You are on page 1of 318

hto -

^ seria TAT BOGAT


ROBERT T. KIYOSAKI
SKaSfon ' L. Lechter, autorii crii Tata bogat, tata srac

^ ,
CADRANUL
BANILOR
Ghidul tatlui bogat pentru libertate financiar

Ai obsei vat c muli dintre cei mai sclipitori absolveni ai uni
vcrsitilor i doresc s lucreze pentru cei care nu i-au terminat studiile...
oameni prccum Bill Gates, Richard Branson, Michael Dell i Ted Turner ?
Aceti oameni fr studii superioare sunt astzi ultra- bogaii lumii.
Aceast carte vorbete despre alegerea unor noi opiuni, noi
direcii i a unui nou viitor financiar."
Robert T. Kyosaki
Cadranul Banilor se adreseaz persoanelor pregtite:
renune la sigurana unei slujbe i s-i caute propriul drum
libertatea financiar;
s fac mari schimbri profesionale i financiare n via;
s fac trecerea de Ia Era Industrial la Era Informaional.
Cadranul Banilor furnizeaz o hart cu traseul ctre succesul
financiar.
Sharon L. Lechter
Sharon L. Lechter,
investitor

Cadranul Banilor
Cadranul Banilor v dezvluie de ce unii oameni muncesc mai puin,
ctig mai muli bani, pltesc taxe mai mici i se simt mult mai n siguran din
punct de vedere financiar dect alii. Totul e s tii cnd i n care cadran s
activezi.
Cadranul Banilor rspunde, printre altele, i la urmtoarele ntrebri:
Care este diferena dintre un angajat i un patron ?
De ce unii investitori obin ctiguri uriae cu riscuri puine, n vreme ce
alii abia reuesc s supravieuiasc?
De ce majoritatea angajailor se mut de la o slujb la alta, n timp ce alii
i dau demisia i se apuc s-i cldeasc adevrate imperii de afaceri ?
De ce, n Era Industrial, prinii i ndemnau copiii s devin medici,
contabili sau avocai... i de ce, n Era Informaional, aceste profesii se afl sub
asalt financiar?
www.reacbdad.com
Rober T. Kiyosaki,
investitor, antreprenor,
educator

5948486007005
Ghid de investiii Cinii
de vnzri Banii altora
Cine mi-a luat banii ?
nainte de a demisiona
n aceeai serie au mai aprut
Tat bogat, tat srac Copil bogat,
copil iste Profeiile tatlui bogat
coala de ajaceri Tnr i bogat
ROBHRT I . KIYOSAKI s-a nscut ii a crescut m I laWfiii. Provine
dintr-o remarcabil familie de profesori; lal.1l su a condus
Departamentul de Educaie al Statului Hawaii. I )up terminarea
liceului, i-a continuat studiile la New York. Absolvind facultatea,
a intrat n Marina American i a luptat n Vietnam, ca ofier i pilot
de elicopter, n 1977, a nfiinat o companie ce a scos pe pia
primul portofel din nailon pentru surferi, care n scurt vreme a
devenit un produs de mare succes. Creaiile sale au aprut n
Runner's World, Gentleman's Quarterly, Success Magazine, Newsweek
i chiar n Playboy.
La 47 de ani s-a pensionat, dar se ocup n continuare de investiii,
n special n domeniul imobiliar, n 1995, a devenit cofondator al
unei organizaii internaionale cu profil educaional, care
funcioneaz n apte ri i care i-a propus iniierea cursanilor n
arta afacerilor i a investiiilor. n calitate de specialist n educaie, a
vorbit de la cele mai importante tribune, la fel ca i OgMandino,
Zig Ziglar sau Anthony Robbins.
Este creatorul jocului CASHFLOW n trei variante (pentru copii,
aduli i avansai), ce reproduce condiiile unei piee reale i i
iniiaz pe juctori n secretele lumii financiare.
SHARON L. LECHTER, coautoare a volumului de fa, a colaborat
cu Robert Kiyosaki la urmtoarele volume aprute la Curtea Veche
Publishing: Tat bogat, tat srac (2000), Copil bogat, copil iste (2002),
Profeiile tatlui bogat (2007), Tnr i bogat (2007), nainte de a
demisiona (2007), Cine mi-a luat banii? (2007), Ghid de investiii
(2007), coala de afaceri (2007). Dup ce a absolvit Summa Cum
Laude Universitatea de Stat din Florida, obinnd o diplom n
contabilitate, Sharon L. Lechter s-a angajat la o mare firm de
profil. A devenit expert contabil la o companie IT, apoi director de
impozite la o companie naional de asigurri. Este fondatoare a
primei reviste pentru femei din Wisconsin.
n calitate de soie i mam a trei copii, s-a orientat spre n-
vmnt. mpreun cu inventatorul primei cri electronice
(talking book) a ajutat la extinderea acestei industrii. Este o pionier
n dezvoltarea noilor tehnologii care ncearc s readuc pe ct
posibil crile n viaa copiilor. S-a implicat din ce n ce mai mult n
formarea celor mici, devenind o militant n domeniul matematicii,
al calculatoarelor, cititului i scrisului.
n prezent, i concentreaz eforturile n direcia crerii
instrumentelor educaionale necesare celor interesai s-i
mbunteasc educaia financiar.
ROBERT T. KIYOSAKI
n colaborare cu
SHARON L. LECHTER
CADRANUL
BANILOR
Ghidul tatlui bogat pentru
libertate financiar
Ediia a Il-a
Traducere din limba englez de Damel-Mihai Dunc
(u^i&A.
BUCURETI, 2008
Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei KIYOSAKI, ROBERT
Cadranul banilor : ghidul tatlui bogat pentru libertate financiar / Robcrt T.
Kiyosaki mpreun cu Sharon L. Lechter. ; trad.: Danicl-Mihai Dunc - Ed. a 2-a. -
Bucureti : Curtea Veche Publishing, 2008 ISBN 978-973-669-612-1
I. Lcchtcr, Sharon
II. Dunc, Daniel Mihai (trad.)
336 174.4
Coperta coleciei: G R 1 F F O N A N D S W A N S
P R O D U C T I O N S www.griffon.ro
ROBERT T. KIYOSAKI
with SHARON L. LECHTER, C.P.A.
The CASHFLOW Quadrant
Rich Dad's Guide to Financial Freedom
Copyright 1998, 1999 by Robcrt T. Kiyosaki and Sharon L. Lechter AII rights
reserved.
CASHFLOW is the trademark of CASHFLOW Technologies, Inc.
CURTEA VECHE PUBLISHING, 2006 pentru prezenta versiune n limba
romn
ISUN 978 973 669-612-1
Dedicaie
>
Omul s-a nscut liber; dar pretutindeni el se afl n lanuri.
Unii se cred stpnii celorlali, dar nu-i dau seama c sunt mai
sclavi dect acetia."
Jean Jacques Rousseau
Tatl meu cel bogat obinuia s spun: Nu poi fi cu adevrat
liber dect atunci cnd dispui de libertate financiar." Apoi
continua: Libertatea e ntr-adevr la dispoziia tuturor, dar are
totui un pre." Cartea de fa se adreseaz celor dispui s
plteasc acest pre.
Prietenilor notri
>
Succesul fenomenal al crii Tat bogat, tat srac ne-a adus
mii de noi prieteni n ntreaga lume. Prietenia i cuvintele lor
binevoitoare ne-au determinat s scriem Cadranul Banilor, care
este de fapt o continuare a lucrrii menionate mai sus.
Prin urmare, dorim s mulumim tuturor prietenilor notri,
vcchi i noi, pentru sprijinul entuziast pe care l-au acordat celor
mai extraordinare visuri ale noastre.
INTRODUCERE
In ce cadran v aflai ?
Este cel potrivit pentru
dumneavoastr ?
Suntei liber din punct de vedere financiar? Cadranul Banilor este
o carte scris special pentru dumneavoastr, n cazul n care ai ajuns
la o rscruce financiar pe drumul vieii. Dac dorii s preluai
controlul asupra activitii pe care o desfurai n prezent, n
vederea schimbrii destinului dumneavoastr financiar, ea v va fi
un ghid devotat. Iat Cadranul Banilor:
Literele din fiecare compartiment reprezint:
A angajat L liber-profesionist P patron I investitor

8 CADRANUI, BANILOR
Fiecare dintre noi aparine cel puin unuia dintre cele patru
sectoare ale Cadranului. Unde se situeaz fiecare este un lucru
determinat de sursa din care i vin banii. Muli dintre noi se bazeaz
pe salarii, fiind deci angajai, n timp ce alii sunt liber-pro- fesioniti.
Angajaii i liber-profesionitii se situeaz n partea stng a
Cadranului Banilor. Partea dreapt este rezervat persoanelor care
i obin banii din afacerile pe care le dein sau din investiiile pe care
le fac.
Cadranul Banilor se refer la cele patru categorii de oameni care
alctuiesc lumea afacerilor cine sunt i ce anume i face unici. El v
va ajuta s identificai sectorul n care v aflai n prezent i s definii
traseul spre punctul n care dorii s ajungei, n demersul
dumneavoastr ctre libertatea financiar. Chiar dac libertatea
financiar poate fi gsit n toate cele patru cadrane, aptitudinile
prevzute de P" i I" v vor ajuta s v atingei obiectivele
financiare mult mai rapid. Totodat, un A" de succes ar trebui s
devin, n acelai timp, un I" de succes.
Ce vrei s te faci cnd o s fii mare 1
Aceast carte este, n multe privine, partea a Il-a a volumului
Tat bogat, tat srac. Pentru aceia dintre dumneavoastr care nu ai
citit Tat bogat, tat srac, trebuie menionat c se refer la diferitele
lecii pe care cei doi tai ai mei mi le-au oferit despre bani i alegerile
ce trebuie fcute n via. Unul era tatl meu biologic, iar cellalt era
tatl celui mai bun prieten al meu. Unul avea studii superioare, iar
cellalt renunase la coal dup ce fusese exmatriculat din liceu.
Unul era srac, iar cellalt era bogat.
Ori de cte ori eram ntrebat Ce vrei s te faci atunci cnd vei fi
mare?", tatl meu cel erudit, dar srac, mi reitera aceeai
recomandare: Du-te la coal, nva bine i ia note bune, dup care
gsete-i o slujb sigur."
mi recomanda un drum n via care, conform Cadranului, ar ii
artat astfel:
INTRODUCERE 9

Sfatul tatlui srac Tatl srac mi
recomanda s devin ori un A" (angajat) cu un salariu bun, ori un L"
(liber-profesiomst) bine pltit, precum medicii, avocaii sau
contabilii. Tatl meu cel srac era foarte preocupat de ideea
constanei n salariu i beneficii, ct i de aceea a siguranei n slujb.
Acesta este i motivul pentru care ocupa un post de oficial
guvernamental bine pltit eful sistemului de educaie n statul
Hawaii.
Pe de alt parte, tatl cel bogat, dar lipsit de educaie, mi ddea
sfaturi total diferite. El mi recomanda astfel: Du-te ia coal,
absolv o facultate, cldete o afacere i nva sa devii un investitor
de succes."
M ndemna s urmez un drum n via care, conform Cadranului,
ar fi artat astfel:

COAL
Sfatul tatlui bogat
10 CADRANUI, BANILOR
Aceast carte descrie procesul mental, emoional i educaional
pe care l-am traversat urmnd sfatul tatlui bogat.
Cui i se adreseaz aceast carte
Cartea de fa e scris pentru cei care sunt pregtii s schimbe
cadranele. Ea se adreseaz n special persoanelor care se regsesc n
sectoarele A" i L", dar intenioneaz s devin P" sau I". Este
recomandat celor dispui s renune la sigurana unei slujbe i s
nceap s-i cldeasc sigurana financiar. Nu este o cale uor de
urmat, dar rsplata de la captul cltoriei merit tot efortul. Este o
cltorie spre libertatea financiar.
Cnd aveam 12 ani, tatl cel bogat mi-a spus o povestioar care
mi-a servit drept ghid ctre bunstare i libertate financiar. A fost
modul prin care tatl cel bogat mi-a explicat diferena dintre partea
stng a Cadranului, segmentele A" i L", i partea dreapt, adic
sectoarele P" i I". Povestea suna aa:
A fost odat ca niciodat un stuc oarecum bizar. Era o plcere
s locuieti n el, cu o singur excepie: localitatea nu avea ap dect
atunci cnd ploua. Pentru a rezolva aceast problem o dat pentru
totdeauna, nelepii satului au decis s organizeze o licitaie pentru a
ncheia un contract prin care s se asigure zilnic aprovizionarea cu
ap a localitii- Doi brbai s-au oferit s se ocupe de treab, iar
btrnii au decis s i nsrcineze pe amndoi cu aceast
responsabilitate. Hotrrea lor era argumentat de faptul c puin
competiie nu stric preurile ar rmne mici, n timp ce riscul ca
satul s rmn vreodat fr ap ar fi redus considerabil.
Primul dintre cei doi contractani, pe nume Ed, s-a pus imediat
pe treab. A cumprat dou glei de oel galvanizat i a nceput s
execute curse dus-ntors pn la cel mai apropiat lac, aflat la o
deprtare de 1,5 kilometri. Banii au nceput s vin imediat, n
contextul n care lucra de diminea pn scara, scond ap din lac
cu cele dou glei ale sale, pe care Ic golea ntr-un bazin mare de
ciment, aflat n sat. n fiecare diminea era nevoit s se trezeasc
naintea celorlali pentru a se asigura ca rezervorul conine suficient
ap, astfel nct s acopcre nccc sitile stenilor. Muncea din greu,
dar era foarte fericit c poate face bani i c este unul dintre cei doi
contractani exclusivi ai acelei afaceri.
Cel de-al doilea ctigtor al contractului, Sili, a disprut pentru o
vreme. Nu a fost vzut luni la rnd, fapt ce 1-a bucurat foarte mult pe
INTRODUCERE 11
Ed, ntruct nu avea niciun fel de concuren. Tot profitul i revenea
lui.
In loc s cumpere dou glei, n ideea de a intra n competiie cu
Ed, Bill i-a ntocmit un plan de afaceri, a fondat o corporaie, a gsit
patru investitori, a angajat un preedinte care s administreze
afacerea i s-a ntors ase luni mai trziu cu o echip de constructori.
In decursul unui an, echipa sa a construit o conduct uria de oel
inoxidabil de la lac pn n sat.
La fastuoasa ceremonie de deschidere, Bill a anunat c apa sa este
mult mai curat dect cea a lui Ed. i era cunoscut faptul c existaser
nemulumiri n legtur cu apa murdar adus de Ed n sat. De
asemenea, el a anunat c poate aproviziona satul cu ap 24 de ore
din 24, apte zile pe sptmn. Ed nu putea aduce ap n sat dect la
sfrit de sptmn, cnd nu trebuia s mearg la slujb. Apoi, Bill a
precizat c preul su va fi cu 75% mai mic dect cel al lui Ed, pentru
o ap de o calitate superioar, provenit dintr-o surs mult mai
sigur. Stenii au primit cu mult bucurie aceste veti i au dat fuga
la robinetul de la captul conductei lui Bill.
Pentru a face fa concurenei, Ed i-a redus preul cu 75%, a
cumprat alte dou glei, le-a dotat cu capace i a nceput s care
cte patru glei, la fiecare drum. n intenia de a oferi servicii mai
bune, el i-a angajat cei doi fii pentru a-1 ajuta n turele de noapte i
n weekenduri. Cnd bieii si au trebuit s plece la facultate, el i-a
luat deoparte i le-a spus:
S v ntoarcei repede, pentru c, ntr-o bun zi, aceast afacere
va fi a voastr .
Din diverse motive, dup ce au terminat facultatea, fiii lui Ed nu
s-au mai ntors. In acest context, Ed a fost nevoit s angajeze oameni,
ns n-a trecut mult timp i a nceput s aib probleme cu ei i cu
sindicatul. Angajaii i cereau salarii mai mari, beneficii mai multe i
l anunau c nu mai sunt dispui s care mai mult de o singur
gleat la un drum.
De cealalt parte, Bill i-a dat seama c, dac satul su are nevoie
de ap, era foarte probabil ca i alte sate s se gseasc n aceeai
situaie. i-a revizuit planul de afaceri i a pornit s-i vnd sistemul
de furnizare a apei rapid, ieftin, sigur i de capacitate mare n
sate din ntreaga lume. Obinea profit de doar un cent la fiecare
gleat de ap furnizat, dar livra miliarde de glei zilnic. Indiferent
12 CADRANUI, BANILOR
dac muncea sau nu, miliarde de oameni consumau miliarde de
glei de ap, fcnd ca banii s-i curg fr ncetare n cont. Bill
concepuse o conduct care s aduc nu numai ap n casele
oamenilor, ci i bani n contul su.
Bill a trit fericit pn la adnci btrnei, n timp ce Ed a trudit
din greu toat viaa, apsat de nenumrate probleme financiare.
Sfrit." >
Aceast poveste despre Bill i Ed m-a cluzit ani la rnd. M-a
ajutat de fiecare dat n procesul de luare a deciziilor cruciale. Ori de
cte ori m aflu n faa unui moment important, m ntreb astfel:
Construiesc o conduct sau car glei ?"
Muncesc pe brnci sau lucrez inteligent ?"
Rspunsurile pe care mi le-am oferit la aceste ntrebri mi-au
asigurat libertatea financiar.
i acesta este subiectul crii de fa. Se refer la ce trebuie s
facei pentru a deveni un P" sau un I". Se adreseaz celor care s-au
sturat s care glei i se simt pregtii s construiasc o conduct
prin care s le intre bani n buzunare... nu s le ias.
Aceast carte este structurat n trei pri
Partea I: Prima parte abordeaz diferenele eseniale dintre
persoanele din cele patru cadrane. Se refer la motivele pentru care
unii oameni graviteaz n anumite cadrane i deseori rmn
mpotmolii ntre graniele lor, fr a-i da seama de asta. Totodat,
v va ajuta s identificai segmentul din Cadran n care v aflai
acum i punctul n care v dorii s fii peste cinci ani.
Partea a Il-a: Cea de-a doua parte crii vorbete despre
schimbarea personal. Se refer mai degrab la cine" trebuie s fii i
mai puin la ce trebuie s facei.
Partea a IlI-a: Cea de-a treia parte definete cei apte pai pe care i
putei urma pe drumul ctre partea dreapt a Cadranului. V voi
mprti altele dintre secretele tatlui bogat privind aptitudinile
necesare pentru a fi un P" sau un I" de succes. V voi ajuta s
alegei propriul drum spre libertatea financiar.
Pe ntreg parcursul crii voi continua s subliniez importana
inteligenei financiare. In cazul n care dorii s operai n partea
dreapt a cadranului, unde se afl segmentele P" i I", trebuie s fii
INTRODUCERE 13
mai inteligent dect aceia care aleg s rmn n partea stng, cum
ar fi A" sau L".
Pentru a fi P" sau I", e obligatoriu s fii capabili s controlai
direcia n care curge propriul flux de numerar. Aceast carte este
scris pentru oamenii care sunt pregtii s practice schimbri n
propriile viei. Se adreseaz celor dispui s renune la sigurana unei
slujbe i s nceap s-i construiasc propriile conducte, astfel nct
s ating libertatea financiar.
Ne aflm n zorii Erei Informaionale, iar aceste vremuri ne vor
oferi mai multe oportuniti ca oricnd pentru dobndirea
recompensei financiare. Persoanele nzestrate cu aptitudinile
prevzute de cadranele P" i I" vor fi cele care vor avea puterea de a
identifica i profita de aceste oportuniti. Pentru a avea succes n Era
Informaional, o persoan va avea nevoie de cunotine n toate cele
patru cadrane. Din pcate, colile noastre au rmas n Era Industrial
i i pregtesc pe tineri doar pentru partea stng a Cadranului.
Dac v aflai n cutarea unor noi rspunsuri pentru a avansa n
Era Informaional, atunci aceast carte este scris pentru
dumneavoastr. Este scris pentru a v nsoi n cltoria pe care
urmeaz s o ntreprindei n Era Informaional. Nu conine toate
rspunsurile... dar v va pune la dispoziie toat experiena pe cate
am acumulat-o n cltoria mea dinspre partea A-L" a Cadranului
Banilor spre partea segmentelor P" i I".
Dac suntei pe cale s pornii ntr-o cltorie spre libertatea
financiar sau dac suntei deja n mijlocul uneia, atunci aceast
carte este exact cea de care avei nevoie.
n semn de mulumire pentru c ai citit aceast carte i v-ai
mbogit cunotinele despre bani i afaceri, v ofer un material audio
special intitulat:
Ce m-a nvat tatl bogat despre investiii."
Este vorba despre o caset educaional care prezint n mod detaliat
nvturile tatlui meu cel bogat n privina investiiilor. V este oferit
n vederea extinderii orizontului dumneavoastr educaional i a
explicrii motivului pentru care crem produse educative pentru
oameni ca dumneavoastr. Are un pre cu amnuntul de 19,95 dolari,
dar noi v-o oferim cadou.
14 CADRANUI, BANILOR
Aceast caset nu prezint ceea ce eu numesc strategii de investiii
pentru clasa de mijloc"... i m refer aici mai ales la cei care depind cu
precdere de fondurile mutuale. De fapt, prin intermediul ei vei
descoperi de ce oamenii bogai nu investesc n fondurile mutuale. Ca i
n cazul celorlalte produse pe care le promovm, facem tot posibilul
pentru a ilustra diferenele dintre modurile de gndire ale celor trei
categorii principale de oameni: bogaii, sracii i cei ce aparin clasei de
mijloc... lsndu-v apoi pe dumneavoastr s alegei modul n care s
gndii. Pn la urm, unul dintre beneficiile traiului ntr-o societate
liber este acela c avem cu toii posibilitatea de a alege s fim bogai,
sraci sau oameni ai clasei de mijloc. Decizia v aparine, indiferent din
ce categorie social facei parte astzi.
Tot ce trebuie s facei pentru a intra n posesia acestei casete audio
este s vizitai website-ul nostru special la www.richdadbook2.com i
poate fi a dumneavoastr gratis.
Mulumesc!
PARTEA I
ul banilor




n anul 1985, eu i soia mea, Kim, am rmas pe dramuri. Eram
omeri i din economiile pe care le tcuserm ne mai rmseser
puini bani; crile de credit depiser plafonul maxim; locuiam
ntr-o veche Toyota maronie cu banchete rabatabile care ne
serveau drept paturi. La un sfrit de sptmn, cruda realitate a
nceput s-i spun greu cuvntul: cine eram, ce fceam i ncotro
ne ndreptam.
Perioada n care am stat fr adpost a mai durat dou sp-
tmni. Cnd a constatat situaia financiar disperat n care ne
aflam, o prieten ne-a oferit o camer la subsolul casei sale. Am
locuit acolo timp de nou luni.
N-am dezvluit nimnui situaia noastr. In cea mai mare parte
a timpului, eu i soia mea pstram aparena unei oarecare
normaliti. Cnd prietenii i rudele noastre au aflat de nenoro-
cirea care se abtuse asupra noastr, prima ntrebare pe care ne-au
adresat-o a fost: De ce nu v luai o slujb?"
La nceput, am ncercat s le explicm motivele, dar, n cele mai
multe cazuri, nu ne-am putut face nelei. Atunci cnd te .il li n
faa cuiva care preuiete serviciul, e greu s-i explici dc ce mi i
doreti unul.

CAPITOLUL 1
,DE CE NU V LUAI O SLUJB ?" 17
Ocazional, am avut cteva slujbe mrunte, ctignd civa dolari
de ici-colo. Dar am fcut-o numai pentru a nu rmne cu stomacul i
rezervorul de benzin goale. Acei civa dolari n-au fost altceva dect
combustibilul care ne-a ajutat s naintm spre un scop bine definit.
Trebuie s recunosc c n momentele de mare ndoial, ideea unui loc
de munc sigur, stabil, cu un salariu regulat, a fost tentant. Dar
pentru c sigurana unei slujbe nu era ceea ce cutam noi, am rbdat,
trind de pe o zi pe alta, pe marginea unui abis financiar.
Acel an, 1985, a fost nu numai cel mai nefast din viaa noastr, dar
i cel mai lung. Toi cei care spun c banii nu sunt importani, o fac
pentru c n-au trit foarte mult timp fr ei. n acea perioad, eu i cu
Kim ne-am certat i ne-am contrat de multe ori. Teama, nesigurana i
foamea suprancarc circuitul emoional al unui om i deseori ne
certm tocmai cu persoana care ne iubete cel mai mult. Pn la
urm, dragostea a fost cea care ne-a inut mpreun, iar legtura
noastr de cuplu, clit pe fondul greutilor, a devenit i mai
puternic. tiam ncotro ne ndreptam; singurul lucru pe care nu l
cunoteam era dac vom ajunge acolo.
tiam c ne-am putea gsi, oricnd, un serviciu sigur, stabil i bine
pltit. Amndoi eram absolveni de facultate, aveam aptitudini
valoroase i o solid etic a muncii. Dar nu asta ne doream; nu
cutam sigurana unei slujbe. Ceea ce urmream noi era libertatea
financiar.
Pn n anul 1989 eram deja milionari. Cu toate c n ochii unora
pream a fi oameni de succes, noi simeam c nc nu ne
ndepliniserm visele. Nu atinsesem adevrata libertate financiar.
Acest lucru s-a ntmplat abia n anul 1994. Pe-atunci, nu mai trebuia
s muncim nici mcar o zi din via. Exceptnd eventualitatea unui
dezastru financiar neprevzut, amndoi deveniserm liberi din punct
de vedere financiar. La acea vreme, Kim avea 37 de ani, iar eu 47.
18 CADRANUI, BANILOR
Nu ai nevoie de bani ca s faci bani
Am nceput aceast carte cu relatarea perioadei n care nu aveam
cas ntruct deseori aud oameni spunnd: Ai nevoie de bani ca s
faci bani."
Nu sunt deloc de acord cu aceast afirmaie. Nu banii au fost cei
care m-au ajutat s devin dintr-o persoan fr cas n 1985 un om
bogat n 1989, dup care unul liber din punct de vedere financiar n
1994. Nu am avut niciun ban atunci cnd am pornit pe acest drum, ba
mai mult eram datori.
De asemenea, pentru a deveni bogat nu e nevoie nici de o bun
educaie formal. Dein o diplom care atest c am absolvit o
facultate, dar v spun sincer c atingerea libertii financiare n-a avut
nimic de-a face cu ceea ce am nvat la facultate. In niciun moment
nu am simit nevoia de a apela la cunotinele mele de matematic,
trigonometrie sferic, chimie, fizic, literatur francez sau englez.
Muli oameni de succes au renunat la coal nainte de a primi
vreo diplom. Oameni precum Thomas Edison, fondatorul General
Electric; Henry Ford, fondatorul Ford Motor Co.; Bill Gates,
fondatorul Microsoft; Ted Turner, fondatorul CNN; Michael Dell,
fondatorul Dell Computers; Steve Jobs, fondatorul Apple Computer;
i Ralph Lauren, fondatorul Polo. Educaia de nivel universitar este
important pentru profesiile tradiionale, nu ns i pentru modul n
care aceti oameni au dobndit averi fabuloase. Ei i-au dezvoltat
propriile afaceri de succes i exact asta ne strduiam i noi s facem.
Atunci, de ce anume e nevoie ?
Deseori, sunt ntrebat: Dac nu ai nevoie de bani pentru a lacc
bani, iar colile nu ne nva cum s fim liberi dm punct de vedere
financiar, atunci de ce anume e nevoie?"
Rspunsul meu este invariabil acelai: E nevoie de un vis, de
mult determinare, de a fi dispus s nvei repede i de abilitatea do a
i lolosi la maximum aptitudinile cu care tc-a nzestrat
,DE CE NU V LUAI O SLUJB ?" 19
Dumnezeu. Nu n ultimul rnd, e nevoie s tii din care sector al
Cadranului Banilor s produci venit.
Ce este Cadranul Banilor f
Diagrama de mai jos
reprezint Cadranul Banilor.
Literele din fiecare
segment reprezint: A
angajat L
liber-profesionist P
patron
I investitor
Care sector al Cadranului v poate produce venit ?
Cadranul Banilor reprezint gama dc metode prin care sunt
produi banii sau venitul. Spre exemplu, un angajat ctig bani
prin pstrarea unei slujbe i prin munca pe care o depune pentru o
persoan sau pentru o companie. Liber-profesionitii i obin
banii lucrnd pentru ei nii. Un patron deine o afacere care
aduce bani, n timp ce investitorii i trag venitul din diversele
investiii pe care le fac cu alte cuvinte, bani care produc mai
muli bani.
Metodele diferite de obinere a unui venit necesit tipuri de
gndire diferite, abiliti practice diferite, ci educaionale diferite
i genuri diferite de oameni. Fiecare om e atras de unul dintre cele
patru cadrane.

20 CADRANUI, BANILOR
E adevrat c banii sunt toi la fel, dar felurile n care pot fi
ctigai variaz de la un caz la altul. Privind cele patru denumiri
diferite ale fiecrui cadran, v-ai putea ntreba: Care dintre cadrane
mi aduce cel mai mare venit ?"
Fiecare cadran se deosebete de celelalte. Pentru a produce,
simultan, venituri din mai multe cadrane este nevoie de aptitudini
diferite i de personaliti diferite, chiar dac persoana din fiecare
cadran e una i aceeai. A te transpune dintr-un cadran n altul este ca
i cum ai juca golf diminea, iar seara ai asista la un spectacol de
balet.
Putei obine venituri din toate cele patru cadrane
Cei mai muli dintre oameni au potenialul de a produce venituri
din toate cele patru cadrane. Motivele pentru care alegem un anumit
cadran din care s ne extragem venitul de baz nu prea in de ceea ce
am nvat la coal; mai degrab, ele au legtur cu punctele noastre
forte, cu valorile, slbiciunile i interesele noastre eseniale. Aceste
diferene primordiale sunt cele care ne atrag sau ne in departe de
unele dintre cele patru cadrane.
i totui, indiferent de activitatea noastr profesional, exist
posibilitatea de a munci n toate cele patru cadrane. Un medic, de
pild, poate alege s obin venit din ipostaza unui A" adic de
angajat al unui mare spital sau muncind n cadrul unui serviciu
guvernamental de sntate public. Tot ca A", poate fi medic militar
sau se poate angaja ntr-o agenie de asigurri, care are nevoie de un
doctor n cadrul personalului.
Acelai doctor, ns, ar putea decide s ctige bani din ipostaza
de L", adic de liber-profesionist. Astfel, el ar putea s-i practice
meseria n sistemul privat, nfiinnd un cabinet propriu, angajnd
personal si formndu-si o list cu clieni fideli.
Totodat, medicul nostru ar putea hotr s devin un P" s
aib propria clinic sau propriul laborator, angajnd ali co- Icgi de
breasl care s profeseze pentru el. Acest medic ar putea angaja i un
manager care s-i administreze afacerea. In acest caz, medicul
respectiv ar deine o afacere, dar nu ar fi nevoit s lucreze n cadrul ei.
Mai mult, medicul ar putea decide s fondeze o afacere care s nu
,DE CE NU V LUAI O SLUJB ?" 21
aib nimic de-a face cu lumea medical, n timp ce ar practica
medicina ntr-un alt loc. In acest caz, medicul si-ar atrage venituri din
dou ipostaze diferite, ca A" si P".
Ca I", medicul i-ar putea genera venituri din investiii fcute n
afacerea altcuiva sau n domenii precum bursa, piaa de obligaiuni
sau valorile imobiliare.
Cuvintele importante sunt genereaz venituri din". Nu conteaz
att de mult ceea ce facem, ct metoda prin care ne obinem
veniturile.
Metode diferite de generare a venitului
Mai mult dect orice, diferenele personale ntre punctele forte,
valorile, slbiciunile i interesele noastre eseniale sunt cele care
afecteaz alegerea cadranului care ne va genera venitul. Unora dintre
oameni le place s fie angajai, n timp ce alii nu suport ideea n sine.
Unii oameni ador s dein o companie, dar nu doresc s fie cei care
o conduc. Altora le place s fie patroni i, n acelai timp, s
administreze companiile pe care le dein. Sunt oameni care prefer
investiiile, n timp ce alii nu vd ntr-o astfel de activitate dect un
risc uria de a pierde bani. Cei mai muli dintre noi au cte puin din
fiecare. A obine succes n fiecare dintre cele patru cadrane nseamn,
adeseori, a redireciona unele dintre valorile noastre fundamentale.
Putei fi bogat sau srac n toate cele patru cadrane
Este important de observat c putei fi bogat sau srac n toate cele
patru cadrane. Exist persoane care ctig milioane de dolari i altele
care eueaz n fiecare dintre cele patru cadrane. A fi ntr-unui sau
altul dintre cadrane nu garanteaz n mod obligatoriu succesul
financiar.
Cadranele nu sunt egale ntre ele
Cunoscnd trsturile diferite ale fiecrui cadran, vei avea o
imagine mai clar n privina cadranului sau a cadranelor care vi se
potrivesc cel mai bine.
22 CADRANUI, BANILOR
De exemplu, unul dintre numeroasele motive pentru care am ales
s activez cu precdere n cadranele P" i V a fost reprezentat de
avantajele din domeniul taxelor. In general, persoanele care lucreaz
n partea stng a Cadranului dispun de puine ci legale de a eluda
taxele. In schimb, n partea dreapt a Cadranului acestea exist din
abunden. Lund hotrrea de a-mi extrage veniturile din cadranele
P" i I", am putut obine bani ntr-un ritm accelerat i am avut
posibilitatea de a face aceti bani s lucreze n continuare pentru
mine, fr a fi nevoit s renun la o mare parte din ei, pentru plata
taxelor.
Moduri diferite de a ctiga bani
Cnd oamenii ne ntrebau, pe mine i pe Kim, de ce nu avem o
cas, le rspundeam c motivul l reprezint ceea ce tatl bogat m-a
nvat n privina banilor. Pentru mine, banii au fost ntotdeauna
importani, dar nu mi-am dorit s muncesc toat viaa pentru a-i
obine. De aceea nu am vrut s-mi iau o slujb. Dac era s devenim
ceteni responsabili, eu i Kim ne doream ca banii s lucreze pentru
noi, nu s ne irosim vieile trudind noi pentru ei.
Acesta este motivul pentru care Cadranul Banilor este att de
important. El face distincia dintre modalitile diferite prin care banii
pot fi generai. Exist ci de a fi responsabil i de a crea bani, altele
dect cea n care trudeti din greu pentru ei.
Tai diferii idei diferite despre bani
Tat! meu cu studii superioare era condus de convingerea c
banul e ochiul dracului, c a ncerca s obii profituri uriae nseamn
a fi lacom. S-a simit extrem de jenat atunci cnd ziarele au publicat
articole despre salariul pe care l ctig, ntruct era de prere c este
pltit prea bine n comparaie cu profesorii pe care i avea n
subordine. Era un om bun, onest i muncitor, care a fcut tot posibilul
pentru a-i apra punctul de vedere: banii nu sunt cel mai important
lucru n via.
Tatl meu cu studii superioare, dar totui srac, obinuia s
spun:
,DE CE NU V LUAI O SLUJB ?" 23
Nu m intereseaz banii."
Nu voi fi niciodat bogat."
Nu mi pot permite acest lucru."
Investiiile sunt riscante."
Banii nu nseamn totul n via."
Banii ntrein viaa
Tatl bogat avea un punct de vedere diferit. Considera c e o
prostie s-i iroseti viaa muncind pentru bani i s pretinzi c banii
nu sumt importani. Tatl cel bogat er de prere c viaa este mult
mai important dect banii, dar c banii sunt importani pentru
ntreinerea ei. Deseori, el spunea astfel: O zi are un numr limitat
de ore, iar noi nu putem face altceva dect s muncim din greu. De ce
s trudim pentru bani ? nva s faci bani i s-i pui pe alii s
munceasc pentru tine. Doar aa vei putea fi liber s faci lucruri cu
adevrat importante."
Pentru tatl meu cel bogat, lucrurile importante erau:
1. S aib timp la dispoziie pentru a-i crete copiii.
2. S aib bani pe care s-i doneze organizaiilor de caritate i
cu care s finaneze proiectele pe care le susinea.
3. S creeze noi locuri de munc i stabilitate n comunitate.
4. S aib timp i bani pentru a se ocupa de propria sntate.
5. S poat cltori prin lume, alturi de familia sa.
Aceste lucruri necesit bani", mi spunea tatl cel bogat. De
aceea, banii sunt importani pentru mine. Banii sunt importani, dar
nu vreau s-mi irosesc toat viaa muncind pentru a-i obine."
Alegerea cadranelor
Unul dintre motivele pentru care eu i soia mea ne-am axat pe
cadranele P" i I" n perioada n care nu aveam cas, a fost acela c
studiile i experiena mea se potriveau cel mai bine cu ele. Mulumit
sfaturilor tatlui cel bogat, cunoteam avantajele financiare i
profesionale ale fiecrui cadran. Cadranele din partea dreapt P"
i I" mi ofereau cea mai bun oportunitate pentru succes i
libertate financiar.
24 CADRANUI, BANILOR
In acelai timp, la vrsta de 37 de ani, experimentasem deja eecul
n toate cele patru cadrane, lucru ce mi-a permis s-mi neleg mai
bine temperamentul, preferinele, antipatiile, punctele forte i
slbiciunile. tiam n ce cadran m ncadrez cel mai bine.
Prinii sunt adevraii nvttori
Cnd eram doar un copil, tatl meu cel bogat fcea deseori
referire la Cadranul Banilor. mi explica diferena dintre o persoan
care are succes n partea stng i una a crei reuit se produce n
partea dreapt. Dat fiind c eram destul de tnr, nu prea acordam
mare atenie lucrurilor pe care nu le spunea. Nu nelegeam diferena
ntre mentalitatea unui angajat i cea a unui om de afaceri. La acea
vreme, eram mai preocupat de cum s supravieuiesc n coal, dect
de felul n care gndesc oamenii.
Cu toate acestea, i-am ascultat cuvintele i, pn la urm, acestea
au nceput s capete sens. Aflndu-m ntre doi tai dinamici i de
succes, semnificaia lucrurilor pe care mi le spuneau mi devenea din
ce n ce mai clar. Ceea ce m-a fcut ns s observ i s neleg
diferenele dintre partea A-L" a Cadranului i partea P-I" a fost de
fapt activitatea lor. La nceput, diferenele au fost destul de
nedesluite, dar mai trziu au devenit clare.
De exemplu, una dintre leciile dureroase pe care le-am trit n
tineree a fost legat de timpul pe care fiecare dintre cei doi tai l avea
la dispoziie pentru a-1 petrece mpreun cu mine. In contextul n
care deveneau din ce n ce mai importani i mai de succes, a devenit
evident faptul c unul dintre ei avea tot mai puin timp pentru a-1
petrece cu soia i cei patru copii ai si. Tatl meu natural era mai
mereu plecat, participnd la ntruniri sau grbindu-se spre aeroport
pentru a participa la altele. Cu ct succesul su cretea, cu att mai
puine mese luam mpreun, n familie. Sfriturile de sptmn i
le petrecea acas, dar nu cu noi, ci n biroul su ngust i aglomerat,
ngropat n hrtii i dosare.
In contrast, pe msur ce succesul su cretea, tatl cel bogat avea
din ce n ce mai mult timp liber la dispoziie. Unul dintre motivele
pentru care am nvat att de multe despre bani, finane, afaceri i
,DE CE NU V LUAI O SLUJB ?" 25
via a fost acela c tatl cel bogat a avut din ce n ce mai mult timp
liber pentru copiii si i pentru mine.
Un alt exemplu este urmtorul: ambii tai produceau bani din ce
n ce mai muli pe msur ce succesul lor era mai pronunat, dar tatl
meu biologic, cel cu studii superioare, se afunda tot mai mult n
datorii. Prin urmare, a nceput s trag i mai tare, ceea ce 1-a fcut s
se trezeasc ntr-o clas de salariai cu impozite pe msura sumelor
ctigate. Bancherul i contabilul l-au sftuit s cumpere o cas mai
mare, pentru a beneficia de aa-zisa scutire de taxe". Tatl meu a
urmat aceast recomandare i a cumprat o cas mai spaioas, motiv
pentru care a nceput s se speteasc muncind, pentru a o putea plti.
Toate acestea l-au ndeprtat i mai mult de familie.
Situaia tatlui cel bogat era diferit. Veniturile sale creteau de la
o zi la alta, dar taxele pe care le pltea erau tot mai mici. Se folosea, la
rndul su, de serviciile unor bancheri i contabili, dar sfaturile pe
care le primea de la acetia erau total diferite fa de cel primit de
tatl meu cel cu studii superioare.
Principalul motiv
Realitatea e c fora care m-a inut departe de partea stng a
Cadranului a reprezentat-o ceea ce i s-a ntmplat tatlui meu cu
studii superioare, dar srac, n culmea carierei sale.
La nceputul anilor '70 absolvisem deja facultatea i m aflam n
Pensacola, Florida, unde urmam cursuri de pilot pentru
Forele Marine, n ideea de a participa la rzboiul din Vietnam. Tatl
meu cel educat fusese deja numit n funcia de ef al sistemului de
educaie din statul Hawaii, ceea ce nsemna c era membru al echipei
guvernatorului. Intr-o sear, n timp ce m aflam n camera mea de la
unitate, am primit un telefon din partea lui.
Fiule mi-a spus el am s demisionez din acest post i voi
candida pentru funcia de lociitor al guvernatorului statului Hawaii,
din partea Partidului Republican."
Am nghiit n sec, dup care l-am ntrebat: Vei candida
mpotriva efului tu ?"
Exact", mi-a rspuns el.
26 CADRANUI, BANILOR
De ce ?", a fost ntrebarea mea. Republicanii nu au nicio sans n
Hawaii. Partidul Democrat si sindicatele au o influent
> > 5
foarte mare n zon."
tiu, fiule. tiu c nu avem nicio ans de reuit. Judectorul
Samuel King va candida pentru postul de guvernator, iar eu voi lupta
alturi de el n cursa electoral."
De ce", l-am ntrebat iari. De ce candidezi mpotriva efului
tu, dac tii c vei pierde ?"
Deoarece contiina m oblig s fac acest lucru. M deranjeaz
jocurile pe care le fac aceti politicieni."
ncerci s spui c sunt corupi?", l-am ntrebat.
Nu vreau s spun asta", a rspuns tatl meu biologic. Era un
brbat onest, condus de moral, care rareori vorbea de ru pe cineva.
Fusese ntotdeauna un diplomat. Cu toate acestea, am simit din
tonul vocii sale c era suprat i furios atunci cnd a spus: Ceea ce
vreau s zic e urmtorul lucru contiina nu-mi d pace cnd vd
ce se petrece n spatele cortinei. Nu m-a putea suporta dac m-a
preface c nu vd nimic i nu a lua nicio msur. Slujba i salariul pe
care l primesc nu sunt la Ici de importante precum contiina."
Dup o tcere prelung, mi-am dat seama c tata era hotrt.
Succes", i-am urat cu o voce joas. Sunt mndru c dai dovad de
un asemenea curaj i sunt mndru c-i sunt fiu."
Dup cum era de ateptat, tatl meu i republicanii au fost zdrobii
n alegeri. Dorind s se rzbune, guvernatorul reales a fcut tot
posibilul ca tatl meu s nu mai obin nicio slujb n cadrul
guvernului statului Hawaii... lucru care s-a i ntmplat. La vrsta de
54 de ani, n timp ce eu m aflam n drum spre Vietnam, tata a
nceput s-i caute o nou slujb.
Aadar, la o vrst mijlocie, tatl meu se afla n cutarea unui nou
loc de munc. A trecut de la slujbe cu titulaturi mari i salarii mici la
altele cu titulaturi la fel de pompoase, dar salarii i mai mici. A fost
director-executiv la XYZ Services, o organizaie non-profit, dar i
director administrativ la ABC Services, o alt organizaie non-profit.
Era un brbat nalt, extrem de inteligent i dinamic, care ns nu
mai era dorit n singura lume pe care o cunotea cea a angajailor
guvernamentali. A ncercat s pun bazele ctorva afaceri mici.
,DE CE NU V LUAI O SLUJB ?" 27
Pentru o vreme, a fost consultant, iar la un moment dat a cumprat o
franciz faimoas, ns a euat de fiecare dat. Pe msur ce
mbtrnea, puterile ncepeau s-1 prseasc, la fel i imboldul de-a
o lua de la capt; lipsa de voin devenea din ce n ce mai pregnant
dup fiecare afacere euat. Era un A" de succes, care ncerca s
supravieuiasc n ipostaza unui L", un cadran n care nu beneficia
nici de pregtire i nici de experien i pentru care nu fusese croit. El
iubea lumea educaiei publice, dar, din pcate, porile acesteia i se
nchiseser. Interdicia de a mai fi primit n instituiile
guvernamentale se pstra, tacit, n vigoare. In unele cercuri, expresia
folosit pentru o astfel de situaie e a fi pe lista neagr".
In lipsa Proteciei Sociale i Asistenei Medicale, ultimele sale zile
pe pmnt ar fi fost un dezastru absolut. A murit frustrat i oarecum
furios, dar cu contiina curat.
Ce m-a determinat, aadar, s merg nainte n cea mai neagr
perioad a vieii mele ? Tocmai amintirea chinuitoare a tatlui meu cu
studii superioare, stnd acas i ateptnd s sune telefonul,
strduindu-se s obin succesul n lumea afacerilor, o lume despre
care nu tia absolut nimic.
Acesta este unul dintre motive, iar altul este reprezentat de
amintirea plin de bucurie a tatlui meu bogat, care, pe msur ce
nainta n vrst, devenea tot mai fericit i mai prosper. La cei 54 de
ani ai si, n loc s decad, tatl cel bogat nflorea pur i simplu.
Fusese bogat i nainte, dar acum devenise ultrabogat. Ziarele erau
pline de tiri despre el, omul care cumprase companiile Waikiki i
Maui. Anii pe care i dedicase cu meticulozitate investiiilor i
dezvoltrii unor afaceri ddeau acum roade. In scurt timp, avea s
devin unul dintre cei mai bogai oameni din Insule.
Micile diferene devin marile diferene
Mulumit tatlui meu cel bogat, care mi-a explicat Cadranul, am
putut distinge nucile diferene ce devm diferene uriae atunci cnd
sunt msurate n anii pe care o persoan i petrece muncind.
Mulumit Cadranului, am tiut c important e nu s decid ce vreau
s fac, ci ce vreau s devin de-a lungul anilor de munc. In clipele cele
mai sumbre, ceea ce m-a ajutat s merg nainte a fost aceast
28 CADRANUI, BANILOR
nelegere profund, alturi de leciile primite din partea a doi tai
puternici.
Cadranul Banilor nu e un simplu cadran
Cadranul Banilor nseamn mai mult dect dou linii i cteva
litere.
Dac vei privi aceast simpl diagram dincolo de suprafa,
vei descoperi nu numai lumi complet diferite, ci i moduri diferite
de a privi lumea. Din ipostaza unei persoane care a privit lumea
att din partea dreapt a Cadranului, ct i din partea stng, v
pot spune sincer c lumea se vede diferit n funcie de partea
cadranului din care o priveti. Cartea pe care o avei n mini
trateaz tocmai aceste diferene.
Niciunul dintre cadrane nu e mai bun dect celelalte... fiecare
are slbiciunile i punctele lui forte. Aceast carte a fost scris
pentru a v permite s aruncai o privire asupra celor patru ca-
drane i asupra dezvoltrii personale necesare pentru obinerea
succesului financiar n fiecare dintre ele. Sperana mea este c vei
ajunge la nelegerea necesar pentru a alege calea financiar care
vi se potrivete cel mai bine.
Multe dintre aptitudinile indispensabile succesului n partea
dreapt a Cadranului nu sunt nvate la coal, ceea ce explic de
ce oameni precum Bill Gates de la Microsoft, Ted Turner de la
CNN i Tliomas Edison au renunat de timpuriu la coal. Aceast
carte va identifica temperamentul personal, ct i abilitile
necesare obinerii succesului ca P" i I" n partea dreapt a
Cadranului.
Mai nti, voi oferi o imagine general a celor patru cadrane, iar
apoi voi descrie amnunit segmentele P" i I". Exist deja o
sumedenie de cri care explic ce trebuie s faci i cum trebuie s
fii pentru a avea succes n partea destinat lui A" i L".
Dup citirea acestei cri, poate c unii dintre dumneavoastr
vor dori s fac o schimbare n modul prin care i ctig banii, n
timp ce alii vor fi fericii s rmn acolo unde sunt. Poate c vei
alege s operai n mai multe cadrane, eventual n toate cele patru.
Nu suntem identici, motiv pentru care niciunul dintre cadrane nu
,DE CE NU V LUAI O SLUJB ?" 29
este mai important sau mai bun dect celelalte. In fiecare sat, ora,
metropol sau naiune din aceast lume este bine ca oamenii s
opereze, separat, n toate cele patru cadrane, astfel nct s asigure
stabilitatea financiar a comunitii.
Totodat, pe msur ce mbtrnim i ne diversificm expe-
riena, interesele noastre se schimb. Am observat, de pild, c
muli tineri care tocmai au terminat coala sunt fericii dac obin o
slujb. Totui, dup civa ani, unii dintre ei i dau seama c nu
sunt interesai s urce scara ierarhic a companiei sau i pierd
interesul fa de domeniul n care activeaz. Aceste schimbri de
vrst i experien i determin, deseori, pe oameni s caute noi
provocri i noi ci de dezvoltare, recompens financiar i fericire
personal. Sper ca aceast carte s v ofere idei noi de atingere a
obiectivelor dorite.
Pe scurt, cartea de fa nu se refer la situaia de a nu avea o
cas, ci la gsirea uneia... o cas ntr-un cadran sau n mai multe
cadrane.



CAPITOLUL 2
Cadrane diferite...
oameni diferii
Nu poi nva un cine btrn s fac noi giumbulucuri",
obinuia s-mi spun tatl cu studii superioare.
Am ncercat de cteva ori s-i explic ct de bine am putut
Cadranul Banilor, ncercnd s-i art noi direcii financiare.
Apropiindu-se de vrsta de 60 de ani, i ddea seama c multe
dintre visele sale vor rmne nendeplinite. Efectele listei negre"
preau s fi depit sfera guvernului. ncepuse s se treac singur
pe acea list.
Am ncercat, dar nu a mers", mi spunea.
Tata se referea la tentativele sale de-a obine succesul n ca-
dranul L" prin intermediul propriei sale afaceri, din ipostaza
unui consultant privat , ct i n cadranul P", cnd i inves- (ise
o mare parte a economiilor de-o via ntr-o faimoas franci z de
ngheat, care a euat.
Fiind un om inteligent, a neles la nivel conceptual c fiecare
dintre cele patru cadrane necesit aptitudini tehnice diferite. tia ca
le poate dobndi prin nvare dac ar fi vrut, dar ceva anume il
mpicdica s fac acest lucru.
Intr-o zi, la masa de prnz, am discutat cu tatl cel bogat despre
tatl meu erudit.
Tatl tu i cu mine suntem oameni diferii la baz", mi spuse
el. Chiar dac suntem amndoi fiine umane cu temeri, ndoieli,
credine, caliti i slbiciuni, reacionm i manevrm aceste
asemnri eseniale... n mod diferit."
mi poi arta care sunt aceste diferene?", l-am ntrebat.
Nu la mas", mi-a rspuns el. Important e s tii c felul n
care reacionm n faa acestor diferene ne determin s rmnem
ntr-unui sau altul dintre cadrane. Cnd tatl tu a ncercat s se
transfere din cadranul A n cadranul P , a putut nelege acest
proces din punct de vedere intelectual, dar nu 1-a putut stpni
32 CADRANUI, BANILOR
emoional. Cnd lucrurile au nceput s scrie, cauzndu-i
pierderi financiare, nu a tiut ce s fac pentru a rezolva
problemele... motiv pentru care s-a ntors n cadranul n care se
simea cel mai confortabil."
Cadranul A i uneori L ", am adugat eu.
Tatl cel bogat a cltinat din cap n sens afirmativ. Cnd teama
de eec i de a pierde bani o team pe care o mprtim
amndoi devine acut nluntrul nostru, el alege s caute si-
gurana, n timp ce eu aleg s caut libertatea".
Iar aceasta este diferena fundamental", am spus eu, fcn-
du-i semn chelnerului s ne aduc nota de plat.
Chiar dac suntem cu toii fiine umane a reluat tatl cel
bogat , cnd vine vorba de bani i de sentimentele legate de ei,
fiecare reacioneaz n mod diferit. Deseori, felul n care
reacionm n faa acestor emoii determin alegerea cadranului
din care dorini s ne extragem venitul."
Cadrane diferite... oameni diferii", am zis.
Exact", a confirmat tatl cel bogat, n timp ce ne ridicam i ne
pregteam s ieim din restaurant. Dac vrei s ai succes n
oricare dintre cele patru cadrane, este insuficient cunoaterea
aptitudinilor tehnice. Mai trebuie s cunoti diferenele eseniale
care i determin pe oameni s aleag un anume cadran. Odat ce
nelegi acest lucru, viaa i va fi mult mai uoar."
In timp ce valetul i aducea tatlui cel bogat maina, ne-am
strns minile i ne-am luat la revedere.
A, nc un lucru", am spus eu repezit. Crezi c tata se va
putea schimba vreodat?"
Desigur", a rspuns tatl cel bogat. Oricine se poate schimba.
Dar transpunerea dintr-un cadran ntr-altul nu se aseamn deloc
cu schimbarea unei slujbe sau a unei profesii. Schimbarea
cadranelor presupune deseori o transformare radical a ceea ce
eti, a felului n care gndeti i a celui n care priveti lumea.
Schimbarea poate prea facil pentru unii, n timp ce pentru alii
poate fi un chin. Asta pentru c primii o primesc cu braele
deschise, n timp ce ceilali i se mpotrivesc. Schimbarea cadranelor
este determinat de multe ori de experienele cruciale din via.
Aceast schimbare este la fel de pro- lund ca i povestea veche de
secole a omizii care devine fluture. Nu te transformi doar tu, ci i
prietenii ti. Chiar dac vei pstra legtura cu vechii prieteni,
omizilor le e aproape imposibil s Iac aceleai lucruri pe care le

CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
33
fac fluturii. Aadar, schimbrile sunt ntr-adevr unele
semnificative, ceea ce i explic de ce nu loarte muli oameni
hotrsc s le fac."
Valetul a nchis portiera i, n timp ce maina se ndeprta, am
rmas locului cu gndul la aceste diferene.
Ce sunt diferenele ?
Cum ne putem da seama c un om este A", P", L" sau I"
Iar a cunoate prea multe lucruri despre el? O modalitate este
aceea de a-1 asculta cu atenie.
Una dintre abilitile extraordinare ale tatlui meu cel bogat era
aceea c putea citi" oamenii, chiar dac tot el spunea c nu poi
judeca o carte doar dup coperi". Tatl cel bogat, ca i i lenry Ford,
nu beneficiase de o educaie superioar, dar tia iim s angajeze
i s lucreze cu oameni care beneficiaser. El M I I a explicat de multe
ori c tiina de a uni oameni inteligeni i de a-i face s lucreze n
echip a fost una dintre principalele vile caliti.
nc de cnd aveam nou ani, a nceput s m nvee aptitu-
dinile necesare atingerii succesului n cadranele P" i I". Una
ilmtre acestea era aceea de a ptrunde dincolo de coaja" unei
persoane i de a-i descoperi miezul". Tatl cel bogat obinuia s
spun: Dac ascult cuvintele unei persoane, i pot vedea i simi
sufletul."
Prin urmare, de la vrsta de nou ani, am nceput s stau alturi
de el atunci cnd angaja oameni. Din interviurile pe care le lua
candidailor, am nvat s ascult, acordnd atenie nu neaprat
cuvintelor rostite de acetia, ci valorilor fundamentale care
reieeau din ele. Valori despre care tatl meu cel bogat spunea c
izvorsc din suflet.
Cuvintele cadranului A"
O persoan care provine din cadranul A", adic un angajat, ar
putea spune ceva de genul:
Caut un loc de munc sigur, stabil, cu un salariu bun i
avantaje pe msur."
34 CADRANUI, BANILOR
Cuvintele cadranului L"
O persoan care provine din cadranul L", adic un liber-pro-
fesionist, ar putea spune ceva de genul:
Munca mea valoreaz 35 de dolari pe or."
Sau: Comisionul meu de baz este de 6% din preul total."
Sau: Nu prea se mai gsesc oameni care s-i doreasc s
munceasc i s fac treaba aa cum trebuie."
Sau: Am investit mai mult de 20 de ore n acest proiect."
Cuvintele cadranului P"
O persoan care provine din cadranul P", adic un patron, ar
putea spune ceva de genul:
Caut un nou preedinte care s-mi administreze afacerea."
Cuvintele cadranului I"
O persoan care provine din cadranul I", adic un investitor,
ar putea spune ceva de genul:
Fluxul meu de numerar se bazeaz pe o rat de randament
intern sau pe o rat de randament net ?"
Cuvintele sunt instrumente
Odat ce tatl meu cel bogat realiza ce fel de persoan este, n
esen, cea pe care o intervieva, tia cel puin pentru moment
ce i dorea cu adevrat persoana respectiv i ce avea de oferit.
tia, de asemenea, ce cuvinte s utilizeze atunci cnd se adresa
candidailor. Cuvintele sunt instrumente extrem de puternice",
obinuia el s spun.
Ne reamintea mereu, mie i fiului su, urmtoarea idee: Dac
vrei s fii lider, trebuie s fii maestru n stpnirea cuvintelor."
Prin urmare, o aptitudine obligatorie pentru a fi un P" excelent
este aceea de a fi un maestru ntr-ale cuvintelor, adic s stii ce fel
de cuvinte au efect asupra fiecrui tip de persoan. El ne-a nvat
mai nti s ascultm cu atenie cuvintele pe care le folosete cel
care ni se adreseaz, ntruct abia apoi vom ti ce cuvinte trebuie s
folosim i cnd s le folosim, astfel nct s le rspundem n cel mai
eficient mod cu putin.

CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
35
Tatl cel bogat ne explica: Un cuvnt ar putea emoiona o
anume persoan, n timp ce acelai cuvnt ar putea s o inhibe pe
alta."
Spre exemplu, cuvntul risc" poate declana entuziasm n
cazul unei persoane din cadranul I", pe cnd cuiva din cadranul
A" i-ar putea provoca un sentiment de team.
Pentru a fi un mare lider sublinia tatl cel bogat trebuie,
mai nti, s fii un bun asculttor. Dac nu asculi cuvintele lolosite
de o anume persoan, nu-i vei putea ghici sufletul. Prin urmare,
dac nu-i vei asculta sufletul, nu vei ti niciodat cu cine vorbeti.
Diferenele eseniale
Motivul pentru care ne spunea Ascultai cuvintele, simii-le
sufletul" era acela c, n spatele cuvintelor pe care o persoan le
utilizeaz, se afl valorile sale de baz i, prin urmare, diferenele
eseniale fa de celelalte persoane. In continuare, v voi prezenta
cteva trsturi generale care i separ pe cei dintr-un cadran de cei
aflai ntr-altul.

1. A" (angajatul). Cnd aud cuvintele siguran" sau beneficii",
mi fac imediat o impresie despre valorile de baz ale unei
persoane. Cuvntul siguran" este deseori rostit ca reacie la
sentimentul de team. Dac cineva devine copleit de fric,
atunci nevoia de siguran este, de cele mai multe ori, o expresie
folosit de cei care provin mai ales din cadranul A". Cnd vine
vorba de bani sau slujb, sunt muli oameni care, pur i simplu,
ursc senzaia de team generat din incertitudinea
economic... de aici i nevoia de siguran. Folosirea cuvntului
beneficii" semnific faptul c persoana n cauz i dorete
anumite beneficii suplimentare: compensaii garantate i bine
definite, precum asistena medical sau un plan de pensii. Ideea
e c aceti oameni vor s se simt n siguran i s aib astfel de
beneficii stipulate n contracte. Incertitudinea i ngrijoreaz, n
timp ce certitudinea i face fericii. Propunerea pe care ei o fac n
mod indirect e: Eu i dau asta... iar tu mi promii c mi dai
aceste lucruri n schimb."

36 CADRANUI, BANILOR
Oamenii din aceast categorie doresc ca teama s le fie satis-
fcut printr-un anumit grad de certitudine, de aceea, atunci
cnd se va pune problema angajrii, vor cuta acorduri sigure i
solide. Ei nu mint atunci cnd spun: Nu m intereseaz banii."
Pentru aceste persoane, ideea de siguran este, deseori, mult
mai important dect banii.
Angajaii pot ocupa funcii diverse, de la cea de preedinte al
unei companii pn la cea de om de serviciu. Important nu e
activitatea pe care o presteaz, ci nelegerea contractual pe care
o au cu persoana sau organizaia care i angajeaz.

2. L" (liber-profesionistul). Reprezentanii acestei categorii sunt
oameni care i doresc s fie propriul ef" sau crora le place s
fac lucrurile pe cont propriu".
Eu i numesc pe-cont-propriti".
Deseori, cnd vine vorba de bam, unui adevrat L" nu-i place ca
venitul propriu s depind de ali oameni. Altfel spus, un L"
care trage din greu" se ateapt s fie rspltit pe msur pentru
munca depus. Cei din aceast categorie nu agreeaz situaiile n
care banii pe care i ctig sunt distribuii de o alt persoan sau
de un grup de oameni care nu depun la fel de multe eforturi ca i
ei. Dac muncesc intens, ci se ateapt s fie pltii consistent.
Totodat, aceti oameni sunt contieni de faptul c, dac nu
lucreaz bine, nu merit s fie pltii bine. Cnd se pune
problema banilor, sufletele lor i manifest feroce independena.
Sentimentul de team
Aadar, n timp ce A", adic angajatul, va reaciona n faa Iricii
de a nu rmne fr bani cutnd siguran", atitudinea unui
L" va fi diferit. Persoanele ce aparin acestui cadran
reacioneaz la team nu cutnd sigurana, ci prelund controlul
situaiei i ncercnd s fac totul pe cont propriu. De aceea, i
numesc pe cei din grupul L" pe-cont- propriti". Atunci cnd se


CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
37
pune problema fricii i a riscului Im anei ar, ei vor s ia taurul de
coarne.
In acest grup vei gsi profesioniti" cu studii superioare, care au
petrecut ani buni de zile n coal, precum medicii, avocaii sau
dentitii.
Tot sub acoperiul cadranului L" domiciliaz" oameni care au
urmat alte ci educaionale sau au continuat cu studii suplimentare
nvmntul obligatoriu. In acest grup se afl att comercianii cu
comision direct agenii imobiliari, de pild , ct i proprietarii
de mici afaceri, precum cei care dein magazine sau curtorii,
restauratorii, consultanii, terapeuii, agenii de turism, mecanicii
auto, instalatorii, tmplarii, predicatorii, electricienii, experii n
coafur i artitii.
Melodia preferat a acestui grup ar putea fi Nobody Does It
Better" (Nimeni nu se pricepe mai bine) sau I Did It My Way" (Am
fcut-o n felul meu).
Liber-profesionitii sunt, de cele mai multe ori, per- fecioniti"
nrii. Vor ntotdeauna s-i fac treaba fr nici- un cusur.
Convingerea lor e aceea c nimeni nu i poate ntrece n munca pe
care o fac, motiv pentru care nu las pe nimeni s i ajute nu
exist persoan care s execute acea treab aa cum doresc ei... aa
cum consider ei c e bine". Din multe privine, aceti oameni sunt
adevrai artiti, cu un stil original i metode proprii de a face
anumite lucruri.
Acesta este i motivul pentru care i angajm. Dac se pune
problema s apelai la un neurochirurg, v dorii cu siguran ca
acel medic s aib n spate ani de practic i experien, dar, cel mai
important, v dorii s fie un perfecionist. Acelai lucru se
ntmpl i n cazul unui dentist, frizer, consultant de marketing,
instalator, electrician, ghicitoare n cri de tarot, avocat sau trainer.
Dumneavoastr, din ipostaza de client care apeleaz la serviciile
acestui specialist, v dorii s fie cel mai bun din bran.
Pentru membrii acestui grup, banii nu sunt cel mai important
aspect n munca pe care o practic. Independena, libertatea
de a face lucrurile aa cum i doresc ei, ansa de a fi respectai i
considerai experi n sfera lor de activitate sunt mult mai
importante dect banii. Atunci cnd apelai la serviciile lor, cel
38 CADRANUI, BANILOR
mai bine e s le spunei ce dorii s fie fcut, iar apoi s-i lsai
s-i duc treaba la bun sfrit, pe cont propriu. Nu au nevoie i
nici nu-i doresc s fie supravegheai. Dac v amestecai prea
mult n munca lor, vor renuna s v mai serveasc i v vor
spune s angajai pe altcineva. Nu banii sunt prioritatea lor, ci
independena.
De obicei, reprezentanii acestui grup ntmpin dificulti
atunci cnd se pune problema angajrii altor persoane care s le
fac treaba, ntruct, pur i simplu, n mintea lor nimeni nu se
poate ridica la nivelul ateptrilor. Din acest motiv, deseori i
auzim spunnd: In zilele noastre este greu s gseti ajutoare de
ncredere."
De asemenea, dac cei din aceast categorie instruiesc alt
persoan pentru a le prelua munca, nvcelul ajunge s-i
prseasc, n intenia de a se ocupa de propriile treburi",
pentru a-i fi propriul stpn", pentru a face lucrurile n stilul
su" i pentru a avea ansa s-i exprime individualitatea".
Muli dintre exponenii tipului L" sunt ezitani atunci cnd
exist posibilitatea de a angaja sau instrui alte persoane, ntruct,
odat pregtii, acetia ajung s devin concurena. In acest
context, ei se simt nevoii s munceasc intens i s fac totul pe
cont propriu.
P
3. P" (patronul). Accst grup de oameni ar putea fi tocmai opusul
celor din L". Adevrailor P" le place s se nconjoare cu
oameni inteligeni din toate cele patru categorii A,
L, P, i I". Spre deosebire de L", care respinge ideea de a-i delega
munca (cci nimeni nu o poate executa mai bine dect el),
adevratul P" ador s-i nsrcineze pe alii cu treburile sale.
Mottoul definitoriu al unui P" este: De ce s trudesc eu, cnd pot
angaja pe altcineva s-mi fac treaba, mai ales atunci cnd acea
persoan este i mai priceput dect mine ?"

CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
39
Henry Ford se ncadra perfect n acest model. Se spune c, ntr-o zi,
mai muli aa-zii intelectuali s-au adunat pentru a-i exprima
nemulumirile i prerile critice fa de Ford, pe care foarte muli l
considerau ignorant". L-au acuzat c nu tie prea multe i c are o
cultur general deficitar. In acest context, Ford i-a invitat n
biroul su i le-a propus s-1 asalteze" cu ntrebri, la care el ar
urma s rspund. Juriul" de intelectuali s-a adunat n jurul celui
mai puternic industria din America i a nceput s-1 interogheze.
Ford le-a ascultat ntrebrile, iar cnd acestea au fost epuizate, a
pus mna pe telefoanele de pe birou i le-a cerut unora dintre cei
mai inteligeni asisteni ai si s vin n faa comisiei i s ofere
rspunsurile cerute. In final, el a ntiinat comisia c prefer s
angajeze oameni istei i erudii pentru a veni cu rspunsurile,
astfel nct el s aib mintea liber i s poat executa sarcini mai
importante. Sarcini precum gnditul".
Unul dintre citatele care i sunt atribuite lui Ford spune astfel: A
gndi este cea mai grea munc dintre toate. De aceea sunt i att de
puini oameni care o practic."
A fi lider nseamn a scoate la iveal tot ce e mai bun n
oameni
Modelul tatlui meu cel bogat era Henry Ford. De aceea, m-a
ndemnat s citesc cri despre oameni precum Ford i John D.
Rockefeller, fondatorul Standard Oii. Tatl cel bogat ne ncuraja
ntotdeauna, pe mine i pe fiul su, s nvm esena calitii de
lider i aptitudinile practice necesare pentru a conduce o afacere.
Privind retrospectiv, neleg acum c muli oameni pot avea una
sau alta, dar pentru a fi un P" de succes trebuie neaprat s le deii
pe amndou. Tot acum mi dau seama c ambele caliti pot fi
nvate. Exist o tiin a afacerilor i a conducerii, aa cum exist
o art a afacerilor i a conducerii. Pentru mine, ambele sunt studii
de-o via.
Cnd eram copil, tatl meu cel bogat mi-a oferit o carte pentru
copii, intitulat Stone Soup (Supa de piatr), scris n 1947 de
Mrci a Brown i nc disponibil n marile librrii din ar. M-a
ndemnat s citesc aceast carte pentru a-mi ncepe instruirea de
lider n afaceri.
40 CADRANUI, BANILOR
Calitatea de lider, spunea tatl cel bogat, este abilitatea de a
scoate la iveal tot ce e mai bun n oameni". Prin urmare, ne-a
iniiat pe mine i pe fiul su n aptitudinile tehnice fr de care
succesul n afaceri rmne doar un vis. Acestea constau n citirea
rapoartelor financiare, n marketing, vnzri, contabilitate,
management, producie i negocieri. Insista mereu c e foarte
important s nvm s lucrm cu oamenii i s-i conducem. Tatl
cel bogat spunea: Aptitudinile practice pentru afaceri sunt
uoare... partea grea este coordonarea subordonailor."
Ca memento, obinuiesc s citesc Stone Soup i astzi, ntruct,
atunci cnd lucrurile nu merg aa cum mi doresc, am uneori
tendina de a m transforma ntr-un tiran, nu ntr-un lider.
Dezvoltarea antreprenorial
Nu de puine ori am auzit fraza: mi voi lansa propria afacere."
Muli oameni nclin s cread c drumul ctre fericire i siguran
financiar este cel n care i faci propria treab" sau n care
dezvoli un produs unicat, pe care nu l mai are nimeni".
Prin urmare, se avnt cu capul nainte i i lanseaz propria
afacere. Acesta este tiparul cel mai des ntlnit la cei care i propun
s intre n lumea afacerilor.

Muli ajung s-i lanseze o afacere de tipul L", nu P". Repet, asta
nu nseamn c unul e mai bun dect cellalt. Ambele au puncte
forte i puncte slabe, riscuri i compensaii. Dar muli dintre cei
care i doresc s nceap o afacere de tipul P", sfrsesc prin a avea


CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
41
una de tip L", mpiedicn- du -se singuri s ajung n partea
dreapt a Cadranului.
Muli dintre noii antreprenori vor s urmeze aceast cale:
42 CADRANUI, BANILOR
Dar ajung s urmeze acest traseu, i s rmn mpotmolii
acolo.


Doar puini
dintre cei
care ncearc ajung ns i la reuit. De ce ? Pentru c abilitile
practice i cele umane indispensabile succesului n fiecare dintre
cele patru cadrane sunt, deseori, diferite. Trebuie s v nsuii
mentalitatea i aptitudinile reclamate de un cadran pentru a
obine, cu adevrat, succesul acolo.
n acest context, muli ncearc s fac aa:



CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
43
Diferena dintre tipulL" i tipul P" de afacere
Adevraii P" i pot lsa afacerea s mearg singur un an sau
chiar mai mult, iar la ntoarcere o vor gsi mai profitabil i mai
performant dect atunci cnd au plecat. Intr-o afacere de tip L"
autentic, dac L" dispare pentru unul sau mai muli ani, exist
riscul s nu mai gseasc nicio afacere la ntoarcere.
De unde vine, aadar, aceast diferen ? Iat o explicaie simpl
L" nu face altceva dect s dein o slujb, pe cnd P" este
proprietarul unui sistem n care opereaz oameni competeni,
angajai special pentru a administra sistemul. Sau, cu alte cuvinte:
n majoritatea cazurilor, L" reprezint el nsui sistemul. De aceea
nici nu-i poate lsa afacerea s mearg singur.
S lum, de pild, cazul unui dentist. Un dentist petrece ani buni n
facultate pentru a nva s devin un sistem independent.
Dumneavoastr, clientul, suntei chinuit de o durere de msea. Nu
mai suportai durerea i apelai la dentist. El v rezolv problema.
Dumneavoastr pltii i plecai acas. Suntei fericit, motiv pentru
care mprtiai n cercul de prieteni vestea c avei un dentist
minunat. In majoritatea cazurilor, dentistul poate efectua ntreaga
munc de unul singur. Problema este c, dac pleac n vacan, la
fel o face i venitul su.
Proprietarii unei afaceri de tip P" pot pleca n vacan pentru tot
restul vieii, deoarece dein un sistem, nu o slujb. Dac P" pleac
n vacan, banii vor continu s-i curg n cont.
Succesul din ipostaza unui P" necesit:
A. Deinerea sau controlarea unui sistem.
B. Abilitatea de coordonare a subordonailor.
Pentru ca un L" s evolueze spre P", trebuie s se supun unui
proces fundamental de schimbare asupra fiinei sale i asupra
cunotinelor pe care le are ntr-un sistem. Ins muli nu reuesc...
ori pentru c nu sunt n stare s fac acest lucru, ori pentru c sunt
mult prea ataai de sistemul pe care i l-au creat.
Putei face hamburgeri mai buni dect cei de la McDonald's
?
44 CADRANUI, BANILOR
Mufte persoane vin la mine pentru a-mi cere sfatul n privina
lansrii unei companii sau pentru a m ntreba cum s fac rost de
bani pentru un nou produs sau o nou idee.
De obicei, i ascult circa 10 minute, interval n care mi pot da
seama pe ce anume pun accent. Pe produs sau pe sistemul afacerii
? In acele 10 minute, aud de multe ori cuvinte precum (nu uitai ct
de important este s fii un bun asculttor, s lsai cuvintele s v
direcioneze ctre valorile fundamentale din sufletul persoanei
respective):
Acest produs este de departe mai bun dect cele pe care le
comercializeaz XYZ."
Am cercetat peste tot i am constatat c nimeni nu are acest
produs."
Sunt dispus s ofer ideea pentru acest produs; nu vreau dect
25% din profituri."
Lucrez la acest lucru (produs, carte, album muzical, invenie) de
ani de zile."
Aceste cuvinte aparin, de obicei, persoanelor care opereaz n
partea stng a Cadranului, partea lui A" i L".
Aceti oameni trebuie luai uor la nceput, ntruct avem de-a face
cu valori i idei eseniale care s-au fortificat n sufletele lor pe
parcursul a ani de zile... poate chiar motenite din generaie n
generaie. Lipsa de moderaie i rbdare poate sparge n mii de
buci o idee fragil i sensibil ce ateapt s fie pus n practic
sau, i mai ru, o fiin uman pregtit s evolueze ntr-un alt
cadran.
Hamburgerii i afacerile
Aadar, ntruct trebuie s fiu grijuliu cu astfel de oameni, n acest
punct al conversaiei obinuiesc s apelez, pentru clarificare, la
exemplul cu hamburgerul de la McDonald's". Dup ce le ascult
povestea, i ntreb domol: Credei c putei face un hamburger
mai bun dect al celor de la McDonald's?"
Pn acum, dintre toi cei crora le-am pus aceast ntrebare
niciunul nu a oferit un rspuns negativ. Toi cred c pot prepara i

CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
45
servi un hamburger de o calitate superioar celui de la
McDonald's.
Apoi, le pun urmtoarea ntrebare: Credei c putei cldi un
sistem de afaceri mai bun dect al celor de la McDonald's?"
Unii sesizeaz imediat diferena, n timp ce alii nu. Convingerea
mea e c diferena const n partea Cadranului n care sunt situate
persoanele respective cei din sectorul stng i axeaz atenia pe
ideea unui hamburger mai bun, pe cnd n partea dreapt se afl
cei care se concentreaz pe sistemul de afacere.
Fac tot ce-mi st n putin pentru a explica faptul c pe pia exist
o mulime pe antreprenori care ofer produse sau servicii
superioare celor comercializate de corporaiile multinaionale
megabogate, aa cum exist miliarde de oameni care pot face
hamburgeri mai buni dect cei de la McDonald's. Ideea e c numai
McDonald's dispune de sistemul care a produs miliarde de
burgeri.
Partea nevzut a lucrurilor
Dac oamenii ar ncepe s vad i partea nevzut a lucrurilor,
atunci le-a sugera s se duc la un restaurant McDonald's, s
cumpere un burger i s stea s analizeze sistemul care i-a
furnizat acel burger. Gndii-v la camioanele care au transportat
burgerul crud, la fermierul care a crescut vaca, la cel care a
cumprat carnea de vac i la spoturile publicitare cu Ronald
McDonald. Nu pierdei din vedere felul n care sunt instruii
tinerii angajai, lipsii de experien, s spun mereu aceleai
cuvinte Salut, bine ai venit la McDonald's", i nici decorul,
birourile regionale, brutriile care pregtesc chiflele i milioanele
de porii de cartofi prjii care au acelai gust, oriunde n lume.
Apoi, mai punei la socoteal agenii de burs care sporesc
profitul McDonald's pe Wall Street. Dac cei crora le-am
prezentat acest exemplu ncep s neleag imaginea n
ansamblu, atunci au o ans s se mute din partea stng n
partea P" sau I" a Cadranului.
Ideea e urmtoarea exist un numr nelimitat de noi idei,
miliarde de persoane cu servicii sau produse de oferit, milioane
de produse, ns doar civa indivizi care tiu cum s
construiasc sisteme excelente de afaceri.
46 CADRANUI, BANILOR
Bill Gates de la Microsoft nu s-a mbogit pentru c a creat un
produs senzaional. El a cumprat produsul altcuiva i a
construit n jurul su un sistem global extrem de puternic.

4. I" (investitorul). Investitorii fac bani cu ajutorul banilor. Ei nu
sunt nevoii s munceasc, ntruct banii sunt cei care muncesc
pentru ei.


CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
47
Cadranul I" este terenul de joac al bogailor. Indiferent de
cadranul n care oamenii i produc banii, dac sperana lor este
aceea de a fi bogai, atunci trebuie, pn la urm, s ajung n
cadranul I". Doar n acest cadran banii se trans-
form n bogie.
Cadranul Banilor
Acesta este Cadranul Banilor. El face pur i simplu distincia
dintre modalitile prin care venitul poate fi generat, indiferent
dac este vorba despre un A" (angajat), L" (liber-profesio- nist),
P" (patron) sau I" (investitor). Diferenele sunt rezumate mai jos.


Muli dintre noi au aflat c secretele bogiilor uriae constau
n:
1. TAP Timpul altor persoane
2. BAP Banu altor persoane

Deinei un sistem i
angajai care muncesc
pentru dumneavoastr


48 CADRANUI, BANILOR
TAP i BAP se gsesc n partea dreapt a Cadranului. In
majoritatea cazurilor, persoanele care activeaz n partea stng a
Cadranului sunt AP (Alte Persoane) ai cror timp i bani se
utilizeaz.
Unul dintre primele motive pentru care eu i Kim ne-am strduit
s cldim o afacere de tipul P", i nu una de tip L", a fost acela c
am neles beneficiile pe termen lung pe care le presupune folosirea
timpului altor persoane". Un mare neajuns al succesului obinut n
cadranul L" este acela c el reclam pur i simplu mai mult munc.
Cu alte cuvinte, munca eficient trage dup sine ore mai multe de
trud.
n crearea unei afaceri de tip P", succesul nseamn pur i
simplu s extinzi sistemul i s angajezi mai muli oameni. Altfel
spus, munceti mai puin, ctigi mai mult i ai parte de timp liber la
discreie.
Aceast carte se refer n primul rnd la mentalitatea i apti-
tudinile cerute de partea dreapt a Cadranului. Am nvat din
experien c a obine succesul n partea dreapt nseamn a dis-
pune de un mod de gndire diferit i de aptitudini practice diferite.
Dac oamenii sunt suficient de flexibili pentru a-i schimba
mentalitatea, sunt convins c procesul de atingere a siguranei i
libertii financiare li se va prea facil. Pentru ceilali, drumul va fi
unul plin de obstacole... ntruct muli oameni rmn mpotmolii
ntr-un anume cadran, ntr-o anume mentalitate.
In cel mai ru caz, vei descoperi de ce unii oameni muncesc mai
puin, ctig mai muli bani, pltesc mai puine taxe i se sunt mult
mai n siguran din punct de vedere financiar dect alii. Este, pur i
simplu, o problem de cunoatere a cadranului din care trebuie s
evadezi i a momentului n care acest lucru merit fcut.
Un ghid ctre libertate
Cadranul Banilor nu este un set de reguli. Este doar un ghid
pentru cei care doresc s-1 utilizeze. Pe mine i pe Kim ne-a
ndrumat pe ntreg parcursul cltoriei de la impasul financiar la
sigurana i libertatea financiar. Nu ne-am dorit s ne petrecem
fiecare zi din via cu obligaia de a ne trezi dis-de-diminea i de a
munci pentru bani.
Diferena dintre bogai i toi ceilali
Cu civa ani n urm, am citit un articol n care se meniona c
cei mai muli dintre oamenii cu averi i genereaz 70% din venit
prin intermediul investiiilor, adic al cadranului I", i mai puin de
30% prin intermediul salariilor, adic al cadranului A". In cazul
celor din urm, cea mai mare parte a lor erau angajai ai propriei
companii.
Veniturile, aa cum au fost prezentate n articol, artau astfel:

CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
49

Pentru marea majoritate a celorlali sracii i persoanele din
clasa de mijloc cel puin 80% din venituri provin din salarii, din
cadranele A" sau L", n timp ce sub 20% sunt generate de investiii,
adic de cadranul I".

Diferena dintre bogie i prosperitate
In capitolul 1, am precizat c eu i soia mea deveniserm
milionari pn n anul 1989, dar c nu am fost liberi din punct de
vedere financiar dect n 1994. Exist o diferen ntre a fi bogat i a fi
prosper. Pn n anul 1989, afacerea noastr ne aducea o mulime de
bani. Ctigam sume mai mari i munceam mai puin, n condiiile n
care sistemul afacerii se dezvolta fr ca noi s mai fim nevoii s
depunem eforturi fizice n acest sens. Atinseserm ceea ce muli
oameni consider a fi succesul financiar.
Simeam, totui, nevoia de a converti fluxul de numerar produs
de afacere n bunuri mai tangibile, care s ne aduc profituri
suplimentare. Afacerea evoluase ntr-una de mare succes i venise
momentul s ne axm pe creterea activelor noastre pn n punctul
n care fluxul de numerar provenit din ele ar fi devenit mai mare
dect cheltuielile de trai.


50 CADRANUI, BANILOR

Diagrama noastr arta astfel:
Afacere
In 1994, venitul pasiv provenit din toate activele noastre depea
cheltuielile. Abia atunci ne-am putut considera prosperi.
Declaraie de venit

Afacerea noastr putea fi, de asemenea, considerat un activ,
ntruct genera venit i opera fr prea multe input-uri fizice. Pentru
a simi c suntem prosperi, ne-am asigurat c avem destule bunuri
tangibile proprieti imobiliare sau aciuni care s sporeasc
veniturile pasive i s le duc mult peste chel
Declaraie de venit


CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
51
tuieli, astfel nct s putem spune c suntem cu adevrat prosperi.
Odat ce venitul din coloana de active a fost mai mare dect sumele
produse de afacere, am vndut afacerea partenerului nostru.
Atinseserm deja prosperitatea.
Definiia prosperitii
Definiia prosperitii este urmtoarea: Numrul de zile n care
poi supravieui fr s depui o munc fizic (att tu, ct i
cei din familie), reuind n acelai timp s-i menii nivelul de
*
trai.
De exemplu: Dac avei cheltuieli lunare de 1 000 de dolari, dar
dispunei de economii de 3 000 de dolari, prosperitatea
dumneavoastr este de aproximativ trei luni sau 90 de zile.
Prosperitatea se msoar n timp, nu n bani.
In anul 1994, eu i soia mea deveniserm prosperi pe termen
nedefinit (exceptnd, firete, eventualele schimbri economice
majore), deoarece venitul provenit din investiii depea cheltuielile
noastre lunare.
Pn la urm, important nu este ci bani producei, ci ct putei
pstra din ei i ct timp lucreaz acei bani pentru dumneavoastr.
ntlnesc zilnic oameni care fac o mulime de bani, dar care i pierd
pe toi n coloana de cheltuieli.
Diagrama fluxului lor de numerar
arat astfel:
Serviciu
Declaraie de venit

52 CADRANUI, BANILOR
Ori de cte ori aceti oameni ctig o anumit sum de bani, dau
fuga la cumprturi. De obicei, i cumpr o cas mai mare sau o
main nou, ceea ce rezult n datorii pe termen lung i mai mult
munc, fr a le rmne nimic pe coloana de active. Banii li se
evapor att de repede din buzunare, nct am putea crede c au luat
un fel de laxativ financiar.
Finane la turatie maxim
y >
In lumea automobilelor, exist o vorb referitoare la pstrarea
motorului la turaie maxim". Turaia maxim e aceea n care
indicatorul rotaiilor pe minut este meninut aproape de linia roie"
adic viteza maxim cu care maina respectiv poate merge, fr
ca motorul s explodeze.
Cnd vine vorba despre situaia financiar personal, sunt muli
oameni, bogai sau sraci, care opereaz n mod constant la linia
roie" financiar. Indiferent de ci bani produc, acetia i cheltuiesc
imediat ce i obin. Problema motorului inut la turaie maxim e
aceea c durata sa de via se reduce n mod considerabil. La fel se
ntmpl i n situaiile n care finanele sunt meninute n mod
constant la linia roie".
Civa dintre prietenii mei medici mi-au spus c marea problem
a epocii moderne este stresul cauzat de munca intens i de
sentimentul pacienilor c nu au niciodat suficieni bani. Unul
dintre aceti prieteni mi-a spus c principala cauz a tulburrilor de
sntate este ceea ce el numete cancerul de portofel".
Banii care fac bani
Indiferent de ct de muli bani face un om, o parte din suma
obinut ar trebui plasat n cadranul I". Acest cadran este guvernat,
n special, de ideea banilor care produc ali bani. Sau, cu alte cuvinte,
de ideea c banii pe care i avei muncesc pentru dumneavoastr
astfel nct s nu mai fii nevoit s trudii. Cu toate acestea, este
important s nelegem c exist i alte forme de investiii.
Alte forme de investiii
Oamenii investesc n propria educaie. Instruirea tradiional este
important ntruct cu ct este mai bun educaia primit, cu att
sunt mai mari ansele de ctigare a banilor. Putei petrece patru ani
ntr-o facultate, astfel nct s cretei propriul potenial de venit de
la 24 000 de dolari pe an la 50 000 sau chiar mai mult. Avnd n
vedere c o persoan normal petrece 40 de ani sau chiar mai mult
muncind activ, patru ani de facultate sau orice alt tip de educaie
superioar este o investiie excelent.
Loialitatea i munca intens sunt o alt form de investiie, ca n
cazul unui angajat care a lucrat toat viaa ntr-o companie sau ntr-o
instituie guvernamental. Drept recompens, prin intermediul
contractului, acea persoan primete o pensie pe via. Aceast

CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
53
form de investiie a fost la mod n Era Industrial, dar a devenit
desuet n Era Informaional.
Ali oameni investesc n a avea o familie numeroas, atep-
tndu-se ca investiia fcut s se reflecte n grija pe care copiii le-o
vor acorda la btrnee. Aceast form de investiie era canon n
trecut, dar astzi, din cauza constrngerilor economice, a devenit din
ce n ce mai dificil pentru familii s se descurce cu cheltuielile
medicale i de via ale prinilor.
Programele guvernamentale de pensii, precum Asigurarea
Social i Asistena Social, pltite deseori prin reinerile din salariu,
reprezint o alt form de investiie, mandatat prin lege. Totui, din
pricina schimbrilor demografice masive i a lluctuaiei costurilor,
exist riscul ca aceast form de investiie s.t nu mai poat respecta
promisiunile fcute.
Mai exist i modaliti independente de investiie pentru pensie,
numite programe de fonduri private de pensii. Deseori, guvernul
federal din SUA stabilete taxe stimulative, att pentru .ingajator, ct
i pentru angajat, n vederea participrii la astfel ilc programe. In
America, unul dintre cele mai populare pro- C.i.une de pensii este
401(k), iar n alte ri, precum Australia, exista londul de pensii
denumit Superannuation.
Venitul generat de investiii
Cu toate c cele menionate mai sus sunt toate forme de investiii,
cadranul I" se axeaz pe investiiile care genereaz venit n mod
regulat, pe tot parcursul anilor de munc. Prin urmare, pentru a v
da seama dac suntei o persoan care opereaz n calitate de I",
folosii aceleai criterii utilizate n celelalte cadrane. V obinei
venitul curent din cadranul I" ? Cu alte cuvinte, banii pe care i
deinei lucreaz pentru dumneavoastr, genernd noi venituri ?
S lum cazul unei persoane care, dorind s fac o investiie,
achiziioneaz o cas, dup care o nchiriaz. Dac suma obinut din
chirie este mai mare dect cheltuielile presupuse de ntreinerea
acestei proprieti, atunci acel venit provine din cadranul I". Acelai
lucru este valabil i pentru persoanele care primesc bani din
dobnzile la economii sau din dividendele pentru aciuni sau
obligaiuni. Aadar, factorul principal care v calific pentru
cadranul I" este reprezentat de mrimea venitului generat prin
investiii, fr s fi fost nevoit s muncii n cadrul su.
Este contul de pensie o form de investiie f
Alimentarea regulat a unui cont de pensie este, fr ndoial,
att o form de investiie, ct i un lucru nelept. Cei mai muli
dintre noi sper s fie considerai investitori dup ieirea la pensie...
dar cadranul I" reprezint o persoan al crei venit provine din
investiiile fcute n timpul anilor de munc. Realitatea este c puini
sunt cei care investesc cu adevrat n vederea obinerii unui venit
pentru anii de pensie. Cei mai muli i pstreaz banii ntr-un cont,
54 CADRANUI, BANILOR
n sperana c, odat pensionai, vor dispune de o sum mai mare
dect cea economisit.
Exist o diferen ntre oamenii care i pstreaz banii ntr-un
cont de pensie i cei care, prin intermediul investiiilor, i folosesc n
mod activ banii pentru a-i spori venitul.
Sunt investitori ageni de burs ?
Muli dintre consultanii din lumea investiiilor nu sunt, prin
definiie, oameni care i genereaz venitul din cadranul I".
De exemplu, majoritatea agenilor de burs, agenilor imobiliari,
consilierilor financiari, bancherilor i consultanilor sunt, de obicei,
membri ai grupurilor A" i L". Altfel spus, venitul lor provine din
activitatea profesional pe care o depun, nu neaprat din active.
Printre prietenii mei se afl i civa ageni de burs. Ei cumpr
aciuni la preuri mici i sper s le vnd 1a preuri mari. Profesia
lor este, de fapt, cea de comerciant", asemnn- du-se foarte mult
cu o persoan care are un magazin i care cumpr marf en gros
pentru a o vinde la preuri mai mari en detail. Aadar, ei nc sunt
nevoii s depun munc fizic pentru a-i genera venitul, motiv
pentru care se ncadreaz mai bine n compartimentul L" al
Cadranului, nefiind adevrai I".
Pot deveni toi aceti oameni investitori ? Rspunsul este unul
afirmativ, ns este important ca ei s neleag diferena dintre o
persoan care ctig bani din comisioane, din consultan sau din
vnzarea unor mrfuri la preuri mai mari dect cele cu care au fost
cumprate i o persoan care ctig bani prin identificarea i
crearea unor investiii profitabile.
Exist o singur modalitate prin care putei afla ct de buni sunt
consultanii dumneavoastr: ntrebai-i cte procente din venitul lor
provin din comisioane sau onorarii i cte din venitul pasiv, adic
venitul generat de investiii sau de afacerile pe care le dein.
Am civa prieteni cu diplom CPA (de contabil Certified
Public Accountant) care mi-au spus, fr a nclca desigur con- I
idenialitatea informaiilor primite de la clieni, c foarte puini
dintre consultanii profesioniti pe probleme financiare i obin
venitul din investiii. Cu alte cuvinte, una predic i alta fac".
Avantajele venitului generat de cadranul /"
Aadar, principala caracteristic a persoanelor care i extrag
venitul din cadranul I" este aceea c se axeaz pe procesul n care
banii pe care i dein produc aii bani. Dac sunt pricepui la acest lucru,
pot face banii s lucreze pentru binele lor i al familiei lor, timp de sute
de ani.
Pe lng beneficiile evidente ale tiinei de a face bani din bani, cum
ar fi de pild cel c nu mai trebuie s te scoli dimineaa pentru a merge la
slujb, exist i multe avantaje privind taxele, la care oamenii nevoii s
munceasc pentru bani nu au deloc acces.
Unul dintre motivele pentru care cei bogai devin i mai bogai este
acela c, uneori, se pot face profituri de milioane de dolari fr ca legea
s impun plata unor impozite pentru aceste sume. Explicaia unei astfel

CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII
55
de situaii const n faptul c persoanele respective produc bani n
coloana activelor", i nu n cea a veniturilor. Ei fac bani din ipostaza de
investitori, nu din aceea de muncitori.
Oamenii care muncesc pentru bani nu numai c pltesc, deseori,
impozite mult prea mari, dar mai i sunt deposedai de o anumit parte
din salariu, fr a vedea vreodat acei bani.
De ce nu exist mai muli investitori ?
Cadranul I" este cadranul n care se muncete mai puin, se ctig
mai muli bani i se pltesc mai puine impozite. Dac lucrurile stau
astfel, de ce nu se fac toi oamenii investitori ? Din aceeai cauz pentru
care muli nu-i lanseaz propria afacere. Totul poate fi rezumat
prmtr-un singur cuvnt: risc".
In general, oamenii nu agreeaz ideea de a-i investi banii ctigai
cu mult trud, riscnd s nu-i mai vad niciodat. Muli se tem att de
tare de eec, nct refuz din start ideea de investiie sau de ncepere a
unei afaceri... indiferent de ct de muli bani ar putea ctiga n schimb.
O vedet de la Hollywood a declarat cndva: Nu profitul obinut de
pe urma investiiei m preocup cel mai mult, ci profitul investiiei n
sine."
Teama de a pierde bani pare s-i mpart pe investitori n patru mari
categorii:
1. Oameni care evit riscul i care nu fac altceva dect s mearg la
sigur, pstrndu-i banii n banc.
2. Oameni care las responsabilitatea investiiei n seama
altcuiva, cum ar fi de pild un consultant financiar sau un
administrator de fonduri mutuale.
3. Pasionaii de jocurile de noroc.
4. Investitorii.
Diferena dintre un pasionat de jocuri de noroc i un investitor
este urmtoarea: Pentru juctor, investiia nseamn un joc al sorii.
Pentru un investitor, investiia este un joc al inteligenei. Pentru cei
care las responsabilitatea investiiei n seama altcuiva, investiia
este, cel mai adesea, un joc pe care nu doresc s-1 nvee. In cazul
acestora, important e s-i aleag cu mult grij consultantul
financiar.
In unul dintre capitolele urmtoare m voi referi la cele apte
niveluri de investitori i vom aborda mai n profunzime acest
subiect.
Riscurile pot fi, teoretic, eliminate
Vestea bun despre investiii este aceea c riscul poate fi mult
minimalizat sau chiar eliminat complet, avnd ansa s obinei o
mulime de bani, cu o singur condiie: s cunoatei jocul.
Un adevrat investitor va fi auzit vorbind astfel: Ct de repede
mi vor fi returnai banii i ce venit voi obine pentru tot restul vieii,
dup ce voi primi napoi suma investit iniial ?"
Un adevrat investitor i dorete s tie ct de repede i va primi
banii investii napoi. Persoanele care dein un cont de pensie trebuie
s atepte am buni pentru a afla dac i vor primi vreodat banii
56 CADRANUI, BANILOR
napoi. Aceasta este diferena uria dintre un investitor profesionist
i o persoan care i pune bani deoparte, pentru momentul n care
va iei la pensie.
Teama de a nu pierde bani este factorul care i determin pe muli
s caute sigurana financiar. Cadranul I" nu este, ns, att de
nesigur pe ct cred unii. Cadranul I" este la fel ca i celelalte,
prevznd propriile sale aptitudini i un mod de gndire diferit.
Aceste lucruri pot fi nvate de cei care doresc s obin succesul n
cadranul I", cu condiia s-i rezerve timp in acest sens.
CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII 57
nceputul unei noi ere
Anul 1989 a fost anul n care a czut Zidul Berlinului. Pentru
istoria universal, acesta a fost unul dintre cele mai importante
momente. In opinia mea, evenimentul a avut o semnificaie mult mai
important dect cderea comunismului a marcat sfritul oficial
al Erei Industriale i nceputul Erei Informaionale.
Diferena dintre programele de pensii ale Erei
Industriale i cele ale Erei Informaionale
Cltoria iniiat de Columb n anul 1492 a coincis, n mare
msur, cu debutul Erei Industriale. Cderea Zidului Berlinului, n
1989, a fost un eveniment care a marcat ultimele clipe ale acelei epoci.
Din anumite motive, se pare c n istoria modern au loc, la fiecare
500 de ani, mari cataclismc ale schimbrii. Trim cu toii n una dintre
aceste perioade.
Schimbarea a ameninat deja sigurana financiar a sute de
milioane de oameni, dintre care puini sunt contieni de impactul
financiar al acesteia. La fel de puini sunt i cei care vor putea trece cu
bine peste ea. Schimbarea const n diferenele dintre programul de
pensii al Erei Industriale i cel al Erei Informaionale.
Cnd eram doar un copil, tatl cel bogat m-a ncurajat s-mi asum
riscuri n privina banilor i s nv s investesc. ntotdeauna mi spunea
aa: Dac vrei s te mbogeti, trebuie s nvei s-i asumi riscuri.
nva s fii un investitor."
Acas, i-am vorbit tatlui meu cu studii superioare despre sfatul
primit de la tatl cel bogat de a nva s investim i s manevrm
riscurile. Rspunsul tatlui erudit a fost: Nu trebuie s nv cum s
investesc. Dispun deja de un program guvernamental de pensie, o
pensie din partea Sindicatului Profesorilor i beneficii garantate de
Asigurarea Social. De ce mi-a risca banii ?"
Tatl meu cel cu studii superioare credea n programele de pensii ale
Erei Industriale, cum ar fi pensia stabilit prin acordul guvern-angajat i
Asigurarea Social. A fost nespus de fericit atunci cnd m-am nrolat n
Marina Militar American. In loc s fie ngrijorat de faptul c mi-a
putea pierde viaa n Vietnam, singurul lucru pe care mi 1-a spus a
fost: Rmi n armat vreo 20 de ani i vei beneficia toat viaa de o
pensie bun i asisten medical."
Cu toate c nc mai sunt folosite, aceste programe sunt depite.
Ideea unei companii care s fie responsabil din punct de vedere
financiar pentru pensia ta, n timp ce guvernul stabilete care sunt
necesitile tale bneti pentru anii de dup munc, prin intermediul
unor programe de pensii, este una nvechit, cu termen de
valabilitate depit.
Oamenii trebuie s devin investitori
Pe msur ce trecem de la programele de pensii cu beneficii clar
definite (sau programele de pensii ale Erei Industriale, aa cum mi
place mie s le numesc) la programele de pensii bazate pe contribuii
bine definite, rezultatul este acela c fiecare individ trebuie s fie
58 CADRANUi, BANILOR
responsabil din punct de vedere financiar pentru sine nsui. Puini
sunt cei care au observat aceast schimbare.
Planul de pensii al Erei Industriale
In Era Industrial, programul de pensii cu beneficii clar definite
presupunea ca firma la care ai fost angajat s v garanteze o anumit
sum de bani (pltit, de obicei, lunar) pentru tot restul vieii.
Oamenii se simeau n siguran, ntruct aceste planuri le asigurau
un venit constant.
Planul de pensii al Erei Informaionale
La un moment dat, cineva a schimbat acest acord, iar companiile
au ncetat s mai garanteze sigurana financiar dup momentul
pensionrii. In schimb, companiile au nceput s ofere programe de
pensionare cu contribuie bine definit. Contribuie bine definit"
semnific faptul c vei primi napoi doar banii cu care ai contribuit
dumneavoastr i compania la care ai lucrat. Dac nu ai depus
niciun ban n fondul de pensii, nu vei primi absolut nimic n schimb.
Vestea bun este c, n Era Informaional, sperana de via va
crete. Vestea proast este c s-ar putea s trii mai mult dect v va
permite pensia.
Programe de pensii riscante
Mai ru e c suma pe care dumneavoastr i angajatorul ai
alocat-o programului de pensii s-ar putea s nu mai existe atunci
cnd vei iei la pensie. Aceast situaie este cauzat de faptul c
programe precum 401(k) i Superannuation (din Australia) se supun
legilor economiei de pia. Cu alte cuvinte, la un moment dat putei
avea un milion de dolari, dar dac se ntmpl s aib loc o prbuire
a bursei (ceea ce e inevitabil n cazul tuturor burselor) suma pe care o
deinei se poate reduce la jumtate sau poate chiar disprea cu totul.
Garantarea unei sume constante primite de-a lungul vieii nu mai
exist... i m ntreb ci dintre cei care beneficiaz de astfel de
programe i dau seama ce nseamn acest lucru.
nseamn c persoane care se pensioneaz la vrsta de 65 de ani i
ncep s triasc pe baza programului fundamentat pe contribuia
bine definit ar putea rmne fr bani la vrsta de 75 de ani. Oare ce
se ntmpl cu aceti oameni dup aceea ? Nici nu vreau s m
gndesc...
Ct despre programul guvernamental de pensii cu beneficii clare,
pot spune c, n SUA, se preconizeaz c Asigurrile Sociale vor da
faliment pn n anul 2032, n timp ce Asistena Social ar putea avea
acelai destin pn n anul 2005, cnd generaia Baby Boom" (din
perioada de cretere a ratei natalitii) va avea cea mai mare nevoie
de ea. Nici mcar n zilele noastre, Asigurarea Social nu furnizeaz
un venit cu care s poi tri decent. Ce se va ntmpla cnd cei 77 de
milioane de reprezentani ai acestei generaii i vor solicita banii
depui n fond... i vor afla c acetia s-au evaporat ?
CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII 59
In anul 1998, proiectul Salvai Asigurrile Sociale", propus de
preedintele Bill Clinton, a fost bine primit de populaie. Cu toate
acestea, senatorul democrat Ernest Hollings a inut s avertizeze, la
acea vreme, asupra urmtorului lucru: Este clar c primul pas ce
trebuie fcut pentru salvarea Asigurrilor Sociale este oprirea jefuirii
lor." Zeci de ani la rnd, guvernul federal american a fost
responsabil de mprumuturile" fcute din fondurile de pensii
pentru diverse cheltuieli.
Muli dintre politicieni nclin s cread c Asigurarea Social nu
reprezint altceva dect un venit" ce trebuie cheltuit, i nu unul ce
trebuie inut la pstrare.
Prea muli oameni i pun baia n guvern
Am nceput s scriu cri i s creez diverse produse, precum
jocul educaional de mas CASHFLOW, tocmai pentru c ne aflm
la sfritul Erei Industriale i ne pregtim s intrm n cea
Informaional.
ngrijorarea mea ca cetean este c, ncepnd cu generaia mea,
nu suntem pregtii aa cum se cuvine pentru a face fa diferenelor
dintre Era Industrial i Era Informaional... iar una dintre aceste
diferene este felul n care ne pregtim, din punct de vedere
financiar, pentru anii de pensie. Ideea de a merge la coal i a-i
gsi o slujb bun i sigur" a fost una potrivit pentru cei care s-au
nscut nainte de 1930. Astzi, toat lumea trebuie s mearg la
coal pentru a nva cum s obin un serviciu bun, dar, n acelai
timp, ar trebui s tim i cum s investim, or acest lucru nu se nva
n coli.
Una dintre reminiscenele Erei Industriale este aceea c mult prea
muli oameni au devenit dependeni de guvern, ateptnd de la
acesta s le rezolve problemele. Astzi ne confruntm cu probleme i
mai mari, ntruct am ajuns s delegm guvernului responsabilitatea
noastr financiar.
Se estimeaz c, pn n 2020, populaia american va numra
275 de milioane de persoane, dintre care 100 de milioane se vor
atepta s primeasc sprijin, ntr-o form sau alta, din partea
statului. Printre acetia se vor afla angajai ai guvernului federal,
militari aflai n retragere, angajai ai serviciilor potale, profesori i
ali angajai de stat, dar i pensionari care-i vor atepta banii din
Asigurrile Sociale i Asistena Medical. Din punct de vedere
contractual, acetia au dreptatea de partea lor, ntruct, ntr-un fel
sau altul, cei mai muli dintre ei au investit n aceast promisiune.
Din nefericire, de-a lungul anilor, s-au fcut mult prea multe
promisiuni, iar acum oamenii ateapt ca ele s fie puse n practic.
Personal, nu cred c aceste promisiuni financiare pot fi
respectate. Dac autoritile vor ncepe s mreasc i mai mult
impozitele, pentru a-i putea onora promisiunile, atunci cei care vor
avea ansa vor pleca n rile care au impozite mai mici. In Era
Informaional, ns, termenul offshore" nu se va referi la o ar
strin, vzut ca un paradis al impozitelor, ci la spaiul cibernetic".
60 CADRANUi, BANILOR
Marea schimbare, la ndemn
Mi-1 amintesc pe preedintele John F. Kennedy, anunndu-ne:
Avem la ndemn o mare schimbare."
Ei bine, acea schimbare bate la u.
Investii fr a fi investitor
Trecerea de la programul de pensii cu beneficii clare la cel bazat
pe contribuii bine definite oblig milioane de oameni din ntreaga
lume s devin investitori, fr a avea prea multe cunotine n acest
sens. Muli dintre cei care i-au petrecut o mare parte a vieii evitnd
riscurile financiare sunt acum forai s i le asume... riscuri
financiare cu viitorul, btrneea i pensia. Cei mai muli vor afla
dac au fost investitori pricepui sau doar juctori de noroc neglijeni
abia dup ce vor iei la pensie.
Astzi, bursa se afl pe buzele tuturor. Ea este alimentat de
muli factori, printre care i de non-investitorii care ncearc s
devin investitori. Drumul lor financiar arat astfel:

Marea majoritate a acestor oameni, n special cei din cadranele
A" i L", sunt cei care, prin natura lor, sunt orientai spre sigurana
financiar. Acesta este i motivul pentru care i caut slujbe sau
cariere sigure, ori ncep mici afaceri pe care au sigurana c le pot
controla. In zilele noastre, din pricina programelor de pensii bazate
pe contribuii bine definite, acetia migreaz spre cadranul I", unde
sper s gseasc siguran" pentru perioada pensionrii. Din
pcate pentru ei, sigurana este unul dintre ultimele lucruri pe care
cadranul I" le ofer. Acesta este cadranul riscului.
ntruct exist att de multe persoane din partea stng a
Cadranului Banilor care se afl n cutarea siguranei, bursa
rspunde pe msur. De aceea i auzim att de des urmtoarele
cuvinte:
1. Diversificare". Oamenii aflai n cutarea siguranei folosesc
des cuvntul diversificare". De ce? Pentru c strategia de
diversificare este una lipsit de risc. Nu este ns o strategie
investiional care s aduc un ctig. Investitorii de succes sau

CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII 61
cei bogai nu folosesc diversificarea. Ei i concentreaz
eforturile.
Warren Buffett, poate cel mai mare investitor din lume, nu are
o prere foarte bun despre diversificare": Strategia pe care
noi am adoptat-o precede dogma de diversificare standard.
Prin urmare, muli dintre aa-ziii experi ar spune c strategia
trebuie s fie mai riscant dect cea promovat de investitorii
convenionali. Nu suntem de acord cu aceast idee. Avem
convingerea c politica de concentrare a portofoliului ar putea
micora riscul pe msur ce crete, aa cum ar trebui, att
intensitatea cu care un investitor se gndete la o afacere, ct i
nivelul de confort pe care acesta trebuie s-1 simt fa de
caracteristicile sale economice, nainte de a se implica n ea."
Cu alte cuvinte, Warren Buffett vrea s spun c strategia de
concentrare a portofoliului sau de axare pe cteva investiii (i
nu cea de diversificare) este mai eficient. In opinia sa,
concentrarea, spre deosebire de diversificare, te oblig s fii
mai inteligent i mai hotrt n gndire i n aciuni. In articolul
su, se adaug faptul c investitorii mediocri evit volatilitatea
ntruct cred c aceasta este riscant. Warren Buffett spune aa:
De fapt, adevratul investitor nu fuge niciodat de
volatilitate."
In ceea ce ne privete pe mine i pe soia mea , nu
diversificarea a fost cea care ne-a ajutat s ieim din criza
financiar i s atingem libertatea financiar. Noi ne-am
concentrat investiiile.
2. Aciuni Blue Chip" Investitorii preocupai de siguran
cumpr, de obicei, aciuni ale unor companii de tip Blue
Chip". De ce ? Pentru c, n viziunea lor, acestea sunt mai
sigure. Totui, n timp ce o companie poate fi sigur, bursa nu
este niciodat.
'.Aciunile Blue Chip sunt cele caic furnizeaz dividende regulate, fiind emise de
companiile gigant - n. tr.
3. Fondurile mutuale". Persoanele care nu cunosc foarte multe
lucruri despre investiii se simt mai sigure atunci cnd i
predau banii unui administrator de fonduri, n sperana c
acesta va face o treab mai bun dect ei. Strategia este una
potrivit i eficient pentru persoanele care nu au nicio intenie
s devin investitori profesioniti. Problema este c, orict de
eficient ar fi aceast strategie, ea nu presupune c fondurile
mutuale ar fi lipsite de risc. De fapt, n cazul unei prbuiri a
bursei, am putea asista la ceea ce eu numesc Topirea
Fondurilor Mutuale", o catastrof financiar tot att de
devastatoare precum criza Tulipomania" din 1610, falimentul
fondurilor South Seas Bubble" din 1620 sau dezastrul Junk
Bond" din 1990.
62 CADRANUi, BANILOR
Astzi, piaa este plin de milioane de oameni care, prin natura lor,
sunt orientai spre siguran, dar care, din pricina schimbrilor
survenite n economie, sunt forai s migreze dinspre partea stng a
Cadranului Banilor spre partea dreapt, unde numai sigurana nu i
ateapt. Acest lucru m ngrijoreaz profund. Muli oameni cred c
programele de pensii sunt sigure, cnd de fapt nu sunt deloc. In
eventualitatea unei crize economice sau a unei prbuiri a bursei,
programele lor ar putea da faliment ntr-o singur clip. Programele de
pensionare moderne nu sunt la fel de sigure precum cele de care au
beneficiat prinii notri.
Se ntrevd schimbri economice radicale
Scena este pregtit pentru transformri economice radicale. Astfel
de schimbri au marcat ntotdeauna sfritul unei ere i naterea uneia
noi. La captul fiecrei epoci, au existat oameni care au mers nainte i
alii care s-au agat de ideile trecutului. Mi-e team c cei care se
ateapt ca sigurana lor financiar s rmn n responsabilitatea unei
mari companii sau a guvernului vor fi extrem de dezamgii n anii ce
vor urma. Aceste idei aparin Erei Industriale, nu celei Informaionale.
Nimeni nu are la ndemn un glob de cristal. Eu, unul, mi-am fcut
abonament la mai multe servicii de tiri din domeniul afacerilor.
Lucrurile anunate de acestea se bat, de multe ori, cap n cap. Unele spun
c viitorul apropiat va fi unul luminos, n timp ce altele spun c dup
col ne ateapt o prbuire a bursei sau o criz economic de proporii.
Pentru a rmne obiectiv, ascult ambele pri, ntruct fiecare are
argumente care merit luate n considerare. Intenia mea nu este aceea
de a face pe profetul i de a ncerca s prezic viitorul; n schimb, m
strduiesc s acumulez ct mai multe cunotine n cadranele P" i I",
pregtindu-m pentru orice scenariu. O persoan pregtit va prospera
indiferent de direcia n care o va lua economia i indiferent de
momentul n care se va ntmpla acest lucru.
Dac istoria este un indicator, o persoan care triete pn la
vrsta de 75 de ani se poate atepta s treac printr-o depresiune
economic major i dou recesiuni. Ei bine, prinii mei au
experimentat o criz economic, ns generaia Baby Boom" nu... nu
nc. Au trecut aproximativ 60 de ani de la ultima criz economic de
proporii.
Astzi, toi ar trebui s fim ngrijorai de mai multe aspecte ale
vieii, nu numai de sigurana unei slujbe. Cred c este de dorit s ne
concentrm atenia i pe sigurana financiar pe termen lung...
evitnd s lsm aceast responsabilitate pe seama unei companii
sau a guvernului. Vremurile s-au schimbat atunci cnd companiile
au anunat c nu mai sunt responsabile pentru anii de pensie ai
angajailor. Atunci cnd au cotit spre programul de pensii bazat pe
contribuia bine definit, mesajul a fost acela c responsabilitatea
investiiilor pentru perioada pensionrii va cdea numai n seama
dumneavoastr. In prezent, suntem obligai cu toii s devenim
investitori inteligeni, mai vigileni ca niciodat fa de fluctuaiile
pieelor financiare. V recomand s nvai s fii un investitor,
evitnd s dai banii altcuiva pentru a face investiii n locul
CADRANE DIFERITE... OAMENI DIFERII 63
dumneavoastr. Dac v lsai banii n grija unor fonduri mutuale
sau a unui consultant, exist toate premisele s ateptai pn la 65
de ani pentru a afla dac acea persoan a fcut sau nu o treab bun.
Dac rspunsul este negativ, vei fi nevoit s muncii tot restul vieii.
Milioane de oameni se vor afla n aceast situaie, ntruct va fi prea
trziu pentru a mai face investiii ori pentru a nva s investeasc.
nvai s reducei riscul
y y y
Exist posibilitatea s investii pentru profituri mari sub auspiciile
unui risc sczut. Tot ceea ce trebuie s facei e s nvai cum se
procedeaz. Nu este deloc greu. De fapt, e ca i cum ai nva s mergei
pe biciclet. La nceput, s-ar putea s cdei de cteva ori, dar dup un
timp eecurile ncep s se rreasc, iar arta de a investi devine o a doua
natur. nvm s mergem pe biciclet, iar apoi avem impresia c am
fost fcui pentru aa ceva...
Problema cu partea stng a Cadranului Banilor este aceea c
oamenii se refugiaz acolo pentru a evita riscul financiar. In locul fugii
de risc, recomand nvarea manipulrii riscului financiar.
Asumati-v riscul
y
Persoanele care tiu s rite schimb lumea. Sunt puini aceia care
s-au mbogit fr s rite. Prea muli oameni au ajuns s depind de
guvern doar pentru c au dorit s elimine riscurile vieii. nceputul Erei
Informaionale reprezint sfritul guver- nului-gigant, aa cum l tim
noi. Guvernele de acest tip au devenit mult prea costisitoare. Din
nefericire, milioane de persoane din ntreaga lume care au ajuns s
depind de ideea de drepturi" i pensii pe via vor rmne n urm
din punct de vedere financiar. Era Informaional ne cere s devenim cu
toii mai independeni i s ncepem s ne dezvoltm noi aptitudini.
Ideea de a studia intens i de a gsi o slujb cert i sigur" s-a
nscut n Era Industrial. Am depit deja acea epoc. Vremurile se
schimb, nu ns i mentalitile oamenilor. Acetia sunt nc de prere
c au dreptul la ceva. Muli nc sunt convini c segmentul I" al
Cadranului nu este responsabilitatea lor. Continu s cread c
guvernul, o mare companie, sindicatul, fondul lor mutual sau familia
vor avea grij de ei, dup ce zilele de munc vor lua sfrit. Spre binele
lor, sper s aib dreptate. Cititorule, dac eti unul dintre ei, oprete-te
aici. Ce va urma nu are nicio legtur cu tine.
Preocuparea mea fa de cei care au neles necesitatea de a deveni
investitori este cea care m-a determinat s scriu Cadranul Banilor.
Aceast carte este scris pentru cei care intenioneaz s prseasc
partea stng a Cadranului i s se mute n cea dreapt, dar care nu tiu
de unde s nceap. Oricine poate face aceast schimbare, cu
determinarea i aptitudinile necesare.
Dac ai atins deja libertatea financiar, v spun Felicitri".
Vorbii-le i altora despre drumul urmat i cluzii-i dac vor dori acest
lucru. Indrumai-i, dar lsai-i s-i gseasc propria cale, cci sunt o
mulime de variante ctre libertatea financiar.
64 CADRANUi, BANILOR
Indiferent care va fi alegerea dumneavoastr, nu uitai urmtorul
lucru: libertatea financiar e, ntr-adevr, pentru toat lumea, dar nu se
obine uor. Libertatea i are preul ei... iar pentru mine preul a meritat.
Marele secret este acesta: pentru a fi liber din punct de vedere financiar,
nu avei nevoie nici de bani i nici de educaie superioar. Totodat, nu
trebuie nici s riscai n exces. In schimb, preul libertii se msoar n
vise, voin i capacitatea de depire a dezamgirilor care apar, n mod
inevitabil, de-a lungul drumului. Suntei dispus s pltii preul ?
Unul dintre cei doi tai ai mei 1-a pltit; cellalt, nu. El a pltit un
altfel de pre.
ntrebare pentru cadranul P"
Suntei un patron adevrat ?
Suntei, dac rspundei afirmativ la urmtoarea ntrebare:
V putei lsa afacerea s mearg singur timp de un an sau
mai mult, astfel nct la ntoarcere s-o gsii mai profitabil
i mai eficient dect la plecare ?
DA NU
P


CAPITOLUL 3
De ce aleg oamenii
sigurana naintea
O y ^ ^
liherttii f
Ambii mei tai mi-au recomandat s urmez o facultate i s obin o
diplom. Abia dup absolvire, sfaturile lor ctre mine s-au
difereniat.
Tatl cu studii superioare m sftuia mereu astfel: Du-te la
coal, obine note bune, iar apoi ia-i o slujb sigur."
mi recomanda un drum n via care se axa pe partea stng .1
Cadranului si care arta asa:

Sfaturile tatlui fr studii superioare, dar bogat, se axau pe
partea dreapt a Cadranului: Mergi la coal, obine note bune,
dup care nfiineaz-i propria companie."

COALA

COAL

66 CADRANUi, BANILOR
Sfaturile lor se difereniau ntruct unul dintre tai era preocupat
de sigurana slujbei, n timp ce cellalt se gndea mai mult la
libertatea financiar.
De ce caut oamenii sigurana slujbei
Motivul principal pentru care oamenii caut sigurana slujbei este
urmtorul: aa au fost nvai de-a lungul timpului, acas i la
coal.
Milioane de oameni continu s urmeze nvtura tradiional.
Muli dintre noi au fost condiionai de la primele zile ale existenei
s se gndeasc mai mult la sigurana unei slujbe i aproape deloc la
sigurana sau libertatea financiar. i pentru c cei mai muli dintre
noi nu nva nimic despre bani nici acas i nici la coal, este
normal s ne agm ct se poate de strns de ideea siguranei unui
serviciu... n loc s cutm libertatea.
Dac privii Cadranul Banilor, vei observa c partea stng este
motivat de siguran, iar partea dreapt de libertate.

Prini n capcana datoriilor
Motivul primordial pentru care 90% din populaie activeaz n
partea stng a Cadranului este acela c numai despre ea nva la
coal. Apoi, termin coala i se gsesc deja nglodai n datorii; att
de adnc afundai n ele, nct sunt nevoii s se agae i mai strns
de slujb, sau de sigurana profesional, doar pentru a avea cu ce s
i le plteasc.
Deseori ntlnesc tineri care i primesc diploma de facultate n
acelai timp cu facturile mprumuturilor contractate pentru
susinerea studiilor. Muli dintre ei mi-au spus c au czut n
%
f
Libertate

DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 67
depresie dup ce au vzut c au de pltit sume de 50 000 sau chiar
150 000 de dolari pentru studiile urmate. Dac prinii sunt cei care le
pltesc educaia, atunci acetia vor fi prini n capcana datoriilor
pentru muli ani la rnd.
Am citit recent c studenii vor primi un card de credit n limp ce
se afl n coal, urmnd s aib datorii pentru tot restul vieii. Acest
lucru se ntmpl pentru c, de cele mai multe ori, urmeaz un
scenariu care a fost foarte popular n Era I ndustrial.
Respectarea scenariului
Dac urmrim viaa unei persoane normale cu educaie supe-
rioar, vom observa c scenariul financiar pe care-1 urmeaz decurge
astfel:
Copilul merge la coal, apoi la facultate, i gsete un loc de
munc i ncepe s aib bani de cheltuit. Tnrul adult i permite,
acum, s nchirieze un apartament, s-i cumpere un televizor, haine
noi, ceva piese de mobilier i, desigur, un automobil. Aici ncep s
intre n scen facturile de plat. Intr-o bun zi, adultul ntlnete o
persoan special, flcrile pasiunii i cuprind pe cei doi, se
ndrgostesc, iar apoi se cstoresc. O vreme, viaa lor e plin de
fericire, ntruct pot tri mpreun cu cheltuieli mai puine. Amndoi
au cte un venit, dar pltesc o singur chirie, context n care pot pune
ceva bani deoparte, pentru a achiziiona visul oricrui cuplu de tineri
propria lor cas. La un moment dat gsesc casa visurilor i
retrag din cont banii economisii, pentru plata unui avans, dup care
se angajeaz s plteasc, lunar, o sum care s acopere la final
valoarea total a imobilului. Avnd o cas nou, i dau seama c au
nevoie de mobil, aa c gsesc un magazin de specialitate care-i
promoveaz marfa cu urmtoarele cuvinte magice: Fr avans. Cele
mai mici rate lunare".
Viaa li se pare minunat, context n care dau o petrecere la care
i invit toi prietenii, pentru a se luda cu casa cea nou, maina cea
nou, mobilierul nou-nou i alte noi jucrii. Sunt afundai n datorii
pentru tot restul vieii. Apoi, vine pe lume primul copil.
Dup ce i las copilul la grdini, cei doi prini truditori i cu
studii superioare trebuie s se nhame la jug i s mearg la serviciu.
Cad n capcana nevoii de a avea o slujb sigur, pur i simplu din
cauza faptului c se gsesc la trei luni deprtare de falimentul
financiar. Oamenii aflai ntr-o astfel de situaie pot fi auzii zicnd:
Nu-mi permit s renun la serviciu. Am facturi de pltit" sau, cum
ar spune un cntec prelucrat" din Alb ca Zpada i cei apte pitici,
Sunt dator, sunt dator, m duc spre slujb repejor."
Capcana succesului
Unul dintre motivele pentru care am nvat att de multe de la
tatl meu cel bogat a fost acela c avea suficient timp liber pentru a
se ocupa de mine. Pe msur ce devenea tot mai prosper, avea tot
mai mult timp liber i tot mai muli bani. Din moment ce afacerile i
mergeau ca pe roate, nu mai era nevoit s munceasc prea mult. A
lsat, pur i simplu, totul pe seama unui preedinte executiv, care a
extins sistemul i a angajat mai muli oameni care s munceasc.
68 CADRANUi, BANILOR
Dac investiiile pe care le fcea se dovedeau profitabile, reinvestea
banii ctigai i obinea i mai muli. Mulumit succesului de care
se bucura, avea tot mai mult timp liber la dispoziie. Petrecea ore
ntregi cu mine i cu fiul su, explicndu-ne tot ce fcea n materie de
afaceri i investiii. Am nvat mai multe de la el, dect am fcut-o
n toi anii de coal. Aa stau lucrurile atunci cnd depui eforturi
susinute n partea dreapt a Cadranului, n sectoarele P" i I".
Tatl meu cel erudit muncea i el din greu, doar c o fcea n
partea stng a Cadranului. Trudind din rsputeri, fiind promovat i
asumndu-i tot mai multe responsabiliti, avea din ce n ce mai
puin timp pentru copiii si. Pleca spre slujb la ora 7 dimineaa i,
de multe ori, se ntmpla s nu mai apucm s-1 vedem, ntruct ne
duceam la culcare nainte ca el s ajung acas. Aa stau lucrurile
atunci cnd munceti intens i obii succes n partea stng a
Cadranului. Succesul nregistrat aici i aduce, ntr-adevr, un venit
mai mare... dar i reduce din ce n ce mai mult timpul liber.
Capcana banilor
Succesul n partea dreapt a Cadranului necesit cunotine ample
n privina banilor, ce pot fi rezumate sub sintagma de inteligen
financiar". Tatl cel bogat o definea astfel: Inteligena financiar nu se
refer neaprat la ci bani faci, ci la ci poi pstra, la ct de bine
muncesc acetia pentru tine i la cte generaii pot beneficia de ei."
Succesul n partea dreapt a Cadranului necesit inteligen
financiar. In majoritatea cazurilor, cei care duc lips de aceast
calitate nu supravieuiesc n cadranele P" i I".
Tatl meu cel bogat era priceput la bani i la oamenii care
munceau pentru el. Trebuia s fie. Responsabilitatea sa era aceea de
a-i crea venituri, avnd n subordine ct mai puini oameni,
pstrnd costurile la niveluri sczute i profiturile la un nivel ct mai
ridicat. Acestea sunt aptitudinile necesare succesului n partea
dreapt a Cadranului.
Tatl bogat a fost cel care m-a ajutat s neleg c locuina pe care
o deinem nu trebuie considerat ca fcnd parte din coloana
activelor, cci ea figureaz printre pasive. Ne-a putut demonstra
acest lucru, mie i fiului su, ntruct ne iniiase n problemele
financiare, context n care nu ne-a fost deloc greu s pricepem ceea ce
semnificau cifrele citite. Dispunea de timp liber pentru a ne
familiariza cu aceste lucruri, deoarece se pricepea s lucreze cu
oamenii. Aptitudinile sale profesionale i fceau simite efectele i n
viaa de familie.
Tatl cel cu studii superioare nu se pricepea la bani i nici la
oamenii cu care lucra, dei era convins c lucrurile stau tocmai
invers. Din ipostaza de ef al sistemului educaional de stat, era un
demnitar guvernamental cu un buget de milioane de dolari la
ndemn i mii de subordonai n administrare. Aceti bani nu erau,
ns, produi de el, ci proveneau din impozite, sarcina sa fiind aceea
de a-i cheltui n ntregime. Dac nu ar fi fcut ntocmai, guvernul i-ar
fi alocat un buget mai mic pentru anul urmtor. Prin urmare, la
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 69
sfritul fiecrui an fiscal, tatl meu cuta modaliti de a-i cheltui,
iar uneori angaja oameni noi pentru a justifica bugetul de anul viitor.
Dar, culmea ironiei, cu ct angaja mai muli oameni, cu att se
confrunta cu mai multe probleme.
In copilrie, observndu-i pe cei doi tai, am nceput s-mi formez
o idee despre felul de via pe care vreau s-1 duc la maturitate.
Tatl meu cel erudit era un devorator de cri, fiind un expert n
cuvinte, nu ns i n problemele financiare. ntruct nu se pricepea la
cifre i calcule, apela mereu la serviciile bancherului i ale
contabilului. Ambii i spuneau acelai lucru casa pe care o deine
face parte din active, motiv pentru care trebuie s fie cea mai
important investiie a sa.
Din pricina acestui sfat financiar, nu numai c tatl meu cel cu
studii superioare a fost nevoit s trudeasc zi de zi, dar s-a i afundat
n datorii din ce n ce mai mari. Ori de cte ori obinea o promovare
pentru activitatea profesional de excepie, primea i un salariu mai
mare; dar, cu fiecare mrire de salariu, intra ntr-o categorie
superioar de impozitare. In acest context (n anii '60-'70 impozitele
pentru salariile mari erau uriae), contabilul i bancherul l-au sftuit
s-i cumpere o cas mai mare, pentru a anula astfel plata
dobnzilor. Venitul su crescuse, dar singurul rezultat a fost acela c
impozitele au crescut, iar datoriile l-au copleit i mai mult. Cu ct
avea mai mult succes, cu att muncea mai intens, avnd din ce n ce
mai puin timp pentru cei dragi. Curnd, copiii i-au luat zborul, iar
el a continuat s trudeasc pentru a ine pasul cu facturile din ce n ce
mai mari.
Spera ntotdeauna c problemele i se vor rezolva odat cu
urmtoarea promovare i mrire de salariu. Dar indiferent de suma
pe care o primea n plus, scenariul era mereu acelai. S-a afundat tot
mai tare n datorii i a pltit impozite tot mai mari.
Cu ct se simea mai obosit att acas, ct i la serviciu , cu
att depindea mai mult de sigurana slujbei. Cu cat se ataa mai mult
de serviciu i de salariul cu care-i pltea facturile, cu att i ncuraja
mai mult copiii s-i caute o slujb sigur".
Cu ct se simea mai nesigur, cu att avea mai mult nevoie de
siguran.
Cele dou mari cheltuieli
ntruct tatl meu biologic nu tia c citeasc un extras de cont, nu
i-a putut da seama de capcana financiar n care era atras pe msur
ce i sporea succesul. E aceeai capcan n care am vzut cum cad
milioane de ali oameni truditori i de succes.
Cauza pentru care atia oameni se confrunt cu dificulti
financiare este aceea c, de fiecare dat cnd ctig mai muli bani,
i cresc i cele dou cheltuieli majore:
1. Impozitele.
2. Dobnzile la datorii.
70 CADRANUi, BANILOR
i, pentru a pune cireaa pe tort, guvernul ofer adeseori scutiri
de taxe doar pentru a-i afunda i mai ru pe unii n datorii. Nu v d
puin de bnuit acest lucru ?
Dup cum definea tatl meu cel bogat inteligena financiar, ea
nu se refer neaprat la ci bani faci, ci la ci poi pstra, la ct de
bine muncesc acetia pentru tine i la cte generaii pot beneficia de
ei".
La sfritul vieii tatlui meu cu studii superioare, puinii bani pe
care ni i-a lsat motenire... au intrat n vistieria guvernului, ca tax
pentru deschiderea testamentului.
In cutarea libertii
>
tiu c muli caut libertatea i fericirea. Problema este c
oamenii, n cea mai mare parte a cazurilor, nu au fost instruii s
munceasc n cadranele P" i I". Din pricina acestui deficit de
pregtire, a programrii lor pentru sigurana unei slujbe i a
datoriilor tot mai mari, majoritatea oamenilor i limiteaz cutarea
libertii financiare la partea stng a Cadranului Banilor. Din
nefericire pentru ei, sigurana i libertatea financiar pot fi gsite
rareori n segmentele A" i L". Sigurana real i adevrata libertate
se gsesc numai n partea dreapt a Cadranului.
Trecerea de la o slujb la alta, n cutarea libertii
Unul dintre motivele pentru care este folositor Cadranul Banilor
e acela c urmrete i observ modelul de via al unei persoane.
Muli i petrec viaa cutnd sigurana sau libertatea, dar nu fac
altceva dect s treac de la o slujb la alta. Spre exemplu:
Am un amic din liceu, de la care aflu veti cam din cinci n cinci
ani. ntotdeauna l gsesc ntr-o stare de euforie, care i are sursa n
faptul c a dat peste slujba perfect. Este fericit pentru c a gsit
compania visurilor sale. Ador acea companie. Se ocup cu lucruri
extrem de interesante. i iubete munca, are un post plin de importan,
salariul este foarte bun, colegii sunt extraordinari, beneficiile sunt
grozave, iar ansele de promovare sunt foarte mari. Dup aproape patru
am i jumtate, primesc iari veti de la el, dar de data aceasta este total
nemulumit de locul su de munc. Compania pentru care lucreaz este
corupt i necinstit; nu i trateaz angajaii cu respect. i urte eful; a
fost omis cu prilejul unei promovri, iar salariul primit este insuficient.
Apoi, dup alte ase luni, este din nou fericit. Este n culmea bucuriei,
pentru c a gsit slujba perfect... i tot aa.
Drumul vieii lui seamn, ntr-un fel, cu un cine care ncearc s-i
prind coada. Acest drum arat cam aa:
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 71

Modelul su de via const n trecerea de la o slujb la alta. Pn
acum, a dus o via bun, deoarece este inteligent, atrgtor i
sociabil. Vrsta l prinde ns din urm, iar acum alii, mai tineri,
primesc posturile pe care obinuia s le urmreasc el. Are economii
de cteva mii de dolari, nimic pus deoparte pentru perioada
pensionrii, o cas pe care nu o va deine niciodat, pensie
alimentar de pltit copiilor i viitoare facturi de achitat pentru
studiile acestora. Copilul su cel mic, n vrst de opt ani, locuiete
cu fosta soie, pe cnd cel mare, n vrst de 14 ani, locuiete cu el.
Obinuia s-mi spun: Nu am de ce s-mi fac griji. Sunt nc
tnr. Am destul timp."
M ntreb dac, acum, mai spune acelai lucru.
Dup prerea mea, ar trebui s depun eforturi serioase pentru a
se muta, ct mai repede, n unul dintre cadranele P" sau I". Are
nevoie de o nou atitudine i trebuie s se supun unui nou proces
educaional. Dac nu d norocul peste el i nu ctig la loterie sau
dac nu ntlnete vreo femeie bogat cu care s se cstoreasc, va fi
nevoit s trudeasc pentru tot restul vieii.
Totul pe cont propriu
A"-ul devine L"
Un alt model comun este cel al unei persoane care din A" devine
L". In cursul acestui proces masiv de restrngere profesional, muli
ncep s neleag mesajul i s-i prseasc slujbele la marile
companii, alegnd calea lansrii unei afaceri proprii. n prezent, are
loc o adevrat explozie a aa-ziselor afaceri de acas". O mulime
de oameni au luat decizia de a-i ncepe propria afacere", de a face
totul pe cont propriu" i de a fi propriii lor efi".
Drumul carierei lor

72 CADRANUi, BANILOR

Dintre toate cile ce pot fi urmate n via, aceasta mi produce
cele mai mari ngrijorri. In opinia mea, a fi un L" poate fi o
activitate plin de satisfacii, dar i de mari riscuri. Cred c L" este
cel mai dificil i mai dur cadran dintre toate cele patru. Exist toate
circumstanele pentru eec. Iar dac totui rzbii n acest cadran,
succesul poate fi mai ru dect eecul. Asta pentru c dac suntei un
L" de succes, vei munci mai mult dect ai fi fcut-o n toate
celelalte trei cadrane... iar acest lucru se va ntmpla pentru o lung
perioad de timp. Pe ntreaga durat a succesului.
Motivul pentru care munca unui L" este cea mai grea dintre
toate este acela c oamenii din acest cadran sunt, cum se spune n
zical, i buctari, i spltori de vase". Ei trebuie s ndeplineasc
sau s fie responsabili pentru toate activitile care, ntr-o mare
companie, ar intra n sarcina mai multor manageri i angajai. Un
L" care abia i-a nceput afacerea se ocup singur de o mulime de
lucruri: rspunde la telefon, pltete facturile, d telefoane pentru
a-i promova produsul, ncearc s-i fac publicitate cu un buget
redus, se ocup de clieni, face angajri, concediaz angajai, preia
responsabilitile angajailor atunci cnd acetia lipsesc de la munc,
discut cu perceptorul, se confrunt cu inspectorii guvernamentali i
aa mai departe.
Personal, m ngrozesc ori de cte ori aud pe cineva c
intenioneaz s-i lanseze propria afacere. Le doresc tot binele din
lume, dei mi-e foarte team pentru ei. Am vzut attea persoane
L" care i-au folosit economiile de-o via sau s-au mprumutat la
prieteni i la rude pentru a-i ncepe propria afacere. Dup civa ani
de eforturi i munc intens, afacerea i d duhul i, n locul
economiilor fcute de-a lungul vieii, aceti oameni se trezesc cu
datorii pn peste cap.
Pe plan naional, nou din zece afaceri de acest tip eueaz n
primii cinci ani. Dintre cele care supravieuiesc, 90% dau faliment n
urmtorii cinci ani. Cu alte cuvinte, 99% dintre micile afaceri dispar
n decurs de 10 ani.
Cred c principala cauz a eecului lor n primii cinci ani const
n lipsa de experien i de capital. Cauza eecului pe care l
nregistreaz, n urmtorii cinci ani, cele care supravieuiesc nu
const n lipsa de capital, ci n cea de energie. Orele lungi i grele de
trud ajung s l epuizeze pe proprietarul afacerii cu pricina. Muli
dintre micii ntreprinztori devin, piir i simplu, sleii. Acesta este i

DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 73
motivul pentru care liber-profesionitii cu studii superioare se mut
de la o firm la alta, ncearc s nceap ceva nou sau, pur i simplu,
se sting din via. Poate c i de aceea sperana de via a medicilor
sau avocailor se afl la un nivel mult mai sczut dect a celorlalte
categorii profesionale. Sperana medie de via a acestora este de 58
de ani. Pentru toi ceilali, ea se situeaz undeva n jurul vrstei de 70
de ani.
In cazul celor care totui supravieuiesc, acetia par s se fi
obinuit cu ideea de a se trezi de diminea, de a merge la serviciu i
de a munci toat viaa. Existena lor se reduce la aceast rutin.
Situaia n care se afl prinii unui prieten este edificatoare n
acest sens. De mai bine de 45 de ani, ei petrec ore ntregi, n fiecare zi,
n magazinul lor de buturi alcoolice, situat la col de strad. In
contextul n care infracionalitatea a crescut n cartierul n care se afl
magazinul, au fost nevoii s se baricadeze cu gratii de oel la ui i la
ferestre. Astzi, banii cu care clienii le cumpr marfa sunt strecurai
printr-o mic deschiztur, ca la banc. Trec ocazional pe la ei,
pentru a vedea ce mai fac. Sunt nite oameni minunai i buni la
suflet, dar m ntristeaz s-i vd prizonieri ai propriei afaceri, stnd
de la 10 dimineaa pn la 2 noaptea n magazin, privind n gol din
spatele gratiilor.
nainte de a rmne fr combustibil", muli dintre micii
ntreprinztori istei i vnd afacerea, atunci cnd aceasta atinge
apogeul, unei persoane pline de energie i cu destui bani la ndemn.
i aloc o bine meritat pauz, dup care o iau de la capt, cu o nou
afacere. Ador s fac totul pe cont propriu. Important e, ns, s tie s
se retrag la timp.
Cel mai prost sfat pe care-lputei da copiilor
Dac v-ai nscut nainte de anul 1930, sfatul Mergi la coal,
obine note bune i gsete-i o slujb stabil i sigur" era unul demn
de urmat. Dar dac ai venit pe lume dup acel an, sfatul nu este
deloc unul bun.
De ce ?
Rspunsul se afl n: 1. Impozite. 2. Datorii.
Pentru persoanele care i obin venitul din cadranul A", nu
exist, n mod normal, nicio derogare de la plata impozitelor. Astzi,
n SUA, a fi angajat nseamn a fi ntr-o relaie de parteneriat 50/50
cu guvernul. Acest lucru nseamn c statul va lua 50% sau chiar mai
mult din ctigurile salariatului, nainte ca acesta s-i poat vedea
banii.
Dac ne gndim c guvernul v ofer derogri de la plata
impozitelor doar pentru a v afunda i mai mult n datorii, drumul
spre libertatea financiar este practic imposibil de urmat pentru
majoritatea persoanelor din cadranele A" i L". Ii aud, deseori, pe
contabili cum i sftuiesc clienii care ncep s obin un venit sporit
din cadranul A" s i cumpere o cas mai mare, pentru a beneficia
de derogri mai substaniale de la plata impozitelor. In timp ce acest
sfat ar putea prea logic pentru o persoan aflat n partea stng a
74 CADRANUi, BANILOR
Cadranului Banilor, el devine lipsit de sens pentru cineva din partea
dreapt.
Cine pltete cele mai multe impozite f
Cei bogai pltesc puine impozite pe venit. De ce ? Pur i simplu
pentru c nu i ctig banii din calitatea de angajai. Cei foarte
bogai tiu c cea mai bun cale legal de evitare a taxelor este cea
care presupune generarea venitului din cadranele P" i I".
Pentru cei care i ctig banii n cadranul A", singura derogare
de la plata impozitelor se aplic atunci cnd i cumpr o cas mai
spaioas i se afund, astfel, n datorii i mai mari. Pentru partea
dreapt a Cadranului Banilor, acest pas nu este considerat unul prea
inteligent din punct de vedere financiar. In viziunea celor din partea
dreapt, e ca i cum ai spune: D-mi 1 dolar, iar eu i voi da 50 n
schimb."
Impozitele sunt nedrepte
Deseori, aud oameni spunnd: Nu st n firea unui adevrat
american s nu plteasc impozite."
Americanii care afirm aa ceva par s-i fi uitat istoria. America
s-a nscut tocmai din protestul mpotriva taxelor. Au uitat ei, oare,
de infamul" Boston Tea Party
1
din 1773 rebeliunea care a dus la
rzboiul ce a separat coloniile americane de impozitele opresive din
Anglia ?
Aceast revolt a fost urmat de Rebeliunea Diligenelor,
Rebeliunea Whisky-ului, Rebeliunea lui John Fries, Rzboaiele
Tarifelor i multe alte asemenea revolte ce au marcat istoria SUA.
Mai exist alte dou renumite revolte mpotriva impozitelor care
nu au fost americane, dar care au demonstrat nflcrarea cu care
oamenii se opun taxelor:
Povestea lui Wilhelm Tell este povestea mpotrivirii n faa
impozitelor. De aceea a i fost tras sgeata n mrul de pe capul
fiului su. Taxele l nfuriaser, iar el a riscat viaa propriului fiu n
semn de protest.
La fel stau lucrurile i n cazul Domniei Godiva, care -a cerut
soului su, Lordul Leofric Danezul, s reduc din povara fiscal
pus n crca oamenilor. Dup un pariu fcut cu acesta, Lady Godiva
a strbtut tot oraul fr haine pe ea, forndu-1 pe Leofric s
reduc taxele.
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 75
Avantaje fiscale

Impozitele sunt o necesitate a civilizaiei moderne. Problema
apare atunci cnd ele devin abuzive i prost gestionate. In urmtorii
ani, milioane de reprezentani ai generaiei Baby Boom" vor iei la
pensie. Din pltitori de taxe, ei vor deveni pensionari i destinatari ai
asigurrilor sociale. Guvernul va ncerca s colecteze i mai muli
bani din taxe, pentru a contrabalansa aceast schimbare. America i
alte mari state vor nregistra un declin financiar. Persoanele cu
venituri mari vor prsi aceste ri, n cutarea altora care i vor
primi cu braele deschis, fr a-i penaliza pentru faptul c au bani.
O mare greeal
La nceputul acestui an, am fost intervievat de un reporter de
ziar. In timpul interviului, m-a ntrebat ci bani am fcut n cursul
anului trecut. Am rspuns: Aproape 1 milion de dolari."
i ct ai pltit n taxe ?", a fost urmtoarea sa ntrebare.
Niciun ban", i-am spus. Aceti bani au provenit din acumulri
de capital, motiv pentru care am putut evita plata impozitelor. Am
vndut trei proprieti imobiliare, trecndu-le prin seciunea 1031
din Codul Impozitelor. Nici mcar n-am atins acei bani. I-am
reinvestit ntr-o proprietate mai mare." Dup cteva zile, cotidianul
respectiv a publicat un articol, care avea drept titlu Un bogta care
a fcut 1 milion de dolari ntr-un an a recunoscut c n-a pltit niciun
impozit."
Declarasem, ntr-adevr, ceva de genul acesta, dar afirmaia
lusese scoas din context, distorsionnd astfel mesajul. Nu tiu dac
reporterul a fost ru intenionat sau pur i simplu n-a tiut ce
nseamn o tranzacie efectuat sub incidena seciunii 1031.
Indiferent de motivul trunchierii spuselor mele, a fost un exemplu

avantaje
Puine
Eveniment ce a declanat Rzboiul Revoluionar, nceput cu rsturnarea
vaselor care transportau ceai n portul Boston, n contextul monopolului bri-
tanic asupra comerului cu acest produs n. tr.
76 CADRANUi, BANILOR
concludent al diferitelor viziuni generate de cele patru cadrane. Aa
cum am mai spus, nu toate veniturile sunt egale. Unele sunt
impozitate mai puin dect altele.
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 77
Majoritatea oamenilor se axeaz pe venit, nu pe investiii
Reporterul i obine venitul n aceast
coloan:

Eu ctig bani n
aceast coloan:

Eu mi-am ctigat milionul n
acest cadran
Chiar i n zilele
noastre mai aud
oameni spunnd:
mi fac
masteratul
pentru a putea
primi o mrire
salarial" sau Muncesc
din greu pentru a putea obine
o promovare."
Acestea sunt cuvinte sau idei ale unei persoane care i axeaz
atenia pe coloana de venit din declaraia financiar sau pe
segmen
Declaraie de venit
Reporter

Bilan
Eu

El i obine
banii n acest
cadran
78 CADRANUi, BANILOR
tul A" din Cadranul Banilor. Acestea sunt cuvintele unei persoa-
ne care va renuna la jumtate din venit pentru a i-o da guvernului
i care va munci mai mult i mai intens pentru acest deznodmnt.
In capitolul ce urmeaz, voi explica felul n care oamenii din
partea dreapt a Cadranului folosesc impozitele ca active, n timp
ce pasivele rmn pentru majoritatea celor din partea stng a
Cadranului. Acest lucru nu semnific o lips de patriotism, ci
faptul c eti o persoan care protesteaz i care se mpotrivete
legal, pentru a-i apra dreptul de a pstra ct mai muli bani
posibil. Indivizii i rile care nu protesteaz mpotriva taxelor ce le
sunt impuse sunt, n cea mai mare parte a cazurilor, persoane sau
ri cu o economie precar.
mbogii-v rapid
Pentru ca eu i soia mea s trecem rapid de la situaia de a nu
avea o cas la cea de libertate financiar a trebuit s ne ctigm
banii din cadranele P" i I". Aceste cadrane ofer ansa unei
mbogiri rapide, ntruct pun la dispoziie modaliti legale de
evitare a impozitelor. Prin urmare, reuind s pstrm mai muli
bani i fcnd astfel nct aceti bani s lucreze pentru noi, am atins
libertatea financiar ntr-un timp scurt.
Cum s v eliberai
Impozitele i datoriile sunt dou dintre principalele cauze
pentru care oamenii nu se simt niciodat siguri din punct de
vedere financiar i nici nu reuesc s devin liberi n acest sens.
Drumul spre siguran sau libertate se afl n partea dreapt a
Cadranului Banilor. Trebuie s depii stadiul siguranei unei
slujbe. A venit timpul s descoperii diferena dintre sigurana
financiar i libertatea financiar.
Care este diferena dintre
1. SIGURANA UNEI SLUJBE
2. SIGURANA FINANCIAR i
3. LIBERTATEA FINANCIAR?
Dup cum ai aflat, tatl meu cel erudit avea o idee fix privind
sigurana unei slujbe, aa cum se ntmpl cu majoritatea celor din
generaia sa. El presupunea c sigurana serviciului nseamn
siguran financiar... asta pn cnd i-a pierdut locul de munc i
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 79
nu a mai putut gsi altul. Tatl cel bogat nu vorbea niciodat
despre sigurana unei slujbe. In schimb, sublinia ntotdeauna
importana libertii financiare.
Rspunsul la ntrebarea privind gsirea tipului de siguran
sau libertate pe care viT dorii poate fi oferit de observarea
modelelor din Cadranul Banilor.
1. Modelul pentru sigurana unei slujbe

Oamenii care se ncadreaz n acest model sunt, de obicei,
foarte pricepui la activitatea profesional pe care o desfoar.
Muli au petrecut ani buni n coal i ali ani la serviciu, acu-
mulnd experien. Problema e c nu cunosc foarte multe despre
cadranele P" i I", chiar dac dispun de un plan pentru anii de
pensie. Aceti oameni se simt nesiguri din punct de vedere
financiar, ntruct au fost pregtii numai pentru sigurana unei
slujbe, sigurana profesional.
SCOAL
>

80 CADRANUi, BANILOR
Dou picioare sunt mai bune dect unul singur
Pentru a beneficia de mai mult siguran financiar, le sugerez
acestor oameni ca, pe lng ndeplinirea sarcinilor profesionale n
cadranele A" i L", s-i cultive aptitudinile necesare cadranelor
P" i I". Ctignd ncredere n capacitatea lor de a se descurca n
ambele pri ale Cadranului, se vor simi, n mod natural, mai
siguri, chiar dac banii pe care i au nu sunt loarte muli.
Cunoaterea nseamn putere... i tot ceea ce vor trebui s fac e s
atepte momentul potrivit pentru a-i folosi cunotinele. Apoi vor
veni i banii.
Acesta este i motivul pentru care Creatorul ne-a nzestrat cu
tlou picioare. Dac am fi avut un singur picior, ne-am fi simit tot
timpul instabili i nesiguri. Dispunnd de cunotine n dou
cadrane diferite, unul n partea stng i altul n cea dreapt, vom
avea tendina s ne simim mai n siguran. Cei care au cunotine
doar despre slujba sau specializarea lor sunt ologi. Prin urmare, ori
de cte ori va sufla vntul economic, se vor cltina mai mult dect
cei cu dou picioare.
2. Modelul pentru sigurana financiar

In loc s-i depun banii ntr-un cont de pensie i totul
va li bine, aceast linie curbat semnific faptul
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 81
Aa arat sigurana financiar pentru un A" :
s spere c c oamenii
82 CADRANUi, BANILOR
se simt ncreztori atunci cnd beneficiaz de instruire att n
ipostaza de investitor, ct i n cea de angajat. Aa cum la coal
suntem pregtii pentru un viitor serviciu, tot aa eu v sugerez s
nvai s fii un investitor profesionist.
Reporterul care nu m-a avut la inim, ntruct aveam 1 milion
de dolari n coloana activelor, fr a plti impozite pentru aceti
bani, a uitat s m ntrebe: Cum ai reuit s facei milionul de
dolari ?"
Pentru mine, aceasta era o ntrebare fundamental. A evita n
mod legal pltirea impozitelor este un lucru uor. Producerea
milionului nu a fost la fel de uoar.
O a doua cale pentru sigurana financiar ar putea fi:



Acest model este descris de Thomas Stanley n cartea sa,
Milionarul de alturi. O carte extraordinar. Milionarul american

Iar aa arat sigurana financiar
pentru un L":

DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 83
mediu este propriul su angajat, duce o via cumptat i face
investiii pe termen lung. Modelul de mai sus reflect exact aceast
cale financiar.
Aceast cale, dinspre L" spre P", este adesea cea pe care o
aleg muli dintre marii antreprenori, cum ar fi, de pild, Bill Gates.

Mai bine dou dect unul singur
A avea cunotine n mai multe cadrane, de dorit n unul din
partea stng i n unul din partea dreapt, ofer mult mai multe
anse de succes dect atunci cnd informaiile deinute se reduc la
un singur cadran. In capitolul 2, m-am referit la faptul c cei bogai
i extrag 70% din venit din partea dreapt a Cadranului i 30% din
partea stng. Am constatat c indiferent ct de muli bani obin,
oamenii se vor simi ntotdeauna mai n siguran atunci cnd
opereaz n mai multe cadrane. Sigurana financiar se sprijin pe
cte Lin picior n fiecare parte a Cadranului Banilor.
Pompierii milionari
Am doi prieteni care ilustreaz perfect succesul n ambele pri
ale Cadranului. Au parte att de o slujb extrem de sigur, cu
beneficii, ct i de o avere considerabil, generat de partea
dreapt a Cadranului. Amndoi lucreaz ca pompieri, fiind
angajai ai statului. Au salarii bune i stabile, beneficiind n acelai
timp i de beneficii i programe de pensie excelente. In plus,
lucreaz doar dou zile pe sptmn. Trei zile pe sptmn le

84 CADRANUi, BANILOR
aloc activitii de investitor profesionist. In cele dou zile rmase,
se odihnesc i i petrec timpul n snul familiei.
Unul dintre ei cumpr case vechi, le repar, iar apoi le
nchiriaz. In momentul scrierii acestei cri, acest amic deine 45
de case care i aduc un profit lunar net de 10 000 de dolari, dup ce
achit datoriile, impozitele, asigurrile i cheltuielile de ntreinere
i administrare. Ca pompier, are un salariu de 3 500 de dolari, ceea
ce nseamn c are un venit lunar total de peste 13 000 de dolari i
un venit anual de aproximativ 150 000 de dolari, care tot crete.
Pn la pensie mai are cinci ani, iar scopul su este de a avea un
venit anual de 200 000 de dolari nainte de a mplini vrsta de 56 de
ani. Nu-i ru pentru un angajat de stat, tat a patru copii.
Cellalt prieten i petrece timpul fcnd analize pentru diverse
companii i opernd activ n domeniul bursier. In prezent,
portofoliul su depete suma de trei milioane de dolari. Dac ar
ncasa aceti bani i ar obine o dobnd de 10% pe an, ar avea un
venit anual de 300 000 de dolari pentru tot restul vieii, asta,
bineneles, dac nu vor avea loc schimbri economice majore. Ca
i n cazul celuilalt amic, nu-i deloc ru pentru un angajat de stat,
tat a doi copii.
Ambii amici dispun, din cei 20 de ani de investiii, de un venit
pasiv care le permite s se pensioneze lejer la vrsta de 40 de ani...
amndurora le place, ns, munca pe care o fac, motiv pentru care
doresc s ias la pensie la vrsta maxim i s obin toate be-
neficiile oferite de stat. Apoi vor fi liberi, deoarece vor beneficia de
avantajele succesului n ambele pri ale Cadranului.
Banii, singuri, nu garanteaz sigurana
Am ntlnit multe persoane cu milioane de dolari n conturile
de pensii, dar care tot se simt n nesiguran. De ce? Pentru c banii
lor sunt generai de slujb sau de afacerea pe care o dein. Deseori,
aceti oameni i investesc banii ntr-un cont de pensii, dar au
cunotine precare despre investiii. Ce se vor face dac acei bani
dispar, iar ei vor fi deja la pensie ?
Atunci cnd au loc schimbri economice majore, survin
transferuri masive de avere. Chiar dac nu avei prea muli bani,
este important s investii n educaia dumneavoastr... cci atunci
cnd aceste transformri vor avea loc, vei fi mai bine pregtit
pentru ele. Nu v lsai surprins sau copleit de temeri. Aa cum
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 85
am mai spus, nimeni nu poate prezice ce se va ntmpla, dar, cu
toate acestea, e bine s fii pregtit pentru orice. Asta nseamn c
trebuie s v ncepei instruirea chiar de pe acum.
3. Modelul pentru libertatea financiar
Acesta este modelul pe care tatl meu cel bogat m-a ndemnat
s-1 aprofundez. Este drumul ctre libertatea financiar. Aici se
gsete adevrata libertate financiar, ntruct n cadranul P"
dispui de angajai care fac treaba n locul tu, n timp ce n ca-
dranul I" banii sunt cei care muncesc pentru tine. Ca investitor
profesionist, eti liber s decizi dac vrei sau nu s munceti.
Cunotinele pe care i le-ai dezvoltat n ambele cadrane i aduc
deplina libertate fa de munca fizic.
Dac ne gndim la oamenii extrem de bogai, vom observa c
acesta este modelul lor n Cadran. Linia curbat din jurul seg-
mentelor P" i I" reprezint modelul de venituri pentru oameni
precum Bill Gates de la Microsoft, Rupert Murdoch de la News
Corp., Warren Buffett de la Berkshire Hathaway sau Ross Perot.
Un scurt avertisment: cadranul P" se difereniaz n multe
privine de cadranul I". Am vzut muli P" de succes vnzn-
du-i afacerile pentru milioane de dolari, dup care, vzndu-se cu
atia bani, li s-a urcat succesul la cap. Aceti oameni ajung s
cread c dolarii din buzunar sunt msura coeficientului lor de
inteligen, context n care ncearc s fac pe grozavii n cadranul
I" i, n final, se trezesc n sap de lemn. Jocul i regulile sunt
diferite n toate cele patru cadrane... i, de aceea, recomand
instruirea naintea ego-ului.
La fel ca i n cazul siguranei financiare, cunotinele dobndite
n dou cadrane v ofer o stabilitate mai solid n lumea libertii
financiare.
Alegerea drumului
Acestea sunt cile financiare pe care oamenii le pot alege. Din
pcate, cei mai muli aleg calea unei slujbe sigure. Atunci cnd
economia ncepe s se clatine, se aga n disperare de cauz de
sigurana locului de munc. Apoi ajung s-i petreac toat viaa
acolo.
86 CADRANUi, BANILOR
Sfatul meu este s v instruii cel puin n privina siguranei
financiare, ceea ce presupune o mai mare ncredere att n slujba pe
care o deinei, ct i n abilitatea de a investi, att n vremurile
bune, ct i n cele rele. Marele secret este c adevraii investitori
fac cei mai muli bani n pieele disfuncionale. Asta se ntmpl
pentru c non-investitorn intr n panic i ncep s vnd cnd ar
trebui de fapt s cumpere. Acesta este i motivul pentru care mie,
de pild, nu mi e team de eventualele schimbri economice... cci
schimbarea presupune transferuri masive de avere.
eful nu v poate face bogat
Schimbrile economice care au loc n prezent se datoreaz, ntr-o
bun msur, vnzrilor i fuzionrilor unor firme. Recent, un prieten
i-a vndut compania. In ziua tranzaciei, n contul su au intrat peste
15 milioane de dolari. Angajaii care lucraser pentru el au fost nevoii
s-i caute alte locuri de munc.
La petrecerea de rmas-bun, s-au vrsat multe lacrimi de regret,
dar au avut loc i rbufniri de mnie i resentimente. Cu loate c
primiser salarii bune de-a lungul anilor, cei mai muli dintre angajai
nu o duceau mai bine din punct de vedere financiar n ultima zi de
munc fa de prima lor zi n companie. Muli au realizat c patronul
se mbogise, n timp ce ei i petrecuser toi acei ani ncasndu-i
salariile i pltindu-i facturile.
Realitatea e c sarcina efului nu este aceea de a v face bogat, ci
doar de a se asigura c v primii salariul. Dac v dorii s devenii
bogat, atunci responsabilitatea e numai a dumneavoastr. Ea ncepe
nc din clipa n care v-ai primit salariul. Dac nu v pricepei la
administrarea banilor, atunci nici toi banii din lume nu v-ar ajuta.
Dac, ns, v gospodrii bine venitul i v instruii n unul dintre
cadranele P" i I", atunci vei putea spune c v aflai pe drumul
ctre o avere uria i, cel mai important, ctre libertate.
Tatl cel bogat obinuia s ne spun, mie i fiului su: Singura
diferen ntre un om bogat i unul srac const n lucrurile pe care cei
doi le fac n timpul liber."
Sunt ntru totul de acord cu aceast afirmaie. Constat c oamenii
sunt mai ocupai ca niciodat i c timpul liber devine din ce n ce mai
preios. Cu toate acestea, a vrea s v sugerez urmtorul lucru: dac
tot vei fi ocupat, fii ocupat n ambele pri ale Cadranului. Dac vei
proceda astfel, vei dispune de mai multe anse pentru a v face timp
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 87
liber i pentru a v elibera din punct de vedere financiar. Cnd v
aflai la serviciu, muncii intens. Nu citii Wall Street Journal pe banii
companiei. eful v va aprecia i respecta mai mult. Ceea ce vei face,
dup serviciu, cu salariul i cu timpul dumneavoastr liber v va
determina viitorul. Dac muncii din greu numai pe partea stng a
Cadranului, vei munci o venicie. Dac muncii intens pe partea
dreapt, vei avea ansa s gsii libertatea.
Calea pe care o recomand
Oamenii care activeaz pe partea stng a Cadranului mi pun,
mai mereu, aceast ntrebare: Ce mi recomandai?" Le sugerez
aceeai cale pe care tatl meu cel bogat m-a ndemnat s merg.
Aceeai cale pe care au ales-o oameni de succes precum Ross Perot,
Bill Gates i muli alii. Drumul arat astfel:

investitor."
La aceasta, eu rspund: Atunci, mutai-v n cadranid I .
Dac dispunei de muli bani i suficient timp liber, mergei direct
n cadranul I . Dac timpul liber i banii pe care i avei nu sunt,
ns, din belug, atunci drumul pe care l recomand este mai sigur."
n cea mai mare parte a cazurilor, oamenii nu dispun de bani i
timp n cantiti foarte mari, aa c urmtoarea ntrebare pe care
mi-o adreseaz este: De ce? De ce recomandai mai nti cadranul
P ?"

88 CADRANUi, BANILOR
Explicaiile dureaz de obicei o or, ceea ce nu se va ntmpla i
aici. mi voi rezuma argumentele n cteva rnduri.
1. Experien i educaie. Dac obinei succesul mai nti din
ipostaza de P", vei avea anse mai mari de a deveni un V
puternic.
l
a
investete n P".
Dac v vei dezvolta, mai nti, un sim solid al afacerilor, vei
putea deveni un investitor priceput. Vei fi capabil s identificai
ali P" iscusii. Adevraii I" investesc n P" de succes, ce dein
sisteme stabile de afaceri. Este riscant s investii ntr-un A" sau
L", care nu cunoate diferena dintre sistem i produs... sau care
nu este nzestrat cu caliti excepionale de lider.
2. Fluxul de numerar. Dac deinei o afacere care funcioneaz
eficient, ar trebui, atunci, s dispunei de timpul liber i banii
necesari pentru a face fa fluctuaiilor cadranului I".
S-a ntmplat de multe ori s ntlnesc oameni aparinnd
cadranelor A" i L", care sunt att de ataai de banii pe care i au,
nct nu doresc s-i permit nici cea mai mic pierdere financiar.
Nu e nevoie dect de o singur oscilaie a pieei pentru ca aceste
persoane s fie desfiinate din punct de vedere financiar. Motivul?
Opereaz mereu la limita liniei roii".
Adevrul e c investiiile presupun capital i cunotine solide.
Uneori e nevoie de o groaz de capital i timp numai pentru a
dobndi aceste cunotine. Muli dintre investitorii de succes au
nregistrat eecuri repetate nainte de a ctiga. Oamenii care au
reuit n via tiu c succesul este un profesor slab. Greelile sunt
cele din care se trag cele mai valoroase nvminte, iar n cadranul
I" greelile cost bani. Dac ducei lips att de capital, ct i de
cunotine, a ncerca s devenii investitor este sinucidere curat.
Cultivndu-v, mai nti, aptitudinile necesare unui P" pri-
ceput, vei produce i fluxul de numerar necesar mutrii n ca-
dranul I". Afacerea pe care o dezvoltai din ipostaza de P" va
furniza banii de care vei avea nevoie n timp ce nvai s devenii
un bun investitor. Odat ce ai obinut cunotinele indispensabile
DE CE AI.EG OAMENII SIGURANA NAINTEA LIBERTII ? 89
unui investitor de succes, vei nelege de ce pot spune: Nu
ntotdeauna ai nevoie de bani ca s faci bani."
Vesti bune
i
Vestea bun este c, acum, e mult mai uor dect nainte s
obinei succesul n cadranul P". Aa cum progresul tehnologic a
facilitat multe dintre lucrurile pe care le facem, tot aa el a fcut ca
drumul spre succes n cadranul P" s fie mai accesibil. Dei nu este
la fel de uor precum obinerea unei slujbe cu salariu minim pe
economie, sistemele de astzi stau la dispoziia tot mai multor
oameni care doresc s obin succesul financiar n cadranul P".
CAPITOLUL 4
Cele trei tipuri de
sisteme de
afaceri
Este important de inut minte c, n transferul ctre cadranul
P", scopul dumneavoastr este acela de a gestiona un sistem i de
a avea angajai care s-1 pun n micare. Putei ori s creai
dumneavoastr acest sistem, ori s cumprai unul deja existent.
Gndii-v la sistem ca la un pod care v va permite s trecei n
siguran dinspre partea stng a Cadranului Banilor spre partea
dreapt... puntea dumneavoastr ctre libertatea financiar.
Exist trei tipuri principale de sisteme de afaceri, des folosite n
ziua de astzi. Ele sunt:
1. Corporaiile tradiionale de tip C n care v dezvoltai
propriul sistem.
2. Francizele n care cumprai un sistem deja existent.
90 CADRANUi, BANILOR
3. Marketingul de reea n care cumprai i devenii parte a
unui sistem deja existent.
Fiecare dintre aceste tipuri are slbiciunile i punctele sale
torte, dar, pn la urm, toate fac acelai lucru. Dac este admi-
nistrat corect, un astfel de sistem va furniza un flux constant de
venituri, fr prea mult efort fizic din partea proprietarului...

CELE TREI TIPURI DE SISTEME DE AFACERI
91
odat ce este lansat i pus n funciune. Singura sarcin dificil e
tocmai aceasta de a-1 face s mearg.
In 1985, cnd oamenii ne ntrebau De ce nu avei cas ?", eu i
Kim le rspundeam cu mult calm: Construim un sistem de
afaceri."
Sistemul nostru era unul hibrid, care mbina o corporaie
tradiional de tip C cu o franciz. Aa cum am mai spus, cadranul
P" necesit cunotine att asupra sistemelor, ct i asupra
oamenilor.
\

Sisteme
""v Oameni
Decizia de a ne crea propriul sistem a presupus eforturi intense
i munc susinut. Eu mai urmasem aceast cale i nainte, dar
compania pe care o fondasem a dat faliment. Dei fusese de succes
de-a lungul mai multor ani, n cel de-al cincilea a sucombat brusc.
Succesul venise n ntmpinarea noastr, dar noi nu eram pregtii
cu un sistem adecvat. Sistemul a nceput s dea rateuri, chiar dac
angajaii notri erau oameni devotai i muncitori. Ne simeam ca
i cum ne-am fi aflat pe un iaht de lux, care avea ns o sprtur, pe
care noi nu eram n stare s-o depistm. Ne-am strduit cu toii s
descoperim acea fisur, dar n-am reuit s scoatem apa suficient de
repede, pentru a o gsi i repara. i chiar dac am fi gsit-o, nu
eram siguri c vom ti cu ce s-o astupm.
92 CADRANUi, BANILOR
Exist riscul pierderii a dou-trei companii"
Cnd eram n liceu, tatl cel bogat ne-a spus, mie i fiului su,
c a pierdut o companie pe care a deinut-o n jurul vrstei de 20
de ani. A fost cea mai urt, dar i cea mai pozitiv experien din
viaa mea. Orict am detestat-o, am nvat multe ncercnd s
repar greeala fcut i s o transform apoi ntr-un succes uria",
ne-a povestit el.
tiind c eu cochetam cu ideea de a-mi lansa propria firm,
tatl cel bogat mi-a spus aa: S-ar putea s pierzi dou sau trei
companii, nainte de a cldi una de succes, care s reziste."
Pe atunci, l instruia pe Mike, fiul su, n ideea c la un moment
dat acesta va prelua conducerea imperiului pe care l crease.
ntruct tatl meu era un angajat la stat, eu nu urma s motenesc
niciun imperiu. Trebuia s mi-1 cldesc singur.
Succesul este un profesor slab
Succesul este un profesor slab", obinuia s-mi spun tatl cel
bogat. nvm mai multe despre noi atunci cnd eum... aa c
nu te teme de nereuit. Eecul este parte a procesului de atingere
a succesului. Nu poi avea succes dac nu cunoti eecul. Oamenii
care nu gsesc drumul spre succes sunt cei care nu au euat
niciodat."
Nu tiu dac a fost una dintre acele profeii care se adeveresc
orice ai face, dar, n 1984, compania care a dat faliment a fost cea
de-a treia. Fcusem milioane de dolari i pierdusem tot attea, iar
pe Kim am cunoscut-o tocmai n perioada n care m pregteam s
o iau de la capt. tiu sigur c nu s-a cstorit cu mine pentru bani,
pentru c la acea vreme eram n sap de lemn. Cnd i-am
dezvluit ce aveam de gnd s fac s lansez afacerea nr. 4 nu
s-a speriat i nu a dat napoi.
Te voi ajuta", a fost rspunsul ei; i s-a inut de cuvnt,
mpreun cu un partener, am construit un sistem de afaceri cu 11
filiale n ntreaga lume, care a generat venituri indiferent dac noi
munceam sau nu. Edificarea acestui sistem cu 11 sedii, pornind de
la zero, ne-a luat cinci ani de sudoare, lacrimi i snge... dar a
funcionat. Cei doi tai s-au bucurat pentru mine i m-au felicitat
din tot sufletul (ambii pierduser bani n experimentele mele
anterioare de nfiinare a unor companii).

CELE TREI TIPURI DE SISTEME DE AFACERI
93
Partea cea mai grea
Mike, fiul tatlui cel bogat, mi spunea adesea: Nu voi ti
niciodat dac a putea face ceea ce ai fcut tu sau tata. Sistemul pe
care l dein mi-a fost lsat motenire, iar tot ceea ce a trebuit s fac
a fost s nv s-1 gestionez."
Eu unul sunt convins, ns, c ar fi putut s-i dezvolte propriul
sistem de afaceri, ntruct nvase tot ce trebuie de la tatl su.
Chiar i aa, neleg ce a vrut s spun. Lucrul cel mai greu n
construirea unei companii, pornind de la nimic, este faptul c ai la
dispoziie dou mari variabile: sistemul i oamenii care lucreaz n
sistem. Dac ambele variabile prezint fisuri, riscul de eec este
enorm. Uneori, este foarte greu s-i dai seama dac problema vine
de la angajai sau de la sistem.
A I R
nainte de francize
Cnd tatl meu cel bogat a nceput s m instruiasc n ideea de
a deveni un P" de succes, exista un singur tip de afacere. Genul de
afacere mamut... o corporaie important care domina un ora
ntreg. In oraul nostru din Hawaii, plantaia de zahr era cea care
controla, practic, totul... inclusiv celelalte mari companii. Aadar,
erau marile afaceri i cele de tip L" modelul
mama-si-tata , iar ntre ele mai nimic.
J
7

A activa la nivelurile cele mai nalte n acele companii mamut
nu era deloc un el de urmrit pentru oameni ca mine sau tatl meu
cel bogat. Minoritile precum japonezii, chinezii sau hawaiienii
lucrau pe plantaii, fr a li se permite vreodat s accead n
funcii de conducere. Prin urmare, tatl meu cel bogat a nvat tot
ce tia din ncercri i greeli.
Cnd am intrat la liceu, am nceput s tot auzim despre ceva ce
se numea franciz", dar niciuna nu apruse n micul nostru ora.
Nu auzisem despre Mc'Donald's i nici despre Kentucky
Fried Chicken sau Taco Bell. Ele nu erau parte a vocabularului
nostru, pe vremea cnd tatl meu cel bogat m iniia n lumea
afacerilor. Cnd au aprut primele zvonuri despre aceste fran-
cize, se spunea c sunt nite firme ilegale, frauduloase i pericu-
loase". Aa cum i sttea n fire, tatl cel bogat a luat avionul spre
California pentru a vedea la faa locului o franciz. Nu credea n
zvonuri, pn nu vedea totul cu ochii lui. Cnd s-a ntors, tot ce a
94 CADRANUi, BANILOR
spus a fost: Francizele sunt afacerea viitorului", dup care a
cumprat drepturile pentru dou dintre ele. Averea i-a crescut
vertiginos, n contextul n care conceptul de franciz devenea tot
mai interesant. Apoi, a vndut drepturile sale altor persoane,
pentru ca i acestea s aib ansa de a-i porni propriile afaceri.
Cnd l-am ntrebat dac ar trebui s cumpr i eu una de la el,
mi-a rspuns: Nu. tii suficiente lucruri pentru a-i construi
propriul sistem de afaceri; nu te opri aici. Francizele sunt pentru
cei care nu vor sau nu tiu cum s-i ridice propriile sisteme. In
plus, nici nu ai cei 250 000 de dolari necesari cumprrii unei
francize de la mine."
Multora le vine greu s-i imagineze acum un ora fr
Mc'Donald's, Burger King sau Pizza Hut, la fiecare col de strad.
i totui, a fost o vreme, nu cu mult timp n urm, cnd acestea nici
mcar nu existau. Sunt destul de btrn pentru a-mi aminti acele
zile.
Cum nvei s devii P"
Eu am nvat s devin P", stnd pe lng tatl meu cel bogat,
cruia i-am fost un fel de ucenic. Fiul su i cu mine eram amndoi
A" care nvau s devin P". La fel au nvat i ali oameni.
Procesul se numete specializare la locul de munc". Este modul
prin care multe imperii de familie sunt predate de la o generaie la
alta.
Problema este c nu muli au privilegiul sau norocul de a nva
aspectele cadranului P" din spatele cortinei". Majoritatea
programelor de training n management se reduc la un singur
lucru compania te instruiete n profesia de manager. Puine te
nva ce i trebuie pentru a fi un adevrat P".
Deseori, oamenii rmn mpotmolii n cadranul L" n timpul
cltoriei spre cadranul P". Acest lucru se ntmpl n primul rnd
pentru c nu i dezvolt un sistem suficient de solid, sfrind, n
consecin, prin a deveni parte integrant din sistem. Un P" de
succes tie s cldeasc un sistem care va putea funciona i fr
implicarea sa.
Exist trei modaliti prin care putei scurta drumul spre ca-
dranul P".

CELE TREI TIPURI DE SISTEME DE AFACERI
95
1. Gsirea unui mentor. Tatl meu cel bogat a fost mentorul
meu. Mentorul este acea persoan care a fcut deja ceea ce tu
vrei s faci... i a obinut succesul. Nu vorbim aici de un
consultant. Consultantul este cel care i spune cum s faci,
fr a avea vreo experien n acest sens. Cei mai muli dintre
consultani provin din cadranul L". Lumea este plin de
liber-profesioniti care ncearc s v arate cum s fii un P"
sau un I". Tatl meu cel bogat era un mentor, nu un
consultant. Unul dintre cele mai importante sfaturi pe care mi
le-a dat a fost acesta:
Ai mare grij la lucrurile pe care te ndeamn unii s le faci.
Pstreaz-i mintea deschis, fii receptiv, dar ia aminte ntotdeauna
la cadranul din care provin sfaturile."
Tatl meu cel bogat m-a nvat multe lucruri despre sisteme i
calitile necesare pentru a fi un lider, nu un manager. In cea mai
mare parte a cazurilor, managerii vd n subordonaii lor nite
persoane inferioare, pe cnd liderii trebuie s coordoneze persoane
care, deseori, sunt mai inteligente dect ei.
Dac dorii s citii o carte excelent despre cunotinele de baz
necesare lansrii propriului sistem de afaceri, cutai n librrii
E-Myth, scris de Michael Gerber. Pentru cei care vor s nvee s-i
dezvolte propriul sistem, aceast carte este nepreuit.
O modalitate tradiional de a nva despre sisteme este aceea
de a obine MBA-ul (Mater of Business Administration), la o
coal prestigioas i de a v angaja ntr-un post care s v permit
s urcai rapid pe scara ierarhic a unei corporaii. MBA-ul este
important ntruct nvai fundamentele contabilitii i relaia
dintre cifre i sistemele de afaceri. Cu toate acestea, un MBA nu v
aduce obligatoriu i competena necesar administrrii tuturor
sub-sistemelor care, pn la urm, alctuiesc un sistem complet de
afaceri.
Pentru a nva despre toate sistemele indispensabile unei mari
companii, trebuie s petrecei 10-15 ani lucrnd n cadrul ei,
asimilnd toate aspectele afacerii. Abia apoi vei fi pregtit s
prsii acea companie i s v ntemeiai una proprie. A lucra
pentru o corporaie important i de succes e ca i cum ai fi pltit
de propriul mentor.
Chiar i atunci cnd exist un mentor care s v ndrume sau/i
o corporaie n care s acumulai experien, prima etap const
inevitabil n munc intens. Pentru a v crea propriul sistem, avei
96 CADRANUi, BANILOR
nevoie de numeroase ncercri i greeli, de bani cu care s pltii
costurile notariale i de mult hrogrie. V vei confrunta cu
toate acestea n acelai timp n care vei ncerca s v formai echipa
de angajai.
2. Francizele. O alt modalitate de a nva despre sisteme e
aceea de a cumpra o franciz. Atunci cnd achiziionai
drepturile pentru o franciz, cumprai un sistem de operare
ncercat i dovedit". Exist numeroase francize care
funcioneaz excelent.
Alegnd s cumprai sistemului unei francize, n loc s v
creai propriul sistem, vei avea timp mai mult pentru a v con-
centra pe racolarea unei echipe eficiente de angajai. Cumprarea
sistemului nltur una dintre cele dou mari variabile existente
atunci cnd nvai s devenii un P". Motivul pentru care multe
dintre bnci accept s ofere mprumuturi pentru o franciz, dar
nu i unei mici afaceri, este acela c ofierii de credit recunosc
importana sistemelor i faptul c un sistem eficient micoreaz n
mod considerabil riscurile.
Un cuvnt de avertisment: n cazul n care v gndii s
cumprai o franciz, nu acionai din ipostaza unui L" care
dorete s fac totul n felul su". Dac achiziionai un sistem de
franciz, fii precum un A". Respectai ntocmai indicaiile pe care
le vei primi. Nimic nu poate fi mai urt dect acele confruntri, la
tribunal, ntre deintorii francizei i cei care o cumpr.
Diferendele apar, de obicei, atunci cnd persoanele care cumpr
sistemul vor s fac totul n felul lor, i nu aa cum recomand
persoana care a creat sistemul. Dac dorii totui s facei lucrurile
n felul dumneavoastr, atunci momentul potrivit este abia dup ce
stpnii bine att sistemele, ct i oamenii.
Tatl meu cel cu studii superioare a euat chiar i dup ce a
cumprat o franciz faimoas i foarte scump, de ngheat. Cu
toate c sistemul era excelent, afacerea lui a dat faliment. In opinia
mea, franciza a euat din cauz c partenerii si proveneau toi din
cadranele A" i L" i n-au tiut ce s fac atunci cnd lucrurile au
nceput s scrie. Apoi, ei nici nu au cerut ajutorul companiei
mam. Intr-un final, partenerii au nceput s se certe ntre ei, iar
afacerea a sucombat. Au pierdut din vedere faptul c un adevrat

CELE TREI TIPURI DE SISTEME DE AFACERI
97
P" nseamn mai mult dect un sistem. Acesta depinde i de
oameni pricepui care s opereze n sistem.
Bncile nu acord mprumuturi oamenilor fr
sisteme
Dac bncile nu acord mprumuturi micilor afaceri fr un
sistem, de ce ai face-o dumneavoastr ? Aproape n fiecare zi,
diveri oameni vin la mine pentru a-mi prezenta planuri de afaceri,
spernd c le voi mprumuta bani pentru ideea sau proiectul lor.
De cele mai multe ori i refuz, dintr-un singur motiv: cei care
vin s cear bani nu cunosc diferena ntre produs i sistem. Nite
prieteni (cntrei ntr-o trup) mi-au cerut s investesc n noul lor
CD, n timp ce alii m-au rugat s-i ajut financiar s nfiineze o
organizaie non-profit, cu care s schimbe lumea. Orict de mult
mi-ar plcea mie aceste proiecte, produse sau persoane, le voi
refuza ntotdeauna, clac cei care le promoveaz nu au experien
n crearea i administrarea unui sistem de afaceri.
Doar pentru c tii s cni nu nseamn neaprat c i nelegi
sistemul de marketing, sistemul fiscal i contabil, sistemul de
vnzri, cel de racolare i concediere a angajailor, cel juridic i alte
multe sisteme fr de care o afacere nu poate fi meninut la
suprafa i nici nu poate avea succes.
Pentru ca o afacere s supravieuiasc, iar apoi s rzbat, toate
sistemele trebuie s funcioneze la capacitate maxim. Spre
exemplu:
Un avion este un sistem de sisteme. S ne nchipuim c
decoleaz i sistemul de alimentare cu combustibil nceteaz s
mai funcioneze. Avionul se prbuete. Acelai lucru se ntmpl
i n cazul afacerilor. Nu sistemele despre care avei cunotine
solide sunt cele care cauzeaz prbuirea, ci cele despre care nu
tii foarte multe.
Organismul uman este i el un sistem de sisteme. Muli dintre
noi au experimentat moartea cuiva drag, survenit n urma
prbuirii unuia dintre sistemele corpului, cum ar fi sistemul
sanguin, care transmite boala tuturor celorlalte sisteme.
De aceea, cldirea unui sistem de afaceri pe baza procesului
ncercare-greeal nu este deloc un lucru uor. Tocmai sistemele
despre care uitai sau crora nu le acordai suficient atenie sunt
cele care cauzeaz prbuirea. Acesta este i motivul pentru care
98 CADRANUi, BANILOR
rareori investesc ntr-un A" sau L" care mi prezint un nou
produs sau o nou idee. Investitorii profesioniti tind s
investeasc n sisteme care s-au dovedit funcionale, cu oameni
care tiu s le administreze.
Aadar, dac bncile mprumut bani numai n cazul sistemelor
ncercate i dovedite" i numai dup ce a analizat bine persoana
care urmeaz s le conduc, atunci i dumneavoastr ar trebui s
facei la fel asta n caz c dorii cu adevrat s fii un investitor
inteligent.
3. Marketingul n reea. Mai este numit i marketing multi- level
sau sistem de distribuie direct. La fel ca i n cazul
francizelor, sistemul juridic a ncercat, iniial, s scoat n
afara legii marketingul n reea. Chiar tiu cteva ri unde a
fost considerat ilegal sau restricionat ntr-un mod destul de
brutal. Orice sistem sau principiu nou trebuie, uneori, s
treac printr-o astfel de faz n care 1 se atribuie calificative
precum ciudat sau suspicios". La nceput, i eu am crezut c
marketingul n reea este o escrocherie. Dar, n timp, am
studiat numeroasele sisteme disponibile n acest tip de
afacere i am constatat cum muli amici au gsit succesul prin
intermediul su. De aceea, prerea mea fa de marketingul
n reea s-a schimbat.
Dup ce mi-am lsat n urm prejudecile i am nceput s
cercetez cu atenie acest tip de activitate P", am descoperit c
exist multe persoane care, cu onestitate i srguin, construiesc
afaceri de succes bazate pe sistemele sale. Cnd i ntlnesc pe
aceti oameni, constat impactul pe care afacerea lor l are asupra
vieilor i viitorului financiar al celor din jur. Am nceput s
apreciez cu adevrat valoarea sistemului promovat de marketingul
n reea. In schimbul unei sume rezonabile ce trebuie pltit la
nscriere (n jur de 200 de dolari), oamenii pot achiziiona un sistem
deja existent i pot demara apoi propria afacere. Mulumit
avansului tehnologic din industria computerelor, aceste organizaii
sunt complet automatizate, iar durerile de cap date de hrogrie,
procesarea comenzilor, distribuie, contabilitate i feedback sunt
aproape n totalitate gestionate de sistemele de software ale
marketingului n reea. Noii distribuitori i pot concentra, astfel,
eforturile pe consolidarea afacerii lor. Ei profit de oportunitatea

CELE TREI TIPURI DE SISTEME DE AFACERI
99
oferit de sistemul automatizat al reelei i nu mai sunt nevoii s
se confrunte cu inevitabilele bti de cap date de orice mic afacere,
n faza de nceput.
Unul dintre vechii mei prieteni, care, n 1997, a obinut mai mult
de 1 miliard de dolari n valori imobiliare, a semnat recent un
contract de distribuitor n marketing n reea i a nceput s-i
cldeasc afacerea. Am fost surprins s-1 vd lucrnd cu atta
ardoare la construirea noii sale afaceri, tiind foarte bine c nu se
afla n situaia unui om care s mai aib nevoie de ali bani. Cnd
l-am ntrebat de ce se implic att de mult, mi-a rspuns:
Mi-am fcut studiile n ideea de a deveni un CPA (Certified
Public Accountant), iar acum am un MBA n finane. Cnd oamenii
m ntreab cum am reuit s obin o avere att de mare, le spun
att despre tranzaciile cu proprieti imobiliare pe care le fac i n
care se vehiculeaz multe milioane de dolari, ct i despre sutele de
mii de dolari din veniturile pasive care mi intr anual n cont de la
proprietile imobiliare pe care le dein. Dup rspunsul dat,
observ c unii bat n retragere, oarecum jenai. Att eu, ct i ei ne
dm seama c ansele lor de a face, ca mine, investiii de milioane
de dolari n proprietile imobiliare sunt aproape nule. Nu numai
c nu au educaia necesar pentru acest lucru, dar nici nu dispun
de capitalul necesar pentru a investi. De aceea, am nceput s caut o
cale de a-i ajuta s obin acelai venit din pasive pe care eu l
extrag din proprietile imobiliare... fr a fi nevoii s-i reia
studiile pentru o perioad de ase ani i s petreac, apoi, ali 12 ani
din via investind n imobiliare. Cred c marketingul n reea
ofer oamenilor oportunitatea de a acumula venitul pasiv de care
au nevoie n intervalul n care nva s devin investitori
profesioniti. Acesta este i motivul pentru care le recomand acest
tip de afacere. Chiar dac nu dispun de foarte muli bani, pot
investi n timp i eforturi pe o perioad de cinci ani,
generndu-i venituri pasive mai mult dect suficiente pentru a
ncepe s investeasc. Prin dezvoltarea propriilor afaceri, aceti
oameni vor avea timp suficient s nvee i vor dispune de capitalul
necesar pentru a investi alturi de mine, n afacerile mele mai
mari."
Dup ce a studiat piaa, prietenul meu s-a alturat unei com-
panii de marketing n reea, ca distribuitor, i a demarat apoi o
afacere cu oameni care doresc ca ntr-o bun zi s investeasc
alturi de el. Acum se descurc la fel bine n afacerea sa de mar-
100 CADRANUi, BANILOR
keting n reea ca i n domeniul investiiilor. Mi-a spus aa: La
nceput, m-am apucat de treab doar pentru a-i ajuta pe
oameni s obin banii necesari investiiilor. Iat ns cum, fr s
urmresc neaprat ctigul, aceast afacere inedit m face i mai
bogat dect nainte."
O dat la dou smbete, ine cursuri pe teme financiare. La pri-
ma ntlnire, i introduce pe cursani n lumea sistemelor de afaceri
i a angajailor sau i nva despre cum pot evolua ntr-un P" de
succes. La cea de-a doua ntlnire, i iniiaz n terminologia
specific i le vorbete despre inteligena financiar, li ndeamn s
fie I" pragmatici i inteligeni. Numrul celor care particip la
cursurile sale crete rapid.
Modelul pe care el l recomand e acelai pe care l-am prezentat
i eu:

O franciz personal
Iat de ce, astzi, le recomand oamenilor s analizeze o posibil
implicare n marketingul n reea. Cumprarea drepturilor unei
francize renumite cost un milion de dolari sau chiar mai mult.
Marketingul n reea e ca i cum ai cumpra franciza personal, cu
mai puin de 200 de dolari.
tiu c marketingul n reea presupune mult munc. Succesul
n oricare dintre cadrane nu poate fi obinut fr munc intens. Eu
unul nu-mi generez niciun fel de venit din ipostaza de distribuitor
\


CELE TREI TIPURI DE SISTEME DE AFACERI
101
ntr-o companie de marketing n reea. Am studiat cteva astfel de
companii i planurile lor de compensaii. In cursul analizrii lor,
m-am nscris n unele doar pentru c produsele lor erau foarte
bune, iar eu le foloseam ca orice consumator.
Totui, dac ar fi s v recomand o organizaie bun care s v
ajute s v mutai n partea dreapt a Cadranului, v a spune c
important nu este att produsul, ct instruirea pe care o ofer acea
organizaie. Unele organizaii de marketing n reea sunt interesate
doar s v determine s le vindei sistemul prietenilor
dumneavoastr. Altele sunt interesate n primul rnd s v
instruiasc i s v ajute s obinei succesul.
In urma studiilor mele efectuate asupra marketingului n reea,
am constatat c exist dou lucruri majore pe care le putei nva
prin programele lor, eseniale pentru un P" care dorete s
experimenteze succesul:
1. Pentru a rzbi, trebuie s nvai s trecei de teama de a fi
respins i s ncetai a v mai ngrijora pentru ceea ce vor
crede ceilali despre dumneavoastr. Am ntlnit muli
oameni care au ezitat s fac un anume lucru pur i simplu
pentru c se gndeau la ce-ar putea spune prietenii lor despre
ei. tiu ce e n mintea lor, pentru c i eu obinuiam s fiu la
fel. Provin dintr-un ora mic, unde toat lumea cunoate pe
toat lumea i nimic nu poate fi fcut fr a afla ceilali. Dac
unei persoane nu-i place ce faci, afl tot oraul, iar treaba ta
devine treaba tuturor.
Una dintre cele mai bune fraze pe care mi le-am spus vreodat a
fost: Nu m intereseaz ce credei voi despre mine. Cel mai
important este ce cred eu despre mine."
Tatl meu cel bogat m-a ndemnat s lucrez, timp de patru ani,
n departamentul de vnzri al Xerox Corporation nu pentru c
i-ar fi plcut aa mult copiatoarele, ci pentru c dorea s-mi
depesc timiditatea i teama de a fi respins.
2. nvai s fii lider. Coordonarea oamenilor care au
obiceiuri i personaliti diferite este cel mai greu lucru
ntr-o afacere. Oamenii de succes pe care i-am cunoscut i
care se descurc n orice tip de afacere sunt cei cu abiliti
nnscute de lider. Capacitatea de a te nelege cu oamenii i
102 CADRANUi, BANILOR
de a-i inspira este nepreuit. Aceast calitate poate fi, ns, i
nvat.
Aa cum am mai spus, transferul din partea stng n partea
dreapt a Cadranului nu depinde neaprat de ceea ce faci, ci de
ceea ce trebuie s devii. nvai s reacionai pozitiv n faa
respingerilor, s nu v lsai afectat de ceea ce ar putea crede alii
despre dumneavoastr. nvai, de asemenea, s conducei
oamenii i vei gsi prosperitatea. Prin urmare, ofer girul meu
oricrei organizaii de marketing n reea care urmrete, mai nti,
s v dezvolte ca fiin uman i abia apoi ca agent de vnzri. Eu,
unul, a avea n vedere organizaiile care:
1. Sunt verificate, avnd att un palmares de succes, ct i un
sistem de distribuie i un plan de compensaii care s-au
dovedit eficiente pe parcursul mai multor ani.
2. Prezint oportuniti de afaceri n care putei obine succesul,
n care putei avea ncredere i pe care le putei mprti fr
probleme celorlali.
3. Dispun de programe aflate n desfurare, cu aciune pe
termen lung, care v pot dezvolta ca fiin uman. ncrederea
de sine este vital n partea dreapt a Cadranului.
4. Au un puternic program-mentor. Vrei s nvai de la lideri,
nu de la consultani. Ne referim aici la cei care sunt deja lideri
n partea dreapt a Cadranului i care vor ca dumneavoastr
s reuii.
5. Au oameni pe care i putei respecta i n preajma crora v
face plcere s v aflai.
Dac organizaia ndeplinete aceste cinci criterii, atunci i
numai atunci luai n seam produsul ei. Muli oameni fac greeala
de a se uita la produs i nu la sistemul afacerii sau la organizaia
din spatele produsului. Unele dintre organizaiile pe care le-am
examinat aveau sloganuri de genul: Produsul se vinde singur.
Nimic mai simplu." Dac dorina dumneavoastr este de a deveni
agent de vnzri, un L", atunci produsul este ntr-adevr cel mai
important lucru. Dar dac dorii s evoluai ntr-un P" pe termen
lung, atunci sistemul, instruirea i oamenii sunt aspecte mult mai
importante.
Un amic, care n acelai timp mi este i coleg, cunosctor al
acestei industrii, mi-a reamintit valoarea timpului, unul dintre cele

CELE TREI TIPURI DE SISTEME DE AFACERI
103
mai preioase active ale noastre. O poveste cu adevrat de succes
ntr-o companie de marketing n reea este aceea n care
angajamentul dumneavoastr, n timp i munc intens pe termen
scurt, produce venituri pasive semnificative, pe termen lung.
Odat ce ai reuit s cldii o organizaie solid, putei renuna la
munc, fr ca fluviul veniturilor dumneavoastr s nceteze s
mai curg. Acest lucru se datoreaz eficienei cu care funcioneaz
organizaia construit. Cea mai important cheie a succesului
ntr-o companie de marketing n reea rmne, totui,
angajamentul dumneavoastr i al organizaiei pe termen lung,
astfel nct s evoluai ntr-un adevrat lider.
Sistemul este puntea ctre libertate
Statul pe drumuri nu este o experien pe care a mai vrea s-o
triesc. Cu toate acestea, pentru mine i Kim, experiena a fost una
fr de care nu am fi reuit s ajungem unde suntem astzi. In
prezent, libertatea i sigurana se gsesc nu neaprat n ceea ce
avem, ci n convingerea i ncrederea pe care o avem n puterea
noastr de a crea.
De atunci, am construit sau am ajutat la dezvoltarea unei
companii de proprieti imobiliare, a unei companii petroliere, a
uneia miniere i a dou firme de nvmnt. Prin urmare, procesul
de nvare a modalitilor prin care poate fi creat un sistem de
succes ne-a fost benefic. i totui, n-a recomanda nimnui s
urmeze acest proces, doar dac nu cumva acea persoan i dorete
neaprat s treac prin el.
Cu doar civa ani n urm, posibilitatea ca o persoan s obin
succes n cadranul P" era rezervat numai celor care erau curajoi
sau bogai. Se pare c eu i soia mea am fost curajoi, cci bogai n
niciun caz nu eram. Motivul pentru care atia oameni rmn
mpotmolii n partea stng a Cadranului este acela c se tem de
riscurile pe care le implic dezvoltarea unui sistem propriu,
considerndu-le mult prea mari pentru ei. Aceti oameni consider
c e mai nelept s-i pstreze o situaie sigur, agndu-se tic o
slujb stabil.
Astzi, mulumit n primul rnd avansului tehnologic, riscul
pe care-1 presupune dezvoltarea unei afaceri de succes s-a redus
considerabil... iar oportunitile de a deine propriul sistem de
afaceri au devenit disponibile tuturor.
104 CADRANUi, BANILOR
Francizele i marketingul n reea au nlturat partea complicat
a dezvoltrii propriului sistem. Putei achiziiona drepturile de
folosire a unui sistem deja verificat, dup care singura sarcin ce v
rmne este aceea de a v forma o echip eficient de angajai.
Gndii-v la aceste sisteme de afaceri ca la nite puni. Puni
care v vor permite s traversai n siguran drumul dinspre
partea stng a Cadranului spre partea dreapt... puni ctre li-
bertatea financiar.
In capitolul urmtor, voi aborda cealalt jumtate a prii
drepte a Cadranului, I"-ul, adic investitorul.
CAPITOLUL 5
Cele apte niveluri
de
investitor
i
Mai demult, tatl meu cel bogat m-a ntrebat: Care crezi c este
diferena dintre o persoan care pariaz la cursele de cai i una care
cumpr aciuni la burs ?"
Nu tiu", i-am rspuns.
Una nu prea mare", m-a lmurit el. S nu fii niciodat per-
soana care cumpr aciuni. Tu trebuie s fii cel care creeaz acea
aciune pe care agenii de burs o vnd, iar alii o cumpr."
Pentru o lung perioad de timp, nu am neles adevrata
semnificaie a spuselor tatlui meu cel bogat. Asta pn cnd am
nceput eu nsumi s-i instruiesc pe alii n domeniul investiiilor.
Atunci am neles diferenele dintre diversele tipuri de investitori.
in s-i mulumesc mai ales lui John Burley pentru acest capitol.
John este considerat a fi unul dintre oamenii cu cele mai luminate
mini din lumea investiiilor n proprietile imobiliare. In pragul
vrstei de 30 de ani, a cumprat peste 130 de case, fr a fi nevoit s
apeleze la economiile sale. La vrsta de 32 de ani, era deja liber din
CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI 105
punct de vedere financiar i nu a mai trebuit s munceasc
vreodat. In acest context, s-a decis, ca i mine, s i nvee i pe alii
calea spre succes. Cunotinele sale nu se rezum doar la sfera
proprietilor imobiliare. i-a nceput cariera ca planificator
financiar, motiv pentru care este un adevrat maestru n lumea
finanelor i a impozitelor. In plus, are o abilitate unic de a explica
ceea ce tie pe nelesul tuturor. Arc darul de a prezenta un lucru
complex i abstract ca i cnd ar fi ceva extrem de simplu. Prin
intermediul cursurilor sale, a ajuns s dezvolte o metod de
mprire a investitorilor n ase categorii, att n funcie de
complexitatea investiiilor fcute, ct i n funcie de diferenele de
personalitate. Am revizuit i extins numrul categoriilor sale,
adugnd-o pe cea de-a aptea.
Utilizarea acestei metode de identificare, n concordan cu
Cadranul Banilor, m-a ajutat s le fac cunotin cursanilor mei cu
lumea investitorilor. Pe msur ce vei citi despre cele apte
niveluri, vei recunoate, probabil, la fiecare treapt, persoane pe
care le tii.
Exerciiu opional de nvare
La finalul fiecrui nivel, am lsat un spaiu liber, astfel nct s
putei trece acolo numele persoanei sau al persoanelor care, dup
prerea dumneavoastr, se ncadreaz n categoria respectiv.
Cnd vei gsi nivelul n care v aflai, ar fi bine s v scriei
numele n spaiul gol.
Dup cum se menioneaz i n titlu, este doar un exerciiu
opional, care nu are alt scop dect acela de a v ajuta s nelegei
mai bine nivelurile ce urmeaz a fi prezentate. Menirea sa nu este
deloc aceea de a-i desconsidera sau jigni pe prietenii
dumneavoastr. Subiectul bani" este la fel de volatil ca i politica,
religia sau sexul. Prin urmare, recomandarea mea este de a v
pstra gndurile doar pentru dumneavoastr. Spaiul gol de la
sfritul fiecrui nivel are un singur obiectiv: acela de a v apro-
funda cunotinele... bineneles, doar n cazul n care vei dori s-1
folosii.
106 CADRANUi, BANILOR
Apelez deseori la aceast list, la nceputul cursurilor mele
privind investiiile. Prin intermediul ei, procesul de nvare a
devenit mult mai eficient, ajutndu-i pe muli dintre cursani s-i
dea seama n ce categorie se ncadreaz i n care ar dori s ajung.
De-a lungul anilor, am modificat, cu permisiunea lui John,
coninutul listei, n ideea de a-1 adapta experienei mele. V rog s
citii cu atenie cele apte niveluri.
Cele apte niveluri de investitori
Nivelul 0: cei care nu au niciun ban pentru a
investi
Aceste persoane nu dispun de banii necesari unor investiii. Ele
fie cheltuiesc tot ceea ce produc, fie cheltuiesc mai mult dect
produc. Sunt muli oameni bogai" care se ncadreaz n aceast
categorie, ntruct cheltuielile lor depesc banii pe care i produc.
Din nefericire, acest nivel nglobeaz aproximativ 50% din
populaia adult a SUA.
Cunoatei vreun investitor din nivelul 0 ? (opional)
Nivelul 1: cei care se mprumut
Aceste persoane i rezolv problemele financiare mpru-
mutnd bani. Deseori, se ntmpl s investeasc tocmai cu banii
mprumutai. Planul lor financiar const n jefuirea lui Popescu
pentru a-1 plti pe Ionescu. Aceti oameni activeaz n lumea
banilor precum struii, nfundai cu capul n nisip, spernd i
rugndu-se ca totul s ias bine. Chiar dac dispun de cteva
active, nivelul datoriilor care i preseaz este, n realitate, mult prea
ridicat. In general, aceti oameni sunt un dezastru la capitolul bani,
cheltuindu-i cu o iresponsabilitate cras.
CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI 107
Orice bun de valoare pe care l dein are ataat o datorie. Se
folosesc n mod impulsiv de crile de credit, dup care i pre-
lungesc datoriile ntr-un mprumut pe termen lung n care i pun
gaj casa, n ideea de a-i plti restanele pentru crile de credit.
Apoi, se apuc iari de alte cheltuieli. Dac valoarea casei crete,
mai fac un mprumut sau i cumpr o cas mai spaioas i mai
scump. Convingerea lor este aceea c valoarea proprietilor
imobiliare va crete mereu.
Cuvintele avans mic, rate lunare accesibile" le atrag ntot-
deauna atenia. Cu aceste cuvinte n minte, i cumpr adeseori
jucrii" a cror valoarea se depreciaz n timp: brci, piscine,
vacane i maini. Trec toate aceste jucrii, care peste civa ani nu
vor mai avea aceeai valoare, n coloana de active, dup care mai
fac un drum pn la banc, pentru un alt mprumut. Mare le este
mirarea cnd sunt refuzai.
Cumprturile sunt sportul lor preferat. i cumpr lucruri de
care nu au nevoie, spunndu-i n sinea lor: Da, da, nu mai sta pe
gnduri. Merii s ai aa ceva" sau Ai muncit pe brnci, acum te
poi rsplti." Sau: Dac nu cumpr acum, s-ar putea s nu-1 mai
gsesc niciodat la un pre att de bun." Ori: E la reducere." Sau:
Vreau ca micuii mei s aib ceea ce eu n-am avut n copilrie."
Ei cred c extinderea mprumuturilor pe o lung perioad de
timp e o micare inteligent, iluzionndu-se c vor munci mai mult
i vor strnge bani pentru a plti datoriile la banc din- tr-un
singur foc. Cheltuiesc tot ce produc i nc ceva pe deasupra. Sunt
cunoscui sub numele de consumatori. Proprietarii de magazine i
dealerii de maini i iubesc la nebunie pe aceti oameni. Dac au
bani, i cheltuiesc ntr-o clip. Dac nu au, se mprumut.
Cnd sunt ntrebai de ce au nevoie de bani, rspund c nu
ctig suficient. Impresia lor e aceea c o sum mai mare de bani
le-ar rezolva problema. Indiferent ct de muli bani ar produce, tot
s-ar afunda n datorii din ce n ce mai mari. Puini sunt cei care
realizeaz c banii pe care i ctig astzi li s-au prut n trecut o
adevrat avere, un vis. Dar, dei ajung s obin venitul la care au
visat, tot nu consider c au suficieni bani.
Nu reuesc s-i dea seama c problema nu se afl n venit (sau
n lipsa lui), ci n obiceiurile lor legate de bani. Unii chiar ajung s
108 CADRANUi, BANILOR
cread, n adncul sufletului, c situaia lor este una lipsit de
speran, motiv pentru care se complac n ea. i afund i mai
adnc capul n nisip i continu s fac aceleai lucruri.
Deprinderile lor privind mprumuturile, cumprturile i irosirea
banilor ajung s scape de sub control. Aa cum unele persoane
mnnc n netire atunci cnd sunt deprimate, ei cheltuiesc tot ce
au atunci cnd se simt demoralizai. Cheltuiesc, se deprim i iar
cheltuiesc.
Cei care aparin acestui nivel se ceart, deseori, cu persoanele
dragi din cauza banilor, gsind mereu pretexte pentru a cumpra
un lucru sau altul. Triesc ntr-o negare financiar total,
pretinznd c, ntr-o bun zi, problemele lor bneti vor disprea n
mod miraculos; ori susin c vor avea ntotdeauna suficieni bani
pentru a cumpra lucrurile rvnite.
Acest tip de investitor poate da impresia c este o persoan
bogat. Sunt oameni care pot avea case impuntoare i maini
ultimul rcnet... dar dac v vei uita mai bme la ei, vei observa c
toate bunurile pe care le dein sunt cumprate cu bani mpru-
mutai. Nu conteaz c unii dintre ei obin venituri mari; cu toii
sunt la doar un pas de ruina financiar.
La cursurile mele a asistat, odat, un fost om de afaceri. Era
celebru n categoria celor care fac bani cu duiumul i cheltuiesc
baban". Timp de mai muli ani, fusese proprietarul unui lan
prosper de magazine de bijuterii. N-a fost nevoie dect de un mic
cutremur economic pentru ca afacerea sa s fie mturat de pe faa
pmntului. Datoriile sale, ns, nu au disprut, ci au rmas
aceleai. n mai puin de ase luni, aceste datorii l-au adus la sap
de lemn. Se gndise s asiste la cursurile mele, n sperana c va
gsi noi rspunsuri, dar respingea ideea conform creia el i soia
lui erau investitori de nivel 1.
Venea din cadranul P" i spera s se mbogeasc n cadranul
I". Era ferm convins c, din moment ce fusese un om de afaceri
plin de succes, nu avea cum s nu gseasc drumul spre libertatea
financiar. Un caz clasic de om de afaceri care crede c poate
deveni peste noapte un investitor prosper. Regulile din lumea
CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI 109
afacerilor nu sunt ntotdeauna aceleai cu cele din lumea
investiiilor.
Dac aceti investitori nu sunt dispui s se schimbe, viitorul lor
financiar arat sumbru... doar dac nu cumva se cstoresc cu vreo
persoan bogat, pregtit s le tolereze deprinderile.
Cunoatei vreun investitor din nivelul 1 ? (opional)
Nivelul 2: cei care economisesc
Aceti oameni pun deoparte, periodic, o mic" sum de bani.
Modalitatea aleas pentru economisirea acestor bani este de obicei
una cu risc redus i cu dobnd sczut, cum ar fi de pild un cont
de tip money-market
1
sau un certificat de depozit.
Dac dispun de un Cont Individual de Pensii (CIP), l au fie
ntr-o banc, fie ntr-un cont de fonduri mutuale.
Cel mai adesea, aceti oameni economisesc pentru a consuma,
nu pentru a investi (de exemplu, strng bani pentru un nou
televizor, o nou main sau vacan etc.). Sunt adepii plilor cu
banii jos. Le este team de credite i de datorii. In schimb, ador
sigurana" banilor depui n banc.
Chiar i atunci cnd li se demonstreaz c n mediul economic
actual economiile ofer un profit de tip negativ (din cauza inflaiei
i a impozitelor), tot nu sunt dispui s rite. Puini tiu c dolarul
american a pierdut, din 1950 ncoace, 90% din valoarea sa i
continu s piard anual, la o rat mai mare dect dobnda pe care
le-o pltete banca. Cei mai muli dintre ei i
In SUA, fondurile money-market sunt fonduri de investiii n instru-
mente financiare de credit pe termen scurt, foarte lichide, cum ar fi de pild
bonurile de trezorerie i efectele de comer. Ratele dobnzii variaz zilnic, ns
valoarea activului net per unitate rmne constant, de obicei de I dolar. De
aceea, aceste fonduri sunt cele mai sigure dintre toate tipurile, fiind
110 CADRANUi, BANILOR
disponibile att n variant impozabil, ct i n cea neimpozabil. Dividendele
sunt calculate zilnic i pltite sau reinvestite n ficcare lun - n. tr.
fac asigurri pe via, pentru c le place foarte mult sentimentul de
siguran.
ncercnd s chiverniseasc nite bnui, persoanele din acest
grup i irosesc cel mai preios bun pe care l au timpul. Petrec
ore ntregi decupnd cupoane din ziare, iar apoi la cozi, n
supermarketuri, unde i fac pe cei din spate s atepte, n vreme ce
scotocesc prin buzunare dup acele uriae" economisiri.
In loc s ncerce s economiseasc sume infime, ar putea s
foloseasc timpul pe care l au la dispoziie nvnd s
investeasc. Dac, n 1954, ar fi depus 10 000 de dolari n fondul lui
John Templeton i, apoi, ar fi uitat de aceti bani, n 1994 ar fi avut
de scos 2,4 milioane de dolari. Sau dac, n 1969, ar fi pus aceeai
sum n fondul Quantum al lui George Soros, n 1994 s-ar fi trezit
cu un profit de 22,1 milioane de dolari. Din pcate, nevoia lor
absolut de a se simi n siguran, care pleac din team, i
determin s economiseasc bani prin investiii cu dobnd mic,
precum certificatele de depozit.
Deseori, aceti oameni pot fi auzii spunnd: Un bnu
economisit este un bnu ctigat" sau Pun bani deoparte pentru
copii." Realitatea este ns alta un sentiment profund de
nesiguran le guverneaz deciziile i viaa. Se amgesc nu numai
pe ei nii, dar i pe cei pentru care spun c economisesc banii.
Sunt exact opusul investitorului de nivel 1.
Economisirea banilor a fost o idee bun n Epoca Agrar, dar,
odat intrai n Era Industrial, n-a mai reprezentat o alegere att
de neleapt. Strngerea banilor a devenit o decizie mai
neproductiv dect oricnd, n contextul n care rezerva de aur a
SUA s-a epuizat i ne-am trezit n era inflaiei, cu un guvern care a
nceput s tipreasc bani pe band. Cei care economisesc bani n
perioade de inflaie pierd enorm. Desigur, dac am intra ntr-o
perioad de deflaie, ar putea iei nvingtori... doar dac banii
tiprii mai au vreo valoare.
Este bine s dispunei de nite bani pui deoparte. Este de dorit
s avei strns o sum suficient pentru acoperirea cheltuielilor de
baz pe o perioad de ase pn la dousprezece luni. Dar mai

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
111
departe, exist modaliti mult mai eficiente i mai sigure de
investiie dect depunerile n banc. Pstrarea banilor n banc,
unde obinei o dobnd de 5%, n timp ce alii ctig 15% sau
chiar mai mult, nu reprezint cea mai neleapt strategie de
investiii.
Dac, ns, nu suntei dispus s aprofundai domeniul
investiiilor i continuai s trii cu teama permanent de riscul
financiar, atunci economisirea este o alegere mai bun dect
investiia. Nu trebuie s depunei eforturi intelectuale prea mari
atunci cnd nu facei altceva dect s pstrai nite bani n banc. In
plus, bancherii v vor iubi la nebunie. De ce nu ar face-o ? Banca d
cu mprumut 10 sau 20 de dolari pentru fiecare dolar din depozitul
pe care l-ai fcut i solicit o rat a dobnzii de 19%. Apoi, se
ntoarce la dumneavoastr i v pltete o dobnd de 5% sau chiar
mai puin. Poate ar trebui s ne facem cu toii bancheri!
Cunoatei vreun investitor din nivelul 2 ? (opional)
Nivelul 3: investitorii inteligeni"
Exist trei tipuri diferite de investitori n aceast categorie.
Investitorii din acest nivel sunt contieni de necesitatea investiiei.
S-ar putea chiar s i participe la programul de pensii al companiei,
indiferent dac acesta este 401(k), SEP sau Superannuation. Uneori,
chiar au investiii externe fcute n fonduri mutuale, aciuni,
obligaiuni sau firme cu rspundere limitat.
De obicei, sunt oameni inteligeni, cu o educaie solid i reprezint
cam dou treimi din categoria social pe care o numim clasa de
mijloc". Cu toate acestea, atunci cnd vine vorba de investiii,
educaia lor e de cele mai multe ori precar, lipsindu-le ceea ce
industria investiiilor denumete sofisticare". Rareori citesc
raportul anual al unei companii sau vreun prospect al acesteia.
Dar, chiar dac ar vrea s o fac, oare ar putea ? N-au fost instruii
112 CADRANUi, BANILOR
s citeasc rapoarte fiscale. Au lacune mari n domeniul finanelor.
Poate c au diplome de facultate, poate c sunt doctori sau chiar
contabili, dar puini dintre ei au fost nvai sau iniiai n lumea
de ctiguri/pierderi a investiiilor.
Iat cele trei subcategorii principale ale acestui nivel. Cei care se
ncadreaz n ele sunt, de obicei, oameni cu studii superioare, care
dispun de venituri substaniale i care chiar investesc. i totui,
exist anumite diferene ntre ei.
Nivelul 3-A. Reprezentanii acestui nivel sunt cei a cror deviz
este Nu vreau s fiu btut la cap". S-au autoconvins c nu neleg
mersul banilor i c nici nu o vor face vreodat. Ii auzim fcnd
afirmaii de genul:
Nu m pricep deloc la cifre."
Nu voi nelege niciodat cum st treaba cu investiiile."
Sunt prea ocupat."
E prea mult hrogrie."
E prea complicat."
Investiiile sunt prea riscante."
Prefer s las deciziile financiare pe seama profesionitilor."
Nu-mi place s m agit prea mult."
Soul/soia se ocup de investiii n familia noastr."
Aceti oameni nu se preocup de investiiile fcute i nici de
starea propriului fond de pensie. De obicei, predau banii pe care i
dein unui planificator financiar, iar acesta le recomand
diversificarea". Nu se gndesc niciodat la viitorul lor financiar,
muncesc din greu zi de zi i i spun n gnd: Cel puin arn un
program de pensionare."
Abia dup ce vor iei la pensie se vor interesa de investiiile
fcute i vor verifica dac au dat sau nu roade.
Cunoatei vreun investitor din nivelul 3-A? (opional)
Nivelul 3-B. Cea de-a doua categorie este cea a cinicilor". Aceti
oameni cunosc toate cauzele pentru care o investiie nu va fi
profitabil. E periculos s-i avei n preajm. Argumentele lor par a
fi foarte solide, vorbesc cu autoritate, au succes n domeniul n care
activeaz, dar, n realitate, sunt doar nite lai ascuni sub o masc

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
113
intelectual. V pot arta cu lux de amnunte cum i de ce vei fi
lsat cu buza umflat n orice investiie posibil pe aceast lume.
Dac le cerei prerea despre o aciune la burs sau despre o
investiie, rspunsul dat v va face s v simii groaznic, cel mai
adesea nspimntat i plin de suspiciuni. Cuvintele pe care vi le
vor repeta n mod obsesiv vor fi: Ei bine, m-au pclit o dat.
N-am de gnd s mi se ntmple din nou."
Apoi, pentru a exemplifica, aduc n discuie diverse nume i
spun ceva de genul: Agentul meu de burs de la Merrill Lynch
sau de la Dean Witter..." Aceste nume i ajut s-i ascund pro-
fundul sentiment de nesiguran.
i totui, ciudat este c tot ei sunt cei care urmresc cu sfinenie
evenimentele din lumea financiar. La serviciu, i vezi ntotdeauna
citind paginile financiare ale ziarelor sau Wall Street Journal.
Citesc aceste ziare iar apoi, n pauza de cafea, povestesc tuturor ce
au aflat. Vocabularul le este ticsit cu cele mai noi expresii din
jargonul investiiilor i cu termeni care mai de care mai tehnici.
Plvrgesc despre marile afaceri, dar nu se implic niciodat n
ele. Sunt mereu n cutarea aciunilor la burs care ocup prima
pagin a ziarelor, iar dac articolul respectiv le recomand, nu stau
pe gnduri i cumpr. Problema lor este c se trezesc prea trziu,
cci, dac afl noutile de la burs din ziare... afl printre ultimii.
Investitorii profesioniti i inteligeni au cumprat deja cu mult
nainte ca ziarul s recomande acest lucru. Dar cinicul nu tie asta.
Cnd se abat asupra lor vetile proaste, ncep s critice i s
spun: tiam eu!" Se consider juctori activi, dar, de fapt, sunt
simpli spectatori, care privesc jocul de pe margine. i manifest
adesea dorina de a participa la joc, dar n adncul sufletului se tem
teribil de eec. Sigurana e mult mai important dect plcerea de a
juca.
Psihiatrii spun c cinismul este o combinaie dintre team i
ignoran care d natere unei atitudini arogante. Aceti oameni
particip adesea prea trziu la schimbrile majore ale pieei,
ateptnd un semn de la ceilali sau o dovad social care s le
ateste c intenia de a investi este una corect. ntruct ateapt
dovada social, cumpr trziu, la preuri mari, i vnd la fel de
trziu, cnd se prbuesc aciunile, la preuri mici. Apoi, se plng
114 CADRANUi, BANILOR
c au fost pclii". Lucrurile de care se tem c se vor ntmpla... se
ntmpl... iar i iar.
Cinicii sunt ceea ce investitorii profesioniti numesc, adesea,
porci". Gui mult, iar apoi se arunc singuri direct n braele
mcelarului. Cumpr cnd valoarea aciunilor e mare i vnd
atunci cnd aceasta scade. De ce? Pentru c sunt att de
inteligeni", nct au devenit precaui peste msur. Sunt
inteligeni, dar le e fric s-i asume riscuri, nu cumva s fac vreo
greeal, aa c analizeaz i mai mult problema i devin i mai
inteligeni. Cu ct afl mai multe, cu att mai riscant le pare
situaia, aa c ncep s studieze i mai intens. Precauia lor sceptic
i determin s atepte pn cnd e prea trziu. Se implic abia
atunci cnd lcomia le nvinge, n sfrit, teama. Vin la troac
mpreun cu ali porci, iar acolo sunt mcelrii.
Dar partea cea mai proast n cazul cinicilor e c i infecteaz i
pe cei din jur cu teama lor profund, deghizat n inteligen. Cnd
vine vorba de investiii, v pot spune ce anume nu va merge, dar
nu v pot lmuri ce trebuie s facei pentru a reui. Academiile,
guvernul, grupurile religioase i mass-media sunt pline de acest tip
de oameni. Se bucur atunci cnd afl despre dezastre financiare
sau fraude, pentru a putea rspndi vestea n lume. Cnd vine
vorba de investiii, sunt cel mai edificator exemplu al zicalei Dup
rzboi muli viteji se-arat". Rareori i auzi, ns, spunnd ceva bun
despre succesul financiar. Unui cinic i este foarte uor s identifice
neajunsurile. Acesta este felul lor de a masca lacunele pe care le au
n acest domeniu... sau lipsa curajului.
La origine, cinicii au fost o sect din Grecia antic, dispreuii de
ceilali din cauza aroganei lor i a faptului c sfidau meritul
personal i succesul. Au fost supranumii oameni-cini" (cinic"
provine din cuvntul grecesc pentru cine). Cnd vine vorba de
bani, lumea e plin de oameni-cini... dintre care muli sunt
inteligeni, erudii. Nu-i lsai s v nruie visele financiare. E
adevrat c lumea banilor e plin de escroci, pungai i arlatani,
dar care domeniu nu e ?
Este posibil s v mbogii rapid, cu puini bani i cu riscuri
mici. Este posibil, dar numai dac suntei dispus s punei umrul
pentru ca aceast probabilitate s devin realitate. Unul dintre

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
115
lucrurile pe care trebuie s le facei e s v pstrai mintea deschis
i s v ferii att de cinici, ct i de escroci. Din punct de vedere
financiar, ambii sunt periculoi.
Cunoatei vreun investitor din nivelul 3-B ? (opional)
Nivelul 3-C. Cea de-a treia categorie a acestui nivel o constituie
pasionaii de jocurile de noroc". Membrii acestui grup sunt i ei
poreclii porci" de ctre investitorii profesioniti. Totui, n timp ce
cinicul este precaut peste msur, juctorii nu sunt ndeajuns de
precaui. Ei se gndesc la burs, sau la orice alt pia de investiie,
ca la mesele de joc de la Las Vegas. Totul ine de noroc. Arunc
zarul i roag-te la Dumnezeu.
Aceti oameni nu respect niciun fel de reguli sau principii. Vor
s acioneze precum mahrii", motiv pentru care mimeaz acest
comportament, pn cnd ctig sau pierd totul. Ultima variant e
cea mai probabil. Mereu pe urmele secretului" investiiilor sau a
Sfntului Graal". Mereu n cutarea unor metode noi i
miraculoase de investiii. Nu sunt adepii sr- guinei pe termen
lung, ai studiului sau ai cunoaterii. Ei caut ntotdeauna ponturi"
i scurtturi".
Sunt cei care dau buzna la aciunile legate de bunurile de larg
consum, ofertele publice iniiale (IPO), petrol i gaze, vite, aciuni
ieftine i orice alt investiie cunoscut pe aceast lume. Le place s
utilizeze tehnici sofisticate" de investiie. Se avnt cu capul
nainte n joc", fr a ti cine sunt juctorii sau cine face regulile.
Aceti oameni sunt cei mai proti investitori pe care i-a
cunoscut vreodat planeta. ntotdeauna ncearc s dea marea
lovitur. De obicei, marea lovitur e un mare fs. Cnd sunt
ntrebai cum se descurc, rspund mereu ori c sunt chit", ori c
sunt puin peste". n realitate, au pierdut bani, muli bani. De cele
mai multe ori, sume uriae. Acest tip de investitor pierde bani n
90% din cazuri, dar niciodat nu vorbete despre pierderile
suferite. Povestesc numai despre lovitura" pe care au dat-o cu
116 CADRANUi, BANILOR
ase ani n urm. i nchipuie c au avut acel succes pentru c sunt
inteligeni, fr s-i dea seama c de fapt au avut un noroc chior.
Prerea lor e c nu au nevoie dect de marea afacere", dup care
drumul spre glorie le va fi pavat. Societatea i numete juctori
incurabili". In realitate, atunci cnd vine vorba de investiii, sunt
pur i simplu lenei.
Cunoatei vreun investitor din nivelul 3-C ? (opional)
Nivelul 4: investitori pe termen lung
Aceti investitori sunt pe deplin contieni de necesitatea de a
investi. Sunt implicai activ n luarea deciziilor legate de investiiile
pe care le fac. i-au elaborat un plan pe termen lung, clar i bine
conturat, care le va permite s-i ating obiectivele financiare.
nainte de a se implica la propriu ntr-o investiie, investesc n
propria educaie. Profit ntotdeauna de oportunitile de a face
investiii periodice i, ori de cte ori este posibil, investesc n aa fel
nct s fie avantajai din punctul de vedere al impozitelor. i, ce
este foarte important, solicit sfaturi din partea unor planificatori
financiari competeni.
S nu v facei impresia greit c acest tip de investitor ar fi
unul cu greutate. Nici vorb. Rareori se ntmpl s investeasc n
proprieti imobiliare, afaceri, bunuri de larg consum sau n orice
alt domeniu de amploare. De cele mai multe ori, aleg o abordare
conservatoare, pe termen lung, recomandat de investitori precum
Peter Lynch, de la celebrul Fond Fidehty's Magellan, sau Warren
Buffett.
Dac nu suntei, nc, un investitor pe termen lung, devenii
unul ct mai curnd posibil. Ce nseamn acest lucru ? nseamn s
v aezai la birou i s schiai un plan. inei-v sub control
deprinderile de cumprtor risipitor. Reducei-v la maximum
datoriile i pasivele. ntindei-v ct v permite plapuma, dup

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
117
care facei astfel nct, treptat, s avei una mai mare. Calculai ct
trebuie s investii pe lun i cte luni v vor trebui, la o rat
realist a profitului, pentru a v atinge obiectivele. Obiective
precum: La ce vrst intenionai s renunai s mai muncii ? De
ci bani vei avea nevoie lunar ?
Avnd un plan pe termen lung care v reduce cheltuielile de
consumator i v ajut s punei deoparte o mic sum de bani, n
mod regulat, ntr-un fond mutual recunoscut, vei avea anse mari
s v pensionai bogat, cu condiia s ncepei devreme i s
verificai constant rezultatele investiiilor fcute.
La acest nivel, rezumai-v la lucrurile simple. Nu ncercai s
abordai strategii complicate. Uitai de investiiile sofisticate.
Axai-v atenia doar pe aciuni solide i fonduri mutuale de
investiii. nvai, dac nu ai fcut-o deja, cum s cumprai
fonduri nchise de investiii. Nu cutai s pclii piaa. Utilizai
mijloacele de investiii cu nelepciune, ca metod de protecie, nu
de acumulare de avere. Un fond mutual precum Vanguard Index
500, care n trecut a surclasat dou treimi din toate celelalte fonduri
mutuale, merit folosit ca punct de referin. In decursul a 10 ani,
acest tip de fond s-ar putea s v aduc un profit care s devanseze
veniturile obinute de 90% dintre managerii de fonduri mutuale
aa-zii profesioniti". Dar nu uitai, nu exist nicieri investiie
care s fie 100% si gur. Fondurile pe indice au i ele deficienele lor
inevitabile.
Nu mai ateptai marea afacere". Intrai n joc" cu mici afaceri
(ca primul meu condominiu, care mi-a permis s intru n lumea
investiiilor cu doar civa dolari). Nu v gndii, din start, c vei
grei sau eua, facei pur i simplu primul pas. Vei .ivea multe de
nvat odat ce ai investit civa dolari... doar att ct trebuie s
intrai n ritm. Banii au calitatea de a spori inteligena ntr-un timp
record. Teama i ezitrile v plafoneaz. Vei avea tot timpul ansa de
a v implica n marele joc, ns nu vei recupera niciodat timpul i
cunotinele pierdute analiznd la nesfrit dac e bine sau nu ce
facei, sau ateptnd sa dai marea lovitur. Nu uitai: afacerile minore
v conduc, deseori, spre cele mari... important e s facei primul pas.
ncepei chiar astzi, nu mai ovii. Renunai la crile de
credit, nu v mai ocupai de toate fleacurile i sunai la un fond
118 CADRANUi, BANILOR
mutual respectabil, fr comision (cu toate c nu se poate spune ca
exist fonduri cu adevrat fr comision"). Chemai-i pe cei dragi
lng dumneavoastr i elaborai un plan. Apelai la serviciile unui
planificator financiar sau facei un drum pn la librrie i citii
despre planificarea financiar, n timp ce ncepei s punei bani
deoparte (chiar dac sunt numai 50 de dolari pe lun). Cu ct batei
mai mult pasul pe loc, cu att risipii unul dintre cele mai
valoroase bunuri pe care le deinei... timpul, intangibil i
nepreuit.
O precizare interesant: Nivelul 4 este cel din care provin cei
mai muli milionari din America. Cartea Milionarul de alturi
descrie milionarul mediu conducnd un Ford Taurus, avnd n
proprietate o companie i ducnd un trai cumptat. Aceti <
nimeni studiaz sau sunt informai n privina investiiilor, au un
plan i investesc pe termen lung. Nu fac nimic sofisticat, riscant
sau sexy, atunci cnd vine vorba de investiii. Sunt adevrai con-
servatori i, numai mulumit obiceiurilor financiare echilibrate pe
care le au, se mbogesc i obin succesul pe termen lung.
Pentru cei crora riscul nu le surde i ar prefera mai degrab sa se
axeze pe profesia, slujba sau cariera pe care o au, nu s aloce
0 mare parte din timp studiind despre investiii, Nivelul 4 este
obligatoriu... dac doresc s duc o via prosper i mbelugat.
In cazul acestor oameni, este indicat s cear sfaturile unui plam-
1 icator financiar. Acesta i poate ajuta s-i elaboreze o strategie
de investiii i s porneasc pe drumul cel bun, cu un model de
investiie pe termen lung.
Investitorul de acest tip este nzestrat cu rbdare i folosete
avantajul timpului. Dac ncepei devreme i investii cu regn
laritate, putei acumula o avere fenomenal. Dac, ns, intrai
trziu n lumea investiiilor, dup vrsta de 45 de ani, acest nivel se
poate dovedi nefuncional, mai ales n condiiile actuale.
Cunoatei vreun investitor din nivelul 4 ? (opional)

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
119
Nivelul 5: investitori sofisticai
Aceti investitori i pot permite" s dezvolte strategii de
investiii mai agresive i mai riscante. De ce ? Pentru c au obi
ceiuri financiare pozitive, cunotine solide despre bani i spirit
practic n domeniul investiiilor. Nu sunt nite nceptori n acest
joc. In general, i axeaz atenia pe o anumit afacere i nu
diversific. Au un palmares bogat de ctiguri consistente, dar i
de suficiente pierderi, prin intermediul crora au dobndit
nelepciunea financiar... cci, aa cum am mai spus, numai din
greeli nvm.
Acetia sunt investitorii care, n cea mai mare parte a cazurilor,
se implic mai mult n investiii en gros" i mai puin n cele en
detail". i adun afacerile la un loc sau sunt destul de sofisticai"
pentru a intra n afacerile demarate de prietenii lor de la Nivelul 6,
care necesit capital.
Ce i face pe unii s fie sofisticai" ? Faptul c au o baz
financiar solid, ce provine din profesie, afaceri ori venitul de
pensie sau faptul c au n spate investiii durabile i rentabile. tiu
s in sub control raportul datorii/dividende, ceea ce nseamn c
veniturile le depesc cheltuielile. Sunt uni cu toate alifiile" n
lumea investiiilor i se intereseaz mereu de noutile din
domeniu. Sunt prudeni, dar nu cinici, meninn du-se mereu
receptivi.
Atunci cnd se implic n investiii speculative, nu risc
niciodat mai mult de 20% din capitalul pe care l au la dispo- 1 ic.
De obicei, ncep cu puin, plasnd sume mici de bani, ast- lel nct
s se familiarizeze cu investiiile, indiferent dac e vorba de
intrarea pe piaa de proprieti imobiliare sau de cumprarea unor
aciuni, a unei afaceri, a drepturilor asupra unei ipoteci ...i.m.d.
Posibila pierdere a celor 20 de procente nu va nsemna
0 tragedie pentru ei i nici nu-i va lsa fr mncare pe mas. Vor
privi pierderea ca pe o lecie, vor nva din ea i se vor rentoarce
n joc pentru a nva i mai multe, tiind c eecul este parte a
drumului spre succes. Nu le place deloc s piard, dar nu se tem de
acest lucru. Eecul i inspir s mearg mai departe, s nvee, nu s
dea fru liber emoiilor i s-i cheme avocatul.
120 CADRANUi, BANILOR
Oamenii sofisticai i pot crea propriile afaceri, cu o rat a
profitului cuprins ntre 25% i infinit. Sunt categorisii drept
sofisticai ntruct dispun de acei bani n plus, de o echip bine .1
leas de consultani profesioniti i de un bilan care le dovedete
titulatura.
Dup cum am menionat mai nainte, investitorii de la acest
nivel i concentreaz afacerile ntr-un singur loc. Aa cum unii
oameni achiziioneaz computere deja asamblate, puse la vnzare
n magazine, tot aa sunt alii crora le place s cumpere
componente i, cu ele, s-i pun la punct propriul sistem per-
sonalizat. Investitorii de nivel 5 i asambleaz investiiile prin
combinarea componentelor de care dispun.
Aceti investitori sunt contieni de faptul c perioadele eco-
nomice nefaste sau pieele disfuncionale le ofer cele mai bune
oportuniti de succes. Ei intr pe pia atunci cnd ceilali ies.
1 n acelai timp, tiu ntotdeauna cnd s renune. La acest
nivel, strategia de ieire de pe pia este mai important dect cea
de intrare.
Nu deviaz niciodat de la principiile" i regulile" pe care i
le-au impus n privina investiiilor. Pot fi vzui implicn- du-se n
tranzaciile cu proprieti imobiliare sau profitnd de pe urma
unor falimente. Emisiunile de noi aciuni i afacerile se .tll i ele pe
lista lor de prioriti. Cu toate c i asum riscuri mai mari dect
investitorii obinuii, nu suport jocurile de noroc. Aciunile pe care
le ntreprind se bazeaz pe un plan bine pus la punct i pe obiective
clare. Se instruiesc n domeniul investiiilor, zi de zi. Citesc ziare,
reviste, i fac abonament la serviciile de tiri din domeniu i particip
la seminarii pe tema investiiilor. neleg lumea finanelor i tiu cum
s-i pun banii s lucreze pentru ei. Scopul lor principal e acela de
a-i spori activele i nu de a face investiii cu care s ctige nite bani
de cheltuial n plus. i reinvestesc ctigurile pentru a-i consolida
baza activelor. Cunosc foarte bine faptul c edificarea unui ansamblu
solid de active, care s aduc profituri masive cu o expunere minim
la impozite, este drumul cel bun spre averile de lung durat.
Deseori, i nva copiii s respecte aceleai principii, lsn- du-i
averea generaiilor viitoare, sub form de corporaii, trusturi i
parteneriate. Personal, dein foarte puine. Nimic nu poate fi gsit pe

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
121
numele lor, motiv pentru care statul nu-i poate impozita n niciun fel.
Dac Robin Hood ar fi trit astzi, ar fi ridicat din umeri n faa lor,
cci nu ar fi tiut cum s-i pun n practic principiul: Ia de la bogai
i d celor sraci". Dar chiar dac nu dein nimic, aceti investitori
controleaz totul prin intermediul corporaiilor. Ei conduc entitile
legale care au n proprietate propriile lor active.
Dispun de un consiliu director personal, care i ajut s-i
administreze activele. Ascult sfaturile primite i nva. Acest
consiliu informai e format din bancheri, contabili, avocai i ageni de
burs. Cheltuiesc o mic avere pe sfaturi profesioniste solide, nu
numai pentru a-i spori avuia, ci i pentru a o proteja de familie,
prieteni, procese i guvern. Chiar i dup ce au prsit lumea celor vii,
continu s-i controleze averea. Aceti investitori mai sunt numii i
stewarzii banilor". Faptul c au murit nu-i mpiedic s determine
soarta averilor pe care le-au produs.
Cunoatei vreun investitor din nivelul 5 ? (opional)
Nivelul 6: capitalitii
Puini sunt cei care reuesc s ating acest nivel al excelenei ni
investiii. In SUA, mai puin de 1% dintre locuitori sunt capitaliti
adevrai. Aceste persoane sunt, de obicei, P" i I" de excepie,
deoarece au o capacitate rar: aceea de a crea o afacere i o
oportunitate de investiii, simultan. Scopul unui capitalist este de a
produce tot mai muli bani, prin orchestrarea sinergic a banilor,
calitilor i timpului altor oameni. Ei reprezint acel motor" care
a mpins America i alte mari ri spre prosperi- late, dndu-le
posibilitatea s devin puteri financiare. Reprezentanii lor de
seam sunt, printre muli alii, Kennedy, Rockefeller, Ford, J. Paul
Getty i Ross Perot. Capitalitii sunt cei care furnizeaz banii cu
care sunt create locurile de munc, afacerile i produsele care fac o
ar s fie prosper.
In general, investitorii de nivel 5 fac investiii doar pentru pro-
priul portofoliu, plasnd bani din conturile personale. De cealalt
parte, adevraii capitaliti creeaz investiii pentru ei i ceilali,
lolosindu-se de abilitile i banii altor oameni. Adevraii capi-
taliti creeaz investiii i le vnd pe pia. Adevraii capitaliti nu
122 CADRANUi, BANILOR
au nevoie de bani pentru a face bani, pur i simplu pentru c sunt
maetri atunci cnd vine vorba de utilizarea banilor i timpului
altor oameni. Investitorii de nivel 6 creeaz investiiile pe care
ceilali le cumpr.
Ei sunt cei care i mbogesc pe ceilali, creeaz locuri de
munc i pun lumea n micare. In perioadele economice prospere,
adevraii capitaliti o duc bine. In perioadele economice nefaste,
adevraii capitaliti se mbogesc i mai mult. Capitalitii sunt
contieni de faptul c haosul economic nseamn noi oportuniti.
De cele mai multe ori, se implic ntr-un proiect, produs, companie
sau ar, cu ani buni nainte ca acestea s devin populare pentru
mase. Cnd citii n ziar despre o ar aflat n criz, devastat de
rzboi sau dezastre naturale, putei fi sigur c adevratul capitalist
se pregtete s plece ntr-acolo sau se afl deja n acel loc.
Adevratul capitalist se implic, n timp ce toi ceilali spun: Stai
deoparte. Acea ar, sau acea afacere, e nvolburat. E prea
riscant."
Se ateapt s obin profituri de la 100% n sus. Asta pentru c
tiu cum s reduc riscurile i cum s fac bani din nimic. Au
aceast capacitate deoarece sunt contieni de faptul c banii nu
sunt un lucru, ci o idee nscut n minile lor. Chiar dac au ace
leai temeri ca i ceilali oameni, se folosesc de team i o con -
vertesc n entuziasm. i transform frica n cunoatere i avere.
Jocul vieii lor este cel al banilor care fac bani. Iubesc acest joc mai
mult dect orice alt joc... mai mult dect golful, grdinritul sau
lenevitul. Acesta este jocul care i ntinerete, i face s simt c
triesc. Indiferent dac pierd sau ctig bam, i vei auzi mereu
spunnd: Iubesc la nebunie acest joc." De aceea sunt adevrai
capitaliti.
Ca i cei de la nivelul 5, investitorii de acest tip sunt exceleni
stewarzi ai banilor". La o examinare atent a acestor oameni, vei
descoperi c sunt generoi cu prietenii, familia, biserica i sistemul
de nvmnt. Gndii-v la doar civa dintre oamenii faimoi
care au fondat instituiile reputate de nvmnt din ara noastr.
Rockefeller a sprijinit crearea Universitii din Chicago, n timp ce
J. P. Morgan a participat la nfiinarea Universitii Harvard cu mai

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
123
mult dect doar cu bani. Alii i-au mprumutat numele instituiilor
pe care le-au sprijinit financiar, precum Vanderbilt, Duke sau
Stanford. Ei sunt marii cpitani nu numai ai industriei, ci i ai
educaiei.
Astzi, Sir John Templeton este extrem de darnic atunci cnd vine
vorba de instituiile religioase i spirituale, n timp ce George Soros
doneaz sute de milioane de dolari cauzelor n care crede. S nu uitm
de Ford Foundation, de Getty Foundation sau de miliardele de dolari
oferite de Ted Turner Naiunilor Unite.
Prin urmare, contrar prerilor exprimate de muli dintre inte-
lectualii cinici i criticii din colile noastre, din guvern, biserici sau
mass-media, adevraii capitaliti au contribuit pe nenumrate ci la
dezvoltarea societii, fiind cpitani ai industriei, crend locuri de
munc i producnd bani cu toptanul. Pentru a crea o lume mai bun,
avem nevoie de mai muli capitaliti, nu de mai puini, aa cum
ncearc s v conving cinicii.
Realitatea e c exist mai muli cinici dect capitaliti. Cinicii,
care fac mult zgomot i i menin pe oameni ntr-o stare de spirit
plin de team, caut sigurana n locul libertii. Sau, aa cum
spunea bunul meu prieten Keith Cunningham: Nu am vzut
niciodat o statuie ridicat n numele unui cinic sau vreo
universitate fondat de un cinic."
Cunoatei vreun investitor din nivelul 6 ? (opional)
nainte de a citi mai departe
Aici se ncheie partea explicativ a Cadranului Banilor. Acest
ultim capitol a abordat seciunea I" a Cadranului. nainte de a
trece mai departe, iat o alt ntrebare:
1. Ce fel de investitor suntei dumneavoastr? _____________
124 CADRANUi, BANILOR
Dac v dorii cu adevrat s v mbogii rapid, citii i apoi
recitii cele apte niveluri. Eu, ori de cte ori le citesc, m regsesc,
cte puin, n fiecare dintre ele. Recunosc nu numai punctele forte,
ci i defectele de caracter" (aa cum spunea Zig Ziglar) care m in
pe loc. Calea cea bun ctre marea prosperitate linanciar este
aceea de consolidare a punctelor forte i de corectare a defectelor
de caracter. Iar pentru a face acest lucru, t rebuie mai nti s
recunoatei c ele exist, i nu s v prefacei c suntei perfect.
Cu toii vrem s avem o prere bun despre noi nine. Eu, unul,
am visat toat viaa s devin un capitalist de nivel 6. Am tiut c
asta mi doresc nc din momentul n care tatl meu cel bogat mi-a
explicat similitudinile dintre un juctor la burs i o persoan care
pariaz la cursele de cai. Dar dup ce am analizat nivelurile
prezentate anterior, am reuit s identific deficienele de caracter
care m nfrnau. Cu toate c astzi acionez din ipostaza unui
investitor de nivel 6, continui s citesc i recitesc cele apte niveluri
i s ncerc n mod constant s m perfecionez.
Am descoperit defecte proprii de caracter n nivelul 3-C. Ele
ieeau la iveal, cu capetele lor urte, n momentele de mare ten-
siune. Juctorul din mine era i bun, i ru. Totui, cu ajutorul soiei
i al prietenilor, dar i al instruirii suplimentare, am nceput s-mi
corectez deficienele de caracter i s le transform n puncte forte.
Eficacitatea mea la nivelul 6 s-a mbuntit imediat.
Iat o alt ntrebare:
2. Ce fel de investitor v dorii sau credei c trebuie s fii n
viitorul apropiat ?
Dac rspunsul la ntrebarea nr. 2 e acelai cu cel oferit la
ntrebarea nr. 1, atunci v aflai la nivelul care vi se potrivete cel
mai bine. Dac suntei fericit acolo unde v aflai, referitor la
calitatea de investitor, atunci putei pune aceast carte deoparte,
cci nu mai e nevoie s citii. De exemplu, dac suntei un investitor
solid de nivel 4 i nu avei nicio dorin de a evolua spre nivelul 5

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
125
sau 6, atunci oprii-v aici. Una dintre marile bucurii ale vieii e
aceea de a fi fericit acolo unde eti. Felicitri!
Avertisment
Toi cei care intenioneaz s devin investitori de nivel 5
sau 6 trebuie, mai nti, s-i dezvolte la maximum apti-
tudinile de investitor, la nivelul 4. Acest nivel nu poate fi
srit, n drumul spre 5 sau 6. Oricine ncearc s ajung n
nivelul 5 sau 6 fr a beneficia de aptitudinile necesare
nivelului 4 este, de fapt, un investitor de nivel 3... un juctor
de jocuri de noroc.

CELE APTE NIVELURI DE INVESTITORI
Dac dorii i simii totui nevoia de a v aprofunda
cunotinele financiare i de a v continua drumul spre
libertatea linanciar, citii mai departe. Capitolele
urmtoare se vor axa n special pe caracteristicile celor din
cadranele P" i I". n aceste capitole, vei nva cum s v
transferai din partea stng a Cadranului n partea dreapt, ct
mai facil i cu riscuri ct mai mici. Trecerea din partea stng n
partea dreapt va continua s se concentreze pe activele intangibile
care fac posibil existena activelor tangibile din partea dreapt a
Cadranului.
nainte de a continua, mai am o ultim ntrebare: Ce fel de
investitori credei c a trebuit s fim, eu i Kim, pentru a ne
transforma, ntr-un interval de 10 ani, din nite oameni fr cas n
milionari n dolari ? Rspunsul poate fi aflat n urmtorul capitol,
unde voi mprti o parte din experiena acumulat n cltoria
mea spre libertatea financiar.
139



CAPITOL UL 6
Banii nu pot fi
vazuti
1 j
? .
cu ochit
Spre sfritul anului 1974, am achiziionat un mic corido- miniu,
la periferia orelului Waikiki, ca una dintre primele mele investiii
n proprietile imobiliare. Suma pltit a fost de 56 000 de dolari,
pentru dou dormitoare drgue i o baie, ntr-o cldire de nivel
mediu. Era o locuin perfect pentru nchiriat... iar eu tiam c nu
voi atepta mult pn voi primi cereri n acest sens.
Am plecat n grab spre biroul tatlui meu bogat, entuziast i
nerbdtor s-i spun despre noua mea afacere. A aruncat o privire
asupra documentelor i, dup mai puin de un minut, s-a uitat la
mine i m-a ntrebat: Ci bani pierzi pe lun?"
Aproximativ 100 de dolari", i-am rspuns.
Nu fi naiv", a fost replica sa. Nu m-am uitat foarte atent peste
cifre, dar mi pot da seama deja, din aceste documente, c pierzi
mai mult de att. i apoi, oare de ce a trebuit s investeti cu bun
tiin n ceva care i aduce pierderi ?"
Pi, mi-a plcut cum arta apartamentul i am crezut c va li o
afacere bun. Puin vopsea i va arta ca i cum ar fi nou", i-am
rspuns.
Asta nu justific pierderea cu bun tiin a banilor", a zmbit
el ironic.

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
129
Agentul meu imobiliar m-a asigurat c nu voi pierde bani n
fiecare lun. Mi-a spus c, n civa ani, preul condomimului se va
dubla i, n plus, statul m va scuti de impozite pentru banii
pierdui. Era o afacere att de bun, nct mi-a fost team c mi-o
va lua altcineva nainte."
Tatl cel bogat s-a ridicat n picioare i-a nchis ua biroului. Am
tiut imediat c urma s fiu mustrat aspru i s mi se dea o lecie
important. Nu era pentru prima oar cnd aveam s trec prin
astfel de sesiuni educaionale.
Ci bani zici c pierzi pe lun ?", m-a ntrebat din nou.
Cam 100 de dolari", i-am rspuns, timorat.
S-a uitat iari pe documente, dnd din cap n semn dezapro-
bator. Lecia sttea s nceap. In acea zi, am nvat mai multe
despre bani i investiii dect n toi cei 27 de ani pe care i trisem
pn atunci. Tatl meu cel bogat era mulumit de faptul c luasem
iniiativa i investisem ntr-o proprietate... ns fcusem cteva
greeli grave care ar fi putut provoca un dezastru financiar. Pn la
urm, lecia pe care am nvat-o din acea investiie mi-a adus
milioane n anii ce au urmat.
Banii se vd cu mintea
Nu conteaz ce vezi cu ochii", a spus tatl cel bogat. O
proprietate imobiliar e doar o proprietate imobiliar. Certificatul
de aciuni al unei companii este doar un certificat de aciuni.
Lucrurile astea pot fi vzute uor. Dar important e tocmai ce nu
poi vedea. E vorba de afacere, de acordul financiar, de pia,
management, factorii de risc, fluxul monetar, structura corporaiei,
legislaia privind impozitele i o mie de alte lucrari care fac dintr-o
investiie una profitabil sau nu."
Apoi, a nceput s descoas afacerea pe care o fcusem, cu
ntrebri: De ce ai plti o rat a dobnzii att de mare? Ce profit
crezi c vei obine de pe urma acestei investiii ? Cum se integreaz
aceast investiie n strategia ta financiar pe termen lung ? Ct
estimezi c va rmne nenchiriat apartamentul ? Care este rata de
capitalizare ? Ai verificat bilanul de evaluri al aso ciaiei ? Ai luat
n considerare costurile de ntreinere a locuinei ? Ce procent ai
calculat pentru acoperirea reparaiilor ? tiai c municipalitatea
130 CADRANUi, BANILOR
tocmai a anunat c va efectua lucrri de refacere i modificare a
drumurilor i c traficul din zon va fi modificat ? tiai c o arter
principal va trece prin faa cldirii n care se afl apartamentul ?
Locuitorii din zon se mut pentru a nu fi afectai de acest proiect,
care va dura un an de zile. tiai toate astea ? neleg c exist o
tendin ascendent pe piaa imobiliarelor, dar tii ce anume
determin aceast tendin? Economia afacerilor sau lcomia ? Ct
crezi c se va mai menine acest curent ascendent ? Ce se va
ntmpla dac nu vei reui s nchiriezi locuina ? In cazul n care
va exista o asemenea situaie, ct timp estimezi c vei avea bani
pentru a-1 pstra ? i nc o dat, ce i-a trecut prin cap cnd ai
crezut c a pierde bani este o afacere bun? Lucrul sta chiar m
ngrijoreaz."
Prea o afacere bun", i-am rspuns, deziluzionat.
Tatl cel bogat a zmbit, s-a ridicat i mi-a strns mna. M
bucur c ai fcut primul pas", a zis. Exist muli oameni care se
gndesc s-1 fac, dar rmn la acest stadiu. Atunci cnd acionezi,
se ntmpl s faci i greeli; i din greeli nvm cel mai mult.
Nu uita c lucrurile importante nu pot fi nvate la coal. Ele
trebuie nvate acionnd, fcnd greeli i, apoi, corectndu-le.
Aa se dobndete nelepciunea."
M simeam deja mai bine i eram pregtit s nv.
In general, oamenii investesc 95% cu ochii i doar 5% cu
mintea", a adugat tatl cel bogat.
Apoi, mi-a explicat faptul c oamenii se uit la o proprietate
imobiliar sau la numele unei aciuni i, deseori, se decid n funcie
de ceea ce vd, de ceea ce le spune agentul de burs sau de un pont
primit din partea unui coleg de la serviciu. De cele mai multe ori,
ei cumpr emoional, nu raional.
Asta este i motivul pentru care 9 din 10 investitori nu reuesc
s fac bani", a mai spus el. Nici nu pierd bani, dar nici nu ctig.
E ca i cum ar juca la scor egal, obinnd sume mici i pierznd tot
cam att. Acest lucru se ntmpl din cauz c investesc cu ochii i
cu sentimentele, nu cu mintea. Muli investesc pentru c vor s se
mbogeasc rapid. Prin urmare, n loc s devin investitori,
sfresc prin a rmne la stadiul de vistori, mecherai, juctori
sau escroci. Lumea e plin de ei. Aadar, hai s ne aezm i s
analizm mai atent afacerea asta pguboas pe care tocmai ai

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
131
cumprat-o, pentru a te nva cum s o transformi ntr-una
profitabil. Voi ncepe prin a-i instrui mintea s vad ceea ce ochii
nu pot vedea."
De la ru la bine
A doua zi diminea, m-am ntors la agentul de proprieti
imobiliare, am desfcut contractul i am redeschis negocierile. N-a
fost un proces prea plcut, dar am avut multe de nvat din el.
Trei zile mai trziu, l-am revzut pe tatl cel bogat. Preul
locuinei rmsese acelai, iar agentul i-a primit comisionul ntreg,
ntruct l meritase pe deplin. Muncise din greu pentru el. Dar n
vreme ce preul nu se schimbase, termenii investiiei erau total
diferii. Prin renegocierea ratei dobnzii, a termenelor de plat i a
perioadei de amortizare, n loc s pierd bani, eram acum asigurat
c voi obine un profit net de 80 de dolari pe lun, chiar i dup ce
am luat n calcul cheltuielile de ntreinere i perioada n care
apartamentul va rmne nenchiriat. Dac piaa ar fi mers prost,
aveam chiar posibilitatea de a micora chiria i de a ctiga n
continuare ceva bani n plus. Dar dac piaa ar fi mers bine, as fi
crescut imediat chiria.
Conform estimrilor mele, ai fi pierdut cel puin 150 de dolar
pe lun. Poate chiar mai mult. Dac ai fi continuat s pierzi lunar
aceast sum, cte alte astfel de afaceri i-ai mai fi permis, avnd n
vedere salariul tu i cheltuielile pe care le faci ?", m-a ntrebat tatl
cel bogat.
Nici mcar una", i-am rspuns. In majoritatea lunilor, nu a fi
avut acei 150 de dolari n plus. Dac a fi rmas cu afacerea n
forma ei iniial, m-a fi chinuit din punct de vedere financiar n
fiecare lun. Chiar i dup ce a fi beneficiat de scutirea de la plata
impozitelor, tot ar fi trebuit s-nn iau o a doua slujb pen tru a
susine financiar aceast investiie."
Iar acum, cnd ai la dispoziie un profit lunar de 80 de dolari,
cte astfel de afaceri crezi c i permii ?", a ntrebat tatl cel bogat.
Am zmbit i am rspuns: Cte mi cad n mn."
132 CADRANUi, BANILOR
Tatl cel bogat a dat aprobator din cap. Atunci, du-te i pune
mna pe ct mai multe."
Civa ani mai trziu, preurile proprietilor imobiliare din
Hawaii au explodat, iar eu, n loc de o singur proprietate a crei
valoare crescuse, deineam acum apte, cu valoare dubl. Aceasta
este puterea inteligenei financiare.
Nu poi face asta"
O meniune important referitoare la prima mea investiie n
proprietile imobiliare: cnd i-am prezentat agentului imobiliar
noua mea ofert, singurul lucru pe care mi 1-a spus acesta a fost:
Nu poi face asta."
Am avut nevoie de o grmad de timp pentru a-1 convinge s
se gndeasc la cum am putea face ceea ce votam eu. In orice caz,
am avut multe lecii de nvat din aceast singur investiie, iar
una dmtre ele a fost aceea n care am realizat c, atunci cnd cineva
i spune Nu poi face asta", ndreptnd un deget amenintor
spre tine... celelalte trei degete sunt ndreptate spre el.
Tatl cel bogat m-a nvat c Nu poi face asta" nu nseamn
neaprat c tu nu poi", ci c ei nu pot".
Un exemplu clasic a avut loc n urm cu mai muli ani, cnd
oamenii le spuneau frailor Wright
1
: Nu putei face asta." Slav
Domnului c fraii Wright nu i-au luat n seam.
1,4 trilioane de dolari caut o cas
In fiecare zi, 1,4 trilioane de dolari orbiteaz, virtual, n jurul
planetei, iar suma se afl n continu cretere. Astzi, se
Americanii Orville (1867-1912) i Wilbur (1871-1948) Wright, primii oameni
din lume care au proiectat i pilotat un aparat de zbor mai greu dect aerul n. tr.
creeaz i sunt disponibili mai muli bani dect oricnd. Problema
este c aceti bani sunt invizibili. In Era Informaional, cea mai
mare parte a lor se afl sub form electronic. De aceea, atunci cnd
oamenii i caut cu ochii, nu reuesc s vad nimic. Cei mai muli
dintre noi se strduiesc s supravieuiasc de la un salariu la altul,
cnd 1,4 trilioane de dolari zboar n jurul lumii zi de zi, cutndu-

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
133
i pe cei care vor s i aib; cutnd pe cineva care s tie s aib grij
de ei, s-i creasc i s-i nmuleasc. Dac tii cum s avei grij de
bani, ei se vor mbulzi spre dumneavoastr i vi se vor arunca n
brae. Lumea v va ruga s-i luai.
Dar dac nu tii s avei grij de bani, ei vor sta departe de
dumneavoastr. Amintii-v definiia pe care tatl cel bogat a dat-o
inteligenei financiare: Nu conteaz neaprat ci bani faci, ci ci
poi pstra, ct de bine muncesc acetia pentru tine i cte generaii
vor putea beneficia de ei."
Orbul care l ghideaz pe orb
O persoan medie este 95% ochi i doar 5% minte, atunci cnd
investete", spunea tatl cel bogat. Dac i doreti s fii un
profesionist n unul dintre cadranele P sau I , din partea
dreapt a Cadranului, trebuie s-i nvei ochii s vad doar 5% i
mintea s se ocupe de restul de 95%." Apoi, continua,
explicndu-mi c oamenii care i instruiesc mintea s vad banii
au o putere nemrginit asupra celor care procedeaz invers.
M avertiza ntotdeauna s am mare grij la sfaturile financiare
pe care le primesc de la ceilali. Motivul pentru care oamenii au
probleme financiare este acela c urmeaz sfaturile unor persoane
care, la rndul lor, sunt oarbe, din punct de vedere mental, n faa
banilor. E povestea clasic a orbului care ghideaz alt orb. Dac
vrei ca banii s vin spre tine, trebuie s tii cum s ai grij de ei.
Dac banii nu se afl mai nti n mintea ta, ei nu-i vor ajunge
niciodat n mini. Dac nu tii s-i atragi, atunci ei vor sta departe
de tine, la fel ca i oamenii cu bani."
nvai-v creierul s vad banii
Aadar, care e primul pas pe care trebuie s-1 faci atunci cnd
doreti s-i obinuieti creierul s vad banii ? Rspunsul este
destul de simplu: studierea finanelor. Acest proces ncepe cu
nelegerea cuvintelor i a sistemelor numerice cu care opereaz
capitalismul. Dac nu pricepei aceste cuvinte i cifre, e ca i cum
ai auzi o limb strin pe care nu o nelegei... cci, n multe
cazuri, fiecare cadran reprezint o alt limb.
134 CADRANUi, BANILOR
Dac v uitai la Cadranul Banilor,

vei observa c fiecare cadran pare a fi o ar diferit. Niciuna nu
folosete aceleai cuvinte, motiv pentru care, dac nu nelegei
cuvintele, nu vei nelege nici numerele.
De exemplu, dac un doctor v spune Avei o presiune arte-
rial sistolic de 120 i una diastolic de 80", ce nelegei prin asta ?
E bine ? E ru ? Este tot ce trebuie s tii despre starea sntii
dumneavoastr? Evident, rspunsul este nu". i totui, e un
nceput.
E ca i cum ai ntreba: Aciunile mele au un indice p/e de 12,
iar rata de capitalizare a casei mele este tot de 12. Asta e tot ce
trebuie s tiu despre averea mea?". Din nou, rspunsul este nu",
dar e un nceput. Cel puin ncepem s rostim aceleai cuvinte i s
folosim aceleai cifre. Aici ncepe specializarea n lumea finanelor,
care reprezint baza inteligenei financiare. Ea ncepe prin
cunoaterea cuvintelor i a cifrelor.
Medicul vorbete din cadranul L", n timp ce cellalt utilizeaz
cuvintele i cifrele cadranului I". E ca i cum cei doi ar vorbi limbi
diferite.
Ii contrazic imediat pe cei care mi spun c e nevoie de bani
pentru a face bani".
Dup prerea mea, abilitatea de a face bani din bani ncepe prin
nelegerea cuvintelor i a cifrelor. Sau, aa cum spunea tatl meu


BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
135
cel bogat: Dac banii nu sunt mai nti n mintea ta, ei nu-i vor
ajunge niciodat n mini."
Cunoasteti adevratul risc
y }
Al doilea pas n procesul de nvare a minii s vad banii este
cel care presupune recunoaterea adevratului risc. Cnd oamenii
mi zic c investiiile sunt riscante, le spun urmtorul lucru:
Investiiile nu sunt riscante. A fi netiutor e riscant."
A investi e ca i cum ai pilota un avion. Ai urmat cursuri de
pilotaj i ai petrecut ani buni de zile acumulnd experien, iar
acum zborul i se pare distractiv i interesant. Dar dac n-ai par-
ticipat la niciun curs de pilotaj, e recomandabil s lai pe seama
altcuiva pilotarea avionului.
Sfaturile proaste simt riscante
Tatl cel bogat credea cu trie c orice sfat legat de finane e mai
bun dect niciunul. Era o persoan receptiv. Era manierat i-i
asculta cu atenie pe toi. Dar, n final, atunci cnd lua o decizie, se
baza numai pe propria inteligen financiar. Dac nu tii nimic,
atunci orice sfat e mai bun dect niciunul. Dar dac nu poi face
diferena dintre un sfat bun i unul prost, atunci e riscant."
Tatl cel bogat avea convingerea c oamenii au probleme
financiare din cauz c opereaz cu informaii financiare trans mise
din generaie n generaie... n contextul n care cei mai muli dintre
ei nu provin din familii cu o baz financiar solid. Sfaturile
financiare proaste sunt riscante, iar cele mai multe dintre ele sunt
primite acas", spunea el adesea. Nu din cauza celor auzite, ci din
cauza celor vzute, cci copiii nva mai mult din fapte dect din
cuvinte."
Consilierii trebuie s fie la fel de inteligeni ca
dumneavoastr
Tatl cel bogat spunea: Consilierii ti nu trebuie s fie mai
inteligeni dect tine. Dac nu eti detept, nu i pot spune prea
multe. Dac eti bine instruit din punct de vedere financiar, con-
silierii competeni i pot oferi sfaturi mai sofisticate. Dac eti
136 CADRANUi, BANILOR
netiutor n ale finanelor, ei sunt obligai, prin lege, s-i prezinte
numai acele strategii financiare care sunt sigure. In cazul n care nu
eti un investitor sofisticat, nu-i pot propune dect investiii cu
riscuri mici i profituri sczute. Investitorilor nesofisticai le
recomand, de obicei, diversificarea. Puini consilieri i vor rpi
din timp pentru a te nva ce i cum s faci. i pentru ei timpul
nseamn bani. Prin urmare, dac-i asumi sarcina de a deveni
instruit n lumea finanelor i de a-i gospodri bine banii, un
consilier competent te poate informa despre investiii i strategii pe
care puini au ansa s le vad. Mai nti, ns, trebuie s-i faci
partea ta de treab i s-i mbunteti cunotinele n domeniu.
Nu uita: consilierul tu nu trebuie s fie niciodat mai inteligent
dect tine."
V minte bancherul f
Tatl cel bogat avea civa bancheri cu care lucra. Acetia
reprezentau o parte important a echipei sale financiare. Chiar
dac era bun prieten cu acetia i i respecta, a simit ntotdeauna c
trebuie s fie cu ochii n patru, pentru a-i apra interesele... tiind
c bancherii au n vizor acelai lucru s-i urmreasc propriile
interese.
Dup experiena pe care am avut-o n 1974 cu prima mea
investiie, mi-a pus urmtoarea ntrebare: Ce crezi, cnd un
bancher i spune c locuina pe care o deii este un activ, spune
adevrul?"
Din moment ce muli oameni nu au cunotine financiare solide
i sunt strini de jocul banilor, sunt nevoii adesea s asculte
opiniile i sfaturile unor oameni n care tind s aib ncredere. Dac
nu suntei specializat n domeniul financiar, n-avei ncotro i
trebuie s avei ncredere n cineva despre care credei c este.
Muli oameni nvestesc sau i administreaz banii bazndu-se pe
recomandrile altor persoane. Acest lucru este riscant.
Nici nu mint... dar nici adevrul nu vi-l spun
Adevrul e c, atunci cnd un bancher v spune c locuina pe
care o deinei e un activ, nu v minte. Doar c nu v face cunoscut

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
137
ntregul adevr. Casa este ntr-adevr un activ, doar c bancherii
nu v spun al cui activ este. Cci, dac ai citi declaraiile financiare,
ai putea observa cu uurin c locuina nu este activul
dumneavoastr. Este activul bncii. Aducei-v aminte de definiia
pe care tatl meu cel bogat o ddea activelor i pasivelor, n Tat
bogat, tat srac:
Activele mi umplu buzunarele de bani.
Pasivele mi golesc buzunarele de bani."
Persoanele din partea stng a Cadranului nu trebuie neaprat
s cunoasc aceast diferen. Cei mai muli dintre ei sunt fericii s
simt c au o slujb sigur i o cas frumoas despre care s cread
c le aparine i de care s fie mndri, avnd impresia c o in sub
control. Nimeni nu le-o va lua atta vreme ct i pltesc ratele la
timp. i atta vreme ct muncesc pentru a avea cu ce s plteasc
acele rate.
Dar persoanele din partea dreapt a Cadranului trebuie s fie
contiente de aceast diferen. A fi bine instruit n finane si a
> > 5
avea inteligen financiar nseamn a fi capabil s nelegi marele
tablou al banilor. Oamenii iscusii din punct de vedere financiar
tiu c o ipotec nu poate aprea ca un activ pe foaia de bilan, ci
doar ca un pasiv. Ea figureaz ca activ pe foaia de bilan a bncii...
nu a dumneavoastr.
Bilanul dumneavoastr

Oricine se pricepe ct de ct la contabilitate tie c un bilan
trebuie s fie echilibrat. Dar unde se echilibreaz ? Foaia dum-
neavoastr de bilan nu pare deloc echilibrat. Dac privii foaia de
bilan a bncii, vei nelege adevrul pe care l spun cifrele.
Active Pasive

Ipotec
138 CADRANUi, BANILOR

Acum, bilanul este echilibrat. Acum totul capt sens. Aceasta
este contabilitate de tip P" i I". Altfel, ns, se predau
cunotinele de baz ale contabilitii. In contabilitatea tradiional,
valoarea" casei dumneavoastr este prezentat ca fiind un activ, n
timp ce ipoteca face parte din categoria pasivelor. Un alt punct
important de notat este i cel conform cruia valoarea" casei este
un factor ce fluctueaz odat cu piaa, pe cnd ipoteca este un pasiv
btut n cuie, ce nu poate fi afectat de pia. Pentru un P" sau un
I", ns, valoarea" casei dumneavoastr nu este un activ, ntruct
nu genereaz niciun fel de profit.
Ce se ntmpl dac v pltii ipoteca f
Mult lume m ntreab: Ce se ntmpl dac mi pltesc
ipoteca? Devine casa mea un activ?"
Iar eu rspund: n cele mai multe cazuri, nu. Ea rmne tot un
pasiv."
In sprijinul rspunsului meu pot fi aduse mai multe argumente.
Unul este cel privitor la costurile de ntreinere a casei. O proprie-
tate imobiliar e precum o main. Chiar dac este pe deplin a
dumneavoastr, ea tot v cost bani pentru a o conduce. Apoi,
odat ce ncepe s se strice o pies, ncep s se strice toate celelalte.
In cea mai mare parte a cazurilor, cei care dein maini sau case
ncep s le repare sau s le ntrein cu banii ce le rmn dup plata
taxelor. O persoan din cadranul P" sau I" nu include o
proprietate pe coloana activelor dect dac aceasta genereaz profit
pozitiv.
Totui, principalul motiv pentru care o cas, chiar i cu ipoteca
pltit, rmne un pasiv este acela c, n realitate, tot nu se afl n
proprietatea dumneavoastr. Guvernul v impoziteaz chiar i
Bilanul bncii
Active Pasive
Ipoteca

dumnea

voastr


BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
139
dup ce v ctigai toate drepturile asupra ei. ncetai s mai pltii
taxele pe cas i vei vedea apoi cine este adevratul ei proprietar.
De aici provin i certificatele de taxe cu drept de sechestru...
despre care am scris n Tat bogat, tat srac. Aceste certificate sunt
o modalitate excelent de a primi o dobnd de cel puin 16% din
banii dumneavoastr. Dac proprietarii de case nu-i pltesc taxele,
guvernul i oblig s plteasc dobnzi la acestea, care variaz ntre
10% i 50%. Camt n toat regula! Dac nu v pltii impozitele
pe cas, iar cineva ca mine le pltete n locul dumneavoastr...
atunci, potrivit legilor din multe state, mi datorai att banii de
taxe, ct i dobnda. Dac nu v pltii impozitul i dobnda pn
la termenul limit fixat de stat, eu v pot lua casa doar cu banii
pltii pentru acoperirea datoriilor dumneavoastr. In majoritatea
statelor, impozitele pe proprietate au prioritate la rambursare, fiind
considerate chiar mai importante dect ipoteca. Am avut
oportunitatea de a cumpra case, pltind impozitele datornicilor,
cu sume chiar mai mici de 3 500 de dolari.
Definiia proprietii imobiliare
Repet, pentru a putea vedea banii, trebuie s v folosii mintea,
nu ochii. Pentru a v antrena mintea sa vad banii, c necesar s
cunoatei definiiile reale ale cuvintelor i ale sistemelor numerice.
Dac ai citit pn aici, ar trebui s cunoatei deja diferena
dintre active i pasive, dar i definiia termenului ipotec" (care
este un acord pn la moarte") i a cuvntului fiscalitate", care
nseamn penaliti. Urmeaz s nvai originea cuvintelor
proprietate imobiliar" i a unui instrument financiar foarte
popular, denumit derivate". Muli cred c derivatele" sunt ceva
nou, dar, de fapt, ele sunt vechi de secole.
O definiie simpl a derivatelor" este aceasta: ceva care
provine din altceva". Un exemplu de derivat este sucul de por-
tocale. Sucul de portocale este un derivat al fructului denumit
portocal.
Obinuiam s cred c proprietate imobiliar" (n englez, real
estate") se refer la ceva real", tangibil. Tatl meu cel bogat mi-a
explicat c i are originea n cuvntul spaniol real", care nseamn
140 CADRANUi, BANILOR
regal". El Camino Real se traduce prin drumul regal". Prin
urmare, real estate" nseamn proprietate regal.
La nceputul secolului al XVLlea, odat cu sfritul Erei Agrare
i nceputul Erei Industriale, puterea nu s-a mai bazat pe pmnt i
agricultur. Monarhii au realizat c trebuie s se supun ei nii
unor reforme, ca urmare a reformei funciare care a oferit ranilor
dreptul de a deine pmnt. In acest context, regalitatea a creat
derivatele. Acestea erau impozite" pe pmnt sau ipoteci", care
permiteau oamenilor de rnd s-i finaneze proprietatea.
Impozitele i ipotecile sunt derivate, ntruct deriv din
proprietatea funciar. Bancherul dumneavoastr n-ar numi ipoteca
un derivat; el ar spune c e asigurat" de pmnt... cuvinte
diferite, nelesuri diferite. Aadar, odat ce regalitatea a neles c
banii nu mai vin din deinerea moiilor, ci din derivate" care
provin din proprietatea funciar, monarhii au nfiinat bnci care
s administreze afacerile din ce n ce mai numeroase. Astzi,
pmntul nc este numit proprietate imobiliar" (real estate),
ntruct indiferent ct de mult ai plti pentru el, nu v va aparine
niciodat cu adevrat. El nc aparine regilor".
Care este rata real a dobnzii ?
Tatl cel bogat negocia dur pentru fiecare punct al dobnzilor
pe care le pltea. Odat, mi-a pus aceast ntrebare: Cnd un
bancher i spune c rata dobnzii tale este de 8% pe an... l crezi ?"
Am aflat rspunsul adic nu" dup ce am nvat s citesc
cifrele.
S spunem c v cumprai o cas de 100 000 de dolari, pltii
un avans de 20 000 la banc i mprumutai restul de 80 000 la o rat
a dobnzii de 8 procente, pe un termen de 30 de ani.
In cinci ani, vei plti bncii o sum total de 35 220 de dolari: 31
276 dobnd i doar 3 944 pentru reducerea datoriei.
Dac pltii mprumutul la termen, adic ntr-un interval de 30
de ani, vei plti 211 323 de dolari mprumutul i dobnda, din
care se scad cei 80 000 pe care i-ai primit. Prin urmare, dobnda
total pe care ai pltit-o a fost de 131 323 de dolari.
Apropo, suma de 211 323 nu include impozitele pe proprietate
i nici asigurarea pentru mprumut.

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
141
Ciudat e c suma de 131 323 pare s depeasc puin" 8% din
cei 80 000 de dolari. Mai degrab se apropie de 160% dobnd pe o
perioad de 30 de ani. Dup cum am mai spus, bancherii nu mint...
doar c nu v spun adevrul complet. Iar dac nu tii s citii
cifrele, nu-1 vei afla niciodat. Dar, pn la urm, dac suntei
fericit cu casa pe care o avei, de ce v-ar psa ? Poate pentru c
bancherii tiu foarte bine c peste civa ani vei dori s cumprai
o cas nou, una mai mare, sau una mai mic (de vacan), sau vei
decide s v refinanai ipoteca. tiu acest lucru, ba chiar se bazeaz
pe asta.
Media pe industrie
In industria bancar se consider c o ipotec se deruleaz, n
medie, pe o durat de apte ani. Acest lucru nseamn c bncile se
ateapt ca o persoan medie s-i cumpere o nou cas sau s
semneze un contract de refinanare la fiecare apte ani. Prin
urmare, conform exemplului dat mai sus, bncile se ateapt s
primeasc napoi mprumutul de 80 000 de dolari, plus dobnda de
43 291, la fiecare apte ani.
De aceea se i numete ipotec" (n englez mortage"), cuvnt
ce provine din franuzescul mortir" i care, n cazul de fa, ar
nsemna acord valabil pn la moarte". Din pcate, cei mai muli
oameni vor continua s munceasc din greu, s primeasc mriri
de salariu i s-i cumpere case noi... cu ipoteci noi. Pe deasupra,
guvernul acord scutiri de taxe, pentru a-i ncuraja pe pltitorii de
impozite s-i cumpere case mai scumpe, ceea ce nseamn taxe pe
proprietate mai mari i bani mai muli la vistieria statului. i s nu
uitm asigurarea pe care toate ageniile de ipotecri te oblig s o
plteti la semnarea contractului.
Ori de cte ori m uit la televizor, vd spoturi publicitare n care
juctori profesioniti de baseball i juctori de fotbal artoi v
ndeamn, zmbind, s v transformai datoriile de pe crile de
credit n mprumuturi de consolidare"
1
. In acest fel, ai putea plti
toate datoriile de pe crile de credit i ai avea un nou credit, la o
rat a dobnzii mai mic. Apoi, v i spun de ce este inteligent din
punct de vedere financiar s facei acest pas: Un mprumut de
142 CADRANUi, BANILOR
consolidare este o micare istea din partea dumneavoastr,
deoarece statul v va scuti de la plata impozitelor pentru dobnd
n contul ipotecii."
Telespectatorii, creznd c au dat peste o min de aur, dau fuga
la banc, i refinaneaz mprumutul pentru cas, i pltesc
datoriile de pe crile de credit i se simt inteligeni.
Cteva sptmni mai trziu, cnd merg la cumprturi, vd o
rochie nou, o nou main de tuns iarba sau realizeaz brusc c
cel mic are nevoie de o nou biciclet sau c ei nii trebuie s
plece n vacan, pentru c sunt extenuai. ntmplarea face s aib
acum un card de credit curat... sau s fi primit de curnd, prin
pot, unul nou, drept rsplat pentru plata datoriilor la cel vechi.
Creditul de care dispun este nemaipomenit, motiv pentru
mpr umut al crui scop este acela de a unifica mai multe datorii ntr-una
singur, n ulcea reducerii plilor lunare prin extinderea termenului limit
n. tr.
care i pltesc facturile, dup care inimioara ncepe s le tresalte n
piept, ca i cum le-ar spune: Haide, nu mai sta pe gnduri. Merii
s ai aa ceva. Vei putea plti cte puin din datorii n fiecare lun".
Emoiile surclaseaz logica i noua carte de credit, curat ca
lacrima, iese din ascunztoare.
Dup cum am mai spus, atunci cnd bancherii v spun c
locuina pe care o deinei este un activ... nu mint. Cnd statul v
ofer o deducere de la taxe, pentru c avei datorii, nu o face pentru
c se ngrijoreaz nespus de viitorul dumneavoastr financiar, ci
pentru c l preocup propriul viitor financiar. Prin urmare, cnd
bancherul, contabilul, avocatul sau profe sorii de la coal v spun
c locuina pe care o avei figureaz pe coloana activelor, ei doar
evit s menioneze ale cui sunt acele active.
Dar economiile f Ele sunt active f
Ei bine, economiile dumneavoastr chiar sunt active. Asta c o
veste bun. Dar... dac vei citi declaraiile financiare, vei nelege
tot tabloul, n ansamblu. E adevrat c economiile dumneavoastr
sunt active, dar dac vei analiza bilanul bncii al crei client

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
143
suntei, vei constata c acestea apar n coloana de pasive. Iat cum
apar economiile i carnetul de cecuri n bilanul dumneavoastr:
Bilanul dumneavoastr

i aa apar economiile i carnetul dumneavoastr de cecuri n Iu
lanul bncii:
Bilanul bncii

De ce economiile i carnetul de cecuri apar ca pasive n bilanul
bncii ? Pentru c banca trebuie s v plteasc dobnd in contul
lor i pentru c protejarea lor cost ali bani.
Dac reuii s descifrai semnificaia tabelelor i cuvintelor de
mai sus, ai putea ncepe s nelegei mai bine ce nu pot vedea
ochii n jocul banilor.
De ce nu primii o scutire de taxe pentru economii f
Dup cum ai observat, vi se ofer o scutire de taxe pentru
cumprarea unei case sau pentru datoriile pe care le avei... dar IUI
primii nicio deducere pentru pstrarea banilor. V-ai ntrebat
vreodat de ce ?
Active
Pasive
Economii

Carnet de

cecuri

Active Pasive

Economiile

dumnea

voastr

Carnetul de

cecuri
144 CADRANUi, BANILOR
Nu am rspunsul exact, dar pot face speculaii. Unul dintre
motivele principale este acela c economiile dumneavoastr apar
ca pasive pentru bnci. De ce ar solicita acestea guvernului s
adopte o lege care s v ncurajeze s economisii bani... bani care
ar intra pe coloana lor de pasive ?
Nu au nevoie de economiile dumneavoastr
In plus, bncile nu au nevoie de economiile dumneavoastr. Nu
le trebuie depozite mari de bani, ntruct pol multiplica banii de cel
puin 10 ori. Dac punei un singur dolar n banc, legea i permite
acesteia s mprumute 10 sau, n funcie de limitele de rezerv
impuse de ctre banca central, chiar pn la 20. Acest lucru
nseamn c un singur dolar se transform brusc n 10 sau n mai
muli. Adevrat magie! Cnd tatl meu cel bogat mi-a explicat
acest lucru, m-am ndrgostit de aceast idee. In acel moment,
mi-am dat seama c vreau s dein o banc, nu s m spetesc la
coal pentru a deveni un bancher.
Pe deasupra, banca v pltete o dobnd de doar 5% pentru
acel dolar. Dumneavoastr, consumatorul, v simii n siguran,
pentru c banca v pltete nite bani pentru cei pe care i-ai depus.
Bncile vd aceast relaie ca fiind una ideal ntre ele i
consumator, deoarece, dac avei economii la ele, s-ar putea ca
mprumuturile s le facei tot de la ele. Vor ca dumneavoastr s
mprumutai, ntruct v pot lua 9% dobnd, sau chiar mai mult,
pe banii mprumutai. Aadar, n timp ce dumneavoastr ctigai
5% pentru dolarul economisit, banca poate ctiga 9% sau chiar
mai mult pe cei 10 ai datoriei pe care dolarul dumneavoastr i-a
generat. Recent, am primit n cutia potal un nou card de credit,
iar n fluturaul alturat se anuna cu surle i trmbie c dobnda
cerut este de doar 8,9%. Dar cineva care nelege jargonul juridic
din textul frumos tiprit i d uor seama c dobnda real este de
23%. Nu cred c mai e nevoie s spun c acel card de credit a fost
tiat n dou i expediat napoi.

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
145
Au economiile dumneavoastr, oricum
Un alt motiv pentru care nu vi se ofer deduceri de la taxe
pentru economiile fcute este unul destul de evident. Dac v
pricepei la citirea cifrelor i observai n ce direcie curg" banii,
vei constata c economiile dumneavoastr ajung oricum la banc.
Banii pe care i economisii n coloana activelor provin, de fapt, din
cea a pasivelor, sub forma plilor ratelor la ipotec, care apar ca
active ale bncii. Modelul fluxului banilor arat aa:
146 CADRANUi, BANILOR
Declaraia dumneavoastr financiar

Declaraie de venit
Venit


Declaraia
financiar a bncii
Venit
Dobnd
Cheltuieli

Cheltuieli
Dobnd
Bilan
Active Pasive '

Ipotec

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
147
Declaraie de venit
Bilan
Active Pasive
ipoteca

dumnea

voastr

148 CADRANUi, BANILOR
Iat de ce bncile nu au nevoie ca statul s v ofere scutiri de la
taxe, astfel nct s v ncurajeze s economisii. Primesc oricum banii
dumneavoastr... sub forma plilor la datorii.
Politicienii n-au de gnd s se pun ru cu sistemul, ntruct
bncile, companiile de asigurri, industria construciilor, ageniile de
brokeraj i muli alii contribuie cu o mulime de bani la campaniile
politice... iar politicienii tiu numele jocului.
Numele jocului
In 1974, tatl meu cel bogat s-a suprat pentru c jocul fusese jucat
mpotriva mea, iar eu nu-mi ddusem seama de acest lucru. Fcusem
acea investiie n proprietile imobiliare i m plasasem n poziia
celui care pierde... n timp ce fusesem fcut s cred c voi avea numai
de ctigat.
Sunt bucuros c ai intrat n joc", mi-a spus tatl cel bogat. Dar,
din cauz c nimeni nu i-a explicat vreodat ce fel de joc este, tocmai
ai fost pclit i mpins n echipa care pierde."
Apoi tatl cel bogat m-a lmurit care sunt regulile de baz ale
jocului. Numele jocului capitalismului este Cine cui este dator."
Odat iniiat n secretele jocului, a mai zis el, voi putea fi un
juctor mai bun... i nu unul care i las pe ceilali s l calce n
picioare.
Cu ct eti mai dator, cu att eti mai srac
Cu ct exist mai multe persoane crora le eti dator, cu att eti
mai srac", mi-a explicat tatl cel bogat. In schimb, cu ct exist mai
multe persoane care au datorii la tine, cu att eti mai bogat. Acesta
este jocul."
Aa cum am mai spus, m-am strduit ntotdeauna s fiu ct mai
receptiv. Prin urmare, am stat tcut i am ascultat cu atenie. Nu-mi
spunea toate aceste lucruri pe un ton maliios; pur i simplu mi
explica jocul aa cum l vedea el.
Cu toii suntem ndatorai cuiva. Problemele se ivesc atunci cnd
datoriile sunt n exces. Din pcate, sracii acestei lumi au lost att de
tare clcai n picioare de acest joc, nct nici nu se pot afunda mai
mult n datorii. Acelai lucru este valabil i pentru rile srace. rile

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
149
bogate profit de pe seama celor srace, slabe i prost pregtite din
punct de vedere financiar. Dac eti afundat n prea multe datorii,
lumea i ia tot ce ai... timpul, casa, munca, viaa, ncrederea i chiar
demnitatea, dac permii acest lucru. Nu eu sunt cel care a inventat
acest joc, nu eu fac regulile, dar l cunosc foarte bine... i l joc foarte
bine. Ii voi explica i ie cum stau lucrurile. Vreau s nvei s joci
acest joc. Apoi, dup ce l vei stpni la perfecie, vei putea decide ce
vrei s faci cu informaiile de care dispui."
Banii sunt o datorie
Tatl cel bogat a continuat, explicndu-mi c nici mcar moneda
naional nu este un instrument de echitate, ci unul de ndatorare.
Fiecare bancnot de un dolar era, nainte, susinut de aur sau argint,
dar acum este un IOU (n englez I Owe You", adic Ii sunt dator")
garantat de taxele pltite de ctre contribuabilii din statul respectiv.
Atta timp ct celelalte ri i pstreaz ncrederea c pltitorul de
taxe american va munci i va plti pentru acest IOU numit bani,
lumea va avea ncredere i n dolar. 1 )ac elementul, cheie al banilor,
adic ncrederea", dispare brusc, atunci economia se prbuete
precum un castel de cri de joc... iar acest castel s-a drmat de mai
multe ori de-a lungul istoriei.
S lum, de pild, exemplul mrcii germane din timpul republicii
de la Weimar, care a devenit lipsit de valoare chiar naintea
izbucnirii celui de-al Doilea Rzboi Mondial. Conform unei legende,
o btrn a fost vzut n acele vremuri crnd o roab plin cu
mrci, n drum spre magazin, de unde dorea s c umpere o pine. La
un moment dat, s-a oprit pentru a se odihni i s-a ntors cu spatele la
roab. Cineva i-a furat roaba, dar a lsat toat grmada de bani
mprtiat pe strad.
Din acest motiv, banii din ziua de astzi sunt cunoscui i sub
numele de bani fiat", adic bani care nu pot fi convertii n ceva
tangibil... cum ar fi aurul sau argintul. Banii au valoare atta timp ct
oamenii au ncredere n statul care i emite. O alt definiie pentru
fiat" este: un ordin dictatorial sau un decret emis de o persoan sau
un grup de persoane pe baza unei autoritti absolute".
150 CADRANUi, BANILOR
In zilele noastre, o mare parte a economiei globale este fun-
damentat pe datorii i ncredere. Atta timp ct ne sprijinim unii pe
alii i nimeni nu rupe rndurile, totul va fi bine... iar cuvntul bine"
este un acronim al Bolii Insecuritii Neurotic-Emoionale".
Cine i este datori"
Intorcndu-ne la anul 1974, cnd am nvat cum trebuie
cumprat un condominiu de 56 000 de dolari, tatl cel bogat mi-a
oferit o lecie important privind structurarea acordurilor.
Cine cui este dator? Acesta e numele jocului", mi-a spus el.
Cineva tocmai te-a prins ntr-o datorie. E ca i cum ai merge la
restaurant cu 10 prieteni. Te duci la toalet, iar cnd te ntorci, nota de
plat te ateapt pe mas, dar prietenii sunt toi disprui. Dac tot
vrei s te implici n acest joc, mai bine i nvei regulile i
dedesubturile, ncepi s vorbeti aceeai limb i afli cine i sunt
partenerii de joc. In caz contrar, nu tu vei juca jocul, ci jocul te va juca
pe tine."
E doar un joc
La nceput, spusele tatlui meu bogat m-au nfuriat... dar am
ascultat i m-am strduit s neleg. Intr-un final, mi-a dat un
exemplu care m-a luminat i m-a ajutat s pricep totul. Ii place s
joci fotbal, nu ?" m-a ntrebat.
Am dat din cap, n semn aprobator. Da, mi place la nebu nie",
i-am rspuns.
Ei bine, jocul meu este cel al banilor. mi place la nebunie s-1
joc", a fost replica sa.
Dar pentru muli, banii nu sunt un joc", am zis eu.
Este foarte adevrat", a confirmat tatl cel bogat. Pentru
majoritatea oamenilor, este un joc al supravieuirii. Pentru ei, banii
reprezint un joc pe care sunt forai s-1 joace, dar pe care
il ursc. Din nefericire, cu ct devenim mai civilizai, cu att mai
mult banii devin parte integrant a vieilor noastre." Apoi tatl cel
bogat a desenat Cadranul Banilor.

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
151

Uit-te la ceea ce am desenat ca la un teren de tenis sau de
lotbal. Dac ar urma s intri n jocul banilor, n ce echip ai vrea s
fii ? In echipa A-L sau n P-I ? Sau n care dintre lumtile
terenului ai vrea s joci, n cea din dreapta sau n cea din stnga ?"
Am indicat, desigur, partea dreapt a Cadranului.
Dac alegei calea datoriilor i a riscului, ar trebui s
fii pltit
Bun", a zis tatl cel bogat. Ar trebui s nelegi acum de ce nu
poi intra n acest joc avnd ncredere ntr-un agent de vnzri care
i spune c a pierde 150 de dolari pe lun, timp de 30 de ani, este o
afacere bun... pentru c statul o s-i ofere o scutire de la plata
impozitelor n contul banilor pierdui i pentru c se .iteapt ca
preul proprietilor imobiliare s creasc. Pur i simplu, eti ca i
pierdut dac intri n joc cu aceast mentalitate. ( li iar dac
prediciile agentului de vnzri s-ar putea adeveri, nu aa se
practic jocul n partea dreapt a Cadranului. Cineva i spune s
te ndatorezi, s-i asumi toate riscurile i s i dai bani. ()amenii
din partea stng a Cadranului consider aceast idee una bun...
dar nu i cei din partea dreapt."
Ceea ce auzeam mi ddea fiori.
S-i explic cum stau lucrurile", a reluat tatl cel bogat. Eti
dispus s plteti 56 000 de dolari pentru acest condominiu. Semnezi
un contract n urma cruia devii dator. Ii asumi riscuri. Chiriaul i
va plti o chirie mai mic dect te-ar costa pe tine s trieti acolo.

152 CADRANUi, BANILOR
Prin urmare, subvenionezi traiul per soanei respective n acea
locuin. i se pare c are vreo logic ?"
Am dat din cap. Nu."
Nu aa vd eu acest joc", a spus tatl cel bogat. De acum nainte,
dac e s te ndatorezi i s-i asumi riscuri, atunci e obligatoriu s fu
pltit pentru asta. Ai neles ?"
Am dat afirmativ din cap.
A face bani e un lucru bazat pe idei simple, nu tiina spaial.
Din pcate, cnd vine vorba de bani, simplitatea nu e att de simpl
pentru toat lumea. Un bancher te ndeamn s te ndatorezi i i
spune c statul te va omite de la plata taxelor pentru ceva ce nu are
niciun sens din punct de vedere econo mic. Apoi, agentul imobiliar i
spune s semnezi contractul, dndu-i asigurri c i va gsi un
chiria care i va plti mai puin dect ai tu de pltit, doar pentru c
prevede el c preurile vor crete. Dac i se pare c toate acestea au
vreun sens, atunci noi doi avem viziuni diametral opuse."
Am stat i am ascultat tot ceea ce mi-a spus i a trebuit s recunosc
c m entuziasmasem att de tare de ceea ce am crezul a fi o afacere
bun, nct logica mea o luase razna. Acesta este i motivul pentru
care nici n-am mai stat s analizez cu atenie toate detaliile afacerii.
Mi s-a prut" o afacere bun i mi-am lsat intelectul condus de
lcomie i entuziasm. i astfel n-am mai reuit s aud ceea ce ncercau
s-mi spun cifrele i cuvintele.
Atunci a fost momentul n care tatl cel bogat mi-a dezvluit o
regul important, de la care nu devia niciodat: Profiturile le faci
atunci cnd cumperi... nu cnd vinzi."
Tatl cel bogat se asigura ntotdeauna c, indiferent de datoriile
sau riscurile pe care i le asuma, o afacere trebuia s aib sens nc din
prima zi... ea trebuia s fie profitabil n orice condiii economice, i n
cele faste, i n cele nefaste. Nu s-a implicat niciodat ntr-o afacere
bazndu se pe trucul deduce nlor de la impozite sau pe vreun glob de
cristal care prezice viitorul. O afacere trebuia s aib sens din punct
de vedere economic i n vremuri bune, i n vremuri rele.
Am nceput, atunci, s neleg jocul banilor aa cum l vedea el. Iar
jocul banilor era acela de a-i vedea pe ceilali datori fa de tine i de a
fi foarte atent cui te ndatorezi. Parc i astzi l .uid spunnd: Dac
i asumi riscuri i datorii, asigur-te c vei li pltit pentru asta."

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
153
Tatl cel bogat avea i el datorii, dar avea mare grij atunci i and
se ndatora. Fii foarte atent atunci cnd i asumi o dato- i ie", m
sftuia el. Dac urmeaz s plteti singur aceast datorie, ai grij ca
ea s fie mic. Dac datoria este una mare, .isigur-te c o va plti
altcineva."
Vedea jocul banilor i al datoriilor ca pe un joc care se joac asupra
dumneavoastr, asupra mea, asupra tuturor. El este jucat de la o
afacere la alta, de la o ar la alta. II vedea doar ca pe un joc. Problema
e c, pentru muli oameni, banii nu reprezint un joc. Pentru
majoritatea oamenilor, banii nseamn supravieuire... uneori viaa
nsi. i, pentru c nimeni nu le-a explicat jocul, ei nc i cred pe
bancheri atunci cnd acetia le spun c locuina pe care o dein face
parte din active.
Realitatea e mai important dect opiniile
Tatl cel bogat i-a continuat lecia: Dac-i doreti s obii
succesul financiar n partea dreapt a Cadranului, trebuie s c
unoti diferena dintre realitate i opinii. Nu poi accepta orbete
sfaturile financiare, aa cum fac cei din partea stng. Trebuie s
nelegi ce spun cifrele. Trebuie s cunoti datele problemei. Cifrele
sunt cele care i dezvluie datele reale. Supravieuirea ta linanciar
depinde de aceste date, nu de opiniile unui prieten sau ale unui
consilier guraliv."
Nu neleg. De ce e att de important aceast diferen dintre
date i opinii ?", am ntrebat. Unele sunt mai bune dect altele ?"
Nu", a rspuns tatl cel bogat. Important e s tii cnd ceva este
un fapt real sau doar o opinie."
nc nedumerit, am stat acolo, n faa lui, cu o expresie confuz.
Ct valoreaz casa familiei tale ?", m-a ntrebat.
Dorea s apeleze din nou la un exemplu, pentru a m face s
neleg.
tiu", am rspuns precipitat. Prinii mei se gndesc s-o vnd,
aa c au cerut ajutorul unui agent imobiliar, pentru a face o evaluare.
Acesta a spus c valoarea casei este de 36 000 de dolari. Asta
nseamn c tatl meu ar obine un profit de 16 000 de dolari, cci
acum cinci ani, cnd a cumprat-o, a pltit doar 20 000 de dolari."
154 CADRANUi, BANILOR
Prin urmare, evaluarea i profitul tatlui tu sunt date reale sau
opinii ?", m-a ntrebat tatl cel bogat.
M-am gndit puin i am neles unde dorea s ajung. Ambele
sunt opinii. Nu-i aa ?"
A dat afirmativ din cap.
Foarte bme. Muli oameni au probleme financiare pentru c i
petrec ntreaga via lund decizii financiare n funcie de opinii i nu
de date exacte. Opinii precum: Casa este un activ , Preurile
proprietilor imobiliare se afl mereu n cretere , Aciunile Blue
Chip sunt cea mai bun investiie ce poate fi fcut , Ai nevoie de
bani pentru a face bani, Aciunile la burs au surclasat ntotdeauna
proprietile imobiliare , Portofoliul trebuie diversificat, Pentru
a te mbogi, trebuie s faci lucruri murdare , Investiiile sunt
riscante , Mergi la sigur ."
Cele aflate rn-au pus serios pe gnduri, fcndu-m s realizez c
lucrurile auzite acas despre bani erau de fapt opinii, nu realiti.
Este aurul un activ?", m-a ntrebat tatl cel bogat, trezin- du-m
din visare.
Da, firete", am rspuns. Este singura moned real care a trecut
testul timpului."
Vezi, faci exact aceeai greeal", a zmbit tatl cel bogat. Nu
faci dect s repei opiniile altora n privina activelor, n loc s
verifici tu nsui dac lucrurile stau sau nu aa."
Eu definesc aurul ca fiind un activ doar dac l cumperi cu mai
puin dect l vinzi", a continuat el. Cu alte cuvinte, dac l-ai
cumprat pentru 100 de dolari i l-ai vndut pentru 200, atunci e,
ntr-adevr, un activ. Dar dac dai 200 de dolari pe o uncie de aur i
apoi o vinzi cu 100, atunci, n aceast tranzacie, ci devine un pasiv. In
ultim instan, doar cifrele financiare ale i ranzaciei i spun care e
realitatea. De fapt, singurul lucru care poate fi un activ sau un pasiv
eti tocmai tu... ntruct tu eti cel care poate face ca aurul s devin
un activ sau un pasiv. De aceea este att de important educaia
financiar. Am vzut o mulime ile oameni care au pus mna pe
afaceri extrem de avantajoase sau pe proprieti imobiliare profitabile
i le-au transformat ntr-un comar financiar. Muli fac acelai lucru i
cu viaa personal. ( .tig bani muncii din greu i i transform n
pasive pe via."

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
155
Eram i mai confuz, un pic rnit n amorul propriu; doream sad
contrazic. Tatl cel bogat se juca cu mintea mea.
Muli au fost prostii din cauz c nu cunoteau datele reale iIo
problemei. Zi de zi aud poveti de groaz despre persoane care au
rmas fr niciun ban, pentru c au confundat opiniile cu realitatea.
Nu zice nimeni c nu poi lua n considerare opiniile celorlali atunci
cnd iei o decizie financiar... dar trebuie neaprat s cunoti
diferena. Milioane de oameni au adoptat hotrri cruciale
bazndu-se doar pe opiniile motenite din gene- i aie n generaie.
Apoi se ntreab de ce au probleme cu banii."
Ce fel de opinii ?", am ntrebat.
nainte de a-mi rspunde, tatl cel bogat a rs pe nfundate, ca
pentru sine. Ei bine, hai s-i dau cteva exemple dintre cele pe care
le-am tot auzit."
A nceput s enumere cteva, abia stpnindu-se s nu rd n
hohote, amuzat fiind de cum pot gndi unii oameni. Iat cteva
dintre exemplele pe care mi le-a dat n acea zi:
1. Ar trebui s te cstoreti cu el. Va fi un so bun."
2. Gsete-i o slujb sigur i nu te mai despri niciodat de
ea."
3. Medicii fac o grmad de bani."
4. Au o cas mare. Trebuie c sunt foarte bogai."
5. Este plin de muchi. nseamn c e foarte sntos."
6. Ce main frumoas! Pcat c e condus de o btrn."
7. Nu exist destui bani pentru ca toat lumea s fie bogat."
8. Pmntul e plat."
9. Oamenii nu vor zbura niciodat."
10. E mai detept dect sora sa."
11. Obligaiunile sunt mai sigure dect aciunile."
12. Oamenii care fac greeli sunt proti."
13. Nu va vinde niciodat la un pre att de mic."
14. Nu va dori niciodat s aib o relaie cu mine."
15. Investiiile sunt riscante."
16. Nu voi fi niciodat bogat."
17. N-am fcut o facultate, aa c nu am mcio ans."
18. Trebuie s v diversificai investiiile."
156 CADRANUi, BANILOR
19. Nu trebuie s v diversificai investiiile."
Tatl cel bogat mi-a oferit exemplu dup exemplu, pn cnd
i-am dat de neles c m-am plictisit auzindu-le.
Bine, bine", am spus ntr-un final. Am auzit destule. Care e
ideea ?"
Credeam c nu m vei mai opri", a glumit el. Ideea e c viaa
majoritii oamenilor este guvernat mai mult de opinii i mai puin
de realitate. Pentru ca viaa cuiva s se schimbe, acea persoan
trebuie mai nti s-i schimbe opiniile... iar apoi s neleag faptele
concrete. Dac eti n stare s citeti o declaraie financiar, vei fi n
stare s vezi i realitatea nu numai n cazul unei companii de succes...
ci i al unui individ. Dac nelegi ce spun declaraiile financiare, i
vei da seama imediat de starea financiar a unei persoane... care poate
fi alta dect cea zugrvit de opiniile tale sau ale altora. Dup cum am
mai spus, niciuna nu este mai bun dect cealalt. Dar pentru a avea
succes n via, mai ales din punct de vedere financiar, trebuie s
cunoti diferena dintre ele. Dac nu poi verifica ceva ca fiind real,
atunci ai de-a face cu o opinie. Orbirea financiar are loc atunci cnd o
persoan nu tie s citeasc cifrele... motiv pentru cari' este nevoit s
apeleze la opinia cuiva. Nebunia financiar se instaleaz atunci cnd
opiniile sunt luate drept realitate. Dac i doreti s acionezi pe
partea dreapt a Cadranului, e obligato riu s cunoti diferena
dintre opinii i date concrete. Puine lecii sunt mai importante dect
cea pe care i am dat-o acum."
Am stat acolo, tcut, ascultnd cu atenie i strduindu-m s
neleg ceea ce-mi spunea. Evident, era vorba despre un concept
simplu i, cu toate acestea, prea a fi prea vast pentru ca mintea mea
s-1 accepte n clipa aceea.
tii ce nseamn due ddigence ?", m-a ntrebat tatl cel bogat.
Am dat din cap n semn c nu.
Due diligence* nseamn, pur i simplu, s descoperi care sunt
opiniile i care sunt datele concrete. Cnd vine vorba de bani, cei mai
muli oameni sunt fie lenei, fie caut scurtturi, context n care nu
fac investigaii suficiente. De cealalt parte, sunt cei care se tem att
de tare s nu comit vreo greeal, nct lac prea multe investigaii i
bat pasul pe loc. Abuzul de due dili- fence se mai numete i

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
157
paralizia analizei". Ce vreau s spun e c trebuie s tii s cerni
opiniile, s analizezi datele, iar apoi s iei o decizie. Dup cum am
mai spus, muli oameni au astzi necazuri financiare din cauz c
folosesc prea multe scurtturi i adopt hotrri cruciale pe baza
unor opinii adeseori ale unor persoane din cadranele A" i L" ,
i nu n funcie de realitate. I )ac i doreti s fii un P" sau un I" de
succes, atunci e imperios s cunoti diferena dintre cele dou."
In acea zi n-am apreciat cum se cuvine lecia primit. Cu toate
acestea, puine lecii mi-au servit mai bine n via dect cea n care
am nvat s desluesc diferena dintre realitate i opinii, mai ales
atunci cnd e vorba de administrarea propriilor bani.
Asta se ntmpl atunci cnd liber-profesioniti bine pltii sau
angajai cu salarii mari pltitori a unor sume uriae drept laxe,
afundai adnc n datorii i cu active doar pe hrtie n portofoliu
ncep s ofere celorlali sfaturi n privina investiiilor. Milioane de
oameni vor avea de suferit pentru c au urmat opiniile unora care se
erijeaz n mari cunosctori ai realitii."
' Consultarea i colaborarea strns dintre emitentul unui instrument
hnanciar i distribuitorul emisiunii, cu asistena juridic a unui consultant (iiiidic
n instrumentul financiar respectiv, pentru ca emitenii i distribuitorii vi se
asigure c toate condiiile legale au fost ndeplinite, c toate informaiile
importante cu privire la emisiune au fost incluse n prospectul de ofert j?u- blic
i c acesta nu conine afirmaii eronate care ar putea aduce prcjudicii linanciarc
viitoriloi investitori n. tr.
158 CADRANUi, BANILOR
Warren Buffett, cel mai mare investitor al Americii, spunea: Dac
te afli n mijlocul unei partide de pocher i, dup 20 dc minute, nc
nu i-ai dat seama cine e ntrul, atunci tu eti acela."
De ce au oamenii probleme financiare
Am aflat recent c cei mai muli dintre oameni au datorii din ziua
n care termin coala i pn mor.

Declaraie de venit Venit
ituieli
Impute pe statul de plat
lmpozitfffefr,venit
Impozite pe
Plata ipotecii
Plata datoriilor de credit
Taxele pe vnzri
ntreinerea i plata mainii'
Hran
mbrcminte
Distracie
Vacan
Diverse fleacuri
Etc.


BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
159

Bilan

Serviciu
Aa arat
situaia
financiar a
americanului
din clasa
mijlocie:

Active Pasive I

Ipoteca

mprumutul pentru main 1

Datorii pentru consum

Datoriile de pe crile de credit

mprumutul pentru plata studiilor

BANII NU POT FI VZUI CU OCHII
160
Foaia de bilan a altcuiva
3
Dac ai neles n ce const jocul, atunci nu v va fi greu sa v dai
seama c acele pasive enumerate mai sus trebuie s apar pe foaia de
bilan a altcuiva, n felul acesta:
Declaraie de venit
rttfAhK Venit
Cheltuieli

Ori de cte ori auzii aceste cuvinte Avans mic, rate lunare
accesibile" sau Nu v ngrijorai, statul v va oferi o scutire de taxe
pentru banii pierdui", s tii c cineva vrea s v momeasc n joc.
Dac ceea ce cutai e libertatea financiar, atunci trebuie s fii
suficient de inteligent pentru a nu cdea n astfel de capcane.
In cazul multora, nu exist persoane care s le fie datoare. Nu
dein niciun fel de active reale (acelea care le aduc bani n buzunare)...
i, deseori, sunt datori altora. Acesta este i motivul pentru care se
aga cu disperare de o slujb sigur i se gsesc mereu n impas
financiar. Dac n-ar avea serviciu, ar ajunge la sap de lemn ntr-o
miime de secund. Se spune c americanii de rnd se afl la doar trei
salarii de faliment, asta pentru c ncearc s aib o via mai bun i
devin victime ale jocului. Crile sunt mprite n defavoarea lor. Ei
cred cu trie c locuina, maina, crosele de golf, hainele, casa de
vacan i celelalte lucruri pe care le dein sunt active. Au aceast
Bilan
Active Pasive
s
Ipoteca

mprumutul pentru main

Datorii pentru consum

Datoriile de pe crile de credit

mprumutul pentru plata studiilor


convingere pentru c aa le-a spus cineva. Au fost nevoii s cread
acea persoan, pentru c nu se pricep la citirea cifrelor. Nu pot
distinge opiniile de realitate. Cei mai muli se duc la coal i nva s
fie juctori, dar nimeni nu le explic n ce const jocul. Nimeni nu le-a
spus c numele jocului este Cine cui este dator?". i pentru c nu tiu
acest lucru, ei sunt cei care devin datori celorlali.
Banii sunt o idee
Sper c nelegei acum ideile de baz ale Cadranului Banilor i
faptul c banii sunt doar o idee ce poate fi vzut mult mai clar cu
mintea dect cu ochii. nvarea jocului banilor i a regulilor sale este o
parte important a cltoriei dumneavoastr spre li bertatea
financiar. Dar i mai important este s nelegei ce trebuie s devenii
pentru a v muta n partea dreapt a Cadranului. Cea de-a doua parte
a acestei cri se va axa pe modalitile de scoatere a tot ce e mai bun
din dumneavoastr" i pe analiza formulei:
ETI-FACI-AI
PARTEA AI I - A
Scoatei la iveal iot ce e
mai bun n dumneavoastr


Nu conteaz c acum n-ai cas",
mi-a spus tatl cel bogat. Conteaz cine eti. Continu s lupi i
vei deveni cineva. Renun i tot vei deveni cineva... dar nu aceeai
persoan."
Schimbrile prin care trecei
Celor care cocheteaz cu ideea de a trece de la sigurana unei
slujbe la sigurana financiar, tot ce le pot oferi sunt cuvinte de
ncurajare. In cazul nostru, al meu i al lui Kim, a trebuit s
rmnem fr cas i s ne trezim ntr-o situaie disperat nainte
de a avea curajul s facem aceast schimbare. Aa a fost s fie
drumul nostru, dar n niciun caz nu trebuie s fie i al
dumneavoastr. Dup cum am precizat mai devreme, exist sis-
teme puse deja la punct, care v pot ajuta s trecei puntea spre
partea dreapt a Cadranului.
Adevrata problem const n transformrile interioare prin
care trecei i n ceea ce vei deveni n urma acestui proces. Pentru
unii, drumul se poate dovedi facil. Altora, cltoria Ie pare
imposibil.

CAPITOLUL 7
DEVENII CEEA CE SUNTEI 163
Banii sunt un drog
Tatl cel bogat ne spunea ntotdeauna, mie i lui Mike, c banii
sunt un drog".
Motivul principal pentru care a refuzat s ne plteasc n
perioada n care am lucrat pentru el a fost acela c nu dorea s
devenim dependeni de ideea de a munci pentru bani. Dac
devenii dependeni de bani, mai trziu v va fi extrem de greu s
nvingei aceast dependen", ne-a spus el.
Cnd, adult fiind, l-am sunat din California pentru a-i cerc nite
bani, a inut neaprat s respecte principiul pe care l aplicase fiului
su i mie nc de la vrsta de nou ani. Nu ne dduse bani cnd
fuseserm copii i nu avea de gnd s o fac nici cnd l-am sunat.
In schimb, a continuat s- ini dea lecii dure i s m in departe de
ideea de a lucra pentru bani i de dependena fa de ei.
Numea banii un drog pentru c vedea oameni care erau fericii
cnd aveau bani i nefericii sau mbufnai atunci cnd rmneau
fr ei. La fel ca i dependenii de heroin care devin euforici atunci
cnd i injecteaz drogul i deprimai sau violeni atunci cnd
nu-1 au.
Pzete-te de viciul banilor i de fora pe care o poate avea
asupra ta", m avertiza el adesea. Odat ce te obinuieti s-i
primeti, dependena te leag de modul n care i obii."
Altfel spus, dac cineva primete bani ca angajat, tinde s se
deprind cu felul n care i obine, adic sub forma unui salariu.
Dac o persoan obinuiete s-i genereze bani din ipostaza de
liber-profesionist, i va veni greu s renune la felul n care i
ctig venitul. Iar dac cineva ajunge s devin dependent de
ajutorul de Ia stat, atunci acest tipar e i mai greu de spart.
Cea mai grea parte n procesul de transfer din partea stnga n
cea dreapt a Cadranului este cea care presupune renunarea la
deprinderile privind felul n care i ctigi banii", mi-a expli cat
tatl cel bogat. De fapt, e mai mult dect debarasarea de un obicei.
E ca i cum ai pune capt unei dependene."
164 CADRANUi, BANILOR
De aceea, a insistat mereu cu sfatul de a nu munci niciodat
pentru bani. Ne-a ndemnat s nvm s ne crem propriile
sisteme ca mod de generare a banilor.
Tiparele
Pentru mine i Kim, cea mai grea parte n ncercarea de a pro-
duce bani n cadranul P" a constituit-o trecutul nostru, care ne
trgea napoi. A fost greu s ne meninem pe poziie atunci cnd
prietenii ne ntrebau: De ce facei asta ? De ce nu v luai o slujb
i nu rezolvai odat totul ?"
Ne-a fost cu att mai greu, cu ct o parte din noi dorea, la rndul
ei, s ne ntoarcem la sigurana unui salariu.
Tatl cel bogat ne-a explicat, mie i fiului su, c lumea banilor
este un sistem de mari proporii, iar noi, indivizii, nvm s
operm cu diverse tipare n cadrul acestui sistem. De exemplu:
A" lucreaz pentru sistem.
L" este sistemul.
P" creeaz, deine i controleaz sistemul.
I" investete bani n sistem.
Tiparul despre care vorbea tatl cel bogat este cel din orga-
nismul, mintea i sufletul nostru, cel n funcie de care gravitm n
jurul banilor.
Atunci cnd simte nevoia banilor, un A i va cuta o slujb,
un L va face ceva pe cont propriu, un P va dezvolta sau va
cumpra un sistem care produce bani, iar un I va cuta prilejul
perfect pentru a investi n active care s genereze i mai muli
bani", ne-a lmurit tatl cel bogat.
De ce este dificil s schimbi un tipar
Motivul pentru care e dificil s schimbi un tipar este acela c,
astzi, viaa noastr depinde de bani. In Era Agrar, banii nu erau
att de importani, ntruct pmntul furniza hran, adpost,
cldur i ap fr a cere bani n schimb. In Era Industrial, odat
ce ne-am mutat la orae, banii au cptat semnificaia vieii nsei.
In zilele noastre, pn i apa cost bani."
DEVENII CEEA CE SUNTEI 165
Tatl cel bogat a continuat, explicndu-ne c atunci cnd
porneti la drum, dinspre cadranul A", s zicem, spre cadranul
P", partea din tine care este dependent de condiia unui A" i
care va crede c acest pas va nsemna sfritul vieii se
mpotrivete i face tot posibilul pentru a mpiedica mutarea. E
precum o persoan care se neac i care d disperat din brae
pentru a rmne la suprafaa apei, ori un om extrem de flmnd
care va mnca orice numai pentru a supravieui.
Aceast lupt care se d nluntrul tu face ca transferul s fie
att de dificil. Este btlia dintre cel care ncepi s nu mai fii i cel
care eti pe cale s devii", mi-a explicat tatl cel bogat prin telefon.
Acea parte din tine care nc tinde spre siguran se afl n rzboi
cu partea care i dorete libertatea. Doar tu poi decide care dintre
ele va iei nvingtoare. Fie vei construi o afacere, fie te vei ntoarce
la cel care i caut o slujb sigur pentru tot restul vieii."
Descoperirea pasiunii
Chiar vrei s mergi mai departe?", m-a ntrebat tatl cel bogat.
Da", am rspuns grbit.
Atunci, ce mai atepi ? Ai uitat ce i propusesei s faci ? Ai
uitat ce pasionat erai? Ai uitat ce te-a adus n aceast situaie
grea?", m-a ntrebat tatl cel bogat.
Pi...", am ngimat eu, puin surprins. Uitasem. Am rmas
aa, cu receptorul telefonului la ureche, ncercnd s-mi limpezesc
mintea i s-mi aduc aminte ce anume m-a adus n situaia
neplcut n care m aflam.
Hai s te ajut eu", a reluat tatl cel bogat cu o voce tioas. Te
preocup mai mult supravieuirea persoanei tale dect meninerea
visului n via. Teama i-a alungat pasiunea. Cel mai bun mod de
a merge mai departe e acela de a-i pstra aprins flacra din
inim. Nu uita niciodat ce i-ai propus s faci i ai s vezi c
drumul va fi mai uor. Dac vei continua s te neliniteti de
propria soart, teama i va roade sufletul. Numai pasiunea d
natere afacerilor prospere. Nu frica. Ai ajuns pn aici. Eti
aproape, nu te ntoarce acum din drum. Adu-i aminte ce te-a
mnat pe aceast cale. Pstreaz aceast amintire n inim i nu
166 CADRANUi, BANILOR
lsa flacra s se sting. Vei putea renuna oricnd vei dori... dar de
ce s renuni acum ?"
Spunnd toate acestea, mi-a urat noroc, apoi a nchis telefonul.
Avea dreptate. Uitasem de ce pornisem n acea cltorie. mi
uitasem visul i permisesem fricii s-mi acapareze mintea i inima.
Cu civa ani n urm, vzusem un film intitulat Flash Dance.
O melodie din coloana sonor spunea ceva de genul Fii pasionat
i mplinete-i visele".
mi uitasem pasiunea. Era timpul s-mi ndeplinesc visele sau
s las totul balt i s revin la ceea ce eram nainte. Am stat o vreme
n cabina telefonic, rememornd cuvintele tatlui bogat: Vei
putea renuna oricnd vei dori... dar de ce s renuni acum ?
Am decis s fac tot posibilul pentru a-mi mplini visele i s
renun doar dac ele se vor dovedi imposibile.
Profesor i proprietar al unui sistem
Aadar, dup ce am pus telefonul n furc, am mai zbovit
cteva clipe n cabina telefonic. Temerile i lipsa succesului m
copleeau, iar visul mi fusese dat la o parte. Visul de a crea un
altfel de sistem educaional. Un program pentru cei care doresc s
devin antreprenori sau investitori. Cum stteam acolo, am
nceput s-mi aduc aminte de perioada n care eram n liceu.
Pe la 15 ani, ndrumtorul meu din liceu m-a ntrebat: Ce vrei
s te faci atunci cnd vei fi mare ? Vei urma calea tatlui tu i te
vei face profesor ?"
Privindu-1 drept n ochi, i-am oferit un rspuns franc, ferm i
plin de convingere: Nu voi fi niciodat profesor. Este ultimul
lucru pe care l-a face."
Nu-mi displcea coala. O uram. Nu puteam suporta ideea de a
fi obligat s stau i s ascult, luni la rnd, o persoan de care nu-mi
plcea, pe care nu o puteam respecta i care vorbea despi c lucruri
deloc interesante pentru mine. Atunci cnd nu chiuleam i
rmneam totui la ore, m foiam, m vnzoleam i fceam glgie
n spatele clasei.
DEVENII CEEA CE SUNTEI 167
Prin urmare, n clipa n care ndrumtorul m-a ntrebat dac
intenionez s urmez paii tatlui meu i s-mi fac o carier n
nvmnt, aproape c mi-am ieit din fire.
Nu prea tiam, la acea vreme, c pasiunea este un melanj de
dragoste i ur. mi plcea s nv, dar uram coala. Detestam pur
i simplu faptul c eram obligat s m prezint la lecii i s fiu
programat s devin ceea ce nu-mi doream. Nu eram singurul.
Citate celebre despre educaie
Winston Churchill a spus cndva: Sunt pregtit mereu s
nv, dar nu ntotdeauna mi place s m nvee altcineva."
John Updike a spus: Strmoii notri au decis, n nelepciunea
lor, c minorii sunt o pacoste nefireasc pentru prini. De aceea,
au inventat nchisori numite coli, echipate cu un instrument de
tortur numit educaie."
Norman Douglas: Educaia este fabrica de stat n care se
produc ecouri."
H. L. Mencken: Dup prerea mea, anii de coal sunt cei mai
nefericii dm ntreaga existen a unui om. Sunt plmi de sarcini
plictisitoare, aberante, de numeroase ordine neplcute i de violri
brutale ale bunului-sim i decenei."
Galileo: Nu poi nva pe nimeni nimic; singurul lucru pe
care l poi face e s-1 ajui s gseasc acele lucruri nluntrul
sau.
Mark Twain: Nu am lsat niciodat coala s se amestece n
educaia mea."
Albert Einstein: E prea mult educaie, mai ales n colile
americane."
Un dar din partea tatlui meu erudit
Persoana care mi-a mprtit aceste citate a fost tatl meu cel
cu studii superioare, dar srac. Dispreuia la rndul su sis- (cinul...
chiar dac se descurca bine n interiorul lui. Devenise profesor
pentru c visul su fusese acela de a schimba un sistem perimat,
vechi de 300 de ani. Din pcate, sistemul a fost cel care i nvins,
zdrobmdu-i visul. S-a narmat cu pasiune i a ncercat s
168 CADRANUi, BANILOR
promoveze un altfel de sistem, dar s-a lovit de un zid impenetrabil.
Sistemul era unul din care scoteau bani prea muli oameni i
niciunul dintre acetia nu dorea ca el s fie schimbat... dei se
vorbea mereu despre nevoia de schimbare.
Poate c ndrumtorul meu a fost un fel de ghicitor, cci, civa
ani mai trziu, chiar am urmat calea tatlui meu. Numai c nu l-am
urmat n cadrul aceluiai sistem. Cu o pasiune asemntoare cu a
sa mi-am creat propriul sistem. Din aceast cauz renunasem la
slujb i rmsesem pe drumuri. Visul meu era de a crea un sistem
educaional n care oamenii s nvee altfel.
Cnd tatl cel erudit a aflat c eu i Kim avem mari probleme
linanciare, strduindu-ne s punem bazele propriului sistem
educaional, ne-a trimis aceste citate. De-a lungul foii pe care le
aternuse, scrisese urmtoarele cuvinte: Nu v dai btui! Cu
dragoste, tata."
Pn n acel moment, nu tiusem ct de mult ura tatl meu cel
educat sistemul i ce le fcea acesta tinerilor. Dar, dup gestul su
de ncurajare, lucrurile au nceput s capete sens. Pasiunea care m
mna pe mine atunci era aceeai pasiune care l nflcrase pe el cu
ani n urm. De fapt, i semnm foarte mult tatlui meu i, fr
s-mi dau seama, preluasem tora aprins de la el. In adncul
fiinei mele eram tot profesor... i poate acesta era motivul pentru
care uram att de mult sistemul.
Privind retrospectiv, realizez c am preluat multe de la ambii
mei tai. De la cel bogat am nvat dedesubturile capitalismului. 1
)e la tatl cel cu studii superioare am motenit pasiunea de a-i
nva pe alii. i, dat fiind aceasta combinaie, puteam face ceva
n privina sistemului educaional. Nu doream i nici nu dis-
puneam de capacitatea de a schimba sistemul deja existent. Aveam
ns cunotinele necesare pentru a dezvolta unul nou.
Anii de instruire au nceput s dea roade
Timp de mai muli ani, tatl cel bogat m-a pregtit s devin o
persoan care creeaz afaceri i sisteme de afaceri. Afacerea pe care
am lansat-o n 1977 consta ntr-o companie de producie. Am fost
printre primele firme care produceau portofele pentru surferi",
DEVENII CEEA CE SUNTEI 169
confecionate din nailon i velcro, n culorii vii. Apoi, am scos pe
pia un produs numit buzunarul pentru pantofi" un portofel
n miniatur, fcut tot din nailon i velcro, care putea fi ataat de
ireturile pantofilor sport. In 1978, joggingul devenise extrem de
popular, iar cei care l practicau doreau s aib un loc n care s-i
pun cheile, banii sau crile de identitate. In acest context, am
venit cu ideea buzunarului pentru pantofi" i l-am. comercializat
n ntreaga lume.
Succesul nostru fulminant a fost fenomenal, dar nu a trecut
mult timp i pasiunea pentru linia de produse i afacere a nceput
s dispar. S-a stins odat ce mica mea companie a nceput s fie
zdrobit de concurena strin. ri precum Taiwan, Coreea sau
Hong Kong fceau export cu produse identice i ncepeau s
cucereasc pieele pe care le dezvoltaserm noi. Preurile lor erau
att de mici, nct nu aveam nicio ans n faa lor, fiindu-ne
imposibil s concurm cu ele. Vindeau pro duse la preuri mult mai
mici dect costurile noastre de producie.
Mica noastr companie se confrunta cu o dilem: s ne lup tm
cu aceti concureni sau s ne alturm lor. Partenerii au realizat c
nu puteam face fa competiiei. Companiile care inundaser piaa
cu produse ieftine erau mult prea puternice. S-a supus totul la vot
i am hotrt s ne alturm lor.
Tragedia a fost c, pentru a reui s supravieuim, a trebuit s
renunm la o mare parte din angajaii care se dovediser loiali i
srguincioi. Acel moment mi-a frnt inima. Cnd am fost s
inspectez noile fabrici pe care le contractaserm n Coreea i
Taiwan, a mai murit o parte din mine. Condiiile n care acei tineri
lucrtori erau nevoii s munceasc erau crude i inumane. Am
vzut cinci muncitori nghesuii unul ntr-altul ntr-un spaiu pe
care noi, n SUA, i l-am fi oferit unuia singur.
Contiina a nceput iari s m mustre. Nu doar din cauza
muncitorilor americani de care am fost nevoii s ne desprim, ci i
din cauza celor strini care munceau acum pentru noi.
Cu toate c soluionaserm problema financiar a concurenei
strine i ncepuserm s obinem profituri mari, inima nu-mi mai
btea pentru acea afacere... context n care afacerea a nceput s dea
rateuri. Spiritul ei dispruse pentru c acelai lucru se ntmplase
170 CADRANUi, BANILOR
cu spiritul meu. Nu mi mai doream s fiu bogat dac acest lucru
nsemna s exploatez o mulime de muncitori prost pltii. Am
nceput s m gndesc la un nou proiect, unul n care urma s i
nv pe oameni cum s devin patroni, nu salariai. La vrsta de 32
de ani, eram pe cale de a deveni profesor, ns atunci nu realizam
acest lucru. Afacerea a nceput s regreseze nu din lipsa unui
sistem, ci din lipsa sufletului, a pasiunii. In momentul n care eu i
Kim am pornit ntr-o nou aventur n lumea afacerilor, compania
de portofele dispruse deja de pe pia.
Previziuni sumbre: mari reduceri de personal
In 1983, am fost invitat s in un discurs n faa unei clase de
MBA la Universitatea din Hawaii. Le-am expus punctele mele de
vedere privind sigurana unei slujbe. Nu le-a plcut deloc ce au
auzit: In civa ani, muli dintre voi i vor pierde locul de munc
sau vor fi nevoii s lucreze pentru salarii din ce n ce mai mici, fr
a mai avea parte de sentimentul de siguran garantat de slujb."
Domeniul n care activam presupunea s cltoresc mult n lume,
context n care am vzut cu ochii mei fora pe care o poate avea
combinaia dintre mna de lucru ieftin i inovaiile tehnologice. Am
nceput s-mi dau seama c muncitorii din Asia, Europa, Rusia sau
America de Sud se afl ntr-o competiie direct cu cei din America.
Am neles c ideea unui salariu mare i a unei slujbe sigure i stabile
pentru muncitori i manageri simpli era una care aparinea deja
trecutului. In curnd, pentru a putea fi competitive pe plan global,
marile companii vor li nevoite s recurg la reduceri, att n privina
numrului de angajai, ct i a salariilor oferite.
N-am mai fost chemat niciodat s vorbesc n faa stu denilor
de la Universitatea din Hawaii. Civa ani mai trziu,
restructurarea a devenit o practic standard. Ori de cte ori o
companie fuziona cu alta mai mare, iar personalul cretea exce siv,
avea loc o restructurare. Cu fiecare reducere de personal, am
observat c cei din vrful piramidei se mbogesc tot mai mult, pe
cnd cei de la baz pltesc preul.
DEVENII CEEA CE SUNTEI 171
Ori de cte ori aud pe cineva spunnd Inii trimit copilul la o
coal bun pentru a avea anse s obin o slujb sigur i sta
bil", m nfiorez. A fi pregtit pentru o slujb e o idee bun pe
termen scurt, dar nu suficient pe termen lung. ncet, dar sigur,
deveneam profesor.
Construii un sistem n jurul pasiunii
dumneavoastr
Cu toate c firma de producie pe care am deinut-o i-a revenit
la un moment dat i a nceput s fie iari profitabil, mi dispruse
pasiunea. Tatl cel bogat rezumase n doar ctcva cuvinte
sentimentul meu de frustrare atunci cnd spusese: coala e de
domeniul trecutului. Este timpul s construieti un sistem n jurul
inimii tale. Cldete un sistem n jurul pasiunii tale. Renun la
compania de producie i apuc-te s construieti ceea ce i doreti
cu adevrat. Te-am nvat tot ce tiu, dar nc eti fiul tatlui tu.
In adncul sufletului, tu i tatl tu sun tei profesori."
mpreun cu soia mea, Kim, am mpachetat totul i ne-am
mutat n California, unde intenionam s nvm noi metode de
predare, astfel nct s ne putem crea afacerea n jurul acestor
metode. Dar, nainte de a pune afacerea pe picioare, am rmas fr
bani i ne-am trezit fr cas. Ce m-a scos din aceast situ aie
mizer? Acel telefon pe care l-am dat tatlui bogat, soia care a fost
mereu alturi de mine, suprarea pe mine nsumi i reaprinderea
pasiunii.
Curnd, am nceput s construim o nou companie. Era vorba
despre o instituie educaional care utiliza metode de predare
diametral opuse celor folosite n colile tradiionale. In loc s le
cerem elevilor s stea cumini n bnci, i ncurajam s I ie activi. In
loc s le predm prin intermediul lecturii, facilitam procesul de
nvare prin diverse jocuri. In loc s fie plictisitori, II ndemnam pe
ndrumtorii notri s fie plmi de via. In loc de profesori, am
angajat oameni de afaceri care aveau propriile companii i care
utilizau stilul nostru de predare. In loc s dm note studenilor,
acetia erau cei care ddeau note profesorilor. 1 )ac profesorul nu
172 CADRANUi, BANILOR
era apreciat de cursani i primea note proaste, acesta ori era supus
unui program de training intensiv, ori era rugat s plece.
Vrsta, trecutul educaional, sexul sau religia studenilor nu
aveau mcio importan pentru noi. Tot ceea ce le ceream era
dorina sincer de a nva i de a face acest lucru repede. Din
aceast pricin am i reuit s-i nvm cunotinele de con-
tabilitate dintr-un an colar ntr-o singur zi.
Cu toate c studenii notri erau n majoritate aduli, Ia cursuri
se nscriseser i muli tineri, printre care i unii de 16 ani, care
nvau alturi de directori executivi de 60 de ani, bine pltii i cu
o educaie nalt. In loc s le dm teste individuale pentru a
concura unul mpotriva altuia, noi le ceream s coopereze n
echipe. Apoi, pe baza aceluiai test, solicitam echipelor s con-
cureze ntre ele. Echipele nu concurau pentru note bune, ci pentru
o sum de bani pus la btaie. Ctigtoarea lua totul. Competiia
i dorina de a fi cel mai bun erau aprige. Motivarea cursanilor nu
mai intra n responsabilitile profesorului. Odat cu startul
competiiei, el trebuie s ias din scen i s devin un simplu
observator. Spre deosebire de testele tradiionale desfurate ntr-o
linite deplin, cursanii notri aveau voie s ipe, s rd sau s
plng. Studenii veneau plini de entuziasm la cursuri. Erau
incitai" de ceea ce nvau... i voiau s nvee tot mai multe.
DEVENII CEEA CE SUNTEI 173
Ne-am axat cursurile pe dou subiecte majore: antreprenori- at
i investiii, adic sectoarele P" i I" ale Cadranului. Oamenii
care doreau s devin instruii n aceste domenii prin intermediul
metodelor de educaie pe care le promovam se mbulzeau pur i
simplu la coala noastr. Nici mcar nu apelaserm la publicitate.
Vestea s-a rspndit n mod natural, din om n om. Cei care-i
manifestau dorina de a se nscrie la cursurile noastre erau cei care
vroiau s creeze locuri de munc... nu cei care cutau o slujb.
In acea sear, n cabina telefonic, dup ce m-am hotrt s nu
renun, lucrurile au nceput s avanseze. In mai puin de cinci ani,
deineam o afacere de milioane de dolari, cu 11 filiale n diverse
coluri ale lumii. Construiserm un nou sistem educaional, iar
piaa l adora. Pasiunea ne transformase visurile n realitate, cci,
cu ajutorul pasiunii i al unui sistem bun, teama i valorile nocive
inculcate de alii pot fi nvinse.
i profesorii pot fi bogai
Ori de cte ori i aud pe profesori plngndu-se de faptul c nu
sunt pltii suficient, i comptimesc. Ironic e ns faptul c
profesorii sunt produsul sistemului pe care l perpetueaz. i vd
meseria din perspectiva unei persoane din cadranul A", i nu din
cadranul P" sau I". Aducei-v anune c putei fi orice v dorii,
n oricare dintre cele patru cadrane... chiar i profesor.
Putem fi orice ne dorim
Cei mai muli dintre noi au posibilitatea de a obine succesul n
orice cadran. Totul depinde de ct de hotri suntem s devenim
oameni de succes. Sau, aa cum spunea tatl meu cel bogat, Nu
teama construiete afacerile, ci pasiunea".
Dificultile cu care ne confruntm atunci cnd dorim s
schimbm cadranele se gsesc n trecutul nostru. Muli dintre noi
provin din familii n care sentimentul de team era utilizat ca prim
stimulent pentru a gndi sau aciona ntr-un anume fel. De
exemplu:
Ti-ai fcut temele ? Dac nu-i faci temele, vei fi dat afar din
coal i toi prietenii ti vor rde pe seama ta."
174 CADRANUi, BANILOR
Dac vei continua s te strmbi, i va rmne faa strmb."
i clasicul: Dac nu iei note bune, nu vei putea s-i gseti
0 slujb sigur i stabil, cu multe beneficii."
Ei bine, muli tineri obin, astzi, note bune la coal, dar
slujbele sigure i stabile sunt din ce n ce mai puine, la fel ca i
beneficiile, cum ar fi de pild programele de pensii. Tot mai muli
oameni, chiar i cei cu rezultate bune la coal, trebuie s-i
urmeze propriile interese i nu s caute o slujb unde vor servi
interesele altora.
Partea stng e riscant
Am numeroi prieteni care nc se afl n cutarea siguranei,
ntr-o slujb sau ntr-o funcie anume. Ironia sorii face ca marul
tehnologiei s avanseze ntr-un ritm din ce n ce mai rapid. Pentru
a menine pasul cu piaa locurilor de munc, hccare persoan n
parte trebuie s se specializeze n tehnologiile de ultim or. Prin
urmare, dac tot va trebui s v re-specializai, de ce nu v-ai aloca
o parte din timp pentru a nva aptitudinile necesare succesului n
partea dreapt a Cadranului ?
1)ac oamenii ar putea vedea ce vd eu n cltoriile pe care le lac
n lume, i-ar lua gndul de la sigurana unei slujbe. Sigurana e un
mit. nvai ceva diferit i ncepei s cucerii .iceast lume nou.
Nu v ascundei de ea.
In opinia mea, riscul este enorm i pentru liber-profesioniti. I
)ac se mbolnvesc sau se rnesc, venitul lor este primul care are
de suferit. Pe msur ce mbtrnesc, ntlnesc tot mai muli
liber-profesioniti de vrsta mea care sunt epuizai psihic, mental
i emoional n urma muncii intense pe care o depun. Cu ct e mai
mare oboseala pe care o resimte o persoan, cu att se simte mai
nesigur, n timp ce riscul apariiei unei probleme de sntate
crete.
Partea dreapt e mult mai sigur
O alt ironie este aceea c viaa e mult mai sigur n partea
dreapt a Cadranului. De exemplu, dac dispunei de un sistem
DEVENII CEEA CE SUNTEI 175
sigur care produce din ce n ce mai muli bani cu tot mai puin.i
munc fizic, atunci nu vei mai avea nevoie de o slujb i nici nu
v vei mai ngrijora de faptul c ai putea fi concediat. De
asemenea, cu ajutorul unui sistem profitabil nu va mai trebui nici
s trii sub limita bunstrii. Dect s v ghemuii ct va permite
plapuma, mai bine v creai o plapum mai lung. Pentru a genera
mai muli bani, extinderi pur i simplu sistemul i angajai mai
muli oameni.
Investitorii de clas nu sunt ngrijorai de fluctuaiile ascen
dente sau descendente ale pieei, ntruct cunotinele de care
dispun le vor permite s fac bani n orice condiii. Dac n
urmtorii 30 de ani se prbuete piaa sau are loc o criz eco
nomic, muli vor intra n panic i vor pierde o mare parte din
banii pe care i-au economisit pentru pensie. n cazul n care un
astfel de eveniment i-ar prinde la o vrst naintat, n loc s ias la
pensie, aceti oameni vor fi nevoii s lucreze ct mai mult posibil.
Ct despre teama de a nu pierde bani, investitorii profesioniti
sunt oameni care risc puin din propriii lor bani i, totui, obin
profituri considerabile. Oamenii care nu au prea multe cunotine
n domeniul investiiilor sunt cei care i asum riscuri mari i obin
profituri dintre cele mai mici. Din punctul meu de vedere, toate
riscurile se afl n partea stng a Cadranului.
De ce e mai riscant partea stng
Dac nu te pricepi la cifre, atunci eti nevoit s apelezi la
opinia altcuiva", mi spunea tatl cel bogat. Atunci cnd cumpr
o cas, tatl tu accept cu ochii nchii sfatul bancherului su care
i spune c locuina este un activ."
Att eu, ct i Mike am observat accentul pus pe expresia cu
ochii nchii".
In general, cei din partea stng a Cadranului nu trebuie s se
priceap neaprat la finane. Dar dac vrei s ai succes n partea
dreapt, atunci cifrele trebuie s-i fie la lei de lamiliare ca
proprile-i brae. Cifrele i permit s vezi ceea ce alii nu pot
vedea", a continuat tatl cel bogat.
176 CADRANUi, BANILOR
Vrei s spui c putem vedea aa cum vede Superman, cu raze
X ?", a ntrebat Mike.
Tatl cel bogat a rs i-a dat afirmativ din cap. Exact", a co nfi
rmat el. Abilitatea de a citi cifrele, sistemele financiare si sistemele
de afaceri te nzestreaz cu o vedere pe care muritorii <lc rnd nu o
au."
Pn i el se amuza de ceea ce spunea.
Vederea financiar micoreaz riscurile. Orbirea financiar
sporete riscurile. Nu ai ns nevoie de o astfel de vedere dect
dac activezi n partea dreapt a Cadranului. Oamenii dm partea
stng tind s gndeasc n cuvinte, pe cnd cei din partea dreapt,
mai ales cei din sectorul I , trebuie s gndeasc n cifre pentru a
avea succes... nicidecum n cuvinte. Ii asumi un risc enorm dac
ncerci s devii un investitor ct timp nc mai gndeti n cuvinte."
Vrei s spui c persoanele din partea stng a Cadranului
11-au nevoie s tie s citeasc cifrele ?", l-am ntrebat.
Cei mai muli dintre ei, nu", a rspuns tatl cel bogat. Atta
timp ct se mulumesc s opereze numai n cadranele A sau L
, cifrele pe care le-au nvat la coal le sunt de ajuns. Dar dac au
de gnd s supravieuiasc n partea dreapt, nelegerea cifrelor
financiare i a sistemelor e crucial. Dac intenionezi s
construieti o mic afacere, nu trebuie s fii un maestru ntr-ale
cifrelor. Dar dac scopul tu e acela de a cldi o afacere vast, de
nivel mondial, atunci cifrele nseamn totul. In niciun caz
cuvintele. Acesta este i motivul pentru care multe companii mari
sunt conduse de oameni care au un calculator n loc de creier."
Tatl cel bogat i-a continuat lecia: Dac vrei s obii succes n
partea dreapt, cnd vine vorba de bani e obligatoriu s faci
distincia dintre opinii i realitate. Nu i poi permite s accepi
orbete sfaturile altora, aa cum fac cei din partea stng. E
imperativ s stpneti tiina cifrelor. E imperativ s cunoti
datele reale ale problemei. Cifrele sunt cele care i dezvluie aceste
date."
DEVENII CEEA CE SUNTEI 177
Cine pltete pentru asumarea riscurilor ?
Pe lng faptul c partea stng e foarte riscant, persoanele
care activeaz aici pltesc pentru a-i asuma riscul", a menionat
tatl cel bogat.
Ce vrei s spui cu asta ?", am ntrebat eu. Nu toat lumea
pltete pentru a-i asuma riscuri?"
Nicidecum", a rspuns tatl cel bogat. Nu i n partea
dreapt."
ncerci s spui c persoanele din partea stng pltesc pentru
a-i asuma riscuri, pe cnd cele din partea dreapt sunt pltite
pentru acest lucru ?"
Exact", a zis tatl cel bogat, zmbind. Aceasta este marea
diferen dintre cele dou pri ale Cadranului. Din acest motiv
partea stng e mai riscant dect cea dreapt."
mi poi da un exemplu ?", l-am rugat eu.
Desigur", a rspuns. Atunci cnd cumperi aciuni la o
companie, cine i asum riscul financiar ? Tu sau compania ?"
Presupun c eu", am zis nc nedumerit.
Dar dac eu sunt o agenie de asigurri medicale i i asigur
sntatea, prelund riscurile sntii tale, te pltesc ?"
Nu", a fost rspunsul meu. Dac agenia mi asigur sn-
tatea, ea i asum riscurile, iar eu pltesc."
Corect. nc nu am gsit nicio agenie care s asigure sntatea
clienilor si sau riscurile de accidente i s plteasc tot ea pentru
acest privilegiu. Exact asta fac ns cei din partea stng a
Cadranului."
Tot nu sunt foarte lmurit", a intervenit Mike. Pentru mine
nc nu are logic."
Tatl cel bogat a zmbit: Odat ce vei nelege mai bine
dedesubturile prii drepte, vei ncepe s vedei mult mai clar
diferenele. Oamenii, n marea lor parte, habar nu au c exist astfel
de diferene, presupun doar c totul e riscant... context n care i
asum riscuri i, pe deasupra, mai i pltesc. Dar, pe msur ce vei
acumula experien i cunotine n partea dreapt a Cadranului,
vederea financiar vi se va mbunti i vei nelege de ce
persoanele din partea stng sunt oarbe. Totodat, vei nelege de
178 CADRANUi, BANILOR
ce cutarea siguranei, n ideea evitrii riscului, este cel mai riscant
lucru pe care l putei face. V vei dezvolta propria viziune
financiar i nu vei lua drept bune opiniile altora doar pentru c
au o funcie nalt sau sunt bancheri, ageni de Imrs, contabili sau
mai tiu eu ce. Vei avea abilitatea de a vedea cu propriii ochi i de
a distinge opiniile financiare de realitile financiare."
A fost o zi bun. De fapt, a fost una dintre cele mai importante
lecii pe care mi le amintesc. A fost o lecie crucial pentru c m-a
nvat s-mi deschid mintea fa de lucrurile pe care ochii nu le
puteau vedea.
Cifrele reduc riscul
Fr astfel de lecii primite din partea tatlui meu bogat, m
ntreb dac a fi putut s-mi pstrez pasiunea i s construiesc
sistemul educaional pe care l-am visat ntotdeauna. Fr insis-
tenele lui n privina importanei cunotinelor financiare, duse
pn n cele mai mici detalii, mi dau seama c nu a fi reuit s fac
investiii att de nelepte, care, din puinii bani pe care i aveam,
mi-au adus profituri uriae. N-am uitat niciodat sfatul su
conform cruia cu ct e mai vast proiectul i cu ct vrei ca succesul
s vin mai repede, cu att trebuie s fii mai atent la detalii. Dac
nu te grbeti s te mbogeti sau doar munceti toat viaa i i
lai pe alii s-i administreze banii, nu mai trebuie s fii meticulos.
In schimb, cu ct mai rapid i doreti s devii bogat, cu att trebuie
s fii mai exact n privina cifrelor.
Vestea bun e c, mulumit avansului tehnologic i noilor
produse aprute pe pia, astzi e mult mai uor s nvei aptitu-
dinile necesare construirii propriului sistem i s devii iscusit n
domeniul financiar.
Putei accelera ritmul... dar nu o luai pe scurtturi
Pentru a fi scutit de la impozite, cumpr o cas mai mare i
afund-te ct mai mult n datorii."
Casa trebuie s fie investiia ta cea mai important."
E musai s cumperi acum, pentru c preurile vor crete
mereu."
DEVENII CEEA CE SUNTEI 179
Imbogete-te cu rbdare."
Intinde-te doar ct i permite plapuma."
Dac vei acorda o parte din timpul dumneavoastr studierii i
dobndirii aptitudinilor necesare prii drepte a Cadranului, vei
constata c afirmaiile de mai sus sunt total lipsite de sens. Poate c
ele au logic pentru cineva din partea stng, nu ns i pentru cei
din partea dreapt. Facei orice dorii, accelerai orict este posibil
ritmul, producei ci bani vrei, dar nu ncer cai s evitai
sacrificiile. Preul trebuie pltit. Putei grbi paii orict dorii, dar
inei minte: nu exist scurtturi.
Aceast carte nu ofer rspunsuri. Aceast carte tratea/.a
provocrile i obiectivele financiare dintr-un punct de vedere
diferit. Nu se pune problema ca un punct de vedere s fie mai bun
dect altul, ci c ntotdeauna e bine s existe mai multe vi ziuni
asupra unui singur subiect.
Citind capitolele urmtoare, vei ncepe s privii finanele,
afacerile i viaa dintr-un alt punct de vedere.


Cnd sunt ntrebat: Cum ai
gsit formula mbogirii?", rspund ntotdeauna: Jucnd
Monopoly cnd eram mic".
Unii cred c glumesc, iar alii ateapt s aud poanta, creznd
c tocmai am nceput s spun un banc. i totui, rspunsul meu nu
se vrea deloc a fi o glum, ci este ct se poate de serios. Formula
mbogirii din Monopoly e simpl i funcioneaz la fel de bine n
realitate pe ct o face n joc.
Patru case verzi... un hotel rou
y
Poate v amintii c secretul prosperitii la jocul Monopoly este
acela de a cumpra patru case verzi, care trebuie apoi vndute n
ideea de a obine banii necesari achiziionrii unui mare hotel rou.
Asta este tot ce trebuie pentru a avea succes, iar eu i soia mea am
utilizat aceeai formul de investiie pentru a ne mbogi.
Cnd piaa proprietilor imobiliare mergea prost, am
cumprat ct de multe csue am putut cu fondurile limitate de
care dispuneam. Cnd piaa i-a revenit, am vndut cele patru case
verzi i am cumprat hotelul rou i impuntor. De atunci, nu a
mai trebuit s muncim niciodat, deoarece fluxul monetar

CAPITOLUL 8
CUM M MBOGESC ? 181
pe care l genereaz hotelul, complexele de apartamente i
depozitele ne susine financiar stilul de via.
Funcioneaz i cu hamburgeri
Dac nu v plac proprietile imobiliare, tot ce trebuie s facei
e s preparai hamburgeri, s construii o afacere n jurul lor i s
lansai o franciz. In civa ani, profitul din ce n ce mai mare v va
oferi mai muli bani dect vei putea cheltui.
Iat ce simpl poate fi, n realitate, calea ctre o avere fabuloas.
Cu alte cuvinte, chiar dac lumea de astzi este ultra-
tehnologizat, principiile mbogirii rmn simple i nesofisticate.
A spune c acestea sunt principii de via elementare. Din pcate,
atunci cnd vine vorba de bani, chestiunile elementare devin
complicate.
Eu unul, de pild, nu vd niciun sens n a-i oferi unui om o
scutire de taxe pentru a pierde bani i pentru a-i tri tot restul
vieii n datorii. La fel de fr sens mi se pare s-i consideri casa
drept un activ, cnd de fapt este un pasiv care te seac de bani zi de
zi. S ai un guvern care cheltuiete mai mult dect colecteaz din
taxe sau s trimii un copil la coal pentru a studia n sperana
obinerii unei slujbe, fr a-1 nva absolut nimic despre bani, mi
se par lucruri la fel de ilogice.
E uor s faci ce fac cei bogai
Set faci ce fac oamenii boeati e uor. Unul dintre motivele
pentru care exist att de muli oameni nstrii care nu au avut
rezultate prea bune la coal este acela c partea activ din pro-
cesul de mbogire este extrem de simpl. Nu trebuie s mergi la
coal pentru a te mbogi. Partea activ din drumul spre
prosperitate nu este mei pe departe o tiin astronomic.
Doresc s v recomand cartea Think and Grow Rich (De la
idee la bani) a lui Napoleon Hill. Am citit-o n tineree i a avut o
mare influen asupra direciei pe care am urmat-o n via. Tatl
cel bogat a fost cel care m-a ndemnat s-o citesc, aceasta i multe
altele de felul ei.
182 CADRANUi, BANILOR
Exist un motiv bine ntemeiat pentru care cartea se intituleaz
De la idee la bani i nu De la munc la bani" sau De la slujb la
bani". Acela e c oamenii care muncesc din greu toat viaa nu
devin niciodat bogai. Dac vrei s v mbogii, e necesar s
gndii". Gndii independent, nu gregar. Nu v luai dup
turm. In opinia mea, unul dintre bunurile cele mai de pre ale
oamenilor bogai e faptul c gndesc altfel dect ceilali. Dac facei
ce fac toi ceilali, vei ajunge s avei ce are toat lumea. Iar cei mai
muli au doar ani la rnd de trud, taxe incorecte i datorii pe via.
Cnd cineva m ntreab: Ce trebuie s fac pentru a m muta
dm partea stng a Cadranului n partea dreapt?", eu rspund:
Nu ceea ce faci necesit o schimbare, ci felul n care gndeti. Cu
alte cuvinte, e vorba despre ce trebuie s fii pentru a putea face ce
trebuie."
V dorii s fii genul de persoan care crede c achiziionarea a
patru case verzi i, apoi, a unui hotel rou e uoar ? Sau vrei s fii
tipul de om care crede c aceste lucruri sunt dificil de realizat ?
Cu ani buni n urm, m-am nscris la un curs de stabilire a
obiectivelor. Se ntmpla pe la jumtatea anilor '70 i nu-mi venea
s cred c scot din buzunar 150 de dolari pentru a-mi petrece
superbele zile de smbt i duminic nvnd cum s-mi fixez
elurile. Mi-ar fi plcut s fac surfing, nu s stau pe scaun i s
pltesc pe cineva pentru a m nva cum s-mi stabilesc
obiectivele. Am fost ct pe ce s renun de mai multe ori, dar
lucrurile pe care le-am nvat la cursul acela m-au ajutat s
realizez ceea ce-mi doream n via.
Instructoarea a scris pe tabl aceste trei cuvinte:
ETI-FACI-AI
Apoi, ne-a spus: Obiectivele reprezint partea AI a acestei
lormule. Obiective precum a avea un corp armonios, a avea o
relaie ideal, a avea milioane de dolari, a deine o avere uria sau
a avea un renume. Odat ce oamenii i dau seama ce vor s aib,
adic obiectivul, ncep s enumere lucrurile pe care trebuie s le
fac. De aceea, muli obinuiesc s-i ntocmeasc liste cu lucruri
CUM M MBOGESC ? 183
de fcut. i stabilesc un obiectiv, dup care ncep s,i treac la
aciune."
S-a referit mai nti la elul privind corpul armonios. I)e obicei,
oamenii care vor s aib un corp atrgtor ncep s in.i un regim i
merg la sala de fitness. Toate acestea dureaz cteva sptmni,
dup care cei mai muli dintre ei revin la vechile obi ceiuri
alimentare, ndopndu-se cu cartofi prjii i pizza, iar n loc s se
duc la sala de fitness, stau n fotoliu i se uit la televi zor. Acesta
este un exemplu de a face n loc de a fi."
Nu regimul este important, ci ce trebuie s fii pentru a respecta
acel regim. Cu toate acestea, an de an, milioane de oameni caut
dieta perfect pe care s o urmeze pentru a slbi. Se concentreaz
pe ce trebuie s fac i nu pe ce trebuie s fie. Un regim, orict de
bun ar fi el, nu va da niciodat rezultate dac mentalitatea rmne
aceeai", a continuat ea.
Apoi a folosit golful ca alt exemplu: Sunt muli cei care i
cumpr un nou set de crose de golf n sperana c acestea i voi
ajuta s-i mbunteasc jocul. Ei nu tiu c atitudinea, men
talitatea i convingerile lor sunt cele care conteaz cu adevrat. Un
juctor mediocru cu un nou set de crose rmne tot un juc tor
mediocru."
A urmat subiectul investiiilor: Nu puini sunt cei care cred c
vor deveni bogai odat ce vor ncepe s cumpere fonduri mutuale
sau aciuni la burs. Ei bme, simpla cumprare a unoi aciuni,
fonduri mutuale, proprieti imobiliare sau obligaiuni nu v face
bogat. Fcnd ceea ce fac investitorii profesioniti nu v asigurai
n mod obligatoriu succesul financiar. O persoan care are
mentalitate de pierztor va eua ntotdeauna, indiferent ce fel de
aciuni, obligaiuni, proprieti imobiliare sau fonduri mutuale
cumpr."
Urmtorul exemplu a fost cel privind gsirea partenerului ideal
n dragoste: Foarte muli oameni merg n baruri, la servi ciu sau
chiar la biseric n sperana c-i vor gsi jumtatea, per soana la
care au visat ntotdeauna. Asta e ceea ce fac. Se afl mereu n
cutarea persoanei potrivite, n loc s fie ei persoana potrivit."
Iat unul dintre exemplele ei despre relaii: n mariaj, unul
dintre cei doi membri ai cuplului ncearc s-1 schimbe pe c ellalt,
184 CADRANUi, BANILOR
n ideea de a avea o relaie mai bun. In loc s ncerce s modifice
personalitatea celuilalt, lucru care duce de cele mai multe ori la
certuri, mai bine s-ar schimba mai nti pe sine. Nu v axai
eforturile pe cealalt persoan, ci pe gndurile pe care le avei
despre ea."
n timp ce instructoarea vorbea despre relaii, mintea mea a
nceput s hoinreasc, fcndu-m s m gndesc la numeroii
oameni pe care i-am ntlnit de-a lungul anilor, persoane care
voiau s schimbe lumea, dar care nu au realizat nimic n via.
Doreau s-i fac pe toi ceilali s se schimbe, nu ns i pe ei nii.
Cnd a venit vorba despre bani, ne-a spus aa: n privina
banilor, muli oameni ncearc s fac ce fac cei bogai i s aib
ce au cei bogai. Prin urmare, i cumpr o cas i o main care
par ale unui om bogat, iar pe copii i trimit la colile unde nva fiii
i fiicele bogailor. Din aceast cauz, singurul lucru care le rmne
de fcut e s munceasc i mai mult i s aib datorii i mai mari,
context n care sunt nevoii s depun noi i noi eforturi... ceea ce
oamenii bogai nu prea fac."
Am dat aprobator din cap, de la locul meu din spatele clasei.
Tatl cel bogat nu folosise aceleai cuvinte pentru a-mi explica
aceste lucruri, dar mi spunea adesea: Oamenii cred c, trudind
pentru bani, vor deveni ntr-o bun zi bogai. In cea mai mare parte
a cazurilor, acest lucru nu se ntmpl. Munca nu i va face bogai,
ci obosii. Ei numesc asta a ine pasul cu familia lonescu din
vecini, dar, dac ar fi mai ateni, ar observa c membrii acestei
familii sunt epuizai."
n timpul cursului acela de weekend, multe dintre sfaturile
tatlui meu bogat au nceput s capete sens. Pe o perioad de mai
muli ani, trise modest. In loc s munceasc intens pentru a-i
plti facturile, muncea pentru a achiziiona active. Dac l-ai fi
vzut pe strad, nu s-ar fi distins n niciun fel de ceilali oameni.
Nu conducea o main luxoas, ci o simpl camionet. Apoi, ntr-o
bun zi, n jurul vrstei de 30 de ani, a rzbit, intrnd pe scen
precum o main de fcut bani. A fcut furori atunci cnd a
cumprat una dintre cele mai valoroase proprieti imobiliare din
Hawaii. Abia dup ce i-a aprut numele n ziare, oamenii i-au dat
seama c acel brbat modest i tcut deineu multe alte afaceri i
CUM M MBOGESC ? 185
numeroase proprieti imobiliare. Nu vor bea mult, dar atunci
cnd o fcea bancherii l ascultau. Puini .ui fost cei care au vzut
casa simpl n care locuia. Abia dup o banii au nceput s-i curg
cascad n cont, a cumprat o cas.i mai mare pentru familia sa. Nu
s-a mprumutat, ci a pltit cu bani ghea.
Dup acel curs privind stabilirea obiectivelor, mi-am dai seama
c muli oameni ncearc s fac i s aib ceea ce cred ei c fac i
au oamenii bogai. Deseori, i cumpr case mari i investesc n
aciuni, ntruct aa i nchipuie ei c fac bogaii Ceea ce ncerca
tatl cel bogat s-mi spun era c, dac aceti oameni i imit n
aciuni pe bogai, dar rmn la mentalitatea i credinele unui
srac sau ale unui individ din clasa de mijloc, voi sfri prin a avea
ce au cei sraci i cei din clasa de mijloc. Eti faci-ai" ncepea s
aib sens.
Cadranul banilor se refer la ceea ce eti... nu la ceea
ce faci
Transferul din partea stng n partea dreapt a Cadranului
ine nu de ceea ce faci", ci de ceea ce eti".
Important nu e ceea ce fac cei din cadranele P" i I", ci felul iu
care gndesc, ce sunt ei n adncul sufletului.
Vestea bun e c nu v cost niciun ban s v schimbai felul de
a gndi. E gratis! Vestea rea e c, uneori, e foarte greu s schimbi
acele credine adnc nrdcinate legate de bani, motenite din
generaie n generaie, dar i cele predate de ctre prieteni, colegi
de la locul de munc sau profesori, la coal. i lotui, schimbarea
este posibil. Acesta e cel mai important mesaj al crii pe care o
avei n fa. Nu e o carte de tipul Cum s faci" sau Ce trebuie s
faci" pentru a deveni liber din punct de vedere financiar. Nu v
spune nici ce fel de aciuni s cumprai sau care sunt cele mai
sigure fonduri mutuale. Cartea de fa se refer n primul rnd la
consolidarea gndurilor (KTI), astfel nct s putei trece la
aciune (FACI) i s devenii liber din punct de vedere financiar
(AI).
186 CADRANUi, BANILOR
Sigurana problema celor din cadranul A"
Generaliznd, persoanele care caut s se instaleze n cadranul
A", atunci cnd vine vorba de bani, apreciaz foarte mult
sigurana. In cazul lor, de cele mai multe ori se ntmpl ca banii sa
nu fie la fel de importani precum sigurana. i pot asuma i iscuri
mari n alte sfere ale vieii, cum ar fi de pild practicarea
parautismului, nu ns i atunci cnd e vorba de bani.
Perfecionismul problema celor din cadranul L"
Din nou, generaliznd... persoanele care activeaz n segmen-
tul L", dar care i doresc s se mute n partea dreapt a
Cadranului, au o mentalitate de tipul F totul pe cont propriu".
Le place s fac totul de unii singuri pentru c simt nevoia s se
asigure c treaba este fcut aa cum trebuie". i, din moment ce
le vine foarte greu s gseasc pe cineva care s fac lucrurile aa
cum trebuie", fac totul pe cont propriu.
Pentru muli L", adevrata problem este controlul". Simt tot
timpul nevoia de a avea situaia sub control. Nu suport s tac
greeli. Dar i mai mult detest acele persoane care fac greeli i le
pteaz reputaia. De aceea, muli I," ajung s ating excelena n
ceea ce fac i tot de aceea i angajai pentru .1 ndeplini anumite
sarcini. V dorii ca dentistul dumneavoasli ,1 s fie un
perfecionist. Vrei ca avocatul la care apelai s fie 1111
perfecionist. La fel i n cazul unui neurochirurg sau al unui
arhitect. Pentru acest lucru i pltii. Acesta este punctul loi forte.
Dar, n acelai timp, este i slbiciunea lor.
Inteligena emoional
A fi om nseamn, n mare parte, a fi uman. A fi uman nseamn
a avea sentimente. Avem toi aceleai sentimente. Cu toii simim
teama, tristeea, furia, dragostea, ura, dezamgirea, bucuria sau
fericirea. Ceea ce ne individualizeaz este felul n care reacionm
n faa acestora.
Cnd vine vorba de risc financiar, ncercm cu toii senti mentul
de team... chiar i cei bogai. Diferena const n reacia pe care o
are fiecare n faa fricii. In cazul multor oameni, sen zaia de team
genereaz gnduri de genul: Mergi la sigur. Nu-i asuma riscuri."
In cazul altora, n special al celor din partea dreapt a
Cadranului, teama de a nu pierde bani d natere gndului:
Joac inteligent. nva s manevrezi riscul."
CUM M MBOGESC ? 187 Acelai sentiment, altfel de gnduri... un altfel de a fi... un alt
fel de a face... un altfel de a avea.
Teama de a nu pierde bani
Dup prerea mea, cauza major a problemelor financiare cu
care se confrunt oamenii este teama de a nu pierde bani. Din
pricina acestei frici, ei acioneaz exagerat de precaut sau ncearc
s in totul sub control, ori pur i simplu i predau banii unui
aa-zis expert, dup care se roag i sper c banii voi fi la locul lor
atunci cnd vor avea nevoie de ei.
Dac teama v ine prizonier n unul dintre cele patru ca drane
financiare, v recomand s citii Emoional Intelligencc
(Inteligena emoional) de Daniel Goleman. In aceast carte,
autorul ofer rspunsul la o ntrebare veche de secole: de ce
oamenii care obin rezultate foarte bune Ia coal nu se descurc pe
plan financiar n lumea real? Rspunsul: pentru c IQ-ul
emoional l covrete pe cel raional. Din aceast cauz, per-
soanele care i asum riscuri, care fac greeli iar apoi o iau de la
capt se descurc mai bine dect cele care au nvat s nu fac
greeli i s stea departe de tot ce e riscant. Prea muli oameni
absolv coli cu note mari, fr a fi pregtii din punct de vedere
emoional s-i asume riscuri... mai ales riscuri financiare. Motivul
pentru care, de obicei, profesorii nu sunt bogai este c activeaz
ntr-un sistem care aplic pedepse celor care fac greeli. Mai mult,
ei nii sunt oameni guvernai, pe plan emoional, de teama de a
nu face greeli. Dar pentru a putea fi liberi din punct de vedere
financiar, trebuie s nvm cum s lacem greeli i cum s ne
comportm n faa riscului.
Dac oamenii i petrec ntreaga via sub presiunea fricii de a
nu pierde bani, temndu-se s fac lucrurile altfel dect ceilali,
atunci le va fi imposibil s se mbogeasc... chiar dac drumul e
simplu: cumperi patru case verzi i le vinzi n schimbul unui liotei
mare i rou.
IQ-ul emoional e mai puternic
Dup ce am citit cartea lui Goleman, mi-am dat seama c IQ-ul
financiar este 90% IQ emoional i doar 10% informaie tehnic
privind finanele sau banii. La un moment dat, Goleman l citeaz
pe Erasmus din Rotterdam, umanist din secolul al XVI--lea, autorul
unei scrieri satirice pe tema conflictului peren dintre raiune i
188 CADRANUi, BANILOR
sentimente. In lucrarea sa, autorul utilizeaz un raport de 24 la 1
pentru a compara puterea inteligenei emoionale fa de cea a
inteligenei raionale. Cu alte cuvinte, cnd ating o intensitate
maxim, sentimentele sunt de 24 de ori mai puternice dect
raiunea. Ei bine, nu-mi dau seama dac raportul este unul corect
sau nu, dar poate fi relevant n compararea puterii gndirii
emoionale cu cea a gndirii raionale.
24:1
Inteligen emoional: Inteligen raional
Suntem fiine umane i nu cred c exist om care s nu fi trit
momente n via cnd sentimentele au copleit gndirea raional.
Sunt sigur c muli au trit clipe n care:
1. Au spus la mnie lucruri pe care apoi le-au regretat.
2. Au fost atrai de persoane cu care i ddeau seama c nu se
potrivesc... i au continuat s aib o relaie cu ea sau, i mai
grav, s-au cstorit cu aceasta.
3. Au plns sau au vzut persoane care nu-i puteau stpni
lacrimile, pentru c au pierdut pe cineva drag.
4. Au fcut n mod deliberat ceva ru persoanei iubite, pentru
c se simeau rnii.
5. Au suferit din dragoste i n-au reuit s-i revin dect dup
mult timp.
Acestea sunt doar cteva situaii ilustrative n care sentimentele se
dovedesc mai puternice dect raiunea.
Sunt cazuri n care sentimentele depesc raportul de 24:1, ele
fiind denumite:
1. Dependene, precum mncatul compulsiv, fumatul, sexul,
mersul la cumprturi, drogurile.
2. Fobii, precum frica de erpi, de nlime, de spaii nguste,
de ntuneric sau de strini.
Acestea i alte tipuri de comportament asemntoare sunt
guvernate 100% de sentimente. In cazul dependenelor i al
fobiilor, puterea gndirii raionale e aproape nul n faa gndirii
emoionale.
CUM M MBOGESC ? 189 Fobia de erpi
Cnd luam cursuri de pilotaj, aveam un prieten cruia i era
foarte fric de erpi. In timpul unei lecii despre cum s
supravieuim n slbticie n cazul n care suntem dobori,
profesorul a adus n clas un arpe inofensiv de grdin pentru a
ne arta cum l putem mnca. Prietenul meu, om n toat firea, a
srit de pe scaun, a nceput s ipe i a fugit din sal. Nu s-a putut
controla n niciun fel. Nu numai c fobia sa de erpi era foarte
puternic, dar gndul c un arpe mai poate fi i mncat 1-a afectat
att de mult, nct i-a fost imposibil s mai rmn n clas.
Fobia de bani
Cnd vine vorba de riscul financiar, am vzut oameni care au exact
aceeai reacie. In loc s aprofundeze subiectul investiiilor, ei sar de
pe scaun, ip i fug ct i in picioarele.
Ct despre bani, exist multe fobii emoionale... prea multe pentru
a le enumera aici. Le am i eu. Le avei i dumneavoastr. Le avem cu
toii. De ce ? Pentru c, v place sau nu, banii sunt un subiect
emoional. Din aceast cauz, muli oameni nu pot gndi raional
atunci cnd vine vorba de bani. Dac nu suntei de aceeai prere,
dac nu credei c banii sunt un subiect emoional, atunci privii ce se
ntmpl la burs. De obicei, toate se petrec acolo fr nicio logic, cele
care fac legea fiind sentimentele de team i lcomie. Sau privii un om
care se suie ntr-o main nou i ncepe s miroas pielea de pe
banchete. Vnztorului nu-i mai rmne de fcut dect s i opteasc
n ureche cuvintele magice: Avans mic, rate lunare accesibile." n acel
moment, logica poate s-i fac bagajele i s plece n vacan.
Gndurile emoionale sun logic
Problema cu gndurile emoionale profunde e aceea c ele par s
aib logic. n cazul unei persoane din cadranul A", n sufletul creia
teama i-a fcut cuib, gndul logic este: Mergi la sigur. Nu-i asuma
riscuri." Totui, pentru o persoan din cadranul I", acest gnd nu
sun deloc logic.
In cazul celor din cadranul L", cnd se pune problema s
ncredineze cuiva o anumit sarcin, gndul lor logic este urmtorul:
Mai bine fac eu aceast treab, dect s-1 las pe altul."
190 CADRANUi, BANILOR
Din acest motiv, multe dintre afacerile de tip L" sunt afaceri n
care sunt implicai membru familiei. Exist un sentiment de ncredere
mai mare n familie. Acetia urmeaz deviza: Sngele ap nu se face".
Aadar, cadrane diferite... logic diferit... gnduri diferite...
aciuni diferite... posesiuni diferite... aceleai emoii. Iat, deci, c
sentimentele sunt cele care ne fac s fim fiine umane, n timp ce
recunoaterea faptului c avem sentimente este o parte important din
ceea ce nseamn a fi om.
Aciunile ne sunt determinate de felul n care reacionm fiecare n
faa acestor sentimente.
N-am chef
Una dintre modalitile de a v da seama c gndii emoional i nu
raional este aceea de a remarca momentele n care folosii cuvinte
precum a simi", a avea chef", a ur" .a.m.d. De exemplu, multe
persoane care sunt guvernate de emoii sau sentimente spun lucruri de
genul Nu am chef s merg azi la sala de fitness", chiar dac, raional,
tiu c ar trebui s mearg.
Muli dintre cei care au probleme financiare nu-i pot controla
sentimentele sau le permit acestora s le dirijeze gndurile. Deseori, i
aud spunnd:
Nu am chef s nv despre investiii. Prea complicat pentru
mine."
Simt c investiiile nu sunt pentru mine."
N-am chef s discut cu prietenii despre problemele mele."
Ursc s fiu respins de o alt persoan."
Printe-copil-adult
Acestea sunt gnduri generate mai mult de sentimente dect de
raiune. In psihologie, acest subiect e tratat sub forma conflictului
dintre printe i copilul su. De obicei, printele vorbete n termeni de
trebuie". De exemplu, printele spune ceva de genul Ar trebui s-i
faci temele", n timp ce copilul, ca reacie la solicitarea printelui,
rspunde emoional": N-am chef acum."
Dm punct de vedere financiar, printele din dumneavoastr v
spune: Ar trebui s economiseti mai mult." Dar copilul
dinluntru rspunde: Dar simt nevoia unei vacane. O s acopr
cheltuielile cu cartea de credit."
CUM M MBOGESC ? 191 Cnd, suntei adult f
Cnd ne mutm din partea stng a Cadranului n cea dreap-
t e necesar s fim aduli. Trebuie s ne maturizm cu toii din
punct de vedere financiar. In loc s fim prini sau copii, ar trebui
s ne gndim la bani, munc i investiii ca aduli. Iar a fi adult
nseamn a ti ce ai de fcut i a face acele lucruri, chiar dac poate
nu ai chef de ele.
Dialoguri luntrice
Pentru cei care cocheteaz cu ideea de a trece dintr-un cadran
ntr-altul, o parte important a acestui proces e aceea de a fi
contieni de dialogul interior... sau de conversaiile pe care le
poart cu ei nii. Nu uitai ideile de baz din cartea De la idee la
bani. E extrem de important s fii mereu atent la gndurile
dumneavoastr tcute, la dialogul luntric, i la fel de important e
s pstrai n minte faptul c ceea ce pare logic ntr-un cadran
poate s fie total lipsit de sens n altul. Procesul trecerii de la
sigurana financiar sau a unei slujbe la libertatea financiar este,
mai nti, unul ce ine de schimbarea felului de gndire. Este un
proces n care trebuie s distingei gndurile generate de emoii de
cele care i au sursa n raiune. Dac v putei stpni emoiile i
luai decizii n funcie de ceea ce tii c e logic, avei anse s
ncheiai cltoria. Indiferent ce v spun cei din jur, cea mai
important conversaie e cea pe care o avei cu dumneavoastr
niv, cea dinluntru.
In perioada n care eu i soia mea am rmas, temporar, pe
drumuri, situaia financiar instabil n care ne-am trezit a creat
contextul propice pentru pierderea sentimentelor de sub control.
De multe ori, gndurile care ne preau logice s-au dovedit a fi, de
fapt, pure emoii. Sentimentele ne spuneau aceleai lucruri pe care
le auzeam de la prieteni: Mergei la sigur. Luai-v.i fiecare cte o
slujb sigur i stabil i bucurai-v de via."
Cu toate acestea, am reuit s ne pstrm hotrrea i am
convenit c libertatea este mult mai important pentru noi decl
sigurana. In drumul nostru spre libertatea financiar, am tiu l c
vom dobndi un sentiment de siguran pe care un serviciu nu ni
l-ar fi putut oferi niciodat. Aceast idee avea sens pentru noi.
Singurele obstacole care ne stteau n cale erau gndurile generate
de emoii. Gnduri care preau logice, dar care pe ter men lung nu
192 CADRANUi, BANILOR
aveau niciun sens. Vestea bun este c, odat ce am ajuns acolo
unde ne doream, vechile gnduri au amuit, iar noile gnduri
cele ale cadranelor P" i I" au devenit realitate.
Astzi, neleg strile emoionale prin care trece o persoana care
spune:
Nu-mi pot asuma riscuri. Am o familie de care trebuie s am
grij. E necesar s am o slujb sigur."
N-am anse n lumea investiiilor. E nevoie de bani pentru a
face bani."
Voi face totul pe cont propriu."
Ii neleg perfect pe aceti oameni, pentru c i eu am avut astfel
de gnduri. Dar acum, cnd am atins libertatea financiar ca P" i
I", m uit la Cadran i v pot spune cu toat sinceri tatea c
libertatea financiar i ofer linite i un sentiment de siguran
unic.
Diferene dintre A" i P"
Valorile emoionale de baz dau natere unor viziuni diferite.
Dificultile de comunicare ntre proprietarii unei afaceri i
angajaii acelei afaceri sunt, deseori, cauzate de diferenele la nivel
de valori emoionale. A existat ntotdeauna un conflict ntre
angajai i patroni pentru c unul vrea un salariu mai mare, iar
cellalt solicit mai mult munc. Acesta este i motivul pcn tru
care, de multe ori, i auzim pe oameni plngndu-se: Sunt
exploatat i pltit sub ct ar trebui."
Din partea cealalt, i auzim pe patroni ntrebndu-se: Ce
putem face pentru a-i motiva s munceasc mai mult i s fie mai
loiali, fr a fi nevoie s le mrim salariile ?"
Diferene dintre P" i I"
Un alt mic rzboi se d ntre operatorii unei afaceri P" i
cei care investesc n acea afacere, numii adesea acionari" 1".
Unii doresc mai muli bani cu care s opereze, n timp ce ceilali
vor dividende sporite.
O discuie la o ntrunire a acionarilor ar putea suna astfel:
Managerii companiei: Avem nevoie de un avion particular cu
care directorii notri s poat ajunge mai repede la ntlnirile de
afaceri."
CUM M MBOGESC ? 193 Investitorii: Numrul directorilor ar trebui redus. Dup aceea,
nu vom mai avea nevoie de niciun avion particular."
Diferene dintre L" i P"
In tranzaciile de afaceri, de multe ori s-a ntmplat s vd un
L" inteligent, cum ar fi un avocat, de pild, ajutnd un P" s
obin o afacere n valoare de milioane de dolari, iar la finalizarea
tranzaciei s fie frustrat de faptul c acel client se mbogete, n
vreme ce el nu ctig dect salariul pe o or.
Cuvintele lor ar putea fi urmtoarele:
Avocatul: Eu am depus toate eforturile, iar el a obinut toi
banii."
Patronul: Cte ore ne-a pus la plat avocatul acela? Am fi
putut cumpra ntreaga firm de avocatur cu banii pe care ni i-a
cerut."
Diferene dintre A" i /"
Un alt exemplu este cel al unui manager bancar care acord un
mprumut unui investitor, n vederea cumprrii unei proprieti
imobiliare. Investitorul obine un profit de sute de mii de dolari i
beneficiaz de scutirea de taxe, n timp ce bancherul primete un
salariu impozitat sever. Avem de-a face aici cu o relaie ntre un
A" i un I", care i cauzeaz primului o reacie de tip emoional.
A" ar putea spune: I-am oferit acestui individ un mpru mut
substanial, iar el nici mcar nu mi-a mulumit. Nici mcai nu i-a
trecut prin minte ct de mult muncim pentru unul ca el."
I" ar putea spune: Birocrai mai sunt i bancherii tia! Uite
ct hrogrie trebuie s adun la un loc pentru a obine un amrt
de mprumut."
Un mariaj cu tulburri emoionale
Cel mai zbuciumat mariaj din punct de vedere emoional pe
care l-am cunoscut vreodat a fost cel al unui cuplu n care soi.i era
un A" de esen tare, care credea cu convingere n sign rana
financiar i cea a slujbei, n timp ce soul se considera un I" de
rang nalt. Se credea urmtorul Warren Buffett al Americii, pe
cnd, n realitate, nu era dect un comis-voiajor, adic un L"... dar
i un juctor nveterat n adncul sufletului. Se afla mereu n
cutarea investiiei care-1 va ajuta s se mbogeasc instant".
194 CADRANUi, BANILOR
Ciulea mereu urechile n speran.i aflrii unei oferte noi de aciuni,
a unei scheme de investiii offshore care promitea profituri colosale
sau a unei afaceri cu proprieti imobiliare n care s-ar fi putut
implica. Aceti doi oameni sunt i acum cstorii, dei nu pot
nelege ce-i ine mpreun. Fiecare l scoate din srite pe cellalt.
Unul triete pe marginea prpastiei, iar cellalt foarte departe de
ca. Cadrane diferite, valori de baz diferite.
Un mic sfat n cazul n care suntei cstorit sau
implicat ntr-o relaie amoroas
Dac suntei cstorit sau suntei implicat ntr-o relaie
amoroas, ncercuii cadranul care v genereaz cea mai mare
parte a venitului, iar apoi pe cel din care i extrage banii partenerul
de via sau iubitul/iubita.

Motivul pentru care v-am rugat s facei acest lucru e acela c
discuiile n cuplu se transform de multe ori n certuri atunci cnd
unul dintre parteneri nu nelege dm ce cadran provine cellalt.
Btlia dintre cei bogai i cei cu studii superioare
Mai exist un cmp de lupt pe care l-am observat, dar de care
nu se prea vorbete acela unde se nfrunt punctele de vedere
ale celor cu studii superioare, pe de o parte, i ale celor bogai, pe
de alt parte.
De-a lungul anilor n care am cercetat diferenele dintre cele
patru cadrane, i-am auzit deseori pe bancheri, avocai, contabili i
alii ca ei bombnind cum c, dei ei sunt cei cu studii superioare,
tot cei necohi fac avere. Aceasta este btlia pe care o vd cu ntre

CUM M MBOGESC ? 195 cei cu o educaie superioar i cei bogai, care const, de fapt, n
diferenele dintre persoanele din partea stng a Cadranului i
cele din partea dreapt... ori dintre armata A-L" i armata P-I".
Nu e vorba de faptul c cei dm cadranele P" i 1" n-ar fi colii...
cci muli au studii superioare; doar c muli P" i I" n-au fost
genii n coal... i nici n-au fost instruii n faculti precum
avocaii, contabilii sau cei cu diplom de MBA
Dac ai citit cartea mea Tat bogat, tat srac, tii deja c ea
se refer la conflictul dintre cei colii i cei bogai. Tatl meu cel cu
studii superioare, dar srac, era foarte mndru de faptul cil
studiase ani de zile la universiti prestigioase precum Stanford i
Universitatea din Chicago. Tatl cel bogat renunase la coala dup
moartea tatlui su, cnd a fost nevoit s preia controlul afacerii
familiei. De aceea, n-a reuit niciodat s termine liceul, dar a reuit
s acumuleze o avere colosal.
Pe msur ce m maturizam i pream tot mai influenat d<
tatl cel bogat, dar necolit, tatl meu cel cu studii superioare i
apra, din cnd n cnd, principiile de via. Intr-o zi, cnd aveam
16 ani, a rbufnit:
Eu am diplome obinute la coli de prestigiu. Tatl pri etenului
tu ce are ?"
Am tcut pentru o clip, apoi i-am rspuns ferm: Bani i timp
liber."
Mai mult dect o schimbare mental
Dup cum am menionat ntr-un capitol anterior, succesul n
cadranele P" i I" necesit mai mult dect cunotine acade mice
sau practice. Deseori, el reclam o schimbare fundamentala a
intelectului emoional, a sentimentelor, credinelor i atitu dinii.
Nu uitai de:
ETI-FACI-AI
Lucrurile pe care le fac cei bogai sunt relativ simple. Diferii e
ceea ce sunt ei. Diferena se afl n gndurile lor i, mai exact, n
dialogul luntric pe care l poart cu ei nii. De aceea tatl cel
bogat mi-a interzis s spun vreodat:
Nu-mi pot permite asta."
Nu pot face asta."
Mergi la sigur."
Nu pierde bani."
196 CADRANUi, BANILOR
Ce faci dac euezi i ajungi n sap de lemn ?"
Mi-a interzis s rostesc aceste cuvinte, ntruct credea cu ade-
vrat c limbajul este cel mai puternic instrument pe care l au
oamenii la dispoziie. Lucrurile pe care o persoan le spune i le
gndete devin reale.
Deseori, chiar dac nu era o persoan evlavioas, cita din Biblie:
iar cuvntul s-a ntrupat i a slluit printre noi".
Tatl cel bogat credea cu convingere c ceea ce ne spunem nou
nine, n strfundul fiinei noastre, devine realitate. De aceea,
prerea mea e c n cazul oamenilor care se afl ntr-un impas
financiar, emoiile sunt cele care dicteaz i le guverneaz viaa.
Atta timp ct se las copleii de aceste gnduri generate de
sentimente, cuvintele lor chiar se ntrupeaz. Cuvinte precum:
Nu voi fi niciodat bogat."
Aceast idee nu va da niciodat roade."
E prea scump pentru mine."
Dac aceste gnduri i au sursa n emoii, ele sunt extrem de
puternice. Vestea bun e c, odat cu trecerea timpului, pot fi
schimbate prin intermediul unor noi prieteni i a unor noi idei.
Oamenii care nu-i pot stpni teama de a nu pierde bani nu ar
trebui s investeasc vreodat de unii singuri. nelept din partea
lor ar fi s lase aceast treab n sarcina unui profesionist i s nu
intervin n deciziile pe care le ia acesta.
O precizare interesant: am cunoscut muli specialiti n
domeniul investiiilor care sunt nenfricai atunci cnd investesc
banii altora, reuind s obin profituri uriae. Dar atunci cnd se
pune problema s-i investeasc sau s-i rite propriii bani, teama
de a nu pierde i copleete i, pn la urm, chiar pierd. In astfel
de cazuri, intelectul ncepe s fie condus mai mult de sentimente
dect de logic.
Am cunoscut, ns, i oameni care i investesc propriii bani i
ctig mai mereu, dar care i pierd stpnirea de sine atunci cnd
alte persoane i roag s le investeasc banii.
Producerea i pierderea banilor este un subiect emoional. De
aceea, tatl cel bogat mi-a dezvluit secretul stpnirii acestor
sentimente. Iat ce spunea ei: Pentru a avea succes ca investitor
sau patron, trebuie s fii neutru din punct de vedere emoional fa
de ctig sau pierdere. Ctigul i pierderea tui sunt dect o parte a
jocului."
CUM M MBOGESC ? 197 Prsirea slujbei sigure
Prietenul meu Mike avea deja la dispoziie un sistem. II con
struise tatl su. Eu nu am avut un asemenea noroc. tiam c,
ntr-o bun zi, va trebui s prsesc confortul i sigurana cuibu lui
pentru a ncepe s-mi construiesc propriul sistem.
In 1978, mi-am dat demisia din postul full-tirne de la Xerox,
fcnd astfel primul pas nainte... unul dificil, fr plas de sigu
ran dedesubt. Teama i ndoiala mi acaparaser mintea. Frica
aproape c m paralizase atunci cnd am semnat demisia, mi-am
luat ultimul salariu i am ieit pe u. nuntrul meu se fcea
auzit o ntreag orchestr de gnduri i sentimente autodis
trugtoarc. M mustram att de zgomotos i cu atta convin gere,
nct nu mai puteam auzi nimic altceva. Dar a fost un lucru
bine-venit, cci muli dintre colegii de la serviciu spuneau: Seva
ntoarce. Nu va rzbate."
Problema era c aceleai lucruri mi le spuneam i eu. Cuvinte
de ndoial de sine care m-au bntuit ani de zile, pn cnii,
mpreun cu soia mea, am obinut succesul att n cadranul P",
ct i n I". i astzi mai aud acele cuvinte, doar c acum au mai
puin autoritate. In perioada n care am ncercat s-mi depesc
ndoielile, am nvat s creez alte cuvinte... cuvinte dc ncurajare,
afirmaii de genul:
Pstreaz-i calmul, gndete clar, fii receptiv, nu te opri din
drum, cere ndrumarea cuiva care a mai mers pe acest drum
naintea ta, ai ncredere i pstreaz-i credina ntr-o for supe-
rioar care dorete tot ce e mai bun pentru tine."
Am nvat s creez aceste cuvinte de ncurajare interioara chiar
dac o parte din mine era ngrozit i temtoare.
tiam c ansele de reuit la primul pas ntr-o lume noua erau
extrem de reduse. i totui, sentimente pozitive precum
ncrederea, credina, curajul, dar i bunii mei prieteni m-au aju tat
s merg mai departe. Eram contient de faptul c va trebui s-nu
asum riscuri. tiam c, riscnd, greelile sunt inevitabile, d.ir i c
ele duc spre nelepciune i cunoatere, lucruri de care ilnceam
lips. Pentru mine, eecul ar fi nsemnat s las teama s nving,
context n care am decis s-mi continui drumul, chiar dac nu
aveam nicio garanie c voi reui. Tatl cel bogat mi insuflase
ideea c eecul este parte a drumului spre succes".
198 CADRANUi, BANILOR
Cltoria luntric
Cltoria dinspre un cadran spre altul este una luntric. Este
0 cltorie de la un set de convingeri i aptitudini practice la un
nou set de convingeri i aptitudini practice. Procesul seamn
loarte mult cu nvarea mersului pe biciclet. La nceput, cz-
1 urile sunt inevitabile. De cele mai multe ori, e frustrant i
umilitor, mai ales atunci cnd prin preajm se afl prieteni care i
urmresc eforturile. Dar, dup un timp, irul czturilor se ncheie,
iar mersul pe biciclet devine o a doua natur. Chiar dac se
ntmpl s mai cazi, acest lucru nu mai reprezint o iragedie,
pentru c, nluntru, tii c te poi ridica i continua s mergi mai
departe. Procesul e acelai atunci cnd v desprii de
mentalitatea emoional a siguranei serviciului i ncercai s
dobndii o mentalitate emoional a libertii financiare. Odat ce
eu i soia mea am reuit acest lucru, nu ne-a mai fost att de team
s cdem, cci eram mult mai ncreztori n abilitatea noastr de a
ne ridica.
Au existat dou afirmaii care m-au ajutat s-mi continui
cltoria. Una a fost sfatul tatlui cel bogat, oferit n perioada cnd
eram pe punctul de a renuna i de a m ntoarce la vechiul stil de
via: Poi renuna oricnd... de ce s renuni tocmai acum i
Aceste cuvinte mi-au meninut optimismul i m-au ajutat s-mi
stpnesc emoiile. Ele mi-au amintit c sunt la jumtatea
drumului i c n-are niciun sens s m ntorc cnd distana pn la
punctul din care plecasem era aceeai cu cea pe care o mai aveam
de parcurs pn la cadranul din partea dreapt. Era ca i cum
Columb ar fi lsat totul balt i ar fi fcut cale ntoars din mijlocul
Atlanticului. In orice direcie a fi luat-o, distana era aceeai.
Avertisment: A fi inteligent nseamn i a ti cnd s renuni
Prea des am ntlnit oameni att de ndrjii i ncpnai, n< .ti
continu s se cramponeze de un proiect, chiar dac e evident <.
acesta nu are nicio ans de reuit. Dilema dac s renuni sau s
mergi mai departe este veche de secole i cu ea se confrunl.1 toi cei
care i asum riscuri. Rspunsul l putei afla apelnd l.i un
mentor care a reuit deja s traverseze n cealalt parte .
Cadranului i cruia i putei cere sfatul. O asemenea persoan,
care se afl deja n partea dreapt, v poate ndruma cel mai bine
Atenie ns la sfaturile primite de la cei care doar au citit cii
despre aceast cltorie i sunt pltii s susin prelegeri p
marginea ei.
CUM M MBOGESC ? 199 Cealalt afirmaie care m-a ajutat n multe momente s met j
mai departe a fost:
De multe ori, giganii merg i cad. Nu i viermii, care nu l,n
dect s se trasc sau s mearg pe sub pmnt."
Principalul motiv pentru care exist atia oameni cu pro bleme
financiare nu e acela c duc lips de educaie sau c nu muncesc
suficient, ci c se tem s nu piard. Dac aceast teama i ine pe
loc, atunci au pierdut deja.
Perdantii si reduc ctigurile si si prelungesc
. y > ) O ) > X o
pierderile
Teama de a nu fi pierztori influeneaz aciunile oameniloi
ntr-un mod foarte ciudat. Am cunoscut persoane care au
cumprat aciuni cu 20 de dolari i le-au vndut cnd au ajuns la
30, ntruct se temeau foarte tare s nu piard acest mic ctig Apoi
i-au ros unghiile cnd au vzut c preul a urcat la 100 de dolari, a
cobort la jumtate, iar apoi a urcat din nou cu 100.
Aceleai persoane, dup ce au cumprat aciuni cu 20 de dolari,
nu iau nicio decizie atunci cnd preul coboar la 3 do lari, spernd
c, n cele din urm, preul va crete... i rmn cu aceast speran
i cu aciunile n brae timp de douzeci de ani. Aceste persoane,
temndu-se s nu piard sau refuznd sa recunoasc faptul c au
pierdut, sfresc mereu prin a pierde.
Ctigtorii i reduc pierderile i i prelungesc
ctigurile
Ctigtorii fac exact aceleai lucruri, dar pe dos. In momen- l
ul n care tiu c vor pierde de exemplu atunci cnd preul
aciunilor cumprate ncepe s scad vertiginos vnd imediat
pentru a-i minimaliza pierderile. Multora dintre ei nu le e deloc
ruine s spun c au pierdut, pentru c un ctigtor tie c
pierderea e parte a drumului spre succes.
Cnd pun mna pe o investiie profitabil, o storc pn la
ultimul bnu. Dar, n momentul n care realizeaz c aceasta e pe
cale s-i dea duhul i c preurile ncep s scad, vnd tot.
Cheia succesului n lumea investiiilor este neutralitatea fa de
ctig i pierdere. Doar aa vei evita s lsai gndurile generate
de emoii, precum teama sau lcomia, s v acapareze mintea.
200 CADRANUi, BANILOR
Perdanii se comport la fel i n via
Persoanele care se tem s nu piard se comport la fel i n viaa
personal. Cu toii cunoatem persoane care:
1. Prelungesc un mariaj n care nu mai exist nici un fel de
iubire.
2. Rmn n slujbe fr nicio perspectiv.
3. Pstreaz haine vechi i tot felul de obiecte pe care nu le vor
mai folosi niciodat.
4. Continu s locuiasc n orae n care n-au niciun viitor.
5. Rmn prieteni cu persoane care i trag n spate.
Inteligena emoional poate fi controlat
Inteligena financiar se afl n strns legtur cu inteligena
emoional. In opinia mea, majoritatea oamenilor sufer dm punct
de vedere financiar din cauz c emoiile sunt cele care le
controleaz gndurile. Ca fiine umane, avem cu toii aceleai
emoii. Ceea ce determin diferenele n ceea ce facem i ceea ce
avem n via este felul n care reacionm n faa acestor sen
timente.
Senzaia de team, de pild, i poate face pe unii dintre noi sa fie
lai. Aceeai senzaie, ns, le poate inspira altora curaj. Din
nefericire, cnd vine vorba de bani, cei mai muli membri .11
societii noastre au fost programai s aib un comportament
financiar plin de laitate. Cnd teama de a nu pierde bani li se
instaleaz n suflete, mintea ncepe s scandeze aceste cuvinte:
1. Mai bine siguran" dect libertate".
2. Mai bine evii riscul" dect s nvei s te descurci I I I
condiii de risc".
3. Mai bine mergi la sigur" dect s joci inteligent".
4. Mai bine s nu-i poi permite" dect s te ntrebi ce ai
trebui s faci pentru a-i putea permite".
5. Mai bine s-i spui c e prea scump" dect s te gndeti la
valoarea sa pe termen lung".
6. Mai bine diversificare" dect concentrare".
7. Mai bine iei n seam ce spun prietenii" dect s pui baza
pe ce gndeti tu".
CUM M MBOGESC ? 201 nelepciunea riscului
Exist o tiin a asumrii riscurilor, mai ales a celor finan ciare.
Una dintre cele mai bune cri pe care le-am citit despre bani i
managementul riscului este Trading for a living, de dr.
Alexander Elder.
Dei a fost scris pentru persoanele a cror activitate de ba/a
este negocierea aciunilor i opiunilor la burs, nelepciunea
riscului i managementul riscului se aplic tuturor domeniiloi
financiare, precum administrarea banilor, psihologia individual
sau investiiile. Unul dintre motivele pentru care cei care obin
succesul n cadranul P" nu se descurc la fel de bine n cadra nul
I" este acela c nu neleg pe deplin psihologia riscului. Cei din
cadranul P" sunt, ntr-adevr, familiarizai cu riscul caro implic
sisteme de afaceri i angajai, dar nu i cu cel care trebuie asumat n
sistemele de bani care fac ali bani.
Stpnirea emoiilor, mai important dect
aptitudinile practice
Rezumnd, trecerea din partea stng n partea dreapt a
(Cadranului ine mai mult de stpnirea emoiilor dect de apti-
tudinile practice. Acesta este i motivul pentru care nu recomand
persoanelor aflate n imposibilitatea de a-i controla emoiile s
ntreprind aceast cltorie.
Persoanelor din partea stng li se pare c partea dreapt este
mult prea riscant pentru c sentimentul de team le afecteaz
gndirea. Ei cred c ndemnul mergi la sigur" este o idee logic.
Nu este. E un gnd emoional. i tocmai aceste gnduri i menin
pe oameni mpotmolii n unul sau altul dintre cadrane.
Ceea ce fac cei din partea dreapt a Cadranului nu este prea
ji,reu de fcut. Sunt sincer atunci cnd spun c e la fel de uor
precum cumprarea a patru case verzi la preuri mici. Totul e s
ateptai pn i revine piaa, iar apoi s le vindei i s cumprai
un hotel mare i rou.
Pentru cei din partea dreapt a Cadranului, viaa e un joc de
Monopoly. Evident, vor exista ctiguri i pierderi, dar ele fac
parte din joc. In via e la fel, uneori ctigi, alteori pierzi. Pentru a
avea succes n partea dreapt a Cadranului, trebuie sa fii o
persoan creia i place acest joc. Tiger Woods
1
are mai multe
meciuri pierdute dect ctigate, i cu toate acestea con- tinu s
iubeasc jocul. Donald Trump^ a pierdut odat tot, dar s -a luptat
202 CADRANUi, BANILOR
i a revenit glorios. Nu a renunat pentru c a pierdut, l'.ecul 1-a
fcut mai inteligent i mai determinat. Muli oameni care acum au
averi fabuloase au dat faliment nainte de a deveni bogai. Face
parte din joc.
Dac o persoan permite emoiilor s gndeasc n locul su,
ele o vor orbi i o vor mpiedica s vad i altceva. Oamenii i
eacioneaz la gndurile emoionale fr s gndeasc, aa cum
Celebru juctor american de golf n. tr.
Donald John Trump Sr. nscut la 14 iunie 1946 n Queens, New York. Fondator i
director executiv al Trump Organization, companie implicat n afacerile imobiliare. A
devenit popular ca urmare a emisiunii de televiziune The Apprmtice, pe care o produce i
prezint n. tr.
genunchiul reacioneaz la reflexul rotulian fr a primi un impuls
de la creier. i tot aceste gnduri sunt cele care aii menteaz
disensiunile dintre reprezentanii celor patru cadrane.
Dezacordurile sunt cauzate de faptul c au viziuni emoionale
diferite. Reacia emoional i mpiedic pe oameni s vad cl de
uor, i uneori fr niciun risc, se desfoar lucrurile pe partea
dreapt a Cadranului. Dac nu-i pot controla gndurile
emoionale, i muli se afl n aceast situaie, nu ar trebui s
ncerce s treac n partea cealalt.
Dar dac v dorii cu adevrat s ntreprindei aceast clto rie,
sfatul meu este s v asigurai c vei avea n jur persoane care v
vor sprijini pe termen lung, dar i un mentor aflat deja n partea
cealalt care s v ndrume. Din punctul meu de vedere, lupta
pe care eu i soia mea am dat-o a meritat. Pentru noi, cel mai
important lucru n trecerea din partea stng n partea dreapt a
Cadranului nu a fost ceea ce aveam de fcut, ci ceea ce am
devenit pe parcursul cltoriei. Pentru mine, e ceva de nepreuit.


Am pus accentul pe partea ETI" a
formulei ETI-FACI- AI", pentru c, fr mentalitatea i atitudinea
potrivit, nu vei li pregtit pentru transformrile economice majore
ce vor avea loc n viitorul apropiat. Fiind o persoan cu mentalitatea
i aptitudinile prevzute de partea dreapt a Cadranului, vei avea
capacitatea de a recunoate oportunitile ce se vor ivi n contextul
acestor schimbri i vei fi pregtit s& facei ceea ce va conduce la
succesul financiar pe care l vei avea.
mi vine n minte un telefon pe care l-am primit de la tatl meu
cel bogat spre sfritul anului 1986:
Activezi pe piaa afacerilor cu proprieti imobiliare sau la burs?",
m-a ntrebat.
In niciuna dintre ele", i-am rspuns. Tot ce am e investit n
construirea propriei mele afaceri".
Bun", a spus el. Stai departe de toate pieele. Continu s-i
cldeti afacerea. Urmeaz s se ntmple ceva de mari proporii."
In acel an, Congresul SUA a adoptat legea privind reforma
Laxelor. In doar 43 de zile, Congresul a anulat o mare parte a acelor
deduceri de taxe pe care oamenii contau pentru a-i proteja
veniturile. Cei care i foloseau pierderile pasive" ca scutiri de
impozit pe proprietate au constatat cu groaz c pierderile au

CAPITOLUL 9
204 CADRANUi, BANILOR
rmas, dar c avantajul deducerilor dispruse ca urmare a unei
hotrri statale. Preurile proprietilor imobiliare au nceput s.i
scad vertiginos n toat America. In unele cazuri, acestea s-au
micorat i cu 70%. Dintr-odat, proprietile valorau chiar mai
puin dect sumele pentru care fuseser ipotecate. Piaa pi opri
etilor imobiliare a fost cuprins n ntregime de panic Bncile,
depozitele bancare i mprumuturile au nceput s nu mai fie deloc
sigure, iar multe dintre ele chiar s-au nrii il Oamenii nu-i mai
puteau recupera banii din bnci, iar Wall Street se prbuise. Lumea
intrase ntr-o criz financiar.
Ce a fcut legea din '86 privind reforma taxelor? A anul.il multe
dintre portiele" legale de eludare a taxelor de care depin deau cei
din partea stng a Cadranului, reprezentanii sec toarelor A" i
L", cu venituri mari. Muli dintre ei investiser n proprieti
imobiliare sau n parteneriate cu rspundere linii tat, n ideea de a
echilibra balana dintre acele pierderi i ctigu rile generate n
cadranele A" i/sau L". Chiar dac prbuirea pieei i recesiunea
i-a afectat i pe cei din partea dreapt a Cadranului sectoarele P"
i I" , multe dintre mecanismele de evitare a taxelor folosite de
acetia au rmas intacte.
In aceast perioad, cei din cadranul A" au nvat un cuvnt
nou restructurare". Ei i-au dat seama n scurt timp c, n
momentul n care erau anunate concedieri n mas, preul aciunilor
companiei care fcea acest anun cretea. Din neferi cire, muli nu au
neles de ce. La rndul lor, cei din cadranul L" au ntmpinat mari
dificulti n timpul recesiunii, perioada n care s-au strduit s fac
fa regresului din lumea afacerilor, dobnzilor tot mai mari la
asigurri i pierderilor suferite la burs i pe piaa proprietilor
imobiliare. In concluzie, impresia mea e c, n urma reformei taxelor
din 1986, indivizii axai pe partea stng a Cadranului au avut cel
mai mult de suferit i .ui nregistrat cele mai mari pierderi financiare.
Transferul de avere
In timp ce persoanele dm partea stng au avut de sulei il, muli
dintre cei care operau n segmentele P" i 1" ale
Cadranului se mbogeau, mulumit guvernului care lua de la
unii pentru a da altora.
FII BANCA... NU BANCHERUL 205
Prin modificarea codului fiscal, toi cei care cumprau proprieti
imobdiare ce aduceau pierderi nu au mai avut niciun motiv s
investeasc n acest domeniu, ca urmare a dispariiei trucurilor" de
eludare a taxelor. Muli erau angajai cu salarii mari sau profesioniti
precum medicii, avocaii, contabilii ori proprietarii de mici afaceri.
nainte de adoptarea legii, venitul lor era impozitat att de mult,
nct consilierii i-au sftuit s cumpere proprieti imobiliare care s
le aduc pierderi, iar apoi, cu banu obinui n urma deducerilor, s
investeasc n aciuni la burs. Momentul n care guvernul a adoptat
Reforma Taxelor i a anulat aceast porti" a marcat nceputul unui
transfer masiv de avere. Dup prerea mea, o mare parte din averi a
fost smuls din cadranele A" i L" i predat, pe aproape nimic,
celor din cadranele P" i I".
Cnd economiile i mprumuturile s-au prbuit, odat cu
instituiile bancare care le administrau, depozite de miliarde de
dolari au fost puse n pericol. Banii trebuiau napoiai proprietarilor
de drept. Cine a rmas, aadar, s plteasc miliardele de dolari
pierdute n economii i nchideri de ipoteci ? Oamenii de rnd,
bineneles. Contribuabilii. Cei care sufereau deja de pe urma
reformei. Pltitorilor de taxe li s-a pus astfel n crc o not de plat
de miliarde de dolari.
Poate c v amintii de o agenie guvernamental numit
Kesolution Trust Corporation sau RTC, dup cum era ea cunoscut
opiniei publice. RTC era agenia responsabil cu preluarea
drepturilor de achitare a ipotecilor din bncile care se prbuiser i
transferarea lor ctre cei care se pricepeau s le administreze. Pentru
mine i muli dintre prietenii mei, aceste transferuri erau o
binecuvntare venit din cerurile" I manciare.
Banii, dac v amintii, pot fi vzui cu mintea... nu cu ochii. In
acea perioad, emoiile s-au accentuat i multe vederi s-au nceoat.
Oamenii vedeau doar ceea ce fuseser instruii s vad. Trei lucruri
majore li s-au ntmplat persoanelor din partea stng a
Cadranului:
1. I-a cuprins pe toi panica. Cnd emoiile ating un nivel maxim,
inteligena financiar dispare. ntruct oamenii erau ngrijorai de
propriile slujbe, de scderea n valoare .1 proprietilor deinute, de
prbuirea bursei i de regresul general nregistrat n lumea afacerilor,
206 CADRANUi, BANILOR
n-au reuit s vad.i oportunitile uriae care se aflau chiar sub nasul
lor. I-au orbit gndurile emoionale. In loc s tatoneze terenul i sa
mearg mai departe, cei mai muli dintre ei s-au retras n peteri i au
rmas ascuni acolo.
2. N-au dispus de aptitudinile practice reclamate de parte,1 dreapt a
Cadranului. Aa cum un medic trebuie s cunoasc toate detaliile
tehnice ale meseriei sale, ca urmare a anilor de studii din facultate
i a experienei dobndite l.i locul de munc, tot aa persoanele din
sectoarele P" i I" ale Cadranului trebuie s aib aptitudini
practice de nalta specializare. Aceste aptitudini includ cunotine
financiare solide, cum ar fi stpnirea la perfecia a vocabularului
de specialitate, tiina restructurrii datoriilor i a ofertelor,
nelegerea pieei, cunoaterea modalitilor de acumulare a
capitalului i altele care pot fi oricnd nvate.
2. Cnd RTC a anunat: Avem de vnzare un seif bancar n care se
afl documentele unor proprieti care au valorai 20 de milioane
de dolari. l putei cumpra azi cu 4 mili oane", cei din partea
stng a Cadranului habar nu au avui cum s adune 4 milioane
de dolari pentru a pune mna pe acest cadou picat din raiul
financiar i nici n-au tiut cum s deosebeasc afacerile bune de
cele neprofitabile.
3. N-au avut la dispoziie o main de fcut bani". In acca perioad,
muli oameni au fost nevoii s munceasc din greu doar pentru a
supravieui. Desfurndu-se n see torul P", afacerea mea s-a
putut extinde fr ca eu sa depun eforturi fizice prea mari. In 1990,
afacerea pe care o deineam mergea brici i se afla n expansiune.
In lunile ce
au urmat reformei, ea a crescut de la o unitate central la 11
filiale rspndite n toat lumea. Cu ct se extindea, cu att
depuneam mai puine eforturi fizice i cu att mai mare era
profitul. Cei care munceau din greu erau sistemul i oamenii din
sistem. Cu banii pe care i ctigam i cu timpul liber pe care l
FII BANCA... NU BANCHERUL 207
aveam la dispoziie, eu i soia mea puteam petrece ore n ir
analiznd oportunitile de afaceri... i erau o mulime.
Au fost cele mai bune timpuri... au fost cele mai rele
timpuri
Exist o zical care spune: Nu ceea ce se ntmpl n viaa unui
om conteaz... ci semnificaia pe care acel om o d celor ntmplate."
Pentru unii oameni, perioada cuprins ntre anii 1986 i 1996 ,i fost
cea mai proast din viaa lor. Pentru alii, a fost cea mai bun. In 1986,
cnd am primit acel telefon din partea tatlui bogat, am recunoscut
oportunitatea fantastic pe care aceste transformri economice mi-o
puneau la dispoziie. Chiar dac nu aveam suficieni bani la acea
vreme, am reuit s-mi creez .ictive, mulumit aptitudinilor pe care
le aveam n cadranele P" i I". Spre sfritul acestui capitol voi
descrie mai detaliat lelul n care am produs acele active prin
intermediul crora mi-am ctigat libertatea financiar.
Cheia unei viei fericite i pline de succes este, printre altele,
capacitatea de a fi ndeajuns de flexibil pentru a reaciona pozi- i iv la
schimbrile care apar n cale abilitatea de a lua decizii i de a
rmne optimist. Din pcate, oamenii, n majoritatea lor, nu .iu fost
dotai cu aptitudinile necesare pentru a se descurca n laa
schimbrilor rapide din economie ce au avut i vor mai avea loc.
Exist un aspect care reprezint o adevrat binecuvntare pentru
fiinele umane: n general, sunt optimiste i au capacitatea de a uita.
Dup aproximativ 10-12 ani, uit... context n care lucrurile rencep s
se schimbe.
Istoria se repet
Astzi, oamenii au cam uitat de legea din 1986 privind refoi ma
taxelor. Persoanele aparinnd cadranelor A" i 1 " muncesc mai
intens ca niciodat. De ce? Pentru c le-au fosl luate posibilitile de
eludare a taxelor. Muncind din greu pen tru a recupera ce au pierdut,
economia i-a revenit, venituuli le-au crescut, iar consultanii au
nceput s le opteasc iari l.i ureche aceleai cuvinte pline de
nelepciune:
208 CADRANUi, BANILOR
Cumprai o cas mai mare. Dobnda la datoria de la banca e
cea mai bun deducere de la taxe. In plus, casa e un activ i .ti trebui
s fie cea mai mare investiie a dumneavoastr."
i aa se las atrai de ratele lunare accesibile" i se trezesi
afundai n datorii pn peste cap.
Piaa caselor explodeaz, oamenii au venituri mai mari, ratele la
dobnzi sunt mici... Euforia i cuprinde i i ndeamn s,l cumpere
case mai spaioase i s achiziioneze masiv aciuni !,t burs n
dorina de a se mbogi rapid i de a face investiii pen tru anii de
pensie.
Am sentimentul c va avea iari loc un transfer masiv d< avere.
Nu se va ntmpla n acest an, dar se va ntmpla cu sigu ran.
Evenimentele nu vor semna cu cele din 1986. Ceea c< urmeaz a
avea loc va fi ceva diferit. De aceea m-a ndemnat tatl cel bogat s
citesc cri despre istoria economiei. Economia se schimb, dar
istoria se repet. Doar c nu urmeaz aceleai tipare; difer
circumstanele.
Banii continu s curg din partea stng spre partea dreapta a
Cadranului. Aa s-a ntmplat dintotdeauna. Muli oameni sunt
copleii de datorii i, cu toate acestea, continu s verse bani n cea
mai nfloritoare burs din istoria lumii. Cei din partea dreapt a
Cadranului vor vinde atunci cnd preurile voi atinge nivelul
maxim, adic tocmai cnd cele mai precaute pei soane dm partea
stng i depesc teama i intr pe pia. Voi avea loc evenimente
de mari proporii, piaa se va prbui, i ' cnd se va aterne praful,
investitorii vor intra dm nou n aci une. Vor cumpra napoi ceea ce
au vndut i vom avea iari un
alt transfer masiv de avere din partea stng n partea dreapt a
Cadranului.
Vor fi necesari ali 12 ani pentru ca cicatricele emoionale ale celor
care au pierdut bani s se vindece... dar rnile se vor nchide abia
cnd noua pia va atinge apogeul.
Iar atunci, oamenii vor cita din Yogi Berra, cel mai mare juctor
din istoria echipei de baseball New York Yankees: Am iari un
sentiment de dej-vu".
FII BANCA... NU BANCHERUL 209
O conspiraie f
Deseori aud oameni, de obicei din partea stng a Cadranului,
spunnd c exist un fel de conspiraie global pus la cale de cteva
familii ultrabogate care controleaz bncile. I )espre aceste teorii ale
conspiraiei se discut de ani de zile.
Exist, aadar, o conspiraie ? Nu tiu. Ar putea fi o conspiraie ?
Orice e posibil. tiu c exist familii foarte puternice care controleaz
sume enorme de bani. Dar s fie oare condus lumea de un singur
grup ? Nu prea cred.
Eu vd lucrurile altfel. Vd un grup de oameni ntr-o parte a
Cadranului, cu o anumit mentalitate, i un alt grup, n cealalt
parte a Cadranului, cu o alt mentalitate. Toi sunt implicai n acest
mare joc al banilor, ns fiecare cadran joac potrivit propriei viziuni
i propriului set de reguli.
Marea problem este c persoanelor din partea stng le este
imposibil s vad ce fac cei din partea dreapt, pe cnd cei din urm
tiu ce fac primii.
Vntoarea de vrjitoare
Muli dintre cei din partea stng a Cadranului, n loc s afle ce
tiu cei din partea dreapt despre ei, pornesc la o vntoare de
vrjitoare. Cu doar cteva secole n urm, cnd avea loc o epidemie
de cium sau se ntmpla ceva ru n comunitate, orenii se apucau
s vneze vrjitoare. Aveau nevoie de cineva pe care s arunce vina
pentru izbucnirea epidemiei. Au fcut acest lucru pn cnd tiina a
inventat microscopul, care le-a permis s vad ceea ce nu vedeau cu
ochiul liber, adic microbii. Ardeau vrjitoare pe rug, creznd c aa
i rezolv problemele. Nu tiau c cele mai multe boli apreau n
special n orae din cauza gunoaielor i a lipsei unui sistem eficient
de eliminare a deeurilor. Ei nii erau cauza nenorocirilor care se
abteau asupra lor pentru c triau n condiii neigienice... nu
vrjitoarele".
Ei bine, vntorile de vrjitoare au loc i astzi. Nu puini sunt cei
care caut s dea vina pe altcineva pentru ciuma"
1
lor financiar. In
cea mai mare parte a cazurilor, ei i nvinovesc pe cei bogai pentru
propriile probleme financiare fr a realiza c principala cauz a
210 CADRANUi, BANILOR
nenorocirii" care s-a abtut asupra lor este lipsa de cunotine n
materie de bani.
Eroii devin personaje negative
La fiecare civa am apare cte un guru financiar care anun c
deine formula magic pentru mbogire. La sfritul anilor '70, fraii
Hunt^ au ncercat s manipuleze piaa argintului. Lumea i considera
nite genii. Dar n-a trecut mult timp i au nceput s fie vnai
precum criminalii, ntruct, dup ce le-au urmat sfaturile, o mulime
de oameni pierduser sume mari de bani. La sfritul anilor '80, a fost
vorba de Michael Milken^, printele" plasamentelor cu risc i
randament ridicat. A fost, mai nti, slvit precum un geniu financiar,
iar apoi, dup prbuirea sistemului creat, hituit i trimis la
nchisoare. Ali oameni, aceeai poveste.
Nelson i William Hunt au urcat preul argintului de la 2 dolari pe uncie, n
1973, la niveluri de 25 de ori mai mari apte ani mai trziu. In 1979, ajunseser s
acumuleze,^mpreun cu civa parteneri din lumea arab, jumtate din
rezervele lumii. In 1980, ns, atunci cnd preul a fost mpins la peste 50 de
dolari uncia, bursa de metale din New York i banca central a Statelor Unite au
intervenit n for, reuind, mai nti, o njumtire a preului, iar apoi o
coborre la 10 dolari/uncie. Pn n 1986, argintul a revenit la 5 dolari, motiv
pentru care fraii Hunt au nregistrat pierderi de 1 miliard de dolari. n august
1988, cei doi au fost condamnai pentru asociere n vederea manipu lrii pieei
n. tr.
Creator al pieei de obligaiuni sub rata de investiie, motiv pentru care a
fost condamnat la nchisoare n. tr.
Astzi avem noi genii n ale investiiilor. Apar la emisiuni de
televiziune, n ziare sunt noile celebriti ale lumii financiare. Unul
dintre ei este Alan Greenspan, preedintele Federal Reserve . Astzi e
un fel de Dumnezeu. Lumea crede c lui i se datoreaz modul
excelent n care funcioneaz economia. Warren Buffett este i el
considerat un semizeu. Cnd cumpr ceva, toi se mbulzesc pentru
a-1 imita, cumprnd acelai lucru. Cnd Warren Buffett vinde,
preurile se prbuesc pur i simplu. Bill Gates este i el monitorizat
ndeaproape. Banii l urmeaz pretutindeni. Dac n viitorul apropiat
va avea loc un seism puternic pe pia, eroii financiari de astzi vor
deveni personajele negative ale zilei de mine. Dac va fi sau nu aa,
numai timpul ne-o poate spune.
FII BANCA... NU BANCHERUL 211
La apogeul fiecrui ciclu economic exist eroi, la fel cum exist
rufctori la fiecare prbuire a pieei. Privind retrospectiv, vom
vedea c acetia au fost unii i aceiai oameni. Lumea va avea
ntotdeauna nevoie de vrjitoare pe care s le ard pe rug sau de
conspiraii pe care s dea vina pentru propria lor cecitate financiar.
Istoria se va repeta i, din nou, un transfer uria de avere va avea loc.
Cnd acest lucru se va ntmpla, de care parte a transferului v vei
afla ? Stnga sau dreapta ?
Dup prerea mea, oamenii nu reuesc s neleag faptul c sunt,
toi, participani la acest joc global uria... un cazinou virtual n
naltul cerului. Nimeni nu le-a spus c sunt juctori importani n
acest joc. Jocul se numete Cine cui este ndatorat ?"
Fiti banca... nu bancherul
j
La vrsta de 25 de ani, am avut o revelaie: bncile urmau s joace
pe cel mai important post al jocului. Dar acest lucru nu nsemna
c-mi doream o slujb de bancher. Cea mai important parte a
instruirii mele abia ncepea. In acea perioad tatl cel bogat m-a
ndemnat s nv ce nseamn ipotec", proprietate imobiliar" i
finane". ncepeam s-mi antrenez mintea s vad ceea ce ochii nu
puteau vedea.
' Banca Central a SUA, condus, n prezent, de Ben Bernanke n. tr.
M-a ncurajat s nv i s neleg jocul i abia apoi, la lumina
noilor cunotine, s decid ce vreau s fac cu ele. Am decis s
mprtesc ceea ce tiam tuturor celor care se vor arta interesai.
M-a ndemnat, de asemenea, s citesc cri despre marii lideri ai
capitalismului oameni precum John D. Rockefeller, J.P. Morgan i
Henry Ford. Una dintre cele mai importante cri citite a fost The
Worldly Philosophers (Filosofii lumii) de Robei t Heilbroner.
Pentru cei care doresc cu adevrat s opereze n cadranele P" i I",
aceast carte este obligatorie, cci i pre zint pe toi marii economiti
ai istoriei, ncepnd cu Adam Smith, cel care a scris The Wealth of
Nations (Avuia naiu nilor). E fascinant s aflm cum au gndit
unii dintre cei mai importani filosofi economitii. Aceti oameni
au interpretat evoluia capitalismului modern de-a lungul scurtei
212 CADRANUi, BANILOR
sale istorii. Dac v dorii s fii un lider n partea dreapt a
Cadranului, viziunea istoric asupra economiei este deosebit de
importanta pentru nelegerea trecutului, dar i a viitorului nostru.
Dup Filosofii lumii, v recomand s citii Unlimited Wealth
(Avere nelimitat) de Paul Zne Pilzer, The Sovereigti
Individual (Individul suveran) de James Dale Davidson, The
Crest of the Wave (Creasta valului) de Robert Prechter i The
Great Boom Ahead (Marele bum iminent) de Harry Dent. Cartea
lui Heilbroner v dezvluie originea economic a lumii, n timp ce
ceilali autori i expun viziunile privind direcia n care mergem.
Punctele lor de vedere, care de multe ori se con trazic, m-au ajutat s
vd ceea ce nu puteam vedea cu ochii... ceva numit viitor. Citind
astfel de cri, am avut ansa de a nelege mai bine suiurile i
coborurile ciclurilor i tendin elor economice. O tem comun n
toate aceste cri este cea referitoare la faptul c o schimbare
nemaivzut pn acum pndete dup col.
Cum s fii banca
Dup adoptarea legii privind reforma taxelor din 1986, opor
tunitile puteau fi gsite pretutindeni. Numeroase proprieti
imobiliare, aciuni i afaceri erau disponibile la preuri extrem de
mici. n timp ce pentru majoritatea persoanelor din partea stng a
Cadranului a fost o perioad devastatoare, pentru mine a fost una
minunat, cci mi-am putut pune n aplicare aptitudinile prevzute
de cadranele P" i I" pentru a profita de ansele ce mi se iveau n
cale. n loc s fiu lacom i s ncerc s pun mna pe tot ce prea a fi o
afacere profitabil, am decis s m axez pe proprietile imobiliare.
De ce proprieti imobiliare ? Din cinci motive foarte simple:
1. Preurile. Preurile proprietilor imobiliare erau att de
sczute, nct plile pentru ipoteci ajunseser s fie mai mici
chiar i dect chiriile. Cumprarea acestor proprieti era
absolut logic din punct de vedere economic... ceea ce nsemna
c riscurile implicate erau foarte reduse. Era ca i cum m-a fi
dus la un hypermarket unde toate produsele ar fi fost la preuri
cu 50% mai mici dect cele normale.
FII BANCA... NU BANCHERUL 213
2. Finanarea. Bncile acceptau s-mi acorde un mprumut pentru
proprieti imobiliare, dar nu i pentru cumprarea de aciuni.
Din moment ce mi doream s cumpr ct de mult puteam, ct
economia era nc la pmnt, m-am decis s m implic n
aceast pia, ntruct puteam face achiziii att cu banii pe care
i aveam la dispoziie, ct i cu cei primii de la banc.
2. De exemplu: S spunem c aveam economii de 10 000 de dolari
pe care le-a fi putut utiliza n investiii. Dac m-a fi decis s
intru pe piaa aciunilor, n-a fi putut face achiziii dect n
valoare de 10 000 de dolari. A fi putut cumpra n marj (cnd
cumperi n marj, plteti doar o parte din costurile totale, iar
restul i-1 mprumut agenia de brokeraj), dar nu eram
suficient de puternic din punct de vedere financiar pentru a
risca o evoluie nefericit a pieei.
2. n schimb, cu 10 000 de dolari i un mprumut care implica o
sum de nou ori mai mare, mi puteam permite s
cumpr proprieti imobiliare n valoare de 100 000 do dolari.
2. In cazul n care ambele piee ar fi urcat cu 10%, a fi obi nut un
profit de doar 1 000 de dolari din aciuni i unul dr 10 000 din
proprietile imobiliare.
3. Taxele. Dac a fi fcut un profit de 1 milion de dolari din aciuni,
a fi fost obligat s pltesc un impozit de aproape 30% pe
acumulare de capital. In domeniul proprietiloi imobiliare, ns,
acel milion ar fi putut fi reinvestit, intacl, ntr-o nou tranzacie,
fr ca taxele s-1 trunchieze. Pe deasupra, a fi putut deprecia
valoarea proprietii pentru beneficii i mai mari n privina
impozitelor.
2. O precizare important: Pentru a m decide s m implic,
investiia trebuia s fie logic din punct de vedere econo mic, nu
numai avantajoas dm perspectiva eludrii taxeloi. Beneficiile pe
plan fiscal nu fac dect s adauge un motiv n plus pentru
realizarea investiiei respective.
214 CADRANUi, BANILOR
4. Fluxul de numerar. Chiar dac preurile proprietiloi imobiliare
s-au prbuit, nu acelai lucru s-a ntmplat i cu chiriile. Aceast
stare de fapt mi-a adus o mulime de bani n buzunar, m-a ajutat
s pltesc ipotecile i, cel mai important, mi-a oferit posibilitatea
de a prevedea evolui ile pieei i de a atepta momentul oportun.
Chiriile mi-au dat rgazul s atept pn cnd preurile
proprietiloi imobiliare ar fi crescut din nou. Cnd s-a ntmplat
acest lucru, am vndut. Cu toate c m ndatorasem sever, acest
lucru nu m-a afectat n niciun fel, cci chiriile erau mult mai mari
dect ratele la mprumutul fcut.
5. Oportunitatea de a deveni banc. Proprietile imobi liare mi-au
permis s m situez n poziia unei bnci, adica exact ceea ce-mi
dorisem nc dm anul 1974.
FII BANCA... NU BANCHERUL 215
Fii banca, nu bancherul
In Tat bogat, tat srac, am scris despre cum cei bogai pro-
duc bani i joac, adesea, rolul unei bnci. Urmtorul exemplu poate
fi pus n aplicare de aproape oricine.
S ne nchipuim c gsesc o cas care valoreaz 100 000 de dolari
i reuesc s fac o afacere minunat, cumprnd-o cu doar 80 000 de
dolari (10 000 bani ghea, plus 70 000 ipoteca, pe care mi-o asum).
Apoi, public un anun n care precizez c vnd acea cas pentru
suma de 100 000 de dolari, pre estimativ, i folosesc cuvintele
magice: Cas de vnzare. Nevoie urgent de bani. Fr restricii
bancare. Avans sczut, rate lunare accesibile."
Telefonul ncepe s sune n nebunie. Casa se vinde prin metoda
wrap" (la pachet) sau printr-un contract de achiziionare n leasing,
n funcie de fiecare ar n parte i legile ei. n termeni simpli, vnd
casa pentru 100 000 de IOU (I Owe You Ii sunt dator). Iat cum
arat tranzacia:

Tranzacia este apoi nregistrat
la un birou de angajamente
scrise, care, de obicei, se ocup i de efectuarea plilor. Dac
persoana respectiv nu i ndeplinete obligaiile contractuale, i
anulez dreptul de achitare a ipotecii i vnd proprietatea urmtoarei
persoane care dorete s cumpere o cas, cu avans sczut
Bilan
Active Pasive

100 000$ IOU
pe foaia mea ____________ Bilan
de bilan:

Active Pasive

100 000$ IOU 70 000$ ipotec
pe foaia de bilan a cumprtorului:
216 CADRANUi, BANILOR
i rate lunare accesibile". Oamenii stau la coad pentru a proli ta de
oportunitatea cumprrii unei locuine n aceste condiii.
Efectul net este acela c am adugat 30 000 de dolari n coloana de
active pentru care mi se pltete dobnd, la fel cum o banc ncaseaz
dobnzi pentru mprumuturile pe care Ic acord.
ncepeam s joc rolul bncii i mi plcea la nebunie. Dac v.i mai
amintii, n capitolul anterior tatl cel bogat spunea: Ai grij atunci
cnd te ndatorezi. Dac urmeaz s plteti singui aceast datorie, ai
grij ca ea s fie mic. Dac datoria este una mare, asigur-te c o va plti
altcineva."
Conform limbajului specific prii drepte a Cadranului, m-am
debarasat" de risc sau l-am aruncat n curtea unui alt cumprtor".
Acesta este jocul n lumea finanelor.
Astfel de tranzacii se fac, zi de zi, n toat lumea. Cu toate acestea,
oriunde m duc, oamenii vin i mi spun cuvintele ma gice: Acest lucru
e imposibil aici."
Ceea ce majoritatea micilor ntreprinztori nu realizeaz e ca multe
dintre marile cldiri comerciale sunt cumprate i vndute exact n
maniera descris mai sus. Uneori aceste tranzacii au loc prin
intermediul unei bnci, dar, de cele mai multe ori, sistemul bancar este
evitat.
Economii de 30 000 de dolari fr a economisi
Dac v amintii, ntr-un capitol anterior enumerm cauzele pentru
care guvernul nu ofer deduceri de la taxe pentru economisirea banilor.
Ei bine, m ndoiesc c bncile vor soliei ta vreodat guvernului s fac
invers, ntruct economiile dum neavoastr ar deveni pasivele lor.
Motivul pentru care SUA au o rat sczut a economiilor este acela c
bncile nu v doresc banii la pstrare i nici nu au nevoie de economiile
dumneavoas tr pentru a se descurca. Aadar, exemplul de mai sus v
prezin t una dintre modalitile prin care putei juca rolul bncii, ast fel
nct s v sporii economiile fr prea mult efort. Fluxul celor 30 000 de
dolari arat astfel:
FII BANCA... NU BANCHERUL 217



Sunt cteva lucruri interesante n aceast diagram:
1. Cel care hotrte dobnda la cei 30 000 de dolari sunt eu. De
obicei, este una de 10%. Bncile care v pltesc mai mult de 5%
pentru economiile fcute pot fi numrate pe degetele de la o
singur mn. Aadar, chiar dac mi-a folosi cei 10 000 de dolari
pentru a plti cu bani ghea, ceea ce n mod normal ncerc s nu
fac, dobnda pentru ei e mai avantajoas dect cea oferit de
banc.
2. E ca i cum a crea 20 000 de dolari (30 000 minus cei 10 000) care
nu au existat nainte. Acelai lucru l face i banca... creeaz un
activ, dup care cere dobnd pentru el.
3. Aceti 20 000 de dolari nu sunt impozabili. O persoan normal
din cadranul A" ar fi trebuit s ctige un salariu de 40 000 de
dolari pentru a putea pune deoparte 20 000. Venitul ctigat ca
angajat este o schem de 50-50, statul amputnd" jumtate din
salariu nainte ca angajatul s poat vedea acei bani.
4. Taxele pe proprietate i costurile de ntreinere i administrare a
casei nu se mai afl n responsabilitatea mea, ci a
cumprtorului.
Declaraie de venit

Active Pasive
30 000$

218 CADRANUi, BANILOR
5. Plus multe altele. Se pot imagina i face multe lucruri pe partea
dreapt a Cadranului pentru a crea bani din nimic... doar
jucnd rolul bncii.
O tranzacie precum aceasta ar putea necesita o sptmn sau cel
mult o lun. ntrebarea care se pune e ct timp i-ar trebui unei
persoane din partea stng a Cadranului s ctige 40 000 de dolari
astfel nct s poat economisi 20 000 dup ce pltete toate taxele i
face toate acele cheltuieli implicate n pro cesul de ctigare a banilor.



Fluxul venitului este apoi protejat
In Tat bogat, tat srac, am prezentat pe scurt motivele
pentru care cei bogai folosesc corporaiile:
1. Protejarea activelor. Atunci cnd eti bogat, ceilali ncearc s
te deposedeze de ceea ce ai prin intermediul litigiilor. Metoda
se numete Caut pe cineva cu buzunare adnci". De aceea, cei
bogai rareori dein ceva trecut pe numele lor. Ei i pstreaz
activele n trusturi i corporaii, unde se afl la adpost.
Declaraie de venit
Venit 40 000$

Cheltuieli Impozite pe salariu
(asigurare social, asisten rj
Impozite pe venit JJ
idical)
Bilan
Active ^ Pasive
20 000$

FII BANCA... NU BANCHERUL 219
2. Protejarea venitului. Trecnd fluxul venitului generat de active
prin propriile corporaii, o mare parte din ceea ce revine n mod
normal statului poate fi pstrat n afara sferei de aciune a
acestuia.
Cruda realitate: dac suntei un angajat, etapele sunt urmtoare:
SALARIU-TAXE-CHELTUIELI
Ca angajat, ctigurile dumneavoastr sunt impozitate i
ciuntite" nainte de primirea statului de plat. Prin urmare, dac un
angajat e pltit cu 30 000 de dolari pe an, dup ce statul i face treaba,
acestuia i mai rmn doar 15 000. Din aceti bani, trebuie apoi s v
pltii ipoteca. (Cel puin, ns, obinei o scutire de la taxe pentru
dobnda pltit pentru ipotec... i iat cum banca v convinge s
cumprai o cas mai mare.)
Dac facei astfel nct venitul dumneavoastr s circule mai nti
printr-o corporaie, etapele ar fi urmtoarele:
CTIGURI-CHELTUIELI-TAXE
Trecnd fluxul venitului generat de cei 30 000 de dolari printr-o
corporaie, putei cheltui" o mare parte din ctig nainte ca statul s
pun mna pe el. Atta timp ct deinei o corporaie, dumneavoastr
suntei cel care face regulile... cu condiia, desigur, s respectai codul
fiscal.
De exemplu, dac suntei proprietarul unei corporaii, putei scrie
n reglementrile juridice ale companiei c asistena copilului face
parte din pachetul de angajare. Prin urmare, compania poate plti
400 de dolari pe lun pentru asistena minorului din banii
pre-impozitai. Dac aceasta ar fi pltit cu bani post impozitai, ai fi
obligat s ctigai 800 de dolari pentru a rmne cu suma necesar.
Lista e lung, iar exemplele pot varia n funcie de posibilitile pe
care le are proprietarul unei corpo raii i de care un simplu angajat
nu poate beneficia. Chiar i unele cheltuieli de cltorie pot fi reduse
prin folosirea banilor pre-impozitai, atta timp ct demonstrai c
acea cltorie e una de afaceri (o ntrunire a directorilor, de exemplu).
Pn i pro gramele de pensii ale proprietarilor unei companii difer
220 CADRANUi, BANILOR
fa de cele ale angajailor. Important e s respectai regulile. Dac
urmrii s v reducei cheltuielile prin astfel de metode, e obli
gatoriu s v conformai legilor. Cred n avantajele furnizate de
deducerile legale permise de codul fiscal, ns nu recomand nimnui
s ncalce legea.
Repet, posibilitatea de a profita de avantajele descrise mai sus
depinde de cadranul din care v ctigai venitul. Dac ntregul
dumneavoastr venit provine dintr-o slujb la o companie pe care nu
o deinei sau controlai, nu prea exist nicio cale legal de a v
proteja ctigurile sau activele.
De aceea, n cazul n care suntei un angajat, v sftuiesc
urmtorul lucru: pstrai-v slujba, dar ncepei s activai i n
cadranele P" i I". Drumul ctre libertate trece prin aceste dou
cadrane. Secretul siguranei financiare este acela de a aciona n cel
puin dou cadrane deodat.
Teren gratis
In urm cu civa ani, eu i soia mea ne-am gndit s cump rm
o cas, undeva departe de agitaia i tumultul mulimii. Ne doream
nespus s deinem civa acri cu stejari nali i un rule care s
erpuiasc prin zon. Voiam, de asemenea, intimitate.
Am gsit un teren de 20 de acri, evaluat la 75 000 de dolari.
Vnztorul era dispus s accepte un avans de 10% i restul s i-l
pltim cu o dobnd de 10%. Era o tranzacie convenabil. Problema
era c nclca regula privind datoriile, pe care tatl cel bogat m-a
sftuit s o urmez ntotdeauna, adic: Ai grij atunci cnd te
ndatorezi. Dac urmeaz s plteti singur aceast dato rie, ai grij
ca ea s fie mic. Dac datoria este una mare, asigur-te c o va plti
altcineva."
Am renunat la terenul de 75 000 de dolari i am continuat s
cutm unul care s ne dea sentimentul c facem ntr-adevr o
afacere bun. O datorie de 75 000 mi se prea mult prea mare,
ntruct fluxul nostru monetar ar fi artat astfel:
FII BANCA... NU BANCHERUL 221

Nu uitai de o alt regul a tatlui meu cel bogat:
Dac i asumi riscuri i datorii, atunci trebuie s fii pltit."
Ei bine, n aceast tranzacie, mi-a fi asumat att datoria, ct i
riscul, i tot eu a fi fost cel care pltea.
O lun mai trziu, am gsit un teren i mai frumos dect cellalt.
Avea 87 de acri, o mic pdurice de stejari, un rule i o cas deja
construit pe el. Preul 115 000 de dolari. I-am spus vnztorului
c-i voi plti preul cerut dac va accepta termenii mei... ceea ce a i
fcut. Pentru a scurta povestea, am cheltuit civa dolari pentru
micile reparaii efectuate la cas, dup care am vndut-o, mpreun
cu 30 dc acri, la preul de 215 000 de dolari. Ideea folosit a fost
aceeai ca i n trecut: Avans sczut, rate lunare accesibile". Cei 54
de acri rmai i-am pstrai pentru noi.
Iat cum arat aceast tranzacie pe foaia mea de bilan:


Declaraie de venit
Venit
Cheltuieli
Dobnd
Active Pasive
75 000$
Ipotec
Bilan
Active Pasive
215 000$ 115 000$
222 CADRANUi, BANILOR
Noul proprietar era ncntat, deoarece reuise s cumpere cu
foarte puini bani pltii n avans o cas care i-a plcut de cnd a
vzut-o. In plus, o cumprase prin intermediul companiei sale, n
ideea de a o folosi drept cas de vacan pentru angajai. Acest lucru
i-a permis s micoreze preul total de cumprare i chel tuielile de
ntreinere, trecnd-o n coloana de active a companiei. Un alt avantaj
major a fost acela c a putut obine o deducere de la taxe ca urmare a
plii dobnzii. Ratele lunare pe care mi le pltea acopereau fr
probleme dobnda pe care trebuia s i-o pltesc eu proprietarului
iniial. Dup civa ani, a vndut o parte din aciunile companiei sale
i mi-a achitat mprumutul n ntregime, ceea ce mi-a permis s-mi
pltesc i eu datoria. Scpasem astfel de un element major pe coloana
de pasive.
Cu profitul de 100 000 de dolari am reuit s pltesc impozitele
pentru achiziionarea terenului i a casei.
Rezultatul net a fost acela c aveam zero datorii, un profit de
civa dolari (15 000, dup plata taxelor) i un teren mirific de 57 de
acri. Era ca i cum a fi fost pltit pentru mplinirea unui vis.
Astzi, foaia mea de bilan, dup acea tranzacie, se prezint
astfel:

IPO
O ofert public iniial (IPO Iniial Public Offering) sau
preluarea unei companii private prin ofert public de aciuni sunt
metode care se bazeaz pe aceleai principii. Chiar dac piaa,
termenii i juctorii sunt diferii, principiile de baz rmn aceleai.
Cnd organizaia mea formeaz o companie n vederea unei oferte
publice, umflm puin valoarea acesteia, dei, n general, ncercm s
o fundamentm pe o opinie corect a valorii sale pe pia.
Introducem oferta pe piaa public i, n loc s o predm unei singure
persoane, o vindem ctorva mii de oameni sub form de aciuni.
Bilan
Active Pasive
57 acri de teren

15 000$, bani ghea

FII BANCA... NU BANCHERUL 223
Valoarea experienei
Iat, aadar, nc un motiv pentru care recomand oamenilor s se
cleasc" n cadranul P", nainte de a ncepe s activeze n cadranul
I". Indiferent dac e vorba de investiii n proprieti imobiliare,
aciuni sau obligaiuni, pentru a fi un investitor solid avei nevoie de
acel sim fundamental i inefabil care este un ghid de ncredere n
lumea afacerilor. Unii au acest sim, n timp ce alii, muli, nu. De ce ?
In primul rnd pentru c colile ne nva s fim ultraspecializai...
fr a ne pregti pentru celelalte aspecte ale realitii.
nc o precizare: dac v-ai hotrt s v mutai n cadranul P"
sau I", ar fi bine s ncepei de la nivelul cel mai de jos... i s nu v
grbii. Lansai-v n afacerile mari doar atunci cnd acumulai
ncredere i experien suficient. Nu uitai, singura diferen dintre
o afacere de 80 000 de dolari i una de 800 000 este un zero n plus.
Etapele micilor tranzacii sunt aproape identice cu cele ale unei oferte
publice de milioane de dolari. Diferena e doar c sunt implicai mai
muli oameni, mai multe zerouri i mai mult distracie.
Odat ce o persoan acumuleaz experien i o bun reputaie,
arc nevoie de tot mai puini bani pentru a crea investiii din ce n ce
mai importante. In cea mai mare parte a cazurilor, nu ai nevoie de
bani ca s faci bani, muli bani. De ce? Pentru c cea care conteaz
este experiena. Dup cum am menionat ntr-un capitol anterior,
dac tii s faci bani din bani, oamenii i banii vor veni grmad spre
tine. ncepei cu puin i nu v grbii. Experiena e mai important
dect banii.
E simplu i uor
Teoretic, cifrele i tranzaciile de pe partea dreapt a Cadranului
sunt destul de simple, indiferent dac e vorba despre aciuni,
obligaiuni, proprieti imobiliare sau afaceri. A o duce bine din
punct de vedere financiar nseamn pur i sim piu a fi n stare s
gndeti diferit... a gndi din cadrane diferite i a avea curajul s faci
lucrurile diferit. Dup prerea mea, unul dintre cele mai dificile
lucruri pentru o persoan care tocmai a adoptat un mod de gndire
diferit e de a nu se lsa influenat de nenumraii indivizi care i vor
spune: Nu poi face asta."
224 CADRANUi, BANILOR
Dac vei rmne pe poziii i nu v vei lsa nvins de acest tip de
gndire limitat, dac vei cuta compania unor oameni care v vor
spune: Da, tiu cum se face. Te voi ajuta cu cea mai mare plcere",
vei avea o via uoar.
Legile
Am deschis acest capitol cu referirea la legea din 1986 privind
reforma taxelor. A fost o schimbare semnificativ i trebuie s fim
contieni c nu va fi ultima. Am folosit aceast hotrre le gislativ
drept exemplu pentru a arta ct de puternice pot ii unele reguli sau
legi. Dac o persoan dorete s obin succes n partea dreapt a
Cadranului, trebuie s aib n vedere forele pieei i modificrile
legislative care afecteaz aceste fore.
In America zilei de azi, codul taxelor are peste 100 000 de pagini.
i asta doar n cazul IRS (Internai Revenue Service autoritatea fiscal
american). Legile federale, n totalitatea lor, se desfoar pe 1,2
milioane de pagini, ceea ce ar nsemna ca unui cititor mediu i-ar
trebui 23 000 de ani pentru a citi Codul Fiscal al SUA de la cap la
coad. In fiecare an sunt create legi noi ori sunt anulate sau
modificate cele vechi. Pentru a ine pasul cu aceste modificri, o
persoan normal ar trebui s se ocupe de diminea pn seara
numai de acest lucru.
De fiecare dat cnd oamenii mi spun Nu poi face asta. E
mpotriva legii", i ntreb dac au citit cumva codul fiscal american,
rnd cu rnd. Dac rspunsul e unul afirmativ, m retrag grijuliu, cu
spatele la u. Nu ntoarcei niciodat spatele cuiva care crede c tie
toate legile n vigoare.
Pentru a avea succes n partea dreapt a Cadranului, trebuie s
vedei 95% cu mintea i doar 5% cu ochii. nelegerea legilor i a
forelor pieei este vital pentru succesul financiar. Marile transferuri
de avere au loc atunci cnd intervin modificri majore la nivelul
legilor i al pieei. Este foarte important, aadar, s fii mereu cu ochii
n patru, dac v dorii ca acele schimbri s lucreze n favoarea i nu
mpotriva dumneavoastr.
FII BANCA... NU BANCHERUL 225
Guvernul are nevoie de banii dumneavoastr
Cred n plata taxelor. Sunt contient de faptul c guvernul ne
pune la dispoziie servicii importante i vitale pentru bunul mers al
societii. Din pcate, cred eu, guvernul e prost conceput, e prea
mare. In plus, a fcut o mulime de promisiuni pe care nu le poate
respecta. Nu e vina politicienilor aflai la guvernare i nici a
legiuitorilor, ntruct cele mai multe dintre problemele financiare cu
care ne confruntm astzi au fost create n urm cu peste 60 de ani, de
predecesorii lor. Politicienii de astzi ncearc s diminueze aceste
probleme i s gseasc soluii. Din nefericire, pentru a-i pstra
funciile, sunt obligai s in adevrul ascuns. Dac ar iei n faa
maselor i ar dezvlui cruda realitate, ar fi dai jos de la putere...
ntruct oamenii nc se bizuiesc pe guvern, ateptnd de la acesta s
le rezolve problemele financiare i medicale. Dar guvernul nu are
aceast capacitate. Mai mult, puterea sa devine din ce n ce mai mic,
n timp ce problemele se fac tot mai mari.
O alt veste proast e c guvernul va fi nevoit s colecteze dm ce
n ce mai multe taxe... chiar dac politicienii promit c acest lucru nu
se va ntmpla. Acesta este motivul pentru care Congresul a adoptat,
n 1986, legea privind reforma taxelor.
Trebuia s nchid acea porti", pentru a strnge mai muli bani de
pe urma impozitelor. In anii ce vor urma, multe dintre guvernele
occidentale vor fi obligate s colecteze taxe din ce n ce mai multe,
pentru a ndeplini unele dintre promisiunile for mulate n urm cu
mult timp. Promisiuni fcute mai multor mi lioane de angajai,
referitoare la probleme precum asistena medical, asistena social
sau pensiile federale. Probabil ca masele nu vor nelege chiar acum
ce se ntmpl, ns magni tudinea problemei va deveni evident
pentru toat lumea pna n 2010. Oamenii vor nelege c
administraia SUA nu poate rezolva aceste probleme.
Revista Forbes a publicat recent un articol n care se fceau
urmtoarele predicii privind escaladarea datoriei SUA:
Dac observai, are un trend descendent pn n 2010, dupa care
ncepe brusc s urce. Ea ncepe s capete o tendin ascen dent exact
n perioada n care reprezentanii celei mai numeroase generaii din
istoria Americii vor iei la pensie. n 2010, dac nu chiar mai
226 CADRANUi, BANILOR
devreme, primii nscui ai generaiei Baby Boom vor ncepe s-i
retrag banii de la burs. Pn n 2010, 75 de milioane de pensionari
vor decide c cel mai mare activ al lor, casa, este mult prea mare,
dm moment ce copiii i-au luat zborul, iar ei o locuiesc singuri. Prin
urmare, voi ncepe s-i vnd locuinele, pentru a se muta n orae
mai mici, unde criminalitatea este redus."
Brusc, fondurile curente de pensii, precum 401 (k) n America sau
Superannuation n multe dintre rile Commonwealth-ului, vor
ncepe s intre la ap. Vor descrete ca urmare a faptului c sunt
supuse fluctuaiilor pieei... ceea ce nseamn c urc i scad odat cu
ea. Fondurile mutuale i voi lichida aciunile pentru a putea plti
ordinele de vnzare cerute de cei din generaia Baby Boom", care
vor iei la pensie i voi avea nevoie de bani. Dar guvernul nu va sta
degeaba i i va taxa la snge pe pensionari pentru ctigurile de
capital generate de retragerea banilor din fondurile mutuale.
Acumularea de capital va proveni din vnzarea, la preuri foarte
mari, a acestor aciuni supraevaluate, n timp ce fondurile vor trece
aceste ctiguri n contul membrilor si. Prin urmare, n loc de bani
ghea, muli dintre reprezentanii acestei generaii se vor trezi cu o
not de plat a impozitelor pe acumulri de capital, un capital pe
care nu l-au primit niciodat. Nu uitai, perceptorul este ntotdeauna
primul atunci cnd vine vorba de ncasarea banilor.
In acest context, sntatea a milioane de pensionari sraci se va
deteriora, ntruct este cunoscut faptul c starea de sntate a celor
sraci a fost ntotdeauna mai precar dect a celor bogai. Asistena
social va da faliment, iar apelurile disperate pentru un sprijin din
partea statului se vor accentua pe ntreg cuprinsul Statelor Unite.
Adugai la toate acestea eclipsarea Arnericii de ctre China, ara
cu cel mai mare PIB (Produs Intern Brut) din lume i cu apariia
monedei europene. Preconizez c att salariile, ct i preurile
bunurilor vor fi mpinse la un nivel sczut... n timp ce
productivitatea ar trebui s creasc ntr-un ritm ameitor, pentru a
putea face fa provocrilor acestor dou mari blocuri economice.
Toate acestea se vor ntmpla pn n 2010, an care nu e deloc
departe. Va avea loc un nou transfer masiv de avere, dar nu din
cauza unei conspiraii, ci a ignoranei. Era Industrial cu
mentalitatea ei despre marile afaceri i marele guvern atotputernic
FII BANCA... NU BANCHERUL 227
i d ultima suflare, n timp ce Era Informaional i face, n mod
oficial, intrarea pe scen. In 1989, Zidul Berlinului a czut. n opinia
mea, acel eveniment a fost la fel de semnificativ ca cel din 1942, cnd
Columb, aflat n cutarea Asiei, a nimerit n America. Sunt voci care
spun c anul 1942 a marcat debutul oficial al Erei Industriale.
Sfritul ei a fost consemnat n 1989. Regulile s-au schimbat.
Istoria e un ghid
Tatl meu cel bogat m-a ncurajat s nv bine jocul. Dup ce am
fcut ntocmai, am avut posibilitatea de a-mi folosi cunotinele n orice
fel doream. Scriu i in cursuri din ngrijorare, din sentimentul c
oamenii trebuie s tie cum s aib grij de ei din punct de vedere
financiar... i nu s devin dependeni de guvern sau de o companie care
s le asigure traiul.
Sper s m nel n privina previziunilor mele economice Poate
c guvernele vor continua s promit oamenilor c vot avea grij de
ei, colectnd mai departe taxele i continund s sr adnceasc n
datorii. Poate c bursa va avea un trend ascendcnl continuu i nu va
cobor niciodat... i poate c preurile propt i etilor imobiliare vor
crete mereu, iar casa pe care o deinei v.i fi cea mai bun investiie a
dumneavoastr. Poate c milioane de oameni i vor gsi fericirea
ctignd un salariu minim |>< economie, cu care s poat asigura o
via bun familiilor lot Cine tie, poate c toate acestea se vor
ntmpla. Eu unul, ns, nu cred. Nu i dac istoria e un bun ghid.
Din punct de vedere istoric, o persoan care a trit pn la vrsta
de 75 de ani a trecut prin dou recesiuni i o criz eco nomic. Ca
reprezentani ai generaiei Baby Boom", noi ani experimentat deja
dou recesiuni, dar nc n-am avut parte de marea criza economic.
Poate c aceasta nu va avea loc. Istoria spune, ns, altceva. Motivul
pentru care tatl cel bogat m .i ndemnat s citesc cri despre
economie i capitaliti de seani.i a fost acela c dorea s-mi formez o
viziune pe termen lung i o mai bun perspectiv asupra a dou
aspecte: de unde venim i ncotro ne ndreptm.
Aa cum valurile agit oceanul, tot aa exist rnari valuri caro
afecteaz pieele. In timp ce valurile oceanului sunt antrenate dc vnt
i soare, valurile pieelor financiare sunt declanate de doua emoii
umane: lcomia i teama. Nu cred c vremea depresiu nilor a apus,
228 CADRANUi, BANILOR
cci suntem cu toii oameni i nu ne vom putea debarasa niciodat de
aceste dou caracteristici: teama i lco mia. Iar atunci cnd lcomia
i teama se ntrupeaz ntr-o por soan care sufer apoi pierderi
enorme, urmtorul sentiment uman este depresia. Depresia este la
rndul ei format dm alto dou sentimente: furia i tristeea. Furia
fa de propria per soan i tristeea provocat de pierdere.
Depresiunile economico sunt depresii emoionale. Oamenii pierd i
se deprim.
Chiar dac, pe plan general, economia pare s fie ntr o form
bun, exist milioane de oameni aflai n diverse stadii de depresie.
Au o slujb, dar n adncul sufletului sunt triti, pen tru c nu
progreseaz deloc din punct de vedere financiar. Suni suprai pe ei
nii i triti pentru c i irosesc viaa. Puini dintre ei tiu ns c au
fost prini n capcana ideii de baz a Erei Industriale: gsete-i o slujb
sigur i stabil i nu-i face griji n privina viitorului".
O mare schimbare, o mare oportunitate
Intrm ntr-o epoc de transformri colosale i oportuniti pe
msur. Pentru unii, va fi cea mai bun perioad din viaa lor, n timp ce
pentru alii va fi cea mai rea.
Preedintele John Kennedy spunea: Avem la ndemn o mare
schimbare."
Kennedy provenea din partea P-I" a Cadranului i, n acest
context, a ncercat din rsputeri s mbunteasc viaa celor
mpotmolii n trecut. Din nefericire, milioane de oameni nc triesc n
trecut, purtnd n minte idei nvechite, transmise din generaie n
generaie. Idei precum mergi la coal, pentru a-i putea gsi o slujb
sigur". Educaia e mai important ca niciodat, ns trebuie s-i
nvm pe oameni s gndeasc n perspectiv i s aspire la ceva mai
mult dect la o slujb sigur, fr a se mai atepta de la companie sau
guvern s aib grij de ei dup ce ies la pensie. Acestea sunt idei ce
aparin Erei Industriale... de care am trecut deja.
N-a spus nimeni c e corect... cci America nu e o ar corect. E o
ar liber. Exist oameni care i dau toat silina, care sunt inteligeni,
mai nclinai spre succes, mai talentai i care i doresc mai intens dect
ceilali s aib o via mai bun. Dac dispunem de determinarea
necesar, suntem liberi s ncercm s ne ndeplinim visele. i totui, de
FII BANCA... NU BANCHERUL 229
cte ori cineva atinge succesul, se gsesc alii s spun c nu e corect
aceiai oameni care cred c ar fi corect ca bogaii s-i mpart averea cu
cei sraci. Hi bine, n-a zis nimeni c e corect. Cu ct vom ncerca s
facem lucrurile mai corecte, cu att vom fi mai puin liberi.
Cnd discut cu oameni care mi spun c exist discriminare rasial
sau un paravan de sticl" ntre bogai i sraci, le dau dreptate. tiu c
aceste lucruri sunt reale. Personal, detest orice lorm de discriminare,
mai ales c, avnd strmoi japonezi, am suferit eu nsumi astfel de
tratamente inegale. Discriminai c.i exist cu adevrat n partea stng
a Cadranului, mai ales n cadrul companiilor. Aspectul fizic, studiile
urmate, culoaie.i pielii, sexul... toate aceste aspecte conteaz n partea
stng .1 Cadranului. Pe partea dreapt, ele n-au nicio importan.
Parle.i dreapt nu este preocupat de corectitudine sau siguran, ci
ile libertate i plcerea jocului. Dac dorii s v implicai n jocul de
pe partea dreapt, juctorii v vor primi cu braele deschii Dac
jucai bine i ctigai, e totul n regul. V vor primi cu i mai mult
plcere n rndurile lor i vor dori s afle care v suni secretele. Dac
jucai i pierdei, se vor arta extrem de bucuroi s v ia toi banii.
Nu v plngei i nu dai vina pe ceilali pen tru eecul
dumneavoastr. Nu aa se desfoar jocul n partc.i dreapt a
Cadranului. Nu a fost conceput pentru a fi corei i Numele jocului nu
e A fi corect".
De ce i las n pace guvernul pe cei din P" i /" f
De fapt, guvernul nu i las deloc n pace pe cei din cadranele P"
i I". Doar c n partea dreapt a Cadranului exist mai multe
modaliti de a ascunde i salva averile de taxe. In Tatii bogat, tat
srac m-am referit la puterea pe care o au corporai de. Unul dintre
principalele motive pentru care cei bogai i pstreaz o mare parte
din averi e acela c opereaz n calitate de organism corporativ, nu
de persoane fizice. O persoan fizic. are nevoie de paaport pentru
a circula dintr-o ar n alta. Un organism corporativ nu are nevoie
de aa ceva. Poate cltori i activa liber n toat lumea. O persoan
fizic trebuie luat n evi denele statului, iar n America are nevoie
de cartea verde" pentru a munci. Un organism corporativ este scutit
de toate acestea.
230 CADRANUi, BANILOR
Atunci cnd guvernul se gndete s colecteze mai muli bani de
la organismele corporative, realizeaz c dac ar adopta legi fiscale
abuzive, aceste organisme i-ar lua banii i locurile de munc i ar
pleca n alt ar. In Era Industrial, oamenii se re fereau la
offshore-uri ca la o ar strin. Cei bogai au cutat ntotdeauna
paradisuri fiscale, unde banii le sunt tratai cu bln dee. Astzi,
offshore-urile nu mai reprezint firme nregistrate ntr-o alt ar, ci
spaiul cibernetic. Fund invizibili adic o idee , banii se pot
ascunde acum n ceea ce nu poate fi vzut sau, cel puin, n afara
razei de vedere a ochiului uman. Curnd, dac nu cumva s-a i
ntmplat deja, operaiunile bancare ale oamenilor vor fi fcute
printr-un satelit geosincron, care va orbita n jurul planetei... departe
de orice lege. Dac nu va fi aa, cei bogai vor avea ntotdeauna la
ndemn rile ale cror legi sunt mult mai favorabile n privina
taxelor.
In Tat bogat, tat srac spuneam c societile pe aciuni au
devenit populare la nceputul Erei Industriale... la puin timp dup
ce Columb a descoperit o lume nou, plin de bogii. Ori de cte ori
avuii acelor vremuri trimiteau un vas pe mare, i asumau riscuri,
cci, dac vasul nu se ntorcea, trebuiau s plteasc despgubiri
familiilor marinarilor care-i pierduser viaa. In acest context, au
fost nfiinate corporaiile, n ideea de a oferi protecie legal i de a
limita riscul pierderilor la banii pui n joc, eliminnd din ecuaie
plile suplimentare. Prin urmare, bogaii i riscau doar banii, n
timp ce echipajele vaselor i riscau viaa. Nu prea multe s-au
schimbat de atunci.
Oriunde cltoresc n lume, oamenii cu care fac afaceri acioneaz
n aceast manier... ca angajai ai propriilor corporaii. Teoretic, ei
nu dein nimic i nu exist ca ceteni particulari. Sunt funcionari ai
propriilor corporaii bogate, dar ca persoane fizice nu au nicio
proprietate. i oriunde merg n aceast lume, ntlnesc oameni care
mi spun: Nu poi face aa ceva aici. E mpotriva legii."
Puini sunt cei care i dau seama c, n majoritatea rilor
occidentale, legile seamn foarte mult ntre ele. E adevrat c
lolosesc cuvinte diferite pentru a descrie acelai lucru, dar, n
principiu, legile sunt aproape identice.
FII BANCA... NU BANCHERUL 231
V recomand, n msura posibilitilor, s ncercai cel puin s
devenii angajatul propriei corporaii. Mai ales n cazul n care
suntei un I," sau un P" cu venit mare i chiar dac deinei o
franciz sau v ctigai banii din marketingul n reea. Cerei sfatul
unor consultani financiari competeni. V pot ajuta s alegei i s
implementai cea mai potrivit structur pentru silii aia
dumneavoastr particular.
Exist dou tipuri de legi
La o privire superficial, s-ar prea c exist legi pentru cu bogai
i legi pentru toi ceilali. In realitate, legile sunt aceleai Singura
diferen e c bogaii folosesc legile n propriul avaiH.ij, n timp ce
oamenii sraci i cei dm clasa mijlocie nu reuesc ace a lucru. Aceasta
este diferena fundamental. Legile sunt aceleai pentru toat
lumea... iar eu v sftuiesc s v angajai consultani inteligeni i s
respectai legile. S faci bani legal nu e deloc cev.i greu i, de aceea,
n-are niciun sens s nclci legea i s ajungi in nchisoare. In plus,
consultanii vor avea rolul unui sistem de avertizare n privina
schimbrilor legislative ce urmeaz a ave.i loc... iar cnd legile sunt
modificate, averile i schimb stpnii
Dou alegeri
Unul dintre avantajele traiului ntr-o societate democratica este
libertatea de a alege. Dup prerea mea, exist dou mat i alegeri ce
pot fi fcute... alegerea siguranei sau alegerea libei tii. Dac optai
pentru siguran, exist un pre uria ce trebuie pltit n contul ei sub
forma taxelor excesive i a dobnziloi astronomice. Dac alegei
libertatea, trebuie s nvai jocul, i.u apoi s v implicai n el.
Alegerea cadranului n care dorii sa jucai acest joc este numai a
dumneavoastr.
Prima parte a acestei cri a definit caracteristicile Cadru nului
Banilor, n timp ce partea a Il-a s-a axat pe dezvoltarea mentalitii
i a atitudinii necesare unei persoane care alege sa activeze n partea
dreapt a Cadranului. Acum ar trebui deja sa tii unde v aflai n
acest Cadran i care v sunt aspiraiile. I )c asemenea, ar trebui s
232 CADRANUi, BANILOR
avei o nelegere mai bun a felului n care gndete o persoan care
activeaz pe partea dreapt a Cadranului.
Dac pn acum v-am prezentat modaliti de trecere din partea
stng n partea dreapt a Cadranului, n paginile urm
toare a don s v nfiez cteva particulariti ale acestui proces.
In seciunea final a crii, adic n partea a IlI-a, voi iden- utica cei
apte pai pentru gsirea pistei financiare rapide, pe care o
consider esenial n aceast trecere.
Nota autorului
n 1943, statul american a nceput s-i impoziteze pe
angajai prin intermediul deducerilor din salariu. Cu alte
cuvinte, guvernul a nceput s fie pltit naintea celor din
cadranul A". Pentru persoanele din acest cadran a devenit
practic imposibil s scape de mna lung a impozitelor de
stat. In acelai timp, aceast schimbare a nsemnat c, n loc
s fie impozitai numai cei bogai, aa cum au dorit iniiatorii
celui de-al 16-lea Amendament, toi cei din partea stng a
Cadranului au devenit subiectul taxelor, indiferent dac
erau nstrii sau sraci. Dup cum am mai spus, cel mai
prost pltit american pltete, astzi, ca procentaj dm venitul
total, taxe mai mari dect cei bogai sau cei din clasa mijlocie.
In 1986, legea reformei fiscale i-a avut n vizor pe pro-
fesionitii bine pltii din cadranul L". Actul legislativ a
fcut precizri speciale n privina medicilor, avocailor,
arhitecilor, stomatologilor, inginerilor i altor asemenea
profesioniti, deposedndu-i pe acetia de orice posibilitate
de a-i proteja venitul n maniera n care o fac cei bogai din
cadranele P" i I".
Aceti oameni au fost forai ori s-i desfoare afacerile
prin intermediul unor corporaii de tip S
1
, n loc de C~, ori s
plteasc o penalizare fiscal. Cei bogai nu sunt obligai s
plteasc aceast penalizare. Venitul acestor categorii
profesionale bine pltite este trecut printr-o corporaie de tip
S i apoi impozitat la cea mai ridicat rat posibil.
Posibilitatea de a-i proteja venitul, prin scutirea
FII BANCA... NU BANCHERUL 233
Corporaie deinut de liber-profesioniti, care activeaz n
cadrul ci ca auto-angajai n. tr.
Soi K'I.ilc pe .u I , I I I I U n. tr.
de la taxe permis corporaiilor de tip C, le-a fost luat. n acelai timp,
legea a fost modificat astfel nct s foreze toate corporaiile de tip S s
aib o limit financiar pentru fiecare an calendaristic. Acest lucru a
presupus, iari, o impozitare a venitului la cel mai ridicat nivel.
Recent, am discutat pe marginea acestor schimbri cu contabila mea,
care mi-a reamintit c ocul cel mai dur pentru liber-profesionitii
debutani apare, de obicei, la sfritul primului an al afacerii, cnd
realizeaz c cel mai mare impozit pltit este cel pentru faptul c sunt
angajai n propria afacere". Acest impozit este dublu pentru cei din
cadranul L", fa de ce plteau ca A". El se calculeaz n funcie de
venit, nainte ca individul respectiv s recurg la deducerile permise de
lege sau scutirile particulare. Chiar dac exist posibilitatea ca cei care se
auto- angajeaz s nu plteasc niciun impozit pe venit, acetia sunt
obligai, totui, s achite taxa de angajat n propria afacere. Corporaiile,
pe de alt parte, nu sunt nevoite s plteasc o astfel de tax.
Totodat, reforma fiscal din 1986 le-a anulat celor din cadranele
A" i L" posibilitatea de a deveni investitori pe piaa proprietilor
imobiliare i i-a mpins spre investiii n active doar pe hrtie, precum
aciunile sau fondurile mutuale. Odat cu declanarea
restructurrilor, milioane de oameni s-au simit nesiguri nu numai n
privina slujbelor pe care la aveau, ci i a pensionrii, ntruct
bunstarea lor financiar depindea de active impalpabile", supuse
fluctuaiilor pieei.
Reforma Taxelor din 1986 pare s fi urmrit i eliminarea bncilor
din micile comuniti americane i transferarea acestui segment n
sarcina marilor bnci naionale. Bnuiesc c motivul pentru care s-a
procedat astfel a fost acela de a ajuta bncile din SUA s concureze cu
cele din Germania i Japonia. Dac aceasta a fost intenia, atunci ea a
avut succes. Astzi, n America, operaiunile bancare sunt mai puin
personalizate, bazndu-se cu precdere pe cifre, context n care
anumitor categorii sociale le vine foarte greu s ndeplineasc toate
condiiile necesare obinerii unui mprumut. In locul unui bancher
din comunitate, care oferea credite bazndu-se pe ncredere, astzi,
un sistem computerizat central i nfiereaz numele n cazul n care
nu ndeplineti toate condiiile.
234 CADRANUi, BANILOR
Dup legea reformei fiscale, cei bogai au continuat s fac averi,
s munceasc mai puin, s plteasc taxe mai mici i s-i protejeze
n mod eficient activele, folosind formula pe care tatl meu cel bogat
mi-a dezvluit-o acum 40 de ani: Cldete o afacere i cumpr
proprieti imobiliare." Adic: F o mulime de bani prin
intermediul corporaiilor de tip C i protejeaz-i venitul folosindu-te
de proprietile imobiliare." In timp ce milioane i milioane de
americani truditori pltesc din ce n ce mai multe impozite i vars,
lunar, miliarde de dolari n fondurile mutuale, bogaii i vnd pe
tcute aciunile corporaiilor de tip C, devenind i mai prosperi,
dup care nvestesc miliarde n proprietile imobiliare. Aciunile
unei corporaii de tip C permit cumprtorului s mpart riscul
deinerii ei. Aciunile la burs, n schimb, nu ofer proprietarului
avantajele prevzute de o astfel de companie sau de investiiile n
proprietile imobiliare.
De ce mi-a recomandat tatl cel bogat desfurarea unei afaceri ntr-o
corporaie de tip C i apoi efectuarea de achiziii n domeniul
proprietilor imobiliare ? Pentru c reglementrile fiscale
recompenseaz persoanele care acioneaz astfel... dar aceasta este o alt
poveste, ce ar trebui tratat separat, poate ntr-o alt carte. Amintii-v
cuvintele unor oameni extrem de bogai, precum Ray Kroc, fondatorul
lanului de fast-food-uri McDonald's.
Afacerea mea n-are nicio legtur cu hamburgerii, ci cu proprietile
imobiliare."
Sau tatl meu cel bogat, care m-a btut la cap cu: Cldete-i o
afacere i cumpr proprieti imobiliare."
Cu alte cuvinte: Caut s te mbogeti n partea dreapt a
Cadranului Banilor, pentru a profita pc deplin de avantajele hscale."
n 1990, preedintele George Bush a mrit taxele, chiar dac n
campanie fcuse promisiuni de genul: Uitai-v la mine. Taxele vor
rmne aa cum sunt." In 1992, preedintele Bill Clinton a promulgat
cea mai mare cretere de taxe din istoria recent a SUA. Ca i nainte,
modificrile i-au afectat tot pe cei din cadranele A" i L", n timp ce
pentru majoritatea celor din cadranele P" i I" ele n-au schimbat
nimic.
Pe msur ce ne ndeprtm tot mai mult de Era Industrial i
avansm n Era Informaional, e nevoie s acumulm informaii din
FII BANCA... NU BANCHERUL 235
toate cele patru cadrane. In Era Informaional, informaiile de
calitate sunt cel mai important activ al nostru. Sau, aa cum a spus
Erik Hoffer:
In vremuri de schimbare... cei care nva
motenesc Pmntul, n timp ce nvaii se
trezesc distins nzestrai, pentru a se descurca
ntr-o lume care nu mai exist."
Nu uitai
Situaia financiar difer de la o persoan la alta. De aceea,
recomand ntotdeauna urmtoarele lucruri:
1. ncercai s avei parte de cele mai bune sfaturi profesionale i
financiare. De exemplu, corporaiile de tip C pot fi profitabile n
multe privine, ns nu n toate. Chiar i n partea dreapt a
Cadranului, exist contexte n care o corporaie de tip S e mai
avantajoas.
2. inei minte c exist consultani diferii pentru cei bogai,
cei sraci i cei din clasa de mijloc , aa cum exist anumii
consultani pentru cei care i genereaz venitul pe partea dreapt i
alii pentru cei de pe partea stng. De asemenea, gndii-v s cerei
sfatul unor oameni care se afl deja acolo unde dumneavoastr dorii
s ajungei.
3. Nu facei afaceri i nu investii niciodat doar dm considerente
fiscale. O scutire de taxe este doar un bonus pentru faptul c facei
lucrurile aa cum i dorete guvernul. Prin urmare, este doar o
recompens, nu un motiv.
4. Dac suntei un cititor din alt ar, sfatul rmne valabil.
Poate c legile sunt diferite, dar principiul cutrii unui consultant
competent rmne acelai. Persoanele de pe partea dreapt
acioneaz la fel, n toat lumea.



PARTEA A III-A
s ohtii succesul ca
P" i J"



CAPITOLUL 10
Pas de copil
'j JL
Cu siguran v este cunoscut zicala: O cltorie de mii de
kilometri ncepe cu un singur pas." A vrea s-i aduc o mic
modificare. Eu a spune: O cltorie de mii de kilometri ncepe cu
un pas de copil."
Subliniez acest lucru pentru c am vzut mult prea muli
oameni care ncearc s fac Marele Salt nainte", n loc s adopte
pai de copil. Am vzut cu toii persoane supraponderale, total
ieite din form, care se decid s slbeasc brusc 10 kilograme
pentru a-i recpta silueta. ncep s in un regim drastic, stau n
sala de fitness cte dou ore i alearg peste 15 kilometri pe zi.
Toate acestea dureaz, cel mai probabil, o sptmn. Slbesc
cteva kilograme, dup care febra muscular, plictiseala i foamea
ncep s le alunge energia i determinarea. In a treia sptmn,
vechile obiceiuri, precum mncatul peste msur, sedentarismul i
statul n faa televizorului, revin i preiau dm nou controlul.
In loc de Marele Salt nainte", v recomand s naintai cu pai
de copil. Succesul financiar pe termen lung nu se msoar n
amploarea pailor pe care i facei, ci n numrul de pai, direcia n
care v deplasai i anii necesari ajungerii acolo unde va dorii.
Aceasta este adevrata formul pentru succes sau eec
240 CADRANUi, BANILOR
n orice aciune ntreprins. Cnd vine vorba de bani, am vzul prea
muli oameni, inclusiv pe mine nsumi, ncercnd s fac lucruri
mree cu resurse prea mici... motiv pentru care s-a ales praful de tot
ce au ntreprins. E greu s faci un pas de copil, cnd mai degrab ai
avea nevoie de o scar care s te scoat din groa pa financiar pe care
i-ai spat-o singur.
Cum mnnci un elefant f
Aceast seciune a crii descrie cei apte pai care v voi ghida n
drumul dumneavoastr spre partea dreapt Cadranului. Sub
ndrumarea tatlui meu cel bogat, am ncepui, nc de la vrsta de
nou ani, s acionez i s iau decizii n via.i conform acestor apte
pai. Voi continua s-i urmez atta timp ct voi tri. nainte de a citi
despre cei apte pai, in s fac urm torul avertisment: s-ar putea ca
sarcinile prevzute s vi se par.i copleitoare i chiar aa vor fi dac
vei ncerca s facei totul ntr-o singur sptmn. Aa c, v rog,
ncepei cu pai dc copil.
Cu toii am auzit expresia: Roma n-a fost construit ntr-o zi." Eu
am alta, pe care o folosesc ori de cte ori m simt covrit de ct de
multe am de nvat: Cum mnnci un ele fant?" Rspunsul este:
Muctur cu muctur." V reco mand s facei exact acest lucru
atunci cnd v simii copleit de ct de multe avei de asimilat pentru
a efectua cu succes clto ria dinspre partea stng spre partea
dreapt a Cadranului. Fii
binevoitor cu dumneavoastr si nu uitati c tranzitia e mai mult
> > >
dect un proces de nvare mental; el implic i o nvare
emoional. Abia dup ce vei nainta cu pai de copil timp de ase
luni sau un an, vei fi pregtit pentru urmtorul proverb, care spune:
Trebuie s tii s mergi, nainte de a putea alerga." Cu alte cuvinte,
trecei de la paii de copil, la mers i apoi la alei gare. Aceasta este
calea pe care eu o recomand. Dac nu v.i surde, putei urma
exemplul milioanelor de oameni care vor s.i se mbogeasc rapid i
uor cumprai un bilet dc loterie Cine tie, poate c azi e ziua
dumneavoastr norocoas...
PAI DE COPIL 241
Aciunea nvinge inaciunea
Dup prerea mea, unul dintre principalele motive pentru care cei
din cadranele A" i L" ntmpin dificulti n trecerea spre partea
dreapt a Cadranului este acela c le este team s nu fac greeli.
Deseori i auzi spunnd: Mi-e fric de eec" sau Am nevoie de mai
multe informaii, mi poi recomanda o alt carte ?" Teama i lipsa de
ncredere sunt lucrurile care i in captivi n cadranul pe care vor s-1
prseasc. Rugmintea mea e s citii cu atenie i rbdare cei apte
pai i s completai paii de aciune prevzui de fiecare etap. In cea
mai mare parte a cazurilor, paii de copil sunt suficieni pentru a-i
menine pe oameni n direcia corect, ctre cadranele P" i I". Com-
pletarea acestor apte pai v va deschide poarta spre noi lumi de
posibiliti i schimbri. Dup aceea, va trebui s facei acelai lucru,
adic s naintai tot cu pai de copil.
Sloganul companiei Nike", Just do it" (F-o, pur i simplu),
sintetizeaz cel mai bine aceast abordare. Din nefericire, colile
noastre i nva altfel pe tineri Nu facei greeli." Milioane de
persoane cu studii superioare care ar vrea s treac la aciune sunt
paralizate de teama emoional de a nu face greeli. Una dintre cele
mai importante lecii pe care le-am nvat ca profesor a fost c
adevratul proces de asimilare a informaiilor necesit nvare
mental, emoional i fizic. De aceea, aciunea va surclasa
ntotdeauna inaciunea. Dac ntreprindei un lucru nou i facei o
greeal, cel puin tii c ai nvat ceva pe plan mental, emoional
i/sau fizic. Cei care se afl ntr-o continu cutare a soluiei sigure"
sunt, adeseori, atini de o afeciune cunoscut sub numele de
paralizia analizei" boal ce pare s afecteze din ce n ce mai muli
oameni cu studii superioare. Pn la urm, nu nvm dect din
greeli, nvm s pim sau s mergem pe biciclet fcnd greeli.
Persoanele care ezit mereu s treac la aciune din teama de a nu
grei s-ar putea s fie inteligente, dar i neputincioase, din punct de
vedere fizic i emoional.
In urm cu mai muli ani, a fost realizat un studiu privind bogaii
i sracii din ntreaga lume. Autorii studiului au dorit s afle cum
reuesc unii oameni nscui n srcie s se mbo geasc. Studiul a
242 CADRANUi, BANILOR
relevat c acetia, indiferent de ara n care triau, dispuneau de trei
caliti. Ele sunt:
1. Se ghidau dup un plan i o viziune pe termen lung.
2. Credeau n recompensa ntrziat.
3. tiau s foloseasc fora acumulrii, spre binele propriu.
Studiul a concluzionat c aceste persoane gndeau i i pla nificau
aciunile pe termen lung, tiind c, n cele din urm, dac nu vor
renuna la visul sau viziunea lor, vor obine succesul financiar. Pentru
a obine reuite pe termen lung, erau dispui s fac sacrificii pe
termen scurt temelia gratificrii ntrziate Albert Enstein era uimit
de cum puteau fi nmulii banii doat prin fora adunrii treptate.
Considera acumularea banilor c,t fiind una dintre cele mai uimitoare
invenii ale omului. Studiul a dus, ns, acumularea la un alt nivel,
dincolo de strngerea banilor, subliniind importana pailor de copil...
cci fiecare mii pas n procesul de nvare se altura celor adoptai
de-a lungul anilor. Cei care au rmas pe loc, ateptnd s fac Marele
Salt, n-au beneficiat de mecanismul de prghii al acumulrii, caic
ofer la fiecare pas cunotine noi i un plus de experien.
Totodat, studiul a descoperit cauzele pentru care unii bogai
ajung s srceasc. Exist multe familii nstrite care-i pierd o mare
parte din averi dup doar trei generaii. Deloc surprinzi tor, autorii
studiului au constatat c aceti oameni au urma toarele trei
caracteristici:
1. Viziunea lor e una pe termen scurt.
2. Doresc s beneficieze de o recompens imediat.
3. Abuzeaz de fora acumulrii.
In ultima vreme, ntlnesc oameni care se supr pe mine pen tru
c nu vreau s le spun cum pot face mai muli bani, ntr un timp ct
mai scurt. Nu agreeaz ideea de a gndi pe termen lung. Muli caut
cu disperare soluii pe termen scurt, ntruct au probleme financiare
care trebuie rezolvate astzi... probleme precum datorii de consum i
lipsa unor investiii, cauzate de dorina lor incontrolabil de a obine
rapid recompense. Principiul dup care se ghideaz aceti oameni
PAI DE COPIL 243
este: Mnnc, bea i fii fericit ct nc eti tnr." Prin urmare, ei
abuzeaz de fora acumulrii, ceea ce duce la datorii de-o via, i nu
la averi pe termen lung.
i doresc soluia rapid i mi cer s le spun ce s fac". In loc s
afle cine trebuie s fie" pentru a face" ceea ce e necesar n vederea
acumulrii unei mari averi, ei vor soluii pe termen scurt pentru
probleme pe termen lung. Cu alte cuvinte, prea muli oameni se las
cluzii n via de filosofia care promoveaz ideea mbogirii
rapide". Le urez tuturor mult noroc, cci de acest lucru au nevoie.
Un pont fierbinte"
Exist o teorie conform creia cei care i noteaz obiectivele au
mai multe anse s i le ndeplineasc dect cei care nu o fac. Un
profesor din Ontario, Canada, pe nume Raymond Aaron, organizeaz
seminalii i ofer celor interesai materiale audio pe marginea a
diferite subiecte: vnzri, stabilirea obiectivelor, dublarea venitului i
modaliti de mbuntire a activitii ntr-o reea. Chiar dac aceste
teme sunt abordate de muli specialiti, recomand lucrrile lui pentru
c, pur i simplu, permit o ptrundere fascinant a acestor importante
subiecte. Lucrurile pe care vei ajunge s le nelegei prin intermediul
nvturilor sale v vor ajuta s v ndeplinii multe eluri n lumea
afacerilor i a investiiilor.
In ceea ce privete stabilirea obiectivelor, el recomand ceva
asemntor principiului pailor de copil, nu salturi mari nainte. Ii
ndeamn pe oameni s aib vise mari i dorine pe termen lung. Dar
cnd se pune problema fixrii unor obiective, el recomand politica
realizrilor mrunte, nu a celor mree. Cu alte cuvinte, se pronun
pentru naintarea cu pai de copil. Dac o persoan vrea, de pild, s
aib un corp armonios, n loc s ncerce s ating acest obiectiv fcnd
salturi uriae, Aaron i-ar recomanda s fac mai puin dect i
dorete. Prin urmare, n loc s plece la sala de fitness pentru un
antrenament de o ora, acea persoan ar trebui s se hotrasc s
rmn doar 20 dc minute. Altfel spus, stabilii-v un obiectiv mai
mic i strdui i-v s-1 ducei pn la capt. Rezultatul va fi acela c
n loc sa v simii copleit, v vei simi mai puin presat, mai relaxat.
Urmnd sfaturile lui Aaron, am constatat eu nsumi cu sur prindere
244 CADRANUi, BANILOR
c atept cu nerbdare nu numai s merg la sala de for, ci i s fac
orice am de fcut sau de schimbat n propria via. Ciudat e c am
ajuns unde sunt astzi fcnd lucruri mrunte, i nu omorndu-m s
obin succese rsuntoare. Pc scurt, ncepei s visai visuri mari i
ndrznee, iar apoi ndrep tai-v puin cte puin, cu pai mruni,
spre ndeplinirea lor. Cu alte cuvinte, facei pai de copil, nu salturi
uriae peste muni. Stabilii-v eluri zilnice accesibile, care, odat
ndepli nite, v ofer motivaia i gndirea pozitiv de care avei
nevoie pentru a continua drumul spre marele obiectiv.
Iat un exemplu al felului n care eu nsumi am urmat ndrumrile
lui Raymond Aaron: am notat pe o foaie de hrtie hotrrea de a
asculta cte dou casete audio educative pe sp tmn. Uneori, se
ntmpl s ascult aceeai caset, dac mi se pare bun, de dou sau
de mai multe ori pe sptmn... dar ea intr n contul celor dou
casete sptmnale. De asemenea, mpreun cu soia mea, am fcut
un angajament scris de a par ticipa n fiecare an la cel puin dou
seminalii pe teme privind cadranele P" i I". Mergem n vacane cu
experi n probleme ce in de partea dreapt a Cadranului. Astfel,
nvm o mulime de lucruri n timp ce ne distrm, ne odihnim sau
lum cina mpreun. Iat, deci, cteva modaliti de a obine realizri
mrunte, care v pot apropia, puin cte puin, de acele vise mat i i
ndrznee. Ii mulumesc lui Raymond Aaron pentru caseta sa despre
stabilirea obiectivelor, cu ajutorul creia am reuit sa realizez mai
multe, cu mai puin stres.
Acum, citii mai departe i nu uitai s visai mre i pe tcr men
lung, s obinei realizri mrunte n fiecare zi i s nain tai cu pai
de copil. Aceasta este cheia succesului pc termen lung i a trecerii din
partea stng n partea dreapt a Cadranului.
Pentru a v mbogi, schimbai-v regulile
Am fost citat de mai multe ori spunnd: Regulile s-au schimbat."
Cnd aud aceste cuvinte, oamenii dau din cap n semn aprobator i
zic: Da, aa e. Regulile s-au schimbat. Nimic nu mai e ca nainte." Dar
apoi toi continu s fac aceleai lucruri ca i n trecut.
PAI DE COPIL 245
Declaraiile financiare ale Erei Industriale
Cnd in cursurile pe tema Cum s v punei n ordine viaa
financiar", ncep prin a-i ruga pe cursani s completeze o declaraie
financiar personal. De cele mai multe ori, acest mic exerciiu devine
o experien care schimb viei. Declaraiile financiare sunt precum
razele X. Att declaraiile financiare, ct i razele X i permit s vezi
ceea ce, n mod normal, ochii nu pot vedea. Dup ce cursanii i
completeaz declaraiile, mi pot da foarte uor seama care dintre ei au
cancer financiar" i care sunt sntoi din acest punct de vedere. De
regul, aceia care sunt afectai de cancerul financiar" sunt cei care
nc mai au idei aparinnd Erei Industriale.
De ce spun asta ? Pentru c n Era Industrial, oamenii nu trebuiau
s se gndeasc la ziua de mine." Regulile erau: Muncete din greu
i te vei asigura c angajatorul i guvernul vor avea grij de tine
pentru tot restul vieii". Acesta este i motivul pentru care multe rude
i muli prieteni mi spuneau: Gsete-i o slujb de funcionar. Ii
asigur multe beneficii" sau Ai grij ca firma la care lucrezi s aib un
program excelent de pensii." Sau: Asigur-te ca firma la care eti
angajat s aib un sindicat puternic." Acestea sunt sfaturi care-i au
sursa n regulile Erei Industriale, pe care eu le numesc mentalitate de
ndreptit". Cu toate c regulile au fost modificate, sunt muli oameni
care nu i-au schimbat deloc regulile personale... mai ales pe cele
financiare. Ei i cheltuiesc n continuare banii ca i cum n-ar trebui
s-i fac nicio grij pentru ziua de mine. Acesta este detaliul pe care
l caut atunci cnd citesc declaraiile financiare ale unei persoane
dac are sai nu grija zilei de mine.
Gnditi-v la ziua de mine
>
Simplificnd lucrurile, iat detaliile pe care le iau n vizoi atunci
cnd citesc o declaraie financiar:
246 CADRANUi, BANILOR

Cei fr active situaie ce face imposibil fluxul monetar nu au
niciun viitor. De obicei, persoanele fr active sunt celc care muncesc
din greu pentru un salariu cu care i pltesc lac turile. Dac aruncai
o privire la coloana de cheltuieli", vei observa c cele mai mari
cheltuieli lunare ale oamenilor sunt taxele i datoriile generate de
pasivele pe termen lung. Coloana lor de cheltuieli arat astfel:


Declaraie de venit
Venit
Cheltuieli

(Prezent)

Foaie de bilan
Active Pasive
(Viitor) (Trecut)
Declaraie de venit

Cheltuieli Taxe (aproximativ 50%) Datorii (aproximativ 35%) Cheltuieli de trai
PAI DE COPIL 247

Cu alte cuvinte, guvernul i banca ajung s fie pltite naintea lor.
Persoanele care nu i pot controla fluxul de numerar n-au, n general,
niciun viitor financiar, urmnd s ntmpine probleme serioase n anii
ce vin.
De ce ? O persoan care activeaz doar n cadranul A" nu e
protejat aproape deloc mpotriva impozitelor i a datoriilor. Chiar i
un L" poate face cte ceva n privina acestor dou cancere financiare.
Dac nc avei neclariti n cele explicate mai sus, v sugerez s
citii sau s recitii Tat bogat, tat srac, astfel nct s nelegei
mai bine acest aspect i cele ce vor fi prezentate n capitolele
urmtoare.
Trei modele de flux monetar
Foaie de bilan

248 CADRANUi, BANILOR
Dup cum am mai spus i n Tat bogat, tat srac, exist trei
modele principale de Ilux monetar: unul pentru cei bogai, unul
pentru cei sraci i unul pentru clasa de mijloc. Acesta este mo delul
de flux monetar al celor sraci:



Iar acesta este modelul de flux monetar al clasei de mijloc:

Acest model este considerat normal" i inteligent" n societatea
noastr. In definitiv, cei care urmeaz acest model au, probabil, slujbe
Declaraie de venit

Bilan

Declaraie de venit


PAI DE COPIL
249
bine pltite, case frumoase, automobile i cri de credit. Toate acestea
ntrunesc ceea ce tatl meu cel bogat numea visul clasei muncitoare".
Cnd joc cu diveri prieteni aduli jocul meu educaional,
CASHFLOW, constat c acetia au dificulti mentale n a-1 nelege
i ctiga. De ce? Pentru c iau contact pentru prima oar cu termeni
economici specifici, fr de care nu poi nelege cifrele i expresiile
financiare. Jocul necesit cteva ore pentru a fi completat nu pentru c
ar fi prea lung, ci pentru c juctorii nva un lycru absolut nou. E ca
i cum ai nva o limb strin. Vestea bun e c aceti termeni
specifici pot fi nvai repede, facilitnd astfel accelerarea jocului. El
prinde vitez pentru c juctorii au devenit mai inteligeni... i cu ct
joac mai mult, cu att cresc n inteligen i n agerime... toate acestea
n timp ce se distreaz.
Se mai ntmpl ceva. Deoarece se familiarizeaz cu termeni
economici specifici, muli ncep s realizeze c au grave probleme
financiare, chiar dac restul societii i consider normali" din punct
de vedere financiar. Vedei, a avea un model de flux monetar al clasei
de mijloc era ceva normal n Era Industrial, dar el s-ar putea dovedi
dezastruos n Era Informaional.
Muli oameni, dup ce au nvat i neles jocul, ncep s caute noi
soluii. El devine un fel de apel la trezire, avertizn- du-i asupra
propriei snti financiare, aa cum un infarct uor devine un semnal
de urgen pentru sntatea medical a unei persoane.
In acel moment de revelaie, muli ncep s gndeasc ntocmai ca o
persoan bogat, i nu ca una din clasa muncitoare. Dup ce joac
CASHFLOW de cteva ori, unii ncep s preia modelul de gndire al
oamenilor bogai i, prin urmare, ajung s caute un model de llux
monetar care arat astfel:
Declaraie de venit
Bogat


Venit
Cheltuieli
250 CADRANUi, BANILOR


Acesta este modelul mental pe care tatl meu cel bogat a vrut ca eu
i fiul su s-1 urmm nc din copilrie, motiv pentru care ne pstra
el salariile" i refuza s ni le mreasc. Nu voia s devenim
dependeni de ideea unei slujbe bine pltite. i dorea ca noi s ne
dezvoltm un model de gndire n care s punem pre numai pe
active i venit, sub forma unor acumulri de ca pital, dividende, bani
provenii din chirii, venit rezidual din afaceri i venit din terenuri.
Pentru cei care vor s aib succes n Era Informaional, cu ct
ncep mai devreme s-i obinuiasc inteligena financiar i pe cea
emoional s opereze conform acestui model, cu att mai repede se
vor simi mai siguri din punct de vedere financiar i vor gsi libertatea
financiar. Intr-o lume n care sigurana unei slujbe e din ce n ce mai
redus, acest model de flux monetar mi se pare singurul logic. Iar
pentru a putea activa conform acestui model, o persoan trebuie s
vad lumea din cadranele P" i I", nu numai din A" i L".
Eu mai numesc acest model i declaraie de venit a Erei
Informaionale", ntruct venitul este generat strict din infor maie, nu
din munc fizic intens. In Era Informaional, ideea de munc nu
nseamn acelai lucru ca n Era Agrar sau cea Industrial. In Era
Informaional, oamenii care depun cea mai intens munc fizic vor
fi i cei mai prost pltii. Este deja un adevr al modernitii, aa cum a
fost i de-a lungul istoriei.
Cnd unii oameni spun astzi: Nu munci trudind, muncete
gndind", ei nu ndeamn la munc inteligent n cadranele A" i
L". Ei se refer la munca inteligent depus n sectoarele P" i I",
adic n partea dreapt a Cadranului. Acesta este modul de gndire
al Erei Informaionale i acesta este motivul pentru care inteligena
Bilan


PAI DE COPIL
251
financiar i cea emoional sunt vitale astzi, aa cum vor fi i n
viitor.
Aadar, care este rspunsul '1
Firete, rspunsul meu este acela de a v reeduca, astfel nct s
ajungei s gndii precum un om bogat, nu aa cum o fac cei sraci
sau cei din clasa de mijloc. Altfel spus, a gndi i a privi lumea din
perspectiva cadranelor P" i I". Totui, realizarea acestui lucru nu e
deloc ceva simplu. A te ntoarce la coal i a urma cteva cursuri nu
rezolv problema. Succesul n cadranele P" i I" necesit inteligen
financiar, inteligen emoional i nelegerea sistemelor. Acestea
sunt lucruri ce nu pot fi nvate la coal.
Motivul pentru care aceste tipuri de inteligen sunt greu de
asimilat este acela c adulii, n majoritatea lor, sunt nc ataai de
cordonul ombilical al modului de via muncete din greu i
cheltuiete ct mai mult". Sunt anxioi din punct de vedere financiar,
aa c se grbesc spre locul de munc, unde trudesc de diminea
pn seara. Ajung acas i afl despre fluctuaiile bursei. Anxietatea
lor se agraveaz, context n care se decid s-i cumpere o main sau o
cas nou ori se duc s joace golf, pentru a-i alunga sentimentul de
nelinite.
Din pcate pentru ei, anxietatea i face iari apariia, luni
dimineaa.
Cum s gndii precum un om bogat ?
Oamenii m ntreab, deseori, ce pot face pentru a ncepe s
gndeasc precum o persoan bogat. Le recomand mereu sa nceap
cu puin i s caute s-i mbunteasc bagajul dc cunotine, n loc
s se avnte s investeasc ntr-un fond mutu al sau s cumpere o
proprietate de nchiriat. Dac aceti oameni sunt serioi i i doresc cu
adevrat s nvee i s se reeduce ast fel nct s gndeasc precum o
persoan bogat, le recomand jocul meu de mas, CASHFLOW.
Am creat acest joc pentru a-i ajuta pe oameni s-i mbunteasc
inteligena financiar. El le ofer instruirea mental, fizic i
252 CADRANUi, BANILOR
emoional cu ajutorul creia vor putea face trecerea gradual de la
modul de gndire al unui srac sau al cla sei de mijloc la cel al unei
persoane bogate. El i nva pc oameni s se gndeasc la ceea ce tatl
meu cel bogat considera c e important... lucru care nu era un salariu
ridicat i nici o casa mare.
Nu banii, ci fluxul lor alung anxietatea
Dificultile financiare i srcia sunt cu adevrat probleme care
cauzeaz anxietate. Acestea sunt lanuri mentale i emoionale care i
in pe oameni fixai n ceea ce eu numesc cursa de oareci". Atta
timp ct crligele mentale i emoionale nu sunt nlturate, modelul
rmne intact.
Acum cteva luni, am ajutat un bancher s scape de modelul
financiar n care se mpotmolise i care i crea probleme. Nu sunt
terapeut, dar beneficiez de experiena propriei melc desprinderi de
obiceiurile financiare inculcate de familie.
Bancherul despre care vorbesc ctig peste 120 000 de dolari pe
an, dar cu toate acestea are, mai mereu, probleme financiare. Este tat
ntr-o familie minunat, are trei maini, o locuina spaioas, o cas de
vacan i pare a fi un bancher prosper. Totui, cnd m-am uitat peste
declaraia sa financiar, am con stat c este bolnav de cancer
financiar", care ar putea ajunge n faza terminal n civa ani, n cazul
n care nu s-ar supune rapid unui proces de schimbare.
Prima oar cnd el i soia sa au jucat CASHFLOW, am observat
c s-a agitat i s-a foit mai tot timpul, abia stpnin- du-se. Mintea sa
hoinrea spre alte lucruri, fiind evident c nu era deloc atent la joc.
Dup patru ore de joc, nc mai avea multe etape de parcurs, pe cnd
toi ceilali l completaser. Rmsese blocat n cursa de oareci".
Am pus jocul deoparte i l-am ntrebat ce s-a ntmplat. Rspunsul
su a fost c jocul e mult prea greu, prea lent i prea plictisitor. I-am
reamintit atunci ceea ce-i spusesem nainte de a ncepe jocul: jocurile
sunt reflexii ale celor care le joac. Altfel spus, jocul e precum o
oglind n care te priveti pe tine nsui.
Afirmaiile mele l-au nfuriat, aa c am lsat-o mai moale i l-am
ntrebat dac nc e hotrt s-i pun viaa financiar n ordine.

PAI DE COPIL
253
Rspunsul fiind afirmativ, i-am invitat, pe el i pe soia sa (creia i-a
plcut foarte mult jocul), s mai treac pe la mine, pentru a juca din
nou n compania unor investitori care participau la seminanile mele.
O sptmn mai trziu, i-a fcut apariia, dar prea c n-are
niciun chef s joace. De data aceasta, i s-au aprins, totui, cteva
beculee n minte. n cazul su, partea de contabilitate nu-i punea
niciun fel de probleme, aa c se descurca destul de bine cu cifrele
ceea ce e important pentru valoarea jocului. Acum, ns, ncepea s
neleag i lumea afacerilor i a investiiilor. Putea s vad" cu ochii
minii modelele pe care le urma n via i lucrurile care i cauzau
dificultile financiare. Dup patru ore, tot nu reuise s termine jocul,
dar ncepuse s nvee. La plecare, n-a mai fost nevoie s-1 invit eu
pentru un alt joc, cci s-a invitat singur.
La a treia ntlnire, era deja un alt om. Putea acum s controleze
jocul, contabilitatea i investiiile. A cptat din ce n ce mai mult
ncredere, context n care a reuit s scape din cursa de oareci" i s
ajung pe pista rapid". La plecare, a cumprat un joc i mi-a spus:
Ii voi nva i pe copii s-1 joace."
La cea de-a patra ntrevedere, m-a informat c i-a redus
cheltuielile, i .1 schimbat obiceiurile dc consumator i a aruncat la
gunoi cteva cri de credit. In plus, i dorea enorm s nvee ct mai
multe despre investiii i s-i cldeasc o coloan solid,i de active.
Modul su de gndire era pe cale de a deveni unul spe cific Erei
Informaionale.
La cea de-a cincea ntlnire, a testat varianta beta a CASJI FLOW
202 versiunea avansat pentru cei care au atins excc lena jucnd-o
pe cea original, CASHFLOW (101). Era acum pregtit i dornic s
se implice n jocul rapid i riscant pe care ii joac adevraii P" i I".
Cea mai bun veste a fost c preluase controlul viitorului su
financiar. Acest om era acum complet diferit de cel care, la prima
ntrevedere, m rugase s fac jocul mai uor. I-am spus atunci c, dac
vrea un joc mai uor, ar tre bui s joace Monopoly, care este la rndul
su un joc educativ excelent. Cteva sptmni mai trziu, n loc s-i
doreasca jocuri mai uoare, cuta n mod activ provocri mai mari i
era optimist n ceea ce privete viitorul su financiar.
254 CADRANUi, BANILOR
Se reeducase nu numai pe plan mental, ci i pe plan emoio nai
(ceea ce e mult mai important), prin intermediul procesului de
nvare repetitiv pe care l presupune jocul. In opinia mea, jocurile
sunt instrumente superioare de predare, ntruct i cei juctorului s
se implice pe deplin n procesul de nvare, n timp ce se i distreaz.
Intr-un joc, implicarea este att mental, ct i emoional i fizic.
Cei apte pai ctre
gsirea pistei
financiare rapide



CAPITOLUL 11
Pasul nr. 1: E timpul
s v urmrii
propriile interese
J. A,
Muncii din greu i i mbogii pe alii ? nc din primii am ai
vieii, oamenii sunt programai s se ngrijeasc de interesele altora
i s-i mbogeasc pe acetia. Procesul ncepe simplu, cu sfaturi
de genul:
1. Mergi la coal, nva bine i ia note bune, pentru a putea
s-i gseti o slujb sigur i stabil, cu un salariu bun i
beneficii excelente."
2. Muncete intens, pentru a putea s-i cumperi casa
visurilor. La urma urmei, casa e un activ i cea mai important
investiie a ta."
3. E bine s ai o ipotec mare, pentru c guvernul i ofer
deduceri de la taxe la plata dobnzii."
4. Cumpr acum, pltete mai trziu" sau Avans mic, rate
lunare accesibile". Ori: Intrai i economisii bani."
De regul, cei care urmeaz orbete aceste sfaturi devin:
1. Angajai care i mbogesc efii sau patronii.
2. Debitori care mbogesc bncile i cmtarii.
3. Contribuabili care mbogesc guvernul.
4. Consumatori care i mbogesc pe oamenii de afaceri.
In loc s i gseasc propria pist financiar rapid, aceti
oameni i ajut pe ceilali s fac acest lucru. In loc s-i

PASUL NR.1 : E TIMPUL S V URMRII PROPRIILE INTERESE 257
urmreasc propriile interese, ei i irosesc viaa muncind i
ngrijindu-se de interesele altora.
Analiznd Declaraia de venit i Foaia de bilan de mai jos, vei
observa cu uurin felul n care am fost programai nc din
copilrie s ne preocupm de interesele celorlali i s le ignorm
pe ale noastre.
Declaraie de venit
Venit
I. V urmrii propriile interese
Cheltuieli
2. Va ngrijii de interesele guvernului prin plata
impozitelor. Apoi, cu fiecare cheltuial fcut, v
preocupai de interesele altora.

Pasi de urmat j
In cadrul cursurilor mele, se ntmpl adesea s i rog pe
cursani s-i completeze propriile declaraii financiare. In cazul
multora, aceste declaraii nu arat prea bine, ntruct au fost
ndrumai pe calea greit, ajungnd s se preocupe de interese le
altor oameni, n loc s-i vad de cele proprii.
1. PRIMUL PAS: Completai-v declaraia financiar. Am
inclus ceva mai jos modele de declaraie de venit i foaie de
bilan, aa cum apar ele i n jocul CASHFLOW.
Pentru a ajunge acolo unde v dorii trebuie mai nti s tii
unde v aflai. Acesta este primul pas n demersul
dumneavoastr de a v lua viaa n propriile mini i de a
petrece mai mult timp ocupndu-v de propriile interese.
Foaie de bilan
Active Pasive
4. Propriile 3. Interesele
interese bancherului
258 CADRANUi, BANILOR
2. STABILII-V OBIECTIVE FINANCIARE:
Fixai-v un obiectiv financiar pe termen lung n care s
precizai unde dorii s v aflai la captul celor cinci ani care
urmeaz i un obiectiv pe termen scurt pe care s-1
ndeplinii ntr-un interval de 12 luni. (Obiectivul financiar pe
termen scurt este o punte ctre realizarea elului fixat pentru
cinci ani.) Stabilii-v obiective care sunt realiste i posibile.
A) n urmtoarele dousprezece luni:
1. Vreau s-mi reduc datoria cu ______ $
2. Vreau s-mi sporesc fluxul monetar generat de active
sau din venitul pasiv (venitul pasiv este cel ctigat
fr munc fizic depus) cu ______ $ pe lun.
B) Obiectivele mele financiare pentru urmtorii cinci ani
sunt:
1. S-mi sporesc fluxul monetar generat de active cu
$ pe lun.
2. S dein aceste mijloace de investiie n coloana
activelor (proprieti imobiliare, aciuni, afaceri
.a.m.d.) _____
C) Folosii-v obiectivele pe termen lung pentru a ncepe de
azi s v dezvoltai declaraia de venit i foaia de bilan n
urmtorii cinci ani.
Acum, tiind unde v aflai din punct de vedere financiar i
avnd obiective stabilite, trebuie s preluai controlul fluxului
dumneavoastr dc numerar, pentru ca elurile fixate s poat fi
atinse.

PASUL NR.1 : E TIMPUL S V URMRII PROPRIILE INTERESE 259
Profesiune
Obiectiv: Pentru a v putea elibera din Cursa de oareci i a ajunge pe Pista Rapid, Venitul Pasiv trebuie dezvoltat astfel
nct s depeasc suma total a cheltuielilor

Persoana din dreapta dumneavoastr
Venit pasiv = _____________________________
(Dobnd + dividende +
proprieti imobiliare + Fluxul
monetar din afaceri)
Venit total: ____________

Flux monetar

Cheltuieli

i jocul cu 0 copii)

Ipoteca pe cas:
Plata mprumutului pentru studii:
Plata mainii:
Plata datoriilor de pe crile de credit: Plata
bunurilor de consum: ______________________
Alte cheltuieli:
Cheltuieli pentru ntreinerea

Total cheltuieli:
Flux monetar lunar _
(Salariu)

Foaie de bilan

Active

Ipoteca pe cas

Aciuni/Fonduri mutuale/
mprumuturi pentru studii:
mprumuturi pentru main:
Cri de credit: ________________________
Datorii la bunuri de consum: Ipoteci la
proprieti imobiliare:

Pasive: (Afaceri)
mprumut bancar

(c) 1998, CASHFLOW Technologies, Inc.

Declarape de venit
Salariu
Dobnd
Dividende
Proprieti imobiliare Flux monetar

Afaceri

Numrul
Impozite:

cap de copil:_

copilului:
Plata mprumutului bancar


Pasive

Economii:

Nr. de aciuni: Cost/Aciune
Certificate de depozit
Proprieti imobiliare: Avans: Cost

Afaceri: Avans: Cost


CAPITOLUL 12
1Pasu^l tvh 9 2 & Preluai
controlul asupra fluxului
monetar
Muli dintre noi cred c, doar producnd mai muli bani i vor
rezolva problemele financiare, dar, n majoritatea cazurilor, acest
lucru nu face altceva dect s agraveze situaia.
Motivul principal pentru care oamenii au probleme financiare
este acela c n-au fost niciodat iniiai n tiina managementului
fluxului monetar. Au fost nvai s citeasc, s scrie, s conduc
un automobil i s noate, dar nimeni nu le-a artat cum s-i
gestioneze fluxul de numerar. In acest context, n absena acestor
cunotine, sfresc prin a avea dificulti financiare, motiv pentru
care ncep s trudeasc i mai mult, creznd c o sum mai mare
de bani le va rezolva problemele.
Dup cum spunea tatl meu cel bogat: Nici toi banii din
aceast lume nu rezolv problema, dac sursa ei este gestionarea
precar a fluxului monetar."
Aptitudinea cea mai important
Dup ce v-ai decis s punei accentul pe propriile interese,
urmtorul pas n calitate de director executiv al afacerii Viaa mea
SRI," este acela de a prelua controlul fluxului de numerar. Este o
sarcin obligatorie, cci altfel producerea unor sume mai mari de
bani nu v va mbogi... de fapt, exist toate ansele s.i v
srceasc, ntruct, de cele mai multe ori, oamenii se adncesc n
datorii i mai mari atunci cnd primesc o mrire de salariu.

PASUL NR. 2: PRELUAI CONTROLUL ASUPRA FLUXULUI MONETAR 261
Cine e mai inteligent dumneavoastr sau
bancherul?
In general, oamenii nu-i completeaz din proprie iniiativa
declaraiile financiare. In cel mai bun caz, ei ncearc, n fiecare
lun, s-i echilibreze carnetul de cecuri. Aadar, v putei felie i ta,
cci suntei cu un pas naintea majoritii colegilor dumnen voastr
doar pentru c v-ai completat declaraia financiara i v-ai stabilit
nite obiective.
Din ipostaza de director executiv al propriei viei, putei nva
s fii mai inteligent dect cei din jur, chiar mai inteligent dect
bancherul dumneavoastr.
Majoritatea oamenilor ar spune c pstrarea a dou seturi
diferite de fie contabile este un lucru ilegal. In unele cazuri, aa
este. In realitate, ns, o persoan care nelege pe deplin lumc.i
finanelor tie c ntotdeauna trebuie s existe dou seturi de fie
contabile. Odat ce i dumneavoastr vei realiza acest lucru, vei fi
la fel de inteligent, dac nu chiar mai inteligent, dect bancherul.
Mai jos este prezentat un exemplu de dou seturi dc fie contabile
perfect legale a dumneavoastr i a bancherului.
In calitatea de director executiv al propriei viei, nu trebuie sa
uitai niciodat cuvintele tatlui meu cel bogat care obinuia sa
spun: Pasivele tale devin activele altcuiva."
Apoi desena aceast diagram simpl:
Bilanul dumneavoastr

Bilanul bncii al crei client suntei:
Active Pasive

Ipotec
262 CADRANUi, BANILOR

Din ipostaza de crmuitor al propriei viei, trebuie s avei
mereu n minte c toate pasivele i datoriile dumneavoastr devin
activele altcuiva. Acestea sunt, de fapt, cele dou seturi de fie
contabile. Pentru orice intrare n coloana dumneavoastr de pasive
ipotec, mprumutul pentru main, mprumutul pen tru studii
sau cartea de credit devenii angajatul celor care v-au
mprumutat banii. Cu alte cuvinte, trudii pe brnci pentru a-i
mbogii pe alii.
Datorii bune i datorii rele
Tatl cel bogat mi-a atras atenia c exist dou tipuri de datorii
unele bune i altele rele. Spunea adesea: Ori de cte ori datorezi
bani cuiva, devii angajatul banilor acelei persoane. Dac te
mprumui pe o perioad de 30 de ani, n tot acest interval vei fi un
angajat, iar la finalul datoriei nu-i va da nimeni niciun ceas de
aur."
Tatl cel bogat s-a mprumutat i el de cteva ori, dar fcea tot
posibilul s nu fie persoana care pltete datoria. Ne-a explicat, mie
si fiului SclU.? Cei datoria bun este cea pe care o pltete altcineva n
contul tu, pe cnd cea rea este datoria pe care o plteti tu nsui,
cu sudoare i snge. De aceea i plceau lui att de mult
proprietile de nchiriat. M-a ncurajat i pe mine s cumpr astfel
de proprieti pentru c banca i acord mprumutul, dar cel care
il pltete este chiriaul".
Bilanul bncii
Active
Pasive
Ipoteca

dumnea

voastr


PASUL NR. 2: PRELUAI CONTROLUL ASUPRA FLUXULUI MONETAR 263
Venituri i cheltuieli
Principiul celor dou seturi de fie contabile se aplic nu numai
activelor i pasivelor, ci i veniturilor i cheltuielilor. Una dintre cele
mai importante lecii verbale primite de la tatl meu cel bogat a fost
urmtoarea: Pentru fiecare parte component a activelor exist i o
parte a pasivelor, doar c ele nu apar n acelai set de declaraii
financiare. Pentru fiecare cheltuiala fcut exist i un venit, dar, la fel,
ele nu apar n acelai set dc declaraii financiare."
Aceast diagram simpl v va face s nelegei mai bine aceast
lecie:

Muli oameni nu pot avansa din punct de vedere financiar pen tru
c, n fiecare lun, au facturi de pltit. Lun de lun primesc facturi la
telefon, taxe, energie electric, gaze, cri de credit, ah mente i aa
mai departe. De dousprezece ori pe an, i pltesc mai nti pe alii i
abia apoi pe ei nii, dac le-a mai rmas vreun ban Drept urmare,
majoritatea oamenilor ncalc regula de aur .1 finanelor personale,
care este Pltete-te mai nti pe tine".
Acesta este i motivul pentru care tatl cel bogat sublinia
importana managementului fluxului monetar i a dobndirii cu
notinelor financiare elementare. El spunea deseori: Cei care mi i
pot controla fluxul de numerar muncesc pentru cei care pot."
Pista financiar rapid i cursa de oareci
Conceptul celor dou seturi de fie contabile" poate fi folosit cu
eficien n vederea unei mai bune nelegeri a Pistei financia re
rapide" i a Cursei de oareci". Exist felurite tipuri de piste
Cel care primete plata Cel care pltete

264 CADRANUi, BANILOR
financiare rapide. Diagrama de mai jos ilustreaz tipul cel mai des
folosit. Este vorba de pista dintre un creditor i un debitor.
Ea este mult simplificat, dar dac v facei timp pentru a o
analiza atent, mintea dumneavoastr va ncepe s vad ceea ce
ochii nu pot vedea. Studiai-o i vei percepe relaia dintre cei
bogai i cei sraci, dintre cei care au i cei care nu au, dintre cei
care se mprumut i cei care mprumut i dintre cei care creeaz
locuri de munc i cei care caut locuri de munc.
Aceasta este pista financiar rapid, iar
dumneavoastr suntei deja pe ea

Declaraia financiar
a debitorului
Declaraia financiar
a creditorului


n acest punct, creditorul va spune: Datorit mprumutului pe



Declaraia dumneavoastr de
venit
Declaraie de venit
Slujb

Cursa de oareci Pista rapid

PASUL NR. 2: PRELUAI CONTROLUL ASUPRA FLUXULUI MONETAR 265
care l-ai fcut la 1101, am dori s v oferim posibilitatea altor
credite, n vederea unificrii lor" sau Nu ai vrea s v.i deschidei o
linie de credit, n cazul n care, pe viitor, vei ave.i nevoie de bani ?"
Cunoatei diferena ?
Calea pe care o iau banii ntre cele dou seturi de fie contabile
este ceea ce tatl meu bogat numea Pista financiar rapid", l.a
este, n acelai timp, i Cursa de oareci financiar". Pentru c.t una
s existe, trebuie s existe i cealalt. Prin urmare, vor fi ntot
deauna cel puin dou declaraii financiare. ntrebarea este: Care
dintre ele e a dumneavoastr ?" i: Pe care v dorii s o avei ?"
Iat de ce tatl meu cel bogat mi spunea mereu: Ctigarea
unor sume mai mari de bani nu i va rezolva problemele, atta
timp ct sursa lor este gestionarea precar a fluxului monetar" i
Cei care neleg puterea cifrelor financiare i stpnesc pe coi care
nu neleg."
De aceea, pasul numrul doi spre gsirea pistei financiare
rapide este: Preluai controlul asupra fluxului monetar."
Trebuie s v oprii i s elaborai un plan prin intermediul
cruia s preluai controlul deprinderilor dumneavoastr ile
consumator. Minimalizai-v datoriile i pasivele. ntindei~va ct
v permite plapuma i abia apoi ncercai s i mrii lungimea.
Dac avei nevoie de ajutor, apelai la un planificatoi financiar
competent. El v poate ajuta s concepei un plan prin intermediul
cruia s v mbuntii fluxul monetar i s.i ncepei s v pltii
mai nti pe dumneavoastr.
Pai de urmat
1) Revizuii-v declaraia financiar completat n capitolul
anterior.
2) Identificai cadranul din care v generai venitul, ncepnd cu
ziua de azi. ___________
3) Hotri-v asupra cadranului din care dorii s v gene rai
grosul venitului n urmtorii cinci ani.
4) Demarai planul de administrare a fluxului de monetar.
266 CADRANUi, BANILOR
A) Pltii-v mai nti pe dumneavoastr. Punei deoparte un
anumit procentaj din fiecare salariu sau dm fiecare sum de
bani pe care o primii din alte surse. Depunei aceti bani
ntr-un cont de economii, pentru viitoare investiii. Odat ce
banii ajung n acel cont, nu intrai NICIODAT n ei, atta
timp ct nu intenionai s facei o investiie.
Felicitri! Tocmai ai nceput s v gestionai fluxul de
numerar.
B) Concentrai-v atenia asupra reducerii datoriilor personale.
Iat cteva sfaturi simple i uor de pus n practic pentru
reducerea i anularea datoriei personale:
Sfatul nr. 1: Dac avei cri de credit cu pli neefectuate...
1. Tiai-le i aruncai-le la gunoi pe toate, cu excepia
a cel mult dou.
2. Orice sum nou pe care o adugai acestor crduri
rmase trebuie pltit n fiecare lun. Nu v mai
creai alte datorii pe termen lung.
Sfatul nr. 2: Producei 150-200 de dolari suplimentari n fiecare
lun. Acum, avnd n vedere c dispunei de mai
multe cunotine financiare dect n trecut, aceast
sarcin n-ar trebui s fie greu de ndeplinit. Dac nu
vei reui s generai aceti bani n plus, ansele
dumneavoastr de a atinge libertatea financiar ar
putea rmne doar la stadiul de vis.
Sfatul nr. 3: Folosii cei 150-200 de dolari suplimentari pentru plata
lunar a datoriei dc pc O SINGURA carte de credit.
Vei plti, astfel, suma minim PLUS 150-200 de
dolari.
Achitai ntotdeauna doar suma minim datorat pe
celelalte cri de credit. Deseori, oamenii ncearc s
plteasc n fiecare lun puin peste suma minim
pentru fiecare carte de credit. Rezultatul e acela c
datoriile par s devin venice, rmnnd toate
neachitate.

PASUL NR. 2: PRELUAI CONTROLUL ASUPRA FLUXULUI MONETAR 267
Sfatul nr. 4: Odat ce datoria de pe primul card este anulat, folosii
suma total pe care o plteai lunar n contul acestei
datorii pentru reducerea datoriei de pe urmtorul
card. Prin urmare, vei plti suma minim datorat pe
cel de-al doilea card PLUS suma respectiv.
Aplicai acest procedeu asupra tuturor crilor de
credit rmase, dar i asupra celorlalte crduri de
consumator pe care le mai avei. Dup fiecare datorie
anulat, folosii suma total pe care o plteai n
contul acelei datorii alturi de suma minim ce trebuie
pltit n cazul creditului urmtor. Pe msur ce
achitai fiecare datorie, suma total pltit pentru cea
urmtoare va ti ntotdeauna mai mare.
Sfatul nr. 5: Odat ce datoriile de pe toate crile de credit i cele de
consumator sunt achitate, continuai s folosii acelai
procedeu i n privina mprumu turilor pentru
automobil i cas.
Dac vei urma acest model, vei fi uimit s v dai
seama ct de mic este intervalul de timp necesar
pentru a v elibera de toate datoriile. 1 n general,
oamenii ar putea s-i achite toate datoriile n 5-7 ani.
Sfatul nr. 6: Acum c suntei eliberat de toate datoriile, luai suma
lunar pe care o plteai n contul ultimei datorii i
pstrai-o pentru investiii. Construi i-v coloana de
active.
Iat ct de simplu este.

CAPITOLUL 13
iferenet risc si riscant
Adeseori aud oameni spunnd: Investiiile sunt riscante."
Nu sunt de acord cu ei. Eu a spune, n schimb: A fi ignorant e
riscant."
Ce nseamn managementul adecvat fluxului monetar f
Gestionarea adecvat a fluxului monetar ncepe cu identificarea
diferenei dintre active i pasive... nu cu definiia pe care o d
bancherul dumneavoastr.
Diagrama de mai jos ilustreaz situaia unui individ de 45 de ani,
care i-a administrat fluxul de numerar aa cum
trebuie.
Declaraie de venit

Slujb
Veqit t
Chelt#4
V Bilajji
Active Pasive

PASUL NR. 3: CUNOATEREA DIFERENEI DINTRE RISC I RISCANT 269
Am folosit vrsta de 45 de ani pentru c se afl ntre cea <l> 25
de ani, cnd o persoan medie ncepe s munceasc, i cea il< 65 de
ani, la care cei mai muli se gndesc s se pensioneze. I .i vrsta de
45 de ani, dac i-au gestionat n mod adecvat fluxul ilc numerar,
oamenii ar trebui s dispun de o coloan de activ< mai lung
dect cea de pasive.
Diagrama de mai sus reprezint tabloul financiar al celor cai <
i asum riscuri, fr a duce ns un stil de via riscant.
Ei fac parte din acel grup superior al societii care reprezin t
10% din populaie. Dac ar face ceea ce fac restul oameniloi (90%),
adic s-i administreze n mod eronat fluxul monetai i s nu
cunoasc diferena dintre active i pasive, situaia l oi financiar, la
vrsta de 45 de ani, ar arta aa:

Acetia sunt cei pe care i auzim cel mai des spunnd;
Investiiile sunt riscante." In cazul lor, afirmaia este adevrata
dar nu pentru c investiiile ar fi riscante. Ceea ce e riscam este
lipsa instruirii formale i a cunotinelor financiare.

270 CADRANUi, BANILOR
Cunotinele financiare
n Tat bogat, tat srac am povestit cum tatl cel bogat m-a
ndemnat s devin bine instruit n domeniul finanelor.
A fi un bun cunosctor al acestui domeniu nseamn a tii s
priveti cifrele cu propriii ochi, fr a uita ns c mintea, antrenat n
acest sens, este cea care i indic direcia n care se ndreapt fluxul
monetar. Tatl cel bogat obinuia s spun: A cunoate direcia n
care se deruleaz fluxul de numerar e totul."
Prin urmare, o cas poate fi considerat parte din active sau pasive
n funcie de direcia n care merge fluxul monetar. Dac banii curg
direct n buzunarul dumneavoastr, atunci ea este un activ, dar dac
banii ies din buzunar, atunci ea face parte din pasive.
Inteligena financiar
Tatl cel bogat avea mai multe definiii pentru inteligena
financiar", cum ar fi, de pild, abilitatea de a converti banii sau
munca n active care genereaz flux monetar".
Una dintre definiiile sale favorite era, ns, prezentat sub forma
unei ntrebri: Cine e mai detept? Tu sau banii ti?"
Pentru tatl meu cel bogat, ideea de a-i petrece toat viaa
muncind din greu pentru bani, doar pentru a-i vedea disprnd la fel
de repede precum au venit, nu este un semn de mare inteligen. Poate
ar fi bine s revedei cele trei modele de flux monetar al celor sraci,
al celor din clasa mijlocie i al celor bogai aa cum sunt ele
prezentate n capitolul 10 i s v amintii c o persoan bogat i
axeaz eforturile pe achiziionarea de active, nicidecum pe trud.
Din cauza lipsei inteligenei financiare, muli dintre cei cu studii
superioare se pun singuri n poziii de mare risc financiar. Tatl meu
cel bogat numea asta linie roie financiar", referindu-se la faptul c
veniturile i cheltuielile unei persoane se afl la aproape acelai nivel
n fiecare lun. Este vorba de oamenii care se aga cu disperare de
sigurana unui loc de munc i care sunt incapabili s se schimbe
odat cu situaia economic, distrugndu-i sntatea din cauza
PASUL NR. 3: CUNOATEREA DIFERENEI DINTRE RISC I RISCANT 271
stresului i a ngrijorrilor. Sunt aceiai oameni care spun: Afacerile i
investiiile sunt riscante."
Dup prerea mea, afacerile i investiiile nu sunt deloc
riscante. Dar a nu fi educat din punct de vedere financiar este,
ntr-adevr, riscant. La fel de riscant e i atunci cnd eti dezin
format, iar a te baza pe o slujb sigur i stabil" este cel mai mare
risc pe care i1 poate asuma cineva. Achiziionarea unoi bunuri
care devin active nu este riscant, pe cnd cumprarea unor pasive
despre care cineva i-a spus c sunt active este. A-i urmri
propriile interese nu este un lucru riscant. In schimb, a avea grij de
interesele altcuiva i a-i plti mai nti pe alii este cu adevrat
riscant.
Aadar, pasul nr. 3 se refer la cunoaterea diferenei dintre
risc i riscant.
Pasi de urmat
1. Definii riscul cu propriile dumneavoastr cuvinte.
a) A v baza pe un salariu vi se pare riscant ?
b) A avea datorii pe care s le pltii n fiecare lun vi se pare
riscant ?
c) A deine active care v aduc, lun de lun, bani n buzu nar
vi se pare riscant ?
d) A v aloca timp n vederea instruirii n domeniul finanelor
vi se pare riscant ?
e) A v aloca timp n vederea nvrii diferitelor tipuri de
investiii vi se pare riscant ?
2. Dedicai, n fiecare sptmn, cinci ore din timpul dum
neavoastr pentru a pune n practic una sau mai multe
dintre urmtoarele sarcini:
a) Citii pagina de afaceri din ziarul preferat i Wall Street
Journal.
b) Ascultai tirile financiare la televizor sau radio.
c) Ascultai materiale audio educaionale referitoare la
investiii i instruire financiar.
d) Citii reviste sau buletine financiare.
272 CADRANUi, BANILOR
e) Jucai CASHFLOW.

CAPITOLUL 14
Pasul nn 4: Decidei ce tip
de investitor va aortit sa
f i i
V-ai ntrebat vreodat de ce unii investitori fac mai muli bani cu mult
mai puine riscuri dect ceilali ?
Majoritatea oamenilor se confrunt cu dificulti financiare pentru
c evit s se implice n lumea banilor. Unul dintre cele mai
importante secrete pe care tatl meu cel bogat mi le-a dezvluit a fost
acesta: Dac vrei s te mbogeti rapid, implic-te n problemele
financiare cu greutate."
In prima parte a crii am prezentat cele apte niveluri de
investitori. A dori acum s mai adaug o distincie care definete trei
mari categorii de investitori:
Tipul A: Investitorii care caut problemele.
Tipul B: Investitorii care caut rspunsurile.
Tipul C: Investitorii marca Sgt. Schultz: Eu nu tiu nimic."
Investitorii de tip C
Sergentul Schultz este adorabilul personaj din serialul de
televiziune Hogan's Heroes. In film, sergentul Schultz, gardian
ntr-un lagr german pentru prizonieri de rzboi, tie c deinuii
ncearc s evadeze sau s saboteze operaiunile de rzboi ale
nemilor.
Cnd i d seama c ceva este n neregul, Schultz nu spune
dect: Eu nu tiu nimic." Sunt muli oameni care, atunci cnd vine
vorba de investiii, adopt aceeai atitudine.
Pot investitorii marca Sgt. Schultz s se mbogeasc?
Rspunsul este afirmativ. Dar doar dac obin o slujb n cadrul
274 CADRANUi, BANILOR
guvernului federal, se cstoresc cu o persoan bogat sau ctig
la loterie.
Investitorii de tip B
Investitorii de tip B pun adeseori ntrebri de genul:
In ce mi recomandai s investesc ?"
Credei c ar trebui s cumpr proprieti imobiliare?"
Ce fonduri mutuale ar fi bune pentru mine ?"
Am discutat cu agentul meu de burs i mi-a recomandat s
diversific. E bme ?"
Prinii mi-au dat cteva aciuni. S le vnd sau nu ?"
Investitorii de tip B ar trebui s ia legtura cu mai muli pla
nificatori financiari, s-1 aleag pe cel pe care l consider cel mai
bun i s i urmeze sfatLirile. Planificatorii financiari, dac sunt
pricepui, v pot pune la dispoziie cunotine tehnice excelente i
v pot ajuta s elaborai o strategie financiar pentru toata viaa.
Motivul pentru care nu ofer sfaturi financiare n crile melc
este acela c fiecare persoan are o situaie financiar diferit. Un
planificator financiar poate evalua cel mai bine poziia duni
neavoastr actual, urmnd ca apoi s v arate cum putei deveni
un investitor de nivel 4.
O precizare interesant: nu de puine ori, am constatat ca muli
A" i L" bme pltii se ncadreaz n tipul B de investi tor,
ntruct au prea puin timp la dispoziie pentru a cuta
oportuniti de investiii. Fiind mereu foarte ocupai, n-au timp
nici pentru a se educa n partea dreapt a Cadranului. In acest
context, ei caut rspunsuri n locul cunotinelor. De aceea, acest
grup cumpr, adesea, ceea ce investitorii de tip A numesc
investiii cu amnuntul", adic investiii care sunt vndute, la
pachet, maselor.
PASUI. NR. 4: DECIDEI CE TIP DE INVESTITOR V DORI I S FII 275
Investitorii de tip A
Investitorii de tip A caut problemele financiare. Mai exact, ei
caut problemele cauzate de cei care se confrunt cu dificulti
financiare. Investitorii care se pricep la rezolvarea problemelor se
ateapt s obin profituri de la 25% la infinit. Ei sunt investitori
tipici de nivel 5 sau 6, care dispun de cunotine solide n domeniu.
Au la ndemn aptitudinile necesare pentru a obine succesul att
n ipostaza de om de afaceri, ct i n cea de investitor, folosindu-i
aceste caliti pentru a rezolva problemele cauzate de cei care duc
lips de ele.
S lum exemplul meu. Cnd am nceput s investesc, am
cutat doar mici apartamente i case ale cror ipoteci fuseser
prescrise. Am nceput cu probleme de 18 000 de dolari, create de
investitori care nu-i gestionaser bine fluxul monetar i rm-
seser fr bani.
Dup civa ani, eram nc n cutarea problemelor, doar c
cifrele se mriser. In urm cu trei ani, m-am implicat n
cumprarea unei companii miniere din Peru, n valoare de 30 de
milioane de dolari. Chiar dac problema i cifrele erau mai mari,
procesul a fost acelai.
Cum s ajungei mai repede pe pista financiar
rapid
Ideea e s ncepei cu afaceri mici i s nvai s rezolvai
problemele financiare. Astfel, pe msur ce vei deveni tot mai
priceput n soluionarea lor, vei ncepe s acumulai averi uriae.
Pentru cei care vor s achiziioneze active ntr-un ritm accelerat,
subliniez nc o dat necesitatea nvrii deprinderilor prevzute
de cadranele P" i I". Le recomand s nvee mai nti cum se
construiete o afacere, ntruct acest proces furnizeaz o experien
educaional vital, mbuntete calitile personale, asigur
fluxul monetar care atenueaz impactul fluctuaiilor negative ale
pieei i pune mai mult timp liber la dispoziie. Numai cu ajutorul
fluxului monetar generat de pro pria afacere am avut timp liber
pentru a cuta probleme finan ciare de rezolvat.
276 CADRANUi, BANILOR
Putei fi un investitor de toate tipurile ?
In realitate, eu operez din ipostaza unui investitor de toate
tipurile. Cnd vine vorba de fonduri mutuale sau aciuni, sunt
sergentul Schultz, adic un investitor de tip C. Cnd sunt ntrebat
Ce fonduri mutuale mi recomandai?" sau Ce aciuni cumprai
?", m transform n sergentul Schultz i rspund: Nu tiu nimic."
Dein cteva fonduri mutuale, dar nu petrec prea mult timp
studnndu-le. Pot obine rezultate mult mai bune cu aparta mentele
dect cu fondurile mele mutuale. Ca investitor de tip B, caut
rspunsuri profesioniste pentru problemele financiare. Cer sfatul
planificatorilor financiari, agenilor de burs, bancherilor i
agenilor de proprieti imobiliare. Dac sunt pricepui, aceti
profesioniti mi ofer o mulime de informaii pe care eu per sonal
n-am timp s le obin. Ei sunt ntotdeauna la curent cu ce se
ntmpl pe pia i, nu m ndoiesc, mult mai bine informai n
privina modificrilor care apar n legislaie i n diverse domenii.
Sfaturile primite din partea planificatorului financiar suni
nepreuite, pur i simplu pentru c tie totul despre obligaiile
legale, testamente i asigurri, mult mai bine dect voi ti eu vre
odat. Toat lumea ar trebui s aib o strategie pe termen lung i
de aceea a fost creat profesia de planificator financiar. Actul de a
investi nseamn mai mult dect simplele activiti de cumprare
i vnzare.
Exist situaii n care i eu mi ofer banii altor investitori pen tru
a face investiii n locul meu. Cu alte cuvinte, tiu investitori de
nivel 5 i 6 care caut parteneri pentru investiiile lor. Este vorba de
oameni pe care i cunosc i n care am ncredere. Dac se decid s
investeasc ntr-un domeniu despre care eu nu tiu nimic, precum
casele cu chirie mic sau marile cldiri de birouri, le-a putea pune
la dispoziie banii mei, pentru c tiu c sunt buni la ceea ce fac i
pentru c am ncredere n cunotinele lor.
De ce trebuie s ncepei repede
Unul dintre motivele primordiale pentru care le recomand
oamenilor s-i gseasc repede pista financiar rapid i s se
PASUI. NR. 4: DECIDEI CE TIP DE INVESTITOR V DORI I S FII 277
gndeasc serios la mbogire este acela c, n America, precum n
majoritatea celorlalte state, exist dou seturi de reguli, unul
pentru cei bogai i unul pentru restul lumii. Multe legi sunt
adoptate tocmai mpotriva celor care au rmas prini n cursa de
oareci. In lumea afacerilor i a investiiilor, care mie mi este cea
mai familiar, constat cu mult uimire ct de puine tiu cei din
clasa de mijloc despre destinaia banilor pe care i pltesc sub
forma impozitelor. Cu toate c o parte dm banii ajuni n vistieria
statului servesc multe cauze nobile, scutirile de taxe, stimulentele i
recompensele ajung, n marea lor majoritate, la cei bogai... toate n
crca celor din clasa de mijloc, care pltesc pentru ele.
De exemplu, criza caselor cu chirii mici reprezint o problem
acut n America i o tem politic foarte fierbinte. Pentru
rezolvarea acestei probleme, municipalitatea, statul i guvernul
federal ofer credite substaniale pentru taxe, deduceri de la
impozite i chirii subvenionate celor care finaneaz i construiesc
astfel de locuine. Pentru c sunt la curent cu legislaia, oamenii de
afaceri i constructorii se mbogesc, n timp ce pltitorii de taxe le
subvenioneaz investiiile.
De ce nu este corect
Prin urmare, nu numai c cei din partea stng a Cadranului
pltesc mai urnii bani sub forma impozitului pe venit, dar nici nu
pot participa la investiiile care beneficiaz de avantaje fiscale.
Aceast situaie poate fi una dintre sursele zicalei: ban la ban
trage".
tiu c este incorect i neleg punctul de vedere al ambelor
pri. Am ntlnii oameni care au protestat i au trimis scrisori
redactorului-ef al ziarului preferat. Unii ncearc s schimbe
sistemul implicndu-se n viaa politic. Eu zic c cel mai sim piu ar
fi ca fiecare s-i urmreasc propriile interese, s preia controlul
propriului flux monetar, s-i gseasc pista financia r rapid i s
se mbogeasc. Prerea mea e c e mult mai uoi s te schimbi pe
tine nsui dect s schimbi un ntreg sistem politic.
278 CADRANUi, BANILOR
Problemele duc la oportuniti
Cu mai muli ani n urm, tatl meu cel bogat m-a ncurajat
s-mi dezvolt aptitudinile de om de afaceri i investitor. Legat de
acest sfat, mi-a mai spus un lucru: Dup aceea, nva s rezolvi
probleme."
Ani de zile, numai asta am fcut. Am rezolvat probleme de
afaceri i probleme de investiii. Unii prefer s le spun provocri,
dar mie mi place s le numesc probleme, ntruct asta i sunt, n
mare parte.
Cred c oamenilor le place mai mult cuvntul provocarc" dect
probleme" pentru c au impresia c primul cuvnt sun mai
pozitiv dect cellalt. Pentru mine, ns, cuvntul probleme" are
un neles pozitiv, ntruct tiu c n centrul fiecrei probleme se
afl o oportunitate" adic tocmai lucrul dup care alearg toi
investitorii adevrai. i, cu fiecare problem financiar sau de
afaceri pe care o abordez, indiferent dac o rezolv sau nu, nv
ceva nou. ntotdeauna dobndesc cunotine noi, de la cele de
natur financiar pn la cele despre marketing, angajai sau
afaceri legale. Deseori ajung s cunosc oameni care se transform n
active nepreuite n proiectele viitoare. Muli dintre ei mi devin
prieteni de-o via, ceea ce reprezint un bonus inestimabil.
Gsii-v pista rapid
Aadar, dac dorii cu adevrat 's v gsii pista rapid,
ncepei cu:
1. Urmrirea propriilor interese.
2. Preluarea controlului asupra propriului flux monetar.
3. Cunoaterea diferenei dintre risc i riscant.
4. Cunoaterea diferenelor dintre investitorii de tip A, B i C
(acionnd din poziia fiecruia).
Pentru a ajunge pe pista financiar rapid, trebuie s devenii
expert n rezolvarea anumitor tipuri de probleme. Nu diversi-
ficai", aa cum sunt sftuii cei care se rezum s fie doar
investitori de tip B. Specializai-v n rezolvarea unui singur gen de
PASUI. NR. 4: DECIDEI CE TIP DE INVESTITOR V DORI I S FII 279
probleme i oamenii v vor oferii banii pe care i dein pentru a-i
investi n locul lor. Apoi, dac v vei dovedi miestria i vei
deveni de ncredere, vei ajunge ntr-un timp mult mai scurt pe
propria pist financiar rapid. Iat cteva exemple:
Bill Gates este expert n rezolvarea problemelor de marketing n
sfera produselor software. Este att de bun la ceea ce face, nct
guvernul federal a nceput s-1 vneze. Donald Trump este expert
n rezolvarea problemelor pe piaa proprietilor imobiliare.
Warren Buffett esie nentrecut n rezolvarea problemelor din
domeniul afacerilor i al bursei, ceea ce i permite s cumpere
aC
;
uni valoroase i s administreze un pouo- foliu de succes.
George Soros este expert n rezolvarea problemelor rezultate din
volatilitatea pieei. Aceast calitate l ajut s fie un excelent
manager al fondurilor de li^dgingL Rupert Murdock este expert n
rezolvarea problemelor referitoare la reelele globale de
televiziune.
Eu i soia mea suntem iscusii n rezolvarea problemelor legate
de complexele de apartamente, care ne rspltesc investiia sub
forma venitului pasiv. Nu avem cunotine prea multe n
problemele care n-au legtur cu piaa apartamentelor mici i
mijlocii, n care investim n mod predominant, context n care nu ne
implicm n strategii de diversificare. Dac m hotrsc s
investesc n domenii care mi sunt strine, devin un
Partcncriat privat de investiii pentru investitorii individuali bogai sau pentru
investitorii instituionali. Spre deosebire dc fondurile descinse de investiii obinuite,
investiia minim ntr-un astfel de fond poate fi dc un mi bon dolai i sau chiar mai mult n.
tr.
investitor de tip B, ceea ce presupune s-mi las banii n grija celor
care au un palmares excelent n sfera lor de activitate.
Obiectivul pe care l urmresc ntotdeauna este acela de a-nu
vedea de propriile interese. Cu toate c eu i soia mea par ticrpm
la diverse aciuni caritabile i i ajutm pe alii n efor turile lor, nu
pierdem niciodat din vedere importana prind piului de a ne
concentra pe propriile treburi i de a ne extinde mereu coloana de
active.
280 CADRANUi, BANILOR
Prin urmare, pentru a v mbogi rapid, dezvoltai-v apti
tudinile necesare oamenilor de afaceri i investitorilor, dupa care
implicai-v n rezolvarea marilor probleme... cci n adn cui
acestor probleme slluiesc oportuniti financiare colosale,
Acesta este i motivul pentru care recomand s devenii mai nti
un P" i abia apoi un I". Dac v specializai n rezolvarea
problemelor de afaceri, vei dispune de un flux mo netar care va
depi cu mult cheltuielile, n timp ce cunotinele din domeniu v
vor ajuta s devenii un investitor inteligent. Nu e prima oar cnd
spun acest lucru, dar merit repetat: Muli se reped spre cadranul
I" n sperana c investiiile le vor rezolva problemele financiare.
In majoritatea cazurilor, acest lucru nu se ntmpl. Atta timp ct
nu sunt proprietari ai unor afacei i solide, investiiile nu fac altceva
dect s le agraveze dificultile financiare.
Problemele financiare pot fi gsite la orice pas. De fapt, exist
una chiar dup col, care ateapt s o identificai i s o rezolvai.
Pasi de urmat
y
Instruii-v n domeniul investiiilor:
nc o dat, v recomand s devenii competent ca investitor de
nivel 4 i abia apoi s ncercai s facei pasul ctre nivelul 5 sau 6.
ncepei cu investiii mici i instruii-v constant n acest domeniu.
ndeplinii n fiecare sptmn cel puin dou dintre urm
toarele sarcini:
1. Participai la seminarii sau cursuri pe probleme financiare.
(Consider c o mare parte din succesul meu se datoreaz unui
curs despre proprietile imobiliare la care am participat n
tineree i care m-a costat 385 de dolari. De-a lungul anilor, el
mi-a adus milioane de dolari, cci m-a nvat s trec la aciune.)
2. Cutai n zona n care locuii proprieti cu anunul De
vnzare" n fa. In fiecare sptmn, sunai trei-patru persoane
dintre cele care au pus anunul i rugai-le s v ofere detalii
PASUI. NR. 4: DECIDEI CE TIP DE INVESTITOR V DORI I S FII 281
despre proprietate. Punei ntrebri de genul: Este o proprietate
de investiii ?"
Iar dac rspunsul este afirmativ, ntrebai: Este nchiriat ? Ct
este chiria n prezent ? Care este rata ei de neocupare ? Care este
chiria medie n zon ? Care sunt costurile de ntreinere ? Exist
lucrri de ntreinere ntrziate ? Le va finana proprietarul ?
Care sunt condiiile financiare ?
Obinuii-v s calculai fluxul monetar lunar pentru fiecare
proprietate, dup care analizai-v socotelile mpreun cu
agenii care vnd acele proprieti pentru a vedea dac ai omis
ceva. Fiecare proprietate este un sistem unic de afacere i ar
trebui considerat ca atare.
3. Intlnii-v cu civa ageni de burs i inei minte care sunt
companiile ale cror aciuni le recomand. Apoi interesa- i-v
de aceste companii fie la bibliotec, fie pe Internet. Contactai-le
prin telefon i cerei-le rapoartele anuale.
4. Abonai-v la buletinele de investiii i studiai-le cu atenie.
5. Continuai s citii, s ascultai materiale audio, s vizionai
casete video educative, s urmrii emisiunile financiare de la
televiziune i s jucai C'ASHF/.OW.
Instruii-v n domeniul afacerilor:
1. ntlnii-v cu civa ageni de vnzri din sfera afaceriloi pentru
a afla ce se poate cumpra n zon. E uimitor ci termeni
specifici putei nva doar punnd ntrebri i ascultnd.
2. Participai la un seminar despre marketingul n reea peu tru a
nelege cum funcioneaz sistemul acestui tip ilc afacere. (V
recomand s cercetai cel puin trei companii diferite de
marketing n reea.)
3. Participai la ntruniri unde se dezbat oportunitile de afaceri
sau la trguri de afaceri pentru a afla ce fel de fran cize sau
sisteme de afaceri sunt disponibile n zona n care locuii.
4. Abonai-v la ziarele i revistele de afaceri.

CAPITOLUL 15
Pasul nr. 5: Apelai
Ia sfaturile unor
mentori
Cine v poate ndruma n locurile n care nu ai mai fost
niciodat ?
Mentorul e persoana care v poate spune ce e important i ce
nu.
Meritorii ne spun ce este important
Mai jos v prezint modelul de evaluare utilizat n jocul meu
educativ CASHFLOW. L-am creat n ideea de a prelua rolul unui
mentor, ntruct i nva pe oameni s gndeasc aa cum o fcea
tatl meu cel bogat i evideniaz ceea ce el credea c este
important.
Tatl meu cu studii superioare, dar srac, credea c important e
s ai o slujb bine pltit i c la fel de important e s-i cumperi
casa visurilor. Credea de asemenea c e imperios necesar ca
facturile s fie achitate nainte de orice i c oamenii trebuie s se
ntind att ct le permite plapuma.
PASUL NR. 5: APELAI I,A SFATURILE UNOR MENTORI 283
HliliMi-ll'liH ________________ ________
Obiectiv: Pentru a v putea elibera din Cursa de oareci i a ajunge pe Pista Rapid, Venitul Pasiv trebuie dezvoltat astfel nct s
depeasc suma total a cheltuielilor

Declaraie de venit
1
Salariu
Dobnd
Dividende
Afaceri
Cheltuieli
Impozite:
Ipoteca pe cas:
Persoana din dreapta dumneavoastr
Venit pasiv = ________________
(Dobnd + dividende +
proprieti imobiliare + Fluxul
monetar din afaceri)
Venit total:
Numrul

Plata mprumutului pentru studii:
Plata mainii:
Plata datoriilor de pe crile de credit: Plata
bunurilor de consum: ________________________
Alte cheltuieli:
Cheltuieli pentru ntreinerea copilului: Plata
mprumutului bancar: ________________________

Flux monetar lunar:
(Salariu)

Salariu
Tatl cel srac
credea c
aceast zon
este
important.
Proprieti imobiliare ___________ Flux monetar
Venit pasiv
Tatl cel
bogat m-a
nvat c,
pentru cei
care doresc
s se
mbogeasc,
acestea sunt
zonele
importante.
Flux monetar

(ncepei jocul cu 0 copii)
Cheltuielile pe
Total cheltuieli:

284 CADRANUi, BANILOR

________ _______________ Pasive: (Afaceri)
Afaceri: ____________________ Avans: Cost mprumut bancar:
Foaie de bilan
Active Pasive
Economii: Ipoteca pe cas
Aciuni/Fonduri mutuale

Nr. de aciuni: Cost/Actiune mprumuturi pentru studii:
mprumuturi pentru main:
Cri de credit:
Certificate de depozit Datorii ia bunuri de consum:
Proprietti imobiliare: Avans: Cost Ipoteci la proprietti imobiliare:
PASUL NR. 5: APELAI I,A SFATURILE UNOR MENTORI 285
Tatl cel bogat m-a nvat s m concentrez pe venitul pasiv i
s-mi aloc suficient timp pentru a achiziiona activele care
genereaz un astfel de venit sau unul rezidual pe termen lung. Nu
credea c oamenii trebuie s se ntind doar att ct le permite
plapuma. El ne spunea, mie i fiului su, aa: In loc s v ntindei
doar ct v permite plapuma, ncercai s facei rost de o plapum
mai mare."
In acest sens, ne recomanda s ne axm pe extinderea coloanei
de active i pe creterea venitului pasiv din acumulrile de capital,
dividende, venitul rezidual din afaceri i banii obinui din chirii.
Ambii tai mi-au fost mentori puternici n perioada maturizrii.
Faptul c am ales s urmez drumul financiar recomandat de tatl
cel bogat nu a estompat n niciun fel impactul pe care tatl cel
erudit, dar srac, 1-a avut asupra mea. N-a fi putut fi cel care sunt
astzi dac n-a fi fost puternic influenat de aceti doi oameni.
Modele inverse
Aa cum exist mentori care pot fi modele demne de urmat, tot
aa exist persoane care sunt modele inverse, al cror exemplu nu
ar trebui s-1 urmm. In majoritatea cazurilor, dispunem de
amndou.
De exemplu, am un prieten care a fcut de-a lungul vieii peste
800 de milioane de dolari. Astzi, cnd scriu aceast carte, este n
sap de lemn. Unii amici m ntreab de ce mi mai pierd timpul cu
el. Rspunsul e c prietenul la care m refer este att un model
demn de urmat, ct i unul inversat. Pot nva din ambele pri,
din ambele modele pe care le reprezint.
Modele spirituale
Ambii mei tai erau persoane credincioase, dar cnd se punea
problema banilor i a credinei, aveau puncte de vedere diferite. Ei
interpretau, de pild, expresia iubirea de argini este sursa tuturor
relelor" n mod diferit.
286 CADRANUi, BANILOR
Tatl meu cu studii superioare, dar srac, era de prere c.i dorina
de a avea bani muli sau de a-i mbunti situaia finan ciar era
greit.
De cealalt parte, tatl cel bogat ddea acestui proverb o sein
nificaie cu totul diferit. El considera ca fiind lucruri greite tentaia,
lcomia i ignorana financiar.
Cu alte cuvinte, tatl cel bogat nu vedea nimic ru n a avea bani.
Nu considera banul ca fiind ochiul dracului". In schimb, era de prere
c a munci toat viaa ca un sclav al banilor este ntr-adevr un ru, aa
cum este i faptul de a fi robul financiai al datoriilor personale.
Tatl cel bogat obinuia s converteasc nvtura religioasa n
lecii financiare. A vrea s v mprtesc acum una dintre aceste
lecii.
Puterea ispitei
Tatl cel bogat credea c indivizii care muncesc pe brnci, care au
datorii cronice i care triesc depindu-i mijloacele dc trai sunt
modele negative pentru copiii lor. Conform opiniei sale, acetia sunt
nu numai modele negative, ci i oameni care se afund n datorii din
cauza faptului c cedeaz n faa ispitei i .1 lcomiei.
Deseori, desena o diagram asemntoare celei de mai jos:

Apoi, indicnd coloana pasivelor, spunea: i nu ne duce pe noi n
ispit."
Tatl cel bogat avea convingerea c multe probleme financia re
provin din dorina de a poseda lucruri cu valoare nensem nat. Cnd
au aprut crile de credit, a prevzut c milioane de persoane se vor
afunda n datorii care le vor controla toat viaa.
Vedem oameni care se angajeaz s plteasc datorii uriae pentru
a-i putea cumpra o cas, mobil, haine, vacane i maini,
Active Pasive

PASUL NR. 5: APELAI I,A SFATURILE UNOR MENTORI 287
ntruct nu pot ine sub control acel sentiment uman numit
tentaie". Astzi, oamenii muncesc din ce n ce mai intens pentru a
ctiga bani cu care s-i cumpere bunuri pe care le consider
active. Deprinderile lor de consumatori nu le vor da niciodat
posibilitatea de a achiziiona active adevrate.
Apoi, indicnd coloana activelor, spunea:
i ne izbvete de cel ru."

Acesta era felul tatlui cel bogat de a spune c amnarea gra-
tificrii (semn de inteligen emoional), urmrirea propriilor
interese i construirea coloanei activelor v vor ajuta, n primul
rnd, s evitai degradarea spiritului, cauzat de obicei de tentaie,
de lipsa educaiei financiare i de influena modelelor financiare
negative.
Dac v aflai n cutarea pistei financiare rapide, nu pot dect
s v avertizez n legtur cu persoanele care v nconjoar zi de zi.
Intrebai-v aa: Sunt modele pozitive ?" Dac rspunsul e nu, v
sugerez s petreceri timpul n compania celor care se ndreapt n
aceeai direcie ca i dumneavoastr.
Dac nu i putei gsi pe aceti oameni n timpul orelor petre-
cute la slujb, i putei cuta n cluburile de investiii, grupurile de
marketing n reea i n alte asociaii de afaceri.
Gsii pe cineva care a fost deja acolo
Alegei-v mentorii cu nelepciune. Avei grij de la cine
primii sfaturi. Dac vrei s ajungei undeva, cel mai bine e s
gsii pe cineva care a fost deja acolo.
Active Pasive

288 CADRANUi, BANILOR
De exemplu, dac v decidei s urcai la anul Muntele Everest,
vei apela, desigur, la sfaturile cuiva care a parcurs deja traseul pe
care l avei n vedere. i totui, atunci cnd vine vorba de urcarea
munilor financiari, cei mai muli oameni cer sfaturile unora care,
ca i ei, sunt mpotmolii n mlatini financiare.
Partea cea mai grea a gsirii unui mentor care s aib expe
rien n cadranele P" i I" este aceea c persoanele care dau
sfaturi despre bani, afaceri i investiii sunt, n general, cele care
provin, de fapt, din cadranele A" i L".
Tatl cel bogat m-a ndemnat ntotdeauna s mi gsesc un
coach
1
sau un mentor. mi spunea mereu: Profesionitii bene
ficiaz de serviciile unui coach. Amatorii, nu."
De exemplu, joc golf i iau lecii pentru a-mi mbunti stilul,
dar nu am avut niciodat un antrenor cu norm ntreag. Acesta
este, probabil, motivul pentru care pltesc bani pentru a juca golf,
n loc s fiu pltit c joc. i totui, atunci cnd vine vorba de jocul
afacerilor i al investiiilor, m-am asigurat c am ndrumtori; nu
unul, ci mai muli. De ce apelez la serviciile lor ? Pentru c sunt
pltit s joc acest joc.
Aadar, alegei-v mentorii cu mare grij. Acesta e unul din tre
cele mai importante lucruri pe care le putei face.
Pasi de urmat
>
1) Cutai-v mentori ncercai s gsii persoane att dm
domeniul afacerilor, ct i din cel al investiiilor care v-ai
putea ajuta n calitate de ndrumtori.
a) Cutai modele pozitive. nvai de la ele.
b) Cutai modele inverse. nvai de la ele.
2) Cei cu care v petrecei timpul reprezint propriul viitoi a)
Notai pe o coal de hrtie ase persoane n compania
crora v petrecei cea mai mare parte a timpului.
PASUL NR. 5: APELAI I,A SFATURILE UNOR MENTORI 289
ndrumtor financiar, echivalentul unui antrenor sportiv - n. tr.
Considerai-v copiii ca fiind o singur persoan. Nn pierdei din
vedere c e vorba de persoanele cu care v petrecei timpul, nu de
tipul relaiei. (NU CITII MAI DEPARTE PN NU SCRIEI
CELE' ASE NUME.)
In urm cu aproximativ aisprezece ani, am participat la un
seminar n cadrul cruia instructorul ne-a cerut s facem exact
acest lucru. Am notat cele ase nume.
Apoi ne-a ndemnat s ne uitm la acele nume i ne-a spus: Avei
viitorul n fa. Cele ase persoane n compania crora v petrecei
cea mai mare parte a timpului reprezint viitorul vostru."
Cele ase persoane nu trebuie neaprat s fie prietenii
dumneavoastr. In multe cazuri, ar putea fi colegi dc serviciu,
soia, copiii, ba chiar membri ai parohiei ori ai organizaiei
filantropice din care facei parte. Lista mea coninea colegi, asociai
de afaceri i juctori de rugbi. Ea a nceput s devin extrem de
relevant dup ce am privit lucrurile dincolo de suprafa. Ea mi-a
dezvluit adevruri personale care mi-au fcut plcere i altele,
mai numeroase, care nu mi-au plcut deloc. Instructorul ne-a cerut
s ne mutm de la o mas la alta i s discutm ntre noi despre
listele pe care le compuse- serm. Dup un timp, sensul
exerciiului mi s-a prut i mai evident. Cu ct discutam mai mult
despre list i cu ct i ascultam pe ceilali vorbind despre listele
lor, mi ddeam seama c trebuie neaprat s fac nite schimbri n
via. Exerciiul nu prea avea de-a face cu persoanele n compania
crora mi petreceam timpul, ci mai mult cu direcia n care
mergeam i cu ceea ce fceam n via.
Dup cincisprezece ani, din grupul celor cu care mi petreceam cea
mai marc parte a timpului a mai rmas un singur om. Ceilali cinci
mi sunt nc prieteni dragi, dar
290 CADRANUi, BANILOR
rareori mai apucm s ne vedem. Sunt oameni minunai i se
bucur de viaa pe care o duc. Schimbarea pe care a trebuit s-o
fac m privea numai pe mine. Voiam s-mi schimb viitorul. Iar
pentru a reui s fac acest lucru, a trebuit s-mi schimb modul de
gndire i, n consecin, persoanele cu care m vedeam cel mai
des.
b) Acum c avei lista cu cele ase persoane, pasul urmtor este :
1) In dreptul numelui fiecruia, precizai cadranul n care
opereaz.
Ce sunt ei? A", L", P" sau I" ? Nu uitai: cadranul reflect
felul n care o persoan i genereaz cea mai mare parte a
venitului. Dac sunt omeri sau pensionari, indicai cadranul din
care obinuiau s-i ctige banii. In cazul copiilor sau al
studenilor, lsai un spaiu liber.
Not: O persoan poate fi considerat ca fcnd parte din mai
multe cadrane. De exemplu, soia mea Kim va avea n dreptul
numelui trecute literele P" i I", ntruct i genereaz cte 50%
din venit din fiecare cadran.
Aadar, lista mea ar avea-o n frunte pe Kim, din moment ce ne
petrecerii cea mai mare parte a timpului mpreun.
NUME
1. Kim Kiyosaki
2.
3.
4.
5.

Cadran
P-l
PASUL NR. 5: APELAI I,A SFATURILE UNOR MENTORI 291
c) Pasul urmtor presupune precizarea nivelului de
investitor n care se afl fiecare dintre cele ase persoane.
Recitii nc o dat capitolul 5 i cele 7 niveluri de
investitor. Kim este un investitor de nivel 6. Dac nu
cunoatei nivelul de investitor al unei persoane,
gndii-v bine i ncercai s-1 ghicii.
Aadar, tabelul va fi complet atunci cnd n dreptul numelor vor
aprea cadranul i nivelul de investitor.
NUME CADRAN NIVEL DE INVESTITOR
1. Kim Kiyosaki P-I ' 6
2.
3.
4.
5.
6.
3) Unii oameni se enerveaz
Am primit reacii diverse din partea oamenilor pe care i-am
rugat s practice acest exerciiu. Unii s-au enervat foarte tare i au
srit ca ari: Cum ndrznii s-mi cerei s clasific oamenii pe care
i cunosc?" Aadar, dac exerciiul acesta v-a cauzat neplceri
emoionale, v rog s-mi acceptai scuzele. Scopul su nu este acela
de a-i supra pe cei care l completeaz. Este pur i simplu un
exerciiu prin care se dorete a arunca puin lumin asupra vieii
individuale. In cazul unora, funcioneaz, n cazul altora, nu.
Acum cincisprezece ani, cnd am fcut acest exerciiu, mi-am
dat seama c jucam la sigur i m ascundeam. Nu eram prea fericit
cu situaia mea i i foloseam pe cei cu care colaboram n afaceri ca
scuz pentru c nu progresam deloc n via. Erau doi oameni cu
care m certam mai tot timpul, nvinuindu-i c in compania pe loc.
Zi de zi nu fceam altceva dect s le caut greelile, s le scot ochii
cu ele i s-i acuz pentru problemele cu care sc eonirunta 11rina
noastr.
292 CADRANUi, BANILOR
Dup completarea exerciiului, mi-am dat seama c cei doi oameni
cu care m ciondneam n mod constant erau foarte fericii cu situaia
lor de atunci. Eu eram singurul care dorea o schimbare. Dar, n loc s
m schimb doar pe mine, i presam pe ei s se schimbe. Dup
terminarea exerciiului, mi-am dat seama c mi proiectam ateptrile
personale asupra celor din jur. Voiam ca ei s fac ceea ce eu evitam s
fac. Totodat, presupuneam c aceti oameni ar trebui s-i doreasc
aceleai lucruri pe care mi le doream eu. Relaia mea cu ei era o relaie
viciat. Odat ce mi-am dat seama ce se ntmpl, am fost capabil s
adopt msuri pentru a m schimba.
d) Uitai-v la Cadranul Banilor i plasai n segmentele
corespunztoare iniialele persoanelor cu care petrecei cea
mai mare parte a timpului.
Apoi scriei iniialele dumneavoastr n cadranul n care v
aflai n prezent. Dup aceea, punei aceste iniiale n cadranul
n care v dorii s activai n viitor. Dac toate iniialele se
regsesc n acelai cadran, atunci exist multe anse s fii o
persoan fericit. nseamn c suntei nconjurat de oameni
care gndesc la fel. Dac iniialele sunt dispersate, poate ar fi
cazul s luai n considerare efectuarea unor schimbri n
viat.


CAPITOLUL 16
Pasul nr. 6: Transformai
dezamgirea
n putere
Ce devenii atunci cnd lucrurile nu merg aa cum v-ai fi dorit ?
Cnd am prsit Marina Militar, tatl cel bogat mi-a recomandat
s-mi iau o slujb care s aib de-a face cu vnzrile. tia c sunt timid.
A nva s vnd era ultimul lucru din lume pe care mi-1 doream n
acel moment.
Timp de doi ani, am fost cel mai slab vnztor din compania n
care lucram. Nu eram n stare s vnd nici mcar un colac de salvare
unui om care se neca. Timiditatea mi producea nu numai mie
neplceri, ci i clienilor crora ncercam s le vnd produsele firmei.
In acei doi ani, am fost mai mereu n perioad de prob, ceea ce
nsemna c eram tot timpul cu sabia deasupra capului, pe punctul de a
fi concediat.
Deseori, drept scuz pentru eecurile pe care le nregistram n
aceast meserie, ddeam vina pe situaia economic precar, pe
produs sau chiar pe clieni. Tatl cel bogat vedea ns altfel lucrurile.
El zicea aa: Cei incapabili i gsesc pe alii culpabili."
Ce nseamn acest lucru ? C durerea emoional provocat de
dezamgire e att de puternic, nct persoana respectiv vrea s o
treac asupra altcuiva, aruncnd vina pc ceilali. Pentru a nva s
vnd, a trebuit s m confrunt cu durerea cauzat de decepie. In
acest proces de instruire n arta vnzrii, am nvat o lecie
nepreuit: cum poate fi convertit dezamgirea ntr-un activ,
evitnd transformarea ei ntr-un pasiv.
Ori de cte ori ntlnesc oameni crora le e team s ncerce
ceva nou, constat c ceea ce-i ine pe loc este, n majoritatea
cazurilor, frica de a nu fi deziluzionai. Le este team c ar putea
294 CADRANUi, BANILOR
face o greeal sau c ar putea fi respini. Dac suntei pregtit s
v mbarcai n cltoria de gsire a pistei financiare rapide, a vrea
s v ofer aceleai sfaturi i cuvinte de ncurajare pe care tatl cel
bogat mi le spunea nainte de a nva ceva nou:
Ateapt-te s fii dezamgit."
Spunea asta ntr-un sens pozitiv, nu n unul negativ.
Argumentul su era acela c, dac eti pregtit pentru o eventu al
dezamgire, ai mai multe anse s transformi acea dezam gire
ntr-un activ. Majoritatea oamenilor i transform decepia ntr-un
pasiv i nc unul pe termen lung. Ne putem da seama c este
unul pe termen lung cnd i auzim pe ceilali spunnd: N-am s
mai fac asta niciodat" sau Trebuia s tiu c n-o sa reuesc."
Aa cum n miezul fiecrei probleme se afl o oportunitate... tot
aa n fiecare dezamgire slluiete un inestimabil giuvaict al
nelepciunii.
Ori de cte ori aud pe cineva spunnd Nu voi mai face asta n
viaa mea", tiu c m aflu n faa unei persoane care a ncetai s
mai nvee. Aceti oameni permit decepiilor s-i opreasc din
drum. Dezamgirea, n loc s devin temelia de pe care s-i
porneasc ascensiunea, s-a transformat ntr-un zid nlat n jurul
lor.
Tatl cel bogat m-a nvat ce reacie s am n faa dezamgi
rilor emoionale puternice. Spunea adesea: Motivul pentru care
exist att de puini oameni care s-au mbogit prin pro priile fore
este c nu muli sunt cei care pot tolera dezamgirea In loc s
nvee s o nfrunte, ei i petrec toat viaa evitnd < >."
Mai spunea aa: Nu evita dezamgirea. I'ii pregtit pentru ea.
Decepiile sunt o parte important a procesului de nvare.
Aa cum nvm din greeli, tot aa ne clim caracterul dm
dezamgiri." In continuare, v voi prezenta cteva sfaturi pe care
mi le-a dat de-a lungul anilor:
1. Ateapt-te s fii dezamgit. Tatl cel bogat spunea adesea :
Doar protii se ateapt ca lucrurile s mearg exact aa cum

PASUI. NR. 6: TRANSFORMAI DEZAMGIREA N PUTERE
295
vor ei. A te atepta s fii deziluzionat nu nseamn a fi pasiv
sau a te plasa dinainte n postura unui nvins. A te atepta s
fii dezamgit e o modalitate de a te pregti mental i
emoional pentru surprize neplcute. Fiind pregtit pe plan
emoional, i poi pstra calmul i demnitatea atunci cnd
lucrurile nu merg ntocmai cum i-ai dorit tu. Cnd eti calm,
poi gndi mai limpede."
Nu de puine ori am vzut oameni cu idei de afaceri
excepionale. Dar entuziasmul lor nu dureaz de obicei mai
mult de o lun, dup care ncepe s-i copleeasc deza-
mgirea. Dup ceva vreme, entuziasmul li se ofilete i nu i
mai auzi spunnd dect: A fost o idee bun, dar n-a mers."
Nu ideea a fost cea care n-a mers, ci tolerana la dezamgire.
Deziluzia a fost mai puternic dect ei. Au permis nerbdrii
s se transforme n dezamgire, dup care au lsat
dezamgirea s-i nving. De multe ori, nerbdarea apare ca
urmare a faptului c nu-i primesc imediat recompensa
financiar. Oamenii de afaceri i investitorii ateapt uneori
ani ntregi nainte de a beneficia de fluxul monetar generat de
afacerile sau investiiile lor. Ei s-au implicat ns n aceste
activiti tiind foarte bine c succesul are nevoie de timp
pentru a se materializa. Ei tiu, de asemenea, c atunci cnd
succesul va deveni tangibil, recompensa financiar va merita
cu vrf i ndesat ateptarea.
2. Pstrai un mentor aproape. In fruntea agendei telefonice
avei numerele de la spital, pompieri i poliie. Am i cu <>
astfel de agend cu numere de telefon pentru urgene...
315 CADRANUi, BANILOR
doar c aceste urgene sunt de natur financiar, iai numerele de
telefon aparin mentorilor mei.
In foarte multe cazuri, nainte de a m implica ntr o afacere sau o
speculaie, formez unul dintre numerele de telefon de pe agenda de
urgene i i explic prietenului respectiv ce fac i ce intenionez s
realizez. Totodat, l rog s rmn disponibil, pentru a- 1 putea
contacta iari I I I cazul n care detaliile afacerii m depesc... ceea ce
se ntmpl destul de des.
Recent, am negociat pentru o mare proprietate imobiliaia Vnztorul
juca dur i modifica mereu termenii, chia. nainte de ncheierea
tranzaciei. tia c mi doream neaprat acea proprietate, context n
care fcea tot posi bilul pentru a scoate, n ultima clip, ct mai muli
bani de la mine. Avnd un temperament coleric, nu mi-am putui ine
n fru emoiile. Dar, n loc s las balt afacerea, plecnd cu ipete i
plin de nervi, aa cum mi vine s fac n astfel de situaii, am ntrebat,
pur i simplu, dac pot folosi telefonul pentru a~mi suna partenerul.
Dup ce am discutat cu trei dintre prietenii mei care tiau c s-ar putea
s i sun i care mi-au spus ce trebuie s fac pentru a stpni situaia,
m-am calmat i am nvat trei noi modaliti de negociere de care nu
tiusem nainte. Chiai dac n-am mai putut ncheia acea afacere,
folosesc i azi acele trei tehnici de negociere tehnici pe care nu le-a
11 nvat niciodat dac n-a fi intrat n afacerea respectiva.
Cunotinele dobndite atunci s-au dovedit a fi de nepreuit.
Ideea e c nu le putem ti pe toate dinainte i c, de multe ori, nvm
lucruri noi doar atunci cnd avem nevoie de ele. De aceea, v
recomand s ncercai ct mai multe lucruri noi i s v ateptai la
dezamgiri, cu o singur condiie: s avei mereu un mentor alturi
pentru a va

PASUI. NR. 6: TRANSFORMAI DEZAMGIREA N PUTERE
315
ndruma pe parcursul experienelor trite. Sunt muli cei care
nu-i demareaz proiectele pur i simplu pentru c nu dein
toate rspunsurile i le e team de necunoscut. Dar nu vei avea
niciodat toate rspunsurile, aa c facei primul pas indiferent
de consecine. Dup cum spunea prietenul meu Keith
Cunningham, Muli oameni nu trec strada dect atunci cnd
luminile semaforului se fac verzi. Acesta e i motivul pentru care
nu ajung nicieri".
3. Fii blnd cu dumneavoastr. Unul dintre cele mai dureroase
aspecte ale faptului c facem greeli i suntem dezamgii de
eec nu este ceea ce spun ceilali despre noi, ci lucrurile dure pe
care ni le spunem noi nine. In marea lor majoritate, cei care fac
greeli se acuz i se pedepsesc mai ru dect ar face-o oricine
altcineva. Ar trebui s se predea poliiei pentru abuzul
emoional la care se supun singuri.
Am observat c oamenii care sunt duri cu ei nii pe plan
mental i emoional sunt adeseori mult prea precaui atunci cnd
i asum riscuri, adopt noi idei sau ncearc s fac ceva diferit.
E dificil s nvei ceva nou dac te pedepseti singur sau dac dai
vina pe alii pentru propriile dezamgiri.
4. Spunei adevrul. Una dintre cele mai drastice pedepse pe care
le-am primit n copilrie s-a petrecut n ziua n care, din greeal,
i-am spart un dinte din fa surorii mele. Ea a fugit acas pentru
a m pr tatlui, n timp ce eu m-am grbit s m ascund. Dup
ce m-a gsit, tatl meu a fost extrem de suprat.
M-a mustrat astfel: Te pedepsesc nu pentru c i-ai spart dintele
surorii tale... ci pentru c ai fugit i te-ai ascuns."
316 CADRANUi, BANILOR
Din punct dc vedere financiar, au existat multe momente n care
a li putut s lug de greelile fcute. A fugi c uor, dar cuvintele
tatlui meu mi-au fost mereu de ajutor n ast fel de situaii.
Pe scurt, cu toii facem greeli. Cu toii ne suprm i ne simim
dezamgii atunci cnd lucrurile nu ies aa cum ne-am fi dorit.
Cu toate acestea, diferena const n felul n care reacionm fa
de decepie n forul nostru interioi Tatl cel bogat a sintetizat
totul n urmtoarea fraza Dimensiunea succesului tu poate fi
msurat n funcie de puterea dorinei, de calibrul viselor tale i
de felul ui care tratezi dezamgirile aprute n cale."
In urmtorii ani se vor produce schimbri financiare care ne vor
pune la ncercare curajul. Cei care vor prospera n aceast
perioad vor fi cei care i pot controla emoiile, fr a le permite
s-i nghee" pe loc, i cei care dispun de maturitatea
emoional de a nva noi aptitudini financiare.
Dup cum spunea i Bob Dylan n celebra sa melodie
Vremurile se schimb."
Viitorul aparine celor care se pot schimba odat cu vrc murile i
care i folosesc dezamgirile personale pe post de crmizi
pentru construirea succesului.
Pai de urmat
1) Facei greeli! De aceea v recomand s ncepei cu pai de copil.
Nu uitai: eecul este parte a drumului spre succes Cei din
cadranele A" i L" au fost nvai c a tace greeli e un lucru
inacceptabil. Cei din cadranele P" i I" tiu c greelile i ajut
s ctige experien.
2) Plasai o sum mic undeva. ncepei cu puin. Dac gsii o
investiie care vi se pare atrgtoare, implicai v cu puini bani.
E uimitor ct de rapid ni se dezvolta inteligena atunci cnd tim
c avem o sum investit undeva. Nu punei gaj casa sau ipoteca

PASUI. NR. 6: TRANSFORMAI DEZAMGIREA N PUTERE
317
i nu folosii banii pstrai pentru studiile superioare ale
copilului. Doar investii o sum mic... iar apoi urmrii ce se
ntmpl i nvai.
3) Cheia acestui pas este ACIUNEA!
A citi, a privi i a asculta sunt elemente cruciale n procesul de
nvare. Dar fr aciune, ele sunt inutile. Facei oferte pentru
micile afaceri cu proprieti imobiliare care v pot genera un flux
monetar pozitiv; alturai-v unei companii de marketing n
reea i familiarizai-v cu ea din interior; investii n cteva
aciuni, dup o cercetare amnunit a firmei care le-a emis.
Apelai la sfaturile mentorului dumneavoastr i la cele ale
consultantului financiar sau fiscal, dac e nevoie. Dar, pn la
urm, aa cum spune Nike, F-o, pur i simplu!"



CAPITOLUL 17
Pasul nr. 7:
Puterea credinei
De ce v temei cel mai tare ?
In ultimii ani petrecui n liceu, eu i fiul tatlui cel bogat am fost
adui n faa unui mic grup de elevi format n special din cei cu
rezultate remarcabile la nvtur. ndrumtorul nostru ne-a spus:
Voi doi nu v vei ridica la nivelul lor n nicio privin."
Din rndurile elevilor emineni s-au auzit cteva chicoteli, n timp
ce ndrumtorul a continuat: De acum nainte, nu mi voi mai pierde
vremea cu niciunul dintre voi. In schimb, mi voi dedica timpul
elevilor acetia cu rezultate admirabile la nvtur. Voi doi suntei
clovnii clasei, avei numai note proaste i nu vei fi niciodat buni la
nimic. Acum, afar de-aici."
Cea mai mare favoare
Acel ndrumtor ne-a fcut, mie i lui Mike, cea mai mare favoare
din lume. Dei multe dintre lucrurile spuse erau adevrate, iar vorbele
sale ne-au rnit n adncul sufletului, tot ele ne-au inspirat s ne
strduim i mai tare. Cuvintele sale ne-au nsoit n anii de facultate i
apoi n afacerile de care ne-am ocupat.
Reuniunea de liceu
Cu civa ani n urm, eu i Mike ne-am ntors la liceu pen tru
rentlnirea cu fotii colegi o experien ntotdeauna interesant. A fost
frumos s-i revedem pe cei alturi de care am petrecut trei ani din via
ntr-o perioad n care niciunul din tre noi nu tia cine e cu adevrat.
320 CADRANUi, BANILOR
Totodat, a fost interesant sa constatm c muli dintre aa-ziii elevi
emineni nu deveniser oameni de succes n anii de dup liceu.
Spun aceast poveste pentru c nici eu, nici Mike n-am fost vreodat
buni la nvtur. N-am fost nici genii financiare, nici vedete sportive. In
general, am fost elevi mediocri i n-am rupt niciodat gura trgului n
coal. La nvtur, n-am fost lideri n nicio privin. Dup prerea mea,
natura nu ne-a nzestrat cu calitile pe care le aveau taii notri. Totui,
vorbele neptoare ale ndrumtorului i chicotelile venite din rndul
colegilor ne au dat imboldul de a ne strdui mai tare, de a nva din
greeli i de a nu ne opri din drum, indiferent dac mprejurrile erau
bune sau rele. Faptul c nu ai avut rezultate bune la coal, ca nu ai fost
popular, c suntei srac, c nu v pricepei la mate matic sau orice alte
motive pentru a v vinde ieftin niciunul nu conteaz pe termen lung.
Toate aceste neajunsuri conteaz doar dac le acordai importan.
Dac v gndii s v mbarcai n cltoria pentru gsirea pis tei
financiare rapide, s-ar putea s avei anumite ndoieli n privina
propriilor capaciti. Tot ce v pot sftui e s fii convins c ave^i tot ce
trebuie pentru a obine succesul financiar. Pentru a scoate la iveal
calitile naturale cu care v-a nzestrat Dumnezeu, nu ave i nevoie dect
de dorin, determinare i o credin profund n geniul dumneavoastr
i n abilitile unice cu carc ai fost dotat.
Privii n oglind i ascultai cuvintele
Oglinda reflect mai mult dect o simpl imagine. Adeseot i, oglinda
ne reflect gndurile. Dc cte ori n-am vzut oameni care, privindu-se n
oglind, spuneau lucruri de genul:
Oh, art groaznic!"
Doamne, ce mult m-amngrat!"
Am nceput s mbtrnesc." Sau:
Vai, vai, vai! Art al naibii de bine! Sunt un dar al lui Dumnezeu
pentru femei."

PASUL NR. 7: PUTEREA CREDINEI
321
Gndurile sunt reflexii
Dup cum am mai spus, oglinzile reflect mai mult dect ceea ce vd
ochii. Oglinzile ne reflect i gndurile, adeseori prerile pe care le avem
despre noi nine. Aceste gnduri sau preri sunt mult mai importante
dect realitatea sau felul n care ne vd ceilali.
Sunt convins c nu puini sunt cei care au ntlnit persoane frumoase
ca nfiare, dar care credeau c sunt urte; sau oameni iubii de cei din
jur, dar care nu se pot iubi pe ei nii. Gndurile noastre cele mai adnc
nrdcinate sunt, de multe ori, reflexia sufletelor noastre. Gndurile ne
reflect iubirea fa de noi nine, ego-ul nostru, lucrurile care nu ne plac
la noi, felul n care ne tratm i prerea noastr general despre noi nine.
Banii fug de cei care n-au ncredere n ei nii
Adevrurile personale sunt adeseori rostite n clipele de apogeu
emoional.
Dup ce explic Cadranul Banilor unei clase de cursani sau unei
singure persoane, le ofer un moment de gndire pentru a se decide
asupra urmtorului pas. Mai nti, ei se hotrsc asupra cadranului n
care se afl n acel moment, ceea ce nu e foarte greu, cci este vorba de
cadranul care le genereaz cea mai marc parte a venitului. Apoi i ntreb
n ce cadran ar dori s se mute, n caz c ar inteniona s fac acest pas.

Se uit la Cadran, dup care aleg.
Unii zic: Sunt fericit exact unde m aflu acum."

322 CADRANUi, BANILOR
Alii spun: Nu sunt mulumit cu situaia mea actual, dar nu sunt
dispus acum s fac o schimbare sau s m mut n alt cadran."
Apoi vin cei care nu sunt deloc fericii cu situaia lor actual, dar sunt
contieni c trebuie s ia msuri imediate. Aceti oameni i exprim
foarte clar adevrurile personale. Ei folosesc cuvinte care reflect prerea
pe care o au despre ei nii, cuvinte care le oglindesc sufletul. De aceea
spun eu c: Adevrurile per sonale sunt rostite n clipele de apogeu
emoional.
In astfel de momente, aud fraze de genul:
Nu pot face asta. Nu m pot muta din cadranul L in P. Nu
suntei n toate minile? Am o soie i trei copii dc hrnit."
Nu pot face asta. Nu pot atepta cinci ani pentru a obine primii bani
dintr-o afacere."
S investesc ? Vrei s-mi pierd toi banii ?"
Nu am bani pentru investiii."
Am nevoie de mai multe informaii nainte de a face ceva."
Am mai ncercat asta. Nu va merge niciodat."
Nu trebuie s tiu s citesc declaraii financiare. M descurc i fr
asta."
Nu trebuie s-mi fac griji. Sunt nc tnr."
Nu sunt suficient de inteligent."
M-a apuca de aa ceva dac a gsi persoanele potrivite care s mi
se alture."
Soul meu nu va dori s facem asta."
Soia mea nu va nelege niciodat."
Ce vor spune prietenii mei ?"
Poate c a face-o dac a fi mai tnr."
Este prea trziu pentru mine."
Nu merit."
Nu merit."
Toate cuvintele sunt oglinzi
Adevrurile personale se rostesc n momentele de apogeu emoional.
Toate cuvintele sunt oglinzi, pentru c reflect ceea ce gndesc oameni
despre ei nii chiar dac vorbesc despre altcineva.

PASUL NR. 7: PUTEREA CREDINEI
323
Cel mai hun sfat pe care vi-l pot da
Dac suntei pregtit s v mutai dintr-un cadran n altul, cel mai
important sfat pe care vi-l pot da e s acordai mare atenie cuvintelor pe
care le rostii. Fii atent mai ales la cuvintele care vin din inim, din
stomac i din suflet. Dac suntei hotrt s facei schimbri, trebuie s v
contientizai gndurile i cuvintele generate de emoii. Dac nu vei
putea identifica momentele n care emoiile v guverneaz gndirea, nu
vei putea supravieui n aceast cltorie. V vei nfrna singur. Cci, i
atunci cnd vorbii despre altcineva, spunnd, de pild, Soia mea nu va
nelege n veci", v referii mai degrab la dumneavoastr. V folosii
soia drept scuz pentru propria inactivitate, cnd de fapt ar trebui s
spunei: Nu am curajul sau capacitatea de comunicare pentru a-i
transmite aceste idei noi". Toate cuvintele sunt oglinzi care v dau ocazia
s privii n adncul propriului suflet.
Ai mai putea spune:
324 CADRANUi, BANILOR
Nu pot renuna la slujb pentru a ncepe o afacere. Am o ipotec de
pltit i o familie de ntreinut."
Cnd de fapt v dorii s spunei:
Sunt obosit. Nu vreau s mai fac nimic."
sau
Nu vreau s mai nv nimic."
Acestea sunt adevruri personale.
Adevrurile personale sunt minciuni personale
Acestea sunt adevruri, dar, n acelai timp, sunt i minciuni. Dac v
minii, nu prea avei anse s terminai cltoria. Aa c, cel mai bun sfat
pe care vi-l pot da e s v ascultai ndoielile, temerile i gndurile
limitative, iar apoi s spai mai adnc n cutarea adevrului.
De exemplu, cnd spunei Sunt obosit, nu mai vreau s nv nimic",
poate c exprimai un adevr, dar, totodat, i o min ciun. Adevrul ar
trebui s fie: Dac nu nv ceva nou, m voi simi i mai obosit." i chiar
mai mult: Adevrul e c-mi place s nv lucruri noi. Mi-ar plcea s
nv ceva nou i s-mi revin cheful de via. Poate c n fa mi se vor
deschide o mulime de lumi noi." Odat ce vei ajunge s cunoatei
adevrul n profunzime, vei gsi o parte din fiina dumnca voastr
suficient de puternic pentru a v ajut n procesul de schimbare.
Cltoria noastr
Pentru ca eu i Kim s ne continum cltoria, a trebuit mai nti s
fim dispui s trim cu prerile i criticile pe care le aveam fa de noi
nine. A trebuit s acceptm s trim cu gn durile personale care ne
fceau s ne simim mici, fr a le lsa ns s ne opreasc din drum.
Ocazional, cnd tensiunea ddea n clocot i autocritica rbufnea cumplit,
eu o nvinoveam pe ea pentru propriile mele ndoieli, iar ea m
nvinovea pe mine pentru ale ei. Cu toate acestea, am tiut amndoi
nainte de a porni n cltorie c singurele lucruri pe care le vom nfrunta,
n mod inevitabil, vor fi propriile ndoieli, critici i nepotriviri. De-a
lungul acestei cltorii, sarcina noastr ca so i soie, parteneri de
afaceri i suflete pereche, era s ne reamintim unul altuia c suntem
mai puternici dect ndoielile, nervii i nepotrivirile noastre. In acea

PASUL NR. 7: PUTEREA CREDINEI
325
perioad am nvat s avem mai mult ncredere unul n cellalt.
Obiectivul final nu era doar de a ne mbogi, ci i de a nva s ne
bazm unul pe altul.
Nu uitai c doar dumneavoastr suntei cel care d natere
gndurilor despre propria persoan. Prm urmare, recompensa de la
finalul cltoriei nu const doar n libertatea pe care o cumpr banii,
ci i n ncrederea pe care o cptai n dumneavoastr... pentru c,
pn la urm, sunt unul i acelai lucru. Cel mai bun sfat pe care vi-1
pot da e s v pregtii zi de zi pentru a v nfrnge gndurile negative
despre propria persoan. Dup prerea mea, motivul pentru care
oamenii se opresc i ntorc spatele visului lor este acela c individul
mic i nencreztor care slluiete n fiecare dintre noi l nvinge pe
cel mare i plin de speran.
Chiar dac nu v pricepei la prea multe lucruri, facei-v timp
pentru a v dezvolta aptitudinile de care avei nevoie. Lumea din jur
se va schimba imediat. Nu fugii niciodat de ceea ce tii c trebuie s
nvai. Infruntai-v temerile i ndoielile, pentru ca noi lumi s se
deschid spre dumneavoastr.
Acionai
y y
Credei n propriile fore i pornii la drum chiar astzi!



CAPITOLUL 18
A ^
In concluzie
Acetia sunt cei apte pai pe care eu i soia mea i-am adoptat
pentru a trece n doar civa ani de la situaia unor oameni fr
cas la a unora liberi din punct de vedere financiar. Aceti apte
pai ne-au ajutat s ne gsim pista financiar rapid, motiv pentru
care continum s i folosim i astzi. Am convingerea c v vor
ajuta i pe dumneavoastr n trasarea propriului drum ctre
libertatea financiar.
Pentru a realiza acest lucru, v recomand s fii sincer cu
dumneavoastr, s nu v minii singur. Dac nu suntei deja un
investitor pe termen lung, luai toate msurile pentru a deveni
unul ct mai repede. Ce presupune acest lucru? Aezai-v i
elaborai un plan prin care s v inei sub control deprinderile de
consumator. Reducei-v datoriile i pasivele. Lungii-v ct v
permite plapuma, dup care creai-v una mai ncptoare. Aflai
ct trebuie s investii pe lun, pentru cte luni la rnd, la o rat
realist a profitului, pentru a v atinge obiectivele. Obiective
precum: La ce vrst intenionai s v pensionai? Ci bani v
sunt necesari pe lun pentru a tri la standardul dorit ?
Planul pe termen lung v ajut s v reducei datoriile de con
sumator i s punei deoparte o sum mic, economisit n mod
regulat. Astfel, vei dispune de un avantaj, cu condiia s ncepei de
ct mai devreme i s v monitorizai continuu investiiile.
La acest nivel, nu complicai lucrurile. Nu ncercai s fii fantezist.
328 CADRANUi, BANILOR

Motivul pentru care v-am iniiat n tainele Cadranului Banilor,
n cele apte niveluri de investitor i n cele trei tipuri generale con
cepute de mine a fost acela de a v ajuta s contientizai cine suntei,
ce interese avei i cine vrei s devenii. mi place s cred c oricine i
poate gsi propria cale pn la pista financiar rapid, indiferent de
cadranul n care activeaz. Dar, pn la urm, depinde numai de
dumneavoastr s v gsii drumul.
Amintii-v ce am spus ntr-un capitol anterior: Datoria efului
este de a v da o slujb. Datoria de a v mbogi este numai a
dumneavoastr."
Suntei pregtit s punei deoparte gleile cu ap i s v apucai
de construirea conductelor cu bani pentru a v ntreine familia i
stilul de via ?
Urmrirea propriilor interese poate fi o treab dificil i, uneori,
plin de confuzii, mai ales la nceput. Sunt multe lucruri de nvat,
indiferent ct de multe tii acum. Este un proces de o via. Din
fericire, doar nceputul e dificil. Odat ce v angajai s mergei pn la
capt, viaa ncepe s devin din ce n ce mai uoar. Urmrirea
propriilor interese n-ar trebui s fie un lucru greu. E ceva normal.




Cuprins
Introducere: In ce cadran v aflai?
Este cel potrivit pentru dumneavoastr f ........................ 7
Partea I Cadranul banilor
Capitolul 1 De ce nu v luai o slujb ?" ............................. 17
Capitolul 2 Cadrane diferite... oameni diferii ..................... 33
Capitolul 3 De ce aleg oamenii sigurana
naintea libertii ................................................. 73
Capitolul 4 Cele trei tipuri de sisteme de afaceri .... 101
Capitolul 5 Cele apte niveluri de investitori .................... 117
Capitolul 6 Banii nu pot fi vzui cu ochii .......................... 141
Partea a Il-a
Scoatei la iveal tot ce e mai bun n dumneavoastr
Capitolul 7 Devenii ceea ce suntei ..................................... 175
Capitolul 8 Cum m mbogesc ? ...................................... 193
Capitolul 9 Fii banca... nu bancherul ................................. 219
Partea a IlI-a Cum s obii succesul ca P" i I"
Capitolul 10 Pai de copil ..................................................... 257
CEI APTE PAI CTRE GSIREA
PISTEI FINANCIARE RAPIDE ............................................ 273
Capitolul 11 Pasul nr. 1: E timpul s v urmai propriile
interese ...............................................................275
Capitolul 12 Pasul nr. 2: Preluai controlul
asupra fluxului monetar ................................. 279

Capitolul 13 Pasul nr. 3: Cunoaterea diferenei
dintre risc i riscant ........................................ 287
Capitolul 14 Pasul nr. 4: Decidei ce tip de investitor
v dorii s fii ................................................. 291
Capitolul 15 Pasul nr. 5: Apelai la sfaturile
unor mentori .................................................... 301
Capitolul 16 Pasul nr. 6: Transformai dezamgirea
n putere ........................................................... 311
Capitolul 17 Pasul nr. 7: Puterea credinei .......................... 319
Capitolul 18 In concluzie ....................................................... 327





CASHFLOW Technologies, Inc.
Robert Kiyosaki, Kim Kiyosaki i Sharon Lechter i-au alturat
forele ca manageri ai firmei CASHFLOW Technologies, Inc. n
scopul de a contribui la o educaie financiar inovatoare.
Misiunea companiei, aa cum o vd fondatorii ei:
S cretem bunstarea financiar a umanitii."
CASHFLOW Technologies, Inc. face cunoscute nvturile
lui Robert prin intermediul produselor: Cadranul CASHFLOW
din cartea Tat bogat, tat srac, planeta jocului CASHFLOW
(numr patent 5.826.878) i planeta jocului CASHFLOW for
Kids. Exist i produse adiionale (unele disponibile pe pia,
altele n stadiu de dezvoltare), destinate acelor oameni care doresc
s-i perfecioneze educaia financiar i proiectate pentru a-i
ghida pe calea libertii.