República Bolivariana de Venezuela Ministerio del Poder Popular para la Educación Universitaria Universidad Nacional Experimental Simón Rodríguez

Núcleo Caricuao Curso: Seguros/Sección: “A”

UNIDAD I TEORÍA GENERAL DE SEGUROS

Facilitadora: Gabriela Artigas

Participantes: Zair Ramos C.I 3.957.546 Carlos Martins C.I 14.453.471 Belsy Navas C.I 16.693.495 Nelsy Rivas C.I 19.195.106 Eliana Meneses C.I 20.755.165

Carcas, Febrero de 2014

UNIDAD I TEORÍA GENERAL DE SEGUROS Evolución Histórica del Seguro En resumen de lo planteado por Mariño (2006) y con el transcurrir del tiempo, se puede diferenciar las siguientes etapas en la evolución del seguro a través de la historia: 1ª.- Edad antigua: Surgió como un sentimiento de solidaridad ante los infortunios. Hacia el siglo V A.C. ya existían en Rodas leyes que imponían la obligación recíproca de los

cargadores de contribuir a la indemnización de los daños causados en provecho común en caso de tempestad o de rescate del buque apresado por enemigos. 2ª.- Edad Media: (hasta mediados del siglo XIV). Surgen las denominadas "Guildas" que si bien no eran verdaderas empresas de seguros sí constituían una aproximación de éstas. Se caracterizaban porque en un principio no tenían carácter comercial, sino de defensa mutua o religioso. Con posterioridad ese carácter mutual se fue perdiendo, revistiéndose un carácter más comercial, buscándose propósito de lucro. 3ª.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII: Surgen en este período las empresas de seguros de incendios como consecuencia del famoso incendio de Londres de 1666 que puso de manifiesto la necesidad del mismo en las ciudades de la época, construidas sin la menor protección contra el fuego. 4ª.- Desde el siglo XVIII hasta mediados del siglo XIX: Durante el siglo XVIII surgen en España, Inglaterra, Alemania y Francia Compañías de Seguros con una estructura muy similar a las actuales. En el siglo XIX la actividad aseguradora se desarrolla de forma paralela a la vida económica, ya mucho más compleja. 5ª.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros días: En esta etapa surgen fenómenos sociales como la urbanización, la industrialización y la debilitación de la solidaridad familiar, que favorecen en suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la institución aseguradora.

Desarrollo del Seguro en Venezuela En 1886, se funda la "C. A. De Seguros Marítimos", con sede en Maracaibo. Posteriormente ésta suspende sus operaciones y en 1919 da origen a la "Compañía Seguros Marítimos del Zulia". En Caracas, se funda la Compañía de Seguros Comerciales "La Venezolana", y luego, en 1914 se fusiona con la C. A. "La Previsora". En 1935 se crea "Seguros Fénix", quien se fusiona en 1930 con La Previsora. Paralelamente, en ese mismo

a indemnizar ara persona (asegurado) por los perjuicios producidos en su persona o en bienes de su propiedad” (p. primera ley que regula la materia de seguros en Venezuela. Definición e importancia del seguro en el desarrollo socio-económico de los pueblos La palabra seguro proviene del latín Securus. Los seguros desempeñan un papel primordial en las economías modernas. médicos. Esta última y el reglamento dictado en julio de 1948. En julio de 1935 se promulga la Ley de Inspección y Vigilancia de las Empresas de Seguros. inspirada en la Ley Suiza de Supervigilancia. El Seguro: Principios Fundamentales Zarazaga y Morán (2008) definen al contrato de seguro como: “un documento en el cual una persona (el asegurador) se compromete. laboratorios de análisis clínicos. Además permite la detección precoz de enfermedades.año. accidente o defunción. constituyen el marco jurídico que regula actualmente en el país las actividades relativas a los seguros privados en Venezuela. Contrato por el cual una persona natural o jurídica. Contribuye a la formación del producto bruto interno y por lo tanto del producto bruto nacional.). . Desde el punto de vista social la función del seguro es obvia. es fuente de trabajo para quienes se dediquen a esta actividad (productores asesores. proporcionando medios adecuados para reemplazar la pérdida o destrucción de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mínimo en caso de enfermedad. que significa libre y exento de todo peligro.648. Esta ley fue derogada y en 1938 se promulga una nueva en la Gaceta Oficial Nº 19.3). siendo derogado posteriormente por el Reglamento de julio de 1948. posibilita el desarrollo del crédito. En junio de 1965. entidades aseguradoras. se aprueba la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y se promulgó en la Gaceta Oficial Extraordinaria Nº 964 del 9 de julio de 1965 y se reimprimió en la Gaceta Oficial Extraordinaria Nº 970 del 26 de julio del mismo año. mediante el pago de una suma convenida (prima). y el Reglamento de la misma se dictó en abril de 1939. se establecen en el país las compañías "Pan American Life Insurance Company" (norteamericana) y "Sun Insurance Office Limited" (inglesa). dado que permite solventar los inconvenientes económicos que derivan de la desaparición física de quien era hasta entonces sostén del hogar. se obliga a resarcir pérdidas o daños que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar o tierra. Desde el punto de vista económico. etc. daño o riesgo.

En pocas palabras. y acta adicional las eventuales modificaciones que se pueden aportar a las clausulas generales. directo o indirecto. pero sin exceder el valor real total de dicho bien. declarar el accidente en los plazos requeridos y tomar precauciones con el fin de evitar que se produzca mayores daños. En cuanto a las obligaciones del asegurado. Principio de Indemnización: Resumido en la frase "el seguro no es para ganar. ser fuente de provecho. en que un siniestro no se produzca. si un . Principio de la máxima buena fe: Llamado la "ubérrima fide" o la máxima buena fe que debe sustentar la validez del contrato de seguro. Ante esta situación. el principio fundamental del seguro consiste en repartir el mayor número de personas los riesgos de accidentes que pueden ocurrir a una proporción limitada de ellas. Se llama dicho contrato póliza de seguro. pero deberán cumplir con las disposiciones establecidas para cada seguro en particular. Principio de Interés Asegurable: Vinculado con el anterior. ambas partes del contrato deben hacer cumplimiento del mismo. cuando las partes se rigen por actos de absoluta veracidad. El Interés Asegurable: Basados en la Ley de Contrato de Seguro (2001) en su artículo 57 se define a interés asegurable como: Todo interés económico. forma parte de las obligaciones del asegurador pagar la suma convenida en el contrato o reparar los daños causados por un accidente. a fin de evitar todo intento de dolo o mala intención. para la persona asegurada. Por ejemplo.Apoyados en los autores antes mencionados tenemos que. en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una protección que le libere de una pérdida o daño. esto equivale a decir sin saber de antemano quien será que las personas aseguradas pagan los gastos de la persona que ha tenido un accidente. La ausencia de interés asegurable al momento de la celebración del contrato produce la nulidad del mismo. hace que el seguro proteja el valor económico de un bien hasta una suma máxima de pérdida. En un mismo contrato podrán estar incluidas coberturas para amparar diversos riesgos o tipos de seguro. Siendo esto así. le corresponde pagar la prima. el objeto del seguro consiste únicamente en la indemnización del daño ocurrido y no debe en ningún caso. puede ser materia del seguro contra los daños. dar una estimación razonable del valor del objeto. el seguro es para no perder" trata de evitar un afán de lucro por parte del asegurado.

asegurado hace declaraciones falsas para la apreciación del riesgo. lo cual no es buena regla de fuego. salud e integridad al pago de la prestación. ya sea a la existencia. . (s/p) Para Legis Editores (2004) el seguro de personas “Es aquel que comprende los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado. Seguro Privado: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos. Seguro de Personas: La Fundación MAPFRE online (2012) lo define como “Aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana.94) Siendo esto así. accidente de trabajo. vejez o discapacidades. vejez. Además de estas características se puede señalar que los seguros privados se concretan con la emisión de una póliza (el instrumento del contrato de seguro). enfermedad. integridad corporal o salud de un asegurado. muerte. su existencia. ocasionarían la desaparición o una fuerte reducción de los ingresos por causa de enfermedad. Clasificación del Seguro Seguro Social: La Organización Internacional del Trabajo (1991) define la seguridad social como: “La protección que la sociedad proporciona a sus miembros. invalidez. mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. éste puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o un grupo de ellas” (p.p) Basado en esto se puede decir entonces que. (s. mediante una serie de medidas públicas. sobrevivencia. se puede decir que el seguro de personas es aquel que cubre las situaciones de riesgos que afectan a las personas. se refiere principalmente a un campo de bienestar social relacionado con la protección social o cobertura de las necesidades socialmente reconocidas. haciéndose depender de su existencia. también llamada seguro social o previsión social. como salud. no actúa de buena fe. maternidad. vejez y muerte. de no ser así. contra las privaciones económicas y sociales que. o enfermedad laboral. desempleo. y también la protección en forma de asistencia médica y de ayuda a las familias con hijos”. seguro social es un beneficio de ley que protege a aquellas personas bajo una relación laboral en aquellas contingencias de maternidad. En otras palabras la seguridad social. retiro y paro forzoso. más bien trata de engañar u ocultar algo para lucrar del seguro. accidentes. invalidez. integridad personal y salud.

varada o abordaje. a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir los bienes asegurados. lluvias tempestuosas. desde el momento que salen del lugar de origen hasta que lleguen a su destino final”. en su caso. - Accidentes de vuelo al aterrizar o despegar cuando sea un viaje complementario al transporte terrestre. desprendimiento de tierras. los principales riesgos que cubre son: pérdida total. colisión. como son los vagones de ferrocarril. dentro de los límites establecidos por la ley y en el contrato. c) Seguro de transporte marítimo: El objeto de esta modalidad de seguro consiste en cubrir cualquier interés sometido a los riesgos de la navegación o del transporte marítimo. incendio. rayo o explosión. avería particular en los casos de naufragio. d) Seguro de mercancías por vía marítima: En ella se incluye el aseguramiento de las mercancías transportadas por vía marítima y/o acuática en general.. - Robo realizado en cuadrilla y a mano armada. etc. Está regulado en el Código de Comercio. . quedando excluidos los daños debidos a la propia naturaleza de los bienes asegurados así como el daño en la calidad sufridas por productos perecederos Así. Ante lo antes mencionado se puede decir que mediante esta modalidad queda comprendido el aseguramiento de las mercancías transportadas mediante locomoción terrestre así como los medios utilizados para el transporte. durante el tránsito a bordo de embarcaciones a su paso por canales o estrechos. abordaje. las garantías se resumen en: - Incendio. b) Seguro de mercancías por vía terrestre: Se aseguran las mercancías transportadas por los medios propios de la locomoción terrestre. - Pérdida total de la embarcación. entre otros.. En este tipo de seguros el asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir las mercancías transportadas o el medio utilizado como consecuencia de su transporte. contribución a la avería gruesa (daño intencionado para preservar de un mal mayor).El Seguro sobre cosas: a) Seguro de transporte terrestre: En su artículo 80 la Ley de Contrato de Seguro (2001) entiende por seguro de transporte terrestre a: “Aquél mediante el cual la empresa de seguros se obliga. contribución a la avería gruesa y gastos de salvamento debidos a accidentes. vuelco. excepto combustión espontánea Accidentes del medio de transporte por caída del vehículo.

otras garantías complementarias: cobertura de efectos personales. g) Seguro de cascos: Hace referencia al aseguramiento de los medios de transporte marítimo. su explotación y utilización. vuelco colisión. etc. mojaduras. agua o vuelo. Se suelen confeccionar pólizas multirriesgo que pueden incluir: daños propios a la embarcación y aparejos por pérdida total. asistencia náutica. a indemnizar los daños materiales producidos a los bienes asegurados por causa de fuego o rayo o por sus efectos inmediatos como el calor y el humo. y otros riesgos análogos. víveres y combustible Seguro sobre responsabilidades o “recursos de tercero” y su alcance se limita a los daños materiales causados a bienes de terceros. es decir. etc. existen distintas formas de aseguramiento entre las que cabe destacar: - Seguro sobre el buque: cubre tanto al casco como a los demás elementos que conforman el buque. dentro de la modalidad de cascos. robo. aparejos. Puede contratarse de forma opcional las coberturas por robo. así como las responsabilidades derivadas de los daños causados a terceros por la aeronave en tierra. derrames. Igualmente responde por los . oxidación. Seguro Contra Incendio: Definido en la Ley de Contrato de Seguros (2001) en su artículo 72 como: Aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga. averías particulares. reclamación de daños. incendio. las responsabilidades en que pueda incurrir y su explotación. Debido al valor que pueden alcanzar los capitales a asegurar. f) Seguro de mercancías por vía aérea: Se asegura la mercancía transportada por vía aérea mediante la cobertura de accidentes de la aeronave por caída.e) Seguro de transporte aéreo: Este seguro tiene por objeto garantizar los riesgos propios de la navegación que afecten a la aeronave. responsabilidad civil frente a terceros. Así. h) Seguro de embarcaciones de recreo o deportivas: Es una cobertura particular para yates y embarcaciones de recreo y deportivas. tanto en la aviación comercial como en la privada y de recreo. es muy frecuente que su cobertura se proteja vía reaseguro. etc. i) Aeronaves: Esta cobertura abarca el aseguramiento de aeronaves. roturas. dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato. - - Seguro sobre desembolsos y riesgos de buena llegada: ampara los perjuicios derivados de la falta de explotación del buque. incluye maquinaria. mercancías y flete.

la compañía responde hasta un determinado importe. Para complementar esta cobertura existen las cláusulas adicionales como cobro de prima o también llamadas líneas aliadas. El monto del resarcimiento se determina por las siguientes normas: . Seguro de automóviles: Es la modalidad del seguro que ampara los daños o pérdidas causados o sufridos por el vehículo. por el valor que tenían cuando se produjo el siniestro. disturbios laborales y daños maliciosos. a causa de un incendio. inundación. El seguro de automóviles tiene dos aspectos principales a saber: a) Responsabilidad civil obligatoria: Por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos. herramientas y máquinas. gastos. causa por accidentes daños corporales o la muerte de un tercero. caída de aeronaves. que son las siguientes: Terremoto. salvo pacto en contrario… Siendo esto así podemos decir que. . . efectos de comercio. para las materias primas. pérdidas o menoscabos que sean consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagación del incendio o para salvar los bienes asegurados. objetos artísticos o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el bien asegurado. . daños por agua. por su valor en el momento del siniestro. motín. daños causados por los agentes de extinción y el humo. deterioro de bienes refrigerados.Para las mercaderías elaboradas por el asegurado. No quedarán comprendidos en la cobertura del seguro de incendio. piedras y metales preciosos. . otros intereses asegurables. La compañía aseguradora indemniza al asegurado por el daño que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro. explosión. rotura de vidrios o anuncios. Si el dueño del automotor asegurado. La indemnización por daños materiales es más reducida. frutos cosechados y otros productos naturales conforme a los precios medios en el día del siniestro.Para los animales.Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso. En nuestro país la póliza básica cubre los riesgos de incendio y/o rayos. extensión de cobertura. billetes de banco. por su puesto siempre que este no haya sido intencional. por su valor en la época del siniestro. los títulos valores públicos o privados. según el costo de fabricación.Para los edificios. con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios.daños.

objetos valiosos. acrílicos. Las causas del accidente que lo lleven a la rotura de cristales y letreros pueden ser diversas: Golpes. marcos y molduras. Este seguro es una constante pérdida para las compañías aseguradoras. actos involuntarios del asegurado o personas a su cargo. las pólizas de robo van acompañadas de la cobertura de asalto. mientras se encuentren en el lugar indicado en la Póliza. riñas o peleas. Seguro de Ramos Patrimoniales: Esta póliza integral está dirigida a brindar protección contra los principales riesgos a que pueden estar sometidos los bienes propiedad del Asegurado como son: vivienda. habitualmente mediante el pago de una indemnización de perjuicios. temporales o granizo. la gran importancia de este seguro y la causa de las pérdidas de las compañías aseguradoras. mobiliarios. Seguro de Robo: Responde por las pérdidas de los objetos asegurados por robo. En ocasiones las aseguradoras aclaran el hecho de que debe de existir una póliza de Incendio y Aliados vigente para poder hacer este tipo de póliza. industriales e institucionales que estas representan por lo cual. cristales. imprudencia o dolo de terceros. rótulos luminosos. generalmente. La suma asegurada de esta póliza representa el valor de reposición del objeto según los datos del mercado. Seguro contra rotura de Vidrios y Cristales: Este seguro contra rotura de cristales protege contra la rotura o rajadura accidental de espejos. rotura por objetos arrojados desde el exterior. como consecuencia al desarrollo socioeconómico de la sociedad y a las grandes sumas de dinero. Según Díez y Gullón (2008) definen la . valores y propiedades en residencias. Seguro de Responsabilidad: Es la obligación que recae sobre una persona de reparar el daño que ha causado a otro. por el daño causado a los objetos asegurados al robar o intentar hacerlo y por la destrucción que se efectúe al violar el domicilio.b) El Seguro del Automóvil casco: Cubre las pérdidas o daños sufridos por el vehículos asegurado por causas externas especialmente choques o colisiones (hacer llamado) o por delitos contra la propiedad. responsabilidad civil y accidentes personales de los residentes. vidrios. Tiene dos principales coberturas: Perdida total y Cobertura amplia. sea en naturaleza o bien por un equivalente monetario. atraco y hurto. choques accidentales originados por el hecho. letreros.

un contrato de seguros suscrito por asegurado y por varios aseguradores que asumen. etc. producidos en bancos y establecimientos comerciales. son riesgos catastróficos los fenómenos de la naturaleza tales como los terremotos y maremotos. Clases de Riesgo . de una manera independiente la obligación de responder separadamente de la parte del riesgo que les corresponda. riesgo como objeto asegurado. implican una elevada cuantía de los daños que ocasionan. el coaseguro es.responsabilidad como “la sujeción de una persona que vulnera un deber de conducta impuesto en interés de otro sujeto a la obligación de reparar el daño producido” (p.Progresivos: es aquel que va aumentando con el transcurso del tiempo. las inundaciones. acciones. al pago de la indemnización solamente en proporción a la cuota respectiva. Por tanto. inversiones u tarjetas de crédito o débito ante un robo. referentes al mismo interés. El Coaseguro Es el resultado cuando mediante uno o varios contratos de seguros. . de una manera muy sencilla. por su magnitud.Catastróficos: El riesgo tiene su origen en sucesos extraordinarios e improbables pero que. hurto.22) Seguro de Finanzas: Es aquel seguro encargado de proteger el manejo del dinero bien sea a través de cuentas bancarias. extravío y otros. de un lado. se produce un reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores. cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza. por ejemplo el riesgo de muerte de una persona. riesgo y tiempo. salvo pacto en contrario. Por ejemplo. y para una mayor claridad. de otro riesgo como posible acontecimiento. según la Fundación MAPFRE (2012) se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideas diferentes. También tienen la consideración de riesgos extraordinarios . previo acuerdo entre ellos y el tomador. El Riesgo En la terminología aseguradora. cada asegurador está obligado.

siendo por tanto preciso arbitrar fórmulas especiales para su aseguramiento. su estado de salud. es decir. b.Físico: Es aquel riesgo que deriva de las características constitutivas. etc. Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo. Según la clase de póliza de seguro varía las características de los bienes a asegurar. a partir de una fecha establecida de antemano. Seguros mixtos: Constituyen una combinación de los seguros de muerte y de vida. . . motín y tumulto popular. al fallecimiento del asegurado. .Objetivo: es aquél que. en una póliza de seguros. También puede convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el asegurado. y se le entrega a él si supervive a esa fecha. . Infraseguro Situación en la que. protección y uso del bien a asegurar. Ello provoca que. excede la posibilidad de cobertura de un seguro normal. por la magnitud y/o naturaleza de sus causas y efectos. c. Clasificación de los seguros de vida. siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. implica un conjunto de circunstancias relativas al asegurado difícilmente objetivables. construcción. condición.los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo.Subjetivo o Moral: es aquel riesgo que al contrario del riesgo objetivo. la suma asegurada es significativamente inferior al valor de lo asegurado. su conducta más o menos despreocupada. se calcule en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el interés asegurado. conforme al riesgo que cubren: a. Son ejemplos de riesgo subjetivo la moralidad del asegurado. se aplique la regla proporcional. físicas o materiales del objeto o actividad por asegurar. para lo cual se consideran la situación. Por lo tanto. pudiéndose hacer mejoras en el riesgo físico. Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro. por lo que son de compleja valoración para el asegurador. el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato. su situación económica. en la indemnización a recibir en caso de que se produzca el siniestro. rebelión. el asegurador abona al beneficiario instituido por aquél el importe del seguro.

decrecen en su irregularidad hasta adquirir una constante. con derecho a aplicar la regla proporcional cuando el siniestro sea parcial.Supraseguro Se origina cuando el valor que el asegurado atribuye al objeto garantizado en una póliza. Clases de Primas: . los recargos para gastos generales de gestión y administración.Prima Comercial o de Tarifa: También denominada prima bruta. la aseguradora sólo está obligada a satisfacer el valor de venta del objeto antes de suceder el accidente. Se corresponde con el importe que necesita percibir el asegurador para asumir las consecuencias de los riesgos que le son transferidos. gastos comerciales o de adquisición. Es. cuando su aplicación se efectúa sobre una adecuada y suficiente base estadística. El pago de la prima se efectúa para poder percibir una compensación. Ley de los Grandes Números: Es el nnombre con que se conoce al postulado científico en que se establece que los fenómenos eventuales. pues de otro modo podría producirse un enriquecimiento injusto en el asegurado. gastos para el cobro de las primas. es la resultante de tener en cuenta una serie de factores como son la prima pura. . que llegaría a tener interés en que se produjese el accidente La Prima La prima del seguro es el precio que debemos abonar al asegurador como pago del servicio contratado para que éste atienda la cobertura de los riesgos asegurados. en el supuesto de ocurrencia del siniestro.Prima Pura o Teórica: es el valor actuarial del riesgo asumido por el asegurador. por tanto. que circunstancialmente se producen o manifiestan al examinar continuadamente un mismo acontecimiento. en caso de producirse un siniestro. a medida que aumenta el número de veces en que la observación es realizada o se extiende la masa de hechos a que se aplica dicha observación. aquella que el asegurador aplica a un riesgo y a una cobertura determinados. Las consecuencias derivadas de la Ley de los Grandes Números. es superior al que realmente tiene. basándose en el cálculo de probabilidades. Así. gastos de liquidación de siniestros y el coeficiente de seguridad y beneficio industrial. determinan el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento (fallecimiento de una persona dentro de una .

tales como: Vida Individual.Tarifas Decrecientes: Se llaman decrecientes debido a que la desaparición de los objetos no será total. y tarifas privadas o particulares. se fija una tasa de prima más alta. La Tarifa: Es el instrumento mediante el cual se determina el pago de una prima en función de tipo de seguro y riesgo. Constituye uno de los elementos técnicos básicos para la práctica de la actividad aseguradora. la cual va decreciendo a medida que aumenta el capital. Fue formulada por Bernoulli y "bautizada" por Poisson. Cirugía y Maternidad.Tarifas Obligatorias u Oficiales: Son las que tienen igual reglamentación por estar previamente establecida y no son competitivas y son las siguientes: Tarifa de incendio: de Automóvil. esta ley es la base fundamental de la técnica actuarial en cuanto se refiere al cálculo y determinación concreta de las primas que deben aplicarse para la cobertura de riesgos. Entre estas tenemos las del Seguro contra Robo. Por ello.Tarifas Compuestas: En este tipo de tarifa aparecen dos primas las cuales para su cálculo se suman por ejemplo: Prima Básica Fija: es igual para toda clase de vehículo y Prima Adicional: se aplica al valor asegurado del vehículo. . entre otros). excepto la de Automóviles. Robo y la tarifa establecida por la Superintendencia de Seguros para los Colectivos de Vida. . Son todas aquellas que no estén contempladas en las oficiales. sino que en caso de siniestro. . incendio de un edificio en el conjunto de una masa de inmuebles. de modo que pueden variar de una Compañía a otra. entre otras. . lo más probable es una pérdida parcial. Responsabilidad Civil. Equipo de Contratista. la relación entre los números de casos en los que con mayor probabilidad se puede esperar la presencia de uno u otro de los dos acontecimientos. . La podemos enunciar de la siguiente manera "En una extensa serie de pruebas donde solo pueden presentarse dos acontecimientos que se excluyen mutuamente. Transporte. las cuales se basan en que a menor capital asegurado. es igual a la relación de las probabilidades de realización de dichos acontecimientos en una prueba aislada. Accidentes Personales.Tarifas Privadas o Particulares: Son competitivas de acuerdo a estudios y experiencia de cada Compañía. Hospitalización.colectividad humana. Estas se clasifican las tarifas en dos grandes grupos: Tarifas obligatorias u oficiales.

2. Entre estas podemos mencionaras tarifas de Incendio. son suficientes para cubrir todas las reclamaciones futuras. Es la porción de la prima que corresponde al tiempo no transcurrido en la póliza. en consecuencia. Reservas para obligaciones pendientes de cumplir. una solicitud de seguro es un documento cumplimentado por el usuario (por ejemplo. las tarifas de Accidentes Personales de acuerdo a la profesión y las tarifas de Hospitalización. Las demás previstas por la ley. junto a las futuras primas e intereses. que se basan en el tipo de negocio. Por acuerdo de las partes. Clasificación: 1. aumenta la prima.. la emisión de la correspondiente póliza. 3. Cirugía y Maternidad de acuerdo al contrato. . los efectos del seguro podrán retrotraerse al momento en que se presentó la solicitud o se formuló la proposición.Tarifas Proporcionales: Se llaman proporcionales debido a que al aumentar el capital. La solicitud de seguro no vincula al usuario solicitante. quien es libre de pedirla a varias aseguradoras para elegir la que mejor le convenga . Reservas para riesgos en curso. La proposición de seguro por el asegurador vinculará al proponente durante un plazo de quince días. pero sí a la aseguradora para la cual se trata de una “propuesta de seguro” que ya no puede modificar y a la que queda obligada al menos 10 días. Hacer frente a los riesgos que permanecen en vigor. Reserva Matemática. las tarifas de vida que se basan en el plan y la edad. Las Reservas La reserva representa los fondos combinados de todas las pólizas retenidas por la Compañía Aseguradora. Solicitud de Seguro En materia de seguros. Tienen como fin garantizar la solvencia de la Aseguradora para liquidar los compromisos contraídos en los contratos. en la página web de la aseguradora) mediante el que solicita a la entidad aseguradora las coberturas descritas en dicho documento y. las cuales. 4. Ley de Contrato de Seguro (2001) indica en su Artículo 12 que: La solicitud de seguro no vinculará al solicitante.

al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El asegurador El ente asegurador puede ser definido por Legis (2004) como: “la persona jurídica que constituida con arreglo a lo dispuesto por la legislación correspondiente. Las condiciones de funcionamiento del seguro y su proyección en el tiempo ya exigen. No cabe ni siquiera ocasional de alguien que. El contratante o tomador del seguro. precisamente. . denominado prima. individualmente. Siendo esto así. se obliga a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte.Ha de haber merecido previamente la aprobación de la Administración Pública. se obliga a efectuar el pago de esa prima. salvo las operaciones de gestión de fondos colectivos de jubilación. en caso de que el siniestro se produzca. a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador. alguna de las formas que la ley considera únicamente válidas para la práctica de la industria aseguradora. El contrato de seguro es consensual.Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica del seguro o del reaseguro. aún antes de emitirse la «póliza» o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro. en su caso sin que sea admisible otro tipo de actividades. tomador. por si solas. ha de tratarse de una persona jurídica.Aquella persona debe revestir. realice operaciones de cobertura de riesgos. el asegurador. por el tomador. debemos destacar en la figura del asegurador unos perfiles concretos entre los que podemos apreciar los siguientes: . la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor. mediante la percepción de un cierto precio llamado prima” (p. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable.17).Por imperativo legal. salvo prohibición expresa de la ley. . por su parte. los derechos y obligaciones recíprocos de asegurador y tomador. que puede coincidir o no con el asegurado. empiezan desde que se ha celebrado la convención. que el asegurador sea una persona jurídica.Contrato de Seguro Es el acuerdo por el cual una de las partes. . se dedica a asumir riesgos ajenos cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislación. a cambio del pago de un precio. . para actuar como aseguradora.

Porque lo mismo que no cabe concebir un contrato de aquella naturaleza sin la existencia de un riesgo que cubrir o tampoco resulta dable pensar un negocio jurídico de la naturaleza mencionada sin que haya una persona o destinatario final . Sociedad Cooperativa. Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad. obedeciendo estas de la entidad que se quieran formar para proveer los seguros. Es la persona natural o jurídica a quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle más directamente. El Tomador El tomador es la persona natural o jurídica que contrata y suscribe la póliza de seguro.. A las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble serie de formalidades tanto como jurídicas como económicas. Sociedad Mutua a prima fija. Dentro del amplio espectro de las posibles personas jurídicas son supuestos admitidos como válidos:     Sociedad Anónima. En definitiva. a la vez se hallan sometidas a la inspección y control del Poder público. asumiendo las obligaciones y derecho en la Ley de Contrato de Seguro (2001) donde se establecen las normas determinadas en el caso de que se quiera buscar trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a él o a un tercero los daños o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. por cuenta propia o de un tercero. que regulan con detalle la práctica aseguradora.Han de ajustar su situación a las normas de la legislación de seguros. y del derecho a la indemnización que en su día se satisfaga que. El Asegurado El asegurado puede ser definido como el titular del área de interés que la cobertura del seguro concierne. Con tal objeto deberá abonar una retribución (prima) al asegurador. es aquel sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. en ciertos casos. La figura del asegurado es esencial dentro del contrato de seguro. puede trasladarse al beneficiario. y que está directamente conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el crédito. Mutuales de previsión social.

La Póliza Es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado. forma de liquidación de los siniestros. pago de indemnizaciones. La designación del beneficiario responde a unos planteamientos de previsión que corresponden a los seguros de carácter personal. tienen que resaltarse de una forma especial y estar expresamente aceptadas por el asegurado. Es aquel sobre quien recaen los beneficios de la póliza pactada. riesgos excluidos. . El Beneficiario Es la persona que tiene derecho a recibir la prestación del asegurador. La figura del beneficiario tiene especial relevancia en los seguros de personas. como ocurre en los seguros para caso de muerte. Además nunca deben perjudicar a los consumidores. El asegurado no posee ningún derecho o disposición sobre el particular. Tienen que estar redactadas de forma clara y precisa.Condiciones generales: Es el conjunto de cláusulas que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo: extensión y objeto del seguro. 2. va a recibir la utilidad del seguro cuando se produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Con ello queda claro que la facultad de señalar y revocar beneficiarios está en la mano del tomador.de la garantía que se pacta. La póliza se compone de tres partes fundamentales: 1. sin necesidad del consentimiento del asegurador.Condiciones particulares: Son los aspectos específicos de cada póliza en concreto que la individualiza frente a las restantes. El beneficiario es también la persona que. ya que con frecuencia están destinados a aprovechar a un tercero. por lo que todas aquellas cláusulas que limiten sus derechos. e incluso en ciertas modalidades esto es necesarias. y donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantías e indemnizaciones en caso de siniestro. ni siquiera de aprobar o rechazar el beneficiario que el tomador ha elegido. son la causa eficiente del contrato. de manera especial a los seguros de vida y accidentes. para el caso de muerte del asegurado. El tomador del seguro podrá designar beneficiario o modificar la designación anteriormente realizada. protegidos de esta suerte. por voluntad expresa del tomador. y cuyos intereses.

comunes en el seguro de propietario son los terremotos. Estas ayudan a mantener las primas razonables mediante la eliminación de la posibilidad de pagos grandes para las pocas personas aseguradas que están en riesgo de eventos catastróficos. hundimientos.El condicionado especial: Es el conjunto de cláusulas que resultan de aplicación a cada póliza en concreto.3. inundaciones y deslizamientos de tierra. Las Exclusiones Las exclusiones en los seguros son provisiones que excluyen la cobertura de gastos por un evento específico. Políticas especiales deben ser adquiridos por los propietarios de viviendas en las zonas donde el riesgo de tales eventos es más alto que de costumbre. Anexo .

la empresa de seguros responde del valor de la indemnización en los términos del contrato. Ejemplo de ello sería un seguro de automóvil que cubre al conductor por cualquier accidente y el vehículo donde la compañía de seguros hace un pago a los asegurados. Ampliando más lo antes mencionado es. asistencia médica. pudiendo tratarse también de una prestación de servicios. Si el siniestro ha continuado después de vencido el contrato. etc. para asegurarse contra posibles pérdidas. pero la empresa de seguros puede probar que existen circunstancias que según el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad. destrucción fortuita o pérdida importante que sufren las personas o la propiedad y cuya materialización se traduce en indemnización. . como auxiliares expertos. Pero si se inicia antes de la vigencia del contrato. el cual se presume cubierto por la póliza. pero hay ciertos gastos asociados a estos pagos que son los considerados el gasto de ajuste por pérdidas. en la terminología de empresas de seguros. El siniestro se puede definir también como la avería. jurídica. El Siniestro Definido por la Ley de Contrato de Seguros (2001) en su artículo 37 como: El acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligación de indemnizar por parte de la empresa de seguros. se destaca al papel de facilitadores en la gestión indemnizatoria. . El tomador. reparación de un daño. Esto tiene el efecto de cesar la cobertura del seguro en la fecha de la cancelación. En otras palabras las compañías de seguros toman primas de seguros de los clientes. comenzando las obligaciones a cargo del asegurador. Ajuste de Pérdida En lo relativo al ajuste de pérdidas. Las mismas en la mayor parte de los casos es el pago de una cantidad de dinero. ésta queda relevada de su obligación de indemnizar. el asegurado o el beneficiario debe probar la ocurrencia del siniestro. cuyos informes constituyen para la compañía una visión decantada de las circunstancias del siniestro.La Nulidad de la Exclusiones y las Pólizas Es considerada como la cancelación de una póliza se refiere al hecho de que una póliza de seguros puede cancelarse antes de la finalización del término asegurado. y continúa después de que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de la empresa de seguros. la ocurrencia de un suceso amparado en la póliza de seguros. sin que ello conlleve comprometer jurídicamente a la aseguradora sin su previo visto bueno.

se puede decir que el seguro es un mecanismo de transferencia de riesgo de quien tiene la exposición a pérdida hacia una compañía de seguros. medicamentos o tratamientos para enfermedades como la diabetes o cáncer son altísimos. las guerras. . traen como necesidad primordial el mantener la vida surge la importancia de los seguros en donde no solo desempeñan un papel primordial en las economías donde proporcionan medios adecuados para reemplazar la pérdida o destrucción de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mínimo en caso de enfermedad.CONCLUSIONES Hablar de seguros es están conscientes de que hoy en día los costos del sistema de salud. En años anteriores era normal que los seguros de vivienda no protegieran contra catástrofes como los terremotos. y se hace recomendable adaptar las condiciones del seguro a las circunstancias reales de cada momento. los doctores. Sin embargo. Sin dejar a un lado la importancia que poseen los seguros sociales para Brinda protección y asistencia a la nación basados en sus necesidades para los cual se crean distintos rubros de seguros como lo es el seguro social por vejez. sino para preservar la calidad de vida de los ciudadanos y sus seres queridos. el riesgo de explosión nuclear o de radiación y otros acontecimientos similares. promete indemnizar al afectado si se cumplen los cánones establecidos en el contrato que se denomina póliza de seguro. por lo que ahora se pueden cubrir casi todos los riesgos posibles. donde si no estás protegido. invalidez. tu estilo de vida se puede ver afectado drásticamente en tu economía y por supuesto en la de tu familia. El ente asegurador al recibir el pago de una prima de seguro. entre otros sonde el patrono está obligado a enterar al IVSS su cuota y sobreviviente. Cotizaciones pensiones se calcula sobre el la de sus trabajadoras y incapacidad salario que trabajadores por concepto devengue de cotizaciones. Finalmente en resumen. accidente o defunción. Las compañías aseguradoras amplían de forma constante su ámbito de competencia asegurando a las personas ante nuevos riesgos. incapacidad. con el transcurrir del tiempo las compañías aseguradoras han ampliado su cobertura. clínicas. El hecho de tener contratado un seguro no exime al contratante de tomar las precauciones necesarias para evitar el daño. sobrevivencia.

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