You are on page 1of 241

‫تأمينات الحياة‬

‫ورياضيات التأمين‬
‫& ‪Life Insurance‬‬
‫‪Mathematics of Insurance‬‬
‫الجزء األول‬
‫أ‪ .‬د‪ /‬ممدوح حمزة أحمد‬
‫أستاذ إدارة الخطر والتأمين‬
‫وزميل الجمعية األمريكية إلدارة الخطر والتأمين‬
‫‪2010‬‬

‫المحتويات‬
‫الموضوع‬
‫مقدمة‬

‫األهداف التعليمية للمقرر‬

‫الصفحة‬
‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫الفصل األول‪ :‬تأمينات األشخاص‪ :‬مفهومها ‪ -‬نشأتها ‪ -‬تطورها‬

‫‪7‬‬

‫طبيعة الخسارة في تأمينات األشخاص‬

‫‪12‬‬

‫األهمية اإلقتصادية واإلجتماعية لتأمينات األشخاص‬

‫‪8‬‬

‫أهم األخطار التي يتعرض لها األشخاص وأسلوب مواجهتها‬

‫‪13‬‬

‫أسئلة علي الفصل األول‬

‫‪17‬‬

‫األثر المالي للوفاة المبكرة علي األنواع المختلفة لألسر‬

‫الفصل الثاني‪ :‬عقود تأمينات الحياة‬

‫‪14‬‬
‫‪18‬‬

‫عقد التأمين علي الحياة‬

‫‪18‬‬

‫الصفات الخاصة بأخطار الحياة‬

‫‪19‬‬

‫عقود التأمين المؤقت‬

‫‪21‬‬

‫أنواع عقود التأمين علي الحياة‬

‫‪21‬‬

‫عقد التأمين مدي الحياة‬

‫‪24‬‬

‫عقود دفعات المعاش‬

‫‪25‬‬

‫إجراءات التعاقد علي التأمين علي الحياة‬

‫‪31‬‬

‫الفصل الثالث‪ :‬أهم الشروط التي توجد في عقود التأمين لمدى الحياة‬

‫‪34‬‬

‫عقد الوقفية البحتة‬

‫عقد التأمين المختلط‬

‫أسئلة علي الفصل الثاني‬

‫‪25‬‬
‫‪27‬‬
‫‪33‬‬

‫أوالً‪ :‬الشروط التعاقدية التي تؤثر علي المستأمن المستفيد‬
‫ثانياً‪ :‬الشروط التي تظهر في وثائق التأمين على الحياة المشتركة في األرباح‬

‫‪41‬‬

‫أسئلة علي الفصل الثالث لوثائق التأمين على الحياة‬

‫‪50‬‬

‫ثالثا‪ :‬بعض الشروط والمزايا التي يمكن إضافتها لوثائق التأمين على الحياة‬

‫‪34‬‬
‫‪46‬‬

‫الفصل الرابع‪ :‬التأمين علي الحياة الجماعي والصناعي (الشعبي)‬

‫‪52‬‬

‫التأمين على الحياة الشعبي (الصناعي)‬

‫‪54‬‬

‫الفصل الخامس‪ :‬تحديد مبلغ التأمين المناسب‬

‫‪57‬‬

‫طريقة االحتياجات‬

‫‪58‬‬

‫التأمين على الحياة الجماعى‬
‫أسئلة علي الفصل الرابع‬

‫طريقة القيمة االقتصادية للشخص‬

‫طريقة الرسملة‬

‫أسئلة علي الفصل الخامس‬

‫الفصل السادس‪ :‬المبادئ القانونية والفنية وتأمينات الحياة‬

‫‪52‬‬
‫‪56‬‬
‫‪57‬‬
‫‪65‬‬
‫‪69‬‬
‫‪71‬‬

‫أوالً‪ :‬المبادئ القانونية وتأمينات الحياة‬
‫ثانياً‪ :‬المبادئ الفنية وتأمينات الحياة‬

‫‪79‬‬

‫الفصل السابع‪ :‬االلتزامات التعاقدية لطرفى التعاقد في تأمينات الحياة‬

‫‪86‬‬

‫قواعد الوفاء بقسط التأمين على الحياة‬

‫‪90‬‬

‫أسئلة علي الفصل السادس‬
‫القسط في تأمينات الحياة‬
‫اإلحتاطي الحسابي‬

‫‪71‬‬
‫‪84‬‬
‫‪86‬‬
‫‪92‬‬

‫أسئلة علي الفصل السابع‬

‫‪95‬‬

‫الفصل الثامن‪ :‬التأمين التكافلي ودوره كبديل للتأمين التجاري‬

‫‪96‬‬

‫التأمين التكافلي كأحد أنواع التأمين التعاوني‬

‫‪100‬‬

‫مبادئ التأمين التكافلي‬

‫‪108‬‬

‫نشأة وتطور التأمين التكافلي‬

‫التأمين التكافلي والمزايا التي يقدمها‬

‫‪97‬‬

‫‪104‬‬

‫الفائض التأميني وأسس توزيعه في شركات التأمين التكافلي‬

‫‪109‬‬

‫الضوابط الشرعية لممارسة التأمين التعاوني في شركات التأمين اإلسالمية‬
‫أوجه الشبه واإلختالف بين التأمين التكافلي والتأمين التجاري‬

‫‪111‬‬
‫‪112‬‬

‫النماذج المختلفة للتأمين التكافلي‬

‫‪114‬‬

‫اإليرادات والمصروفات في شركات التأمين التكافلي‬

‫أوجه اإلختالف بين التأمين التكافلي والتأمين التجاري‬

‫صكوك التكافل اإلسالمي‬

‫‪110‬‬

‫‪113‬‬
‫‪116‬‬

‫تجربة ماليزيا في التأمين التكافلي‬

‫‪121‬‬

‫متطلبات التأمين التكافلي‬

‫‪123‬‬

‫إعادة التأمين التكافلي‬

‫أسئلة علي الفصل الثامن‬

‫‪122‬‬
‫‪125‬‬

‫الفصل التاسع‪ :‬جداول الحياة والوفاة‬

‫‪158‬‬

‫أسئلة علي الفصل التاسع‬

‫‪180‬‬

‫توقع الحياة‬

‫الفصل العاشر‪ :‬حساب أقساط وثائق تأمينات الحياة‬

‫‪161‬‬
‫‪181‬‬

‫استخدام الجداول في حساب األقساط الوحيدة الصافية‬

‫‪185‬‬

‫إستخدام التوقع الرياضي في حساب األقساط‬

‫‪206‬‬

‫األقساط التجارية‬

‫‪211‬‬

‫األقساط السنوية الصافية‬
‫جدول الرموز الحسابية‬

‫أسئلة علي الفصل العاشر‬

‫‪200‬‬
‫‪208‬‬
‫‪213‬‬

‫ملحق (‪ :)1‬نماذج بعض وثائق التأمين علي الحياة‬

‫‪186‬‬

‫جدول الحياة األمريكي ذكور )‪ (CSO‬لعام ‪1980‬‬

‫‪220‬‬

‫ملحق (‪ :)2‬الجداول‬

‫جدول الحياة األمريكي إناث ذكور )‪ (CSO‬لعام ‪1980‬‬

‫جدول أعداد اإلستعاضة ذكور بمعدل فائدة ‪%4.5‬‬

‫‪219‬‬
‫‪225‬‬
‫‪230‬‬

5‬‬ ‫قائمة المراجع‬ ‫‪235‬‬ ‫‪240‬‬ ‫مقدمة‬ ‫لقد تم تصميم برنامج دبلوم التأمين حتى يتم إعداد الطالب على مستوى عال في مجال‬ ‫التأمين‪ ،‬وقد أخذ في االعتبار أن يحقق البرنامج متطلبات مؤسسة النقد العربي السعودي بل ويزيد‬ ‫عنها‪.‬وسوف يساهم هذا القطاع في تشغيل‬ ‫عدد ال بأس به من السعوديين ولكن حتى تنجح هذه الصناعة فالبد من تطوير المهن المرتبطة‬ ‫بها‪ ،‬وأول خطوة في تطوير هذه المهن هي الفهم والتعلم‪.‬‬ ‫ولقد تم دخول التأمين إلى المملكة بشكل رسمي وقانوني في عام ‪ 2004‬م‪ ،‬ويعتمد نجاح‬ ‫صناعة التأمين على قدرة وخبرة العاملين في هذا المجال‪ .‫جدول أعداد اإلستعاضة إناث بمعدل فائدة ‪%4.‬‬ .

‬‬ ‫ويجب على الدارسين مراعاة أنه قد تم تصميم هذا المنهج ليكون بجوار المحاضرات جنبا‬ ‫إلى جنب االهتمام بالواجبات إضافة إلى القراءة لبعض المراجع األخرى في التأمين‪ ،‬وذلك حتى‬ ‫يصل الطالب إلى المستوى المرجو منه‪ .‬وبالطبع هذا سيكون بجانب المناقشة وتكوين مجموعات‬ ‫أثناء المحاضرة وأيضا بجانب قيام المحاضر باإلجابة على أسئلة الدارسين‪.‬‬ ‫وهذا البرنامج صمم لكي تحقق النجاح والتطور في حياتك‪.‬‬ ‫وفي نهاية كل جزء يوجد مجموعة من األسئلة التي تختبر معارف الطالب والتي ننصح‬ ‫بحلها قبل االنتقال إلى الجزء التالي لها‪.‬‬ ‫وندعو هللا أن يستفيد الجميع من هذا الدبلوم وتكون بالنسبة له نقطة االنطالق لمهنة شيقة‬ ‫ومجزية‪.‬‬ ‫وقد تم تقسيم المنهج إلى عدة أجزاء بحيث يغطي كل جزء موضوع مختلف ولكن في إطار‬ ‫تأمينات الحياة ورياضيات التأمين‪.‬‬ ‫األهداف التعليمية للمنهج‪:‬‬ ‫توضيح أهمية تأمينات الحياة واإللمام بمبادئها وأهم القواعد واألسس الرياضية واإلكتوارية‬ ‫لحساب قسط التأمين الصافي أوالتجاري الوحيد لكل من وثائق تأمينات الحياة ووثائق تأمينات‬ ‫الممتلكات والمسؤولية أو لحساب القسط السنوي أو المج أز لتأمينات الحياة‪.‬‬ ‫وسوف تحقق المستوى العالي من الحرفية والمهنية لخريجي دبلوم التأمين إذا كان لدى‬ ‫الدارس الرغبة في التعليم والتعلم والتميز حتى يكون إضافة لقطاع التأمين‪.‬‬ ‫ويتضمن الكتاب الدراسي التعريفات والشروح إضافة إلى أسئلة قصيرة إلختبار مدى‬ ‫إستيعاب الطالب للموضوعات التي تم دراستها وتحفز الطالب على التفكير واقتراح األفكار والحلول‬ ‫وفتح باب المناقشة والحوار حولها‪.‬‬ .‫ولقد صمم هذا المنهج – تأمينات الحياة ورياضيات التأمين – بحيث يلم الطالب بالمبادئ‬ ‫األساسية لتأمينات الحياة واألنواع المختلفة لوثائق التأمين بها إضافة إلي اإللمام باألسس الرياضية‬ ‫واإلكتوارية لحساب قسط التأمين الصافي أوالتجاري الوحيد لكل من وثائق تأمينات الحياة ووثائق‬ ‫تأمينات الممتلكات والمسؤولية أو لحساب القسط السنوي أو المج أز لتأمينات الحياة‪.

‬‬ ‫نشأة وتطور التأمين ظ المنطقة العربية‪:‬‬ .‫الفصل األول‬ ‫تأمينات األشخاص‬ ‫‪Personal’s Insurance‬‬ ‫مفهومها ‪ -‬نشأتها ‪ -‬تطورها‬ ‫مفهوم تأمينات األشخاص‪:‬‬ ‫"تأمينات األشخخخخاص هظ ن ام ااتصخخخاد يهدف إلى توزيع عبء الخسخخخارة المالية التظ‬ ‫يمكن أن تلحق بالشخخخخص أو أسخخخرتة نتيجة انخفان أو انقطاع الدخل بو اتة ‪ -‬أو بقائة على‬ ‫ايد الحياة و مرضة أو عجزه‪ -‬على أكبر عدد ممكن من األ راد المعرضين لنفس الخسارة"‪.

‬وبطبيعة‬ ‫الحال كانت القافلة تتحمل نفقات تدريب وانتقال األفراد وما يلزمهم من احتياجات شو و و و و و ووخصو و و و و و ووية‬ ‫وتسليح‪.‬‬ ‫ويؤكد التاريخ أن قدماء المص و و وريين عرفوا نظام التأمين في صو و ووورة التعاون لتجهيز ودفن‬ ‫الموتى العتقادهم في الحياة األخرى‪ ،‬وتوقعاتهم الحتياجات الفرد عند عودة الروح إليه من طعام‬ ‫وكس و و وواء وأس و و وولحة ومجوهرات… الخ‪ ،‬ونظ ار ألن تكاليف التجهيز كانت تفوق القدرات الفردية‪ ،‬فقد‬ ‫تكونت الجمعيات التي تجمع اش و و ووتراكات من األفراد خالل فترة حياتهم تعتبر مص و و وود ار للتمويل في‬ ‫تجهيز من تلحق به الوفاة من بينهم‪.‬‬ ‫ويس ووجل التاريخ تغلغل نظم التأمين في المنطقة العربية حيث كان أفراد القبيلة أو العش وويرة‬ ‫يتعاونون متض و و ووامنين في دفع الدية التي يلتزم بها أحدهم نتيجة ارتكابه جناية قتل‪ ،‬وحددوا لذلك‬ ‫نظاما وأسلوبا للتوزيع له قواعده‪.‬‬ ‫ويمكن القول أنه بتوالى العصو و و و و و ووور فمن النظام التأمينى واكب حركة المجتمعات‪ ،‬إلى أن‬ ‫وصل إلى الصور المتعارف عليها في عصرنا‪ ،‬وجميعها ترتكز على التعاون والتكافل‪..‫عرفت المنطقة العربية نظام التأمين في ص و و و ووور متعددة‪ ،‬تعتمد في غالبيتها على التعاون‬ ‫والتكافل بين أفراد المجتمع‪ .‬‬ ‫ومن الواضو و و و و و ووح أن تعوواون الفرد مع المجموعووة كووان هو األسو و و و و و و وواس في تنظيم وتكوين‬ ‫الجمعيات‪ ،‬والركيزة المنظمة لعملها وممارسو و و و و و ووتها‪ ،‬والقاعدة العامة التي تعتمد عليها أن ما يؤديه‬ ‫الفرد من اشتراكات هو مقابل ما يقدمه المجموع من تجهيزه إذا لحقت به الوفاة‪.‬‬ ‫األهمية اإلاتصادية واإلجتماعية لتأمينات األشخاص‬ ‫األهمية اإلاتصادية لتأمينات األشخاص‪:‬‬ .‬‬ ‫ويؤكد القرآن الكريم النظام االقتصادى في المنطقة العربية في رحلتى الشتاء والصيف‪.‬وقد يختلف أس وولوب التطبيق أو التعامل أو الممارس ووة ويرجع ذلك إلى‬ ‫اختالف الظروف المعاصرة لكل حقبة زمنية‪ ،‬غير أنه يتم من خالل اإلطار العام وهو التعاون‪..‬‬ ‫جنوبا إلى اليمين وشو و و و و و ووماال إلى الشو و و و و و ووام حيث كانت القوافل التجارية في هذه الرحالت تتعرض‬ ‫لمخاطر متعددة يترتب عليها خسو و و و و و ووارة في األشو و و و و و ووخاص والممتلكات األمر الذي أدى إلى حتمية‬ ‫تدريب األفراد على فنون القتال وتزويد القوافل بهم للدفاع عنها وحمايتها من المخاطر‪ .

‬‬ ‫وغير خاف أن نجاح قطاع التأمين وزيادة فاعليته في هذا المجال تؤدى إلى س و و و وود جانب‬ ‫كبير من احتياجات التنمية االقتصوو و ووادية مما يترتب عليه تخفيف عبء الضو و و ووغوط الخارجية على‬ ‫الق اررات التمويلية‪..‬‬ ‫‪ -3‬حماية عوامل التنمية‪:‬‬ ‫تعتمد التنمية االقتص و و و ووادية على ش و و و ووقين أس و و و وواس و و و وويين كالهما الزم وحتمى لتحقيق ا مال‬ ‫المستهدفة وهما العمل ورأس المال‪ ،‬ويصعب تحقيق تنمية فعالة بدونهما أو بدون أحدهما‪.‬وتنبثق هذه األهمية من خالل فاعلية قطاع التأمين في‬ ‫ازدواج وتعدد األبعاد التي يقدمها في ذات المجال ‪ .‬‬ ‫وتبذل الدول النامية جهوداً مكثفة للح فاظ على ثروتها البشو و و و و و وورية وحمايتها من المخاطر‬ ‫المحتملة والمتزايدة مع تنوع ا الت واألدوات الحديثة والالزمة للتنمية‪.‬ويس و ووهم قطاع التأمين على األش و ووخاص بدور‬ ‫بارز في هذا المجال بما يتميز به نظام التأمين من طبيعة خاصووة أهمها طول مدة وثيقة التأمين‪،‬‬ ‫األمر الذي يتيح إمكانية اس ووتثمار هذه األموال في مش ووروعات متعددة ومتنوعة وتحتاج إلى تمويل‬ ‫طويل األجل‪.‬وبصدد تقديم الخدمة التأمينية يمتص جزءاً من الدخول التي يحصلون‬ ‫عليها في صورة أقساط تؤدى وبطريقة مباشرة إلى تخفيض القدرة الشرائية لدى األفراد‪ ،‬مما يترتب‬ ‫عليه إمكانية تحقيق نوعاً من التوازن بين الدخول واألسعار‪ ،‬وتخفيض عبء الواردات على ميزان‬ ‫المدفوعات‪..‬ومن أهمها‪:‬‬ ‫‪ -1‬الحد من الضغوط التضخمية‪:‬‬ ‫يعموول قطوواع التووأمين عمومواً على جووذب األفراد لتغطيووة المخوواطر التي يمكن أن تتعرض‬ ‫لها أرواحهم وممتلكاتهم‪ .‬‬ ‫‪ -2‬زيادة التمويل الداخلى‪:‬‬ ‫تقوم هيئات التأمين بما يتجمع لديها من أموال نتيجة تدفق األقساط‪ ،‬وما يتكون لديها من‬ ‫احتياطيات بتمويل مش و ووروعات التنمية االقتص و ووادية‪ .‬‬ .‫يلعب قطاع التأمين عموماً‪ ،‬وتأمينات الحياة بصو و ووفة خاصو و ووة دو اًر بار اًز وبالغ األهمية في‬ ‫دعم ومسو و وواندة خطة التنمية االقتصو و ووادية‪ ...‬‬ ‫ومع تزايد االحتياجات إلى رأس المال وتفاقم مشو و و و و و ووكلة الكفاءات اإلدارية والعمالة المدربة‬ ‫القادرة على النهوض بعبء التنمية وملء الشو و و و و وواغر بها‪ ،‬نجد أن هذين العنص و و و و ورين يتعرضو و و و ووان‬ ‫لمخاطر متعددة تهدد مسيرة التنمية‪ ،‬ويمكن أن تقضى عليها‪.

‬‬ ‫وتؤدى زعزعة هذه المشو و و ووروعات إلى إمكانية حدوث هزات عكسو و و ووية تعوق تقدمها‪ ،‬األمر‬ ‫الذي يترتب عليه في غالبية األحوال انكماشها وقصورها عن أداء دورها‪.‬‬ ‫وتعتبر هذه المخاطر من العوامل السو و و و و و وولبية التي يمكن أن تحد من التقدم وتعوق تحقيق‬ ‫التنمية االقتصادية‪ ،‬ومن ثم فمن تقديم الحماية والوقاية يصبح من األمور الحتمية‪.‫ويقوم التوأمين بودور بوالغ األهميوة في تقوديم الحموايوة التوأمينيوة من المخواطر التي تتعرض‬ ‫لها عوامل التنمية‪ .‬‬ ‫ويقوم قطوواع التووأمين بمواكبووة التطور العلمى والتكنولوجى‪ ،‬وعليووه أن يعموول على تطوير‬ ‫التغطيات التي يقدمها بما يهيئ توافر حماية تأمينية تعتبر حاف اًز لألفراد والمسو و و و و و ووتثمرين على بذل‬ ‫قص و و و و و و ووارى جهودهم لزيوادة اإلنتواج وتطويره كموا وكيفوا بموا يعمول على تحقيق أهوداف التنميوة ورفع‬ ‫مستوى المعيشة‪.‬‬ ‫ويتعرض اسو و و و و و ووتقرار المشو و و و و و ووروعات لمخاطر متعددة منها ما يرجع إلى الظواهر الطبيعية‬ ‫كالحريق والس ورقة وتقلبات األسووعار‪ ،‬ومنها ما يرجع إلى عوامل شووخصووية كالشووغب واإلض ورابات‪،‬‬ ‫ومنها ما يمكن إرجاعه إلى عوامل المنافس ووة أو انس ووحاب العمالة الماهرة وانتقالها إلى مش ووروعات‬ ‫أخرى منافس و و و و و و ووة أو تركها العمل بسو و و و و و ووبب تخوفها من المخاطر التي تتعرض لها وتهدد حياتها‬ ‫ودخولها‪.‬‬ ‫‪ -5‬إستقرار المشروعات‪:‬‬ ‫يتوقف تحقيق ونجاح التنمية االقتصو ووادية على اسو ووتقرار وتزايد المشو ووروعات االقتصو ووادية‪،‬‬ ‫سواء في ذلك المشروعات اإلنتاجية أو الخدمية‪.‬‬ ‫ويلعب قطاع التأمين دو اًر بار اًز في سو و ووبيل اسو و ووتقرار المشو و ووروعات المتنوعة بما يقدمه من‬ ‫حماية تأمينية تس و ووتهدف تعويض الخس و ووارة التي تلحق بها‪ ،‬وباإلض و ووافة إلى ذلك فمن ما يقدمه من‬ .‬ومن األمور المتعارف عليها انه يص و و و و ووعب الحص و و و و ووول على التمويل الخارجى‬ ‫س و و و و و وواء في صو و و و و ووورة مادية أو عينية دون تواجد قطاع تأمين قوى وقادر على إدارة المخاطر التي‬ ‫تصاحب التنمية‪ ،‬وتحقيق تغطية تأمينية فعالة‪.‬‬ ‫‪ -4‬زيادة اإلنتاج‪:‬‬ ‫لقد أص و ووبح التقدم االقتص و ووادى وتحقيق التنمية االقتص و ووادية مرتهنا بأدوات اإلنتاج الحديثة‬ ‫والمتقدمة وكيفية اسووتخدامها واالسووتفادة من طاقاتها‪ ،‬ومع حتمية الحصووول عليها واسووتخدامها فمنه‬ ‫يترتب على اقتنائها مخاطر متعددة ومتنوعة‪.

‬ولعله بذلك يعمل على حماية األسرة واستقرارها‪.‬‬ .‫وثائق جماعية يؤدى إلى ربط العنصوور البشوورى بالمشووروع‪ ،‬ويخلق مناخاً مالئما السووتمرار العمالة‬ ‫في أداء دورها من زيادة اإلنتاج وتطوير وتحسو و و و و ووين أسو و و و و وواليب العمل بما يترتب عليه زيادة كفاءة‬ ‫المشروعات واستقرارها‪ ،‬وأداء دورها بفاعلية في تحقيق التنمية االقتصادية‪.‬‬ ‫ولعل قطاع التأمين بذلك يؤدى خدمة أسو و وواس و و وية مزدوجة يترتب عليها انتشو و ووار االئتمان من ناحية‬ ‫وزيادة مشروعات التنمية االقتصادية وحمياتها من المخاطر من ناحية أخرى‪.‬‬ ‫ونظ اًر ألهمية عنص و و و وور رأس المال في تنفيذ خطة التنمية االقتص و و و ووادية فقد ظهرت وثائق‬ ‫التأمين على حياة المقترض ويندر أن يقوم الجهاز المص ورفى بتقديم قروض ألي مشووروع دون أن‬ ‫تكون وثيقة التأمين أحد المستندات األساسية التي تتطلبها عملية التمويل واالقتراض‪.‬‬ ‫‪ -6‬تدعيم الثقة التجارية وزيادة اإلئتمان‪:‬‬ ‫يسووهم قطاع التأمين في مشووروعات التنمية االقتصووادية وفق الخطة العامة المسووتهدفة من‬ ‫األجهزة اإلدارية بالدولة وبذلك فمنه يعتبر أحد أهم مص و و و و و ووادر التمويل الداخلى بما يتوافر لديه من‬ ‫أموال‪.‬‬ ‫ويرتبط أثر التأمين على ميزان المدفوعات بقوة السووق الوطنية للتأمين وقدراتها على إدارة‬ ‫المخاطر‪ ،‬وقد أصووبحت بعض أسوواق التأمين العالمية مصوود اًر أسوواسوويا من مصووادر الدخل القومى‬ ‫في كثير من دول العالم‪ ،‬ومن ثم فمن زيادة قدرة السو و و و و و وووق الوطنية للتأمين هى أحد أهم دعامات‬ ‫التنمية االقتصادية ومصد اًر من مصادر قوتها وتحررها‪.‬‬ ‫‪ -7‬تحسين ميزان المد وعات‪:‬‬ ‫يقوم قطاع التأمين بدور هام يصو و و و و و ووعب إغفاله أو التغاضو و و و و و ووى عنه في تحسو و و و و و ووين ميزان‬ ‫المدفوعات بزيادة الصو و و و و و ووادرات غير المنظورة عن طريق تقديم خدمة التأمين واعادة التأمين للدول‬ ‫األخرى‪ ،‬والحصول على مقابل التغطية التأمينية بما يساند ويدعم خطة التنمية االقتصادية‪.‬‬ ‫وبذلك فمن قطاع التأمين يؤدى دوره في دعم االئتمان وتحقيق عنصر الثقة لتقديم األموال‬ ‫الالزمة للمش ووروعات سو وواء الجديدة أو القائمة والتى ترغب في عمل توس ووعات وتحتاج إلى تمويل‪.‬‬ ‫األهمية اإلجتماعية لتأمينات األشخاص‪:‬‬ ‫‪ -1‬حماية األسرة‪:‬‬ ‫إن قطاع التأمين بما يقدمه من حماية مادية لألفراد من المخاطر التي يتعرضو و و و و و ووون لها‬ ‫وتهدد حياتهم ودخولهم فمنه بذلك يقدم حماية مادية لألسورة من انقطاع الدخل أو انخفاضووه بسووبب‬ ‫وفاة العائل أو عجزه أو إحالته للتقاعد‪ .

‬‬ ‫‪ -3‬نشر وعى الشعور بالمسئولية‪:‬‬ ‫إن تعاقد المسو و و و و و ووتأمن على وثيقة تأمين ض و و و و و و وود مخاطر العجز أو الوفاة أو الحوادث أو‬ ‫الشو و و و و وويخوخة أو جميع المخاطر التي يتعرض لها أو التي يمكن أن تلحق بممتلكاته هو في حقيقة‬ ‫األمر أحد أهم صو ووفات اإليثار وترابط األس و ورة وتماسو ووكها‪ ،‬ويعتبر ذلك التصو وورف أسو وواس و واً لتماسو ووك‬ ‫المجتمع وزيادة أواصو وور الروابط االجتماعية‪ ،‬مما يعمل على تنمية وعى الشو ووعور بالمسو ووئولية لدى‬ ‫األفراد تجاه غيرهم ممن يعولونهم أو يعتمدون عليهم‪.‬‬ ‫طبيعة الخسارة ظ تأمينات األشخاص‪:‬‬ .‫‪ -2‬تو ير الرخاء ظ المجتمع‪:‬‬ ‫لقد أدى التطور الص و و و ووناعى إلى ظهور العديد من الس و و و وولع التي تس و و و ووتخدم لتحقيق رفاهية‬ ‫اإلنسو ووان وخدمته‪ .‬‬ ‫‪ -4‬المساهمة ظ محاربة البطالة‪:‬‬ ‫يعمل قطاع التأمين عموماً على فتح مجاالت جديدة للعمل واتاحة الفرصة لعدد كبير من‬ ‫جميع التخصصات والمهارات للعمل في هذا القطاع‪ ،‬والذى بدونه كان من الممكن أن يكون هؤالء‬ ‫العاملين عبئا على القطاعات االقتصادية األخرى‪ ،‬أو يتحولون إلى طاقات عاطلة يمكن أن تتسبب‬ ‫في مشاكل اجتماعية وتهدد أمن وسالمة المجتمع‪ .‬ولم يعد الكثير منها ‪ -‬كما كان ينظر إليها ‪ -‬من الكماليات‪ ،‬فقد أص ووبحت في‬ ‫حكم الض ووروريات التي يص ووعب االس ووتغناء عنها‪ .‬ومع تقدم وس ووائل النقل واالتص ووال أص ووبح العالم‬ ‫يرتبط بالتقدم العلمى والصو و و و ووناعى‪ ،‬ويصو و و و ووعب عزل أى دولة عن باقى دول العالم‪ ،‬وأصو و و و ووبح من‬ ‫الضرورى االستفادة من الخدمات والمنتجات التي ينتجها ويستخدمها ا خرون‪.‬ومن ثم فمن قطاع التأمين بما‬ ‫يقدمه من حماية مزدوجة يلعب دو اًر هاماً في تحقيق الرخاء والرفاهية س و و و و و و وواء للدول المنتجة في‬ ‫س و و ووهولة تس و و ووويق منتجاتها وأثناء مرحلة اإلنتاج أو الدول المس و و ووتهلكة وامكانية وص و و ووول المنتجات‬ ‫وحمايتها من المخاطر أثناء االس ووتخدام وحماية العنص وور البش وورى مما يترتب على اس ووتخدامها من‬ ‫مخاطر‪.‬يضاف إلى ذلك ما يقدمه قطاع التأمين من‬ ‫خدمة التأمين ضد مخاطر البطالة لألشخاص وبذلك يحقق لهم وألسرهم دخوال تغطى احتياجاتهم‬ ‫خالل فترة توقفهم عن العمل‪.‬‬ ‫وتتعرض الس و وولع والمنتجات لمخاطر متعددة أثناء انتقالها من مص و ووادر االنتاج إلى مواقع‬ ‫االس و ووتهالك وأيض و ووا أثناء اس و ووتعمالها واس و ووتخدامها واقتنائها‪ ،‬األمر الذي يمكن أن يؤدى إلى إعاقة‬ ‫االنتقال واالس ووتخدام‪ ،‬وبالتالى حرمان اإلنس ووان من االس ووتفادة منها‪ .

‬‬ ‫‪ -3‬المرن والعجز‪.‬‬ ‫أهم األخطار التظ يتعرن لها األشخاص وأسلوب مواجهتها‪:‬‬ ‫أخطار األش و ووخاص هي مجموعة األخطار التى تؤثر على الشو و وخص سو و وواء فى حياته أو‬ ‫بدنه أو دخله وتتضمن‪:‬‬ ‫‪ -1‬الو اة المبكرة‪.‬وكمثال علي اإللتزامات المالية‪ :‬اإلنفاق علي األش و و و ووخاص‬ ‫المس و و و ووؤول عنهم مالياً كاألبناء القص و و و وور (مأكل وملبس ومس و و و ووكن وتعليم وتكاليف زواج‪..‫تنفرد تأمينات األشخاص بطبيعة خاصة فيما يتعلق بحجم الخسارة المادية تجعلها تختلف‬ ‫عن غيرها من فروع التأمين‪ .‬‬ ‫‪Insufficient Income During Retirement‬‬ ‫‪Sickness & Disability‬‬ ‫‪Unemployment‬‬ ‫وفيما يلي توضيح لكل نوع من األنواع السابقة‪:‬‬ ‫أوالً‪ :‬الو اة المبكرة‪:‬‬ ‫تعرف الوفاة المبكرة بأنها "و اة الشخخخخخص المسخخخخإلول عن اإلنفاق علظ األسخخخخرة العائل‬ ‫ابل الو اء بإلتزاماتة المالية تجاهها"‪ .‬‬ .‬‬ ‫‪Premature Death‬‬ ‫‪ -2‬نقص الدخل عند التقاعد‪..‬وهذه الطبيعة الخاصة تتمثل في أن الخسارة في تأمينات األشخاص‬ ‫(بمسو و و و و و ووتثناء تكاليف العالج) تكون خسو و و و و و ووارة كلية ممثلة في مبلغ التأمين الذي يدفع عند تحقيق‬ ‫الخطر المؤمن منه س وواء في حالة الحياة لبلون سووناً معينة أو تحقق خطر الوفاة‪ ،‬وهذا بخالف ما‬ ‫يحدث في التأمينات العامة حيث من الممكن أن تكون الخسارة كلية أو جزئية‪.‬إلخ) أو‬ ‫األبناء واألخوة وا باء غير العاملين والزوجة غير العاملة وليس لهم مصدر دخل آخر‪.‬‬ ‫ويجب مراعاة أن مايحصو وول عليه المؤمن له أو المسو ووتفيد في تأمينات الحياة يسو وومي مبلغ‬ ‫التأمين أما مصطلح التعويض فيطلق على ما يحصل عليه الشخص في التأمينات العامة‪.‬‬ ‫‪ -4‬البطالة‪.

‬‬ ‫إذا لم يكن لدي المتقاعد أصول مالية أو مدخرات فمن المسألة تتحول إلي كارثة‪.‬يض و و و و و و وواف إلي ذلك تكاليف العالج والرعاية الطبية واألدوية العمليات‬ ‫الجراحية وأحياناً الحاجة للرعاية بالمنزل (س وواء تمريض أو مرافق لعدم القدرة علي ممارسووة الحياة‬ ‫بدون مساعدة)‪.‬‬ ‫األثر المالظ للو اة المبكرة علظ األنواع المختلفة لألسر‪:‬‬ ‫حتي يمكن تحديد األثر المالي للوفاة المبكرة فالبد من تحديد األنواع المختلفة لألسر ومن‬ ‫ثم تحديد األثر المالي علي كل أسرة‪ .‬وفيما يلي تحديد لألنواع المختلفة لألسر‪:‬‬ .‬‬ ‫ثانياً‪ :‬نقص الدخل عند التقاعد‪:‬‬ ‫إن اإلحالة إلي التقاعد تعني عدم كفاية الدخل من هذا التاريخ وذلك لعدة أسباب منها‪:‬‬ ‫‪-‬التقاعد يعني عدم القدرة علي العمل وبالتالي فقد الدخل وبالتالي تصبح مسألة بلون سن التقاعد‬ ‫والتوقف عن الكسب مشكلة كبيرة‪.‬‬‫‪-‬قوود يسو و و و و و ووتطيع المتعطوول العموول لبعض الوقووت وهووذا يعني دخوول أقوول وغير كووافي لتغطيووة نفقووات‬ ‫المعيشة‪.‬‬ ‫ثالثاً‪ :‬المرن والعجز‪:‬‬ ‫إن المرض لفترة طويلووة أو العجز غووالبواً مووا يؤدي إلي فقوود الوودخوول وجميع الم ازيووا الموواديووة‬ ‫والعينية المرتيطة بالعمل‪ .‬‬ ‫رابعاً‪ :‬البطالة‪:‬‬ ‫تؤدي البطالة إلي العديد من المشاكل المالية في ثالث مجاالت علي األقل‪:‬‬ ‫فقد األجر وجميع المزايا المادية والعينية المرتيطة بالعمل‪.‬‬ ‫‪-‬أنه حتي في ظل توافر بعض األصول المدخرات (إن وجدت) إال أنها سوف تنفد بمرور الوقت‪.‬‬ ‫إذا لم يكن هناك معاش مناسو ووب من العمل السو ووابق (س و وواء حكومي أو خاص) أو من الضو وومان‬‫اإلجتماعي فمن األمور تصبح أكثر تعقيدا‪.‫وبناء علي ذلك فمن وفاة طفل عمره ‪ 10‬س و وونوات ال تعد وفاة مبكرة بالمفهوم اإلقتص و ووادي‬ ‫ألنه ليس عليه أي إلتزامات مالية في حين أن وفاة ش ووخص عمره ‪ 70‬ولديه إبن قاص وور أو زوجة‬ ‫ليس لها مصدر دخل آخر تعد وفاة مبكرة‪.‬‬‫غالباً مايتعرض لهذه المواقف الحرفيين ‪ -‬العمالة اليدوية ‪ -‬حيث من النادر أن يفكر احد منهم‬‫في اإلدخار للمستقبل خاصة أثناء فترة القدرة علي العمل والكسب‪.

‬لذلك فمن هذه األسو و ورة تحتاج إلي التأمين علي الحياة بمبلغ كبير‪ .‫أهم أنواع األسر‪:‬‬ ‫نتيجة للتطور الكبير الذي حدث خالل القرن العشو و و ورين فقد تغير ش و و ووكل األسو و و ورة التقليدية‬ ‫والمتمثلة في عائل واحد هو األب‪ ،‬حيث ظهرت عدة أشو و ووكال من األسو و وور في الوقت الراهن والتي‬ ‫تتمثل في‪:‬‬ ‫‪-1‬األسرة الفردية الفرد األعزب ‪Single People .‬‬ ‫‪-2‬األسرة بعائل واحد‪Single Parent Family .‬وبخالف الحاجة إلي مصو وواريف الدفن (في بعض الدول خاصو ووة الغربية‬ ‫تمثل عبئاً مالياً كبي اًر) ومصو و و و و وواريف العالج غير المغطاة فمن هذه المجموعة التحتاج إلي التأمين‬ ‫علي الحياة‪ .‬‬ ‫وتمثل الوفاة المبكرة مش و ووكلة كبيرة لهذا النوع من األس و وور حيث أن اإللتزامات المالية كبيرة‬ ‫لوجود معالين‪ .‬‬ ‫‪-6‬األسرة المطحونة‪Sandwiched Family .‬‬ ‫‪-2‬األسرة بعائل واحد أب أو أم ‪:‬‬ ‫إن عدد األسو و و وور التي بها أحد الوالدين فقط س و و و وواء نتيجة الطالق أو اإلنفصو و و ووال أو لوفاة‬ ‫الزوج أو الزوجة وبها أطفال تحت سن الرشد في تزايد مستمر‪.‬‬ ‫وفيما يلي توضيح لمفهوم كل نوع من األسر السابقة‪:‬‬ ‫‪ -1‬األسرة الفردية الفرد األعزب ‪:‬‬ ‫إن عدد األفراد الذي يعيش و و وون بمفردهم في تزايد مسو و ووتمر حيث تأخر سو و وون الزواج س و و وواء‬ ‫لإلنوواث أو للووذكور (إلي مووا بعوود سو و و و و و وون الثالثين) بوول إن هنوواك عوودد البووأس بووه من ذوي األعمووار‬ ‫الصغيرة أو المتوسطة قد أصبحوا فرادي مرة ثانية بسسب الطالق‪.‬واإلس و ووتثناء الوحيد لهذه المجموعة في حالة وجود طفل أو أطفال من الزواج الس و ووابق‬ ‫وهنا تظهر الحاجة للتأمين علي الحياة من خطر الوفاة المبكرة‪.‬‬ ‫‪-4‬األسرة التقليدية‪Traditional Family .‬وتزداد المش و ووكلة‬ .‬‬ ‫‪-5‬األسرة المختلطة‪Blended Family .‬‬ ‫‪-3‬األسرة من عائلين وأطفال‪Two Income Earner With Children Family .‬‬ ‫وال تمثل الوفاة المبكرة أي مش و و ووكلة لهذا النوع من األس و و وور طالما أنه ال توجد أي إلتزامات‬ ‫مالية أي اليوجد معالين‪ .

‬‬ .‫حدة في حالة كون رب األس و و ورة الذي يكون مسو و ووؤوالً عن األبناء هو الزوجة والتي يكون دخلها في‬ ‫الغالب تحت خط الفقر وبالتالي ال تستطيع شراء التأمين المطلوب‪.‬‬ ‫وال تمثل الوفاة المبكرة مش ووكلة كبيرة لهذا النوع من األس وور طالما أنه ال توجد أي إلتزامات‬ ‫مالية أي اليوجد أبناء معالين‪ .‬أما في حالة وجود‬ ‫أبناء معالين فمن هذه األس و و ورة تحتاج إلي التأمين علي الحياة بمبلغ ليس بكبير حتي يمكن الحفاظ‬ ‫علي مستوي المعيشة في حالة وفاة أحد الوالدين‪.‬وتمثوول الوفوواة‬ ‫المبكرة مشكلة كبيرة لهذا النوع من األسر حيث أن اإللتزامات المالية ضخمة لوجود معالين‪.‬‬ ‫‪-3‬األسرة من عائلين وأطفال‪:‬‬ ‫إن عدد األسو وور التي بها كال الوالدين يعمالن خارج المنزل أصو ووبح ا ن في تزايد مسو ووتمر‬ ‫بل قد حلت محل األسو و ورة التقليدية والتي يكون فيها الزوج فقط هو الذي يعمل خارج المنزل وتبقي‬ ‫الزوجة بالمنزل لرعاية األطفال وخدمة الزوج‪.‬‬ ‫لذلك فمن هذه األسرة تحتاج إلي التأمين علي الحياة بمبلغ ضخم حتي يمكن الحفاظ علي‬ ‫مس و و ووتوي المعيش و و ووة في حالة وفاة أحد الوالدين إذا كان كليهما يعمل بل تص و و وول المش و و ووكلة إلي حد‬ ‫الكارثة في حالة وفاة الزوج العائل لألسو ورة ألنه س وويترك الزوجة (غالباً هو الذي يعمل) ومعها عدد‬ ‫كبير من المعالين‪.‬‬ ‫كمووا تحتوواج الزوجووة التي ال تعموول والموجودة بووالمنزل لرعووايووة األطفووال وخوودمووة الزوج إلي‬ ‫التأمين علي الحياة بمبلغ كبير حتي يمكن اإلنفاق منه علي خدمة الزوج ورعاية األبناء في حالة‬ ‫وفاتها‪.‬‬ ‫‪-5‬األسرة المختلطة‪:‬‬ ‫األسو و و و و و ورة المختلطة هي األسو و و و و و ورة الناتجة عن قيام أحد األزواج الذي ترمل أو طلق ومعه‬ ‫أطفووال معووالين بووالزواج من أخري ترملووت أو طلقووت ومعهووا أطفووال معووالين أيضو و و و و و و واً‪ .‬‬ ‫‪-4‬األسرة التقليدية‪:‬‬ ‫األسرة التقليدية هي التي يكون فيها الزوج فقط هو الذي يعمل خارج المنزل وتبقي الزوجة‬ ‫بالمنزل لرعاية األطفال وخدمة الزوج‪ .‬هنا يحتاج الزوج إلي التأمين علي الحياة بمبلغ كبير حتي‬ ‫يمكن اإلنفاق علي األسرة والحفاظ علي مستوي المعيشة الذي كان سائداً قبل وفاته‪.‬وبخالف الحاجة إلي مصو و و وواريف الدفن (في بعض الدول خاصو و و ووة‬ ‫الغربية تمثل عبئاً مالياً كبي اًر) ومص و و و وواريف العالج غير المغطاة فمن هذه األسو و و و ورة يكون إحتياجها‬ ‫للتأمين علي الحياة محدوداً أو قد ال تحتاج إلي التأمين علي الحياة أص و و و و و و والً‪ .

‬أشرح هذه العبارة‪.‬‬ ‫‪ -2‬أذكر مفهوم تأمينات األشخاص‪.‬حدد هذا المفهوم‪.‫‪-6‬األسرة المطحونة‪:‬‬ ‫األس و و ورة المطحونة هي األس و و ورة الناتجة عن وجود الزوج العامل (اإلبن أو اإلبنة) الذي أو‬ ‫التي لديه أبناء يعولهم وفي نفس الوقت يعول أحد أو كال والديه (أو إخوته أو أعمامه ‪ ....‬‬ ‫إلخ)‪ .‬‬ ‫‪ -4‬أذكر أهم األخطار التي يتعرض لها األشخاص‪.‬‬ ‫ب‪ -‬األهمية االجتماعية لتأمينات األشخاص‪.‬‬ ‫‪ -3‬للخسو و و ووارة طبيعة خاصو و و ووة في تأمينات األشو و و ووخاص تختلف عنها في تأمينات الممتلكات‬ ‫والمسؤولية ‪ .‬إشرح هذه العبارة‪.‬إلخ)‬ ‫وبالتالي فهو يقع بين الجيل األول والجيل الثالث‪.‬‬ ‫‪ -7‬يختلف األثر المالي للوفاة المبكرة حسب نوع األسرة‪ .‬‬ ‫أسئلة علظ الفصل األول‬ ‫‪ -1‬اكتب تحليالً مختص ار عن كل من‪:‬‬ ‫أ‪ -‬األهمية االقتصادية لتأمينات األشخاص‪.‬‬ ‫‪ -5‬للوفاة المبكرة مفهوم خاص في التأمين علي الحياة‪ .‬‬ ‫‪ -6‬ماهو المقصود باألسرة المطحونة‪.‬‬ ‫وتمثل الوفاة المبكرة لهذا الزوج العامل مشو و و و و و ووكلة كبيرة لهذا النوع من األسو و و و و و وور حيث أن‬ ‫اإللتزامات المالية ض و و و ووخمة لوجود معالين سو و و و وواء كانوا األبناء أو ا باء (أو إخوته أو أعمامه ‪..‬لذلك فمن هذه األس و و و و و و ورة تحتاج إلي التأمين علي الحياة بمبلغ ضو و و و و و ووخم حتي يمكن الوفاء‬ ‫باإللتزامات المالية في حالة وفاة العائل‪.‬‬ .

‬‬ ‫وقد أعد أول جدول وفيات في عام ‪1693‬م وأعقب ذلك ظهور األسس الفنية للتأمين على‬ ‫الحياة ثم ظهرت شركات التأمين التي تعمل طبقًا لهذه األسس العلمية بداية من ‪1762‬م‪..‬‬ ‫ويواجه اإلنسان العديد من األخطار التي تؤدي إلى وفاته في سن مبكرة أو عجزه عن‬ ‫العمل بسبب حادث أو بسبب مرض باإلضافة إلى تعرضه ألخطار أخرى بسبب حياته حتي سن‬ .‫الفصل الثانظ‬ ‫عقود تأمينات الحياة‬ ‫‪Life Insurance’s Contracts‬‬ ‫مقدمة‪:‬‬ ‫اقترنت بداية التأمين على الحياة بالتأمين البحري حيث نصت بعض وثائق التأمين البحري‬ ‫على التأمين على حياة ربان السفينة والبحارة‪ ،‬وقد صدرت أول وثيقة للتأمين على حياة أحد األفراد‬ ‫في انجلت ار وذلك في عام ‪1536‬م واعتمد حساب قسط التأمين على مبلغ التأمين فقط (حيث كان‬ ‫القسط يمثل نسبة من مبلغ التأمين) حيث أهملت في هذه المرحلة العناصر األخرى المؤثرة في‬ ‫احتماالت الحياة أو الوفاة كالسن والمهنة والحالة الصحية‪.‬‬ ‫ومع ظهور وتطور علم اإلحصاء باإلضافة إلى انتشار معاهد الدراسات اإلكتوارية فقد‬ ‫انتشر التأمين على الحياة بشكل كبير مما أدى إلى ظهور الكثير من أنواع التغطيات التأمينية‪..‬الخ‪.

‬وقد يكون المستفيد الورثة الشرعيين (بدون تحديد أسماء) أو أي أشخاص أو‬ ‫هيئات خيرية تحدد بالعقد‪.‬‬ ‫عقد التأمين علظ الحياة‪:‬‬ ‫عقد التأمين علي الحياة هو عقد يتعهد بمقتضو و و و و و وواه الطرف األول المإلمن أن يسو و و و و و وودد‬ ‫للطرف الثاني المإلمن لة أو لمن يحدده في العقد المإلمن لصخخخخخخالحة أو المسخخخخخختفيد مبلغاً من‬ ‫المال مبلغ التأمين س و و و و و و وواء مرة واحدة أو علي دفعات دورية (معاش) عند تحقق خطر معين‬ ‫يتعلق بحياة أو وفاة المسو و و و و و ووتأمن أو بأي شو و و و و و ووخص آخر المإلمن علظ حياتة وذلك مقابل قيام‬ ‫المؤمن له بسداد القسط الوحيد أو األاساط الدورية للمؤمن ‪.‫متأخرة أو نتيجة حدوث حوادث معينة في حياته قد تكون سعيدة إال أنه يترتب عليها خسارة‬ ‫اقتصادية كما في حالة تعليم األبناء أو الزواج‪.‬‬ ‫ومن هذا التعريف يتضح أن عقد التأمين علي الحياة يتضمن أربعة أطراف هي‪:‬‬ ‫‪-1‬المإلمن‪Insurer :‬‬ ‫هو الطرف األول في العقد ويتمثل في شووركة التأمين التي تلتزم بسووداد مبلغ التأمين أو‬ ‫الدفعة أو المعاش الدوري عند تحقق الخطر المؤمن منه‪.‬‬ ‫‪-3‬المإلمن لصالحة المستفيد ‪Beneficiary :‬‬ ‫هو المستفيد الذي إشتري التأمين لصالحه سواء كان شخص أو عدة أشخاص طبيعية‬ ‫أو معنوية ويحدد في العقد ويحصو و و و و و وول علي مبلغ التأمين أو الدفعة أو المعاش الدوري عند تحقق‬ ‫الخطر المؤمن منه‪ .‬‬ ‫‪-4‬المإلمن علية‪Life Insured :‬‬ ‫هو الشو و و و و و ووخص المؤمن علي حياته أو المعرض للخطر والمحدد في العقد والذي تؤدي‬ ‫حياته أو وفاته (حسو و و و و و ووب نوع العقد) إلي سو و و و و و ووداد مبلغ التأمين‪ .‬‬ ‫‪-2‬المإلمن لة‪Insured :‬‬ ‫هو الطرف الثاني في العقد ويتمثل في المس و و و ووتأمن الذي يطلب الحماية التأمينية والذي‬ ‫يلتزم بسداد القسط الوحيد أو األقساط الدورية‪.‬هذا وقد يجتمع األطراف الثالثة‪:‬‬ ‫المؤمن له والمؤمن لص و ووالحه والمؤمن عليه في ش و ووخص واحد كما في حالة عقد الوقفية البحتة أو‬ ‫دفعات المعاش حيث يكون هو المإلمن لة (الطرف الثاني في العقد والذي يش و و ووتري التأمين ويلتزم‬ ‫بس ووداد القس ووط)‪ ،‬وهو المإلمن علية (الش ووخص الذي إذا بلغ الس وون المتفق عليه يس وودد مبلغ التأمين‬ .

‬‬ ‫‪-3‬أن الخسارة في تأمينات الحياة تكون خسارة كلية ممثلة في مبلغ التأمين الذي يدفع عند تحقيق‬ ‫الخطر المؤمن منه سواء في حالة الحياة لبلون سناً معينة أو تحقق خطر الوفاة‪ .‬‬ .‬وهذا بخالف‬ ‫ما يحدث في التأمينات العامة حيث من الممكن أن تكون الخسارة كلية أو جزئية‪.‫أو المعاش الدوري)‪ ،‬وهو المإلمن لصالحة أو المستفيد (الشوخص الذي يسودد له مبلغ التأمين أو‬ ‫المعاش الدوري)‪.‬‬ ‫‪ -4‬المرض‪.‬‬ ‫ويمكن القول بأن أهم األخطار التظ تغطيها تأمينات الحياة هظ‪:‬‬ ‫‪ -1‬الوفاة في سن مبكرة (الوفاة المبكرة)‬ ‫‪ -2‬الحياة إلى سن متأخرة (الشيخوخة)‪.‬‬ ‫الصفات الخاصة بأخطار الحياة‪:‬‬ ‫تتصف األخطار التي تغطيها وثائق تأمينات الحياة بمجموعة من الصفات الخاصة التي‬ ‫تميزها عن وثائق التأمين األخري والتي من أهمها‪:‬‬ ‫‪-1‬إذا كان مبلغ تأمين الوثيقة يسدد في حالة وفاة المؤمن عليه فمن هذا اليعني أن الخطر المؤمن‬ ‫منه أو المغطي هو الوفاة ألن الوفاة ليست خطر ألنها مؤكدة الوقوع بل الخطر المغطي هو‬ ‫تاريخ حدوث الوفاة خالل فترة معينة‪.‬‬ ‫‪ -3‬العجز‪.‬‬ ‫وقد يجتمع األطراف الثالثة‪ :‬المؤمن له والمؤمن لص ووالحه والمؤمن عليه في ش ووخص ووين‬ ‫كما في حالة عقد التأمين علي الحياة المؤقت أو مدي الحياة حيث يكون هو المإلمن لة (الطرف‬ ‫الثاني في العقد والذي يشو ووتري التأمين ويلتزم بسو ووداد القسو ووط)‪ ،‬وهو المإلمن علية (الش و وخص الذي‬ ‫إذا توفي خالل الموودة المتفق عليهووا كمووا في عقوود التووأمين المؤقووت أو توفي في أي وقووت كمووا في‬ ‫عقوود التووأمين علي الحيوواة موودي الحيوواة) يس و و و و و و وودد مبلغ التووأمين‪ ،‬ويكون الطرف الثووالووث هو المإلمن‬ ‫لصالحة أو المستفيد (الشخص الذي يسدد له مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن عليه)‪.‬‬ ‫‪ -2‬يزيد إحتمال الوفاة من سنة ألخري وبالتالي إحتمال تحقق الخسارة المالية وسداد مبلغ التأمين‬ ‫وهذا يؤدي إلي زيادة سعر التأمين من سنة ألخري لنفس الشخص حتي إذا ظلت العوامل‬ ‫األخري ثابتة‪ ،‬وهذا بخالف التأمينات العامة التي تتميز بثبات أسعارها من سنة ألخري إذا‬ ‫ظلت العوامل األخري كما هي (بل قد ينخفض السعر نتيجة عدم حدوث حوادث أو لتركيب‬ ‫وسائل وقاية)‪.

‬‬ .‫‪-4‬أنه من الصعب في تأمينات الحياة تحديد مبلغ التأمين الكافي تحديداً كافياً إلرتباطه بالمدة‬ ‫اإلنتاجية الباقية من تاريخ الوفاة وحتي تاريخ التقاعد وهي غير معلومة وتختلف من شخص‬ ‫خر‪ .‬وهذا بعكس‬ ‫التأمينات العامة والتي يكون من السهل فيها تحديد قيمة األشياء‪.‬أو غير‬ ‫محددة (مدي الحياة)‪.‬إذا توقف المؤمن له عن سداد األقساط أو‬ ‫أراد إلغاء التأمين فمنه يحصل علي نسبة كبيرة من هذا المخصص تسمس بالتصفية‪.‬‬ ‫‪-3‬أن المستأمن غالباً مايسدد أقساطاً دورية متساوية‪ ،‬وحيث أن قيمة الخطر تتزايد من سنة ألخري‬ ‫فمن هذه األقساط تكون أكبر من الالزم خالل السنوات األولي‪ ،‬واقل من الالزم خالل السنوات‬ ‫األخيرة‪ ،‬لذا يقوم المؤمن بحجز الفرق خالل الفترة األولي واستثمارة في حساب خاص يسمي‬ ‫المخصص الحسابي أو الرياضي أو الفني‪ ،‬وهذا المخصص يتم منه سداد العجز في األقساط‬ ‫خالل السنوات األخيرة وأيضاً سداد مبلغ التأمين‪ ..‬‬ ‫‪ -4‬اليوجد إلزام علي المؤمن له باإلستمرار في التأمين وسداد األقساط‪ ،‬وبالتالي يستطيع التوقف‬ ‫عن سداد األقساط والغاء التأمين واسترداد قيمة التصفية‪.‬‬ ‫‪-2‬أن مدة التأمين قد تكون محددة (رحلة‪ ،‬سنة‪ 5 ،‬سنوات‪ 10 ،‬أو ‪ 20‬سنة‪ ،‬إلخ‪ ).‬لذا يتم يقدير مبلغ التأمين علي أساس دخل عدد معين من السنوات وبالتالي غالباً ما‬ ‫يكون غير كافياً‪ ،‬أو تقديره بشكل عشوائي وبالتالي يكون غير كافياً أو أكثر من الالزم‪ ،‬أو‬ ‫تقديره علي أساس القدرة علي سداد القسط وبالتالي غالباً ما يكون غير كافياً‪ .‬‬ ‫أنواع عقود التأمين على الحياة‬ ‫إن عقود التأمين على الحياة تتضمن التزام شركة التأمين بسداد مبلغ التأمين (إما مرة‬ ‫واحدة أو على شكل أقساط أو دفعات) سواء للمؤمن عليه في حالة حياته حتى سن معينة أو للورثة‬ ‫في حالة وفاته وفي الحالتين مقابل قيام المؤمن عليه بسداد مقابل لذلك وهو ما يسمى بقسط التأمين‬ ‫إما مرة واحدة أو على دفعات أو أقساط سنوية أو شهرية‪..‬‬ ‫الصفات الخاصة بوثائق تأمينات الحياة‪:‬‬ ‫تؤثر الصفات السابقة لألخطار التي تغطيها وثائق تأمينات الحياة علي وثائق التأمين التي‬ ‫تغطي هذه األخطار‪ ،‬ومن أهم الصفات التي تميز وثائق تأمينات الحياة‪:‬‬ ‫‪-1‬أن جميع وثائق تأمينات الحياة وثائق محددة القيمة أي يتم سداد مبلغ تأمينها بالكامل للمستفيد‬ ‫بمجرد تحقق الخطر المؤمن منه ودون حاجة إلي إثبات تعرضه للخسارة‪.

‬وفي حقيقة األمر فمن هذا العقد يكون عبارة عن عقد تأمين مختلط أي‬ ‫عقدين‪ :‬عقد تأمين مؤقت يسدد مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه وعقد وقفية بحتة يسدد‬ ‫مبلغ التأمين (والذي يتمثل في األقساط المسددة) في حالة بقائه علي قيد الحياة حتي نهاية مدة‬ ‫التأمين‪.‬‬ ‫أما بالنسبة للتأمين المإلات المإلجل والذي يضمن سداد مبلغ التأمين للمستفيد في حالة‬ ‫وفاة المؤمن عليه خالل مدة معينة تبدأ بعد مرور فترة تأجيل فمن هذا النوع يناسب صغار السن‬ ‫حيث يوفر لهم الحماية التأمينية في األعمار المتقدمة (سن الشيخوخة) وذلك بأقساط منخفضة من‬ ‫ناحية ولضمان اجتياز الكشف الطبي من ناحية أخرى حيث تكون صحته جيدة في تاريخ التعاقد‪،‬‬ ‫وقد أثبتت الخبرة أن معدالت الوفاة للتأمين المؤقت مرتفعة عن سائر أنواع التأمين لذلك فمن شركة‬ ‫التأمين تضع عدة قيود عليه أهمها‪:‬‬ .‬أما إذا توفي المؤمن‬ ‫عليه خالل فترة التأجيل فمن شركة التأمين ال تلتزم بسداد مبلغ التأمين‪ ،‬وفي حالة بقاء المؤمن‬ ‫عليه على قد الحياة حتى نهاية مدة التأمين فمن األقساط تكون من حق شركة التأمين‪.‬‬ ‫أيضا من أقلها تكلفة وقد‬ ‫ويعتبر التأمين المؤقت من أقدم أنواع عقود التأمين على الحياة و ً‬ ‫زاد انتشار التأمين المؤقت وخاصة المتنااص القيمة مع التوسع في نظام البيع بالتقسيط كنوع من‬ ‫أنواع الضمان للبائع في الحصول على األقساط المتبقية في حالة وفاة المشتري قبل سداد األقساط‬ ‫المستحقة عليه بالكامل‪.‬‬ ‫كما يوجد نوع آخر من التأمين المؤقت يعرف بالتأمين المإلات مع رد األاساط ظ حالة‬ ‫بقاء المإلمن علية علظ ايد الحياة حيث يتم رد األقساط للمستأمن في حالة بقائه علي قيد الحياة‬ ‫حتي نهاية مدة التأمين‪ .‫ويمكن تقسيم عقود التأمين على الحياة إلى ثالثة أنواع رئيسية حسب الخطر الذي يغطيه‬ ‫كل عقد وهي‪:‬‬ ‫أوالً‪ :‬العقود التظ تد ع مبالغها ظ حالة الو اة قط‪:‬‬ ‫تتضمن العقود التي تدفع مبالغها في حالة الوفاة فقط تلك العقود التي تضمن سداد مبلغ‬ ‫التأمين إذا حدثت الوفاة خالل مدة معنية تبدأ من تاريخ التعاقد أو من تاريخ آخر بعد تاريخ التعاقد‪،‬‬ ‫كما تتضمن تلك العقود التي تضمن سداد مبلغ التأمين إذا حدثت الوفاة في أي وقت سواء من‬ ‫وعموما يمكن القول بأن الوثائق التي تدفع‬ ‫تاريخ التعاقد أو من أي وقت آخر بعد تاريخ التعاقد‪،‬‬ ‫ً‬ ‫مبالغها في حالة الوفاة فقط تتضمن النوعين الرئيسين التاليين‪:‬‬ ‫‪-1‬عقد التأمين المإلات ‪:Term Insurance‬‬ ‫ينص عقد التأمين المؤقت على التزام المؤمن بسداد مبلغ التأمين للمستفيد إذا توفي المؤمن‬ ‫عليه خالل مدة معينة وهذه المدة قد تبدأ من تاريخ التعاقد أو تبدأ بعد مرور فترة تأجيل تبدأ بعدها‬ ‫المدة التي إذا توفي خاللها المؤمن عليه تلتزم الشركة بسداد مبلغ التأمين‪ .

‬‬‫‪ -‬الخضوع للكشف الطبي‪.‬‬ ‫‪ -‬وثيقة تأمين مؤقت بمبلغ تأمين متناقص‪.‬‬ ‫‪ -‬وثيقة تأمين مؤقت بمبلغ تأمين مع استرداد األقساط في حالة الحياة‪.‬‬ ‫خصائص عقد التأمين المإلات‪:‬‬ ‫نظر النخفاض اإلقبال على التأمين المؤقت ألنه يحتاج إلى وعي تأميني معين من ناحية‬ ‫ًا‬ ‫وألن المؤمن عليه ال يستحق أي شئ إذا ظل على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين المتفق عليها‬ ‫من ناحية أخرى‪ ،‬لذلك فمن شركات التأمين قد وضعت بعض الشروط التي تساهم في انتشار هذا‬ ‫التأمين والتي يختص بها هذا التأمين عن سائر عقود التأمين األخرى ومن أهم هذه الشروط‪:‬‬ ‫شرط التجديد‪:‬‬ ‫حيث يتيح هذا الشرط لحامل وثيقة التأمين المؤقت أن يجدد وثيقة التأمين لمدة أخرى دون‬ ‫الحاجة إلى إجراء كشف طبي إال أن شركة التأمين تضع قيدين على شرط التجديد هما‪ :‬وضع حد‬ ‫أقصى لعدد مرات التجديد‪ ،‬ووضع حد أقصى لسن المؤمن عليه عند التجديد‪.‬‬ ‫وتصدر شركات التأمين عدة أنواع من التأمين المؤقت من حيث مبلغ التأمين من أهمها‪:‬‬ ‫‪ -‬وثيقة تأمين مؤقت بمبلغ ثابت‪.‫‪ -‬وضع حد أقصى لمبلغ التأمين‪.‬‬ ‫ويتوقف سعر التأمين المؤقت على مجموعة من العوامل أهمها‪:‬‬ ‫‪ -‬مدة التأمين المطلوبة‪.‬‬ ‫ وضع حد أقصى لسن المؤمن عليه في تاريخ التعاقد‪.‬‬ ‫ سن المؤمن عليه عند التعاقد‪.‬‬ ‫وتجدر اإلشارة إلى ازدياد األهمية النسبية للتأمين المإلات ظ السنوات األخيرة‪ ،‬خاصة ظ‬ ‫الدول المتقدمة ويرجع ذلك لعدة أسباب‪:‬‬ .‬‬ ‫شرط التحويل‪:‬‬ ‫حيث يتيح هذا الشرط لحامل وثيقة التأمين المؤقت أن يحول وثيقة التأمين إلى أي نوع‬ ‫آخر من أنواع وثائق التأمين على الحياة دون الحاجة إلى إجراء كشف طبي وتضع شركات التأمين‬ ‫قيد على هذا التحويل يتمثل في ضرورة أن يتم التحويل خالل مدة معينة من تاريخ التعاقد على‬ ‫عقد التأمين المؤقت‪ ،‬ويتم التحويل إما من تاريخ االتفاق على التحويل مع تحديد قسط جديد يبدأ‬ ‫في سداده أو أن يتم التحويل من تاريخ بداية التأمين المؤقت مع تحديد القسط على هذا األساس‬ ‫ويقوم المؤمن عليه بسداد فرق القسطين‪.‬‬‫‪ -‬الحالة الصحية للمؤمن عليه‪.

‬‬ .‬‬ ‫ج‪-‬ارتفاع المستوى الثقافى والتعليمي لألفراد‪ ،‬وما يترتب عليه من فهم طبيعة التأمين وأهميته‪.‬‬‫ يعتبر من أكثر أنواع عقود التأمين مرونة حيث يمكن تحويله إلى نوع آخر من أنواع‬‫التأمين دون الحاجة إلى كشف طبي‪.‬‬ ‫ومن المالحظ تزايد اإلقبال على التأمين المؤقت في الدول الغنية والمتقدمة اقتصو و و و و و وواديا‪،‬‬ ‫وعلى العكس في الدول الفقيرة‪ .‬‬ ‫يوفر حماية تأمينية في حالة الوصول إلى سن الشيخوخة بسعر منخفضة‪.‬‬ ‫‪-2‬عقد التأمين مد الحياة‪:‬‬ ‫في ظل هذا العقد يتم االتفاق على قيام شركة التأمين بسداد مبلغ التأمين المتفق عليه في‬ ‫حالة وفاة المؤمن عليه في أي وقت من تاريخ التعاقد وهو ما يعرف بعقد التأمين على الحياة مدى‬ ‫الحياة العادية أو في حالة الوفاة في أي وقت ابتداء من سن معين يبدأ بعد مرور فترة معينة من‬ ‫تاريخ التعاقد وهو ما يعرف بعقد التأمين على الحياة مد الحياة المإلجل بحيث إذا توفي المؤمن‬ ‫عليه خالل فترة التأجيل فمن المستفيد ال يستحق مبلغ التأمين‪.‬وقد يقتصور امتداد وثائق التأمين المؤقت في الدول النامية والفقيرة‬ ‫على الوثائق التي يضووطر المسووتأمن لش ورائها عند الحصووول علي قرض أو في حالة السوويارات أو‬ ‫الوحدات السكنية بأقساط (التمويل العقاري)‪.‬‬ ‫ويشووير الكتاب إلى انخفاض اإلقبال على التأمين المؤقت في الدول النامية والفقيرة بسووبب‬ ‫انخفاض الوعى التأميني من ناحية وعدم اهتمام ش و و و ووركات التأمين بتس و و و ووويق هذا النوع من التأمين‬ ‫من ناحية أخرى إلنخفاض القسو و ووط الخاص به كما اليهتم به المنتج لصو و ووعوبة تسو و ووويقه من ناحية‬ ‫وإلنخفاض العمولة من ناحية أخري‪.‬‬ ‫د‪-‬توافر فرص إس ووتثمار بديلة تحقق عائدا يفوق ذلك العائد الذي توفره وثائق التأمين المختلط‬ ‫واألنواع االدخارية األخرى مما يجعل التأمين المؤقت أحد أهم األنواع المطلوبة‪.‬‬ ‫ويتميز عقد التأمين على الحياة مدى الحياة بمجموعة من الخصائص أهمها‪:‬‬ ‫‪ -‬يوفر حماية تأمينية لمدى الحياة‪.‫أ‪ -‬يعد التأمين المؤقت أرخص أنواع تأمينات الحياة علي اإلطالق ألن س و و و و و و ووداد مبلغ التأمين‬ ‫مرتبط بوفاة الشو و و و و و ووخص خالل فترة معينة فمذا لم يتوفي خاللها إنتهي عقد التأمين وال يسو و و و و و ووتحق‬ ‫المؤمن عليه أي شيئ‪.‬‬ ‫ب‪-‬التوسع في نظام البيع بالتقسيط‪ ،‬واستخدام التأمين المؤقت كأحد أهم الضمانات‪.‬‬ ‫‪ -‬يتضمن جانب استثماري لذلك يمكن االقتراض بضمان الوثيقة‪.

‬‬‫ عقد التأمين مدى الحياة على أكثر من شخص وهو يصدر في حالة وجود عالقة أسرية‬‫أو عالقة عمل ومثال ذلك التأمين على حياة الزوج والزوجة‪ ،‬التأمين على حياة‬ ‫الشركاء في شركة تضامن‪ ،‬ويتم سداد مبلغ التأمين إما عند و اة أول شخص (حيث‬ ‫يسدد مبلغ التأمين عند وفاة أول شخص منهم للشخص ا خر أو لألحياء الباقين) أو‬ ‫عند و اة آخر شخص (حيث يسدد مبلغ التأمين للمستفيد أو المستفيدين عند وفاة‬ ‫آخر شخص من المؤمن عليهم)‪.‬‬ ‫ثانيهما‪ :‬تأمين متنااص تنخفض قيمته من وقت خر ومن سو و و و وونة ألخرى ويتمثل في الفرق بين‬ ‫مبلغ التأمين وجملة االحتياطي المتراكم لحساب الوثيقة‪.‬‬ ‫ونظر إلى أن مبلغ التأمين يستحق في حال بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية‬ ‫ًا‬ ‫مدة التأمين وأنه في حالة وفاته قبل بلون السن المتفق عليه ال يستحق مبلغ التأمين لذلك انخفض‬ .‬‬ ‫ويحقق هذا النوع من التأمين حماية مادية لألس و و و و ورة في حالة وفاة المؤمن عليه في سو و و و وون‬ ‫مبكرة‪ ،‬أما إذا حدثت الوفاة في عمر متقدم بعد س وون الش وويخوخة فان المبلغ المس ووتحق يعتبر ميراثا‬ ‫إذ يحمل في طياته معنى الحماية والتوريث في نفس الوقت‪.‫وتصدر شركات التأمين عدة صور من عقد التأمين على الحياة مدى الحياة أهمها‪:‬‬ ‫ عقد التأمين مدى الحياة على حياة شخص واحد‪.‬‬ ‫مما سخخبق يتض خح لنا أن عقد التأمين لمد الحياة عبارة عن عقد تأمين مختلط سخخيتم‬ ‫الحديث عنة الحقاً حيث يتكون من جزئين‪:‬‬ ‫أولهما‪ :‬إستثماري يتزايد من سنة ألخرى‪ ،‬ويتمثل في االحتياطي الحسابى المتراكم لحساب العقد‪.‬‬ ‫ثانيا‪ :‬العقود التظ تد ع مبالغها ظ حالة الحياة قط‪:‬‬ ‫ً‬ ‫تضمن العقود التي تدفع مبالغها في حالة الحياة فقط سداد مبلغ التأمين مرة واحدة إذا بلغ‬ ‫سنا محددة أو سداد مبلغ التأمين على دفعات بصفة دورية طالما ظل المؤمن عليه‬ ‫المؤمن عليه ً‬ ‫قيد الحياة سواء لمدى حياته أو خالل مدة محددة‪ ،‬وتنقسم العقود التي تدفع مبالغها في حالة الحياة‬ ‫فقط إلى نوعين رئيسيين هما‪:‬‬ ‫‪ -1‬عقد الوافية البحتة‪:‬‬ ‫يضمن هذا العقد سداد مبلغ محدد إذ بلغ المؤمن عليه سن معين وهو على قيد الحياة‪،‬‬ ‫أما إذا توفي ق بل ذلك فمنه يسقط حقه في مبلغ التأمين‪ ،‬وألن تاريخ استحقاق مبلغ التأمين يكون‬ ‫مقدما فمن شركة التأمين تستطيع استثمار أقساط التأمين لمدد معلومة أيضا لذلك فمن هذا‬ ‫معلوما ً‬ ‫ً‬ ‫النوع من عقود لتأمين يعتبر من العقود االستثمارية‪.

‬‬ ‫ج‪-‬تقسيم د عات الحياة حسب العالاة بين ايم مبالغها‪:‬‬ ‫‪-1‬‬ ‫‪-2‬‬ ‫تنقسم دفعات الحياة حسب العالقة بين قيمة مبالغها إلى‪:‬‬ ‫د عات متساوية‪ :‬حيث يظل مبلغ الدفعة من فترة ألخرى‪.‬‬ ‫د‪-‬تقسيم د عات الحياة بحسب ما إذا كانت مبالغها مإلكدة أم إحتمالية‪:‬‬ ‫تنقسم دفعات الحياة بحسب ما إذا كانت مبالغها مؤكدة أم إحتمالية إلى‪:‬‬ ‫‪ -1‬د عات مإلكدة‪ :‬حيث يتم سداد مبلغ الدفعة لمدة معينة بغض النظر عما إذا كان المؤمن‬ ‫عليه علي قيد الحياة أم توفي (حيث تسدد للمستفيدين حتي تستكمل المدة المؤكدة) ثم‬ ‫تتحول إلي دفعة إحتمالية بعد ذلك أي تسدد طالما كان المؤمن عليه علي قيد الحياة وبحد‬ ‫أقصي مدة التأمين وتتوقف بوفاته (بالطبع القسط أكبر)‪.‬‬ ‫‪ -2‬د عات مإلجلة‪ :‬وهي التي يستحق أول مبالغها أول وآخر كل سنة تبدأ بعد مرور فترة‬ ‫معينة من تاريخ التعاقد‪.‬‬ ‫ب‪-‬تقسيم د عات الحياة حسب بداية أول مبالغها‪:‬‬ ‫تنقسم دفعات الحياة حسب بداية أول مبالغها إلى‪:‬‬ ‫‪ -1‬د عة عاجلة‪ :‬وهي التي يستحق أول مبالغها أول أو آخر سنة التعاقد‪.،‬الخ) طالما كان‬ ‫‪ -1‬د عة مد الحياة‪ :‬وهي التي تستحق كل فترة معينة‬ ‫ً‬ ‫المؤمن عليه على قيد الحياة‪.‬‬ .‬‬ ‫‪ -2‬عقود د عات الحياة أو د عات المعاش ‪:‬‬ ‫في ظل هذا النوع من العقود يتم االتفاق على سداد مبلغ ما بصفة دورية منتظمة طالما‬ ‫ظل المؤمن عليه على ق يد الحياة أو بحد أقصى مدة معينة‪ ،‬وتبدأ دفعات الحياة إما عقب التعاقد‬ ‫مباشرة أو بعد مرور فترة معينة (مؤجلة)‪ ،‬وبصفة عامة فمن عقود دفعات الحياة تنقسم إلى األنواع‬ ‫التالية حسب الهدف من التقسيم‪:‬‬ ‫أ‪-‬تقسيم د عات الحياة حسب مدة استحقااها‪:‬‬ ‫تنقسم دفعات الحياة حسب مدة استحقاقها إلى‪:‬‬ ‫(سنويا‪ ،‬شهرًيا‪..‬‬ ‫(سنويا‪ ،‬شهرًيا‪.‬‬ ‫د عات متغيرة‪ :‬حيث يتغير مبلغ الدفعة من فترة ألخرى‪ ،‬فقد يتزايد من فترة ألخرى‬ ‫أو يتناقص من فترة ألخرى‪.‫اإلقبال على هذا النوع من أنواع عقود التأمين‪ ،‬لذلك تحاول شركات التأمين جاهدة من أجل انتشار‬ ‫هذا التأمين وذلك من خالل إضافة بعض الشروط التي ترغب المؤمن عليهم فيه مثل رد األقساط‬ ‫(أو نسبة منها) في حالة وفاة المؤمن عليه قبل بلون السن المتفق عليه‪.،‬الخ) طالما كان المؤمن‬ ‫‪ -2‬د عة مإلاتة‪ :‬وهي التي تستحق كل فترة معينة‬ ‫ً‬ ‫عليه على قيد الحياة وبحد أقصى مدة معينة‪..

‬‬ ‫وتصدر عدة أنواع للتأمين المختلط أهمها‪:‬‬ ‫مساويا لمبلغ الوفاة‪.‬‬ ‫معا‪:‬‬ ‫ثالثًا‪ :‬عقود التأمين التظ تغطظ خطري الحياة والو اة ً‬ ‫في ظل هذا النوع من العقود يتم االتفاق على سداد مبلغ التأمين للمستفيد إذا توفي المؤمن‬ ‫عليه خالل مدة معينة يتم تحديدها (تأمين مؤقت) أما إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى‬ ‫نهاية المدة المتفق عليها فمنه يحصل على مبلغ التأمين (وقفية بحتة) أو رأس مال مؤجل ولذلك‬ ‫إن هذا العقد يسمى تأمين مختلط‪.‬‬ ‫هخ‪-‬تقسيم د عات الحياة حسب عدد األشخاص التظ تغطيها‪:‬‬ ‫تنقسم دفعات الحياة بحسب ما إذا كانت تغطي شخص واحد أم عدة أشخاص إلى‪:‬‬ ‫‪ -1‬د عات تتواف علظ حياة شخص واحد‪ :‬حيث يتم سداد مبلغ الدفعة طالما ظل المؤمن‬ ‫عليه علي قيد الحياة (بحد أقصي مدة التأمين) وتتوقف بوفاته‪.‬‬ ‫ عقد التأمين المختلط العادي‪ :‬حيث يكون مبلغ التأمين في حال الحياة‬‫ً‬ ‫ عقد التأمين المختلط النصفظ‪ :‬حيث يكون مبلغ التأمين في حال الحياة نصف مبلغ الوفاة‪.‬‬ ‫‪ -3‬د عات تتواف علظ حياة أكثر من شخص وتتواف عند آخر و اة‪ :‬حيث يتم سداد مبلغ‬ ‫الدفعة طالما ظل أي من المؤمن عليهم علي قيد الحياة (بحد أقصي مدة التأمين) وتتوقف‬ ‫بوفاة آخر شخص منهم‪ ،‬وقد يتم سداد نفس المبلغ للباقين علي قيد الحياة أو يتم تخفيضه‬ ‫بنسب معينة عقب كل وفاة (بالطبع القسط أكبر منه في حالة أول وفاة)‪.‬‬ ‫ عقد التأمين المختلط النسبظ‪ :‬حيث يكون مبلغ التأمين في حالة الحياة نسبة من مبلغ‬‫الوفاة‪.‬‬ ‫‪ -2‬د عات تتواف علظ حياة أكثر من شخص وتتواف عند أول و اة‪ :‬حيث يتم سداد مبلغ‬ ‫الدفعة طالما ظل جميع المؤمن عليهم علي قيد الحياة (بحد أقصي مدة التأمين) وتتوقف‬ ‫بوفاة أول شخص منهم‪.‫‪ -2‬د عات إحتمالية‪ :‬حيث يتم سداد مبلغ الدفعة طالما كان المؤمن عليه علي قيد الحياة وبحد‬ ‫أقصي مدة التأمين وتتوقف بوفاته‪.‬‬ ‫ عقد التأمين المختلط مع االشتراك ظ األرباح‪ :‬وهو عبارة عن عقد التأمين المختلط العادي‬‫مضافًا إليه ميزة االشتراك في األرباح التي تحققها شركة التأمين آخر كل عام‪ .‬‬ .‬‬‫ عقد التأمين المختلط المضاعف‪ :‬حيث يكون مبلغ التأمين في حالة الحياة ضعف مبلغ‬‫الوفاة‪.‬ويتم توزيع‬ ‫األرباح إما في شكل كوبونات نقدية في نهاية السنة المالية أو تخفيض القسط بها أو إضافتها‬ ‫لمبلغ التأمين أوشراء وثيقة تأمين مؤقت لمدة سنة‪.

‬ويتم سداد األقساط‬ ‫حتي وفاة أي من الوالد أو الطفل أو حتى نهاية مدة التأمين أيهما يحدث أوالً‪.‫ عقد تأمين مختلط علظ حياة شخصين‪ :‬في ظل هذا النوع من العقود يتم االتفاق على سداد‬‫مبلغ التأمين إذا توفي أحد المؤمن عليهم خالل مدة التأمين (تأمين مؤقت) أو سداد المبلغ‬ ‫إذا ظل المؤمن عليهم على قيد الحياة حتى نهاية المدة المتفق عليها‪.‬‬ ‫ عقد تأمين مختلط محدد تاريخ سداد مبلغة مقدماً‪ :‬حيث يكون معلوماً مقدماً تاريخ سداد‬‫مبلغ التأمين وهو نهاية المدة المتفق عليها‪ ،‬فمذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى‬ ‫نهاية المدة المتفق عليها فمنه يحصل على مبلغ التأمين‪ ،‬واذا توفي قبل ذلك فمنه يتم التوقف‬ ‫عن سداد األقساط ويتم اإلنتظار حتى نهاية المدة المتفق عليها حيث يحصل الورثة على‬ ‫مبلغ التأمين‪.‬‬ ‫ عقد تأمين لصالح الطفل‪ :‬في ظل هذا النوع من العقود يتم االتفاق على سداد مبلغ التأمين‬‫في نهاية مدة التأمين للمستفيد وهو الطفل سواء توفي المؤمن عليه – الوالد ‪-‬خالل مدة‬ ‫التأمين أو كان علي قيد الحياة ويتم سداد األقساط طالما ظل المؤمن عليه على قيد الحياة‬ ‫حتى نهاية مدة التأمين أو حتي وفاته أيهما يحدث أوالً‪ ،‬واذا توفي الطفل خالل مدة التأمين‬ ‫فمن العقد ينتهي وترد األقساط للوالد‪.‬‬ ‫ عقد تأمين الوالد والطفل‪ :‬في ظل هذا العقد يتم سداد مبلغ التأمين للوالد عند وفاة الطفل‬‫خالل مدة التأمين أو في نهاية مدة التأمين للمستفيد وهو الطفل إذا كان علي قيد الحياة‪،‬‬ ‫وترد األقساط وفوائدها إذا توفي الطفل قبل بلون ‪ 7‬سنوات وينتهي العقد‪ .‬‬ ‫ عقد تأمين مختلط معاش‪ :‬في ظل هذا النوع من العقود يتم االتفاق على سداد مبلغ التأمين‬‫للمستفيد إذا توفي المؤمن عليه خالل مدة معينة يتم تحديدها (تأمين مؤقت) أما إذا ظل‬ ‫المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية المدة المتفق عليها فمنه يحصل على معاش شهري‬ ‫حتي الوفاة وغالباً ما يكون المعاش مضموناً لمدة معينة (‪ 5‬سنوات) بدءاً من سدادها سواء‬ ‫كان المؤمن عليه علي قيد الحياة أم توفي ثم تستمر بعد ذلك إن كان حياً أو حتي سن معين‬ ‫حسب اإلتفاق‪.‬‬ .‬ويتم سداد األقساط‬ ‫حتي وفاة الوالد أو حتى نهاية مدة التأمين أيهما يحدث أوالً‪.‬‬ ‫ عقد تأمين مختلط بأاساط مخفضة خالل السنوات األولظ‪ :‬حيث يتم سداد أقساط مخفضة‬‫خالل الفترة األولي من التأمين (أول ‪ 5‬أو ‪ 10‬سنوات) والتي يكون فيها الدخل منخفضاً ثم‬ ‫تزيد األقساط عقب ذلك ويتم سدادها حتي الوفاة أو نهاية مدة التأمين أيهما يحدث أوالً‪.‬‬ ‫ عقد المهر‪ :‬في ظل هذا العقد يتم سداد مبلغ التأمين للطفل في نهاية مدة التأمين إذا كان‬‫علي قيد الحياة‪ ،‬وترد األقساط إذا توفي الطفل قبل ذلك وينتهي العقد‪ .

‫ عقد تأمين مختلط مركب‪ :‬في ظل هذا النوع من العقود يتم االتفاق على سداد مبلغ التأمين‬‫للمستفيد إذا توفي المؤمن عليه خالل مدة معينة يتم تحديدها (تأمين مؤقت) أما إذا ظل‬ ‫المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية المدة المتفق عليها فمنه يكن من حقه اإلختيار بين‬ ‫ثالثة بدائل‪ :‬أن يحصل علي مبلغ التأمين بالكامل‪ ،‬أو أن يحصل على جزء من مبلغ التأمين‬ ‫محدد القيمة مسبقاً مع بقائه مؤمناً بنفس المبلغ األصلي لمدي الحياة‪ ،‬أو أن يحصل على‬ ‫معاش شهري محدد القيمة مسبقاً مدي الحياة مع بقائه مؤمناً بنفس المبلغ األصلي لمدي‬ ‫الحياة‪..‬‬ ‫وينتش و و و وور التأمين المختلط في الدول النامية (علي الرغم من أنه في تناقص مس و و و ووتمر في‬ ‫الدول المتقدمة إلي درجة اإلندثار) ويرجع الكتاب ذلك لعدة أسباب أهمها‪:‬‬ ‫أ‪-‬انخفاض الوعى التأمينى وعدم فهم أنواع ومزايا العقود التأمينية‪..‬‬ ‫ب‪-‬االهتمام المتزايد بالعنصر االستثماري للتأمين المختلط‪.‬‬ ‫والتساإلل الذي يتبادر إلى الذهن هنا هو‪:‬‬ ‫هل من األ ضخخخخل شخخخخراء أ نوع أخر من وثائق التأمين على الحياة التظ تو ر الحماية‬ ‫التأمينية قط واستثمار ارق األاساط ظ أوجة استثمارية أخر غير التأمين أم شراء التأمين‬ ‫المختلط الذي يو ر عنصر الحماية التأمينية واإلستثمار ظ وات واحد؟‬ .‬‬ ‫ عقد تأمين مختلط جماعظ‪ :‬في ظل هذا النوع من العقود يتم التأمين علي مجموعة من‬‫المؤمن عليهم تربطهم رابطة معينة بخالف التأمين (العاملين بجهة معينة‪ ،‬أو أعضاء جمعية‬ ‫أو نادي معين‪. ،‬إلخ) حيث يتم االتفاق على سداد مبلغ التأمين للمستفيد في ثالث حاالت‪:‬‬ ‫األولي‪ :‬إذا توفي المؤمن عليه خالل مدة التأمين (تأمين مؤقت)‪ ،‬والثانية‪ :‬إذا أصيب المؤمن‬ ‫عليه بعجز كلي دائم خالل مدة التأمين‪ ،‬الثالثة‪ :‬إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى‬ ‫نهاية المدة المتفق عليها‪ ،‬وقد يضاف في بعض العقود‪ :‬إذا أصيب المؤمن عليه بعجز‬ ‫جزئي يمنعه من مزاولة عمله أو يؤدي إلي فصله من العمل خالل مدة التأمين فمنه يتم‬ ‫التوقف عن سداد األقساط مع إستمرار التأمين‪.‬‬ ‫تقييم التأمين المختلط كوسيلة لإلستثمار‪:‬‬ ‫يتض وومن عقد التأمين المختلط جزئين أولهما اس ووتثماري أو ادخاري‪ ،‬والجزء الثانى تأمينى‪،‬‬ ‫وهذا هو الدافع القوى لجذب األفراد للتعاقد على هذا النوع من التأمين‪.‬‬ ‫ج و و و و و و و و و‪-‬ض ووغوط المنتجين لتس ووويق هذا النوع من التأمين لض وومان الحص ووول على‬ ‫عمولة أكبر ألن قسطه مرتفع‪.

‫ولكى يمكن اإلجابة على هذا التس و و و و وواؤل بأس و و و و وولوب علمى س و و و و ووليم يجب أوالً تقييم التأمين‬ ‫المختلط من الزاوية االستثمارية‪ ،‬ويتم ذلك بعدة طرق من أهمها‪:‬‬ ‫‪-1‬مقارنة مبلغ التأمين بجملة المبالغ المستثمرة ظ نهاية مدة العقد‪:‬‬ ‫تعتمد هذه الطريقة على تحديد األجزاء الموجهة لالس و و و ووتثمار س و و و وونويا من القس و و و ووط‪ ،‬ثم يتم‬ ‫حساب جملة هذه األجزاء بمعدل الفائدة السائدة في السوق في نهاية مدة العقد ثم نقارن جملة هذه‬ ‫األجزاء مع مبلغ التأمين المحدد في العقد‪ ،‬فمذا نتج عن المقارنة تس و و و وواوى المبلغين كان ذلك دليال‬ ‫على أن التأمين المختلط كوسيلة لالدخار ال يقل من ناحية العائد عن غيره من قنوات االستثمار‪.‬‬ ‫ب‪-‬تحديد المبلغ المعرض للخطر خالل كل سنة من سنوات الوثيقة‪ ،‬حيث‪:‬‬ ‫المبلغ المعرن للخطر= مبلغ التأمين‪ -‬اإلحتياطى الحسابظ‪.‬‬ ‫‪-2‬مقارنة مبلغ التأمين بجملة الفروق بين اسخخطى التأمين المختلط والتأمين المإلات ظ‬ ‫نهاية مدة العقد‪:‬‬ ‫تعتمد هذه الطريقة على تحديد الفرق بين القس ووط الس وونوى المتس وواوى لعقد التأمين المختلط‬ ‫وعقد التأمين المؤقت لنفس الشخص ولنفس المبلغ ونفس المدة‪ .‬‬ ‫جو‪-‬تحديد تكلفة الحماية التأمينية عن كل سنة من سنوات العقد‪ ،‬حيث‪:‬‬ ‫تكلفة الحماية التأمينية = المبلغ المعرن للخطر × سعر التأمين المإلات‪.‬‬ ‫أموا إذا نتج عن المقوارنوة زيوادة جملوة األجزاء المسو و و و و و ووتثمرة عن مبلغ التوأمين فومن القنوات‬ ‫األخرى تكون أفضو و و و و و وول‪ ،‬أما إذا اتضو و و و و و ووح أنها تقل عن مبلغ التأمين كان ذلك دليال على أن عقد‬ ‫التأمين المختلط أفضل من غيره‪.‬‬ ‫وبمقارنة هذه الجملة بمبلغ التأمين يمكن تحديد‪:‬‬ .‬ويعتبر هذا الفرق دفعة استثمارية‬ ‫يمكن إيجاد جملتها في نهاية مدة العقد بمعدل الفائدة المركبة السائد في السوق‪.‬‬ ‫ويمكن تحديد األجزاء الموجهة لالستثمار سنويا من القسط كما يلى‪:‬‬ ‫أ‪-‬تحديد قيمة اإلحتياطى الحسابى المتكون لحساب الوثيقة سنويا‪.‬‬ ‫د‪-‬تحديد الجزء الموجه لإلستثمار في أى سنة‪ ،‬حيث‪:‬‬ ‫الجزء اإلستثمارى= القسط السنوى المتساوى‪ -‬تكلفة الحماية التأمينية‪.

‬‬ ‫إجراءات التعااد على تأمينات الحياة‪:‬‬ ‫تتم عملية التأمين على الحياة من خالل مجموعة من اإلجراءات وهي‪:‬‬ ‫‪ -1‬استيفاء طلب التأمين‪:‬‬ ‫حيث يقوم طالب التأمين بمأل طلب التأمين حتى تستطيع شركة التأمين أن تكون فكرة‬ ‫واضحة عن حالة المؤمن عليه الصحية‪ ،‬ويتوقف حجم ونوعية البيانات الموجودة بطلب التأمين‬ ‫على ما إذا كان التأمين بكشف طبي أو بدون كشف طبي‪.‬‬ ‫ولعل تدقيق النظر في هذه الطريقة يالحظ أنها ال تختلف كثي اًر عن الطريقة السو و و و ووابقة إال‬ ‫عند حسو وواب الجزء الموجه لالسو ووتثمار سو وونويا‪ ،‬حيث أن الطريقة األولى تشو ووير إلى حسو وواب الجزء‬ ‫االسو و و ووتثمارى باعتباره يمثل الفرق بين القسو و و ووط السو و و وونوى المتسو و و وواوى وتكلفة الحماية التأمينية بينما‬ ‫الطريقة الثانية يتم حساب الجزء االستثمارى باعتباره يمثل الفرق بين قسط التأمين المختلط وقسط‬ ‫التأمين المؤقت بشرط ثبات جميع المتغيرات األخرى‪.‬‬ ‫‪ -1/1/3‬بيانات تتعلق بالتأمين من حيث نوع العقد المطلوب ومبلغ التأمين ومدته وبدايته‬ ‫وطريق سداد تكلفته والمستفيدين‪.‬‬ ‫‪ -3‬مقارنة عقد التأمين المختلط بعقد إستثمار ‪:‬‬ ‫يجب مالحظة أن عقد التأمين يضمن دفع المبلغ المتفق عليه كامالً إذا حدثت الوفاة بعد‬ ‫التعاقد وصوودور وثيقة التأمين ودفع القسووط األول‪ ،‬أما العقد االدخارى أو االسووتثمارى فيضوومن دفع‬ ‫مبلغ يعادل جملة األقسوواط المدفوعة وبذلك يكون التأمين أفضوول من االسووتثمار بفارق كبير يتمثل‬ ‫في الفرق بين مبلغ التأمين وجمله األقساط المدفوعة حتى تاريخ الوفاه‪.‫هل من األفضوول ش وراء تأمين مختلط أو ش وراء تأمين مؤقت واسووتثمار فرق األقسوواط في اإلسووتثمار‬ ‫البديل‪.‬‬ .‬‬ ‫‪ -1/1/2‬بيانات تتعلق بالتاريخ التأميني للمؤمن عليه من حيث وجود تأمينات سارية أو‬ ‫سابقة وما إذا كان قد رفض التأمين عليه لدى شركات أخرى‪.‬‬ ‫‪ -1/1‬بيانات طلب التأمين بكشف طبظ‪:‬‬ ‫شخصيا مثل‪ :‬االسم واللقب والمهنة وتاريخ ومحل‬ ‫‪ – 1/1/1‬بيانات تتعلق بالمإلمن علية‬ ‫ً‬ ‫الميالد ومحل اإلقامة والحالة االجتماعية وعالقة طالب التأمين بالمؤمن عليه‪.‬‬ ‫‪ -1/1/4‬بيانات عن عالقة المؤمن عليه بأسرته وزمالئه في العمل‪.

‬‬ ‫‪ -1/2/4‬تحديد ما إذا كان المؤمن عليه تتعدد سفرياته ووسيلة االنتقال التي يستخدمها‪.‫‪ -1/2‬بيانات طلب التأمين بدون كشف طبظ‪ :‬يتضمن طلب التأمين بدون كشف طبي‬ ‫نفس البيانات الموجودة بطلب التأمين بكشف طبي باإلضافة إلى بعض البيانات‬ ‫األخرى اإلضافية والتي تستفيد تكوين شركة التأمين من خاللها في تكوين فكرة‬ ‫واضحة عن صحة المؤمن عليه مثل‪:‬‬ ‫‪ -1/2/1‬التاريخ الصحي للمؤمن عليه سواء العمليات الجراحية التي أجراها أو األمراض‬ ‫التي أصيب بها أو الحوادث التي تعرض لها‪.‬‬ ‫‪ -1/2/3‬العاهات المصاب بها المؤمن عليه (إن وجدت)‪.‬‬ ‫‪ -1/2/2‬التاريخ الصحي ألسرة المؤمن عليه وخاصة ما يتعلق باألمراض الوراثية‪.‬‬ ‫‪ 4/3‬تأجيل قبول التأمين‪.‬‬ ‫‪ -5‬تحديد اسط التأمين‪:‬‬ ‫بعد اتخاذ الشركة الق اررات الخاصة بقبول التأمين فمنه تقوم بتحديد قسط التأمين الذي‬ ‫مضروبا في‬ ‫يسدده طالب التأمين‪ ،‬وهذا القسط عبارة عن نسبة من مبلغ التأمين أي سعر التأمين‬ ‫ً‬ ‫مبلغ التأمين‪ ،‬ويتوقف سعر التأمين على معدالت الحياة أو الوفاة ونوع عقد التأمين المطلوب‪ ،‬كما‬ .‬‬ ‫‪ 4/2‬قبول التأمين مع تعديل أو إضافة بعض الشروط‪.‬‬ ‫‪ -4‬االكتتاب‪:‬‬ ‫يقوم الموظف المسؤول في قسم اإلصدار (المكتتب) بدراسة جميع البيانات المتعلقة‬ ‫بالمؤمن له والموجودة بطلب التأمين وتقرير المنتج وتقرير الكشف الطبي ثم اتخاذ القرار المناسب‬ ‫والذي قد يكون‪:‬‬ ‫‪ -4/1‬قبول التأمين‪.‬‬ ‫‪ -3‬الكشف الطبظ‪:‬‬ ‫ويقتصر الكشف الطبي على التأمين على الحياة بكشف طبي وقد يكون كشف طبي‬ ‫مختصر أو كشف طبي كامل‪ ،‬ويقوم طبيب الشركة بمجراء هذا الكشف ثم إعداد تقرير عن الحالة‬ ‫الصحية لطالب التأمين وابداء بعض المالحظات العامة إن وجدت‪.‬‬ ‫‪ -4/4‬رفض التأمين‪.‬‬ ‫‪ -2‬االستعالم‪:‬‬ ‫تقوم شركة التأمين باالستعالم عن المؤمن له للتأكد من البيانات الواردة بطلب التأمين‬ ‫وذلك من خالل التقرير السري الذي يقدمه كالً من المنتج والوكيل ويتضمن تقرير المنتج بيانات‬ ‫عن الحالة الصحية واإلجتماعية للمؤمن له والهدف من التأمين‪ ،‬ويتضمن تقرير الوكيل ما إذا‬ ‫كانت هناك تأمينات سابقة أو سارية وقدرة المؤمن له المالية وعالقته بأقاربه وأصدقائه‪.

‬‬ ‫‪ -5‬اذكر أهم األنواع الرئيسية لوثائق التأمين المؤقت‪.‬‬ ‫‪-12‬‬ ‫علي الرغم من إندثار التأمين المختلط من الدول المتقدمة إال أنه مازال منتش ار‬ ‫‪-13‬‬ ‫حدد مفهوم المبلغ المعرض للخطر‪.‬‬ ‫‪ -3‬أذكر أهم األخطار التي تغطيها تأمينات الحياة‪.‬الخ‪.‬‬ ‫أسئلة الفصل الثانظ‬ ‫‪ -1‬اذكر أهم األخطار التي تغطيها تأمينات الحياة‪.‬أذكر اسباب ذلك‪.‫أن معدالت الحياة أو الوفاة تتأثر بكل من السن‪ ،‬الجنس‪ ،‬المهنة‪ ،‬الحالة االجتماعية‪ ،‬التقدم‬ ‫العلمي‪.‬‬ ‫أيهما أفضل‪ :‬شراء وثيقة تأمين مختلط أم شراء تأمين مؤقت واستثمار فرق‬ ‫األقساط‪.‬‬ ‫‪-14‬‬ ‫‪-15‬‬ ‫حدد مفهوم تكلفة الحماية التأمينية‪.‬‬ ‫في الدول النامية‪ .‬‬ .‬‬ ‫‪ -6‬ما هي العوامل التي يتوقف عليها سعر التأمين المؤقت؟‬ ‫‪ -7‬اذكر ما تعرفه عن شرط التجديد وشرط التحويل المذكورين في وثيقة التأمين المؤقت‪.‬‬ ‫‪ -2‬اذكر بشئ من اإليجاز أهم أنواع عقود التأمين على الحياة‪.‬‬ ‫موضحا أهم خصائصها وأهم‬ ‫‪ -8‬وضح مضمون وثيقة التأمين على الحياة مدى الحياة‬ ‫ً‬ ‫أنواعها‪.‬‬ ‫‪-10‬‬ ‫‪-11‬‬ ‫وضح مضمون عقد التأمين المختلط واألنواع المختلفة التي يصدر بها‪.‬‬ ‫‪ -9‬اذكر أهم أنواع عقود التأمين التي تدفع مبالغها في حالة الحياة فقط‪.‬‬ ‫‪ -4‬اذكر أهم المالمح الرئيسية لوثيقة التأمين المؤقت وما هي القيود التي تفرضها شركات‬ ‫التأمين عند إصدارها‪.‬‬ ‫اذكر بشئ من التوضيح إجراءات التعاقد على تأمينات الحياة‪..‬‬ ‫‪ -6‬إصدار وثيقة التأمين‪:‬‬ ‫بعد اتفاق شركة التأمين مع طالب التأمين على السعر تقوم بمصدار وثيقة التأمين وهي‬ ‫تمثل اإلثبات المادي للتعاقد وتتضمن البيانات التالية‪ :‬المؤمن وعنوانه‪ ،‬المؤمن له وسنه ومهنته‬ ‫وعنوانه‪ ،‬إسم المستفيد (المستفيدين) وعنوانه‪ ،‬نوع التأمين‪ ،‬مبلغ التأمين‪ ،‬شروط التأمين من حيث‬ ‫حاالت استحقاق مبلغ التأمين واالستثناءات‪.

‫الفصل الثالث‬ ‫أهم الشروط التظ توجد ظ عقود التأمين لمد الحياة‬ ‫تعمل هيئات التأمين على إتسو و و و و و وواع نطاق تسو و و و و و ووويق وثائق التأمين لمدى الحياة واجتذاب‬ ‫العمالء بتقديم مجموعة من الش ووروط تض وومن لهذا النوع من التأمين مرونة وتجعله أكثر قدرة على‬ ‫تلبية رغبات العمالء‪ .‬‬ ‫النوع الثانظ‪ :‬أهم الخيارات التظ ت هر ظ وثائق التأمين على الحياة المشتركة ظ األرباح‪.‬وهناك مجموعة من الش ووروط التعاقدية المتعارف عليها والموجودة في وثائق‬ ‫التأمين على الحياة‪ ،‬وتنقسم هذه الشروط إلى ثالثة أنواع‪:‬‬ ‫النوع األول‪ :‬مجموعة الشروط التعاادية التظ تإلثر ماليا على المستأمن والمستفيد‪.‬‬ ‫أوالً‪ :‬الشروط التعاادية التظ تإلثر ماليا على المستأمن والمستفيد‬ ‫تتضمن هذه المجموعة من الشروط ما يلي‪:‬‬ ‫‪-1‬شرط الملكية‪Ownership Clause :‬‬ ‫إن مالك وثيقة التامين على الحياة قد يكون ‪:‬المستأمن ‪ ،‬المستفيد ‪،‬أي طرف اخر (وقف‬ ‫أو شركة إئتمان أو جهة خيرية )‬ ‫وفي أغلب األحوال يكون طالب التأمين هو المستأمن هو المالك ‪ ،‬ومالك الوثيقة هو الطرف‬ ‫الذي يملك جميع الحقوق المترتبة على التعاقد طالما أن المؤمن عليه ما زال على قيد الحياة ‪،‬‬ ‫وهذه الحقوق تتمثل في‪:‬‬ .‬‬ ‫النوع الثالث‪ :‬أهم المزايا اإلضا ية التظ يمكن إضا تها إلى وثائق التامين على الحياة‪.

‫ تحديد وتغيير المستفيد‬‫‪ -‬تصفية الوثيقة‬

‫ االقتراض بضمان الوثيقة‬‫‪ -‬استالم التوزيعات‬

‫‪ -‬اختيار أسلوب استالم المزايا‬

‫ويمارس مالك الوثيقة هذا الحق دون الرجوع (دون موافقة) إلى المستفيد‪.‬‬

‫‪ -‬كما يمكن لمالك الوثيقة التنازل عنها لمالك آخر‪.‬‬

‫‪ -2‬شروط الوثيقة وطلب التأمين هما أساس التعااد‪:‬‬

‫‪Entire Contract Clause‬‬

‫ينص هذا الشرط على أن وثيقة التأمين وطلب التامين يمثالن أساس التعاقد بين الطرفين‬

‫وال يستطيع المؤمن إلغاء الوثيقة بناء على بيان أدلى به المستأمن إال إذا كان هذا البيان هام‬
‫وموجود بطلب التأمين‪ .‬كما ال يستطيع أي شخص يمثل شركة التأمين أن يغير أي شرط من‬

‫شروط الوثيقة دون الرجوع للمستأمن والحصول على موافقته‪ ،‬ويهدف هذا الشرط إلى ما يلي ‪:‬‬

‫منع المؤمن من تعديل الوثيقة من خالل تعديل النظام األساس للشركة أو الئحتها التنفيذية بدون‬‫موافقة المستأمن‪.‬‬

‫‪-‬حماية المستفيدين‪.‬‬

‫‪ -3‬شرط عدم المنازعة من المإلمن ‪:‬‬

‫‪Incontestable Clause‬‬

‫ينص هذا الشرط على عدم أحقية المؤمن في منازعة المستأمن في أي بند من بنود الوثيقة‬

‫إذا مر على إصدارها سنتان وكان المؤمن عليه ما زال على قيد الحياة ‪ ،‬فمذا توفي المؤمن عليه‬

‫بعد سنتان من سريان الوثيقة فال يستطيع المؤمن منازعة المستأمن أو المستفيد بحجة أن هناك‬
‫ب يان هام قد حدث به إدالء خاطئ أو إخفاء أو غش عند إصدار الوثيقة‪ ،‬فهناك سنتان كانتا‬
‫كافيتان إلكتشاف ذلك وعليه إذا توفي المؤمن عليه بعد مرور هاتين السنتين فيجب سداد مبلغ‬

‫التامين‪ ،‬وكمثال على ذلك إذا أمن طارق على حياته وعمره ‪ 25‬سنه وأخفى عن الشركة أنه مريض‬

‫بالضغط فمنه إذا توفي خالل سنتين واكتشف المؤمن ذلك يحق له عدم سداد مبلغ التامين أما إذا‬
‫حدثت الوفاة بعد السنتين فيجب سداد المبلغ ‪.‬‬

‫والهدف من ذلك بالطبع حماية المستفيد الذي سيتضرر ماليا إذا رفض المؤمن السداد‪،‬‬

‫كما وأن المؤمن عليه هو الذي كذب أو أخفى البيان الهام وأنه توفي وبالتالي فهو غير موجود‬
‫لكي يفند إدعاء الشركة ورفضها السداد‪.‬‬

‫ومع هذا فهناك حاالت استثنائية يحق لشركة التأمين أن تتنصل من سداد مبلغ التأمين‬

‫حتى بعد مرور السنتين حيث يكون ما حدث من المستأمن ضد الصالح العام ومثال ذلك‪:‬‬
‫أ‪-‬‬

‫قام المستفيد بشراء التأمين بهدف قتل المؤمن عليه‪.‬‬

‫ب‪-‬‬

‫قيام شخص آخر بعمل الفحص الطبي بدال من طالب التأمين‪.‬‬

‫جو ‪ -‬عدم وجود المصلحة التأمينية عند التعاقد‪.‬‬
‫‪ -4‬شرط االنتحار‪:‬‬

‫‪Suicide Clause‬‬

‫ينص شرط االنتحار على إذا انتحر المؤمن عليه خالل أول سنتين (أو سنة في بعض‬

‫الوثائق) من التعاقد فمن شركة التأمين لن تسدد مبلغ التأمين ولكن يتم رد األقساط المسددة فقط ‪.‬‬

‫أما إذا حدث االنتحار بعد ذلك فمن مبلغ التأمين يسدد كما لو كانت الوفاة طبيعية ‪ .‬ويقع‬

‫على شركة التأمين إثبات أن المؤمن عليه قد مات منتحرا‪ .‬والحكمة من عدم سداد المبلغ خالل‬

‫السنتين األوليين هو الحد من تلك الحاالت التي تشتري التأمين وفي نيتها اإلنتحار وهنا يكون‬
‫الحادث متعمد والتأمين ال يغطي الحوادث المتعمدة (أما اإلنتحار بعد هذه المدة فمنه يعتبر حادث‬

‫طارئ وجديد ولم تكن هناك نية في إقترافه عند شراء التأمين)‪ .‬كما أن شركة التأمين تريد أن تحمي‬
‫نفسها من ظاهرة االختيار المعاكس ‪ Adverse Selection‬وهم األفراد الذين يشترون التأمين‬

‫وفي نيتهم االنتحار‪.‬‬

‫‪ -5‬ترة السماح ‪:‬‬

‫‪Grace Period‬‬

‫تتضمن وثائق التأمين على الحياة شرط يسمح للمستأمن سداد القسط خالل‪ 31‬يوما من‬
‫تاريخ استحقاقه ( وبعض الوثائق قد تسمح بمدة ‪ 61‬يوما ) ويكون التأمين ساريا خالل هذه المدة‬
‫بحيث إذا توفي المؤمن عليه خاللها يسدد مبلغ التأمين مع خصم القسط المستحق منه‪.‬‬

‫والهدف من هذا الشرط هو عدم إلغاء الوثيقة بسبب تأخر المستأمن في سداد القسط‬

‫المستحق ألسباب قد تكون خارجة عن إرادته (كعدم توافر سيولة أو النسيان)‪.‬‬
‫‪ -6‬شرط إعادة السريان‪:‬‬

‫‪Reinstatement Clause‬‬

‫قد يتم إلغاء الوثيقة إذا لم يتم سداد القسط خالل فترة السماح أو إذا لم يكن بالوثيقة شرط‬
‫القرض التلقائي (سنتحدث عنه الحقاً)‪ ،‬هنا بموجب هذا الشرط يمكن إعادة سريان الوثيقة الملغاة‪.‬‬
‫ويجب توافر الشروط التالية حتى يتم إعادة سريان الوثيقة‪:‬‬

‫‪ -‬أال تكون الوثيقة قد تم تصفيتها‪.‬‬

‫‪ -‬أن يتم ذلك خالل فترة ال تتجاز ‪ 5-3‬سنوات من تاريخ اإللغاء‪.‬‬

‫وهناك العديد من المزايا يرى المستأمن انه من األفضل إعادة سريان الوثيقة الملغاة بدال‬

‫من شراء وثيقة جديدة منها‪:‬‬

‫ قسط الوثيقة أقل من قسط الوثيقة الجديدة ألنها قد أصدرت عندما كان سنه أقل أما الوثيقة‬‫الجديدة فقسطها أكبر ألنها ستصدر على أساس سنه الجديد اليوم‪.‬‬

‫‪ -‬أن الوثيقة الجديدة سيكون لها مصاريف إصدار جديدة (عمولة‪،‬كشف طبي ‪ ...‬الخ)‬

‫ أن الوثيقة الجديدة لن يكون لها قيمة تصفية إال بعد مرور ‪ 3‬سنوات على األقل وستكون قيمتها‬‫صغيرة أما الوثيقة القديمة فلها قيمة تصفية من ا ن‪.‬‬

‫‪ -‬أن المدة المتعلقة بكل من شرط المنازعة و شرط االنتحار تكون قد انتهت‪.‬‬

‫ إن إعادة سريان الوثيقة القديمة بعض الشروط األفضل للمستأمن مثل االقتراض بضمان الوثيقة‬‫بمعدل فائدة أقل من الوثيقة الجديدة‪.‬‬

‫و على الرغم من ذلك فمن هناك عيوب إلعادة سريان الوثيقة األصلية منها‪:‬‬

‫الحاجة إلى سداد مبلغ كبير دفعة واحدة مقابل األقساط المستحقة عن الفترة السابقة وفوائدها‪،‬‬‫وتزداد قيمة هذا المبلغ كلما طالت الفترة منذ إلغائها‪.‬‬

‫أنه نتيجة التحسن في معدالت الوفاة والعالج ‪...‬الخ فقد خفضت معظم الشركات أسعارها وبالتالي‬‫فقد يكون سعر التامين للوثيقة الجديدة أقل من الوثيقة القديمة وبالتالي فقد يكون من األفضل له‬

‫شراء وثيقة جديدة‪.‬‬

‫‪ -7‬شرط الخطأ ظ السن أو النوع‪:‬‬

‫‪Misstatement Of Age Or Sex Clause‬‬

‫في حالة حدوث خطأ في السن أو النوع فمن المبلغ المسدد في حالة تحقق الخطر يمثل‬
‫نسبة من مبلغ التأمين كنسبة القسط المسدد إلى القسط الصحيح الواجب السداد والمناظر للسن أو‬

‫النوع الصحيح‪ .‬فمذا فرضنا أن فاطمة قد تقدمت لشراء وثيقة تأمين على الحياة بمبلغ ‪20،000‬‬

‫لاير وذكرت أن عمرها ‪ 34‬سنه في حين أن عمرها الحقيقي ‪ 35‬عاماً‪ .‬فمذا كان قسط التأمين للسن‬
‫‪ 35‬سنه هو ‪ ( 400‬أو ‪ 20‬لكل ‪ 1000‬لاير) والقسط للسن ‪ 34‬سنه هو ‪ 19( 380‬لكل ‪1000‬‬
‫لاير) وبالتالي فانه في حالة الوفاة فمن شركة التأمين ستدفع فقط مبلغ ‪ 19،000‬لاير (‪× 20،000‬‬
‫) بدال من سداد ‪ 20،000‬لاير‪.‬‬
‫‪-8‬شرط تحديد المستفيد‪:‬‬

‫‪Beneficiary Designation‬‬

‫المستفيد هو الشخص الذي سيحصل على مزايا الوثيقة‪ ،‬ويوجد أكثر من نوع من‬

‫المستفيدين‪:‬‬

‫أ‪-‬المستفيد األساسظ والمستفيد البديل أو الثانوي‪Primary & Contingent Beneficiary :‬‬

‫والمستفيد األساسي هو الذي يحصل على مزايا الوثيقة في حالة وفاة المؤمن عليه‪ ،‬أما‬

‫المستفيد البديل فمنه يحصل على مزايا الوثيقة في حالة وفاة المستفيد األساسي قبل المؤمن عليه‪،‬‬
‫كما يحصل على المبالغ المتبقة (في حالة سداد المزايا على دفعات) في حالة وفاة المستفيد‬
‫األساسي قبل حصوله على المزايا الممنوحة‪.‬‬

‫وعلى سبيل المثال فمن الزوج قد يقوم بالتأمين على حياته لصالح زوجته كمستفيد أساس‬

‫وأوالده كمستفيد ثانوي إال ان الزوجة قد تتوفى قبل الزوج وهنا توجد مشكلة في حالة وفاة الزوجة‬

‫واألطفال لم يبلغوا سن الرشد بعد وبالتالي ال يمكن لشركة التأمين سداد المزايا لهم بل يجب تعيين‬

‫حارس لسداد المزايا له وهذا يتطلب مصاريف ووقت‪ .‬ويمكن التغلب على ذلك من خالل ذكر اسم‬

‫الحارس في الوصية فيستلم المزايا نيابة عن األبناء القصر‪.‬‬

‫والحل األخر هو سداد المزايا على أمين أو وصي مثل البنك ليقوم باالستخدام األمثل‬

‫لألموال لصالح األبناء القصر‪ .‬وأخي ار يمكن تحديد التركة لتكون المستفيد الثانوي بحيث تضاف‬
‫مزايا الوثيقة إلى الميراث ليتم توزيعه معه‪.‬‬

‫ب‪-‬المستفيد القابل للتغيير وغير القابل للتغيير‪Irrevocable Revocable & :‬‬
‫‪Beneficiary‬‬
‫المستفيد القابل للتغيير هو المستفيد الذي يستطيع مالك الوثيقة تغييره بدون موافقته أما‬
‫المستفيد غير القابل للتغيير فمن مالك الوثيقة ال يستطيع تغييره إال بموافقته‪.‬‬

‫ويجب مراعاة أن حقوق المستفيد غير القابل لإللغاء تنتهي بوفاته وتعود جميع الحقوق‬

‫لمالك الوثيقة ليحدد مستفيد جديد وال تذهب هذه الحقوق لورثة المستفيد غير القابل لإللغاء‪.‬‬

‫جخ‪ -‬المستفيد الخاص أو المحدد أو المستفيد العام أو الغير محدد‪:‬‬
‫‪Specific & Class Beneficiary‬‬
‫المستفيد الخاص هو المستفيد الذي يتم ذكره باالسم في الوثيقة أما المستفيد العام فهو‬
‫المستفيد الذي ال يتم ذكره باإلسم ولكن يتم ذكر صفته‪ .‬فعند تحديد الزوجة باالسم (زوجتي السيدة‬
‫‪ )...... /‬فمنها تمثل مستفيد محدد أو خاص أما إذا ذكر في الوثيقة زوجتي فقط أو أبنائي فمن‬
‫هذا يعتبر مستفيد غير محدد‪ .‬وعند سداد المزايا للمستفيد ‪ /‬أو المستفيدين غير المحددين فمنها‬

‫توزع عليهم بالتساوي في حالة تعددهم (على جميع الزوجات أو جميع األبناء الموجودين وقت وفاة‬

‫المؤمن عليه بالتساوي)‪.‬‬

‫ولذلك وتجنبا للعديد من المشاكل فمن شركات التأمين تطلب من صاحب الوثيقة تحديد‬

‫المستفيد أو المستفيدين باالسم (بدالً من ذكر كلمة األبناء)‪ .‬وبالنسبة لألبناء فقد تثار مشكلة نتيجة‬
‫عدم تحديدهم باإلسم أو الصفة كأن يذكر األبناء بدال من أبناء المستفيد ‪ ،‬فاألبناء يدخل من‬

‫ضمنهم األبناء الشرعيين وغير الشرعيين (كالتبني) أو أبناء الزوجة من زوج سابق أما أبناء‬

‫المستفيد فيقصد بهم األبناء الشرعيين فقط‪.‬‬

‫‪ -9‬شروط تغيير نوع الوثيقة ‪Change Of Plan Provision :‬‬
‫هذا الشرط يسمح للمستأمن بتغيير الوثيقة من نوع إلى نوع آخر وهذا يعطي مرونة‬

‫للمستأمن في حالة تغير ظروفه المالية أو األسرية وبالتالي احتياجاته التأمينية‪ .‬فعلى سبيل المثال‬
‫قد يطلب المستأمن تغيير الوثيقة من تأمين على الحياة مدى الحياة العادية إلى وثيقة تأمين على‬

‫الحياة مدى الحياة ولكن بأقساط محدودة (سداد األقساط لمدة محددة بدال من مدى الحياة) وهنا ال‬

‬‬ ‫وهناك شرط استثناء الوفاة في حادث طائرة (بخالف الطائرات المنتظمة في رحالت مدفوعة األجر)‬ ‫وأيضا الطائرات العسكرية‪ ،‬والطيار الذي ال يستوفي معايير الطيران يستثنى إال إذا أضاف شرط‬ ‫آخر إللغاء هذه االستثناءات ودفع قسط إضافي مقابل ذلك‪.‬‬ .‬‬ ‫كما يستثنى المؤمن بعض األنشطة مثل هواية سباق السيارات والقفز من الطائرات‬ ‫بالمظالت واإلقامة في مناطق خطرة‪ ،‬كل هذه األمور يمكن إضافتها ولكن بقسط إضافي‪.‫يحتاج المستأمن إلى إثبات الصالحية التأمينية (الكشف الطبي) ولكن يطالب بسداد الفرق في‬ ‫المخصص الحسابي بين الوثيقتين‪.‬‬ ‫‪-11‬شرط سداد األاساط‪:‬‬ ‫‪Payment Of Premiums‬‬ ‫يمكن سداد أقساط التأمين على الحياة بقسط وحيد (مرة واحدة) أو سنويا أو ربع سنوي أو‬ ‫شهري مع سداد عالوة في حالة السداد بخالف القسط الوحيد‪.‬‬ ‫‪ -12‬شرط حرية تحويل الحقوق ظ الوثيقة‪:‬‬ ‫‪Assignment Clause‬‬ ‫يمكن للمستأمن تحويل الحقوق في الوثيقة الى طرف أخر‪ ،‬ويوجد نوعين من شرط تحويل‬ ‫الحقوق هما‪:‬‬ ‫أ‪-‬شرط التحويل المطلق ‪Absolute Assignment:‬‬ ‫حيث يتم تحويل جميع الحقوق في الوثيقة إلى طرف آخر مثل التنازل بالحقوق في الوثيقة‬ ‫إلى مسجد أو مستشفى أو مؤسسة تعليمية بحيث تستطيع هذه الجهة ممارسة جميع الحقوق في‬ ‫الوثيقة مثلها مثل مالك الوثيقة األصلي‬ ‫ب‪-‬شرط التحويل المحدود‪Collateral Assignment :‬‬ ‫في ظل هذا الشرط يقوم مالك الوثيقة بالتنازل عن بعض الحقوق في الوثيقة لطرف آخر‬ ‫كما في حالة الحصول على قرض من البنك بضمان الوثيقة وهنا ينتقل جزء من الحقوق للبنك‬ ‫متمثلة في الحق بصرف جزء من مزايا الوثيقة في حالة وفاة المؤمن عليه في حدود الرصيد‬ ‫المستحق للبنك فقط على أن تذهب باقي المزايا للمستفيدين‪.‬‬ ‫كما يحدث أحيانا العكس ويطلب المستأمن تحويل الوثيقة من مدى الحياة بأقساط محدودة‬ ‫إلى مدى الحياة بأقساط عادية وهنا يسترد المستأمن فرق المخصص أو التصفية بين الوثيقتين‬ ‫ولكن عليه إ ثبات الصالحية للتأمين ألن الخطر قد زاد بالنسبة للشركة (أو زيادة المبلغ المعرض‬ ‫للخطر وهو الفرق بين مبلغ التأمين والمخصص)‪.‬‬ ‫‪ -10‬شرط االستثناءات والقيود‪Exclusions & Restrictions :‬‬ ‫هناك بعض االستثناءات في وثائق التأمين على الحياة مثل‪ :‬استثناء الوفاة نتيجة االنتحار‬ ‫خالل أول سنتين للتأمين وشرط استثناء الوفاة بسبب الحرب‪ ،‬والهدف من ذلك حماية المؤمن من‬ ‫الخطر المعاكس حيث يهرع العديد من األفراد لشراء التأمين على الحياة أثناء فترات الحروب‪.

‬كما ان قيمة القرض وفوائده نتيجة التأخير قد تزيد عن قيمة التصفية‬ ‫وبالتالي ال يسدد المستحق عليه ويفقد الوثيقة‪ .‬‬ ‫مميزات الحصول على ارن بضمان الوثيقة‪:‬‬ ‫أهم ميزة للحصول على قرض بضمان الوثيقة هو انخفاض معدل الفائدة الذي يتحمله‬ ‫المستأمن ألن معدل الفائدة المتخذ أساس للحساب في التأمين (معدل الفائدة الفني) منخفضة أصال‬ ‫ولذلك فمعدل االقتراض سيكون أقل من البنوك‪.‬وأخي اًر فمنه إذا لم يسدد المستحق عليه حتى تاريخ‬ ‫استحقاق الوثيقة فمن قيمة مبلغ التأمين ستخفض بمقدار ما عليه وبالتالي ال يؤدي التأمين الهدف‬ ‫منه‪.‫ويهدف هذا الشرط إلى حماية شركات التأمين من السداد مرتين‪ :‬مرة للمستفيدين ومرة‬ ‫للبنك لذا فال بد من إخطار شركة التأمين بأن هناك مستفيد جديد وهو البنك واال فلن تلتزم شركة‬ ‫التأمين بسداد أي شئ للبنك‪ .‬‬ ‫‪ -13‬شرط االاتران بضمان الوثيقة‪:‬‬ ‫‪Policy Loan Provision‬‬ ‫يسمح هذا الشرط للمستأمن باالقتراض بضمان الوثيقة مبلغ في حدود قيمة التصفية على‬ ‫أن يسدد المستأمن هذا المبلغ وفوائده ( يذكر بالوثيقة معدل الفائدة ) ‪ ،‬وغالبا ما يتم سداد فائدة‬ ‫القرض ع لى فترات دورية أو سنوية أو يضاف إلى أصل القرض‪ .‬‬ ‫‪ -14‬شرط القرن التلقائظ لسداد القسط‪Automatic Premium :‬‬ ‫في معظم الوثائق التي لها قيمة تصفية يوجد شرط القرض التلقائي لسداد القسط بحيث‬ ‫يتم تلقائيا وبعد انتهاء فترة السماح سداد قيمة القسط بضمان قيمة التصفية (بشرط أن تكون كافية‬ .‬‬ ‫كما أن الحصول على القرض بضمان الوثيقة مضمون وال يحتاج إلى دراسة لمقدرة‬ ‫المستأمن على سداد القرض‪.‬وفي حالة إخطار الشركة بالمستفيد الجديد فمن هذا المستفيد الجديد‬ ‫(البنك) تصبح له أولوية على المستفيد األصلي ويحصل على حقه أوال وما تبقى يكون من نصيب‬ ‫المستفيد األصلي‪.‬‬ ‫عيوب الحصول على ارن بضمان الوثيقة‪:‬‬ ‫لعل أبرز عيوب االقتراض بضمان الوثيقة هو عدم وجود التزام على المستأمن بالسداد‬ ‫وبالتالي فقد يفقد الوثيقة ‪ .‬‬ ‫وعلى الرغم من أن المستأمن يرى أن هذه األموال من حقه وال يجب أن يدفع عليها فائدة‬ ‫إال أن هذا غير صحيح فهي ملك للمؤمن مقابل التزامه تجاه المستأمن كما انه كان يستثمرها لوال‬ ‫حصول المستأمن عليها‪.‬وفي حالة عدم سداد القرض‬ ‫قبل تاريخ استحقاق الوثيقة فمنه يخصم من مبلغ التامين‪.‬‬ ‫وأخي ار فمن للمستأمن حرية تحديد أسلوب سداد القرض سواء من حيث عدد األقساط أو‬ ‫قيمة كل منها‪.

‬‬ ‫ثانياً‪ :‬مجموعة الخيارات التظ ت هر ظ وثائق التأمين على الحياة‬ ‫المشتركة ظ األرباح‬ ‫تتضمن هذه المجموعة من الشروط مايلي‪:‬‬ ‫‪-1‬خيارات التوزيعات ‪Dividend Options :‬‬ ‫قد تتضمن الوثيقة خيارات للتوزيعات وفي هذه الحالة يطلق عليها وثائق التأمين مع‬ ‫االشتراك في األرباح ‪Participating Policy‬‬ ‫وفي جميع الشركات المساهمة أو التبادلية أو التكافلية تصدر وثائق تتضمن حق مشاركة‬ ‫المستأمن لشركة التأمين في الفائض القابل للتوزيع‪ .‬‬ ‫وبالطبع فمن المصادر الثالثة السابقة للفائض ليست مضمونة ولكنها تتوقف على النتائج‬ ‫الفعلية‪ .‬وهناك عدة طرق يتم بها توزيع هذا الفائض أو أساليب يستطيع المستأمن أن يستفيد بها‬ ‫وهي‪:‬‬ ‫أ‪-‬الحصول على التوزيعات نقداً‪:‬‬ .‬‬ ‫ج‪-‬الفرق بين معدالت المصرو ات الفعلية والمصرو ات المتواعة‪.‬ويأخذ شكل هذه المشاركة رد جزء من القسط‬ ‫التجاري للمستأمن في حالة تحقيق المؤمن لنتائج جيدة فيما يتعلق بكل من‪ :‬معدالت الوفاة‪،‬‬ ‫معدالت الفائدة والمصروفات أي أن مصدر التوزيعات يتمثل في ثالثة أنواع‪:‬‬ ‫أ‪-‬الفرق بين معدالت الو اة الفعلية و المعدالت المتواعة‪.‫لذلك) ويستطيع المستأمن استئناف سداد األقساط بعد ذلك دون الحاجة إلى إثبات‬ ‫للتأمين‪.‬‬ ‫الصالحية‬ ‫ويهدف هذا الشرط إلى تجنب إلغاء الوثيقة بسبب عدم سداد قسطاً أو مجموعة من األقساط‬ ‫قد يكون أسبابها عدم توافر سيولة لدى المستأمن أو تعرضه ألزمة مالية مؤقتة أو أنه نسى سداد‬ ‫القسط‪.‬‬ ‫والعيب الرئيسي لهذا الشرط أن المستأمن قد يسئ إستخدامه وتصبح لديه عادة وينتهي به‬ ‫األمر نتيجة إلستخدامه عدة مرات وعدم السداد أن تلغى الوثيقة إذا تم استنفاد قيمة التصفية‪.‬‬ ‫يضاف إلى ذلك أن قيمة المزايا سوف تنخفض بمقدار القرض المستخدم لسداد األقساط وفوائدها‬ ‫وفي ذلك ضرر بالمستفيد‪.‬‬ ‫ب‪-‬الفرق بين معدالت الفائدة الفعلية والمعدالت المتواعة على المبالغ المحتجزة كمخصصات‪.

‬‬ ‫ويعيب هذا الخيار أن زيادة مبلغ التأمين قد يتم على أساس سعر أعلى‪ ،‬كما أن شراء مبلغ‬ ‫تأمين بقسط وحيد سوف يكون محدوداً ولن يمثل زيادة كبيرة لمبلغ التأمين األصلي‪.‬ويكون هذا االختيار مناسبا في حالة كبر حجم القسط أو في حالة تعرض المستأمن‬ ‫النخفاض دخله‪.‬فمذا كان نصيب‬ ‫المستأمن مبلغ ‪ 100‬لاير توزيعات فمنه يستخدمه في شراء وثيقة تأمين إضافية بقسط وحيد قد‬ ‫يصل إلى ‪ 2000‬لاير ( حسب سنه في هذا التاريخ ) تضاف إلى مبلغ الوثيقة األصلية‪.‬‬ ‫ج‪-‬تركة لد المإلمن ليستثمر بفائدة‪:‬‬ ‫حيث يترك المستأمن التوزيعات المستحقة له لدى المؤمن لتستثمر بمعدل فائدة مضمون‬ ‫بحد أدنى وليكن ‪ %4‬مثالً‪ .‬‬ ‫ويمتاز هذا الخيار في أن قسط التأمين المحسوب يتم على أساس القسط الصافي وليس‬ ‫التجاري أي بدون تحميالت وال يحتاج المؤمن عليه إلى إثبات الصالحية التأمينية‪.‬‬ ‫إستخدامات أخر لخيارات التوزيعات‪:‬‬ ‫يمكن أيضا استخدام التوزيعات في تحويل الوثيقة األصلية إلى وثيقة مدفوعة األقساط و‬ ‫ذلك من خالل استخدام قيمة التصفية مضافاً إليها قيمة التصفية في ظل الوثيقة الجديدة المشتراة‬ ‫بالتوزيعات في شراء وثيقة مدى الحياة مدفوعة أو تحويل الوثيقة إلى تأمين مختلط فعلى سبيل‬ ‫المثال يمكن لشخص عمره ‪ 25‬سنه أن يشتري وثيقة تأمين على الحياة بمبلغ ما وليكن ‪100،000‬‬ ‫لاير وبعد حصوله على عدة توزيعات وشراء مبالغ إضافية بها يمكن عند سن ‪ 48‬سنه أن يحول‬ .‬والخيار الثاني هو استخدام التوزيعات في شراء وثيقة تامين مؤقت قابلة للتجديد‬ ‫سنوياً و بالطبع يتوقف مبلغ التأمين على قيمة التوزيعات و سن المستأمن الذي بلغه واألسعار‬ ‫التي يستخدمها المؤمن‪.‬ويمكن سحب هذه المبالغ في أي وقت أو تركها حتى استحقاق مبلغ‬ ‫التأمين فيضاف إليه‪.‫ويحدث ذلك بعد مرور سنة أو أكثر على سريان الوثيقة ويستلم المستأمن شيك بقيمة‬ ‫التوزيعات في الذكرى السنوية للوثيقة‪.‬‬ ‫د‪-‬شراء مبلغ تأمين إضا ظ مد وع القسط‪:‬‬ ‫حيث يتم استخدام التوزيعات كقسط وحيد لمبلغ تأمين مدى الحياة‪ .‬‬ ‫هخ‪-‬شراء تأمين مإلات‬ ‫يمكن شراء وثيقة تأمين مؤقت لمدة سنه بقيمة التوزيعات مبلغ تأمينها يساوي قيمة التصفية‬ ‫للوثيقة األصلية واذا تبقى شئ من التوزيعات يشترى به وثيقة مدى الحياة مدفوعة أو يترك لالستثمار‬ ‫لدى المؤمن‪ .‬‬ ‫ب‪-‬تخفين اسط السنة التالية‪:‬‬ ‫حيث يتم إبالن المستأمن بحصته في التوزيعات و مقدار القسط السنوي القادم ومطالبته‬ ‫بالفرق بينهما‪ .

..‬وقد يلجأ المستأمن إلى هذا الخيار عمدا نظ ار لعدم احتياجه‬ ‫لمبالغ بعد وفاته كأن يتقاعد وال يوجد أي التزامات ماليه تجاه أفراد األسرة‪.‬فمثال يستطيع شخص عمره ا ن ‪ 65‬سنه انخفض دخله نتيجة تقاعده أن يحول وثيقة‬ ‫التأمين مدى الحياة بمبلغ ‪ 100،000‬لاير إلى وثيقة مدفوعة األقساط عند سن ‪( 65‬بسبب نقص‬ ‫دخله عند التقاعد) وذلك بمبلغ تأمين ‪ 83،000‬لاير‪.‬‬ ‫ب‪-‬تحويل الوثيقة إلى مد وعة األاساط‪Reduced Paid up Policy :‬‬ ‫حيث يستطيع المستأمن استخدام قيمة التصفية كقسط وحيد لشراء نفس نوع وثيقة التأمين‬ ‫و لكن بمبلغ تأمين أقل و الذي تتوقف قيمته على سن المستأمن الجديد و قيمة التصفية ومعدالت‬ ‫الوفاة و الفائدة المستخدمة‪.‬‬ ‫وفي معظم الدول نجد أنه في حالة إلغاء الوثيقة لعدم سداد األقساط وعدم قيام المستأمن‬ ‫باختيار طريقة التصرف في قيمة التصفية فمنه يتم استخدامها تلقائيا في شراء تأمين مؤقت بقسط‬ .‬وتتوقف مدة التأمين المؤقت على سن المستأمن الذي بلغه‬ ‫و على قيمة التصفية بعد استبعاد األقساط المستحقة و معدالت الوفاة والفائدة التي تستخدمها‬ ‫الشركة‪ .‬إلخ كبيرة) ثم تتزايد بمرور الوقت‪ .‬‬ ‫ج‪-‬تحويل الوثيقة إلى تأمين مإلات مد وع األاساط‪:‬‬ ‫‪Extended Term Insurance‬‬ ‫في هذه الحالة يقوم المستأمن بتحويل الوثيقة من مدى الحياة إلى تأمين مؤقت بنفس مبلغ‬ ‫التأمين ولكن مدفوع األقساط حيث يتم استخدام قيمة التصفية بعد طرح أي أقساط مستحقة في‬ ‫شراء وثيقة تأمين مؤقت بنفس المبلغ‪ .‬‬ ‫ويفضل هذا الخيار في حالة وجود التزامات ماليه مستقبلية تجاه األسرة أو حدوث انخفاض‬ ‫في الدخل‪ .‬‬ ‫‪-2‬شرط عدم التنازل عن ايمة التصفية‪:‬‬ ‫‪Non Forfeiture Options‬‬ ‫في حالة توقف المستأمن عن سداد األقساط في الوثائق التي لها قيمة تصفية (وهي الوثائق‬ ‫التي يسدد فيها المستأمن أقساط خالل الفترة األولى أكثر مما يجب نتيجة استخدام القسط المتساوي‬ ‫بدالً من القسط الطبيعي) فمنه يستحق ما يسمى بقيمة التصفية‪ ،‬وتنظم قوانين الدول أسلوب حساب‬ ‫هذه القيمة‪ ،‬ويكون أمام المستأمن ثالثة خيارات للحصول عليها‪:‬‬ ‫أ‪-‬نقداً‪Cash :‬‬ ‫هنا يستطيع المستأمن الحصول على قيمة التصفية نقدا وبالطبع هذه القيمة تبدأ بمبلغ‬ ‫صغير بعد السنة األولى (حيث يكون خاللها مصروفات الحصول على الوثيقة والكشف الطبي‬ ‫‪ .‬فمذا توقف أحمد عن سداد األقساط عند سن ‪ 65‬لوثيقة تأمين مدى الحياة بمبلغ ‪100،000‬‬ ‫لاير والتي اشتراها منذ فترة فمنه يستطيع شراء وثيقة تأمين مؤقت بنفس المبلغ مدتها ‪ 15‬سنه‪.‫الوثيقة األصلية إلى وثيقة مدفوعة األقساط وبنفس المبلغ أو ان يحولها إلى وثيقة تأمين مختلط‬ ‫عند سن ‪ 58‬مدفوعة األقساط‪.

‬وقد يحدد المستأمن طريقة تحصيل مبلغ التأمين قبل وفاة المؤمن‬ ‫عليه أو أن يترك ذلك للمستفيد‪ .‬‬ ‫ج‪-‬سداد المبلغ بد عات دورية محددة القيمة‪:‬‬ ‫‪Fixed Amount Option‬‬ ‫يتم من خالل هذا الخيار سداد مبلغ التأمين وفوائده بأقساط محددة القيمة (شهرية –ربع‬ ‫سنوية – سنوية) حتى ينتهي المبلغ (المدة غير محدودة)‪ .‫وحيد‪ .‬فمذا فرضنا أن مبلغ التأمين المستحق‬ ‫هو ‪ 100،000‬لاير وأن معدل الفائدة الذي تستخدمه شركة التأمين في االستثمار هو ‪ %4‬سنوياً‬ ‫وان المستفيد اختار أن يحصل على مبلغ ‪ 6000‬لاير شهرياً فمنه سيحصل على هذا المبلغ لمدة‬ ‫‪ 18‬شهر تقريباً‪.‬‬ ‫ويمتاز هذا الخيار بمرونة عالية حيث يمكن تغيير قيمة المبلغ الدوري بالزيادة أو النقص‬ ‫أو بالفترات بين المبالغ أو بالتأجيل لفترة ثم استئناف التحصيل و بالتالي فهي يتناسب مع التغيرات‬ ‫التي يمكن أن تتعرض لها عائلة المستفيد‪.‬‬ .‬وقد يكون من حق المستفيد‬ ‫حق السحب من أصل المبلغ سواء جزء منه أو كله أو تغيير الخيار نفسه الخاص بالتسوية‪.‬كما قد تسمح معظم الوثائق بسداد قيمة التصفية بموجب خيار‬ ‫التسوية إذا تم تصفية الوثيقة‪ .‬ومع هذا فمنه إذا وجد شرط القرض التلقائي فتكون له األولوية على هذا الشرط و يتم‬ ‫االقتراض بضمان الوثيقة وتظل سارية كما هي بنفس النوع‪.‬‬ ‫ب‪-‬سداد المبلغ بد عات دورية لمدة محددة‪:‬‬ ‫‪Fixed Period-Option‬‬ ‫يتم من خالل هذا الخيار سداد مبلغ التأمين و فوائده بأقساط (شهرية – ربع سنوية –‬ ‫سنوية) خالل فترة محدودة‪ .‬‬ ‫ويفيد هذا الخيار في حالة عدم حاجة المستفيد للمبلغ في الوقت الراهن كأن يتم تركه لحين‬ ‫بلون األبناء سن التعليم الجامعي أو يتم االستفادة بالفائدة الدورية في المساعدة في تكاليف المعيشة‪.‬واذا توفى المستفيد األصلي قبل الحصول على كامل المبلغ المستحق‬ ‫فمن الرصيد المتبقي يسدد للمستفيد الثانوي أو الشركة المستفيد األصلي إن لم يوجد مستفيد ثانوي‬ ‫أو بديل ويفيد هذا الخيار خالل الفترة األولى التي تلي وفاة المؤمن عليه والتي تحتاج خاللها‬ ‫األسرة إلى دخل دوري لمدة معينة حتى تستطيع تدبير أمورها‪.‬‬ ‫‪-3‬خيار طرق التسوية‪:‬‬ ‫‪Settlement Options‬‬ ‫يشير هذا الشرط إلى الطرق المختلفة التي يستطيع بها المستفيد أن يحصل على مبلغ‬ ‫التأمين بخالف صرفه مرة واحدة‪ .‬ويتم اختيار إحدى الطرق التالية للحصول على مبلغ التأمين عند‬ ‫استحقاقه‪.‬‬ ‫أ‪-‬ترك المبلغ لد المإلمن والحصول على عائد دوري‪:‬‬ ‫حيث يتم ترك مبلغ التأمين لدى الشركة مع تحصيل عائد استثماره دوريا (شهريا أو ربع‬ ‫سنوي أو نصف سنوي أو سنوي) مع ضمان الشركة لحد أدنى للعائد ‪ .

‬فمذا فرض و و وونا أن خالد قد أنفق على اس و و ووتالم مبلغ التأمين من‬ ‫خالل دفعة مدى الحياة مض و وومونة لمدة عش و وور س و وونوات فهذا يعني أنه س و وويظل يحص و وول على مبلغ‬ ‫الدفعة شووهريا وليكن ‪ 1000‬لاير طالما ظل على قيد الحياة حتى وان طالت المدة إلى ‪ 30‬أو ‪40‬‬ ‫سووونة ولكن إذا توفي خالل السووونوات العشووور األولى وليكن بعد ‪ 3‬س وونوات فمن الورثة أو المسوووتفيد‬ ‫البديل سيحصلون على مبلغ الدفعة لمدة ‪ 7‬سنوات ثم تتوقف‪.‬وقد يظل مبلغ الدفعة كما‬ ‫هو بعد وفاة الشو و ووخص األول (نظ ار السو و ووتمرار احتياجات األس و و ورة كما هي لوجود أبناء قصو و وور أو‬ ‫معالين) وقد يتم تخفيض المبلغ إلى الثلثين أو النصف حسب األحوال‪.‬‬ ‫د عة مد الحياة لشخصين حتى أخر و اة‪Joint & Survivors Insurance :‬‬‫في ظل هذا الخيار يتم سداد مبلغ التأمين من خالل دفعات مدى الحياة لشخصين طالما‬ ‫ظل أي منهما على قيد الحياة حيث تتوقف بوفاة أخر ش ووخص منهما ‪ .‬وهي تعطي‬ ‫أعلى قيمة للدفعة ولكن يعيبها أن المستفيد قد يتوفى خالل فترة قصيرة فيفقد الورثة كل شىء‪.‫د–سداد المبلغ بد عة مد الحياة ‪Life Income Option :‬‬ ‫حيث يمكن في ظل هذا الخيار سداد مبلغ التأمين (أو قيمة التصفية) على دفعة لمدة الحياة‬ ‫و تأخذ الدفعة لمدى الحياة عدة أشكال منها‪:‬‬ ‫‪-‬د عة مد الحياة ‪Life – Income :‬‬ ‫حيث يسدد مبلغ الدفعة طالما ظل المستفيد على قيد الحياة وتتوقف بوفاته‪ .‬‬ .‬‬ ‫‪-‬د عة مد الحياة مإلكدة لفترة‪:‬‬ ‫‪Life Insurance with Period Certain‬‬ ‫في ظل الخيار يتم سو و ووداد مبلغ التأمين على دفعات مدى حياة المسو و ووتفيد ولكن إذا توفي‬ ‫قبل مرور مدة معينة تحدد في الوثيقة فمنه يتم سو و و ووداد العدد المتبقي من مبالغ الدفعة المتفق عليه‬ ‫إلى ورثته أو إلى المس و و ووتفيد البديل‪ .‬‬ ‫‪-‬د عة مد الحياة ال تقل ايمتها عن مبلغ التأمين‪:‬‬ ‫‪Life Insurance with Refund‬‬ ‫في ظل هذا الخيار يتم سداد مبلغ التأمين من خالل دفعات مدى حياة المستفيد ولكن إذا‬ ‫توفي قبل اسووتالم مبالغ تسوواوي مبلغ التأمين فمن الدفعة يسووتمر سوودادها للورثة أو للمسووتفيد البديل‬ ‫إلى أن تتس وواوى مبالغ الدفعة مع مبلغ التأمين أو يس وودد الفرق مرة واحدة‪ ،‬فمذا توفي المس ووتفيد بعد‬ ‫أن حصو و و وول دفعات تسو و و وواوي ‪ 25000‬لاير وكان مبلغ التأمين يسو و و وواوي ‪ 100،000‬لاير فمن المبلغ‬ ‫المتبقي وهو ‪ 75،000‬لاير يسدد للورثة أو المستفيد البديل مرة واحدة أو على دفعات‪.‬‬ ‫‪-‬سداد المبلغ لوصظ أو أمين‪Use of A Trust :‬‬ ‫حيث يتم االتفاق على سو و و و ووداد مبلغ التأمين كوديعة لدى وصو و و و ووي أو أمين (كأحد البنوك)‬ ‫وذلك ليقوم باسوو ووتثماره وسوو ووداد مبالغ دورية يتم االتفاق عليها للمس و ووتفيدين والذين يكونوا في بعض‬ ‫األحيان قصر أو لديهم إعاقة ذهنية ولكن يعيبها أن هذه األمين يحصل على رسوم مالية‪.

‬‬ ‫وينص تعريف العجز طبقاً لما تتضمنه بعض الوثائق على‪ :‬عدم القدرة على م ازولة أي‬ ‫مهنة يفترض أن يكون مؤهال لها طبقا لتعليمه أو تدريبه أو خبرته ‪.‬‬ .‬‬ ‫وطبقاً ألول تعريفين فمن العجز الكلي يعني عدم القدرة على مزاولة أي مهنة تتناسب مع‬ ‫تعليمه وتأهيله ‪ .‫ثالثا‪ :‬بعن الشروط والمزايا التظ يمكن إضا تها‬ ‫لوثائق التأمين على الحياة‬ ‫هناك بعض المزايا الهامة التي يمكن إضافتها لوثائق التأمين على الحياة مقابل قسط‬ ‫إضافي ومن أهم هذه المزايا‪:‬‬ ‫‪-1‬إعفاء المستأمن من سداد األاساط ظ حالة العجز الكلظ‪Waiver Of Premium :‬‬ ‫‪Provision‬‬ ‫إذا لم يوجد هذا الشرط في بعض الوثائق فمنه يمكن إضافته بقسط إضافي حيث ينص‬ ‫على إعفاء المستأمن من سداد أي أقساط مستحقة خالل فترة العجز الكلي نتيجة حادث أو مرض‬ ‫وتظل الوثيقة سارية كما هي بكل مزاياها خالل هذه الفترة وذلك إذا حدث العجز قبل بلون سن‬ ‫معينة (غالبا سن التقاعد) وحتى يبلغ هذا السن‪ .‬‬ ‫ب‪-‬أن يستمر العجز لمدة ال تقل عن ‪ 6‬شهور‪ -‬وبعض شركات التأمين تضع فترة انتظار‬ ‫‪ 4‬شهور‪.‬‬ ‫أو الفقد الدائم و غير القابل للشفاء للعينين أو اليدين أو القدمين أو يد أو قدم ‪.‬‬ ‫أو عدم القدرة خالل أول سنتين على أداء جميع واجبات مهنته ‪ ،‬وبعد ذلك ال يستطيع‬ ‫مزاولة أي مهنة تتناسب مع مؤهالته أو تدريبه أو خبرته ‪.‬‬ ‫أما التعريف الثاني وهو التعريف الموجود في معظم الوثائق الجديدة فمنه يعرف العجز‬ ‫الكلي بالحالة التي ال يستطيع فيها الشخص أداء جميع واجبات مهنته وبعد مرور السنتين فمن‬ ‫التعريف يكون متشددا حيث يعرف العجز الكلي بعدم القدرة على أداء أي مهنة أخرى تتناسب مع‬ ‫مؤهالته وخبرته‪.‬‬ ‫ج‪-‬أن يكون العجز طبقاً للتعريف الوارد بالوثيقة‪.‬فمثال نفرض أن سالم هو أستاذ وعالم في مجال الكيمياء وأصيب بمرض سرطان‬ ‫القصبة الهوائية فمذا لم يجد عمل مناسب له كباحث في الجامعة او إحدى الشركات الكيميائية أو‬ ‫الدوائية فمنه يعتبر عاج از عج از كلياً‪.‬‬ ‫د‪-‬إثبات حالة العجز بشكل يرضي المؤمن‪.‬وحتى يستطيع المستأمن االستفادة من هذه الميزة‬ ‫فال بد من توافر عن شروط‪:‬‬ ‫أ‪-‬أن يحدث العجز قبل بلون سن معينة ( ‪ 60‬أو ‪ 65‬عاما)‪.

‫ولتوضيح ذلك نفرض أن صالح والذي يعمل كطبيب أسنان قد تعرض إلصابة خطيرة في‬ ‫يده أثناء الصيد‪ .‬فمثال إذا اشترى عابد وثيقة تأمين على‬ ‫الحياة عند سن ‪ 40‬بمبلغ تأمين ‪ 50،000‬لاير فضمنه شرط شراء مبالغ إضافية عن األعمار‪:‬‬ ‫‪ 60 ، 56 ، 52 ، 48 ، 44‬فمنه يستطيع ممارسة هذا الحق وشراء تأمين تصل قيمة مجموع‬ ‫مبالغة عند سن ‪ 60‬مبلغ ‪ 300،000‬لاير‪.‬‬ ..‬‬ ‫‪-2‬ضمان شراء مبالغ تأمين إضا ية بدون إثبات الصالحية التأمينية‪:‬‬ ‫‪Guaranteed Purchase Option‬‬ ‫يسمح هذا الشرط للمستأمن بشراء مبالغ تأمين إضافية لنفس الوثيقة خالل مدة معينة (قبل‬ ‫بلون سن معين) دون الحاجة إلثبات الصالحية التأمينية وذلك باألسعار العادية ويفيد هذا الشرط‬ ‫إذا لم تتوافر القدرة المالية من البداية على تحمل القسط حيث يتم شراء التأمين بمبلغ أقل ثم زيادته‬ ‫مستقبال عند تحسن الظروف المالية مع ضمان قبول التأمين‪.‬الخ ولكن يجب تحري الدقة تكون مزايا العجز‬ ‫كافية لسداد تكاليف المعيشة واألقساط واال يفضل إضافة هذا الشرط حتى في ظل وجود تأمين‬ ‫ضد العجز‪.‬‬ ‫ميزة شراء عدة مبالغ تأمين‪:‬‬ ‫ويسمح هذا الشرط بشراء مبالغ تامين إضافية كحد أدنى وحد أقصى سواء من حيث القيمة‬ ‫( ال يتجاوز مبلغ التأمين) أو من حيث عدد المرات‪ ..‬‬ ‫ميزة شراء مبالغ تأمين مرتبطة بأحداث معينة‪:‬‬ ‫‪Advance Purchase Privilege‬‬ ‫حيث تسمح بموجب هذا الشرط ممارسة حقوق معينة عند حدوث أحداث معينة كما في‬ ‫حالة الزواج أو إنجاب طفل أو تبني طفل و هنا يكون من حق المستأمن ممارسة هذا الحق قبل‬ ‫أن يحدث الحدث التالي له ولك بشراء التأمين بل إن بعض الوثائق تمنح تلقائيا تامين مؤقت لمدة‬ ‫‪ 90‬يوم و ينتهي هذا التأمين إال إذا أثبت المستأمن الصالحية للتأمين‪.‬هنا يعتبر في أول سنتين عاج از عج از كليا ألنه لن يستطيع أداء جميع واجبات‬ ‫مهنته و هنا يعفى من سداد األقساط خالل أول سنتين‪ .‬أما بعد ذلك فمنه إذا إستطاع أن يجد عمل‬ ‫في أحد مراكز البحوث كباحث أو محاضر فمنه ال يعتبر عاج از عج از كليا و بالتالي فعليه استئناف‬ ‫سداد األقساط و طبقا للتعريف األخير فمن الشخص يعتبر عاج از في حالة فقد العينين أو اليدين‬ ‫أو القدمين أو اليد والقدم وهنا ال بد من تقديم دليل للمؤمن على ذلك وقد يطلب المؤمن ضرورة‬ ‫تقديم دليل على استمرار الحالة مرة كل سنة‪.‬‬ ‫وفي حالة وجود تأمين ضد العجز يترتب عليه سداد مزايا في حالة حدوث العجز فمن‬ ‫المستأمن قد ال يحتاج إلى إضافة هذا الشرط حيث تصبح األقساط مثلها مثل باقي المصروفات‬ ‫التي ينفقها كالطعام والشراب والمسكن والسيارة ‪ .

‬‬ ‫‪-5‬شرط التعجيل بسداد مبلغ التأمين‪Accelerated Death Benefits Riders :‬‬ ‫يسمح هذا الشرط للمؤمن عليه باستالم جزء أو كل مبلغ التأمين في حالة مرض الموت‬ ‫أو في حالة مرضه مرض فتاك وذلك ليتمكن من سداد تكاليف العالج‪ .‬وتعد تكلفة هذه الميزة ضئيلة جدا‪ ،‬فعلى سبيل المثال‬ ‫إذا كان هناك شخص عمره ‪ 35‬سنه لديه وثيقة تأمين على الحياة بمبلغ ‪ 100،000‬لاير فمنه‬ ‫يستطيع إضافة هذا الشرط مقابل قسط سنوي قدره ‪ 69‬لاير سنويا ليحصل المستفيد على ‪200،000‬‬ ‫لاير في حالة وفاة المؤمن عليه بحادث‪.‬‬ ‫‪-4‬شرط ضمان مستو المعيشة‪:‬‬ ‫‪Cost Of Living Rider‬‬ ‫حيث يحسب الشرط بشراء وثيقة تأمين مؤقت لمدة سنة بمبلغ يعادل الزيادة في الرقم‬ ‫القياسي ألسعار المستهلكين بدون الحاجة إلثبات الصالحية‪ .‬‬ .‬كما يمكن سداد مبلغ‬ ‫التأمين في حالة دخوله المستشفى أو دور الرعاية الطبية لفترة طويلة‪.‬وتتراكم مبالغ التأمين من عام ألخر‬ ‫(وهي تختلف من عام ألخر حسب الرقم القياسي) من تاريخ إصدار الوثيقة وحتى استحقاقها‪.‬‬ ‫وغالبا ما يضع المؤمن حد أقصى لمقدار مبلغ التأمين اإلضافي (حد أقصى ‪ %10‬من مبلغ‬ ‫الوثيقة األصلية وذلك مقابل قيام المستأمن بسداد القسط الخاص بالتأمين المؤقت)‪.‬‬ ‫‪-3‬أن تحدث الوفاة قبل بلون سن معين ( يتراوح غالبا بين ‪ 70 – 60‬عاما)‪.‬‬ ‫‪-2‬أن تحدث الوفاة خالل ‪ 90‬يوم من الحادث‪.‬‬ ‫شروط سداد ضعف أو ثالثة أمثال مبلغ التأمين‪:‬‬ ‫حتى يتم سداد المبلغ اإلضافي ال بد من توافر الشروط ا تية‪:‬‬ ‫‪-1‬أن تكون الوفاة قد نتجت عن حادث مفاجئ أو مباشر ومستقل عن أي سبب آخر‪.‫‪-3‬شرط مضاعفة مبلغ التأمين عند الو اة بحادث‪Accidental Death Benefits Rider :‬‬ ‫في ظل هذا الشرط يتم سداد ضعف مبلغ التأمين إذا توفي المؤمن عليه بحادث‪ ،‬وفي‬ ‫بعض الوثائق يتم سداد ثالثة أمثال المبلغ‪ .‬‬ ‫سداد المزايا في حالة المرض الفتاك (كااليدز والفشل الكلوي والسرطان الذي يهدد الحياة‬‫وأمراض الشريان التاجي)‪.‬‬ ‫ويوجد عدة أنواع من شرط التعجيل بسداد المزايا مثل‪:‬‬ ‫‪-‬سداد المزايا في حالة مرض الموت (توقع حياته ال يزيد عن ‪ 24‬شهر)‪.‬‬ ‫سداد المزايا في حالة الحاجة للرعاية الطبية لفترة طويلة‪.‬‬‫ويقوم المؤمن بسداد القيمة الحالية لجزء أو لكل المبلغ بمعدل فائدة ما على أن يتم تخفيض‬ ‫األقساط الباقية المستحقة على المؤمن عليه بنفس النسب‪.

%50‬‬ ‫ويجب مراعاة أن المؤمن يدفع تكاليف اإلقامة بالمستشفيات و في المنزل في حالة الحاجة‬ ‫إلى أجهزة أو تمريض منزلي و ذلك في حدود ‪ %2‬شهريا من مبلغ التأمين و بحد أقصى ‪%50‬‬ ‫فمذا افترضنا أن مبلغ التأمين حوالي ‪ 200،000‬لاير فمن المبلغ الشهري يكون في حدود ‪4000‬‬ ‫لاير و لمدة أقصاها ‪ 24‬شهر‪.‫فمذا فرضنا أن حسن لديه وثيقة تأمين مدى الحياة بمبلغ ‪ 100،000‬لاير وانه عند سن ‪59‬‬ ‫عاما قد مرض مرضا سيؤدي بحياته وطلب ‪ %50‬من مبلغ الوثيقة فمنه سيحصل على مبلغ‬ ‫‪ 46،296‬لاير على أن يتم تخفيض مبلغ الوثيقة ليصبح ‪ 50،000‬لاير يحصل عليها المستفيد عند‬ ‫وفاته وأيضا يتم تخفيض مبلغ القسط بنسبة ‪.‬‬ .

‬‬ ‫‪ -5‬ما هي أهم المزايا تجعل المسووتأمن يقوم بمعادة سوريان الوثيقة الملغاة بدال من شوراء وثيقة‬ ‫جديدة‪.‬‬ ‫‪ -7‬ما هو الحل في حالة إكتشاف شركة التأمين وجود خطأ في سن أو جنس المؤمن عليه‪.‬‬‫المستفيد المحدد والمستفيد غير المحدد‪.‬‬ ‫‪ -3‬ماهي إلتزامات شركة التأمين إذا إنتحر المؤمن عليه خالل أول سنتين‪.:‬المستفيد األساسي والمستفيد البديل‪.‬‬ ‫‪ -4‬ماهي شروط إعادة سريان الوثيقة الملغاة‪.‬‬ ‫‪ -10‬أذكر أهم اإلستثناءات الموجودة بوثائق التأمين علي الحياة‪.‬‬ ‫‪ -14‬ماهي مصادر الفائض في شركات التأمين علي الحياة‪ ،‬وما هي أشكال توزيعه‪.‬‬ ‫‪ -8‬قارن بين كل من‪.‬‬ ‫‪ -12‬ماهي مميزات وعيوب الحصول على قرض بضمان الوثيقة‪.‬‬ ‫‪ -13‬ماهي مميزات وعيوب شرط القرض التلقائي لسداد القسط‪.‬‬ ‫‪ -11‬ما هو الفرق بين شرط التحويل المطلق وشرط التحويل المحدود‪.‬‬ ‫المستفيد القابل للتغيير والمستفيد غير القابل للتغيير‪.‬‬ ‫‪ -6‬ما هي أهم المزايا التي تجعل المسو و ووتأمن يقوم بش و و وراء وثيقة جديدة بدالً من إعادة س و و وريان‬ ‫الوثيقة الملغاة‪.‬‬ .‬‬ ‫‪ -2‬ينص ش وورط عدم المنازعة من المؤمن على عدم أحقية المؤمن في منازعة المس ووتأمن في‬ ‫أي بند من بنود الوثيقة إذا مر على إص و وودارها س و وونتان بحجة أن هناك بيان هام قد حدث‬ ‫به إدالء خاطئ أو إخفاء أو غش عند إصدار الوثيقة ‪ ،‬إال أن هناك بعض الحاالت التي‬ ‫يكون من حق ش و ووركة التأمين التنص و وول من س و ووداد مبلغ التأمين حتي بعد مرور الس و وونتين‪.‬‬ ‫أذكر بعض األمثلة علي ذلك‪.‫أسئلة على الثالث‬ ‫‪ -1‬أذكر أهم الحقوق المترتبة على ملكية وثيقة التأمين‪.‬‬‫‪ -9‬ماهي ا ثار المترتبة علي طلب المستأمن تحويل الوثيقة من مدى الحياة بأقساط محدودة‬ ‫إلى مدى الحياة بأقساط عادية‪.

‬‬ ‫‪ -19‬أذكر أهم الحاالت التي يستخدم فيها شرط التعجيل بسداد مبلغ التأمين‪.‬‬ ‫‪ -18‬ما هو الهدف من وجود شوورط ضوومان شوراء مبالغ تأمين إضووافية بدون إثبات الصووالحية‬ ‫التأمينية‪.‬‬ .‬‬ ‫‪ -17‬ماهي الش ووروط الواجب توافرها حتي يس ووتطيع المس ووتأمن اإلس ووتفادة من إعفائه من س ووداد‬ ‫األقساط في حالة العجز الكلي‪.‫‪ -15‬ما هي الطرق المختلفة التي يمكن بها الحصول علي قيمة التصفية‪.‬‬ ‫‪ -16‬وضح المقصود بخيار طرق التسوية‪ ،‬وما هي أشكاله المختلفة‪.

‬يتم التعوواقوود على تحقيق حمووايووة تووأمينيووة لمجموعووة من‬ ‫األشو و ووخاص تربطهم عالقة معينة غالبا ما تكون عالقة عمل أو أعضو و وواء في نقابة أو نادي‪ .‬‬ ‫ويتم توفير الحماية التأمينية في التأمين على الحياة الجماعى بمقتض و و و ووى العقد الرئيس و و و ووى‬ ‫الذي تصوو وودره شو و ووركة التأمين إلى صوو وواحب الوثيقة الجماعية‪ ،‬ويحدد في العقد الرئيس و ووى الشو و ووروط‬ ‫الواجب توافرها فيمن يكون من حقه التمتع بالحماية التأمينية التي يقدمها العقد وكيفية تحديد هذه‬ ‫المزايا ومن يقوم بدفع تكاليف التأمين وغيرها من الشروط التي يضمنها التعاقد‪.‬ويتم‬ ‫التعاقد بين ش و و و و ووركة التأمين وص و و و و وواحب العمل على وثيقة تض و و و و وومن دفع مبلغ معين لورثة كل من‬ ‫األشخاص العاملين لديه والمحددة أسماؤهم في وثيقة التأمين‪.‫الفصل الرابع‬ ‫التأمين على الحياة الجماعى والصناعظ الشعبظ‬ ‫‪Group & Industrial Life Insurance‬‬ ‫التأمين على الحياة الجماعى‪:‬‬ ‫يعد التأمين علي الحياة الجماعي من أحدث أنواع التأمين علي الحياة‪ ،‬حيث صدرت أول‬ ‫وثيقووة في الواليووات المتحوودة عووام ‪ 1911‬م‪ .‬‬ ‫‪ -3‬تص و و وودر وثيقة التأمين على الحياة الجماعى لتقديم حماية تأمينية لعدد كبير من األش و و ووخاص‪،‬‬ ‫وعادة يحدد الحد األدنى لعدد األش و ووخاص الذين تش و ووملهم الحماية التأمينية في ض و وووء د ارس و ووة‬ ‫اكتوارية‪.‬‬ ‫‪ -2‬يوفر التأمين على الحياة الجماعى الحماية التأمينية دون كشف طبى‪.‬‬ ‫ويعد تأمين اإلئتمان الذي يطلبه البنك أو أي جهة تمويل أو إقراض (كما في حالة البيع‬ ‫بالتقسووويط س و وواء للسو وولع أو السووويارات أو للشو ووقق والمنازل وهو مايسووومي بالتمويل العقاري) أحد أهم‬ ‫أش ووكال التأمين على الحياة الجماعى حيث يقوم البنك باإلتفاق مع ش ووركة التأمين مقدماً من خالل‬ ‫عقد جماعي يغطي جميع األفراد طالبي القروض السو و ووابق اإلشو و ووارة إليها بحيث يبلغ البنك شو و ووركة‬ ‫التأمين حالة بحالة أو كل فترة حسب اإلتفاق وكن التأمين يتم بمجرد اإلتفاق بين البنك والعميل‪.‬‬ ‫المبادئ األساسية والخصائص المميزة للتأمين على الحياة الجماعى‪:‬‬ ‫‪ -1‬يتم االختيووار في التووأمين على الحيوواة الجموواعى على أسو و و و و و و وواس المجموعووة ككوول وليس على‬ ‫شخص واحد مؤمن عليه كما في التأمين على الحياة العادى‪.‬‬ ‫‪ -4‬تكلفة الوحدة التأمينية في التأمين على الحياة الجماعى عادة ما تكون أقل بالنسو و و و و و ووبة للتأمين‬ ‫العووادى‪ .‬وبمعنى أخر فوومن التووأمين على الحيوواة الجموواعى يعتبر أقوول تكلفووة بووالنس و و و و و و وبووة ألنواع‬ .

‬‬ ‫وغير خاف أن اجتماع المجموعة بهدف التأمين يمكن أن يؤدى إلى ارتفاع نسو و و و و ووبة األخطار‬ ‫الرديئة مما يؤدى إلى ارتفاع تكلفة التأمين‪.‫التأمين على الحياة وذلك لعدة أسو و و ووباب أهمها‪ :‬عدم وجود عمولة وان وجدت فهي منخفضو و و ووة‬ ‫للغاية‪ ،‬إنخفاض أو إنعدام مص و و وواريف التحص و و وويل حيث تحص و و وول للمجموعة ككل من المنبع‪،‬‬ ‫إنخفاض معدالت اإللغاء لعدم الس و ووماح لألعض و وواء بالتص و ووفية أو اإللغاء إال عند الخروج من‬ ‫الخدمة‪.‬ويراعى أن يكون العوودد كبي ار لتفووادى‬ ‫انحراف االحتماالت الفعلية عن المتوقعة‪.‬‬ ‫‪ -9‬يش و ووترط إلص و وودار وثيقة تأمين جماعية تحديد حدا أدنى لعدد المش و ووتركين الواجب أن يش و ووملهم‬ ‫النظووام التووأمينى وتقووديم الحمووايووة لهم بموجووب الوثيقووة‪ .‬‬ ‫‪ -5‬يتحدد القس ووط في التأمين على الحياة الجماعى للمجموعة ككل وليس لكل عض ووو أو مش ووترك‬ ‫علي حدة‪ ،‬وتتخذ نتائج الخبرة الفعلية في السنة السابقة للمجموعة كأساس لتحديد قسط الفترة‬ ‫القادمة‪.‬‬ ‫‪ -10‬تبين اإلحصو و وواءات أن االنحرافات بين النتائج الفعلية والمتوقعة تكون أكبر في حالة الوثائق‬ ‫ذات المبالغ الكبيرة ولذا تش و و ووترط ش و و ووركات التأمين أن ال يترك لألفراد الذين تش و و ووملهم الحماية‬ ‫التأمينية حرية تحديد المبلغ بل تكون هناك معادلة لحسو و و و و و ووابه بحيث ال يترك ذلك لرغبة كل‬ ‫شخص من المؤمن عليهم (غالباً أجر سنة أو سنتين أو ‪ 60‬شه اًر)‪.‬‬ ‫عيوب التأمين علظ الحياة الجماعظ‪:‬‬ .‬‬ ‫‪ -11‬تش و و و و ووترط هيئات التأمين أن يس و و و و وواهم رب العمل (المؤمن له) بتحمل جزءا من تكلفة التأمين‬ ‫حتي تنخفض التكلفة علي المشتركين‪.‬‬ ‫‪ -7‬قيام المجموعة الذين تش و و و و و ووملهم الحماية التأمينية لغرض أخر غير الحص و و و و و ووول على التأمين‪.‬‬ ‫‪ -6‬يمتد سو و وريان وثيقة التأمين على الحياة الجماعى لس و وونوات عديدة‪ ،‬ويرجع ذلك إلى االنض و وومام‬ ‫المس ووتمر لمش ووتركين جدد مما يجدد بص ووورة دائمة من مجموعة المؤمن عليهم والذين تش ووملهم‬ ‫الحماية التأمينية‪.‬‬ ‫‪ -8‬إن انضوومام أعضوواء جدد للعمل وشوومولهم بالحماية التأمينية‪ ،‬وعادة ما يكونون صووغار السوون‪،‬‬ ‫يؤدى إلى الثبات النس ووبي لتكلفة الحماية التأمينية لكل فرد وبالتالى ض وومان اس ووتم اررية سو وريان‬ ‫وثيقة التأمين‪.

‫‪-1‬نتيجة لتحديد مبلغ التأمين من خالل معادلة لحس و و و و و ووابه وال يترك ذلك لرغبة كل ش و و و و و ووخص من‬ ‫المؤمن عليهم (غالباً أجر سوونة أو سوونتين أو ‪ 60‬شووه اًر) حسووب إحتياجاته أن األشووخاص ذوي‬ ‫الوودخوول المنخفض غووالبواً موواتكون إلت ازموواتهم المسو و و و و و ووتقبليووة أكثر وبووالتووالي ال يكون مبلغ التووأمين‬ ‫المرتبط باألجر كافياً والعكس ص و ووحيح بالنس و ووبة لألش و ووخاص ذوي الدخل المرتفع غالباً ماتكون‬ ‫إلتزاماتهم المستقبلية أقل وبالتالي يكون مبلغ التأمين المرتبط باألجر أكبر من الالزم‪.‬‬ ‫‪-2‬أن العوامول قود يترك العمول وينتقول للعمول لودي جهوة أخري وهنوا يفقود التوأمين بول إذا رغوب في‬ ‫شو وراء تأمين فردي فمنه قد ال تتوافر لديه الص ووالحية التأمينية إض ووافة إلي إرتفاع القس ووط لزيادة‬ ‫السن وبالتالي يصبح العامل في ورطة إال إذا كان التأمين يتضمن شرط اإلنتقال والذي يسمح‬ ‫له بأخذ تأمينه معه لدي صاحب العمل الجديد‪.‬‬ ‫التأمين على الحياة الشعبظ الصناعظ‬ ‫‪Industrial Life Insurance‬‬ ‫عقب الثورة الص و و و ووناعية التي بدأت في أوروبا أواخر القرن الثامن عش و و و وور ظهر هذا النوع من‬ ‫التأمين بهدف تقديم الحماية التأمينية للطبقة العاملة بالمصانع بتكلفة مناسبة مما أدي إلي تسميته‬ ‫بالتأمين علي الحياة الصناعي‪ .‬‬ .‬ولقد بدأ هذا النوع من التأمين في اإلندثار لعدة أسباب أهمها‪:‬‬ ‫‪-1‬إنخفاض قيمة المزايا التي يمنحها وبالتالي لم تعد كافية لمواجهة أرتفاع األسعار والتضخم مما‬ ‫جعل الغالبية العظمي من العاملين يتجهون لشو و و وراء وثائق التأمين علي الحياة العادية خاص و و ووة‬ ‫مع إرتفاع أجور العاملين ووجود نقابات عمال قوية تطالب بحقوقهم‪.‬‬ ‫الخصائص المميزة للتأمين على الحياة الصناعظ‪:‬‬ ‫‪-1‬يؤدي هذا التأمين خدمة لقطاع هام وحيوي من المجتمع وهم م حدودي الدخل والذين التتوافر‬ ‫لديهم القدرة علي ش و و وراء التأمين علي الحياة العادي ألن هناك حد أدني لمبلغ التأمين والتتوافر‬ ‫به تسهيالت سداد القسط الموجودة بالتأمين الشعبي‪.‬‬ ‫‪-2‬إنتش و ووار التأمينات اإلجتماعية والض و وومان اإلجتماعي في معظم دول العالم وهي منافس خطير‬ ‫بل وبديل أفضو و وول من التأمين الصو و ووناعي ألنها تضو و وومن حد أدني لمسو و ووتوي المعيشو و ووة إضو و ووافة‬ ‫لمساهمة صاحب العمل في سداد جزء كبير من التكلفة‪.‬‬ ‫‪-3‬إنتشار التأمين علي الحياة الجماعي بشكل سريع بين العديد من القطاعات وهو منافس أفضل‬ ‫نظ اًر إلنخفاض تكلفته بصورة واضحة عن التأمين علي الحياة الصناعي‪.

‬‬ .‬‬ ‫‪-7‬الس ووماح بملغاء الوثيقة خالل مدة قص وويرة من بداية التأمين مع حق إس ووترداد األقس وواط المدفوعة‬ ‫مما ييؤدي في النهاية إلي إرتفاع التكلفة له‪.‬‬ ‫‪-6‬إرتفاع معدالت الوفاة بين طبقة العمال منخفضو و و و و و ووة الدخل مما يترتب عليه في النهاية إرتفاع‬ ‫التكلفة لهذا التأمين‪.‫‪-2‬كما أن هذا التأمين يس و وواهم في نش و وور الوعي التأميني لدي األفراد في الدول النامية ألنه يجذب‬ ‫قطو اع كبير من األفراد محوودودي الوودخوول والووذين يمثلون نس و و و و و و وبووة كبيرة من المجتمع هم األكثر‬ ‫إحتياجاً للحماية التأمينية من غيرهم ولم يكن ليش و و و ووتروا التأمين لوال توافر هذا النوع من التأمين‬ ‫لصغر مبلغ التأمين وبالتالي القسط‪.‬‬ ‫‪-8‬نظ اًر ألرتفاع تكلفة هذا التأمين لألسو ووباب السو ووابق ذكرها‪ ،‬فمن شو ووركات التأمين تحرم أصو ووحاب‬ ‫هذه الوثائق من العديد من الحقوق والمزايا التي تمنحها لوثائق التأمبن العادية مثل‪ :‬اإلقت ارض‬ ‫بضمان الوثيقة أو من اإلشتراك في األرباح‪.‬‬ ‫‪-5‬يمنح هذا التأمين دون قيد علي الس و و و و وون وبدون كش و و و و ووف طبي مما يترتب عليه إرتفاع معدالت‬ ‫الوفوواة عن تلووك في التووأمين علي الحيوواة العووادي ممووا يؤدي إلرتفوواع تكلفتووه عن غيره من أنواع‬ ‫التأمين العادي‪.‬‬ ‫‪-3‬إنخفاض قيمة األقسو و و و وواط نظ اًر إلنخفاض قيمة مبالغ التأمين وبالتالي يسو و و و ووتطيع الطبقة العاملة‬ ‫محدودة الدخل شراؤه‪.‬‬ ‫‪-4‬إرتفاع تكلفة التحصوويل حيث إرتفاع تكلفة التحصوويل والمصوواريف اإلدارية حيث يتم التحصوويل‬ ‫من العمال في مواعيد إستالمهم ألجورهم من مقار عملهم أو من محل إقامتهم‪.

‬‬ ‫‪ -2‬أذكر أهم عيوب التأمين علي الحياة الجماعي‪.‫أسئلة علظ الفصل الرابع‬ ‫‪ -1‬أذكر أهم المبادئ األساسية والخصائص المميزة للتأمين على الحياة الجماعى‪.‬‬ ‫‪ -4‬أذكر أسباب إندثار التأمين على الحياة الصناعي‪.‬‬ .‬‬ ‫‪ -3‬وضح مفهوم التأمين على الحياة الصناعي وأسباب ظهوره‪.‬‬ ‫‪ -5‬يتميز التأمين على الحياة الصوو ووناعي بمجموعة من الخص و ووائص التي تميزه عن غيره من‬ ‫أنواع التأمين‪ ،‬أذكر أهم هذه الخصائص‪.

‬‬ ‫ونظ ار لعدم مالئمة الطريقة السوو و ووابقة فقد ظهرت عدة طرق لتحديد مبلغ التأمين من أهمها‬ ‫الطرق الثالث التالية‪:‬‬ ‫‪ -1‬طريقة القيمة االاتصادية للشخص ‪Human Life Value Approach‬‬ ‫‪ -2‬طريقة االحتياجات ‪Needs Approach‬‬ ‫‪ -3‬طريقة الرسملة رأس المال ‪Capital Retention Approach‬‬ ‫أوالً‪ :‬طريقة القيمة اإلاتصادية للشخص‪:‬‬ ‫كما سبق أن ذكرنا فمن وفاة عائل األسرة يعني فقد حصة األسرة إلى األبد من كل دخول‬ ‫هذا الشو و ووخص التي كانت متوقعة لو لم يتوفى مبك اًر و تسو و وومى هذه الخسو و ووارة بالقيمة االقتصو و ووادية‬ ‫للحياة البش و و و و ورية‪ .‬‬ ‫‪ -3‬تحديد عدد السنوات بين سن العائل ا ن وسنه عند التقاعد (الفرق بين سن التقاعد وسنه‬ ‫ا ن)‪.‬‬ .‬وفي هذا الص و وودد تقترح ش و ووركات التأمين والمخططون أو االس و ووتش و وواريون‬ ‫الموواليون ‪ Financial Planners‬أن يكون مبلغ التووأمين على الحيوواة في حوودود ‪ 10 -6‬أمثووال‬ ‫الدخل السوو و و و و وونوي‪ .‫الفصل الخامس‬ ‫تحديد مبلغ التأمين المناسب‬ ‫‪Amount of Life Insurance to Own‬‬ ‫إذا قرر الشو و و ووخص أنه بحاجة إلى ش و و و وراء تأمين فمن الخطوة التالية تتمثل في تحديد مبلغ‬ ‫التأمين المطلوب شو و وراؤه‪ .‬‬ ‫ويتم حساب هذه القيمة من خالل الخطوات التالية‪:‬‬ ‫‪ -1‬تقدير متوسط الدخل السنوي للشخص خالل فترة حياته اإلنتاجية‪.‬وهذا الرأي يواجه العديد من االنتقادات ألنه ال يأخذ في االعتبار أن احتياجات‬ ‫األسرة تختلف باختالف حجمها من ناحية وحسب مستوى دخلها من ناحية أخرى وعلى ما يتوافر‬ ‫لديها من أصول مالية من ناحية ثالثة وعلى أهدافها المالية من ناحية رابعة‪.‬‬ ‫‪ -2‬يتم اسو و و ووتبعاد الض و و و ورائب واشو و و ووتراكات التأمينات االجتماعية و التأمين الصو و و ووحي والنفقات‬ ‫الخاصة بالعائل ويمثل المبلغ الباقي ما يواجه لإلنفاق على األسرة(صافي الدخل)‪.‬و بناء على ذلك فمن القيمة االقتصو و و و ووادية للحياة البش و و و و ورية تعرف بأنها ( القيمة‬ ‫الحالية لحصة األسرة من الدخول المتوقعة لعائلها في حالة وفاته)‪.

‬‬ ‫‪ -5‬إهمال عنصر التضخم على كل من الدخول والمصروفات‪.‬‬ ‫‪ -2‬أنها تفترض ثبات الدخول والمص ووروفات والدخول اإلض ووافية األخرى في حالة البقاء على‬ ‫قيد الحياة والعمل‪.‬‬ ‫ثانياً‪ :‬طريقة االحتياجات‪:‬‬ ‫في ظل هذه الطريقة يتم تحديد وتحليل جميع احتياجات األس و و و و و و ورة المالية في حالة وفاة‬ ‫العووائوول وتحووديوود األموال الالزمووة لمواجهووة هووذه االحتيوواجووات‪ .‬‬ ‫‪ -3‬أن المبلغ المخصو ووص لإلنفاق على األس و ورة قد يتغير بشو ووكل كبير بسو ووبب التغير الذي قد‬ ‫يحدث في ظروف األسرة مثل الطالق‪ ،‬إنجاب طفل جديد‪ ،‬وفاة أحد أف ارد األسرة‪.‬وعقووب ذلووك يتم تحووديوود مبووالغ التووأمين‬ ‫المتاحة واألموال واألصول المتاحة وطرحها من األموال الالزمة لمواجهة االحتياجات‪.‫‪ -4‬تحديد القيمة الحالية للمبلغ المحسوووب في الخطوة الثانية(صووافي الدخل) على أسوواس أنه‬ ‫دفعة دورية وذلك بمعدل خصم مناسب‪.‬‬ ‫وبفرض أن دخله الس ونوي سوويظل ثابتاً (من باب التبسوويط) طول المدة وأن قيمة الض ورائب‬ ‫وأقس و و وواط التأمين الص و و ووحي ونفقاته الش و و ووخص و و ووية تبلغ ‪ 20،000‬لاير وبالتالي يتبقى ‪ 30،000‬لاير‬ ‫لإلنفاق على األس ورة‪ .‬‬ ‫وتمتاز هذه الطريقة بالسو و و و و و ووهولة من ناحية وبأخذها في االعتبار القيمة االقتص و و و و و و ووادية‬ ‫للشخص‪ ،‬ومع هذا فمن هذه الطريقة توجه لها بعض االنتقادات أهمها‪:‬‬ ‫‪ -1‬أنها تهمل أي دخول أخرى س و و ووتتوفر عند الوفاة مثل المعاش أو الض و و وومان االجتماعي أو‬ ‫أي مزايا أخرى تدفع عند الوفاة‪.‬‬ ‫والفرق بين المبلغين السابقين يعطي مبلغ التأمين على الحياة المطلوب‪.‬‬ ‫‪ -4‬اختيار معدل الفائدة يؤثر بشوكل كبير على القيمة االقتصوادية (زيادة أو تخفيض المعدل‬ ‫المتخذ أساس للحساب له أثر كبير)‪.‬‬ ‫وفيما يلي بيان عن أهم عناصر االحتياجات المالية لألسرة‪:‬‬ .‬‬ ‫ولتوض و وويح هذه الطريقة لحس و وواب مبلغ التأمين‪ ،‬نفرض أن ص و ووالح عمره ‪ 25‬س و وونه متزوج‬ ‫ولديه طفلين وأن دخله السنوي ‪ 50،000‬لاير وينوي التقاعد عند سن ‪ 65‬عام‪.‬‬ ‫وهذا المبلغ يمثل القيمة التي ستفقدها العائلة في حالة وفاة عائلها اليوم‪.05‬‬ ‫وبضرب هذه القيمة في المبلغ السنوي للدفعة وهو ‪ 30،000‬نحصل على القيمة الحالية للدفعة)‪.‬وباسووتخدام معدل خصووم مناسووب وليكن ‪ %6‬سوونوياً فمن القيمة الحالية لهذه‬ ‫الدخول المتوقعة (دفعة مبلغها ‪ 30،000‬لاير ولمدة ‪ 40‬س و و و وونة) تبلغ ‪ 451،500‬لاير تقريباً (حيث‬ ‫القيمة الحالية لدفعة س و و وونوية مبلغها ‪ 1‬لاير لمدة ‪ 40‬س و و وونة بمعدل خص و و ووم ‪ %6‬س و و وونوياً= ‪15.

‬وبووالطبع ينخفض قيمووة هووذا المبلغ في حووالووة‬ ‫كون الزوجة عاملة بأجر و تسو و ووتطيع أن تعمل بعد وفاة الزوج (أحياناً تضو و ووطر للبقاء في‬ ‫المنزل وترك العمل لرعاية األبناء)‪.‬‬ ‫‪ -3‬الدخل المطلوب خالل الفترة الالزمة لبلوغ األبناء سن االعتماد على النفس‪:‬‬ ‫بعد مرور فترة تتعود األسو ورة على الوض ووع الجديد فمن األسو ورة تحتاج إلى دخل لألبناء‬ ‫حتى سوو و و و وون االعتماد على النفس (يختلف هذا السو و و و و وون من دولة ألخرى و باختالف ثقافة‬ ‫وعادات وتقاليد المجتمع حيث قد يكون هذا السو وون ‪ 18‬سو وونة أو ‪ 21‬أو ‪ 24‬أو ‪ 28‬سو وونة‬ ‫بل قد ال يرتبط بالس و و و وون خاص و و و ووة بالنس و و و ووبة لإلناث) وبالتالي ال بد من توفير دخل لألبناء‬ ‫يمكن اإلنفوواق منووه حتى بلون هووذه المرحلووة‪ .‬‬ ‫‪ -4‬الدخل المطلوب للزوجة‪:‬‬ .‬‬ ‫‪-3‬‬ ‫الدخل المطلوب خالل الفترة الالزمة لبلون األبناء سن االعتماد على النفس‪.‫‪-1‬‬ ‫المصروفات الالزمة لنقل ملكية التركة‪.‬‬ ‫والهدف من هذه الفترة هو الحفاظ على نفس نمط الحياة و مسو ووتوى المعيشو ووة السو ووابق‬ ‫حتى تتعود األسرة على الوضع الجديد‪.‬‬‫‪ -‬تكاليف تعليم األبناء‪.‬‬ ‫الدخل الالزم في حالة بلون العائل سن التقاعد‪.‬‬ ‫وفيما يلي توضيح لكل عنصر‪:‬‬ ‫المصرو ات الالزمة لنقل ملكية التركة‪:‬‬ ‫حيث تكون هناك حاجة لهذه المص ووروفات عقب وفاة العائل مباشوورة والتي تتمثل في‪:‬‬ ‫مصو و و و و ووروفات الدفن والجنازة والعزاء‪ ،‬تكاليف العالج لفترة ما قبل الوفاة مباش و و و و و ورة‪ ،‬الديون‬ ‫المسوو و و ووتحقة‪ ،‬التكاليف الالزمة لنقل ملكية الميراث للورثة وأي ض و و و و ورائب أو رس و و و وووم أخرى‬ ‫‪-2‬‬ ‫مستحقة‪.‬‬ ‫الدخل المطلوب للزوجة ‪.‬‬ ‫ سداد أقساط القروض العقارية ( إن وجدت)‪.‬‬ ‫الدخل الالزم خالل الفترة التالية للو اة وحتى يتم تعود األسخخخخخخخخخرة على‬ ‫الوضع الجديد‪:‬‬ ‫تتمثل هذه الفترة في السو و و و و و وونة أو السو و و و و و وونتين التاليتين لوفاة العائل حيث تحتاج خاللها‬ ‫األسرة إلى مبلغ يساوي نفس المبلغ الذي كان ينفقه العائل عليها أثناء حياته‪.‬‬ ‫‪-5‬‬ ‫احتياجات خاصة مثل‪:‬‬ ‫‪-2‬‬ ‫‪-4‬‬ ‫الدخل المطلوب خالل الفترة التالية للوفاة وحتى يتم تعود األسرة على الوضع الجديد‪.‬‬ ‫‪-6‬‬ ‫‪-1‬‬ ‫‪ -‬المبالغ الالزمة للطوارئ‪.

‬‬ ‫ ت كاليف تعليم األب ناء‪ :‬ففي حووالووة وجود األبنوواء في موودارس خوواص و و و و و و ووة أو كووان التعليم‬‫الجامعي بمصو ووروفات فيجب مراعاة ذلك عند تحديد مبلغ التأمين (إذا كانت هناك النية‬ ‫في استكمال التعليم الجامعي)‪.‬‬ ‫‪ -6‬الدخل الالزم ظ حالة بلوغ العائل لسن التعااد‪:‬‬ .‬‬ ‫ويجب أن يؤخذ في االعتبار فترتين تحتاج الزوجة خاللهما لدخل‪:‬‬ ‫الفترة األولى‪ :‬تسخخخخمى ترة ال الم ‪ Blackout Period‬وتشو و ووير هذه الفترة التي يتوقف‬ ‫فيها المعاش والضو و و وومان االجتماعي بعد بلون أصو و و ووغر األبناء سو و و وون معين (‪16‬أو ‪ 18‬أو‬ ‫‪ ..‬‬ ‫وعموم واً‪ ،‬فوومنووه في حووالووة عموول الزوجووة فوومن الحوواجووة للتووأمين على الحيوواة تكون‬ ‫محدودة أو معدومة أما في حالة الزوجة التي ال تعمل وتوقف المعاش بسبب بلون األبناء‬ ‫سوون الرشوود ولم تبلغ سوون السووتين فمنها تحتاج إلى دخل خالل هذه الفترة (التي تسوومى فترة‬ ‫‪-5‬‬ ‫الظالم)‪.‬‬ ‫االحتياجات الخاصة‪:‬‬ ‫يجب أن تأخذ األس و و و ورة في االعتبار االحتياجات الخاص و و ووة عند تحديد مبلغ التأمين والتي‬ ‫تتضمن‪:‬‬ ‫ سداد أاساط القرون العقارية إن وجدت ‪ :‬فمذا كان هناك قسط شهري سواء لسداد‬‫القرض العقاري أو لسو و و و و و ووداد اإليجار فمنه يجب أن يؤخذ في االعتبار عند تحديد مبلغ‬ ‫التوأمين أموا إذا كوان السو و و و و و ووكن مملوك و ال توجود الت ازموات فومن مبلغ التوأمين المطلوب‬ ‫ينخفض‪.21‬أو ‪ 28‬حسووب نظام الدولة) إلى أن تبلغ الزوجة سوون المعاش فيسووتأنف معاشووها‬ ‫هي وهو سن ‪ 60‬أو ‪ 65‬حسب نظام الدولة‪.‬‬ ‫ المبالغ الالزمة للطوارئ‪ :‬فمما ال شو و و و و ووك فيه أن هناك أمور تحدث من آن خر والتي‬‫تتطلب مبالغ قد تفوق إمكانيات األسرة مثل ‪ :‬العمليات الجراحية( غير المغطاة تأمينياً)‬ ‫أو عالجات كبيرة باألسنان أو إصالح وصيانة ودهان المنزل أو شراء سيارة جديدة أو‬ ‫إصالح ضخم للسيارة‪.‬‬ ‫الفترة الثانية‪ :‬ترة بلوغ سخخخخخخن المعاش حيث تحتاج إلى دخل إض و و و ووافي للمعاش الذي ال‬ ‫يكفي غالباً لحياة كريمة وهذا الدخل اإلضووافي يمثل الفرق بين تكاليف المعيشووة للزوجة و‬ ‫المعاش (تكاليف المعيشة للزوجة مطروحا منها المعاش)‪....‫بووالطبع فوومن الزوجووة ( أو الزوج في حووالووة وفوواة الزوجووة) تحتوواج إلى دخوول بعوود وفوواة‬ ‫الزوج خاصو و ووة إذا كانت ال تعمل منذ فترة أو لم تعمل أص و و والً وبلغت سو و وون يصو و ووعب معه‬ ‫العمل أو إيجاد عمل‪.

‬وغالبية الطبقة العاملة تكون مؤهلة للحصووول على معاش س وواء من الدولة أو‬ ‫من صاحب العمل أو كليهما‪.‬والجزء الثانظ يوض و ووح‬ ‫األصوو و ووول المالية الموجودة لمواجهة هذه االلتزامات المالية‪ .‬‬ ‫وحيث أن الزوجة يتجاوز دخلها الحد األقصووى للدخل المسووموح به للحصووول على معاش‬ ‫الزوج فمنها لن تحصو وول على معاش لها و لكنها سو ووتحصو وول على معاش ابنها حتى يبلغ سو وون ‪18‬‬ .‬كما أنه مدين بقرض اش ووترى به س وويارة واس ووتخدم‬ ‫الفي از في بعض المشتريات وتقدر هذه المبالغ ب و و و و و ‪ 12،000‬لاير إضافة إلى سداد أتعاب للمحامي‬ ‫إلثبات صحة الوصية وتوزيع التركة وتسجيلها وتبلغ ‪ 3،000‬لاير‪.‬وفيما يلي تقدير لالحتياجات‬ ‫واألصول المالية المملوكة‪:‬‬ ‫أوال‪ :‬االحتياجات النقدية‪:‬‬ ‫يقدر عماد أن األسو ورة تحتاج حوالي ‪ 15،000‬لاير مص وواريف الوفاة والجنازة‪ ،‬وعلى الرغم‬ ‫من وجود تأمين ص و ووحي إال أن هناك بعض المبالغ التي يجب أن يتحملها سو و وواء كتحمل إجباري‬ ‫أو ألنها غير مغطاة و تقدر بمبلغ ‪ 5،000‬لاير‪ .‬‬ ‫إال أنه في معظم الحاالت إما أن هذه المعاشات غير كافية أو ال يوجد معاش أصالً‬ ‫لذا فمنه يجب مراعاة هذه االحتياجات لعائل األسرة عند تحديد مبلغ التأمين‪.‬‬ ‫ثانياً‪ :‬الدخل الدوري المطلوب‪:‬‬ ‫يحتاج عماد إلى توفير دخل شهري للعائلة خالل فترة إعادة ترتيب األوضاع بعد وفاته و‬ ‫حتى يبلغ نجله ‪ 18‬عاماً وحيث أن مص و و ووروفات العائلة ش و و ووهرياً ا ن تبلغ ‪ 6،000‬لاير و يرى أن‬ ‫‪ %75‬من هذا المبلغ يكون مناسباً لهما بعد وفاته للحفاظ على نفس مستوى المعيشة أي ‪4،500‬‬ ‫لاير و ذلك لمدة ‪ 17‬سنة (حتى يبلغ نجله ‪ 18‬سنه)‪.‬‬ ‫مثال توضيحظ لطريقة االحتياجات‪:‬‬ ‫نوضح فيما يلي حساب مبلغ التأمين المناسب باستخدام طريقة االحتياجات والذي يتكون‬ ‫من ثالثة أجزاء‪ ،‬الجزء األول يوضح المبالغ النقدية المطلوبة لمواجهة االحتياجات المختلفة سواء‬ ‫تلك المطلوبة عقب الوفاة مباش وورو مرة واحدة أو الدخل الدوري المطلوب أو االحتياجات الخاص ووة‬ ‫لس و ووداد القروض العقارية أو مص و وواريف التعليم أو المبالغ الالزمة للطوارئ‪ .‫بدء من‬ ‫فمن الوارد أن يصوول العائل نفسووه إلى سوون التقاعد وهنا يحتاج هو إلى دخل ً‬ ‫هذا السوون‪ .‬والجزء الثالث ويوض و و ووح مبلغ التأمين‬ ‫المطلوب والمتمثل في مجموع االحتياجات مطروحاً منها مجموع األصول المتاحة‪.‬‬ ‫فمذا فرضنا أن عماد عمره ‪ 35‬عاماً متزوج ولديه طفل واحد ويعمل مدرساً ودخله السنوي‬ ‫‪ 60،000‬وأن زوجته عمرها ‪ 33‬سو و و و و و وونة وتعمل بمحدى الوظائف الحكومية براتب ‪ 40،000‬لاير‬ ‫س و و وونوياً ويريد عماد أن يؤمن مس و و ووتقبل أسو و و ورته في حال وفاته مبك اًر‪ .

‬‬ ‫ومما ال شك فيه أن عماد سوف يأخذ في االعتبار عند تقديره لمبلغ التأمين الذي يحتاجه‬ ‫(والذي تم تقديره بمبلغ ‪ 204،000‬لاير) عنصرين هامين هما‪:‬‬ ‫معدل الفائدة ( أو القيمة الزمنية للنقود) والتضو ووخم (ويؤدي أخذ معدل الفائدة في االعتبار‬ ‫إلى تخفيض المبلغ السو و و ووابق كما أن أخذ معدل التضو و و ووخم في االعتبار سو و و وويؤدي إلى زيادة المبلغ‬ ‫للحفاظ على القوة الشرائية للنقود)‪.‬‬ ‫يضو و و وواف إلى هذا المبلغ‪ 1،000‬شو و و ووهرياً لحين بلون ابنها سو و و وون ‪ 18‬س و و وونة (بعد السوو و وونتين‬ ‫السابقتين) أي لمدة ‪ 15‬سنة ومجموع هذه المبالغ هو ‪ 180.‬‬ ‫وعليه فمن األس و و و و و و ورة بحاجة إلى مبلغ إجمالي قدره ‪ 204،000‬لاير لمواجهة االحتياجات‬ ‫السووابقة خالل فترة إعادة ترتيب أوضوواع األس ورة وخالل فترة اعتماد االبن على األم حتى بلون سوون‬ ‫‪ 18‬سنة‪.‬‬ ‫ويجب مراعاة أن الزوجة تعمل ا ن ‪ ،‬فمذا قررت االستمرار في العمل إذا توفي الزوج فقد‬ ‫ال تكون هناك حاجة لدخل إضافي خالل فترة الظالم (من تاريخ وفاة الزوج وحتى بلون االبن سن‬ ‫‪ 16‬أو ‪.‬‬ ‫ويمكن تجاهل العنصو ورين س وووياً حيث تكون المحص وولة ص ووفر في حالة افتراض أن معدل‬ ‫الفائدة يس وواوي معدل التض ووخم وهو ما س وونطبقه في هذا المثال (وان كان في الدول المتقدمة يكون‬ ‫معدل االسو و ووتثمار أعلى من معدل التضو و ووخم فيؤخذ هذا في الحسو و ووبان والعكس صو و ووحيح في الدول‬ ‫النامية التي يكون فيها معدل التض و و و و و و وخم أعلى من معدل االسو و و و و و ووتثمار و بالتالي يجب زيادة مبلغ‬ ‫التأمين بمقدار الفرق في المعدلين)‪.000‬لاير‪.)18‬‬ ‫وآخر االحتياجات هي أن يؤخذ في االعتبار أن الزوجة عند بلون سو و و و و وون التقاعد سو و و و و وووف‬ ‫تحصو وول على معاش الضو وومان االجتماعي إضو ووافة على معاشو ووها من العمل وأي مدخرات خاصوووة‬ ‫للتقاعد وعليه يرى الزوج أن هذه المبالغ ستكون كافية وال توجد حاجة لمبالغ تأمين إضافية كدخل‬ ‫عند التقاعد‪.‬‬ .‫سنة و الذي يبلغ ‪ 1،000‬لاير شهرياً فمذا افترضنا أن صافي ما تنفقه الزوجة على المنزل ( بعد‬ ‫اسو و ووتبعاد المصو و ووروفات المرتبطة بالعمل ذهاباً و إياباً) تبلغ ‪ 2،500‬لاير و بالتالي فمن مجموع ما‬ ‫يتوفر لها في حالة وفاة الزوج هو مبلغ ‪ 3،500‬لاير و حيث أنها تحتاج إلى ‪ 4،500‬لاير للحفاظ‬ ‫على نفس مس و و ووتوى المعيش و و ووة الس و و ووابق فمن هذا يعني أنها بحاجة إلى مبلغ ‪ 1،000‬لاير إض و و ووافي‬ ‫ش ووهرياً لتغطية هذا العجز لمدة س وونتين( فترة ترتيب أوض وواع األسو ورة) وبالتالي يكون إجمالي المبلغ‬ ‫‪ 24،000‬لاير‪.

‬‬ ‫جدول يوضح كيفية تحديد مبلغ التأمين المطلوب‬ .‬‬ ‫تحديد مبلغ التأمين الذي تحتاجة األسرة‪:‬‬ ‫تتمثل الخطوة التالية في تحديد الموارد المالية المتاحة التي يمكن أن تلبي االحتياجات‬ ‫الخاصة باألسرة والسابق ذكرها‪.‫والخالص و و و و و ووة‪ ،‬أن الزوج يرى أن مبلغ تأمين ‪ 204،000‬لاير س و و و و و وويكون كافياً ألن المعاش‬ ‫والض و و و وومان االجتماعي ومرتبها الش و و و ووهري كل ذلك س و و و وويكون كافياً لتغطية نفقاتها خالل فترة إعادة‬ ‫ترتيب أوضاع األسرة وفترة اعتماد االبن عليها وهي ‪ 4،500‬لاير شهرياً‪.‬‬ ‫عيوب طريقة االحتياجات‪:‬‬ ‫يعتمد تحديد مبلغ التأمين في ظل هذه الطريقة على مجموعة كبيرة من الفروض خالل‬ ‫حياة المس و و و و ووتأمن والتي تحتاج إلى اس و و و و ووتخدام برامج حاس و و و و ووب آلي معقدة يتم من خاللها وض و و و و ووع‬ ‫سيناريوهات متعددة ومعقدة والتي قد ال يحتاجها معظم المستأمنين والذين تكون حالتهم نمطية‪.‬‬ ‫االحتياجات الخاصة‪:‬‬ ‫يرغب الزوج في س ووداد القرض العقاري في حالة وفاته والذي يبلغ ‪ 200،000‬لاير إض ووافة‬ ‫إلى ترك مبلغ للطوارئ يبلغ ‪ 50،000‬لاير وأيض و و و و ووا مبلغ ‪ 150،000‬لاير لمص و و و و وواريف تعليم االبن‬ ‫وعليه‪ ،‬يكون إجمالي مبالغ االحتياجات الخاصة ‪ 400،000‬لاير‪.‬‬ ‫مميزات طريقة االحتياجات‪:‬‬ ‫ تعتبر هذه الطريقة دقيقة ومنطقية إذا أمكن بدقة تحديد احتياجات األسرة‪.‬‬ ‫وحيث أن إجمالي احتياجات األس و و و و و و ورة تبلغ ‪ 639،000‬لاير(‪ 35،000‬احتياجات نقدية‪،‬‬ ‫‪ 204،000‬دخل دوري‪ 400،000 ،‬احتياجات خاصو و و و ووة) فمن صو و و و ووافي احتياجات األس و و و و ورة يبلغ‬ ‫‪ 474،000‬لاير وذلووك بعوود اسو و و و و و ووتبعوواد األصو و و و و و ووول المتوواحووة وقوودرهووا ‪ 165،000‬لاير من إجمووالي‬ ‫االحتيوواجووات وقوودرهووا ‪ 639،000‬لاير (انظر الجوودول الووذي يوضو و و و و و ووح كيفيووة تحووديوود مبلغ التووأمين‬ ‫المطلوب)‪.‬‬ ‫فمذا علمنا أن عماد يوجد لديه بحسوو و و و و ووابه بالبنك مبلغ ‪ 10،000‬لاير إض و و و و و ووافة إلى بعض‬ ‫األس ووهم والس ووندات والتي تبلغ قيمتها الس وووقية ا ن ‪ 35،000‬لاير إض ووافة مدخرات خاص ووة للتقاعد‬ ‫‪ 20،000‬إض ووافة إلى مبلغ ‪ 40،000‬لاير في ص ووندوق الزمالة لدى جهة العمل وأخي اًر لديه وثيقة‬ ‫تأمين جماعية بمبلغ ‪ 60،000‬لاير‪.‬‬‫‪ -‬كما أنها تأخذ في االعتبار مصادر الدخل األخرى و الموارد المالية األخرى المتاحة‪.‬‬ ‫والمبالغ السابقة يبلغ مجموعها ‪ 165،000‬لاير تدفع في حالة وفاته‪.

‫أوالً‪ :‬االحتياجات‪:‬‬ ‫‪-1‬االحتياجات النقدية‬ ‫مصاريف الوفاة و الدفن والعزاء‬ ‫‪ 15،000‬لاير‬ ‫مصاريف العالج غير المغطاة تأمينياً‬ ‫‪ 5،000‬لاير‬ ‫أقساط الديون‬ ‫‪ 12،000‬لاير‬ ‫المصاريف الالزمة لنقل ملكية الميراث‬ ‫‪ 3،000‬لاير‬ ‫الضرائب وخالفه‬ ‫وووو‬ ‫مجموع المصرو ات الالزمة لنقل ملكية التركة‬ ‫‪ 35،000‬لاير‬ ‫الدخل الدوري المطلوب‬ ‫دخل خالل الفترة التالية للوفاة‬ ‫دخو و وول خالل الفترة الالزموو ووة لبلون االبن سو و و و و و وون‬ ‫‪24،000‬لاير‬ ‫‪180،00‬لاير‬ ‫االعتماد على النفس‬ ‫دخل للزوجة حتى سن التقاعد‬ ‫وووو‬ ‫وووو‬ ‫دخل للزوجة عند التقاعد‬ ‫مجموع الدخل الدوري المطلوب‬ ‫‪ 204،000‬لاير‬ ‫‪-2‬االحتياجات الخاصة‬ ‫سداد القرض العقاري‬ ‫‪200،000‬لاير‬ ‫‪ 50،000‬لاير‬ ‫مبلغ للطوارئ‬ ‫مصاريف تعليم االبن‬ ‫مجموع االحتياجات الخاصة‬ ‫‪ 150،000‬لاير‬ ‫‪ 400،000‬لاير‬ ‫مجموع االحتياجات = ‪ 639،000‬لاير‬ ‫ثانياً‪ :‬الموارد المالية المتاحة‪:‬‬ ‫رصيد الحساب الجاري‬ ‫‪ 10،000‬لاير‬ .

000‬لاير‬ ‫وووو‬ ‫‪ 165،000‬لاير‬ ‫مجموع الموارد المالية المتاحة = ‪ 165،000‬لاير‬ ‫مبلغ التأمين المطلوب = مبلغ االحتياجات – مجموع الموارد المالية المتاحة‬ ‫= ‪ 474،000 = 165،000 .‬‬ ‫ويتم تحديد مبلغ التأمين في ظل هذه الطريقة من خالل الخطوات التالية‪:‬‬ ‫‪ -1‬إعداد ميزانية األسرة‪.‬‬ ‫ولتوضيح ذلك نأخذ المثال التالي‪:‬‬ ‫مثال‪ :‬نفرض أن خالد عمره ‪ 35‬سنه متزوج وله طفالن عمرهما ‪ 5 ، 3‬سنوات وأن دخله السنوي‬ ‫يبلغ ‪ 60،000‬لاير ويرغب في حالة وفاته أن يكون الدخل الس و و وونوي لألسو و و ورة ‪ 40،000‬لاير‬ ‫كما يرغب في ترك مبلغ للطوارئ ولتعليم األبناء ولس و و و ووداد القرض العقاري وقرض الس و و و وويارة‬ .‬‬ ‫وفيما يلي يتم تحديد كيفية حساب كل عنصر من هذه العناصر‪:‬‬ ‫‪ -1‬إعداد ميزانية لألسرة‪:‬‬ ‫حيث يتم إعداد ميزانية األسرة من خالل تحديد جميع األصول وااللتزامات والتي يجب أن‬ ‫تتضو و وومن‪ :‬جميع المبالغ التي تدفع في حالة الوفاة س و و وواء من التأمين أو من أي مصو و ووادر أخرى‪.639،000‬لاير‬ ‫ثالثاً‪ :‬طريقة الرسملة‪:‬‬ ‫بخالف طريقة االحتياجات والتي تفترض تس ووييل أو ص وورف مبلغ التأمين على الحياة فمن‬ ‫طريقة الرسو و و و و ووملة تترك المبلغ ليسو و و و و ووتثمر ويمثل عائده الدخل المطلوب لألس و و و و و ورة وفي نهاية المدة‬ ‫المطلوب فيها الدخل يتم توزيع هذا األص و و و و و و وول المدر للدخل على الورثة الباقين على قيد الحياة‬ ‫حينئذ‪.‬‬ ‫‪ -3‬تحديد رأس المال اإلضافي المطلوب (إذا لزم األمر)‪.‬‬ ‫‪ -2‬تحديد المبلغ (رأس المال) الذي يعطي العائد‪.‫األسهم و السندات‬ ‫‪ 35،000‬لاير‬ ‫مدخرات خاصة للتقاعد‬ ‫‪ 20،000‬لاير‬ ‫صندوق الزمالة‬ ‫‪ 40،000‬لاير‬ ‫معاش خاص عند الوفاة‬ ‫وثيقة تأمين جماعية‬ ‫أصول و موارد مالية أخرى‬ ‫مجموع الموارد المالية المتاحة‬ ‫وووو‬ ‫‪ 60.

‫والرص و و و و وويد المدين للفيزا‪ .‬وحيث أن خالد لديه أصو و و و و و ووول يمكن أن تدر دخالً قدرها ‪ 55،000‬لاير وهذا‬ ‫المبلغ تم تحديده كما يلي‪:‬‬ ‫إجمالظ األصول = ‪ 620،000‬لاير يطرح منها إجمالظ الخصومات‬ ‫القرض العقاري‬ ‫‪100،000‬لاير‬ ‫قرض السيارة والفي از‬ ‫‪ 15،000‬لاير‬ ‫مصاريف الفترة األخيرة‬ ‫‪ 15،000‬لاير‬ ‫مبلغ للطوارئ‬ ‫‪ 50،000‬لاير‬ ‫مصاريف تعليم األبناء‬ ‫‪ 100،000‬لاير‬ ‫األصول التي ال تدر دخالً ( كالسيارة والممتلكات الخاصة والمنزل) ‪ 285،000‬لاير‬ ‫إجمالظ الخصومات‬ ‫األصل المتاح والذي يمكن أن يدر دخالً = ‪ 55،000‬لاير‬ ‫(‪)55،000 =565،000 -620،000‬‬ ‫‪ 565،000‬لاير‬ .‬وفيما يلي ميزانية األسو و و و و ورة متض و و و و وومنة المزايا سو و و و و وواء من التأمين‬ ‫أوالمعاش‪:‬‬ ‫الخصوم‬ ‫األصول‬ ‫المنزل ‪ 225،000‬لاير‬ ‫القرض العقاري ‪ 100،000‬لاير‬ ‫السيارة ‪ 20،000‬لاير‬ ‫قرض السيارة ‪ 10،000‬لاير‬ ‫الممتلكات الخاصة ‪ 40،000‬لاير‬ ‫رصيد الفي از المدين ‪ 5،000‬لاير‬ ‫أسهم و سندات و استثمارات ‪ 60،000‬لاير‬ ‫حساب جاري ‪ 5،000‬لاير‬ ‫تأمين على الحياة( فردي وجماعي) ‪ 200،000‬لاير‬ ‫صندوق الزمالة ‪ 70،000‬لاير‬ ‫المجموع = ‪ 620،000‬لاير‬ ‫المجموع = ‪ 115،000‬لاير‬ ‫‪ -2‬تحديد األصول التظ تدر دخل تحديد المبلغ رأس المال الذي يعطظ العائد ‪:‬‬ ‫بعد أن يتم إعداد ميزانية باألصول و الخصوم لألسرة فمنه يتم تحديد األصول التي يمكن‬ ‫أن تدر دخالً وذلك من خالل طرح االلتزامات واألموال المطلوبة واألصووول التي ال تدر دخالً من‬ ‫إجمالي األصو و و و و و ووول‪ .

‬‬ .‬‬‫ عائد االستثمار على المبلغ المحتجز للطوارئ وعلى مصاريف التعليم والذي لم يؤخذ‬‫في االعتبار كدخل يمكن استخدامه لمواجهة التضخم وارتفاع مصاريف التعليم‪.‬‬ ‫و بالنس ووبة لحالة خالد فمن األسو ورة تحتاج إلى دخل إض ووافي (هناك عجز) قدره ‪23،700‬‬ ‫بناء على وضعه المالي السابق توضيحه‪.‬‬ ‫لاير سنوياً ً‬ ‫وبفرض أن األصووول السووائلة و مبالغ التأمين التي سووتدفع في حالة وفاته يمكن اسووتثمارها‬ ‫بمعدل ‪ %6‬سو و و و وونوياً فمن خالد يحتاج إلى مبلغ تأمين إضو و و و ووافي قدره ‪ 395،000‬لاير لمواجهة‬ ‫احتياجاته المالية (العجز)‪ .‬‬ ‫عيوب الرسملة‪:‬‬ ‫‪ -‬إن هذه الطريقة يترتب عليها مبلغ تأمين كبير يكفي عائده لسداد الدخل المطلوب‪.700‬‬ ‫‪6%‬‬ ‫مميزات طريقة الرسملة‪:‬‬ ‫ السهولة في الحساب والفهم ‪.:‬‬‫‪ -‬مزايا الضمان االجتماعي‬ ‫(‪)%6× 55،000‬‬ ‫‪13،000 -‬‬ ‫ووووووووووووووووو‬ ‫مقدار العجز في الدخل‬ ‫= ‪23،700‬‬ ‫رأس المال اإلضا ظ المطلوب‬ ‫= ‪395،000‬‬ ‫‪23.‬‬ ‫‪ -3‬تحديد رأس المال اإلضا ظ المطلوب‪:‬‬ ‫والخطوة األخيرة تتمثل في تحديد رأس المال اإلضو و و و و و ووافي المطلوب حيث يتم المقارنة بين‬ ‫الدخل المطلوب والدخل الذي سيكون متاحاً مثل مزايا الضمان االجتماعي‪.‬ولقد تم حساب هذا المبلغ على أساس التالي‪:‬‬ ‫الدخل المطلوب لألسرة سنوياً ‪ 40،000‬لاير‬ ‫مطروحاً منة‪:‬‬ ‫ الدخل من األموال المتاحة ا ن‪3،300 .‫‪‬‬ ‫مالح ة‪ :‬تم اعتبار أن المنزل من األصو ووول التي ال تدر دخالً ألن األس و ورة تقيم‬ ‫فيه إال إذا ذكر أنه سو و و و و و وويتم بيعه أو تأجيره وتدبير سو و و و و و ووكن آخر وهنا البد من‬ ‫استبعاد أجر السكن البديل‪.

‫ كما أن هذه الطريقة تفترض االحتياج إلى هذه الدخول إلى ما ال نهاية حيث سو وويظل‬‫هذا المبلغ كرأس مال منتج إلى األبد وكان من األحرى تحديد المبلغ الذي يكفي هو‬ ‫وفوائده (وليس فقط فوائده) لسداد الدخل المطلوب لمدة محددة‪.‬‬ ‫أسئلة علظ الفصل الخامس‬ .

‬‬ ‫‪ -4‬ما هي أهم اإلنتفادات الموجهة لطريقة القيمة اإلقتصادية للشخص‪.‬‬ ‫‪ -8‬ما هي أهم مميزات وعيوب طريقة الرسملة كطريقة لحساب مبلغ التأمين علي الحياة‪.‬قدر خالد متوسو و و و و و ووط دخله‬ ‫السنوي خالل الو و و و و و و و ‪ 20‬سنة القادمة بمبلغ ‪ 60،000‬لاير سنوياً ينفق ثلثها علي الضرائب‬ ‫وأقس وواط التأمين الص ووحي ونفقاته الش ووخص ووية (‪ 20،000‬لاير)‪ .‬‬ ‫‪ -3‬أذكر أهم مراحل حس و و و و وواب مبلغ التأمين علي الحياة المناس و و و و ووب بمس و و و و ووتخدام طريقة القيمة‬ ‫اإلقتصادية للشخص‪.‬‬ ‫‪ -6‬ما هي أهم مميزات وعيوب طريقة اإلحتياجات كطريقة لحس و وواب مبلغ التأمين علي الحياة‬ ‫المناسب‪.‬‬ ‫قرض من البنك ورصيد مدين للفي از قدره ‪ 15،000‬لاير‪.‬‬ ‫‪ -‬ثانياً‪ :‬الموارد المالية المتاحة‪:‬‬ ‫‪-‬يوجد في حسابها الجاري مبلغ ‪ 2،000‬لاير‪.‬وفيما يلي تقدير لالحتياجات‬ ‫واألصول المالية المملوكة لها‪:‬‬ ‫‪-‬أوال‪ :‬االحتياجات النقدية‪:‬‬ ‫تحتاج حوالي ‪ 10،000‬لاير مصاريف الوفاة والجنازة وتكاليف عالج غير مغطاه تأمينياً‪.‬‬‫‪-‬قرض عقاري رصيده ا ن ‪ 150،000‬لاير‪.‬‬ .‫‪ -1‬أذكر أهم طرق تحديد مبلغ التأمين علي الحياة المناسب‪.‬تعمل في مجال التس ووويق‬ ‫ودخلها السو و و وونوي ‪ 45،000‬لاير‪ .‬‬ ‫‪ -5‬وضح مفهوم طريقة اإلحتياجات كطريقة لحساب مبلغ التأمين علي الحياة المناسب‪.‬‬ ‫‪-‬يوجد في حساب اإلدخار لدي صاحب العمل يصرف عند التقاعد مبلغ ‪ 8،000‬لاير‪.)11.‬‬ ‫‪ -2‬وضو و و ووح مفهوم القيمة اإلقتصو و و ووادية للشو و و ووخص كطريقة لحسو و و وواب مبلغ التأمين علي الحياة‬ ‫المناسب‪.‬‬ ‫‪ -9‬خالد عمره ‪ 45‬سو و و و و و وونة وله ‪ 2‬من األبناء في المرحلة الثانوية‪ .‬‬ ‫‪ -7‬وضح مفهوم طريقة الرسملة كطريقة لحساب مبلغ التأمين علي الحياة المناسب‪.‬إحس ووب القيمة اإلقتص ووادية‬ ‫لخالد باس و ووتخدام معدل خص و ووم مناس و ووب وليكن ‪ %6‬س و وونوياً‪( .‬‬‫مصاريف شهرية لإلبن ‪ 2،000‬لاير لمدة ‪ 17‬سنة‪.‬القيمة الحالية لدفعة س و وونوية‬ ‫مبلغها ‪ 1‬لاير لمدة ‪ 20‬سنة بمعدل خصم ‪ %6‬سنوياً= ‪.41‬‬ ‫‪ -10‬حنان عمرها ‪ 35‬عاماً تعيش بمفردها ولديها طفل عمره س وونة‪ .‬‬‫‪-‬مصاريف تعليم اإلبن بالجامعة ‪ 150،000‬لاير‪.‬يوفر صو و و وواحب العمل تأمين علي الحياة جماعي بمبلغ‬ ‫تأمين يسوواوي ضووعف الراتب السوونوي‪ ،‬كما أن حنان مشووتركة في صووندوق زمالة تحصوول‬ ‫بمشو و و و و و ووتراكات دورية تحص و و و و و و وول علي مزاياه عند التقاعد‪ .

‬وتريد أن تسوودد‬ ‫رصوويد القرض العقاري وقرض السوويارة والفي از في حالة وفاتها‪ .‬‬‫‪-‬وثيقة تأمين علي الحياة فردية بمبلغ ‪ 25،000‬لاير‪.‬‬ ‫‪ -11‬مريم عمرها ‪ 28‬سو وونه متزوجة ولديها طفل عمره ‪ 3‬سو وونوات وتريد أن تحدد مبلغ التأمين‬ ‫المناس و و ووب بمس و و ووتخدام طريقة الرس و و ووملة‪ .‬‬ ‫‪ ‬بمسووتخدام طريقة اإلحتياجات‪ ،‬حدد مبلغ التأمين المناسووب الذي يجب ش وراؤه وذلك بفرض‬ ‫عدم وجود معاش الض و و و وومان اإلجتماعي عند التقاعد (وبفرض أن معدل العائد علي مبلغ‬ ‫التأمين يساوي معدل التضخم)‪.‬‬ ‫‪ ‬وما هو مبلغ التأمين اإلضو و ووافي إذا كان معاش الضو و وومان اإلجتماعي عند التقاعد يتوقف‬ ‫عند بلون إبنها سن ‪ 18‬سنة‪.‬وتعتقد مريم أنه يمكن إستثمار مبلغ‬ ‫التأمين بمعدل ‪.‬تريد أن تض و و وومن ألسو و و ورتها في حالة وفاتها مبلغ‬ ‫‪ 30،000‬لاير (قبل الضو ورائب)‪ .‬‬ ‫الفصل السادس‬ ‫المبادئ القانونية والفنية وتأمينات الحياة‬ .‬‬ ‫‪-‬وثيقة تأمين علي الحياة جماعية بمبلغ ‪ 90،000‬لاير‪.‫يوجد في حساب صندوق الزمالة مبلغ ‪ 25،000‬لاير‪.‬يقدر معاش الض و و وومان‬ ‫اإلجتماعي عند التقاعد بمبلغ ‪ 10،000‬لاير سنوياً‪ .‬لديها وثيقة تأمين علي الحياة فردية بمبلغ‬ ‫‪ 100،000‬لاير كان والديها قد إش و و ووترياها لها عندما كانت طفلة‪ .‬ليس لديها أي إسووتثمارات‬ ‫ورصو و و و و و وويد حس و و و و و و ووابها الجاري ‪ 1،000‬لاير‪ .%5‬‬ ‫‪ ‬بمسو و و ووتخدام طريقة الرسو و و ووملة حدد مبلغ التأمين اإلضو و و ووافي الذي قد تحتاجه مريم حتي‬ ‫تواجه إلتزاماتها المالية‪.‬لديها منزل مش وواركة مع زوجها قيمته ا ن ‪250،000‬‬ ‫لاير ورصوويد القرض العقاري المسووتحق عليهما ا ن هو ‪ 100،000‬لاير‪ .

‬‬ ‫كيفية التأكد من وجود المصلحة‪:‬‬ ‫يمكن االستدالل على وجود المصلحة التأمينية بوجود عالقة بين المستأمن والمؤمن على‬ ‫حياته والمسو و و و و و ووتفيد من التأمين‪ ،‬وبطبيعة الحال يتحتم توافر المصو و و و و و وولحة في التأمينات التى تدفع‬ ‫مبالغها في حالة الوفاة‪ ،‬والهدف من ذلك هو منع االعتداء الجنائى‪ ،‬وضو و و و وومان سو و و و ووالمة المجتمع‬ ‫وحمايته من الجرائم‪ ،‬أما الوثائق التى تدفع مبالغها في حالة الحياة فمن المسو و و ووتأمن يكون مسو و و ووئوالً‬ ‫عن تحديد واثبات هذه المصلحة‪.‬‬ ‫أوالً‪ :‬المبادئ القانونية وتأمينات الحياة‬ ‫أوالً‪ :‬مبدأ المصلحة التأمينية‪:‬‬ ‫يقص وود بالمص وولحة التأمينية أن يكون للمس ووتأمن فائدة من عدم تحقق الخطر المؤمن منه‪،‬‬ ‫وأن يبقى الشخص المؤمن عليه في حالته العادية أو الطبيعية‪ ،‬سواء كان المستأمن أو غيره محل‬ ‫التأمين‪ ،‬وقد نص و ووت التشو و وريعات في معظم دول العالم على ض و وورورة توافر المص و وولحة على النحو‬ ‫التالى‪:‬‬ ‫يكون محالً للتأمين كل مصو وولحة إقتصو ووادية مشو ووروعة تعود على الشو ووخص من عدم وقوع خطر‬ ‫معين ‪.‬‬ ‫ويمكن التأكد من وجود المص وولحة التأمينية بوجود عالقات القرابة بين المس ووتأمن والمؤمن‬ ‫على حياته أو بين المؤمن عليه والمس و ووتفيد‪ ،‬وقد تمتد هذه المص و وولحة وفقا لنص التشو و وريع لتش و وومل‬ ‫عالقات العمل‪ ،‬حيث يمكن أن يؤمن الشو ووركاء على حياتهم لمصو وولحة بعضو ووهم البعض‪ ،‬أو يؤمن‬ .‬‬ ‫وتتضوومن وثائق التأمين نص واً ص وريحاً علي ضوورورة توافر شوورط المصوولحة التأمينية وذلك‬ ‫ضمن الشروط العامة‪.‫مقدمة‪:‬‬ ‫تسوواهم دارسووة المبادئ القانونية والمبادئ الفنية للتأمين في الرد علي الكثير من الشووبهات‬ ‫التى حاول البعض إلصو و و وواقها بالتأمين عموماً وتأمينات الحياة على وجه الخصو و و وووص حيث ترجع‬ ‫هذه الش و و ووبهات فى حقيقة األمر إلى عدم فهم تطبيق المبادئ القانونية والمبادئ الفنية في تأمينات‬ ‫الحياة‪.‬‬ ‫ويفيد تحليل كل مبدأ وتطبيقه على تأمينات الحياة في الرد علي هذه الشبهات‪.

‬‬ ‫وللزوجة مصلحة في بقاء الزوج‪ ،‬كما أن للزوج مصلحة في بقاء الزوجة‪ ،‬ولذا يمكن ألى‬ ‫منها التأمين على حياته لمصو و و وولحة ا خر أو التأمين على حياة ا خر لمصو و و وولحته بشو و و وورط موافقة‬ ‫الطرف ا خر كتابة‪.‬‬ ‫‪ -3‬العالاات األسخخخخخرية الدم أو النسخخخخخب ‪ :‬كمصو و و وولحة األوالد في األب أو الجد أو األم والعكس‬ ‫وعالقات األخوة واألخوات فيما بينهم (أو في األخ الذي ينفق عليهم)‪ ،‬وعالقة الزوجة والزوج‪.‬‬ .‬‬ ‫‪-4‬مصلحة الدائن ظ التأمين على حياة المدين‪:‬‬ ‫إن عدم وفاء المدين بديونه بس و و و ووبب الوفاة يترتب عليه ض و و و ووياع حقوق الدائن‪ ،‬وبالتالي فمن‬ ‫للدائن مصلحة مادية ومشروعة في بقاء المدين علي قيد الحياة‪.‫أحد الشووركاء على حياة الش وريك ا خر لمصوولحته وفى حدود مادية معينة تحكمها عالقة الشووركاء‬ ‫وأنصبتهم في رأس المال‪ ،‬وبشرط موافقة الشريك المؤمن على حياته كتابة‪.‬‬ ‫وكما نعلم فمن التأمين يكون علي مصوولحة الشووخص في الشووئ وليس علي الشوويئ نفسووه‪،‬‬ ‫وعليه فمن المصلحة التأمينية في تأمينات الحياة تأخذ أحد األشكال ا تية‪:‬‬ ‫‪ -1‬حياة الشخخخخص‪ :‬للشو ووخص مصو وولحة مادية مشو ووروعة في حياته بال حدود‪ ،‬وبالتالي يكون من‬ ‫حقه التأمين علي حياته مع تحديد أي شو ووخص طبيعي أو معنوي ليكون مسو ووتفيدا حتي إذا لم‬ ‫تتوافر لهذا الشخص أي مصلحة وحتي إذا لم توجد بينهما أي عالقة‪.‬‬ ‫أنواع المصلحة ظ تأمينات الحياة‪:‬‬ ‫ينطبق مبدأ المصوولحة التأمينية علي جميع أنواع التأمين حيث يشووترط أن يكون للشووخص‬ ‫الراغب في التأمين أو المس ووتفيد من التأمين مص وولحة مادية مش ووروعة في بقاء الش ووئ أو الش ووخص‬ ‫المؤمن عليه علي ما هو عليه‪ .‬وكقاعدة عامة فمنه ال يمكن ألي شو ووخص أن يشو ووتري تأمين علي‬ ‫حياة شخص آخر إال بموافقته وبشرط وجود مصلحة مادية ومشروعة‪.‬‬ ‫ويهدف عقد التأمين من ضرورة توافر المصلحة التأمينية حفاظاً على أمن وسالمة المجتمع‬ ‫واستم اررية العالقات الطيبة والترابط األسرى‪.‬‬ ‫ومن األمور الطبيعية وجود مصو و وولحة مشو و ووروعة بين ا باء واألبناء‪ ،‬فليباء مصو و وولحة في‬ ‫وجود أبنائهم والعكس ولذا يمكن التعاقد على شو و و و وراء تأمين علي حياة ا باء لمص و و و وولحة األبناء أو‬ ‫العكس‪.‬‬ ‫‪ -2‬حياة اآلخرين بعضخخهم وليس كلهم ‪ :‬حيث يمكن للش ووخص أن يقوم بشو وراء تأمين علي حياة‬ ‫شخص آخر بشرط موافقة المؤمن عليه وبشرط وجود مصلحة مادية ومشروعة‪.

‬‬ ‫‪ -3‬العالاات األسرية الدم أو النسب ‪:‬‬ ‫كمصو وولحة األوالد في األب أو الجد أو األم والعكس وعالقات األخوة واألخوات فيما بينهم‬ ‫(أو في األخ الذي ينفق عليهم)‪ ،‬وعالقة الزوجة والزوج‪ ،‬والمصو و و و و و وولحة هنا تكون مفترضو و و و و و ووة وال‬ ‫تحتاج إلي إثبات‪.‬‬ ‫‪-4‬مصلحة الدائن ظ التأمين على حياة المدين‪:‬‬ ‫أدى تقدم الحياة االقتص و ووادية إلى تعقيد وتش و ووابك المص و ووالح التجارية‪ ،‬ونتج عن ذلك االنتقال‬ ‫إلى عصو وور المشو ووروعات العمالقة والكبيرة‪ ،‬والتى تؤكد الد ارسو ووات إمكانية اسو ووتفادتها من الوفورات‬ ‫االقتصووادية الداخلية والخارجية وترتب على ذلك حتمية االقتراض تسووهيال للتوسووع في المشووروعات‬ ‫الصو و ووناعية والتجارية والخدمية وأصو و ووبح عنصو و وور االئتمان أحد أهم مقومات التقدم لتحقيق نهضو و ووة‬ ‫اقتصادية‪ ،‬خاصة مع ندرة رأس المال أو زيادة الطلب عليه‪.‬‬ ‫‪ -2‬مصلحة الشخص ظ حياة اآلخرين‪:‬‬ ‫يختلف الحال إذا كان المسو و و و ووتأمن أو المتعاقد مع الشو و و و ووركة يهدف إلى التأمين على حياة‬ ‫ش و و ووخص آخر لمص و و وولحته هو‪ ،‬بحيث يكون مس و و ووتفيداً من مبلغ التأمين عند تحقق الخطر كالوفاة‬ ‫ولذا يجب عليه أن يثبت وجود مص و و وولحة مادية مش و و ووروعة‪ ،‬ومدى هذه المص و و وولحة باإلض و و ووافة إلى‬ ‫ضرورة موافقة المؤمن عليه كتابة‪.‫وبناء على ذلك فمنه يكون للدائن الحق في ش و و وراء التأمين لمصو و وولحته على حياة المدين في‬ ‫حدود دينه‪.‬‬ ‫وفيما يلي توضوويح للمصوولحة المادية والمشووروعة للمسووتفيد في بقاء الشووخص المؤمن علي‬ ‫حياته علي قيد الحياة حسب األشكال المختلفة للمصلحة التأمينية في تأمينات الحياة‪:‬‬ ‫‪ -1‬مصلحة الشخص ظ التأمين على حياتة‪:‬‬ ‫يمكن أن يؤمن الشو ووخص على حياته لمصو وولحة أى مسو ووتفيد محدد في عقد التأمين‪ ،‬وبأى‬ ‫مبلغ‪ ،‬ويكون التعاقد صووحيحا ويرتب جميع ا ثار‪ ،‬وال يتطلب ضوورورة توافر مصوولحة بين المؤمن‬ ‫عليه والمس ووتفيد‪ ،‬كما ال يطلب من المس ووتفيد إثبات وجود مص وولحة له في بقاء المس ووتأمن (المؤمن‬ ‫عليوه) أو عودم بقوائوه علي قيود الحيواة‪ .‬ويرجع ذلوك إلى أن قيوام الشو و و و و و ووخص بوالتوأمين على حيواته‬ ‫لمصلحة ا خرين هو اعتراف وموافقة كتابية عن رضاه‪.‬‬ .‬‬ ‫‪ -5‬مصخلحة مالية‪ :‬كمصوولحة الشووركاء في بعضووهم‪ ،‬أو مصوولحة صوواحب العمل في بعض كبار‬ ‫الموظفين‪ ،‬أو الشركة أو صاحب العمل في مندوبي البيع‪ ،‬أو البنك في المقترضين‪.

‬فمذا قام شو ووخص بالتأمين علي حياته‬ .‬‬ ‫ويمكن القول أن هذا النوع بقدر ما يحققه من حماية للدائنين فهو يحقق حماية للورثة في‬ ‫نفس الوقت إذ يحفظ لهم حقوقهم في التركة‪.‫ولعل عدم وفاء المدين بديونه إما بسو و و و ووبب الوفاة أو لعسو و و و وور مالى مما يترتب عليه – في‬ ‫غالبية األحوال – انكماش رأس المال‪ ،‬يمكن أن يؤدى إلى عوامل سلبية‪ ،‬وضماناً لحقوق الدائنين‬ ‫فقد أكد المش و و وورع على مبدأ ال تركة إال بعد س و و ووداد الديون ‪ ،‬والهدف من ذلك واض و و ووح وهو التأكيد‬ ‫على أن وفاة المدين ال يجوز أن تؤدى إلى ضو و و و و ووياع حقوق الدائنين‪ ،‬ويكون لهم األولوية المطلقة‬ ‫على الورثة أو الموصى لهم‪.‬‬ ‫ويجب أن يكون واضو و و و و و ووحاً أنه ال يجوز للدائن أن يؤمن على حياة المدين بأى مبلغ وبال‬ ‫حدود‪ ،‬ولكن من الضوورورى أن يكون المبلغ في حدود قيمة الدين‪ ،‬وبذلك تتحدد المصوولحة المادية‬ ‫بصورة واضحة‪ ،‬وقد يضاف إلى قيمة الدين أقساط التأمين وفوائد الدين األصلى‪ ،‬وهذه اإلضافات‬ ‫ال تخرج عن حدود المصلحة المادية‪.‬وتأسوويسووا على‬ ‫ذلك فمنه يمكن للدائن عن طريق عقد التأمين لمصلحته على حياة المدين أن يكون له حقا مباش اًر‬ ‫على مبلغ التأمين يس و ووتوفى منه حقوقه أوالً‪ ،‬فمذا زاد عنها ش و وويئا يض و وواف إلى التركة ويص و ووبح حقا‬ ‫للورثة الشرعيين‪.‬فنجاح أي المنش ووأة يمكن أن يكون مرتبطا بوجود هذه الكفاءات‪ .‬فيمكن للمنشو و و و و ووأة التجارية أو‬ ‫الصناعية التأمين على حياة الكفاءات اإلدارية والفنية المتميزة والتى تؤدى وفاتها إلى آثار عكسية‬ ‫ور اًر للمنش ووأة‪ .‬‬ ‫‪ -5‬المصلحة المالية‪:‬‬ ‫لقد انت شر إستخدام التأمين على الحياة ألسباب تجارية‪ ،‬وتطور بتطور الحياة االقتصادية‬ ‫واالجتماعية‪ ،‬وظهرت صو و و و و ووور متعددة تالئم الظروف المعاص و و و و و ورة‪ .‬‬ ‫وقد يتوفى المدين عن تركة محدودة ال تكفى لترتيب حياة األس و و و و ورة‪ ،‬وقد ال تكفى لسو و و و ووداد‬ ‫الديون‪ ،‬وفى هذه الحالة ترتبك حياة األس ورة وتضوويع حقوق بعض الدائنين أو كلها‪ .‬‬ ‫وات توا ر المصلحة‪:‬‬ ‫تختلف تأمينات الحياة عن تأمينات الممتلكات من حيث وقت توافر المصو و و وولحة التأمينية‪،‬‬ ‫فالقاعدة العامة هي ض و و و و وورورة توافر المص و و و و وولحة التأمينية في تأمينات الحياة عند التعاقد وذلك إذا‬ ‫كانت المصوولحة ناتجة عن عالقة دم أو نسووب‪ ،‬أما إذا كانت المصوولحة ناتجة عن عالقة عمل أو‬ ‫إقتراض فمنه يجب توافرها وقت التعاقد ووقت تحقق الخطر‪ .‬يض وواف‬ ‫تس ووبب أض و ا‬ ‫إلي ذلك أنه قد أصو ووبح التعاقد مع قيادات الشو ووركات واإلدارة العليا يتضو وومن سو ووداد مبلغ كبير عند‬ ‫توقيع العقد (مثلهم في ذلك مثل العبي كرة القدم) وبالتالي فمن الش ووركة أو ص وواحب العمل س وووف‬ ‫يفقد هذا المبلغ خاصة في حالة وفاته خالل الفترة األولي بعد التعاقد‪.

‬أما إذا قام‬ ‫البنك بالتأمين علي حياة المدين فمنه يجب ا‪ ،‬تكون المصو و و و وولحة موجودة وقت التعاقد ووقت تحقق‬ ‫الخطر‪ ،‬فعند اإلقتراض توجد المصو و وولحة وعند وفاة المقترض إن كان هناك جزء باقي من القرض‬ ‫أو كله فمن المصوولحة تكون موجودة وفي حدود الرصوويد المتبقي من القرض‪ ،‬أما إذا كان البنك قد‬ ‫حص وول علي مس ووتحقاته (سو وواء تم الس ووداد طبقاً لإلتفاق أو قبل الموعد المتفق عليه) فال يكون من‬ ‫حقه الحصول علي مبلغ التأمين بل يكون من حق الورثة الشرعيين‪.‬وعلى ذلك فمن عقد التأمين الذى تبرمه‬ ‫الزوجوة على حيواة زوجهوا ولص و و و و و و ووالحهوا ال ينتهى وال ينقطع بومنقطواع العالقوة بينهموا بوالطالق وال‬ ‫يصو و و و و و ووبح العقد باطال بانتهاء الحياة الزوجية‪ .‬ويرون أن ذلك يختلف عن عقد التأمين على حياة‬ ‫المدين والذى يعقد لمص و وولحة الدائن حيث يتوقف التأمين إذا إنقض و ووى الدين‪ ،‬ويص و ووبح الدائن غير‬ ‫ذى مصوولحة في حياة المدين ولذا فمنه يمكنه التوقف عن سووداد األقسوواط‪ ،‬وتتحلل الشووركة من دفع‬ ‫مبلغ التأمين بعد ذلك‪.‬‬ ‫وقد حددت قوانين معظم دول العالم بطالن التأمين على حياة الغير ما لم يوافق المؤمن‬ ‫عليه قبل إبرام عقد التأمين‪ ،‬بل وحتي في ظل توافر توافر المصلحة فأن يجب أن يوافق المؤمن‬ ‫على حياته كتابة مهما كانت درجات القرابة‪ .‬‬ ‫وقوود ثووار الجوودل والخالف بين التووأمين الووذى تعقووده الزوجووة على حيوواة الزوج بحيووث تكون‬ ‫هى (الزوجة) المستفيد‪ ،‬أو التأمين الذى يعقده الزوج على حياته (مستأمن ‪ +‬مؤمن عليه) لصالح‬ .‫لص و و و و ووالح زوجته (أو قامت هي بالتأمين علي حياته لص و و و و ووالحها بعد أخذ موافقته) وبعد مدة حدث‬ ‫طالق ولم يقم الزوج بملغاء التأمين فمنها تحصو و و و و و وول علي مبلغ التأمين في حالة وفاته‪ .‬‬ ‫ضرورة موا قة المإلمن علية‪:‬‬ ‫إذا تقدم المسو ووتأمن للتعاقد على حياته لمصو وولحة شو ووخص ثالث فال توجد مشو ووكلة في ذلك‬ ‫ويعتبر تعاقده كمسووتأمن موافقة كتابية ص وريحة منه‪ ،‬وله أن يحدد المسووتفيد كيفا شوواء وفقا لظروفه‬ ‫وارادته‪.‬ولذلك فمذا رغب أحد الزوجين في التأمين على حياة‬ ‫ا خر لمص و وولحته هو أو لمص و وولحة مس و ووتفيد أخر كاألبناء أو غيرهم فالبد من موافقة المؤمن على‬ ‫حياته وبالتالى فمن تأمين أحد الشركاء على حياة ا خرين أو أحدهم تقتضى ضرورة موافقة كتابية‬ ‫من المؤمن عليهم‪.‬‬ ‫أما إذا تقدم المسوووتأمن للتعاقد على حياة شوووخص آخر لمصو وولحته هو أو لمصو وولحة طرف‬ ‫رابع فمن األمر يختلف والبد من موافقة المؤمن على حياته بجانب توافر المص وولحة التأمينية والتى‬ ‫ال تكفى وحدها‪.‬‬ ‫المصلحة التأمينية ومدة العقد‪:‬‬ ‫يرى بعض الكتاب أن شرط المصلحة التأمينية ضرورى وقت التعاقد‪ ،‬وأن هذه المصلحة‬ ‫ال تنتهى بانتهاء العالقة مع اسو و و و و و ووتمرارية عقد التأمين‪ .

‬‬ ‫ثانياً‪ :‬مبدأ منتهى حسن النية‪:‬‬ ‫يهوودف مبوودأ منتهى حسو و و و و و وون النيووة إلى تنقيووة البيووانووات والمعلومووات التى يتم التعوواقوود على‬ ‫أسو و و و وواسو و و و ووها‪ ،‬بحيث يدلى طرفى التعاقد بجميع البيانات الجوهرية المتعلقة بالتعاقد بعيداً عن الغش‬ ‫والتض و و و ووليل ويقص و و و وود بالبيانات الجوهرية المعلومات التى لو عرفها أى طرف فمنها يمكن أن تؤثر‬ ‫على العقد وشروطه‪.‬وبطبيعة الحال فمن ذلك‬ ‫يتوقف على نوعية البيانات وأهميتها وأثرها على شووروط التعاقد وحقوق الطرف ا خر والهدف من‬ ‫عملية اإلخفاء أو اإلدالء غير الصو و ووحيح‪ ،‬فمذا قصو و وود به الغش والتضو و ووليل مع أهمية هذه البيانات‬ .‬‬ ‫الثانظ‪ :‬أن المؤمن علي حياته من حقه تغيير المستفيد في أي وقت بعد التعاقد (إذا كان المستفيد‬ ‫من النوع الذي يمكن تغييره وهو الغالب في معظم األحوال) وطالما لم يقم بتغييره فمن هذا يعني‬ ‫رغبته في إستم ارره وبالتالي حصوله علي مبلغ التأمين‪.‬‬ ‫وقد اسو و و و وتقر العرف على أن المس و و و ووتأمن وهو ص و و و وواحب الخطر يكون لدية جميع البيانات‬ ‫والمعلومات التى يمكن أن تفيد المؤمن في تقدير قيمة الخطر‪ ،‬كما أنه يعرف مدى التغيرات التى‬ ‫تط أر على الخطر بعود التعواقود ويجوب عليوه أن يقوم بومبالن هوذه التغيرات إلى المؤمن‪ .‬كموا يجوب‬ ‫على المؤمن أن يدلى بالبيانات الخاص ووة بش ووروط التعاقد للمس ووتأمن وما يترتب عليها من تغطيات‬ ‫أو إستثناءات ضمانا لحقوق المستأمن والمستفيدين من التأمين‪ .‫الزوجة (مس و ووتفيد) وأثر انقطاع العالقة الزوجية بالطالق بالرغم من توافر المص و وولحة التأمينية عند‬ ‫التعاقد وأيضو و و و و و ووا الموافقة الكتابية في الحالة األولى تدعيماً لشو و و و و و ووروط التعاقد فهل ينتهى التأمين‬ ‫بانقطاع العالقة الزوجية أم يستمر؟‬ ‫ما يجري العمل به هو إسوو ووتحقاق المطلقة لمبلغ التأمين في حالة وفاة مطلقها وكانت هي‬ ‫المسو ووتفيدة ‪ -‬والعكس صو ووحيح أي إسو ووتحقاق المطلق لمبلغ التأمين في حلة وفاة مطلقته وكان هو‬ ‫المستفيد – وذلك لسببين‪:‬‬ ‫األول‪ :‬أن العبرة في تأمينات الحياة بتوافر المصو و و و وولحة عند التعاقد وبغض النظر عن توافرها عند‬ ‫تحقق الخطر‪ ،‬وهذا الشرط متوافر في هذه الحالة‪.‬ويؤدى إخفاء البيانات إلى بطالن‬ ‫عقد التأمين وعلى المتضرر إثبات سوء نية الطرف ا خر‪.‬‬ ‫اإلخالل بمبدأ منتهى حسن النية‪:‬‬ ‫يقص و و وود باإلخالل إخفاء البيانات وبص و و ووفة خاص و و ووة من جانب المس و و ووتأمن غير أن أهمية‬ ‫البيانات وطريقة اإلدالء بها أو إخفائها يترتب عليها آثا ار معينة فقد تؤدى إلى بطالن العقد بطالنا‬ ‫مطلقا‪ ،‬وقد تؤدى إلى قابليته للبطالن وقد ال ترتب أية آثار على العقد‪ .

‬‬ ‫وال يعنى ذلك خروج تأمينات الحياة عن تطبيق مبدأ السو و و و و ووبب القريب بل إنها تعتمد عليه‬ ‫أيض و و و ووا‪ ،‬فمذا قام المؤمن عليه بمرتكاب فعل معين أدى إلى إحداث الض و و و وورر بنفس و و و ووه وترتب عليه‬ ‫الوفاة‪ ،‬وكان هذا الفعل مسووتثنى من التأمين فمن شووركة التأمين تعفى من دفع المبلغ المتفق عليه‪.‬أمووا إذا كووان اإلخفوواء قوود تم بحسو و و و و و وون نيووة‪ ،‬وأن البيووانووات كووان أثرهوا‬ ‫يقتص و وور على ش و ووروط التعاقد أو قيمة القس و ووط فمنه يمكن إس و ووتمرار سو و وريان العقد مع إس و ووتثناء هذه‬ ‫الشروط أو تحصيل مقابل التغطية‪.‬ولذلك‬ ‫يطبق مبدأ المش و وواركة علي تأمينات الممتلكات وال ينطبق على تأمينات الحياة‪ .‬وتأس وويس ووا على ذلك تخرج هذه العقود‬ ‫من إطار مبدأ التعويض‪.‬‬ ‫ويعتبر هذا المبدأ مكمالً لمبدأ التعويض بحيث ال يحدث ازدواج في دفع قيمة الخسو و و و و و ووارة‪ .‫فوومن ذلووك يؤدى إلى البطالن‪ .‬ويرجع ذلك أيضو ووا‬ ‫إلى صو ووعوبة تقدير قيمة الخسو ووارة انطالقا من حقيقة هامة وهى أن حياة اإلنسخخخان ال تقدر بثمن‪.‬‬ ‫ومثال ذلك أن يسرف في تعاطى الخمور أو الكحوليات أو أن يقدم على االنتحار‪ ،‬فمذا كانت هذه‬ ‫األحداث ضو و وومن االسو و ووتثناءات التى ال تشو و ووملها التغطية فال يحق للمسو و ووتفيد الحصو و ووول على مبلغ‬ ‫التأمين‪.‬‬ ‫خامساً‪ :‬مبدأ المشاركة ظ التامين‪:‬‬ ‫يهدف مبدأ المشو وواركة في التأمين إلي مسو وواهمة جميع المؤمنون (شو ووركات التأمين)‪ -‬التى‬ ‫تشو و و و و ووترك في التغطية – في دفع مبلغ التعويض وتوزيع قيمة الخسو و و و و ووارة المحققة أو الفعلية بينهم‪.‬‬ ‫وال ينطبق مبدأ التعويض على عقود الحياة نظ اُر ألن الوفاة يترتب عليها انقطاع الدخل‬ ‫ووجوب دفع مبلغ التأمين كامالً باإلضووافة إلى صووعوبة بل واسووتحالة تقدير قيمة الخسووارة المادية‪،‬‬ ‫ومن ثم تس وومى عقود تأمينات الحياة بالعقود المحددة القيمة‪ .‬‬ .‬‬ ‫رابعاً‪ :‬مبدأ التعوين‪:‬‬ ‫يهدف مبدأ التعويض إلى إعادة المسو و و و ووتأمن إلي المركز المالى الذى كان عليه قبل تحقق‬ ‫الحادث المؤمن منه‪ .‬‬ ‫ثالثاً‪ :‬مبدأ السبب القريب‪:‬‬ ‫يهدف مبدأ الس و و و ووبب القريب إلى تحديد الحادث الذي تس و و و ووبب في حدوث الخس و و و ووارة وكان‬ ‫أسو وواسو ووا لبدء سو وولسو وولة من األحداث ترتب عليها وجوب أو عدم وجوب دفع مبلغ التأمين‪ ،‬غير أن‬ ‫هذا المبدأ يطبق بطريقة فنية في التأمينات العامة بدرجة أكثر وضوحا منه في تأمينات الحياة‪.‬ولذا يطبق المبدأ على عقود الممتلكات بحيث تغطى الخس و ووارة الفعلية سو و وواء‬ ‫كانت جزئية أو كلية حسب درجة الغطاء التأمينى وشروطه‪.

‬‬ ‫ولعل الغاية من وراء ذلك هو تخفيض قيمة التعويض و و و ووات التى تدفعها هيئات التأمين من‬ ‫ناحية‪ ،‬وعدم حصووول المسووتأمن على قيمة تزيد عن الخسووارة الفعلية من ناحية أخرى مما يزيد من‬ ‫الخطر المعنوي‪.‬‬ ‫ونود أن نشو و و ووير في هذا الصو و و وودد إلي ما أكدناه من أن أحقية المسو و و ووتفيد في جميع المبالغ‬ ‫تنص وورف إلى الورثة الش وورعيين في عقود تأمينات الحياة‪ ،‬أما إذا كان المس ووتفيد هو الدائن المرتهن‬ ‫أو رب العمل أو ما ش و و ووابه ذلك فمنه يحص و و وول فقط على مبلغ التأمين وفى حدود قيمة الدين أو ما‬ ‫تبقى منه إذا كان المؤمن عليه قام في حياته بس و و و و و و ووداد جزء من الدين وما يزيد عن قيمة الدين‬ ‫يضاف إلى التركة ويوزع على الورثة الشرعيين‪.‬وتأسوويسووا‬ ‫على ذلك فقد أعطى هذا المبدأ الحق للمؤمن (شو و و و و ووركة التأمين) في الحلول محل المسو و و و و ووتأمن في‬ ‫مطالبة الغير المتس ووبب في الض وورر بقيمة الخس ووارة المحققة‪ ،‬وأوجب على المس ووتأمن تس ووهيل مهمة‬ ‫المؤمن في الحلول بتوفير البيانات والمستندات وكل ما يلزم ألمور القضاء‪.‫فمذا أدى المس و ووتأمن التزامه من دفع األقس و وواط لجميع الش و ووركات التى تم التعاقد معها وكانت جميع‬ ‫الوثاق سو و و ووارية المفعول عند تحقق خطر الوفاة للمؤمن عليه كان للمسو و و ووتفيد حق الحصو و و ووول على‬ ‫جميع مبالغ التأمين المتفق عليها‪.‬‬ ‫سادساً‪ :‬مبدأ الحلول ظ الحقوق‪:‬‬ ‫يهدف مبدأ الحلول إلى تحديد قيمة التعويض للمس و و و ووتأمن أو المس و و و ووتفيد من التأمين بقيمة‬ ‫الخسووارة فقط وهو ما يحقق له تغطية الخسووارة المادية نتيجة حدوث الخطر المؤمن منه‪ .‬‬ .‬‬ ‫وينطبق هذا المبدأ على تأمينات الممتلكات فقط وال ينطبق على تأمينات الحياة وبالتالي‬ ‫فمنه يحق للمسو و ووتفيد في عقود تأمينات الحياة الحصو و ووول على جميع المبالغ التى يمكن الحصو و ووول‬ ‫عليها بسبب تحقق حادث الوفاة والذى عقد التأمين لتغطية الخسارة المترتبة عليه‪.‬‬ ‫وتووأكيوودا لهووذه الحقيقووة فوومنووه في عقود الممتلكووات إذا تمكن المؤمن – نتيجووة الحلول محوول‬ ‫المسووتأمن – من مقاضوواة المتسووبب في الضوورر والحصووول على تعويض يزيد عما دفعه للمسووتأمن‬ ‫من تعويض باإلضافة إلى المصروفات فمن هذه الزيادة تكون حقا للمستأمن أو المستفيد‪.‬‬ ‫وانطالقا من هذه الحقيقة فمن الخس ووارة في تأمينات الحياة غير محددة وال تخض ووع للقياس‬ ‫المادى الدقيق‪ ،‬ولذا فمن عقود تأمينات الحياة – كما س و و و و ووبق اإلش و و و و ووارة إليه – تكون عقود محددة‬ ‫القيمة وتخرج عن إطار مبدأ التعويض ومبدأ المش وواركة ولذلك فمنه يحق للمس ووتفيد الحص ووول على‬ ‫جميع المبالغ التى يتم تحصيلها من المتسبب في الضرر وبال حدود‪.

‬‬ .‬‬ ‫وهذا يعني إنه في تأمينات األشخاص قد تكون الخسارة مالية فعلية كما في حالة التأمين‬ ‫من المرض أو العجز أو التقاعد حيث يترتب على تحقق أي منهم خسارة مالية فعلية يجب أن‬ ‫يتولى التأمين سدادها‪ ،‬وقد تكون الخسارة المالية تقديرية كما في حالة التأمين على الحياة حيث‬ ‫يتم سداد مبلغ التأمين للمستفيدين وبغض النظر عما إذا ترتب على الوفاة خسارة مالية من عدمه‬ ‫أو إذا كان المستفيدين قد تعرضوا للخسارة المالية بسبب وفاته أم ال‪ .‬ويذهب البعض ا خر إلى إثارة‬ ‫هذه اإلنتقادات واإلعتراضات حول تأمينات الحياة بصفة خاصة‪ .‬ويتم تطبيق هذه القاعدة‬ ‫أيضا في تأمينات الممتلكات كما في حالة الوثائق المحددة القيمة حيث‬ ‫(الخسارة المالية التقديرية) ً‬ ‫يتم سداد المبلغ المذكور في الوثيقة بالكامل وبغض النظر عن قيمة الخسارة التي تعرض لها‬ ‫المستأمن طالما أن الحادث قد تحقق‪ ،‬وهذه القيمة تكون متضمنة لجزء يمثل القيمة المادية الفعلية‬ ‫للشئ موضوع التأمين وجزء يمثل القيمة المعنوية كما في حالة التأمين على إحدى التحف أو‬ ‫األشياء النادرة (ويعد هذا تنازل جزئي عن مبدأ الخسارة المالية)‪.‬‬ ‫أوالً‪ :‬مبدأ الخسارة المالية‪:‬‬ ‫بالنسبة لتأمينات األشخاص فالبد أن يترتب على الخطر خسارة مالية سواء في حالة الوفاة‬ ‫أو بلون سن التقاعد أو المرض أو العجز حتى يكون قابالً للتأمين‪ ،‬ويسمح في تأمينات الحياة‬ ‫التأمين على الخسارة المعنوية بشرط تحديد قيمة ثابتة لها عند التعاقد وتعتبر بمثابة خسارة مالية‬ ‫تقديرية تسدد في حالة تحقق الخطر المؤمن منه وليكن الوفاة حتى إذا لم يترتب عليه خسارة مالية‬ ‫فعلية‪.‬واس و و ووهاماً منا في التأكيد على‬ ‫حقيقة انتفاء هذه الشو و ووبهات عن التأمين فمننا نورد فيما يلى تحليالً للمبادئ الفنية للتأمين وتطبيقها‬ ‫على تأمينات الحياة‪.‫ثانياً‪ :‬المبادئ الفنية لتأمينات الحياة‬ ‫مقدمة‪:‬‬ ‫يثار الكثير من األقاويل حول عقد التأمين أو نظرية التأمين بصفة عامة‪ ،‬ويخلط البعض‬ ‫بين عقود التأمين وعقود المضو و و و و وواربة أو المقامرة والرهان وغيرها‪ .‬وقد ترتب على هذا وذاك العديد‬ ‫من الش و و و و و ووبهات التي علقت بالتأمين من ناحية وعدم وض و و و و و وووح الحقيقة من ناحية أخرى‪ ،‬ولعل ما‬ ‫أوردناه من تحليل للمبادئ القانونية يكون توض و و وويحاً لهذا الغموض‪ .

‬وال يمكن القول أن ما يص و و و و وويب الفقراء من‬ ‫خس و و و و و و ووارة معنويوة يقول عموا يص و و و و و و ويوب األغنيواء نتيجوة وفواة المؤمن عليوه بول قود تزيود عليهوا نظ اًر‬ ‫الحتياجاتهم المادية المرتبطة ببقائه على قيد الحياة‪ .‬فمذا تعذر ذلك كما في حالة الشو و ووخص المفقود أو الغائب الذى ال يعرف عنه شو و وويئا فقد‬ .‬أما في حالة التأمين لصو و ووالح‬ ‫الورثة فمن إتخاذ مبلغ التأمين أسوواسووا لحسوواب األقسوواط فمنما يرتبط بالقدرة المادية للمسووتأمن على‬ ‫أداء األقساط ومن ثم يعتبر تحديداً للخسارة المالية وبطريقة ال تقبل الجدل‪.‫وتأسوويس واً على ذلك فمن الهدف من مبدأ الخسووارة المالية يرجع إلى إمكانية القياس المادى‬ ‫وبالتالى إمكانية حس و و وواب األقس و و وواط في ض و و وووء حس و و وواب قيمة الخس و و ووارة المالية المتوقعة عند بداية‬ ‫التعاقد‪.‬‬ ‫ويترتب على هذا المبدأ التزام المسو ووتأمن بمتخاذ إجراءات معينة ضو وورورية للحصو ووول على‬ ‫التعويض المتفق عليووه من أهمهووا إثبووات وقووت ومكووان وقوع الحووادث من خالل إتخوواذ اإلجراءات‬ ‫الرسو وومية الدالة على ذلك لدي األجهزة المختصو ووة كمبالن جهاز الشو وورطة وجهاز المطافي بالنسو ووبة‬ ‫للتأمينات العامة وابالن الجهات الصو و و و و و ووحية والسو و و و و و ووجل المدنى في حالة تأمينات الحياة ثم إبالن‬ ‫المؤمن في جميع األحوال للتأكد من صحة الواقعة وعمل التحريات الالزمة إلثبات وقوع الخسارة‪.‬‬ ‫وقد إهتم المش وورع بتأمينات الحياة وكيفية إثبات الوفاة واإلجراءات الواجب اتخاذها في هذا‬ ‫الصو و وودد‪ .‬ونخلص من ذلك أن مبدأ الخسو ووارة المالية ال‬ ‫يمكن الخروج عليه في جميع فروع التأمين‪ ،‬حتى لو تعلق األمر بالتأمين على حياة األطفال أو‬ ‫الزوجة أو غير ذلك من الصور الحديثة للتأمين‪.‬‬ ‫ثانياً‪ :‬مبدأ إثبات واوع الخسارة‪:‬‬ ‫حتي يستطيع المستأمن أو المستفيد الحصول علي مبلغ التأمين فالبد من إمكانية إثبات‬ ‫وقت ومكان وسبب وقوع الخطر المؤمن منه‪ .‬ويفيد إثبات وقت حدوث الحادث في تحديد ما إذا‬ ‫كان الحادث قد وقع خالل مدة التأمين أم ال‪ ،‬كما أن الشخص يكون مؤمناً عليه في مكان ما ومن‬ ‫أخطار معينة وليس من جميع األخطار‪ ،‬لذا البد من تحديد سبب تحقق الخطر حتي يتم تحديد‬ ‫ماإذا كان مغطي أم ال‪.‬‬ ‫ولعل تحديد الخسارة المالية نتيجة وفاة المؤمن عليه في تأمينات الحياة أمر متروك تقديره‬ ‫للمس ووتأمن ومدى الض وورر المادى الذى يلحق بالمس ووتفيدين من التأمين‪ ،‬وهذا ما س ووبق اإلش ووارة إليه‬ ‫عند التأمين على حياة المدين في حدود قيمة الدين لصو و ووالح الدائن‪ .‬‬ ‫ومن لغط القول أن ش و ووخص و ووا محدود الدخل معدماً فقي اًر ال يس و ووتطيع دفع األقس و وواط يطلب‬ ‫التعاقد على التأمين بمبلغ تأمين مليون جنية مثال أو أكثر من ذلك‪ ،‬ألن قدراته المادية تحول بينه‬ ‫وبين إمكانية أداء األقس و و و و وواط المقابلة للمبلغ المطلوب‪ .

‬‬ ‫وترتكز طريقة تقدير األقس و و وواط المبدئية على اتخاذ جانب الحذر وامكانية المبالغة بالزيادة‬ ‫في األقس و و و و و و وواط على أن يرد جزء من الفووائض إلى حملووة الوثووائق في حووالووة تحقيق نتووائج إيجووابيووة‬ ‫وانخفاض قيمة التعويضات المدفوعة عن األقساط المحصلة‪ ،‬فمذا تصادف عكس ذلك يحق لهيئة‬ ‫التووأمين تخصو و و و و و وويص وتوزيع الزيووادة على حملووة الوثووائق ومطووالبتهم بووالفروق النوواتجووة عن زيووادة‬ ‫التعويضات المدفوعة مقابل األقساط المحصلة‪.‬وتهتم هيئات التأمين بتحقيق مبدأ االنتشووار بنوعيه الجغرافى والمالى‬ ‫تجنبا لوقوع كوارث وزيادة احتماالت حدوث الحوادث المؤمنة مما يؤدى إلى زيادة أعباء ش و و و ووركات‬ ‫التأمين وبص و وودد تحقيق االنتش و ووار المالى فمن من مص و وولحة ش و ووركة التأمين أن تتعاقد على ‪1000‬‬ ‫وثيقة أللف ش و و ووخص كل منها بمبلغ ‪ 1000‬جنية أفض و و وول من التعاقد على وثيقة واحدة لش و و ووخص‬ ‫واحوود بمبلغ مليون جنيووة ويرجع ذلووك إلى أن تعوودد وحوودات الخطر أللف شو و و و و و ووخص يجعوول من‬ ‫االحتماالت التقديرية أن تكون أكثر دقة وتتقارب مع االحتماالت الفعلية ومن ثم فمنه يصو و و و و و ووعب‬ ‫تصووور وفاة ‪ 1000‬شووخص في وقت واحد وبذلك تكون مبالغ التأمين التى تلتزم الشووركة بسوودادها‬ .‬فمذا كانت البيانات غير كافية أو‬ ‫يش و وووبها بعض القص و ووور فمن الخروج على هذا المبدأ يص و ووبح ض و وورورة حتمية‪ ،‬ويتم تقدير القس و ووط‬ ‫بصو و ووورة مبدئية يتفق عليها الطرفان على أن تتم تسو و وووية نهائية في آخر المدة المتفق عليها‪ ،‬وهذا‬ ‫ما يتبع في التأمين التعاونى أو التبادلى وفي بعض الحاالت في التأمين التجارى‪.‬ولذا فمن االنتش و و ووار ينص و و وورف إلى ش و و ووقين‪ :‬االنتش و و ووار‬ ‫الجغرافى‪ ،‬واالنتشووار المالى‪ .‬‬ ‫رابعاً‪ :‬مبدأ إنتشار الخطر‪:‬‬ ‫يهدف مبدأ انتشو و و ووار الخطر أسو و و وواس و و و واً إلى تحقيق عدم التركز وص و و و ووال إلى االنتقاء الجيد‬ ‫والس و و ووليم للوحدات أو األفراد المؤمن عليهم‪ .‬‬ ‫ثالثاً‪ :‬مبدأ إمكانية حساب اإلحتماالت المتواعة‪:‬‬ ‫تعتبر دقة البيانات أسو و و وواسو و و ووا لتحديد األسو و و وولوب العلمى المسو و و ووتخدم في تقدير االحتماالت‬ ‫المتوقعة للخسارة المالية واالعتماد عليها في تقدير قيمة القسط الذى يلتزم المستأمن بأدائه لشركة‬ ‫التأمين‪.‬‬ ‫وتعتمد الخبرة االكتوارية على مص و و و ووادر متعددة للبيانات التاريخية المس و و و ووتخدمة كأس و و و وواس‬ ‫للتنبؤ الدقيق والتى بدونها يصووعب تحديد القسووط بصووورة قاطعة‪ .‬‬ ‫ويدخل ضو وومن هذا المبدأ ما سو ووبق اإلشو ووارة إليه في مبدأ الخسو ووارة المالية واسو ووتخدامها في‬ ‫إمكانية قياس وتقدير حجم الخسو و و ووارة المالية المتوقعة والمحتملة واتخاذها كأسو و و وواس لحسو و و وواب قيمة‬ ‫األقساط التى يلتزم المستأمن بأدائها‪ ،‬والتى بدونها ال تصدر وثيقة التأمين‪.‫حدد مدة وجوبية يسو ووتلزم األمر مرورها كشو وورط لدفع المبلغ المتفق عليه وال يقتصو وور أثر ذلك على‬ ‫التأمين وانما يدخل في إطار الكثير من األمور الشرعية كالميراث والطالق وغيرها‪.

‬‬ ‫ونود أن نش و و و و ووير في هذا الص و و و و وودد إلى حقيقة هامة وهى أن التأمين ال يمنع وقوع الخطر‬ ‫وبالتالى ال يمنع تحقق الخسوو ووارة ولكنه يعمل على تفتيت وتوزيع الخس و ووارة المحققة على أكبر عدد‬ ‫ممكن من الوحدات أو األفراد المعرض و و و ووين لنفس الخطر‪ ،‬وبالتالى يقل من حجم الخس و و و ووارة المالية‬ ‫التى يتحملها كل شخص بدال من أن يتحملها شخص بمفرده‪.‬‬ ‫وتأسوويسووا على الحقائق المشووار إليها فمنه يصووعب بل يسووتحيل قبول التأمين على مخاطر‬ ‫تحققت فعال ألنه يخرج عن إطار احتمالية الخطر وكونه مستقبال‪ .‬‬ ‫وعموماً فقد أدت المنافسووة في سوووق التأمين وسووهولة وتقدم وسووائل االتصووال إلى الخروج‬ ‫عن مبدأ انتش ووار الخطر وامكانية قبول الش ووركات وحدات متجاورة مهما بلغت قيمة التأمين عليها‪،‬‬ ‫وأيضو و و و و ووا قبول التأمين لشو و و و و ووخص واحد مهما بلغ مقدار مبلغ التأمين على أن تقوم بتفتيت الخطر‬ ‫واعووادة توزيعووه عن طريق إعووادة التووأمين داخليووا وخووارجيووا بحيووث تتنووازل لهيئووات إعووادة التووأمين عن‬ ‫نسبة من األقساط مقابل تحمل نسبة في التغطيات المتفق عليها‪.‬ومن ثم فهو نظام يهدف إلى تخفيض حجم‬ ‫الخسارة المتوقعة وبالتالى تخفيض درجة الخطر المتعلقة بالشخص موضوع التأمين‪.‬‬ ‫وتأكيدا لألهداف المشو ووار إليها والمتعلقة بمبدأ الخسو ووارة العرضو ووية فمن التأمين يتعامل في‬ ‫تغطية المخاطر المحتملة الحدوث أي غير المؤكدة‪ .‫محدودة‪ ،‬أما في حالة التأمين على حياة شو و و و و و ووخص واحد بمبلغ مليون جنية فمن دفع هذا المبلغ‬ ‫متوقف على وفاة الشو و و و و ووخص‪ ،‬ولكون الوفاة خطر محتمالً حدوثه فمن التزام شو و و و و ووركة التأمين بدفع‬ ‫المبلغ يعتبر من األمور التى يمكن أن تؤدى إلى هزات عكسية تؤثر سلبيا على نتائج أعمالها‪.‬‬ ‫ومن ناحية أخرى فمنه يقص و و و وود بالخس و و و ووارة العرض و و و ووية عدم تدخل أحد الطرفين في تحقيق‬ ‫الخطر بحيث يكون حدوثه احتماليا وفقا للظروف الطبيعية العادية التى تخضووع للقياس دون تعمد‬ ‫حدوث الحادث والذى يخرجه عن إطار القياس والقواعد األخالقية المتعارف عليها بل ويدخل به‬ ‫في إطار الضرر بالمجتمع وهو ما يتنافى مع أهداف التأمين‪.‬‬ ‫خامساً‪ :‬مبدأ الخسارة العرضية‪:‬‬ ‫يهدف مبدأ الخس و و ووارة العرض و و ووية إلى التأكيد على حقيقة أن تكون الخس و و ووارة عرض و و ووية أى‬ ‫احتمالية غير مؤكدة الحدوث‪ ،‬وأن يكون تحققها مستقبليا بحيث يكون الشخص أو الشئ موضوع‬ ‫التأمين في حالته الطبيعية سليما عند التعاقد‪.‬‬ ‫وينطبق ذلك على تأمينات الممتلكات أيضووا حيث تفضوول شووركة التأمين تغطية ألف وحدة‬ ‫س و ووكنية منتشو و ورة ومتباعدة كل منها بمبلغ عشو و ورة آالف جنية عن تغطية عمارة واحدة بمبلغ عشو و ورة‬ ‫ماليين جنية‪.‬كما أنه إذا كان الخطر مؤكد‬ .

‫الحدوث مس و و ووتقبال فمن القس و و ووط الذى يلتزم المس و و ووتأمن بس و و ووداده يس و و وواوى مبلغ التأمين مض و و ووافا إليه‬ ‫المصروفات اإلدارية والعمومية والعموالت ومصاريف اإلنتاج وأرباح الشركة وهو بذلك يفوق مبلغ‬ ‫التأمين‪ ،‬األمر الذى يترتب عليه رفض المسو و ووتأمن للتعاقد ويفضو و وول أن يحتفظ بالخطر متحمال ما‬ ‫يترتب عليه من خسارة مالية ويتوفر لديه الزيادة المقابلة للمصروفات واألرباح وغيرها‪.‬‬ .‬ويقابل ذلك إذا كان الخطر مؤكد عدم الحدوث‬ ‫أى مستحيال فمن المستأمن يرفض التعاقد ودفع أية مبالغ لشركة التأمين مهما انخفضت قيمة هذه‬ ‫األقس وواط ألنه متأكد من عدم تحقق خس ووارة وبالتالى لن يحص وول على أى تعويض‪ ،‬وقد انتفى عنه‬ ‫عنصو و و وور الخوف وهو الدافع األسو و و وواسو و و ووى للتعاقد على التأمين‪ ،‬وال يجد مبر اًر يجعله يقبل دفع أى‬ ‫مبالغ في صورة قسط تأمين مهما انخفضت قيمتها‪.‬‬ ‫ونخلص من التحليل السو و ووابق أن مبدأ الخسو و ووارة العرضو و ووية يتعلق بممكانية قياس الخسو و ووارة‬ ‫ويحفظ نظام التأمين في اإلطار الفنى والعلمى السو و ووليم‪ ،‬ولذا يصو و ووعب التجاوز عن هذا المبدأ‪ ،‬بل‬ ‫ويظل التمسك به أحد أهم العوامل األخالقية التى تؤكد وتضفى على التأمين مشروعيته‪.‬‬ ‫وبالتأكيد فمن شو ووروط العقد بهذا الشوووكل تمنع المسوووتأمن من التعاقد وتجعله يفضو وول تحمل‬ ‫الخس و و ووارة عن دفع األقس و و وواط التى يطلبها المؤمن‪ .

‬وض و و ووح هذه العبارة بالتطبيق علي التأمين لص و و ووالح الدائن والتأمين‬ ‫لصالح الورثة‪.‬‬ .‬إشرح هذه العبارة‪.‬‬ ‫‪-2‬أذكر أهم أشكال المصلحة التأمينية في وثائق التأمين علي الحياة‪.‬‬ ‫‪ -4‬يجب توافر المصوولحة التأمينية في وثائق التأمين علي الحياة عند التعاقد وأثناء سوريان الوثيقة‬ ‫وعند حدوث الحادث ‪ .‬وضح رأيك في هذه العبارة‪.‬‬ ‫‪ -7‬إن تحديد تاريخ ومكان وسو و ووبب الخطر يعد في غاية األهمية ويجب إثباتهم حتي يتم صو و وورف‬ ‫مبلغ التأمين ‪ .‬إشو وورح‬ ‫هذه العبارة‪.‬‬ ‫‪ -9‬وضح المقصود بالخسارة العرضية‪.‬‬ ‫‪ -3‬يجوز للدائن أن يؤمن على حياة المدين بأى مبلغ وبال حدود ‪ .‬‬ ‫‪ -5‬تخضو و و و و و ووع وثائق التأمين علي الحياة لجميع المبادئ القانونية للتأمين ‪ .‬‬ ‫‪ -6‬إن مسوو و و و ووألة تحديد الخسوو و و و ووارة المالية نتيجة وفاة المؤمن عليه وبالتالي تحديد مبلغ التأمبن في‬ ‫تأمينات الحياة أمر متروك تقديره للمسو و و و و و ووتأمن بحسو و و و و و ووب مدى الضو و و و و و وورر المادى الذى يلحق‬ ‫بالمس و و ووتفيدين من التأمين ‪ .‬وضح رأيك في هذه العبارة‪.‫أسئلة علظ الفصل السادس‬ ‫‪-1‬وضح كيف يمكن التأكد من وجود المصلحة في تأمينات الحياة‪.‬حدد ما إذا كانت هذه‬ ‫العبارة صحيحة أم ال مع تصحيحها إن كانت خاطئة‪.‬‬ ‫‪ -8‬لقد أدت المنافس و ووة في س و وووق التأمين وس و ووهولة وتقدم وس و ووائل االتص و ووال إلى الخروج عن مبدأ‬ ‫انتشو ووار الخطر حبث أصو ووبحت شو ووركات التأمين تقبل األخطار المركزة مالياً وجغرافياً ‪ .

‬‬ ‫القسط ظ تأمينات الحياة‪:‬‬ ‫يعتبر القسط في التأمين بمثابة التزام المستأمن مقابل تحمل المؤمن للخسارة المتفق عليها‬ ‫والتى قبل دفع ما يترتب عليها من التزامات‪.‬‬ ‫ويرى البعض ا خر أنه القس و و و و ووط يمكن النظر إليه على أس و و و و وواس األجرة في عقد اإليجار‬ ‫فكما يرتب عقد اإليجار حقوقا للمستأجر لالنتفاع بالشئ المؤجر والمقابل الذى يلتزم به هو األجرة‬ ‫فمن القسط يعتبر بمثابة األجرة التى تتيح له حق االنتفاع بالتأمين‪.‬ويترتب على‬ ‫هذا التعاقد س وولس وولة من االلتزامات والحقوق لكل طرف تجاه الطرف األخر باإلض ووافة إلى المبادئ‬ ‫السابق دراستها‪.‬‬ ‫ومن ثم فمن ما يميز صو و و و و ووناعة التأمين هو توزيع الخسو و و و و ووارة المادية على جميع الوحدات‬ ‫المعرض ووة لنفس الخطر عن طريق التعاون فيما بينهم سو وواء تم هذا التعاون بواس ووطة هيئة تعاونية‬ ‫أو شووركة تجارية‪ .‬وتأسوويسووا على ذلك فمن القسووط الذى يدفعه المسووتأمن يعتبر نصوويبه في الخسووارة‬ ‫التى لحقت به أو بغيره من األفراد‪ ،‬كما أن مبلغ التأمين الذى يحص وول علية أو يدفع للمس ووتفيد هو‬ ‫حص و وويلة تعاون األفراد المعرض و ووين لنفس الخطر واس و ووهام كل منهم بنص و وويب في الخس و ووارة المادية‬ ‫(مبلغ التأمين)‪.‬‬ ‫وقد يكون لفقهاء القانون وجهة نظرهم‪ ،‬وخاصووة في تفسووير عقد التأمين‪ ،‬غير أننا نود أن‬ ‫نوض و ووح أن ص و ووناعة التأمين أو س و وولعة التأمين تختلف عن غيرها من الص و ووناعات أو الس و وولع‪ ،‬فمذا‬ ‫اعتبرت خدمة فهى أيضا خدمة مختلفة تماما عن غيرها من الخدمات‪.‬‬ ‫ويرى فقهاء القانون أن القس و و و ووط في عقد التأمين يش و و و ووبه الثمن في عقد البيع‪ ،‬حيث يعتبر‬ ‫الض و وومان الذى تلتزم به ش و ووركة التأمين بمثابة الش و ووئ المباع والقس و ووط هو الثمن الذى يجب س و ووداده‬ ‫مقابل الحصول على هذا الشئ‪.‬‬ .‫الفصل السابع‬ ‫االلتزامات التعاادية لطر ى التعااد ظ تأمينات الحياة‬ ‫مقدمة‪:‬‬ ‫إن إبرام وثيقة التأمين بمعنى إتمام التعاقد بعد دفع المس و و و ووتأمن لقس و و و ووط التأمين وص و و و وودور‬ ‫الوثيقة من جانب الشووركة ( المؤمن)‪ ،‬يرتب التزاما على الطرفين‪ ،‬فيلتزم المسووتأمن بسووداد األقسوواط‬ ‫في مواعيدها ويلتزم المؤمن بدفع المبلغ المتفق عليه عند تحقق الخطر المؤمن منه‪ .

‬‬ ‫وتوضو و و و وويحا لهذه الحقيقة نفترض أنه لو تعاقد ‪ 10،000‬شو و و و ووخص في عمر معين وليكن‬ ‫الس و وون ‪ 25‬على وثيقة تأمين تض و وومن دفع مبلغ ‪ 100،000‬جنية عند تحقيق خطر الوفاة وبفرض‬ ‫أن احتمال الوفاة عند هذه السو و و وون هو ‪( % 02‬اثنين في األلف) مثال وتتحدد احتماالت الوفاة في‬ ‫ض و و وووء جداول تم إعدادها بناء على تعدادات الس و و ووكان أو بناء على خبرات ش و و ووركات التأمين‪ ،‬وتم‬ ‫تسويتها واعتمادها من الخبراء المتخصصين‪ .‬‬ ‫= ‪ 2،000،000 = 100،000 × 20‬جنية‬ .‬فمذا ما اتضو و و ووحت حقيقة أن المقصو و و ووود هو‬ ‫التعادل اإلجمالى حيث يتعادل مجموع األقساط مع مجموع مبالغ التأمين المتوقعة‪.‬‬ ‫= ‪2 × 10،000‬‬ ‫‪ 20 = 1،000‬شخصا‬ ‫* التزام الشركة = عدد الو يات × مبلغ التأمين‪.‬ونعنى بذلك أن مجموع األقس و وواط المحص و وولة تتعادل مع‬ ‫القيمة الحالية للمبالغ المتوقعة والمتفق عليها‪.‫تحديد القسط‪:‬‬ ‫يتم حسو وواب األقسو وواط في تأمينات الحياة على أسو ووس رياضو ووية تعتمد أسو وواسو ووا على جداول‬ ‫الحياة والوفاة ‪ Mortality Tables‬أو ‪ Life Tables‬وفى ض و و وووء معادالت رياض و و ووية خاص و و وة‬ ‫يتحدد القسط الصافى‪.‬وبمهمال عنصر الفائدة يتحدد القسط كما يلى‪:‬‬ ‫القسط = مبلغ التأمين × احتمال الو اة‪.‬‬ ‫= ‪ 2،000،000 = 200 ×10،000‬جنية‬ ‫عدد الو يات = عدد األشخاص × احتمال الو اة‪.‬‬ ‫ولعل ما يثار من تساؤالت حول قسط التأمين ومقارنته بمبلغ التأمين أدى إلى إثارة الكثير‬ ‫من الش و و و و ووكوك التى لحقت بالتأمين‪ ،‬وان دلت على س و و و و وووء فهم ألس و و و و ووس التأمين والتى تخفى على‬ ‫الكثيرين من غير المتخص و و و وصو و و ووين في علوم التأمين‪ .‬‬ ‫= ‪2 × 100،000‬‬ ‫‪1،000‬‬ ‫و ى ضوء هذه الطريقة المبسطة نجد أن‪:‬‬ ‫= ‪ 200‬جنية‬ ‫مجموع األاساط التى حصلتها الشركة = مجموع األشخاص × ايمة القسط‪.‬‬ ‫ويقصد بالقسط الصافى تعادل التزامات الطرفين المتعاقدين‪ ،‬باعتبار شركة التأمين طرف‬ ‫أول وجماعة المس و ووتأمنين الطرف الثانى‪ .

‬وبغض النظر عن‬ ‫الخالف حول شو و ووبهة الربا فمن الحقيقة المؤكدة هي أن معدل الفائدة هو في صو و ووالح حملة الوثائق‬ ‫ويعتبر تخفيضو و و و و و ووا اللتزاماتهم أي يؤدي إلي تخفيض القسو و و و و و ووط‪ .‬‬ ‫وبالرجوع إلى المثال السو و و و و و ووابق وبفرض أن مبلغ التأمين يدفع في نهاية ‪ 20‬سو و و و و و وونة مثال‬ ‫ومعدل الفائدة المركبة المستخدم ‪ % 6‬سنويا نجد أن ‪:‬‬ ‫القيمة الحالية اللتزامات الشركة‬ ‫= مبلغ التأمين × عدد المستفيدين × القيمة الحالية لوحدة النقود‪.‫ونس و ووتخلص من هذا المثال أن التعادل واض و ووح بين مجموع األقس و وواط التى تحص و وول عليها‬ ‫الش و و و و ووركة ومجموعة المبالغ التى تلتزم بدفعها لمن يتحقق لديهم الخطر‪ .‬وهذه النس و ووب يتم تحديدها فنيا وفق‬ ‫أسس علمية وفى ضوء خبرة اكتوارية متخصصة‪ .‬وبمضافة هذه النسب إلى القسط الصافى والتى‬ ‫يطلق عليها التحميالت نحصل على القسط التجارى وهو الذى يدفعه المستأمن‪.‬‬ ‫القسط التجار ‪:‬‬ ‫يضاف إلى القسط الصافى مجموعة إضافات في صورة نسب مئوية من القسط الصافى‬ ‫أو من القس و ووط التجارى أو نس و ووبة في األلف من مبلغ التأمين‪ .‬وقد أثار هذا المعدل العديد من اإلنتقادات والتي أثرت سو و و و و و وولبا على قطاع تأمينات الحياة‬ ‫وألحقت به من الش ووبهات ما جعل الكثيرين يتش ووككون في ش وورعية عقد التأمين‪ .‬‬ ‫وتمثل هذه النسو و ووب المضو و ووافة المصو و ووروفات اإلدارية والعمومية وغيرها من العموالت التي‬ ‫تدفعها شو و ووركات التأمين للمنتجين والسو و ووماس و و ورة والتى أنفقت في سو و ووبيل تجميع هذا العدد من حملة‬ ‫الوثائق وأجور ومرتبات الموظفين الذين قاموا بخدمة حملة الوثائق ابتداء من قبول طلب التأمين‬ ‫وانتهاءا بعمل التس وووية ودفع المبلغ المتفق عليه هذا بجانب نس ووبة ربح مقابل اس ووتغالل رأس مال‬ ‫الشركة والذى يعتبر أحد الضمانات لحقوق حملة الوثائق إلى غير ذلك‪.‬وبمعنى آخر فمن التعادل‬ ‫بين التزامات الش و و ووركة والتزامات مجموعة حملة الوثائق هو أس و و وواس تحديد القس و و ووط‪ ،‬وهو ما يطلق‬ ‫عليه القسط الصافى‪.‬ومن الحقائق المعروفة في علوم‬ ‫التأمين أن العالقة عكسو و و و ووية بين القيمة الحالية ومعدل الفائدة المسو و و و ووتخدم‪ ،‬فكلما زاد معدل الفائدة‬ ‫انخفضت القيمة الحالية وهذا يعود بالنفع على حملة الوثائق‪.‬‬ ‫معدل الفائدة الفنى‪:‬‬ ‫يس و و و ووتخدم معدل فائدة لحس و و و وواب القيمة الحالية إللتزامات ش و و و ووركة التأمين وهو معدل فائدة‬ ‫مركبة‪ .‬‬ ‫= ‪ × 20 × 100،000‬ح‬ ‫‪20‬‬ ‫‪%6‬‬ .

73 = 10،000 ÷ 297،288‬‬ ‫ومن الواضح أن زيادة معدل الفائدة أدت إلى انخفاض القيمة الحالية وبالتالي تخفيض‬ ‫قسط التأمين‪.148644 × 20 × 100،000‬‬ ‫= ‪ 297،288‬جنيه‬ ‫القسط الصافي‬ ‫= ‪29.‬وقد توصل الخبراء إلى تحديد‬ ‫القسط الثابت (المتساوي) كمتوسط لألقساط المتغيرة الواجب تحصليها (الطبيعية) وترتب على ذلك‬ ‫زيادة القسط المحصل في السنوات األولى عن الخطر المغطى‪ ،‬ويتضاءل الفرق بينهما إلى أن‬ ‫يتعادال ثم ينخفض القسط المحصل (المتساوي) عن القسط الواجب تحصيله (الطبيعي) في السنوات‬ ‫األخيرة من مدة التأمين‪.‫= ‪ 623،610 = 0.‬وبذلك فمن‬ ‫االستثمار يكون في القنوات الشرعية المحددة قانونا‪ ،‬ويمكن تصوير العالقة بين قسط الخطر‬ ‫(الطبيعي) والقسط الثابت (المتساوي) على النحو التالى‪-:‬‬ .36‬جنية وبفرض أن معدل‬ ‫الفائدة = ‪ % 10‬سنويا‪.‬‬ ‫اسط الخطر‪:‬‬ ‫من األمور المعروفة للمتخصصين في إحصاءات السكان وعلوم التأمين أن احتماالت‬ ‫الوفا ة تتزايد بزيادة العمر‪ .‬‬ ‫غير أن هذه الحقيقة تخفى على الكثيرين من غير المتخصصين‪ ،‬ولذلك يحجم هؤالء عن‬ ‫التعاقد على قسط متغير ويفضلون القسط الثابت طول مدة التعاقد‪ .311805 × 20 × 100،000‬جنية‪.36 = 10،000 ÷ 623،610‬‬ ‫ومن الواضووح أن القسووط قد إنخفض من ‪ 200‬جنية إلى ‪ 62.‬وتأسيسا على ذلك فمن قسط التأمين الواجب تحصيله يجب أن يتناسب‬ ‫مع الخطر أى يتزايد مع زيادة الخطر‪.‬ويجب أن يكون معلوما أن استثمار هذا االحتياطي بمعرفة شركة التأمين يتم في‬ ‫اإلطار القانوني المنظم ألعمال هيئات التأمين وتحت إشراف هيئة الرقابة على التأمين‪ .‬‬ ‫وتعتبر الزيادة في السنوات األولى بمثابة احتياطى يتم تكوينه واستثماره لتغطية العجز في‬ ‫السنوات األخيرة‪ .‬‬ ‫* القسط الصا ى = القيمة الحالية اللتزامات الشركة ÷ عدد الوثائق‬ ‫= ‪62.‬‬ ‫* القيمة الحالية اللتزامات الشركة = ‪ × 20 × 100،000‬ح‬ ‫‪20‬‬ ‫‪% 10‬‬ ‫= ‪0.

‫اسط الخطر‬ ‫القسط الثابت‬ ‫اسط التأمين‬ ‫عجز‬ ‫إحتياطى‬ ‫العمر‬ ‫ويجب أن يكون معلوما أنه ال يترك لهيئة التأمين حرية تحديد النسب اإلضافية للقسط‬ ‫الصافي ولكن تكون هذه مهمة هيئة اإلشراف والرقابة في الدولة والتي تقوم بتحديد الجداول الواجب‬ ‫استخدامها ونسب اإلضافة إلى القسط الصافي ونسب االحتياطي الواجب احتجازها والمخصصات‬ ‫الفنية ونسبة الربح ومعدل الفائدة الفنى إلى غير ذلك‪.‬‬ ‫ولعل تدخل الدولة في هذا اإلطار يهدف إلى حماية حقوق حملة الوثائق وضمان هذه‬ ‫الحقوق ووضع عمليات التأمين في إطارها الصحيح منعا لالستغالل وعدم المبالغة في األرباح او‬ ‫المصروفات من جانب شركات التأمين وفى ذات الوقت ضمانا للتأكيد من قدرة هذه الشركات على‬ ‫الوفاء بالتزاماتها‪.‬‬ .

‬ثم إنه‬ ‫يقرر هذه االحتياجات في ضوء ظروفه الخاصة وموارده المالية الحالية والمستقبلية فمذا تراءى له‬ ‫التوقف عن سداد األقساط نتيجة لتعرضه لعسر مالى أو ضائقة مالية تعجزه عن سداد األقساط‬ ‫فله حق التوقف ‪.‬وقد جرت العادة أن ترسل شركة التأمين خطابا إلى المستأمن قبل موعد استحقاق القسط‬ ‫لتذكيره بذلك‪ ،‬وقد ترسل مندوبا للتحصيل غير أن ذلك يعتبر تنازال من الشركة عن حقها في السداد‬ ‫في المركز الرئيسى‪ ،‬أو مقر الفرع المتفق عليه‪.‬‬ ‫ومن األمور المتعارف عليها أن صدور الوثيقة يتوقف على دفع القسط األول مقدما‪.‬‬ ‫‪-2‬مكان الو اء بالقسط‪:‬‬ ‫يتحدد في وثيقة التأمين مكان الوفاء بالقسط‪ ،‬كأن يسدد في خزينة الشركة أو المقر الرئيسى‬ ‫لها أو الفرع الكائن بدائرة محل إقامة المستأمن‪ .‬‬ .‬‬ ‫وقد أقرت التشريعات الحديثة هذا الحق بحيث ال يجوز إجبار المستأمن على دفع األقساط‪.‬ويمكن أن يتم االتفاق على أن تلتزم الشركة بمرسال‬ ‫مندوب إلى المستأمن في محل إقامته لتحصيل قيمة القسط‪.‬‬ ‫وتتضمن الوثيقة شرطا يقضى بسداد القسط في مقر الشركة‪ ،‬وهذا الشرط يوجب على‬ ‫المستأمن ضرورة سداد القسط في الموعد المحدد وفى مقر الشركة حتى ولو لم تخطره الشركة‬ ‫بذلك‪ .‫اواعد الو اء بقسط التأمين على الحياة‬ ‫‪-1‬القسط ظ تأمين الحياة ليس إجباريا‪:‬‬ ‫يقصد بعدم اإلجبار في هذا الخصوص إمكانية توقف المستأمن عن سداد األقساط وعدم‬ ‫الوفاء بالقسط إذا أراد ذلك‪ ،‬وال يحق للمؤمن أن يجبره على السداد كما ال يحق للمؤمن أن يطالب‬ ‫المستأمن بدفع أية تعويضات مقابل التوقف عن سداد األقساط‪ ،‬وان كان له الحق في الحصول‬ ‫على فوائد مقابل التأخير نظ اًر لضياع فرصة استثمار األقساط المتأخرة‪.‬‬ ‫ويعتبر عنصر الحرية هذا مكفوال للمستأمن ألن التأمين على الحياة يستهدف االحتياط‬ ‫للمستقبل وهذا االحتياط يقدره ويحدده المستأمن وهو أكثر الناس معرفة بظروفه واحتياجاته‪ .‬‬ ‫‪-3‬ميعاد الو اء بالقسط‪:‬‬ ‫تستحق أقساط التأمين في بداية كل فترة ويرجع ذلك إلى ضرورة أن يدفع القسط مقدما‪.

‬‬ ‫واستم ار ار في عمليات التسهيل وضمانا لتسويق وثائق التأمين يتم تجزئة القسط بحيث يدفع‬ ‫شهريا أو كل ‪ 3‬شهور أو كل ‪ 6‬شهور‪.‬وتجنبا لهذا الغبن فقد أباح القانون خصم باقى‬ ‫األقساط الشهرية عن السنة التي حدثت فيها الوفاة من مبلغ التأمين‪.‬فال‬ ‫يجوز أن يحتج بميصال صادر عن المندوب وموقعا عليه منه‪.‫وقد يتم تجزئه األقساط بحيث تدفع شهرية أو كل ‪ 3‬شهور أو كل ‪ 6‬شهور وان كان ذلك‬ ‫ال يمنع أن تدفع أول كل فترة أخري يتفق عليها‪.%4‬كما تتضمن الوثائق شرطا يمنح المستأمن مهلة لسداد األقساط قد تكون شه ار أو خمسة‬ ‫عشر يوما‪ ،‬وتسرى هذه المهلة على جميع األقساط عدا القسط األول والذى يعتبر سداده شرطا‬ ‫لصدور الوثيقة‪.‬‬ ‫وهذا الحق مكفول للشركة منعا للتالعب وضمانا لحقوق حملة الوثائق‪ .‬غير أن هذا القسط يمكن أن يكون‬ ‫أكبر من القدرة المالية للمستأمن‪ ،‬ولذا تم وضع قواعد أساسية تتضمن أن يكون القسط سنويا أو‬ ‫علي فترات أقل من ذلك تسهيال للمستأمن وضمانا ألن تكون األقساط في حدود قدراته المادية‪.‬‬ .‬‬ ‫‪-4‬إثبات الو اء بالقسط‪:‬‬ ‫يصدر هذا الشرط لحماية حقوق المستأمن وهو يتضمن أن إثبات الوفاء بالقسط يكون‬ ‫بموجب إيصال السداد الذي تصدره الشركة ويتم تسليمه للمستأمن عند سداد القسط‪ ،‬سواء تم السداد‬ ‫في المركز الرئيسي للشركة أو مقر الفرع المتفق عليه‪ ،‬أو تم التحصيل عن طريق مندوب من‬ ‫الشركة‪.‬‬ ‫‪-5‬اابلية القسط للتجزئة‪:‬‬ ‫إن األصل في التأمين أن يدفع قسط واحد عند التعاقد‪ .‬‬ ‫غير أن هذا الوضع ترتب عليه مشكلة لشركات التأمين نظ ار ألنها تقدر التزاماتها على‬ ‫أساس األقساط السنوية‪ ،‬ولذا فمنه في بعض الحاالت يتم سداد بعض األقساط الشهرية ثم يتحقق‬ ‫خطر الوفاة خالل السنة مما يزيد من أعباء الشركة‪ .‬‬ ‫وتتضمن وثيقة التأمين نسب معينة تضاف مقابل تجزئة القسط السنوى قد تكون ‪ %2‬أو‬ ‫‪ .‬‬ ‫وال يستطيع المستأمن أن يحتج بأنه قام بالسداد إال بموجب هذا اإليصال ومن الضرورى‬ ‫أن يكون اإليصال صاد ار عن الشركة وموقعا عليه من المختصين ومختوما بخاتم الشركة‪ .‬ولذلك تتضمن‬ ‫وثائق التأمين شرطا نصه‪ :‬ال يجوز بحال من األحوال أن يكون دفع أى مبلغ إلى شخص ما‬ ‫محال للتمسك به قبل الشركة إال بمقتضى إيصال رسمى موقعا عليه من الشركة نفسها ‪.

‬فمذا‬ ‫لم يسدد خالل هذه المدة ترتب عليه إلغاء التأمين إذا كانت المدة الماضية تقل عن ثالث سنوات‬ ‫وتصبح األقساط المدفوعة عنها حقا خالصا للشركة لتغطية المصروفات‪ ،‬أما إذا كانت المدة تزيد‬ ‫عن ثالث سنوات فمنه يكون للوثيقة قيمة تصفية عبارة عن جزء من االحتياطى المتكون خالل هذه‬ ‫المدة‪ ،‬وهو ما سوف نتعرض له فيما بعد‪.‬‬ ‫‪-6‬عدم الو اء بالقسط‪:‬‬ ‫يحق للمستأمن التوقف عن سداد األقساط ‪ -‬كما سبق اإلشارة إليه وعليه أن يخطر شركة‬ ‫التأمين كتابة برغبته في التوقف عن سداد األقساط‪ .‬فمذا لم يخطر الشركة ترسل له خطابا مسجال‬ ‫تدعوه إلى المبادرة بسداد القسط‪ ،‬وتحدد له مهلة خمسة عشر يوما من تاريخ إرسال الخطاب‪ .‫ولتوضيح ذلك نفرض أن المستأمن يدفع قسط شهرى ‪ 100‬جنيه‪ ،‬وأن مبلغ التأمين المتفق‬ ‫عليه ‪ 100،000‬جنيه ثم حدثت الوفاة بعد دفع أربعة أقساط شهرية من أى سنة خالل مدة التأمين‪،‬‬ ‫في هذه الحالة يكون من حق شركة التأمين خصم مبلغ ‪ 800‬جنيه من مبلغ التأمين مقابل األقساط‬ ‫الشهرية المتبقية من نفس السنة‪ ،‬وبذلك يكون صافى المبلغ المدفوع = ‪ 99،200‬جنيه‪.‬‬ ‫وقد ترتب على احتساب القسط الثابت وجود فروق بين القسط المدفوع والقسط الواجب‬ ‫تحصله‪ .‬‬ ‫اإلحتياطظ الحسابظ‪:‬‬ ‫يعتبر قسط الخطر المتزايد هو األساس العلمى في التأمين‪ ،‬غير أن المستأمن يفضل‬ ‫االلتزام الثابت المتساوى حتى يمكنه تدبير شئونه والتزاماته‪ ،‬ومن ناحية أخرى لعدم فهمه لألسس‬ ‫العلمية للتأمين‪.‬‬ ‫وتثار العديد من المشاكل التي ترجع في األساس إلى إمكانية تحقق الخطر المؤمن منه‬ ‫(الوفاة) خالل الفترة التي تأخر فيها المستأمن عن دفع القسط‪ ،‬وهل يحق للورثة أو المستفيد‬ ‫الحصول على مبلغ التأمين أم يكون من حق الشركة عدم الوفاء بمبلغ التأمين إستناداً على نية‬ ‫المستأمن في وقف التأمين والتى عبر عنها بعدم سداد القسط‪ .‬‬ ‫وتأكيدا على حرص شركات التأمين علي إرضاء عمالئها يتم حساب قسط ثابت هو‬ ‫متوسط لألقساط الواجب تحصيلها خالل مدة الوثيقة‪ ،‬ونود اإلشارة في هذا المجال إلى أنه ال‬ ‫يشترط بالضرورة أن يكون القسط متزايدا‪ ،‬ولكنه يرتبط بدرجة الخطر‪ ،‬فقد يكون الخطر متناقصا‪،‬‬ ‫ومن ثم يمكن أن يكون القسط (قسط الخطر) متناقصا أيضا‪ .‬هذه الفروق تكون بالزيادة في السنوات األولى من عمر الوثيقة وتتناقص بالتدريج حتى‬ .‬ونعنى بذلك أن يتناسب القسط مع‬ ‫الخطر في جميع تطوراته‪ ،‬غير أن المستأمن يفضل في معظم األحوال أن يدفع قسطا ثابتا‪.‬وحسما لهذا الخالف فقد حدد القانون‬ ‫هذه اإلجراءات المتبادلة بين الطرفين ليكفل لكل ذى حق حقه‪.

‬‬ ‫ويؤكد هذه الحقيقة ما تتضمنه شروط الوثيقة والمدونة بمعرفة الشركة في منح المستأمن‬ ‫حق تخفيض الوثيقة أو تصفيتها‪ ،‬أو الحصول على قرض بضمان الوثيقة‪ .‬‬ ‫حقوق حملة الوثائق ظ اإلحتياطظ الحسابظ‪:‬‬ ‫يعتقد البعض أن االحتياطى الحسابى ملكا خالصا لشركة التأمين‪ ،‬ويستندون إلى أنه أحد‬ ‫دعامات المقدرة المالية لشركة التأمين‪ .‫نصل إلى نقطة التعادل ثم تبدأ الفروق السالبة في السنوات األخيرة من مدة التأمين‪ ،‬والتى يمكن‬ ‫أن يزيد فيها قسط الخطر عن القسط الثابت‪.‬وحقيقة األمر أن جزءا من هذه االحتياطيات يرجع إلى‬ ‫زيادة األقساط المحصلة عن قسط الخطر‪ ،‬ويمكن اعتبار أن جمهور حملة الوثائق بمثابة الدائنين‬ ‫للشركة بهذه الزيادة‪ ،‬وبالتالى يحق لهم المطالبة بنصيبهم في تراكمات االحتياطى للوثائق التي‬ ‫تعاقدوا عليها‪.‬‬ ‫ويتكون االحتياطى في وثائق التأمين بهدف حماية شركة التأمين وزيادة قدرتها على الوفاء‬ ‫بالتزاماتها إذا حدثت الوفاة خالل الفترة الثانية من مدة التأمين والتى تقع بعد نقطة التعادل‪ ،‬وفى‬ ‫حالة عجز األقساط المحصلة عن قسط الخطر‪.‬ويرجع ذلك إلى‬ ‫أنه ال يحق للمستأمن الحصول على قيمة التصفية قبل سداد األقساط المشار إليها‪ ،‬ويعتبر توقفه‬ .‬ويتضح ذلك في‬ ‫التأمين المؤقت والتأمين لمدى الحياة‪ .‬ومن األمور المتعارف‬ ‫عليها أن تكون قيمة القرض في حدود االحتياطى الحسابى‪ .‬‬ ‫لذلك فمن شركات التأمين تقتطع من أقساط السنوات األولى ما يزيد عن الخطر المغطى‬ ‫وتحتفظ به في صورة احتياطى وتقوم بمستثماره وتنميته بحيث يكفى لتغطية العجز المتوقع في‬ ‫السنوات األخيرة‪ .‬‬ ‫كما يتكون االحتياطى في وثائق تأمين الوقفية البحتة ويتم استثماره بهدف تكوين مدخرات‬ ‫تكفى لدفع مبلغ التأمين عند نهاية أجل الوثيقة‪.‬‬ ‫وبمعنى آخر فمن القسط األول يكون لمواجهة خطر الوفاة المبكرة أما القسط الثانى فيكون‬ ‫لمواجهة خطر الحياة‪ .‬ومن الخطأ الربط بين القرض ومبلغ‬ ‫التأمين وهو لبس يقع فيه الكثيرون‪ .‬وهذا الجزء المستقطع هو ما يطلق عليه االحتياطى الحسابى‪ .‬ويجب أن يكون معلوماً أن االقتراض يتم في إطار قيمة‬ ‫التصفية‪ ،‬ومن ثم ال يجوز االقتراض قبل سداد ثالث أقساط سنوية على األقل‪ .‬أما في التأمين المختلط فمن القسط يكون مكونا من جزئين‪:‬‬ ‫أولهما قسط لمواجهة الخطر في حالة الوفاة وهو يعادل قسط التأمين المؤقت لنفس الوثيقة‪ ،‬وثانيهما‬ ‫يكون قسطا ادخاريا يعادل قسط تأمين الوقفية البحتة لنفس الوثيقة‪.‬وتأسيسا على ذلك فمن مقابل القسط األول يدفع للورثة في حالة الوفاة أما‬ ‫مقابل القسط الثانى يدفع للمستأمن أو المستفيد في حالة الحياة حتى نهاية مدة التأمين‪.

‬‬ ‫وبفرض مرور خمس سنوات مثال‪ ،‬وأن االحتياطى نسبته ‪ %30‬من األقساط (والباقي يمثل‬ ‫قسط الخطر) فمن االحتياطى الذي يمكن االقتراض في حدوده تحسب قيمته كما يلى‪:‬‬ ‫القسط التجارى‬ ‫= ‪ 1،000‬جنيه‬ ‫المصروفات‬ ‫= ‪ 150‬جنيه‬ ‫الصافى‬ ‫= ‪ 850‬جنيه‬ ‫االحتياطي‬ ‫=‪× 850‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪100‬‬ ‫=‪ 255‬جنيه‬ ‫* مجموع االحتياطظ عن ‪ 5‬سنوات = ‪ 1،275 = 255 × 5‬جنية‬ ‫وال يجوز أن تزيد قيمة القرض عن ‪ 1،275‬جنيه بحيث إذا توقف المستأمن عن سداد األقساط‬ ‫فال يقع غبناً على شركة التأمين وال يترتب علي ذلك خسارة يمكن أن تؤدى إلى ضياع أموال‬ ‫الشركة والتى هى في حقيقة األمر أموال حملة الوثائق‪.‬‬ .‬ولذلك فمن األقساط الثالث السنوية األولى تكون بمثابة تغطية للخطر خالل هذه الفترة‬ ‫وما زاد عن ذلك لتغطية المصروفات‪.‫عن السداد بمثابة إلغاء لوثيقة التأمين دون أى التزامات على الشركة والتى يكون لها الحق في‬ ‫الحصول على هذه األقساط لتغطية مصروفاتها اإلدارية بجانب تغطية الخطر‪.‬‬ ‫ولتوضيح ذلك‪ ،‬إذا فرض أن لدينا وثيقة تأمين على حياة شخص بمبلغ ‪ 100،000‬جنيه‬ ‫بقسط سنوى مقداره ‪ 1،000‬جنيه فمذا تقدم المستأمن للحصول على قرض خالل السنة األولى‬ ‫(بفرض أن ذلك كان مسموحا) فمهما كانت قيمة القرض‪ ،‬إذا توقف المستأمن عن سداد األقساط‬ ‫وامتنع عن رد القرض الذي حصل عليه‪ ،‬فمن ذلك يزيد من أعباء شركات التأمين ويمكن أن يؤثر‬ ‫سلبيا على نتائج أعمالها بل ويعرضها لمخاطر غير محسوبة يمكن أن ينعكس أثرها على حملة‬ ‫الوثائق‪ .

‫أسئلة علظ الفصل السابع‬
‫‪ -1‬وضح كيف يتم حساب القسط الصافي في تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ -2‬وضح كيف يتم حساب القسط التجاري في تأمينات الحياة‪.‬‬

‫‪ -3‬وضح المقصود بكل من‪ :‬قسط الخطر‪ ،‬اإلحتياطي الحسابي‪ ،‬قيمة التصفية‪.‬‬
‫‪ -4‬وضح الفرق بين القسط المتساوي والقسط الطبيعي‪.‬‬
‫‪ -5‬ماذا يترتب علي عدم سداد المستأمن للقسط‪.‬‬

‫‪ -6‬آذكر ما تعرفه عن‪ :‬مكان والدليل علي الوفاء بقسط التأمين‪.‬‬

‫‪ -7‬يعتبر اإلحتياطي الحسابي ملكاً خالصاً لشركة التأمين ‪ .‬وضح رأيك في هذه العبارة‪.‬‬

‫الفصل الثامن‬
‫التأمين التكافلي (التعاوني)‬
‫ودوره كبديل للتأمين التجاري‬
‫نشأة وتطور التأمين التكافلي‪:‬‬
‫لما كان التأمين يمثل نوعا مسو و و و ووتحدثا من المعامالت لم يكن معروفا في الصو و و و وودر األول‬
‫لإلسالم‪ ،‬لذلك لم يرد بشأنه نصا صريحا في القرآن الكريم او السنة النبوية الشريفة‪ .‬ولقد أختلفت‬
‫االراء وتعددت الفتاوى بشووأن شوورعية التأمين وسخخاد اعتقاد لد الكثير من من أ راد المجتمع بأن‬
‫التأمين يتعارن مع مبادئ الدين اإلسخخخخخخخالمظ‪ .‬والس و و و و ووبب في ذلك راجع الى ان فقهاء اإلس و و و و ووالم‬
‫وعلماء الدين لم يسو و و و و و ووتقروا على رأي قاطع بشو و و و و و ووأن التأمين بوجه عام والتأمين على الحياة بوجه‬
‫خاص األمر الذي دعى الكثير من المس ووتأمنين الى الغاء وثائقهم اس ووتنادا الى اراء المش ووككين في‬
‫شو و و و وريعة التأمين‪ ،‬كما ادى الى تجنب الكثير من افراد المجتمع شو و و و وراء وثائق التأمين خوفا من أن‬
‫يكون التأمين متعارض مع مبادئ الدين االسالمي‪.‬‬
‫ومن أجل ذلك قام الكثير من فقهاء الشو وريعة االس ووالمية بد ارس ووة هذا النوع من المعامالت‬
‫بهدف التوصو وول الى قرار بخصو وووص مدى شو وورعيته وبالرغم من كثرة االبحاث وتعدد الندوات التي‬
‫تمت مناقشوة هذا الموضووع فيها إال ان الجدل مازال قائما حول مشوروعية عقد التامين من عدمه‪،‬‬
‫ولم يتم حتى االن البت في ذلك برأي جامع قاطع‪.‬‬
‫وقد أقر مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق عن مؤتمر الدول اإلسالمية المنعقد بجدة بالمملكة‬
‫العربية السعودية في عام ‪ 1985‬بمشروعية التأمين التكافلي بعد أن أقر ما يلي‪:‬‬
‫‪-1‬أن التأمين التجاري بقسط دوري محدد باطل وحرام وغير موافق للشريعة اإلسالمية‪.‬‬
‫‪-2‬أن التأمين التعاوني المبني علي التبرع باإلش و و ووتراك (وليس المبني علي س و و ووداد القس و و ووط) حالل‬
‫ومتفق مع الشريعة اإلسالمية‪.‬‬
‫وما لم يذكر ظ هذه الفتوي هو‪:‬‬
‫‪-1‬عدم النص علي كيفية العمل في ظل وجود مدير للتكافل‪.‬‬
‫‪-2‬أساس العالقة بين مدير التكافل والمشتركين سواء أكان وكالة أو مضاربة أو وقف‪.‬‬

‫‪-3‬كيفية التص وورف في الفائض‪ :‬هل يوزع علي مدير التكافل والمش ووتركين‪ ،‬علي المش ووتركين فقط‪،‬‬
‫أن يتم إستخدامه في تكوين مخصص أم يتم التبرع به إلحدي المؤسسات الخيرية‪.‬‬

‫‪-4‬لم تتحدث الفتوي عن إسووتحالة أن يكون التأمين قائماً علي المشووتركين فقط ألنهم غير مؤهلين‬
‫فنياً وليس لديهم القدرة والوقت والرغبة إلدارته‪.‬‬

‫‪-5‬كما لم تتحدث الفتوي عن الحاجة إلي رأس مال يتم البدء به لمواجهة مصو و و و و وواريف التأسو و و و و وويس‬
‫واإلدارة ولسو و و ووداد المزايا خالل الفترة األولي‪ ،‬وعليه فمن مسو و و ووألة الحاجة لمدير للتكافل تصو و و ووبح‬

‫حتمية وبالتالي البد من مكافأته علي وقته وعلي مخاطرته برأس ماله – وهذا مش و و و ووروع ‪ -‬إلي‬
‫أن يتوفر بديل لذلك‪.‬‬

‫والجدير بالذكر انه من خالل االبحاث التي قدمها الباحثين حول هذا الموض و و وووع اتض و و ووح‬
‫ان المعارض ووين للتأمين يخلطون بين التأمين كنظام وبين عقد التامين حيث ان التأمين كنظام يعد‬
‫أمر تعاوني يقوم على أس ووس فنيه تخلو من كافة الش ووبهات التي التص ووقت به‪ .‬أما التأمين كتطبيق‬
‫متمثال في عقود التأمين فانه يشو و و ووتمل على بعض الشو و و ووبهات التي ذكرها المعارضو و و ووين ويخلو من‬
‫البعض االخر‪.‬‬
‫ومما سبق يتضح أن كل مما أثير من شبهات حول التأمين يتمثل في كيفية تطبيق نظام‬
‫التأمين وليس بالنظام ذاته‪ ،‬حيث اليوجد خالف علي أن التأمين كفكرة ونظرية ونظام يتفق تماما‬
‫مع مباديء الشو وريعه اإلس ووالمية واهدافها ومقاص وودها ولكن ش ووبهات التحريم ترد فقط على أس وولوب‬
‫المزاولة راجع توي الشخخخيخ عبدل المنيع التظ أباح يها التأمين بنوعية‪ :‬التعاونظ أو التكا لظ‬
‫والتأمين التجاري بل ور ن التفراة بينهما كأساس للحكم باإلباحة أو التحريم ‪.‬‬
‫وبناء على ذلك ظهر في كثير من االقطار اإلس ووالميه الش ووركات اإلس ووالميه للتأمين التي‬
‫تزاول اعمالها على اسو و وواس تبادلي وتعاوني الجائز شو و وورعا‪ .‬كما قامت بعض شو و ووركات االسو و ووتثمار‬
‫االسو ووالمي باصو وودار أنواع معينه من الصو ووكوك اليقتصو وور ماتقدمه على المضو وواربات الشو وورعية في‬
‫مجال االس ووتثمار وانما احتوت على ميزة التكافل بين المش ووتركين حال وفاة أي منهم‪ .‬ومن هنا بدأ‬
‫ظهور مايسو و و و و و وومى بالتامين التكافلي في كثير من الدول االسو و و و و و ووالمية في العقد االخير من القرن‬
‫الماض و و ووي وبدء يتطور ويزداد حتى بلغ عدد الش و و ووركات التي تزاول التامين التكافلي على مسو و و وتوى‬
‫العالم نحو ‪ 80‬شركه باالضافة الى ‪ 200‬منفذ لبيع منتجات التأمين التكافلي وذلك عام ‪.2004‬‬

‫وبالنسو و و ووبة ألس و و و وواق التأمين العربيه فقد ظهر التامين التكافلي عام ‪ 1979‬حيث أنشو و و ووئت‬
‫ش و ووركة التأمين االس و ووالمية كأول ش و ووركة تأمين اس و ووالمية وقام بتاس و وويس و ووها بنك فيص و وول االس و ووالمي‬
‫السو و و و وووداني‪ ،‬ومن السو و و و ووودان انتشو و و و وور التأمين التكافلي في بقية االس و و و و وواق العربية مثل‪ :‬االمارات‪،‬‬
‫الس و ووعودية‪ ،‬مص و وور‪ ،‬البحرين‪ ،‬قطر‪ ،‬الكويت‪ ،‬الجزائر‪ ... ،‬وغيرها‪ .‬أما بالنس و ووبة للدول االس و ووالمية‬
‫فتعتبر ماليزيا الدولة الرائدة في ممارسة التامين التكافلي حيث يوجد بها حوالي ‪ %34‬من إجمالي‬
‫اقسو و وواط سو و وووق التكافل العالمي‪ ،‬ومنها انتشو و وور التأمين التكافلي لبقية اس و و وواق اسو و وويا‪ ،‬حيث ظهرت‬
‫شركات التأمين التكافلي في اندونيسيا ‪،‬سنغافورة ‪،‬سيريالنكا ‪،‬الهند ‪،‬باكستان ‪ ،...‬الخ‪.‬‬
‫أما في مص و وور‪ :‬فقد تم انش و وواء اول ش و ووركة لمزاولة التامين التكافلي في عام ‪ 2002‬وهي‬
‫شووركة بيت التأمين المصووري السووعودي والتي تمارس اعمال تأمينات الممتلكات والمسووؤليات على‬
‫اس وواس تكافلي‪ .‬كما تم مؤخ اًر إنش وواء ش ووركتين لممارس ووة التأمين التكافلي احدهما لممارس ووة تأمينات‬
‫الحي وواة واالخرى لت ووأمين ووات الممتلك ووات وذل ووك نتيج ووة زي ووادة إقب ووال العمالء على ه ووذه النوعي ووة من‬
‫الخدمات التأمينية‪ ،‬كما أن هناك شركتان تحت التأسيس‪.‬‬
‫وسوووف نوضووح فيما يلي ماهية التأمين التكافلي واهم خصووائصووه والفوائد التي سوووف تعود‬
‫عند تطبيقه على المستأمنين‪.‬‬
‫و ائف التأمين التعاونظ‪:‬‬
‫‪ .1‬تحقيق األمان للمستامنين من المخاطر التي يتعرضون لها‪.‬‬
‫‪ .2‬تحقيق الكسووب الحالل للمسووتأمنين انفسووهم ولشووركة التأمين‪ ،‬أما المسووتأمنون فيتحقق الربح‬
‫بالنسبة لهم من خالل قيام شركة التأمين بمستثمار المتوفر من اقساط التأمين العائدة لهم‬

‫بالطرق المش و ووروعة اض و ووافة الى حص و ووتهم من فائض التأمين‪ ،‬ولش و ووركة التأمين التي تدير‬

‫العمليات التامينية على اساس الوكالة باجر معلوم وللعاملين في الشركة‪.‬‬
‫‪ .3‬المساهمة في بناء وازدهار االقتصاد القومي وذلك من خالل‪:‬‬
‫‪ ‬تنمية واستثمار اموال المساهمين والمستأمنين بالطرق الشرعية‪.‬‬
‫‪ ‬ايجاد العديد من فرص العمل‪.‬‬
‫‪ ‬المساعدة في ايجاد سبل العيش الكريم في حالتي المرض والعجز‪.‬‬
‫‪ ‬المحافظة على اموال التأمين ومدخراته بطرق شرعية‪.‬‬

‫من هنا يتضح لنا مدى مساهمة التأمين التعاوني في بناء وتنمية االقتصاد القومي‪.‬‬

‬‬ ‫‪ .‫خصائص التأمين التعاونظ‪:‬‬ ‫يتميز التأمين التعاوني بمجموعة من الخص و و ووائص تميزه عن غيره من األس و و وواليب األخرى‬ ‫لمزاولة عمليات التأمين‪ ،‬ومن هذه الخصائص مايلي‪:‬‬ ‫‪ .3‬توفير التأمين بأقل تكلفة ممكنة‪.2‬ديموقراطية الملكية واالدارة‪.‬‬ ‫وفيما يلي توضيح لكل خاصية من هذه الخصائص‪:‬‬ ‫‪-1‬اندماج شخصية المإلمن والمإلمن لة‪:‬‬ ‫ان من اهم الخصو ووائص المميزة للتأمين التعاوني انه يجمع بين صو ووفة المؤمن والمؤمن له‬ ‫في ان واحد‪ ،‬فاعض و و وواء التأمين التعاوني يمثلون المؤمن وذلك باعتبارهم مالكي المش و و ووروع‪ ،‬ومن‬ ‫ناحية اخرى يعد هؤالء األعضاء في حكم المؤمن لهم في ضوء كونهم حملة وثائق التأمين التي‬ ‫يصدرها المشرع‪ .‬ومما الشك فيه ان اندماج شخصية المؤمن والمؤمن له يحقق العديد من المزايا‬ ‫والتي منها على سو و و و و و ووبيل المثال‪ :‬انه يحد من المنازعات بين المؤمن والمؤمن لهم كما في التأمين‬ ‫التجاري والناشو و و و و و ووئة عن عدم توافر الثقة التامة بين المؤمن والمؤمن له حيث يحاول كل منهما‬ ‫اإلستفادة الى اقصى حد ممكن من الطرف االخر‪.1‬اندماج شخصية المؤمن والمؤمن له‪.‬‬ ‫‪ .‬‬ ‫وتتمثل مشو وواركة األعضو وواء في اإلدارة في دعوتهم لحضو ووور الجمعية العمومية واالشو ووتراك‬ ‫في وضو و ووع واق اررالسو و ووياسو و ووات العليا للمشو و ووروع واالش و و وراف على تنفيذها بواسو و ووطة ممثليهم الذين يتم‬ ‫انتخابهم كاعضاء في مجلس االدارة‪.‬‬ .4‬انعدام عنصر الربح وأحقية حملة الوثائق في الحصول على الفائض‪.‬‬ ‫‪-2‬ديمواراطية الملكية واالدارة‪:‬‬ ‫ديمواراطية الملكية‪ :‬تعني ترك باب العضوية مفتوحا لكل راغب في االنضمام في أي وقت يشاء‬ ‫دون التمييز بين فرد وآخر‪.‬‬ ‫ديمواراطية االدارة‪ :‬تعني ان كافة األعضاء على قدم المساواة سواء كان العضو مؤسسا او جديدا‬ ‫وذلك تطبيقا لمبدا (لكل عضو صوت واحد)‪.‬‬ ‫‪ .

1‬غياب الربح كعنصر اساسي من عناصر تكلفة التأمين لدى الهيئات التعاونية‪.‬‬ ‫كما ان هناك اسو ووباب أخرى إلنخفاض تكلفة التأمين التعاوني منها ان مقدار االشو ووتراكات‬ ‫التي يس ووددها العض ووو تتوقف على نتائج اعمال المش ووروع مما يجعل المؤمن له اكثر حرص ووا على‬ ‫اتبوواع طرق الوقووايووة والمنع واتخوواذ كووافووة االحتيوواطووات التي تكفوول الحوود من الخطر وتقليوول حجم‬ ‫الخسارة حال تحققها ألن الفائدة تعود مباشرة عليه‪.‬‬ ‫كما أن هناك بعن الفروق األخر بين التأمين التعاونظ والتأمين التجاري التظ يراها‬ ‫البعن مثل‪:‬‬ ‫من حيث طبيعة العقد‪ :‬عقد التأمين التجاري يعتبر من عقود المعاوض و و و و و و ووات بينما عقد التأمين‬ ‫التعاوني يدخل تحت مسمى عقود التبرعات‪.2‬انخفاض المصووروفات االدارية والعمومية لدى مشووروعات التأمين التعاوني والناشوويء عن‬ ‫عدم وجود بعض انواع المصو و و و و و ووروفات مثل عموالت االنتاج حيث يتم الحصو و و و و و ووول على‬ ‫العمليات عن طريق االتصال المباشر بالعمالء‪.‬‬ ‫من حيث الغاية والهدف‪ :‬عفد التأمين التجاري الهدف االس و وواس و ووي منه تحقيق اكبر قدر من الربح‬ ‫إما تحقيق األمان فيكون تبعا‪ ،‬إما التأمين التعاوني فالهدف االس و وواس و ووي منه هو تحقيق األمان أما‬ ‫الربح فيكون تبعا‪.‬‬ ‫‪ .‫‪-3‬تو ير التأمين باال تكلفة ممكنة‪:‬‬ ‫يعتمد المبدا الذي تقوم عليه مشو و و و و و ووروعات وجمعيات التأمين التعاوني على توفير الخدمة‬ ‫التأمينية العضائها باقل تكلفة ممكنة ويعود السبب في ذلك الى العديد من العوامل منها‪:‬‬ ‫‪ .‬‬ .‬‬ ‫‪-4‬انعدام عنصر الربح وأحقية حملة الوثائق ظ الحصول على الفائن‪:‬‬ ‫ان الهدف االسو و و و وواسو و و و ووي النشو و و و وواء جمعيات التأمين التعاوني هو توفير الخدمات التامينية‬ ‫العض ووائها بافض وول ص ووورة واقل تكلفة ممكنة‪ ،‬بمعنى ان هذه الجمعات والمش ووروعات التي تمارس‬ ‫التأمين التعاوني ال تسو و و و و و ووعى الى تحقيق أي ربح من وراء القيام بعمليات التأمين وبناء على ذلك‬ ‫يتحدد اش و و و و ووتراك التأمين بالمبلغ الكافي لتغطية النفقات الخاص و و و و ووة بالحماية التأمينية المقدمة فقط‪،‬‬ ‫وبناء عليه‪ :‬فان تحقيق أي فائض يعد دليال على ان االش و و ووتراك الذي تم تحص و و وويله كان اكثر مما‬ ‫يجب تقاضيه مما يستلزم رد هذه الزيادة الى حملة الوثائق‪.

‬‬ ‫ويقوم التأمين التكافلي على فكرة مشاركة أصحاب المصلحة الحقيقية في التأمين وهم‬ ‫المشتركين في التأمين (حملة الوثائق أو المؤمن لهم) في توزيع األضرار المادية الناتجة عن تحقق‬ ‫الخطر المتوقع حدوثه فيما بينهم عن طريق التعويض الذي يدفع إلى المشترك المتضرر من‬ ‫مجموع حصيلة إشتراكاتهم بدالً من أن يقع الضرر على عاتق المتضرر بمفرده وذلك طبقاً لنظام‬ ‫شركة التكافل والشروط التي تتضمنها وثائق التأمين‪.‬‬ ‫كما قامت بعض شركات االستثمار اإلسالمي بمصدار أنواع معينة من الصكوك ال يقتصر‬ ‫ما تقدمه على المضاربات الشرعية في مجال االستثمار فقط إنما إحتوت على ميزة التكافل بين‬ ‫المشتركين‪ .‬‬ ‫تعريف عقد التأمين التكا لظ‪:‬‬ ‫"عقد يلتزم ية المإلمن نيابة عن المإلمن لهم بأن يإلدي إلى المإلمن لة أو إلى المستفيد مبلغ‬ ‫من المال أو أي عون ظ حالة واوع الحادث المإلمن ضده أو تحقق الخطر المبين ظ العقد‬ ‫وذلك مقابل مبلغ محدد يإلدية المإلمن لة للمإلمن على وجة التبرع لمقابلة إلتزامات المإلمن"‪.‫التأمين التكا لظ والمزايا التظ يقدمها‬ ‫لقد اتفق فوقهاء الشريعة اإلسالمية على أن التأمين كوفكرة ونظام يتفق تماماً مع مباديء‬ ‫الشريعة اإلسالمية وأهدافها ومقاصدها ولكن شبهات التحريم ترد فقط على األسلوب التجاري لمزاولة‬ ‫عملياته‪ .‬‬ ‫‪ 2‬ميزة المشاركة‪:‬‬ .‬ومن هنا ظهر ما يسمى بالوتأمين التكافلي في كثير من الدول اإلسالمية في العقد‬ ‫األخير من القرن الماضي‪.‬‬ ‫وبناء على ذلك نشط في كثير من األقطار اإلسالمية انتشار الشركات اإلسالمية للتأمين‬ ‫التي تزاول أعمالها على األساس التبادلي أو التعاوني أو التكافلي الجائز شرعاً‪.‬‬ ‫هذه هي الفكرة األساسية لمفهوم التأمين القائمة على التعاون لمواجهة األخطار المحتملة‬ ‫وتعويض الخسائر المادية الناجمة عن تحقيق هذه األخطار‪.‬‬ ‫ومن هذا التعريف يتضح لنا أن عقد التأمين التكافلي يتضمن مجموعة من المميزات منها‪:‬‬ ‫‪ 1‬ميزة الخصوصية‪:‬‬ ‫حيث أن جميع أعمال شركة التكافل تتم وفقاً لمباديء الشريعة اإلسالمية‪.‬كما أتفقوا على أن التأمينات التعاونية والتأمينات اإلجتماعية تتفق في تطبيقها مع الشريعة‬ ‫اإلسالمية‪.

‬وتقوم شركة التأمين التكافلي بمتباع المبادئ اإلسالمية لذلك فمنها تطبق‬ ‫مبدأ المشاركة في األرباح (المضاربة)‪ ،‬حيث يقوم المساهمون بالمضاربة بأموال حمله الوثائق‬ ‫ويتعهدون بالمحافظة عليها‪ ،‬ويقوموا بمستثمار هذه األموال في أوعية اإلستثمار التي تبيحها الشريعة‬ ‫اإلسالمية تحت إشراف هيئة الرقابة الشرعية‪.‬‬ ‫ويتم إجراء تقييم سنوي لألصول لتوزيع األرباح‪ .‬‬ ‫وفي حالة تحقق أرباح من أعمال اإلستثمار فمنه يتم توزيعها على كل من حملة األسهم وحملة‬ ‫الوثائق أما في حالة تحقيق خسارة فيتحملها حملة الوثائق فقط ألنهم أصحاب المال‪ .‫حيث يتضمن اإلشترك في فائض األرباح بين حملة الوثائق والشركة (حملة األسهم)‪.‬وبما أن السنة التأمينية تختلف من وثيقة‬ ‫ألخري حسب تاريخ اإلشتراك في التكافل‪ ،‬فمن هذا يؤدي إلى تقييم شهري مما يشكل عبء على‬ ‫شركات التكافل إال أن ذلك أصبح أم اًر سهال ألنه يتم بمستخدام التقنية الحديثة‪.‬‬ ‫(‪ )2‬مساعدة المشتركين على تكوين رأس المال عن طريق اإلدخار والحصول على ريع حالل‬ ‫من إستثمار رؤوس أموالهم‪..‬‬ ‫ويعتمد عقد التأمين التكافلي في تحقيق األرباح على ن ام المضاربة‪ ،‬حيث أنه بجانب تقديم‬ ‫الحماية التأمينية فمن من حق المشتركين والمساهمين الحصول على نسبة من األرباح (والتي‬ ‫تختلف بمختالف نوع التكافل‪ :‬مضاربة‪ ،‬وكالة‪ ،‬مرابحة‪.‬‬ ‫‪ 3‬ميزة اإلستثمار‪:‬‬ ‫حيث يتم استثمار جميع األموال في قنوات اإلستثمار التي تتفق مع مباديء الشريعة‬ ‫اإلسالمية‪.‬‬ ‫ومن هنا نجد أن التأمين التكافلي يتماشى مع نظام التأمين التعاوني الذي يتفق مع مبادئ‬ ‫الشريعة اإلسالمية‪ ،‬حيث اليوجد تحويل للخطر تعمل شركة التأمين بمقتضاه كضامن كما في‬ ‫التأمين التجاري ولكن يعتمد على تجميع الموارد المالية لتقديم المساعدة عند تحقق الخطر‪ ،‬وبالتالي‬ ‫يتم تقسيم المسؤولية بين أفراد المجموعة حيث يضمن األفراد (المؤمن عليهم) مشاركة بعضهم‬ ‫البعض ضد األخطار المالية الناتجة عن تحقق الخطر‪.‬وطبقاً للشريعة‬ ‫اإلسالمية فمن صاحب المال هو المتحمل الوحيد للخسارة الناتجة عن المضاربة‪..‬‬ ‫ومما الشك فيه أن نظام المضاربة يهدف إلى تحقيق العديد من المزايا منها‪:‬‬ ‫(‪ )1‬تشجيع المشتركين على اإلدخار واستثمار مدخراتهم طبقاً ألحكام الشريعة اإلسالمية‪.،‬إلخ) والتي تتحقق عن طريق استثمار‬ ‫أموال شركات التأمين‪ .‬‬ .

‬‬ ‫ويتم توضيح ذلك من خالل الشكل التالي‪:‬‬ ‫المشارك‬ .‬‬ ‫يتعرضون له وذلك من إجمالي المساهمات‬ ‫‪ -2‬اإلدخار طويل األجل مع ميزة المعاش أو التي يدفعها المشتركين‪ ،‬وفي نهاية السنة‬ ‫المالية يتم التقييم وفي حالة تحقيق فائض من‬ ‫مبلغ معين في نهاية المدة‪.‬‬ ‫ومما سبق يتضح لنا أن التأمين التكا لظ يعمل على تحقيق هد ين هما‪ :‬تو ير الحماية‬ ‫للمشتركين من األخطار التظ يتعرضون لها‪ ،‬وتحقيق الربح الذي يتفق مع الشريعة اإلسالمية‪.:‬‬ ‫التأمين التكافلي‬ ‫تأمينات الحياة‬ ‫تهدف إلى‪:‬‬ ‫التأمينات العامة‬ ‫تهدف إلى‪:‬‬ ‫‪ -1‬توفير الحماية للمستفيدين في حالة وفاة مساعدة المشتركين لمواجهة الخطر الذي‬ ‫المشترك قبل إنتهاء المدة‪.‬‬ ‫وفي كال النوعين يقوم المشترك بدفع أقساط مقابل اإلشتراك‪ ،‬وينقسم هذا القسط إلى جزئين‬ ‫حيث يتم إستثمار كل جزء منهما في حساب منفصل كما يلي‪:‬‬ ‫(أ) حساب المشترك (المؤمن عليه) أو حساب اإلستثمار‪.‬‬ ‫أهداف التأمين التكا لظ‪:‬‬ ‫تتم ممارسة التأمين التكافلي سواء في تأمينات األشخاص أو الممتلكات حيث يتم إصدار وثائق‬ ‫تأمين تكافلية لتغطية األخطار المختلفة التي يتعرض لها األفراد سواء في أشخاصهم أو ممتلكاتهم‬ ‫لتحقيق األهداف التالية‪.‬‬ ‫(ب) الحساب الخاص للمشترك (المتبرع) أو حساب التكافل‪.‬‬ ‫حيث يتم إيداع جزء من القسط في حساب المشترك وهذا الجزء هو الذي يتم إدخاره‬ ‫واستثماره‪ ،‬أما الجزء الباقي فيتم إيداعه في الحساب الخاص للمشترك كتبرع لسداد التعويض منه‬ ‫(مزايا النكافل)‪ ،‬وال شك أن هذا الجزء يتناسب طردياً مع حجم الخطر المغطي‪.‬‬ ‫هذه اإلشتراكات يتم توزيع هذا الفائض بعد‬ ‫‪ -3‬تغطية تأمينية قائمة على التعاون بين‬ ‫خصم جميع المصروفات المستحقة‪.‫(‪ )3‬تحقيق التكافل بين المشتركين المسلمين عند وفاة أحدهم أثناء فترة اشتراكه وذلك طبقاً لما‬ ‫هو وارد في شروط الضاربة‪.‬‬ ‫جميع المشاركين‪.

‫‪%‬‬ ‫‪%‬‬ ‫المساهمة (األقساط)‬ ‫مزايا الوثيقة‬ ‫الحساب الخاص‬ ‫فائض اإلكتتاب‬ ‫لجميع المشاركين‬ ‫(الشخصي)‬ ‫(لسداد مزايا التكافل)‬ ‫المصروفات اإلدارية‬ ‫والعمومية الفعلية‬ ‫‪%‬‬ ‫حساب المشاركين‬ ‫أرباح اإلستثمار‬ ‫مزاول التكافل‬ ‫‪%‬‬ ‫نموذج للعمل بإحدى شركات التأمين التكافلية‬ ‫مبادئ التأمين التكا لظ‬ ‫أرباح اإلستثمار‬ .

‫هناك مجموعة من المبادئ التي يجب توافرها في أي شركة تقوم بمصدار عقود التأمين‬ ‫التكافلي وذلك حتى نضمن حماية حقوق المشتركين من جانب وأن تعمل وفقاً للشريعة اإلسالمية‬ ‫من جانب آخر‪ .‬‬ ‫‪ -3‬توزيع الفائن التأمينظ على المشتركين‪:‬‬ ‫فمستناداً إلى مبدأ التكافل‪ ،‬تمتاز شركة التأمين التكافلي بتوزيع نسبة من الفائض التأميني‬ ‫المتحقق من عمليات التأمين على المشتركين بعد خصم حصة مقابل المصروفات اإلدارية الالزمة‬ ‫وخصم تكاليف اإلنتاج والتعويضات والمخصصات واإلحتياطات‪.‬‬ ‫وتختلف نسب توزيع الفائض التأميني بين حملة الوثائق وحملة األسهم من سوق إلى آخر‬ ‫وذلك طبقًا لما ينص عليه النظام األساس لكل شركة‪ ،‬فعلى سبيل المثال‪:‬‬ ‫ينص النظام األساسي لشركة بيت التأمين المصري السعودي على توزيع ‪ %40‬كحد أدنى من‬ ‫فائض النشاط التأميني المحقق على حملة الوثائق‪.‬‬ ‫‪ ‬الفائن التأمينظ وأسس توزيعة ظ شركات التأمين التكا لظ‬ .‬ومن هذه المبادئ مايلي‪:‬‬ ‫‪ -1‬العمل تحت إشراف هيئة للفتو والراابة الشرعية‪:‬‬ ‫نظر ألن شركات التأمين التكافلي تقوم على أساس التعامل بأحكام الشريعة اإلسالمية فمن‬ ‫ًا‬ ‫ما يعينها على تحقيق هدفها هو أن تستعين بذوى االختصاص الشرعي لضمان تجسيد المبادئ‬ ‫الشرعية السامية‪.‬‬ ‫‪ -2‬الفصل بين أموال المشتركين والمساهمين‪:‬‬ ‫حيث في التأمين التكافلي يتم الفصل بين أموال المشتركين (المؤمن لهم) وأموال المساهمين‬ ‫وذلك من خالل تخصيص حسابات منفصلة لكل منهم‪ ،‬ويتم إضافة عائد اإلستثمار الخاص بكل‬ ‫جانب إلى أصله‪.‬‬ ‫لذلك تقوم هيئة دائمة للفتوى والرقابة الشرعية باإلشراف على جميع األعمال لضمان عدم‬ ‫تعارض هذه األعمال مع أحكام الشريعة اإلسالمية‪ ،‬وتكون ق اررات هذه الهيئة ملزمة‪.

‬‬ ‫المعيار الرابع‪ :‬توزيع نسووبة مئوية ثابتة من الفائض التأميني المخصووص للتوزيع على المسووتأمنين‬ ‫واالحتفاظ بالباقي في الشركة‪.‬‬ ‫‪ ‬معايير توزيع الفائن التأمينظ‪:‬‬ ‫هناك العديد من المعايير الخاصو و و و و و ووة بتوزيع الفائض التأميني والتي تختلف من شو و و و و و ووركة‬ ‫ألخري‪ ،‬ويمكن حصر أهم هذه المعايير فيما يلي‪:‬‬ ‫المعيار االول‪ :‬شمول توزيع الفائض التأميني علي جميع حملة الوثائق دون تفرقة بين من حصل‬ ‫على تعويض ومن لم يحصل‪.‬‬ ‫المعيار الثانظ‪ :‬ش و و و و و وومول توزيع الفائض التأميني علي حملة الوثائق الذين لم يحص و و و و و وولوا على أي‬ ‫تعويض‪.‬‬ ‫المعيار الثالث‪ :‬التفرقة بين من حصل على تعويض استغرق جميع أقساطه وبين من حصل على‬ ‫تعويض أقل من أقساطه‪.‬‬ ‫المعيار الخامس‪ :‬تقس و و و و وويم الفائض التأميني المخص و و و و ووص للتوزيع بين حملة الوثائق بحيث يعطى‬ ‫المتضررون الذين دفعت لهم تعويضات نصف ما يعطى لغير المتضررين‪.‬‬ ‫‪ ‬معادلة توزيع الفائن التأمينظ‪:‬‬ ‫يحسب نصيب كل مشترك ( حامل وثيقة ) من الفائض التأميني المخصص للتوزيع‬ ‫وفق‬ ‫المعادلة التالية‪:‬‬ ‫الفائن المخصص للتوزيع × أاساط التأمين لكل مشترك‬ ‫نصيب المشترك ظ الفائن = ____________________________________‬ ‫إجمالظ أاساط التأمين‬ ‫‪ ‬العناصر المإلثرة ظ ايمة الفائن التأمينظ‪:‬‬ ‫هناك مجموعة من العناصر التي تؤثر في تحديد قيمة الفائض التأميني والتي من أهمها‪:‬‬ ‫‪ -1‬خبرة إدارة الشركة في اإلستثمارات المشروعة‪.‬‬ .‫‪ ‬مفهوم الفائن التأمينظ‪:‬‬ ‫هو المال المتبقظ ظ حسخخخخخخخخخاب المتسخخخخخخخخخأمنين من مجموع االشخخخخخخخخختراكات التظ ادموها‬ ‫واسخخخختثماراتها بعد سخخخخداد التعويضخخخخات المسخخخختحقة لهم‪ ،‬وتكاليف إعادة التأمين وأتعاب الشخخخخركة‬ ‫بصفتها وكيالً عنهم ظ إدارة العمليات التأمينية وأيضاً بعد حجز االحتياطيات الفنية‪.

‬‬ ‫فهناك من يقول أنه يجب توزيع الفائض عليهم تطبيقاً لمبدأ التعاون والتكافل بين أصحاب‬ ‫المصلحة من جمهور المستأمنين‪ .‬‬ ‫‪ -2‬نصيب حملة الوثائق من أرباح إستثمار فائض أقساط التأمين‪.‬‬ ‫‪ -5‬خبرة ونشاط دوائر التسويق في شركات التأمين االسالمي‪.‫‪ -2‬النسبة من اإلشتراكات المخصصة لالستثمار‪.‬‬ ‫ويتكون الفائن ظ شركة التأمين التكا لظ من عدة مصادر هظ‪:‬‬ ‫‪ -1‬أقساط التأمين المكتسبة‪.‬‬ ‫‪ ‬ويتم توزيع الفائن طبقا للصيغة العامة للتكا ل كما يلظ‪:‬‬ ‫‪ -1‬تخصيص جزء من الفائض التأميني كأحتياطي لتقوية المركز المالي للشركة‪.‬‬ ‫‪ -3‬ويحسب نصب كل مشترك حامل وثيقة من الفائن التأمينظ كما يلظ‪:‬‬ ‫أقساط التأمين لكل مشترك‬ ‫نصب كل مشترك = الفائض المخصص للتوزيع × ‪----------------‬‬ ‫إجمالي أقساط التأمين‬ ‫ولقد اختلفت األراء بشأن توزيع الفائض على من حصلوا على تعويض‪ ،‬بمعنى هل يتم‬ ‫توزيع فائض عليهم أم ال‪.‬‬ ‫‪ -3‬مقدار التعويضات المدفوعة للمتضررين من حملة الوثائق‪.‬‬ ‫‪ -8‬المصاريف التي يتحملها صندوق التأمين التعاوني‪.‬‬ ‫‪ -10‬سلوك حملة الوثائق ومدى تحملهم للمسؤولية‪.‬‬ ‫‪ -3‬عوائد عمليات إعادة التأمين‪.‬‬ ‫‪ -9‬تكوين االحتياطيات الفنية‪.‬‬ ‫‪ -6‬تلعب إعادة التأمين دو اًر كبي اًر في التأثير على الفائض التأميني سلباً أو ايجابياً‪.‬وهناك رأي آخر يقول أنه يجب تقسيم الفائض التأميني‬ ‫المخصص للتوزيع بين حملة الوثائق بحيث يعطى المتضررون الذين دفعت لهم تعويضات نصف‬ .‬‬ ‫‪ -2‬توزيع الفائض التأميني على جميع حملة الوثائق‪.‬‬ ‫‪ -4‬أقساط التأمين وعدد المشتركين‪.‬‬ ‫‪ -7‬مقدار األجر المعلوم للوكالة التي تدير على أساسها الشركة العمليات التأمينية‪.

‬‬ ‫ج‪-‬أتعاب الشركة مقابل إدارتها للعمليات التأمينية على أساس الوكالة ٍ‬ ‫بأجر معلوم‪.‬‬ ‫‪ ‬الضوابط الشرعية لممارسة التأمين التعاونظ‬ ‫ظ شركات التأمين اإلسالمية‬ ‫‪-1‬االلتزام بأحكام الشوو وريعة اإلس و ووالمية في إدارة العمليات التأمينية واس و ووتثمار المتوفر من أقس و وواط‬ ‫التأمين‪.‬‬ .‬‬ ‫مالح ات علظ توزيع الفائن التأمينظ‪:‬‬ ‫أ‪ -‬تخصيص جزء من الفائض التأميني كمحتياطي لتقوية المركز المالي للشركة‪.‬وهناك رأي ثالث يربط بين قيمة ما حصل عليه المتضرر من تعويض‬ ‫وبين نصيبه من الفائض‪ ،‬فمن كان ماحصل عليه يقل عن نصيبه من الفائض فمنه يحصل علي‬ ‫الفرق وان كان التعويض يساوي أو يزيد فمنه ال يستحق أي شئ‪.‫ما يعطى لغير المتضررين‪ .‬‬ ‫‪ ‬اإليرادات والمصرو ات ظ شركات التأمين التكا لظ‬ ‫تتكون حسابات الشركة من نوعين‪:‬‬ ‫االول‪ :‬حساب المساهمين والذي يمثل رأس مال الشركة‪.‬‬ ‫ج‪ -‬تعتبر مسؤولية اخراج الزكاة الشرعية مسؤولية شخصية لكل مشترك‪.‬‬ ‫ب‪ -‬تعتبر دوائر التأمين في الشركة وحدة واحدة‪.‬‬ ‫ب‪-‬حصتهم من عائد استثمار فائض االقساط التأمينية‪.‬‬ ‫ج‪-‬عوائد إتفاقيات إعادة التأمين‪.‬‬ ‫ب‪-‬حصة المستأمنين من عوائد استثمار أقساط التأمين المتوفرة من االشتراكات المختلفة‪.‬‬ ‫الثانظ‪ :‬حساب المستأمنين وهو الذي يمثل صندوق التأمين التعاونظ ”حملة الوثائق ”‪.‬‬ ‫أوالً‪ :‬المساهمون‪ :‬وتتكون عوائدهم مما يلظ‪:‬‬ ‫أ‪-‬عائد استثمار رأس المال المملوك لهم بعد خصم المصروفات التي تخص استثماراتهم‪.‬‬ ‫ثانياً‪ :‬المستأمنون‪ :‬وتتكون عوائدهم مما يلظ‪:‬‬ ‫أ‪ -‬فائض اإلكتتاب الناتج عن عمليات التأمين المختلفة وهو ما يعرف بالفائض التأميني‪.

‬‬ .‬‬ ‫مع العلم بأن نسخخخبة األجر المعلوم من إجمالظ االشخخختراكات االاسخخخاط وكذلك حصخخخة‬ ‫الشخخخخخركة باعتبارها مضخخخخخارباً من أرباح االسخخخخختثمار تحدد ظ اعالن عام يتم ظ مركز الشخخخخخركة‬ ‫و روعها ابيل بداية سخخخنة مالية‪ .( :‬ويتم الفصل في أي نوزاع طبقاً للشريعة اإلسالمية(‪.‬‬ ‫مدربة ومؤهله تجمع بين الكفاءة‬ ‫‪-10‬إدارة أعمال شركات التأمين االسالمي من خالل كوادر فنية َّ‬ ‫في العمل واإللتزام بأحكام الشريعة اإلسالمية‪...‬‬ ‫‪-6‬استثمار المتوفر من اقساط التأمين على أساس المضاربة‪.‬‬ ‫‪-9‬توزيع فائض أقساط التأمين على المستأمنين ألنهم أصحاب الحق فيه‪.‬‬ ‫‪-11‬شرط التحكيم‪ .‬‬ ‫‪-8‬تقديم الدعم المالي الالزم لحسو و وواب المسو و ووتأمنين من خالل رأس المال الذي يقدمه المسو و وواهمين‬ ‫كقرض حسن‪.‬‬ ‫‪-3‬إدارة العمليات التأمينية وأموال التأمين من قبل شووركات التأمين االسووالمي كجهة مسووتقلة على‬ ‫أساس الوكالة بأجر معلوم‪.‫‪-2‬ممارس و ووة العمليات التأمينية على أس و وواس التأمين التعاوني المتفق عليه كبديل مش و ووروع للتأمين‬ ‫التجاري ‪.‬‬ ‫‪ -12‬قرة التأمين التعاونظ‪ :‬تعتبر هذه الفقرة جزءاً ال يتج أز من شو و و و و و ووروط جميع وثائق التأمين‬ ‫التعاوني اإلسالمي‪:‬‬ ‫"يعتبر ابول حامل هذه الوثيقة‪ ،‬التعامل مع الشخخخخركة موا قة صخخخخريحة منة على مشخخخخاركتة غيره‬ ‫من حملة الوثائق على أساس تعاونظ‪ ،‬واعتبارها وكيالً عنة بأجر معلوم الدارة عمليات التأمين‪،‬‬ ‫واعتبار الشخخخخركة مدي ارً السخخخختثمار األموال المتو رة ظ حسخخخخاب حملة الوثائق على أسخخخخاس عقد‬ ‫المضاربة ن ير حصة شائعة لها من ارباح تلك االستثمارات بصفتها مضارباً‪.‬ويتم توزيع الفائن الذي يتحقق ظ حسخخخاب عمليات التأمين‬ ‫لد الشركة‪ ،‬بعد خصم ما يلزم من مخصصات واحتياطيات و ق اآللية التظ تقرها هيئة الراابة‬ ‫الشرعية وبموجب التعليمات التظ يصدرها مجلس االدارة“‪.‬‬ ‫‪-5‬تحقيق مبدأ التعاون والتكافل بين المستأمنين‪.‬‬ ‫‪-7‬تحقيق مبدأ العدالة بين المساهمين من جهة والمستأمنين من جهة أخرى‪.‬‬ ‫‪-4‬الفص و و و وول بين حقوق المس و و و وواهمين في الش و و و ووركة بوص و و و ووفها مدي اًر لعمليات التأمين‪ ،‬وبين حقوق‬ ‫المستأمنين (حملة الوثائق)‪.

‬‬ ‫ثانياً‪ :‬من حيث الغاية والهدف‪:‬‬ ‫في التأمين التجاري الهدف األس و و و و وواس و و و و ووي لش و و و و ووركة التأمين هو تحقيق أكبر قدر من الربح‬ ‫استثناء ال أصالة‪ ،‬أما في التأمين التعاوني فمن المقصد األساسي منه‬ ‫وتحقيق األمان يقصد تبعاً و‬ ‫ً‬ ‫هو تحقيق األمان أما تحقيق الربح فيقصد تبعاً ال أصالة‪.‬‬ ‫أوجة اإلختالف بين التأمين التكا لظ والتأمين التجاري‬ ‫التأمين التجاري‬ ‫أوجه اإلختالف‬ ‫عقد التأمين التجاري يكون‬ ‫‪ -1‬من حيث بين طرفين‪ :‬المستأمن‬ ‫والمؤمن‪ ،‬واألقساط التي‬ ‫الشكل‬ ‫يدفعها المستأمن ال يتم‬ ‫التأمين التكافلي‬ ‫كل مستأمن في التأمين التكافلي يكون له صفتان‬ ‫في آن واحد صفة المؤمن لنفسه وصفة المؤمن‬ ‫لغيره‪ ،‬وينحصر دور شركة التأمين في إدارة‬ ‫العملية التأمينية وأموال وإستثمارات التأمين‬ .‫أوجة الشبة واإلختالف بين التأمين التكا لظ والتأمين التجاري‬ ‫أوجة الشبة‪ :‬يتشابه التأمين التكافلي والتأمين التجاري في عدة مجاالت من أهمها‪:‬‬ ‫أوالً‪ :‬من حيث طر ظ العقد وملكية القسط‪:‬‬ ‫التأمين التجاري يكون عقد التأمين بين المسو و و و ووتأمن بصو و و و ووفته طالب التأمين وبين شو و و و ووركة‬ ‫التأمين‪ ،‬أما في التأمين التعاوني فمن طرفي العقد هما‪ :‬المس ووتأمن وش ووركة التأمين بوص ووفها وكيالً‬ ‫عن المستأمنين‪.‬‬ ‫رابعاً‪ :‬من حيث طبيعة العقد‪:‬‬ ‫عقد التأمين التجاري من عقود المعاوضات بينما عقد التأمين التعاوني يدخل في مسمى‬ ‫عقود التبرعات‪.‬‬ ‫ثالثاً‪ :‬من حيث المشروعية‪:‬‬ ‫إن التووأمين التجوواري محرم بجميع أنواعووه عنوود غووالبيووة علموواء الوودين‪ ،‬أمووا التووأمين التعوواوني‬ ‫فذهب غالبيتهم إلى القول بجوازه وحلِّه‪.‬‬ ‫خامساً‪ :‬من حيث آلية استثمار أموال التأمين‪:‬‬ ‫إن األموال في التأمين التجاري تستثمر على أساس الربا المحرم على عكس أموال التأمين‬ ‫التعاوني التي تُستثمر بطرق مشروعة‪.

‬‬ ‫تتم تصفية الجزء الخاص باإلستثمار طبقًا‬ ‫تتم التصفية طي ًقا للمعدالت‬ ‫للمعدالت االكتوارية‪ ،‬أما جزء التبرع فليس له‬ ‫االكتوارية‬ ‫تصفية‪.‬‬ ‫الخطر‪.‬‬ ‫التأمين على الحياة يتم سداد‬ ‫(‪ )2‬من الحساب الخاص للمشترك‪:‬‬ ‫مبلغ التأمين بالكامل ‪+‬‬ ‫يتم سداد حصة المشترك من صافي األرباح‬ ‫مايستحقق من أرباح حتى‬ ‫طبقًا آلخر تقييم‪.‬‬ ‫من عقود المعاوضة‪.‬‬ ‫للمستأمنين‪.‬‬ .‬‬ ‫تاريخ الوفاة‪.‬‬ ‫في حالة الحياة‪:‬‬ ‫(‪ )1‬من حساب المشترك‪:‬‬ ‫يتم رد جميع األقساط المدفوعة بواسطة حامل‬ ‫الوثيقة من بدء اإلشتراك إلى آخر قسط سدد‬ ‫في حالة الحياة‪ :‬في مجال‬ ‫باإلضافة إلى حصة تلك األقساط من األرباح‪.‬‬ ‫في حالة الوفاة‪:‬‬ ‫في حالة الوفاة‪:‬‬ ‫(‪ )1‬من حساب المشترك‪:‬‬ ‫يتم سداد مبلغ التأمين‬ ‫يتم سداد جميع األقساط المدفوعة خالل فترة‬ ‫بالكامل للمستفيدين ‪+‬‬ ‫اإلشتراك باإلضافة إلى األرباح في هذه‬ ‫مايستحق من أرباح حتى‬ ‫األقساط لنفس المدة‪.‬‬ ‫في أغلب الوثائق يتم يتم صرف األرباح سنويًا وتكون األرباح بنا ًءا‬ ‫إضافة األرباح إلي مبلغ على نتائج األعمال لكل وثيقة على حدة وعلى‬ ‫ذلك يتم التقييم شهريًا (والمقصود به الفائض)‪.‬‬ ‫تحقيق أكبر قدر من الربح تحقيق األمان والحماية من خالل التعاون بين‬ ‫وتحقيق األمان والحماية المستأمنين على مواجهة المخاطر التي تصيب‬ ‫أيا منهم‪.‬‬ ‫يتم إستثمار أموال التأمين يتم إستثمار أموال التأمين التكافلي في أوعية‬ ‫التجاري في أي مجال إستثمارية تتفق مع أحكام الشريعة اإلسالمية‪،‬‬ ‫(ربوي) بشرط أال يكون ولكنها في نفس الوقت تلتزم بالنسبة التي‬ ‫تحددها الجهة الرقابية في هذا الشأن‪.‬‬ ‫تاريخ اإلستحقاق‪.‬‬ ‫معدل المخاطرة مرتفع‪.‬‬ ‫(‪ )2‬من الحساب الخاص للمشترك‪:‬‬ ‫يتم سداد األقساط التي كان يجب دفعها بواسطة‬ ‫المشترك إذا ظل على قيد الحياة من تاريخ‬ ‫الوفاة وحتي تاريخ اإلستحقاق‪.‬‬ ‫يعتبر عقد التأمين التجاري‬ ‫يعتبر عقد التأمين التكافلي من عقود التبرع‪.‬‬ ‫‪ ‬النماذج المختلفة للتأمين التكا لظ‬ ‫هناك العديد من نماذج التأمين التكافلي والتي يتم ممارسو و و و و و ووته علي أسو و و و و و وواس واحد منها‪،‬‬ ‫وتحكم العالقة بين مدير التكافل والمشتركين القواعد الثالثة التالية‪:‬‬ ‫‪-1‬المضاربة‪.‫‪ -2‬من حيث‬ ‫الغاية والهدف‬ ‫‪ -3‬طبيعة العقد‬ ‫‪-4‬‬ ‫األموال‬ ‫إستثمار‬ ‫‪ -5‬المطالبات‬ ‫‪ -6‬األرباح‬ ‫‪ -7‬في حالة‬ ‫التصفية‬ ‫ردها في حالة عدم تحقق بأسلوب شرعي يتفق وأحكام الشريعة‬ ‫اإلسالمية‪.‬‬ ‫التأمين‪.

‬‬ ‫وما يطبق في جنوب أسويا (وخاصوة ماليزيا) هواشوتراك كل من المضوارب (مدير التكافل)‬ ‫والمشوو ووتركين س و و وواء في فائض اإلكتتاب (الفائض التأميني) أو في عائد إس و ووتثمار األقس و وواط وذلك‬ ‫حسب النسبة التي يتفق عليها من البداية‪.‫‪-2‬الوكالة‪.‬‬ ‫ثانياً‪ :‬نموذج الوكالة‪:‬‬ ‫حيث اليحصخخخخل المضخخخخارب مدير التكا ل علظ أي حصخخخخة سخخخخواء من ائن اإلكتتاب‬ ‫الفائن التأمينظ أو من عائد إسخخختثمار األاسخخخاط بل يحصخخخل علظ مبلغ محدد مقدماً كأتعاب‪.‬‬ ‫(يس ووتخدم في معظم الدول العربية) حيث يقوم مدير التكافل بمدارته كوكيالً عن المش ووتركين وأرباح‬ ‫النظام سواء الناتجة عن اإلكتتاب أو اإلستثمار توزع بالكامل علي المشتركين فقط ويحصل مدير‬ ‫التكافل علي أتعاب محددة مقدماً تخصم من حساب المشتركين‪.‬‬ ‫‪-3‬نموذج المضخخخخاربة الثالث‪ :‬حيث يحصخخخخل المضخخخخارب مدير التكا ل علظ حصخخخخة من كل من‬ ‫عائد اإلستثمار و ائن اإلكتتاب الفائن التأمينظ ‪.‬‬ ‫القسم الثانظ‪ :‬اسم المضاربة أو حساب المشتركين‪.‬‬ ‫‪-2‬نموذج المضخخخخاربة الثانظ‪ :‬حيث يحصخخخخل المضخخخخارب مدير التكا ل علظ حصخخخخة من ائن‬ ‫اإلكتتاب الفائن التأمينظ قط ولكن ال يحصل علي أي حصة من عائد اإلستثمار‪.‬‬ ‫أوالً‪ :‬نموذج المضاربة‪:‬‬ ‫الهدف األساسي من اإلشتراك في نظام التكافل ليس المضاربة – المضاربة تمثل الهدف‬ ‫الثانوي ‪ -‬حيث يقوم مشغل أو مدير التكافل بتقسيم إشتراكات المشتركين إلي قسمين‪:‬‬ ‫القسم األول‪ :‬اسم التبرع أو الحساب الخاص للمشتركين‪.‬‬ .‬‬ ‫‪-3‬الواف‪.‬‬ ‫يمكن ممارسة نموذج التأمين التعاوني في حالة توافر الوعي والقدرة الفنية لدي المشتركين‬ ‫في النظام علي إدارته وعلي توفير رأس المال الالزم لبدء النظام‪ ،‬ونظ اًر لصو و ووعوبة توافر ذلك فمنه‬ ‫يتم ممارسو ووة التأمين التعاوني من خالل أسو وولوب المضو وواربة (وهذا يبرر مشو وواركة مدير النظام في‬ ‫الفائض)‪ ،‬ويوجد في الوقت الحاضر ثالثة نماذج من المضاربة‪:‬‬ ‫‪-1‬نموذج المضخخخخخخاربة األول‪ :‬حيث يحصخخخخخخل المضخخخخخخارب مدير التكا ل علظ حصخخخخخخة من عائد‬ ‫اإلستثمار المباشر قط ولكن ال يحصل علي أي حصة من فائض اإلكتتاب (الفائض التأميني)‪.

‬لذلك نجد أن بعض شركات التأمين التجاري في‬ ‫الدول العرب ية قدمت صكوك استثمار تعطي حاملها حماية تأمينية في حاالت الوفاة أو العجز‬ ‫الكلي الدائم وذلك تحت مسمى ميزة التكافل ‪.‬‬ ‫ويتم تطبيق نموذج الوكالة بعدة طرق منها‪:‬‬ ‫‪ -1‬نموذج الوكالة البحتة‪ :‬حيث يقوم مدير التكافل بمدارته كوكيالً عن المشتركين ويحصل علظ‬ ‫أتعاب محددة مقدماً تخصخخم من إشخختراكات المشخختركين كمبلغ ثابت واليحصخخل علظ أي شخخي من‬ ‫ائن الن ام سخخخخخواء الناتجة عن اإلكتتاب أو اإلسخخخخختثمار (حيث توزع بالكامل علي المش و و ووتركين‬ ‫فقط)‪.‬‬ ‫‪ -2‬نموذج الوكالة المعدل‪ :‬حيث يقوم مدير التكافل بمدارته كوكيالً عن المشتركين ويحصل علظ‬ ‫أتعاب محددة مقدماً تخصخخخم من إشخخختراكات المشخخختركين كمبلغ ثابت كما يحصخخخل علظ نسخخخبة من‬ ‫ائن اإلكتتاب كحا ز لة علظ حسن إدارة الن ام‪.‫وفي حالة حدوث عجز فمنه يقع علي عاتق المش و ووتركين تقديم قرض حس و وون يرد إليهم في‬ ‫المستقبل عند حدوث فائض‪.‬‬ .‬‬ ‫وفي جميع النماذج الس ووابقة فمنه عند تص ووفية النظام فمن أي مبالغ تتبقي كفائض أو رأس‬ ‫مال تقوم هيئة الرقابة الشوورعية بتحديد الجهة التي سوويتم التبرع باألموال لها ولكن الترد للمشووتركين‬ ‫ألنها قدمت منهم علي سبيل التبرع‪.‬‬ ‫صكوك التكا ل اإلسالمظ‬ ‫يستند الحكم بعدم مشروعية التأمين التجاري إلى ما تنطوي عليه عقود هذا النوع من جهالة‬ ‫وغرر وما يشوب أسلوب مزاولته من شبهة الربا‪ ،‬من هنا تضافرت الجهود إليجاد بديل للتأمين‬ ‫التجاري يخلو من العيوب التي تكتنف عملياته‪ .‬ويتم سداد جميع المزايا للمشتركين والمصروفات الالزمة‬ ‫إلدارة النظام باإلضووافة إلي عائد مناسووب لمدير التكافل نظير آداء هذة المهمة من هذا الصووندوق‬ ‫– صندوق الوقف‪.‬‬ ‫ثالثاً نموذج الوكالة والواف‪:‬‬ ‫نتيجة إلعتراض بعض علماء الدين علي نظام الوكالة وعلي إشو و و و و و ووتراك مدير التكافل في‬ ‫األرباح أياً كان مص و و و و و وودرها‪ ،‬فقد تم إقتراح نموذج آخر يجمع بين الوكالة والوقف حيث يقوم مدير‬ ‫التكافل بتقديم مبلغ من المال علي سبيل الوقف بحيث يستخدم كمخصص للطوارئ (وهو مختلف‬ ‫عن المخصو و و وص و و ووات الفنية) وهذا الوقف يعطي لمدير التكافل حق اإلش و و ووتراك في الفائض أياً كان‬ ‫مصدره إما بصفته كوكيل أو كمضارب‪ .

‬كما تقوم بعض عقود التكافل بتغطية حاالت‬ ‫العجز الدائم ومعاملتها بنفس معاملة حاالت الوفاة‪.‫وتصدر هذه العقود بهدف تشجيع االدخار بطريقة تتفق مع أحكام الشريعة اإلسالمية مما‬ ‫يمكن حامل الصك من تكوين رأس مال معين في نهاية مدة معينة هذا باإلضافة إلى ترسيخ مفهوم‬ ‫التكافل بين المسلمين وذلك من خالل ضمان حصول ورثة حامل الصك الذي يتوفى خالل مدة‬ ‫االشتراك علي كامل األقساط التي كان سيقوم بسدادها حتى نهاية مدة الصك باإلضافة إلى قيمة‬ ‫الوحدات المستثمرة بحساب المتوفى في تاريخ الوفاة‪ .‬ويتم استثمار أموال هذه الصكوك في أوجه االستثمار الشرعية تحت إشراف هيئة‬ ‫رقابة شرعية‪.‬‬ ‫ويتم تحديد نصيب كل صك من األموال المستثمرة في صورة عدد معين من الوحدات‬ ‫االستثمارية التي يتم تقييمها بصورة دورية ويتحدد ما يخص حامل الصك ظ أي وات على‬ ‫أساس‪ :‬عدد الوحدات االستثمارية الخاصة بة × ايمة الوحدة االستثمارية الواحدة ظ ذلك‬ ‫التاريخ‪ ،‬وبذلك يتمكن حامل الصك من الحصول على األرباح الناشئة عن ارتفاع قيم الوحدات‬ ‫االستثمارية الخاصة به باإلضافة إلى األرباح اإليرادية والتي تم تحقيقها‪.‬وعلى ذلك فمن‬ ‫حامل الصك عند االشتراك هو الذي يحدد مدة الصك وبالتالي مقدار القسط السنوي المتساوي من‬ ‫رأس مال الصك‪ .‬‬ .‬‬ ‫‪ -2‬عقود المضاربة اإلسالمية للتكافل عن طريق االدخار واالستثمار والتي تصدرها شركة‬ ‫التأمين اإلسالمية المحدودة بالسودان‪ ،‬وقد بدأ إصدارها في نهاية عام ‪1987‬م‪.‬‬ ‫طبيعة صكوك التكا ل اإلسالمظ‬ ‫تصدر صكوك التكافل االستثمار واالدخار بقيمة اسمية محددة يتم سدادها على أقساط‬ ‫سنوية متساوية اعتبا اًر من تاريخ االشتراك وحتى بلون حامل الصك سن الستين‪ .‬‬ ‫وهناك ثالث عقود يتم إصدارها في بعض الدول العربية وتحتوي على ميزة التكافل وتتمثل‬ ‫هذه العقود في ا تي‪:‬‬ ‫‪ -1‬صكوك االستثمار واالدخار والتكافل بين المسلمين (المضاربة السابعة) والتي تصدرها‬ ‫الشركة اإلسالمية لالستثمار الخليجي بممارة الشارقة والتي بدأ إصدارها في أول ديسمبر‬ ‫سنة ‪1980‬م‪.‬‬ ‫ويترتب علي ذلك أن هذه الصكوك تمثل برنامجاً لالدخار المنظم يتيح للمشترك تنمية‬ ‫أمواله بطريقة شرعية وتمكنه في نهاية المدة المحددة من الحصول على رأس مال كبير نسبياً‬ ‫يستطيع االستفادة به على الوجه الذي يريده‪.

‬‬ ‫ويجب على المشترك سداد هذه القيمة سنوياً في‬ ‫ً‬ ‫اإلشتراك ظ الشركة الثانية يتم تحديده كما يلظ‪:‬‬ .‬‬ ‫وتصدر هذه العقود بهدف تشجيع االدخار واالستثمار بطريقة تتفق مع أحكام الشريعة‬ ‫اإلسالمية مما يكفل تكوين رأس مال معين في نهاية مدة معينة يمكن للفرد االستفادة منه على‬ ‫الوجه الذي يروق له‪.‬‬ ‫طرق تحديد القسط أواالشتراك‪:‬‬ ‫على ضوء هذه العقود وما تقدمه من مزايا لمشتريها فمن حق الشركة المصدرة لهذه‬ ‫الصكوك أن تغطي المصروفات المتعلقة بمصدارها وتحقيق ربح مناسب‪.‬‬ ‫الجزء الثانظ‪ :‬القدر الذي يتم تجنييه لتوفير ميزة التكافل‪.‬‬ ‫ب‪ -‬تعاظم األهمية النسبية للجانب االستثماري للعقد‪.‫‪ -3‬عقود المضاربة اإلسالمية للتكافل االجتماعي واالستثمار والتي تصدرها الشركة اإلسالمية‬ ‫العربية للتامين بممارة (دبي)‪ .‬‬ ‫الجزء الثالث‪ :‬الجزء الموجه لالستثمار ويمثل الجانب األعظم من القسط أو االشتراك ويتم إستثماره‬ ‫بالطرق الشرعية التي تتفق مع مبادئ الشريعة اإلسالمية ويكون تحت رقابة شرعية محددة‪.‬‬ ‫ومما ال شك فيه أن تختلف الشركات المصدرة للعقود في األسلوب المتبع لتحديد القسط‬ ‫المطلوب من المشترك دفعه وذلك على النحو ا تي‪:‬‬ ‫‪-1‬‬ ‫بالنسبة لكل من صكوك االستثمار واالدخار والتكافل بين المسلمين التي تصدرها الشركة‬ ‫اإلسالمية لالستثمار الخليجي وكذلك عقود المضاربة اإلسالمية للتكافل عن طريق االدخار‬ ‫واالستثمار التي تصدرها شركة التامين اإلسالمية المحدودة بالسودان فمنهم ال يؤخذوا سن المشترك‬ ‫في االعتبار عند تحديد القسط المطلوب منه ويرجع السبب في ذلك إلى‪:‬‬ ‫أ‪ -‬إتباع هذه الشركات لمبدأ االشتراك الموحد في توزيع التكلفة الخاصة بميزة التكافل على‬ ‫المشتركين‪.‬وقد بدأ إصدارها في النصف الثاني من عام ‪1989‬م‪.‬‬ ‫ويتكون القسط اإلجمالي الذي يتحمله مشتري هذه الصكوك من ثالثة أجزاء‪:‬‬ ‫الجزء األول‪ :‬ما يتم تخصيصه لتغطية مصروفات الشركة‪.‬‬ ‫ويتحدد اإلشتراك ظ الشركة األولى كما يلظ‪:‬‬ ‫قسمة رأس مال الصك ÷ عدد السنوات المتبقية حتى بلون المشترك سن الستين‪.‬‬ ‫كما تهدف هذه العقود إلى ترسيخ مفهوم التكافل بين المسلمين وذلك عن طريق ضمان‬ ‫حصول ورثة العضو الذي يتوفاه هللا خالل مدة االشتراك على كامل األقساط التي كان سيقوم‬ ‫بدفعها لو أمتد به العمر حتى نهاية المدة تبرعاً من كافة األعضاء ا خرين‪.‬‬ ‫ثم يتم إضافة ‪ %3‬من هذه القيمة مقابل مصروفات الشركة‪.‬‬ ‫موعد أقصاه تاريخ اشتراكه السنوي‪.

‬‬ ‫الشروط الواجب توا رها يمن يود االشتراك وحقوق من يود االنسحاب‪:‬‬ ‫تقوم الشركات المصدرة لعقود التكافل بوضع عدة قيود على إصدار هذا النوع من التأمين‬ ‫ومن هذه القيود ما يلي‪:‬‬ ‫‪-1‬الديانة‪ :‬يقتصر الحق في شراء هذه الصكوك على األشخاص المسلمين‪ .‬وهذا أمر بديهي ألن‬ ‫ما يثار حول التأمين التجاري ما يتعلق به من شبهات وما يصدر بخصوصه من فتاوى وأحكام‬ ‫تدعو إلى تحريم التعامل به يستند إلى الشريعة اإلسالمية‪.‬‬ ‫اإلشتراك ظ الشركة الثالثة يتم تحديده كما يلظ‪:‬‬ ‫نجد أن هذه الشركة نأخذ عنصر السن في االعتبار عند تحديد القسط اإلجمالي للمواجهة لتغطية‬ ‫مميزة التكافل‪ ،‬ويتم تحديد القسط في هذه العقود على أساس قسمة‪ :‬القيمة االسمية التي يرغب‬ ‫الفرد في شرائها ÷ عدد األقساط السنوية خالل مدة االشتراك‪ .‬‬ .‬ويتم تخصيص ‪ %10‬من هذا‬ ‫القسط لصندوق التكافل‪ %90 ،‬لصندوق االستثمار من قيمة القسط للسنوات التالية للسنة األولى‪،‬‬ ‫أما قسط السنة األولى فيتم تخصيصه بين صندوقي التكافل واالستثمار تبعا لعدد سنوات االشتراك‬ ‫كما يلي‪:‬‬ ‫صندوق التكا ل‬ ‫صندوق االستثمار‬ ‫عدد سنوات‬ ‫خمس سنوات‬ ‫‪%55‬‬ ‫‪%45‬‬ ‫ست سنوات‬ ‫‪%61‬‬ ‫‪%39‬‬ ‫سبع سنوات‬ ‫‪%67‬‬ ‫‪%33‬‬ ‫ثمان سنوات‬ ‫‪%73‬‬ ‫‪%27‬‬ ‫تسع سنوات‬ ‫‪%79‬‬ ‫‪%21‬‬ ‫عشر سنوات أكثر‬ ‫‪%85‬‬ ‫‪%15‬‬ ‫ويقوم المشترك بدفع أقساط االشتراكات نقداً في تواريخ استحقاقها‪ ،‬ويتم استثمار أموال هذه‬ ‫العقود في حسابين مستقلين أحدهما حساب صندوق التكافل وا خر حساب صندوق االستثمار‪،‬‬ ‫وتتولى الشركة استثمار األموال الموجودة وفقاً ألحكام الشريعة اإلسالمية وتحت إشراف هيئة الرقابة‬ ‫الشرعية‪.‫يتم تحديد القسط السنوي على أساس قسمة القيمة االسمية التي يرغب الفرد في شرائها ÷‬ ‫األقساط السنوية خالل مدة االشتراك‪،‬‬ ‫عدد‬ ‫وتترك الشركة المصدرة للمشترك حرية دفع القسط مقدماً أول كل سنة أو على أقساط دورية خالل‬ ‫السنة‪.

‬كما تحدد هذه الشركة أيضاً حداً أقصى‬ ‫لعدد العقود التي يمكن للفرد الواحد الحصول عليها ويتمثل هذا العدد في أربعة صكوك بالنسبة‬ ‫للرجل وصكين بالنسبة لألنثى‪.‬‬ ‫‪-2‬وضع حد أدنى وحد أاصى للسن‪ :‬تحدد الشركات التي تصدر هذه العقود حداً أدنى وكذلك حد‬ ‫أقصى لسن الراغب في الشراء‪ ،‬وفي نفس الوقت تشترط بعض هذه الشركات عدم امتداد سريان‬ ‫العقد إلى ما بعد بلون المشترك سن معين‪.‬‬ ‫والشك أن عدم تحديد حد أقصى وحد أدنى سوف يؤدي إلى زيادة التفاوت بين المبالغ‬ ‫الخاصة بكل مشترك األمر الذي يترك أثر سيئاً بالنسبة لتكلفة التكافل كما انه يحتم إلى ضرورة‬ ‫االلتجاء إلى إعادة التأمين لتخفيض الخطر‪.‬‬ ‫‪-3‬تحديد المبلغ الممكن شراإله‪ :‬تقوم الشركة األولى بتحديد قيمة معينة للعقد بحيث ال يستطيع‬ ‫أي فرد الشراء بقيمة تقل عن القيمة االسمية للصك الواحد‪ .‬‬ .‬‬ ‫بالنسبة لشركة التأمين اإلسالمية المحدودة بالسودان‪ :‬تصدر عقود لألفراد من سن الثامنة عشر‬ ‫وحتي سن الستين وال يمتد العقد إلى ما بعد بلون المشترك سن الخامسة والستين‪.‬‬ ‫وال شك أن تحديد حد أقصى وحد أدنى لعدد الصكوك يكون مفيدا لحماية المشتركين سواء‬ ‫بالنظر إلى الجانب االدخاري أو جانب التكافل‪ ،‬حيث وجود حد أقصى يدفع المشترك إلى تنويع‬ ‫استثماراته والبحث في قنوات أخرى مما يحد من مخاطر االستثمار بالنسبة له‪.‬‬ ‫بالنسبة للشركة اإلسالمية العربية بإمارة دبظ‪ :‬فمنها تشترط إكمال المشترك سن الثامنة عشر على‬ ‫أال يتعدى سن الستين عند بدء فترة االشتراك‪.‫ولما كان الهدف من إصدار هذه الصكوك هو توفير البديل الشرعي للتأمين التجاري في‬ ‫مجال التأمين على الحياة لطائفة معينة ترى حرجاً في االلتجاء إلى هذا النوع من التأمين‪ ،‬فمن‬ ‫قصر حق االشتراك في هذه الصكوك على أفراد تلك الفئة يستقيم مع المنطق‪.‬‬ ‫بالنسبة للشركة اإلسالمية لالستثمار الخليجظ بإمارة الشاراة‪ :‬تصدر صكوك لألفراد من سن‬ ‫‪ 20‬عاماً كحد أدنى لحامل الصك حتى سن ‪ 56‬سنة كحد أقصى لطلب شراء الصك‪.‬‬ ‫أما في كل من الشركتين الثانية والثالثة فمنهما تتركان تحديد القيمة لرغبة المشترك وبالتالي‬ ‫يستطيع الفرد الحصول على أي مبلغ يشاء دون أي قيد طالما لم تعترض الشركة على المبلغ‬ ‫المطلوب‪.‬‬ ‫باإلضافة إلى هذه القيود المفروضة على إصدار هذه الصكوك فهناك مجموعة أخرى من‬ ‫القيود منها‪ :‬ما يتعلق بنوعية العمالت التي تصدر بها هذه الصكوك‪ ،‬والحالة الصحية والمرضية‬ ‫والمهنة التي تعرضها الشركات‪.

‬‬ ‫أما بالنسبة لنصيبه في حساب التكافل فمنه يتبرع به لصالح مجموع المشتركين لمواجهة ما ارتبط‬ ‫به من ميزات التكافل بين المشتركين‪.‬‬ ‫أما بالنسبة لكل من عقود المضاربة اإلسالمية للتكافل عن طريق االدخار واالستثمار‬ ‫والتي تصدرها شركة التأمين اإلسالمية المحدودة بالسودان‪ ،‬وكذلك عقود المضاربة اإلسالمية‬ ‫للتكافل االجتماعي واالستثمار والتي تصدرها الشركة اإلسالمية العربية للتأمين بممارة دبي فنجد‬ ‫انه يجوز للمشترك االنسحاب في أي وقت يشاء ويكون من حقه الحصول على قيمة الوحدات‬ ‫االستثمارية المخصصة له على أساس سعر الوحدة في تاريخ التقييم الالحق مباشرة لتاريخ‬ ‫االنسحاب‪..‬وبعد مضي هذه المدة يحصل‬ ‫على ‪ %95‬من قيمة ما يمتلكه من حصص في المضاربة حسب قيمتها في آخر يوم تقييم قبل‬ ‫انسحابه‪ .‬‬ ‫إما بالنسبة للشركات التي تصدر صكوك التكافل‪ ،‬فهذه العملية تختلف من شركة إلى‬ ‫أخرى‪ ،‬فبالنسبة لصكوك االستثمار واالدخار بين المسلمين التي تصدرها الشركة اإلسالمية‬ ‫لالستثمار الخليجي بممارة الشارقة تتبع نفس األسلوب الذي تتبعه شركات التأمين التجارية من‬ ‫حيث أنه يجب أن يمضي سنتين على األقل لمن يود االنسحاب‪ ..‬وقد بلغ‬ ‫معدل تواجد عمليات التأمين التكافلي بها ‪ %34‬مقابل أقل من ‪ %6‬في معظم الدولة اإلسالمية‪.‬أما الو ‪ %5‬من قيمة هذه الحصص فيتم تنازل المنسحب عنها للشركة حتي تتمكن الشركة‬ ‫من أن تحقق ما التزمت به من تكافل بين المشتركين وكذلك لمواجهة ما قد يصيب شركة المضاربة‬ ‫من أضرار مالية نتيجة انسحابه‪.‫ثانياً‪ :‬حقوق من يود االنسحاب‪:‬‬ ‫بالنسبة لوثائق التأمين على الحياة‪ :‬عند انسحاب المؤمن عليه بعد انقضاء مدة معينة من تاريخ‬ ‫إصد ار الوثيقة فمنه ال يحق له الحصول على أي شئ عند انسحابه ولكن ما دفعه يكون مقابل‬ ‫المصروفات األدارية للشركة‪.‬‬ ‫والجدول التالي يوضح إجمالي أقساط سوق التأمين التكافلي على مستوى العالم‪ ،‬األراام بالمليون‬ ‫دوالر‬ ‫المنطقة‬ ‫األاساط‬ ‫‪1998‬‬ ‫النسبة ‪%‬‬ ‫األاساط ‪2004‬‬ ‫النسبة ‪%‬‬ .‬‬ ‫تجربة ماليزيا ظ التأمين التكا لظ‪:‬‬ ‫تعتبر ماليزيا الدولة الرائدة في ممارسة التأمين التكافلي حيث انتشر التأمين التكافلي من‬ ‫خاللها إلى بقية األسواق العربية سواء في السعودية‪ ،‬باكستان‪ ،‬الهند ‪ ،‬اندونيسيا‪ .‬الخ‪ .

‬‬ ‫والجدير بالذكر أنه بموجب قانون التكافل في ماليزيا يتعين على الشركات التي تزاول هذا‬ ‫النوع من التأمين أن يكون لديها متطلبات خاصة بالحد األدنى لرأس المال وهامش لليسر المالي‪.‬‬ ‫تطور التأمين التكا لظ بماليزيا‪ :‬في عام ‪ 1984‬تم وضع قانون التكافل‪ ،‬وفي عام ‪ 1985‬تم‬ ‫وضع قواعد االكتتاب للتأمين التكافلي لكل من تأمينات الحياة والتأمينات العامة‪ ..‬الخ‪.‬‬ ‫كما أن نموذج العمل في شركات التأمين التكافلي في ماليزيا يتبع نفس الخطوات واإلجراءات‬ ‫السابق توضيحها من حيث القسط والهدف والمزايا‪ .‬‬ ..‬‬ ‫ولقد نص قانون التكافل (‪ )1984‬في ماليزيا على ضرورة وجود جهة مستقلة تعرف باسم‬ ‫مجلس الشريعة الرقابي تكون مهمته تقديم المشورة للمؤسسات والشركات بهدف التأكد من أن‬ ‫العمليات التي تزاولها شركات التأمين التكافلي ال تحتوي على أي عنصر يتعارض مع مبادئ‬ ‫الشريعة اإلسالمية‪.‫ماليزيا‬ ‫‪155‬‬ ‫‪%28‬‬ ‫‪558‬‬ ‫‪%34‬‬ ‫دول أسيا‬ ‫‪40‬‬ ‫‪%7‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪% 5.‬وتعد هذه الشركة أولى شركات معيدي التأمين اإلسالمية في المنطقة‪.4‬‬ ‫أوروبا وأمريكا‬ ‫‪5‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪%0.‬‬ ‫إعادة التأمين التكا لظ‪:‬‬ ‫ظهر في ا ونة األخيرة عدد من الشركات التي تزاول عمليات إعادة التأمين التكافلي حيث‬ ‫بلغ عددهم ‪ 4‬شركات على مستوى العالم ومن بينها شركة واحدة في ماليزيا وهي شركة أريل ‪.‬وفي عام ‪1995‬‬ ‫تم ظهور ثاني شركة تكافل باسم‪ :‬الشركة القومية للتكا ل‪.‬‬ ‫وتقوم هذه الشركة بتقديم عمليات وخدمات إعادة التأمين علي نطاق كبير بهدف مقابلة االحتياجات‬ ‫المتزايدة لعمليات إعادة التكافل الخاصة بمشروعات التكافل وشركات التأمين اإلسالمية على‬ ‫مستوى العالم‪ .6‬‬ ‫الدول العربية‬ ‫‪300‬‬ ‫‪%64‬‬ ‫‪973‬‬ ‫‪%60‬‬ ‫اإلجمالظ‬ ‫‪500‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪1641‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫ومن خالل هذا الجدول يتضو ووح لنا تطور وازدهار وثائق التأمين التكافلي في ماليزيا‪ ،‬هذا‬ ‫باإلضو و ووافة إلى الدور الذي تقوم به ماليزيا بمسو و وواعدة الدول األخرى لنشو و وور وثائق التأمين التكافلي‬ ‫سواء داخل المنطقة األسيوية أو خارجها‪.

‬‬‫ عدم تطبيق الشو وريعة االس ووالمية في كثير من الدول االس ووالمية مما يجعل قوانينها تتعارض‬‫مع التأمين التكافلي‪.‬‬ ‫‪ ‬متطلبات نجاح التأمين التكا لظ‬ ‫‪ -1‬العمل على انشاء شركات إعادة تكا ل اوية إذ أن المشروع تواجهة عقبات هظ‪:‬‬ ‫ نظام التأمين التكافلي غير مطبق في كثير من البلدان االسالمية‪.‬‬‫ اعتماد كثير من الدول االسالمية على نظام اقتصادي غربي ربوي‪.‬‬ ‫‪ -4‬معالجة مشكلة شح الكوادر الفنية ظ التأمين ظ الدول االسالمية‪:‬‬ .‬‬‫‪ -2‬إيجاد صيغ ممارسة تمكن المساهمين من الحصول على ارباح مجزية‪.‬‬ ‫ طريقة توظيف رأس المال في شركات التأمين التكافلي غير جاذبة لرؤوس االموال‪.‬‬ ‫‪ -3‬العمل على رفع الوعي التأميني‪.‫وم ن خالل ما سبق يتضح لنا الدور الذي تقوم به ماليزيا من تطوير وتحديث التأمين‬ ‫التكافلي سواء في التأمينات العامة أو تأمينات الحياة لكي تستطيع جذب طائفة من األفراد الذين‬ ‫يمتنعوا عن شراء وثائق التأمين التجاري العتقادهم بعدم مشروعيته ولعدم توافقه مع مبادئ الشريعة‬ ‫اإلسالمية‪.

‫ رعاية وتطوير مؤسسات التدريب‪.‬‬‫‪ -6‬تطوير قوانين وتشريعات التأمين في الدول االسالمية‪.‬‬ .‬‬ ‫ج‪ /‬اليوجد ضمان لتقديم التكنولوجيا والتدريب المطلوب في دخول الشركات االجنبية‪.‬‬ ‫‪ -7‬تقوية البنية التحتية لصناعة التأمين في الدول االسالمية‪.‬‬‫ تشو و و و و و ووجيع كوادر التأمين على الحصو و و و و و ووول على المؤهالت المهنية اإلقليمية والعالمية في‬‫التأمين‪.‬‬ ‫ب‪ /‬محدودية سوووق التأمين يجعل الشووركات الوافدة تسووحب (نشوواط) الشووركات الوطنية سوووقها‬ ‫وبالتالي قوتها المالية مما يؤثر على موقفها‪.‬‬ ‫د‪ /‬تحرير الخدمات يسوومح باالنتشووار للشووركات المحلية لتقديم تجربة التأمين التكافلي كنموذج‬ ‫خارج الحدود القطرية ومن ثم اجراء التجربة لكل الشرائح االسالمية عبر العالم‪.‬‬ ‫ب‪ /‬تقوية وتطوير الجهاز الرقابي للخدمة‪.‬‬ ‫ج‪ /‬نقل التكنولوجيا المستخدمة في هذه الخدمة لقطاع السوق المحلي‪.‬‬‫ تفعيل اتحاد شركات التأمين االسالمية‪.‬‬ ‫د‪ /‬سحب سوق العمالة من الوطنيين وتوفير عمالة اجنبية‪.‬‬ ‫‪ -9‬العمل على معالجة اآلثار السخخلبية التفااية التجارة العالمية على ممارسخخظ التأمين التكا لظ‬ ‫ومن أهمها‪:‬‬ ‫أ‪ /‬دخول شووركات تأمين اجنبية أو فروع لها أو شووركات خدمات مسوواعدة للتأمين دون شووروط‬ ‫رقابية لحماية التكافل سيؤثر سلباً على التجربة‪.‬‬ ‫‪ -8‬العمل على االستفادة من اآلثار االيجابية التفااية التجارة العالمية وهظ‪:‬‬ ‫أ‪ /‬خلق منافسة يمكن من خاللها رفع مستوي جودة الخدمة المقدمة للمواطنين‪.‬‬ ‫‪ -5‬بناء من مات لسوق التأمين التكا لظ‪:‬‬ ‫ هيئة رقابة شرعية عالمية‪.‬‬ ‫§ التأمين التكا لظ واتفااية التجارة العالمية‪:‬‬ ‫التدابير التي ينبغي ان يتم التحوط بها لدخول ممارسو و و و و و ووي التأمين التكافلي تحت مظلة‬ ‫اتفاقية التجارة العالمية‪:‬‬ ‫اوالً‪ :‬على المستو القطري‪:‬‬ ‫‪ /1‬حماية الشركات من التعرض لالنهيار‪.

‬‬ ‫‪ /5‬االهتمام بخدمات مابعد البيع واتباع احدث الوسائل التي تجعل منها خدمة قادرة على‬ ‫التنافس‪.‬‬ ‫‪-‬‬ ‫تسمح بدخول شركات توفر تغطيات نادرة وكبيرة ال يوفرها التأمين التكافلي‪.‬‬ ‫‪ /3‬سو و و ووهولة تداول حركة المال اقليمياً وتشو و و ووابه محفظة االخطار يسو و و ووهل من ادارتها فنياً‬ ‫ارث‪.‬‬ ‫‪ /2‬انشاء شبكة معلومات لهذه التجمعات‪.‬‬ ‫‪ /5‬وضع شروط فيما يتعلق العمالة الوطنية بحيث يمكن من خاللها االستفادة من تدريب‬ ‫الكوادر المحلية واشراك راس المال الوطني في االستثمارات االجنبية المباشرة‪.‬‬ ‫‪ /4‬تأهيل كوادر فنية فاعلة تستطيع ان تمارس عملية التأمين بدرجة عالية من الكفاءة‪.‬‬ .‬‬ ‫‪ /4‬وضع شروط مدروسة ومتفق عليها للنفاذ لالسواق التي تمارس التأمين التكافلي‪:‬‬ ‫‪-‬‬ ‫تحد من دخول شركات غير ذات كفاءة مالية عالية‪.‬‬ ‫وبالتالي ينخفض خطر التراكم والكو ً‬ ‫ثالثاً ‪ :‬على المستو العالمظ‪:‬‬ ‫‪ /1‬عدم التراجع عن مبدا التأمين التكافلي‪.‬‬ ‫‪ /2‬التنس و و و و وويق بين الدول التي تمارس التأمين التكافلي في عروض و و و و ووها للتقدم لالنض و و و و وومام‬ ‫للمنظمة‪.‬‬ ‫ثانياً‪ :‬على المستو االاليمظ‪:‬‬ ‫‪ /1‬انشاء تكتالت اقليمية تمنح فيها مزايا لتبادل الخبرات والتغطيات باسعار معقولة ‪.‬‬ ‫‪ /3‬االسوو ووتفادة من الفرص الممنوحة للدول االقل نمواً ومحاولة تجنيب قطاع التأمين حتى‬ ‫يتم بنوواءه وتووأهيلووه عبر فترة زمنيووة يمكن خاللهووا طلووب مس و و و و و و وواعوودات في التكنولوجيووا‬ ‫والتدريب والقوانين ‪.‫‪ /2‬اختيار شركات إعادة التأمين المالئمة‪.‬‬ ‫‪ /3‬توسيع وتطوير مظلة التغطيات التأمينية ‪.

‬‬ ‫‪-7‬أذكر أوجه اإلختالف بين التأمين التجاري والتأمين التكافلي‪.‬‬ ‫‪-5‬هناك ثالثة نماذج للتكافل‪ ،‬وضح مفهوم كل منها بميجاز شديد‪.‬‬ ‫‪-3‬وضح مفهوم صكوك التكافل اإلسالمي مع بيان كيفية تحديد قيمة اإلشتراك أو القسط في كل‬ ‫نوع منها‪.‬‬ ‫‪-4‬أذكر أهم الشروط الواجب توافرها فيمن يود االشتراك وحقوق من يود االنسحاب بالنبة لصكوك‬ ‫التكافل اإلسالمي‪.‫أسئلة علظ الفصل الثامن‬ ‫‪-1‬أذكر أهم التدابير التي ينبغي ان يتحوط بها ممارس و ووي التأمين التكافلي لمواجهة اتفاقية التجارة‬ ‫العالمية‪.‬‬ ‫‪-6‬أذكر أوجه التشابه بين التأمين التجاري والتأمين التكافلي‪.‬‬ .‬‬ ‫‪-8‬وضح مفهوم الفائض في التأمين التكافلي‪ ،‬ثم بين مكوناته وأسس توزيعه‪.‬‬ ‫‪-2‬أذكر أهم متطلبات نجاح التأمين التكافلي‪.

‬‬ ‫‪-10‬عرف التأمين التكافلي ثم أذكر أهم الخصائص التي تميزه عن باقي أنواع التأمين‪.‫‪-9‬يتميز التأمين التعاوني بمجموعة من الخصائص تميزه عن غيره من األساليب األخرى لمزاولة‬ ‫عمليات التأمين‪ .‬أذكر أهم هذه الخصائص‪.‬‬ ‫الجزء الثانظ‬ ‫رياضيات تأمينات الحياة‬ .

‬‬ ‫وفيما يلي نوضووح كيفية تكوين جدول الحياة أو الوفاة واسووتخدامه في حسوواب االحتماالت المختلفة‬ ‫لجميع األعمار‪:‬‬ .‬‬ ‫‪ -3‬التحميالت التي تضيفها شركة التأمين لتغطي العموالت المدفوعة للمنتجين والمصروفات‬ ‫اإلدارية والعمومية باإلضافة إلى األرباح التي توزع على المساهمين‪.‬‬ ‫‪ -2‬معدل الفائدة الفني الذي يمكن لشركة التأمين التأكد من استثمار األموال المتجمعة لديها‬ ‫على أساسه‪.‫الفصل التاسع‬ ‫جداول الحياة والو اة‬ ‫جداول الحياة أو الو اة والرموز الحسابية وعالاتها باألاساط‪:‬‬ ‫تعتمد عملية حساب األقساط لألنواع المختلفة لعقود تأمينات الحياة على ثالثة عناصر‬ ‫رئيسية هي‪:‬‬ ‫‪ -1‬إحتمال الحياة أو الوفاة لشخص ما خالل فترة معينة عند سن معين‪.

‬وعقب تحديد معدالت أو احتماالت الوفاة لكل سن‬ ‫(وهي معدالت حقيقية تم الحصول عليها من بيانات فعلية) يتم تكوين جدول الحياة أو الوفاة من‬ ‫خالل افتراض عدد معين لعدد األحياء نبدأ به الجدول‪ ،‬وهذا العدد يكون كبير جدا وليكن‬ ‫‪ 1،000،000‬شخص وذلك ألنه سوف يتعرض للتناقص من سنة ألخرى لذا يجب أن يكون كبي ار‬ ‫بدرجة تسمح بوجود عدد أحياء معقول عند جميع األعمار خاصة األعمار الكبيرة في آخر الجدول‪،‬‬ ‫وهذا العدد الذي نفترضه في بداية الجدول يطلق عليه األساس ‪.‬‬ ‫ولتكوين جدول الحياة أو الوفاة فمنه يكون من الصعب مراقبة مجموعة من األفراد عند سن‬ ‫جميعا ألن هذه العملية‬ ‫معينة (وليكن السن ‪ )25‬وتسجيل من يتوفى منهم سنويا وهكذا حتى يتوفوا‬ ‫ً‬ ‫جميعا فمن البيانات التي‬ ‫عاما حتى يتوفوا‬ ‫بخالف أنها تحتاج إلى مدة طويلة ً‬ ‫ً‬ ‫جدا قد تزيد عن ‪ً 50‬‬ ‫سنحصل عليها لن تعبر عن الواقع ألنه يكون قد مر عليها فترة طويلة‪ .Radix‬‬ ‫ويتكون جدول الحياة أو الو اة من البيانات التالية‪:‬‬ .‫جدول الحياة أو الو اة ‪:Life or Mortality Table‬‬ ‫جدول الحياة أو الوفاة هو أداة يمكن بواسطتها تحديد احتمال الحياة أو الوفاة عند كل عمر‬ ‫من األعمار‪ ،‬وتستمد بيانات هذا الجدول إما من بيانات اإلحصاءات العامة (التعداد العام للسكان)‬ ‫أو من بيانات شركات التأمين من واقع خبراتها‪.‬كما أننا سوف نجد عدد‬ ‫جدا أو لن نجد أي شخص على قيد الحياة خاصة عند األعمار الكبيرة‪ ،‬ولذلك فمنه بدالً‬ ‫محدود ً‬ ‫من هذه الطريقة فمنه يتم تحديد احتماالت الحياة والوفاة من خالل االعتماد على بيانات شركات‬ ‫التأمين ولجميع األعمار في وقت واحد خالل فترة محددة تسمى فترة المالحظة ‪Period of‬‬ ‫‪ 3( Investigation‬أو ‪ 5‬سنوات أو أي فترة أخرى) وايجاد عدد األحياء عن األعمار المختلفة‬ ‫وهم المعرضون للخطر ‪ Exposed to Risk‬وتحديد عدد من يتوفى منهم خالل سنة ولكل عمر‬ ‫على حدة وباستخدام عدد الوفيات خالل سنة لكل سن وعدد األحياء في بداية السنة لهذا العمر‬ ‫يمكن حساب احتمال الوفاة (وهو ما يسمى باحتمال الوفاة الخام ‪)Crude Mortality Rate‬‬ ‫وذلك كما يلي‪:‬‬ ‫عدد الو يات خالل سنة للعمر س‬ ‫إحتمال الو اة للعمر س خالل سنة = خخخخخخخخخخخخخخخخخخخخ‬ ‫عدد األحياء عند تمام العمر س‬ ‫وبعد ذلك يتم تسوية هذه االحتماالت بمجراء عملية تهذيب ‪ Graduation‬لها فنحصل‬ ‫على االحتماالت أو المعدالت النهائية للوفاة‪ .

ω‬‬ ‫‪-2‬عدد األحياء‪ :‬ويرمز له بالرمز ح س (‪ )lx‬وهي توضح عدد األحياء عند تمام األعمار المختلفة‬ ‫من بين عدد األحياء الذي يبدأ به الجدول (وهو ما أطلقنا عليه األساس) فمثالً‪ :‬ح‪= 25‬‬ ‫‪ 9،663،007‬وأن حصفر = ‪ 10،000،000‬فمن هذا يعني أنه من بين ‪ 10،000،000‬شخص‬ ‫عمرهم صفر يصل ‪ 9،663،007‬شخص إلى تمام السن ‪.‬‬ ‫الطريقة األولى‪ :‬تسجيل الوفيات ً‬ ‫أيضا في نهاية العام‬ ‫الطريقة الثانية‪ :‬إيجاد عدد األحياء في بداية العام حس ثم إيجاد عدد األحياء ً‬ ‫(أو بداية العام القادم) حس‪ 1+‬وبالطبع وتحت فرض أنه ال توجد حاالت دخول أو خروج‬ ‫لمجموعة المؤمن عليهم (مجتمع مغلق) فمن عدد األحياء الذين بدأنا بهم فترة المالحظة سوف‬ ‫يتعرضون للتناقص من عام خر بسبب الوفاة فقط‪ ،‬لذلك فمن الوفيات خالل العمر س يتم‬ ‫إيجاده من خالل إيجاد الفرق بين عدد األحياء عند تمام العمر س وعدد األحياء عند تمام‬ ‫العمر‬ ‫س‪1+‬‬ ‫‪ ،‬أي أن‪:‬‬ ‫وس = حس –‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫=‬ ‫–‬ ‫فمثالً‪:‬‬ ‫و‪25‬‬ ‫ح‪25‬‬ ‫ح‪26‬‬ ‫= ‪17،106 = 9،645،901 – 9،663،007‬‬ ‫وهكذا بالنسبة ألي عمر‪ ،‬والطريقة الثانية بالطبع أسهل في التطبيق‪.‬‬ .‫‪-1‬السن‪ :‬ويرمز له بالرمز س ‪ x‬ويبدأ من السن صفر (أو من أي سن آخر) حتى آخر سن في‬ ‫الجدول ويرمز له بالسن ‪.‬‬ ‫‪ -4‬احتمال الو اة‪ :‬ويرمز له بالرمز‬ ‫فس‬ ‫(‪ )qx‬وهو يعني احتمال أن شخص عمره س يموت‬ ‫خالل سنة‪ ،‬أي احتمال أن شخص عمره س يموت بين تمام العمر س والعمر س‪ ،1+‬وبمعنى‬ ‫آخر احتمال أن شخص عمره س ال يصل إلى تمام السن‬ ‫س‪1+‬‬ ‫‪.25‬‬ ‫‪-3‬عدد الو يات‪ :‬ويرمز له بالرمز وس (‪ )dx‬وهي توضح عدد الوفيات من ذوي العمر س أي‬ ‫عدد الوفيات من بين عدد األحياء الذين لهم من العمر س وهم‬ ‫سنة أي قبل بلوغهم تمام السن‬ ‫س‪1+‬‬ ‫حس‬ ‫والذين يتوفون خالل‬ ‫(أي الوفيات بين العمر س والعمر س‪.)1+‬‬ ‫وهناك طريقتين إليجاد عدد الو يات خالل السنة‪:‬‬ ‫يوما بيوم ثم حصرهم في نهاية العام‪.

00177 = 9645901.‬وهناك نوعان من التوقع‪:‬‬ ‫‪-1‬تواع الحياة النااص‪Curtate Life Expectancy :‬‬ ‫هو متوسط عدد السنوات الكاملة المتوقع أن يعيشها شخص عمره س ا ن في المستقبل‬ ‫ويرمز له بالرمز تس ‪ ، ex‬ولحسااااااااب توقع الحياة الناقص يتم تتبع مجموعة من األشو و و و و و ووخاص‬ .‬ويتم‬ ‫حسابه من خالل قسمة عدد األحياء الذين يصلون إلى تمام العمر‬ ‫عند تمام العمر س‪ ،‬أي أن‪ :‬لس =‬ ‫فمثالً‪:‬‬ ‫ل‪25‬‬ ‫ح‬ ‫س‪1+‬‬ ‫على عدد األحياء‬ ‫س ‪1‬‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫تعني احتمال أن شخص عمره ‪ 25‬سنة يعيش لمدة سنة أي يظل على قيد الحياة‬ ‫حتى يبلغ العمر ‪.99822995‬‬ ‫=‬ ‫‪9663007‬‬ ‫ح‬ ‫‪25‬‬ ‫تواع الحياة‪Life Expectancy :‬‬ ‫توقع الحياة لشخص عمره س هو متوسط عدد السنوات المتوقع أن يعيشها هذا ال شخص‬ ‫في المستقبل (أو هي متوسط عدد السنوات المتبقية له في الحياة)‪ .‬‬ ‫‪-‬ح‬ ‫ح‬ ‫و‬ ‫ف‪25 = 25 = 25‬‬ ‫ح‬ ‫ح‬ ‫‪25‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪26‬‬ ‫= ‪0.26‬‬ ‫ل‪25‬‬ ‫ح ‪9645903 26‬‬ ‫‪‬‬ ‫= ‪0.‫ويتم حساب هذا االحتمال من خالل قسمة عدد الوفيات من بين األشخاص الذين لهم من‬ ‫العمر س والذين يتوفون قبل بلوغهم العمر‬ ‫س‪1+‬‬ ‫على عدد األحياء عند تمام العمر س‪ ،‬أي‬ ‫وس‬ ‫حس ‪ -‬حس ‪1‬‬ ‫=‬ ‫أن‪ :‬فس =‬ ‫حس‬ ‫حس‬ ‫فمثالً‪:‬‬ ‫ف‪25‬‬ ‫تعني احتمال أن شخص عمره ‪ 25‬سنة يموت خالل هذا العام أي يموت بين العمر‬ ‫‪ 25‬والعمر ‪ ، 26‬وبمعنى آخر ال يصل للعمر ‪ 26‬وهو على قيد الحياة‪.9663007‬‬ ‫‪9663007‬‬ ‫‪ -5‬إحتمال الحياة‪ :‬ويرمز له بالرمز لس (‪ )px‬وهو يعني احتمال أن شخص عمره س يعيش لمدة‬ ‫سنة‪ ،‬أي احتمال أن شخص عمره س يصل إلى تمام العمر‬ ‫س‪1+‬‬ ‫وهو على قيد الحياة‪ .

ω‬وهم ح‪ 2 .ω‬الوذين ظلوا علي قيود الحيواة‬ ‫ووص وولوا للس وون‬ ‫‪1-ω‬‬ ‫س وووف ال يص وول منهم إلي الس وون التالي وهو ‪ ω‬أحد‪ ،‬أي أن ح‪ ω‬يس وواوي‬ ‫ص ووفر‪ ،‬أي أن عدد الس وونوات التي عاش ووها كل أفراد هذه المجموعة هو ص ووفر س وونة (عدد الس وونوات‬ ‫التي عاشها كل أفراد هذه المجموعة يمثل عددهم × عدد السنوات التي عاشها كل منهم وهو سنة‬ ‫واحدة‪ ،‬أي أن‪:‬‬ .‬‬ ‫وأيض و و و و و و واً‪ ،‬عدد األحياء عند تمام السو و و و و و وون س‪ 1+‬هو‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫(وهم حس الذين ظلوا علي قيد الحياة‬ ‫ووصوولوا للسوون س‪ 1+‬وهم‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫سوووف يصوول منهم إلي السوون التالي وهو س‪ 2+‬عدد أحياء هو‬ ‫حس‪ 2+‬وكل من وصوول إلي هذا السوون يكون قد عاش سوونة ‪ ،‬أي أن عدد السوونوات التي عاشووها كل‬ ‫أفراد هذه المجموعة هو حس‪ 2+‬سو و و وونة (عدد السو و و وونوات التي عاشو و و ووها كل أفراد هذه المجموعة يمثل‬ ‫عددهم × عدد السنوات التي عاشها كل منهم وهو سنة واحدة‪ ،‬أي أن‪:‬‬ ‫عدد السنوات التي عاشها كل أفراد هذه المجموعة =‬ ‫وأيض و و و واً‪ ،‬عدد األحياء عند تمام السو و و وون س‪ 2+‬هو‬ ‫ووصوولوا للسوون س‪ 2+‬وهم‬ ‫حس‪2+‬‬ ‫حس‪2+‬‬ ‫حس‪2+‬‬ ‫× ‪ = 1‬حس‪ 2+‬سنة)‪.‬‬ ‫‪.‬ويتم ذلك علي النحو التالي‪:‬‬ ‫عدد األحياء عند تمام السوو وون س هو حس سوو وووف يصو و وول منهم إلي الس و وون التالي وهو س‪ 1+‬عدد‬ ‫أحياء هو‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫وكل من وص وول إلي هذا الس وون يكون قد عاش س وونة ‪ ،‬أي أن عدد الس وونوات التي‬ ‫عاشها كل أفراد هذه المجموعة هو حس‪ 1+‬سنة (عدد السنوات التي عاشها كل أفراد هذه المجموعة‬ ‫يمثل عددهم × عدد السنوات التي عاشها كل منهم وهو سنة واحدة‪ ،‬أي أن‪:‬‬ ‫عدد السنوات التي عاشها كل أفراد هذه المجموعة =‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫× ‪ = 1‬حس‪ 1+‬سنة)‪.‬‬ ‫‪.‬‬ ‫‪.‫عمرهم س وعددهم حس ويتم تسو و و ووجيل عدد السو و و وونوات الكاملة التي يعيشو و و ووها كل منهم حتي يتوفوا‬ ‫جميعاً أي حتي يصبح عدد األحياء منهم صفر‪ .‬‬ ‫(وهم‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫الذين ظلوا علي قيد الحياة‬ ‫سوووف يصوول منهم إلي السوون التالي وهو س‪ 3+‬عدد أحياء هو‬ ‫حس‪ 3+‬وكل من وصوول إلي هذا السوون يكون قد عاش سوونة ‪ ،‬أي أن عدد السوونوات التي عاشووها كل‬ ‫أفراد هذه المجموعة هو حس‪ 3+‬سو و و وونة (عدد السو و و وونوات التي عاشو و و ووها كل أفراد هذه المجموعة يمثل‬ ‫عددهم × عدد السنوات التي عاشها كل منهم وهو سنة واحدة‪ ،‬أي أن‪:‬‬ ‫عدد السنوات التي عاشها كل أفراد هذه المجموعة =‬ ‫حس‪3+‬‬ ‫× ‪ = 1‬حس‪ 3+‬سنة)‪.‬‬ ‫وهكذا حتظ أخر عدد أحياء ظ الجدول وهو ح‪( 1 .

.  3 ‬ح ‪  1  ω‬ح ‪ω‬‬ ‫تس ‪= ex‬‬ ‫حس‬ ‫وهو يمثل تواع الحياة النااص‪..‫عدد السنوات التي عاشها كل أفراد هذه المجموعة = ح‪ = 1 × ω‬صفر× ‪ = 1‬صفر)‪..‬‬ ‫ويكون مجموع السنوات التظ عاشها عدد األحياء عند تمام السن س حتظ تو وا جميعاً هو‪:‬‬ ‫حس‪ + 1+‬حس‪ + 2+‬حس‪ +....ω‬ح‪ω‬‬ ‫ويكون متوسخخخخط عدد السخخخخنوات التظ عاشخخخخها كل رد من هذه المجموعة حس الذين كان عمرهم‬ ‫س حتظ تو وا جميعاً هو‪:‬‬ ‫حس ‪  1 ‬حس ‪  2 ‬حس ‪  .. .ω‬كل منهم قد عاش‬ ‫‪2‬‬ ‫س وونة قبل وفاته‪ ،‬وبالتالي‬ ‫يكون مجموع السنوات التي عاشتها هذه المجموعة حتي وفاتهم جميعاً هو‪:‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫(وس ‪ +‬وس‪ + 1+‬وس‪ + 2+‬و‪ +........‬و‪) 1 .....‬و‪ 1 ...................ω‬‬ ‫ويكون متوسخخخخخط عدد السخخخخخنوات الصخخخخخحيحة وكسخخخخخور السخخخخخنوات التظ عاشخخخخخها كل رد من هذه‬ ‫المجموعة حس الذين كان عمرهم س حتظ تو وا جميعاً هو‪:‬‬ ‫‪o‬‬ ‫ت س‬ ‫‪‬‬ ‫‪ex‬‬ ‫حس ‪  1 ‬حس ‪  2 ‬حس ‪  ....‬‬ ‫‪-2‬تواع الحياة الكامل‪Complete Life Expectancy :‬‬ ‫هو متوسووط عدد السوونوات الكاملة وكسووور السوونوات المتوقع أن يعيشووها شووخص عمره س‬ ‫ا ن في المس ووتقبل ويرمز له بالرمز‬ ‫‪o‬‬ ‫ت س‬ ‫‪‬‬ ‫‪ ، e x‬ولحساااب توقع الحياة الكامل يتم تتبع مجموعة‬ ‫من األشووخاص عمرهم س وعددهم حس ويتم تسووجيل عدد السوونوات الكاملة وكسووور السوونوات التي‬ ‫يعيش و و ووها كل منهم حتي يتوفوا جميعاً أي حتي يص و و ووبح عدد األحياء منهم ص و و ووفر‪ .........‬ويتم ذلك علي‬ ‫النحو التالي‪:‬‬ ‫بالنسبة لعدد السنوات الصحيحة فقد تم حسابها وهي‪:‬‬ ‫حس‪ + 1+‬حس‪ + 2+‬حس‪ +..............+2+‬ح‪ + 1 ...........ω‬ح‪ω‬‬ ‫أما بالنس ووبة لكس ووور الس وونوات فنجد أن جميع من توفوا في أي س وونة قد عاشو ووا جزء من الس وونة قبل‬ ‫وفوواتهم ‪ ،‬وحيووث أن الوفيووات تكون موزعووة خالل العووام فوومننووا نفرض أن جميع الوفيووات تحوودث في‬ ‫منتصف العام وبالتالي تكون مساهمة كل منهم نصف سنة‪ ،‬أي أن‪:‬‬ ‫‪1‬‬ ‫وس ‪ +‬وس‪ + 1+‬وس‪ + 2+‬و‪ +.....+2+‬ح‪ + 1 ....  3 ‬ح ‪  1  ω‬ح ‪ω‬‬ ‫=‬ ‫حس‬ .

....  3 ‬ح ‪  1  ω‬ح ‪ω‬‬ ‫=‬ ‫‪+‬‬ ‫‪2‬‬ ‫حس‬ ‫‪o‬‬ ‫ت س‬ ‫‪‬‬ ‫‪o‬‬ ‫ت س‬ ‫‪‬‬ ‫أي أن‪:‬‬ ‫‪o‬‬ ‫ت س‬ ‫‪‬‬ ‫‪ex‬‬ ‫(‬ ‫‪1‬‬ ‫= تس ‪ ex‬‬ ‫‪2‬‬ ‫أي أن‪ :‬تواع الحياة الكامل = تواع الحياة النااص‬ ‫‪1‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪2‬‬ ‫وبناء على تعريف الرموز السو و و و ووابقة الخاصو و و و ووة بجدول الحياة أو الوفاة فمن الجدول يأخذ الشو و و و ووكل‬ ‫الموجود بالملحق في نهاية الكتاب‪.‫‪ 1‬وس ‪‬و س ‪ 1 ‬و س ‪ ......  3 ‬ح ‪  1  ω‬ح ‪ω‬‬ ‫=‬ ‫‪) +‬‬ ‫‪ 2‬حس‬ ‫حس‬ ‫‪ex‬‬ ‫‪1‬‬ ‫حس ‪  1 ‬حس ‪  2 ‬حس ‪  ..‬و‪) 1 ........ω‬‬ ‫أي أن‪:‬‬ ‫‪ex‬‬ ‫‪ 1‬حس‬ ‫حس ‪  1 ‬حس ‪  2 ‬حس ‪  .........................‬‬ ‫بعن العالاات الهامة‪:‬‬ ‫‪ -1‬حيث أن مجموع االحتماالت الممكنة لظاهرة معينة يس و و و و وواوي واحد ص و و و و ووحيح‪ ،‬وأنه بالنس و و و و ووبة‬ ‫للش و ووخص في س و وون معين إما أن يموت خالل س و وونة (أو خالل فترة أطول من ذلك) واما أن يعيش‬ ‫لمدة س و وونة (أو لمدة أطول من ذلك) لذلك فمن مجموع هذين االحتمالين يس و وواوي واحد ص و ووحيح أي‬ ‫أن‪ :‬فس ‪ +‬لس = ‪1‬‬ ‫ح‬ ‫ح ‪-‬ح‬ ‫س‬ ‫س ‪  1‬س ‪1 = 1‬‬ ‫ح‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫س‬ ‫‪‬ح‬ ‫ح ‪-‬ح‬ ‫س س ‪1‬‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫‪‬‬ ‫=‪1‬‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫س ‪1 = 1‬‬ . .... ..........  2 ‬و ‪1  ω‬‬ ‫‪) +‬‬ ‫حس‬ ‫‪2‬‬ ‫وحيث أن جميع األحياء عند تمام الس و و و و و وون س وعددهم حس س و و و و و وووف يتوفوا جميعاً أي أن مجموع‬ ‫الوفيات من السن س وحتي آخر سن في الجدول يساوي عدد األحياء حس ‪ ،‬أي أن‪:‬‬ ‫حس = (وس ‪ +‬وس‪ + 1+‬وس‪ + 2+‬و‪ +...

7 – 1‬‬ ‫‪ -2‬إذا علمنا عدد األحياء واحتمال الحياة أو احتمال الوفاة فمنه يمكن معرفة عدد الوفيات‪......3 = 0..7 × 20،000‬‬ ‫سنويا بمقدار الوفيات إلى أن يصبح عدد األحياء‬ ‫‪ -3‬سبق أن أوضحنا أن عدد األحياء يتناقض‬ ‫ً‬ ‫عند سن معين صفر (يرمز إلى هذا السن بالرمز ‪ ) ω‬وبالتالي فمن عدد األحياء عند سن معين‬ ‫واعدا حتى آخر وفيات في الجدول‪ ،‬أي أن‪:‬‬ ‫يس و و و وواوي مجموع الوفيات ابتداء من هذا الس و و و وون فص و و و و ً‬ ‫حس‬ ‫‪1....7‬‬ ‫ل‪25‬‬ ‫=‪–1‬‬ ‫ف‪25‬‬ ‫= ‪0.+‬‬ ‫‪+.‬‬ ‫فمذا علمنا أن‬ ‫ف‪25‬‬ ‫فمن‬ ‫= ‪0. +‬‬ ‫و‪1-ω‬‬ ‫و‪99‬‬ ‫حيث أن عدد األحياء عند تمام العمر ‪ = 100‬صفر‬ ‫ويمكن االستفادة من هذه العالقة في تحديد عدد األحياء عند األعمار المختلفة بالطرح المتتالي‬ ‫لعدد الوفيات حيث‪:‬‬ ‫حس – وس =‬ ‫حس‪1+‬‬ ......ω‬‬ ‫= مجـ و‬ ‫س‬ ‫س‬ ‫حس = وس ‪+‬‬ ‫فمثالً‪:‬‬ ‫ح‪25‬‬ ‫=‬ ‫و‪25‬‬ ‫وس ‪1+‬‬ ‫‪+‬‬ ‫و‪26‬‬ ‫‪+‬‬ ‫‪+‬‬ ‫وس ‪2+‬‬ ‫و‪27‬‬ ‫‪.7‬وأن‪:‬‬ ‫ح‪25‬‬ ‫فبناء على هذه العالقة فمن‪ :‬فس =‬ ‫وان‪:‬‬ ‫وس‬ ‫و‪25‬‬ ‫= حس ×‬ ‫=‬ ‫ح‪25‬‬ ‫= ‪20،000‬‬ ‫و‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫س‬ ‫فس‬ ‫ف‪25‬‬ ‫×‬ ‫= ‪14،000 = 0.‫وبالتالي فمن‪:‬‬ ‫لس‬ ‫فس = ‪..1‬‬ ‫فس‬ ‫ويستفاد من هذه العالقة في معرفة احتمال الوفاة إذا علم احتمال الحياة أو معرفة احتمال الحياة‬ ‫إذا علم احتمال الوفاة‪..‬‬ ‫فمذا علمنا أن‪:‬‬ ‫ف‪25‬‬ ‫= ‪ 0.1‬‬ ‫لس = ‪...

‬‬ ‫‪...‫حس‪1+‬‬ ‫–‬ ‫وس‪1+‬‬ ‫=‬ ‫حس‪2+‬‬ ‫حس‪2+‬‬ ‫–‬ ‫وس‪2+‬‬ ‫=‬ ‫حس‪3+‬‬ ‫‪....‬‬ ‫والفرق بين عدد األحياء بين أي عمرين متتاليين يمثل عدد الوفيات بين هذين العمرين‪ ،‬فمثالً‪:‬‬ ‫حس –‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫‪-‬‬ ‫=‬ ‫حس‪2+‬‬ ‫وس‬ ‫=‬ ‫وس‪1+‬‬ .‬‬ ‫وهكذا‪.......

35‬‬ ‫و‬ ‫‪‬ف ‪ ‬س‬ ‫س ح‬ ‫س‬ ‫و‬ ‫‪ ‬ف ‪25 ‬‬ ‫‪ 25‬ح‬ ‫‪25‬‬ ‫وبالتعويض بقيمتي ف‪25‬‬ ‫‪ ،‬ح‪25‬‬ .‬‬ ‫حس –‬ ‫= وس ‪+‬‬ ‫حس‪+‬ن‬ ‫وس‪1+‬‬ ‫‪+‬‬ ‫وس‪2+‬‬ ‫‪+ .61‬‬ ‫وذلك بافتراض أن عدد األحياء عند تمام السن ‪ 25‬هو ‪ 500،000‬شخص‪.....‬‬ ‫الحل‪:‬‬ ‫ح‪25‬‬ ‫= ‪، 500،000‬‬ ‫ف‪25‬‬ ‫= ‪0... +‬‬ ‫وس‪+‬ن‪1-‬‬ ‫فمثالً‪:‬‬ ‫ح‪25‬‬ ‫–‬ ‫ح‪26‬‬ ‫=‬ ‫و‪25‬‬ ‫ح‪26‬‬ ‫–‬ ‫ح‪27‬‬ ‫=‬ ‫و‪26‬‬ ‫ح‪25‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ح‪30‬‬ ‫=‬ ‫و‪25‬‬ ‫‪+‬‬ ‫و‪26‬‬ ‫‪+‬‬ ‫و‪27‬‬ ‫‪+‬‬ ‫و‪28‬‬ ‫‪+‬‬ ‫و‪29‬‬ ‫ويجب مراعاة أن احتماالت الوفاة هي القيم الوحيدة الحقيقية المستخرجة من بيانات فعلية أما‬ ‫باقي البيانات فمنه يتم إيجاد قيمتها بعد افتراض عدد أحياء معين والذي يسمى باألساس كما‬ ‫يتضح من المثال التالي‪:‬‬ ‫مثال ‪ : 1‬كون جدول الحياة أو الوفاة الذي يبدأ من العمر ‪ 25‬حتى العمر ‪ 29‬إذا علمت أن‪:‬‬ ‫ف‪25‬‬ ‫= ‪0..42‬‬ ‫ف‪27‬‬ ‫= ‪0.‬‬ ‫‪......35‬‬ ‫ف‪26‬‬ ‫= ‪0...49‬‬ ‫ف‪28‬‬ ‫= ‪0.‫حس‪2+‬‬ ‫–‬ ‫حس‪3+‬‬ ‫=‬ ‫وس‪2+‬‬ ‫‪.57‬‬ ‫ف‪29‬‬ ‫= ‪0.

35‬‬ ‫لس ‪ +‬فس = ‪1‬‬ ‫‪ ‬لس = ‪.000‬‬ ‫و‪25‬‬ ‫= ‪175،000 = 500،000 × 0.49‬‬ .58 = 0.46‬‬ ‫‪325000‬‬ ‫و‪26‬‬ ‫ل‪26‬‬ ‫= ‪136،500 = 325،000 × 0.‫و‬ ‫‪35‬‬ ‫‪= 0.65 = 0.42 – 1‬‬ ‫ح‪27‬‬ ‫=‬ ‫ح‪26‬‬ ‫–‬ ‫و‪26‬‬ ‫= ‪188،500 = 136،500 – 325،000‬‬ ‫و‬ ‫ف ‪27 ‬‬ ‫‪ 27‬ح‬ ‫‪27‬‬ ‫و‬ ‫‪27‬‬ ‫‪= 0.35 – 1‬‬ ‫حس‪1+‬‬ ‫ح‪26‬‬ ‫= حس ‪-‬‬ ‫=‬ ‫ح‪25‬‬ ‫وس‬ ‫–‬ ‫و‪25‬‬ ‫= ‪ 325،000 = 175،000 – 500،000‬شخص‬ ‫و‬ ‫ف ‪26 ‬‬ ‫‪ 26‬ح‬ ‫‪26‬‬ ‫و‬ ‫‪26‬‬ ‫‪= 0.42‬‬ ‫=‪–1‬‬ ‫ف‪26‬‬ ‫= ‪0.1‬‬ ‫ل‪25‬‬ ‫فس‬ ‫ف‪25‬‬ ‫=‪-1‬‬ ‫= ‪0.35‬‬ ‫‪500.49‬‬ ‫‪188500‬‬ ‫و‪27‬‬ ‫= ‪92،365 = 188،500 × 0.

61 – 1‬‬ ‫وبالتالي فمن جدول الحياة يصبح كما يلي‪:‬‬ .51 = 0.57‬‬ ‫‪96135‬‬ ‫و‪28‬‬ ‫ل‪28‬‬ ‫= ‪54،797 = 96،135 × 0.43 = 0.61‬‬ ‫=‪–1‬‬ ‫ف‪29‬‬ ‫= ‪0.57‬‬ ‫ف‪28‬‬ ‫=‪–1‬‬ ‫= ‪0.49 – 1‬‬ ‫=‬ ‫ح‪28‬‬ ‫ح‪27‬‬ ‫–‬ ‫و‪27‬‬ ‫= ‪96،135 = 92،365 – 188،500‬‬ ‫و‬ ‫ف ‪28 ‬‬ ‫‪ 28‬ح‬ ‫‪28‬‬ ‫و‬ ‫‪28 = 0.‫=‪–1‬‬ ‫ل‪27‬‬ ‫ف‪27‬‬ ‫= ‪0.61‬‬ ‫‪41338‬‬ ‫و‬ ‫‪29‬‬ ‫ل‪29‬‬ ‫= ‪25،216 = 41،338 × 0.57 – 1‬‬ ‫ح‪29‬‬ ‫=‬ ‫ح‪28‬‬ ‫–‬ ‫و‪28‬‬ ‫= ‪41،338 = 5،477،797 – 96135‬‬ ‫ف‪29‬‬ ‫=‬ ‫و‬ ‫ح‬ ‫‪29‬‬ ‫‪29‬‬ ‫و‬ ‫‪29 = 0.39 = 0.

000‬‬ ‫ف‪33‬‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫=‪–1‬‬ ‫‪0.36‬‬ ‫الحل‪:‬‬ ‫و‬ ‫س‬ ‫فس‬ ‫=‬ ‫فس‬ ‫‪40.42‬‬ ‫‪0.58‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪188،500‬‬ ‫‪92،365‬‬ ‫‪0.20 ‬‬ ‫ف‪33‬‬ ‫= ‪0.35‬‬ ‫ح‪36‬‬ ‫= ‪60320‬‬ ‫ل‪36‬‬ ‫= ‪0.51‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪96،135‬‬ ‫‪54،797‬‬ ‫‪0.000‬‬ ‫=‬ ‫‪200.65‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪325،000‬‬ ‫‪136،500‬‬ ‫‪0.35‬‬ ‫‪0.49‬‬ ‫‪0.61‬‬ ‫‪0.43‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪41،338‬‬ ‫‪25،216‬‬ ‫‪0.44‬‬ ‫ف‪37‬‬ ‫= ‪0.20 – 1‬‬ .39‬‬ ‫‪------------------------------------‬‬‫مثال ‪ 2‬كون جدول الحياة أو الوفاة الذي يبدأ من العمر ‪ 33‬حتى العمر ‪ 37‬إذا علمت أن‪:‬‬ ‫ح‬ ‫‪33‬‬ ‫= ‪200،000‬‬ ‫و‪33‬‬ ‫= ‪40،000‬‬ ‫ف‪34‬‬ ‫= ‪0.‫جدول الحياة أو الو اة‬ ‫عدد األحياء‬ ‫السن‬ ‫س‬ ‫حس‬ ‫‪lX‬‬ ‫عدد الو يات‬ ‫وس‬ ‫‪dX‬‬ ‫احتمال الو اة‬ ‫احتمال الحياة‬ ‫‪qX‬‬ ‫لس × ‪PX‬‬ ‫فس‬ ‫‪25‬‬ ‫‪500،000‬‬ ‫‪1،75000‬‬ ‫‪0.80 = 0.57‬‬ ‫‪0.

65 = 0.‫حس‪1+‬‬ ‫ح‪34‬‬ ‫= حس ‪-‬‬ ‫=‬ ‫ح‪33‬‬ ‫وس‬ ‫–‬ ‫و‪33‬‬ ‫= ‪160،000 = 40،000 – 200،000‬‬ ‫و‬ ‫فس‬ ‫=‬ ‫ف‪34‬‬ ‫=‬ ‫‪0.35‬‬ ‫و‪43‬‬ ‫‪‬‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫و‬ ‫س‬ ‫‪34‬‬ ‫ح‬ ‫‪34‬‬ ‫و‬ ‫‪34‬‬ ‫=‬ ‫‪160000‬‬ ‫= ‪56،000 = 160،000 × 0.35 – 1‬‬ ‫ح‪35‬‬ ‫=‬ ‫ح‪34‬‬ ‫–‬ ‫و‪34‬‬ ‫= ‪104،000 = 56،000 – 160،000‬‬ ‫وبالبحث عن بيانات أخرى عن السو و و و و وون ‪ 35‬ال نجد بيانات سو و و و و وووى عدد األحياء‬ ‫ح‪35‬‬ ‫ولكن عدد‬ ‫األحياء عند تمام الس و وون ‪( 36‬ح‪ )36‬هو ‪ 60،320‬ش و ووخص وهذا يعني أن عدد األحياء عند تمام‬ .35‬‬ ‫ل‪34‬‬ ‫=‪–1‬‬ ‫ف‪34‬‬ ‫= ‪0.

56‬‬ ‫‪60320‬‬ ‫و‪ 33،779 = 60،320 × 0.42 – 1‬‬ ‫ل‪36‬‬ ‫ف‪36‬‬ ‫ف‪36‬‬ ‫= ‪0.37 = 0.56 = 36‬شخص‬ ‫ح‪37‬‬ ‫=‬ ‫ح‪36‬‬ ‫‪-‬‬ ‫و‪36‬‬ ‫= ‪ 26،541 = 33،779 – 60،320‬شخص‬ ‫ل‪36‬‬ ‫=‪-1‬‬ ‫ف‪36‬‬ ‫= ‪0.63‬‬ ‫‪26541‬‬ ‫و‪37‬‬ ‫= ‪ 16،721 = 26،541 × 0.42‬‬ ‫= ‪0.56 = 0.44 – 1‬‬ ‫=‬ ‫و‬ ‫ح‬ ‫‪36‬‬ ‫‪36‬‬ ‫و‬ ‫‪36‬‬ ‫‪= 0.44‬‬ ‫= ‪0.63‬شخص‬ .‫السوون ‪ 35‬وقدره ‪ 104،000‬شووخص قد أصووبح عند تمام السوون ‪ 36‬ما قيمته ‪ 60،320‬شووخص‬ ‫والفرق بينهما يمثل عد الوفيات بين العمر ‪ 35‬والعمر ‪ 36‬أي أن‪:‬‬ ‫و‪35‬‬ ‫و‪35‬‬ ‫=‬ ‫–‬ ‫ح‪35‬‬ ‫ح‪36‬‬ ‫= ‪ 43،680 = 60،320 – 104،000‬شخص‬ ‫ف‪35‬‬ ‫= و ‪43680 = 35‬‬ ‫‪104000‬‬ ‫ح‬ ‫‪35‬‬ ‫ل‪35‬‬ ‫ف‪35‬‬ ‫=‪-1‬‬ ‫= ‪0.63 – 1‬‬ ‫ف‪37‬‬ ‫=‬ ‫و‬ ‫ح‬ ‫‪37‬‬ ‫‪37‬‬ ‫و‬ ‫‪37‬‬ ‫‪= 0.58 = 0.

58‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪60،320‬‬ ‫‪33،779‬‬ ‫‪0.20‬‬ ‫‪0.56‬‬ ‫‪0.‫وبالتالي فمن جدول الحياة أو الوفاة يصبح كما يلي‪:‬‬ ‫السن‬ ‫عدد األحياء‬ ‫س‬ ‫حس‬ ‫‪lX‬‬ ‫عدد الو يات‬ ‫وس‬ ‫‪dX‬‬ ‫احتمال الو اة‬ ‫احتمال الحياة‬ ‫‪qX‬‬ ‫لس × ‪PX‬‬ ‫فس‬ ‫‪33‬‬ ‫‪200،000‬‬ ‫‪40،000‬‬ ‫‪0.63‬‬ ‫‪0.35‬‬ ‫‪0.65‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪104،000‬‬ ‫‪43،680‬‬ ‫‪0.42‬‬ ‫‪0.80‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪160،000‬‬ ‫‪56،000‬‬ ‫‪0.44‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪26،541‬‬ ‫‪16،721‬‬ ‫‪0.37‬‬ ‫إحتماالت الحياة والو اة لمدة أكبر من سنة أو بعد ترة تأجيل خالل ترة أكبر من سنة‪:‬‬ ‫يمكن استخدام جداول الحياة والوفاة في حساب احتماالت الحياة والوفاة خالل فترة معينة تزيد عن‬ ‫السوونة أو حسوواب احتماالت الوفاة خالل سوونة أو خالل فترة أكبر من سوونة تكون تالية لفترة تأجيل‬ ‫معينة ويتضح ذلك مما يلي‪:‬‬ ‫‪ -1‬احتمال حياة شخص عمره س لمدة ن من السنوات القادمة ويرمز له بالرمز نلس (‪ )npx‬وهو‬ ‫يعني احتمال أن شو ووخص عمره س يعيش لمدة ن من السو وونوات القادمة أي يصو وول للعمر س ‪ +‬ن‬ .

..30‬‬ ‫وس‪+‬ن‪1-‬‬ ‫‪‬و‬ ‫أي‬ ‫‪28‬‬ ‫‪‬و‬ ‫و‪1-5+25‬‬ ‫‪29‬‬ ‫أي و‪ 29‬حيث‬ ‫و‪29‬‬ ‫تمثل الوفيات بين السو و وون‬ ‫ونويا بمقدار الوفيات فمنه يمكن إيجاد عدد الوفيات من خالل‬ ‫وحيث أن عدد األحياء يتناقص سو و و و و و و ً‬ ‫الفرق بين عدد األحياء عند عمرين مختلفين فمثالً‪:‬‬ ‫و‪25‬‬ ‫=‬ ‫ح‪25‬‬ ‫‪،‬‬ ‫و‪26‬‬ ‫=‬ ‫ح‪– 26‬ح‪27‬‬ ‫‪،‬‬ ‫و‪29‬‬ ‫=‬ ‫ح‪29‬‬ ‫–‬ ‫–‬ ‫ح‪26‬‬ ‫ح‪30‬‬ ..‬و‬ ‫س ‪‬ن ‪1 -‬‬ ‫= الوفيات بين العمر س‪+‬ن‪ ، 1-‬والعمر س‪+‬ن‬ ‫‪5‬‬ ‫ف‪25‬‬ ‫تعني احتمال أن ش و و ووخص عمره ‪ 25‬س و و وونة يموت خالل الس و و وونوات الخمس القادم أي‬ ‫يموت بين العمر ‪ 25‬والعمر ‪( 30‬ال يصل للعمر ‪ ،)30‬أي أن‪:‬‬ ‫‪‬و‬ ‫و ‪‬و‬ ‫‪27‬‬ ‫‪26‬‬ ‫= ‪25‬‬ ‫‪5‬ف‬ ‫‪25‬‬ ‫ح‬ ‫‪25‬‬ ‫ونالحظ أن آخر وفيات هي‬ ‫‪ 29‬والسن‪......‫وهو على قيد الحياة‪ ،‬ويتم حسو وواب قيمة هذا االحتمال بقسو وومة عدد األحياء عند تمام العمر س ‪+‬‬ ‫ن (حس‪+‬ن) على عدد األحياء عند تمام العمر س أي أن‪:‬‬ ‫نل‬ ‫س‬ ‫‪‬‬ ‫ح‬ ‫س ‪‬ن‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫فمثالً ‪5‬ل‪ 25‬تعني احتمال أن ش و ووخص عمره ‪ 25‬س و وونة يعيش لمدة ‪ 5‬س و وونوات أي يص و وول إلى تمام‬ ‫ح‬ ‫‪30‬‬ ‫العمر ‪ 30‬سنة وهو على قيد الحياة ويساوي‪:‬‬ ‫ح‬ ‫‪25‬‬ ‫‪ -2‬احتمال وفاة شووخص عمره س خالل ن من السوونوات القادمة أي الوفاة قبل بلون السوون س‪+‬ن‬ ‫(ال يصل للسن س‪+‬ن) ويرمز له بالرمز (‪ ،)nqx‬ويتم حساب قيمة هذا االحتمال من خالل قسمة‬ ‫الوفيات بين العمر س والعمر س‪+‬ن على عدد األحياء عند تمام السن س أي أن‪:‬‬ ‫و‬ ‫نف س =‬ ‫حيث‬ ‫وس‬ ‫= الوفيات بين العمر س والعمر س‪1+‬‬ ‫وس‪1+‬‬ ‫= الوفيات بين العمر س‪ ،1+‬العمر س‪2+‬‬ ‫وس‪+‬ن‪1-‬‬ ‫فمثالً‬ ‫س‬ ‫‪‬و‬ ‫س ‪1‬‬ ‫‪‬و‬ ‫س‪2‬‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫‪ .

..‬ويتم حسوواب هذا‬ ..... ‬ح)‬ ‫ح‬‫( ‪ ‬ح)‬ ‫ح) ‪ -‬ح‬ ‫س ‪‬ن ‪1 -‬‬ ‫س ‪ 1‬س ‪2 ‬‬ ‫= س س ‪1‬‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫‪-‬ح‬ ‫–‬ ‫– ح‪)28‬‬ ‫س ‪‬ن‬ ‫(‬ ‫س ‪‬ن‬ ‫س‬ ‫‪ -3‬احتمال حياة شو و ووخص عمره س لمدة ن من السو و وونوات ثم الوفاة خالل السو و وونة التالية ويرمز له‬ ‫بالرمز م‪/‬فس (‪ )m/qX‬أي احتمال أن شخص عمره س يعيش م من السنوات القادمة (أي يصل‬ ‫للعمر س ‪ +‬م) ثم يموت خالل السو و و وونة التالية (أي يموت بين العمر س ‪ +‬م والعمر‬ ‫س‪+‬م‬ ‫‪ ) 1 +‬ثم يموت خالل الس و و و و و و ونوة التواليوة (أي يموت بين العمر س‪+‬م والعمر س ‪ +‬م ‪ ،)1 +‬ويتم‬ ‫حس وواب هذا االحتمال من خالل قس وومة الوفيات بين العمر س ‪ +‬م والعمر س ‪ +‬م ‪( 1 +‬أي‬ ‫وس‬ ‫‪ +‬م) على األحياء عند تمام العمر س (أي حس) أي أن‪:‬‬ ‫و‬ ‫م ‪ /‬فس =‬ ‫س ‪‬م‬ ‫=‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫س ‪‬م‬ ‫ح‬‫ح‬ ‫س ‪‬م ‪1 ‬‬ ‫س‬ ‫فمثالً ‪ / 5‬فس تعني احتمال أن شخص عمره ‪ 25‬سنة يعيش لمدة ‪ 5‬سنوات (يصل للعمر ‪30‬‬ ‫سنة) ثم يموت خالل السنة التالية أي يموت بين السن ‪ 30‬والسن ‪... ‬و‬ ‫‪-‬ح‬ ‫(ح‪27‬‬ ‫ح‪25‬‬ ‫نف‬ ‫س‬ ‫=‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫ح‪30‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪25‬‬ ‫س ‪ ‬ن ‪1‬‬ ‫( ‪ -‬ح)‬ ‫( ‪  .31‬‬ ‫ح ‪-‬ح‬ ‫ح‬ ‫‪ / 5‬فس = ‪31 30  30‬‬ ‫ح‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫‪25‬‬ ‫‪ -4‬احتمال حياة ش و و ووخص عمره س لمدة م من الس و و وونوات ثم الوفاة خالل ن من الس و و وونوات التالية‬ ‫ويرمز لووه بووالرمز م ‪/‬ن ف‬ ‫س‬ ‫‪ ، m/npX‬أي احتمووال أن شو و و و و و ووخص عمره س يعيش لموودة م من‬ ‫السوونوات (أي يصوول للعمر س ‪ +‬م) ثم يموت خالل ن من السوونوات التالية لبلوغه السوون س ‪ +‬م‬ ‫(أي يصوول للعمر س ‪ +‬م ثم يموت بين العمر س ‪ +‬م والعمر س ‪ +‬م ‪ +‬ن)‪ ...‫و‪25‬‬ ‫‪ +‬و‪+ 26‬‬ ‫و‪27‬‬ ‫‪+‬‬ ‫و‪28‬‬ ‫‪+‬‬ ‫و‪29‬‬ ‫=‬ ‫‪+‬‬ ‫ف‪25‬‬ ‫‪‬و‬ ‫و ‪‬و‬ ‫‪27‬‬ ‫‪26‬‬ ‫= ‪25‬‬ ‫ح‬ ‫‪25‬‬ ‫وللتعميم فمن نف‬ ‫س‬ ‫=‬ ‫و‬ ‫س‬ ‫‪‬و‬ ‫(ح‪25‬‬ ‫(ح‪28‬‬ ‫‪‬و‬ ‫– ح‪+ )26‬‬ ‫– ح‪+ )29‬‬ ‫‪‬و‬ ‫‪28‬‬ ‫س ‪1‬‬ ‫‪‬و‬ ‫(ح‪26‬‬ ‫(ح‪29‬‬ ‫‪= 29‬‬ ‫س‪2‬‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫– ح‪+ )27‬‬ ‫– ح‪= )30‬‬ ‫‪25‬‬ ‫ح‬ ‫‪ .

..‫االحتمال بقسو و و و و و وومة الوفيات بين العمر س ‪ +‬م والعمر س ‪ +‬م ‪ +‬ن على عدد األحياء عند تمام‬ ‫العمر س أي أن‪:‬‬ ‫م ‪ /‬نف‬ ‫=‬ ‫س‬ ‫و‬ ‫=‬ ‫‪‬و‬ ‫س ‪‬م‬ ‫( ‪ ‬ح)‬ ‫ح) ‪ -‬ح‬ ‫س س‪1‬‬ ‫س‪1‬‬ ‫‪-‬ح‬ ‫س ‪‬م ‪1 ‬‬ ‫ح‬ ‫س‪2‬‬ ‫م ‪ /‬نف‬ ‫س‬ ‫‪‬‬ ‫ح‬ ‫س ‪‬م‬ ‫ح‬ ‫فمثالً ‪ 4 / 5‬ف‬ ‫س‬ ‫( ‪  .. ‬ح)‬ ‫ح‬ ‫‪-‬ح‬ ‫‪ . .........1‬نل‬ ‫س‬ ‫س‬ ‫‪1‬‬ ....‬و‬ ‫س ‪‬م ‪‬ن ‪1 -‬‬ ‫س ‪‬ن ‪1 -‬‬ ‫‪-‬ح‬ ‫س ‪‬ن‬ ‫(‬ ‫س‬ ‫س ‪‬م ‪‬ن‬ ‫س‬ ‫تعني احتمال أن ش و ووخص عمره ‪ 25‬س و وونة يعيش لمدة ‪ 5‬س و وونوات أي يص و وول‬ ‫‪25‬‬ ‫للعمر ‪ 30‬ثم يموت خالل السنوات األربع التالية أي يموت بين العمر ‪ 30‬والعمر ‪،34‬‬ ‫‪4 / 5‬ف‬ ‫=‬ ‫‪25‬‬ ‫ح‬ ‫و‬ ‫‪‬‬ ‫‪30‬‬ ‫ح‬ ‫‪-‬ح‬ ‫‪30‬‬ ‫‪‬و‬ ‫‪‬و‬ ‫‪31‬‬ ‫ح‬ ‫‪32‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪25‬‬ ‫مالح ة‪ :‬سبق أن أوضحنا أن = ل‬ ‫أيضا فمن‪ :‬نل‬ ‫و ً‬ ‫س‬ ‫‪ ‬نف‬ ‫س‬ ‫س‬ ‫‪‬ف‬ ‫‪1‬‬ ‫ح ‪-‬ح‬ ‫ح‬ ‫س ‪‬ن ‪ ‬س س ‪‬ن ‪1 ‬‬ ‫ح‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫س ‪‬ن‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫ح‬ ‫‪-‬ح‬ ‫س ‪‬ن ‪1 ‬‬ ‫س =‪1‬‬ ‫س‬ ‫‪ ‬نف‬ ‫س‬ ‫‪‬و‬ ‫‪33‬‬ ‫= ‪ ..... .......

001860149‬‬ ‫س ‪1‬‬ ‫س‬ ‫ح ‪-‬ح‬ ‫‪9755137.001860149‬‬ ‫تعني احتمال أن شخص عمره ‪ 15‬سنة يعيش لمدة ‪ 7‬سنوات أي يصل للعمر ‪ 22‬سنة‬ ‫وهو على قيد الحياة‪:‬‬ .9773316‬‬ ‫‪19 ‬‬ ‫‪ 20‬‬ ‫ف‬ ‫‪19‬‬ ‫‪9773316‬‬ ‫ح‬ ‫‪19‬‬ ‫=‬ ‫‪7‬ل‬ ‫‪15‬‬ ‫‪18178‬‬ ‫‪9772316‬‬ ‫= ‪0.‫‪‬ن ل‬ ‫س‬ ‫=‪ -1‬نف‬ ‫س‬ ‫‪----------------------------------‬‬‫مثال ‪ 3‬باسو و و و و و ووتخدام جدول الحياة والوفاة األمريكي (‪ 1980 )CSO‬أوجد معنى وقيمة الرموز‬ ‫التالية‪:‬‬ ‫ل‪15‬‬ ‫‪،‬‬ ‫ف‪19‬‬ ‫‪،‬‬ ‫‪7‬ل‪15‬‬ ‫‪3،‬‬ ‫ف‪15‬‬ ‫‪/6 ،‬‬ ‫ف‪15‬‬ ‫‪3/6 ،‬‬ ‫ف‪15‬‬ ‫الحل‪:‬‬ ‫ل‪ 15‬تعني احتمال أن شخص عمره ‪ 15‬سنة يعيش لمدة سنة أي يصل للعمر ‪:16‬‬ ‫ح‬ ‫ل ‪ ‬س ‪1‬‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫ح‪9820968 16‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬ ‫ل‬ ‫‪15‬‬ ‫‪9834048‬‬ ‫ح‬ ‫‪15‬‬ ‫ف‪19‬‬ ‫= ‪0.998669927‬‬ ‫تعني احتمال أن شو ووخص عمره ‪ 19‬سو وونة يموت خالل السو وونة القادمة أي يموت بين العمر‬ ‫‪ 19‬والعمر ‪:20‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬ ‫ف‬ ‫س‬ ‫‪‬‬ ‫و‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫س‬ ‫و‬ ‫‪18178‬‬ ‫‪ 19 ‬‬ ‫ف‬ ‫‪19‬‬ ‫‪9773316‬‬ ‫ح‬ ‫‪19‬‬ ‫أو ف‬ ‫س‬ ‫‪‬‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫ح‬‫ح‬ ‫= ‪0.

21‬ح‪9718005.00189082899‬‬ .0045033337‬‬ ‫تعني احتمال أن ش ووخص عمره ‪ 15‬س وونة يعيش لمدة ‪ 6‬س وونوات (يص وول للعمر ‪)21‬‬ ‫ثم يموت خالل السنة التالية (يموت بين السن ‪ 21‬والسن ‪ ،)22‬وبمعنى آخر احتمال أن شخص‬ ‫عمره ‪ 15‬سنة يموت خالل سنة بعد حياته لمدة ‪ 6‬سنوات‪.9736602 22‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪6‬ف ‪ /‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪9834048‬‬ ‫ح‬ ‫‪15‬‬ ‫‪18597‬‬ ‫=‬ ‫‪9834048‬‬ ‫= ‪0.)18‬‬ ‫نف‬ ‫ح‬ ‫‪‬‬ ‫س‬ ‫س‬ ‫ح‬‫ح‬ ‫س ‪‬ن‬ ‫س‬ ‫ح‪ .‫نل‬ ‫ح‬ ‫‪‬‬ ‫س‬ ‫س ‪‬ن‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫‪9718005‬‬ ‫‪ 22 ‬‬ ‫‪7‬ل‬ ‫‪15‬‬ ‫‪9834048‬‬ ‫ح‬ ‫‪15‬‬ ‫‪3‬ف‬ ‫‪15‬‬ ‫= ‪0.15‬ح‪9789762.9834048 18‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪3‬ف ‪‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪9834048‬‬ ‫ح‬ ‫‪15‬‬ ‫‪44285‬‬ ‫=‬ ‫‪9834047‬‬ ‫‪6‬ف ‪/‬‬ ‫‪15‬‬ ‫= ‪0.98819987‬‬ ‫تعني احتمال أن شو و و ووخص عمره ‪ 15‬سو و و وونة يموت خالل السو و و وونوات الثالث القادمة‪ ،‬أي‬ ‫يموت بين العمر ‪ 15‬والعمر ‪( 18‬ال يصل للعمر ‪.‬‬ ‫مف ‪/‬‬ ‫س‬ ‫‪‬‬ ‫و‬ ‫س ‪‬م‬ ‫ح‬ ‫س‬ ‫و‬ ‫‪18597‬‬ ‫‪ 21 ‬‬ ‫‪6‬ف ‪/‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪9834048‬‬ ‫ح‬ ‫‪15‬‬ ‫أو مف ‪/‬‬ ‫س‬ ‫‪‬‬ ‫ح‬ ‫س ‪‬م‬ ‫ح‬‫ح‬ ‫س ‪‬م ‪1 ‬‬ ‫س‬ ‫ح‪ .

005593424‬‬ ‫س ‪‬م‬ ‫و‬ ‫‪ 21‬م‬ ‫‪‬و‬ ‫س ‪‬م ‪1 ‬‬ ‫ح‬ ‫‪‬و‬ ‫ح‬ ‫‪22‬‬ ‫‪‬و‬ ‫‪ ..‫‪3 / 6‬ف‬ ‫‪15‬‬ ‫تعني احتمال أن شووخص عمره ‪ 15‬سوونة يعيش لمدة ‪ 6‬سوونوات (يصوول للعمر ‪21‬‬ ‫ثم يموت خالل السنوات الثالث التالية) أي يموت بين العمر ‪ 21‬والعمر ‪24‬‬ ‫م ‪ /‬نف‬ ‫‪3 / 6‬ف‬ ‫ح‬ ‫=‬ ‫س‬ ‫‪-‬ح‬ ‫س ‪‬م‬ ‫ح‬ ‫س ‪‬م ‪‬ن‬ ‫س‬ ‫ح‪ ...005593424‬‬ ‫مثال ‪ 4‬أكمل الجدول التالي‪:‬‬ ‫س‬ ‫‪X‬‬ ‫حس‬ ‫‪lX‬‬ ‫تس‬ ‫‪ex‬‬ ‫‪o‬‬ ‫ت س‬ ‫‪‬‬ ‫‪ex‬‬ ..9736606 24‬‬ ‫=‬ ‫‪‬‬ ‫‪9834048‬‬ ‫ح‬ ‫‪15‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪55009‬‬ ‫=‬ ‫‪9834048‬‬ ‫أو ‪ ‬م ‪ /‬نف‬ ‫‪3 / 6‬ف‬ ‫س‬ ‫‪15‬‬ ‫=‬ ‫‪‬‬ ‫و‬ ‫= ‪0.21‬ح‪9681597.. ‬و‬ ‫س ‪‬م ‪‬ن ‪1 -‬‬ ‫س‬ ‫‪23‬‬ ‫س‬ ‫‪18041 18367 18597‬‬ ‫=‬ ‫‪9834048‬‬ ‫‪55009‬‬ ‫=‬ ‫‪9834048‬‬ ‫= ‪0.

........2000 95 1400 96 800 97 250 98 10 99 0 100 :‫الحل‬ 1  ω ‫ ح‬ .76  ‫ ح‬ 98 ‫ ح‬ 97 ‫ح‬ = e96 96‫ت‬ 96 ‫ح‬ 1060 10  250  800 = = e96 96‫ت‬ 1400 1400 99 0....23   .....  3  ‫ حس‬ 2  ‫ حس‬ 1  ‫حس‬ = ex ‫تس‬ ‫حس‬ 99 ‫ح‬ 1..33  ‫ ح‬ 98 ‫ح‬ 97 ‫ح‬ = e97 97‫ت‬ 260 10  250 = = e97 97‫ت‬ 800 800 ‫ح‬ = e98 98‫ت‬ ‫ح‬ 98 99 = 0.........  97 ‫ ح‬ 96 ‫ح‬ = e95 95‫ت‬ ‫ح‬ 95 2460 10  250  800  1400 = = e95 95‫ت‬ 2000 2000 99 0.....04  10 = e98 98‫ت‬ 250 ‫ح‬ 99 ‫ح‬ 100 = e99 0 0 = e99 99‫ت‬ 125 1  e95 95‫= ت‬ 2  e95 o 99‫ت‬ 95‫ت‬ ، ...

50‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪0‬‬ ‫أسئلة علظ الفصل التاسع‬ .50 = 0.04‬‬ ‫‪e99‬‬ ‫‪1‬‬ ‫= ت‪ e99 99‬‬ ‫‪2‬‬ ‫= ‪0.26 = 0.83 = 0.54‬‬ ‫‪99‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪0.5 + 0.23‬‬ ‫‪،‬‬ ‫‪o‬‬ ‫ت ‪96‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪،‬‬ ‫ت‪97‬‬ ‫‪o‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪،‬‬ ‫ت‪98‬‬ ‫‪o‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪،‬‬ ‫ت‪99‬‬ ‫‪o‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪e96‬‬ ‫‪1‬‬ ‫= ت‪ e96 96‬‬ ‫‪2‬‬ ‫= ‪1.26‬‬ ‫‪97‬‬ ‫‪800‬‬ ‫‪0.5 + 0.76‬‬ ‫‪1.83‬‬ ‫‪98‬‬ ‫‪250‬‬ ‫‪0.5 + 1.00‬‬ ‫وبالتالي يصبح الجدول كما يلي‪:‬‬ ‫س‬ ‫‪X‬‬ ‫حس‬ ‫‪lX‬‬ ‫تس‬ ‫‪ex‬‬ ‫‪o‬‬ ‫ت س‬ ‫‪‬‬ ‫‪ex‬‬ ‫‪95‬‬ ‫‪2000‬‬ ‫‪1.73‬‬ ‫‪96‬‬ ‫‪1400‬‬ ‫‪0.5 + 0.5 + 0.54 = 0.33‬‬ ‫‪0.23‬‬ ‫‪1.73 = 0.‫= ‪1.04‬‬ ‫‪0.33‬‬ ‫‪e98‬‬ ‫‪1‬‬ ‫= ت‪ e98 98‬‬ ‫‪2‬‬ ‫= ‪0.76‬‬ ‫‪e97‬‬ ‫‪1‬‬ ‫= ت‪ e97 97‬‬ ‫‪2‬‬ ‫= ‪0.00‬‬ ‫‪0.

‫‪ -1‬اذكر العناصر المختلفة التي تؤثر في حساب أقساط عقود تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ -2‬ما هو المقصود بجدول الحياة أو الوفاة وما هي مكوناته وما هي مصادر الحصول على‬
‫بياناته‪.‬‬
‫ف‪22‬‬

‫‪-3‬اذكر معنى وقيمة الرموز التالية‪:‬‬

‫‪3،‬‬

‫ف‪21‬‬

‫‪/6 ،‬‬

‫ف‪23‬‬

‫‪4/5 ،‬‬

‫ف‪ ،21‬ل‪25‬‬

‫‪6‬ل‪24‬‬

‫‪-4‬أكمل جدول الحياة والوفاة التالي‪:‬‬
‫س‬

‫سح‬

‫وس‬

‫‪41‬‬

‫‪300،000‬‬

‫‪15،000‬‬

‫‪42‬‬

‫‪285،000‬‬

‫لس‬

‫فس‬

‫‪0.1‬‬
‫‪0.84‬‬

‫‪43‬‬
‫‪44‬‬
‫‪45‬‬

‫‪160،595‬‬

‫‪46‬‬

‫‪96،957‬‬

‫‪0.4286‬‬

‫‪-5‬أكمل جدول الحياة والوفاة التالي‪:‬‬

‫س‬

‫‪X‬‬

‫حس‬

‫‪lX‬‬

‫‪94‬‬

‫‪30000‬‬

‫‪95‬‬

‫‪16000‬‬

‫‪96‬‬

‫‪5000‬‬

‫‪97‬‬

‫‪1800‬‬

‫‪98‬‬

‫‪200‬‬

‫‪99‬‬

‫‪15‬‬

‫‪100‬‬

‫‪0‬‬

‫تس‬

‫‪ex‬‬

‫‪o‬‬
‫ت س‬

‫الفصل العاشر‬
‫حساب أقساط وثائق تأمينات الحياة‬

‫‪‬‬

‫‪ex‬‬

‫‪،‬‬

‫تسوودد أقسوواط وثائق تأمينات الحياة إما دفعة واحدة فيطلق عليها القسووط الوحيد‪ ،‬واما على‬
‫دفعات دورية طول مدة العقد وعادة ما يكون الدفع سو وونوياً فيطلق عليها األقسو وواط السو وونوية العادية‬

‫وأما على دفعات سنوياً خالل مدة أقل من مدة العقد فيطلق عليها أقساط سنوية محدودة‪ ،‬واألصل‬

‫في أقسو وواط تأمين الحياة أن تكون أما أقسو وواط وحيدة أو أقسو وواط سو وونوية‪ ،‬ولكن بالرغم من ذلك فمن‬
‫هيئة التأمين في سو و ووبيل تسو و ووهيل عملية سو و ووداد األقسو و وواط تقبل في بعض األحيان تجزئة األقسو و وواط‬

‫السوونوية إلى دفعات دورية تدفع كل نصووف سوونة أو ربع سوونة أو كل شووهر حسووب األحوال‪ .‬وذلك‬
‫مقابل زيادة مصوواريف التحصوويل حيث يقوم المؤمن بمضووافة عالوة تجزئة إلى القسووط السوونوي قبل‬
‫قسمته على عدد فترات أو مرات السداد خالل السنة الواحدة‪.‬‬

‫األقساط المجزأة‪:‬‬
‫تتراوح عالوة التجزئة في ش و ووركات التأمين عادة بين ‪ %2‬من القس و ووط الس و وونوي و‪ %8‬منه‬

‫فمذا كان المسو ووتأمن يطلب السو ووداد شو ووهرياً فتكون عالوة التجزئة ‪ ،%8‬أما إذا كان الس ووداد كل ربع‬

‫س وونة فتكون العالوة ‪ ،%4‬واذا كان الس ووداد نص ووف س وونوي تكون العالوة ‪ %2‬مثالً‪ .‬فمذا فرض أن‬
‫القسووط السوونوي لوثيقة تأمين ما هو مبلغ مائة جنيه‪ ،‬وكان عالوات التجزئة في شووركة التأمين مثل‬

‫ما سبق ذكره‪ ،‬فمن األقساط الدورية تحسب كا تي‪:‬‬
‫القسط السنوي لوثيقة التأمين‬

‫= ‪ 100‬لاير‬

‫عالوة التجزئة نصف السنوية‬

‫‪2 100‬‬
‫=‬
‫‪100‬‬

‫‪ 2 ‬لاير‬

‫القسط النصف سنوي‬

‫‪2  100‬‬
‫=‬
‫‪2‬‬

‫‪ 51 ‬لاير‬

‫عالوة التجزئة ربع السنوية‬

‫‪4 100‬‬
‫=‬
‫‪100‬‬

‫‪ 4 ‬لاير‬

‫القسط الربع سنوي‬

‫‪4  100‬‬
‫=‬
‫‪4‬‬

‫‪ 26 ‬لاير‬

‫عالوة التجزئة الشهرية‬

‫‪8 100‬‬
‫=‬
‫‪100‬‬

‫‪8‬‬

‫لاير‬

‫القسط الشهري‬

‫‪8 100‬‬
‫=‬
‫‪12‬‬

‫‪9‬‬

‫لاير‬

‫وعلى ذلك يمكن ترتيب أقساط وثيقة تأمين حياة معينة حسب حجم القسط المطلوب تصاعدياً‬

‫كا تي‪:‬‬

‫‪ -1‬القسط الشهري العادي (أي الذي يدفع طول مدة العقد)‪.‬‬

‫‪ -2‬القسط الربع سنوي‪.‬‬
‫‪ -3‬القسط النصف سنوي العادي‪.‬‬
‫‪ -4‬القسط السنوي العادي‪.‬‬
‫‪ -5‬القس و ووط الس و وونوي المحدود‪ ،‬مع مالحظة أن قيمة القس و ووط تتزايد بتناقص المدة التي تس و وودد‬
‫خاللها األقساط‪.‬‬
‫‪ -6‬القسط الوحيد‪.‬‬
‫ويقوم المس و و ووتأمن باختيار الطريقة التي تناس و و ووبه لالتفاق على دفع القس و و ووط حس و و ووب مقدرته‬
‫المالية‪ .‬وبالرغم من عمليات تسهيل دفع األقساط هذه‪ ،‬إال أن القسط الشهري العادي‪ -‬وهو أسهل‬

‫األقساط جميعها من ناحية السداد‪ -‬يحقق في نهاية التعاقد تكلفة أكثر من أي طريقة سداد أخرى‪،‬‬

‫ذلك نظ اًر الستخدام معدل أعلي لحساب عالوة التجزئة عند حساب القسط‪.‬‬
‫فمن المثال الس و و ووابق يتض و و ووح أن مجموع األقس و و وواط المس و و ووددة في كل حالة – بفرض بقاء‬

‫المستأمن من على قيد الحياة إلى نهاية مدة العقد‪ .‬ولتكن ‪ 10‬سنوات – تكون كا تي‪:‬‬
‫(‪ )1‬مجموع األقساط المسددة في حالة القسط الشهري العادي‬
‫= قيمة القسط الشهري × عدد أشهر مدة الدفع‪.‬‬
‫= ‪ 1080 = )12×10( × 9‬لاير‬
‫(‪ )2‬مجموع األقساط المسددة في حالة القسط الربع سنوي العادي‬
‫= قيمة القسط الربع سنوي × عدد مرات الدفع‬
‫= ‪ 1040 = )4×10( × 26‬لاير‪.‬‬
‫(‪ )3‬مجموع األقساط المسددة في حالة القسط النصف سنوي العادي‬
‫= ‪ 1020 = )2×10( × 51‬لاير‬
‫(‪ )4‬مجموع األقساط المسددة في حالة القسط السنوي العادي‬
‫= ‪ 1000 = 10 ×100‬لاير‬

‫وبالمثل لو كنا قد حس و ووبنا رياض و ووياً قيمة القس و ووط الس و وونوي المحدود واألقس و وواط الدورية التي‬

‫يمكن حسابها على أساسه وكذلك القسط الوحيد للوثيقة إلتضح لنا صحة الترتيب السابق وضعه‬
‫بالنسبة لتدرج األقساط حسب قيمتها من ناحية وحسب مجموعها من ناحية أخرى‪.‬‬

‫ومن المالحظ أن حس وواب القس ووط المج أز بالطريقة الس ووابق اإلش ووارة إليها يقوم على أس وواس‬

‫رياضووي غير سووليم‪ .‬فعند حسوواب األقسوواط هذه ال يؤخذ في الحسووبان إحتمال وفاة المسووتأمن خالل‬
‫العام‪ ،‬وبذلك يكون قد سدد عدداً من أقساط العام الشهرية ولم يسدد الباقي‪ .‬على عكس ما يحدث‬

‫اء من القسط‬
‫في حالة األقساط السنوية إذ أنها تسدد في أول كل عام فال يضيع على المؤمن أجز ً‬
‫خالل العام‪.‬‬
‫ولذلك جرى العرف في سوق التأمين على أنه إذا حدثت الوفاة قبل أن يكون المستأمن قد‬

‫قام بسداد أجزاء األقساط السنوية فمن المؤمن يخصم تلك األجزاء عن باقي أجزاء السنة من مبلغ‬
‫التأمين ويسدد للورثة الباقي‪ .‬ففي المثال المذكور سابقاً والذي وجد فيه أن قيمة القسط الشهري ‪9‬‬
‫ريوواالت‪ ،‬نفرض أن مبلغ التووأمين كووان ‪ 1،000‬لاير يسو و و و و و ووتحق للورثووة في حووالووة وفوواة المؤمن على‬

‫حياته‪ .‬ونفرض أن الوفاة قد حدثت خالل ش و و ووهر أغس و و ووطس‪ ،‬وبذلك يكون المس و و ووتأمن قد س و و وودد ‪8‬‬

‫أقسوواط شووهرية ولم يسوودد ‪ 4‬أقسوواط شووهرية من السوونة تكون واجبة الخصووم من مبلغ التأمين‪ ،‬يترتب‬

‫على ذلك أن يقوم المؤمن بسو ووداد مبلغ ‪ 1،000‬لاير مخصو وووماً منها مبلغ ‪ 36‬رياالً‪ ،‬أي يقوم بدفع‬

‫مبلغ ‪ 964‬لاير فقط للورثة‪.‬‬

‫مراحل حساب القسط‪:‬‬
‫يحسو ووب قسو ووط تأمين الحياة س و وواء كان القسو ووط الوحيد أو القسو ووط السو وونوي على مرحلتين‪،‬‬

‫األولى خاصة بحساب القسط الصافي‪ ،‬والثانية خاصة بحساب القسط التجاري‪.‬‬

‫ويقصو وود بالقسو ووط الصو ووافي ما يخص المسو ووتأمن من ذلك المبلغ الذي يتسو وولمه المؤمن من‬
‫جميع المستأمنين لكي يغطي دفع مبالغ التأمين المطلوبة حسب التعاقد‪.‬‬
‫ويعتمد حس و و و و و وواب القس و و و و و ووط الص و و و و و ووافي هذا في المقام األول على احتماالت الحياة والوفاة‬
‫المس و ووتخدمة والتي تعتمد بدورها على جداول الحياة المس و ووتخدمة‪ .‬وبالنس و ووبة ألقس و وواط التأمين فمنها‬
‫تتجمع لدى المؤمن بمبالغ ض ووخمة ولمدة قد تطول أو تقص وور حس ووب طول مدة التعاقد‪ ،‬لذلك فمن‬

‫هذه األقس و و و و وواط المتجمعة البد من اس و و و و ووتثمارها حتى ال تبقى عاطلة حتى ميعاد اس و و و و ووتحقاق مبالغ‬
‫التأمين‪ .‬فكلما كان االستثمار فوري وكلما ارتفع معدل عائد االستثمار كلما إنخفضت قيمة القسط‬

‫المطلوب دفعه‪.‬‬

‫وقد جرت العادة على أن يتراوح معدل االس و و ووتثمار الذي يحس و و ووب على أس و و وواس و و ووه القس و و ووط‬

‫الصافي بين ‪ %2‬و ‪ %6‬سنوياً‪.‬‬

‬فمذا كانت الوثيقة متعلقة بخطر الحياة‪ ،‬واذا كانت احتماالت الحياة‬ ‫في الجدول المس ووتخدم محس وووبة على أس وواس متحفظ (أي أكبر من غيرها المحس وووبة على أس وواس‬ ‫جدول آخر)‪ ،‬فمن القس و ووط المحس و وووب يكون أكبر من مثيله المحس و وووب على أس و وواس الجدول غير‬ ‫المتحفظ‪.‬‬ ‫‪ -3‬معدل ائدة االستثمار الم ستخدم‪ :‬فكلما انخفض المعدل كلما زادت قيمة القسط‪ ،‬وكلما ارتفع‬ ‫كلما إنخفضت قيمة القسط‪.‬‬ ‫إستخدام الجداول في حساب األقساط الوحيدة الصافية‪:‬‬ .‬وعلى ذلك فمن العوامل األساسية‬ ‫التي يحسووب على أسوواسووها القسووط التجاري تنحصوور في القسووط الصووافي‪ ،‬والمصووروفات األدارية‪،‬‬ ‫والعمولة وربح المستثمر‪.‬‬ ‫ويقصود بالقسوط التجاري ذلك المبلغ الذي يحصوله المؤمن من كل المسوتأمنين لكي يغطي‬ ‫دفع مبووالغ التووأمين المطلوبووة حسو و و و و و و ووب التعوواقوود‪ ،‬ولكي يغطي تكوواليف تنظيم وادارة نظووام التووأمين‬ ‫(المصوواريف اإلدارية الثابتة منها والمتغيرة)‪ ،‬ولسووداد العمولة للوسوويط ( المنتج أو السوومسووار) ولكي‬ ‫يبقى أخي اًر جزء كربح للمسو و و و ووتثمر (عائد رأس المال)‪ ،‬ويطلق على المصو و و و وواريف اإلدارية والعمولة‬ ‫والربح المضافة إلى القسط الصافي أعباء القسط أو التحميالت‪ .‬‬ ‫ويمكن تلخيص النتائج السو و و ووابق الحصو و و ووول عليها في أن القسو و و ووط التجاري لعقود تأمينات‬ ‫الحياة يعتمد في حسابه ويتأثر بعوامل أساسية هي‪:‬‬ ‫‪ -1‬جدول الحياة المسخختخدم‪ :‬إذ أن على أسوواسووه تحسووب احتماالت الحياة واحتماالت الوفاة التي‬ ‫تسو ووتعمل في حسو وواب القسو ووط‪ .‬‬ ‫‪ -2‬أعباء القسخخخط‪ :‬حيث نجد أنه كلما انخفضو ووت هذه األعباء كلما انخفض القسو ووط‪ ،‬وكلما زادت‬ ‫زادت قيمة القسط‪.‫وعلى ذلك يكون هناك عامالن أسوواسوويان يحسووب على أسوواسووهما القسووط الصووافي لوثائق‬ ‫تأمينات الحياة وهما‪ :‬احتماالت الحياة والوفاة من ناحية ومعدل اسو ووتثمار األقسو وواط المحصو وولة من‬ ‫ناحية أخرى‪.

‬‬ ‫فمذا فرض وان كان لدينا ‪ 1،000‬شخص في سن معين طلبوا التأمين على حياتهم بمبلغ‬ ‫‪ 1،000‬لاير لكل منهم لمدة خمس سنوات‪ ،‬وأن ‪ 10‬منهم يتوقع وفاتهم في نهاية السنة األولى من‬ ‫التأمين‪ ،‬و ‪ 11‬في نهاية السو و و وونة الثانية‪ ،‬و ‪ 12‬في نهاية السو و و وونة الثالثة‪ ،‬و ‪ 13‬في نهاية السو و و وونة‬ ‫الرابعة‪ ،‬و ‪ 14‬في نهاية السنة الخامسة‪ ،‬فمن القسط الوحيد الصافي يحسب كا تي‪:‬‬ ‫مجموع المطالبات المتوقعة في نهاية السنة األولى‬ ‫= عدد وفيات نهاية السنة × مبلغ تأمين الوثيقة الواحدة‬ ‫= ‪ 10،000 =1،000 × 10‬لاير‬ ‫القيمة الحالة لمطالبات نهاية السنة األولى ظ تاريخ التعااد‬ ‫= مجموع المطالبات × ق ح لللاير الواحد عن سنة بمعدل فائدة ‪ %2‬مثالً‬ ‫= ‪ × 10،000‬ح‪ 1‬بمعدل ‪%2‬‬ ‫= ‪0.900‬‬ ‫مجموع مطالبات نهاية السنة الثانية = ‪11،000 = 1000 ×11‬‬ ‫ق ح لمطالبات نهاية السنة ظ تاريخ التعااد‬ ‫= ‪ × 11،000‬ح‪ 2‬بمعدل ‪%2‬‬ ‫= ‪10،572.‬ح لمطالبات السنة الثالثة ظ تاريخ التعااد‬ ‫= ‪ × 12،000‬ح‪ 3‬بمعدل ‪%2‬‬ ‫= ‪1،307.‫يقصوود بالقسووط الوحيد الصووافي ذلك القسووط الذي يدفع مرة واحدة عند التعاقد ويكون كافياً‬ ‫لسداد نصيب المستأمن في المطالبات التي تقع على المؤمن خالل مدة التعاقد وبدون أن يضاف‬ ‫إليه أية تحميالت (مصو ووروفات أو عمولة أو أرباح)‪ .94232 × 12،000‬‬ ‫مجموع مطالبات نهاية السنة الرابعة= ‪13،000 =1،000 × 13‬‬ .96117 × 11،000‬‬ ‫مجموع مطالبات نهاية السنة الثالثة = ‪12،000 = 1،000 × 12‬‬ ‫ق‪.84 = 0.98039 × 10،000‬‬ ‫= ‪9،803.‬وعلى ذلك فمن القسو ووط الوحيد الصو ووافي ألية‬ ‫وثيقة من وثائق تأمينات الحياة يقع مسو و وواوياً للقيمة الحالية للمطالبات المتوقعة نتيجة س و و وريان هذه‬ ‫الوثيقة محسوبة على أساس جدول حياة معين ومعدل فائدة متفق عليه‪.87 = 0.

84 +10،572.05 = 0.88‬‬ ‫وهو يمثل القسط الوحيد الصا ظ‬ ‫خطوات حساب القسط الوحيد الصافي‪:‬‬ ‫يمكن تحديد الخطوات التي تتبع في حسو وواب القسو ووط الوحيد الصو ووافي لوثائق التأمين علي‬ ‫الحياة على ضوء المثال السابق كما يلي‪:‬‬ ‫‪ -1‬تحخديخد نوع المطخالبخات المتواعخة‪ :‬فيجووب معرفووة مووا إذا كووانووت الوثيقووة تنص على دفع مبلغ‬ ‫التأمين في حالة الحياة مثلما يحدث في حالة الوقفية البحتة ودفعات الحياة أو في حالة الوفاة‬ ‫مثلمووا يحودث في حووالووة التووأمين موودى الحيوواة والمؤقووت‪ ،‬أو في حووالووة الحيوواة والوفوواة معواً مثلمووا‬ ‫يحدث في حالة التأمين المختلط‪.‬‬ ‫‪ -2‬تحديد تاريخ سخخخخخخداد المطالبات المتواعة‪ :‬إذ أنه في بعض الوثائق تس و و و وودد مبالغ التأمين (او‬ ‫المزايا) في أول كل سو و وونة مثل حالة دفعات الحياة الفورية‪ ،‬وفي البعض ا خر تسو و وودد المبالغ‬ ‫في آخر كل س وونة مثل حالة دفعات الحياة العادية‪ ،‬أما مطالبات وثائق التأمين المؤقت ومدى‬ ‫الحياة وما ش و و و و و و ووابهها فبالرغم من أنها تدفع لورثة المؤمن على حياتهم بمجرد وفاتهم وخالل‬ ‫العام‪ ،‬إال أن الخبراء الرياض و وويين يفترض و ووون دفع هذه المطالبات في نهاية الس و وونة التي تحدث‬ ‫خاللها الوفاة حتى يسهل عليهم حساب المدة بالسنوات الكاملة وتسهيل عملية حساب القسط‪،‬‬ .22+12،020.‬ح لمطالبات نهاية السنة الرابعة ظ تاريخ التعااد‬ ‫= ‪ × 13،000‬ح‪ 4‬بمعدل ‪%2‬‬ ‫= ‪12،010.87 + 9،803.375 = 1،000 ÷ 56،374.‬ح لمطالبات نهاية السنة الخامسة ظ تاريخ التعااد‬ ‫= ‪ ×14،000‬ح‪ 5‬بمعدل ‪%2‬‬ ‫= ‪12،680 =0.88‬‬ ‫ما يخص كل واحد من المستأمنين ظ هذه المطالبات أي القسط الوحيد الصا ظ‬ ‫= مجموع القيم الحالية للمطالبات ÷ عدد المإلمن على حياتهم عند التعااد‬ ‫= ‪56.05 + 11،307.92385 × 13،000‬‬ ‫مجموع مطالبات نهاية السنة الخامسة = ‪14،000 =1،000 ×14‬‬ ‫ق‪.90‬‬ ‫‪56،374.‫ق‪.90573 ×14،000‬‬ ‫مجموع القيم الحالية للطالبات المتواعة خالل مدة الوثيقة‬ ‫= ‪= 12،680.

‬ففي حالة حس وواب قس ووط وثيقة تأمين مؤقت لش ووخص‬ ‫في تمام السو و و و و و وون ‪ ،30‬وباسو و و و و و ووتعمال الجدول األمريكي الموحد لعام ‪ 1980 CSO‬الوارد في‬ ‫الش و ووكل الخامس‪ ،‬نفترض أن عدد األش و ووخاص الذين يش و ووتركون في عمل مثل هذه الوثيقة هم‬ ‫‪ 9580960‬ش ووخصو واً‪ .‬وال يعني هذا أن ش ووركة التأمين البد وأن تص وول إلى هذا الرقم قبل أن‬ ‫تبدأ عملها‪ ،‬ولكن هذا يعني أن حسو و و و و و وواب القسو و و و و و ووط مقدماً يكون دقيقاً إلى أبعد الحدود إذا ما‬ ‫حسووب على أسوواس أعداد كبيرة وكذلك فقد حسووبت التوقعات الخاصووة بالمطالبات على أسوواس‬ ‫األعداد الكبيرة أيض واً حتى يكون التنبؤ أكثر دقة‪ ،‬أما بالنسووبة لعدد وثائق التأمين التي تتمكن‬ ‫الشركة من إصدارها فهذا يرجع أوالً وأخي اًر إلى نشاط رجال البيع فيها‪ ،‬وكلما زاد عدد الوثائق‬ ‫المصو وودرة كلما حققت الشو ووركة ما تصو ووبوا إليه من الوصو ووول إلى عدد أمثل يعتبر من األعداد‬ ‫الكبيرة المتاحة لها‪.‬وقد جرت العادة عند حس و وواب القس و ووط على افتراض أن عدد األش و ووخاص‬ ‫الموجودين في عمود عدد األحياء أمام السو و و و و و وون المقابل هو عدد األشو و و و و و ووخاص الذين يريدون‬ ‫التأمين على حياتهم مثلهم مثل الش ووخص طالب التأمين‪ .‬‬ ‫‪ -5‬تحديد عدد المطالبات المتواعة سخخخخنوياً‪ :‬وعادة ما يتم ذلك من واقع جدول الحياة المس و ووتعمل‬ ‫ومن أي من عمودي عدد األحياء أو عدد الوفيات حسو و و ووب نوع الوثيقة ونوع المطالبة‪ ،‬فمذا كنا قد‬ ‫أخذنا عدد المتعاقدين على التأمين من عمود عدد األحياء بالجدول أمام السو و و و و و وون المماثل لسو و و و و و وون‬ ‫المتعاقد وهو سن ‪ 30‬مثالً‪ ،‬وأن الوثيقة التي يراد حساب قسطها هي وثيقة وقفية بحتة لسن ‪،50‬‬ ‫فمن عدد المطالبات المتوقعة تحدد بعدد األشووخاص الذين يصوولون أحياء إلى تمام السوون ‪ ،50‬أي‬ ‫‪ 8965092‬حسو و و و و و ووب البيانات الواردة في الجدول األمريكي الموحد لعام ‪ ،1980 CSO‬أما إذا‬ ‫كانت الوثيقة متعلقة بتأمين مؤقت لمدة ‪ 20‬س و و و وونة‪ ،‬فمن عدد المطالبات الس و و و وونوية المتوقعة يتحدد‬ ‫بعدد الوفيات من الجدول المذكور خالل المدة من الس و و وون ‪ 30‬إلى الس و و وون ‪ .‬‬ ‫‪ -3‬تحديد عدد األشخخخخاص المإلمن على حياتهم‪ :‬إذ أن هذا العدد يتوقف عليه عوامل عدة تؤثر‬ ‫في حساب القسط الوحيد الذي يتحمله كل واحد منهم‪.50‬ففي نهاية الس و و وونة‬ .‬‬ ‫‪ -4‬تحديد األعمار التظ تغطيها وثيقة التأمين‪ :‬ومن ثم مدة الوثيقة نفسو و و و و و ووها‪ ،‬وهذه المدة وتلك‬ ‫األعمار تستخدم في تحديد عدد المطالبات وتاريخ دفعها‪.‫ويفيد تحديد ميعاد دفع المطالبات في تحديد المدة التي على أس و و وواس و و ووها تحس و و ووب القيم الحالية‬ ‫لهذه المطالبات في تاريخ التعاقد‪.‬‬ ‫وقد سووبق أن أش ورنا في أكثر من مكان إلى أنه يجب أن يكون هذا العدد كبي اًر حتى يمكن حسوواب‬ ‫التوقعات بدقة تامة‪ .‬أي أن القس ووط يحس ووب على أس وواس‬ ‫قانون األعداد الكبيرة وبفرض أن جميع األشو و ووخاص الذين في سو و وون الشو و ووخص طالب التأمين‬ ‫س وووف يقومون بشو وراء التأمين هم كذلك‪ .

)50‬‬ ‫‪ -6‬تحديد مجموع المطالبات السخخخنوية‪ :‬وذلك عن طريق ض وورب عدد المطالبات المتوقعة س وونوياً‬ ‫في قيمة المطالبة الواحدة والتي هي عبارة عن مبلغ تأمين الوثيقة‪.‬أما في حالة وثيقة التأمين المؤقت لمدة ‪20‬‬ ‫سنة فمن القيمة الحالية لللاير تحسب عن سنة وسنتين وثالث سنوات وهكذا إلى أن نصل إلى‬ ‫آخر مطالبة متوقعة وهي تلك التي تسو و و ووتحق في آخر سو و و وونة من سو و و وونوات الوثيقة ومدتها ‪20‬‬ ‫سنة‪.‫األولى من سوو و وونة الوثيقة يكون عدد المطالبات ‪ 16575‬وفي الساااانة الثانية يكون عدد المطالبات‬ ‫هو ‪ 17025‬وفي السااااانة الثالثة يكون عدد المطالبات هو ‪ 17472‬مطالبة‪ ،‬وهكذا إلى أن يكون‬ ‫عددها في نهاية الس و وونة األخيرة من س و وونوات الوثيقة ‪ 56021‬مطالبة وذلك خالل عام للس و وون ‪49‬‬ ‫(من ‪ 49‬إلى ‪.‬‬ ‫ففي حالة وثيقة الوقفية البحتة لمدة ‪ 20‬سنة فمن القيمة الحالية لللاير تحسب عن ‪ 20‬سنة مرة‬ ‫واحدة فقط إذ أن المطالبات المتوقعة س و و وووف تحدث من أولئك األش و و ووخاص الذين يبقون على‬ ‫قيد الحياة إلى نهاية مدة التعاقد وهي ‪ 20‬سو و وونة‪ .‬ويجب أن يالحظ في هذه الخطوة تاريخ سو و و ووداد‬ ‫المطالبات‪ ،‬فمن هذا التاريخ سوووف يحدد المدة التي على أسوواسووها تحسووب القيمة الحالية لللاير‪.‬‬ ‫‪ -10‬تحديد القسخخخخخخخط الوحيد الصخخخخخخخا ظ‪ :‬وذلك بقسو و و و وومة مجموع القيم الحالية للمطالبات المتوقعة‬ ‫السووابق الحصووول عليها في الخطوة السووابقة على عدد األحياء في تمام السوون الذي بدأت فيه‬ ‫عملية التأمين وذلك من واقع جدول الحياة المستعمل‪.‬‬ ‫وهذه القيم الحالية لللاير تستخرج من جداول الفائدة المركبة حسب معدل الفائدة المستعمل‬ ‫في شركة التأمين‪.‬‬ ‫القسط الوحيد الصافي لوثيقة تأمين مؤقت‪:‬‬ .‬‬ ‫‪ -9‬تحخخديخخد مجموع القيم الحخخاليخخة للمطخخالبخخات المتواعخخة‪ :‬وذلووك بتجميع القيم الحوواليووة للمطووالبووات‬ ‫السنوية المتوقعة السابق الحصول عليها في الخطوة السابقة‪.‬‬ ‫‪ -7‬تحديد القيمة الحالية لللاير عن سخخخخنوات المطالبة المتواعة‪ :‬على أسو و وواس معدل الفائدة الذي‬ ‫تسو و و ووتخدمه الشو و و ووركة في حسو و و وواب األقسو و و وواط‪ .‬‬ ‫وفيما يلي كيفية تطبيق الخطوات السابق اإلشارة إليها عند حساب وثائق التأمين في أهم صورها‪.‬‬ ‫‪ -8‬تحديد القيمة الحالية للمطالبات السنوية المتواعة‪ :‬وذلك بضرب مجموع المطالبات السنوية‬ ‫في القيمة الحالية لللاير عن المدة التي في نهايتها تدفع المطالبة السنوية‪.

5‬سنوياً‪.9569378‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪17025‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪17025000‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪15590302 0.7348285‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪22683‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪22683000‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪15950348 0.5‬سنوياً‪ .91573‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪17472‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪17472000‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪15310654 0.62‬‬ ‫ويالحظ أن عدد المطالبات المتوقعة وهو الخطوة الخامسووة هو عدد الوفيات في كل سوونة‬ ‫من السو وونوات العشو وور التي يغطيها التأمين ابتداء من تمام السو وون ‪ 30‬إلى تمام السو وون ‪ .‬‬ ‫القسط الوحيد الصا ظ لوثيقة تأمين مإلات للسن ‪ 30‬بمبلغ ‪ 1000‬لاير‬ ‫ولمدة ‪ 10‬سنوات وبفائدة ‪ %4.‬فمذا أردنا حساب القسط‬ ‫الوحيد الصووافي لوثيقة تأمين حياة مؤقت بمبلغ ‪ 1،000‬لاير ولمدة ‪ 10‬سوونوات تصوودر لألشووخاص‬ ‫الذين في تمام السو و و و و وون ‪ 30‬مثالً‪ ،‬فمنه يمكن وضو و و و و ووع البيانات التي نحصو و و و و وول عليها نتيجة تطبيق‬ ‫الخطوات التسع األولى في جدول كما هو مبين في الشكل السادس المرافق‪.7678957‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪21219‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪21219000‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪15592325 0.802451‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪20030‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪20030000‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪15380952 0.‬‬ ‫السن‬ ‫عدد‬ ‫المطالبات‬ ‫المتوقعة‬ ‫سنويا ً (‪)5‬‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫مجموع‬ ‫المطالبات‬ ‫السنوية (‪)6‬‬ ‫سنوات‬ ‫الخصم‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫للمطالبات‬ ‫لللاير بمعدل‬ ‫‪ %2‬سنويا ً (‪ )7‬السنوية المتوقعة‬ ‫(‪)8‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪16575‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪16575000‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪15861244 0.40‬أي أن‬ ‫عدد مطالبات السوونة األولى هم أولئك الذين ماتوا خالل السوونة من تمام السوون ‪ 30‬إلى تمام السوون‬ ‫‪ ،31‬وعدد مطالبات السنة األخيرة هم أولئك الذين توفوا بين تمام السن ‪ 39‬إلى تمام السن ‪.8762966‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪18202‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪18202000‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪15263494 0.‫عند حسو و و و وواب القسو و و و ووط الوحيد الصو و و و ووافي لوثيقة التأمين المؤقت‪ ،‬تتبع الخطوات السو و و و ووابقة‬ ‫باالسو و و و و و ووتعانة بجدول حياة وليكن جدول الخبرة األمريكي لعام ‪ 1980 CSO‬وبجدول فائدة مركبة‬ ‫لحساب القيم الحالية على أساس معدل فائدة معين وليكن ‪ %4.7031851‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪26872‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪26872000‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪18082288 0.6439277‬‬ ‫‪ -9‬مجموع القيم الحالية للمطالبات‬ ‫‪159187500‬‬ ‫‪ -10‬القسط الوحيد الصافي = ‪= 9580960 ÷ 159187500‬‬ ‫‪16.8385613‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪19023‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪19023000‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪15265026 0.6729044‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪26231‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪26231000‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪16890867 0.40‬‬ .

‬‬ ‫أما الخطوة العاشرة واألخيرة والخاصة بتحديد القسط الوحيد الصافي فيمكن الوصول إليها‬ ‫بتوزيع هذه التكلفة اإلجمالية للتعاقد على عدد األحياء في تمام السو و و و و و وون ‪ 30‬والذين يفترض فيهم‬ ‫المش و و و و و و وواركووة في تحموول هووذه التكلفووة لتمتعهم بم ازيووا التووأمين‪ ،‬وعووددهم حس و و و و و و ووب جوودول الحيوواة هو‬ ‫‪ 9580960‬شووخصواً‪ ،‬وبذلك يكون القسووط الوحيد الصووافي لوثيقة تأمين الحياة المؤقت بمبلغ ألف‬ ‫لاير لش ووخص في تمام الس وون ‪ 30‬ولمدة عش وور س وونوات هو ‪ 16.‬‬ ‫القسط الوحيد الصافي للوقفية بحتة‪:‬‬ .40‬‬ ‫ويالحظ أن القس و و و و ووط منخفض جداً لس و و و و ووببين هامين‪ :‬أولهما أن المؤمن على حياته مازال‬ ‫صو ووغير السو وون واحتمال وفاته منخفض و واً‪ ،‬وثانيهما أن مدة التأمين ‪ 10‬سو وونوات قصو وويرة وتنتهي قبل‬ ‫بلون الشخص سناً كبيرة وهذا يؤدي إلى أن تكون احتمال الوفاة خالل هذه المدة منخفضة‪.‬‬ ‫وبما أن مجموع المطالبات السونوية وهي الخطوة السوادسوة تدفع بمعرفة شوركة التأمين إلى‬ ‫الورثة في نهاية كل سنة من السنوات العشر‪ ،‬فمنه يجب حساب قيمتها الحالية يوم التعاقد أي في‬ ‫بداية العشو وور سو وونوات ثم يتم تقسو وويم هذه القيم الحالية على جميع المشو ووتركين في التأمين في بداية‬ ‫التعاقد‪ ،‬أي عند السوون ‪ ،30‬ولذلك اسووتخرجت القيم الحالية لللاير عن سوونة وسوونتين وهكذا إلى ‪10‬‬ ‫سوونوات على أسوواس معدل فائدة متفق عليه وهو ‪ %4.‫كما يالحظ أن كل مطالبة من هذه المطالبات س و وووف تكلف ش و ووركة التأمين مبلغ ‪1،000‬‬ ‫لاير‪ ،‬وعلى ض و و وووء هذا تم حس و و وواب مجموع المطالبات الس و و وونوية والتي تدفع أولها في نهاية الس و و وونة‬ ‫األولى من مدة التأمين‪ ،‬وثانيها في نهاية السنة الثانية‪ ،‬وهكذا نجد أن آخرها تدفع في نهاية السنة‬ ‫العاشرة‪.62‬لاير‪ ،‬أي أن أي ش ووخص عمره‬ ‫‪ 30‬سوونه يجب أن يدفع لشووركة التأمين هذا القسووط مرة واحدة عند التعاقد وتضوومن الشووركة لورثته‬ ‫دفع مبلغ ‪ 1،000‬لاير‪ ،‬إذ توفى خالل ‪ 10‬س و و وونوات أي خالل المدة من تمام الس و و وون ‪ 30‬إلى تمام‬ ‫السن ‪.5‬سوونوياً‪ ،‬وهذه هي الخطوة السووابعة‪ .‬ثم تم‬ ‫حسو وواب القيمة الحالية للمطالبات السو وونوية المتوقعة بضو وورب كل مطالبة سو وونوية في القيمة الحالية‬ ‫لللاير عن الموودة المقووابلووة لهووا‪ ،‬وهي الخطوة الثووامنووة‪ ،‬وبجمع العمود األخيرة نجوود أن مجموع القيم‬ ‫الحالية للمطالبات المتوقعة بالنسووبة لشووركة التأمين نظير هذا االتفاق قد بلغت ‪ 159187500‬لاير‬ ‫وهي الخطوة التاسعة‪.

‬‬ .5‬سنوياً‬ ‫السن عدد المطالبات‬ ‫المتوقعة‬ ‫سنويا ً (‪)5‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪9375628‬‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫مجموع المطالبات‬ ‫السنوية (‪)6‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪9375628000‬‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫سنوات‬ ‫لللاير بمعدل‬ ‫الخصم‬ ‫‪ %4.13‬‬ ‫القسط الوحيد الصافي لوثيقة تأمين مختلط‪:‬‬ ‫عند حسو وواب القسو ووط الوحيد الصو ووافي لتأمين مختلط تتبع نفس الخطوات السو ووابق اإلشو ووارة‬ ‫إليها وباس و و و ووتعمال جدول الحياة وجدول الفائدة المركبة أيضو و و و واً‪ .5‬سنويا ً (‪)7‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪0.‬فمذا أريد حس و و و وواب القس و و و ووط الوحيد‬ ‫الصافي لتأمين مختلط بمبلغ ‪ 1000‬جنيه تصدر لألشخاص في سن ‪ 30‬لمدة ‪ 10‬سنوات‪ ،‬فمنه‬ ‫يمكن تطبيق الخطوات الس و و ووابقة ووض و و ووع البيانات الخاص و و ووة بها والناتجة عنها في جدول كما هو‬ ‫مبين بالشكل المرافق‪.13‬لاير‪.‬وبالرغم من ذلك فمن العمليات الحسو و و و و و ووابية تكون دائماً أقل‬ ‫كثي اًر من الحاالت السو و و و و ووابقة‪ ،‬ذلك ألن المطالبات المتوقعة تقع كلها في تاريخ واحد وال تتكرر من‬ ‫سنة ألخرى‪ .‬فالوقفية البحتة تشترط دفع مبلغ التأمين عند بلون الشخص السن الجديد‪ ،‬وعلى ذلك‬ ‫فمنها تدفع مرة واحدة لجميع األشخاص‪.‬‬ ‫القسط الوحيد الصا ظ لوثيقة تأمين وافية بحتة للسن ‪ 30‬بمبلغ ‪ 1000‬لاير‬ ‫ولمدة ‪ 10‬سنوات وبفائدة ‪ %4.64392768‬‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫للمطالبات السنوية‬ ‫المتوقعة (‪)8‬‬ ‫‪6037226406‬‬ ‫‪ -9‬مجموع القيم الحالية للمطالبات‬ ‫‪6037226406‬‬ ‫‪ -10‬القسط الوحيد الصافي = ‪= 9580960 ÷ 6037226406‬‬ ‫‪630.‫عند حسو وواب القسو ووط الوحيد الصو ووافي لوقفية بحتة تتبع نفس الخطوات السو ووابقة وتسو ووتعمل‬ ‫جداول الحياة وجداول الفائدة المركبة‪ .‬‬ ‫فمذا أريد حسوواب القسووط الوحيد الصووافي لوقفية بحتة بمبلغ ‪ 1000‬لاير تصوودر لألشووخاص في سوون‬ ‫‪ 30‬ولمدة ‪ 10‬سوونوات‪ ،‬فمنه يالحظ أن المطالبات سوووف تتم مرة واحدة في نهاية مدة ‪ 10‬سوونوات‬ ‫ألولئك الذين يبقون على قيد الحياة حتى تمام السو و و و و و وون ‪ ،40‬وعلى ذلك يكون عدد المطالبات هو‬ ‫عدد األشوخاص الذين يبلغون السون ‪ 40‬وهو ‪ 9375628‬شوخصواً‪ ،‬وبما أن مبلغ التأمين ‪1000‬‬ ‫لاير فتكون مجموع المطالبات المتوقع أن تدفعها ش ووركة التأمين ‪ 9375628000‬وهو المبلغ الذي‬ ‫يسوودد في نهاية ‪ 10‬سوونوات وتكون القيمة الحالية اليوم لهذه المطالبات ‪ 6037226406‬وبقسوومة‬ ‫هذه التكلفة علي عدد األحياء اليوم عند سو و وون ‪ 30‬سو و وونه وهو ‪ 9580960‬نحصو و وول علي القسو و ووط‬ ‫الوحيد الصافي لعقد الوقفية البحتة وهو ‪ 630.

74‬لاير‪.13‬إذ أنووه مرتفع دائم واً في حووالووة السو و و و و و وون‬ ‫الصغير والمدة القصيرة‪.‬‬ ‫القسط الوحيد الصا ظ لوثيقة تأمين مختلط للسن ‪ 30‬بمبلغ ‪ 1000‬لاير‬ .62‬لاير وعلى ذلك فمن الجزء األكبر من قس و و ووط الوثيقة المختلفة في المثال‬ ‫الحووالي بووالووذات يوودفع نظير الوقفيووة البحتووة وهو ‪ 630.‬‬ ‫ومجموع العمود األخير من الجدول الموجود بالشكل الثامن يمثل القيمة الحالية للمطالبات‬ ‫المستقبلة التي تتوقعها شركة التأمين من حملة هذه الوثيقة‪ ،‬وقد بلغت ‪ 6196413906‬لاير‪ ،‬وهذا‬ ‫يمثل تكلفة التأمين اإلجمالية يوم االتفاق وبقس وومة هذا الرقم على عدد األحياء في تمام الس وون ‪30‬‬ ‫وهو‪ 9580960‬شخصاً ينتج القسط الوحيد الصافي للوثيقة والذي يبلغ ‪ 646.‬والنوع الثاني هو عدد المطالبات الناش و و ووئة عن عدد األش و و ووخاص الباقين‬ ‫على قيد الحياة إلى أن يبلغوا تمام الس و و و و وون ‪ ،40‬إذ أن الوثيقة المختلطة تدفع لهؤالء أيضو و و و و واً مبلغ‬ ‫التأمين‪ ،‬كما يالحظ أن المطالبات من النوع الثاني تدفع في نهاية مدة التأمين‪ ،‬أي في نهاية ‪10‬‬ ‫سنوات في المثال الحالي‪.‬‬ ‫ويالحظ أن هذا القسط مرتفع خاصة وأن السن المسحوب على أساسه التأمين صغير وهذا راجع‬ ‫إلى أن القسو و و ووط هو مجموع قسو و و ووطين لوثيقتي تأمين مختلفين هما تأمين مؤقت ووقفية بحتة‪ .‫ويالحظ أن عدد المطالبات المتوقعة خالل مدة العشر سنوات تكون من نوعين مختلفين‪،‬‬ ‫النوع األول هو عودد المطوالبوات النواش و و و و و و وئوة عن عودد المتوفين خالل هوذه المودة تموامواً كموا حودث‬ ‫بالنس و و ووبة للتأمين المؤقت‪ .‬ومن‬ ‫المعلوم أن قس و ووط التأمين المؤقت منخفض جداً وقد س و ووبق حس و ووابه لهذا الس و وون ولنفس المدة ونفس‬ ‫مبلغ التأمين فوجد ‪ 16.

7348285‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪22683‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪22683000‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪15950348 0.8762966‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪18202‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪18202000‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪15263494 0.6439277‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪1000 9375628‬‬ ‫‪9375628000‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪6037226406 0.802451‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪20030‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪20030000‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪15380952 0.74‬‬ ‫القسط الوحيد الصافي لوثيقة تأمين مدى الحياة‪:‬‬ ‫عند حساب القسط الوحيد الصافي لتأمين مدى الحياة تتبع نفس الخطوات العشر السابق‬ ‫إتباعها في حسوواب القسووط لتأمين المؤقت وباسووتخدام جدول الحياة في حسوواب القسووط لتأمين مدى‬ ‫الحياة بمبلغ ‪ 1000‬لاير وتص وودر لألش ووخاص في س وون ‪ ، 90‬فمنه يمكن تطبيق الخطوات الس ووابقة‬ ‫ووضع البيانات الخاصة بها في جدول كما هو مبين بالشكل التالي‪ .6729044‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪26231‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪26231000‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪16890867 0.‫ولمدة ‪ 10‬سنوات وبفائدة ‪ %4.65‬‬ ‫ويالحظ أن عدد المطالبات المتوقعة هو عدد الوفيات كل سو و وونة ابتداء من السو و وونة األولى‬ ‫للتعاقد وهو عدد وفيات السو وون من ‪ 90‬إلى ‪ ، 91‬حتى السو وونة األخيرة أي السو وونة التي يموت فيها‬ ‫آخر األحياء وال يبقى بعدها أي ش و و ووخص على قيد الحياة وهي الس و و وون من ‪ 99‬إلى ‪ 100‬حس و و ووب‬ .5‬سنويا ً‬ ‫(‪)7‬‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫للمطالبات السنوية‬ ‫المتوقعة (‪)8‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪16575‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪16575000‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪15861244 0.‬هذا وقد اختيار السن المتقدم‬ ‫‪ 90‬لحساب القسط حتى ال تزيد العمليات الحسابية الواجب إجراؤها‪ ،‬بالرغم من أن شركات تمتنع‬ ‫عادة عن إصدار وثائق تأمين مدى الحياة بعد السن ‪ 60‬أو ‪.91573‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪17472‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪17472000‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪15310654 0.7678957‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪21219‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪21219000‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪15592325 0.5‬سنوياً‬ ‫السن‬ ‫عدد‬ ‫المطالبات‬ ‫المتوقعة‬ ‫سنويا ً (‪)5‬‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫مجموع المطالبات‬ ‫السنوية (‪)6‬‬ ‫سنوات‬ ‫الخصم‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫لللاير بمعدل‬ ‫‪ %4.8385613‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪19023‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪19023000‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪15265026 0.6439277‬‬ ‫‪ -9‬مجموع القيم الحالية للمطالبات‬ ‫‪6196413906‬‬ ‫‪ -10‬القسط الوحيد الصافي = ‪= 9580960 ÷ 6196413906‬‬ ‫‪646.9569378‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪17025‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪17025000‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪15590302 0.7031851‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪26872‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪26872000‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪18082288 0.

6‬‬ ‫‪92‬‬ ‫‪1000 97191‬‬ ‫‪97191000‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪0.‫الجدول األمريكي لعام ‪ .3‬‬ ‫‪91‬‬ ‫‪1000 119083‬‬ ‫‪300011908‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪0.6729044‬‬ ‫‪13934504.85‬‬ ‫‪93‬‬ ‫‪1000 77883‬‬ ‫‪77883000‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪0.7348285‬‬ ‫‪27784600.6439277‬‬ ‫‪6926730.9569378‬‬ ‫‪137012440.269‬‬ ‫‪ -9‬مجموع القيم الحالية للمطالبات‬ ‫‪ -10‬القسط الوحيد الصافي = ‪645701 ÷ 552241779.41‬‬ ‫‪97‬‬ ‫‪1000 29045‬‬ ‫‪29045000‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪552241779.8385613‬‬ ‫‪65309669.19‬‬ ‫‪95‬‬ ‫‪1000 48407‬‬ ‫‪48407000‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪0.32‬‬ ‫‪99‬‬ ‫‪1000 10757‬‬ ‫‪10757000‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪0.‬‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫لللاير بمعدل‬ ‫‪ %2‬سنويا ً (‪)7‬‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫للمطالبات السنوية‬ ‫المتوقعة (‪)8‬‬ ‫السن‬ ‫عدد‬ ‫المطالبات‬ ‫المتوقعة‬ ‫سنويا ً (‪)5‬‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫مجموع‬ ‫المطالبات‬ ‫السنوية (‪)6‬‬ ‫سنوات‬ ‫الخصم‬ ‫‪90‬‬ ‫‪1000 143178‬‬ ‫‪780001431‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪0.5‬سنوياً‪.25‬‬ .‬‬ ‫القسط الوحيد الصا ظ لوثيقة تأمين مد الحياة للسن‪90‬‬ ‫بمبلغ ‪ 1000‬لاير وبفائدة ‪ %4.1‬‬ ‫‪855.7678957‬‬ ‫‪37171527.73‬‬ ‫‪94‬‬ ‫‪1000 61639‬‬ ‫‪61639000‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪0.8762966‬‬ ‫‪85168142.802451‬‬ ‫‪49462277.‬ولكن وجود‬ ‫ا الت الحاسبة من ناحية واالختصارات الرياضية من ناحية أخرى يسهل مثل هذه العمليات كما‬ ‫يتبع في الطريقة المختصرة وبمساعدة جداول خاصة بالرموز الحسابية والتي يأتي ذكرها عادة في‬ ‫مراجع الرياضة االكتوارية‪.5‬لاير والمبلغ األخير يمثل‬ ‫تكلفة التأمين اإلجمالية محسوو وووبة على أسوو وواس قيمتها الحالية يوم االتفاق وبقس و وومة هذا الرقم على‬ ‫عدد األحياء في تمام السو وون ‪ 90‬وهو ‪ 645701‬شو ووخص و واً وهم أولئك الذين يشو ووتركون في عملية‬ ‫التأمين والمس ووتخرج عددهم من نفس الجدول المس ووتعمل ينتج القس ووط الوحيد الص ووافي لوثيقة تأمين‬ ‫مدى الحياة ويبلغ قيمته ‪ 855.91573‬‬ ‫‪109047875.23‬‬ ‫‪98‬‬ ‫‪1000 20708‬‬ ‫‪20708000‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪0.15‬‬ ‫‪96‬‬ ‫‪1000 37811‬‬ ‫‪37811000‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪0.25‬لاير‪.‬‬ ‫ومجموع العمود األخير الموجود بالجدول يمثل القيمة الحالية للمطالبات المسو و و ووتقبلية التي‬ ‫تتوقعها شو و و و و و ووركة التأمين من هذه العملية‪ ،‬وقد بلغت ‪ 552241056.1980‬وهنا يالحظ أنه لو كنا قد اخترنا سو و و و و و ووناً أصو و و و و و ووغر من ‪ 90‬لكانت‬ ‫العمليات الحسو و و و و ووابية قد امتدت لمدة طويلة يصو و و و و ووعب االنتهاء منها في وقت محدود‪ .7031851‬‬ ‫‪20424011.

‬‬ .‫ويالحظ أن القسووط مرتفع جداً بالنسووبة لمبلغ التأمين وهو ‪ 1000‬لاير‪ ،‬وذلك راجع إلى أن‬ ‫التأمين قد عقد على حياة أشو ووخاص في السو وون ‪ 90‬ولمدى الحياة‪ ،‬وهذا ينتج عنه أن احتمال وفاة‬ ‫الش و و و ووخص مرتفع جداً مما يؤدي إلى ارتفاع قيمة القس و و و ووط‪ ،‬وأن دفع مبلغ التأمين يحتمل أن يكون‬ ‫س و و وريعاً أيض و و واً مما يترتب عليه عدم إمكان اسو و ووتثمار األموال المدفوعة كأقسو و وواط لمدة طويلة وهذا‬ ‫يؤدي بدوره إلى ارتفاع أكثر في قيمة القسط‪.55‬لاير‪....‬‬ ‫القسط الوحيد الصافي لدفعة حياة مؤقتة عادية‪:‬‬ ‫عند حس وواب القس ووط الوحيد الص ووافي لدفعة حياة عادية س وونوية قدرها ‪ 1000‬لاير لش ووخص في تمام‬ ‫الس وون ‪ 30‬ولمدة ‪ 10‬س وونوات‪ ،‬فمنه يالحظ أن المطالبات س وووف تتم آخر كل س وونة أي تس وودد ‪10‬‬ ‫مرات لجميع الباقين علي قيد الحياة آخر كل سوو وونة إبتداء من نهاية الس و وون ‪( 30‬وهم عدد األحياء‬ ‫عند بداية الس وون ‪ )31‬ولمدة ‪ 10‬س وونوات أي لألحياء عند نهاية الس وون ‪( 39‬وهم عدد األحياء عند‬ ‫بداية الس و وون ‪ .)40‬وعلى ذلك يكون عدد المطالبات هو عدد األش و ووخاص الذين يبلغون الس و وون ‪31‬‬ ‫وأيض و و و و ووا من يبلغون الس و و و و وون ‪ .. ،34 ،33 ،32‬إلي من يبلغون الس و و و و وون ‪ ،40‬فبالنس و و و و ووبة لعدد‬ ‫األشو ووخاص الذين يبلغون السو وون ‪ 31‬وعددهم ‪ 9564385‬شو ووخص و واً‪ ،‬وبما أن مبلغ التأمين ‪1000‬‬ ‫لاير فتكون مجموع المطالبات المتوقع أن تدفعها شو و و و و و ووركة التأمين ‪ 9564385000‬وتكون القيمة‬ ‫الحالية اليوم لهذه المطالبات ‪9152521540‬‬ ‫وبالنسووبة عدد األشووخاص الذين يبلغون السوون ‪ 32‬وعددهم ‪ 9547360‬شووخص واً‪ ،‬وبما أن‬ ‫مبلغ الت و ووأمين ‪ 1000‬لاير فتكون مجموع المط و ووالب و ووات المتوقع أن ت و وودفعه و ووا شو و و و و و وورك و ووة الت و ووأمين‬ ‫‪ 9547360000‬وتكون القيمة الحالية اليوم لهذه المطالبات ‪8742803973‬‬ ‫وهكذا حتي آخر مجموعة من األشو و ووخاص الذين يبلغون السو و وون ‪ 40‬وعددهم ‪9375628‬‬ ‫شو و و ووخص و و و واً‪ ،‬وبما أن مبلغ التأمين ‪ 1000‬لاير فتكون مجموع المطالبات المتوقع أن تدفعها شو و و ووركة‬ ‫التأمين ‪ 9375628000‬وتكون القيمة الحالية اليوم لهذه المطالبات ‪6037226574‬‬ ‫وبتجميع القيم الحالية للمطالبلت المتوقعة من السن ‪ 30‬وحتي السن ‪ 40‬نجد أنها تساوي‬ ‫‪75052950247‬‬ ‫وبقسوومة هذه التكلفة علي عدد األحياء اليوم عند سوون ‪ 30‬سوونه وهو ‪ 9580960‬نحصول‬ ‫علي القسو ووط الوحيد الصو ووافي لدفعة حياة عادية سو وونوية قدرها ‪ 1000‬لاير لشو ووخص في تمام السووون‬ ‫‪ 30‬ولمدة ‪ 10‬سنوات وهو ‪ 7833.

802451‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪1000 9472634‬‬ ‫‪9472634000‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7273994916 0.55‬‬ ‫القسط الوحيد الصافي لدفعة حياة مؤقتة فورية‪:‬‬ ‫أمووا إذا كووانووت دفعووة الحيوواة فوريووة فوومنووه يالحظ أن عوودد المطووالبووات المتوقعووة يمثوول عوودد‬ ‫األحياء أول كل سو وونة من سو وونوات التعاقد أي أن أول دفعة تسو وودد اليوم‪ ،‬كما أن سو وونوات الخصو ووم‬ ‫تتغير إذ أن المطالبات الخاص ووة بالس وونة الثانية أي بعد س وونة واحدة‪ ،‬وهكذا حتى نجد أن مطالبات‬ ‫الس وونة األخيرة تدفع بعد تس ووع س وونوات فقط‪ ،‬وس وووف يؤدي التغير الس ووابق بش ووقيه إلى تغير بالتبعية‬ ‫في القيمة الحالية للمطالبات السو و و و و و وونوية المتوقعة مما يترتب عليه تغي اًر في قيمة القسو و و و و و ووط الوحيد‬ ‫الصافي للدفعة المؤقتة‪.643928‬‬ ‫‪ -9‬مجموع القيم الحالية للمطالبات‬ ‫‪75052950247‬‬ ‫‪ -10‬القسط الوحيد الصافي = ‪= 9580960 ÷ 75052950247‬‬ ‫‪7833.5‬سنوياً‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫لللاير بمعدل‬ ‫‪%4.734829‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪1000 9428731‬‬ ‫‪9428731000‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪6630143151 0.‫طريقة حساب القسط الوحيد الصا ظ لد عة حياة سنوية عادية مإلاتة‬ ‫بمبلغ ‪ 1000‬لاير للسن ‪ 30‬ولمدة ‪ 10‬سنوات وبفائدة ‪ %4.838561‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪1000 9492663‬‬ ‫‪9492663000‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪7617396917 0.703185‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪1000 9401860‬‬ ‫‪9401860000‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪6326552962 0.91573‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪1000 9529889‬‬ ‫‪9529889000‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪8351009329 0.5‬‬ ‫سنويا ً (‪)7‬‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫للمطالبات السنوية‬ ‫المتوقعة (‪)8‬‬ ‫السن‬ ‫عدد‬ ‫المطالبات‬ ‫المتوقعة‬ ‫سنويا ً (‪)5‬‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫مجموع المطالبات‬ ‫السنوية (‪)6‬‬ ‫سنوات‬ ‫الخصم‬ ‫‪31‬‬ ‫‪1000 9564385‬‬ ‫‪9564385000‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪9152521540 0.‬‬ ‫فمذا أريد إعادة حسو و وواب القسو و ووط الوحيد الصو و ووافي للدفعة السو و ووابق اإلشو و ووارة إليها في المثال‬ ‫الس و و و و ووابق إذا كانت فورية‪ ،‬فمن الجدول التالي يوض و و و و ووح البيانات الخاص و و و و ووة بها ومنه يتض و و و و ووح أن‬ ‫المطالبات المتوقعة عن السو و و وونة األولى تدفع لألحياء في تمام الس و و وون ‪ 30‬فو اًر‪ ،‬ومطالبات السو و و وونة‬ .767896‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪1000 9451415‬‬ ‫‪9451415000‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪6945169107 0.876297‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪1000 9511686‬‬ ‫‪9511686000‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪7976131777 0.672904‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪1000 9375628‬‬ ‫‪9375628000‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪6037226574 0.956938‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪1000 9547360‬‬ ‫‪9547360000‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪8742803973 0.

703185‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪1000 9401860‬‬ ‫‪9401860000‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪6326552962 0.‬‬ .42‬‬ ‫ونتيجة لهذا االختالف في حسوو و و و و وواب عدد المطالبات والقيمة الحالية فمن القسو و و و و و ووط الوحيد‬ ‫الصو و و ووافي في هذا المثال البد وأن يكون أكبر في القيمة من مثيله في المثال السو و و ووابق ولذلك فعند‬ ‫قس و و وومة مجموع القيم الحالية للمطالبات الس و و وونوية المتوقعة وهو العمود األخير في الجدول الموجود‬ ‫في الش و ووكل الس و ووابق على االحياء في تمام الس و وون ‪ 30‬وهم الذين يتقاس و وومون تكلفة الوثيقة وعددهم‬ ‫‪ 9580960‬ش و ووخصو و واً نجد أن القس و ووط يبلغ ‪ 8203.‬‬ ‫حساب القسط الوحيد الصا ظ لد عة حياة ورية سنوية مإلاتة‬ ‫بمبلغ ‪ 1000‬لاير للسن ‪ 30‬ولمدة ‪ 10‬سنوات وبفائدة ‪ %4.802451‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪1000 9472634‬‬ ‫‪9472634000‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7273994916 0.5‬‬ ‫سنويا ً (‪)7‬‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫للمطالبات السنوية‬ ‫المتوقعة (‪)8‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪1000 9580960‬‬ ‫‪9580960000‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪9580960000 1‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪1000 9564385‬‬ ‫‪9564385000‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪9152521540 0.838561‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪1000 9492663‬‬ ‫‪9492663000‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪7617396917 0.42‬وهو يزيد فعالً عن مثيله في حالة وثيقة‬ ‫الدفعة العادية ألن أول مبلغ للدفعة الفورية يسدد ا ن وهو مؤكد‪.39‬كذلك فمن مطالبات الس و و و وونة الثانية فتدفع بعد س و و و وونة وعلى ذلك فمن‬ ‫القيمة الحالية اللاير تحسو ووب عن سو وونة‪ ،‬وهكذا إلى أن نجد أن مطالبات السو وونة األخيرة تدفع بعد ‪9‬‬ ‫سنوات وعلى ذلك فمن القيمة الحالية لللاير تحسب عن ‪ 9‬سنوات‪.734829‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪1000 9428731‬‬ ‫‪9428731000‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪6630143151 0.672904‬‬ ‫‪ -9‬مجموع القيم الحالية للمطالبات‬ ‫‪78596683673‬‬ ‫‪ -10‬القسط الوحيد الصافي = ‪= 9580960 ÷ 78596683673‬‬ ‫‪8203.767896‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪1000 9451415‬‬ ‫‪9451415000‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪6945169107 0.876297‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪1000 9511686‬‬ ‫‪9511686000‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪7976131777 0.5‬سنوياً‬ ‫السن‬ ‫عدد‬ ‫المطالبات‬ ‫المتوقعة‬ ‫سنويا ً (‪)5‬‬ ‫مجموع المطالبات‬ ‫السنوية (‪)6‬‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫سنوات‬ ‫الخصم‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫لللاير بمعدل‬ ‫‪%4.956938‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪1000 9547360‬‬ ‫‪9547360000‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪8742803973 0.91573‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪1000 9529889‬‬ ‫‪9529889000‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪8351009329 0.‫الثانية تدفع لألحياء في تمام السو و و و وون ‪ ،31‬وهكذا فمن المطالبات الخاصو و و و ووة بالسو و و و وونة األخيرة تدفع‬ ‫لألحياء في تمام الس و و و وون ‪ .

‬‬ ‫‪ 3000 -3‬لاير تدفع للمؤمن على حياته مرة واحدة في حالة بقائه حيا في نهاية العشو و و و و و وور‬ ‫سنوات‪.‫القسط الوحيد الصافي لوثيقة مركبة‪:‬‬ ‫عند حساب القسط الوحيد الصافي لوثيقة مركبة تتبع نفس الخطوات العشر السابق ذكرها‬ ‫مع مالحظة أن عدد المطالبات ربما يتكرر في س و و و وونة أو أكثر من س و و و وونوات الوثيقة‪ ،‬كما أن قيمة‬ ‫هذه المطالبات تختلف من نوع إلى آخر في نفس السو و و و و و وونة وفي جميع الحاالت يسو و و و و و ووتعمل جدول‬ ‫الحياة كما يستعمل جدول الفوائد المركبة للمعاونة في حساب المطالبات وقيمتها الحالية‪.‬‬ ‫ويالحظ أن عوودد المطووالبووات المتوقعووة الموجودة في الجوودول المووذكور تقع في قطوواعين‬ ‫مختلفين القطاع األول هو عدد المطالبات الناتج عن عدد الوفيات خالل السو و و و و و وونوات العشو و و و و و وور‪،‬‬ ‫والقطاع الثاني هو عدد األحياء في تمام الس و و و و و وون ‪ .‬‬ ‫‪ 2000 -2‬لاير تدفع للورثة في حالة وفاة المؤمن على حياته خالل الخمس سنوات الثانية‪.‬‬ ‫فمذا أريد حسوواب القسووط الوحيد الصووافي الذي يدفعه أولئك الذين في تمام السوون ‪ 30‬لكي‬ ‫يحصلوا على المزايا ا تية من شركة التأمين‪:‬‬ ‫‪ 1000 -1‬لاير تدفع للورثة في حالة وفاة المؤمن على حياته خالل الخمس سنوات األولى‪.‬هذا ويالحظ أن مجموع القيمة الحالية للمطالبات‬ ‫السو و و و و و وونويووة المتوقعووة – وهي التكلفووة الكليووة يوم التعوواقوود علي الوثيقووة‪ -‬قوود بلغووت في هووذه الحووالووة‬ ‫‪ 18352763497‬لاير وبقسو و وومة هذا الرقم على عدد األشو و ووخاص الذين في تمام السو و وون ‪ 30‬وهم‬ .‬أما مجموع المطالبات الس وونوية خالل الخمس الثانية فمنه يحس ووب على أس وواس عدد‬ ‫وفيات كل سو و وونة منها ولكن بفرض أن الشو و ووركة تتعهد بدفع مبلغ ‪ 2000‬من الجنيهات لكل حالة‪،‬‬ ‫أما مجموع مطالبات السوون ‪ 40‬فمنه يحسووب على أسوواس عدد األشووخاص الذين يبلغون تمام السوون‬ ‫‪ 40‬وبفرض أن الشركة تتعهد بدفع مبلغ ‪ 3000‬لاير لكل منهم‪.40‬كما يالحظ أن مبلغ التأمين خالل الخمس‬ ‫س وونوات األولى هو ‪ 1000‬لاير‪ ،‬وخالل الخمس س وونوات الثانية هو ‪ 2000‬لاير‪ ،‬أما في الس وون ‪40‬‬ ‫أي في نهاية العشو وور سو وونوات فهو ‪ 3000‬لاير وذلك حسو ووب نص الحالة التي يراد حسو وواب القسو ووط‬ ‫الوحيد الص ووافي عنها وأخي اًر يالحظ أن مجموع المطالبات السو ونوية خالل الس وونوات الخمس األولى‬ ‫يحسووب على أسوواس عدد وفيات كل سوونة منها وبفرض أن شووركة التأمين تتعهد بدفع مبلغ ‪1000‬‬ ‫لاير لكل حالة‪ .‬‬ ‫أما باقي خطوات عمل الجداول واسو و و و و و ووتنتاج البيانات الخاصو و و و و و ووة به فال تختلف عن تلك‬ ‫السو و و و و و ووابق الكالم عنها في الحاالت السو و و و و و ووابقة‪ .‬‬ ‫فمنه يمكن تطبيق الخطوات العشو و وور وجمع البيانات والنتائج ووضو و ووعها في جدول ليسو و ووهل‬ ‫حساب القسط الوحيد الصافي منه وذلك كما هو موضح بالشكل التالي المرفق‪.

26 0.72‬لاير‪.47 0.8385613‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪19023‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪19023000‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪15265026.5‬سنوياً‬ ‫السن‬ ‫عدد‬ ‫المطالبات‬ ‫المتوقعة‬ ‫سنويا ً (‪)5‬‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫مجموع المطالبات‬ ‫السنوية (‪)6‬‬ ‫سنوات‬ ‫الخصم‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫لللاير بمعدل‬ ‫‪ %4.72‬‬ ‫األقساط السنوية الصافية‪:‬‬ ‫يص و و ووعب على ش و و ووركات التأمين بيع وثائق تأمينات الحياة بأنواعها المختلفة على أس و و وواس‬ ‫القسو ووط الوحيد‪ ،‬إذ أن ذلك القسو ووط فد يبلغ رقماً مرتفعاً حتى بالنسو ووبة لمبالغ التأمين الصو ووغيرة‪ ،‬مع‬ ‫مالحظة أنه البد من إضافة أعباء القسط من مصروفات وأرباح وعمولة مما يزيد من قيمة القسط‬ .28 0.56 0.6439277‬‬ ‫‪ -9‬مجموع القيم الحالية للمطالبات‬ ‫‪18352763497‬‬ ‫‪ -10‬القسط الوحيد الصافي = ‪= 9580960 ÷ 18352763497‬‬ ‫‪1880.42 0.09 0.91573‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪17472‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪17472000‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪15310654.7678957‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪21219‬‬ ‫‪2000‬‬ ‫‪42438000‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪31184650.7031851‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪26872‬‬ ‫‪2000‬‬ ‫‪53744000‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪36164575.5‬سنويا ً‬ ‫(‪)7‬‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫للمطالبات السنوية‬ ‫المتوقعة (‪)8‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪16575‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪16575000‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪15861244.8762966‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪18202‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪18202000‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪15263493.802451‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪20030‬‬ ‫‪2000‬‬ ‫‪40060000‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪30761903.‫‪ 9580960‬شو و و ووخص و و و واً والذين يفترض فيهم المشو و و وواركة في تحمل هذه التكلفة لتمتعهم بمزايا هذا‬ ‫التأمين‪ ،‬ينتج القسط الوحيد الصافي لهذه الوثيقة ويبلغ ‪ 1880.27 0.05 0.‬‬ ‫طريقة حساب القسط الوحيد الصا ظ لوثيقة تأمين مركبة‬ ‫للسن ‪ 30‬ولمدة ‪ 10‬سنوات وبفائدة ‪ %4.9569378‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪17025‬‬ ‫‪1000‬‬ ‫‪17025000‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪15590302.7348285‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪22683‬‬ ‫‪2000‬‬ ‫‪45366000‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪31900696.02 0.58 0.6729044‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪26231‬‬ ‫‪2000‬‬ ‫‪52462000‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪33781734.6439277‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪9375628‬‬ ‫‪3000‬‬ ‫‪28126884000‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪18111679217 0.

‬وبالتالي فمننا نجد أن معظم وثائق التأمين علي‬ ‫الحياة تباع بأقساط سنوية‪.89‬‬ ‫الجدول التالي‪:‬‬ ‫القسط السنوي الطبيعظ لوثيقة تأمين مدي الحياة‬ ‫للسن ‪ 30‬بمبلغ ‪ 1000‬لاير‬ ‫العمر‬ ‫عدد‬ ‫‪ Age‬عدد األحياء‬ ‫الوفيات‬ ‫‪x‬‬ ‫مجموع‬ ‫المطالبات‬ ‫السنوية‬ ‫القيمة الحالية‬ ‫القسط‬ ‫القيمة الحالية لمدة‬ ‫لمجموع المطالبات‬ ‫الطبيعي‬ ‫سنة‬ ‫السنوية‬ .97  1000‬وقس و ووطها الس و وونوي الص و ووافي يبلغ ‪9.43‬‬ ‫‪452715.48‬‬ ‫‪ ) 176.‬‬ ‫والطريقة السووابقة تخلق مشوواكل متعددة للمسووتأمن ولشووركة التأمين‪ ،‬إذ أن القسووط الطبيعي‬ ‫الس وونوي يحتاج إلى حس وواب قيمته كل س وونة على حدة ويتزايد من س وونة ألخرى مما يدفع المس ووتأمن‬ ‫لالنسحاب من التأمين ألنه يرى فيه أن القسط أصبح غير محتمل‪ ،‬أضف إلى ذلك أن تغير قيمة‬ ‫القس و ووط من س و وونة إلى أخرى يجعل من الص و ووعب على المس و ووتأمن أن يتذكر قيمته كما يتعذر عليه‬ ‫مراجعة طريقة حسابه‪.‬‬ ‫ففي حالة وثيقة تأمين مدي الحياة للس وون ‪ 30‬وبمبلغ ‪ 1000‬لاير فمن قس ووطها الوحيد الص ووافي يبلغ‬ ‫‪452715.‬ويالحظ أن القس ووط الطبيعي هو قس ووط س وونوي يتزايد من س وونة ألخرى لتزايد احتمال وفاة‬ ‫الشووخص من سوونة ألخرى‪ ،‬ويعتمد القسووط الطبيعي في حسووابه على احتمال وفاة الشووخص خالل‬ ‫الس و وونة والقيمة الحالية لللاير لمدة س و وونة على أس و وواس أن التعويض أو المطالبة تتم في نهاية السو و ونة‬ ‫بالنسبة للمتوفين خالل السنة‪.48‬‬ ‫‪ ،) 9.‫وعدم قدرة المسو و و و و و ووتأمن علي سو و و و و و ووداده مرة واحدة‪ .26  1000‬ويمكن حس و و و وواب القس و و و ووط الس و و و وونوي الطبيعي لها من‬ ‫لاير (‬ ‫‪48892088.‬‬ ‫القسط السنوي الطبيعي‪:‬‬ ‫يمكن عالج هذه المشو و ووكلة‪ ،‬مشو و ووكلة عدم مقدرة المسو و ووتأمن على دفع القسو و ووط الوحيد دفعة‬ ‫واحدة عند التعاقد على تأمين لمدة طويلة بمحدى طريقتين‪ :‬األولى أن يقوم المسو و و ووتأمن بدفع تكلفة‬ ‫التأمين سوونة بعد أخرى على أسوواس التكلفة المناظرة للسوون الفعلي لكل سوونة ويدفع القسووط في أول‬ ‫كل س و و وونة خالل الفترة التي يس و و وودد التكلفتة خاللها‪ ،‬ويطلق على القس و و ووط في هذه الطريقة القس و و ووط‬ ‫الطبيعي‪ .97‬لاير (‬ ‫‪2558116.26‬‬ ‫‪ 176.

13 0.1484 29428708.7512 16719617.956937799 16575000 1000 16575 9580960 30‬‬ ‫‪1.956937799 26872000 1000 26872 9428731 38‬‬ ‫‪2.9 0.956937799 33167000 1000 33167 9316561 42‬‬ ‫‪3.22 0.82 0.956937799 45101000 1000 45101 9166821 46‬‬ ‫‪5.6698 25101435.41 0.4067 31738755.956937799 17472000 1000 17472 9547360 32‬‬ ‫‪1.51 0.03 0.1 0.02 0.6555 15861244.956937799 26231000 1000 26231 9401860 39‬‬ ‫‪2.8277 17418181.956937799 65006000 1000 65006 8904936 51‬‬ ‫‪7.75 0.956937799 19023000 1000 19023 9511686 34‬‬ ‫‪2.956937799 48528000 1000 48528 9121720 47‬‬ ‫‪5.956937799 30753000 1000 30753 9347314 41‬‬ ‫‪3.9856 62206698.‫مبلغ‬ ‫(عدد‬ ‫المطالبات) التأمين‬ ‫(القيمة‬ ‫الحالية‬ ‫لمجموع‬ ‫المطالبات‬ ‫لكل سنة÷‬ ‫األحياء أول‬ ‫كل سنة)‬ ‫‪1.956937799 18202000 1000 18202 9529889 33‬‬ ‫‪1.3541 40095693.6172 67335885.2966 21706220.956937799 60156000 1000 60156 8965092 50‬‬ ‫‪6.7082 43158851.11 0.7273 25714832.67 0.9426 53608612.956937799 21219000 1000 21219 9472634 36‬‬ ‫‪2.0096 37078468.78 0.84 0.9138 18203827.7034 34379904.956937799 41900000 1000 41900 9208721 45‬‬ ‫‪4.956937799 70366000 1000 70366 8839930 52‬‬ ‫‪8.956937799 22683000 1000 22683 9451415 37‬‬ ‫‪2.1436 20305263.16 0.8899 27094736.9 0.56 0.24 0.7034 16291866.0910 46438277.31 0.0192 19167464.956937799 17025000 1000 17025 9564385 31‬‬ ‫‪1.98 0.956937799 76383000 1000 76383 8769564 53‬‬ .44 0.17 0.956937799 35927000 1000 35927 9283394 43‬‬ ‫‪4.54 0.956937799 56021000 1000 56021 9021113 49‬‬ ‫‪6.956937799 20030000 1000 20030 9492663 35‬‬ ‫‪2.956937799 38747000 1000 38747 9247468 44‬‬ ‫‪4.956937799 52080000 1000 52080 9073193 48‬‬ ‫‪5.4928 49837320.956937799 28314000 1000 28314 9375628 40‬‬ ‫‪3.4211 57565550.57 0.3349 73093779.

373 276533014.6 0.651 190344497.956937799 139494000 1000 139494 7952918 61 18.6 0.153 154443062.77 0.129 202252631.952 100664114.956937799 149940000 1000 149940 7813424 62 20.956937799 173598000 1000 173598 7502091 64 24.143 166122488 0.809 237177033.6 0.5 0.6 0.6 0.6 0.019 86265071.956937799 211354000 1000 211354 6943292 67 31.6 0.435 249658373.67 0.761 213811483.612 225275598.956937799 317140000 1000 317140 2950415 81 .86 303483253.956937799 329876000 1000 329876 3931776 78 87.956937799 260893000 1000 260893 6025243 71 45.956937799 198910000 1000 198910 7142202 66 29.956937799 83107000 1000 83107 8693181 54 10.2 0.1483 79528229.2 0.1 0.956937799 247850000 1000 247850 6273093 70 41.3 0.956937799 323568000 1000 323568 3273983 80 102.4 0.966 93433492.956937799 314358000 1000 314358 4898073 75 67.598 262843062.364 143483253.684 289597129.956937799 327917000 1000 327917 3601900 79 94.2 0.956937799 328603000 1000 328603 4260379 77 80.388 124376076.134 115955980.809 314452631.120 313796172.4 0.956937799 129973000 1000 129973 8082891 60 16.502 309411483.956937799 121174000 1000 121174 8204065 59 15.956937799 113029000 1000 113029 8317094 58 14.956937799 97638000 1000 97638 8519927 56 11.956937799 235413000 1000 235413 6508505 69 37.956937799 90147000 1000 90147 8610074 55 10.2 0.82 0.574 309634449.3 0.6 0.956937799 323335000 1000 323335 4583715 76 73.956937799 105194000 1000 105194 8422288 57 13.8 0.2 0.9.785 133487081.9 0.8 0.287 315670813.416 300821052.956937799 161393000 1000 161393 7663484 63 22.956937799 274671000 1000 274671 5764350 72 50.956937799 223433000 1000 223433 6731938 68 34.956937799 186290000 1000 186290 7328493 65 26.956937799 288977000 1000 288977 5489678 73 55.956937799 302629000 1000 302629 5200702 74 61.325 178267942.5 0.005 108161722.3 0.

56 93005741.94 10293779.956937799 48407000 1000 48407 146728 95‬‬ ‫‪98321 96‬‬ ‫‪368.82 211446890 0.956937799 168838000 1000 168838 814539 89‬‬ ‫‪212.956937799 97191000 1000 97191 383440 92‬‬ ‫‪260.‬‬ .74 285308134 0.956937799 284203000 1000 284203 2026403 84‬‬ ‫‪146.956937799 61639000 1000 61639 208367 94‬‬ ‫‪283.79 19816267.956937799 143178000 1000 143178 645701 90‬‬ ‫‪226.1 0.04 0.956937799 10757000 1000 10757‬‬ ‫‪0 100‬‬ ‫القسط السنوي المتساوي‪:‬‬ ‫أما الطريقة الثانية فهي أن يقوم المستأمن بدفع قسط سنوي متساوي طول مدة قيامه بسداد القسط‬ ‫وبذلك يعالج معظم المشاكل السابق اإلشارة إليها‪ .9 0.956937799 20708000 1000 20708‬‬ ‫‪10757 99‬‬ ‫‪956.19 137012440.08‬‬ ‫‪315.‫‪112.956937799 220962000 1000 220962 1230641 87‬‬ ‫‪184.956937799 298147000 1000 298147 2324550 83‬‬ ‫‪134.956937799 195141000 1000 195141 1009680 88‬‬ ‫‪198.35 254977990.94 234552153.9 0.19 295430622 0.956937799 119083000 1000 119083 502523 91‬‬ ‫‪242.21 271964593.35 161567464.12 0.94 0.70 46322488.‬وفي هذه الحالة فمن المستأمن يقوم بسداد قسط‬ ‫سنوي متساوي من البداية قدره ‪ 9.6 0.77 113955023.33 27794258.956937799 77883000 1000 77883 286250 93‬‬ ‫‪58984689 0.956937799 308725000 1000 308725 2633275 82‬‬ ‫‪122.2 0.3 0.26‬لاير‪.63 0.956937799 29045000 1000 29045‬‬ ‫‪31465 98‬‬ ‫‪629.37 0.956937799 37811000 1000 37811‬‬ ‫‪60510 97‬‬ ‫‪459.01 36182775.1 0.956937799 245107000 1000 245107 1475748 86‬‬ ‫‪171.956937799 266452000 1000 266452 1742200 85‬‬ ‫‪158.4 0.36 74529186.95 186737799 0.

‬ومن البديهي أخي اًر أن القيمة‬ ‫الحالية للقسووط السوونوي المتسوواوي الصووافي ما هي إال القسووط الوحيد الصووافي لدفعه حياة قيمة كل‬ ‫منها القسط السنوي المتساوي‪ .‬‬ ‫مما سبق يمكن الوصول إلى المعادلة اآلتية‪:‬‬ ‫القسط الوحيد للوثيقة = القيمة الحالية لألاساط السنوية التظ تمثل د عة حياة‬ ‫= القسط الوحيد لدفعة حياة سنوية فورية قيمة كل منها القسط السنوي‬ .‫هذا باإلضو ووافة إلى أن القسو ووط السو وونوي المتسو وواوي الصو ووافي يكون أكبر من التكلفة الفعلية‬ ‫للتأمين في السوونوات األولى من التعاقد‪ ،‬كما يكون أقل من تلك التكلفة في السوونوات األخيرة‪ ،‬وهذه‬ ‫الظاهرة تشجع المستأمن علي االستمرار في دفع األقساط سنة بعد أخرى حيث أن الرصيد الزيادة‬ ‫في القسط أو األقساط التي دفعها في السنوات األولى توضع في احتياطي خاص بها يطلق عليه‬ ‫المخص ووص (أواالحتياطي) الرياض ووي أو الحس ووابي أو الفني‪ .‬‬ ‫طريقة تحديد القسط السنوي المتساوي الصافي‪:‬‬ ‫من البديهي أن يس و و ووتخدم القس و و ووط الوحيد الص و و ووافي الس و و ووابق الحص و و ووول عليه في الحاالت‬ ‫السووابقة للحصووول على القسووط السوونوي المتسوواوي‪ ،‬ومن البديهي أيض واً أن القسووط الوحيد الصووافي‬ ‫البد وأن يسوواوي القيمة الحالية لألقسوواط السوونوية المتسوواوية الصووافية‪ .‬حيث أن القسط السنوي المتساوي يدفع سنوياً في حالة بقاء المؤمن‬ ‫على حياته حياً فهو إذن يمثل دفعة حياة ولكنها فورية حيث أن القسط السنوي يدفع أول كل سنة‪.‬وعادة ما تس وومح ش ووروط وثيقة تأمين‬ ‫الحياة بص و و و وورف جزء كبير من هذا االحتياطي إلى المس و و و ووتأمن في حالة توقفه عن دفع األقس و و و وواط‬ ‫وانس و ووحابه من التأمين بش و وورط أن يكون قد س و وودد أقس و وواط أول ثالث س و وونوات على األقل‪ .‬ويقال أن‬ ‫الشخص في هذه الحالة قد قام بتصفية وثيقة التأمين واستلم قيمة التصفية‪.

‬‬ ‫‪ -2‬القسووط الوحيد الصووافي لدفعة حياة قدرها لاير واحد للسوون ‪ 30‬ولمدة سووداد القسووط السوونوي وهي‬ ‫‪ 10‬سنوات والتي تم حسابها للقسط الوحيد الصافي لدفعة حياة فورية للسن ‪ 30‬ولمدة ‪ 10‬سنوات‬ ‫إال أن قيمة الدفعة في ذلك المثال كانت ‪ 1000‬لاير‪.‬‬ ‫‪ -2‬تحديد القس ووط الوحيد الص ووافي لدفعة حياة س وونوية فورية قدر كل منها لاير واحد تدفع لمدة‬ ‫سداد القسط السنوي‪.42‬لاير على‬ ‫‪ 1000‬لاير لكي نحص و و و وول على القس و و و ووط الوحيد الص و و و ووافي لدفعة فورية قدرها لاير واحد ويبلغ قيمته‬ ‫‪ 8.72‬لاير‬ ‫إستخدام التوقع الرياضي في حساب األقساط‪:‬‬ .20342‬لاير‪.20342 ÷ 1880.72‬لاير من الحالة السابقة‪.‬‬ ‫بما أن الدفعة المطلوبة إيجاد قسطها الوحيد في حالتنا هذه قيمتها لاير واحد فمنه يتحتم علينا قسمة‬ ‫القس و ووط الوحيد الص و ووافي الس و ووابق الحص و ووول عليه من الش و ووكل العاش و وور وقدره ‪ 8203.26 = 8.‬‬ ‫‪ -3‬تحديد القسووط السوونوي المتسوواوي الصووافي للوثيقة بقسوومة القسووط الوحيد الصووافي لها على‬ ‫القسط الوحيد الصافي للدفعة‪.‫= القسط السنوي (قيمة الدفعة) × القسط الوحيد لدفعة حياة قدر كل منها لاير‬ ‫القسخخط السخخنوي = القسخخط الوحيد ÷ القسخخط الوحيد لد عة حياة ادر كل منها لاير واحداً ومدتها‬ ‫هظ مدة سداد القسط السنوي ‪.‬‬ ‫‪ -3‬القسووط السوونوي المتسوواوي الصووافي ينتج من قسوومة القسووط الوحيد الصووافي للوثيقة على القسووط‬ ‫الوحيد الصافي لدفعة حياة قدرها لاير لمدة دفع القسط‪.‬‬ ‫وعلى ذلك تكون الخطوات التي تتبع في حساب القسط السنوي المتساوي الصافي لوثيقة تأمين أيا‬ ‫كان نوعها هي كا تي‪:‬‬ ‫‪ -1‬تحديد القسط الوحيد الصافي للوثيقة‪.‬‬ ‫القسط السنوي = ‪ 229.‬‬ ‫حساب القسط السنوي المتساوي الصافي لوثيقة مركبة‪:‬‬ ‫إذا فرض أن لدينا الوثيقة المركبة التي جاء ذكرها س و و و و ووابقا عند حس و و و و وواب القس و و و و ووط الوحيد‬ ‫الصووافي‪ ،‬واذا أردنا حسوواب القسووط السوونوي المتسوواوي لها والذي يدفع طول مدة العقد (أي القسووط‬ ‫السنوي العادي) فمنه يمكن التوصل إلى ذلك كا تي‪:‬‬ ‫‪ -1‬القسط الوحيد الصافي للوثيقة ‪ 1880.

‬فمذا اتفق على دفع المبلغ فو اًر وهذا لن يتأتى‬ ‫إال إذا كان الحادث موضوع التأمين متوقع حدوثه في نفس الوقت الذي يتم فيه االتفاق على دفعه‬ ‫كان التوقع المسو و و و ووتحدم هو التوقع الرياضو و و و ووي العاجل وهو الذي ال يدخل في تكوينه عامل الفائدة‬ ‫وهذا النوع من التوقع الرياضووي يسووتعمل فعالً في حسوواب أقسوواط وثائق التأمينات العامة التي تعقد‬ ‫لمدة أقصوواها سوونة ويتوقع المؤمن أن يدفع مبلغ الخسووارة أو التعويض خالل السوونة وربما بعد أيام‬ ‫أو أس ووابيع من التعاقد مما يتطلب االحتفاظ باألقس وواط المحص وولة في ص ووورة أموال س ووائلة أو ش ووبه‬ ‫سائلة فيصعب استثمارها إستثما ار مجزياً‪.‬‬ ‫أما في حالة وثائق تأمينات الحياة فقد الحظنا عند حسو وواب األقسو وواط السو وونوية أو الوحيدة‬ ‫أنها تبقى لدى ش و و ووركات التأمين لمدة طويلة‪ ،‬مما ييس و و وور لها األمر الس و و ووتثمارها خالل مدة التعاقد‬ ‫فيعود عليها ذلك بعائد استثمار مجزء‪ ،‬ويترتب على هذه الظاهرة أن تقوم شركات التأمين بحساب‬ ‫أقسو وواط وثائق التأمين علي الحياة على أسو وواس أن تلك األقسو وواط سو وووف تسو ووتثمر عند تحصو وويلها‪،‬‬ ‫ولذلك فمن الشركة يجب عليها سداد جزء من عائد االستثمار لدافعي األقساط أنفسهم‪.‬‬ ‫ولذلك يستخدم معدل فائدة منخفض عادة عند حساب القسط‪ ،‬ويترتب على هذا أن التوقع‬ ‫الرياضووي الذي يسووتخدم في حسوواب أقسوواط وثائق التأمين علي الحياة هو التوقع الرياضووي ا جل‬ ‫والذي يدخل في حسابه عامل الفائدة المركبة وينص على أن‪:‬‬ ‫التواع الرياضظ اآلجل = مبلغ التأمين × االحتمال × القيمة الحالية لللاير‪.‬‬ ‫فمذا كان المطلوب حس وواب القس ووط الوحيد الص ووافي لوقفية بحتة بمبلغ ‪ 1000‬لاير تص وودر‬ ‫لش و ووخص في س و وون ‪ 40‬ولمدة ‪ 20‬س و وونة مثالً‪ ،‬وكان معدل الفائدة المركبة المس و ووتعمل في حس و وواب‬ ‫القسو و ووط هو ‪ %2‬سو و وونوياً‪ ،‬فمنه يمكن الوصو و ووول إلى قيمة القسو و ووط بمعادلة التوقع الرياضو و ووي ا جل‬ ‫كا تي‪:‬‬ ‫القسووط الوحيد = مبلغ التأمين × احتمال أن شووخصووا في تمام السوون ‪ 40‬يبقى حياً إلى تمام السوون‬ ‫‪ × 60‬حس لللاير لمدة ‪ 20‬سنة بمعدل ‪%2‬‬ ‫عدد األحياء في تمام السن ‪60‬‬ ‫= ‪ × 1000‬و و و و و و و و و‬ ‫عدد األحياء في تمام السن ‪40‬‬ ‫بمعدل ‪%2‬‬ .‫أن التوقع الرياض و ووي يعتبر أحد المقاييس التي تس و ووتخدم في قياس الخطر ومش و ووتقاته‪ ،‬كما‬ ‫ذكرنا أيض واً أن التوقع الرياضووي هو قسووط التأمين أو اإلشووتراك أو المسوواهمة ويحسووب في حالتين‬ ‫بالنسو و و و و و ووبة للتاريخ الذي يدفع فيه قيمة مبلغ التأمين‪ .

.....18‬‬ ‫= ‪ × 1000‬و و و و × ‪= 0........98039‬‬ ‫بمعدل ‪)%2‬‬ ‫× ‪0...82035‬لاير‬ ‫جدول الرموز الحسابية‪:‬‬ ‫الحظنا عند حساب األقساط الوحيدة والسنوية الصافية لجميع أنواع وثائق تأمينات الحياة‬ ‫س و و و و وواء بطريقة مجموع المطالبات المتوقعة أو بطريقة التوقع الرياض و و و ووي ا جل أننا نضو و و و ووطر إلى‬ ‫اللجوء إلى عمليات حس و ووابية مطولة ومعقدة وتعتمد على أرقام مس و ووتخرجة من جدول الحياة وأرقام‬ ‫أخرى مسو و ووتخرجة من جدول الفائدة المركبة‪ ..62 = ) 0..96117‬‬ ‫‪9580960‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪+ ... +‬‬ ‫‪26231‬‬ ‫‪9580960‬‬ ‫× ‪ 16...67297‬‬ ‫‪9375628‬‬ ‫أما إذا كان المطلوب حساب القسط الوحيد الصافي لوثيقة تأمين مؤقت بمبلغ ‪ 1000‬لاير‬ ‫لمدة ‪ 10‬سو و وونوات لشو و ووخص في تمام السو و وون ‪ ،30‬وكان معدل الفائدة المركبة المسو و ووتعمل هو ‪%2‬‬ ‫سو و وونوياً‪ ،‬فمنه يمكن الوصو و ووول إلى قيمة القسو و ووط الوحيد الصو و ووافي بمعادلة التوقع الرياضو و ووي ا جل‬ ‫كا تي‪:‬‬ ‫القسووط الوحيد = مبلغ التأمين × احتمال أن شووخص في تمام السوون ‪ 30‬يموت خالل مدة‬ ‫‪ 10‬سنوات × القيمة الحالية لللاير عن كل سنة من سنوات التأمين‬ ‫= مبلغ التأمين ( احتمال الوفاة خالل الس وونة األولى × ح‪ + 1‬احتمال الوفاة خالل الس وونة‬ ‫‪10‬‬ ‫الثانية × ح‪ + .+2‬احتمال الوفاة خالل السنة العاشرة × ح‬ ‫‪16575‬‬ ‫= ‪(× 1000‬‬ ‫‪17025‬‬ ‫× ‪9580960 + 0...‬وتنحصو و وور األرقام المسو و ووتخرجة من جدول الحياة في‬ ‫نوعين هما‪ :‬عدد األحياء في الس وون (س) ويرمز له بالرموز حس (يالحظ أن ح تكتب نسخخخ حتى‬ ‫يمكن التفرقة بينها وبين القيمة الحالية للجنية أو أي وحدة نقود والتي تكتب دائماً راعة ح)‪ ،‬وعدد‬ .‫‪8082891‬‬ ‫و و و و × ح‪20‬‬ ‫‪9375628‬‬ ‫= ‪× 1000‬‬ ‫بمعدل ‪%2‬‬ ‫‪8082891‬‬ ‫‪508...

‫الوفيات خالل سو و وونة أي بين السو و وون (س) والسو و وون (س‪ )1+‬ولنرمز له بالرمز وس ‪ ،‬كما تنحصو و وور‬
‫األرقام المس و ووتخرجة من جدول الفائدة المركبة والمس و ووتخدمة في حس و وواب القس و ووط في القيمة الحالية‬
‫للجنيه عن مدة (س) وترمز لها بالرمز ح س‪.‬‬
‫كما الحظنا أننا نضو و و و و و ووطر دائماً إلى إجراء عمليات ضو و و و و و وورب بين عدد األحياء أو عدد‬

‫الوفيات من ناحية وبين القيمة الحالية للجنة من ناحية أخرى‪ ،‬أي أننا عادة ما نقوم بضو و و و و و وورب‬
‫حس × ح‬

‫س‬

‫أو ضرب وس × ح‬

‫س‬

‫‪ ،‬وهذا يستدعي بذل مجهود ووقت كبيرين‪.‬‬

‫لذلك قام اإلكتواريون بتجهيز جداول تعطى ناتج الضو و و و و و وورب هذا بعد تعديل وتحوير في‬
‫المدة التي يحسو و و و و ووب عنها القيمة الحالية للجنيه‪ .‬وتسو و و و و وواعد تلك الجداول التي يطلق عليها جداول‬
‫الرموز الحسوو ووابية على حسوو وواب أقسوو وواط وثائق تأمينات الحياة بطريقة حس و ووابية أسو و ووهل من الطرق‬
‫المطولة السابقة‪ ،‬ومن أمثلة الرموز الحسابية الخاصة بحساب األقساط ما يلي‪:‬‬

‫‪ -1‬الرمز‬

‫دس‬

‫)‪ (Dx‬ويمثل حاصو وول ضو وورب عدد األحياء في تمام السو وون (س) في القيمة الحالية‬

‫للجنة عن مدة قدرها (س) أي قدرها السووون الخاص بالشوووخص الذي يراد حسو وواب قسو ووط وثيقته أي‬
‫أن دس = حس × ح‬

‫س‬

‫‪Dx = lx × V x‬‬

‫‪where: V x = 1/ (1+i) x‬‬

‫وهذا الرمز الحسووابي يفيد في حسوواب مطالبات الحياة في سوون معين مثل حالة الوقفية البحتة‪ ،‬أما‬
‫إذا كانت مطالبات الحياة متكررة مثل دفعات المعاش فمنه يتحتم علينا جمع‬
‫وهكذا حتى نهاية مدة سداد الدفعة‪.‬‬

‫دس‬

‫‪+‬‬

‫دس‪1+‬‬

‫‪...+‬‬

‫‪ -2‬الرمز نس )‪ (Nx‬ويمثل مجموع مفردات الرمز الحسو ووابي األول وهو دس حتى نهاية الجدول‪،‬‬
‫أي أن‪:‬‬
‫نس = دس ‪+‬‬

‫دس‪1+‬‬

‫‪ +‬دس‪ ... + 2+‬إلى نهاية الجدول‬
‫‪Nx = Dx + Dx+1 + Dx+2 ………+ D ω - 1‬‬

‫‪Dx+2 = lx+2 × V x+2‬‬

‫‪,‬‬

‫‪Dx+1 = lx+1 × V x+1‬‬

‫‪,‬‬

‫‪where: Dx = lx × V x‬‬

‫وبذلك يمكن استخدام رقم واحد مأخوذ من جدول الرموز الحسابية بدال من جمع عدة أرقام متتالية‬

‫كبيرة الحجم‪ .‬ويفيد هذا الرمز في حسوواب أقسوواط وثائق دفعات الحياة (التي تدفع مبالغها في حالة‬
‫الحياة)‪.‬‬

‫‪ -3‬الرمز جس )‪ (Cx‬ويمثل حاص و وول ض و وورب عدد الوفيات خالل س و وونة بعد تمام الس و وون (س) في‬
‫القيمة الحالية لللاير عن مدة قدرها (س‪ )1+‬على أس وواس أن مبلغ تأمين الوفاة يدفع في نهاية س وونة‬
‫الوفاة أي بعد مضي سنة كاملة من سنوات العقد‪ ،‬أي أن ‪:‬‬
‫جس = وس × ح‬

‫س‪1+‬‬

‫‪Cx = dx * V x+1‬‬
‫‪ -4‬الرمز مس = جس ‪+‬‬

‫جس‪1+‬‬

‫‪ +‬جس‪ ... + 2+‬إلى نهاية الجدول‬
‫‪Mx = Cx + Cx+1 + Cx+2 ………+ C ω - 1‬‬
‫‪,‬‬

‫‪where: Cx = dx × V x+1‬‬

‫‪,‬‬

‫‪Cx+1 = dx+1 × V x+2‬‬
‫‪Cx+2 = dx+2 × V x+3‬‬

‫وبذلك يمكن إستخدام رقم واحد مأخوذ من جدول الرموز الحسابية بدال من جمع عدة أرقام متتالية‬
‫كبيرة الحجم‪ .‬ويفيد هذا الرمز في حس وواب أقس وواط وثائق التأمين علي الحياة التي تدفع مبالغها في‬
‫حالة الوفاة‪.‬‬

‫وبتطبيق هذه الدوال الجديدة (أعداد اإلسووتعاضووة) علي األمثلة السووابقة والخاصووة بحسوواب األقسوواط‬
‫الوحيدة والسو وونوية الصو ووافية السو ووابق إيجاد قيمتها سو وووف يتضو ووح لنا فرق الجهد والوقت وذلك علي‬

‫النحو التالي‪:‬‬

‫المثال الخاص بالقسطططططططط الوحيد الصطططططططافي لوثيقة تأمين مؤقت لمدة ‪ 10‬سطططططططنوات‬
‫لشخص عمره ‪ 30‬سنة بمعدل ‪:%4.5‬‬
‫مجموع القيم الحالية للمزايا=‬

‫مس ‪ -‬مس‪+‬ن‬

‫= جس ‪+‬‬

‫جس‪1+‬‬

‫‪ +‬جس‪ ... + 2+‬لمدة ‪ 10‬سنوات‬

‫‪Mx – Mx+n = Cx + Cx+1 + Cx+2 ………+ for 10 years‬‬
‫مجموع القيم الحالية للمزايا= م‪ – 30‬م‪=40‬‬

‫ج‪30‬‬

‫‪ +‬ج‪ +31‬ج‪+...... + 32‬‬

‫ج‪39‬‬

‫‪M30 – M40 = C30 + C31+ C32………+ C39‬‬

‫ومن ج وودول أع ووداد اإلسو و و و و و ووتع وواضو و و و و و و ووة نج وود أن ه ووذه القيم ووة = ‪= 410212.54 – 452715.48‬‬

‫‪ ، 42،502.94‬وهذه القيمة تمثل مجموع القيم الحالية للمزايا‪.‬‬

‫ويكون القسط الوحيد الصافي عبارة عن هذه القيمة مقسومة علي القيمة الحالية لعدد األحياء عند‬

‫سن ‪ 30‬وهو ‪ D30‬وقيمته من الجدول تساوي ‪ 2558116.43‬ثم ضروب الناتج في مبلغ التأمين‬
‫وهو ‪ 1000‬لاير‪ ،‬أي أن‪:‬‬

‫‪M 30 - M 40‬‬
‫‪ ‬مبلغ التأمين‬
‫القسط الوحيد الصا ظ =‬
‫‪D30‬‬

‫‪410212.54  452715.48‬‬
‫القسط الوحيد الصا ظ =‬
‫‪2558116.43‬‬

‫‪16.62  1000‬‬

‫وهي نفس النتيجة التي سبق الحصول عليها بالمبادئ األولية‪.‬‬

‫المثال الخاص بالقسط الوحيد الصافي لوثيقة وقفية بحتة لمدة ‪ 10‬سنوات لشخص‬
‫عمره ‪ 30‬سنة بمعدل ‪:%4.5‬‬
‫مجموع القيم الحالية للمزايا=‬

‫دس‪+‬ن‬

‫مجموع القيم الحالية للمزايا=‬

‫د‪40‬‬

‫‪Dx+n = lx+n × V x+n‬‬

‫ومن جدول أعداد اإلسو و ووتعاضو و ووة نجد أن هذه القيمة = ‪ ، 1611939.61‬وهذه القيمة تمثل مجموع‬

‫القيم الحالية للمزايا‪.‬‬

‫ويكون القسط الوحيد الصافي عبارة عن هذه القيمة مقسومة علي القيمة الحالية لعدد األحياء عند‬

‫سن ‪ 30‬وهو ‪ D30‬وقيمته من الجدول تساوي ‪ 2558116.43‬ثم ضروب الناتج في مبلغ التأمين‬
‫وهو ‪ 1000‬لاير‪ ،‬أي أن‪:‬‬

‫‪D40‬‬
‫‪ ‬مبلغ التأمين‬
‫القسط الوحيد الصا ظ =‬
‫‪D30‬‬

‫‪1611939.61‬‬
‫القسط الوحيد الصا ظ =‬
‫‪2558116.43‬‬

‫‪630.13  1000‬‬

‫وهي نفس النتيجة التي سبق الحصول عليها بالمبادئ األولية‪.‬‬

‫القسط الوحيد الصافي لوثيقة تأمين مدى الحياة لشخص عمره ‪ 90‬سنة‪:‬‬

‫مجموع القيم الحالية للمزايا= مس = جس ‪+‬‬

‫جس‪1+‬‬

‫‪ +‬جس‪ ... + 2+‬حتي آخر سن في الجدول‪.‬‬

‫‪Mx = Cx + Cx+1 + Cx+2 ………+ C ω - 1‬‬
‫م‪ 30‬ج‪30‬‬

‫مجموع القيم الحالية للمزايا=‬

‫‪ +‬ج‪ +31‬ج‪+...... + 32‬‬

‫ج‪99‬‬

‫‪M30 = C30 + C31+ C32………+ C99‬‬
‫ومن جدول أعداد اإلس و و و ووتعاض و و و ووة نجد أن هذه القيمة = ‪ ، 10511.448‬وهذه القيمة تمثل مجموع‬
‫القيم الحالية للمزايا‪.‬‬
‫ويكون القسط الوحيد الصافي عبارة عن هذه القيمة مقسومة علي القيمة الحالية لعدد األحياء عند‬

‫س و و و و وون ‪ 30‬وهو ‪ D30‬وقيمته من الجدول تسااااااوي ‪ 12290.3834‬ثم ض و و و و ووروب الناتج في مبلغ‬
‫التأمين وهو ‪ 1000‬لاير‪ ،‬أي أن‪:‬‬

‫‪M 40‬‬
‫‪ ‬مبلغ التأمين‬
‫القسط الوحيد الصا ظ =‬

‫‪D30‬‬

‫‪10511.448‬‬
‫القسط الوحيد الصا ظ =‬
‫‪12290.3834‬‬

‫‪855.26  1000‬‬

‫وهي نفس النتيجة التي سبق الحصول عليها بالمبادئ األولية‪.‬‬
‫وهكذا بالنسبة لباقي الوثائق‪.‬‬

‫األاساط التجارية‬
‫‪Gross Premuims‬‬
‫القسط التجاري يمثل االلتزام الفعلي الذي يسدده المتعاقد أو المستأمن لشركة التأمين عند‬
‫بداية التعاقد واصدار الوثيقة ‪ ،‬ويتحدد القسط التجاري على أساس القسط الصافي الذي يمثل تكلفة‬

‫الخطر وهي التكلفة الكافية لسداد االلتزامات قبل حملة الوثائق فقط مضافاً إليه أعباء القسط أو‬
‫التحميالت والتي تتمثل في العمولة ومصروفات المؤمن وهامش الربح المناسب وبفرض استبعاد‬

‬‬ ‫وتتحدد المعادلة العامة لحساب القسط التجاري على أساس القسط الصا ظ مضا اً إلية‬ ‫مصرو ات المإلمن المختلقة كما يلظ‪:‬‬ ‫القيمة الحالية لألاساط التجارية عند التعااد = القيمة الحالية لألاساط الصا ية عند التعااد‬ ‫‪ +‬القيمة الحالية للمصرو ات عند التعااد‬ ‫وحيث أن عملية حساب القسط التجاري تحتاج إلي عمليات حسابية مطولة فمننا سنكتفي في هذا‬ ‫الجزء بحسابها بطريقة تقريبية (ال تطبق في الواقع العملي) من خالل العالقة التالية‪:‬‬ .‬إلخ‪ ،).‬‬ ‫‪ -2‬مصاريف تحصيل األاساط‬ ‫‪:‬‬ ‫يعتبر هذا البند من البنود الهامة في حالة التعاقد على شراء وثيقة التأمين بأقساط سنوية حيث‬ ‫يتطلب تحصيل هذه األقساط دورياً إلى إنفاق مصروفات معينة تتكرر خالل فترة سداد األقساط‬ ‫فقط وهذه المصروفات عادة ما ترتبط بالقسط التجاري حيث تحسب دائماً كنسبة مئوية من هذا‬ ‫القسط‪...‫هامش الربح مؤقتاً يمكن دراسة وتحليل مصروفات المؤمن وتأثيرها على القسط من خالل التبويب‬ ‫التالي ‪:‬‬ ‫أوالً‪ :‬المصرو ات التظ تنفق مرة واحدة‪ :‬إلتمام عملية التعاقد عند اإلصدار وفي سبيل الحصول‬ ‫على العمليات التأمينية المختلفة وأهم بنود هذه المصروفات‪:‬‬ ‫‪ -1‬عموالت اإلنتاج ‪ :‬هي العمولة التي يستحقها وسطاء التأمين مقابل الحصول على العمليات‬ ‫التأمينية وهي نسبة من القسط التجاري ‪.‬ويتكرر إنفاق‬ ‫هذه المصروفات سنوياً خالل مدة التعاقد وتتحمل الوثيقة نصيبها السنوي من هذه المصروفات‬ ‫والتي عادة ما تخصص كنسبة من مبلغ التأمين ‪.‬‬ ‫‪ -2‬تكاليف اإلنتاج ‪:‬‬ ‫تشمل مصاريف إعداد واصدار الوثائق ومصاريف الكشف الطبي ويحدد أما كمبلغ مطلق أو‬ ‫يتم تحديد نسبة ثابتة لهذه التكاليف ترتبط بمبلغ التأمين وذلك من واقع خبرة اإلصدارات المختلفة‬ ‫في الماضي لكل نوع من أنواع الوثائق على حدة‪....‬‬ ‫ثانياً‪ :‬المصرو ات المتكررة‪Renewal Expenses:‬‬ ‫وهذه المصروفات تتكرر سنوياً خالل مدة التعاقد أو خالل مدة سداد األقساط وأهم بنود هذه‬ ‫المصروفات‪:‬‬ ‫‪ -1‬المصاريف اإلدارية و العمومية هخ ‪:‬‬ ‫يحتاج مشروع التأمين كغيره من المشروعات األخرى إلى إنفاق مصاريف إدارية وعمومية‬ ‫مختلفة مثل‪( :‬المرتبات‪ -‬المطبوعات‪ -‬المراسالت – النور‪ -‬المياه‪ ..

‬‬ ‫‪-2‬شووخص عمره ‪ 40‬سوونة يرغب في شوراء وثيقة تأمين تضوومن له سووداد مبلغ ‪ 150،000‬لاير في‬ ‫حالة بلوغه السن ‪ 65‬وهو علي قيد الحياة وسداد نفس المبلغ لزوجته في حالة وفاته قبل ذلك‪.‬إحس ووب كل من‪ :‬القس ووط الوحيد الص ووافي والقس ووط‬ ‫السنوي الصافي إذا علمت أن معدل الفائدة ‪ %4.‫القسط التجاري = القسط الصا ظ ÷ ‪ -1‬نسبة التحميالت‬ ‫فمذا فرضنا أن القسط الوحيد (أو السنوي) الصافي هو ‪ 2000‬لاير وأن نسبة التحميالت ‪%15‬‬ ‫فمن‪ :‬القسط التجاري = ‪0.85 ÷ 2000‬لاير‪.‬‬ ‫أسئلة علظ الفصل العاشر‬ ‫‪-1‬شووخص عمره ‪ 40‬سوونة يرغب في شوراء وثيقة تأمين تضوومن له سووداد مبلغ ‪ 200،000‬لاير في‬ ‫حالة بلوغه الس وون ‪ 65‬وهو علي قيد الحياة‪ .5‬سنوياً‪.‬‬ .94 = 0.15 -1 ÷ 2000‬‬ ‫= ‪ 2353.

5‬سنوياً‪.‬إحسب القسط الوحيد التجاري إذا علمت أن نسبة التحميالت ‪.‬إحسب القسط السنوي التجاري إذا علمت أن نسبة التحميالت ‪.%10‬‬ ‫‪-6‬إذا علمت أن القسو ووط السو وونوي الصو ووافي لوثيقة تأمين مدي الحياة لشو ووخص عمره ‪ 45‬سو وونة هو‬ ‫‪ 8000‬لاير‪ .‫إحس ووب كل من‪ :‬القس ووط الوحيد الص ووافي والقس ووط الس وونوي الص ووافي إذا علمت أن معدل الفائدة‬ ‫‪ %4.‬‬ ‫‪ -3‬شخص عمره ‪ 40‬سنة يرغب في شراء وثيقة تأمين تضمن سداد مبلغ ‪ 300،000‬لاير ألبنائه‬ ‫في حالة وفاته قبل بلون سو وون ‪ .‬إحسووب القسووط الوحيد الصووافي إذا علمت‬ ‫أن معدل الفائدة ‪ %4.5‬سنوياً‪.5‬سنوياً‪.‬‬ ‫‪-4‬شووخص عمره ‪ 40‬سوونة يرغب في ش وراء وثيقة تأمين تضوومن له سووداد مبلغ ‪ 24،000‬لاير أول‬ ‫كل سوونة حتي بلوغه السوون ‪ 65‬وهو علي قيد الحياة‪ .%12‬‬ .‬‬ ‫‪-5‬إذا علمت أن القسط الوحيد الصافي لوثيقة وقفية بحتة لشخص عمره ‪ 45‬سنة ولمدة ‪ 15‬سنه‬ ‫هو ‪ 3000‬لاير‪ .50‬إحسو ووب كل من‪ :‬القسو ووط الوحيد الصو ووافي والقسو ووط السو وونوي‬ ‫الصافي إذا علمت أن معدل الفائدة ‪ %4.

‫المالحق‬ .

‫ملحق ‪1‬‬ ‫نماذج بعن وثائق التأمين علظ الحياة‬ ‫شعارها‬ ‫إسم شركة التأمين‬ ‫‪-1‬عقد تأمين مإلات‬ ‫اسم المتعااد وعنوانة ‪:‬‬ .

.........‬‬ ‫فإذا حدث العكس وكان القسااااط المحصاااال أكبر من القسااااط الذي كان يجب دفعه مقابل الساااان الحقيقية ترد‬ ‫المبالغ بالزيادة دون احتساب فوائد عليها‪...‬‬ ‫وتعتبر إقرارات المتعاقد والمؤمن عليه في طلب التأمين وفي جميع المستندات األخرى المقدمة للشركة‬ ‫أساسا لهذا العقد وجزء ال يتجزأ منه‪..‬‬ ‫إثبات السن‬ ‫المادة الثالثة‪ -‬إذا ظهر عند تقديم مستند ميالد المؤمن عليه أن هناك خطأ في سنه وأن السن الحقيقية للمؤمن‬ ‫عليه تجاوز الحد األقصي للسن الذي نصت عليه تعريفة الشركة المستعملة وقت التعاقد يلغي التأمين وترد‬ ‫األقساط المدفوعة بدون فوائد‪....‬‬ ‫المادة الثانية‪ -‬ال يعتبر عقد التأمين ساريا إال بعد تسليم الوثيقة للمتعاقد بشرط أن يكون قد سدد إلى الشركة‬ ‫القسط السنوي األول أو الجزء من القسط السنوي األول‪ ،‬المستحق سداده وبشرط أن تكون الظروف التي‬ ‫تؤثر على قبول التأمين والمبينة في طلب التأمين وفي جميع المستندات الصادر على أساسها عقد التأمين‬ ‫لم يطرأ عليها أي تغيير في الفترة التي تكون قد مضت حتى تسليم الوثيقة‪........‫اسم المإلمن علية ومهنتة ‪:‬‬ ‫تاريخ ميالد المإلمن علية ‪:‬‬ ‫مبلغ التأمين ‪:‬‬ ‫السن‪:‬‬ ‫مدة التأمين ‪:‬‬ ‫تاريخ بدء التأمين ‪:‬‬ ‫تاريخ انتهاء التأمين ‪:‬‬ ‫طريقة السداد‪:‬‬ ‫القسط الدوري‪:‬‬ ‫ايمة القسط المتخذ أساساً لرد األاساط‪:‬‬ ‫المنتفعون بالتأمين المستفيد‪/‬المستفيدون ‪:‬‬ ‫القسط األول المستحق عن الفترة من أول‬ ‫صا ظ القسط‬ ‫دمغة نسبية ورسم إشراف‬ ‫صدرت هذه الوثيقة بناء على الطلب المقدم تحت الرام‬ ‫حتى آخر‬ ‫دمغة‬ ‫اتساع‬ ‫تكاليف عقد إجمالظ القسط‬ ‫واعتمادا على صدق اإلا اررات المقدمة من كل‬ ‫المتعااد والمإلمن علية اللذان اطلعا على الشروط العامة والخاصة لهذا العقد الذي حرر من نسختين ظ‪.....................‬‬ ‫مقدم الطلب‪................................‬‬ ‫أما إذا ظهر أن هناك خطأ في سن المؤمن عليه نشأ عنه أن كان القسط المحصل أقل من القسط الذي كان‬ ‫يجب دفعه مقابل ساانه الحقيقي يخفض مبلغ التأمين بنساابة القسااط المدفوع إلى القسااط الذي كان يجب دفعه‪..............:‬‬ ‫اسم شركة التأمين‬ ‫تعريف التأمين المؤقت‪ :‬التأمين المؤقت "هو عقد تتعهد الشركة بمقتضاه بدفع مبلغ التأمين المتفق‬ ‫عليه في حالة وفاة المؤمن عليه قبل نهاية مدة التأمين"‪..‬‬ ‫المستندات والتعديالت التي ترتبط بها الشركة‬ .........:‬‬ ‫مكتب‪.‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫المادة األولى‪-‬هذا التأمين صادر اعتمادا على صدق اإلقرارات الواردة بطلب التأمين وجميع المستندات‬ ‫األخرى الصادرة من المتعاقد والمؤمن عليه ‪....................‬‬ ‫وتتنازل الشركة عن حقها في الطعن في صحة التعاقد إذا استمرت الوثيقة سارية المفعول في حياة المؤمن‬ ‫عليه مدة سنتين من تاريخ إصدارها وذلك فيما عدا حاالت الغش‪..........

‬‬ ‫وفي حالة الخصم من المرتب يكون المتعاقد مسئوال عن توريد األقساط للشركة بانتظام رغم الخصم التلقائي‬ ‫من الجهة المختصة‪.‬‬ ‫سداد األقساط‬ ‫المادة السابعة‪ -‬أقساط التأمين واجبة السداد في مركز الشركة الرئيسي أو في فروعها في المواعيد المحددة‬ ‫بالوثيقة مقابل إيصاالت رسمية تتصدرها الشركة على أن الشركة تمنح لسداد األقساط فيما عدا القسط األول‬ ‫مهلة قدرها ثالثين يوما ً من تاريخ االستحقاق‪.‬‬ ‫(‪ )4‬حالة القتل العمد‪ -‬تبرأ الشااركة من التزاماتها إذا تساابب المتعاقد عمدا في وفاة الشااخص المؤمن على‬ ‫حياته أو وقعت الوفاة بناء على تحريض منه ‪.‬‬ ‫(‪ )5‬حالة التنقالت الجوية – ال تضااامن الشاااركة أخطار التنقالت الجوية إال للمؤمن عليهم المساااافرين في‬ ‫طائرات تابعة لخطوط تجارية منتظمة للنقل المشترك بصفتهم ركاب عاديين‪.‬‬ ‫وإذا كانت الوفاة قد تساابب فيها عمدا مسااتفيد غير الشااخص المتعاقد أو وقعت بتحريض منه ‪ ،‬فيسااقط حق‬ ‫هذا المساااتفيد في التامين ‪ .‬فإذا كان ما وقع من هذا الشاااخص مجرد شاااروع في إحداث الوفاة ‪ ،‬يجوز‬ ‫استبدال المستفيد بشخص آخر و لو كان المستفيد قد قبل ما أشترط لمصلحته من التأمين ‪.‬‬ ‫فإذا توفي المؤمن عليه في إحدي الحاالت المنوه عنها أعاله يفسخ العقد من تلقاء نفسه وتبقي األقساط‬ ‫المدفوعة حقا مكتسبا للشركة‪.‬‬ ‫المادة الثامنة‪-‬الضرائب‪ -‬يتحمل المتعاقد أو من يحل محله كل العوائد و الضرائب و الرسوم أيا كان نوعها‬ ‫متى صدر بها قانون أو مرسوم أو قرارات أو لوائح أو أوامر والتي تخضع لها اآلن أو المستقبل كافة‬ ‫المستندات الخاصة بعقد التأمين و كل المدفوعات الناشئة عنه إال إذا نص قانونا ً على خالف ذلك‪.‬إذا كانت نتيجة مباشرة أو غير مباشرة لحالة حرب خارجية أو داخلية سواء‬ ‫أعلنت أو لم تعلن أو التي تكون نتيجة توارث‪.‬‬ ‫(‪ )2‬في حالة االنتحار – إذا انتحر الشاااااخص المؤمن عليه في خالل السااااانتين األوليين من بدء التأمين فال‬ ‫تلتزم الشركة إال بدفع االحتياطي الحسابي فقط ‪.‬والتزامات الشركة محددة بما تضمنه‬ ‫الوثيقة وبما تصدره من التعديالت وال يعتبر أي تعديل في هذه الوثيقة قابال للتمسك به من قبل الشركة إال‬ ‫إذا كان ذلك التعديل موضوع ملحق خاص تصدره الشركة مقابل الرسم الذي تقرره‪.‬‬ ‫ومن المتفق عليه صراحة ما يأتي ‪:‬‬ ‫(أ) أن هذا اإلخطار يحل محل كل مطالبة رسمية أو إنذار أو إخطار من أي نوع كان وينتج آثارها كاملة‪.‬‬ ‫وال يجوز بحال من األحوال أن يكون دفع أي مبلغ إلى أي شخص مهما كانت صفته محال للتمسك به قبل‬ ‫الشركة إال بمقتضى إيصال رسمي معتمد من إدارة الشركة نفسها‪.‬‬ ‫التوقف عن سداد األقساط‬ ‫المادة التاسعة‪-‬في حالة عدم سداد قسط في المهلة المنوه عنها آنفا ً ترسل الشركة إلى المتعاقد‪ ،‬أو لمن تم في‬ ‫العقد االتفاق على التنازل إليه عن التعاقد خطابا ً مسجالً يتحمل هو مصاريفه تدعوه إلى سداد القسط المذكور‬ ‫في بحر خمسة عشر يوما ً من تاريخ إرسال الخطاب‪.‬‬ ‫األخطار المستثناة من التأمين‬ ‫المادة السادسة‪:‬ال تغطي الوثيقة أخطار الوفاة المترتبة علي‪:‬‬ ‫(‪ )1‬مسابقات السرعة بواسطة مركبات ذات آلة محركة سواء كانت أرضية أو مائية‪..‬‬ ‫(ب) يكفي إيصال هيئة البريد إلثبات إرسال الخطاب و تاريخ إرساله و ما جاء به‪.‬‬ ‫(‪ )3‬في حالة اإلعدام – في حالة تنفيذ حكم بإعدام المؤمن على حياته ال تكون الشاااااااركة ملزمة إال بدفع‬ ‫االحتياطي الحسابي‪.‫المادة الرابعة‪ -‬ال ترتبط الشركة إال بالمستندات الرسمية المعتمدة منها‪ .‬‬ ‫ً‬ ‫(‪ )6‬خطر الحرب‪ -‬يت ضمن هذا العقد أخطار الحرب للمؤمن عليه المدني أما إذا كان المؤمن عليه مجندا أو‬ ‫تابعا ً إلحدى قوات الجيش أو البوليس أو ألحدى فرقها اإلضافية فال يغطي هذا العقد الوفاة الناتجة عن‬ ‫التدابير و األعمال الحربية أو اآلثار الناشااائة عنها كالمعارك وقذف القنابل واساااتعمال الغازات والنفي‬ ‫واإلبعاد و اإلعدام إلخ‪ ..‬‬ ‫أما إذا وقع االنتحار في خالل هاتين الساانتين و قدم المسااتفيدون ما يثبت أن ساابب االنتحار هو مرض أفقد‬ ‫المؤمن عليه وعيه فتلتزم الشركة بدفع مبلغ التأمين كامال‪.‬‬ ‫ومن المتفق عليه أن القسط السنوي المستحق سداده مقدما ً يزاد بنسبة تحددها الشركة وفقا ً لطريقة السداد‪-‬‬ ‫سواء كان نصف سنوي أو ربع سنوي أو شهري ‪.‬‬ ‫المادة الخامسة‪-‬للمتعاقد وحده حق استعمال الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة حتى اللحظة التي يقع فيها‬ ‫الحادث الذي من أجله أبرم عقد التأمين‪ ،‬ويجوز له بعد موافقة الشركة تعديلها‪.‬‬ .

‫(جـ) العنوان الذي ترسل إليه الشركة الخطاب المسجل هو العنوان الثابت بالعقد ما لم تكن الشركة قد‬ ‫أخطرت رسميا ً بعنوان المتعاقد الجديد‪.‬‬ ‫المادة العاشطططرة‪-‬إلغاء التأمين – إذا حدث أنه بالرغم من إرساااال الخطاب المساااجل المذكور آنفا ً لم يسااادد‬ ‫القسط في المهلة المحددة به وكانت أقساط السنوات الثالث األولي لم تسدد بالكامل يعتبر العقد الغيا ً وبغير‬ ‫حاجة إلى تنبيه أو إنذار وتبقى األقساط المدفوعة حقا ً مكتسبا ً للشركة‪.‬‬ ‫المنازعات الخاصة بعقد التأمين واالختصاص‬ ‫المادة الثالثة عشرة‪-‬من المتفق عليه صراحة أن كل نزاع ينشأ عن هذا العقد يكون االختصاص بنظره‬ ‫للمحاكم التي تحددها القوانين السارية‪.‬‬ ‫‪ -3‬إيصال آخر قسط مسدد‪.‬‬ ‫استحقاق الوثيقة‬ ‫المادة الحادية عشر‪(-‬أ) في حالة وفاة المؤمن عليه يجب إخطار الشركة في أقرب فرصة ممكنة وال يجوز‬ ‫صرف المبالغ المستحقة إال بعد رد الوثيقة ومالحقها‪.‬‬ ‫سقوط الحق في المطالبة بالتأمين وفي الدعاوى‬ ‫المادة الثانية عشرة‪-‬يسقط الحق في المطالبة بأي حق من الحقوق الناشئة عن عقد التأمين إذا لم يطالب به‬ ‫أصحاب الحق أو لم يقدموا للشركة المستندات الدالة على الوفاة كما يسقط بالتقادم حق المستفيدين في رفع‬ ‫الدعاوى ضد الشركة لمطالبتها بالحقوق الناشئة عن هذا العقد بمضي ثالث سنوات من وقت حدوث الوفاة‬ ‫ما لم يثبتوا أنهم لم يعلموا بالوفاة إال في تاريخ الحق لوقوعها فتبدأ منه مدة ثالث سنوات‪.‬‬ ‫جدول بيانات قيم استرداد العقود على أساس مجموع أقساط مسددة قدره ‪100‬‬ ‫المدة الباقية على انتهاء التأمين‬ ‫قيمة االسترداد‬ ‫‪1‬‬ ‫‪95،238‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪90،703‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪86،384‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪82،270‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪78،353‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪74،622‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪71،068‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪67،684‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪64،461‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪61،391‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪58،468‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪55،684‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪53،032‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪50،507‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪47،102‬‬ .‬‬ ‫ويجب على المستفيد كي يثبت حقوقه أن يقدم إلى الشركة‪:‬‬ ‫‪ -1‬شهادة ميالد المؤمن عليه (إذا لم تكون قدمت من قبل)‬ ‫‪ -2‬مستند الوفاة الرسمي وتقريرا ً طبيا ً محررا ً على استمارة الشركة الخاصة عن المرض األخير‬ ‫للمؤمن عليه أو عن أي سبب آخر للوفاة‪.

‬‬ ‫‪ -3‬إيصال آخر قسط مسدد‪.‬‬ ‫(ب) يتم رد األقساط بالكامل إذا كان المؤمن عليه على قيد الحياة في ذلك التاريخ‪ .785‬‬ ‫‪-2‬عقد تأمين مإلات مع إسترداد األاساط ظ حالة الحياة‬ ‫تعريف التأمين المؤقت مع إسططططترداد األقسططططاط في حالة الحياة‪" :‬هو عقد تتعهد الشططططركة بمقتضططططاه بدفع مبلغ‬ ‫التأمين المتفق عليه في حالة وفاة المؤمن عليه قبل نهاية مدة التأمين مع رد األقسططاط بالكامل إذا كان المؤمن‬ ‫عليه على قيد الحياة في ذلك التاريخ"‪.‬ويحق للشركة المطالبة بأية مستندات أخرى ترى تقديمها‬ ‫إستيفاءا ً إلجراءات الصرف فإذا كانت األدلة المقدمة كافية تقوم الشركة بدفع مبلغ التأمين خالل ‪ 15‬يوما ً‬ ‫من تاريخ استيفاء جميع المستندات المطلوبة‪.‫‪16‬‬ ‫‪45،811‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪43،630‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪41،552‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪39،573‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪37،689‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪35،894‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪34،184‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪32.007‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪29.‬‬ ‫ويجب على المستفيد كي يثبت حقوقه أن يقدم إلى الشركة‪:‬‬ ‫‪ -1‬شهادة ميالد المؤمن عليه (إذا لم تكون قدمت من قبل)‬ ‫‪ -2‬مستند الوفاة الرسمي وتقريرا ً طبيا ً محررا ً على استمارة الشركة الخاصة عن المرض األخير للمؤمن‬ ‫عليه أو عن أي سبب آخر للوفاة‪..124‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪26.‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫نفس الشروط كما في عقد التأمين المؤقت ماعدا‬ ‫(أ) دفع مبلغ التأمين إذا توفي المؤمن عليه قبل التاريخ المتفق عليه‪ .557‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪31.‬وفي حالة وفاة المؤمن عليه فإنه يجب‬ ‫إخطار الشركة في أقرب فرصة ممكنة وال يجوز صرف المبالغ المستحقة إال بعد رد الوثيقة ومالحقها‪.‬ويجب تقديم مستندا ً موثوقا ً به‬ ‫إلثبات شخصية المستفيد في تاريخ االستحقاق‪ .530‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪28.‬‬ ‫جدول بيانات قيم استرداد العقود على أساس مجموع أقساط مسددة قدره ‪100‬‬ .

‫نفس الجدول السابق‬ ‫‪-3‬وثيقة تأمين على الحياة‬ ‫مإلات متنااص لضمان سداد د عات ارن‬ ‫وهناك وثيقة مماثلة ولكن يتم سداد رصيد القرن مرة واحدة‬ ‫الشروط الخاصة‬ ‫تتعهد الشركة بأن تحل محل المؤمن عليه حال وفاته في أداء دفعات القرض المستحقة عن المدة المتبقية على‬ ‫انتهاء عقد التأمين في مواعيدهاا وحسططططب قيمتها الموضططططحة بهذه الوثيقة‪ ،‬وال تكون الشططططركة مسططططئولة عن‬ ‫الدفعات السابقة على تاريخ الوفاة إذا لم تكن قد سددت للدائن ‪.‬‬ ‫كود الوثيقة‪:‬‬ ‫العملة ‪:‬‬ ‫الفرع ‪:‬‬ ‫رام العقد ‪:‬‬ ‫اسم المتعااد‪:‬‬ ‫العنوان‪:‬‬ ‫اسم المإلمن علية‪:‬‬ ‫العنوان‪:‬‬ ‫الغرن من التأمين ‪:‬‬ ‫تاريخ الميالد‪:‬‬ ‫السن‪:‬‬ .

‬‬ ‫‪-2‬مستند الوفاة الرسمي على أن يكون مسبباً‪.‬‬ ‫‪-3‬تقرير طبي عن المرض األخير للمؤمن عليه إذا حدثت الوفاة خالل السنتين األوليتين من بدء التأمين‪.‬‬ ‫كما يحق للشركة المطالبة بأي مستندات أخرى ترى تقديمها استيفاء إلجراءات الصرف و تقوم الشركة بدفع‬ ‫مبلغ التأمين المستحق في بحر خمسة عشر يوما ً من تاريخ استيفاء جميع المستندات المطلوبة‪.‬‬ ‫بند‪ -8‬في حالة قيام المؤمن عليه بسداد كامل الدين ( مبلغ التأمين ) قبل انتهاء مدة التأمين يجوز له أن يعين‬ ‫مستفيدا آخر ويكون ذلك بناء على خطاب من المستفيد ( الدائن ) يفيد بذلك‪.‬‬ ‫الشروط األساسية‬ ‫نفس الشروط كما في عقد التأمين المؤقت ماعدا‪:‬‬ ‫انتهاء الغرض من التأمين‬ ‫بند‪-6‬ال يجوز إلغاء الوثيقة إذا كانت المدة المتبقية تقل عن ‪ 3/1‬المدة الكلية للتأمين وفيما عدا ذلك يجوز إلغاء‬ ‫الوثيقة خالل ثلثي المدة من بدء التأمين هنا يرد جزء من القسط بواقع‪ %50 :‬من القسط ×‬ ‫إستحقاق مبالغ التأمين‬ ‫بند‪ -7‬في حالة وفاة المؤمن عليه يجب إخطار الشركة في أقرب فرصة ممكنة وال يجوز صرف المبالغ‬ ‫المستحقة إال بعد رد الوثيقة ومالحقها كما يجب على المستفيد أن يقدم إلى الشركة‪:‬‬ ‫‪-1‬مستند إثبات سن رسمي‪.‬‬ .‫ايمة الدين عند بدء التأمين ‪:‬‬ ‫يقسط على د عات متساوية‬ ‫ايمة الد عة الواحدة‪:‬‬ ‫تاريخ استحقاق آخر اسط للدين‪:‬‬ ‫تاريخ استحقاق أول اسط للدين‪:‬‬ ‫مبلغ التأمين‪:‬‬ ‫يتنااص خالل مدة التأمين على د عات متساوية‬ ‫مدة التأمين‪:‬‬ ‫تاريخ بدء العمل بالعقد‪:‬‬ ‫ايمة القسط‪:‬‬ ‫دمغة نسبية ورسم إشراف‪:‬‬ ‫القسط اإلجمالظ‪:‬‬ ‫المستفيد حال الو اة خالل مدة التأمين وابل سداد الدين‪:‬‬ ‫المستفيد حال الو اة خالل مدة التأمين وبعد سداد الدين‪:‬‬ ‫تحرر هذا العقد من عدد النسخ بخ مكان الشركة ظ تاريخ العقد‬ ‫المتعااد‬ ‫شركة التأمين‬ ‫المإلمن علية‬ ‫المستفيد القابل‬ ‫تعريف التأمين المؤقت المتناقص‪:‬‬ ‫التأمين المؤقت هو "عقد تتعهد الشركة بمقتضاه أن تؤدي دفعات القرض المستحقة إلى الدائن إذا توفي‬ ‫المؤمن عليه قبل نهاية مدة التأمين"‪.

...‬‬ .‫‪-4‬عقد تأمين مدي الحياة حتظ سن ‪85‬‬ ‫اسم المتعااد وعنوانة ‪:‬‬ ‫اسم المإلمن علية ومهنتة ‪:‬‬ ‫تاريخ ميالد المإلمن علية ‪:‬‬ ‫مبلغ التأمين ‪:‬‬ ‫السن‪:‬‬ ‫مدة التأمين ‪:‬‬ ‫تاريخ بدء التأمين ‪:‬‬ ‫تاريخ انتهاء التأمين ‪:‬‬ ‫طريقة السداد‪:‬‬ ‫القسط الدوري‪:‬‬ ‫المنتفعون بالتأمين المستفيد‪/‬المستفيدون ‪:‬‬ ‫القسط األول المستحق عن الفترة من أول‬ ‫صافي القسط‬ ‫دمغة نسبية ورسم إشراف‬ ‫حتى آخر‬ ‫دمغة اتساع تكاليف عقد إجمالي القسط‬ ‫واعتمادا على صدق اإلقرارات المقدمة من كل‬ ‫صدرت هذه الوثيقة بناء على الطلب المقدم تحت الرقم‬ ‫المتعاقد والمؤمن عليه اللذان اطلعا على الشروط العامة والخاصة لهذا العقد الذي حرر من نسختين في‪.

‬فإذا كان ما وقع من هذا ال شخص مجرد شروع في إحداث الوفاة‪ ،‬يجوز ا ستبدال‬ ‫المستفيد بشخص آخر ولو كان المستفيد قد قبل ما أشترط لمصلحته من التأمين‪...‬‬ ‫(‪ )4‬حالة القتل العمد‪ -‬تبرأ الشركة من التزاماتها إذا تسبب المتعاقد عمدا في وفاة الشخص المؤمن على‬ ‫حياته أو وقعت الوفاة بناء على تحريض منه ‪...‬‬ ‫(‪ )6‬خطر الحرب‪ -‬يتضااااامن هذا العقد أخطار الحرب للمؤمن عليه المدني أما إذا كان المؤمن عليه مجنداً‬ ‫أو تابعا ً إلحدى قوات الجيش أو البوليس أو ألحدى فرقها اإلضافية فال يغطي هذا العقد الوفاة الناتجة‬ ‫عن التدابير و األعمال الحربية أو اآلثار الناشااااائة عنها كالمعارك وقذف القنابل واساااااتعمال الغازات‬ ‫والنفي واإلبعاد و اإلعدام إلخ‪ .........‬‬ ‫أما إذا وقع االنتحار في خالل هاتين الساانتين و قدم المسااتفيدون ما يثبت أن ساابب االنتحار هو مرض أفقد‬ ‫المؤمن عليه وعيه فتلتزم الشركة بدفع مبلغ التأمين كامال‪..‬‬ ‫(‪ )3‬في حالة اإلعدام – في حالة تنفيذ حكم بإعدام المؤمن على حياته ال تكون الشاااااااركة ملزمة إال بدفع‬ ‫االحتياطي الحسابي‪.‬‬ ‫أما إذا ظهر أن هناك خطأ في سن المؤمن عليه نشأ عنه أن كان القسط المحصل أقل من القسط الذي كان‬ ‫يجب دفعه مقابل ساانه الحقيقي يخفض مبلغ التأمين بنساابة القسااط المدفوع إلى القسااط الذي كان يجب دفعه‪..........:‬‬ ‫(اسم شركة التأمين )‬ ‫تعريف التأمين مدي الحياة حتظ سخخخخن ‪ :85‬التأمين مدي الحياة "هو عقد تتعهد الشطططركة بمقتضطططاه بدفع‬ ‫مبلغ التأمين المتفق عليه في إحدي الحالتين اآلتيتين‪:‬‬ ‫‪-1‬في حالة بقاء المؤمن عليه علي قيد الحياة عند بلوغه سن ‪ 85‬سنة‪...........‬‬ ‫األخطار المستثناة من التأمين‬ ‫المادة السادسة‪:‬ال تغطي الوثيقة أخطار الوفاة المترتبة علي‪:‬‬ ‫(‪ )1‬مسابقات السرعة بواسطة مركبات ذات آلة محركة سواء كانت أرضية أو مائية‪........‫مقدم الطلب‪............‬إذا كانت نتيجة مباشااااااارة أو غير مباشااااااارة لحالة حرب خارجية أو‬ ‫داخلية سواء أعلنت أو لم تعلن أو التي تكون نتيجة توارث‪........‬‬ ‫التوقف عن سداد األقساط‬ ‫المادة العاشطططرة‪-‬إلغاء التأمين – إذا حدث أنه بالرغم من إرساااال الخطاب المساااجل المذكور آنفا ً لم يسااادد‬ ‫القساااط في المهلة المحددة به و كانت أقسااااط السااانتين األوليتين لم تسااادد بالكامل يعتبر العقد الغيا ً و بغير‬ ‫حاجة إلى تنبيه أو إنذار وتبقى األقساط المدفوعة حقا ً مكتسبا ً للشركة‪.‬‬ ‫تصفية التأمين‬ ‫المادة الحادية عشر‪ -‬تخفيض التأمين‪-‬أما إذا كانت أقساط الثالث سنوات على األقل مسددة بالكامل فيتحول‬ ‫العقد في نهاية المهلة المنوه عنها آنفا ً من تلقاء نفسه وبغير حاجة إلى تنبيه او إنذار أو ضرورة لقبول المتعاقد‬ ...........‬‬ ‫فإذا حدث العكس وكان القسااااط المحصاااال أكبر من القسااااط الذي كان يجب دفعه مقابل الساااان الحقيقية ترد‬ ‫المبالغ بالزيادة دون احتساب فوائد عليها‪.........................‬‬ ‫(‪ )5‬حالة التنقالت الجوية – ال تضاامن الشااركة أخطار التنقالت الجوية إال للمؤمن عليهم المسااافرين في‬ ‫طائرات تابعة لخطوط تجارية منتظمة للنقل المشترك بصفتهم ركاب عاديين‪..‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫نفس الشروط كما في عقد التأمين المؤقت ماعدا‪:‬‬ ‫إثبات السن‬ ‫المادة الثالثة‪-‬إذا ظهر عند تقديم مستند ميالد المؤمن عليه أن هناك خطأ في سنه وأن السن الحقيقية للمؤمن‬ ‫عليه تجاوز الحد األقصي للسن الذي نصت عليه تعريفة الشركة المستعملة وقت التعاقد يلغي التأمين وترد‬ ‫‪ %75‬من األقساط المدفوعة بدون فوائد بعد إستبعاد قسط السنة األولي‪.........‬‬ ‫(‪ )2‬في حالة االنتحار – إذا انتحر الشاااااخص المؤمن عليه في خالل السااااانتين األوليين من بدء التأمين فال‬ ‫تلتزم الشركة إال بدفع االحتياطي الحسابي فقط ‪.‬‬ ‫وإذا كانت الوفاة قد تساابب فيها عمدا مسااتفيد غير الشااخص المتعاقد أو وقعت بتحريض منه ‪ ،‬فيسااقط حق‬ ‫هذا الم ستفيد في التامين‪ .:‬‬ ‫مكتب‪......‬‬ ‫فإذا توفي المؤمن عليه في إحدي الحاالت المنوه عنها أعاله المسططتثناة تدفع الشططركة إلي أصططحاب الحق‬ ‫قيمة اإلحتياطي الحسابي للوثيقة‪........‬‬ ‫‪-2‬في حالة وفاة المؤمن عليه قبل بلوغه هذه السن"‪...........

30‬‬ ‫‪32.59‬‬ ‫‪78.59‬‬ ‫‪68.20‬‬ ‫‪52.41‬‬ ‫‪27.94‬‬ ‫‪46.07‬‬ ‫‪73.52‬‬ ‫‪43.59‬‬ ‫‪68.16‬‬ ‫‪27.95‬‬ ‫‪59.‬ومع ذلك فللشركة الحق في‬ ‫قبول أو رفض إعادة سريان التأمين دون إبداء األسباب‪.97‬‬ ‫‪79.45‬‬ ‫‪64.03‬‬ ‫‪23.20‬‬ ‫‪62.07‬‬ ‫‪63.23‬‬ ‫‪80.70‬‬ ‫‪62.32‬‬ ‫‪49.32‬‬ ‫‪31.61‬‬ ‫‪49.35‬‬ ‫‪48.70‬‬ ‫‪71.68‬‬ ‫‪26.45‬‬ ‫‪74.90‬‬ ‫‪51.52‬‬ ‫‪63.37‬‬ ‫‪51.32‬‬ ‫‪60.‬‬ ‫استحقاق الوثيقة‬ ‫المادة الخامسة عشر‪(-‬أ)في حالة وفاة المؤمن عليه يجب إخطار الشركة في أقرب فرصة ممكنة وال يجوز‬ ‫صرف المبالغ المستحقة إال بعد رد الوثيقة ومالحقها‪.94‬‬ ‫‪28.98‬‬ ‫‪25.61‬‬ ‫‪49.20‬‬ ‫‪52.52‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪31.83‬‬ ‫‪75.25‬‬ ‫‪41.95‬‬ ‫‪68.68‬‬ ‫‪42.83‬‬ ‫‪66.21‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪23.25‬‬ ‫‪41.52‬‬ ‫‪53.86‬‬ ‫‪55.23‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪25.52‬‬ ‫‪53.95‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪29.74‬‬ ‫‪29.69‬‬ ‫‪53.88‬‬ ‫‪46.57‬‬ ‫‪30.32‬‬ ‫‪60.86‬‬ ‫‪55.03‬‬ ‫‪23.74‬‬ ‫‪29.95‬‬ ‫‪59.69‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪26.21‬‬ ‫‪67.83‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪23.69‬‬ ‫‪44.97‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪24.86‬‬ ‫‪64.21‬‬ ‫‪56.52‬‬ ‫‪53.‬‬ ‫(ب)يتم دفع مبلغ التأمين في التاريخ المحدد لنهاية مدة التأمين إذا كان المؤمن عليه على قيد الحياة في ذلك‬ ‫التاريخ (سن ‪ 85‬سنة)‪ .31‬‬ ‫‪40.25‬‬ ‫‪41.32‬‬ ‫‪31.58‬‬ ‫‪67.69‬‬ ‫‪44.94‬‬ ‫‪28.11‬‬ ‫‪56.35‬‬ ‫‪48.30‬‬ ‫‪51.30‬‬ ‫‪32.52‬‬ ‫‪53.20‬‬ ‫‪33.35‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪27.03‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪27.86‬‬ ‫‪55.‬‬ ‫المادة الرابعة عشر‪ -‬القروض‪ -‬يجوز للشركة أن تمنح قروضا ً على الوثائق القابلة للتصفية في حدود ‪%90‬‬ ‫من قيمة التصفية بالشروط والفوائد التي تحددها الشركة في عقد القرض وللشركة الحق في أن تخصم هذه‬ ‫القروض بطريقة المقاصة من كل المبالغ التي يمكن أن تستحق بموجب هذه الوثيقة‪.21‬‬ ‫‪76.16‬‬ ‫‪44.86‬‬ ‫‪64.41‬‬ ‫‪27.23‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪30.35‬‬ ‫‪57.37‬‬ ‫‪42.31‬‬ ‫‪24.66‬‬ ‫‪39.83‬‬ ‫‪66.57‬‬ ‫‪30.16‬‬ ‫‪40.59‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪24.43‬‬ ‫‪23.‬‬ ‫جدول قيم إسترداد لكل ‪ 100‬جنيه من مبلغ التأمين المخفض‬ ‫المدة‬ ‫المنقضية‬ ‫السن عند بدء التأمين‬ ‫‪20‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪41‬‬ ‫‪42‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪51‬‬ ‫‪52‬‬ ‫‪60‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪22.45‬‬ ‫‪64.37‬‬ ‫‪42.81‬‬ .97‬‬ ‫‪70.41‬‬ ‫‪43.68‬‬ ‫‪26.86‬‬ ‫‪55.21‬‬ ‫‪66.‬‬ ‫ويجب على المستفيد كي يثبت حقوقه أن يقدم إلى الشركة‪:‬‬ ‫‪ -1‬شهادة ميالد المؤمن عليه (إذا لم تكون قدمت من قبل)‬ ‫‪ -2‬مستند الوفاة الرسمي وتقريرا ً طبيا ً محررا ً على استمارة الشركة الخاصة عن المرض األخير للمؤمن‬ ‫عليه أو عن أي سبب آخر للوفاة‪.‬‬ ‫‪ -3‬إيصال آخر قسط مسدد‪.61‬‬ ‫‪59.66‬‬ ‫‪24.21‬‬ ‫‪67.88‬‬ ‫‪55.90‬‬ ‫‪51.58‬‬ ‫‪57.‬‬ ‫المادة الثانية عشر‪ -‬إعادة سريان التأمين – الوثيقة الملغاة أو التي خفضت قيمتها يجوز إعادة مفعولها‬ ‫بكامل مبلغ التأمين ويشترط لذبك في حالة زيادة مدة التوقف عن ستة أشهر توقيع الكشف الطبي علي المؤمن‬ ‫عليه بمعرفة الطبيب الذي تعينه الشركة وذلك علي نفقة المتعاقد وتسديد جميع األقساط أو أجزاء األقساط‬ ‫وفوائد القروض المتأخرة مضافا ً إليها فوائد تأخير مركبة بواقع ‪ %7‬سنويا‪ .20‬‬ ‫‪52.31‬‬ ‫‪40.‬ويحق‬ ‫للشركة المطالبة بأية مستندات أخرى ترى تقديمها إستيفاءا ً إلجراءات الصرف فإذا كانت األدلة المقدمة‬ ‫كافية تقوم الشركة بدفع مبلغ التأمين خالل ‪ 15‬يوما ً من تاريخ استيفاء جميع المستندات المطلوبة‪.‫إلى تأمين مخفض من نفس النوع معفى من دفع أية أقساط وبحسب المبلغ المخفض بنسبة األقساط المسددة‬ ‫فعالً إلى مجموع األقساط الواجب سدادها خالل مدة التأمين‪.21‬‬ ‫‪56.12‬‬ ‫‪53.‬‬ ‫ً‬ ‫هذا ويبقى التامين المعاد سريانه بالطريقة السابقة خاضعا لنفس شروط الوثيقة إال فيما يختص بالمدة المنوه‬ ‫عنها بالفقرة الثالثة من المادة (‪ )1‬وبالفقرة ب من المادة (‪ )6‬بحبث تبدأ من تاريخ إعادة السريان‪.52‬‬ ‫‪52.90‬‬ ‫‪60.70‬‬ ‫‪62.74‬‬ ‫‪47.11‬‬ ‫‪47.98‬‬ ‫‪25.21‬‬ ‫‪56.66‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪28.20‬‬ ‫‪52.58‬‬ ‫‪57.‬‬ ‫والمبلغ الناتج عن عملية التصفية يسلم للمتعاقد إال إذا كان هناك مانع قانوني يتعارض مع ذلك‪.‬‬ ‫المادة الثالثة عشر‪-‬تلتزم الشركة بتصفية الوثيقة عند طلب المتعاقد إذا كانت أقساط السنوات الثالث األولي‬ ‫للتأمين مسددة بالكامل – وتحسب قيمة التصفية طبقا لجدول التصفية الوارد بالعقد‪.‬ويجب تقديم مستندا ً موثوقا ً به إلثبات شخصية المستفيد في تاريخ االستحقاق‪ .16‬‬ ‫‪27.58‬‬ ‫‪67.32‬‬ ‫‪70.52‬‬ ‫‪43.88‬‬ ‫‪46.66‬‬ ‫‪24.07‬‬ ‫‪63.21‬‬ ‫‪66.57‬‬ ‫‪48.11‬‬ ‫‪47.

33‬‬ ‫‪80.66‬‬ ‫‪76.04‬‬ ‫‪57.12‬‬ ‫‪83.70‬‬ ‫‪62.03‬‬ ‫‪74.46‬‬ ‫‪.03‬‬ ‫‪83.‫‪16‬‬ ‫‪32.‬‬ ‫‪.07‬‬ ‫‪55.04‬‬ ‫‪37.70‬‬ ‫‪62.20‬‬ ‫‪33.‬‬ ‫‪.52‬‬ ‫‪43.23‬‬ ‫‪60.05‬‬ ‫‪38.04‬‬ ‫‪37.35‬‬ ‫‪75.23‬‬ ‫‪71.69‬‬ ‫‪82.07‬‬ ‫‪35.12‬‬ ‫‪34.69‬‬ ‫‪73.97‬‬ ‫‪70.21‬‬ ‫‪56.23‬‬ ‫‪71.03‬‬ ‫‪74.58‬‬ ‫‪57.89‬‬ ‫‪.95‬‬ ‫‪59.04‬‬ ‫‪36.69‬‬ ‫‪67.05‬‬ ‫‪59.46‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪34.95‬‬ ‫‪68.23‬‬ ‫‪60.32‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪36.90‬‬ ‫‪74.58‬‬ ‫‪57.10‬‬ ‫‪60.70‬‬ ‫‪71.35‬‬ ‫‪84.04‬‬ ‫‪56.07‬‬ ‫‪73.89‬‬ ‫‪-6‬عقد تأمين رأس مال مإلجل وافية بحتة‬ ‫إسم المتعااد وعنوانة‪:‬‬ ‫اسم المإلمن علية ومهنتة‪:‬‬ ‫تاريخ ميالد المإلمن علية‪:‬‬ ‫مبلغ التأمين‪:‬‬ ‫مدة التأمين ‪:‬‬ ‫تاريخ بدء التأمين‪:‬‬ ‫طريقة السداد‪:‬‬ ‫تاريخ انتهاء التأمين‪:‬‬ ‫ايمة القسط المتخذ أساساً لرد األاساط‪:‬‬ ‫القسط األول المستحق عن الفترة من أول‬ ‫صا ظ القسط‬ ‫السن‪:‬‬ ‫دمغة نسبية و رسم إشراف‬ ‫القسط الدوري‪:‬‬ ‫المنتفعون بالتأمين‪:‬‬ ‫حتى آخر‬ ‫دمغة‬ ‫اتساع‬ ‫تكاليف عقد إجمالظ القسط‬ .04‬‬ ‫‪36.‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪41.35‬‬ ‫‪75.07‬‬ ‫‪63.95‬‬ ‫‪59.‬‬ ‫‪.95‬‬ ‫‪87.66‬‬ ‫‪86.12‬‬ ‫‪34.61‬‬ ‫‪49.12‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪33.23‬‬ ‫‪70.35‬‬ ‫‪48.07‬‬ ‫‪35.69‬‬ ‫‪73.66‬‬ ‫‪76.‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪47.37‬‬ ‫‪42.95‬‬ ‫‪87.81‬‬ ‫‪82.‬‬ ‫‪.97‬‬ ‫‪70.35‬‬ ‫‪75.85‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪35.45‬‬ ‫‪74.59‬‬ ‫‪68.

.............:‬‬ ‫اسم شركة التأمين‬ ‫تعريف تأمين (رأس المال المؤجل)‪:‬‬ ‫تأمين "رأس المال المؤجل"هو عقد تتعهد الشركة بمقتضاه بدفع مبلغ التأمين في التاريخ المحدد لنهاية‬ ‫مدة التأمين إذا كان المؤمن عليه على قيد الحياة في ذلك التاريخ‪.....‬‬ ‫المادة الثانية عشر‪ -‬القروض‪ -‬يجوز للشركة أن تمنح قروضا ً على الوثائق القابلة للتصفية في حدود ‪%90‬‬ ‫من قيمة التصفية بالشروط والفوائد التي تحددها الشركة في عقد القرض وللشركة الحق في أن تخصم هذه‬ ‫القروض بطريقة المقاصة من كل المبالغ التي يمكن أن تستحق بموجب هذه الوثيقة‪..............‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫نفس الشروط كما في عقد التأمين المؤقت ماعدا‪:‬‬ ‫المادة الثامنة‪-‬إلغاء التأمين – إذا حدث أنه بالرغم من إرسال الخطاب المسجل المذكور آنفا ً لم يسدد القسط‬ ‫في المهلة المحددة به وكانت أقساط السنوات الثالث األولي لم تسدد بالكامل يعتبر العقد الغيا ً وبغير حاجة‬ ‫إلى تنبيه أو إنذار وتبقى األقساط المدفوعة حقا ً مكتسبا ً للشركة‪..........‬ومع ذلك فللشركة الحق في قبول أو رفض إعادة سريان التأمين دون إبداء‬ ‫األسباب‪....‬‬ ‫استحقاق الوثيقة‬ ‫المادة الثالثة عشر‪ :‬يتم دفع مبلغ التأمين في التاريخ المحدد لنهاية مدة التأمين إذا كان المؤمن عليه على قيد‬ ‫الحياة في ذلك التاريخ‪ ...:‬‬ ‫مكتب‪....‬ويجب تقديم مستندا ً موثوقا ً به إلثبات شخصية المستفيد في تاريخ االستحقاق‪ .....‬‬ ‫تصفية التأمين‬ ‫المادة الحادية عشر‪-‬تلتزم الشركة بتصفية الوثيقة عند طلب المتعاقد إذا كانت أقساط السنوات الثالثة األولي‬ ‫للتأمين مسددة بالكامل – وتحسب قيمة التصفية كالتالي‪:‬‬ ‫قيمة مبلغ التأمين المخفض طبقا ً لنص المادة التاسعة مخصوما ً بواقع ‪%4‬سنويا ً عن المدة الباقية اعتبارا من‬ ‫تاريخ التصفية حتى تاريخ انتهاء التأمين والمبلغ الناتج عن عملية التصفية يسلم للمتعاقد إال إذا كان هناك‬ ‫مانع قانوني يتعارض مع ذلك‪........................‬‬ ‫المادة العاشرة‪ -‬إعادة سريان التأمين – الوثيقة الملغاة أو التي خفضت قيمتها يجوز إعادة مفعولها بكامل‬ ‫مبلغ التأمين ويشترط تسديد جميع األقساط أو أجزاء األقساط وفوائد القروض المتأخرة مضافا ً إليها فوائد‬ ‫تأخير مركبة بواقع ‪ %7‬سنوياً‪ .....................‬‬ ‫مقدم الطلب‪...‫صدرت هذه الوثيقة بناء على الطلب المقدم تحت الرام‬ ‫واعتمادا على صدق اإلا اررات المقدمة من كل‬ ‫المتعااد والمإلمن علية اللذان اطلعا على الشروط العامة والخاصة لهذا العقد الذي حرر من نسختين ظ‪............‬‬ ......‬‬ ‫المادة التاسعة‪ -‬تخفيض التأمين‪-‬أما إذا كانت أقساط السنوات الثالثة األولي على األقل مسددة بالكامل‬ ‫فيتحول العقد في نهاية المهلة المنوه عنها آنفا ً من تلقاء نفسه وبغير حاجة إلى تنبيه او إنذار أو ضرورة‬ ‫لقبول المتعاقد إلى تأمين مخفض من نفس النوع معفى من دفع أية أقساط ويحسب المبلغ المخفض بنسبة‬ ‫األقساط المسددة فعالً إلى مجموع األقساط الواجب سدادها خالل مدة التأمين‪.......‬ويحق‬ ‫للشركة المطالبة بأية مستندات أخرى ترى تقديمها إستيفاءا ً إلجراءات الصرف فإذا كانت األدلة المقدمة‬ ‫كافية تقوم الشركة بدفع مبلغ التأمين خالل ‪ 15‬يوما ً من تاريخ استيفاء جميع المستندات المطلوبة‪..‬‬ ‫ً‬ ‫هذا ويبقى التامين المعاد سريانه بالطريقة السابقة خاضعا لنفس شروط الوثيقة‪.....

022 26،033 29،612 33،919 39،176‬‬ ‫‪ 6‬سنوات ‪15،152 16،747 18،561 20،636 23،022 25،784 29،007 32،801 37،311 42،737 49،362‬‬ ‫‪ 7‬سنوات ‪18،561 20،515 22،738 25،278 28،202 31،586 35،534 40،181 45،705 52،353 60،469‬‬ ‫‪ 8‬سنوات ‪22،274 24،618 27،285 30،335 33،842 37،903 42،641 48،217 54،847 62،824 72،562‬‬ ‫‪ 9‬سنوات ‪26،311 29،080 32،230 35،833 39،976 44،773 50،370 56،956 64،788 74،211 85،714‬‬ ‫‪10‬‬ ‫سنوات‬ ‫‪100‬‬ ‫‪30،696 33،927 37،602 41،805 46،638 52،235 58،765 66،449 75،585 86،580‬‬ .‫جدول بيان قيم استرداد العقود على أساس مبلغ تأمين قدره ‪ 100‬عن المدد اآلتي بيانها‪:‬‬ ‫‪11‬‬ ‫سنة‬ ‫‪12‬‬ ‫سنة‬ ‫‪13‬‬ ‫سنة‬ ‫‪14‬‬ ‫سنة‬ ‫‪15‬‬ ‫سنة‬ ‫‪16‬‬ ‫سنة‬ ‫‪17‬‬ ‫سنة‬ ‫‪18‬‬ ‫سنة‬ ‫‪19‬‬ ‫سنة‬ ‫‪20‬‬ ‫سنة‬ ‫بعد انقضاء ‪10‬‬ ‫سنوات‬ ‫‪ 1‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 2‬سنتين‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 3‬سنوات ‪6،544 7،233 8،017 8،913 9،944 11،137 12،529 14،167 16،115 18،459 21،320‬‬ ‫‪ 4‬سنوات ‪9،162 10،127 11،224 12،478 13،921 15،592 17،540 19،834 22،561 25،843 29،849‬‬ ‫‪ 5‬سنوات ‪12،025 13،291 14،731 16،378 18،271 20،464 23.

‫‪ 11‬سنة‬ ‫ـــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 12‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 13‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 14‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 15‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 16‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 17‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 18‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪35،453 39،186 43،430 48،285 53،867 60،332 67،873 76،748 87،302‬‬ ‫‪40،610 44،885 49،748 55،308 61،703 69،107 77،745 87،912‬‬ ‫‪46،194 51،057 56،588 62،913 70،187 78،609 88،435‬‬ ‫‪52،235 57،733 63،988 71،140 79،365 88،889‬‬ ‫‪58،764 64،950 71،986 80،032 89،286‬‬ ‫‪65،816 72.745 80،625 89،636‬‬ ‫‪73،426 81،156 89،947‬‬ ‫‪81،633 90،226‬‬ ‫‪ 19‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪90،476‬‬ ‫‪ 20‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 21‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 22‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 23‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 24‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 25‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 26‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 27‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 28‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 29‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 30‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫جدول بيان قيم استرداد العقود على أساس مبلغ تأمين قدره ‪ 100‬عن المدد اآلتي بيانها‪:‬‬ ‫بعد انقضاء‬ ‫‪21‬‬ ‫سنة‬ ‫‪22‬‬ ‫سنة‬ ‫‪23‬‬ ‫سنة‬ ‫‪24‬‬ ‫سنة‬ ‫‪25‬‬ ‫سنة‬ ‫‪26‬‬ ‫سنة‬ ‫‪27‬‬ ‫سنة‬ ‫‪28‬‬ ‫سنة‬ ‫‪29‬‬ ‫سنة‬ ‫‪30‬‬ ‫سنة‬ ‫‪ 1‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 2‬سنتين‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 3‬سنوات ‪2،679 2،909 3،164 3،445 3،756 4،102 4،487 4،916 5،396 5،936‬‬ ‫‪ 4‬سنوات ‪3،750 4،073 4،430 4،823 5،259 5،743 6،282 6،882 7،555 8،311‬‬ ‫‪ 5‬سنوات ‪4،922 5،346 5،814 6،331 6،903 7،538 8،244 9،033 9،916 10،908‬‬ ‫‪ 6‬سنوات ‪6،201 6،736 7،325 7،876 8،697 9،498 10،388 11،382 12،494 13،743‬‬ ‫‪ 7‬سنوات ‪7،597 8،252 8،974 9،771 10،654 11،635 12،725 13،943 15،305 16،835‬‬ ‫‪ 8‬سنوات ‪9،116 9،902 10،768 11،726 12،785 13،962 15،270 16،731 18،366 20،203‬‬ ‫‪ 9‬سنوات ‪10،768 11،646 12،720 13،851 15،102 16،491 18،038 19،763 21،695 23،864‬‬ .

‬ويتم سداد المزايا في‬ ‫إحدي الحالتين التاليتين‪:‬‬ ‫(أ)يتم رد األقساط أو قيمة التصفية أيهما أكبر إذا توفي المؤمن عليه قبل التاريخ المتفق عليه‪ .726 91،429‬‬ ‫‪65،294 70،923 77،129 83،985 91،575‬‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪-7‬عقد تأمين رأس مال مإلجل وافية بحتة مع رد األاساط‬ ‫تعريف تأمين (رأس المال المؤجل) مع رد األقساط‪:‬‬ ‫عقد تأمين (رأس المال المؤجل) مع رد األقساط "هو عقد تتعهد الشركة بمقتضاه بدفع مبلغ التأمين في التاريخ‬ ‫المحدد لنهاية مدة التأمين إذا كان المؤمن عليه على قيد الحياة في ذلك التاريخ أو برد قيمة األقساط أو قيمة‬ ‫التصفية أيهما أكبر إذا توفي المؤمن عليه قبل التاريخ المشار إليه‪.‬‬ ‫ويجب على المستفيد كي يثبت حقوقه أن يقدم إلى الشركة‪:‬‬ ‫‪ -4‬شهادة ميالد المؤمن عليه (إذا لم تكون قدمت من قبل)‬ .‫‪ 10‬سنوات ‪12،563 13،646 14،840 16،159 17،620 19،241 21،045 23،057 25،311 27،842‬‬ ‫‪ 11‬سنة ‪14،510 15،761 17،140 18،664 20،351 22،223 24،306 26،631 29،234 32،157‬‬ ‫‪ 12‬سنة ‪16،621 18،053 19،633 21،378 23،311 25،455 27،842 30،505 33،486 36،835‬‬ ‫‪ 13‬سنة ‪18،906 20،536 22،333 24،318 26،516 28،956 31،670 34،700 38،091 41،900‬‬ ‫‪ 14‬سنة ‪21،379 23،222 25،253 27،498 29،983 32،742 35،811 39،237 43،071 47،379‬‬ ‫‪ 15‬سنة ‪24،051 26،124 28،410 30،936 33،731 36،835 40،288 44،141 48،456 53،301‬‬ ‫‪ 16‬سنة ‪26،937 29،259 31،819 34،647 37،779 41،255 45،123 49،439 54،270 59،697‬‬ ‫‪ 17‬سنة ‪30،052 32،642 35،498 38،654 42،148 46،025 50،340 55،155 60،545 66،599‬‬ ‫‪ 18‬سنة ‪33،410 36،290 39،466 42،974 46،858 51،169 55،966 61،520 67،312 74،043‬‬ ‫‪ 19‬سنة ‪37،030 40،222 43،741 47،629 51،934 56،712 62،029 67،963 74،604 82،064‬‬ ‫‪ 20‬سنة ‪40،928 44،456 48،346 52،643 57،401 62،682 68،558 75،117 82،457 90،703‬‬ ‫‪ 21‬سنة‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 22‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 23‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 24‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 25‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 26‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪71،301 77،447 84،224 91،710 100‬‬ ‫‪ 27‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪77.‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫نفس الشروط كما في عقد رأس المال المؤجل ماعدا‪:‬‬ ‫رد األقساط أو قيمة التصفية أيهما أكبر إذا توفي المؤمن عليه قبل التاريخ المتفق عليه‪ .‬وفي حالة وفاة‬ ‫المؤمن عليه فإنه يجب إخطار الشركة في أقرب فرصة ممكنة وال يجوز صرف المبالغ المستحقة إال بعد رد‬ ‫الوثيقة ومالحقها‪.745 84،447 91،837 100‬‬ ‫‪ 28‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪84،656 91،954 100‬‬ ‫‪ 29‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪92،063 100‬‬ ‫‪ 30‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪45،123 49،013 53،301 58،039 63،285 69،107 75،586 82،815 90،909‬‬ ‫‪49،635 53،914 58،631 63،842 69،613 76.018 83،145 91،097‬‬ ‫‪54،486 59،182 64،361 70،082 76،417 83،447 91،269‬‬ ‫‪59،697 64،844 70،517 76،786 83.

‬‬ ‫جدول بيان قيم استرداد العقود على أساس مبلغ تأمين قدره ‪ 100‬عن المدد اآلتي بيانها‪:‬‬ ‫‪11‬‬ ‫سنة‬ ‫‪12‬‬ ‫سنة‬ ‫‪13‬‬ ‫سنة‬ ‫‪14‬‬ ‫سنة‬ ‫‪15‬‬ ‫سنة‬ ‫‪16‬‬ ‫سنة‬ ‫‪17‬‬ ‫سنة‬ ‫‪18‬‬ ‫سنة‬ ‫‪19‬‬ ‫سنة‬ ‫‪20‬‬ ‫سنة‬ ‫بعد انقضاء ‪10‬‬ ‫سنوات‬ ‫‪ 1‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 2‬سنتين‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 3‬سنوات ‪6،544 7،233 8،017 8،913 9،944 11،137 12،529 14،167 16،115 18،459 21،320‬‬ ‫‪ 4‬سنوات ‪9،162 10،127 11،224 12،478 13،921 15،592 17،540 19،834 22،561 25،843 29،849‬‬ ‫‪ 5‬سنوات ‪12،025 13،291 14،731 16،378 18،271 20،464 23.‬‬ ‫ويجب تقديم مستندا ً موثوقا ً به إلثبات شخصية المستفيد في تاريخ االستحقاق‪ .‬ويحق للشركة المطالبة بأية‬ ‫مستندات أخرى ترى تقديمها إستيفاءا ً إلجراءات الصرف فإذا كانت األدلة المقدمة كافية تقوم الشركة بدفع‬ ‫مبلغ التأمين خالل ‪ 15‬يوما ً من تاريخ استيفاء جميع المستندات المطلوبة‪.022 26،033 29،612 33،919 39،176‬‬ ‫‪ 6‬سنوات ‪15،152 16،747 18،561 20،636 23،022 25،784 29،007 32،801 37،311 42،737 49،362‬‬ ‫‪ 7‬سنوات ‪18،561 20،515 22،738 25،278 28،202 31،586 35،534 40،181 45،705 52،353 60،469‬‬ ‫‪ 8‬سنوات ‪22،274 24،618 27،285 30،335 33،842 37،903 42،641 48،217 54،847 62،824 72،562‬‬ ‫‪ 9‬سنوات ‪26،311 29،080 32،230 35،833 39،976 44،773 50،370 56،956 64،788 74،211 85،714‬‬ .‬‬ ‫(ت) دفع مبلغ التأمين في التاريخ المحدد لنهاية مدة التأمين إذا كان المؤمن عليه على قيد الحياة في ذلك التاريخ‪.‬‬ ‫‪ -6‬إيصال آخر قسط مسدد‪.‫‪ -5‬مستند الوفاة الرسمي وتقريرا ً طبيا ً محررا ً على استمارة الشركة الخاصة عن المرض األخير للمؤمن‬ ‫عليه أو عن أي سبب آخر للوفاة‪.

745 80،625 89،636‬‬ ‫‪73،426 81،156 89،947‬‬ ‫‪81،633 90،226‬‬ ‫‪ 19‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪90،476‬‬ ‫‪ 20‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 21‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 22‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 23‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 24‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 25‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 26‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 27‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 28‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 29‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 30‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫جدول بيان قيم استرداد العقود على أساس مبلغ تأمين قدره ‪ 100‬عن المدد اآلتي بيانها‪:‬‬ ‫بعد انقضاء‬ ‫‪21‬‬ ‫سنة‬ ‫‪22‬‬ ‫سنة‬ ‫‪23‬‬ ‫سنة‬ ‫‪24‬‬ ‫سنة‬ ‫‪25‬‬ ‫سنة‬ ‫‪26‬‬ ‫سنة‬ ‫‪27‬‬ ‫سنة‬ ‫‪28‬‬ ‫سنة‬ ‫‪29‬‬ ‫سنة‬ ‫‪30‬‬ ‫سنة‬ ‫‪ 1‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 2‬سنتين‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪ 3‬سنوات ‪2،679 2،909 3،164 3،445 3،756 4،102 4،487 4،916 5،396 5،936‬‬ ‫‪ 4‬سنوات ‪3،750 4،073 4،430 4،823 5،259 5،743 6،282 6،882 7،555 8،311‬‬ ‫‪ 5‬سنوات ‪4،922 5،346 5،814 6،331 6،903 7،538 8،244 9،033 9،916 10،908‬‬ ‫‪ 6‬سنوات ‪6،201 6،736 7،325 7،876 8،697 9،498 10،388 11،382 12،494 13،743‬‬ ‫‪ 7‬سنوات ‪7،597 8،252 8،974 9،771 10،654 11،635 12،725 13،943 15،305 16،835‬‬ ‫‪ 8‬سنوات ‪9،116 9،902 10،768 11،726 12،785 13،962 15،270 16،731 18،366 20،203‬‬ .‫‪10‬‬ ‫سنوات‬ ‫‪100‬‬ ‫‪30،696 33،927 37،602 41،805 46،638 52،235 58،765 66،449 75،585 86،580‬‬ ‫‪ 11‬سنة‬ ‫ـــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪35،453 39،186 43،430 48،285 53،867 60،332 67،873 76،748 87،302‬‬ ‫‪ 12‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 13‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 14‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 15‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 16‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 17‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 18‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪40،610 44،885 49،748 55،308 61،703 69،107 77،745 87،912‬‬ ‫‪46،194 51،057 56،588 62،913 70،187 78،609 88،435‬‬ ‫‪52،235 57،733 63،988 71،140 79،365 88،889‬‬ ‫‪58،764 64،950 71،986 80،032 89،286‬‬ ‫‪65،816 72.

726 91،429‬‬ ‫‪65،294 70،923 77،129 83،985 91،575‬‬ ‫‪-8‬عقد تأمين مختلط‬ ‫بأاساط مخفضة خالل الخمس السنوات األولى‬ ‫رام العقد‪:‬‬ ‫مقدم من‪:‬‬ ‫الشروط الخاصة‬ ‫طلب رام‪:‬‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ .745 84،447 91،837 100‬‬ ‫‪ 28‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪84،656 91،954 100‬‬ ‫‪ 29‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪92،063 100‬‬ ‫‪ 30‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪45،123 49،013 53،301 58،039 63،285 69،107 75،586 82،815 90،909‬‬ ‫‪49،635 53،914 58،631 63،842 69،613 76.018 83،145 91،097‬‬ ‫‪54،486 59،182 64،361 70،082 76،417 83،447 91،269‬‬ ‫‪59،697 64،844 70،517 76،786 83.‫‪ 9‬سنوات ‪10،768 11،646 12،720 13،851 15،102 16،491 18،038 19،763 21،695 23،864‬‬ ‫‪ 10‬سنوات ‪12،563 13،646 14،840 16،159 17،620 19،241 21،045 23،057 25،311 27،842‬‬ ‫‪ 11‬سنة ‪14،510 15،761 17،140 18،664 20،351 22،223 24،306 26،631 29،234 32،157‬‬ ‫‪ 12‬سنة ‪16،621 18،053 19،633 21،378 23،311 25،455 27،842 30،505 33،486 36،835‬‬ ‫‪ 13‬سنة ‪18،906 20،536 22،333 24،318 26،516 28،956 31،670 34،700 38،091 41،900‬‬ ‫‪ 14‬سنة ‪21،379 23،222 25،253 27،498 29،983 32،742 35،811 39،237 43،071 47،379‬‬ ‫‪ 15‬سنة ‪24،051 26،124 28،410 30،936 33،731 36،835 40،288 44،141 48،456 53،301‬‬ ‫‪ 16‬سنة ‪26،937 29،259 31،819 34،647 37،779 41،255 45،123 49،439 54،270 59،697‬‬ ‫‪ 17‬سنة ‪30،052 32،642 35،498 38،654 42،148 46،025 50،340 55،155 60،545 66،599‬‬ ‫‪ 18‬سنة ‪33،410 36،290 39،466 42،974 46،858 51،169 55،966 61،520 67،312 74،043‬‬ ‫‪ 19‬سنة ‪37،030 40،222 43،741 47،629 51،934 56،712 62،029 67،963 74،604 82،064‬‬ ‫‪ 20‬سنة ‪40،928 44،456 48،346 52،643 57،401 62،682 68،558 75،117 82،457 90،703‬‬ ‫‪ 21‬سنة‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 22‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 23‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 24‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 25‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪100‬‬ ‫‪ 26‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪71،301 77،447 84،224 91،710 100‬‬ ‫‪ 27‬سنة‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫ــــ‬ ‫‪77.

‬‬ ‫تعريف التأمين "المختلط بأاساط مخفضة خالل الخمس السنوات األولى‪:‬‬ ‫التأمين المختلط بأقسططاط مخفضططة خالل الخمس السططنوات األولى هو "عقد تتعهد الشططركة بمقتضططاه بدفع مبلغ‬ ‫التأمين المتفق عليه في إحدى الحالتين اآلتيتين‪:‬‬ .‬‬ ‫مقدم الطلب‪:‬‬ ‫اسم شركة التأمين‬ ‫مكتب‪:‬‬ ‫يقر المتعااد أنة أطلع على الشخخخخروط العامة المطبوعة ظ الصخخخخفحة الثانية من هذا العقد الذي‬ ‫حرر من نسختين‬ ‫توايع المإلمن علية‬ ‫توايع المتعااد‬ ‫شركة التأمين‬ ‫حيث أن سخخخداد القسخخخط السخخخنوي على د عات شخخخهرية إنما هو إمتياز يمنح للمتعااد‪ ،‬من المتفق علية انة ظ‬ ‫حالة عدم سخخداد د عة شخخهرية واحدة خالل الثالثين يوما التالية لتاريخ اسخختحقااها يفسخخخ العقد أو يخفن من‬ ‫تلقاء نفسة حسب الحالة دون أن تكون الشركة ملزمة بان ترسل لصاحب الشأن اإلنذار المسجل المنصوص‬ ‫علية ظ المادة السابعة من الشروط العامة لهذا العقد‪..‫ايمة مبلغ التأمين‪:‬‬ ‫اسم المتعااد‪:‬‬ ‫عدد األاساط‬ ‫اسم المإلمن علية‪:‬‬ ‫ايمة كل اسط‪:‬‬ ‫تاريخ الميالد‪:‬‬ ‫السن ‪:‬‬ ‫السنوية‪:‬‬ ‫ايمة كل د عة‪:‬‬ ‫السعر األساسظ‬ ‫المنتفعون بالتأمين‪:‬‬ ‫الرسم النسبظ للدمغة والراابة‪:‬‬ ‫سنة‬ ‫مدة التأمين ‪:‬‬ ‫القسط األول المستحق عن الفترة من أول‬ ‫صا ظ القسط‬ ‫سنوات األولى‬ ‫السادسة‬ ‫تاريخ االستحقاق‪:‬‬ ‫طريقة الد ع ‪ /‬ظ‪:‬‬ ‫تاريخ بدء التأمين‪:‬‬ ‫خالل الخمس‬ ‫ابتداء من السنة‬ ‫دمغة نسبية و رسم إشراف‬ ‫تاريخ انتهاء التأمين‪:‬‬ ‫حتى آخر‬ ‫دمغة‬ ‫اتساع‬ ‫صخخخخخخدرت هذه الوثيقة بناء على طلب المقدم تحت الرام‬ ‫تكاليف عقد إجمالظ القسط‬ ‫واعتمادا على صخخخخخخدق اإلا اررات‬ ‫المقدمة من كل من المتعااد والمإلمن علية اللذان اطلعا على الشخخخخخخروط العامة والخاصخخخخخخة لهذا‬ ‫العقد الذي حرر من نسختين ظ‪...

‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫نفس الشروط كما في عقد التأمين المختلط‬ ‫جدول بيان ايم التخفين لكل ‪ 100‬جنية من مبلغ التأمين‬ ‫بعد سداد اإلاساط‬ ‫‪ 3‬سنوات‬ ‫مدة التأمين‬ ‫‪20‬سنة‬ ‫‪25‬سنة‬ ‫‪ 30‬سنة‬ ‫‪7،46‬‬ ‫‪5،55‬‬ ‫‪4،33‬‬ .‫‪ -1‬في الميعاد المحدد لنهاية مدة التأمين إذا كان المؤمن عليه على قيد الحياة ‪.‬‬ ‫‪ -2‬عند وفاة المؤمن عليه إذا حدثت وفاته قبل نهاية مدة التأمين"‪.

‫‪4‬سنوات‬ ‫‪10،06‬‬ ‫‪7،49‬‬ ‫‪5،85‬‬ ‫‪ 5‬سنوات‬ ‫‪12،72‬‬ ‫‪9،47‬‬ ‫‪7،41‬‬ ‫‪ 6‬سنوات‬ ‫‪18،00‬‬ ‫‪13،42‬‬ ‫‪10،50‬‬ ‫‪ 7‬سنوات‬ ‫‪23،40‬‬ ‫‪17،45‬‬ ‫‪13،66‬‬ ‫‪ 8‬سنوات‬ ‫‪28،92‬‬ ‫‪21،57‬‬ ‫‪16،90‬‬ ‫‪ 9‬سنوات‬ ‫‪34،54‬‬ ‫‪25،78‬‬ ‫‪20،21‬‬ ‫‪ 10‬سنين‬ ‫‪40،29‬‬ ‫‪30،08‬‬ ‫‪23،59‬‬ ‫‪ 11‬سنة‬ ‫‪46،14‬‬ ‫‪34،47‬‬ ‫‪27،05‬‬ ‫‪ 12‬سنة‬ ‫‪52،12‬‬ ‫‪38،95‬‬ ‫‪30،58‬‬ ‫‪ 13‬سنة‬ ‫‪58،20‬‬ ‫‪43،52‬‬ ‫‪34،17‬‬ ‫‪ 14‬سنة‬ ‫‪64،40‬‬ ‫‪57،75‬‬ ‫‪37،85‬‬ ‫‪ 15‬سنة‬ ‫‪70،72‬‬ ‫‪62،67‬‬ ‫‪41،59‬‬ ‫‪ 16‬سنة‬ ‫‪77،14‬‬ ‫‪67،68‬‬ ‫‪45،41‬‬ ‫‪ 17‬سنة‬ ‫‪82،86‬‬ ‫‪72،78‬‬ ‫‪49،30‬‬ ‫‪ 18‬سنة‬ ‫‪88،57‬‬ ‫‪77،78‬‬ ‫‪53،26‬‬ ‫‪ 19‬سنة‬ ‫‪94،29‬‬ ‫‪82،22‬‬ ‫‪57،30‬‬ ‫‪ 20‬سنة‬ ‫‪86،67‬‬ ‫‪61،41‬‬ ‫‪ 21‬سنة‬ ‫‪91،11‬‬ ‫‪65،59‬‬ ‫‪ 22‬سنة‬ ‫‪95،56‬‬ ‫‪69،85‬‬ ‫‪ 23‬سنة‬ ‫‪74،18‬‬ ‫‪ 24‬سنة‬ ‫‪78،18‬‬ ‫‪ 25‬سنة‬ ‫‪81،82‬‬ ‫‪ 26‬سنة‬ ‫‪85،45‬‬ ‫‪ 27‬سنة‬ ‫‪89،09‬‬ ‫‪ 28‬سنة‬ ‫‪92،73‬‬ ‫‪ 29‬سنة‬ ‫‪96،36‬‬ ‫جدول بيان ايم االسترداد لكل ‪ 100‬جنية من مبلغ التأمين المخفن‬ ‫مدة التأمين‬ ‫بعد سداد األاساط‬ ‫‪ 20‬سنة‬ ‫‪ 25‬سنة‬ ‫‪ 30‬سنة‬ ‫‪ 3‬سنوات‬ ‫‪3،52‬‬ ‫‪2،12‬‬ ‫‪1،34‬‬ ‫‪4‬سنوات‬ ‫‪4،96‬‬ ‫‪2،98‬‬ ‫‪1،89‬‬ .

‫‪ 5‬سنوات‬ ‫‪6،54‬‬ ‫‪3،94‬‬ ‫‪2،49‬‬ ‫‪ 6‬سنوات‬ ‫‪9،67‬‬ ‫‪5،82‬‬ ‫‪3،68‬‬ ‫‪ 7‬سنوات‬ ‫‪13،12‬‬ ‫‪7،89‬‬ ‫‪5،00‬‬ ‫‪ 8‬سنوات‬ ‫‪16،93‬‬ ‫‪10،18‬‬ ‫‪6،45‬‬ ‫‪ 9‬سنوات‬ ‫‪21،12‬‬ ‫‪12،70‬‬ ‫‪8،05‬‬ ‫‪ 10‬سنين‬ ‫‪25،73‬‬ ‫‪15،47‬‬ ‫‪9،80‬‬ ‫‪ 11‬سنة‬ ‫‪30،78‬‬ ‫‪18،51‬‬ ‫‪11،73‬‬ ‫‪ 12‬سنة‬ ‫‪36،34‬‬ ‫‪21،84‬‬ ‫‪13،83‬‬ ‫‪ 13‬سنة‬ ‫‪42،40‬‬ ‫‪25،48‬‬ ‫‪16،13‬‬ ‫‪ 14‬سنة‬ ‫‪49،05‬‬ ‫‪29،45‬‬ ‫‪18،65‬‬ ‫‪ 15‬سنة‬ ‫‪56،31‬‬ ‫‪33،79‬‬ ‫‪21،39‬‬ ‫‪ 16‬سنة‬ ‫‪64،24‬‬ ‫‪38،53‬‬ ‫‪24،39‬‬ ‫‪ 17‬سنة‬ ‫‪72،19‬‬ ‫‪43،69‬‬ ‫‪27،64‬‬ ‫‪ 18‬سنة‬ ‫‪80،76‬‬ ‫‪49،31‬‬ ‫‪31،18‬‬ ‫‪ 19‬سنة‬ ‫‪90،02‬‬ ‫‪55،43‬‬ ‫‪35،03‬‬ ‫‪ 20‬سنة‬ ‫‪61،94‬‬ ‫‪39،22‬‬ ‫‪ 21‬سنة‬ ‫‪68،47‬‬ ‫‪43،76‬‬ ‫‪ 22‬سنة‬ ‫‪75،51‬‬ ‫‪48،69‬‬ ‫‪ 23‬سنة‬ ‫‪83،07‬‬ ‫‪54،04‬‬ ‫‪ 24‬سنة‬ ‫‪91،23‬‬ ‫‪59،54‬‬ ‫‪ 25‬سنة‬ ‫‪65،15‬‬ ‫‪ 26‬سنة‬ ‫‪71،16‬‬ ‫‪ 27‬سنة‬ ‫‪77،62‬‬ ‫‪ 28‬سنة‬ ‫‪84،55‬‬ ‫‪ 29‬سنة‬ ‫‪91،99‬‬ ‫‪-9‬عقد تأمين مختلط كامل‬ ‫اسم المتعااد وعنوانة‪:‬‬ ‫اسم المإلمن علية ومهنتة‪:‬‬ ‫وثيقة رام‬ .

‬‬ ..‬‬ ‫والمقصود بكلمة حادث أية جروح أو إصابات جسمانية ناتجة بطريقة مباشرة عن عمل عنيف فجائي بسبب‬ ‫خارجي وعرضي و خارج عن إرادة المؤمن عليه‪ .‫تاريخ ميالد المإلمن علية‪:‬‬ ‫السن‪:‬‬ ‫تاريخ بدء التأمين‪:‬‬ ‫مدة التأمين‪:‬‬ ‫مبلغ التأمين‪:‬‬ ‫تاريخ انتهاء التأمين‪:‬‬ ‫القسط الدوري‪:‬‬ ‫المنتفعون بالتأمين‪:‬‬ ‫طريقة السداد‪:‬‬ ‫القسط األول المستحق عن الفترة من أول‬ ‫صا ظ القسط‬ ‫سنة‬ ‫دمغة نسبية و رسم إشراف‬ ‫حتى آخر‬ ‫دمغة‬ ‫اتساع‬ ‫صخخخخخخدرت هذه الوثيقة بناء على طلب المقدم تحت الرام‬ ‫تكاليف عقد إجمالظ القسط‬ ‫واعتمادا على صخخخخخخدق اإلا اررات‬ ‫المقدمة من كل من المتعااد والمإلمن علية اللذان اطلعا على الشخخخخخخروط العامة والخاصخخخخخخة لهذا‬ ‫العقد الذي حرر من نسختين ظ‪.%10‬‬ ‫‪ -2‬في حالة وفاة المؤمن عليه قبل نهاية مدة التأمين تدفع الشركة مبلغ التأمين األساسي مضافا ً إليه األرباح‬ ‫المتميزة واألرباح السنوية الموزعة حتى تاريخ الوفاة‪..‬‬ ‫‪ -3‬في حالة إصابة المؤمن عليه بعجز كلي مستديم قبل نهاية مدة التأمين وقبل أن يجاوز سن الستين‪.‬‬ ‫(هـ) الزالزل و البراكين و الصواعق و الشهب و الفيضانات‪.‬‬ ‫التأمينات اإلضافية‬ ‫أوال‪ :‬الوفاة بحادث‬ ‫في حالة وفاة المؤمن عليه نتيجة حادث تتعهد الشركة بصرف مبلغ التأمين المستحق وفقا ً للفقرة الثالثة من‬ ‫تعريف التأمين وذلك بشرط أن يكون المؤمن عليه قد بلغ سن الثانية عشر وقبل بلوغ سن الخامسة والستين‬ ‫وإال اعتبرت وفاة عادية وأن تكون وفاة المؤمن عليه قد حدثت في خالل تسعين يوما ً من تاريخ وقوع‬ ‫الحادث‪.‬‬ ‫(جـ) العمليات الجراحية ما لم تكن نتيجة لحادث سابق‪..‬‬ ‫(ب) األمراض و العاهات الجسمانية أو العقلية‪....‬‬ ‫(د )ممارسة األلعاب الرياضية الخطرة كالمالكمة والمصارعة والتسلق والصيد والمبارزة والسباق‬ ‫وركوب الموتوسكالت‪.‬وال يغطي هذا التأمين اإلضافي في حاالت الوفاة التي‬ ‫تنشأ كنتيجة مباشرة ألحد األسباب التالية‪:‬‬ ‫(أ) االنتحار‪.‬‬ ‫مقدم الطلب‪:‬‬ ‫مكتب‪:‬‬ ‫تعريف التأمين ‪-‬عقد التأمين المختلط الكامل‪:‬‬ ‫اسم شركة التأمين‬ ‫تتعهد الشركة بمقتضى هذه الوثيقة بما يلي‪:‬‬ ‫‪ -1‬في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية مدة التأمين تدفع الشركة مبلغ التأمين األساسي مضافا‬ ‫إليه ‪.‬إلخ‪.

‬‬‫ بتر الذراعين أو اليدين أو فقد وظيفتهما أو إصابتهما بشلل كامل غير قابل للشفاء‪.‬‬ ‫وتحتفظ الشركة لنفسها بالحق في توقيع الفحص الطبي على المؤمن عليه بواسطة أحد أطبائها وفي أي وقت‬ ‫كان للتحقق من حالته‪.‬‬ ‫و يشمل العجز الكلي المستديم على األخص الحاالت ا تية‪:‬‬ ‫ فقد البصر فقدا ً كليا ً غير قابل للشفاء‪.‬‬ ‫ثانياً‪:‬إذا كان العجز ناتجا ً عن مرض‪ :‬فإن مبلغ تأمين العجز يدفع إذا لم يحدث تحسن على حالة العجز في‬ ‫مدة أقصاها سنتين‪ .‬‬‫ بتر ذراع و ساق أو يد و قدم أو فقد وظيفتهما أو إصابتهما بشلل كامل غير قابل للشفاء ‪.‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫نفس الشروط كما في عقد التأمين المختلط‬ ‫مبالغ التأمين المخفضة عند تاريخ التواف عن السداد لكل مبلغ تأمين ادره ‪ 1000،00‬جنية من مبلغ‬ ‫التأمين األساسظ‬ ‫‪10‬‬ ‫مدة‬ ‫التأمين‬ ‫‪20‬‬ ‫‪15‬‬ ‫في حالة‬ ‫الوفاة‬ ‫في حالة‬ ‫الحياة‬ ‫‪25‬‬ ‫في حالة‬ ‫الوفاة‬ ‫في حالة‬ ‫الحياة‬ ‫‪30‬‬ ‫في حالة‬ ‫الوفاة‬ ‫في حالة‬ ‫الحياة‬ ‫في حالة‬ ‫الوفاة‬ ‫في حالة‬ ‫المدة‬ ‫المنقضية الحياة‬ ‫في حالة‬ ‫الوفاة‬ ‫في حالة‬ ‫الحياة‬ ‫‪3‬‬ ‫‪450،00‬‬ ‫‪345،00‬‬ ‫‪115،00 250،00 138،00 270،00 172،50 300،00 230،00 350،00‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪600،00‬‬ ‫‪480،00‬‬ ‫‪160،00 333،33 192،00 360،00 240،00 400،00 320،00 466،67‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪750،00‬‬ ‫‪625،00‬‬ ‫‪208،33 416،67 250.‬‬ ‫وعلى كل حال سواء كان عجز المؤمن عليه ناتجا ً عن حادث أو مرض فعلى من يطالب أن يقيم الدليل على‬ ‫وجود العجز طبقا ً لما يلي‪:‬‬ ‫أوال‪:‬إذا كان العجز ناتجا ً عن حادث‪ :‬فإن مبلغ تأمين العجز يدفع فورا ً بعد أن تتحقق الشركة من حالة العجز‬ ‫الكلي المستديم‪.‬‬‫ بتر الساقين أو القدمين أو فقد وظيفتهما أو إصابتهما بشلل كامل غير قابل للشفاء‪.‬‬ ‫ثانياً‪ :‬العجز الكلي المستديم‬ ‫في حالة إصابة المؤمن عليه بعجز كلي مستديم قبل نهاية مدة التأمين تتعهد الشركة بدفع مبلغ التأمين المستحق‬ ‫وفقا ً للفقرة الرابعة من تعريفة التأمين و ذلك بشرط أال يقل سن المؤمن عليه عند حدوث العجز عن سن‬ ‫الخامسة عشر و ال يزيد عن الستين سنة ‪.‬‬ ‫ومن المتفق عليه صراحة أن المقصود بالعجز الكلي المستديم في نصوص هذه الوثيقة هو استحالة مزاولة‬ ‫أي مهنة أو أي عمل يعود على صاحبه بربح أو فائدة استحالة مطلقة نهاية‪.‫وعلى المستفيد إثبات عالقة السببية بين الحادث و الوفاة و ينتهي مفعول تأمين الحوادث دون الحاجة إلى‬ ‫تنبيه أو إجراء آخر عند انتهاء مفعول التأمين األصلي ألي سبب من األسباب أو في حالة تخفيض مبلغ‬ ‫التأمين األصلي بسبب التوقف عن سداد األقساط‪.00 450،00 312،50 500،00 416،67 583،33‬‬ .‬‬ ‫ويتوقف هذا التأمين اإلضافي في حالة تخفيض الوثيقة‪.‬و تبدأ فترة السنتين هذه من تاريخ قيام الشركة بالتحقق من حالة العجز الكلي ‪.‬‬ ‫ويتوقف ضمان الشركة للعجز الكلي المستديم في حالة تخفيض مبلغ التأمين بسبب التوقف عن سداد األقساط‪.‬‬‫ الجنون المطبق الغير قابل للشفاء بشرط التحقق منه بمعرفة أطباء مستشفيات األمراض العقلية‬‫الرسمية و مراقبة سيره بجميع الوسائل التي تراها المستشفى ضرورية و ذلك خالل فترة السنتين‬ ‫المقررة فيما بعد لحاالت العجز الناتجة من المرض و إن كان الجنون نتيجة حادث‪.‬‬ ‫ولكي يصبح الدفع مستحقا ً في نهاية فترة السنتين المتقدم ذكرها يجب أن يوقع على المؤمن عليه بمعرفة‬ ‫طبيب تعينه الشركة فحص طبي نهائي تكون نتيجته قاطعة و في خالل الفترة المذكورة يجب االستمرار في‬ ‫أداء األقساط للشركة بانتظام‪.

00‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪2240،00 2333،33‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪2368،33 2416،67‬‬ ‫ملحو ة‪ :‬يتزايد المبلغ المخفض في حالة الوفاة بواقع ‪ %5‬من قيمته سطططططططنويا ً على أال يتجاوز إجمالي المبلغ‬ ‫المخفض في حالة الوفاة عن المبلغ المستحق في نهاية التأمين‬ ‫جدول بيان ايم استرداد العقد على أساس مبلغ تأمين مخفن ادره ‪100‬‬ ‫المدة الباقية على انتهاء التأمين‬ ‫قيمة االسترداد‬ ‫‪1‬‬ ‫‪94،34‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪89،00‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪83،96‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪79،21‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪74،73‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪70،50‬‬ .‫‪6‬‬ ‫‪900،00‬‬ ‫‪780،00‬‬ ‫‪260،00 500،00 312،00 540،00 390،00 600،00 520،00 700،00‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪945،00 1050،00‬‬ ‫‪315،00 583،33 378،00 630،00 472،50 700،00 630،00 816،67‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪373،33 666،67 448،00 720،00 560،00 800،00 746،67 933،33 1120،00 1200،00‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪435،00 750،00 522،00 810،00 652،50 900،00 870،00 1050،00 1305،00 1350،00‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪500،00 833،33 600،00 900،00 750،00 1000،00 1000،00 1166،67‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪568،33 916،67 682،00 990،00 852،50 1100،00 1136،67 1283،33‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪640،00 1000،00 768،00 1080،00 960،00 1200،00 1280،00 1400،00‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪715،00 1083،33 858،00 1170،00 1072،50 1300،00 1430،00 1516،67‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪793،33 1166،67 952،00 1260،00 1190،00 1400،00 1586،67 1633،33‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪875،00 1250،00 1050،00 1350،00 1312،50 1500،00‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪960،00 1333،33 1152،00 1440،00 1440،00 1600،00‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪1048،33 1416،67 1258،00 1530،00 1572،50 1700،00‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪1140،00 1500،00 1368،00 1620،00 1710،00 1800،00‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪1235،00 1583،33 1482،00 1710،00 1852،50 1900،00‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪1333،33 1666،67 1600،00 1800،00‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪1435،00 1750،00 1722،00 1890،00‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪1540،00 1833،33 1848،00 1980،00‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪1648،33 1916،67 1978،00 2070،00‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪1760،00 2000،00 2112،00 2160،00‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪1875،00 2083،33‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪1993،33 2166،67‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪2115،00 2250.

‫‪7‬‬ ‫‪66،51‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪62،74‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪59،19‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪55،84‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪52،68‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪49،70‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪46،88‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪44،23‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪41،73‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪39،36‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪37،14‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪35،03‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪33،05‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪31،18‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪29،42‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪27،75‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪26،18‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪24،70‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪23،30‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪21،98‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪20،74‬‬ ‫‪-10‬وثيقة تأمين مختلط على حياة شخصين‬ ‫اسم المتعااد المإلمن علية‪:‬‬ ‫رام‬ ‫مهنتة وعنوانة‪:‬‬ ‫اسم المإلمن علية ومهنتة‪:‬‬ ‫تاريخ ميالد المتعااد المإلمن علية‪:‬‬ ‫تاريخ ميالد المإلمن علية‪:‬‬ ‫السن المشترك‪:‬‬ .

‫مبلغ التأمين ‪:‬‬ ‫مدة التأمين‪:‬‬ ‫تاريخ بدء التأمين‪:‬‬ ‫تاريخ انتهاء التأمين‪:‬‬ ‫طريقة السداد‪:‬‬ ‫القسط الدوري‪:‬‬ ‫المنتفعون بالتأمين‪:‬‬ ‫القسط األول المستحق عن الفترة من أول‬ ‫صا ظ القسط‬ ‫دمغة نسبية ورسم إشراف‬ ‫حتى آخر‬ ‫دمغة اتساع تكاليف عقد إجمالظ القسط‬ ‫و اعتماداً‬ ‫صدرت هذه الوثيقة بناء على طلب المقدم تحت الرام‬ ‫على صدق اإلا اررات المقدمة من كل من المتعااد و المإلمن علية اللذان اطلعا على الشروط‬ ‫العامة و الخاصة لهذا العقد الذي حرر من نسختين ظ‬ ‫مقدم الطلب‪:‬‬ ‫اسم شركة التأمين‬ ‫مكتب ‪:‬‬ ‫تعريف التأمين المختلط على حياة شخصين‪:‬‬ ‫"التأمين المختلط هو عقد تتعهد الشركة بمقتضاه بد ع مبلغ التأمين ظ إحد الحالتين اآلتيتين‪:‬‬ ‫‪ -1‬في الميعاد المحدد لنهاية مدة التأمين إذا كان المؤمن عليهما على قيد الحياة‪.‬‬ ‫‪ -2‬عند وفاة أحد المؤمن عليهما إذا حدثت وفاته قبل نهاية مدة التأمين‪.‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫نفس الشروط كما في عقد التأمين المختلط‬ ‫جدول بيان ايم استرداد العقد على أساس مبلغ تأمين مخفن ادره ‪100‬‬ ‫المدة الباقية على انتهاء التأمين‬ ‫قيمة االسترداد‬ ‫‪1‬‬ ‫‪94،34‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪89،00‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪83،96‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪79،21‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪74،73‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪70،50‬‬ .

‫‪7‬‬ ‫‪66،51‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪62،74‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪59،19‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪55،84‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪52،68‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪49،70‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪46،88‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪44،23‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪41،73‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪39،36‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪37،14‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪35،03‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪33،05‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪31،18‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪29،42‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪27،75‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪26،18‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪24،70‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪23،30‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪21،98‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪20،74‬‬ ‫الشروط العامة مكررة‬ ‫‪-11‬التأمين المختلط ‪ /‬معاش‬ ‫رام‬ ‫اسم الشركة‬ ‫اسم المتعااد وعنوانة ‪:‬‬ ‫اسم المإلمن علية ومهنتة‪:‬‬ ‫رقم السجل التجاري‬ ‫المركز الرئيسظ‪ :‬العنوان‬ ‫الشعار‬ .

‬‬ ‫وتضمن الشركة صرف هذا المعاش لمدة السنوات الخمس األولى التالية لتاريخ انتهاء مدة التأمين سواء‬ ‫ظل المؤمن عليه على قيد الحياة طوال السنوات الخمس المذكورة أم كان قد توفي خاللها‪.‬‬ ‫استبدال المعاش‪:‬‬ ‫للمتعاقد الحق أن يستبدل المعاش المستحق بمبلغ نقدي يصرف له في نهاية مدة التأمين بشرط أن يقدم‬ ‫طلبا بذلك إلى الشركة قبل التاريخ المحدد إلنتهاء التأمين بثالثة أشهر على األقل‪.‬‬ ‫‪ 120‬جنيها إذا كانت السن عند انتهاء التأمين ‪ 65‬سنة‪.‫السن‪:‬‬ ‫تاريخ ميالد المإلمن علية‪:‬‬ ‫مبلغ التأمين ‪:‬‬ ‫تاريخ بدء التأمين‪:‬‬ ‫سنة‬ ‫مدة التامين ‪:‬‬ ‫تاريخ انتهاء التأمين‪:‬‬ ‫طريقة السداد‪:‬‬ ‫القسط الدوري‪:‬‬ ‫المنتفعون بالتأمين‪:‬‬ ‫القسط األول المستحق عن الفترة من أول‬ ‫صا ظ القسط‬ ‫حتى آخر‬ ‫دمغة نسبية ورسم إشراف‬ ‫دمغة اتساع‬ ‫تكاليف عقد‬ ‫صدرت هذه الوثيقة بناء على طلب المقدم تحت الرام‬ ‫إجمالظ القسط‬ ‫واعتماداً على صدق اإلا اررات‬ ‫المقدمة من كل من المتعااد والمإلمن علية اللذان اطلعا على الشروط العامة والخاصة لهذا العقد الذي حرر من‬ ‫نسختين ظ‬ ‫مقدم الطلب‪:‬‬ ‫اسم شركة التأمين‬ ‫مكتب‪:‬‬ ‫التأمين المختلط‪ /‬معاش‬ ‫تعريف التأمين‪ :‬التأمين المختلط‪ /‬معاش هو عقد تتعهد بمقتضاه الشركة بما يلي‪:‬‬ ‫‪ -1‬في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة في الميعاد المحدد لنهاية التأمين تصرف الشركة معاش‬ ‫شهري مدى الحياة قدره ‪" %1‬واحد في المائة" من مبلغ التأمين‪.‬‬ ‫وتحدد القيمة االستبدالية لكل جنيه واحد أو ما يعادله بالعملة األجنبية من المعاش طبقا لسن المؤمن‬ ‫عليه عند انتهاء التأمين حسب البيان التالي‪:‬‬ ‫‪ 160‬جنيها إذا كانت السن عند انتهاء التأمين ‪ 55‬سنة‪.‬‬ ‫الشروط العامة‬ ‫نفس الشروط كما في عقد التأمين المختلط‬ ‫ايمة التصفية لكل جنية واحد من المعاش الشهري المخفن‬ ‫البااية‬ ‫المدة‬ ‫حتى تاريخ بدء‬ ‫سن بدء المعاش‬ ‫‪ 55‬سنة‬ ‫‪ 60‬سنة‬ ‫‪ 65‬سنة‬ ‫‪1‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪100‬‬ ‫صرف المعاش‬ .‬‬ ‫‪ -2‬في حالة وفاة المؤمن عليه قبل نهاية مدة التأمين تصرف الشركة مبلغ التأمين‪.‬‬ ‫‪ 140‬جنيها إذا كانت السن عند انتهاء التأمين ‪ 60‬سنة‪.

97،130 100 100 4 92،220 100 100 5 87،590 100 100 6 83،220 96،920 100 7 79،090 92،080 100 8 75،180 87،510 100 9 71،480 83،170 95،510 10 67،970 79،070 90،800 11 64،650 75،170 86،340 12 61،490 71،480 82،100 13 58،500 67،980 78،070 14 55،650 64،650 74،250 15 52،950 61،500 70،630 16 50،390 58،500 67،180 17 47،950 55،650 63،910 18 45،630 52،950 60،800 19 43،430 50،370 57،850 20 41،330 47،930 55،040 21 39،340 45،610 52،370 22 37،450 43،400 49،840 23 35،640 41،310 47،420 24 33،930 39،310 45،130 25 32،300 37،410 42،940 26 30،750 35،610 40،780 27 .

‬‬‫أو يرد صافي األقساط المدفوعة إذا توفي الطفل قبل ذلك التاريخ‪.‬‬ ‫يقر المتعااد أنة اطلع على الشروط العامة المطبوعة ظ الصفحة الثانية من هذا العقد الذي حرر من‬ ‫توايع المإلمن علية‬ ‫تكاليف العقد‪:‬‬ ‫توايع المتعااد‬ ‫اسم الشركة‬ ‫تعريف تأمين "المهر"‬ ‫تأمين (المهر) هو عقد تتعهد الشركة بمقتضاه مقابل أقساط يقف دفعها بمجرد وفاة المؤمن عليه‪:‬‬ ‫ بدفع مبلغ التأمين في نهاية المدة المحددة إذا كان الطفل المعين على قيد الحياة في التاريخ المذكور‪.‬‬ ‫جدول بيانات ايم استرداد العقود على أساس مجموع أاساط مسددة ادره ‪100‬‬ .‬‬ ‫نسختين‪.‬‬ ‫المادة الرابعة‪ :‬حالة الوفاة – إذا توفي المؤمن عليه خالل مدة التأمين وكان الطفل على قيد الحياة فيتوقف‬ ‫سداد األقساط وتصرف الشركة المبلغ المستحق في التاريخ المحدد لنهاية التأمين‪.‬‬ ‫أما إذا توفي الطفل المعين قبل انتهاء مدة التأمين – سططواء كان المؤمن عليه على قيد الحياة أم متوفيا –‬ ‫فال تلتزم الشركة إال برد صافي األقساط المدفوعة دون احتساب فوائد عليها‪.‫‪-12‬عقد تأمين المهر‬ ‫الشروط الخاصة‬ ‫رام العقد ‪:‬‬ ‫طلب رام ‪:‬‬ ‫اسم المتعااد‪:‬‬ ‫مقدم من‪:‬‬ ‫ايمة مبلغ التأمين ‪:‬‬ ‫اسم المإلمن علية ‪:‬‬ ‫عدد األاساط السنوية ‪:‬‬ ‫ايمة كل اسط ‪:‬‬ ‫السن‪:‬‬ ‫طريقة الد ع} ظ ‪:‬‬ ‫تاريخ الميالد‪:‬‬ ‫اسم الطفل ‪:‬‬ ‫تاريخ االستحقاق‪:‬‬ ‫ايمة كل د عة‪:‬‬ ‫الرسم النسبظ للدمغة و الراابة ‪:‬‬ ‫تاريخ ميالده‪:‬‬ ‫القيمة الصا ية للقسط السنوي الذي يتخذ أساسا لرد األاساط‪:‬‬ ‫تاريخ بدء التأمين ‪:‬‬ ‫مدة التأمين ‪:‬‬ ‫سنة‬ ‫تاريخ انتهاء التأمين ‪:‬‬ ‫المنتفعون بالتأمين ‪:‬‬ ‫حيث إن سداد القسط السنوي على د عات شهرية إنما هو امتياز يمنح للمتعااد ‪ ،‬من المتفق علية‬ ‫أنة ظ حالة عدم سداد د عة شهرية واحدة خالل الثالثين يوما التالية لتاريخ استحقااها يفسخ العقد أو يخفن‬ ‫من تلقاء نفسة حسب الحالة دون أن تكون الشركة ملزمة بأن ترسل لصاحب الشأن اإلنذار المسجل المنصوص‬ ‫علية ظ المادة السابعة من الشروط العامة لهذا العقد‪.‬‬‫الحاالت التي تضمن فيها الشركة صرف مبلغ التأمين‬ ‫المادة الثالثة‪ :‬حالة البقاء على قيد الحياة – تتعهد الشركة بدفع مبلغ التأمين في التاريخ المحدد لنهاية المدة‬ ‫المتفق عليها بشرط أن يكون الطفل المعين على قيد الحياة في ذلك التاريخ‪.

‫المدة الباقية على انتهاء التأمين‬ ‫قيمة االسترداد‬ ‫‪1‬‬ ‫‪95،238‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪90،703‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪86،384‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪82،270‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪78،353‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪74،622‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪71،068‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪67،684‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪64،461‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪61،391‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪58،468‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪55،684‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪53،032‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪50،507‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪47،102‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪45،811‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪43،630‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪41،552‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪39،573‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪37،689‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪35،894‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪34،184‬‬ .

‫الجداول‬ .

‫ملحق ‪2‬‬ ‫الجداول‬ .

99810 0.77 0.51 64.00090 8927 9918526 5 65.99832 0.20 0.00186 18178 9773316 19 52.26 52.08 54.00115 11322 9845370 14 56.99901 0.92 56.99915 0.99833 0.00167 16376 9806139 17 54.90 0.00099 9848 9947545 2 68.27 67.13 69.66 61. of Number Life Curtate Life Livivng Death Dying Expectancy Expectancy  ex ex px qx dx ‫عدد األحياء‬ ‫العمر‬ Number Alive Age lx x 70.99893 0.99849 0.00133 13079 9834048 15 56.99901 0.76 0.99582 0.00086 8522 9909599 6 64.99923 0.00107 10655 9958200 1 69.36 51.99867 0.00 55.36 0.00190 18535 9755137 20 . of Prob.33 66.99910 0.00418 41800 10000000 0 70.00073 7211 9878322 10 60.00151 14830 9820968 16 55.99927 0.63 0.33 0.80 58.75 59.00168 16447 9789762 18 53.83 70.00085 8384 9863510 12 58.42 0.25 0.00074 7315 9885638 9 61.01 0.40 65.00098 9739 9937697 3 67.06 0.17 53.99926 0.00095 9432 9927958 4 66.58 0.16 0.99814 0.83 0.70 60.56 63.50 0.67 0.11 0.86 0.99902 0.99905 0.00099 9757 9855126 13 57.99920 0.00076 7519 9893156 8 62.99885 0.61 62.30 0.99914 0.86 57.00077 7601 9871111 11 59.70 0.1980 ‫( لعام‬CSO) ‫جدول الحياة األمريكي ذكور‬ ‫توقع الحياة الكامل‬ ‫توقع الحياة‬ ‫الناقص‬ ‫عدد الوفيات إحتمال الوفاة إحتمال الحياة‬ Complete Prob.00080 7921 9901077 7 63.96 0.20 68.46 64.99924 0.

80 0.23 42.25 0.45 39.96 34.00191 18597 9736602 21 50.99698 0.03 0.38 40.00191 18202 9529889 33 39.00224 21219 9472634 36 36.38 30.99814 0.00387 35927 9283394 43 30.99829 0.99800 0.15 0.99644 0.00240 22683 9451415 37 35.99827 0.00419 38747 9247468 44 29.00200 19023 9511686 34 38.99811 0.99809 0.56 50.12 0.65 49.55 0.06 0.99776 0.99823 0.96 0.51.76 0.00 45.00356 33167 9316561 42 31.00186 18041 9699638 23 48.00189 18367 9718005 22 49.88 0.86 35.00173 16689 9646871 26 46.99817 0.00302 28314 9375628 40 33.00170 16343 9613715 28 44.99789 0.73 0.36 0.99721 0.27 0.58 0.42 0.00279 26231 9401860 39 34.16 32.00171 16412 9597371 29 43.00182 17621 9681597 24 47.77 36.30 41.99545 0.99671 0.00183 17472 9547360 32 40.10 0.99613 0.50 30.00178 17025 9564385 31 41.92 46.88 0.53 39.99760 0.00 0.05 33.95 0.99822 0.15 43.99829 0.50 0.99715 0.60 38.66 0.75 48.99830 0.19 0.26 31.33 0.00211 20030 9492663 35 37.46 0.62 29.99818 0.00177 17105 9663977 25 46.83 47.00173 16575 9580960 30 42.08 44.99581 0.00285 26872 9428731 38 34.99809 0.46 50.00171 16468 9630182 27 45.99827 0.00329 30753 9347314 41 32.69 37.65 0.00455 41900 9208721 45 .

97686 0.46 0.02 0.70 14.00574 52080 9073193 48 26.40 0.01359 113029 8317094 58 18.76 28.14 11.97894 0.20 0.00532 48528 9121720 47 27.01 0.98854 0.08 21.03951 247850 6273093 70 .90 27.03044 211354 6943292 67 12.52 24.01047 90147 8610074 55 20.04 26.98081 0.88 0.49 0.26 0.24 0.00730 65006 8904936 51 23.02542 186290 7328493 65 13.74 19.01919 149940 7813424 62 15.98246 0.58 0.51 17.89 0.96 10.96681 0.04 13.99468 0.99204 0.98641 0.00956 83107 8693181 54 21.98953 0.03617 235413 6508505 69 10.39 12.89 22.04 0.00796 70366 8839930 52 22.01 0.29 20.54 0.96956 0.79 16.00621 56021 9021113 49 25.20 0.70 0.74 0.51 20.99 18.08 15.01477 121174 8204065 59 17.98751 0.64 0.54 11.76 12.96383 0.86 0.99270 0.99379 0.97458 0.39 0.70 23.97215 0.02106 161393 7663484 63 14.28.54 0.00671 60156 8965092 50 24.20 25.01146 97638 8519927 56 19.99044 0.99329 0.24 17.02314 173598 7502091 64 14.02785 198910 7142202 66 12.01249 105194 8422288 57 18.03319 223433 6731938 68 11.00492 45101 9166821 46 27.99508 0.26 0.01608 129973 8082891 60 16.01754 139494 7952918 61 16.38 14.99129 0.36 24.79 0.98523 0.98392 0.00871 76383 8769564 53 22.96049 0.99426 0.58 0.29 0.

91 0.47 0.89 0.79 8.95670 0.94181 0.34 0.81 0.92946 0.80 0.70418 0.94 0.10.77 4.76303 0.30 8.29 0.09 4.17955 220962 1230641 87 3.89251 0.31 7.67009 0.87 1.94736 0.46 3.74653 0.84706 0.25347 97191 383440 92 2.23697 119083 502523 91 2.20 0.66 3.37 0.90117 0.30 0.27 0.08390 329876 3931776 78 6.44 4.97 6.07054 323335 4583715 76 7.10749 317140 2950415 81 5.59 0.07713 328603 4260379 77 6.92287 0.17 1.09883 323568 3273983 80 5.83391 0.68 0.18 3.82045 0.80 5.18 5.07 0.41 0.93582 0.91610 0.57 6.94 0.44 1.68 0.68 0.70 2.40 6.87174 0.94 2.22174 143178 645701 90 2.19327 195141 1009680 88 3.04330 260893 6025243 71 9.09104 327917 3601900 79 6.05264 288977 5489678 73 8.34 0.79272 0.14025 284203 2026403 84 4.84 7.80673 0.91 3.06418 314358 4898073 75 7.77826 0.90896 0.11724 308725 2633275 82 5.84 9.44 0.16609 245107 1475748 86 3.20728 168838 814539 89 3.12826 298147 2324550 83 4.90 0.67 0.04765 274671 5764350 72 9.72792 0.96 0.95235 0.85975 0.18 2.32991 48407 146728 95 .29582 61639 208367 94 1.16 0.88276 0.15294 266452 1742200 85 4.39 9.05819 302629 5200702 74 8.41 2.27208 77883 286250 93 2.

48000 29045 60510 97 0.38457 37811 98321 96 1.52000 0.1.84 0.04 0.70 0.61543 0.00000 10757 10757 99 1 0 100 .00 0.50 0.20 0.34188 0.34 0.54 1.65812 20708 31465 98 0.

9991‬‬ ‫‪60.00075 0.32‬‬ ‫‪7864 9954156 3‬‬ ‫‪72.99711‬‬ ‫‪76.52 0.58 0.00102 0.37 0.82 0.69 0.59‬‬ ‫‪6942 9916586 8‬‬ ‫‪0.99927‬‬ ‫‪69.99932‬‬ ‫‪66.49‬‬ ‫‪7250 9931080 6‬‬ ‫‪70.99905‬‬ ‫‪60.92‬‬ ‫‪8486 9867010 15‬‬ ‫‪61.74‬‬ ‫‪6729 9895973 11‬‬ ‫‪65.33 0.00098 0.00079 0.00071 0.99 0.14 0.9993‬‬ ‫‪67.00088 0.9993‬‬ ‫‪68.78‬‬ ‫‪7021 9889244 12‬‬ ‫‪64.53 0.14‬‬ ‫‪10027 9830651 19‬‬ ‫‪57.88 0.00070‬‬ ‫‪68.03‬‬ ‫‪8775 9971100 1‬‬ ‫‪74.64 0.00095 0.47 0.00077 0.99932‬‬ ‫‪65.99921‬‬ ‫‪62.38‬‬ ‫‪7659 9946292 4‬‬ ‫‪71.99927‬‬ ‫‪70. of Prob.00073 0.24 0.28 0.00079 0.99921‬‬ ‫‪73.25‬‬ ‫‪8169 9962325 2‬‬ ‫‪73.99929‬‬ ‫‪64.19 0.64‬‬ ‫‪6937 9909644 9‬‬ ‫‪0.08‬‬ ‫‪9643 9840294 18‬‬ ‫‪58.00289 0.00090‬‬ ‫‪61.75 0.00082 0.19‬‬ ‫‪10312 9820624 20‬‬ ‫‪56.97‬‬ ‫‪8873 9858524 16‬‬ ‫‪0.87‬‬ ‫‪7801 9874811 14‬‬ ‫‪62.99923‬‬ ‫‪72.00068 0.99912‬‬ ‫‪75.75 0.25‬‬ .99925‬‬ ‫‪63.83‬‬ ‫‪7412 9882223 13‬‬ ‫‪63.00076 0.00073 0.99924‬‬ ‫‪71.00068 0.43‬‬ ‫‪7553 9938633 5‬‬ ‫‪70.99918‬‬ ‫‪74. of Number Number‬‬ ‫‪Life‬‬ ‫‪Curtate Life‬‬ ‫‪Age‬‬ ‫‪Livivng Death Dying‬‬ ‫‪Alive‬‬ ‫‪Expectancy Expectancy‬‬ ‫‪x‬‬ ‫‪lx‬‬ ‫‪dx‬‬ ‫‪qx‬‬ ‫‪px‬‬ ‫‪ex‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪ex‬‬ ‫‪28900 10000000 0‬‬ ‫‪75.93 0.‫جدول الحياة األمريكي إناث ذكور )‪ (CSO‬لعام ‪1980‬‬ ‫توقع الحياة‬ ‫الناقص‬ ‫توقع الحياة الكامل‬ ‫عدد األحياء عدد الوفيات إحتمال الوفاة إحتمال الحياة‬ ‫العمر‬ ‫‪Complete‬‬ ‫‪Prob.09 0.99895‬‬ ‫‪57.99914‬‬ ‫‪61.00086 0.00070‬‬ ‫‪67.99902‬‬ ‫‪59.00105 0.04 0.69‬‬ ‫‪6734 9902707 10‬‬ ‫‪66.02‬‬ ‫‪9357 9849651 17‬‬ ‫‪59.54‬‬ ‫‪7244 9923830 7‬‬ ‫‪69.42 0.99898‬‬ ‫‪58.

00130 0.99866 13008 9707296 30 46.30 0.99874 12263 9732195 28 48.91 0.99889 10866 9789133 23 53.77 36.99668 31343 9440773 44 34.99843 15154 9652469 34 43.81 0.12 43.00120 0.87 0.00166 0.00356 0.99736 25140 9522623 41 36.99644 33498 9409430 45 .37 54.26 41.41 39.49 38.10 33.23 0.99856 13940 9680813 32 45.55 0.58 38.55 52.61 51.99894 10399 9810312 21 55.31 55.99884 11330 9767022 25 51.05 0.99861 13475 9694288 31 45.56.00203 0.62 0.99 45.00115 0.60 0.99797 19460 9586231 38 39.69 0.9969 29357 9470130 43 34.00157 0.99 0.49 0.87 35.99759 23005 9545628 40 37.76 0.99851 14404 9666873 33 44.9988 11707 9755692 26 50.48 0.80 48.86 47.27 0.37 0.9987 12636 9719932 29 47.92 46.99885 11245 9778267 24 52.00221 0.33 40.00176 0.99811 18152 9604383 37 40.99834 15998 9637315 35 42.73 49.00110 0.99 0.99824 16934 9621317 36 41.19 42.17 0.99779 21143 9566771 39 38.99879 11790 9743985 27 49.00134 0.17 0.98 34.42 0.00264 0.9989 10780 9799913 22 54.00144 0.00126 0.83 0.05 44.00288 0.00111 0.49 52.93 0.36 0.11 0.08 0.00139 0.67 50.67 37.00106 0.00241 0.00332 0.99712 27353 9497483 42 35.00121 0.00189 0.00116 0.43 53.00310 0.00149 0.

00432 0.37 25.00496 0.09 15.9929 63601 8957820 55 24.01459 0.00847 0.15 0.44 0.00614 0.54 0.99242 67418 8894219 56 23.98 0.9962 35629 9375932 46 32.00947 0.98401 128171 8015666 66 16.48 20.36 14.98676 109144 8243490 64 17.98988 86248 8522491 61 19.00404 0.00895 0.00380 0.99053 81480 8603971 60 20.60 0.72 0.32 0.09 22.97965 154743 7604083 69 13.04 27.99568 40187 9302568 48 30.01742 0.99504 45729 9219589 50 28.99596 37735 9340303 47 31.47 30.02035 0.18 0.84 0.68 20.01012 0.00758 0.01599 0.97789 164705 7449340 70 .25 0.34 31.02211 0.59 0.98116 146012 7750095 68 14.01884 0.39 0.00804 0.99196 70967 8826801 57 23.89 28.9943 52013 9125147 52 27.22 0.39 0.00462 0.20 26.33 17.75 29.00661 0.33.65 14.01324 0.83 0.40 0.97 0.10 18.82 16.87 0.01202 0.94 13.00710 0.79 0.99339 59605 9017425 54 25.99538 42792 9262381 49 29.98541 118680 8134346 65 16.98798 100292 8343782 63 18.11 0.01096 0.00531 0.98904 92461 8436243 62 19.22 32.07 0.86 0.61 30.57 17.99105 77701 8681672 59 21.54 25.04 0.98258 137400 7887495 67 15.99469 48713 9173860 51 28.00570 0.70 0.72 24.90 23.99386 55709 9073134 53 26.99153 74162 8755834 58 22.29 21.89 19.59 0.

03 5.9264 355352 4828151 81 .14334 0.95 0.48 6.01 7.82606 322232 1852547 89 3.11610 0.15 2.09255 0.13.95 10.62 0.22877 0.96988 213000 7071713 73 10.09 3.74 0.35 0.95195 293044 6098724 77 8.98 0.24 1.08239 0.19077 0.10380 0.55 2.04298 0.17394 0.90745 379852 4104285 83 5.45 2.00242 0.03012 0.03823 0.12928 0.05345 0.27921 0.25 12.18 4.81 0.97313 195264 7266977 72 11.80 4.05935 0.10 0.03394 0.74844 190076 755587 93 2.68271 129332 407614 95 0.91 1.53 0.71 9.93 0.93402 341065 5169216 80 6.99758 17658 7284635 71 12.31 9.04805 0.15819 0.77123 224130 979717 92 2.45 0.12 8.41 0.79113 258660 1238377 91 2.09 0.72079 157897 565511 94 1.94065 326150 5495366 79 7.8839 387523 3337837 85 4.60 11.07360 6.65 0.87072 381417 2950314 86 4.59 0.99 0.77 3.94655 310314 5805680 78 8.78 0.8962 386596 3724433 84 5.27 0.91761 368514 4472799 82 6.55 8.05 0.49 5.31729 0.75 0.84181 348124 2200671 88 3.80923 291938 1530315 90 3.30 0.68 0.98 6.51 0.48 0.96177 253309 6625928 75 9.05 0.85666 368226 2568897 87 4.06598 0.85 2.59 5.96606 232785 6858713 74 10.20887 0.28 11.25156 0.43 3.95702 273895 6372619 76 9.21 0.02687 0.

659058 0.06 0.00000 0 31391 31389 99 0 100 %4.52484 82560 173750 97 0.5% -Males Age x 0 Dx Nx 10000000 216590576.34423 59801 91190 98 0.56 1.50 0.00 1.47516 0.21 0.37563 0.84 0.62437 104532 278282 96 1.08 21.067313 .65577 0.5 ‫جدول أعداد اإلستعاضة ذكور بمعدل فائدة‬ Commutation columns—Interest at 4.1.34 0.71 0.3 Cx 40000 Mx ä Ax 673133.

100144 14 5316232.43 20.728015 0.87 7415.5 5268.91 20.077818 7 7275593.58 122021797.891313 0.91 6273.95 66960624.95 20.85 21.56 179243563.31 155349691.679335 0.122262 20 4044897.4 78038285.33 21.633052 0.6629 495799.3 20.8817 482853.14 19.41 148074098.99 90750786.213993 0.89 70484988.81261 0.070593 4 8325201.4 7017.2857 556897.080529 8 6956720.39 105328440.83 187951933.126138 21 3863361.29 141117377.582907 0.089697 11 6082566.42 20.103763 15 5081453.979803 0.2634 502861.52 100246987.65 197061198.3535 633133.99 206590576.114718 18 4432807.11 134465288.89 21.07 21.3 9757.896656 0.29 74174924.19 21.11 19.6 6262.999345 0.352168 0.55 20.4 5569.6 20.068433 3 8708369.8 20.83 21.060908 0.69 170918362.472528 0.3 8629.38 20.083419 9 6652089.199582 0.6 7061.8322 585893.97 82083183.57 7354.0459 539311.06644 2 9109264.06 20.59 20.7 4710.2 5850.7546 599010.285044 0.08 21.107406 16 4856167.383035 0.130162 22 3689935.1 86317978.0323 489126.84 21.8443 561628.46 110644673.01 5862.2 6673.1727 532294.1 4730.143436 .5704 575264.7 8166.1 5059.139266 0.118408 19 4234795.3 6854.474499 0.1 9529377.075261 6 7609539.7009 614745.293017 0.66 7126.415125 0.4 4443.3959 592156.530237 0.16 128104363.072861 5 7959131.101958 0.3 4481.41 21.3651 606579.21 95390819.28 116205641.4282 524879.5171 570553.21 162959230.086479 10 6360925.138784 24 3366324.3994 551629.8909 566110.111057 17 4640033.67 7537.096564 13 5560968.433 580323.8 7568.68 21.3043 545778.643231 0.558219 0.3599 510215.8297 623375.8 6467.53 517752.134365 23 3524364.72 21.093071 12 5816155.

8721 457097.397601 0.3505 476990.4283 410212.41 4841.8175 423809.937259 0.9604 0.43 15.212444 36 1942156.8 16.419878 0.204803 35 2033845.258232 0.25 3215500.10499 0.87 19.12 19287814.48 31366211.12 4163.59 5697.83 18077580.85 24756965.6157 432078.91 18.429597 0.52 41555920.8941 414722.62 4381.39 17.335568 .190341 33 2229719.4729 466458.72 43890249.7346 385190.75 4509.176972 31 2443723.35 19.43 48892088.148341 26 3071587.11 4087.56 15.9444 379658.8675 444317.35 4106.39 4075.282929 44 1333232.05 5179.3 18.73 29595962.36 4258.158971 28 2803077.237001 39 1689189.718536 0.112535 0.53 4801.87 4075.288792 0.245516 40 1611939.51 18.76 35162728.48 19.878194 0.75 18.8421 436154.87 5345.098244 0.02 4658.2 17.303186 46 1210234.41 16.273188 43 1398641.71 63594299.170698 30 2558116.69 390535.254484 41 1537867.61 27906773.47 5866.89 4234.651994 0.82 60378798.5144 448480.34 46333972.18 23290164.312543 0.52 39326200.2323 368093.292924 45 1270475.263712 42 1466801.73 51569899.8697 373960.12 33220571.183523 32 2334328.092 427972.164697 29 2677810.35 5085.46 16.0303 461657.181574 0.9679 452715.11 17.9 4996.3725 440230.197437 34 2129627.32 20558289.85 19.802086 0.44 17.44 54372977.914843 0.22 19.13 18.96 21891522.777417 0.06 4560.51 26294833.686614 0.64 6025.530556 0.3245 48 1096928.11 16.220359 37 1854360.153518 27 2934233.23 4827.228547 38 1770248.91 5531.99 18.9517 400712.19 16925159.37 15.466234 0.06 5446.9504 419550.54 17.38 19.6568 395715.657194 0.313707 47 1152420.637286 0.021 471543.23 37196573.45 4162.47 57307210.520804 0.7073 405554.

446594 58 647480.42 9.336899 0.45 6202.887 10595.303 4305513.543527 65 419233.684 3495297.048 9366.19 8.1052 253407.1346 313938.600399 69 312217.854 5742802.774 262774.43 9.236 202615.473488 60 576221.289017 0.1466 336076.098 2481886.931 9930.39 14.9617672 0.316 7472742.370458 52 896193.420444 56 724308.99 8.77 11952440.0369 355866.501124 62 510071.483 8420.895954 0.6186774 0.571971 67 363725.334 12848633.382622 53 850774.56 12.586185 68 337467.261 6285343.08 10419.36 13.881 8638.383 10198.515171 63 478740.458583 0.851312 0.956 223630.194 9648.459946 59 611178.91 12.24 13.383 1929242.930207 0.165981 0.628861 71 264678.805 10967.48 7383.487221 61 542541.519 9529707.5062 342902.09 7663.28 10.22678 0.042 170202.25 14.529321 64 448476.11 13.33 15.9492247 0.433432 57 685175.21 14.549 4753989.64 6373.203 10718.358547 51 943408.54 11.027 159235.548 8189.3207 349493.600309 0.263 5232730.38 10.822 3131572.46 9.31 9106.3458 297805.25881 0.389 11101665.42 10.907864 0.59 8.8587 243759.045 2193920.643057 72 242313.585005 0.1321 328985.755903 0.565 8866.9397879 0.3173 305995.76 11049.58 6826.614627 70 287966.601 8120223.001 233828.26997 0.639 280747.18 11.395024 54 807047.609 191897.599 181090.89 14.3768 289385.903 10887.657149 .048889 0.81 15828231.619368 0.16 11.557752 66 390982.94 7.0774 362068.25 7091.193 3886280.256 6861564.346919 50 992522.49 1043666.066 7943.478 2794104.144 14784564.3863 271880.5 6590.2796172 0.407641 55 764911.381 10806.22 12.541261 0.033 213210.065 8805398.7496 321602.02 10294618.6097088 0.156972 0.919 13792042.

551 5.5497759 0.19 6.863471 92 6683.5205 290494.879 4.824492 0.73 220829.47491 2963.6390474 0.671046 74 200196.6335 7996.22719 1621.1695 445230.202 125915.131 3.233 5.081 11081.2364 542008.809 1686929.377 11123.81057 8409.802 1265903.80075 1243.4941 9693.8295 2607.82166 87 26730.7180069 0.4962 4592.1126 4206.8688 55700.6005736 0.735286 79 111261.1705181 0.8608 22199.9093 5324.8013 2.56063 3881.465451 707.802576 85 41325.0554 83130.44611 2075.279 10906.3834 41310.77027 82 71278.618 3.42644 19867.486 1466099.8029 8584.86017 1314.0891 33571.902323 96 1437.03 6.3233032 0.52473 13183.758827 81 83457.3348419 0.8217 7390.2946 47703.740393 0.757 93319.573 4.276017 941.361232 0.9135 10511.01 7.2982 10607.981 1085475.23 7.3065 40312.6261 73437.6886 2.57871 3213.52875 2022.7612802 0.783 137063.288 923898.914829 .1472378 0.205 103927.847139 90 12290.4871 17606.5346 3.871993 93 4774.3422 230282.2682712 0.0161199 0.830479 88 20986.479 3.833 114834.6347 7903.83893 89 16201.9366559 0.7492 57512.905 148186.9778587 0.972611 0.710708 77 143712.516 780186.685 1.9819 78499.9356 105230.781439 83 60212.043 5.959 6048.792247 84 50229.723162 78 126916.8714808 0.346519 528.567 11147.891118 95 2241.0051 27523.455 653269.684642 75 180427.0497 180052.0393 9152.2137 2.0987 5827.5083 64284.5284892 0.4288052 0.3012 6741.448 3.92 7.747161 80 96777.5846171 0.08267 2842.11893 5083.989 6.6828 13725.3569932 0.0754723 0.812378 86 33497.177 5.881093 94 3325.1414514 0.0102 10189.484 4.69787 76 161576.8999 2.413 138727.21892 29020.174 4.8118 361773.855258 91 9153.

5% -Females Age x Dx Nx Cx Mx ä Ax 0 10000000 389843746 28333.07599 1.78 370068158 7697.74881 785.12 2311539.66 38.83 2319237.3 2356005.242206 3 9380023.856357 0.263853 388.8248 1.26 2327671.94285 99 137.25 38.9253033 265.23560052 1 9775588.83 38.928499 98 421.5 ‫جدول أعداد اإلستعاضة إناث بمعدل فائدة‬ Commutation columns—Interest at 4.33855 1405.84762 1 0.3271579 0.92 38.84762 131.2464322 .52 360492682 7265.6604039 0.7807616 131.22837 397.97 846.24 379843746 8434.23811068 2 9575475.431959 0.984375 0.144542 558.647496 0.780762 137.956938 %4.

27901643 11 7958965.43 224520423 6803.71 198892015 6854.26 2244870.701986 0.25076893 5 9001726.59 2239074.97 181029556 6771.77 2261221.770164 0.32800315 20 6608998.29996109 15 7331333.715953 0.55 32.99 34.666718 0.28410995 12 7797601.2 36.35 34.88 2159032.97 35.35851077 25 5953301.28930889 13 7639279.63 267189117 5796.25 2220004.85 2297337.76 2232892.41 282625999 5427.87 37.35217924 24 6079358.61 217911425 6726.46 2255915.25975245 7 8639291.023945 0.26916523 9 8291946.272575 0.35541 0.68 2284319.48 2199833.05245 0.87 37.3459724 23 6207836.971929 0.752626 0.424011 0.984251 0.31 37.3165306 18 6889774.510395 0.37152064 27 5708630.33388379 21 6472606.28 211438818 6836.62 205099852 6755.29459426 14 7483872.61 2206637.45 186859355 6858.32221733 19 6748061.56 2290630.85 33.6 34.37820488 .35 35.99 2304274.245248 0.387518 0.43 36.856942 0.72 37.515066 0.12 341923822 6706.32 290584964 5305.76 2278136.63 2186271.566918 0.2 2193107.142715 0.91 2266637.8 307000580 5690.77 259705245 6181.8 32.6 35.57 2172661.62 37.54 252373911 6336.67 315464290 5808.2552108 6 8818514.39 2226555.76 2272327.11 31.38 33.17 2179515.038861 0.69 2165890.83 332922096 6311.22 324103581 6182.33986831 22 6338966.36495068 26 5829799.4 9188836.75 35.8 274828397 5617.711553 0.2644105 8 8463710.271841 0.37 32.71 38.3054116 16 7181400.3109272 17 7034252 245192510 6551.42 192812657 6770.27404033 10 8123668.210786 0.23 231268484 6747.17 33.37 2250487.88 2213385.46 33.1 238158258 6619.37 351112659 6936.85 298708633 5415.975695 0.11 36.

4 24.48453873 42 4134293.53587969 48 3595792.28 5589925.57 28.56 106923484 11673.28 2131338.33 133743575 8138.952292 0.02 29.4 98747634.999234 0.56076 0.433076 0.42 2109589.010083 0.67 2094169.53 25.31 158898471 7150.49 26.53 164257586 7040.91 27.3 2000941.46 129026983 8552.43 115474749 10214.543394 0.45 2152260.5 2048698.4 1943607.4519159 38 4516909.5447581 49 3510057.44400055 37 4615971.51 2077477.92 21.02 23.46805233 40 4323123.4 1987470.14577 0.81 22.53 2138378.217341 0.9 17395.41351057 33 5028985.38502488 29 5473413.49289072 43 4041555.2 16656.78 153651476 7251.39901712 31 5246994.363734 0.99 2086030.5 1927709.862577 0.23 124411011 8989.39 22.117835 0.5 2058912.4 2037754.45 79888945.01 23.55372536 50 3425334.5 1911052.87 119894102 9575.56277992 51 3341514.79 31.94 26.39 83484738.40620176 32 5136961.16 28.531707 0.65013 0.52710134 47 3682585.33 169731000 6975.45993351 39 4419352.58 29.9 27.760011 0.47625588 41 4228141.82 30.05 148514515 7346.43619952 36 4716592.753827 0.3 30.97 2145354.42851438 35 4818923.57191221 .355975 0.298228 0.85 111151626 10943.46 2068488.75 24.1 15229.2 1958837.5 12856.832482 0.910963 0.59 2102012.38 76378888.50981901 45 3859718.01 90937890 14047.49 72953553.710954 0.99 2124188.42094697 34 4923031.1 13471.94 25.24 31.15 175320925 6905.4 27.1 94797608.283713 0.7 15898.62 138562498 7842.95 87167324 14586 1973423.5013123 44 3950026.54 24.129334 0.51841655 46 3770566.45 2116936.39195921 30 5359115.8 2013798.57 102789190 12283 2026081.67014 0.01 29.288528 0.06 143485530 7577.

76 40634050 26555.1 1699894.33 66353440.43 13.52 3258599.6 38690 1450598.71 22982270.87 10.46 21.12 13.06 48501900.80294618 75 1500492.87 63176944.9 1747922.7680885 72 1746390.26 31199690.74 19334082.74801818 70 1862540.5 4243.3 1793481.9 20057.55 1371534.2 1487835.5 1815286.89 14.38209 0.8 1557584.78 45802960.2 40373.049754 0.961408 0.48 15.34 24921525.52 20.9 56239 1219369.63 15921549.3 51278335.71799836 67 2092799.6 46005.339204 0.888883 0.69786312 65 2245491.3 1619833.37 26937548 37237.894368 0.4 1648072.63786036 59 2698940.59976498 55 3014344.3 1770978.67761016 63 2396360.871539 0.68 17.5 23681.408987 0.827494 0.07088 0.59041414 54 3095089.5 14337276.82 33445182.29 17587691.2 1321285.441888 0.75805497 71 1785646.34 57067510.93198 0.956368 0.01 18.78292408 73 1666142.7 25266.70795368 66 2169343.68774 64 2321133.9 11.76 20.87 15.3 35741.970722 0.5 52716 1272085.62820778 58 2776435.38 54133253.5 1367291.469127 0.4 18209.32 18.66 10.6 34007.6 21805.4 32119.85108 0.7 1523577.36 38162676.34 29030347.2 1875447.4 1836269.52 35766315.97 21119729.82 19.65752048 61 2546572.362566 0.9 30129.66752231 62 2471373.5 24346.79302102 74 1584272.96 16.555936 0.3 1856326.1 1674627.72800917 68 2016022.81264631 .5550473 0.13 69612039.6186529 57 2854917.8 49200.361731 0.18 19.73800542 69 1939255.5 60081855 20982.2 19121.64763301 60 2622337.7 1893657.2 14.3 1589704.07 16.26 12.448707 0.925266 0.8 23055.2 28239.67 43180622.2 22503.79 17.466461 0.7 1724240.41199 0.35 11.23 12.3 1411908.7 9.60917695 56 2934257.58112624 53 3176495.

078 6645616.177 2136498.261 5674733.223 354375.93117143 92 158447.3 416811.427 1292547.83128881 78 1238909.6881847 0.7849621 0.633 3999669.4 352349.99 4332.0652999 0.96 2.37114 4332.94768147 95 62120.09 12836784.633 4.0333786 0.4354688 0.986 19323.1 909161.4 83308.3 148392.9086733 88 385247.56 54219.2365512 0.84897023 80 1060256.8449197 0.1135 2.0730091 0.4817 84544.2 292602.062 4792943.3609874 0.457 5.41 71978 699295.84023802 79 1149696.3 512822.88887631 85 620083.42 3.0167 2.91460644 89 317946.7025306 0.85749177 81 970883.667328 0.4 59617.92578613 91 204285.6 12752.285 4.656 1677795.9420027 94 87907.227 3.987 4.5 190224.8 112854.2 770521.71 68106 484917.1214 8419.9 840577.6042811 0.7 59244.5925 1.22 59747.7 238383.328 4.5 976057.504 29546.3 62534.9928 1.97379626 99 4419.211 7.67 71226.74 70055.4 24608.6 627317.71 9.1935 42966.135 48158.4 1040979.37114 4419.71 70580.82209806 77 1327473.14 8.317 2673843.055 6.976025 0.0419767 0.7966 15312 39921.97 974601.32 66896.1899 146664.93653995 93 119803.09 8855569.803 35537.143 6.92028911 90 257492.361 717108.39 64461.3374661 0.6684052 0.9579797 0.86578617 82 881790.1478724 0.6819 2.98045462 .5103258 0.3551082 0.88153022 84 705741.9024314 87 458703.6576926 0.76 1414832.23 68584.6 8.249 6.2 555497.96013647 97 25451.693 3.2679331 0.7502 17515.28 24063.96690919 98 13095.02 5.87381465 83 793274.18 11421952.749 7.99287 1 0.2939 234572.5 1103513.1 1163130.34 71819.89584227 86 537345.83 10094479.3148 11856.165 41832.49 7705873.3120669 0.95371057 96 41578.999 3293927.1 64921.

1996‬‬ .‫قائمة المراجع‬ ‫أوالً‪ :‬المراجع العربية‪:‬‬ ‫الكتب‪:‬‬ ‫‪ -1‬السو و و و و و وويد عبد المطلب‪ ،‬التأمين على الحياة‪ :‬الطبعة الثانية ‪ ،‬دار الكتاب الجامعي‪ ،‬القاهرة‪،‬‬ ‫‪.

‬العدد (‪1990 ،)41‬‬ .1988 ،‬أحمد جاد عبد الرحمن وآخرون‪ ،‬تأمين الحريق والحوادث‬ ‫العامة‪ ،‬الكويت‪ ،‬الهيئة العامة للتعليم التطبيقي والتدريب‪1987/86 ،‬‬ ‫‪ -3‬سووالمة عبد هللا سووالمة‪ ،‬الخطر والتأمين‪ :‬األصووول العلمية والعملية‪ ،‬الطبعة الرابعة‪ ،‬القاهر‪،‬‬ ‫دار النهضة العربية‪1974 ،‬‬ ‫‪ -4‬شو وووقي سو وويف النصو وور سو وويد‪ ،‬التأمين‪ :‬األصو ووول العلمية والمبادئ العملية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬دار الفكر‬ ‫العربي‪1984 ،‬‬ ‫‪ -5‬عادل عبد الحميد عز‪ ،‬تأمينات الحياة‪ :‬المبادئ النظرية واألسو و و ووس الرياضو و و ووية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬دار‬ ‫النهضة العربية‪1967 ،‬‬ ‫‪ -6‬عادل عبد الحمد عز‪ ،‬بحوث في التأمين‪ :‬اقتصوو و و و و ووادياته – تكاليفه‪ ،‬القاهرة‪ ،‬دار النهضوو و و و و ووة‬ ‫العربية‪1969 ،‬‬ ‫‪ -7‬عادل عبد الحميد عز‪ ،‬محمد ص و و و و ووالح الدين ص و و و و وودقي‪ ،‬التأمين ورياض و و و و ووياته‪ ،‬القاهرة‪ ،‬دار‬ ‫النهضة العربية‪1979 ،‬‬ ‫‪ -8‬محمد توفيق المنص و وووري‪ ،‬ش و وووقي س و وويف النص و وور س و وويد‪ ،‬التأمين‪ :‬األص و ووول العلمية والمبادئ‬ ‫العملية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مكتبة نهضة الشرق‪1985 ،‬‬ ‫‪ -9‬محمد صالح الدين صدقي‪ ،‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬األساليب الكمية (أ)‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مركز التعليم‬ ‫المفتوح‪ ،‬جامعة القاهرة‪1991 ،‬‬ ‫‪ -10‬مختوار محمود الهوانسو و و و و و ووي‪ ،‬مبوادئ التوأمين بين الجوانوب النظريوة واألسو و و و و و ووس الريواض و و و و و و ويوة‪،‬‬ ‫اإلسكندرية‪ ،‬مؤسسة شباب الجامعة‪1986 ،‬‬ ‫‪ -11‬معوض حسن حسين ومحمد توفيق المنصوري‪ ،‬رياضيات التأمين على الحياة‪ ،‬بدون ناشر‪،‬‬ ‫‪1995‬‬ ‫‪ -12‬مموودوح حمزة أحموود‪ ،‬النظريووة اإلحص و و و و و و ووائيووة واتخوواذ القرار في التووأمين واإلدارة‪ ،‬القوواهرة‪ ،‬دار‬ ‫النهضة العربية‪1992 ،‬‬ ‫‪ -13‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬القاهرة‪ ،‬دار النهضة العربية‪1994 ،‬‬ ‫الدوريات العربية‪:‬‬ ‫‪ -1‬الس وويد عبد المطلب‪ :‬التأمين على الحياة وفقاً لألحكام التشو وريعية اإلس ووالمية د ارس ووة تحليلية‬ ‫مجلة مصر للتأمين ‪ .‫‪ -2‬السو و وويد عبد المطلب‪ ،‬األسو و وولوب اإلسو و ووالمي لمزاولة التأمين اإلسو و ووالمي‪ ،‬الطبعة األولى ‪ ،‬دار‬ ‫الكتاب الجامعي‪ ،‬القاهرة‪.

‫‪ -2‬عبوود الروؤف قطووب‪ :‬مووذكرات في التووأمين التكووافلي دورة في نمو محفظووة التووأمين بووالسو و و و و و وووق‬ ‫المصري ‪ ،‬بيت التأمين المصري السعودي‬ ‫‪ -3‬علي أحمد ش و و وواكر‪ :‬الش و و ووبهات العالقة بالتأمين عامة وتأمين الحياة التجاري خاص و و ووة ‪ ،‬مجلة‬ ‫المحاسبة و اإلدارة و التأمين ‪ ،‬كلية التجارة ‪ .George E.‬‬ ‫‪Atlanta. NJ.).‬‬ . Rejda. 1992. 13 ed. al.Danial Long et..‬جامعة القاهرة العدد ‪1980 ،27‬‬ ‫‪ -4‬ندوة ملتقى التكافل بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين‪.Emmett J. Introduction to Risk Management‬‬ ‫‪Insurance: 7th ed. Jhon Wiley & Sons‬‬ ‫‪Inc. 9th ed. 2005. 2000.‬‬ ‫& ‪4.. 2nd‬‬ ‫‪ed.. NY. Kenneth & Harold Skipper.2005 ،‬‬ ‫الرسائل العلمية‪:‬‬ ‫‪ -1‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬اسو و و و و و ووتخدام التوزيعات االحتمالية في تسو و و و و و ووعير التأمين مع التطبيق على‬ ‫التأمين من السطو محالت تجارية‪ ،‬رسالة دكتوراه غير منشورة‪ ،‬القاهرة‪ ،‬كلية التجارة‪ ،‬جامعة‬ ‫القاهرة‪1991 ،‬‬ ‫‪ -2‬سو ووناء محمد هالل‪ :‬رسو ووالة ماجسو ووتير موقف الش و وريعة اإلسو ووالمية من التأمين ‪ ،‬كلية التجارة‬ ‫جامعة القاهرة‪1978 ،‬‬ ‫‪ -3‬سو و ووامية سو و ووعد زغلول‪ :‬رسو و ووالة ماجسو و ووتير التأمين على الحياة وصو و ووكوك مضو و وواربة إسو و ووالمية‬ ‫لالستثمار واالدخار والتكافل بين المسلمين ‪ ،‬كلية التجارة جامعة القاهرة ‪1985 ،‬‬ ‫‪ -4‬خالد عبد المنعم الحريري‪ :‬الوثائق المتغيرة القيمة كوسوويلة لمعالجة مشووكلة التضووخم في مجال‬ ‫التأمين على الحياة في سو و و وووق التامين المص و و و ورية رسو و و ووالة ماجسو و و ووتير ‪ ،‬كلية التجارة جامعة‬ ‫القاهرة‪1991 :‬‬ ‫ثانيا‪ :‬المراجع األجنبية‪:‬‬ ‫ً‬ ‫‪th‬‬ ‫‪Black.‬‬ ‫‪3. Addison Wesley.‬‬ ‫& ‪5.‬‬ ‫‪1-‬‬ ‫‪2. 2002. Inc. Dorfman.‬‬ ‫‪Englewood Cliffs. Vaughan. Principles of Life & Health Insurance.Mark S. Risk Management. Introduction to Risk Management‬‬ ‫‪Insurance. 2003. NJ. Loma (Life Office Management Association. Life Insurance. Prentice Hall.

Houghton Mifflin Company. 2nd ed. 8. Bowers. Boston.. Menge & Carl H.. Mathematics of Finance. et al. Society of Actuaries. Actuarial Mathematics. Michigan. 2nd ed.Newton L. .6.Walter O. Illinois. Fisher. 7. Ulrich’s Books Inc. 1975. Jr. 8th ed. 1997.Robert Cissell et al. 1990. The Mathematics of Life Insurance: A Practical Guide To The Application Of Insurance Principles..