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Una vez analizada la reglamentación, tanto en el Material de Curso como en el Material de Apoyo, elabore un cuadro en donde se de aplicación de las

normas en el campo laboral, para ello utilice la siguiente información de créditos aprobados, listos para desembolsar. Usted deberá clasificar y evaluar las operaciones, teniendo en cuenta las indicaciones dadas. Para el desarrollo de esta actividad a es necesario la lectura de la circular 011 de marzo de 2002 de la Superintendencia Financiera que encontrará en el botón Material de Apoyo.

beneficiario

modalidad
CREDITO DE CONSUMO

monto

destinacion

Carmen Restrepo

$ 5.000.000.oo

libre inversión para compra de vivienda para invertir en un programa de ganadería

Leonor Camargo

CREDITO DE VIVIENDA

$20.000.000.oo

Hacienda santa Rosa

CREDITO COMERCIAL

$82.000.000.oo,

Los anteriores créditos clasifíquelos de acuerdo con la circular 11 de la Superfinanciera. Estado de cartera.

beneficiario

modalidad crédito de consumo crédito comercial

monto

calificaion

estado de cartera

Alfonso Pérez Ricardo Sarmiento

12.000.000 30.000.000 27.500.000

CALIFICACION A CALIFICACION B CALIFICACION B

90 dias 60 dias

Marian del Carmen crédito de vivienda Almacenes las nieves

crédito comercial

60.000.00

CALIFICACION E

120 dias

Para una entidad financiera la calificación de un crédito es de suma importancia, la evaluación de la cartera o riesgo crediticio, conlleva a revisar y analizar algunos aspectos necesarios como por ejemplo: Seriedad, capacidad de pago, Situación patrimonial, Garantías, Riesgo Del Crédito, riesgo de cobranza, riesgo de pérdida Puntaje o Score Crediticio

El puntaje o score crediticio es una fotografía numérica de la historia de crédito de un consumidor en un momento específico y lo utilizan las compañías para comprender mejor la salud financiera del mismo. El score crediticio se genera mediante una formula matemática que utiliza los datos de la historia crédito de TransUnion de un individuo, y representa la posibilidad de que un evento de incumplimiento ocurra en el futuro. El puntaje o score crediticio puede apoyarlo para tomar decisiones más informadas, además puede ayudar a reducir las ineficiencias asociadas a la subjetividad, procesos manuales y falta de información. El puntaje o score crediticio también puede ayudar a reducir la exposición al riesgo, cumplir con requisitos regulatorios e incrementar la rentabilidad de su portafolio. El puntaje o score crediticio se volvió común durante la década de los años 1960, como una forma para que los otorgantes de crédito evaluaran rápidamente la solvencia de un prestatario potencial. Con el tiempo, el sistema demostró ser bastante preciso en la predicción del riesgo crediticio y se extendió a diferentes industrias. Estos modelos son utilizados actualmente por entidades financieras, aseguradores, inmobiliarias y empresas de servicios públicos entre otras, para evaluar el comportamiento crediticio de los clientes. Existen diferentes tipos de credit scoring, cada uno desarrollado para fines de evaluación específicos. Este tipo de herramientas evalúan diferentes elementos relacionados con el perfil crediticio de un consumidor, los cuales varían de acuerdo con los antecedentes financieros del individuo, tales como: Historial de pagos—Un buen registro de pagos puntuales puede ayudar a elevar el puntaje crediticio. Deudas por pagar—Altos porcentajes de utilización de los límites de crédito otorgados pueden sugerir un endeudamiento elevado, saldos bajos podrían favorecer la evaluación crediticia. Experiencia crediticia—Una trayectoria de crédito puede significar menores niveles de riesgo. Huella de consultas—Cuando un otorgante de crédito evalúa la solicitud de un consumidor, esto hace que en su archivo de crédito aparezca una huella de consulta. Los consumidores que solicitan créditos nuevos con moderación generalmente son considerados menos riesgosos que quienes solicitan créditos con mayor frecuencia. Tipos de crédito—Un buen perfil de riesgo crediticio tiene un número razonable y lógico de cuentas y préstamos. 1. R// Cuando una persona natural mantenga en una misma EIF varias operaciones de distintos tipos de crédito, la calificación debe ser efectuada bajo los siguientes criterios: a. Si una persona natural mantiene un crédito empresarial, consumo y/o vivienda, su calificación debe ser efectuada con los criterios de crédito empresarial. b. Si el deudor mantiene un crédito PYME calificado con criterio de crédito empresarial, independientemente del tipo de crédito del resto de sus operaciones, su calificación debe ser efectuada con los criterios de crédito empresarial.

c. Si el deudor mantiene crédito PYME calificado por días mora, de consumo y/o de vivienda, el prestatario debe recibir la calificación de la operación que registre la categoría de mayor riesgo, salvo que la hipoteca del crédito hipotecario de vivienda cubra el crédito directo y contingente en la EIF, en cuyo caso la calificación debe ser efectuada con los criterios de calificación de crédito de vivienda. d. Si el deudor mantiene créditos de consumo, microcrédito y/o de vivienda, el prestatario debe recibir la calificación de la operación que registre la categoría de mayor riesgo, salvo que la hipoteca del crédito hipotecario de vivienda cubra el crédito directo y contingente en la EIF en cuyo caso la calificación debe ser efectuada con los criterios de calificación del crédito de vivienda. 1ERA CATEGORIA
CLIENTE VALOR DE CREDITO DESTINO CLASIFICACION
CREDITO DE CONSUMO

Carmen Restrepo

$ 5.000.000.oo

LIBRE INVERSION COMPRA DE VIVIENDA

Leonor Camargo

$20.000.000.oo

CREDITO DE VIVIENDA

2DA CATEGORIA
beneficiario Hacienda santa Rosa modalidad monto PROGRAMA DE GANADERIA destinacion CREDITO COMERCIAL

$82.000.000.oo,

2R// Clasificacion de los creditos de acuerdo ● Alfonso Pérez tiene un crédito de consumo con un saldo de 12.000.000 al día.

Categoría "A" Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago reflejada en flujos de caja operacionales positivos, suficientes para cumplir con el pago a capital e intereses de acuerdo con los términos pactados. Los deudores de esta categoría cumplen con el pago de sus cuotas y cuentan con una gestión administrativa eficiente. Categoría A Se encuentran al día o con una mora no mayor a 30 días. ● Ricardo Sarmiento un crédito comercial saldo 30.000.000 vencido desde hace 90 días.

Categoría "B Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago reflejada en flujos de caja operacionales positivos que le permiten cumplir sus obligaciones de capital e intereses en los términos pactados. Su capacidad de pago presenta variaciones negativas transitorias y no recurrentes, debido a situaciones desfavorables de su actividad económica atribuibles al entorno económico o factores internos en la gestión administrativa de su actividad. Los deudores de esta categoría podrían presentar retrasos en el pago de sus cuotas por razones transitorias. Categoría B Se encuentran con una mora entre 31 y 90 días ● Marian del Carmen un crédito de vivienda saldo 27.500.000 vencido hace 60 días.

Categoría "B” Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago reflejada en flujos de caja operacionales positivos que le permiten cumplir sus obligaciones de capital e intereses en los términos pactados. Su capacidad de pago presenta variaciones negativas transitorias y no recurrentes, debido a situaciones desfavorables de su actividad económica atribuibles al entorno económico o factores internos en la gestión administrativa de su actividad. Los deudores de esta categoría podrían presentar retrasos en el pago de sus cuotas por razones transitorias. Categoría B Se encuentran con una mora entre 31 y 90 días ● Almacenes las nieves crédito comercial saldo 60.000.000 vencido hace 240 días.

Categoría "E” Corresponde a prestatarios que no tienen capacidad de pago proveniente de flujos de caja de su actividad y sólo cuentan con flujos de caja generados por terceros y/o por la realización de activos propios. También se califican en esta categoría los prestatarios que destinen el crédito a un fin diferente para el cual fue otorgado o se encuentren en ejecución hasta 24 meses, independientemente del valor de las garantías. Categoría E Se encuentran con una mora entre 271 y 360 días