You are on page 1of 52

ASIGURRI I REASIGURRI

1.
Esena economico-social a relaiilor de asigurare: evoluia conceptului de asigurare, definiia asigurrilor, necesitatea,
rolul, principiile, funciile, clasificarea, forme de protecie mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor,
tipuri de fonduri de asigurare, asigurarea ca o categorie economic, organizarea activitii de asigurare n Republica
Moldova.
Evoluia conceptului de asigurare.
Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii a omenirii. Ideea ei se pierde n adncimea secolelor. Primele forme de asigurare dup
prerea savanilor, se ntlnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri
ntre participani la caravana comercial cu privire la aceea ca s suporte colabornd unul din ei n drum de pe urma atacurilor tlhreti,
jafurilor, furturilor etc.
Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane a asigurrii, n anul 1960, la Luxemburg a fost convocat primul congres al
Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurarea (AIDA).
Examinarea noiunilor de asigurare existente trebuie de nceput cu cea formulat de V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, iar
apoi ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte noiuni, care au aprut mai trziu. Asigurarea, dup prerea lui, poate fi
formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc centralizat din contul unor mijloace decentralizate: din alocaiile fcute
de participanii la acest fond. Din punct de vedere al autorului importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd s
se aplice pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale.
Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au artat c aceast noiune a ntlnit un ir de observaii i critic,
din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice care poart
denumirea de asigurare, i de asemenea nu a fost efectuat deosebirea ntre funciile asigurrii.
Alt noiune este format de Koniin F. V., conform ei asigurarea reprezint una din metodele de formare a unui fond bnesc
pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor
naturale sau accidentelor i de asemenea pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor evenimente
anumite, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.
O alt noiune este format de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete de celelalte noiuni prin aceea c ea face
accent pe elementul de clas a asigurrii i n ea se menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare.
Asigurarea scrie el este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale rezervelor
financiare care se bazeaz pe principii benevole sau obligatorii, i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de
timp, i n minile reprezentanilor, pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, care apar n rezultatul unor evenimente
ntmpltoare.
Unii autori, formulnd noiunea de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile persoanelor, care particip la crearea
fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere, asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz sub influena
nemijlocit a unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i
colective, i care se exprim prin aciuni volitive concrete a persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul su n fondul de
asigurare, pentru folosirea acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente.
Cu toate c aceast noiune este foarte larg ea ns nu poart un caracter universal, deoarece n esena, atinge numai asigurarea de bunuri.
O mare importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are noiunea propus de L. A. Motilov:
Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din
venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de
creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organizaii, i de asemenea de
populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe
urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor lor), n cazul
survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea lor.
O noiune asemntoare cu cea a lui Motilov L. A., o ntlnim la juritii din Romnia Vcrel Iulian i Bercea Florin:
Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii
fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii
persoanelor fizice mpotriva anumitor eveniment care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de
rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2 sun astfel:
Prin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii
unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de
ele.
I.
ASIGURAREA. CARACTERISTICI GENERALE
Ce este o asigurare?
Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a omului i a proprietii sale agonisite mpotriva for elor distructive ale naturii,
accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existen n condi iile pierderii sau reducerii capacit ii de munc n urma
accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste.
Astfel, asigurarea este o activitate economico-social care const n protec ia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai
mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societ i specializate, n calitate de asigurtori. Totodat, asigurarea reprezint o
operaiune economico - financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui eveniment nefast, partea
denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaie de asigurare sau despgubire de asigurare). Asigurtorii preiau riscurile n
schimbul plii de ctre asigurai a unei sume de bani, denumit prim de asigurare. n acest fel, n cazul producerii unor anumite
evenimente sau fenomene supuse asigurrii, asigurtorul urmeaz s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile suferite.

Prin definiie, asigurarea reprezint un acord de voin (sub form de contract) ntre asigurat i asigurtor, prin care
asigurtorul ofer asiguratului contravaloarea daunelor n cazul producerii riscurilor, n schimbul pl ii de ctre asigurat a primei de
asigurare.
Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum (prim de asigurare) relativ
modest la crearea fondului de asigurare din care snt acoperite daunele suferite. Pltind asigurtorului o sum relativ mic comparativ cu
nevoile sale de protecie, asiguratul va primi n schimb garania, c va fi despgubit n condi iile producerii unei pagube. Deoarece nu to i
asiguraii suport pierderi, este astfel posibil acoperirea daunelor.
n contextul celor menionate, distingem urmtoarele trsturi caracteristice ale asigurrii:
Riscurile se compenseaz prin crearea comunitii de risc i suportarea daunelor se face potrivit principiului mutualit ii.
Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, adic producerea riscului s fie independent de voina asiguratului i asigurtorului.
Evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza calculelor statistico matematice privind frecven a i propor iile valorice ale
fiecrui risc.
Asiguraii trebuie s fie egal ameninai de riscurile respective.
Plata primei de asigurare i, respectiv, a indemnizaiei de asigurare.
n forma cea mai simpl, putem spune c asigurarea const n protec ia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat
de riscuri.
Care snt funciile asigurrilor?
Cea mai important funcie a asigurrilor este cea de compensare bneasc a pagubelor datorate producerii evenimentelor sau
riscurilor asigurate. Astfel, n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil, asigurtorul efectueaz plata despgubirilor de asigurare i
plata sumelor asigurate n cazul asigurrilor de persoane. Potrivit acestei func ii, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor
avariate sau distruse, la repararea prejudiciilor de care asigura ii rspund potrivit legii i pltesc sume asigurate n cazul cnd se produc
anumite evenimente care afecteaz integritatea corporal, sntatea i, n unele cazuri, viaa persoanelor asigurate.
Funcia de prevenire a riscurilor i daunelor este funcia care implic stabilirea n cadrul companiilor de asigurri i a
intermediarilor a unui plan de msuri de diminuare a riscurilor, avnd drept scop: (a) reducerea posibilelor pagube; i (b) obinerea unor
cotaii de prim mai mici, datorit diminurii riscurilor . Funcia de prevenire a daunelor se realizeaz prin finanarea msurilor de
prevenie a daunelor de pe urma calamitilor naturale i a accidentelor prin stabilirea condi iilor de asigurare care s oblige pe asigurat la
o conduit preventiv permanent.
Funcia de repartiie (financiar) se nfptuiete n procesul repartiiei produsului naional brut, cnd se constituie, se repartizeaz
i se utilizeaz fondul de asigurare. Primele de asigurare ncasate de societ ile de asigurri de la persoane juridice i fizice reprezint
relaii de repartiie a produsului intern brut. n situaiile n care asigura ii snt persoane juridice i persoane fizice rezidente ale Republicii
Moldova, plata primelor de asigurare constituie o reparti ie de produs intern brut. Primele de asigurare ncasate de la persoane juridice i
persoane fizice nerezidente reprezint relaii de repartiie a produsului na ional brut pe plan interna ional. n cadrul acestei func ii, fondul
de asigurare este folosit, n primul rnd, pentru finanarea aciunilor i msurilor de prevenire, limitare i combatere a daunelor. Aceast
funcie const i n repartizarea i utilizarea fondului de asigurare n scopul compensrii pagubelor provocate bunurilor asigurate, ct i a
plii sumelor asigurate n cazul asigurrilor de persoane.
Concomitent, asigurrile ndeplinesc i funcia de control, realizat de ctre organele de specialitate ale societilor de asigurare n
vederea identificrii cauzelor productoare de daune, precum i asupra constituirii, repartizrii i gospodririi judicioase a fondului de
asigurare. Funcia de control urmrete: depistarea cauzelor care produc pagube n economie, sesiznd asigura ii asupra pagubelor care
puteau fi prevenite; constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor; acordarea la timp a despgubirilor i a sumelor asigurate n concordan
cu prevederile legale i contractuale; stingerea obligaiilor fa de asigura i; luarea msurilor pentru prevenirea, limitarea i combaterea
daunelor etc.
Cum pot fi clasificate asigurrile?
Evidenierea formelor de asigurare se realizeaz pe baza urmtoarelor criterii de clasificare:
1) Dup modul de nfptuire (n funcie de naterea raporturilor juridice de asigurare) avem:
a) Asigurri obligatorii. Asigurrile obligatorii nu necesit acordul de voin al persoanei fizice sau juridice implicate.
Asigurarea obligatorie presupune ncheierea obligatorie a contractului de asigurare sub sanc iunea rspunderii
contravenionale. Asigurrile obligatorii cuprind totalitatea bunurilor de acela i fel sau a persoanelor prevzute de
lege. Sumele asigurate n cazul asigurrilor obligatorii snt fixate prin lege. Valabilitatea asigurrilor obligatorii trebuie
meninut n permanen, ceea ce presupune c asigurtorul i asiguratul au drepturi i obligaii nelimitate n timp.
b) Asigurri facultative (benevole). Asigurrile contractuale sau facultative se bazeaz pe acordul de voin al
asigurtorului i asiguratului concretizat n contractul de asigurare. Fiind o form de asigurare mai flexibil dect
asigurarea obligatorie, asigurarea benevol corespunde mai bine necesit ilor i intereselor asigura ilor. Aceste
asigurri se ncheie numai la solicitarea asigurailor.
2) Dup natura obiectului asigurat, distingem:
a) Asigurri de bunuri, care se refer la bunuri imobile i mobile (mrfuri, mijloace de transport, cldiri etc.).
b) Asigurri de persoane, grupate n asigurri de via i asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de
sntate, de accidente, de cltorie etc.)
c) Asigurri de rspundere civil (asigurri contra daune), ndeosebi pentru daune produse prin accidente de
autovehicule.
d) Asigurri de riscuri financiare, cum ar fi asigurrile pentru credite, asigurarea de pierdere a profitului etc.
3) Dup natura riscului, asigurrile pot fi clasificate n:
a) Asigurri de via
b) Asigurri non via (generale)
4) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, exist:

a) Asigurri interne, care se practic numai pe teritoriul rii unde prile au domiciliul sau sediul, iar obiectele i riscurile
asigurate se produc ntre graniele naionale.
b) Asigurri externe n care asigurtorul, asiguratul sau beneficiarul asigurrii au sediul n alt ar, ori obiectul asigurrii
sau riscul asigurat exist i se poate produce n afara granielor naionale ale rii.
5) Dup natura raporturilor juridice, distingem:
a) Asigurri directe, n care raporturile juridice de asigurare ntre asigurai i asigurtori se stabilesc nemijlocit prin lege
sau contract.
b) Asigurri indirecte (reasigurri), n care raporturile de asigurri se stabilesc ntre dou societ i de asigurri, una
aprnd n calitate de reasigurat, iar cealalt n calitate de reasigurtor.
Care sunt elementele principale ale asigurrii?
Riscul reprezint condiia de baz a asigurrii. Dac nu ar exista riscuri, nu ar exista nici asigurri. Din aceste considerente, riscul
reprezint un element specific asigurrii, fiind obiectul oricrui contract de asigurare. Riscul apare n asigurri ca un element obligatoriu,
esenial, deoarece:
este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, viaa sau sntatea unei persoane;
producerea riscului nu se realizeaz prin fapta intenionat a asiguratului;
fr acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil.
Pentru ca un eveniment s poat fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
s existe probabilitatea producerii lui;
s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat;
s fie independent de voina asiguratului sau a persoanelor care triesc sau convieuiesc mpreun cu acesta;
s fie suportabil, ca mrime i frecven, din punct de vedere financiar pentru asigurtor;
s fie incert, adic asupra momentului i intensitii lui s planeze incertitudinea.
Prin risc asigurat se nelege evenimentul, la producerea cruia, societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s
plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare sau suma asigurat. Existena riscului sub toate formele
sale atrage dup sine necesitatea asigurrilor, care au rolul de a permite oamenilor, dac nu evitarea riscului, mcar diminuarea sau
nlturarea consecinelor sale.
Un risc, pentru a putea fi acoperit prin asigurare, trebuie s ndeplineasc n primul rnd trei condi ii:
obiectul asigurrii s fie real;
asigurarea contra riscului respectiv s fie convenabil i eficient pentru asigurat;
cauza asigurrii trebuie s fie licit, respectiv s nu contravin ordinii publice.
ndeplinirea obligatorie a condiiilor menionate nu presupune c toate evenimentele care ndeplinesc aceste condi ii ar fi n mod
automat cuprinse n asigurare. Fiecare societate de asigurare este liber s selecteze riscurile asupra crora i ofer protec ia, cu excep ia
asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.
Exist desigur riscuri excluse, care nu snt preluate n asigurare i la survenirea crora societatea de asigurare nu plte te
despgubiri. Aceste riscuri sunt nominalizate obligatoriu n condi iile asigurrii i n legisla ia special aplicabil. Iat cteva exemple de
riscuri excluse: pagube ca urmare a uzurii morale i / sau fizice a bunurilor, riscurile de rzboi, revolte n mas, pagube ca urmare a
infiltrrii apei de ploaie sau zpad prin geamuri neetanate, pagube produse de radiaii etc.
Suma asigurat este un alt element de baz al asigurrii i reprezint nivelul maxim admis al despgubirii de asigurare care poate
fi pltit asiguratului n caz de daun; n asigurrile de persoane aceasta este suma ce urmeaz a fi pltit asiguratului sau
beneficiarului asigurrii i se numete indemnizaie de asigurare. n funcie de aceast sum se calculeaz prima de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat constituie limita maxim a rspunderii asigurtorului i nu poate dep i valoarea
real a bunului asigurat. Ea poate fi mai mic sau egal cu valoarea bunurilor respective.
De reinut c, n cazul asigurrilor de bunuri, dac pentru acelai bun snt ncheiate mai multe contracte de asigurare care, n
ansamblu, depesc valoarea real a bunului, fiecare asigurtor este obligat s plteasc partea din prejudiciu egal cu raportul dintre
suma asigurat prin contract i valoarea total a sumelor asigurate prin toate contractele, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire
mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia s declare existena unor alte asigurri pentru
acelai bun la diferii asigurtori, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii lui.
Suma asigurat se stabilete n mod diferit, dup cum snt asigurrile, obligatorii sau facultative. La asigurrile obligatorii suma
asigurat se stabilete prin legea special ce reglementeaz aceste asigurri, iar n cazul asigurrilor facultative, suma asigurat se
stabilete la propunerea asiguratului n limitele acceptate de ctre asigurtor.
Prima de asigurare, ca element esenial al contractului de asigurare, constituie principala obliga ie a asiguratului i reprezint suma
de bani pe care o primete asigurtorul de la asigurat n schimbul proteciei pentru riscurile asumate. Prima de asigurare exprim valoarea
riscului i se determin prin calcule actuariale (statistico matematice).
Asigurtorul folosete prima de asigurare pentru: alimentarea fondurilor i crearea rezervelor de asigurare stabilite de legisla ia n
vigoare destinate plii despgubirilor i indemnizaiilor de asigurare; stingerea obliga iilor de plat n cadrul asigurrilor de via ;
efectuarea cheltuielilor determinate de administrarea asigurrilor i obinerea profitului etc.
Nivelul primelor de asigurare, cu excepia asigurrilor unde primele de asigurare snt reglementate de stat, poate s difere de la o
societate de asigurri la alta, n funcie de conjunctura de pe pia a na ional i interna ional a asigurrilor. Prima de asigurare se plte te
n lei moldoveneti sau n valuta n care s-a contractat asigurarea la cursul de schimb de la data scaden ei, comunicat de Banca Na ional
a Moldovei.
Plata primelor de asigurare se poate face n numerar, prin transfer bancar i prin compensare cu indemniza ii datorate de societatea
de asigurri asiguratului. Plata primei de asigurare se face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prevzute n contract
conform negocierii prilor, la sediul asigurtorului sau al reprezentanilor si dac n contractul de asigurare nu se prevede altfel.

Dovada plii primelor de asigurare este pus n sarcina asiguratului, nscris constatator fiind orice document probator al plii
prevzut de legislaia n vigoare. Primele de asigurare pltite de persoanele juridice i ntreprinztorii individuali pentru contractarea
anumitor tipuri de asigurri necesare desfurrii activitii de ntreprinztor snt scutite de impozite, fiind considerate cheltuieli
deductibile fiscal. Lista claselor de asigurri n cazul crora primele de asigurare sunt considerate cheltuieli deductibile din venitul
impozabil este aprobat prin Hotrrea Guvernului nr.484 din 04.05.1998 Cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare ale agenilor
economici i persoanelor fizice care practic activitatea de ntreprinztor, permise ca deduceri de cheltuieli aferente activitii de
ntreprinztor pentru scopuri fiscale.
Perioada de asigurare. nceputul i ncetarea proteciei de asigurare.
n general, asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de
trei sau ase luni. n cazul ncheierii contractului de asigurare pentru o perioad mai mic, prima de asigurare poate fi mai mare.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule se ncheie pentru o perioad de 12 luni, i doar pentru
autovehicule speciale, echipate de uzina productoare sau reutilate legal cu dispozitive i instalaii pentru lucrri sezoniere agricole, de
deszpezire sau alte lucrri similare se admite ncheierea contractului pentru o perioad de asigurare mai mic.
Potrivit legislaiei n vigoare, asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a poli ei
de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli , cu excepia asigurrii obligatorii de rspundere civil
auto , n acest caz asigurarea se consider ncheiat la eliberarea poliei de asigurare.
Rspunderea asigurtorului va ncepe la ora 24.00 a zilei menionate n poli a de asigurare ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu
condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24.00 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asigurtorului
mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat.
Asiguratul este obligat s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate cu dispozi iile legale, n scopul prevenirii
producerii evenimentelor asigurate. Dac prin nerespectarea de ctre asigurat a acestor obliga ii s-ar putea produce pagube, asigurtorul
are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor pltite.
Despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, cuantumul
pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare sau de lege.
Paguba sau dauna reprezint prejudiciul suferit de asigurat ca urmare a producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat
asigurarea. Caracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul c ntinderea pagubei nu se poate cunoa te anticipat, dar se poate aproxima
prin calcule bazate pe teoria probabilitilor.
De reinut c la evaluarea pagubei se au n vedere doar prejudiciile efective suferite de asigurat i nu beneficiul nerealizat. Excep ie
de la aceast regul fac doar asigurrile de rspundere civil, unde beneficiul nerealizat de persoana ter pgubit reprezint pentru
asigurat o pagub efectiv, deoarece acest beneficiu se include n despgubirea datorat i, deci, se suport de asigurtor, dac prin
contractul de asigurare nu s-a prevzut altfel.
Noiunea de daun este aplicabil numai la asigurrile contra daune (asigurri de daune). n materia asigurrilor de persoane dauna
nu prezint interes, deoarece indemnizaia de asigurare se plte te indiferent de aceasta i nu are caracter de despgubire, fiind datorat
independent de repararea pagubei de ctre cei rspunztori de producerea ei sau de indemniza ia primit de la asigurtorul de rspundere
civil.
n dependen de ntinderea daunei, asigurtorul pltete despgubirea de asigurare, care este suma de bani datorat asiguratului n
vederea acoperirii pagubei produs de riscul asigurat, fiind n limita sumei asigurate, egal sau mai mic dect paguba. n asigurrile de
bunuri i rspundere civil auto, despgubirile de asigurare ce se pltesc de ctre asigurtori se stabilesc n func ie de starea bunului n
momentul producerii riscului asigurat i de cuantumul daunei. Cuantumul despgubirii se stabile te n func ie de rspunderea asumat de
asigurtor, care poate fi: proporional, la primul risc i / sau limitat.
Atunci cnd sntem n prezena unei acoperiri proporionale, despgubirea de asigurare reprezint aceeai parte din daun, pe care o
reprezint suma asigurat fa de valoarea de asigurare. Cu alte cuvinte, despgubirea de asigurare va fi egal cu paguba numai dac
suma asigurat este egal cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat.
n cazul acoperirii la primul risc, asigurtorul va suporta dauna n ntregime n limitele sumei asigurate. Respectiv, raportul ntre
suma asigurat i valoarea bunului nu are importan.
Despgubirea asiguratului n baza sistemului primului risc, este mai avantajoas pentru asigura i i influen eaz n mod
corespunztor nivelul primelor de asigurare.
Sistemul acoperirii limitate este caracterizat prin faptul c, asigurtorul suport paguba numai peste o anumit limit numit
franiz fixat n contract n cifre absolute sau procentual. n limita franizei, asiguratul este propriul su asigurtor.
La rndul su, franiza poate fi deductibil, care se deduce din orice pagub sau nedeductibil, care nu se deduce din pagub dac
cuantumul ei depete valoarea franizei. Sistemul franizei nedeductibile contribuie la dezinteresarea asiguratului prin eliminarea
pagubelor mrunte, iar franiza deductibil la cointeresarea asiguratului n prevenirea producerii cazului asigurat. n ambele cazuri
franiza atrage i reducerea primelor de asigurare.

Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor
accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau
btrneii. Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept.
Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnica foarte eficienta de a pulveriza pierderile individuale pe
o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane.
Actualmente la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul de formare i utilizare a acestuia apar
anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel la prima etap, fluxurile bneti sub formaprimelor de asigurare

pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub forma de
despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au
fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, ca asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale
i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formare de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul
crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de
asigurare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul
i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemei societilor de asigurare, problemele
reglementrii de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia,
regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din
activitatea de antreprenoriat), problemele reasigurrilor i particularitile aplicrii lor n Republica Moldova.
Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal i bunurile omului.
Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze generatoare de pagube n economie.
Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii:
independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.
Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de om ( cutremur de pmnt, secet,
alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces etc.)
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot
avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i aduc cele mai mari pagube sunt:
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca
urmare a topirii ztezii sau a gheei.
Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin acesta, pericliteaz nsi viaa oamenilor.
Cutremurile de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarice ele pot provoca imense pagube
materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor.
Anual, pe ntregul glob, se produc mii de cutremure dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac
pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice. Acest calamitate poate fi
provocat din cauze independente de voina oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale, ele distrug valori materiale utile,
ntrerup procesul de producie, afectez transporturile, afectez viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)
Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente care pot avaria sau distruge
complet mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. ( de exemplu
folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i scparea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului
rutier, feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei).
Activitatea omului prin modul necorespunztor n care i ndeplinete atribuiile ce-i revin n activitatea economic sau prin
comportarea sa necorespunztoare n societate, poate provoca pierderi materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care
sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc.
Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor.
n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin
regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpene n diferite feluri n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale.
Pentru ntmpinarea acestor evenimente viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe
ci. Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt:
Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului.( de ex renunarea la
cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante mai rezistente n
zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc.
Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se
fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate. (de ex la
stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit,
pierzndu-i capacitatea de munc).
Formarea unor fonduri de rezerv in vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune
constituirea de ctre unitatea economic a unui fend de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de
calamiti sau de accidente. (autofinantarea).
Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in care persoana fizica sau juridica ameninat de un risc
oaricare (sau defond de asigurare un complex de riscuri) este de accord s plteasc o suma de bani unei altei persoane (de
regula o companie specializat n asigurri), iar acesta se angajaz sa suporte paguba provocata de riscul (complexul de riscuri)
respectiv.
Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus depinde de conditiile concrete ale persoanei
fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu
mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului.
Ultima modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i marimea
riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de economicitatea solutiilor etc

Tipuri de fonduri de asigurare


Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor
calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale
membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei
forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare:
fonduri de rezerv constituite n mod individual;
fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare
prin plata primelor de asigurare.
Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manivest prin
fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz
de producerea unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de garantare a stabilitii financiare a
activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de
compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic ntrerupt depinde de mrimea fondului
constituit. n aceste condiii se pune problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii
riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii a ntreprinderii.
Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul
c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un
anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit.( sub
form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.)
Fondul de rezerv i/sau de asigurare centralizat , n literatura de specialitate, se consider acel fond constituit pe cale bugetar.
Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinilor
calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de
proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material ( materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form
bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor
aceast metod de formare a fondului de rezerv va scdea n importan, ca urmare a faptului c pe msura ce ponderea proprietii de
stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie,
vor scdea. n plus, aceast form prezint i unile neajunsuri. Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe
seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se creez
impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.
A treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se
realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate ( societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare
mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin aceea c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor
fizice i juridice asigurate ( prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai,
adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor ce au constituit fondul.
Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din
grupul respectiv are n acela timp att calitate de asigurat, ct i de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o
sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunile suferite de
asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.
Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic.
Dac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt o influen tot mai mare n rndul
celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:
prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea
pagubelor, asigurarea contribuiela desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie;
prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i finanarea unor
proiecte economice;
asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind
astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte;
prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor
cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventula epagube, sau se pot realiza importante
economii n valut,
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri, se contribuie la extinderea relaiilor
comerciale internaionale.
Alte elemente care ne vorbesc despre importana asigurrior sunt funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare,
la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n
asigurare.
n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume:
plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale
organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate
de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul
asigurrilor sociale de stat.

Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurarei alte venituri
ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,
cheltuielile administrative i gospodreti etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor, ndeplinirea integral i la timp a
obligaiilor financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru
economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ de despgubiri,
poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a
capacitii de munc pentru persoanele vtmate.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a
evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.
Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor
de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii
necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n
disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece ca i dreptul n general ea
ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o
comportare cuvenit. Normele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor
asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.
1. Elementele tehnice ale asigurrilor, ce exprim condiiile generale ale asigurrilor.

1.

2.

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente
comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe
temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la
asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale
sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a
plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
b. asiguratul poate fi:
- persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva
anumitor calamiti naturale sau accidente, ori
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i
- persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane.
c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta
calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la
locul de munc).
d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie
neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n
care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat
sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care
s-a perfectat asigurarea;
c. rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de
o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
3. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are
semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de
munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu
caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite,
a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit
efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.

3.

4.

Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:


- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare,
cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu,
seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce
la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei
asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele
condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un
grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se
poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului
pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i,
implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor
n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice
exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii
asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul si poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau
stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i
asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a
rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ,
purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca
asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare
necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000
u.m.).
6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurator, aa cum au fost stabilit prin
contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz
ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit
asupra mrimii primei de asigurare.

5.

Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva
cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba
produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de
princpiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma
asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat,
atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.
EX. Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba
- 15000 lei.
Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus ( ex.: la
asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru
bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul
despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c
pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.
EX. Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba I
- 15000 lei;
Despgubirea I
- 15000 lei;
Paguba II
- 25000 lei;
Despgubirea II
- 20000 lei;

principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac
paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit
franchiz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai
mare dect franchiza;
EX. Suma asigurat
- 10000 lei;
Franiza
- 3000 lei;
Paguba I
- 5000 lei;
Paguba II
- 1000 lei;
Despgubirea I
- 5000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei;
-

deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul
asigur numai partea din pagub care depeete franchiza.
EX. (Dup datele din ex. precedent)
Despgubirea I
- 2000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei.
Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele franchizei.
2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: domeniul
(ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil territorial,
felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat.
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de
rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii
unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de
producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele,
cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de
calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor
(deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.).
Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudicial adus de asigurat
unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau
deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.
Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot
practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.
Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii
(obligatorii) i asigurri facultative (contractuale).
Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale,
meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se
introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare
deintor al bunului respective ar putea avea de suportat pagube mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci,
pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau
accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i late mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin
efectul legii.
n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta
nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin a celor care dein bunurile respective sau al persoanelor

fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape
n toate rile din Europa.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s
accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac acesta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca
asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris
toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este
necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i
revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor,
ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
asigurri mpotriva incendiului, trznetului, exploziei, micrilor seismice etc. bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile,
construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor
riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i
ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului;
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau
definitiv a capacitii de munc;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule prin
exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe.
Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i
rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor
teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul
asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri
indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane
fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe,
reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare datntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat
(cedent), iar cellat de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui
reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n
acest fel reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a perticipa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor
cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.
Organizarea activitii de asigurare n R Moldova
1.
2.
3.
4.
5.
6.

Dinamica i incidena asigurrilor asupra economiei


Iniierea activitii de asigurare n R Moldova
Intermedierea n activitatea de asigurare
Evoluia asigurrilor pe plan internaional
Asigurrile - component a sistemului financiar
Tipuri de companii de asigurare i reasigurri la nivel internaional.
1. Dinamica i incidena asigurrilor asupra economiei

Asigurrile reprezint un sector cheie al economiei, a carei influen se simte att n protecia n faa riscurilor n
domeniul economic si social, n rolul de stimulator al ideii de economisire pe termen mediu si lung, ct i ca furnizor de fonduri
pentru pietele financiare.
Pentru a caracteriza importana asigurrilor n economie i a analiza rolul acestora se utilizeaza anumii indicatori.
Unul dintre aceti indicatori este volumul total al primelor ncasate, care exprim dimensiunea unei piee a asigurrilor n mod
absolut. (2007 724 mil lei 2008 833 mil lei, 2011 mai mult de 1 mlrd. lei).
Un alt indicator este gradul de penetrare a asigurrilor exprimat ca raport ntre primele de asigurare ncasate i produsul intern
brut (PIB), si este un indicator clasic ce reflecta importana asigurrilor n activitatea economica a unei ri sau zone geografice. ( RM
2007,2008 se menine la 1,3%) Aceasta penetrare a asigurarilor este rezultatul aciunii conjugate a unor factori obiectivi si subiectivi. Cel
mai important l constituie creterea venitului mediu pe locuitor. Pe plan internaional, pe msura ce crete produsul intern brut pe
locuitor, crete i mrimea primelor de asigurare ce revin pe un locuitor, i invers.

Asigurrile reprezint o ramur creatoare de valoare adaugat. Potrivit Sistemului Conturilor Na ionale, n ramura de asigurri se
ncadreaz companiile de asigurare, indiferent de riscurile pe care le acoper, agen ii i brokerii de asigurare, serviciile auxiliare ale
asigurtorilor, consiliile asigurailor i organizaiile de expertiz.
n producia brut a ramurii asigurrilor nu se include totalul primelor de asigurare, ci numai o anumit parte din acestea. Dintre
elementele care alctuiesc primele de asigurare si cotizatiile la casele de pensii, numai remunerarea activitatilor desfasurate de serviciul
considerat reprezint producie brut.
Consumul intermediar al companiilor de asigurare cuprinde, n principal, chiriile, furniturile, materialele de birou, cheltuielile de
telecomunicaii, diurne i deplasare, iluminat, nclzit i cheltuielile de repara ii. Valoarea adaugata bruta n ramura asigurarilor se obtine
deducnd din productia bruta consumul intermediar.De la un an la altul, valoarea adaugata bruta n ramura asigurarilor nregistreaza, dupa
caz, cresteri sau scaderi, n functie de conjunctura economica si de amploarea evenimentelor produse (daune).
Asigurrile reprezint o ramur creatoare de locuri de munc. Concomitent cu cre terea numeric a persoanelor ocupate n
asigurri, asistm la sporirea productivitii muncii acestora, exprimat ca valoare adaugat brut ce revine n medie pe o persoan
ocupat n aceasta ramura.*
Asigurarea este ramura participanta la oferta de capital de mprumut pe pia a financiar. Pentru a putea face fa obliga iilor
curente i viitoare asumate fa de asigurai i de beneficiarii contractelor de asigurri de via , societ ile de asigurri sunt obligate s
constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile de via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i la cele de
rspundere.
Rezervele de prime la asigurrile de via prezint urmtoarele caracteristici:

se constituie n mod treptat, pe masura ncasrii primelor de la asigurri;


plile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene ndeprtate;
n intervalul de timp ct se afla la dispozitia asiguratorului, rezervele respective ating dimensiuni importante si sunt
folosite ca resurse proprii.

Politica de plasamente a fiecrei societi de asigurare este dictat de natura rezervelor constituite, de posibilit ile concrete de
fructificare oferite de piaa financiar, ca i prevederile legale privind nivelul lichidit ilor ce trebuie asigurate n orice moment i
respectiv proporiile investiiilor n diverse categorii de active.
n ultima instan, societile de asigurri ndeplinesc un rol de intermediar ntre asigura ii care de in resurse temporar libere i
persoanele fizice i juridice, care solicit resurse de mprumut. Acest rol se apreciaz n lumina fluxurilor bne ti pe care societ ile de
asigurri le orienteaz ctre diveri solicitani.
Societile de asigurri au un rol financiar foarte important, nu numai pentru c pun la dispozi ia autorit ilor publice, a
societilor comerciale de producie i a bncilor un volum nsemnat de resurse finaciare, ci i pentru faptul c ele particip la un proces
de intermediere financiar nemonetar, cu efecte pozitive asupra stabilitii monedei naionale.
Resursele bneti atrase n circuitul economic prin intermediul societ ilor de asigurare sunt reciclate de acestea i orientate fie
pentru sporirea capitalului productiv al societilor comerciale direct sau prin mijlocirea bncilor, fie pentru acoperirea deficitului bugetar.
n ambele cazuri, fluxurile de resurse financiare nu sporesc masa monetar n circula ie, ci numai o redistribuie: resursele provenite de la
societile de asigurri contribuie la consolidarea echilibrului monetar i evit apelarea la emisiunea monetar pentru finan area
deficitului bugetar
Exist, totui, un caz n care plasamentele societilor de asigurri au un caracter monetar : mprumuturile acordate de acestea
pe baza polielor de asigurri de via. Cu sumele acordate astfel asigura ilor, cre te masa monetar, dar aceast cre tere este
nesemnificativ i este inut sub control.
Prin activitatea desfasurat, societile de asigurri influen eaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balan a de pl i a rii. Acest
lucru se ntmpl cnd societile de asigurri, pe lnga asigurrile directe, mai efectueaz i opera ii de reasigurare: cedeaz altor
societi o parte din riscurile subscrise de ele, i primesc n schimb, riscuri subscrise de alte societ i. n masura n care opera iunile de
reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara considerat i rile partenerilor societ ilor de asigurare i
reasigurare, constnd din prime, comisioane, despgubiri, participri la beneficii, primite sau pltite. Toate aceste sume se reflect n
balana de pli, influennd-o, per sold, pozitiv sau negativ, dup caz.

2. Iniierea activitii de asigurare


Conform Legii cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006, activitate de asigurare - activitate care const, n principal, din:
oferirea, negocierea i ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, efectuarea de aciuni
de regres i de recuperare.

Conform articolului 20 activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi desfurat exclusiv de ctre asigurtori (reasigurtori), sub form
de societate pe aciuni de tip deschis, inclusiv cu investiii strine, care dein licen de activitate eliberat n condiiile prezentei legi.
Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate fi nregistrat la Camera nregistrrii de Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale fr avizul
Autoritii de supraveghere.
Articolul 24. Licenierea asigurtorului (reasigurtorului)
Activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi desfurat numai de asigurtorii (reasigurtorii) care au obinut licen de activitate
n condiiile Legii nr.451-XV din 30 iulie 2001 privind licenierea unor genuri de activitate, precum i n condiiile prezentei legi.
Licena se acord pe un termen nelimitat.
Pentru obinerea licenei, asigurtorul (reasigurtorul) prezint CNPF, urmtoarele documente i informaii:
a) actul de proprietate sau contractul de locaiune a imobilului n care se va desfura activitatea liceniat;
b) certificatul bancar ce confirm depunerea integral a capitalului social minim;
c) declaraie scris despre proveniena mijloacelor din capitalul social depus;
d) condiiile de asigurare pentru fiecare clas de asigurare separat, la care se anexeaz modelele de contracte i de polie de
asigurare, tarifele de asigurare i structura lor;
e) baza tehnic pentru calculul primelor de asigurare i al rezervelor tehnice, legalizat de actuar;
f) programul de reasigurare propus pentru a susine clasa de asigurare, inclusiv detaliile privind proprietatea i poziia financiar a
reasigurtorului;
g) business-planul potrivit categoriei i clasei de asigurri, ntocmit pentru primii 3 ani financiari, care s includ: prognoza
cheltuielilor de gestiune, n special a cheltuielilor generale curente i a comisioanelor, prognoza primelor de asigurare i a despgubirilor
de asigurare, calculul resurselor financiare destinate acoperirii obligaiilor de asigurare i al marjei de solvabilitate, politica de investiii,
portofoliul de active, evaluarea i diversificarea activelor, managementul riscului.
CNPF decide asupra eliberrii licenei n termen de 30 de zile lucrtoare de la data primirii cererii i a documentelor anexate.
n cazul depunerii cererii pentru reperfectarea licenei prin includerea n ea a unei noi clase de asigurri, asigurtorul anexeaz la
cererea de reperfectare a licenei documentele specificate de la lit.d)-g).
Taxa de eliberare a licenei pentru activitate n domeniul asigurrilor este de 10000 lei, care se fac venit la bugetul de stat.
Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s plaseze ntr-un loc vizibil copia de pe licen.
Dup nregistrare se elibereaz un certificat de nregistrare n baza cruia compania trebuie s se nregistreze la:
1.
2.
3.
4.

Inspectoratul Fiscal
Inspectoratul de supraveghere a activitii de asigurare
Organul de statistic
Casa teritorial de asigurri sociale.

Societate pe aciuni de tip deschis sunt uniti instituionale pe aciuni a cror funcie principal const n desfurarea activitii
de intermediar financiar ntre agenii economici i populaie. Aceste instituii au anumite caracteristici, cum ar fi:
- acumuleaz, transform i redistribuie disponibilitile financiare sau transform riscurile individuale n riscuri colective;
- funcioneaz ca uniti economice a cror scop principal este realizarea profitului;
- funcioneaz pe baza legii societilor comerciale i a legii speciale privind societile de asigurare i supravegerea a asigurrilor;
- pot fi constitute numai ca societi pe aciuni la care acionarii semnificativi i persoanele semnificative sunt aprobai de autoritatea
de supraveghere a asigurrilor.
Conducerea se realizeaz de ctre adunarea general a acionarilor (AGA). Aceasta se constituie n mod planificat i regulat
avnd caracter ordinar, dar i de cte ori situaia special creat o impune (caracter extraordinar)
AGA este organul de conducere al societii care are urmtoarele atribuii:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

Alege membrii Consiliului de Administraie i ai Comisiei de Cenzori, Directorul General care este i Preedintele
Consiliului de Administraie;
Discut, modific i aprob situaiile financiare anuale pe baza rapoartelor prezentate de Consiliul de
Administraie;
Stabilete nivelul de salarizare al personalului angajat al membrilor Consiliului de Administraie, Directorului
General, Directorilor de Departamente sau Direcii, Comisiei de Cenzori;
Aprob bugetul de venituri i cheltuieli pentru perioada de activitate;
Examineaz, aprob sau modific drilor de seam dup analiza rapoartelor financiare prezentate de Consiliului de
Administraie;
Aprob repartizarea profitului;
Hotrte cu privire la contractarea de mprumut bancar pe termen lung;
Decide nfiinarea de sucursale, filiale sau reprezentane;
Ia hotrri cu privire la adoptarea i modificarea statutului, transformarea formei juridice a societii, comasarea,
divizarea, dezvoltarea sau lichidarea societii;
Hotrte alte probleme privind societatea.

AGA se convoac de ctre Preedintele Consiliului de Administraie cel puin o dat pe an, la dou luni de la ncheierea
perioadei de gestiune pentru examinarea rezultatelor obinute n anul precedent i pentru stabilirea programului de activitate i bugetului
pe anul curent.
Societatea de Asigurare este administrat de ctre Consiliului de Administraie compus dintr-un numr de administratori alei la
AGA pe o perioad de 4 ani (care pot fi i acionari, excepie fac persoanele care potrivit legii sunt incapabile sau au fost condamnate
pentru gestiuni frauduloase, abuz de ncredere, luare de mit).
Preedintele Consiliului de Administraie este obligat s pun la dispoziia acionarilor i Comisiei de Cenzori, la cererea
acestora, toate documentele cerute.
Preedintele, Vice-preedintele i toi membrii Consiliului de Administraie poart rspundere pentru prejudiciile aduse activitii
prin nclcarea de lege sau abateri de la dispoziii legale.
Consiliul de Administraie are urmtoarele atribuii:
1. Elaborarea unei politici manageriale n concordan cu strategia de dezvoltare a societii;
2. Angajeaz i concediaz personal i stabilete obligaiile acestora;
3. Elaboreaz spre aprobare bugetul de venituri i cheltuieli;
4. Aprob condiiile i tarifele asigurrilor facultative i programul de reasigurare
5. Stabilete ndatoririle i responsabilitile personalului pe compartimente, direcii
6. Stabilete tactica i strategiile de marketing.
Gestiunea Societii de Asigurare este controlat de acionari i Comisia de Cenzori (format, de obicei, din 3 persoane). Pentru a
putea exercita drepturile de control al acionarilor li se vor prezenta la cerere date cu privire la activitatea societii, situaia patrimonial,
a profitului sau a pierderii.
Comisia de Cenzori are urmtoarele atribuii:
1.

n cursul anului financiar verific gestiunea activelor, veniturile din chirie, casa i registrele de eviden contabil i informeaz
Consiliul de Administraie asupra neregulilor constatate.
2. La ncheierea anului financiar efectueaz inventarierea patrimoniului, analizeaz bilanurile i rapoartele financiare i prezint
AGA un raport n scris.
3. La lichidarea societii controleaz operaiunile de lichidare.
4. Prezint AGA punctul su de vedere la propunerile privind majorarea sau reducerea capitalului sau modificarea statutului,
tipurile de activiti practicate.
Societatea de Asigurare ine eviden contabil, ntocmete rapoarte financiare i dri de seam fiscale, avnd n vedere normele
metodologice elaborate de Ministerul Finanelor i de ctre Comisia Na ional pentru Pia a Financiar. Raportul financiar i bilanul dup
efectuarea auditului, conform legislaiei, trebuie publicat.
Societile de asigurare au anumite direcii sau secii, de exemplu: Direcia Asigurri de Bunuri, n cadrul ei: secia asigurri de
bunuri; asigurri a persoanelor fizice; asigurri a ntreprinderilor agricole; asigurri a bunurilor ce aparin persoanelor juridice seciile
sunt stabilite de companie.
Funcionarea, reorganizarea sau lichidarea societilor de asigurare sunt stabilite prin lege. Acestea i pot organiza reea teritorial la
nivelul oraelor, satelor n funcie de potenialul economico-social n funcie de interesul pentru asigurare.
Structura organizatoric este dimensionarea n funcie de strategia de dezvoltare a societii, posibilitile financiare i produsele de
asigurare oferite.
La ncheierea unei polie de asigurare contribuie toate compartimentele.
Tabelul N 1 Aportul compartimentelor societii de asigurare la actul de asigurare
Compartimentul
Asigurri
Contabilitate

Activitatea de susinere a actului de asigurare


-

Informatic

Daune

contractez asiguratul;
ncheie contractul de asigurare;
ncasarea primei de asigurare;
evidena ncasarii primelor de asigurare
asigur mecanizmele pentru ncasarea primelor i plata
despgubirilor;
asigur buna gestiune a fondurilor de asigurare;
asigur funcionarea programelor informatice de evidena a
asigurrilor;
evalueaz i determin suma despgubirilor;

Juridic

asigur respectarea legislaiei la interpretarea contractelor de


asigurare.

3. Intermedierea n activitatea de asigurare


Articolul 47 din Legea nr.407 descrie noiunea de Intermediere n asigurri i/sau n reasigurri
Intermediari n asigurri snt agenii de asigurare i brokerii de asigurare, iar intermediari n reasigurri snt brokerii de reasigurare.
Intermediarii n asigurri sunt i vor rmne un lan ntre asigurtor i asigurai. De profesionalismul i seriozitatea acestora depinde
calitatea contractelor de asigurare i a imaginii asigurailor despre asigurri crendu-se o cultur n domeniul asigurrilor.
Pe plan european intermedierea asigurrilor este reglementat prin Directiva Uniunii Europene, care stabilete libertatea
intermediarilor de a aciona pe ntreaga pia unic europian cu respectarea strict a exigenilor profesionale inmatricularea prealabil
la autoritatea competent din ara de origine.
Potrivit lucrrilor de specialitate brokerii de asigurare este intermediarul specializat care are ca activitate principal oferirea unor
servicii pe baza unui standard rezonabil de experien i competen profesional.
Intermediarul n asigurri i/sau n reasigurri este obligat s pun la dispoziia clienilor, anterior ncheierii, modificrii sau
rennoirii contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele informaii referitor la:
a) denumirea sa (numele su);
b) sediul su (adresa);
c) licena pe care o deine;
d) contractul ncheiat cu asigurtorul, n cazul n care este agent de asigurare;
e) procedura de soluionare a eventualelor litigii dintre el i clieni.
Primele de asigurare achitate de ctre asigurat prin intermediarul n asigurri se consider transferate asigurtorului la momentul
plii. Despgubirile de asigurare sau indemnizaiile de asigurare achitate de asigurtor prin intermediarul n asigurri se consider
transferate asigurailor n momentul n care acetia le ncaseaz efectiv.
Articolul 48. Activitatea agentului de asigurare
Agentul de asigurare este persoan fizic sau persoan juridic ce deine din partea unui asigurtor o autorizaie valabil, scris,
denumit n prezenta lege contract de mandat, pentru a aciona n numele acestuia.
Agentul de asigurare persoan fizic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii:
a) s dispun de pregtire profesional de specialitate i/sau de competen, de cunotine i aptitudini n domeniul acestei
activiti;
b) s dispun de un contract de asigurare de rspundere civil profesional n vigoare n valoare de cel puin 5 milioane de lei
pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune sau de o
garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al crui nume activeaz sau al crui mputernicit este;
c) s nu aib antecedente penale nestinse.
Agentul de asigurare persoan juridic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii:
a) s aib ca obiect de activitate numai intermedierea n asigurri;
b) s dispun de un contract de asigurare de rspundere civil profesional n vigoare n valoare de cel puin 5 milioane de lei
pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune sau de o
garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al crui nume activeaz sau al crui mputernicit este;
c) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare i/sau de insolvabilitate la data
solicitrii autorizaiei de la asigurtor;
d) s cuprind obligatoriu n denumire sintagma agent de asigurare;
e) s aib asociai i/sau acionari, precum i persoane cu funcie de rspundere, fr antecedente penale nestinse;
f) conductorul su executiv s ntruneasc condiiile de pregtire i de experien pentru aceast funcie conform actelor
normative emise de Autoritatea de supraveghere;
g) s nfiineze i s in un registru al subagenilor, al crui regim, a crui form i al crui coninut vor fi stabilite prin acte
normative ale Autoritii de supraveghere emise ntru aplicarea prezentei legi.
Asigurtorul este obligat s nfiineze i s in un registru special, denumit Registru al agenilor de asigurare, att n sistem
computerizat, ct i pe suport de hrtie, cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor.
Articolul 49. Activitatea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
(1) n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare poate activa orice persoan juridic organizat sub form de societate pe
aciuni ori de societate cu rspundere limitat, care dispune de licen de activitate, eliberat n condiiile Legii privind licenierea unor
genuri de activitate, precum i n condiiile prezentei legi.
(2) Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii:
a) s corespund cerinelor prevzute la alin.(1);
b) s dispun de un capital social, vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de 25000 de lei;
c) s dispun de un contract n vigoare de asigurare de rspundere civil profesional n valoare de cel puin 10 milioane de lei
pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 15 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune;

d) s desfoare doar activitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare;


e) s pstreze i s pun la dispoziia Autoritii de supraveghere, la cerere, registrele i nregistrrile contabile care s evidenieze
i s clarifice operaiunile efectuate n activitatea sa;
f) s aib un personal care s corespund criteriilor de pregtire i calificare conform actelor normative privind cerinele
profesionale pentru intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri;
g) s nfiineze i s in Registrul asistenilor n brokeraj, al crui regim, a crui form i al crui coninut se stabilesc prin actul
normativ al Autoritii de supraveghere, emise ntru aplicarea prezentei legi;
h) s prezinte raportrile financiare, alt informaie privind activitatea sa, n modul stabilit prin actele normative ale Autoritii de
supraveghere;
i) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau de insolvabilitate la
data solicitrii licenei.
(3) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare nu pot desfura activitate prin ageni de asigurare persoane fizice sau persoane
juridice ori subageni, ci numai prin personal propriu sau prin asisteni de brokeraj.
(4) Personalul propriu al brokerului de asigurare i/sau de reasigurare care are drept atribuie principal intermedierea contractelor
de asigurare i/sau de reasigurare i asistenii n brokeraj vor fi nscrii n registrul prevzut la alin.(2) lit.g).
(5) Un broker de asigurare i/sau reasigurare nu poate fi acionar semnificativ sau persoan cu funcie de rspundere a unui
asigurtor (reasigurtor) sau agent de asigurare. Un asigurtor (reasigurtor) sau agent de asigurare nu poate fi deintor de valori
mobiliare, cote sau persoan cu funcie de rspundere a unui broker de asigurare i/sau de reasigurare.
(6) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, avnd mputerniciri din partea asigurtorilor i/sau reasigurtorilor, au dreptul s
colecteze primele de asigurare i/sau de reasigurare, s plteasc n numele lor despgubiri n moneda prevzut n contractul de asigurare
i/sau de reasigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, s emit documente de asigurare sau de reasigurare n
numele asigurtorului sau al reasigurtorului, dup caz.
(7) n cazul constatrii incapacitii de plat a asigurtorului (reasigurtorului), brokerul de asigurare i/sau de reasigurare este
obligat s informeze imediat Autoritatea de supraveghere.
(8) inerea evidenei contabile i controlul intern al brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se vor efectua n conformitate cu
prevederile art.39 alin.(1), (2), (6) i (7).
(9) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare se pot asocia n uniuni profesionale i pot adera la uniuni internaionale de profil, cu
respectarea obligaiilor ce decurg din actele constitutive ale acestora.
Articolul 50. Licenierea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
(1) Pentru obinerea licenei de activitate, brokerul de asigurare i/sau de reasigurare va prezenta, suplimentar la actele prevzute
n Legea privind licenierea unor genuri de activitate, urmtoarele documente:
a) actul de proprietate sau contractul de locaiune a imobilului n care se va desfura activitatea liceniat;
b) contractul de asigurare de rspundere civil profesional;
c) certificatul bancar ce confirm depunerea integral a capitalului social.
(2) n cel mult 15 zile lucrtoare de la data primirii cererii i a documentelor anexate, Camera de Liceniere va decide asupra
eliberrii licenei.
Articolul 51. Retragerea licenei brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
Retragerea licenei brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se efectueaz n conformitate cu Legea privind licenierea unor
genuri de activitate. Camera de Liceniere poate retrage licena, inclusiv la sesizarea Autoritii de supraveghere, i n cazul n care
brokerul de asigurare i/sau de reasigurare a nclcat prevederile art.49 alin.(3) i (5).
Articolul 53. Responsabilitile brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
(1) n cadrul activitii sale de intermediere n asigurri i reasigurri, brokerul de asigurare i/sau de reasigurare reprezint
interesele asiguratului (reasiguratului). Anterior ncheierii contractului de asigurare (reasigurare), brokerul de asigurare i/sau de
reasigurare ofer explicaii i recomandri privind condiiile, termenele, limitele sau excepiile contractului i prima de asigurare sau
reasigurare.
(2) Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare intermediaz ncheierea contractului de asigurare (reasigurare) doar cu asigurtorul
(reasigurtorul) liceniat n conformitate cu prezenta lege.
(3) Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare informeaz asigurtorul (reasigurtorul) referitor la propunerile asiguratului
(reasiguratului) privind contractul de asigurare sau reasigurare.
(4) Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare poart rspundere fa de asigurat (reasigurat) pentru pierderile suportate de acesta
dac pierderile au fost cauzate prin neglijen i dezinformare sau prin alte omisiuni proprii fa de asigurat (reasigurat).
(5) Autoritatea de supraveghere, n temeiul prezentei legi, va elabora acte normative privind alte responsabiliti i obligaii ale
brokerului de asigurare i/sau de reasigurare, sistemul de raportare, protecia consumatorului i confidenialitatea informaiei.
4.

Evoluia asigurrilor pe plan internaional

Activitatea de asigurare, la nivel internaional, este perceput ca o industrie complex, o reea regulat care ofer o mare varietate
de produse i servicii care vin in spruginul membrilor societii n problemele de risc.
Originile asigurrilor nu pot fi stabilite cu exactitate. Omul a cutat s se protejeze pe el nsui, familia sa, apoi, pe msura ce a
acumulat un patrimoniu (locuin, animale, bunuri, etc.) sfera asigurrilor s-a lrgit i mai mult. Metode incipiente de asigurare au fost
utilizate de-a lungul mai multor secole.
Originile asigurrilor se pierd in negura timpurilor, neputand fi stabilite cu precizie. In ciuda eforturilor fcute de oamenii de
tiina pentru descoperirea primelor operaiuni de asigurare si reasigurare, acestea nu au putut fi identificate cu precizie. Exista dovezi ca
in jurul anului 3000 i. e. n. - perioada caracterizat printr-o civilizaie infloritoare - babilonienii au conceput i practicat un sistem de aa-

zise credite (mprumuturi) maritime, care l scuteau pe debitor de la returnare, n cazul n care marfa sau nava sufereau avarii. Primele
dovezi se refer la Codul lui Hammurabi, descoperit in anul 1902, nscris pe un bloc de deorit negru. Acest cod cuprindea 282 clauze, iar
denumirea i revine de la cel ce 1-a compilat, adic Regele Babilon-ului - Hammurabi. Codul dateaz aproximativ din anul 2250 i. . ., si
demonstreaz ca babilonienii, nc de pe acea vreme, erau foarte buni comerciani i ca aveau idei clare legate de natura unui contract, de
valoarea banilor i inmultirea lor prin imprumuturi cu dobnda simpla sau compusa. Fenicienii, mari comerciani maritimi pe acea vreme,
au adoptat treptat contractul comercial al babilonienilor. Acest sistem a fost preluat si dezvoltat ulterior de greci prin emiterea unor harii
de valoare. In secolul XIX i. . ., legile Rhodosului au devenit baza teoretica si, mai ales, practica a uzanelor maritime privind avarierea
comuna.
Urmtoarea etapa n evoluia contractului de mprumut a fost adoptarea contractului de ctre greci, ca rezultat al extinderii
comerului fenicienilor in zona litoralului grecesc in secolul X-IX i. . ., precum si creterea dominaiei comercianilor greci in Marea
Egee dupa anul 800 i. e. n. Dar, ca si in cazul fenicienilor, nici acum contractul nu a fost adoptat in aceeai forma, ci a fost perfecionat si
adaptat astfel incat mai muli juriti recunoscui in domeniul dreptului maritim in secolul XIX au considerat contractul de imprumut ca
fiind grecesc, asemntoare cu cele amintite de Demostene intr-o cuvntare in fata lui Lacritus. Aceste contracte erau identice ca natura
cu cele moderne, utilizate in Londra in anul 1860, deci puteau fi folosite la acea data. Stadiul final al practicrii contractului de imprumut
in antichitate 1-a reprezentat adoptarea vmii de ctre romani, aproximativ in anul 300 . . n., i odat cu aceasta se poate afirma ca se
intra in etapa in care unii autori considera ca principiile contractului de mprumut au fost translatate n asigurri, a a cum sunt n elese
astzi. Un rol important n evoluia sistemului asigurrilor i ulterior al reasigurrilor, l-au avut negustorii italieni din ora ele-state ale
Italiei de Nord de la nceputul primului mileniu, activitatea lor fiind preluat i de Anglia.
Evoluia asigurrilor s-a produs n paralel cu cea a legislaiei i a formelor de comer. Oamenii de afaceri au nvat s foloseasc
tehnicile de asigurare pentru micorarea riscurilor intervenite n activitatea lor, aa cum au nvat s folosesc contractele pentru a stabili
responsabilitile financiare ale prilor. n trecut, oamenii erau dispui s accepte o mare parte din riscurile pe care le ntmpinau,
bazndu-se la nevoie pe sprijinul financiar al familiei, sau a comunitii religioase. Creterea gradului de complexitate al vieii moderne ia determinat s caute protecie mpotriva riscurilor n rndul mecanismelor de asigurare formale.
Evoluia asigurrilor este strns legat de dezvoltarea comerului pe mare i a asigurrilor maritime n mod deosebit. Asigurrile
maritime au influenat n mod decisiv toate celelalte tipuri de asigurare, dar n mod special asigurrile de transport.
Asigurarea maritim a fost conceput i a aprut n Italia, mai precis n Roma. Principalele motive ce au adus la apariia
asigurrilor maritime sunt: evoluia rapid a comerului, dezvoltarea economic, a tradiiilor, a culturii, a cretinismului. n primul rnd,
exist o legtura geografica evident ntre asigurarea clasic a vremurilor romane i asigurarea medieval a oraelor-state italiene. n al
doilea rnd, istoria comercial nentrerupt a oraelor-state italiene a creat o tradiie ce a fcut ca acestea s ating o perioada de mare
nflorire comercial la nceputul secolului XVI. n al treilea rnd, Roma reprezentnd punctul central al cretinismului i, n aceast
calitate a atras taxele i impozitele papale din toat Europa.
Acest sistem a presupus o organizare complex a agenilor papali i financiari italieni din interiorul i din afara Italiei.
Infrastructura comercial trebuia s fie folosit, fiind practic imposibil s se expedieze mrfuri de valoare din Anglia n Italia fr un
astfel de sistem de asigurri. Astfel putem afirma c primele polie de asigurare maritim, care se pstreaz i astzi n diverse muzee ale
lumii, sunt scrise n limba italian i reprezint modelul pe baza cruia s-au dezvoltat celelalte, inclusiv vestitele polie Lloyd s. De aceea
se consider c orasele-state italiene au avut un rol fundamental n evoluia asigurrilor maritime i au accelerat dezvoltarea acestora.
Prima dovad a asigurrilor maritime dateaz de la nceputul secolului XIV. Unul dintre primele centre care au practicat asigurarea
maritim a fost Bruges, important centru al comerului de ln. n 1310 s-a nfiinat Camera de Asigurri.
Ulterior, Spania (Barcelona) a nceput s practice mult aceast asigurare, mai ales datorit comerului pe care l avea cu Italia (Pisa
i Florena). Barcelona a fost prima care a nceput, de fapt, a ncercat s reglementeze, printr-o ordonan, dat de Jaque I de Aragon n
anul 1453, condiiile contractelor de asigurare maritim n Spania, aceasta constnd n a preveni abuzurile i fraudele i de a acorda
tratament preferenial propriilor lor armatori.
n timp, tehnicile de distribuie a riscului s-au dezvoltat treptat pn la forma lor actual, ncepnd cu secolul al 17-lea, asigurrile
au cunoscut, n rile dezvoltate, o evoluie remarcabil care se poate explica prin dou argumente:
economic, ca urmare a creterii nivelului de via, apariiei de noi bunuri, dezvoltrii transporturilor, sporirii costului i riscului
instalaiilor industriale;
social, ca urmare a scderii solidaritii familiare pe de o parte i a generalizrii salarizrii pe de alt parte.
Aadar, asigurrile precum i reasigurrile joac un rol important n dezvoltarea comerului international i a serviciilor
financiare i dein o poziie cheie n viaa industrial i comercial a lumii ntregi.
5.

Asigurrile - component a sistemului financiar

n literatura de specialitate, sistemul financiar este conceput, definit i structurat n strns legtur cu modul de definire al
finanelor, n sens larg i n sens restrns.
Sistemul financiar este definit drept un ansamblu de componente legate ntre ele prin esena comun a fenomenelor financiare i
ntre care exist raporturi de interdependen.
ntr-o abordare a conceptului de sistem financiar, acesta este privit sub mai multe aspecte:
ca sistem de relaii economice n expresie bneasc;
ca sistem de instituii care constituie o reflectare n plan instituional a acestor relaii;
ca sistem de fonduri de resurse financiare;
ca sistem de balane i bugete, cu rol de instrumente financiare de conducere i reglare.
n cadrul sistemului financiar privit ca un ansamblu de relaii financiare, se disting dou mari subsisteme: sistemul financiar
public, respectiv, cel privat. Componentele subsistemului financiar public sunt considerate a fi: bugetul de stat, bugetele locale;
asigurrile sociale de stat; creditul (cu participarea entitilor publice); asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil (prin

societi cu capital de stat); finanele ntreprinderilor i a altor entiti publice. n mod justificat, asigurrile se regsesc i printre cele
patru componente ale subsistemului financiar privat: finanele ntreprinderilor i a altor entiti sau firmelor private (inclusiv societile de
asigurare); creditul bancar (privat); asigurrile sociale (private); finanele gospodriilor (menajelor).
Sistemul financiar poate fi abordat i ca sistem de instituii sau structuri cu atribuiuni n organizarea relaiilor financiare sau ca
participant la formarea, distribuirea i utilizarea fondurilor bneti, precum i la elaborarea i execuia deciziilor financiare. Din acest
punct de vedere societile de asigurri i reasigurri preiau de la asigurai, n schimbul unor prime, riscuri referitoare la producerea de
pagube sau accidente etc. bunurilor i persoanelor, urmnd s plteasc despgubiri sau sume asigurate. Ele administreaz resursele
bneti ce se mobilizeaz la fondul de asigurare, dezvoltnd relaii financiare prin mai multe categorii de asigurri/reasigurri, potrivit
obiectului de activitate stabilit prin contractul de societate i prin statut.
Pe de alt parte, comportamentul diferit al agenilor economici n circuitele de finanare a economiei conduce la distincia ntre
ageni nefinanciari i intermediari financiari. Agenii nefinanciari sunt toi agenii economici a cror activitate de baz este centrat pe
producia, repartiia, consumul de bunuri i servicii; ei realizeaz operaiuni de vnzare-cumprare, prelevare-transferare n domeniul lor
de activitate.
Intermediarii financiari, denumii i ageni financiari, sunt, prin opoziie cu primii, toi agenii economici a cror activitate
principal are la baz operaiuni de plasament ori de acordare de mprumuturi. Existena paralel i complementaritatea dintre agenii
nefinanciari care, n afara autofinanrii (finanare intern) au un excedent, respectiv, un deficit de resurse financiare (o nevoie de
finanare extern) poate conduce fie la contactul direct ntre acetia (finanare extern direct), fie la apariia intermediarilor financiari
(finanare extern indirect). Acetia intermediaz ntre cele dou categorii de ageni nefinanciari, avnd rolul de a facilita contactul ntre
acetia i de a reduce costul culegerii de informaii n condiiile existenei unei asimetrii informaionale ntre cei care mprumut i cei
mprumutai.
Intermediarii financiari sunt clasificai, n funcie de capacitatea lor de a crea sau nu titluri ce permit realizarea de pli directe i
imediate, n intermediari financiari monetari, respectiv, nemonetari, n aceast ultim categorie, fiind cuprinse i societile de asigurare.
Din abordarea economic, ct i din cea financiar a conceptului de asigurare, rezult c societile de asigurare dein att poziia
de agent nefinanciar, ct i pe cea de intermediar financiar.
Ca ageni nefinanciari, societile de asigurare au ca principal activitate vnzarea de produse de asigurare ctre clienii lor,
obinnd venituri, efectund cheltuielile i realiznd profit sau pierderi din aceast activitate. Fa de ali ageni nefinanciari, asigurtorii
prezint particularitatea c apelul la resursele de finanare extern de pe piaa capitalului de mprumut are un caracter excepional. In
structura resurselor externe necesare funcionrii curente sau dezvoltrii, mprumuturile ocup o pondere nesemnificativ. n calitate de
resurse externe, apar cu precdere contribuiile asigurailor care rmn un timp mai scurt sau mai lung la dispoziia societilor de
asigurare.
Ca intermediari financiari, asigurtorii mobilizeaz resurse financiare de la agenii nefinanciari i de la populaie i le ofer
agenilor economici deficitri att prin sistemul de finanare extern direct (acordarea de mprumuturi directe sau cumprarea de aciuni ale
altor ageni economici), ct i prin sistemul de finanare extern indirect (plasarea disponibilitilor la bnci, fonduri de investiii
financiare).
n literatura de specialitate, abordarea apartenenei asigurrilor la sistemul financiar vizeaz similitudinea raporturilor economice
din asigurri cu raporturile bneti-financiare din toate celelalte componente ale sistemului financiar. n sintez, se argumenteaz c:
n procesul constituirii i repartizrii fondurilor de asigurare apar anumite raporturi economice, n forma bneasc ntre
participanii la asigurare. Aceste raporturi iau natere ntre societile de asigurare ca persoane juridice, pe de o parte, i
persoanele fizice sau juridice care au calitatea de asigurai, pe de alt parte. Statul particip la aceste raporturi fie n mod direct ca deintor de capital n sistem - fie indirect, prin relaiile ntre societile de asigurare, ca ageni economici cu obligaii fa de
buget i bugetul statului;
constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare exprim, n esen, raporturi de redistribuire a produsului intern brut, la care
particip persoanele fizice, diferite categorii de persoane juridice (ageni economici cu capital de stat, privat, mixt; instituii
publice; colectiviti teritoriale; organizaii politice, sindicale etc.) i statul, ceea ce face ca asigurrile s fie considerate o
component distinct a sistemului financiar;
asigurrile exprim, deci, ca i finanele, raporturi economice, n form bneasc, ce apar n procesul repartizrii produsului
intern brut, prin intermediul crora se formeaz i se repartizeaz fonduri specifice, cele de asigurare.
6.

Tipuri de companii de asigurare i reasigurri la nivel internaional

Tipurile de companii ntlnite n pia ca asigurtori i reasiguratori companii de


asigurri,
companii captive de asigurri i reasigurri,
- agenii de subscriere,
- asociaii mutuale,
companii de reasigurri,
sindicatele Lloyd s,
- pool-uri de subscriitori.

Companiile de reasigurri
Majoritatea companiilor de reasigurare sunt societi de capital, cu excepia ctorva asigurtori mutuali. Lloyds of London este
unul dintre cei mai mari reasigurtori din lume,/ns nu exist statistici care s permit o comparaie cu ceilali reasigurtori. Principalele
tipuri de reasigurtori sunt:
(a) Reasigurtori profesionali autorizai

(b)
(c)
(d)
(e)

Departamente de reasigurare ale asigurtorilor


Reasigurtori externi neautorizai
Pool-uri i asociaii de reasigurare
Societi de management n reasigurri
(a) Reasigurtori profesionali autorizai Un reasigurtor profesional autorizat reprezint o societate specializat n activitatea
de reasigurare, autorizat s subscrie reasigurri n statul respectiv. Doar civa reasigurtori profesionali autorizai subscriu i asigurri,
dar chiar i n acest caz cea mai mare parte din volumul de prime provine din reasigurri.
(b)Departamentele de reasigurare ale societilor de asigurri. n majoritatea statelor, o societate de asigurri poate s
subscrie reasigurri pentru categoriile de asigurri pentru care este autorizat. Numeroi asigurtori au optat pentru participarea pe piaa
reasigurrilor. De exemplu, n S.U.A, societile de asigurri dein ntre 8 i 10% din piaa reasigurrilor (n condiiile n care aceast cot
s-a redus constant n ultimele trei decenii). Reducerea ponderii deinute de asigurtori s-a datorat tendinei acestora de a nfiina filiale cu
statut de reasigurtori profesionali autorizai.
Constituirea unui reasigurtor profesional autorizat, n locul meninerii unui departament de reasigurare intern, ofer cteva
avantaje unui asigurtor. n primul rnd, atunci cnd negociaz cu un reasigurtor profesional, asigurtorii au ncredere n privina
dezvluirii informaiilor profesionale. n al doilea rnd, un reasigurtor deinut de un asigurtor poate fi considerat un partener egal de
ctre ceilali reasigurtori profesional, facilitndu-i astfel ncheierea de acorduri de retrocesiune avantajoase. n cele din urm, aceast
implicare n domeniul reasigurrilor le permite asigurtorilor s atrag intermediari i specialiti cu experien n domeniul reasigurrilor.
Principalul dezavantaj al constituirii unui reasigurtor profesional autorizat este determinat de costurile de funcionare ale unei societi
separate, n special de cheltuielile cu capitalul social, precum i de necesitatea prezentrii rezultatelor activitii separat de cele ale
companiei mam.
Reasigurtori externi neautorizai. Exist situaii n care asigurtorii interni ncheie reasigurri cu reasiguratori externi
neautorizai n statul respectiv. n unele ri, acestor reasigurtori li se cere s constituie un depozit n numerar, s dein o scrisoare de
credit sau anumite fonduri ntr-un cont de garanie.
Poo/urile i asociaiile de reasigurare. Uneori, reasigurtorii se confrunt cu riscuri pe care nu doresc s le accepte datorit
frecvenei sau dimensiunii ridicate a daunelor. Poolurile sau asociaiile pot acoperi asemenea expuneri.
n cazul unui pool de reasigurare, unul dintre membrii poolului emite polia de asigurare, iar ceilali membrii ai poolului
reasigur o parte prestabilit din fiecare risc care intr sub incidena poliei. Asiguratul are o relaie contractual numai cu societatea care
a emis polia, deci nu are drepturi legale mpotriva altor membri ai poolului.
Poolurile permit accesul la ntreaga capacitate de reasigurare a industriei asigurrilor n vederea acoperirii riscurilor foarte mari.
Aceste riscuri pot semnifica distrugerea unei mari ntreprinderi industriale, prbuirea unei aeronave sau un alt eveniment similar.
Societile de management n reasigurri realizeaz, n favoarea companiilor de reasigurare, o parte sau toate funciile de
management. n schimbul acestor servicii, societatea de management obine o tax, un comision asupra primelor de reasigurare sau o
combinaie a acestora. Tipurile serviciilor oferite de o companie de management n reasigurri difer n funcie de necesitile
reasigurtorului. n unele cazuri, acestea se limiteaz la vnzare i subscriere, dar n alte cazuri, pot include i managementul sau
investiiile.
Principalele avantaje ale unei companii de management n reasigurri, comparativ cu deinerea personalului propriu de
reasigurare, sunt urmtoarele:
disponibilitatea imediat a specialitior cu experien n reasigurri (avantajoas, n special, reasigurtorilor nou nfiinai);
cheltuieli fixe reduse;
acces imediat la asigurtorii i reasigurtorii care au apelat la serviciile companiei de management.
Deoarece majoritatea companiilor de reasigurri nou nfiinate au dimensiuni reduse, companiile de management reprezint o
alternativ viabil comparativ cu formarea propriului personal. O companie de management n reasigurri poate lucra cu mai muli
reasigurtori mai mici, astfel nct costul serviciilor de management se distribuie ntre ace tia.
n cazul apelrii la o companie de management, costurile fixe sunt, de regul, mai mici dect cele n cazul deinerii unor
specialiti proprii. Angajaii trebuie s primeasc salarii i avantaje n plus, indiferent de valoarea afacerilor subscrise. Sumele pltite
companiilor de management depind, de regul, de volumul afacerilor subscrise i de profitabilitatea acestora.
Principalul dezavantaj al folosirii serviciilor unei companii de management const n lipsa controlului asupra afacerii. Compania
de management ia cele mai multe decizii de management, fapt ce poate fi n detrimentul reasigurtorilor. De aceea, proprietarii unei
societi de reasigurare trebuie s gseasc o companie de management cu o tehnologie avansat, cu competen managerial i cu
reputaie ireproabil.
Cel de-al doilea mare dezavantaj apare pe msur ce reasigurtorul se extinde. La un moment dat, costul serviciilor oferite de compania
de management poate depi costurile remunerrii unei echipe proprii de management.
Pentru aprecierea stabilitii financiare se folosesc att indicatorii economico financiari cu caracter general i specific, ct i alte
aprecieri mai puin msurabile ale activitii acestora descrise n primul punct al temei. Evaluarea este fcut de agenii de rating. Cele
mai mari din lume i cele mai cunoscute fiind ageniile americane Standard and Poors, Moodys i AMBest (aceasta specializat n
ratingul societilor de asigurri).
Ratingul reprezint capacitatea debitorului (a companiei de asigurare/reasigurare) de a face fa obligaiilor de plat ctre
creditorii si;
Pentru evaluare se folosete o clasificare, iar clasa n care o societate este ncadrat o poziioneaz n funcie de aceste criterii;
Indiferent de scara convenional utilizat de societile de rating, societile de rating sunt mprite n societi sigure i
societi vulnerabile.
Metode de rating - se constat diferene n modul de abordare i de calcul, a indicatorilor dei procedura utilizat este uniform
din punct de vedere al ageniei de rating.

cnd ratingul se efectueaz din proprie iniiativ, se utilizeaz informaiile publice disponibile, din rapoartele anuale ale
asigurtorilor;
- cnd se face la cerere se presupune c agenia de rating a avut acces la informaii interne, alturi de discuii i informaii cu
managementul asigurtorului;
Ratingurile ageniei Standard and Poors sunt mprite n dou mari categorii:
- companii sigure, clasificate cu calificative A i BBB,
- companii vulnerabile care sunt notate cu celelalte calificative. Semnificaia rating-urilor
folosite este urmtoarea:
Companii sigure:
AAA - indic securitate financiar superioar n mod absolut i relativ; capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai
este foarte mare prin varietatea condiiilor economice i de subscriere;
AA - securitate financiar excelent, capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai este puternic prin varietatea mare
a condiiilor economice i de subscriere;
A - securitate financiar bun, capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai este sensibil la condiiile economice i de
subscriere adverse;
BBB - securitate financiar adecvat, dar capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai este sensibil la condiiile
economice i de subscriere adverse;
Companii vulnerabile:
BB - securitatea financiar poate fi adecvat, dar capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai, n mod deosebit a celor
pe termen lung, este vulnerabil la condiiile economice i de subscriere adverse;
- securitate financiar vulnerabil, capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai fiind, n mod special, vulnerabil la
condiiile economice i de subscriere adverse;
CCC - securitatea financiar extrem de vulnerabil, capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai este pus sub semnul
ntrebrii, depinznd fundamental de condiiile economice i de subscriere;
CC - incapacitatea de plat este aproape iminent pentru toate obligaiile de plat pe care le au, cu excepia celor fa de
asigurai;
R - compania este deja sub supravegherea autoritii de supraveghere din ara respectiv, urmnd adoptarea de msuri de
reabilitare sau lichidare;
Upi - companii neclasificate, respectiv companiile noi, ntre 1-3 ani, companiile care sunt confruntate cu schimbri foarte mari n
management sau activitatea curent i cele aflate n ncetare de activitate,
Spi - rating-ul a fost suspendat datorit ntrzierii n primirea datelor pe baza crora se face ratingul.
Trebuie menionat faptul c rating-urile cuprinse ntre AA i se pot aduga (+) sau (-), care arat o poziie relativ n
categoriile respective i nu exprim tendina ctre o categorie superioar sau inferioar.
2. Asigurarea sub aspect juridic i economic.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract
ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor
constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care
pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare
ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le
presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice
asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
PREMISELE ASIGURRII
1.
2.

3.

Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:


Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind
de voina prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine
ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;
Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trevuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s
decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea
pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.
Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul.

4.
5.
6.

1.
2.

Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate.
Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de
mare pentru necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru
constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.
Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova
o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale
societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin,
conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are
la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni i prentmpina evenimentele, riscurile
generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i
civilizaie a omului.
Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de
asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate
amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor:
1. s fie sporadice;
2. s aib o anumit regularitate;
3. s aib extensie teritorial;
4. s se produc n viitor.
DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII
n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca:
asigurri sociale i
asigurri comerciale.
Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor rezerve bneti centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a
membrilor societii.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de
bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fizic sau
juridic - n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor
riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.
3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat,
societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de
munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor
distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:
calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar financiar i
de activitate financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare
ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru
cazurile convenite prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor
nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat
att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o
crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract
ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor
constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care
pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare
ncasate;

constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le
presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice
asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
1.

Asigurarea rspunderii civile: forme, obiecte, riscuri, aspecte juridice, evaluare, obligaiuni, efecte sociale, prima de
asigurare, drepturile i obligaiile prilor, esena asigurrilor de rspundere civil, particularitile asigurrilor de rspundere
civil, modaliti de determinare a primei de asigurare, asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de
autovehicule, tipuri de asigurare de rspundere civil la nivel naional i internaional.

Asigurrile de rspundere civil


Noiuni introductive.
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor ter e persoane, n condi iile n care
asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate aciona n judecat o alt persoan, care se presupune
a fi vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare.
Rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condi ii: (a) svrirea de ctre asigurat a unei fapte
ilicite; (b) dovada existenei unui prejudiciu; (c) existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus
terei persoane; i (d) constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societ ile de asigurri care ncheie asigurri de rspundere
civil snt obligate s despgubeasc n numele asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc dauna unei ter e p ri.
n consecin, rspunderea civil legal poate aprea doar n urma producerii unor prejudicii sancionate prin lege.
Riscuri asigurate. Prin ncheierea contractului de asigurare se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de despgubire pentru prejudicii de care rspunde n fa a legii i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n
procesul civil. n cazul n care prejudiciul este provocat cu inten ie sau din neglijen grav, societatea de asigurri nu va acorda
despgubiri. De asemenea, exist numeroase alte riscuri care nu snt acoperite prin poli ele de asigurare de rspundere civil.
Suma asigurat. Suma asigurat se stabileste la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru
daune materiale i separat pentru vtmri corporale sau deces. n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n
funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina n func ie de
averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe
eveniment.
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz rspunderea civil a acestuia i care este acoperit
prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari
dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat,
asigurtorul nu va acorda despagubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad.
Tipuri de asigurare de rspundere civil
Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil este asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru daune produse de
autovehicule. Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim a despgubirilor precum i nivelul primelor de asigurare, pe
categorii de autovehicule n funcie de capacitatea cilindric a lor, astfel cum am men ionat n capitolele precedente, snt stabilite prin
Legea nr.414/2006.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse de autovehicule trebuie s cuprind toate persoanele fizice si
juridice posesoare de autovehicule supuse inmatriculrii i folosite pe drumurile publice. Persoanele care folosesc pe teritoriul Republicii
Moldova autovehicule nmatriculate n strintate i care nu snt asigurate n strintate, sau ale cror asigurri au expirat n timpul aflrii
pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s le asigure la punctul de trecere a frontierei de stat, respectiv la societatea de asigurri din
Republica Moldova, datornd primele de asigurare (pe luni), corespunztor perioadei de la intrare, respectiv expirarea valabilit ii
asigurrii, pn la ieirea autovehiculului din ar. nclcarea obligaiei de asigurare se sancioneaz potrivit legii.
O alt categorie important de asigurri de rspundere civil snt asigurrile de rspundere profesional. Acestea au rolul de a
proteja asiguratul, persoana fizic sau juridic, mpotriva prejudiciilor (corporale, materiale, financiare, etc) pe care aceasta le poate
provoca unor tere persoane. n Republica Moldova, printre profesiile a cror practicare este condi ionat de ncheierea unei asigurri de
rspundere civil profesional snt cele de experi contabili, evaluatori, experi tehnici, auditori, notari, avocai, brokeri de asigurare i/sau
reasigurare.
Prin activitatea desfurat, aceste categorii profesionale pot, prin eroare, greeal, neglijen , omisiune sau orice culp proprie s
aduc prejudicii persoanelor pentru care presteaz servicii sau unor ter i. Prin asigurarea de rspundere profesional se garanteaz plata
acestor prejudicii, n condiiile n care ele se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate. Snt despgubite astfel preten iile emise
mpotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de acesta n timpul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se refer la
orice rspundere civil n legatur direct cu activitatea profesional a asiguratului, activitate executat de ctre i n numele asiguratului
sau de ctre persoane de care asiguratul rspunde potrivit legii.
n general, despgubirile se acord pentru:
daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic, precum i din culpa altor persoane pentru care
asiguratul rspunde potrivit legii;
cheltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre judectoreasc;

despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, etc.
Ca i n orice contract de asigurare, i n cazul acestor poli e, exist anumite situa ii excluse n mod expres din asigurare, cum ar fi,
de exemplu:
prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
pagubele produse cu intenie de asigurat;
preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau
titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de valoare artistic, etc;
preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui du man extern, dictatur militar, confiscare,
expropriere, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de fapt.
Alturi de asigurrile de rspundere civil profesional, piaa de asigurri mai ofer cteva tipuri de produse de asigurare de
rspundere civil, respectiv:
- asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate;
- asigurarea de rspundere civil a productorului;
- asigurarea de rspundere civil pentru riscuri comerciale i industriale;
- asigurarea de rspundere civil a angajatorului,
- asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a locatarului;
- asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de magazine;
- asigurarea de rspundere civil a persoanelor fizice etc.
Despgubirile de asigurare
Referitor la cuantumul despgubirii de asigurare se impune s precizm c n materia asigurrii de rspundere civil, cu excep ia
limitelor maxime stabilite de lege, suma asigurat i, n consecin despgubirea de asigurare nu este determinat. Legea nu prevede
limite nici n privina despgubirilor la care are dreptul ter ul pgubit. n consecin , se aplic principiul reparrii integrale din dreptul
comun i, n toate cazurile, drepturile persoanelor pgubite mpotriva celor rspunztori de producerea pagubelor rmn ne tirbite, potrivit
dreptului comun, pentru tot ceea ce nu va fi pltit de asigurtor. Asigurarea fiind ncheiat n favoarea terelor persoane pgubite, nu poate
aduce atingere drepturilor de care ele s-ar bucura i n lipsa ei.
II.
ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO
Potrivit prevederilor Legii nr.414-XVI din 22.12.2006, este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin
accidente de autovehicule supuse nmatriculrii n Republica Moldova sau care se folosesc pe teritoriul Republicii Moldova, fiind
nmatriculate n strintate.
nclcarea de ctre persoanele fizice i juridice a obligaiei de asigurare constituie contraven ie i se sanc ioneaz cu amend n
mrime de pn la 200 lei cu aplicarea a 2 puncte de penalizare (art.229 alin.(3) din Codul contraven ional). Evident, n caz de accident de
autovehicul, asigurtorul nu va plti despgubiri de asigurare dac posesorul nu deine o asigurare valabil.
ncheierea contractului este obligatorie nu numai pentru posesorii de autovehicule, dar i pentru asigurtori. Refuzul asigurtorului
de a emite o poli de asigurare sau de a ncheia contractul de asigurare obligatorie la cererea posesorului de autovehicul, constituie
nclcare a drepturilor consumatorului i se sancioneaz n corespundere cu legilaia.
Asigurarea obligatorie se practic exclusiv de asigurtori care de in licen pentru dreptul de a desf ura activit i de asigurare
general, eliberat de ctre Comisia Naional a Pieei Financiare.
n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, cazul asigurat este accidentul produs de un autovehicul, al crui posesor a
ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de rspundere civil auto, cu cauzarea de prejudicii:
att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii autovehiculului;
n urma desprinderii accidentale, n timpul deplasrii autovehiculului, a remorcilor, semiremorcilor sau ataelor;
produse de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost echipat autovehiculul;
ca urmare a scurgerii, risipirii sau cderii accidentale a substanelor, materialelor sau obiectelor transportate;
la urcarea n autovehicul i la coborrea din el.
Asiguratul nu poart rspundere civil auto dac accidentul a avut loc: (a) n caz de for major, inclusiv prin diferite aciuni sau
msuri militare n timp de rzboi sau de stri excepionale, de calamiti naturale, de explozii nucleare, de radiaie sau poluare
radioactiv, de dezordini n mas, de activiti teroriste; i (b) din culpa exclusiv a pgubitului.
Dup cum rezult, este indiferent dac accidentul s-a produs din cauza nsuirilor proprii ale autovehiculului sau din culpa celui care
a condus autovehiculul. Este ns necesar ca pagubele produse s-i aib cauza generatoare n accidentul produs prin mijlocirea
autovehiculului, cci asigurarea obligatorie de rspundere civil opereaz numai n cazul pagubelor produse prin accidente de
autovehicule.
Rezult c pentru caracterizarea cazului asigurat trebuie avute n vedere:
accidentul de autovehicul productor de pagube unei tere persoane;
rspunderea civil a asiguratului sau a persoanei cuprinse n asigurare;
dovada existenei unei asigurri valabile a autovehiculului care a cauzat accidentul.
Numai prin ntrunirea cumulativ a acestor condiii se nate obligaia asigurtorului de despgubire, cci este posibil, de exemplu, ca
deintorul ori conductorul de autovehicul s nu fie responsabil de accident sau accidentul s produc pagube numai n patrimoniul
asiguratului sau conductorului, cazuri n care, n baza asigurrii de rspundere civil, asigurtorul nu plte te despgubiri, nefiind
ntrunite condiiile prevzute de lege.
ncheierea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto nu este o excep ie n partea ce ine de forma i modul n care se ncheie contractul
de asigurare, acesta urmnd a fi ncheiat n scris i n baza declara iilor asiguratului acceptate de asigurtor. Deci, contractul de asigurare
se va ncheia n baza cererii de asigurare completate de asigurat i documentelor anexate de acesta la cerere.

n corespundere cu Hotrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr-50/8 din 30.11.2012 Cu privire la procesarea electronic a
documentelor de asigurare obligatorie de rspundere civil auto, ncepnd cu 01 februarie 2013, procesarea cererii, contractului i
poliei/certificatului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz n regim on-line prin intermediul Sistemului
Informaional Automatizat de Stat RCA Data.
Sistemul Informaional Automatizat de Stat RCA Data va permite operarea cu informaii veridice care vor fi utilizate la determinarea
exact a primei de asigurare pe care urmeaz s o plteasc fiecare asigurat n dependen de factorii de risc individuali, n special prin
sistemul bonus-malus, care are menirea de a acorda reduceri legale de prime pentru conductorii auto disciplina i i a aplica majorri de
prime pentru cei care au produs accidente rutiere din vina lor. Totodat, Sistemul Informa ional va permite schimbul de informaii cu
organele afacerilor interne n scopul exercitrii funciei de control privind posesia asigurrii RCA i Carte Verde. Nu n ultimul rnd,
trebuie menionat c rspunderea asigurtorului pentru riscul asigurat va ncepe din momentul indicat n poli a de asigurare, document
care urmeaz a fi emis doar din Sistemul Informaional, fapt ce va permite contracararea fraudelor legate de ncheierea contractelor de
asigurare cu date anterioare producerii accidentelor rutiere.
Prevederile Hotrrii Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr.50/8 din 30.11.2012 nu se rsfrng asupra contractelor de asigurare
ncheiate pn la 31.01.2013, aceste contracte fiind valabile pn la data sfr itului asigurrii indicat n poli a de asigurare RCA sau
certificatul de asigurare Carte Verde.
Dat fiind faptul c ncheierea contractului de asigurare este cerut de lege, formularul cererii de asigurare i contractul - tip de
asigurare snt aprobate de Comisia Naional a Pieei Financiare prin Hotrrea nr.20/5 din 16.05.2008 Cu privire la aprobarea formei i
coninutul cererilor de asigurare, contractelor de asigurare i polielor de asigurare la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru
pagube produse de autovehicule.
Respectiv, la completarea cererii de asigurare, asiguratul trebuie s indice n formularul prezentat de asigurtor, pe lng detaliile
privind actele de identitate i domiciliul su i informaie asupra autovehiculului pentru care se ncheie asigurarea, inclusiv informa ie
privind persoanele fizice admise la conducerea autovehiculului pentru care se ncheie asigurarea, dac se opteaz pentru un contract cu
numr limitat de persoane.
Aceste informaii snt necesare asigurtorului deoarece cuantumul primei de asigurare urmeaz a fi apreciat de asigurtor n
dependen de urmtorii factori:
statutul juridic al asiguratului - persoan fizic sau persoan juridic;
teritoriul utilizrii autovehiculului - zon rural sau urban;
locul nmatriculrii autovehiculului;
tipul contractului n dependen de numrul persoanelor admise - limitat sau nelimitat;
caracteristicile tehnice ale autovehiculului - tipul autovehiculului, capacitatea cilindric, numrul locurilor;
vrsta asiguratului i stagiul n conducere al acestuia, inclusiv vrsta i stagiul n conducere al persoanelor admise;
Dovada ncheierii contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se face prin emiterea de ctre asigurtor a poli ei de
asigurare RCA - n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto interne i certificatului de asigurare Carte Verde - n cazul
asigurrii obligatorii de rspundere civil auto externe.
Persoana fizic sau persoana juridic, care are n posesiune mai mult de un autovehicul nmatriculat ori supus nmatriculrii n
Republica Moldova, poate ncheia un singur contract de asigurare de rspundere civil auto, n care va indica numrul autovehiculelor,
caracteristicile lor tehnice i datele de identificare, situaie n care asigurtorul va elibera polie de asigurare pentru fiecare autovehicul.
La ncheierea contractului de asigurare, posesorul de autovehicul trebuie s permit asigurtorului s verifice starea tehnic a
autovehiculului pentru care se solicit ncheierea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto i trebuie s expun n
cerere istoricul daunelor.
Termenul contractului de asigurare
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se ncheie pe un termen de 12
luni. Asiguratul este obligat s menin valabilitatea asigurrii pltind primele de asigurare pentru perioada de asigurare corespunztoare
termenului de aciune a contractului.
Totui, Legea nr.414/2006 prevede i termene mai scurte de valabilitate a contractului de asigurare, dar nu mai mici de 15 zile, n
cazul n care acesta se ncheie pentru autovehiculele speciale, echipate de uzina productoare sau reutilate legal cu dispozitive i instalaii
pentru lucrri sezoniere agricole, de deszpezire sau alte lucrri similare.
La fel, o excepie de la regula general este i contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto extern (Carte Verde),
care poate fi ncheiat pentru perioade de asigurare mai mici de 12 luni, dar nu mai mici de 15 zile.
ncetarea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
Modalitile de drept de ncetare a contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil nu snt o excep ie de la regula general.
Deci, contractul de asigurare obligatorie va nceta de drept:
la expirarea termenului pentru care a fost ncheiat;
la executarea integral de ctre asigurtor a obligaiilor sale n cazul distrugerii totale a autovehiculului pentru care s-a
ncheiat asigurarea;
Concomitent, datorit specificului asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, Legea nr.414/2006 prevede i alte cazuri cnd
contractul de asigurare va nceta i anume:
n cazul radierii autovehiculului din registrul de stat;
n cazul lichidrii asiguratului persoan juridic sau al decesului asiguratului persoan fizic;
n cazul emiterii unei hotrri judectoreti definitive privind ncetarea contractului;
n alte cazuri prevzute de legislaie.

La ncetarea contractului de asigurare ca urmare a radierii autovehiculului din registrul de stat, asigurtorul restituie asiguratului
prima de asigurare pentru lunile complete de pn la expirarea contractului, reinnd suma cheltuielilor de gestiune efective, dar nu mai
mult de 20% din prima de asigurare calculat spre restituire.
Nulitatea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil nu este o excep ie i este invocat sau se stabile te conform
regulilor generale din dreptul comun, de asemenea n conformitate cu art.44 din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la
asigurri (n continuare Legea nr.407/2006).
Prima de asiguare i limitele de rspundere a asigurtorului
Astfel cum am menionat mai sus i n capitolele precedente, modul de calcul a primei de asigurare la asigurarea obligatorie este
stabilit prin lege. Conform art.11 alin.(1) i alin.(2) din Legea nr.414/2006 prima de asigurare de baz aferent asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto interne i externe se stabilete i se actualizeaz cel puin o dat pe an de ctre autoritatea de supraveghere conform
metodelor actuariale aprobate prin actele sale normative, prima de asigurare se calculeaz n funcie de prima de asigurare de baz, la care
se aplic coeficienii de rectificare stabilii potrivit actelor normative ale autoritii de supraveghere i sistemul bonus-malus. Conform
art.40 alin.(5) din Legea nr.414/2006, prima de asigurare final se stabilete de ctre asigurtori de comun cu asiguraii, rezultnd din
produsul primei de asigurare de baz i a coeficienilor de rectificare individuali pentru fiecare asigurat n funcie de factorii de risc (tipul
autovehiculului, vrsta asiguratului, teritoriul utilizrii autovehiculului) i a coeficientului bonus-malus.
Sistemul bonus - malus reprezint un sistem de reduceri i de majorri ale primei de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
acordate n funcie de istoricul daunelor. Istoricul daunelor este numrul de cazuri asigurate (accidente rutiere) produse ntr-o anumit
perioad de timp.
Prin sistemul bonus - malus statul urmrete stimularea asigura ilor, care ntr-o perioad de cel pu in 12 luni nu au produs accidente
de circulaie, i acord un bonus (reducre) din prima de asigurare i aplicarea msurilor punitive asigura ilor pentru unul sau mai multe
cazuri asigurate i aplic malus, adic o majorare a primei de asigurare. Aplicarea sistemului bonus-malus permite de a modifica prima de
asigurare la ncheierea contractului de asigurare n funcie de istoricul daunelor al fiecrui asigurat n parte pentru perioada precedent de
asigurare.
Sistemul bonus-malus se aplic la ncheierea contractelor de asigurare intern (RCA) cu posesorii de autovehicule nmatriculate n
Republica Moldova, prin atribuirea de ctre asigurtor a clasei de merit i coeficienilor bonus-malus stabilii conform Regulamentului
privind aplicarea sistemului bonus malus la asigurarea obligatorie de rsoundere civil pentru pagube produse de autovehicule, aprobat
prin Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr.13/2 din 03.04.2008.
Acest sistem de calcul a primei de asigurare nu se aplic asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto extern (Carte Verde).
Un moment important de menionat este faptul c Legea nr.414/2006 nu permite asigurtorilor s ncaseze prime de asigurare sub
cuantumul primelor calculate n funcie de prima de asigurare de baz i coeficienii de rectificare, cu excepia urmtoarelor cazuri:
reduceri de pn la 25% din primele de asigurare persoanelor fizice pensionate i persoanelor cu deficiene locomotorii posesori
de motocicluri i de autoturisme adaptate infirmitii lor;
reduceri pn la 60% din primele de asigurare la ncheierea contractelor de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
intern cu persoane juridice care activeaz n domeniul transportului internaional de mrfuri i pasageri, ncadrai n sistemul
TIR-CARNET i INTER-BUS, exclusiv n situaia n care transportatorii internaionali fac dovada deinerii certificatului de
asigurare Carte Verde valabil pentru o perioad de 12 luni.
Persoanele fizice pensionate nu pot beneficia de reduceri din prima de asigurare dac n contract snt indicate ca fiind admise s
conduc autovehiculul persoane care nu snt pensionate sau dac contractul este ncheiat fr indicarea persoanelor admise s utilizeze
autovehiculul (numr nelimitat de utilizatori).
Prima de asigurare se pltete de ctre asigurat integral pentru toat perioada de asigurare specificat n polia de asigurare. Dovada
plii primei de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind cecul de cas sau dispoziia de plat.
n ceea ce privete limitele rspunderii asigurtorului este de menionat c, n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere civil
auto, despgubirile de asigurare acordate de asigurtor se acord n urmtoarele limite stabilite prin Legea nr.414/2006:
1 mln lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident;
1 mln. lei - pentru fiecare persoan pgubit n caz de vtmri corporale sau deces, dar nu mai mult de 5 mln. lei, indiferent de
numrul persoanelor pgubite ntr-un accident.
n cazul n care se produce un accident de autovehicul, de a crui producere se fac vinovate n aceeai msur dou persoane
cuprinse n asigurarea de rspundere civil auto, despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi asigura i va reprezenta jumtate din
paguba nregistrat cu prilejul producerii accidentului respectiv.
Dac ntinderea pagubelor cauzate n unul i acelai accident mai multor persoane, inclusiv cheltuielile suportate de ele n proces
civil, depete limita stabilit, despgubirile se acord n limita stabilit, pentru fiecare persoan pgubit, proporional raportului dintre
limita maxim i totalul prejudiciilor. n cazul n care ntinderea prejudiciului depete limitele rspunderii asigurtorului stabilite prin
lege, pgubitul are dreptul, n conformitate cu legislaia civil n vigoare, s intenteze persoanei rspunztoare de producerea accidentului
o aciune de recuperare a sumei care depete aceste limite.
Despgubirile de asigurare i modul de stabilire a acestora.
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, despgubirile snt datorate de asigurtor nu numai atunci cnd asiguratul este culpabil
(vinovat) de producerea accidentului auto, dar i n cazul n care cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului,
este o alt persoan dect asiguratul. Din aceste considerente, contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil se ncheie pentru
numr limitat sau nelimitat de persoane admise la conducerea autovehiculului.
n cazul contractelor de asigurare ncheiate pentru un numr limitat de persoane admise la conducerea autovehiculului,
asigurtorul va plti despgubiri n cazul producerii accidentului cnd la volanul autovehicului se afl una din persoanele indicate n
contract. Dac la momentul accidentului autovehiculul este condus de o alt persoan dect asiguratul i care nu este inclus n lista
persoanelor admise, despgubirea de asigurare se va plti, ns asigurtorul va avea drept de regres fa de persoana rspunztoare
de producerea accidentului.

Potrivit art.8 alin.(2) din Legea nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto dintre persoana fizic, cu
excepia ntreprinztorului individual, i asigurtor se ncheie n mod obligatoriu cu indicarea persoanelor admise s utilizeze
autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr limitat de utilizatori) sau fr indicarea persoanelor admise s utilizeze
autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr nelimitat de utilizatori).
n conformitate cu art.15 alin.(1) lit.a) din Legea nr.414/2006, asigurtorul acord despgubiri dac prejudiciile s-au produs din
culpa asiguratului sau a utilizatorului de autovehicul, precum i n cazul n care la data accidentului utilizatorul nu este inclus n
contractul de asigurare ncheiat ntre posesor i asigurtor. Totodat, n temeiul art.29 lit.d) din Legea nr.414/2006 asigurtorul are dreptul
s nainteze aciune de regres persoanei rspunztoare de producerea pagubelor atunci cnd aceast persoan nu este inclus n contractul
de asigurare ncheiat ntre posesorul autovehiculului i asigurtorul de rspundere civil auto.
Art.8 alin.(21) din Legea nr.414/2006 are drept scop argumentarea dreptului asigurtorului de a nainta aciune de regres, or riscul
utilizatorului de autovehicul, care nu este inclus n contractul de asigurare ncheiat cu indicarea persoanelor admise s utilizeze
autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr limitat de utilizatori), nu se consider asigurat.
Potrivit art.7 alin.(1) din Legea nr.414/2006, n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, caz asigurat este accidentul cu
cauzarea de prejudicii, produs de un autovehicul al crui posesor a ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de rspundere civil auto.
Astfel, chiar dac riscul utilizatorului de autovehicul care nu este inclus n contractul de asigurare cu numr limitat de utilizatori nu
se consider asigurat, totui, n cazul existenei unui contract de asigurare obligatorie de rspundere civil auto n vigoare, asigurtorul
trebuie s compenseze prejudiciile cauzate persoanei pgubite prin accident de autovehicul, dat fiind faptul c aceste prejudicii rezult
dintr-un caz asigurat.
O alt situaie se distinge la deinerea unui contact de asigurare obligatorie de rspundere civil auto de ctre posesorul
autovehiculului persoan fizic, cu excepia ntreprinztorului individual, care ulterior ncheierii contractului de asigurare transmite
autovehiculul n locaiune sau, n temeiul unui alt titlu prevzut de legislaie, spre posesie i folosin unei persoane juridice, care n
virtutea legii devine posesor i, n corespundere cu prevederile art.4 din Legea nr.414/2006, este obligat s contracteze o asigurare
obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
Astfel, n temeiul art.8 alin.(23) din Legea nr.414/2006, riscul conductorilor admii de persoana juridic sau ntreprinztorul
individual s utilizeze autovehiculul nu se consider asigurat prin contractul ncheiat, indiferent dac contractul primului posesor este
ncheiat cu numr limitat sau nelimitat de persoane.
Or, riscul nefiind asigurat, asigurtorul este absolvit de obligaia de achitare a despgubirii de asigurare, situaie distinct de primul
caz, deoarece legea nu oblig asigurtorul ca n spea descris mai sus s achite despgubirea de asigurare, n asemenea situaii intervine
atribuia Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule s compenseze, din Fondul proteciei victimelor strzii, prejudiciul cauzat
persoanei pgubite de ctre posesorul care nu a respectat obligaia de asigurare, Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule
recupernd ulterior despgubirea achitat n ordine de regres de la persoana vinovat de cauzarea prejudiciului.
Pornind de la principiul de dezdunare i protecie a tuturor victimelor accidentelor de circula ie, Legea nr.414/2006 prevede c,
membrii de familie ai asiguratului, ai utilizatorului de autovehicul sau ai oricrei alte persoane a crei rspundere civil este angajat ntrun accident de autovehicul i este acoperit prin asigurare obligatorie de rspundere civil auto nu snt exclui, datorit acestei legturi
de rudenie, din rndul beneficiarilor asigurrii pentru vtmrile lor corporale. La avarierea sau distrugerea de bunuri, despgubirea de
asigurare se acord pentru bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel autovehicul
despgubirea de asigurare se acord numai dac ele nu erau transportate n baza unui raport contractual ncheiat cu posesorul sau cu
utilizatorul autovehiculului, precum i dac nu aparineau posesorului sau utilizatorului rspunztor de accident.
La fel, este important de menionat i faptul c legea stabile te obliga ia de a plti despgubiri de asigurare i n caz de vtmare
corporal sau deces al unei persoane sau de avariere sau distrugere de bunuri, dac autovehiculul care a produs accidentul a rmas
neidentificat. Prin urmare, se vor plti despgubiri de asigurare nu numai n cazurile n care se poate stabili rspunderea asiguratului sau a
conductorului auto, dar i cnd autorul accidentului a rmas neidentificat.
Pentru ipoteza autorului neidentificat sau lipsei asigurrii i cnd acoperirea pagubelor produse prin accidente de autovehicule nu
poate avea loc n condiiile artate mai sus, legea instituie o alt modalitate de protejare a victimelor accidentelor de circula ie. Aceste
persoane tere prejudiciate vor fi desdunate din contul mijloacelor Fondului de Protec ie a Victimelor Strzii. Acest fond se constituie i
se administreaz de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule din Republica Moldova. Resursele Fondului snt contribu iile
asigurtorilor de rspundere civil auto pltite din volumul de prime brute subscrise din asigurarea obligatorie de rspundere civil auto.
n vederea lichidrii operative a daunei, legea permite stabilirea despgubirilor pe baza conveniei (acordului) ntre asigurat,
persoana pgubit i asigurtor. n cazurile n care despgubirile ce urmeaz a fi pltite de asigurtor nu snt recuperabile prin ac iune n
regres de la asigurat, convenia poate fi ncheiat de conductorul auto rspunztor de producerea accidentului, altul dect asiguratul, el
avnd i calitatea de prt n aciunea n regres, dup caz. Dac asiguratul nu se prezint, despgubirile de asigurare se stabilesc n lipsa
acestuia, prin acord ncheiat ntre asigurtor i persoana pgubit.
Convenia ncheiat ntre asigurat, persoana pgubit i asigurtor are caracter total, necondiionat, definitiv i stinge toate
preteniile ce decurg din pagubele care erau sau puteau fi cunoscute la data realizrii acordului, pentru pagubele ce s-au acoperit pe
aceast cale, cu excepia situaiei n care, ulterior plii despgubirii pentru vtmri corporale, starea persoanei pgubite s-a agravat ori a
intervenit decesul ei ca urmare a aceluiai accident. Totu i, n situa iile n care persoana pgubit nu este de acord cu aceast conven ie,
obieciile sale urmeaz a fi comunicate asigurtorului, n scris.
n cazul avarierii sau distrugerii de bunuri, despgubirea se stabilete n conformitate cu legislaia n vigoare privind acoperirea
cuantumului pagubelor aduse bunurilor, inndu-se cont de preteniile formulate de persoana pgubit, fr a se depi diferena dintre
valoarea acestor bunuri din momentul producerii accidentului i valoarea rmas i limita maxim a despgubirilor de asigurare prevzut
de lege. n cuantumul despgubirilor se includ urmtoarele cheltuieli:
cele aferente aciunilor de limitare a pagubelor;
de transport al bunurilor la locul de reparaie, parcare sau depozitare;
cele aferente cazului asigurat, suportate n proces civil de ctre asigurat sau pgubit;

aferente expertizei tehnice efectuate la cererea pgubitului sau n temeiul unei hotrri judectoreti.
Cheltuielile enunate se vor rambursa de ctre asigurtor doar dac snt probate cu documente justificative.
n situaiile n care, la data producerii accidentului de autovehicul, persoana pgubit are n vigoare un contract de asigurare de
bunuri pentru bunurile avariate sau distruse prin accidentul de autovehicul, posesorul unor astfel de bunuri va fi despgubit n temeiul
acelui contract. n aceast situaie, constatarea avariilor, soluiile tehnologice adoptate, evaluarea i stabilirea despgubirilor vor fi
opozabile asigurtorului de rspundere civil auto al persoanei vinovate, n limita prevederilor Legii nr.414/2006. Asigurtorul de bunuri
al persoanei pgubite este n drept s recupereze despgubirea de asigurare pltit persoanei ter e pgubite asiguratului su de bunuri de la asigurtorul de rspundere civil auto al persoanei vinovate, n limitele stabilite de lege pentru unul i acelai accident.
Dac nu snt ndeplinite condiiile pentru stabilirea despgubirilor pe baza tranzac iei extrajudiciare, ele urmeaz a fi stabilite,
potrivit dreptului comun n materia rspunderii civile delictuale, prin hotrre judectoreasc pronun at n Republica Moldova, cu
respectarea unor reguli speciale prevzute de lege n materia asigurrilor obligatorii.
Astfel, potrivit legii, drepturile persoanei pgubite prin producerea accidentelor de autovehicule se exercit mpotriva celor
rspunztori de producerea pagubelor. La fel, legea prevede obligativitatea citrii asigurtorului la procesul angajat direct ntre persoana
pgubit i cea responsabil. Riscul neparticiprii n proces, dei a fost citat, este suportat de ctre asigurtor, n sensul c hotrrea
instanei de judecat va fi opozabil asigurtorului, dei nu a prezentat eventualele aprri n favoarea persoanei responsabile.
Concomitent, n conformitate cu prevederile Legii nr.414/2006, drepturile persoanelor pgubite prin producerea accidentelor de
autovehicule se pot exercita i direct mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obliga iei acestuia, cu citarea obligatorie a
celui rspunztor de producerea pagubei. Citarea obligatorie a persoanei responsabile este necesar deoarece ea cunoa te mprejurrile
producerii accidentului. Pe de alt parte, limitativ prevzute de lege, asigurtorul are dreptul s recupereze de la persoana responsabil
despgubirile la plata crora a fost obligat de terul pgubit. Fiind citat n procesul dintre persoana pgubit i asigurtor, hotrrea
instanei va fi opozabil persoanei responsabile.
Cum are loc avizarea i constatarea daunelor?
ntotdeauna, n cazul producerii cazului asigurat - accidentului de autovehicul asiguratul sau persoan rspunztoare pentru
producerea accidentului trebuie:
s ntreprind toate aciunile posibile pentru diminuarea pagubelor produse;
s notifice organele poliiei sau alte organe de drept despre accidentul de autovehicul imediat dup producerea lui,
cernd ntocmirea actelor referitor la cauzele i circumstanele producerii accidentului, precum i la consecinele lui;
n termen de 48 de ore din momentul producerii accidentului, s ntiineze asigurtorul care a emis polia de asigurare
obligatorie de rspundere civil auto; participanii la accident care dein polie de asigurare, indiferent de rezultatele
constatrii vinovatului, s anune asigurtorii respectivi i snt obligai s nu ntreprind de sine stttor msuri de
reparare a pagubelor;
s informeze participanii la accident, pgubitul sau apropiaii lui despre faptul c posed poli de asigurare i s pun
la dispoziia acestora informaiile necesare despre asigurtor.
Totui, nerespectarea de ctre asigurat sau de ctre utilizatorul autovehiculului a prevederilor obliga iei de informare a asigurtorului
nu l scutete pe acesta din urm de obligaia de a plti despgubirea, asigurtorul fiind ns n drept s nainteze mpotriva asiguratului
aciune de regres privind cheltuielile suplimentare aferente nendeplinirii obligaiilor de informare menionate.
Imediat ce a luat cunotin de producerea accidentului, asigurtorul este obligat:
s deschid dosar de daune;
s solicite organelor i instituiilor competente (poliia, unitile de pompieri, procuratura sau instituiile medicale)
informaii despre accident i consecinele lui;
s examineze bunurile avariate i s ncheie, n termen de 5 zile lucrtoare din data primirii informaiei despre
producerea accidentului de autovehicul, un proces-verbal de constatare a pagubelor;
s nchid dosarul de daune privind pagubele materiale n cel mult 15 zile calendaristice din data depunerii de ctre
pgubit a ultimului document necesar finalizrii dosarului;
s nchid dosarul de daune privind vtmrile corporale sau decesul n cel mult 10 zile calendaristice din data
depunerii de ctre pgubit a ultimului document de confirmare a pagubelor;
s achite despgubirea de asigurare n termen de 10 zile calendaristice din momentul nchiderii dosarului de daun.
Termenul maxim n interiorul cruia asigurtorul este obligat s soluioneze cererea i s achite despgubirea de asigurare este de
cel mult 3 luni din data informrii despre cazul asigurat.
Tera persoan pgubit sau reprezentantul ei legal este obligat s asigure accesul asigurtorului sau al reprezentantului de
despgubiri al acestuia la bunurile avariate prin accident de autovehicul, astfel nct asigurtorul s dispun de posibilitatea de a constata
ntinderea real a pagubelor. n cazul n care aceast obligaie nu este respectat, i a fcut astfel imposibil ntocmirea dosarului de daune
i/sau constatarea de ctre asigurtor a ntinderii pagubelor, acesta din urm este absolvit de obligaia de a plti despgubirea de asigurare.
Asigurtorul, iar n cazurile prevzute de lege, Biroul Naional al Asigurrilor de Autovehicule, deschid dosar de daune i constat
pagubele n momentul n care snt ntiinai de ctre asigurat ori n care persoana pgubit le prezint cerere de despgubire i/sau dovezi
privind rspunderea asiguratului. n ipoteza n care asigurtorul nu a examinat bunurile avariate i nu a ncheiat proces-verbal de
constatare a pagubelor n termen de 5 zile, persoana pgubit este n drept s apeleze la serviciile experilor independeni sau ale
unitilor de specialitate pentru constatarea pagubelor, fr a prezenta asigurtorului bunurile avariate.
Componentele dosarului de daun.
Pe lng faptul c Legea nr.414/2006 descrie n detaliu procesul de constatare a evenmentului asigurat, obliga iile asiguratului,
persoanei responsabile de producerea accidentului i cele ale asigurtorului, pentru a evita orice fel de abuz din partea asigurtorului, care
poate duce la tergiversarea executrii obligaiilor asumate prin contractul de asigurare, legiuitorul a inut s stabileasc prin norme legale
componentele precise ale dosarului de daun. Astfel, dosarul de daun ntocmit de ctre asigurtor trebuie s con in obligatoriu:

copiile de pe documentele de constatare a faptului i a circumstanelor n care s-a produs accidentul, ntocmite de
lucrtorii organelor afacerilor interne, ai unitilor de pompieri, ai procuraturii, ai instituiilor medicale;
explicaia asiguratului sau a utilizatorului de autovehicul privind producerea accidentului, cu excepia cazurilor de
leziuni corporale grave sau deces al asiguratului sau al utilizatorului n urma accidentului de autovehicul sau de
eschivare a acestora de la rspundere;
cererea persoanei pgubite privind constatarea pagubei, stabilirea i achitarea despgubirii de asigurare;
procesul-verbal de constatare a pagubelor;
procesul-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, dup caz;
actul de evaluare a cheltuielilor de reparaie i/sau de nlocuire a prilor sau pieselor avariate, cu indicarea preurilor,
ntocmit de ctre unitatea de specialitate acceptat de pri;
documentele care confirm efectuarea reparaiilor, nlocuirea pieselor avariate i costul acestora, ntocmite de ctre
unitatea de specialitate acceptat de pri;
documentele care confirm producerea vtmrilor corporale sau decesul persoanei pgubite;
documentele prevzute pentru compensarea daunelor n caz de vtmare corporal sau deces a persoanei pgubite, dup
caz;
hotrrea judectoreasc definitiv privind cuantumul despgubirilor i modul lor de plat, dup caz;
copiile de pe documentele contabile care confirm plata despgubirilor;
confirmarea scris a persoanei pgubite sau a reprezentantului ei c a fost despgubit i c nu are pretenii fa de
asigurtor; confirmarea se redacteaz n dou exemplare semnate, cte un exemplar pentru fiecare parte;
angajamentul scris prin care persoana pgubit se oblig s restituie despgubirea n cazul anulrii actelor perfectate de
lucrtorii organelor afacerilor interne, ai unitii de pompieri, ai procuraturii, ai instituiilor medicale.
Trebuie s menionm c procesul-verbal de constatare a pagubelor se ncheie de asigurtor cu participarea asiguratului i a
persoanei pgubite sau a reprezentantului acesteia, n baz de procur, i se semneaz de toi participanii la ntocmirea lui. Eventualele
obiecii ale prilor cu privire la pagubele constatate se menioneaz n procesul-verbal sau ntr-o anex la acesta.
ntotdeauna, dup constatarea pagubelor, asigurtorul este obligat s elibereze persoanei pgubite, n termen de 5 zile, un extras din
dosarul de daune n care s indice numrul dosarului deschis, piesele constatate ca avariate n accident, soluiile tehnice adoptate
(nlocuire sau reparaie) i lista documentelor necesare finalizrii dosarului de daune i efecturii plii.
Persoana pgubit trebuie s fac cunotin cu toate documentele din dosarul de daun, exprimndu-i acordul sau dezacordul
asupra soluiilor propuse de asigurtor, confirmnd faptul prin semntur aplicat pe aceste documente.
Dac n timpul demontrii sau reparaiei bunului avariat se descoper i alte pagube produse de accident, care nu au putut fi
constatate iniial, se ncheie un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, cu participarea persoanelor antrenate la constatarea
iniial.
Cum se stabilete despgubirea de asigurare n caz de avariere sau distrugere a autovehiculului?
Asigurrile de rspundere civil, ca i n cazul asigurrilor de bunuri, au la baza lor principiul de compensare a daunei n limitele
prejudiciului efectiv cauzat. Din aceste considerente, despgubirea pentru avarierea sau distrugerea autovehiculului nu poate depi nici
una din urmtoarele valori:
valoarea pagubei real suportate;
diferena dintre valoarea autovehiculului de la data producerii accidentului i valoarea rmas conform actului de
reevaluare ncheiat de ctre o unitate de specialitate;
limita despgubirii prevzut de lege.
n toate cazurile de despgubire, valoarea pagubei cauzate autovehiculului va fi egal costului reparaiei prilor componente sau a
pieselor avariate ori costului de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucrrile de demontare i montare
aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare, stabilite la preurile practicate de unitile de specialitate.
Prin pri componente sau piese care trebuie nlocuite se neleg cele a cror reparaie sau folosin nu mai este posibil din punct de
vedere tehnic din cauza gradului nalt de avariere ori cele a cror reparaie este posibil, dar costul ei, inclusiv cheltuielile pentru
materiale, pentru lucrrile de demontare i montare aferente, depete valoarea de nou a prii componente sau a piesei respective,
inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucrrile de demontare i montare aferente. De re inut c, la calculul despgubirii de
asigurare, asigurtorul va deduce din costul pieselor noi uzura calculat i stabilit n corespundere cu prevederile Regulamentului cu
privire la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor produse la autovehicule, aprobat prin Hotrrea Comisiei Na ionale a Pie ei
Financiare nr.13/1 din 03.04.2008.
Totui, aceast norm, privind dreptul asigurtorului de a deduce uzura din costul de nou al pieselor de schimb i componentelor de
nlocuit, este tranzitorie, iar ncepnd cu 20 iulie 2015 despgubirile de asigurare n cazul avarierii sau distrugerii autovehiculelor nu se
vor mai stabili n dependen de perioada de exploatare a autovehiculului.
Dac despgubirea de asigurare este solicitat nainte de efectuarea reparaiilor autovehiculului, cuantumul despgubirilor se va
stabili de expertul independent, lund n calcul preurile practicate de ctre unitile de specialitate sau cele prevzute n sistemele
informaionale de specialitate pentru evaluarea daunelor auto, pentru manopera aferent reparaiei/nlocuirii pieselor avariate, precum i
pentru prile componente, piesele nlocuitoare noi i materiale.
Deoarece pe piaa automobilistic din Republica Moldova autovehiculele snt importate, legea permite ca, n cazul n care pentru
repararea autovehiculului este necesar cumprarea n valut strin a unor piese sau materiale, costul lor va fie egal costului de achiziie
prevzut n actele de cheltuieli prezentate (inclusiv cheltuielile de transport i taxele vamale, exclusiv TVA aferent), echivalat n lei
moldoveneti la cursul de schimb al Bncii Naionale a Moldovei de la data plii facturii. n astfel de cazuri, costul prilor componente,
al pieselor sau al materialelor nu va depi preul de vnzare practicat de unitile de specialitate din Republica Moldova, dac snt
comercializate i n Republica Moldova. n situaiile n care la unele pri componente sau piese pentru autovehicul nu exist preuri

practicate de unitile de specialitate, valoarea de nou a acestora se stabilete pe baza preurilor din cataloagele pieselor de schimb sau, n
lips, prin analogie cu preurile la prile componente sau la piesele unor autovehicule similare.
Valoarea autovehiculului din data producerii accidentului se determin prin scderea uzurii din valoarea lui de nou. Uzura
autovehiculului avariat se determin n raport cu vechimea, utilizarea i starea lui de ntreinere de la data producerii accidentului, astfel
cum este reglementat n Regulamentul cu privire la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor produse la autovehicule, aprobat
prin Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr. 13/1 din 03.04.2008.
Care este despgubirea n cazul vtmrilor corporale sau decesului persoanei pgubite?
n cazul vtmrii corporale, despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul scris dintre asigurat, persoana pgubit i
asigurtor. Astfel, despgubirea de asigurare va include:
diferena dintre veniturile nete ale persoanei vtmate i indemnizaia primit din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat,
pe perioada spitalizrii i a concediului medical - pentru persoanele salariate;
venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate la ultimul loc de lucru de persoana vtmat, probat cu documente
justificative - pentru persoanele care nu au calitatea de salariat;
o indemnizaie nu mai mic dect coul minim de consum - pentru persoanele pgubite aflate la data producerii accidentului de
autovehicul n ultimul an de studii sau de calificare, fr meninerea salariului;
eventualele cheltuieli prilejuite de accident, inclusiv cheltuielile de transport al persoanei accidentate, de tratament, de
spitalizare, de recuperare, de protezare, de alimentaie special, conform prescripiilor medicale, probate cu documente
justificative, care nu snt suportate din fondurile de asigurri medicale obligatorii, conform actelor normative n vigoare;
cheltuielile real suportate cu ngrijitori pe perioada incapacitii temporare de munc, dac prin certificat medical se recomand
acest lucru, dar nu mai puin dect coul minim de consum.
n caz de deces al terei persoane, despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul dintre asigurat, succesorii persoanei pgubite
sau reprezentantul ei legal i asigurtor. Totui, pentru a evita anumite dep iri ale cheltuielilor real suportate sau abuzul din partea
motenitorilor/rudelor celui decedat, despgubirea de asigurare va include:
partea din salariu pierdut de persoanele care s-au aflat la ntreinerea defunctului sau care aveau dreptul la pensie de
ntreinere din partea lui;
cheltuielile de nmormntare (cheltuielile pentru sicriu i piatr funerar, cheltuielile de transport, cheltuielile de
mblsmare i cheltuielile cimitirului), probate cu documente justificative;
cheltuielile de transport al defunctului din localitatea n care a avut loc decesul pn n localitatea n care a avut loc
nmormntarea, probate cu documente justificative.
n situaia n care, documentele justificative indicate mai sus nu se prezint, despgubirea se efectueaz la preurile minime pentru
servicii similare prestate de birourile de pompe funebre din localitatea n care a avut loc nmormntarea.
Plata despgubirilor de asigurare.
Pentru ocrotirea victimelor accidentelor de circulaie, legea prevede c despgubirile, indiferent c au fost stabilite pe cale de
convenie sau prin hotrre judectoreasc, se pltesc de ctre asigurtor nemijlocit persoanei pgubite, n msura n care aceasta nu a fost
despgubit de persoana responsabil. Despgubirile se pltesc asiguratului doar dac acesta dovede te c a despgubit persoana ter
pgubit. Restituirea despgubirilor pltite de asigurat poate fi refuzat de asigurtor numai dac sntem n prezen a cazurilor
excepionale n care ar urma ca despgubirile s fie recuperate pe calea aciunii de regres.
Legea mai precizeaz c despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului. ns, despgubirile de asigurare datorate de
asigurtor pot fi totui urmrite de creditorii asiguratului, dar numai dac ter ul a fost despgubit de persoana responsabil i asigurtorul
este obligat s restituie despgubirile pltite persoanei responsabile. Crean a debitorului mpotriva asigurtorului face parte din
patrimoniul lui care face gajul general al creditorilor.
Asigurtorul este obligat s plteasc despgubirile n termen de 10 zile calendaristice de la data finalizrii dosarului de daune.
Persoana ter este n drept s solicite i s indice plata despgubirilor n numerar, prin virament n cont bancar sau prin virament n
contul bancar al unitii de specialitate unde s-a efectuat repara ia autovehiculului avariat. Asigurtorul nu poate refuza satisfacerea unei
astfel de cerine, selecia modului de plat a despgubirii de asigurare fiind prerogativa persoanei ter e pgubite.
Orice obiecie privind suma despgubirii se va comunica asigurtorului n termen de 5 zile calendaristice de la finalizarea
dosarului de daune, urmnd ca, n termen de 5 zile din data ntiinrii, asigurtorul s o soluioneze ori s prezinte dezacordul fa
de aceasta. Dac totui persoana pgubit nu este de acord cu decizia asigurtorului privind cuantumul despgubirii de asigurare, acesta
pltete despgubirea n cuantumul stabilit. n acest caz, persoana pgubit are dreptul s conteste decizia asigurtorului n instan de
judecat. n cazul n care despgubirea de asigurare se stabilete prin hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil, asigurtorul va
acorda despgubire fr a mai fi necesar acordul pgubitului.
n care cazuri asigurtorul nainteaz aciune de regres?
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, asigurtorul are dreptul s nainteze aciune de regres persoanei rspunztoare de producerea
pagubelor atunci cnd:
accidentul a fost produs cu intenie;
n momentul producerii accidentului, autovehiculul era condus n stare de ebrietate sau sub influena stupefiantelor;
persoana rspunztoare de producerea accidentului conducea autovehiculul fr permis de conducere sau cu nclcarea
regulilor privind permisul de conducere;
persoana rspunztoare de producerea accidentului nu este inclus n contractul de asigurare ncheiat ntre posesorul
autovehiculului i asigurtorul de rspundere civil auto, cu excepia situaiei prevzute la art.8 alin.(2) lit.b);
contrar prevederilor legale care reglementeaz circulaia rutier pe drumurile naionale i cele locale, persoana
rspunztoare de producerea accidentului a prsit locul lui;

utilizatorul autovehiculului nu dispune de certificat de revizie tehnic la momentul producerii accidentului;


accidentul a avut loc din vina autorului unei infraciuni, care ncearc s fug de urmrire.
Care snt aciunile asiguratului n cazul producerii accidentului de autovehicul n afara hotarelor Republicii Moldova?
Asigurarea de rspundere civil auto are o importan deosebit pentru cet enii oricrui stat, fie c snt asigura i sau victime ale
unui accident de circulaie. Asigurarea de rspundere civil auto are un impact esen ial asupra liberei circula ii a persoanelor i a
vehiculelor. Din aceste considerente, pe teritoriul Uniunii Europene a fost instituit Sistemul de asigurare interna ional de rspundere
civil a deintorilor de autovehicule Carte Verde.
Obiectivele Sistemului Internaional de Asigurare Carte Verde constau n a asigura c ter ele persoane care au avut de suferit n
urma accidentelor de circulaie s nu fie dezavantajate de faptul c vtmrile corporale sau pagubele materiale le-au fost cauzate de
conducatori auto strini n comparaie cu situaia n care ace tia ar fi fost reziden i ai rii n care a avut loc accidentul. De asemenea,
acesta are scopul de a preveni nevoia conductorilor auto de a ob ine protec ie de asigurare la frontiera rilor pe care intentioneaz s le
viziteze, ducnd la reduceri de costuri i nlesnind circulaia internaional de mrfuri i persoane.
Deci, prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto extern se acoper prejudiciile cauzate de asigurat ter elor persoane
pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul produs n afara teritoriului Republicii Moldova.
Dovada asigurrii este probat prin polia de asigurare Carte Verde emis de asigurtorul din Republica Moldova n 3 exemplare: 1
exemplar n original i dou copii.
ncheierea contractelor de asigurare, calculul i plata primelor de asigurare snt identice ca i n cazul asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto cu valabilitate intern RCA. ns, anumite aspecte ale asigurrii de rspundere civil auto extern sunt diferite de
asigurarea intern:
constatarea i evaluarea daunelor se face n corespundere cu prevederile legisla iei statului pe teritoriul cruia s-a
produs accidentul de circulaie;
despgubirile de asigurare snt pltite de asigurtorii moldoveni n limitele impuse de statul unde s-a produs accidentul;
n cazul n care asigurtorul moldovean nu-i onoreaz obligaiile fa de biroul na ional al statului care a efectuat plata
despgubirii de asigurare, aceasta este recuperat din contul mijloacelor acumulate n Fondul de Compensare constituit
prin contribuiile asigurtorilor moldoveni i administrat de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule.
Astfel, n cazul n care se produce accidentul de circulaie pe teritoriul unui stat membru al Sistemului Interna ional Carte Verde,
asiguratul ceteanul Republicii Moldova trebuie s informeze participan ii la accident despre faptul c de ine certificatul de asigurare
Carte Verde i s nmneze persoanei pgubite o copie a exemplarului 1 al poli ei. Concomitent, asiguratul trebuie s contacteze birourile
naionale sau corespondenii asigurtorului din Republica Moldova, lista crora este imprimat pe verso-ul certificatului de asigurare
Carte Verde.
1.

Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.

Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizica sau juridica unor tere persoane. (n
aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a trei persoan, i anume terul pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de
asigurri pe care o reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor:
a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit.
Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva
persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific legal;
b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei asigurate.
Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona:
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea
compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea
daunelor suferite;
b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul,
despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac
despgubirea a fost urmarea unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze
prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele
produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui
accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie.
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter.
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei
persoane pgubite.
4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc
rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:
- Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este
vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte
construcii, exercitarea unei anumite activiti etc.

Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n
producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa
asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea
cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor
persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai
tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii.
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la
fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de
numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot aprea i situaii
cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.
Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care
asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii
constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este
vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule).
2.Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.

Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor de toate tipurile, care circul pe drumurile publice a fcut ca
asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general,
deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i respectiv bunurile acestora. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor
de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul
legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o
astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.
n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu
unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De
asemenea sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte
ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.95, prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28
decembrie 1994, cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n
conformitate cu aceast hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure rspunderea
civil fa de persoanele tere. n anexele 1 i 2, din aceast hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile,
tariful de asigurare, care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se
elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare + certificatul de asigurare). Avnd aceste documente, asiguratul, la
producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societate de
asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai,
despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din
Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul
defalcrilor asigurtorilor(cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n cuantumul real al
pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat,
indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr. 1, la Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956,din
28.12.1994. aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatori de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru
pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii
Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv
vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu este supus asigurrii obligatorii de
rspunderea civil a deintorilor de autovehicule, care potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica
Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliie rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de
compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigurare n baza licenelor eliberate n
modul stabilit de lege.
3 Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale,
industriale, de construcii etc.
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n prezent , deoarece toi cei care vnd o marf au o rspundere
fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau
prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare .
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:
greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale;

materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse;
artificii ce se declaneaz prematur ;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt depozitate;
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente.
Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei ri. n rile
dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori,
tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i
experienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar. n Statele Unite ale
Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor
stricte privind protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer Protection Act 1987 prevede c dac un produs este defect, rspunderea
pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci
rspunderea este a furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul
respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate, rspunderea
angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea productorului ca urmare a decesului prin
otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a
revenit responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau productorului capsulelor,
McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul
medicamentului, aa cum era n momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea unor
probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup
efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis
ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj.
Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200
de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul ;
acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea lor, prevenind pierderea
de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80 milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut
despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a
pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a
reprezentat cauza proxima n determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare
necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac capsulele erau
otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu a fost identificat.
4.Asigurarea de rspundere profesional.
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube (materiale, financiare etc.) din
vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care
pot produce altora pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesile care ofer consultan sau presteaz
un serviciu specializat, cum ar fi : arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau
meseriile care presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen,
omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional
garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform
legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care
au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa
cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre
persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat,
condiiile sale se extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:
pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare
din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n faa clientului.
Ca regul, despgubirile se acord pentru :
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s
rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate
de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata
despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;

(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau calamiti
etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil
(inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit
n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru
care asiguratul rspunde potrivit legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau controlorilor financiari, ei
pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:
- ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
- efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;
- realizarea de evaluri patrimoniale;
- ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
- efectuarea de expertize contabile;
- executarea de lucrri cu caracter fiscal;
- consultan economico-financiar i/sau contabil;
- prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al asiguratului, n direct
legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i
prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de
asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al asigurtorului,
cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii
civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s efectueze o plat sau
cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s conduc n orice moment
n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres situaiile i/sau cazurile
pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat , cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a
unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau
daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur sau cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau
titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i
pentru dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil, rebeliune, dictatur militar,
confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere ,sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti
publice;
(g) rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii radioactive, poluare,
unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau audit care nu are la baz
un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n
calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a
unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele
avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele
asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile
amintite mai sus cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie
n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit
din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va suporta asigurtorul)
i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru aceast
asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile asiguratului n favoarea
persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice
sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care apar dup ce a fost
confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane.

n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n condiiile prezentei
polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea
despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SIDA. La congresul anual al
Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta
una dintre cauzele multor procese. Din experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de
practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea
eronat sau neglijent a nevoii de transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament
inadecvat cu recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru
efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la angajare testul HIV,
deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate.

5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate.


Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de asigurarea riscului de
nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie ntre compania de asigurare (asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce
primesc mprumuturi de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a oferit mprumutul, pentru stingerea
integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a
acesteia, de regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun
cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul (posesorul creditului) nu a ntors
bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia.
Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea debitorului) .a. Suma de
asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma
total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoge condiiilor
asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de
asigurare, care trebuie s fie pltite integral.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei achitate, toate drepturile
bncii reieind din contractul de creditare.
Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz economico-financiar a
activitii agenilor economici.

2.

1.
2.
3.

Asigurri de bunuri: obiecte, riscuri, aspecte juridice, evoluie, tipuri, contracte, contractani, obligaiuni, drepturi,
efecte, particulariti in Republica Moldova; condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea
bunurilor, cazurile de asigurare i tipurile de riscuri. odalitatea de ncheiere a contractului de asigurare, durata asigurrii,
determinare primei de asigurare i a sumei asigurate, constatarea i evaloarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirii de
asigurare, princiipiile de calcul a despgubirii.
Tema 5 . Principiile de baz a asigurrilor generale
Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor.
Principiile proteciei asigurrilor proprietii
Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.
1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunutilor

O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac pentru un contract de asigurare
nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui
eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea
patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi evaluat n bani;
Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;

Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct,
recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n
momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se
asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a
asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil, de obicei n astfel de cazuri se
ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac o face, el o ncheie n numele
i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s
pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea
ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
2.Principiile proteciei asigurrilor proprietii.
-

La baza asigurrilor stau urmtoarele principii:


universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelora
prime de asigurare;
integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru
ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse;
realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date reale, nu fictive, temeinic
verificate n prealabil;
asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare;
mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai
riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor
comune. Despgubirile i sumele asigurate se acord numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a
producerii riscurilor asigurate;
realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate n domeniul asigurrilor potrivit cerinelor gestiunii economico-financiare este
necesar de a realiza i aprecia eficiena activitii de asigurare. Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat
nct s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului reproduciei sociale, a vieii
spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale.
3.Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.

Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare companie de asigurare ce are licena eliberat de
Camera de Liceniere din R Moldova de a presta aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz,
precum i modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse la riscuri i
pagube.
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliai pe teritoriul Republicii Moldova i peste hotarele ei,
protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a
contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei:
- obiectul asigurrii;
- cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;
- locul de asigurare;
- suma de asigurare;
- modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare;
- termenele asigurrii;
- calculul si plata primei de asigurare;
- obligaiile prilor;
- modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei.Stabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare.
Obiectul asigurrii
Obiectul asigurarii reprezinta totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse in asigurare de catre asiguratori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile:
1. Aflate:
a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;
b) n stare avariat;
c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv(coridoare comune, oproane, usctorii etc.).
Bunurile, aflate n ncperile susmenionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui contract separat, prin achitarea unei
prime de asigurare suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60% fa de valoarea efectiv atestat n stare
nou la data ncheierii contractului.

3. Plante decorative i de camer.


4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre
preioase i semipreioase n stare de materie minerala, cu excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n confecionarea articolelor i a altor
mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul realizrii lor ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrire i destinat realizrii, inclusiv prin intermediul
organizaiilor specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi.
Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri
Asigurtorul se oblig n baza contractului de asigurare s compenseze, n limitele sumei de asigurare, paguba cauzat prin
deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri:

incendiu

deteriorare

inundaie

aciuni ilegale ale terilor


La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe
grupe de riscuri aparte.
Locul de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform
condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia
contractelor de asigurare a bunurilor personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se
suspend. n caz c Asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost
informat despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zis.
Suma de asigurare
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor.
Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii.
n cazul cnd prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii ei, asigurtorul are dreptul s
refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se
fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratului are dreptul de a majora suma de asigurare pentru perioada
rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia, c n ziua ncheierii contractului suplimentar de
asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de asigurare
stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte.
Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii.
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate
circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, acesta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc
pentru bunurile luate n asigurare. Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate
i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i achitarea primei de asigurare de ctre
asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu
prevede altceva. Calculul primei de asigurare contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale,
prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100 (1)
n care Pa prima contractual de asigurare;
Sa suma contractual de asigurare;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat;
.
n cazul de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup
Formula 2:
Ps = P a x C
(2)
n care Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt
Pa prima anual de asigurare (se determin prin formula 1)
C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup tabela nr.1), luna nemplinit
considerdu-se ca deplin.
Tabela Nr. 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt.

Termenul de
valabilitate
a contractului,
luni
C

0
.25

0
.3

0
.4

0
.5

0
.6

0
.7

0
.75

0
.8

1
0

0
.85

1
1

0
.9

0
.95

n cazul de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada rmas pn la
expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3:
Pa = (Pn Pv) x C
(3)
n care Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;
Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;
Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni, rmase pn la expirarea contractului de asigurare, totodat, luna
nemplinit considerdu-se ca deplin (se stabilete conform tabelului de mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar.
La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n
mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare
trebuie pltit n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat primei de asigurare se va produce cazul de asigurare, atunci despgubirea
de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din
prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se
consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare ( primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de
perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii a primei de asigurare pn la expirarea termenului de
valabilitate a contractului anterior - concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operata dup expirarea termenului de
valabilitate a acestui contract, insa nu mai trziu de 30 de zile.
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i stabilirea contractelor
suspendate - da la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei de suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i
de plata penalitii.
Obligaiile prilor
Obligaiunile de baz a asiguratului se pot meniona:
- informarea asigurtorului despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care
difer de cele expuse n cererea de asigurare;
- s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate;
- s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie de acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. La survenirea cazului de asigurare
asiguratul e obligat:
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare;
- s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele-verbale ntocmite de ctre organele
respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei.
La rndul su asigurtorul este obligat :
- s pstreze n tain i s nu divulge informaiile pervenite la ncheierea i executarea contractului de asigurare;
- s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare;
- n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat
cu asiguratul, reprezentantul sau pentru cercetarea bunului deteriorat;
- s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garanteze plata ei la timp.
Condiiile speciale de asigurare facultativ, de obicei, snt elaborate pe fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de
ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte.
Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a:
- bunurilor casnice;
- bunurilor personale;
- construciilor;
- apartamentelor;
- apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie;
- animalelor la preuri contractuale.
Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii pagubei i plata despgubiri de asigurare
Pagub se consider:

n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu Suma asigurat;
n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calcul diferit n dependen de pagub.
Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt
considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii lui la data producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor .
1.
2.
3.
4.
5.

Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii snt aceleai i includ:
Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;
Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare;
Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
Stabilire obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.

Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc
asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. Despgubirea de asigurare
se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup
primul risc i rspundere limitat.

ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

Care este regula general la asigurarea bunurilor privind interesul asigurabil?


Pot contracta asigurri de bunuri alte persoane dect proprietarul bunului?
Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil?
Cine elaboreaz condiiile generale i speciale de asigurare a bunurilor?
Enumerai elementele de baz a condiiilor de asigurare?
Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de bunuri?
Explicai procedura de majorare a sumei asigurate n perioada de valabilitate a contractuli?
Care sunt condiiile cnd prima este achitat n rate?
Care este durata maxim de valabilitate a contractului de asigurare de bunuri?
De ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor de bunuri?

Condiii generale privind obiectul i riscurile asigurate


Asigurarea de bunuri este o asigurare cu caracter facultativ, inclus n portofoliu tuturor societilor de asigurare, care i
desfoar activitatea n Romnia n cadrul ramurii de non-life.
Se poate ncheia de persoane fizice i juridice, n general cu sediul sau reedina n Romnia cu societate de asigurri care practic
asigurri non-life. Obiectul i riscurile asigurate sunt n general acelai la toate societile de asigurare, diferit fiind mecanismul de
ncheiere al asigurrii.
Obiectul asigurrii : - potrivit asigurrii de bunuri pot fi asigurate:
cldiri i alte construcii( inclusiv instalaiile fixe aferente) care servesc pentru: locuine, birouri, construcii, instalaii industriale,
magazine, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependene, etc. , construcii n curs de
execuie, mprejurimile, etc.
mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe.
mrfurile, materii prime i auxiliare, materiale, semifabricatele, produse finite i alte mijloace circulante materiale.
Nu se asigur potrivit regulamentului asigurrilor de bunuri, urmtoarele:
banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele, titlurile de valoare, actele, manuscrisele, pietrele scumpe, obiectele din
material preios, mrcile potale i altele cu excepia obiectelor de muzeu sau expoziie
bunuri din gospodriile persoanelor fizice, animale, culturi agricole, autovehicule i alte vehicule cu traciune mecanic, navele
i alte bunuri care comport asigurare n baza altor condiii speciale de asigurare
salarii, alte construcii speciale.
Riscuri asigurate : - n asigurarea cldirilor, altor construcii i a coninutului lor se iau n considerare urmtoarele riscuri generale:
incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de
pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad pe cldiri i construcii, avalane de zpad, cderea pe cldiri a
unor corpuri, ap de conduct, etc.
Se mai acord despgubiri i pentru :
cazurile de demolare sau drmare a unor cldiri sau construcii, de demontarea i mutarea unor mijloace fixe ca urmare a
ameninrii generate de producerea i extinderea riscului de baz asigurat( incendiu, inundaie, cutremur de pmnt, prbuiri
sau alunecri de teren, etc.)
cazurile de izbire a cldirilor i altor construcii de ctre un vehicul
cheltuieli de curare a locului n care s-a produs cazul asigurat propriu-zis

carbonizarea sau topirea unor obiecte de natura mijloacelor fixe sau a mijloacelor circulante ca urmare a cazurilor de incendiu i
alte calamiti produse la cldiri i alte construcii
avarii accidentale produse la instalaiile de ap, gaze, canalizare, nclzire central, etc.
pierderea sau dispariia unor bunuri asigurate cauzate direct de riscurile asigurate.
Riscurile excluse : - distrugeri la bunurile asigurabile menionate datorate unor surse normale de cldur sau prin oxidare,
fermentare, cldur, afumare, etc; distrugeri provenind din aciunea curentului electric neurmate de incendiu; riscuri provenind din
prelucrarea bunurilor la cldur sau foc deschis.
Asigurarea de bunuri se ncheie pe dou tipuri de poli: standard ( incendiu, explozie, cderi de corpuri) i extins( celelalte
riscuri asigurabile la fiecare risc corespunzndu-i cota de prim).
Mecanismul asigurrii : - comport anumite aspecte caracteristice referitoare la : modul de ncheiere al asigurrii, suma asigurat,
prima de asigurare, obligaiile prilor contractante.
Asigurarea cldirilor i construciilor se ncheie la solicitarea persoanei fizice i juridice, pe baza declaraiei de asigurare, respectiv
a contractului de asigurare. Durata asigurrii este de un an, dar la cerere asigurarea poate fi ncheiat i pe perioade mai reduse de
timp( cel puin 3 luni), sau mai mari de timp( cel mult 5 ani).
Suma asigurat : - se stabilete prin negociere ntre asigurat i societatea de asigurare, n baza declaraiei de asigurare, dar innd
seama de valoarea din nou a bunului asigurat( valoarea de nlocuire diminuat cu uzura) n momentul asigurrii.
Suma asigurat se poate stabili astfel :
pentru cldiri i construcii, separat pentru fiecare cldire sau construcie n parte, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau
expoziie, lucrare de art, etc.
pentru bunurile ce reprezint coninutul cldirilor i construciilor( mijloace fixe i circulante) global, pentru toate bunurile din
aceeai grup prevzute n tariful de prime sau separat pentru fiecare bun ori pentru unele bunuri din aceeai grup prevzute n
tariful de prime
n cazul asigurrii unor platforme industriale, combinate, uzine, etc. Pentru stabilirea sumei asigurate se impune efectuarea unei
inspecii de risc de ctre organele de specialitate.
Prin inspecia de risc pot fi identificate informaii referitoare la: natura i structura bunului asigurat, la argumentarea sumei
asigurate, distincte pentru cldiri i construcii respectiv pentru coninutul acestora, la obiectul de activitate, natura riscurilor, date
statistice cu privire la rata daunei ntr-o anumit perioad de timp.
Prima de asigurare : - se calculeaz potrivit sistemului de cote tarifare de asigurare difereniate pe categorii de bunuri, de cldiri i
construcii, se calculeaz la fel i pentru celelalte bunuri aflate n acestea.
Se mai difereniaz cotele de prim i n funcie de destinaia cldirilor sau construciilor ( locuine, cldiri industriale, comerciale,
agricole, depozite, cldiri cu scop cultural, etc.).n cadrul asigurrii aceluiai bun se ine seama de riscurile asigurate i de modul de
amplasare a cldirii sau bunului respectiv.
Cele mai multe societi de asigurare practic un sistem de cote tarifare difereniat pentru cldiri i pentru bunurile care se gsesc
n acestea.
Plata primelor de asigurare se face anticipat i integral, n numerar sau cu ordin de plat, direct la societatea de asigurare care
ncheie asigurarea. La asigurrile ncheiate pe un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare se poate face i ealonat, n rate
subanuale, iar la asigurrile ncheiate pe mai muli ani plata primelor de asigurare se poate face anual corespunztor cu actualizarea sumei
asigurate proporional cu rata inflaiei.
Obligaiile prilor : - sunt stabilite n contractul de asigurare astfel nct s stimuleze aportul acestora n derularea asigurrii.
obligaiile asigurtorului : - protecia prin asigurare ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au achitat
primele de asigurare i s-a semnat contractul de asigurare, ea nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de valabilitate a
asigurrii. Asigurtorul are obligaia de a plti suma asigurat sau o parte egal cu valoarea reparaiilor sau a nlocuirilor, la
apariia evenimentului asigurat.
obligaiile asiguratului : - const n ntreinerea bunurilor asigurate (cldirilor, construciilor sau alte bunuri) n condiii
corespunztoare destinaiei acestora pentru a preveni producerea unor pagube. La producerea evenimentului asigurat, asiguratul
trebuie s ia toate msurile posibile de limitare a pagubelor, pe seama asigurtorului i n limita sumei asigurate, de pstrare a
bunurilor calamitate, s ntiineze n scris societatea de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat ntr-un termen bine
precizat prin contractul de asigurare, s ntiineze n caz de incendiu sau explozie organele de poliie sau pompieri cele mai
apropiate.
Dac prin nerespectarea acestor obligaii de ctre asigurat s-ar putea produce pagube la bunul asigurat, sau paguba existent s-ar
putea mrii, societatea de asigurare poate denuna contractul de asigurare chiar fr restituirea primelor de asigurare achitate sau poate
refuza despgubirea ca urmarea a producerii pagubei.
Despgubirea de asigurare :
Se face ca urmare a producerii evenimentului asigurat, dac bunurile sau cldirile fac obiectul unei asigurri.
Cu aceast ocazie se impun succesiv urmtoarele operaii: ntiinarea, constatarea pagubei, evaluarea pagubei, calculul i plata
despgubirilor.
ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat se face n scris de ctre asigurat la societatea de asigurare, cu care se
afl n relaii de colaborare, n cadrul unui termen limit stabilit prin lege sau prin contractul de asigurare.
Constatarea pagubei se face n general de ctre specialitii societi de asigurare, care a fost ntiinat n prealabil. La constatare
particip asiguratul, persoana fizic sau un membru major al familiei acestuia, respectiv un reprezentant al conducerii persoanei juridice
asigurate i/sau organe ale poliiei i unitilor de pompieri, etc.
Rezultatele se nscriu n procesul verbal de constatare.
Evaluarea pagubei : se ine seama de faptul c urmare a producerii a evenimentului asigurat se poate nregistra o pagub total sau
pagub parial, n ambele cazuri cu recuperri sau fr.

Paguba total ca urmare a producerii evenimentului asigurat( incendiu, calamiti naturale) cldirea a fost distrus n ntregime
fr a putea fi identificate resturi care s-ar mai putea ntrebuina sau valorifica.
fr recuperri n urma creia nu se pot recupera nici un fel de materiale sau elemente de construcii
cu recuperri n urma creia pot fi recuperate materiale i pri componente ale cldirilor ( crmizi, ui, lemnrie)
Paguba parial semnific faptul c, cldirea sau construcia a suferit distrugeri mici care nu au afectat structura de rezisten, ci
au afectat superficial unele pri ale cldirii, dar n urma unor reparaii cldirea poate fi folosit mai departe.
Evaluarea pagubei ine seama de caracterul acesteia. Paguba reflect valoarea real a cldirii sau prii distruse a cldirii la data
producerii evenimentului asigurat, din care s-au sczut eventualele recuperri.
Valoarea real a cldirii( sau a prii din cldire) avariate se stabilete n funcie de valoarea de nlocuire( din nou) a cldirii(sau a
prii din cldire) din care se scade uzura.
Valoarea de nlocuire( din nou) a unei cldiri la data producerii evenimentului asigurat se stabilete pa baza devizului de lucrri, de
reparaii sau refaceri. Evaluarea valorii de nlocuire a cldirii pe baza devizului de lucrri are loc dup normele generale de ntocmire a
devizului de lucrri pe obiect sau pe pri de obiect.
n cazul unei pagube totale se poate folosi n acest scop evaluarea global. Pentru evaluarea global se impune ncadrarea
cldirilor n anumite grupe de calitate a acestora n funcie de elementele constitutive., materialele de construcii folosite pentru realizarea
acestor elemente, precum i de calificarea forei de munc utilizate.
n funcie de tipul, categoria cldirii i ncadrare n una din grupele de calitate se stabilete valoarea din nou pe metru ptrat de
suprafaa construit a cldirii sau construciei.
Metoda evalurii globale a cldirilor i construciilor, practicat n asigurri, are avantajul c este operativ i simpl, permind
stabilirea valorii din nou a acestora, pentru cerinele evalurii pagubei, a valorii reale a cldirii sau construciei.
Valoarea real a cldirii sau construciei se stabilete prin corectarea valorii din nou cu gradul de uzur al cldirii sau construciei.
Gradul de uzur depinde de vechimea i starea de ntreinere a cldirii sau construciei .n practic s-au elaborat tabele cu coeficienii
valorii rmase.
Vechimea cldirii influeneaz gradul de uzur i se stabilete n funcie de : anul construciei nscris n evidene, data autorizaiei
de construire, etc.
Starea de ntreinere a cldirii se apreciaz cu unul din calificativele : bun, mediocr, rea.
Calculul despgubirii : - n asigurarea cldirilor i construciilor despgubirea se bazeaz pe modul n care a fost ncheiat
asigurarea ( adic pe unul din cele trei principii de despgubire: despgubire la primul risc, despgubire proporional, despgubire cu
franiz).
n calculul despgubirii se iau n considerare: valoarea pagubei, valoarea real a cldirii sau construciei din momentul producerii
evenimentului asigurat i suma asigurat.
Suma asigurat a fost stabilit fie prin calcul, fie prin negociere cu asiguratul.
Despgubirea se calculeaz global, se impune luarea n considerare a unor coeficieni de corecie a valorii cldirilor i
construciilor fa de momentul de referin. Despgubirea nu poate depi valoarea cldirii din momentul producerii evenimentului
asigurat, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Sumele reprezentnd despgubiri se rein asiguratului ntr-o singur tran ori ca
avans, cu reglare ulterioar.
Deducerea despgubirii, pentru pagub produs din riscuri asigurate, asigurtorul procedeaz la reducerea sumei asigurate pentru
restul perioadei de asigurare, cu suma achitat asiguratului drept despgubire.
Societate de asigurare poate refuza plata despgubirii, n anumite cazuri, cum ar fi: paguba a fost produs cu intenie de ctre
asigurat, beneficiar sau de ctre persoane fizice majore care gospodresc mpreun cu asiguratul, respectiv cu beneficiarul sau un membru
din conducerea unitii asigurate sau de ctre propuii acestora, sau din culpa persoanelor menionate anterior.
Nu se mai acord despgubiri pentru:
pagube indirecte ( generate de reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaii, scderea preurilor etc.)
pagube generate de ntreruperea folosinei sau exploatrii cldirii , construciei, etc.
pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi
cheltuieli care reflect transformarea i mbuntirea calitii cldirilor i construciilor fa de starea lor nainte de producerea
evenimentului asigurat
pentru riscuri necuprinse n asigurare.
Paguba total la mijloace fixe, este n funcie de valoarea de inventar sau valoarea din nou a acestora, din care se scade uzura i
eventualele recuperri. Paguba total se estimeaz n funcie de evalurile din devizul de reparaii.
Paguba datorat unor evenimente asigurate la mijloace circulante se estimeaz n funcie de volumul bunurilor prejudiciate,
avariate, distruse i preul de evaluare a lor.
Asigurarea mainilor, instalaiilor, utilajelor pentru cazurile de avarii accidentale
Pe lng riscurile asigurate (clasice) de incendiu i alte calamiti naturale, instalaiile i utilajele care se gsesc n cldirile
asigurate sunt supuse unor riscuri specifice care poart denumirea de avarii accidentale.
Avariile accidentale la maini i utilaje sunt generate de o serie de riscuri, ntre care:
ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri, loviri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, efecte chimice, calorice i electrice
asupra instalaiilor, trznet, cutremur de pmnt, furtun, uragane, ploaie torenial, nghe, alunecare de teren, cderea pe utilaje
a unor corpuri, etc.
defecte de construcie, de material, de turnare sau montare, cu unele excepii.Ca de pild riscurile de producere a unor pagube la
unelte i piese fixate numai temporar la maini, utilaje i instalaii( ca burghie, cuite, prize, site ,curele de transmisie, cabluri,
lanuri, garnituri, etc.) se iau n asigurare prin asimilare cu condiia ca acestea s fi fost montate n ansamblu tehnic n momentul
producerii avariei.

Mecanismul asigurrii nu comport elemente specifice. Asigurarea se ncheie pe baza declaraiei de asigurare, urmat de
acceptarea i ncheierea contractului de asigurare.
Perioada de asigurare este de regul un an, iar rspunderea societii de asigurare este bine precizat prin contract.
Suma asigurat se stabilete la cererea asiguratului, dup caz prin negociere, separat pentru fiecare main, utilaj sau instalaie n
parte innd seama de valoarea declarat, valoarea din nou sau valoarea real a fiecrui bun asigurat.
Un alt element important n stabilirea sumei asigurate este mrimea daunei maxime posibile.
Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime de asigurare, n funcie de categoria n care se ncadreaz fiecare
main, utilaj n parte n raport cu frecvena riscurilor. Se remarc diversitatea primelor de asigurare n cadrul a dou categorii de maini,
utilaje i instalaii, respectiv dup felul activitii i indiferent de felul activitii ca de altfel i n cadrul acestor categorii.
Asiguraii au obligaia s manifeste grij pentru pstrarea integritii mainilor, utilajelor, instalaiilor asigurate, s evite
amplasarea acestora n ncperi cu surse de incendiu, de explozie, n cldiri periclitate de prbuiri, alunecri de teren, etc.
Constatarea pagubelor are loc conform normelor generale de asigurare a bunurilor. Evaluarea pagubelor ine seama de caracterul
acestora, totale sau pariale, precum i de existena eventualelor cheltuieli suplimentare de salvare a bunurilor ori de limitare a pagubelor
ca i de a eventualelor recuperri.
Despgubirea se estimeaz n funcie de mrimea pagubei, fr a depi suma asigurat.
Asigurarea lucrrilor de construcie-montaj
Lucrrile de construcie montaj au un coninut complex. Ele reflect cadrul specific al realizrii lucrrilor de investiii ale
diferiilor investitori prin aportul i implicarea firmelor specializate de antrepriz n construcie-montaj.
n cadrul raporturilor contractuale dintre firmele de antrepriz i diveri investitori, unitile de construcie-montaj pot executa n
ar i strintate lucrri variate( de construcii propriu-zise, energetice, petrochimice, sisteme de irigaii, locuine, etc.), ocazie cu care se
pun n oper valori matriciale importante care se afl sub incidena unor riscuri variate. Odat cu asigurare de construcie-montaj se mai
ncheie i asigurarea de rspundere a constructorului fa de teri.
Pentru perioada de construcie ca i pentru perioada de garanie se ncheie o asigurare cu caracter facultativ. Mecanismul asigurrii
se ncadreaz n coordonatele unei asigurri facultative de bunuri i de rspundere civil.
Obiectul asigurrii l constituie bunuri i cheltuielile aferente lucrrilor de construcie-montaj ntre care:
bunuri materiale ncorporate definitiv sau temporar n obiectivul de construcie-montaj aflat n curs de execuie
materiale de construcii aflate n stoc, pe antier destinate de a fi ncorporate n oper
utilaje, instalaii i echipamente de construcii
maini de construcii
cheltuieli impuse de curarea terenului i de nlturarea molozului i resturilor, dup i ca urmare a producerii unor pagube
cuprinse n asigurare.
Se asimileaz i se cuprind n obiectul asigurrii : cheltuieli aferente transportului bunurilor cuprinse n aceast asigurare ( maini,
utilaje, echipamente, materiale) de la furnizori la antierul de construcie-montaj, n msura n care nu au fost incluse n asigurarea de
transport, diferene de tarif pentru transporturi speciale(aerian sau expres) ale unor materiale sau alte bunuri, diverse taxe legale( vamale,
de timbru, etc.), cheltuieli pentru manoper n condiii speciale ( munc suplimentar, sporuri de noapte, srbtori legale, sporuri salariale
survenite fa de tarifele de manoper din deviz, alte chelt.).
Suma asigurat reprezint valoarea total a contractului aferent lucrrilor de construcie-montaj, la care se adaug valoarea
mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor sau altor bunuri i cheltuieli necesare executrii lucrrilor.
Primele de asigurare sunt stabilite pe baza cotelor tarifare exprimate procentual la 1000 de lei suma asigurat, iar plata acestora are
loc, de regul, ealonat n cadrul perioadei de asigurare.
Durata asigurrii se stabilete astfel nct s se suprapun duratei de executare a lucrrilor de construcie-montaj inclusiv perioada
de recepie i de garanie a lucrrilor. n caz de prelungire a perioadei de execuie a lucrrilor, asigurtorul percepe prime de asigurare
suplimentare, iar n caz de scurtare a perioadei de execuie, o parte din primele de asigurare ncasate se restituie asiguratului.
Rspunderea asigurtorului i obligaiile asiguratului sunt ncadrate n regimul comun al asigurrilor de bunuri.
Despgubirea este stabilit n corelaie cu mrimea pagubei i sumei asigurate. Se acoper pagubele produse bunurilor asigurate
menionate anterior, ca obiect al asigurrii n perioada de valabilitate a contractului, pagube cauzate de riscuri asigurate.
n principiu n aceast asigurare se despgubesc: cheltuieli fcute de asigurat pentru salvarea i conservarea bunurilor, micorarea
pagubelor, prevenirea extinderii sinistrului, evaluarea pagubelor produse, cheltuieli cu demontarea i montarea unor bunuri ca urmare a
pagubelor cuprinse n asigurare, alte cheltuieli.
Societatea de asigurare nu acord despgubiri pentru:
pagube avnd o valoare sub nivelul franizei prevzute n contract
pagube indirecte
penalizri i pagube rezultate din nerealizarea obiectivelor contractului de lucrri de construcie-montaj
pierderi datorate unor vicii sau greeli de proiectare
acoperirea costului refacerii unor lucrri executate necorespunztor
pagube generate de riscuri neasigurabile( uzur, coroziune, oxidare, deteriorare)
avarii mecanice, electrice, etc.
pierderi sau avarii la autovehicule care fiind folosite n antier circul pe drumurile publice
pierderea sau distrugerea documentelor, proiectelor i altor valori sau titluri.
n raport cu condiiile generale de asigurare, societatea de asigurare nu acord despgubiri nici pentru pagube indirecte i directe
cauzate de : rzboi, revoluie, rzboi civil i de alte riscuri politice, efecte ale radiaiei i reaciilor nucleare, aciunea voit, neglijena
asiguratului sau reprezentanilor si manifestate intenionat, ncetarea parial sau total a lucrului.
Asigurarea de rspundere civil a constructorului

Se ncheie de obicei mpreun( n acelai contract) cu asigurarea de bunuri aparinnd constructorului, formnd un tot unitar, dar
are ca obiect rspunderea civil a constructorului pentru pagube materiale i vtmri corporale produse terilor.
Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor n corelaie cu natura lucrrilor de construcie-montaj la care se refer
contractul de asigurare, numrul personalului angajat, numrul i caracteristicile mainilor i utilajelor folosite, legislatura i uzanele n
materie din ara n care se execut lucrarea de construcie-montaj.
Alte mecanisme cu privire la mecanismul acestei asigurri de rspundere civil a constructorului se suprapun ori se asimileaz
celor care rspund asigurrii lucrrilor de construcie-montaj.
Despgubirea n asigurare de rspundere civil a constructorului are loc n limitele prevzute n contract pentru prejudicii sau
vtmri corporale provocate terilor dup cum urmeaz: vtmarea corporal accidental sau mbolnvirea, urmate dup caz de
incapacitate de munc sau decesul persoanelor respective, pierderea sau avarierea accidental a bunurilor aparinnd terilor, n legtur
cu construcia asigurat, pe antier sau n vecintatea imediat a acestuia.
Asigurtorul nu acord despgubiri pentru:
rspunderea pentru deteriorarea unor bunuri, terenuri, cldiri, stabilirea bazei de sprijin a cldirilor i vtmarea corporal a
persoanelor ca o consecin a riscurilor enunate mai nainte
rspunderea pentru vtmarea corporal sau mbolnvirea salariailor constructorului, beneficiarului sau altor firme i membrilor
de familie ale acestora, n legtur cu lucrrile de construcie-montaj asigurate
rspunderea decurgnd din pierderea sau avarierea unor bunuri aparinnd sau aflate n grija, custodia sau controlul
constructorului, beneficiarului sau altor firme care lucreaz pentru acetia
rspunderea pentru accidente provocate de autovehicule autorizate s circule pe drumurile publice, nave sau aeronave.
Asigurarea lucrrilor de construcie-monta j i a rspunderii constructorului s-a practicat pn la un moment dat pentru lucrri de
construcie-montaj realizate n strintate, dar n actualele condiii problema a devenit oportun i pentru lucrrile de construcie-montaj
realizate n ar.
Tema 4. Contractul de asigurare.
Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.
Elementele contractului de asigurare.
Condiiile de validitate ale contractului de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare.
4.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.
4.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
5. ncetarea contractului de asigurare.

1.
2.
3.

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.


1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima asiguratorului care prea asupra sa riscul
asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din
definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic,
unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune.
(1) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se
asigura persoana si nu proprietate. In cazul in care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat in baza
aceluiasi contract decit daca asigurtorul accepta acest lucru.
(2) contract concesual - se ncheie prin consemmntul prilor. n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii a
contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie
necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem. Ca urmare, lipsa formei
scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n
practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.
(3) contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente (asiguratul - declaraii de risc
exacte, achitarea primei de asigurare n termenii indicai la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac
asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale);
(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurarea se menine chiar dac asiguratul
pierde contractul, in acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta
se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz
numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului
pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de
baz.
(5) contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul
obligaiei ce-i asum. La fel ca i alte contracte oneroase (opusul contractului gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din
pri). Asiguratul beneficiaz de protecia pe care o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim;
(6) contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad
lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag;

(7) aliatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru
ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denumit aliant
comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;
(8) contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;
(9) contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri.
Exist 3 tipuri de contract de asigurare:
a) de baz;
b) suplimentar;
c) special.
(A) este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota
de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc.
(B) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt
cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea
dup acest contract se termin odat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui.
(C) se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate pe contractul
de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de caz, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special.
2. Elementele contractului de asigurare.
Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele:
Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i despgubirea de asigurare.
1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii
i de principiul bunei credine.
n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii: de bunuri, de persoane i
de rspundere civil.
Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o
poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.
Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume:
- necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;
- indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba suferit.
n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n
evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile
fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint importan, ntruct indemnizaia de
asigurare este datorat independent de existena unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului)
nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului
asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste.
n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte:
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul
asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de pn la
10%, n lipsa unei convenii contrare.
2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a
rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de
munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz
asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile
de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment
(supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe
care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De exemplu, viaa i sntatea pot
forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const
din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind
obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete, contractul de asigurare
este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea
de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau
suma asigurat n cazul persoanelor. Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure
(incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea
sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s
fie i un eveniment fericit, caz ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt
ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate cunoate dinainte dac un astfel de
eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu
se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de persoane,

riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial
sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin ncheierea asigurrii respective.
Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. Rezult c, spre
deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o
nsemntate deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare
(despgubire sau sum asigurat).
3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului
(evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie
unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de
asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma
asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie,
iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate
stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma
asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un
caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea
riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile
n bani (deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n
schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru
finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de
administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei sum asigurat pe cap de
animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei
(exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:
a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc
despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000 de case care cost n medie
200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei. Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre
aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru
a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul:
Frecvena = 1/2000 = 0,05%
Suma asigurat: 200 mil. lei
Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei
Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii
anuale constatat statistic.
Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n procente raportate la valoarea fiecrui
risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai
exemplu, asiguratul a crei cas nu valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400
mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.
b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de
asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie
utilizate.
c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i
impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum
forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.
3. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare
Potrivit Codului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt:
* capacitatea de a contracta a parilor contractante;
* consimmntul valabil al prii ce se oblig;
* s existe un obiect determinat;
* o cauz licit si moral.
a) Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. Incapabili de a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti
i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice
personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare.

b) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale
contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul
asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de
asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este reaizat n form
scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu
de presupus, dar dac s-a produs contractul de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.)
c) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.
d) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul) urmrit Un contract de
asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce
supravegheaz activitatea de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare.
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate
in dou perioade; pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia.
5.1 Drepturile si obligaiile asiguratului:
a) pn la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:
Dreptul de a modifica contractul
Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare
Dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului:
plata primei de asigurare
obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul,
obligaia de intreinere a bunului asigurat in bune condiii, conform dispoziiilor legale in vigoare.
b) dup producerea riscului asigurat
* dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
Obligaiile asiguratului sunt:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate.
Avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat
Participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate
Furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat
5.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului
a) pn la producerea riscului asigurat

dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine


dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate
Obligaiile asigurtorului
obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.
b) dup producerea riscului asigurat
* asigurtorul achita despgubirea sau Suma asigurat
In acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor si imprejurrilor n care acestea s-au produs pentru determinarea
obligaiei sale de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice
dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului
dac primele de asigurare au fost achitate integral
dac bunurile respective sunt cuprinse in asigurare
dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
5. ncetarea contractului de asigurare.
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv
expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurri
de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat
se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n totalmente.
Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare
n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta
asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:

denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume: dac asiguratul nu a
comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea
asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea
msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.
rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze care-i
sunt imputabile.
Nulitatea Contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate
(orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor
Codului Civil RM, sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii
intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii
tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin
dol; sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a
regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c
contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu
alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru
denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procedndu-se la
restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.

4. Asigurri de persoane: esen, particulariti juridice, obligaiuni, drepturi, riscuri, tipuri, particulariti n Republica
Moldova; esena i destinaia asigurrilor de persoane, tipurile de riscuri n cadrul asigurrilor de persoane, modalitatea de ncheiere a
contractului de asigurare, elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via, condiiile generale i particularitile asigurrilor de
persoane.
1.
2.
3.

Tema 6 . Asigurri de persoane.


Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare.
Riscurile n asigurrile de persoane.
Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane n Republica Moldova.

1 Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare.


Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru
familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena
social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de deces.
In acela timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti
temprare ale populaiei care exercit o influien pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan
nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat
de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. Deoarice asigurrile de via sunt de lung durat, exist
posibilitatea ca rezervele fie utilizate ca sursa de creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi ( de ex nivelul de dezvoltare a
economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct
i de factori subiectivi, cum sunt ( modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind
ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel
- Asigurrile de via au un caracter facultativ se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de
asigurare variate.
- Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon
minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani
- Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare
- Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan , dar exist i excepii ( asigurarea familial)
- Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu creterea
duratei contractului i a duratei plii primelor
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani.
Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de
puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri,
ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau
pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm, sau
n funcie de situaie.
2.Riscurile n asigurrile de persoane.
Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i protecie mpotriva acelor
evenimente care le amenin securitatea.

Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de cauze. Unele familii pierd suportul financiar din
cauza, c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din
cauza incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. Unele persoane devin invalizi
din cauza afeciunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se ruineaz financiar, pentru c li se pretinde s-i
onoreze obligaiile ctre tere persoane pentru pagubele produse acestora.
Riscurile legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele implic posibilitatea pierderii complete
sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de
persoan:
-

risc de supraveuire;
risc de deces;
risc de pierdere sau limitare a capacitii de munc.

La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat,
cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o
sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz
s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau
alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o cltorie
de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea
contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider
eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care
s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta.
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada
de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie
fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui
risc determinat.
Cele dou asigurri de via de supravieuire i de deces acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel
impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot
produce niciodat simultan.
Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub
raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs", care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare
mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al
celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului
asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma
asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul
aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de
supravieuire.
3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane n Republica Moldova.
Condiiile de asigurare, stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de prevederi, cu caracter juridic, ntre care:
modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare,
modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc.
Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou
pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurrii) i ale
asiguratului (de a achita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare).
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via, respectiv dobnda
luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a
asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea elementelor care ar putea
periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor funcionare.
Contracte de asigurare a vieii pot vi ncheeate cu cetenii Republicii Moldova n vrst de la 16 pn la 63 ani pe un termen de
la 7 pn la 30 ani. Drept temei pentru ncheierea contractului de asigurare este cererea depus n scris de persoana fizic sau juridic.
Dac pe parcursul termenului de asigurare se constat c la ncheierea contractului de asigurare n cererea de asigurare s-a declarat
inexact vrsta ori starea de invaliditate permanent a persoanei asigurate contractul de asigurare se consider nul, iar contractantului
(persoanei asigurate) i se restituie primele de asigurare diminuate cu cheltuielile gestionare.
Suma de asigurare se stabilete prin acordul dintre Contractant i Companie. Mrimea minimal a sumei de asigurare e de 1000
lei, nefiind limitat mrimea ei maximal.

Primele de asigurare se achit n rate unice, anuale sau trimestriale prin virament sau numerar. Prima unic se achit la ncheierea
contractului, prima anual sau trimestrial - n prima lun a anului, trimestrului de asigurare. Mrimea primei de asigurare, la data
ncheierii contractului, depinde de vrsta persoanei asigurate, de termenul i suma de asigurare.
Contractul de asigurare intr n vigoare ncepnd cu a doua zi dup ncasarea primei unice sau a primei nti anuale sau
trimestriale n contul Companiei. Dup ncasarea primei de asigurare n contul Companiei contractantului (persoanei asigurate) i se
elibereaz n termen de 10 zile contractul de asigurare. n cazul neachitrii primei anuale, trimestriale scadente n prima luna a anului,
trimestrului de asigurare contractului de asigurare se ntrerupe. Asiguratul este n drept s desfac contractul de asigurare , dac a pltit
primele pe cel puin 6 luni i s ncaseze suma de rscumprare n felul urmtor: dac contractul de asigurare se desface n perioada de
dup 6 luni pn la 3 ani de aflare n vigoare, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor pltite cu reinerea
cheltuielilor gestionare incluse n structura cotei tarifare pe fiecare an de valabilitate a contractului pn la suspendarea acestuia; dac
contractul de asigurare se desface dup 3 ani de valabilitate, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor
pltite cu reinerea cheltuielilor gestionare n modul stabilite. Contractantul (persoana asigurat) are dreptul n decurs de 12 luni, din
ziua suspendrii contractului, s rennoiasc contractul de asigurare ntrerupt, conform tarifelor n vigoare la data ncheierii contractului,
dac nu a fost pltit suma de rscumprare. n acest scop este suficient s plteasc n mod unic toate primele restituite, innd cont de
restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar.
Contractul de asigurare rennoit intr n vigoare din a doua zi dup ncasarea primelor restante, innd cont de restana de venit a
Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar pe perioada restant.
Evenimentele de asigurare constituie accidentele subite provenite din afar sau fr voina persoanei asigurate, care au condus n
mod direct sau indirect la decesul sau invaliditatea acestuia: lovirea, cderea, alunecarea, neparea, atacul din partea unui infractor,
aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul, intoxicaia subit (exceptnd i ntoxicaia cu alcool sau droguri), asfixierea
din cauze subite, cazuri produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, mbolnvirea de poliomielit sau
osteomielit hematogen.
La expirarea termenului de asigurare persoana asigurat are dreptul s primeasc suma de asigurare n decurs de trei ani. n cazul cnd
persoana asigurat, n decurs de trei ani de la ziua expirrii termenului de asigurare a decedat neprimind suma de asigurare ce i se
cuvenea, ea se pltete motenitorilor.
n cazul, decesului persoanei asigurate ca rezultat al producerii evenimentului asigurat n perioada de valabilitate a
contractului de asigurare, suma de asigurare se pltete beneficiarului sau motenitorului(lor).
Pentru plata sumei de asigurare beneficiarul sau motenitorul(ii) trebuie s prezinte urmtoarele documente: cerere; contractul de
asigurare; copia certificatului de deces a persoanei asigurate, copia certificatului de motenitor, eliberat de biroul de notariat.
Plata sumei de asigurare se efectueaz n numerar din casa Companiei sau sub alte forme prin acordul prilor.

Asigurrile de persoane
Asigurarea de persoane este o varietate de asigurare facultativ, presupunnd asumarea de ctre asigurtor, prin contractul de
asigurare, a obligaiei de plat, n favoarea asiguratului sau a persoanei desemnate de acesta ca beneficiar, a sumei asigurate pentru cazul
producerii riscului asigurat. Asigurarea de persoane poate fi fcut n vederea unui risc care-l prive te pe asigurat sau n vederea unui risc
care privete o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite n dou categorii:
asigurri de via, care acoper riscul de deces;
asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea principal integritatea corporal sau sntatea
persoanei.
Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul primete o indemnizaie de asigurare corespunztoare
unei sume stabilit iniial. n schimbul unei prime suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale
care extind acoperirea acordat prin produsul principal. Acestea poart denumirea de asigurri de persoane.
Astzi, se constat nevoia unor asigurri altele dect cele legate nemijlocit de integritatea corporal a persoanelor printre care:
- asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces;
- achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, n care asigurarea apare ca o garanie pentru credite;
- indemnizaia de urma;
- indemnizaia de btrnee;
- economisirea pentru eventuale datorii viitoare (studiile copiilor, zestre);
- cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate temporar;
- investiii, etc.
Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane desemnate n cazul decesului
asiguratului. Necesitatea cumprrii unei asigurri de via reiese din nevoia de protec ie a vieei. Pe lng toate bunurile de inute, via a i
sntatea unui individ, integritatea lui fizic, capacitatea de munc snt bunurile cele mai de pre i pot fi afectate de diferite evenimente
nesigure viitoare, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti i, deci, a obinerii unui venit.
innd cont de aspectele prezentate anterior i de situaia economic instabil existent n Republica Moldova, ncheierea unei
asigurri, care s acopere riscul de deces este o problem la care ar trebui s se gndeasc orice persoan, pentru a nu crea un dezechilibru
n situaia financiar a urmailor dependeni. Populaia de vrsta a treia, n continu cre tere numeric, este o categorie social
vulnerabil, cu probleme specifice fa de celelalte segmente sociale.
Asigurarea necesitilor populaiei vrstnice pentru un trai decent trebuie s acopere o gam larg de preocupri, nu numai n plan
economic, dar i social.
Caracteristicile asigurrilor de persoane

Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat
de persoana fizic a asiguratului i anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravie uirea acestuia. Chiar i persoanele
tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor accidente neateptate, ce vor genera n mod automat i dificulti financiare.
Asigurrile de persoane au, spre deosebire de asigurrile generale (asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil), anumite
caracteristici dup cum urmeaz:
La asigurrile de via valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga perioad de via a poli ei i la care
deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri: poate face mprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei poli e de
asigurare de via cu plata integral, sau poate rscumpra polia.
Dificultile financiare n cadrul asigurrilor de persoane snt determinate de: necesit ile bne ti pentru funeralii; asigurarea
unor resurse financiare motenitorului dup decesul asiguratului; restabilirea moral dup accident sau deces.
Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane snt: stresul; motivaii personale; concep ia despre moarte.
Riscul este definit de majoritatea economitilor ca o pierdere propriu-zis, sau ca o pierdere produs de o neglijen ce poate
avea urmri asupra individului sau asupra unei proprieti.
Suma asigurat se stabilete n mod uniform de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilit ile sale financiare. Asiguratul
poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluia i eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de
lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii poate ncasa
drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri.
Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricii ca asigurarea de bunuri. Dac n urma producerii riscului
asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o
indemnizaie de asigurare, care s fac posibil refacerea situa iei sale financiare existente nainte de producerea accidentului sau
contactrii bolii.
Interesul asigurrii nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existen a unei daune.
Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta n
cazul producerii riscului asigurat. Deoarece nici viaa i nici sntatea unei persoane nu snt evaluabile n bani, nu se poate pune problema
unui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat.
Ca i n cazul asigurrilor de bunuri, contractul de asigurare se ncheie n form scris, prin completarea unei declaraii de
asigurare. Dup analiza rspunsurilor la ntrebrile formulate, asigurtorul este de acord cu ncheierea contractului, redactarea
contractului n form scris i nmnarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se consider ncheiat prin plata primei de
asigurare i emiterea poliei de asigurare.
n cadrul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pentru propria persoan, ct i n favoarea unor
tere persoane, numite persoane asigurate. Astfel, contractantul asigurrii este persoana care ncheie contractul de asigurare i care
platete prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceea i persoan cu asiguratul, n caz contrar fiind necesar acordul
asiguratului pentru ncheierea contractului.
ntruct n asigurrile de persoane se asigur, n special, via a i integritatea corporal a persoanei, legat inclusiv de riscul de
deces, la ncheierea contractelor de asigurare asigurtorul va solicita asiguratului sau persoanei asigurate s desemneze un beneficiar.
Beneficiarul este persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului / persoanei asigurate.
Pentru asigurrile de via, Legea nr.407/2006 prevede c asiguratul, care a ncheiat contract de asigurare de via individual,
trebuie s aib la dispoziie, de la data semnrii contractului de ctre asigurtor, o perioad de 20 de zile n interiorul creia s poat
denuna contractul n cauz. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de asigurare de via cu o durat de pn la 6 luni inclusiv.
ncetarea contractului de asigurare de persoane se realizeaz ca i n cazul contractelor de asigurare de bunuri i anume:
ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat;
producerea evenimentului asigurat, dac asigurtorul a pltit integral suma asigurat;
denunare de ctre asigurtor dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu
datele luate n considerare la ncheierea contractului;
denunare de ctre asigurat.
Specific pentru contractele de asigurare de via este faptul c, la rezilierea contractului, asigurtorul restituie asiguratului, conform
contractului de asigurare, rezerva acumulat (suma de rscumprare). Orice alt plat, indiferent de forma n care este fcut de
asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de suma de asigurare reprezentnd restituirea rezervei, nu poate fi efectuat mai
devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului de asigurare.
Nulitatea contractului poate fi cauzat de declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din
partea contractantului, n momentul ncheierii acestuia.
Condiii generale ale asigurrilor de via i facilitile pentru asigurai.
n Republica Moldova asigurrile de via snt numai facultative i se ncheie n baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile
legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, licen iate s efectueze asemenea operaiuni.
Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i condiiile de achitare a
primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n polia de asigurare. Durata asigurrii i durata de plat a
primelor se calculeaz de la data nceperii asigurrii, i anume: la asigurrile de via de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a pltit
cea dinti rat de prim; la asigurrile viagere de deces cu prima unic - de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; la
asigurrile de accidente de la data nceperii rspunderii asigurtorului.
n cadrul asigurrilor de via, asigurtorii ofer clienilor posibilitatea participrii la beneficii care snt n general stabilite la sfritul
fiecrui an de asigurare ca procent din suma asigurat.

Suma de rscumprare reprezint o parte din rezerva de prim, parte care crete proporional cu timpul ct s-au pltit primele. Suma
de rscumprare trebuie s fie mai mic dect valoarea economiilor acumulate corespunztoare poliei. Aceasta deoarece asigurtorul
reine cheltuielile cu achiziionarea poliei, precum i costul asigurrii.
Se pot face mprumuturi n baza poliei de asigurare, dar numai dac snt ndeplinite urmtoarele condiii:
valoarea mprumutului nu poate depi valoarea de rscumprare;
perioada de mprumut, suma asigurat i suma de rscumprare continu s creasc, ca i cum nu s-ar fi acordat mprumutul;
dac asiguratul rscumpr polia, sau decedeaz nainte de a returna mprumutul, suma restant se deduce din sumele cuvenite
asigurate;
rata dobnzii pentru mprumut poate fi fix, sau variabil;
dobnda pentru mprumut se poate plti imediat, n momentul ridicrii mprumutului, sau la scadena acestuia.
Rscumprarea poliei nu reprezint singura opiune a deintorului de polie care dorete s ntrerup plata primelor de asigurare.
Uneori, asigurtorul ofer posibilitatea transformrii poliei de asigurare cu prime achitate anual, ntr-o poli cu prime achitate integral.
5. Reasigurri : necesitate, apariia i evoluia, coninut economic, forme i metode de reasigurare, rol, nsemntate, funcii;
organizarea activitii de reasigurare n Republica Moldova.
Tema 8 Asigurri indirecte (reasigurarea).
1. Necesitatea i esena reasigurrilor.
2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor.
3. Formele de reasigurare
4. Metodele de reasigurare.
1 Necesitatea i esena reasigurrilor.

Motivaia apariiei reasigurrii o reprezint oferta propus de ctre reasigurtor, n calitate de companie specializat,
asigurtorul direct, numit reasigurat sau companie cedent. Aceast ofert s-a datorat apariiei ntmpltoare a unor evenimente
a cror dimensiune este foarte mare ca volum, sau apariia unor evenimente mici ca dimensiuni, dar cu frecven mare de
apariie. Situaia poate dezechilibra din punct de vedere financiar compania cedent, putndu-se ajunge la situaia de faliment.
Reasigurarea reprezint un acord de voin ntre o persoan juridic numit reasigurat (companie cedent) i o alt
firm numit resigurtor prin care pltind o parte din prima de asigurare numit prim de reasigurare, compania cedent
obine protecia reasigurtorului i este despgubit n cazul apariiei evenimentului asigurat, cu o sum echivalent cu mrimea
daunei, nu mai mult dect valoarea sumei reasigurate( valoartea contrasctului de reasigurare ).
Din aceast definiie am putut desprinde civa termeni specifici:
- Reasiguratul sau compania cedent reprezint asigurtorul direct care
cedeaz o parte din risc reasigurtorului, contractul de reasigurare avnd la baz contractul de asigurarre;
- Reasigurtor este o societate specializat n prelucrarea riscului de la asigurtorul direct care ncaseaz prima de
reasigurare i despgubete pe reasigurat n cazul apariiei evenimentului asigurat;
Prim de reasigurare este parte din prima de asigurare pe care compania cedent o cedeaz reasiguratului.
Dimensiunea primei de reasigurare depinde de partea de risc care este preluat de ctre reasigurtor i de raportul dintre
cerere
i
ofert
pe
piaa
de
reasigurri
n acest sens, dac cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurtorilor mic, astunci nivelul primei de asigurare
i implicit i cel al primei de reasigurare vor crete.
Mecanismul reasigurrii
Mecanismul reasigurrii

Pa prim de asigurare;
Pr prim de reasigurare;
Pr- prim de retrocedare;

C.A.- contractul de asigurare;


C.R.- contractul de reasigurare;
C.R.-contractul de retrocedare;

- Relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i reasigurtorul nu
exist nici o legtur;
- n cazul procedurii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta la rndul
su, preia, conform acordului de reasigurare , sumele respective de la reasigurtorul (reasigurtorii) si.
- Se poate afirma c pricipalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului direct mpotriva
uneia sau mai multor daune sau acumulri de prejudicii rezultate din acelai everniment;
- Reasigurarea face deci, ca pierderea suferit de societate de asigurri s fie dispersat, suportat de mai multe
societi. Ea ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta nu le poate suporta.
Cauzele apariiei reasigurrilor sunt:
a) Dezvoltarea rapid a pieei asigurrilor directe;
b) Revoluia industrial.
n prezent, se observ o cretere a valorii i o concentrare a acestor valori.
De exemplu, una era valoarea unui vas la mijlocul secolului trecut i alta este valoarea unui super - tanc petrolier
astzi. Una era valoarea unei cldiri cu birouri pe la 1900 i alta este valoarea unui zgrie nori coninnd birotica
momentului de astzi.
Concentrarea valorilor se refer, de exemplu, la un numr mare de petroliere ntr-o singur ar aparinnd mai
multor armatori sau unuia singur, unde companiile de asigurri nu sunt capabile s preia riscurile n asigurare direct, motiv
pentru care apeleaz la reasigurare .
n plus, dezvoltarea tehnologic d natere unor noi categorii de obiective, cum ar fi platforme de foraj marin,
laboratoare spaiale etc.
c. Apariia unor noi state pe mapamond
Independena politic i economic a favorizat i apariia unei piee locale a asigurrilor. innd seama c aceste
companii au o baz financiar mai redus, iar riscurile ce pot s apar sunt foarte mari (ex: riscul de inundaie sau cutremur
n statele africane), asigurtorii direci apeleaz frecvent la cedarea riscurilor n reasigurare .
d. Explozia demografic
Acest eveniment colaborat cu expunerea unor regiuni ntinse catastrofelor naturale (uragane, incendii ), iar apariia
riscului fiind foarte concentrat, cererea ountru acoperire crete. Exemple: China, India.
e. Consecinele sociale
omajul, inflaia, pauperizarea populaiei au dus la o cretere ce nu poate fi acoperit de piaa naional a
asigurrilor. Fr a cunoate cu precizie momentul apariiei reasigurrilor, se apreciaz c aceasta a aprut odat cu apariia
primelor societi de asigurri.
La nceput, reasigurarea se ncheia numai facultativ. Apoi, n secolul al XIX-lea, odat cu progresul industrial i comercial,
asigurarea a cptat o rspndire rapid i a necesitat forme de acoperire mai eficiente. Iat de ce a devenit indispensabil introducerea
contractului de reasigurare automat, care acoper practic toat gama de afaceri acceptat de o companie de asigurri, ntr-o anumit
ramur.
Mai trziu, companiile de asigurri au practicat simultan subscrierea direct i reasigurarea. n urma creteriicererii de
acoperire, a nteirii concurenei dintre companiile de asigurri, s-au format companii de reasigurri specializate, numite companii
profesionale.
Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii
geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirele datorate la fiecare asigurtor n parte.
Prin asigurare, un singur asigurtor preia n totalitate rspundere, indiferent de mrimea sumei asigurate.
n reasigurare intervin dou pri: reasiguratul i reasigurtorul. Relaiile de reasigurare au la baz un contract de reasigurare
ncheiat ntre dou societi de asigurri, prin care prima se elibereaz, parial sau integral, de rspunderea ce i-a asumat-o iniial
prin contractul de asigurare, iar a doua preia corespunztor o parte din riscuri. La rndul su, reasigurtorul se poate reasigura la o
alt societate de asigurri-reasigurri, aceast operaiune fiind numit retrocesiune.
Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiar. Astfel,
reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze:
Creterea capacitii de asigurare
Omogenizarea riscurilor
Stabilizarea financiar
Creterea capacitii de asigurare - Principalul motiv pentru care se apeleaz reasigurare este creterea capacitii de primire n
asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o
singur companie de asigurri.
Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate de obicei duce la nrutirea rezultatelor obinute de compania de
asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa
publicului i pot genera ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor.
Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. Companiile care practic au ostabilitate
financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat.

Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor.

n domeniul reasigurrilor (RAs) se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. Ele sunt:
Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurarea
altor SAs i SRAs;
Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau SRAs);
Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul
de asigurare, uni alte SAs sau SRAs;
Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt SAs mai
puternic;
Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele
asigurate;
Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su;
Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n
timpul trimestrului;
Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru ci s-au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de
ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net;
Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie);
Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur;
Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine:
denumirea companiei cedente;
caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare;
suma asigurat;
condiiile de asigurare;
cota primei tarifare;
reinerea proprie a companiei cedente
Clasificarea reasigurrilor:
- reasigurarea proporional;
-- cota parte;
-- executarea la suma asigurat;
- reasigurarea neproporional;
-- executarea la daun:
pe baz de risc;
pe baz de ntmplare;
-- oprire de daun (stop loss).
3. Formele de reasigurare.
Reieind din clasificarea reasigurrilor, n practica internaional se practic2 forme:
a) proporional
b) neproporional.
a) reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca proporie din suma iniial asigurat prin contractul de asigurare direct, iar
daunele nregistrate se repartizeaz ntre compania cedent i reasiguratori n mod direct proporional cu acoperirea acordat.
Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utilizat i ea s-a dezvoltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli
asigurtori mpart ntre ei n proporii cuvenite o parte a asigurrii directe. Reasigurarea proporional a devenit popular i din cauza
cantitii mici de munc administrativ pe care o implic. n RM se utilizeaz numai aceast form de reasigurare. Aceasta este prezentat
de 2 tipuri de contracte de reasigurare:
1) cot-parte;
2) excedent de sum asigurat.
(1) compania cedent consimte s cedeze, iar asigurtorul consimte s accepte o proporie fix din fiecare risc subscris.
Reasiguratorul va primi proporia corespunztoare din volumul de prime ncasate de compania cedent minus comisionul, i va contribui
cu acelai % la acoperirea tuturor daunelor nregistrate ca urmare a producerii evenimenteloAcest tip de contract este foarte utilizat pe
plan internaional, iar n RM 90% din contractele de reasigurare se ncheie n aceast form.
(2) compania cedent se angajeaz s cedeze, iar reasiguratorul consimte s preia parte de risc ce excede capacitatea proprie a
cedenei, respectiv suma maxim stabilit de compania cedent (denumit plin sau linie) pe care ea accept s i-o rein din fiecare
risc subscris. Compania cedent reasigur numai acele sume pe care nu dorete s le rein pe contul su.
Reieind din acest contract de asigurare, riscul 1 vor fi transmise n reasigurare numai 250, iar riscurile aflate sub linie (250 mii
lei) nu se transmit n reasigurare. n reasigurare se transmite numrul de plinuri, care este egal cu valoarea reinut de compania cedent.
Valoarea plinului = 1 plin= 250 mii lei, 500/250= 2 plinuri.
n acest tip de reasigurare, reasiguratorul nu particip n mod proporional la acoperirea daunelor nregistrate n legtur cu toate
riscurile incluse n contract. Ei acoper numai daunele ce depesc o anumit ceden pe contul su propriu. Rspunderea reasiguratorului
apare numai dup ce dauna a depit nivelul prestabilit pn la care se afl reinerea reasiguratului. Aceast limit se poate exprima n
form absolut ca o linie monetar, sau n form relativ, ca % din rata daunei.
Rata daunei = Suma despgubirii pltit/Primele de asigurare ncasate.
n funcie de modul de exprimare a limitei contractul de reasigurare neproporional poate fi:

1) excedent de daun;
2) excedent de rat a daunei (oprire a daunei).
(1) reasigurarea n schimbul primei de reasigurare accept s plteasc companiei cedente toate daunele nregistrate, ca urmare a
unui eveniment din categoria riscurilor incluse n contract, care depete o anumit limit monetar precis stabilit, denumitprioritate
i care se afl exclusiv n rspunderea cedenei. Acest tip de contract a aprut mai trziu dect reasigurarea proporional, la sfritul
secolului trecut ca o necesitate determinat de faptul c ofer o protecie mpotriva unor daune mari, ce implic cumuluri de reineri nete.
Se ntlnete n mod frecvent la acoperiri pentru calamiti naturale i accidente:
Rspunderea companiei cedente este n limita de la 0 la 250 mii lei; excedentul I - 250-500 mii lei; excedentul II - 500-750 mii
lei; excedentul III - 750-1000 mii lei.
Presupunem c riscul 4 s-a produs n sum de 800 mii lei.
Plata despgubirilor se ncepe de la compania cedent care va achita toat rspunderea sa, excesul I, II vor fi achitate complect,
iar din excesul III se vor achita 50 mii lei.
(2) limitarea rspunderii reasigurtorului la un anumit nivel al ratei daunei, cednd n reasigurare cea ce depete pn la un
anumit nivel procentual, determinat din volumul de prim. Prin acest contract reasiguratorul pltete dauna numai dac pierderea total a
companiei cedente pentru 1 an depete o sum predeterminat i/sau % veniturilor din prim. Acest contract se utilizeaz pe larg n
Germania, unde reasigurarea protejeaz companiile de asigurare, care practic asigurri a recoltei culturilor agricole contra grindinei.
4. Metode de reasigurare.
n reasigurarea internaional se utilizeaz2 metode de baz:
a) facultativ;
b) contractual;
Alturi de acestea s-au conturat alte metode derivate:
c) acoperire deschis
d) facultativ-obligatorie
e) pool-urile de reasigurare.
(a) prevede ca reasiguratorul, cnd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul s studieze aceste riscuri, iar la sfrit
poate accepta sau refuza;
(b) ntre compania cedent i reasigurtor se ncheie un contract pe o oarecare perioad de timp (6 luni). Reieind din condiiile acestui
contract, toate riscurile pe care cedena le propune spre reasigurare, reasiguratorul este obligat s le accepte.
ntrebri cheie
1 Esena economic a reasigurrilor?
2 Explicai procedura de reasigurare?
3 Cum pot fi clasificate reasigurrile?
4 Care sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare?
5 Cum se stabilete riinerea proprie?
Bibliografie obligatorie
1. Legea Republicii Moldova cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006. Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.4749/213 din 06 aprilie 2007.
2. Legea Republicii Moldova cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule nr.
414-XVI din 22.12.2006. Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr. 32-35/112 din 09 martie 2007.
3. Fotescu, S.; Ungureanu, T.; Teac, A.; Cernica, V. Iniiere n asigurri. Chiinu: Editura Policolor SRL, 2003.
4. Fotescu S., A. ugulschi Asigurri i reasigurri (note de curs), ASEM, 2006
5. Ciorel V., Asigurri i reasigurri. Teorie i practic. Bucureti, 2000.
6. www.cnpf.md
7. www.asigurari.md
Bibliografie suplimentar
1 Codul civil al Republicii Moldova nr. 1107-XV din 06.06.2002. Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr. 82-86 din 22 iunie
2002.
2 Vcrel I., Bercea F., Asigurri i reasigurri. Bucureti: Editura ,,Expert, 1998.
3 www.asigurari.md