienţilor corectitudine şi consistenţă asupra contului.obţinerea unei priviri de ansamblu asupra indicatorilor băncii în orice moment al zilei de activitate. clientul percepe o situaţie reală a disponibilităţilor în cont.posibilitatea de dezvoltare care depinde de piaţa şi de modul cum avansează tehnologia. . În urma privatizării.impun un mod de lucru mai organizat. .2. păstrate în tezaur sau în case de fier. . 2. verificarea serviciului şi de buna pregătire din punct de vedere profesional. înregistrări automate cu deplină securitate a accesului şi a operaţiunilor.  păstrează în tezaur dosarele. există sisteme de securitate fizice şi logice. .  ţine evidenţa mişcării imprimatelor destinate vânzărilor.existenţa unei baze centralizate care este receptată favorabil de clienţi prin posibilitatea de a alege unitatea cea mai apropiată momentului tranzacţiei şi al efectuării tranzacţiilor de oriunde s-ar afla în ţară.  răspunde de încadrarea corespunzătoare cu personal.2. Sistemul a adus o reorganizare a activităţii şi a procedurilor de lucru pe principii noi. situaţiile operaţiilor efectuate şi verifică justeţea şi integritatea predării către controlul centralizator sau către casierul central. de la casierii.din cauza prelucrării on-line. ghişeele de încasări şi plăţi. Sistemul informaţional bancar presupune o serie de avantaje care permit asigurarea flexibilităţii şi economicităţii în activitatea bancară propriu-zisă. conturile clienţilor sunt protejate prin limitarea accesului la acest sistem. Tipuri de documente şi programe informatice utilizate pentru circuitul informaţional Sistemul informaţional ales de bancă este sistemul BASIS (sistem informatic prin satelit) care urmăreşte: . plăţi automate ale facturilor şi ale altor obligaţii faţă de terţi. Printre principalele avantaje putem enumera: . 27 . controlând concordanţa între primiri. .pentru a asigura securitatea operaţiunilor. sistem care permite interfaţări cu alte aplicaţii sau instituţii. . organizează şi controlează ca păstrarea şi transportul valorilor gestionate să se efectueze în condiţii de deplină securitate. o utilizare eficientă a fondurilor proprii şi transferarea lor în timp real. Raiffeisen Bank a trecut la un sistem informaţional modern şi ales să lucreze cu o bază de date cu prelucrări on-line. operaţiile efectuate privind mişcarea numerarului şi transcrierea în registrul de tezaur a valorilor rămase asupra serviciului.permite interfaţarea cu alte aplicaţii şi instituţii. administrarea eficientă a fondurilor proprii. precum şi celelalte valori din tezaur şi deţine una dintre cheile din tezaurul băncii. documentele de casă şi le eliberează pentru consultare conform dispoziţiilor scrise în acest sens.  primeşte zilnic şi gestionează.

interogarea contului. a informaţiilor de la toate subsistemele. de finanţare a comerţului. -Subsistemul POD – de prelucrare a batch-urilor de tranzacţii şi are ca funcţie principală corelarea automată şi gruparea. precum şi al tuturor unităţilor subordonate lor. produs. 2.3. • Sistemul ICBS – componenta principală de con – banking şi realizează susţinerea funcţionalităţii băncii centrale.Subsistemul de Securitate care oferă băncii un grad ridicat de control asupra accesului angajaţilor la funcţionarea sistemului. pe lângă cele tradiţionale: procesarea automată a operaţiunilor la nivel de cont. procesare a comisionului. modificarea informaţiilor iniţiale. este sursa centralizatoare a informaţiilor descriptive şi financiare despre client şi este folosit pentru a urmări şi corela toate relaţiile clientului cu banca sau cu alţi clienţi ai băncii. -Subsistemul CIF – subsistem de gestionare fişier de informare clienţi. se pot ataşa linii de credit la conturi care prin definiţia de produs permit calcularea dobânzii debitoare şi se pot ataşa cecuri barate la conturi care permit acest instrument de plată. Mişcarea succesivă a documentelor bancare se realizează în cadrul unui circuit bine precizat. astfel: 28 . -Subsistemul Termen – permite gestionarea conturilor la termen ale clienţilor înrolaţi în funcţiile subsistemului CIF. în cadrul subsistemului. client. În general. la nivelul acestui subsistem se realizează înrolarea utilizării ICBS şi stabilirea formei de parolare a sistemului. interfaţa cu sistemul SWIFT ST 200. tranzacţii. -Subsistemul Credite – deschiderea şi administrarea unor conturi de împrumut pentru clienţii înrolaţi în sistemul ICBS. întreţinerea unor conturi deschise. în scopul efectuării şi înregistrării operaţiunilor în conturi analitice şi sintetice şi până în momentul arhivării. iar în cadrul lui se pot realiza activităţile de: adăugări de conturi la termen. -Subsistemul Tranzacţii – gestionarea conturilor curente şi de economie. tranzacţiile interbancare în lei prin BNR şi raportările către conducere. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaţional la nivelul întregului sistem bancar. permite generarea în back-office a unor tranzacţii off-line în scopul regularizării unor tranzacţii eronate sau al transmiterii tranzacţiilor către conturi de contabilitate generală. în cadrul acestui subsistem se pot realiza: adăugări de conturi de împrumut. prin funcţiile subsistemului CIF. • Sistemul LEO – prelucrare a acreditivelor externe. prin funcţiile specifice se pot realiza următoarele activităţi. precum şi cu sistemul MIDAS. contabilitate generală şi rapoarte şi este format din următoarele subsisteme: . al fiecărei bănci în parte. în timpul procesării de noapte. susţine acreditivele şi garanţiile interne şi externe. din momentul întocmirii (documentele interne) sau prezentării la ghişeu de către titularii de conturi (documentele externe). întreţinerea de conturi deja deschise. stabilirea la nivelul contului a graficului de rambursare şi a opţiunilor de tragere. care presupune parcurgerea mai multor faze. contabilitatea generală valutară. prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se înţelege mişcarea lor succesivă. în vederea păstrării lor. precum şi prelucrarea pachetelor mari de documente. interogarea contului.2. sau expedierea acestora clienţilor băncii. -Subsistemul Contabilitate Generală – permite consultarea conturilor de contabilitate generală definite în planul de conturi al băncii şi este total integrat cu funcţiile sistemului ICBS. înregistrarea garanţiei.Componentele informatice ale sistemului BASIS sunt: • Sistemul MIDAS – prelucrarea tranzacţiilor valutare şi interbancare la nivelul central şi susţine trezoreria valutară.

. dintre care unul rămâne la client. clasarea şi păstrarea documentelor.în final. confruntarea datelor din contabilitatea analitică cu cele din contabilitatea sintetică. urmărindu-se atât îndeplinirea condiţiilor de formă. .se transmite dosarul operatorului BACK-OFFICE. Exemple practice Emitere carduri: . pentru a se urmări exactitatea operaţiunilor efectuate. operaţiune realizată fie prin transpunerea înregistrărilor în note contabile. singura deosebire este ca înregistrarea cu încasarea respective este generata electronic si iniţiata ca decontare intrabancare. . respectiv ordinul de plată şi chitanţa de încasare. contabilizarea documentelor.2.constituirea dosarului (identificare dosarului TRANSACT în statut-complet acceptat). Operaţiunile valutare Activitatea o reprezintă încasările şi plăţile în numerar în contul persoanelor fizice şi au la bază documente generate de către programul informatic specific. încasări. înregistrarea succesivă a documentelor bancare în evidenţa contabilă şi sintetică. fie prin înscrierea directă. (foi de vărsământ) emisă în 3 exemplare are acelaşi circuit ca şi operaţiunile enunţate mai sus. pe documentele respective. . Chitanţa de încasare emise de programul informatic F. Acestea sunt emise în 2 exemplare.4. operatorii procesează în Card 400 cererea de emitere şi arhivează un exemplar din cererea de emitere card. rate ale creditelor acordate subscrierii la emisiune de obligaţiuni.introducerea datelor în aplicaţia Transact pentru obţinerea deciziei. . În acest scop. corespunzător modului în care are loc prelucrarea automată a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice.verificarea existenţei unui alt card în CARD 400/card acces. . cât şi modul în care s-a respectat cadrul normativ şi disciplina bancară privind conţinutul operaţiunilor solicitate. se foloseşte. .reţinerea cererii de emitere şi fişa de decizie. ca instrument de evidenţiere: balanţa de verificare zilnică.semnarea fişei de decizie.V. taxe diferite. respectiv expedierea acestora titularilor de conturi. 2.- - - primirea documentelor la ghişeu sau întocmirea acestora de către personalul băncii şi efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent. iar celălalt este returnat la caserie ca document justificativ. Încasari şi facturi Se încasează facturi telefonice.solicită semnătura persoanei împutenicite să semneze cererea de emitere. .circulaţia documentelor: front-office – back-office . operaţiunile se efectuează de către operatorii FRONT-OFFICE. a conturilor care urmează să efectueze înregistrarea.într-o prima faza. 29 .

exemplarul 2 se eliberează depunătorului. stabilind o nouǎ poziţie intre bancǎ şi titular. se defineşte astfel: • • document contabil: tabel sinoptic al creanţelor şi datoriilor reciproce. Se întocmesc 3 exeplare. ca expresie a raporturilor dintre bancǎ şi client. pentru majoritatea operaţiunilor. fizice ori juridice. Soldul contului titularului reprezintă o expresie a relaţiilor de credit intre bancǎ şi titular.Operaţiuni cu numerar Formularele pentru depunere numerar se întocmesc în 2 exemplare şi au următoarea destinaţie: exemplarul 1-se păstrează ca act de casa. soldul creditor pentru poziţia iniţialǎ aratǎ calitatea de creditor al titularului faţǎ de bancǎ. o reflectare a operaţiunilor efectuate convenţie asupra modului de acoperire şi stingere a creanţelor şi datoriilor între cele douǎ pǎrţi corespondente. Contul bancar este un instrument de exprimare a plăţii. • instrument al comerţului de bancǎ: această calitate a contului face referire la soldul contului. Conturile bancare Conturile bancare reprezintǎ un sistem de referinţă pentru reprezentarea raporturilor bǎncilor cu persoanele. Contul bancar. Operaţiunile care se succed în cont faţǎ de bancǎ duc la continua mişcare a soldului. La cererea clienţilor persoane fizice şi juridice. se afirmǎ şi acţioneazǎ ca titulari de cont. Prin convenţie se stabileşte un regim operaţional reciproc avantajos şi regimul dobânzilor practicate. exemplarul 2 se predă depunătorului. pentru care banca efectueazǎ servicii. Formular retragere numerarSe eliberează în 2 exeplare: exemplarul 1 este semnat de operatorul de ghişeu pentru primirea banilor şi de contabil pentru înregistrarea în evidenţa contabilă. Debitarea contului titularului înseamna efectuarea de plăţi în favoarea celor faţa de care era dator. Astfel. Raiffeisen Bank poate deschide: 30 . Fiecare nou sold este o poziţie provizorie pânǎ la viitoarea operaţiune. Fiecare mişcare in cont constatǎ o operaţiune şi marcheazǎ un rezultat. Capitolul 3. rămâne la caseria băncii ca act de casa la încasările în numerar. Borderoul însoţitor se predă operatorului de la ghişeele băncii care au in administrare contul clientului. După verificare exemplarul 1 si 2 se predau la caseria internă. iar creditarea contului titularului înseamnǎ încasarea creanţelor de la datornicii sǎi. Clienţii bǎncii. Formular „borderou însoţitor genţi sigilate” Borderoul însotitor se întocmeşte de unitatea depunătoare si se foloseşte în cazul depunerii numerarului de către clienţii băncii direct la ghişeele băncii sau prin casierii colectori ai băncii. în condiţiile în care datoriile sunt plǎtite prin înscrierea în cont.

conturi colectoare. pe o perioadă definită. pentru care banca plăteşte depunătorului o dobândă.. Raiffeisen Bank va ofera o gama larga de conturi. Rata dobânzii poate varia în funcţie de evoluţia pieţei sau poate fi fixă pe perioada depozitului. indiferent de perioada de timp pentru care îi ai la dispoziţie. Avantaje: • • • • Accesibilitate: posibilitatea de a opera pe cont la orice unitate a bancii din tara (indiferent de unitatea la care este contul deschis). Rapiditate: Tranzactiile efectuate pe conturile curente sunt on-line. In acest fel va asiguram administrarea eficienta a lichiditatilor. Conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordări şi rambursări de credite. Conturi de depozite la vedere sau la termen pentru păstrarea sau fructificarea resurselor băneşti atrase de la persoanele juridice si fizice. personalizate conform nevoilor si cerintelor specifice activitatii dumneavoastra: conturi curente. 3. conturi in lei sau in valuta. depozitele pot fi în lei sau în valută. Conturi curente de disponibilităţi băneşti prin care se fac operaţiuni de încasări şi plăţi. există mai multe tipuri de depozite: • • în funcţie de monedă. Tipuri de depozite În funcţie de criterii specifice. Acest cont este deschis prin contractul de card şi în anumite situaţii (carduri de credit sau carduri cu overdraft) ofera posibilitatea obţinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar până la 5-6 venituri lunare. în funcţie de modalitatea de plată a dobanzii pot fi: 31 . Banca nu percepe comision pentru deschiderea de cont curent. pe baza contului de depozit. băncile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului. Unul din principalele avantaje oferite de banca noastra este accesul la contul companiei dumneavoastra din orice unitate Raiffeisen. 2. Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicită clientului notificarea unei retrageri înainte de termen cu 7 zile. Un depozit bancar reprezintă o sumă de bani depusă la bancă. Eficientizarea activitatii clientului: accesul cu usurinta la toate tipurile de operatiuni bancare inregistrate in contul curent. Pentru deschiderea unui asemenea cont. 4. Conturi cu destinaţie specială care reflectă produse şi prestări de servicii efectuate de bancă la solicitarea clientului. este necesară existenţa unui plafon minim. Principalele categorii de conturi de depozite în cadrul Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank oferă soluţii variate pentru aţi plasa eficient banii. economisire timp si costuri.1. O altă caracteristică este aceea că. rentabilitatea crescuta a fondurilor.

se va plăti dobânda la vedere comisioane: comision de retragere 0. în funcţie de evoluţia pieţei. . • în funcţie de opţiunea de reînnoire a depozitului pe acelaşi termen ca cel iniţial: . • în funcţie de dobândâ: .000.depozite cu dobândă variabilă: banca poate modifica rata dobânzii pe perioada depozitului. Pe baza acestor criterii specifice. dobanda se adaugă la suma depusă iniţial. depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client.dacă se optează pentru reînnoire automată la sfârşitul perioadei depozitului. adică la scadenţă suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care se va calcula dobânda la vedere) sau suma va rămâne în acelaşi cont.dacă nu se doreşte reînnoirea automată. minim 5. Pentru perioada urmatoare.0. Depozitul se reînnoieşte automat la scadenţă suma minimă pentru deschiderea contului: 1.. În plus.depozite cu dobândă fixă: banca asigură o rată fixă a dobânzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pieţei.2 USD /lună (echivalentul în lei)  Depozite la termen clasic 32 Avantaje: . fără dobândă.depozite fără capitalizare: lunar. depozitul va avea scadenţă unică. Astfel. .  Contul Bonus: pentru maximum de profit Caracteristici: • • • • • • depozit în lei pentru persoane fizice termen de constituire a depozitului: 1 lună. rata dobânzii este mai mare cu un punct procentual) dobânda se poate plăti direct în contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane Dobânzi şi comisioane: • • • rata dobânzii este fixă pe perioada depozitului (o lună) în cazul retragerii sumelor înainte de scadenţă. rata dobânzii se va aplica la suma iniţială plus dobânda obţinută pe perioada precedentă. dobanda este virată într-un cont curent care îi asigură titularului acces la aceasta. nivelul real al dobânzii este mai mare decât dobânda nominală.000 de lei. depozitul se prelungeşte automat. . comision de întreţinere cont curent . dacă depozitul are opţiunea de capitalizare a dobânzii. dobanda se adaugă la suma depusă iniţial.depozite cu capitalizare: periodic.50%.000 de lei îţi oferă un plus de dobândă (2%) pentru fiecare a treia lună de existenţă a depozitului rata dobânzii este cu atât mai mare cu cât sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40 de milioane. Raiffeisen Bank pune la dispoziţia clienţilor săi o serie de depozite cu avantaje unice pe piaţă.

accesul rapid la sumele economisite. Dobânzi şi comisioane: • • • dobânda este variabilă. 6 sau 12 luni) se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobânzii în cont curent rate fixe ale dobânzilor pentru depozitele în valută sau o parte din depozitele în lei dobânda poate fi fixă sau variabilă.000 de lei pentru depozitele în lei.5% minim 3 USD pentru depozitele în valută  Contul de economii Acces Plus: Caracteristici: • • • • • • cont în lei pentru persoane fizice.000 de lei. 0.000 de lei. în acelasi timp. fără restricţii. • • dobânda se capitalizează lunar în contul Acces Plus şi este diferenţiată pe tranşele valorice. fără reducerea procentului de dobaânda şi fără penalizare. termen nelimitat. dacă soldul contului este mai mic de 500. 33 . sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului deţinute la Raiffeisen Bank în contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care depăşesc un anumit plafon prestabilit de către deţinătorul conturilor (sweep). dacă soldul contului trece în altă tranşă valorică.. 3. minim 5.Caracteristici: • • • • • • • • depozite clasice. 3. orice retragere de numerar se va putea Avantaje: Dobânzi şi comisioane: efectua prin retragerea întregului sold existent şi lichidarea contului. minim 5. posibilitatea obţinerii unor niveluri superioare de dobânda comparativ cu cele oferite pentru contul curent şi.000. 6.000 de lei.000.000 de lei. suma minimă de deschidere a contului: 4. pe de o parte. cu capitalizare suma minimă pentru deschiderea contului este accesibilă număr mare de alternative la alegerea termenului (1. Avantaje: • produsul ofera clienţilor. în funcţie de tipul de depozit comisioane: comision de retragere 0.50%. în lei. pe termene de 1. retrageri permise oricând. nu se percepe comision de întreţinere .5%. şi 12 luni. diferenţiată pe tranşe valorice. cu sau fără capitalizare depozite în USD sau EUR. depuneri ulterioare: minim 1. rata dobânzii se aplică pentru întregul sold. comisioane: comision de retragere 0.

de regulă. Acest drept al băncilor se regăseşte în autorizaţia de funcţionare eliberată acestora de BNR şi în Statutul de organizare şi funcţionare ale fiecărei bănci comerciale. minorul emancipat sau minorul neemancipat. bancă şi titular. băncile sunt autorizate să deschidă conturi persoanelor fizice şi juridice româneşti şi străine.3. de a accepta riscuri legate de comportamentul clientului ca titular de cont. anumite persoane au un regim special.1.potrivit documentelor 22 originale de identitate.33/1991 privind activitatea bancară şi Regulamentul BNR privind operaţiunile valutare. Deschiderea conturilor bancare Deschiderea contului bancar are o dublă semnificaţie: încheierea convenţiei între părţile corespondente.  bancherul se obligă să efectueze unele servicii în favoarea clientului. Deschiderea contului implică. atât din punctul de vedere al clientului. De pildă. Din punct de vedere juridic se va aplica regimul corespunzător în lumina prevederilor legale. Dreptul băncii de a verifica pe solicitantul serviciilor sale este motivat şi prin responsabilitatea ce este atribuită băncilor referitoare la clienţii săi. În unele ţări. de a alege căile de activitate şi prosperitate. convenţie care are calitatea unui contract consensual. Se porneşte aici de la considerarea că banca nu este . majorul incapabil. se pot accepta depozite pe numele 34 . în general. Semnarea convenţiei are unele consecinţe practice în raportul dintre părţi după cum urmează:  ambele părţi acceptă condiţiile de funcţionare a contului. implicit. dar şi efectuarea primei operaţiuni. prin selectarea clientului. în sensul de a acoperi necondiţionat unele plăţi de mică valoare şi. cât şi din cel al băncii. respectându-se cadrul legislativ. în prealabil. începutul relaţiei între bancă şi client. Banca trebuie să verifice identitatea persoanei. În toate ţările dezvoltate. este un alt obiectiv al controlului.de regulă cea de constituire a unui depozit bancar. respectiv semnarea convenţiei între părţi. deschiderea contului presupune verificarea şi acceptarea prealabilă a clientului de către bănci. ci o societate comercială liberă în deciziile sale. încheierea. Capacitatea şi puterea executării drepturilor civile ca titular de cont. cum ar fi: femeie măritată. Astfel băncile sunt îndreptăţite să se informeze asupra unor elemente principale privind persoana solicitantului. Deschiderea unui cont este. Este important ca această relaţie să decurgă corect. în cele mai multe cazuri. un serviciu public. Potrivit legii nr.  titularul de cont capătă calitatea de client al băncii şi beneficiază de servicii potrivit prevederilor contractuale.

banca trebuie să obţină şi specimenele de semnături cerute pentru un cont. la expirarea lui. Pe lângă obţinerea informaţiilor necesare despre un client nou. Persoanele fizice trebuie sa completeze: • cererea de deschidere cont curent PF . Alţii consideră că responsabilitatea băncii determinată de circulaţia cecurilor în regim descoperit.  conturi de depozite la vedere sau la termen pentru păstrarea şi fructificarea resurselor băneşti atrase de la persoanele juridice şi fizice. în calitate de client al băncii. Titularul de cont poate numi unul sau doi împuterniciţi. Pentru deschiderea conturilor curente modalităţile de funcţionare sunt următoarele: Persoane fizice În cazul Raiffeisen Bank S. se cere probarea calităţii de societate comercială.unui minor neemancipat. care au dreptul de a efectua operaţiuni în cont. cu respectarea normelor în vigoare. în condiţiile în care. agenţii. opiniile cu privire la necesitatea executării unor asemenea informaţii sunt împărţite. Conturile de deschid de către unităţile operative (sucursale. deţinătorul contului poate mandata maxim două persoane care să aibă drept de semnătură pentru acest cont. următoarele persoane: • • • Titularul contului. pot dispune liber. În acelaşi sens. de asemenea. de regulă prin existenţa înscrierii la Registrul Comerţului.. Asupra sumelor aflate în conturile (curente şi de depozit) în evidenţa băncii. în continuare. reprezentanţe). Unii consideră că astfel s-ar derula activităţi de urmărire care nu sunt acceptate legal. 35 . să fie bine informate asupra activităţii anterioare.  conturi cu destinaţie specială care reflectă produse şi prestări de servicii efectuate de bancă la solicitarea clientului. în conformitate cu normele elaborate de bancă în acest scop prin completarea formularelor standard ale băncii. dar. că s-ar comite indiscreţii asupra vieţii personale. asupra onorabilităţii şi solvabilităţii solicitantului de cont. aria informării bancare trebuie să crească pentru a justifica pe deplin bonitatea clientului în calitate de debitor. Persoanele împuternicite de titular. Conturile personale pot fi deschise numai în numele unei persoane. cu condiţia ca termenul de depunere să poată permite. La cererea clienţilor persoane fizice şi juridice Raiffeisen Bank poate deschide:  conturi curente de disponibilităţi băneşti prin care se fac operaţiuni încasări şi plăţi.A. aceasta deschide conturi curente şi de depozit în lei şi/sau valută la cerea expresă a clienţilor. În toate ţările dezvoltate. Acest lucru se realizează printr-un document în care sunt desemnate persoanele ce pot opera în acel cont şi specimenele de semnături ale acestora. după majorat. în general. titularul solicită credite. ar motiva pe deplin asemenea atitudine. numai pe timpul vieţii titularului. Băncile ar trebui. Moştenitorii titularului. încasarea sumelor. care dovedesc cu certificat de moştenitor sau cu hotărâre judecătorească această calitate. De fapt.

În cazul persoanelor juridice cu scop nelucrativ (non-profit). Statutul societăţii. 10. 3. solicită în cazul societăţilor comerciale şi alte documente privitoare la activitatea firmei. titularul de cont capătă calitatea de client al băncii şi beneficiază de servicii potrivit prevederilor contractuale. ştampilat şi autentificat la Notariat. Deschiderea contului are o dublă semnificaţie: încheierea şi semnarea convenţiei între părţile corespondente (bancă şi titular) şi efectuarea primei operaţiuni (de regulă.• • fişa specimenelor de semnături pentru persoanele fizice. după caz. Cererea de deschidere cont 2. 4. bilanţul economic pe ultimul an sau.6 şi 7 (precum şi amprenta ştampilei). 8. Dovada existenţei spaţiului în care îşi desfăşoară activitatea. Semnarea convenţiei are unele consecinţe practice în raportul între părţi după cum urmează: • • • ambele părţi acceptă condiţiile de functionare ale contului. copia actului de identitate. 5. Unele bănci. Codul fiscal şi amprenta ştampilei. Înregistrarea societăţii la Direcţia Generală a Finanţelor Publice şi Controlului Financiar de Stat. 9. trebuie să prezinte băncii. odată cu cererea de deschidere a contului şi următoarele documente: 1. raportul privind exerciţiul bugetar şi financiar. Extras din procesul verbal al Adunării Generale a Acţionarilor privind abordarea nominală a conducerii societăţii şi a persoanelor împuternicite cu drept de semnătură în bancă. 7. Contractul de societate. Persoane juridice Dacă doresc să deschidă un cont. în conformitate cu Legea 31/1990. care desfăşoară activităţi comerciale. 6. Documentele se prezintă băncii în original şi copii. Deschiderea contului presupune verificarea şi acceptarea prealabilă a clientului de către bancă şi aceasta este îndreptăţită să se informeze asupra unor elemente principale privind: 36 . potrivit normelor proprii. de constituire a unui depozit bancar). Hotărârea judecătorească (rămasă definitivă) – privind autorizarea funcţionării societăţii şi constituirea legală a acesteia. Certificatul de înmatriculare la Registrul Comerţului. pentru identificarea persoanei legale. Fişa cu specimenele de semnături ale persoanelor cu drept de semnătură în bancă şi a persoanelor împuternicite a reprezenta valabil societatea. sunt necesare documentele menţionate la punctele 3. clienţii persoane juridice rezidente. Dacă persoanele juridice vor sa delege o persoană pentru efectuarea unor operaţiuni bancare. bancherul se obligă să efectueze unele servicii în favoarea clientului. autentificat la Notariat. cum ar fi: planul de afaceri al societăţii.

iar accesul la acestea se face fără restricţii. Operaţiuni curente şi operațiuni speciale derulate prin conturile bancare Banca efectuează în conturile deschise clienţilor săi operaţiuni bancare dispuse de aceştia în scris sau prin alte mijloace convenite între Bancă şi Client. conform instrucţiunilor clientului. Soldul contului permite operaţiunea . Daca nu se returnează scrisoarea cu menţiuni din partea poştei. încasări. sau transferuri bancare. • • • capacitatea şi puterea executării drepturilor civile ca titular de cont. USD. sumele care se cuvin bugetului statului sau bugetelor locale. In funcţie de nevoile tale. a operaţiunilor în lei sau în valută dacă: • • • • • • Documentele prezentate Băncii sunt completate şi autorizate în mod corespunzător. şi la efectuarea de plăţi. cambia. precum şi cele dispuse prin hotărâri judecătoreşti sau de arbitraj. Formula cea mai sigură şi elegantă de verificare a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate către client. clientul se obligă să informeze neîntârziat Banca privind orice instrument de plată (cec. Contul curent poate servi deopotrivă la păstrarea banilor. Contul curent poate fi alimentat oricând. adresa declarată. Banca garantează efectuarea corectă în timp util. iţi poţi deschide un cont curent in RON. nu au un termen prestabilit. bilet la ordin) 37 . onorabilitatea şi solvabilitatea solicitantului de cont. Sumele depuse in cont beneficiază de dobândă la vedere. EURO. definitive şi executorii. conform prevederilor legale în vigoare. Suma din contul Clientului nu este indisponibilă de existenţa unor opriri dispuse de autoritatea judecătorească competentă sau un organ al statului. GBP sau in alte valute. se consideră că adresa este ireală. Pentru protejarea intereselor sale .• persoana solicitantului – banca verifică identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate. • Banca poate efectua plăţi din conturile deschise fără acordul titularului numai pe bază de hotărâri judecătoreşti rămase definitive şi executorii. activitatea anterioară. Banca este autorizată să plătească la cererea organelor de drept. fie prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care te ajuta in realizarea oricărei tranzacţii bancare. Clientul nu are datorii scadente neachitate faţă de Bancă. Banca va efectua operaţiunile dispuse de clienţii săi în ordinea dispunerii operaţiunii şi în limita disponibilului din conturile acestora cu respectarea regulilor şi uzanţelor Băncii. 3. Operaţiunea este conformă cu regulamentele bancare în vigoare. fie prin salariul care iţi poate fi virat in acest cont.2. în limita disponibilului în cont şi cu respectarea normelor proprii de lucru ale Băncii şi a regulilor şi uzanţelor bancare interne şi internaţionale.

distrus sau anulat. pentru a confirma operaţiunile înregistrate în contul clientului. pentru ca banca să declare imediat la Centrala Incidentelor de Plăţi aceste informaţii. Debitarea contului titularului înseamnă efectuarea de plăţi în favoarea celor faţă de care era îndatorat.Operaţiuni curente aferente conturilor curente ale persoanelor FIZICE Operaţiunile derulate prin conturile curente în lei. care cuprind: a) Operaţiuni exprimate în valută legate de plăţi/încasări legate de impozite şi taxe – cu excepţia taxelor succesorale -. plăţi. Retragerea de numerar. furat. ale căror titulari sunt persoanele fizice. cheltuieli cu întreţinerea proprietăţilor din străinătate. Soldul contului titularului reprezintă o expresie a relaţiilor de credit dintre bancă şi client. cheltuieli guvernamentale. amenzi. cheltuieli de reprezentare.pierdut. În funcţie de tipul contului “instrument”. Plata facturilor la utilităţi. stabilind o nouă poziţie între titular şi bancă. abonamente la publicaţii. într-un sistem public sau privat. iar creditarea contului titularului reprezintă încasarea creanţelor de la datornicii săi. Banca emite un extras de cont la cerere. sunt următoarele: • • • • • Virarea salariului în contul curent. 38 . Operaţiuni valutare curente. Astfel soldul creditor pentru. câştiguri din jocuri de noroc. comisioane. Alimentarea contului. pensii. operaţiunile desfăşurate prin acestea sunt:  Operaţiuni efectuate prin conturi curente  Operaţiuni efectuate prin conturile de depozit la termen  Operatiuni efectuate prin conturile de economii  Operatiuni de incasari prin numerar si prin virament  Operatiuni de plati prin numerar si prin virament  Operatiuni efectuate prin conturi cu destinatie speciala  Operatiuni prin contul de disponibilitati banesti  Operatiuni in contul de credit Operaţiuni efectuate prin conturi curente I. poziţia arată calitatea de creditor al titularului de cont faţă de bancă duc la o mişcare continuă a soldului. participare la organizaţii. onorare. Fiecare mişcare în cont constată o operaţiune şi marchează un rezultat. cluburi. Clientul trebuie să verifice corectitudinea operaţiunilor înregistrate în contul său şi să transmită băncii eventualele contestaţii în termen de 30 zile calendaristice de la data efectuării operaţiunii faţă de bancă .

Cheltuieli cu abonamente. de recreare. inclusiv operaţiunile efectuate în scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzacţiile de comerţ internaţional. vacanţă. în care este evidenţiat soldul creditor al contului. se poate emite un extras de cont. dobânzi.  Tranzacţii la termen . amenzi. II. datorită poziţiei Raiffeisen Bank de market maker. ceea ce contribuie la realizarea eficientă a tranzacţiilor. persoane fizice şi juridice:  Tranzacţii valutare la vedere (spot şi pre-spot) asigură schimbul disponibilităţilor dintr-o valută în RON sau din RON în valută. care cuprind: a) Tranzacţii de comerţ internaţional cu bunuri şi servicii şi alte asemenea tranzacţii care presupun o contraprestaţie imediată. Avantaje: • • • Cursuri foarte competitive pentru sumele de peste 15 000 EUR. asistenţă tehnică. precum şi dintr-o valută în alta. Posibilitatea de a lăsa ordine de tranzacţionare la curs limitat. cheltuieli guvernamentale. Condiţii: • Scadenţa maximă: 12 luni • Existenţa unei facilităţi de tranzacţionare la termen Avantaje 39 .Operaţiuni curente aferente conturilor curente ale persoanelor JURIDICE Persoanele juridice deţinătoare de cont curent pot efectua următoarele operaţiuni: • • • • Încasări/plăţi către furnizori. plăţi legate de cheltuieli de judecată.b) Cheltuieli care nu sunt de natura operaţiunilor valutare curente şi de capital făcute de rezidenţi deplasaţi în străinătate cu scop educaţional sau religios. Operaţiuni valutare curente. vizite la rude sau la prieteni. sport. Plăţi legate de judecată.Raiffeisen Bank oferă clienţilor săi posibilitatea de a se proteja împotriva fluctuaţiilor de curs valutar la care sunt expuşi prin realizarea de tranzacţii valutare la termen. comisioane. b) Repatrierea veniturilor nete sub formă de dividende. pentru o desfăşurare în bune condiţii a activităţii comerciale sau pentru gestionarea riscului valutar. Banca va reţine sumele aferente comisioanelor. Pe baza operaţiunilor desfăşurate. lunar sau la cererea titularului. Operaţunile valutare curente sunt operaţiunile desfăşurate între rezidenţi şi nerezidenţi. chirii provenind din operaţiuni curente şi de capital. cheltuieli cu leasing operaţional. spezelor rezultate în urma efectuării operaţiunilor prin conturile clienţilor săi. Cotaţiile sunt actualizate permanent şi reflectă mişcările de pe piaţa valutară interbancară.

 Tranzacţii Swap Condiţii: • Scadenţa maximă: 12 luni • Existenţa unei facilităţi de tranzacţionare special acordată de bancă. securizat. • Cotaţii foarte competitive. datorită poziţiei Raiffeisen Bank de market maker. pe computerul clienţilor. Avantaje: • Acoperirea riscului de curs valutar. 40 . Se pot consulta soldurile conturilor si istoricul tranzactiilor. Securitate maxima pentru operatiunile bancare prin introducerea metodei de autentificare/autorizare tranzactii cu ajutorul card reader-ului si a Smart Cardului. Operaţiuni si servicii aferente conturilor curente persoane fizice Raiifeisen Bank România oferă următoarele servicii ataşate conturilor curente ale persoanelor fizice: 1. precum si parola de acces la Raiffeisen Online. aceştia au acces la conturile lor direct printr-un simplu click: acest serviciu presupune: • • • • • • • • • • • • • Acces 24 / 7 online. precum si "cross currency" intre valute. Se pot schimburi valutare intre conturile proprii. fără apeluri telefonice. se poate imputernici banca sa le plateasca automat. mai mult. Fără vizite la bancă. Se pot predefini beneficiari pentru plati intra si interbancare. Raiffeisen Online: Raiffeisen Online este un ghişeu bancar. la conturi oriunde in lume. Se pot alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai usor. Se pot constitui si lichida depozite. Se pot plati facturi catre furnizorii de utilitati agreati de banca si. Se pot ordona plati catre trezoreria statului. Se pot ordona plati intra sau interbancare in lei (si/sau programa ca acestea sa se efectueze automat in viitor) catre conturile proprii sau ale altor titulari. Toate tranzactiile se realizeaza in timp real si soldurile conturilor sunt permanent actualizate. Se poate alege si defini codul de utilizator. datorită poziţiei Raiffeisen Bank de market maker. Se pot face transferuri intre conturile proprii. Se pot ordona plati intrabancare in valuta (si/sau programezi ca acestea sa se efectueze automat in viitor) sau interbancare in valuta catre conturile proprii sau ale altor titulari.• • Acoperirea riscului de curs valutar Cursuri foarte competitive.

. gaze.Reţeaua de unităţi/bancomate Raiffeisen Bank. poliţelor de asigurare etc. De asemenea. uneori serviciul poate fi intrerupt pe timpul noptii. 2. pentru o perioada scurta de timp. Raiffeisen Direct oferă utilizatorilor săi economie de timp.Situaţia contului lor de card Raiffeisen Bank (doar în prima situaţie). pot să afle toate informaţiile care îi interesează despre: . Ordonare de plăţi intra sau interbancare în lei către conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori. plăţi corespunzătoare facturilor emise de furnizor pe numele acestora. Plăţi Directe Furnizori: reprezintă un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediază plăţile clienţilor către furnizorii de utilităţi (telefonie fixă sau mobilă. iar la termenul de scadenţă. cablu TV. MyBanking asigură confort şi economie de timp. poliţele de asigurare. nefiind percepute taxe sau comisioane în plus faţă de cele percepute la unităţile bancare. . energie electrică. avand astfel acces la informatiile private despre conturile personale. control asupra operaţiunilor desfăşurate şi securitate în executarea acestora. Operaţiunile care se pot efectua prin intermediul acestui serviciu diferă în funcţie de natura utilizatorilor: • Pentru clienţii Raiffeisen Direct: Aflarea informaţiilor despre conturile şi despre oferta băncii. Clienţii vor continua să primească acasă facturile.Produsele şi serviciile băncii. printrun simplu apel telefonic. Astfel clienţii mandatează banca să efectueze automat plăţi din contul lor curent către furnizorii agreaţi de către bancă. 4. MyBanking: reprezintă un serviciu bancar prin telefonul mobil. disponibil în reţelele Vodafone şurate şi Orange. . Totusi din motive tehnice. companii de asigurări. se poate salva pe propriul computer istoricul de tranzactii. Se poate obtine extrasul de cont pe perioada dorita. Efectuare schimburi valutare între conturile proprii (valabil doar pentru rezidenţi). •Pentru utilizatorii care nu sunt clienţi Raiffeisen Direct (nu au semnat contractul pentru acest serviciu) sau nu sunt clienţi ai băncii. disponibilitate şi costuri minime. oricand si de oriunde din lume.). apă. Se pot efectua tranzactii si noaptea sau in weekend.• • • Se poate vizualiza intregul istoric al activitatii proprii online (maximum 6 luni). 3. Raiffeisen Direct: reprezintă operaţiuni bancare efectuate direct prin telefon. Constituire sau lichidare depozite. 41 .Cursul valutar. pe baza acordurilor existente între aceştia şi bancă. banca va transfera din contul curent în cel al furnizorului sumele aferente facturilor. clienţii doar trebuie să se asiguri că au în cont sumele respective. Solicitare emitere de carduri de debit. respectiv între furnizor şi bancă. salubritate etc.

24/24 ore. va trece automat intr-un depozit. După terminarea celor 2 luni de gratuitate. Programul propune o asigurare de viaţa titularilor de conturi curente în lei deschise la Raiffeisen Bank. la un cost redus. Aceasta acoperă decesul şi invaliditatea totală permanentă din accident. Operaţiunile ce se pot efectua prin acest serviciu sunt: • Obţinerea de informaţii despre cont (curent. lista ultimelor 5 operaţiuni de creditare. titularul de cont (sau moştenitorii săi după caz) va primi o despăgubire de 6. În cazul în care unul din aceste evenimente se produce. Se poate renunţa oricând la asigurare. 5. fără a fi necesară motivarea deciziei. cu ajutorul căruia se pot plăti facturile fără deplasarea la sediul băncii sau al furnizorului de utilităţi. SmartTel: prin acest serviciu. Programul oferă două luni de gratuitate oricui optează pentru Asigurarea ta in caz de accident. virând sumele rezultate din despăgubiri în contul curent al clienţilor îndreptăţiţi. Serviciul Transferuri Planificate permite achitarea de aceste datorii. 6. Banca este cea care transferă din contul curent suma de bani pe care o datoreză clienţii. informaţiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24. 7 zile pe saptămână. oriunde în lume. automat. Sweep: acest serviciu oferă posibilitatea de a transfera automat sumele care depăşesc un nivel prestabilit în alt cont indicat de către client. fiecare titular va plăti lunar echivalentul în lei a 1 EURO. Programul Asigurarea ta în caz de accident: prin acest program. 42 . 7. Se poate solicita şi un curs valutar dintr-o dată anterioară. Înscrierea în program se poate face pe un singur cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank. la data pe care o stabilesc aceştia. Securitatea datelor privind operaţiunile efectuate. • • • Cursul valutar al băncii/ BNR din data curentă. Tot ce depăşeste acest prag prestabilit. respectiv de debitare. Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizată doar în cazul conturilor de credit). direct pe ecranul telefonului mobil. Se pot efectua automat plăţi constante ca valoare. la date fixe. Raiffeisen colaborează cu firma de asigurări AIG. Transferuri planificate: prin acest serviciu Raiffeisen Bank efectuează transferuri automate de sume fixe. Pentru a beneficia de asigurare un client trebuie să fie titularul unui cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank şi sa aibă vârsta cuprinsă între 18 .Serviciul Plăţi Directe Furnizori este un serviciu bancar modern. Plata primelor se va face automat din contul curent în lei. 8. sub forma unor mesaje text de tip SMS. de credit sau de depozit): lista ultimelor 5 tranzacţii efectuate pe un anumit cont (tranzacţii de debit şi credit). din contul curent al clienţilor în alte conturi. Renunţarea la asigurare nu înseamnă şi returnarea primelor de asigurare încasate până în acel moment. dar nu mai veche de un an de la data solicitării informaţiei de curs valutar.65 de ani. fie de economii sau curente. fără alte formalităţi.000 EUR. Se obţine astfel un mai bun management al fondurilor.

Toate acestea. Pentru a beneficia de serviciul myBanking. direct din meniul telefonului mobil. De asemenea. • program de lucru prelungit comparativ cu cel al unităţilor bancare. • telebankerii sunt instruiţi şi specializaţi în oferirea acestui tip de serviciu. Operatiuni si servicii aferente conturilor curente pentru IMM-uri Raiffeisen Bank România oferă persoanelor juridice o gama de servicii speciale similare celor oferite persoanelor fizice. 43 . Avantajele acestui serviciu sunt: • securitate maximă. pe care clientul îl primeşte la unitatea bancara. • schimburi valutare între conturile proprii. dar şi cel mai apropiat ATM). • acces simplu la informaţii financiar-bancare în timp real (inclusiv unde este cea mai apropiată agenţie Raiffeisen Bank. MyBanking Vodafone: Un serviciu oferit de Raiffeisen Bank şi Vodafone prin care clienţii pot afla informaţiile financiare despre contul bancar. o întreprindere are nevoie de: • un cont deschis la Raiffeisen Bank. telefon. • nu sunt percepute taxe sau comisioane în plus faţă de cele percepute la unităţi.). Serviciul myBanking este accesibil oriunde există acoperire Vodafone. • posibilitatea de a efectua transferuri intra şi interbancare în lei. • efectuarea de tranzacţii intra şi interbancare. fără efort şi fără comisioane sau taxe suplimentare. • un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului myBanking. Avantajele serviciului Raiffeisen Direct sunt urmatoarele: • deplasarea la sediul băncii nu mai este necesară. după ce Raiffeisen Bank operează înrolarea în acest program. etc. adaptate activitatilor acestora: 1.Inscrierea în acest program se poate face la oricare dintre unităţile Raiffeisen Bank din ţară. clienţii Raiffeisen beneficiază de următoarele servicii: • informaţii despre conturile proprii şi despre produsele Raiffeisen Bank. cursul valutar pot efectua transferuri intra şi interbancare în lei. aceştia pot plăti factura Vodafone sau reîncărca o cartelă Vodafone. Raiffeisen Direct: Printr-un simplu apel telefonic. • definirea sau modificarea transferurilor planificate. • plata facturilor către furnizorii de utilităţi şi servicii (electricitate. asigurări. • plata utilităţilor oferite de furnizorii cu care Raiffeisen Bank a încheiat convenţii. • un SIM Smart* cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil. 2. • deschiderea sau lichidarea depozitelor la termen. * cartela SIM Smart poate fi obţinută gratuit de la orice centru / dealer Vodafone în schimbul cartelei utilizate în prezent. inclusiv în Roaming. • plata facturii sau reîncărcarea cartelei direct de pe telefonul mobil. Intrarea în vigoarea a asigurării va fi înscrisă în Certificatul de asigurare.

asigurand verificarea automata a limitelor pe fiecare ordin de plata in conformitate cu specimenul dumneavoastra de semnatura. Efectuarea de plati domestice in lei: buget.Incasari si plati in lei si valuta Avantajele efectuarii incasarilor si platilor folosind Raiffeisen Bank. • Consultare sold: se poate afla în orice moment soldul conturilor deschise la Raiffeisen Bank • Notificări. Plata unei facturi costa 0. Efectuarea de plati Internationale. • Plata facturilor Orange/reîncărcări cartele preplătite Orange. din contul curent în lei deschis la Raiffeisen Bank.000 de clienti corporativi. Vizualizarea soldurilor conturilor actualizate in timpul zilei din ora in ora.30 USD+TVA. optimizarea fluxului de numerar al companiei dumneavoastra. 44 . transferuri inter si intrabancare. acces la cont din oricare din cele peste 500 de unitati teritoriale Creditarea conturilor clientului in timp real . in diferite valute. utilizand oricare dintre instrumentele de incasare sau plata. cu impact pozitiv asupra intregii activitati. deriva din principalele caracteristici ale bancii: • • • Retea teritoriala de peste 500 unitati Sistem IT care permite procesarea on-line a operatiunilor ordonate de catre clientii bancii. chiar şi în roaming. Programul standard se instaleaza pe calculatoarele din biroul dumneavoastra si permite urmatoarele operatiuni: • • • • • Vizualizarea extrasului de cont zilnic si a extrasului intermediar actualizat în timpul zilei. MultiCash: este o solutie software structurata care permite gestionarea optima a platilor si incasarilor. Aplicatia este utilizata in prezent de peste 200.3. prin câteva comenzi simple din meniul telefonului. deschise la Raiffeisen Bank sau la altă bancă.Infrastructura specifica Raiffeisen Bank garanteaza maximum de rapiditate proceselor de incasari si plati si deci. • Plata facturilor de utilităţi şi a poliţelor de asigurare din contul curent în lei deschis la Raiffeisen Bank. 4. Efectuarea platilor cu multiple aprobari si nivele de semnaturi. următoarele operaţiuni direct din meniul telefonului mobil: • Transferuri intra şi interbancare: deţinătorii de conturi curente în lei la Raiffeisen Bank pot efectua transferuri bancare din acest cont fără să fie nevoie să se deplaseze la bancă. din ora in ora. Cash Management . 5. fiind deci indelung testata si perfectionata. MyBanking permite transferul de sume în lei din contul curent de la Raiffeisen Bank în alte conturi. MyBanking Orange: Persoanele care deţin un abonament Orange pot efectua oriunde în aria de acoperire Orange.

deci. Piata monetara). FREe-WAY: Acest serviciu permite confirmarea electronica a platilor (in mai putin de doua ore) catre diverse birouri vamale direct de catre banca. pentru fiecare incasare veti primi informatii suplimentare. Administrarea incasarilor: Serviciul se adreseaza firmelor ce primesc incasari de la un numar foarte mare de clienti cu larga raspandire geografica (de exemplu. 6.• • • • • • • • • Exportul/Importul datelor din/in alte sisteme contabile. Rapiditate in efectuarea platilor si in obtinerea extrasului de cont. fara a fi nevoie sa deschideti conturi in sucursalele locale. de utilitati). myBanking) si indiferent de locatia in care se primeste incasarea. sub forma unui fisier electronic. 45 . Receptionarea Buletinului de Trezorerie (cursul oficial BNR. Avantaje: • • • • Creditarea conturilor in timp real si. Eficienta in gestiunea incasarilor si platilor. posibilitatea utilizarii rapide a sumelor incasate. de asigurari. cursul RBR spot. ceea ce va permite realizarea reconcilierii automate a facturilor cu incasarile. Reconcilierea imediata a incasarilor cu facturile. Transmiterea/primirea de fisiere tip text. securizata cu banca. Direct Debit. de deplasarea reprezentantului companiei la banca pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plata. deci. comunicatie criptata. Reducerea costurilor de operare si a riscurilor de operare. Acces rapid la tranzactiile procesate pe conturi. forward. Avantaje: • • Accelerarea intregului proces de primire a liberului de vama. In plus.acces restrictionat de parole. companii de telecomunicatii. Reducerea costurilor legate de operatiunile vamale. Avantaje: Servicii bancare direct din biroul dumneavoastra: instalarea aplicatiei. instruirea utilizatorilor si asistenta tehnica gratuita. Siguranta si confidentialitate . Diminuarea erorilor. cecuri. indiferent de modul in care sunt realizate platile (numerar. bilete la ordin. 7. Reducerea resurselor si costurilor implicate. fara a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hartie si. Veti avea un singur cont colector central. informatii care sunt actualizate din ora in ora. ordin de plata. Serviciul este utilizabil doar pentru platile ordonate prin MultiCash si este deosebit de util companiilor care realizeaza regulat importuri. Serviciul permite incasarea in timp real a sumelor de la clientii companiei. autentificarea utilizatorilor prin semnatura digitala.

Dobânzile aferente acestui cont se virează într-un cont curent deschis automat pe numele clientului sau în contul de depozit. special întocmit. a contului de disponibilităţi băneşti. Acreditivul documentar reprezintă un angajament de plată prin care o bancă acţionează la cererea şi dupa instrucţiunile clientului să efectueze operaţiuni de plată sau să autorizeze pentru această operaţiune o altă bancă. după care realizează acreditivul în trei exemplare. Pentru deschiderea unui acreditiv. Operaţiunile care se pot efectua în conturile de depozit la termen sunt: • • • Constituirea depozitului la termen în numerar şi prin virament. După încheierea contractului banca va bloca fondurile într-un cont colateral. care va cuprinde elemente ce se vor găsi şi în contractul economic sau factură. apoi alocă o referinţă în registrul de evidenţă. termenul de deschidere este în aceeaşi zi sau cel mult în ziua următoare depunerii documentaţiei de către client. Pentru conturile cu destinaţie specială. de către titularul de cont. pe numele persoanei juridice. Acreditivul documentar este o aplicaţie în contul ordonatorului. depozite în valută şi depozite la vedere. care cuprind evidenţa tuturor operaţiunilor efectuate în contul de depozit la termen. la orice unitate bancară. cu indicarea expresă a funcţiunii pe care o va îndeplini contul respective. negocierea şi plata. Operaţiuni efectuate prin conturi cu destinaţie specială Conturile cu destinaţie specială se deschid de către bancă la solicitarea scrisă a clienţilor care au deschise conturi de disponibilităţi la bancă. până la deschiderea. la unitatea bancară la care contul este deschis sau la oricare dintre filiale sau sucursale. în cazul capitalizării dobânzii. la solicitarea expresă a instituţiilor publice sau în cazurile prevăzute prin dispoziţii legale. către sau la ordinul unui terţ pe baza documentaţiei justificatoare ale unui contract privind livrarea de bunuri sau prestarea de servicii. potrivit legii. depozite cu plata dobânzii lunar. este necesară completarea unei cereri de deschidere. care implică acceptarea. Din această categorie de conturi fac parte si conturile speciale care se deschid la solicitarea clienţilor pentru sumele depuse drept capital social. Lichidarea depozitului la termen în numerar.Operaţiuni desfăşurate prin conturile de depozit Conturile de depozit se pot constitui în lei şi în valută pentru persoane fizice şi juridice. Eliberarea extraselor de cont. Aceste conturi pot fi: depozite în lei cu plata dobânzii la scadenţă. Funcţionarea conturilor cu destinaţie specială este dată de natura operaţiunilor care urmează a se efectua în şi din contul respectiv. 46 . care se face după înregistrarea în Registrul Comerţului şi atribuirea codului fiscal.

prin care se acceptă spre decontare cecul primit. Banca realizează operaţiunea numită certificarea cecului. urmând a i se elibera carnetul care va fi plătit în numerar sau prin reţinerea sumei respective din contul al cărui titular este. 47 . spre a fi încasată sau virată suma înscrisă din contul trăgătorului în contul beneficiarului. provizioanelor şi cardurilor bancare. Operaţiuni prin conturi aferente cecurilor Clientul băncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. societăţilor comerciale care nu mai pot face faţă datoriilor lor comerciale. Operaţiuni prin conturi aferente cardurilor bancare Cardurile reprezintă căi de acces la disponibilul din conturi ataşate sau linii de credit. se desfăşoară virarea sau plata efectivă a sumei înscrise în cec. Pentru sumele înregistrate în depozitul colateral. Autentificarea . Operaţiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Prin reglementările legale în vigoare privind procedura reorganizării judiciare şi a falimentului sunt aplicabile comercianţilor. sunt următoarele: • • • • • Recepţia . persoanelor fizice le poate fi acordată facilitatea de ieşit în descoperit de cont în limitele stabilite de bancă şi în funcţie de tipul de card deţinut.reprezintă acea operaţiune prin care banca primeşte cecul spre a fi autentificat.3. Dobânda se calculează şi se înregistrează în ultima zi lucrătoare a lunii în contul de datorii ataşate.aceştia fiind numiţi debitori. putând fi utilizate atât pentru tranzacţii comerciale cât şi pentru eliberare de numerar. în baza depozitelor deţinute.reprezintă operaţiunea prin care banca evaluează din punct de vedere al formei cecul primit. Acceptul . La solicitarea clientului. Operaţiunile derulate prin acest depozit colateral sunt supuse comisionării potrivit tarifului de comisioane al băncii. Plata.operaţiune prin care nu este îndeplinit ordinul înscris în instrumentul de decontare. astfel. Operaţiuni prin conturi Operaţiunile speciale derulate prin contul curent sunt operaţiunile aferente cecurilor. În cazul deschiderii procedurii falimentului.debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fără un ordin al judecătorului sindic sau al lichidatorului. Banca oferă facilităţi posesorilor de card în funcţie de tipul de card deţinut. Operaţiunile efectuate de bancă în cazul remiterii unui cec.3. Refuzul . banca acordă dobândă aferentă disponibilităţilor la vedere. urmând ca în prima zi lucrătoare să se bonifice în depozitul colateral. prin completarea unei cereri de emitere card şi aprobarea acestei cereri de către banca care eliberează cardul şi PIN-ul aferent. după ce a verificat clientul la Centrala Incidenţelor de Plăţi.

la casieriile băncii. 48 . prin reţeaua Western Union se prezintă astfel: •Will Call Money Transfer: transferuri între persoane fizice. în forma standard sau nu. oriunde în lume. înregistrate în sistemul Western Union. prin intermediul reţelei Western Union. sigur şi demn de încredere mijloc de plată folosit pentru ca o companie să primească sume de bani transmise de clienţii săi din întreaga lume. Plata facturilor de utilităţi. a facturilor către furnizorii de utilităţi. Permite clienţilor să trimită şi să primească bani.Prin intermediul cardurilor bancare emise de Raifeeisen Bank se pot face următoarele operaţiuni (în limita disponibilului din contul de card): • • • • • Plata facturilor de telefonie mobilă direct de la bancomat. cărţi de credit sau ordine de plată. putându-se primi sau trimite bani oriunde în lume. Clientul are dreptul să dispună de sumele din cont pe bază de instrucţiuni scrise sau verbale (exclusiv în cazul în care Clientul a încheiat cu Banca contracte speciale în acest sens). clienţilor săi sau salariaţilor oriunde în lume. în câteva minute. În acest sens. precum şi operaţii de schimb valutar. încasări şi plăţi.4. Aceste fonduri primite de persoanele juridice străine. •Quick Cash: serviciu ce oferă o modalitate sigură şi rapidă pentru o companie de a trimite fonduri. semnate personal sau prin împuternicit. Individualizarea serviciilor oferite de Raiffeisen Bank. fără a se folosi conturi bancare. prin intermediul oricărui agent Western Union. Accesul la o linie de credit în baza depozitelor depuse în orice ţară. Alte operațiuni de casă Cuprind în special transferuri de bani. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agenţiile Western Union. după caz. 3. Virarea dobânzilor direct în conturile cardurilor pentru conturile în lei cu plata lunară a dobânzilor. cu respectarea regulilor şi uzanţelor bancare interne şi internaţionale. Raiffeisen colaboreză cu Western Union. în funcţie de categoria clienţilor vizaţi. vor fi direct depozitate în contul bancar al acestora. pentru cardurile de credit. Raiffeisen Bank mai oferă şi servicii de plată in numerar. •Quick Pay este cel mai rapid. în cazul persoanelor fizice sau de către Reprezentanţi autorizaţi conform "Fişei de specimene semnături pentru persoane juridice" existente în posesia Băncii şi în limitele specificate în aceasta în cazul persoanelor juridice. Transferuri de bani din conturi de card în orice conturi deschise la bancă.

.cecul a fost emis fără autorizarea trasului. greşeli în tastarea simbolului contului etc. clienţii băncii pot depune o sesizare prin care solicită băncii să analizeze situaţia.cecul a fost refuzat din lipsa totală de disponibil.biletul la ordin/cambia cu scadenţa la vedere a fost refuzat(ă) din lipsa totală/parţială de disponibil. De regulă cele mai întâlnite incidente pot fi: • • • transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi să fie făcut de două ori în cadrul aceleiaşi luni. fie din cauza neatenţiei. . . 49 . erori umane. la un anume timp de la data emiterii sau la o dată fixă a fost refuzat(ă) din lipsa totală/parţială de disponibil. Incidentul de plată este neîndeplinirea întocmai şi la timp a obligaţiilor participanţilor. În cazul constatării unor evenimente neobişnuite în funcţionarea conturilor. Incidentul de plată major este incidentul de plată determinat de înregistrarea uneia dintre următoarele situaţii: In cazul cecului: .cecul circular sau cecul de călătorie a fost emis la „purtător". fie a unor erori apărute în cadrul sistemului informatic (erori de conexiune. în cazul prezentării la plata la termen. a căror neîndeplinire este adusă la cunoştinţa CIP de către persoanele declarante. introducerea eronată a datelor clienţilor în sistemul informatic şi. înainte sau în timpul procesului de decontare a instrumentului. pot apărea anumite incide în funcţionarea conturilor. Aceasta este preluată de un ofiţer de cont şi rezolvată de acesta în limita competenţelor. relizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deţine suficiente disponibilităţi. erori din ICBS). în cazul prezentării la plată înainte de expirarea termenului de prezentare. Incidente în funcţionarea conturilor bancare In derularea activităţii bancare. obligaţii rezultate prin efectul legii şi/sau al contractului care le reglementează. pentru apărarea interesului public. . Un exemplar de Formular Sesizare a fost anexat la sfârşitul subcapitolului.cecul a fost refuzat la plată din lipsă parţială de disponibil. . neatenţia în gestionarea distribuirii cardurilor. prelucrarea are loc greşit.cecul a fost emis cu dată falsă sau acestuia îi lipseşte o menţiune obligatorie. în cazul prezentării la plată în termen. astfel. .cecul a fost emis de un trăgător aflat în interdicţie bancară.5.3.cambia a fost scontată fără existenţa în total/în parte a creanţei cedate în momentul cesiunii acesteia.biletul la ordin/cambia cu scadenţa la un anume timp de la vedere. în cazul prezentării la plată înainte de expirarea termenului de prezentare. . In cazul cambiei si al biletului la ordin: .

În aceste situaţii. inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontării. utilizate şi valorificate pe baza informaţiilor. depozitul respectiv se consideră depunere la vedere la care se acordă dobândă la vedere practicată de bancă la momentul desfiinţării. după expirarea termenului acestuia. În cazul în care la expirarea termenului. pur şi simplu inactiv şi este mai convenabil pentru bancă să fie închis. În cazul în care deponentul solicită închiderea contului de depozit. Un cont ar onora cecurile. se consideră un nou depozit pe acelaşi termen şi în aceleaşi condiţii cu cel initial egală cu: .se realizează la termenul prevăzut în contractul de credite prin debitarea contului de disponibilităţi băneşti. 3. inclusiv pentru scopurile utilizatorilor. Închiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin completarea unei cereri de închidere de cont sau din iniţiativa băncii Închiderea conturilor de depozit .depozitul iniţial plus dobânda aferentă . conţinute în evidenţe şi care sunt ocazionate de acte şi fapte având potenţial fraudulos. De asemenea clientul trebuie informat că toate intrările în cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor neplătite. în cazul în care titularul depozitului. chiar anterioare plăţii. în baza unui nou contract de depozit.Centrala Incidentelor de Plăţi (CIP) este un centru de intermediere care gestionează informaţia specifică incidentelor de plăţi. Banca este îndreptăţită în mod unilateral şi fără o notificare prealabilă să închidă orice cont al clientului dacă acesta nu respectă condiţiile de funcţionare ale contului impuse de aceasta. prevederile legale in vigoare sau normele de lucru ale băncii . contul respectiv urmând a fi închis după rambursarea integrală a creditelor acordate. Închiderea contului de credite . să poată fi plătite. solicită transformarea depozitului intr-unul nou. Închiderea conturilor bancare Există o serie de motive pentru care un cont poate fi închis. dacă la data când contul de credite trebuie închis nu sunt disponibilităţi în contul de disponibilităţi pentru rambursarea creditelor utilizate. acestea vor fi trecute la restanţe. pentru interesul public. înaintea termenului stabilit.se realizează la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. contul de credite curente se închide la scadenţă prin debitarea contului de credite restante. Trebuie să se stabilească un timp suficient de mare pentru ca să se dea posibilitatea ca cecurile în sistemul de compensare existent. litigious şi/sau producând neplată. Contul de credite curente poate fi închis şi înainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului.6. depozitul nu a fost desfiinţat şi nici nu a fost depus în bancă un nou contract de depozit. .depozitul iniţial . cresc creditele acordate în contul curent corespunzător plăţilor în descoperit de cont neautorizat. În cazul lipsei de disponibilităţi. fără a depăşi limita plăţilor în descoperit de cont autorizate . care se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante.pentru depozitul cu plata dobânzii la expirare. depozitul 50 . Datele specifice incidentelor de plăţi sunt transmise. Contul poate să devină. Banca trebuie să-i comunice în scris clientului intenţia de închidere a contului şi să-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec.pentru depozitul cu plata lunară a dobânzii.

se presupune. nepurtătoare de dobândă .existent se închide şi se deschide un nou depozit. Din perspectiva băncilor. constând în plasamente la bănci. deoarece conducerea Grupului nu consideră că valoarea justă a acestor investiţii înregistrate la cost este diferită în mod semnificativ faţă de valoarea contabilă. plasamentele bancare reprezintă plasarea disponibilităţilor băneşti sub formă de credite şi derivate ale acestora. determinată pe baza preţurilor de piaţă de la data bilanţului. este de 3 ani şi începe să curgă de la data la care notificarea de închidere a contului se consideră efectiv primită de către client. Capitolul 4. urmărind obţinerea unui profit cu un risc minim. Pe perioada celor 3 ani soldurile conturilor închise se vor păstra de către bancă la dispoziţia clientului în conturi speciale de evidenţă. 51 . când soldul contului în valută scade sub limita de 25$ sau echivalentul acestei sume în RON. Închiderea conturilor cu destinaţie specială . Eventualele disponibilităţi rămase în conturi se virează în conturile din care ele s-au format. Trebuie menţionat că investiţiile de capital al grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea justă. în caz de deces al titularului de cont. cărora li s-au adăugat creanţe ce au condus la datorii la vedere şi depozite la termen.se închid de bancă la expirarea termenului de valabilitate sau la data incetării funcţiunii pentru care s-au deschis. Închiderea conturilor în valută . Grupul Raiffeisen Bank a intrat într-un număr de tranzacţii bancare din ţară şi străinătate prin tranzacţii care s-au desfăşurat în termeni comerciali şi la ratele pieţei. împrumuturi de la Banca Centrala şi de la alte instituţii financiare. Plasamente bancare şi non-bancare Conceptul de plasament bancar poate fi definit ca o investiţie într-un activ care. Plasamente bancare practicate de Raiffeisen Bank Plasamentele bancare sunt operaţiuni pasive reprezentând pentru băncile comerciale operaţiuni de constituire a resurselor. În toate cazurile de închidere a unui cont termenul de prescripţie in care clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului cont la data închiderii acestuia. credite şi avansuri către bănci şi conturi curente. Acestea se evidenţiază in pasivul bilanţului sub forma următoarelor costuri: • • depozite la vedere şi la termen (ce reprezintă pentru majoritatea băncilor comerciale principala resursă financiară). pe baza cererii şi a actelor legale prezentate de moştenitorii legali. fără deducerea cheltuielilor de tranzacţionare.se realizează la cererea scrisă a titularului de cont. că va aduce în viitor. după expirarea termenului de 6 luni. iar investiţiile de capital care nu sunt cotate la bursă sunt prezentate la costul de achiziţie reevaluat. profit.

Aceasta poate fi orice dată între 91 şi 365 de zile. rata dobânzii se va aplica la suma iniţialã plus dobânda obţinutã pe perioada precedentã. depozitul se prelungeşte automat. pentru persoane fizice.• capital propriu. În funcţie de criterii specifice.dacã nu se doreşte reînnoirea automatã. Contul Eveniment Contul Eveniment reprezintă o soluţie de a economisi pentru un eveniment specific. Toate deciziile privind plasamentele au la bază următoarele principii: respectarea legalităţii. dacã depozitul are opţiunea de capitalizare a dobânzii.depozite cu capitalizare: periodic. În funcţie de dobândã: . fãrã dobândã. Astfel. Perioada: clientul poate alege data scadenţei. Caracteristici: • • • • • • Valuta: LEI. în funcţie de evoluţia pieţei. 52 . adicã la scadenţã suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care se va calcula dobânda la vedere) sau suma va rãmâne în acelaşi cont. Suma minimă de deschidere a depozitului: 50 lei noi. în concordanţã cu nevoile reale ale fiecărui client. La data scadenţei depozitul trebuie lichidat. . Reînnoire: fără reînnoire. În funcţie de opţiunea de reînnoire a depozitului pe acelaşi termen ca cel iniţial: . depozitul va avea scadenţã unicã. depozitele pot fi în lei sau în valuta. În plus. Dobânda: se capitalizează lunar în contul Eveniment. în funcţie de evoluţia pieţei. Rata dobânzii: variabilă. nivelul real al dobânzii este mai mare decât dobânda nominalã. Pe baza acestor criterii specifice. dobânda este viratã într-un cont curent care îi asigurã titularului acces la aceasta. In funcţie de monedã. pe o perioadă definitã. în funcţie de evoluţia pieţei. .depozite cu dobândă fixã: banca asigurã o ratã fixã a dobânzii pe perioada depozitului. În functie de modalitatea de plată a dobânzii pot fi: . siguranţa plasamentelor. pentru care banca plãteşte depunătorului o dobândã. Pentru perioada următoare.depozite cu dobândă variabilã: banca poate modifica rata dobânzii pe perioada depozitului.depozite fãrã capitalizare: lunar. asigurarea lichidităţii si profitabilitatea. Raiffeisen Bank pune la dispoziţie o serie de depozite cu avantaje unice pe piaţã. Un depozit bancar reprezintã o sumã de bani depusã la bancã. dobânda se adaugã la suma depusã iniţial.dacã se opteazã pentru reînnoire automatã la sfârşitul perioadei depozitului. existã mai multe tipuri de depozite. . dobânda se adaugã la suma depusã iniţial.

Depozite la termen clasice Clienţii Raiffeisen Bank pot alege depozitul care li se potriveşte.50%. Există posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate. Depozitul se reînnoieşte automat la scadenţă. fără dobândă. pe termenul dorit. în lei sau în valută.000.6. 9 sau 12 luni.5 lei noi. comision de întreţinere cont curent .2 USD /lună (echivalentul în lei).000. fără dobândă. • în cazul retragerii sumelor înainte de scadenţă. • suma minimă pentru deschiderea contului: 1. Avantaje: • oferă un plus de dobândă (2%) pentru fiecare a treia lună de existenţă a depozitului. Pentru deopozitele în lei există posibilitatea de a opta între rate fixe şi rate variabile. EUR sau USD).0. • Retrageri: pentru retrageri efectuate înainte de data scadenţei se primesc sumele depuse. • Rata dobânzii: rate fixe pentru depozitele în valută.000 lei/0. Contul Bonus Caracteristici: • depozit în lei pentru persoane fizice. • comisioane: comision de retragere 0. Retrageri: pentru retrageri efectuate înainte de data scadenţei se primesc sumele depuse. • Reînnoire: automată. se va plăti dobânda la vedere. • dobânda se poate plăti direct în contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane. 3 .000 lei/100 lei noi. • rata dobâzii este cu atât mai mare cu cât sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40.• • • Depuneri ulterioare: clientul are posibilitatea de a face noi depuneri în cont în valoare minimă de 10 lei noi/depunere cu până la 30 de zile înainte de ziua scadenţei. cu sau fără capitalizarea dobânzii. • termen de constituire a depozitului: 1 lună. • Dobânda: se poate opta între depozite cu capitalizarea dobânzii (în EUR sau USD) şi depozite cu încasarea dobânzii în contul curent (în lei. la sfârşitul perioadei. la date fixe. rata dobânzii este mai mare cu un punct procentual). • Perioada: 1.000 lei noi. Dobânzi şi comisioane: • rata dobânzii este fixă pe perioada depozitului (o luna). • Depunerile ulterioare: nu sunt permise. EUR sau USD. minim 5.000 lei/4. din alte conturi curente în lei deschise la Raiffeisen Bank către contul Eveniment. • Valuta: RON. 53 .

accesul rapid.Contul de economii Acces Plus Îmbină flexibilitatea unui cont curent cu avantajele unui depozit. • Perioada: nelimitată. • Dobânda: se capitalizează lunar în contul Acces Plus. posibilitatea obţinerii unor niveluri superioare de dobândă comparativ cu cele oferite pentru contul curent şi. • Ratele practicate sunt foarte competitive. • Retrageri: sunt permise oricând (dacă soldul contului este mai mic de 50 lei noi. Ofera. • Rata dobânzii: fluctuantă. limita minimă de constituire a depozitului şi rata anuala de dobândă se regăsesc în tabelele următoare: Alte forme particulare de plasamente bancare Acreditivul . care reprezintă o soluţie personalizată pentru plasarea eficientă a disponibilităţilor. cât şi juridice au posibilitatea de a constitui Depozite Negociabile la Termen. USD Avantaje: • Modalitate foarte simplă de constituire – depozitul este negociat telefonic şi urmat de o confirmare scrisă. Condiţii: • Suma minimă necesară pentru negociere: 50.formă de decontare prin care plăţile între agenţii economici se efectuează pe baza documentelor care atestă livrarea mărfurilor. EUR. fără restricţii la sumele depuse. Depozite Negociabile la Termen Atât persoanele fizice. executarea lucrărilor. suma. în condiţiile unei siguranţe maxime. • Randament garantat al plasamentului. orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea întregului sold existent şi lichidarea contului). diferenţiată în funcţie de sold. • Protejarea şi siguranţa disponibilităţilor. USD). precum şi perioada (de la o zi până la 365 zile). • Flexibilitate: posibilitatea de a alege valuta. Informaţii privind termenele de depunere. • Valuta: lei.000 EUR sau echivalent în RON. • Rata dobânzii fixă pe întreaga durata de constituire a depozitului. în baza unui contract comercial ferm. rata dobânzii se aplică pentru întregul sold. • Depuneri ulterioare: există posibilitatea de a face noi depuneri în cont în valoare minimă de 10 lei noi/depunere şi de a efectua transferuri automate din alte conturi curente la Raiffeisen Bank în contul Acces Plus. prestarea serviciilor. pe de o parte. • Suma minimă de deschidere a contului: 400 lei noi. Dacă soldul depozitului trece în altă tranşă valorică. Clienţii Raiffeisen Banl pot alege valuta (LEI. în acelaşi timp. 54 . scadenţa. în concordanţă cu ratele practicate pe piaţa interbancară.

Banca îşi exprimă prin scrisoarea în cauză intenţia/disponibilitatea sa de a acorda clientului. în favoarea unei alte părţi (beneficiar).Incasso documentar este o modalitate de decontare. în scopul stingerii obligaţiei băneşti provenind dintr-o relaţie directă existentă între ordonator şi beneficiar. 55 . cât şi la extern. Beneficiarul scrisorii de confort este partenerul comercial sau finanţatorul intern/extern al clientului băncii. în baza unui contract ferm comercial. Scrisoarea de bonitate/scrisoare de referinţă cuprinde referinţe despre clienţi şi se eliberează. Scrisoarea de confort în lei sau valută este emisă de către bancă în sprijinul clientului şi reprezintă o confirmare a capacităţii de plată a acesteia. a unor credite aflate în curs de derulare sau a unor finanţări viitoare. respectiv certificarea existenţei şi disponibilităţii fondurilor necesare perfectării tranzacţiei comerciale sau financiare. prestări de servicii sau efectuarea unor lucrări. Scrisoarea poate fi emisă în baza resurselor proprii ale clientului. finanţarea sau facilitatea solicitată de acesta. Este revocabil până în momentul contului beneficiarului. Scrisoarea de bonitate/referinţă nu constituie un angajament din partea băncii pentru acordarea unor credite. de regulă la solicitarea acestora. Scrisorile de bonitate pot fi solicitate şi de către bănci corespondente sau necorespondente ale BCR. Se efectuează din surse proprii sau din credite bancare. cărora le este necesară în vederea încheierii unor tranzacţii comerciale sau a obţinerii unei finanţări pe plan intern sau internaţional. de a plăti o sumă determinată.participarea la licitaţii interne sau internaţionale în vederea achiziţiilor de bunuri şi servicii. fără a comporta nici un angajament de plată din partea băncilor implicate în derulare. Obiectul scrisorii îl constituie garantarea respectării obligaţiilor contractuale rezultate din: .operaţiuni de comerţ. Ordinul de plată documentar constă în dispoziţia dată de o parte (ordonator). . unei bănci. a adjudecării unor oferte în cazul organizării de licitaţii pentru achiziţia de produse. Scrisoarea de garanţie se adresează clienţilor persoane juridice. Ordinul de plată simplu este forma de decontare cea mai simplă şi cea mai rapidă. . care se bazează în esenţă pe obligaţia de plată a cumpărătorului. în aceste cazuri fiind denumite scrisori de referinţă. Scrisoarea de intenţie în lei sau valută este eliberată de către bănci în sprijinul clienţilor lor. în anumite condiţii. În cazul în care debitorul principal nu respectă angajamentul asumat. fiind cea mai simplă modalitate de decontare folosită atât la intern. fiind o modalitate de garantare de către bancă a unei plăţi/prestaţii. asumată prin contractul comercial.acordarea de credite. banca se obligă pe sine să plătească suma garantată. contra obligaţiei beneficiarului de a prezenta anumite documente indicate de ordonator în ordinul de plată.

G. fără deducerea cheltuielilor de tranzacţionare. Programul propune o asigurare de viaţă titularilor de conturi curente în lei deschise la Raiffeisen Bank. cărora li s-au adăugat creanţe ce au condus la datorii la vedere.4. 99/2006 Bănci de economisire şi creditare în domeniul Locativ (Titlul II). Plata primelor se va face automat din contul curent în lei. Renunţarea la asigurare nu înseamnă şi returnarea primelor de asigurare încasate până înacel moment. Înscrierea în acest program se poate face la oricare dintre unităţile Raiffeisen Bank din ţară.U. determinată pe baza preţurilor de piaţă de la data bilanţului. 56 . fără a fi necesară motivarea deciziei. 24/24 ore. În cazul în care unul din aceste evenimente se produce. fără alte formalităţi. Un alt plasament non-bancar sunt şi produsele imobiliare Raiffeisen Banca pentru Locuinţe10 (RBL). Intrarea în vigoarea a asigurării va fi înscrisă în Certificatul de asigurare.65 de ani.514 miliarde lei.000 EUR. după ce Raiffeisen Bank va opera înrolarea ta în acest program. Se poate renunţa oricând la asigurare. Înscrierea în program se poate face pe un singur cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank. Acesta oferă două luni de gratuitate oricui optează pentru Asigurarea ta în caz de Accident. titularul de cont (sau moştenitorii săi după caz) va primi o despagubire de 6. Pentru a beneficia de asigurare trebuie să fii titularul unui cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank şi să ai vârsta cuprinsă între 18 . Investiţiile de capital ale grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea justă. deoarece conducerea Grupului consideră că valoarea justă a acestor investiţii înregistrate la cost este diferită în mod semnificativ faţă de valoarea contabilă. a fost înfiinţată în iunie 2004 şi funcţionează potrivit O. iar investiţiile de capital care nu sunt cotate la bursă sunt prezentate la costul de achiziţie reevaluat. Asigurări Raiffeisen Bank îşi ajută clienţii să beneficieze de protecţia oferită de AIG Life pentru a putea fi pregătiţi întotdeauna în faţa situaţiilor neprevăzute. prima bancă de economisire – creditare din sistemul bancar românesc. După terminarea celor două luni de gratuitate. 2. Aceasta acoperă decesul şi invaliditatea totală permanentă din accident. Plasamente monetare non-bancare practicate de Raiffeisen Bank Grupul Raiffeisen Bank a intrat într-un număr de termeni comerciali din ţară si străinătate prin tranzacţii bancare din ţară si străinătate prin tranzacţii care s-au desfăşurat în termeni comerciali şi în ratele pieţei.390 miliarde lei şi depozite la termen de aproximativ 31. constând în plasamente la bănci. fiecare titular va plăti lunar echivalentul în lei a 1 EURO. credite şi avansuri către bănci si conturi curente. pe care îl vei primi la unitatea bancară. oriunde în lume. care se cifrau la sfârşitul anului 2004 la aproximativ 6.

3. Acestea sunt:  Raiffeisen Asset Management. pe baza decontării la zi a tuturor creditărilor şi debitărilor efectuate pe contul de credit. Capitalul social iniţial a fost de 15 milioane Euro. 4. constituirea garanţiilor suficiente pentru creanţele rezultate din acordarea creditului. de a rambursa anticipat creditul. obligaţiuni. echivalentul în RON. 57 . foarte populare în ţările dezvoltate şi care au dobândit o importantă din ce în ce mai mare şi în ţările Europei Centrale şi de Est. împlinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data încheierii contractului.35% din participaţii.  Raiffeisen Capital&Investment.324 % din acţiuni. Pe parcursul perioadei de economisire. Sunt organisme care colectează bani de la investitori şi investesc în diferite tipuri de instrumente financiare (acţiuni. 5 ‰ sau 4 ‰ lunar.Potrivit actului constitutiv. îndeplinirea unor condiţii minime solicitate de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. Dobânda la credit Clientul va trebui să ramburseze creditul cu o dobândă anuală fixă de 6% la lei. certificate de trezorerie) după reguli care sunt stabilite în strânsă legătură cu obiectivele fondului. Raiffeisen Bank s-a implicat pe piata financiara prin intermediul constituirii a 2 societati care ofera servicii financiare. în condiţiile legii. Rambursarea creditului/Rata de rambursare (credit şi dobândă) este aceeaşi cu rata cu care clientul a economisit (7 ‰. care presupun existenţa unei perioade minime de economisire urmată de acordarea unui credit cu dobândă fixă pentru activităţi în domeniul locativ. Dobânda la credit . Pentru a putea primi creditul. Plasamente financiare Fondurile Deschise de Investiţii reprezintă modalităţi de plasare a resurselor financiare disponibile. Această dobândă nu se va modifica pe durata contractului. şi Raiffeisen Bausparkasse Austria care deţine alte 33. fără a se calcula penalizări pentru această operaţiune. statul oferă o primă ”din depunerile anuale. indiferent de fluctuaţiile dobânzilor pe piaţa Monetară. clientul are dreptul.va fi fixă pe toată perioada creditului. declaraţia clientului privind acceptarea contractării creditului. care deţin fiecare câte 33. Perioada de rambursare a creditului va fi mai lungă decât perioada de economisire. calculată de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. Bausparkasse Schwabish Hall Germania. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe oferă produse în moneda naţională. ajungând în prezent la valoarea de 25 milioane Euro. clientul trebuie să îndeplinească următoarele condiţii: • • • • • economisirea soldului minim de 50% din suma contractată. deoarece rata de rambursare va conţine şi dobândă la credit.de 6% pe an la lei . însă. primă” ce se acordă pentru sumele economisite în anul calendaristic respectiv de către clienţi. acţionarii RBL sunt Raiffeisen Bank România. depozite. din suma contractată).

diversitatea şi eficienţa tranzacţiilor intermediate”. RCI s-a dovedit a fi unul dintre cei mai activi jucători pe piaţa de capital prin înregistrarea unui număr de peste 13. plasamente private. Încă de la începerea activităţii.27 milioane EURO. Raiffeisen Asset Management Raiffeisen Asset Management reprezintă subsidiara grupului Raiffeisen în România ce are ca obiect de activitate administrarea investiţiilor. RCI a construit o reţea de peste 60 de agenţi autorizaţi şi a dezvoltate împreună cu principalul acţionar. Compania se bazează pe o echipă experimentată de specialişti.3 miliarde de acţiuni cu o valoare totală de peste 300 de milioane USD.3.000 de tranzacţii (tranzacţii uzuale şi speciale. Revista “Piaţa financiară” a acordat RCI. finanţarea celor listate prin ofertă publică sau plasament privat de acţiuni sau obligaţiuni.66 milioane EURO şi înregistra un profit brut de 0. în anul 1998. emisiuni de obligaţiuni municipale etc. pentru listarea societăţilor de la BVB şi RASDAQ. fonduri şi alţi investitori instituţionali internaţionali. Raiffeisen Bank SA. Raiffeisen Capital & Investment a oferit investitorilor. “Premiul de Performanţă pe Piaţa de Capital” pentru “dinamismul demonstrat prin amplitudinea.4.2. RCI este un intermediar activ atât pe piaţa de capital primară. 4. deţinută de Raiffeisen Bank în proporţie de 99.000 de clienţi şi intermedierea a peste 75. o gamă largă de servicii specifice pieţei de capital. RCI a fost cel mai activ broker pe piaţa de capital românească după volumul tranzacţiilor efectuate. Raiffeisen Capital & Investment Raiffeisen Capital & Investment11 este parte a Grupului Raiffeisen International.99%. Pentru a-şi consolida poziţia pe piaţa românească de capital. La sfârşitul anului 2004 RCI deţinea active în valoare de 1. atât celor individuali cât şi celor instituţionali. Totodată este parte a unui grup financiar integrat si se bazează atât pe pregătirea specialiştilor lor în domeniu.1. în decembrie 2004. În anul 2004. RCI a dobândit o considerabilă experienţă şi ca urmare a participării în tranzacţii importante şi complexe cum sunt privatizarea CS Sidex SA în 2001 şi privatizarea SC Petrotub SA Roman şi SC Siderurgica Hunedoara în 2003. cât şi pe cea secundară.3. o reţea naţională pentru a putea furniza clienţilor săi servicii financiare integrate. Raiffeisen Capital & Investment este lider pe piaţa serviciilor de brokeraj şi investment banking din România şi de asemenea un pionier pe piaţa locală de capital. cât si pe expertiza Raiffeisen Capital Management (RCM). unul dintre cele mai importante grupuri financiar-bancare din regiunea Central si Est-Europeană. centrul de competenţă al grupului în domeniul administrarii investiţiilor. care au condus la transferul a aproximativ 1. Aceasta este o societate de servicii de investiţii financiare cu un capital social în valoare de aproximativ 16 miliarde lei. oferte publice). atât pe piaţa primară cât şi pe cea secundară. inclusiv consultanţă. În cei cinci ani de activitate. 58 . asigurând servicii de investiţii financiare. Baza de clienţi include companii de investiţii globale.

În economia românească plăţile sunt efectuate în mare parte prin mijloace de plată pe suport hartie. s-a manifestat o creştere importantă a volumului tranzacţiilor de plată. Decontarea în timp real este posibilă datorită faptului că sucursalele Raiffeisen Bank sunt interconectate printr-un sistem informaţional care permite decontarea automată şi în timp real a operaţiunilor care au loc între clienţii băncii. 2. plătibile în Lei. de cambii. Decontarea intra şi interbancară. Decontarea intrabancara: sunt rezultatul relaţiilor dintre clienţi care au conturi la unităţi bancare ce aparţin aceleiaşi reţele. în favoarea celor fără numerar.Această organizaţie oferă clienţilor săi o alternativă viabilă de plasare a disponibilităţilor financiare şi administrarea profesionistă a fondurilor. Decontarea interbancara: este un proces mai complicat deoarece în decontare sunt implicate societăţi bancare diferite şi. Odată cu aderarea României la Uniunea Europeană şi cu dezvoltarea economiei. într-o masură mai redusă . precum şi a interesului operatorilor economici pentru existenţa unor sisteme de plăţi eficiente şi sigure. Capitolul 5. Echipa acestei organizaţii este una de excepţie prin abilităţile personale şi performanţele profesionale şi este formată din persoane cu iniţiative înclinate spre dezvoltarea continuă a competenţelor şi se identifică cu compania. Instrumentele de plata utilizate în primul rând de Raiffeisen Bank sunt ordinele de plată şi cecurile. decontarea intrabancară fiind practic inexistentă.Toate persoanele fizice sau juridice care îşi deschid un cont la Raiffeisen Bank pot opera de la orice sucursală sau agenţie din ţară operaţiuni de plăţi sau încasări în timp real. Operaţiunile cu numerar Pe plan internaţional se manifestă de mai multa vreme tendinţa de scădere a ponderii plăţilor în numerar. în plus. La nivel national s-a desfaşurat un proiect special constând în implementarea unei soluţii de decontare electronica a instrumentelor de debit. Pune la dispoziţia clienţilor o gamă largă de produse pentru a satisface diferitele opţiuni ale investiţiilor pentru randament şi risc. intervine o terţă instituţie: Banca Naţională a României prin Sistemul Caselor de Compensaţie. pe circuit interbancar. Se deosebesc doua tipuri de decontări: 1. precum şi adaptarea legislaţiei relevante astfel încat să se asigure reducerea ciclului de compensare şi decontare în concordanţa cu cele mai bune practici în domeniu. Obiectivul lor este de a avea un aport substanţial la dezvoltarea industriei fondurilor deschise de investiţii în România şi asumarea unui rol activ în asigurarea unor standarde înalte de profesionalism în acest domeniu şi actualizează în permanenţă gama de produse şi servicii pentru a răspunde aşteptărilor şi solicitărilor investitorilor. bilete la ordin si alte mijloace de decontare pe suport hartie. Termenul de intrare în funcţiune a fost 10 octombrie 2008 59 .

Astfel. extinderea şedinţei de compensare de la 10:00-12:00 la 10:00-16:00. dupa cum urmează: 1. II. decontarea instrumentelor de plata de debit. pe circuit interbancar se realizează după cum urmează: • instrumentele în format nou se decontează centralizat. iar un instrument depus dupa ora 12. pe circuit interbancar: Începand cu data de 10 octombrie 2008. în cazul Raiffeisen. in cut off time-ul specific fiecarei banci. Completarea corecta a noilor formate de instrumente de debit. iar unul depus dupa acesta ora se va încasa în 5 zile lucratoare. de catre clientul beneficiar. 39/2008 pentru modificarea şi completare Legii nr. platibile in Lei.corespunde cazului în care atat beneficiarul. cand au intrat în vigoare cele două ordonanţe de urgenţă ale Guvernului: OUG nr. prin Sistemul Electronic de Plăţi. cât şi formatului nou.00 se va încasa în 8 zile lucratoare. cu condiţia să nu primească refuz la plata de la banca platitoare. 2. pe circuit interbancar stabilit de către Raiffeisen Bank este ora 12:00. în cut off time-ul specific fiecarei banci. un instrument depus înainte de ora 12.00 se va incasa în 3 zile lucratoare. Principalele schimbari în decontarea instrumentelor de debit: I. Astfel. Astfel. iar unul depus dupa acesta ora se va încasa în 9 zile lucratoare. circuit local . se aplică atat formatului vechi. prin Casa de Compensare pe suport hartie Bucuresti pe doua circuite de decontare. centralizat însa. 38/2008 pentru modificarea şi completarea Legii nr. platibile în Lei. platibile in Lei. în cazul Raiffeisen. platibile în Lei: 60 . în cazul Raiffeisen. vor fi procesate de catre banci începand cu ora 16:00. Datorita modificarii orarului de funcţionare al Casei de compensare pe suport hartie Bucureşti şi anume. • instrumentele în format vechi se decontează. cu condiţia să nu primim refuz la plata de la banca platitoare.00 se va încasa în 2 zile lucratoare. în format electronic. platibile în Lei. IV.corespunde cazurilor în care nu sunt îndeplinite condiţiile de la circuitul local. încasarea durand 2 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca. Decontarea instrumentelor de plata de debit. cu condiţia să nu se primeasca refuz la plata de la banca platitoare. un instrument depus înainte de ora 12. Cut Off Time (COT): COT de prezentare la banca a instrumentelor de debit.Schimbarea a început înca din 11 mai 2008. cât şi platitorul au conturile deschise la unităţi bancare din Bucuresti şi prezentarea instrumentului a fost facuta într-o agenţie bancara din Bucureşti. 58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin. un instrument depus pana la ora 12. de catre clientul beneficiar. circuit national . încasarile pe conturile clienţilor beneficiari ai instrumentelor de debit interbancare. in cut off time-ul specific fiecarei banci. Încasarea dureaza 4 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca. de asemenea.00 se va încasa în 4 zile lucratoare. 59/1934 asupra cecului şi OUG nr. Încasarea dureaza 8 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca de catre clientul beneficiar.

• • “Tras”: societatea bancară care trebuie să efectueze plata. dă ordin necondiţionat acesteia. în baza unui disponibil creat în prealabil la o societate bancară. o sumă determinată unei terţe persoane sau însuşi trăgătorului emitent. să fie client cunoscut de catre banca. respectiv instrumentele de plată (cec. Instrumente de plata utilizate de Raiffaisen Bank: Mijloacele de plată fără numerar.1. la „data emiterii”. pentru codul de identificare (CIF sau CNP). o dată ulterioară zilei în care ne aflăm (obicei cunoscut în trecut şi ca „postdatare”). 5.bilet la ordin). mai ales în spaţiile unde se scrie.CUZA” . Sunt în plus marcaje pentru codurile IBAN ale conturilor trăgătorului şi beneficiarului. Cecul: Cecul este un instrument de plată creat de trăgător care. Cecul ca instrument de plata.1.Dan-Economie bancara. pune în legatura trei persoane 10: • “Tragator”: persoana (fizica sau juridica) care ordonă plata. permit transferul fondurilor deţinute în conturi deschise la instituţii de credit sau la Trezoreria Statului. Conform legii în vigoare. singurul camp care este acceptat a fi completat cu litere mici este câmpul suma în litere nu se mai stampilează instrumentele de plata de debit. semnaturile autorizate fiind suficiente instrumentele de plata de debit exprimate în valuta şi care sunt platibile în Lei vor avea înscrisa sintagma "în RON" dupa suma în litere. iar nivelul soldului să fie comparabil cu media plăţilor ce se efectuează în mod curent. ordin de plata. dar şi pe fundal. în baza primirii unei instrucţiuni de plată. În banda albă nu se mai scrie 10 Cocriş . aceasta nu va mai putea să îl prezinte pentru încasare înainte de data emiterii aşa cum este înscrisă pe instrument. şi dacă. contul de disponibil din care se vor face plăţile să reflecte o situaţie de relativă stabilitate a soldului. dupa primire. clienţii trebuie sa îndeplinească urmatoarele condiţii: • • • să nu figureze în interdicţie bancară la Centrala Incidentelor de Plaţi. aflat în poziţie de beneficiar. Noul formular de cec nu este mult diferit de cel de dinainte. se depune la banca. dacă trăgătorul (emitentul) cecului înscrie pe cec. care se află în poziţia de tras. “Beneficiar”: persoana (fizică sau juridică) către care este efectuată plata.Chirleşan. dorim sa va transmitem principalele modificari intervenite în completarea instrumentelor de debit: • • • instrumentele de plata de debit platibile în Lei se completează cu majuscule.I. să plătească la prezentare.Pentru evitarea întarzierilor în decontare.Editura Universităţii “AL. culorile vor fi mai mai deschise. plătibile în Lei.Vasile. 5.cambie.Iaşi 61 . Pentru obţinerea formularelor de cec de la banca. pentru încasare.1.

numai că toate informaţiile trebuie înscrise pe faţa cecului. exceptând suma în litere. bararea semnifică faptul că respectivul cec nu poate fi încasat în numerar (în cazul în care se prezinta cecul direct la banca trasă) ci numai printr-un cont. şi cu aceasta va trebui să aveţi mare grijă.nimic (băncile pot utiliza această zonă pentru coduri de securitate). Nu este nevoie de ştampila trăgătorului (în cazul în care trăgătorul este o persoană juridică).operaţiune prin care se transmit. denumirea şi codul (de identificare fiscală) sunt suficiente. Girarea. suma în cifre şi în litere. codul dvs de identificare (codul de înregistrare fiscală al firmei). cu majuscule. în plus. Pe fata instrumentului sunt două spaţii pentru girare. Se semnează şi se ştampilează pe faţa cecului. Cecul devine o hârtie de valoare din momentul în care este semnat (presupunând că. Se înregistrează în jurnalul de casa privind plaţile. Cecul în noul format are tot două feţe. odată cu remiterea. Semnătura olografă a trăgătorului persoană fizică (sau a reprezentantului autorizat al trăgătorului-persoană juridică) trebuie însoţită de numele şi prenumele respectivei persoane fizice (sau de denumirea persoanei juridice) în clar. Atunci când este prezentă pe cec. • • • • 62 . numele dvs. denumirea de cec. Se prezintă şefului serviciului caserie. Tot obligatorii sunt şi: ordinul de a plăti. • Se verifică cecul din punct de vedere al formei şi conţinutului. Cesiunea de creanţa ordinară. Toate informaţiile au fost aduse pe faţa instrumentului de debit. totul trebuie scris cu cea mai mare grijă. numele trasului (banca dvs adică) şi codul IBAN 1 al contului din care se va face plata. şi toate drepturile rezultate din cec. care poate fi scrisă cu litere mici. prin circuitul intern. care cuprinde spaţii corespunzătoare. la caserie pentru plata. sunt înscrise toate menţiunile obligatorii prevăzute de lege. sub forma a două linii oblice. aplicarea ei împiedică trunchierea şi nu aduce nimic în plus din punct de vedere legal. spaţiul nu este foarte generos. Acest lucru a fost necesar pentru ca băncile să obţină toate informaţiile dintr-o singură trecere a cecului prin dispozitivul de extragere automată a datelor de pe cec. Acestea însă ar trebui să fie completate deja în momentul în care banca remite carnetul de cecuri pentru a face plăţi. locul plăţii). Bararea este prezentă în partea superioară a cecului. înainte de a fi semnat. Cecul trebuie să fie completate în întregime cu cerneală sau pix de culoare albastră sau neagră ori prin dactilografiere. adică: data emiterii. adresa firmei nu mai e necesară (băncile ştiu oricum unde e sediul). Posibilităţile de circulaţie (transmitere) a unui cec sunt: • • • Simpla remitere. înscrise în spaţiile special marcate pentru „denumire trăgător”. denumirea firmei dvs). Codul IBAN al posesorului trebuie înscris numai de către cel care depune cecul spre încasare la bancă (ultimul posesor atunci când cecul circulă prin girare). locul emiterii. în spaţiile special marcate cu căsuţe. Încasarea cecului în numerar are loc prin prezentarea acestuia la banca trasa şi presupune parcurgerea urmatoarelor etape: • Se prezintă cecul la referentul de ghiseu. Se remite. al trăgătorului (de fapt. Informaţiile trebuie să fie înscrise caligrafic.

să confrunte semnăturile şi amprenta ştampilei cu specimenele. 63 . partenerii lor vor acorda încrederea necesară şi vor putea lărgi aria utilizării acestui instrument de plată posibilitatea.2. acesta se depune la banca. ca plată a unei datorii se poate solicita băncii informaţii despre potenţialii parteneri de afaceri. este supus riscului valutar cecul poate fi pierdut. Folosirea cecului este însă relativ limitată. Aceasta înseamnă că în acest proces sunt implicate patru părți:  Emitentul este persoana care emite ordinul bancar pe cont propriu.• Clientul semneaza pe spatele cecului de primire a sumei. dată de catre un titular de cont (ordonatorul) băncii sale de a plăti o sumă determinată unei alte persoane (beneficiarul) în vederea stingerii unei obligaţii băneşti a ordonatorului faţă de beneficiar (prin virament). Ca mijloc de plată. să constate daca cecul este prezentat la plată în termen legal. să verifice autenticitatea cecului.  Plătitorul (client al societății bancare inițiatoare) sau primul emitent. al doilea exemplar se remite băncii beneficiarului şi al treilea exemplar se restituie beneficiarului). de a fi transmis unor terţi. prin consultarea Centralei Incidenţelor de Plăţi. să verifice fişierul Centralei Incidentelor de Plaţi cu privire la pierderea. să verifice existente disponibilitaţilor în cont în vederea efectuării plăţii. întocmit în trei exemplare (primul exemplar se reţine la banca platitoare. prin simpla girare. să urmarească dacă cecul îndeplineşte condiţiile de fond şi formă. În acest caz banca are urmatoarele obligaţii: să verifice dacă tragatorul are sau nu interdicţie bancară. furat sau chiar falsificat. 5. datorită dezavantajelor pe care le prezintă acest mijloc de plată. să vadă dacă cecul este sau nu revocat. în cazul în care aceştia intenţionează să-şi achite obligaţiile prin file cec. furtul sau distrugerea filelor de cec. însotit de un borderou de încasare. cecul prezintă o serie de avantaje: • • • • • simplitatea utilizării asigură clienţilor disponibilul necesar achitării filelor de cec. Ordinul de plată Ordinul de plată reprezintă o dispoziţie neconditionata. servicii sau prestari de lucrari. atunci cand este la ordin. Acesta are ca obiect plata contavalorii unor marfuri. şi anume: • • • • emiterea cecului este la latitudinea debitorului există riscul ca cecul emis să fie fără provizion (acoperire) cecul nu oferă garanţii împotriva riscurilor contractuale ori politice în cazul în care este denominat în valută. Pentru încasarea unui cec prin cont. • permite evitarea plăţilor în numerar şi deci a riscurilor asociate acestora.1.

Ordinul de plată deţine ponderea cea mai mare în cazul plăţilor efectuate de Raiffeisen Bank. este instrumentul de plată care poate fi transmis băncii şi prin intermediul serviciului de electronic banking asigurându-se astfel un cost scăzut al tranzacţiilor. Este un titlu de credit sub semnatura privată. care pune în legatura în procesul crearii sale tot trei persoane: trăgator( creditorul). • • costurile asociate unui ordin de plată sunt cele mai reduse. Avantajele utilizarii biletului la ordin sunt: • este cea mai utilizată modalitate de plată. optând pentru alte mijloace mai eficiente. Avantajele utilizării biletului la ordin: • • întrucât biletul la ordin se plăteşte la o anumită dată. asigurându-vă la timp. Acest document facilitează derularea operaţiunilor comerciale. Beneficiarul ( client al societății bancare destinatare) . în comparaţie cu alte modalităţi de plată. • pentru tranzacţiile în moneda naţională.1. o anumită sumă de bani la scadenţa convenită de comun acord. resursele necesare efectuării plăţii. tras(debitorul) şi benefiarul. 5. sumele sunt transferate în timp real. biletul la ordin primit de la un partener de afaceri îl puteţi gira în favoarea altuia.   Societatea bancară inițiatoare.3. Societatea bancară destinatară este cea care recepționează și acceptă ordinul de plată pentru a pune la dispoziția beneficiarului suma de bani înscrisă în acesta. prin intermediul sistemului electronic de plăţi la care sunt conectate toate băncile comerciale. asigură punerea la dispoziţia beneficiarului a sumei datorate. Raiffeisen Bank a renunţat la folosirea cambiei ca instrument de plată. 64 . Biletul la ordin este un înscris prin care o persoană (emitentul) se obligă să plătească altei persoane (beneficiarul). atât pentru plăţile în moneda naţională cât şi în valută . a cărei executare. Cambia şi biletul la ordin: Cambia este obligaţia de a plăti sau de a face să se plătească la scadenţă o suma de bani determinată. aveţi posibilitatea să vă mobilizaţi fondurile în cunoştinţă de cauză. în vederea achitării obligaţiilor dumneavoastră de plată. • se realizează printr-o simplă instrucţiune adresată băncii.

Banca emitenta (banca cumparatorului) 3. Beneficiarul (vanzatorul). constand in angajamentul unei banci (Banca Emitenta). Referinta conţine primele 4 caractere ale codului BIC 11 al băncii de unde ridicaţi instrumentele plus un caracter care arată tipul instrumentului.cel care ordona emiterea acreditivului 2. Banca confirmatoare (o banca intermediara daca nu exista relatie directa de corespondenta) Acest tip de tehnică de plată este folosită pe scară largă mai ales în tranzacţiile comerciale internaţionale datorită avantajelor pe care le oferă: • • • • • implicarea băncilor în verificarea documentelor de livrare.1.cel in favoarea caruia se emite angajamentul de plata 4.4. 5. evitând parţial riscul neîncasării acestora. prin consultarea Centralei Incidenţelor de Plăţi. în cazul în care aceştia intenţionează să-şi achite obligaţiile prin bilete la ordin. 65 .• puteţi solicita băncii informaţii despre potenţialii dumneavoastră parteneri de afaceri. Noile instrumente trebuie să aibă imprimate o serie de caractere care formează aşa numita „referinţă”. asumat la cererea si pe baza instructiunilor clientului sau (ordonatorul). Dezavantaje ale utilizarii acreditivului: are proceduri stricte şi cu o anume componentă administrativă. Ordonatorul (cumparatorul). respectiv în caracterele 5-12 ale codului IBAN. Bănca a adoptat următoarea abordare pentru aceste instrumente de plată în trafic interbancar: codul IBAN al contului dvs. Biletul la ordin este înserat (mai exact au referinţă unică alocată de către fiecare bancă) şi referinţa are aceeaşi structură ca în cazul cecului. evitarea unor erori în derularea tranzacţiilor. Parti implicate in derularea unui acreditiv sunt: 1. 11 Codul BIC (Bank Identification Code) este conţinut în codul IBAN al contului. Banca avizatoare. Acreditivul Raiffeisen este un instrument sigur de plata recunoscut la nivel international. cea mai buna protectie ca exportator. în imagine este prezentată o referinţă fictivă).care este banca beneficiarului (vanzatorului) 5. Acreditivul Acreditivul reprezintă o modalitate de plată.Publicatiile ICC 500. după care este imprimată seria (două litere) şi numărul cecului (evident. de a efectua plata documentelor (la vedere sau la scadenta) daca acestea sunt conforme cu termenii si conditiile acreditivului Reglementare internationala . al emitentului (care este înscris în momentul în care primiţi instrumentele de la banca dvs şi care conţine codului BIC al băncii) trebuie să fie în concordanţă cu primele 4 caractere ale codului BIC din referinţă. costurile sunt relative ridicate şi nu se recomandă a se practica pentru tranzacţiile comerciale de valori mai reduse.

66 . în acelasi timp.  gestiunea automată a garanţiilor (SENT este conectat prin interfeţe automate în sistemele ReGIS şi/sau SaFIR unde participanţii constituie garanţiile necesare). riscurile care apar ca urmare a fluctuaţiei ratei de schimb valutar sunt asumate de banca. al confirmării acreditivelor irevocabile. Scontarea documentelor în cadrul acreditivului este utilizată în cazul contractelor comerciale care prevad ca modalitate de decontare acreditivul documentar cu plata la termen. al momentului plăţii. fapt pentru care s-au dezvoltat mai multe tipuri de acreditive derivate şi anume: acreditive documentare din punct de vedere al fermităţii angajamentului bancar. diminuate cu cheltuielile de scontare. Scontarea se va efectua la primirea confirmarii de plată de la banca emitenta. pe parcursul mai multor sesiuni zilnice. compania nu mai este nevoită să apeleze la împrumuturi bancare.• sistemul este mai puţin agreat de către anumiţi parteneri comerciali. astfel încat. SENT: sistem electronic de compensare multilaterală a plăţilor interbancare de mică valoare transmise între participanţi. se eliberează resurse financiare în vederea abordarii de noi tranzacţii. Acest instrument ofera vanzatorului un angajament irevocabil de plata din partea bancii şi. şi nu contra marfa. compania exportatoare primeşte contravaloarea în numerar a marfurilor sau serviciilor furnizate. bancile negociază documente şi platesc contra prezentarii documentelor stipulate în L/C. Este asigurat un nivel ridicat de securitate a datelor prin utilizarea unei infrastructuri cu chei publice (PKI). Avantajele companiei în cazul scontarii documentelor în cadrul acreditivelor: imediat dupa efectuarea livrării.Funcţionalităţi de bază ale sistemului SENT:  asigurarea schimbului de instrucţiuni de plată între participanţi. prin creşterea lichidităţii. compania va economisi timpul necesar administrarii şi încasarii debitelor. Acreditivele documentare sunt autonome faţa de contractele comerciale care stau la baza lor. al domicilierii. Sistemul Electronic de Plati: Odată cu implementarea noului sistem electronic viteza cu care platile interbancare sunt procesate creste semnificativ. îşi poate asigura continuitatea procesului de producţie. Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plata în comerţul internaţional. Componentele Sistemul Electronic de Plati sunt: 1. Faţă de momentul recepţionării în SEP. pentru asigurarea şi verificarea autenticităţii iniţiatorului sunt folosite certificate digitale emise de o autoritate de certificare autorizată.  calcularea poziţiilor nete ale participanţilor prin compensare multilaterală (continuă pe parcursul sesiunii) şi generarea unei instrucţiuni de plată pentru decontarea poziţiilor nete. al clauzelor pe care le conţine. Acreditivul Standby Indeplineste functiile unei garantii bancare. decontarea finală poate avea loc într-un interval de timp de ordinul secundelor (ReGIS şi SaFIR) sau orelor (SENT). îi ofera cumparatorului siguranţa că plata se va efectua numai contra prezentarii de documente care atesta livrarea marfurilor.

SaFIR funcţionează pe platforma tehnică a TransFonD care deserveşte întregul Sistem Electronic de Plăţi. inspectorul de compensare anunţă numele unităţii (unităţilor) bancare absentă(e) şi dispune refacerea formularelor de compensare 67 .iniţierea automată a decontării finale în sistemul ReGIS a poziţiilor nete la sfârşitul fiecărei sesiuni de compensare prin transmiterea acestor poziţii la sistemul ReGIS pentru a fi operate în conturile de decontare ale participanţilor. În cazul în care constată lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unităţi bancare. Trezoreria Statului şi alte instituţii financiare (Bursa de Valori Bucureşti. Compensarea multilaterală a plăţilor interbancare fără numerar: In sensul accelerarii transferului de sume între conturi. În sistemul ReGIS.C TRANSFOND S. amână începerea şedinţei de compensare cu maximum 15 minute. a plăţilor de mare valoare şi urgente. borderourile dispoziţiilor centralizatoare. pentru instituţiile de credit. Agentul de compensare ai Sucursalei Raiffeisen Bank Iaşi se prezintă în sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile. O sedinta de compensare se desfasoara dupa urmatoarea procedura. SaFIR: SaFIR este sistemul de înregistrare şi decontare a operatiunilor cu titluri de stat. în timp real. Banca Naţională a României. care asigură decontarea finală şi irevocabilă. Inspectorul de compensare deschide şedinţa de compensare prin anunţarea datei compensării şi face prezenţa unităţilor bancare care participă la compensare. îl constituie furnizarea de servicii de compensare şi decontare a plăţilor fără numerar în monedă naţională. în limita fondurilor disponibile. in mai multe etape: Partea I 1. 3. acestea sunt puse în aşa zisele „cozi de aşteptare”. se impune ca operaţiunile să se efectueze în cadrul unor termene riguros stabilite. În Romania responsabil pentru procesarea plăţilor interbancare este TRANSFOND. 2. 2.A. ReGIS: este sistemul RTGS naţional (Real Time Gross Settlement .sistem cu decontare pe bază brută în timp real). Dacă şi după trecerea acestui interval de timp constată lipsa reprezentantului (reprezentanţilor) uneia sau mai multor unităţi bancare. Domeniul principal de activitate al S. CreditCoop Casa Centrală). Pentru cazurile în care fondurile disponibile nu sunt suficiente pentru decontarea unei instrucţiuni (sau a mai multor instrucţiuni).  5. instrucţiuni recepţionate de la sistemele (case) de compensare sau de la sisteme care asigură decontarea tranzacţiilor cu instrumente financiare. instrucţiunile de plată transmise de participanţi sunt decontate în mod individual (bucată cu bucată) imediat ce sunt recepţionate de sistem. indiferent că este vorba de plăţi între participanţi. SaFIR se află în administrarea Băncii Naţionale a Romaniei şi utilizează platforma SWIFT pentru transmiterea mesajelor de decontare şi înregistrare. refuzurile şi formularul de compensare.2.

să numere instrumentele de plată compensabile. b) dispoziţiile centralizatoare de încasare şi borderourile acestora. După primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile. roz) şi totalurile acestora. înscriindu-le în formularul de compensare centralizator. În situaţia în care cele două totaluri generale diferă.3 (vernil) al acestor borderouri.ale unităţilor bancare prezente prin eliminarea poziţiilor aferente unităţii (unităţilor) bancare absentă (e). care sunt destinate Sucursalei Iaşi. • după primirea pachetelor de instrumente de plată compensabile. Pentru ca prima parte a şedinţei de compensare să se încheie. să certifice exactitatea datelor preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de încasare şi de plată şi totalurile acestora pe exemplarul nr. aparţinând unităţii bancare prezentatoare (iniţiatoare). să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor pachete. Partea a II-a 1. inspectorul de compensare solicită fiecărui agent de compensare să refacă operaţiunile matematice efectuate până în acest moment. pe care le conţine fiecare pachet. urmărindu-se depistarea greşelii şi modificarea datelor eronat înscrise în formularele de compensare şi în formularul de compensare centralizator. Între agenţii de compensare ai unităţilor bancare participante se realizează schimbul reciproc de plicuri conţinând : 68 . se realizează schimbul reciproc de plicuri conţinând: a) pachetele de instrumente compensabile de credit (ordinele de plată). aferente pachetelor de instrumente de plată compensabile de debit (cecuri). 4. de credit. Între agenţii de compensare ai tuturor unităţilor bancare. agentul de compensare este obligat să înscrie sumele existente pe borderourile dispoziţiilor centralizatoare care îi sunt destinate. agentul de compensare al Raiffeisen Bank le desigilează şi are următoarele obligaţii : • • • • • să verifice dacă Sucursala Iaşi este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile. 3. care participă la şedinţă. 5. Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile obţinute prin adunarea sumelor de încasat şi sumelor de plătit. să verifice cu maximum de operativitate sumele preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de încasare şi de plată (exemplarele 2. este obligatoriu ca aceste două totaluri generale să fie identice. în formularul de compensare al Sucursalei Iaşi . Inspectorul de compensare calculează totalul general al sumelor de plătit în compensare şi totalul general al sumelor de încasat în compensare.

2. în mod similar. prin semnătură.• • Refuzurile aferente instrumentelor de plată compensabile de credit (ordinele de plată). numărul de instrumente refuzate consemnate pe refuz (exemplarul nr. Refuzurile aferente instrumentelor de plată compensabile de debit (cecurile). agentul de compensare al Raiffeisen Bank Iaşi are obligaţia să certifice acest fapt. să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale refuzurilor. totalul general al sumelor de încasat refuzate. care au fost compensate într-o şedinţă de compensare anterioară. prin exemplarul nr. În situaţiile în care Sucursala Iaşi este primitoarea (destinatara) de drept a unui refuz. agentul de compensare sucursalei Iaşi. 3 (vernil). agentul de compensare al unităţii bancare prezentatoare (iniţiatoare) a refuzului are obligaţia să opereze. 69 . agentului de compensare al unităţii bancare care refuză. care au fost prezentate anterior şi care sunt compensate în şedinţa respectivă de compensare. Inspectorul de compensare preia de la agenţii de compensare totalurile sumelor de plătit refuzate. este obligatoriu ca. După pregătirea plicurilor cu instrumentele de plată compensabile refuzate. înscriindu-le în formularul de compensare centralizator. 2 . Pentru ca a doua parte a şedinţei de compensare să se încheie. În situaţia în care una dintre cele două egalităţi nu este respectată. Inspectorul de compensare calculează totalul general al sumelor de plătit refuzate. cel al refuzului . totalurile sumelor de încasat refuzate şi soldurile din formularele de compensare. Astfel. iar totalul soldurilor debitoare să fie identic cu totalul soldurilor creditoare. totalul soldurilor debitoare şi totalul soldurilor creditoare obţinute în urma compensării. urmărindu-se depistarea greşelii şi modificarea datelor eronat înscrise în formularele de compensare şi în formularul de compensare centralizator. În cazul modificării unor date pe un refuz. respectiva modificare şi pe cele două exemplare ale formularului de compensare al unităţii bancare pe care o reprezintă şi să refacă totalurile respective. pe formularul de compensare centralizator. destinatară a refuzurilor. şi totalul benzii de control este exact şi corespunde cu totalul consemnat pe formularul de refuz. inspectorul de compensare solicită fiecărui agent de compensare să refacă operaţiunile matematice efectuate în partea a doua a şedinţei de compensare. agentul de compensare al Raiffeisen Bank desigilează plicurile şi are următoarele obligaţii: • • • să verifice dacă sucursala Iaşi este destinatara (primitoarea) de drept a refuzurilor. care sunt destinate sucursalei Iaşi. totalul general al sumelor de plătit refuzate să fie identic cu totalul general al sumelor de încasat refuzate. este obligat să înscrie sumele existente pe acestea în formularul de compensare. să numere instrumentele de plată compensabile refuzate. După primirea refuzurilor.roz) corespunde cu numărul de instrumente de plată compensabile refuzate existente fizic în plic.

Prin intermediul cardului. etc. retrageri de numerar în lei (persoane fizice) . Retrageri de numerar în valută. sau echivalent Lei. agenţii de compensare completează rezultatele finale pe formularele de compensare ale unităţilor bancare pe care le reprezintă. 7 zile din 7.5 lei. în casete de valori comision 15 EUR/luna. Cu ajutorul acestui instrument se pot plăti bunuri şi servicii achiziţionate de la comercianţi. banii tăi sunt în siguranţa şi ai acces la ei 24 de ore din 24. Retrageri. Avantaje ale ofertei de carduri Raiffeisen Bank:  reţea extinsă de ATM-uri şi comercianţi acceptatori de carduri  acces la sumele din contul de card imediat după alimentare 70 . Operaţiuni de schimb valutar. Transfer între ghişee. plăţi din cont. cu card (EPOS) sau INPRINTER (card fără PIN). Operaţiuni cu numerar Raiffeisen Bank ofera produse tradiţionale de cash management: încasari şi plaţi în lei şi valută prin diverse instrumente de plata (ordin de plata.4. Transport numerar pentru clienţii băncii . 5. Retrageri neanunţate de numerar în Lei sau valută (persoane fizice) comisionul fiind de 1% pentru sume mai mari de 15. cu avantaje reale pentru compania dumneavoastra.000 EUR (şi alte valute în echivalent). Păstrarea obiectelor de valoare sau a altor valori posibil de tezaurizat. 5.5% sau minim 3 Euro. Lichidarea depozitelor în valută înainte de scadenţa primului termen (persoane fizice). Operatiunile cu numerar puse la dispoziţie de Raiffeisen Bank sunt: • • • • • • • • • • • depuneri de numerar în lei (persoane fizice) şi valută.comisionul în acest caz fiind de minim 50% adică 0.. bilet la ordin) la un nivel calitativ superior.000 Lei noi sau 5. prin intermediul cardului poţi folosi alte servici. poti obţine numerar la automatele de numerar (ATM). comision de 1% .comision negociabil . comisionul fiind în acest caz de minim 0. Moneda electronică Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. plus TVA.3.După stabilirea egalităţii dintre totalul general al sumelor de plătit refuzate şi totalul general al sumelor de încasat refuzate şi a egalităţii dintre totalul soldurilor debitoare şi cel al soldurilor creditoare. Emitere bani la Centrul de Procesare(Banca Centrala). cec.

sub forma unor mesaje text de tip SMS. direct pe ecranul telefonului mobil. efectua plaţi catre furnizorii de utiliăţti etc. 5. • Protectia Pretului: stii ca poţi beneficia de cel mai bun preţ de pe piaţa pentru cumpărăturile platite cu cardul. În funcţie de banii pe care îi ai la dispoziţie poţi rambursa lunar orice suma. • Plata în rate fixe. 24 ore din 24 şi 7 zile din 7. 18. extraopţiuni sau alte produse Vodafone. Cumparaturi în siguranţa. informaţiile despre cont îţi sunt disponibile 24 de ore din 24. 3.4. Opţiuni de rambursare: • 0% dobanda pana la 56 de zile. pentru plata cu cardul. 7 zile pe saptamana. pe viata. Bonusuri la cumparaturi. gratuit. Carduri pentru persoanele fizice: Cardul de cumparaturi Vodafone: Abonaţii Vodafone primesc puncte de loialitate. Plateste cu cardul. 71 .  Raiffeisen Direct: cu un simplu apel telefonic. Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le plateşti cu cardul sunt protejate împotriva deteriorarii. Clienţii pot beneficia de un pachet unic de servicii de protecţie atasat cardului: • • Protectia Cardului: beneficiezi de extra protectie în cazul în care pierzi sau iţi este furat cardul. Oriunde te-ai afla. din ţară sau străinătate. plătind la comercianţi sau retrăgând numerar de la bancomate şi ghişee bancare. ramburseaza integral sumele utilizate. pornind de la minimum 5% din creditul utilizat. minute de convorbiri. poti obţine informaţii specifice despre conturile tale. 2. inclusiv pe durata transportului. 12. Avantajele cardului de cumpăraturi Raiffeisen Bank: 1. SmartTel: prin acest serviciu ai acces la informaţii privind contul tau de card prin intermediul telefonului mobil. pe care le pot folosi pentru telefoane mobile. ordona transferuri. cu dobanda redusa. distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achiziţiei. • Rambursare flexibila. Alege plata în rate lunare fixe (6.1. 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi în valoare de minimum 300 Lei şi ai dobandă mai mică decât dobanda standard. Banca acorda o linie de credit care stă la dispoziţia clientului toata viaţa şi la care are acces. pana la scadenta lunara si beneficiezi de 0% dobanda. reduceri la abonamente.

Caracteristici: • • • • • • Card de credit. semnată şi ştampilată de angajator. între 700 şi 20.în cazul pierderii locului de munca. Utilizare nationala şi internaţionala (în strainatate se face automat conversia în moneda ţarii respective). oriunde în lume. pentru tine şi membrii familiei. Cardul de cumpăraturi Gold Cardul pune la dispoziţie o linie de credit de până la 40. va fi oferită prin intermediul noului nostru partener.A. UNIQA ASIGURARI S. pentru persoane fizice. Documente necesare (pentru salariaţi) sunt: act de identitate (copie şi original). Nu necesita giranţi. Serviciile de asistenta şi asigurarile de calatorie sunt disponibile 24/7. sunteti in continuare acoperit prin asigurare. Banca nu va mai percepe un nou comision anual. 6. adeverinţa de salariu. se primeşte un bonus de 400 de puncte la prima tranzacţie. cu cardul de cumparaturi. 72 .în caz de deces. asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro.4. Rambursare lunara minima: 5% din valoarea creditului utilizat. asigurarea acopera datoria catre banca rezultata din utilizarea cardului de credit.000 Euro care include asigurarea medicala obligatorie. Pana la expirarea perioadei de asigurare pentru care ati platit comisionul aferent serviciului. asigurarea Credit Life îti este oferită gratuit pentru primele 3 cicluri de tranzacţionare. Daca doriti sa beneficiati in continuare de Asigurarea de calatorie in strainatate.2009. asigurarea de somaj . Protectia rambursarilor în cazul unor evenimente nedorite prin ataşarea la cardul de credit a asigurării opţionale Credit Life: asigurarea de viaţa . indiferent de valoarea tranzacţiei.01 Euro.01 USD la 0. în lei.12. 5.000 RON. înainte de începerea călatoriei. asigurarea va plati rambursarea lunara minima conform raportului de activitate pentru o perioada de maximum 6 luni consecutive. în conditiile în care cel puţin o plata legata de calatorie a fost efectuata pe teritoriul Romaniei. Clienţii pot face cumpărături oriunde este 12 Începand din 02. Dovada asigurării se face pe baza cardului special de asigurat pe care il vei primi împreuna cu cardul de cumparaturi. Puncte de loialitate Vodafone: 4 puncte la fiecare 10 Lei cheltuiţi. Asigurarea de calatorie în strainatate atasata optional cardului de cumparaturi Vodafone. În plus. Pachet complet de asigurari de calatorie în strainatate 12: asigurare medicala cu acoperire de pana la 20. Dupa expirarea perioadei de asigurare. va invitam in oricare dintre agentiile Raiffeisen Bank. Limita de credit este stabilită de banca pentru fiecare utilizator. asigurare sau alte garanţii. 40% pentru retrageri de numerar. Valoarea punctului de loialitate a crescut de la 0.000 Lei. Limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordată de banca pentru plăţi la comercianţi. fişa fiscală pentru anul anterior. pentru a semna documentatia specifica.

pentru fiecare card suplimentar alegi acces total sau partial la limita ta de credit. Asigurari în cazul pierderii involuntare a locului de munca. 5. Beneficii opţionale: Serviciul Comert Electronic 3-D Secure (pentru a plati în siguranţa pe internet). Oricare ar fi lista ta de cumparaturi cu noul card de cumparaturi te bucuri de cele mai multe opţiuni de rambursare: • 0% dobanda pana la 56 de zile. Mai mult. 12. în România sau străinătate. Au 0% comision pe tranzacţie pentru plăţile efectuate la comercianţi. Plată în rate fixe. cu dobândă redusă. Primesti bonusuri la cumparaturi 3. 1. Gestionează-ţi bugetul cu costuri reduse! Alege plata în rate lunare fixe (6. pana la scadenţa lunară şi beneficiezi de 0% dobanda. ramburseaza integral sumele utilizate. protecţie a cardului. Primeşti gratuit pana la 4 carduri suplimentare: le poţi oferi celor dragi câte un card suplimentar. Foloseşte cardul de cumparaturi fără dobândă! Plateşte cu cardul. 18. pe viaţa. 15 sau 22 ale lunii) şi modul de rambursare a sumelor utilizate (prin depunere de numerar. protecţie a rambursarilor în cazul unor evenimente nedorite. 2. Este alegerea ta câţi bani rambursezi lunar! În funcţie de banii pe care îi ai la dispozitie poţi rambursa lunar orice sumă. Faci cumparaturi în siguranţa: Raiffeisen Bank îţi asigură protectie maxima în situatiile nedorite in care cardul de credit este pierdut sau furat sau atunci cand unele tranzactii postate în cont sunt contestate. virament bancar sau debitare automata a contului curent de la Raiffeisen Bank). minim 5% lunar. pachet complet de asigurări de călătorie în străinătate. Modalităţi de rambursare: • • • 0 % dobanda pănă la 56 de zile. Poţi alege data de emitere a raportului de activitate (1. • Rambursare flexibilă. pe viată. fara niciun cost de administrare. • Plata în rate fixe. 7. 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi în valoare de minimum 300 Lei şi ai dobanda mai mică decat dobanda standard. Asigurarea Platii Contributiei la Fondul de Pensii Private Obligatorii iţi asigura plata pe o perioada de pana la 6 luni a contributiei obligatorii. Cu cardul de cumpăraturi AIG Fond de pensii beneficiezi gratuit de programe de asigurare şi protecţie.afişată sigla MasterCard. Avantajele cardului de cumpărături Gold: bonusuri la cumpărături. 6. Rambursare flexibilă.Fond de 73 . pe care o platiţi lunar catre AIG . • Sistemul de rambursare este flexibil. 4. cu dobânda redusă. pornind de la minimum 5% din creditul utilizat.

In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). Asigurarea "Protectia Rambursarilor" – Credit Life este o asigurare optionala atasata cardului de cumparaturi care ofera protectia rambursarilor in cazul unor evenimente nedorite. Maestro Caracteristici: • • • • card de debit. Avantaje: 74 . rezervarea de camere de hotel pe Internet. Avantaje: • • pana la 5 carduri pe cont. Vine insotita de o asigurare de deces din accident. pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului. la cerere. • participi automat la programul prin care beneficiezi de reduceri garantate in magazinele partenere Raiffeisen Bank. de . dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei. 8. care asigura mostenitorilor plata unui salariu in cazul producerii evenimentului. in cazul pierderii involuntare a locului de munca. Servicii speciale: inlocuirea in regim de urgenta a cardului pierdut/furat. eliberarea de numerar in regim de urgenta (in cazul pierderii/furtului cardului). Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu. Plata automata a primelor de asigurare AIG Fond de Pensii din contul cardului Visa Electron Caracteristici: • • • • card de debit. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati. pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50. in valoare de unul pana la trei salarii nete. 7. poti beneficia.000 lei/ 5 lei noi.000 lei/ 5 lei noi.Pensii. in lei. datorita contului curent atasat cardului tau. in lei. fara a fi necesara deplasarea la banca. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara. • • • poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii.

in lei. dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei. • • • acces in mod direct la disponibilul din contul curent. datorita contului curent atasat cardului tau. inclusiv linia de overdraft permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati. precum si pentru cetatenii straini care lucreaza cadrul ambasadelor. iar in strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului. MasterCard in LEI Caracteristici: • card de debit in lei atasat contului curent. de . fara a fi necesara deplasarea la banca. de oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei. In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara. care poate fi accesat prin intermediul cardului. pentru persoane fizice utilizare domestica si internationala utilizare in mediul electronic si manual in cadrul Avantaje: • odata cu emiterea cardului. • • • • poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in unor organizatii internationale cu sedii in Romania • • cardul foloseste disponibilul din acest cont. clientul beneficiaza de deschiderea unui cont curent in lei. permite rezervarea de servicii in strainatate permite efectuarea de plati pe internet 75 . in Romania si strainatate • • • card de debit embosat. cetateni romani. participi automat la programul prin care beneficiezi de reduceri garantate in magazinele partenere Raiffeisen Bank.• • pana la 5 carduri pe cont. poti beneficia. destinat persoanelor fizice. la cerere. in valoare de unul pana la trei salarii nete.

suma minima de deschidere a contului: 50 Euro Avantaje: • • • permite atasarea mai multor carduri la acelasi cont. consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania. domestica si MasterCard in EUR Caracteristici: • card de debit. asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare. pentru persoane fizice cetateni romani. deosebit de util pentru calatorii in tarile care utilizeaza ca moneda nationala Euro. pentru persoane fizice cetateni romani. putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card. 0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate. • • utilizare internationala suma minima de deschidere a contului: 50 USD Avantaje: • • • permite atasarea mai multor permite rezervarea de camere la hoteluri din strainatate. in Euro. carduri la acelasi cont. • • utilizare domestica si internationala. asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor. precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor. putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card.• • • efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate. pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt percepute taxe de conversie valutara. 76 . in USD. pana la 5 carduri pe cont MasterCard in USD Caracteristici: • card de debit.

la ATM-uri. Este necesara o autentificare preliminara. Serviciul Comert Electronic 3-D Secure are la baza un sistem user/parola cunoscut doar de catre tine care te va proteja impotriva utilizarii neautorizate a cardului tau la comerciantii care participa la acest serviciu. care se va realiza prin introducerea unor informatii cunoscute numai de catre tine si banca. • • Ai acces la banii tai oriunde in lume. 77 . si respectiv . vei fi invitat sa iti creezi parametri personali. Printre acestea se afla si "Parola initiala" care este numele de fata al mamei. mai sigur. Avantaje: • • Emitere pe loc Cardul de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank este acceptat de magazine din intreaga lume. cum ar fi: nume utilizator. In cazul in care cardul este furat sau pierdut poti suna sa il anulezi 24h/24. semnul distinct prin care se pot recunoaste astfel de comercianti fiind logo-urile . mai eficient. 3-D Secure a aparut ca raspuns la necesitatea dezvoltarii unor mijloace prin care sa se verifice daca persoana care face o plata pe Internet este chiar detinatorul real al cardului. 2. parola pentru tranzactii pe Internet. Activarea serviciului 3-D Secure. Acest standard este adoptat si de catre magazinele care vand marfuri prin lumea virtuala a Internet-ului. mesaj de intampinare. Dupa introducerea tuturor datelor se va finaliza activarea serviciului Comert Electronic 3-D Secure. fara griji.• asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor. ti se va cere de fiecare data sa introduci codul PIN ales de tine. Card de debit preplatit Cardul de debit preplatit este un nou mod de a-ti administra banii: mai convenabil. Dupa autentificarea preliminara. Cumparaturi online in siguranta PF Comert Electronic 3-D Secure este un nou serviciu pe care il poti atasa cardului tau si care iti asigura cumparaturi on-line. 7zile/7. sau online la comerciantii ce accepta carduri Visa. Activarea serviciului Comert Electronic 3-D Secure presupune parcurgerea urmatoarelor etape: 1. in functie de tipul cardului pe care il detii. Pentru siguranta ta si a banilor tai. Se completeaza formularul de inrolare in serviciul Comert Electronic 3-D Secure atasat si se depune la cea mai apropiata unitate Raiffeisen Bank.

Yap este cel mai simplu. Overdraft Overdraft-ul va pune la dispozitie o suma suplimentara de bani. Destinatarul banilor isi poate accesa suma transferata. Cardurile dau acces la disponibilul din conturile atasate.4. Codul de securitate de 3 cifre. Astfel. Fisa fiscala pentru anul anterior 3. contra unui mic comision. prin propriul card de debit preplatit. echivalentul a pana la 6 salarii. EUR sau USD. fara restrictii. • Cu cardul de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank poti face cumparaturi online in siguranta. cu acordul acestora. Plata salariului prin carduri VISA Electron sau Maestro: Raiffeisen Bank ofera posibilitatea platii salariilor angajatilor prin carduri in lei. beneficiati de: • • Eliminarea cheltuielilor. Carduri persoane juridice: Raiffeisen Bank ofera carduri sub sigla VISA si MAESTRO. Act de identitate. • Iti controlezi bugetul mai eficient. 78 . reducand astfel posibilele tentative de frauda. Avantajele facilitatii descoperit de cont: • • • • banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont overdraft-ul nu are o data fixa de rambursare integrala dobanda se aplica numai pentru suma utilizata in cazul imbunatatirii situatiei financiare.• • Iti poti reincarca rapid cardul oricand ai nevoie la agentiile Raiffeisen Bank sau partenerii autorizati. Aceste carduri sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate.Apeland la aceasta modalitate moderna de plata a salariilor.2. Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerar la sediul societatii dumneavoastra. rapid si sigur mod de a trimite bani prin intermediul telefonului mobil. de pe spatele cardului. Detinatorii unui card de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank se pot inscrie gratuit in serviciul YAP pentru a trimite bani printr-un sms. aveti posibilitatea de a extrage din contul dumneavoastra o suma mai mare decat cea de care dispuneti la momentul respectiv. copie si original (atat pentru solicitant cat si pentru sot/sotie solicitant) 2. Documente necesare (pentru salariati): 1. pe care o puteti folosi imediat. in lei. semnata si stampilata de angajator 5. putand fi utilizate pentru tranzactii comerciale si/sau eliberare de numerar. riscurilor si timpului consumat cu manipularea numerarului. Adeverinta de salariu. confirma ca te afli in posesia lui. Trimiti bani oriunde oricui prin serviciul YAP. poti beneficia de majorarea sumei acordate.

la contul de card. in tara si strainatate 79 . 24 ore pe zi. din orice localitate din tara si in orice moment. Permite operatiuni -cash si non-cash . • Eliberare de numerar prin intermediul retelei de ATM-uri Raiffeisen Bank ofera tuturor detinatorilor de carduri emise sub siglele VISA si Eurocard/MasterCard posibilitatea eliberarii de numerar prin reteaua sa de bancomate instalate in principalele orase ale tarii. 7 zile pe saptamana. asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. cat si pentru cele internationale Un pachet complet de asigurari de calatorie: asistenta de calatorie in strainatate in valoare max de 1000 Euro. posibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de descoperire in cont. sigurare pentru utilizarea frauduloasa/inlocuirea telefonului mobil pana la 150 Euro). permite operatiuni cash si non-cash . VISA Business USD Visa Business Card in USD este un card de care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA. in Romania si in strainatate Avantaje • Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati.• Angajatii dumneavoastra beneficieza de: acces direct. in limita a trei salarii lunare nete. • • • • • Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati. asigurare pe durata calatoriei in strainatate (asigurare de raspundere civila fata de terti in valoare de maxim 2500 Euro. • Realizeaza automat schimbul valutar pentru retrageri de numerar in alte valute. debit pentru plati si VISA Business EURO Visa Business Card in EUR este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA. denominat in USD atat pentru operatiuni domestice. in tara si strainatate Pentru tranzactii efectuate in tarile avand ca moneda locala USD nu se percepe comision de schimb valutar Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea Utilizarea unui singur card. Valuta de referinta decontarea operatiunilor prin card este RON in Romania si USD in strainatate. in Romania si in strainatate.

• • • •

Pentru tranzactii efectuate in tarile avand ca moneda locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea Utilizarea unui singur card, denominat in EURO atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele internationale Un pachet complet de asigurari de calatorie:

VISA Business LEI international
Visa Business Card in RON International este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA, in Romania, cat si in strainatate. Permite operatiuni cash si non-cash , atat in tara cat si in strainatate . Avantaje: • • • • • Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati, si strainatate Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in valutele Posibilitatea rezervarii de camere de hotel. Utilizarea unui singur card, denominat in moneda nationala atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele internationale, deci costuri minime pentru companie Pentru utilizarea in strainatate, conversia intre moneda in care se efectueaza tranzactia si valuta de referinta se face la curs Reuters + 1% , debitarea contului se face la cursul de vanzare euro (interbancar sub 20.000 euro) al banci • Un pachet complet de asigurari de calatorie: toate in tara

VISA Business LEI
Visa Business Card in RON este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA, pe teritoriul Romaniei. Permite operatiuni cash si non-cash , numai pe teritoriul Romaniei Avantaje • • • • • Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati Independenta fata de programul de lucru al bancii si acces la fonduri in orice moment Efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii. Posibilitatea rezervarii de camere de hotel. Inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

80

Business Credit Card IMM
Tip card: SILVER si GOLD Moneda: RON Utilizare: plati directe la comercianti, retrageri de numerar, plati internet; utilizarea de catre management in calatoriile si deplasarile in tara sau in afara ei, in orice tip de activitate; utilizarea ca rezerva pentru situatii de urgenta, eventuale sincope aparute in ciclul operational; Caracteristici: • • • • • • 1. 2. 3. 4. Suma maxima: 70.000 RON, dar nu mai mult de 10% din cifra de afaceri medie lunara a companiei, calculata pe baza ultimului bilant pentru an financiar intreg; Scadenta: 24 luni; Perioada de valabilitate a cardului: 24 luni; Modalitate de rambursare: Suma minima de rambursat lunar este10%; Perioada de gratie/cliclu de tranzactionare: 45 zile (inclusiv perioada de 15 zile in care trebuie rambursata suma minima lunara); Garantii/elemente de confort: gaj pe conturile deschise la Raiffeisen Bank, garant fidejusor; Avantaje si beneficii: Dispuneti de o suma de bani la care aveti acces facil si rapid ; Puteti utiliza cardul atat pentru plata la comercianti, cat si pentru retrageri de numerar la cele peste 940 ATM-uri Raiffeisen Bank sau la oricare din cele 450 agentii din toata tara; Pentru sumele utilizate beneficiati de perioada de gratie de 45 zile, ceea ce inseamna ca nu se percepe dobanda daca rambursati sumele utilizate in acest interval de timp ; Cardul se emite pe firma si decontarea cheltuielilor se va face in contabilitatea societatii doar pe baza extraselor de cont, nemaifiind necesare prezentarea ordinelor de deplasare, chitante sau facturi; Se pot emite pana la 50 carduri pe aceeasi companie si pot fi setate limite individuale pentru fiecare utilizator. Un pachet complet de asigurari de calatorie: Pentru persoanele asigurate prin CARDUL SILVER: • • • asistenta de calatorie in strainatate in valoare max de 1500 Euro asigurare pe durata calatoriei in strainatate: asigurare de raspundere civila fata de terti in valoare de maxim 2500 Euro. Aceasta acopera eventualele prejudicii materiale pe care le poti provoca tertilor pe parcursul calatoriei in strainatate • • asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. asigurare pentru utilizarea frauduloasa/inlocuirea telefonului mobil pana la 150 Euro

5. 6.

81

Pentru persoanele asigurate prin CARDUL GOLD se asigura in plus fata de evenimentele asigurate la cardul SILVER, urmatoarele: • • • asistenta medicala in strainatate pana la 50.000 Euro cheltuieli medicale de urgenta pana la 50.000 Euro tratament stomatologic de urgenta in valoare pana la 650 Euro

Acceptare carduri la punctele de vanzare 1. EPOS (Electronic Point of Sales): terminalul electronic de plata, un dispozitiv modern de acceptare la plata a tuturor cardurilor bancare. Acesta reprezinta un mod elegant de plata, si are rolul de a imbunatati simtitor managementul financiar al companiei dumneavoastra. Avantajele serviciului • Preferinta clientilor pentru plata cu cardul – sumele tranzactionate vor fi mai mari deoarece clientii vor putea folosi facilitatea de creditare a cardului fara a se limita la numerarul disponibil. • • • • Cresterea volumului de vanzari rezultat din atragerea unui numar mare de clienti. Management rapid si corect al fondurilor incasate – reduceti costurile ce erau alocate pentru personal, securitate, gestiunea si transportul numerarului. Securitate in procesarea operatiunilor – riscul de frauda, bani falsi sau furt este eliminat. Simplificarea reconcilierii zilnice si lunare – serviciul faciliteaza transmiterea zilnica la banca a tuturor operatiunilor efectuate in ziua respectiva pentru a fi incasate. • • Terminale moderne de diferite tipuri care sa se potriveasca domeniului dumneavoastra de activitate. Asistenta gratuita (24/7) pentru probleme tehnice la oricare din numerele indicate pe terminal. 2. E-COMMERCE: sistemul de vanzare si cumparare a produselor si serviciilor pe Internet, prin intermediul cardului bancar. Tipurile de carduri pe care le puteti folosi pentru a cumpara de pe Internet sunt: • • • Carduri de credit Carduri de debit embosate (cu elementele in relief) Carduri de debit electronice (plate)

Cardurile de credit si cele de debit embosate in general sunt acceptate pe orice site care accepta plata cu cardul. Cardurile plate sunt acceptate numai daca se indeplinesc concomitent urmatoarele doua conditii: cardul este inrolat in 3D Secure si site-ul este inrolat in 3D Secure si accepta la plata acest tip de carduri. 82

Interfata sistemului de comert electronic va fi personalizata. Scara 1. Reteaua de bancomate Lista bancomatelor din Iasi Zona Hârlau Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Denumirea Locatiei Raiffeisen Bank .Ag. Petre Tutea (fosta Impacarii). parter Soseaua Pacurari nr.Ag Independentei Adresa Str. bl 994 83 .Ag Harlau Raiffeisen Bank . Aurel Vlaicu nr. 19.Ag Mircea cel Bd. 589 parter "Daewoo" 1/4 Raiffeisen Bank . parter ATM Mercury Str. 2 Raiffeisen Bank . Acest sistem presupune inregistrarea fiecarui detinator de card prin atribuirea unui cod de autorizare a fiecarei tranzactii online). 15. scara A. Nationala nr. 150 Bl. parter ASAM SA Str. Aeroportului nr. 121. 77 ATM Magazin Exira Nou sos Nicolina. Bularga Str. Lazar Bl.T14 parter SC COMAT SAMagazin Sos. Pacurari nr. Nr. nr. 1 Batran Raiffeisen Bank . 15. Bloc 8. Bucium. Esplanada Str. Asistenta gratuita prin telefon (24/7) pentru cumparatori. Pacurari Raiffeisen Bank . pentru a respecta design-ul site-ului dumneavoastra. bl Z4 Farmacia Cara Str.Ag Stefan cel Str.Ag Podul Ros Str.Ag Iasi Sos. Zona Ses Bahlui Piata Unirii nr. 2 Raiffeisen Bank . Vladimirescu Bl.Avantajele serviciului: • • • Atragerea unui numar mai mare de clienti. Reducerea costurilor rezultatea din inchirierea si intretinerea unui spatiu comercial. 2 Mare Raiffeisen Bank . Mircea cel Batran nr.Ag. Vasile Gheorghiu. Bloc 913. prin adoptarea unei modalitati moderne de plata cu cardul. A 1-3 Raiffeisen Bank . 23 UM Tatarasi Str. Stefan cel Mare nr. T.Ag. Garii nr. • • Personalizarea paginilor din sistemul de plata online. Nr. Sf. Procesarea in timp real a platii in deplina siguranta pentru cardurile emise sub sigla VISA si MasterCard si inrolate in sistemul 3D Secure. 19 IIRUC SA Bd. Bloc B2-1. Nicolae Iorga nr 30. Scara Tronson 3.

Cuza Voda S. 17 Bl. Raiffeisen acopera nevoile clienţilor cu profesionalism şi. Clienţii pot fi atraşi cu uşurinţă de competitori. se verifică în mod periodic care sunt aşteptările şi nevoile clienţilor. Politica de marketing studiată la nivel de produs şi serviciu bancar În prezent. 46 Str.Ag Pacurari (interior) Universitatea Petre Andrei Raiffeisen Bank .C. bl.1.Ag. le oferă soluţii de cea mai nouă generaţie şi servicii cu valoare adăugată. 32. Nicolina nr.Nicolae Iorga. Alexandru cel Bun nr. B Str.Ag Targu Frumos Str Cuza Voda.A. banca trebuie să înţeleagă necesităţile clienţiilor şi dorinţele acestuia.Ag Pascani Str. În funcţie de aşteptările clienţilor şi performanţele reale ale serviciului se formează atitudinea clienţilor fată de serviciul bancar. Eugen Stamate Bl. Pascani Est Str. B3 Sc. Vladimirescu nr.Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Raiffeisen Bank . U2 Str. Raiffeisen Bank se impune oferind produse şi servicii de înalta calitate.D4-D3 Sos. concurenţa continuă să crească. Marketingul bancar 6. 57 Str. deoarece clientul va beneficia de cooperarea băncii. cu o atitudine constant dinamică şi axându-se pe inovare. Garii.SC 8. Podul de Fier B-dul T.Ag Alexandru cel Bun Centrul Comercial . Anastasie Panu nr.Ag.Ag Tatarasi Raiffeisen Bank . Garii nr. D2.Hala Centrala . 3 bloc C 9 (320) Raiffeisen Bank . 54 Bl. bl 41. prin urmare. 18 Raiffeisen Bank . 19 Bl. diferenţele de atractivitate sa u calitate sunt foarte mici între produsele concurente. Compan Raiffeisen Bank . cvartal 42 Iasi Pascani Pascani Pascani Pascani Targu Frumos Raiffeisen Bank . Ghica Voda nr. Bloc G (Complex Siretul Mezeluri) Raiffeisen Bank . Oastei. parter Bd. in cadrul Complexului Comercial Copou. parter Magazin Alex Junior Str.B Str.Ag.C. REMAR S. dacă nu sunt în mod activ stimulaţi şi păstraţi prin promovarea de noi produse şi servicii. sc A si B Capitolul 6.parter Raiffeisen Bank . Pacurari nr. Satisfacţia interna a clientului este la fel de importanta ca şi cea externa. nr. Pentru a optimiza gama de produse şi servicii oferite de catre personalul bancii extrem de calificat. 554 SC. Zimbru S. 13 Bd. Ion Creanga nr. 84 . În vederea asigurării unui serviciu bun clientului. Copou b-dul Dacia nr. Str.Ag.Ag Nicolina Selgros Raiffeisen Bank .

cu cetăţenie română care încasează în perioada 01. inclusiv. prin tragere la sorti unul dintre premiile campaniei.Pentru a raspunde rapid la nevoile clienţilor acorda flexibilitate la nevoile acestora. precum şi campanii promoţionale pentru cardul de pensie Prin lansarea acestui produs Raiffeisen Bank încearca să-i încurajeze pe cei care economisesc şi care îşi administrează cu grijă veniturile personale. Raiffeisen Bank derulează. Reţea extinsă de agenţii şi bancomate .000 de bancomate în toată ţara. până la sfârşitul anului 2009. Campania promotionala „Castigi o pensie în plus pe an pe viaţă” va avea loc în toate unităţile Raiffeisen Bank S.etc.A. în cele mai multe cazuri cu bani puţini. Lansează depozitul pentru pensionari. Posibilitatea de a opta pentru carduri de debit variate (Maestro sau MasterCard). Pentru ca participanţii să fie validaţi trebuie să îndeplineasca cumulativ urmatoarele criterii de validare: 85 . O alta campanie promoţionala este „Castigi o pensie în plus pe an pe viaţă” prin care clienţii opteaza să primească pensia într-un cont curent cu card ataşat şi se bucura: • • • • • • • Rapiditate şi confort la încasarea pensiei. posibilitatea de a satisface necesităţile în privinţa serviciilor financiar-bancare. reputaţia băncii. Persoanele fizice care indeplinesc condiţiile de participare şi de validare la campania promoţională sunt înscrise automat în campania promoţională. Pentru a ne îmbunătăţi constant regulile şi procedurile interne punem emfaza pe inovarea şi îmbunătăţirea proceselor. Pot plati facturi direct din contul de pensie. într-un cont curent în lei cu card atasat.peste 550 de agenţii şi 1.25 puncte mai mare decât cea de la plasamentele standard. două campanii promoţionale adresate pensionarilor. inclusiv.2010. înregistate la Casa Nationala de Pensii şi Alte Drepturi de Asigurari Sociale.09.01. gama de produse şi servicii. calitatea serviciilor. La aceasta campanie promoţională pot participa toate persoanele fizice pensionate. existenţa unui personal amabil şi capabil. Pot efectua plăţi cu cardul la comercianţi. Este mai degrabă utilizarea eficienta a ceea ce este permis în cadrul unor reguli stabilite. cu utilizare internaţionala. iar pensionarii sunt un exemplu din acest punct de vedere: trebuie să se descurce de la o lună la alta. deschis la Raiffeisen Bank SA. valoarea percepută a serviciilor.2009 – 15. cu scadenţă la trei luni şi dobândă cu 0. putând câştiga. accesibilitatea achiziţionării serviciilor. pensionari ai Ministerului Administratiei şi Internelor sau ai Ministerului Apărării Naţionale. pentru prima data pensia. Decizia de cumparare a clienţior este infuenţată de urmatorii factori: încrederea în sistemul bancar. Aceasta a fost lansata la data de 01 septembrie 2009 şi se va desfaşura pana la data de 15 decembrie 2009. Comision 0% pentru retragerea banilor de la bancomatele Raiffeisen Bank. în Lei. Comision 0 Lei la interogarea soldului la bancomatele Raiffeisen Bank.

Aceşti clienţi beneficiază în acest fel de o rezerva de lichiditate pentru situaţii neprevazute.000 RON sau 100. anual). să solicite pe perioada campaniei încasarea pensiei în cardul de pensie şi să completeze formularul aferent înregistrării în sistemul de încasare a pensiei în cont bancar. plătibilă în avans. fara garanţii materiale. Premiile campaniei promoţionale sunt urmatoarele şi vor fi oferite prin tragere la sorţi: 3 premii constând într-o pensie în plus pe an pe viaţa (a 13-a pensie. iar apoi pe perioade de un an. Nu se percepe comision de constituire. "Pentru că ştim cât de importante sunt investiţiile în educaţia şi în viitorul copiilor. cu scadenţa la vârsta de 18 ani a copiilor şi pe numele acestora.2010 inclusiv. timp de 15 ani. Produsul se adresează părinţilor care doresc să economisească pentru copii.000 EUR prin conturile deschise la Raiffeisen Bank. cu dobanda 0% şi comision lunar fix ce depinde de valoarea liniei de credit. Premiul va fi platit în avans. Dobanda se calculeaza zilnic şi se capitalizează anual. fara garanţii materiale. Raiffeisen Bank lanseaza linia de credit Nano Overdraft.15. Planul de economii poate fi iniţiat înca din primele zile de viaţa ale copilului şi până la varsta de 17 ani. în perioada 01. cu o dobândă fixă de 9. Contul se constituie pe numele copilului minor chiar din prima zi de viata. 13 Anca Nutiu.09. într-un cont curent în lei cu card atasat (cardul de pensie) deschis la Raiffeisen Bank SA.01. manager Departament produse de economisire 86 . cu dobânda fixa de 4% pe primii trei ani. avand scadenţa la data aniversarii de 18 ani a copilului titular. gestionare sau închidere a contului.000 EUR. Raiffeisen Bank lanseaza planul de economii pentru copii. pentru o perioada de 15 ani. pana la data tragerii la sorţi nu şi-au închis contul curent în lei cu card ataşat (cardul de pensie) în care au încasat pensia.• • • • să deţină sau să deschidă cel puţin un card de pensie pe perioada campaniei. Nano Overdraft este o linie de credit de mici dimensiuni. Suma minima de constituire este de 150 RON sau 200 EUR iar plafonul maxim este de 420.5% pe perioada de un an. cât şi în euro. în decursul anului curent. Produsul este dedicat clientilor IMM care nu au alte credite în derulare şi care au avut în decursul anului un rulaj constant ridicat prin conturile deschise la Raiffeisen Bank. atât în lei.2009 . Nu sunt permise retragerile parţiale. care nu au alte credite în derulare cu banca şi au avut un rulaj lunar mediu de peste 5. pre-aprobata în baza rulajului prin Raiffeisen Bank. depunerile ulterioare fiind permise oricând. linie de credit pre-aprobata. am creat un produs de economisire special destinat părinţilor care vor sa le ofere un început de drum mai sigur copiilor lor"13. Raiffeisen Bank lanseaza linia de credit Nano Overdraft adresată exclusiv clienţilor IMM cu cifra de afaceri de până la un milion euro (echivalent în RON). să încaseze pentru prima data pensia. Cea de-a 13-a pensie anuala va fi în valoare neta egala cu valoarea unei pensii lunare a caştigătorului (ultima încasata în cardul de pensie înainte de data tragerii la sorţi) dar nu va depasi valoarea de 2000 Lei pe an (net de impozite). Acesta poate fi constituit în lei sau în euro.

acţionarii şi asociaţii.Iaşi 87 . În scopul definirii identităţii. Strategia noastra de parteneriat pe termen lung cu clienţii se concretizează în astfel de produse. acesti clienti pot avea la dispoziţie. panourile publicitare sau diferitele afişe şi anunţuri radiofonice au un rol semnificativ în prezentarea ofertei bancilor. Expunerea televizata.restructurări). care sunt modalităţile reale de atingere a acestora. aduce în Romania tradiţia bancară de peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen. care oferă beneficii suplimentare clienţilor care. băncile concurenţiale. din punct de vedere financiar. şi caută în mod constant noi oportunităţi. 14 15 Monica Udrescu. bani pentru situaţii neprevăzute legate de activitatea curenta a companiei. statul (administraţiile publice centrale. ci şi la strategiile de marketing şi promovare aferente segmentului bancar. Ei stabilesc scopuri grele dar realizabile.Chirleşan.) trebuie să se simtă membru al familiei Raiffeisen. Comunicarea la nivelul băncii are ca obiectiv primordial asigurarea unei bune circulaţii a informaţiei în bancă. Raiffeisen Bank este "Banca ta de încredere". Cu Nano Overdraft. În condiţiile unei concurenţe din ce în mai profunde pe piata bancara din România. care au rulat sume importante prin banca noastra în decursul anului curent. dar şi locale) etc15. pot înregistra caştiguri proporţionale. Politica de marketing studiată la nivel instituţional şi de poziţionare a băncii Raiffeisen Bank pe piaţa bancară: Băncile de pe piaţa din România încearca să ţină pasul cu Europa. eficienţa şi încredere. nu doar la servicii oferite clienţilor. urmaresc o colaborare de lunga durată cu banca”14. În ceea ce priveşte comunicarea cu mediul extern aceasta vizează în primul rând relaţia care se stabileşte cu clienţii. Toti membrii bancii trebuie să ştie cu exactitate care sunt obiectivele stabilite. care sunt punctele forte şi cele slabe în relaţia pe care o au cu mediu extern. bazata pe accesibilitate. Principala preocupare fiind păstrarea unei imagini unice şi coerentă faţă de mediul extern chiar dacă au loc unele schimbări inevitabile (tehnologice. Director Aria IMM Cocriş . furnizorii.I. banca optează pentru politici de comunicare atat la nivelul bancii cât şi cu mediul extern. Acestia creeaza un mediu organizational care suportă şi recompenseaza creşterea profitabila.inovaţii. jucătorii care vor risca mai mult.CUZA” . ofiţeri de cont.Dan-Economie bancară. care sunt posibilităţile de atingere a acestor obiective.Editura Universităţii “AL.2. Notorietatea băncii este foarte importantă în viziunea clienţilor sau a potenţialilor clienţi şi crearea unui brand pe baza acestei notorietăţi este corelata cu cota de piaţa a băncii. Comunicarea la nivel de banca se realizează în aşa maniera încat fiecare angajat (manageri. dar şi cel intern. la rândul lor. Liderii Raiffeisen Bank dezvoltă o viziune de afaceri clară şi strategii viabile. rapid şi simplu. casieri etc. 6.Vasile.“Produsul se adreseaza clienţilor IMM Micro foarte activi.

Flexicredit Plus. Aceştia sunt indicatori ai cât de mult se identifică angajaţii noştri cu scopurile corporatiste şi ai devotarii lor faţa de munca. un motiv al politicii de marketing îl constituie realizarea unor cercetări de marketing şi studii de piaţă. Capitolul 7. următoarele tipuri de credite: • • • • • Flexicredit. deciziile la nivelul instituţiei bancare. prin care Raiffeisen Bank se angajează să le acorde creditul solicitat cu îndeplinirea anumitor condiţii. Aceasta le da angajaţilor încrederea şi stimulentele pentru a prelua noi îndatoriri pe plan local şi internaţional. referitoare la tipul creditului care li se potriveşte.Pentru îmbunătăţirea reţelei de vânzări. satisfacţiei şi loialităţii personalului său. valabilă pentru 30 de zile. a nevoilor şi preferinţelor acestora şi să fundamenteze. consultanţă în întocmirea dosarului de credit. RZB Group este dedicat încurajarii dezvoltării. ci şi imaginaţie şi creativitate. banca se asigură că personalul de vanzare dezvoltă relaţii bune cu clienţii. Creditul de consum. soluţiile generate fiind în egală măsură eficiente şi flexibile. rezultând în angajaţi motivaţi şi dedicaţi. Toate acestea au la bază nu doar o înaltă expertiză financiară. Creditarea bancară. Raiffeisen Bank oferă. întreprinderi mici şi mijlocii şi corporaţii. În acelaşi fel. Produsele sunt dezvoltate de către specialiştii Raiffeisen Bank conform particularităţilor pieţei româneşti şi nevoilor fiecărui client. Spiritul întreprinzător şi iniţiativa sunt cheia către o mai buna performanţa. Astfel sunt diminuate sarcinile ce grevează de regulă patrimoniul debitorului în cazul în care sunt adoptate soluţii tradiţionale de finanţare (gajuri. Din acest motiv. Pe baza acestei scrisori au la dispoziţie 30 de zile să işi găsească locuinţa dorită. Pentru întreprinderile mici şi mijlocii are următoarea ofertă de creditare: 88 . în prezent. De asemenea. Angajaţii sunt dedicaţi satisfacerii clienţilor şi creării de relaţii pe termen lung. Pentru persoanele fizice. Creditul “Maşina ta”. servicii de creditare adaptate fiecărei categorii juridice în parte: persoane fizice. Persoane fizice şi agenţi economici Raiffeisen Bank România oferă. în funcţie de nevoile şi caracteristicele acestora. clienţii vor primi o scrisoare de presolvabilitate. Creditul “Casa ta”. Banca încerca din răsputeri sa menţină un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc şi încredere. ipoteci etc). astfel. care să ofere date concrete cu privire la evoluţia comportamentului clientelei. urmărindu-se crearea de valoare adăugată pentru fiecare în parte. timpi de răspuns şi calitate mai buna în tot ceea ce facem. Specialiştii băncii în credite imobiliare oferă informaţiile de care clienţii au nevoie. Existenţa şi succesul băncii depinde de gama de produse oferite clientilor. valoarea pe care o pot obţine.

Standard overdraft.35/1991. Legea privind regimul investiţiilor străine nr. Creditarea persoanelor fizice 89 . Legea permite un nivel de informare minim necesar.50/1991. Particularităţi promovate de Raiffeisen Bank în politica de creditare bancară Activitatea de creditare este reglementată prin lege.1. 5/1992 privind împrumuturile mari acordate clienţilor de cătresocietăţile bancare.2. 7. Legea privind autorizarea executării construcţiilor şi unele măsuri pentru realizarea locuinţelor nr. Creditul la termen. Legea privind reorganizarea unităţilor economice de stat ca regii autonome şi societăţi comerciale nr. Principalele repere legislative ale creditării bancare sunt: • • • • • • • Legea privind activitatea bancară nr. Împrumut la termen KfW. Credit imobiliar. 7. Credit Capital. Overdraft fără garanţii materiale.54/1990. Emiterea de Scrisori de Garanţie Bancară. Decret-Lege privind organizarea si desfăşurarea unor activităţi economice pe baza liberei iniţiative nr. Împrumut la termen KfW. Credit Revolving. Credit Invest. ajustate în funcţie de nevoile fiecărui client. Clienţi Micro: Pentru corporaţii Raiffeisen Bank oferă finanţări structurate şi produse de creditare. Norma BNR nr.33/1991.15/1990.Clienţi Medii: • • • • • • • • • • • • Overdraft. Flexi. pentru a alege creditul potrivit necesităţilor şi exigenţelor proprii. Legea 289/2004 referitoare la afişarea dobânzii anuale efective (DAE).

credit pentru nevoi personale nenominalizate. de asigurare de viaţă în condiţii avantajoase. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. fără girant. Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei primite. partiţală sau integrală. creditul auto Maşina Ta şi creditul pentru bunuri de consum. FLEXICREDIT . Nu este solicitat avans sau girant. banii se acordă în numerar. Plata automată a ratelor lunare din contul curent. fără să mai fie necesară deplasarea la bancă. Pentru persoanele fizice. de trezorerie.000 de EUR (sau echivalentul în lei) Perioada: între 6 luni şi 10 ani Avantaje: • • • • • • Se acordă în maxim 24 de ore. Valuta: LEI. construcţia sau modernizarea de imobile. creditul ipotecar – Proiecte ANL. cu ipotecă asupra obiectului–destinaţie a creditului şi credit de consum. aceste tipuri de credite pot fi încadrate în două mari categorii: credit imobiliar pentru achiziţia. Sintetic. Posibilitatea de a beneficia. USD sau CHF Valoare: între 5 000 şi 75 000 de EUR (sau echivalentul în LEI. EUR. 90 . Comision inclus. FLEXICREDIT PLUS . mediu şi lung clienţilor săi care îndeplinesc condiţiile prevăzute în normele interne ale băncii şi în conformitate cu Regulamentul emis de BNR. finanţat de către bancă. fără să fie nevoie să se facă dovada cumpărării unui anumit bun. la cerere. fără să fie nevoie să se facă dovada cumpărării unui anumit bun.credit pentru nevoi personale nenominalizate. imobiliare şi ipotecar. Fără avans.Raiffeisen poate acorda credite pe termen scurt. Avantaje: • • • • Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei primite. creditul pentru nevoi personale nenominalizate Flexicredit şi Flexicredit Plus. banii se acordă în numerar. de consum. Fără carte de muncă. Credite pentru nevoi personale 1. Valuta: LEI sau EUR Valoare: între 300 şi 10. USD sau CHF) Perioada: între 6 luni şi 20 ani Garanţii: ipoteca de rang I constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate în proprietatea solicitanţilor de credite sau a unor terti. Raiffeisen acordă credite pentru nevoi personale. În portofoliul de produse de creditare Raiffeisen Bank pentru persoane fizice sunt incluse: creditul imobiliar Casa ta. 2.

fără girant.• • • • Nu este necesară asigurarea de viaţă. fără să mai fie necesară deplasarea la bancă. Credite pentru bunuri de consum 1. parţială sau integrală. CREDITUL PE LOC Valuta: lei.000 de EURO (sau echivalentul în USD/LEI) Perioada: între 6 luni şi 7 ani Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziţionat Garanţii: gaj pe maşină şi asigurare Full-Casco cesională în favoarea băncii Avantaje 91 . Rată lunară scazută. 2. Evaluarea gratuită a imobilului/ imobilelor aduse în garanţie.000 şi 75. Plata automată a ratelor lunare din contul curent. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.000 de EUR (sau echivalentul în lei) Perioada: între 6 luni şi 5 ani Dobanda: pentru creditele în lei. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. Valuta: lei Valoare: între 250 şi 5. Fără avans. pentru creditele în valută. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.credit pentru cumpărărea de maşini sau moto-scutere noi Valuta: LEI. HIPER IEFTIN . 3. Nu necesită avans sau giranţi. EURO sau USD Valoarea: între 2. Doar cu buletin şi adeverinţă de salariu. CREDITUL MAŞINA TA. dobânda este variabilă. clienţii au posibilitatea de a opta între dobandă fixă şi dobandă variabilă.clienţii au posibilitatea de a contracta creditul în magazin.000 de EUR (echivalentul în lei) Perioada: între 18 luni şi 5 ani Dobanda: fixă Avantaje: • • • • Fără carte de muncă. EUR sau USD Valoare: între 150 şi 3. Avantaje: • • • • Creditul în lei se acordă pe loc.

fără să mai fie necesară deplasarea la bancă.• • • • • • Fără girant. Creditul ipotecar 1. dividende etc.000 şi 200. Plata automată ratei lunare din contul curent. nefiind impus un venit minim personal. Se ia în calcul bugetul familiei. nefiind impus un venit minim personal. în maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului. Posibilitatea alegerii notarului public.000 de EUR 92 . Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. • • • • Plata automată a ratelor lunare din contul curent.000 şi 200.000 de EUR (sau echivalentul în LEI/USD/CHF) Perioada: între 3 si 25 de ani Avans: 25% din valoarea investiţiei Garanţie: ipotecă pe locuinţa cumpărată (în cazul creditului pentru achiziţionarea de locuinţe) sau ipotecă asupra unor imobile aduse în garanţie (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta). Documentaţie simplă şi suport în obţinerea creditului la sediul dealer-ului auto. Se ia în calcul bugetul familiei. PROIECTE ANL . USD sau CHF Valoare: între 5. ratele lunare şi graficele de rambursare se modifică conform utilizării creditului. modernizarea de locuinţe sau pentru achiziţionarea de terenuri. pensii. Avantaje: • • • • Fără girant. construcţia. venituri din chirii. în cazul creditelor pentru construire. EUR. Evaluarea gratuită a imobilelor sau terenurilor care urmează a fi achiziţionate sau depuse drept garanţie. Creditul imobiliar 1. Flexibilitate în acceptarea diferitelor categorii de venituri (salarii. Aprobare rapidă. EUR sau USD Valoare: între 5. CASA TA : credit pentru cumpărarea. comisioane. extinderea.credit pentru construcţia unui imobil în cadrul proiectelor desfăşurate de ANL Valuta: LEI. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. parţială sau integrală. Ratele lunare sunt fixe pe toată durata creditului. Valuta: LEI. extindere sau modernizare. Asigurare: asigurare de viaţă şi asigurarea imobilelor aduse în garanţie.).

indiferent de numărul de angajaţi. clienţi IMM Medii .000 şi 5.3.Perioada: între 5 şi 20 de ani Avans: minimum 25% din valoarea proiectului Garanţii: ipoteca de rang I constituită în favoarea băncii asupra imobilului care urmează să fie construit şi asupra terenului aferent Asigurare: asigurarea imobilului cesionată în favoarea băncii Avantaje • • • • • • • Fără girant.000 EUR (echivalent LEI). indiferent de numărul de angajaţi. USD). Fără comision de administrare a creditului. Banca oferă următoarele tipuri de credite: 93 . nefiind impus un venit minim personal. Acestea se ajustează cerinţelor acestora în ceea ce priveste: scopul finanţării.societăţi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mică de 5 000 000 EUR (echivalent LEI) care se împart în:   clienţi IMM Micro . Plata automată a ratelor lunare din contul curent.societăţi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate între 1.societăţi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mică de 1 000 000 EUR (echivalent LEI). Principalele tipuri de întreprinderi care pot beneficia de credite Raiffeisen Bank se clasifică astfel:  întreprinderi mici şi mijlocii (IMM) . Fără comision de evaluare a imobilului/proiectului. Divizia este permanent pregătită să răspundă cât mai bine provocărilor de pe piaţă.3. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. 7.Devizia Corporaţii Devizia Corporaţii are ca atribuţii dezvoltarea relaţiilor de afaceri cu corporaţiile (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane euro) care îşi desfăşoară activitatea în România. 7.fiecare produs de finanţare este disponibil în LEI sau în valută (EURO. fiind structurată astfel: a) Privind finanţarea activităţii de comerţ exterior. durata finanţării şi valuta .  corporaţiile medii si mari (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane EUR) care îşi desfăşoară activitatea în România. Fără asigurare de viaţă. Se ia în calcul bugetul familiei.000.000. Creditarea întreprinderilor şi a agenţilor economici Raiffeisen Bank include în oferta sa de produse şi servicii bancare şi produse de creditare adresate agenţilor economici.1.

5. Overdraft (descoperire de cont) este destinat finanţării activităţii curent a clientului. 6. 4. Diligentele necesare obţinerii poliţei Eximbank fiind în sarcina băncii. Este o linie de credit cu o limita aprobată si este acordată clientului în contul său curent. Raiffeisen CerealExpert este un nouă marcă ce oferă finanţare pentru întregul segment de activitate agricolă: pre-finanţarea exporturilor. Instrumentele de plată scontate trebuie să provină din contracte comerciale. maşini industriale etc). 94 . finanţarea culturilor agricole. Este similară facilităţii de descoperit de cont ("overdraft"). acreditivul trebuie să fie confirmat de Raiffeisen Bank. al căror risc să fie acceptat de Raiffeisen Bank. bănci comerciale sau alte entităţi. cu posibilitatea de reînnoire cu acordul părţilor. Valabilitatea este de 364 de zile. emise către Debitori Eligibili.creditul se derulează printr-un cont separat de contul curent al clientului. oferă clienţilor economie de timp şi resurse. Scontarea de acreditive este un produs cu largă utilizare. 2. de finanţarea capitalului de lucru necesar pentru a îndeplini obligaţiile de livrare asumate prin contractele comerciale încheiate cu partenerii externi. Valabilitatea este ele 364 de zile. în mod uzual. cu posibilitatea de reînnoire cu acordul părţilor. În anumite situaţii. Rambursarea se face direct prin sumele încasate în contul curent al clientului. Are o structură foarte flexibilă. autorităţi publice locale sau alte entităţi. administrarea şi colectarea facturilor. Creditul de prefinanţare a exportului este un produs cu ajutorul căruia compania poate beneficia. si în anumite situaţii acoperirea riscului de neplata asociat acestora. Aceste efecte de comerţ pot sau nu să fie garantate de către stat. Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant. în baza unui contract încheiat cu Raiffeisen Bank. diferenţele fiind acelea că: . . după caz. Avansul în cont curent este destinat finanţării activităţii curente a clientului. Utililizarea din limita aprobată se poate realiza oricând pe perioada de valabilitate a facilităţii. De regulă. finanţarea procesării şi finanţarea Certificatelor de Depozit (primul produs de finanţare structurată adresat fermierilor). finanţarea importurilor. Banca asigură în cadrul contractului de factoring finanţarea. 7. de care pot beneficia clienţii când modalitatea de plată este acreditivul documentar cu plata la termen.1. Factoring-ul reprezintă scontarea cu sau fără recurs a creanţelor materializate în facturi cu plata la termen.banca monitorizează modalitatea de utilizare a facilităţii. 8. Sumele odată rambursate pot fi reutilizate pe perioada de valabilitate a facilităţii. Forfaiting-ul reprezintă scontarea cu sau fără recurs asupra vânzătorului a efectelor de comerţ emise de companii. în calitate de client. 3. riscul de performanţă aferent exportatorului este preluat de către Eximbank România. în calitate de exportator. în structura tranzacţiei intervin instituţii de asigurare a creditelor din ţările OECD sau Banca de Exportlmport a României. Creditul cumpărător pe termen mediu poate fi acordat pentru operaţiuni de import sau export ale bunurilor de capital (echipamente. finanţarea stocurilor pentru vânzare la intern.

fuziuni şi achiziţii în câteva industrii.2. astfel încât să fie în concordanţă cu scopul facilităţii.3. 7. Caracteristici ale finanţării proiectelor: proiectul reprezintă o entitate contabilă separată de alte operaţiuni ale investitorilor. Raiffeisen Bank oferă produse personalizate şi flexibile pentru finanţări de proiecte. Se utilizează în mod curent în situaţiile în care ieşirile şi intrările de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrării şi momentul încasării creanţelor). achiziţie de teren în scopul dezvoltării unor proiecte imobiliare.  bugetul proiectului şi planul financiar. Linia de credit revolving pe termen scurt este destinată finanţării unor trazacţii specifice de comerţ. achiziţie de proiecte imobiliare finalizate. spaţii comerciale (retail. Sumele odată rambursate pot fi reutilizate. Rambursarea totală sau parţială se poate realiza în orice moment pe perioada de valabilitate a facilităţii. acoperind: piaţa imobiliară.  calitatea managerului de proiect.  locaţia. pentru perioade fixe de timp (1. Devizia IMM 95 . la rate de dobândă fixe. proiecte imobiliare mixte. proiecte rezidenţiale (apartamente. Clientul poate trage sume fixe. mall-uri) şi logistice.  experienţa antreprenorului în proiecte similare. Odată rambursată. Banca are un control garantat contractual asupra fluxului de lichidităţi generat de proiect.  experienţa şi puterea financiară a sponsorilor. Ca şi criterii de evaluare pentru finanţarea proiectului. case). hoteluri. 9. beneficiind de experienţa acumulată în mulţi ani de practică locală şi internaţională. investiţii în noi proiecte industriale. până la o limită de sumă şi o scadenţă . sursa rambursării unei finanţări de proiect trebuie să fie în principal bazată pe fluxul de lichidităţi generat de activele proiectului finanţat. dar trebuie justificată cu documente.  calitatea planului de activitate propus. b) Privind finanţarea proiectelor de investiţii. clădiri de birouri. suma respectivă poate fi trasă din nou. accesibilitatea şi oportunitatea proiectului. şi într-o mai mică măsură pe fluxul de lichidităţi generat de împrumutat din toate operaţiunile sale.Utilizarea din limita aprobată se poate realiza oricând pe perioada de valabilitate a facilităţii. în funcţie de fiecare situaţie în parte. Această cerinţă poate fi realizată prin înfiinţarea unei companii speciale de proiect sau prin alte măsuri structurale. Tragerea nu trebuie notificată în avans băncii. investiţii în infrastructură şi în proiecte cu parteneriat public-privat. 3 sau 6 luni).  contractele de închiriere sau de vânzare/furnizare sau cu principalii furnizori. banca are în vedere:  fezabilitatea proiectului. la fel ca si asupra activelor proiectului finanţat. Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

12 luni . facilitatea foloseşte un cont de credit separat . acordat învedearea susţinerii activităţii globale de exploatare a  agenţilor economici de tip IMM. penalizarea pentru plata în avans este calculată ad valorem şi aplicată expunerii.  credit comercial. Avantaje .finanţarea proiectelor pe termen scurt . ce acoperă nevoile de capital circulant. Dobânda se plăteşte lunar. încasat la momentul semnării contractului de credit. Creditul Capital Caracteristici: • • • • • • • suma maximă nu va depăşi 30% din ultima cifră de afaceri anuală raportată. comision de administrare cont curent . Condiţii: • • • debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen Bank cel puţin 50% din cifra de afaceri anuală. clientul va emite 2 bilete la ordin pentru principal şi dobândă. aplicat la expunerea existentă la momentul modificării şi încasat la semnarea actului adiţional. pentru datoria acumulată şi restanţa dobânda penalizatoare aplicată este calculată ca suma între dobânda curentă şi o marjă suplimentară. garanţiile trebuie să acopere cel puţin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobânda pe o lună).Principalele produse de creditare a IMM-urilor sunt:  creditul capital pentru finanţarea nevoii de capital. nu se acordă perioadă de graţie . aplicat la limita aprobată. comisionul de modificare este calculat ad valorem. 96 . tragerile din credit se vor aproba în baza unei cereri a clientului şi a documentelor care certifică utilizarea fondurilor conform înţelegerii contractuale (trageri controlate).  standard overdraft. Costuri: • • • • • • rata dobânzii este calculată ca sumă între Rata de Referinţă şi marja. durata maximă . 1. rambursarea se face lunar în rate egale plus dobânda calculată la sold .se plăteşte în ultima zi lucrătoare a fiecărei luni. comisionul de administrare este calculat ad valorem. Garanţiile pot fi de mai multe tipuri conform politicii de garantare şi a metodei de evaluare în vigoare.  credit invest pentru finanţarea proiectelor de investiţii. avalizate de către proprietarii IMM şi cu menţiunea "Fără protest". asigurarea garanţiilor sau/şi a terţului garant şi cesionarea poliţei în favoarea băncii este obligatorie.

încasat la momentul primei trageri şi apoi la fiecare aniversare anuală.calculat ad valorem.calculat ad valorem. Creditul invest Caracteristici: • • • • • • durata maximă . Standard overdraft Caracteristici: contractul de credit nu este necesar. plăţile se vor aproba pe baza unei cereri prealabile şi a documentelor ce demonstrează utilizarea fondurilor conform obiectivului iniţial. aplicat iniţial la limita aprobată. Costuri: • • • • • rata dobanzii este calculata ca suma între Rata de Referinta şi Marja.24 luni (poate fi extinsă până la maxim 36 de luni în cazuri excepţionale). Avantaje . aplicat la expunerea existentă la momentul modificării şi încasat la semnarea actului adiţional. 97 . asigurarea garanţiilor acoperind minim 100% din expunerea creditului (principal + dobândă) este obligatorie.2. rate lunare egale principal/dobânda. tragerile din credit se vor aproba în baza unei cereri a clientului şi a documentelor care certifică utilizarea fondurilor conform înţelegerii contractuale (trageri controlate). aplicat la valoarea expunerii. garanţiile trebuie să acopere cel puţin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobânda pe o lună). comision de administrare cont curent . comisionul de administrare . dacă banca va decide astfel. Condiţii: • • • • • • debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen Bank cel puţin 20% din cifra de afaceri anuală. clientul are obligaţia să acopere cel puţin 30% din valoarea totală a investiţiei din fonduri proprii (numerar sau altă formă).finanţarea proiectelor pe termen lung . în rate egale plus dobânda calculată la sold.se plăteşte în ultima zi lucratoare a fiecarei luni. penalizarea pentru plata în avans este calculată ad valorem şi aplicată expunerii. Simpla prezentare de către client a unui ordin de plată care depăşeşte soldul disponibil al contului are valoarea legală a unei acceptări a condiţiilor de acordare a produsului descoperit de cont temporar. 3. se poate acorda o perioada de graţie de maximum 3 luni . rambursarea se face lunar. facilitatea foloseşte un cont de credit separat . pentru datoria acumulată şi restanţa dobânda penalizatoare aplicată este calculată ca sumă între dobanda curentă şi o marjă suplimentară. comisionul de modificare . Dobânda se plateşte lunar. Garanţiile pot fi de mai multe tipuri conform politicii de garantare şi a metodei de evaluare în vigoare.

la sfârşitul fiecărei luni dobânzile aferente facilităţii. Avantaje 4. Sumele rezultate din încasarea cecurilor/biletelor la ordin se vor utiliza pentru a acoperi. istoric al relaţiei comerciale existente între clienţi şi emitenţii eligibili aferent ultimului an de activitate (volum şi valoare în timp a tranzacţiei. Facilitatea se acordă în vederea susţinerii activităţii globale de exploatare a agenţilor economici de tip IMM care îşi desfăşoară activitatea din zonele producţiei. În derularea acestei facilităţi se utilizează două conturi : un cont curent în care se înregistrează plăţile şi încasările din activitatea curentă a clientului şi un cont curent special care are ataşat un plafon de credit (overdraft) şi unde se înregistrează tragerile din facilitate. De asemenea facilitatea acestui credit este oferită pentru asigurarea lichidităţilor societăţii pe termen scurt. Rambursarea: • se efectuează prin încasarea instrumentelor de plată din care au rezultat creanţele cesionate în favoarea băncii în contul curent special al clientului. conform normei BNR nr. Documente necesare: • • • • copii după contractele comerciale încheiate între clienţi şi emitenţii eligibili ai biletelor la ordin sau cecurilor din care rezultă creanţele cesionate (dacă este cazul). datele obţinute din verificarea în baza de date a Centralei Incidentelor de Plată pentru fiecare emitent eligibil în parte. declaraţia pe proprie răspundere a clientului din care să rezulte că acesta şi emitenţii eligibili nu se află în relaţie de grup.8/1999. inclusiv alimentările făcute de client în scopul plăţii dobânzilor (creditare). iar dacă suma soldului creditului şi a obânzilor aferente ajunse la scadenţă este mai mică decât sumele rezultate din încasarea biletelor la ordin. toate plăţile se efectuează din contul curent al clientului. Creditul comercial Acesta reprezintă modalitatea de credit în sistem revolving în cadrul căreia banca permite trageri pe baza unor bilete la ordin/cecuri (emise în favoarea clientului de către clienţii acestuia) din care rezultă creanţe cesionate în favoarea ei. 98 . soluţie rapidă pentru acoperirea lipsei accidentale de fonduri.Condiţiile Generale sunt cele care guvernează aceasta relaţie: • • • • se aprobă selectiv. evidenţiate pe fiecare emitent). restul sumei se va pune la dispoziţia clientului prin virare în cont curent. parţial sau integral creditul înregistrat în debitul contului current special al Clientului . indiferent de titlul în baza căruia se face încasarea. • din încasarea cecurilor/biletelor la ordin se va acoperi soldul creditului şi. comerţ sau servicii. documentaţie minimă şi rapiditate în aprobare. inclusiv plata dobânzilor aferente (debitare) şi se încasează cecurile şi biletele la ordin din care au rezultat creanţele cesionate în favoarea băncii la momentul tragerilor din facilitate.

care va fi înregistrat în arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare. evidenţiat printr-un contract specific ce va fi înregistrat la Registrul Comerţului şi la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare. ne releva 2 trenduri esentiale in evolutia bancii: banca specializata si banca universala. rapiditate în utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la bancă a documentelor (bilete la ordin/cecuri). Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: 1. Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani. care să acopere principalul. De asemenea va fi în cheiat un contract de garanţie reală mobiliară asupra fondului de comerţ al clientului. Profesionistii Raiffeisen dezvolta in fiecare zi o relatie constructiva intre banca si clienti.• • pentru plata comisioanelor şi a altor costuri se vor utiliza ca sursă sumele înregistrate în creditul contului curent. eficienta si incredere. la vedere. gestiunea mai bună a fondurilor. Banca specializata isi focalizeaza toate eforturile si fondurile asupra unui segment de piata profitand de omogenitatea clientele si de relativa lipsa a concurentei. Raiffeisen Leasing 2. Garantarea creditelor acordate se va face astfel: se va încheia un contract de garanţie Reală Mobiliară asupra Creanţelor şi asupra Soldurilor curente ale conturilor Clientului. până la această dată. Raiffeisen bank este o banca universal deoarece respecta toate caracteristicile unei banci universale. Capitolul 8. ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate. profitand de pe urma numarului mare de clienti si de adaptabilitatea crescuta la noile provocari. la data scadenţei facilităţii comisioanele şi orice alte costuri aferente vor trebui rambursate şi plătite integral indiferent dacă cecurile şi biletele la ordin care au stat la baza tragerilor au fost încasate sau nu. Raiffeisen Capital & Investment 99 . nefiind necesară completarea unei cereri de tragere distinctă. Avantaje: • • • • refinanţarea creditului comercial acordat de dumneavoastră clienţilor. cu menţiunea fără protest avalizate de acţionar/asociaţi/administratori. In timp ce banca universal isi disperseaza toate activitatile in mai multe domenii de activitate. indiferent de motiv. raspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii. îmbunătăţirea bilanţului. Raiffeisen Bank – o banca universala O privire asupra activitatii bancare a institutiilor bancare atat in Romania cat si in strainatate. Suplimentar clientul va emite un bilet la ordin.

Un produs structurat este in general o strategie de investire prestabilita. consultanta competenta in alegerea variantelor optime de finantare si flexibilitatea in adaptarea ofertelor la cerintele individuale sunt argumente pentru pozitia detinuta pe piata de compania Raiffeisen. obligatiuni. 6. contracte forward. Raiffeisen Leasing se implica activ in evolutia si maturizarea pietei romanesti de leasing. Solutiile de finantare adaptate cerintelor individuale si calitatea serviciilor oferite asigura grupului bancar un loc de frunte intre companiile de leasing romanesti. Raiffeisen Capital & Investment Acestă companie reprezintă atât o bancă de investiţii. 2. Raiffeisen Leasing Raiffeisen Leasing. prin Departamentul de Proiecte Speciale. proiecte complexe.este membra a grupului bancar austriac Raiffeisen si activeaza pe piata romaneasca incepand cu anul 2002. Serviciile rapide si performante oferite de specialistii Raiffeisen Leasing. Raiffeisen Asset Management Raiffeisen Investment Romania Raiffeisen Banca pentru Locuinte Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank Reprezentatnta Moldova Raiffeisen Capital Management 9. Incerca sa fie creatori de tendinte si. consultanta pentru fuziuni. indici sau marfuri si poate fi utilizat ca alternativa de investitie. Raiffeisen Capital & Investment oferă şi produse structurate. 8. echipamente.Reasigurare 1. 5. Acesta efectuează analiza financiara si servicii de evaluare pentru proiecte de investitii si plasament privat. pentru a reduce expunerea la risc a unui portofoliu sau pentru a beneficia de trendul curent al pietei. Raiffeisen Broker de Asigurare .3. consultanta cu privire la dezvoltarea de noi activitati sau linii de business. atat in cadrul grupului Raiffeisen cat si pentru clienti externi. Produsele structurate pot avea un risc mai mic/mai mare decat sau egal cu riscul pietei. care nu ar putea fi atinse utilizand instrumente financiare clasice. 7. 100 . bazata pe o combinatie de produse derivate (optiuni. Oferta de servicii Raiffeisen Leasing cuprinde leasing financiar pentru: auto. Efectuează astfel atât operaţiuni de consultanţă financiară pentru proiecte din domeniul investitiilor directe de capital. achizitii publice si revanzare bunuri reposedate. cerintele de castig si asteptarile privind evolutia pietei. in acelasi timp. achizitii si finantare de proiecte. cat mai ales un intermediar – în sensul de broker – pe piaţa de capital. swap-uri) si instrumente financiare simple ca actiuni. instrumente financiare sintetice cu obiective de investitii definite in functie de profilurile de risc specifice investitorilor. imobiliare. participa activ la imbunatatirea legislatiei de leasing si aducerea ei la nivel european. 4.

alături de RCI şi cu sprijinul Raiffeisen Investment. .fonduri inchise de investitii: . oferind gama vasta de servicii de vanzari si tranzactionare disponibile pe piata locala. inclusiv tranzactionare de actiuni si instrumente cu venit fix. echipa a avut patru ani de succes si s-a consolidat ca una dintre companiile de top din domeniul fuziunilor si achizitiilor din Romania.Această companie efectuează şi activităţi specifice de brokeraj. divizia de investment banking a grupului financiar Raiffeisen. 4.fonduri de pensii facultative: Fiecare dintre acestea se identifică printr-o configuraţie diferită a riscului asumat şi a beneficiului sperat. materializate în următoarele fonduri de investiţiii deschise: • • • • • • • • Raiffeisen Prosper Raiffeisen Monetar Raiffeisen Euro Plus Raiffeisein Confort Raiffeisen România Acţiuni Raiffeisen Benefit Raiffeisen Strategii Valutare Raiffeisen Acumulare. In 2002. efectuând. pentru o valoare a tranzactiei care 101 . precum si servicii de colectare de dividende. Raiffeisen Investment Romania a finalizat noua tranzactii si lucreaza in prezent la mai multe mandate pe piata romaneasca. oferte publice de vanzare si preluare. a consiliat vanzarea producatorului de generice LabormedPharma catre fondul de investitii Advent International. ca o recunoastere a calitatii serviciilor oferite in privatizarea combinatului siderurgic Sidex Galati In 2001. prin care RAM gestionează aceste active. prin care asiguratorul francez Groupama a achizitionat Asiban. cea mai mare companie independenta si a treia companie compozita de asigurari din Romania. de atunci oferind servicii de consultanta. Ca urmare a restructurarii in 2004 si a numirii doamnei Ioana Filipescu ca director. Raiffeisen Investment Romania Raiffeisen Investment Romania a fost infiintata in 1998 ca o filiala 100% a Raiffeisen Investment AG. in fuziuni si achizitii pentru o lista larga de clienti din Romania si Europa de Vest. publicatia britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul pentru cea mai buna companie de consultanta in fuziuni si achizitii din Romania . operaţiuni pe piaţa de capital. Din momentul reorganizarii. 3. valoarea tranzactiei fiind de 350 milioane EUR. In anul 2008. Raiffeisen Asset Management RAM reprezintă o companie de gestionare a activelor financiare nebancare ale clienţilor. Raiffeisen Investment Romania a actionat in rolul de consultant financiar in cea mai mare tranzactie privata a anului in Romania.

Advent. Bridgepoint. media.G. Bausparkasse Schwabish Hall Germania. cele din urma fiind in principal tranzactii transfrontaliere. rata dobânzii la Creditului Intermediar garantat cu ipoteca este de 10% pe an. Raiffeisen Banca pentru Locuinte Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL). 99/2006 Bănci de economisire şi creditare în domeniul Locativ (Titlul II). Clienţii pot beneficia de credite cu rate de dobândă foarte avantajoase. echivalentul în RON.35% din participaţii. banca îşi vinde produsele prin trei canale de distribuţie: prin reţeaua Raiffeisen Bank cu cele aproximativ 550 de agenţii. prin parteneri de afaceri si nu in ultimul rand prin reteaua de agenti proprii. economisirea unui sold minim din suma contractată timp de minim 18 luni. fară să existe o perioadă minimă de economisire. clienţilor care au deja 50% din suma contractată. ajungând în prezent la valoarea de 25 milioane Euro. urmată de acordarea unui credit în lei cu o dobândă de 6% pe an. LNM Holdings. Capitalul social iniţial a fost de 15 milioane Euro. Creditul LOCUINŢA TA® economisire-creditare presupune. RBL oferă clienţilor săi două tipuri de credite: Creditul LOCUINŢA TA ® economisire-creditare şi Creditul Intermediar pentru LOCUINŢA TA®. Filozofia produsului este bazată pe combinarea etapei de economisire cu cea de creditare. Kronospan sau EVN. KEG. care deţin fiecare câte 33. în primul rând. GM. Raiffeisen Investment Romania a consiliat o serie clienti europeni de top. industrie grea etc. Creditul Intermediar pentru LOCUINŢA TA® este creditul care se acordă imediat. acţionarii RBL sunt Raiffeisen Bank România. În ceea ce priveşte creditarea (activitate începută în octombrie 2006). precum si clienti corporativi din Romania. În plus.324 % din acţiuni. a fost înfiinţată în iunie 2004 şi funcţionează potrivit O.a reprezentat un record la nivelul CEE si a intermediat vanzarea dealer-ului Proton Tehnologies catre compania Vodafone. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe oferă produse destinate îmbunătăţirii sistemului locativ. Astfel. şi Raiffeisen Bausparkasse Austria care deţine alte 33. în perioada de economisire pe lângă dobânda oferită de RBL de 3% pe an. fixă pe toată perioda creditului. printre acestia numarandu-se Groupama.U. banca merge la client. IT. prin care un client strain achizitioneaza o companie din Romania. De-a lungul timpului. prima bancă de economisire – creditare din sistemul bancar românesc. In decursul anilor. clienţii beneficiază şi de o primă de la stat de 25 % pe an. nu asteaptă ca acesta să vină la ghişeul bancar. Echipa ofera servicii de consultanta in tranzactii de vanzare si cumparare. fixă pe toată perioada creditului. dar nu mai mult de 250 Euro pe an. lideri in domeniile farmaceutic. 102 . 5. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe a venit cu o filozofie nouă pentru sistemul bancar românesc în ceea ce priveşte strategia de distribuţie a produselor sale. Raiffeisen Investment Romania a actionat in calitate de consultant al Guvernului roman cu privire la o serie de privatizari de succes. Potrivit actului constitutiv.

400 companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR. Deoarece Grupul RZB opereaza in majoritatea pietelor ECE. a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania). RCM administreaza 15% (6. cu un volum administrat de aprox. Pentru a rezista pe termen lung pe o piata foarte competitiva. 103 . este in mod cert numarul unu pe piata austriaca a fondurilor de investitii. retele de ATM si EPOS.A. si peste 4. extinzandu-si astfel prezenta in Europa Centrala si de Est (ECE). Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea. 2/3 dintre clienti provin deja din afara Austriei. Inca de la sfarsitul lunii martie 2007. Raiffeisen Capital Management Raiffeisen Capital Management (RCM). mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online). dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac. Raiffeisen Bank deserveste peste 2 milioane de clienti. 8.4 miliarde de euro) din volumul de active pentru clientii internationali. incheiata in iunie 2002.4 procente. Raiffeisen Bank – reprezentanta din Moldova Reprezentanta Raiffeisen Bank din Moldova si-a inceput activitatea in Republica Moldova la 31 ianuarie 2006. Prin extinderea pe piata din Republica Moldova. fondat in 1985. si Banca Agricola Raiffeisen S. infiintata in 2001. echipa Raiffeisen Bank Reprezentanta din Moldova este formata din doi specialisti cu experienta in domeniul bancar. precum si transparenta ridicata vegheaza la siguranta.07.6.. din care aprox.000 IMM-uri. Raiffeisen este in prezent un jucator de varf in Europa Centrala si de Est pe piata fondurilor. serviciile Raiffeisen Bank Reprezentanta din Moldova pot fi utile pentru Companii si Institutii financiare. infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB. RCM a fost in 1999 primul manager de active certificat GIPS din Austria si in acelasi timp una din primele societati de administrare de fonduri din Europa care s-a supus acestor standarde internationale de performanta. La momentul actual. entitati publice si institutii financiare 7. prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 550 in toata tara). 100. oferind o gama completa de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice. inclusiv Republica Moldova. 45 de miliarde de euro (data: 31. phone-banking (Raiffeisen Direct). Dincolo de piata locala. Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca. grupul Raiffeisen isi reconfirma interesul pentru aceasta regiune pe care o considera o piata strategica. Astfel. IMM-urilor si corporatiilor mari. procesele de investitie si organizare sunt optimizate permanent. RCM s-a decis sa puna in mod clar accentual pe calitate. iar managementul modern al riscului.2007) si cu o cota de piata de 23. De aceea.

asigurati sau potentiali asigurati.b. avand ca asociat unic RAIFFEISEN – LEASING INTERNATIONAL GESELLSCHAFT m.Potrivit ratingului Standard & Poor.Reasigurare este o societate constituita si functionand in baza legilor romane.H. Compania ofera servicii de brokeraj pentru toate liniile de asigurare.si doua fonduri de un „Single-A“. El este primul fond de euro-obligatiuni al unei societati austriece de investitii de capital cu aceasta performanta . persoane fizice sau juridice. dupa caz. 15 fonduri Raiffeisen dispun de un rating „Double-A„. Din 2004.7. In prezent (data: 31. cele mai bune calificative. Raiffeisen-Euro-Rent este evaluat cu un „Triple-A“. un fond Raiffeisen este distins cu „Triple-A“. incepand cu 2002. incheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare si acorda asistenta inainte si pe durata derularii contractelor ori in legatura cu regularizarea daunelor. Obiectul principal de activitate al societatii este: broker de asigurare – persoana juridica romana. care negociaza pentru clientii sai. autorizata in conditiile legii. Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare Raiffeisen Broker de Asigurare .2007). colaborand cu cele mai importante societati de asigurare–reasigurare prezente pe piata roman 104 . fondurile de investitii Raiffeisen primesc regulat. 9. Pe baza acestor evaluari anuale – care informeaza cu privire la masura in care o companie este in situatia de a repeta si in viitor succesele din trecut – RCM se numara printre cele mai bune companii de management al activelor din Europa.

BNR. Vasile Cocris .i Bibliografie 1. Aurel-Ioan . 2002 2.ro .2005 6. 78 din 24. Editura Economica Ro. Ed.I. Instrumente de plată.Management bancar. Cezar . GIURGIU. Pavel A. . 3. Legea nr. www. Iasi. Cluj-Napoca.03. Univ.ro www. 2009 Webografie 1.Dardac.Cuza.raiffeisenfonduri. Bucureşti. Dan Chirlesan. editat de Direcţia de Plăţi şi decontări Bancare. 1996 4. octombrie 1994 3. Editura Sildan '94.1998 privind activitatea bancară. Partea I nr. Bucuresti.ro www. Banking: Produse si operatiuni bancare. Nicolae.Al.rzb.ro www. “Economie Bancara” Ed.01. 58 din 05. Bazno. DEDU Vasile .UNGUREAN. 2. Dacia.bnr.raiffeisen. 2001 5. republicată în Monitorul Oficial. 4. Management bancar.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful