Raspuns Intrebari

Lista ntrebrilor pentru atestarea colaboratorilor MICB implicai n creditare
1. Politica de creditare a bncii noiuni generale. Obiectivele de baz ale politicii de creditare a bncii pentru 2008.
Obiective generale n domeniul creditrii:
1. susinerea activitii economice i prin aceasta contribuirea la creterea i dezvoltarea economiei naionale;
2. asigurarea accesului clienilor Bncii la produse creditare de nalt calitate pentru susinerea afacerilor;
3. obinerea profitului maxim posibil la un nivel de risc acceptabil prin metode efective de gestionare a riscului;
4. descrierea normelor metodologice care ar asigura formarea i meninerea unui portofoliu de credite de nalt calitate i bine echilibrat (dup maturitate, distribuie geografic, ramur,
expunerea la clieni etc.)
Prioriti strategice
Obiectivele expuse mai sus nu pot fi atinse fr a urmri urmtoarele prioriti strategice clar definite:
1. formularea i implementarea unei politici de marketing coerente i progresive, obiectivul creia s fie urmrirea permanent a necesitilor schimbtoare ale clienilor existeni i poteniali;
2. revizuirea periodic a calitii i pertinenei produselor creditare existente i introducerea noilor produse la momentele oportune;
3. pregtirea i antrenarea personalului, pentru asigurarea permanent a unei expertize profesionale de nalt calitate la toate nivelurile organizaiei cu meninerea unui moral i a unei motivaii
nalte;
4. instalarea de programe informatice i spaii de lucru moderne pentru realizarea unei eficiene maxime n procesarea creditelor la toate etapele.
Obiectivele de baz ale politicii de creditare a bncii pentru 2008
Meninerea cotei pe pia a portofoliului de credite acordat de ctre MICB, n proporie de 13,85% din total portofoliul de credite pe sistemul bancar;
Majorarea cotei pe pia a bncii la capitolul credite Retail nu mai puin de 14%.
Majorarea cotei creditelor Ritail n portofoliul total al bncii pn la 25%
Lrgirea esenial a gamei de clieni corporativi;
Majorarea esenial a creditelor acordate prin intermediul cardurilor de credit pn la 21 600 de clieni.
Majorarea veniturilor de la operaiunile documentare (scrisori de garanii i acreditive) pn la 2,3 mil. lei.
Dezvoltarea n continuare a operaiunilor documentare n filialele care le efectueaz i pregtirea filialelor care la moment nu presteaz asemene servicii, selectnd clienii poteniali
din teritoriu;
Meninerea tempoului de atragerea depozitelor, accentul fiind pus pe depozitele la termen i mai ales ale persoanelor fizice. Atingerii cotei de pia la depozite total 13,2%.
Trecerea la principiul de vnzri ncruciate, ca fiecare din clienii bncii s dein n mediu de cel puin un produs bancar.
Formarea bazelor de date referitor la clienii bogai i trecerea lor la deservire pe principii individuale.
Pregtirea cadrului metodologic pentru filialele Ritail, care se vor ocupa inclusiv i cu operaiuni de creditare Ritail.
Majorarea cu cel puin 10% a numrului de clieni atrai la deservire inclusiv i fluxurile de numerar prin conturile clienilor deschise la MICB
naintarea propunerilor referitor la mbuntirea sistemului informaional la compartimentul creditare, depozite etc.
Efectuarea vnzrilor active de ctre toi colaboratorii bncii indiferent de funcia ocupat. Fiecare angajat va duce o eviden individual a produselor vndute, inclusiv a clienilor
atrai la deservire, efectund nscrieri ntru-n registru special. Trimestrial se vor calcula numrul de produse vndute ca numr i sum, precum i numrul de clieni atrai la deservire, care n
conformitate cu modalitatea stabilit vor servi drept baz pentru calcularea i acordarea bonusului angajatului respectiv.
Conceptul de vnzri active

Succesele i performanele n fiecare ntreprindere indiferent de sfera de activitate este bazat pe 2 compartimente de baz :
1. Personalul bncii (se are n vedere nivelul de calificare a personalului, suficiena numeric, devotamentul i altele).
2. Tehnologiile (se are n vedere tehnologiile informaionale, cadrul metodologic).
Aceste 2 compartimente de baz au drept scop atingerea mai multor obiective i anume: majorarea volumului de vnzri, care duc inevitabil la majorarea cotei de pia, majorarea
veniturilor i n ultim instan a profitului.
Pentru obinerea rezultatelor scontate este necesar de a implementa un mecanism eficient de vnzri bazat pe tehnologii i performane avansate. Banca n anul 2008 preconizeaz s
treac la noile principii de vnzare a produselor i serviciilor bancare, prin intermediul managerilor de vnzri. Managerii de vnzri vor fi colaboratorii bncii care vor cuta clientul potenial din
teritoriu, cruia i vor fi propuse toate produsele i serviciile bncii adecvate activitii clientului respectiv perfectnd analiza non-financiar, iar analiza documentelor din punct de vedere financiar va
fi efectuat de ctre analistul din back ofice. De o importan major este faptul s fie de urgen majorat numrul vnztorilor activi din filiale, astfel ca ntru-n termen ct mai restrns s se treac
la proporia 3/1 (3 vnztori la un colaborator din back ofice). Trecerea la sistemul de vnzri prin intermediul managerului de vnzri va impulsiona procesul de vnzri. Un rol aparte l va juca
limitele de competen atribuite managerilor de vnzri, dreptul de a negocia i stabili partea variabil a ratei dobnzii (marja de profit), precum i sistemul nou de remunerare a lor. Dup cum am
menionat mai devreme managerul de vnzri are drept scop gsirea, selectarea clienilor noi, vnzarea ct mai multo r produse etc., pe cnd n funcia colaboratorului din Back ofice trebuie s
acorde suportul necesar, s asigure monitorizarea cameral (documentar) a portofoliului de credite i a altor produse expuse la risc.
Managerul de vnzri vinde toate produsele bncii, utiliznd metoda de ncruciare a vnzrii produselor. Ca exemplu dac un client dorete un credit, managerul de vnzri purtnd negocieri cu el
i propune produsul cel mai adecvat i mai indicat afacerii date, astfel ca clientul s observe c el (managerul de vnzri) nu are drept scop primirea veniturilor ct mai mari, dar satisfacerea
necesitilor clientului. Atunci el uor cade de acord cu procurarea i a altor produse propuse de ctre managerul de vnzri.
Pentru implementarea conceptului de vnzri active la 25.12.07 de Consiliul Bncii regulamentul cu privire la evaluarea performanelor i stabilirea prii variabile a salariului angajailor BC
Moldindconbank SA. Partea fix a venitului va fi stabilit n dependen de nivelul de calificare a colaboratorului, iar partea variabil va fi direct proporional cu volumul i numrul de produse i
servicii vndute, raportat la calitatea produsului vndut. Cu alte cuvinte, colaboratorul bncii, care va fi antrenat nemijlocit n procesul de vnzri va fi remunerat individual n dependen de
rezultatul obinut.
Segmentarea clienilor
O importan deosebit trebuie s fie atras clienilor mari vip clieni inclusiv i persoanelor fizice. Ca exemplu despre atragerea depozitelor dorim s atingem atenia doar la un singur
moment. Toi clienii care au depozite mai mari de 500 mii lei trebuie s fie deservii n mod deosebit, fr a sta n rnd sau la ghieu. Client bogat se consider persoana fizic dac aduce la
banc un depozit egal sau mai mare de 100 mii i persoana juridic dac are o cifr de afacere mai mare de 10 mil. lei.. Toi aceti clieni sunt monitorizai n mod deosebit cu acordarea tuturor
onorurilor i respectul deosebit. Anume aceast abordare va duce la majorarea esenial a bazei de clieni aa cum sunt numii ca fiind clieni bogai. Acest principiu nici ntru-n caz nu poate
duce la subestimarea altor clieni care nu intr n grupa clienilor bogai, sau vip clieni.
Tehnologiile bancare
Pentru atingerea performanelor pe care le dorim urmeaz s fie investite surse financiare considerabile n tehnologii bancare. Este necesar ca vnzarea produselor s se produc n baz
de sisteme scoring, care permit din start cernerea clienilor riscani, sau a produselor neacceptate de banc.
Banca trebuie s treac la metodele electronice de primire a cererilor la credite, depozite etc., astfel clientul fiind scutit de a se prezenta la banc pentru a primi pachetul de documente i a
le prezenta ulterior spre examinare.
Analiza indicatorilor cantitativi i calitativi urmeaz s fie efectuat n regim automatizat de ctre soft performant, astfel ratingul clientului s fie calculat automat, precum i categoria de risc
fiind atribuit automat.
Tehnologiile bancare performante practic exclud factorul uman eliberndu-l de la lucrul tehnici (de calcul) fapt care-i permite s utilizeze timpul dat n alte scopuri mult mai importante.
Limite privind creditarea sectoarelor economice
innd cont de tendinele de dezvoltare ale ramurilor economice ale Republicii Moldova i de factorii externi pentru anul 2008 se stabilesc urmtoare limite pe ramuri n portofoliul de
credite:
Agricultura primar pn la 5%;
Industria alimentar pn la 25%;
Inclusiv fabricarea vinului i buturilor alcoolice pn la 4%;

Construcii pn la 15%;
Comer cu ridicata pn la 20%;
Comer cu amnuntul pn la 15%;
Credite de consum pn la 25%.
Alte ramuri ne menionate pn la 5% fiecare;
Pentru atingerea acestor obiective dar nu numai, Departamentul Business, directorii de filiale, directorii adjunci, colaboratorii din creditare vor continua lucru punnd accentele pe dezvoltarea n
continuare a businessului corporativ i cu amnuntul, diversificnd produsele i serviciile acordate.
2. Creditul bancar. Particularitile de baz. Creditul ordinar, linia de credit i linia de credit revolving.
Creditul bancar reprezint operaiunea prin care Banca elibereaz resurse financiare, n schimbul unui acord de rambursare viitoare, nsoit de plata unei dobnzi (comisioane, speze, penaliti
etc.) n favoarea Bncii.
Particularitile creditrii bancare, care deosebete creditul bancar de celelalte forme ale creditrii sunt:
- resursele utilizate pentru creditare sunt mprumutate de ctre Banc;
- caracterul public al relaiilor legate de creditarea bancar, adic la riscul nerambursrii sunt supui i clienii Bncii, care au ncredinat Bncii mijloacele lor bneti;
- activitatea de creditare reprezint pentru Banc o activitate de baz, efectuat cu titlu profesionist, care aduce Bncii partea de baz a beneficiului;
-creditarea bancar, nu este gratuit.
Creditele oferite de Banc difer n funcie de mai muli factori:
- credite, acordate reieind din principiul instituional al clientului: persoanelor juridice i persoanelor fizice
- credite, acordate reieind din durata creditului: pe termen scurt pn la 1 an, inclusiv; pe termen mediu peste 1 an i pn la 5 ani, inclusiv; pe termen lung peste 5 ani.
- credite, acordate n funcie de destinaia indicat n contractul de credit:
- pentru activiti n agricultur/industrie alimentar;
- pentru activiti n industrie/comer;
-pentru executarea lucrrilor n industria energetic i a combustibilului;
- pentru procurarea imobilului/executarea lucrrilor de construcie i dezvoltare;
- pentru consum
- credite acordate reieind din tipul de valut: n lei moldoveneti; n valut strin; i credite acordate ntr-o valut i legate de cursul oficial sau comercial al altei valute.
- credite acordate reieind din modul de acordare: n numerar i prin virament
Credite, potrivit modalitilor de acordare i de rambursare a lor sunt:
Ordinare :
se acord integral n baza unui document de plat;
se ramburseaz: conform nelegerii prilor expus n contractul de credit i n graficul de rambursare a creditului i a dobnzii aferente: integral la data final din contractul de credit; n rate egale,
periodic: lunar, trimestrial, semestrial, anual; sume fixe la date fixe; alte modaliti
Creditul se consider achitat complet n ziua, n care suma creditului devine egal cu zero, indiferent de data final a contractului de credit.
Linia de credit:
se acord n rate (de mrime egal sau arbitrare), pn la concurena sumei, indicat n contractul de credit (suma debursrilor nu trebuie s depeasc suma conform contractului de credit) i
fiecare rat se elibereaz n baza unui document de plat;
se ramburseaz, conform nelegerii prilor stipulat n contractul de credit, n rate (de mrime egal sau diferit) la discreia debitorului, dar cu prevenirea Bncii sau conform graficului de
rambursare.
Linia de credit se consider rambursat complet n ziua, n care suma liniei de credit devine egal cu zero, indiferent de data final din contractul de credit.
Linia de credit revolving:
Este asemntoare cu linia de credit. Diferena const n posibilitatea utilizrii sumei creditului pn la data final din contractul de credit, efectund mai multe operaiuni de debursare i
rambursare a creditului n limita sumei conform contractului de credit.
La data final din contractul de credit debitorul este obligat s ramburseze complet linia de credit revolving i toate plile aferente, calculate la aceast dat. Avantajul liniei de credit revolving
const n posibilitatea oferit debitorului pe parcursul ntregii perioade de validitate a contractului de credit de a ntoarce o parte sau integral suma creditului i de a o lua iar parial sau integral, ori
de cte ori consider necesar. Suma (soldul) creditului egal cu zero n cazul liniei de credit revolving nu este semnal de rambursare definitiv a creditului, precum este n cazul liniei de credit
obinuite cu condiia c termenul de scaden a contractului de credit nu a expirat.
Linia de credit i linia de credit revolving se acord n funcie de specificul activitii, durata ciclurilor tehnologice de producere, a proceselor biologice, modalitatea de vnzare i plat, care
determinsituaia economico-financiar, i respectiv, capacitatea de rambursare a fiecrui mprumut. De exemplu n construcie i investiii mai frecvent este utulizuat linia de credit, pe cnd n
comer i unele tipuri de procese industriale- linia de credit revolving.
La acordarea creditului managerul de cont urmeaz s studieze particularitile activitii clientului i s-i propun acea modalitate de creditare, care s-i permit s-i desfoare activitatea n mod
normal.
3. Tipuri de clieni. Clasificarea clienilor n cadrul MICB.
Banca acord credite urmtoarelor categorii de clieni:
5. Companii (clieni corporativi) - persoane juridice rezidente ale Republicii Moldova (inclusiv filialele ntreprinderilor strine), care au capacitate juridic i sunt nregistrate n conformitate cu
legislaia sub orice form organizatorico-juridic;
n funcie de cifra de afaceri (vnzri nete), numrul de salariai companiile se divizeaz n:
- Este ntreprindere micro agentul economic ce corespunde urmtoarelor criterii: numr mediu scriptic anual de salariai de cel mult 9 persoane, sum anual a veniturilor din vnzri de
cel mult 3 milioane de lei i valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 3 milioane de lei.
- Este ntreprindere mic agentul economic ce corespunde urmtoarelor criterii: numr mediu scriptic anual de salariai de cel mult 49 de persoane, sum anual a veniturilor din vnzri
de cel mult 25 milioane de lei i valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 25 milioane de lei, cu excepia agenilor economici care cad sub incidena alin.(2).
- Este ntreprindere mijlocie agentul economic ce corespunde urmtoarelor criterii: numr mediu scriptic anual de salariai de cel mult 249 de persoane, sum anual a veniturilor din
vnzri de cel mult 50 milioane de lei i valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 50 milioane de lei,
________
Legile Republicii Moldova
206/07.07.2006 Lege privind susinerea sectorului ntreprinderilor mici i mijlocii //Monitorul Oficial 126-130/605, 11.08.2006
- ntreprindere mare - ntreprinderea a crei suma anual a vnzrilor nete este de peste 50 milioane lei: ntreprinderi cu poziie dominant pe pia; companiile fiduciare i de asigurare;
fondurile de investiii; bncile i alte instituii financiare;
6. Persoane particulare (Retail) - persoane fizice, care sunt rezideni ai Republicii Moldova, precum i nerezideni i au capacitate juridic deplin.
Titular de patent orice cetean al Republicii Moldova cu capacitate de exerciiu, orice cetean strin sau apatrid, care locuiete permanent n Republica Moldova i are dreptul s desfoare
activitate de ntreprinztor, care a declarat despre intenia sa de a procura patentul i corespunde cerinelor de calificare, necesare acestui gen de activitate.
4. Credite investiionale acordate persoanelor juridice
Toate proiectele se divizeaz condiional dup tipul de finanare n: finanarea proiectelor i creditarea investiional (ipotecar).
Ambele tipuri de finanare reprezint credite caracterizate prin sume mari, acordate pe termen mediu i lung.
n calitate de participani la finanarea proiectelor pot s se manifeste nu numai bncile comerciale, dar i companiile, fondurile investiionale i alte instituii financiare.
Finanarea proiectelor de ctre bnci presupune cazurile, cnd sursa de finanare a proiectului totalmente sau n preponderen este creditul bancar (acordat n baza unor condiii). Este evident
faptul, c Banca va recurge la finanarea proiectelor cu un profit estimat nalt. n unele cazuri Banca se implic n baza condiiilor contractuale n realizarea proiectului investiional pentru
minimizarea riscului. Finanarea proiectelor reprezint un instrument direct de interaciune ntre piaa bancar i industrial, precum i indirect cu alte piee (piaa de capital, piaa ipotecar, etc.)
n practic bncile recurg mai des la creditarea investiional tradiional. Motiv pentru aceasta ar fi deficitul de proiecte care preconizeaz profituri mari. Acest tip de creditare presupune varianta,
cnd drept asigurare a obligaiunilor de plat ale clientului servete nu numai (sau nu att) calitatea proiectului, dar i veniturile clientului de la activitatea sa economic, diverse active i alte
garanii.
La creditarea investiional Banca analizeaz situaia economico-financiar a ntreprinderii care intenioneaz s lanseze proiectul. ntreprinderea trebuie s nregistreze o dezvoltare stabil, lips
de datorii excesive i s genereze un flux de disponibiliti. Banca analizeaz rulajele ntreprinderii pe conturile bancare, stabilind ponderea rulajelor pe conturile Bncii din total rulaje.
n baza analizei fluxului de numerar, Banca prognozeaz posibilitile ntreprinderii de a achita creditul i genereaz un grafic de rambursare. Calculele prezentate n prognoza fluxului de numerar
se confrunt cu datele prezentate n planul business.
Asigurare la creditele investiionale poate servi: imobil, echipament, hrtii de valoare, garanii, precum i alte tipuri de garanii acceptate de banc.
Creditele investiionale se acord de Banc pe un termen mai mare de 1an. Termenul limit este condiionat de termenul resurselor utilizate pentru creditul investiional.
5. Credite pentru capital circulant, faciliti overdraft, overdrafturi acordate persoanelor juridice.
Creditele pentru capital circulant se acord pentru:
- finanarea stocurilor temporare. ntreprinderea urmeaz s prezinte documentaia respectiv din care s rezulte obiectul creditrii i cauzele economice care au determinat formarea stocurilor
(ex.: primirea de la furnizori a unor materii prime i materiale n avans fa de termenele din contracte, ntreruperea produciei din motive justificate, lipsa mijloacelor de transport sau alte greuti n
expedierea produselor la intern sau la export etc.). Fac obiectul acestei categorii de credite i credite pentru stocurile care au fost aprovizionate deja n perioada precedent fr a fi achitate, ct i
pentru stocurile care urmeaz a fi aprovizionate de agenii economici pe baz de contracte ferme cu desfacere asigurat.
- finanarea necesitilor curente ale clienilor: aprovizionarea cu materii prime i materiale, mrfuri, piese de schimb, energie, combustibil, cheltuieli aferente perioadei curente, necesare
realizrii i finalizrii produciei de mrfuri, executrii de lucrri i prestrii de servicii, care au consum i desfacere asigurat prin contracte i comenzi ferme. La aceast categorie se refer i
creditele pentru achitarea datoriilor (inclusiv fa de stat i plata salariilor).
Capital circulant poate fi identificat n bilanul contabil prin diferena dintre active totale curente i datorii totale curente. Pentru ofierii de credite este foarte important s prevad modificrile care au
loc la nivelul capitatului circulant, respectiv ciclul acestuia.
n funcie de tipul de activitate, ciclul de transformare al activelor curente difer de la o ntreprindere la alta. Prin msurarea ciclului se identific o valoare a capitalului necesar ntreprinderii.
Determinarea volumului creditului pentru capital circulant se efectueaz pe baza analizei fluxului de numerar (cash flow), care reflect situaia ncasrilor i plilor ntr-o perioad viitoare dat,
precum i innd cont de gradul de acoperire cu gaj a creditului solicitat.
Facilitatea de overdarft reprezint credite pe perioade scurte de timp, pn la 30 zile calendaristice, acordate agenilor economici, care din anumite cauze justificate economic nu pot face
temporar fa plilor.
Aceast categorie de credite se poate acorda agenilor economici cu o situaie economico-financiar foarte bun, care nu au incaso la conturi sau conturi blocate.
Creditele overdraft nu se acord gospodriilor rneti.
Creditele pentru faciliti de overdraft se acord pentru acoperirea decalajului intervenit n fluxul de lichiditi ca urmare a ntrzierilor n ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau
serviciilor prestate.
Pentru urgentarea procedurii de acordare a creditelor overdraft pentru anumii clieni poate fi acceptat facilitatea overdraft pe o perioad determinat ntr-o limit maxim. Perioada de acordare a
facilitii overdraft depinde de specificul activitii clientului. n acest caz acordarea creditelor se efectueaz de fiecare dat n sum nu mai mare dect limita aprobat.
Determinarea limitei se face pe baza analizei duratelor de ncasare a debitorilor i de plat a creditorilor, a fluxurilor anterioare de intrare a mijloacelor bneti pe conturile din Banc, precum i
prognoza ncasrilor n perioada pentru care se solicit creditul overdraft. Ca regul, mrimea overdraftului reprezint 50% din ncasrile lunare pe conturile curente ale Bncii, inclusiv lund n
calcul i prognoza ncasrilor calculate.
Ca asigurare a creditelor overdraft i a facilitilor overdraft servete cesiunea ncasrilor viitoare ale clientului n toate conturile curente deinute la Banc.
Analiza situaiei economico-financiare a clientului se efectueaz la acordarea facilitii overdraft. Creditele overdraft n baza facilitii se elibereaz doar n baza cererii clientului. n cadrul facilitii
overdraft, pentru fiecare overdraft se semneaz un acord individual, care va conine: referin la contractul de facilitate, suma overdraftului, termenul (dac este mai mic de 30 zile calendaristice) i
rata dobnzii (dac este diferit de cea specificat n contractul de facilitate).
n perioada n care agentul economic beneficiaz de credite overdraft, toate plile de pe conturile curente ale acestuia se efectueaz sub supravegherea ofierului de credit responsabil de
monitorizare.
Un credit overdraft poate fi transformat n credit obinuit cu condiia perfectrii tuturor documentelor necesare i a asigurrii acestuia cu gaj, n conformitate cu procedura stabilit la acordarea
creditelor.
6. Credite acordate persoanelor fizice fr gaj. Creditul de trezorerie, creditul Succes, creditul Succes Plus. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Credit de trezorerie
I. Condiii de creditare
La solicitarea creditului nu se indic destinaia, adic persoana fizic poate s-l utilizeze la alegerea sa n orice scop (unica condiie acest scop nu trebuie s contravin legislaiei n vigoare).
Avantajul produsului dat este universalitatea lui. Ceteanul nu este limitat n procurarea bunurilor de la anumite magazine, cu care Banca a ncheiat acord de colaborare. El poate, la fel, s-l
foloseasc pentru tratament medical, plata studiilor, turism, reparaia locuinei etc.
1.
Moneda de acordare: MDL
2.
Suma creditului constituie de la 2.000 pn la 40.000 lei, cu pasul de 1.000 lei.
3.
Perioada maxim de creditare 12 luni.
4.
Dobnda 24,5%
5.
Comision de acordare 2% din suma creditului, dar nu mai puin de 200 lei.
6.
Comision de administrare 0,15% lunar.
7.
Creditul se acord fr gaj i fr girani.
8.
Rambursrile creditului i a dobnzii aferente se efectueaz lunar, n rate egale sau prin metoda de anuitate.
II. Cerine fa de solicitant/fidejusor
1. S fie cetean al Republicii Moldova.
2. S aib viz de reedin permanent n Republica Moldova.
3. S aib o vrst cuprins ntre 20 i 57/62 ani pentru femei/brbai respectiv (57/62 ani este vrsta maxim pn la care se va rambursa creditul).
4. S aib un loc de munc stabil, cu o vechime la locul de munc actual minim 6 luni.
5. Suma creditului spre acordare se va calcula conform anexei nr.2 Calculul capacitii de rambursare. n calcul pot fi luate i veniturile nete confirmate ale soului (soiei). n caz dac soul
(soia) nu lucreaz el (ea) se consider ca persoan la ntreinere.
III. Documente necesare de prezentat de ctre solicitant/fidejusor
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului
2. Buletin de identitate (original + copie)
3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele ase luni
4. Copia carnetului de munc (vizat de persoana autorizat i tampilat)
5. Chitane de plat la zi a serviciilor comunale, inclusiv telefon (dup caz)
6. Actul de proprietate privind imobilul i/sau automobilului (original + copie) se prezint n cazul n care solicitantul/fidejusorul deine imobil i/sau automobil n posesie. n sensul prezentului
Produs imobil se consider locuin sau lot de teren.
Credit succes
1. Moneda de acordare: MDL
2. Suma creditului constituie de la 3.000 pn la 40.000 lei cu pasul de 1000 lei.
3. Termenul de utilizare a creditului 26 luni.
4. Comision de acordare 2% din suma creditului, dar nu mai puin de 300 lei.
5. Comision de administrare - conform anexei nr. 5. Se achit lunar pentru fiecare lun de utilizare a creditului pn la rambursarea integral a creditului.
6. Dobnda 25% anual.
7. Rambursarea creditului i a dobnzii se efectueaz lunar prin metoda de anuitate. n contractul de credit va fi indicat o rat unic lunar spre achitare, care va include trana de credit,
dobnda i comisionul de administrare a creditului (anexa nr.5).
8. Creditul se acord fr gaj.
9. Creditul se acord solicitanilor (dup necesitate asigurate de fidejusor), care nregistreaz venituri lunare certe, suficiente s acopere rambursrile lunare ale creditului i dobnzii aferente.
Solicitantul/fidejusorul trebuie s aib un loc de munc permanent. Ofierul de credit urmeaz s analizeze bine solicitantul/fidejusorul i apoi s-i acorde creditul.
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant)
6. Actul de proprietate privind imobilul i/sau automobilului (original + copie) - se prezint n cazul n care solicitantul/fidejusorul deine imobil i/sau automobil n posesie. n sensul prezentului
Credit Succes Plus
4. Comision de acordare 3 % din suma creditului, dar nu mai puin de 300 lei.
6. Dobnda 25,5% lunar.
7. Creditul se acord fr gaj i fr girani.
9. Creditul se acord solicitanilor (dup necesitate asigurate de fidejusor), care nregistreaz venituri lunare certe, suficiente s acopere rambursrile lunare ale creditului i dobnzii aferente.
Solicitantul/fidejusorul trebuie s aib un loc de munc permanent. Ofierul de credit urmeaz s analizeze bine solicitantul/fidejusorul i apoi s-i acorde creditul.
7. Credite acordate persoanelor fizice fr gaj. Creditele pentru procurarea bunurilor n rate. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Creditele pentru procurarea bunurilor n rate se acord cetenilor pentru procurarea urmtoarelor bunuri i servicii:
-
tehnic de uz casnic;
computere i tehnic de birou;
mobil;
materiale de construcie;
cltorii i odihn;
tratament medical;
materiale sportive etc.
Condiii de creditare
1.
Creditele pentru procurarea mrfurilor de consum se elibereaz n baza acordurilor de colaborare ncheiate cu vnztorii de mrfuri de consum, n care se stipuleaz condiiile colaborrii,
drepturile i obligaiunile prilor. Pentru colaborare vnztorul trebuie s deschid la Banc un cont curent, la care se vor transfera contribuia beneficiarului i creditul bancar.
2.
Suma creditelor acordate beneficiarilor poate constitui 70%, 80%, 100%, din preul de vnzare al bunului. Contribuia proprie a beneficiarului va constitui, respectiv - 30%, 20%, 0%.
3.
Creditele pentru procurarea bunurilor se acord la rata dobnzii 0% anual. Creditele pn la
4.
Termenul de acordare a creditelor se stabilete n dependen de veniturile solicitantului, de bunul procurat n credit, dar nu poate depi 24 luni (12 luni rata dobnzii 0% anual, 12 luni
rata dobnzii comercial).
5.
Rambursarea creditelor se va efectua n rate lunare egale.
6.
n cazul n care suma creditului depete suma de 30 000 lei, ca asigurare poate servi unul din tipurile de garanie :
gaj - marfa procurat n credit;
alt gaj lichid;
fidejusiune unul sau doi girani (fidejusori);
scrisoare de garanie (n cazul scrisorii de garanie eliberat de ntreprindere n favoarea angajatului su, Banca stabilete o limit a sumei agregate care poate fi garantat de
ntreprindere, reieind din situaia ei economico-financiar i reputaie. n cadrul acestei limite este stabilit limita la credit pentru un solicitant n mrime de 40.000 lei).
7.
La acordare Banca analizeaz sursa de rambursare a creditului i veniturile lunare medii n baza certificatului privind venitul (salariul) lunar (pentru ultimele 6 luni). Suma maxim a
creditului depinde de veniturile lunare ale solicitantului.
8.
Suma plilor lunare aferente creditului i a plilor obligatorii nu trebuie s depeasc 50% din veniturile lunare medii. n calcul sunt antrenate doar veniturile certe.
9.
n cazul n care veniturile medii lunare ale solicitantului de credit sunt insuficiente pentru rambursarea ratelor lunare pe credit (n unele cazuri i dobnd), adic persoana este insolvabil,
la calcul pot fi antrenate i veniturile altor membri ai familiei.
10.
n cazul acordrii creditelor fr asigurare, solicitantul pltete un comision de acordare, mrimea cruia este egal cu 2% din suma creditului.
11.
Preul unitar minimal al mrfurilor ce se realizeaz n credit nu va fi mai mic de 1 500 lei
12.
Vnztorul achit comision Bncii, reieind din termenul de acordare a creditului. Mrimea comisionului achitat de vnztor se exprim n procente fa de preul mrfii realizate i se
stabilete n acordul de colaborare.
30 000 lei se acord fr asigurare, cu studierea mai riguroas a solicitantului.
13.
Analiza economico-financiar a comerciantului nu se face n mod detaliat, innd cont, n mare msur, de vechimea n domeniul dat de vnzri i reputaia pe pia.
Cerine fa de solicitant
1. S fie cetean al Republicii Moldova i s aib viz de reedin permanent n Republica Moldova.
2. S aib o vrst cuprins ntre 20 i 60 ani (60 ani este vrsta maxim pn la care se va rambursa creditul).
4. Rambursrile lunare (credit + dobnd) s nu depeasc 50% din salariul lunar al solicitantului.
Documente necesare
1. Cerere de credit (se completeaz la Banc cu asistena ofierului de credit).
2. Buletin de identitate (original + copie).
3. Factura de plat eliberat de vnztor.
4. Certificat privind salariul lunar.
5. Copia integral a crii de munc (vizat de persoana autorizat i tampilat).
6. Chitane de plat la zi a serviciilor comunale.
7. Copie a actului de proprietate (conform adresei din BI).
8. Contractul de fidejusiune notarizat sau scrisoare de garanie dac e cazul.
8. Carduri de credit. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.

:Acces Credit Card Preferential
1. Cardul de credit preferential se acorda clientilor poteniali numai n competena Comitetului de creditare al Bncii Centrale sau de Conducere al BC "Moldindconbank" SA n baza
dosarului de credit prezentat de filiala.
2. n calitate de clieni poteniali pot fi selectai:
- Funcionarii publici cu funcii de rspundere (primari, vice-primari, presedintele consiliului raional, vicepreedintele consiliului raional, contabil-sef, directorii si directorii adjuncti ale
organelor publice locale si instituiile de invatamint, sntate, cultura, drept, etc.)
- Managementul de vrf al intreprinderilor mari si mijlocii (active i vinzari anuale conform raportului financiar mai mari de 3 000 000 lei)
2. Lista documentelor solicitate de la funcionarii publici cu funcii de rspundere
- Cererea chestionar de deschidere a liniei de credit (anexa 1)
- Copia buletinului de identitate
Nota: in cazul daca suma creditului depete 40 000 lei, se solicita certificat de salariu pentru ultimele 6 luni.
3. Lista documentelor solicitate de la managementul de vrf al intreprinderilor mari si mijlocii (active i vinzari anuale conform raportului financiar ntre 3 000 000 lei 25 000 0000 lei)
- Raportul financiar anual i pentru ultimul trimestru analizat, tampilate i semnate de ctre Direcia pentru Statistic, directorul i contabilul-ef al ntreprinderii .
4. Lista documentelor solicitate de la Managementul de vrf al intreprinderilor mari si mijlocii (active i vinzari anuale conform raportului financiar mai mari de 25 000 0000 lei)
- cererea chestionar de deschidere a liniei de credit (anexa 1)
- Raportul financiar anual i pentru ultimul trimestru analizat, tampilate i semnate de ctre Direcia pentru Statistic, directorul i contabilul-ef al ntreprinderii.
Nota: Celorlalte persoane fizice li se vor acorda Acces credit card ordinar in conformitate cu capitolului II, al prezentei proceduri.
6. Filialele, in baza analizei informaiilor colectate perfecteaza dosarul de credit pentru fiecare client in parte, cit si in bloc (intr-o decizie sa fie indicate mai multe persoane), care include
documentele menionate mai sus, autorizaia de credit a filialei, descrierea succint a ntreprinderii i scrisoarea de nsoire.
7. Eliberarea cardurilor de credit angajatilor companiilor ce se afla in procedura de faliment, reorganizare, privatizare se efectuiaza numai cu acceptul Comitetului de
Conducere al Bancii.
8. Suma maxima fr gaj acordata pe cardul de credit constituie 50 000 lei.
Acces credit card ordinar
De carduri de credit ordinare (obinuite) poate beneficia orice persoana fizica.
Cerine fa de solicitant:
- S fie cetean al Republicii Moldova.
- S aib viz de reedin permanent n Republica Moldova.
- S aib o vrst cuprins ntre minim 20 (barbati si femei) i maxim 62-barbati, 57 femei.
- S aib un loc de munc stabil, cu o vechime la locul de munc actual minim 6 luni.
Examinarea si aprobarea creditelor va avea loc in conformitate cu calculul capacitatii de rambursare (credit succes, succes plus, trezorerie, card de credit ordinar) anexa 2
Creditul se acord solicitanilor, care nregistreaz venituri lunare certe, suficiente s acopere rambursrile lunare ale creditului i dobnzii aferente. Solicitantul trebuie s aib un loc
de munc permanent. Ofierul de credit urmeaz s analizeze bine solicitantul i apoi s-i acorde creditul.
Pentu eliberarea creditului prin intermediul cardului de credit solicitantul trebuie sa prezinte urmatoarele documente:
- Cerere-chestionar de deschidere a liniei de credit (anexa 1)
- Buletin de identitate (original+copie)
- Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 6 luni
- Copia carnetului de munca (vizata de persoana autorizata si stampilata)
- Chitanele de plata la zi a serviciilor comunale, inclusiv telefon
- Actul de proprietate privind imobilul si autoturismul (original+copie).
Acces credit card pentru deintorii de depozite la BC "Moldindconbank" SA
1.1 Emiterea cardurilor de credit deintorilor de depozite se efectueaz pentru persoanele care corespund urmtoarelor criterii:
S fie ceteni ai RM cu viza de reedin permanent n RM,
S aib o vrst cuprins ntre minim 20 (barbati si femei) i maxim 62-barbati, 57 femei.
Suma depozitului minimum 5.000 lei
1.2 Limita de credit se stabilete n dependena de mrimea depozitului, termenului de depunere i frecvenei completrii (dac e cazul) a depozitului
1.3 Procentele calculate la depozit urmeaz s fie transferate la contul cardului de credit
1.4 Eliberarea creditului prin intermediul cardului de credit se va efectua n baza urmtoarelor documente:
Cererea de credit;
Copia Buletinului de identitate;
Cererea de emitere a cardului i deschidere a contului curent
Contractul de credit
1.5 Se vor aplica tarifele n vigoare la cardurile de credit prefereniale
1.6 Emiterea cardurilor de credit se va efectua fr perceperea taxei de emitere, taxei de administrare a cardului i a comisionului de acordare a creditului
2.1. n continuare, filialele vor acorda cardurile de credit deintorilor de depozite n limita sa de competen, utiliznd recomandrile stipulate n cap. 1, stabilind limita de credit conform
scoringului anexat.
9. Overdrafturi pe carduri de debit. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Creditele overdraft pe conturile de card salarial de debit reprezint creditele de consum, care se acord clienilor pentru necesiti primordiale de consum i acoperirea unor lipse de disponibil
bnesc pe perioade scurte de timp. Overdrafturile reprezint suma care depete soldul contului de card de debit.
Linia de credit overdraft pe conturile de card se acord doar deintorilor de carduri salariale eliberate de Banc pe baz de contract cu deintorul.
1. Valoarea plafonului de creditare.
Plafonul pn la care Banca acord overdraftul se stabilete reieind din mrimea a trei salarii lunare nete ai titularului de cont.
Beneficiarul de linie de credit overdraft poate efectua mai multe trageri n cont, cu condiia ca suma total nu va depi plafonul maxim.
ntreprinderea poart obligaiunea de a comunica Bncii salariile lunare nete ale salariailor si, care doresc s beneficieze de linie de credit overdraft, precum i diminurile de salarii ale
beneficiarilor de overdraft n termen de 3 zile din momentul emiterii hotrrii respective. n cazul n care ntreprinderea comunic un salariu nereal sau omite informarea Bncii cu privire la
diminurile intervenite n salariile deintorului de cont, Banca i asum dreptul de a reduce sau anula plafonul de creditare i recuperarea overdraftului acordat.
2. Termenul de valabilitate a contractului de credit overdraft este de 24 luni de la data semnrii. La expirarea termenului de 21 luni din momentul semnrii contractului beneficiarul este lipsit de
dreptul de a primi resursele liniei de credit (se anuleaz limita). Creditul va fi rambursat integral pe parcursul lunilor 22, 23 i 24 din momentul semnrii contractului de linie de credit. n cazul n care
beneficiarul de credit overdraft prezint ctre Banc cerere cu privire la prolongarea termenului nc pe doi ani, Banca perfecteaz acord adiional la contractul de credit overdraft, concomitent
restabilindu-i limita de overdraft. Termenul nou de scaden se va calcula din data final a contractului iniial. Dac beneficiarul prezint cerere cu privire la prolongarea creditului pn la anularea
limitei (pn la expirarea a 21 luni), se perfecteaz acord adiional fr a anula limita de overdraft.
3. Documente necesare de perfectat.
Contractul ncheiat ntre Banc i ntreprindere privind beneficierea de ctre salariai de credite overdraft prin intermediul cardurilor salariale;
Contract de linie de credit overdraft ncheiat cu titularul de cont n vederea cruia acesta poate beneficia de plafonul de credit.
Documente necesare de prezentat.
a. Cererea titularului de cont cu privire la solicitarea creditelor overdraft;
b. Lista nominal a salariailor care doresc s beneficieze de credite overdraft pe contul de card de debit, care include informaie despre salariatul ntreprinderii nume, prenume,
date de identitate, salariul lunar net, specimenul semnturii. Lista salariailor urmeaz s fie autentificat de semnturile conductorului i contabilului-ef al ntreprinderii i
tampila ntreprinderii;
c. Proces verbal al Adunrii acionarilor (fondatorilor) ntreprinderii cu privire la oferirea de ctre Banc a liniei de credit overdraft salariailor ntreprinderii i emiterea de ctre
ntreprindere pentru salariaii si n favoarea Bncii scrisorii de garanie;
d. Garania ntreprinderii pentru salariaii si.
Linia de credit overdraft pe contul de card de debit, asigurat prin depozit bancar
Persoana fizic poate beneficia de credit overdraft pe contul de card, excluznd acordul Bncii cu unitatea economic unde este angajat.
Plafonul maxim pn la care Banca acord creditul este de 50% din suma depozitului bancar, deschis la BC Moldindconbank SA. Beneficiarul de overdraft poate efectua mai multe trageri n cont
pe parcursul derulrii contractului.
Termenul de acordare a liniei de credit overdraft este egal cu termenul depozitului.
Pe parcursul derulrii contractului de linie de credit overdraft, ncheiat ntre Banc i deintor de card; Banca blocheaz contul de depozit, lipsind beneficiarul de dreptul de acces pn la achitarea
integral a datoriilor.
Documente necesare de perfectat:
a) Contract de linie de credit overdraft ncheiat cu titularul de cont n vederea cruia acesta poate beneficia de plafonul de credit.
b) Contract de gaj-amanet pentru asigurarea liniei de credit cu depozit bancar.
Documente necesare de prezentat:
a) Cererea titularului de cont cu privire la solicitarea facilitii overdraft.
Procedura de acordare a creditului overdraft pe contul de card de debit:
a) Titularii de cont de card prezint ctre Banc cererea cu privire la solicitarea liniei de credit overdraft (anexa 13).
b) Banca ia decizia privind acordarea liniei de credit overdraft n corespundere cu normele interne n vigoare (Comitetul de creditare, Comitetul de conducere, Consiliul Bncii).
c) Banca ncheie cu beneficiarul un contract de linie de credit overdraft (anexa 10), care se semneaz de ambele pri i se face n dou exemplare.
d) Paralel se elaboreaz contractul de gaj-amanet privind asigurarea contractului de linie de credit overdraft cu depozit bancar la BC Moldindconbank SA.
e) Totodat prin dispoziie contabil se blocheaz contul de depozit bancar pn expirarea contractului de credit i stingerea total a datoriilor.
Linia de credit overdraft oferit salariailor BC Moldindconbank SA.
De produsul dat pot beneficia si lucrtorii bancari.
Pentru a beneficia de linie de credit overdraft, salariaii Bncii depun cerere (anexa 11):
1) ctre Preedintele Comitetului de Conducere, in cazul lucrtorilor Sediului Central
2) ctre Directorul filialei in cazul lucrtorilor din filiale
La acordarea creditului overdraft pe cardul salarial se va ncheia contract de linie de credit individual cu fiecare solicitant (anexa 17).
Se mputernicete Vicepreedintele Comitetului de Conducere s semneze contractele de credit ale lucrtorilor Sediului Central.
In cazul lucrtorilor filialelor, se mputernicete sa semneze contractele de credit directorul filialei sau directorul adjunct mputernicii prin procura.
Linia de credit overdraft acordat salariailor Bncii nu necesit asigurare, dect cesiunea salariului lunar.
Alte condiii prevzute la acordarea i monitorizarea liniilor de credit overdraft oferite salariailor BC Moldindconbank SA sunt analogice celor din proiectul salarial, n cadrul contractului cu
ntreprinderea
Creditele overdraft neautorizate persoanelor fizice pe carduri de debit
Creditele overdraft nesancionate pe cardurile de debit sunt cauzate de depirea soldului pe contul de card. Ele apar n cazul n care disponibilul de pe card nu permite de a achita comisionul de
deservire a cardului sau(i) de pe contul de card pe parcursul unei zile a fost extras o sum care depete disponibilul. Contul negativ de pe card se nregistreaz la contul de overdraft.
Overdrafturile nesancionate pe cardurile de debit ale persoanelor fizice nu se acord n baz de contract de credit. Condiiile de apariie i de rambursare a overdrafturilor nesancionate urmeaz
s fie stabilite n contractul de card, ncheiat ntre Banc i Deintorul de card.
Overdrafturile nesancionate au o rat a dobnzii mai ridicat care se stabilete n conformitate cu politica procentual a Bncii.
Rambursarea overdrafturilor neautorizate se efectueaz n momentul transferului sumelor bneti pe contul de card.
1.1. nregistrrile contabile privind creditele overdraft (autorizate i neautorizate) pe cardurile de debit se efectueaz conform Regulamentului intern privind nregistrrile contabile ale
operaiunilor activitii de creditare.
10. Creditul Expres. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Creditul Expres se acord n baza analizei situaiei financiare a clientului (scoring) i are drept scop urgentarea procedurii de acordare a creditului. Particularitatea acestui produs este condiia
depunerii unui gaj lichid: imobil, automobile
a. Condiii de creditare
1.Creditul Expres se acord persoanelor fizice ceteni ai Republicii Moldova.
2.Creditul Expres se acord pentru orice destinaie, care nu contravine legislaiei n vigoare.
b. Gaj lichid reprezint:
1. imobil locuine amplasate n municipii, centre raionale;
2. imobil cu caracter social-industrial oficii, benzinrii, centre comerciale, etc.;
3. automobile.
c. Cerine fa de gaj:
1. imobilul trebuie s fie n stare bun, situat ntr-o zon avantajoas i care ar putea fi uor vndut;
2. pentru automobilele produse n CSI nu mai vechi de 2 ani de la data fabricrii asigurate Casco n folosul Bncii pentru toat perioada de acordare a creditului;
3. pentru automobilele strine nu mai vechi de 5 ani de la data fabricrii asigurate Casco n folosul Bncii pentru toat perioada de acordare a creditului;
4. gajul urmeaz s fie evaluat, utiliznd preul de lichidare a bunului.
5. Condiie obligatorie preul de gaj (fr TVA) trebuie s acopere integral suma creditului i nu va depi 50% din preul de pia n cazul asigurrii creditului cu automobilele i 75% din
preul de pia la asigurarea cu imobil.
d. Suma creditului nu este limitat i depinde de veniturile nregistrate.
e. Creditul Expres poate fi acordat pe termen de pn la 24 luni (2 ani) asigurat cu automobile i pn la 84 luni (7 ani) asigurat cu imobil.
f. Rata dobnzii conform tarifelor stabilite de Comitetul de conducere.
g. Comisioane conform tarifelor stabilite de Comitetul de conducere.
h. Rambursarea creditului i a dobnzii se efectueaz lunar prin una din cele dou metode:
1. prin metoda de anuitate.
2. n rate egale.
Creditul Expres se acord n limita competenei filialei, iar n cazul n care suma creditului depete limita de competen a filialei, materialele se transmit la Banca Central pentru aprobare.
3. S aib capacitatea de exerciiu deplin.
4. Vrsta solicitantului de credit la data rambursrii integrale nu trebuie s depeasc vrsta de 57 femei / 62 brbai.
6. Evaluarea situaiei financiare a persoanei fizice se efectueaz n baza metodei scoring, care include indicatori de baz a activitii (anexa nr.1).
Documente necesare
1. Cerere de credit.
3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele ase luni.
4. Copia carnetului de munc (vizat de persoana autorizat i tampilat).
5. Actul de proprietate privind imobilul (original + copie).
n calculul capacitii de rambursare a solicitantului de credit pot fi acceptate veniturile fidejusorilor obinute de ctre ceteni ai RM n RM. Pentru aceasta fidejusorul trebuie s corespund
cerinelor fa de solicitant (pct. 11.1,11.2,11.3,11.4,11.5) i s prezinte bncii documentele necesare specificate pentru solicitantul de credit (pct. 12.2,12.3,12.4).
n calculul capacitii de rambursare a solicitantului de credit pot fi acceptate i 50% din veniturile fidejusorilor obinute de ctre ceteni ai RM n rile Uniunii Europene cu condiia
corespunderii cerinelor fa de solicitant (pct. 11.1,11.2,11.3,11.4,11.5) i prezentrii la banc a urmtoarelor documente:
1. Buletin de identitate (original+copie)
2. Contract de munc (original+copie)
3. Permis de edere legiferat n rile Uniunii Europene (original+copie)
11. Creditul ipotecar. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Credite ipotecare sunt creditele acordate pers. fiz. Pentru procurarea imobilului nregistrat la Organul Teritorial Cadastral cu drept de proprietate sau pentru procurarea imobilului n curs de execuie
construit n cadrul Acordurilor de colaborare. Acordarea creditelor destinate procurrii imobilelor n curs de execuie la construcia crora nu este ncheiat Acord de colaborare poate fi efectuat n
cazul depunerii n gaj a altor bunuri imobiliare nregistrate la OTC cu drept de proprietate. Decizia de a acorda credite ipotecare, asigurate cu imobil n curs de execuie la construcia cruia nu au
fost ncheiate Acorduri de colaborare, intr n competena Consiliului Bncii.
Condiii de creditare:
1) Creditul se acord n baz contractual, inndu-se cont de principiul scadenei, solvabilitii solicitantului i asigurrii creditului.
2) Creditele ipotecare pot fi acordate pe un termen de pan la 20 ani.
3) Criteriile de evaluare a posibilitii acordrii creditelor ipotecare se stabilesc n baza veniturilor lunare ale pers. fiz., iar n caz de necesitate, Banca accept surse suplimentare de rambursare a
creditului n baza contractelor de fidejusiune (cu persoane fizice i juridice) privind executarea solidar cu solicitantul creditului a obligaiunilor fa de Banc
Principiile creditrii ipotecare a persoanelor fizice corespund cu cele ale acordrii creditelor investiionale de consum, stipulate n regulamentele interne ale Bncii.
4) Acordarea creditelor se efectueaz n lei, reieind din echivalentul n EURO, recalculat la cursul oficial de schimb al leului fa de EURO, stabilit de BNM la ziua efecturii plii. n cazul, n care la
ziua plii cursul oficial al leului fa de EURO este mai mic dect cursul oficial al leului fa de EURO la ziua ncheierii contractului de credit achitarea creditului i dobnzilor va avea loc conform
cursului oficial la ziua ncheierii contractului de credit.
Acordarea creditelor ipotecare destinate pentru procurarea bunului imobil pe piata secundara poate fi efectuata si prin transferarea sumei creditului la contul de card de debit VISA Electron.
5) Acordarea creditelor persoanelor fizice are loc conform urmtoarei grile:
Termen
Valoarea max. a creditului din val. de pia a

imobilului (%)
15 ani
80%
20 ani
75%
n condiiile cnd Investitorul nu dispune de contribuia proprie pentru procurarea imobilului, se permite substituirea ei cu alt imobil ce urmeaz a fi depus n gaj n favoarea Bncii.
6) Asigurarea:
1)n cazul imobilului n curs de execuie - dreptul de dobndire a dreptului de proprietate asupra imobilului procurat din contul creditului cu depunerea ulterioar a bunului viitor n gaj n favoarea
Bncii,
2)n cazul imobilului dat n expluatare imobilul care va fi procurat din contul creditului.
Acordarea creditului poate avea loc i n cazul, cnd n asigurarea creditului ipotecar se propune n gaj alt bun imobiliar, dect imobilul ce urmeaz a fi procurat (construit, renovat).
7) Rambursarea creditelor lunar, prin una din 2 metode:
n rate egale,
prin metoda de anuitate.
Procedura de eliberare a creditelor ipotecare
a)n cazul, n care, obiect al gajului constituie imobilulul n curs de execuie creditele snt acordate pentru procurarea imobilului construit n cadrul acordurilor de colaborare. n urma unei
decizii pozitive de acordare a creditului se ntocmete contractul de credit nsoit de graficul de rambursare a datoriilor. Concomitent cu contractul de credit, se ntocmete Contractul Investiional,
care se semneaz de ctre filial, Beneficiar i Investitor. Contractul Investiional se transmite Investitorului dup ndeplinirea condiiilor indicate mai sus i primirii deciziei organului competent de
acordare a creditului.
b)n cazul imobilului dat n exploatare este evaluat valoarea imobilului ce urmeaz a fi procurat conform normelor de evaluare existente. Dup ndeplinirea condiiilor de mai sus i primirii
deciziei organului competent de acordare a creditului se ncheie contractul de credit cu indicarea n el a imobilului ce urmeaz a fi procurat i se eliberaz Cumprtorului o scrisoare de garanie
emis n favoarea Vnztorului la solicitarea Cumprtorului. Valoarea scrisorii de garanie constituie echivalentul creditului ce urmeaz a fi eliberat, sau diferena dintre contribuia Cumprtorului i
valorea imobilului ce urmeaz a fi primit de ctre Vnztor.
Ulterior se va proceda n felul urmtor:
Cumprtorul transmite Vnztorului scrisoarea de garanie menionat mai sus.
ntre Vnztor i Investitor (Cumprtor) concomitent se ncheie notarial contractul de vnzare cumprare i contractul de gaj.
Vnztorul prezint Bncii contractul de vnzare cumprare i contractul de gaj autentificate notarial i garania bancar.
Dup primirea lui, Banca va elibera numerarul sau transfera suma creditului pe contul Vnztorului.
12. Creditul pentru reparaie, reconstrucie, renovare. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Creditul se acord pers.fiz. ceteni ai RM i este destinat pentru acoperirea cheltuielilor privind construcia, renovarea i reparaia imobilului. Creditul se acord n baz contractual, inndu-se
cont de principiul scadenei, solvabilitii solicitantului i asigurrii creditului. Principiile acordrii creditului pers. fiz. corespund cu cele ale acordrii creditelor de consum, stipulate n regulamentele
interne ale Bncii.
1. Se acord pers. fiz. n baza veniturilor lunare, iar n caz de necesitate, Banca accept surse suplimentare de rambursare a creditului n baza contractelor de fidejusiune (cu persoane fizice i
juridice) privind executarea solidar cu solicitantul creditului a obligaiunilor fa de Banc. Solicitantul de credit trebuie s aib un loc de munc permanent.
2. Creditul trebuie s fie asigurat cu gaj lichid:
imobil locuine amplasate n municipii, centre raionale i n alte localiti n care sunt frecvente tranzaciile cu imobil locativ;
3. Suma creditului nu este limitat i depinde de nivelul veniturilor lunare nregistrate de solicitant i de valoarea de gaj a imobilului, fr TVA, dup cum este expus n tabelul de mai jos:
Valoarea maxim a creditului din valoarea de pia a imobilului gajat
(%)
Termen
Pn la 15 ani
75%
De la 15 la 20
60%
ani
4. Termenul maxim de utilizare a creditului 20 ani
5. Creditul se acorda in MDL. Modalitatea de acordare credit ordinar sau linie de credit. Acordarea creditelor poate fi efectuata si prin transferarea sumei creditului la contul de card de debit
VISA Electron.
6. Rambursarea creditului i a dobnzii se efectueaz lunar prin una din cele dou metode:
a) prin metoda de anuitate.

b) n rate egale.
Creditul se acord n limita competenei filialei pentru creditele Expres i imobiliare, iar n cazul n care suma creditului depete limita de competen a filialei sau deviaz de la regulamentele i
de la politica procentual a bncii, materialele se transmit la Banca Central pentru aprobare.
Cerine fa de solicitant identic ca si la creditul expres.
Suma creditului spre acordare se va calcula reieind din rata plii lunare la credit fa de venitul cumulat, vechimea n munc, gradul de acoperire a creditului cu imobil reieind din valoarea de
pia a gajului, locul de amplasare a imobilului, locul de munc de baz ale solicitantului i fidejusorului, istoria creditar (conform scoringului). n calcul pot fi luate i veniturile nete confirmate ale
soului (soiei) i fidejusorului. n caz dac soul (soia) nu lucreaz el (ea) se consider ca persoan la ntreinere.
Documente necesare identic ca si la creditele expres.
13. Plan de afaceri . Esena i structura.

La etapa analizei sursei primare o deosebit atenie ofierul de credit urmeaz s acorde studiului business-planului sau a argumentrii tehnico-economic.
Business-planul prezentat de ctre solicitantul de credit trebuie n mod obligatoriu s conin urmtoarele compartimente:
a. descrierea afacerii (amplasarea, tehnologiile, munca, starea curent i caracteristicile ramurii n care activeaz agentul, produsele i serviciile oferite de ntreprindere, etc.);
b. analiza pieii i strategia de marketing (structura pieei i segmentul ocupat de ntreprindere pe piaa intern i cea extern, concurenii existeni i poteniali, neajunsurile i avantajele acestora,
principalii furnizori de materie prim, organizarea vnzrilor, strategia n domeniul publicitar i de lansare a produciei noi, studiul de marketing al pieelor de desfacere existente i de
perspectiv);
c. argumentarea tehnico-economic a proiectului (indicatorii de baz ai activitii ntreprinderii i mrimile prognozate ale acestora);
d. impactul ecologic al activitii ntreprinderii i al proiectului preconizat a fi finanat din contul creditului solicitat (aciunea asupra mediului ambiant i msurile de protecie ntreprinse);
e. prognoza financiar:
raportul privind fluxul mijloacelor bneti prognozat (lunar sau trimestrial) pe ntreaga perioad de solicitare a creditului obligatoriu;
bilanul prognozat pentru perioada de creditare (lunar sau trimestrial) opional, dac alte regulamente nu prevd contrariul;
raportul privind rezultatele financiare prognozat (lunar sau trimestrial) opional, dac alte regulamente nu prevd contrariul.
Concluziile ofierului de credit de pe urma analizei business planului sau analizei tehnico-economice trebuie s conin urmtoarele aspecte:
suma i termenul creditului solicitat s fie argumentate prin activitatea desfurat de debitor;
suma creditului solicitat s nu fie determinat de valoarea presupus a averii propuse n gaj;
scopul pentru care se solicit creditul s fie logic i s permit achitarea creditului la scaden i a dobnzilor aferente lunar;
n cazul solicitrii creditului pentru completarea mijloacelor circulante - veniturile lunare ale debitorului trebuie s fie suficiente minimum pentru achitarea lunar a dobnzilor aferente creditului
solicitat i a altor cheltuieli operaionale;
n cazul solicitrii creditului pentru investiii capitale sau procurarea de mijloace fixe - veniturile lunare ale clientului s fie suficiente minimum pentru achitarea lunar a dobnzilor, a cheltuielilor
operaionale, precum i a sumei principalului divizat pe luni n perioada solicitat.
Obiectivul principal la etapa de evaluare a proiectului propus spre finanare este argumentarea existenei unui generator de venituri suficient pentru achitarea dobnzii, creditului i altor
angajamente aferente afacerii. Suficiena sursei primare trebuie stabilit conform scenariului pesimist, n modul n care se va reduce la minimum, n cazul unei eventuale nrutiri a situaiei
financiare a potenialului debitor, riscul de pierdere a activului de ctre Banc, precum i riscul de recuperare a creditului din contul valorificrii sursei secundare.
La compartimentul evaluarea proiectului colaboratorul responsabil de analiza dosarului de credit urmeaz s ntreprind urmtoarele aciuni:
s argumenteze suma, scopul i modalitatea de acordare a creditului solicitat;
s examineze argumentarea tehnico-economic sau planul de afaceri a potenialului debitor i s stabileasc posibilitatea de reuit;
s aprecieze credibilitatea surselor de venit planificate;
s analizeze investiiile planificate de client n mijloace fixe i eficiena lor;
s estimeze pe ct este de adecvat nivelul profesional al managementului i gradul de asigurare cu cadre a afacerii planificate.
n urma analizei sursei primare de achitare trebuie delimitate:
posibilitatea achitrii de ctre solicitant a angajamentelor asumate n perioada de aciune a creditului (rambursarea creditului solicitat la scaden i achitarea lunar a dobnzilor aferente);
posibilitatea obinerii de ctre solicitantul de credit a profitului;
probabilitatea generrii unui flux pozitiv de numerar.
14. Preul creditului. Dobnzi, comisioane, penaliti.
Preurile
Comitetul de Conducere stabilete i aprob preurile aferente produselor i serviciilor de creditare, inclusiv operaiuni documentare. Devieri de la politica de preuri se permit doar cu acceptul
Bncii Centrale. Aprobarea se confirm prin autorizaie, extras din proces verbal, scrisoare de aprobare semnate de conducerea Bncii.
Dobnda
Dobnda se calculeaz zilnic, dup formula:
dz S
rd
100% nz , unde:
d z dobnda sporit zilnic;
S soldul creditului la zi;

rd rata dobnzii la credit, %.
nz - numrul de zile n an (365,366 sau 360);

Rata dobnzii la credite este flotant i este compus din:
rd cr mb mr , unde:
rd rata dobnzii la credit;
cr costul resurselor de creditare (rata dobnzii la depozitele la termen a persoanelor fizice n MLD sau valut strin atrase de Banc);
mb marja Bncii, care trebuie s acopere cheltuielile administrative de creditare i profitul Bncii din operaiuni de creditare;
mr marja de risc, care se stabilete n dependen de gradul de risc al creditului.

Obiectivul politicii ratei dobnzii la credite este obinerea unui profit suficient s acopere costul resurselor i s asigure o marj de profit.
Nivelurile ratei dobnzii sunt aprobate de Comitetul de conducere al Bncii i aduse la cunotina filialelor. Filialele nu sunt autorizate s modifice de sine stttor ratele dobnzii.
Rata dobnzii la acordarea creditului depinde :
Tipul de asigurare
1. Depozit bancar
2. imobil, teren, amanet

3. utilaj, auto, tehnic agricol
4. mijloace circulante
leverage
1. pn la 8
2. mai mare de 8
capitalul propriu
1. pozitiv
2. negativ
tipul ntreprinderii
1. prezint bilan contabil la Departamentul de statistic
2. nu prezint bilan contabil Departamentului de statistic
Comisioane de Deservire
Credite
Mrimea comisioanelor ncasate de Banc n activitatea de creditare se aprob de ctre Comitetul de conducere al Bncii i fac parte din politica de creditare a Bncii. Comisioanele, ct i valoarea
lor se revizuiesc periodic.
Comisioanele aferente activitii de creditare:
Comision de acordare se aplic o singur dat la acordarea creditului, procent din suma creditului conform contractului, difereniat pe lei i valut depinde de termenul creditului, i forma de
acordare creditului (lordinar, linie de credit, linie revolving);
Comision de utilizare se sporete din suma efectiv debursat a creditului i poate nlocui comisionul de acordare dar numai cu aprobarea Bncii Centrale
Comision de rennoire se aplic n cazul utilizrii repetate a resurselor creditare din contul liniei de credit revolving i facilitii overdraft;
Comision de administrare se calcul din suma contractului de credit i achit n conformitate cu graficul de achitare a dobnzii. Comisionul se percepe pentru termenul efectiv de utilizare a
creditului.
Comision de obligativitate se percepe din suma ratelor nedebursate a creditului aprobat.
Comision de rambursare anticipat se percepe din suma tranelor rambursate anticipat
Comision de rescadenare comisionul se percepe pentru modificarea intern a graficului de rambursare a creditului fr modificarea termenului final. Comisionul se percepe din suma
tranelor rescadenate.
Comision de prolongare se aplic o singur dat la prolongarea creditului, procent din suma (soldul) creditului prolongat;
Comision de evaluare a gajului se aplic la fiecare evaluare / reevaluare a gajului;
n cazul creditelor finanate din fondurile furnizate de organizaii internaionale (ex. IDA, IFAD) pot fi aplicate taxe separate aprobate de Comitetul de conducere.
Garanii i Acreditive Neacoperite
La creditele documentare Banca aplic:
- Comision de garantare se aplic pentru garaniile bancare i acreditivele neacoperite.
Penaliti
Mrimea penalitilor se aprob de ctre Comitetul de conducere al Bncii, se revd periodic i pot s varieze de la caz la caz.
Penaliti se stabilesc pentru:
-
neachitare n termen a ratelor creditului, dobnzii i comisioanelor;
utilizrii creditului contrar destinaiei;
nclcarea condiiilor contractului de gaj;
neutilizarea conturilor curente deschise n Banc.
15. Autorizarea i competene n procesul de acordare a creditelor.

Delegarea mputernicirilor n procesul de creditare poate fi efectuat prin diferite metode. Metoda utilizat la Banc este delegarea mputernicirilor comitetelor de creditare.
Consiliul bncii delegheaz Comitetului de conducere mputernicirile de acceptare a tranzaciilor la care suma total a expunerii bncii fa de fiecare persoan i/sau fiecare grup de persoane,
care acioneaz n comun, nu trebuie s depeasc o anumit valoare aprobat de ctre majoritatea membrilor consiliului bncii.
La rndul su n dependen de limitele de competen acordate de ctre Comitetul de conducere filialelor, decizia de creditare se va lua la edina Comitetului de creditare a filialei i/sau, n
cazul depirii limitelor menionate sau depistrii unor abateri de la principiile generale de creditare, dosarul de credit, urmeaz a fi expediat spre examinare la Centrala Bncii i va fi autorizat n
dependen de suma creditului de Comitetul de creditare sau Comitetul de conducere.
Membrii comitetelor de creditare afiliai tranzaciei examinate trebuie s se abin de la votarea direct sau indirect privind aprobarea tranzaciilor n cauz. Dosarele date vor fi remise spre
examinare i aprobare organului ierarhic superior de aprobare a creditului.
Limitele de creditare stabilite de ctre Comitetul de conducere pentru filiale sunt valabile pn la stabilirea unor noi limite sau pn la anularea acestora. n cazul stabilirii unor limite noi, limitele
precedente se anuleaz automat.
Limitele reprezint valori dinamice i sunt stabilite de ctre Comitetul de conducere n dependen de rezultatele activitii filialei respective la capitolele:
- gestionarea portofoliului de credite la termen;
- soluionarea problemelor portofoliului de credite restante;
- rambursarea creditelor achitate din contul reducerilor pentru pierderi la credite;
- achitarea dobnzilor aferente, a comisioanelor, taxelor i penalitilor;
- dinamica ratei medii efective pe portofoliu;
- calitatea executrii ordinelor, dispoziiilor Centralei Bncii;
- calitatea conformrii activitii curente cu baza regulamentar i legislaia n vigoare a Republicii Moldova;
- atitudinea i responsabilitatea personal a directorilor de filiale i a angajailor acestora.
Comitetul de creditare se ntrunete i i duce lucrrile n dependen de necesiti (adic, existena dosarelor de credit) i include un numr impar de membri dar nu mai puin de 3
persoane. La edinele Comitetului de creditare ofierii de credite ai Departamentului business prezint dosarele de credite parvenite de la filialele Bncii pentru a fi analizate i apoi, aprobate sau
respinse.
Filialele, la rndul su, dup analiza creditelor, le discut i le aprob (sau refuz) la Comitetul de creditare al filialei. La Comitetul de creditare al Bncii sunt expediate creditele, suma
crora depete competena filialei.
Anexa nr. 1
Limitele de competen
la acordarea creditelor persoanelor juridice i fizice

(Mii lei)
Credite acordate persoanelor juridice asigurate
cu:
Imobil, teren*
Auto,
tractoare,
combine**
faciliti overdraft,
garanii bancare i
acreditive
neacoperite***
1500
600
500
Filiale
Telecomtrans
Credite acordate persoanelor fizice

asigurate cu:
Imobil, teren*
Auto,
tractoare,
combine**
fr gaj
600
150
40
* Limita de competen se stabilete pentru ntreprinderile stipulate n aliniatul a), alin. b), alin. c) i persoanele fizice stipulate n alin. d):
a) Se accept acordarea creditelor ntreprinderilor (care prezint bilanul contabil organelor de statistic) asigurate n proporie de 75% cu imobil (locativ, comercial, industrial, teren) i 25% alte
active****, cu condiia c Leverage - ul final (total datorii +creditul solicitat / capital propriu ) este mai mic sau egal cu 8 ori i nregistreaz profit din activitate.
b) Se accept acordarea creditelor ntreprinderilor (care prezint bilanul contabil organelor de statistic) asigurate n proporie de 85% cu imobil (locativ, comercial, industrial, teren) i 15% alte
active****, cu condiia c Leverage final (total datorii +creditul solicitat / capital propriu ) este mai mic sau egal cu 12 ori i nregistreaz profit din activitate.
c) Acordarea creditelor ntreprinderilor care nu ndeplinesc condiiile stipulate n alin. a) i alin. b) se va efectua numai cu asigurarea integral cu imobil (locativ, comercial, industrial, teren).
d) Se accept acordarea creditelor persoanelor fizice asigurate integral cu imobil (locativ, comercial, industrial, teren).
** Limita de competen se acord numai pentru creditele asigurate integral cu autotransport, tehnic agricol (tractoare i combine).
*** Limita de competen se acord numai pentru facilitile overdraft (overdraft), garaniile bancare i acreditivele neacoperite. Suma facilitii overdraft (overdraftului, garaniei bancare i
acreditivului neacoperit) la fiecare debursare (eliberare) a sumei nu va depi limita de 50% din ncasrile medii lunare ( pentru calcul se va folosi valoarea minim dintre ncasrile medii lunare pe
ultimele 6 luni comparativ cu ncasrile medii lunare pe ultimele trei luni ) cu condiia c ncasrile n conturile curente sunt stabile, situaia financiar este bun, capitalul propriu este pozitiv i
activeaz cu profit (conform ultimului bilan nregistrat la Direcia Statistic) .
**** alte active utilajul i echipamentul ntreprinderii, stocurile de materie prim permanente, stocurile de producie finit permanente, producia agricol n cmp. La depunerea n gaj a stocurilor
de materie prim i producie se accept gajarea a 50% din stocurile mediii pe ultimele 6 luni de activitate. n cazul produciei agricole se accept gajarea recoltei viitoare n proporie de 50% din
recolta medie de pe suprafaa de teren cultivat cu diversificarea culturilor agricole cu un grad de corelare redus.
Limita de competen pentru creditele acordate ntreprinderilor individuale care prezint organelor de statistic bilanul contabil (rapoarte financiare) este egala cu limita de competenta
stabilita pentru persoane juridice, n caz contrar limita de competen este egal cu limita de competenta stabilita pentru persoane fizice.
Limita de competen pentru creditele acordate deintorilor de patent si gospodriilor rneti este egala cu limita de competenta stabilita pentru persoane fizice.
Acordarea creditelor de consum neasigurate n baza acordurilor de colaborare se efectueaz n limita, termenii i condiii stipulate pentru fiecare acord individual ncheiat i aprobat de
Banca Central. Suma creditelor care depesc limita stabilit, se acord n limita i condiiile aprobate pentru creditele de consum. Nu se permite gajarea bunurilor procurate din contul creditului.
Limita de competen la acordarea creditelor cu asigurare mixt se va calcula reieind din valoarea maxim dintre limitele stabilite pe fiecare tip de asigurare (care asigur
creditul dat) cu respectarea limitelor de competen pe fiecare tip de asigurare.
IMPORTANT
Acordarea creditelor, care nu satisfac condiiile menionate mai sus (termen, tipul asigurrii) se efectueaz numai cu aprobarea Bncii Centrale.
Limita de competen este stabilit pentru o persoan sau un grup de persoane acionnd n comun (conform definiiilor date de Regulamentul BNM cu privire la expunerile mari nr. 3/09,
Monitor Oficial al RM nr. 70 din 14.12.1995). Grupul de persoane acionnd n comun poate fi format din: persoane juridice, persoane fizice, persoane juridice i persoane fizice.
n cazul n care grupul de persoane acionnd n comun este format din persoane juridice i persoane fizice, limita de competen pe grup se consider limita de competen stabilit
pentru persoanele juridice cu condiia ca valoarea creditului acordat persoanei fizice s nu depeasc limita de competen stabilit pentru creditele acordate persoanelor fizice pe tipuri de gaj.
Aprobarea tranzaciilor cu persoanele afiliate Bncii ine de competena exclusiv a Bncii Centrale.
16. Procedura de examinare a posibilitii acordrii unui credit. Etapa preliminar, sursa primar de rambursare, asigurarea creditului.
Examinarea setului de documente, ntocmirea dosarului de credit, a concluziei economistului i a Autorizaiei de credit a Filialei va avea loc n termen de maxim 5 (cinci) zile lucrtoare ncepnd cu
ziua primirii de la client a ultimului document din setul de documente standard.
n cazul solicitrii de la client a unor documente suplimentare, termenul de examinare prevzut mai sus va fi suspendat pn la prezentarea de ctre client a documentelor.
Preedintele Bncii sau alte persoane mputernicite au dreptul s refuze acceptarea dosarelor n lucru la Centrala Bncii n cazul n care:
nu a fost prezentat setul complet de documente necesar pentru solicitarea unui credit;
calitatea documentelor prezentate nu corespunde exigenelor stipulate n reglementrile interne ale Bncii;
analiza efectuat de filial i concluziile sunt mediocre, ceea ce nu permite luarea unei decizii;
concluzia economistului responsabil de credite este ntocmit contrar prevederilor metodologice i nu corespunde concluziei-tip;
tabelele de analiz i evaluare a performanelor financiar-economice a potenialului debitor au fost ntocmite cu erori;
procesul-verbal al Comitetului de creditare a filialei este ntocmit contrar prevederilor metodologice.
Etapa Preliminar
Etapa preliminar presupune o informare-documentare reciproc, Banca-agent economic n vederea identificrii necesarului de credit, condiiile de obinere a creditului, de rambursare, de cost etc.
Putem spune c este etapa primei impresii. Aceast etap are ca scop i eliminarea solicitrilor nedorite.
1La etapa iniial persoana responsabil din filial n urma discuiilor purtate cu potenialul debitor urmeaz s aprecieze dac solicitarea acestuia corespunde exigenelor generale stipulate n
Politica de creditare i n regulamentele interne ale Bncii. n baza dialogului iniiat ofierul de credite prezint clientului informaii referitor la produsele creditare oferite de Banc i propune
variantele de finanare posibile. Colaboratorul filialei remite clientului lista de documente necesare a fi prezentate Bncii pentru obinerea unui credit. Lista documentelor urmeaz a fi corelat cu
specificul i natura activitii agentului economic, precum i reieind din proiectul ce urmeaz a fi creditat.
Metoda Scoring
Modelul Scoring utilizat la Banc este prevzut pentru evaluarea clienilor din businessul mic i mijlociu. La etapa preliminar Banca trebuie s decid dac o anumit solicitare de credit
corespunde politicii Bncii. Credit - scoringul este o metod rapid de evaluare a solicitanilor de credit care poate fi aplicat la creditarea ntreprinderilor mici i persoanelor fizice. Acest model a
mbinat factorii externi i interni, atribuindu-le un scor. Scorul final determin dac Banca poate aproba creditul sau trebuie s refuze.
a)
Examinarea cererii debitorului
2Dup etapa de negociere i examinare preliminar a solicitrii de credit, n cazul n care aceasta a fost acceptat n procedur de lucru, colaboratorul filialei cere clientului s perfecteze cererea de
solicitare a creditului. Se admite perfectarea cererii n form liber care obligatoriu trebuie s conin urmtoarele elemente:
Suma solicitat
Destinaia (a completarea mijloacelor circulante, b efectuarea investiiilor capitale i/sau procurarea mijloacelor fixe, c completarea mijloacelor circulante i efectuarea investiiilor
capitale n acelai timp)
Pentru a indica corect scopul creditului este necesar indicarea uneia din cele trei variante, iar n paranteze va fi indicat o informaie succint i concret despre utilizarea creditului.
Termenul
Tipul creditului (credit ordinar, linie de credit, overdraft, etc.)
Asigurarea
Semnturile persoanelor autorizate, data i tampila

Cererea se prezint n filiala Bncii persoanei mputernicite pentru primirea, verificarea i nregistrarea cererilor. Colaboratorul filialei nregistreaz cererea n Registrul filialei i o remite
conducerii bncii pentru a fi vizat, conducerea la rndul su nominalizeaz persoana responsabil de examinarea ulterioar a cererii.
3Concomitent cu recepionarea cererii se ntocmete lista de documente prezentat la banc care obligatoriu trebuie s conin rubrica unde urmeaz a fi indicat data de primire a documentelor i
data restituirii din banc.
b)
Acumularea i verificarea actelor prezentate de solicitant
4Documentele juridice urmeaz a fi prezentate la Banc n original cu tampila i semntura persoanelor mputernicite, precum i copiile acestora. Ulterior originalele documentelor vor fi napoiate
clientului, iar copiile vor rmne n dosarul de credit al Bncii.
5Documentele ce in de asigurarea creditului urmeaz a fi prezentate n original i se pstreaz la Banc pn la achitarea complet a creditului, cu excepia actelor care sunt necesare pentru
asigurarea funcionalitii gajului.
6La aceast etap se verific:
mputernicirile legale ale conducerii potenialului debitor, dreptul juridic de a depune cerere de obinere a creditului, de a semna contractele de credit i de gaj si alte documente;
nregistrarea potenialului debitor la Camera nregistrrii de Stat, existena codului fiscal, solicitantul activeaz n baza Statutului i a fost constituit n baza contractului sau a unei hotrri;
restriciile stipulate n documentele de constituire i statutul solicitantului;
dreptul de proprietate asupra valorilor propuse n gaj;
afilierea sau activitatea n comun cu ali ageni economici debitori ai Bncii;
afilierea n raport cu Banca;
specificul juridic al genului de activitate practicat de solicitant (deinerea licenelor/autorizaiilor),
baza contractual existent a potenialului debitor cu alte persoane tere.
7
8n dependen de forma organizatorico-juridic a clientului, ofierul de credit verific documentele juridice prezentate, lund n consideraie urmtoarele momente:
9
Societi pe Aciuni:
10n cazul n care decizia de solicitare a creditului i/sau de depunere n gaj a activelor societii pe aciuni se adopt la Consiliul societii (obiect al acestei tranzaciei sunt bunurile care constituie
peste 25%, dar nu mai mult de 50% din valoarea activelor societii conform datelor ultimului bilan contabil), este necesar de atras atenia asupra urmtoarelor aspecte:
11- Solicitarea creditului trebuie s fie acceptat de ctre Consiliul Societii pe Aciuni i la banc urmeaz a fi prezentat proces-verbal sau extras din procesul-verbal ce confirm
decizia;
12- Membrii consiliului nominalizai n procesul-verbal sau n extrasul din procesul-verbal urmeaz a fi confirmai prin prezentarea procesului-verbal al adunrii generale a
acionarilor de alegere a membrilor Consiliului;
13- Procesul-verbal sau extrasul din procesul-verbal al edinei Consiliului societii trebuie s fie semnat de preedintele, secretarul edinei, precum i de un membru al Consiliului.
14- Decizia de ncheiere de ctre societate a unei tranzacii de proporii trebuie s fie luat de membrii Consiliului societii n unanimitate.
15n cazul n care hotrrea de solicitare a creditului i/sau de depunere n gaj a activelor societii pe aciuni se adopt de ctre Adunarea General a acionarilor (obiect al tranzaciei sunt bunurile
care constituie peste 50% din valoarea activelor societii conform datelor ultimului bilan contabil) trebuie s se atrag atenia asupra urmtoarelor aspecte:
16- Adunarea General a acionarilor se consider deliberativ dac la ea au participat acionarii care dein mai mult de jumtate din aciunile cu drept de vot ale societii, cu
condiia c statutul societii nu prevede un cvorum mai mare;
17- O astfel de hotrre se consider adoptat cu cel puin 2/3 din voturile reprezentate la adunare;
18- Procesul-verbal al Adunrii Generale a Acionarilor, potrivit hotrrii adunrii, trebuie s fie autentificat de ctre Comisia de cenzori sau de Notar.
19
Societi cu Rspundere Limitat:
20- Adunarea General a Societii cu rspundere limitat se consider deliberativ dac voturile celor prezeni constituie cel puin 3/4 din numrul total de voturi;
21- deciziile de solicitare a creditului i de depunere n gaj a activelor societii trebuie s fie aprobate cu simpla majoritate de voturi prezente la adunare. Statutul societii poate s prevad i
unele condiii suplimentare, care urmeaz a fi respectate de ctre client la adoptarea acestor hotrri;
22- procesul-verbal trebuie s fie semnat de ctre toate persoanele prezente la adunare.
23
ntreprinderi Individuale i gospodrii rneti (de fermieri) :
24- este obligatorie prezena hotrrii fondatorului privind solicitarea creditului i depunerea n gaj a activelor ntreprinderii.
25Agenii economici trebuie s ntocmeasc i s prezinte la banc rapoarte financiare cu tampila Departamentului Statistic.
26Raportul financiar anual include bilanul contabil, raportul privind rezultatele financiare, raportul privind fluxul capitalului propriu, raportul privind fluxul mijloacelor bneti, anexele la rapoartele
financiare, nota explicativ la rapoartele financiare.
27Raportul financiar trimestrial include bilanul contabil, raportul privind rezultatele financiare, raportul privind fluxul mijloacelor bneti.
Analiza sursei primare de rambursare
28Analiza sursei primare de rambursare a debitorului potenial are drept scop identificarea riscurilor eventuale ce pot aprea n cazul acordrii unui credit solicitantului prin cunoaterea evoluiei
situaiei n perioadele precedente i prognozarea performanelor sale n viitor.
29Realizarea acestui obiectiv presupune divizarea acestui proces n 2 etape distincte de analiz:
analiza activitii clientului sub aspect financiar (ntrebrile nr. 17 i 18);
analiza activitii clientului sub aspect non-financiar (ntrebarea nr. 19).
Analiza sursei secundare de rambursare
La acordarea creditelor Banca cere ca solicitanii s prezinte garanii pentru rambursarea lor la scaden.
Activitatea de creditare trebuie s se bazeze pe viabilitatea planului de afaceri i pe capacitatea clientului de a genera venituri i, respectiv, lichiditi, care constituie principala garanie i surs de
rambursare a creditelor i de plat a dobnzilor. Garaniile la credit trebuie s reprezinte ultima surs de rambursare a creditului, dar nici ntr-un caz nu unica. Principiul de baz al asigurrii
creditului este c, asigurarea nu garanteaz rambursarea creditului, ci reduce riscul.
Garaniile la creditele acordate trebuie s asigure rambursarea ratelor din credit i achitarea dobnzilor aferente calculate pentru 3 luni.
n relaiile sale cu debitorii, Banca este expus unor riscuri care impun luarea unor msuri pentru garantarea creanei. n cazul n care n ziua scadenei debitorul nu poate s-i achite datoriile i nu
mai poate s-i execute obligaia asumat, Banca are garanii constituite n condiiile legii, pe baze contractuale, le poate executa ndestulndu-i creana.
Dup natura lor, garaniile pot fi:
a) Garanii reale mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin afectarea unui bun al debitorului n vederea asigurrii executrii obligaiei asumate.
Garaniile reale confer Bncii:
- Dreptul de preferin n temeiul cruia, n cadrul executrii silite, din valoarea bunului respectiv se va asigura mai nti satisfacerea integral a Bncii.
- Drept de urmrire, n temeiul cruia Banca va putea urmri bunul n minile oricui s-ar afla, n msura necesar satisfacerii creanei garantate.
Cea mai utilizat form a creditelor asigurate prin garanii reale sunt creditele asigurate prin gaj. Gajul ca form de asigurare a rambursrii creditului, este reglementat de Legea Republicii Moldova
cu privire la gaj nr.449-XV din 30.07.2001. Conform Legii, gajul este o garanie real n al crei temei creditorul gajist poate urmri bunul gajat avnd prioritate fa de ali creditori, inclusiv fa de
stat, la satisfacerea creanei garantate.
Gajul poate: gajul bunurilor mobile, gajul bunurilor imobile i gajul bunurilor procurate n viitor.
Totodat, gajul se clasific n dou tipuri de baz: gaj nregistrat i amanetul.
n cazul gajului nregistrat, obiectul gajului rmne n posesia debitorului gajist sau a unui ter care acioneaz n numele debitorului gajist.
n cazul amanetului, obiectul gajului se transmite n pstrare Bncii sau unui ter care acioneaz n numele Bncii, sau se las la debitorul gajist dac obiectul gajului este ncuiat i sigilat de
Banc.
b) Garanii personale mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin care una sau mai multe persoane se angajeaz printr-un contract accesoriu ncheiat cu Banca, s plteasc acestuia datoria
debitorului n cazul n care acesta nu o va plti el nsui.
Formele de garanii personale aplicabile conform reglementrilor n legislaia n vigoare sunt:
- Fidejusiunea (cauiunea);
- Garaniile prezentate sub form de scrisoare de garanie emise de bnci,
- Cesiunea de crean dei nu face parte din categoria garaniilor reale sau personale ntruct este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor, se constituie pentru garantarea
propriu-zis a creditelor acordate de Banc. Prin rezultatul su, cesiunea de crean asigur, ca orice garanie, recuperarea creanelor Bncii.
- Cesiunea ncasrilor n conturile curente.
Pentru a fi acceptate de Banc, garaniile trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:

- S poat fi transformate rapid n lichiditi;
- S se afle n proprietatea solicitantului sau a girantului i s nu fie afectate de alte creane;
- Valorile gajate aflate n proprietate comun pot fi depuse n gaj doar cu acordul tuturor coproprietarilor;
- Proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a gaja sau ipoteca;
- Bunurile trebuie s fie n stare corespunztoare de exploatare;
- Existena pieelor de desfacere sau de poteniali cumprtori pentru bunurile propuse drept garanie;
Nendeplinirea acestor criterii i neidentificarea altor garanii conduce la imposibilitatea acordrii creditului solicitat.
La compartimentul analiza sursei secundare de rambursare ofierul de credit trebuie s examineze:
documentele ce confirm proprietatea asupra valorilor propuse in gaj;
documentaia tehnic sau certificatele de calitate ale valorilor propuse n gaj;
decizia de depunere a bunurilor n gaj;
n cazul gajrii unor valori materiale procurate prin import au fost obinute dovezile achitrii accizelor, taxelor vamale, TVA la import;
dreptul de proprietate asupra terenului de pmnt (achitat 100%) pe care este amplasat bunul gajat (in cazul gajrii unor valori imobiliare) sau, n caz contrar a fost obinut permisiunea
scris a organelor locale de a gaja valorile respective;
n cazul gajrii unor valori imobiliare situate pe terenurile de pmnt aflate n posesia unor persoane tere terenurile respective sunt gajate i ele de ctre persoanele tere sau accept
gajarea lorn cazul proprietii publice asupra terenului dat n folosin;
i alte documente prezentate de potenialul debitor i/sau persoanele tere.
Cererile de credite nu pot fi aprobate numai pe baza faptului c bunurile oferite drept garanie de solicitani pot fi valorificate, dac din analiza financiar rezult c rambursarea mprumutului i plata
dobnzilor aferente nu este asigurat n primul rnd din lichiditile generate de activitatea economic desfurat, aceasta constituind sursa principal de rambursare, valorificarea garaniilor fiind
o surs secundar, de protecie a Bncii n cazul unor mprejurri neprevzute.
17. Analiza bilanului contabil a unei companii +
18. Analiza raportului privind rezultatele financiare i raportului privind fluxul mijloacelor bneti
Conform Manualului de Creditare managerul de cont solicit de la client bilanurile contabile pentru ultimii trei ani, ultimul bilan trimestrial i bilanul trimestrial pentru perioada respectiv a anului trecut.
Din bilanul contabil se obin unele informaii care trebuie s corespund necesitilor de analiz a Bncii.
(1) Indicatori de structur a Activelor i Pasivelor.
Analiza activelor prevede examinarea mrimii, componenei i corelaiei ntre diferite elemente patrimoniale ale ntreprinderii. n vederea aprecierii situaiei patrimoniale, n primul rnd, se
urmrete evoluia lor n dinamic. Aceast analiz se efectueaz att prin compararea mrimii absolute a activelor, ct i prin intermediul indicatorilor relativi.
n cadrul analizei activelor pe termen lung se examineaz, n primul rnd, evoluia lor n dinamic i modificrile structurale. Dac este necesar (pentru credite pe termen lung), analiza trebuie s
fie mai aprofundat, cu studierea principalelor elemente din componena imobilizrilor: indicatori de rennoire a mijloacelor fixe, de uzur etc.
Situaia patrimonial (Capitalul Propriu)
Indicatorul reflect mrimea patrimoniului care este format numai pe seama surselor proprii i nu este mpovrat de datorii. De asemenea relev faptul dac ntreprinderea i-a epuizat deja sau
nu, capacitatea de a mprumuta. n afar de aceasta, se explic cauzele, ce au condiionat modificarea capitalului propriu n perioada gestionar.
Analiza datoriilor ntreprinderii ncepe cu analiza structural a mijloacelor mprumutate. n acest scop sursele mprumutate se grupeaz dup termenul de atragere (lung i scurt). La aceast
etap de analiz n dinamic poate fi examinat Coeficientul de atragere pe termen lung a mijloacelor mprumutate.
Datorii TL / Total Datorii
Acest raport permite a stabili cota mprumuturilor pe termen lung n suma total a datoriilor ntreprinderii. Creterea n dinamic a acestui coeficient contribuie la majorarea capitalului permanent.
n mod similar poate fi determinat i cota mprumuturilor pe termen scurt n suma total a datoriilor.
O mare nsemntate pentru stabilitatea financiar a ntreprinderii o are structura surselor mprumutate dup provenien (credite bancare, alte mprumuturi, datorii fa de furnizori, privind
retribuirea muncii, decontri cu bugetul etc.) Se examineaz cu o atenie deosebit ponderea creditelor bancare i datoriilor fa de buget n suma total a datoriilor ntreprinderii.
Analiza vnzrilor determin rezultatul financiar, nivelul rentabilitii i ali indicatori ai activitii ntreprinderii. Volumul vnzrilor trebuie analizat din punct de vedere factorial prin stabilirea
cauzelor, ce au condiionat dinamica lui. Dac este necesar, se efectueaz analiza structural a vnzrilor, adic pe grupe de produse, pe zone de desfacere etc.
Urmtoarea etap ine de analiza ncasrilor din vnzri. Acest indicator se studiaz n dinamic i apoi se compar cu vnzrile nete.
Vnzri Nete / ncasri din Vnzri
n cazul nivelului majorat al indicatorului, ntreprinderea a ncasat mai puin dect a vndut, prin urmare, a crescut numrul debitorilor.
Analiza prin Rate (+ vezi Anexa 17)
Rate de Lichiditate:
Active Curente / Datorii Curente
Acest raport arat, dac ntreprinderea dispune de active curente suficiente pentru achitarea datoriilor pe termen scurt n perioada gestionar. Mrimea lui trebuie s varieze ntre 1 i 2. Limita de
jos este condiionat de faptul c activele curente trebuie s fie cel puin suficiente pentru achitarea datoriilor pe termen scurt, n caz contrar, ntreprinderea va fi insolvabil. Dac valoarea acestui
coeficient este mult mai mare de 2, activele ntreprinderii au o structur neraional: o parte din mijloace sunt ngheate n stocuri; n componena produciei n curs de execuie sunt incluse
comenzi anuale ale cumprtorilor insolvabili etc.
Active Curente Stocuri / Datorii Curente
Dac pentru achitarea datoriilor pe termen scurt se utilizeaz nu numai disponibilitile, dar i hrtii de valoare, creane pe termen scurt, se calculeaz Coeficientul lichiditii intermediare.
Mrimea acestui coeficient trebuie s fie mai mare de 0.7.
Numerar / Datorii Curente
Coeficientul lichiditii absolute caracterizeaz ce cot din datoriile pe termen scurt ntreprinderea este capabil s achite imediat din disponibiliti. Mrimea acestui coeficient trebuie s fie mai
mare de 0.2.
Solvabilitatea:
Total active Active incerte/ Datorii Totale,
unde: Active incerte = stocuri nefavorabile + Clieni inceri (restane >90 zile) + Alte active incerte (ex. parial Active nemateriale)
Solvabilitatea reflect capacitatea general a ntreprinderii de a transforma toate activele sale n cash pentru plata tuturor datoriilor. Nivelul acestui indicator trebuie s fie supraunitar.
Gradul de ndatorare general (Leverage)
Total Datorii / Capital Propriu
Coeficientul reflect suma mijloacelor atrase revenit la 1 leu capital propriu. Cu ct mrimea acestui coeficient este mai mare, cu att mai riscant este situaia financiar a ntreprinderii. Punctul
critic la aprecierea coeficientului de corelaie este 1.
Gradul de ndatorare financiar (Gearing)
Datorii financiare totale / Capital Propriu
Coeficientul reflect corelaia ntre sursele mprumutate i proprii. Cu ct mrimea acestui coeficient este mai mare, cu att mai riscant este situaia financiar a ntreprinderii. Punctul critic la
aprecierea coeficientului de corelaie este 0,7.
Rate ale riscului financiar
Deservirea dobnzilor
Profit din activitatea operaional + uzura + dobnzi pltite / Cheltuieli cu dobnzile
Coeficientul arat capacitatea ntreprinderii de a plti dobnda la mprumuturile angajate. Nivelul mai mare de 3 reflect o capacitate bun de achitare a dobnzii.
Deservirea datoriilor financiare
Profit din activitatea operaional + uzura + dobnzi pltite / Cheltuieli cu dobnzile + Datorii financiare curente
Rate de Profitabilitate
Profit net / Total active
Rata caracterizeaz nivelul profitului net obinut la o unitate de active.
Profit Brut / Vnzri Nete
Rata profitului brut caracterizeaz nivelul profitului brut obinut la o unitate de vnzri nete. Mrimea lui trebuie s rmn stabil sau s creasc n dinamic. Micorarea nivelului acestui raport
semnific creterea costului vnzrilor.
Profit Net / Vnzri Nete
Rata profitului net determin capacitatea ntreprinderii de a produce profit net din vnzri i reflect profitul net obinut n medie pe ntreprindere la o unitate de vnzri nete.
Profit Net / Capital Propriu
Rata rentabilitii financiare msoar randamentului capitalului propriu, deci al plasamentului financiar.
Rate ale Eficienei Operaionale
Nr. de Zile x Creane / Vnzri Nete
Indicatorul pune n eviden intervalul mediu de timp n care are loc ncasarea creanelor ntreprinderii de la clieni. Cu ct termenul de ncasare este mai mic, cu att mai favorabile sunt
consecinele pentru situaia financiar a ntreprinderii. Valoarea normal cca. 30 zile.
Nr. de Zile x Stocuri / Costul vnzrilor*
* costul vnzrilor acumuleaz costurile directe ale produselor sau serviciilor vndute
Caracterizeaz eficiena activitii ntreprinderii n aprovizionare, producere i desfacere. Nivelul nalt al acestui raport demonstreaz existena la ntreprindere a stocurilor slab realizate,
probabil, supuse anulrii, ce ar duce la creterea riscului de a suporta pierderi. Mrimea normal variaz ntre 40-60 zile.
Nr. de Zile x Datorii curente / Costul vnzrilor
Indicatorul pune n eviden intervalul mediu de timp n care are loc plata datoriilor ntreprinderii fa de ali clieni. Cu ct termenul de plat este mai mare, cu att mai favorabile sunt consecinele
pentru situaia financiar a ntreprinderii (credit comercial). Valoarea normal cca. 50 zile.
Analiza Cash Flow

Analiza fluxului de numerar pe perioada urmtoare, presupune c pe baza rezultatelor obinute anterior i a portofoliului de contracte de aprovizionare, producie, desfacere, a perspectivei
variaiei stocurilor etc. s se evalueze i s se prognozeze:
Posibilitile clientului de a genera n viitor lichiditi;
Capacitatea clientului de a-i onora obligaiile de plat viitoare;
Probabilitatea falimentului ntreprinderii.
Analiza cash flow reprezint o metod optim de previzionare a situaiei clientului i permite analiza detaliat a evoluiei trezoreriei pe perioade scurte de timp.
Ameninri:
(a) previziuni bazate doar pe ipoteze;
solicitanii tind s produc scenarii optimiste.
Calcularea:
Metoda direct a cash flow-ului se bazeaz pe analiza fluxului mijloacelor bneti n conturile ntreprinderii. Aceast metod permite de a arta principalele surse de
aflux i direciile de retragere a mijloacelor bneti, de a trage concluzii exprese referitor la suficiena mijloacelor necesare pentru plile aferente datoriilor curente, stabilete corelaia ntre suma
de vnzare i ncasrile bneti.
Fluxul mijloacelor bneti se generalizeaz n cadrul a trei capitole principale corespunztoare genurilor de activiti ale ntreprinderii: operaional, de investiii i financiar.
Gruparea fluxurilor de mijloace bneti pe capitole, care corespund direciilor activitii ntreprinderii, permite reflectarea influenei fiecreia din ele asupra situaiei mijloacelor bneti.
La fiecare capitol se calculeaz:
La partea ncasrilor realizrile efective din perioadele anterioare (corelat cu indicele inflaiei) + eventualele contracte cu grad mare de certitudini pentru perioada previzionat.
La partea plilor eventualele pli pentru perioada previzionat (salarii, pli pentru desfurarea activitii normale: materii prime, materiale, energie etc.).
Atunci cnd ncasrile i plile nu sunt relevante, se utilizeaz metoda indirect a cash flow-ului. Metoda este bazat pe analiza posturilor bilanului contabil i raportului privind rezultatele
financiare.
Spre deosebire de metoda direct, metoda indirect nu subdivizeaz intrrile i ieirile de mijloace bneti pe categorii, dar accentueaz modificrile n cadrul componentelor activelor i datoriilor
curente ca corecii la rezultatele nete.
19. Analiza non-financiar a companie.
Analiza non-financiar vizeaz credibilitatea clientului, ca element psihologic esenial cu privire la formarea de ctre Banc a convingerilor referitoare la calitile morale i profesionale ale
conductorilor agenilor economici solicitani de credite, a principalilor asociai i colaboratori , precum i a reputaiei privind calitatea produselor, serviciilor i a modului de ndeplinire a obligaiunilor
asumate n relaiile cu partenerii de afaceri.
Un accent deosebit n analiza non-financiar trebuie pus pe relaia client-banc i anume: istoria creditar n MICB i n alte bnci corectitudinea rambursrii creditelor, lipsa cazurilor de
restructurare a creditelor i a celor de sistare de ctre debitor a angajamentelor sale fa de banc prin oferirea n schimb a dreptului de posesiune asupra averii gajate.
Toate informaiile obinute despre client urmeaz a fi grupate n:
factori interni, care includ punctele tari i slabe i
factori externi, care includ posibilitile i pericolele.
Factorii interni pot fi sistematizai n urmtoarele categorii: management; domeniu de afacere; strategie.
Managementul urmeaz a fi analizat prin prisma datelor prezentate referitor la:
angajai (colectiv) numrul de angajai, structura organizatoric, calitile profesionale, participarea la capitalul societii, perioada de rotaie a personalului.
conducerea ntreprinderii calificarea conducerii, performanele, calitatea activitii, abilitatea i moralitatea acesteia, prezena disputelor cu justiia, eficiena n domeniu n comparaie cu
predecesorii, gradul de succesiune al conductorilor.
proprietarii societii numrul de acionari (asociai), imaginea proprietarilor, prezena acionarilor (asociailor) ce dein cote mai mari de 10%, existena n componena acionarilor (asociailor)
a persoanelor nregistrate n zone off-shore, stabilirea limitei de competen, prezena acestor limite n statut.
Domeniul de afacere cuprinde analiza produselor/serviciilor i locul acestora pe pia descrierea acestor produse, profitabilitatea lor, gradul de inovaie, segmentul de pia ocupat, portofoliul de
clieni, numrul i reputaia acestora, concurenii existeni i poteniali, libertatea stabilirii preurilor, schimbrile i tehnologia, canalele de distribuie i calitatea produselor i serviciilor,
caracteristicile spaiilor de producie, dotarea tehnic, organizarea activitii, furnizorii existeni i poteniali, istoricul afacerii.
Strategia se refer la analiza planurilor de dezvoltare ale agentului, urmnd a se face concluzii referitor la realitatea posibilitii de ndeplinire a acestora i riscurile aferente, ncadrarea proiectului
naintat spre finanare n strategia general a societii, orientarea spre pieele existente de desfacere sau altele noi, alternativele existente. Prognozele clientului includ planurile de viitor, strategia
existent de dezvoltare i modalitile de realizare a acesteia.
n desfurarea activitii de creditare colaboratorul responsabil al Bncii trebuie s in cont de schimbrile care se produc n domeniul de afaceri specific clientului respectiv i, corespunztor, s
reanalizeze expunerea la risc n condiiile unei eventuale evoluii negative ale afacerii. Colaboratorul responsabil al Bncii trebuie de asemenea s evalueze capacitatea managerilor i proprietarilor
companiei de a aborda competent impactul modificrilor n contextul domeniului n care compania i desfoar activitatea, astfel garantnd o continuitate a desfurrii acesteia ntr-un mod
satisfctor i oportun.
Printre factorii externi ce sunt supui analizei non-financiare i pot afecta direct activitatea de succes a agentului economic sunt:
factorii ce in de domeniul respectiv i companiile care i desfoar activitatea n cadrul acestuia (stabilitatea acestui domeniu, tendinele de dezvoltare, tehnologiile existente, experiena
acumulat, caracterul sezonier al ramurii, specificul cheltuielilor de capital, al uzurii, costurilor fixe .a.);
factorii ce se refer la situaia macroeconomic i tendinele generale de evoluie a ei (inflaia, rata de schimb, costul forei de munc, rata de omaj, creterea economic, etc.);
amplasamentul geografic al solicitantului, avantajele/dezavantajele aferente;
factorii ce in de modificrile existente i eventuale n cadrul legislativ, flexibilitatea agentului fa de aceste modificri, evaluarea potenialului impact asupra activitii agentului economic;
factorii ce vizeaz tendinele sociale nregistrate n societate, care pot influena direct sau indirect cererea la anumite produse i servicii, n aa mod afectnd activitatea desfurat de client.
20. Particularitile de gajare a bunurilor imobile.
Surse: Legea cu privire la gaj, Legea cadastrului bunurilor imobiliare, Codul Civil, Manual de creditare elaborat de BC Moldindconbank SA.
Pentru a-i asigura recuperarea creditelor n situaia n care debitorul nu-i respect obligaiile sale contractuale de rambursare a plilor aferente creditelor acordate, banca solicit
mprumutailor garanii asiguratorii oferite de debitori (garani). Garanii asiguratorii pot fi bunuri mobile i imobile.
Din patrimoniul imobil fac parte: loturi de pmnt, cldiri, construcii, pduri, plantaii multianuale, resurse naturale.
Pentru ca gajul bunurilor imobile s fie acceptat de ctre banc, acestea trebuie s ndeplineasc unele condiii:
s fie proprietatea debitorului i s se afle n circuitul civil;
trebuie s existe o pia sigur pentru imobilul gajat;
cldirile trebuie s permit amenajri i adaptri;

ipoteca trebuie s fie de rangul I, ntruct n caz de executare silit, sau n cazul n care cel ce o deine d faliment, primul va fi satisfcut banca iar mai apoi ceilali creditori;
debitorul care pune n gaj bunurile imobile trebuie s aib capacitate deplin de exerciiu i s aib vrsta majoratului.
Dup ce banca este convins c bunurile imobile ce urmeaz a fi puse n gaj corespund condiiilor enumerate, se recurge la procedura de evaluare a bunurilor imobile. Evaluarea bunurilor
imobiliare se efectueaz de ctre colaboratorii Seciei evaluare a gajului din cadrul bncii (filialele bncii).
La evaluarea bunurilor imobile persoanele responsabile de evaluare efectueaz o analiz a urmtoarelor:
decizia de depunere a bunurilor n gaj;
analiza documentelor, obinute de ctre client de la ntreprinderea Specializat Cadastru (extras din Registrul bunurilor imobile, Certificat de valoare a bunului imobil, Titlu pentru
lotul de pmnt, planuri i scheme ale cldirilor din dosarul de inventariere);
verificarea prezenei certificatului eliberat de Inspectoratul Fiscal Teritorial privind lipsa datoriilor debitorului privind impozitul pe imobil;
verificarea prezenei acordului n scris al Organului de tutel i curatel de la locul de trai privind gajul apartamentului (casei) - n caz de gaj al fondului locativ i al prezenei copiilor
minori ce locuiesc mpreun cu prinii. n afar de acesta (n dependen de faptul pentru cine este efectuat evaluarea ) n filialele bncii trebuie de pstrat originalele Crii de
imobil, contractele de vnzare-cumprare, copii ale actelor de identitate cu nregistrare tuturor membrilor majori ai familiei;
examinarea imobilului la faa locului, confruntarea documentelor Dosarului cadastral de inventariere cu prezena lor de facto, verificarea existenei construciilor neautorizate;
analiza gradului de amenajare a lotului de pmnt, hotarele lui, utilitii cilor de acces.
Dup finalizarea procedurii de evaluare se recurge la perfectarea raportului de evaluare. Se perfecteaz de ctre specialitii subdiviziunii bncii (filialelor bncii) responsabile de evaluare a
gajului.
Raportul de evaluare se ntocmete n form scris, este semnat de ctre evaluator i avizat de ctre eful seciei evaluare. Informaia din raport se expune de ctre evaluator ntr-o form
clar, pentru luarea deciziilor ulterioare de ctre comitetul de creditare a bncii (dup competen de ctre Comitetul de creditare a filialei).
n cazul aprobrii deciziei de acordare a creditului se recurge la perfectarea concomitent a contractului de credit i contractului de gaj, acestea din urm autentificndu-se notarial.
Bunul imobil cu care se garanteaz poate fi grevat cu drepturi reale sau dat n arend ori n folosin terilor ulterior constituirii gajului doar cu acordul prealabil al acestuia.
Conform prevederilor legislaiei n vigoare bunurile proprietate comun pot fi gajate doar cu acordul tuturor coproprietarilor. Societile comerciale i ntreprinderile gajeaz bunurile lor n
conformitate cu documentele de constituire. Cota-parte din proprietatea comun pe cote-pri poate fi gajat fr acordul celorlali coproprietari. Bunurile proprietate a persoanelor fizice cu
capacitate de exerciiu restrns sau a minorilor pot fi gajate numai cu acordul autoritii de tutel i curatel.
nregistrarea informaiei cu privire la gaj n registrul bunurilor imobile.
nregistrarea gajului bunurilor imobile trebuie s fie nscris n registru bunurilor imobile conform legislaiei privind cadastrul bunurilor imobile, la organul cadastral teritorial n a crui raz
teritorial este amplasat bunul imobil ipotecat;
Radierea din registrul gajului a informaiei cu privire la gaj.
(1) n urma stingerii gajului, informaia cu privire la gaj urmeaz a fi radiat din registrul gajului.
(2) Pot solicita radierea informaiei cu privire la gaj:
a) creditorul gajist;
b) debitorul gajist, n baza unui demers semnat de ambele pri, a declaraiei scrise a creditorului cu privire la renunarea la gaj sau a hotrrii judectoreti;
c) terul care a dobndit obiectul gajului, n baza declaraiei scrise a creditorului gajist cu privire la radierea gajului din registrul gajului, a certificatului eliberat de executorul judectoresc
prin care se confirm c bunul a fost dobndit n cadrul procedurii de executare silit, a certificatului eliberat de instana de judecat pentru confirmarea faptului c bunul a fost dobndit n cadrul
procesului de insolvabilitate, a hotrrii judectoreti cu privire la expirarea gajului, chiar dac nu a fost parte la proces.
(3) n cazul radierii gajului se aplic n modul corespunztor prevederile referitoare la procedura de nregistrare a lui.
Creditorul gajist este obligat s asigure nregistrarea ncetrii gajului imediat dup executarea obligaiei garantate prin gaj.
21. Particularitile de gajare a utilajelor i mainilor tehnologice
Gajul este o garanie real n al crei temei creditorul gajist poate urmri bunul gajat avnd prioritate fa de ali creditori, inclusiv fa de stat, la satisfacerea creanei garantate.
(Legea cu prvire la gaj) (Bun depus drept garanie, care este urmrit de ctre creditor i care poate intra n poseseia acestuia n cazul cnd debitorul nu-i onoreaz obligaiunile financiare fa de
acesta)
Gajarea utilajelor i mainilor tehnologice reprezint constituirea n gaj a mijloacelor fixe aflate n patrimoniul debitorului. Mijloacele fixe se depun n gaj fr deposedare.
Banca poate accepta cazuri de gajare a mijloacelor fixe procurate din credit. De regul, aceasta are loc la creditarea investiional.
La gajarea utilajelor i echipamentelor e necesar Banca se ia n considerare lichiditatea mijloacelor fixe, adic probabilitatea vnzrii fondurilor fixe sau cererea lor pe pia n caz de
nerambursare a creditului. Este convenabil pentru Banc de a accepta n gaj utilaje i echipamente industriale sau agricole ale activitilor dezvoltate larg n republic.
Forma:
Contract de Gaj (nregistrat notarial corespunztor)
Metoda de Evaluare:
Preul de pia
Valoarea Asigurrii:
Max. 50% (Agr.) -60% (Ind.)
Inspecie:
Trimestrial
Utilajele, echipamntele i mainile tehnologice care sunt depuse drept gaj urmeaz a fi nregistrate n Registrul de gaj al patrimoniului mobil al Ministerului Justiiei al Republicii Moldova.
Ceea ce ine de evaluare, lund n consideraie o gam foarte larg de echipament tehnologic care poate fi propus pentru gaj, abordarea comparativ, bazat pe compararea obiectului
supus evalurii cu patrimoniul mobil analog este luat drept una de baz, ns trebuie s fie aplicat i metoda corectrii preurilor tranzaciilor pentru echipamentul, ce posed caracteristicile
tehnice cele mai apropiate, asu un echipament analog nou.
Lista documentelor ce urmeaz a fi de prezentat a depunerea n gaj a utilajelor tehnologice:
1. Lista bunurilor propuse n gaj, indicnd modelul, unitatea de msur, cantitatea i data fabricrii, semnate de conductorul i contabil-ef al ntreprinderii;
2. Procesul-verbal al fondatorilor, referitor la gajarea utilajului tehnologic i persoana autorizat s semneze contractul de gaj;
3. Documente, ce confirm dreptul de proprietate asupra bunurilor mobile (originale), propuse n calitate de gaj (factura fiscal, declaraie vamal, etc.) i documente de plat;
4. Documente de proprietate asupra ncperilor, unde este montat utilajul tehnologic sau contractul de arend a ncperilor (n cazurile arendrii acestora de la alte organizrii);
5. Descifrare din bilan i paaportul tehnic, referitor la utilajul tehnologic.
22. Particularitile de gajare a mijloacelor de transport i tehnicii agricole
La acceptarea ca gaj a vehiculelor de orice tip este necesar n primul rnd verificarea documentelor ce confirm apartenena bunului dat debitorului gajist:
- verificarea exactitii datelor denumirii vehiculelor conform evidenei de facto;
- verificarea informaiilor privind grevarea obiectului supus gajrii de drepturile persoanelor tere n baza Registrului gajului a Ministerului Justiiei a Republicii Moldova.
n al doilea rnd este necesar examinarea pe loc a vehiculelor:
- cerificarea corespunderii datelor din paaportul tehnic cu numerele de facto
- demararea motorului etc.
Contractele de gaj pentru orice tip de vehicul semnate de banc i supuse nregistrrii, trebuie s conin date din paaportul tehnic privind numrul motorului, caroseriei i asiului, iar
pentru tehnica agricol de remorc numrul de fabricare, urmnd s fie nregistrate nu doar n Registrul Ministerului Justiiei R.M., prin intermediul notarului, dar i de organul corespunztor de
control Departamentul tehnologii informaionale MAI (automobile, autocamioane i semiremorci) i Intehagro (tehnica agricol, tractoare, combine etc.)
n scorul reglementrii activitii privind asigurarea cu gaj a creditelor legate de evaluarea i acceptarea n gaj a unor tipuri concrete de tehnic precum i n scopul minimizrii riscurilor
bancare n cazul necesitii de comercializare a patrimoniului menionat, dar i cel transmis bncii n proprietate, n contul stingerii datoriilor , urmeaz a se limita vechimea tehnicii acceptate ca gaj
n urmtoarele limite:
Tipul de tehnic gajat
Tractoare
Auticamioane
Remorci i semiremorci
rile CSI
10 ani
10 ani
15 ani
Celelalte ri
15 ani
15 ani
18 ani
Autoturisme
7 ani
10 ani
Not
1. Vechimea maxim a tehnicii este indicat la momentul efecturii evalurii.
2. Transportul auto destinat gajului urmeaz s fie supus asigurrii n favoarea bncii, pentru ntreaga perioad de creditare (de obicei certificatul de asigurare polia este eliberat de 1 an)
Evaluarea i acceptarea n gaj a patrimoniului mobil n form de transport auto , tehnic agricol autopropulsat i de remorc, propus n gaj pentru asigurarea creditelor acordate pe termen
de 2 ani i mai mult are loc n modul urmtor:
1. conform normelor metodice cunoscute, innd cont de starea tehnologic a patrimoniului mobil i de gradul de uzare se determin valoarea de pia a unei poziii concrete, la data
evalurii ;
2. n raport cu valoarea calculat se aplic coeficienii de reducere n form de amortizare pentru 2 ani de exploatare creditare (potrivit Normelor, cu indicarea poziiei) i riscuri bancare,
legate de comercializarea rapid a patrimoniului (Valoarea de lichidare), n urmtoarele proporii:
a) pentru transportul auto nou i tehnica agricol autopropulsat nou de pn la 30%
b) pentru cea la mna a doua cu termenul de exploatare de la 1 an pn la 3 ani - de pn la 40%.
c) peste 3 ani 50%.
Valoarea de lichidare, calculat n modul indicat, se recomand pentru gaj pentru primii 2 ani de valabilitate a contractului de credit. n cazul de valabilitate a contractului de credit pa o
perioad mai ndelungat, necesitnd verificarea asigurrii de gaj pentru al treilea an i pentru anii urmtori, filiala efectueaz, de sine stttor sau mpreun cu specialistul din cadrul
Seciei de evaluare a gajului, verificarea asigurrii de gaj curente, banca, mpreun cu debitorul gajist adopt decizia corespunztoare, n caz de necesitate fiind ntocmite acorduri
adiionale la contractele de gaj n vigoare, acceptndu-se, dup caz, i un gaj suplimentar.
23. Particularitile de gajare a stocurilor de mrfuri i materiale
Gajul stocurilor presupune depunerea n gaj a materiei prime, produciei nefinisate i finite, materialelor i semifabricatelor. Banca accept astfel de gaj n cazurile cnd pe toat
perioada creditrii gajul se va putea regsi n aceiai form, vor putea fi numrate i msurate, aflate n unitate de producie sau depozite. n cazul n care din evaluarea la faa locului a
bunurilor gajate (la acordare sau monitorizarea creditelor) va rezulta o valoare sub 100% din suma creditului i a dobnzilor aferente, se va cere clientului s depun garanii suplimentare
n completare.
Stocurile care reprezint obiectul gajului trebuie s aib o valoare de pia i s fie uor lichidabile. Aceasta presupune existena unei piee i a unei cereri solvabile pentru bunul
ce se constituie n gaj, care s dea posibilitatea valorificrii obiectului gajat, n caz de nendeplinire de ctre debitor a obligaiunilor ce-i revin din contractul de credit.
La depunerea stocurilor n gaj este important de verificat termenul de valabilitate a obiectul gajului. Termenul de utilizare a stocurilor gajate urmeaz s depeasc termenul de
scaden a creditului. Este dubioas acceptarea drept garanie a materiei prime, semifabricatelor i produciei uor alterabile.
n cazurile cnd Banca accept astfel de asigurare, e necesar ca debitorul s se oblige s menin pe parcursul derulrii obligaiunii fa de Banc obiectul gajului n volumul,
calitatea i valoarea potrivit contractului de gaj n caz de vnzare n cadrul unei activiti obinuite sau deteriorare, substituindu-l cu bunuri analogice.
1.2.
Forma:
Contract de Gaj (nregistrat notarial corespunztor)
1.3.
Metoda de Evaluare:
Minimul dintre preul de pia i valoarea contabil
1.4.
Valoarea Asigurrii:
Max. 50%
1.5.
Inspecie:
Trimestrial
Stocurile care sunt depuse drept gaj urmeaz a fi nregistrate n Registrul de gaj al patrimoniului mobil al Ministerului Justiiei al Republicii Moldova.
Lista documentelor ce urmeaz a fi de prezentat a depunerea n gaj a utilajelor tehnologice:

1. Lista bunurilor propuse n gaj, indicnd modelul, unitatea de msur, cantitatea i data fabricrii, semnate de conductorul i contabil-ef al ntreprinderii;
2. Procesul-verbal al fondatorilor, referitor la gajarea stocurilor i persoana autorizat s semneze contractul de gaj;
3. Documente, ce confirm dreptul de proprietate asupra bunurilor mobile (originale), propuse n calitate de gaj (factura fiscal, declaraie vamal, etc.) i documente de plat;
4. Documente ce confirm c marfa propus n gaj este achitat deplin furnizorilor;
5. Contractul de arend a depozitului (n cazurile arendrii acestuia de la alte organizaii);
6. Descifrare din bilan.
24. Particularitile de gajare a produciei agricole
Pentru gajarea produciei agricole trebuie denumirea exact a produciei, soiul sau marca, documentele care confirm cantitatea produciei, anul producerii, certificate de calitate, locul
depozitrii (copia contractului de arend a ncperilor sau copia documentului pentru dreptul de proprietate asupra depozitului .
Nu putem lua n gaj materialul semincer al gospodriilor.
Evaluarea produciei agricole are loc n baza analizei preurilor de pia angro pentru producia din recolta anului curent, a prognozelor pentru recolta din anul urmtor, analizat conform rezultatelor
contractelor de afaceri cu conductorii gospodriilor agricole din raioane, innd cont de starea terenurilor arabile cultivate, a viilor i livezilor, precum i de prognozele fcute de Ministerul
Agriculturii Republicii Moldova, n baza prognozelor serviciilor meteo, terenurilor planificate pentru semnatul unor culturi concrete, prognozelor cu privire la nivelul de preuri pe piaa mondial i a
altor factori.
Se impune o atenie sporit i un control mai riguros din partea bncii referitor la integritatea produciei agricole n gaj din recolta anului viitor pe tot parcursul procesului de sdire (control att de
facto, ct i n baza drilor de seam statistice ale gospodriei) cretere, recoltare i depozitare n localul de pstrare.
Un astfel de control este imposibil fr o cunoatere exact a loturilor concrete (domenii, loturi de pmnt, cmpii, parcele) unde crete producia agricol.
Pentru realizarea n practic a acestui control urmeaz de solicitat documentele (Ttitluri) referitor la terenurile cu destinaie agricol, n care va crete producia depus n gaj, cu indicarea
suprafeelor tuturor terenurilor i a numerelor lor de nregistrare conform Cadastrului, harta cmpurilor i a culturilor semnate coordonat cu primarul satului (harta terenurilor o deine
primria)indiferent de drepturile de proprietate asupra acestor terenuri (fie n proprietatea debitorului gajist, fie n arend) i de a vedea personal aceste terenuri n natur.
Nu este raional s se accepte pentru gaj volumele de producie, ce depesc 50% din volumul recoltei calculat pentru terenul n cauz.
n cazul acceptrii ca gaj a produciei gospodriilor agricole, n form de recolt a anului viitor, urmeaz s fie efectuat o analiz amnunit a urmtoarelor dri de seam statistice pentru anii
trecui, pentru anul curent, precum i planurile pentru anul viitor.
Darea de seam statistic nr.4-cx Totalurile semnatului pentru recolta anului _____ (o dat pe an)
Darea de seam statistic nr.7-cx Recolta, semnatul culturilor de toamn i artura de toamn ( 6 ori pe an)
Darea de seam statistic nr.29-cx Recolta culturilor agricole de pe toate terenurile (anual)
Darea de seam statistic nr.24-cx Situaia privind creterea animalelor (lunar i cumulativ anual)
Darea de seam statistic nr.21 - comercializare Comercializarea produciei agricole
Totodat, n cazul arendei de ctre gospodria agricol a terenului de la gospodriile rneti, este necesar efectuarea analizei contractelor de arend a terenurilor (cotelor) ncheiate, a
modalitilor de achitare cu proprietarii terenurilor (prin mijloace bneti, n natur), n scopul determinrii volumului produciei agricole, ce rmne n proprietatea gospodriei agricole, pe de o
parte, i este propus bncii n calitate de gaj, pe de alt parte.
n afar de aceasta, este necesar a examina personal ncperile de depozit n vederea stabilirii utilitii acestora (condiii sanitare, starea tehnic, paz etc.) pentru depozitare n perioada de
creditare.
25. Particularitile de gajare a depozitelor bancare.
Depozitul bancar n lei sau n valut strin reprezint o form a gajului cu deposedare, sub forma unei sume de bani depus de debitor la Banc i n favoarea Bncii n anumite condiii
stabilite i comunicate Bncii de ctre debitor.
Debitorul poate constitui depozitul bancar la Banca unde solicit creditul sau la o alt banc, ncheindu-se un contract de depozit.
Pentru ca depozitul bancar s fie acceptat drept garanie la credit, managerul personal sau ofierul de credit trebuie s in cont de urmtoarele condiii:
1. n cazul n care depozitul bancar este constituit la Banca creditoare:
- Valoarea depozitului bancar s acopere valoarea creditului solicitat plus dobnda aferent;
- Termenul de valabilitate al depozitului s nu fie mai mic dect termenul de scaden al creditului solicitat;
- Contractul de depozit este alctuit cu corectitudine, respectnd normele legitime, reglementare i procedurale.
2. n cazul n care depozitul bancar este constituit la o alt banc, la condiiile de mai sus se mai alipesc urmtoarele:
- Aceast banc trebuie s aib o reputaie bun;
- Existena scrisorii de garanie a Bncii la care s-a constituit depozitul bancar cu privire la faptul c ea garanteaz creditul solicitat cu suma depozitului, blocnd contul depozitului pe
perioada de valabilitate a creditului (pn la achitarea integral a creditului).
Forma:
Contract de Gaj
Metoda de Evaluare: n.a.
Valoarea Asigurrii: Suma creditului max. 100%* din suma depozitului (n cazul n care depozitul i creditul este n aceiai valut) i max. 80% din suma depozitului (valuta depozitului i a
creditului sunt diferite).
Inspecie: nu se face
*conform Procesului Verbal nr. 50 din 12/08/2008
26. Particularitile garaniilor personale.
Garanii personale mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin care una sau mai multe persoane se angajeaz printr-un contract accesoriu ncheiat cu Banca, s plteasc acestuia datoria
debitorului n cazul n care acesta nu o va plti el nsui.
Formele de garanii personale aplicabile conform reglementrilor n legislaia n vigoare sunt:
Fidejusiunea (cauiunea);
Garaniile prezentate sub form de scrisoare de garanie emise de bnci,
Cesiunea de crean dei nu face parte din categoria garaniilor reale sau personale ntruct este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor, se constituie pentru garantarea
propriu-zis a creditelor acordate de Banc. Prin rezultatul su, cesiunea de crean asigur, ca orice garanie, recuperarea creanelor Bncii.
Cesiunea ncasrilor n conturile curente.
Pentru a fi acceptate de Banc, garaniile trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:
S poat fi transformate rapid n lichiditi;
S se afle n proprietatea solicitantului sau a girantului i s nu fie afectate de alte creane;
Valorile gajate aflate n proprietate comun pot fi depuse n gaj doar cu acordul tuturor coproprietarilor;
Proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a gaja sau ipoteca;
Bunurile trebuie s fie n stare corespunztoare de exploatare;
Existena pieelor de desfacere sau de poteniali cumprtori pentru bunurile propuse drept garanie;
Nendeplinirea acestor criterii i neidentificarea altor garanii conduce la imposibilitatea acordrii creditului solicitat.
1.
Gajul Creanelor (Cesiunea Creanelor)
Cesiunea de crean este o convenie scris prin care un creditor transmite o crean a sa unei alte persoane.
Cesiunea de crean este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor, constnd n acordul de voin prin care creditorul numit cedent transmite n mod voluntar dreptul sau de crean unei alte
persoane numit cesionar, care va deveni astfel creditor n locul sau i va putea ncasa crean de la debitorul cedat. Dei cesiunea de crean este, n fapt, un mijloc de transmitere a obligaiilor,
poate fi apreciat totodat i ca o garanie ce se constituie sub forma unui gaj asupra creanelor care sunt bunuri mobile incorporale.
Cesiunea de crean se constituie cu respectarea Art. 58 al Legii cu privire la gaj a RM i Cap. 3, Sec. 1 a Codului Civil al RM.
Cedentul este obligat s remit cesionarului (Bncii) actele aferente creanei i s-i pun la dispoziie informaia necesar realizrii ei.
Cedentul este responsabil n faa cesionarului de valabilitatea creanei i a mijloacelor de garantare a acesteia, dar nu rspunde pentru executarea acestei creane de ctre debitor, cu excepia
cazurilor cnd cedentul a garantat pentru debitor fa de cesionar.
Pentru ca o cesiune de creane s fie acceptat de Banc, ea trebuie s fie:
Cert s nu fie dubioas din punct de vedere juridic;
Lichid s fi determinat cu exactitate valoarea ei;
Exigibil s fie localizat n timp la o dat precis.
Cedentul urmeaz s notifice debitorul cedat privind schimbarea creditorului i s cear acceptarea n scris.
n cadrul verificrii i acceptrii cesiunii de crean drept garanie a creditului, ofierii de credite vor urmri:
Cesiunea s fie constatat print-un contract de cesiune ncheiat ntre Banc i clientul care cesioneaz ncasrile din livrri la extern sau intern, cu titlu de garanie;
Cedentul avnd calitatea de creditor, remite cesionarului (Bncii) titlu constatator al creanei;
Contractul de ceiune s ndeplineasc condiiile de fond i de form cerute de lege;
Valoarea creanei cesionate este suficient fa de creditul acordat i dobnzile aferente, deoarece debitorul cedat rspunde numai n limitele valorii cesiunii;
ntruct, cedentul nu rspunde de solvabilitatea debitorului cedat, ofierul de credit va analiza i situaia financiar a acestuia, n scopul stabilirii riscului de neplat;
Prin efectul cesiunii, debitorul cedat va face pli ctre Banc (cesionar) ntr-un cont al acestuia la Banc.
Forma:
Contract de Cesiune (nregistrat notarial corespunztor)
Acoperire:
1. Toate creanele din bilan
2. Limitat la anumite Creane
Metoda de Evaluare:
Valoarea contabil
Valoarea Asigurrii:
Max. 50-80%
Inspecie:
Lunar
2.
Scrisoare de Garanie
Scrisoarea de garanie bancar este o modalitate specific de materializare a unei garanii dat de ctre Banc la solicitarea unei persoane juridice sau fizice, care contracteaz un credit.
Aceast form de garantare a unui credit este considerat sigur datorit nivelului ridicat, n general, al solvabilitii Bncii, precum i lichiditilor de care dispune Banca.
Banca poate accepta, n garantarea unor credite, scrisori de garanie emise de ctre alte instituii bancare i financiare.
Banca poate s emit scrisori de garanie la solicitarea clienilor sai pentru garantarea unor obligaii ale acestora fa de alte societi bancare.
Scrisoarea da garanie va putea fi admis n garantarea creditului, dac aceasta a fost emis de ctre o banc sau instituie financiar din ar sau strintate, agreat de Banc, prin care se
angajeaz necondiionat i irevocabil, ca n cazul n care o anumit persoan juridic nu va plti la un anumit termen o sum determinat i indicat n mod expres n scrisoare, s plteasc ea
nsi suma neachitat, n favoarea Bncii.
Elementele eseniale pe care trebuie s le cuprind o scrisoare de garanie bancar sunt:
Denumirea i adresa bncii garante;
Denumirea i adresa companiei garantate;
Numele i adresa beneficiarului garaniei, respectiv Bncii;
Obiectul i valoarea garaniei, exprimat ntr-o sum bine determinat, care trebuie s acopere suma creditului ct i taxele, comisioanele aferente;
Termenul de plat al sumei garantate i termenul de valabilitate al garaniei care trebuie s acopere ntreaga perioad de creditare;
Semnturile persoanelor autorizate;
La garantarea creditelor ce urmeaz a se acorda de Banc clienilor si, prin scrisori de garanie emise de alte societi bancare din ar sau strintate, managerii de cont i ofierii de credite vor
urmri ca acestea s cuprind elemente principale, menionate mai sus.
Forma:
Emis de o societate bancar sau instituie financiar
Acoperire:
Valoare nominal
Metoda de Evaluare:
n.a.
Valoarea Asigurrii:
Max. 95-100%
Inspecie:
30-7 zile nainte de expirare
3.
Garanie a Companiei sau Garanie Personal
Banca poate acorda credite garantate cu acorduri de fidejusiune emise de companii sau de persoane fizice tere. n cele mai dese cazuri aceasta se ntmpl la acordarea creditelor de consum.
Important este ca Banca s efectueze o analiz a situaiei economice i financiare (solvabilitatea, gradul de ndatorare etc.) a companiei garant, care trebuie s aib o reputaie bun.
n cazul n care n calitate de garant apare o persoan fizic, ofierul de credit verific gradul ei de solvabilitate.
Cerinele fa de fidejusiunea emis de o companie sau de o persoan ter sunt analogice celor ce se refer la garanii bancare.
Forma:
Cauiune executat de o ter persoan alta dect instituie financiar
Acoperire:
Va varia de la caz la caz
Metoda de Evaluare:
Analiza de Credit
Valoarea Asigurrii:
95-100%
Inspecie:
Anual sau semi-anual
27. Dosarul de credit. Compartimentele de baz, coninutul.
n scopul standardizrii procesului de creditare, Banca a elaborat unele instrumente documentare, care asigur unificarea prezentrii creditelor de ctre managerii de cont i sunt incluse n dosarul
de credit. Documentele standardizate conin elementele fundamentale privind acordarea unui credit. Forma i coninutul lor nu trebuie s fie modificate. Informaia suplimentar urmeaz s fie
inclus n concluzia managerului de cont.
Dosarele de credit urmeaz a fi structurate pe compartimente i trebuie s conin n mod obligatoriu urmtoarele compartimente:
I compartiment documentele privind aprobarea acordrii creditului:
procesul-verbal al Comitetului de creditare a filialei (autorizaia de credit);
concluzia ofierului de credit;
avizul juridic;
raportul de evaluare a gajului;
II compartiment - documentele referitor la situaia financiar a debitorului:
rapoartele financiare trimestriale i anuale, vizate de Direcia pentru Statistic;
declaraiile cu privire la venituri;
descifrrile activelor i pasivelor;
descifrarea creanelor i datoriilor;
scrisorile de la alte bnci despre existena sau lipsa creditelor;
scrisorile de la alte bnci privind rotaiile n conturile curente;
alte documente solicitate de Banc;
III compartiment afacerea (proiectul) finanat:
business-planul activitii ntreprinderii (n cazul creditelor investiionale) i/sau argumentarea tehnico-economic (n cazul creditelor pentru completarea capitalului circulant) a proiectului sau a
afacerii comerciale;
prognoza fluxurilor mijloacelor bneti;
alte documente solicitate de Banc.
IV compartiment baza contractual:
contracte cu furnizori de materie prim, mrfuri, servicii;
contracte de comercializare a produciei, serviciilor, efectuare a lucrrilor;
documente pentru licitaie;
contracte de arend;
alte contracte solicitate de Banc.

V compartiment materialele privind asigurarea creditului:
documentele ce confirm dreptul de proprietate a debitorului asupra averii gajate Bncii;
Actele de verificare a averii gajate.
VI compartiment - documentele juridice ale debitorului:
cererea debitorului de solicitare a creditului;
procesul-verbal al organului de decizie al debitorului ce include: solicitarea creditului, depunerea averii n gaj i mputernicirea persoanei responsabile cu dreptul de semntur a documentelor;
statutul solicitantului;
documentele de constituire;
extras din Registrul de Stat al ntreprinderilor i Organizaiilor;
licene de activitate, autorizaii i certificate care confirm nlesniri;
procesul-verbal de alegere a membrilor Consiliului (pentru SA n cazul n care Consiliul este organul de decizie de solicitare a creditului);
extras din Registrul acionarilor, eliberat de Registratorul independent (pentru SA n cazul n care Adunarea general a acionarilor este organul de decizie de solicitare a creditului);
copiile buletinelor de identitate ale persoanelor cu funcii de conducere ale debitorului;
alte documente solicitate de Banc n dependen de statutul juridic al debitorului;
n cazul cnd solicitantul de credit este client al bncii documentele juridice (statutul documentele de constituire nu se anexeaz la dosar fiind analizate prin intermediul dosarului juridic aflat n
contabilitatea filialei.
a. Formularul Cererii de Credit
Acesta trebuie s conin urmtoarele informaii:
1. Descrierea Solicitantului
2. Informaia privind creditul solicitat
3. Destinaia Creditului
4. Asigurarea Propus
5. Detalii cu Privire la Relaiile Bancare
6. Asociai/Acionari
7. Conducerea
8. Diverse
b. Aprobarea ctre Examinare
Dup prezentarea de ctre client a cererii de credit, managerul de cont efectueaz evaluarea agentului economic n baza sistemului credit scoring. n cazul n care clientul a nregistrat
punctajul necesar pentru a fi examinat, managerul de cont urmeaz s fac o vizit agentului economic, pentru a determina starea afacerii, potenialul clientului i asigurarea propus la credit.
Dac la etapa dat managerul de cont consider c solicitantul poate fi creditat, solicitarea este aprobat spre examinare i clientul prezint Bncii documentele necesare.
c. Lista documentelor necesare de prezentat
- Informaii generale despre mprumutatul Potenial i Proiectul Finanat
Pentru a beneficia de credit agentul economic trebuie s prezinte un plan de afaceri, n care este descris proiectul spre finanare.
- Documente privind Asigurarea creditului
d. Avizul juridic
Acest document certific c:
ntreprinderea exist ca persoan juridic;
persoana semnatar a solicitrii este autorizat s acioneze n numele ntreprinderii;
toate documentele juridice prezentate de solicitant sunt veridice i corecte din punct de vedere juridic.
e. Analiza Financiar
Formatul existent:
Vezi Cap. I: Sistemul de Evaluare a Creditelor [Etapa de Examinare a Creditului / Analiza Financiar]
f. Raportul de Evaluare a Gajului
Raportul de evaluare a gajului se elaboreaz de ctre ofierul de credit din filial sau de ctre Secia evaluarea gajului. Acest raport trebuie s conin detalii cu privire la stabilirea preului de
evaluare n baza:
Preului de Pia a averii cel mai real pre, cu care ar putea fi vndut averea pe pia n condiiile unei concurene, n cazul n care prile afacerii procedeaz adecvat, avnd la dispoziie
informaia necesar. Preul de pia se creeaz n dependen de cerere i ofert a mrfii respective.
Preului de Lichidare preul de realizare a averii, n cazul cnd termenul de vnzare i de studiu al pieii este foarte limitat, spre exemplu, vnzarea averii sechestrate la licitaie.
La stabilirea preului de evaluare sunt utilizate cteva metode de evaluare:
Metoda de Cheltuieli se bazeaz pe determinarea cheltuielilor necesare pentru restabilirea sau nlocuirea obiectului evalurii, innd cont de uzura lui.
Metoda de Comparaie se bazeaz pe compararea obiectului evaluat cu obiecte analogice, n raport cu care exist informaie cu privire la preurile de vnzare, ajustnd preul n caz de diferene
fa de obiectul evaluat. Aceast metod este mai aproape de pia dect celelalte.
Metoda de Venituri se bazeaz pe determinarea veniturilor estimate (lund n considerare cheltuielile) de la utilizarea obiectului evaluat.
n unele cazuri, la gajarea mijloacelor circulante, filiala evalueaz i respectiv, elaboreaz Raportul de evaluare a gajului de sine stttor, coordonnd, preventiv, rezultatele evalurii cu Secia
evaluarea gajului. La gajarea mijloacelor fixe, transportului, utilajului, de cele mai dese ori, filiala solicit prin cerere suportul Seciei evaluarea gajului.
n ambele cazuri, filiala trebuie s in cont de faptul, c:
evaluarea imobilului, e posibil, doar, cu condiia prezentrii de ctre solicitant a Extrasului din Registrul bunurilor imobile i Certificatului privind valoarea bunurilor imobile, totodat i Titlu de
autentificare a dreptului deintorului de teren sau actului eliberat de Primrie, de genul: contract de arend sau acordul scris cu privire la transmiterea n ipotec al dreptului de arend sau
folosin al terenului.
mijloacele de transport (autovehicule, tractoarelor, combinelor) ctre evaluare trebuie s fie nregistrate la Departamentul Eviden i Documentare a Populaiei MAI RM sau Inspectoratul de
Stat pentru Supravegherea Tehnic. n cazul existenei nregistrrilor date, care conin denumirea posesorului, numrul motorului, asiului i caroseriei, informaia se transmite Seciei
evaluarea gajului pentru verificarea corespunderii cu Registrul gajului bunurilor mobile, creat de Ministerul Justiiei RM.
evaluarea produciei agricole (roada anului curent sau viitor) poate fi fcut numai cu condiia prezentrii de ctre solicitant a Titlului de autentificare a dreptului deintorului de teren agricol,
pe care cresc sau vor crete producia agricol gajat, cu indicarea suprafeei terenurilor i numerelor lor de nregistrare la Cadastru, indiferent de proprietarul terenului. n cazul apariiei unor
neclariti privind colectarea actelor necesare, filiala poate apela la organele cadastrale regionale.
Pentru stabilirea preului orientativ al terenurilor agricole, propuse n gaj, filialele urmeaz s utilizeze informaia privind tranzaciile de vnzare-cumprare efectuate n zone concrete, care au
fost transmise filialelor drept cluz.
Raportul de evaluare se elaboreaz n scris, la dat concret, este semnat de ctre evaluator i vizat de ctre eful Seciei evaluarea gajului (eful Seciei credite pentru filiale). Responsabil de
datele incluse n raport este executorul evaluatorul (ofierul de credit).
n raport urmeaz s fie indicate scopul evalurii (gajarea), denumirea solicitantului de credit i proprietarului obiectului evaluat, suma creditului solicitat, termenul de acordare a creditului,
descrierea detaliat a obiectului gajat i amplasarea lui, metodele de calcul i opinia evaluatorului cu privire la preul de evaluare al obiectului.
Proprietate imobil:
Metoda Vnzrilor Comparabile sau, pentru evaluarea imobilului comercial Metoda de Venituri
Evaluarea se face n funcie de:
1) Spaiul disponibil
2) Preul pe m2
3) Marja de risc (30-50 %)
4) TVA (conform legislaiei n vigoare)
Maini i Echipament:
Metoda de Comparaie (Vnzrilor) sau n cazul lipsei de
1) Vrst
2) Rata de amortizare (n %)
3) Intensitatea utilizrii
4) Factori de Cerere i Ofert
informaie - Metoda Valorii Amortizate
5) TVA (conform legislaiei n vigoare)

Stocuri: Preul de Producie (sau Costul) ajustat cu marj de risc (20-40 %)
Preul de Pia sau Preul de Lichidare
1) tipul materialelor, produselor i mrfurilor
2) condiiile de pstrare
3) cererea i oferta pe pia
Hrtii de Valoare Comercializabile: 50 70% din preul nominal
n cazul devierilor de la principiile de evaluare expuse ct i marjele de risc, raportul de evaluare urmeaz s fie confirmat de ctre Secia Evaluare a gajului a bncii centrale.
g. Raportul Managerului de cont (Concluzia)
Concluzia-tip este un raport de sintez, care este conceput pentru a oferi organelor de decizie ale Bncii (Comitetelor de creditare din filiale i Centrala Bncii, Comitetului de conducere, Consiliului
Bncii) informaiile necesare pentru luarea hotrrii finale de creditare, care ar implica riscuri minime pentru Banc i ar satisface necesitile practice ale acesteia.
Concluzia economistului include analiza financiar i non-financiar a agentului economic care dorete s beneficieze de credit. Managerul de cont prezint n raportul de credit punctele forte i
slabe ale proiectului care trebuie finanat.
Specialitii n creditare nu trebuie s se limiteze doar, la analiza rapoartelor financiare i istoriei de creditare. Este foarte important menionarea poziiei clientului pe pia i n ramura activitii de
baz, calitii managementului companiei.
Cerinele generale fa de raportul de credit sunt:
oferirea datelor cu caracter succint care conin maximum de date;
oferirea datelor att n cifre absolute, ct i relative;
prezentarea datelor care se bazeaz pe documente reale;
oferirea de concluzii la fiecare compartiment analizat;
prezentarea propunerilor ctre Comitetul de credite;
opinia final a ofierului de credit referitor la posibilitatea acordrii creditului;
vizarea concluziei de eful subdiviziunii respective sau de ctre directorul filialei.
Concluzia urmeaz s cuprind urmtoarele compartimente:
Informaii generale;
Istoria creditar;
Descrierea afacerii;
Evaluarea proiectului;
Evaluarea situaiei financiare a potenialului debitor;
Asigurarea creditului solicitat;
Concluzia final a ofierului de credit.
Concluzia pozitiv a posibilitii de acordare a creditului trebuie s conin urmtoarele argumente:
lipsa neajunsurilor la compartimentul juridic;
capacitatea clientului de a rambursa creditul la scaden;
capacitatea clientului de a achita dobnzile aferente lunar;
aptitudinea clientului de a obine profit din afacerea propus spre finanare n termenii planificai;
calitatea i suficiena sursei secundare de rambursare;
evidenierea riscurilor poteniale, care pot face dificil achitarea creditului
n concluzia sa economistul filialei urmeaz s evidenieze riscurile poteniale, care pot face dificil achitarea creditului, precum i s enumere subiectele care necesit pe viitor o monitorizare mai
accentuat pentru nlturarea anumitor eventuale carene sau pentru diminuarea riscului de nerambursare (probleme de ordin juridic, evoluia situaiei financiare, situaia sursei secundare de
rambursare a creditului, etc.).
Concluzia se finalizeaz cu propunerea concret a managerului de cont cu referin la posibilitatea de acordare sau refuzare a creditului.
h. Autorizaia de Credit
Autorizaia de Credit reprezint un instrument care nregistreaz luarea deciziei, are mai multe etape i trebuie s treac mai multe niveluri, n dependen de dimensiunea (i uneori, natura)
creditului. Aceste niveluri sunt:
1. Comitetul de Credit;
2. Comitetul de Conducere;
3. Consiliul Bncii.
Pentru ca un credit s fie aprobat sau respins e necesar decizia majoritii. n cazul n care deciziile pro i mpotriv sunt egale, dreptul veto i aparine preedintelui comitetului.
Autorizaia de credit trebuie s includ caracteristicile de baz a creditului: suma, termenul, modul de acordare, asigurarea.
Autorizaia de credit urmeaz s includ datoria total (toate produsele creditare) a clientului (grupuri de clieni care activeaz n comun) la moment.
Fiecare membru al comitetului i exprim n autorizaie decizia cu privire la creditul dat i n drept i pune semntura.
Filialele
Aceleai proceduri ca cele expuse mai sus se aplic filialelor, cu limitele de competen stabilite pentru fiecare filial.
Aprobarea final
La terminarea procesului de examinare i aprobare final a solicitrii dosarul de credit trebuie transmis spre monitorizare.
n cazul n care suma creditului depete limita de competen a filialei, dosarul de credit se transmite ctre Sediul Central spre examinare i aprobare. Dup luarea deciziei dosarului se remite
filialei, copiile unor documente rmnnd n Direcia credite:
1. Autorizaia de credit (decizia final) cu numrul i data emiterii;
2. Procesul-verbal al Comitetului de creditare al Bncii;
3. Procesul-verbal al Comitetului de conducere (dac e cazul);
4. Procesul-verbal al Consiliului Bncii (dac e cazul);
5. Avizul economistului din Sediul Central;
6. Concluzia managerului de cont/ofierului de credit din filial;
7. Procesul verbal al filialei (Autorizaia);
8. Raport privind evaluarea gajului;
9. Avizul Direciei juridice.
28. Monitorizarea creditelor. Procedurile de baz.
1. Verificarea deservirii creditului
- Respectarea graficului de plat a comisioanelor
- Respectarea graficului de achitare a dobnzilor
- Respectarea graficului de rambursare a creditului
- Analiza fluxului de mijloace bneti prin conturile curente
- Alte obligaiuni
2. Verificarea garaniei creditului
i.
Verificarea faptic prin constatri la faa locului:

1. Verificarea existenei garaniei creditului
Numrare
Msurare
Cntrire
Sondaj
2. Verificarea condiiilor de pstrare;

ii. Verificarea n baza documentelor agentului economic:
1.6.
La depozit (raportul gestionarului bunurilor)
1.7. n contabilitate
3. Analiza non-financiar
1. Schimbri n Managementul companiei
2. Gradul de utilizare a capacitilor de producie
3. Realizarea programelor de producie
4. Starea general a companiei
5. Stocurile produciei finite
6. Stocurile de materie prim
7. Stadiul de vegetaie a culturilor, efectuarea lucrrilor agricole la timp i de calitate
4. Analiza financiar
1.8.
Periodicitatea: trimestrial
1.9.
Analiza sursei primare de rambursare
5. Raportul de monitorizare a creditelor

1.10. Coninutul:
1.11.
Deservirea creditului
1.12. Verificarea garaniei creditului
1.13. Analiza financiar
1.14. Constatri
1.15. Propuneri
29. Gestionarea creditelor problematice.
Credite problematice sunt:

9. Creditul la care deservirea principalului sau dobnzii, comisioanelor se efectueaz cu ntrzieri sau nu se efectueaz n genere;
10. Ageni care semnaleaz dificulti financiare sau non-financiare
Obiective:
Identificarea timpurie a creditelor problematice;
Luarea imediat a msurilor corective.
Semnale timpurii:
1. Incapacitatea de a respecta cerinele contractului de credit;
2. Dificulti n obinerea la timp a informaiei financiare;
3. Soldurile conturilor curente n reducere;
4. Rulajele conturilor curente n reducere;
5. Apariia altor creditori (bnci, mprumutai);
6. Sechestrarea sau suspendarea operaiunilor pe conturile curente;
7. Schimbri n afaceri, economie sau industrie;
8. Litigii mpotriva mprumutatului;
9. Modificarea ratingului intern al mprumutatului n direcia nrutirii
10. Schimbarea reputaiei managementului companiei;
11. mbolnvirea sau decesul personalului cheie;
12. Schimbarea top managementului;
13. Pierderea clienilor majori, financiari stabili;
14. nstrinarea total sau parial neautorizat a gajului;
15. Schimbarea neautorizat a locului pstrrii gajului;
16. Condiii neadmisibile de pstrare a gajului;
17. Deteriorarea fizic total sau parial a gajului;
18. Deteriorarea valorii gajului;
Aciuni:
Odat ce creditul a fost identificat ca potenial problematic, de ctre filial imediat trebuie ntreprinse urmtoarele aciuni:
Cumularea informaiei despre expunerile totale fa de banc;
Verificarea dosarului de credit i corectitudinii perfectrii documentaiei de credit, nregistrrii gajului etc.;
Identificarea tuturor clauzelor actuale i inevitabile care pot duce la nulitatea contractelor de credit i contractelor de gaj;
Reevaluarea bunurilor gajate i confirmarea ei de ctre Secia evaluare gaj;
Evaluarea situaiei financiare actuale i de perspectiv;
Vizitarea companiei n teritoriu. Verificarea garaniei creditului;
Planul de aciuni:
n baza investigaiilor efectuate, economistul responsabil de creditare din filial va ntocmi o not cu descrierea succint a aciunilor ntreprinse. Nota se va finaliza cu propunerea unui plan de
aciuni imediate menit de a minimiza riscurile de nerambursare a datoriilor fa de banc. La not se vor anexa toate documentele i actele confirmtoare necesare. Planul de aciuni urmeaz a fi
confirmat de ctre eful seciei credite/economistul din filial i aprobat de ctre directorul filialei.
1. Termeni de elaborare i aprobare:
i. pn la 45 zile calendaristice din momentul identificrii creditului ca potenial problematic;

i. n cazul n care, riscul pierderii asigurrii creditului este ridicat (ex.:nstrinrii neautorizate de ctre banc, deteriorarea valorii, eschivarea clientului de la rambursarea
datoriilor restante .a.), termenul de elaborare i aprobare a planului de aciuni se reduce pn la 5 zile lucrtoare.
1. Aciuni:
ii.
iii.
iv.
v.
Monitorizarea zilnic a ncasrilor n conturile curente;

Colateralul:
i. Solicitarea giranilor suplimentari;
ii. Solicitarea colateralului suplimentar;
iii. Sechestrarea, primirea n posesie a bunurilor gajate i realizarea bunurilor gajate;
Datoria:
i. Restructurarea sau prelungirea creditului;
ii. Iniierea procedurilor judiciare de recuperare a datoriilor;
Avizare clientului
i. 15 zile din momentul reinerii plii: reamintire amiabil
ii. 30 zile din momentul reinerii plii: scrisoare de avertisment
iii. 45 zile din momentul reinerii plii: scrisoare de tranare a litigiilor*
* scrisoarea de tranare a litigiilor poate fi expediat n termen de pn la 5 zile din momentul reinerii plii, dac exist un risc mare de neplat
Strategii:
Problemele financiare nu neaprat duc la falimentul inevitabil al companiei.
1. Restructurarea (rescadenare, prelungire) datoriilor;

Rescadenarea amnarea termenului de rambursare a creditului prin modificarea scadenei intermediare (a unei sau mai multor trane) la o dat viitoare fa de cea stabilit iniial, fr ns a depi
termenul scadenei finale a creditului.
Prelungirea (prolongarea) termenului de rambursare modificarea scadenei finale a acestuia la o dat viitoare, care depete termenul scadenei finale de rambursare stabilit iniial.
1. Condiii:
i.
Problemele pot fi uor identificate i pot fi nlturate;
ii.
Compania i desfoar activitatea economic;
iii.
Datoria fa de banc nu este substanial n comparaie cu activele ntreprinderii i a fost parial achitat;
iv.
Dobnda restant a fost achitat;
v.
Achitarea dobnzii n perioada de derulare a creditului a fost satisfctoare;
vi.
Fondatorii companiei accept programul de restructurare;
vii.
Planul de afacere al companiei este bazat pe economii i strict monitorizat;
viii.
Managementul companiei este capabil s asigure executarea acestui plan de afaceri;
ix.
Datoria este bine asigurat cu gaj lichid;
Restricii:
1.
2.
3.
4.
Prelungirea (rescadenarea) creditului acordat n limita de competen a filialei se efectueaz de ctre filial o singur dat i pe un termen de pn la 1 an;
Prelungirea (rescadenarea) creditului acordarea cruia a fost autorizat de ctre Banca Central se efectueaz numai prin autorizarea Bncii Centrale;
Prelungirea (rescadenarea) repetat (a doua i mai multe) a creditului acordat n limita de competen a filialei se efectueaz numai cu autorizarea Bncii Centrale.
Prelungirea (rescadenarea) creditului ce nu satisfac condiiile enumerate mai sus se efectueaz numai cu autorizarea Bncii Centrale.
Forma:
Cerere n scris (cu motivaie);
Procedura de examinare i aprobare;
Instrument: Acord adiional la contractul de credit i de gaj, ncasarea comisionului;

2. Procedura judiciar
n cazul, n care asupra creditului respectiv nu poate fi aplicat strategia de restructurare a datoriilor, filiala este obligat s iniieze procedura judiciar. Procedura judiciar de recuperare a
datoriilor va fi iniiat n mod obligatoriu de ctre filial n cazul solicitrii Departamentului Business, Direciei Monitorizarea Riscurilor de Creditare.
Principalul factor de care trebuie inut cont este timpul. Timpul este aliatul cel mai mare a mprumutatului. Accentul bncii trebuie axat pe aciuni care nu acord timp mprumutatului, n special
n cazul recuperrii forate a datoriilor.
1. Pregtirea materialelor pentru iniierea procedurii judiciare
Pentru iniierea procedurii judiciare ofierul de credite, n termen de 5 zile lucrtoare din momentul aprobrii strategiei de recuperare a datoriilor pe cale judiciar, va perfecta dosarul judiciar,
care va conine copiile urmtoarelor documente:
Pentru persoanele juridice:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Cererea - cu privire la solicitarea creditului;

Buletinul de identitate a conductorului ntreprinderii;
Contractul de credit i Acordurile adiionale la Contractul de Credit;
Contractele de gaj i Acordurile adiionale la Contractul de gaj;
Actul de control recent al bunurilor gajate;
Adeverina de nregistrare n biroul notarial a gajului;
Documentele ce confirm dreptul de proprietate al debitorului gajist asupra bunurilor gajate (titlul de proprietate asupra terenului, facturi fiscale, facturi de expediie, declaraii vamale, acte
de predare-primire,);
8. Acordul Departamentului Privatizrii i Administrrii Proprietii de Stat dac statul deine o cot n fondul statutar al ntreprinderii;
9. Extras din Registrul bunurilor imobile, eliberat de organul cadastral (O.C.T.);
10. Raportul de evaluare a gajului;
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
Calculul datoriei debitorului dup forma tipizat;

Actul de verificare reciproc a datoriilor;
Documentele de plat ce adeveresc eliberarea creditului (dispoziiile de plat, ordin de plat, etc.);
Documentele ce adeveresc utilizarea creditului dup destinaie;
Statutul i alte Documente de constituire cu toate schimbrile i modificrile;
Extras din registrul Comercial de Stat;
Certificatul de nregistrare a ntreprinderii;
Extras din procesul verbal a adunrii generale: acordul la solicitarea creditului, acordul pentru gajarea obiectului gajului, acordarea mputernicirilor persoanei care va semna contractele etc.
Rapoartele financiare (la momentul acordrii i pe parcursul derulrii creditului);
Concluzia economistului privind posibilitatea acordrii creditului;
Avizul juristului;
Procesul verbal al filialei privind decizia de acordare a creditului;
Autorizaia Bncii Centrale;
Pentru persoanele fizice se prezint copiile tuturor documentelor din dosarul de credit.
Dosarul judiciar urmeaz a fi transmis Vice-preedintelui Comitetului de Conducere responsabil de activitatea de creditare, care ulterior l direcioneaz Departamentului Business, Direciei
Monitorizarea Riscurilor de Creditare i Metodologie. Direcia Monitorizarea Riscurilor de Creditare i Metodologie va analiza dosarul i n caz de necesitate va efectua modificrile i completrile
respective. Ulterior, dosarul judiciar va fi transmis Direciei Juridice
2. Obinerea deciziilor judectoreti i executarea lor
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Responsabilitatea de obinerea deciziilor judectoreti o poart direcia juridic.

Hotrrea judectoreasc primit se nregistreaz n cancelarie i se transmite de ctre vice-preedintele bncii responsabil de activitatea de creditare Direciei Juridice spre executare.
La momentul primirii documentului respectiv, vizat de conducerea bncii, Direcia Juridic va face o copie pe care o transmite Departamentului Business spre informare.
Direcia Juridic va asigura executarea Deciziilor judectoreti n conformitate cu legislaia i regulamentele n vigoare.
Direcia credite neperformante va asigura realizarea activelor luate n posesie sau n proprietate n conformitate cu legislaia i regulamentele n vigoare.
Dac ncercrile de realizare a gajului nu produc un rezultat dorit, Banca are dreptul de a transfera bunurile gajate la bilanul su la preul determinat de contractul de gaj sau, dac Banca are
motive ntemeiate de a crede c valoarea gajului a sczut simitor de la data ncheierii contractului de gaj, la o valoare mai mic, care va fi determinat de experi.
Recuperri: Sumele recuperate trebuie s fie apropriate n ordinea urmtoare:
1. taxele
2. cheltuieli de executare
3. cheltuieli de judecat
4. cheltuieli de licitaie i publicitate
5. principalul creditului
6. dobnda sporit
7. dobnda penalizatoare sporit

30. Garanii bancare. Tipuri, emiterea i executarea.
Garanie bancar angajament scris asumat de o Banc (Banc garant) n favoarea unei alte persoane, denumit Beneficiarul garaniei, de a plti acestuia o sum de bani, n cazul n care o alt
persoan, denumit Ordonator n numele cruia se emite Garania, nu a onorat o anumit obligaie asumat printr-un nscris, sau a onorat-o defectuos, fa de Beneficiarul Garaniei.
Tipurile Garaniilor bancare
Garania de participare la licitaie
Scop: Acest tip de Garanie este necesar n cazul cererilor de ofert emise direct de ctre beneficiarul obiectului licitaiei, sau indirect prin o ter persoan - organizatorul licitaiei, n scopul
adjudecrii obiectului licitaiei (livrri de bunuri, executri lucrri, prestrii servicii, participri la privatizare, etc.) unuia dintre participanii ofertani.
n scopul ndeplinirii condiiilor prestabilite ale licitaiei, Ordonatorul (ofertantul) va prezenta o astfel de Garanie Beneficiarului, care ar asigura plata obligaiilor sale cu referire la oferta naintat, i
anume n cazul n care:
Ofertantul retrage sau modific oferta dup expirarea termenului limit de depunere a ofertei i nainte de adjudecarea licitaiei;
Ofertantul nu accept efectuarea corectrilor n oferta depus, ca urmare a identificrii anumitor erori de ctre grupul de evaluare a ofertelor;
Ofertantul refuz comanda, dup adjudecarea licitaiei n folosul su, prin nedorina de a semna contractul de baz sau incapacitatea executrii acestuia;
Ofertantul, n folosul cruia a fost adjudecat licitaia, nu a prezentat asigurarea executrii contractului de baz, prin depunerea Garaniei de buna execuie;
Garanie de restituire a avansului
Scop: Acest tip de Garanie este necesar n cazul cnd Beneficiarul va vrsa un avans Ordonatorului pentru demararea executrii contractului de baz i respectiv pentru asigurarea rambursrii
avansului acordat n cazul n care Ordonatorul nu i ndeplinete obligaiunile contractuale.
Garania de buna execuie
Scop: Acest tip de Garanie este necesar n scopul garantrii obligaiunilor, Ordonatorului fa de Beneficiar, privind ndeplinirea n tocmai i la termen a obiectului contractului de baz.
Garanie de neefectuare a plii
Scop: Acest tip de Garanie este utilizat n special n cazul existenei unei tranzacii comerciale prin care Beneficiarul va efectua livrri de bunuri, executri de lucrri, prestrii de servicii, valoarea
crora, n baza contractului de baz, urmeaz a fi achitat de ctre Ordonator pn la o anumit dat sau n perioade determinate, de obicei ulterioare executrii de ctre Beneficiar a obligaiilor
sale. Astfel, Garania va fi necesar n special n cazul contractelor de baz ce prevd o plat amnat (diferat) a Ordonatorului fa de Beneficiar ca urmare a executrii de ctre ultimul a
obligaiilor asumate.
Garanii emise n favoarea organelor vamale:
1). Pentru achitarea creanelor bugetare
Acest tip de Garanie este necesar n cazul cnd Ordonatorul a nregistrat sau urmeaz s nregistreze o datorie bneasc fa de organele bugetare, n calitate de Beneficiar, ca urmare a
existenei prevederilor legislative ce permit amnarea plii obligaiilor bugetare pe un anumit termen sau stipuleaz necesitatea existenei unui angajament de garantare a plilor respective.
Obiect al acestui tip de Garanie poate servi: Taxa pe valoarea adugat la importurile efectuate, accize, taxe vamale, etc.
2). Garanii emise la cererea brokerilor vamali(cod vamal art.162-168; Hotrrea Guvernului nr. 1290 din 09.12.2005 pentru aprobarea Regulamentului cu privire la activitatea brokerului vamal i a
specialistului n domeniul vmuirii)
Brokerii vamali snt orice persoane juridice, activitatea crora este autorizat n baza atestatului de calificare al specialistului n domeniul vmuirii eliberat de ctre Serviciul vamal al Republicii
Moldova. Activitatea brokerului vamal const n efectuarea n numele i din contul unor tere persoane a operaiunilor de vmuire a mrfurilor i mijloacelor de transport, achitarea drepturilor de
import/export cuvenite (taxelor vamale, taxelor pentru procedurile vamale, TVA, accizelor i oricror altor sume care se cuvin statului la importul-exportul mrfurilor) i exercitarea altor funcii de
mediere n domeniul vamal, la solicitarea persoanei pe care o reprezint. n obligaiile principale ale brokerilor vamali intr asigurarea n faa organelor vamale a respectrii legislaiei vamale i
fiscale pentru operaiunile de import-export efectuate n numele agenilor economici drepturile crora le reprezint n baza contractului de prestare a serviciilor, depozitarea provizorie a mrfurilor i
mijloacelor de transport n incinta depozitelor pe care le dein, declararea mrfurilor.
3). Garanii emise n scopul respectrii regimului vamal de admitere temporar a mrfurilor (cod vamal art.67-73)
Regimul vamal de admitere temporar permite utilizarea pe teritoriul Republicii Moldova, cu suspendare parial sau total de drepturi de import i fr aplicarea msurilor de politic economic, a
mrfurilor strine autorizate de organul vamal destinate reexportului n aceeai stare, cu excepia uzurii lor normale. Pe toat durata regimului vamal de admitere temporar, mrfurile rmn n
proprietatea persoanei strine. Ele nu pot fi vndute, nchiriate, subnchiriate, date n comodat, gajate, transferate sau puse la dispoziia unei alte persoane pe teritoriul RM dect cu acordul
organului vamal, dup plata drepturilor de import i efectuarea procedurilor vamale de punere n liber circulaie.
Mrfurile aflate n regim vamal de admitere temporar pot fi puse n liber circulaie numai dup achitarea drepturilor de import.
4). Garanii emise n scopul respectrii regimului vamal de tranzit al mrfurilor (cod vamal art.42-49)
Tranzitul este regimul vamal n care mrfurile snt transportate pe teritoriul vamal sub supraveghere vamal de la un organ vamal la altul, fr perceperea drepturilor de import i de export i fr
aplicarea msurilor de politic economic. Timpul tranzitului se stabilete de organul vamal. Sistemul de tranzit cuprinde mrfurile aflate n tranzit, transportate pe calea ferat sau rutier, cu
excepia mrfurilor transportate sub acoperirea carnetului TIR. Garaniile bancare se constituie n favoarea biroului de plecare (organul vamal unde ncepe operaiunea de tranzit) i pot acoperi att
una ct i mai multe operaiuni de tranzit. Termenul de tranzit se stabilete de ctre organul vamal (deobicei 8 ore), dar nu poate depi 72 ore.
5). Garanii emise n scopul respectrii regimului vamal de antrepozitare al mrfurilor(cod vamal art.50-55)
Antrepozit vamal este locul aprobat de organul vamal i aflat sub supravegherea acestuia, unde pot fi depozitate mrfurile. Regimul de antrepozit vamal permite depozitarea ntr-un antrepozit a
mrfurilor strine i/sau a mrfurilor autohtone fr aplicarea drepturilor de import i msurilor de politic economic a mrfurilor destinate exportului.
Sub regimul de antrepozit vamal pot fi plasate orice mrfuri, cu excepia celor prohibite de a fi introduse sau scoase de pe teritoriul vamal, precum i a altor mrfuri prevzute de legislaie. Organul
vamal solicit depozitarului constituirea unei garanii care s asigure plata obligaiei vamale ce ar putea aprea pe timpul derulrii regimului corespunztor mrfurilor aflate n antrepozit. Organul
vamal solicit, pentru mrfurile aflate n antrepozitele administrate i gestionate de acesta, ca garania s fie constituit de titularul regimului de antrepozitare n scopul asigurrii ncheierii
operaiunii n termenul stabilit. n cazul cnd operaiunea de antrepozitare nu se ncheie n termenul stabilit, organul vamal procedeaz, din oficiu, la ncheierea operaiunii i ncaseaz drepturile de
import aferente, dup care operaiunea este scoas din eviden.
Emiterea garaniilor se efectueaz de ctre Filiale, cu excepia garaniilor emise n favoarea Birourilor vamale i celor solicitate din partea Beneficiarilor de a fi emise de ctre Banca Central.
Emiterea garaniilor interne se efectuaz pe baz de hrtie (semnate i tampilate de ctre banc), emiterea garaniilor externe se efectueaz deobicei pe baz de mesaj SWIFT.
Monitorizarea garaniilor se efectueaz prin:
Urmrirea obligaiilor contractuale asumate de ctre Ordonatori,
Verificarea integritii asigurrilor depuse,
Incasarea perceperii comisioanelor.
Executarea garaniei
Procedura de executare i recuperare const n totalitatea aciunilor ntreprinse de ctre Banc n vederea stingerii, directe sau indirecte, a angajamentelor asumate fa de Beneficiar i a
recuperrii de la Ordonator a sumelor pltite de ctre Banc.
La momentul nregistrrii Cererii de plat din partea Beneficiarului, cu privire la plata solicitat, Filiala va ntreprinde aciunile cu privire la verificarea corectitudinii i veridicitii revendicrilor,
ntiinnd i confruntnd, informaiile respective cu Ordonatorul.
Ulterior, Filiala va efectua plata sumei reale a revendicrii n favoarea Beneficiarului din urmtoarele resurse:
ale Ordonatorului (conturi curente, conturi de depozit);
ale Filialei, urmnd ca suma efectiv pltit s fie nregistrat la contul de mprumut curent, deschis la momentul emiterii Garaniei pe numele Ordonatorului.
Comisioane
examinare 1% (min. 200 lei max. 10.000 lei) din valoarea garaniilor emise n lei, 0,5% (min. 100USD/100EUR max. 1000USD/1000EUR) din valoarea garaniilor emise n USD i Euro;
garantare 5-6% anual pentru garaniile n lei i 3,5-4% anual pentru garaniile n USD i Euro.
Sursele de informare
1. Regulamentul cu privire la garanii bancare i acreditivele documentare neacoperite n valut strin,
2. Codul vamal al RM din 23.12.2000;
3. Codul civil al RM din 22.06.2002 (art. 1246-1255);
4. Legea privind achiziiile publice nr.96-XVI din 13.04.2007;
5. Hotrrea Guvernului nr. 1290 din 09.12.2005 pentru aprobarea Regulamentului cu privire la activitatea brokerului vamal i a specialistului n domeniul vmuirii.
31. Acreditive documentare neacoperite.
Acreditivul documentar un aranjament prin care o banc (Banca emitent), acionnd la cererea clientului su (Ordonatorul)
efectueaz o plat ctre un ter (Beneficiar) contra prezentrii documentelor confirmatoare livrrii bunurilor sau prestrii serviciilor ntr-o perioad anumit de timp.
Clasificare
1. n funcie de posibilitatea operrii modificrilor de ctre banca emitent:
revocabil posibil de a fi modificat de banca emitent fr avizarea prealabil a Beneficiarului,
irevocabil posibil de a fi modificat de banca emitent prin acordul tuturor prilor.
MICB emite numai acreditive irevocabile.
2. n dependen de confirmarea acreditivului:
neconfirmat avizat de banca notificatoare, fr angajamentul acesteia de a efectua plata,
confirmat la care la angajamentul bncii emitente se adaug un angajament al bncii confirmatoare de a efectua plata.
MICB emite acreditive confirmate de ctre: - Citibank 3% anual,
- American Express 3,5% anual,
- Commerzbank 3,8% anual.
3. Prin modul de utilizare MICB emite acreditive:
cu plata la vedere beneficiarul este pltit la momentul primirii documentelor la banca lui,
cu plata diferat beneficiarul este pltit ntr-o perioad anumit, stabilit din data livrrii.
4. n dependen de tipul acoperirii:
acoperit acoperirea pe acreditiv se efectueaz din mijloacele bneti ale Ordonatorului la contul 2807 al Bncii,
neacoperit acoperirea are loc din contul creditului.
Derularea unui acreditiv
1. Ordonatorul completeaz cererea de emitere a acreditivului n 3 exemplare la care anexeaz contractul de baz,
2. Filiala ia la eviden acreditivul,
3. Ordonatorul depune acoperirea pentru acreditiv din contul curent sau perfecteaz contract de credit i de gaj,
4. Banca emitent prin intermediul mesajului SWIFT avizeaz Banca beneficiar (corespondent) despre emiterea acreditivului,
5. Banca beneficiarului notific Beneficiarul despre emiterea acreditivului n numele su,
6. Beneficiarul studiaz condiiile acreditivului i anun Banca sa despre acceptarea condiiilor lui,
7. Banca beneficiarului informeaz Banca ordonatorului despre acceptarea condiiilor acreditivului,
8. Beneficiarul livreaz bunul i prezint, n decurs de cel mult 21 zile, documentele de transport Bncii beneficiare,
9. Banca beneficiar remite documentele de transport Bncii emitente,
10. n cazul cnd documentele de livrare corespund textului acreditivului i Ordonatorul accept coninutul, n decurs de 5 zile din data primirii lor, Banca emitent efectueaz plata Bncii
beneficiarului (din contul curent sau de credit al Ordonatorului),
11. Banca beneficiarului efectueaz plata Beneficiarului,
12. Ordonatorul primete documentele de transport de la Banca emitent, efectueaz procedurile vamale i intr n posesia bunului.
Un acreditiv neacoperit poate fi oferit clientului n condiiile cnd n contractul dintre Ordonator i Beneficiar exist clauza de amnare a plii. Pentru perioada amnrii plii, Ordonatorul va plti
Bncii comisioanele aferente acreditivelor, care snt net inferioare costului creditului.
comision de emitere: 0,3% - min. 50 USD/EUR
comision de examinare: 0,5 % (Min. 100 USD/EUR, Max. 1.000 USD/EUR)
comision de garantare: 3,5-4%anual.
comision de confirmare n caz de necesitate.
n cazul lipsei de resurse financiare la Ordonator, la expirarea termenului valabilitii acreditivului, el poate fi trecut la contul credite cu calcularea unei dobnzi aferente creditului i stabilirea unui
termen de rambursare n conformitate cu politica de creditare a Bncii.
Surse
1. Regulamentul privind acreditivele documentare din 30.11.2007,
2. Uzanele i practicile uniforme pentru acreditivele documentare (UCP 600) editat de Camera internaional de comer din Paris.
32. Acordarea creditelor n valut.
Bncile au dreptul de a acorda credite n orice valut strin.
Bncile au dreptul de a acorda credite n valut strin n favoarea urmtorilor rezideni ai Republicii Moldova:
a) persoanelor juridice, precum i persoanelor fizice care desfoar activitate de ntreprinztor sau alt gen de activitate - n scopul achitrii cu nerezidenii;
b) altor bnci autorizate - n scopul desfurrii activitii financiare a acestora;
c) persoanelor juridice, precum i persoanelor fizice care desfoar activitate de ntreprinztor sau alt gen de activitate - n scopurile prevzute n acordurile de creditare, ncheiate ntre
Guvernul Republicii Moldova i nerezideni, ntre bncile rezidente i instituiile financiare internaionale. Astfel de credite se acord mprumutailor din contul mijloacelor n valut strin din
creditele /liniile de credit primite de ctre banca rezident conform acordurilor de creditare menionate;
d) persoanelor juridice, precum i persoanelor fizice care desfoar activitate de ntreprinztor sau alt gen de activitate - n scopurile prevzute n acordurile de creditare (ncheiate ntre
Guvernul Republicii Moldova i nerezideni, ntre bncile rezidente i instituiile financiare internaionale), conform crora bncile rezidente primesc credite /linii de credit n scopul acordrii clienilor
submprumuturilor, att din sursele creditorului extern ct i din alte mijloace n valut strin ale sale, n proporii i condiii stabilite de acordurile menionate;
e) persoanelor fizice, - n scopul decontrilor cu nerezidenii ce in de achitarea cheltuielilor personale (cheltuieli legate de studii i asisten medical, achiziionarea bunurilor de uz personal
etc.);
f) persoanelor juridice i persoanelor fizice - pentru rambursarea altui credit n valut strin, primit de la banca din Republica Moldova n scopul achitrii cu nerezidenii.
mprumutaii snt obligai s foloseasc creditele acordate exclusiv n scopurile prevzute i contractele (acordurile) de credit.
Dac creditele n valut strin (sau o parte a lor), acordate mprumutailor snt destinate pentru achitarea cu ali rezideni ai Republicii Moldova, mprumutaii snt obligai s le utilizeze la
destinaie numai n lei moldoveneti dup vnzarea sumei respective a creditului pe piaa valutar. Creditele n valut strin acordate mprumutailor pot fi transferate n valut strin bncii care
anterior a acordat creditul.
33. Expunerile mari. Noiuni, limite.
Prin persoan se subnelege o persoan fizic sau juridic, inclusiv o asociaie sau un grup de persoane care acioneaz mpreun, nregistrate n modul stabilit sau nu.
La grupul de persoane acionnd n comun se refer:
1. Dou sau mai multe persoane fizice sau juridice, care se expun la acelai risc, n urma faptului, c una din ele, direct sau indirect, o controleaz pe cealalt sau pe celelalte;
2. Dou sau mai multe persoane fizice sau juridice, relaiile dintre care nu se controleaz dup cum s-a menionat n punctul 1, dar care trebuie considerate ca expuse la acelai risc, deoarece ele
acioneaz n comun, astfel dac una din ele va avea dificulti financiare, alta sau altele pot de asemenea avea dificulti legate de rambursarea expunerilor.
Exercitarea controlului - se consider c persoana exercit controlul asupra altei persoane n cazul, n care aceast persoan, prin dreptul de vot, prin mputernicirea de a numi i de a elibera din
funcie majoritatea conductorilor sau membrilor Consiliului, sau prin oricare alte mijloace, direct sau indirect, de sine stttor sau n colaborare cu alte persoane, poate exercita o influen
considerabil asupra afacerilor altei persoane. Aceast noiune nu este aplicabil relaiilor de control ale autoritilor publice asupra ntreprinderilor (instituiilor).
Expunere orice activ i/sau element extrabilanier, reflectat n bilan i/sau n afara bilanului, care poate fi supus riscului de credit (riscul c debitorul i/sau partea contractant nu-i va putea
onora obligaiunile sale fa de banc).
Expunerea total a bncii fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd n comun include urmtoarele:
1. Creditele acordate - orice eliberare a mijloacelor bneti persoanei cu condiia rambursrii acestora, a plii dobnzii sau a altor pli pentru folosirea acestor mijloace.
2. Datorii debitoare privind leasingul financiar.

3. Angajamentele contractuale ale bncii de a acorda sau investi mijloace bneti, care includ, dar nu se limiteaz la urmtoarele puncte:
a. angajamentele privind acordarea creditului;
b. angajamentele de efectuare a plii (direct sau indirect) persoanei a treia n cazul nendeplinirii angajamentelor de plat de ctre clientul bncii conform prevederilor acordului clientului cu
persoana a treia sau n baza altor condiii;
c. angajamentele de garanie sau cauiunile n favoarea persoanei a treia, inclusiv acreditivele de rezerv (standby), garanii i alte acorduri similare;
d. orice angajament de a achiziiona o crean sau alte drepturi de a efectua o plat a unei sume de bani.
4. Cote de participare n capitalul unitilor economice.
5. Valori mobiliare emise de ctre agenii economici, cu excepia valorilor mobiliare deinute de banc n calitate de agent (comisionar profesionist).
6. Mijloace plasate la bnci comerciale, cu termenul de scaden ce depete 15 zile.
Expunerea net fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd n comun include expunerea total minus suma:
1. expunerilor, asigurate cu hrtii de valoare de stat, emise de ctre Ministerul Finanelor al Republicii Moldova sau cu hrtii de valoare emise de Banca Naional a Moldovei (Certificatele Bncii
Naionale a Moldovei) sau cu hrtii de valoare emise de Guvernul unei ri-membre a Organizaiei de Colaborare Economic i Dezvoltare, precum i expunerilor asigurate complet i irevocabil de
garania Guvernului Republicii Moldova sau de Guvernul unei ri-membre a Organizaiei de Colaborare Economic i Dezvoltare cu condiia, c:
a. unica condiie de realizare a dreptului ce reiese din garanie constituie incapacitatea clientului de a-i ndeplini angajamentele fa de banc;
b. toate condiiile garaniei sunt clare;
c. garania poate fi realizat astfel, c nici garantul, nici o alt persoan nu vor putea contesta drepturile legale ale bncii reieind din garanie.
2. Expunerilor bncii, care sunt asigurate complet i irevocabil cu gaj n form de depozite bneti, consemnate la banca care i asum expunerea.
3. Mijloacelor bneti obinute de banc n form de credit, n partea care se utilizeaz pentru asigurarea irevocabil a creditelor acordate de aceasta.
Expunerea mare constituie expunerea net fa de persoan sau un grup de personae acionnd n comun, alctuind zece la sut sau mai mult din capitalul normativ total al bncii.
Portofoliul total de credite reprezint suma creditelor bncii (inclusiv factoringul, cambiile, cambiile scontate, cardurile de credit, overdrafturile temporare permise, finanarea tranzaciilor
comerciale, acordurile REPO, plasrile-garanii n bnci) i datoriilor debitoare privind leasingul financiar, minus alocrile pentru pierderi la credite sau leasing.
Limite maxime
A. Expunerea net asumat de banc fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd n comun nu trebuie s depeasc 25% din capitalul normativ total al bncii.
B. 1. Suma datoriilor nete la creditele acordate la zece persoane, inclusiv la grupurile persoanelor acionnd n comun, care constituie primele datorii nete la credit dup mrime minus alocrile
pentru pierderi la credite (fondul de risc) la aceste credite nu trebuie s depeasc 50% din portofoliul total al creditelor bncii.
Suma datoriilor nete la credite se calculeaz ca diferena dintre suma creditelor acordate, datoriilor debitoare privind leasingul financiar, angajamentelor contractuale ale bncii de a acorda mijloace
bneti i suma asigurrilor aferente acestora.
2. Suma tuturor expunerilor mari nu trebuie s depeasc mai mult de cinci ori capitalul normativ total.
Prevederile p.B.1. se aplic numai asupra bncilor, al cror portofoliu total de credite este mai mare dect mrimea capitalului minim necesar.
Deciziile privind asumarea expunerilor i raportrile
A. Orice expunere mare trebuie s fie preliminar aprobat de ctre majoritatea membrilor Consiliului bncii.
B. Bncile prezint Bncii Naionale a Moldovei raportul trimestrial cu privire la soldul total al expunerilor mari existente la data gestionar, n conformitate cu instruciunea Bncii Naionale a
Moldovei privind modul de ntocmire i prezentare a rapoartelor financiare.
34. Persoanelor afiliate bncii. Noiuni, limite.
Surse: Legea instituiilor financiare, Regulamentul BNM privind tranzacii cu persoane afiliate bncii, Regulamenttul BNM cu privire la exigenele fa de administratorii bncii, Manual de creditare
editat de BC Moldindconbank SA
Persoane afiliate bncii:
1. Administratorii bncii*;
2. Membrii comitetului de credit;
3. Acionarii care, direct sau indirect, dein sau controleaz cinci i mai multe procente din capitalul acionar al bncii. Dac aciunile le deine sau le controleaz soul (soia) unei astfel de
persoane sau o rud de gradul nti, atunci se consider c aciunile snt deinute i controlate de aceast persoan;
4. Orice persoan care exercit control asupra persoanei juridice, sau se afl sub controlul persoanei juridice, sau se afl, mpreun cu persoana juridic sub controlul unei alte persoane i
care se consider dar nu se vor limita la:
sucursalele (companiile-fiice) persoanei juridice i sucursalele (companiile-fiice) persoanelor afiliate persoanei juridice;
persoanele, ale cror sucursale (companiile-fiice) este persoana juridic sau persoana afiliat persoanei juridice;
persoanele, care se afl sub acelai control cu persoanele afiliate persoanei juridice;
5. Persoanele afiliate persoanelor specificate la punctele 1 - 4.
* La categoria administratorilor bncii se refer:
membrii consiliului bncii i ai comisiei de cenzori;

preedintele, vicepreedinii, membrii organului executiv i contabilul ef al bncii;
conductorul filialei sau conductorului altui sediu secundar mputernicit s ncheie acte juridice n numele bncii;
alte persoane nvestite prin lege sau statut s-i asume obligaii, de sine stttor sau mpreun cu alte persoane, n numele i n contul bncii.
Limite stabilite de BNM:

1. Expunerea total a bncii fa de o persoan afiliat i/sau un grup de persoane care acioneaz mpreun cu persoana afiliat bncii nu trebuie s depeasc 20 % din capitalul
normativ total;
2. Suma total a expunerilor bncii fa de persoanele afiliate i/sau grupurile de persoane care acioneaz mpreun cu persoanele afiliate bncii nu trebuie s depeasc capitalul de
gradul I.
2. Politica de creditare a bncii noiuni generale. Obiectivele de baz ale politicii de creditare a bncii pentru 2008.
Obiective generale n domeniul creditrii:
7. susinerea activitii economice i prin aceasta contribuirea la creterea i dezvoltarea economiei naionale;
8. asigurarea accesului clienilor Bncii la produse creditare de nalt calitate pentru susinerea afacerilor;
9. obinerea profitului maxim posibil la un nivel de risc acceptabil prin metode efective de gestionare a riscului;
10. descrierea normelor metodologice care ar asigura formarea i meninerea unui portofoliu de credite de nalt calitate i bine echilibrat (dup maturitate, distribuie geografic, ramur,
expunerea la clieni etc.)
Prioriti strategice
Obiectivele expuse mai sus nu pot fi atinse fr a urmri urmtoarele prioriti strategice clar definite:
5. formularea i implementarea unei politici de marketing coerente i progresive, obiectivul creia s fie urmrirea permanent a necesitilor schimbtoare ale clienilor existeni i poteniali;
6. revizuirea periodic a calitii i pertinenei produselor creditare existente i introducerea noilor produse la momentele oportune;
7. pregtirea i antrenarea personalului, pentru asigurarea permanent a unei expertize profesionale de nalt calitate la toate nivelurile organizaiei cu meninerea unui moral i a unei motivaii
nalte;
8. instalarea de programe informatice i spaii de lucru moderne pentru realizarea unei eficiene maxime n procesarea creditelor la toate etapele.
Obiectivele de baz ale politicii de creditare a bncii pentru 2008
Meninerea cotei pe pia a portofoliului de credite acordat de ctre MICB, n proporie de 13,85% din total portofoliul de credite pe sistemul bancar;
Majorarea cotei pe pia a bncii la capitolul credite Retail nu mai puin de 14%.
Majorarea cotei creditelor Ritail n portofoliul total al bncii pn la 25%
Lrgirea esenial a gamei de clieni corporativi;
Majorarea esenial a creditelor acordate prin intermediul cardurilor de credit pn la 21 600 de clieni.
Majorarea veniturilor de la operaiunile documentare (scrisori de garanii i acreditive) pn la 2,3 mil. lei.
Dezvoltarea n continuare a operaiunilor documentare n filialele care le efectueaz i pregtirea filialelor care la moment nu presteaz asemene servicii, selectnd clienii poteniali
din teritoriu;
Meninerea tempoului de atragerea depozitelor, accentul fiind pus pe depozitele la termen i mai ales ale persoanelor fizice. Atingerii cotei de pia la depozite total 13,2%.
Trecerea la principiul de vnzri ncruciate, ca fiecare din clienii bncii s dein n mediu de cel puin un produs bancar.
Formarea bazelor de date referitor la clienii bogai i trecerea lor la deservire pe principii individuale.
Pregtirea cadrului metodologic pentru filialele Ritail, care se vor ocupa inclusiv i cu operaiuni de creditare Ritail.
Majorarea cu cel puin 10% a numrului de clieni atrai la deservire inclusiv i fluxurile de numerar prin conturile clienilor deschise la MICB
naintarea propunerilor referitor la mbuntirea sistemului informaional la compartimentul creditare, depozite etc.
Efectuarea vnzrilor active de ctre toi colaboratorii bncii indiferent de funcia ocupat. Fiecare angajat va duce o eviden individual a produselor vndute, inclusiv a clienilor
atrai la deservire, efectund nscrieri ntru-n registru special. Trimestrial se vor calcula numrul de produse vndute ca numr i sum, precum i numrul de clieni atrai la deservire, care n
conformitate cu modalitatea stabilit vor servi drept baz pentru calcularea i acordarea bonusului angajatului respectiv.
Conceptul de vnzri active
Succesele i performanele n fiecare ntreprindere indiferent de sfera de activitate este bazat pe 2 compartimente de baz :
3. Personalul bncii (se are n vedere nivelul de calificare a personalului, suficiena numeric, devotamentul i altele).
4. Tehnologiile (se are n vedere tehnologiile informaionale, cadrul metodologic).
Aceste 2 compartimente de baz au drept scop atingerea mai multor obiective i anume: majorarea volumului de vnzri, care duc inevitabil la majorarea cotei de pia, majorarea
veniturilor i n ultim instan a profitului.
Pentru obinerea rezultatelor scontate este necesar de a implementa un mecanism eficient de vnzri bazat pe tehnologii i performane avansate. Banca n anul 2008 preconizeaz s
treac la noile principii de vnzare a produselor i serviciilor bancare, prin intermediul managerilor de vnzri. Managerii de vnzri vor fi colaboratorii bncii care vor cuta clientul potenial din
teritoriu, cruia i vor fi propuse toate produsele i serviciile bncii adecvate activitii clientului respectiv perfectnd analiza non-financiar, iar analiza documentelor din punct de vedere financiar va
fi efectuat de ctre analistul din back ofice. De o importan major este faptul s fie de urgen majorat numrul vnztorilor activi din filiale, astfel ca ntru-n termen ct mai restrns s se treac
la proporia 3/1 (3 vnztori la un colaborator din back ofice). Trecerea la sistemul de vnzri prin intermediul managerului de vnzri va impulsiona procesul de vnzri. Un rol aparte l va juca
limitele de competen atribuite managerilor de vnzri, dreptul de a negocia i stabili partea variabil a ratei dobnzii (marja de profit), precum i sistemul nou de remunerare a lor. Dup cum am
menionat mai devreme managerul de vnzri are drept scop gsirea, selectarea clienilor noi, vnzarea ct mai multo r produse etc., pe cnd n funcia colaboratorului din Back ofice trebuie s
acorde suportul necesar, s asigure monitorizarea cameral (documentar) a portofoliului de credite i a altor produse expuse la risc.
Managerul de vnzri vinde toate produsele bncii, utiliznd metoda de ncruciare a vnzrii produselor. Ca exemplu dac un client dorete un credit, managerul de vnzri purtnd negocieri cu el
i propune produsul cel mai adecvat i mai indicat afacerii date, astfel ca clientul s observe c el (managerul de vnzri) nu are drept scop primirea veniturilor ct mai mari, dar satisfacerea
necesitilor clientului. Atunci el uor cade de acord cu procurarea i a altor produse propuse de ctre managerul de vnzri.
Pentru implementarea conceptului de vnzri active la 25.12.07 de Consiliul Bncii regulamentul cu privire la evaluarea performanelor i stabilirea prii variabile a salariului angajailor BC
Moldindconbank SA. Partea fix a venitului va fi stabilit n dependen de nivelul de calificare a colaboratorului, iar partea variabil va fi direct proporional cu volumul i numrul de produse i
servicii vndute, raportat la calitatea produsului vndut. Cu alte cuvinte, colaboratorul bncii, care va fi antrenat nemijlocit n procesul de vnzri va fi remunerat individual n dependen de
rezultatul obinut.
Segmentarea clienilor
O importan deosebit trebuie s fie atras clienilor mari vip clieni inclusiv i persoanelor fizice. Ca exemplu despre atragerea depozitelor dorim s atingem atenia doar la un singur
moment. Toi clienii care au depozite mai mari de 500 mii lei trebuie s fie deservii n mod deosebit, fr a sta n rnd sau la ghieu. Client bogat se consider persoana fizic dac aduce la
banc un depozit egal sau mai mare de 100 mii i persoana juridic dac are o cifr de afacere mai mare de 10 mil. lei.. Toi aceti clieni sunt monitorizai n mod deosebit cu acordarea tuturor
onorurilor i respectul deosebit. Anume aceast abordare va duce la majorarea esenial a bazei de clieni aa cum sunt numii ca fiind clieni bogai. Acest principiu nici ntru-n caz nu poate
duce la subestimarea altor clieni care nu intr n grupa clienilor bogai, sau vip clieni.
Tehnologiile bancare
Pentru atingerea performanelor pe care le dorim urmeaz s fie investite surse financiare considerabile n tehnologii bancare. Este necesar ca vnzarea produselor s se produc n baz
de sisteme scoring, care permit din start cernerea clienilor riscani, sau a produselor neacceptate de banc.
Banca trebuie s treac la metodele electronice de primire a cererilor la credite, depozite etc., astfel clientul fiind scutit de a se prezenta la banc pentru a primi pachetul de documente i a
le prezenta ulterior spre examinare.
Analiza indicatorilor cantitativi i calitativi urmeaz s fie efectuat n regim automatizat de ctre soft performant, astfel ratingul clientului s fie calculat automat, precum i categoria de risc
fiind atribuit automat.
Tehnologiile bancare performante practic exclud factorul uman eliberndu-l de la lucrul tehnici (de calcul) fapt care-i permite s utilizeze timpul dat n alte scopuri mult mai importante.
Limite privind creditarea sectoarelor economice
innd cont de tendinele de dezvoltare ale ramurilor economice ale Republicii Moldova i de factorii externi pentru anul 2008 se stabilesc urmtoare limite pe ramuri n portofoliul de
credite:
Agricultura primar pn la 5%;
Industria alimentar pn la 25%;
Inclusiv fabricarea vinului i buturilor alcoolice pn la 4%;
Construcii pn la 15%;
Comer cu ridicata pn la 20%;
Comer cu amnuntul pn la 15%;
Credite de consum pn la 25%.
Alte ramuri ne menionate pn la 5% fiecare;
Pentru atingerea acestor obiective dar nu numai, Departamentul Business, directorii de filiale, directorii adjunci, colaboratorii din creditare vor continua lucru punnd accentele pe dezvoltarea n
continuare a businessului corporativ i cu amnuntul, diversificnd produsele i serviciile acordate.
7. Creditul bancar. Particularitile de baz. Creditul ordinar, linia de credit i linia de credit revolving.
Particularitile creditrii bancare, care deosebete creditul bancar de celelalte forme ale creditrii sunt:
- resursele utilizate pentru creditare sunt mprumutate de ctre Banc;
- caracterul public al relaiilor legate de creditarea bancar, adic la riscul nerambursrii sunt supui i clienii Bncii, care au ncredinat Bncii mijloacele lor bneti;
- activitatea de creditare reprezint pentru Banc o activitate de baz, efectuat cu titlu profesionist, care aduce Bncii partea de baz a beneficiului;
-creditarea bancar, nu este gratuit.
Creditele oferite de Banc difer n funcie de mai muli factori:
- credite, acordate reieind din principiul instituional al clientului: persoanelor juridice i persoanelor fizice
- credite, acordate reieind din durata creditului: pe termen scurt pn la 1 an, inclusiv; pe termen mediu peste 1 an i pn la 5 ani, inclusiv; pe termen lung peste 5 ani.
- credite, acordate n funcie de destinaia indicat n contractul de credit:
- pentru activiti n agricultur/industrie alimentar;
- pentru activiti n industrie/comer;
-pentru executarea lucrrilor n industria energetic i a combustibilului;
- pentru procurarea imobilului/executarea lucrrilor de construcie i dezvoltare;
- pentru consum
- credite acordate reieind din tipul de valut: n lei moldoveneti; n valut strin; i credite acordate ntr-o valut i legate de cursul oficial sau comercial al altei valute.
- credite acordate reieind din modul de acordare: n numerar i prin virament
Credite, potrivit modalitilor de acordare i de rambursare a lor sunt:
Ordinare :
se acord integral n baza unui document de plat;
se ramburseaz: conform nelegerii prilor expus n contractul de credit i n graficul de rambursare a creditului i a dobnzii aferente: integral la data final din contractul de credit; n rate egale,
periodic: lunar, trimestrial, semestrial, anual; sume fixe la date fixe; alte modaliti
Creditul se consider achitat complet n ziua, n care suma creditului devine egal cu zero, indiferent de data final a contractului de credit.
Linia de credit:
se acord n rate (de mrime egal sau arbitrare), pn la concurena sumei, indicat n contractul de credit (suma debursrilor nu trebuie s depeasc suma conform contractului de credit) i
fiecare rat se elibereaz n baza unui document de plat;
se ramburseaz, conform nelegerii prilor stipulat n contractul de credit, n rate (de mrime egal sau diferit) la discreia debitorului, dar cu prevenirea Bncii sau conform graficului de
rambursare.
Linia de credit se consider rambursat complet n ziua, n care suma liniei de credit devine egal cu zero, indiferent de data final din contractul de credit.
Linia de credit revolving:
Este asemntoare cu linia de credit. Diferena const n posibilitatea utilizrii sumei creditului pn la data final din contractul de credit, efectund mai multe operaiuni de debursare i
rambursare a creditului n limita sumei conform contractului de credit.
La data final din contractul de credit debitorul este obligat s ramburseze complet linia de credit revolving i toate plile aferente, calculate la aceast dat. Avantajul liniei de credit revolving
const n posibilitatea oferit debitorului pe parcursul ntregii perioade de validitate a contractului de credit de a ntoarce o parte sau integral suma creditului i de a o lua iar parial sau integral, ori
de cte ori consider necesar. Suma (soldul) creditului egal cu zero n cazul liniei de credit revolving nu este semnal de rambursare definitiv a creditului, precum este n cazul liniei de credit
obinuite cu condiia c termenul de scaden a contractului de credit nu a expirat.
Linia de credit i linia de credit revolving se acord n funcie de specificul activitii, durata ciclurilor tehnologice de producere, a proceselor biologice, modalitatea de vnzare i plat, care
determinsituaia economico-financiar, i respectiv, capacitatea de rambursare a fiecrui mprumut. De exemplu n construcie i investiii mai frecvent este utulizuat linia de credit, pe cnd n
comer i unele tipuri de procese industriale- linia de credit revolving.
La acordarea creditului managerul de cont urmeaz s studieze particularitile activitii clientului i s-i propun acea modalitate de creditare, care s-i permit s-i desfoare activitatea n mod
normal.
8. Tipuri de clieni. Clasificarea clienilor n cadrul MICB.

Banca acord credite urmtoarelor categorii de clieni:
11. Companii (clieni corporativi) - persoane juridice rezidente ale Republicii Moldova (inclusiv filialele ntreprinderilor strine), care au capacitate juridic i sunt nregistrate n conformitate cu
legislaia sub orice form organizatorico-juridic;
n funcie de cifra de afaceri (vnzri nete), numrul de salariai companiile se divizeaz n:
- Este ntreprindere micro agentul economic ce corespunde urmtoarelor criterii: numr mediu scriptic anual de salariai de cel mult 9 persoane, sum anual a veniturilor din vnzri de
cel mult 3 milioane de lei i valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 3 milioane de lei.
- Este ntreprindere mic agentul economic ce corespunde urmtoarelor criterii: numr mediu scriptic anual de salariai de cel mult 49 de persoane, sum anual a veniturilor din vnzri
de cel mult 25 milioane de lei i valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 25 milioane de lei, cu excepia agenilor economici care cad sub incidena alin.(2).
- Este ntreprindere mijlocie agentul economic ce corespunde urmtoarelor criterii: numr mediu scriptic anual de salariai de cel mult 249 de persoane, sum anual a veniturilor din
vnzri de cel mult 50 milioane de lei i valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 50 milioane de lei,
________
Legile Republicii Moldova
206/07.07.2006 Lege privind susinerea sectorului ntreprinderilor mici i mijlocii //Monitorul Oficial 126-130/605, 11.08.2006
- ntreprindere mare - ntreprinderea a crei suma anual a vnzrilor nete este de peste 50 milioane lei: ntreprinderi cu poziie dominant pe pia; companiile fiduciare i de asigurare;
fondurile de investiii; bncile i alte instituii financiare;
12. Persoane particulare (Retail) - persoane fizice, care sunt rezideni ai Republicii Moldova, precum i nerezideni i au capacitate juridic deplin.
Titular de patent orice cetean al Republicii Moldova cu capacitate de exerciiu, orice cetean strin sau apatrid, care locuiete permanent n Republica Moldova i are dreptul s desfoare
activitate de ntreprinztor, care a declarat despre intenia sa de a procura patentul i corespunde cerinelor de calificare, necesare acestui gen de activitate.
9. Credite investiionale acordate persoanelor juridice
Toate proiectele se divizeaz condiional dup tipul de finanare n: finanarea proiectelor i creditarea investiional (ipotecar).
Ambele tipuri de finanare reprezint credite caracterizate prin sume mari, acordate pe termen mediu i lung.
n calitate de participani la finanarea proiectelor pot s se manifeste nu numai bncile comerciale, dar i companiile, fondurile investiionale i alte instituii financiare.
Finanarea proiectelor de ctre bnci presupune cazurile, cnd sursa de finanare a proiectului totalmente sau n preponderen este creditul bancar (acordat n baza unor condiii). Este evident
faptul, c Banca va recurge la finanarea proiectelor cu un profit estimat nalt. n unele cazuri Banca se implic n baza condiiilor contractuale n realizarea proiectului investiional pentru
minimizarea riscului. Finanarea proiectelor reprezint un instrument direct de interaciune ntre piaa bancar i industrial, precum i indirect cu alte piee (piaa de capital, piaa ipotecar, etc.)
n practic bncile recurg mai des la creditarea investiional tradiional. Motiv pentru aceasta ar fi deficitul de proiecte care preconizeaz profituri mari. Acest tip de creditare presupune varianta,
cnd drept asigurare a obligaiunilor de plat ale clientului servete nu numai (sau nu att) calitatea proiectului, dar i veniturile clientului de la activitatea sa economic, diverse active i alte
garanii.
La creditarea investiional Banca analizeaz situaia economico-financiar a ntreprinderii care intenioneaz s lanseze proiectul. ntreprinderea trebuie s nregistreze o dezvoltare stabil, lips
de datorii excesive i s genereze un flux de disponibiliti. Banca analizeaz rulajele ntreprinderii pe conturile bancare, stabilind ponderea rulajelor pe conturile Bncii din total rulaje.
n baza analizei fluxului de numerar, Banca prognozeaz posibilitile ntreprinderii de a achita creditul i genereaz un grafic de rambursare. Calculele prezentate n prognoza fluxului de numerar
se confrunt cu datele prezentate n planul business.
Asigurare la creditele investiionale poate servi: imobil, echipament, hrtii de valoare, garanii, precum i alte tipuri de garanii acceptate de banc.
Creditele investiionale se acord de Banc pe un termen mai mare de 1an. Termenul limit este condiionat de termenul resurselor utilizate pentru creditul investiional.
10. Credite pentru capital circulant, faciliti overdraft, overdrafturi acordate persoanelor juridice.
Creditele pentru capital circulant se acord pentru:
- finanarea stocurilor temporare. ntreprinderea urmeaz s prezinte documentaia respectiv din care s rezulte obiectul creditrii i cauzele economice care au determinat formarea stocurilor
(ex.: primirea de la furnizori a unor materii prime i materiale n avans fa de termenele din contracte, ntreruperea produciei din motive justificate, lipsa mijloacelor de transport sau alte greuti n
expedierea produselor la intern sau la export etc.). Fac obiectul acestei categorii de credite i credite pentru stocurile care au fost aprovizionate deja n perioada precedent fr a fi achitate, ct i
pentru stocurile care urmeaz a fi aprovizionate de agenii economici pe baz de contracte ferme cu desfacere asigurat.
- finanarea necesitilor curente ale clienilor: aprovizionarea cu materii prime i materiale, mrfuri, piese de schimb, energie, combustibil, cheltuieli aferente perioadei curente, necesare
realizrii i finalizrii produciei de mrfuri, executrii de lucrri i prestrii de servicii, care au consum i desfacere asigurat prin contracte i comenzi ferme. La aceast categorie se refer i
creditele pentru achitarea datoriilor (inclusiv fa de stat i plata salariilor).
Capital circulant poate fi identificat n bilanul contabil prin diferena dintre active totale curente i datorii totale curente. Pentru ofierii de credite este foarte important s prevad modificrile care au
loc la nivelul capitatului circulant, respectiv ciclul acestuia.
n funcie de tipul de activitate, ciclul de transformare al activelor curente difer de la o ntreprindere la alta. Prin msurarea ciclului se identific o valoare a capitalului necesar ntreprinderii.
Determinarea volumului creditului pentru capital circulant se efectueaz pe baza analizei fluxului de numerar (cash flow), care reflect situaia ncasrilor i plilor ntr-o perioad viitoare dat,
precum i innd cont de gradul de acoperire cu gaj a creditului solicitat.
Facilitatea de overdarft reprezint credite pe perioade scurte de timp, pn la 30 zile calendaristice, acordate agenilor economici, care din anumite cauze justificate economic nu pot face
temporar fa plilor.
Aceast categorie de credite se poate acorda agenilor economici cu o situaie economico-financiar foarte bun, care nu au incaso la conturi sau conturi blocate.
Creditele overdraft nu se acord gospodriilor rneti.
Creditele pentru faciliti de overdraft se acord pentru acoperirea decalajului intervenit n fluxul de lichiditi ca urmare a ntrzierilor n ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau
serviciilor prestate.
Pentru urgentarea procedurii de acordare a creditelor overdraft pentru anumii clieni poate fi acceptat facilitatea overdraft pe o perioad determinat ntr-o limit maxim. Perioada de acordare a
facilitii overdraft depinde de specificul activitii clientului. n acest caz acordarea creditelor se efectueaz de fiecare dat n sum nu mai mare dect limita aprobat.
Determinarea limitei se face pe baza analizei duratelor de ncasare a debitorilor i de plat a creditorilor, a fluxurilor anterioare de intrare a mijloacelor bneti pe conturile din Banc, precum i
prognoza ncasrilor n perioada pentru care se solicit creditul overdraft. Ca regul, mrimea overdraftului reprezint 50% din ncasrile lunare pe conturile curente ale Bncii, inclusiv lund n
calcul i prognoza ncasrilor calculate.
Ca asigurare a creditelor overdraft i a facilitilor overdraft servete cesiunea ncasrilor viitoare ale clientului n toate conturile curente deinute la Banc.
Analiza situaiei economico-financiare a clientului se efectueaz la acordarea facilitii overdraft. Creditele overdraft n baza facilitii se elibereaz doar n baza cererii clientului. n cadrul facilitii
overdraft, pentru fiecare overdraft se semneaz un acord individual, care va conine: referin la contractul de facilitate, suma overdraftului, termenul (dac este mai mic de 30 zile calendaristice) i
rata dobnzii (dac este diferit de cea specificat n contractul de facilitate).
n perioada n care agentul economic beneficiaz de credite overdraft, toate plile de pe conturile curente ale acestuia se efectueaz sub supravegherea ofierului de credit responsabil de
monitorizare.
Un credit overdraft poate fi transformat n credit obinuit cu condiia perfectrii tuturor documentelor necesare i a asigurrii acestuia cu gaj, n conformitate cu procedura stabilit la acordarea
creditelor.
11. Credite acordate persoanelor fizice fr gaj. Creditul de trezorerie, creditul Succes, creditul Succes Plus. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Credit de trezorerie
9.
Moneda de acordare: MDL
10. Suma creditului constituie de la 2.000 pn la 40.000 lei, cu pasul de 1.000 lei.
11. Perioada maxim de creditare 12 luni.
12. Dobnda 24,5%
14. Comision de administrare 0,15% lunar.
16. Rambursrile creditului i a dobnzii aferente se efectueaz lunar, n rate egale sau prin metoda de anuitate.

7. Cerere-chestionar de acordare a creditului
12. Actul de proprietate privind imobilul i/sau automobilului (original + copie) se prezint n cazul n care solicitantul/fidejusorul deine imobil i/sau automobil n posesie. n sensul
prezentului Produs imobil se consider locuin sau lot de teren.
Credit succes
15. Dobnda 25% anual.
17. Creditul se acord fr gaj.
18. Creditul se acord solicitanilor (dup necesitate asigurate de fidejusor), care nregistreaz venituri lunare certe, suficiente s acopere rambursrile lunare ale creditului i dobnzii
aferente. Solicitantul/fidejusorul trebuie s aib un loc de munc permanent. Ofierul de credit urmeaz s analizeze bine solicitantul/fidejusorul i apoi s-i acorde creditul.
Credit Succes Plus
13. Comision de acordare 3 % din suma creditului, dar nu mai puin de 300 lei.
15. Dobnda 25,5% lunar.
18. Creditul se acord solicitanilor (dup necesitate asigurate de fidejusor), care nregistreaz venituri lunare certe, suficiente s acopere rambursrile lunare ale creditului i dobnzii
aferente. Solicitantul/fidejusorul trebuie s aib un loc de munc permanent. Ofierul de credit urmeaz s analizeze bine solicitantul/fidejusorul i apoi s-i acorde creditul.
23. Actul de proprietate privind imobilul i/sau automobilului (original + copie) - se prezint n cazul n care solicitantul/fidejusorul deine imobil i/sau automobil n posesie. n sensul
prezentului Produs imobil se consider locuin sau lot de teren.
24. Credite acordate persoanelor fizice fr gaj. Creditele pentru procurarea bunurilor n rate. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Creditele pentru procurarea bunurilor n rate se acord cetenilor pentru procurarea urmtoarelor bunuri i servicii:
-
tehnic de uz casnic;
computere i tehnic de birou;
mobil;
materiale de construcie;
cltorii i odihn;
tratament medical;
materiale sportive etc.
Condiii de creditare
14.
Creditele pentru procurarea mrfurilor de consum se elibereaz n baza acordurilor de colaborare ncheiate cu vnztorii de mrfuri de consum, n care se stipuleaz condiiile colaborrii,
drepturile i obligaiunile prilor. Pentru colaborare vnztorul trebuie s deschid la Banc un cont curent, la care se vor transfera contribuia beneficiarului i creditul bancar.
15.
Suma creditelor acordate beneficiarilor poate constitui 70%, 80%, 100%, din preul de vnzare al bunului. Contribuia proprie a beneficiarului va constitui, respectiv - 30%, 20%, 0%.
16.
Creditele pentru procurarea bunurilor se acord la rata dobnzii 0% anual. Creditele pn la
17.
Termenul de acordare a creditelor se stabilete n dependen de veniturile solicitantului, de bunul procurat n credit, dar nu poate depi 24 luni (12 luni rata dobnzii 0% anual, 12 luni
rata dobnzii comercial).
18.
Rambursarea creditelor se va efectua n rate lunare egale.
19.
n cazul n care suma creditului depete suma de 30 000 lei, ca asigurare poate servi unul din tipurile de garanie :
gaj - marfa procurat n credit;
alt gaj lichid;
fidejusiune unul sau doi girani (fidejusori);
scrisoare de garanie (n cazul scrisorii de garanie eliberat de ntreprindere n favoarea angajatului su, Banca stabilete o limit a sumei agregate care poate fi garantat de
ntreprindere, reieind din situaia ei economico-financiar i reputaie. n cadrul acestei limite este stabilit limita la credit pentru un solicitant n mrime de 40.000 lei).
20.
La acordare Banca analizeaz sursa de rambursare a creditului i veniturile lunare medii n baza certificatului privind venitul (salariul) lunar (pentru ultimele 6 luni). Suma maxim a
creditului depinde de veniturile lunare ale solicitantului.
21.
Suma plilor lunare aferente creditului i a plilor obligatorii nu trebuie s depeasc 50% din veniturile lunare medii. n calcul sunt antrenate doar veniturile certe.
22.
n cazul n care veniturile medii lunare ale solicitantului de credit sunt insuficiente pentru rambursarea ratelor lunare pe credit (n unele cazuri i dobnd), adic persoana este insolvabil,
la calcul pot fi antrenate i veniturile altor membri ai familiei.
23.
n cazul acordrii creditelor fr asigurare, solicitantul pltete un comision de acordare, mrimea cruia este egal cu 2% din suma creditului.
24.
Preul unitar minimal al mrfurilor ce se realizeaz n credit nu va fi mai mic de 1 500 lei
25.
Vnztorul achit comision Bncii, reieind din termenul de acordare a creditului. Mrimea comisionului achitat de vnztor se exprim n procente fa de preul mrfii realizate i se
stabilete n acordul de colaborare.
26.
Analiza economico-financiar a comerciantului nu se face n mod detaliat, innd cont, n mare msur, de vechimea n domeniul dat de vnzri i reputaia pe pia.
30 000 lei se acord fr asigurare, cu studierea mai riguroas a solicitantului.
Cerine fa de solicitant
5. S fie cetean al Republicii Moldova i s aib viz de reedin permanent n Republica Moldova.
6. S aib o vrst cuprins ntre 20 i 60 ani (60 ani este vrsta maxim pn la care se va rambursa creditul).
8. Rambursrile lunare (credit + dobnd) s nu depeasc 50% din salariul lunar al solicitantului.
Documente necesare
9. Cerere de credit (se completeaz la Banc cu asistena ofierului de credit).
11. Factura de plat eliberat de vnztor.
12. Certificat privind salariul lunar.
13. Copia integral a crii de munc (vizat de persoana autorizat i tampilat).
14. Chitane de plat la zi a serviciilor comunale.
15. Copie a actului de proprietate (conform adresei din BI).
16. Contractul de fidejusiune notarizat sau scrisoare de garanie dac e cazul.
25. Carduri de credit. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
:Acces Credit Card Preferential
5. Cardul de credit preferential se acorda clientilor poteniali numai n competena Comitetului de creditare al Bncii Centrale sau de Conducere al BC "Moldindconbank" SA n baza
dosarului de credit prezentat de filiala.
6. n calitate de clieni poteniali pot fi selectai:
- Funcionarii publici cu funcii de rspundere (primari, vice-primari, presedintele consiliului raional, vicepreedintele consiliului raional, contabil-sef, directorii si directorii adjuncti ale
organelor publice locale si instituiile de invatamint, sntate, cultura, drept, etc.)
- Managementul de vrf al intreprinderilor mari si mijlocii (active i vinzari anuale conform raportului financiar mai mari de 3 000 000 lei)
7. Lista documentelor solicitate de la funcionarii publici cu funcii de rspundere
8. Lista documentelor solicitate de la managementul de vrf al intreprinderilor mari si mijlocii (active i vinzari anuale conform raportului financiar ntre 3 000 000 lei 25 000 0000 lei)
- Raportul financiar anual i pentru ultimul trimestru analizat, tampilate i semnate de ctre Direcia pentru Statistic, directorul i contabilul-ef al ntreprinderii .
9. Lista documentelor solicitate de la Managementul de vrf al intreprinderilor mari si mijlocii (active i vinzari anuale conform raportului financiar mai mari de 25 000 0000 lei)
- cererea chestionar de deschidere a liniei de credit (anexa 1)
- Raportul financiar anual i pentru ultimul trimestru analizat, tampilate i semnate de ctre Direcia pentru Statistic, directorul i contabilul-ef al ntreprinderii.
Nota: Celorlalte persoane fizice li se vor acorda Acces credit card ordinar in conformitate cu capitolului II, al prezentei proceduri.
11. Filialele, in baza analizei informaiilor colectate perfecteaza dosarul de credit pentru fiecare client in parte, cit si in bloc (intr-o decizie sa fie indicate mai multe persoane), care include
documentele menionate mai sus, autorizaia de credit a filialei, descrierea succint a ntreprinderii i scrisoarea de nsoire.
12. Eliberarea cardurilor de credit angajatilor companiilor ce se afla in procedura de faliment, reorganizare, privatizare se efectuiaza numai cu acceptul Comitetului de
Conducere al Bancii.
13. Suma maxima fr gaj acordata pe cardul de credit constituie 50 000 lei.
Acces credit card ordinar
De carduri de credit ordinare (obinuite) poate beneficia orice persoana fizica.
- S fie cetean al Republicii Moldova.
- S aib viz de reedin permanent n Republica Moldova.
- S aib o vrst cuprins ntre minim 20 (barbati si femei) i maxim 62-barbati, 57 femei.
- S aib un loc de munc stabil, cu o vechime la locul de munc actual minim 6 luni.
Examinarea si aprobarea creditelor va avea loc in conformitate cu calculul capacitatii de rambursare (credit succes, succes plus, trezorerie, card de credit ordinar) anexa 2
Creditul se acord solicitanilor, care nregistreaz venituri lunare certe, suficiente s acopere rambursrile lunare ale creditului i dobnzii aferente. Solicitantul trebuie s aib un loc
de munc permanent. Ofierul de credit urmeaz s analizeze bine solicitantul i apoi s-i acorde creditul.
Pentu eliberarea creditului prin intermediul cardului de credit solicitantul trebuie sa prezinte urmatoarele documente:
- Cerere-chestionar de deschidere a liniei de credit (anexa 1)
- Buletin de identitate (original+copie)
- Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 6 luni
- Copia carnetului de munca (vizata de persoana autorizata si stampilata)
- Chitanele de plata la zi a serviciilor comunale, inclusiv telefon
- Actul de proprietate privind imobilul si autoturismul (original+copie).
Acces credit card pentru deintorii de depozite la BC "Moldindconbank" SA
1.7 Emiterea cardurilor de credit deintorilor de depozite se efectueaz pentru persoanele care corespund urmtoarelor criterii:
S fie ceteni ai RM cu viza de reedin permanent n RM,
S aib o vrst cuprins ntre minim 20 (barbati si femei) i maxim 62-barbati, 57 femei.
Suma depozitului minimum 5.000 lei
1.8 Limita de credit se stabilete n dependena de mrimea depozitului, termenului de depunere i frecvenei completrii (dac e cazul) a depozitului
1.9 Procentele calculate la depozit urmeaz s fie transferate la contul cardului de credit
1.10 Eliberarea creditului prin intermediul cardului de credit se va efectua n baza urmtoarelor documente:
Cererea de credit;
Copia Buletinului de identitate;
Cererea de emitere a cardului i deschidere a contului curent
Contractul de credit
1.11 Se vor aplica tarifele n vigoare la cardurile de credit prefereniale

1.12Emiterea cardurilor de credit se va efectua fr perceperea taxei de emitere, taxei de administrare a cardului i a comisionului de acordare a creditului
2.1. n continuare, filialele vor acorda cardurile de credit deintorilor de depozite n limita sa de competen, utiliznd recomandrile stipulate n cap. 1, stabilind limita de credit conform
scoringului anexat.
26. Overdrafturi pe carduri de debit. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Creditele overdraft pe conturile de card salarial de debit reprezint creditele de consum, care se acord clienilor pentru necesiti primordiale de consum i acoperirea unor lipse de disponibil
bnesc pe perioade scurte de timp. Overdrafturile reprezint suma care depete soldul contului de card de debit.
Linia de credit overdraft pe conturile de card se acord doar deintorilor de carduri salariale eliberate de Banc pe baz de contract cu deintorul.
1. Valoarea plafonului de creditare.
Plafonul pn la care Banca acord overdraftul se stabilete reieind din mrimea a trei salarii lunare nete ai titularului de cont.
Beneficiarul de linie de credit overdraft poate efectua mai multe trageri n cont, cu condiia ca suma total nu va depi plafonul maxim.
ntreprinderea poart obligaiunea de a comunica Bncii salariile lunare nete ale salariailor si, care doresc s beneficieze de linie de credit overdraft, precum i diminurile de salarii ale
beneficiarilor de overdraft n termen de 3 zile din momentul emiterii hotrrii respective. n cazul n care ntreprinderea comunic un salariu nereal sau omite informarea Bncii cu privire la
diminurile intervenite n salariile deintorului de cont, Banca i asum dreptul de a reduce sau anula plafonul de creditare i recuperarea overdraftului acordat.
2. Termenul de valabilitate a contractului de credit overdraft este de 24 luni de la data semnrii. La expirarea termenului de 21 luni din momentul semnrii contractului beneficiarul este lipsit de
dreptul de a primi resursele liniei de credit (se anuleaz limita). Creditul va fi rambursat integral pe parcursul lunilor 22, 23 i 24 din momentul semnrii contractului de linie de credit. n cazul n care
beneficiarul de credit overdraft prezint ctre Banc cerere cu privire la prolongarea termenului nc pe doi ani, Banca perfecteaz acord adiional la contractul de credit overdraft, concomitent
restabilindu-i limita de overdraft. Termenul nou de scaden se va calcula din data final a contractului iniial. Dac beneficiarul prezint cerere cu privire la prolongarea creditului pn la anularea
limitei (pn la expirarea a 21 luni), se perfecteaz acord adiional fr a anula limita de overdraft.
3. Documente necesare de perfectat.
Contractul ncheiat ntre Banc i ntreprindere privind beneficierea de ctre salariai de credite overdraft prin intermediul cardurilor salariale;
Contract de linie de credit overdraft ncheiat cu titularul de cont n vederea cruia acesta poate beneficia de plafonul de credit.
Documente necesare de prezentat.
a. Cererea titularului de cont cu privire la solicitarea creditelor overdraft;
b. Lista nominal a salariailor care doresc s beneficieze de credite overdraft pe contul de card de debit, care include informaie despre salariatul ntreprinderii nume, prenume,
date de identitate, salariul lunar net, specimenul semnturii. Lista salariailor urmeaz s fie autentificat de semnturile conductorului i contabilului-ef al ntreprinderii i
tampila ntreprinderii;
c. Proces verbal al Adunrii acionarilor (fondatorilor) ntreprinderii cu privire la oferirea de ctre Banc a liniei de credit overdraft salariailor ntreprinderii i emiterea de ctre
ntreprindere pentru salariaii si n favoarea Bncii scrisorii de garanie;
d. Garania ntreprinderii pentru salariaii si.
Linia de credit overdraft pe contul de card de debit, asigurat prin depozit bancar
Persoana fizic poate beneficia de credit overdraft pe contul de card, excluznd acordul Bncii cu unitatea economic unde este angajat.
Plafonul maxim pn la care Banca acord creditul este de 50% din suma depozitului bancar, deschis la BC Moldindconbank SA. Beneficiarul de overdraft poate efectua mai multe trageri n cont
pe parcursul derulrii contractului.
Termenul de acordare a liniei de credit overdraft este egal cu termenul depozitului.

Pe parcursul derulrii contractului de linie de credit overdraft, ncheiat ntre Banc i deintor de card; Banca blocheaz contul de depozit, lipsind beneficiarul de dreptul de acces pn la achitarea
integral a datoriilor.
Documente necesare de perfectat:
c) Contract de linie de credit overdraft ncheiat cu titularul de cont n vederea cruia acesta poate beneficia de plafonul de credit.
d) Contract de gaj-amanet pentru asigurarea liniei de credit cu depozit bancar.
Documente necesare de prezentat:
b) Cererea titularului de cont cu privire la solicitarea facilitii overdraft.
Procedura de acordare a creditului overdraft pe contul de card de debit:
f) Titularii de cont de card prezint ctre Banc cererea cu privire la solicitarea liniei de credit overdraft (anexa 13).
g) Banca ia decizia privind acordarea liniei de credit overdraft n corespundere cu normele interne n vigoare (Comitetul de creditare, Comitetul de conducere, Consiliul Bncii).
h) Banca ncheie cu beneficiarul un contract de linie de credit overdraft (anexa 10), care se semneaz de ambele pri i se face n dou exemplare.
i) Paralel se elaboreaz contractul de gaj-amanet privind asigurarea contractului de linie de credit overdraft cu depozit bancar la BC Moldindconbank SA.
j) Totodat prin dispoziie contabil se blocheaz contul de depozit bancar pn expirarea contractului de credit i stingerea total a datoriilor.
Linia de credit overdraft oferit salariailor BC Moldindconbank SA.
De produsul dat pot beneficia si lucrtorii bancari.
Pentru a beneficia de linie de credit overdraft, salariaii Bncii depun cerere (anexa 11):
3) ctre Preedintele Comitetului de Conducere, in cazul lucrtorilor Sediului Central
4) ctre Directorul filialei in cazul lucrtorilor din filiale
La acordarea creditului overdraft pe cardul salarial se va ncheia contract de linie de credit individual cu fiecare solicitant (anexa 17).
Se mputernicete Vicepreedintele Comitetului de Conducere s semneze contractele de credit ale lucrtorilor Sediului Central.
In cazul lucrtorilor filialelor, se mputernicete sa semneze contractele de credit directorul filialei sau directorul adjunct mputernicii prin procura.
Linia de credit overdraft acordat salariailor Bncii nu necesit asigurare, dect cesiunea salariului lunar.
Alte condiii prevzute la acordarea i monitorizarea liniilor de credit overdraft oferite salariailor BC Moldindconbank SA sunt analogice celor din proiectul salarial, n cadrul contractului cu
ntreprinderea
Creditele overdraft neautorizate persoanelor fizice pe carduri de debit
Creditele overdraft nesancionate pe cardurile de debit sunt cauzate de depirea soldului pe contul de card. Ele apar n cazul n care disponibilul de pe card nu permite de a achita comisionul de
deservire a cardului sau(i) de pe contul de card pe parcursul unei zile a fost extras o sum care depete disponibilul. Contul negativ de pe card se nregistreaz la contul de overdraft.
Overdrafturile nesancionate pe cardurile de debit ale persoanelor fizice nu se acord n baz de contract de credit. Condiiile de apariie i de rambursare a overdrafturilor nesancionate urmeaz
s fie stabilite n contractul de card, ncheiat ntre Banc i Deintorul de card.
Overdrafturile nesancionate au o rat a dobnzii mai ridicat care se stabilete n conformitate cu politica procentual a Bncii.
Rambursarea overdrafturilor neautorizate se efectueaz n momentul transferului sumelor bneti pe contul de card.
1.16. nregistrrile contabile privind creditele overdraft (autorizate i neautorizate) pe cardurile de debit se efectueaz conform Regulamentului intern privind nregistrrile contabile ale
operaiunilor activitii de creditare.
27. Creditul Expres. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Creditul Expres se acord n baza analizei situaiei financiare a clientului (scoring) i are drept scop urgentarea procedurii de acordare a creditului. Particularitatea acestui produs este condiia
depunerii unui gaj lichid: imobil, automobile
a. Condiii de creditare
3.Creditul Expres se acord persoanelor fizice ceteni ai Republicii Moldova.
4.Creditul Expres se acord pentru orice destinaie, care nu contravine legislaiei n vigoare.
b. Gaj lichid reprezint:
4. imobil locuine amplasate n municipii, centre raionale;
5. imobil cu caracter social-industrial oficii, benzinrii, centre comerciale, etc.;
6. automobile.
c. Cerine fa de gaj:
6. imobilul trebuie s fie n stare bun, situat ntr-o zon avantajoas i care ar putea fi uor vndut;
7. pentru automobilele produse n CSI nu mai vechi de 2 ani de la data fabricrii asigurate Casco n folosul Bncii pentru toat perioada de acordare a creditului;
8. pentru automobilele strine nu mai vechi de 5 ani de la data fabricrii asigurate Casco n folosul Bncii pentru toat perioada de acordare a creditului;
9. gajul urmeaz s fie evaluat, utiliznd preul de lichidare a bunului.
10. Condiie obligatorie preul de gaj (fr TVA) trebuie s acopere integral suma creditului i nu va depi 50% din preul de pia n cazul asigurrii creditului cu automobilele i 75% din
preul de pia la asigurarea cu imobil.
d. Suma creditului nu este limitat i depinde de veniturile nregistrate.
e. Creditul Expres poate fi acordat pe termen de pn la 24 luni (2 ani) asigurat cu automobile i pn la 84 luni (7 ani) asigurat cu imobil.
f. Rata dobnzii conform tarifelor stabilite de Comitetul de conducere.
g. Comisioane conform tarifelor stabilite de Comitetul de conducere.
h. Rambursarea creditului i a dobnzii se efectueaz lunar prin una din cele dou metode:
3. prin metoda de anuitate.
4. n rate egale.
Creditul Expres se acord n limita competenei filialei, iar n cazul n care suma creditului depete limita de competen a filialei, materialele se transmit la Banca Central pentru aprobare.
9. S aib capacitatea de exerciiu deplin.
10. Vrsta solicitantului de credit la data rambursrii integrale nu trebuie s depeasc vrsta de 57 femei / 62 brbai.
12. Evaluarea situaiei financiare a persoanei fizice se efectueaz n baza metodei scoring, care include indicatori de baz a activitii (anexa nr.1).
Documente necesare
6. Cerere de credit.
8. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele ase luni.
9. Copia carnetului de munc (vizat de persoana autorizat i tampilat).
10. Actul de proprietate privind imobilul (original + copie).
n calculul capacitii de rambursare a solicitantului de credit pot fi acceptate veniturile fidejusorilor obinute de ctre ceteni ai RM n RM. Pentru aceasta fidejusorul trebuie s corespund
cerinelor fa de solicitant (pct. 11.1,11.2,11.3,11.4,11.5) i s prezinte bncii documentele necesare specificate pentru solicitantul de credit (pct. 12.2,12.3,12.4).
n calculul capacitii de rambursare a solicitantului de credit pot fi acceptate i 50% din veniturile fidejusorilor obinute de ctre ceteni ai RM n rile Uniunii Europene cu condiia
corespunderii cerinelor fa de solicitant (pct. 11.1,11.2,11.3,11.4,11.5) i prezentrii la banc a urmtoarelor documente:
1. Buletin de identitate (original+copie)
2. Contract de munc (original+copie)
3. Permis de edere legiferat n rile Uniunii Europene (original+copie)
28. Creditul ipotecar. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.
Credite ipotecare sunt creditele acordate pers. fiz. Pentru procurarea imobilului nregistrat la Organul Teritorial Cadastral cu drept de proprietate sau pentru procurarea imobilului n curs de execuie
construit n cadrul Acordurilor de colaborare. Acordarea creditelor destinate procurrii imobilelor n curs de execuie la construcia crora nu este ncheiat Acord de colaborare poate fi efectuat n
cazul depunerii n gaj a altor bunuri imobiliare nregistrate la OTC cu drept de proprietate. Decizia de a acorda credite ipotecare, asigurate cu imobil n curs de execuie la construcia cruia nu au
fost ncheiate Acorduri de colaborare, intr n competena Consiliului Bncii.
1) Creditul se acord n baz contractual, inndu-se cont de principiul scadenei, solvabilitii solicitantului i asigurrii creditului.
2) Creditele ipotecare pot fi acordate pe un termen de pan la 20 ani.
3) Criteriile de evaluare a posibilitii acordrii creditelor ipotecare se stabilesc n baza veniturilor lunare ale pers. fiz., iar n caz de necesitate, Banca accept surse suplimentare de rambursare a
creditului n baza contractelor de fidejusiune (cu persoane fizice i juridice) privind executarea solidar cu solicitantul creditului a obligaiunilor fa de Banc
Principiile creditrii ipotecare a persoanelor fizice corespund cu cele ale acordrii creditelor investiionale de consum, stipulate n regulamentele interne ale Bncii.
4) Acordarea creditelor se efectueaz n lei, reieind din echivalentul n EURO, recalculat la cursul oficial de schimb al leului fa de EURO, stabilit de BNM la ziua efecturii plii. n cazul, n care la
ziua plii cursul oficial al leului fa de EURO este mai mic dect cursul oficial al leului fa de EURO la ziua ncheierii contractului de credit achitarea creditului i dobnzilor va avea loc conform
cursului oficial la ziua ncheierii contractului de credit.
Acordarea creditelor ipotecare destinate pentru procurarea bunului imobil pe piata secundara poate fi efectuata si prin transferarea sumei creditului la contul de card de debit VISA Electron.
5) Acordarea creditelor persoanelor fizice are loc conform urmtoarei grile:
Termen
Valoarea max. a creditului din val. de pia a

imobilului (%)
15 ani
80%
20 ani
75%
n condiiile cnd Investitorul nu dispune de contribuia proprie pentru procurarea imobilului, se permite substituirea ei cu alt imobil ce urmeaz a fi depus n gaj n favoarea Bncii.
6) Asigurarea:
1)n cazul imobilului n curs de execuie - dreptul de dobndire a dreptului de proprietate asupra imobilului procurat din contul creditului cu depunerea ulterioar a bunului viitor n gaj n favoarea
Bncii,
2)n cazul imobilului dat n expluatare imobilul care va fi procurat din contul creditului.
Acordarea creditului poate avea loc i n cazul, cnd n asigurarea creditului ipotecar se propune n gaj alt bun imobiliar, dect imobilul ce urmeaz a fi procurat (construit, renovat).
7) Rambursarea creditelor lunar, prin una din 2 metode:
n rate egale,
prin metoda de anuitate.

Procedura de eliberare a creditelor ipotecare
a)n cazul, n care, obiect al gajului constituie imobilulul n curs de execuie creditele snt acordate pentru procurarea imobilului construit n cadrul acordurilor de colaborare. n urma unei
decizii pozitive de acordare a creditului se ntocmete contractul de credit nsoit de graficul de rambursare a datoriilor. Concomitent cu contractul de credit, se ntocmete Contractul Investiional,
care se semneaz de ctre filial, Beneficiar i Investitor. Contractul Investiional se transmite Investitorului dup ndeplinirea condiiilor indicate mai sus i primirii deciziei organului competent de
acordare a creditului.
b)n cazul imobilului dat n exploatare este evaluat valoarea imobilului ce urmeaz a fi procurat conform normelor de evaluare existente. Dup ndeplinirea condiiilor de mai sus i primirii
deciziei organului competent de acordare a creditului se ncheie contractul de credit cu indicarea n el a imobilului ce urmeaz a fi procurat i se eliberaz Cumprtorului o scrisoare de garanie
emis n favoarea Vnztorului la solicitarea Cumprtorului. Valoarea scrisorii de garanie constituie echivalentul creditului ce urmeaz a fi eliberat, sau diferena dintre contribuia Cumprtorului i
valorea imobilului ce urmeaz a fi primit de ctre Vnztor.
Ulterior se va proceda n felul urmtor:
Cumprtorul transmite Vnztorului scrisoarea de garanie menionat mai sus.
ntre Vnztor i Investitor (Cumprtor) concomitent se ncheie notarial contractul de vnzare cumprare i contractul de gaj.
Vnztorul prezint Bncii contractul de vnzare cumprare i contractul de gaj autentificate notarial i garania bancar.
Dup primirea lui, Banca va elibera numerarul sau transfera suma creditului pe contul Vnztorului.
a)
b)
Operaiunile privind formarea, majorarea, diminuarea i stingerea reducerilor pentru pierderi la credite (fondului de risc) se efectueaz zilnic n mod automatizat de ctre Centrul decontri
naionale i internaionale.
La datoriile debitoare i alte creane, care sunt supuse riscului de credit (riscul c debitorul i/sau partea contractant nu-i va putea onora obligaiunile sale fa de banc) care sunt
reflectate n bilan ca active ale bncii i la care nu se va putea aplica procedura automatizat, formarea reducerilor pentru pierderi la credite (fondului de risc) se va aduce la mrimea
necesar conform criteriilor de clasificare n cazul acordrilor (plasrilor) integrale sau pariale i a rambursrilor integrale sau pariale, precum i n fiecare lun, la ultima data gestionar a
acesteia.
Responsabilitatea pentru efectuarea operaiunilor privind formarea, majorarea, diminuarea i stingerea reducerilor pentru pierderi la credite (fondului de risc) o poart Subdiviziunea care a
eliberat (plasat) activele date. Persoana responsabil la efectuarea acestor operaiuni va transmite Direciei contabilitate sau Contabilului-ef dispoziiile de nregistrare a operaiunilor
respective n contabilitate.
Reclasificarea creditelor i altor active supuse clasificrii se efectueaz :

a)
La propunerea ofierului de credite responsabil de monitorizarea creditului sau ale persoanei responsabile din Subdiviziunea n gestionarea creia se afl activele supuse
clasificrii conform prezentului Regulament n baza unei note de reclasificare, care va conine analiza motivelor reclasificrii cu aprobarea de ctre conductorul filialei i
Direcia Monitorizarea riscurilor creditare i metodologie;
b)
De ctre Direcia Monitorizarea riscurilor creditare i metodologie.
La reclasificarea creditului, se creeaz fondul de risc, reieind din noua categorie atribuit creditului.
Cazuri speciale de clasificare
1.
Creditele cu garania statului

Creditul cu garania creditoare intern de stat se clasific n felul urmtor:
a) Creditul care a fost acordat sub garania creditoare de stat incontestabil i irevocabil, n orice circumstane trebuie clasificat nu mai jos de substandard.
b) Creditul asigurat cu orice alt garanie intern de stat poate fi clasificat ca dubios, dac este impus de circumstane.
2.
Creditele prelungite sau renegociate

Creditul care a fost prelungit sau renegociat din cauza neachitrii la timp a sumei de baz a creditului sau a dobnzii, trebuie clasificat ca supravegheat. Creditul va fi clasificat astfel timp de 6 luni
dup prelungire, dac dobnda i creditul se achit regulat. n caz contrar, acesta va fi clasificat ntr-o categorie mai dur.
Determinarea statutului de expirat al creditului i clasificarea corespunztoare se efectueaz n baza contractului.
n cazul n care creditul a fost acordat sub garania statului, clasificarea se va efectua conform pct. 1.
3.
Creditele acordate n baza Acordului-memorandum cu Comitetul Creditorilor de Stat

Creditul acordat ntreprinderilor i prevzut n Acordul-memorandum ncheiat cu Comitetul Creditorilor de Stat trebuie clasificat ca substandard pe toat perioada aciunii acordului. n cazul
nendeplinirii condiiilor i angajamentelor fa de banc stipulate n acord, creditul trebuie clasificat ca compromis, cu excepia cazului n care creditul a fost acordat cu garania statului.
4.
Creditele restante
Creditul la care plata n-a fost achitat mai mult de 60 zile trebuie clasificat nu mai sus ca substandard.
Creditul cu achitarea la vedere trebuie clasificat nu mai sus ca substandard de la data cnd a fost expirat prima achitare a dobnzii sau de la data cnd banca va cere achitarea creditului.
n cazul n care au fost rambursate plile pe creditul expirat i creditul devine credit la termen, atunci acest credit poate fi clasificat ca standard sau supravegheat n dependen de circumstane.
n cazul n care la astfel de credit iari nu se achit plata timp de 30 zile, acesta se clasific nu mai sus de substandard, n dependen de circumstane.
5.
Creditele renegociate i prelungite intenionat

Orice credit intenionat renegociat i prelungit cu scopul de a evita clasificarea nefavorabil, n cazul n care probabilitatea rambursrii creditului nu se mrete, trebuie clasificat la fel ca nainte
de renegociere i prelungire.
6.
Creditele cesionate ctre stat

Creditul cesionat ctre stat n conformitatea cu Legea restructurrii ntreprinderilor agricole n procesul de privatizare nr. 392-XIV din 13.05.1999 se clasific n felul urmtor:
se evalueaz datoria cesionat ctre stat (conturile de bilan i memorandum);
valoarea impozitului care a fost pltit n perioada anului precedent anului gestionar se nmulete la 5 (numrul de ani) i se va obine suma preconizat pentru acoperirea datoriilor menionate;
n urma calculelor efectuate se determin valoarea neacoperit a creditului;
La efectuarea clasificrii acestui credit urmeaz s fie asigurat formarea defalcrilor pentru pierderi la creditele respective n mrimea suficient care va depi neajunsul de acoperire a
creditelor date n limitele procentelor pentru rezervele n contul reduceri pentru pierderi la credite (fondul de risc);
Calculul respectiv se efectueaz cel puin o dat n an lund n consideraie mrimea datoriei neachitate i perioada rmas pn la finele perioadei (de 5 ani) stabilite n lege.
7.
Gradul de ndatorare a debitorului

Creditele acordate unui debitor, datoriile cruia depesc de 8 ori capitalul propriu (n cazul n care nu exist alte probleme poteniale sau reale, legate de starea financiar a acestuia sau de
asigurarea creditului) se clasific nu mai sus ca supravegheat.
8.
Creditele de consum i creditele eliberate ntreprinderilor mici i mijlocii, care nu sunt asigurate
Creditele de consum n valoare de pn la 30 mii lei i creditele eliberate ntreprinderilor mici i mijlocii n valoare de pn la 75 mii lei, care nu sunt asigurate cu gaj, sau prin alt form de
asigurare, rambursarea crora se bazeaz numai pe obligaia debitorului i procedurile asigurtorii interne ale bncii, vor fi clasificate n felul urmtor:
a. Pentru creditele a cror plat se efectueaz nu mai rar dect o dat pe lun:
n cazul n care debitorul a reinut plile pn la 30 de zile creditul urmeaz a fi clasificat nu mai sus ca supravegheat;
n cazul n care debitorul a reinut plile de la 31 pn la 60 de zile creditul urmeaz a fi clasificat nu mai sus ca substandard;
n cazul n care debitorul a reinut plile de la 61 pn la 90 de zile creditul urmeaz a fi clasificat nu mai sus ca dubios;
n cazul n care debitorul a reinut plile cu mai mult de 90 de zile creditul urmeaz a fi clasificat nu mai sus ca compromis.
b. Creditele a cror plat se efectueaz mai rar dect o dat pe lun se clasific ntr-o categorie mai joas dect cea prevzut la punctul a), cu excepia celora care deja au fost clasificate n
categoria compromis.
Pe lng respectarea termenelor de achitare a plilor la credite, n cadrul procesului de clasificare, urmeaz a fi evaluate procedurile asiguratorii interne privind acordarea, supravegherea i
rambursarea creditelor eliberate persoanelor fizice i juridice. Adiional, la clasificarea creditelor eliberate persoanelor juridice urmeaz s se in cont i de situaia financiar a acestora. n cazul
constatrii unor neajunsuri substaniale ale acestora, creditul urmeaz a fi clasificat ntr-o categorie care necesit provizioane mai mari, dect cele prevzute n p.a) i b), n dependen de
circumstane.
Trecerea creditelor la pierderi
Creditele clasificate ca compromise urmeaz a fi trecute la pierderi din contul reducerilor pentru pierderi la credite (fondului de risc) n decursul urmtorului trimestru calendaristic dup data
gestionar la care au fost clasificate astfel. Concomitent are loc luarea acestora la eviden la contul memorandum.
Trecerea la pierderi a creditului nu anuleaz datoria la credit a debitorului i nu denot c banca nu poate s-i exercite i n continuare dreptul legal deplin pentru a obine rambursarea creditului.
Calculul dobnzii la creditele stinse din fondul de risc nu se efectueaz.
Creditele trecute la pierderi, la care nu sunt anse de a le recupera datoria, la decizia Consiliului Bncii, pot fi anulate din portofoliul creditelor trecute la pierderi.
Recuperri
Rambursarea creditelor stinse din fondul de risc poart denumirea de recuperri.
Din mijloacele recuperate Banca stinge toate datoriile Debitorului aferente contractului de credit.
35. Politica de cunoatere a debitorilor bncii.
Surse: Politica cu privire la cunoaterea debitorilor bncii, aprobat prin Hotrrea Consiliul Bncii nr. 2 din 28.02.2007
Politica Bncii de cunoatere a debitorilor si este elaborat n conformitate cu cerinele Regulamentului cu privire la expuneri mari i Recomandrilor cu privire la sistemele de control intern n
bncile din Republica Moldova.
Sopul politicii cu privire la cunoaterea debitorilor bncii este gestionarea corect i eficient a bncii n vederea:
Gruprii debitorilor, care au careva legturi de afiliere ntre ei i sunt expui la acelai risc;
Urmririi limitelor de expuneri pe clieni;
Formrii raportului debitori legai.
Noiuni utilizate:
Debitorii bncii - debitorii care au beneficiat de credite i leasing financiar, cu excepia debitorilor, crora banca le-a acordat credite i leasing financiar n valoare de pn la 30 mii lei i bncilordebitoare.
Exercitarea controlului - se consider c persoana exercit controlul asupra altei persoane n cazul, n care aceast persoan, prin dreptul de vot, prin mputernicirea de a numi i de a elibera din
funcie majoritatea conductorilor sau membrilor Consiliului, sau prin oricare alte mijloace, direct sau indirect, de sine stttor sau n colaborare cu alte persoane, poate exercita o influen
considerabil asupra afacerilor altei persoane.
Persoane care acioneaz n comun snt:
Dou sau mai multe persoane fizice sau juridice, care se expun la acelai risc, n urma faptului, c una din ele, direct sau indirect, o controleaz pe cealalt sau pe celelalte;
Dou sau mai multe persoane fizice sau juridice, care trebuie considerate ca expuse la acelai risc, deoarece ele acioneaz n comun, astfel dac una din ele va avea dificulti financiare,
alta sau altele pot de asemenea avea dificulti legate de rambursarea expunerilor.
Pentru a-i realiza obiectivele n vederea atingerii scopurilor de cunoatere a debitorilor si, Banca recurge la solicitarea informaiei privind debitorii si. Aceasta include:
pentru persoanele juridice:
Documentele de constituire cu modificrile ulterioare;

Extrasul din Registrul acionarilor al debitorului;
Extrasul din Registru de stat emis de ctre organul competent de a nregistra ntreprinderile;
Lista administratorilor debitorului;
Lista persoanelor care sunt n raport de rudenie de gradul I i II cu administratorii debitorului, precum i soii acestora, locurile de munc i funciile ocupate de ctre acestea,
informaia privind funciile de administrator ocupate n alte organizaii, precum i cotele de participare deinute n capitalul societilor comerciale;
Informaia privind deinerea de ctre administratorii debitorului a funciilor de administratori n alte organizaii i deinerea de ctre acetia a cotelor de participare n capitalul
societilor comerciale;
Informaia privind cotele de participare a debitorului n capitalul societilor comerciale;
Persoana juridic sau fizic, care acioneaz n numele sau n contul debitorului;
Persoana juridic sau fizic, n numele sau n contul cruia acioneaz debitorul;
Lista altor persoane care acioneaz n comun cu debitorul;
Rapoartele financiare (cel puin anuale) ale debitorului bncii, confirmate de o firm de audit independent sau cu amprenta tampilei organului de stat competent n cazul n care la
adunarea general a acionarilor (asociailor) nu a fost prevzut efectuarea controlului de audit (ex. organele financiare raionale (municipale) unde este nregistrat societatea
comercial);
pentru persoane fizice:
Lista persoanelor care sunt n raport de rudenie de gradul I i II, precum i soii debitorului, locurile de munc i funciile ocupate de ctre acestea, informaia privind funciile de
administrator ocupate n alte organizaii, precum i cotele de participare deinute n capitalul societilor comerciale;
Locurile de munc i funciile ocupate de ctre debitor, precum i informaia privind funciile de administrator ocupate n alte organizaii;
Informaia privind societile comerciale n capitalul crora debitorul deine o cot de participare cu indicarea mrimii acesteia, listei administratorilor societii comerciale n cauz,
precum i numele (denumirea), adresele coproprietarilor acestuia n societile comerciale menionate;
Persoana juridic sau fizic, care acioneaz n numele sau n contul debitorului;
Persoana juridic sau fizic, n numele sau n contul cruia acioneaz debitorul;
Lista altor persoane care acioneaz n comun cu debitorul.
Informaia privind debitorii bncii urmeaz a fi obinut i actualizat de ctre banc cel puin o dat n an la momentul ncheierii primei tranzacii n anul financiar, precum i n cazul apariiei
situaiei de afiliere sau activitii n comun.
n cazul n care n anul financiar n-a fost ncheiat nici o tranzacie i n-au fost modificri n situaia de afiliere sau activiti n grup, actualizarea informaiei privind debitorul se va efectua la
momentul inventarierii anuale.
Informaia urmeaz a fi obinut de la debitor n form scris i confirmat prin semntura debitorului/persoanei responsabile s reprezinte debitorul i tampila n original.
Prelucrarea informaiei i desemnarea grupelor ce activeaz n comun
Dup obinerea formularelor cu privire la afilierea debitorului, filiala va introduce informaia n sistemul informaional. n baza informaiilor introduse se va forma un raport , care va grupa toi debitorii
la care au fost nregistrate legturi ntre ei.
Dup obinerea raportului debitori legai, se va efectua analiza datelor cu scopul depistrilor debitorilor care sunt expui la acelai risc. innd cont de rezultatele obinute, vor fi introdui n
sistemul informaional debitorii care sunt expui la acelai risc.
n baza datelor finale despre debitorii care sunt expui la acelai risc (activeaz n comun) se va forma raportul expuneri pe debitori sau grupe de debitori. Aceste date vor fi utilizate la urmrirea
limitelor pe expuneri interne i externe fa de debitori.
36. Formele organizatorico-juridice ale activitii de antreprenoriat n RM.
Antreprenoriat este activitatea de fabricare a produciei, executare a lucrrilor i prestare a serviciilor, desfurat de ceteni i de asociaiile acestora n mod independent, din proprie iniiativ,
n numele lor, pe riscul propriu i sub rspunderea lor patrimonial cu scopul de a-i asigura o surs permanent de venituri.
Antreprenor poate fi:
orice cetean al Republicii Moldova;
orice cetean strin sau apatrid;
un grup de ceteni sau de apatrizi (un grup de parteneri) din care se constituie antreprenorul colectiv.
orice persoan juridic sau fizic care desfoar activitate de ntreprinztor.
Statul i autoritile administraiei publice locale snt antreprenori speciali. Atribuiile de antreprenor la ntreprinderile de stat (municipale) le execut managerul-ef de ntreprindere pe baza
contractului ncheiat cu acesta.
Nu au dreptul de a practica antreprenoriatul efii i specialitii din autoriti ale administraie publice, n a cror atribuie intr hotrrea problemelor legate de desfurarea activitii de
antreprenoriat sau controlul asupra unei asemenea activiti.
Forma organizatorico-juridic a activitii de antreprenoriat este ntreprinderea. ntreprinderea are dreptul de persoan juridic sau de persoan fizic. ntreprinderea-persoan juridic i
ntreprinderea-persoan fizic au aceleai drepturi i obligaii, cu excepia rspunderii patrimoniale pentru obligaiile lor. ntreprinderea devine subiect de drept din momentul nregistrrii de stat.
ntreprinderea este n drept s practice orice genuri de activitate, cu excepia celor interzise de lege. ntreprinderea are dreptul s practice anumite genuri de activitate, determinate de legislaie,
numai dup ce a obinut licena pentru genul respectiv de activitate. Licenele se elibereaz de Camera de Liceniere i de autoritile administraiei publice nvestite cu acest drept.
Activitatea de antreprenoriat poate fi practicat sub urmtoarele forme organizatorico-juridice:
a) ntreprindere individual;
b) societate n nume colectiv;
c) societate n comandit;
d) societate pe aciuni;
e) societate cu rspundere limitat;
f) cooperativ de producie;
g) cooperativ de ntreprinztor;
h) ntreprindere de arend;
i) ntreprindere de stat i ntreprindere municipal.
Activitatea de munc individual are caracter ntreprinztor i se desfoar sub forma de organizare juridic ntreprindere individual sau n baza patentei de ntreprinztor.
Pentru realizarea sarcinilor lor statutare organizaiile obteti i cele religioase, n conformitate cu legislaia, au dreptul s fondeze sau s participe la fondarea i coposedarea de societi n nume
colectiv i n comandit, societi cu rspundere limitat i societi pe aciuni.
Orice cetean poate fi fondator numai al unei ntreprinderi individuale.
ntreprindere individual este ntreprinderea care aparine ceteanului, cu drept de proprietate privat, sau membrilor familiei acestuia, cu drept de proprietate comun. Patrimoniul ntreprinderii
individuale se formeaz pe baza bunurilor ceteanului (familiei) i altor surse care nu snt interzise de legislaie.
n agricultur exist un singur tip de ntreprindere individual - gospodria rneasc (de fermier).
ntreprinderea individual nu este persoan juridic i se prezint n cadrul raporturilor de drept ca persoan fizic ntreprinztor individual. Patrimoniul ntreprinderii individuale este inseparabil de
bunurile persoanele ale antreprenorului.
Antreprenorul-posesor al ntreprinderii individuale poart rspundere nelimitat pentru obligaiile acesteia cu ntreg patrimoniul su, exceptndu-se acele bunuri care, conform legislaiei n vigoare,
nu fac obiectul urmririi.
Membrii familiei-posesori ai ntreprinderii individuale poart rspundere nelimitat solidar pentru obligaiile acesteia cu ntreg patrimoniul lor, exceptndu-se acele bunuri care, n conformitate cu
legislaia n vigoare, nu fac obiectul urmririi.
Document de constituire a ntreprinderii individuale este hotrrea cu privire la nfiinarea ntreprinderii, semnat de ctre fondator (fondatori), incluznd:
a) numele, prenumele (dup caz, numele dup tat), data naterii, cetenia, domiciliul ceteanului-fondator (fondatorilor-membri ai familiei);
b) numele, prenumele (dup caz, numele dup tat), data naterii, domociliul efului (directorului) de ntreprindere - n cazul n care acesta nu este fondator;
c) firma ntreprinderii inclusiv abreviat;
d) sediul ntreprinderii;
e) data nfiinrii ntreprinderii;
f) genul (genurile) de activitate a ntreprinderii;
g) condiiile reorganizrii i lichidrii ntreprinderii.
Societatea n nume colectiv reprezint o ntreprindere fondat de dou i mai multe persoane juridice i (sau) persoane fizice care i-au asociat bunurile n scopul desfurrii n comun a unei
activiti de antreprenoriat, sub aceeai firm, n baza contractului de constituire (de societate) ncheiat ntre acestea.
Societatea n nume colectiv nu este persoan juridic i se prezint n cadrul raporturilor de drept ca persoan fizic. Pentru obligaiile societii toi asociaii poart rspundere solidar nelimitat
cu ntreg patrimoniul lor, exceptndu-se bunurile care, n conformitate cu legislaia n vigoare, nu fac obiectul urmririi.
Societatea n nume colectiv nu poart rspundere pentru obligaiile asociailor care nu snt legate de activitatea acesteia.
Societatea n comandit reprezint o ntreprindere fondat de dou i mai multe persoane juridice i (sau) persoane fizice care i-au asociat bunurile n scopul desfurrii n comun a unei
activiti de antreprenoriat, sub aceeai firm, n baza contractului de constituire (de societate) ncheiat ntre acestea.
Societatea n comandit are n componena sa cel puin un comanditat i un comanditar.
Societatea n comandit nu este persoan juridic i se prezint n cadrul raporturilor de drept ca persoan fizic. Pentru obligaiile societii comanditii poart rspundere solidar nelimitat cu
ntreg patrimoniul lor, exceptndu-se bunurile care, n conformitate cu legislaia n vigoare, nu fac obiectul urmririi, iar comanditarii cu partea din averea lor (capitalul investit), transmis societii n
baza contractului de constituire (de societate). Societatea n comandit nu poart rspundere pentru obligaiile asociaiilor, care nu snt n legtur cu activitatea acesteia.
Particularitile nfiinrii, funcionrii i ncetrii activitii societii n comandit snt reglementate de legislaia privind societile comerciale, de legislaia civil, precum i de contractul de
constituire (de societate).
Societatea pe aciuni i societatea cu rspundere limitat reprezint ntreprinderi fondate de dou i mai multe persoane juridice i (sau) persoane fizice, care i-au asociat bunurile n scopul
desfurrii n comun a unei activiti de antreprenoriat, sub aceeai firm, n baza contractului de constituire (de societate) i a statutului.
Societatea pe aciuni sau societatea cu rspundere limitat poate fi nfiinat i de o singur persoan juridic sau fizic.
n societile cu rspundere limitat numrul asociailor nu poate fi mai mare de 50.
Capitalul statutar (social) subscris al societilor este divizat n cote (pri) subscrise ale asociailor. Drept documente ce confirm drepturile asociailor asupra cotelor subscrise snt: n cadrul
societii pe aciuni - aciunea, n cadrul societii cu rspundere limitat - adeverina cotei de participaie.
Societatea pe aciuni i societatea cu rspundere limitat snt persoane juridice i poart rspundere pentru obligaiile asumate cu ntreg patrimoniul lor. Acionarii, precum i asociaii societii cu
rspundere limitat poart rspundere pentru obligaiile ntreprinderii numai n limitele valorii aciunii (cotelor) care le aparin.
Particularitile nfiinrii, funcionrii i ncetrii activitii societii pe aciuni i a societii cu rspundere limitat snt reglementate de legislaia privind societile pe aciuni i societile comerciale,
de legislaia civil, precum i de contractul de constituire (de societate) i de statutul ntreprinderii.
Cooperativa de producie este o ntreprindere nfiinat de ctre cinci sau mai multe persoane fizice n scopul desfurrii n comun a activitii de producie i a altei activiti economice, bazate
preponderent pe munca personal a membrilor ei i pe cooperarea cotelor de participare la capitalul acesteia. Cooperativa de producie este o ntreprindere de drept privat cu scop lucrativ (inclusiv
comercial).
Cooperativa de ntreprinztor este o ntreprindere fondat de cel puin cinci persoane juridice i (sau) fizice care practic activiti de ntreprinztor, ce are scopul de a contribui la obinerea de
ctre membrii si a profitului. Prin derogare de la aceast prevedere, membri ai cooperativei agricole de ntreprinztor de prestri servicii pot fi persoanele care produc produse agricole n
gospodriile personale auxiliare.
Cooperativele de producie i de ntreprinztor snt persoane juridice i rspund pentru obligaiile asumate cu patrimoniul lor. Membrii cooperativei de producie sau ai cooperativei de ntreprinztor
i asum riscul pentru obligaiile cooperativei n limitele cotelor care le aparin, iar dac patrimoniul cooperativei este insuficient, poart rspundere suplimentar cu averea lor personal n limita
stabilit de lege sau de statutul cooperativei.
Particularitile nfiinrii, nregistrrii, funcionrii i ncetrii activitii cooperativelor, asociaiilor lor i ntreprinderilor fondate de acestea se reglementeaz de legislaia privind cooperativele de
producie i cooperativele de ntreprinztor, legislaia civil, precum i de statutele organizaiilor menionate.
ntreprinderile de arend snt uniti fondate de membrii colectivelor ntreprinderilor de stat (municipale) sau ale subdiviziunilor lor structurale, reorganizate n scopul desfurrii n comun a
activitii de antreprenor, sub aceeai firm, pe baza statutelor i contractului de arendare a bunurilor statului (municipiului).
ntreprinderile de arend snt persoane juridice i poart rspundere pentru obligaiile asumate cu patrimoniul su. Membrii ntreprinderii poart rspundere pentru obligaiile acesteia n limita cotei
(prii) ce le revine din patrimoniul ntreprinderii.
Particularitile crerii, funcionrii i ncetrii activitii ntreprinderilor de arend snt reglementate de legislaia cu privire la arend, de legislaia civil, de contractele de arendare, precum i de
statutele ntreprinderilor respective.
ntreprinderea de stat se nfiineaz i se doteaz cu bunuri de Guvern sau de organul administraiei de stat mputernicit pentru acest lucru.
ntreprinderea municipal se nfiineaz i se doteaz cu bunuri de organul de autoadministrare local.
ntreprinderea de stat i ntreprinderea municipal snt persoane juridice i poart rspundere pentru obligaiile asumate cu ntreg patrimoniul lor. Autoritile administraiei publice i autoritile
administraiei publice locale nu poart rspundere pentru obligaiile ntreprinderii de stat i ale ntreprinderii municipale. Aceste ntreprinderi nu poart rspundere pentru obligaiile autoritilor
administraiei publice i ale autoritilor administraiei publice locale.
Particularitile nfiinrii, funcionrii i ncetrii activitii ntreprinderii de stat snt reglementate de legislaia privind ntreprinderile de stat, de legislaia civil, precum i de statutul ntreprinderii.
Particularitile nfiinrii, funcionrii i ncetrii activitii ntreprinderii municipale snt determinate de autoritile administraiei publice locale, n baza prezentei Legi, legislaiei civile i a statutului
ntreprinderii.
37. ntreprinderea Individual, Gospodria rneasc. Organe de conducere. Rspunderea patrimonial. Persoanele afiliate.
Sursa: Lege cu privire la antreprenoriat i ntreprinderi nr. 845-XII din 03.01.92
Articolul 13. Formele activitii de antreprenoriat
7. Orice cetean poate fi fondator numai al unei ntreprinderi individuale. Persoanele juridice i fizice pot fi asociai numai ai unei singure societi cu rspundere nelimitat sau n comandit.
Articolul 14. ntreprinderea individual
1. ntreprindere individual este ntreprinderea care aparine ceteanului, cu drept de proprietate privat, sau membrilor familiei acestuia, cu drept de proprietate comun. Patrimoniul
ntreprinderii individuale se formeaz pe baza bunurilor ceteanului (familiei) i altor surse care nu snt interzise de legislaie.
n agricultur exist un singur tip de ntreprindere individual - gospodria rneasc (de fermier).
ntreprinderea individual se echivaleaz cu ntreprinztorul individual.
2. ntreprinderea individual nu este persoan juridic i se prezint n cadrul raporturilor de drept ca persoan fizic ntreprinztor individual. Patrimoniul ntreprinderii individuale este
inseparabil de bunurile persoanele ale antreprenorului.
Antreprenorul-posesor al ntreprinderii individuale poart rspundere nelimitat pentru obligaiile acesteia cu ntreg patrimoniul su, exceptndu-se acele bunuri care, conform legislaiei n
vigoare, nu fac obiectul urmririi.
Membrii familiei-posesori ai ntreprinderii individuale poart rspundere nelimitat solidar pentru obligaiile acesteia cu ntreg patrimoniul lor, exceptndu-se acele bunuri care, n
conformitate cu legislaia n vigoare, nu fac obiectul urmririi.
4. Document de constituire a ntreprinderii individuale este hotrrea cu privire la nfiinarea ntreprinderii, semnat de ctre fondator (fondatori)
5. Firma ntreprinderii individuale, inclusiv abreviat, trebuie s includ cuvintele "ntreprindere individual" sau ".I.", precum i numele cel puin a unui posesor.
Sursa: Lege privind gospodriile rneti (de fermier) Nr.1353-XIV din 03.11.2000
Articolul 2. Gospodria rneasc. Noiune
(1) Gospodria rneasc este o ntreprindere individual, bazat pe proprietate privat asupra terenurilor agricole (denumite n continuare terenuri) i asupra altor bunuri, pe munca
personal a membrilor unei familii (membri ai gospodriei rneti), avnd ca scop obinerea de produse agricole, prelucrarea lor primar, comercializarea cu preponderen a propriei producii
agricole.
(2) Gospodria rneasc se poate constitui i dintr-o singur persoan fizic.
(3) Numai gospodriile rneti pot desfura activitate individual de ntreprinztor n agricultur.
Articolul 3. Statutul juridic al gospodriei rneti
(1) Gospodria rneasc are statutul juridic de persoan fizic.
(2) Suprafaa terenurilor i mrimea altor bunuri, inclusiv arendate, ale gospodriei rneti trebuie s asigure utilizarea preponderent n cadrul acesteia (mai mult de 50 la sut anual) a
muncii personale a membrilor ei
Articolul 4. Rspunderea gospodriei rneti i a membrilor ei
(1) Gospodria rneasc nu poart rspundere pentru obligaiile personale ale membrilor ei.
(2) Membrii gospodriei rneti poart rspundere solidar nelimitat pentru obligaiile acesteia cu ntreg patrimoniul lor, cu excepia bunurilor care, potrivit Codului de procedur civil, nu
fac obiectul urmririi
Capitolul II
DREPTURILE I OBLIGAIILE
Articolul 7. Drepturile
(1) Gospodria rneasc are dreptul:
a) s dispun de tampil, s deschid conturi bancare, inclusiv valutare;
b) s-i determine direcia i volumul activitii financiare i economice;
c) s angajeze i s elibereze lucrtori n baz de contracte individuale de munc (n continuare angajai);
d) s construiasc, n conformitate cu actele normative, obiectivele necesare activitii sale;
e) s efectueze lucrri de irigare, desecare i alte lucrri de ameliorare n conformitate cu actele normative;
f) s ia i s dea n arend terenuri i alte bunuri;
g) s dispun de produsele i de veniturile sale;
h) s stabileasc preurile de comercializare la producia proprie;
i) s desfoare activitate economic extern n conformitate cu legislaia;
j) s asigure riscul pierderii (nimicirii) sau deteriorrii bunurilor comune ale membrilor gospodriei, precum i alte riscuri de ntreprinztor;
k) s fie participant la societatea comercial i membru al cooperativei de ntreprinztori, inclusiv strine (excepie fcnd calitatea de participant deplin la societatea n nume colectiv sau la
societatea n comandit);
l) s fie membru al societilor necomerciale (asociaii, uniuni);
m) s desfoare alte activiti care nu contravin legislaiei.
(2) n cazul n care gospodria rneasc nu dispune de tampil, semntura conductorului poate fi autentificat de notar sau de secretarul primriei care a nregistrat gospodria.
Articolul 8. Obligaiile
Gospodria rneasc este obligat:
a) s primeasc licene, n conformitate cu legislaia, n cazul practicrii de activiti pasibile de liceniere;

b) s asigure, conform legislaiei, protecia muncii membrilor gospodriei i persoanelor care lucreaz n baz de contract;
c) s achite integral i la timp salariile angajailor, s plteasc, n numele membrilor i al angajailor gospodriei, contribuiile de asigurri sociale de stat i s le acorde asisten social;
d) s foloseasc terenurile la destinaie;
e) s pstreze fertilitatea solului prin msuri de protecie, s aplice tehnologii care ocrotesc natura;
f) s acorde, n modul stabilit de legislaie, servitute n terenurile pe care le deine;
g) s nu ncalce drepturile proprietarilor i ale beneficiarilor funciari vecini;
h) s respecte standardele, cerinele ecologice i sanitaro-veterinare, alte cerine, prevzute de legislaie, privind calitatea produciei comercializabile;
i) s ndeplineasc integral i la timp obligaiile fiscale;
j) s ndeplineasc alte obligaii prevzute de lege.
Capitolul III
CONSTITUIREA I NREGISTRAREA
Articolul 9. Dreptul la constituire
(1) Fondator al gospodriei rneti poate fi persoana fizic care a atins vrsta de 18 ani, are capacitate de exerciiu deplin, posed teren cu drept de proprietate privat.
(2) O persoan fizic poate fi fondatorul (membrul) numai al unei gospodrii rneti.
Articolul 10. Constituirea
(1) Gospodria rneasc se constituie pe principiul liberului consimmnt.
(2) Gospodria rneasc se creeaz n temeiul declaraiei de constituire, semnat de fondator i de potenialii membri ai acesteia
Articolul 12. Sediul
Sediul gospodriei rneti este n unitatea administrativ- teritorial de nivelul nti n a crei primrie este nregistrat.
Articolul 13. nregistrarea
(1) Gospodria rneasc va fi nregistrat de ctre fondatorul ei la primria unitii administrativ-teritoriale de nivelul nti n a crei hotare el deine teren. n cazul n care fondatorul deine
terenuri amplasate n hotarele a dou sau mai multe uniti administrativ-teritoriale de nivelul nti, cererea de nregistrare a gospodriei rneti se prezint primriei alese de fondator.
Articolul 14. inerea Registrului gospodriilor rneti (de fermier)
(1) Registrul gospodriilor rneti (de fermier) este inut de primrie n modul stabilit de prezenta lege, de Legea cu privire la registre i de alte acte normative.
Capitolul IV
CONDUCTORUL GOSPODRIEI RNETI. MEMBRII EI
Articolul 15. Conductorul gospodriei rneti
(1) Conductor al gospodriei rneti este fondatorul, iar n cazul eliberrii fondatorului din funcie, unul dintre membri care a atins vrsta de 18 ani i are capacitate de exerciiu deplin,
ales de ceilali membri ai gospodriei.
(2) Conductorul gospodriei rneti:
a) reprezint gospodria n instan de judecat, n relaiile cu alte autoriti publice, precum i cu persoane fizice i juridice;
b) organizeaz activitatea gospodriei;
c) efectueaz, n numele gospodriei, tranzacii, elibereaz procuri pentru efectuarea de tranzacii;
d) angajeaz i elibereaz lucrtori;
e) ine evidena timpului de lucru i salariilor persoanelor care lucreaz n baz de contract, efectueaz nscrieri n carnetul lor de munc, precum i al membrilor gospodriei;
f) stabilete politica de eviden n gospodrie, asigur evidena contabil i prezentarea rapoartelor n conformitate cu legislaia;
g) asigur predarea n arhiv a documentelor de plat a salariilor i a contribuiilor de asigurri sociale de stat, precum i a documentelor prevzute la art.24 alin.(2);
h) exercit alte atribuii neinterzise de lege.
Articolul 16. Membrii

(1) Pot fi membri ai gospodriei rneti, n afar de conductor, urmtoarele persoane apte de munc: soul (soia), prinii, copiii, inclusiv adoptivi, fraii, surorile i nepoii lui care au atins
vrsta de 16 ani, precum i alte persoane care snt membri ai familiei respective.
(2) Nu snt considerate membri ai gospodriei rneti persoanele care lucreaz n gospodrie n baz de contract.
(3) Primirea n gospodria rneasc se face cu acordul membrilor ei.
(4) Ieirea din gospodria rneasc se face la cerere i nu necesit acordul celorlali membri ai ei.
(5) Excluderea din gospodria rneasc se face n baza hotrrii celorlali membri ai ei.
(6) Calitatea de membru al gospodriei rneti apare i nceteaz n ziua efecturii nscrierilor respective n Registrul gospodriilor rneti (de fermier).
(7) Litigiile dintre membrii gospodriei rneti se soluioneaz n instan de judecat.
[Art.16 compl. prin Legea nr.1496-XV din 29.11.02, n vigoare 20.12.02]
Articolul 17. Drepturile i obligaiile membrului gospodriei rneti
(1) Membrul gospodriei rneti este n drept:
a) s aleag i s fie ales conductor al gospodriei;
b) s ia cunotin de datele referitoare la activitatea economic i financiar a gospodriei;
c) s cear cota sa din produsele i veniturile gospodriei;
d) s ias din gospodrie primind cota sa din bunurile comune n numerar sau n natur;
e) s efectueze alte aciuni neinterzise de lege.
(2) Membrul gospodriei rneti este obligat s participe prin munc personal la activitatea gospodriei i s respecte alte prevederi ale legislaiei.
(3) n cazul n care nu a participat prin munc personal la activitatea gospodriei n decursul a 3 ani consecutivi, membrul gospodriei rneti urmeaz s fie exclus.
(4) n termenul indicat la alin.(3) nu se include perioada n care membrul nu a participat la activitatea gospodriei rneti din cauza faptului c a fost ales n o funcie electiv, a fcut
serviciul militar n termen, a studiat la o instituie de nvmnt sau a fost bolnav.
(5) n cazul n care i-a pierdut calitatea de membru al familiei conductorului gospodriei rneti, membrul ei i pstreaz drepturile i obligaiile dac ntrunete celelalte condiii stabilite de
prezenta lege
38. Societatea pe aciuni. Organele de conducere, competene. Tranzacii de proporie. Persoanele afiliate.
Societate pe aciuni (denumit n cele ce urmeaz societate) este societatea comercial al crei capital social este n ntregime divizat n aciuni i ale crei obligaii snt garantate cu
patrimoniul societii.
Patrimoniul societii se constituie ca rezultat al plasrii aciunilor, al activitii sale economico-financiare i n alte temeiuri prevzute de legislaie. Societatea rspunde pentru obligaiile sale
cu ntregul patrimoniu ce i aparine cu drept de proprietate. Societatea nu rspunde pentru obligaiile acionarilor si.
Societatea nu este n drept s acorde mprumuturi, precum i s ofere garanii n vederea achiziionrii valorilor mobiliare proprii.
Organele de conducere ale societii snt:
a) adunarea general a acionarilor;
b) consiliul societii;
c) organul executiv;
d) comisia de cenzori.
n societatea cu un numr de acionari mai mic de 50, atribuiile consiliului societii pot fi exercitate de adunarea general a acionarilor.
Persoane afiliate persoanei juridice snt:
a) organul executiv unipersonal, membrii organului executiv colegial i persoanele cu funcie de rspundere ale organului executiv al persoanei juridice date;
b) membrii consiliului de observatori, consiliului de directori, precum i membrii comisiei de cenzori ai persoanei juridice date;
c) alte persoane cu funcie de rspundere ale persoanei juridice date;
d) persoana juridic sau fizic care, individual sau mpreun cu persoanele afiliate acesteia, deine poziia de control n capitalul persoanei juridice date;
e) agentul economic n al crui capital persoana juridic dat, precum i persoanele afiliate acesteia dein, individual sau n comun, poziia de control;
f) persoana juridic sau fizic care acioneaz n numele sau n contul persoanei juridice date;
g) persoana juridic sau fizic n numele sau n contul creia acioneaz persoana juridic dat;
h) persoana juridic sau fizic care acioneaz n comun cu persoana juridic dat;
i) persoana juridic care, n comun cu persoana juridic dat, se afl sub controlul unei persoane tere;
j) persoanele afiliate persoanelor specificate la lit.a)-i) din prezenta noiune;
k) persoana a crei afiliere este demonstrat de Comisia Naional sau de instana de judecat;
Persoane afiliate persoanei fizice snt:
a) soii, rudele i afinii pn la gradul II inclusiv ai persoanei fizice respective;
b) agentul economic n al crui capital persoana fizic dat, precum i persoanele afiliate acesteia dein, individual sau n comun, poziia de control;
c) persoana juridic sau fizic care acioneaz n numele sau n contul persoanei fizice date;
d) persoana juridic sau fizic n numele sau n contul creia acioneaz persoana fizic dat;
e) persoana a crei afiliere este demonstrat de Comisia Naional sau de instana de judecat;
Societatea este obligat s asigure inerea registrului deintorilor valorilor mobiliare ale societii. Registrul deintorilor valorilor mobiliare (registrul acionarilor, registrul deintorilor de
obligaiuni sau registrul deintorilor altor valori mobiliare) va cuprinde:
a) datele principale privind societatea emitent;
b) balana valorilor mobiliare ale societii emitente;
c) conturile personale ale persoanelor nregistrate n registru (proprietari sau deintori nominali ai valorilor mobiliare ale societii), cu indicarea claselor i numrului de valori mobiliare care
le aparin, valorii lor de achiziie, precum i a grevrii de dreptul de proprietate asupra acestor valori mobiliare;
d) nscrieri privind cesiunea dreptului de proprietate asupra valorilor mobiliare ale societii; precum i
e) alte nscrieri i documente prevzute de legislaia cu privire la valorile mobiliare.
Registrul deintorilor valorilor mobiliare poate fi inut att de nsi societatea, ct i de registrator, n temeiul contractului cu privire la inerea registrului. Registratorul societii nu poate fi
persoan afiliat a societii, a organizaiei gestionare sau de audit a societii.
Dac numrul persoanelor nregistrate n registrul deintorilor valorilor mobiliare este de peste 50, inerea registrului societatea o va transmite registratorului. n cazul n care societatea nu
ndeplinete aceast cerin, ea va fi obligat s ncheie contract cu registratorul numit de Comisia Naional a Pieei Financiare.
Registratorul este obligat s fac nscrieri n registrul deintorilor valorilor mobiliare, s elibereze extrase din registru, s prezinte societii listele persoanelor nregistrate n registru, s
confrunte lunar cu societatea balana aciunilor ei i a altor valori mobiliare, precum i s ndeplineasc alte obligaii prevzute de prezenta lege, de legislaia cu privire la valorile mobiliare i de
contract.
Extrasul din registrul acionarilor este un document ce confirm nscrierea n contul personal deschis pe numele acionarului sau deintorului nominal de aciuni n registrul acionarilor.
Extrasul din registrul acionarilor confirm drepturile acionarului sau deintorului nominal asupra aciunilor societii la data eliberrii extrasului.
Extrasul din registrul acionarilor va cuprinde:
a) denumirea ntreag a societii emitente, sediul ei, precum i mrimea capitalului ei social;
b) denumirea documentului - "Extras din registrul acionarilor";
c) numrul de ordine al extrasului;
d) numrul contului personal al acionarului sau al deintorului nominal al aciunilor;
e) numele, prenumele, numrul actului de identitate (denumirea, numrul certificatului de nregistrare de stat) al acionarului sau al deintorului nominal al aciunilor;
f) domiciliul (sediul) acionarului, reprezentantului legal al acestuia sau deintorului nominal al aciunilor, precum i numerele lui de telefon i de telefax;
g) clasele i numrul de aciuni ce aparin acionarului sau deintorului nominal;
h) valoarea nominal a aciunilor de fiecare din clasele prevzute la lit.g), dac aceasta a fost stabilit de statutul societii;
i) numrul tuturor aciunilor plasate de fiecare din clasele prevzute la lit.g);
j) numrul din Registrul de stat sub care snt nregistrate aciunile de fiecare din clasele prevzute la lit.g);
k) drepturile i privilegiile de baz date de aciunile prefereniale de fiecare din clasele prevzute la lit.g), inclusiv mrimea dividendelor fixate i valoarea de lichidare a aciunii, dac acestea
snt prevzute de statutul societii;
l) grevarea dreptului de proprietate asupra aciunilor prevzute la lit.g);
m) denumirea ntreag, sediul i numrul certificatului de nregistrare de stat al persoanei care ine registrul acionarilor;
n) data, ora eliberrii extrasului i semntura persoanei care l-a eliberat;

o) imprimatul sigiliului persoanei juridice care ine registrul acionarilor;
Capitalul social al societii nu poate fi mai mic de 20000 lei. Mrimea capitalului social se indic n statut, bilan, registrul acionarilor i pe foaia cu antet ale societii.
Adunarea general a acionarilor este organul suprem de conducere al societii i se ine cel puin o dat pe an.
Adunarea general a acionarilor poate fi ordinar anual sau extraordinar.
Adunarea general a acionarilor se ine cu prezena acionarilor, prin coresponden sau sub form mixt. Adunarea general anual nu poate fi inut prin coresponden.
Adunarea general ordinar anual a acionarilor se ine nu mai devreme de o lun i nu mai trziu de dou luni de la data primirii de ctre organul financiar corespunztor a drii de seam
anuale a societii. Societatea cu un numr de acionari mai mare de 5000 este obligat s in adunri generale regionale dac la dou adunri anterioare n-a fost ntrunit cvorumul prevzut de
prezenta lege. Ordinea de zi a acestor adunri va fi identic cu ordinea de zi a adunrii ordinare anuale sau a celei extraordinare care nu a avut loc.
Adunrile generale extraordinare ale acionarilor se in n temeiul prevzut de prezenta lege, de statutul societii sau de adunarea general.
Termenul de inere a adunrii generale extraordinare a acionarilor se stabilete prin decizia consiliului societii, dar nu poate depi 30 de zile de la data primirii de ctre societate a cererii
de a ine o astfel de adunare.
Adunarea general a acionarilor are cvorum dac, la momentul ncheierii nregistrrii, au fost nregistrai i particip la ea acionarii care dein mai mult de jumtate din aciunile cu drept de
vot aflate n circulaie, sub condiia c statutul societii nu prevede un cvorum mai mare.
Dac adunarea general a acionarilor nu a avut cvorumul necesar, adunarea se convoac repetat. Data convocrii repetate a adunrii generale se stabilete de organul sau persoanele
care au adoptat decizia de convocare i va fi nu mai devreme de 20 de zile i nu mai trziu de 60 de zile de la data la care a fost fixat convocarea precedent.
Adunarea general a acionarilor convocat repetat este deliberativ dac la aceasta particip acionari care dein cel puin o ptrime din aciunile cu drept de vot ale societii aflate n
circulaie.
Procesul-verbal al adunrii generale a acionarilor se ntocmete n termen de 10 zile de la nchiderea adunrii generale, n cel puin dou exemplare. Fiecare exemplar al procesului-verbal
va fi semnat de preedintele i de secretarul adunrii generale ale cror semnturi se autentific de membrii comisiei de cenzori n exerciiu sau de notar.
Procesul-verbal al adunrii generale a acionarilor va cuprinde:
a) data, ora i locul inerii adunrii generale;
b) numrul total de aciuni cu drept de vot ale societii;
c) numrul de voturi care au fost reprezentate la adunarea general;
d) numele i prenumele preedintelui i secretarului adunrii generale;
e) ordinea de zi;
f) tezele principale ale cuvntrilor pe marginea ordinii de zi, cu indicarea numelor i prenumelor vorbitorilor;
g) rezultatul votului i hotrrile luate;
h) anexele la procesul-verbal.
Consiliul societii reprezint interesele acionarilor n perioada dintre adunrile generale i, n limitele atribuiilor sale, exercit conducerea general i controlul asupra activitii societii.
Consiliul societii este subordonat adunrii generale a acionarilor.
Membrii consiliului societii se aleg de adunarea general a acionarilor pe termenul prevzut n statut, dar nu mai mare de 4 ani. Aceleai persoane pot fi realese un numr nelimitat de ori.
Componena numeric a consiliului societii se stabilete n statutul societii, n regulamentul consiliului societii sau n hotrrea adunrii generale a acionarilor i va fi nu mai mic de 3
persoane. n societatea cu un numr de acionari de peste 50, inclusiv acionari reprezentai de deintorii nominali de aciuni, consiliul societii va fi compus din cel puin 5 membri.
Unul i acelai reprezentant al statului poate fi ales n consiliul unei singure societi.
Preedintele consiliului societii se alege de adunarea general a acionarilor, dac statutul nu prevede alegerea acestuia de ctre consiliul societii.
edinele consiliului societii pot fi ordinare i extraordinare i inute cu prezena membrilor si, prin coresponden sau sub form mixt. edinele ordinare ale consiliului societii se in nu
mai rar de o dat pe trimestru. edinele extraordinare ale consiliului societii se convoac de preedintele consiliului societii.
Procesul-verbal al edinei consiliului societii se ntocmete n termen de 5 zile de la data inerii edinei, n cel puin dou exemplare, i va cuprinde:
a) data i locul inerii edinei;
b) numele i prenumele persoanelor care au participat la edin, inclusiv ale preedintelui i secretarului edinei;
c) ordinea de zi;
d) tezele principale ale cuvntrilor pe marginea ordinii de zi, cu indicarea numelui i prenumelui vorbitorilor;
e) rezultatul votului i deciziile luate;
f) anexele la procesul-verbal.
Fiecare exemplar al procesului-verbal al edinei consiliului societii va fi semnat de preedintele i de secretarul edinei, precum i de un membru al consiliului societii.
De competena organului executiv in toate chestiunile de conducere a activitii curente a societii, cu excepia chestiunilor ce in de competena adunrii generale a acionarilor sau ale
consiliului societii. Organul executiv al societii poate fi colegial (comitet de conducere, direcie) sau unipersonal (director general, director).
Conductorul organului executiv al societii este n drept, n limitele atribuiilor sale, s acioneze n numele societii fr procur, inclusiv s efectueze tranzacii, s aprobe statul de
personal, s emit ordine i dispoziii.
Comisia de cenzori a societii exercit controlul activitii economico-financiare a societii i se subordoneaz numai adunrii generale a acionarilor.
Tranzacia de proporii este o tranzacie sau cteva tranzacii legate reciproc, efectuate direct sau indirect, n ceea ce privete achiziionarea sau nstrinarea, gajarea sau luarea de ctre
societate cu titlu de gaj, darea n arend, locaiune sau leasing ori darea n folosin, darea n mprumut (credit), fidejusiune a bunurilor sau a drepturilor asupra lor a cror valoare de pia constituie
peste 25% din valoarea activelor societii, conform ultimului bilan.
Decizia de ncheiere de ctre societate a unei tranzacii de proporii se adopt n unanimitate de toi membrii alei ai consiliului societii dac obiectul acestei tranzacii snt bunurile a cror
valoare constituie peste 25%, dar nu mai mult de 50% din valoarea activelor societii potrivit ultimului bilan pn la adoptarea deciziei de ncheiere a acestei tranzacii, dac statutul societii nu
prevede o cot mai mic. Hotrrea de ncheiere de ctre societate a unor tranzacii de proporii ce prevaleaz 50% din valoarea activelor se ia de adunarea general a acionarilor.
39. Societatea cu rspundere limitat. Organele de conducere, competene. Persoanele afiliate.
Societatea cu rspundere limitat (denumit n cele ce urmeaz societate) este societatea comercial cu personalitate juridic al crei capital social este divizat n pri sociale conform actului
de constituire i ale crei obligaii snt garantate cu patrimoniul societii.
Societatea se consider constituit i dobndete personalitate juridic de la data nregistrrii de stat. Societatea rspunde pentru obligaiile asumate cu toate bunurile sale. Asociaii nu rspund
pentru obligaiile societii. Ei suport riscul pierderilor ce rezult din activitatea societii n limitele participaiunii lor la capitalul social.
Societatea poate fi constituit de una sau de mai multe persoane fizice i/sau juridice crora legea nu le interzice aceasta. Numrul de asociai nu poate fi mai mare de 50.
Capitalul social al societii nu poate fi mai mic de 5400 lei.
Organul suprem al societii este adunarea general a asociailor. Asociaii pot fi convocai n adunri generale ordinare i extraordinare.
Adunarea general a asociailor este deliberativ dac numrul de voturi reprezentat este suficient pentru adoptarea a cel puin unei chestiuni incluse n ordinea de zi.
La edina adunrii generale a asociailor se ntocmete un proces-verbal, care, n mod obligatoriu, reflect chestiunile examinate, lurile de cuvnt, rezultatul votrii fiecrei chestiuni de pe
ordinea de zi. Procesul-verbal se semneaz de toi asociaii prezeni la edin dac actul de constituire nu prevede c el se semneaz de preedintele edinei i de persoana care l-a ntocmit.
Asociatul i poate exprima votul personal sau prin reprezentant. Administratorul nu poate fi reprezentant al asociatului.
Asociatul nu-i exercit dreptul la vot n deliberrile adunrii generale a asociailor privind actele juridice ncheiate ntre el sau persoanele sale afiliate i societate. Pentru adoptarea hotrrilor n
astfel de chestiuni, majoritatea se determin din voturile asociailor care au dreptul s voteze n chestiunile respective. Aceast restricie nu se aplic societilor cu asociat unic, precum i n
cazurile ncheierii de ctre societate a unui act juridic cu toi asociaii si i/sau cu persoanele afiliate ale tuturor asociailor.
Adoptarea hotrrilor adunrii generale a asociailor privind solicitarea creditelor i/sau depunerea n gaj a bunurilor societii cu cel puin jumtate din voturi, dac actul de constituire nu prevd
altfel.
Actul de constituire poate prevedea crearea consiliului societii.
Modul de creare, funcionare i ncetare a mputernicirilor consiliului societii se stabilete de actul de constituire.
Competena consiliului societii se stabilete de actul de constituire, n conformitate cu legea cu privire la SRL. Consiliul societii poate avea orice atribuii, cu excepia celor ce in de
competena exclusiv a adunrii generale a asociailor.
n cazul n care consiliul societii nu a fost format ori mandatul lui a fost revocat sau acesta a expirat i nu a fost format o nou componen a consiliului, atribuiile lui le exercit adunarea
general a asociailor.
Membrii i preedintele consiliului societii se desemneaz de adunarea general a asociailor pe un termen de un an, dac actul de constituire nu prevede altfel, i pot fi eliberai oricnd.
Hotrrea de desemnare i de eliberare nainte de termen a membrilor consiliului societii se adopt cu majoritatea voturilor asociailor. Administratorul poate fi desemnat n calitate de membru al
consiliului, ns nu de preedinte al acestuia.
Consiliul societii se constituie din cel puin 3 persoane.
Hotrrile consiliului societii se adopt n edin cu majoritatea voturilor membrilor consiliului prezeni la edin dac actul de constituire nu prevede o cot mai mare de voturi. n caz de
paritate a voturilor, votul preedintelui este decisiv. Procesele-verbale ale edinelor consiliului se pstreaz la sediul societii.
Dreptul de vot al membrului consiliului societii nu este transmisibil.
Cvorumul necesar pentru inerea edinei consiliului societii se stabilete n actul de constituire sau n Regulamentul consiliului societii i va constitui nu mai puin de jumtate din numrul
membrilor consiliului.
Societatea trebuie s aib unul sau mai muli administratori, care administreaz societatea i o reprezint.
Administrator poate fi numai o persoan fizic major, cu capacitate deplin de exerciiu. Administrator nu pot fi persoane crora, prin lege sau hotrre judectoreasc, le este interzis
deinerea funciei de administrator sau a unei alte funcii care acord dreptul de dispoziie asupra bunurilor materiale, precum i persoane cu antecedente penale nestinse pentru infraciuni contra
patrimoniului, infraciuni economice, infraciuni svrite de persoane cu funcie de rspundere sau de persoane care gestioneaz organizaii comerciale.
Administratorul societii se desemneaz de adunarea general a asociailor sau de consiliul societii dac actul de constituire prevede aceasta. n calitate de administrator poate fi desemnat
unul dintre asociai sau un ter.
Administratorul este n drept:
a) s efectueze actele de gestiune a societii, necesare atingerii scopurilor prevzute n actul de constituire i n hotrrile adunrii generale a asociailor;
b) s reprezinte fr procur societatea n raporturile cu organele statului, cu terii i n instanele de judecat;
c) s elibereze altor persoane mandat pentru svrirea unor anumite acte juridice, dac aceasta nu este interzis prin actul de constituire;
d) s exercite alte mputerniciri atribuite de adunarea general a asociailor sau de consiliul societii conform competenei lor.
n cazul desemnrii mai multor administratori, acetia au mputerniciri de reprezentare egale, dac actul de constituire nu prevede altfel.
40. Capacitatea de exerciiu i de folosin a persoanei fizice.
Sursa de informare:
1. Cod Civil din 06.06.2002
2. Codul Familiei din 26.10.2000
Articolul 18. Capacitatea de folosin a persoanei fizice
(1) Capacitatea de a avea drepturi i obligaii civile (capacitatea de folosin) se recunoate n egal msur tuturor persoanelor fizice.
(2) Capacitatea de folosin a persoanei fizice apare n momentul naterii i nceteaz o dat cu moartea.
(3) Dreptul la motenire a persoanei fizice apare la concepiune dac se nate vie.
Articolul 19. Capacitatea de exerciiu a persoanei fizice
Capacitate de exerciiu este aptitudinea persoanei de a dobndi prin fapta proprie i de a exercita drepturi civile, dea-i asuma personal obligaii civile i de a le executa.
Articolul 20. Capacitatea deplin de exerciiu a persoanei fizice
(1) Capacitatea deplin de exerciiu ncepe la data cnd persoana fizic devine major, adic la mplinirea vrstei de 18 ani.
(2) Minorul dobndete prin cstorie capacitate deplin de exerciiu. Desfacerea cstoriei nu afecteaz capacitatea deplin de exerciiu a minorului. n cazul declarrii nulitii cstoriei,
instana de judecat l poate lipsi pe soul minor de capacitatea deplin de exerciiu din momentul stabilit de ea.
Articolul 14 din Codul Familiei. Vrsta matrimonial
(1) Vrsta matrimonial minim este de 18 ani.
(2) Pentru motive temeinice, se poate ncuviina ncheierea cstoriei cu reducerea vrstei matrimoniale, dar nu mai mult dect cu doi ani. Reducerea vrstei matrimoniale va fi ncuviinat de
autoritatea administraiei publice locale n a crei raz teritorial i au domiciliul persoanele care doresc s se cstoreasc, n baza cererii acestora i acordului prinilor minorului.
[Art.14 modificat prin Legea nr.120-XVI din 29.05.2008, n vigoare 15.07.2008]

(3) Minorul care a atins vrsta de 16 ani poate fi recunoscut ca avnd capacitate de exerciiu deplin dac lucreaz n baza unui contract de munc sau, cu acordul prinilor, adoptatorilor sau
curatorului, practic activitate de ntreprinztor. Atribuirea capacitii depline de exerciiu unui minor (emancipare) se efectueaz prin hotrre a autoritii tutelare, cu acordul ambilor prini,
adoptatorilor sau curatorului, iar n lipsa unui astfel de acord, prin hotrre judectoreasc.
Articolul 21. Capacitatea de exerciiu a minorului care a mplinit vrsta de 14 ani
(1) Minorul care a mplinit vrsta de 14 ani ncheie acte juridice cu ncuviinarea prinilor, adoptatorilor sau a curatorului, iar n cazurile prevzute de lege, i cu ncuviinarea autoritii
tutelare.
(2) Minorul care a mplinit vrsta de 14 ani are dreptul fr consimmntul prinilor, adoptatorilor sau al curatorului:
a) s dispun de salariu, burs sau de alte venituri rezultate din activiti proprii;
b) s exercite dreptul de autor asupra unei lucrri tiinifice, literare sau de art, asupra unei invenii sau unui alt rezultat al activitii intelectuale aprate de lege;
c) s fac depuneri n instituiile financiare i s dispun de aceste depuneri n conformitate cu legea;
d) s ncheie actele juridice prevzute la art.22 alin.(2).
(3) Din motive ntemeiate minorul poate fi limitat de instana de judecat, la cererea prinilor, adoptatorilor sau a curatorului ori a autoritii tutelare, n drepturile prevzute la alin.(2) lit.a) i
b).
(4) Minorul care a mplinit vrsta de 16 ani poate deveni membru de cooperativ.
Articolul 22. Capacitatea de exerciiu a minorului care nu a mplinit vrsta de 14 ani
(1) Toate actele juridice pentru i n numele minorului pn la mplinirea vrstei de 14 ani pot fi ncheiate doar de prini, adoptatori sau tutore, n condiiile prevzute de lege.
(2) Minorul n vrst de la 7 la 14 ani este n drept s ncheie de sine stttor:
a) acte juridice curente de mic valoare care se execut la momentul ncheierii lor;
b) acte juridice de obinere gratuit a unor beneficii care nu necesit autentificare notarial sau nregistrarea de stat a drepturilor aprute n temeiul lor;
c) acte de conservare.
Articolul 23. Inadmisibilitatea lipsirii i limitrii capacitii de folosin i de exerciiu
(1) Capacitatea civil este recunoscut n msur egal tuturor persoanelor, indiferent de ras, naionalitate, origine etnic, limb, religie, sex, opinie, apartenen politic, avere, origine
social, grad de cultur sau de alte criterii similare.
(2) Persoana fizic nu poate fi lipsit de capacitate de folosin.
(3) Nimeni nu poate fi limitat n capacitate de folosin i n capacitate de exerciiu dect n cazul i n modul prevzut de lege.
(4) Renunarea total sau parial a unei persoane fizice la capacitatea de folosin sau la capacitatea de exerciiu, alte acte juridice ndreptate spre limitarea persoanei n capacitatea de
folosin sau de exerciiu snt nule.
Articolul 24. Declararea incapacitii persoanei fizice
(1) Persoana care n urma unei tulburri psihice (boli mintale sau deficiene mintale) nu poate contientiza sau dirija aciunile sale poate fi declarat de ctre instana de judecat ca
incapabil. Asupra ei se instituie tutela.
(2) Actele juridice n numele persoanei fizice declarate incapabile se ncheie de ctre tutore.
(3) Dac temeiurile n care persoana fizic a fost declarat incapabil au disprut, instana de judecat o declar ca fiind capabil. n baza hotrrii judectoreti, tutela asupra persoanei se
anuleaz.
Articolul 25. Limitarea persoanei fizice n capacitatea de exerciiu
(1) Persoana care, n urma consumului abuziv de alcool sau consumului de droguri i de alte substane psihotrope, nrutete starea material a familiei sale poate fi limitat de ctre
instana de judecat n capacitatea de exerciiu. Asupra acestei persoane se instituie curatela.
(2) Persoana indicat la alin.(1) are dreptul s ncheie acte juridice cu privire la dispunerea de patrimoniu, s primeasc i s dispun de salariu, de pensie sau de alte tipuri de venituri doar
cu acordul curatorului.
(3) Dac au disprut temeiurile n care persoana fizic a fost limitat n capacitatea de exerciiu, instana de judecat anuleaz limitarea. n baza hotrrii judectoreti, curatela
asupra ei se anuleaz
41.
Regimul juridic a proprietii soilor dobndite n timpul cstoriei. Proprietatea personal a soilor.
Sursa de informare: Cod Civil din 06.06.2002
PROPRIETATEA COMUN N DEVLMIE

Articolul 366. Dispoziii generale cu privire la proprietatea comun n devlmie
(1) n cazul n care dreptul de proprietate aparine concomitent mai multor persoane fr ca vreuna dintre ele s fie titularul unei cote-pri ideale din bunul comun, proprietatea este comun
n devlmie.
Articolul 367. Folosina bunului proprietate comun n devlmie
Fiecare coproprietar devlma are dreptul de a folosi bunul comun potrivit destinaiei acestuia, fr a limita dreptul celorlali coproprietari dac n contract nu este prevzut altfel.
Articolul 369. Actele de dispoziie asupra bunurilor proprietate comun n devlmie
(1) Fiecare din coproprietarii devlmai poate dispune de bunul mobil proprietate comun n devlmie dac acordul ncheiat ntre ei nu prevede altfel.
(2) Pentru actele de dispoziie asupra bunurilor imobile proprietate comun n devlmie este necesar acordul scris al tuturor coproprietarilor devlmai.
(3) Actul juridic de dispoziie ncheiat de unul dintre coproprietarii devlmai poate fi declarat nul dac se face dovad c cealalt parte tia sau trebuia s tie despre acordul care limiteaz
dreptul de dispoziie, despre faptul c ceilali coproprietari devlmai snt mpotriva ncheierii actului juridic sau c nu a fost cerut acordul la nstrinarea imobilelor.
Articolul 370. mprirea bunului proprietate comun n devlmie
mprirea bunului proprietate comun n devlmie ntre coproprietarii devlmai se va face proporional aportului fiecruia la dobndirea bunului. Pn la proba contrar, aportul
coproprietarilor devlmai este prezumat a fi egal.
Articolul 371. Proprietatea comun n devlmie a soilor
(1) Bunurile dobndite de soi n timpul cstoriei snt proprietatea lor comun n devlmie dac, n conformitate cu legea sau contractul ncheiat ntre ei, nu este stabilit un alt regim juridic
pentru aceste bunuri.
(2) Orice bun dobndit de soi n timpul cstoriei se prezum proprietate comun n devlmie pn la proba contrar.
Articolul 372. Proprietatea personal a fiecruia dintre soi
(1) Bunurile care au aparinut soilor nainte de ncheierea cstoriei, precum i cele dobndite de ei n timpul cstoriei n baza unui contract de donaie, prin motenire sau n alt mod cu titlu
gratuit, snt proprietatea exclusiv a soului cruia i-a aparinut sau care le-a dobndit.
(2) Bunurile de folosin individual (mbrcminte, nclminte i altele asemenea), cu excepia bijuteriilor i a altor obiecte de lux, snt bunuri personale ale soului care le folosete, chiar
dac snt dobndite n timpul cstoriei din contul mijloacelor comune ale soilor.
(3) Bunurile fiecruia dintre soi pot fi declarate proprietate a lor comun n devlmie dac se constat c n timpul cstoriei s-au fcut din mijloacele lor comune investiii care au sporit
simitor valoarea acestor bunuri.
Articolul 373. Determinarea prilor din proprietatea comun n devlmie a soilor n caz de mprire a bunurilor
(1) n cazul mpririi bunurilor proprietate comun n devlmie a soilor, prile lor se consider egale.
(2) Bunurilor proprietate comun n devlmie a soilor pot fi mprite att la divor, ct i n timpul cstoriei. mprirea bunurilor comune n timpul cstoriei nu afecteaz regimul juridic al
bunurilor care vor fi dobndite n viitor.
42. Legea cu privire la splarea banilor
ASPECTE GENERALE ALE LEGII
cu privire la prevenirea i combaterea splrii banilor
i finanrii terorismului
Parlamentul adopt prezenta lege organic.
Capitolul I
DISPOZIII GENERALE
Articolul 1. Splarea banilor
(1) Prin splarea banilor se neleg urmtoarele aciuni:
a) convertirea sau transferul bunurilor de ctre persoana care tie, trebuie s tie, c acestea constituie venituri ilicite, n scopul de a ascunde sau de a deghiza originea ilicit a bunurilor
sau de a ajuta orice persoan, implicat n comiterea infraciunii principale, de a se sustrage de la consecinele juridice ale acestor acte;
b) tinuirea sau deghizarea naturii, originii, amplasrii, dispunerii, transmiterii, deplasrii drepturilor aferente ori a proprietii reale a bunurilor, despre care persoana tie sau trebuie s
tie c acestea constituie venituri ilicite;
c) achiziionarea, deinerea sau utilizarea bunurilor, despre care persoana tie, trebuie s tie c acestea constituie venituri ilicite;
d) participarea, orice asociere, nelegere, tentativ sau complicitate prin acordarea de asisten sau sfaturi n scopurile prevzute la literele a)-c) din prezentul alineat.
(2) Constituie infraciuni i faptele comise n afara teritoriului rii, dac acestea conin elementele constitutive ale infraciunii n statul n care au fost comise i pot constitui componena
unei infraciuni comise pe teritoriul Republicii Moldova.
Articolul 2. Finanarea terorismului
(1) Prin finanarea terorismului se nelege punerea la dispoziie sau colectarea intenionat de ctre orice persoan, prin orice metod, direct sau indirect, a bunurilor de orice natur,
dobndite prin orice mijloc, ori prestarea unor servicii financiare, n scopul utilizrii acestor bunuri ori servicii sau cunoscnd c vor fi utilizate, n ntregime sau parial:
a) la organizarea, pregtirea sau comiterea unei infraciuni prevzute la articolele 142, 268, 272,275,278,280,292,294,295,342 i 343 din Codul penal al Republicii Moldova;
b) de ctre o organizaie criminal, un grup criminal organizat sau de o persoan aparte, care comit ori ntreprind tentative de comitere a uneia din infraciunile prevzute la litera a) din
prezentul alineat, care organizeaz, dirijeaz, se asociaz, se neleg n prealabil, instig sau particip n calitate de complice la comiterea acestor infraciuni.
(3) Constituie infraciuni i se pedepsesc, conform alineatului (1) din prezentul articol, tentativa, organizarea, dirijarea, asocierea, nelegerea, instigarea, participarea n calitate de
complice, sprijinirea sau contribuirea n alt mod, n scopurile prevzute la alineatul menionat.
Articolul 3. Noiuni utilizate
n sensul prezentei legi, noiunile utilizate semnific urmtoarele:
venituri ilicite orice bunuri destinate, folosite sau rezultate, direct sau indirect, n urma svririi infraciunii, orice beneficiu obinut din aceste bunuri, precum i orice bunuri convertite sau
transformate, parial sau integral, din bunurile destinate, folosite sau rezultate n urma svririi infraciunii i din beneficiile obinute din aceste bunuri;
beneficiar efectiv persoana fizic, care controleaz n ultim instan persoana fizic sau juridic, ori persoana n numele creia se realizeaz o tranzacie sau o activitate, care deine
direct sau indirect dreptul de proprietate sau controlul asupra cel puin 25% din aciuni sau din dreptul de vot al persoanei juridice.
persoane expuse politic persoanele fizice crora li se ncredineaz sau li s-au ncredinat funcii publice importante, precum i membrii familiilor lor. Acestea snt cel puin persoanele
cu funcie de rspundere ntr-un stat, al cror mod de numire sau de alegere este reglementat de Constituia acestuia sau care snt nvestite n funcie, prin numire sau prin alegere, de ctre
Parlament, Preedinte sau Guvern;
sistare interzicerea temporar a transferului, lichidrii, transformrii, plasrii sau micrii bunurilor ori asumarea temporar a custodiei sau controlului asupra bunului;
banc fictiv instituie financiar care nu are prezen fizic, nu efectueaz conducerea i gestiunea real i care nu este afiliat la un grup financiar reglementat.
Articolul 4. Entitile raportoare
Prevederile prezentei legi se aplic instituiilor financiare, precum i urmtoarelor persoane fizice i juridice (n continuare entiti raportoare):
a) uniti de schimb valutar (altele dect bncile), fonduri de investiii, societi de administrare a investiiilor, societi de depozitare, administratori fiduciari;
b) participani profesioniti pe piaa valorilor mobiliare, inclusiv bursele de valori, dealerii i brokerii;
c) companii de asigurare sau reasigurare;
d) instituii care legitimeaz ori nregistreaz dreptul de proprietate;
e) localuri de odihn nzestrate cu aparate pentru jocuri de noroc, instituii care organizeaz i desfoar loterii sau jocuri de noroc;
f) cazinouri (inclusiv internet-cazinouri);
g) ageni imobiliari;
h) dealeri de metale preioase ori pietre preioase;
i) avocai, notari i ali liberi profesioniti, n perioada pregtirii, efecturii sau realizrii tranzaciilor n numele persoanei fizice sau juridice
j) auditori, contabili independeni i consultani n domeniul financiar-bancar sau nonbancar;
k) persoane care acord asisten investiional sau fiduciar;

l) organizaii care, conform legislaiei Republicii Moldova, au dreptul de a presta servicii legate de schimbul mandatelor potale i telegrafice sau de transferul mijloacelor.
Capitolul II
PREVENIREA SPLRII BANILOR
I FINANRII TERORISMULUI
Articolul 5. Cerinele cu privire la identificarea persoanelor fizice sau juridice i a beneficiarului efectiv
(1) Entitile raportoare aplic msurile de identificare a persoanelor fizice sau juridice, inclusiv a beneficiarului efectiv, n urmtoarele cazuri:
a) pn la stabilirea relaiilor de afaceri, inclusiv deschiderea conturilor bancare;
b) la efectuarea unor tranzacii ocazionale, n valoare de cel puin 50 mii lei, precum i la efectuarea unor tranzacii electronice, n valoare de cel puin 15 mii lei, indiferent dac tranzacia
se efectueaz printr-o operaiune sau prin mai multe operaiuni;
c) exist o suspiciune de splare a banilor sau de finanare a terorismului, independent de careva derogri, scutiri sau limite stabilite;
d) exist ndoieli privind veridicitatea i precizia datelor de identificare obinute.
(2) Msurile de identificare cuprind:
a) identificarea i verificarea identitii persoanelor fizice sau juridice, a beneficiarului efectiv, pe baza actelor de identitate, precum i a documentelor, datelor sau informaiilor obinute
dintr-o surs real i independent. La deschiderea oricrui cont sau la stabilirea relaiilor de afaceri, se va solicita clientului s prezinte actul de identitate, iar dac deschiderea contului sau
tranzacia se efectueaz de ctre persoana mputernicit i o procur legalizat n modul stabilit;
c) obinerea de informaii privind scopul i natura relaiei de afaceri, tranzaciilor complexe i neordinare;
d) realizarea unei monitorizri continue a tranzaciei sau relaiei de afaceri.
Articolul 6. Msuri de precauie sporit
(1) Entitile raportoare aplic msurile de identificare, stabilind amploarea acestor msuri n funcie de riscul asociat tipului de client, relaiei de afaceri, produsului sau tranzaciei.
Entitile raportoare trebuie s poat demonstra autoritilor competente, inclusiv organelor de supraveghere, c amploarea msurilor de precauie este adecvat, avnd n vedere riscurile de
splare a banilor i de finanare a terorismului.
(6) Entitile raportoare vor adopta msuri de precauie sporit n urmtoarele situaii:
a) persoanele fizice sau juridice primesc sau remit fonduri n/din rile ce nu dispun de norme contra splrii banilor i finanrii terorismului ori dispun de norme inadecvate n acest sens,
precum i cele care reprezint un risc sporit datorit nivelului nalt de infracionalitate i corupie i/sau snt implicate n activiti teroriste;
b) n cazul transferurilor electronice, dac nu exist informaii suficiente despre identitatea expeditorului, precum i n tranzaciile care ar putea favoriza anonimatul.
(7) Instituiilor financiare li se interzice s in conturi anonime sau conturi pe nume fictive, s stabileasc sau s continue o relaie de afaceri cu o banc fictiv sau cu o banc despre
care se tie c permite unei bnci fictive s utilizeze conturile sale.
(8) Entitile raportoare snt obligate s se abin de la deschiderea contului, stabilirea unor relaii de afaceri, s nceteze sau s refuze ndeplinirea tranzaciilor n cazul n care nu au
fost prezentate actele stabilite pentru identificarea clientului ori datele i informaiile obinute snt neautentice sau neveridice.
Articolul 7. Pstrarea datelor despre activitile i tranzaciile persoanelor fizice sau juridice i beneficiarului efectiv
(1) Entitile raportoare in evidena informaiei i a documentelor persoanelor fizice i juridice, a beneficiarului efectiv, registrul persoanelor fizice i juridice identificate, arhiva conturilor i
documentelor primare, inclusiv corespondena de afaceri, pe o perioad de cel puin apte ani, dup terminarea relaiilor de afaceri sau nchiderea contului bancar. Entitile raportoare in evidena
tuturor tranzaciilor pe o perioad de cel puin apte ani dup finisarea acestora.
Articolul 8. Raportarea activitilor sau tranzaciilor care cad sub incidena prezentei legi
(1) Entitile raportoare snt obligate s informeze imediat Serviciul prevenirea i combaterea splrii banilor despre orice activitate sau tranzacie suspect c are legtur cu splarea
banilor sau finanarea terorismului, n curs de pregtire, de realizare sau deja realizat. Datele privind tranzacia suspect snt reflectate n formularul special, care se remite Serviciului prevenirea i
combaterea splrii banilor n termen de cel mult 24 ore.
(2) Tranzaciile realizate sau n proces de realizare, printr-o operaiune cu o valoare ce depete 500 mii lei, precum i cele realizate prin mai multe operaiuni, n decurs de 30 zile
calendaristice, n valoarea menionat, snt reflectate n formularul special, care se remite Serviciului prevenirea i combaterea splrii banilor, cel trziu la data de 15 a lunii imediat urmtoare lunii
de gestiune.
(5) Entitile raportoare i angajaii acestora snt obligai s nu comunice persoanelor fizice sau juridice care efectueaz activitatea sau tranzacia sau prilor tere despre transmiterea
informaiilor cuprinse n rapoarte ctre Serviciul prevenirea i combaterea splrii banilor.
(6) Entitile raportoare snt obligate s asigure protecia angajailor si contra oricrei ameninri sau aciuni ostile n legtur cu raportarea tranzaciilor i altor activiti suspecte.
Articolul 9. Proceduri de control intern
(1) Entitile raportoare stabilesc politici i metode adecvate n materie de precauie privind clientela, n domeniul pstrrii evidenelor, controlului intern, evalurii i gestionrii riscurilor, n
managementul de conformitate i comunicare, pentru a prentmpina i a mpiedica activitile i tranzaciile legate de splarea banilor sau finanarea terorismului.
(2) Entitile raportoare desemneaz persoanele nvestite cu atribuii de executare a prezentei legi, ale cror nume vor fi comunicate Serviciului prevenirea i combaterea splrii banilor
i organelor de supraveghere, mpreun cu natura i limitele responsabilitilor.
Capitolul III
COMPETENA AUTORITILOR ABILITATE
CU EXECUTAREA LEGII
Articolul 10. Serviciul prevenirea i combaterea splrii banilor
(1) Serviciul prevenirea i combaterea splrii banilor este subdiviziunea specializat a Centrului pentru Combaterea Crimelor Economice i Corupiei, nvestit cu atribuii de prevenire i
combatere a splrii banilor i finanrii terorismului, n obligaiile creia intr:
1) colectarea (stocarea), analiza i prelucrarea informaiilor privind tranzaciile i alte activiti suspecte, prezentate de entitile raportoare, conform prevederilor prezentei legi;
2) ntreprinderea msurilor operative de investigaie, inclusiv monitorizarea operaiunilor bancare, efectuate prin unul sau mai multe conturi bancare;
3) colaborarea i schimbul de informaii cu autoritile administraiei publice, sesizarea organelor competente despre cauzele i condiiile care favorizeaz comiterea aciunilor ilicite,
pentru luarea msurilor stabilite de legislaie;
4) transmiterea informaiei i documentelor organelor de urmrire penal i altor organe abilitate, conform competenei, de ndat ce s-au stabilit indicii temeinici cu privire la splarea
banilor sau finanarea terorismului;
5) cooperarea i schimbul de informaii cu serviciile similare de peste hotare, organizaiile internaionale n domeniul prevenirii i combaterii splrii banilor i finanrii terorismului;
Articolul 11. Limitarea aciunii secretelor aprate de legislaie
(1) Informaia obinut de la entitile raportoare, n condiiile prezentei legi, poate fi utilizat numai n scopul prevenirii i combaterii splrii banilor sau finanrii terorismului.
(2) Transmiterea de ctre entitile raportoare a informaiilor (documentelor, materialelor, altor date) ctre Serviciul prevenirea i combaterea splrii banilor, organele de urmrire penal,
organele procuraturii, instanele de judecat sau alte organe competente, n modul stabilit de legislaie, nu poate fi calificat drept divulgare a secretului comercial, bancar sau profesional.
Articolul 12. Organe cu funcii de supraveghere a entitilor raportoare
(1) Reglementarea i controlul modului de executare a prezentei legi snt asigurate de urmtoarele instituii cu funcii de supraveghere a entitilor raportoare, conform competenei
stabilite de legislaie:
a) Serviciul prevenirea i combaterea splrii banilor al Centrului pentru Combaterea Crimelor Economice i Corupiei;
c) Banca Naional a Moldovei;
d) Comisia Naional a Valorilor Mobiliare;
e) Ministerul Justiiei;
f) Ministerul Dezvoltrii Informaionale;
g) Ministerul Finanelor;
h) Serviciul Vamal.
(4) n vederea combaterii splrii banilor i finanrii terorismului, organele cu funcii de supraveghere a entitilor raportoare snt obligate:
a) s determine dac entitile raportoare utilizeaz politici, practici i proceduri scrise, inclusiv reguli stricte cu privire la cunoaterea persoanelor fizice sau juridice, avnd drept scop
promovarea normelor etice i profesionale n sectorul respectiv i prevenirea folosirii acestuia, n mod intenionat sau nu, de ctre grupuri criminale organizate sau asociaiile acestora;
b) s determine dac entitile raportoare se conformeaz politicilor, practicilor i procedurilor proprii, orientate spre depistarea activitii de splare a banilor;
c) s informeze entitile raportoare despre tranzaciile de splare a banilor i finanare a terorismului, inclusiv despre noile metode i tendine n acest domeniu;
d) s identifice posibilitile de splare a banilor i finanare a terorismului ale entitilor raportoare, s ntreprind, dup caz, msuri suplimentare pentru a preveni folosirea ilegal a
acestora i s informeze entitile raportoare despre eventualele abuzuri.
Articolul 13. Cooperarea i asistena internaional
(1) n sensul prezentei legi, cooperarea internaional n domeniile de contracarare a splrii banilor i finanrii terorismului se desfoar n baza principiului de asisten reciproc,
conform legislaiei Republicii Moldova, precum i n baza tratatelor internaionale.
Capitolul IV
COMBATEREA SPLRII BANILOR
I FINANRII TERORISMULUI
Articolul 14. Msuri asiguratorii
(1) Entitile raportoare snt obligate s sisteze, la decizia Serviciului prevenirea i combaterea splrii banilor, executarea tranzaciilor suspecte pe un termen indicat n decizie, dar nu
mai mare de 5 zile lucrtoare. Dac aceast perioad este insuficient, Serviciul prevenirea i combaterea splrii banilor poate solicita, motivat, nainte de expirarea acestui termen, Procuraturii
Generale sau instanei de judecat prelungirea sistrii sau sechestrarea bunurilor.
(2) Entitile raportoare sisteaz, pe un termen de 2 zile lucrtoare, tranzaciile cu bunuri, exceptnd tranzaciile de suplimentare a contului, ale persoanelor i entitilor implicate n
activiti teroriste, n finanarea i acordarea de sprijin acestora pe alte ci;
Articolul 15. Rspunderea pentru nclcarea prevederilor prezentei legi
(1) nclcarea prevederilor prezentei legi atrage, dup caz, rspunderea disciplinar, contravenional, civil sau penal a persoanelor fizice sau juridice, n conformitate cu legislaia n
vigoare.
(3) Entitile raportoare i angajaii acestora snt exonerai de rspundere disciplinar, administrativ, civil i penal ca urmare a transmiterii, cu bun credin, a informaiei organelor
abilitate, n scopul executrii prevederilor prezentei legi, chiar dac aceast executare a avut drept urmare cauzarea de prejudicii materiale sau morale.
Capitolul V
DISPOZIII FINALE
Articolul 16.
(1) Prevederile prezentei legi se aplic tuturor clienilor noi ai entitii raportoare. Pentru relaiile de afaceri existente, obligaiile noi trebuie ndeplinite ntr-o perioad de 6 luni, ncepnd cu
clienii care prezint riscul cel mai nalt.

Raspuns Intrebari

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Raspuns Intrebari

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Lista ntrebrilor pentru atestarea colaboratorilor MICB implicai n creditare

Majorarea cotei creditelor Ritail n portofoliul total al bncii pn la 25%

Lrgirea esenial a gamei de clieni corporativi;

Conceptul de vnzri active

Inclusiv fabricarea vinului i buturilor alcoolice pn la 4%;

computere i tehnic de birou;

materiale sportive etc.

Creditele pentru procurarea bunurilor se acord la rata dobnzii 0% anual. Creditele pn la

Rambursarea creditelor se va efectua n rate lunare egale.

gaj - marfa procurat n credit;

alt gaj lichid;

fidejusiune unul sau doi girani (fidejusori);

30 000 lei se acord fr asigurare, cu studierea mai riguroas a solicitantului.

8. Carduri de credit. Limite, termeni, clienii eligibili, documentele solicitate, analiza.

S fie ceteni ai RM cu viza de reedin permanent n RM,

Suma depozitului minimum 5.000 lei

Valoarea max. a creditului din val. de pia a

a) prin metoda de anuitate.

13. Plan de afaceri . Esena i structura.

d z dobnda sporit zilnic;

S soldul creditului la zi;

nz - numrul de zile n an (365,366 sau 360);

mr marja de risc, care se stabilete n dependen de gradul de risc al creditului.

2. imobil, teren, amanet

neachitare n termen a ratelor creditului, dobnzii i comisioanelor;

utilizrii creditului contrar destinaiei;

nclcarea condiiilor contractului de gaj;

neutilizarea conturilor curente deschise n Banc.

15. Autorizarea i competene n procesul de acordare a creditelor.

la acordarea creditelor persoanelor juridice i fizice

Credite acordate persoanelor fizice

Semnturile persoanelor autorizate, data i tampila

Pentru a fi acceptate de Banc, garaniile trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:

Analiza Cash Flow

cldirile trebuie s permit amenajri i adaptri;

Contract de Gaj (nregistrat notarial corespunztor)

Minimul dintre preul de pia i valoarea contabil

Lista documentelor ce urmeaz a fi de prezentat a depunerea n gaj a utilajelor tehnologice:

alte contracte solicitate de Banc.

informaie - Metoda Valorii Amortizate

5) TVA (conform legislaiei n vigoare)

Verificarea faptic prin constatri la faa locului:

2. Verificarea condiiilor de pstrare;

Analiza sursei primare de rambursare

5. Raportul de monitorizare a creditelor

Credite problematice sunt:

Identificarea timpurie a creditelor problematice;

Luarea imediat a msurilor corective.

i. pn la 45 zile calendaristice din momentul identificrii creditului ca potenial problematic;

Monitorizarea zilnic a ncasrilor n conturile curente;

1. Restructurarea (rescadenare, prelungire) datoriilor;

Cerere n scris (cu motivaie);

Procedura de examinare i aprobare;

Instrument: Acord adiional la contractul de credit i de gaj, ncasarea comisionului;

Cererea - cu privire la solicitarea creditului;

Calculul datoriei debitorului dup forma tipizat;

Responsabilitatea de obinerea deciziilor judectoreti o poart direcia juridic.

Recuperri: Sumele recuperate trebuie s fie apropriate n ordinea urmtoare:

7. dobnda penalizatoare sporit

2. Datorii debitoare privind leasingul financiar.

membrii consiliului bncii i ai comisiei de cenzori;

Limite stabilite de BNM:

Majorarea cotei creditelor Ritail n portofoliul total al bncii pn la 25%

Lrgirea esenial a gamei de clieni corporativi;