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Contenido

Mayo 2010

3

CARTA DE LA
PRESIDENCIA

4

EN CORTO

6

PROSPECTIVA

8

PRIMER PLANO
Banca para llevar

Con los corresponsales
bancarios y la banca móvil,
acceder a productos y
servicios será más sencillo.
Conoce cómo operan estos
nuevos esquemas.

Noticias de México
y el mundo.

Agenda para mayo
Actividades y
recomendaciones que tee
ayudarán a proteger tu
dinero.

FACTOR JOVEN
Como en la granja.
Los juegos de las redes
sociales pueden darte
iideas para llevar
mejor tus nanzas
personales.

16 TENDENCIAS

¡Que no te goleen!
Antes de contratar
productos y servicios
sólo por lo que
regalan,
analiza si
realmente see
ajustan a tuss
necesidades.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente
por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está
destinada a informar y orientar sobre temas de Educación
Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y
descripción de productos y servicios financieros se publican
con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas
y estimaciones presentadas no deberán considerarse
como recomendaciones para la contratación, compra
o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o
servicios. La información generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido
de los artículos firmados no necesariamente refleja la
opinión de la revista ni de Condusef.

20

42 SINERGIA

30 CONSULTORIO
FINANCIERO

Liquidar sólo el pago
mínimo de su tarjeta de
crédito puede hacer que al 
nal pagues mucho más por
los bienes que adquiriste.

34 PROTEGE TU BOLSILLO
¿Pagas caros tus errores?
Las pequeñas decisiones
pueden tener un gran
impacto en tu bolsillo.
R
Responde 14 preguntas y
eentérate de cómo
p
puedes mejorar
ttus nanzas
p
personales.

PERSPECTIVA
La torta bajo el brazo

Visión de largo alcance
El ahorro voluntario te
permitirá tener un mejor
nivel de vida en el futuro.

44 TABLERO FINANCIERO

Indicadores útiles para tomar
mejores decisiones: cuáles
son las tarjetas bancarias
más baratas, comparativos
del Costo Anual Total de
distintos tipos de créditos…
y mucho más.

48 CONDULETRAS

Aprende jugando.

12

Tener un bebé tiene muchas
consecuencias, pero la
bancarrota no tiene por qué ser
una de ellas. Prepárate para
recibir a la cigüeña.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

1

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promoción
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Promoción y Educación Financiera
Margarito Cruz Morales

Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Redacción
Rossana Caballero Galván
Gabriela Guillén Ortega
Ana Eunice Rocha Chávez
Coordinador de Arte y Diseño
Luis Valdés Martínez
Diseño
Arturo Olivier González
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Tomás Martínez
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de Portada
Luis Valdés Martínez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.
Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría
de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de
C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

D

ice la gente que los errores se pagan caros. Esto suele
ser particularmente cierto cuando se trata de productos
y servicios nancieros. El olvido, la desidia y la falta de
planeación son actitudes que pueden costarnos mucho dinero.
En este número te proponemos una serie de sencillas preguntas para que identiques si tus decisiones en materia de nanzas son acertadas o no, y además te decimos cómo corregir los
errores que detectes.
En otro de los artículos que forman este número te sugerimos
que, si eres de los que mes a mes realizan únicamente el pago
mínimo a su tarjeta de crédito, lo pienses dos veces: mientras
más pequeños sean tus pagos, más tiempo tardarás en liquidar
tu deuda; además, como los intereses se van acumulando, mayor será el monto total de tu adeudo. Te sugerimos que hagas
un esfuerzo y pagues al menos el doble del pago mínimo que el
banco te solicita: de este modo se reducirá el tiempo en que liquidarás tu adeudo, y no acabarás pagando tanto.
Quizá hayas escuchado que a partir de este año puedes realizar operaciones bancarias básicas en supermercados, tiendas
de conveniencia, misceláneas, ocinas de telégrafos, farmacias, restaurantes, gasolineras y muchos otros establecimientos.
También es probable que te hayas enterado de que podrás realizar operaciones a través de tu teléfono celular, pero ¿sabes qué
puedes hacer con cada uno de estos esquemas? Para resolver
tus dudas dedicamos nuestro artículo central a estos nuevos esquemas, conocidos como corresponsales bancarios y banca móvil.
Tener un hijo es una decisión importante que tiene repercusión en muchos planos de nuestra vida. Es un mito que los niños nacen con su torta bajo el brazo: la llegada de un bebé puede
costar mucho dinero si sumas los gastos que tendrás que realizar durante el embarazo y durante el primer año de vida del
pequeño. Pero si armas un presupuesto realista, previenes económicamente sus necesidades básicas y ahorras una cantidad
para imprevistos, te evitarás muchas preocupaciones. Aquí te
sugerimos un plan de acción que te ayudará a preparar nancieramente la llegada de un bebé.
Estos son sólo algunos de los contenidos que encontrarás
en el número de Proteja su dinero. Abordan temas muy distintos entre sí pero, como cada mes, tienen un común denominador: darte información útil para tomar decisiones que se
traduzcan en un mejor nivel de vida para ti y para los tuyos.
Esperamos que así sea.

La Presidencia
Proteja su dinero
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Nuevos cheques, más seguros

ObamaCare,
seguros falsos
Aprovechando la reciente reforma sanitaria aprobada en Estados
Unidos, falsos agentes de seguros se han comenzado a presentar en los hogares de esa nación,
armando pertenecer al gobierno federal para vender pólizas falsas de un seguro que denominan
“ObamaCare”.
Al respecto, las autoridades de
esa nación han lanzado la advertencia a la población a n de que no
sean presas de los falsos agentes.
Además han informado que será
hasta junio cuando algunas opciones del seguro médico estén disponibles para la población. (Con
información de Notimex/JOT)

4

Proteja su dinero
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Desde hace casi un año,
las instituciones bancarias han ido sustituyendo los cheques de sus
clientes por otros que
cuentan con nuevas medidas de seguridad. Al respecto, la Asociación
de Bancos de México (ABM) precisó que esta medida obedece a ofrecer mayor seguridad desde la producción, operación y vericación, por
ello los cheques cuentan con “candados que permiten prevenir fraudes
y protegen el patrimonio de los clientes de la banca”.
Los cheques de nueva generación deben contener del lado superior derecho el símbolo de “nivel de seguridad”, esta imagen debe ser
casi invisible.
El total de las medidas de seguridad es de 17, entre las principales están la marca de agua del banco emisor y dialet de seguridad invisible.
A partir del primero de mayo, los cheques que no cumplan con estos estándares de seguridad sólo podrán ser cobrados en la institución bancaria que los expidió.

Falsos músicos,
lavaban dinero
La sospecha de un taxista, agobiado luego de llevar a un cliente a diversas sucursales bancarias
a hacer numerosos depósitos, fue
clave para la detener a un grupo de músicos mexicanos que en
realidad operaban como lavadores de dinero en España.
Isaac Valdez Barrot, quien posteriormente fue identicado por
las autoridades españolas como
el cerebro nanciero de Agustín
Haro Rodríguez, capo de la droga detenido en 2004, tenía en su
poder 40 mil euros al momento
de su detención. Posteriormente
en un cateo se le encontró más
de 200 mil euros en efectivo en
una habitación de hotel en la capital española.
Valdez realizaba largos recorridos por bancos para depositar

euros de baja denominación, para no levantar sospecha, y posteriormente
recogía cantidades similares en billetes
de 500 euros.
Además
de
Valdez
Barrot, de quien
se sabe era
el responsable
en España de lavar dólares de
la venta de
cocaína en
Estados
Unidos,
también
fueron
detenidas
ocho personas más.

Consejos para gastar menos en gasolina
1. Revisa la presión de las llantas de tu auto. Si
las llantas están bajas de aire se desgastan
más rápido y tu auto gasta más gasolina.
2. Compra gasolina con el octanaje más bajo
que recomiende el manual del propietario.
3. No aceleres rápidamente después de estar en alto total. Se consume hasta un 50%
más de combustible en comparación con acelerar lentamente.
4. Usar inmoderadamente el aire acondicionado, aumenta en
10% el consumo de gasolina.

¿Qué
cuentas?
Hay

11.9
millones
de tarjetas de crédito
en México.
Sólo

Roban datos de
cuentas de evasores
Hervé Falciani, ex empleado de
la lial suiza del banco británico HSBC, robó una lista con nombres de 127 mil presuntos evasores 
scales de más de 180 países con
cuentas en la lial suiza de dicho
banco para entregarlas a magistrados franceses.
El diario italiano Corriere della
Sera informó a mediados de abril
que Falciani sustrajo los datos de los
127 mil cuentahabientes de la sede
en Ginebra del banco y la dio al scal de Niza, Eric de Montgoler.
Según el diario, el magistrado
aceptó entregar los nombres de diez
mil presuntos evasores scales italianos a la procuraduría de Turín,
que le solicitó la documentación.

Hervé Falciani, ex empleado de HSBC.

“No necesitamos
tanto dinero”

30%
de los tarjetahabientes son
“totaleros”, es decir, liquidan
mensualmente el total del saldo de
su tarjeta antes de la fecha de pago.
Casi

15%
El premio más grande de la lotería de Israel fue por n cobrado
tras tres meses de haberse efectuado el sorteo. La pareja ganadora del premio, 74 millones de
shéquels (cerca de 20 millones de
dólares), explicó que no habían
cobrado el dinero ya que el boleto se les había traspapelado y
lo encontró recientemente cuando su esposa le pidió revisar unos
documentos.
El afortunado matrimonio dice
que todavía no han decidido en
qué van a gastar su dinero pero
intentarán donar alguna cantidad
para nes lantrópicos: “seamos
lógicos: es mucho dinero, es una
suma fabulosa, y no necesitamos
tanto” dijo uno de los premiados.

de las tarjetas existentes no
requieren pago de comisión por
anualidad.
El

37%
de las tarjetas de crédito paga tasas
de interés que oscilan entre el 20%
y el 30%

56%
paga tasas que se encuentran entre
un 30% y 40%

7%
paga tasas superiores al 40%
Fuente: www.condusef.gob.mx

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PROSPECTIVA

DINERO AL AIRE
¿Quieres más
consejos para tu bolsillo?
Escucha:

Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estación: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR)
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; sábado de 11:00 a 12:00,
de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a 23:59;
domingo de 05:00 a 06:00, de 12:00
a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de 23:00
a 23:59
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estación: 88.1 FM o 1110 de AM
(Grupo Radio Centro)
Horario: de lunes a viernes de 20:00
a 21:00 hrs
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Páramo
Estación: Reporte 98.5 FM (Grupo
Imagen)
Horario: de lunes a viernes de 17:00
a 18:00 hrs
Programa: Negocios en Imagen
Conductor: Darío Celis
y Mauricio Flores
Estación: 90.5 FM (Grupo Imagen)
Horario: de lunes a viernes de 17:00
a 18:00 hrs
Programa: Universo Pyme
Conductor: Eduardo Torreblanca
Estación: 1290 AM (Radio Trece)
Horario: de lunes a viernes de 20:00
a 21:00 hrs
Programa: Saldo a Favor
Conductor: Eduardo Sastré y Aarón
Constantiner
Estación: 94.5 FM Opus (Grupo IMER)
Horario: de lunes a viernes de 7:00 a 7:30

6

Proteja su dinero
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CONGRESO
“El orgullo de ser mujer 2010”
El Centro de estudio y formación integral de la mujer llevará a cabo la novena edición del Congreso dirigido a mujeres de 18 años en adelante, ofreciendo
conferencias que les ayudarán a la superación personal. 8 y 9 de mayo de 10:00
a 22:00 hrs, tiene un costo de $200.00 pesos. El congreso tendrá lugar en Cintermex Ave. Fundidora 501 col. Obrera Monterrey Nuevo León tel. (52) 818369-6969. Para mayor información consulta www.cefim-mty.com

CURSO
Inducción al mercado de valores
Impartido en la Bolsa Mexicana de Valores (Paseo de la Reforma #255, Col.
Cuauhtémoc) del 3 al 24 mayo, lunes miércoles y viernes de 7:00 a 9:00, con
un costo de $3.300 pesos, para mayor información comunícate al 53-42-90-95
con Margarita Eguía meguia@bmv.com.mx

BLOGS
En este blog encontrarás información práctica para el
día a día, desde consejos útiles si estás en busca de trabajo hasta sugerencias para que la crisis no afecte tus
relaciones de pareja.
http://laloncheria.com/
Un blog en español que habla de finanzas personales de manera práctica y entretenida para cualquiera.
En el blog encontrarás experiencias y puntos de vista
que te servirán para relacionarte mejor con el dinero.
Porque de nada sirve ganar mucho dinero si no sabemos
mantenerlo en nuestra bolsa.
http://www.blogylana.com
Es un sitio especializado en finanzas personales
escrito por Roberto Morán, editor de la revista Dinero Inteligente y de la sección de finanzas personales de Expansión, en este blog encontrarás
temas como: afores, inversiones, check-ups financieros, entre otros que te ayudaran a tener una buena
relación con tu dinero.
http://blogs.cnnexpansion.com/el-camino-amarillo/
Este blog te orienta en la relación con el dinero, acompañado de asesoría financiera personalizada que te facilita el camino hacia la libertad financiera que sueñas.
www.karlabayly.com/

FINANZAS EN LINEA
www.finanzaspracticas.com.mx
Tú asesor financiero personal
Te ofrece información concreta y
consejos para que obtengas mejores resultados al administrar tu
dinero. A través de ejemplos y simulaciones, esta guía práctica te
ayudará a tomar decisiones más inteligentes sobre temas como elaborar un presupuesto, comprar un
auto o casa, y planificar tu retiro, entre otras cosas.
www.revistadelconsumidor.gob.mx
Brinda información de calidad, veraz
y oportuna que equilibra la disparidad de las relaciones comerciales entre productores que pueden
ser muy fuertes y consumidores
desinformados.
www.doktordinero.com
Tal como vamos al médico a cuidar nuestra salud física, Doktor Dinero es un espacio que te ayuda a
mejorar y cuidar la salud de tu vida
financiera.
www.banamex.com.mx
/esp/grupo/saber_cuenta/
El programa Saber Cuenta pone a
disposición programas y materiales
educativos con contenidos financieros, desde un enfoque centrado en
la persona; mediante el cual se fomente el desarrollo de habilidades,
también se promueve el bienestar
personal, familiar y social.
www.consumointeligente.org
El programa Consumo Inteligente
tiene como objetivo proporcionar
las mejores herramientas sobre educación financiera para ayudar a los
consumidores a tener un mejor manejo de su dinero, desarrollar hábitos
positivos de gasto y ahorro y educarlos sobre el uso responsable de los
medios de pagos electrónicos.

PARA LEER
El Arte de hacer Dinero
Autor: Mario Borghino
Editorial: Grijalbo
ISBN: 0307391086
La independencia financiera no
está relacionada
con la capacidad
de trabajo o el
sueldo, sino con
una mentalidad
concentrada en
generar riqueza.
He aquí un plan
completo para ejercer realmente el
control de tu dinero y no dejar que
el dinero te controle. El autor explica que la respuesta no está en cómo
ganar más dinero, sino en aprender
cómo funciona el dinero, romper con
el impulso de gastar y desarrollar la
habilidad de invertir.

PARA LEER
Las Mujeres y el Dinero: Toma el
Control de tu destino
Autor: Suze Orman
Editorial: Ediciones Urano
ISBN: 9788479536688
Suze Orman, experta en finanzas personales y autora de
varios
bestséllers
mundiales, ha escrito este libro especialmente para ayudar a
todas las mujeres casadas, o solteras, trabajadoras o no, a
superar bloqueos, prejuicios y convencimientos, muchas veces inconscientes
que les impiden conseguir un salario
mejor o tener un control mejor de su
economía. El libro incluye un programa
de cinco meses capaz de garantizar seguridad financiera a largo plazo.

PARA LEER

PARA LEER
Mujeres y Economía
Autor: Alejandra Arroyo
Editorial: Miguel Ángel Porrúa
ISBN: 9789707013087
En el marco de la
globalización, cada
vez en mayor medida las mujeres
se hacen presentes en todos los
ámbitos de la vida
económica, política y social del
país. En este libro
se presentan siete trabajos que relacionan de manera directa a la mujer ante la globalización, el género, el
liderazgo, el empleo, el trabajo, el salario, entre otros temas más.

Las Parejas Inteligentes
Enriquecen Juntas
Autor: Gustavo Cerbasi
Editorial: Grupo Nelson
ISBN: 9781602551473
¿Cuándo fue la última
vez que tu pareja y tú
hablaron de sus finanzas? La falta de comunicación en las finanzas
también se refleja en la
comunicación del matrimonio. Muchas veces
las familias que por fuera parecen tenerlo todo
bajo control, por dentro están completamente en bancarrota. Gustavo
Cerbasi ayuda a guiar a las parejas,
combinando tanto la teoría como los
ejercicios prácticos, mientras comunican, planifican y funcionan financieramente como una unidad familiar.

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FACTOR JOVEN

GABRIELA GUILLÉN

Utiliza las estrategias
de los juegos de internet
para sacarle provecho a
tu dinero y haz crecer tu
patrimonio

8

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armville es el juego más popular de las redes sociales.
A nivel mundial más de 80
millones de usuarios poseen una
granja virtual en la que compran
tierras, crían animales y cosechan
vegetales, acumulando recursos
que reinvierten y con los que adquieren comodidades para avanzar
de nivel en el juego.
Además de entretener a sus jugadores, esta granja te lleva a hacerte preguntas como, ¿en qué gasto
mi dinero?, ¿qué cultivar?, ¿cuánto
me costará?, ¿en cuánto tiempo cosecharé? son parte del presupuestar, ahorrar e invertir, actividades
que son reales y que puedes aplicar
en tu vida real con un solo n: optimizar tus recursos.

F

Cuando
inicias el juego se
te habilitan seis
parcelas de tierra, cuatro que tienen cultivos en
proceso de crecimiento y dos listas
para cosechar, así como una cantidad de monedas. A medida que obtienes más monedas por la venta de
tus cosechas puedes habilitar nuevas parcelas. Asimismo, tienes la
opción de comprar animales y árboles frutales y con su cuidado ir

¿Cómo
se juega?

incrementando tu fortuna. La clave
del éxito del juego es saber administrar tu dinero.
En Farmville las transacciones se
hacen por medio de Farm Cash (billetes virtuales) y Farm Coins (monedas virtuales). Los primeros son más
difíciles de conseguir, pues sólo los
obtienes cuando subes de nivel, sin
embargo entre más niveles alcances
más difícil será obtenerlos, por eso
son muy atesorados entre los jugadores. Los Farm Coins se consiguen
al cosechar, criar animales y subir de
nivel. Ambos sirven como forma de
pago en la adquisición de cultivos y
bienes, pero con los Farm Cash tienes acceso a artículos especiales o
raros como los decorativos que conmemoran alguna fecha.
El ahorro es

Ahorrar: sigue la cantidad
de
nuestro
tus metas
ingreso que
no se destina al gasto cotidiano y que guardamos para utilizarlo en el futuro.
Además de ayudarnos a materializar nuestras metas sirve para hacerle frente a acontecimientos
inesperados como una enfermedad
o un accidente. Hacer de esta actividad algo cotidiano requiere esfuerzo y dedicación.
Para comenzar a ahorrar, el primer paso es establecer una meta,

es decir un propósito al cual destinamos nuestros esfuerzos patrimoniales y laborales. En Farmville
las metas son: subir de nivel, expandir el terreno de cosecha, la
compra de algún bien mueble o inmueble, o cómo en la vida real, juntar tu primer millón. En nuestra
vida las metas pueden ir desde nanciar unas vacaciones, adquirir
una vivienda, pagar unos estudios,
comprar un auto, etc. Para que una
meta sea tal debe cumplir con cinco
características:
• Ser especíca o concreta.
• Ser medible.
• Ser alcanzable.
• Ser realista.
• Estar temporalmente acotada.
El tiempo es un activo más que los
jugadores de Farmville deben saber manejar. Es recomendable planicar cuáles semillas vas a sembrar
pues cada una tiene diferente tiempo de crecimiento. Si escoges una
que tarda cuatro horas en estar lista,
pero en ese lapso no puedes atender
tu granja, la siembra se echará a perder y habrás malgastado tu dinero.
En la vida real, conocer el tiempo que nos tomará llegar a nuestra
meta nos ayuda a enfocar nuestros
esfuerzos de forma estratégica. Fijar
una fecha irreal sólo nos frustrará y
nos hará desistir en su consecución.
Muchos jugadores

Cuida tus de Farmville quierecursos ren que además de

funcional su granja sea agradable y compran artículos para adornarla. Aunque
los adornos parecen no representar un gasto importante, a veces
ocurre que adorno tras adorno

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FACTOR JOVEN

Tus Gastos Hormiga
Cantidad
semanal

Costo
unitario
$

Costo
semanal
$

Costo
mensual
$

Costo
anual
$

Cajetilla de cigarros

2 cajetillas

30

60

240

2,880

Chicles

1 paquete

5

5

20

240

5 tazas

17

85

340

4,080

Papitas

3 bolsitas

4

12

48

576

Refrescos

5 botellas

6

30

120

1,440

768

9,216

Artículo

Café

Total

despilfarran dinero y cuando desean expandir su terreno no tienen
el suciente capital.
Estos pequeños gastos que parecen insignicantes se denominan “gastos hormiga” y en la vida
real también existen. Las propinas, los chicles, el cafecito diario,
las galletitas, los cigarros caen en
esta categoría y tienen un efecto
negativo en nuestra economía.
El dinero que representan los
gastos hormiga puede ser una
cantidad considerable como lo demuestra el siguiente ejemplo:
Para
reconocer
cuáles son los
gastos hormiga
que realizas, anota todo lo que
gastas, cada peso, por una semana. Al término de ésta, marca esas
pequeñas compras que se dan de
forma recurrente y que están fuera de tus gastos jos. Una vez que
has identicado en que “compritas” se va tu dinero: ¡extermínalas! Para motivarte establece una

Matando
hormigas

10

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192

meta, puede ser tomar unas vacaciones, inscribirte en algún curso
de tu hobbie favorito, comprarte algún electrónico que deseas,
etc. El punto es que cada vez que
sientas el impulso de comprar recuerdes cuál es tu meta y cómo
ese “gastito” te aleja de ella.
Como jugador de
Farmville,
una
de las decisiones
que tomas cotidianamente tiene
que ver con qué sembrar, cuánto cuesta y cuándo estará lista la cosecha. A este proceso se
le denomina inversión, que no
es más que destinar una cantidad de recursos a actividades
productivas con el propósito de
incrementar tu patrimonio.
Actualmente, cuando alguien
quiere realizar una inversión considera los diversos productos que
existen para combinarlos y obtener un portafolio de inversión que
le genere mejores rendimientos y
diversica el riesgo. Mientras que

Invertir

en el Farmville los jugadores tienen como opciones de inversión:
árboles, animales y semillas, en la
vida real la oferta se compone por
acciones, títulos públicos (valores
gubernamentales), privados y fondos comunes de inversión.
Toma en cuenta que mientras
mayor sea el riesgo de una inversión, podrás obtener mayores rendimientos. En Farmville
la premisa se cumple ya que el
único instrumento de inversión
con un riesgo, que se te eche a
perder la cosecha por no recogerla a tiempo, son las semillas, las cuales te dan mayores
ganancias. En el mundo real, el
riesgo va de la mano con la incertidumbre del mercado: las
condiciones de los mercados internacionales, la salud financiera de las empresas, del entorno
s, etc.
político de los países,
Por lo anterior si esn in
nvernver
tás pensando en
invertess
tir debes conocer ant
antes
rie
ieestu tolerancia al ries-

Ten cuidado: No todo lo que brilla es oro
Es muy común que dentro de las
redes sociales existan anuncios
promoviendo productos y servicios nancieros. Entre esta gama
se encuentran los relativos al El Foreing Exchange (Forex), por lo regular de empresas extranjeras que
publican información sobre este
instrumento de inversión. Sin embargo al tratarse de un anuncio publicitario sólo muestran la bondad
del producto, la cual centran en altas utilidades, dejando de lado los
riesgos que corren quienes invierten en este mercado.
Lo primero que debes tomar
en cuenta es que este mercado no
está regulado por ninguna institución en nuestro país, por lo que en
caso de algún problema tendrías
que hacer tu reclamación en otro
país, apegándote a la normatividad
del mismo.
El Forex es un mercado de intercambio de monedas extranjeras.
La base de todo es la especulación
en la uctuación del precio de las
monedas como el euro, el dólar o
el yen, ya que se negocia a gran escala una moneda por otra, esperango y con ello tu perl de inversionista. A grandes rasgos
existen tres tipos: el inversionista
agresivo es quien más arriesga y
busca mayores rendimientos, el
inversionista moderado tiende a
ser cauteloso pero está dispuesto a asumir algunas pérdidas y
el conservador busca ganancias
más o menos estables pero sin
correr casi ningún riesgo.
Mucha gente

Otros aspectos
tiene miedo
de la inversión
de

invertir,

do que al momento de venderla ésta
valga más del valor de compra y así
obtener una utilidad. Sin embargo,
esta misma uctuación, que hace ganar o perder dinero a quienes invierten en este mercado, es lo que le da
el alto riesgo a las operaciones.

Asimismo, en la red existen personas que ofrecen
servicios de asesoría, pero muchas de éstas no están certicadas o no cuentan con la
experienciaparadarunaconsultoría
adecuada, ten cuidado.

quizá por la falta de información
o porque no sabe cómo hacerlo,
sin mencionar la incertidumbre
que existe en este tipo de operaciones. Entre los puntos a considerar para invertir están:

• La necesidad de liquidez: Tiene que ver con la frecuencia que quieres
disponer
de tu dinero.
• La diversicación: como en Farmville, si diversicas tus cultivos
sembrando diferente semillas estarás distribuyendo el riesgo, así
si se te echa a perder un cultivo
no perderás todo lo invertido.
Has lo mismo que en el juego, invierte en diferentes activos nancieros, con ello si te va mal en una
tendrás otra para reponerte y no
perder todo tu capital.

• El plazo de la inversión: Los
plazos de su inversión pueden ir desde corto (menos de
un año), mediano (más de
un año, menos de tres) y largo (de tres a cinco años), esto
lo determinará el objetivo
de tu inversión.

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PERSPECTIVA

Con la

ROCÍO ALVEAR

Foto-ilustraciones: Luis Valdés Martínez.

torta bajo
el brazo

ener un hijo es una decisión importante que implica tomar en cuenta que
tu vida cambiará en muchos aspectos, y las nanzas personales
no son la excepción. La llegada
de un bebé puede costar hasta
$130,000 si sumas los gastos que
tendrás que realizar durante el
embarazo por conceptos como
consultas médicas, vitaminas, estudios de laboratorio, gastos médicos del parto o cesárea, pañales,
alimento, ropa y equipamiento es-

T

12

Proteja su dinero
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pecial para el nuevo integrante de
la familia. Por eso, antes de dar el
paso te aconsejamos que te preguntes si tu bolsillo está preparado para afrontar nancieramente
la llegada de un bebé.
Sabemos que es un mito aquello de que los niños nacen con su
torta bajo el brazo, pero si armas
un presupuesto antes de la llegada del bebé, previenes económicamente sus necesidades básicas,
ahorras una cantidad para cubrir
gastos eventuales y piensas en

Antes de dar el
paso pregúntate
si tu bolsillo
está preparado
para afrontar
financieramente la
llegada de un bebé

proteger a tu pequeño en caso de
que llegaras a faltar, ten por seguro que te evitarás preocupaciones
y dolores de cabeza.

Esperando a la cigüeña
En ocasiones puedes elegir la forma en que quieres que tu bebé
llegue al mundo, sin embargo
pueden existir complicaciones
médicas que inuyan sobre tus
planes iniciales; por eso es importante que vayas pensando en
cómo cubrirás los gastos médicos que implica un parto natural
o una cesárea.
Si no cuentas con un seguro que
cubra esos gastos tienes la opción
de comprar un paquete de maternidad. Hay muchos hospitales que
ofrecen paquetes de este tipo. Generalmente incluyen de dos a tres
noches de hospitalización en una
habitación sencilla con una cama
extra, cuna, instrumental quirúrgico, material de asepsia y curación, y sala de recuperación. Los
costos varían de acuerdo al hospital que elijas, sin embargo en el
caso de cesárea el precio oscila entre los $8,600 y $41,480, mientras
que un parto natural puede costar
entre $7, 000 y $32,000. (Toma en
cuenta que en muchos de ellos no
se contemplan los honorarios médicos ni las complicaciones que
pudieran surgir). Considera que
si se excede el tiempo de uso del
quirófano o sala de expulsión, el
costo incrementa.
Antes de contratar un paquete de maternidad, pide que te
hagan un presupuesto y compara precios. No olvides preguntar
por las opciones de pago. Muchos
hospitales te dan la exibilidad de

pagar el paquete durante el embarazo, la mayoría te solicita haber
liquidado la totalidad del mismo antes de tu ingreso, por ello
te sugerimos guardar los comprobantes de los abonos que realices.
Pregunta también por promociones de meses sin intereses con tarjetas bancarias.
Platica con tu doctor sobre el
pago de honorarios, pregunta si los
puedes pagar en mensualidades.
Si te interesa un hospital público deberás acudir a la consulta de
dicho servicio de manera regular,
aunque también lo hagas al privado para poder asegurar tu sitio.

Ve a lo seguro
Contar con un Seguro de Gastos
Médicos Mayores (SGMM) te ayuda a resolver gastos que implican
problemas de salud. En caso de
que cuentes con uno revisa la
cobertura que te ofrece, ya que
dentro de éstos generalmente
se incluye un rubro por benecio de maternidad que te cubre
un porcentaje de los gastos en
caso de que vayas a ser mamá.
Por el contrario, si estás pensando en contratar uno,
verica si cuenta con el benecio de maternidad,
que opera con sus
propias
condiciones y con su propia
suma asegurada.
Toma en cuenta que el seguro te cubrirá
los gastos
de maternidad, siempre y cuando
hayas con-

tratado la póliza por lo menos
diez meses previos a la fecha del
nacimiento.
El costo de los seguros de gastos médicos mayores varía de
acuerdo a la compañía que elijas, a
la suma asegurada, al coaseguro y
al deducible. Al no ser considerada la maternidad como accidente
y/o enfermedad, las aseguradoras no aplican el deducible ni el
coaseguro.
En el mercado de seguros puedes adquirir uno con un costo total anual que oscila entre $8,246 y
$15,301, con la opción de pago semestral, trimestral o mensual.
Recuerda que la suma asegurada de la póliza por enfermedades
y accidentes es
diferente a la

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13

PERSPECTIVA

suma asegurada por maternidad,
esto quiere decir que aunque hayas contratado un Seguro de Gastos Médicos Mayores “sin límite”
de suma asegurada, te cubrirá sólo
hasta determinada cantidad en
caso de parto.

Después del nacimiento
Algunas estrategias que te permitirán seguir disfrutando de la maternidad sin gastar demasiado son:
• Puedes decorar una habitación sin necesidad de invertir mucho dinero en ello. Acepta la cuna,

Una opción para ahorrar es utilizar pañales de tela que puedes lavar. Otra es comprar los pañales
desechables al mayoreo. Cuando los encuentres en buen precio
compra varias cajas, teniendo en
cuenta el desarrollo de tu bebé.
• Puedes optimizar algunos
materiales, como las toallitas húmedas, si las cortas por la mitad al
momento de comprarlas.
• Apartir de los seis meses preparar comida en casa, no es sólo
más barato, también te da certeza
sobre la calidad de los materiales

asesore sobre las distintas modalidades de seguros de vida que hay
en el mercado.
Toma en consideración que si
eliges a un tercero o tutor nada
obliga a esta persona a rendir cuentas sobre el destino y uso del dinero. En caso de elegir a tu bebé como
beneciario verica las especicaciones que tiene el seguro, pues algunos contemplan la concesión de
una pensión temporal a favor de
los hijos menores de 18 años.
Otro instrumento que puede ser
de gran utilidad para garantizar el

Preparar comida en casa, no es sólo más
barato, también te da certeza sobre
la calidad de los materiales que se
emplean en su elaboración
el moisés, la carriola o silla para el
coche de los primos o amigos, si
está en buen estado, de ser necesario dale una arregladita y quedará
como nueva.
• Al momento de comprar ropa
considera que los recién nacidos
crecen muy rápido y van dejando
prendas a veces casi nuevas. Compra ropa de tallas más grandes, de
esta forma no gastarás tan seguido
en este renglón. Pide a tus familiares que no te regalen demasiada ropa pequeña. La talla de seis
meses en adelante es más útil. Al
comprar ropa elige colores neutros
como el amarillo, verde o blanco,
aunque estés seguro del sexo. Si
más adelante tienes otro hijo, podrá usar la ropa.
• Sin duda los pañales representan un gasto fuerte, y además
constante, pues tu hijo los usará al
menos hasta que tenga dos años.

14

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que se emplean en su elaboración.
Si no tienes mucho tiempo, considera la posibilidad de dedicar algunas horas a hacer comida para
el pequeño. Cocina varios platillos (pollo con zanahorias y arroz;
carne con un poco de pastita; pavo
con chícharos y ejotes) y guárdalos
en el congelador para usar toda la
semana alternando sabores.

Más vale prevenir
Adquirir un seguro de vida es
una forma de garantizar que tu
hijo tendrá cubiertas algunas necesidades en caso de que tú faltes.
Elegir el seguro ideal para ti puede ser complicado por la cantidad
de opciones y variantes que puede tener un producto de este tipo.
Por eso, primero determina tus necesidades tomando como base el
momento en el que te encuentras,
selecciona a un agente para que te

futuro de tu bebé es el seguro educativo. Nunca es demasiado temprano para adquirir un producto
de este tipo, pues en la medida
en que el plazo para garantizar su
educación sea mayor, menores serán los pagos que debas hacer.
Aunque para algunas personas
puede resultar difícil hablar al respecto, es importante que elabores o actualices tu testamento para
prever el bienestar de tus hijos. La
forma más común es el testamento público que se otorga ante notario, donde debes poner por escrito
tu voluntad sobre como designar
tus bienes. No dejes pasar más
tiempo, acude a la notaria pública
y deja todos tus papeles en orden.
El precio aproximado por hacer
tu testamento es de $2,000. Aprovecha que cada año, en septiembre,
hay una campaña en la que se hacen descuentos de hasta el 50%.

Las cuentas de la cigüeña
A continuación te planteamos una lista con los artículos que podrías llegar a necesitar:
Tipo de Gastos
Gastos Médicos*

Alimentación

Cambio de pañales

Higiene del Bebé

Para dormir

Transportación

Ropa

Accesorios
adicionales

Opcionales

Articulo

Cantidad

ginecólogo1

Consultas con el
Análisis de laboratorio
Ultrasonidos
Vitaminas2
Parto (hospital particular)3
Cesárea (hospital particular)4
Honorarios Médicos5
Pediatra6
Vacunas
Tira Leche
Brasieres para la lactancia
Biberones
Baberos
Esterilizador
Escobeta para lavar biberones
Paquetes de Pañales7
Toallitas húmedas
Ungüento protector
Talco
Pañalera
Cambiador
Bañera de plástico
Toalla con capucha
Shampoo
Jabón
Crema
Esponja
Termómetro para el baño
Kit de aseo8
Isopos
Aspirador nasal
Bambineto
Cuna
Colchón para cuna
Ropa de cama (sabanas y cobertores)
Carriola
Cangurera
Asiento para el auto
Camisetas
Mamelucos
Calcetines
Gorros
Suéter tejido
Mantitas para cargar al bebe
Chupón
Registro Civil (acta de nacimiento)9
Toallitas p/repetir
Móvil para cuna
Luz para cuna
Columpio
Corral
Monitor
Sonajas
Banco de Células Madre

*Si la madre cuenta con algún tipo de seguro médico ya sea privado o de seguridad
social, este tipo de gastos ya está cubierto.
1. Si no existen complicaciones en el embarazo es una consulta al mes y 3 posteriores
al parto
2. Se indican durante el embarazo y los primeros 3 meses de lactancia
3. Incluyen: Habitación sencilla (1 noche 2 días), servs. hospitalarios, cama extra, cuna,
habitación fisiológica, material de asepsia y curación, bomba de infusión, monitoreo
anestésico, instrumental quirúrgico, oxigeno, atención neonatología, sala de expulsión,
observación en cuarto de labor, uso de toco cardiógrafo, tamiz metabólico neonatal,
sala de recuperación (ente otros)

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3
4
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1
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3
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3
1
1
1
1
1
3
1

Precio estimado
$600.00
$1,500.00
$900.00
$350.00
$20,000.00
$25,000.00
$30,000.00
$500.00
$750.00
$1,000.00
$500.00
$35.00
$30.00
$1,000.00
$25.00
$120.00
$35.00
$120.00
$30.00
$500.00
$300.00
$500.00
$100.00
$35.00
$10.00
$30.00
$25.00
$150.00
$20.00
$30.00
$100.00
$1,500.00
$4,500.00
$500.00
$1,000.00
$3,000.00
$500.00
$1,500.00
$100.00
$400.00
$35.00
$50.00
$120.00
$100.00
$35.00
$35.00
$30.00
$1,000.00
$1,000.00
$1,500.00
$1,500.00
$1,300.00
$80.00
$25,000.00

Total
$7,200.00
$4,500.00
$3,600.00
$4,200.00
$20,000.00
$25,000.00
$30,000.00
$1,500.00
$2,250.00
$1,000.00
$1,500.00
$210.00
$150.00
$1,000.00
$25.00
$2,400.00
$210.00
$360.00
$90.00
$500.00
$300.00
$500.00
$200.00
$105.00
$60.00
$90.00
$50.00
$150.00
$120.00
$30.00
$100.00
$1,500.00
$4,500.00
$500.00
$3,000.00
$3,000.00
$500.00
$1,500.00
$1,400.00
$2,800.00
$350.00
$150.00
$360.00
$500.00
$70.00
$105.00
$90.00
$1,000.00
$1,000.00
$1,500.00
$1,500.00
$1,300.00
$240.00
$25,000.00

4. Incluyen: Habitación sencilla (1 noche 2 días), servs. hospitalarios, cama extra, cuna,
habitación fisiológica, material de asepsia y curación, bomba de infusión, unidad electro
quirúrgica, monitoreo anestésico, instrumental quirúrgico, cirugía, uso de oxígeno,
atención neonatología, uso de toco cardiógrafo, tamiz metabólico neonatal, sala de
recuperación (ente otros)
5. Incluyen: Honorarios ginecólogo, ayudantes, pediatra y anestesiólogo
6. Una vez al mes
7. 8 pañales por día (240 pañales al mes)
8. Contiene: peine, cortaúñas, cepillo, tijeritas
9. El registro es sin costo, solo se pagan las actas de nacimiento

TENDENCIAS

Que no te
ANA EUNICE ROCHA

Con motivo del mundial de futbol, muchos
bancos te ofrecen regalos y sorteos por contratar
productos y servicios; antes de firmar, analiza si
realmente los necesitas…

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g leen
a influencia del fútbol es tan
grande que coloca a la FIFA
(Federación Internacional
de Fútbol Asociación) como la
economía número 19 del mundo
por su valor estimado en 500 mil
millones de dólares (comparado
con el Producto Interno Bruto
de las naciones) y en el quinto
lugar de la población mundial
por sus 240 millones de jugadores en activo —una de cada 25
personas en el mundo—, afirma el estudio “Tendencias del
Fútbol, su Afición y Consumo en México” realizado por la
consultora De la Riva Group.
Dicho estudio arma que la
pasión futbolera determina ciertas conductas de compra que se
originan en el sentimiento de pertenencia que los acionados tienen hacia su equipo favorito, así
el 70% de las personas que verán la Copa Mundial de Sudáfrica
comprarán algo durante el evento. El acionado busca marcas
que le permitan participar en alguna dinámica relacionada con el
deporte, siendo el 32% de los seguidores altamente susceptibles
a la publicidad. De esta forma, el
fútbol representa oportunidades
de venta para muchas rmas.

L

Los bancos ya están en el campo de juego y han lanzado una serie de promociones relacionadas
con el evento deportivo. Te invitan
a participar en rifas para obtener
viajes a la Copa Mundial, playeras
y balones de la Selección, pantallas
plasma y algunos te ofrecen hasta
un autógrafo de Pelé.
¿Sabes cuánto te cuestan estas
promociones? las reglas del juego indican que, para participar de
ellas, los bancos te piden requisitos que van desde abrir una cuenta, incrementar o mantener un
saldo promedio, contratar ciertos
servicios, pagar con tu tarjeta de
crédito, usar tu tarjeta más de una
vez a la semana o hasta cambiar
de banco tu cuenta de nómina.

Aplica la preventiva
Es importante que antes de contratar
un producto o servicio nanciero de
este tipo reexiones si en verdad lo
necesitas, pues en muchos casos sólo
participas en una rifa en la que
quizá no obtengas nada.
También toma en cuenta cuánto te puede costar adquirir los regalos directamente. Por ejemplo,
el tipo de balón que regalan algunos bancos (HSBC, Banamex) lo
puedes encontrar en tiendas des-

de $250 y una
réplica ocial de la
playera de la selección
(como las que ofrece
Banamex) cuesta entre $300 y $600. (La
playera ocial está
en aproximadamente
$1,000 y el balón ocial de la Copa alrededor de $1,500).
Santander
promueve
un juego de refractarios a
cambio de abrir una Súper Cuenta o incrementar
tu saldo en $6,000 y contratar dos de tres servicios:
Supernet, domiciliación o un
seguro. Si hacemos cuentas, el costo de Supernet es
de $19.90 más IVA, que al
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TENDENCIAS

año resulta en $276 y por poner
un ejemplo, la cobertura básica
del seguro Súper Blindaje cuesta $84 al mes, que al año se traducen en $1,008.
Antes de contratar una promoción, considera si ésta se
adapta a tus necesidades específicas; en caso de que no sea
así, te recomendamos que no
cambies tus hábitos de compra
sólo por acceder a un regalo que
quizá puedas comprar directamente. Asimismo, analiza si los
servicios que requieres se pueden contratar por separado por
un mejor precio que el paquete.
Como parte de esta temática, algunos bancos te invitan a
utilizar el plástico: Bancomer te
pide que realices una compra mínima de $500 con tu tarjeta de
crédito o débito, a su vez Banamex te solicita que uses tu tarjeta más de una vez a la semana.
La recomendación es: planea tus
gastos (evita desajustes en tu presupuesto), no realices compras
innecesarias y antes de decidirte por algún producto, compara
precios. Recuerda que la tarjeta

Ilustraciones: Arturo Olivier

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de crédito no es dinero adicional,
si no pagas el total de los consumos antes de la fecha límite de
pago se te cobrarán intereses; por
eso antes de asumir una deuda, es
necesario que sepas cuál es tu capacidad de endeudamiento: tus
deudas no deben representar más
del 30% de tu ingreso.
Otros bancos te piden que
contrates toda clase de seguros para participar. Ser precavido y prevenir siniestros habla
bien de ti, sin embargo, no cualquier seguro es adecuado, éste
debe adaptarse a tus necesidades
y etapa de vida.

Infórmate y compara
No te quedes con la primera opción: infórmate sobre productos
o servicios similares que ofrecen otras instituciones nancieras. Date tiempo para analizar
cuánto te costaría contratar ese
producto, evalúa las comisiones
que cobra el banco y en el caso
de un crédito, considera también la tasa de interés. Una herramienta útil para comparar
créditos es el Costo Anual Total

(CAT), que es un parámetro que
incorpora en una sola cifra todos
los costos inherentes a un crédito (tasa de interés, comisiones,
seguros, entre otros).
Antes de abrir una cuenta de
cheques debes considerar entre
otras comisiones: el monto mínimo de apertura, el saldo promedio mínimo mensual requerido,
la comisión por no mantener el
saldo promedio y la comisión por
cheque librado. La cuenta de nómina es donde recibes tu ingreso,
por eso debes tenerla en un banco
que te ofrezca más ventajas que
costos: infórmate si existe alguna
comisión por retiro o consulta de
saldo, si tienes derecho a un número de retiros o consultas gratis,
el costo del servicio de domiciliación de pagos —si te interesa—, si
incluye algún tipo de seguro y si
éste tiene algún costo (por ejemplo, el blindaje de tu tarjeta).
Para tomar en cuenta
Antes de contratar un servicio o
producto que te ofrezca regalos
o boletos para rifas y sorteos:
• Verifica la veracidad de la
promoción, consulta a través
de los medios que la institución
tenga a tu alcance o en la Secretaría
de Gobernación.
• Revisa las condiciones y restricciones de dichos concursos, de tal manera que verifiques que eres sujeto
de participar.
• Analiza desde un punto de vista económico, lo que te implica
participar en el concurso.
• Toma en cuenta que tus
probabilidades de ser el ganador
son muy pocas.
• Si después de considerar los
puntos
anteriores,
continúas
interesado, revisa que tengas tu documentación en orden para viajar
y ¡mucha suerte!

Las tácticas
Te presentamos un cuadro donde podrás ver las promociones que ofrecen
frecen
ar.
los bancos con motivo del Mundial y qué tienes que hacer para participar.
BANCO

¿QUÉ TIENES QUE HACER?

PROMOCIÓN
Participas en el sorteo de 100 camisetas autografiadas por Pelé y de 20 viajes dobles a la final de la Copa Santander
Libertadores.

Incrementar el saldo diario de tu Súper Cuenta o
Súper Nómina: por cada $3,000 de saldo diario
tienes oportunidad de ganar.

Juego de refractarios.

Abrir una Súper Cuenta o incrementar tu saldo en $6,000 y contratar dos de tres servicios:
Supernet, Domiciliación o Seguros.

Participas en el sorteo diario de un viaje doble a la Copa Mundial, que incluye vuelo redondo, estancia mínima de
4 días, 150 dólares en una tarjeta prepagada para gastos y una entrada doble a un partido de cuartos de final o al
partido final.

$500 de compra con tarjeta de crédito o débito Bancomer Visa. Tarjetas de crédito participantes: Congelada, Azul, Educación, Rayados,
Oro, Platinum e Infinite. Tarjetas de débito
participantes: aquellas asociadas a cuentas de
cheques, Libretón y Nómina. También
participa la tarjeta Prepagada Bancomer Visa.

Un balón edición especial o camiseta réplica de la Selección y boletos tipo “raspadito” con la posibilidad de ganar viajes
dobles a Sudáfrica para ver el partido
inaugural y pantallas LCD de 40 pulgadas
Toshiba (650,000 boletos y 293 premiados). El viaje incluye 2 boletos de avión
viaje redondo, traslados aeropuerto-hotel-estadio, 5 noches de alojamiento, boleto de ingreso al partido inaugural, seguro
y asistencia para viajeros, impuestos y
propinas con valor de $302,841.

Usar tu tarjeta de crédito Banamex más de una
vez a la semana. Abrir una Cuenta Perfiles o
Cuenta Maestra Banamex con $5,000. Por incremento del saldo promedio (después del depósito deberá ser al menos $5,000 superior al saldo
promedio del mes inmediato anterior). Por
comprar un seguro de auto, de hogar, de vida
o de accidentes. Por la contratación o disposición de Crédito Banamex Nómina.

Un boleto electrónico para ganar el
viaje a Sudáfrica.

Contratar BancaNet en sucursal y realizar un
pago, realizar 3 ó más depósitos en BancaNet, domiciliar un servicio o solicitar la emisión electrónica de tus estados de cuenta y eliminar el del papel.

Boletos para participar en el sorteo de
10 viajes dobles a Sudáfrica. El viaje incluye 5 noches de hospedaje en un hotel de lujo, transportación aérea desde
México en viaje redondo, boleto para el
primer partido de la selección, un safari
fotográfico, comidas y bebidas.

Cambiar tu nómina a Afirme o abrir una cuenta
de cheques.

Un balón o gorra y un set de utensilios
para cocinar.

Proporcionar tus datos en la página de
HSBC y abrir una Cuenta de Ahorro o Cuenta Flexible HSBC desde $3,000 o si tienes alguna de estas cuentas, incrementar
tu saldo a $3,000.

Mantener un saldo mínimo de $4,000.

Fuente: Elaboración propia con información de las páginas web de las instituciones financieras.

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19

PRIMER PLANO

Banca
para llevar
DE LA REDACCIÓN

En nuestro país hay 1.4 sucursales bancarias por cada 10,000 adultos, mientras que
en los países desarrollados hay en promedio 2.4 sucursales por el mismo número de
personas. Se espera que con dos nuevos esquemas –los corresponsales bancarios
y la banca móvil– el número de mexicanos sin acceso a servicios bancarios
disminuya considerablemente. Entérate cómo operarán estos esquemas.
partir de este año podrás realizar operaciones
bancarias básicas en supermercados, tiendas de conveniencia, misceláneas, ocinas de
telégrafos, farmacias, restaurantes, gasolineras y muchos otros
establecimientos. Este esquema,
conocido como corresponsales bancarios, es parte de la estrategia
para que cada vez más gente tenga acceso a productos y servicios 
nancieros. A través de los corresponsales bancarios podrás1:

A

1 Fuente: Disposiciones de Carácter General Aplicables
a las Instituciones de Crédito (Publicadas en el Diario
Oficial de la Federación el 2 de diciembre de 2005)
2 Tomando en cuenta el valor de las UDIS al 15 de abril,
de 4.459 pesos por Unidad de Inversión (UDI).

20

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•Retirar efectivo (si eres el titular de la cuenta de la que deseas
retirar). Puedes realizar retiros de
hasta 1,500 UDIS2 diarias por cuenta (aproximadamente 6,688.5 pesos)
•Hacer depósitos en efectivo o
con cheque emitido por el banco
en cuentas propias o de terceros.
Puedes hacer depósitos de hasta
4,000 UDIS (17,836 pesos).
•Pagar créditos a favor de la
institución o de otra, en efectivo,
con cargo a tarjetas de crédito, de
débito, o con cheque.

•Pagar servicios (agua, luz, teléfono, predial) en efectivo, con
cargo a tu tarjeta de crédito, de débito, o bien con cheques emitidos
por el propio banco. En el pago de
servicios no hay monto límite.
•Cobrar cheques emitidos por
el propio banco.
Los corresponsales son comercios
e instituciones que establecen relaciones de negocio con un banco
con el n de ofrecer, a nombre y
por cuenta de éste, servicios nan-

cieros a sus clientes. Esto quiere
decir que el corresponsal bancario
no es una sucursal y que su personal no está empleado por el banco, sino que se trata solamente de
un canal que la institución nanciera utiliza para hacer transacciones (tal como ocurre, por ejemplo,
con los cajeros automáticos).
Carlos López-Moctezuma, coordinador de asesores del Presidente
de la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores (CNBV), señala que hasta mediados de abril eran diez los
bancos que estaban llevando a cabo
ante la CNBV los procesos necesarios para operar bajo estos nuevos
esquemas —corresponsales bancarios y banca móvil— la mayoría para operar por corresponsales.

Estos son: American Express, Banamex, Bancomer, Banorte, Compartamos, HSBC, Inbursa, Ivex,
Scotiabank, y Walmart.
En entrevista con Proteja su
dinero, López-Moctezuma destaca que si bien el primero en
funcionar bajo este esquema
es Banco Walmart (que ya está
operando en todas las cajas de
sus establecimientos), hay otros
ocho o diez bancos que están
operando con Telecom-Telégrafos, institución que jugará un
papel muy importante en la difusión de servicios financieros,
debido a su presencia en muchos lugares del país donde no
hay presencia bancaria: “tener
ahí a un corresponsal multiban-

co (es decir, corresponsal que
representa a varios bancos a la
vez) es como tener los servicios
financieros básicos de muchos
bancos al mismo tiempo, dándole a la población una amplia
gama para escoger qué tipo de
servicios desea realizar ahí”.
En el mismo caso están las gasolineras y algunas cadenas comerciales regionales, no tan
grandes, que pueden jugar un papel importante al acercar los servicios y productos nancieros a
las poblaciones en donde no hay
sucursales bancarias.
López-Moctezuma añade que se
han tomado medidas para fomentar la competencia entre los distintos bancos y para desalentar la

TIENDA
RTA

Ilustración:Oscar T. Martínez Torres

OFE

$10

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21

PRIMER PLANO

formación de pequeños monopolios regionales de corresponsales.
Cada banco debe informar al
público un número telefónico al
que podrás llamar con el n de conocer qué negocios funcionarán
como sus corresponsales. También debe informar a través de
sus corresponsales cuáles serán
los procedimientos para presentar aclaraciones o quejas derivadas de las operaciones realizadas
por medio de dichos corresponsales. Además, deberán indicar los
números correspondientes al Centro de Atención Telefónica de Condusef (01 800 999 80 80).

Productos a la medida
Se espera que los bancos diseñen
nuevos productos para aprovechar al máximo los benecios del
esquema de corresponsales, pues
los que existen actualmente pudieran ser insucientes o relativamente caros para un porcentaje
de la población que no
cuenta con servicios 
nancieros.

Por lo pronto, para operar a través de corresponsales, la Secretaría de Hacienda creó un nuevo

Los corresponsales son comercios e
instituciones que establecen relaciones
de negocio con un banco con el fin de
ofrecer, a nombre y por cuenta de éste,
servicios financieros a sus clientes
tipo de cuentas llamadas de Baja
Transaccionalidad, cuya principal característica es que son muy
fáciles de abrir. Para tener una de
estas cuentas te pedirán tu nombre, tu domicilio y tu fecha de
nacimiento, datos que quedarán registrados en la forma que
el banco determine, y desde ese
momento contarás con una cuenta de baja transaccionalidad, que
te permitirá realizar operaciones
básicas similares a las de una tarjeta de débito.
En este tipo de cuentas se puede
depositar en un mes calendario

BANCO
Fecha:
$

Paguese a:
La cantidad:

Firma
I:O56007
5II.1001

Banco Si
mex

Ilustración: Luis Valdés Martínez.

Tarjeta
de Debito

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hasta 2,000 UDIS (aproximadamente 9,194 pesos). Son, por decirlo de
algún modo, un primer paso hacia

dito
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la bancarización. Para los clientes
que empiezan a aumentar su nivel
transaccional a través de esas cuentas, será fácil migrar a una cuenta
más completa que le dé más servicios y más opciones.

¿Cuánto me costará?
Quizá te estés preguntando si
tendrá el mismo costo realizar
una operación con un corresponsal que en una sucursal bancaria. Todo parece indicar que los
bancos cobrarán comisiones diferenciadas: “creemos que para
que estos modelos funcionen, los
bancos van a tener que encontrar
ese equilibrio entre la comisión
que cobran y el producto que
ofrecen para generar volumen
en este nuevo mercado”, precisa
López-Moctezuma.
“Es un aspecto que los mismos
bancos irán deniendo e irán rmando, cuánto van a cobrar a los
clientes. Aquí va a ser muy importante cuánto van a cobrar para generar volumen y que sea rentable,
porque estos negocios que atacan
a nichos bajos son más de volumen que de altos márgenes. Los
bancos decidirán los costos, pero
el cliente podrá decidir si realiza
la transacción con ellos o no”.

Creemos que este
año va a ser de
construcción de
esa infraestructura
y el año que entra
vamos a ver muchas
más operaciones;
esperamos que este
64% de municipios
aún no cubiertos baje
dramáticamente a
través de la provisión
de servicios por
corresponsales

Carlos LópezMoctezuma
Coordinador
de Asesores del
Presidente de
la CNBV

Lo que definitivamente no
podrá ocurrir es que encima de
lo que te cobraría el banco por
realizar alguna operación, la
tienda o establecimiento quiera
cobrarte algo por el servicio. El
banco y el corresponsal se pondrán de acuerdo en qué porcentaje de la comisión que pagues
pasará a la tienda y qué porcentaje será del banco.

sibilidad de realizar operaciones
bancarias a través de un celular.
“Es un paso rme hacia la inclusión bancaria en México”, arma
López-Moctezuma.
Bajo esta modalidad se pretende bancarizar aproximadamente a 20 millones de personas que
aún no tienen cuentas en instituciones nancieras, ya sea porque
viven en la economía informal o

Cada banco debe informar al público
un número telefónico al que podrás
llamar con el fin de conocer qué negocios
funcionarán como sus corresponsales
Banca móvil:
al alcance de la mano
Otro de los esquemas clave para
brindar servicios bancarios a quienes hoy no tienen acceso a ellos
será la banca móvil, es decir la po-

en una zona geográca en la que
no hay bancos.
En nuestro país hay aproximadamente 70 celulares por cada 100
habitantes, de acuerdo con datos
de la Unión Internacional de Tele-

comunicaciones. Datos del Centro
de Investigación y Docencia Económica (CIDE) indican que uno
de cada cuatro mexicanos tiene
una cuenta bancaria y tres de cada
cuatro poseen un celular.
La CNBV liberó el reglamento para este tipo de operaciones
el pasado 14 de abril. López-Moctezuma comenta que será hasta el
tercer trimestre de este año cuando los bancos tengan listos los primeros productos en este sentido
(que implican esquemas de trabajo conjuntos entre las compañías
telefónicas y la banca) para el público en general.
Para llevar a cabo las operaciones de banca móvil se ha creado un tipo de cuentas conocidas
como Cuentas Móviles. En este esquema “podrá participar la gente
que esté en la modalidad de telefonía de prepago o con plan con-

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23

PRIMER PLANO

¿Que podrás hacer con cada corresponsal?
Con el nuevo esquema de corresponsales bancarios podrás realizar operaciones bancarias básicas en supermercados,
ocinas de telégrafos y tiendas departamentales. Entérate aquí de qué operaciones puedes realizar en cada establecimiento:

Banco

Servicios

Corresponsales
Retiros

Depósitos

Pago de
créditos

Pago de
servicios

Consulta
de saldo

644 comercios
bajo el esquema
Banamex Aquí

SALDO
$

SALDO
$

SALDO
$

Nota: Información al 15 de Abril de 2010
Fuente: Elaboración propia con base en información proporcionada por la CNBV.

24

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tratado”, detalla el funcionario de
la CNBV. El esquema de Banca
Móvil te permitirá:
• Abrir cuentas bancarias conocidas como Cuentas Móviles, siempre
y cuando sean de Baja Transaccionalidad o de Bajo Riesgo.
• Retirar efectivo con cargo a tu
Cuenta Móvil.
• Abonar recursos en efectivo a
Cuentas Móviles.
• Transferir recursos entre cuentas móviles y a otro tipo de cuentas
bancarias.
• Consultar saldos y movimientos de Cuentas Móviles.

podrán realizar las acciones bajo
las órdenes de un banco.
Como en el caso de los corresponsales, los comisionistas de telefonía móvil tendrán prohibido
cobrarte comisiones por cuenta
propia, ni podrán condicionar la
realización de operaciones bancarias a cambio de que adquieras
otros servicios o productos.
De acuerdo con la consultora
Gartner, en 2012 los movimientos
bancarios a través de un celular
serán las aplicaciones más usadas
del mundo.

Con dos candados
Las cuentas podrán ser realizadas
por las mismas operadoras de telefonía celular que actuarán como
comisionistas bancarios, y solo

Para garantizar la seguridad de tu
dinero, cuando las consultas y operaciones realizadas a través de Banca Móvil representen un cargo a tu

cuenta tendrás que “autenticarte”
a través de la combinación de dos
métodos entre los siguientes:
• Tarjetas de débito, crédito o
prepagadas con mecanismos de
seguridad tales como banda magnética o chip.
• Número de Identicación
Personal (NIP).
• Factor biométrico (por ejemplo lectores de retina o de huellas
digitales).
• Usando tu teléfono celular.
Además se contempla incluir esquemas de bloqueo de los Factores de Autenticación cuando
alguien intente ingresar en más
de cinco ocasiones consecutivas
de forma incorrecta a los Medios
Electrónicos.

Número de sucursales
por cada 10,000 habitantes

Sin sucursales
Inferior

(1.05 sucursales por
10 mil adultos,395 m)

Medio

(entre 1.03 y 1.37 sucursales
por 10 mil adultos,128 m)

Superior

(1.37 sucursales por
10 mil adultos,347 m)

Fuente: Primer reporte de Inclusión Financiera difundido por la CNBV.

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25

PRIMER PLANO

Servicios bancarios
en donde sea
MILDRED RAMO

Se anunció que 2010 sería el año de la banca móvil. Para quienes
ya son usuarios de la banca resulta útil.

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De hecho, él tiene Banca Móvil
en sus dos receptores: Smartphone y iPhone.
“Me parece un servicio muy
conveniente, es como traer una
sucursal en la palma de la mano”,
comenta Contreras.
A él no le costó trabajo instalar y usar estas aplicaciones en sus
móviles, ya que la tecnología es su
campo de acción.
En cambio, para Verónica Macías, abogada de empresas, el en-

.

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a siguiente ola en el ámbito de la tecnología es
conectar a la gente con
productos y servicios, a través del
teléfono celular. Eso lo dice Sam
Pitrova, asesor en ciencia y
técnica del gobierno indio
y autor de más de diez patentes en tecnología.
La categórica armación
de Pitrova va haciéndose realidad en diversas partes del mundo y México no es la excepción. La
banca es uno de los sectores a la
vanguardia en este sentido.
Desde julio de 2009, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) autorizó las reglas para
que los bancos ofrecieran a sus
cuentahabientes la opción de operaciones a través de su teléfono.
Hoy se calcula que en México hay
alrededor de tres millones de usuarios que emplean este servicio.
Jorge Contreras, asesor de empresas, es una de esas personas.

cuentro resultó, al principio, un
tanto más difícil.
“Tengo el servicio desde principios de año y al inicio me costó
instalar el servicio básico, de hecho, nunca funcionó bien. Ya que
instalé el avanzado entonces hago
mis consultas de saldo sin problemas”, detalla Macías.
En México hay 40 millones de
personas que poseen una cuenta
bancaria, lo que equivale a 63 por
ciento de los mexicanos bancarizables, según cifras de CNBV. Para
ellos, justamente, es para quienes
va dirigido el servicio.
“La banca móvil es un paso natural y consecuente para los usuarios de la banca, especialmente
para quienes ya tienen banca por
internet”, explica Carlos LópezMoctezuma, coordinador de Asesores en la CNBV.
BBVA Bancomer, Banca Mifel,
HSBC, Banamex, Santander, Banco del Bajío, Banco Azteca, Scotiabank, Ixe Banco, Bansí y Banco
Inbursa y Banorte, ya ofrecen este
recurso a sus cuentahabientes.
Grosso modo, incluyen consulta de saldos, traspasos a terceros,

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Algunos
bancos, como
Banorte, orientan al usuario para
que bajen esa aplicación desde su página
electrónica. Otros, como
Bancomer, activan el servicio por teléfono y luego envían
una aplicación por mensaje de texto (SMS) para descargarse en el
dispositivo móvil.
Los bancos incluyen ese servicio en el paquete de la cuenta de
los usuarios. Aquí Bancomer lo
hace distinto, pues quienes activen esa cuenta no necesariamente
deben tener banca electrónica con
ellos y el servicio es gratuito.
Ahora bien, lo que sí se cobrará a los usuarios es la llamada que

Consultar su saldo o pagar su tarjeta
de crédito le costará lo mismo que una
llamada o un mensaje de texto
pago a tarjeta de crédito y compras de tiempo aire para el celular.

Cómo funciona
El banco entregará al usuario una
aplicación para que la instale en su
teléfono y luego, al abrirla, pueda
realizar algunas operaciones a través de ella.

efectúe desde su celular y ese cargo va en función de su plan tarifario o tarifa de prepago. En otras
palabras, dependerá de su trato
con la compañía que le brinde el
servicio de telefonía.
Ese es un aspecto que debe considerar el usuario: consultar su
saldo o pagar su tarjeta de crédito

le costará lo mismo que una llamada o un mensaje de texto.
Habrá algunos a quienes no
les convenga hacer este tipo de
operación. Es el caso de Horacio
Núñez, fotógrafo.
“En realidad yo puedo hacer
mis transacciones por banca
electrónica y sólo pedí que me
reporten movimientos de mis
cuentas al celular. Eso no tiene
ningún cargo para mí”, explica Núñez.
En cambio, para la abogada Verónica Macías sí es un servicio útil.
“Me muevo constantemente
de lugar, no estoy todo el tiempo en la oficina. Me ahorra el
tiempo de abrir la computadora
cada vez que lo necesite. El único inconveniente es que debo
traer el token (llave electróni-

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27

PRIMER PLANO

ca de acceso) para acceder a mi
cuenta”, arma Macías.
Debe aclararse que no es requisito que el teléfono en el que
se descargue la banca móvil navegue por internet. En este caso
la red que se usa es la misma que
emplean las llamadas del celular, por tanto, serán compatibles
la mayoría de los modelos de dos
años atrás a la fecha.
Para Liz Alejo, coordinadora de
Comunicación, la banca móvil es
cómoda. Sobre su experiencia con
este esquema, comenta: “empecé
apenas hace un par de meses, pero
me ha resultado muy bien para
consultar mi cuenta en donde sea,

incluso para no usar la computadora de la ocina para abrir mis
cuentas bancarias”.
En cuanto a la seguridad, hay
bancos que optan por dar una clave de acceso numérica para los
usuarios de su banca móvil, mientras que otros requieren el uso de
los códigos que vienen en las llaves electrónicas que otorgan a sus
cuentahabientes.
La operación se encripta (es decir, la información de las transacciones y consultas no se guarda en
el celular y viaja protegida por códigos numéricos). Aquí lo importante es usar el criterio que debe
emplearse en todos los números
condenciales: memorizarlos y

no traerlos anotados. Lo idóneo es
que su teléfono tenga también código de acceso, por si llega a extraviarlo nadie pueda usar ningún
dato o aplicación de su aparato.
Si tiene NIP para su banca móvil y código de acceso al teléfono
será virtualmente imposible que
violen la seguridad de sus cuentas.
Como usuario de banca móvil,
Jorge Contreras, el asesor de empresas, resume la conveniencia del
servicio: “Creo que es bueno en virtud de que ofrece conveniencia de
hacer operaciones bancarias como
pagos, transferencias, consultas de
manera móvil en momentos donde
uno NO tiene acceso a una computadora o sucursal bancaria”.

Perfil del usuario
¿A quiénes conviene usar la banca móvil? Aquí algunas recomendaciones:
• Se trasladan diariamente de un lado a otro de la ciudad.
• Realizan al menos dos operaciones bancarias a la semana: desde consultar sus saldos, hasta
transferencias.
• Trabajadores con alto volumen de transacciones: médicos, comerciantes, agentes de ventas, abogados, contadores, inversionistas, por nombrar algunos.
• Gente que no cuenta con banca electrónica (aunque ambos servicios pueden combinarse). La idea
es que aprovechen la red celular porque les resulta más conveniente que hacer consultas remotas por
internet.
• Personas que requieren de mayor privacidad para consultar sus cuentas bancarias, ya sea porque usan
computadoras de uso compartido o desean mantener sólo para ellos los reportes de su banco.

su transferencia
fue exitosa

Ilustración: Luis Valdés Martínez.

ya hice el pago
a la tarjeta

28

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el saldo en su
cuenta es...

traspaso
a cuenta
número...

¿Qué necesitas?

¿Qué puedes hacer?
Las operaciones que se pueden realizar varían de
acuerdo al banco, pero en casi en todas son:
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Tarjeta de Debito

• Compra de tiempo aire
• Consulta de saldos y movimientos
• Transferencias entre cuentas
propias a terceros e interbancarias
• Pago tarjeta de crédito
• Pago de servicios

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CO

Pagu
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La ca
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Banco Simex

Los requisitos técnicos para ingresar a este servicio son:
• Tener un teléfono celular compatible con JAVA
• Tener servicio de transmisión de datos ya sea en
plan tarifario o prepago.
• Puedes utilizar cualquier modelo GSM
• Contar con un CHIP (versión 4.1 o superior)
• Debes contar con una cuenta bancaria, tarjeta de
crédito o débito.

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Fuente: Elaboración propia con datos proporcionados por las instituciones bancarias.

¿Cuánto cuesta?
El costo de operación con Banca Móvil es accesible y en la mayoría de los bancos el único costo que aplica es
el de la compañía celular, como se aprecia a continuación:
Banco

Condiciones con el Banco

Compañía Móvil

Costo por operación

Ninguna

Telcel

$1.51 IVA incluido

Contrato por servicio de
$20.00 + IVA mensual.

Telcel

$1.51 IVA incluido

Ninguna

Telcel

$1.51 IVA incluido

Ninguna

Telcel, Movistar,
Iusacell

Telcel $1.51 IVA incluido
*
Iusacell sin ningún costo ,
Movistar $1.00 + IVA

Ninguna

Telcel

$1.51 IVA incluido

Ninguna

Telcel

$1.51 IVA incluido

Gratis contratando “RED
Móvil Azteca” o un costo
mensual de $30.00 + IVA.

Todas las compañías
celulares.

Sin costo

Fuente: Elaboración propia con base en información proporcionada telefónicamente por los bancos y compañías celulares además de sus portales de internet.
* Sólo al contratar (Plan internet) no tendría ningún costo.

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29

CONSULTORIO FINANCIERO

Pagas el
mínimo,

pagas más
AARÓN CABALLERO GARCÍA / ARTURO MÉNDEZ CORONA

Pagar el mínimo en tu tarjeta de crédito
debe ser tu última alternativa, no una costumbre

$700 $8
$800
$
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$600
$900
$500
$1000
$400

$1100

$300

$1200

$200

$1300
$100

30

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S

i tienes tarjeta de crédito, cada mes el banco te
envía un estado de cuenta. En éste aparecen los
conceptos pago mínimo y pago para no generar intereses o pago total del mes. De acuerdo a estos
conceptos, tienes tres opciones para pagar:

1

El pago mínimo: cantidad que debes
cubrir antes de la fecha límite de
pago para no incurrir en mora.
Generalmente es entre el 5% y el
10% del total de tu deuda.

2
3

Una cantidad mayor al mínimo y
menor al pago para no generar
intereses.
El pago para no generar intereses:
este es el uso ideal de la tarjeta de
crédito, pues te permite financiar
tus compras sin pagar intereses (a
quienes realizan este pago se les
conoce como “totaleros”).

¿Cuál de estas acostumbras liquidar?
Si eres de los que pagan únicamente el mínimo, piénsalo dos veces: mientras más pequeños sean los pagos que realizas, más tiempo tardarás en liquidar tu
adeudo debido a que los intereses se van acumulando, por lo que tu deuda disminuye lentamente.
Por el contrario, si pagas más del monto mínimo
indicado en tu estado de cuenta, se reducirá el tiempo en que liquidarás tu adeudo, y no acabarás pagando tanto.
A manera de ejemplo hicimos un ejercicio con tres
de las tarjetas más representativas del mercado; en el
siguiente cuadro te mostramos las diferencias entre
pagar el mínimo o el doble de éste, en caso de tener
un adeudo de $6,000.
En las tres tarjetas se advirtió que mientras más recursos destines al pago de la tarjeta, más se reducirá
el tiempo en el que liquidarás el adeudo.
¿Por qué sucede esto? porque entre menor sea el
pago, menor será la cantidad aplicada al capital y mayor la cantidad a intereses.
Como mencionamos antes, por lo general, los bancos solicitan como pago mínimo entre el 5% y 10% del
monto total adeudado. Toma en cuenta que de ese dinero que pagas la mayor parte se va al pago de intereses
e IVA y sólo lo que resta se abona al pago de tu deuda.

TARJETA 1
Conceptos

Cubriendo
sólo el
Pago Mínimo

TARJETA 2

Destinando el
doble del
Pago Mínimo

Cubriendo
sólo el
Pago Mínimo

Monto del adeudo original

TARJETA 3

Destinando el
doble del
Pago Mínimo

Cubriendo
sólo el
Pago Mínimo

Destinando el
doble del
Pago Mínimo

$6,000.00

Tasa de interés anual

29.57%

35.80%

44.40%

Anualidad

$460.00

$500.00

$440.00

Pago mínimo

$300.00

$600.00

$324.00

$648.00

$600.00

$1,200.00

% Pago mínimo

5%

10%

5%

11%

10%

20%

Tiempo para liquidar
el adeudo

6 años, 9 meses

1 año, 5 meses

Más de 15 años

1 año, 6 meses

Más de 15 años

9 meses

Costo total

$17,800.35

$8,561.68

Más de $33,770.33

$9,032.05

Más de $22,522.24

$7,558.66

Fuente: Elaboración propia con datos obtenidos de Banco de México e Infosel Financiero al cierre de marzo de 2010. Cálculos realizados por Condusef

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31

CONSULTORIO FINANCIERO

Pagar el
mínimo debe
ser tu última
alternativa
en caso de
que alguna
emergencia te
impida liquidar
la totalidad de
tus adeudos, no
debe volverse
una costumbre.

Esa es la razón por la que, si mínimo se irá incrementando pesólo pagas el mínimo de tu tar- riodo con periodo.
jeta, puedes terSiguiendo nuesEn México,
minar
pagando
tro ejemplo, no es
más del doble de
lo mismo pagar
lo que original- de los usuarios de tarjetas de crédito $7,558.66 en nueve
mente consumiste, no pagan el total de sus adeudos meses que pagar
porque tu deuda
más de $33,770.33
a la fecha límite de pago.
se extiende en el
en más de 15 años.
Fuente: Banxico.
tiempo, el adeudo
Una deuda que inidisminuye de manera casi imper- cialmente podrías pagar en pocos
ceptible y el monto total se incre- meses, se puede convertir en una
menta por efecto de los intereses.
deuda mayor y a un plazo equivaSi además eres de los que no lente al de un crédito hipotecario.
pone un alto a sus deudas, y siLa tarjeta de crédito puede ser
gues agregando consumos a tu de gran utilidad en caso de una
tarjeta, corres el riesgo de que tu emergencia; sin embargo, su mal
deuda se vuelva impagable, pues uso puede crearte una deuda que
la cantidad requerida como pago exceda tu capacidad de pago y
convertirse en un dolor de caConsulta la Calculadora de Pagos mínimos en nuestra página:
beza. En cambio, si haces un eshttp://portalif.condusef.gob.mx/condusef_pagomin/
fuerzo y pagas el doble del monto
para conocer el tiempo que tardarías en liquidar tu adeudo pagando el mínimo requerimínimo mensual, reduces sensido por tu tarjeta de crédito y obtener una estimación del ahorro que tendrías si mes a
blemente el costo y el tiempo para
mes liquidas una cantidad (que tu elijas) superior al pago mínimo.
liquidar tu deuda.

72%

Para hacer un buen uso de tu tarjeta de crédito
• Ten presente que tus deudas
totales no deben superar el 30%
de tu ingreso.
• No consideres la tarjeta de
crédito como una extensión de
tu ingreso.
• Mantén presentes las fechas de
corte y pago, te ayudará a nanciarte hasta por 50 días sin pagar
intereses.
• Paga antes de tu fecha límite de
pago, así evitarás intereses moratorios, entre otras comisiones
(pago tardío, gastos de cobranza,
etcétera).

32

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• Toma en cuenta que se puede
sobrepasar el límite de crédito no
sólo por compras en exceso, sino
también por los intereses o el cobro de comisiones, tendiendo así
que pagar una comisión por este
concepto.
• Evita retirar dinero con la tarjeta de crédito de los cajeros automáticos, ya que es una fuente de 
nanciamiento cara.
• Conserva los comprobantes de
pago y de retiro en cajeros automáticos, que te servirán para cualquier tipo de aclaración.

• Considera que el retraso en los
pagos de la tarjeta, puede resultar en una mala nota en tu historial crediticio, lo que en un
futuro puede afectarte al solicitar otro tipo de crédito.
• No tengas más de dos tarjetas de crédito, pues esto implica
más comisiones, además entre
más tarjetas tengas es más complicado llevar control de las fechas y conceptos importantes
(fecha de corte, fecha límite de
pago, pago mínimo y pago para
no generar intereses).

¡Llama para que
no te llamen!
¿Ya no quieres recibir publicidad
de productos y servicios financieros? 

     
      
  

          
     
    
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PROTEGE TU BOLSILLO

¿Pagas caro
tus errores?

ANA EUNICE ROCHA

a falta de información al contratar un producto nanciero, la ausencia de planeación en nuestros gastos y el olvido de las fechas
importantes son algunos de los errores que cometemos en nuestras nanzas personales y que nos pueden costar mucho.
No pierdas más dinero, responde estas preguntas para saber qué
ttaan acertadas
acer
ac
acer
ert
rta
tada
dass so
sson
n tu
tuss deci
d
ecisi
ssiio
on
nes
es. Id
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ores
es, no
noso
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moss có
ccómo
mo eerradicarlos.
mo
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adiccar
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a lo
los.
s.
cimos

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1. ¿Cuántas tarjetas
de crédito tienes?
a) 1 – 2
b) 3 – 4
c) Más de 4
2. Al pagar una tarjeta
de crédito, crees que
es bueno:
a) Pagar el monto total.
b) Pagar poco más
del mínimo.
c) Realizar el pago mínimo.
3. ¿Antes de elegir un
crédito comparas el CAT?
a) Siempre.
b) No siempre pues dudo
que sea útil.
c) Desconozco qué es
el CAT.
4. ¿Tus ahorros están
protegidos contra
la inación actual?
a) Sí, coloco mi dinero en
productos nancieros
que me proporcionan
rendimientos por arriba
de la inación.
b) Sí, el banco donde
ahorro me dice que tengo
altos rendimientos.
c) Lo desconozco.
5. ¿Qué porcentaje
de tu ingreso
representan tus deudas?
a) Menos del 30%.
b) 30% o más.
c) No tengo idea.

34

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6. Antes de adquirir
un producto o servicio 
nanciero, ¿lees
el contrato?
a) Siempre.
b) Hago una lectura
rápida.
c) No, me da ojera.
7. ¿Cuentas con tarjetas
de crédito que no utilizas?
a) No, cancelo aquellas
que no utilizo.
b) Si, toda tarjeta puede ser
útil algún día.
c) Utilizo todas,
con algunas tarjetas 
nancio las deudas de
otras tarjetas.
8. Inviertes tu dinero en:
a) Fondo de inversión.
b) Depósitos a plazo.
c) Cuenta de ahorro
o cheques.
9. ¿Sabes cómo anda
tu historial crediticio?
a) Sí, reviso
periódicamente mi
Reporte de Crédito
Especial.
b) Sí, nunca he dejado
de pagar.
c) No tengo idea.

10. ¿Sabes cuál es la fecha
límite de pago de tu
tarjeta de crédito?
a) Sí, lo registro en mi
calendario y en la
alarma de mi celular para
no olvidarla.
b) A veces se me olvida
y tengo que pagar
comisión por pago tardío.
c) No, pago cuando tengo
el dinero para hacerlo.
11. La tarjeta
de crédito es útil para:
a) Financiarme a 50 días
sin intereses (pagando el
total de mi adeudo antes
de la fecha límite de pago).
b) Cubrir gastos
imprevistos.
c) Para completar el gasto
familiar.
12. ¿Dónde guardas
tus ahorros para
emergencias?
a) Instrumentos líquidos
de corto plazo
(depósitos de 1 a 28 días,
fondo de inversión
de deuda a corto plazo)
b) Instrumentos de largo
plazo (depósitos a 365
días, acciones, fondo de
inversión de deuda
a largo plazo).
c) No ahorro para
imprevistos
o emergencias.

13. Al adquirir una tarjeta
de crédito, eliges la que:
a) Conviene a mis
necesidades y la que
tiene un CAT adecuado.
b) Me ofrecen.
c) Me dé status (tarjetas
de universidades,
equipos de futbol,
Gold o Premier).
14. Cuando necesitas retirar
dinero de un cajero
automático:
a) Programo mis retiros
para no tener que utilizar
un cajero de otro banco.
b) Busco primero un
cajero automático de
mi banco, si no lo
encuentro retiro en
cualquier otro.
c) Lo hago en el
primer cajero automático
que encuentre.
15. Consideras que
un seguro es:
a) Necesario para
prevenir el gasto futuro
de un accidente o
contingencia.
b) Innecesario pues es
difícil que me ocurra un
accidente o contingencia.
c) Un gasto que podría
invertir en otra cosa.

Proteja su dinero
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35

PROTEGE TU BOLSILLO

Verica tus
respuestas.
Suma por separado todas las
respuestas a, b ó c de acuerdo
a los siguientes valores:

a=1
b=2
c=3

De 15 a 24 puntos:
¡Felicidades! Tus decisiones nancieras son acertadas pues
has demostrado ser cuidadoso
con tu dinero. Si bien has cometido errores como todos,
has aprendido de ellos y ahora
los evitas porque sabes que corregir un error sale más caro
que prevenirlo. Eres precavido
con los productos nancieros
que contratas: comparas opciones, te informas sobre ventajas y comisiones, y lees los
contratos ya que eres consciente de que al rmar asumes
derechos y obligaciones.
Buscas que tu dinero no
pierda valor por lo que inviertes en productos de largo plazo,
pero tu ahorro para emergencias lo guardas en productos líquidos. Eres responsable con el
manejo del crédito: pagas totales, cancelas aquellas tarjetas
que no utilizas, y no olvidas tus
fechas de pago y de corte. Además, conoces la importancia de
contar con un seguro para prevenir gastos futuros.
36

Proteja su dinero
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De 25 a 35 puntos:

De 36 a 45 puntos:

Si bien te preocupas por tu dinero, a veces el descuido y la falta
de información te llevan a cometer errores que le cuestan a tu
bolsillo. Pones poca atención en
comisiones y costos de productos nancieros que contratas, no
te detienes a leer con atención
los contratos y crees todo lo
que te dice el ejecutivo del banco. Aún no te quedan claros los
conceptos de inversión y ahorro,
pues al parecer no has encontrado la combinación de plazo y
tasa idónea: si tienes dinero que
no necesitarás en el corto plazo,
inviértelo en productos de largo
plazo que te permitan adicionar
valor a tu dinero, por el contrario, el ahorro para emergencias
guárdalo en productos líquidos.
En el manejo del crédito debes ser más cauteloso: recuerda
que tus deudas no deben representar más del 30% de tus ingresos netos, no olvides las fechas
de pago de tu tarjeta, paga más
del mínimo, cancela aquellas que
no utilizas. Programa los retiros
de tu tarjeta de débito para no
pagar comisiones altas en cajeros
de otros bancos y evita disponer
de efectivo de tu tarjeta de crédito ya que te puede salir caro.
Si eres de los que piensan que a
ti no te puede pasar nada, quítate esa idea y considera que todos
somos vulnerables a accidentes o
contingencias que puedes prever
con un seguro.

Eres de esas personas que caen
continuamente en el mismo
error y no se dan cuenta.
Es momento de que lo reconozcas y erradiques las fugas nancieras: corregir tus malos
hábitos hará que pagues menos.
Primero debes ordenar tu vida 
nanciera: realiza un presupuesto y comienza a ahorrar, esto
te servirá para abonar más del
pago mínimo a tu deuda y dejar la mala costumbre de utilizar el plástico para completar el
gasto familiar. Cancela aquellas
tarjetas que no utilizas y quédate máximo con dos, pues tener
más implica más comisiones.
Además, para hacer un buen
uso del crédito, debes llevar
control de la fecha de corte, fecha límite de pago, pago mínimo
y pago para no generar intereses. No contrates productos o
servicios nancieros por status,
mejor contrata aquellos que se
adapten a tus necesidades y presupuesto: infórmate sobre las
ventajas y costos que implican:
comisiones, tasas de interés, etcétera; compara opciones (en
el caso de créditos considera el
Costo Anual Total) y antes de 
rmar lee el contrato. Una vez
que ordenes tus nanzas piensa
en opciones de inversión y seguros que hagan crecer tu dinero y protejan lo que tienes.

En las páginas siguientes te decimos cuáles son los errores nancieros
más comunes y cómo puedes evitarlos.
Condusef te ofrece en su página web: www.condusef.gob.mx, calculadoras, simuladores, micrositios, calicadores de productos y servicios nancieros, entre otras herramientas útiles que te ayudarán a tomar
mejores decisiones y mejorar tu vida nanciera.

EN CONTACTO
En la Condusef resolvemos tus dudas y te ofrecemos
valiosa información por las siguientes vías:

www.
condusef.
gob.mx

Puedes realizar
consultas llamando al

(55) 53 400 999
desde el D.F. y área
metropolitana, o al

•Registro de Usuarios
(REUS): si no deseas ser molestado

01 800 999 8080

con publicidad y promociones por parte
de las Instituciones Financieras en sus
prácticas de mercadotecnia, inscríbete en el Registro de Usuarios y dejarás
de recibir la publicidad no deseada en un
plazo máximo de 45 días naturales.

lada sin costo desde
cualquier parte del país.
También puedes
hacerlo escribiendo
al correo electrónico

opinion@condusef.gob.mx

•Calificadores: evaluamos, la calidad de la información que generan las
instituciones financieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratación de lo que ofertan
en el mercado.

•Encuestas: informamos a los usuarios la percepción de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
financieros.

•Simuladores:

usa estas herramientas para saber cuánto te costaría
contratar productos y servicios financieros como Créditos Hipotecarios o Créditos Automotrices, entre otros.

•Calculadoras:

si quieres saber
cuánto vas a pagar por concepto de intereses en tu tarjeta, o si deseas conocer
una estimación del tiempo en que pagarás tu deuda, ingresa a nuestra calculadora http://portalif.condusef.gob.mx/
tarjetas/index.php y entérate.

•Registro de contratos: ¿vas
a firmar un contrato y deseas estudiarlo previamente? ¿Perdiste un contrato y
necesitas consultarlo? En el Registro de
Contratos de Adhesión (RECA) podrás
encontrar contratos de operaciones como:
•Tarjeta de crédito.
•Cuentas de depósito con
o sin chequera o tarjeta de débito
•Crédito hipotecario.
•Crédito automotriz.
•Créditos personales y al consumo.
•Diplomado: desde cualquier punto
del país, tú puedes tomar vía electrónica este diplomado en cultura financiera
que te ayudará a tomar decisiones más
informadas.

Defensoría legal
Si eres víctima u ofendido de
algún delito derivado de la
contratación de productos o
servicios financieros, la Condusef
te ofrece, también en forma
gratuita asesoría jurídica en
materia penal.

Dictamen técnico
Puedes solicitar una opinión
especializada para hacer valer
tus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarte un Dictamen
técnico que básicamente consiste
en la opinión de un experto.

Mes a mes,
descarga
gratuitamente en
nuestra página
la versión
electrónica
de Proteja su
Dinero.

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PROTEGE TU BOLSILLO

MATIANA FLORES

Errores 
nancieros...

que cuestan dinero
38

Proteja su dinero
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O

lvido, desidia o falta de planeación e incluso falta de información pueden ser algunas de las causas por las que puedas pagar de más al contratar y usar servicios nancieros.
Cada vez más personas reciben su sueldo vía tarjeta electrónica, y
pueden realizar transacciones bancarias en el supermercado e incluso en ocinas de correos. Sin embargo, para que aproveches los benecios que este proceso trae consigo, es necesario que te informes,
aprendas y corrijas los errores que puedas estar cometiendo de manera consciente o involuntaria.
A continuación enlistaremos sólo algunos de los hábitos nocivos
que día a día afectan nuestra eciencia nanciera:

Invertir privilegiando el plazo
sobre la tasa de rendimiento.
Tal vez te guste tener el dinero disponible en todo momento por lo
que preeres “guardarlo” en una
cuenta de ahorro o cheques que
paga una tasa real negativa (inferior a la inación), lo que implica
que tu dinero puede perder valor
en el tiempo (poder adquisitivo o
de compra). Así lo señala la maestra Laura Zúñiga, Coordinadora de la Licenciatura en Finanzas
y Contaduría Pública de la Universidad Anáhuac: “Estamos más
preocupados por pensar en el plazo que en la tasa y no nos damos
cuenta de que a plazos más cortos
la tasa es más baja, y que muchos
bancos manejan una tasa muy por
debajo de la inación. Ese es un
grave problema”.
Hay que buscar la combinación de plazo y tasa idónea. Si no
tienes la necesidad urgente de la
disposición de ese dinero quizá
convendría invertir a mayor plazo y obtener una tasa real positiva,

con lo que efectivamente lograrías
adicionar valor al dinero.
Pero ojo, también hay que tener
especial cuidado en la tasa pues
cuando las instituciones ofrecen
una tasa elevada implica que vas
a tomar un riesgo alto; analiza de
qué tipo es y si estás dispuesto a
asumirlo.

Olvidar las fechas
límite de pago.
Hay ocasiones en las que aun
cuando disponemos del dinero necesario para pagar nuestras
obligaciones nancieras no lo hacemos porque nos olvidamos de la
fecha límite de pago. Esto implica
asumir un costo por pago tardío
(pago mínimo vencido).
Usar una agenda o un calendario, alarmas en el celular y domiciliar los pagos a través del servicio
de banca en línea puede ser una
solución. Si no cuentas con este
servicio, puedes hacer tus pagos a
través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) del

Banco de México que tiene un costo más bajo e incluso, en algunos
casos, es gratuito.

Utilizar la tarjeta de crédito
como extensión del ingreso.
La maestra Zúñiga señala que
“muchos usuarios confunden una
tarjeta de crédito con una de débito, y entonces piensan que pueden
disponer de ese dinero”, pero en
realidad están echando mano del
crédito más caro del sistema nanciero (40% anual en promedio). La
tarjeta se debe utilizar como medio de pago y pagar toda la línea
de crédito utilizada antes de la fecha límite de pago (comúnmente se llama a eso ser “totalero”).
Cuando se es totalero, la tasa de
interés es más baja que para quienes sólo pagan el mínimo solicitado por el banco.

4. Pagar sólo el mínimo
en la tarjeta de crédito.
La maestra Zúñiga arma que si
sólo realizas el pago mínimo los
intereses moratorios hacen crecer
el monto de tu deuda y alargan
el plazo en que podrás liquidarlo.
No hay que comprar a crédito con
la tarjeta lo que no se pueda pagar
totalmente en la fecha de corte.
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39

PROTEGE TU BOLSILLO

Manejar muchas tarjetas de crédito.
Hay personas que manejan entre tres y seis tarjetas de crédito, y no evalúan el costo que esto representa. Considera
que por cada tarjeta bancaria que manejes deberás pagar
una anualidad que puede ir de $0 a $460 pesos en el caso
de las clásicas, y súmale otra cantidad si manejas adicionales en algunas de ellas. Además, esta estrategia diculta la planeación de los gastos realizados.

Invertir el ahorro para imprevistos
(emergencias) en instrumentos de alto riesgo.
Las decisiones de inversión deben empatar con el plazo
en el que se van a necesitar los recursos. El ahorro para
emergencias debe estar en un instrumento altamente líquido (es decir, que puedas disponer fácilmente de tu dinero). Por ejemplo una sociedad de inversión de deuda de
muy corto plazo (con instrumentos de uno a 28 días), de
otra manera se corre el riesgo de perder, incluso, parte del
capital ahorrado. A mayor plazo, mayor rendimiento pero
también mayor riesgo.

Firmar sin leer los contratos de adhesión.
El contrato es un documento en el que se describen nuestros derechos y obligaciones nancieras en caso de incumplir con el mismo. Los costos pueden ser muy altos en
algunos casos.
Si quieres conocer un contrato
antes de rmarlo, es posible consultarlo en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA).
http://portalif.condusef.gob.mx/reca/
registro.php
Allí podrás encontrar contratos
de operaciones como:
• Tarjeta de crédito.
• Cuentas de depósito con
o sin chequera o tarjeta de débito.
• Crédito hipotecario.
• Crédito automotriz.
• Créditos personales y al consumo.
• Factoraje Financiero; y
• Arrendamiento Financiero.

40

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No revisar
el historial crediticio.
Alguien puede robar tu identidad
para solicitar un crédito y no pagarlo, y sin saberlo ese registro
negativo queda registrado en tu
historial crediticio y puede ser la
causa de que nos nieguen un futuro crédito. Ejerce tu derecho de solicitar tu historial gratuito (una vez
al año) y verica que no haya movimientos extraños, si existen, realiza la aclaración para “borrarlo”.

No evaluar nuestra
capacidad de endeudamiento.
Asumir deudas sin antes constatar
con nuestro presupuesto que efectivamente podemos pagarlas es
una de las problemáticas que más
afectan nuestra capacidad de ahorro e inversión, y por tanto, nuestra calidad de vida.
Es importante que antes de
empezar a comprar conozcas cuál
es la cantidad máxima por la que
te puedes endeudar y lo relevante que es pagar más del mínimo
que te solicita tu banco o tienda
departamental para ir liquidando
tu deuda.
Aunque no existen fórmulas
únicas, debido a que las necesidades y deseos de las personas son
muy diferentes, te recomendamos cuidar que la cantidad que
tengas para cubrir mensualmente
tus deudas no sea mayor al 30 por
ciento de tu ingreso mensual neto,
es decir, del dinero que efectivamente recibes y tienes disponible,
a esto se le conoce como capacidad
máxima de endeudamiento.

Adquirir
productos por estatus.
Hay productos que cuestan más
por el estatus que dan a los usua-

rios. Ese puede ser el caso de las
tarjetas de crédito de pertenencia
(universidades, equipos de fútbol)
o las Gold y Premier, por sólo mencionar algunas, cuyas anualidades
suelen ser muy elevadas. Antes de
adquirir un producto o contratar
un servicio, evalúa si realmente
responde a tus necesidades.

No comparamos el CAT
en los créditos contratados.
Antes de contratar un crédito hay
que comparar distintas opciones.
Un indicador que resume y facilita esta tarea es el Costo Anual Total (CAT) porque ya incluye la tasa
y las comisiones, es decir, es representativo de cuánto nos cuesta un crédito. Es importante -dice
la maestra Zúñiga- que los CATs

estén actualizados y calculados a
la misma fecha, de otra manera se
distorsiona el comparativo. En su
opinión el CAT de los créditos hipotecarios no resulta tan válido
para comparar y elegir porque no
incluye todos los costos inherentes
al nanciamiento. Aquí recomienda leer los contratos para saber los
costos ocultos.

No invertir en previsión.

No evaluar el impacto
de las comisiones bancarias.

No cancelar tarjetas
de crédito no solicitadas.

En México los bancos pueden
aplicar a los usuarios más de 40
comisiones, lo que encarece la utilización de los productos y servicios bancarios. Estos gastos
“hormiga” pueden generar importantes minusvalías en nuestro
bolsillo. Uno de ellos es sin duda
el utilizar cajeros distintos al del
emisor de la tarjeta.

A veces por descuido o negligencia no cancelamos las de tarjetas
de crédito no solicitadas que llegan a nuestro domicilio, pensamos
que es suciente con no utilizarlas, esto no es así. La uses o no, algunos bancos te pueden cobrar la
anualidad, y si no la pagas, esa pequeña deuda puede crecer y causarte serios estragos nancieros.

Muchas personas aún consideran
la compra de seguros como un gasto. Al adquirirlos aminoramos el
gasto futuro que se pudiera tener
en caso de un accidente o contingencia. Vemos tan lejana la posibilidad de que nos ocurra un evento
catastróco que preferimos quedarnos con ese dinero (la prima o
precio del seguro) y preocuparnos
en el momento del evento. El problema es cuando el siniestro ocurre, pues pudiera suceder que no
tengamos el suciente dinero para
solventar ese gasto adicional.
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41

SINERGIA

Visión de
largo alcance
Las aportaciones voluntarias a tu fondo de retiro son una
excelente vía para garantizar un futuro sin sobresaltos.
LAURA MEDINA

A

lo largo de nuestra vida
solemos trazarnos metas
que nos permitan tener
un mejor nivel de vida. Anhelamos una casa, educación para
nuestros hijos, servicios médicos,
probablemente un automóvil o
quizá irnos de vacaciones.
Todos nuestros esfuerzos los
enfocamos hacia esos objetivos
y casi nunca pensamos en qué
pasará cuando ya no podamos
trabajar. Muy poca gente reflexiona sobre lo que tiene que
hacer para conservar las condiciones de vida que tanto se esforzó por conseguir.
Antes, las familias suponían
que los hijos serían responsables
de los padres durante su vejez o
ante un problema que los incapacitara para continuar trabajando.
Esta era una costumbre motivada, en parte, porque las familias
eran muy numerosas y se pensaba que la carga económica podría distribuirse entre un mayor
número de personas. Sin embargo, esta división de los gastos no
impedía que, con frecuencia, las

42

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nuevas familias vieran disminuiLas Afores ofrecen rendimienPor eso es de gran importancia
da su capacidad para construir que te informes y asesores sobre tos muy atractivos y puedes disun patrimonio o para conservar cómo incrementar tu ahorro para poner de este ahorro antes de tu
el que ya tenían.
el retiro, pues una de las ventajas retiro si así lo decides. Los retiros
Adicionalmente, los
que te ofrece el sistema los puedes realizar cada dos o seis
Por
Ley,
a
tu
cuenta
esquemas de benecios
de pensiones, es que meses, dependiendo de la Afore a
denidos con los que de ahorro para el retiro puedes realizar aporta- la que estés aliado. Además, tus
sólo se abona el
contaban algunos trabaciones voluntarias para aportaciones voluntarias pueden
jadores, no motivaban
obtener una mejor pen- ser deducibles de impuestos.
una actitud de prevenNo minimices lo que el ahosión cuando te retires.
de tu salario
ción sobre el futuro. Sin
Las Afores te ofre- rro sistemático, aunque sea en peembargo, la sociedad ha
cen asesoría sobre queñas cantidades, puede lograr.
cambiado. Las familias son más cómo construir tu ahorro para Contacta a tu Afore, infórmate y
pequeñas y se ha modicado la el retiro y alcanzar la pensión planea tu futuro desde hoy. No olestructura de la población. Esto que deseas. A través de la pá- vides que mientras más ahorres,
ha tenido repercusiones muy im- gina de internet de Amafore mejor será la pensión
portantes en los sistemas de pen- www.amafore.org puedes lo- que recibas.
siones. Bajo el esquema anterior, calizar el portal de tu Afore y
las aportaciones de los trabaja- obtener más información sobre
dores activos se acumulaban en el tema. También puedes conuna cuenta única que se utiliza- sultar la página de la Consar
ba para el pago de las pensio- www.consar.gob.mx donde ennes de los que estaban en edad contrarás una calculadora que
de retiro. Cuando estos últimos te ayudará a conocer, de mase incrementaron en una mayor nera aproximada, el monto que
proporción que los primeros y se puedes recibir.
Si estás aliado a una Afore, los
elevó la esperanza de vida, los rerecursos que deposites en tu cuencursos ya no fueron sucientes.
Este problema no sólo se ha ta individual quedarán registrados
presentado en México. Casi to- y deberán aparecer en el estado de
dos los países del mundo han teni- cuenta que la Afore te envía, por lo
do que modicar sus sistemas de menos, tres veces en el año.
Tus aportaciones voluntarias
pensiones, pues la experiencia ha
demostrado que no es viable que las puedes realizar directamenlas nuevas generaciones nan- te en la Afore o solicitar a tu pacien a las anteriores. Por esta ra- trón que te descuente, vía
zón, bajo el nuevo esquema, lo que nómina, el monto
cada trabajador obtendrá para su que desees ahoretiro dependerá únicamente de rrar. En algunas Afores
su ahorro individual acumulado.
Es muy importante que sepas también es
que, por Ley, a tu cuenta de aho- posible harro para el retiro sólo se abona el cer transfe6.5% de tu salario. Este porcenta- rencias por
je, conformado por tus aportacio- internet.
nes obligatorias, las del gobierno
y las de tu patrón, puede resultar
Para mayor información consulta la página de Amafore www.amafore.org
insuciente si deseas conservar el
o bien entra a la pagina de la Consar www. consar.gob.mx
nivel de ingreso que tienes ahora.

6.5%

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43

TABLERO FINANCIERO

Comisiones en Cajeros Automáticos
...
¿Cuánto me cobran por retirar dinero con...
JETA

TAR

...Tarjeta de Crédito?
TARJETA DE CRÉDITO

TBaÚ
nco

o

ellid

bre

INSTITUCIÓN

ITO

RÉD

DE C

y Ap

Nom

RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$

$

Clásica

4%

40

4%

40

Azul
Clásica

5%, $20 mínimo

50

5%, $20 mínimo

50

6.5%

65

6.5%

65

Tarjeta de Crédito Bancoppel

6%, $10 mínimo

60

$10 + 6%, $20 mínimo

70

Efe

5%

50

$20 + 5%

70

Clásica

8%

80

8%

80

Tradicional Clásica

9%

90

9%

90

La Tarjeta de Crédito

-

-

10%

100

BF Clásica

-

-

10%

100

Clásica

3%, $100 mínimo

100

4.5%, $100 mínimo

100

Clásica

10%

100

10%

100

Clásica

9%

90

$17 + 9%

107

Clásica

9%

90

$20.30 + 9%

110.3

Clásica

10%

100

$19 + 10%

119

Toma en cuenta
¾ Disponer de efectivo con
tu tarjeta de crédito es un
financiamiento caro.
¾ Es mejor utilizar tu tarjeta de
débito para disponer de efectivo.
¾ Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, así podrás evitar
la comisión por retiro.
¾ Recuerda que el comprar el
día después de tu fecha de corte,
puedes obtener hasta 50 días
de financiamiento sin costo.
¾ Consulta tu saldo por teléfono,
es un servicio sin costo.

- Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.
Nota: El porcentaje es sobre el monto del retiro.
O
ÉBIT

JETA

...Tarjeta de Débito?
Toma en cuenta
¾ A diferencia de una Tarjeta de
Crédito, en una Tarjeta de Débito manejas tu propio dinero.
¾ Antes de retirar de un cajero
automático propio o RED consulta si tienes retiros gratis.
¾ Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, así podrás evitar
la comisión por retiro.
¾ Memoriza tu NIP
¾ Con la Tarjeta de Débito evitas llevar efectivo y es aceptada
en múltiples establecimientos.

Fuente: Registro de comisiones
relativas a créditos y servicios
de pago del Banco de México a
abril de 2010, no incluyen IVA
de la comisión.

44

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INSTITUCIÓN

Cuentas de cheques
personas físcas
con o sin intereses

TAR

5
12

DE D

7

56

98

2

5
36

TBaÚ
nco
12

54

RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$

$

Sin costo

0

3 gratis, adicional $10

0

Cuenta Multiva

8 gratis, adicional
$10

0

2 gratis, adicional $10

0

Cuenta de Cheques
Sin Intereses
Cuenta Enlace Global Fuerte
con Chequera
Enlace Global Pago por
Transacción con Chequera

4 gratis, adicional
$7

0

2 gratis, adicional $18

0

Sin costo

0

$7.2

7.2

$6

$6

$19

19

Cuenta Efe

Sin costo

0

$13

13

Cuenta LIDER PF MN
Cuenta de Cheques Maestra
Personas Físicas
Cuenta Maestra Moneda
Nacional Personas Físicas
Ixe Cuenta

Sin costo

0

$15

15

Sin costo

0

$15

15

Sin costo

0

$15.65

15.65

Sin costo

0

$18

18

Supercuenta con Cheques
Cuenta Maestra

Sin costo
$1.2

0
1.2

$19
$19.95

19
19.95

Cuenta Maestra

Sin costo

0

$20

20

1 gratis, adicional $5
10 gratis, adicional $5.5
Sin costo
3 gratis, adicional
$5

0
0
0

$20
$20
$20

20
20
20

0

$20

20

Cuenta Bansí

Cuenta Maestra Tradicional
Cuenta Maestra
Cuenta Única Plus Cuota Fija
Cuenta Única Plus Pago por
Transacción

JETA

TAR

ITO

RÉD

DE C

Conoce el CAT de tu
tarjeta de crédito clásica
ica

bre

TBaÚ
nco

Conoce el CAT de tu
Crédito hipotecario

o

ellid

y Ap

Nom

La tarjeta de crédito es uno de los productos más
utilizados por la población en general y, por tal
motivo, es importante que conozcas el Costo Anual
Total (CAT), ya que es un elemento que te permite
comparar el costo de las tarjetas.
Institución
1

Tarjeta

Costo Anual Total**
(%)

Banorte Fácil

18.0

Si estás considerando la contratación de un crédito hipotecario dentro de tu plan nanciero, toma en cuenta que Santander brinda la opción con el CAT más
bajo del mercado de 14.07%, en contraste, Hipotecaria ING ofrece el CAT más alto de 16.71%.
Institución

CAT abril 2010
%

1

14.07

2

14.30

2

Azul

34.3

3

14.32

3

Clásica

34.9

3

14.39

4

Light

36.4

4

14.54

5

Tradicional Clásica

40.3

5

14.61

6

Efe

43.3

6

14.79

Clásica

7

14.95

7

43.9
8

15.37

8

Clásica

44.8
9

16.71

9

Clásica

46.7

10

Clásica

54.7

11

Clásica

55.8

12

Clásica

56.7

13

Clásica

58.0

14

Blue/Verde

59.9

15

BF

76.8

16

Clásica

91.9

El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000
Datos a abril de 2010
Fuente: CONDUSEF
• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.
• Los plazos oscilan entre 3 y 30 años.
• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo,
gastos de investigación y gastos notariales.
• Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.
• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
• El enganche oscila entre 5 y 50%.
• La comisión por apertuta va del sin costo a 3.5%.
• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro
de daños.
• Las tasas de interés oscilan entre 9.90 y 15.86%.

Conoce el CAT de tu
Crédito personal

**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe entenderse como el costo
anual total del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para
fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos
inherentes a los créditos.
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banco de México a diciembre
de 2009
1) Se ha calculado suponiendo que el total del monto del crédito de $15,000 pesos,
devenga intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros
beneficios, las anulidades para el ejercicio no incluyen IVA.
2) Se tomaron las tarjetas más representativas.
• Existen en el mercado más de 180 opciones de tarjetas de crédito.
• El pago mínimo oscila entre 5 y 15%.
• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin costo
hasta 500 pesos.
• La anualidad para la adicional en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin
costo hasta 275 pesos.
• A diciembre de 2009, el número de tarjetas de crédito vigentes en el mercado
registró 22,096,949 plásticos.
Más barato

Más caro

Si piensas pedir un crédito personal, compara
opciones. Banco del Bajío ofrece el CAT más barato
del mercado de 38.6%, en contraste con Banco Azteca
que se coloca como el más caro con un CAT de 93.1%.
Institución

CAT abril 2010
%

1

38.6

2

59.8

2

93.1

Para un monto de $10,000 pesos
Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a abril de 2010
• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.
• Los plazos van de 6 a 48 meses.
• Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

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45

TABLERO FINANCIERO

¿Qué son las Siefores?

Rendimientos Netos
de las Siefores Básicas (%)

Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual para
obtener rendimientos y hacer crecer
tu dinero. Son operadas por tu Afore y supervisadas por la Consar.

(Al cierre de diciembre de 2009)
AFORES

Siefore
Básica 1

Siefore
Básica 2

Siefore
Básica 3

Siefore
Básica 4

Siefore
Básica 5

56 años y
mayores

entre 46 y
55 años

entre 37 y
45 años

entre 27 y
45 años

26 años y
menores

5.39

4.75

4.90

4.68

5.67

4.53

4.81

4.64

4.70

4.52

6.85

4.45

4.65

4.94

5.32

5.49

4.15

4.42

4.24

4.26

3.34

3.98

3.18

3.63

3.80

5.15

4.72

4.57

4.83

4.55

5.31

4.88

5.26

5.19

5.51

6.64

6.29

6.22

5.83

5.80

6.52

5.60

5.73

5.97

5.85

3.89

2.86

2.48

2.18

2.41

5.09

4.31

4.15

4.24

4.58

5.51

4.59

4.46

4.26

4.12

4.03

4.53

5.06

5.03

3.07

7.81

5.56

5.58

5.80

6.49

6.52

5.34

5.08

4.72

4.66

¿En qué Siefore estás?
Tus ahorros están en la Siefore
que te corresponde conforme a
la edad. Mientras más joven eres,
más diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras más cercano estás
al retiro, tus inversiones son más
conservadoras.

¿Para qué saber los rendimientos que ofrece tu Afore?
Estar en un Afore que te dé un
mayor rendimiento neto, puede
hacer la diferencia en el monto de
tu pensión. Recuerda que puedes
traspasar tus recursos una vez al
año a la Administradora de tu
preferencia, y una segunda ocasión en el año, a una Afore que
ofrezca mayor rendimiento. Puedes cambiarte en cualquier momento si tu Afore incrementa la
comisión por administración.

Fuente: Consar
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garantía del desempeño futuro.

Seguros básicos estandarizados
Te presentamos un ejercicio informativo sobre seguros básicos, con las opciones más bajas y más altas del mercado. Recuerda que las primas y la cobertura varían de acuerdo con cada aseguradora y según la entidad del país.

Dental Este producto básico considera acciones preventivas y correctivas para
el cuidado de tus dientes y de tu familia. Se
ofrece a un mínimo de tres personas y no
existen límites en las edades de aceptación.
En la contratación de este tipo de seguro en el Distrito Federal para 3 personas con edades de 10, 15 y
30 años, sólo existen 3 aseguradoras que ofrecen el
seguro: Seguros Centauro, Seguros Preventis y Dentegra; Seguros Centauro ofrece la prima más baja de
$2,370; mientras que Dentegra ofrece la prima más
alta de $3,347.52. La diferencia entre la prima de estas dos últimas aseguradoras es de 41.2%.
46

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Entidad: Distrito Federal;

Edades: 10,15,y 30 años
Tarifa
anual
$

Instituciones
de seguros

Diferencia porcentual
con respecto al precio
más alto
%

LAS MÁS BAJAS
Seguros Centauro
Seguros Preventis
Dentegra
Promedio

2,370.00
3,106.34
3,347.52
2,941.29

41.2
7.8
0.0

Este producto básico te ofrece
protección derivada de fallecimiento, tiene un plazo de 5 años con pago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100,000, $200,000 y $300,000. Las edades de aceptación para este producto van de los 18 a los 65 años.
En la contratación de un seguro de vida para un hombre de 30 años con una suma asegurada de $300,000,
Seguros Banamex ofrece la prima anual más baja del
mercado de $237.77, mientras que Principal Seguros
ofrece la prima más alta del mercado de $1,996.92. La
prima promedio de mercado es de $668.02. Recuerda
que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia
entre la prima de seguro más baja y la prima más alta
en este tipo de seguro es de 739.9%.

Edad: 30 años;
Sexo: Hombre;
Suma Asegurada: $300,000

Gastos médicos

Este producto
básico te ofrece la protección por enfermedades de alta frecuencia, de alta severidad
y el pago de una renta diaria por hospitalización. La edad de aceptación de este producto va desde el primer día de nacido, hasta los 64 años.
En la contratación de este tipo de seguro para un
hombre de 30 años que radique en el Distrito Federal,
RSA ofrece la prima anual más baja del mercado de
$450.30, mientras que Seguros Multiva ofrece la prima más alta del mercado de $2,648.97. La prima promedio de mercado es de $1,150.43. Recuerda que al
comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre
la prima de seguro más baja y la prima más alta en
este tipo de seguro es de 488.3%.

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo: Hombre

Salud Este producto básico ofrece me-

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo: Mujer

Vida

dicina preventiva y correctiva para el cuidado de tu salud.
En la contratación de este tipo de seguro para una mujer de 30 años que radique en el Distrito Federal, AXA Salud ofrece la prima anual más baja
del mercado de $ 1,122.91, mientras que SaludCoop
ofrece la prima más alta del mercado de $ 2,359.44. La
prima promedio de mercado es de $ 1,786.22. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima más
alta en este tipo de seguro es de 110.1%.

Tarifa
anual
$

Instituciones
de seguros

Diferencia porcentual
con respecto al precio
más alto
%

LAS MÁS BAJAS
237.77
297.00
315.00
315.00
319.71

Seguros Banamex
AXA Seguros
Patrimonial Inbursa
Seguros Inbursa
Mapfre

739.9
572.4
533.9
533.9
524.6

LAS MÁS ALTAS
ACE
Alico
Allianz
QBE
Principal Seguros
Promedio

1,065.55
1,104.00
1,150.00
1,240.61
1,996.92
668.02

Tarifa
anual
$

Instituciones
de seguros

87.4
80.9
73.6
61.0
0.0

Diferencia porcentual
con respecto al precio
más alto
%

LAS MÁS BAJAS
450.30
608.95
651.43
672.57
673.31

RSA
Plan Seguro
Banorte Seguros
General de Salud
La Latinonoamericana

488.3
335.0
306.6
293.9
293.4

LAS MÁS ALTAS
1,623.79
Seguros Monterrey
1,630.02
Seguros Santander
1,799.32
ACE
2,260.42
Bupa
2,648.97
Seguros Multiva
Promedio 1,150.43

Tarifa
anual
$

Instituciones
de seguros

63.1
62.5
47.2
17.2
0.0

Diferencia porcentual
con respecto al precio
más alto
%

LAS MÁS BAJAS
1,122.91
1,520.17
1,573.97

AXA Salud
Seguros Preventis
Médica Integral GNP

110.1
55.2
49.9

LAS MÁS ALTAS
Plan Seguro
General de Salud
SaludCoop
Promedio

1,924.89
2,215.93
2,359.44
1,786.22

22.6
6.5
0.0

Fecha de consulta: 27 de noviembre de 2009

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47

c o n d u le t r a s
JOSÉ MARÍA ARAMBURU

1. ¿En qué mes de 1925, inicia funciones Banco de México?
2. ¿Cuántas opciones terminales tiene el Arrendamiento
Financiero?
3. ¿Cómo se les conoce a los servicios y operaciones bancarias a
través de un Teléfono Móvil?
4. Organismo encargado de Proteger los depósitos bancarios
en México.
5. Principal operación pasiva.
6. Principal operación activa.
7. Producto bancario que tiene que contratar el Patrón para
beneficiar a sus trabajadores.
8. Antecedente histórico del IPAB.
9. Siglas cómo se le conoce a la tasa que engloba
todos los costos del crédito.
10. Actividad crediticia desregulada por la
autoridad financiera.

11. Nombre cómo se les conocía a los
instrumentos de deuda.
12. Principal empresa de envíos de dinero en
México y en Estados Unidos.
13. Objetivo principal de los corresponsales
bancarios.
14. Mencione una atención de Condusef
a nivel correctivo.
15. Siglas de la autoridad supervisora de las
instituciones de seguros.
16. Derecho del trabajador a que le transfieran la
totalidad de su sueldo al banco de su elección.
17. Operación que tienen estrictamente prohibida
las Sofomes.
18. Mercado internacional de divisas altamente
especulativo.
19. El cheque presentado en tiempo y no pagado,
el banco le debe poner un sello denominado.
20. Tercero que contrata con un banco para
ofrecer por cuenta de éste, servicios
financieros a sus clientes.

SOLUCIÓN

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Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
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4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
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2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
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54 48 71 80 y
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Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
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Fraccionamiento Valle Don Camilo,
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HIDALGO
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Módulo 1, 2do piso Edicio NAFIN
Col. Periodistas, Pachuca, Hgo.
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JALISCO
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Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal.
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MORELOS
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Col. Acapantzingo, Cuernavaca, Mor.
C.P. 62440
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NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur, Col. Centro
Tepic, Nay. C.P. 63000
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(55)53 400 999
Para el D.F. y área metropolitana

NUEVO LEÓN
Morelos N° 133 Oriente, 9° piso
Condominio “Monterrey”
Zona Centro, Monterrey, N. L.
C.P. 64000
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TAMAULIPAS
Alvaro Obregón 114 Oriente
Planta Alta. Entre Olmos y Colón
Col. Centro, Tampico, Tamps.
C.P. 89000
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OAXACA
Av. Hidalgo No. 911 Desp. 203 al 206
Col. Centro, Oaxaca, Oax C.P. 68000
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TLAXCALA
Boulevard Mariano Sánchez #32
Col. Centro, Tlaxcala, Tlax.
C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx

PUEBLA
31 Sur N° 3902 Altos
Col. Las Ánimas, Puebla, Pue.
C.P. 72440
puecond@condusef.gob.mx
QUERÉTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
Col. Centro, Querétaro, Qro.
C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Av. Tulum No. 96 y 97 Esq. Calle
Agua Mzna. No. 15 Supermanzana
No. 4 Cancún, Q. Roo. C.P. 77500
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SAN LUIS POTOSÍ
Av. Real de Lomas No. 1005
Edif. 1, Secc. A, P.B., Esq. Cordillera
Col. Karakorum
San Luis Potosí, S.L.P. C.P. 78216
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SINALOA
Insurgentes N° 1197
Zona Centro Sinaloa, Culiacán, Sin.
C.P. 80000
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SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira N° 170
Esq. Con Madrid
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. C.P. 83260
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TABASCO
Viveros Nº 102 Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. C.P. 86030
tabcond@condusef.gob.mx

VERACRUZ
Fray Bartolomé de las Casas No.
199 entre Tuero Molina y Manuel
Altamirano Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. C.P. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATÁN
Calle 60 X 53 N° 466 Depto. 2
Col. Centro, Mérida, Yuc.
C.P. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. López Mateos N° 103-C
Interior 1, Col. Centro
Zacatecas, Zac. C.P. 98000
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DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y ÁREA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Molière 450 C, 1er. piso
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo México, D.F.
C.P. 11529
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ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3 E
Col. Progreso del Sur Del. Iztapalapa
C.P. 09810
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SUR
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes
Coyoacán Entre Pacíco y División
del Norte Del. Coyoacán C.P. 04380
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