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BANCO

¿Qué es un Banco?
Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan
al público obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas.
Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican
a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las
personas y las empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos recursos, actividad que
se denomina intermediación financiera.
Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo, los bancos le cobran
a quienes lo necesitan y piden préstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en
depósito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo
que ellos pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.

¿Cómo se crea un Banco?


Para crear un banco, la ley General de Bancos entrega las disposiciones que
deben ser cumplidas.
Los Bancos se forman como sociedades anónimas en conformidad con la Ley General de
Bancos. Por el hecho de ser sociedades anónimas, quienes emprenden la aventura de
formar una empresa bancaria son un grupo de accionistas fundadores, los cuales deberán
presentar un programa o proyecto a la Superintendencia de Bancos e Instituciones
Financieras (SBIF).
La creación de un banco debe cumplir tres etapas, todas las cuales se realizan ante SBIF:
Primera Etapa: Los accionistas fundadores deben presentar un plan de desarrollo de
negocios del Banco, más los antecedentes para demostrar el cumplimiento de los requisitos
de solvencia e integridad establecidos en la Ley General de Bancos. Además se debe
entregar un depósito de 40.000 UF para demostrar la responsabilidad de quienes quieren
abrir el futuro banco. Una vez que la Superintendencia declara aceptada toda la información,
otorga el certificado de autorización provisional. Esta etapa puede durar hasta 6 meses.
Segunda Etapa: consiste en la obtención de la autorización de existencia, que se otorga
en un plazo de diez meses desde que se cumplió la Primera Etapa. En este período se
realizan todas las actividades para constituir el banco como tal, tales como definir su forma
de operación y sus directivos entre otros aspectos, y se completa el capital, que no puede
ser menor a 400.000 Unidades de Fomento y que puede llegar a 800.000 Unidades de
Fomento. Esta etapa puede durar hasta 10 meses.
Tercera Etapa: es la obtención de la autorización de funcionamiento, que se otorga una
vez que se han cumplido los trámites anteriores. Esta autorización se entrega al
comprobarse que el banco tiene todo lo necesario para operar con normalidad y tras evaluar
sus planes de negocio para sus primeros tres años de operaciones. Esta etapa puede durar
hasta 3 meses.
En general, los pasos a seguir están puntualizados en el Título II de la ley General de
Bancos.

¿De dónde obtienen dinero los Bancos?


Los Bancos atraen el dinero de las personas y las empresas, para que sea
depositado.
Además de disponer de un capital inicial proveniente de sus accionistas, los Bancos atraen
el dinero de las personas y las empresas, para que sea depositado. Por recibir y mantener
este dinero, las entidades financieras pagan una cierta cantidad de dinero al depositante que
se conoce como interés. El cálculo de esa cantidad se hace a través de porcentajes y recibe
el nombre de "tasa de interés de captación".
De acuerdo con los depósitos recibidos, las instituciones financieras conceden préstamos
a personas y a empresas que necesiten financiamiento para llevar a cabo gastos de
consumo o de inversión. A quienes obtienen estos préstamos, las entidades financieras les
cobran por ese servicio una determinada tasa de interés de colocación que normalmente es
superior a la 'tasa de interés de captación'
Los bancos obtienen beneficios de la diferencia entre la tasa de interés que cobran a
quienes piden préstamos y la tasa de interés que pagan a las personas que depositan su
dinero en las instituciones financieras. Dicha diferencia se conoce con el término inglés de
"spread".

¿Quién supervisa a los Bancos?


La supervisión y fiscalización de los bancos es realizada por la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
La supervisión y fiscalización de los bancos es realizada por la Superintendencia de Bancos
e Instituciones Financieras (SBIF).
Para hacer su trabajo, la Superintendencia se rige por la Ley General de Bancos, en su
Título I, Artículos 1 al 11.

¿Qué servicios ofrecen los Bancos?


Los bancos pueden recibir depósitos, realizar transacciones, conceder
préstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento
financiero
Los servicios ofrecidos por los bancos se pueden resumir en los puntos siguientes: recibir
depósitos, realizar transacciones, conceder préstamos, cajas de seguridad, y otros servicios,
como asesoramiento financiero.
Para otras operaciones también puede ser interesante consultar el Título VIII,
"Operaciones de los Bancos", Artículo 69 Ley General de Bancos.
Depósitos
- A la vista: son las cuentas corrientes. Gozan de una disponibilidad inmediata
- De ahorro: son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques para su disposición.
- A plazo: son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la fecha de su vencimiento
sin una penalización.
Transacciones
- Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten, fundamentalmente,
en aceptar cheques y órdenes de transferencia de dinero de una cuenta a otra.
- Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a través de cajeros automáticos.
Préstamos
- Los préstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento.
- Los bancos permiten a sus clientes tener líneas de créditos u otros tipos de crédito, esto es,
disponer de dinero sin tenerlo.
Otros servicios
- Asesoramiento financiero.
- Cambio de moneda extranjera.
- Cajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de valor.

Bancos del Perú

bancos en el Perú,
Banco de Crédito del Perú
Banco de la Nación
Banco Sudamericano
Scotiabank Perú
BCR del Perú
Banco del Trabajo
BBVA Banco Continental
Banco Interbank
Banco de Comercio
Mibanco
Banco de Materiales
Banco Financiero
Banco Interamericano BIF
Citibank Perú
Citibank (Latinoamerica)
Banco Santander (Chile)
Banco Popular (España)
BBVA (España) SUERTE

BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ - VIA BCP


Banco De Crédito Del Perú y Credicorp

El Banco de Crédito del Perú pertenece al holding Credicorp Ltd de responsabilidad


limitada constituida en Bermudas en 1995. Está integrada por Banco de Crédito del
Perú, El Pacífico Peruano Suiza Compañía de Seguros y Reaseguros y Atlantic
Security Holding Corporation. Credicorp se concentra principalmente a actividades
bancarias comerciales (finanzas comerciales incluyendo, las finanzas corporativas y
los servicios del leasing con opción a compra), seguros (comerciales incluyendo,
transporte y seguro de navíos, de automóviles, de vida, de salud y de jubilación) y a
actividades bancarias de inversión (servicios incluyendo el corretaje de valores,
gerencia de activos, y fideicomiso, los servicios de custodia y de banca de
inversión). BCP es la subsidiaria primaria del holding y concentra la mayor parte de
los créditos totales de Credicorp así como de sus activos totales y utilidad neta.

Subsidiarias del BCP

1. Crédito Leasing S.A. dedicada a Arrendamiento Financiero

2. Credibolsa SAB S.A. es una Sociedad Agente de Bolsa

3. Credifondo SA es una Sociedad de Fondos Mutuos

4. Credtítulos S.A. es una Sociedad Titulizadora

5. Inmobiliaria BCP S.A. es una Sociedad Inmobiliaria

6. Banco de Crédito de Bolivia

7. BCP Sociedad de Propósito Especial es una Sociedad Titulizadora


8. Inversiones Conexas S.A. es una Sociedad Inmobiliaria

Hechos relevantes: Adqusiciones del BCP en años recientes


Con el objetivo de incrementar su stock de créditos hipotecarios de alta calidad,
durante el 1er trimestre de 2005, BCP adquirió la cartera crediticia del BankBoston
N.A. Sucursal Perú (entidad financiera ahora disuelta) tanto a nivel local como
offshore por un importe equivalente a 360 millones de dólares.

Con el fin de retomar su posición como accionista único de Solución Financiera de


Crédito S.A., ésta fue adquirida en marzo de 2003 por el BCP. En dicha operación se
adquirió el 45% de las acciones que pertenecían al Banco de Crédito e Inversiones
de Chile y a otros accionistas extranjeros. El proceso de absorción concluyó en
febrero de 2004. El Banco ha visto así reforzada su orientación a créditos a la
pequeña y microempresa.

El Banco Santander Central Hispano Perú fue comprado en diciembre de 2002 por el
Banco de Crédito del Perú. La operación se realizó a través de una OPA por sus
acciones. En dicha OPA logró adquirir el 99.94% de las acciones del BSCH. La
transacción también incluyó a la Sociedad Administradora de Fondos Mutuos. Luego
de la transacción se procedió a la fusión por absorción concluyéndose en marzo de
2003.

Tamaño del Banco de Crédito del Perú

Banco de Crédito del Perú - BCP es el banco más grande y más antiguo del Perú. En
febrero de 2007, BCP se alineó primero entre los bancos peruanos con S/.
29,633’903,000 en activos totales, S/.14,459’052,000 en créditos vigentes
otorgados, S/.22.986.626 en depósitos y otras obligaciones con el público.
Asimismo, S/.3,002’460,000 corresponden a patrimonio de los accionistas.

En relación a la infraestructura del banco y a su personal tenemos la


siguiente distribución de agencias bancarias (a Enero 2007):

Los empleados del Banco de Crédito (incluyendo sus sucursales en el exterior)


suman 9,597 de los cuales 1,498 son funcionarios y 263 son gerentes.

Negocios de Banca Personal

Las actividades de su división de banca personal incluyen (i) actividades bancarias


exclusivas, (ii) préstamos a la pequeña empresa, (iii) préstamos hipotecarios, (iv)
tarjetas de crédito Visa (v) créditos de consumo y (vi) actividades bancarias
institucionales.
Captación de fondos en el BCP: Seguridad y mayor valor añadido

Dada la solidez proyectada por el Banco de Crédito, la captación de fondos de este


banco ha estado siempre ligada a la seguridad de los depósitos más que a una
conveniencia desde el punto de vista de retornos altos. Es por ello que, en
momentos difíciles de la economía o política peruana, el Banco de Crédito ha sido
un captador neto de fondos. Es usual que este banco sea más superavitario en lo
referente a depósitos que sus contrapartes en el sistema financiero. El BCP
usualmente cuenta con holgados niveles de liquidez. La pujanza y estabilidad de la
economía peruana, ha motivado al BCP a ya no sólo resalta el tema de solidez sino
a ofrecer un mayor valor añadido. De hecho, la captación de fondos del BCP se
centra en los últimos tiempos en el lanzamiento de los productos de ahorros Cuenta
Cero y Cuenta Libre. Un interesante lanzamiento fue el servicio Agentes BCP, que
consiste en alianzas con establecimientos comerciales, tales como bodegas y otros
comercios, mediante las que el establecimiento dispone de sus recursos de caja
para entregar dinero en efectivo a los clientes del Banco de Crédito que lo soliciten.
El Banco transfiere diariamente a las cuentas del comercio el equivalente del
efectivo retirado por los clientes del establecimiento. Sin duda una interesante
manera de fidelizar a los clientes del banco y del comercio asociado, ya que los
clientes de este último, aumentan su frecuencia de visita al comercio asociado. Así,
los clientes tienen acceso a sus cuentas de ahorro sin necesidad de acudir a una
agencia del Banco o a un cajero: El banco por otro lado, reduce sus gastos
operativos de agencia y personal.

Divisiones - servicios financieros - banca exclusiva

Banco de Crédito del Perú cuenta con unidades de negocio orientadas a brindar
servicios a sus clientes a través de:

1. Banca Minorista, para personas y empresas pequeñas con ventas anuales


menores a 1 millón de dólares,. Para una mejor atención ha clasificado y
segmento a sus clientes en:

Banca de Consumo atiende a aproximadamente 1.5 millones de clientes con


productos de crédito como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito, además
de productos de ahorro como fondos mutuos.

Banca de Negocios atiende a aproximadamente 10,000 clientes que realizan


ventas anuales entre 300 mil y 1 millón de dólares.
Banca Exclusiva administra a un grupo de personas que son claves para el Banco
por el alto volumen de negocio tanto en depósitos como en colocaciones que
generan.

2. Banca Mayorista, compuesta por dos unidades de negocios, Banca Corporativa y


Banca Empresa, las cuales ofrecen servicios a clientes corporativos a través de
cuatro áreas que son:

Finanzas Empresariales: financiamiento de operaciones de mediano y largo plazo


a empresas medianas, con énfasis en el desarrollo del negocio de arrendamiento
financiero.

Finanzas Corporativas: banca de inversión y financiamiento para grandes


empresas. Ofrece tres servicios i) préstamos a mediano plazo, ii) estructuración
de emisiones primarias, y iii) asesoría de reestructuración, fusiones y
adquisiciones.

Negocios Internacionales: negocios con las principales entidades financieras del


mundo, buscando optimizar condiciones para los clientes del Banco, ofreciendo
servicios de comercio exterior.

Servicios para Empresas: desarrollo y venta de servicios transaccionales:


recaudación, prestación de servicios de información, pagos y administración de
liquidez para empresas.

3. Mercado de Capitales Tesorería, Operaciones de Cambio, Custodia de Valores,


Fideicomisos, Administración de Portafolios de Inversión e Intermediación
Bursátil. Análisis de la economía y el mercado con el fin de asesorar en
operaciones en el mercado de valores.

4. Canales de distribución bancarizar es su objetivo, lo hace a través de la


incorporación de segmentos Cy D actualmente no atendidos por la banca. El área
de Banca de Servicio es la responsable del desarrollo y administración de este
canal y de los procesos centralizados del Banco.

Créditos hipotecarios en el Banco de Crédito del Perú


Para el producto crédito hipotecario, Banco de Crédito del Perú es el prestamista de
hipotecas más grande de Perú con una cuota de mercado de casi el 38% (fuente
SBS Febrero 2007) del total de créditos hipotecarios del sistema a fines del año
2006. Credicorp espera que el negocio de préstamos de hipoteca del BCP continúe
creciendo dado los niveles bajos de la penetración en el mercado financiero, la
demanda insatisfecha del mercado y la perspectiva económica actual de inflación
controlada y el crecimiento del producto interno bruto del Perú.

Tarjetas de crédito en el Banco de Crédito del Perú

BCP espera que la demanda para tarjetas de crédito continúe. Además de obtener
rentas por los intereses cobrados, BCP deriva rentas de los honorarios por el uso de
las tarjetas de crédito del cliente así como por mantenimiento de la misma, por los
honorarios por transacciones del minorista, por los honorarios de procesos
mercantiles y por las finanzas y las penalidades en el uso de tarjetas de crédito. En
el año 2000, BCP comenzó a ofrecer tarjetas de crédito American Express. BCP es el
accionista más importante de VISANET, llevando a cabo el aproximadamente 36%
de sus transacciones totales.

Préstamos personales en el Banco de Crédito del Perú

Los productos de préstamos ofrecidos incluyen préstamos de efectivo para el


consumidor, préstamos por planilla y préstamos para compras, viajes, educación y
para la compra de automóviles. El segmento total de Financiera Solución fue
reestructurado y transferido a la unidad de las actividades bancarias del
consumidor en BCP. Éste es uno de los pocos negocios en los que el BCP no lidera el
negocio del crédito. Interbank gana al BCP por escaso margen en el negocio de
crédito de consumo.

La organización Banco de Crédito del Perú está liderada por la siguiente


plana directiva y gerencial

Dirección

1. Presidente - Dionisio Romero Seminario

2. Primer Vice-Presidente - Luis Nicolini Bernucci

3. Director - Jorge Camet Dickmann

4. Director - Fernando Fort Marie

5. Director - Eduardo Hochschild Beeck

6. Director - Juan Bautista Isola Cambana

7. Director - Reynaldo Llosa Barber

8. Director - Benedicto Cigueñas Guevara

9. Director - Dionisio Romero Paoletti


10. Director - Juan Carlos Verme Giannoni

11. Director - Luis Enrique Yarur Rey

12. Director - Felipe Ortiz de Zevallos Madueño

13. Director - Germán Suárez Chávez

Gerencias

1. Gerente General - Raimundo Morales

2. Gerente General Adjunto - Carlos Muñoz

3. Gerente Central de Planeamiento y Finanzas - Walter Bayly

4. Gerente Central de Administración - José Luis Gagliardi

5. División de Finanzas - Jorge Ramírez del Villar

6. División de Banca Personal - Javier Otero

7. División Banca Corporativa y Empresarial - Pedro Rubio

8. División de Mercado de Capitales - Javier Maggiolo

9. División de Créditos - Roberto Andrade

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, a veces un
microchip, y un número en relieve que sirve como medio de pago impuesto como
norma habitual en todo el mundo y permite el pago aplazado de lo adquirido.

Sabía que...

La primera tarjeta de crédito fue inventada y emitida por Diners Club en 1950,
American Express y VISA le siguieron en 1958 con las primeras tarjetas de crédito
bancarias. Su uso pasó de estar limitado a vendedores viajeros a ser el producto
bancario de mayor uso y crecimiento en la historia de los bancos desde que se
inventó la cuenta de ahorros. Tanto American Express como VISA y Mastercard, se
convirtieron en marcas de reconocimiento inmediato en casi todo el mundo.

Créditos Perú se complace en anunciar en que muy pronto estará ofreciendo las
tarjetas de crédito con las condiciones más competitivas del mercado, tanto en sus
versiones de Tarjeta de Crédito Preferente como Tarjeta de Crédito Oro / Gold.
¿Qué son las tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito constituyen un medio eficaz de pago y de obtención de
crédito en demanda inmediata. Se han popularizado su uso para el retiro de dinero
en cajeros automáticos y para realizar consumos en comercios diversos. Son una
herramienta de gran ayuda para el consumo para el usuario pero también para los
comerciantes pues pueden contar con un medio de cobro seguro de lo vendido, con
independencia de que el tarjeta-habiente (denominación que se utiliza para
identificar al usuario de una tarjeta de crédito) pague al contado o al crédito.

Nos remontamos a mediados del siglo XX para encontrar los orígenes de la tarjeta
de crédito. Las compañías de dedicadas a la hostelería en Estados Unidos fueron las
precursoras en la emisión de tarjetas de crédito para dar facilidad a sus clientes
para pagar de forma aplazada.

En las décadas siguientes, las grandes firmas emisoras de tarjetas de crédito se


extendieron en otros continentes, con el tiempo, las entidades financieras se fueron
convirtiendo en los principales emisores de tarjetas. Aparecen entonces las tarjetas
bancarias

La tarjeta física de plástico es simplemente un medio material y certificativo que se


utiliza para prestar el servicio financiero. Pueden, y de hecho hay, otros medios
físicos para realizar exactamente lo mismo, el teléfono celular o la tarjeta de crédito
virtual, usada a través de la computadora.

Hay precauciones que el titular de la tarjeta debe tener y es notificar al emisor de la


tarjeta toda vez que la tarjeta haya sido extraviada o substraída. Una vez realizada
la comunicación, el titular de la misma queda exento de la responsabilidad de su
uso indebido. El titular debe también notificar a la entidad financiera sobre cargos
fraudulentos o erróneos.

Sin embargo, la utilización de las tarjetas tiene un inconveniente: Alguien tiene que
pagar por el costo que supone mantener un complejo sistema de servicio monetario
"virtual". El que asume la mayor parte de este costo es el comerciante pues tiene
que dedicar un porcentaje de la venta al pago de comisión al emisor/marca de la
tarjeta. Ese porcentaje varía de un comerciante a otro dependiendo de su volumen
de negocios y por tanto de su poder de negociación. Es por esta razón que existen
comercios que se niegan a aceptar tarjetas de crédito o se niegan a aceptar
algunas marcas específicas.

Si bien existen muchas ventajas para los partícipes en el mercado de tarjetas de


crédito, siempre existen cuestionamientos en cuanto a la supuesta libre
competencia que pueda existir en este mercado. De hecho existen tasas fijas o
porcentajes fijos que se utilizan en el mercado, tanto con los comerciantes como
entre los bancos, ésta última se llama "tasa de intercambio". Cuando hablamos de
tasas fijas, estamos ante un escenario de precios anti-competitivos y por tanto
cuestionables tanto desde un punto de vista jurídico peruano como desde la
perspectiva de las leyes que rigen la libre competencia en diversas partes del
mundo.

TARJETA DEBITO
En la década de los 80 los bancos comenzaron a entregar a sus clientes
tarjetas de cajeros automáticos o tarjetas ATM (automated teller machine,
en inglés). Estas tarjetas permitían a los clientes retirar dinero directamente
de sus cuentas en las máquinas de cajeros automáticos o ATMs. Con el
tiempo, los bancos pasaron a ofrecer a los consumidores más servicios con
la misma tarjeta ATM, tal como la posibilidad de efectuar compras
directamente vinculadas con una cuenta específica. De este modo nació la
tarjeta de débito. La mejor manera de conceptuar las tarjetas de débito es
considerarlas una combinación de una tarjeta ATM y de un libro de cheques.
Las tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta específica: típicamente
están conectadas con su cuenta corriente (cuenta de cheques), pero usted
debe hablar con su banco para verificar exactamente con qué cuenta se
corresponde. Cuando hace una compra con una tarjeta de débito,
automáticamente se deduce ese monto de la cuenta con la cual está
vinculada, de la misma manera que cuando se cobra un cheque, el cual es
deducido inmediatamente de su cuenta. Así por ejemplo, si compra
comestibles en el supermercado por valor de $89 y lo paga con la tarjeta de
débito, el estado de cuenta mostrará una transacción de $89 POS (siglas en
inglés de Point of Sale o Punto de Venta) o un retiro de su cuenta. Las
tarjetas de débito son diferentes a las tarjetas de crédito en el sentido que
las primeras tienen un límite fijo (equivalente al balance de su cuenta de
banco) y también porque al estar empleando su propio dinero y no tomando
prestado de parte de una compañía de crédito, usted no pagará interés
sobre una tarjeta de débito en la forma en que lo hace cuando va
agregando cargos a una tarjeta de crédito y ésta acumula un saldo. Al usar
una tarjeta de débito, usted puede igualmente retirar dinero directamente
de su propia cuenta y esos fondos son automáticamente deducidos del
balance de esa cuenta.

 CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO


SEGÚN EL EMISOR:
1) Tarjetas Bancarias: Son las emitidas por una Entidad Financiera.
Dentro de la clasificación Tarjetas Bancarias y con sus mismas características generales, hay un tipo de
tarjetas denominado Tarjetas de Marca Compartida. Estas tarjetas están emitidas por una Entidad
Financiera en colaboración con un socio comercial. Existen dos modalidades de Tarjetas de Marca
Compartida: Cobranded y Affinity o de Afinidad. La diferencia entre ambas viene dada por la existencia o
no de ánimo de lucro en el socio comercial. Un ejemplo de Tarjeta de Marca Compartida de modalidad
Cobranded es la Tarjeta Visa Repsol BBVA y de modalidad Affinity la Tarjeta Visa Cruz Roja BBVA. En el
mercado español existen diferentes marcas de Tarjetas Bancarias: Visa, Mastercard, 4B y Tarjeta 6000.

2) Tarjetas No Bancarias. Son las emitidas por un emisor privado no bancario.

Dentro de las Tarjetas no Bancarias podemos encontrar dos grandes grupos: Tarjetas T&E: Destinadas
en general al pago de actividades relacionadas con viajes y entretenimiento. Algunos ejemplos son
American Express, Diners o JCB. Tarjetas Privadas: Destinadas de forma exclusiva al pago en los
establecimientos propios del emisor de la Tarjeta.

- A partir de esta clasificación genérica de Tarjetas Bancarias y No Bancarias, pasamos a ver los distintos
tipos de Tarjetas Bancarias en función de:
Público objetivo al que van destinadas.
Formas de Pago.

CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO


SEGÚN EL PUBLICO:

Las Tarjetas Bancarias según el público objetivo al que vayan destinadas pueden ser:

 Tarjetas Personales: Son aquéllas que están diseñadas para cubrir las necesidades de los pagos
derivados de la compra de bienes y servicios del consumo privado.
Las tarjetas personales pueden ser -en función de la forma de pago- de Crédito, de Débito o Pre-pago
(monedero o virtuales). O bien, pueden admitir varias de estas formas de pago en un mismo plástico.

 Tarjetas de Empresa: Son aquéllas destinadas a cubrir los gastos de aprovisionamiento, viajes y
representación de las empresas.
Las Tarjetas de empresa pueden ser, también en función de la forma de pago, de Crédito o Débito,
aunque la modalidad más habitual es la de crédito

I. ANULACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO


Según el Capítulo V del Reglamento Los titulares o usuarios podrán solicitar la anulación de
las tarjetas de crédito y la resolución del contrato respectivo mediante comunicaciónescrita
a la empresa, sin perjuicio de la obligación de pagar los saldos deudores correspondientes.
Las empresas deberán anular las tarjetas de crédito, incluyendo las tarjetas adicionales, o
resolver los contratos en los siguientes casos:
1. Cuando el titular de la tarjeta de crédito no haya cumplido con pagar dos cuotas de
amortización sucesivas a la misma empresa, en la modalidad de tarjeta de crédito.
2. Cuando alguna de las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por el titular de
la tarjeta de crédito frente al emisor de la misma, resulten calificadas en la categoría
de dudoso o pérdida.
3. Cuando al titular de la tarjeta de crédito se le haya cerrado alguna cuenta corriente
por girar contra ella sin la correspondiente provisión de fondos, sea en la propia
empresa o en cualquier otra del sistema financiero, conforme a la publicación que
realice la Superintendencia
CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS
En los contratos con los establecimientos afiliados deberá incluirse como obligaciones de
los mismos:
1.
2. Verificar que la tarjeta de crédito esté en vigencia, constatando, de ser el caso, que no
figure en la relación de tarjetas anuladas, según la información recibida;
3. Verificar la identidad del usuario;
4. Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago corresponda a la que figura
en su tarjeta de crédito, o contar con la conformidad de la firma electrónica u otro
medio sustitutorio de la firma gráfica o manuscrita;
5. Sujetarse en las transacciones que se realicen al monto máximo autorizado por la
empresa; y,
6. Otros procedimientos que la empresa considere convenientes para la seguridad y
adecuado uso de las tarjetas de crédito, en concordancia con las normas del
Reglamento y disposiciones legales pertinentes.

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Tipos de Tarjetas Basicas


Tarjetas de credito clásicas. Son las tarjetas de credito más comunes. El límite de utilización
en establecimientos comerciales oscila entre 600 euros y 1500 euros mensuales, dependiendo
de la entidad financiera. Tarjetas Citibank

Tarjeta de credito oro y platino Se distinguen físicamente por su color dorado o platino. El
límite de utilización de estas tarjetas en compras oscila entre 4.500 € y 60.000 € mensuales,
mientras que, el de efectivo es normalmente de 600 € al día, tanto en el extranjero como en
España.

Tarjetas especiales. Son tarjetas que ofrecen servicios especiales además de los que ya
ofrecen las tarjetas clásicas. Las hay de deportes, ongs, etc...Los límites de utilización son los
mismos que para las clásicas. Definicion de las tarjetas de credito

Tarjetas de credito prepago


Este tipo de tarjeta sirven para controlar el gasto, y sobre todo para realizar pagos con
tarjetas en internet. Solo puedes gastar lo que previamente has transferido a la tarjeta, el
límite lo marcas tu. Hya que destacer la Tarjeta Prepago MasterCard RyanAir

Tarjetas de tiendas
Estas tarjetas son emitidas por establecimientos comerciales, y no por entidades bancarias. Se
denominan tarjetas de compra, o tarjeta de cliente. El importe de los bienes y servicios
adquiridos con ellas se carga en una cuenta bancaria del usuario en un plazo único prefijado,
normalmente mensual, con una financiación a coste cero.Ver mas ventajas de las tarjetas de
credito. Tarjeta Pass Carrefour. Tarjeta Eroski Red Visa.
Algunas sirven también para fraccionar los pagos, por lo que suelen cobrar los
correspondientes intereses, elevados por lo general. No es habitual que por este tipo de
tarjetas, se cobre cuota alguna.

Tarjeta credito Virtual


Tarjetas sin soporte físico: no existe plástico, sino únicamente un número de tarjeta, con una
fecha de caducidad y un PIN. El importe precargado es utilizado para realizar compras en las
tiendas de comercio electrónico (internet).
Estas tarjetas tienen dos modalidades:

Tarjetas Virtuales Identificadas: Al solicitarla, el titular debe acreditarse con su D.N.I. y facilitar
sus datos personales.
Ejemplo de Tarjeta Virtual Identificada: Tarjeta Virtual Yahoo! Identificada.
Tarjetas Virtuales Anónimas: Como dato de identificación, el titular únicamente debe indicar su
dirección de correo electrónico (e-mail).
Ejemplo de Tarjeta Virtual Anónima: Tarjeta Virtual Terra.

Tarjetas de Puntos
Tarjetas que bonifican al pagar con la tarjeta. American Express, por ejemplo, bonifica con
puntos las compras que se realicen con sus tarjetas. Leer mas sobre las tarjetas de puntos.
Tarjeta Gasolina. Tarjetas de credito gratis

Tarjetas de empresas
Son aquéllas destinadas a cubrir los gastos de aprovisionamiento, viajes y representación de
las empresas.
Las Tarjetas de empresa pueden ser, también en función de la forma de pago, de Crédito o
Débito.

La 'tarjeta negra' de American Express, la más


deseada
En 1984 American Express lanzó su tarjeta Platinum y empezó a asociar su propiedad al éxito
de una persona. Años más tarde se unieron al mercado Master Card con su famosa tarjeta
Worl Card y Visa con Visa Signatura. El miedo a una fuerte competencia llevó a American
Express a sacar la tarjeta Centurión en 1999, conocida también como la “tarjeta negra”.

¿QUIÉN DETERMINA LAS TASAS DE INTERÉS Y


COMISIONES A APLICAR EN LA TARJETAS DE CRÉDITO?
las empresasfinancieras pueden fijar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos
para operaciones y servicios, estas mismas que deberán ser puestas en conocimiento del
titular.

CUANDO ALGUIEN RECIBE UNA TARJETA DE CRÉDITO


¿QUÉ INFORMACIÓN DEBE VERIFICAR?
Las tarjetas de crédito son intransferibles y mínimo deben contener la siguiente
información necesaria:
• denominación de la empresa del sistemafinanciero que expide la tarjeta de crédito y de
ser el caso, identificación del sistema de tarjeta de crédito.
• numeración codificada de la tarjeta.
• nombre y firma del usuario
• fecha de vencimiento (la vigencia no podrá exceder de 5 años.
• ámbito geográfico de validez de la tarjeta.
¿CUÁL ES LA VIGENCIA QUE PUEDE TENER UNA TARJETA
DE CRÉDITO?
El plazo de vigencia no podra exceder de los 5 años, se pueden acordar plazos de
vencimiento menores, con renovaciones condicionadas al resultado de la evaluacion de la
empresa del sistema financierosobre el uso regular de la tarjeta de credito por parte del
titular o usuario.

¿SE PUEDEN SOLICITAR TARJETAS ADICIONALES A LA


DEL TITULAR?
Si, sólo con la autorizacion del titular y tendran las mismas limtaciones del titular, de
acuerdo con los establecido en el contratoademás de eso el titular puede darle un monto
determinado a sus adicionales esto sin exceder la linea de crédito. por ejemplo en el
citibank los requisitos son:
• copia de DNI
• llenado de la solicitud
¿QUÉ CARGOS SE PUEDEN HACER EN LA TARJETA DE
CRÉDITO?
Las tarjetas de crédito del sistema financiero se les carga el importe de los bienesy servicios
que el usuario efectúa.
El monto en efectivo retirado y la utilización de otros servicios conexos, asi como los
intereses y demás obligaciones señaladas en el contrato de la tarjeta de crédito, conforme a
la legislación vigente sobre la materia.

¿QUÉ INFORMACIÓN ESTA OBLIGADA A BRINDAR LA


EMPRESA DEL SISTEMA FINANCIERO, CON LA RELACIÓN
A UNA TARJETA DE CRÉDITO?
La empresa deberá comunicar a los titulares de las tarjetas todos los cargos y gastos a que
estarán sujetos, incluyendo los gastos de verificación de domicilio, así como las variaciones
de los mismos, de manera previa y oportuna. Para ello, debera remitir, por lo menos
mensualmente, un estadode cuenta que debe contener, como minimo, lo siguiente:
• nombre del titular
• numero de identificación de la tarjeta de credito
• periodo del estado en cuenta
• fecha de vencimiento y monto minimo de pago
• monto de intereses devengados
• otros cargos, de ser pertinente con expresa indicación de su concepto y monto
• pagos efectuados por el titular durante el periodo informado
• saldo adeudado a la fecha
• monto disponible en línea de crédito
• tasas de interés compensatoria y moratoria vigentes
Las empresas del sistema financiero están obligadas a remitir los estados de cuenta al
domicilio señalado por el titular de la tarjeta de crédito con la anticipación necesaria para
que este pueda realizar los pagos respectivos.
Si una persona cambia de domicilio sin comunicarlo los estados de cuenta seguiran siendo
enviados a la dirección fijada por el titular hasta que este se cambie.

¿CÓMO SE PROCEDE CUANDO SE ENCUENTRAN CARGOS


INDEBIDOS O NO RECONOCIDOS EN UNA TARJETA DE
CRÉDITO?
El titular podrá presentar un reclamo a la empresa financiera, indicando los cargos
adicionales que están siendo indebidamente cargados a la tarjeta de crédito, el titular debe
proporcionar la información que la empresa del sistema financiero le solicite y seguir el
procedimiento que esta indique.

¿SE PUEDE SOLICITAR LA CANCELACIÓN DE UNA


TARJETA DE CRÉDITO COMO TITULAR?
Los titulares pueden solicitar la anulación de las tarjetas de créditos, y de ser el caso, la
resolución del contrato respectivo, mediante comunicación escrita de la tarjeta sin
prejuiciode la obligación de pagar los saldos deudores correspondientes.

¿ES POSIBLE REALIZAR COMPRAS POR INTERNET?


Si sin embargo, para efectuar compras por Internet con una tarjeta de crédito es necesario
que el titular tome en cuenta los riesgos asociados a estas operaciones y verifique y
confidencialidad de las mismas.
CUADRO COMPARATIVO DE TASAS DE INTERÉS DE ENTIDADES FINACIERAS MÁS
CONOCIDAS

ENTIDAD FINANCIERA MANTENIMIENTO TASA DE INTERES TASA DE INTERES


MESUAL
SOLES DOLARES
(SOLES)

CITIBANK 2.99%

S/. 10.00 1.99%

INTERBANK

3.99% 2.99%

S/. 13.00
BCP

2.49% 1.89%

S/. 7.00

CONTINENTAL 2.00% 1.89%

S/. 4.50

SCOTIABANK 1.89% 1.29%

S/. 13.50

BIF S/. 10.00 2.99% 1.89%

CONCLUSIONES
La conclusión las importante a la que he podido llegar es como no se controla ni se regula
de manera estricta las tasas de intereses y comisiones tomadas por cada entidad financiera
ya que estos cobran lo que los mismo creen pertinente, esto debería ser regulado por la SBS
ya que los mas afectados son los clientes de estas entidades financieras.
Otro punto importante en el tema es prevenir y dar la información clara y transparente
sobre las tasas y comisiones de cada entidad financiera

Diferencias entre las Tarjetas Oro y las Visa Classic

Tiene criterios de aprobación más estrictos Para solicitar una tarjeta oro
necesitas ante todo un buen historial crediticio. Es sumamente importante que
no tenga ninguna incidencia en pagos de créditos.

Debes tener una renta anual superior, frente al caso de las tarjetas clásicas en
donde sólo necesitabas un acreditar un empleo.

Los beneficios de la tarjeta oro son también distintos.Sueles tener un seguro de


protección de compras realizadas con la tarjeta
Medidas contra los pagos fraudulentos efectuados por la tarjeta
Descuentos en establecimientos de compras. Servicios de viajes, Seguros
de viajes
El interés aplicado en el caso de las tarjetas oro son más bajos que los
aplicados en la tarjeta clásica.Solicitar Ya
Debes considerar sin embargo, las comisiones anuales. En el caso de la
tarjeta oro, son más altas. Por lo que debes antes de solicitar una tarjeta oro,
evaluar tus necesites ya que a veces una tarjeta clásica será suficiente.

Tarjetas Oro MasterCard


Sin límite preestablecido

Sistema de puntos Membership Rewards Club, exclusivo para titulares de


tarjetas oro American express. 1 MR para cada Euro de gasto

Protección contra cargos fraudulentos online.

Compra con tarjeta de billetes en transporte Seguro de Accidentes de


Viaje con una cobertura de hasta 600.000€, Seguro de Overbooking con
una cobertura de hasta 450€, y con un Seguro de Imprevistos en Viaje y
Pérdida de Equipajes de hasta 300€.Solicitar Ya

Tarjeta Oro MBNA


La ventaja principal es el periodo de gracia. En sistema de pagos de final de mes, dispones
de 56 días desde el momento de la compra hasta la fecha del cobro

No te cobran comisiones anuales de mantenimiento, y por último que no necesitas cambiar


de banco

Tarjetas de Credito Visa

¿En qué se diferencia las tarjetas de credito Visa y


las Tarjetas de Credito Mastercard?
Las principal diferencia entre las tarjetas de credito visa y las tarjetas
mastercard, es el esquema de funcionamiento.

Para el consumidor final, apenas hay diferencia entre las tarjetas de credito vis y
las mastercard. Son tarjetas que son aceptadas en la mayoría de los
establecimientos en mundo, y es muy raro encontrar un sito que acepten solo
una de ella.

Ni Visa ni Máster Card emiten tarjetas por sí mismas. Son los bancos en los
distintos países quienes emiten la tarjeta utilizando uno cada uno de lo métodos
de pago. Cando pagamos intereses, comisiones y otros gastos no lo pagamos a
Visa o Master Card sino al banco que emite la tarjeta

Visa y Master Card cobran a estas entidades bancarias por la utilización de sus
sistemas de pago. En definitiva, la Visa del Banco Santander puede ser
bastante diferente en sus condiciones a la del Banco Sabadell, aun siendo las
dos Visa.

Los usuarios finales, por lo tanto no tenemos que preocuparnos en exceso si


una tarjeta es Visa o Máster Card. Lo que debemos concentrarnos sin embargo,
en las condiciones particulares de una tarjeta, es decir que las comisiones e
intereses específicas cargadas por el banco.

Puedes tener si quieres tener dos tarjetas una de MasterCard y otra Visa para el
caso improbable de que algún establecimiento acepte sólo uno de los medios
de pago.

Solicitar Tarjetas credito Visa


Tarjetas Visa Comision Aprobacion Carencia TAE Puntos/ Descuentos Solicitar

9,9 TAE para grandes


compras.3% DE
Limite hasta 6000
14,18 euros año 59 dias 14,9% DESCUENTO en tus Solicitar
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euros, sin Asnef tiendas favoritas.Garantía
de protección en cajeros
Barclay Visa

15% en supermercados,
>16000 grandes almacenes.Puente
20.9% Traspaso euros.Contrato Fijo Cash.Seguro de Viajes
de fondos. 24.9% 56 dias 20,9% Solicitar
1 año. Autonomo 3 gratis ( hasta 200.000
Efectivo. Sin
cuota anual años euros ). Seguro de
Compras.

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Cuenta Nómina 2%
descuento recibos
domiciliados
Sin Cuotas >16000 30 dias 12% Solicitar
Alerta SMS gratis al movil
Sin comisiones al extraer
efectivo en cajeros 4B.
Tarjeta ING

Denos Su Opinión
Diferencias enre Tarjetas Visa, Mastercard, American Express
03dic07
¿Cuáles son las principales diferencias entra las tarjetas Visa,
Mastercard y American Express?

-Prácticamente no hay diferencia entre Visa y MasterCard. Sin


embargo entre estas dos últimas y Amercan Expres sí que
existen diferencias apreciables, sobre todo en el tipo de
operativa que utilizan.
– Visa y Máster son fundamentalmente métodos de pago.
Nunca emiten tarjetas por sí mismas sino que llegan a acuerdos
con entidades emisoras locales que son quien en definitiva emita las
tarjetas. Visa y Mastercard cobran un comisión a las entidades locales
por el uso del sistema de pago. Estas entidades a su vez cobran sus
propias comisiones a los clientes finales.El titular de la tarjeta nunca
paga nada directamente a VISA o MasterCard.
– American Expres sin embargo funciona de una forma
totalmente distinta. Ellos emiten sus propias tarjetas bajo su
propio nombre y logo. Ellos pagan directamente al establecimiento
que han realizado el cobro, deduciendo la comisión correspondiente.
American Express realiza la promoción de sus productos de
directamente si intermediarios.
Otra diferencia importante es que Amerian Express tiene una
cobertura mucho menor que las otra tarjetas.

Todo sobre las tarjetas de credito y los Prestamos


Personales: Consejos Practicos para el consumidor.
Contenido que encontrara en nuesta web informativa
Definicion de tarjeta de credito.
Analisis de todos los usos de las tarjetas de credito. Hay algunos conocidos
( Medio de pago, financiación), pero otros que desconocemos y de los que hay
sacar partido.( puntos, cash back, financiacion gratuita )

Como funcionan las tarjetas de crédito.


Como funcionan las tarjetas de credito: periodo de liquidacion, sistema de pago,
estado de cuentas, pago minimo. La 10 principales claves de tarjetas de credito

Uso de las tarjetas de credito: No cometa errores. Como solicitar tarjetas de


credito.
Consejos practicos para hacer el mejor uso de las tarjetas de credito.
Descripcion de los principales errores que nos encontramos al utilizar las
tarjetas de credito.

Manejo de tarjetas de crédito. Consejos Practicos. Seguros asociados a las


targetas credito
Recomendaciones practicas para hacer el mejor manejo de tarjetas de credito

Que son tarjetas de credito. Ventajas de las tarjetas de crédito.


Las ventajas de las tarjetas de credito. Te ofrecen mayor garantia en tus
compras, te permiten obtener un credito gratuito, pagar por internet, atender
gastos inesperados.

.Principales problemas con tarjetas de credito. Aprenda a utilizar las tarjetas de


creditos
Desventajas de las tarjetas de credito: Interes compuesto, pagos minimos,
excesivo gasto, demasiadas tarjetas.

Clases de tarjetas de crédito.


Tarjetas de Credito y Debito. Tarjeta credito virtual. Tarjetas Prepago
Mastercard Ryanair
Tarjetas de credito Básicas. Tarjetas Visa Mastercard. Tarjeta Pass Carrefour
Tarjetas de credito prepago. Tarjetas de Tiendas.Tarjetas Virtuales. Tarjeta
Eroski Red Visa
Tarjetas de Puntos. Tarjetas de descuento.Tarjetas de Empresas. Que es tarjeta
de debito

Deudas con tarjetas de crédito. Evitar deuda tarjeta credito.


Principales causas de las deudas con tarjetas de credito.
Por qué es tan dificil eliminar las deudas de tarjetas de credito. Cómo manejar
las deudas con tarjetas de credito. Como eliminar las deudas tarjetas de credito.

Las mejores tarjetas de credito: Como elegirlas.


Criteiros para elegir las mejores tarjetas de credito. El interés de la tarjeta de la
tarjeta. Las comisiones de tarjetas de credito. Periodo de Gracia. El uso que
vaya a realizar de la tarjetas.

Fraudes con tarjetas de credito: Como Evitarlos.


Principales fraudes con tarjetas de credito. Robos de tarjetas de credito.
Falsificacion de tarjetas de credito. Fraude por Internet. Fraude en los cajeros.
Robo de tarjetas de credito: como actuar

Seguridad tarjetas de credito: Recomendaciones. Al recibir la tarjeta de credito


en su casa. Medidas de seguridad con el PIN. Cajeros automaticos. Robos de
tarjetas.Seguridad en los pagos de internet. Comprar navegadores GPS

Tarjeta credito internet: Información Completa


¿Es seguro pagar por internet? ¿ Que medidas debo adoptar antes de pagar?

Comisiones de tarjetas de credito: Analisis de las comisiones de tarjetas de


credito. Emision, renovación de tarjetas, saldos excedidos de tarjetas.
Recomendaciones sobre las comisiones tarjetas de credito. Haga un calculo de
hipoteca

Intereses de tarjetas de credito: pague lo menos posible. Qué es el TAE.


Factores que hay que tener en cuenta para pagar los intereses de tarjetas más
bajos.

Prestamos Personales y Tarjetas de Credito: Cuál es la mejor opción. Consejos


prácticos para pedir un prestamo. Cómo conseguir los mejores intereses
bancarios en sus depsotios bancarios.

Ventajas e Inconvenientes de la Banca On line

Analisis de la Tarjeta Cepsa y la Visa Repsol y la Tarjeta BP


Tipos de tarjetas de crédito: Clásica, Oro y
Premium

Las tarjetas Oro y Platinum son las que normalmente


ofrecen mayores ventajas en la línea de tarjetas de crédito.

Los bancos emisores normalmente requieren a los


tarjetahabientes oro y platinum que cumplan con las normas
más altas de ingresos y capacidad crediticia. Algunas veces
las tarjetas tienen tasas de interés más altas, por lo cual, si le
resultan atractivas las mejoras y beneficios que proporciona
una tarjeta oro o platinum, tal vez le convenga cancelar
mensualmente el saldo pendiente para reducir su costo de
crédito, sin embargo usualmente le prestan mayores
beneficios que las demás. Algunas tarjetas cobran una cuota
de manejo anual. Es importante considerar lo que ofrece la
tarjeta antes de usarla y preguntarse cuáles de los incentivos
que realmente utilizará.

Ventajas y desventajas
de la tarjetas de crédito

El crédito tiene ventajas y desventajas. Utilizándolo con


prudencia puede capitalizar las ventajas y disminuir las
desventajas.

Ventajas Desventajas
Posibilidad de comprar Los artículos pueden costar
artículos que necesita a más, por el interés y los
pesar de no contar con cargos por financiamiento
liquidez en ese momento
Pueden incluir comisiones
No tiene que llevar efectivo adicionales

Pueden surgir dificultades


Crea un registro de las
compras económicas si pierde el
control de cuánto gasta cada
mes
Consolida las cuentas en un
solo pago
Puede propiciar
oportunidades para gastar
más por impulso

Tarjetas de crédito versus tarjetas débito

Decidir cuándo usar su tarjeta débito y cuándo usar su tarjeta


de crédito no es una decisión que debe tomar a la ligera. La
tarjeta de crédito es una herramienta para comprar ahora y
pagar después. La tarjeta débito es para comprar y pagar en
este mismo momento. Ambas tarjetas pueden jugar un papel
importante en su plan de administración financiera.
La tarjeta débito está vinculada a su cuenta corriente y/o a
su cuenta de ahorro - en términos bancarios, a sus depósitos
a la vista. Cuando usa la tarjeta débito el dinero se deduce
de su cuenta corriente o de ahorros. Por contraste, la tarjeta
de crédito constituye un préstamo no garantizado que
extiende una institución financiera como conveniencia.
Cuando se utiliza la tarjeta de crédito para comprar algo,
significa que pagará también intereses si no cancela la
totalidad de la cuenta.

Con la tarjeta débito puede comprar en establecimientos de


comercio sin tener que llevar el dinero en efectivo o
acordarse de llevar su chequera. Simplemente presente su
tarjeta débito en cualquier lugar donde vea el logotipo de la
tarjeta y el monto se deducirá directamente de su cuenta
corriente.

Beneficios de la tarjeta de crédito

Compre ahora, pague después - puede usar su tarjeta de


crédito para comprar ahora pagar el monto después (más
intereses si no cancela el saldo total el primer mes)

Conveniencia y seguridad del pago - no tiene que llevar una


chequera ni grandes sumas de efectivo cuando va de
compras.

Amplia aceptación en establecimientos de comercio - las


tarjetas de crédito son más aceptadas que los cheques-aún
cuando se está de viaje-y le permiten hacer compras a
través de Internet.

Proceso de pago fácil y rápido - Es un proceso fácil, sin


embargo cuando se va a pagar con la tarjeta de crédito es
necesario presentar alguna identificación

Servicios de valor agregado para los tarjetahabientes - si se


está fuera del país de origen se tiene una asistencia en
viaje, se proporcionan beneficios de seguro de vida y
seguro de auto.

Costos asociados a tener


una tarjeta de crédito

Algunos emisores de tarjetas requieren una cuota de manejo,


la cual es un monto que paga al año por poseer una tarjeta o
por renovarla anualmente. Algunos bancos también cobran
comisiones por presentar una solicitud, por abonar un pago
en mora, por obtener un avance en efectivo, por sobrepasar
su límite de crédito, o por mantener un saldo en cero. Lea
cuidadosamente su estado de cuenta para averiguar todos
los términos y condiciones.

Cómo evitar el fraude


con tarjetas de crédito

El fraude con tarjetas de crédito ocurre de muchas formas.


Los delincuentes pueden robar las tarjetas, hacer
impresiones falsas, usar el número sin autorización y poner
en práctica otras tácticas ilegales. La única manera de
combatir el problema del fraude es mantener la vigilancia en
todo momento. Al igual que cierra con llave la puerta de su
casa o de su auto, considere que sus tarjetas de crédito y
débito son bienes valiosos que requieren el mismo nivel de
cuidado.

La buena noticia es que las instituciones financieras trabajan


continuamente con nuevas tecnologías para cerrarles el paso
a los delincuentes y proteger a los consumidores. Si extravía
su tarjeta o se la roban, o si piensa que es víctima de un
fraude, notifique inmediatamente al banco que la emitió. Las
siguientes son algunas medidas que le pueden ayudar a
prevenir el fraude:

Verifique siempre cuidadosamente los pagos detallados en


su estado de cuenta y compárelos con las copias de los
recibos de sus compras
Mantenga un registro de sus números de cuenta de las
tarjetas de crédito y débito para que, en caso de
extraviarse su tarjeta, pueda informarle rápidamente a la
entidad financiera. A algunas personas

les resulta útil mantener una fotocopia de sus tarjetas en su


casa, en un lugar seguro.
Llévese siempre usted todos los recibos y el recibo de los
cajeros automáticos, supermercados y gasolineras.
Verifique que el monto en la copia del recibo que le
entreguen en el establecimiento de comercio sea el mismo
que aparece en el extracto de la entidad financiera
Firme sus tarjetas nuevas inmediatamente las reciba. Trace
una raya para inutilizar el espacio en blanco que quede
después de su firma.
No le preste sus tarjetas a otros ni las deje como "depósito
de seguridad" en ningún lugar
Asegúrese de saber quién tiene acceso a sus tarjetas. Si se
utilizan sin su conocimiento, es posible que tenga que pagar
de todas maneras.
Sea particularmente cuidadoso en aeropuertos y otros
lugares públicos
No proporcione su número de tarjeta de crédito ni la fecha
de vencimiento por teléfono, a menos que usted haya
iniciado la llamada
El uso de las tarjetas en vacaciones

Las vacaciones son momentos de tranquilidad y relajación.


En época de mitad de año y cuándo los colegios están de
receso, es frecuente que las familias tomen sus períodos
vacacionales, pero así mismo, se debe tener en cuenta
ciertas precauciones en cuanto al uso de las tarjetas de
crédito para esas salidas.

Es muy importante no dejar de lado este aspecto de la vida


cotidiana puesto que los errores vacacionales pueden tener
efectos desagradables más adelante.

A continuación le presentamos algunos sencillos consejos


para tomar en cuenta durante sus vacaciones y disfrutarlas
al máximo sin consecuencias.

Es recomendable tener a la mano una tarjeta de crédito


durante el viaje. Pueden protegernos en caso de
imprevistos.

Si decide llevar consigo la tarjeta de crédito conviene estar


al tanto de las promociones vacacionales, descuentos y
servicios vigentes para dicho periodo como pueden ser el
seguro de arriendo de autos y cobertura para sus artículos
personales.

Es importante revisar la fecha de vencimiento de la tarjeta


antes de partir para estar seguros de que no expirará
durante las vacaciones.

También es necesario memorizar el número de contraseña


de tu tarjeta, puesto que solamente el dueño de la tarjeta
puede proveer el número de identificación personal. Es
recomendable probar la tarjeta antes de salir de viaje.

Nunca revele su clave a nadie.

Es de crucial importancia tener a la mano la lista con los


números de teléfono correspondientes en caso de robo o
extravío. Es buena idea tener una copia de todos los
documentos importantes y guardarla en un lugar seguro.

Hay que proteger la banda magnética, el holograma y/o el


microcircuito de las tarjetas para mantener su
funcionamiento óptimo. Es conveniente mantenerlas
separadas de otras tarjetas u objetos de tu cartera. Si se
dañan, las transacciones pueden no ser aprobadas.

Es necesario conservar los recibos de todas las


transacciones hasta que llegue nuestro estado de cuenta.
De esta forma estaremos protegidos ante una posible
aclaración.

Cuando no vayamos a utilizar la tarjeta, si nos hospedamos


en un hotel podemos dejarla en la caja de seguridad. No es
recomendable, bajo ninguna circunstancia dejarla en la
habitación ni dentro de las maletas.

No se debe proporcionar el número de tarjeta ni la fecha de


vencimiento a operadores telefónicos cuando no hayamos
iniciado la llamada nosotros mismos. La información es
delicada y podemos ser víctimas de fraude.
Tampoco debemos perder de vista la tarjeta en ningún
momento.

Es importante firmar la tarjeta al momento de recibirla y no


dejar espacios en blanco en el recuadro de firma, pues esto
permite que los ladrones falsifiquen la firma en las tarjetas
y recibos de transacción. Trace una raya para inutilizarlos.

Al recibir el estado de cuenta o extracto de tu tarjeta, hay


que revisarlo cuidadosamente con las copias de los recibos
de transacción para detectar inmediatamente cualquier
discrepancia. Debemos notificar cualquier error
oportunamente.

Consejos para después de haber realizado una compra


o consumo
Debemos cerciorarnos de que el vendedor o cajero nos ha
devuelto nuestra tarjeta, y no la de otra persona.

Es importante verificar que el monto en la copia del recibo


que entrega el vendedor (copia del cliente) sea el mismo
que aparece en el recibo de transacción (copia del
comercio).

Bajo ninguna circunstancia debemos firmar recibos de


transacción en blanco. Alguien podría llenarlo con un monto
falso.

Para disfrutar de nuestras vacaciones al máximo basta con


tomar las precauciones necesarias para evitar eventos
desagradables. Así como cuidamos de nuestra salud y
seguridad personal, conviene hacer lo mismo con las tarjetas,
para preservar la integridad de nuestras finanzas personales

Tarjetas de crédito
Opciones o financiamiento
Crédito a una sola cuota
Los bienes y servicios se cancelan en un solo pago dentro de
un determinado plazo después de la venta. Normalmente no
se cobra interés. Usted elige el plazo en el comercio, y si es a
una sola cuota, el banco no le cobra intereses.
 CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO SEGÚN EL EMISOR:

1) Tarjetas Bancarias: Son las emitidas por una Entidad Financiera.

Dentro de la clasificación Tarjetas Bancarias y con sus mismas características generales, hay un tipo de
tarjetas denominado Tarjetas de Marca Compartida. Estas tarjetas están emitidas por una Entidad
Financiera en colaboración con un socio comercial. Existen dos modalidades de Tarjetas de Marca
Compartida: Cobranded y Affinity o de Afinidad. La diferencia entre ambas viene dada por la existencia o
no de ánimo de lucro en el socio comercial. Un ejemplo de Tarjeta de Marca Compartida de modalidad
Cobranded es la Tarjeta Visa Repsol BBVA y de modalidad Affinity la Tarjeta Visa Cruz Roja BBVA. En el
mercado español existen diferentes marcas de Tarjetas Bancarias: Visa, Mastercard, 4B y Tarjeta 6000.

2) Tarjetas No Bancarias. Son las emitidas por un emisor privado no bancario.

Dentro de las Tarjetas no Bancarias podemos encontrar dos grandes grupos: Tarjetas T&E: Destinadas
en general al pago de actividades relacionadas con viajes y entretenimiento. Algunos ejemplos son
American Express, Diners o JCB. Tarjetas Privadas: Destinadas de forma exclusiva al pago en los
establecimientos propios del emisor de la Tarjeta.

- A partir de esta clasificación genérica de Tarjetas Bancarias y No Bancarias, pasamos a ver los distintos
tipos de Tarjetas Bancarias en función de:
Público objetivo al que van destinadas.
Formas de Pago.

CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO SEGÚN EL PUBLICO:

Las Tarjetas Bancarias según el público objetivo al que vayan destinadas pueden ser:

 Tarjetas Personales: Son aquéllas que están diseñadas para cubrir las necesidades de los pagos
derivados de la compra de bienes y servicios del consumo privado.
Las tarjetas personales pueden ser -en función de la forma de pago- de Crédito, de Débito o Pre-pago
(monedero o virtuales). O bien, pueden admitir varias de estas formas de pago en un mismo plástico.
 Tarjetas de Empresa: Son aquéllas destinadas a cubrir los gastos de aprovisionamiento, viajes y
representación de las empresas.
Las Tarjetas de empresa pueden ser, también en función de la forma de pago, de Crédito o Débito,
aunque la modalidad más habitual es la de crédito.

Tipos de tarjetas de crédito


¿Está buscando una tarjeta de crédito? Antes de presentar una
solicitud, decida qué tipo de tarjeta será mejor para usted. Hay
diversos tipos comunes de tarjetas de crédito disponibles a través de
bancos u otras instituciones financieras. Estos incluyen:
Tarjetas de crédito estándar
Las tarjetas estándar son las tarjetas de crédito no garantizadas más
comunes y están fácilmente disponibles en la mayoría de los bancos y
grupos financieros. En lo que varían es en cómo se ofrece o se calcula
la tasa porcentual anual (APR por su sigla en inglés).
Tarjetas de crédito de traslado de saldos
Éstas son diseñadas para permitir a los consumidores trasladar un
saldo de una tarjeta de crédito con tasa de interés más alta a una con
una tasa de interés más baja. Por ejemplo, si usted traslada un saldo
a una tarjeta de crédito con una tasa de interés introductoria de 0 por
ciento, no pagará intereses mientras dure el período introductorio.
Los términos de las tarjetas de crédito de traslado de saldos varían,
de manera que asegúrese de entender la oferta.
Tarjetas de crédito con tasa de interés baja
Éstas ofrecen o bien una tasa introductoria baja que se aumenta
después de un determinado período, o una tasa baja fija. Por
ejemplo, usted puede obtener una tarjeta con una tasa introductoria
del 5 por ciento durante los primeros seis meses y 10 por ciento de
ahí en adelante. Durante los primeros seis meses, a toda compra que
usted haga y al saldo que traslade le será cobrada una tasa del 5 por
ciento. Sin embargo, todo saldo que subsista después del período de
seis meses, o cualquier compra nueva realizada después de ese
período, estará sujeta a la tasa del 10 por ciento. Muchas personas
aprovechan las tasas introductorias para disminuir el costo de tomar
prestado para pagar artículos costosos. Asegúrese de leer todos los
términos y condiciones de la tasa introductoria para evitar ser
penalizado por tarifas o intereses acumulados.
Tarjetas de crédito con programas de recompensas
Éstas habitualmente recompensan a los tarjetahabientes con
incentivos, rebajas e incluso devolución de dinero por compras
hechas con sus tarjetas. Los usuarios pueden obtener millas
adicionales de aerolíneas, recompensas de devolución de dinero o
descuentos en mercancías por cada libra gastada. Las tarjetas de
recompensas habitualmente exigen una calificación de crédito
superior al promedio.
Tarjetas de crédito de viajes / aerolíneas
Las tarjetas de millas de aerolíneas o de viajero frecuente les dan a
los usuarios créditos en millas de aerolíneas (o de viajero frecuente)
cada vez que se usa la tarjeta. Una vez se han acumulado puntos
suficientes, los usuarios los canjean por viajes en aerolíneas. Todos
los programas de viajes son diferentes; lea los términos y condiciones
de la tarjeta para averiguar cuántas millas gana por lo que gasta. Una
consideración clave es cuántas millas se necesitan para obtener un
boleto de avión gratuito. Además, averigüe qué tan rápido expiran las
millas. Debido a que los programas de recompensa en millas de las
aerolíneas pueden ser costosos para las compañías de tarjetas de
crédito, muchas tienen una tarifa anual.
Quién debe usar tarjetas de crédito de viajes / aerolíneas
Éstas tarjetas son magníficas para las personas que viajan con
frecuencia o para quienes quieren usar sus tarjetas para planear
vacaciones, pero la tarifa asociada puede hacerlas demasiado
costosas para otros tipos de tarjetahabientes.
Tarjetas de crédito con devolución de dinero
Éstas dan recompensas en dinero por hacer compras. Más uso
significa recompensas más altas. La mayoría de las tasas de
devolución de dinero son de alrededor del 1 por ciento del monto de
la compra. Algunas tarjetas ofrecen un porcentaje de devolución de
dinero más alto con un mayor uso; otras ofrecen mayor devolución
de dinero en minoristas seleccionados o por compras específicas.
Dado que los programas de devolución de dinero son costosos para
las compañías de tarjetas de crédito, algunas tarjetas con devolución
de dinero también tienen tarifas anuales.
Quién debe usar tarjetas de crédito con devolución de dinero
Este tipo de tarjeta es particularmente bueno para las personas que
pagan fielmente sus saldos todos los meses. Usadas de manera
apropiada, las tarjetas de crédito con devolución de dinero pueden
hacer que los tarjetahabientes ganen una cantidad significativa de
dinero con el paso del tiempo.
Tarjetas de crédito con recompensas
Éstas tarjetas son similares a las tarjetas con devolución de dinero en
cuanto a que los usuarios pueden acumular puntos para obtener
recompensas, con base en cuánto se use la tarjeta. Los programas de
recompensas varían y las ofertas cambian a menudo, de manera que
repase los términos detenidamente antes de solicitarlas. Las
recompensas típicas incluyen:
• Rebajas en gasolina
• Recompensas para entretenimiento
• Descuentos en compras para las tarjetas de tiendas
Los programas de recompensas son costosos para las compañías de
tarjetas de crédito; por lo tanto, muchas tarjetas de crédito con
recompensas también exigen una tarifa anual.
Tarjetas de crédito para mal crédito y para reparación de
crédito
Un juicio errado, un mal manejo del crédito o un cambio en la
situación financiera pueden convertir un buen crédito en uno malo.
No obstante, las personas con mal crédito o que estén
reconstruyendo su historial de crédito tienen varias opciones.
Tarjetas de crédito garantizadas
Con las tarjetas de crédito garantizadas, un depósito de garantía
predeterminado es necesario. Este depósito generalmente debe ser
de igual o mayor valor que el monto del crédito ofrecido. La garantía
puede darse por medio de carros, botes, joyas, acciones o algo más
de valor. A menudo, las tarjetas que ayudan a reconstruir el crédito
vienen con bajos cupos de crédito ($250 o un monto similar). Pueden
aplicar tarifas adicionales. Asegúrese de leer los términos y
condiciones. Con el paso del tiempo, si usted usa la tarjeta
responsablemente y paga todas sus cuentas a tiempo puede solicitar
un aumento del cupo de crédito. Las tarifas adicionales y los bajos
cupos de crédito valdrán la pena si una tarjeta de crédito garantizada
le ayuda a reencauzar su calificación global de crédito.
Tarjetas de crédito prepagadas
Una tarjeta prepagada no es una tarjeta de crédito pero se usa como
si lo fuera. La ventaja de una tarjeta prepagada es que evita
acumular deudas porque todas las compras son pagadas por
anticipado. Con las tarjetas prepagadas, el cupo de crédito depende
de cuánto dinero es transferido a la tarjeta. La mayoría de las
tarjetas prepagadas cobran tarifas, incluyendo tarifas mensuales,
tarifas de solicitud, tarifas por exceder el cupo de crédito, tarifas por
retiros de efectivo y más. Asegúrese de revisar los términos
detenidamente antes de presentar una solicitud.
Tarjetas de crédito especializadas
Éstas son para clientes con necesidades de crédito especiales, tales
como usuarios empresariales y estudiantes.
Éstas ofrecen características similares a las de las tarjetas de crédito
tradicionales, incluyendo tasas introductorias bajas, recompensas de
devolución de dinero y recompensas de aerolíneas. Sin embargo, las
tarjetas de crédito empresariales también pueden tener beneficios
adicionales tales como:
• Gastos empresariales separados de los gastos personales
• Recompensas empresariales especiales, ahorros, o ambos
• Informes de gastos
• Tarjetas adicionales para empleados
• Cupos de crédito más altos
Tarjetas de crédito para estudiantes
Dado que los estudiantes tienen poco o ningún historial de crédito, a
menudo tienen dificultades para obtener tarjetas de crédito
tradicionales. Las tarjetas de crédito para estudiantes se ofrecen para
ayudarles a construir sus historiales de crédito. Las tarjetas de
crédito para estudiantes a menudo reducen las recompensas,
características y otros beneficios, pero en todo caso pueden seguir
siendo valiosas. Usadas sabiamente, este tipo de tarjetas le permite a
un estudiante dar el primer paso hacia un historial de crédito sólido.

DEPÓSITO DE AHORRO

Término utilizado en finanzas, bancos, títulos y valores


financieros.
En inglés savings.
Es una operación pasiva, principalmente de los bancos de Depósito,
que se estableció con el fin de fomentar el hábito de Ahorro entre los
sectores económicos populares. Estos depósitos son retirables en
cualquier momento y devengan intereses a favor del depositante.
DEPÓSITO DE AHORRO
Depósito que se hace en un Banco comercial u otra Institución
Financiera autorizada, de Plazo indefinido y que gana Interés de
acuerdo a períodos previamente establecidos (90 días, 6 meses, 1
año, etc.).
Se puede girar sobre ellos en cualquier momento, pero si el giro se
realiza antes de cumplirse el período pactado de pago de intereses,
éstos dejan de ser percibidos por el depositante.
Tiene una Liquidez superior que el Depósito a Plazo.

1. Depósitos bancarios
Los depósitos se pueden definir como el dinero depositado en un banco para que este
proceda a su custodia. Los depósitos bancarios tradicionales se denominan "irregulares"
debido a que en ellos existe la obligación de devolver el equivalente monetario que se ha
depositado.
Los tipos de depósitos existentes son:
• A la vista, en los cuales la entidad financiera tiene la obligación de devolver los
fondos, parcial o totalmente, depositados por el cliente cuando este lo desee.
• A plazo, según los cuales el depositario debe esperar un determinado periodo de
tiempo (previamente especificado) para recuperar los fondos confiados a la
entidad financiera.
Las características fundamentales de los depósitos se pueden concretar en:
• Liquidez: en cualquier momento el cliente puede proceder a retirar el dinero que
previamente ha depositado.
• Seguridad: las entidades financieras están sometidas a un estricto control por
parte del Banco de España y existe el Fondo de Garantía de Depósitos que,
aunque no cubre todo el importe depositado, si lo hace en la mayoría.
• Sencillez: frente a otros productos de inversión o instrumentos financieros el
depósito bancario ofrece el número mínimo de requisitos de formalización. En
escasamente diez minutos podemos tener una cuenta abierta en una entidad
financiera y depositar en ella nuestro ahorro.
Dentro de los depósitos que se pueden establecer en las diferentes entidades financieras
encontramos la cuenta corriente y la libreta de ahorro.
La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en
dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es
un depósito a la vista.
La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en
dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es
un depósito a la vista.
El peligro de este tipo de cuentas es disponer de más dinero del que tenemos depositado
(descubierto), ya que ello dará lugar a la aparición de los llamados "números rojos" lo
que ocasionará para el titular de la cuenta el cobro de comisiones e intereses (por lo
general muy elevados) por el importe excedido hasta que se reponga a saldo cero la
cuenta corriente.
Las cuentas corrientes ofrecen además de los servicios de protección y ahorro, otros
como domiciliaciones, seguros de accidentes, anticipos de nómina, créditos
preferenciales, etc.
La cuenta de ahorro se diferencia de la anterior en que su soporte está constituido por
una libreta de ahorro y no se permiten los descubiertos en cuenta y no disponen de
talonario.
La retirada de efectivo se puede realizar mediante la presentación de la libreta en el
banco o la utilización de tarjeta de crédito o débito. Admite domiciliaciones de recibos y
de nóminas.
2. Gastos y comisiones
Existe plena libertad de precio en cuanto a la fijación de comisiones por parte de las
entidades financieras. Sin embargo, los bancos y las cajas deben tener a disposición de
los clientes en sus oficinas un folleto explicativo que contenga las comisiones máximas
que pueden cobrar por sus servicios y el importe de los gastos que puedan repercutir.
El Banco de España no permite que las entidades financieras cobren por talonario o
adeudo de cheque en propia cuenta.
Las cuentas corrientes y libretas suelen cobrar dos clases de comisiones. La primera es la
relativa al mantenimiento, que se cobra por el mero hecho de tener abierta una cuenta.
La segunda comisión es el cobro de los apuntes realizados en cuenta.
Es importante que nos fijemos en las comisiones que nos cobran las entidades debido al
bajo rendimiento de los depósitos por la caída de los tipos de interés. Si el depositante
soporta unas fuertes comisiones, le acaba costando tener la cuenta abierta.
3. Fiscalidad de los depósitos
La reforma fiscal que entró en vigor en enero de este año, incorpora bastantes
novedades sobre el tratamiento fiscal de los depósitos y cuentas bancarias.
A partir de este año, la retención a cuenta de estos productos es del 18%. Anteriormente
era del 25%. La retención es aplicable a todos los depósitos bancarios. También a los
llamados depósitos financieros a corto plazo que invierten en letras y repos de Deuda del
Estado. Estos últimos no contaban con retención hasta 1999, precisamente por invertir
en activos emitidos por el Tesoro que no contaban con retención.
Otra de las novedades fiscales radica en que los rendimientos generados y percibidos a
partir de los dos años y un día (lo que constituirán tres años fiscales) cuentan con una
exención del 30%.
Esto significa que el titular sólo tributará por el 70% de los intereses recibidos. Por lo
demás, los intereses de los depósitos y cuentas bancarias son considerados como
rendimientos del capital y tributan al tipo marginal del titular.
jueves 13 de enero de 2011
Depósitos 2011 con mejores rentabilidades

Este nuevo año 2011 nos deparará sin lugar a dudas buenas
noticias en materia de ahorro. Y es que ahora que la salida de la crisis económica global parece estar a
la vuelta de la esquina los tipos de interés tendrán margen para subir.

Con la economía alemana marcando registros históricos no será de extrañar que en un corto/medio
plazo se empiece a barajar la posibilidad de un aumento de los tipos oficiales por parte del Banco
Central Europeo.

Buena muestra de ello es la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo


ofrecido por ING, y que a día de hoy alcanzan el 3% si solicitamos un plazo
de 12 meses para cantidades superiores a los 50.000 euros.

Los depósitos bancarios más rentables


Todos sabemos que la situación económica mundial atraviesa serias dificultades lo que
ha llevado a diferentes bancos centrales a reducir los tipos de interés hasta mínimos
históricos como el actual 1% que marca el Banco Central Europeo.

Con este parámetro como base para fijar la rentabilidad que las entidades
financieras pueden obtener por nuestros ahorros han de ser otros parámetros los que
lleven a estos bancos y cajas a ofrecer mejores rentabilidades.

Y son precisamente factores como la nómina y la fidelidad que su domiciliación


conlleva la que permite a estas entidades ofrecer atractivos depósitos a cambio de
nuestra supuesta fidelización.

De esta forma se crean los conocidos como depósitos nómina que imponen una serie de
requisitos para ofrecer rentabilidades como un 3,60% en iBanesto, un 3,50% en la
Caixa, ING Direct u OpenBank, o el 3% de Uno-e.

Pueden parecer depósitos atractivos, pero en muchos casos comprobaremos como esta
rentabilidad apenas tendrá un plazo de 3 o 4 meses (excepto el caso de La Caixa que
es a 12 meses). Y es que con los tipos de interés oficiales al 1% no podemos esperar otra
cosa.
De momento tendremos que esperar para rentabilizar nuestros ahorros en el
mercado de depósitos bancarios.

Cheque

Un cheque (anglicismo de cheque) es un documento de valor en el


que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta
(por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización
para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta,
prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.
Jurídicamente el cheque es un título valor a la orden o al portador y
abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena
incondicionalmente a una institución de crédito, que es librado, el
pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una
tercera persona llamada beneficiario.

Recomendaciones para el uso


de chequeras

19:38 Para las instituciones bancarias la operación de depósito a la


vista ha sido, y es una de las más importantes de acuerdo con la
historia del surgimiento de los bancos, puede afirmarse que ésta
es la operación bancaria clásica por excelencia.

En la actualidad los clientes bancarios se han familiarizado con esa forma de pago bajo la denominación de
Cuenta de cheques, "podemos aseverar que su uso se debe en gran medida a las bondades que como
medio de pago ofrece a los usuarios. Es ahí donde el factor confianza se vuelve un aspecto relevante",
destaca Comisión Nacional para la Defensa de Usuarios de Servicios Financieros.
Sin embargo advierte que, "el cheque como medio de pago ha ocasionado a la banca y a los usuarios
grandes conflictos, debido a que grupos organizados de delincuentes han hecho de la falsificación de
cheques un negocio ilícito".
Los bancos no han implementado las medidas adecuadas de seguridad en sus sucursales al momento de
pagar un cheque, ya sea por cámara de compensación o por ventanilla o porque los usuarios no tienen un
buen control en cuanto al manejo y custodia de los mismos, advierte el organismo.
La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda antes de
contratar una chequera preguntar cuáles son las características, pues éstas varían dependiendo de si eres
una persona física o moral.
Para cada caso pregunte las disposiciones aplicables respecto de:
Reconocimiento de firmas.
Identificaciones requeridas.
Montos mínimos de apertura.
Saldo promedio mensual,
Monto y fecha de cobro de comisión por manejo de cuenta
Comisiones aplicables al producto (cheque girados, cheques devueltos, cheques depositados y devueltos,
etc.).
Lleve un registro de todos los cheques que llegue a librar en su chequera, ya que con esto evitará
problemas de sobregiro.
Recuerde que librar un cheque sin fondos suficientes de manera dolosa, puede constituir un delito.
Al momento de recibir su chequera pregunte si se encuentra activada o bien consulte cuál es el proceso
para la activación de chequeras. Asimismo cuando reciba su chequera cuente cada uno de los cheques en
presencia del asesor y si no está completa, devuélvala.
Consulte cuál es el procedimiento y el tiempo mínimo requerido para que el banco le haga entrega de una
nueva chequera.
Pregunte cuáles son las diversas modalidades de operación aplicables a los cheques de acuerdo a la Ley,
el procedimiento y la documentación necesaria para hacer uso de ellos, (cheque cruzado, cheque no
negociable, cheque al portador, cheque para abono en cuenta, etc.), y las restricciones implícitas. Costo por
la expedición de cheques de caja o cheques certificados.
Consulte cuál es el procedimiento para la cancelación de su cuenta de cheques.
Pregunte qué responsabilidad asume la institución en caso del pago de cheques improcedentes o
notoriamente falsificados. Consulte cuál es el procedimiento a seguir en caso de robo o extravío de
cheques, cuál es su límite de responsabilidad como cliente y el de la institución, en cada caso.
Cheque al portador. Verifique cuál es el importe máximo que aceptan las instituciones para pagar cheques
al portador.
Cargos y comisiones aplicables. Pregunte cuáles son las comisiones que se generan por tener una cuenta
de esta naturaleza.
Cancelación de cheques librados. En su caso consulte el procedimiento previsto por la ley para la
cancelación de cheques librados y los plazos que al efecto deben observarse.
Protección en caso de sobregiro. Pregunte si existe este servicio adicional así como el costo que implica el
evitar que sus cheques le sean devueltos por insuficiencia de fondos o errores en la administración de la
cuenta.
Los costos de las chequeras crecen cuatro
por ciento
Bogotá. Los usuarios de cuentas corrientes en el país están pagando un máximo de
390.000 pesos y un mínimo de 280.140 pesos por una chequera de 100 unidades en
Colombia.

Esta chequera es la más usada, entre las ocho que existen, y que se diferencia por el
número de cheques, que van desde las 10 hasta las 100 unidades.

Los cheques son un medio de pago que no pierde vigencia, pese a que hoy es posible
hacer una transferencia por celular o internet.

Muchos clientes prefieren seguir pagando como lo han hecho siempre, pese a que los
banqueros hacen lo posible por fomentar el uso de los canales bancarios alternos.

Por cheques, el máximo costo es de 3.900 pesos, y el mínimo, 2.801,4 pesos.

La entidad que lidera el ranking de los cheques más costosos en el país -medido por la
chequera de 100 unidades, y según información reportada a la Superintendencia
Financiera el pasado 31 de julio-, es Bancolombia.

Le siguen, los bancos AV Villas, Helm Bank, Multibanca Colpatria, Bbva, Occidente,
Bcsc, Citibank, Bogotá, The Royal Bank of Scotland, Davivienda, Popular, Agrario,
Hscb Colombia y GNB Sudameris.

Frente al año pasado, el costo más alto de esta chequera ha subido cuatro por ciento, al
pasar de 375 mil pesos a 390 mil pesos. El costo más bajo también ha tenido un
aumento en el último año, pasó de 208.800 pesos a 280.140 pesos.

Los costos de los servicios bancarios son uno de los mayores impedimentos para la
bancarización en Colombia, en opinión de los expertos del sector financiero. El valor de
la chequera se suman a los costos por administración de tarjetas débito y por revisar el
saldo o retirar dinero de los cajeros automáticos, entre otras cosas. Revisar el saldo de
su cuenta bancaria por un cajero automático de la red propia, por ejemplo, cuesta entre
970 pesos y 3.296 pesos.

Por eso, es indispensable que los usuarios del sector se enteren bien de los costos antes
de hacer una operación bancaria. De hecho, actualmente, hay un proyecto de ley que
pretende que estas tarifas sean publicadas en el boletín del consumidor.