P. 1
Studiu Monografic Raiffeisen Bank, Agentia Mircea Cel Batran, Iasi

Studiu Monografic Raiffeisen Bank, Agentia Mircea Cel Batran, Iasi

|Views: 62|Likes:
Published by Bostan Iuliana
Studiu Monografic Raiffeisen Bank, Agentia Mircea Cel Batran, Iasi
Studiu Monografic Raiffeisen Bank, Agentia Mircea Cel Batran, Iasi

More info:

Published by: Bostan Iuliana on Oct 20, 2013
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as DOC, PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

03/25/2014

pdf

text

original

STUDIU MONOGRAFIC

Denumire bancă comercială RAIFFEISEN BANK Agenţia MIRCEA CEL BĂTRÂN Str. Mircea cel Bătrân nr. 1, bl. A1, parter, IAŞI Disciplină ECONOMIE BANCARĂ Specializare FINANŢE-BĂNCI

IAŞI 2009

Cuprins
Cuprins.................................................................................................................................................5 1.Raiffeisen Leasing.....................................................................................................................100 2.Raiffeisen Capital & Investment...............................................................................................100 3.Raiffeisen Asset Management...................................................................................................101 4.Raiffeisen Investment Romania................................................................................................101 5.Raiffeisen Banca pentru Locuinte.............................................................................................102 6.Raiffeisen Bank.........................................................................................................................103 7.Raiffeisen Bank – reprezentanta din Moldova..........................................................................103 8. Raiffeisen Capital Management..............................................................................................103 9.Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare.............................................................................104 Bibiografie

5

Capitolul 1. Prezentarea societăţii bancare. Istoric şi evoluţie 1.1.Momentul istoric al înfiinţării 1.1.1. Momentul istoric al înfiinţării Raiffeisen Zentralbank Österreich AG1 În contextul existenţei unei situaţii economice grave în ceea ce privea populaţia germană în secolul XIX, Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888) şi-a asumat sarcina de a uşura această stare de fapt, creind o asociaţie de bănci de împrumut în 1862, care a constituit baza organizaţiei de cooperative Raiffeisen actuale. După 10 ani de la înfiinţarea Raiffeisenkasse Mühldorf în sudul Austriei în 1886, sistemul Raiffeisen cuprindea peste 600 de bănci de credit şi economii. Urmând exemplul lui Raiffeisen, cooperativele individuale au fondat, începând din 1894, Băncile Regionale Raiffeisen. La nivel federal, o asociaţie comună este fondată la Viena în anul 1898, numindu-se "Österreichischer Raiffeisenverband" şi funcţionând până astăzi. Raiffeisen Zentralbank Österreich AG a fost fondată în 1927 ca Genossenschaftliche Zentralbank (GZB) şi a fost redenumită în forma actuală în 1989. RZB este acţionarul principal al reţelei de bănci din Europa Centrală şi de Est, coordonând activităţile şi politicile financiare ale întregului grup bancar Raiffeisen, fiind responsabilă cu tranzacţiile şi operaţiunile efectuate în numele grupului la nivel naţional şi internaţional. Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria şi are o structură pe trei niveluri: primul nivel cuprinde 680 de bănci locale care, la rândul lor, au un total de 1.680 de sucursale. Numărul total de unităţi Raiffeisen ajunge astfel la 2.360. cel de-al doilea nivel este format din băncile regionale (Landesbanks), care se numără şi printre principalii acţionari ai Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB-Austria), deţinând împreună mai mult de 80 % din capitalul social. RZB Austria, acţionarul principal al reţelei de bănci din Europa Centrală şi de Est, constituie cel de-al treilea nivel şi reprezintă instituţia centrală a grupului bancar. Operaţiunile internaţionale ale RZB-Austria se concentrează în principal pe pieţele în formare. Poziţia sa şi legăturile tradiţionale cu Europa Centrală şi de Est au ajutat RZB-Austria să stabilească excelente relaţii cu firmele, băncile şi alte instituţii din această regiune. Odată cu procesul de liberalizare din Europa Centrală şi de Est şi tranziţia de la economia centralizată la economia de piaţă, RZB-Austria şi-a dezvoltat semnificativ activitatea internaţională, reuşind să devină una dintre cele mai bune bănci specializate în pieţele în formare din această regiune. RZB-Austria operează în douăsprezece ţări din regiune printre care se numără şi România din 1998. Reţeaua nu se opreşte în Europa Centrală şi de Est, ci include şi Europa Occidentală şi celelalte continente prin compania financiară din New York, sucursalele din Londra şi Singapore, precum şi prin birourile de reprezentanţă din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay şi Ho Chi Minh.

1

http://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_10260679243201033775651360-NA-NA-EN.html

6

unităţile fiind coordonate după linii de activitate.2. banca a continuat să implementeze un plan de investiţii semnificativ. cu circa 2%.000 milioane EUR. ale Băncii Agricole. atât în 2004 cât şi în 2005. Rezultatele excelente obţinute de Raiffeisen Bank au fost recunoscute de prestigioase publicatii romaneşti şi străine. Activele totale s-au dublat faţă de 2003. în locul sistemului vechi. reprezentanţa a fost transformată într-o subisidară a RZB. În februarie 2001. modernizării reţelei de unităţi şi extinderii reţelelor de ATM si POS. împreună cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF).1. în timp ce depozitele în RON au crescut cu 7% (ceea ce înseamnă o scădere de 7% în echivalent EUR). au apărut unităţi specializate. 1. Dupa privatizarea încheiată în anul 2002. desemnând-o în anul 2008 "Cea mai bună bancă în Europa Centrală şi de Est".3 milioane EUR. Raiffeisen Bank era a treia bancă din sistemul bancar românesc cu active totale bilanţiere aflate în creştere uşoară. procent 2 http://www.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLN443NggBSYGY zp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQDKd1F-/delta/base64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUM vNElVRS82XzNfMzBV?actiune=internetcontent_ViewAction&internetcontent_ID=96&idTata=96 7 . devenind astfel una dintre primele bănci străine din sectorul bancar românesc. şi-a exprimat interesul de a achiziţiona pachetul majoritar de acţiuni. din care 37 milioane USD reprezintă investiţii de capital. austriecii au facut o reorganizare a reţelei. şi însumând 4. destinat în principal infrastructurii şi sistemelor IT&C.6 milioane EUR). cum sunt cele de vânzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clienţi corporativi. în timp ce echivalentul în EUR s-a diminuat cu 14%. drept "Cea mai bună bancă din România".56 miliarde EUR în iunie 2008. Raiffeisen Bank a reuşit o schimbare radicală. În 2005.36%. care prevedea organizarea ierarhică regională. prin fuziunea.1. creditele acordate clienţilor au rămas constante în RON (o scădere cu circa 14% în echivalent EUR). În 2006. Raiffeisen Bank România devine una din cele mai puternice bănci de aici. Din acest pachet. cea de-a treia bancă românească. cât şi IMM-urilor şi corporaţiilor mari prin multiple canale de distribuţie. Astfel. de şase ori mai mare decât în anul 2003 (4. a celor două entităţi deţinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) în ţara noastră.84%.2. Momentul istoric al înfiinţării Raiffeisen Bank România2 În anul 1994 RZB deschide în România o reprezentanţă la Bucureşti. încheiată în iunie 2002 (în cadrul hotărârilor luate de Adunarea Generală Extraordinară a Acţionarilor din data de 18 mai 2002). În aceeaşi perioadă. iar revista Global Finance a desemnat banca. oferind o gamă completă de produse şi servicii atât persoanelor fizice. RZB. preţul plătit pentru achiziţionarea acţiunilor. În iunie 1998. Principalele etape şi evoluţia sa în cadrul sistemului bancar românesc Raiffeisen Bank s-a evidenţiat pe piaţa românească ca o bancă universală. Revista britanică Euromoney a acordat Raiffeisen Bank premiul pentru cea mai bună bancă de investiţii din România. depăşind 2. Astfel. RZB-Austria deţinea 93. Pe de altă parte. veniturile nete totale în RON au rămas stabile. iar 15 milioane USD. Totodată. peste 98.raiffeisen.67 miliarde EUR faţă de 4. Valoarea totală a tranzacţiei se ridică la 52 de milioane USD. oferind servicii şi produse pentru companii. Contractul de achiziţie a fost semnat la sfârşitul lunii iulie 2002. În primul semestru al anului 2009. În 2004 banca a obţinut un profit net de 28. banca a introdus un sistem de salarizare care leagă într-o masură mai mare remuneraţia de activitatea salariatului.

grupul care deţine 99. operează una dintre cele mai mari reţele bancare din Europa Centrală şi de Est.052.2005. comparativ cu 74 milioane EUR la sfârşitul lui iunie 2008.512 (în 2008). similar cu cel din primul semestru 2008 (cifrele sunt conform standardelor IFRS. companii de leasing şi alti furnizori de produse financiare.2005 – 07.258. banca oferă o gamă completă de produse şi servicii pentru 1. 31 numai în judeţul Iaşi.215.peste 17. aproape 100. la 30 iunie 2009.200 de puncte de lucru. după subscriere. de la 56.similar cu deprecierea medie a monedei naţionale în iunie 2009 faţă de iunie 2008.100 de POS-uri. Raportul cost/venituri s-a îmbunătăţit până la 55. 17 pieţe în zona de creştere a Europei sunt acoperite de bănci subsidiare. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului Capitalul social În luna martie a anului 2005. iar înregistrarea majorării la Registrul Comerţului s-a efectuat în data de 22. Raiffeisen Bank deţine o reţea exinsă de ATM-uri şi EPOS-uri: 1031 de ATM-uri 3. profitul net a fost de 52.0%. o reţea de 558 agenţii.638.2009 în ceea ce priveşte numărul bancomatelor (ATM-uri) deţinute de Raiffeisen Bank în România 8 . • 0. în valoare de 144. 3 Conform datelor din data de 17. Sunt deserviţi peste 14. un extras de cont care confirmă numărul de acţiuni deţinute la Raiffeisen Bank S.70 RON la 1.5 RON.03. Toţi acţionarii care au subscris au primit din partea Regisco S. Raiffeisen Bank pune la dispozitia clienţilor şi alte canale de acces la serviciile si produsele băncii. nu includ alte subsidiare din România ale grupului Raiffeisen International şi sunt neconsolidate).500 de acţionari persoane fizice şi juridice.5 RON. Structura acţionariatului: • 99.2005 în baza încheierii judec[torului delegat nr. myBanking (mobile banking). Subscrierea a avut loc în perioada 04.03. cel mai mare grup bancar din aceasta ţară. şi peste 7.12.A.97 milioane clienţi persoane fizice.3.800 corporatii mari si medii. Raiffeisen International este subsidiară în întregime consolidată a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB).586.03.A.2005. Numărul de salariaţi a crescut de la 6.962.486 la 6. În urma acestei operaţiuni valoarea capitalului social s-a majorat de la 1. reprezentând un num[r de 11.042. Raiffeisen Bank a încheiat primul semestru din 2009 cu un profit operaţional de 106 milioane EUR. Cheltuielile cu personalul au scazut cu 8%. 13689/22. Raiffeisen Online (internet banking pentru persoane fizice). oferind posibilitatea de a alege cea mai convenabilă şi rapidă metodă de lucru cu banca: Raiffeisen Direct (telefon banking). faţă de 496 la sfârşitul lui iunie 2008.6 milioane EUR. 1.49% din acţiunile băncii. Raiffeisen International.51% .000 lei/ 0. care deţine aproximativ 70% din acţiunile comune.Raiffeisen International Bank Holding AG.868.49% .1 lei noi / acţiune. RZB este una dintre cele mai importante bănci comerciale şi de investiţii din Austria şi instituţia centrală a Grupului austriac Raiffeisen.196. Raiffeisen Bank şi-a majorat capitalul social printr-o emisiune de acţiuni subscrise de acţionarii băncii.385 acţiuni nominative cu valoarea nominală de 1.000 de IMM-uri şi peste 6. Restul acţiunilor sunt tranzacţionabile la Vienna Stock Exchange.02. Raiffeisen Bank avea. în timp ce cheltuielile administrative au crescut cu doar 1%.9 milioane de clienţi în peste 3.3%. În prezent. Pe fondul creşterii costului riscului de credit (provizioane).

practicând dinamismul şi inovaţia.Raiffeisen Bank va fi liderul pieţei bancare prin calitate. 9 . fie că se raportează acestea la clienţi. Oferind produse şi servicii de înaltă calitate. Raiffeisen Bank va deveni o bancă de prima opţiune pentru clienţii săi şi va obţine recunoaşterea ca lider al pieţei bancare. Misiunea .Raiffeisen Bank în cifre Elementul esenţial care ţine să diferenţieze Raiffeisen Bank de toate celelalte bănci comerciale existente în sectorul bancar românesc este lansarea programului “Viziune.Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toţi clientii săi. Valorile fixează coordonatele principalele coordonate ale conduitei băncii. Viziunea . competitori sau colegi. Misiune. dinamism şi inovaţie. acţionari. oferind o gamă completă de servicii financiare la standarde înalte şi generând o rentabilitate peste medie a capitalului propriu. Valori” – un pas în definirea identităţii băncii. Viziunea şi misiunea sunt liniile directoare ale întregii activităţi a băncii.

Banca pune accent pe înţelegerea activităţii clienţilor. conceptul original Raiffeisen de „sucursală model”.  credite de prefinanţare a exporturilor. 10 . onestitate şi corectitudine. iar informaţiile au fost structurate astfel încat să ofere câteva repere financiare.  finanţarea tranzacţiilor comerciale. • Motivare. are scop informativ si orientativ. Sunt flexibili în rezolvarea cerinţelor clienţilor şi îşi desfăşura activităţile în mod transparent. dezvoltarea profesională şi lucrul în echipă.Raiffeisen Bank e o bancă universală şi face parte dintr-un grup ce oferă servicii financiare integrate: bancare. Fiecare activitate a Băncii se desfăşoară la standarde ridicate: servicii şi produse de calitate. 1. În acord cu legea bancară. soluţii alternative adaptate cerinţelor clienţilor. motiv pentru care este încurajat spiritul antreprenorial. Acesta este creat de către consilierii băncii special pentru persoanele fizice. incluzând printre altele:  credite de consum. investiţii în infrastructură.  finanţarea comerţului cu bunuri fungibile. • Consolidarea investiţiei acţionarilor Este vizată creşterea în permanenţa şi susţinerea valorii băncii prin menţinerea unui echilibru stabil între aşteptările clienţilor şi acţionari. activităţi şi operaţiuni bancare Principalele operaţiuni ale Raiffeisen Bank România sunt: Operaţiuni bancare clasice Conform actului constitutiv. competenţă şi asumare de responsabilitate Stabilesc obiective strategice şi operaţionale clare pe care le implementează în mod eficient.4. principalul domeniu de activitate al băncii îl constituie activitatea de intermediere monetară şi activităţile de creditare. consilierea şi oferirea de soluţii adecvate. analiza şi consultanţa financiară. obiectul de activitate al băncii include: • atragere de depozite şi de alte fonduri rambursabile. leasing.  credite ipotecare. Raiffeisen Bank se individualizează de celelalte instuţii bancare prin programul de consiliere gratuită ABCdar bancar. asigurări. moralitate. analiza solicitărilor acestora. Principalele funcţii. inovaţie continuă în ceea ce priveşte produsele. Valori • Respect faţă de clienţi Serviciile financiare oferite clienţilor băncii au o caracteristică distinctă: excelentă. canale de distribuţie multiple. integritate. Angajaţii Raiffeisen reprezintă un bun de valoare. • Principii solide de etică Atitudinile şi comportamentul în munca izvorăsc din valorile etice fundamentale: încredere. investiţii. • contractare de credite.

prestare de servicii privind furnizarea de date şi referinţe în domeniul creditării. cu:  instrumente ale pieţei monetare. operaţiuni cu metale şi pietre preţioase şi obiecte confecţionate din acestea. acţionarea ca operator al arhivei electronice de garanţii reale mobiliare. participare la capitalul social al altor entităţi. în condiţiile legii. administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terţi. servicii de transfer monetar. cum sunt: cecuri.  valută. acordarea de consultanţă cu privire la structura capitalului. forfetare. scontare. cum ar fi: deţinerea şi administrarea de bunuri mobile şi imobile necesare desfăşurării activităţii sau pentru folosinţa salariaţilor. distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiţii şi acţiuni ale societăţilor de investiţii. depozitarea activelor fondurilor de investiţii şi societăţilor de investiţii. emitere de garanţii şi asumare de angajamente.  contracte futures.o soluţie software structurată care permite gestionarea optimă a plăţilor şi încasărilor 11 . operaţiuni în mandat.• • • • • • • • • • • • • • • • • • • • •  operaţiuni de factoring. finanţarea comerţului cu bunuri fungibile etc. în condiţiile legii. păstrare în custodie şi administrare de valori mobiliare şi alte instrumente financiare. strategia de afaceri şi alte aspecte legate de aceasta. cecuri de călătorie şi alte asemenea. prin subscrierea şi plasamentul acestora ori prin plasament şi prestarea de servicii aferente. finanţări structurale care vizează crearea de valoare adăugată pentru fiecare client al băncii (servicii de factoring. cum ar fi: cărţi de credit. intermediere pe piaţa interbancară. bilete la ordin. intermediere. servicii de procesare de date. administrare de portofolii ale clienţilor şi consultanţă legată de aceasta. emitere şi administrare de mijloace de plată. inclusiv emitere de monedă electronică. consultanţă şi prestare de servicii cu privire la fuziuni şi achiziţii de societăţi comerciale. tranzacţionare în cont propriu sau în contul clienţilor.  valori mobiliare şi alte instrumente financiare.  instrumente având la bază cursul de schimb şi rata dobânzii. servicii auxiliare sau conexe legate de activităţile desfăşurate. în oferta de valori mobiliare şi alte instrumente financiare. certificate de depozit.) • servicii Cash-Management care vizează satisfacerea cerinţelor generale ale mediului de afaceri din România: o Multi-cash . cambii. şi efectuarea oricăror alte activităţi şi operaţiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat. închiriere de casete de siguranţă. închirierea de bunuri mobile şi imobile către terţe părţi. credite de prefinanţare a exporturilor. în condiţiile legii.

bilet la ordin). oferă posibilitatea de a transfera automat sumele care depăşesc un nivel prestabilit în alt cont indicat de către client. prevederile tratatelor constitutive ale Uniunii Europene. serviciul Sweep. dar care asigură funcţiile vitale ale sale: contabilitatea internă bancară. de deplasarea reprezentantului companiei la bancă pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plată o Administrarea încasărilor – se adreseaza firmelor ce primesc încasări de la un numar foarte mare de clienţi cu larga raspândire geografica (de exemplu. acestea se împart în: • operaţii front-office : operaţiile care vizează interacţiunea băncii cu clienţii săi: furnizare de informaţii privind serviciile pe care le oferă banca etc. În ceea ce priveşte diferite operaţiuni bancare care vizează activitatea băncii şi locul în care se realizează. fără a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hârtie şi.se adreseaza companiilor cu prezenţă teritoriala. precum şi celelalte reglementări comunitare cu caracter 12 . dar administreaza aceste încasări în mod centralizat: lanţuri de magazine de retail. gestiunea de conturi şi calculul de dobânzi. administraţie. • operaţii back-office : operaţiile transparente pentru clienţii săi. existent în cadrul Raiffeisen Bank.2. banca este mai aproare de client. toate facturile pentru telefonul fix şi mobil. programul Asigurarea ta în caz de incendiu presupune o asigurare pe viaţă titularilor de conturi curente în lei. Cadrul legislativ general şi specific Operaţiunile şi statutul Raiffeisen Bank România sunt circumscrise normelor şi reglementărilor emise de: • Instituţiile Uniunii Europene4: 4 Conform articolului 148 din Constituţia României care. companii de telecomunicaţii.o FREe-WAY – permite confirmarea electronică a plaţilor (în mai puţin de doua ore) către diverse birouri vamale direct de către bancă. depozitarea numerarului etc. din contul curent. Operaţiuni bancare moderne • • • • • • MyBanking oferă informaţiile financiare privind contul bancar personal şi cursul valutar şi cu ajutorul său se pot efectua transferuri intra şi interbancare. de asigurări.5. prin Plăţi directe furnizor. deschise la Raiffeisen Bank. la gaze. prevede: „ca urmare a aderării. prin Raiffeisen Direct. fără ca acesta să facă cel mai mic efort şi fără să plătească comisioane şi taxe suplimentare. În ceea ce priveşte raportul care se stabileşte între operaţiile front-office şi cele de back-office. disponibile 24 de ore din 24. direct pe ecranul telefonului mobil. acestea diferă de la o bancă la alta prin activitatea desfăşurată. 7 zile pe săptămână. cec. utilităţi etc. distribuitori. care realizează încasări local (prin orice instrument: numerar. ordin de plata. sub forma unor mesaje text de tip SMS. serviciul SmartTel oferă informaţiile despre cont. 1. o Concentrarea lichidităţilor. Raiffeisen Bank va plăti clientului. deci. de utilităţi). in alin. la lumină şi altele.

 Hotărârea Guvernului nr. depozitare şi plată.europa. • sistemele de plăţi. • supraveghere bancară prudenţială. • operaţiunile pe piaţa monetară. • rezervele internaţionale. 64 din 22 iunie 1995 privind procedura reorganizării juridice şi a falimentului (republicată prin Legea nr. 335/mai 1995. având personalitate juridică şi sunt definite noţiunile de: • bancă. • supravegherea bancară (autorizarea şi supravegherea prudenţială bancară).htm 6 În Legea nr. • filială. Parlamentul României: emite legi şi acte normative cu caracter general:  Legii bancare nr.  Directiva 2006/49/EC privind activitatea instituţiilor de credit şi firmelor de investişii financiare. 58/19986. 278 din 23 iunie 2004.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en. • politica valutară. • credit. privind regulamentul constituirii. 10 din 22 ianuarie 2004. pentru a contribui la stabilitatea preţurilor şi sunt explicate: • politica monetară.â  obligatoriu.  Legea nr. privind falimentul instituţiilor de credit. 149/2004). aprobată. • secretul profesional bancar 13 . • 7 Prin Legea nr. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Băncii Naţionale a României. pentru completarea şi modificarea legii 64/1995 privind procedurile reorganizării juridice şi ale falimentului. au prioritate faţă de dispoziţiile contrare din legile interne. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bancar.” 5 http://ec. asigurarea stabilităţii monedei naţionale. supravegherea şi activitatea instituţiilor de credit. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancară e prevăzut faptul că Banca Naţională a României este banca centrală a statului român. 35/1991. • creditarea băncilor. 312 din 28 iunie 2004 privind statutul Băncii Naţionale a României7. • prevenirea şi limitarea riscurilor. • operaţiunile de creditare.  Legea privind regimul investiţiilor străine nr. Guvernul României: emite acte şi dispoziţii cu privire la anumite aspecte particulare din activitatea băncilor şi instituţiilor de credit:  Ordonanţa Guvernului nr. • expunere. • depozit. este reglementat obiectivul fundamental al BNR. • sucursală.  Legea nr. • rezervele minime obligatorii. cu respectarea prevederilor actului de aderare. completată şi modificată prin Legea nr. utilizării şi deductibilităţii fiscale a provizioanelor agenţilor economici şi societăţilor.• • Directivele 2006/48/EC5 privind autorizarea. • serviciile de compensare.  Legea nr.

Banca Naţională a României: emite regulamente şi dispoziţii de interes în domeniul supravegherii bancare şi a asigurării stabilităţii procesului bancar şi a celerităţii activităţilor bancare:  Norma BNR nr. 2/1992 privind fondurile proprii ale societăţilor bancare;  Norma BNR nr. 10/1992 privind împrumuturile acordate debitorilor aflaţi în relaţii speciale cu societăţile bancare;  Norma BNR nr. 5/1992 privind împrumuturile mari acordate clienţilor de către societăţile bancare;  Circularele BNR;  Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea băncilor, modificate de normele nr. 10/2000 şi normele nr. 3/2000; Totodată, activitatea Raiffeisen se supune şi prevederilor interne, în special: • Directivelor emise de RZB Austria, în calitate de bancă centrală a sistemului reprezentat de Grupul RZB. • Statutul Raiffeisen Bank România; • Codului de conduită intern; • Hotărârilor A.G.A.

1.6. Organismele de control şi reglementare Din punct de vedere al relaţiei cu banca, organismele de control şi reglementare sunt de trei tipuri: Organismele de control şi reglementare externe: asigură un climat oportun de desfăşurare a activităţii băncilor: Ministerul Finanţelor Publice: se ocupă de eliminarea evaziunii fiscale şi a corupţiei şi coordonează politicile: vamale, financiale, valutare; BNR8: poate interveni prin reglementări în activitatea băncilor în scopul de a restabili echilibrul monetar şi cel al valorii monedei în limitele de siguranţă; Curtea de conturi: organul suprem de control financiar, funcţionează pe lângă Parlamentul ţării; Organele de Control Intern: integrate la nivelul structurilor funcţionale ale instituţiilor financiar – bancare. Organismele de control şi reglementare interne sunt acele oragne de conducere, din interiorul băncii, care asigură procesul de coordonare, conducere şi decizie, şi anume: • Adunarea Generală a Acţionarilor; • Consiliul de Adimistraţie; • Comitetul de Direcţie; • Comitetul de Audit; • Auditoriul Financiar; • Comitetul de Credit; • Comitetul de Risc; • Comitetul de Administrare a Activelor şi Pasivelor.
8

Prin Comisia de Supraveghere Bancară – www.bnr.ro

14

Posturile din bancã sunt împãrţite în: Posturile din reţea cu urmãtoarele funcţii: Responsabilul cu primirea; Ataşatul comercial; Însãrcinatul cu primirea de tip „particulari”; Responsabilul cu gestiunea patrimoniului; Însãrcinatul cu clientela „meşteşugari-comercianţi şi IMM-uri”; Directorul de agenţie; Directorul adjunct de agenţie. Posturile din sediu, în funcţie de serviciile desfãşurate: Studiu şi analizã: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieţele financiare: operator de piaţã, negociatorul („trader”), analistul financiar, staticianul şi inginerul financiar, personalul de „back-office”; Activitatea internaţionalã: consilierul pentru exporturi, consilier financiar şi tehnic, finanţist internaţional; Informatica. Banca în calitate de întreprindere cuprinde: Controlorul gestiunii; Organizatorul; Inspectorul; Juristul; Şeful de piaţã sau de produs.

Capitolul 2. Organizarea societăţii bancare. Sistemul informaţional bancar. 2.1. Structura organizaţională Organigrama generală a băncii comerciale Raiffeisen Bank Analizând structura acestei bănci comerciale, este necesară următoarea precizare: Raiffeisen Bank România este membră a Grupului RZB şi subsidiară a Raiffeisen International Bank-Holding AG. Astfel, vom avea în vedere: • structura Grupului RZB şi a Raiffeisen International Bank-Holding AG; • structura Raiffeisen Bank România, ca bancă subsidiară. Organizarea Grupului RZB şi Raiffeisen International RZB, Raiffeisen Zentralbank Österreich AG este firma mamă a Grupului RZB şi instituţia centrală a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria. Raiffeisen International este la rândul său o unitate consolidată în întregime a RZB, fiind o companie care administrază toate băncile membre ale Grupului RZB, precum şi unităţile subsidiare ale acestora, unde este acţionar majoritar. Conducerea RZB este realizată în sistem dualist, astfel: 1. Consiliul Director (Managing Board), are atribuţii de conducere efective, şi este format din: 15

• • • • • •

Herbert Stepic, Chief Executive Officer; Martin Grüll, Chief Financial Officer; Aris Bogdaneris, Retail Banking; Rainer Franz, Executive Development & Training; Peter Lennkh, Corporates & Regions; Heinz Wiedner, Chief Operating Officer.

2. Consiliul de Supraveghere (Supervisory Board) , are atribuţii de control asupra activităţii Grupului RZB şi este format din: • Walter Rothensteiner, Chairman; • Manfred Url, Deputy Chairman; • Patrick Butler; • Karl Sevelda; • Stewart Gager; • Peter Woicke. În ceea ce priveşte structura RZB, aceasta este organizată pe 4 Divizii ( Divizia Financial Operations, Divizia Retail Banking, Divizia Corporates & Regions, Divizia Group IT) şi un Departament aflat în subordinea directă a CEO-ului:

CEO are în subordine următoarele subdepartamente: o Communications; o Human Resources; o Internal Audit; o Legal & Compliance; o Management Secretariat; o Executive Development and Training. Divizia Financial Operations, condusă de către CFO, cuprinde subdiviziile: o Corporate Risk Management; o Group Controlling & Accounting; o Investor Relations; o Retail Risk Management; o Treasury Coordination & Asset Liability Management; o Strategic Portofolio Management. Divizia Retail Banking, cuprinde: o Affluent Banking; o Cards; o Consumer Banking; o Products and Marketing; o Sales & Distribution; o SME Banking. Divizia Corporates & Regions, cuprinde: o Corporate Banking CEE; o Corporate Relationships & Banking Alliances; o Product Development; o Raiffeisen Leasing International; o Regional Office; Divizia Group IT este alcătuită din: 16

de management al riscului.o o o Organisation & Project Office. Shared Service Centres & Country Coordination. aceste functii sunt: • coordonarea STRATEGICĂ a operaţiunilor băncilor membre. dezvoltare sau de fuziune şi achiziţii.. de marketing. Raiffeisen Bank România este organizată într-un mod similar celorlalte bănci comerciale din România. prin urmatoarele organisme decizionale: 1. astfel. • Sucursalele judeţene şi agenţiile locale. Process & Productivity Management. ca entitate subsidiară. • stabilirea politicilor STRATEGICE în domeniile investiţional. din 30 aprilie 2007. • Stabileşte nivelul dobânzilor şi comisioanelor. astfel. 2. ş. • Acordă servicii de consultanţă şi audit financiar. • Contactează împrumuturi şi plasamente de pe piaţa interbancară. Funcţiile RZB sunt legate în mod evident de rolul său de element central al sistemului de bănci din Grup. • Stabileşte plafoane de credite pentru unităţile subordonate. Organigrama Unităţii Centrale Pentru a înţelege structura Unităţii Centrale. • Organizează acţiuni de pregătire a cadrelor. se pot distinge două nivele: Unitatea Centrală. • Stabileşte politica de creditare. • Efectuează studii de marketing. • Iniţiază colaborări cu bănci din ţară şi străinătate. este necesară analiza funcţiilor acesteia: • Elaborează strategia de dezvoltare a băncii. ce reprezintă organul de control. Structura Raiffeisen Bank România Conducerea Raiffeisen Bank România este realizată. Consiliul de Supraveghere. • Asigură lichidităţi şi fonduri de creditare unităţilor subordinate. prin Raiffeisen International. 17 . Directoratul. ce îndeplineşte atribuţiile de conducere propriu-zise ale Băncii.a. • controlul băncilor membre. • Asigură echilibrul între resurse şi plasamente.

Risc) şi un Departament Special aflat în subordinea Preşedintelui.1 Organigrama Unităţii centrale a Raifeisen Bank România9 Unitatea Centrală este organizată în 5 Divizii (Corporate Banking. Retail Banking. Fig. din 30 aprilie 2007. ce reprezintă organul de control. fiecare dintre cele cinci Divizii este condusă de către un membru al Directoratului Conducerea Raiffeisen Bank România este realizată. 9 Sursa: Raportul anual 2006 al Raiffeisen Bank România 18 .  Heinz Wiedner – Membru. Operaţiuni şi IT.  Martin Grüll – Membru. şi este compus din:  Herbert Stepic – Preşedinte al Consiliului de Supraveghere. Trezorerie şi Pieţe de Capital.  Aris Bogdaneris – Membru.• Elaborează norme pentru fiecare activitate şi serviciu în parte. prin urmatoarele organisme decizionale: Consiliul de Supraveghere.

o Resurse Umane. Această Divizie stabileşte politica strategică a Băncii în ceea ce priveşte relaţiile acesteia cu întreprinderile mari şi mijlocii. Această Divizie are rolul de a stabili şi consolida relaţiile Băncii cu întreprinderile mici şi mijlocii. stabileşte politica de personal pentru management. o Credite Persoane Fizice. Atribuţiile acestui departament sunt strâns legate de atribuţiile Preşedintelui. Trezorerie şi Pieţe de Capital. o Proiecte Speciale Retail. o IMM. Corporate Banking. precum şi cu entităţile publice. asigurându-le totodată acestora şi consultanţa necesară 19 . Risc.  Carl Rossey – Vicepreşedinte. astfel: • Preşedintele – are în subordine directă urmatoarele compartimente: o Control Financiar şi Contabilitate. acesta este alcătuit din:  Steven van Groningen – Preşedinte. fiecare dintre cele cinci Divizii este condusă de către un membru al Directoratului. o Relaţii Publice. o Produse pentru Corporaţii şi Know-How Management. totodată. cuprinde subdiviziile: o Marketing şi Comunicare. Jr. o Audit. o Carduri. o Sector Public. o Instituţii financiare. condusă de un Vicepreşedinte. o Juridic şi Conformitate.  Răzvan Munteanu – Vicepreşedinte. ş. • Divizia Corporate Banking. oportunitatea şi eficienţa operaţiunilor strategice ale băncii. o Dezvoltări Imobiliare Rezidenţiale. naţionale sau internaţionale. centrale sau locale.a. Directoratul.  Unitatea Centrală este organizată în 5 Divizii şi un Departament Special aflat în subordinea Preşedintelui. ce îndeplineşte atribuţiile de conducere propriu-zise ale Băncii. • Divizia Retail Banking. impreună cu Divizia Trezorie şi Pieţe de Capital. o Secretariat General.  Vladimir Kalinov – Vicepreşedinte. o Vânzări şi distribuţie. asigură servicii de consultanţă financiară şi managerială companiilor partenere.  James D. acest departament trebuie sa organizeze agenda de lucru a întrunirilor Conducerii. efectuează operaţiuni de cooperare cu alte instituţii financiare. Stewart.  Marinel Burduja – Prim-Vicepreşedinte. o Management Pasive. condusă de către Prim Vicepreşedinte. efectuează actele de control financiar şi contabil. asigură. verifică legalitatea. – Vicepreşedinte.• Peter Lennkh – Membru. Retail Banking. negocierea şi procesarea ofertelor de creditare obligatară a entităţilor publice. Asigură creditarea eficientă a întreprinderilor mici şi mijlocii. astfel. efectuează astfel operaţiuni de marketing şi promovare a produselor financiare ale Băncii către aceste segmente ale pieţei. publice sau private. astfel. Operaţiuni şi IT. precum şi cu clienţii persoane fizice. cuprinde următoarele subdivizii: o Clienţi Corporativi.

respectarea cerinţelor de securitate necesare tranzacţionării de fonduri. o Logistică. precum şi asigurarea şi securizarea traficului de date care se desfăşoară între filiale şi centrală. cuprinde următoarele subdivizii: o Trezorerie şi Arbitraj. recuperarea creanţelor exigibile şi neonorate la scadenţă de catre clienşii băncii. tranzacţiile cu titluri de stat. o Consumer Risk. o Managementul Bilanţului şi Portofoliului. o Securitate Bancară. în condiţii de eficienţă. Control. care asigură suportul logistic. dezvoltarea şi diversificarea canalelor alternative de distribuţie. Această Divizie gestionează depozitele negociate. asigură un management strategic al bilanţului în scopul optimizării venitului net din dobânzi şi a valorii de piaţă a capitalului propriu. o Administrare. prelucrarea şi utilizarea informaţiilor ce se manipulează în Back Office. Operaţiunile specifice acestei Divizii sunt cele privitoare la managementul eficient al riscului bancar. condusă de un Chief Risk Officer. implementarea şi asigurarea utilizării eficiente a tehnologiilor IT&C. cuprinde subdiviziile: o Operaţiuni. • Divizia Risc. Organigrama sucursalelor judeţene. având atribuţii privitoare la verificarea activităţilor Băncii în ceea ce priveşte acordarea de credite. Garanţii. o Analiză financiară şi Rating. în relaţiile de trezorerie ale băncii şi în tranzacţiile pe care banca le efectuează pe piaţa de capital. depozitele pe piaţa interbancară şi serviciile aferente pieţei de capital. o Informatică şi Comunicaţii. • Sucursalele judeţene şi agenţiile locale. condusă de un Vicepreşedinte. stabileşte politica de emitere de carduri destinate persoanelor fizice. precum şi punerea la dispoziţie a materialelor şi serviciilor necesare desfăşurării unei bune activităţi bancare. Totodată. Raiffeisen Bank România este organizată într-un mod similar celorlalte bănci comerciale din România. o Restructurare şi Recuperare Credite. totodată. Divizia OIT asigură dezvoltarea infrastructurii informatice a băncii. astfel. cuprinde subdiviziile: o Credit Risc – Corporaţii şi IMM. în ceea ce priveşte transmiterea. • Divizia Trezorerie şi Pieţe de Capital . În acelaşi timp.în domeniul financiar. o Grup Risc Control şi Managementul Portofoliului. Dezvoltare şi Management Procese. • Divizia Operaţiuni şi IT. o Servicii Titluri. se pot distinge două nivele: • Unitatea Centrală. cooperează cu Divizia Trezorerie şi Pieţe de Capital pentru minimizarea. o Organizare. condusă de asemeni de un Vicepreşedinte. a filialelor şi agenţiilor locale Funcţiile sucursalei judeţene 20 . tranzacţiile de schimb valutar. a riscului bursier. o Middle Office. gestiunea activelor. în colaborare cu Divizia Operaţiuni şi IT.

• Biroul Juridic – are două mari atribuţii: să se asigure că activitatea desfăsurată de sucursală nu contravine legilor şi regulamentelor în vigoare ce reglementează activitatea bancară precum şi verificare veridicităţii şi legalităţii documentelor ce sunt puse la dispoziţie de către clienţii băncii ca urmare a activităţii pe care o desfăşoară aceştia cu banca. fiecare dintre acestea îndeplinind un rol determinat. Supervizează şi activitatea de Back Office ce se desfăşoară în sucursală şi în agenţiile subordonate sucursalei. angajările salariaţilor în conformitate cu nevoile organizaţionale ale băncii şi în limitele aprobate în buget. mandatarele din partea centralei de reprezentare în faţa Autorităţilor Legale atît pentru sucursale. • Secretariatul – are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente precum şi întocmirea de rapoarte şi comunicate oficiale. controlul operaţiunilor cu clientela. diversificare. operaţiunile curente de plăţi şi încasări. contabilitatea operaţiunilor. verificarea constantă a operaţiunilor. semnează hotărârea de creştere a liniei de creditare. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprobă creditele corporatiste şi cele preferenţiale. alături de Managerul Departamentului Relaţii cu Clienţii. precum şi a activităţii bancare desfăşurată de agenţiile şi reprezentanţele aflate în subordinea sucursalei. • Departamentul de Relaţii cu Clienţii – are la conducere un manager care are în subordine mai mulţi ofiţeri contabili. analiza şi evaluarea stării pieţei regionale . Participă la şedinţele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei BNR unde este arondată respectiva sucursală. Este răspunzător pentru deciziile luate în cadrul departamentului de Risc alături de managerul acestui departament precum şi de supervizarea urmăririi creditelor în cadrul celor două departament de Retail şi Corporate. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfăşurări a activităţii în Front Office. operaţiuni cu numerar şi alte operaţiuni bancare în limitele impuse de sediul central şi în conformitate cu legislaţia română. al documentelor iniţiate şi utilizate. completare a celei oferite de banca. preocuparea constanta în vederea atragerii şi menţinerii unui portofoliu optim de clienţi. Organizarea sucursalei judeţene Sucursala judeţeană este organizată pe departamente funcţionale. realizarea de investiţii în limitele aprobate în bugetul de venituri şi cheltuieli şi în conformitate cu îmbunătăţirea poziţiei pe piaţă. oferirea consultanţei pentru constituirea plasamentelor. totodată. asigurarea respectării conduitei interne şi externe pentru gestiunea reglementară a operaţiunilor de casierie. studierea concurenţei cu privire la gama de produse bancare oferite de aceasta şi înaintarea către centrala a unor propuneri de modificare. cît şi pentru agenţiile din subordine.• • • • • • • • dezvoltarea politicii de creditare. fiind de asemenea una dintre persoanele care. Principalele operaţiuni care sunt executate în cadrul Departamentului de Relaţii cu Clienţii sunt: operaţiunile de deschidere de cont. structura sucursalei este următoarea: • Directorul Sucursalei – are ca principală atribuţie supervizarea activităţii bancare ce se desfăşoară în sucursală. 21 . operaţiunile de cont curent. concedieri ale acestora în condiţiile şi temeiurile legale. contractarea de credite precum şi informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispoziţie de Raiffeisen Bank. introducerea datelor în sistemul informatic. finanţarea acestora în conformitate cu procedurile băncii. Astfel. în subordinea Directorului sucursalei se află un departament special. raportări.

de serviciile de plăţi şi activităţile cu titluri. Obiectul de activitate al acestui departament este acela de a evalua riscurile la care se supune banca în momentul în care se ia decizia de creditare a unei persoane (fie ea fizică sau juridică). tranzacţii de titluri proiecte şi tranzacţii de finanţare structurată. fiecare dintre acestea îndeplinind un rol determinat. Operaţiunile curente care se desfăşoară în Back Office sunt cele de triere a documentelor de plată. administrarea de numerar. atragerea de depozite. astfel că decizia pe care o ia departamentul de risc nu ţine cont de mărimea sau natura activităţii în care banca vrea să ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament. Principalul obiect de activitate al acestui departament îl constituie managementul creditelor pentru persoane fizice şi I.M. de emitere a unor scrisori de garanţie. de efectuare a unor investiţii sau de intermediere a unor activităţi de plasament şi acordare de credite în numele clienţilor săi. ce îşi desfăşoară activitatea în Back Office. operaţiuniule de caserie. achiziţii de autoturisme.M.Departamentul Operaţiuni – are la conducere un manager căruia îi sunt subordonaţi mai mulţi ofiţeri de tranzacţii. analist de risc. totodată. Sucursala judeţeană este organizată pe departamente funcţionale. pe ultima treaptă ierarhică în acest departament regăsindu-se casierii. • Departamentul Corporatist – are aceeaşi organizare ca şi cea a departamentului de Retail. în vederea decontării interbancare ulterioare. Responsabilul cu clientela se ocupă atât de acordarea de credite de consum. Astfel responsabilul clientelă trebuie să se ocupe atât de clienţii care se găsesc deja într-o relaţie cu banca cât şi de noii clienţi. evaluator de risc şi un administrator de credite. leasing. consultanţă de investiţii. Principalele activităţi sunt acelea de acordare de credite. având în vedere atât utilizarea corespunzătoare a acestuia cât şi returnarea către bancă a creditului. activităţi de comerţ exterior. planificare financiară. Activitatea de evaluare a riscurilor este independentă de cea a celorlalte departamente. nevoi personale şi ipotecare precum şi de atragerea de depozite şi de economii. informaţiile necesare fiind preluate din Front Office. singura diferenţă fiind aceea că numai persoanele juridice cu o cifră de afaceri de peste 5000000 euro vor fi înregistrate în evidenţa acestui departament. operaţinile de contabilizare şi înregistrare a creditelor şi depozitelor. credite sindicalizate şi tranzacţii de garantare. în subordinea Directorului sucursalei se află un departament special. Analiştii de credite au ca principală sarcină urmărirea desfăşurării creditului. • Departamentul Retail – în cadrul căruia se regăseşte un responsabil clientelă care are în subordine mai mulţi analişti de credite specializaţi pe persoane fizice şi persoane juridice. • 22 .-uri. • Departamentul Risc – în cadrul căruia activează un manager de risc.

2. unul dintre aceştia este casier şef. astfel.2 Organigrama sucursalei Iaşi a Raiffeisen Bank România Filialele şi agenţiile locale Organizarea acestor unităţi este dependentă în principal de scopul acestora: managementul relaţiilor cu publicul. în locul organizării ierarhice pe baze regionale. •un consilier clienţi: oferă consultanţă persoanelor fizice.2.2. cât şi a celor reprezentative. în special persoane fizice şi întreprinderi de talie mică şi mijlocie. analizează calitatea portofoliului de credite. coordonare şi control.1. să se treacă la organizarea pe linii de acţiune. începând cu anul 2006.Fig. conducerea RZB a decis ca. Organigrama agenţiei Mircea cel Bătrân subordonată Sucursalei Iaşi a Raiffeisen Bank România Agenţia Mircea cel Bătrân Iaşi a Raiffeisen Bank cuprinde un personal redus şi anume: • directorul: oferă consultanţă persoanelor juridice. Un aspect foarte important al organizării Băncilor Raiffeisen este acela că. 23 . În acelaşi timp. sistemul trebuie să asigure: • depozitarea şi păstrarea datelor şi a informaţiilor. efectuează sarcinile administrative şi contabile legate de clienţii persoane fizice şi juridice sau cele legate de banca la distanţă în afara mijloacelor de plată. Scurtă prezentare Sistemul informaţional bancar reprezintă totalitatea mijloacelor şi metodelor prin care se realizează colectarea. totdată aceşti casieri sunt ofiţeri de cont. etc. înregistrează operaţiile de încasare de comisioane şi prime de asigurări şi asigură urmărirea acestora. completează poliţele de asigurări şi urmăreşte reînoirea poliţelor de asigurare. exercitând controlul operativ asupra celorlalţi casieri. efectuând operaţiuni în back office: asigură efectuarea operaţiunilor de procesare a instrumentelor de decontare şi de plată. elaborează contractele de credit. prelucrarea şi transmiterea datelor şi a informaţiilor şi reprezintă premisa organizării şi desfăşurării eficiente a activităţilor de conducere. realizează scadenţarul şi extrasul de cont. asigură operarea creditelor şi depozitelor: introduce datele pentru noii clienţi şi pentru deschiderea de noi conturi. au aparut agenţii destinate special creditelor imobiliare. Sistemul informaţional şi automatizarea operaţiunilor bancare 2. •doi casieri (ofiţeri tranzacţii clienţi) : efectuează operaţiuni cu numerar pentru persoanele fizice şi juridice clienţi ai băncii. procesarea corespondenţei. asigurărilor.

informaţiile se constituie într-un flux informaţional bancar care se desfăşoară atât între bancă şi agenţii. • realizarea de rapoarte pentru fundamentarea deciziilor.• realizarea de sinteze.  activitatea de decontări. În acest fel putem exemplifica informaţiile referitoare la:  creditele acordate. cât şi în afara lor (între bancă şi clienţi). după această fază reţeaua de echipamente este pusă la dispoziţia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaţii ale sistemului. • procedura de sfârşit de zi – realizează toate prelucrările determinate de operaţiunile din timpul zilei şi editează rapoarte care reflectă influenţe în contabilitate (balanţe. 24 . Informaţiile complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. informaţiile bancare se constituie într-un flux informaţional care se manifestă atât în cadrul unităţilor bancare. • procedura destinată utilizatorilor în cursul unei zile – se derulează pe parcursul programului de lucru cu clienţii. Utilizatorul (lucrătorul de la ghişeu) poate înregistra în timp real toate operaţiunile bancare. Datele care stau la baza sistemului informaţional bancar au ca surse atât evidenţa operativă. informaţii complexe). liste de solduri. situaţia dobânzilor şi a comisioanelor). datele se transformă în informaţii bancare elementare sau complexe. în calitate de titulari de conturi. intermediare sau definitive. Se efectuează controale asupra bazei de date ale sistemului şi se salvează programele şi datele pe suporţi de arhivare. Informaţiile elementare se caracterizează prin aceea că precizează aspectul direct măsurabil cum ar fi: • numerarul încasat sau plăţi. • cecurile de călătorie achitate etc. starea operaţiunii. statistică şi contabilă. asigurând consistenţa datelor înregistrate. postoperative sau previzionale. fie prezintă informaţii necesare prelucrării pentru obţinerea altor informaţii (informaţii elementare. definitive. având la bază un mecanism de feed-back. sucursale. liste de avertizare. Preluate în sistemul informaţional. Sistemele informaţionale bancare sunt concepute pe două niveluri: un nivel al aplicaţiilor bancare propriu-zise şi altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaţii. operative. care îi sunt repartizate. jurnale de activitate. Sistemul informaţional bancar lucrează ca un sistem de interfaţă între sistemul decizional şi cel operativ. Există informaţii reprezentate prin documente care fie reflectă rezultate finale. utilizatorul obţinând astfel. Organizarea prelucrărilor informatice în cadrul sistemului informatic bancar constă în trei categorii de proceduri: • procedura de început de zi – se execută automat şi constă în iniţializarea fişierelor utilizate în timpul zilei de către sistem.  execuţia de casă a bugetului satului. Aplicaţiile efectuează toate controalele. extrase de cont. Ca rezultat al prelucrării datelor. cât şi evidenţele clienţilor acestora. centrală cât şi între bancă şi titularii de conturi. în orice moment. filiale. a sarcinilor umane. proprie băncii. a sarcinilor informatice. subsistemul informaţional organizaţional care reflectă activităţile asociate întregului organism financiar-bancar prin prisma informaţiilor. Este structurat pe două trepte: 1. Ca rezultat al prelucrării datelor.

 Serviciul tezaur/casierie. 25 . subsistemul informaţional informatizat . a persoanelor fizice şi juridice. din perspectiva vânzărilor şi achiziţiilor.  gestiunea certificatelor de depozit.transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul şi comunicaţie. există patru tendinţe de organizare a subsistemului informaţional informatizat:  Sistem Informatic Standard (SIS).  organizarea circuitului documentelor bancare. manageri. În vederea organizării activităţii de prelucrare electronică a datelor la nivelul unităţilor bancare operative se impun următoarele măsuri:  pregătirea bazei de date (identificarea şi înscrierea atât a conturilor analitice la soldul zilei. unităţile cooperatiste asociate şi neasociate. a conturilor analitice la care se calculează dobânzi.  Sistem Interactiv de Asistare a Deciziei (SIAD) sau Sistem Executiv (ESS). 2.  codificarea tuturor conturilor şi stabilirea cifrei de control.  creşterea eficienţei echipei .  Sistem Expert (SE).  gestionarea în profunzime a relaţiilor cu clienţii. mijlocii sau lungi.  financiar-contabilă şi de personal.  urmărirea creditelor în lei şi în valută acordate clienţilor.  decontari intra şi interbancare. Funcţiile de bază ale sistemului informaţional sunt:  gestiunea conturilor în lei şi în valută. Sistemul informaţional bancar îndeplineşte rolul de prelucrare normală/automată a informaţiilor transmise de către sistemul operant. Fluxurile informaţionale ale celor mai importante departamente ale unei instituţii financiar bancare:  Serviciul creditare.  acces rapid la oportunităţile de business development. cu soldurile cumulate). legături informaţionale directe şi indirecte). în scopul furnizării datelor necesare controlului activităţii globale asigurate de către sistemul de conducere. Soluţia CRM implementată la Raifffeisen Bank România facilitează o serie de activităţi menite să contribuie la gestionarea eficientă a relaţiilor cu clienţii:  furnizarea unei imagini de ansamblu asupra clienţilor. În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar – bancare la nivel naţional şi internaţional. Gestionarea optimă a relaţiei cu clienţii şi eficientizarea activităţilor.  Serviciul informatic.inclusiv a modalităţilor de funcţionare (servicii. contribuind astfel la consolidarea relaţiilor de afaceri existente şi dezvoltarea de noi parteneriate de afaceri. Serviciul creditare  asigură îndeplinirea sarcinilor rezultate din statutul băncii în domeniul acordării de împrumuturi pe termene scurte.  Sistem Informartic Mixt (SIM). s-a realizat prin implementarea soluţiei CRM Siveco România.  acces rapid la toate datele privind clienţii. evidenţa produselor băncii utilizate de clienţii săi.  definirea campaniilor de marketing şi vânzări.

cu compartimentul tezaur – casierie. nivelul mediu al stocului de mărfuri. materii prime sau produse finite.  în limita disponibilităţilor. agenţilor economici şi persoanelor fizice care au deschise conturi la bancă. casierie şi operaţii cu numerar.  răspunde de executarea lucrărilor proprii pe xerox şi pentru persoanele fizice şi juridice. în vederea utilizării integrale a capacităţii calculatoarelor electronice de care dispune. execută prestaţii pe calculator. casierie şi operaţii cu numerar şi valută. termenele. precum decontările cu unităţile cooperaţiei de consum. precum şi pentru creditele care depăşesc plafonul de creditare. precum şi producătorilor agricoli. în acest scop organizând evidenţa lucrărilor executate pe beneficiari în vederea recuperării cheltuielilor ocazionate de executarea lucrărilor xeroxate. următoarele obligaţii şi sarcini de muncă:  stabileşte limita trimestrială de credite în funcţie de cifra de afaceri. Serviciul informatic  prelucrează zilnic pe calculatoare electronice toate documentele contabile primite de la operatorii de la ghişeu şi Compartimentul de Contabilitate. coordonarea şi aplicarea justă a instrucţiunilor şi dispoziţiilor centralei băncii în domeniul operaţiilor de tezaur. limita maximă a creditului acordat.  comunică cu inspectorii serviciului contabilitate şi informatic.  întocmeşte conform metodologiei stabilite extrasele de cont pentru agenţii economici şi persoanele fizice cu conturi deschise la bancă şi le predă Compartimentului Contabilitate pentru verificare şi expediere beneficiarilor. având în principal următoarele atribuţii:  răspunde de organizarea.  colaborează cu toate compartimentele din cadrul băncii şi. în mod permanent îmbunătăţind şi raţionalizând lucrările în condiţiile creşterii continue a randamentului muncii. cu unităţile bancare din judeţ.  verifică dacă documentaţia prezentată de agenţii economici sau persoane fizice conţine toate documentele şi instrucţiunile centralei băncii pentru acordarea creditelor.altor întreprinderi.  întocmeşte pe calculator. îndeosebi. Serviciul tezaur-casierie Acest serviciu organizează şi asigură îndeplinirea tuturor sarcinilor trasate de centrala băncii şi de către Comitetul de Direcţie al sucursalei Raiffeisen Bank în domeniul operaţiilor de tezaur.  solicită pentru creditele pe termen lung acordate agenţilor economici privaţi şi persoanelor fizice aprobarea centralei băncii pentru fiecare caz.  negociază cu agenţii economici nevoile suplimentare de credite peste nivelul trimestrial stabilit pe baza cererii de credite ale fiecărei unităţi. 26 . pentru agenţii economici şi persoanele fizice. compartimentul contabilitate şi cel informatic. contra cost.  verifică garanţiile asiguratorii ale solicitanţilor de credite. contra cost. lunar sau ori de câte ori este nevoie. ratele scadente şi destinaţia creditului conform contractului de credite. balanţa de verificare şi actele contabile solicitate de Compartimentul Contabilitate în vederea realizării Bugetului de Venituri şi Cheltuieli al băncii. societăţilor comerciale cu capital de stat sau privat şi persoanelor fizice şi juridice autorizate să desfăşoare activitate economică pentru realizarea activităţii prevăzute în autorizaţia de constituire sau pentru activitatea de producţie. meseriaşilor sau altor particulari care desfăşoară activitate economică pe baza liberei iniţiative. cooperaţiei de credit. având în principal.asigură condiţiile necesare de muncă pentru efectuarea operaţiilor de casierie.

sistem care permite interfaţări cu alte aplicaţii sau instituţii.  centralizează în registrul de evidenţă numerarul manipulat. administrarea eficientă a fondurilor proprii. documentele de casă şi le eliberează pentru consultare conform dispoziţiilor scrise în acest sens.corelarea diverselor compartimente bancare într-un flux informaţional coerent-continuu. . .posibilitatea de dezvoltare care depinde de piaţa şi de modul cum avansează tehnologia.  primeşte zilnic şi gestionează. o utilizare eficientă a fondurilor proprii şi transferarea lor în timp real.impun un mod de lucru mai organizat. 27 . .automatizarea operaţiunilor bancare.2. 2.  răspunde de încadrarea corespunzătoare cu personal. ieşiri şi sold.  păstrează în tezaur dosarele. Tipuri de documente şi programe informatice utilizate pentru circuitul informaţional Sistemul informaţional ales de bancă este sistemul BASIS (sistem informatic prin satelit) care urmăreşte: .existenţa unei baze centralizate care este receptată favorabil de clienţi prin posibilitatea de a alege unitatea cea mai apropiată momentului tranzacţiei şi al efectuării tranzacţiilor de oriunde s-ar afla în ţară. precum şi celelalte valori din tezaur şi deţine una dintre cheile din tezaurul băncii. Sistemul informaţional bancar presupune o serie de avantaje care permit asigurarea flexibilităţii şi economicităţii în activitatea bancară propriu-zisă. există sisteme de securitate fizice şi logice. înregistrări automate cu deplină securitate a accesului şi a operaţiunilor. .permite interfaţarea cu alte aplicaţii şi instituţii. Raiffeisen Bank a trecut la un sistem informaţional modern şi ales să lucreze cu o bază de date cu prelucrări on-line. ghişeele de încasări şi plăţi. păstrate în tezaur sau în case de fier. .  gestionează numerarul din casa de circulaţie.pentru a asigura securitatea operaţiunilor. . . clientul percepe o situaţie reală a disponibilităţilor în cont.obţinerea unei priviri de ansamblu asupra indicatorilor băncii în orice moment al zilei de activitate. de la casierii. operaţiile efectuate privind mişcarea numerarului şi transcrierea în registrul de tezaur a valorilor rămase asupra serviciului.din cauza prelucrării on-line. mai funcţional şi mai flexibil. plăţi automate ale facturilor şi ale altor obligaţii faţă de terţi. . conturile clienţilor sunt protejate prin limitarea accesului la acest sistem. organizează şi controlează ca păstrarea şi transportul valorilor gestionate să se efectueze în condiţii de deplină securitate. În urma privatizării. Printre principalele avantaje putem enumera: . verificarea serviciului şi de buna pregătire din punct de vedere profesional.înregistrările automate vor asigura clienţilor corectitudine şi consistenţă asupra contului. asigurând respectarea cu stricteţea a instrucţiunilor şi dispoziţiilor primite în acest sens. controlând concordanţa între primiri.  ţine evidenţa mişcării imprimatelor destinate vânzărilor. indiferent de locul unde are deschis contul. Sistemul a adus o reorganizare a activităţii şi a procedurilor de lucru pe principii noi. situaţiile operaţiilor efectuate şi verifică justeţea şi integritatea predării către controlul centralizator sau către casierul central.2.

prin funcţiile specifice se pot realiza următoarele activităţi. tranzacţiile interbancare în lei prin BNR şi raportările către conducere. de finanţare a comerţului. întreţinerea unor conturi deschise.2. tranzacţii. • Sistemul LEO – prelucrare a acreditivelor externe. în vederea păstrării lor. -Subsistemul Termen – permite gestionarea conturilor la termen ale clienţilor înrolaţi în funcţiile subsistemului CIF. pe lângă cele tradiţionale: procesarea automată a operaţiunilor la nivel de cont. -Subsistemul Credite – deschiderea şi administrarea unor conturi de împrumut pentru clienţii înrolaţi în sistemul ICBS. în timpul procesării de noapte. în cadrul subsistemului.3. sau expedierea acestora clienţilor băncii. Mişcarea succesivă a documentelor bancare se realizează în cadrul unui circuit bine precizat. precum şi prelucrarea pachetelor mari de documente. produs. în scopul efectuării şi înregistrării operaţiunilor în conturi analitice şi sintetice şi până în momentul arhivării. se pot ataşa linii de credit la conturi care prin definiţia de produs permit calcularea dobânzii debitoare şi se pot ataşa cecuri barate la conturi care permit acest instrument de plată. În general. -Subsistemul Contabilitate Generală – permite consultarea conturilor de contabilitate generală definite în planul de conturi al băncii şi este total integrat cu funcţiile sistemului ICBS. precum şi al tuturor unităţilor subordonate lor. contabilitatea generală valutară. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaţional la nivelul întregului sistem bancar. precum şi cu sistemul MIDAS. susţine acreditivele şi garanţiile interne şi externe. întreţinerea de conturi deja deschise. stabilirea la nivelul contului a graficului de rambursare şi a opţiunilor de tragere. -Subsistemul Tranzacţii – gestionarea conturilor curente şi de economie. client. astfel: 28 . care presupune parcurgerea mai multor faze. prin funcţiile subsistemului CIF. din momentul întocmirii (documentele interne) sau prezentării la ghişeu de către titularii de conturi (documentele externe). înregistrarea garanţiei. prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se înţelege mişcarea lor succesivă. procesare a comisionului. -Subsistemul POD – de prelucrare a batch-urilor de tranzacţii şi are ca funcţie principală corelarea automată şi gruparea.Subsistemul de Securitate care oferă băncii un grad ridicat de control asupra accesului angajaţilor la funcţionarea sistemului. • Sistemul ICBS – componenta principală de con – banking şi realizează susţinerea funcţionalităţii băncii centrale. iar în cadrul lui se pot realiza activităţile de: adăugări de conturi la termen. modificarea informaţiilor iniţiale. la nivelul acestui subsistem se realizează înrolarea utilizării ICBS şi stabilirea formei de parolare a sistemului. -Subsistemul CIF – subsistem de gestionare fişier de informare clienţi. interogarea contului. a informaţiilor de la toate subsistemele. permite generarea în back-office a unor tranzacţii off-line în scopul regularizării unor tranzacţii eronate sau al transmiterii tranzacţiilor către conturi de contabilitate generală. în cadrul acestui subsistem se pot realiza: adăugări de conturi de împrumut. interogarea contului.Componentele informatice ale sistemului BASIS sunt: • Sistemul MIDAS – prelucrarea tranzacţiilor valutare şi interbancare la nivelul central şi susţine trezoreria valutară. contabilitate generală şi rapoarte şi este format din următoarele subsisteme: . interfaţa cu sistemul SWIFT ST 200. 2. este sursa centralizatoare a informaţiilor descriptive şi financiare despre client şi este folosit pentru a urmări şi corela toate relaţiile clientului cu banca sau cu alţi clienţi ai băncii. al fiecărei bănci în parte.

Exemple practice Emitere carduri: . singura deosebire este ca înregistrarea cu încasarea respective este generata electronic si iniţiata ca decontare intrabancare. clasarea şi păstrarea documentelor. fie prin înscrierea directă. încasări. confruntarea datelor din contabilitatea analitică cu cele din contabilitatea sintetică.constituirea dosarului (identificare dosarului TRANSACT în statut-complet acceptat). Acestea sunt emise în 2 exemplare. . .se transmite dosarul operatorului BACK-OFFICE. 2.2.V.în final.verificarea existenţei unui alt card în CARD 400/card acces. Încasari şi facturi Se încasează facturi telefonice.- - - primirea documentelor la ghişeu sau întocmirea acestora de către personalul băncii şi efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent.reţinerea cererii de emitere şi fişa de decizie. . cât şi modul în care s-a respectat cadrul normativ şi disciplina bancară privind conţinutul operaţiunilor solicitate. . operaţiunile se efectuează de către operatorii FRONT-OFFICE. . . În acest scop. urmărindu-se atât îndeplinirea condiţiilor de formă. pentru a se urmări exactitatea operaţiunilor efectuate. 29 . operaţiune realizată fie prin transpunerea înregistrărilor în note contabile.introducerea datelor în aplicaţia Transact pentru obţinerea deciziei. se foloseşte. rate ale creditelor acordate subscrierii la emisiune de obligaţiuni. pe documentele respective. (foi de vărsământ) emisă în 3 exemplare are acelaşi circuit ca şi operaţiunile enunţate mai sus. . a conturilor care urmează să efectueze înregistrarea.semnarea fişei de decizie. . Operaţiunile valutare Activitatea o reprezintă încasările şi plăţile în numerar în contul persoanelor fizice şi au la bază documente generate de către programul informatic specific. ca instrument de evidenţiere: balanţa de verificare zilnică. respectiv ordinul de plată şi chitanţa de încasare.4.solicită semnătura persoanei împutenicite să semneze cererea de emitere. operatorii procesează în Card 400 cererea de emitere şi arhivează un exemplar din cererea de emitere card. taxe diferite.într-o prima faza. corespunzător modului în care are loc prelucrarea automată a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice. dintre care unul rămâne la client.circulaţia documentelor: front-office – back-office . respectiv expedierea acestora titularilor de conturi. Chitanţa de încasare emise de programul informatic F. contabilizarea documentelor. înregistrarea succesivă a documentelor bancare în evidenţa contabilă şi sintetică. iar celălalt este returnat la caserie ca document justificativ.

Borderoul însoţitor se predă operatorului de la ghişeele băncii care au in administrare contul clientului. Raiffeisen Bank poate deschide: 30 . se afirmǎ şi acţioneazǎ ca titulari de cont. în condiţiile în care datoriile sunt plǎtite prin înscrierea în cont. La cererea clienţilor persoane fizice şi juridice. Conturile bancare Conturile bancare reprezintǎ un sistem de referinţă pentru reprezentarea raporturilor bǎncilor cu persoanele. pentru care banca efectueazǎ servicii. După verificare exemplarul 1 si 2 se predau la caseria internă. • instrument al comerţului de bancǎ: această calitate a contului face referire la soldul contului. ca expresie a raporturilor dintre bancǎ şi client. Operaţiunile care se succed în cont faţǎ de bancǎ duc la continua mişcare a soldului. Clienţii bǎncii. Formular „borderou însoţitor genţi sigilate” Borderoul însotitor se întocmeşte de unitatea depunătoare si se foloseşte în cazul depunerii numerarului de către clienţii băncii direct la ghişeele băncii sau prin casierii colectori ai băncii. pentru majoritatea operaţiunilor. Debitarea contului titularului înseamna efectuarea de plăţi în favoarea celor faţa de care era dator. Se întocmesc 3 exeplare. exemplarul 2 se predă depunătorului. Soldul contului titularului reprezintă o expresie a relaţiilor de credit intre bancǎ şi titular. se defineşte astfel: • • document contabil: tabel sinoptic al creanţelor şi datoriilor reciproce.Operaţiuni cu numerar Formularele pentru depunere numerar se întocmesc în 2 exemplare şi au următoarea destinaţie: exemplarul 1-se păstrează ca act de casa. Contul bancar este un instrument de exprimare a plăţii. Fiecare nou sold este o poziţie provizorie pânǎ la viitoarea operaţiune. iar creditarea contului titularului înseamnǎ încasarea creanţelor de la datornicii sǎi. fizice ori juridice. exemplarul 2 se eliberează depunătorului. stabilind o nouǎ poziţie intre bancǎ şi titular. Capitolul 3. Formular retragere numerarSe eliberează în 2 exeplare: exemplarul 1 este semnat de operatorul de ghişeu pentru primirea banilor şi de contabil pentru înregistrarea în evidenţa contabilă. Contul bancar. Fiecare mişcare in cont constatǎ o operaţiune şi marcheazǎ un rezultat. Astfel. o reflectare a operaţiunilor efectuate convenţie asupra modului de acoperire şi stingere a creanţelor şi datoriilor între cele douǎ pǎrţi corespondente. rămâne la caseria băncii ca act de casa la încasările în numerar. soldul creditor pentru poziţia iniţialǎ aratǎ calitatea de creditor al titularului faţǎ de bancǎ. Prin convenţie se stabileşte un regim operaţional reciproc avantajos şi regimul dobânzilor practicate.

Avantaje: • • • • Accesibilitate: posibilitatea de a opera pe cont la orice unitate a bancii din tara (indiferent de unitatea la care este contul deschis). rentabilitatea crescuta a fondurilor. indiferent de perioada de timp pentru care îi ai la dispoziţie. O altă caracteristică este aceea că. există mai multe tipuri de depozite: • • în funcţie de monedă. Tipuri de depozite În funcţie de criterii specifice. Raiffeisen Bank va ofera o gama larga de conturi. 4. In acest fel va asiguram administrarea eficienta a lichiditatilor. Rata dobânzii poate varia în funcţie de evoluţia pieţei sau poate fi fixă pe perioada depozitului. Conturi de depozite la vedere sau la termen pentru păstrarea sau fructificarea resurselor băneşti atrase de la persoanele juridice si fizice.1. Unul din principalele avantaje oferite de banca noastra este accesul la contul companiei dumneavoastra din orice unitate Raiffeisen. economisire timp si costuri. Banca nu percepe comision pentru deschiderea de cont curent. Conturi curente de disponibilităţi băneşti prin care se fac operaţiuni de încasări şi plăţi. depozitele pot fi în lei sau în valută. Pentru deschiderea unui asemenea cont. băncile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului. Acest cont este deschis prin contractul de card şi în anumite situaţii (carduri de credit sau carduri cu overdraft) ofera posibilitatea obţinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar până la 5-6 venituri lunare. Eficientizarea activitatii clientului: accesul cu usurinta la toate tipurile de operatiuni bancare inregistrate in contul curent. personalizate conform nevoilor si cerintelor specifice activitatii dumneavoastra: conturi curente. conturi in lei sau in valuta. Rapiditate: Tranzactiile efectuate pe conturile curente sunt on-line. 3. pentru care banca plăteşte depunătorului o dobândă. pe baza contului de depozit. conturi colectoare. este necesară existenţa unui plafon minim. pe o perioadă definită. Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicită clientului notificarea unei retrageri înainte de termen cu 7 zile. Un depozit bancar reprezintă o sumă de bani depusă la bancă.. Principalele categorii de conturi de depozite în cadrul Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank oferă soluţii variate pentru aţi plasa eficient banii. Conturi cu destinaţie specială care reflectă produse şi prestări de servicii efectuate de bancă la solicitarea clientului. 2. Conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordări şi rambursări de credite. în funcţie de modalitatea de plată a dobanzii pot fi: 31 .

minim 5.  Contul Bonus: pentru maximum de profit Caracteristici: • • • • • • depozit în lei pentru persoane fizice termen de constituire a depozitului: 1 lună. nivelul real al dobânzii este mai mare decât dobânda nominală. se va plăti dobânda la vedere comisioane: comision de retragere 0. rata dobânzii se va aplica la suma iniţială plus dobânda obţinută pe perioada precedentă. depozitul se prelungeşte automat. depozitul va avea scadenţă unică.2 USD /lună (echivalentul în lei)  Depozite la termen clasic 32 Avantaje: . Astfel. • în funcţie de dobândâ: . în funcţie de evoluţia pieţei. comision de întreţinere cont curent . dacă depozitul are opţiunea de capitalizare a dobânzii.000 de lei.depozite cu dobândă fixă: banca asigură o rată fixă a dobânzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pieţei.depozite fără capitalizare: lunar. În plus. . . adică la scadenţă suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care se va calcula dobânda la vedere) sau suma va rămâne în acelaşi cont. Pe baza acestor criterii specifice.000 de lei îţi oferă un plus de dobândă (2%) pentru fiecare a treia lună de existenţă a depozitului rata dobânzii este cu atât mai mare cu cât sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40 de milioane. depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client. • în funcţie de opţiunea de reînnoire a depozitului pe acelaşi termen ca cel iniţial: .depozite cu dobândă variabilă: banca poate modifica rata dobânzii pe perioada depozitului. Pentru perioada urmatoare. dobanda se adaugă la suma depusă iniţial.depozite cu capitalizare: periodic.. Raiffeisen Bank pune la dispoziţia clienţilor săi o serie de depozite cu avantaje unice pe piaţă.0.50%. dobanda se adaugă la suma depusă iniţial.000. . fără dobândă.dacă nu se doreşte reînnoirea automată. Depozitul se reînnoieşte automat la scadenţă suma minimă pentru deschiderea contului: 1.dacă se optează pentru reînnoire automată la sfârşitul perioadei depozitului. dobanda este virată într-un cont curent care îi asigură titularului acces la aceasta. rata dobânzii este mai mare cu un punct procentual) dobânda se poate plăti direct în contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane Dobânzi şi comisioane: • • • rata dobânzii este fixă pe perioada depozitului (o lună) în cazul retragerii sumelor înainte de scadenţă.

000 de lei. suma minimă de deschidere a contului: 4. rata dobânzii se aplică pentru întregul sold. 6 sau 12 luni) se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobânzii în cont curent rate fixe ale dobânzilor pentru depozitele în valută sau o parte din depozitele în lei dobânda poate fi fixă sau variabilă. pe termene de 1. retrageri permise oricând.5% minim 3 USD pentru depozitele în valută  Contul de economii Acces Plus: Caracteristici: • • • • • • cont în lei pentru persoane fizice. fără reducerea procentului de dobaânda şi fără penalizare.000 de lei. depuneri ulterioare: minim 1. în acelasi timp. accesul rapid la sumele economisite. • • dobânda se capitalizează lunar în contul Acces Plus şi este diferenţiată pe tranşele valorice. pe de o parte.000.Caracteristici: • • • • • • • • depozite clasice. nu se percepe comision de întreţinere . 6.000. 3. 33 . minim 5. 0.000 de lei. Dobânzi şi comisioane: • • • dobânda este variabilă. orice retragere de numerar se va putea Avantaje: Dobânzi şi comisioane: efectua prin retragerea întregului sold existent şi lichidarea contului. cu sau fără capitalizare depozite în USD sau EUR. termen nelimitat. în lei. fără restricţii. în funcţie de tipul de depozit comisioane: comision de retragere 0. 3. diferenţiată pe tranşe valorice. cu capitalizare suma minimă pentru deschiderea contului este accesibilă număr mare de alternative la alegerea termenului (1. dacă soldul contului trece în altă tranşă valorică. şi 12 luni. dacă soldul contului este mai mic de 500. sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului deţinute la Raiffeisen Bank în contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care depăşesc un anumit plafon prestabilit de către deţinătorul conturilor (sweep).. posibilitatea obţinerii unor niveluri superioare de dobânda comparativ cu cele oferite pentru contul curent şi. comisioane: comision de retragere 0.000 de lei. minim 5. Avantaje: • produsul ofera clienţilor.5%.50%.000 de lei pentru depozitele în lei.

Dreptul băncii de a verifica pe solicitantul serviciilor sale este motivat şi prin responsabilitatea ce este atribuită băncilor referitoare la clienţii săi. Capacitatea şi puterea executării drepturilor civile ca titular de cont. implicit.33/1991 privind activitatea bancară şi Regulamentul BNR privind operaţiunile valutare.1. ci o societate comercială liberă în deciziile sale. de a accepta riscuri legate de comportamentul clientului ca titular de cont. Este important ca această relaţie să decurgă corect. Astfel băncile sunt îndreptăţite să se informeze asupra unor elemente principale privind persoana solicitantului. Banca trebuie să verifice identitatea persoanei.  titularul de cont capătă calitatea de client al băncii şi beneficiază de servicii potrivit prevederilor contractuale. atât din punctul de vedere al clientului. de a alege căile de activitate şi prosperitate.de regulă. un serviciu public. anumite persoane au un regim special. începutul relaţiei între bancă şi client. încheierea. în prealabil. majorul incapabil. În toate ţările dezvoltate. Se porneşte aici de la considerarea că banca nu este . Deschiderea unui cont este.potrivit documentelor 22 originale de identitate.de regulă cea de constituire a unui depozit bancar. dar şi efectuarea primei operaţiuni. cât şi din cel al băncii. este un alt obiectiv al controlului. De pildă. cum ar fi: femeie măritată. prin selectarea clientului. se pot accepta depozite pe numele 34 . respectiv semnarea convenţiei între părţi. Acest drept al băncilor se regăseşte în autorizaţia de funcţionare eliberată acestora de BNR şi în Statutul de organizare şi funcţionare ale fiecărei bănci comerciale. respectându-se cadrul legislativ.3. în sensul de a acoperi necondiţionat unele plăţi de mică valoare şi. în general. în cele mai multe cazuri.  bancherul se obligă să efectueze unele servicii în favoarea clientului. Deschiderea conturilor bancare Deschiderea contului bancar are o dublă semnificaţie: încheierea convenţiei între părţile corespondente. În unele ţări. bancă şi titular. Potrivit legii nr. băncile sunt autorizate să deschidă conturi persoanelor fizice şi juridice româneşti şi străine. Deschiderea contului implică. deschiderea contului presupune verificarea şi acceptarea prealabilă a clientului de către bănci. minorul emancipat sau minorul neemancipat. Din punct de vedere juridic se va aplica regimul corespunzător în lumina prevederilor legale. Semnarea convenţiei are unele consecinţe practice în raportul dintre părţi după cum urmează:  ambele părţi acceptă condiţiile de funcţionare a contului. convenţie care are calitatea unui contract consensual.

la expirarea lui. numai pe timpul vieţii titularului. în condiţiile în care. titularul solicită credite. cu respectarea normelor în vigoare. se cere probarea calităţii de societate comercială. Pe lângă obţinerea informaţiilor necesare despre un client nou. următoarele persoane: • • • Titularul contului. pot dispune liber. care au dreptul de a efectua operaţiuni în cont. dar. Persoanele fizice trebuie sa completeze: • cererea de deschidere cont curent PF . Acest lucru se realizează printr-un document în care sunt desemnate persoanele ce pot opera în acel cont şi specimenele de semnături ale acestora. Persoanele împuternicite de titular. în calitate de client al băncii.. Conturile de deschid de către unităţile operative (sucursale. Conturile personale pot fi deschise numai în numele unei persoane. Pentru deschiderea conturilor curente modalităţile de funcţionare sunt următoarele: Persoane fizice În cazul Raiffeisen Bank S. Alţii consideră că responsabilitatea băncii determinată de circulaţia cecurilor în regim descoperit.  conturi de depozite la vedere sau la termen pentru păstrarea şi fructificarea resurselor băneşti atrase de la persoanele juridice şi fizice.  conturi cu destinaţie specială care reflectă produse şi prestări de servicii efectuate de bancă la solicitarea clientului. asupra onorabilităţii şi solvabilităţii solicitantului de cont. În toate ţările dezvoltate. în continuare. aria informării bancare trebuie să crească pentru a justifica pe deplin bonitatea clientului în calitate de debitor. opiniile cu privire la necesitatea executării unor asemenea informaţii sunt împărţite. cu condiţia ca termenul de depunere să poată permite. ar motiva pe deplin asemenea atitudine.A. să fie bine informate asupra activităţii anterioare. reprezentanţe). încasarea sumelor. în conformitate cu normele elaborate de bancă în acest scop prin completarea formularelor standard ale băncii. 35 . În acelaşi sens. banca trebuie să obţină şi specimenele de semnături cerute pentru un cont. după majorat. de asemenea. de regulă prin existenţa înscrierii la Registrul Comerţului. Titularul de cont poate numi unul sau doi împuterniciţi. Unii consideră că astfel s-ar derula activităţi de urmărire care nu sunt acceptate legal. deţinătorul contului poate mandata maxim două persoane care să aibă drept de semnătură pentru acest cont. Moştenitorii titularului. De fapt. că s-ar comite indiscreţii asupra vieţii personale. agenţii. Asupra sumelor aflate în conturile (curente şi de depozit) în evidenţa băncii. care dovedesc cu certificat de moştenitor sau cu hotărâre judecătorească această calitate. La cererea clienţilor persoane fizice şi juridice Raiffeisen Bank poate deschide:  conturi curente de disponibilităţi băneşti prin care se fac operaţiuni încasări şi plăţi.unui minor neemancipat. aceasta deschide conturi curente şi de depozit în lei şi/sau valută la cerea expresă a clienţilor. în general. Băncile ar trebui.

cum ar fi: planul de afaceri al societăţii. sunt necesare documentele menţionate la punctele 3. Persoane juridice Dacă doresc să deschidă un cont. 4. Codul fiscal şi amprenta ştampilei. raportul privind exerciţiul bugetar şi financiar. trebuie să prezinte băncii. după caz.• • fişa specimenelor de semnături pentru persoanele fizice. Fişa cu specimenele de semnături ale persoanelor cu drept de semnătură în bancă şi a persoanelor împuternicite a reprezenta valabil societatea. Dacă persoanele juridice vor sa delege o persoană pentru efectuarea unor operaţiuni bancare. 7. odată cu cererea de deschidere a contului şi următoarele documente: 1. potrivit normelor proprii. Documentele se prezintă băncii în original şi copii. Extras din procesul verbal al Adunării Generale a Acţionarilor privind abordarea nominală a conducerii societăţii şi a persoanelor împuternicite cu drept de semnătură în bancă. În cazul persoanelor juridice cu scop nelucrativ (non-profit). 5. care desfăşoară activităţi comerciale.6 şi 7 (precum şi amprenta ştampilei). 3. clienţii persoane juridice rezidente. Semnarea convenţiei are unele consecinţe practice în raportul între părţi după cum urmează: • • • ambele părţi acceptă condiţiile de functionare ale contului. 8. solicită în cazul societăţilor comerciale şi alte documente privitoare la activitatea firmei. bancherul se obligă să efectueze unele servicii în favoarea clientului. Hotărârea judecătorească (rămasă definitivă) – privind autorizarea funcţionării societăţii şi constituirea legală a acesteia. Unele bănci. Dovada existenţei spaţiului în care îşi desfăşoară activitatea. ştampilat şi autentificat la Notariat. copia actului de identitate. 10. Statutul societăţii. Cererea de deschidere cont 2. 6. bilanţul economic pe ultimul an sau. pentru identificarea persoanei legale. Deschiderea contului are o dublă semnificaţie: încheierea şi semnarea convenţiei între părţile corespondente (bancă şi titular) şi efectuarea primei operaţiuni (de regulă. autentificat la Notariat. Înregistrarea societăţii la Direcţia Generală a Finanţelor Publice şi Controlului Financiar de Stat. în conformitate cu Legea 31/1990. 9. Deschiderea contului presupune verificarea şi acceptarea prealabilă a clientului de către bancă şi aceasta este îndreptăţită să se informeze asupra unor elemente principale privind: 36 . Certificatul de înmatriculare la Registrul Comerţului. Contractul de societate. titularul de cont capătă calitatea de client al băncii şi beneficiază de servicii potrivit prevederilor contractuale. de constituire a unui depozit bancar).

definitive şi executorii.• persoana solicitantului – banca verifică identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate. Operaţiunea este conformă cu regulamentele bancare în vigoare. în limita disponibilului în cont şi cu respectarea normelor proprii de lucru ale Băncii şi a regulilor şi uzanţelor bancare interne şi internaţionale. încasări. Banca garantează efectuarea corectă în timp util. Operaţiuni curente şi operațiuni speciale derulate prin conturile bancare Banca efectuează în conturile deschise clienţilor săi operaţiuni bancare dispuse de aceştia în scris sau prin alte mijloace convenite între Bancă şi Client. sumele care se cuvin bugetului statului sau bugetelor locale. • • • capacitatea şi puterea executării drepturilor civile ca titular de cont. fie prin alte depuneri. cambia. Soldul contului permite operaţiunea .2. fie prin salariul care iţi poate fi virat in acest cont. Contul curent poate fi alimentat oricând. Sumele depuse in cont beneficiază de dobândă la vedere. Formula cea mai sigură şi elegantă de verificare a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate către client. GBP sau in alte valute. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care te ajuta in realizarea oricărei tranzacţii bancare. conform instrucţiunilor clientului. Clientul nu are datorii scadente neachitate faţă de Bancă. nu au un termen prestabilit. Daca nu se returnează scrisoarea cu menţiuni din partea poştei. conform prevederilor legale în vigoare. iţi poţi deschide un cont curent in RON. a operaţiunilor în lei sau în valută dacă: • • • • • • Documentele prezentate Băncii sunt completate şi autorizate în mod corespunzător. clientul se obligă să informeze neîntârziat Banca privind orice instrument de plată (cec. Pentru protejarea intereselor sale . EURO. Suma din contul Clientului nu este indisponibilă de existenţa unor opriri dispuse de autoritatea judecătorească competentă sau un organ al statului. USD. bilet la ordin) 37 . adresa declarată. In funcţie de nevoile tale. iar accesul la acestea se face fără restricţii. onorabilitatea şi solvabilitatea solicitantului de cont. precum şi cele dispuse prin hotărâri judecătoreşti sau de arbitraj. Banca este autorizată să plătească la cererea organelor de drept. se consideră că adresa este ireală. • Banca poate efectua plăţi din conturile deschise fără acordul titularului numai pe bază de hotărâri judecătoreşti rămase definitive şi executorii. sau transferuri bancare. Contul curent poate servi deopotrivă la păstrarea banilor. activitatea anterioară. Banca va efectua operaţiunile dispuse de clienţii săi în ordinea dispunerii operaţiunii şi în limita disponibilului din conturile acestora cu respectarea regulilor şi uzanţelor Băncii. 3. şi la efectuarea de plăţi.

Operaţiuni curente aferente conturilor curente ale persoanelor FIZICE Operaţiunile derulate prin conturile curente în lei. Debitarea contului titularului înseamnă efectuarea de plăţi în favoarea celor faţă de care era îndatorat. Fiecare mişcare în cont constată o operaţiune şi marchează un rezultat. furat. Clientul trebuie să verifice corectitudinea operaţiunilor înregistrate în contul său şi să transmită băncii eventualele contestaţii în termen de 30 zile calendaristice de la data efectuării operaţiunii faţă de bancă . operaţiunile desfăşurate prin acestea sunt:  Operaţiuni efectuate prin conturi curente  Operaţiuni efectuate prin conturile de depozit la termen  Operatiuni efectuate prin conturile de economii  Operatiuni de incasari prin numerar si prin virament  Operatiuni de plati prin numerar si prin virament  Operatiuni efectuate prin conturi cu destinatie speciala  Operatiuni prin contul de disponibilitati banesti  Operatiuni in contul de credit Operaţiuni efectuate prin conturi curente I. iar creditarea contului titularului reprezintă încasarea creanţelor de la datornicii săi. participare la organizaţii. plăţi. cheltuieli de reprezentare. Plata facturilor la utilităţi. abonamente la publicaţii. 38 . câştiguri din jocuri de noroc. poziţia arată calitatea de creditor al titularului de cont faţă de bancă duc la o mişcare continuă a soldului. stabilind o nouă poziţie între titular şi bancă. cheltuieli cu întreţinerea proprietăţilor din străinătate. comisioane. cheltuieli guvernamentale. ale căror titulari sunt persoanele fizice. sunt următoarele: • • • • • Virarea salariului în contul curent. În funcţie de tipul contului “instrument”. cluburi. într-un sistem public sau privat. pensii. onorare. Alimentarea contului. distrus sau anulat. Retragerea de numerar. Operaţiuni valutare curente. amenzi.pierdut. care cuprind: a) Operaţiuni exprimate în valută legate de plăţi/încasări legate de impozite şi taxe – cu excepţia taxelor succesorale -. Astfel soldul creditor pentru. Banca emite un extras de cont la cerere. pentru a confirma operaţiunile înregistrate în contul clientului. pentru ca banca să declare imediat la Centrala Incidentelor de Plăţi aceste informaţii. Soldul contului titularului reprezintă o expresie a relaţiilor de credit dintre bancă şi client.

spezelor rezultate în urma efectuării operaţiunilor prin conturile clienţilor săi. dobânzi. b) Repatrierea veniturilor nete sub formă de dividende. Pe baza operaţiunilor desfăşurate. chirii provenind din operaţiuni curente şi de capital. care cuprind: a) Tranzacţii de comerţ internaţional cu bunuri şi servicii şi alte asemenea tranzacţii care presupun o contraprestaţie imediată. ceea ce contribuie la realizarea eficientă a tranzacţiilor. precum şi dintr-o valută în alta. Operaţunile valutare curente sunt operaţiunile desfăşurate între rezidenţi şi nerezidenţi. plăţi legate de cheltuieli de judecată. vizite la rude sau la prieteni.Operaţiuni curente aferente conturilor curente ale persoanelor JURIDICE Persoanele juridice deţinătoare de cont curent pot efectua următoarele operaţiuni: • • • • Încasări/plăţi către furnizori. cheltuieli cu leasing operaţional. amenzi. Plăţi legate de judecată. Cotaţiile sunt actualizate permanent şi reflectă mişcările de pe piaţa valutară interbancară. Banca va reţine sumele aferente comisioanelor. II. sport. datorită poziţiei Raiffeisen Bank de market maker. Condiţii: • Scadenţa maximă: 12 luni • Existenţa unei facilităţi de tranzacţionare la termen Avantaje 39 . de recreare.  Tranzacţii la termen . inclusiv operaţiunile efectuate în scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzacţiile de comerţ internaţional. comisioane. asistenţă tehnică. cheltuieli guvernamentale. în care este evidenţiat soldul creditor al contului. pentru o desfăşurare în bune condiţii a activităţii comerciale sau pentru gestionarea riscului valutar. lunar sau la cererea titularului.Raiffeisen Bank oferă clienţilor săi posibilitatea de a se proteja împotriva fluctuaţiilor de curs valutar la care sunt expuşi prin realizarea de tranzacţii valutare la termen.b) Cheltuieli care nu sunt de natura operaţiunilor valutare curente şi de capital făcute de rezidenţi deplasaţi în străinătate cu scop educaţional sau religios. se poate emite un extras de cont. Posibilitatea de a lăsa ordine de tranzacţionare la curs limitat. Avantaje: • • • Cursuri foarte competitive pentru sumele de peste 15 000 EUR. vacanţă. persoane fizice şi juridice:  Tranzacţii valutare la vedere (spot şi pre-spot) asigură schimbul disponibilităţilor dintr-o valută în RON sau din RON în valută. Operaţiuni valutare curente. Cheltuieli cu abonamente.

Se pot face transferuri intre conturile proprii. Se pot ordona plati intrabancare in valuta (si/sau programezi ca acestea sa se efectueze automat in viitor) sau interbancare in valuta catre conturile proprii sau ale altor titulari. Raiffeisen Online: Raiffeisen Online este un ghişeu bancar. Fără vizite la bancă. 40 . Se pot ordona plati catre trezoreria statului.  Tranzacţii Swap Condiţii: • Scadenţa maximă: 12 luni • Existenţa unei facilităţi de tranzacţionare special acordată de bancă. Securitate maxima pentru operatiunile bancare prin introducerea metodei de autentificare/autorizare tranzactii cu ajutorul card reader-ului si a Smart Cardului. Se pot predefini beneficiari pentru plati intra si interbancare. precum si parola de acces la Raiffeisen Online. Se poate alege si defini codul de utilizator. securizat. datorită poziţiei Raiffeisen Bank de market maker. Se pot schimburi valutare intre conturile proprii. se poate imputernici banca sa le plateasca automat. pe computerul clienţilor. • Cotaţii foarte competitive. Se pot plati facturi catre furnizorii de utilitati agreati de banca si. datorită poziţiei Raiffeisen Bank de market maker. Avantaje: • Acoperirea riscului de curs valutar. Se pot constitui si lichida depozite. Se pot ordona plati intra sau interbancare in lei (si/sau programa ca acestea sa se efectueze automat in viitor) catre conturile proprii sau ale altor titulari. precum si "cross currency" intre valute. Toate tranzactiile se realizeaza in timp real si soldurile conturilor sunt permanent actualizate. fără apeluri telefonice. mai mult. Operaţiuni si servicii aferente conturilor curente persoane fizice Raiifeisen Bank România oferă următoarele servicii ataşate conturilor curente ale persoanelor fizice: 1. aceştia au acces la conturile lor direct printr-un simplu click: acest serviciu presupune: • • • • • • • • • • • • • Acces 24 / 7 online.• • Acoperirea riscului de curs valutar Cursuri foarte competitive. Se pot consulta soldurile conturilor si istoricul tranzactiilor. Se pot alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai usor. la conturi oriunde in lume.

).• • • Se poate vizualiza intregul istoric al activitatii proprii online (maximum 6 luni). Totusi din motive tehnice. salubritate etc. energie electrică. •Pentru utilizatorii care nu sunt clienţi Raiffeisen Direct (nu au semnat contractul pentru acest serviciu) sau nu sunt clienţi ai băncii. Efectuare schimburi valutare între conturile proprii (valabil doar pentru rezidenţi). companii de asigurări. gaze. disponibil în reţelele Vodafone şurate şi Orange. clienţii doar trebuie să se asiguri că au în cont sumele respective. Operaţiunile care se pot efectua prin intermediul acestui serviciu diferă în funcţie de natura utilizatorilor: • Pentru clienţii Raiffeisen Direct: Aflarea informaţiilor despre conturile şi despre oferta băncii. se poate salva pe propriul computer istoricul de tranzactii. pot să afle toate informaţiile care îi interesează despre: . uneori serviciul poate fi intrerupt pe timpul noptii. 3. . iar la termenul de scadenţă. Clienţii vor continua să primească acasă facturile. Se poate obtine extrasul de cont pe perioada dorita. pentru o perioada scurta de timp. Plăţi Directe Furnizori: reprezintă un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediază plăţile clienţilor către furnizorii de utilităţi (telefonie fixă sau mobilă. poliţelor de asigurare etc. 2. .Situaţia contului lor de card Raiffeisen Bank (doar în prima situaţie). pe baza acordurilor existente între aceştia şi bancă. nefiind percepute taxe sau comisioane în plus faţă de cele percepute la unităţile bancare. Se pot efectua tranzactii si noaptea sau in weekend. De asemenea. MyBanking: reprezintă un serviciu bancar prin telefonul mobil. MyBanking asigură confort şi economie de timp. 41 . control asupra operaţiunilor desfăşurate şi securitate în executarea acestora. . apă. Constituire sau lichidare depozite. plăţi corespunzătoare facturilor emise de furnizor pe numele acestora. cablu TV. Raiffeisen Direct oferă utilizatorilor săi economie de timp. disponibilitate şi costuri minime.Cursul valutar. Solicitare emitere de carduri de debit. avand astfel acces la informatiile private despre conturile personale.Produsele şi serviciile băncii.Reţeaua de unităţi/bancomate Raiffeisen Bank. printrun simplu apel telefonic. oricand si de oriunde din lume. Ordonare de plăţi intra sau interbancare în lei către conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori. banca va transfera din contul curent în cel al furnizorului sumele aferente facturilor. Raiffeisen Direct: reprezintă operaţiuni bancare efectuate direct prin telefon. poliţele de asigurare. 4. respectiv între furnizor şi bancă. Astfel clienţii mandatează banca să efectueze automat plăţi din contul lor curent către furnizorii agreaţi de către bancă.

8. Banca este cea care transferă din contul curent suma de bani pe care o datoreză clienţii. Se poate solicita şi un curs valutar dintr-o dată anterioară. sub forma unor mesaje text de tip SMS. la date fixe. 6. • • • Cursul valutar al băncii/ BNR din data curentă. Programul propune o asigurare de viaţa titularilor de conturi curente în lei deschise la Raiffeisen Bank. Plata primelor se va face automat din contul curent în lei. Se poate renunţa oricând la asigurare. Programul oferă două luni de gratuitate oricui optează pentru Asigurarea ta in caz de accident. 5. 7 zile pe saptămână. de credit sau de depozit): lista ultimelor 5 tranzacţii efectuate pe un anumit cont (tranzacţii de debit şi credit). va trece automat intr-un depozit.Serviciul Plăţi Directe Furnizori este un serviciu bancar modern. Se pot efectua automat plăţi constante ca valoare. 7.65 de ani. virând sumele rezultate din despăgubiri în contul curent al clienţilor îndreptăţiţi. Renunţarea la asigurare nu înseamnă şi returnarea primelor de asigurare încasate până în acel moment. titularul de cont (sau moştenitorii săi după caz) va primi o despăgubire de 6. cu ajutorul căruia se pot plăti facturile fără deplasarea la sediul băncii sau al furnizorului de utilităţi. la data pe care o stabilesc aceştia. din contul curent al clienţilor în alte conturi. Sweep: acest serviciu oferă posibilitatea de a transfera automat sumele care depăşesc un nivel prestabilit în alt cont indicat de către client. Pentru a beneficia de asigurare un client trebuie să fie titularul unui cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank şi sa aibă vârsta cuprinsă între 18 . Programul Asigurarea ta în caz de accident: prin acest program. fiecare titular va plăti lunar echivalentul în lei a 1 EURO. SmartTel: prin acest serviciu. respectiv de debitare. fără alte formalităţi. oriunde în lume. 42 . Raiffeisen colaborează cu firma de asigurări AIG. Serviciul Transferuri Planificate permite achitarea de aceste datorii. Operaţiunile ce se pot efectua prin acest serviciu sunt: • Obţinerea de informaţii despre cont (curent. informaţiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24. Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizată doar în cazul conturilor de credit). fără a fi necesară motivarea deciziei. lista ultimelor 5 operaţiuni de creditare. După terminarea celor 2 luni de gratuitate. automat. la un cost redus. Se obţine astfel un mai bun management al fondurilor. Aceasta acoperă decesul şi invaliditatea totală permanentă din accident. Înscrierea în program se poate face pe un singur cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank.000 EUR. dar nu mai veche de un an de la data solicitării informaţiei de curs valutar. direct pe ecranul telefonului mobil. fie de economii sau curente. Transferuri planificate: prin acest serviciu Raiffeisen Bank efectuează transferuri automate de sume fixe. 24/24 ore. În cazul în care unul din aceste evenimente se produce. Tot ce depăşeste acest prag prestabilit. Securitatea datelor privind operaţiunile efectuate.

Pentru a beneficia de serviciul myBanking. • posibilitatea de a efectua transferuri intra şi interbancare în lei. clienţii Raiffeisen beneficiază de următoarele servicii: • informaţii despre conturile proprii şi despre produsele Raiffeisen Bank. Avantajele serviciului Raiffeisen Direct sunt urmatoarele: • deplasarea la sediul băncii nu mai este necesară. inclusiv în Roaming. • plata facturilor către furnizorii de utilităţi şi servicii (electricitate. adaptate activitatilor acestora: 1.Inscrierea în acest program se poate face la oricare dintre unităţile Raiffeisen Bank din ţară. 2. • deschiderea sau lichidarea depozitelor la termen. • schimburi valutare între conturile proprii. • acces simplu la informaţii financiar-bancare în timp real (inclusiv unde este cea mai apropiată agenţie Raiffeisen Bank. • efectuarea de tranzacţii intra şi interbancare. aceştia pot plăti factura Vodafone sau reîncărca o cartelă Vodafone. • definirea sau modificarea transferurilor planificate. De asemenea. • telebankerii sunt instruiţi şi specializaţi în oferirea acestui tip de serviciu. fără efort şi fără comisioane sau taxe suplimentare. Toate acestea. după ce Raiffeisen Bank operează înrolarea în acest program. Avantajele acestui serviciu sunt: • securitate maximă. etc. pe care clientul îl primeşte la unitatea bancara. MyBanking Vodafone: Un serviciu oferit de Raiffeisen Bank şi Vodafone prin care clienţii pot afla informaţiile financiare despre contul bancar. • plata facturii sau reîncărcarea cartelei direct de pe telefonul mobil. • plata utilităţilor oferite de furnizorii cu care Raiffeisen Bank a încheiat convenţii. cursul valutar pot efectua transferuri intra şi interbancare în lei. Raiffeisen Direct: Printr-un simplu apel telefonic. Serviciul myBanking este accesibil oriunde există acoperire Vodafone. o întreprindere are nevoie de: • un cont deschis la Raiffeisen Bank. • un SIM Smart* cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil. Intrarea în vigoarea a asigurării va fi înscrisă în Certificatul de asigurare. * cartela SIM Smart poate fi obţinută gratuit de la orice centru / dealer Vodafone în schimbul cartelei utilizate în prezent. • nu sunt percepute taxe sau comisioane în plus faţă de cele percepute la unităţi.). • un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului myBanking. • program de lucru prelungit comparativ cu cel al unităţilor bancare. dar şi cel mai apropiat ATM). asigurări. direct din meniul telefonului mobil. Operatiuni si servicii aferente conturilor curente pentru IMM-uri Raiffeisen Bank România oferă persoanelor juridice o gama de servicii speciale similare celor oferite persoanelor fizice. 43 . telefon.

MultiCash: este o solutie software structurata care permite gestionarea optima a platilor si incasarilor. Cash Management . chiar şi în roaming.Incasari si plati in lei si valuta Avantajele efectuarii incasarilor si platilor folosind Raiffeisen Bank. Efectuarea de plati domestice in lei: buget. asigurand verificarea automata a limitelor pe fiecare ordin de plata in conformitate cu specimenul dumneavoastra de semnatura.Infrastructura specifica Raiffeisen Bank garanteaza maximum de rapiditate proceselor de incasari si plati si deci. prin câteva comenzi simple din meniul telefonului. 4. următoarele operaţiuni direct din meniul telefonului mobil: • Transferuri intra şi interbancare: deţinătorii de conturi curente în lei la Raiffeisen Bank pot efectua transferuri bancare din acest cont fără să fie nevoie să se deplaseze la bancă. transferuri inter si intrabancare. 44 . Programul standard se instaleaza pe calculatoarele din biroul dumneavoastra si permite urmatoarele operatiuni: • • • • • Vizualizarea extrasului de cont zilnic si a extrasului intermediar actualizat în timpul zilei. in diferite valute.000 de clienti corporativi. din contul curent în lei deschis la Raiffeisen Bank. acces la cont din oricare din cele peste 500 de unitati teritoriale Creditarea conturilor clientului in timp real . • Consultare sold: se poate afla în orice moment soldul conturilor deschise la Raiffeisen Bank • Notificări. Plata unei facturi costa 0. • Plata facturilor Orange/reîncărcări cartele preplătite Orange. fiind deci indelung testata si perfectionata. MyBanking permite transferul de sume în lei din contul curent de la Raiffeisen Bank în alte conturi.3. Aplicatia este utilizata in prezent de peste 200. utilizand oricare dintre instrumentele de incasare sau plata. deschise la Raiffeisen Bank sau la altă bancă. • Plata facturilor de utilităţi şi a poliţelor de asigurare din contul curent în lei deschis la Raiffeisen Bank.30 USD+TVA. din ora in ora. 5. Efectuarea platilor cu multiple aprobari si nivele de semnaturi. Efectuarea de plati Internationale. optimizarea fluxului de numerar al companiei dumneavoastra. cu impact pozitiv asupra intregii activitati. deriva din principalele caracteristici ale bancii: • • • Retea teritoriala de peste 500 unitati Sistem IT care permite procesarea on-line a operatiunilor ordonate de catre clientii bancii. MyBanking Orange: Persoanele care deţin un abonament Orange pot efectua oriunde în aria de acoperire Orange. Vizualizarea soldurilor conturilor actualizate in timpul zilei din ora in ora.

Serviciul este utilizabil doar pentru platile ordonate prin MultiCash si este deosebit de util companiilor care realizeaza regulat importuri. 6. autentificarea utilizatorilor prin semnatura digitala. Reducerea costurilor de operare si a riscurilor de operare. fara a fi nevoie sa deschideti conturi in sucursalele locale. Direct Debit. forward. Avantaje: • • Accelerarea intregului proces de primire a liberului de vama. informatii care sunt actualizate din ora in ora. de deplasarea reprezentantului companiei la banca pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plata. Administrarea incasarilor: Serviciul se adreseaza firmelor ce primesc incasari de la un numar foarte mare de clienti cu larga raspandire geografica (de exemplu.• • • • • • • • • Exportul/Importul datelor din/in alte sisteme contabile. bilete la ordin. Avantaje: • • • • Creditarea conturilor in timp real si. 7. ordin de plata. Veti avea un singur cont colector central. Diminuarea erorilor. Avantaje: Servicii bancare direct din biroul dumneavoastra: instalarea aplicatiei. Reducerea costurilor legate de operatiunile vamale. instruirea utilizatorilor si asistenta tehnica gratuita. Acces rapid la tranzactiile procesate pe conturi. cecuri. Piata monetara). sub forma unui fisier electronic. securizata cu banca. cursul RBR spot. companii de telecomunicatii. Siguranta si confidentialitate . de utilitati). comunicatie criptata. FREe-WAY: Acest serviciu permite confirmarea electronica a platilor (in mai putin de doua ore) catre diverse birouri vamale direct de catre banca. myBanking) si indiferent de locatia in care se primeste incasarea. deci. Reconcilierea imediata a incasarilor cu facturile. fara a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hartie si. indiferent de modul in care sunt realizate platile (numerar. Receptionarea Buletinului de Trezorerie (cursul oficial BNR. Reducerea resurselor si costurilor implicate. Transmiterea/primirea de fisiere tip text. posibilitatea utilizarii rapide a sumelor incasate. Eficienta in gestiunea incasarilor si platilor. ceea ce va permite realizarea reconcilierii automate a facturilor cu incasarile. de asigurari. In plus. Serviciul permite incasarea in timp real a sumelor de la clientii companiei. Rapiditate in efectuarea platilor si in obtinerea extrasului de cont.acces restrictionat de parole. 45 . deci. pentru fiecare incasare veti primi informatii suplimentare.

Lichidarea depozitului la termen în numerar. termenul de deschidere este în aceeaşi zi sau cel mult în ziua următoare depunerii documentaţiei de către client. Acreditivul documentar este o aplicaţie în contul ordonatorului. care implică acceptarea. până la deschiderea. care va cuprinde elemente ce se vor găsi şi în contractul economic sau factură. la solicitarea expresă a instituţiilor publice sau în cazurile prevăzute prin dispoziţii legale. care cuprind evidenţa tuturor operaţiunilor efectuate în contul de depozit la termen. care se face după înregistrarea în Registrul Comerţului şi atribuirea codului fiscal. Operaţiunile care se pot efectua în conturile de depozit la termen sunt: • • • Constituirea depozitului la termen în numerar şi prin virament. la unitatea bancară la care contul este deschis sau la oricare dintre filiale sau sucursale. apoi alocă o referinţă în registrul de evidenţă. special întocmit. Eliberarea extraselor de cont. cu indicarea expresă a funcţiunii pe care o va îndeplini contul respective. Din această categorie de conturi fac parte si conturile speciale care se deschid la solicitarea clienţilor pentru sumele depuse drept capital social. Acreditivul documentar reprezintă un angajament de plată prin care o bancă acţionează la cererea şi dupa instrucţiunile clientului să efectueze operaţiuni de plată sau să autorizeze pentru această operaţiune o altă bancă. Pentru deschiderea unui acreditiv. Operaţiuni efectuate prin conturi cu destinaţie specială Conturile cu destinaţie specială se deschid de către bancă la solicitarea scrisă a clienţilor care au deschise conturi de disponibilităţi la bancă. la orice unitate bancară. este necesară completarea unei cereri de deschidere. pe numele persoanei juridice. Pentru conturile cu destinaţie specială. depozite cu plata dobânzii lunar. Dobânzile aferente acestui cont se virează într-un cont curent deschis automat pe numele clientului sau în contul de depozit. După încheierea contractului banca va bloca fondurile într-un cont colateral. în cazul capitalizării dobânzii.Operaţiuni desfăşurate prin conturile de depozit Conturile de depozit se pot constitui în lei şi în valută pentru persoane fizice şi juridice. către sau la ordinul unui terţ pe baza documentaţiei justificatoare ale unui contract privind livrarea de bunuri sau prestarea de servicii. Aceste conturi pot fi: depozite în lei cu plata dobânzii la scadenţă. 46 . negocierea şi plata. potrivit legii. Funcţionarea conturilor cu destinaţie specială este dată de natura operaţiunilor care urmează a se efectua în şi din contul respectiv. după care realizează acreditivul în trei exemplare. depozite în valută şi depozite la vedere. a contului de disponibilităţi băneşti. de către titularul de cont.

după ce a verificat clientul la Centrala Incidenţelor de Plăţi.operaţiune prin care nu este îndeplinit ordinul înscris în instrumentul de decontare. Operaţiunile efectuate de bancă în cazul remiterii unui cec. Acceptul . În cazul deschiderii procedurii falimentului. banca acordă dobândă aferentă disponibilităţilor la vedere. prin completarea unei cereri de emitere card şi aprobarea acestei cereri de către banca care eliberează cardul şi PIN-ul aferent. în baza depozitelor deţinute. Banca oferă facilităţi posesorilor de card în funcţie de tipul de card deţinut. societăţilor comerciale care nu mai pot face faţă datoriilor lor comerciale. Operaţiuni prin conturi Operaţiunile speciale derulate prin contul curent sunt operaţiunile aferente cecurilor. Dobânda se calculează şi se înregistrează în ultima zi lucrătoare a lunii în contul de datorii ataşate. urmând ca în prima zi lucrătoare să se bonifice în depozitul colateral. spre a fi încasată sau virată suma înscrisă din contul trăgătorului în contul beneficiarului. Operaţiuni prin conturi aferente cecurilor Clientul băncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Banca realizează operaţiunea numită certificarea cecului. Operaţiunile derulate prin acest depozit colateral sunt supuse comisionării potrivit tarifului de comisioane al băncii.reprezintă acea operaţiune prin care banca primeşte cecul spre a fi autentificat. urmând a i se elibera carnetul care va fi plătit în numerar sau prin reţinerea sumei respective din contul al cărui titular este. sunt următoarele: • • • • • Recepţia .aceştia fiind numiţi debitori. persoanelor fizice le poate fi acordată facilitatea de ieşit în descoperit de cont în limitele stabilite de bancă şi în funcţie de tipul de card deţinut. Pentru sumele înregistrate în depozitul colateral. provizioanelor şi cardurilor bancare.prin care se acceptă spre decontare cecul primit.debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fără un ordin al judecătorului sindic sau al lichidatorului. Plata. astfel. 47 .3. Autentificarea . Operaţiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Prin reglementările legale în vigoare privind procedura reorganizării judiciare şi a falimentului sunt aplicabile comercianţilor.reprezintă operaţiunea prin care banca evaluează din punct de vedere al formei cecul primit.3. Refuzul . putând fi utilizate atât pentru tranzacţii comerciale cât şi pentru eliberare de numerar. se desfăşoară virarea sau plata efectivă a sumei înscrise în cec. La solicitarea clientului. Operaţiuni prin conturi aferente cardurilor bancare Cardurile reprezintă căi de acces la disponibilul din conturi ataşate sau linii de credit.

Individualizarea serviciilor oferite de Raiffeisen Bank. după caz. în funcţie de categoria clienţilor vizaţi. la casieriile băncii. Clientul are dreptul să dispună de sumele din cont pe bază de instrucţiuni scrise sau verbale (exclusiv în cazul în care Clientul a încheiat cu Banca contracte speciale în acest sens). încasări şi plăţi. în câteva minute. a facturilor către furnizorii de utilităţi. semnate personal sau prin împuternicit. înregistrate în sistemul Western Union. precum şi operaţii de schimb valutar. vor fi direct depozitate în contul bancar al acestora. sigur şi demn de încredere mijloc de plată folosit pentru ca o companie să primească sume de bani transmise de clienţii săi din întreaga lume. prin reţeaua Western Union se prezintă astfel: •Will Call Money Transfer: transferuri între persoane fizice. 48 . în cazul persoanelor fizice sau de către Reprezentanţi autorizaţi conform "Fişei de specimene semnături pentru persoane juridice" existente în posesia Băncii şi în limitele specificate în aceasta în cazul persoanelor juridice. cu respectarea regulilor şi uzanţelor bancare interne şi internaţionale. oriunde în lume. fără a se folosi conturi bancare. Permite clienţilor să trimită şi să primească bani. Alte operațiuni de casă Cuprind în special transferuri de bani. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agenţiile Western Union. Transferuri de bani din conturi de card în orice conturi deschise la bancă. prin intermediul oricărui agent Western Union. •Quick Cash: serviciu ce oferă o modalitate sigură şi rapidă pentru o companie de a trimite fonduri. cărţi de credit sau ordine de plată. Raiffeisen Bank mai oferă şi servicii de plată in numerar. Plata facturilor de utilităţi. Virarea dobânzilor direct în conturile cardurilor pentru conturile în lei cu plata lunară a dobânzilor. În acest sens.Prin intermediul cardurilor bancare emise de Raifeeisen Bank se pot face următoarele operaţiuni (în limita disponibilului din contul de card): • • • • • Plata facturilor de telefonie mobilă direct de la bancomat. Accesul la o linie de credit în baza depozitelor depuse în orice ţară. 3. Raiffeisen colaboreză cu Western Union. Aceste fonduri primite de persoanele juridice străine. în forma standard sau nu. putându-se primi sau trimite bani oriunde în lume. clienţilor săi sau salariaţilor oriunde în lume. •Quick Pay este cel mai rapid. prin intermediul reţelei Western Union.4. pentru cardurile de credit.

astfel.cambia a fost scontată fără existenţa în total/în parte a creanţei cedate în momentul cesiunii acesteia. Un exemplar de Formular Sesizare a fost anexat la sfârşitul subcapitolului. . clienţii băncii pot depune o sesizare prin care solicită băncii să analizeze situaţia.cecul a fost refuzat din lipsa totală de disponibil. 49 . In cazul cambiei si al biletului la ordin: . obligaţii rezultate prin efectul legii şi/sau al contractului care le reglementează. Incidentul de plată este neîndeplinirea întocmai şi la timp a obligaţiilor participanţilor. Aceasta este preluată de un ofiţer de cont şi rezolvată de acesta în limita competenţelor. .biletul la ordin/cambia cu scadenţa la vedere a fost refuzat(ă) din lipsa totală/parţială de disponibil. în cazul prezentării la plata la termen. fie din cauza neatenţiei.3. fie a unor erori apărute în cadrul sistemului informatic (erori de conexiune. De regulă cele mai întâlnite incidente pot fi: • • • transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi să fie făcut de două ori în cadrul aceleiaşi luni. relizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deţine suficiente disponibilităţi. în cazul prezentării la plată înainte de expirarea termenului de prezentare.cecul a fost emis cu dată falsă sau acestuia îi lipseşte o menţiune obligatorie.cecul circular sau cecul de călătorie a fost emis la „purtător". pot apărea anumite incide în funcţionarea conturilor. erori din ICBS).5.biletul la ordin/cambia cu scadenţa la un anume timp de la vedere. .cecul a fost emis fără autorizarea trasului. . Incidentul de plată major este incidentul de plată determinat de înregistrarea uneia dintre următoarele situaţii: In cazul cecului: . . erori umane. . În cazul constatării unor evenimente neobişnuite în funcţionarea conturilor. în cazul prezentării la plată înainte de expirarea termenului de prezentare. . pentru apărarea interesului public. a căror neîndeplinire este adusă la cunoştinţa CIP de către persoanele declarante. la un anume timp de la data emiterii sau la o dată fixă a fost refuzat(ă) din lipsa totală/parţială de disponibil. înainte sau în timpul procesului de decontare a instrumentului. prelucrarea are loc greşit.cecul a fost refuzat la plată din lipsă parţială de disponibil. în cazul prezentării la plată în termen. Incidente în funcţionarea conturilor bancare In derularea activităţii bancare. introducerea eronată a datelor clienţilor în sistemul informatic şi. greşeli în tastarea simbolului contului etc. neatenţia în gestionarea distribuirii cardurilor.cecul a fost emis de un trăgător aflat în interdicţie bancară.

Închiderea contului de credite . utilizate şi valorificate pe baza informaţiilor. în baza unui nou contract de depozit. Datele specifice incidentelor de plăţi sunt transmise.se realizează la termenul prevăzut în contractul de credite prin debitarea contului de disponibilităţi băneşti. Un cont ar onora cecurile. acestea vor fi trecute la restanţe.depozitul iniţial . conţinute în evidenţe şi care sunt ocazionate de acte şi fapte având potenţial fraudulos. înaintea termenului stabilit. Banca trebuie să-i comunice în scris clientului intenţia de închidere a contului şi să-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec.depozitul iniţial plus dobânda aferentă . chiar anterioare plăţii. În cazul în care deponentul solicită închiderea contului de depozit. Închiderea conturilor bancare Există o serie de motive pentru care un cont poate fi închis. inclusiv pentru scopurile utilizatorilor. cresc creditele acordate în contul curent corespunzător plăţilor în descoperit de cont neautorizat.pentru depozitul cu plata dobânzii la expirare.pentru depozitul cu plata lunară a dobânzii. litigious şi/sau producând neplată. care se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante. pentru interesul public.se realizează la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. fără a depăşi limita plăţilor în descoperit de cont autorizate . În cazul lipsei de disponibilităţi. se consideră un nou depozit pe acelaşi termen şi în aceleaşi condiţii cu cel initial egală cu: . Contul de credite curente poate fi închis şi înainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. depozitul nu a fost desfiinţat şi nici nu a fost depus în bancă un nou contract de depozit. dacă la data când contul de credite trebuie închis nu sunt disponibilităţi în contul de disponibilităţi pentru rambursarea creditelor utilizate. Banca este îndreptăţită în mod unilateral şi fără o notificare prealabilă să închidă orice cont al clientului dacă acesta nu respectă condiţiile de funcţionare ale contului impuse de aceasta. 3. pur şi simplu inactiv şi este mai convenabil pentru bancă să fie închis. în cazul în care titularul depozitului. contul respectiv urmând a fi închis după rambursarea integrală a creditelor acordate.6. inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontării.Centrala Incidentelor de Plăţi (CIP) este un centru de intermediere care gestionează informaţia specifică incidentelor de plăţi. să poată fi plătite. Trebuie să se stabilească un timp suficient de mare pentru ca să se dea posibilitatea ca cecurile în sistemul de compensare existent. În aceste situaţii. De asemenea clientul trebuie informat că toate intrările în cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor neplătite. solicită transformarea depozitului intr-unul nou. Contul poate să devină. În cazul în care la expirarea termenului. Închiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin completarea unei cereri de închidere de cont sau din iniţiativa băncii Închiderea conturilor de depozit . după expirarea termenului acestuia. prevederile legale in vigoare sau normele de lucru ale băncii . depozitul respectiv se consideră depunere la vedere la care se acordă dobândă la vedere practicată de bancă la momentul desfiinţării. contul de credite curente se închide la scadenţă prin debitarea contului de credite restante. . depozitul 50 .

existent se închide şi se deschide un nou depozit. după expirarea termenului de 6 luni. în caz de deces al titularului de cont. Trebuie menţionat că investiţiile de capital al grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea justă.se realizează la cererea scrisă a titularului de cont. pe baza cererii şi a actelor legale prezentate de moştenitorii legali. Închiderea conturilor cu destinaţie specială . Plasamente bancare şi non-bancare Conceptul de plasament bancar poate fi definit ca o investiţie într-un activ care. fără deducerea cheltuielilor de tranzacţionare. plasamentele bancare reprezintă plasarea disponibilităţilor băneşti sub formă de credite şi derivate ale acestora. deoarece conducerea Grupului nu consideră că valoarea justă a acestor investiţii înregistrate la cost este diferită în mod semnificativ faţă de valoarea contabilă. profit. constând în plasamente la bănci. nepurtătoare de dobândă . Plasamente bancare practicate de Raiffeisen Bank Plasamentele bancare sunt operaţiuni pasive reprezentând pentru băncile comerciale operaţiuni de constituire a resurselor. împrumuturi de la Banca Centrala şi de la alte instituţii financiare. Acestea se evidenţiază in pasivul bilanţului sub forma următoarelor costuri: • • depozite la vedere şi la termen (ce reprezintă pentru majoritatea băncilor comerciale principala resursă financiară). Capitolul 4. că va aduce în viitor. iar investiţiile de capital care nu sunt cotate la bursă sunt prezentate la costul de achiziţie reevaluat. În toate cazurile de închidere a unui cont termenul de prescripţie in care clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului cont la data închiderii acestuia. Pe perioada celor 3 ani soldurile conturilor închise se vor păstra de către bancă la dispoziţia clientului în conturi speciale de evidenţă. determinată pe baza preţurilor de piaţă de la data bilanţului. cărora li s-au adăugat creanţe ce au condus la datorii la vedere şi depozite la termen. Grupul Raiffeisen Bank a intrat într-un număr de tranzacţii bancare din ţară şi străinătate prin tranzacţii care s-au desfăşurat în termeni comerciali şi la ratele pieţei. Eventualele disponibilităţi rămase în conturi se virează în conturile din care ele s-au format. 51 . când soldul contului în valută scade sub limita de 25$ sau echivalentul acestei sume în RON. este de 3 ani şi începe să curgă de la data la care notificarea de închidere a contului se consideră efectiv primită de către client. urmărind obţinerea unui profit cu un risc minim. Închiderea conturilor în valută . credite şi avansuri către bănci şi conturi curente. Din perspectiva băncilor.se închid de bancă la expirarea termenului de valabilitate sau la data incetării funcţiunii pentru care s-au deschis. se presupune.

depozite cu capitalizare: periodic. In funcţie de monedã.depozite fãrã capitalizare: lunar. în funcţie de evoluţia pieţei. Rata dobânzii: variabilă. nivelul real al dobânzii este mai mare decât dobânda nominalã. Raiffeisen Bank pune la dispoziţie o serie de depozite cu avantaje unice pe piaţã. În plus. Contul Eveniment Contul Eveniment reprezintă o soluţie de a economisi pentru un eveniment specific. La data scadenţei depozitul trebuie lichidat. dobânda este viratã într-un cont curent care îi asigurã titularului acces la aceasta. fãrã dobândã. Un depozit bancar reprezintã o sumã de bani depusã la bancã. rata dobânzii se va aplica la suma iniţialã plus dobânda obţinutã pe perioada precedentã. depozitul se prelungeşte automat. În functie de modalitatea de plată a dobânzii pot fi: . în funcţie de evoluţia pieţei. Astfel. dobânda se adaugã la suma depusã iniţial. dobânda se adaugã la suma depusã iniţial. . existã mai multe tipuri de depozite. siguranţa plasamentelor. în concordanţã cu nevoile reale ale fiecărui client. Toate deciziile privind plasamentele au la bază următoarele principii: respectarea legalităţii. pentru care banca plãteşte depunătorului o dobândã. 52 . Reînnoire: fără reînnoire. Dobânda: se capitalizează lunar în contul Eveniment. pentru persoane fizice. Caracteristici: • • • • • • Valuta: LEI. În funcţie de dobândã: . . asigurarea lichidităţii si profitabilitatea.depozite cu dobândă fixã: banca asigurã o ratã fixã a dobânzii pe perioada depozitului. depozitul va avea scadenţã unicã. dacã depozitul are opţiunea de capitalizare a dobânzii. Suma minimă de deschidere a depozitului: 50 lei noi. pe o perioadă definitã.dacã nu se doreşte reînnoirea automatã. Perioada: clientul poate alege data scadenţei.dacã se opteazã pentru reînnoire automatã la sfârşitul perioadei depozitului. adicã la scadenţã suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care se va calcula dobânda la vedere) sau suma va rãmâne în acelaşi cont. Pe baza acestor criterii specifice. În funcţie de opţiunea de reînnoire a depozitului pe acelaşi termen ca cel iniţial: . Pentru perioada următoare.• capital propriu. În funcţie de criterii specifice.depozite cu dobândă variabilã: banca poate modifica rata dobânzii pe perioada depozitului. . depozitele pot fi în lei sau în valuta. în funcţie de evoluţia pieţei. Aceasta poate fi orice dată între 91 şi 365 de zile.

fără dobândă. cu sau fără capitalizarea dobânzii.000 lei/4.000.0. • suma minimă pentru deschiderea contului: 1. Contul Bonus Caracteristici: • depozit în lei pentru persoane fizice.50%. Există posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate. • comisioane: comision de retragere 0. 53 . rata dobânzii este mai mare cu un punct procentual). la sfârşitul perioadei. minim 5. • dobânda se poate plăti direct în contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane. • Valuta: RON. Pentru deopozitele în lei există posibilitatea de a opta între rate fixe şi rate variabile. 9 sau 12 luni. Depozitul se reînnoieşte automat la scadenţă. EUR sau USD).6. fără dobândă.2 USD /lună (echivalentul în lei).• • • Depuneri ulterioare: clientul are posibilitatea de a face noi depuneri în cont în valoare minimă de 10 lei noi/depunere cu până la 30 de zile înainte de ziua scadenţei.000 lei noi. • Reînnoire: automată. • în cazul retragerii sumelor înainte de scadenţă.000 lei/100 lei noi. • termen de constituire a depozitului: 1 lună.000. • Depunerile ulterioare: nu sunt permise. • rata dobâzii este cu atât mai mare cu cât sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40. Avantaje: • oferă un plus de dobândă (2%) pentru fiecare a treia lună de existenţă a depozitului. se va plăti dobânda la vedere. Depozite la termen clasice Clienţii Raiffeisen Bank pot alege depozitul care li se potriveşte. Retrageri: pentru retrageri efectuate înainte de data scadenţei se primesc sumele depuse. comision de întreţinere cont curent . Dobânzi şi comisioane: • rata dobânzii este fixă pe perioada depozitului (o luna). 3 .5 lei noi. în lei sau în valută.000 lei/0. • Perioada: 1. pe termenul dorit. la date fixe. • Rata dobânzii: rate fixe pentru depozitele în valută. din alte conturi curente în lei deschise la Raiffeisen Bank către contul Eveniment. • Retrageri: pentru retrageri efectuate înainte de data scadenţei se primesc sumele depuse. • Dobânda: se poate opta între depozite cu capitalizarea dobânzii (în EUR sau USD) şi depozite cu încasarea dobânzii în contul curent (în lei. EUR sau USD.

scadenţa. • Rata dobânzii fixă pe întreaga durata de constituire a depozitului. precum şi perioada (de la o zi până la 365 zile).Contul de economii Acces Plus Îmbină flexibilitatea unui cont curent cu avantajele unui depozit. • Rata dobânzii: fluctuantă. EUR. suma. rata dobânzii se aplică pentru întregul sold. fără restricţii la sumele depuse. • Protejarea şi siguranţa disponibilităţilor. posibilitatea obţinerii unor niveluri superioare de dobândă comparativ cu cele oferite pentru contul curent şi. • Dobânda: se capitalizează lunar în contul Acces Plus. prestarea serviciilor. executarea lucrărilor. USD Avantaje: • Modalitate foarte simplă de constituire – depozitul este negociat telefonic şi urmat de o confirmare scrisă. în condiţiile unei siguranţe maxime. • Suma minimă de deschidere a contului: 400 lei noi. Dacă soldul depozitului trece în altă tranşă valorică. limita minimă de constituire a depozitului şi rata anuala de dobândă se regăsesc în tabelele următoare: Alte forme particulare de plasamente bancare Acreditivul . • Depuneri ulterioare: există posibilitatea de a face noi depuneri în cont în valoare minimă de 10 lei noi/depunere şi de a efectua transferuri automate din alte conturi curente la Raiffeisen Bank în contul Acces Plus. în baza unui contract comercial ferm. Informaţii privind termenele de depunere. Depozite Negociabile la Termen Atât persoanele fizice. cât şi juridice au posibilitatea de a constitui Depozite Negociabile la Termen. orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea întregului sold existent şi lichidarea contului). în acelaşi timp.formă de decontare prin care plăţile între agenţii economici se efectuează pe baza documentelor care atestă livrarea mărfurilor. care reprezintă o soluţie personalizată pentru plasarea eficientă a disponibilităţilor. • Perioada: nelimitată. • Valuta: lei. • Retrageri: sunt permise oricând (dacă soldul contului este mai mic de 50 lei noi. • Flexibilitate: posibilitatea de a alege valuta. • Ratele practicate sunt foarte competitive. Clienţii Raiffeisen Banl pot alege valuta (LEI. Ofera. Condiţii: • Suma minimă necesară pentru negociere: 50. USD). în concordanţă cu ratele practicate pe piaţa interbancară. pe de o parte. diferenţiată în funcţie de sold. 54 .000 EUR sau echivalent în RON. • Randament garantat al plasamentului. accesul rapid.

a unor credite aflate în curs de derulare sau a unor finanţări viitoare. în baza unui contract ferm comercial. a adjudecării unor oferte în cazul organizării de licitaţii pentru achiziţia de produse. Scrisoarea de garanţie se adresează clienţilor persoane juridice. Ordinul de plată simplu este forma de decontare cea mai simplă şi cea mai rapidă. asumată prin contractul comercial. Scrisoarea poate fi emisă în baza resurselor proprii ale clientului. Se efectuează din surse proprii sau din credite bancare. în anumite condiţii. cărora le este necesară în vederea încheierii unor tranzacţii comerciale sau a obţinerii unei finanţări pe plan intern sau internaţional. care se bazează în esenţă pe obligaţia de plată a cumpărătorului. Ordinul de plată documentar constă în dispoziţia dată de o parte (ordonator). Beneficiarul scrisorii de confort este partenerul comercial sau finanţatorul intern/extern al clientului băncii. fiind cea mai simplă modalitate de decontare folosită atât la intern. Scrisoarea de confort în lei sau valută este emisă de către bancă în sprijinul clientului şi reprezintă o confirmare a capacităţii de plată a acesteia. unei bănci. în scopul stingerii obligaţiei băneşti provenind dintr-o relaţie directă existentă între ordonator şi beneficiar. în aceste cazuri fiind denumite scrisori de referinţă. Este revocabil până în momentul contului beneficiarului. Banca îşi exprimă prin scrisoarea în cauză intenţia/disponibilitatea sa de a acorda clientului.Incasso documentar este o modalitate de decontare. . contra obligaţiei beneficiarului de a prezenta anumite documente indicate de ordonator în ordinul de plată.acordarea de credite. fără a comporta nici un angajament de plată din partea băncilor implicate în derulare. În cazul în care debitorul principal nu respectă angajamentul asumat.operaţiuni de comerţ. prestări de servicii sau efectuarea unor lucrări. Scrisoarea de intenţie în lei sau valută este eliberată de către bănci în sprijinul clienţilor lor. Obiectul scrisorii îl constituie garantarea respectării obligaţiilor contractuale rezultate din: . Scrisoarea de bonitate/scrisoare de referinţă cuprinde referinţe despre clienţi şi se eliberează. Scrisoarea de bonitate/referinţă nu constituie un angajament din partea băncii pentru acordarea unor credite. . cât şi la extern. banca se obligă pe sine să plătească suma garantată. de a plăti o sumă determinată. Scrisorile de bonitate pot fi solicitate şi de către bănci corespondente sau necorespondente ale BCR.participarea la licitaţii interne sau internaţionale în vederea achiziţiilor de bunuri şi servicii. de regulă la solicitarea acestora. în favoarea unei alte părţi (beneficiar). fiind o modalitate de garantare de către bancă a unei plăţi/prestaţii. finanţarea sau facilitatea solicitată de acesta. 55 . respectiv certificarea existenţei şi disponibilităţii fondurilor necesare perfectării tranzacţiei comerciale sau financiare.

4. Investiţiile de capital ale grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea justă. Înscrierea în program se poate face pe un singur cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank. După terminarea celor două luni de gratuitate.U. după ce Raiffeisen Bank va opera înrolarea ta în acest program. Se poate renunţa oricând la asigurare. 99/2006 Bănci de economisire şi creditare în domeniul Locativ (Titlul II). prima bancă de economisire – creditare din sistemul bancar românesc. Asigurări Raiffeisen Bank îşi ajută clienţii să beneficieze de protecţia oferită de AIG Life pentru a putea fi pregătiţi întotdeauna în faţa situaţiilor neprevăzute. iar investiţiile de capital care nu sunt cotate la bursă sunt prezentate la costul de achiziţie reevaluat.514 miliarde lei. determinată pe baza preţurilor de piaţă de la data bilanţului. Intrarea în vigoarea a asigurării va fi înscrisă în Certificatul de asigurare.G.000 EUR.65 de ani. Înscrierea în acest program se poate face la oricare dintre unităţile Raiffeisen Bank din ţară. Renunţarea la asigurare nu înseamnă şi returnarea primelor de asigurare încasate până înacel moment. Aceasta acoperă decesul şi invaliditatea totală permanentă din accident. Un alt plasament non-bancar sunt şi produsele imobiliare Raiffeisen Banca pentru Locuinţe10 (RBL). constând în plasamente la bănci. titularul de cont (sau moştenitorii săi după caz) va primi o despagubire de 6. fără a fi necesară motivarea deciziei. a fost înfiinţată în iunie 2004 şi funcţionează potrivit O. 24/24 ore. 56 . Programul propune o asigurare de viaţă titularilor de conturi curente în lei deschise la Raiffeisen Bank. deoarece conducerea Grupului consideră că valoarea justă a acestor investiţii înregistrate la cost este diferită în mod semnificativ faţă de valoarea contabilă. 2.390 miliarde lei şi depozite la termen de aproximativ 31. Pentru a beneficia de asigurare trebuie să fii titularul unui cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank şi să ai vârsta cuprinsă între 18 . pe care îl vei primi la unitatea bancară. fără alte formalităţi. Plata primelor se va face automat din contul curent în lei. oriunde în lume. credite şi avansuri către bănci si conturi curente. care se cifrau la sfârşitul anului 2004 la aproximativ 6. În cazul în care unul din aceste evenimente se produce. fiecare titular va plăti lunar echivalentul în lei a 1 EURO. cărora li s-au adăugat creanţe ce au condus la datorii la vedere. Acesta oferă două luni de gratuitate oricui optează pentru Asigurarea ta în caz de Accident. Plasamente monetare non-bancare practicate de Raiffeisen Bank Grupul Raiffeisen Bank a intrat într-un număr de termeni comerciali din ţară si străinătate prin tranzacţii bancare din ţară si străinătate prin tranzacţii care s-au desfăşurat în termeni comerciali şi în ratele pieţei. fără deducerea cheltuielilor de tranzacţionare.

şi Raiffeisen Bausparkasse Austria care deţine alte 33. în condiţiile legii.3. Pentru a putea primi creditul. declaraţia clientului privind acceptarea contractării creditului. ajungând în prezent la valoarea de 25 milioane Euro. din suma contractată). Raiffeisen Bank s-a implicat pe piata financiara prin intermediul constituirii a 2 societati care ofera servicii financiare. obligaţiuni. însă.de 6% pe an la lei . clientul trebuie să îndeplinească următoarele condiţii: • • • • • economisirea soldului minim de 50% din suma contractată. care presupun existenţa unei perioade minime de economisire urmată de acordarea unui credit cu dobândă fixă pentru activităţi în domeniul locativ. acţionarii RBL sunt Raiffeisen Bank România. indiferent de fluctuaţiile dobânzilor pe piaţa Monetară. clientul are dreptul. depozite.va fi fixă pe toată perioada creditului. Plasamente financiare Fondurile Deschise de Investiţii reprezintă modalităţi de plasare a resurselor financiare disponibile. Pe parcursul perioadei de economisire. primă” ce se acordă pentru sumele economisite în anul calendaristic respectiv de către clienţi. statul oferă o primă ”din depunerile anuale. 4. foarte populare în ţările dezvoltate şi care au dobândit o importantă din ce în ce mai mare şi în ţările Europei Centrale şi de Est. pe baza decontării la zi a tuturor creditărilor şi debitărilor efectuate pe contul de credit. Dobânda la credit Clientul va trebui să ramburseze creditul cu o dobândă anuală fixă de 6% la lei. Dobânda la credit .35% din participaţii.Potrivit actului constitutiv. echivalentul în RON. fără a se calcula penalizări pentru această operaţiune. de a rambursa anticipat creditul. 57 . Raiffeisen Banca pentru Locuinţe oferă produse în moneda naţională. care deţin fiecare câte 33. împlinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data încheierii contractului. Sunt organisme care colectează bani de la investitori şi investesc în diferite tipuri de instrumente financiare (acţiuni. 5 ‰ sau 4 ‰ lunar. Acestea sunt:  Raiffeisen Asset Management. Perioada de rambursare a creditului va fi mai lungă decât perioada de economisire.  Raiffeisen Capital&Investment. Capitalul social iniţial a fost de 15 milioane Euro. certificate de trezorerie) după reguli care sunt stabilite în strânsă legătură cu obiectivele fondului. calculată de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.324 % din acţiuni. deoarece rata de rambursare va conţine şi dobândă la credit. Rambursarea creditului/Rata de rambursare (credit şi dobândă) este aceeaşi cu rata cu care clientul a economisit (7 ‰. Bausparkasse Schwabish Hall Germania. constituirea garanţiilor suficiente pentru creanţele rezultate din acordarea creditului. Această dobândă nu se va modifica pe durata contractului. îndeplinirea unor condiţii minime solicitate de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.

în decembrie 2004. cât si pe expertiza Raiffeisen Capital Management (RCM). Încă de la începerea activităţii. Pentru a-şi consolida poziţia pe piaţa românească de capital. atât pe piaţa primară cât şi pe cea secundară. RCI a dobândit o considerabilă experienţă şi ca urmare a participării în tranzacţii importante şi complexe cum sunt privatizarea CS Sidex SA în 2001 şi privatizarea SC Petrotub SA Roman şi SC Siderurgica Hunedoara în 2003.2. finanţarea celor listate prin ofertă publică sau plasament privat de acţiuni sau obligaţiuni.000 de tranzacţii (tranzacţii uzuale şi speciale. La sfârşitul anului 2004 RCI deţinea active în valoare de 1. pentru listarea societăţilor de la BVB şi RASDAQ. unul dintre cele mai importante grupuri financiar-bancare din regiunea Central si Est-Europeană.000 de clienţi şi intermedierea a peste 75. Totodată este parte a unui grup financiar integrat si se bazează atât pe pregătirea specialiştilor lor în domeniu. În anul 2004. care au condus la transferul a aproximativ 1. “Premiul de Performanţă pe Piaţa de Capital” pentru “dinamismul demonstrat prin amplitudinea. o reţea naţională pentru a putea furniza clienţilor săi servicii financiare integrate. deţinută de Raiffeisen Bank în proporţie de 99. Raiffeisen Capital & Investment a oferit investitorilor. Raiffeisen Capital & Investment este lider pe piaţa serviciilor de brokeraj şi investment banking din România şi de asemenea un pionier pe piaţa locală de capital. 4. 58 . în anul 1998. Raiffeisen Asset Management Raiffeisen Asset Management reprezintă subsidiara grupului Raiffeisen în România ce are ca obiect de activitate administrarea investiţiilor.27 milioane EURO. plasamente private.3. centrul de competenţă al grupului în domeniul administrarii investiţiilor. atât celor individuali cât şi celor instituţionali. Revista “Piaţa financiară” a acordat RCI. RCI s-a dovedit a fi unul dintre cei mai activi jucători pe piaţa de capital prin înregistrarea unui număr de peste 13. inclusiv consultanţă. o gamă largă de servicii specifice pieţei de capital. oferte publice). asigurând servicii de investiţii financiare. emisiuni de obligaţiuni municipale etc.1. Baza de clienţi include companii de investiţii globale. cât şi pe cea secundară. RCI a construit o reţea de peste 60 de agenţi autorizaţi şi a dezvoltate împreună cu principalul acţionar. RCI a fost cel mai activ broker pe piaţa de capital românească după volumul tranzacţiilor efectuate. Raiffeisen Bank SA.66 milioane EURO şi înregistra un profit brut de 0. Compania se bazează pe o echipă experimentată de specialişti. Aceasta este o societate de servicii de investiţii financiare cu un capital social în valoare de aproximativ 16 miliarde lei.3 miliarde de acţiuni cu o valoare totală de peste 300 de milioane USD. fonduri şi alţi investitori instituţionali internaţionali. diversitatea şi eficienţa tranzacţiilor intermediate”.3. RCI este un intermediar activ atât pe piaţa de capital primară. Raiffeisen Capital & Investment Raiffeisen Capital & Investment11 este parte a Grupului Raiffeisen International.99%. În cei cinci ani de activitate.4.

Decontarea intrabancara: sunt rezultatul relaţiilor dintre clienţi care au conturi la unităţi bancare ce aparţin aceleiaşi reţele. decontarea intrabancară fiind practic inexistentă. bilete la ordin si alte mijloace de decontare pe suport hartie. intervine o terţă instituţie: Banca Naţională a României prin Sistemul Caselor de Compensaţie.Această organizaţie oferă clienţilor săi o alternativă viabilă de plasare a disponibilităţilor financiare şi administrarea profesionistă a fondurilor. pe circuit interbancar. Operaţiunile cu numerar Pe plan internaţional se manifestă de mai multa vreme tendinţa de scădere a ponderii plăţilor în numerar. Obiectivul lor este de a avea un aport substanţial la dezvoltarea industriei fondurilor deschise de investiţii în România şi asumarea unui rol activ în asigurarea unor standarde înalte de profesionalism în acest domeniu şi actualizează în permanenţă gama de produse şi servicii pentru a răspunde aşteptărilor şi solicitărilor investitorilor. 2. Echipa acestei organizaţii este una de excepţie prin abilităţile personale şi performanţele profesionale şi este formată din persoane cu iniţiative înclinate spre dezvoltarea continuă a competenţelor şi se identifică cu compania. precum şi adaptarea legislaţiei relevante astfel încat să se asigure reducerea ciclului de compensare şi decontare în concordanţa cu cele mai bune practici în domeniu. Pune la dispoziţia clienţilor o gamă largă de produse pentru a satisface diferitele opţiuni ale investiţiilor pentru randament şi risc. Capitolul 5. Decontarea în timp real este posibilă datorită faptului că sucursalele Raiffeisen Bank sunt interconectate printr-un sistem informaţional care permite decontarea automată şi în timp real a operaţiunilor care au loc între clienţii băncii. s-a manifestat o creştere importantă a volumului tranzacţiilor de plată. într-o masură mai redusă . de cambii. La nivel national s-a desfaşurat un proiect special constând în implementarea unei soluţii de decontare electronica a instrumentelor de debit. Instrumentele de plata utilizate în primul rând de Raiffeisen Bank sunt ordinele de plată şi cecurile. Decontarea interbancara: este un proces mai complicat deoarece în decontare sunt implicate societăţi bancare diferite şi.Toate persoanele fizice sau juridice care îşi deschid un cont la Raiffeisen Bank pot opera de la orice sucursală sau agenţie din ţară operaţiuni de plăţi sau încasări în timp real. plătibile în Lei. Decontarea intra şi interbancară. Se deosebesc doua tipuri de decontări: 1. în favoarea celor fără numerar. Odată cu aderarea României la Uniunea Europeană şi cu dezvoltarea economiei. precum şi a interesului operatorilor economici pentru existenţa unor sisteme de plăţi eficiente şi sigure. În economia românească plăţile sunt efectuate în mare parte prin mijloace de plată pe suport hartie. în plus. Termenul de intrare în funcţiune a fost 10 octombrie 2008 59 .

corespunde cazurilor în care nu sunt îndeplinite condiţiile de la circuitul local. cu condiţia să nu primească refuz la plata de la banca platitoare. Completarea corecta a noilor formate de instrumente de debit. dupa cum urmează: 1. în cut off time-ul specific fiecarei banci. 38/2008 pentru modificarea şi completarea Legii nr. decontarea instrumentelor de plata de debit. Astfel. • instrumentele în format vechi se decontează. iar unul depus dupa acesta ora se va încasa în 9 zile lucratoare. platibile în Lei: 60 . încasarile pe conturile clienţilor beneficiari ai instrumentelor de debit interbancare. prin Sistemul Electronic de Plăţi. pe circuit interbancar se realizează după cum urmează: • instrumentele în format nou se decontează centralizat. in cut off time-ul specific fiecarei banci. un instrument depus pana la ora 12. 2. cu condiţia să nu se primeasca refuz la plata de la banca platitoare. pe circuit interbancar: Începand cu data de 10 octombrie 2008.corespunde cazului în care atat beneficiarul. prin Casa de Compensare pe suport hartie Bucuresti pe doua circuite de decontare. II. se aplică atat formatului vechi. Încasarea dureaza 4 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca. încasarea durand 2 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca. in cut off time-ul specific fiecarei banci. vor fi procesate de catre banci începand cu ora 16:00.Schimbarea a început înca din 11 mai 2008. în cazul Raiffeisen.00 se va încasa în 8 zile lucratoare. 58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin. cât şi platitorul au conturile deschise la unităţi bancare din Bucuresti şi prezentarea instrumentului a fost facuta într-o agenţie bancara din Bucureşti. Cut Off Time (COT): COT de prezentare la banca a instrumentelor de debit. pe circuit interbancar stabilit de către Raiffeisen Bank este ora 12:00. un instrument depus înainte de ora 12. cât şi formatului nou. platibile in Lei. de asemenea. centralizat însa. 59/1934 asupra cecului şi OUG nr. în cazul Raiffeisen. iar unul depus dupa acesta ora se va încasa în 5 zile lucratoare. Astfel. Principalele schimbari în decontarea instrumentelor de debit: I. de catre clientul beneficiar. Decontarea instrumentelor de plata de debit. în format electronic. platibile in Lei. un instrument depus înainte de ora 12. cand au intrat în vigoare cele două ordonanţe de urgenţă ale Guvernului: OUG nr.00 se va încasa în 4 zile lucratoare.00 se va încasa în 2 zile lucratoare. cu condiţia să nu primim refuz la plata de la banca platitoare. Astfel. Datorita modificarii orarului de funcţionare al Casei de compensare pe suport hartie Bucureşti şi anume. de catre clientul beneficiar. platibile în Lei. în cazul Raiffeisen. circuit local . 39/2008 pentru modificarea şi completare Legii nr. IV. Încasarea dureaza 8 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca de catre clientul beneficiar. extinderea şedinţei de compensare de la 10:00-12:00 la 10:00-16:00. circuit national .00 se va incasa în 3 zile lucratoare. iar un instrument depus dupa ora 12. platibile în Lei.

în baza unui disponibil creat în prealabil la o societate bancară. Cecul: Cecul este un instrument de plată creat de trăgător care. plătibile în Lei. pentru încasare. Sunt în plus marcaje pentru codurile IBAN ale conturilor trăgătorului şi beneficiarului. dorim sa va transmitem principalele modificari intervenite în completarea instrumentelor de debit: • • • instrumentele de plata de debit platibile în Lei se completează cu majuscule. aflat în poziţie de beneficiar.Pentru evitarea întarzierilor în decontare. semnaturile autorizate fiind suficiente instrumentele de plata de debit exprimate în valuta şi care sunt platibile în Lei vor avea înscrisa sintagma "în RON" dupa suma în litere. 5. iar nivelul soldului să fie comparabil cu media plăţilor ce se efectuează în mod curent. o sumă determinată unei terţe persoane sau însuşi trăgătorului emitent. şi dacă.Chirleşan.bilet la ordin). la „data emiterii”. Noul formular de cec nu este mult diferit de cel de dinainte. Cecul ca instrument de plata. care se află în poziţia de tras.Vasile. Conform legii în vigoare. dă ordin necondiţionat acesteia. dupa primire. în baza primirii unei instrucţiuni de plată. 5. dacă trăgătorul (emitentul) cecului înscrie pe cec.Iaşi 61 . o dată ulterioară zilei în care ne aflăm (obicei cunoscut în trecut şi ca „postdatare”).1. culorile vor fi mai mai deschise. respectiv instrumentele de plată (cec.Dan-Economie bancara. dar şi pe fundal. singurul camp care este acceptat a fi completat cu litere mici este câmpul suma în litere nu se mai stampilează instrumentele de plata de debit.1. pune în legatura trei persoane 10: • “Tragator”: persoana (fizica sau juridica) care ordonă plata. aceasta nu va mai putea să îl prezinte pentru încasare înainte de data emiterii aşa cum este înscrisă pe instrument.I. se depune la banca.CUZA” . să plătească la prezentare.Editura Universităţii “AL. Pentru obţinerea formularelor de cec de la banca. permit transferul fondurilor deţinute în conturi deschise la instituţii de credit sau la Trezoreria Statului. Instrumente de plata utilizate de Raiffaisen Bank: Mijloacele de plată fără numerar. În banda albă nu se mai scrie 10 Cocriş . • • “Tras”: societatea bancară care trebuie să efectueze plata. pentru codul de identificare (CIF sau CNP). contul de disponibil din care se vor face plăţile să reflecte o situaţie de relativă stabilitate a soldului. “Beneficiar”: persoana (fizică sau juridică) către care este efectuată plata. ordin de plata.1. să fie client cunoscut de catre banca. mai ales în spaţiile unde se scrie.cambie. clienţii trebuie sa îndeplinească urmatoarele condiţii: • • • să nu figureze în interdicţie bancară la Centrala Incidentelor de Plaţi.

• • • • 62 . sunt înscrise toate menţiunile obligatorii prevăzute de lege. Acest lucru a fost necesar pentru ca băncile să obţină toate informaţiile dintr-o singură trecere a cecului prin dispozitivul de extragere automată a datelor de pe cec. Se remite. odată cu remiterea. Informaţiile trebuie să fie înscrise caligrafic. înainte de a fi semnat. Posibilităţile de circulaţie (transmitere) a unui cec sunt: • • • Simpla remitere. numai că toate informaţiile trebuie înscrise pe faţa cecului. Toate informaţiile au fost aduse pe faţa instrumentului de debit. Bararea este prezentă în partea superioară a cecului. Cesiunea de creanţa ordinară. care poate fi scrisă cu litere mici. al trăgătorului (de fapt. denumirea firmei dvs). exceptând suma în litere. la caserie pentru plata. sub forma a două linii oblice. şi cu aceasta va trebui să aveţi mare grijă. cu majuscule. Încasarea cecului în numerar are loc prin prezentarea acestuia la banca trasa şi presupune parcurgerea urmatoarelor etape: • Se prezintă cecul la referentul de ghiseu. Codul IBAN al posesorului trebuie înscris numai de către cel care depune cecul spre încasare la bancă (ultimul posesor atunci când cecul circulă prin girare). numele trasului (banca dvs adică) şi codul IBAN 1 al contului din care se va face plata. aplicarea ei împiedică trunchierea şi nu aduce nimic în plus din punct de vedere legal. în spaţiile special marcate cu căsuţe. în plus. Nu este nevoie de ştampila trăgătorului (în cazul în care trăgătorul este o persoană juridică).nimic (băncile pot utiliza această zonă pentru coduri de securitate).operaţiune prin care se transmit. locul plăţii). locul emiterii. Cecul trebuie să fie completate în întregime cu cerneală sau pix de culoare albastră sau neagră ori prin dactilografiere. Cecul în noul format are tot două feţe. adresa firmei nu mai e necesară (băncile ştiu oricum unde e sediul). prin circuitul intern. spaţiul nu este foarte generos. Atunci când este prezentă pe cec. Semnătura olografă a trăgătorului persoană fizică (sau a reprezentantului autorizat al trăgătorului-persoană juridică) trebuie însoţită de numele şi prenumele respectivei persoane fizice (sau de denumirea persoanei juridice) în clar. înscrise în spaţiile special marcate pentru „denumire trăgător”. numele dvs. denumirea de cec. Se semnează şi se ştampilează pe faţa cecului. Girarea. adică: data emiterii. • Se verifică cecul din punct de vedere al formei şi conţinutului. codul dvs de identificare (codul de înregistrare fiscală al firmei). Pe fata instrumentului sunt două spaţii pentru girare. denumirea şi codul (de identificare fiscală) sunt suficiente. Cecul devine o hârtie de valoare din momentul în care este semnat (presupunând că. totul trebuie scris cu cea mai mare grijă. Tot obligatorii sunt şi: ordinul de a plăti. Se prezintă şefului serviciului caserie. care cuprinde spaţii corespunzătoare. şi toate drepturile rezultate din cec. Acestea însă ar trebui să fie completate deja în momentul în care banca remite carnetul de cecuri pentru a face plăţi. bararea semnifică faptul că respectivul cec nu poate fi încasat în numerar (în cazul în care se prezinta cecul direct la banca trasă) ci numai printr-un cont. suma în cifre şi în litere. Se înregistrează în jurnalul de casa privind plaţile.

ca plată a unei datorii se poate solicita băncii informaţii despre potenţialii parteneri de afaceri. furtul sau distrugerea filelor de cec. Folosirea cecului este însă relativ limitată. cecul prezintă o serie de avantaje: • • • • • simplitatea utilizării asigură clienţilor disponibilul necesar achitării filelor de cec. servicii sau prestari de lucrari. partenerii lor vor acorda încrederea necesară şi vor putea lărgi aria utilizării acestui instrument de plată posibilitatea. să verifice existente disponibilitaţilor în cont în vederea efectuării plăţii. întocmit în trei exemplare (primul exemplar se reţine la banca platitoare. prin consultarea Centralei Incidenţelor de Plăţi. să verifice autenticitatea cecului. al doilea exemplar se remite băncii beneficiarului şi al treilea exemplar se restituie beneficiarului). şi anume: • • • • emiterea cecului este la latitudinea debitorului există riscul ca cecul emis să fie fără provizion (acoperire) cecul nu oferă garanţii împotriva riscurilor contractuale ori politice în cazul în care este denominat în valută. să verifice fişierul Centralei Incidentelor de Plaţi cu privire la pierderea. Ordinul de plată Ordinul de plată reprezintă o dispoziţie neconditionata.• Clientul semneaza pe spatele cecului de primire a sumei.1. să confrunte semnăturile şi amprenta ştampilei cu specimenele.2. În acest caz banca are urmatoarele obligaţii: să verifice dacă tragatorul are sau nu interdicţie bancară. să constate daca cecul este prezentat la plată în termen legal. de a fi transmis unor terţi. în cazul în care aceştia intenţionează să-şi achite obligaţiile prin file cec. însotit de un borderou de încasare. atunci cand este la ordin. să urmarească dacă cecul îndeplineşte condiţiile de fond şi formă. Aceasta înseamnă că în acest proces sunt implicate patru părți:  Emitentul este persoana care emite ordinul bancar pe cont propriu.  Plătitorul (client al societății bancare inițiatoare) sau primul emitent. acesta se depune la banca. furat sau chiar falsificat. 63 . datorită dezavantajelor pe care le prezintă acest mijloc de plată. • permite evitarea plăţilor în numerar şi deci a riscurilor asociate acestora. Pentru încasarea unui cec prin cont. Ca mijloc de plată. dată de catre un titular de cont (ordonatorul) băncii sale de a plăti o sumă determinată unei alte persoane (beneficiarul) în vederea stingerii unei obligaţii băneşti a ordonatorului faţă de beneficiar (prin virament). 5. prin simpla girare. să vadă dacă cecul este sau nu revocat. Acesta are ca obiect plata contavalorii unor marfuri. este supus riscului valutar cecul poate fi pierdut.

64 . Avantajele utilizarii biletului la ordin sunt: • este cea mai utilizată modalitate de plată.3. asigură punerea la dispoziţia beneficiarului a sumei datorate. Este un titlu de credit sub semnatura privată. tras(debitorul) şi benefiarul. optând pentru alte mijloace mai eficiente. Biletul la ordin este un înscris prin care o persoană (emitentul) se obligă să plătească altei persoane (beneficiarul). • pentru tranzacţiile în moneda naţională. în comparaţie cu alte modalităţi de plată. Societatea bancară destinatară este cea care recepționează și acceptă ordinul de plată pentru a pune la dispoziția beneficiarului suma de bani înscrisă în acesta. 5. Acest document facilitează derularea operaţiunilor comerciale. biletul la ordin primit de la un partener de afaceri îl puteţi gira în favoarea altuia. o anumită sumă de bani la scadenţa convenită de comun acord. Ordinul de plată deţine ponderea cea mai mare în cazul plăţilor efectuate de Raiffeisen Bank. Beneficiarul ( client al societății bancare destinatare) . resursele necesare efectuării plăţii. prin intermediul sistemului electronic de plăţi la care sunt conectate toate băncile comerciale. aveţi posibilitatea să vă mobilizaţi fondurile în cunoştinţă de cauză. asigurându-vă la timp. este instrumentul de plată care poate fi transmis băncii şi prin intermediul serviciului de electronic banking asigurându-se astfel un cost scăzut al tranzacţiilor. a cărei executare. Avantajele utilizării biletului la ordin: • • întrucât biletul la ordin se plăteşte la o anumită dată. • se realizează printr-o simplă instrucţiune adresată băncii.   Societatea bancară inițiatoare. care pune în legatura în procesul crearii sale tot trei persoane: trăgator( creditorul). sumele sunt transferate în timp real.1. Cambia şi biletul la ordin: Cambia este obligaţia de a plăti sau de a face să se plătească la scadenţă o suma de bani determinată. în vederea achitării obligaţiilor dumneavoastră de plată. • • costurile asociate unui ordin de plată sunt cele mai reduse. atât pentru plăţile în moneda naţională cât şi în valută . Raiffeisen Bank a renunţat la folosirea cambiei ca instrument de plată.

evitând parţial riscul neîncasării acestora. în imagine este prezentată o referinţă fictivă). evitarea unor erori în derularea tranzacţiilor. cea mai buna protectie ca exportator. Dezavantaje ale utilizarii acreditivului: are proceduri stricte şi cu o anume componentă administrativă. 65 . prin consultarea Centralei Incidenţelor de Plăţi. 11 Codul BIC (Bank Identification Code) este conţinut în codul IBAN al contului.Publicatiile ICC 500.4. asumat la cererea si pe baza instructiunilor clientului sau (ordonatorul). Beneficiarul (vanzatorul). Banca confirmatoare (o banca intermediara daca nu exista relatie directa de corespondenta) Acest tip de tehnică de plată este folosită pe scară largă mai ales în tranzacţiile comerciale internaţionale datorită avantajelor pe care le oferă: • • • • • implicarea băncilor în verificarea documentelor de livrare. Noile instrumente trebuie să aibă imprimate o serie de caractere care formează aşa numita „referinţă”. constand in angajamentul unei banci (Banca Emitenta). după care este imprimată seria (două litere) şi numărul cecului (evident.care este banca beneficiarului (vanzatorului) 5. respectiv în caracterele 5-12 ale codului IBAN. Biletul la ordin este înserat (mai exact au referinţă unică alocată de către fiecare bancă) şi referinţa are aceeaşi structură ca în cazul cecului.• puteţi solicita băncii informaţii despre potenţialii dumneavoastră parteneri de afaceri. Parti implicate in derularea unui acreditiv sunt: 1. costurile sunt relative ridicate şi nu se recomandă a se practica pentru tranzacţiile comerciale de valori mai reduse. Acreditivul Acreditivul reprezintă o modalitate de plată. în cazul în care aceştia intenţionează să-şi achite obligaţiile prin bilete la ordin. al emitentului (care este înscris în momentul în care primiţi instrumentele de la banca dvs şi care conţine codului BIC al băncii) trebuie să fie în concordanţă cu primele 4 caractere ale codului BIC din referinţă.1. Banca avizatoare. Banca emitenta (banca cumparatorului) 3. Acreditivul Raiffeisen este un instrument sigur de plata recunoscut la nivel international.cel care ordona emiterea acreditivului 2.cel in favoarea caruia se emite angajamentul de plata 4. Bănca a adoptat următoarea abordare pentru aceste instrumente de plată în trafic interbancar: codul IBAN al contului dvs. Ordonatorul (cumparatorul). 5. Referinta conţine primele 4 caractere ale codului BIC 11 al băncii de unde ridicaţi instrumentele plus un caracter care arată tipul instrumentului. de a efectua plata documentelor (la vedere sau la scadenta) daca acestea sunt conforme cu termenii si conditiile acreditivului Reglementare internationala .

Acest instrument ofera vanzatorului un angajament irevocabil de plata din partea bancii şi. astfel încat. bancile negociază documente şi platesc contra prezentarii documentelor stipulate în L/C. se eliberează resurse financiare în vederea abordarii de noi tranzacţii. Sistemul Electronic de Plati: Odată cu implementarea noului sistem electronic viteza cu care platile interbancare sunt procesate creste semnificativ. decontarea finală poate avea loc într-un interval de timp de ordinul secundelor (ReGIS şi SaFIR) sau orelor (SENT). diminuate cu cheltuielile de scontare. îşi poate asigura continuitatea procesului de producţie. Avantajele companiei în cazul scontarii documentelor în cadrul acreditivelor: imediat dupa efectuarea livrării. riscurile care apar ca urmare a fluctuaţiei ratei de schimb valutar sunt asumate de banca. compania nu mai este nevoită să apeleze la împrumuturi bancare. compania va economisi timpul necesar administrarii şi încasarii debitelor. Acreditivul Standby Indeplineste functiile unei garantii bancare. al clauzelor pe care le conţine. Scontarea documentelor în cadrul acreditivului este utilizată în cazul contractelor comerciale care prevad ca modalitate de decontare acreditivul documentar cu plata la termen.  calcularea poziţiilor nete ale participanţilor prin compensare multilaterală (continuă pe parcursul sesiunii) şi generarea unei instrucţiuni de plată pentru decontarea poziţiilor nete. al confirmării acreditivelor irevocabile. al momentului plăţii.  gestiunea automată a garanţiilor (SENT este conectat prin interfeţe automate în sistemele ReGIS şi/sau SaFIR unde participanţii constituie garanţiile necesare). pe parcursul mai multor sesiuni zilnice. 66 . fapt pentru care s-au dezvoltat mai multe tipuri de acreditive derivate şi anume: acreditive documentare din punct de vedere al fermităţii angajamentului bancar. şi nu contra marfa. Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plata în comerţul internaţional. pentru asigurarea şi verificarea autenticităţii iniţiatorului sunt folosite certificate digitale emise de o autoritate de certificare autorizată. prin creşterea lichidităţii.• sistemul este mai puţin agreat de către anumiţi parteneri comerciali. SENT: sistem electronic de compensare multilaterală a plăţilor interbancare de mică valoare transmise între participanţi. compania exportatoare primeşte contravaloarea în numerar a marfurilor sau serviciilor furnizate. Scontarea se va efectua la primirea confirmarii de plată de la banca emitenta. Este asigurat un nivel ridicat de securitate a datelor prin utilizarea unei infrastructuri cu chei publice (PKI). îi ofera cumparatorului siguranţa că plata se va efectua numai contra prezentarii de documente care atesta livrarea marfurilor. în acelasi timp. Faţă de momentul recepţionării în SEP. al domicilierii. Acreditivele documentare sunt autonome faţa de contractele comerciale care stau la baza lor. Componentele Sistemul Electronic de Plati sunt: 1.Funcţionalităţi de bază ale sistemului SENT:  asigurarea schimbului de instrucţiuni de plată între participanţi.

SaFIR se află în administrarea Băncii Naţionale a Romaniei şi utilizează platforma SWIFT pentru transmiterea mesajelor de decontare şi înregistrare. îl constituie furnizarea de servicii de compensare şi decontare a plăţilor fără numerar în monedă naţională. 2. Agentul de compensare ai Sucursalei Raiffeisen Bank Iaşi se prezintă în sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile. Compensarea multilaterală a plăţilor interbancare fără numerar: In sensul accelerarii transferului de sume între conturi. inspectorul de compensare anunţă numele unităţii (unităţilor) bancare absentă(e) şi dispune refacerea formularelor de compensare 67 . refuzurile şi formularul de compensare. O sedinta de compensare se desfasoara dupa urmatoarea procedura. în timp real. Trezoreria Statului şi alte instituţii financiare (Bursa de Valori Bucureşti. 3. indiferent că este vorba de plăţi între participanţi. Pentru cazurile în care fondurile disponibile nu sunt suficiente pentru decontarea unei instrucţiuni (sau a mai multor instrucţiuni).A. instrucţiunile de plată transmise de participanţi sunt decontate în mod individual (bucată cu bucată) imediat ce sunt recepţionate de sistem. in mai multe etape: Partea I 1. În cazul în care constată lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unităţi bancare. în limita fondurilor disponibile. Dacă şi după trecerea acestui interval de timp constată lipsa reprezentantului (reprezentanţilor) uneia sau mai multor unităţi bancare. borderourile dispoziţiilor centralizatoare. În sistemul ReGIS. amână începerea şedinţei de compensare cu maximum 15 minute. se impune ca operaţiunile să se efectueze în cadrul unor termene riguros stabilite. 2.sistem cu decontare pe bază brută în timp real). CreditCoop Casa Centrală).C TRANSFOND S. SaFIR funcţionează pe platforma tehnică a TransFonD care deserveşte întregul Sistem Electronic de Plăţi. pentru instituţiile de credit.  5. Domeniul principal de activitate al S. instrucţiuni recepţionate de la sistemele (case) de compensare sau de la sisteme care asigură decontarea tranzacţiilor cu instrumente financiare. acestea sunt puse în aşa zisele „cozi de aşteptare”.2. ReGIS: este sistemul RTGS naţional (Real Time Gross Settlement . În Romania responsabil pentru procesarea plăţilor interbancare este TRANSFOND.iniţierea automată a decontării finale în sistemul ReGIS a poziţiilor nete la sfârşitul fiecărei sesiuni de compensare prin transmiterea acestor poziţii la sistemul ReGIS pentru a fi operate în conturile de decontare ale participanţilor. a plăţilor de mare valoare şi urgente. Banca Naţională a României. SaFIR: SaFIR este sistemul de înregistrare şi decontare a operatiunilor cu titluri de stat. care asigură decontarea finală şi irevocabilă. Inspectorul de compensare deschide şedinţa de compensare prin anunţarea datei compensării şi face prezenţa unităţilor bancare care participă la compensare.

agentul de compensare este obligat să înscrie sumele existente pe borderourile dispoziţiilor centralizatoare care îi sunt destinate. b) dispoziţiile centralizatoare de încasare şi borderourile acestora. 4.3 (vernil) al acestor borderouri. Pentru ca prima parte a şedinţei de compensare să se încheie. pe care le conţine fiecare pachet. În situaţia în care cele două totaluri generale diferă. să certifice exactitatea datelor preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de încasare şi de plată şi totalurile acestora pe exemplarul nr. inspectorul de compensare solicită fiecărui agent de compensare să refacă operaţiunile matematice efectuate până în acest moment. agentul de compensare al Raiffeisen Bank le desigilează şi are următoarele obligaţii : • • • • • să verifice dacă Sucursala Iaşi este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile. urmărindu-se depistarea greşelii şi modificarea datelor eronat înscrise în formularele de compensare şi în formularul de compensare centralizator. în formularul de compensare al Sucursalei Iaşi . să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor pachete. • după primirea pachetelor de instrumente de plată compensabile. Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile obţinute prin adunarea sumelor de încasat şi sumelor de plătit. care sunt destinate Sucursalei Iaşi. Între agenţii de compensare ai tuturor unităţilor bancare. este obligatoriu ca aceste două totaluri generale să fie identice. După primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile. să numere instrumentele de plată compensabile. Între agenţii de compensare ai unităţilor bancare participante se realizează schimbul reciproc de plicuri conţinând : 68 .ale unităţilor bancare prezente prin eliminarea poziţiilor aferente unităţii (unităţilor) bancare absentă (e). 3. roz) şi totalurile acestora. să verifice cu maximum de operativitate sumele preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de încasare şi de plată (exemplarele 2. aferente pachetelor de instrumente de plată compensabile de debit (cecuri). de credit. înscriindu-le în formularul de compensare centralizator. 5. Inspectorul de compensare calculează totalul general al sumelor de plătit în compensare şi totalul general al sumelor de încasat în compensare. Partea a II-a 1. se realizează schimbul reciproc de plicuri conţinând: a) pachetele de instrumente compensabile de credit (ordinele de plată). care participă la şedinţă. aparţinând unităţii bancare prezentatoare (iniţiatoare).

După primirea refuzurilor. să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale refuzurilor. cel al refuzului . Pentru ca a doua parte a şedinţei de compensare să se încheie. numărul de instrumente refuzate consemnate pe refuz (exemplarul nr. este obligat să înscrie sumele existente pe acestea în formularul de compensare. Inspectorul de compensare preia de la agenţii de compensare totalurile sumelor de plătit refuzate. care au fost prezentate anterior şi care sunt compensate în şedinţa respectivă de compensare.roz) corespunde cu numărul de instrumente de plată compensabile refuzate existente fizic în plic. agentului de compensare al unităţii bancare care refuză. 69 . Astfel. pe formularul de compensare centralizator. inspectorul de compensare solicită fiecărui agent de compensare să refacă operaţiunile matematice efectuate în partea a doua a şedinţei de compensare. 3 (vernil). respectiva modificare şi pe cele două exemplare ale formularului de compensare al unităţii bancare pe care o reprezintă şi să refacă totalurile respective. care au fost compensate într-o şedinţă de compensare anterioară. 2 . agentul de compensare sucursalei Iaşi. totalul soldurilor debitoare şi totalul soldurilor creditoare obţinute în urma compensării. Inspectorul de compensare calculează totalul general al sumelor de plătit refuzate. iar totalul soldurilor debitoare să fie identic cu totalul soldurilor creditoare. înscriindu-le în formularul de compensare centralizator. agentul de compensare al Raiffeisen Bank Iaşi are obligaţia să certifice acest fapt. urmărindu-se depistarea greşelii şi modificarea datelor eronat înscrise în formularele de compensare şi în formularul de compensare centralizator. care sunt destinate sucursalei Iaşi. prin exemplarul nr. totalul general al sumelor de plătit refuzate să fie identic cu totalul general al sumelor de încasat refuzate. Refuzurile aferente instrumentelor de plată compensabile de debit (cecurile). agentul de compensare al Raiffeisen Bank desigilează plicurile şi are următoarele obligaţii: • • • să verifice dacă sucursala Iaşi este destinatara (primitoarea) de drept a refuzurilor. să numere instrumentele de plată compensabile refuzate. în mod similar. În situaţiile în care Sucursala Iaşi este primitoarea (destinatara) de drept a unui refuz. totalul general al sumelor de încasat refuzate. şi totalul benzii de control este exact şi corespunde cu totalul consemnat pe formularul de refuz. După pregătirea plicurilor cu instrumentele de plată compensabile refuzate.• • Refuzurile aferente instrumentelor de plată compensabile de credit (ordinele de plată). destinatară a refuzurilor. este obligatoriu ca. prin semnătură. 2. agentul de compensare al unităţii bancare prezentatoare (iniţiatoare) a refuzului are obligaţia să opereze. totalurile sumelor de încasat refuzate şi soldurile din formularele de compensare. În cazul modificării unor date pe un refuz. În situaţia în care una dintre cele două egalităţi nu este respectată.

Retrageri neanunţate de numerar în Lei sau valută (persoane fizice) comisionul fiind de 1% pentru sume mai mari de 15. Operatiunile cu numerar puse la dispoziţie de Raiffeisen Bank sunt: • • • • • • • • • • • depuneri de numerar în lei (persoane fizice) şi valută. Transfer între ghişee. 7 zile din 7.comision negociabil . banii tăi sunt în siguranţa şi ai acces la ei 24 de ore din 24. Avantaje ale ofertei de carduri Raiffeisen Bank:  reţea extinsă de ATM-uri şi comercianţi acceptatori de carduri  acces la sumele din contul de card imediat după alimentare 70 . bilet la ordin) la un nivel calitativ superior. Păstrarea obiectelor de valoare sau a altor valori posibil de tezaurizat. comision de 1% .. Emitere bani la Centrul de Procesare(Banca Centrala). Operaţiuni cu numerar Raiffeisen Bank ofera produse tradiţionale de cash management: încasari şi plaţi în lei şi valută prin diverse instrumente de plata (ordin de plata.000 Lei noi sau 5.După stabilirea egalităţii dintre totalul general al sumelor de plătit refuzate şi totalul general al sumelor de încasat refuzate şi a egalităţii dintre totalul soldurilor debitoare şi cel al soldurilor creditoare. plus TVA. agenţii de compensare completează rezultatele finale pe formularele de compensare ale unităţilor bancare pe care le reprezintă.3. retrageri de numerar în lei (persoane fizice) . cu card (EPOS) sau INPRINTER (card fără PIN). plăţi din cont. etc. comisionul fiind în acest caz de minim 0. prin intermediul cardului poţi folosi alte servici. Retrageri. 5. în casete de valori comision 15 EUR/luna.5% sau minim 3 Euro.comisionul în acest caz fiind de minim 50% adică 0.4. cec. poti obţine numerar la automatele de numerar (ATM).000 EUR (şi alte valute în echivalent).5 lei. Transport numerar pentru clienţii băncii . Cu ajutorul acestui instrument se pot plăti bunuri şi servicii achiziţionate de la comercianţi. sau echivalent Lei. Lichidarea depozitelor în valută înainte de scadenţa primului termen (persoane fizice). Operaţiuni de schimb valutar. 5. Prin intermediul cardului. cu avantaje reale pentru compania dumneavoastra. Moneda electronică Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Retrageri de numerar în valută.

• Rambursare flexibila. ramburseaza integral sumele utilizate. • Protectia Pretului: stii ca poţi beneficia de cel mai bun preţ de pe piaţa pentru cumpărăturile platite cu cardul. SmartTel: prin acest serviciu ai acces la informaţii privind contul tau de card prin intermediul telefonului mobil. Bonusuri la cumparaturi. inclusiv pe durata transportului. 24 ore din 24 şi 7 zile din 7. Clienţii pot beneficia de un pachet unic de servicii de protecţie atasat cardului: • • Protectia Cardului: beneficiezi de extra protectie în cazul în care pierzi sau iţi este furat cardul. sub forma unor mesaje text de tip SMS. • Plata în rate fixe. 18.4. 7 zile pe saptamana. distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achiziţiei. 2. poti obţine informaţii specifice despre conturile tale. Plateste cu cardul. plătind la comercianţi sau retrăgând numerar de la bancomate şi ghişee bancare. Cumparaturi în siguranţa.1. pe care le pot folosi pentru telefoane mobile. pornind de la minimum 5% din creditul utilizat. 71 . Oriunde te-ai afla. gratuit. Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le plateşti cu cardul sunt protejate împotriva deteriorarii. 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi în valoare de minimum 300 Lei şi ai dobandă mai mică decât dobanda standard. ordona transferuri. Banca acorda o linie de credit care stă la dispoziţia clientului toata viaţa şi la care are acces. pentru plata cu cardul. Opţiuni de rambursare: • 0% dobanda pana la 56 de zile. cu dobanda redusa. În funcţie de banii pe care îi ai la dispoziţie poţi rambursa lunar orice suma.  Raiffeisen Direct: cu un simplu apel telefonic. minute de convorbiri. extraopţiuni sau alte produse Vodafone. informaţiile despre cont îţi sunt disponibile 24 de ore din 24. Alege plata în rate lunare fixe (6. Avantajele cardului de cumpăraturi Raiffeisen Bank: 1. pana la scadenta lunara si beneficiezi de 0% dobanda. pe viata. din ţară sau străinătate. Carduri pentru persoanele fizice: Cardul de cumparaturi Vodafone: Abonaţii Vodafone primesc puncte de loialitate. 3. 12. efectua plaţi catre furnizorii de utiliăţti etc. reduceri la abonamente. direct pe ecranul telefonului mobil. 5.

Dovada asigurării se face pe baza cardului special de asigurat pe care il vei primi împreuna cu cardul de cumparaturi. Nu necesita giranţi. Rambursare lunara minima: 5% din valoarea creditului utilizat. va fi oferită prin intermediul noului nostru partener. asigurarea Credit Life îti este oferită gratuit pentru primele 3 cicluri de tranzacţionare. sunteti in continuare acoperit prin asigurare. asigurarea de somaj . înainte de începerea călatoriei. semnată şi ştampilată de angajator.în caz de deces. Caracteristici: • • • • • • Card de credit. Puncte de loialitate Vodafone: 4 puncte la fiecare 10 Lei cheltuiţi. 6. asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. Banca nu va mai percepe un nou comision anual. adeverinţa de salariu. indiferent de valoarea tranzacţiei. cu cardul de cumparaturi. Daca doriti sa beneficiati in continuare de Asigurarea de calatorie in strainatate. se primeşte un bonus de 400 de puncte la prima tranzacţie. pentru a semna documentatia specifica. În plus. Utilizare nationala şi internaţionala (în strainatate se face automat conversia în moneda ţarii respective). UNIQA ASIGURARI S. Pachet complet de asigurari de calatorie în strainatate 12: asigurare medicala cu acoperire de pana la 20.000 Euro care include asigurarea medicala obligatorie.000 RON. oriunde în lume. Clienţii pot face cumpărături oriunde este 12 Începand din 02. asigurarea va plati rambursarea lunara minima conform raportului de activitate pentru o perioada de maximum 6 luni consecutive.12. Cardul de cumpăraturi Gold Cardul pune la dispoziţie o linie de credit de până la 40. Limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordată de banca pentru plăţi la comercianţi. asigurare sau alte garanţii. fişa fiscală pentru anul anterior. 40% pentru retrageri de numerar. Protectia rambursarilor în cazul unor evenimente nedorite prin ataşarea la cardul de credit a asigurării opţionale Credit Life: asigurarea de viaţa . Dupa expirarea perioadei de asigurare.4. între 700 şi 20. Pana la expirarea perioadei de asigurare pentru care ati platit comisionul aferent serviciului.01 USD la 0. Asigurarea de calatorie în strainatate atasata optional cardului de cumparaturi Vodafone.în cazul pierderii locului de munca. 72 . Documente necesare (pentru salariaţi) sunt: act de identitate (copie şi original). Limita de credit este stabilită de banca pentru fiecare utilizator. în conditiile în care cel puţin o plata legata de calatorie a fost efectuata pe teritoriul Romaniei.000 Lei. pentru tine şi membrii familiei. Serviciile de asistenta şi asigurarile de calatorie sunt disponibile 24/7. în lei. asigurarea acopera datoria catre banca rezultata din utilizarea cardului de credit. va invitam in oricare dintre agentiile Raiffeisen Bank.2009. pentru persoane fizice. Valoarea punctului de loialitate a crescut de la 0.A.01 Euro. 5.

Primesti bonusuri la cumparaturi 3. pentru fiecare card suplimentar alegi acces total sau partial la limita ta de credit. pe viată. pana la scadenţa lunară şi beneficiezi de 0% dobanda. Avantajele cardului de cumpărături Gold: bonusuri la cumpărături. • Sistemul de rambursare este flexibil. protecţie a rambursarilor în cazul unor evenimente nedorite. în România sau străinătate.Fond de 73 . Poţi alege data de emitere a raportului de activitate (1. 12. Faci cumparaturi în siguranţa: Raiffeisen Bank îţi asigură protectie maxima în situatiile nedorite in care cardul de credit este pierdut sau furat sau atunci cand unele tranzactii postate în cont sunt contestate. pachet complet de asigurări de călătorie în străinătate. 18. Beneficii opţionale: Serviciul Comert Electronic 3-D Secure (pentru a plati în siguranţa pe internet). Gestionează-ţi bugetul cu costuri reduse! Alege plata în rate lunare fixe (6.afişată sigla MasterCard. Oricare ar fi lista ta de cumparaturi cu noul card de cumparaturi te bucuri de cele mai multe opţiuni de rambursare: • 0% dobanda pana la 56 de zile. 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi în valoare de minimum 300 Lei şi ai dobanda mai mică decat dobanda standard. 1. 15 sau 22 ale lunii) şi modul de rambursare a sumelor utilizate (prin depunere de numerar. cu dobândă redusă. Foloseşte cardul de cumparaturi fără dobândă! Plateşte cu cardul. 6. Cu cardul de cumpăraturi AIG Fond de pensii beneficiezi gratuit de programe de asigurare şi protecţie. Asigurari în cazul pierderii involuntare a locului de munca. virament bancar sau debitare automata a contului curent de la Raiffeisen Bank). Asigurarea Platii Contributiei la Fondul de Pensii Private Obligatorii iţi asigura plata pe o perioada de pana la 6 luni a contributiei obligatorii. 4. 7. ramburseaza integral sumele utilizate. minim 5% lunar. 5. fara niciun cost de administrare. cu dobânda redusă. Primeşti gratuit pana la 4 carduri suplimentare: le poţi oferi celor dragi câte un card suplimentar. Au 0% comision pe tranzacţie pentru plăţile efectuate la comercianţi. Mai mult. 2. Plată în rate fixe. pe care o platiţi lunar catre AIG . Este alegerea ta câţi bani rambursezi lunar! În funcţie de banii pe care îi ai la dispozitie poţi rambursa lunar orice sumă. pornind de la minimum 5% din creditul utilizat. Rambursare flexibilă. protecţie a cardului. pe viaţa. • Plata în rate fixe. • Rambursare flexibilă. Modalităţi de rambursare: • • • 0 % dobanda pănă la 56 de zile.

7.000 lei/ 5 lei noi. poti beneficia. Servicii speciale: inlocuirea in regim de urgenta a cardului pierdut/furat. pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50. de . pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50. rezervarea de camere de hotel pe Internet. la cerere. Avantaje: • • pana la 5 carduri pe cont.000 lei/ 5 lei noi. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara. in lei. Plata automata a primelor de asigurare AIG Fond de Pensii din contul cardului Visa Electron Caracteristici: • • • • card de debit.Pensii. fara a fi necesara deplasarea la banca. in valoare de unul pana la trei salarii nete. In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). Asigurarea "Protectia Rambursarilor" – Credit Life este o asigurare optionala atasata cardului de cumparaturi care ofera protectia rambursarilor in cazul unor evenimente nedorite. Avantaje: 74 . Vine insotita de o asigurare de deces din accident. in cazul pierderii involuntare a locului de munca. Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu. dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei. • • • poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. • participi automat la programul prin care beneficiezi de reduceri garantate in magazinele partenere Raiffeisen Bank. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului. datorita contului curent atasat cardului tau. in lei. 8. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati. care asigura mostenitorilor plata unui salariu in cazul producerii evenimentului. eliberarea de numerar in regim de urgenta (in cazul pierderii/furtului cardului). Maestro Caracteristici: • • • • card de debit.

• • pana la 5 carduri pe cont. de oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei. In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei. clientul beneficiaza de deschiderea unui cont curent in lei. participi automat la programul prin care beneficiezi de reduceri garantate in magazinele partenere Raiffeisen Bank. • • • • poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. fara a fi necesara deplasarea la banca. MasterCard in LEI Caracteristici: • card de debit in lei atasat contului curent. • • • acces in mod direct la disponibilul din contul curent. in Romania si strainatate • • • card de debit embosat. precum si pentru cetatenii straini care lucreaza cadrul ambasadelor. in lei. destinat persoanelor fizice. poti beneficia. pentru persoane fizice utilizare domestica si internationala utilizare in mediul electronic si manual in cadrul Avantaje: • odata cu emiterea cardului. datorita contului curent atasat cardului tau. consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in unor organizatii internationale cu sedii in Romania • • cardul foloseste disponibilul din acest cont. iar in strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective. cetateni romani. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati. in valoare de unul pana la trei salarii nete. care poate fi accesat prin intermediul cardului. permite rezervarea de servicii in strainatate permite efectuarea de plati pe internet 75 . posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara. inclusiv linia de overdraft permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti. la cerere. de . in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului.

pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt percepute taxe de conversie valutara. suma minima de deschidere a contului: 50 Euro Avantaje: • • • permite atasarea mai multor carduri la acelasi cont. putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card. • • utilizare internationala suma minima de deschidere a contului: 50 USD Avantaje: • • • permite atasarea mai multor permite rezervarea de camere la hoteluri din strainatate. • • utilizare domestica si internationala. consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania. deosebit de util pentru calatorii in tarile care utilizeaza ca moneda nationala Euro. pana la 5 carduri pe cont MasterCard in USD Caracteristici: • card de debit. in USD. in Euro. 0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate. 76 . putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card. pentru persoane fizice cetateni romani. domestica si MasterCard in EUR Caracteristici: • card de debit. carduri la acelasi cont. asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare. asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor. precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor. pentru persoane fizice cetateni romani.• • • efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate.

Activarea serviciului 3-D Secure. care se va realiza prin introducerea unor informatii cunoscute numai de catre tine si banca. 3-D Secure a aparut ca raspuns la necesitatea dezvoltarii unor mijloace prin care sa se verifice daca persoana care face o plata pe Internet este chiar detinatorul real al cardului. Dupa introducerea tuturor datelor se va finaliza activarea serviciului Comert Electronic 3-D Secure. In cazul in care cardul este furat sau pierdut poti suna sa il anulezi 24h/24. cum ar fi: nume utilizator. sau online la comerciantii ce accepta carduri Visa. Acest standard este adoptat si de catre magazinele care vand marfuri prin lumea virtuala a Internet-ului. • • Ai acces la banii tai oriunde in lume. Printre acestea se afla si "Parola initiala" care este numele de fata al mamei. 7zile/7. in functie de tipul cardului pe care il detii. Activarea serviciului Comert Electronic 3-D Secure presupune parcurgerea urmatoarelor etape: 1. vei fi invitat sa iti creezi parametri personali. la ATM-uri. 2. semnul distinct prin care se pot recunoaste astfel de comercianti fiind logo-urile . Avantaje: • • Emitere pe loc Cardul de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank este acceptat de magazine din intreaga lume. Cumparaturi online in siguranta PF Comert Electronic 3-D Secure este un nou serviciu pe care il poti atasa cardului tau si care iti asigura cumparaturi on-line. Serviciul Comert Electronic 3-D Secure are la baza un sistem user/parola cunoscut doar de catre tine care te va proteja impotriva utilizarii neautorizate a cardului tau la comerciantii care participa la acest serviciu. ti se va cere de fiecare data sa introduci codul PIN ales de tine. mai sigur. mesaj de intampinare. mai eficient. fara griji. si respectiv . Dupa autentificarea preliminara. Este necesara o autentificare preliminara. Pentru siguranta ta si a banilor tai. parola pentru tranzactii pe Internet. 77 . Card de debit preplatit Cardul de debit preplatit este un nou mod de a-ti administra banii: mai convenabil.• asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor. Se completeaza formularul de inrolare in serviciul Comert Electronic 3-D Secure atasat si se depune la cea mai apropiata unitate Raiffeisen Bank.

reducand astfel posibilele tentative de frauda. Fisa fiscala pentru anul anterior 3. echivalentul a pana la 6 salarii. rapid si sigur mod de a trimite bani prin intermediul telefonului mobil. Aceste carduri sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate. Detinatorii unui card de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank se pot inscrie gratuit in serviciul YAP pentru a trimite bani printr-un sms. Codul de securitate de 3 cifre. Carduri persoane juridice: Raiffeisen Bank ofera carduri sub sigla VISA si MAESTRO. Trimiti bani oriunde oricui prin serviciul YAP.2. in lei. beneficiati de: • • Eliminarea cheltuielilor. cu acordul acestora. 78 . • Iti controlezi bugetul mai eficient. Yap este cel mai simplu. Documente necesare (pentru salariati): 1. contra unui mic comision.4. Adeverinta de salariu. Plata salariului prin carduri VISA Electron sau Maestro: Raiffeisen Bank ofera posibilitatea platii salariilor angajatilor prin carduri in lei. de pe spatele cardului. aveti posibilitatea de a extrage din contul dumneavoastra o suma mai mare decat cea de care dispuneti la momentul respectiv. EUR sau USD. semnata si stampilata de angajator 5. fara restrictii. • Cu cardul de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank poti face cumparaturi online in siguranta. Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerar la sediul societatii dumneavoastra. prin propriul card de debit preplatit. riscurilor si timpului consumat cu manipularea numerarului. Avantajele facilitatii descoperit de cont: • • • • banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont overdraft-ul nu are o data fixa de rambursare integrala dobanda se aplica numai pentru suma utilizata in cazul imbunatatirii situatiei financiare.Apeland la aceasta modalitate moderna de plata a salariilor. Destinatarul banilor isi poate accesa suma transferata. copie si original (atat pentru solicitant cat si pentru sot/sotie solicitant) 2. poti beneficia de majorarea sumei acordate. Astfel. Cardurile dau acces la disponibilul din conturile atasate. putand fi utilizate pentru tranzactii comerciale si/sau eliberare de numerar. Overdraft Overdraft-ul va pune la dispozitie o suma suplimentara de bani. Act de identitate.• • Iti poti reincarca rapid cardul oricand ai nevoie la agentiile Raiffeisen Bank sau partenerii autorizati. confirma ca te afli in posesia lui. pe care o puteti folosi imediat.

VISA Business USD Visa Business Card in USD este un card de care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA. cat si pentru cele internationale Un pachet complet de asigurari de calatorie: asistenta de calatorie in strainatate in valoare max de 1000 Euro. posibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de descoperire in cont. in tara si strainatate Pentru tranzactii efectuate in tarile avand ca moneda locala USD nu se percepe comision de schimb valutar Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea Utilizarea unui singur card. in tara si strainatate 79 . debit pentru plati si VISA Business EURO Visa Business Card in EUR este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA. • Realizeaza automat schimbul valutar pentru retrageri de numerar in alte valute. denominat in USD atat pentru operatiuni domestice. permite operatiuni cash si non-cash . in Romania si in strainatate. in limita a trei salarii lunare nete. 7 zile pe saptamana. asigurare pe durata calatoriei in strainatate (asigurare de raspundere civila fata de terti in valoare de maxim 2500 Euro. 24 ore pe zi. Permite operatiuni -cash si non-cash . in Romania si in strainatate Avantaje • Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati. sigurare pentru utilizarea frauduloasa/inlocuirea telefonului mobil pana la 150 Euro).• Angajatii dumneavoastra beneficieza de: acces direct. • Eliberare de numerar prin intermediul retelei de ATM-uri Raiffeisen Bank ofera tuturor detinatorilor de carduri emise sub siglele VISA si Eurocard/MasterCard posibilitatea eliberarii de numerar prin reteaua sa de bancomate instalate in principalele orase ale tarii. • • • • • Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati. din orice localitate din tara si in orice moment. asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. la contul de card. Valuta de referinta decontarea operatiunilor prin card este RON in Romania si USD in strainatate.

• • • •

Pentru tranzactii efectuate in tarile avand ca moneda locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea Utilizarea unui singur card, denominat in EURO atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele internationale Un pachet complet de asigurari de calatorie:

VISA Business LEI international
Visa Business Card in RON International este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA, in Romania, cat si in strainatate. Permite operatiuni cash si non-cash , atat in tara cat si in strainatate . Avantaje: • • • • • Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati, si strainatate Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in valutele Posibilitatea rezervarii de camere de hotel. Utilizarea unui singur card, denominat in moneda nationala atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele internationale, deci costuri minime pentru companie Pentru utilizarea in strainatate, conversia intre moneda in care se efectueaza tranzactia si valuta de referinta se face la curs Reuters + 1% , debitarea contului se face la cursul de vanzare euro (interbancar sub 20.000 euro) al banci • Un pachet complet de asigurari de calatorie: toate in tara

VISA Business LEI
Visa Business Card in RON este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA, pe teritoriul Romaniei. Permite operatiuni cash si non-cash , numai pe teritoriul Romaniei Avantaje • • • • • Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati Independenta fata de programul de lucru al bancii si acces la fonduri in orice moment Efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii. Posibilitatea rezervarii de camere de hotel. Inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

80

Business Credit Card IMM
Tip card: SILVER si GOLD Moneda: RON Utilizare: plati directe la comercianti, retrageri de numerar, plati internet; utilizarea de catre management in calatoriile si deplasarile in tara sau in afara ei, in orice tip de activitate; utilizarea ca rezerva pentru situatii de urgenta, eventuale sincope aparute in ciclul operational; Caracteristici: • • • • • • 1. 2. 3. 4. Suma maxima: 70.000 RON, dar nu mai mult de 10% din cifra de afaceri medie lunara a companiei, calculata pe baza ultimului bilant pentru an financiar intreg; Scadenta: 24 luni; Perioada de valabilitate a cardului: 24 luni; Modalitate de rambursare: Suma minima de rambursat lunar este10%; Perioada de gratie/cliclu de tranzactionare: 45 zile (inclusiv perioada de 15 zile in care trebuie rambursata suma minima lunara); Garantii/elemente de confort: gaj pe conturile deschise la Raiffeisen Bank, garant fidejusor; Avantaje si beneficii: Dispuneti de o suma de bani la care aveti acces facil si rapid ; Puteti utiliza cardul atat pentru plata la comercianti, cat si pentru retrageri de numerar la cele peste 940 ATM-uri Raiffeisen Bank sau la oricare din cele 450 agentii din toata tara; Pentru sumele utilizate beneficiati de perioada de gratie de 45 zile, ceea ce inseamna ca nu se percepe dobanda daca rambursati sumele utilizate in acest interval de timp ; Cardul se emite pe firma si decontarea cheltuielilor se va face in contabilitatea societatii doar pe baza extraselor de cont, nemaifiind necesare prezentarea ordinelor de deplasare, chitante sau facturi; Se pot emite pana la 50 carduri pe aceeasi companie si pot fi setate limite individuale pentru fiecare utilizator. Un pachet complet de asigurari de calatorie: Pentru persoanele asigurate prin CARDUL SILVER: • • • asistenta de calatorie in strainatate in valoare max de 1500 Euro asigurare pe durata calatoriei in strainatate: asigurare de raspundere civila fata de terti in valoare de maxim 2500 Euro. Aceasta acopera eventualele prejudicii materiale pe care le poti provoca tertilor pe parcursul calatoriei in strainatate • • asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. asigurare pentru utilizarea frauduloasa/inlocuirea telefonului mobil pana la 150 Euro

5. 6.

81

Pentru persoanele asigurate prin CARDUL GOLD se asigura in plus fata de evenimentele asigurate la cardul SILVER, urmatoarele: • • • asistenta medicala in strainatate pana la 50.000 Euro cheltuieli medicale de urgenta pana la 50.000 Euro tratament stomatologic de urgenta in valoare pana la 650 Euro

Acceptare carduri la punctele de vanzare 1. EPOS (Electronic Point of Sales): terminalul electronic de plata, un dispozitiv modern de acceptare la plata a tuturor cardurilor bancare. Acesta reprezinta un mod elegant de plata, si are rolul de a imbunatati simtitor managementul financiar al companiei dumneavoastra. Avantajele serviciului • Preferinta clientilor pentru plata cu cardul – sumele tranzactionate vor fi mai mari deoarece clientii vor putea folosi facilitatea de creditare a cardului fara a se limita la numerarul disponibil. • • • • Cresterea volumului de vanzari rezultat din atragerea unui numar mare de clienti. Management rapid si corect al fondurilor incasate – reduceti costurile ce erau alocate pentru personal, securitate, gestiunea si transportul numerarului. Securitate in procesarea operatiunilor – riscul de frauda, bani falsi sau furt este eliminat. Simplificarea reconcilierii zilnice si lunare – serviciul faciliteaza transmiterea zilnica la banca a tuturor operatiunilor efectuate in ziua respectiva pentru a fi incasate. • • Terminale moderne de diferite tipuri care sa se potriveasca domeniului dumneavoastra de activitate. Asistenta gratuita (24/7) pentru probleme tehnice la oricare din numerele indicate pe terminal. 2. E-COMMERCE: sistemul de vanzare si cumparare a produselor si serviciilor pe Internet, prin intermediul cardului bancar. Tipurile de carduri pe care le puteti folosi pentru a cumpara de pe Internet sunt: • • • Carduri de credit Carduri de debit embosate (cu elementele in relief) Carduri de debit electronice (plate)

Cardurile de credit si cele de debit embosate in general sunt acceptate pe orice site care accepta plata cu cardul. Cardurile plate sunt acceptate numai daca se indeplinesc concomitent urmatoarele doua conditii: cardul este inrolat in 3D Secure si site-ul este inrolat in 3D Secure si accepta la plata acest tip de carduri. 82

bl Z4 Farmacia Cara Str. Pacurari nr. nr. bl 994 83 . Nr. 1 Batran Raiffeisen Bank . • • Personalizarea paginilor din sistemul de plata online. Stefan cel Mare nr.Ag Stefan cel Str. 121. Interfata sistemului de comert electronic va fi personalizata. Vasile Gheorghiu.Ag. Bularga Str. Zona Ses Bahlui Piata Unirii nr. Mircea cel Batran nr. Bucium. Petre Tutea (fosta Impacarii).T14 parter SC COMAT SAMagazin Sos.Ag. 19.Ag Iasi Sos.Ag Mircea cel Bd. Nicolae Iorga nr 30. 23 UM Tatarasi Str. Bloc 8. Scara Tronson 3. 77 ATM Magazin Exira Nou sos Nicolina.Avantajele serviciului: • • • Atragerea unui numar mai mare de clienti. Nationala nr. Aeroportului nr. Bloc B2-1. 19 IIRUC SA Bd. Nr. 150 Bl. 589 parter "Daewoo" 1/4 Raiffeisen Bank . Vladimirescu Bl.Ag Independentei Adresa Str.Ag Podul Ros Str. Aurel Vlaicu nr. 15. Reducerea costurilor rezultatea din inchirierea si intretinerea unui spatiu comercial. 2 Raiffeisen Bank . Acest sistem presupune inregistrarea fiecarui detinator de card prin atribuirea unui cod de autorizare a fiecarei tranzactii online). A 1-3 Raiffeisen Bank . Bloc 913. 2 Mare Raiffeisen Bank . Garii nr.Ag. Scara 1. pentru a respecta design-ul site-ului dumneavoastra. parter Soseaua Pacurari nr. scara A. 15.Ag Harlau Raiffeisen Bank . Sf. parter ATM Mercury Str. Esplanada Str. Pacurari Raiffeisen Bank . 2 Raiffeisen Bank . Procesarea in timp real a platii in deplina siguranta pentru cardurile emise sub sigla VISA si MasterCard si inrolate in sistemul 3D Secure. Reteaua de bancomate Lista bancomatelor din Iasi Zona Hârlau Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Denumirea Locatiei Raiffeisen Bank . prin adoptarea unei modalitati moderne de plata cu cardul. Lazar Bl. parter ASAM SA Str. T. Asistenta gratuita prin telefon (24/7) pentru cumparatori.

84 . 18 Raiffeisen Bank . Str. Garii nr.Ag Pacurari (interior) Universitatea Petre Andrei Raiffeisen Bank .C. in cadrul Complexului Comercial Copou. Clienţii pot fi atraşi cu uşurinţă de competitori. 54 Bl.Ag. În vederea asigurării unui serviciu bun clientului.C. sc A si B Capitolul 6.D4-D3 Sos. concurenţa continuă să crească. le oferă soluţii de cea mai nouă generaţie şi servicii cu valoare adăugată. Raiffeisen Bank se impune oferind produse şi servicii de înalta calitate. B Str.Nicolae Iorga.B Str. prin urmare. 46 Str.Ag Pascani Str. Garii. D2. bl. Nicolina nr.Ag. Cuza Voda S. Marketingul bancar 6. U2 Str. parter Bd. 32. Vladimirescu nr.parter Raiffeisen Bank . Ion Creanga nr. Politica de marketing studiată la nivel de produs şi serviciu bancar În prezent. Zimbru S. dacă nu sunt în mod activ stimulaţi şi păstraţi prin promovarea de noi produse şi servicii.Ag Tatarasi Raiffeisen Bank . se verifică în mod periodic care sunt aşteptările şi nevoile clienţilor. banca trebuie să înţeleagă necesităţile clienţiilor şi dorinţele acestuia. Pascani Est Str. În funcţie de aşteptările clienţilor şi performanţele reale ale serviciului se formează atitudinea clienţilor fată de serviciul bancar. parter Magazin Alex Junior Str. 17 Bl.Ag.Ag Alexandru cel Bun Centrul Comercial . bl 41.Ag.Hala Centrala . diferenţele de atractivitate sa u calitate sunt foarte mici între produsele concurente. Ghica Voda nr. 57 Str.Ag Nicolina Selgros Raiffeisen Bank . Alexandru cel Bun nr. Compan Raiffeisen Bank . Eugen Stamate Bl.A. cu o atitudine constant dinamică şi axându-se pe inovare. 3 bloc C 9 (320) Raiffeisen Bank . Copou b-dul Dacia nr. REMAR S.Ag Targu Frumos Str Cuza Voda. 13 Bd. nr. 19 Bl.1. Pacurari nr. Bloc G (Complex Siretul Mezeluri) Raiffeisen Bank . 554 SC. Satisfacţia interna a clientului este la fel de importanta ca şi cea externa. B3 Sc. Oastei. deoarece clientul va beneficia de cooperarea băncii. Raiffeisen acopera nevoile clienţilor cu profesionalism şi. Pentru a optimiza gama de produse şi servicii oferite de catre personalul bancii extrem de calificat. cvartal 42 Iasi Pascani Pascani Pascani Pascani Targu Frumos Raiffeisen Bank .SC 8.Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Raiffeisen Bank . Anastasie Panu nr. Podul de Fier B-dul T.

prin tragere la sorti unul dintre premiile campaniei. Posibilitatea de a opta pentru carduri de debit variate (Maestro sau MasterCard).000 de bancomate în toată ţara. reputaţia băncii. Raiffeisen Bank derulează. iar pensionarii sunt un exemplu din acest punct de vedere: trebuie să se descurce de la o lună la alta.2010. Reţea extinsă de agenţii şi bancomate . precum şi campanii promoţionale pentru cardul de pensie Prin lansarea acestui produs Raiffeisen Bank încearca să-i încurajeze pe cei care economisesc şi care îşi administrează cu grijă veniturile personale. într-un cont curent în lei cu card atasat. Pentru ca participanţii să fie validaţi trebuie să îndeplineasca cumulativ urmatoarele criterii de validare: 85 . cu utilizare internaţionala.peste 550 de agenţii şi 1. cu scadenţă la trei luni şi dobândă cu 0. Este mai degrabă utilizarea eficienta a ceea ce este permis în cadrul unor reguli stabilite. valoarea percepută a serviciilor. Lansează depozitul pentru pensionari. putând câştiga. în Lei. accesibilitatea achiziţionării serviciilor. cu cetăţenie română care încasează în perioada 01.A.01. pensionari ai Ministerului Administratiei şi Internelor sau ai Ministerului Apărării Naţionale. existenţa unui personal amabil şi capabil. Pot efectua plăţi cu cardul la comercianţi. inclusiv. pentru prima data pensia.Pentru a raspunde rapid la nevoile clienţilor acorda flexibilitate la nevoile acestora. Pot plati facturi direct din contul de pensie.09. până la sfârşitul anului 2009. Aceasta a fost lansata la data de 01 septembrie 2009 şi se va desfaşura pana la data de 15 decembrie 2009. două campanii promoţionale adresate pensionarilor. gama de produse şi servicii. în cele mai multe cazuri cu bani puţini. înregistate la Casa Nationala de Pensii şi Alte Drepturi de Asigurari Sociale. deschis la Raiffeisen Bank SA. Comision 0% pentru retragerea banilor de la bancomatele Raiffeisen Bank. Decizia de cumparare a clienţior este infuenţată de urmatorii factori: încrederea în sistemul bancar. calitatea serviciilor. posibilitatea de a satisface necesităţile în privinţa serviciilor financiar-bancare.etc. Persoanele fizice care indeplinesc condiţiile de participare şi de validare la campania promoţională sunt înscrise automat în campania promoţională. O alta campanie promoţionala este „Castigi o pensie în plus pe an pe viaţă” prin care clienţii opteaza să primească pensia într-un cont curent cu card ataşat şi se bucura: • • • • • • • Rapiditate şi confort la încasarea pensiei.25 puncte mai mare decât cea de la plasamentele standard. Pentru a ne îmbunătăţi constant regulile şi procedurile interne punem emfaza pe inovarea şi îmbunătăţirea proceselor.2009 – 15. inclusiv. Comision 0 Lei la interogarea soldului la bancomatele Raiffeisen Bank. La aceasta campanie promoţională pot participa toate persoanele fizice pensionate. Campania promotionala „Castigi o pensie în plus pe an pe viaţă” va avea loc în toate unităţile Raiffeisen Bank S.

plătibilă în avans. pre-aprobata în baza rulajului prin Raiffeisen Bank. într-un cont curent în lei cu card atasat (cardul de pensie) deschis la Raiffeisen Bank SA. Nano Overdraft este o linie de credit de mici dimensiuni. Raiffeisen Bank lanseaza linia de credit Nano Overdraft. Cea de-a 13-a pensie anuala va fi în valoare neta egala cu valoarea unei pensii lunare a caştigătorului (ultima încasata în cardul de pensie înainte de data tragerii la sorţi) dar nu va depasi valoarea de 2000 Lei pe an (net de impozite). Dobanda se calculeaza zilnic şi se capitalizează anual. Produsul se adresează părinţilor care doresc să economisească pentru copii.09. în decursul anului curent. Acesta poate fi constituit în lei sau în euro.• • • • să deţină sau să deschidă cel puţin un card de pensie pe perioada campaniei. linie de credit pre-aprobata. cu scadenţa la vârsta de 18 ani a copiilor şi pe numele acestora.15. Raiffeisen Bank lanseaza linia de credit Nano Overdraft adresată exclusiv clienţilor IMM cu cifra de afaceri de până la un milion euro (echivalent în RON). Raiffeisen Bank lanseaza planul de economii pentru copii. fara garanţii materiale. avand scadenţa la data aniversarii de 18 ani a copilului titular. în perioada 01. iar apoi pe perioade de un an. Produsul este dedicat clientilor IMM care nu au alte credite în derulare şi care au avut în decursul anului un rulaj constant ridicat prin conturile deschise la Raiffeisen Bank. cât şi în euro. Planul de economii poate fi iniţiat înca din primele zile de viaţa ale copilului şi până la varsta de 17 ani. atât în lei. anual). să solicite pe perioada campaniei încasarea pensiei în cardul de pensie şi să completeze formularul aferent înregistrării în sistemul de încasare a pensiei în cont bancar. cu dobânda fixa de 4% pe primii trei ani. gestionare sau închidere a contului. Premiile campaniei promoţionale sunt urmatoarele şi vor fi oferite prin tragere la sorţi: 3 premii constând într-o pensie în plus pe an pe viaţa (a 13-a pensie. depunerile ulterioare fiind permise oricând. să încaseze pentru prima data pensia. pentru o perioada de 15 ani. Nu se percepe comision de constituire. Contul se constituie pe numele copilului minor chiar din prima zi de viata. manager Departament produse de economisire 86 . Nu sunt permise retragerile parţiale.2009 . fara garanţii materiale.000 EUR prin conturile deschise la Raiffeisen Bank. care nu au alte credite în derulare cu banca şi au avut un rulaj lunar mediu de peste 5. timp de 15 ani.000 RON sau 100.2010 inclusiv. 13 Anca Nutiu. Suma minima de constituire este de 150 RON sau 200 EUR iar plafonul maxim este de 420.5% pe perioada de un an. am creat un produs de economisire special destinat părinţilor care vor sa le ofere un început de drum mai sigur copiilor lor"13.000 EUR. pana la data tragerii la sorţi nu şi-au închis contul curent în lei cu card ataşat (cardul de pensie) în care au încasat pensia. cu dobanda 0% şi comision lunar fix ce depinde de valoarea liniei de credit.01. "Pentru că ştim cât de importante sunt investiţiile în educaţia şi în viitorul copiilor. Aceşti clienţi beneficiază în acest fel de o rezerva de lichiditate pentru situaţii neprevazute. Premiul va fi platit în avans. cu o dobândă fixă de 9.

14 15 Monica Udrescu. casieri etc. Toti membrii bancii trebuie să ştie cu exactitate care sunt obiectivele stabilite. la rândul lor. Strategia noastra de parteneriat pe termen lung cu clienţii se concretizează în astfel de produse. 6. ci şi la strategiile de marketing şi promovare aferente segmentului bancar.Editura Universităţii “AL.inovaţii. Principala preocupare fiind păstrarea unei imagini unice şi coerentă faţă de mediul extern chiar dacă au loc unele schimbări inevitabile (tehnologice. acţionarii şi asociaţii. din punct de vedere financiar. băncile concurenţiale. Politica de marketing studiată la nivel instituţional şi de poziţionare a băncii Raiffeisen Bank pe piaţa bancară: Băncile de pe piaţa din România încearca să ţină pasul cu Europa. În ceea ce priveşte comunicarea cu mediul extern aceasta vizează în primul rând relaţia care se stabileşte cu clienţii.restructurări).Chirleşan. pot înregistra caştiguri proporţionale.) trebuie să se simtă membru al familiei Raiffeisen. Liderii Raiffeisen Bank dezvoltă o viziune de afaceri clară şi strategii viabile. banca optează pentru politici de comunicare atat la nivelul bancii cât şi cu mediul extern. ofiţeri de cont. În scopul definirii identităţii. În condiţiile unei concurenţe din ce în mai profunde pe piata bancara din România. Comunicarea la nivel de banca se realizează în aşa maniera încat fiecare angajat (manageri. Acestia creeaza un mediu organizational care suportă şi recompenseaza creşterea profitabila.Vasile. care sunt punctele forte şi cele slabe în relaţia pe care o au cu mediu extern.Iaşi 87 . bani pentru situaţii neprevăzute legate de activitatea curenta a companiei. eficienţa şi încredere. aduce în Romania tradiţia bancară de peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen. furnizorii.2. Raiffeisen Bank este "Banca ta de încredere". care sunt modalităţile reale de atingere a acestora. Ei stabilesc scopuri grele dar realizabile. Comunicarea la nivelul băncii are ca obiectiv primordial asigurarea unei bune circulaţii a informaţiei în bancă. jucătorii care vor risca mai mult.CUZA” . Expunerea televizata. care oferă beneficii suplimentare clienţilor care. dar şi locale) etc15. şi caută în mod constant noi oportunităţi. Cu Nano Overdraft.Dan-Economie bancară. statul (administraţiile publice centrale. acesti clienti pot avea la dispoziţie. panourile publicitare sau diferitele afişe şi anunţuri radiofonice au un rol semnificativ în prezentarea ofertei bancilor. care au rulat sume importante prin banca noastra în decursul anului curent. Notorietatea băncii este foarte importantă în viziunea clienţilor sau a potenţialilor clienţi şi crearea unui brand pe baza acestei notorietăţi este corelata cu cota de piaţa a băncii. dar şi cel intern. nu doar la servicii oferite clienţilor. bazata pe accesibilitate.I. Director Aria IMM Cocriş . care sunt posibilităţile de atingere a acestor obiective. rapid şi simplu. urmaresc o colaborare de lunga durată cu banca”14.“Produsul se adreseaza clienţilor IMM Micro foarte activi.

Creditul de consum. Flexicredit Plus. RZB Group este dedicat încurajarii dezvoltării. timpi de răspuns şi calitate mai buna în tot ceea ce facem. Spiritul întreprinzător şi iniţiativa sunt cheia către o mai buna performanţa. Din acest motiv. deciziile la nivelul instituţiei bancare. consultanţă în întocmirea dosarului de credit. De asemenea. Pe baza acestei scrisori au la dispoziţie 30 de zile să işi găsească locuinţa dorită. urmărindu-se crearea de valoare adăugată pentru fiecare în parte. satisfacţiei şi loialităţii personalului său.Pentru îmbunătăţirea reţelei de vânzări. Creditul “Maşina ta”. Pentru persoanele fizice. Persoane fizice şi agenţi economici Raiffeisen Bank România oferă. Aceasta le da angajaţilor încrederea şi stimulentele pentru a prelua noi îndatoriri pe plan local şi internaţional. Produsele sunt dezvoltate de către specialiştii Raiffeisen Bank conform particularităţilor pieţei româneşti şi nevoilor fiecărui client. referitoare la tipul creditului care li se potriveşte. ci şi imaginaţie şi creativitate. soluţiile generate fiind în egală măsură eficiente şi flexibile. care să ofere date concrete cu privire la evoluţia comportamentului clientelei. rezultând în angajaţi motivaţi şi dedicaţi. un motiv al politicii de marketing îl constituie realizarea unor cercetări de marketing şi studii de piaţă. Pentru întreprinderile mici şi mijlocii are următoarea ofertă de creditare: 88 . următoarele tipuri de credite: • • • • • Flexicredit. clienţii vor primi o scrisoare de presolvabilitate. întreprinderi mici şi mijlocii şi corporaţii. Aceştia sunt indicatori ai cât de mult se identifică angajaţii noştri cu scopurile corporatiste şi ai devotarii lor faţa de munca. Existenţa şi succesul băncii depinde de gama de produse oferite clientilor. în prezent. Capitolul 7. ipoteci etc). Toate acestea au la bază nu doar o înaltă expertiză financiară. Creditarea bancară. astfel. Banca încerca din răsputeri sa menţină un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc şi încredere. valabilă pentru 30 de zile. prin care Raiffeisen Bank se angajează să le acorde creditul solicitat cu îndeplinirea anumitor condiţii. a nevoilor şi preferinţelor acestora şi să fundamenteze. Angajaţii sunt dedicaţi satisfacerii clienţilor şi creării de relaţii pe termen lung. În acelaşi fel. servicii de creditare adaptate fiecărei categorii juridice în parte: persoane fizice. Astfel sunt diminuate sarcinile ce grevează de regulă patrimoniul debitorului în cazul în care sunt adoptate soluţii tradiţionale de finanţare (gajuri. Raiffeisen Bank oferă. valoarea pe care o pot obţine. Specialiştii băncii în credite imobiliare oferă informaţiile de care clienţii au nevoie. Creditul “Casa ta”. în funcţie de nevoile şi caracteristicele acestora. banca se asigură că personalul de vanzare dezvoltă relaţii bune cu clienţii.

Clienţi Micro: Pentru corporaţii Raiffeisen Bank oferă finanţări structurate şi produse de creditare. Credit Revolving. Principalele repere legislative ale creditării bancare sunt: • • • • • • • Legea privind activitatea bancară nr. Împrumut la termen KfW. Legea privind reorganizarea unităţilor economice de stat ca regii autonome şi societăţi comerciale nr. Creditarea persoanelor fizice 89 . Împrumut la termen KfW. 7. Creditul la termen. Legea 289/2004 referitoare la afişarea dobânzii anuale efective (DAE).Clienţi Medii: • • • • • • • • • • • • Overdraft.35/1991.2. Decret-Lege privind organizarea si desfăşurarea unor activităţi economice pe baza liberei iniţiative nr. Legea privind autorizarea executării construcţiilor şi unele măsuri pentru realizarea locuinţelor nr. Emiterea de Scrisori de Garanţie Bancară. Credit Capital.15/1990. pentru a alege creditul potrivit necesităţilor şi exigenţelor proprii. Credit Invest. Norma BNR nr. Standard overdraft. ajustate în funcţie de nevoile fiecărui client. 7. Legea permite un nivel de informare minim necesar. Particularităţi promovate de Raiffeisen Bank în politica de creditare bancară Activitatea de creditare este reglementată prin lege. Overdraft fără garanţii materiale.50/1991.1.54/1990. 5/1992 privind împrumuturile mari acordate clienţilor de cătresocietăţile bancare. Flexi. Credit imobiliar. Legea privind regimul investiţiilor străine nr.33/1991.

Posibilitatea de a beneficia. În portofoliul de produse de creditare Raiffeisen Bank pentru persoane fizice sunt incluse: creditul imobiliar Casa ta.Raiffeisen poate acorda credite pe termen scurt. Credite pentru nevoi personale 1. banii se acordă în numerar. Valuta: LEI. construcţia sau modernizarea de imobile. la cerere. EUR. fără girant. Plata automată a ratelor lunare din contul curent. fără să fie nevoie să se facă dovada cumpărării unui anumit bun. Fără avans. FLEXICREDIT . de consum. Sintetic. Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei primite. imobiliare şi ipotecar. cu ipotecă asupra obiectului–destinaţie a creditului şi credit de consum. mediu şi lung clienţilor săi care îndeplinesc condiţiile prevăzute în normele interne ale băncii şi în conformitate cu Regulamentul emis de BNR. USD sau CHF) Perioada: între 6 luni şi 20 ani Garanţii: ipoteca de rang I constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate în proprietatea solicitanţilor de credite sau a unor terti. 2. creditul pentru nevoi personale nenominalizate Flexicredit şi Flexicredit Plus. USD sau CHF Valoare: între 5 000 şi 75 000 de EUR (sau echivalentul în LEI. de trezorerie. FLEXICREDIT PLUS . fără să fie nevoie să se facă dovada cumpărării unui anumit bun. creditul auto Maşina Ta şi creditul pentru bunuri de consum. Comision inclus. fără să mai fie necesară deplasarea la bancă. Pentru persoanele fizice. Valuta: LEI sau EUR Valoare: între 300 şi 10. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.credit pentru nevoi personale nenominalizate. Fără carte de muncă. 90 . Nu este solicitat avans sau girant.000 de EUR (sau echivalentul în lei) Perioada: între 6 luni şi 10 ani Avantaje: • • • • • • Se acordă în maxim 24 de ore. banii se acordă în numerar. partiţală sau integrală.credit pentru nevoi personale nenominalizate. aceste tipuri de credite pot fi încadrate în două mari categorii: credit imobiliar pentru achiziţia. finanţat de către bancă. de asigurare de viaţă în condiţii avantajoase. Avantaje: • • • • Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei primite. Raiffeisen acordă credite pentru nevoi personale. creditul ipotecar – Proiecte ANL.

Rată lunară scazută. clienţii au posibilitatea de a opta între dobandă fixă şi dobandă variabilă.000 şi 75. Fără avans.000 de EUR (sau echivalentul în lei) Perioada: între 6 luni şi 5 ani Dobanda: pentru creditele în lei. Evaluarea gratuită a imobilului/ imobilelor aduse în garanţie. Plata automată a ratelor lunare din contul curent. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. HIPER IEFTIN . Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. fără să mai fie necesară deplasarea la bancă. Valuta: lei Valoare: între 250 şi 5. EUR sau USD Valoare: între 150 şi 3. 2. 3. pentru creditele în valută. dobânda este variabilă.clienţii au posibilitatea de a contracta creditul în magazin. CREDITUL MAŞINA TA.000 de EURO (sau echivalentul în USD/LEI) Perioada: între 6 luni şi 7 ani Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziţionat Garanţii: gaj pe maşină şi asigurare Full-Casco cesională în favoarea băncii Avantaje 91 . parţială sau integrală. Avantaje: • • • • Creditul în lei se acordă pe loc. Credite pentru bunuri de consum 1. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.000 de EUR (echivalentul în lei) Perioada: între 18 luni şi 5 ani Dobanda: fixă Avantaje: • • • • Fără carte de muncă. fără girant. Nu necesită avans sau giranţi.• • • • Nu este necesară asigurarea de viaţă.credit pentru cumpărărea de maşini sau moto-scutere noi Valuta: LEI. EURO sau USD Valoarea: între 2. CREDITUL PE LOC Valuta: lei. Doar cu buletin şi adeverinţă de salariu.

Aprobare rapidă. fără să mai fie necesară deplasarea la bancă. Avantaje: • • • • Fără girant. Flexibilitate în acceptarea diferitelor categorii de venituri (salarii. USD sau CHF Valoare: între 5. în cazul creditelor pentru construire. nefiind impus un venit minim personal. • • • • Plata automată a ratelor lunare din contul curent. PROIECTE ANL . Se ia în calcul bugetul familiei. Evaluarea gratuită a imobilelor sau terenurilor care urmează a fi achiziţionate sau depuse drept garanţie. Se ia în calcul bugetul familiei. Posibilitatea alegerii notarului public. Asigurare: asigurare de viaţă şi asigurarea imobilelor aduse în garanţie.• • • • • • Fără girant. Creditul imobiliar 1. ratele lunare şi graficele de rambursare se modifică conform utilizării creditului. extindere sau modernizare. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. Valuta: LEI. modernizarea de locuinţe sau pentru achiziţionarea de terenuri. comisioane. EUR. CASA TA : credit pentru cumpărarea. Documentaţie simplă şi suport în obţinerea creditului la sediul dealer-ului auto. pensii. construcţia.000 de EUR 92 . Ratele lunare sunt fixe pe toată durata creditului. nefiind impus un venit minim personal. Plata automată ratei lunare din contul curent. extinderea. EUR sau USD Valoare: între 5.000 şi 200. Creditul ipotecar 1.000 de EUR (sau echivalentul în LEI/USD/CHF) Perioada: între 3 si 25 de ani Avans: 25% din valoarea investiţiei Garanţie: ipotecă pe locuinţa cumpărată (în cazul creditului pentru achiziţionarea de locuinţe) sau ipotecă asupra unor imobile aduse în garanţie (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta). în maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.000 şi 200.credit pentru construcţia unui imobil în cadrul proiectelor desfăşurate de ANL Valuta: LEI. venituri din chirii.). dividende etc. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului. parţială sau integrală.

3.Devizia Corporaţii Devizia Corporaţii are ca atribuţii dezvoltarea relaţiilor de afaceri cu corporaţiile (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane euro) care îşi desfăşoară activitatea în România. indiferent de numărul de angajaţi. 7.Perioada: între 5 şi 20 de ani Avans: minimum 25% din valoarea proiectului Garanţii: ipoteca de rang I constituită în favoarea băncii asupra imobilului care urmează să fie construit şi asupra terenului aferent Asigurare: asigurarea imobilului cesionată în favoarea băncii Avantaje • • • • • • • Fără girant. Plata automată a ratelor lunare din contul curent.000. Fără comision de administrare a creditului. indiferent de numărul de angajaţi.000 şi 5.societăţi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate între 1. Fără asigurare de viaţă.3. Banca oferă următoarele tipuri de credite: 93 . Se ia în calcul bugetul familiei. Fără comision de evaluare a imobilului/proiectului. Acestea se ajustează cerinţelor acestora în ceea ce priveste: scopul finanţării.societăţi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mică de 5 000 000 EUR (echivalent LEI) care se împart în:   clienţi IMM Micro .fiecare produs de finanţare este disponibil în LEI sau în valută (EURO. clienţi IMM Medii . nefiind impus un venit minim personal. Divizia este permanent pregătită să răspundă cât mai bine provocărilor de pe piaţă. Creditarea întreprinderilor şi a agenţilor economici Raiffeisen Bank include în oferta sa de produse şi servicii bancare şi produse de creditare adresate agenţilor economici.  corporaţiile medii si mari (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane EUR) care îşi desfăşoară activitatea în România. durata finanţării şi valuta .1. Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.societăţi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mică de 1 000 000 EUR (echivalent LEI). USD). 7.000 EUR (echivalent LEI). Principalele tipuri de întreprinderi care pot beneficia de credite Raiffeisen Bank se clasifică astfel:  întreprinderi mici şi mijlocii (IMM) . fiind structurată astfel: a) Privind finanţarea activităţii de comerţ exterior.000.

în structura tranzacţiei intervin instituţii de asigurare a creditelor din ţările OECD sau Banca de Exportlmport a României. Utililizarea din limita aprobată se poate realiza oricând pe perioada de valabilitate a facilităţii. Overdraft (descoperire de cont) este destinat finanţării activităţii curent a clientului. si în anumite situaţii acoperirea riscului de neplata asociat acestora. acreditivul trebuie să fie confirmat de Raiffeisen Bank. în baza unui contract încheiat cu Raiffeisen Bank. Diligentele necesare obţinerii poliţei Eximbank fiind în sarcina băncii. administrarea şi colectarea facturilor. finanţarea importurilor. Scontarea de acreditive este un produs cu largă utilizare. 4. 5. finanţarea procesării şi finanţarea Certificatelor de Depozit (primul produs de finanţare structurată adresat fermierilor). diferenţele fiind acelea că: . Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant. Factoring-ul reprezintă scontarea cu sau fără recurs a creanţelor materializate în facturi cu plata la termen. Valabilitatea este de 364 de zile. de care pot beneficia clienţii când modalitatea de plată este acreditivul documentar cu plata la termen. 6. de finanţarea capitalului de lucru necesar pentru a îndeplini obligaţiile de livrare asumate prin contractele comerciale încheiate cu partenerii externi. Este o linie de credit cu o limita aprobată si este acordată clientului în contul său curent. Este similară facilităţii de descoperit de cont ("overdraft"). Raiffeisen CerealExpert este un nouă marcă ce oferă finanţare pentru întregul segment de activitate agricolă: pre-finanţarea exporturilor. 8. Creditul cumpărător pe termen mediu poate fi acordat pentru operaţiuni de import sau export ale bunurilor de capital (echipamente. De regulă. Are o structură foarte flexibilă. Creditul de prefinanţare a exportului este un produs cu ajutorul căruia compania poate beneficia. Sumele odată rambursate pot fi reutilizate pe perioada de valabilitate a facilităţii.1. al căror risc să fie acceptat de Raiffeisen Bank. 94 . Rambursarea se face direct prin sumele încasate în contul curent al clientului. Instrumentele de plată scontate trebuie să provină din contracte comerciale. în calitate de exportator. În anumite situaţii. în calitate de client. Banca asigură în cadrul contractului de factoring finanţarea. bănci comerciale sau alte entităţi. finanţarea stocurilor pentru vânzare la intern.creditul se derulează printr-un cont separat de contul curent al clientului. riscul de performanţă aferent exportatorului este preluat de către Eximbank România. după caz. Avansul în cont curent este destinat finanţării activităţii curente a clientului. oferă clienţilor economie de timp şi resurse. 3. finanţarea culturilor agricole. emise către Debitori Eligibili.banca monitorizează modalitatea de utilizare a facilităţii. . 7. Valabilitatea este ele 364 de zile. maşini industriale etc). autorităţi publice locale sau alte entităţi. cu posibilitatea de reînnoire cu acordul părţilor. Aceste efecte de comerţ pot sau nu să fie garantate de către stat. cu posibilitatea de reînnoire cu acordul părţilor. Forfaiting-ul reprezintă scontarea cu sau fără recurs asupra vânzătorului a efectelor de comerţ emise de companii. 2. în mod uzual.

Tragerea nu trebuie notificată în avans băncii. spaţii comerciale (retail. la fel ca si asupra activelor proiectului finanţat.  bugetul proiectului şi planul financiar. mall-uri) şi logistice. în funcţie de fiecare situaţie în parte. proiecte imobiliare mixte. proiecte rezidenţiale (apartamente.  contractele de închiriere sau de vânzare/furnizare sau cu principalii furnizori. clădiri de birouri.Utilizarea din limita aprobată se poate realiza oricând pe perioada de valabilitate a facilităţii. Banca are un control garantat contractual asupra fluxului de lichidităţi generat de proiect. 3 sau 6 luni). Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant. 9. sursa rambursării unei finanţări de proiect trebuie să fie în principal bazată pe fluxul de lichidităţi generat de activele proiectului finanţat. beneficiind de experienţa acumulată în mulţi ani de practică locală şi internaţională. şi într-o mai mică măsură pe fluxul de lichidităţi generat de împrumutat din toate operaţiunile sale. pentru perioade fixe de timp (1. acoperind: piaţa imobiliară. Ca şi criterii de evaluare pentru finanţarea proiectului.  calitatea planului de activitate propus. Odată rambursată. Această cerinţă poate fi realizată prin înfiinţarea unei companii speciale de proiect sau prin alte măsuri structurale.  experienţa antreprenorului în proiecte similare.  locaţia. accesibilitatea şi oportunitatea proiectului. 7.  experienţa şi puterea financiară a sponsorilor. investiţii în noi proiecte industriale.2. până la o limită de sumă şi o scadenţă . achiziţie de proiecte imobiliare finalizate. case). Se utilizează în mod curent în situaţiile în care ieşirile şi intrările de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrării şi momentul încasării creanţelor). la rate de dobândă fixe. dar trebuie justificată cu documente. achiziţie de teren în scopul dezvoltării unor proiecte imobiliare. fuziuni şi achiziţii în câteva industrii. Linia de credit revolving pe termen scurt este destinată finanţării unor trazacţii specifice de comerţ. Devizia IMM 95 . Raiffeisen Bank oferă produse personalizate şi flexibile pentru finanţări de proiecte. investiţii în infrastructură şi în proiecte cu parteneriat public-privat. astfel încât să fie în concordanţă cu scopul facilităţii.  calitatea managerului de proiect. Caracteristici ale finanţării proiectelor: proiectul reprezintă o entitate contabilă separată de alte operaţiuni ale investitorilor. Clientul poate trage sume fixe. Sumele odată rambursate pot fi reutilizate. b) Privind finanţarea proiectelor de investiţii.3. Rambursarea totală sau parţială se poate realiza în orice moment pe perioada de valabilitate a facilităţii. hoteluri. banca are în vedere:  fezabilitatea proiectului. suma respectivă poate fi trasă din nou.

12 luni .Principalele produse de creditare a IMM-urilor sunt:  creditul capital pentru finanţarea nevoii de capital. încasat la momentul semnării contractului de credit. nu se acordă perioadă de graţie . tragerile din credit se vor aproba în baza unei cereri a clientului şi a documentelor care certifică utilizarea fondurilor conform înţelegerii contractuale (trageri controlate).  credit comercial. rambursarea se face lunar în rate egale plus dobânda calculată la sold .  standard overdraft.  credit invest pentru finanţarea proiectelor de investiţii. Avantaje . penalizarea pentru plata în avans este calculată ad valorem şi aplicată expunerii. comisionul de modificare este calculat ad valorem. Costuri: • • • • • • rata dobânzii este calculată ca sumă între Rata de Referinţă şi marja. pentru datoria acumulată şi restanţa dobânda penalizatoare aplicată este calculată ca suma între dobânda curentă şi o marjă suplimentară. acordat învedearea susţinerii activităţii globale de exploatare a  agenţilor economici de tip IMM. comision de administrare cont curent . avalizate de către proprietarii IMM şi cu menţiunea "Fără protest". 1. facilitatea foloseşte un cont de credit separat .se plăteşte în ultima zi lucrătoare a fiecărei luni.finanţarea proiectelor pe termen scurt . 96 . Dobânda se plăteşte lunar. clientul va emite 2 bilete la ordin pentru principal şi dobândă. Condiţii: • • • debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen Bank cel puţin 50% din cifra de afaceri anuală. asigurarea garanţiilor sau/şi a terţului garant şi cesionarea poliţei în favoarea băncii este obligatorie. garanţiile trebuie să acopere cel puţin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobânda pe o lună). durata maximă . aplicat la limita aprobată. ce acoperă nevoile de capital circulant. Creditul Capital Caracteristici: • • • • • • • suma maximă nu va depăşi 30% din ultima cifră de afaceri anuală raportată. Garanţiile pot fi de mai multe tipuri conform politicii de garantare şi a metodei de evaluare în vigoare. aplicat la expunerea existentă la momentul modificării şi încasat la semnarea actului adiţional. comisionul de administrare este calculat ad valorem.

aplicat la valoarea expunerii.finanţarea proiectelor pe termen lung . rate lunare egale principal/dobânda. penalizarea pentru plata în avans este calculată ad valorem şi aplicată expunerii. Simpla prezentare de către client a unui ordin de plată care depăşeşte soldul disponibil al contului are valoarea legală a unei acceptări a condiţiilor de acordare a produsului descoperit de cont temporar. 97 .calculat ad valorem.24 luni (poate fi extinsă până la maxim 36 de luni în cazuri excepţionale).calculat ad valorem. Standard overdraft Caracteristici: contractul de credit nu este necesar. în rate egale plus dobânda calculată la sold. aplicat iniţial la limita aprobată. Avantaje . Condiţii: • • • • • • debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen Bank cel puţin 20% din cifra de afaceri anuală. facilitatea foloseşte un cont de credit separat . Garanţiile pot fi de mai multe tipuri conform politicii de garantare şi a metodei de evaluare în vigoare.încasat la momentul primei trageri şi apoi la fiecare aniversare anuală. comision de administrare cont curent . pentru datoria acumulată şi restanţa dobânda penalizatoare aplicată este calculată ca sumă între dobanda curentă şi o marjă suplimentară. clientul are obligaţia să acopere cel puţin 30% din valoarea totală a investiţiei din fonduri proprii (numerar sau altă formă). aplicat la expunerea existentă la momentul modificării şi încasat la semnarea actului adiţional. comisionul de administrare . garanţiile trebuie să acopere cel puţin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobânda pe o lună). comisionul de modificare . tragerile din credit se vor aproba în baza unei cereri a clientului şi a documentelor care certifică utilizarea fondurilor conform înţelegerii contractuale (trageri controlate). asigurarea garanţiilor acoperind minim 100% din expunerea creditului (principal + dobândă) este obligatorie.se plăteşte în ultima zi lucratoare a fiecarei luni. 3. rambursarea se face lunar.2. plăţile se vor aproba pe baza unei cereri prealabile şi a documentelor ce demonstrează utilizarea fondurilor conform obiectivului iniţial. dacă banca va decide astfel. Costuri: • • • • • rata dobanzii este calculata ca suma între Rata de Referinta şi Marja. Dobânda se plateşte lunar. se poate acorda o perioada de graţie de maximum 3 luni . Creditul invest Caracteristici: • • • • • • durata maximă .

De asemenea facilitatea acestui credit este oferită pentru asigurarea lichidităţilor societăţii pe termen scurt. 98 . soluţie rapidă pentru acoperirea lipsei accidentale de fonduri. documentaţie minimă şi rapiditate în aprobare. Sumele rezultate din încasarea cecurilor/biletelor la ordin se vor utiliza pentru a acoperi.8/1999. iar dacă suma soldului creditului şi a obânzilor aferente ajunse la scadenţă este mai mică decât sumele rezultate din încasarea biletelor la ordin.Condiţiile Generale sunt cele care guvernează aceasta relaţie: • • • • se aprobă selectiv. Avantaje 4. istoric al relaţiei comerciale existente între clienţi şi emitenţii eligibili aferent ultimului an de activitate (volum şi valoare în timp a tranzacţiei. Rambursarea: • se efectuează prin încasarea instrumentelor de plată din care au rezultat creanţele cesionate în favoarea băncii în contul curent special al clientului. comerţ sau servicii. Creditul comercial Acesta reprezintă modalitatea de credit în sistem revolving în cadrul căreia banca permite trageri pe baza unor bilete la ordin/cecuri (emise în favoarea clientului de către clienţii acestuia) din care rezultă creanţe cesionate în favoarea ei. Documente necesare: • • • • copii după contractele comerciale încheiate între clienţi şi emitenţii eligibili ai biletelor la ordin sau cecurilor din care rezultă creanţele cesionate (dacă este cazul). indiferent de titlul în baza căruia se face încasarea. inclusiv alimentările făcute de client în scopul plăţii dobânzilor (creditare). inclusiv plata dobânzilor aferente (debitare) şi se încasează cecurile şi biletele la ordin din care au rezultat creanţele cesionate în favoarea băncii la momentul tragerilor din facilitate. conform normei BNR nr. În derularea acestei facilităţi se utilizează două conturi : un cont curent în care se înregistrează plăţile şi încasările din activitatea curentă a clientului şi un cont curent special care are ataşat un plafon de credit (overdraft) şi unde se înregistrează tragerile din facilitate. declaraţia pe proprie răspundere a clientului din care să rezulte că acesta şi emitenţii eligibili nu se află în relaţie de grup. Facilitatea se acordă în vederea susţinerii activităţii globale de exploatare a agenţilor economici de tip IMM care îşi desfăşoară activitatea din zonele producţiei. restul sumei se va pune la dispoziţia clientului prin virare în cont curent. toate plăţile se efectuează din contul curent al clientului. la sfârşitul fiecărei luni dobânzile aferente facilităţii. datele obţinute din verificarea în baza de date a Centralei Incidentelor de Plată pentru fiecare emitent eligibil în parte. parţial sau integral creditul înregistrat în debitul contului current special al Clientului . evidenţiate pe fiecare emitent). • din încasarea cecurilor/biletelor la ordin se va acoperi soldul creditului şi.

care va fi înregistrat în arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare. Suplimentar clientul va emite un bilet la ordin. nefiind necesară completarea unei cereri de tragere distinctă. Raiffeisen Capital & Investment 99 . la vedere. care să acopere principalul. gestiunea mai bună a fondurilor. Banca specializata isi focalizeaza toate eforturile si fondurile asupra unui segment de piata profitand de omogenitatea clientele si de relativa lipsa a concurentei. profitand de pe urma numarului mare de clienti si de adaptabilitatea crescuta la noile provocari. Raiffeisen Leasing 2. rapiditate în utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la bancă a documentelor (bilete la ordin/cecuri).• • pentru plata comisioanelor şi a altor costuri se vor utiliza ca sursă sumele înregistrate în creditul contului curent. Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: 1. îmbunătăţirea bilanţului. Avantaje: • • • • refinanţarea creditului comercial acordat de dumneavoastră clienţilor. Garantarea creditelor acordate se va face astfel: se va încheia un contract de garanţie Reală Mobiliară asupra Creanţelor şi asupra Soldurilor curente ale conturilor Clientului. indiferent de motiv. Raiffeisen bank este o banca universal deoarece respecta toate caracteristicile unei banci universale. la data scadenţei facilităţii comisioanele şi orice alte costuri aferente vor trebui rambursate şi plătite integral indiferent dacă cecurile şi biletele la ordin care au stat la baza tragerilor au fost încasate sau nu. evidenţiat printr-un contract specific ce va fi înregistrat la Registrul Comerţului şi la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare. De asemenea va fi în cheiat un contract de garanţie reală mobiliară asupra fondului de comerţ al clientului. Capitolul 8. eficienta si incredere. ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate. până la această dată. ne releva 2 trenduri esentiale in evolutia bancii: banca specializata si banca universala. In timp ce banca universal isi disperseaza toate activitatile in mai multe domenii de activitate. Raiffeisen Bank – o banca universala O privire asupra activitatii bancare a institutiilor bancare atat in Romania cat si in strainatate. cu menţiunea fără protest avalizate de acţionar/asociaţi/administratori. Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani. Profesionistii Raiffeisen dezvolta in fiecare zi o relatie constructiva intre banca si clienti. raspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii.

Serviciile rapide si performante oferite de specialistii Raiffeisen Leasing. participa activ la imbunatatirea legislatiei de leasing si aducerea ei la nivel european. Incerca sa fie creatori de tendinte si. in acelasi timp. imobiliare. 100 . Produsele structurate pot avea un risc mai mic/mai mare decat sau egal cu riscul pietei. Raiffeisen Leasing Raiffeisen Leasing. Raiffeisen Asset Management Raiffeisen Investment Romania Raiffeisen Banca pentru Locuinte Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank Reprezentatnta Moldova Raiffeisen Capital Management 9. Raiffeisen Broker de Asigurare .este membra a grupului bancar austriac Raiffeisen si activeaza pe piata romaneasca incepand cu anul 2002. consultanta pentru fuziuni. contracte forward. indici sau marfuri si poate fi utilizat ca alternativa de investitie. Oferta de servicii Raiffeisen Leasing cuprinde leasing financiar pentru: auto. pentru a reduce expunerea la risc a unui portofoliu sau pentru a beneficia de trendul curent al pietei. achizitii publice si revanzare bunuri reposedate. proiecte complexe. consultanta cu privire la dezvoltarea de noi activitati sau linii de business. obligatiuni. 6. Raiffeisen Capital & Investment oferă şi produse structurate. 7. 4.Reasigurare 1. prin Departamentul de Proiecte Speciale. 5. 8. cat mai ales un intermediar – în sensul de broker – pe piaţa de capital. Solutiile de finantare adaptate cerintelor individuale si calitatea serviciilor oferite asigura grupului bancar un loc de frunte intre companiile de leasing romanesti. bazata pe o combinatie de produse derivate (optiuni. instrumente financiare sintetice cu obiective de investitii definite in functie de profilurile de risc specifice investitorilor. cerintele de castig si asteptarile privind evolutia pietei. swap-uri) si instrumente financiare simple ca actiuni. consultanta competenta in alegerea variantelor optime de finantare si flexibilitatea in adaptarea ofertelor la cerintele individuale sunt argumente pentru pozitia detinuta pe piata de compania Raiffeisen. care nu ar putea fi atinse utilizand instrumente financiare clasice. Un produs structurat este in general o strategie de investire prestabilita. Acesta efectuează analiza financiara si servicii de evaluare pentru proiecte de investitii si plasament privat. atat in cadrul grupului Raiffeisen cat si pentru clienti externi. Efectuează astfel atât operaţiuni de consultanţă financiară pentru proiecte din domeniul investitiilor directe de capital. 2. Raiffeisen Leasing se implica activ in evolutia si maturizarea pietei romanesti de leasing. echipamente. Raiffeisen Capital & Investment Acestă companie reprezintă atât o bancă de investiţii.3. achizitii si finantare de proiecte.

3. cea mai mare companie independenta si a treia companie compozita de asigurari din Romania.fonduri inchise de investitii: . pentru o valoare a tranzactiei care 101 . de atunci oferind servicii de consultanta. prin care RAM gestionează aceste active.Această companie efectuează şi activităţi specifice de brokeraj. In anul 2008. Raiffeisen Investment Romania Raiffeisen Investment Romania a fost infiintata in 1998 ca o filiala 100% a Raiffeisen Investment AG. . echipa a avut patru ani de succes si s-a consolidat ca una dintre companiile de top din domeniul fuziunilor si achizitiilor din Romania. inclusiv tranzactionare de actiuni si instrumente cu venit fix. 4. precum si servicii de colectare de dividende. ca o recunoastere a calitatii serviciilor oferite in privatizarea combinatului siderurgic Sidex Galati In 2001. Din momentul reorganizarii. Raiffeisen Investment Romania a actionat in rolul de consultant financiar in cea mai mare tranzactie privata a anului in Romania. valoarea tranzactiei fiind de 350 milioane EUR. In 2002. oferte publice de vanzare si preluare. efectuând. publicatia britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul pentru cea mai buna companie de consultanta in fuziuni si achizitii din Romania . Raiffeisen Investment Romania a finalizat noua tranzactii si lucreaza in prezent la mai multe mandate pe piata romaneasca. Ca urmare a restructurarii in 2004 si a numirii doamnei Ioana Filipescu ca director. operaţiuni pe piaţa de capital. alături de RCI şi cu sprijinul Raiffeisen Investment. Raiffeisen Asset Management RAM reprezintă o companie de gestionare a activelor financiare nebancare ale clienţilor. materializate în următoarele fonduri de investiţiii deschise: • • • • • • • • Raiffeisen Prosper Raiffeisen Monetar Raiffeisen Euro Plus Raiffeisein Confort Raiffeisen România Acţiuni Raiffeisen Benefit Raiffeisen Strategii Valutare Raiffeisen Acumulare. in fuziuni si achizitii pentru o lista larga de clienti din Romania si Europa de Vest. divizia de investment banking a grupului financiar Raiffeisen. oferind gama vasta de servicii de vanzari si tranzactionare disponibile pe piata locala. prin care asiguratorul francez Groupama a achizitionat Asiban. a consiliat vanzarea producatorului de generice LabormedPharma catre fondul de investitii Advent International.fonduri de pensii facultative: Fiecare dintre acestea se identifică printr-o configuraţie diferită a riscului asumat şi a beneficiului sperat.

Clienţii pot beneficia de credite cu rate de dobândă foarte avantajoase. Creditul LOCUINŢA TA® economisire-creditare presupune. De-a lungul timpului. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe oferă produse destinate îmbunătăţirii sistemului locativ. fară să existe o perioadă minimă de economisire.U. banca îşi vinde produsele prin trei canale de distribuţie: prin reţeaua Raiffeisen Bank cu cele aproximativ 550 de agenţii. LNM Holdings. Potrivit actului constitutiv. KEG. ajungând în prezent la valoarea de 25 milioane Euro. în perioada de economisire pe lângă dobânda oferită de RBL de 3% pe an. care deţin fiecare câte 33. dar nu mai mult de 250 Euro pe an.G. prima bancă de economisire – creditare din sistemul bancar românesc. Echipa ofera servicii de consultanta in tranzactii de vanzare si cumparare. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe a venit cu o filozofie nouă pentru sistemul bancar românesc în ceea ce priveşte strategia de distribuţie a produselor sale. GM. Astfel. Raiffeisen Investment Romania a consiliat o serie clienti europeni de top. 99/2006 Bănci de economisire şi creditare în domeniul Locativ (Titlul II). Filozofia produsului este bazată pe combinarea etapei de economisire cu cea de creditare. Bausparkasse Schwabish Hall Germania. 102 . 5. printre acestia numarandu-se Groupama. fixă pe toată perioda creditului. prin care un client strain achizitioneaza o companie din Romania. şi Raiffeisen Bausparkasse Austria care deţine alte 33. Raiffeisen Investment Romania a actionat in calitate de consultant al Guvernului roman cu privire la o serie de privatizari de succes. echivalentul în RON. Creditul Intermediar pentru LOCUINŢA TA® este creditul care se acordă imediat. În ceea ce priveşte creditarea (activitate începută în octombrie 2006). industrie grea etc. media. prin parteneri de afaceri si nu in ultimul rand prin reteaua de agenti proprii. economisirea unui sold minim din suma contractată timp de minim 18 luni.35% din participaţii. RBL oferă clienţilor săi două tipuri de credite: Creditul LOCUINŢA TA ® economisire-creditare şi Creditul Intermediar pentru LOCUINŢA TA®.a reprezentat un record la nivelul CEE si a intermediat vanzarea dealer-ului Proton Tehnologies catre compania Vodafone. nu asteaptă ca acesta să vină la ghişeul bancar. urmată de acordarea unui credit în lei cu o dobândă de 6% pe an. IT. În plus. a fost înfiinţată în iunie 2004 şi funcţionează potrivit O. In decursul anilor. Bridgepoint. Capitalul social iniţial a fost de 15 milioane Euro.324 % din acţiuni. acţionarii RBL sunt Raiffeisen Bank România. Kronospan sau EVN. cele din urma fiind in principal tranzactii transfrontaliere. clienţilor care au deja 50% din suma contractată. precum si clienti corporativi din Romania. rata dobânzii la Creditului Intermediar garantat cu ipoteca este de 10% pe an. lideri in domeniile farmaceutic. banca merge la client. Raiffeisen Banca pentru Locuinte Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL). clienţii beneficiază şi de o primă de la stat de 25 % pe an. fixă pe toată perioada creditului. Advent. în primul rând.

Astfel. din care aprox. Inca de la sfarsitul lunii martie 2007. RCM administreaza 15% (6. extinzandu-si astfel prezenta in Europa Centrala si de Est (ECE). 2/3 dintre clienti provin deja din afara Austriei. serviciile Raiffeisen Bank Reprezentanta din Moldova pot fi utile pentru Companii si Institutii financiare. a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania). Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea. 45 de miliarde de euro (data: 31. 100. fondat in 1985.2007) si cu o cota de piata de 23. RCM a fost in 1999 primul manager de active certificat GIPS din Austria si in acelasi timp una din primele societati de administrare de fonduri din Europa care s-a supus acestor standarde internationale de performanta. entitati publice si institutii financiare 7. Pentru a rezista pe termen lung pe o piata foarte competitiva.400 companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR. Dincolo de piata locala. oferind o gama completa de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice. Raiffeisen Bank – reprezentanta din Moldova Reprezentanta Raiffeisen Bank din Moldova si-a inceput activitatea in Republica Moldova la 31 ianuarie 2006. cu un volum administrat de aprox.6. este in mod cert numarul unu pe piata austriaca a fondurilor de investitii. inclusiv Republica Moldova. Raiffeisen este in prezent un jucator de varf in Europa Centrala si de Est pe piata fondurilor. procesele de investitie si organizare sunt optimizate permanent. dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac. incheiata in iunie 2002. echipa Raiffeisen Bank Reprezentanta din Moldova este formata din doi specialisti cu experienta in domeniul bancar. 103 . De aceea. Raiffeisen Bank deserveste peste 2 milioane de clienti. si peste 4.07. Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca.4 procente. infiintata in 2001. si Banca Agricola Raiffeisen S. grupul Raiffeisen isi reconfirma interesul pentru aceasta regiune pe care o considera o piata strategica. retele de ATM si EPOS. mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online). IMM-urilor si corporatiilor mari. precum si transparenta ridicata vegheaza la siguranta. iar managementul modern al riscului.000 IMM-uri. prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 550 in toata tara)..4 miliarde de euro) din volumul de active pentru clientii internationali. La momentul actual. Prin extinderea pe piata din Republica Moldova. RCM s-a decis sa puna in mod clar accentual pe calitate. 8.A. infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB. phone-banking (Raiffeisen Direct). Raiffeisen Capital Management Raiffeisen Capital Management (RCM). Deoarece Grupul RZB opereaza in majoritatea pietelor ECE.

autorizata in conditiile legii. persoane fizice sau juridice. 9. incheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare si acorda asistenta inainte si pe durata derularii contractelor ori in legatura cu regularizarea daunelor. dupa caz. Obiectul principal de activitate al societatii este: broker de asigurare – persoana juridica romana. 15 fonduri Raiffeisen dispun de un rating „Double-A„. fondurile de investitii Raiffeisen primesc regulat.Reasigurare este o societate constituita si functionand in baza legilor romane. cele mai bune calificative. care negociaza pentru clientii sai. Din 2004.Potrivit ratingului Standard & Poor. Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare Raiffeisen Broker de Asigurare .H. Pe baza acestor evaluari anuale – care informeaza cu privire la masura in care o companie este in situatia de a repeta si in viitor succesele din trecut – RCM se numara printre cele mai bune companii de management al activelor din Europa. El este primul fond de euro-obligatiuni al unei societati austriece de investitii de capital cu aceasta performanta . colaborand cu cele mai importante societati de asigurare–reasigurare prezente pe piata roman 104 . asigurati sau potentiali asigurati. In prezent (data: 31. Compania ofera servicii de brokeraj pentru toate liniile de asigurare. Raiffeisen-Euro-Rent este evaluat cu un „Triple-A“. incepand cu 2002.si doua fonduri de un „Single-A“. un fond Raiffeisen este distins cu „Triple-A“.2007). avand ca asociat unic RAIFFEISEN – LEASING INTERNATIONAL GESELLSCHAFT m.b.7.

1998 privind activitatea bancară. DEDU Vasile . 2009 Webografie 1. republicată în Monitorul Oficial.UNGUREAN. www.ro www. 2. 1996 4. 4. Bucuresti.Dardac.raiffeisen. 2001 5. Dacia. Bazno. GIURGIU.ro www.Management bancar. Univ. Bucureşti. Aurel-Ioan . Dan Chirlesan.rzb.ro www. Cezar . “Economie Bancara” Ed.ro . Vasile Cocris . 2002 2. octombrie 1994 3. Management bancar. Pavel A. 3. Banking: Produse si operatiuni bancare. Instrumente de plată. 58 din 05. BNR.Al.01. . Ed. Cluj-Napoca.I. Nicolae.Cuza. Partea I nr.i Bibliografie 1.bnr. editat de Direcţia de Plăţi şi decontări Bancare. Editura Economica Ro. 78 din 24. Editura Sildan '94. Legea nr.03.2005 6. Iasi.raiffeisenfonduri.

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->