Sous l’encadrement de Mr : Abderrahim SEQAT Réalisé par : Ilias ABOUZAID

Rapport sur le stage

ENCG-Marrakech Année Universitaire : 2012/2013

j’exprime toute ma gratitude à Mr le chef de l’agence ainsi que l’ensemble du personnel de l’agence Attijariwafa bank Gueliz de m’avoir bien accueilli et surtout facilité mon intégration tout au long de mes deux mois de stage. 2 .Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Remerciements : A travers ce petit paragraphe. Je tiens à remercier vivement Mr ABDERRAHIM SEQAT en sa qualité d’encadrant qui m’a accordé un encadrement de qualité et n’a ménagé aucun effort pour m’accompagner. m’épauler et me prêter main forte pour effectuer les différents travaux et tâches qui m’ont été confiés dans de bonnes conditions.

quelle situation ? Section 2 : Identité d’Attijariwafa bank Partie 2 : L’orientation MRE d’Attijariwafa bank Section 1 : Le pack BILA HOUDOUD Section 2 : Mission et taches allouées Section 3 : L’analyse SWOT de la compagne MRE Conclusion 3 .Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Plan Introduction Partie 1 : Contexte général Section 1 : Les Marocains Résident à l’Etranger.

Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Introduction Du 02 Juillet au 31 Août 2012. Attijariwafa bank dont la stratégie s’étend à l’extérieur « avec les différents achats et autres prises de participations de banques étrangères effectués dernièrement ». se devait de prendre en considération une composante non négligeable du tissu marocain. mais et au delà d’enrichir mes connaissances. celle des Marocains Résident à l’Etranger. plus précisément en matière de commerce concordant ainsi avec mon orientation scolaire pour ma 4ème année à l’ENCG-M. à savoir. La question qui se pose et s’impose dès lors est : Est-ce que les Marocains Résident à l’Etranger représentent une vraie opportunité pour les banque surtout dans un contexte de crise mondiale ? 4 . d’approfondir mes acquis théoriques concernant l’approche de la clientèle. il m’a permis de tirer un grand profit en ce qui concerne le relationnel dans le monde professionnel. Etant le leader des banques au Maroc. j’ai effectué un stage de réalisation au sein de l’agence d’Attijariwafa bank Gueliz . Ce stage a été l’opportunité pour moi. mais surtout sensibiliser son personnel quant à son importance d’où celle de ma mission venant compléter mon expérience précédente à Barid Al Maghrib au pôle RH.

près de 10 % du total des habitants du Maroc. et Amérique du Nord 6%. Source : Les MRE en Chiffres 5 . et ce.520 personnes en l'an 1992 à plus de 3 millions et 200. passant en nombre d'un million et 634.000 personnes actuellement.Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Partie 1 : Contexte général Section 1 : Les Marocains Résident à l’Etranger.50% du total des marocains du monde. L'Europe constitue un pôle d'attraction par excellence des immigrés marocains avec 85%. Les pays d'Afrique subsaharienne et l'Asie comptent des dizaines de milliers d'immigrants marocains. quelle situation ? 1/ Les changements démographiques Le taux de croissance de la communauté marocaine à l'étranger a augmenté rapidement. avec un taux de 0. suivi par les pays arabes du Golfe 9%.

Les transferts contribuent ainsi de 9. Surtout en cette période où ils reviennent en masse pour les vacances. 3/ Une bonne affaire pour les banques ? Les transferts de fonds des migrants ont connu au cours de la dernière décennie une forte augmentation.alimentent les réserves de change du pays et sans lesquels les comptes extérieurs seraient totalement déséquilibrés. couvrent les deux tiers du déficit de la balance commerciale et 22. Et pour les banques.7 milliards de dirhams en 2010. Si le groupe Banque Populaire fait cavalier seul devant avec une part 6 . les transferts des MRE constituent les mamelles de l’économie nationale. Le rythme de croissance des dépôts des MRE s'est légèrement amélioré en 2011.7%. l’artisanat. avec un taux de croissance annuel d'environ 10%. Ils représentent entre 25 et 45% des dépôts des grands groupes bancaires. représente environ 30% des dépôts des banques commerciales. Jamais le marché n'a enregistré autant d'offres.5 à 5. Les envois de fonds des MRE .Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? 2/ Le rôle croissant des transferts des MRE dans le maintien des équilibres micro-macro-économiques L’encours des dépôts bancaires des MRE a atteint 127 milliards de DH en 2010.6% du produit national brut. Ils contribuent fortement à la croissance du fond national en devises. des investissements dans l’éco -tourisme. les établissements de crédit font les yeux doux aux Marocains du Monde. Ce qui représente l’équivalent de 90% des crédits destinés à l’équipement des entreprises au Maroc. Aussi. ils sont passés de 19 milliards de dirhams en 1996 à environ 50 milliards de dirhams à la fin de l'année 2007.8% des importations. l'épargne continue des MRE au Maroc. passant de 4. ainsi. et la totalité des crédits accordés à l’habitat. l'enjeu est plus important puisque les ressources se raréfient. et l’élevage prospèrent grâce aux fonds envoyés par les MRE. Avec le tourisme et les phosphates.54. Les établissements bancaires ont dans leur portefeuille au moins trois produits pour la clientèle des MRE. Le rôle des transferts de la diaspora marocaine est aussi crucial dans l’équilibre social car 75% sont essentiellement des aides familiales. Mieux encore. Tout comme ils le sont dans le financement de l’économie.

la deuxième et la troisième communauté des MRE. Le CIH a inauguré.2 point. les autres établissements font le forcing pour se rapprocher. les montants qui transitent par ce créneau sont significatifs. L'année dernière. les MRE ont transféré en moyenne plus de 54 milliards de DH par an vers le Royaume. le rythme de progression des dépôts des MRE s'est amélioré de 1. respectivement. Sur les cinq dernières années. Selon les chiffres du Conseil de la communauté marocaine à l’étranger (CCME). Attijariwafa bank et BMCE Bank ont déjà une forte présence en Europe.Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? de marché de plus de 53% sur les dépôts des MRE à fin 2011. Après les baisses de 2008 et 2009. les envois ont repris de la vigueur les deux années suivantes. fin 2011. Banque Populaire. sa première antenne à l'extérieur à Marseille en partenariat avec le groupe BPCE. En dépit de la conjoncture. les banques ont investi le marché du transfert d'argent. principalement en Espagne et en Italie. Pour drainer davantage le flux des transactions des MRE. D'où les initiatives du type du CIH. deux pays durement touchés par la crise économique et où résident. En Espagne 7 . Mais l'on est encore loin des niveaux observés avant la crise. le taux de chômage des travailleurs marocains a atteint des niveaux critiques . 134 milliards de DH dans les comptes de MRE à fin 2011 Au moins 14% de l'ensemble des ressources des banques Un dirham sur sept émane des MRE 4/ Transferts MRE: Ce que cachent les chiffres Sauf que la situation contraste avec celle qui prévaut au niveau des principaux pays de provenance de ces fonds et où résident majoritairement nos MRE. Le démarchage des clients se fait dans les pays d'accueil.

de l’Allemagne et de l'Arabie saoudite.Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? notamment. qui accueille près de 600. ce qui correspond à une part de 10.1MMDH. sur les 58.3 MMDH pour ceux d’Espagne et 6. contre 6. 5/ Le pire est-il à venir ? Les situations des MRE en Espagne et en Italie constituent. La hausse du montant des transferts des MRE constatée ces derniers mois est donc à relativiser.4%). De plus.28MMDH (40.6MMDH enregistrés. elle reste massivement concentrée dans cinq principaux pays de l’Union européenne. la hausse des transferts s’expliquerait en grande partie juste par la bonne tenue des transferts en provenance de la France.être à venir au vu de l’ampleur que ne cesse de prendre la crise dans ces pays. Reste que le pire est peut. où plus de 800. avec les dernières mesures d’austérité décidée s. autre pays qui accueille une communauté relativement importante de Marocains. La provenance des transferts des MRE est pour une grande partie originaire de la France. d’Italie et de Belgique. le nombre de travailleurs marocains au chômage a été multiplié par 3. En somme 8 pays sur 30 assurent environ 84% des recettes des MRE . la situation dans le reste de l’Europe ne présage pas de perspectives prometteuses pour les prochaines années. Pour le reste.000 MRE légalement établis sont recensés. des USA. Si la communauté des MRE est aujourd’hui globalisée. soit en valeur 6. par exemple. Les Marocains de Belgique ont contribué à hauteur de 6. suivis par ceux d’Espagne. d’ailleurs. le taux de chômage au sein de la communauté des Marocains a franchi la barre de 50% depuis 2011. en tout cas à court terme.1%.7% pour chacun de ces pays. les cas les plus alarmants. En 2011. les Marocains de France ont contribué à hauteur de 23. Même son de cloche en Italie. actuellement.3 MMDH d’Italie. ainsi que des Pays-Bas.000 MRE. avec une présence sur les cinq continents. Ces chiffres cachent en réalité l’ampleur de la situation qui prévaut chez les MRE installés principalement en Europe. Il s’agit. les fonds proviennent respectivement des Émirats arabes unis. selon les statistiques d’une étude de l’Institut national italien de la pré voyance sociale. du plus haut niveau enregistré parmi les communautés étrangères présentes sur la péninsule ibérique et qui correspond à près du double de la moyenne nationale.8 au cours des quatre dernières années. Il faut donc espérer que la situation s’améliore dans ces pays pour envisager une vraie reprise des 8 .

Londres. Burkina-Faso. leasing. à travers des filiales spécialisées. Pays-Bas. intermédiation boursière. dans tous les métiers financiers : assurance. ce qui pour le moment n’est qu’hypothétique. Côte-d’Ivoire. Italie et Espagne) à travers des filiales bancaires contrôlées majoritairement par la banque à Dubaï. 2/Fiche signalétique : La fiche signalétique d’Attijariwafa bank est comme suit : ❖ Raison sociale : Attijariwafa bank ❖Statut juridique : Société anonyme ❖Action : MASI : ATW ❖ Date de création : • 1904 Création de la Wafabank • 1911 Création de la BCM (banque commerciale du Maroc) • 2003 Fusion entre la BCM et Wafabank 9 . Gabon et Cameroun) et en Europe (Belgique. avec une reprise qui reste encore incertaine dans les pays fournisseurs. location longue durée… Attijariwafa bank est basée au Maroc et opère dans 22 pays: en Afrique (Tunisie. Guinée Bissau. Mauritanie. Shanghaï et Tripoli à travers des bureaux de représentation. considéré comme le premier groupe bancaire et financier du Maghreb et premier au niveau africain depuis 2010. En plus de l’activité bancaire. Section 2 : Identité d’Attijariwafa bank 1/Brève présentation : Attijariwafa bank est un groupe bancaire et financier marocain. gestion d’actifs.Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? transferts vers le Maroc. conseil. Congo. Sénégal. Riyadh. France. Allemagne. le Groupe opère. crédit à la consommation. Mali. crédit immobilier.

emprunt. Bd Moulay Youssef.600 DHs ❖ Siège social : 2. banque et assurance ❖ Président du conseil d’administration : Mr. Mohamed El Kettani ❖Effectif : 14 686 salariés ❖ Slogan : Une banque nouvelle ❖ Capital : 1.959.929. Casablanca ❖ Filiales :        Au Maroc Wafa Assurance dans la bancassurance Wafasalaf dans le crédit à la consommation Wafa Immobilier dans le crédit immobilier Wafacash dans le transfert de fonds Wafabail dans le crédit-bail mobilier Wafa LLD dans la location longue durée Attijari Factoring Maroc dans le Factoring 10 .Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? ❖ Exercice social : du 1èr janvier au 31décembre ❖ Secteur d’activité : Prêt.

transactionnelle groupe. (Voir l’annexe) 11 . Le pôle finances. Le pôle banque de financement et investissement. un groupe logistique et achats. Attijariwafa bank Europe. le comité des grands risques.Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? A l’étranger         CBAO Groupe Attijariwafa bank au Sénégal Crédit du Sénégal au Sénégal SIB en Côte d’Ivoire BIM au Mali UGB au Gabon Crédit du Congo au Congo Attijari bank en Tunisie Attijariwafa bank Europe en France 3/ Organisation : Le comité d’administration. Chacun des DG est sur la tête d’un des trois pôles existants : Le pôle banque de détail qui englobe : (les différentes directions régionales du royaume.Mohamed EL KETTANI comporte quatre comités distincts : le comité stratégique. celui des particuliers. présidé par Mr. un groupe services et traitements. de détail à l’international ainsi que des sociétés de financement spécialisées). la banque privée. de marchés des capitaux & filiales financières chargé des : (banques de financement et d’investissement groupe. un cinquième comité nommé de direction et de coordination assure de garder les efforts des directeurs généraux vers un objectif bien commun et clair. le marché de l’entreprise. ainsi que celui des nominations et des rémunérations. un groupe stratégie et développement. le département support et moyens et un multicanal). technologie et opérations comportant : (un groupe conseil juridique. le comité d’audit et des comptes. un groupe systèmes d’information. un groupe finances. et enfin un groupe qualité). de marchés de capitaux groupe. professionnels & MRE. une organisation et reengineering.

pour cela. une SA filiale du groupe dont le capital est de 50. Attijariwafa bank n’a pas hésité sur les moyens pour les séduire. mais aussi en matière de produits bien personnalisés sous le nom du pack BILA HOUDOUD. autant en matière de ressources logistiques par la création de stands sur les grandes surfaces de Marjane. ou de maladie grave assurant le rapatriement. la participation aux frais funéraires ou encore l’assistance médicale des bé néficiaires du contrat. Section 2 : Mission et taches allouées Mon stage a débuté le 02 Juillet par une réunion avec Mr le chef de l’agence dans laquelle j’étai amené à travailler.000 DH. cette première réunion m’a permise tout d’abord de me 12 . d’accident. Un taux de change réduits pour les clients d’Attijariwafa bank. la prise en charge d’un billet d’avion aller retour. ce dernier produit est proposé en collaboration avec Wafa IMA Assistance.000. de ressources humaines via le recrutement de commerciaux tout au long de la durée estivale. Une réduction de 10% jusqu’au 31 Août pour les achats effectués à la grande surface Marjane. Le pack BILA HOUDOUD englobe divers produits conçues pour cette tranche spécifique tel que : Un compte chèque. et des formations au profit de son corps commercial. Un contrat d’assistance pour rapatriement en cas de décès. Une carte de retrait et de paiement.Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Partie 2 : L’orientation MRE d’Attijariwafa bank Section 1 : Le pack BILA HOUDOUD Le groupe a bien évalué le profit que pourrait lui apporter une telle clientèle saisonnière et surtout source de devise et donc de commissions à une fréquence très intéressante.

13 . Un large réseau couvrant même l’étranger. Section 3 : L’analyse SWOT de la compagne MRE L'analyse SWOT est un outil d'audit marketing de l'entreprise et de son environnement concurrentiel. ma mission consistait à approcher la clientèle susceptible d’être résidente à l’étranger. et dont les premiers touchés sont les communautés étrangères. la tache n’était pas facile au début surtout à cause de l’absence de badge ou autre pièce précisant notre appartenance au personnel de l’agence. ceci ne fut pas très difficile vue l’aspect vestimentaire et physique assez « original » de notre cible. J’eu également l’occasion de partager une expérience différente de la première en me déplaçant le 17 Août au stand se situant à Marjane juste devant l’agence d’Attijariwafa bank. C'est la pièce maitresse de la démarche d'analyse marketing. Et cela à l’aide des quatre rubriques dans lesquelles nous classerons nos constats selon la matrice suivante : Les forces :     Le premier groupe bancaire et financier au niveau national et régional. Des produits très différenciés. une demande qui a été refusée faute de moyen ce qui m’a poussé à m’en procurer un avec la permission du chef d’agence.Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? familiariser avec l’ensemble du personnel de l’agence et surtout de bien délimiter les taches et la raison de mon recrutement. Elle aide à se concentrer sur les questions clés. un problème auquel j’ai remédier en demandant un badge en premier. ca qui menait quelques clients à me demander si c’était mon tour en me confondant avec le reste des clients. Les faiblesses :  Des rémunérations pas toujours tes motivantes. la chargée de clientèle me fit savoir que cette compagne dédiée aux MRE n’a pas été une très grande réussite depuis ses débuts l’été dernier. L’expertise des spécialistes marketing. L’intérêt d’une telle manœuvre résidait dans le fait de faire sent ir à nos clients MRE tout l’intérêt porté sur eux sans pour autant qu’ils s’en sentent offensés. ce qui peut être due au contexte de crise actuelle que connaissent les pays d’Europe et d’Amérique du nord.

CIH. BMCE Bank…) La situation délicate actuelle des MRE .Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ?  Des produits très différenciés à la limite de la confusion. Compagne publicitaire sur supports audiovisuels et sponsoring d’émissions . Les menaces :   Présence de concurrents sur le marché (BP. Les opportunités :    Des alliances stratégiques avec sa filiale Wafa IMA et les grandes surfaces de Marjane. •1ère banque au Maroc •Large réseau Forces (Strengths) Faiblesses (Weaknesses) •Produits similaires Opportunités (Opportunities) •Alliances strategiques •Sponsoring Menaces (Threats) •Forte concurence •Situation délicate des MRE 14 . La légère hausse des transferts des MRE vers le Maroc.

A titre de conclusion. Toutefois je pense que le marché interne est encore plus prometteur vue le faible taux de bancarisation estimé à près de 52% aujourd’hui au Maroc. Je tiens aussi à souligner l’importance des fonctions d’un commercial. même si cette action viserait à améliorer la notoriété du groupe aux yeux des MRE. Abderrahim SEQAT de m’avoir porté l’aide nécessaire pour ce travail. je réitère mes sincères remerciements à l’ensemble du corps professionnel de l’agence et surtout à Mr. pouvant à n’importe quel moment se transformer en assistant social ou psychanalyste pour ses clients. je pense qu’il existe des manœuvres innovantes plus efficaces pour faire le buzz et nécessitant moins de ressources sachant que les recrutements pour la compagne MRE est rémunérée. 15 .Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Conclusion L’une des leçons que m’a permis ce stage d’apprendre fut que les décisions stratégiques peuvent des fois se révéler inefficaces. d’après mon point de vue modeste je pense qu’une telle optique aurait pu être plus efficace en une période sans crise.

Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Annexe Organigramme du groupe : 16 .

forumdediscussions.php?option=com_content&view=article&id=24355:transfert-mre-ceque-cachent-les-chiffres&catid=3:evenements http://mizania.com/t2860-transferts-des-mre-les-chiffres 17 .ma/index.attijariwafabank.aspx http://www.com/Rme/France/Produits/Pages/Isaaf%20bila%20houdoud.org/wiki/Attijariwafa_bank http://www.int/jahia/webdav/shared/shared/mainsite/activities/countries/docs/Etude_contributio n_MRE_au_d%C3%A9veloppement_du_Maroc.attijariwafabank.Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Webographie http://www.com/NousConnaitre/Documents/AWB_chiffrescles_fev2012.aspx http://www.ma/supplement/economie/23e-Congres-de-l-Institut-mondial-des-Caisses-depargne_Declaration-de-Marrakech-Un-Compte-pour-tous/Amin-Benjelloun-Touimi-directeurgeneral-de-Barid-Al-Maghrib_Notre-vocation-a-Al-Barid-Bank-c-est-un-compte-pourtous/166312.lesechos.iom.com/Pages/d efault.pdf http://fr.gov.wikipedia.ma/actualit%C3%A9s-economiques/ressources-bancaires--undirham-sur-sept-%C3%A9mane-des-mre.pdf http://www.html http://www.ma/index.marocainsdumonde.php/Maalama-Textuelle/D%C3%A9veloppement%C3%A9conomique-et-social/D%C3%A9veloppementsocial/Soci%C3%A9t%C3%A9/Marocains-r%C3%A9sidents-%C3%A0-l'%C3%A9trangerMRE/Les-MRE-en-Chiffres http://www.attijariwafabank.lematin.aspx http://www.abhatoo.net.

.…………………..............…………………………………….….....………....17 18 .….....…........……..………...………..Marocains Résident à l’Etranger : Une opportunité saisonnière ? Table des matières Remerciement………………………………………………….........….....…….....……09 2/Fiche signalétique ………………………………………….......………......……..…………03 Introduction………………………………………………………………………......……………04 Partie 1 : Contexte général ………………………………………...08 Section 2 : Identité d’Attijariwafa bank…………………………………...……………15 Annexe………………………………………………………………………………………………......…....... quelle situation ? ………....…..........…05 1/ Les changements démographiques ………………………………………………………………....…06 4/ Transferts MRE: Ce que cachent les chiffres………………………………………………………….……………….........…11 Partie 2 : L’orientation MRE d’Attijariwafa bank……….……..….………12 Section 3 : L’analyse SWOT de la compagne MRE…………………………………….16 Webographie………………………………………………………………………….……....………………………………….………………………10 3/ Organisation ……………………………………………………………………………………….....07 5/ Le pire est-il à venir ?.....…......…………………………..…………...09 1/Brève présentation …………………………………………………………………….…....13 Conclusion…………………………………………………………………………….………...………….……….….……….02 Plan…………………………………………………………………………….......……………………….06 3/ Une bonne affaire pour les banques ? ……………………………………………………………………..………....12 Section 1 : Le pack BILA HOUDOUD………………………………………………...……...05 2/ Le rôle croissant des transferts des MRE dans le maintien des équilibres micro-macroéconomiques……………………………………………………………………………………………………………....…………..………………..12 Section 2 : Mission et taches allouées…………………………………………..05 Section 1 : Les Marocains Résident à l’Etranger...………...………...

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