Universitatea tefan cel Mare Suceava

Facultatea de tiine Economice i Administraie Public

Specializarea Economie General i Comunicare Economic
Anul III

Referat la disciplina
Servicii i Comunicare
bancar

CUPRINS

Cuprins...........................................................................................................................pag.1
1.1 Organizarea sistemului bancar din Romania............................................................pag.2
1.2 Creditul: notiuni generale........................................................................................pag.4
1.3 Categorii de credite..................................................................................................pag.6
2.1 Prezentarea generala a Bancii Transilvania.............................................................pag.12
2.2 Creditul ipotecar la Banca Transilvania..................................................................pag.18
3.1 Studiu de caz privind acordarea creditului ipotecar la Banca Transilvania............pag.20
Bibliografie...................................................................................................................pag.27

1.1. ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR DIN ROMNIA

Sistemul bancar romnesc a cunoscut o dezvoltare cantitativ spectaculoasa n ultimul
deceniu, de la un sistem bancar excesiv centralizat, cu majoritatea funciilor bancare
concentrate n operaiunile BNR i a ctorva bnci specializare, ctre un sistem bancar
adaptat la cerinele economiei de pia.
Din 1991 sistemul bancar al Romniei este structurat pe dou niveluri:
Banca Naional a Romniei banc central, de emisiune, banc a bncilor,
instituie public cu capital integral de stat care realizeaz politica monetar a
statului i funcioneaz n baza legii 34/1991 i 101/1998
Bncile comerciale nfiinate n baza legii 33/1991, care funcioneaz n prezent
pe baza legii 58/1998 (Legea bancar).
Banca Naional a Romniei a fost ntemeiat la 11-23 Aprilie 1880, Ministrul de
Finane de atunci Ion Cmpineanu a devenit primul guvernator, iar Eugeniu Carada
adevratul ctitor- a condus organizarea i funcionarea imprimeriei alturi de Emil
Constantinescu.1
Banca Naional a Romniei este o instituie bancar cu personalitate juridic, ce
asigur emisiunea de moned, elaboreaza i aplic politica monetar i de credit a
Romniei. Aceasta are un rol intrinsec n meninerea stabilitii financiare, date fiind
responsabilitile ce rezult din dubla sa ipostaz de autoritate monetar i prudenial.
Atribuii subsumate obiectivelor de stabilitate financiar sunt exercitate att prin
reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor aflate sub autoritatea sa, ct i
prin formularea i transmiterea eficient a msurilor de politic monetar i supravegherea
funcionrii n condiii optime a sistemelor de pli i decontri de importan sistemic.
Cu toate c responsabilitile ei pot fi mprite cu alte organisme guvernamentale,
banca central are urmtoarele funcii:
1. Stabilitatea i implementarea politicii monetare i de credit
2. Emisiunea de moned
3. Monitorizarea cursurilor valutare
4. Supravegherea instituilor bancare
5. Banc a bncilor
6. Este mprumuttor de ultim instan
1 Irena Munteanu, Moned i credit, Editura Ex Ponto, Constana, 2008, pag. 106

7. Acioneaz ca agent al statului i ine n evidenele sale contul general al

Trezoreriei statului
8. Are rol n asigurarea de fonduri pentru stat
9. Asigurarea legturii cu organizaii financiar bancare internaionale
10. Analist al condiiilor monetare i economice
n prezent Banca Naional a Romniei este o banc central, modern, independent,
asemntoare celorlalte state cu economie de pia avansat. Conform legii, BNR rspunde
numai n faa Parlamentului rii i nu este n niciun fel subordonat Guvernului, avnd cu
acesta relaii de colaborare permanent.2
Bncile comerciale reprezint un tip de ntreprindere lucrativ specializat, care
furnizeaz bani - capital celorlali ageni economici persoane fizice i/sau juridice.3
Bncile comerciale sunt instituii cu personalitate juridic, constituite sub form de
societi pe aciuni pe baza autorizaiei eliberate de BNR. Spre deosebire de celelalte
societi comerciale, societaile bancare se nfiineaza prin subscriere i emisiune exclusiv
de aciuni, ce reprezint capitalul social care se vars obligatoriu n numerar. Activitatea
desfurat de bncile comerciale este reglementat de BNR n privina politicii monetare,
valutare, de credit, de pli i din punct de vedere contabil. Bncile comerciale joac rolul
de intermediar ntre agenii economici i sistemul bancar efectund operaiuni de
mobilizare a resurselor (operaiuni pasive) i operaiuni de plasare a acestora (operaiuni
active).
Operaiunile pasive ale bncilor comerciale:
a) Constituirea de depozite- reprezint principala modalitate de atragere a
activelor monetare disponibile; depozitele bancare se pot constitui, n funcie de lichiditate,
la vedere i la termen.
b) Rescontarea i alte tehnici specifice prin care bncile comerciale obin credite
de scont de la BNR
c) Constituirea capitalului propriu prin emisiunea i subscrierea de aciuni
purttoare de dividende variabile prin i prin operaiuni interne.
Operaiunile active ale bncilor comerciale:
2 Irena Munteanu, Moned i credit, Editura Ex Ponto, Constana, 2008, pag. 107
3 Prof. Univ. Dr. Victor Ploae, Economie Politic Macroeconomie, Editura Ex Ponto,
Constana, 1999, pag. 9

a) Acordarea de credite - se face de ctre bncile comerciale ctre clientel pe

termen scurt, mediu sau lung. Creditele acordate se restituie bncilor prin rate ealonate
sau integral la scaden.
b) Avansurile n contul curent acordate de bnci n descoperire de cont (credit
overdraft).
c) Operaiunile cambiale
d) Achizitia de efecte publice - conform Legii 58/1998 privind societatea bancar,
bncile comerciale mai pot efectua operaiuni pe cont propriu i n conturile clienilor cum
sunt:operaiuni valutare; operaiuni cu metale preioase; subscriere, pstrare i tranzacii cu
titluri; operaii de consulting bancar; garanii.

1.2. CREDITUL: NOIUNI GENERALE

Economia de pia presupune n mod necesar existena unui sistem bancar care s
asigure mobilizarea tuturor disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor
temporar n desfurarea de activiti economice eficiente. Prin activitatea desfurat de
bnci, de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea acestora spre unitile
care resimt nevoi temporare suplimentare, acestea ndeplinesc un rol important de
intermediere bancar. n acest sens, creditul devine instrument activ n stimularea
dezvoltrii economiei, prin intermediul lui ncurajndu-se aciunea anumitor fenomene, n
funcie de obiectivele urmrite a se realiza.
Creditul presupune schimburi de bunuri actuale contra unor bunuri viitoare, cu scopul
de a susine o afacere prezent, de a asigura consumul actual. Spre deosebire de celelalte
schimburi, n cadrul creditului, prestaia i contraprestaia sunt separate n timp i spaiu; el
implic dou categorii de persoane: creditorii i debitorii.4
Creditul este operaiunea prin care se obin imediat resurse n schimbul unei
promisiuni de rambursare viitoare n condiii de plat a unei dobnzi ce remunereaz
mprumuttorul. n relaia de creditare apar doi parteneri: creditorul (cel care acord

4 Prof. Univ. Dr. Victor Ploae, Economie Politic Macroeconomie, Editura Ex Ponto,
Constana, 1999, pag. 5

creditul) i debitorul (acela care primete creditul). Acetia sunt subiecii raportului de
credit i pot fi: instituii de credit, ntreprinderi, statul sau populaia.5
Creditul este un mijloc de corelare a posibilitilor de finanare existente n societate,
cu nevoile produciei i ale consumului. Apariia relaiei dintre creditor i debitor este
legat de existena concomitent a unor ageni economici care dispun de resurse bneti
temporar disponibile, i a altora care au nevoi suplimentare de astfel de resurse. Apare
astfel o pia a creditului, n cadrul creia se confrunt oferta i cererea de credit, ndeseobi
de credite sub form de bani.6
Creditele se pun la dispoziia clientelei printr-o operaiune de creditare. Operaiunea
de creditare reprezint actul prin care banca pune la dispoziie sau se oblig s pun la
dispoziie clienilor, fondurile solicitate sau i asum un angajament prin semntur, de
natura avalului, cauiunii sau garaniei n favoarea acestora. Sunt asimilate operaiunilor de
creditare, operaiunile de leasing i toate operaiunile de locaie nsoite de opiunea de
cumprare.7
Un element esenial al raportului de credit este promisiunea de rambursare. Aceasta
presupune riscuri, de aceea n raporturile de credit apar n cele mai multe cazuri garanii.8
Printre riscurile care pot aprea se numr riscul de nerambursare i riscul de
imobilizare.
a) Riscul de nerambursare presupune amnarea plilor de ctre mprumutat sau
intrarea acestuia din urm n incapacitate de plat.
b) Riscul de imobilizare este specific instituiilor bancare sau de credit i exprim
imposibilitatea instituiilor de a satisface cererile titularilor de depozite.
Datorit faptului c instituiile bancare angajeaz n acordarea de credite fonduri care
nu le aparin apare necesitatea utilizrii de garanii, care sunt de dou feluri:
1) Garania personal reprezint angajamentul luat de o ter persoan de a plti n
locul debitorului n cazul n care acesta este n incapacitate de plat sau refuz s-i
onoreze obligaiile. n categoria garaniilor personale intr girul i asigurrile.
5 Irena Munteanu, Moned i credit, Editura Ex Ponto, Constana, 2008, pag. 111
6 Prof. Univ. Dr. Victor Ploae, Economie Politic Macroeconomie, Editura Ex Ponto,
Constana, 1999, pag. 5
7 Victor Troac, Contabilitate bancar, Editura Universitaria Craiova, Craiova, 2008,
pag.50;
8 Irena Munteanu, Moned i credit, Editura Ex Ponto, Constana, 2008, pag. 111

2) Garaniile reale sunt: reinerea, gajul, ipoteca i privilegiul.

Reinerea asigur creditorului dreptul de a pstra un bun corporal,

proprietate a debitorului atta timp ct el nu a fost achitat integral, cu condiia ca

bunul s aib legtur cu creana cert i exigibil.

Gajarea este actul prin care debitorul remite creditorului un bun gajul.

Ipoteca este actul prin care debitorul acord creditorului dreptul asupra unui

imobil, fr deposedare i cu publicitate.

Privilegiul este dreptul conferit prin lege unor creditori de a avea prioritate

n a fi pltii atunci cnd dispun de o garanie asupra totalitii patrimoniului

debitorului.
Dobnda este un element important al relaiei de creditare i reprezint preul pltit de
ctre debitor pentru utilizarea capitalului. Trebuie precizat c dobnda conine pe lng
costul capitalului i o sum care s cuantifice riscul de nerambursare asumat de creditor.

1.3. CATEGORII DE CREDITE

Diversitatea formelor sub care se manifest creditul n economie a impus utilizarea
mai multor criterii semnificative de clasificare, n funcie de care se disting urmtoarele:
1. dup natura economic i participanii la relaia de creditare se remarc:

creditul comercial;

creditul bancar;

creditul de consum;

creditul obligatar ;

creditul ipotecar.

2. dup calitatea debitorului se delimiteaz:

creditul acordat persoanelor fizice;

creditul acordat persoanelor juridice.

3. dup calitatea debitorului i a creditorului se disting:

creditul privat;

creditul public.
4. dup scopul acordrii creditului:
6

credite de producie;

credite de circulaie;

credite de consum.

5. dup natura garaniilor:

credite reale;

credite personale.

6. dup ntinderea drepturilor creditorului:

credite denunabile;

credite nedenunabile ;

credite legate.

7. dup modul de stingere al obligaiilor de plat:

credite amortizabile;

credite neamortizabile.

8. dup termenul la care trebuie rambursat creditul:

credite pe termen scurt;

credite pe termen mijlociu;

credite pe termen lung.

Cea mai important clasificare, n funcie de natura economic i participanii la

relaia de creditare, distinge formele creditului, de la cel comercial pn la cel de consum,
a cror prezentare este realizat n continuare.
n relaiile comerciale se practic n mod obinuit vnzarea mrfurilor pe credit adic
acceptul vnztorului de a livra marfa i de a atepta o perioad de timp plata acesteia. n
perioada de timp dintre livrare i plata propriu-zis ntre cei doi parteneri se nasc raporturi
de credit i anume de credit comercial. Prin acest act de credit se mbin pe de o parte
interesul productorului de a asigura vnzarea produselor sale i pe de alt parte interesul
comerciantului lipsit de capital, care dorete s plteasc marfa dup vnzarea ei.9
Creditul comercial

9 Irena Munteanu, Moned i credit, Editura Ex Ponto, Constana, 2008, pag. 113

Creditul comercial constituie n gestiunea financiar a beneficiarului o surs

suplimentar de capital circulant scutindu-l pe acesta de a recurge la alte surse de finanare,
de exemplu, creditul bancar. n fapt i productorul de mrfuri este beneficiarul unui credit
comercial acordat de furnizorii si.
Creditul comercial prezint unele limite, n sensul c orice ntreprinztor va putea
vinde marfa pe credit n msura n care acesta deine rezerve de capital care s i permit
continuarea activitii. De asemenea, creditul comercial este limitat n funcie de
regularitatea ncasrii contravalorii mrfurilor;
O limit a creditului comercial deriv din destinaia mrfurilor vndute prin acest tip de
credit, respectiv cei doi participani la raportul de credit trebuie s aparin aceluiai sector
de activitate. Creditul comercial se manifest sub dou forme:
creditul cumprtor - se manifest sub forma plilor n avans;
creditul vnztor - are ca obiect vnzarea mrfurilor cu plata amnat. Factorii care
converg la sporirea dimensiunilor creditului comercial decurg din cele trei componente
care acioneaz n acest domeniu, respectiv cea tradiional, comercial i financiar.
Creditul comercial antreneaz emisiunea de titluri specifice acestui credit (cambii,
bilete de ordin) ca titluri de creana, care prezint avantajul scontrii la bnci. n acest
mod, creditul comercial devine credit bancar, iar prin cedarea portofoliului de efecte
comerciale de ctre o banc comercial, bncii centrale prin rescontare , se antreneaz un
mecanism de emisiune de moned central.
Creditul bancar
Participanii la creditul bancar sunt reprezentai la modul general, de un agent nebancar
(productorul sau agentul economic), pe de o parte, i banc, pe de alt parte.
Creditul bancar prezint avantajul unei mai mari flexibiliti comparativ cu cel
comercial, ntruct sumele disponibile pot fi orientate ctre diferite forme de activitate
economic.
ntre creditul comercial i cel bancar exist o puternic legtur, n sensul c uneori
creditul comercial se poate transforma n credit bancar, sau acesta poate constitui suport al
acordrii unui credit comercial.
Activitatea de creditare se poate realiza prin folosirea mai multor metode:
1. avansuri n cont curent;
2. linia de credit simpl;
3. linia de credit confirmat;
8

4. linia de credit revolving ;

5. credite cu destinaie special.
1. Avansurile n cont curent:

sunt credite pentru acoperirea unor goluri de cas;

nu au destinaie prestabilit i din acest motiv sunt denumite credite de

trezorerie;

aceste credite nu sunt garantate prin anumite garanii, ci prin starea de bonitate
a clientului.

2. Linia de credit simpl

reprezint nivelul maxim al creditului care se poate acorda unui client, ntr-un
cadru prestabilit.

3. Linia de credit confirmat

semnific suma ce poate fi acordat sub form de credit i care este consemnat
ntr-un document scris, convenit de banc.

4. Linia de credit revolving

este un mecanism de creditare care presupune c, pe msur ce au fost

rambursate creditele anterioare, se acord noi credite, fr ntocmirea de noi
documente.

5. Credite cu destinaie special

sunt cele pentru constituirea de stocuri

sezoniere privind materiile prime

agricole, creditele pentru producia de conserve ori pentru stocarea unor

materiale de construcii.
Creditul de consum
Reprezint vnzarea cu plata n rate a unor bunuri de consum personal, de folosin
ndelungat i de mare valoare (mobil, autoturisme, articole de uz casnic).
ntre creditul de consum i creditul bancar exist strnse legturi, n sensul unor
raporturi de determinare.
Pentru plata n rate, comercianii recurg la credite bancare.
n condiii de insolvabilitate, cumprtorul este obligat s restituie bunurile, iar uneori,
n funcie de clauzele contractuale, nu se mai pot recupera nici ratele achitate.

Creditul obligatar
Creditul obligatar este o relaie de credit n care partenerii sunt: pe de o parte instituiile
statului sau ntreprinderi, care n calitate de debitori emit obligaiuni i pe de alt parte
creditorii, deintorii acestor obligaiuni. Acetia din urm i angajeaz capitalurile n
vederea obinerii unui venit sigur numit cupon.
Constituie o form a creditului contractat de stat prin lansarea titlurilor de mprumut
(obligaiuni, bonuri de tezaur) n scopul acoperirii deficitului bugetar.
Rambursarea acestui credit se face din fonduri speciale de amortisment al datoriei
publice, din surse bugetare curente sau din excedente bugetare.
Exist i alte forme ale creditului obligatar, respectiv cel ntlnit n cazul societilor
comerciale. Acestea prefer emisiunea de obligaiuni ca form de mobilizare a
capitalurilor pe termen lung, obligaiunile respective fiind denumite obligaiuni
corporative.
Creditul ipotecar
Reprezint un credit garantat cu proprieti imobiliare sub forma cldirilor (n special
n mediul urban) sau de natura terenurilor (n mediul rural).
Cunoate mai multe forme i are o amploare deosebit n rile dezvoltate:
- credit ipotecar cu dobnd variabil;
- credit ipotecar cu rambursare progresiv (cu reduceri ale anuitilor, mai mari la
nceputul perioadei de rambursare);
- credit

ipotecar inversat, purttor de anuiti (caz n care mprumutul

aduce proprietarului un venit regulat), prin care se valorific att capitalul investit i se
beneficiaz de dreptul de proprietate i de uzufruct.
Importana creditului ipotecar provine din aceea c permite mobilizarea capitalurilor
disponibile pe termen lung.
Prin intermediul titlurilor de ipotec sunt finanate aproximativ 60% din locuinele
familiilor (de pn la 4 persoane). Exist i titluri de ipotec prin care sunt finanate
construciile de apartamente i imobile destinate afacerilor. n calitate de participani, pe
aceast pia apar societile de asigurri, bncile comerciale, bncile mutuale, ceea ce
dovedete un interes sporit al investiiilor, ca urmare a importanei pe care o acord
autoritile acestui tip de credite.
Conform definiiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat pe termen
lung, garantat cu un contract de ipoteca. Se acorda de regula sub forma creditului pentru
10

construirea, cumprarea sau transformarea unei locuine, dar i sub forma creditului de
nevoi personale, garantat cu o proprietate imobiliara. Ipoteca se constituie asupra bunului
imobiliar n cauza, pentru creditele destinate cumprrii de locuin sau asupra unui imobil
aflat n proprietatea solicitantului de credit, pentru mprumuturile acordate pentru nevoi
personale nenominalizate.
Contractul de ipoteca reprezint un contract de garanie reala, avnd ca obiect un bun
imobiliar. Se ncheie intre debitor i creditor n scopul garantrii stingerii obligaiei de plata
asumata de debitor. n contract se stipuleaz dreptul creditorului de a valorifica bunul
ipotecat al debitorului n cazul n care debitorul nu ramburseaz mprumutul bnesc primit,
majorat cu dobnda aferenta. Dobnzile la credite existente pe piaa la ora actuala sunt
variabile, fixe i cu dobnda indexata n funcie de un indice de referin (Libor , Euribor i
Bubor). Fiecare dintre aceste dobnzi ascunde la rndul ei o capcana. Cele fixe sunt doar
pe o perioada scurta, i apoi clientul risca sa rmn cu aceeai dobnda, chiar daca restul
dobnzilor din piaa scad. Cea variabila muta riscul de la banca la client i poate sa
varieze mai greu n sens descresctor dect cresctor. Cele indexate se dovedesc a fi cele
mai transparente, marja de manevra a bncilor fiind nula n acest caz.
Creditul ipotecar se va acorda prin parcurgerea urmtoarelor etape:

Prezentarea solicitanilor de credit ce doresc s contracteze un credit ipotecar

Analiza dosarului de credit i efectuarea Scoring-ului de catre Banc .

Verificarea bonitii clientului

Verificarea creditului

Preaprobarea financiar a creditului ipotecar

Evaluarea apartamentului

ntocmirea Raportului de Evaluare

Aprobarea final a creditului

Semnarea contractului de ipotec de ctre cumprator, ncheierea contractului de

asigurare a apartamentului ipotecat i plata taxelor notariale, a ipotecii si a primei
de asigurare

Semnarea contractului de credit ipotecar

Virarea sumei de bani mprumutate

Cedarea intabulrii apartamentului n favoarea Bncii.

Ridicarea banilor de ctre vnztor din contul deschis pe numele lui.

11

2.1. PREZENTAREA GENERAL

A BANCII TRANSLIVANIA

Scurt istoric
Povestea de succes a bncii a nceput n Cluj-Napoca, n anul 1993, din iniiativa unor
oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banc locala, un brand de Cluj.
Spiritul antreprenorial al fondatorilor si a determinat consolidarea poziiei Bncii
Transilvania, ntr-o prim etap, n Cluj i, ulterior, la nivel regional i naional.
Banca si-a orientat la nceput activitatea spre sectorul IMM i, datorit cererii pieei, n
scurt timp aceasta a nceput s se dedice i domeniului retail.
n anul 1996 au fost deschise apte sucursale noi i dou agenii i au fost introduse
creditele pentru persoane fizice i experimental serviciul telefonic Voice Teller.
Un an mai trziu, Banca Transilvania a devenit prima instituie bancar din Romnia,
care a fost cotat la Bursa de Valori Bucureti, ceea ce a nsemnat recunoaterea valorii
sale pe pia i a transparenei aciunilor bncii.
Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how
internaional, care a imprimat bncii un stil diferit, caracterizat prin deschidere i
flexibilitate.
Un moment de referin pentru banc a fost anul 2003, de cnd identitatea de
corporaie are un nou concept, conform noii misiuni a bncii. Re-branding-ul a nsemnat
modificarea logo-ului bncii, precum i implementarea unui standard nou privind unitile
sale.

12

n anul 2005 au fost lansate cardurile co-branded, Banca Transilvania & Credisson
International, destinate finanrii consumatorilor, precum i cardul Visa Gold, al 10-lea
card din portofoliul Bncii Transilvania.
n anul 2007 au loc urmtoarele evenimente:

Banca Transilvania a nfiinat prima sucursal n afara Romniei, la Nicosia,

Cipru

BT Asigurri este cumprat de asiguratorul francez Groupama, tranzacie n

urma creia BT a ncasat 270 mil lei.

Date generale
Banca Transilvania (BT) este Banca Oamenilor ntreprinztori din Romnia. Banca se
claseaz pe poziia a 3-a n topul bncilor din Romnia, n funcie de active, la finalul
primului trimestru din 2013.10
Activitatea Bncii Transilvania este structurat pe patru linii de afaceri: retail, IMM,
corporate i Divizia pentru Medici. Banca i-a format echipe specializate i un portofoliu
complex de produse i servicii, pentru a susine dezvoltarea pe fiecare segment.
Componena grupului:

Banca Transilvania - piesa central

BT Asset Management S.A.I. S.A.

BT Direct

BT Leasing

BT Securities

Compania de Factoring

BT Operational Leasing
Echipa Bncii Transilvania este format din peste 6.000 de angajai, iar media de vrst

este de 33 de ani. BT este unul dintre cei mai dorii angajatori din Romnia, situndu-se
ntre primele 20 de companii, conform clasamentului realizat n 2012 de Catalyst
Consulting

fcut

public

prin

intermediul

presei

luna

iunie

2013.

Banca Transilvania este prezent n toate centrele economice importante din ar, avnd o
reea format din peste 560 sucursale, agenii i puncte de lucru. ntreaga reea teritorial
10 www.bancatransilvania.ro

13

nseamn pentru banc o important carte de vizit i, bineneles, dovada angajamentului

su de a veni tot mai aproape de clieni.
n plus, Banca Transilvania nseamn un grup financiar puternic, Grupul Financiar
Banca Transilvania, care ofer pieei servicii integrate - banking, administrarea
investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing i tranzacii mobiliare i factoring, prin
intermediul subsidiarelor sale: BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing,
BT Securities, BT Medical Leasing, BT Finop Leasing IFN SA, Compania de Factoring,
etc
Banca Transilvania are peste 750.000 de clieni, dintre care aproximativ 100.000 sunt
persoane juridice.
Banca Transilvania beneficiaz de un sistem informatic performant, centralizat, care
ofer clienilor, ca principal avantaj, posibilitatea accesrii contului curent din oricare
unitate din ar.
Banca Transilvania are acum i trei sub-brand-uri: BT Caf, BT Golf Cup i
Academia BT. Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT
Caf, prima cafenea bancar din Romnia. Banca deine dou astfel de locaii - n
Bucureti, respectiv Constana, iar extinderea acestui concept n cteva dintre cele mai
importante orae din ar va continua.
Dup active la sfritul anului 2011 Banca Transilvania ocup locul trei n sistemul
bancar romnesc cu o pondere de 7.27%.
n 2011 Banca Transilvania a realizat un profit brut de 185 milioane lei, n cretere cu
38% fa de 2010. Profitul net la 30 septembrie 2012 este de 265 milioane lei, n cretere
cu 30% fa de aceeai perioad a anului trecut.
La sfritul anului 2011 Banca Transilvania avea credite neperformante reprezentnd
8.62% din totalul portofoliului de credite BT existente, cu mult sub media sistemului
bancar de 14.10%.11
Activitatea bncii este supus riscurilor specifice sistemului bancar cum ar fi: risc de
creditare, risc de lichiditate, risc operaional, risc de plat, risc de rat a dobnzii, risc
reputaional.
11 http://www.best-x.ro

14

n 2011 banca a primit premiul de ,,Cea mai bun dinamic a profitului n sistemul
bancar n gala Bancheri de top, iar portalul No cash a declarat-o Banca anului pe piaa
cardurilor din Romnia.

Structura organizatoric
Nivelele organizatorice de baz ale Bncii Transilvania sunt: structura de conducere i
structura de execuie (centrala i unitile operative). Structura de conducere include
organele cu funcie de supraveghere, ct i organele cu funcie de conducere precum:
Consiliul de Administraie, Comitetul de Audit care asigur asistena Consiliului de
Administraie n realizarea atribuiilor pe linia auditului intern i Comitetul Conductorilor
care poate mandata sarcini/responsabiliti ctre comitetele specifice pe activiti. Structura
de execuie cuprinde Centrala, organizat la rndul ei pe Direcii, Divizii, Departamente,
ct i Reeaua teritoriala a unitilor operative.
Capitalul social al Bncii Transilvania este de 2.206.436.324 lei.

15

Organizarea structurii de conducere

Banca Transilvania este o societate comercial de tip SA, care folosete sistemul unitar
de administrare. Conducerea strategic a bncii este asigurat de ctre Adunarea General
a Acionarilor (AGA) care deleag aceast atribuie ctre Consiliul de Administraie (CA).
Consiliul de Administraie exercit funcia de supraveghere i rspunde pentru modul n
care sunt transpuse n practic hotrrile AGA, fiind de asemenea responsabil cu
ndrumarea, coordonarea, supravegherea i controlarea activitii bncii.
Funcia de conducere este exercitat de conductorii bncii organizai n Comitetul
Conductorilor, din care fac parte Directorul General i Directorii Generali Adjunci care
ndeplinesc calitatea de organe unipersonale de conducere. Prin activitatea lor de
conducere i ndrumare, asigur conexiunea necesar ntre conducerea administrativ i
conducerea executiv n vederea realizrii Planurilor strategice aprobate de Consiliul de
Administraie. Gestionarea i administrarea fluxurilor aferente activitilor curente este
asigurat

de

Consiliul

de

Conducere

al

sucursalei

format

din:

Directorul

Coordonator/Directorul Sucursalei/Directorul Regional (pentru problemele sucursalelor

arondate), Directorul de Operaiuni i Directorul Adjunct.

Membrii Consiliului de Administraie sunt:

Horia Ciorcila Presedinte CA

Roberto Marzanati Vicepresedinte CA

Peter Morris Franklin

Carmen Retegan

Costel Ceocea

Radu-Dnu Plgheanu

Componena Comitetului Conductorilor este urmtoarea:

Omer Tetik Director General

Nicolae Tarcea Director General Adjunct, Chief Risk Officer

16

Luminia Runcan Director General Adjunct, Trezorerie

Leontin Toderici Director General Adjunct, Chief Operations Officer

Gabriela Nistor Director General Adjunct, Retail Banking

Andrei Dudoiu Director General Adjunct, Companii

Produse i servicii
Produsele i serviciile oferite de Banca Transilvania sunt structurate pe apte categorii,
i anume:
1. Persoane fizice
2. Profesii liberale
3. Clieni IMM
4. Clieni corporativi
5. Divizia pentru medici
6. Private Banking
7. Agricultur
n cei 19 ani de activitate, Banca Transilvania a demostrat c, prin sprijinul acionarilor
i prin planurile ambiioase dezvoltate, a devenit o banc puternic, deschis, flexibil i
modern.

2.2. CREDITUL IPOTECAR LA BANCA TRANSILVANIA

Banca Transilvania i ofer soluia cea mai avantajoas prin creditul ipotecar, destinat
cumprrii, construciei sau modernizrii locuinei.
Valoarea posibil maxim a creditului ipotecar acordat de Banca Transilvania este de
250.000 euro i moneda de acordare a creditului poate fi n lei sau valut n funcie de
preferinele clientului, perioada maxim de creditare fiind de 30 de ani.
CONDITII DE CREDITARE

17

Pot aplica pentru un credit ipotecar al bncii Transilvania cetenii romni cu

domiciliul stabil n Romnia sau cetenii strini care lucreaz n Romnia i au

domiciliul stabil aici.

Sunt acceptate o gam variat de venituri cum ar fi: salarii, pensii, chirii, dividende,

venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent.

Vrsta minim a persoanei care solicit creditul este 18 ani, iar vrsta maxim la

sfritul perioadei de creditare trebuie s fie 70 de ani.

O alt condiie important este ca persoana care dorete s contracteze un credit

ipotecar s nu nregistreze restane la alte credite contractate.

Venituri acceptate:

Salarii - 100,00%

Pensii - 100,00%

PFA - 80,00%

Chirii - 50,00%

Dividende - 100,00%

Comisioane din vnzri - 100,00%

Drepturi de autor - 100,00%

DOCUMENIA NECESAR PENTRU CONTRACTAREA
UNUI CREDIT IPOTECAR
Pentru a contracta creditul ipotecar este nevoie de urmtoarele documente:
Acte doveditoare de venit: adeverin de salariu, adeverin centralizatoare pentru
dovada veniturilor din anul anterior, copie contract individual de munc, cu ultimul
act adiional i extras din registrul electronic al salariailor, alte acte doveditoare de
venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti independente, alte venituri cu
caracter permanent);
Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie) precum i un alt act de
identitate al solicitantului (paaport, permis de conducere sau certificat de natere);
Certificat de cstorie (dupa caz, n original i o copie);
Cerere de credit;
Precontract de vnzare cumprare / Deviz de lucrri;

18

 Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de

Carte Funciar actualizat).
COSTUL CREDITULUI IPOTECAR LA BANCA TRANSILVANIA
Credit Ipotecar cu doband variabil toat perioada:

Euro

dobnd variabil pe toat perioada de creditare: EURIBOR 6M + 5,5pp = 5,840%

pentru clienii cu virarea salariilor n cont BT: EURIBOR 6M + 5,25pp = 5,590%

Lei

dobnda variabil pe toat perioada de creditare: ROBOR 6M + 2,9pp = 6,700%

pentru clienii cu virarea salariilor n cont BT: ROBOR 6M + 2,4pp = 6,200%
Credit Ipotecar cu doband fix introductorie i apoi variabil:

Euro

dobnd fix n primul an: 5,9%

doband variabil dup primul an: EURIBOR 6M + 5,5pp =5,840%
pentru clienii cu virarea salariilor n cont BT: EURIBOR 6M + 5,25pp =5,590%

Lei

dobnd fix n primii 2 ani: 6,25%

doband variabil dup primii 2 ani: ROBOR 6M + 2,9pp = 6,700%
pentru clienii cu virarea salariilor n cont BT: ROBOR 6M + 2,4pp = 6,200%
Avans:
pentru creditele n lei - minim 15%;
pentru creditele n euro - minim 20%, dac veniturile sunt integral n euro sau
minim 25%, dac veniturile nu sunt integral in euro.
Alte costuri:

comision de analiz dosar: 450 lei, pentru creditele noi aprobate ncepnd cu
01.05.2013 / 250 lei pentru creditele noi aprobate ncepnd cu 01.05.2013, pentru
clieni cu virare venituri n cont BT.

19

comision anual de administrare credit (pltibil anual ntr-o singur tran, la

scadena creditului din luna iunie, cel trziu pana n 30 iunie): 150 lei/an;

comision de rambursare anticipat:

dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i perioada maxim de

dobnd fix este mai mare de un an: 1% din valoarea creditului rambursat
anticipat;
dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i perioada maxim de
dobnda fix nu este mai mare de un an: 0,5% din valoarea creditului rambursat
anticipat.

comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (pentru toate

creditele acordate clienilor persoane fizice): 100 de lei pentru fiecare serviciu
prestat;

costurile de evaluare a imobilului i costurile notariale;

asigurare imobil - Banca Transilvania ofera posilibilitatea ncheierii asigurrii n

sistem bancassurance: 0,09% pe an, calculat la valoarea evaluat a imobilului;

asigurare de via (doar pentru creditele peste 25.000 euro): Banca Transilvania
ofer posilibilitatea ncheierii asigurrii n sistem bancassurance: 0,09% pe lun la
20% din valoarea creditului.

GARANII

Ipoteca de rang I si privilegiu asupra imobilului / terenului pentru care se acord

creditul
Asigurarea bunurilor imobiliare care se aduc n garanie
Asigurare de via a mprumutatului (pentru sume de peste 25.000 EURO)
Garaniile pot i completate, dup caz, cu garanii rea

ALTE SERVICII OFERITE DE BANCA TRANSILVANIA

20

Internet Banking BT24

Serviciul Internet Banking BT24 este disponibil 24 ore din 24 i presupune acces rapid
n condiii de securitate maxim, prin intermediul Internetului, la conturile proprii i o
gam vast de operaiuni bancare. Printre care:

vizualizare rapid a situaiei conturilor curente, a conturilor de card, a istoricului de

tranzacii pe cont, a creditelor i a depozitelor existente i exportarea, tiprirea
istoricului de tranzacii, a extraselor;

pli gratuite de utiliti ctre conturi deschise la BT;

transferuri ntre conturile proprii operate instant 24/7;

pli ctre ali beneficiari sau ctre buget;

pli programate standing orders;

schimburi valutare operate instant 24/7;

constituire i lichidare depozite.

3.1. STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI

CREDIT IPOTECAR LA BANCA TRANSILVANIA
21

Pornind de la caracteristicile creditului ipotecar pentru cumprarea unui apartament

acordat persoanelor fizice de la Banca Transilvania, lum exemplul acordarea unui credit
pentru achiziia unui apartament cu 2 camere pentru urmtorii aplicani: Srbu Ion i Srbu
Andreea.
Srbu Ion este solicitantul creditului, iar soia acestuia, Srbu Andreea, este codebitor,
veniturile nete ale celor doi aplicai fiind cumulate pentru a obine suma de bani necesar
achiziionrii apartamentului cu dou camere situat n localitatea Constana, zona Faleza
Nord, etaj 2, ap. 8. Apartamentul constituie garanie, n consecin va fi ipotecat, n
vederea contractrii creditului ipotecar de la Banca Transilvania. Menionm c Banca
Transilvania poate finana pn la 75% din valoarea apartamentului, restul fiind contribuie
proprie a solicitanilor creditului.
Proprietarii apartamentului cu o suprafa de 55 mp, situat n zona Falez Nord,
Popescu Vasile i Popescu Georgeta, doresc s vnd apartamentul la preul de 52.000
euro. Pentru a putea cumpra apartamentul, cumprtorii vor ncerca s contracteze un
credit ipotecar de la Banca Transilvania, avnd nevoie de suma de 39.000 euro, suma
reprezentand 75% din valoarea locuinei, diferena de bani de 13.000 euro (25%),
reprezentnd avansul pe care sa l aib solicitantul de credit.

Pentru contractarea creditului familia Srbu se prezint la sediul bncii Transilvania

unde are loc o ntlnire cu persoana care are atribuii n vnzarea creditelor n cadrul creia
acetia solicit informaii cu privire la posibilitatea obinerii unui credit ipotecar. Persoana
cu atribuii n vnzarea creditelor le prezint documentaia necesar acordrii creditului,
condiiile generale i specifice pe care trebuie s le ndeplineasc, dobnda anual efectiv
(DAE), nivelul comisioanelor i rata dobnzilor practicate de Banca Transilvania.
n cadrul ntlnirii cu persoana care are atribuii n vnzarea creditelor, aceasta constat
c familia Srbu ndeplinete condiiile pentru acordarea creditului, respectiv:
Srbu Ion i Srbu Georgeta sunt ceteni romni cu domiciliul stabil n
Romnia;
Ambii soi prezint venituri din salarii;
Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare a solicitanilor
mprumutului este de 70 de ani, deoarece Srbu Ion are 36 de ani, iar soia acestuia
34 de ani.
Solicitantul creditului i soia acestuia nu nregistreaz restane la alte
credite contractante.
22

Dup ntlnirea cu persoana cu atribuii n vnzarea creditelor, familia Srbu se

prezint la banc cu documentele necesare acordrii creditului ipotecar, acestea fiind
reprezentate de:
Acte doveditoare de venit: adeverin de salariu, adeverin centralizatoare pentru
dovada veniturilor din anul anterior, copie contract individual de munc, cu ultimul
act adiional i extras din registrul electronic al salariailor,
Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie) precum i un alt act de
identitate al solicitantului (paaport, permis de conducere sau certificat de natere);
Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie);
Cerere de credit;
Precontract de vnzare cumprare;
Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de
Carte Funciar actualizat).
Veniturile din salarii se iau n calcul n proporie de 100%.
Aceasta constituie prima etap n acordarea creditului ipotecar.

A doua etap este reprezentat de analiza dosarului de credit i efectuarea Scoring-ului

de ctre Banc .
Analiza dosarului de credit i calcularea scoringului vor fi procesate numai dac
debitorul i co-debitorul au adus toate documentele cerute. Toate informaiile privind
debitorul i co-debitorul vor fi introduse n sistemul de evaluare al bncii, care va calcula
un anumit nivel pentru fiecare client care solicit un credit ipotecar.
Pentru veniturile din salarii se va face o medie a veniturilor nete ncasate n ultimile trei
luni completate n adeverina pentru solicitant i pentru co-debitor. La rubrica venituri din
salarii se vor cumula salariile celor 2 soi.
n urma calculului fcut, constatm c la un venit net total de 4.000 lei format din
salarii de 4.000 lei luate n proporie de 100%, pe o durat de creditare de 360 luni (30
ani), la o rat a dobnzii de 5,84% i un DAE (dobnd anual efectiv) de 6,15%,
solicitanii creditului vor putea obine suma dorit de 39.000 euro, pltind o rat de 223
euro/lun. Suma total rambursat la sfritul creditului este de 87.139 euro.
Comisioanele pltite de soliciatanii creditului ipotecar sunt: comision de analiz 50
Euro i comision anual de gestiune 150 lei/an, pltibil anual ntr-o singur tran, la
scadena creditului din luna iunie, cel trziu pana n 30 iunie.

23

De asemenea, solicitanii creditului vor plti o asigurare pentru imobil care reprezint
0,09% din valoarea evaluat a imobilului, aceasta fiind 46,8 Euro/an i o asigurare de via
care reprezint 0,09% aplicai asupra a 20% din valoarea creditului, deoarece suma
mprumutat este mai mare de 25000 Euro, suma lunar pltit pentru asigurare fiiind de
7,02 Euro.

Verificarea bonitii clientului prin realizarea de interogri de ctre Banc n bazele de

date externe: Biroul de Credit i Centrala Riscurilor Bancare (CRB).

Verificarea creditului, pentru salariai fiind ntreprini urmtorii pai de verificri:

Vrsta i cetenia sunt verificate prin copie dup actul de identitate

Verificarea adresei domiciliului prin copia actului de identitate

Copia actului de identitate semnat i tampilat conform cu originalul i

lizibil

Locul de munc actual este verificat din adeverina de salariu i este coroborat
cu cartea de munc/contractul de munc

Numrul de luni la slujba actual este verificat din adeverina de salariu

Vechimea total n munc este verificat din cartea de munc/contractul de

munc

Se verific existena vizei ITM pe contractul de munc prezentat de ctre client.

n plus, este obligatorie verificarea telefonic a angajatorului privind
autenticitatea adeverinelor de venit i a contractelor individuale de munca.

Venitul din salarii va fi verificat din adeverina de venit ce trebuie completat

integral, cu pix de culoare albastr, far tersturi sau mzglituri. n cazul n
care salariul brut din cartea de munc/contractul de munc a nregistrat o
cretere de peste 50% n ultimele 3 luni (ultima lun raportat la prima),
creterea respectiv va fi acceptat doar n cazul n care este justificat de
modificarea poziiei detinut. n caz contrar, se va lua n considerare venitul cel
mai mic din Adeverina de venit.

Preaprobarea financiar a creditului ipotecar i depunerea cererii de evaluare a

imobilului (apartament cu dou camere) se va face de ctre un evaluator agreat de Banca

Transilvania i se va plati o tax de evaluare.

Se evalueaz apartamentul prin vizita unui evaluator agreat de Banca Transilvania cu

atestat obinut de la Asociaia Naionala a Evaluatorilor din Romnia (ANEVAR) la adresa

la care este situat apartamentul.
24

Se va ntocmi Raportul de Evaluare i se va trimite la Centrala Bncii din Bucureti.

Aceast operaiune dureaz o zi.

Se aprob creditul. Aprobarea fiecrui credit ipotecar se va face pe baza unui referat ce

va fi ntocmit de inspectorul de credite, semnat de conductorul compartimentului creditare

i conductorul compartimentului financiar-contabil. Acest referat va fi nsoit de un raport
de evaluare a devizului estimativ sau al imobilului ce va fi adus n garanie. Raportul de
evaluare al imobilului adus n garanie va fi ntocmit de un evaluator cu atestat obinut de
la Asociaia Naional a Evaluatorilor din Romnia (ANEVAR).
Odat cu aprobarea final se deschide un cont

pentru cumprtor la Banca

Transilvania.
Banca ia legtura cu notarul pentru a trimite contractele de vnzare-cumprare i
pentru ntocmirea draftului pentru Banc. n contractul de vnzare-cumprare se stipuleaz
faptul c, cumprtorul va deveni proprietar al apartamentul cu dou camere, dup
semnarea contractului de credit ipotecar. Ulterior vnztorul cere scoaterea Extrasului de
Carte Funciar pentru apartament, care dureaz 2 zile i a Certificatului Fiscal valabil 5
zile de la data emiterii.

Semnarea contractului de ipotec de ctre cumprator, ncheierea contractului de

asigurare a apartamentului ipotecat i plata taxelor notariale, a ipotecii i a primei de

asigurare.

Semnarea contractului de credit ipotecar. Contractul de credit ipotecar are urmtoarele

obligaii: constituirea, n conformitate cu dispoziiile legii, de garanii reprezentnd ipoteci

i privilegii i semnarea contractului de garanie n termen de 30 de zile de la data semnrii
contractului de credit ipotecar. Suma creditului acordat va fi pus la dispoziia
mprumutatului, ealonat sau integral, n conformitate cu prevederile din contractul de
credit. n cazul creditelor ipotecare acordate pentru cumprarea imobilelor sumele
respective vor fi virate, la indicaia mprumutatului, ntr-un cont deschis pe numele
vanztorului.
n caz de faliment sau de lichidare voluntar a mprumuttorului, mprumutaii au
dreptul de a rambursa anticipat creditul ipotecar primit, nepltind nici un comision. n
sarcina mprumutatului vor fi puse numai cheltuielile aferente ntocmirii dosarului i
constituirii ipotecii.
Pentru sumele ce au fost puse la dispoziia mprumutatului, ealonat sau integral,
acestea trebuie s prezinte mprumutatorului documente, precum: contract de vnzare

25

cumprare, facturi fiscale, chitane fiscale care s ateste utilizarea creditului pentru
destinaia stabilit in contractul de credit ipotecar.
n cazuri justificate mprumutatorii pot suplimenta creditele ipotecare deja acordate, cu
respectarea n mod corespunztor a condiiilor prevzute de legea nr 190/1999.
Pe durata derulrii creditului ipotecar inspectorii de credit vor urmri n permanen
bonitatea beneficiarilor de credit ipotecar, n vederea evalurii modificrilor intervenite n
situaia financiar a mprumutatului. Pe baza datelor nscrise n documentele ce atest
venitul debitorului i a co-debitorului adeverina de venit precum i a celor obinute din
alte surse creditorul va evalua pe toat durata derulrii creditului ipotecar, capacitatea
mprumutatului de a rambursa la scaden ratele de credit i de dobnd.
n cazul n care ratele de credit i/sau dobnda nu sunt achitate la scadena de peste 30
de zile, mprumutatorii vor aplica dispoziiile legii.
n cazul ntrzierii la plat, mprumutatorul va trimite beneficiarului mprumutului o
notificare prin scrisoare recomandat, prevenindu-l asupra nclcrii contractului de credit
ipotecar. n cazul n care, n termen de 30 de zile de la primirea notificarii, beneficiarul
creditului nu executa obligaiile, contractul de credit se considera reziliat de plin drept si
intreaga sum a ratelor de credit cu dobnzile aferente devine exigibil.
Contractul de credit ipotecar, precum i garaniile reale i personale subsecvente
constituie titluri executorii, urmnd s fie investite cu formul executorie de ctre instana
locului unde este situat imobilul. Executarea debitorilor se va face fr condiionarea ei de
atribuirea unui alt spaiu de locuit.
n situaii deosebite, instana de la locul executrii va putea acorda un termen de
maximum 90 de zile, n care debitorul i va gsi o alt locuin. Aceast prevedere se
aplic numai persoanelor fizice. Executarea creanelor ipotecare sau privilegiate se va face
de ctre executorii proprii ai instituiilor financiare autorizate sau de ctre executorii
judectoreti, dup caz, n condiiile legii.

Cumprtorul va vira suma de bani mprumutat n contul vnztorului deschis la

BRD.

Cedarea intabulrii apartamentului n favoarea Bncii Transilvania, aceast operaie

durnd 3 zile.

Vnztorul va ridica banii din contul aflat pe numele lui.

Bibliografie
26

Cri:
1. Irena Munteanu, Moneda si credit, Editura Ex Ponto, Constanta, 2008;
2. Prof. Univ. Dc. Victor Ploae, Economie Politica- Macroeconomie, Editura Ex Ponto,
Constanta, 1999;
3. Victor Troac, Contabilitate bancar, Editura Universitaria Craiova, Craiova, 2008.

Pagini web:
4. www.bancatransilvania.ro
5. http://www.best-x.ro

27