CONTROLEAZA-TI,

BANII!
DRUMUL TU DE LA
HAOS LA SIGURAN
FINANCIAR

CONTROLEAZ-I
BANII!
DRUMUL TU DE LA
HAOS LA SIGURAN
FINANCIAR
Copyright Burcash 2013
Toate drepturile asupra
acestei publicaii aparin:
Eusebiu Burca
0740 075 710
contact@burcash.ro
www.burcash.ro

Concept i design Naii

PARTEA 1. FINANE PERSONALE.

COMPORTAMENT SAU CUNOTINE?

1.1 Ce gndeti despre bani?

1.2 Ct de benece sunt convingerile tale despre bani?
1.3 Comportament nanciar motenire de familie
1.4 Cele mai interesante experiene legate de bani
1.5 Care sunt povetile tale despre bani?
1.6 Ce faci cu banii lun de lun

9
11
13
18
19
25

PARTEA 2. PLANIFIC,
RESPECT, ANALIZEAZ!
2.1 Controlul i administrarea banilor
2.2 Cele 3 scenarii nanciare n familie
2.3 Nu conteaz ci bani ctigi, ci cum i cheltuieti
2.4 Fondul de urgen - economiile
2.5 mprumutul - o soluie?
2.6 Aisbergul nanciar

PARTEA 3. TU CUM STAI CU

SNTATEA FINANCIAR?

34
35
38
41
49
51
57

63

3.1 Sntatea nanciar = Comportamentul tu zilnic

3.2 Echilibrul nanciar
3.3 Sntate nanciar pe via

67
67
70

BONUS: CT COST TIMPUL TU?

73

Finane personale
Comportament
sau cunotine?

CARE ESTE PRIMUL LUCRU CE I VINE N

MINTE ATUNCI CND TE GNDETI LA BANI,
LA MULI BANI? CE AI FACE DAC AI AVEA
UN BUGET NELIMITAT PENTRU ORICE? TE-AI
GNDIT VREODAT CUM AR FI DAC BANII
NU AR MAI REPREZENTA O PROBLEM
PENTRU TINE? I O ULTIM NTREBARE, AI
STAT VREODAT S ANALIZEZI CE SE
NTMPL CU FIECARE BNU PE CARE L
CTIGI?
Cel mai probabil nu pentru c sunt foarte puini
cei care fac asta, iar noi, romnii, nu am fost
ludai niciodat pentru modul n care ne
administrm banii i pentru deciziile nanciare pe
care le lum.
Atunci cnd facem referire la situaia nanelor
personale, trebuie s lum n calcul dou
componente: COMPORTAMENTUL i
CUNOTINELE.
Finanele personale nseamn ceea ce faci zi de zi
cu banii ti, este vorba despre comportament n
proporie de 80%, iar cunotine numai n
proporie de 20%. Lipsa banilor i problemele
nanciare reect felul n care i administrezi banii
i deciziile pe care iei atunci cnd acetia se a
nc n posesia ta.

Banii lucreaz pentru tine

Venitul produs de ce deii i

acoper cheltuielile lunare

Daca pierzi principala surs

de venit poi tri 6 luni

Nu tii pe ce cheltui banii

Cheltui ct ctigi
Nu ai bani pusi deoparte
Ai datorii

N FUNCIE DE
COMPORTAMENTUL
FA DE BANI,
NTREAGA POPULAIEI A
PMNTULUI TRIETE
N ACEST MOMENT
NTR-UNA DINTRE CELE
4 ZONE ALE
SUCCESULUI
FINANCIAR:

69,4%

Dup cum se poate observa, 69,4% DINTRE

ACETIA TRIESC N ZONA DE HAOS
FINANCIAR. Cu alte cuvinte, majoritatea
oamenilor nu tiu s prote i s se foloseasc de
cea mai important caracteristic a banilor, i
anume de faptul c banii sunt numrabili.
Cine se a n zona de Haos?
cei care nu in evidena banilor, nu tiu pe ce
i cheltuie banii; revenind la caracteristica
banilor, aceea de a numrabili, atunci cnd
tii cu certitudine pe ce anume i cum i
foloseti banii, atunci poi opri cheltuirea
excesiv a acestora;
au o singur surs de venit i nici un fel de
economii pentru cheltuieli neprevzute;
cheltuie tot ceea ce ctig i nu cunosc suma
necesar traiului de zi cu zi.

ZONA DE SIGURAN FINANCIAR, UNDE

SE AFL APROXIMATIV 22,5% DIN
POPULAIE, este caracterizat de existena unor
economii cu rol de plas de siguran n cazul
pierderii principalei surse de venit. Aceste economii
ns trebuie s e sucient de mari nct s
acopere traiul zilnic pe o perioad de cel puin 6
luni. O alt meniune care trebuie fcut este c
banii respectivi trebuie s asigure cheltuielile
meninnd stilul de via la aceleai standarde.

N ZONA DE INDEPENDEN SE AFL DOAR

7,5% DIN POPULAIA GLOBULUI. Pentru
acetia, venitul produs de ceea ce dein acoper
toate cheltuielile. Revenind la principala
caracteristic a celor aai n Haos Financiar, i
anume lipsa unui control riguros al banilor, este
evident ntrebarea: oare nu este important s tii
ct i cum cheltui pentru ca ulerior s gseti surse
suplimentare de venit care s i acopere
cheltuielile lunare? Fr aceste informaii zona de
Independen este practic inabordabil.

DOAR 0,6% DIN NTREAGA POPULAIE A

GLOBULUI SE AFL N ZONA DE LIBERTATE
FINANCIAR! i asta pentru c e foarte dicil s
ajungi la un nivel la care banii s lucreze pentru
tine.Toate aceste procente amintite, precum i
caracteristicile celor care fac parte dintr-o anumit
treapt, sunt mai mult dect suciente pentru a
nelege c zonele de Siguran i Independen nu
sunt de neatins.

IEIREA DIN HAOS

SE BAZEAZ PE
COMPORTAMENTUL I
MAI ALES PE DECIZIILE
FIECRUI INDIVID
REFERITOARE LA
PROPRII BANI.

1.1 CE GNDETI
DESPRE BANI?
DE CELE MAI MULTE
ORI, NE GNDIM LA
BANI ATUNCI CND
AVEM O PROBLEM,
CND NCERCM S
PLANIFICM BUGETUL
PENTRU O NOU
ACHIZIIE, I N CEL
MAI RU CAZ, ATUNCI
CND NE DM SEAMA
C MAI SUNT DOU
SPTMNI PN LA
SALARIU I AM
RMAS FR BANI.

Continund scenariul de mai sus, cu siguran vei

spune c banii sunt puini i este ceva obinuit s i
epuizai ntr-un timp foarte scurt.
Ei bine, nu este deloc adevrat! Exist i
posibilitatea ca venitul vostru s e mprit n
funcie de nevoile pe care le avei iar banii s v
ajung. Se spune c nu conteaz ci bani ctigi,
ci mai degrab cum i cheltuieti. Planicarea este
foarte important i reprezint cea mai bun
metod prin care putei observa ce se ntmpl cu
banii votri.
Tot cnd vine vorba de bani, v gndii c bncile
sau instituiile de investiii nu sunt de ncredere, c
doar voi tii cel mai bine cum s v gestionai
banii i ce trebuie s facei cu ei, c nu are rost s
consultai un specialist n domeniu cnd vrei s
investii sau s achiziionai un bun sau un serviciu
de valoare ridicat.
Toate acestea sunt oare concepii sntoase
despre bani i investiii? Mai mult dect att, oare
v prezic un viitor nanciar sntos i lipsit de
griji?

CE GNDURI
AI ZILNIC
DESPRE BANI?
Cum primeti i cum gestionezi aceste gnduri i
care este rolul lor n ceea ce privete sntatea
ta nanciar?
Dac facem o analiz a mesajelor pe care le
trimitem n jurul nostru, a armaiilor pe care le
spunem copiilor, partenerilor notri de via sau
prietenilor, vom gsi la rdcina acestor armaii
nite gnduri pe care le avem n capul nostru de
foarte mult vreme. .
1 Nu voi avea niciodat sucieni bani
2 Nu ne putem permite
3 Eu nu pot s fac aa uor bani cum fac alii
4 Banii sunt ochiul dracului
5 Las c tim noi cum au obinut banii
6 Banii nu aduc fericirea
7 Banul la ban trage
8 Nu o s-mi ajung banii pn la nalul lunii
9 Banul face din om neom
10 E mai simplu s faci bani n strintate
11 De ce s mai in socoteal lor dac tot nu-mi ajung
12 Brbatul trebuie s ctige mai muli bani dect femeia

10

1.2 CT DE BENEFICE
SUNT CONVINGERILE
TALE DESPRE BANI?
CARE A FOST
SITUAIA TA
FINANCIAR N
FAMILIE? CT DE
BOGAI AU FOST/
SUNT PRINII TI I
N CE MSUR AU
REUIT S I
TRANSMIT UN
ANUMIT
COMPORTAMENT
FINANCIAR?
ESTE DEMONSTRAT
C FELUL N CARE
SUNT ADMINISTRAI
BANII N FAMILIE ARE
O OARECARE
INFLUEN ASUPRA
COMPORTAMENTULUI
FINANCIAR AL
FIECRUI MEMBRU.

11

Fiecare dintre noi are amintiri mai mult sau mai

puin plcute legate de bani. Cu toii ne-am dorit
ceva foarte mult i nu, nu am primit pentru c "nu
sunt bani". i aa am nvat c nu putem avea tot
ceea ce ne dorim, iar pe de alt parte am nvat
s ne bucurm de orice atenie primit.
Oamenii ncep s neleag mesajele transmise de
bani nc de la vrste fragede. nc din momentul
n care copiii pot s stpneasc realitatea
adulilor, transform ceea ce vd n reguli
subcontiente despre via, i bineneles despre
bani. Problema este c unele mesaje despre bani
nu reect neaprat realitatea din perspectiva unui
adult. n schimb, poate reprezenta un adevr
parial pentru un copil, care mai trziu, la
maturitate, l poate nsui ca un adevrat crez.
Concepiile legate de bani percepute n copilrie
pot afecta convingerile i comportamentele la
maturitate. n general, oamenii nu sunt contieni
de concepiile lor legate de bani i de modul n
care comportamentul lor duntor este determinat
de acest aspect. Prin urmare, nimeni nu ncearc
s i schimbe concepia despre bani nainte de a
face orice prim pas n mbuntirea situaiei
nanciare.

12

N FAMILIE, DISCUIILE
DESPRE BANI APAR,
DIN PCATE, ATUNCI
CND EXIST DEJA
PROBLEME SAU
LUCRURILE NU
FUNCIONEAZ CUM
TREBUIE. ATT TIMP
CT BANII NU SUNT
O PROBLEM, NTRE
PARTENERI NU SE
ADUCE N DISCUIE
ACEST SUBIECT.
RU DESTUL!

1.3 COMPORTAMENT FINANCIAR

MOTENIRE DE FAMILIE
TE-AI GNDIT VREODAT C
EXIST VREO LEGTUR NTRE
COMPORTAMENTUL TU
FINANCIAR ACTUAL I FELUL N
CARE AU FOST ADMINISTRAI
BANII N FAMILIA DIN CARE
PROVII? EXIST VREO
ASEMNARE NTRE ACIUNILE
TALE I ALE PRINILOR TI?
Continund scenariul de mai sus, cnd am ajuns la
vrsta la care am nceput s nelegem ce se
ntmpl n jurul nostru, am observat c n familia
noastr tata este cel care aduce banii n cas. De
asemenea, am vzut c mama era cea care fcea
propunerile, un scurt rezumat al nevoilor, iar tata
cel care decidea ce se ntmpl cu banii. Ulterior,
banii erau repartizai cheltuielilor lunare i nevoilor
urgente.
Acum, cnd avem propriul venit, facem la fel i
economisim puin doar nainte de o achiziie
major, planicm banii ct s ne ajung pn la
urmtorul salariu i tim c exist foarte multe
lucruri pe care nu ni le putem permite.

13

14

FIECARE DINTRE NOI

AM DEVENIT ADULI
CU "TRAUME
FINANCIARE ADNC
NRDCINATE DE
CTRE FAMILIE

DA, COMPORTAMENTUL
FINANCIAR SE NVA
NS POATE FI
CONTROLAT I ADAPTAT
LA NEVOILE FIECRUIA.
Dac prinii ti administrau banii ntr-un anume
fel, tu poi nva din greelile lor astfel nct banii
s nu reprezinte i pentru tine cea mai mare grij
pentru mine. Analizeaz-i legtur i
comportamentul cu banii i ncearc s construieti
o relaie cu acetia, ns una pe care o poi
controla tu i nu ea pe tine.
Cu siguran puini dintre voi ai asistat vreodat la
o discuie a prinilor votri legat de bani,
anumite investiii sau probleme nanciare. Iar
acum, cnd avei copii, facei acelai lucru i nu i
lsai s asiste la discuiile voastre pentru c, nu-i
aa, nu trebuie s tie ei c exist ceva probleme
i c, ntr-un fel sau altul, trebuie s le rezolvai.

15

Am auzit cu toii frnturi de discuii cnd prinii

ncercau s ae pe ce anume s-au cheltuit banii,
cum s mpart ceea ce au n aa fel nct s le
ajung. Discuiile lor nu erau dintre cele mai calme,
de multe ori, nu tiam exact ce se ntmpl i neam dorit s ne lase i pe noi s asistm la
discuie.

PROBLEMA
BANILOR
N FAMILIE...
n primul rnd, copiii nu iau parte la discuie
pentru c nu vrem s tie c exist probleme
nanciare, nu trebuie ca ei s-i fac griji n
aceast privin. Mai apoi, discuiile despre
bani se rezum la "unde sunt banii?", "ce am
fcut cu banii?", "de ce s-au terminat banii?",
"din vina cui am rmas fr bani?".
O alt greeal, i asta pentru c faptul este
consumat, prin urmare canalizai-v atenia n
special pe urmtoarea problem: unde ai
greit, astfel nct s nu mai greii i a doua
oar, facei un plan pentru a evita situaii
asemntoare i nu aruncai vina de la unul la
cellalt.
ncercai s v facei un plan pornind de la
veniturile pe care le avei n ecare lun.
Avnd acest punct de plecare, vei ti exact ce
trebuie s facei, ecare dintre voi. De
asemenea, va mult mai uor s vedei pe ce
anume cheltuii banii, de unde putei
economisi i cum putei s facei n aa fel
nct acetia s e folosii n mod ecient.

17

SFATUL NOSTRU ESTE

URMTORUL, LSAI
COPIII S PARTICIPE
LA DISCUIILE LEGATE
DE BANI. NTR-ADEVR,
ACETIA NU TREBUIE
S CUNOASC
GRAVITATEA SITUAIEI,
NS VOR NVA DIN
GREELILE VOASTRE
I VOR TI CUM S
REZOLVE ASTFEL DE
SITUAII PE VIITOR.

1.4 CELE MAI

INTERESANTE
EXPERIENE LEGATE
DE BANI
CUM TE-AI SIMIT
ATUNCI CND AI
PRIMIT PRIMUL TU
SALARIU?
DAR ATUNCI CND,
DIN BANII CTIGAI
DE TINE, I-AI
CUMPRAT CEVA CE
I-AI DORIT FOARTE
MULT?

Cele mai interesante experiene legate de bani se

refer cu siguran i la cele mai intense triri, la
situaii extreme prin care ai trecut atunci cnd ai
avut sau nu bani, sau atunci cnd banii au avut un
rol important.
Experienele legate de bani, bune sau rele, au rolul
de a ne nva c nu ntotdeauna facem cele mai
potrivite alegeri i c, aa cum banii te pot ajuta s
iei dintr-o situaie neplcut, la fel de bine i pot
da peste cap planurile.
Dac tu crezi c merii s cheltuieti bani pentru
tine, nu este neaprat ceva ru, dar dac faci asta
neinnd cont de circumstane, poate s e ceva
distrugtor. Creznd c merii ceva extravagant n
loc s faci ceva economii pentru situaii urgente,
poate pune n pericol stabilitatea ta nanciar.
Avnd o asemenea concepie legat de bani, de
cele mai multe ori se ivesc aceleai consecine care
ar aprut i n cazul n care ai luat decizia
contient de a srac.
n mod frecvent, concepiile noastre legate de bani
sunt transmise de la o generaie la alta. Este
important s nelegem c anumite concepii legate
de bani nu sunt neaprat corecte sau greite, bune
sau rele. Anumite concepii legate de bani ne pot
foarte utile dac sunt aplicate n circumstane
nanciare adecvate.

18

1.5 CARE SUNT

POVETILE TALE
DESPRE BANI?

CT I ESTE DE UOR SE VORBETI DE

SITUAIA TA FINANCIAR? ESTE UN
SUBIECT CONFORTABIL PENTRU TINE?
ETI DESCHIS LA ASTFEL DE DISCUII?
Muli dintre noi evit s vorbeasc despre bani e
pentru c situaia lor nanciar nu este tocmai
bun, e pentru c nu li se pare un subiect de
discuie potrivit, ns aceast atitudine de
respingere poate sugera i existena unui
sentiment de frustrare.
Dac stm s ne gndim mai bine, ori de cte ori
vine vorba despre bani discuia devine
inconfortabil, i este resc s evitm un subiect
care ne incomodeaz sau ne aduce gnduri nu
tocmai plcute. Pe lng aceste aspecte, dac
discutm totui despre bani, venituri i cheltuielile
proprii, ce o s zic ceilali cnd vor aa cte
datorii avem, ce salariu mic comparativ cu munca
depus i aa mai departe.
Povetile ecruia despre propria situaie nanciar
in foarte mult de bunstarea proprie i de
sigurana pe care o are n ceea ce privete
veniturile, astfel c, n funcie de povetile
nanciare, i poi da seama foarte simplu de
situaia nanciar a unei persoane.

19

CT DE DES DISCUTAI DESPRE BANI LA

LOCUL DE MUNC? CT DE CONFORTABIL
V SIMII CND CEILALI POVESTESC
DESPRE BANI, CONCEDIUL PE CARE L-AU
AVUT SAU MAINA PE CARE URMEAZ S
I-O CUMPERE? Avem tendina s ne uitm n jur i s facem
comparaii i judeci. Ne comparm cu colegii de
munc sau cu prietenii prin prisma a ceea ce
avem: casa mea fa de casa lor, vacanele mele
fa de ale lor, salariul meu fa de salariul lor i
exemplele pot continua la nesfrit. Aceast
continu comparaie i competiie s-ar prea c ne
ine n priz, c este nsi esena existenei
noastre. Dar ntr-adevr aa este?
Exist un sentiment de frustrare pentru c nu
ntotdeauna ne am pe partea care trebuie,
pentru c se ntmpl i nedrepti, ns ecare
ncearc s fac ceea ce este mai bun
pentru el, prin urmare, de noi depinde unde ne
am din punct de vedere nanciar i ct
de satisfcui sau mulumii suntem.

20

La fel ca n cazul de mai sus, atunci cnd povestim

cu prietenii despre situaia noastr nanciar,
subiectul va discutat n funcie de ct de
confortabil ne simim. Dac rezultatul comparaiei
este n favoarea noastr orgoliul nostru zmbete
satisfcut; atunci cnd acea comparaie nu ne este
favorabil, cutm scuze sau, mai grav, cutm
explicaii ntortocheate pentru succesul celorlali,
de obicei explicaia este simpl: A avut noroc!

ncercai s nu v mai comparai

cu ceilali i s facei n aa fel
nct s ajungei la stadiul n care
s v simii confortabil din punct
de vedere nanciar. Frustrarea pe
care o simii atunci cnd vedei
bunstarea celorlai ar trebui s
e impulsul spre schimbare. Nu
aruncai vina pe nimeni i nimic.
Schimbai-v comportamentul
nanciar, cutai s vedei unde
ai greit, i corect i onest cu
voi niv, apoi vei vedea
diferena.
21

Cadranul
nanciar

Am ntlnit de-a lungul timpului foarte muli

oameni care nu tiu ce s cread despre ei cnd
vine vorba despre bani. Nu tiu dac sunt sraci
sau dac sunt realmente bogai! Exist ntradevr un nivel de percepie subiectiv a srciei
i respectiv a bogiei, dincolo de limitele
statistice. Pe de alt parte, ecare dintre noi i
supraevalueaz de obicei statutul nanciar
personal.
Tocmai din aceste motive autoevaluarea pentru
ncadrarea ntr-o categorie sau alta trebuie s e
simpl chiar dac este uor subiectiv. n funcie
de cele dou coordonate de baz n relaia cu
banii, ce tii despre bani i ce faci cu banii, avem
urmtoarele posibiliti.

22

pierzi

ctigi

fericii

ratezi

23
1
CADRANUL II - NU
TII CE SE NTMPL
CU BANII, NU NELEGI
MECANISMELE
FINANCIARE I
TOTUI TE
HAZARDEZI S
INVESTETI
pentru c aa face toat lumea. Cu
siguran vei pierde toi banii sau o
mare parte din ei. Vezi cazul
investitorilor de la Caritas, Gerald,
SAFI, etc.

CADRANUL I ESTE
CEL N CARE NU TII
I NU FACI.
Teoretic nu ai bani, nu tii cum
funcioneaz pieele nanciare i cum
circul banii, deci nu ai nici problema
lor. ns aceast situaie este una
temporar dac i propui s-i cldeti
bunstarea nanciar.

23

CADRANUL III
ESTE ZONA IDEAL

tii ce se petrece, cum funcioneaz

banii i faci investiii inteligente cu
ctiguri pe termen scurt sau lung. Din
pcate aceast categorie numr doar
cteva procente din populaia globului.
Dup unii experi ntre 3-7%.

CADRANUL IV
ZONA CELOR
CARE NU
ACIONEAZ
LA TIMP!

tiu cum i ce trebuie s fac ns din

diferite considerente nu acioneaz la
momentul potrivit i rateaz
oportunitile. Ci economiti sau
persoane cu dou faculti cunoatei
i care nu au parte de bunstare
nanciar? V spun eu c sunt foarte
muli.

ntorcndu-ne la Treptele Succesului Financiar, ce

nseamn de fapt regsirea ntr-un anumit cadran?
Cu alte cuvinte nseamn efortul ecruia de a
nelege c trebuie s fac ceva care s l ridice
ctre o treap superioar a succesului. Dac nu
facei nimic i v complacei n zona de Haos,
nseamn c v regsii n cadranul I sau II. Sfatul
nostru este s luai o decizie ncpnat i
disciplinat de a iei din Haos spre zona de
Siguran adoptnd al III-lea cadran.

Alegerea aparine ecruia,

ns ceea ce trebuie s
reinei este c n circuitul
banilor cadranul III este
singurul care v poate ajuta s
ieii din zona de Haos! Tu din
care cadran consideri c faci
parte? Ce crezi c ai de fcut
pentru a ajunge n cadranul
III?
24

1.6 CE FACI CU BANII

LUN DE LUN
TIM CU TOII CT
SATISFACIE AM
SIMIT ATUNCI CND
AM PRIMIT PRIMUL
NOSTRU SALARIU.

Da, am fost mndri de reuita noastr i cu

siguran banii erau deja planicai pentru
diferitele activiti sau achiziii. i chiar dac i-am
ateptat cu mare nerbdare, parc s-au terminat
neateptat de repede.
n timp, am reuit s ne gndim puin bugetul
disponibil i s ne limitm la posibiltile avute.
Pentru unii, aceast modalitate este ecient, ns
pentru alii, banii se termin cu mult nainte ca
ceilali s soseasc.
Cum putem s ne planicm bugetul astfel nct
banii s e cheltuii ecient? Foarte simplu, exist
civa pai care te pot ajuta s controlezi i s
valorizezi la maxim veniturile.

ine evidena strict a banilor, doar n acest fel

vei avea o imagine exact a veniturilor i

cheltuielilor tale.
Cheltuielile sunt prea mari? Exist numeroase
modaliti de economisire astfel nct nu trebuie
s renuni la toate plcerile tale. Evidena
cheltuielilor te poate ajuta s descoperi de unde
poi reduce astfel nct confortul tu s nu e
afectat.
Cumpr inteligent! Nu toate reducerile sunt
reduceri i nu tot ce i ieftin te face s
economiseti, gndete-te bine nainte s
cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau
serviciul respectiv?

25

 Planic nainte de orice investiie sau activitate

care presupune o sum mai mare de bani.

F-i o analiz periodic a bugetului! Apar tot
felul de schimbri n viaa ta iar veniturile i
cheltuielile pot diferite de la o lun la alta.
Planurile tale nanciare trebuie gndite pe
termen lung astfel nct obiectivele s poat
atinse.
n funcie de veniturile pe care le avem, ecare
dintre noi ncearc s le valorizeze i s le
foloseasc ntr-un mod ct mai organizat i mai
responsabil. Cheltuielile nu pot controlate
ntotdeauna i uneori uitm de responsabilitatea
controlului propriului buget. Cu siguran c n
timp vom nva ce, cum i ct putem face din
venitul pe care l avem. ns cu ct mai repede
nvm, cu att mai puin vom irosi i vom
ecieni n administrarea propriului buget.

Cum s-mi rescriu povestea?

nainte de aceast etap este foarte important s tii de ce anume
avei nevoie, s v stabilii o direcie i un punct de plecare. Poate vrei
mai muli bani, cheltuielile sunt prea mari i vrei s facei ceva n acest
sens, cu siguran vrei s le asigurai copiilor un viitor mai bun i
neaprat vrei s avei o Siguran nanciar, s ieii din zona de
Haos.
Dac vrei s schimbai percepia asupra banilor i rolul acestora n
viaa voastr, stabilii-v obiective clare. n acest fel vei ti ncotro s
v ndreptai, care este urmtorul pas, iar dac ceva nu funcioneaz
aa cum ai plnuit, va mai uor s vedei unde ai greit.
n primul rnd, problemele nanciare apar atunci cnd educaia
nanciar lipsete cu desvrire. Dac ai o problem nanciar, atunci
cu siguran ai nevoie de soluii la acea problem, i nu lipsa banilor
duce la probleme nanciare, ci lipsa educaiei nanciare.
Chiar dac nu este foarte complicat s aplici principii simple care i pot
aduce rezultate extraordinare, este nevoie de disciplin i aciune.

27

BANII VIN I SE DUC,

NS CEEA CE REUETI
S FACI CU EI POATE
DETERMINA
BUNSTAREA TA
FINANCIAR I
ACCESUL TU
SPRE O TREAPT
SUPERIOAR DE
SIGURAN,
INDEPENDEN
SAU LIBERTATE
FINANCIAR.

GNDURILE POT FI
MATERIALIZATE

ETI CEEA CE
GNDETI !

28

Pe bun dreptate vei spune c nu nelegei de ce

am ntrebat toate aceste lucruri despre bani. Ce ai
vzut? Ce ai auzit? Ce ai trit? Ce spunei acum
despre bani?
De ce nu v-am nvat pur i simplu cum s facei
mai muli bani? S ne explicm!
Se spune c rezutatele pe care le obinem, printre
care i sumele de bani pe care le ctigm, sunt
produsul gndurilor noastre.
Dac vrei s ai o cas, prima dat trebuie s te
gndeti la o cas, abia apoi o poi avea, nu-i aa?
La fel i cu banii.
Gndurile legate de bani pot pozitive, de genul:
Sunt bani pentru toat lumea, Nu am bani
acum , Banii sunt proporionali cu valoarea pe
care o produc sau negative: Nu ne putem
permite, Niciodata nu voi avea sucieni bani
etc.
Ce ai auzit despre bani i ce auzi zilnic plus ce ai
vzut n familie i n jurul tu legat de bani,
adunate cu experienele tale referitoare la bani,
dau rezultatul nal n materie nanciar, adic ce
eti TU n relaia cu banii. Aa cum un calculator
are nevoie de un soft bun i nevirusat pentru a
funciona bine, la fel i noi oamenii avem nevoie de
un soft bun n relaia noastr cu banii.
Dac ai avea n fa o ax numerotat de la 1
10, unde la 1 sunt gndurile negative i rele despre
bani iar la 10 sunt doar gndurile pozitive, tu ce
not i-ai acorda? Cum gndeti tu despre bani n
acest moment? Pozitiv sau negativ?
ncearc s i ct mai obiectiv i s nu i dai, cu
indulgen o not de trecere, adic 5. Nu folosete
nimnui, dar mai ales nu-i folosete ie.

PRIMUL PAS

BUGETUL!
Situaia voastr ananciar depinde n cea mai
mare parte de aciunile i deciziile pe care le luai
la un moment dat. Nu ncercai s cutai vinovai
i nu mai pierdei timpul aruncnd vina de la unul
la cellalt. Acionai!
Principalele probleme se refer la lipsa noastr de
curaj i de asumare a unor riscuri. Nu avem bani
pui deoparte i nici nu folosim cu prea mare
ncredere instrumentele nanciare de economisire
i investiii, acestea sunt cele mai mari minusuri pe
care le au oamenii.
Cu toate acestea, n ultimii ani tot mai muli dintre
noi contientizeaz nevoia unei planicri i a
cheltuirii responsabile, iar aceasta ar trebui s se
concretizeze n inerea evidenei banilor printr-un
buget personal sau al familiei. Acesta este primul
pas, esenial de altfel, pentru a iei din Haos i
pentru a construi drumul spre Siguran,
Independen i apoi Libertate. Demersul de
planicare nanciar prin care asigurm controlul
asupra propriilor nane este un proces care, la
nivelul oricrei societi, se nva pas cu pas i
depinde foarte mult de etapa n care se a
societatea respectiv.
Prin urmare, dac gsim sursa problemelor va
mai simpl i mai ecient rezolvarea acestora.

29

VISE DORINE

OBIECTIVE
Cnd vine vorba de bani, lucrurile sunt ntotdeauna
complicate pentru c avem dorine nenumrate,
vise dintre cele mai diverse i obiective...mai puin
specice. Cu excepia ultimului aspect, prezena
celorlalte ntr-o anumit msur este binevenit.
S vedem ce este greit n aceast schem:
Visele sunt importante n primul rnd pentru
sntatea noastr psihic, avem nevoie de vise
pentru c acestea ne pot ncuraja i ne vor face s
evolum.
Dorinele reect nevoile intense care au ajuns n
stadiul de a exprimate i satisfacute. ndeplinirea
unei dorine reprezint un prim pas n stabilirea
obiectivelor.
i pentru c am ajuns la partea cea mai
important, obiectivele reprezint cel mai util i
mai important pas n dezvoltarea ta personal i
profesional. O dorin sau un vis, indiferent care,
poate transformat n obiectiv i apoi n realitate,
cu att mai mult cu ct este SMART.

30

OBIECTIVELE SMART SUNT

OBIECTIVE
Specice: claritate cu privire la ce,
unde, cnd i cum va schimbat
situaia, exactitate n ceea ce se
dorete a se obine;
Msurabile: capacitatea de a
cuantica beneciile, e calitativ e
cantitativ;
Abordabile: capacitatea de a
ndeplini obiectivele, nu orice
obiectiv poate atins;
Relevante: realizarea obiectivului
contribuie la impactul vizat, la
bunstarea unei persoane;
Timp (ncadrarea n timp): stabilirea
unei perioade de timp n care trebuie
atinse obiectivele
31

32

OBIECTIVELE SMART
SUNT CELE CARE I
ARAT UNDE TREBUIE
S AJUNGI I N CE
STADIU TE AFLI, NU
POI S PRODUCI O
SCHIMBARE DAC
NU TII UNDE VREI
S ACIONEZI I
UNDE I DORETI
S AJUNGI.

10 SFATURI
PENTRU UN
COMPORTAMENT
FINANCIAR
ADECVAT:
analizai-v situaia nanciar permanent,

33

nu doar atunci cnd apar probleme

pstrai un echilibru ntre veniturile i
cheltuielile pe care le avei
stabilii-v obiective clare i bine delimitate
n timp
comportamentul nanciar se nva, deci
avei grij ce le transmitei copiilor
atenie! i concepiile despre bani se
transmit de la o generaie la alta
nu lsai frustrrile nanciare s v afecteze
relaiile, cerei ajutorul dac avei nevoie
implicai-v copiii n discuiile legate de
situaia nanciar a familiei, n acest fel vei
avea parte i de sprijinul lor
pentru a avea o relaie pozitiv cu banii,
trebuie s v controlai comportamentul i
gndirea
planicai banii i i ecieni!
nu lipsa banilor duce la probleme nanciare,
ci lipsa educaiei nanciare i
managementul defectuos al acestora.

Planic,
respect,
analizeaz!

2.1 CONTROLUL I ADMINISTRAREA BANILOR

CONTROLUL BANILOR PRESUPUNE ATENIA
TA SPORIT N CEEA CE PRIVETE
ADMINISTRAREA LOR, PRESUPUNE
EXISTENA UNUI BUGET CORECT, REAL,
ACTUALIZAT CONSTANT.
Aa cum am precizat, atunci cnd reueti s
controlezi tu banii, i nu ei pe tine, poi iei din
zona de Haos, iar pentru a trece pe treapta
urmtoare, n zona de Siguran, trebuie s ii
cont de urmtoarele:
Preia controlul nanelor tale: calculeaz-i
venitul lunar i ncearc s controlezi cheltuielile
lunare. Vei avea o imagine exact a situaiei
tale nanciare i i vei putea planica mai uor
eventualele activiti.
F o list cu toate sursele de venit i sumele
aferente: salariul, dobnzi din depozite bancare,
comisioane etc. Cel mai important este s ai o
imagine de ansamblu asupra banilor ti i este
foarte important s i realist! Ai ncercat
vreodat s vezi unde se duc banii? Ai i
surprins... Cele mai nesemnicative cheltuieli de
moment pot duce la adevrate minusuri n
bugetul tu.

35

 Controleaz-i cheltuielile. Evidena cheltuielilor

te poate ajuta s descoperi de unde poi reduce

astfel nct confortul tu s nu e efectat.
Economisete n ecare zi cte puin, i vei
simi marea diferen atunci cnd va aprea o
situaie neprevzut iar tu vei avea posibilitatea
de a iei foarte uor din ncurctur.
ncepe s cumperi inteligent! Nu toate
reducerile sunt reduceri i nu tot ce i ieftin te
face s economiseti, aa c gndete-te
nainte s cumperi: chiar ai nevoie de produsul
sau serviciul respectiv? O alt modalitate
ecient de a face cumprturile se refer la
lista de cumprturi. Cu siguran vei iei mai
repede din magazin, vei cumpra tot ce i
trebuie, iar tentaia de cumprturi
suplimentare sau nefolositoare este cu mult mai
mic.
La fel de important este planicarea nainte de
orice investiie sau activitate care presupune o
sum mai mare de bani. Spre exemplu, bugetul
rezervat pentru a merge n concediu. Este
benec stabilirea unei limite n ceea ce
privete suma alocat pentru astfel de situaii.
Dac vei ti dinainte ct ai la dispoziie s
cheltui, cu siguran impulsurile tale vor
diminuate.
F-i o analiz periodic a bugetului! Apar tot
felul de schimbri n viaa ta iar veniturile i
cheltuielile pot diferite de de la o lun la alta,
iar planurile tale nanciare trebuie gndite pe
termen lung.

i controlezi banii sau ei pe tine?

36

Controlul banilor presupune de fapt circuitul lor din

momentul n care ajung la noi, i pn n
momentul n care sunt cheltuii. ns partea cea
mai important este reprezentat de beneciul pe
care l avem de pe urma acestora.
Deciziile pe care le lum trebuie s e
independente, n msura n care se poate, de
situaia nanciar pe care o avem, i nu
inuenate de aceasta.


37

NU ESTE DELOC
COMPLICAT S II
EVIDENA SITUAIEI
TALE FINANCIARE,
IAR CE ESTE
IMPORTANT, VEI TI
NTOTDEAUNA
CI BANI MAI AI,
CE ANUME I PERMII,
UNDE SE DUC BANII TI
I CALITATEA
INVESTIIILOR TALE.

2.2 CELE 3 SCENARII

FINANCIARE N
FAMILIE
CUM I
ADMINISTREZI
VENITURILE? CE VEI
FACE CU BANII PE
CARE I CTIGI?
CARE SUNT NS
SCENARIILE
FINANCIARE DE BAZ
PE CARE FIECARE
DINTRE NOI LE POATE
TRI? V SPUNEAM
C SUNT MINIM TREI.
HAIDEI S LE
ANALIZM MPREUN.

SCENARIUL 1
Te angajezi, ctigi un salariu lunar. La ridicarea lui
ai deja n minte cteva cheltuieli majore care te
asteapt: chirie, ntreinere, mncare,
mbrcminte, etc. n principiu cam tot ce ctigi
cheltui i apoi atepti linitit (sau cu ceva datorii)
urmtorul salariu.

SCENARIUL 2
Ai avansat, ai experien mai mult i ncepi s ai
venituri mai mari. Primul gnd care i trece prin
minte este s...te apuci de un credit. Credit pentru
nevoi personale, de cumprat o main pentru
plimbat iubita/iubitul sau poate chiar o cas. Aici se
ntmpl ceva interesant, n momentul n care i iei
salariul, principala ta preocupare va plata datoriei
la banc. Apoi cheltuielile lunare normale i...gata
banii. Ateptm urmtorul salariu.

38

SCENARIUL 3
Indiferent de venitul pe care-l obii, direcionezi o
parte a acestuia ctre economisire i investiii
(10% economisire i 10% investiii). Sumele
dedicate investiiilor le plasezi n zona activelor,
adic n zona ce produce bani. i aa i faci din
asta un obicei de via, 10% din venitul tu lunar
sau anual se duce ctre investiii, care la rndul lor
produc venituri pentru tine i familia ta. Cum ar
dac i-ai plti creditele doar din banii produi de
investiiile tale? Ar interesant, nu-i aa?

n funcie de veniturile pe care le avem, ecare

dintre noi ncearc s le valorizeze i s le
foloseasc ct mai organizat i mai responsabil.
Cheltuielile nu pot controlate ntotdeauna i
uneori uitm de responsabilitatea controlului
propriului buget. Cu siguran c n timp vom
nva ce, cum i ct putem face din venitul pe care
l avem, ns cu ct nvm mai repede, vom mai
ecieni n administrarea propriului buget.
39

Pornind de la Treptele Succesului Financiar, ce

nseamn de fapt deciziile pe care le luai n ecare
lun referitoare la bani? nseamn c alegerile pe
care le facei i felul n care v administrai
nanele personale aparine ecruia, ns ceea ce
trebuie s reinei este c n circuitul banilor, doar
scenariul 3 v poate ajuta s ieii din zona de
Haos!

40

2.3 NU CONTEAZ
CI BANI CTIGI, CI
CUM I CHELTUIETI
CELE MAI MULTE
PROBLEME
FINANCIARE NU AU LA
BAZ LIPSA BANILOR,
CI LIPSA EDUCAIEI
FINANCIARE I A
COMUNICRII PRIVIND
VENITURILE I
CHELTUIELILE
REALIZATE DE
FIECARE MEMBRU AL
FAMILIEI.

Tocmai pentru a preveni aceste probleme este

recomandat realizarea unui buget de familie.
Bugetul personal, sau bugetul familiei dup caz,
reprezint un prim pas spre Sigurana nanciar.
Este cel mai important semn c banii pe care i ai
sunt folosii corespunztor i responsabil. Atunci
cnd i stabileti un buget, poi observa i controla
foarte bine veniturile i cheltuielile, sigurana
nanciar proprie i a ntregii familii.
Totodat, bugetul i va arta unde te ai fa de
obiectivele nanciare pe care i le-ai propus, ct de
ecient sau de echilibrat este raportul dintre
veniturile i cheltuielile tale, pe scurt nu vei mai
n Haos.
Dup cum am precizat, bugetul const n
nsemnarea tuturor surselor de venit i a
cheltuielilor ntr-o perioad de timp stabilit.
Acesta trebuie s se bazeze pe un calcul exact i
ct se poate de real al posibilitilor nanciare ale
unei familii.

41

42

SCOPUL FINAL AL
UNUI BUGET ESTE
ACELA DE A AJUTA LA
PLANIFICAREA UNOR
ECONOMII PENTRU
ATINGEREA SAU
NDEPLINIREA UNOR
OBIECTIVE
(CUMPRAREA
UNEI CASE SAU
A UNEI MAINI).

BUGETUL
FAMILIEI
BUGETUL DE VENITURI: N CARE SUNT
INCLUSE VENITURILE FIXE LUNARE I
ESTIMRILE DE VENITURI VARIABILE
BUGETUL DE CHELTUIELI: CUPRINDE
TOATE CHELTUIELILE CU NTREINEREA,
HRANA, UTILITI, ETC.
Principalele tipuri de cheltuieli

43

Stabilirea cheltuielilor reprezint cel mai important

pas n realizarea bugetului vostru pentru c n
acest fel vei vedea unde se duc banii votri i care
sunt excesele pe care le facei.
Cheltuielile xe: rata la cas/ chiria, impozite
locale (pe cas sau pe main), impozitul pe
venit (acesta merge la bugetul de stat, dar dac
venitul const doar n salariu, impozitul este
reinut de angajator).
Cheltuieli eseniale: alimente (n Romnia,
sumele cheltuite pe alimente sunt destul de
mari), ntreinere (vei surprini ct de mult
putei economisi dac nchidei becurile cnd
ieii din camer), transport (pentru a ajunge la
serviciu sau pentru alte deplasri eseniale,
putei merge pe jos, cu mijloace de transport n
comun sau cu maina personal), mbrcminte,
telefon, asigurri (pentru cas, main,
asigurare de via).
Cheltuieli ne-eseniale sau dorine: vacane,
ieiri n ora, pariuri, cumprturi neplanicate
etc.

CA S I FIE
MAI UOR
n urma discuiilor cu un numr impresionant
de persoane am ajuns la cteva sugestii legate
de dicultatea inerii constante a unui buget
de familie.

Cum s i e mai usor:

nva toi membrii familiei s cear bonul

44

la cumprturile efectuate
Copiii i pot nota ntr-un carneel toate
cheltuielile efectuate ntr-o zi
Aloc sume xe de bani membrilor familiei
pe zi sau sptmn, la sfritul sptmnii
facei mpreun un total al cheltuielilor;
Noteaz ntr-un notes sau n telefonul mobil
cheltuielile pentru care nu ai primit bon
(pia, mprumuturi colegi, etc.)
Transcrie periodic, de preferin
sptmnal, cheltuielile notate n carneele
de toi membrii familiei folosind un sier
Excel
Aloca o or de joac nanciar n familie,
n care, de la mic la mare, notai cheltuielile
ecruia i premiai pe cei care au cheltuit
cumptat sau au fcut economii n
sptmna ce a trecut.

VENITURI
vs
CHELTUIELI
ntr-o seciune anterioar, am vorbit despre
cheltuieli i categorii de cheltuieli. nainte de a
pune fa n fa cele dou noiuni att de
discutate, vom povesti puin i despre venituri,
cele sigure i cele extraordinare (ocazionale).
Prin urmare, sursele sigure de venit sunt cele
despre care tii c v putei baza. Acestea pot
salariul, alocaiile copiilor i altele.
Venitul extraordinar poate proveni dintr-o
varietate de surse, precum un ajutor din
partea familiei, un ctig la loterie, o prim la
serviciu, etc.

Mare atenie!
Nu putei s v
facei planuri
pe baza surselor
ntmpltoare
de venit;

45

Administrarea bugetului personal se poate face

doar pe baza surselor sigure, i nu pe baza a
ceea ce credei c vei ctiga.
Veniturile i cheltuielile trebuie s e
echilibrate, nu putei consuma mai mult dect
producei. Astfel c avei dou variante:
1. ntr-un fel sau altul va mrii veniturile
2. reducei din cheltuieli att ct este posibil i
necesar pentru a exista un echilibru ntre cele
dou.

46

DECIZIA VA APARINE
I CU SIGURAN
NU VA FI UOR, NS
LIPSA UNUI ECHILIBRU
PE O PERIOAD DE TIMP
NDELUNGAT POATE
AVEA CONSECINE
GRAVE ASUPRA
STABILITII
FINANCIARE

Poate vi se pare c sun puin exagerat, dar

de voi ine schimbarea i traseul banilor pe
care i avei. V dorii o siguran nanciar
ns nu facei nimic n acest sens.
Schimbai-v concepia despre bani!

nlocuii "nu voi avea niciodat sucieni

bani" cu "trebuie s fac asta pentru a avea
sucieni bani".
Disciplina este foarte important n traseul
banilor. Facei-v un buget bine pus la punct
i urmrii-v banii, apoi ncercai s v
adaptai cheltuielile la venituri i s avei un
echilibru nanciar.
Stabilii-v obiective clare i SMART! n
acest fel tii unde v aai i care sunt paii
pe care trebuie s-i facei.
Acionai, nu mai ateptai ca banii s vin
la voi n timp ce tot voi i lsai s plece fr
un obiective anume.

BALANA
CHELTUIELI
VENITURI

47

Din pcate, situaiile n care cheltuielile

depesc cu mult veniturile sunt mai dese
dect ar trebui. Unde greim? De ce ajungem
n astfel de situaii?
Dac avem un buget, este foarte simplu.
Analizm situaia, vedem unde au crescut
cheltuielile i le reducem n aa fel nct s
revenim la situaia iniial.

Mai grav este varianta a doua: suntem n

Haos nanciar, nu inem un buget, nu tim ce
cheltuieli avem, nu tim de unde putem
reduce, ns cert e c banii nu ajung.

Iat nc un motiv
pentru care evidena
banilor este benec
i ne poate ajuta
s ieim din
ncurcturi.

Dac nu pot reduse cheltuielile, nu ne

rmne dect s cutm surse suplimentare
de venit, cum ar un al doilea loc de munc
sau ore suplimentare.
n oricare dintre situaiile de mai sus, este cu
mult mai uor i mai practic s inem cont de
echilibrul dintre venituri i cheltuieli prin
intermediul unui buget.
La o analiz atent, pe baza bugetului pe care
l inem n familie vom putea observa care sunt
cheltuielile care au pondere foarte mare n
totalul cheltuielilor.
La nivel naional se regsesc urmtoarele
ponderi:
40,8 % - alimente i buturi neacoolice
23.3 % - cheltuieli cu locuina
7,6% - buturi alcoolice i tutun
6,2 % - transport
4,6 % - comunicaii
1,5 % - hoteluri i cafenele
0.8% - educaie

48

2.4 FONDUL DE
URGEN ECONOMIILE
ECONOMIILE
REPREZINT CEA MAI
ACCESIBIL
MODALITATE DE A NE
ASIGURA C SUNTEM
PREGTII S FACEM
FA SITUAIILOR
NEPLCUTE.

Chiar dac avei o eviden riguroas a nanelor

personale, oricnd poate aprea o cheltuial
neateptat.
Trebuie s m contieni de starea noastr
nanciar, iar dac avem ceva economii atunci
suntem pregtiti pentru cheltuieli neprevzute i
situaii extreme. Esenial este s economisii cu
regularitate, orict de mic ar suma, vei avea o
siguran cnd se ntmpl ceva neateptat.
Cei care se a n zona de Siguran nanciar, pe
cea de a doua treapt, ar trebui s aib un fond de
economii care s le acopere cheltuielile pe o
perioad de minim 6 luni n cazul n care rmn
fr principala surs de venit.
Oricine poate face economii!
Poate nu la fel de mari, sau avem nevoie de o
perioad de timp mai ndelungat, ns este
posibil.
Am precizat i anterior c, indiferent de suma pe
care o punei deoparte, n timp va sucient i
binevenit atunci cnd vor aprea situaii
neprevzute.
Un alt aspect important, nu cheltuii din banii pui
deoparte dect atunci cnd este urgent, important
sau suntei ntr-o situaie mai grav. Dac vei
apela la economii ori de cte ori dorii s v
cumprai ceva sau s facei investiii nefolositoare,
atunci nu ai rezolvat nimic.

49

Economiile sunt
pentru situaii grave,
urgente, i nu
pentru orice moft.

50

Unde pstrm economiile personale?

i pentru c am neles de este important s
avem mereu ceva bani pui deoparte, pentru
situaii neprevzute sau pentru achiziii mai
importante, urmtoarea ntrebare este: unde
inem banii? Sub saltea sau ntr-un cont de
economii? S lum pe rnd ecare situaie, cu
avantajele i dezavantajele ei.
Avem o sum de bani, e ea mic sau mare,
nu avem ncredere n bnci sau n alte instituii
nanciare i inem banii acas. Pentru ct
timp? Suntei sigur c vei rezista tentaiei de
a-i cheltui la primul impuls? Simplul fapt c i
avei la ndemn nu este foarte benec din
acest punct de vedere. Pe lng asta, nu sunt
n siguran nici din punctul de vedere al
securitii, oricine i poate lua dac i d
seama unde i inei.
n ceea ce privete sigurana banilor, conturile
de economii sunt mai benece, banii v sunt la
adpost. Conturile de economii sunt printre
cele mai avantajoase produse de economisire,
ratele dobnzilor sunt similare cu cele ale
depozitelor la termen, iar ctigurile sunt n
multe cazuri scutite de impozitare. Conturile
de economii sunt o categorie aparte de
produse de economisire. Ele permit aporturi
suplimentare de bani, dobnda calculndu-se
lunar la soldul contului. Majoritatea acestor
conturi permit retragerea numerarului oricnd
fr penalizare, fr a afectat nivelul de
remunerare. Astfel, ai acces permanent la
banii din cont, acest lucru compensnd nivelul
mai sczut al dobnzii i fcnd produsul mai
atractiv.

2.5 MPRUMUTUL - O
SOLUIE?
CARE A FOST
PRINCIPALUL MOTIV
PENTRU CARE TE-AI
MPRUMUTAT? A FOST
NEVOIA DE BANI ATT
DE MARE NCT
ACEASTA A FOST
SINGURA VARIANT?

nainte de a face orice mprumut, e la o

instituie nanciar sau persoan zic, rude
sau prieteni, ncearc s rspunzi la
urmatoarele ntrebri:
Care este scopul acestui mprumut?
mi voi pstra locul de munc pe durata
creditului?
Dup ce fac acest mprumut, care este
totalul datoriilor mele?
Voi putea plti ratele pentru acest
mprumut?
Voi face un alt mprumut mare n curnd?
Cum mi va afecta el capacitatea de plat a
ratelor?
n ce msur mprumutul i se pare cea mai
bun variant?

51


52

CND INTENIONAI
S FACEI UN
MPRUMUT, NU UITAI
DE CELELALTE DATORII
PE CARE LE-AI
CONTRACTAT. VEI
MAI PUTEA ACOPERI
DATORIILE?

MPRUMUT
PENTRU
NEVOI
PERSONALE

n Romnia exist
organzaii care
dein date despre
persoanele care
au facut
mprumuturi
contractate de la
bnci.

53

Exist multe modaliti de a mprumuta bani,

n funcie de suma dorit, de nevoile pe care le
avei, de calitatea serviciului, de durata
termenului de rambursare. De asemenea,
orice aspect nefavorabil din trecut poate
inuena sursa mprumutului.
mprumutul de nevoi personale este disponibil
pentru cei care au o bun istorie de creditare,
adic nu au restane i i pltesc creditele la
timp. Pentru c nu se pune garanie pe cas,
creditorul va aplica o dobnd mai mare dect
n cazul unui mprumut ipotecar.
Bncile sunt, n general, principalii creditori
pentru acest tip de mprumut; dac mergei la
banca unde avei un cont deschis i solicitai
un mprumut pentru o main, spre exemplu,
atunci acesta este tipul de credit care vi se va
sugera n cele mai multe cazuri.
Trebuie s tii i faptul c exist mari
diferene ntre creditorii care ofer servicii i
produse nanciare clienilor care au o istorie
de creditare mai complicat.
n Romnia exist organzaii care dein date
despre persoanele care au facut mprumuturi
contractate de la bnci. Din anul 2000, exist
n cadrul Bncii Naionale a Romniei, Centrala
Riscurilor Bancare. Aceasta reprezint o
structur specializat n colectarea, stocarea

Biroul de Credit,
care furnizeaz
bncilor informaii
referitoare la
persoanele care au
contractat credite,
au achiziionat un
produs n sistem de
leasing sau au fost
asigurate mpotriva
riscului de neplat
de o societate de
asigurri.

54

i centralizarea informaiilor privind expunerea

ecrei instituii de credit fa de cei care au
beneciat de credite sau angajamente al cror
nivel cumulat depete suma limit de
raportare sau care nregistreaz ntrzieri n
efectuarea plilor, precum i a informaiilor
referitoare la fraudele cu carduri produse de
posesori.
Totodat, s-a ninat la iniiativa sectorului
bancar romnesc, Biroul de Credit, care
furnizeaz bncilor informaii referitoare la
persoanele care au contractat credite, au
achiziionat un produs n sistem de leasing sau
au fost asigurate mpotriva riscului de neplat
de o societate de asigurri.
Iat o list care trebuie vericat cnd vrei s
mprumutai bani:
nelegei ce nseamn un contract de
credit?
tii ce nseamn DAE i la ce folosete?
tii care este totalul de plat?
tiai c exist penaliti dac ntrziai sau
nu pltii o rat?
tiai c sunt i alte costuri n afar de
dobnda unui credit?
tii ct de lung este perioada de
creditare?
tii c exist un comision pentru plata
anticipat a unui credit?
tii c exist i alte costuri pentru
aprobarea dosarului?
tii c dobnda poate x sau variabil?
tii c uneori trebuie s garantai cu
imobilul n care locuiti?

MPRUMUTURI
IPOTECARE
Creditul ipotecar este o variant a celui imobiliar,
dar n ofertele bncilor, ntre cele dou tipuri de
credite exist cteva diferene.
Creditul ipotecar se garanteaz cu ipoteca pe
imobil, ind destinat achiziionrii unuia sau mai
multor imobile, dar i renovrii sau extinderii
acestora. Astfel c mprumutul ipotecar se
garanteaz numai cu imobilul nanat, respectiv
viitoarea proprietate.

Perioada de contractare a unui credit ipotecar

poate chiar i pn la 40 de ani, iar dobnda
poate varia ntre 4% i peste 8%. Majoritatea
bncilor percep dobnzi xe pentru o perioad
scurt de timp (ntre 3 luni i 2 ani); aceste
dobnzi xe sunt mult mai mici dect cele
variabile. Problema este c, odat cu nalizarea
dobnzii xe, vei plti dobnzi mai mari i, implicit,
rate mai mari la banc, de aceea este important s
i informat cu privire la creterea dobnzii nc din
momentul n care doreti s faci acel mprumut.
55

ALTE FORME
DE MPRUMUT?
Indiferent de motivul pentru care faci
un mprumut, de instituia nanciar
sau perioada de timp n care trebuie s
returnezi banii, ar trebui s ii cont de
urmtoarele aspecte:
Nu mprumutai mai mult dect putei plti.
Examinai atent veniturile i cheltuielile

56

nainte de a contracta un mprumut.

Nu luai niciodat un mprumut nainte de a
ti care este valoarea total a creditului.
Nu mprumutai bani pentru altcineva; fa
de creditor, suntei singurul rspunztor.
Nu luai un credit dac nu dorii sau dac
nu avei neaparat nevoie.
Vericai ce alte costuri mai sunt n afar de
rate.
mprumutai doar de la instituii nanciare
bancare i nebancare serioase i autorizate
de Banca Naional a Romniei.
Vericai dac persoana cu care stabilii
mprumutul este angajatul bncii sau al
companiei pe care spune c o reprezint.
Sunt multe forme de credit. Luai acea
form de creditare care corespunde nevoilor
dvs. (pentru main, studii, pentru cas)
Citii i textul cu litere mici!

2.6 AISBERGUL
FINANCIAR
PENTRU A NELEGE
MAI UOR CARE SUNT
CELE MAI
IMPORTANTE ZONE N
CARE TE POI SITUA
DIN PUNCT DE VEDERE
FINANCIAR, AM
DEZVOLTAT N ULTIMI
ANI CONCEPTUL DE
AISBERG FINANCIAR.

Se tie c, datorit densitii mai mici dect a apei

marine, aisbergul plutete la suprafaa apei mrii
dei este de o greutate i o suprafaa de multe ori
impresionant. Cu toate c este foarte
impresionant c mrime, numai 8-10% dintr-un
aisberg se a la suprafaa apei.

57

Cele 5 zone ale Aisbergului Financiar,

identicate i denite de mine sunt
urmtoarele:
Zona de angajat - o persoan care i vinde
timpul pentru bani, ind angajat. n funcie de
calicare i experien, suma de bani pe care o
primete pentru cele 8-10 ore de munc zilnic
poate ajunge la sume interesante. Avantajul major
al acestei zone i motivul pentru care marea
majoritate a populaiei lumii o prefer, este faptul
c i confer - SIGURAN. tii c n ecare lun
vei primi o sum de bani pe card sau cash.
Dezavantajul major este determinat de faptul c
timpul pe care-l poi vinde este limitat. Chiar dac
ai dou locuri de munc nu poi zic munci mai
mult de 12-16 ore pe zi.

Zona de liber profesionist o persoan care

ctig bani din prestarea de servicii (avocai,
notari, consultani, medici, etc.). Acetia ctig
bani tot n funcie de experiena i calitatea
serviciilor oferite. Cuvntul denitoriu al acestei
zone este PERFECIONISM. Avantajul este c vei
ctiga atia bani ct valoreaz munca pe care o
depui. Dezavantajul major este acela c atunci
cnd nu produci, nu livrezi i deci nu ncasezi bani.

58

Zona de antreprenor - persoan care deine o

afacere i are angajai, obinnd bani din proturile
generate. Principalul beneciu al acestei zone este
faptul c ai angajai care s lucreze pentru tine.
Dezavantajul major este generat de faptul c
trebuie s cunoti piaa i clienii, legislaia, etc.

Zona de investitor persoana care genereaz bani

din investiiile pe care le face. n aceast zon
ctigi bani chiar dac nu te ocupi efectiv de
investiiile tale. Investiiile pot n alte afaceri, n
depozite bancare, titluri de valoare (aciuni i
obligaiuni) precum i n imobiliare. Avantajul
acestei zone este dat de faptul c banii se
nmulesc indiferent dac tu munceti sau nu.
Dezavantajul este dat de faptul c necesit capital
i ecare investiie are asociat un grad de risc.

Zona de juctor- persoane care obin venituri din

jocuri de noroc, pariuri, trac, cmtrie,
excrocherii etc. Unele din aceste surse de venit
sunt reglementate i impozitate (Loto, Bingo, etc.),
majoritatea ns sunt venituri ilegale care te pot
pune n postura de infractor. Avantajul acestei
zone, dei nu o recomandm, este viteza cu care
produce sume relativ mari de bani. Dezavantajul
este dat de permanenta ameninare a pierderii
banilor generai.

Fiecare dintre cele 5 zone ale Aisbergului Financiar poate genera

o surs de venit i este foarte important s nu e doar una.
Sursele de venit reprezint o component foarte important n
echilibrul nanciar al ecrui individ sau al ecrei familii. ns
ceea ce majoritatea oamenilor nu neleg este tocmai sigurana
sursei de venit i posibilitatea ca aceasta s nu e permanent.
Este foarte important ca banii s nu provin doar dintr-o singur
surs de venit pentru c atunci nu se poate vorbi de echilibru.

59

CELE 5 CONDUCTE
FINANCIARE MAJORE
Fiecare din cele 5 zone ale
aisbergului nanciar poate
genera o conduct de venit
pentru tine i familia ta. La fel
ca n teoria courilor cu ou,
care dac stau la un loc,
riscul s le pierdem pe toate
este maxim, i pentru tine
este important s ai mai
multe conducte de venit.

60

n zilele noastre principalele conducte de venit,

care ne vin n minte imediat, sunt:
Conducta veniturilor din munc. Adic venitul
obinut prin vnzarea timpului de munc al
ecruia dintre noi cunoscut ndeobte sub
numele de salariu.
Conducta veniturilor din capital (bani).
Rezultatul de pe urma plasrii banilor n
afaceri, la banc, ctiguri la jocuri de noroc,
etc.
Conducta veniturilor din proprieti. Aici
lucrurile sunt simple pentru c se refer doar
la chirii i rente.
Conducta veniturilor redistribuite. Un termen
mai complicat, dar uor de explicat. Aici intr
pensiile i ajutoarele sociale de toate tipurile.
Sunt numite redistribuite pentru c se
presupune c ai contribuit la constituirea
acestor fonduri.
Conducta de venituri n natur. Acestea pot
reprezenta o parte a salariului (produse i
servicii gratuite acordate angajatului) sau pur
i simplu prin cedarea de ctre familie sau teri
a unor produse sau servicii (roiile i cartoi de
la ar). Tot aici intr i produsele
agroalimentare pentru consumul propriu.


61

DEI ULTIMA
CATEGORIE POATE
PREA HAZLIE
PENTRU MULI
DINTRE NOI, LA
NIVELUL ROMNIEI
SE PARE C PESTE
20% DIN VENITURILE
UNEI GOSPODARII
SUNT VENITURI
N NATUR.

F-I UN
SCURT PLAN
Vom pune toate acestea
ntr-un tabel i va dau i un
exemplu pentru a uura
folosina acestuia. Ceea ce
pot s v asigur este c
metoda funcioneaz i cu
siguran v folositoare.

! <J: I @
<I <8
obiectivului financiar
Economisirea lunara a sumei
de 100 lei din salariu

62

Resursele
necesare
Cont bancar de
economisire

Cel mai simplu i scurt plan posibil pentru

atingerea oricrui tip de obiectiv nanciar este
compus din patru module:
1.
2.
3.
4.

Obiectivele nanciare
Resursele necesare
Aciunile pe care le vei face
Termene limit

Actiunile practice
Deschid cont bancar de
economisire cu acumulare
Fac o conventie cu banca
de virare lunara a sumei

Termen limita
20.09.2013

Tu cum stai cu
sntatea nanciar?

SNTATEA FINANCIAR SE REFER LA

MODUL N CARE SE PREZINT LUN DE
LUN BUGETUL TU, RESPECTIV
FINANELE TALE PERSONALE LA O
ANALIZ MAI ATENT.
Care credei c este motivul pentru care unii
oameni reuesc s se descurce cu banii?
Credei c modalitatea n care v administrai
bugetul personal este una corespunztoare i
responsabil? Poi s i n zona de Haos sau n cea
de Independen, ns te vei regsi doar atunci
cnd vei avea un buget personal constant i real,
care i va spune oricnd cum arat situaia ta
nanciar.
Iat civa factori care i vor arta c exist
probleme n ceea ce privete resursele tale
nanciare i modul n care le administrezi:
Nu ai un buget, o eviden clar a veniturilor i

cheltuielilor tale sptmnale sau lunare. Nu tii

pe ce anume i cheltuieti banii, de unde ai
putea s economiseti i cum poi s i
administrezi n mod ecient resursele
nanciare.
Nu reueti s economiseti, banii se termin
ntotdeauna nainte de salariu.
Ai un stil de via pe care nu i-l permii,
cheltuieti mai mult dect produci.
Nu exist un echilibru ntre venituri i cheltuieli.

64

Problemele de mai
sus reprezint
semnale clare ale
existenei
problemelor i a
haosului n viaa
ta nanciar.

Problemele
nanciare nu apar
ntotdeauna din
lipsa banilor, ci
mai degrab din
cauza lipsei
educaiei
nanciare i a
planicrii pe
termen lung.
65

Nu investeti n educaia ta, nu te intereseaz

nimic din ceea ce se ntmpl n plan economic i
nu deii informaii din domeniul nanciar. Ai nevoie
de o cultur nanciar, iar n zilele noastre nici nu
este complicat sau scump.
Nu ai nici un obiectiv, lai lucrurile s i urmeze
cursul i nu tii unde vrei s ajungi peste 1, sau 5
ani.

Starea ta de sntate nanciar este redat foarte

simplu prin diferena dintre veniturile i cheltuielile
pe care le ai i modul n care i administrezi
bugetul. De asemenea, existena unui cont de
economii poate un semn de sntate nanciar
i nc unul pe termen lung. Adevrul este c nu
prea reuim s economisim, cheltuim cea mai mare
parte a banilor, suntem responsabili cnd vine
vorba de cheltuielile lunare, de plata ratelor, dar
evitm s ne planicm resursele nanciare pe
termen lung, s avem un fond pentru situaii
neprevzute sau un plan pentru pensie.
DA poi "sntos" din punct de vedere nanciar
i nu este att de complicat pe ct v gndii.
Problemele nanciare nu apar ntotdeauna din lipsa
banilor, ci mai degrab din cauza lipsei educaiei
nanciare i a planicrii pe termen lung.

10 SFATURI
PENTRU A FI
SNTOS
FINANCIAR
i sincer cu privire la scenariul din care faci

66

parte
supravegheaz-i atent veniturile i
cheltuielile
implic-i familia n demersurile tale
bugetul personal/familiei reprezint primul
pas spre independena nanciar
economiile reprezint cea mai ecient
metod de a-i asigura echilibrul nanciar
conturile de economii sunt metode de
economisire sigure i avantajoase
atunci cnd eti n impas, eti sigur c
mprumutul este cea mai bun soluie?
atenie la condiiile de mprumut, citii cu
atenie orice document
nainte de a lua un mprumut, nu uitai de
celelalte datorii pe care le-ai contractat
nu uitai, sntatea nanciar ar trebui s
reprezinte dezideratul tuturor

3.1 SNTATEA
FINANCIAR =
COMPORTAMENTUL
TU ZILNIC!
CU SIGURAN
SNTATEA
FINANCIAR PE VIA
REPREZINT UN SCOP
PENTRU FIECARE
DINTRE NOI I NE
DORIM CA ACEASTA
S FIE NESCHIMBAT
PE PARCURSUL VIEII.

3.2 ECHILIBRUL
FINANCIAR
POATE C ACEST
CONCEPT DE
"SNTATE
FINANCIAR PE
VIA" VI SE PARE
PUIN EXAGERAT I
CREDEI C NU
SUNTEI N STARE S
S AJUNGEI LA
ACEST NIVEL.
67

Odat ajuni la acest nivel, nu v rmne dect s

v adaptai comportamentul zilnic la obiectivele
stabilite i s urmai paii stabilii.
nvai s i disciplinai din punct de vedere
nanciar i s v adaptai comportamentul la
realitatea cotidian. Nu facei excese i investiii
extravagante dac nu v sunt de folos i evitai s
v comparai cu ceilali. Suntem diferii din toate
punctele de vedere i dac ne dorim tot ceea ce au
ceilali, cu att mai mult cu ct facem din asta un
obiectiv, nu vom ajunge nicieri.

ns vei surprini cnd vei aa c nu este att

de greu pe ct pare i c putei ajunge la acest
nivel de bunstare.
Odat ce suntei "sntoi" din punct de vedere
nanciar, cu siguran c v vei dori ca situaia
voastr s nu se schimbe. Nimic mai simplu,
pentru c vei continua s facei acelai lucru iar
bunstarea nanciar va rmne neschimbat.

Echilibrul nanciar
este cheia, iar atta
timp ct rapotul
dintre veniturile i
cheltuielile pe care
le avei va unul
echitabil,
stabilitatea voastr
nanciar va
meninut.

Echilibrul nanciar este cheia, iar atta timp

ct rapotul dintre veniturile i cheltuielile pe
care le avei va unul echitabil, stabilitatea
voastr nanciar va meninut.
Dup cum am amintit n subpunctele
anterioare, sntatea nanciar se refer la
echilibrul existent ntre veniturile i cheltuielile
pe care le avei.
Foarte interesant este faptul c la fel ca i n
cazul sntii zice, ne natem cu sntate
nanciar. Cnd venim pe lume balana
noastr nanciar este echilibrat. Pentru
scurt timp ns.
Fiind un deziderat pentru ecare dintre noi,
disciplina i echilibrul nanciar reprezint
primul pas, urmat de capacitatea ecruia de
a se adapta i de a parcurge urmtorii pai:
Ai un buget n care sunt incluse att
veniturile ct i cheltuielile lunare.
F-i un cont de economii, iar pentru aceti
bani stabilete un obiectiv SMART.
Investete permanent n educaia i
cunotinele tale!
Construiete-i un stil de viat pe care i-l
permii.
nva s gndeti n obiective clare i
msurabile nanciar.

68

69

COMPORTAMENTUL
NOSTRU ZILNIC ESTE
CEL CARE NE VA
ADUCE LA ACEL
NIVEL DE BUNSTARE
FINANCIAR I ACESTA
VA TREBUI S NE FIE
OBIECTIVUL PRINCIPAL.

3.3 SNTATE
FINANCIAR PE VIA
CE NSEAMN SNTATEA FINANCIAR?
SNTATEA FINANCIAR REPREZINT
ACEL NIVEL DE BUNSTARE ECONOMIC
N CARE EXIST UN ECHILIBRU NTRE
VENITURILE I CHELTUIELILE PE CARE LE
AVEM, N CARE REUIM S DUCEM
O VIA ECHILIBRAT DIN PUNCT
DE VEDERE FINANCIAR.
Sntatea nanciar reprezint, cu
siguran, un deziderat pentru
ecare dintre noi. Aceasta poate
obinut dup ce reuim s stabilim
i s meninem un echilibru ntre
veniturile i cheltuielile pe care la
avem, cnd stilul nostru de via
este echilibrat, cnd reuim s ne
controlm impulsurile.
Pentru a ajunge s i sntos din
punct de vedere nanciar exist
civa pai pe care ar trebui s i
parcurgei.

70

Pentru a ajunge s i sntos din punct de vedere

nanciar exist civa pai pe care ar trebui s i
parcurgei.
Ai un buget bine pus la punct n care sunt
incluse att veniturile ct i cheltuielile
lunare. Acesta se bazeaz pe un calcul exact
i ct se poate de real. Eti la curent cu
traseul banilor ti i respeci o anumit
disciplin n circuitul acestora.
Ai un cont de economii , iar aceti bani sunt
destinai unui obiectiv bine stabilit.
Ai invat s i gestionezi banii, iar
cunotintele tale nanciare sunt solide.
Investeti n educaia ta, pentru ca vrei s
deii un bagaj de informaii cat mai mare i
mai complex.
Ai un stil de via pe care i-l permii si nu
cheltuieti mai mult dect produci.
Gndeti n obiective, nu atepti miracole i
momente potrivite, iar dac mai greeti tii
s nvei i s mergi mai departe.
S spunem c am neles de ce avem un

71

anumit comportament fa de bani, tim ce

ne-a inuenat, ce este bine i ce este ru. Am
neles i c putem controla banii, c bugetul
ne poate salva, la fel i economiile, c nu este
bine s avem datorii sau s lum mprumuturi
pentru orice, i nu n ultimul rnd, am nvat
ce nseamn sntatea nanciar.
Ce facem mai departe?
Noi v spunem doar att: DISCIPLIN! De
acolo poate porni un viitor nanciar mai bun i
mai sigur. Punei n aplicare ceea ce ai nvat,
cutai s vedei unde ai greit pn acum i
nu mai repetai erorile. Analizai circuitul
banilor votri i n felul acesta vei vedea cum
putei ndrepta situaia.

10 SFATURI PENTRU
A V MENINE
SNTATEA
FINANCIAR
analizai continuu circuitul banilor votri
atenie la veniturile extraordinare, acestea

72

nu v pot oferi sigurana de care avei

nevoie
cutai surse suplimentare de venit, hobbyul vostru poate foarte protabil
cum vei crete valoarea timpului vostru?
n ce zon a aisbergului nanciar v aai i
unde v dorii s ajungei?
facei-v un scurt plan i respectai-l cu
strictee
disciplina reprezint pilonul central n
atingerea bunstrii nanciare
acionai i schimbai-v concepia despre
bani
echilibrul nanciar reprezint cheia pentru
stabilitatea nanciar pe care o dorii
nu uitai, sntatea nanciar pe via
depinde de comportamentul vostru zilnic!

BONUS:
CT COST
TIMPUL TU?
Foarte puin lume face, mcar pentru o singur dat n via,
o analiz real a venitului pe care l genereaz pentru or de
munc, adic pe scurt ct cost o or sau o zi din viaa ta.
Cred c un asemenea exerciiu ar unul folositor mai ales
dac reueti s faci mcar odat pe an acest calcul care nu i
va lua foarte mult timp.
Completeaz formularul de mai jos, cu valori lunare, dup
explicaiile din parantez:

1. Salariu net (cai bani ai ncasat efectiv)

______lei

2. Impozite i taxe salariale (pentru uurin nmulete salariul net cu 0,8)

______lei

3. Cheltuieli administrative (suma egal cu salariul net)

______lei

4. Cheltuielile cu maina de serviciu (leasing,asigurri, reparaii, combustibil)

______lei

5. Prime, comisioane, benecii

______lei

6. Bonuri de mas sau tichete cadou

______lei

1. Valoarea timpului lunar de munc

______lei

2. Valoarea unei ore de munc ( valoarea lunar mprit la 160)

______lei

Ce prere ai? Eti mulumit de valoarea unei ore de

munc? Cum ar dac ai valora mai mult?
Vei spune bineneles c produci mult mai mult dect salariul
tu net lunar ceea ce ar putea prea incorect. S nu uitm
ns c motivul pentru care companiile i antreprenorii
angajeaz oameni este c acetia s produc prot.

73

Eusebiu Burca
Financial trainer & coach

"Sunt nscut ntr-un sat, uitat de lume, n

judeul Slaj. Pentru c eram destul de
puini pe la coal, am fost premiant din
clasa I-a pana n a XII-a. Am fost membru
UTC i trezorier (casier pe vremea aia).
Facultatea la Cluj, pe atunci politehnistii i
spuneau coala de balet, adic
Facultatea de tiinte Economice,
specializarea Management Industrie. Am
muncit pentru mine, prima firm am
nfiinat-o in 1992. Am muncit pentru alii
pe piaa de capital, n vanzri directe, i
am condus echipe de vnzri. Din 1998
am nceput s practic sporturi extreme,
pentru vremea aceea consultana de
management i vnzri. Din 2001 am
nceput s fac i training. Investesc pe
piaa de capital, afaceri online i
imobiliare. mi place muntele, skiez, citesc
2-3 cri pe sptmn i practic offroad
i arte mariale.
Misiunea mea este s nvt romnii s-i
gestioneze eficient banii i s vnd
profesionist. Cred c aa vom vedea mai
mult zmbet i bun dispoziie n jurul
nostru.
Viitorul nostru i al celor apropiai
depinde de cele mai nesemnificative
alegeri pe care le facem, de aceea este
important s cunoatem i s analizm
toate alternativele i eventualele
consecine ale alegerilor noastre.