You are on page 1of 34

1

Anex la
nscrierea Protocolar
nr.7/10 din 22.02.2013






GHIDUL ASIGURATULUI













Chiinu, 2013

2

INTRODUCERE
Indiferent de contextul economic i social n care acioneaz, persoanele fizice i juridice
snt supuse diferitelor riscuri. Asigurarea este o garantare, o punere n siguran, o ncredinare, o
promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de cei interesai pentru conservarea bunurilor
pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau pierderii capacitii
de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum i
pentru aprarea unor drepturi, supuse eventual pierderilor.
Elaborarea acestui Ghid a pornit de la necesitatea de a oferi celor interesai i implicai n
activitatea de asigurare unui material informativ i documentar, axat ndeosebi pe sfera practicii
asigurrilor din Republica Moldova, inndu-se seama de cerinele adaptrii acesteia la
standardele internaionale. Din aceast perspectiv, Ghidul Asiguratului aduce un plus de
informaii ntr-un domeniu att de dinamic i de complex cum este domeniul asigurrilor.
Acest ghid, fiind puternic ancorat n practica asigurtorilor, fructific ceea ce este mai
valoros n activitatea acestora i este destinat ndeosebi persoanelor care doresc s se
familiarizeze cu acest sector important al economiei. Totodat, ghidul se adreseaz acelor
persoane care doresc s cunoasc caracteristicile diferitelor produse de asigurare, pentru ca
ulterior s poat aciona n cunotin de cauz.
Ghidul a fost elaborat pe baza unei documentri cuprinztoare n plan teoretic, legislativ
i practic, fundamentat pe date, informaii i exemple practice. Informaia cuprins n acest Ghid
se adreseaz n primul rnd consumatorilor produselor i serviciilor de asigurare, avnd menirea
s nlesneasc nelegerea i cunoaterea proceselor n cadrul asigurrilor, reprezentnd o bogat
surs de informare i documentare.
Sperm c acest Ghid va fi util unui cerc larg de persoane, deoarece asigurrile aduc
avantaje evidente persoanelor antrenate n activiti economice sau financiare, precum i tuturor
persoanelor care manifest un interes aparte pentru asigurri.
Ghidul este compus din 5 capitole cu urmtorul coninut:
I. Asigurarea. Caracteristici generale;
II. Asigurrile facultative i asigurrile obligatorii;
III. Drepturile i obligaiile prilor n contractul de asigurare;
IV. Domeniile de asigurare;
V. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto;
VI. Protecia consumatorului i mecanismele de soluionare a reclamaiilor.

I. ASIGURAREA. CARACTERISTICI GENERALE
Ce este o asigurare?
Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a omului i a proprietii sale agonisite
mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor
mijloace de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma
accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste.
Astfel, asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor
fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre
societi specializate, n calitate de asigurtori. Totodat, asigurarea reprezint o operaiune
economico - financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii
unui eveniment nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaie de
asigurare sau despgubire de asigurare). Asigurtorii preiau riscurile n schimbul plii de ctre
asigurai a unei sume de bani, denumit prim de asigurare. n acest fel, n cazul producerii unor
anumite evenimente sau fenomene supuse asigurrii, asigurtorul urmeaz s-l despgubeasc pe
asigurat pentru pierderile suferite.
Prin definiie, asigurarea reprezint un acord de voin (sub form de contract) ntre
asigurat i asigurtor, prin care asigurtorul ofer asiguratului contravaloarea daunelor n
3

cazul producerii riscurilor, n schimbul plii de ctre asigurat a primei de asigurare.
Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie
cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care snt
acoperite daunele suferite. Pltind asigurtorului o sum relativ mic comparativ cu nevoile sale
de protecie, asiguratul va primi n schimb garania, c va fi despgubit n condiiile producerii
unei pagube. Deoarece nu toi asiguraii suport pierderi, este astfel posibil acoperirea daunelor.
n contextul celor menionate, distingem urmtoarele trsturi caracteristice ale asigurrii:
Riscurile se compenseaz prin crearea comunitii de risc i suportarea daunelor se face
potrivit principiului mutualitii.
Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, adic producerea riscului s fie independent de
voina asiguratului i asigurtorului.
Evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza calculelor statistico matematice privind
frecvena i proporiile valorice ale fiecrui risc.
Asiguraii trebuie s fie egal ameninai de riscurile respective.
Plata primei de asigurare i, respectiv, a indemnizaiei de asigurare.
n forma cea mai simpl, putem spune c asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi
cauzate de o gam larg i variat de riscuri.
Care snt funciile asigurrilor?
Cea mai important funcie a asigurrilor este cea de compensare bneasc a pagubelor
datorate producerii evenimentelor sau riscurilor asigurate. Astfel, n cazul asigurrilor de bunuri
i rspundere civil, asigurtorul efectueaz plata despgubirilor de asigurare i plata sumelor
asigurate n cazul asigurrilor de persoane. Potrivit acestei funcii, asigurarea are rolul de a
contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea prejudiciilor de care asiguraii
rspund potrivit legii i pltesc sume asigurate n cazul cnd se produc anumite evenimente care
afecteaz integritatea corporal, sntatea i, n unele cazuri, viaa persoanelor asigurate.
Funcia de prevenire a riscurilor i daunelor este funcia care implic stabilirea n
cadrul companiilor de asigurri i a intermediarilor a unui plan de msuri de diminuare a
riscurilor, avnd drept scop: (a) reducerea posibilelor pagube; i (b) obinerea unor cotaii de
prim mai mici, datorit diminurii riscurilor. Funcia de prevenire a daunelor se realizeaz prin
finanarea msurilor de prevenie a daunelor de pe urma calamitilor naturale i a accidentelor
prin stabilirea condiiilor de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduit preventiv
permanent.
Funcia de repartiie (financiar) se nfptuiete n procesul repartiiei produsului
naional brut, cnd se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz fondul de asigurare. Primele de
asigurare ncasate de societile de asigurri de la persoane juridice i fizice reprezint relaii de
repartiie a produsului intern brut. n situaiile n care asiguraii snt persoane juridice i persoane
fizice rezidente ale Republicii Moldova, plata primelor de asigurare constituie o repartiie de
produs intern brut. Primele de asigurare ncasate de la persoane juridice i persoane fizice
nerezidente reprezint relaii de repartiie a produsului naional brut pe plan internaional. n
cadrul acestei funcii, fondul de asigurare este folosit, n primul rnd, pentru finanarea aciunilor
i msurilor de prevenire, limitare i combatere a daunelor. Aceast funcie const i n
repartizarea i utilizarea fondului de asigurare n scopul compensrii pagubelor provocate
bunurilor asigurate, ct i a plii sumelor asigurate n cazul asigurrilor de persoane.
Concomitent, asigurrile ndeplinesc i funcia de control, realizat de ctre organele de
specialitate ale societilor de asigurare n vederea identificrii cauzelor productoare de daune,
precum i asupra constituirii, repartizrii i gospodririi judicioase a fondului de asigurare.
Funcia de control urmrete: depistarea cauzelor care produc pagube n economie, sesiznd
asiguraii asupra pagubelor care puteau fi prevenite; constatarea, evaluarea i lichidarea
daunelor; acordarea la timp a despgubirilor i a sumelor asigurate n concordan cu prevederile
legale i contractuale; stingerea obligaiilor fa de asigurai; luarea msurilor pentru prevenirea,
limitarea i combaterea daunelor etc.
4

Cum pot fi clasificate asigurrile?
Evidenierea formelor de asigurare se realizeaz pe baza urmtoarelor criterii de clasificare:
1) Dup modul de nfptuire (n funcie de naterea raporturilor juridice de asigurare)
avem:
a) Asigurri obligatorii. Asigurrile obligatorii nu necesit acordul de voin al
persoanei fizice sau juridice implicate. Asigurarea obligatorie presupune ncheierea obligatorie a
contractului de asigurare sub sanciunea rspunderii contravenionale. Asigurrile obligatorii
cuprind totalitatea bunurilor de acelai fel sau a persoanelor prevzute de lege. Sumele asigurate
n cazul asigurrilor obligatorii snt fixate prin lege. Valabilitatea asigurrilor obligatorii trebuie
meninut n permanen, ceea ce presupune c asigurtorul i asiguratul au drepturi i obligaii
nelimitate n timp.
b) Asigurri facultative (benevole). Asigurrile contractuale sau facultative se
bazeaz pe acordul de voin al asigurtorului i asiguratului concretizat n contractul de
asigurare. Fiind o form de asigurare mai flexibil dect asigurarea obligatorie, asigurarea
benevol corespunde mai bine necesitilor i intereselor asigurailor. Aceste asigurri se ncheie
numai la solicitarea asigurailor.
2) Dup natura obiectului asigurat, distingem:
a) Asigurri de bunuri, care se refer la bunuri imobile i mobile (mrfuri, mijloace
de transport, cldiri etc.).
b) Asigurri de persoane, grupate n asigurri de via i asigurri de persoane,
altele dect cele de via (asigurri de sntate, de accidente, de cltorie etc.)
c) Asigurri de rspundere civil (asigurri contra daune), ndeosebi pentru daune
produse prin accidente de autovehicule.
d) Asigurri de riscuri financiare, cum ar fi asigurrile pentru credite, asigurarea de
pierdere a profitului etc.
3) Dup natura riscului, asigurrile pot fi clasificate n:
a) Asigurri de via
b) Asigurri non via (generale)
4) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, exist:
a) Asigurri interne, care se practic numai pe teritoriul rii unde prile au
domiciliul sau sediul, iar obiectele i riscurile asigurate se produc ntre graniele naionale.
b) Asigurri externe n care asigurtorul, asiguratul sau beneficiarul asigurrii au
sediul n alt ar, ori obiectul asigurrii sau riscul asigurat exist i se poate produce n afara
granielor naionale ale rii.
5) Dup natura raporturilor juridice, distingem:
a) Asigurri directe, n care raporturile juridice de asigurare ntre asigurai i
asigurtori se stabilesc nemijlocit prin lege sau contract.
b) Asigurri indirecte (reasigurri), n care raporturile de asigurri se stabilesc ntre
dou societi de asigurri, una aprnd n calitate de reasigurat, iar cealalt n calitate de
reasigurtor.
Care sunt elementele principale ale asigurrii?
Riscul reprezint condiia de baz a asigurrii. Dac nu ar exista riscuri, nu ar exista nici
asigurri. Din aceste considerente, riscul reprezint un element specific asigurrii, fiind obiectul
oricrui contract de asigurare. Riscul apare n asigurri ca un element obligatoriu, esenial,
deoarece:
este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile, patrimoniul,
viaa sau sntatea unei persoane;
producerea riscului nu se realizeaz prin fapta intenionat a asiguratului;
fr acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil.
Pentru ca un eveniment s poat fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie s
ndeplineasc urmtoarele condiii:
5

s existe probabilitatea producerii lui;
s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat;
s fie independent de voina asiguratului sau a persoanelor care triesc sau
convieuiesc mpreun cu acesta;
s fie suportabil, ca mrime i frecven, din punct de vedere financiar pentru
asigurtor;
s fie incert, adic asupra momentului i intensitii lui s planeze incertitudinea.
Prin risc asigurat se nelege evenimentul, la producerea cruia, societatea de asigurri
este obligat prin lege sau contract s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii
despgubirea de asigurare sau suma asigurat. Existena riscului sub toate formele sale atrage
dup sine necesitatea asigurrilor, care au rolul de a permite oamenilor, dac nu evitarea riscului,
mcar diminuarea sau nlturarea consecinelor sale.
Un risc, pentru a putea fi acoperit prin asigurare, trebuie s ndeplineasc n primul rnd
trei condiii:
obiectul asigurrii s fie real;
asigurarea contra riscului respectiv s fie convenabil i eficient pentru asigurat;
cauza asigurrii trebuie s fie licit, respectiv s nu contravin ordinii publice.
ndeplinirea obligatorie a condiiilor menionate nu presupune c toate evenimentele care
ndeplinesc aceste condiii ar fi n mod automat cuprinse n asigurare. Fiecare societate de
asigurare este liber s selecteze riscurile asupra crora i ofer protecia, cu excepia asigurrii
obligatorii de rspundere civil auto.
Exist desigur riscuri excluse, care nu snt preluate n asigurare i la survenirea crora
societatea de asigurare nu pltete despgubiri. Aceste riscuri sunt nominalizate obligatoriu n
condiiile asigurrii i n legislaia special aplicabil. Iat cteva exemple de riscuri excluse:
pagube ca urmare a uzurii morale i / sau fizice a bunurilor, riscurile de rzboi, revolte n mas,
pagube ca urmare a infiltrrii apei de ploaie sau zpad prin geamuri neetanate, pagube produse
de radiaii etc.
Suma asigurat este un alt element de baz al asigurrii i reprezint nivelul maxim
admis al despgubirii de asigurare care poate fi pltit asiguratului n caz de daun; n
asigurrile de persoane aceasta este suma ce urmeaz a fi pltit asiguratului sau beneficiarului
asigurrii i se numete indemnizaie de asigurare. n funcie de aceast sum se calculeaz
prima de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat constituie limita maxim a rspunderii
asigurtorului i nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. Ea poate fi mai mic sau egal
cu valoarea bunurilor respective.
De reinut c, n cazul asigurrilor de bunuri, dac pentru acelai bun snt ncheiate mai
multe contracte de asigurare care, n ansamblu, depesc valoarea real a bunului, fiecare
asigurtor este obligat s plteasc partea din prejudiciu egal cu raportul dintre suma asigurat
prin contract i valoarea total a sumelor asigurate prin toate contractele, fr ca asiguratul s
poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului.
Asiguratul are obligaia s declare existena unor alte asigurri pentru acelai bun la diferii
asigurtori, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii lui.
Suma asigurat se stabilete n mod diferit, dup cum snt asigurrile, obligatorii sau
facultative. La asigurrile obligatorii suma asigurat se stabilete prin legea special ce
reglementeaz aceste asigurri, iar n cazul asigurrilor facultative, suma asigurat se stabilete
la propunerea asiguratului n limitele acceptate de ctre asigurtor.
Prima de asigurare, ca element esenial al contractului de asigurare, constituie
principala obligaie a asiguratului i reprezint suma de bani pe care o primete asigurtorul de la
asigurat n schimbul proteciei pentru riscurile asumate. Prima de asigurare exprim valoarea
riscului i se determin prin calcule actuariale (statistico matematice).
Asigurtorul folosete prima de asigurare pentru: alimentarea fondurilor i crearea
rezervelor de asigurare stabilite de legislaia n vigoare destinate plii despgubirilor i
6

indemnizaiilor de asigurare; stingerea obligaiilor de plat n cadrul asigurrilor de via;
efectuarea cheltuielilor determinate de administrarea asigurrilor i obinerea profitului etc.
Nivelul primelor de asigurare, cu excepia asigurrilor unde primele de asigurare snt
reglementate de stat, poate s difere de la o societate de asigurri la alta, n funcie de
conjunctura de pe piaa naional i internaional a asigurrilor. Prima de asigurare se pltete n
lei moldoveneti sau n valuta n care s-a contractat asigurarea la cursul de schimb de la data
scadenei, comunicat de Banca Naional a Moldovei.
Plata primelor de asigurare se poate face n numerar, prin transfer bancar i prin
compensare cu indemnizaii datorate de societatea de asigurri asiguratului. Plata primei de
asigurare se face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prevzute n contract
conform negocierii prilor, la sediul asigurtorului sau al reprezentanilor si dac n contractul
de asigurare nu se prevede altfel.
Dovada plii primelor de asigurare este pus n sarcina asiguratului, nscris constatator
fiind orice document probator al plii prevzut de legislaia n vigoare. Primele de asigurare
pltite de persoanele juridice i ntreprinztorii individuali pentru contractarea anumitor tipuri de
asigurri necesare desfurrii activitii de ntreprinztor snt scutite de impozite, fiind
considerate cheltuieli deductibile fiscal. Lista claselor de asigurri n cazul crora primele de
asigurare sunt considerate cheltuieli deductibile din venitul impozabil este aprobat prin
Hotrrea Guvernului nr.484 din 04.05.1998 Cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare ale
agenilor economici i persoanelor fizice care practic activitatea de ntreprinztor, permise ca
deduceri de cheltuieli aferente activitii de ntreprinztor pentru scopuri fiscale.
Perioada de asigurare. nceputul i ncetarea proteciei de asigurare.
n general, asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se
poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni. n cazul ncheierii contractului de
asigurare pentru o perioad mai mic, prima de asigurare poate fi mai mare. Asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule se ncheie pentru o
perioad de 12 luni, i doar pentru autovehicule speciale, echipate de uzina productoare sau
reutilate legal cu dispozitive i instalaii pentru lucrri sezoniere agricole, de deszpezire sau alte
lucrri similare se admite ncheierea contractului pentru o perioad de asigurare mai mic.
Potrivit legislaiei n vigoare, asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de
asigurare i emiterea de ctre asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru
bunurile i riscurile specificate n poli, cu excepia asigurrii obligatorii de rspundere civil
auto , n acest caz asigurarea se consider ncheiat la eliberarea poliei de asigurare.
Rspunderea asigurtorului va ncepe la ora 24.00 a zilei menionate n polia de
asigurare ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost
achitat, i nceteaz la ora 24.00 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asigurtorului
mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat.
Asiguratul este obligat s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate
cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac prin
nerespectarea de ctre asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are
dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor pltite.
Despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul
producerii evenimentului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea,
dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare sau de lege.
Paguba sau dauna reprezint prejudiciul suferit de asigurat ca urmare a producerii
evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Caracterul aleatoriu al daunelor este dat de
faptul c ntinderea pagubei nu se poate cunoate anticipat, dar se poate aproxima prin calcule
bazate pe teoria probabilitilor.
De reinut c la evaluarea pagubei se au n vedere doar prejudiciile efective suferite de
asigurat i nu beneficiul nerealizat. Excepie de la aceast regul fac doar asigurrile de
rspundere civil, unde beneficiul nerealizat de persoana ter pgubit reprezint pentru asigurat
o pagub efectiv, deoarece acest beneficiu se include n despgubirea datorat i, deci, se
7

suport de asigurtor, dac prin contractul de asigurare nu s-a prevzut altfel.
Noiunea de daun este aplicabil numai la asigurrile contra daune (asigurri de daune).
n materia asigurrilor de persoane dauna nu prezint interes, deoarece indemnizaia de asigurare
se pltete indiferent de aceasta i nu are caracter de despgubire, fiind datorat independent de
repararea pagubei de ctre cei rspunztori de producerea ei sau de indemnizaia primit de la
asigurtorul de rspundere civil.
n dependen de ntinderea daunei, asigurtorul pltete despgubirea de asigurare,
care este suma de bani datorat asiguratului n vederea acoperirii pagubei produs de riscul
asigurat, fiind n limita sumei asigurate, egal sau mai mic dect paguba. n asigurrile de
bunuri i rspundere civil auto, despgubirile de asigurare ce se pltesc de ctre asigurtori se
stabilesc n funcie de starea bunului n momentul producerii riscului asigurat i de cuantumul
daunei. Cuantumul despgubirii se stabilete n funcie de rspunderea asumat de asigurtor,
care poate fi: proporional, la primul risc i / sau limitat.
Atunci cnd sntem n prezena unei acoperiri proporionale, despgubirea de asigurare
reprezint aceeai parte din daun, pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea de
asigurare. Cu alte cuvinte, despgubirea de asigurare va fi egal cu paguba numai dac suma
asigurat este egal cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat.
n cazul acoperirii la primul risc, asigurtorul va suporta dauna n ntregime n limitele
sumei asigurate. Respectiv, raportul ntre suma asigurat i valoarea bunului nu are importan.
Despgubirea asiguratului n baza sistemului primului risc, este mai avantajoas pentru
asigurai i influeneaz n mod corespunztor nivelul primelor de asigurare.
Sistemul acoperirii limitate este caracterizat prin faptul c, asigurtorul suport paguba
numai peste o anumit limit numit franiz fixat n contract n cifre absolute sau procentual.
n limita franizei, asiguratul este propriul su asigurtor.
La rndul su, franiza poate fi deductibil, care se deduce din orice pagub sau
nedeductibil, care nu se deduce din pagub dac cuantumul ei depete valoarea franizei.
Sistemul franizei nedeductibile contribuie la dezinteresarea asiguratului prin eliminarea
pagubelor mrunte, iar franiza deductibil la cointeresarea asiguratului n prevenirea producerii
cazului asigurat. n ambele cazuri franiza atrage i reducerea primelor de asigurare.

II. ASIGURRILE FACULTATIVE I ASIGURRILE OBLIGATORII

Asigurrile facultative.
Noiunea i domeniul de aplicare a asigurrilor facultative.
Asigurrile facultative iau natere exclusiv n baza contractului de asigurare, care este
legea aplicabil prilor contractante. Prin contractul de asigurare una dintre pri, numit
asigurat (contractant), se oblig s plteasc celeilalte pri, numit asigurtor, o anumit
sum de bani (prima de asigurare), iar asigurtorul se oblig ca, n ipoteza survenirii cazului
asigurat, s plteasc asiguratului sau contractantului ori terului beneficiar indemnizaia de
asigurare despgubire sau sum asigurat n condiiile stabilite n contract.
Se pot ncheia contracte de asigurare facultativ a bunurilor, de rspundere civil i de
persoane. n cazul asigurrilor de persoane aceast problem nu se pune, ntruct asigurarea nu
are, n acest caz, caracter de despgubire i, pe de alt parte, viaa i sntatea oamenilor nu are
limit de valoare.
De exemplu, indemnizaia de asigurare primit de o persoan n cadrul asigurrii de
persoane pentru invaliditate permanent, nu-i limiteaz sau neag dreptul de a ncasa
indemnizaia de asigurare ce i se cuvine pentru aceeai invaliditate, n baza altei asigurri
facultative de persoane. Tot astfel, persoana asigurat pentru caz de invaliditate are dreptul la
suma asigurat n temeiul asigurrii facultative de persoane, chiar dac invaliditatea a fost
cauzat printr-un accident de autovehicul i a primit despgubiri pentru paguba suferit de la
asigurtor n temeiul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.
Asigurrile facultative au o durat prestabilit, stipulat n contractul de asigurare, la
8

expirarea creia rspunderea asigurtorului nceteaz. Rspunderea asigurtorului, n cazul
asigurrilor facultative, este generat numai de existena unui contract de asigurare i de clauzele
acestuia, precum i de plata obligatorie a primelor de asigurare. Neplata n termen a primelor de
asigurare poate atrage dup sine reducerea duratei de asigurare, micorarea sumei asigurate
proporional primei de asigurare pltite, precum i desfiinarea contractului de asigurare.
ncheierea contractului n asigurrile facultative.
Contractul de asigurare trebuie s fie ncheiat n form scris. El nu poate fi dovedit prin
martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris. Forma scris a contractului este cerut de
lege indiferent de valoarea contractului, ns numai pentru probaiune, contractul de asigurare
nefiind un contract solemn. Din aceste considerente, consimmntul asigurtorului poate fi
dovedit nu numai cu nscrisul constatator al contractului, dar i cu alte nscrisuri, cum ar fi
cererea de plat a primei, cu nscrisul prin care se confirm primirea acestei pli sau cu orice alt
nscris din care reiese voina asigurtorului de a ncheia contractul, numit de lege poli de
asigurare. Clauzele eseniale ale contractului de asigurare snt enumerate la art.13 alin.(2) din
Legea nr.407 - XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri, art.1308 alin.(4) din Codul civil, iar
elementele de baz ale poliei de asigurare snt prevzute la art.1309 alin. (2) din Codul civil.
n vederea ncheierii contractului de asigurare, persoana care dorete s ncheie un astfel
de contract trebuie s fac o ofert de contract numit n practic declaraie de asigurare sau
cerere de asigurare, prin care trebuie s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor.
Dup examinarea de ctre asigurtor a cererii de asigurare, se redacteaz contractul de asigurare
n form scris i se nmneaz asiguratului pentru semntur. Contractul de asigurare se va
redacta n mod obligatoriu n dou exemplare originale, identice dup coninut. n conformitate
cu prevederile legii, condiiile de asigurare ale asigurtorului snt obligatorii pentru asigurat dac
contractul prevede expres aplicarea lor i dac ele snt expuse n textul contractului sau pe verso
ori fac parte integrant a contractului sub form de anex. n cazul n care condiiile de asigurare
se prezint n anexe la contractul de asigurare, faptul nmnrii anexelor de ctre asigurtor
asiguratului se notific n textul contractului. Concomitent cu un exemplar al contractului de
asigurare, asigurtorul este obligat s nmneze asiguratului polia de asigurare, inclusiv copiile
de pe propunerile (cererea) asiguratului depuse de acesta sau n numele lui. Este de reinut c, n
caz de divergen ntre polia de asigurare i propunerile asiguratului, ultimele vor avea
prioritate, cu excepia cazului cnd asigurtorul, ntr-un document separat, indic asiguratului
elementele asupra crora exist divergene.
Momentul ncheierii contractului de asigurare nu trebuie confundat cu data de la care
ncepe suportarea riscurilor de ctre asigurtor (nceputul asigurrii) ntruct aceste momente nu
coincid. Astfel, ca regul general, asigurtorul nu suport riscurile nainte de plata cel puin a
primei rate de prim. n principiu, asigurrile nu se fac pe credit.
Rezult, c momentul ncheierii contractului nu coincide n mod obligatoriu cu momentul
de la care se ncepe suportarea riscurilor de ctre asigurtor. Momentul nceperii suportrii
riscurilor de ctre asigurtor se precizeaz n contractul de asigurare.
Referitor la ncheierea contractului de asigurare, Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu
privire la asigurri mai precizeaz c nici o fapt a asigurtorului (reasigurtorului) ori a
intermediarului n asigurri i/sau n reasigurri constnd n nclcarea oricror prevederi ale
legii sau ale actelor normative ale autoritii de supraveghere, a cuantumului primelor de
asigurare, precum i a altor reglementri privind ncheierea contractului de asigurare i/sau
reasigurare, nu poate fi invocat de asigurtor (reasigurtor) pentru anularea contractului de
asigurare i/sau reasigurare. n schimb, excepiile care sunt opozabile contractului iniial, pot
fi opuse i titularului sau deintorului poliei de asigurare ori terului sau beneficiarului, care
invoc drepturi derivnd din aceasta.
Prima de asigurare n asigurrile facultative.
Asiguratul este obligat s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n contract,
asigurtorul nefiind obligat s reaminteasc asiguratului scadena ratelor de prim. ns, dac
9

plata primei afecteaz nceputul asigurrii, neplata ratelor ulterioare, n cazurile prevzute n
contract nu atrage dup sine ncetarea imediat a asigurrii. n caz de neplat la scaden a unei
rate de prime, asiguratul are dreptul s o plteasc n interiorul termenului de 2 sptmni,
situaia contractului de asigurare rmnnd neschimbat pn la expirarea acestui termen.
Dac, dup expirarea termenului de 2 sptmni, se produce cazul asigurat, iar n
momentul producerii asiguratul este n ntrziere cu plata primei sau a dobnzilor datorate,
asigurtorul este eliberat de obligaia sa. Numai n cazul asigurrilor de persoane la care se
constituie rezerve de prim, asiguratul poate nceta plata primelor de asigurare, cu dreptul de a
menine totui contractul n vigoare la o sum asigurat redus stabilit n raport cu mrimea
rezervei de prime acumulate, dac nu opteaz pentru rezilierea contractului cu restituirea rezervei
constituite (sumei de rscumprare).
Cazul asigurat este evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s-a fcut asigurarea
i la producerea cruia apare obligaia asigurtorului s plteasc suma asigurat ori
despgubirea de asigurare. Asiguratul este obligat s comunice asigurtorului producerea riscului
asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare. Nerespectarea acestei obligaii se poate
sanciona cu refuzul plii despgubirii de asigurare numai dac, din acest motiv, nu s-au putut
determina cauza producerii evenimentului i ntinderea pagubei.
Asigurrile obligatorii
Precizri prealabile.
Asigurrile obligatorii snt caracterizate prin faptul c snt reglementate prin lege.
Caracterul obligatoriu al acestor asigurri deriv fie datorit frecvenei ridicate de apariie a
riscurilor asigurate, fie severitii unor daune cu frecvena sczut.
n conformitate cu dispoziiile legislaiei n vigoare, n Republica Moldova snt
urmtoarele asigurri obligatorii:
Asigurarea obligatorie a rspunderii civile pentru pagubele produse de autovehicule,
care cade sub incidena Legii nr.414-XVI din 22.12.2006, intrat n vigoare la data de
09.09.2007 (n continuare - Legea 414/2006); i
Asigurarea obligatorie a rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori, care cade
sub incidena Legii nr.1553-XIII din 25.02.1998 (n continuare - Legea 1553/1998).
ntruct prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se urmrete, n principal,
protejarea victimelor accidentelor de circulaie prin repararea prejudiciilor suferite de acestea
prin avarierea sau distrugerea bunurilor ori prin vtmarea corporal sau decesul unei persoane,
conform legislaiei sfera cuprinderii n asigurare prevede i obligaia asigurtorului de a plti
despgubiri victimei - persoanei pgubite - nu doar atunci cnd rspunderea civil pentru paguba
cauzat revine asiguratului, dar i atunci cnd:
cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt
persoan dect asiguratul. Aceasta presupune c i aceste persoane fr a avea calitatea de
asigurai n sensul legii - snt persoane cuprinse n asigurare.
nu exist o persoan a crei responsabilitate civil s fie angajat ntruct autorul
accidentului a rmas neidentificat, dar n acest caz, numai dac autovehiculul care a produs
accidentul este identificat i asigurat. Aceasta presupune c asigurarea obligatorie de rspundere
civil auto opereaz i n absena persoanei responsabile, producndu-se o depersonalizare a
rspunderii civile. Evident, n lipsa contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil
auto, nici o societate de asigurare nu poate fi obligat s plteasc despgubiri de asigurare. n
aceste cazuri, despgubirile de asigurare se pltesc din Fondul de protecie a victimelor strzii
administrat i gestionat de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule din Republica
Moldova.
Domeniul de aplicare al asigurrilor obligatorii.
Potrivit legislaiei asigurrile obligatorii se extind asupra persoanelor n privina crora
este impus obligativitatea ncheierii contractului de asigurare. Astfel, n corespundere cu
prevederile Legii nr.414/2006, persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune
10

autovehicule supuse nmatriculrii pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s se asigure
pentru cazuri de rspundere civil auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de
autovehicul produs n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii. Nu snt supuse asigurrii
obligatorii vehiculele nesupuse nmatriculrii. n cazul acestor vehicule, dac persoanele
deintoare nu au ncheiat asigurare facultativ de rspundere civil, n caz de producere a unor
accidente cauzatoare de prejudicii, despgubirile vor fi pltite de persoana responsabil, potrivit
dreptului comun.
La fel, persoanele care intr pe teritoriul Republicii Moldova cu autovehicule
nmatriculate n strintate se consider asigurate, n condiiile Legii nr.414/2006, dac
ndeplinesc una din urmtoarele condiii:
dein poli de asigurare de rspundere civil auto intern;
posed documente internaionale de asigurare valabile n Republica Moldova, Carte
Verde.
n cazul accidentelor produse de autovehiculele deinute de persoane asigurate n
strintate drepturile persoanelor pgubite prin accident se exercit mpotriva asigurtorului din
strintate prin intermediul Biroulul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule din Republica
Moldova.
Dup cum rezult din cele menionate, se au n vedere autovehiculele nmatriculate n
strintate, indiferent de cetenia deintorului, sau este un cetean moldovean (care, spre
exemplu, se ntoarce n ar cu un autovehicul nmatriculat n strintate) sau este o persoan fr
cetenie.
Cazul asigurat n asigurrile obligatorii.
Potrivit legii, cazul asigurat, adic evenimentul asigurat este riscul survenit i care d
natere obligaiei asigurtorului de a plti despgubirile de asigurare n condiiile prevzute de
lege. Aici este de menionat c, n asigurrile obligatorii ca i n asigurrile facultative, cazurile
cnd apare obligaia asigurtorului de a plti despgubirea de asigurare snt expres prevzute de
lege.
Pentru exemplificare vom meniona c, la asigurrile obligatorii de rspundere civil
auto, pentru caracterizarea cazului asigurat trebuie avute n vedere:
accidentul de autovehicul productor de pagube unei tere persoane;
rspunderea civil a asiguratului sau a persoanei cuprinse n asigurare;
dac persoana responsabil de accident a rmas neidentificat;
dovada existenei unei asigurri valabile a utilizatorului care a cauzat accidentul.
Asigurtorul va plti despgubiri de asigurare pentru prejudiciul cauzat prin accident de
autovehicul doar dac pentru acest accident se poate angaja, potrivit legii, rspunderea civil a
persoanei asigurate. n toate cazurile ns asigurarea obligatorie de rspundere civil acoper
numai rspunderea delictual a asiguratului. Deoarece legea se refer la prejudiciile de care
asiguraii rspund n baza legii, nu poate fi invocat rspunderea contractual a deintorului de
autovehicul, care i are sorgintea n acordul de voin a prilor contractante.
n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil a transportatorului fa de cltori,
Legea 1553/1998 prevede obligaia asigurtorului de a plti despgubiri de asigurare cltorilor
doar n cazul survenirii accidentelor de circulaie n timpul cltoriei i exclusiv persoanelor
aflate n autovehicul (autobuz, de exemplu), care circul n baz de bilet de cltorie.
Despgubirea de asigurare i cuantumul acesteia.
n temeiul contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil asigurtorul acord
despgubiri de asigurare pentru pagubele cauzate terilor, inclusiv cheltuielile fcute de asigurat
n procesul civil.
Limitele despgubirilor de asigurare snt stabilite prin lege, iar despgubirile prevzute de
contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil se pltesc indiferent de numrul cazurilor
de accidente care au avut loc n termenul de asigurare. Dac ntinderea pagubelor cauzate n unul
i acelai accident mai multor persoane, inclusiv cheltuielile suportate de ele n proces civil,
depete limita stabilit, despgubirile se acord n limita stabilit, pentru fiecare persoan
11

pgubit, proporional raportului dintre limita maxim i totalul prejudiciilor. n cazul n care
ntinderea prejudiciului depete limitele rspunderii, pgubitul are dreptul, n conformitate cu
legislaia civil n vigoare, s intenteze persoanei rspunztoare de producerea accidentului o
aciune de recuperare a sumei care depete aceste limite (a se vedea limitele pentru asigurarea
obligatorie la pag.23 din prezentul Ghid).
III. DREPTURILE I OBLIGAIILE PRILOR N CONTRACTUL DE
ASIGURARE
Drepturile i obligaiile prilor n contractul de asigurare snt divizate dup cum urmeaz:
1. n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul are
urmtoarele obligaii i drepturi:
Obligaiile asiguratului snt:
plata primelor de asigurare;
ntreinerea n condiii optime a bunurilor asigurate i luarea msurilor pentru
prevenirea pagubelor;
comunicarea ctre societatea de asigurri a circumstanelor care agraveaz riscul.
Drepturile asiguratului snt:
Dreptul la modificarea clauzelor contractului de asigurare;
Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;
Dreptul la reziliere;
Dreptul la preaviz n caz de reziliere a contractului din iniiativa asigurtorului;
Dreptul de a obine mprumut asupra polielor de asigurare de via;
Dreptul de a solicita modificarea poliei de asigurare;
Dreptul la aprarea n justiie.
2.Dup producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele drepturi i
obligaii:
Obligaiile asiguratului snt:
combaterea calamitilor pentru limitarea pagubelor;
salvarea bunurilor asigurate;
pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare;
avizarea societii de asigurri n termenele prevzute de condiiile de asigurare,
cu privire la producerea evenimentului asigurat;
participarea la constatarea pagubelor rezultate;
furnizarea de date i acte referitoare la evenimentul asigurat;
acordarea oricrui sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor.
Drepturile asiguratului snt:
Dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare;
Dreptul de a ncasa compensarea cheltuielilor aferente producerii cazului asigurat;
Dreptul de a fi informat asupra refuzului n plata despgubirii de asigurare.
3.n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asigurtorul are
urmtoarele obligaii i drepturi:
Obligaiile asigurtorului snt:
obligaia de a elibera, la cerere duplicatul poliei sau contractului de asigurare, n
cazul pierderii originalului acestora;
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificat de confirmare a asigurrii;
s pun la dispoziia asiguratului condiiile de asigurare;
s pstreze confidenialitatea asupra informaiei despre asigurat i persoanele
asigurate, de care a luat cunotin n procesul asigurrii.
Drepturile asigurtorului snt:
12

Dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este
ntreinut;
Dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul ncalc obligaiile privind
ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate;
Dreptul de a ncasa primele de asigurare;
Dreptul de a rezilia contractul de asigurare;
Dreptul la preaviz n caz de reziliere a contractului de asigurare la iniiativa
asiguratului.
4.Dup producerea evenimentului asigurat, asigurtorul are urmtoarele drepturi
i obligaii:
Obligaiile asigurtorului snt:
constatarea i evaluarea pagubelor;
stabilirea i plata despgubirii de asigurare;
compensarea asiguratului a cheltuielilor aferente limitrii oportune a prejudiciilor
cauzate prin producerea cazului asigurat;
Drepturile asigurtorului snt:
Dreptul de a verifica valabilitatea asigurrii la data producerii evenimentului
asigurat;
Dreptul de a verifica plata primelor de asigurare i perioada pentru care au fost
pltite;
Dreptul de a verifica dac bunurile au fost cuprinse n asigurare;
Dreptul de a verifica dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc
mpotriva cruia s-a contractat asigurarea.

IV. DOMENIILE DE ASIGURARE.

Asigurarea de bunuri
Caracterizare succint.
n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului
asigurat s plteasc asiguratului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca
asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a
suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.
ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial
cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes asigurat dac producerea unui eveniment
asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul
de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aib un
interes patrimonial fa de bunul asigurat.
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att
n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de
bunuri interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietar al persoanei care
dorete s se asigure. Exist, ns, situaii n care i alte persoane dect proprietarul, pot avea
interes fa de un bun cum ar fi:
Proprietate n comun o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe
persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntreaga valoare. Aceasta nu nseamn c, n
caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia
de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate asupra bunului asigurat.
Proprietatea ipotecat n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil:
debitorul ipotecar n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de creditor. n
aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri.
Proprietatea nchiriat n cazul n care chiriaul (locatarul) ncheie un contract de
asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea
despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar.
13

Proprietatea aflat n custodie custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete
bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru
orice daun produs bunului respectiv.
Persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat,
ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice sau juridice, bunuri
primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n
cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul contractului de locaiune sau locaie de
gestiune.
Asigurarea de bunuri acoper valoarea maxim, iar n cazul naintrii despgubirii de
asigurare, se va proceda la individualizarea produselor n momentul producerii evenimentului
mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Asigurrile de bunuri devin obligatorii n situaii cum ar fi creditul ipotecar. Banca va fi
interesat ca apartamentul s fie asigurat pentru a-i putea recupera banii n cazul unui eveniment
nedorit.
Obiectul asigurrii de bunuri
n contractele de asigurri de bunuri pot fi asigurate facultativ:
bunuri aparinnd persoanelor fizice sau juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n
Republica Moldova;
bunurile primite n folosin sau aflare spre pstrare, reparare, prelucrare, curare,
vopsire, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor etc;
bunurile care fac obiectul unor contracte de cesiune, locaiune sau gestiune.
Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri
trebuie s fie prevzute n condiiile de asigurare stabilite pentru fiecare tip de asigurare. n
principiu, nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit
destinaiei.
Principalele riscuri asigurate
n asigurrile de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
riscuri civile: asociate cldirilor care servesc drept locuine i birouri i bunurile aflate
n acestea;
riscuri comerciale i industriale: asociate cldirilor care servesc ca uniti de producie
i comercializare a bunurilor aflate n acestea.
n general, societile de asigurri acord despgubiri n caz de pierdere sau avariere a
bunurilor asigurate, produse de: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie,
furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutate a stratului de
zpad sau ghea etc.
Pentru cldiri i construcii se mai acord despgubiri i:
n cazul n care, iminenei unui incendiu, a unor inundaii, prbuirii sau alunecri de
teren, a fost necesar drmarea sau demontarea cldirii asigurate sau mutarea ei n alt loc;
n cazul n care ca urmare a unei inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit
impozibil folosirea cldirii i este necesar demontarea sau mutarea acesteia din loc;
pentru cheltuielile reclamate de curarea locului unde s-a prods paguba.
n ceea ce privete riscul de furt prin efracie i tlhria, unele societi de asigurare le
trateaz separat, iar n cazul altora, aceste riscuri snt asigurate n mod complementar prin plata
unei prime suplimentare. n cazul riscului de furt, cnd acesta este nsoit i de alte daune produse
ncperii n care se afl bunurile asigurate, se pot acorda despgubiri de asigurare n limita sumei
asigurate. Concomitent, unele societi de asigurare creaz produse de asigurare de bunuri
separat pentru locuine i bunurile aflate n acestea i produse pentru bunuri din uniti de
producie i comercializare.
Exist situaii n care asigurtorul nu acord despgubiri de asigurare pentru pagubele
produse bunurilor asigurate, aceste situaii snt prevzute n contractul de asigurare de bunuri sub
14

form de excluderi. Termenul excludere poate desemna orice clauz a poliei de asigurare a
crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daun, clarific acoperirea
acordat de asigurtor i, de asemenea, elimin posibilitatea acoperirii unor riscuri considerate
neasigurabile de asigurtor.
n general, n baza asigurrilor de bunuri nu se acord despgubiri pentru cauze de rzboi,
invazie, insurecie, revoluie, uzura fizic, pagubele rezultate n urma actelor intenionate ale
asiguratului, n urma radiaiei sau a viciului intern. Nici una dintre aceste excluderi nu reuete s
cuprind, n mod suficient, mcar una din caracteristicile unei expuneri la pagub ideal
asigurabile.
Suma asigurat i stabilirea primei de asigurare n asigurrile de bunuri
n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea bunului
asigurat la data ncheierii contractului de asigurare, deoarece asigurarea este astfel conceput,
nct s nu permit despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suferite de asigurat. Suma la care
snt asigurate bunurile trebuie s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora,
deoarece o supraevaluare a bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii asiguratului pentru
prevenirea pagubelor, iar o subevaluare nu permite, n caz de daun, ca despgubirea de
asigurare acordat s acopere n totalitate pierderea suferit.
Pentru prevenirea acestor lucruri, Legea 407/2006 stabilete c, n cazul n care contractul
de asigurare a bunurilor s-a ncheiat pentru o sum asigurat ce depete valoarea real a
bunului, contractul de asigurare va fi nul n partea din suma asigurat ce depete valoarea real
a bunului la data ncheierii contractului. Concomitent, n cazul n care contractul de asigurare de
bunuri s-a ncheiat pentru o sum asigurat mai mic dect valoarea bunului, despgubirea de
asigurare pltit de asigurtor la producerea evenimentului asigurat se va limita la raportul ntre
suma asigurat indicat n contract i valoarea bunului, dac contractul nu prevede altfel.
Prima de asigurare Prima de asigurare se stabilete prin aplicarea cotei de prim la suma
asigurat. Cota de prim este difereniat, n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena i
intensitatea producerii riscurilor asigurate. n cazul asigurrilor de bunuri, asigurtorii
difereniaz bunurile asigurate pe clase de risc, iar pentru fiecare clas se stabilete o cot de
prim specific (tarif de asigurare).
Un alt element important al contractului de asigurare de bunuri este franiza, care
reprezint partea din valoarea fiecrei daune care este suportat de ctre asigurat i care, n
general, are urmtoarele funcii:
ncurajeaz msurile de control al riscului: anumii asigurai nu snt dispui s-i
cheltuiasc timpul, efortul sau banii pentru a preveni pagubele care, dac se vor produce, vor fi
pltite de societatea de asigurri;
reduce cheltuielile efectuate de ctre asigurtor n legtur cu despgubirea: de cele
mai multe ori, n cazul despgubirilor de mic valoare, cheltuielile administrative ale
asigurtorului efectuate n vederea soluionrii cazului de despgubire pot fi mai mari dect suma
pltit efectiv asiguratului sub form de despgubire i existena franizei reduce numrul de
solicitri de daun pentru pagubele de mic valoare;
reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc: deoarece
franiza reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea de unde rezult i
reducerea primelor de asigurare pltite de asigurat.
Asigurrile de persoane
Asigurarea de persoaneeste o varietate de asigurare facultativ, presupunnd asumarea de ctre
asigurtor, prin contractul de asigurare, a obligaiei de plat, n favoarea asiguratului sau a
persoanei desemnate de acesta ca beneficiar, a sumei asigurate pentru cazul producerii riscului
asigurat. Asigurarea de persoane poate fi fcut n vederea unui risc care-l privete pe asigurat
sau n vederea unui risc care privete o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de
asigurare.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite
15

n dou categorii:
asigurri de via, care acoper riscul de deces;
asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea principal
integritatea corporal sau sntatea persoanei.
Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul primete o
indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial. n schimbul unei prime
suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale care
extind acoperirea acordat prin produsul principal. Acestea poart denumirea de asigurri de
persoane.
Astzi, se constat nevoia unor asigurri altele dect cele legate nemijlocit de integritatea
corporal a persoanelor printre care:
- asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces;
- achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, n care asigurarea apare ca o garanie
pentru credite;
- indemnizaia de urma;
- indemnizaia de btrnee;
- economisirea pentru eventuale datorii viitoare (studiile copiilor, zestre);
- cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau
invaliditate temporar;
- investiii, etc.
Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane
desemnate n cazul decesului asiguratului. Necesitatea cumprrii unei asigurri de via reiese
din nevoia de protecie a vieei. Pe lng toate bunurile deinute, viaa i sntatea unui individ,
integritatea lui fizic, capacitatea de munc snt bunurile cele mai de pre i pot fi afectate de
diferite evenimente nesigure viitoare, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti i,
deci, a obinerii unui venit.
innd cont de aspectele prezentate anterior i de situaia economic instabil existent n
Republica Moldova, ncheierea unei asigurri, care s acopere riscul de deces este o problem la
care ar trebui s se gndeasc orice persoan, pentru a nu crea un dezechilibru n situaia
financiar a urmailor dependeni. Populaia de vrsta a treia, n continu cretere numeric,
este o categorie social vulnerabil, cu probleme specifice fa de celelalte segmente sociale.
Asigurarea necesitilor populaiei vrstnice pentru un trai decent trebuie s acopere o
gam larg de preocupri, nu numai n plan economic, dar i social.
Caracteristicile asigurrilor de persoane
Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre
asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului i anume:
vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. Chiar i persoanele
tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor accidente neateptate, ce vor genera n mod
automat i dificulti financiare.
Asigurrile de persoane au, spre deosebire de asigurrile generale (asigurrile de bunuri i
asigurrile de rspundere civil), anumite caracteristici dup cum urmeaz:
La asigurrile de via valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga
perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri:
poate face mprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata
integral, sau poate rscumpra polia.
Dificultile financiare n cadrul asigurrilor de persoane snt determinate de: necesitile
bneti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare motenitorului dup decesul
asiguratului; restabilirea moral dup accident sau deces.
Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane snt: stresul; motivaii personale; concepia
despre moarte.
Riscul este definit de majoritatea economitilor ca o pierdere propriu-zis, sau ca o
16

pierdere produs de o neglijen ce poate avea urmri asupra individului sau asupra unei
proprieti.
Suma asigurat se stabilete n mod uniform de ctre asigurat, n funcie de nevoile i
posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare
mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de
asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigurrii poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este
vorba de daun ca la asigurrile de bunuri.
Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricii ca asigurarea de
bunuri. Dac n urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a
contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de
asigurare, care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente nainte de producerea
accidentului sau contactrii bolii.
Interesul asigurrii nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este
datorat independent de existena unei daune.
Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului
sau beneficiarului desemnat de acesta n cazul producerii riscului asigurat. Deoarece nici viaa i
nici sntatea unei persoane nu snt evaluabile n bani, nu se poate pune problema unui raport
ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat.
Ca i n cazul asigurrilor de bunuri, contractul de asigurare se ncheie n form scris,
prin completarea unei declaraii de asigurare. Dup analiza rspunsurilor la ntrebrile formulate,
asigurtorul este de acord cu ncheierea contractului, redactarea contractului n form scris i
nmnarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se consider ncheiat prin plata
primei de asigurare i emiterea poliei de asigurare.
n cadrul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pentru
propria persoan, ct i n favoarea unor tere persoane, numite persoane asigurate. Astfel,
contractantul asigurrii este persoana care ncheie contractul de asigurare i care platete prima
de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeai persoan cu asiguratul, n caz
contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru ncheierea contractului.
ntruct n asigurrile de persoane se asigur, n special, viaa i integritatea corporal a
persoanei, legat inclusiv de riscul de deces, la ncheierea contractelor de asigurare asigurtorul
va solicita asiguratului sau persoanei asigurate s desemneze un beneficiar. Beneficiarul este
persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului / persoanei asigurate.
Pentru asigurrile de via, Legea nr.407/2006 prevede c asiguratul, care a ncheiat
contract de asigurare de via individual, trebuie s aib la dispoziie, de la data semnrii
contractului de ctre asigurtor, o perioad de 20 de zile n interiorul creia s poat denuna
contractul n cauz. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de asigurare de via cu o durat
de pn la 6 luni inclusiv.
ncetarea contractului de asigurare de persoane se realizeaz ca i n cazul contractelor de
asigurare de bunuri i anume:
ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat;
producerea evenimentului asigurat, dac asigurtorul a pltit integral suma asigurat;
denunare de ctre asigurtor dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile
intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea
contractului;
denunare de ctre asigurat.
Specific pentru contractele de asigurare de via este faptul c, la rezilierea contractului,
asigurtorul restituie asiguratului, conform contractului de asigurare, rezerva acumulat (suma de
rscumprare). Orice alt plat, indiferent de forma n care este fcut de asigurtor, diferit de
indemnizaia de asigurare sau de suma de asigurare reprezentnd restituirea rezervei, nu poate fi
efectuat mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului de asigurare.
Nulitatea contractului poate fi cauzat de declaraii inexacte sau incomplete fcute de
17

asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, n momentul ncheierii
acestuia.
Condiii generale ale asigurrilor de via i facilitile pentru asigurai.
n Republica Moldova asigurrile de via snt numai facultative i se ncheie n baze
contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de
societile de asigurri, liceniate s efectueze asemenea operaiuni.
Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst,
duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de
asigurtor i prevzute n polia de asigurare. Durata asigurrii i durata de plat a primelor se
calculeaz de la data nceperii asigurrii, i anume: la asigurrile de via de la 1 a lunii
calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rat de prim; la asigurrile viagere de deces cu
prima unic - de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; la asigurrile de
accidente de la data nceperii rspunderii asigurtorului.
n cadrul asigurrilor de via, asigurtorii ofer clienilor posibilitatea participrii la
beneficii care snt n general stabilite la sfritul fiecrui an de asigurare ca procent din suma
asigurat.
Suma de rscumprare reprezint o parte din rezerva de prim, parte care crete
proporional cu timpul ct s-au pltit primele. Suma de rscumprare trebuie s fie mai mic dect
valoarea economiilor acumulate corespunztoare poliei. Aceasta deoarece asigurtorul reine
cheltuielile cu achiziionarea poliei, precum i costul asigurrii.
Se pot face mprumuturi n baza poliei de asigurare, dar numai dac snt ndeplinite
urmtoarele condiii:
valoarea mprumutului nu poate depi valoarea de rscumprare;
perioada de mprumut, suma asigurat i suma de rscumprare continu s creasc, ca
i cum nu s-ar fi acordat mprumutul;
dac asiguratul rscumpr polia, sau decedeaz nainte de a returna mprumutul, suma
restant se deduce din sumele cuvenite asigurate;
rata dobnzii pentru mprumut poate fi fix, sau variabil;
dobnda pentru mprumut se poate plti imediat, n momentul ridicrii mprumutului,
sau la scadena acestuia.
Rscumprarea poliei nu reprezint singura opiune a deintorului de polie care dorete
s ntrerup plata primelor de asigurare. Uneori, asigurtorul ofer posibilitatea transformrii
poliei de asigurare cu prime achitate anual, ntr-o poli cu prime achitate integral.

Asigurrile de rspundere civil
Noiuni introductive.
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat
unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate aciona n
judecat o alt persoan, care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube, prin
nerespectarea legislaiei n vigoare.
Rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: (a)
svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; (b) dovada existenei unui prejudiciu; (c)
existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei
persoane; i (d) constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de
asigurri care ncheie asigurri de rspundere civil snt obligate s despgubeasc n numele
asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc dauna unei tere pri. n
consecin, rspunderea civil legal poate aprea doar n urma producerii unor prejudicii
sancionate prin lege.
Riscuri asigurate. Prin ncheierea contractului de asigurare se acord despgubiri pentru
18

sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubire pentru prejudicii de
care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil.
n cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen grav, societatea de
asigurri nu va acorda despgubiri. De asemenea, exist numeroase alte riscuri care nu snt
acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil.
Suma asigurat. Suma asigurat se stabileste la valoarea solicitat de asigurat i agreat
de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale i separat pentru vtmri corporale
sau deces. n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra
de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice aceasta se poate
determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei
judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume
asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz
rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea
prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect
valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor
produse n perioada asigurat, asigurtorul nu va acorda despagubiri mai mari dect suma
asigurat pe perioad.
Tipuri de asigurare de rspundere civil
Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil este asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru daune produse de autovehicule. Clauzele contractului de asigurare,
inclusiv valoarea maxim a despgubirilor precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii
de autovehicule n funcie de capacitatea cilindric a lor, astfel cum am menionat n capitolele
precedente, snt stabilite prin Legea nr.414/2006.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse de autovehicule
trebuie s cuprind toate persoanele fizice si juridice posesoare de autovehicule supuse
inmatriculrii i folosite pe drumurile publice. Persoanele care folosesc pe teritoriul Republicii
Moldova autovehicule nmatriculate n strintate i care nu snt asigurate n strintate, sau ale
cror asigurri au expirat n timpul aflrii pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s le
asigure la punctul de trecere a frontierei de stat, respectiv la societatea de asigurri din Republica
Moldova, datornd primele de asigurare (pe luni), corespunztor perioadei de la intrare, respectiv
expirarea valabilitii asigurrii, pn la ieirea autovehiculului din ar. nclcarea obligaiei de
asigurare se sancioneaz potrivit legii.
O alt categorie important de asigurri de rspundere civil snt asigurrile de
rspundere profesional. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoana fizic sau juridic,
mpotriva prejudiciilor (corporale, materiale, financiare, etc) pe care aceasta le poate provoca
unor tere persoane. n Republica Moldova, printre profesiile a cror practicare este condiionat
de ncheierea unei asigurri de rspundere civil profesional snt cele de experi contabili,
evaluatori, experi tehnici, auditori, notari, avocai, brokeri de asigurare i/sau reasigurare.
Prin activitatea desfurat, aceste categorii profesionale pot, prin eroare, greeal,
neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care presteaz
servicii sau unor teri. Prin asigurarea de rspundere profesional se garanteaz plata acestor
prejudicii, n condiiile n care ele se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate. Snt despgubite
astfel preteniile emise mpotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de acesta n timpul
perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se refer la orice rspundere civil n
legatur direct cu activitatea profesional a asiguratului, activitate executat de ctre i n
numele asiguratului sau de ctre persoane de care asiguratul rspunde potrivit legii.
n general, despgubirile se acord pentru:
daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic, precum i
din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii;
cheltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre judectoreasc;
19

despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii unor documente, etc.
Ca i n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie, exist anumite situaii
excluse n mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu:
prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat
cu clientul su;
pagubele produse cu intenie de asigurat;
preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de
valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe,
obiectelor de valoare artistic, etc;
preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman
extern, dictatur militar, confiscare, expropriere, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau
avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de fapt.
Alturi de asigurrile de rspundere civil profesional, piaa de asigurri mai ofer
cteva tipuri de produse de asigurare de rspundere civil, respectiv:
- asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile
transportate;
- asigurarea de rspundere civil a productorului;
- asigurarea de rspundere civil pentru riscuri comerciale i industriale;
- asigurarea de rspundere civil a angajatorului,
- asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a locatarului;
- asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de magazine;
- asigurarea de rspundere civil a persoanelor fizice etc.
Despgubirile de asigurare
Referitor la cuantumul despgubirii de asigurare se impune s precizm c n materia
asigurrii de rspundere civil, cu excepia limitelor maxime stabilite de lege, suma asigurat i,
n consecin despgubirea de asigurare nu este determinat. Legea nu prevede limite nici n
privina despgubirilor la care are dreptul terul pgubit. n consecin, se aplic principiul
reparrii integrale din dreptul comun i, n toate cazurile, drepturile persoanelor pgubite
mpotriva celor rspunztori de producerea pagubelor rmn netirbite, potrivit dreptului comun,
pentru tot ceea ce nu va fi pltit de asigurtor. Asigurarea fiind ncheiat n favoarea terelor
persoane pgubite, nu poate aduce atingere drepturilor de care ele s-ar bucura i n lipsa ei.
V. ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO
Potrivit prevederilor Legii nr.414-XVI din 22.12.2006, este obligatorie asigurarea de
rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule supuse nmatriculrii n
Republica Moldova sau care se folosesc pe teritoriul Republicii Moldova, fiind nmatriculate n
strintate.
nclcarea de ctre persoanele fizice i juridice a obligaiei de asigurare constituie
contravenie i se sancioneaz cu amend n mrime de pn la 200 lei cu aplicarea a 2 puncte de
penalizare (art.229 alin.(3) din Codul contravenional). Evident, n caz de accident de
autovehicul, asigurtorul nu va plti despgubiri de asigurare dac posesorul nu deine o
asigurare valabil.
ncheierea contractului este obligatorie nu numai pentru posesorii de autovehicule, dar i
pentru asigurtori. Refuzul asigurtorului de a emite o poli de asigurare sau de a ncheia
contractul de asigurare obligatorie la cererea posesorului de autovehicul, constituie nclcare a
drepturilor consumatorului i se sancioneaz n corespundere cu legilaia.
Asigurarea obligatorie se practic exclusiv de asigurtori care dein licen pentru dreptul
de a desfura activiti de asigurare general, eliberat de ctre Comisia Naional a Pieei
Financiare.
n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, cazul asigurat este accidentul
produs de un autovehicul, al crui posesor a ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de
20

rspundere civil auto, cu cauzarea de prejudicii:
att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii autovehiculului;
n urma desprinderii accidentale, n timpul deplasrii autovehiculului, a remorcilor,
semiremorcilor sau ataelor;
produse de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost echipat autovehiculul;
ca urmare a scurgerii, risipirii sau cderii accidentale a substanelor, materialelor sau
obiectelor transportate;
la urcarea n autovehicul i la coborrea din el.
Asiguratul nu poart rspundere civil auto dac accidentul a avut loc: (a) n caz de for
major, inclusiv prin diferite aciuni sau msuri militare n timp de rzboi sau de stri
excepionale, de calamiti naturale, de explozii nucleare, de radiaie sau poluare radioactiv,
de dezordini n mas, de activiti teroriste; i (b) din culpa exclusiv a pgubitului.
Dup cum rezult, este indiferent dac accidentul s-a produs din cauza nsuirilor proprii
ale autovehiculului sau din culpa celui care a condus autovehiculul. Este ns necesar ca
pagubele produse s-i aib cauza generatoare n accidentul produs prin mijlocirea
autovehiculului, cci asigurarea obligatorie de rspundere civil opereaz numai n cazul
pagubelor produse prin accidente de autovehicule.
Rezult c pentru caracterizarea cazului asigurat trebuie avute n vedere:
accidentul de autovehicul productor de pagube unei tere persoane;
rspunderea civil a asiguratului sau a persoanei cuprinse n asigurare;
dovada existenei unei asigurri valabile a autovehiculului care a cauzat accidentul.
Numai prin ntrunirea cumulativ a acestor condiii se nate obligaia asigurtorului de
despgubire, cci este posibil, de exemplu, ca deintorul ori conductorul de autovehicul s nu
fie responsabil de accident sau accidentul s produc pagube numai n patrimoniul asiguratului
sau conductorului, cazuri n care, n baza asigurrii de rspundere civil, asigurtorul nu
pltete despgubiri, nefiind ntrunite condiiile prevzute de lege.
ncheierea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto nu este o excepie n partea ce ine de
forma i modul n care se ncheie contractul de asigurare, acesta urmnd a fi ncheiat n scris i n
baza declaraiilor asiguratului acceptate de asigurtor. Deci, contractul de asigurare se va ncheia
n baza cererii de asigurare completate de asigurat i documentelor anexate de acesta la cerere.
n corespundere cu Hotrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr-50/8 din
30.11.2012 Cu privire la procesarea electronic a documentelor de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto, ncepnd cu 01 februarie 2013, procesarea cererii, contractului i
poliei/certificatului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz n regim on-
line prin intermediul Sistemului Informaional Automatizat de Stat RCA Data.
Sistemul Informaional Automatizat de Stat RCA Data va permite operarea cu informaii
veridice care vor fi utilizate la determinarea exact a primei de asigurare pe care urmeaz s o
plteasc fiecare asigurat n dependen de factorii de risc individuali, n special prin sistemul
bonus-malus, care are menirea de a acorda reduceri legale de prime pentru conductorii auto
disciplinai i a aplica majorri de prime pentru cei care au produs accidente rutiere din vina lor.
Totodat, Sistemul Informaional va permite schimbul de informaii cu organele afacerilor
interne n scopul exercitrii funciei de control privind posesia asigurrii RCA i Carte Verde. Nu
n ultimul rnd, trebuie menionat c rspunderea asigurtorului pentru riscul asigurat va ncepe
din momentul indicat n polia de asigurare, document care urmeaz a fi emis doar din Sistemul
Informaional, fapt ce va permite contracararea fraudelor legate de ncheierea contractelor de
asigurare cu date anterioare producerii accidentelor rutiere.
Prevederile Hotrrii Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr.50/8 din 30.11.2012 nu se
rsfrng asupra contractelor de asigurare ncheiate pn la 31.01.2013, aceste contracte fiind
valabile pn la data sfritului asigurrii indicat n polia de asigurare RCA sau certificatul de
asigurare Carte Verde.
Dat fiind faptul c ncheierea contractului de asigurare este cerut de lege, formularul
21

cererii de asigurare i contractul - tip de asigurare snt aprobate de Comisia Naional a Pieei
Financiare prin Hotrrea nr.20/5 din 16.05.2008 Cu privire la aprobarea formei i coninutul
cererilor de asigurare, contractelor de asigurare i polielor de asigurare la asigurarea obligatorie
de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
Respectiv, la completarea cererii de asigurare, asiguratul trebuie s indice n formularul
prezentat de asigurtor, pe lng detaliile privind actele de identitate i domiciliul su i
informaie asupra autovehiculului pentru care se ncheie asigurarea, inclusiv informaie privind
persoanele fizice admise la conducerea autovehiculului pentru care se ncheie asigurarea, dac se
opteaz pentru un contract cu numr limitat de persoane.
Aceste informaii snt necesare asigurtorului deoarece cuantumul primei de asigurare
urmeaz a fi apreciat de asigurtor n dependen de urmtorii factori:
statutul juridic al asiguratului - persoan fizic sau persoan juridic;
teritoriul utilizrii autovehiculului - zon rural sau urban;
locul nmatriculrii autovehiculului;
tipul contractului n dependen de numrul persoanelor admise - limitat sau nelimitat;
caracteristicile tehnice ale autovehiculului - tipul autovehiculului, capacitatea cilindric,
numrul locurilor;
vrsta asiguratului i stagiul n conducere al acestuia, inclusiv vrsta i stagiul n
conducere al persoanelor admise;
Dovada ncheierii contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se face
prin emiterea de ctre asigurtor a poliei de asigurare RCA - n cazul asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto interne i certificatului de asigurare Carte Verde - n cazul asigurrii
obligatorii de rspundere civil auto externe.
Persoana fizic sau persoana juridic, care are n posesiune mai mult de un autovehicul
nmatriculat ori supus nmatriculrii n Republica Moldova, poate ncheia un singur contract de
asigurare de rspundere civil auto, n care va indica numrul autovehiculelor, caracteristicile lor
tehnice i datele de identificare, situaie n care asigurtorul va elibera polie de asigurare pentru
fiecare autovehicul.
La ncheierea contractului de asigurare, posesorul de autovehicul trebuie s permit
asigurtorului s verifice starea tehnic a autovehiculului pentru care se solicit ncheierea
contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto i trebuie s expun n cerere
istoricul daunelor.
Termenul contractului de asigurare
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de rspundere
civil auto se ncheie pe un termen de 12 luni. Asiguratul este obligat s menin valabilitatea
asigurrii pltind primele de asigurare pentru perioada de asigurare corespunztoare termenului
de aciune a contractului.
Totui, Legea nr.414/2006 prevede i termene mai scurte de valabilitate a contractului de
asigurare, dar nu mai mici de 15 zile, n cazul n care acesta se ncheie pentru autovehiculele
speciale, echipate de uzina productoare sau reutilate legal cu dispozitive i instalaii pentru
lucrri sezoniere agricole, de deszpezire sau alte lucrri similare.
La fel, o excepie de la regula general este i contractul de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto extern (Carte Verde), care poate fi ncheiat pentru perioade de asigurare
mai mici de 12 luni, dar nu mai mici de 15 zile.
ncetarea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
Modalitile de drept de ncetare a contractului de asigurare obligatorie de rspundere
civil nu snt o excepie de la regula general. Deci, contractul de asigurare obligatorie va nceta
de drept:
la expirarea termenului pentru care a fost ncheiat;
la executarea integral de ctre asigurtor a obligaiilor sale n cazul distrugerii totale a
autovehiculului pentru care s-a ncheiat asigurarea;
Concomitent, datorit specificului asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, Legea
22

nr.414/2006 prevede i alte cazuri cnd contractul de asigurare va nceta i anume:
n cazul radierii autovehiculului din registrul de stat;
n cazul lichidrii asiguratului persoan juridic sau al decesului asiguratului persoan
fizic;
n cazul emiterii unei hotrri judectoreti definitive privind ncetarea contractului;
n alte cazuri prevzute de legislaie.
La ncetarea contractului de asigurare ca urmare a radierii autovehiculului din registrul de
stat, asigurtorul restituie asiguratului prima de asigurare pentru lunile complete de pn la
expirarea contractului, reinnd suma cheltuielilor de gestiune efective, dar nu mai mult de 20%
din prima de asigurare calculat spre restituire.
Nulitatea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil nu este o excepie i
este invocat sau se stabilete conform regulilor generale din dreptul comun, de asemenea n
conformitate cu art.44 din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri (n
continuare Legea nr.407/2006).
Prima de asiguare i limitele de rspundere a asigurtorului
Astfel cum am menionat mai sus i n capitolele precedente, modul de calcul a primei de
asigurare la asigurarea obligatorie este stabilit prin lege. Conform art.11 alin.(1) i alin.(2) din
Legea nr.414/2006 prima de asigurare de baz aferent asigurrii obligatorii de rspundere civil
auto interne i externe se stabilete i se actualizeaz cel puin o dat pe an de ctre autoritatea de
supraveghere conform metodelor actuariale aprobate prin actele sale normative, prima de
asigurare se calculeaz n funcie de prima de asigurare de baz, la care se aplic coeficienii de
rectificare stabilii potrivit actelor normative ale autoritii de supraveghere i sistemul bonus-
malus. Conform art.40 alin.(5) din Legea nr.414/2006, prima de asigurare final se stabilete de
ctre asigurtori de comun cu asiguraii, rezultnd din produsul primei de asigurare de baz i a
coeficienilor de rectificare individuali pentru fiecare asigurat n funcie de factorii de risc (tipul
autovehiculului, vrsta asiguratului, teritoriul utilizrii autovehiculului) i a coeficientului bonus-
malus.
Sistemul bonus - malus reprezint un sistem de reduceri i de majorri ale primei de
asigurare obligatorie de rspundere civil auto acordate n funcie de istoricul daunelor. I storicul
daunelor este numrul de cazuri asigurate (accidente rutiere) produse ntr-o anumit perioad de
timp.
Prin sistemul bonus - malus statul urmrete stimularea asigurailor, care ntr-o perioad
de cel puin 12 luni nu au produs accidente de circulaie, i acord un bonus (reducre) din prima
de asigurare i aplicarea msurilor punitive asigurailor pentru unul sau mai multe cazuri
asigurate i aplic malus, adic o majorare a primei de asigurare. Aplicarea sistemului bonus-
malus permite de a modifica prima de asigurare la ncheierea contractului de asigurare n funcie
de istoricul daunelor al fiecrui asigurat n parte pentru perioada precedent de asigurare.
Sistemul bonus-malus se aplic la ncheierea contractelor de asigurare intern (RCA) cu
posesorii de autovehicule nmatriculate n Republica Moldova, prin atribuirea de ctre asigurtor
a clasei de merit i coeficienilor bonus-malus stabilii conform Regulamentului privind aplicarea
sistemului bonus malus la asigurarea obligatorie de rsoundere civil pentru pagube produse de
autovehicule, aprobat prin Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr.13/2 din
03.04.2008.
Acest sistem de calcul a primei de asigurare nu se aplic asigurrilor obligatorii de
rspundere civil auto extern (Carte Verde).
Un moment important de menionat este faptul c Legea nr.414/2006 nu permite
asigurtorilor s ncaseze prime de asigurare sub cuantumul primelor calculate n funcie de
prima de asigurare de baz i coeficienii de rectificare, cu excepia urmtoarelor cazuri:
reduceri de pn la 25% din primele de asigurare persoanelor fizice pensionate i
persoanelor cu deficiene locomotorii posesori de motocicluri i de autoturisme adaptate
infirmitii lor;
reduceri pn la 60% din primele de asigurare la ncheierea contractelor de asigurare
23

obligatorie de rspundere civil auto intern cu persoane juridice care activeaz n domeniul
transportului internaional de mrfuri i pasageri, ncadrai n sistemul TIR-CARNET i INTER-
BUS, exclusiv n situaia n care transportatorii internaionali fac dovada deinerii certificatului
de asigurare Carte Verde valabil pentru o perioad de 12 luni.
Persoanele fizice pensionate nu pot beneficia de reduceri din prima de asigurare dac n
contract snt indicate ca fiind admise s conduc autovehiculul persoane care nu snt pensionate
sau dac contractul este ncheiat fr indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul
(numr nelimitat de utilizatori).
Prima de asigurare se pltete de ctre asigurat integral pentru toat perioada de asigurare
specificat n polia de asigurare. Dovada plii primei de asigurare revine asiguratului, nscrisul
constatator fiind cecul de cas sau dispoziia de plat.
n ceea ce privete limitele rspunderii asigurtorului este de menionat c, n cadrul
asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, despgubirile de asigurare acordate de asigurtor
se acord n urmtoarele limite stabilite prin Legea nr.414/2006:
1 mln lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numrul persoanelor
pgubite ntr-un accident;
1 mln. lei - pentru fiecare persoan pgubit n caz de vtmri corporale sau deces,
dar nu mai mult de 5 mln. lei, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident.
n cazul n care se produce un accident de autovehicul, de a crui producere se fac
vinovate n aceeai msur dou persoane cuprinse n asigurarea de rspundere civil auto,
despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi asigurai va reprezenta jumtate din paguba
nregistrat cu prilejul producerii accidentului respectiv.
Dac ntinderea pagubelor cauzate n unul i acelai accident mai multor persoane,
inclusiv cheltuielile suportate de ele n proces civil, depete limita stabilit, despgubirile se
acord n limita stabilit, pentru fiecare persoan pgubit, proporional raportului dintre limita
maxim i totalul prejudiciilor. n cazul n care ntinderea prejudiciului depete limitele
rspunderii asigurtorului stabilite prin lege, pgubitul are dreptul, n conformitate cu legislaia
civil n vigoare, s intenteze persoanei rspunztoare de producerea accidentului o aciune de
recuperare a sumei care depete aceste limite.
Despgubirile de asigurare i modul de stabilire a acestora.
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, despgubirile snt datorate de asigurtor nu
numai atunci cnd asiguratul este culpabil (vinovat) de producerea accidentului auto, dar i n
cazul n care cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt
persoan dect asiguratul. Din aceste considerente, contractul de asigurare obligatorie de
rspundere civil se ncheie pentru numr limitat sau nelimitat de persoane admise la
conducerea autovehiculului.
n cazul contractelor de asigurare ncheiate pentru un numr limitat de persoane
admise la conducerea autovehiculului, asigurtorul va plti despgubiri n cazul producerii
accidentului cnd la volanul autovehicului se afl una din persoanele indicate n contract. Dac la
momentul accidentului autovehiculul este condus de o alt persoan dect asiguratul i care
nu este inclus n lista persoanelor admise, despgubirea de asigurare se va plti, ns
asigurtorul va avea drept de regres fa de persoana rspunztoare de producerea
accidentului.
Potrivit art.8 alin.(2) din Legea nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto dintre persoana fizic, cu excepia ntreprinztorului individual, i
asigurtor se ncheie n mod obligatoriu cu indicarea persoanelor admise s utilizeze
autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr limitat de utilizatori) sau fr indicarea
persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr nelimitat
de utilizatori).
n conformitate cu art.15 alin.(1) lit.a) din Legea nr.414/2006, asigurtorul acord
despgubiri dac prejudiciile s-au produs din culpa asiguratului sau a utilizatorului de
autovehicul, precum i n cazul n care la data accidentului utilizatorul nu este inclus n
24

contractul de asigurare ncheiat ntre posesor i asigurtor. Totodat, n temeiul art.29 lit.d) din
Legea nr.414/2006 asigurtorul are dreptul s nainteze aciune de regres persoanei
rspunztoare de producerea pagubelor atunci cnd aceast persoan nu este inclus n contractul
de asigurare ncheiat ntre posesorul autovehiculului i asigurtorul de rspundere civil auto.
Art.8 alin.(2
1
) din Legea nr.414/2006 are drept scop argumentarea dreptului
asigurtorului de a nainta aciune de regres, or riscul utilizatorului de autovehicul, care nu este
inclus n contractul de asigurare ncheiat cu indicarea persoanelor admise s utilizeze
autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr limitat de utilizatori), nu se consider
asigurat.
Potrivit art.7 alin.(1) din Legea nr.414/2006, n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere
civil auto, caz asigurat este accidentul cu cauzarea de prejudicii, produs de un autovehicul al
crui posesor a ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de rspundere civil auto.
Astfel, chiar dac riscul utilizatorului de autovehicul care nu este inclus n contractul de
asigurare cu numr limitat de utilizatori nu se consider asigurat, totui, n cazul existenei unui
contract de asigurare obligatorie de rspundere civil auto n vigoare, asigurtorul trebuie s
compenseze prejudiciile cauzate persoanei pgubite prin accident de autovehicul, dat fiind faptul
c aceste prejudicii rezult dintr-un caz asigurat.
O alt situaie se distinge la deinerea unui contact de asigurare obligatorie de rspundere
civil auto de ctre posesorul autovehiculului persoan fizic, cu excepia ntreprinztorului
individual, care ulterior ncheierii contractului de asigurare transmite autovehiculul n locaiune
sau, n temeiul unui alt titlu prevzut de legislaie, spre posesie i folosin unei persoane
juridice, care n virtutea legii devine posesor i, n corespundere cu prevederile art.4 din Legea
nr.414/2006, este obligat s contracteze o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru
pagube produse de autovehicule.
Astfel, n temeiul art.8 alin.(2
3
) din Legea nr.414/2006, riscul conductorilor admii de
persoana juridic sau ntreprinztorul individual s utilizeze autovehiculul nu se consider
asigurat prin contractul ncheiat, indiferent dac contractul primului posesor este ncheiat cu
numr limitat sau nelimitat de persoane.
Or, riscul nefiind asigurat, asigurtorul este absolvit de obligaia de achitare a
despgubirii de asigurare, situaie distinct de primul caz, deoarece legea nu oblig asigurtorul
ca n spea descris mai sus s achite despgubirea de asigurare, n asemenea situaii intervine
atribuia Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule s compenseze, din Fondul
proteciei victimelor strzii, prejudiciul cauzat persoanei pgubite de ctre posesorul care nu a
respectat obligaia de asigurare, Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule recupernd
ulterior despgubirea achitat n ordine de regres de la persoana vinovat de cauzarea
prejudiciului.
Pornind de la principiul de dezdunare i protecie a tuturor victimelor accidentelor de
circulaie, Legea nr.414/2006 prevede c, membrii de familie ai asiguratului, ai utilizatorului de
autovehicul sau ai oricrei alte persoane a crei rspundere civil este angajat ntr-un accident
de autovehicul i este acoperit prin asigurare obligatorie de rspundere civil auto nu snt
exclui, datorit acestei legturi de rudenie, din rndul beneficiarilor asigurrii pentru vtmrile
lor corporale. La avarierea sau distrugerea de bunuri, despgubirea de asigurare se acord pentru
bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel
autovehicul despgubirea de asigurare se acord numai dac ele nu erau transportate n baza unui
raport contractual ncheiat cu posesorul sau cu utilizatorul autovehiculului, precum i dac nu
aparineau posesorului sau utilizatorului rspunztor de accident.
La fel, este important de menionat i faptul c legea stabilete obligaia de a plti
despgubiri de asigurare i n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane sau de
avariere sau distrugere de bunuri, dac autovehiculul care a produs accidentul a rmas
neidentificat. Prin urmare, se vor plti despgubiri de asigurare nu numai n cazurile n care se
poate stabili rspunderea asiguratului sau a conductorului auto, dar i cnd autorul accidentului
a rmas neidentificat.
25

Pentru ipoteza autorului neidentificat sau lipsei asigurrii i cnd acoperirea pagubelor
produse prin accidente de autovehicule nu poate avea loc n condiiile artate mai sus, legea
instituie o alt modalitate de protejare a victimelor accidentelor de circulaie. Aceste persoane
tere prejudiciate vor fi desdunate din contul mijloacelor Fondului de Protecie a Victimelor
Strzii. Acest fond se constituie i se administreaz de Biroul Naional al Asigurtorilor de
Autovehicule din Republica Moldova. Resursele Fondului snt contribuiile asigurtorilor de
rspundere civil auto pltite din volumul de prime brute subscrise din asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto.
n vederea lichidrii operative a daunei, legea permite stabilirea despgubirilor pe baza
conveniei (acordului) ntre asigurat, persoana pgubit i asigurtor. n cazurile n care
despgubirile ce urmeaz a fi pltite de asigurtor nu snt recuperabile prin aciune n regres de la
asigurat, convenia poate fi ncheiat de conductorul auto rspunztor de producerea
accidentului, altul dect asiguratul, el avnd i calitatea de prt n aciunea n regres, dup caz.
Dac asiguratul nu se prezint, despgubirile de asigurare se stabilesc n lipsa acestuia, prin
acord ncheiat ntre asigurtor i persoana pgubit.
Convenia ncheiat ntre asigurat, persoana pgubit i asigurtor are caracter total,
necondiionat, definitiv i stinge toate preteniile ce decurg din pagubele care erau sau puteau fi
cunoscute la data realizrii acordului, pentru pagubele ce s-au acoperit pe aceast cale, cu
excepia situaiei n care, ulterior plii despgubirii pentru vtmri corporale, starea persoanei
pgubite s-a agravat ori a intervenit decesul ei ca urmare a aceluiai accident. Totui, n situaiile
n care persoana pgubit nu este de acord cu aceast convenie, obieciile sale urmeaz a fi
comunicate asigurtorului, n scris.
n cazul avarierii sau distrugerii de bunuri, despgubirea se stabilete n conformitate cu
legislaia n vigoare privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, inndu-se cont
de preteniile formulate de persoana pgubit, fr a se depi diferena dintre valoarea acestor
bunuri din momentul producerii accidentului i valoarea rmas i limita maxim a
despgubirilor de asigurare prevzut de lege. n cuantumul despgubirilor se includ urmtoarele
cheltuieli:
cele aferente aciunilor de limitare a pagubelor;
de transport al bunurilor la locul de reparaie, parcare sau depozitare;
cele aferente cazului asigurat, suportate n proces civil de ctre asigurat sau pgubit;
aferente expertizei tehnice efectuate la cererea pgubitului sau n temeiul unei hotrri
judectoreti.
Cheltuielile enunate se vor rambursa de ctre asigurtor doar dac snt probate cu
documente justificative.
n situaiile n care, la data producerii accidentului de autovehicul, persoana pgubit are
n vigoare un contract de asigurare de bunuri pentru bunurile avariate sau distruse prin accidentul
de autovehicul, posesorul unor astfel de bunuri va fi despgubit n temeiul acelui contract. n
aceast situaie, constatarea avariilor, soluiile tehnologice adoptate, evaluarea i stabilirea
despgubirilor vor fi opozabile asigurtorului de rspundere civil auto al persoanei vinovate, n
limita prevederilor Legii nr.414/2006. Asigurtorul de bunuri al persoanei pgubite este n drept
s recupereze despgubirea de asigurare pltit persoanei tere pgubite asiguratului su de
bunuri - de la asigurtorul de rspundere civil auto al persoanei vinovate, n limitele stabilite de
lege pentru unul i acelai accident.
Dac nu snt ndeplinite condiiile pentru stabilirea despgubirilor pe baza tranzaciei
extrajudiciare, ele urmeaz a fi stabilite, potrivit dreptului comun n materia rspunderii civile
delictuale, prin hotrre judectoreasc pronunat n Republica Moldova, cu respectarea unor
reguli speciale prevzute de lege n materia asigurrilor obligatorii.
Astfel, potrivit legii, drepturile persoanei pgubite prin producerea accidentelor de
autovehicule se exercit mpotriva celor rspunztori de producerea pagubelor. La fel, legea
prevede obligativitatea citrii asigurtorului la procesul angajat direct ntre persoana pgubit i
cea responsabil. Riscul neparticiprii n proces, dei a fost citat, este suportat de ctre
26

asigurtor, n sensul c hotrrea instanei de judecat va fi opozabil asigurtorului, dei nu a
prezentat eventualele aprri n favoarea persoanei responsabile.
Concomitent, n conformitate cu prevederile Legii nr.414/2006, drepturile persoanelor
pgubite prin producerea accidentelor de autovehicule se pot exercita i direct mpotriva
asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, cu citarea obligatorie a celui
rspunztor de producerea pagubei. Citarea obligatorie a persoanei responsabile este necesar
deoarece ea cunoate mprejurrile producerii accidentului. Pe de alt parte, limitativ prevzute
de lege, asigurtorul are dreptul s recupereze de la persoana responsabil despgubirile la plata
crora a fost obligat de terul pgubit. Fiind citat n procesul dintre persoana pgubit i
asigurtor, hotrrea instanei va fi opozabil persoanei responsabile.
Cum are loc avizarea i constatarea daunelor?
ntotdeauna, n cazul producerii cazului asigurat - accidentului de autovehicul asiguratul sau
persoan rspunztoare pentru producerea accidentului trebuie:
s ntreprind toate aciunile posibile pentru diminuarea pagubelor produse;
s notifice organele poliiei sau alte organe de drept despre accidentul de autovehicul
imediat dup producerea lui, cernd ntocmirea actelor referitor la cauzele i circumstanele
producerii accidentului, precum i la consecinele lui;
n termen de 48 de ore din momentul producerii accidentului, s ntiineze
asigurtorul care a emis polia de asigurare obligatorie de rspundere civil auto; participanii la
accident care dein polie de asigurare, indiferent de rezultatele constatrii vinovatului, s anune
asigurtorii respectivi i snt obligai s nu ntreprind de sine stttor msuri de reparare a
pagubelor;
s informeze participanii la accident, pgubitul sau apropiaii lui despre faptul c
posed poli de asigurare i s pun la dispoziia acestora informaiile necesare despre
asigurtor.
Totui, nerespectarea de ctre asigurat sau de ctre utilizatorul autovehiculului a
prevederilor obligaiei de informare a asigurtorului nu l scutete pe acesta din urm de obligaia
de a plti despgubirea, asigurtorul fiind ns n drept s nainteze mpotriva asiguratului
aciune de regres privind cheltuielile suplimentare aferente nendeplinirii obligaiilor de
informare menionate.
Imediat ce a luat cunotin de producerea accidentului, asigurtorul este obligat:
s deschid dosar de daune;
s solicite organelor i instituiilor competente (poliia, unitile de pompieri,
procuratura sau instituiile medicale) informaii despre accident i consecinele lui;
s examineze bunurile avariate i s ncheie, n termen de 5 zile lucrtoare din data
primirii informaiei despre producerea accidentului de autovehicul, un proces-verbal de
constatare a pagubelor;
s nchid dosarul de daune privind pagubele materiale n cel mult 15 zile
calendaristice din data depunerii de ctre pgubit a ultimului document necesar finalizrii
dosarului;
s nchid dosarul de daune privind vtmrile corporale sau decesul n cel mult 10
zile calendaristice din data depunerii de ctre pgubit a ultimului document de confirmare a
pagubelor;
s achite despgubirea de asigurare n termen de 10 zile calendaristice din momentul
nchiderii dosarului de daun.
Termenul maxim n interiorul cruia asigurtorul este obligat s soluioneze cererea i s
achite despgubirea de asigurare este de cel mult 3 luni din data informrii despre cazul
asigurat.
Tera persoan pgubit sau reprezentantul ei legal este obligat s asigure accesul
asigurtorului sau al reprezentantului de despgubiri al acestuia la bunurile avariate prin accident
de autovehicul, astfel nct asigurtorul s dispun de posibilitatea de a constata ntinderea real a
pagubelor. n cazul n care aceast obligaie nu este respectat, i a fcut astfel imposibil
27

ntocmirea dosarului de daune i/sau constatarea de ctre asigurtor a ntinderii pagubelor, acesta
din urm este absolvit de obligaia de a plti despgubirea de asigurare.
Asigurtorul, iar n cazurile prevzute de lege, Biroul Naional al Asigurrilor de
Autovehicule, deschid dosar de daune i constat pagubele n momentul n care snt ntiinai de
ctre asigurat ori n care persoana pgubit le prezint cerere de despgubire i/sau dovezi
privind rspunderea asiguratului. n ipoteza n care asigurtorul nu a examinat bunurile avariate
i nu a ncheiat proces-verbal de constatare a pagubelor n termen de 5 zile, persoana pgubit
este n drept s apeleze la serviciile experilor independeni sau ale unitilor de specialitate
pentru constatarea pagubelor, fr a prezenta asigurtorului bunurile avariate.
Componentele dosarului de daun.
Pe lng faptul c Legea nr.414/2006 descrie n detaliu procesul de constatare a
evenmentului asigurat, obligaiile asiguratului, persoanei responsabile de producerea
accidentului i cele ale asigurtorului, pentru a evita orice fel de abuz din partea asigurtorului,
care poate duce la tergiversarea executrii obligaiilor asumate prin contractul de asigurare,
legiuitorul a inut s stabileasc prin norme legale componentele precise ale dosarului de daun.
Astfel, dosarul de daun ntocmit de ctre asigurtor trebuie s conin obligatoriu:
copiile de pe documentele de constatare a faptului i a circumstanelor n care s-a
produs accidentul, ntocmite de lucrtorii organelor afacerilor interne, ai unitilor de pompieri,
ai procuraturii, ai instituiilor medicale;
explicaia asiguratului sau a utilizatorului de autovehicul privind producerea
accidentului, cu excepia cazurilor de leziuni corporale grave sau deces al asiguratului sau al
utilizatorului n urma accidentului de autovehicul sau de eschivare a acestora de la rspundere;
cererea persoanei pgubite privind constatarea pagubei, stabilirea i achitarea
despgubirii de asigurare;
procesul-verbal de constatare a pagubelor;
procesul-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, dup caz;
actul de evaluare a cheltuielilor de reparaie i/sau de nlocuire a prilor sau pieselor
avariate, cu indicarea preurilor, ntocmit de ctre unitatea de specialitate acceptat de pri;
documentele care confirm efectuarea reparaiilor, nlocuirea pieselor avariate i costul
acestora, ntocmite de ctre unitatea de specialitate acceptat de pri;
documentele care confirm producerea vtmrilor corporale sau decesul persoanei
pgubite;
documentele prevzute pentru compensarea daunelor n caz de vtmare corporal sau
deces a persoanei pgubite, dup caz;
hotrrea judectoreasc definitiv privind cuantumul despgubirilor i modul lor de
plat, dup caz;
copiile de pe documentele contabile care confirm plata despgubirilor;
confirmarea scris a persoanei pgubite sau a reprezentantului ei c a fost despgubit
i c nu are pretenii fa de asigurtor; confirmarea se redacteaz n dou exemplare semnate,
cte un exemplar pentru fiecare parte;
angajamentul scris prin care persoana pgubit se oblig s restituie despgubirea n
cazul anulrii actelor perfectate de lucrtorii organelor afacerilor interne, ai unitii de pompieri,
ai procuraturii, ai instituiilor medicale.
Trebuie s menionm c procesul-verbal de constatare a pagubelor se ncheie de
asigurtor cu participarea asiguratului i a persoanei pgubite sau a reprezentantului acesteia, n
baz de procur, i se semneaz de toi participanii la ntocmirea lui. Eventualele obiecii ale
prilor cu privire la pagubele constatate se menioneaz n procesul-verbal sau ntr-o anex la
acesta.
ntotdeauna, dup constatarea pagubelor, asigurtorul este obligat s elibereze persoanei
pgubite, n termen de 5 zile, un extras din dosarul de daune n care s indice numrul dosarului
deschis, piesele constatate ca avariate n accident, soluiile tehnice adoptate (nlocuire sau
reparaie) i lista documentelor necesare finalizrii dosarului de daune i efecturii plii.
28

Persoana pgubit trebuie s fac cunotin cu toate documentele din dosarul de daun,
exprimndu-i acordul sau dezacordul asupra soluiilor propuse de asigurtor, confirmnd faptul
prin semntur aplicat pe aceste documente.
Dac n timpul demontrii sau reparaiei bunului avariat se descoper i alte pagube
produse de accident, care nu au putut fi constatate iniial, se ncheie un proces-verbal suplimentar
de constatare a pagubelor, cu participarea persoanelor antrenate la constatarea iniial.
Cum se stabilete despgubirea de asigurare n caz de avariere sau distrugere a
autovehiculului?
Asigurrile de rspundere civil, ca i n cazul asigurrilor de bunuri, au la baza lor
principiul de compensare a daunei n limitele prejudiciului efectiv cauzat. Din aceste
considerente, despgubirea pentru avarierea sau distrugerea autovehiculului nu poate depi nici
una din urmtoarele valori:
valoarea pagubei real suportate;
diferena dintre valoarea autovehiculului de la data producerii accidentului i valoarea
rmas conform actului de reevaluare ncheiat de ctre o unitate de specialitate;
limita despgubirii prevzut de lege.
n toate cazurile de despgubire, valoarea pagubei cauzate autovehiculului va fi egal
costului reparaiei prilor componente sau a pieselor avariate ori costului de nlocuire a acestora,
inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucrrile de demontare i montare aferente
reparaiilor i nlocuirilor necesare, stabilite la preurile practicate de unitile de specialitate.
Prin pri componente sau piese care trebuie nlocuite se neleg cele a cror reparaie sau
folosin nu mai este posibil din punct de vedere tehnic din cauza gradului nalt de avariere ori
cele a cror reparaie este posibil, dar costul ei, inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru
lucrrile de demontare i montare aferente, depete valoarea de nou a prii componente sau a
piesei respective, inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucrrile de demontare i montare
aferente. De reinut c, la calculul despgubirii de asigurare, asigurtorul va deduce din costul
pieselor noi uzura calculat i stabilit n corespundere cu prevederile Regulamentului cu privire
la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor produse la autovehicule, aprobat prin
Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr.13/1 din 03.04.2008.
Totui, aceast norm, privind dreptul asigurtorului de a deduce uzura din costul de nou
al pieselor de schimb i componentelor de nlocuit, este tranzitorie, iar ncepnd cu 20 iulie 2015
despgubirile de asigurare n cazul avarierii sau distrugerii autovehiculelor nu se vor mai stabili
n dependen de perioada de exploatare a autovehiculului.
Dac despgubirea de asigurare este solicitat nainte de efectuarea reparaiilor
autovehiculului, cuantumul despgubirilor se va stabili de expertul independent, lund n calcul
preurile practicate de ctre unitile de specialitate sau cele prevzute n sistemele
informaionale de specialitate pentru evaluarea daunelor auto, pentru manopera aferent
reparaiei/nlocuirii pieselor avariate, precum i pentru prile componente, piesele nlocuitoare
noi i materiale.
Deoarece pe piaa automobilistic din Republica Moldova autovehiculele snt importate,
legea permite ca, n cazul n care pentru repararea autovehiculului este necesar cumprarea n
valut strin a unor piese sau materiale, costul lor va fie egal costului de achiziie prevzut n
actele de cheltuieli prezentate (inclusiv cheltuielile de transport i taxele vamale, exclusiv TVA
aferent), echivalat n lei moldoveneti la cursul de schimb al Bncii Naionale a Moldovei de la
data plii facturii. n astfel de cazuri, costul prilor componente, al pieselor sau al materialelor
nu va depi preul de vnzare practicat de unitile de specialitate din Republica Moldova, dac
snt comercializate i n Republica Moldova. n situaiile n care la unele pri componente sau
piese pentru autovehicul nu exist preuri practicate de unitile de specialitate, valoarea de nou a
acestora se stabilete pe baza preurilor din cataloagele pieselor de schimb sau, n lips, prin
analogie cu preurile la prile componente sau la piesele unor autovehicule similare.
Valoarea autovehiculului din data producerii accidentului se determin prin scderea
uzurii din valoarea lui de nou. Uzura autovehiculului avariat se determin n raport cu vechimea,
29

utilizarea i starea lui de ntreinere de la data producerii accidentului, astfel cum este
reglementat n Regulamentul cu privire la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor
produse la autovehicule, aprobat prin Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr. 13/1
din 03.04.2008.
Care este despgubirea n cazul vtmrilor corporale sau decesului persoanei pgubite?
n cazul vtmrii corporale, despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul scris
dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor. Astfel, despgubirea de asigurare va include:
diferena dintre veniturile nete ale persoanei vtmate i indemnizaia primit din
fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical -
pentru persoanele salariate;
venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate la ultimul loc de lucru de
persoana vtmat, probat cu documente justificative - pentru persoanele care nu au calitatea de
salariat;
o indemnizaie nu mai mic dect coul minim de consum - pentru persoanele pgubite
aflate la data producerii accidentului de autovehicul n ultimul an de studii sau de calificare, fr
meninerea salariului;
eventualele cheltuieli prilejuite de accident, inclusiv cheltuielile de transport al
persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, de recuperare, de protezare, de alimentaie
special, conform prescripiilor medicale, probate cu documente justificative, care nu snt
suportate din fondurile de asigurri medicale obligatorii, conform actelor normative n vigoare;
cheltuielile real suportate cu ngrijitori pe perioada incapacitii temporare de munc,
dac prin certificat medical se recomand acest lucru, dar nu mai puin dect coul minim de
consum.
n caz de deces al terei persoane, despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul
dintre asigurat, succesorii persoanei pgubite sau reprezentantul ei legal i asigurtor. Totui,
pentru a evita anumite depiri ale cheltuielilor real suportate sau abuzul din partea
motenitorilor/rudelor celui decedat, despgubirea de asigurare va include:
partea din salariu pierdut de persoanele care s-au aflat la ntreinerea defunctului sau
care aveau dreptul la pensie de ntreinere din partea lui;
cheltuielile de nmormntare (cheltuielile pentru sicriu i piatr funerar, cheltuielile de
transport, cheltuielile de mblsmare i cheltuielile cimitirului), probate cu documente
justificative;
cheltuielile de transport al defunctului din localitatea n care a avut loc decesul pn n
localitatea n care a avut loc nmormntarea, probate cu documente justificative.
n situaia n care, documentele justificative indicate mai sus nu se prezint, despgubirea
se efectueaz la preurile minime pentru servicii similare prestate de birourile de pompe funebre
din localitatea n care a avut loc nmormntarea.

Plata despgubirilor de asigurare.
Pentru ocrotirea victimelor accidentelor de circulaie, legea prevede c despgubirile,
indiferent c au fost stabilite pe cale de convenie sau prin hotrre judectoreasc, se pltesc de
ctre asigurtor nemijlocit persoanei pgubite, n msura n care aceasta nu a fost despgubit de
persoana responsabil. Despgubirile se pltesc asiguratului doar dac acesta dovedete c a
despgubit persoana ter pgubit. Restituirea despgubirilor pltite de asigurat poate fi refuzat
de asigurtor numai dac sntem n prezena cazurilor excepionale n care ar urma ca
despgubirile s fie recuperate pe calea aciunii de regres.
Legea mai precizeaz c despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului. ns,
despgubirile de asigurare datorate de asigurtor pot fi totui urmrite de creditorii asiguratului,
dar numai dac terul a fost despgubit de persoana responsabil i asigurtorul este obligat s
restituie despgubirile pltite persoanei responsabile. Creana debitorului mpotriva
asigurtorului face parte din patrimoniul lui care face gajul general al creditorilor.
Asigurtorul este obligat s plteasc despgubirile n termen de 10 zile calendaristice de la
30

data finalizrii dosarului de daune. Persoana ter este n drept s solicite i s indice plata
despgubirilor n numerar, prin virament n cont bancar sau prin virament n contul bancar al
unitii de specialitate unde s-a efectuat reparaia autovehiculului avariat. Asigurtorul nu poate
refuza satisfacerea unei astfel de cerine, selecia modului de plat a despgubirii de asigurare
fiind prerogativa persoanei tere pgubite.
Orice obiecie privind suma despgubirii se va comunica asigurtorului n termen de 5
zile calendaristice de la finalizarea dosarului de daune, urmnd ca, n termen de 5 zile din data
ntiinrii, asigurtorul s o soluioneze ori s prezinte dezacordul fa de aceasta. Dac totui
persoana pgubit nu este de acord cu decizia asigurtorului privind cuantumul despgubirii de
asigurare, acesta pltete despgubirea n cuantumul stabilit. n acest caz, persoana pgubit are
dreptul s conteste decizia asigurtorului n instan de judecat. n cazul n care despgubirea de
asigurare se stabilete prin hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil, asigurtorul va
acorda despgubire fr a mai fi necesar acordul pgubitului.
n care cazuri asigurtorul nainteaz aciune de regres?
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, asigurtorul are dreptul s nainteze aciune de
regres persoanei rspunztoare de producerea pagubelor atunci cnd:
accidentul a fost produs cu intenie;
n momentul producerii accidentului, autovehiculul era condus n stare de ebrietate sau
sub influena stupefiantelor;
persoana rspunztoare de producerea accidentului conducea autovehiculul fr permis
de conducere sau cu nclcarea regulilor privind permisul de conducere;
persoana rspunztoare de producerea accidentului nu este inclus n contractul de
asigurare ncheiat ntre posesorul autovehiculului i asigurtorul de rspundere civil auto, cu
excepia situaiei prevzute la art.8 alin.(2) lit.b);
contrar prevederilor legale care reglementeaz circulaia rutier pe drumurile naionale
i cele locale, persoana rspunztoare de producerea accidentului a prsit locul lui;
utilizatorul autovehiculului nu dispune de certificat de revizie tehnic la momentul
producerii accidentului;
accidentul a avut loc din vina autorului unei infraciuni, care ncearc s fug de
urmrire.
Care snt aciunile asiguratului n cazul producerii accidentului de autovehicul n afara
hotarelor Republicii Moldova?
Asigurarea de rspundere civil auto are o importan deosebit pentru cetenii oricrui
stat, fie c snt asigurai sau victime ale unui accident de circulaie. Asigurarea de rspundere
civil auto are un impact esenial asupra liberei circulaii a persoanelor i a vehiculelor. Din
aceste considerente, pe teritoriul Uniunii Europene a fost instituit Sistemul de asigurare
internaional de rspundere civil a deintorilor de autovehicule Carte Verde.
Obiectivele Sistemului Internaional de Asigurare Carte Verde constau n a asigura c
terele persoane care au avut de suferit n urma accidentelor de circulaie s nu fie dezavantajate
de faptul c vtmrile corporale sau pagubele materiale le-au fost cauzate de conducatori auto
strini n comparaie cu situaia n care acetia ar fi fost rezideni ai rii n care a avut loc
accidentul. De asemenea, acesta are scopul de a preveni nevoia conductorilor auto de a obine
protecie de asigurare la frontiera rilor pe care intentioneaz s le viziteze, ducnd la reduceri de
costuri i nlesnind circulaia internaional de mrfuri i persoane.
Deci, prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto extern se acoper prejudiciile
cauzate de asigurat terelor persoane pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul produs n
afara teritoriului Republicii Moldova.
Dovada asigurrii este probat prin polia de asigurare Carte Verde emis de asigurtorul
din Republica Moldova n 3 exemplare: 1 exemplar n original i dou copii.
ncheierea contractelor de asigurare, calculul i plata primelor de asigurare snt identice
ca i n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto cu valabilitate intern RCA. ns,
anumite aspecte ale asigurrii de rspundere civil auto extern sunt diferite de asigurarea
31

intern:
constatarea i evaluarea daunelor se face n corespundere cu prevederile legislaiei
statului pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de circulaie;
despgubirile de asigurare snt pltite de asigurtorii moldoveni n limitele impuse de
statul unde s-a produs accidentul;
n cazul n care asigurtorul moldovean nu-i onoreaz obligaiile fa de biroul
naional al statului care a efectuat plata despgubirii de asigurare, aceasta este recuperat din
contul mijloacelor acumulate n Fondul de Compensare constituit prin contribuiile asigurtorilor
moldoveni i administrat de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule.
Astfel, n cazul n care se produce accidentul de circulaie pe teritoriul unui stat membru
al Sistemului Internaional Carte Verde, asiguratul ceteanul Republicii Moldova trebuie s
informeze participanii la accident despre faptul c deine certificatul de asigurare Carte Verde i
s nmneze persoanei pgubite o copie a exemplarului 1 al poliei. Concomitent, asiguratul
trebuie s contacteze birourile naionale sau corespondenii asigurtorului din Republica
Moldova, lista crora este imprimat pe verso-ul certificatului de asigurare Carte Verde.
VI. PROTECIA CONSUMATORULUI I MECANISMELE DE SOLUIONARE A
RECLAMAIILOR
Care snt principiile protectiei consumatorului n domeniul asigurrilor?
n asigurri, n afar de respectarea principiului uberrimae fidei (de cea mai bun
credin, maximum de bun credin), asiguratul trebuie s fie atent la modul n care i sunt
respectate principiile proteciei consumatorului de ctre compania de asigurri la care a aderat,
pentru c tocmai aceste principii stau la baza deciziei sale de achiziionare a unei polie de
asigurri.
Drepturile asiguratului ca i client/consumator al produselor de asigurare snt:
de acces la produsul ales;
de a alege rezonabil produsul care i se potrivete cel mai bine;
de a fi informat i consultat n legatur cu produsul ales;
de a fi compensat n corespundre cu contractul;
de a beneficia de un tratament rezonabil din partea asigurtorului;
de a fi reprezentat n situaii de dispute sau dezacorduri;
de a fi sigur c nu se afl n situaia de a fi luat decizii care implic acceptarea de
riscuri exagerate.
Principiile de baz ale proteciei consumatorilor serviciilor i produselor de asigurare snt
identice cu principiile de protecie pentru orice consumator din orice domeniu. Respectiv, din
totalitatea principiilor generale de protecie a consumatorilor, pentru consumatorul produselor i
serviciilor de asigurare putem evidenia urmtoarele principii:
Cumpr orice doreti, oriunde doreti. Este prerogativa clientului/asiguratului s
decid dac produsul propus de intermediar sau de ctre asigurtor este potrivit pentru
necesitile sale.
Informeaz-te asupra a ceea ce procuri. Potenialul asigurat i asiguratul trebuie s
solicite intermediarului i asigurtorului prezentarea i furnizarea oricror informaii legate de
bunul ce se asigur sau orice alt interes n procurarea unui produs de asigurare. Concomitent,
asiguratul este n drept s solicite asigurtorului sau intermediarului n asigurri, iar acetia din
urm snt obligai s ofere, orice informaie referitoare la modul de constatare a daunelor,
stabilire i plat a despgubirilor de asigurare.
Contractele trebuie s fie echitabile fa de consumatori. Contractele de asigurare
sunt contracte cu clauze contractuale standard, motiv pentru care clauzele inechitabile sunt nule
prin lege.
Uneori consumatorii se pot rzgndi. Orice contract de asigurare, n cazul n care nu
corespunde intereselor asiguratului sau dispare interesul asigurabil, poate fi reziliat cu restituirea
32

primelor de asigurare pentru perioada neexpirat a contractului.
Facilitarea posibilitilor de a compara preurile. Pn la ncheierea contractului de
asigurare intermediarul trebuie s prezinte asiguratului o ofert comparativ a primelor de
asigurare pentru produse similare a mai multor societi de asigurare.
Consumatorii nu trebuie s fie indui n eroare. Informarea incorect sau
necorespunztoare a asiguratului de ctre intermediar sau societatea de asigurare este
sancionat prin lege.
Despgubiri eficiente n cazul litigiilor. Legea garanteaz asiguratului ncasarea
penalitilor i dobnzilor de ntrziere n caz de neexecutare de ctre asigurtor a obligaiilor de
plat a despgubirilor de asigurare.
nainte de ncheierea unui contract de asigurare, persoanele fizice care dein calitatea de
asigurat, potenial asigurat, contractant sau potenial contractant al asigurrii au dreptul s
primeasc un set minim de informaii referitoare la condiiile contractuale i alte informaii
generale utile.
Acest drept este statutat n Legea nr.407/2006, iar Comisia Naional a Pieei Financiare
solicit asigurtorilor i intermediarilor n asigurri s fie transpareni i s furnizeze clienilor
persoane fizice o informare scris care s conin:
informaii generale despre asigurtor/intermediar, procedurile de soluionare a
eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, legea aplicabil contractului de
asigurare;
informaii despre contractul de asigurare, cum ar fi, de exemplu: definirea fiecrui
eveniment asigurat i a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat,
excluderile din asigurare, modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului,
modalitatea prin care se pltesc primele i termenele de plat a acestora, modalitile i termenele
de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate, orice
penaliti impuse de contract n situaia rezilierii contractului nainte de termen sau unilateral i
altele.
Aceast informare trebuie fcut clar i exact, pe hrtie sau pe alt suport durabil, prin
intermediul unuia sau mai multor documente, care s fie transmise clienilor ntr-o modalitate
care s confirme c acetia au luat cunotin despre coninutul lor. La solicitarea clienilor,
asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor un exemplar al
proiectului de contract i al condiiilor de asigurare.
La fel, este de notat c, pentru protecia consumatorului i a serviciilor de asigurare,
asigurtorul i intermediarii n asigurri/reasigurri snt obligai:
s-i desfoare activitile cu profesionalism, manifestnd atenie i devotament fa de
asigurai (beneficiari) i/sau tere persoane;
s acioneze onest i s respecte drepturile asigurailor ce deriv din contractele de
asigurare;
s pstreze confidenialitatea informaiei asiguratului i a persoanelor asigurate, de care
au luat cunotin n procesul asigurrii;
s ofere asigurailor i potenialilor asigurai informaii referitor la produse, la condiiile
generale i speciale ale contractelor de asigurare, la beneficiile ce rezult din contractele de
asigurare, la tarifele i primele pe care urmeaz s le plteasc asiguratul;
s achite toate indemnizaiile i despgubirile de asigurare n termenele stabilite prin
lege sau contract;
s nu ofere informaii, s nu expun opinii care ar dezinforma sau ar nela
consumatorul.
n cazul asigurrilor de via, asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s includ
n aceast informare scris i alte informaii specifice contractului, precum: indicarea valorii de
rscumprare totale, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea snt
garantate pentru fiecare an de asigurare; o simulare a evoluiei valorii contului, precum i a
valorii de rscumprare totale la sfritul fiecrui an de asigurare n cazul asigurrilor de via i
33

anuiti legate de fonduri de investiii (plecnd de la ipoteza c unitatea de cont se va menine la
aceeai valoare pe toat durata derulrii contractului) i alte informaii specifice contractului de
asigurare.
Mai mult dect att, n cazul asigurrilor de via, a asigurrilor de accidente i boal,
precum i a asigurrilor de sntate, obligaia de a furniza clienilor o informare scris se aplic
i pe parcursul derulrii contractului de asigurare. Concomitent subzist i obligaia
asigurtorilor de a furniza asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii periodice privind
situaia bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit, precum i de a retransmite
toate informaiile legate de contractul de asigurare n situaia n care condiiile contractuale sau
legea aplicabil acestuia se modific.
Pn la ncheierea oricror contracte de asigurare iniiale i, dac este cazul la
modificarea sau la rennoirea acestora, intermediarul n asigurri i/sau reasigurri trebuie s
informeze clientul sau potenialul client asupra:
- analizei riscului, care sugereaz acoperirea prin asigurare corespunztoare pentru
client;
- coninutului i termenelor contractului de asigurare, condiiilor de asigurare ale
asigurtorului;
- consecinelor neplii primei de asigurare n termenele stabilite;
- costurilor i beneficiilor produselor individuale pentru asigurarea de via propuse de
asigurtor;
- relaiilor sale cu asigurtorul sau reasigurtorul, n special cele care pot afecta
independena i imparialitatea sa n ndeplinirea obligaiilor sale fa de client, inclusiv:
obligaii, dac exist, de a activa exclusiv cu unul sau cu un numr limitat de
asigurtori (reasigurtori), punnd la dispoziia clientului denumirea asigurtorului
(reasigurtorului);
favorizrii de ctre asigurtor (reasigurtorului) a intermediarului n raport cu ali
intermediari privind comisionul intermedierii;
termenelor i condiiilor contractului sau acordurilor ncheiate cu asigurtorul
(reasigurtorul);
capacitii de oferire a asistenei clienilor n procesarea daunelor, inclusiv asupra
detaliilor n cazul existenei limitrilor sau restriciilor privind aceast asisten;
solvabilitii asigurtorului (reasigurtorului) punnd la dispoziia clientului orice
alt informaie deinut referitoare la activitile asigurtorului (reasigurtorului) i care poate
afecta capacitatea de plat a asigurtorului (reasigurtorului).
Comisia Naional a Pieei Financiare acord o mare atenie nevoii de informare
corect a consumatorilor, drept pentru care modalitatea de respectare a acestor obligaii
constituie un punct important n tematica de control urmrit de Comisia Naional a Pieei
Financiare n timpul controalelor on-site.

Cum poate fi depus o contestaie (reclamaie, petiie, plngere, somaie) la autoritatea de
supraveghere a pieei asigurrilor?
Analiza i soluionarea contestaiilor/reclamaiilor formulate de asigurai sau de alte
persoane fizice/juridice cu privire la serviciile furnizate de asigurtori sau brokeri de asigurare
reprezint o parte important a activitii desfurate de Comisia Naional a Pieei Financiare.
Comisia Naional a Pieei Financiare deine atribuii suficiente pentru a constata dac un
asigurtor sau un intermediar n asigurri i exercit responsabilitile n mod eficient sau dac
snt necesare msuri suplimentare de supraveghere i control. n acest fel, activitatea de
soluionare a reclamaiilor reprezint o prghie suplimentar prin care Comisia Naional a Pieei
Financiare protejeaz interesele ndreptite ale asigurailor, dar i o important surs de
informare.
Este n drept s depun reclamaie orice persoan fizic sau juridic care deine calitatea
de asigurat, contractant al asigurrii sau beneficiar al unui contract de asigurare ori calitatea de
34

pgubit (tera persoan fizic sau juridic prejudiciat de o persoan asigurat de rspundere
civil).
De multe ori se poate dovedi mai convenabil s se ncerce o rezolvare pe cale amiabil a
problemei aprute. Aceasta poate fi fcut reclamnd preteniile direct la societatea de asigurare
respectiv sau la intermediarul n asigurri. Conform legislaiei, asigurtorul trebuie s aib
stabilite i implementate proceduri de rezolvare a sesizrilor i reclamaiilor. Asigurtorul este
cel mai n msur s rspund i s soluioneze sesizarea primit din partea asiguratului.
n situaia n care nu s-a ajuns la o nelegere amiabil cu societatea respectiv, reclamaia
poate fi depus la Comisia Naional a Pieei Financiare, fiind adresat n scris i nsoit de
documente doveditoare. Orice contestaie sau reclamaie depus la Comisia Naional a Pieei
Financiare se examineaz n termenul legal de 30 de zile de la data nregistrrii.
Ca rezultat al acestui proces de examinare a reclamaiilor i contestaiilor, Comisia
Naional a Pieei Financiare poate emite recomandri ambelor pri, poate, de asemenea, stabili
dac asigurtorul sau intermediarul au respectat sau nu legislaia n vigoare. n cazul n care
autoritatea de supraveghere stabilete c regulile de comportament ale pieei de asigurri au fost
nclcate sau c drepturile i/sau interesele asiguratului au fost lezate, ea va impune sanciuni sau
va emite prescripii n vederea obligrii asigurtorului de a satisface n condiiile prevzute de
lege preteniile asiguratului sau terului.
NCHEIERE
Fcnd o retrospectiv a coninutului acestui Ghid, ajungem la concluzia principal c,
mai mult dect oricare alt activitate economic, asigurrile snt bazate pe ncredere. Produsele
de asigurri fiind intangibile, reprezint de fapt o promisiune a societii de asigurri cu privire la
despgubirea asigurailor pentru eventualele pierderi financiare, dac acestea snt consecina
evenimentului asigurat. La fel, constatm c contractul dintre asigurtor i asigurat este
ndeosebi un contract de bun credin ce necesit onestitate i ncredere de ambele pri.
Prin descrierea fiecrui domeniu de asigurare am ncercat s accentum c asigurarea este
o msur suplimentar de prevedere i economisire pe termen lung pentru populaie. De-a lungul
vieii fiecare persoan acumuleaz bunuri de diferite valori, agonisite prin munc, care pot s
dispar imediat n urma unui cutremur, incendiu, a unui furt, tlhrii sau a altei cauze. O mare
pierdere financiar nu poate fi compensat altfel dect prin asigurare.
Integritatea corporal, sntatea, capacitatea de munc pot fi afectate avnd drept
consecin imposibilitatea desfurrii normale a activitii umane i, prin urmare, lipsa unui
venit. i n acest caz soluia este procurarea unui produs de asigurare, care s restabileasc
situaia financiar a asiguratului n caz de mbolnvire, accident etc.
Piaa asigurrilor este o pia n continu cretere i dezvoltare, pe msura schimbrii
mentalitii oamenilor cu privire la sigurana personal i a bunurilor personale. Aceast
conjunctur favorizeaz mai ales companiile puternice, cu o anumit vechime pe pia, deoarece
ele i-au ctigat credibilitatea din partea clienilor existeni i a celor poteniali prin stabilitate i
credibilitate.
Protecia consumatorului produselor de asigurare reprezint o direcie de activitate
primordial a Comisiei Naionale a Pieei Financiare. Atribuia principal n acest sens, dar care
nu se rezum doar la aceasta, eficient n vederea depistrii abuzurilor asigurtorilor n raport cu
consumatorii produselor de asigurare, este verificarea respectrii cadrului legislativ i normativ
n vigoare a participanilor la piaa asigurrilor, precum i exercitarea competenei funcionale de
protejare a drepturilor asigurailor i beneficiarilor produselor de asigurare, avnd ca baz
obiectivitatea, onestitatea i profesionalismul.
Sperm c, urmare a lecturrii acestui Ghid, cititorul se va convinge asupra necesitii i
utilitii produselor de asigurare, gsind rspunsurile necesare la mai multe ntrebri .