Professional Documents
Culture Documents
Cuprins:
Consilierii Raiffeisen Bank au creat acest program de informare special pentru tine.
In cazul in care ai intrebari legate de creditele contractate, care nu-si gasesc
raspunsul aici, te invitam la cea mai apropiata agentie si promitem ca iti vom
raspunde pe loc.
Unul dintre lucrurile care iti pot oferi liniste este controlul finantelor proprii. Printr-o
planificare adecvata a utilizarii banilor, familia ta poate sa fie mai increzatoare in fata
cheltuielilor neprevazute, isi poate reduce datoriile si poate economisi bani pentru viitor.
Sa fii constient financiar inseamna sa stii cati bani ai, de cati ai nevoie si ce vrei sa faci cu
ei. Raiffeisen Bank prin programul ABCdar bancar isi propune sa te initieze in practica
unei discipline economice, care sa te ajute sa treci peste momentele dificile.
IMPORTANT
Bancile raporteaza lunar la Biroul de Credit intarzierile mai mari de 10 Lei,
informatii care vor ramane in evidenta pentru 4 ani.
Creditele iti pot crea stres si dificultati financiare, in cazul in care nu le controlezi.
Utilizeaza testul de mai jos pentru o autoevaluare:
IMPORTANT:
Trebuie facuta diferenta intre nevoi si dorinte! Nevoile sunt lucruri de baza, peste
care nu poti trece (hrana, locuinta etc). Dorintele sunt lucrurile pe care ar fi frumos
sa le avem, dar care nu sunt neaparat necesare. Discuta-le in familie!
Pentru o mai buna intelegere, am completat pentru tine tabelul nevoie sau dorinta.xls
De asemenea, iti oferim un model de tabel cu care poti incepe sa-ti stabilesti
obiectivele.xls
3. Tine o evidenta a bugetului tau de venituri si cheltuieli
In cazul in care apelezi la banca pentru reducerea ratelor la credit, este esential sa ai un
buget de venituri si cheltuieli lunare. Fara un astfel de buget, nu poti determina nivelul
ratelor pe care le vei putea achita pe viitor.
Agrearea impreuna cu banca al unui nou nivel al ratelor, pe care nu esti sigur ca-l poti
sustine financiar, nu face decat sa agraveze situatia si sa grabeasca o posibila executare
silita.
Iata un exemplu in 3 pasi pe care il poti parcurge prin completarea tabelelor aferente:
IMPORTANT:
Verifica foarte atent calculele! In functie de situatie, este recomandabil sa discuti
acest buget cu ceilalti membrii ai familiei sau cu ceilalti codebitori.
Cresterea veniturilor
Scaderea cheltuielilor
Ambele
Dintre cele trei, cea mai usoara si mai rapida este reducerea cheltuielilor.
Incearca sa rezisti tentatiilor din magazine sau evita magazinele care te atrag de
obicei.
Incearca sa gatesti acasa in loc sa cumperi mancare deja preparata.
Mergi la cumparaturi cu o lista si evita sa cheltuiesti in afara ei.
Reevalueaza importanta cheltuielilor pe accesorii, noutati tehnice, facturi la
mobil.
Uita-te la toate cheltuielile curente cu atentie (transport, alimentatie, servicii
diverse etc.).
Incearca sa reduci factura la utilitati, telefon, cablu (opteaza pentru pachetele
economice).
Pune in fiecare zi o suma fixa deoparte pentru plata ratelor.
Insemneaza-ti data platii ratelor vizibil in calendarul de pe perete sau in cel
din telefonul mobil.
IMPORTANT:
Contractul de credit si cel de asigurare sunt documente foarte importante. Este
esential sa le pastrezi cu grija, sa le pui intr-un loc stiut si sa iti faci copii dupa ele.
Daca este:
5. Economiseste lunar
Poate acum ti se pare ca de-abia reusesti sa platesti datoriile, dar cu timpul, trecand prin
majoritatea etapelor propuse mai sus in cadrul bugetului, vei reusi sa pui si bani
deoparte.
Raiffeisen Bank iti poate oferi solutii de economisire adaptate nevoilor tale. Mai multe
detalii in acest sens poti obtine sunand la 0800 802 02 02 (numar apelabil gratuit, l-v 8-
22; s 9:17:30) sau accesand www.raiffeisen.ro, sectiunile dedicate "Depozite" si "Cont de
economii".
Prin lege, banca trebuie sa recurga la toate mijloacele legale disponibile pentru a recupera
creantele. Banca are datoria de a raporta la Biroul de Credit intarzierile la plata ratelor.
Odata inregistrate, acestea vor fi pastrate in istoricul raportului de credit timp de 4 ani.
Majoritatea institutiilor financiare care ofera credite verifica istoricul la Biroul de Credit
in vederea acordarii acestora. Astfel pot exista 3 mari efecte ale inregistrarii la Birou:
1. Cu cat este mai mare intarzierea, cu atat vor scadea sansele de a beneficia de un credit
in urmatorii 2 ani.
2. In cazul in care vrei sa iei un credit, acesta ar putea fi mult mai scump, tinand cont de
gradul de risc mai mare pe care il ai.
3. Nu vei mai beneficia de ofertele promotionale ale bancii sau de cresterile de limite de
credit oferite clientilor cu istoric bun.
IMPORTANT
Informeaza banca in legatura cu schimbarile de adresa si de telefon. In acest sens,
poti merge la orice agentie cu buletinul sa ceri modificarea datelor de contact.
Actualizarea datelor iti este utila pentru a fi informat prin telefon, sms sau scrisori
de: noi oferte ale bancii, intarzieri la plata, solutii oferite clientilor cu probleme la
rambursarea creditelor, alte informatii utile.
In cazul intarzierilor la plata, banca poate recurge la serviciile unor agentii specializate de
colectare si/sau la alte modalitati de recuperare a creditelor pe cale amiabila (vizita la
domiciliu, notificari scrise la adresele declarate ale debitorilor, codebitorilor, garantilor
etc.). De asemenea, daca incercarile de recuperare amiabila nu functioneaza, se poate
opta pentru initierea procesului de executare silita prin intermediul executorilor bancari
sau judecatoresti.
Contractul de credit constituie titlu executoriu si pe baza acestuia se pot urmari toate
bunurile mobile si imobile existente in patrimonial imprumutatului/codebitorului, atat
prezente cat si viitoare, pana la achitarea intregii datorii catre banca.
In cazul executarii silite ale bunurilor, publicatiile de vanzare sunt facute publice si
afisate inclusive prin intermediul ziarelor locale sau nationale.
Un alt efect al intarzierilor multiple sunt penalizarile care se acumuleaza pentru fiecare
rata restanta, crescand in permanenta valoarea datoriei si facand-o mai greu de platit.
Banca poate declara creditul scadent anticipat si in aceasta situatie clientul este obligat sa
plateasca intregul credit (inclusive dobanda penalizatoare aplicata la intreaga suma
devenita scadenta), nu doar ratele scadente, ceea ce genereaza un efort financiar imediat
considerabil.
In cazul in care ai credite multiple in derulare la Raiffeisen Bank sau cu alte institutii
bancare si acumulezi intarzieri la plata la cel putin unul dintre ele, aceste intarzieri pot
determina scandenta anticipata a tuturor contractelor prin contaminarea acestora, in
cadrul aceleiasi banci, dar si intre banci, daca se demareaza procedura de executare silita.
Pentru a veni in intampinarea clientilor care trec prin dificultati financiare personale,
Raiffeisen Bank ofera o serie de solutii de redresare, printre care:
Amanarea unei plati: aplicabila in cazul unor probleme pe termen scurt (1-3
luni).
Extinderea perioadei de creditare: atunci cand este posibil, in anumite cazuri se
poate reduce rata lunara.
Atentie: daca creditul este deja setat pe termenul maxim sau, in cazul creditelor
garantate, daca are un termen care depaseste 15-20 de ani, aceasta varianta nu este
aplicabila de sine statator, deoarece necesita o rezolvare mai complexa.
Reducerea pe perioade scurte (de ex. 6 luni) a ratei: pentru probleme
temporare se poate aplica o reducere temporara a costurilor aferente creditului
detinut la Raiffeisen Bank, in vederea reducerii ratei pe aceasta perioada
Consolidarea: se poate analiza consolidarea mai multor credite intr-unul singur,
eventual cu garantie imobiliara, care poate oferi un termen mai lung de
rambursare si o rata
mai mica! Consolidarea se aplica doar pentru clientii Raiffeisen Bank.
Girantul: identificarea unui girant care poate contribui la plata ratelor.
Plata anticipata: agrearea de comun acord cu banca a unor conditii de plata
anticipata, atunci cand se prevede o suma mare de incasat si disponibila pentru
achitarea datoriilor.
IMPORTANT
De retinut inainte de a aplica pentru o restructurare!
Daca nu stabilesti, prin intermediul unui calcul de buget personal, suma maxima pe
care o poti achita dupa restructurarea creditului, niciuna din solutiile oferite de
banca nu iti este utila si, in plus, va inrautati restantele.
Pasii de urmat pentru clientii care doresc sa aplice pentru restructurarea unui credit in
derulare la Raiffeisen Bank.
Pentru orice informatie legata de restructurare suna la numarul gratuit 0800 800 555 si
prezinta-ti problema.
Vei putea discuta solutiile, dupa care poti merge in unitatea Raiffeisen Bank de unde ai
luat creditul, conform pasilor de mai sus.
IMPORTANT
Primele 3 plati trebuie achitate fara intarzieri.
Achitarea la timp a ratelor reduse este esentiala pentru procesul de restructurare
pornit. Intarzierea la plata a noilor rate reduse va determina o declarare a scadentei
creditului doar dupa 3 rate intarziate. Mentinerea unui comportament bun de plata
va fi luat in considerare pentru orice alte oferte viitoare ale bancii.
IMPORTANT
Retine sau noteaza data de plata a ratelor la credite. Multe persoane au intarzieri
tocmai din cauza faptului ca nu isi amintesc data de plata a ratei lunare. In cazul in
care ai probleme cu rambursarea din cauza diferentei dintre data scadentelor
lunare si data la care primesti salariul, poti apela orice agentie Raiffeisen Bank cu o
cerere de modificare a datei/datelor scadente.
IV. Concluzii
Programul ABCdar bancar "Cum sa-ti tii ratele sub control, curs practic" are scop
informativ si orientativ.
Informatiile au fost structurate astfel incat sa iti ofere cateva repere financiare tinand cont
de perioada economica dificila pe care o traversam. Deciziile finale iti apartin exclusiv.
Informatiile au la baza practici si tehnici folosite in recuperarea creantelor din domeniul
financiar-bancar roman si international. Interpretarea lor poate fi specifica fiecarei
institutii financiare, de aceea este recomandabil sa ai o discutie in ceea ce priveste situatia
creditelor tale cu fiecare institutie financiara in parte. Datele cuprinse in acest material nu
garanteaza aprobarea unor anumite solutii solicitate de un client bancii. De asemenea,
banca nu garanteaza ca va accepta orice solicitare a clientilor si ca va adopta automat una
din solutiile indicate in material, o astfel de decizie presupunand o analiza mult mai
detaliata.
Raiffeisen Bank va analiza cu responsabilitate cererile efectuate de clienti, va solicita
documentatia care sa dovedeasca veridicitatea declaratiilor si va face evaluari si verificari
in vederea luarii unei decizii, de la caz la caz. Serviciile sunt oferite clientilor Raiffeisen
Bank, persoane fizice, care au deja un credit la Raiffeisen Bank si care dovedesc ca se
afla intr-o situatie financiara dificila.
Materialul nu poate fi reprodus sau preluat in nicio forma, fara acordul prealabil in scris
al Raiffeisen Bank.