Menghitung cicilan mobil

Kalau saya tidak salah kutip dari suatu tulisan di majalah bisnis terkemuka di tanah air, sekitar 75% masyarakat Indonesia membeli mobil dengan cara kredit. Baik melalui bank atau pun lembaga pembiayaan (leasing) lainnya. Tentu saja ini merupakan pangsa pasar yang sangat menggiurkan bagi pihak pembiayaan/bank di satu sisi dan bagi konsumen/pembeli dengan membeli mobil (terutama mobil baru) dengan cara kredit mereka dengan hanya menyiapkan sekitar 10%-30% uang muka sudah dapat memiliki sebuah mobil. Tetapi sadarkah kita bahwa di balik mudahnya memiliki sebuah mobil dengan cara kredit tersebut, ternyata kita harus membayar cost yang teramat mahal. Saya akan beberkan di bawah ini perhitungan dan penjelasannya secara lengkap. Pemahaman Konsumen yang Tidak Lengkap Perhatikanlah, selama ini apabila kita ingin membeli mobil dengan cara kredit, pertimbangan dan persiapan utama kita adalah hanya pada kemampuan untuk membayar cicilan tiap bulannya. Padahal kita juga harus mempertimbangan banyak komponen biaya lainnya yang muncul dan harus kita bayar selama kepemilikan mobil tersebut dalam masa kredit, dan sayangnya ini lah yang paling banyak kita lupakan. Baiklah sekarang saya akan bahas tentang bagaimana contoh simulasi sebuah konsumen yang membeli sebuah mobil dengan cara kredit di bawah ini yang kami ambil dari situs www.oto.co.id tanggal 18 September 2007: Mobil : Toyota New Avanza 1500 cc Harga Tunai : Rp. 131.300.000,Uang Muka : Rp. 32.825.000,- (25% dari harga tunai) Asuransi : Rp. 10.635.300,- ( All risk 8,10%) Cicilan : Rp. 3.787.500,Bunga : 12,82%% per tahun Jangka waktu : 36 bulan Administrasi : Rp. 475.000,Total Pembayaran Pertama : Rp. 47.772.800,Hasil rekapitulasi: Total Cicilan : Rp. 136.350.000

99. Coba bandingkan dengan total uang yang Anda bayarkan selama 3 tahun tersebut dengan kondisi nilai mobil kita kini! Sungguh sangat menyesakkan dada« Bagaimana Kalau Diinvestasikan? Sekarang misalnya dengan uang hangus sebesar Rp. tetap mengeluarkan uang sebanyak itu tetapi bukan untuk membeli mobil. 36.512.000. misalnya: ³« kok kita jadi pelit banget ya sama uang.000 Total Biaya Pemeliharaan : Rp.400.360. 131. Wow.lihatlah bila masa kredit kita selesai maka kurang lebih total biaya yang harus kita keluarkan untuk mobil tersebut menjadi sangat besar«! Ingat uang segitu itu adalah uang hilang alias hangus. pajak dan pemeliharaan kendaraan selama tiga tahun tersebut kebanyakan kurang menjadi perhatian kita ketika ingin kredit mobil. dan pensiun. lihatlah uang yang Anda simpan selama 15 tahun sekarang sudah mencapai hampir 1 Miliar rupiah« Nah sekarang tinggal Anda pilih.000 Total Seluruh Biaya Selama Masa Kredit 3 tahun : Rp.300. bukannya itu berarti kita jadi budak uang«?´ atau juga misalnya ³« selama 3 tahun itu kan kita bisa lancar menjalani segala urusan misalnya bisnis dll. sehingga bisa dapat uang banyak. 31. Untuk komentar kedua di . mau tetap ngotot beli mobil baru dengan cara kredit tapi dengan konsekuensi ³menghanguskan´ uang sebanyak itu? Atau dengan cerdas. maka setelah selesai masa kredit harga mobil baru kita tersebut akan menjadi: Rp. Berarti dalam waktu tiga tahun harga mobil kita menyusut sebesar angka tersebut. melainkan dikembangbiakka dalam bentuk investasi seperti perhitungan di atas. 227.000 x 8% x 3 = Rp. Apalagi di masa depan. Padahal harus kita ingat juga bahwa mobil adalah benda yang akan mengalami penyusutan harga (deprisiasi) dari tahun ke tahun. Solusi dan Kesimpulan Memang mungkin ada yang sinis terhadap hitung-hitungan saya di atas.000. Bila kita asumsikan penyusutan mobil tersebut kira-kira 8% (delapan persen) per tahun. 8.000 Total Biaya Pajak : Rp.500. 4.Total Biaya Bensin : Rp. kebutuhan akan uang tentu akan bertambah banyak misalnya pendidikan anak.360. Berapa uang yang akan kita miliki kelak? Perhatikan tabel di file yang telah Anda download tadi. tetapi bagaimana kita bisa bijaksana dalam memperlakukan uang tersebut.788. Sehingga mobil tersebut kini hanya bernilai Rp.000. 227. bila kita tumbuhkembangkan misalnya ke salah satu instrumen investasi yang memiliki hasil return (bagi/imbal hasil) sebesar 10% per tahun (flat). jadi gak seberapalah uang yang dikeluarkan selama tiga tahun tersebut«³ Untuk komentar pertama bukannya kita pelit/jadi budak uang.300.300 tersebut. Perhatikan juga. dan kita endapkan selama 15 tahun. biaya-biaya semacam pembelian bensin.

000. Contoh 1: Berapa cicilan perbulan rumah seharga Rp. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 12%/12.1. jumlah angsuran yang dilakukan. dengan asumsi bunga tabungan 12%. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 5×12 = 60 Pv = 200000000 Fv = 0 Type = 0 Dari masukan diatas maka akan didapat nilai -4.000. Ada lima parameter yang ada dalam fungsi pmt().000. jika bernilai 0 pembayaran dilakukan diakhir periode. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 25×12 = 300 Pv = 0 Fv = 1000000000 Type = 0 . Karena perlu kita ingat setiap mobil baru yang kita beli seketika keluar dari dealer. tingkat suku bunga pada periode tertentu bisa per bulan ataupun per tahun. Pv. bisa juga cicilan untuk mengumpulkan sejumlah uang dimasa yang akan datang.73 Contoh 2: Berapa yang harus saya tabung perbulan.224. dengan menggunakan fungsi pmt() .000. bila kita ingin membeli mobil dengan cerdas dan bijak adalah dengan membeli mobil second (dalam kondisi sangat ok) dan dibeli tunai.848. jika bernilai 1 pembayaran dilakukan diawal periode. dengan menggunakan fungsi pmt(). Dan mengapa harus dibayar tunai. karena tentu kita harus menghindari beban biaya yang harus kita tanggung (semisal bunga) yang harus kita bayar selama jangka waktu kredit tersebut.000. mobil.200. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 9. nilai akan datang atau nilai yang diinginkan dimasa datang. Cicilan yang bisa dihitung bisa cicilan KPR. selama 5 tahun dengan bunga 9.75%/12. maka otomatis harganya/nilainya langsung turun. nilai saat ini atau hutang saat ini yang diambil. apa harus dengan membeli mobil baru dengan cara kredit untuk menunjang aktivitas sehari-hari dan bisnis Anda? Menurut hemat saya. Dua kunci utama yaitu mobil bekas dan tunai. Karena mobil bekas yang masih dalam keadaan bagus tidak kalah nyamannya bila kita membeli baru dan juga dengan fasilitas yang prima. Nper. yaitu : y y y y y Rate.75%?. Fv. Untuk menghitung cicilan bisa menggunakan fungsi pmt() yang ada dimicrosoft excel. jika waktu pensiun 25 tahun lagi saya ingin mempunyai uang sebesar Rp. sepeda motor atau apapun yang dicicil . itu prinsipnya. tetapi tolong jujurlah dengan hati nurani kita.satu sisi ada benarnya juga. tanpa ada potongan bunga dan biaya administrasi?. Type.

home appliances. Biasanya diterapkan untuk kredit barang konsumsi seperti handphone. Misalnya besarnya angsuran adalah satu juta rupiah dengan komposisi porsi pokok 750 ribu dan bunga 250 ribu. Tenor pinjaman tiga tahun angsuran per bulannya menjadi: = (120 juta + (120 juta X 5% X 3))/36 bulan . karena saya sudah mengeluarkan uang dan menyimpannya ditabungan Fv = 1000000000 Type = 0 Dari masukkan diatas maka akan didapat nilai -426. dengan menggunakan fungsi pmt().42 Contoh 3: Saat ini saya mempunyai uang Rp. Tulisan singkat ini semoga bisa membantu. karena angsuran dilakukan perbulan Nper = 25×12 = 300 Pv = -10000000. Fixed & Floating Banyak orang yang tidak berkecimpung dalam bidang keuangan yang bingung membedakan sistem bunga flat dan efektif. Untuk menghitung besarnya angsuran dengan menggunakan sistem bunga flat ini sebenarnya cukup sederhana.10. Maka. misalnya jika kita hendak membeli mobil seharga IDR 150 juta. Ambil contoh saja bunganya 5% flat per tahun d.241.01 Sistem Bunga Flat. Dengan menggunakan sistem bunga flat ini maka porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama. mobil atau kredit tanpa agunan (KTA). Bahkan seringkali rancu mencampuradukkan dengan istilah fixed dan floating.000. masukkan nilai untuk parameter-parameter yang ada sebagai berikut : y y y y y Rate = 12%/12.919.000. c. maka pokok hutang menjadi IDR 120 juta. sejak angsuran pertama hingga terakhir porsinya akan tetap sama. tanpa ada potongan bunga dan biaya administrasi?. SISTEM BUNGA FLAT Bunga Flat adalah sistem perhitungan suku bunga yang besarannya mengacu pada pokok hutang awal. maka: a. jika waktu pensiun 25 tahun lagi saya ingin mempunyai uang sebesar Rp. Harga mobil itu IDR 150 juta. Efektif.1. b.000.Dari masukkan diatas maka akan didapat nilai -532. dengan asumsi bunga tabungan 12%. Berapa yang harus saya tabung perbulan.000 yang ada ditabungan.000. DP 20%.

artinya bunga dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kondisi pasar.= 138 juta / 36 bulan = IDR 3. Sedangkan jika kita menggunakan sistem efekti dengan tingkat suku bunga 5%. Jika kita hendak melakukan pelunasan awal maka jumlah pokok hutang akan masih sangat besar meski kita merasa telah membayar angsuran yang jika ditotal jumlahnya cukup besar. SISTEM BUNGA EFEKTIF Sistem bunga efektif adalah kebalikan dari sistem bunga flat. yaitu flat-fixed. Sehingga porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda. misalnya kredit dengan bunga 5% flat itu kira-kira sama dengan kredit 10% bunga efektif. maka masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan.334 Di dalam angsuran sebesar IDR 3.000. Kelebihan sistem bunga flat adalah jika kita hendak melakukan pelunasan awal. Namun kelemahannya. Dengan mengambil contoh kredit mobil di atas.333.334 itu terdapat porsi pokok sebesar IDR 3.334 dan bunga sebesar IDR 500. jauh lebih kecil dari sistem bunga flat. nominal yang dihasilkan perhitungan suku bunga flat kira-kira hampir dua kali suku bunga efektif. artinya bunganya pakai sistem flat dan bersifat tetap selama masa . Jika dibandingkan kedua sistem bunga itu. tinggal dihitung saja. Jadi jika membandingkan maka flat >< efektif dan fixed >< floating. sedangankan suku bunga floating. yaitu porsi bunga dihitung berdasarkan pokok hutang tersisa. Sistem bunga efektif akan lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan. bunga itu cukup besar karena dihitung dari pokok hutang awal.833.833. maka sebenarnya besarnya angsuran sebesar IDR 3. FIXED VS FLOATING Sesuai dengan namanya.508. Dengan demikian jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal. Dalam sistem bunga efektif ini. Berdasarkan hitung-hitungan kasar saya.833. meski besaran angsuran per bulannya tetap sama. sehingga pokok hutang akan sangat sedikit berkurang. porsi bunga di masa-masa awal kredit akan sangat besar di salam angsuran perbulannya. karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan. Biasanya terdapat kombinasi. maka porsi pokok hutang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur.334 itu jika menggunakan metode perhitungan bunga efektif. maka besarnya angsuran hanya IDR 3. maka bunga yang dikenakan pada debitur itu sekitar 10%. Sistem bunga efektif ini biasanya diterapkan untuk pinjaman jangka panjang semisal KPR atau kredit investasi. kita sudah berapa kali kita membayar angsuran dan dikalikan jumlah porsi pokok hutang itu.596. suku bunga fixed artinya suku bunga itu bersifat tetap selama periode tertentu atau bahkan selama masa kredit.

000+Rp 720.000 Bunga per BUlan = Rp 720.000. yaitu menggunakan sistem bunga efektif dan besaran bunga bisa berubah tergantung kondisi pasar finansial. -----------------------------------------------------------------------------Bunga Flat Rumus: total Bunga = P x I x N bunga perbulan = total bunga / B besar angsuran = (P + total bunga) / B * P : Pokok kredit * I : Suku bunga per tahun * N : Jangka waktu kredit dalam satuan tahun * B : Jangka waktu kredit dalam satuan bulan Perhitungan Bunga Flat : Total Bunga = Rp 12.060.000 Besar Angsuran = (Rp 12.000 : 12 = Rp 60.000 ------------------------------------------------------------------------------ . Efektif. dan efektif-floating.000×12%/12 = Rp 120.000. Contoh perhitungan berikut menggunakan bunga flat 6%.000 ) / 12 = Rp 1. bunga efektif 12%.000 -----------------------------------------------------------------------------Bunga Efektif Rumus : Bunga per Bulan = SA x I/12 * SA : Saldo Akhir Periode * I : Suku bunga per tahun Perhitungan Bunga Bank Efektif : Bunga bulan pertama = Rp 12. dan bunga anuitas sebesar 12%. dan Anuitas Misalkan Anda mengambil kredit di bank sebesar Rp 12 juta dengan masa cicilan 12 bulan dan bank menggunakan sistem bunga tetap.000 Angsuran pokok tiap bulan = Rp 12. Contoh Perhitungan Bunga Kredit Flat.000/12 = Rp 1.000.000.06 × 1 = Rp 720.000 × 0.kredit.000.

519 Dikutip dari buku : "230+ sumber pinjaman untuk usaha anda" -----------------------------------------------------------------------------Tips Kredit Bank Dibawah ini tips untuk membantu anda memutuskan. Anda dapat membandingkan bank mana yang lebih murah baik bunga atau biayanya. biaya notaris dan biaya-biaya lain.000. 1. Kewajiban pokok tinggal berapa dan kewajiban bunga tinggal berapa. Disini anda dapat mengamati perbulannya berapa cicilan bunga dan cicilan pokok. Tanyakan sistem perhitungan suku bunga yang dipakai lembaga tersebut. biaya provisi.183. Agar anda tidak menyesal.000×12%/12×1/1-(1/(1+12%/12)12 ) = Rp 1. Jangan takut tidak diberi informasi oleh mereka. . biaya materai.066. Tanyakan apakah kewajiban bunga kudu diselesaikan semuanya atau hanya bunga yang terjadi pada bulan tersebut saat kita akan melunasinya. Biasanya ada biaya administrasi. Jangan lupa tanyakan selain bunga yang dibebankan biaya apa saja yang harus anda bayar. karena pada dasarnya anda adalah pembeli. 2. biaya asuransi. Begitu juga disini anda dapat memperhitungkan sendiri seandainya ditengah masa pembiayaan tiba-tiba ingin melunasi. setidaknya informasi simulasi print out angsuran anda dapatkan dari beberapa bank.Bunga Anuitas Rumus : Angsuran Bulanan = P x I/12 x 1/(1-(1+i/12)m) * P : PokokKredit * I : Suku bunga per tahun * m : Jumlah periode pembayaran (bulan) Perhitungan Bunga Bank : Angsuran bulanan = Rp 12. Pembeli adalah raja. 3. Biar lebih yakin minta print out simulasi angsuran kepada petugas bank.

he. biasa dilakukan tawar menawar berapa bunga yang dikenakan. Malah kalau anda tidak menawar bisa dicurigai kalau anda ini bukan pebisnis. Sekedar anda tahu. Mengapa? ya karena potensi pendapatan bunganya hilang / tidak sesuai dengan yang diharapkan.he.. bank paling tidak suka adanya pelunasan kredit sebelum waktunya. Katakanlah anda telah mendapat kredit dari bank. saran saya jangan segan-segan untuk meminta diskon bunga kebank.. 5... Kalau tidak mau banknya memberikan. .. Dalam dunia perbankan atau dunia bisnis. Jangan segan untuk menawar bunga yang ditawarkan oleh bank. bisabisa anda dikira seorang dermawan. sampaikan saja bahwa anda akan memperoleh kredit yang lebih murah dan kredit dibank ini akan anda lunasi.he. ditengah masa tiba-tiba bunga pasar cenderung menurun.4.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful