You are on page 1of 53

UNIVERSITATEA ”SPIRU HARET”

FACULTATEA DE ŞTIINŢE ECONOMICE BLAJ
SPECIALIZAREA FINANŢE ŞI BĂNCI
CENTRUL TEHNOLOGIC CLUJ-NAPOCA

PROIECT ECONOMIC
PROSUSE SI SERVICII BANCARE MODERNE OFERITE DE
SISTEMUL BANCAR ROMANESC
(RAIFFEISEN BANK)

Student:
Fertea Septimiu

-20111

CUPRINS

Introducere...............................................................................................................................3
Cap. I:Produse si servicii bancare moderne oferite de sistemul bancar romanesc.........4
1.1 Aspecte generale....................................................................................................4
1.2 Conceptul de produse si servicii bancare –generalitati.....................................5
1.3 Platile cu card.......................................................................................................14
1.4 Home-banking......................................................................................................16
Cap. II:Produse si servicii bancare moderne oferite de Raiffeisen Bank........................17
2.1 Prezentarea bancii ~Raiffeisen Bank~...............................................................17
2.2 Principalele produse bancare moderne oferite de Raiffesen Bank.................31
2.2.1 Cardurile plate Visa Electron/Maestro..................................................31
2.2.2 Cardurile de debit embosate Mastercard.............................................32
2.2.4 Cardurile pentru persoane juridice.......................................................36
2.3 Principalele tipuri de servicii moderne oferite de Raiffeisen Bank.................39
2.3.1 Serviciul Raiffeisen Direct.....................................................................39
2.3.2 Serviciul Raiffeisen Online....................................................................40
2.3.3 Serviciul SMARTEL................................................................................41
2.3.4 Serviciul My Banking.............................................................................42
2.3.5 Serviciul Plati Directe Furnizori............................................................43
Concluzii si propuneri..........................................................................................................45
Bibliografie............................................................................................................................50

2

INTRODUCERE

Bancile erau privite de obicei ca o ruda neinsemnata a marilor banci de
investitii si brockerage. Aceasta nu mai e de actualitate. Bancile se misca acum
intr-o sfera larga de activitati, cum ar fi banci de investitii, fonduri mutuale si
brockerage.
Dezvoltarea tehnicii de calcul din ultimele decenii a influentat direct
metodele si tehnicile utilizate in domeniul financiar bancar. In tarile avansate
volumul tranzactiilor efectuate utilizand mijloace electronice detine ponderea cea
mai mare. In ultimii ani, un numar din ce in ce mai mare de societati bancare
romanesti adopta metode de plata moderne.
Principalele metode moderne de plata utilizate sunt:
- platile cu card;
- schimbul electronic de date financiare;
- home banking;
- internet.
Lucrarea de fata “Produse si servicii bancare moderne oferite de sistemul
bancar romanesc” are ca scop prezentarea in detaliu a acestor produse bancare
moderne luand ca exemplu banca Raiffeisen Bank.

3

CAP. I:PRODUSE SI SERVIICII BANCARE MODERNE OFERITE DE SISTEMUL
BANCAR ROMANESC

1.1Aspecte generale
Dupa cum s-a vazut, in bancile romanesti exista o mare varietate de sisteme
informatice, utilizarea serviciilor bancare bazate pe tehnici moderne este inca intrun stadiu incipient. Acest lucru poate constitui un avantaj deoarece se pot alege de
la bun inceput solutiile optime verificate de practica bancara internationala.
Implementarea metodelor moderne in activitatea bancara romaneasca necesita nu
doar eforturi financiare deosebite.
Trebuie depasite mentalitati care inca mai persista atat la nivelul factorilor
decizionali, cat si la nivelul consumatorului de servicii bancare. Din pacate, inca
sunt infiintate sedii noi de unitati bancare care sunt dotate de la bun inceput cu
sisteme pneumatice de transmitere a documentelor intre contabilitate si casierie, in
conditiile in care cu aceleasi fonduri se poate achizitiona o retea locala de
calculatoare.
Introducerea metodelor moderne in sistemul bancar trebuie sa fie rezultanta
a doua tendinte convergente. Pe de o parte, societatile bancare urmaresc cresterea
operativitatii prin introducerea tehnicii de calcul si a metodelor moderne.
Infiintarea unor noi societati bancare si extinderea ariei de cuprindere a celor
existente, in conditiile in care numarul clientilor - agentilor economici - ramane
relativ constant, accentueaza caracterul concurential al activitatii bancare. Pe de
alta parte, un rol determinant revine Bancii Nationale a Romaniei care are puterea
oferita de lege pentru a impune societatilor bancare niveluri minimale privind
dotarea tehnica si serviciile bancare oferite.

4

Principalele metode moderne de plata utilizate sunt:
- platile cu card;
- schimbul electronic de date financiare;
- home banking;
- internet
1.2Conceptul de produse si servicii bancare-generalitati
Bancile comerciale constituie o veriga principala a sistemului financiar.
Ele sunt institutii ale sistemului financiar si de creditare a economiei de tranzitie.
Bancile sunt societati pe actiuni cu caracter universal; pot realiza toate produsele si
serviciile pentru toate sectoarele economiei nationale. In aceasta perioada de
tranzitie este necesara diversificarea activitatii bancare din urmatoarele motive:
1.Concurenta altor banci
2. Nevoia de apropiere a bancilor din partenerii pe care ii serveste
3. Cresterea rolului bancilor in economia de piata
4.Diversificarea activitatilor economice
5.Gasirea de noi forme de atragere a resurselor banesti necesare bancilor
comerciale
6.Diversificarea plasamentelor
7.Dezvoltarea pietelor de capital si a Burselor de valori
8.Participarea bancilor la constituirea capitalului social al unor firme
9.Participare bancilor romanesti la circuitul mondial al informatiei bancare prin sist
SWIFT (sistemul bancilor corespondente)

5

10.Produse bancare moderne Caracteristicile principale ale produselor bancare sunt: -sunt imateriale -sunt conditionate de reglementari bancare si fiscale -sunt propuse direct clientilor ( nu exista posibilitatea de revanzare sau reconcesionare -implica angajarea clientului in mod direct O caracteristica a activitatii bancare este ca bancile incearca sa evalueze individual serviciile in mod profitabil. Tipuri de produse bancare: 1. produse de inginerie financiara) 2. credite. 6 .Produse pure realizate exclusiv din activitatea specialistilor bancii (consultanta. dobanzi. evaluari.Produse mixte –cand se imbina activitatea salariatilor bancii in tehnica si echipamente performante (platile electronice. Diferentierea instrumentelor de depozite 14. Utilizarea publicitatii ca mijloc de promovare a produselor si tehnicilor bancare 13. alte active si pasive) 4. Participarea la tot mai multe tranzacti financiar-valutare internationale 11. factoring) Produsele si serviciile bancare sunt rezultatul activitatii bancilor comerciale.Produse care au ca suport capitalul (depozite. asistenta pe calculator) 3. Diferentierea dobanzii in functie de tipul de credit 15.Diversificarea platilor interne si internationale 12. Utilizarea unor prod bancare alternative la creditare (leasing.

Scrisoarea de garantie bancara Acest produs bancar –SGB. mediu. alte creante bugetare -accize si TVA -transporturi marfuri in tranzit -executarea licentelor de export -restituirea avansurilor acordate -participarea la licitatii 7 . Bancile pot elibera la cererea clientilor scrisori de garantie in lei. Dintre produsele si serviciile bancare moderne amintim: 1. valuta pe termen scurt. energie. Ele cauta cand este posibil si prudent sa obtina si alte profituri prin structurarea scadenteleor activelor si pasivelor bancare. bancile realizeaza urmatoarele activitati de baza: -colecteaza fonduri sau resurse -acorda imprumuturi -isi asuma in final riscul celor ce au cerut un imprumut. subansamble.este un angajament prin care o banca numita garanta se obliga sa plateasca o suma de bani unei personane fizice sau juridice (beneficiarului garantiei) in cazul in care ordonatorul garantiei nu si-a onorat integral sau partial obligatiile contractuale. produse finite (din tara sau import) -executari lucrari si prestari servicii -taxe vamale. lung pentru urmatoarele: -garantarea unor credite acordate clientilor sai de catre alte banci -aprovizionari cu materii prime. armonizeaza cererile de credite si preiau riscurile -isi asuma riscurile .Banca ca intermediar dintre cei care dau cu imprumut si cei care folosesc capitalul acestora.Bancile nu sunt multumite sa realizeze doar un venit normal pt activitatea de intermediere.

Eliminarea incertitudinii care apare in situatia in care partenerii nu se cunosc bine sau atunci cand contractul se deruleaza pe o perioada mare de timp 8 . Stimularea respectarii obligatiilor contractual 2. Securizarea tranzactiilor 3. Scrisoarea de garantie are la baza un contract de garantie.-leasing -alte operatii comerciale Eliberarea unei SGB implica pentru banca aceleasi rsicuri ca si acordarea de credite. Evitarea imobilizarii de fonduri in cazul neandeplinirii obligatiilor contractuale 5. conventie credit). Bancile emit scrisori de garantie bancara: -prin blocarea fondurilor proprii ale clientului pana la concurenta scrisorii de garantie -in cadrul unei linii de credit aprobata in acest scop -pe baza unei conventii angajament care se incheie cu clientul respectiv -in baza garantiilor statului sau in baza contragarantiilor altor banci Principalele avantajeale SGB: 1. Acesta este accesoriu la un contract principal (contract import-export. de aceea analiza cererii de eliberare a scrisorii de garantie si a bonitatii solicitantilor se efectueaza de ofitetrii de credite pe baza metodologiei de determinare a riscului de creditare. Creditarea debitorului principal (ordonatorului) garantand obligatia acestuia fata de creditor (beneficiarul garantiei) 4.

Deoarece avalizarea unei cambii sau Bilet la Ordin implica pentru banca aceleasi riscuri ca si acordarea unui credit. Ofiterii de credite ai bancii verifica daca creantele au fost constituite din vanzarea de marfuri sau prestari servicii catre terti. Titlurile care indeplinesc conditiile de mai sus sunt inregistrate la banca in documentul intitulat: „Registrul de evidenta a titlurilor prezentate la avalizare”. -Avalizand titilurile de valoare. unitatile teritoriale ale bancii putand privi in vederea avalizarii titlurilor de credit care indeplinesc si urmatoarele conditii cumulative: -Trasul (obligatul principal) sa fie client al bancii -Titlul sa fie acceptat (avizat legal la plata) -Intervalul de timp dintre momentul prezentarii la avalizare si scadenta titlului sa nu depaseasca 5 ani. Produsele si serviciile sa fie livrate si executate efectiv. banca isi majoreaza expunerea totala fata de clientul care si-a dat avalul. 9 . Avalistul este obligat sa indice persoana pentru care da avalul. Avalul este o operatiune negociabila intre banca si solicitant iar atunci cand exista dubii asupra capacitatii de plata a trasului banca are dreptul si obligatia de a nu efectua operatiunea.2. Mentiunea de avalizare a bancii poate fi inscrisa pe fata titlului la rubrica „Avalizat” sau pe verso-ul titilului . Avalizarea titlurilor de credit Avalul este o garantie personala data de o persoana –avalist (in cazul nostru o banca) care garanteaza obligatia unuia dintre obligatii cambiari– avalizat pentru suma mentionata pe titlu sau pentru o parte din ea.caz in care trebuie sa apara expres mentiunea „Pentru aval”. analiza documentatiilor de avalizare se efectueaza de catre ofiterii de credite avand in vedere si evaluarea riscurilor bancare.

Mentiunea de avalizare mai poate fi facuta pe ALONJA (cotorul) cambiei prin inserarea unor elemente de identificare. Titlurile avalizate se pastreaza in copie la banca. Evidenta contabila a avalurilor in lei. originalele fiind remise trasului sau tragatorului prin banca acestuia.s. Este interzisa avalizarea titlurilor intre sucursalele si agentii bancii. Banca poate avaliza si titlurile in situatii. Derularea operatiilor de scontare se face pe (t. Pentru operatiunile de avalizare banca incheie un acord de avalizare sau contract de credit prin care se inscriu conditiile si comisionele. Partea din comision aferenta anului in curs se inregistreaza la „Venituri din operatiunile cu comisione”. dar numai prin centrala bancii. 10 . Banca percepe comision de garantare care se calculeaza si se percepe de regula la data semnarii acordului de avalizare. valuta se tin in contul „In afara Bilantului”: garantii in lei date pt clientela. sub 180 zile) baza Legii cambiei si a Biletului la ordin si a unor reguli si uzante internationale elaborate de Camera de Comert Internationala cu privire la acreditivele documentare. Scontarea se face in moneda in care este exprimata creanta. Scontarea Scontarea –transmiterea catre banca inainte de scadenta a proprietatii asupra unui efect de comert in schimbul unui pret. numai centrala fiecarei banci putand aproba avalizarea titlurilor intre unitatile teritoriale. Competentele de aprobare a avalizarii titlurilor de credit sunt necesare cu cele de garantie bancara. 3. in care trasul este o alta banca. Partea din comision aferenta anilor urmatori se inscrie in contul de „Venituri anticipate”. garantii in valuta date pt clientela.

Cererea pt efectuarea operatiilor de scontare 2.Ultimul Bilant contabil certificat de Administratia Financiara 3.Efectuarea de comert original sau Factura Externa.Documentatia cuprinde: 1.  Se diminueaza riscul de neplata in conditii unui titlu avalizat.Ultima Balanta de verificare 4. Operatiunea propriu-zisa de scontare presupune transmiterea catre banca a drepturilor de proprietate pe care un agent economic le detine asupra unor titluri 11 .  Operativitatea scontarii este mai mare comparativ cu obtinerea unui credit bancar.  Se poate solicita scontarea unui pachet de titluri cu valori nominale si scadente diferite considerandu-se o scontare simultana pentru care se incheie o singura conventie de scontare. Pentru derularea operatiilor de scontare sunt necesare urmatoarele conditii obligatorii:  Beneficiarul sau emitentul efectului de comert sa nu se afle pe lista Centralei Incidentelor de plati de la BNR  Sa reiasa foarte clar calitatea de beneficiar al titlului sau faptul ca el este ultimul girant  Sa nu existe vicii de forma ale titlurilor respective  Sa nu se sconteze titlurile negarantate Avantaje:  Se imbunatatesc lichiditatile firmei deoarece tranzactia la termen se transforma in tranzactie la vedere in cel mult 2 zile de la data semnarii conventiei de scontare.

Si in Romania creditele sunt utilizate intro proportie foarte mica datorita mentalitatii si temerii romanilor de serviciile bancare. Scontarea produsului bancar este foarte eficient deoarece sporeste gradul de lichiditate. elimina o datorie din bilant. Cardul . Ceea ce banca plateste este suma inscrisa pe titlu mai putin taxa scontului. 4. ofera rapiditate in incheierea si derularea afacerilor. Alte cauze: falimentul bancar. Transmiterea se face inainte de scadenta titlurilor bancii. 12 . Firma care solicita operatia de scontare vinde catre banca creantele in lei sau valuta pe care le are asupra partenerilor de afaceri.instrument modern de plata Aparitia cardurilor in Europa dupa 40 ani de folosire in SUA a creat probleme serioase sectorului bancar. lipsa de cunoastere cu privire la avantajele creditelor. Cardul a generat un intreg sistem de plati electronice prin care titularul are acces la credite cu dobanda preferentiala. Creditul reflecta accesul la banii din cont. alte venituri sau credite luate de la banca. Prin scontare creanta este transformata inainte de scadenta in capital banesc. cu cateva puncte procentuale mai mica decat dobanda perceputa in mod curent la credite fara sa fie nevoie de garantii speciale. Ex. cambia este un document care exprima o tranzactie comerciala si o livrare pe credit a unei cantitati de marfa. plateste firmelor solicitante contravaloarea crantelor (VN) mai putin costul operatiunii de scontare. Alte avantaje se refera la utilizarea cardului in strainatate si bonificare unei dobanzi la suma de cont mai mare decat dobanda la vedere. Creditarea contului se face automat prin virarea de catre persoana fizica sau juridica a unor fonduri salariale sau depozite.de creanta cu plata la termen. Necesitatea scontarii trebuie cautata in existenta efectelor de comert.

Creditele directionate Se tinde la gasirea unor noi tipuri de credite si chiar alternative la creditare (produse bancare derivate) contracte futures. ameliorarea efectelor calamitatilor naturale. 5. Creditarea propriu-zisa s-a perfectionat in tarile dezvoltate prin asa-zisele programe de credit directionat. Cardurile pot fi utilate oriunde in lume nefiind necesara deschiderea unui cont in valuta in tara respectiva. Exista carduri la care se accede prin identificarea vocii titularului. cresterea productiei. Deoarece in cazul cardurilor se produc fraude au aparut metode moderne de sofisticare a accesului la card.Cardul se elibereaza fara taxa si nu se percep comisioane de gestionare a contului. titlurizari. Leii sunt convertibili in valuta tarii respective prin conversii incheiate intre bancile centrale din tarile respective. La inceput Organismele Financiar Bancare Interne –BIR. optiuni. Clientul trebuie sa faca transferul sumelor respective din contul de card in contul curent. Facturile pot fi platite prin card fara comision. In cazul cardurilor titularul beneficiaza de descoperire de cont. Prin aceste credite directionate se 13 . marirea investitiilor. BERD si alte banci participa la: scaderea saraciei. Pentru emiterea si folosirea cardurilor este necesara incheierea unui contract cu banca. Acesta constituie strategii monetar-bancare cu spectru foarte larg. Transferul se face simplu. restituirea facandu-se din salariile viitoare. Solicitantul poate solicita sume mai mari decat salariul. confruntarea foto. Prin automatele bancare toate platile prin carduri se fac prin onorarea automata a facturilor emise.

Creditele directionate implica participarea si garantarea de Guvern sau de societati. Daca la inceput aceste credite aveau ca obiect productia si investitiile agricole. Principiile si regulile de efectuare a transferului de fonduri si decontare prin intermediul card-urilor sunt reglementate in tara noastra de Regulamentul nr. scolilor. Programul de credit directionat poate fi anuntat imediat iar fondurile sunt puse la dispozitie in cateva saptamani. In abordarea creditelor directionate imprumuturile sunt considerate ingrediente vitale primare in rezolvarea problemelor: cresterii economice si saraciei. Sistemul de plati pe baza de card are urmatoarele componente: .agentul de decontare. ulterior aproape toate ramurile pot beneficia de astfel de credite dar mai ales zonele sarace si intreprinderile mici si mijlocii.comerciantul. barajelor. .1995 emis de Banca Nationala a Romaniei. Institutiile financiare sunt incurajate sa diversifice aceste credite si sa le extinda in domeniul nefinanciar. spitalelor. . de la simpla retragere a unei sume in numerar pana la initierea unor plati de mare valoare. 6/14.realizeaza mai usor proiectele de imprumut cu privire la constructia drumurilor.automatul programabil.dentinatorul card-ului. Motivul: garantarea de stat si de bancile puternice a acestor credite. In principiu creditul directionat este subventionat. . 1.11. Creditul directionat a generat o mare varietate de produse de creditare. 14 .card-ul. Creditele directionate devin un element principal al cresterii si dezvoltarii economice. .3 Platile cu card Acest gen de plati cunosc o varietate larga de implementari.

care urmeaza sa fie restituita bancii care a emis card-ul de catre detinatorul card-ului. si anume: Tipuri de automate programabile .permite achizitionarea de bunuri sau servicii a caror valoare cumulata nu poate depasi un anumit plafon stabilit de emitentul card-ului. Credit card . Card multifunctional .intr-un spatiu special al bancii accesibil 24 ore (Lobby 24 hours). .terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vanzare (EFT/POS . Automatele programabile mentionate mai sus pot fi amplasate: . ghiseul automat de banca (ATM -Automated Teller Machine) permite detinatorului card-ului.in incinta bancii. Tipuri de card-uri Debit card . . 15 . Pe baza datelor achizitionate prin intermediul automatelor programabile se stabileste suma efectiv utilizata. . cu acces limitat la orarul de functionare al bancii.Tipul automatului programabil respectiv al card-ului implicate in initierea si efectuarea platii stabilesc operatii specifice de plata.distribuitorul automat de numerar (cash dispenser) permite detinatorului card-ului sa retraga disponibil din cont sub forma de numerar. garantarea unor cecuri emise de detinatorul card-ului. in plus fata de distribuitorul automat de numerar. accesul la unele servicii bancare cum sunt: obtinerea de informatii privind situatia conturilor personale.permite debitarea automata a contului detinatorului card-ului (cumparator) cu suma reprezentand contravaloarea bunurilor sau serviciilor achizitionate folosind card-ul.Electronic Fund Transfer at Point of Sale) permite preluarea si transmiterea de informatie privind plata cu card a unor bunuri sau servicii la sediul comerciantului.Through The Wall).este un debit card care poate indeplini si alte functii: retrageri de numerar de la ATM-uri.intr-un spatiu exterior bancii (TTW . initierea unor transferuri de fonduri.

4 Home-banking ( Servicii bancare la domiciliu) Home banking defineste accesul la serviciile bancare din exteriorul sediului unitatii bancare. fiind conectate prin comunicatie asincrona cu centrul de autorizare al platilor situat de regula in centrala societatii bancare care emite card-ul. 16 . dupa terminarea mesajelor emise de robotul telefonic (placa voice-teller plus software-ul aferent) se tasteaza codul numeric personal (PIN). acest tip de serviciu este intalnit la unele banci din tara. Pentru a degreva personalul angrenat in operatii front office. apoi se tasteaza codul operatiei ce se doreste a se efectua asupra contului curent. dar este orientat in principal spre informarea clientului privind starea conturilor sale. Reinnoirea cardului Fiecare card are o anumita perioada de valabilitate (de regula 2 ani). Accesul la servicii bancare prin telefon (telephone banking) se realizeaza astfel: de la un telefon cu tastatura se formeaza numarul serviciului bancar telefonic. in cazul card-urilor inteligente. Acest acces se poate realiza prin intermediul unui simplu telefon conectat la o centrala telefonica digitala sau prin intermediul unui calculator personal. de asemenea.Automatele programabile . 1. microprogramat. In prezent. numarul utilizatorilor de card-uri este modest in comparatie cu tarile avansate. Transferul electronic de fonduri la locul vanzarii are.au incorporat un microprocesor si software aferent. cardul se reinnoieste automat. La sfarsitul acestei perioade. Card-urile sunt cartele de plastic pe care informatia este memorata pe suport magnetic sau. In tara noastra. Noul plastic poate fi ridicat de la unitatea bancara care a emis cardul. un volum redus. Clientul poate obtine informatiile sub forma de voce sau fax. un numar tot mai mare de societati bancare introduc la sediile unitatilor bancare teritoriale automate programabile.

Acest gen de serviciu este putin utilizat in tara noastra. se pot obtine informatii privind starea contului etc.Accesul la servicii bancare prin intermediul unui calculator personal presupune conectarea calculatorului personal al clientului bancii prin intermediul unei linii telefonice si a unui modem la calculatorul bancii. 17 . Se pot ordona plati. De fapt. calculatorul clientului devine un ATM virtual. Comunicatia si accesul la serviciile bancare sunt controlate de un program specializat furnizat de banca instalat pe calculatorul clientului.

dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac. infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB. a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania). IMMurilor si corporatiilor mari. reprezentanta a fost transformata intr-o subisidara a RZB. infiintata in 2001. incheiata in iunie 2002. In februarie 2001. In 1998. retele de ATM si EPOS. Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea. impreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF)..1 Prezentarea Bancii “Raiffeisen Bank” Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) in Romania a inceput in anul 1994 prin deschiderea unei reprezentante la Bucuresti.Banca Agricola . prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 550 in toata tara).CAP. Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca. si-a exprimat interesul de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni ale Bancii Agricole.banca a fost pregatita pentru privatizare in anul 2000. II:PRODUSE SI SERVICII BANCARE MODERNE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK 2. oferind servicii si produse pentru companii. mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online). phone-banking (Raiffeisen Direct).precum preluarea creditelor neperformante de catre stat . Contractul de achizitie a fost semnat la sfarsitul lunii iulie 2002. si Banca Agricola Raiffeisen S. In acelasi timp. RZB. una dintre cele mai mari banci detinute de statul roman .A. oferind o gama completa de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice. 18 . Datorita masurilor luate de autoritatile romane .se afla intr-o situatie financiara dificila.

Raiffeisen Bank este un jucator important pe piata cardurilor – a lansat primul card de credit co-branded si ofera clientilor sai toata gama de carduri: de debit si de credit. Camera de Comert si Industrie a Romaniei . Tribuna Economica – “Cea mai buna banca” (2006). de tip Visa sau Mastercard. Raiffeisen Exclusive. Business Press – “Banca anului” pentru activitatea corporate din 2005 si 2007. pentru persoane fizice si juridice. cu utilizare nationala sau internationala.000 IMM-uri. ofera pachete de produse pentru o gama larga de investitii. banca are reprezentanti în toate centrele regionale corporatiste. Banca detine diferite unitati specializate ca “agentii de retail” care se adreseaza persoanelor fizice si IMM-urilor. in lei sau in valuta.„Raiffeisen Bank – Casa Ta”. entitati publice si institutii financiare. in spatii dedicate in marile orase ale tarii. Raiffeisen Bank este prima banca de pe piata romaneasca care a lansat unitati destinate exclusiv acordarii de credite imobiliare . oferind clientilor marele avantaj de a beneficia de solutii bancare adaptate cerintelor acestora în orice zona a tarii.“Premiul de Excelenta in Afaceri” pentru cele mai diversificate produse si servicii bancare destinate 19 .400 companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR. marca pentru serviciile de private banking destinata clientilor bancari de top. Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscuta de prestigioase publicatii de-a lungul anilor: Piata Financiara – “Banca Anului” (2007) si “Premiul de Excelenta” (2008) pentru calitatea portofoliului corporativ al bancii. 100. fiecare client avand bancherul sau personal. din care aprox. si peste 4. Pentru segmentul corporatist. De asemenea. adaugand o nota personala serviciilor de calitate pe care le ofera.Raiffeisen Bank deserveste peste 2 milioane de clienti. De asemenea. dar si pentru cele mai bune investitii din sistemul bancar in 2008.

În 2004 banca a obţinut un profit net 1 Steven van Groningen. Raiffeisen Bank a reuşit o schimbare radicală. urmând să revenim asupra evoluţiei în detaliu.360 de unităţi. În 1886 apare prima uniune bancară Raiffeisen în Mühldorf Austria. Raiffeisen Bank România a rezultat prin fuziunea. după privatizare. Raport 2005. 7 20 . încheiata în iunie 2002. şi a presupus eforturi deosebite din partea echipei. care ocupă unul dintre primele trei locuri din ţară în ceea ce priveşte cota de piaţă”1. în anul 2001. Preşedinte & CEO Raiffeisen Bank România. pag. Global Finance – „Cea mai buna banca din Romania (2004 si 2005). Pe scurt. a celor două entităţi deţinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) în România – Raiffeisenbank (România). Cuvânt înainte. înfiinţată în 1998 ca subsidiară a Grupului RZB şi Banca Agricolă. achiziţiona Banca Agricolă de la statul român.intreprinderilor mici si mijlocii din 2007. Raiffeisen Bank a avut mai multe realizări semnificative. aceasta fiind prima achiziţie importantă a unei bănci în România. “Am construit o bancă universală competitivă. În cei șase ani care au urmat. Acestea sunt câteva informaţii despre un grup care. Grupul Raiffeisen este cel mai mare grup bancar privat din Austria cu un număr total de 2. achiziţionată în 2001. Raiffeisen Bank – începututrile funcţionării şi grupul Raiffeisen Internațional Friedrich Wilhelm Raiffeisen a întemeiat în 1862 prima uniune de credit în Anhausen Germania. drumul a fost lung. Raiffeisen Zentralbank Austria a fost fondată în 1927 pentru a coordona activităţile şi politicile financiare ale întregului grup bancar Raiffeisen şi este responsabilă cu tranzacţiile şi operaţiunile efectuate în numele grupului la nivel naţional şi internaţional. Până la obţinerea acestor rezultate însă. Astăzi.

2 Aurelian Alexandru Berea – Modernizarea sistemului bancar.3 milioane EUR. oferind servicii şi produse pentru companii. 2003. Banca Agricolă. care cooperează pentru a oferi clienților cea mai bună solu ție financiară și o relație bazată pe parteneriat. Banca a trecut printr-un amplu proces de restructurare şi curăţare a portofoliului şi recuperare a creanţelor. În 2006.de 28. Esența brandului Raiffeisen este spiritul de echipă”. încheiată cu succes. În 1998. modernizării reţelei de unităţi şi extinderii reţelelor de ATM şi POS. ajungând la o privatizare.8 milioane de clienţi. după ce a fost la un pas de colaps în urmă cu câţiva ani. se afla într-o situaţie financiară dificilă. mutaţii semnificative. Bucureşti. Anul 2007 marchează începutul unei campanii de comunicare externă și internă pentru brandul Raiffeisen Bank sub sloganul „Reușim împreună”.000 milioane EUR. de şase ori mai mare decât în anul 2003 (4. destinat în principal infrastructurii şi sistemelor IT&C. „Cred ca noul nostru slogan exprimă clar ceea ce vrem să fim: o echipă unită. 120 21 . reprezentanţa a fost transformată într-o subsidiară a RZB. „Pe parcursul anului 2001 au avut loc. una dintre cele mai mari bănci deţinute de statul român. Datorită măsurilor luate de autorităţile române – precum preluarea creditelor neperformante de către stat – banca a fost pregătită pentru privatizare în anul 2000. depăşind 2. Activele totale s-au dublat faţă de 2003. Editura Expert. pag. Prezenţa Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) în România a început în anul 1994 prin deschiderea unei reprezentanţe la Bucureşti. Prin adobtarea unor decizii de management și marketing competent s-a ajuns în present ca banca șă numere peste 1. banca a continuat să implementeze un plan de investiţii semnificativ. prin achiziţionarea de către banca austriacă Raiffeisenbank şi Fondul Româno-American de Investiţii a 99.99 % din acţiuni”2. de structură. Banca Agricolă a marcat o revenire spectaculoasă în topul marilor bănci româneşti. la nivelul întregului sistem.6 milioane EUR). În acelaşi timp.

bancă ipotecară. şi-a exprimat interesul de a achiziţiona pachetul majoritar de acţiuni ale Băncii Agricole. Contractul de achiziţie a fost semnat la sfârşitul lunii iulie 2002. Raiffeisen Bank poate oferi o gamă completă de servicii financiare precum: servicii bancare comerciale. banca a obţinut un profit net de 28. managementul activelor. Ca urmare. de şase ori mai mare decât în anul 2003 (4. După privatizare.ro/modules. zona de interes s-a mutat aproape integral în mediul urban. În 2004. depăşind 2 miliarde de euro. Activele totale s-au dublat faţă de 2003.  Raiffeisen Leasing (iulie 2002). liberalizată aproape integral. împreună cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF). după preluarea ei de către Raiffeisen. 21 decembrie 2005.php 22 .6 milioane euro). de investiţii. Contractul de privatizare a Bancii Agricole s-a ridicat la 52 milioane de dolari 3. de pe: http://www. RZB.infonews.3 milioane euro. Dacă până la momentul privatizării serviciile oferite de Banca Agricolă se adresau într-o proporţie semnificativă mediului rural.Într-adevăr. Toate aceste dezvoltări. Grupul Raiffeisen este reprezentat în România de următoarele entităţi:  Raiffeisen Bank. Raiffeisen Bank a reuşit o schimbare radicală. Raiffeisen a „reinventat” Banca Agricolă. care se schimbă cu rapiditate. În prezent. Măsura luată de Raiffeisen este justificată prin coeficientul sporit de risc pe care ar fi trebuit să şi-l asume. în februarie 2001.Piaţa bancară din România. Curierul Naţional. echipă instruită şi dezvoltată permanent. Începuturile funcţionării au avut la bază recrutarea unei echipe cu experienţă în toate ariile de activitate ale băncii. 3 Serban Buscu . leasing. fac ca banca să fie pregătită să facă faţă provocărilor apărute pe o piaţă foarte competitivă.

23 . Aproximativ un sfert din toate activităţile bancare din Austria sunt derulate prin grup.000 de angajaţi. o unitate consolidată în întregime a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB).300 de unităţi şi aproximativ 23. RZB oferă o gamă largă de servicii bancare şi de investment banking în Austria şi este considerată un pionier în Europa Centrală şi de Est. fiecare. bilanţul total consolidat al Grupului Bancar Raiffeisen a fost de 145. RZB este instituţia centrală a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria. În urma celei mai mari oferte publice iniţiale din istoria Austriei.  Raiffeisen Bank . Înfiinţată în 1927.  Raiffeisen Capital & Investment. Raiffeisen Bank România.5 miliarde EUR.  Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. cel mai puternic grup financiar din ţară.  Raiffeisen Asset Management. care are cea mai mare reţea de distribuţie. cu 70% din capitalul social. La data de 31 decembrie 2007. Raiffeisen International este o unitate consolidată în întregime a RZB.reprezentanţa din Republica Moldova. La rândul său. este o subsidiară a Raiffeisen International BankHolding AG (Raiffeisen International). RZB a rămas acţionarul majoritar al Raiffeisen International. Restul acţiunilor (30%) sunt liber tranzacţionabile. formată din aproape 2. care deţin. aproximativ 3 % din capitalul social. deţinând o mare parte din acţiunile acestora (în majoritatea cazurilor 100% sau aproape 100%). De asemenea. din grup fac parte numeroase companii de leasing (inclusiv una în Kazakhstan). Raiffeisen Investment România. Raiffeisen Internațional este compania care administrează aceste bănci. inclusiv acţiunile International Finance Corporation (IFC) şi Băncii Europene pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare (BERD). care a avut loc în aprilie 2005.

24 . În Asia. expansiunea Raiffeisen International a continuat şi în anul 2007. în creştere cu peste o cincime faţă de anul 2005. Profitul înainte de impozitare conform Standardelor Internaţionale de Raportare Financiară (IFRS) a ajuns la 273. Milano. La acestea se adaugă o companie de finanţare în New York (cu reprezentanţe la Chicago şi Houston) şi o bancă subsidiară la Malta. Ho Chi Min. Profitul înainte de impozitare conform IFRS a crescut de mai mult de două ori.9 miliarde EUR.4% (în creştere cu 11. în creştere cu 13.Ca şi în anii anteriori. Rentabilitatea capitalului propriu înainte de impozitare a fost de 27. servicii în domeniul fuziunilor şi achiziţiilor. Pe lângă băncile subsidiare – la care se adaugă reprezentanţele din Rusia (Moscova) şi Lituania (Vilnius) – RZB este prezentă în Europa Centrală şi de Est prin mai multe companii specializate care oferă. Bruxelles.7% faţă de sfârşitul anului 2006.8%. iar raportul costuri/venituri a ajuns la 59. aceasta fiind una dintre cele mai bune rentabilităţi înregistrate de o bancă de primă clasă din Austria. valoarea bilanţului Grupului RZB a fost de 67. RZB este prezentă printr-o sucursală la Londra şi reprezentanţe la New York.4%.6 puncte procentuale. Rentabilitatea capitalului propriu a crescut cu 0.9%). dezvoltării de proiecte imobiliare.3 milioane EUR. ceea ce reprezintă o creştere cu 58% faţă de primul semestru al anului 2006. La data bilanţului. leasing şi credit ipotecar.7%.600 de angajaţi. ajungând la 706 milioane EUR.300 de angajaţi în întreaga lume. La sfârşitul anului 2006. ajungând la 22.9 miliarde EUR.9%. Paris şi Stockholm. Grupul avea peste 25. ajungând la 50. În Europa Occidentală şi în SUA. printre altele. Raiffeisen International avea 971 unităţi bancare în Europa Centrală şi de Est şi peste 24. managementul fondurilor. Raportul costuri/venituri al Grupului s-a îmbunătăţit cu 4. La data raportării. activele totale ale acesteia au ajuns la 32. La jumătatea anului. Mumbai. RZB are sucursale la Beijing şi Singapore şi reprezentanţe la Hong Kong.

Teheran şi Seul. În prezent RZB are următoarele calificative:  Standard & Poor's Termen scurt A1  Moody's Termen scurt P-1  Moody's Termen lung A1  Moody's Putere financiară C+ La baza activităţii băncii stau elemente definitorii. Organizaţia Raiffeisen a transformat acest simbol al protecţiei în propria marcă deoarece membrii acesteia se protejează reciproc de dificultăţile economice. Simbolistica este profundă şi se referă la faptul că. protejând ocupanţii acesteia de orice tip de pericol. căluţii încrucişaţi completau vârful unui acoperiş de casă. Raiffeisen Bank din România. Raiffeisen Bank Bosnia şi Herzegovina. a desemnat RZB împreună cu subsidiara Raiffeisen International drept „Cea mai bună bancă în Europa Centrală şi de Est”. Angajamentul permanent al Grupului RZB pentru calitate este recunoscut prin numeroasele premii locale şi internaţionale. colaborând unul cu celalalt. În iulie 2005. Emblema băncii este unul din aceste elemente. în vechime. De asemenea. Totodata. 25 . Albania. Căluţii încrucişaţi reprezintă emblema Raiffeisen. Această prezenţă internaţională ilustrează clar strategia băncii privind pieţele în dezvoltare. Grupul RZB a primit patru premii pentru subsidiarele din Austria. RZB şi Raiffeisen International au primit premiul „Cea mai bună bancă în Europa Centrală şi de Est” acordat de prestigioasa revistă Global Finance în aprilie 2005. Belarus. Serbia şi Muntenegru. binecunoscuta revistă britanică. Raiffeisen Bank Albania. care susţin ideea de seriozitate şi încredere. Raiffeisenbank Serbia şi Muntenegru şi Priorbank Belarus au primit premiul „Cea mai bună bancă“ pentru pieţele respective. Pentru a doua oară consecutiv. Euromoney.

competitori şi colegi.Raiffeisen Bank este liderul pieţei bancare prin calitate. analiză şi consultanţă financiară. lansarea programului "Viziune. asigurări. . Viziunea şi misiunea sunt linii directoare pentru întreaga activitate a băncii. soluţii alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clienţilor băncii. Este o bancă universală. Raiffeisen Bank poate deveni banca de primă opţiune pentru clienţi şi poate fi recunoscută ca fiind liderul pieţei bancare. . Valori". multiple canale de distribuţie. dinamism şi inovare.Creşterea valorii pentru acţionari. inovare constantă în ceea ce priveşte produsele. Misiune. Standardele ridicate se aplică fiecărui aspect al activităţii băncii: servicii şi produse de calitate. investiţii în infrastructură.Fii numărul unu. În concluzie. conceptul original Raiffeisen pentru „sucursala modernă”. acţionari. Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului faţă de clienţi. Misiune . . Valori . aparţinând unui grup care oferă servicii financiare integrate în următoarele domenii: bancar.Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toţi clienţii săi. care exprimă ceea ce doreşte să devină şi ce direcţii trebuie să urmeze. leasing. Raiffeisen Bank este o bancă universală.Axarea pe nevoile clientului. cu o atitudine constant dinamică şi axându-se pe inovare. bancă de investiţii. motivează-i şi dă-le oamenilor încredere în sine. a reprezentat un pas esenţial în definirea identităţii băncii ca organizaţie.Păstrarea eticii generale solide. IMMurilor şi corporaţiilor mari prin multiple canale de distribuţie: unităţi bancare (peste 26 . oferind o gamă completă de produse şi servicii de cea mai bună calitate persoanelor fizice. Viziune . Oferind produse şi servicii de înaltă calitate.Totodată. oferind o gamă completă de servicii financiare la standarde ridicate şi generând un profit pe acţiune peste medie.

De fapt. după cum se va vedea din desrierea climatului economic în rândurile următoare 4. pag.8% la sfârșitul lui 2006 la 36. băncile străine asigură fondurile necesare pentru susținerea creditării la costuri mai reduse. reţele de ATM şi EPOS.Raportul Anual 2005.8% din total activelor la sfârșitul lunii septembrie 2007. acestea deținând 87. contribuind la îmbunătățirea ofertei de servicii și produse bancare și la creșterea competiției pe piață. 2007 a reprezentat anul în care am asistat la cea mai rapidă adâncire a gradului de intermediere financiară în România de după 1990.200 în întreaga ţară). Sistemul bancar românesc a fost și dominat de bănci cu acționariat majoritar străin. Raportul conducerii. Cota de piață a băncilor cu capital majoritar de stat a reprezentat numai 5.3% la sfârșitul lunii septembrie 2007. Ponderea creditului neguvernamental în PIB a crescut de la 26. ceea ce corespunde unui ritm de creștere de 39% în termeni reali. phone-banking (Raiffeisen Direct) şi mobile banking (myBanking). creșterea creditului neguvernamental și a activelor instituțiilor de credit a fost din nou surprinzătoare. 4 Raiffeisen Bank . Prezența băncilor străine are un efect benefic asupra sistemului bancar românesc. 31-35 27 . Creșterea activelor instituțiilor de credit a fost și mai mare.5% în termeni reali.9% la sfâr șitul lui 2006 la 64.2% la sfârșitul lui 2007.6% la sfârșitul lui 2007. În 2007. ceea ce corespunde unei creșteri anuale a creditului neguvernamental cu 50. Ponderea activelor instituțiilor de credit în PIB a crescut de la 50. Contextul economic şi realizările RZB în România în perioada 20042007 Mediul economic în care şi-a desfăşurat activitatea noua bancă înfiinţată după privatizarea Bancii Agricole a fost unul deosebit de favorabil. În plus.

la 57%. Temerile Băncii Centrale în legătură cu riscurile generate de cre șterea rapidă a creditării au rămas ridicate și. în 2007. BNR a eliminat în ianuarie 2007 restricția potrivit căreia totatul creditelor în valută acordate de bănci populației neprotejate la riscul valutar nu putea depăși de trei ori nivelul fondurilor proprii. iar limita serviciului datoriei în totalul venitului disponibil lunar era de 60-70%. creditele pentru consum fiind motorul principal (acestea au crescut cu 70. BNR a eliminat și obligativitatea avansului de 25% în cazul creditelor ipotecare. În ciuda dinamicii înregistrate în ultimii ani. soldul creditelor acordate populației a depășt pentru prima dată volumul depozitelor atrase de bănci de la populație. acestea au crescut după deprecierea rapidă a leului din a a doua jumătate a anului.Creșterea rapidă a creditului neguvernamental s-a reflectat și într-o creștere a ponderii acestuia în totalul activelor. BNR a men ținut nemodificate ratele rezervelor minime obligatorii la 20% pentru resursele în lei ale băncilor și la 40% pentru resursele în valută ale băncilor.8% în termeni reali). față de 52. Ca urmare.6% în 2006. Creșterea cea mai rapidă s-a înregistrat la creditele acordate populației. De asemenea. 35% în cazul creditelor ipotecare și 40% pentru ansamblul creditelor) permițând băncilor să utilizeze reglementări proprii. Creditarea populației a fost susținută de creșterea rapidă a salariilor. De asemenea. De aceea. de reducerea dobânzilor și de eliminarea de către Banca Centrală a unor restricții impuse anterior creditării. de aprecierea leului în prima jumătate a anului. în cea de-a doua jumătate a lui 2007 majoritatea băncilor a început să folosească norme de creditare proprii. Astfel. mai mult. BNR a eliminat limitele privind ponderea serviciului datoriei în totalul venitului disponibil lunar (30% în cazul creditelor de consum. la sfârșitul lui 2007 nivelul intermedierii financiare din România (măsurat ca pondere a activelor institu țiilor 28 . în 2007.

5 Raiffeisen Bank – Raport Anual 2007.Activele totale ale Raiffeisen Bank au crescut în 2007 cu 2. ceea ce implică un potențial de creștere important în perioada următoare. reprezentând o creștere de 18. afacerile corporate și trezoreria contribuind cu 20%. pag. Principalele rezultate ale Grupului Raiffeisen în România în 2007 Detalii privind evoluţia activelor5 . Strategia băncii de consolidare a relației pe termen lung cu clienții săi este reflectată de cre șterea cu 77% a creditelor garantate cu ipotecă. Creșterea a fost susținută de dezvoltarea Reoțlei de unități (167 de unități noi) și de specializarea ei (la sfâr șitul anului existând 46 Mortage Cornere și 15 Mortgage Centere).a datorat în proporție de 45% afacerilor retail.5 miliarde RON. 25 29 . respectiv 10%. Creșterea s.23% față de 2006.de credit în PIB) continuă să rămână cel mai scăzut din Uniunea Europeană.

cu 30% mai mult decât în decembrie 2006. pag. Peste 40% din această sumă reprezintă resurse atrase de la persoanele fizice. 25 Detalii privind evoluţia pasivelor şi a capitalului propriu . corporațiile mari și instituțiile financiare având și ele o pondere de 35% în totalul depozitelor de la clienți.Depozitele atrase de la clienți depășeau 12. Grafic 2 30 .9 miliarde RON la sfârșitul anului 2007.Grafic 1 Sursa: Raiffeisen Bank – Raport Anual 2007.

veniturile din dobânzi având o pondere de 45%.Sursa: Raiffeisen Bank – Raport Anual 2007. 25 Venitul net . pag. cheltuielile cu personalul au înregistrat cea mai mare creștere (+30%). 26 31 . dezvoltarea reoeelei fiind factorul principal. Creditarea persoanelor fizice și partea de tranzacționare persoane juridice au avut cea mai mare contribuție la creșterea venitului. În 2007 Banca a înregistrat un profit cu 75% mai mare față de anul precedent.Veniturile operaționale au crescut cu peste 30% față de 2006. Grafic 3 Sursa: Raiffeisen Bank – Raport Anual 2007. pag. iar cele din comisioane de 40% în sumă totală. Pe partea de cheltuieli.

cu utilizare de imprinter)  Retrageri de numerar. 2.In oferta Raiffeisen Bank exista o mare varietate de carduri.2. Retragerile de numerar se onoreaza in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea. precum si la ghiseele bancare care afiseaza sigla MAESTRO / VISA. in tara si strainatate de la toate echipamentele auatomate de eliberare a numerarului (ATM) care afiseaza sigla MAESTRO / VISA ELECTRON.1Cardurile plate : VISA ELECTRON / MAESTRO Cardurile plate in LEI (VISA ELECTRON / MAESTRO) sunt produse care se adreseaza persoanelor fizice si pot fi utilizate in tara si in strainatate pentru:  Tranzactii comerciale directe la agentii economici dotati cu E-POS (cardul nu poate fi folosit pentru operatiuni manuale.2 Principalele produse bancare moderne oferite de Raiffeissen Bank Unul dintre principalele produse bancare moderne oferite de Raiffeisen Bank este cardul.2.2 Cardurile de debit embosate MASTERCARD : Cardurile in LEI / EUR / USD MasterCard Raiffeisen Bank sunt carduri care se adreseaza persoanelor fizice si poate fi utilizat in tara si strainatate pentru:  Tranzactii comerciale directe la agentii economici dotati cu E-POS sau cu imprintere  Retargeri numerar. precum si la ghiseele bancare care afiseaza sigla MASTERCARD.2. 2. in tara si strainatate de la toate echipamentele automate de eliberare al numerarului (ATM) care afiseaza sigla MASTERCARD. 32 .

Caracteristici:  Linia de credit: suma maxima ce poate fi acordata de banca solicitantului cardului de credit  Ciclul de tranzactionare : interval de timp cu durata standard de o luna care poate incepe pe data de 1. 7. la cerere.3 Cardul de credit MASTERCARD Cardul de credit are un cont atasat de tip linie de credit in LEI pentru nevoi personale. Cardul este cu elemente de identificare scoase in evidenta (embosat) emis sub sigla MASTERCARD . 15.2.  La ghiseele bancare ale Raiffeisen Bank din Romania pot fi efectuate. dar numai cu utilizarea imprinterului (tranzactii manual).Retragerile de numerar se onoreaza in moneda locala a tarii in care se efectuaeaza operatiunea. 2. cu acces exclusiv prin card si cu rambursare lunara si reintregirea disponibilului dupa fiecare rambursare. retrageri de numerar direct in moneda de cont (EUR. 22 ale luni  Raportul de activitate card de credit : documentul emis lunar de banca in ultima zi a ciclului de tranzactionare ce cuprinde : o Situatia contului de credit la inceputul ciclului o Rambursarea aferenta ciclului precedent o Dobanda calculata pentru ciclul precedent o Tranzactiile efectuate o Taxe si comisioane o Dobanda calculata pentru tranzactiile de eliberare numerar o Data pana la care trebuie efectuata rambursarea lunara 33 .USD).

75%. La aceasta se adauga eventualele rate aferente facilitatii “plata in rate”.3.2. Cardul poate fi folosit : o Pentru plata cumparaturilor direct de la comerciantii din tara si strainatate care afiseaza sigla MASTERCARD atat in mediul electronic cat si manual (inclusiv pe internet) o Pentru retragere de numerar in tara si strainatate :  La bancomate  La ghisee bancii  Numarul de carduri emise pe acelasi cont si niveluri de acces: o 5 carduri: 1 card principal si 4 carduri suplimentare o cardul principal are acces 100% la linia de credit o pentru cardurile suplimentare titularul poate stabili nivelul de acces de: 25%. 100% din linia de credit 34 .  Data sacdentei platii: este data pana la care clientul trebuie sa ramburseae o parte din suma utilizata din contul de credit (cel putin suma minima de rambursat).o Suma minima ce trebuie rambursata  Suma minima de rambursat: este deteminata ca 5% din suma utilizata din linia de credit in conditii standard dar nu mai putin de 10 LEI. 2. cu reinoire automata a cardului  Utilizare nationala si internationala.1 Cardul de credit MASTERCARD in LEI pentru persoane fizice Caracteristici:  Perioada de valabilitate a cardului: 2 ani. 50%.

35 . solicitarea de majorare se poate realiza o data la 6 luni  Dimensionare acces la credit: o Pentru plati la comercianti accesul la creditul acordat de banca este de 100% o Pentru operatiunile de eliberare de numerar la bancomate si ghisee bancare. Tip credit: linie de credit cu reinnoire automata. 15 sau 22 a lunii in functie de alegerea clientului. 7. accesul la creditul acordat de banca este dimensionat la maxim 40% pe luna din limita aprobata  Perioada ciclului de tranzactionare: un ciclu de tranzactionare dureaza 1 luna. Poate incepe in data de 1. in cazul cresterii veniturilor nete ale acestuia (dupa ce s-au scazut angajamentele de plata ale familiei). dupa fiecare rambursare a sumelor utilizate  Perioada de valabilitate a liniei de credit: o Nelimitata o Nu este necesara rambursarea integrala a sumei datorate bancii la expirarea cardului  Limita de credit o 700 – 20000 LEI pentru cardul de credit Raiffeisen Bank Standard si cardul de credit Raiffeisen Bank – Vodafone o intre 5000 – 40000 LEI pentru cardul de credit Raiffeisen Bank Gold o se stabileste in functie de criteriile bancii pentru evaluare bonitatii clientului o se poate majora la solicitarea clientului.

se primeste automat un bonus de 400 puncte de loialitate Vodafone o La fiecare tranzactie la comercianti se primesc 4 puncte de loialitate Vodafone pentru fiacre 10 LEI cheltuiti o Punctele obtinute ca urmare a tranzactiilor comerciale efectuate pe parcursul unui ciclu de tranzactionare vor fi evidentializate pe raportul de activitate lunar o Aceste puncte se vor adauga pe urmatoarea factura Vodafone emisa dupa raportul de activitate si se vor cumula cu celelalte puncte obtinute in programul “Vodafone in fiecare zi”  Valoare punct de loialitate: o 1 punct loialitate = 0.01 EUR o 100 puncte loialitate = 1 EUR  utilizare puncte de loialitate Vodafone: 36 .3.2.2. Caracteristici:  Modalitate acumulare puncte prin programul Vodafone in fiecare zi: o La prima tranzactie la comercianti.01 EUR o 100 puncte loialitate = 1 EUR  Valoare punct de loialitate: o 1 punct loialitate = 0.2Cardul de credit Raiffeisen Bank – Vodafone – puncte de loialitate Acesta este un card mai special creat in colaborare cu Vodafone. special pentru abonatii acestei companii de telefonie mobila.

produse promotionale Vodafone)  Punctele pot fi utilizate pentru achizitioanrea produselor de mai sus dupa sfarsitul primului an de contract cu Vodafone 2.4 Cardurile pentru persoane juridice Sunt carduri emise sub sigla VISA BUSINESS. cheltuieli in numele firmei.2. EUR Cardul VISA BUSINESS Este un instrument de plata care se emite individual persoanelor fizice imputernicite de o persoana juridica sa opereze pe contul (conturile) sale. Raiffeisen Bank are in portofolui urmatoarele tipuri de carduri :  In LEI cu utilizare nationala  In LEI cu utilizare internationala  In USD. accesorii. si poate fi utilizat in tara si strainatate (exceptie cardul VISA BUSINESS national) pentru : 37 .o Aceste puncte se vor putea cheltui conform regulamentului programului “Vodafone in fieacare zi” o Toate punctele se pot transforma in:  Telefoane mobile subventionate sau nesubventionate  Minute gratuite de convorbiri nationale in reteaua Vodafone  Reduceri la abonamente  Extraoptiuni  Alte produse Vodafone (cartele reincarcabile.

banca putand decide oricand retragerea ei. suma datorata devenind scadenta imediat 38 . retrageri numerar. exclusiv prin utilizarea cardurilor charge. Retragerile de numerar se onoreaza in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea. la scadenta urmand sa se reanalizeze opotunitatea prelungirii valabilitatii  Limita se prelungeste de catre banca in conditiile indeplinirii de catre client a criiteriilor de eligibilitate  Limita de credit are carater neangajant. dar nu mai mult de 10% din cifra de afaceri medie lunara a companiei calculata pe baza ultimului bilant. depus la administratia financiara  Limita de credit pe companie se acorda pe 24 de luni. atat domestic cat si international. pentru an financiar intreg. Tranzactii comerciale directe la agentii economici dotati cu EPOS sau imprintere. Se utilizeaza pentru efectuarea operatiunilor non cash si retrageri de numerar.  La ghiseele bancare si in reteaua de ATM-uri a Raiffeisen Bank pot fi efectuate numai retrageri de numerar doar in moneda nationala Cardul VISA BUSINESS Card Credit in LEI : Este un card destinat IMM-urilor (care au pana la 5000 EUR cifra de afaceri anuala). Caracteristici generale si specifice ale produsului:  Nivelul maxim de creditare este de 30000 LEI pentru segmentul IMM-uri Micro si de 70000 LEI pentru segmentul IMM-uri Medii. de la toate echipamentele automate de eliberare a numerarului (ATM) care afiseaza sigla VISA. precum si la ghiseele bancare care afiseaza sigla VISA.

Perioada de gratie acopera ciclul de tranzactionare (o luna) in care se efectueaza tranzactiile plus cele 15 zile pentru efectuarea rambursarii  Perioada de rambursare 15 zile calendaristice de la data generarii raportului de activitate (extras de cont) 39 . la care se cumuleaza integral orice depasire accidentala a limitei de credit sau orice suma datorata si nerambursata in ciclu de tranzactionare precedent. recurente sau accidentale generate de ciclul de exploatare al afacerii)  Titularul contului card (persoana juridica) are dreptul sa solicite banii.acesta suma este mentionata pe raportul de activitate  Perioada de gratie este de pana la 45 zile. majorarea limitei de credit. numai dupa trecerea a cel putin 12 luni de la semnarea contractului privind acordarea unie linii de credit cu acces prin cardul de credit VISA BUSINESS Rauffeisen Bank (Business credit card)  Perioada de valabilitate a cardului: 2 ani.  Se pot acorda maxim 5 carduri pe companie  Pe teritoriul Romaniei nu se poate ridica pe card mai mult de 3000 de LEI pe zi  Suma minima de rambursat: 10% sau 100 % din suma datorata bancii la sfarsitul fiecarui ciclu de tranzactionare. Limita de credit va fi utilizata pentru finantarea capitalului de lucru (orice nevoi permanente.

de a accesa si opera in conturile lor fara a fi necesara deplasarea la banca in conditii de siguranta si confidentialitate. Operatiunile si informatiile disponibile prin acest serviciu sunt :  Optinerea de informatii specifice privind conturile detinute la banca  Transferul de fonduri in lei din conturile titularului catre : o Conturi ale sale detinute de Raiffeisen Bank sau la alte banci o Conturi detinute de alte persoane la Raiffeisen Bank sau la alte banci  Constituire sau lichidare de depozite la termen  Schimb valutar intreconturile titularului (titularul sa fie rezident) 40 .3.2. Raiffeisen Direct reprezinta o facilitate oferita clientilor RZB.3 PRINCIPALELE TIPURI DE SERVICII MODERNE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK 2.1 Serviciul Raiffeisen Direct Acest serviciu este oferit clientilor persoanelor fizice si juridice si permite efectuarea de tranzactii bancare. obtinerea de informatii despre situatia conturilor detinute la Raiffeisen si despre produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank prin intermediul telefonului.

Permite efectuarea de tranzactii bancare. Plati directe furnizori. Operatiunile si informatiile disponibile prin acest serviciu sunt:  Informatii despre conturi detinute la Raiffeisen Bank  Plati intra sau inter bancare in LEI intre conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori  Constituire depozite  Schimburi valutare intre conturile proprii  Constituire contracte plati directe furnizori  Setarea de plati automate in viitor (fix pay) In plus pesoanele juridice mai au urmatoarele optiuni:  Setarea de plati catre anumite grupuri de furnizori (plati multiple)  Transmiterea si receptionarea catre/de la banca a fisierelor aferente serviciilor oferite de catre banca. Deschidere de conturi curente si emitere carduri atasate acestora  Definirea si modifiacrtea tranzactiilor tip « standing order »  Obtinerea de informatii cu privire la produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank  Transferul de fonduri in valuta intre conturile titularului 2.2 Serviciul Raiffeisen Online Serviciul este oferit clientilor persoane fizice si juridice.3. obtinerea de informatii despre situatia conturilor detinute la Raiffeisen Bank si despre produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank prin intermediul internetului. plati de salarii 41 .

data scadentei (in cazul conturilor de depozit).(aceasta functionalitate nu este inca disponibila ea va fi implementata la o data anterioara)  Alocare de useri pe diferite nivele de acces ale aplicatiei atat pentru conturile societatii cat si pentru tipurile de tranzactii ce pot fi efectuate. rulajul creditor al contului. EUR.Conditia esentiala pentru ca un client al bancii sa se poata abona la acest serviciu este ca acesta sa detina un telefon mobil activ in oricare din retelele de telefonie mobila din Romania: Vodafone. astfel fiecarui utilizator poti acorda acces doar pentru anumite conturi ale societatii  Alocarea de limite de sume pentru tranzactii fiecarui utilizator in parte 2. Acest serviciu permite clientiilor bancii. HUF si cursurile BNR din data curenta sau o data anterioara. termenele de plata precum si lista ultimelor 5 tranzactii  Sa acceseze informatii financiar bancare publice: cursurile de schimb valutar de banca la casa de schimb pentru USD. prin intermediul telefonului mobil :  Sa accceseze informatii financiar bancare private: informatii referitoare la soldul contului. CHF. GBP. ratele ce urmeaza a fi platite pentru credite. dobanzile incasate sau de incasat.3 Serviciul Smartel Acest serviciu permite clientilor bancii (persoane fizice si juridice) accesarea informatiilor bancare prin intermediul telefonului mobil. Se pot abona si utilizatorii serviciilor preplatite. precum si nivelul dobanzilor practicate de banca la conturile de depozit si de credit 42 . Orange sau Zapp.3.

Informatiile si comenzile de realizare a tranzactiilor diponibile prin acest serviciu sunt:  Informatii despre cont – sunt diferite in functie de tipul contului: o Cont curent – pseudonim cont. de credit sau de depozit)  Sa fie notificati cu o zi inainte de scadenta ratelor aferente creditelor 2.pseudonim cont. valuta. suma ultimei dobanzii platite. data scadentei depozitului 43 . valuta.4 Serviciul My Banking Acest serviciu constitue un nou canal de acces al clientilor la conturile detinute la Raiffeisen Bank. My banking este oferit clientilor persoanelor fizice si juridice si permite obtinerea de informatii sau generarea de comenzi pentru realizarea de tranzactii prin intermediul meniul preconfigurat in cartela SIM din telefonul mobil al clientilor. sold disponibil.Vodafone si Orange abonatii sau utilizatori de cartele pre platite. data urmatoarei platii de dobanda. sold disponibil – incluzand overdraftul pentru conturile cu card atasat si descoperire de cont.3. Sa fie notificati privind actualizarile diferitelor atribute ale conturilor (curent. suma urmatoarei dobanda de plata. data actualizarii informatiei o Cont depozit . Este diponibil clientilor comuni Raiffeisen .

pseudonim cont. valoarea de palta = rata curenta + dobanda la data scadentei + valoarea totala a restantelor pe care clientul le are de platit  Sold cont  Mini extras cont – se furnizeaza informatii referitoare la ultimele 5 tranzactii dintr-un cont: doar debitari sau toate tranzactiile (aceste informatii nu sunt actualizate in afara orelor de program ale bancii si in zilele nelucratoare)  Setari notificari – prin care se pot activa. direct din contul curent deschis la orice unitate a bancii in baza conventiilor incheiate intre banca si furnizor si a contractului incheiat intre client si banca.5 Serviciul Platii Directe Furnizori Serviciu ofera posibilitatea de a mandata banca pentru plata facturilor emise pe numele acestora de furnizorii de servicii. valuta. creditari. dat urmatoarei plati.3.o Cont credit . lista sau anula notificari cu sau fara limita de suma pentru debitari. 44 . rata de dobanda. rata la credit  Reincarcare cartele telefonice preplatite  Plata facturilor Vodafone si Orange  Curs valutar  Convertor valutar  Schimbare parola  Plati de utilitatii  Transferuri intra si interbancare  Aflarea soldurilor cardurilor de credit Raiffeisen Bank 2.

banca va accepta sa efectueze plati din contul sau curent in favoarea unui tert abonat. cel tarziu cu zile lucratoare inainte de termenul limita de plata. Banca este imputernicita sa efectueze operatiuni in contul clientului platitor fara o valoare maxima admisa in baza documentului primit de la furnizor. Dupa incheierea conventiei cu un anumit furnizor vor fi incheiate la nivel local contract cu clientii (persoane fizizce sau juridice) pentru plata factrurilor emise direct din contul curent prin serviciul PDF. Pentru inregistrarea platii dupa termenul limita de efectuare a platii clientul platitor trebuie sa se prezinte la banca pentru semnarea ordinului de plata. In baza conventiei semnate cu banca.In cazul in care clientul platitor solicita. clientul platitor va prezenta refuzul de plata bancii in scris. 45 . Operatiunea se executa la cerere si din ordinul clientului platitor inafara acestui serviciu. In cazul in care suma din cont nu este suficienta pentru efectuarea platii serviciului nu sunt admise plati partiale. Furnizorul este responsabil de corectitudinea datelor. Clientul platitor are responsabilitatea sa asigure fondurile necesare efectuarii platii inainte de termenul limita de plata prevazut in factura sau conventia cu furnizorul. nominalizat de titularul contractului. Conventiile intre banca si furnizor pot fi incheiate atat la nivel central cat si la nivelul unitatilor teritoriale. furnizorul va cere bancii sa efectuaeze plata facturilor emise pe numele clientilor. In cazul in care abonatul nu este de acord cu plata facturii. Banca va efectua platile la instructiunile transmise de furnizorul de servicii si sau utilitatii.

anul 2007 a reprezentat un nou an de creştere impresionantă a creditului neguvernamental şi a activelor instituţiilor de credit. Creditul neguvernamental a crescut cu 53. Datorită nivelului curent redus al intermedierii financiare şi a perspectivelor pozitive legate de convergenţa reală a economiei României către cea a Uniunii Europene. potenţialul de creştere a activităţii bancare în anii următori este unul ridicat.Concluzii şi propuneri România a devenit membru al Uniunii Europene la 1 ianuarie 2007. negocierile fiind iniţiate în februarie 2000. Procesul de aderare a fost unul îndelungat. La sfârşitul anului 2006 au fost realizaţi noi paşi pentru alinierea legislaţiei româneşti la Directivele Uniunii Europene. În decembrie 2006 Guvernul a adoptat 46 . ca urmare a accentuării concurenţei în cadrul sistemului bancar. Dinamica a fost una rapidă pentru toate categoriile de credite şi a fost susţinută de creşterile importante ale salariilor reale şi de rata dobânzii la credite mai scăzută.6% în termeni reali). Pentru sistemul bancar. Procesul de integrare va fi însă mult mai îndelungat deoarece progresul necesar a fi realizat în ceea ce priveşte convergenţa reală şi reformele structurale din economie este unul important.7% faţă de 2006 (respectiv cu 46.

5%).Ordonanţa de Urgenţă nr. în mod direct sau prin surcursale). Creşterea băncii în 2006 a fost susţinută de dezvoltarea şi specializarea reţelei de unităţi. În timpul anului au fost deschise unităţi dedicate în special populaţiei şi întreprinderilor mici şi mijlocii. Ponderea titlurilor de valoare în totalul activelor a scăzut semnificativ. Legea instituie principiul autorizaţiei unice pentru instituţiile de credit ce desfăşoară activitate pe teritoriul Uniunii Europene (în statul de origine sau într-un alt stat membru. în decembrie 2006 BNR a adoptat şi normele privind adecvarea capitalului instituţiilor de credit la riscul de credit. organizaţii cooperatiste de credit. de la 11. De asemenea.3 milioane RON la sfârşitul anului 2006. instituţii emitente de monedă electronică). Activele totale ale Raiffeisen au avut o evoluţie foarte bună în anul 2007 (creşterea lor fiind de 24.1% la sfârşitul lui 2006 la 47 . În aceste condiţii economice Raiffeisen Bank a desfăşurat o activitate profitabilă. În consecinţă. Numărul total de unităţi Raiffeisen era de 265 la sfârşitul lui 2007 faţă de 215 la sfârşitul anului precedent.0 milioane RON la data de 31 decembrie 2007.860. riscul de piaţă şi riscul operaţional. precum şi principiul supravegherii prudenţiale a activităţii instituţiei de credit de către autoritatea statului membru al UE care a autorizat-o.135. de la 17. în cadrul procesului de specializare a reţelei pe segmentele de corporate şi retail. ajungând la 13. bănci de credit ipotecar. după cum se prezintă şi în Raportul băncii pentru anul 2007. norme ce sunt armonizate cu Directivele Uniunii Europene privind cerinţele de capital şi cu principiile acordului Basel II. bănci de economisire şi creditare în domeniul locativ. legislaţia privind activitatea instituţiilor de credit din România este armonizată cu Directivele Uniunii Europene ce implementează principiile acordului Basel II.99 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului. Noile prevederi se aplică începând cu 1 ianuarie 2007 şi reglementează în mod unitar activitatea tuturor instituţiilor de credit (bănci comerciale. situaţie ce demonstrează obţinerea unor rezultate superioare celor din anul 2006.

ci şi să schimbe structura portofoliului de credite. estimându-se că pe viitor. să înregistreze rezultate şi mai bune.5 miliarde euro. Creditele şi avansurile acordate clienţilor au crescut cu 30 % în 2007. rezultate anuale record.2 miliarde de euro. Raiffeisen International Bank-Holding AG a reușit să ăși atingă țintele propuse pentru 2008 și să obțină din nou. Activitatea Raiffesien Bank în anul 2007 a fost una deosebit de profitabilă. Profitul consolidat (dupa impozitare și plata intereselor minoritare) a crescut cu 17 procente. care a crescut cu aproximativ 34 de procente. 48 . mai mult decât dublu față de suma din 2007 (357 milioane de euro). foarte apropiată de cea din 2006. crescând ponderile creditelor acordate pe termen mediu şi lung.2.2% în decembrie 2007. oferindu-i totodată un spațiu de manevră pentru a absorbi riscurile viitoare. datorită plasamentelor crescute pe piaţa interbancară şi în rezervele minime obligatorii. anul 2008 a fost unul foarte dificil pentru toata industria bancară. Provizioanele pentru pierderi din deprecierea activelor au fost majorate la 780 milioane de euro. ca efect al lipsei licitaţiilor de titluri de stat pe piaţa primară în timpul anului şi al volumului scăzut de plasamente în certificate de depozit emise de BNR. Această creștere semnificativă reflectă abordarea conservatoare față de managementul riscurilor practicată de Raiffeisen Internațional. În ceea ce privește activitatea RZB. în special datorită implementării strategiei de extindere a reţelei de unităţi la nivel de oraşe. La aproximativ 1. Banca a reuşit nu numai să înlocuiască portofoliul de credite pe termen scurt care au ajuns la maturitate. la 982 milioane de euro. până la 3. Un factor cheie pentru obținerea acestui rezultat l-a reprezentat venitul net din dobânzi. venitul net din comisioane a crescut cu mai mult de 20 de procente față de anul trecut. Însă raportul active lichide pe total active a rămas la valoare ridicată.

Raiffeisen Internațional a acordat o atenție deosebită creșterii depozitelor de la clienți.3 procente pentru 2009 în Europa Centrală și de Est. Herbert Stepic. deși am înregistrat o scădere destul de importantă a depozitelor de la clienți. compania a implementat o serie de măsuri ce includ: îmbunătățirea continuă a standardelor sale înalte de management al riscului și constituire a garanțiilor. în timp ce cheltuielile administrative generale au crescut cu numai 21%.9 miliarde de euro în 2008. la 168 milioane de euro. Bilanțul total al Raiffeisen Internațional a fost de 85. Aceeași cifră a fost prognozată și pentru Austria. Creditele și avansurile pentru clienți au crescut cu 18%.6 miliarde de euro (2007: 2. Dr. " Am reusit sa ne întărim substanțial baza de depozite și lichiditatea în general. reușind să crească volumul acestora la 44. Analiștii macroeconomici ai RZB prognozează o scădere a PIB-ului de 1. "Aceste cifre preliminare sunt dovada clară ca modelul nostru de afaceri functionează chiar si in conditii economice extraordinar de dificile". a afirmat Președintele Raiffeisen Internațtional.2 miliarde euro). la 2. mai ales în urma evenimentelor din septembrie. reducerea generalizată a creditelor în valută. În ciuda condițiilor generale care se deteriorează.2 miliarde euro la finalul anului. a adaugat Stepic.7 miliarde de euro înregistrate cu un an înainte. Pentru a consolida bazele acestui model. oprirea la nivel de grup a programului de extindere a rețelei si reduceri de personal în Ucraina și Ungaria. la 57. În 2008. stoparea creditării în franci elvețieni. cu 17% mai mare decât cele 72. Stepic 49 . datorită crizei financiare. Acest lucru reflectă poziția noastră excelentă pe piața din regiune și gradul înalt de încredere pe care clienții noștri îl au în marca Raiffeisen".Profitul din tranzacționare a crescut cu 31%. cu 9% fața de perioada similară a anului trecut.4 miliarde de euro la finalul anului.

potrivit lui Stepic. Prin servicii de o calitate deosebită. care au sistat astfel dezvoltarea fundamentala a afacerilor. Raiffeisen Bank îşi va menţine şi chiar îmbunătăţi performanţele financiare. 50 . Raiffeisen Internațional și-a demonstrat deja angajamentul pe termen lung față de regiune în timpul crizei din Rusia din 1998 și contribuie semnificativ ca și bancă de sistem la stabilizarea economiei din regiune ". Prezentarea permanent exagerată a riscului din regiune și neprezentarea percepției publice în legatura cu ECE sunt potențiale obstacole în atingerea acestor obiective.continuă să considere această regiune ca fiind motorul de creștere al Europei și evidențiază faptul că este important ca acesta să fie menținut în funcțiune. a mai adaugat Stepic. Problema cu care ne confruntam în prezent este sa evităm consecințele pe termen lung asupra economiei reale. Uniunea Europeană și multe alte instituții au investit prea mult în acest proiect al unei Europe unite și stabile. Acest lucru a avut impact asupra prețului ac țiunilor multor companii active în regiune. am siguranţa că şi pe viitor. "Nu trebuie să ne întoarcem la o Europă care evoluează la două viteze diferite. personal foarte bine instruit şi preocuparea permanentă de dezvoltare a gamei de produse.

Editura Didactică şi Pedagogică. Bucureşti. 2002 6. Marius Dănilă – Managementul lichidităţii bancare. 2002 8. Aurel O. Berea – Orientări în activitatea bancară contemporană. Nicolae Dănilă. Steven van Groningen . Tribuna Economică. Lucian C. Cuvânt înainte. 2003 5. Cezar Basno. Imreanu – Produse şi servicii bancare în realţiile de plăţi interne şi internaţionale. Berea. Lucian Anghel. Editura Expert. Ed. Constantin Floricel . Bănci. 1999 4. Ionescu . 1999 3. Octavian A.Preşedinte & CEO Raiffeisen Bank România. Bucureşti.BIBLIOGRAFIE 1. Editura Economică. Bucureşti.Monedă. Credit. Editura Cons. Mihai-Gheorghe A. Aurelian Alexandru Berea – Modernizarea sistemului bancar. Editura Expert. Nicolae Dardac. Bucureşti. Raport Anual 2005 7.Evoluţia sistemului bancar românesc în perspectiva aderării 51 . Bucureşti. 1993 2. Bucureşti. Gheorghe Bărbulescu – 120 de credit pentru agricultura românească.

html 19.rol.Raportul Anual 2006.D. 1940 10. O introducere.Constantin Rotaru . 1995 11.html 21. nr. Editura Expert.Sistemul bancar românesc şi integrarea europeană.htm 20. Curierul Naţional.ro/finantatori/banci/raiffeisen-bank-1259. Gheorghi Ruscanu – Băncile în economia românească 17741995. Raportul conducerii 17. Virgil Madgearu – Evoluţia economiei româneşti după războiul mondial. iunie 2006 23. 2004 14.***Raiffeisen Bank EU-RO Buletin – Afaceri europene prin Raiffeisen Bank.S. liberalizată aproape integral. Raportul conducerii 16. 21 decembrie 2005. Şandru – Creditul agricol în România.ro/banci/detaliu_banca. Bucureşti.php 18. Bucureşti.Serban Buscu .Raportul Anual 2005. ***http://www.***http://revistapresei.6.infonews. nr.ro/stire/7866_raiffeisen.Dan Vasilache . “Raiffeisen Bank dezvoltă serviciul my Banking pentru plata facturilor de utilităţi.***Newsletter Raiffeisen Bank – ianuarie-iunie 2006 22. ***Raiffeisen Bank .granturi.***Revista Finanţe Bănci Asigurări – art.Alexandru Pintea. 2000 12. ***http://www.euroticket. – Bucureşti. 1985 13.Plăţi electronice. de pe: http://www. Editura Academiei R._in_topul_primelor_100_de_b anci_din_lume. Editura Economică. Studiu elaborat în cadrul Programului ESEN 2 (iulie 2002) 9. ***Raiffeisen Bank . Editura Rosetti Educaţional. Editura Independentă Economică.la Uniunea Europeană.php 15.banknews.R.ro/stiri/2006/08/raiffeisen_se_vede_cu_50_mai_profi tabila. Bucureşti.0/2006 52 .ro/modules.Piaţa bancară din România. ***http://www.

martie 2006 53 . 3.***Revista Finanţe Banci Asigurări – “Raiffeisen Bank lansează un nou serviciu pentru plăţi automate”. nr.24.