"Gi I PH P N©NG Cao Hiöu Qu Týn Dông Trung - D I H N T I NG©N H NG ®çu T V PH T Trión Viöt Nam

Lêi nãi ®Çu
Trong nh÷ng n¨m võa qua, ViÖt Nam ®· ph¶i ®èi mÆt víi biÕt bao khã
kh¨n, thö th¸ch: ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ trong khu
vùc; nh÷ng thiªn tai nÆng nÒ liªn tiÕp x¶y ra. Vît lªn trªn mäi khã kh¨n thö
th¸ch ®ã, ViÖt Nam vÉn hoµn thµnh c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n-
íc, ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi, v÷ng bíc ®a ViÖt Nam trë thµnh con rång
Ch©u ¸.
Cïng víi sù t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña nÒn kinh tÕ, nhu
cÇu vèn ®· vµ ®ang lµ mét nhu cÇu v« cïng cÊp thiÕt cho viÖc x©y dùng
c¬ së h¹ tÇng, trang thiÕt bÞ còng nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ. TÝn
dông trung- dµi h¹n lµ c«ng cô ®¾c lùc ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ®ã.
HÖ thèng NHTM ViÖt Nam chiÕm mét vÞ trÝ chiÕn lîc trong viÖc
®¸p øng nhu cÇu vèn ®èi víi nÒn kinh tÕ. NhËn thÊy tÇm quan träng cña
tÝn dông trung- dµi h¹n ®èi víi viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi, çc NHTM
còng ®ang triÓn khai nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó cã nh÷ng bíc chuyÓn dÞch vÒ c¬
cÊu tÝn dông, t¨ng dÇn tû träng cho vay trung- dµi h¹n víi ph¬ng ch©m:
“§Çu t chiÒu s©u cho DN còng chÝnh lµ ®Çu t cho t¬ng lai cña ngµnh
NH”. ViÖc ph¸t triÓn tÝn dông NH kh«ng nh÷ng chØ mang l¹i lîi Ých cho
toµn bé nÒn kinh tÕ mµ nã cßn trùc tiÕp mang l¹i lîi Ých thiÕt thùc cho
ngµnh NH.
Tuy nhiªn, thùc tÕ ho¹t ®éng tÝn dông trung-dµi h¹n cßn ®ang gÆp
nhiÒu khã kh¨n, næi cém vÉn lµ vÊn ®Ò hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n
cßn thÊp rñi ro cao, d nî tÝn dông trung- dµi h¹n trong çc NHTM vÉn thêng
chiÕm tû lÖ kh«ng cao l¾m so víi yªu cÇu. §iÒu ®ã nãi lªn r»ng vèn ®Çu t
cho chiÒu s©u cha ®¸p øng ®îc ®ßi hái bøc thiÕt ngµy cµng t¨ng cña nÒn
kinh tÕ. Ngoµi ra, tû lÖ nî qu¸ h¹n cßn cao cho vay ra nhng kh«ng thu håi ®îc
c¶ gèc vµ l·i nªn ®· ¶nh hëng kh«ng nhá tíi sù ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung
vµ cña hÖ thèng NH nãi riªng.
ChÝnh v× vËy vÊn ®Ò hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n ®ang lµ mét
vÊn ®Ò ®îc mäi ngêi trong vµ ngoµi ngµnh quan t©m, gi¶i quyÕt. Vµ ®©y
Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 1
còng ®ang lµ ®Ò tµi cña nhiÒu cuéc trao ®æi, th¶o luËn t¹i çc héi th¶o,
diÔn ®µn nghiªn cøu.
NhËn thøc ®îc tÇm quan träng vµ ý nghÜa lín lao cña vÊn ®Ò trªn, víi
nh÷ng kiÕn thøc ®· ®îc häc tËp, nghiªn cøu t¹i trêng vµ sau mét thêi gian
thùc tËp t¹i NH§T  PTVN- mét NH gi÷ vai trß chñ lùc trong cho vay trung-
dµi h¹n phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc, thÊy r»ng nh÷ng vÊn ®Ò
cßn tån t¹i trong tÝn dông trung- dµi h¹n nªn em ®· chän ®Ò tµi: “gi¶i ph¸p
n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i Ng©n Hµng ®Çu t vµ
ph¸t triÓn viÖt nam” ®Ó thùc hiÖn kho¸ luËn tèt nghiÖp. Ngoµi phÇn më
®Çu vµ kÕt luËn, kho¸ luËn gåm ba ch¬ng:
Ch¬ng 1: TÝn dông vµ hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n cña
NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n
t¹i Ng©n Hµng §Çu T vµ Ph¸t TriÓn ViÖt Nam.
Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶
tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i NH §Çu T vµ Ph¸t TriÓn ViÖt Nam.
Víi nh÷ng g× thÓ hiÖn trong bµi kho¸ luËn, em hy väng sÏ ®ãng gãp
mét sè ý kiÕn nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông nãi chung vµ hiÖu qu¶
tÝn dông trung- dµi h¹n ®èi víi NH§T  PTVN nãi riªng. Tuy nhiªn, tr×nh
®é còng nh thêi gian nghiªn cøu cßn nhiÒu h¹n chÕ nªn bµi viÕt kh«ng tr¸nh
khái nh÷ng khiÕm khuyÕt. Em rÊt mong nhËn ®îc sù chØ b¶o vµ ý kiÕn
®ãng gãp cña ThÇy C« gi¸o, çc C« Chó, Anh ChÞ ë phßng tÝn dông vµ bÊt
cø ai quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy ®Ó kho¸ luËn cña em ®îc hoµn thiÖn vµ
s©u s¾c h¬n.
Qua ®©y, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n toµn thÓ çn bé gi¸o viªn Khoa
Tµi ChÝnh NH ®· chuyÒn ®¹t cho em nh÷ng kiÕn thøc c¬ b¶n vµ v« cïng
quan träng vÒ Tµi ChÝnh vµ NH. Em xin ch©n thµnh göi lêi c¶m ¬n s©u
s¾c nhÊt ®Õn thÇy gi¸o- TiÕn sÜ NguyÔn DuÖ, ngêi ®· trùc tiÕp híng dÉn
chØ b¶o ®Ó em cã thÓ hoµn thµnh ®îc bµi viÕt nµy. Em còng xin c¶m ¬n

çc çn bé cña NH§T  PTVN ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho em trong thêi
gian thùc tËp t¹i NH.
Ch¬ng 1
TÝn dông vµ hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n cña Ng©n Hµng th¬ng
m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
0 Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông trung- dµi h¹n

0 Kh¸i niÖm tÝn dông trung- dµi h¹n
Trong nÒn kinh tÕ, nhu cÇu tÝn dông trung- dµi h¹n thêng xuyªn ph¸t
sinh, bëi çc DN lu«n ph¶i t×m çch ph¸t triÓn më réng s¶n xuÊt, ®æi míi kü
thuËt, tin häc... §Ó cñng cè vµ t¨ng cêng søc c¹nh tranh cña DN trªn thÞ trêng.
Muèn lµm ®îc ®iÒu nµy, ®ßi hái DN ph¶i cã mét khèi lîng vèn lín víi mét
thêi gian dµi. ChÝnh v× vËy, çc DN thêng t×m ®Õn víi çc NHTM nhê sù
gióp ®ì vµ çc NHTM cho çc DN vay khèi lîng vèn lín víi thêi gian dµi b»ng
h×nh thøc tÝn dông trung- dµi h¹n.
Trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM, tÝn dông trung h¹n ®îc hiÓu
lµ lo¹i tÝn dông cã thêi gian hoµn vèn tõ 1 ®Õn 5 n¨m, ®îc sö dông ®Ó thùc
hiÖn çc dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô vµ ®êi sèng.
TÝn dông NH trung h¹n ®îc cÊp cho kh¸ch hµng ®Ó më réng c¶i t¹o, kh«i
phôc, hoµn thiÖn, hîp lý ho¸ quy tr×nh c«ng nghÖ, quy tr×nh s¶n xuÊt.
TÝn dông NH dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông cã thêi gian hoµn vèn trªn 5 n¨m,
®îc sö dông ®Ó thùc hiÖn çc dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh,
dÞch vô vµ ®êi sèng. H×nh thøc tÝn dông nµy ®îc NHTM cÊp cho kh¸ch
hµng nh»m hç trî viÖc x©y dùng míi, më réng hoÆc hoµn thiÖn quy tr×nh
c«ng nghÖ, quy tr×nh s¶n xuÊt.
§èi víi ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam hiÖn nay, nhu cÇu vèn trung-
dµi h¹n rÊt lín, trong khi çc DN cha cã nhiÒu thêi gian ®Ó tÝch luü vèn vµ
cha tÝch luü ®îc nhiÒu. §ång thêi viÖc ®Çu t trùc tiÕp cña c«ng chóng qua
viÖc mua tr¸i phiÕu, cæ phiÕu do çc DN ph¸t hµnh cßn lµ mét vÊn ®Ò rÊt

h¹n chÕ. Cho nªn trong thùc tiÔn nhu cÇu vÒ vèn trung- dµi h¹n cña çc DN
chñ yÕu ®îc ®¸p øng bëi vèn tù cã cu¶ DN vµ ®a phÇn cßn l¹i b»ng sù tµi trî
cña hÖ thèng NHTM th«ng qua tÝn dông trung- dµi h¹n.
1. 1. 2. Çc lo¹i h×nh tÝn dông trung- dµi h¹n
TÝn dông trung- dµi h¹n lµ mét nghiÖp vô ®ang ®îc tån t¹i cïng víi
nghiÖp vô trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NH. Ngµy nay, trong ®iÒu kiÖn
ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, khoa häc kü thuËt kh«ng ngõng ph¸t
triÓn, do ®ã nghiÖp vô tÝn dông trung- dµi h¹n ®ßi hái ph¸t triÓn theo gãp
phÇn quan träng trong viÖc ®æi míi hiÖn ®¹i ho¸ trang thiÕt bÞ vµ c«ng
nghÖ s¶n xuÊt cho çc ngµnh kinh tÕ cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ. NghiÖp
vô tÝn dông trung- dµi h¹n cña çc NH trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®· triÓn
khai theo çc h×nh thøc sau:
0 Cho vay theo dù ¸n
§©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông dùa trªn c¬ së dù ¸n sau khi ®· xem xÐt
kh¼ng ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶, tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n ®ã. Do vËy, c«ng viÖc
cña NH kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ cho vay mµ cßn thÈm ®Þnh l¹i çc vÊn
®Ò: Chi phÝ s¶n xuÊt , gi¸ thµnh thÞ trêng tiªu thô, quy tr×nh c«ng nghÖ.
Bëi v× viÖc cÊp quyÕt ®Þnh mét kho¶n tÝn dông sÏ dµng buéc NH víi ngêi
vay mét kho¶ng thêi gian qu¸ dµi 3 ®Õn 5 n¨m hoÆc 7 n¨m tuú theo tõng dù
¸n cho nªn cÇn ph¶i nghiªn cøu mét çch nghiªm tóc vµ xem xÐt kü çc rñi ro
x¶y ra. H×nh thøc cho vay theo dù ¸n gåm:
0 TÝn dông hîp vèn (Cho vay ®ång tµi trî):
Trong ho¹t ®éng thùc tiÔn cña çc NHTM trong lÜnh vùc tÝn dông,
kh«ng Ýt çc trêng hîp møc cho vay hoÆc møc rñi ro mµ b¶n th©n mét NH
kh«ng thÓ ®¶m ®¬ng næi, do ®ã dÉn ®Õn sù liªn kÕt phèi hîp gi÷a çc NH
cïng tham gia tµi trî cho mét dù ¸n.
Cho vay ®ång tµi trî lµ qu¸ tr×nh cho vay cña mét nhãm tæ chøc tÝn
dông cho mét dù ¸n do mét tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi, phèi hîp víi çc
bªn tµi trî ®Ó thùc hiÖn, nh»m n©ng cao n¨ng lùc vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t
®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña DN vµ tæ chøc tÝn dông.

Quan hÖ tÝn dông díi h×nh thøc ®ång tµi trî gåm hai bªn tham gia: Bªn
®ång tµi trî vµ bªn nhËn tµi trî
- Bªn ®ång tµi trî: Tèi thiÓu ph¶i cã tõ hai NH thµnh viªn trë lªn, mçi
NH thµnh viªn lµ mét tæ chøc tÝn dông hoÆc nhiÒu khi còng cã thÓ lµ mét
chi nh¸nh cña mét tæ chøc tÝn dông ®îc uû quyÒn. Çc NH thµnh viªn sÏ bµn
b¹c cïng nhau chän ra mét tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi. Nh×n chung, mäi
quan hÖ vÒ tÝn dông gi÷a bªn ®ång tµi trî vµ bªn nhËn tµi trî ®Òu ®îc thùc
hiÖn th«ng qua tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi.
- Bªn nhËn tµi trî: Thêng lµ mét ph¸p nh©n hoÆc ç nh©n cã nhu cÇu
vay vèn ®Çu t cho dù ¸n.
1 TÝn dông trùc tiÕp
§©y lµ h×nh thøc tÝn dông trung- dµi h¹n phæ biÕn trong nÒn kinh tÕ
thÞ trêng. NHTM tiÕn hµnh mäi ho¹t ®éng vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi
tõng dù ¸n ®Çu t cña kh¸ch hµng mµ hä ®· lùa chän ®Ó tµi trî. Thùc tÕ cho
thÊy viÖc lùa chän dù ¸n tèt lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh nhÊt cña h×nh thøc tÝn
dông nµy.
1 TÝn dông tuÇn hoµn
TÝn dông tuÇn hoµn ®îc coi lµ tÝn dông trung- dµi h¹n khi thêi h¹n cña
hîp ®ång ®îc kÐo dµi tõ mét ®Õn vµi n¨m vµ ngêi vay rót tiÒn ra khi cÇn
vµ ®îc tr¶ nî khi cã nguån, trong thêi gian hîp ®ång cã hiÖu lùc.
Trong çc DN cæ phÇn khi cã nhu cÇu vÒ vèn trung- dµi h¹n, DN cã
thÓ ra t¨ng viÖc ph¸t hµnh cæ phiÕu, nhng còng cã thÓ vay NH díi h×nh
thøc tÝn dông tuÇn hoµn, sau ®ã sö dông phÇn lîi nhuËn tÝnh tr¶ cho cæ
®«ng ®Ó tr¶ nî, ®ång thêi t¨ng vèn gãp cña cæ ®«ng lªn.
Thùc chÊt ®©y lµ mét h×nh thøc c¶i biÕn c¬ cÊu tµi chÝnh cña DN,
chuyÓn nî vay NH thµnh vèn trung- dµi h¹n.
DN vay vèn còng cã thÓ yªu cÇu NH chuyÓn tÝn dông tuÇn hoµn
thµnh tÝn dông trung- dµi h¹n vµ thËm chÝ cã thÓ ra h¹n kÐo dµi nhiÒu
n¨m víi ®iÒu kiÖn cã tµi kho¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay mét çch ch¾c
ch¾n. ViÖc chuyÓn ®æi nµy thêng ®îc diÔn ra vµo cuèi giai ®o¹n cña hîp

®ång vµ ®iÒu ®ã cßn phô thuéc vµo møc ®é thùc hiÖn hîp ®ång vµ t×nh
h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vay vèn.
0 TÝn dông thuª mua- dÞch vô thuª mua

TÝn dông cho thuª lµ mét kiÓu cho thuª tµi s¶n ®Ó sö dông chuyªn m«n
theo hîp ®ång. NÕu trong hîp ®ång cã kÌm theo lêi høa cña ngêi thuª sÏ b¸n
l¹i tµi s¶n nµy, chËm nhÊt lµ khi hîp ®ång cho thuª theo gi¸ tho¶ thuËn tríc
th× ®ã lµ thuª tµi chÝnh. NÕu trong hîp ®ång kh«ng kÌm theo lêi høa th×
®ã gäi lµ thuª ho¹t ®éng hay thuª ®¬n gi¶n. Tµi s¶n cho thuª bao gåm ®éng
s¶n vµ bÊt ®éng s¶n nh nhµ cöa m¸y mãc, thiÕt bÞ v¨n phßng.
2 §èi víi NH- ngêi cho thuª: §a d¹ng ho¸ viÖc sö dông vèn, më réng
d¹ng kh¸ch hµng, t¨ng thªm s¶n phÈm NH, gi¶m møc ®é rñi ro so víi cÊp tÝn
dông hoÆc b¶o l·nh. V× trong thêi gian cho thuª, NH vÉn chØ cã quyÒn së
h÷u ph¸p lý ®èi víi thiÕt bÞ thuª nªn NH cã kh¶ n¨ng nhanh chãng chiÕm l¹i
thiÕt bÞ nÕu ngêi ®i thuª kh«ng tu©n thñ theo hîp ®ång thuª. TÝn dông thuª
mua b¶o ®¶m sö dông ®óng ®¾n sè vèn tµi trî, tû lÖ sö dông vèn cao.
3 §èi víi ngêi ®i thuª: Ngêi ®i thuª kh«ng ph¶i bá ngay mét sè tiÒn
®Ó mua s¾m thiÕt bÞ nhng vÉn cã thiÕt bÞ sö dông, cã thÓ tiÕp nhËn ®îc
c«ng nghÖ tiªn tiÕn ®ång thêi h¹n chÕ ®îc sù lçi thêi nhanh chãng cña thiÕt
bÞ. M« h×nh tÝn dông dÞch vô thuª, mua cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi sù ph¸t
triÓn ®Êt níc, t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì çc DN kh«ng ®ñ vèn nhng vÉn cã thÓ
thuª ®îc m¸y mãc, thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, thóc ®Èy viÖc s¶n xuÊt kinh doanh,
t¨ng n¨ng suÊt vµ chÊt lîng s¶n phÈm.
1.1.2.4. NghiÖp vô ®Çu t chøng kho¸n
§©y còng lµ nghiÖp vô sinh lêi cña NHTM, trong nghiÖp vô nµy, NH
®Çu t vµo hai lo¹i chøng kho¸n lµ chøng kho¸n Nhµ níc vµ chøng kho¸n
C«ng ty.
1. 1. 3. Vai trß cña tÝn dông trung- dµi h¹n
1.1.3.1. §èi víi çc DN:

Çc DN thêng gÆp ph¶i mét c¨n bÖnh lµ thiÕu vèn ®Æc biÖt lµ thiÕu
vèn trung- dµi h¹n ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt. NÒn kinh tÕ kh«ng ngõng vËn
®éng, hµng ho¸ s¶n xuÊt ngµy cµng nhiÒu vµ nhu cÇu con ngêi kh«ng
ngõng n©ng cao. Mét DN muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× ph¶i biÕt n¾m b¾t
nhu cÇu vµ tho¶ m·n nhu cÇu ®ã. Nh vËy, DN ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi,
m¹nh d¹n ®Çu t ®Ó n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, më réng s¶n xuÊt hay ®Ó
x©m nhËp vµo thÞ trêng míi. Tuy nhiªn, ®Ó lµm ®îc ®iÒu nµy, cÇn huy
®éng mét khèi lîng vèn nhÊt ®Þnh, hoÆc DN cã thÓ tù tÝch lòy qua lîi
nhuËn ®Ó l¹i nhng thêi gian tÝch luü cã thÓ qu¸ l©u, lµm mÊt thêi c¬ kinh
doanh. H¬n n÷a, khi chËm ®æi míi cã nghÜa lµ lîi nhuËn kh«ng cßn. DN cã
thÓ huy ®éng vèn trªn thÞ trêng chøng kho¸n hoÆc vay vèn NH. §èi víi NH,
viÖc vay vèn trung- dµi h¹n tõ NH ®«i khi ®em l¹i nhiÒu thuËn lîi h¬n so víi
viÖc huy ®éng vèn trªn thÞ trêng chøng kho¸n. VÒ mÆt kú h¹n, DN cã thÓ
vay vèn NH theo kú h¹n phï hîp víi yªu cÇu kinh doanh. VÒ thñ tôc thêi gian
th× nhanh chãng vµ Ýt phøc t¹p, h¬n n÷a kh«ng ph¶i c«ng ty nµo còng ®îc
quyÒn b¸n tr¸i phiÕu, cæ phiÕu cña m×nh trªn thÞ trêng chøng kho¸n, nhÊt
lµ c«ng ty míi thµnh lËp hay qu¸ nhá, cha cã tiÕng t¨m. Ngoµi ra víi çc
kho¶n vay trung- dµi h¹n t¹i NH, võa gióp NH thùc hiÖn chiÕn lîc kinh doanh
®em l¹i lîi tøc cho DN mµ kh«ng gia t¨ng sù kiÓm so¸t cña ngêi bªn ngoµi
®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña DN nh trong trêng hîp ph¸t hµnh cæ phiÕu.
MÆc dï, cã nhiÒu thuËn lîi nh vËy nhng l·i suÊt trung- dµi h¹n cña NH lµ
chi phÝ kh¸ cao ®èi víi DN. Nã buéc çc DN ph¶i nghÜ ®Õn hiÖu qu¶ ®Çu
t, doanh thu ®¹t ®îc kh«ng chØ ®ñ ®Ó tr¶ vèn vµ l·i cho NH mµ ph¶i ®em
l¹i lîi tøc cho m×nh. Do vËy, l·i suÊt tÝn dông trung- dµi h¹n cña NH lµ ®ßn
bÈy thóc ®Èy DN khai th¸c triÖt ®Ó ®ång vèn ®Ó kinh doanh cã l·i vµ
th¾ng lîi trong c¹nh tranh.
Nh vËy, vay vèn trung- dµi h¹n tõ NH lµ biÖn ph¸p quan träng ®Ó çc
DN cã vèn cho thùc hiÖn dù ¸n cña m×nh.
1.1.3.1. §èi víi nÒn kinh tÕ

Ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn
kinh tÕ quèc d©n, ®iÒu hoµ lîng cung cÇu vÒ vèn trong nÒn kinh tÕ. Ho¹t
®éng tÝn dông lµm nhiÖm vô chuyÓn vèn tõ n¬i thõa vèn ®Õn n¬i thiÕu
vèn, tõ nh÷ng nhµ tiÕt kiÖm sang nhµ ®Çu t, phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ.
Do tËp trung ®îc vèn vµ ®iÒu hoµ cung cÇu vèn trong nÒn kinh tÕ,
tÝn dông trung- dµi h¹n gãp phÇn ®Èy nhanh qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt më réng
®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ, thùc hiÖn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo híng
c«ng nghiÖp- n«ng nghiÖp- dÞch vô. Çc kho¶n cho vay cung cÊp cho çc
ngµnh ®îc thùc hiÖn theo c¶ chiÒu s©u vµ chiÒu réng, ®Çu t cã träng
®iÓm, h×nh thµnh çc ngµnh s¶n xuÊt mòi nhän, x©y dùng c¬ cÊu kinh tÕ
hîp lý, khai th¸c triÖt ®Ó çc nguån lùc, tËp trung phôc vô s¶n xuÊt. N¾m
trong tay nguån vèn lín, l©u dµi ®· thóc ®Èy tiÕn ®é ph¸t triÓn çc c«ng
tr×nh, çc dù ¸n, t¹o ®îc hiÖu qu¶ kinh tÕ bÒn v÷ng, l©u dµi gãp phÇn thóc
®Èy tèc ®é chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ ®· ®Þnh híng c«ng nghiÖp ho¸-
hiÖn ®¹i ho¸.
Bªn c¹nh ®ã, çc kho¶n cho vay trung- dµi h¹n cã vai trß t¹o nguån vèn
®Ó thùc hiÖn x©y dùng míi, hiÖn ®¹i ho¸ tõng bíc nÒn s¶n xuÊt trong níc,
thóc ®Èy s¶n xuÊt, n©ng cao chÊt lîng, mÉu m·, ®a d¹ng vÒ tÝnh n¨ng cña
s¶n phÈm ®Ó tiªu thô trong níc vµ xuÊt khÈu. Hµng ho¸ cã tÝnh chÊt c¹nh
tranh trªn thÞ trêng quèc tÕ sÏ thóc ®Èy xuÊt khÈu, t¨ng thu ngo¹i tÖ cho
quèc gia, c¶i thiÖn çn c©n th¬ng m¹i vµ çn c©n thanh to¸n quèc tÕ.
TÝn dông trung- dµi h¹n cã vai trß trong viÖc thùc hiÖn çc chÝnh s¸ch
kinh tÕ vÜ m«. NHNN lu«n qu¶n lý tÝn dông trung- dµi h¹n b»ng çc quy
®Þnh vµ chÝnh s¸ch cña m×nh. NHNN ®ãng vai trß lµ ngêi cho vay cuèi
cïng trong nÒn kinh tÕ, æn ®Þnh lu th«ng tiÒn tÖ. Th«ng qua tÝn dông
trung- dµi h¹n, ChÝnh Phñ còng cã thÓ qu¶n lý vµ thùc hiÖn çc ch¬ng tr×nh
kinh tÕ lín mét çch cã hiÖu qu¶. Thùc tÕ cho thÊy, çc ch¬ng tr×nh kinh tÕ
lín ®Òu ®îc cÊp vèn th«ng qua hÖ thèng çc NHTM, hiÖu qu¶ ®îc xÐt ®Õn
kü h¬n vµ ChÝnh Phñ còng qu¶n lý dÔ dµng h¬n çc ch¬ng tr×nh ®Çu t
nµy. Ngoµi ra, ChÝnh Phñ cßn cã thÓ híng tÝn dông trung- dµi h¹n vµo çc

ngµnh kinh tÕ mòi nhän, phôc vô qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸
®Ó çc ngµnh nµy ®i ®Çu, t¹o ®µ cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi ®Êt níc.
Ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn çc quan
gia lu«n g¾n liÒn víi thÞ trêng thÕ giíi. TÝn dông trung- dµi h¹n ®· trë
thµnh nhÞp cÇu nèi liÒn quan hÖ kinh tÕ gi÷a çc quèc gia víi nhau b»ng çc
ho¹t ®éng tÝn dông quèc tÕ nh: Çc h×nh thøc tÝn dông gi÷a çc ChÝnh
Phñ, gi÷a ç nh©n víi ç nh©n, çc h×nh thøc tµi trî, cho vay kh«ng hoµn l¹i
cña ChÝnh Phñ çc níc.
1.1.3.2. §èi víi ho¹t ®éng NH

Ho¹t ®éng cña NH trong c¬ chÕ thÞ trêng lµ ho¹t ®éng trong m«i trêng
c¹nh tranh gay g¾t. §Ó cã thÓ ®øng v÷ng trong m«i trêng c¹nh tranh gay g¾t
nµy ®ßi hái mçi NH ph¶i thùc sù quan t©m ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh
doanh cña chÝnh m×nh. V× vËy, ho¹t ®éng tÝn dông ®îc xem lµ sù cÇn
thiÕt ®Ó mang tÝnh c¹nh tranh cña NH. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nÒn
kinh tÕ thÞ trêng vËn ®éng trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ më víi nhu cÇu
më réng quy m«, trang bÞ c¬ së vËt chÊt kü thuËt hiÖn ®¹i, tiÕn tíi ®æi míi
toµn bé nÒn kinh tÕ ®· cho thÊy nhu cÇu vèn trung- dµi h¹n lµ cÊp thiÕt vµ
quan träng. Nguån vèn nµy t¹o ®iÒu kiÖn cho çc DN ®æi míi kü thuËt,
trang bÞ c«ng nghÖ míi, ph¬ng ph¸p s¶n xuÊt míi ®Ó t¹o ra hµng ho¸ míi.
§©y lµ ®iÒu kiÖn ®Ó NH më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña m×nh vµ ngµy
cµng kh¼ng ®Þnh vai trß, vÞ trÝ cña m×nh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
H¬n n÷a, tÝn dông trung- dµi h¹n cßn lµ çch thøc kh¶ thi ®Ó gi¶i
quyÕt nguån vèn huy ®éng cßn d thõa t¹i mçi NH, ®ång thêi còng lµ çch
NH gäi vèn tõ nÒn kinh tÕ ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho çc DN. V× vËy,
tÝn dông trung- dµi h¹n cÇn ph¶i ®îc t¨ng cêng ®Ó çc NH cã thÓ tham gia
nç lùc vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp- ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc th«ng qua
nghiÖp vô nµy.
Ngoµi ra tÝn dông trung- dµi h¹n cßn lµ mét nghiÖp vô mang l¹i lîi Ých
chñ yÕu cho NH. Bëi lÏ tÝn dông trung- dµi h¹n lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông cã

quy m« lín, l·i suÊt cao, thêi gian dµi nªn l·i thu sÏ lín vµ æn ®Þnh. ChuyÓn
tõ nghiÖp vô cho vay ng¾n h¹n sang cho vay trung- dµi h¹n lµ sù biÕn
chuyÓn cã tÝnh chiÕn lîc cña NH, ®ång thêi n©ng cao tÝnh c¹nh tranh trong
lÜnh vùc NH. Khi NH kh«ng ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng cho vay, ®a d¹ng ho¸
kh¸ch hµng, thêi h¹n vay tiÒn th× NH kh«ng thÓ ®øng v÷ng trong nÒn kinh
tÕ thÞ trêng víi sù chÌn Ðp ®«ng ®¶o cña NH kh¸c. Quan hÖ tÝn dông
trung- dµi h¹n còng cã thÓ dÉn tíi çc ho¹t ®éng b¶o l·nh do NH thùc hiÖn.
NH cã thÓ thùc hiÖn b¶o l·nh vay çc NH kh¸c, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång,
b¶o l·nh dù thÇu vµ çc h×nh thøc b¶o l·nh kh¸c cho kh¸ch hµng. Çc h×nh
thøc b¶o l·nh nµy ®em l¹i thªm lîi nhuËn cho NH.
ChÝnh v× vËy, n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n ®ang lµ
nh÷ng vÊn ®Ò mµ çc NH ®Òu quan t©m nh»m ®em l¹i lîi nhuËn cho NH
còng nh phôc vô sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc.
1 hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n cña NHTM trong nÒn kinh tÕ
thÞ trêng.
1.2. 1. Kh¸i niÖm hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n
TÝn dông trung dµi h¹n ®ãng mét vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi sù
ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÐ níc ta, ®Æc biÖt trong c«ng cuéc c«ng nghiÖp
ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. Nh ®· nãi ë phÇn trªn, tÝn dông trung dµi h¹n
kh«ng chØ t¸c ®éng tíi nÒn kinh tÕ mµ cßn t¸c ®éng tíi çc DN mµ h¬n c¶
lµ tíi NH. Th«ng qua viÖc xem xÐt hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng cho vay trung-
dµi h¹n sÏ gióp cho NH cã thÓ ®¸nh gi¸ l¹i ho¹t ®éng cho vay cña m×nh ®Ó
tõ ®ã cã thÓ ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p th«ng qua nh»m kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i
thiÕu sãt vµ ®Èy m¹nh h¬n n÷a ho¹t ®éng cho vay.
XÐt trªn quan ®iÓm cña NH th× ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n ®îc
xem lµ cã hiÖu qu¶ khi nã ®¶m b¶o ®îc ba yÕu tè:
0 Kh¶ n¨ng sinh lîi cho NH
1 Kh¶ n¨ng thu håi c¶ gèc vµ l·i ®óng h¹n
2 Kh¶ n¨ng thanh kho¶nh tõ phÝa nguån.

§iÒu nµy cã nghÜa lµ çc NH khi tiÕn hµnh cho vay trung- dµi h¹n th×
kho¶n cho vay ®ã ph¶i ®em l¹i thu nhËp cho NH, ®¶m b¶o trang tr¶i ®îc chi
phÝ tr¶ cho l·i suÊt huy ®éng hoÆc ®i vay, chi phÝ NH vµ rñi ro cña NH.
Song kh«ng ph¶i çc NH cø cho vay nhiÒu, mang l¹i nhiÒu lîi nhuËn lµ cã
hiÖu qu¶ cao bëi v× nÕu cho vay ra mµ kh«ng thu håi ®îc vèn cho vay hoÆc
cho vay kh«ng c©n xøng víi nguån huy ®éng ®îc th× sím hay muén NH
còng dÔ r¬i vµo t×nh tr¹ng thua lç, ®æ bÓ. ChÝnh v× vËy, yÕu tè hiÖu qu¶
trong kinh doanh lµ yÕu tè quan träng vµ cÇn thiÕt ®Çu tiªn ®èi víi sù tån
t¹i vµ ph¸t triÓn cña NH.
1.1.4. Çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n.
1.1.4.1. Quy m« cho vay trung- dµi h¹n:
Quy m« cho vay trung- dµi h¹n ®îc thÓ hiÖn th«ng qua çc chØ tiªu sau:
3 Doanh sè cho vay: Lµ chØ tiªu c¬ b¶n khi ®¸nh gi¸ mét çch kh¸i
qu¸t vµ cã hÖ thèng ®èi víi nh÷ng kho¶n vay t¹i mét thêi ®iÓm. Khi x¸c
®Þnh doanh sè cho vay, cha cã sù ®¸nh gi¸ cô thÓ vÒ chÊt lîng vµ phÇn
rßng cña nh÷ng kho¶n vay trong mét thêi kú nhÊt ®Þnh. Nhng ®©y lµ chØ
tiªu cho biÕt kh¶ n¨ng lu©n chuyÓn sö dông vèn cña mét NH. Quy m« ®Çu
t vµ cÊp vèn tÝn dông cña NH ®ã víi nÒn kinh tÕ quèc d©n trong mét thêi
kú.
4 D nî tÝn dông ®èi víi nÒn kinh tÕ: Tæng d nî néi tÖ vµ ngo¹i tÖ
thÓ hiÖn ®îc mèi quan hÖ tÝn dông gi÷a NH víi kh¸ch hµng, ®ång thêi lµ
chØ tiªu ph¶n ¸nh phÇn vèn ®Çu t hiÖn ®ang cßn l¹i t¹i mét thêi ®iÓm cña
NH mµ NH ®· cho vay nhng cha thu vÒ. §ång thêi chØ tiªu nµy còng ph¶n
¸nh Mèi quan hÖ víi doanh sè cho vay (d nî ®Çu kú + doanh sè cho vay –
doanh sè thu nî = d nî cuèi kú), víi kh¶ n¨ng ®¸p øng nguån vèn cña çc
NHTM ®èi víi nhu cÇu sö dông vèn trong nÒn kinh tÕ.
1.1.4.2. HiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n
§Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n, ngêi ta cã thÓ dïng
nhiÒu chØ tiªu kh¸c nhau. Çc chØ tiªu nµy lµ çc chØ tiªu chung cho toµn bé

çc kho¶n tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i NH, tøc lµ ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông
trung- dµi h¹n cña mét NH.
 XÐt trªn quan ®iÓm NH:
0 ChØ tiªu d nî:
D nî trung- dµi h¹n
Tæng d nî tÝn dông

ChØ tiªu nµy cho thÊy biÕn ®éng tû träng d nî trung- dµi h¹n trong tæng
d nî tÝn dông cña mét NH qua çc thêi kú kh¸c nhau. Cã thÓ nghiªn cøu biÕn
®éng quy m«, khèi lîng tÝn dông trung- dµi h¹n. NÕu chØ xem xÐt tö sè, tû
lÖ nµy cµng cao chøng tá møc ®é ph¸t triÓn ngµy cµng cã uy tÝn. V× tÝn
dông trung- dµi h¹n cã rÊt nhiÒu rñi ro tiÒm Èn, thÕ mµ d nî l¹i lín chøng tá
mèi quan hÖ kh¸ch hµng- NH lµ hoµn toµn tin cËy.
ChØ tiªu nµy còng cã thÓ dïng so s¸nh gi÷a çc NH kh¸c nhau ®Ó thÊy
®îc thÕ m¹nh cña NH nµy so víi thÕ m¹nh cña NH kh¸c trong ho¹t ®éng tÝn
dông trung- dµi h¹n. Tuy nhiªn, cã thÓ coi ®©y nh mét chØ tiªu ®Þnh lîng
®Ó cã thÓ thÊy râ b¶n chÊt cña tÝn dông trung- dµi h¹n cña mét NH.
1 ChØ tiªu sö dông vèn:
Huy ®éng vèn x 100%
Sö dông vèn
Doanh sè cho vay trung- dµi h¹n
HoÆc:
Nguån vèn trung- dµi h¹n
NH cã thÓ sö dông nguån vèn trung- dµi h¹n vµ mét phÇn nguån vèn
ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung- dµi h¹n. Cã thÓ hiÓu ®©y lµ chØ tiªu hÖ qu¶
ph¸n ¸nh hiÖu qu¶ tÝn dông. ChØ tiªu sö dông vèn cho phÐp ®¸nh gi¸ tÝnh
hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng tÝn dông cña mét NH. ChØ tiªu nµy cµng lín
chøng tá NH ®· sö dông mét çch hiÖu qu¶ nguån vèn huy ®éng ®îc.
2 ChØ tiªu nî qu¸ h¹n:

Nî qu¸ h¹n trung- dµi h¹n
Tæng nî qu¸ h¹n

NH sÏ chuyÓn çc kho¶n vay kh«ng tr¶ ®îc nî khi ®Õn h¹n thµnh çc
kho¶n nî qu¸ h¹n. Nî qu¸ h¹n cã thÓ do çc nguyªn nh©n chñ quan cña phÝa
DN, do çc nguyªn nh©n kh¸ch quan hoÆc do x¸c ®Þnh kh«ng hîp lý thêi h¹n
vay, ph¬ng thøc hoµn tr¶ hay mét sè yÕu tè kh¸c cña hîp ®ång. Nî qu¸ h¹n lµ
®iÒu kh«ng mong muèn cña NH. Nã lµm gi¶m hiÖu qu¶ tÝn dông cña NH
vµ çc NH lu«n cè g¾ng lµm gi¶m tû lÖ nµy.
Nî qu¸ h¹n tÝn dông trung dµi h¹n x 100%
HoÆc
Tæng d nî tÝn dông trung- dµi h¹n
ChØ tiªu nµy cho thÊy trong 100% d nî tÝn dông trung- dµi h¹n th× cã
bao nhiªu % lµ nî qu¸ h¹n.
ThÓ hiÖn tû lÖ nî kh«ng thanh to¸n ®óng h¹n trªn tæng d nî. Çc NH cã
chØ sè nµy thÊp chøng tá hiÖu qu¶ tÝn dông cao. ë çc níc cã nÒn tµi
chÝnh ph¸t triÓn, ngêi ta quy ®Þnh çc NH cã tû lÖ nî qu¸ h¹n trªn tæng d nî
< 5% th× ®îc coi lµ cã chÊt lîng tÝn dông tèt, ngîc l¹i nÕu vît qu¸ 5% th× cã
dÊu hiÖu xÊu, ho¹t ®éng cña NH ®ã kh«ng an toµn, nguy c¬ rñi ro cao.
3 ChØ tiªu nî khã ®ßi :
Nî khã ®ßi trung- dµi h¹n
Tæng d nî trung- dµi h¹n

Râ rµng tû lÖ nµy cµng cao, th× tÝn dông cã hiÖu qu¶ cµng thÊp. Nî
khã ®ßi cã nguy c¬ lµm gi¶m lîi nhuËn cña NH vµ nÕu cã qu¸ nhiÒu nî khã
®ßi sÏ cã thÓ lµm cho NH ph¸ s¶n. Çc NH ®ang cè g¾ng gi¶m ®Õn møc tèi
®a çc kho¶n nî khã ®ßi ®Ó lµm t¨ng hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n.
4 ChØ tiªu lîi nhuËn:
Lîi nhuËn tõ tÝn dông trung- dµi h¹n

Tæng d nî tÝn dông trung- dµi h¹n
Lîi nhuËn lµ chØ tiªu quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ çc kho¶n tÝn
dông trung- dµi h¹n bëi xÐt cho cïng môc ®Ých cña NHTM lµ lîi nhuËn, hay
Ýt nhÊt còng thu ®ñ ®Ó bï ®¾p chi phÝ bá ra.
ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lêi cña tÝn dông trung- dµi h¹n, nã
nªu lªn sè l·i thu ®îc tõ 1 ®ång d nî trung- dµi h¹n. Nªn trong ®iÒu kiÖn thÞ
trêng vµ rñi ro nh nhau th× chØ tiªu nµy cµng lín cµng cã lîi cho NH. §Æc
biÖt víi nh÷ng NH cha ph¸t triÓn çc dÞch vô NH th× thu tõ ho¹t ®éng tÝn
dông lµ chñ yÕu. Cã nghÜa lµ hiÖu qu¶ tÝn dông tèt ph¶i bao gåm c¶ çi mµ
kho¶n tÝn dông ®ã mang l¹i cho NH.
Hay ta xÐt ®Õn chØ tiªu:

Lîi nhuËn tÝn dông trung- dµi h¹n
Tæng lîi nhuËn

ChØ tiªu nµy cho phÐp thÊy râ h¬n vÞ trÝ cña tÝn dông trung- dµi h¹n
trong ho¹t ®éng cña NH. Thu tõ kho¶n tÝn dông cã hiÖu qu¶ cao sÏ ®ãng
gãp lín vµo thu nhËp NH. NÕu kho¶n tÝn dông cã hiÖu qu¶ kh«ng tèt th×
thu kh«ng ®îc nî gèc vµ l·i mµ cßn lµm t¨ng chi phÝ cña NH, nªn sÏ kÐo
theo lîi nhuËn gi¶m t¬ng øng.
Tuy nhiªn, ®èi víi mét sè dù ¸n trung- dµi h¹n theo kÕ ho¹ch Nhµ níc th×
chØ tiªu nµy ®«i khi tá ra kh«ng ®Çy ®ñ ®Ó ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ tÝn dông.
V× môc tiªu kinh tÕ- x· héi hay chiÕn lîc ph¸t triÓn nh÷ng ngµnh c«ng
nghiÖp mòi nhän, nh÷ng ngµnh c«ng nghiÖp non trÎ, th× ®«i khi môc tiªu lîi
nhuËn kh«ng ph¶i lµ hµng ®Çu. Lóc nµy lîi nhuËn kh«ng ph¶n ¸nh thùc
chÊt cña kho¶n tÝn dông. V× vËy, khi dïng çc chØ tiªu nµy ®Ó ph©n tÝch
chóng ta ph¶i xem xÐt tæng hîp çc môc tiªu cña dù ¸n vay vèn trung- dµi h¹n.
 XÐt trªn quan ®iÓm kh¸ch hµng

Kh¸ch hµng lµ ngêi trùc tiÕp qu¶n lý, sö dông vèn trung- dµi h¹n, ®èi
víi kh¸ch hµng th× chÊt lîng tÝn dông biÓu hiÖn ë mét sè chØ tiªu nh sau:
- Doanh thu t¨ng tõ dù ¸n
5 Lîi nhuËn t¨ng tõ dù ¸n
6 Lao ®éng t¨ng tõ dù ¸n
Cã thÓ nãi, mét kho¶n tÝn dông tèt ®èi víi NH còng chÝnh lµ kho¶n
tÝn dông tèt ®èi víi DN. Tõ nguån vèn vay NH mµ DN thay ®æi c¬ chÕ míi,
më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt, lµm t¨ng doanh thu, t¨ng lîi nhuËn cña DN. Nh
vËy, môc tiªu cña DN kh«ng chØ lµ cho vay thu mµ cßn th«ng qua nguån vèn
trung- dµi h¹n ®Ó kÝch thÝch ho¹t ®éng cña DN, t¹o c¬ së cho sù ph¸t triÓn
nÒn kinh tÕ. DN lµm ¨n co¸ hiÖu qu¶, cã l·i l¹i tiÕp tôc ®Çu t vµo dù ¸n míi,
l¹i xuÊt hiÖn nhu cÇu tÝn dông míi. Cã thÓ thÊy sù bíc song hµnh trªn lé
tr×nh kinh tÕ gi÷a NH vµ DN díi sù t¸c ®éng qua l¹i cã hiÖu qu¶; chØ tiªu
t¨ng lao ®éng tõ dù ¸n ®¸ng quan t©m nhÊt lµ trong hoµn c¶nh nÒn kinh tÕ
níc ta hiÖn nay, tû lÖ thÊt nghiÖp t¨ng gÇn 7% th× mét dù ¸n ®Çu t sÏ gi¶i
quyÕt vÒ khã kh¨n, vÒ c«ng viÖc lµm cho DN vµ cho x· héi, ®ã còng lµ
mét kho¶n tÝn dông cã hiÖu qu¶.
Nh vËy, khi ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n, ta kh«ng thÓ
c¨n cø vµo mét chØ tiªu cô thÓ mµ ph¶i xem xÐt mét hÖ thèng çc chØ tiªu ë
trªn ®Ó ph©n tÝch c¶ hai mÆt ®Þnh lîng vµ ®Þnh tÝnh, c¶ vÒ lîi nhuËn
thuÇn tuý vµ lîi Ých x· héi, c¶ trªn quan ®iÓm cña kh¸ch hµng vµ quan
®iÓm cña NH. Cã nh vËy viÖc ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông míi
thùc sù kh¸ch quan, chÝnh x¸c ph¶n ¸nh ®óng thùc tr¹ng ®Ó tõ ®ã ph©n
tÝch nguyªn nh©n, t×m ra gi¶i ph¸p, th¸o gì khã kh¨n mét çch hiÖu qu¶.
1. 2. 3. Çc nh©n tè ¶nh hëng tíi hiÖu qu¶ tÝn dông trung dµi h¹n
cña NHTM
Ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n cña çc NHTM ®îc thùc hiÖn díi
h×nh thøc sau:
0 Cho vay theo dù ¸n (Cho vay trùc tiÕp): Lµ h×nh thøc cho vay trùc
tiÕp b»ng ®ång vèn cña NH ®èi víi çc dù ¸n.

1 Cho vay gi¸n tiÕp: Lµ h×nh thøc cho vay th«ng qua ho¹t ®éng cho
thuª m¸y mãc, thiÕt bÞ çc ®éng s¶n kh¸c phôc vô cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh
doanh ®îc tæ chøc tÝn dông mua theo yªu cÇu cña bªn mua.
MÆt kh¸c, ®©y lµ mét ho¹t ®éng tÝn dông cßn rÊt míi ®èi víi DN ®i
thuª. Do vËy, d nî tÝn dông trung h¹n vµ dµi h¹n ®îc thùc hiÖn díi d¹ng vay
theo dù ¸n lµ phæ biÕn. §©y lµ m¶ng tÝn dông lín mµ çc NHTM hiÖn nay
®ang cung cÊp cho çc DN. V× vËy, vÊn ®Ò ®Æt ra lµ vèn trung- dµi h¹n
cho nÒn kinh tÕ lµ mét yªu cÇu ®ang ®îc quan t©m s©u s¾c cu¶ çc nhµ
l·nh ®¹o nhµ níc kÓ c¶ nhµ qu¶n lý NH ®Òu cã quan ®iÓm chung: NÒn
kinh tÕ muèn t¨ng trëng th× çc NHTM t×m çch thay ®æi c¬ cÊu tÝn dông,
gia t¨ng tû träng tÝn dông trung- dµi h¹n.
Nh vËy, ®Ó ®¹t ®îc mét tû träng d nî trung- dµi h¹n bao nhiªu lµ hîp lý.
§iÒu ®ã phô thuéc m«i trêng vµ ®iÒu kiÖn cô thÓ cña mçi NH, trªn c¬ së
®ã çc NHTM x©y dùng cho m×nh mét chiÕn lîc tÝn dông riªng ®Ó ®a ra
quy ®Þnh møc ®é nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n.
0 Çc nh©n tè tõ phÝa NH
 ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t:
Khi ®Õn vay vèn trung- dµi h¹n, NH thêng ph¶i mang ®Õn mét dù ¸n
®Çu t. ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t gióp NH xem xÐt mét çch toµn diÖn çc
mÆt cña dù ¸n ®Ó x¸c ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n vµ ®ång thêi quyÕt
®Þnh cho vay. Còng tõ viÖc thÈm ®Þnh NH cã thÓ t vÊn, gióp ®ì cho chñ
®Çu t söa ®æi nh÷ng ®iÓm kh«ng hîp lý trong dù ¸n ®Ó cã thÓ thùc hiÖn
dù ¸n hiªô qu¶ h¬n vµ NH cã thÓ cho vay ®îc.
ThÈm ®Þnh lµ mét c«ng viÖc ®ßi hái nhiÒu thêi gian vµ kü thuËt
tÝnh to¸n riªng. NÕu viÖc thÈm ®Þnh kh«ng ®îc tiÕn hµnh chÆt chÏ th×
kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro ®èi víi NH sÏ rÊt lín vµ kho¶n cho vay ch¾c ch¾n sÏ
cã hiÖu qu¶ kh«ng cao.
§Ó t×m ®îc nhiÒu dù ¸n cã hiÖu qu¶ cao, çc NH ph¶i cã ®Çy ®ñ
th«ng tin vÒ dù ¸n vµ çc lÜnh vùc cã liªn quan. Khi ®· cã dù ¸n, NH còng
ph¶i cã ®Çy ®ñ th«ng tin ®Ó thÈm ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶ cña dù ¸n v× DN

khi mang dù ¸n ®Õn NH chØ muèn ®îc NH chÊp nhËn vµ hä còng cã mét sè
lý do kh¸c nhau ®Ó lËp mét dù ¸n thiÕu chÝnh x¸c. Khi cho vay, NH còng
lu«n cÇn th«ng tin vÒ t×nh h×nh thùc hiÖn dù ¸n, vÒ thÞ trêng vµ çc th«ng
tin kh¸c ®Ó cã thÓ ph¶n øng kÞp thêi tríc nh÷ng ®ét biÕn cã thÓ x¶y ra. Nh
vËy, th«ng tin tÝn dông lµ mét yÕu tè hÕt søc quan träng. Th«ng tin cµng
kÞp thêi, chÝnh x¸c th× çc rñi ro cµng ®îc h¹n chÕ vµ ngµy cµng cã kh¶
n¨ng n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông.
 Kh¶ n¨ng chuyªn m«n vµ kinh nghiÖm cña çn bé tÝn dông:
TÝn dông trung- dµi h¹n lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô phøc t¹p nhÊt
trong çc kh©u nghiÖp vô cña NH, nã ®ßi hái ngêi çn bé tÝn dông ph¶i
n¾m ®îc ®Æc thï cña mçi ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh, am hiÓu vÒ ph¸p
luËt, n¾m b¾t ®îc th«ng tin thÞ trêng vµ ®iÒu quan träng ph¶i biÕt thÈm
®Þnh dù ¸n, cã nh vËy th× míi cã thÓ lµm tèt ®îc nghiÖp vô nµy. V× lÏ ®ã
mµ NH gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n bëi mçi ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh ®Òu cã
chØ tiªu ®Þnh møc kinh tÕ vµ nh÷ng yÕu tè t¹o nªn gi¸ thµnh s¶n phÈm kh¸c
nhau. Mµ thùc tÕ tr×nh ®é NH nãi riªng vµ çn bé tÝn dông nãi chung vÉn
cßn thiÕu bÊt cËp, cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu ngµy cµng ph¸t triÓn cao cña
c«ng viÖc. Do vËy, dÔ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng cÊp tÝn dông kÐm hiÖu qu¶,
mÆc dï çc NH ®· cã nh÷ng nh©n viªn cã nhiÒu kinh nghiÖm trong cho vay
ng¾n h¹n.
TÝn dông trung- dµi h¹n ®îc t×m kiÕm, thÈm ®Þnh vµ quyÕt ®Þnh
cho vay ®Òu cã vai trß quan träng cña çn bé tÝn dông. Dùa vµo mèi quan
hÖ vµ çc th«ng tin cã ®îc, çn bé tÝn dôngt×m ®Õn dù ¸n, ®Ó x¸c ®Þnh
nhu cÇu vay cña chñ ®Çu t. §Ó cã thÓ cho vay, çn bé tÝn dông cã thÓ tiÕp
thÈm ®Þnh dù ¸n hoÆc cã thÓ nhê phßng thÈm ®Þnh hç trî. Dï cã phßng
thÈm ®Þnh nhng vai trß vµ tr¸ch nhiÖm cña çn bé tÝn dông cã thÓ trùc
tiÕp thÈm ®Þnh lµ rÊt quan träng. Çn bé tÝn dông lµ ngêi theo s¸t dù ¸n,
ph¸t hiÖn kÞp thêi th«ng tin vµ lµ ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh cña kho¶n
vay. HiÖn nay, ngoµi tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm, ngêi ta thêng hay ®Ò cËp
®Õn vÊn ®Ò ®¹o ®øc cña çn bé tÝn dông. Cho vay lµ mét c«ng viÖc phøc

t¹p liªn quan ®Õn tµi chÝnh vµ kh«ng ph¶i ai còng cã thÓ kh«ng dao ®éng
tríc nh÷ng çm dç. Khi ®· cã nh÷ng sai ph¹m cña çn bé tÝn dông th× hËu
qu¶ thêng rÊt lín ®èi víi NH vµ ®èi víi nÒn kinh tÕ.
 ChÝnh s¸ch tÝn dông cña NH:
§èi víi mçi NH vµ trong tõng thêi kú thêng cã nh÷ng chÝnh s¸ch kh¸c
nhau. ChÝnh s¸ch tÝn dông cña NH ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn sè lîng çc
kho¶n cho vay, quy m« cña tõng kho¶n vay, çc kho¶n ®¶m b¶o vµ nhiÒu
yÕu tè kh¸c. ChÝnh s¸ch tÝn dông cña NH kh«ng nh÷ng phô thuéc kh¸
nhiÒu vµo chÝnh s¸ch cña ChÝnh Phñ vµ çc c¬ quan qu¶n lý. ChÝnh s¸ch
tÝn dông t¹o ra sù qu¶n híng dÉn cÇn thiÕt cho çc nh©n viªn tÝn dông vµ râ
rµng cã ¶nh hëng m¹nh ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông.
 ChÝnh s¸ch l·i suÊt:
NHTM lµ ®Þnh chÕ tµi chÝnh trung gian thùc hiÖn ®i vay ®Ó cho
vay víi l·i suÊt cao h¬n. Nguån vèn ho¹t ®éng cña çc NHTM chñ yÕu b»ng
vèn huy ®éng, khi huy ®éng vµo ph¶i tr¶ l·i suÊt cho ngêi göi tiÒn, vµ khi
cho vay hä sÏ thu ®îc l·i suÊt cho vay. Trong c¬ chÕ thÞ trêng th× l·i suÊt
lu«n biÕn ®éng, phô thuéc vµo cung- cÇu trªn thÞ trêng. Do ®ã, ph¶i cã mét
chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp lµm c¬ së cho NH n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông
trung- dµi h¹n tøc lµ ph¶i ®¶m b¶o çc ®iÒu kiÖn sau ®©y:
7 B¶o vÖ lîi Ých cña ngêi göi tiÒn, ngoµi tiÒn l·i cßn cã çc lîi Ých
kh¸c nh sù an toµn, thanh to¸n lîi nhuËn.
8 L·i suÊt cho vay ph¶i bï ®¾p ®îc chi phÝ vÒ huy ®éng vèn chi
phÝ vÒ nghiÖp kinh doanh cña NH cã dù phßng bï ®¾p rñi ro vµ b¶o ®¶m
møc thu nhËp rßng hîp lý cho NH.
9 L·i suÊt ph¶i dîc thay ®æi theo cung- cÇu thÞ trêng nhng sù biÕn
®éng cña nã lu«n trong giíi h¹n.
10 L·i suÊt cho vay ph¶i phï hîp víi ®èi tîng cña tÝn dông cã nghÜa lµ
l·i suÊt cho vay dµi h¬n ph¶i lín h¬n l·i suÊt ng¾n h¹n bëi cho vay dµi h¹n cã
møc ®é rñi ro cao h¬n.
 C«ng t¸c tæ chøc cho vay cña NH:

Tæ chøc cho vay cña NH tuú thuéc vµo nhiÒu yªó tè nh quy m« NH, quy
m« çc kho¶n tÝn dông hay çc lo¹i cho vay. Nh©n viªn tÝn dông thêng tiÕp
sóc trùc tiÕp víi ngêi vay, nhËn ®¬n xin vay, pháng vÊn ngêi vay, quyÕt
®Þnh xem xÐt ®¬n xin vay vµ thu thËp th«ng tin tõ phÝa kh¸ch hµng. T¹i
çc NH nhá, çc çn bé tÝn dông cho vay trung- dµi h¹n cã thÓ ®îc s¾p xÕp
kÕt hîp víi çc lo¹i cho vay kh¸c hay cã thÓ lµ víi çc nhiÖm vô kh¸c. Mçi
nh©n viªn cã nh÷ng møc ph¸n quyÕt nhÊt ®Þnh. T¹i çc NH cã quy m« võa,
cã nhiÒu uû quyÒn vµ chuyªn m«n trong ho¹t ®éng cho vay h¬n. Cã thÓ cã
mét uû ban cho vay ®Ó xö lý çc yªu cÇu xin vay lín ®Õn mét møc ®é nhÊt
®Þnh. Tæ chøc cho vay t¹i NH lín thêng ®îc chuyªn m«n ho¸ thµnh çc bé
phËn phô tr¸ch çc lo¹i cho vay kh¸c nhau. C«ng t¸c thu thËp xö lý th«ng tin
còng ®îc thùc hiÖn mét çch cã hÖ thèng vµ t¹o nhiÒu thuËn lîi cho çn bé
tÝn dông. T¹i çc NH chi nh¸nh, c«ng t¸c tæ chøc cho vay vÒ c¬ b¶n còng
gièng nh t¹i çc NHTW, nhÊt lµ çc chi nh¸nh lín chØ kh¸c lµ cã çc møc
ph¸n quyÕt dµnh cho gi¸m ®èc chi nh¸nh vµ mçi chi nh¸nh cã thÓ ®îc
chuyªn m«n ho¸ theo ®Þa bµn hoÆc ®èi tîng cho vay. Çch tæ chøc cho vay
t¹i çc chi nh¸nh còng cã thÓ phô thuéc nhiÒu vµo çch tæ chøc cña NH cÊp
Trung ¬ng.
Nh vËy, cã thÓ thÊy c«ng t¸c tæ chøc cho vay cã thÓ hç trî ®¾c lùc cho
nh©n viªn tÝn dông vµ c«ng t¸c nµy ¶nh hëng quan träng ®Õn hiÖu qu¶ tÝn
dông.
 Kh¶ n¨ng vÒ nguån vèn trung- dµi h¹n:
Nguån vèn cho vay b»ng tiÒn lµ c¬ së ®Ó NH ho¹t ®éng tÝn dông. Quy
m« vµ c¬ cÊu vèn quyÕt ®Þnh lùa chän çc h×nh thøc ®Çu t, nguyªn t¾c c¬
b¶n mµ NH lu«n tu©n thñ trong khi cho vay lµ: ChØ ®îc phÐp cho vay
trung- dµi h¹n khi cã nguån vèn trung- dµi h¹n. V× ®Çu t trung- dµi h¹n lµ
®Çu t cho t¬ng lai, song çc NH ph¶i tÝnh to¸n vµ chÊp nhËn rñi ro theo quy
m« cña tõng kho¶n ®Çu t.
NÕu NH l¹m dông mét lîng lín nguån vèn ng¾n h¹n qu¸ quy ®Þnh cho
phÐp ®Ó cho vay trung- dµi h¹n th× cã thÓ x¶y ra t×nh tr¹ng: NH kh«ng

thanh to¸n kÞp thêicho nh÷ng kho¶n huy ®éng ng¾n h¹n trong khi çc kho¶n
vay trung- dµi h¹n cha ®Õn h¹n vµ göi tiÒn míi th× cha huy ®éng ®îc.
Thùc tÕ çc NHTM trong giai ®o¹n hiÖn nay vÒ huy ®éng nguån vèn
nµy lµ hÕt søc nan gi¶i. ChÝnh v× lÏ ®ã, ®Ó thùc hiÖn chiÕn lîc ®a d¹ng
ho¸, ®a ph¬ng ho¸ çc ph¬ng thøc, gi¶i ph¸p huy ®éng vèn tõ mäi nguån, kÓ
c¶ níc ngoµi, NH ph¶i t¹o ®îc c¬ cÊu hîp lý.
Tõ kinh nghiÖm vµ thùc tÕ, NHNN ®· cho phÐp çc NHTM ®îc dïng
20% vèn ng¾n h¹n ®Ó ®Çu t cho çc dù ¸n vay trung- dµi h¹n. TÊt c¶ v× sù
nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc mµ §¹i héi §¶ng lÇn thø VIII
®· ®Ò ra vµ ChÝnh Phñ ®É cho phÐp çc NHTM tiÕp tôc chuyÓn vèn
ng¾n h¹n cho vay trung- dµi h¹n theo kÕ ho¹ch Nhµ níc (V¨n b¶n sè 6213/
KTTH ngµy 07/12/1996).
0 Çc nh©n tè tõ phÝa ngêi xin vay
Çc DN khi ®Õn vay ®Òu ph¶i tÝnh ®Õn chÊt lîng hiÖu qu¶ sö dông
vèn vay. NÕu hä thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ dù ¸n vµ cã lîi nhuËn th× cã thÓ
lµm t¨ng hiÖu qu¶ cña kho¶n vay. Tuy nhiªn, rÊt cã thÓ trong qu¸ tr×nh qu¶n
lý, chñ ®Çu t m¾c ph¶i nh÷ng sai sãt nhÊt ®Þnh, dÉn tíi thiÖt h¹i cho b¶n
th©n hä vµ thiÖt h¹i cho NH ®Ó kiÕm lîi riªng. NH chØ cã thÓ gi¶m thiÓu
nh÷ng rñi ro nµy b»ng çch thÈm ®Þnh chÆt chÏ dù ¸n, qu¶n lý s¸t sao viÖc
thùc hiÖn, n¾m b¾t kÞp thêi çc th«ng tin ®Ó ®a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh
chÝnh x¸c.
1.3.2.3. Çc nh©n tè kh¸ch quan
Cho dï NH thùc hiÖn tèt çc yªu cÇu khi cÊp vµ chñ ®Çu t cã ®ñ kh¶
n¨ng còng nh ®¹o ®øc ®Ó thùc hiÖn dù ¸n th× kho¶n cho vay còng vÉn cã
thÓ cã hiÖu qu¶ thÊp. §ã lµ ¶nh hëng cña çc yÕu tè m«i trêng.
 M«i trêng kinh tÕ- x· héi:
M«i trêng kinh tÕ x· héi lµ tæng hoµ çc mèi quan hÖ vÒ kinh tÕ vµ x·
héi t¸c ®éng lªn ho¹t ®éng cña DN.
M«i trêng kinh tÕ ph¸t triÓn rÊt cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho
c«ng t¸c tÝn dông trung- dµi h¹n. Mét khi thÞ trêng ®· quen víi çc kho¶n

tÝn dông, çc chÕ ®é b¸o ço vµ h¹ch to¸n tµi chÝnh ®îc sö dông phæ biÕn,
th× hiÖu qu¶ çc kho¶n tÝn dông ®îc n©ng lªn.
Chu kú kinh tÕ còng ¶nh hëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng tÝn dông. Trong
thêi kú suy tho¸i kinh tÕ, s¶n xuÊt bÞ ®×nh trÖ, do ®ã ho¹t ®éng tÝn dông
sÏ gÆp khã kh¨n vÒ mäi mÆt. Ch¼ng h¹n khi l¹m ph¸t cao, l·i suÊt thùc sÏ
gi¶m xuèng vµ nÕu nh NH kh«ng cã c©n ®èi gi÷a çc lo¹i nguån vµ sö dông
nguån nh¹y c¶m víi l·i suÊt th× cã thÓ kho¶n cho vay kh«ng ®em l¹i hiÖu
qu¶ mong ®îi... Còng cã thÓ cã nh÷ng biÕn ®éng vÒ tû gi¸ hoÆc biÕn
®éng vÒ thÞ trêng lµm cho chñ ®Çu t bÞ bÊt ngê, dÉn ®Õn thu kh«ng ®ñ,
lµm gi¶m kh¶ n¨ng tr¶ nî cho NH. Mét DN ho¹t ®éng trong m«i trêng kinh tÕ
th× ph¶i chÞu t¸c ®éng cña çc biÕn ®æi trong m«i trêng nµy. VÊn ®Ò lµ
c«ng t¸c dù b¸o t×nh h×nh vµ kh¶ n¨ng øng phã víi çc t×nh huèng x¶y ra cña
DN còng nh cña NH ®Ó ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cña çc kho¶n tÝn dông.
 M«i trêng ph¸p lý:
M«i trêng ph¸p lý cã thÓ ¶nh hëng tèt hoÆc kh«ng tèt ®Õn quy m« vµ
hiÖu qu¶ çc kho¶n tÝn dông trung- dµi h¹n. Mét m«i trêng ph¸p lý ®ång bé,
®Çy ®ñ thèng nhÊt vµ æn ®Þnh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho NH trong viÖc xÐt
duyÖt cho vay. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã sù ®iÒu tiÕt cña Nhµ níc,
ph¸p luËt ®· trë thµnh bé phËn kh«ng thÓ thiÕu. Víi vai trß hêng dÉn vµ t¹o
®iÒu kiÖn cho çc thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi ho¹t ®éng theo trËt tù,
trong khu«n khæ ph¸p luËt, ®¶m b¶o sù c«ng b»ng an toµn vµ hiÖu qu¶ ®ßi
hái ph¶i cã hÖ thèng ph¸p luËt ®Çy ®ñ ®ång bé. Ngoµi ra cßn cã çc quy
®Þnh chång chÐo cã thÓ g©y khã kh¨n cho NH hoÆc çc quy ®Þnh thiªó
chÆt chÏ cã thÓ t¹o ra kÏ hë ®Ó çc bªn trôc lîi. ViÖc thay ®æi çc chÝnh
s¸ch còng cã thÓ lµ mét nguyªn nh©n g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c thu håi nî
cña NH.
 M«i trêng chÝnh trÞ- x· héi:
M«i trêng chÝnh trÞ- x· héi æn ®Þnh sÏ lµ mét nh©n tè quan träng thóc
®Èy ho¹t ®éng ®Çu t vµ NH còng cã thÓ m¹nh d¹n cho vay. Trong t×nh
h×nh chÝnh trÞ – x· héi kh«ng æn ®Þnh nh ®×nh c«ng, b·i c«ng sù ®Êu

tranh gi÷a çc §¶ng ph¸i, thÕ lùc trong x· héi, chiÕn tranh biªn giíi th× kh«ng
chØ riªng çc DN s¶n xuÊt mµ b¶n th©n NH còng khã cã thÓ tËp trung vµo
®Çu t, më réng s¶n xuÊt kinh doanh. Trong ®iÒu kiÖn nh vËy duy tr× sù
ph¸t triÓn nh cò ®· lµ khã huèng g× nãi ®Õn viÖc më réng. V× vËy, hiÖu
qu¶ tÝn dông khã cã thÓ b¶o ®¶m ®îc. H¬n n÷a sù bÊt æn vÒ chÝnh trÞ- x·
héi sÏ dÉn ®Õn mÊt lßng tin ®Çu t cña d©n chóng nh çc chñ DN trong vµ
ngoµi níc. NH kh«ng huy ®éng thªm vèn, trong khi cã thÓ xu híng d©n
chóng rót dÇn tiÒn göi NH vÒ tù b¶o qu¶n vµ nh vËy NH sÏ gÆp rÊt nhiÒu
khã kh¨n.
1. 2. 4. Sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi
h¹n.
Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ níc ta ®ang tõng bíc chuyyÓn sang nÒn
kinh tÕ thÞ trêng, n©ng cao tÝn dông trung- dµi h¹n sÏ ®a l¹i nhiÒu lîi Ých
cho DN, cho NH vµ nÒn kinh tÕ. NÕu NH cã mét nguån vèn æn ®Þnh trong
thêi gian dµi, dïng nguån vèn nµy sÏ t¹o lîi nhuËn cao h¬n rÊt nhiÒu so víi
viÖc dïng nã cho vay ng¾n h¹n.
Bªn c¹nh kho¶n cho lîi nhuËn hÊp dÉn, tÝn dông trung- dµi h¹n cßn lµ
vò khÝ c¹nh tranh rÊt cã hiÖu qu¶ gi÷a çc NH víi nhau. Víi s¶n phÈm nµy,
NH sÏ phôc vô tèt h¬n cho çc DN vµ ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi
NH. Khi ®· x¸c ®Þnh n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay trung- dµi h¹n, çc NH
kh«ng chØ nh×n vµo lîi Ých tríc m¾t mµ mong ®îi lîi Ých l©u dµi h¬n ®ã
lµ: “N©ng cao tÝn dông trung – dµi h¹n ®Ó ®Èy m¹nh cho vay ng¾n h¹n”.
Çc DN sau khi ®îc NH cho vay vèn ®Ó ®Çu t chiÒu réng hoÆc ®Çu t
chiÒu s©u n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh sÏ t¨ng lªn, tõ ®ã nhu cÇu vÒ vèn lu
®éng l¹i cµng t¨ng ®Ó ®¸p øng cho s¶n xuÊt. Ngêi ®Çu tiªn mµ DN sÏ dÔ
dµng t×m ®îc sù th«ng c¶m v× ®· hiÓu nhau qua çc hîp ®ång tÝn dông.
VÒ phÝa NH còng muèn quan hÖ víi çc DN ®Ó tiÖn theo dâi t×nh h×nh tµi
chÝnh vµ çc kho¶n thu chi cña DN nh»m n¾m v÷ng s©u kh¸ch hµng h¬n.
DN ®îc vay vèn ®Ó ®Çu t ®æi míi tµi s¶n cè ®Þnh sÏ ®¹t ®îc çc môc
tiªu, t¨ng sè lîng, chÊt lîng cña s¶n phÈm, gi¸ thµnh h¹, t¨ng tiªu thô dÉn ®Õn

t¨ng lîi nhuËn. §ã chÝnh lµ c¬ së ®Ó DN tån t¹i vµ ph¸t triÓn. XÐt trªn gãc
®é tµi chÝnh DN, nh¹y c¶m trong ®Çu t s¶n xuÊt kinh doanh sÏ h¹ thÊp ®îc
chi phÝ s¶n xuÊt. §©y còng lµ biÖn ph¸p ®Ó chèng hao mßn v« h×nh. NÕu
chØ tr«ng chê vµo nguån vèn tÝch luü th× ph¶i mÊt mét thêi gian dµi DN
míi ®æi míi ®îc tµi s¶n cè ®Þnh do vËy sÏ bÞ tôt xa víi çc DN trêng vèn ®·
trang bÞ hiÖn ®¹i. Trong cuéc c¹nh tranh ®ã, kh«ng cã chç cho çc s¶n phÈm
l¹c hËu. V× thÕ, lèi tho¸t duy nhÊt cho çc DN lµ ®i vay ®Ó ®æi míi. Khi
t×m kiÕm çc nguån vèn tõ bªn ngoµi, DN mong muèn cã ®îc çc kho¶n tÝn
dông dµi h¹n tõ NH. Cã ý kiÕn cho r»ng: Çch tèt nhÊt ®Ó huy ®éng vèn lµ
DN ph¸t hµnh cæ phiÕu tr¸i phiÕu ®Ó huy ®éng vèn dµi h¹n. Chóng ta
kh«ng phñ nhËn nh÷ng mÆt tÝch cùc cña thÞ trêng chøng kho¸n trong viÖc
phôc vô nhu cÇu bæ sung vèn cho DN, nhng h×nh thøc nµy chØ ph¸t huy ë
nh÷ng níc cã hÖ thèng thÞ trêng chøng kho¸n vµ thÞ trêng vèn hoµn h¶o.
Çc kho¶n vay trung- dµi h¹n sÏ ®îc tr¶ dÇn theo ®Þnh kú dùa trªn hiÖu
qu¶ kinh doanh thùc tÕ cña DN. DN ®îc hëng mét kho¶n thêi gian ©n h¹n,
trong thêi gian ®ã, DN kh«ng ph¶i tr¶ l·i. ThËm chÝ mét sè kú h¹n cña mãn
vay còng cã thÓ th¬ng lîng víi NH ®Ó ra h¹n khi cã sù biÕn ®éng trong thu
nhËp cña DN.
Mét lý do kh¸c lµm cho çc kho¶n vay trung dµi h¹n t¹i NH ngµy mét gia
t¨ng lµ do sù ra ®êi cña çc DN cã quy m« võa vµ nhá, còng t×m ®Õn çc
nhµ tµi chÝnh NH ®Ó vay vèn trang bÞ tµi s¶n cè ®Þnh. C©n ®èi víi mét sè
DN lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, NH sÏ thùc hiÖn ®óng quy tr×nh vµ ®iÒu khiÓn
vay vèn, thËm chÝ tõ chèi cÊp tÝn dông. Tõ ®ã b¶n th©n DN ph¶i tù ®æi
míi l¹i tæ chøc s¶n xuÊt, kinh doanh cã hiÖu qu¶ h¬n ®Ó ®îc vay vèn, hoÆc
ph¶i s¸t nhËp víi DN lín nÕu kh«ng muèn ph¸ s¶n.
XÐt trªn ph¬ng diÖn toµn nÒn kinh tÕ, ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi
h¹n cña çc NH nÕu cã hiÖu qu¶ sÏ t¸c ®éng tèt tíi méi lÜnh vùc kinh tÕ-
chÝnh trÞ- x· héi. Ph¸t triÓn cho vay tÝn dông trung- dµi h¹n sÏ gi¶m bít
®¸ng kÓ çc kho¶n bao cÊp tõ ng©n s¸ch cho ®Çu t s¶n xuÊt kinh doanh,
gãp phÇn gi¶m bít th©m hôt ng©n s¸ch. Víi t çch lµ trung gian tÝn dông “§i

vay ®Ó cho vay” NH sÏ huy ®éng gi¸ trÞ thÆng d n»m r¶i r¸c trong çc DN
vµ ç nh©n, biÕn nã thµnh nguån lín ®Ó ®Çu t cho çc dù ¸n cã kh¶ thi cao.
TÝn dông NH gãp phÇn ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung vèn cña
nÒn kinh tÕ. MÆc dï lµ mét ®¬n vÞ kinh doanh nhng çc NH quèc doanh
vÉn lµ bé phËn cña Nhµ níc. Ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n nh»m thùc
hiÖn çc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ quèc gia th«ng qua çc chÝnh s¸ch u ®·i
trong tÝn dông. VÒ nguyªn t¾c, NH u ®·i ®èi víi nh÷ng c«ng tr×nh s¶n xuÊt
trùc tiÕp vµ thùc hiÖn trùc tiÕp çc ®iÒu kiÖn vay vèn cè ®Þnh víi çc DN
kinh doanh dÞch vô.
§Çu t tÝn dông trung- dµi h¹n cña NH theo träng ®iÓm cña ngµnh trªn
c¬ së trong néi bé tõng ngµnh ®· s¾p xÕp l¹i çc DN gi÷a çc ngµnh gãp
phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu hîp lý. Ho¹t ®éng ®Çu t tÝn dông theo chiÒu réng,
chiÒu s©u ®· t¹o ra c¬ së vËt chÊt, kü thuËt v÷ng ch¾c cho nÒn kinh tÕ
ph¸t triÓn l©u dµi. Víi n¨ng lùc s¶n xuÊt t¨ng, t¹o ra s¶n phÈm hµng ho¸
nhiÒu h¬n ®ñ tiªu chuÈn ®Ó dïng vµ d thõa cho suÊt khÈu, nhiÒu DN víi
m¸y mãc hiÖn ®¹i s¶n xuÊt ra s¶n phÈm thay thÕ hµng nhËp. Nh÷ng kÕt
qu¶ ®ã ®ãng gãp phÇn nµo tiÕt kiÖm chi ngo¹i tÖ. T¹o çn c©n thanh to¸n
quèc tÕ lµnh m¹nh. Ngoµi ra tÝn dông trung- dµi h¹n cña NH cßn ®ãng gãp
phÇn gi¶i quyÕt n¹n thÊt nghiÖp vµ h¹n chÕ çc tÖ n¹n x· héi kh¸c.
1.3. Kh¸i qu¸t nh÷ng c¬ chÕ, chÝnh s¸ch t¸c ®éng ®Õn viÖc n©ng
cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n.
HiÖn nay, NHNNVN vµ NH§T  PTVN ®· cã nh÷ng v¨n b¶n quyÕt
®Þnh t¸c ®éng ®Õn viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông:
 Ngµy 30/3/1999, thñ tíng ChÝnh Phñ ban hµnh quyÕt ®Þnh
67/1999/Q§/TTg vÒ mét sè chÝnh s¸ch tÝn dông NH phôc vô ph¸t triÓn
n«ng th«n.
 QuyÕt ®Þnh cña Thèng ®èc NHNN sè 297/1999/Q§- NHNN5
ngµy 25/08/1999 vÒ viÖc ban hµnh “Quy ®Þnh vÒ çc tû lÖ b¶o ®¶m an
toµn trong ho¹t ®éng cña tæ chøc tÝn dông”.

VÒ quy ®Þnh chung: “ Tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam
ph¶i thêng xuyªn duy tr× çc tû lÖ b¶o ®¶m an toµn theo Quy ®Þnh nµy bao
gåm:
0 Tû lÖ tèi ®a cña nguån vèn ng¾n h¹n ®îc sö dông ®Ó cho vay
trung- dµi h¹n.
1 Tû lÖ vÒ kh¶ n¨ng chi tr¶.
2 Tû lÖ an toµn vèn tèi thiÓu”.
 NghÞ ®Þnh 178/1999. N§- CP ngµy 29/12/1999 cña ChÝnh Phñ
quy ®Þnh “vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay cña çc tæ chøc tÝn dông” vµ çc th«ng t
híng dÉn NHNN, NHTMTW víi tÇm më ra réng, ®a d¹ng h¬n nh»m thi hµnh
“luËt çc tæ chøc tÝn dông”. NghÞ ®Þnh nµy cã quy ®Þnh tÊt c¶ çc DN khi
vay vèn NH ®Òu ph¶i cã thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc cã b¶o l·nh b»ng tµi s¶n
cña bªn thø ba. Ngoµi ra nghÞ ®Þnh nµy còng quy ®Þnh çc tæ chøc tÝn
dông cã quyÒn lùa chän kh¸ch hµng ®Ó cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi
s¶n.
 §iÒu 22- Quy chÕ cho vay cña çc tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch
hµng, ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 324/09/1998 cña Thèng ®èc NHNN quy
®Þnh: “ Tæ chøc tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra, gi¸m s¸t quy tr×nh vay
vèn vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng”.
 Ngµy 15/06/2000, ChÝnh Phñ tiÕp tôc ban hµnh nghÞ ®Þnh sè
20/2000/N§- CP vÒ sö ph¹t ph¹m vi hµnh chÝnh trong lÜnh vùc tiÒn tÖ vµ
ho¹t ®éng NH.
 QuyÕt ®Þnh sè 284/2000/Q§- NHNN1 ngµy15/08/2000 cña Thèng
®èc NHNN vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi
víi kh¸ch hµng. “Quy chÕ nµy quy ®Þnh vÒ viÖc cho vay b»ng VND vµ
ngo¹i tÖ cña çc tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng nh»m ®¸p øng nhu
cÇu vèn cho s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô ®Çu t ph¸t triÓn vµ ®êi sèng. §èi
tîng ®îc ¸p dông: Çc tæ chøc tÝn dông ®îc thµnh lËp vµ thùc hiÖn nghiÖp
vô cho vay theo quy ®Þnh cña LuËt Çc Tæ Chøc tÝn dông; Çc kh¸ch hµng
vay cña çc tæ chøc tÝn dông bao gåm: Çc ph¸p nh©n (DN Nhµ níc, hîp t¸c

x·, c«ng tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, c«ng ty cæ phÇn, DN cã vèn ®Çu t níc ngoµi
vµ çc tæ chøc kh¸c cã ®ñ çc ®iÒu kiÖn quy ®Þnh t¹i §iÒu 94 cña Bé LuËt
d©n sù), ç nh©n, çc hé gia ®×nh, tæ hîp t¸c, DN t nh©n, c«ng ty hîp danh”.
 Ngµy 4/8/2000, Thèng ®èc NHNN ban hµnh quyÕt ®Þnh sè 241,
242, 243, 244/Q§- NHNN1 nh»m thay ®æi c¨n b¶n viÖc ®iÒu hµnh l·i suÊt
sang quy ®Þnh hµnh chÝnh ®iÒu hµnh theo l·i suÊt c¬ b¶n.
 Ngµy 12/9/2000, ChÝnh Phñ ban hµnh nghÞ ®Þnh sè 49/2000/N§-
CP vÒ tæ chøc ho¹t ®éng NHTM. Quy ®Þnh râ NHTM lµ NH ®îc thùc hiÖn
toµn bé ho¹t ®éng NH vµ çc ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cã liªn quan v× môc
tiªu lîi nhuËn, gãp phÇn thùc hiÖn çc môc tiªu kinh tÕ cña nhµ níc, nghÞ
®Þnh ®· luËt ph¸p ho¸ chi tiÕt mét sè ®iÒu cña luËt çc Tæ chøc tÝn dông
vÒ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña NHTM.
 Ngµy 27/11/2000, Thèng ®èc NHNN ban hµnh QuyÕt ®Þnh
488/2000/Q§- NHNN vÒ viÖc ph©n lo¹i tµi s¶n “Cã”, trÝch lËp vµ sö dông
dù phßng ®Ó sö lý rñi ro trong ho¹t ®éng NH cña tæ chøc tÝn dông. QuyÕt
®Þnh nµy quy ®Þnh râ: Tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam ph¶i thùc
hiÖn viÖc ph©n lo¹i tµi s¶n “Cã”, trÝch lËp vµ sö dông dù phßng ®Ó sö lý
rñi ro trong ho¹t ®éng NH theo quy ®Þnh nµy; ViÖc trÝch lËp vµ sö dông
gi¶m gi¸ hµng tån kho, dù phßng gi¶m gi¸ chøng kho¸n, quü dù phßng tµi
chÝnh thùc hiÖn theo quy ®Þnh t¹i nghÞ ®Þnh sè 166/1999/N§- CP ngµy
19/11/1999 cña ChÝnh Phñ vÒ chÕ ®é tµi chÝnh ®èi víi çc Tæ chøc tÝn
dông.
 Ngµy 28/11/2000, Thèng ®èc NHNN ban hµnh QuyÕt ®Þnh
492/2000/Q§- NHNN5 quy ®Þnh vÒ viÖc gãp vèn mua cæ phÇn cña Tæ
chøc tÝn dông: “ Çc tæ chøc tÝn dông thuéc çc lo¹i h×nh tæ chøc tÝn dông
sau ®©y ®îc dïng vèn ®iÒu lÖ vµ quü dù tr÷ ®Ó gãp vèn, mua cæ phÇn
cña DN vµ cña çc Tæ chøc tÝn dông kh¸c theo quy ®Þnh nµy vµ quy ®Þnh
kh¸c cã liªn quan cña Ph¸p luËt: NH (NHTM, NH Ph¸t triÓn, NH§T), Tæ
chøc tÝn dông (C«ng ty tµi chÝnh; Tæ chøc tÝn dông hîp t¸c gãp vèn, mua

cæ phÇn cña DN vµ çc tæ chøc tÝn dông kh¸c thùc hiÖn theo quy ®Þnh
riªng cña NHNN”.
Ch¬ng 2
Thùc tr¹ng tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i Ng©n Hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn
viÖt nam

2.1. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cña NH§T&PTVN trong nh÷ng n¨m gÇn
®©y
2.1.1. Tèc ®é t¨ng trëng:
Nh×n chung nhÞp ®é t¨ng trëng cña çc chØ tiªu c¬ b¶n nh t¨ng trëng tµi
s¶n, huy ®éng vèn, cho vay ®Çu t ph¸t triÓn. . . ®Òu ®¹t tèc ®é cao:
2.1.1.1. VÒ t¨ng trëng tµi s¶n:
N¨m 1998, NH tèc ®é t¨ng trëng cña NH ®¹t 26%. N¨m 1999, NH vÉn
gi÷ nhÞp ®é t¨ng trëng cao ®¹t 28%. Theo b¶ng tæng kÕt kÕ ho¹ch 5 n¨m,
®Õn ngµy 31/12/2000, tæng tµi s¶n lµ 47.5000 tû ®ång, gÊp 3 lÇn so víi
n¨m 1995, t¨ng 21,3% so víi n¨m1999, hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®Ò ra.
0 VÒ t¨ng trëng huy ®éng vèn:
N¨m 1998 ®¹t møc t¨ng 55% so víi so víi n¨m 1997. N¨m 1999 t¨ng 66%.
Ngµy 31/12/2000, nguån vèn huy ®éng t¨ng 30.000 tû ®ång, t¨ng 34% so víi
n¨m 1999 vµ t¨ng h¬n 7 lÇn so víi n¨m 1995. Huy ®éng d©n c ®¹t 18.700 tû
®ång, t¨ng 36% so víi n¨m 1999, hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®Ò ra.
2.1.1.3. VÒ t¨ng trëng d nî:
N¨m 1998, t¨ng 28,7% trong ®ã tÝn dông ®Çu t vµ ph¸t triÓn t¨ng 23%;
N¨m 1999, t¨ng 25% trong ®ã tÝn dông ®Çu t vµ ph¸t triÓn t¨ng 19% so víi
n¨m 1998; tæng d nî 31/12/2000 ®¹t 36.000 tû (KÓ c¶ d nî uû th¸c ®Çu t).
Riªng tæng d nî tÝn dông ®¹t 33.500 tû ®ång, t¨ng 3 lÇn so víi n¨m 1995,
t¨ng 32% so víi n¨m 1999, ®¹t 103% kÕ ho¹ch, trong ®ã tÝn dông ®Çu t ph¸t
triÓn ®¹t 18.000 tû ®ång, t¨ng h¬n 3 lÇn so víi n¨m 1995, t¨ng 29% so víi
n¨m 1999.
2.1.1.4. Çc dÞch vô vÒ NH ngay cµng ®îc më réng vµ n©ng cao
hiÖu qu¶:
Nh÷ng n¨m võa qua, trong bèi c¶nh nÒn kinh tÕ cã nhiÒu biÓu hiÖn tr×
trÖ, ho¹t ®éng NH ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu khã kh¨n, thö th¸ch, viÖc tËn
dông ®îc çc thêi c¬, nç lùc vît qua khã kh¨n ®Ó tiÕp tôc gi÷ ®îc møc t¨ng
trëng cÇn thiÕt, hîp lý t¹o ®µ cho bíc ph¸t triÓn trong thêi kú tíi lµ mét
th¾ng lîi lín trong n¨m qua cña toµn hÖ thèng. Trong n¨m 2000, toµn hÖ

thèng NH§T ®· nç lùc triÓn khai quyÕt ®Þnh 13/1999/Q§- TTg cña thñ tíng
ChÝnh Phñ, toµn hÖ thèng ®· tiÕp nhËn thªm kÕ ho¹ch tÝn dông ®Çu t t¨ng
28% so víi n¨m 1999, t¨ng sè dô ¸n t×m kiÕm ®ång thêi më réng ®¸ng kÓ
tÝn dông ng¾n h¹n phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn vµ tµi trî xuÊt khÈu. Tuy møc
t¨ng trëng trong thêi gian qua lµ kh¸ cao nhng thùc sù vÉn cha ®¸p øng ®îc
yªu cÇu kÝch cÇu, cha ngang tÇm víi c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸, yªu
cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ.
2. 1. 2. C¬ cÊu tµi s¶n
Cïng víi nh÷ng t¨ng trëng vÒ lîng, c¬ cÊu tµi s¶n còng cã nh÷ng chuyÓn
®æi tÝch cùc. C¬ cÊu tµi s¶n ngµy cµng ®îc x©y dùng mét çch hîp lý h¬n.
N¨m 2000, tæng tµi s¶n ®¹t 47.500 tû ®ång, t¨ng 21,3% so víi n¨m 1999.
Ho¹t ®éng tÝn dông vÉn lµ ho¹t ®éng chñ yÕu cña NH (ChiÕm 77% tæng
tµi s¶n cña NH). TiÕp tôc chuyÓn dÞch c¬ cÊu vèn theo híng tÝch cùc chñ
®éng: Vèn trong níc chiÕm99%, Vèn níc ngoµi chiÕm 1% tæng tµi s¶n. Vay
nî tÝn dông trung- dµi h¹n níc ngoµi gi¶m 200 tû ®ång so víi n¨m 1999. Gi÷
v÷ng c¬ cÊu tÝn dông: TÝn dông trung- dµi h¹n chiÕm 52% tæng d nî.
2. 1. 3. Huy ®éng vèn
N¨m 2000 lµ n¨m cã nhiÒu diÔn biÕn phøc t¹p vÒ l·i suÊt, tû gi¸ ngo¹i
tÖ USD cïng víi xu híng ®« la ho¸ ®· ¶nh hëng lín tíi c¬ cÊu huy ®éng vèn
cña çc NH. Tuy nhiªn b»ng nh÷ng gi¶i ph¸p s¸ng t¹o, c«ng t¸c huy ®éng vèn
trong níc cña NH§T&PTVN vÉn ®¹t ®îc kÕ qu¶ kh¶ quan:
 Gi÷ v÷ng tèc ®é t¨ng trëng cao: t¨ng 35% so víi n¨m1999.
 §¶m b¶o ®ñ vèn cho ®Çu t ph¸t triÓn
 C¬ cÊu vèn huy ®éng vèn ®îc ®iÒu chØnh theo híng ngµy cµng
hîp lý h¬n. Tû träng huy ®éng vèn trong d©n c so víi tæng huy ®éng vèn
chiÕm 62% so víi n¨m 1999 lµ 59%. Tû träng nguån vèn dµi h¹n chiÕm 50%
tæng nguån vèn (so víi n¨m 1999 lµ 39%, n¨m 1998 lµ 20%).
§Æc biÖt n¾m b¾t tËn dông thêi c¬, trong n¨m 2000 ®· ph¸t hµnh
thµnh céng hai ®ît tr¸i phiÕu, huy ®éng ®îc gÇn 4.000 tû ®ång (trong ®ã cã
135 triÖu USD) víi chÊt lîng cao h¬n, ®¸p øng yªu cÇu cña thÞ trêng (tr¸i

phiÕu ®îc thanh to¸n trong toµn quèc vµ ®îc niªm yÕt trªn thÞ trêng chøng
kho¸n).
VËn hµnh c¬ chÕ ®iÒu hµnh vèn míi ®· t¹o tÝnh chñ ®éng cao cho çc
chi nh¸nh, nguån vèn ®îc sö dông hiÖu qu¶ h¬n. N¨m 2000, nguån vèn phôc
vô thanh to¸n vµ gi¶i ng©n cho çc hîp ®ång tÝn dông lu«n ®îc ®¶m b¶o,
gi÷ v÷ng lßng tin cña kh¸ch hµng ®èi víi NH.
T¨ng cêng ph¸t triÓn nghiÖp vô kinh doanh trªn thÞ trêng liªn NH, thÞ tr-
êng më ®Ó n©ng cao h¬n hiÖu qu¶ cña vèn huy ®éng.
2. 1. 4. Ho¹t ®éng tÝn dông
MÆc dï n¨m 2000 nÒn kinh tÕ chÞu ¶nh hëng nÆng nÒ cña thiªn tai vµ
®ang trong t×nh tr¹ng thiÓu ph¸t nhng ho¹t ®éng tÝn dông cña NH vÉn t¨ng
trëng vÒ sè lîng vµ chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ®îc c¶i thiÖn.
Tèc ®é t¨ng trëng tÝn dông 32% so víi ®Çu n¨m, ®¹t 103% kÕ ho¹ch
®Ò ra, trong ®ã tèc ®é t¨ng trëng tÝn dông ng¾n h¹n lµ 35%, tÝn dông ®Çu
t ph¸t triÓn lµ 29% (so víi n¨m 1999), ®¹t kÕ ho¹ch.
NÐt ®æi míi trong ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2000 lµ viÖc chuyÓn ho¹t
®éng tÝn dông ®Çu t truyÒn thèng theo c¬ chÕ míi theo ®ßi hái cña thÞ tr-
êng, chñ ®éng t×m kiÕm dù ¸n, thÈm ®Þnh vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm khi cho
vay theo quyÕt ®Þnh 13/ TTg cña thñ tíng ChÝnh Phñ. KÕt qu¶ ®¹t ®îc n¨m
2000 ghi nhËn sù nç lùc s¸ng t¹o cña toµn hÖ thèng ®Ó gi÷ v÷ng vµ ph¸t huy
vai trß chñ lùc trong ®Çu t ph¸t triÓn. TÝn dông ®Çu t ph¸t triÓn chiÕm
52% trong tæng d nî.
N¨m 2000, NH§T&PTVN ®· ®Çu t h¬n 3000 tû ®ång cho hµng tr¨m dù
¸n chi nh¸nh tù t×m kiÕm, tËp trung vµo çc ch¬ng tr×nh kinh tÕ cña ChÝnh
Phñ, ®Æc biÖt nh: Ch¬ng tr×nh kÝch cÇu tai thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ
mét sè tØnh miÒn §«ng Nam Bé, hç trî vèn ®èi víi çc thµnh phè lín: Hµ Néi,
H¶i Phßng, §µ N½ng, Phôc vô cho vay ph¸t triÓn T©y Nguyªn, ch¬ng tr×nh
cho vay kh¾c phôc hËu qu¶ b·o lò. . .
TÝn dông phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn theo kÕ ho¹ch Nhµ níc: N¨m 2000,
NH§T&PTVN ®îc ChÝnh Phñ giao nhiÖm vô thùc hiÖn tÝn dông ®Çu t vµ

ph¸t triÓn sè vèn lµ 4.000 tû. §Õn 31/12/2000 hîp ®ång tÝn dông theo kÕ
ho¹ch 2000 gÇn 2.000 tû ®ång víi trªn 60 dù ¸n. Gi¶i ng©n ®Õn 31/12/2000
lµ 2.500 tû ®ång, viÖc gi¶i ng©n trong n¨m nay chñ yÕu lµ nh÷ng hîp ®ång
®· ký n¨m tríc. D nî tÝn dông ®Çu t theo kÕ ho¹ch Nhµ Níc ®¹t 11.300 tû
®ång.
Ho¹t ®éng tµi trî xuÊt nhËp khÈu n¨m 2000 cã nhiÒu cè g¾ng. Ho¹t
®éng tµi trî xuÊt nhËp khÈu tËp trung vµo mét sè nhãm ngµnh hµng: Cµ
phª, g¹o, h¶i s¶n, dÖt may, giÇy dÐp. . . Doanh sè cho vay xuÊt nhËp khÈu
®Õn cuèi n¨m 2000 kho¶ng 4.860 tû ®ång (t¬ng 347 triÖu USD) t¨ng 37%
so víi n¨m 1999, ®¹t 2,48% tæng kim ng¹ch xuÊt khÈu trong c¶ níc, trong ®ã
doanh sè cho vay t¹m tr÷ cµ phª xuÊt khÈu niªn vô 2000- 2001 ®¹t 2.200 tû
®ång chiÕm gÇn 50% doanh sè cho vay xuÊt khÈu toµn hÖ thèng, doanh sè
cho vay ch¬ng tr×nh xuÊt khÈu g¹o n¨m 2000 ®¹t trªn 900 tû ®ång. D nî cho
vay xuÊt khÈu ®¹t 1.500 tû ®ång, chiÕm gÇn 10% tæng d nî ng¾n h¹n cña
toµn bé hÖ thèng. Tæng sè ngo¹i tÖ mua l¹i ®îc kho¶ng 115 triÖu USD. Ho¹t
®éng tµi trî nhËp khÈu g¾n liÒn víi tµi trî xuÊt khÈu ®Ó thùc hiÖn khÐp
kÝn tíi tõng DN. Doanh sè cho vay nhËp khÈu ®¹t 352 triÖu USD, chiÕm
2,34% tæng kim ng¹ch nhËp khÈu cña c¶ níc, trong ®ã doanh sè cho vay
nhËp khÈu ng¾n h¹n ®¹t 330 triÖu, t¨ng 92% so víi n¨m 1999. D nî ®Õn
31/12/2000 ®¹t 150 triÖu USD. Thu nî nhËp khÈu ng¾n h¹n ®¹t 302 triÖu
USD.
Víi nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc nãi trªn, trong ®iÒu kiÖn cÇu tiªu dïng vµ
®Çu t ®Òu gi¶m sót, cã thÓ kh¼ng ®Þnh lµ: Ho¹t ®éng cña NH ®Çu t trong
nh÷ng n¨m qua ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc. Tuy nhiªn, ®Ó cã thÓ
thËt sù chuyÓn híng ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông theo c¬ chÕ thÞ trêng,
vÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi toµn hÖ thèng lµ ph¶i ®æi míi nhiÒu h¬n n÷a trong
ho¹t ®éng tÝn dông cô thÓ lµ:
- Ph¶i cã nh÷ng bíc tiÕp cËn kh¸ch hµng m¹nh mÏ h¬n n÷a, cã bé phËn
xóc tiÕn ®Çu t, t×m kiÕm dù ¸n vµ thÈm ®Þnh dù ¸n, cÇn ph¶i th©m nhËp

h¬n n÷a vµo tæng c«ng ty lín, çc khu c«ng nghiÖp träng ®iÓm, çc dù ¸n c¬
së h¹ tÇng.
- Tranh thñ tham gia ®Çu t vèn theo kÕ ho¹ch Nhµ níc ®Õn møc tèi
®a, tranh thñ phèi hîp víi quü hç trî ®Çu t quèc gia ®Ó thùc hiÖn cho vay
®Çu t ph¸t triÓn.
2. 1. 5. Ho¹t ®éng dÞch vô
N¨m 2000, ®¸nh dÊu mét bíc chuyÓn biÕn tÝch cùc ho¹t ®éng dÞch vô
cña NH§T&PTVN. Ngay tõ nh÷ng th¸ng ®Çu n¨m khi thùc hiÖn triÓn khai
kÕ ho¹ch kinh doanh toµn hÖ thèng ®· x¸c ®Þnh mùc tiªu gi¶i ph¸p cô thÓ,
thiÕt thùc ®Ó n©ng cao søc c¹nh tranh s¶n phÈm dÞch vô, më réng thÞ tr-
êng, thÞ phÇn, n©ng cao vÞ thÕ vµ uy tÝn cña NH. KÕt qu¶ thÓ hiÖn cô
thÓ nh sau:
- Ho¹t ®éng ®¹i lý uû th¸c: §· t×m kiÕm thªm 14 nguån míi víi 29 dù ¸n
míi tæng gi¸ gÇn 512 triÖu USD ®¹t 102 kÕ ho¹ch n¨m. PhÝ dÞch vô thu ®-
îc kho¶ng 7 tû ®ång. §Æc biÖt ho¹t ®éng ®¹i lý uû th¸c ngoµi viÖc mang l¹i
lîi Ých tõ viÖc thu phÝ NH, l·i quay vßng vèn do tranh thñ sè d trªn çc tµi
kho¶n, l·i kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ ®É gióp NH mua l¹i gÇn 190 triÖu
USD vµ mét sè ngo¹i tÖ kh¸c, ®¸p øng vÒ ngo¹i tÖ kh¸c trong thanh to¸n vµ
gi¶m bít t×nh tr¹ng c¨ng th¼ng vÒ ngo¹i tÖ cña NH.
- Ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ ®ang tõng bíc ®îc cñng cè vµ ho¹t
®éng cã tÝnh nhÊt qu¸n theo çc môc tiªu qu¶n lý vµ kinh doanh cña NH
trong tõng giai ®o¹n. Trong n¨m 2000 víi xu híng l·i suÊt ngo¹i tÖ trªn thÞ tr-
êng quèc tÕ t¨ng nªn viÖc huy ®éng nguån vèn ngo¹i tÖ t¨ng nhanh nhng
viÖc qu¶n lý nguån vèn ngo¹i tÖ vÉn ®¶m b¶o hiÖu qu¶. N¨m 2000, sè ®Çu
t tiÒn göi ngo¹i tÖ ®¹t 3,8 tû USD, t¨ng 52% so víi n¨m 1999 vµ doanh sè
nhËn tiÒn göi ®Ó ®Çu t lµ 160 triÖu USD.
- Ho¹t ®éng mua b¸n ngo¹i tÖ: VÉn ®ang tõng bíc ë møc mua b¸n ®Ó
®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu ngo¹i tÖ cña çc kh¸ch hµng thanh to¸n
vµ tr¶ nî vay. Doanh sè mua b¸n ®¹t 5,3 tû USD, t¨ng gÇn 3 lÇn so víi n¨m

1999, l·i thu ®îc tõ ho¹t ®éng mua b¸n ngo¹i tÖ ®¹t 22 tû ®ång, t¨ng gÇn
60% so víi 1999.
- Ho¹t ®éng thanh to¸n: Víi ®Þnh híng ®Èy m¹nh viÖc n©ng cao
hiÖu qu¶ s¶n phÈm dÞch vô vµ t¨ng tû träng thu dÞch vô so víi tæng thu cña
NH, ho¹t ®éng thanh to¸n n¨m 2000 ®îc triÓn khai m¹nh mÏ trªn toµn hÖ
thèng vµ ®¹t ®îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ.
- Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ: M¹ng líi thanh to¸n kh«ng ngõng ®îc
më réng. HiÖn ®· cã 31/64 chi nh¸nh thùc hiÖn ho¹t ®éng nµy. Doanh sè
ho¹t ®éng ®¹t 2,28 tû USD, t¨ng 62% so víi n¨m 1999, trong ®ã doanh sè
xuÊt nhËp khÈu ®¹t 1,31 tû USD t¨ng 49% so víi n¨m 1999, phÝ dÞch vô thu
®îc ®¹t 27 tû ®ång. §Æc biÖt trong n¨m ®· triÓn khai thªm mét sè lo¹i h×nh
dÞch vô míi: Chi tr¶ kiÒu hèi t¹i nhµ, chi tr¶ kiÒu hèi qua çc c«ng ty, thùc
hiÖn lµm ®¹i lý tr¶ l¬ng cho ngêi lao ®éng ViÖt Nam t¹i níc ngoµi. . .
- Ho¹t ®éng thanh to¸n trong níc: §Õn nay toµn hÖ thèng ®· cã 99
®¬n vÞ tham gia thanh to¸n tËp trung néi tÖ vµ 71 ®¬n vÞ tham gia thanh
to¸n tËp trung ngo¹i tÖ. Doanh sè thanh to¸n 1.200.000 tû ®ång, t¨ng gÊp 2
lÇn so víi n¨m 1999. PhÝ thanh to¸n trong níc ®¹t 15 tû ®ång, T¨ng 15% so
víi n¨m 1999. §Æc biÖt trong n¨m 2000 ®· triÓn khai nèi m¹ng thanh to¸n víi
mét sè NH: Citi Bank, Bank of Tokyo Mitsubishi, NH liªn doanh Lµo- ViÖt.
§ång thêi thùc hiÖn tèt vai trß NH thanh to¸n cho ho¹t ®éng cña trung t©m
giao dÞch chøng kho¸n.
- Ho¹t ®éng b¶o l·nh: MÆc dï hai n¨m trë l¹i ®©y, nhu cÇu b¶o l·nh
vay vèn níc ngoµi cña çc DN gi¶m m¹nh nhng doanh sè b¶o l·nh toµn hÖ
thèng ®Õn 31/12/2000 ®¹t 5000 tû ®ång, t¨ng 4% so víi n¨m 1999. Sè d b¶o
l·nh ®¹t 4600 tû ®ång, t¨ng 35% so víi n¨m 1999. PhÝ b¶o l·nh ®¹t 26 tû
®ång, t¨ng 15 % so víi n¨m 1999.
2. 1. 6. Lîi nhuËn
Lîi nhuËn n¨m 2000 t¨ng 20% so víi n¨m 1999, lµ n¨m cã tèc ®é t¨ng tr-
ëng lîi nhuËn kh¸ cao. MÆc dï 8 th¸ng ®Çu n¨m, xu híng chung l·i suÊt
xuèng, chªnh lÖch l·i ®Çu vµo vµ ®Çu ra thu hÑp nhng thu nhËp rång tõ l·i

11 th¸ng n¨m 2000 b»ng 140% n¨m 1999. ChØ tiªu lîi nhuËn sau thuÕ b×nh
qu©n ®Çu ngêi ®¹t 34 triÖu so víi 20 triÖu n¨m 1999.
KÕt qu¶ cña viÖc n©ng cao hiÖu qña tµi s¶n cã nhiÒu n¨m liÒn nªn
doanh thu l·i n¨m 2000 ®¹t 4. 250 tû ®ång trong ®ã thu l·i cho vay chiÕm
85%.
2. 1. 7. An toµn hÖ thèng
NH§T&PTVN ®· tu©n thñ ®Çy ®ñ çc quy ®Þnh an toµn cña NHNN.
Gi÷ v÷ng tû lÖ nî qu¸ h¹n díi 2% nhng sè tuyÖt ®èi nî qu¸ h¹n l¹i t¨ng (88 tû
®ång) trong ®ã tû träng nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n t¨ng tõ 1,64% lªn 1,7%, tuy nî
qu¸ h¹n khã ®ßi gi¶m 24 tû ®ång, nî chê xö lý gi¶m 32 tû ®ång so víi n¨m
1999 nhng nî khoanh l¹i t¨ng thªm 134 tû ®ång.
MÆc dï nî qu¸ h¹n ®îc duy tr× ë møc 2% so víi tæng d nî nhng vÉn cÇn
ph¶i thêng xuyªn t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t çc yÕu tè ¶nh hëng
®Õn an toµn cña hÖ thèng.
2.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n cña NH§T&PTVN
trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y
2.2.1. Nh÷ng quy ®Þnh vÒ cho vay trung- dµi h¹n t¹i
NH§T&PTVN
0 Cho vay theo kÕ ho¹ch Nhµ Níc:
 §èi tîng vay vèn:
Çc DN vay vèn ph¶i cè ®ñ t çch ph¸p nh©n, s¶n xuÊt kinh doanh cã
l·i. Dù ¸n xin vay ph¶i lµ dù ¸n cã hiÖu qu¶, cã ®ñ kh¶ n¨ng tr¶ nî NH hoÆc
çc dù ¸n cho vay dë dang, ®· ký hîp ®ång tÝn dông tõ n¨m tríc nhng ph¶i
®îc th«ng b¸o theo kÕ ho¹ch cña vµ cho vay trong n¨m kÕ ho¹ch. Dù ¸n ®Çu
t míi hiÖn nay u tiªn cho çc ngµnh ®iÖn, c¬ khÝ, s¶n xuÊt hµng xuÊt khÈu,
chÕ biÕn, khu c«ng nghiÖp, khu ®« thÞ míi cã thu phÝ v¶ cã kh¶ n¨ng thu
håi vèn.
 L·i suÊt cho vay:

L·i suÊt cho vay ®îc x¸c ®Þnh theo th«ng b¸o cña ChÝnh Phñ trong n¨m
kÕ ho¹ch. L·i suÊt cho vay trung- dµi h¹n theo kÕ ho¹ch Nhµ níc b»ng VND
hiÖn nay lµ 0,81%/th¸ng. L·i suÊt cho vay trung- dµi h¹n b»ng USD lµ 7,5%/
n¨m. Sau mét thêi gian ®iÒu hµnh l·i suÊt theo ph¬ng ph¸p “cøng”, quy
®Þnh trÇn l·i suÊt ®· béc lé mét sè nhîc ®iÓm cña nã. HiÖn nay, NHNN
®ang ¸p dông “l·i suÊt c¬ b¶n” thay thÕ trÇn l·i suÊt. L·i suÊt c¬ b¶n t¹i thêi
®iÓm hiÖn nay ®îc x¸c ®Þnh lµ 0,75%/th¸ng ®èi víi VND vµ ®îc xª dÞch
trong biªn ®é 0,3% ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ 0,5% ®èi víi cho vay trung-
dµi h¹n.
 Thêi h¹n cho vay:
Thêi h¹n cho vay ®îc x¸c ®Þnh phï hîp víi thêi h¹n thu håi vèn vµ kh¶
n¨ng tr¶ nî cña DN nhng kh«ng qu¸ 10 n¨m, nÕu qu¸ 10 n¨m ph¶i tr×nh
ChÝnh Phñ.
 Tµi s¶n thÕ chÊp:
Tµi s¶n thÕ chÊp lµ tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay vµ çc h×nh thøc
®¶m b¶o nî vay kh¸c. HiÖn nay, vÊn ®Ò thÕ chÊp tµi s¶n ®îc quy ®Þnh cô
thÓ trong nghÞ ®Þnh sè 178/1999/N§- CP ban hµnh ngµy 29/12/1999.
 Hå s¬ vay vèn:
§îc lËp theo quy tr×nh tÝn dông ®Çu t ph¸t triÓn hiÖn hµnh cña NH.
HiÖn nay, hå s¬ cho vay ®îc lËp s½n ®Ó tiÖn cho çc DN ®Õn vay.
2.2.1.2. Nguån NH tù t×m kiÕm
 §èi tîng vay:
DN vay vèn ph¶i ®ñ t çch ph¸p nh©n, s¶n xuÊt kinh doanh cã l·i. Dù ¸n
vay vèn ph¶i cã hiÖu qu¶, cã kh¶ n¨ng thu håi vãn nhanh. Ngoµi ra, çc DN
cã nhu cÇu vay vèn ®Çu t míi, ®Çu t chiÒu s©u më réng s¶n xuÊt hiÖn cã
phï hîp víi ph¬ng híng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ChÝnh Phñ vµ chÝnh s¸ch tÝn
dông cña NH§T&PTVN
 L·i suÊt cho vay:

§îc tÝnh theo l·i suÊt quy ®Þnh cña NH t¹i thêi ®iÓm vay vèn, phï hîp
víi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ chiÕn lîng kinh doanh cña NH. Tõ ngµy
7/4/2000, l·i suÊt cho vay trung- dµi h¹n b»ng VND lµ 0,76%/th¸ng.
 Thêi h¹n cho vay:
Thêi h¹n cho vay ®îc x¸c ®Þnh theo thêi gian thu håi vèn cña dù ¸n vµ
kh¶ n¨ng tr¶ nî cña NH.
2.2.2. HiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i NH§T&PTVN
0 HiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n theo ®¸nh gi¸ ®èi víi kh¸ch
hµng vµ ®èi víi nÒn kinh tÕ.
§èi víi NH§T&PTVN, hiÖu qu¶ tÝn dông cßn thÓ hiÖn ë sù ®ãng gãp
cña tÝn dông vµo çc môc tiªu chung cña nÒn kinh tÕ nh t¹o c«ng ¨n viÖc
lµm, tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ. . . §©y lµ nh÷ng môc tiªu khã ®¸nh gi¸ ®Çy ®ñ vÒ
mÆt ®Þnh lîng.
T¹i NH§T&PTVN, ngay tõ ®Çu n¨m 2000 toµn hÖ thèng ®· ®æi míi
çch lµm, çch nghÜ, tÝch cùc triÓn khai ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu t ph¸t
triÓn kinh tÕ nh: Nhanh chãng xö lý xÐt duyÖt cho vay ®èi víi çc dù ¸n
chuyÓn tiÕp cña n¨m 1999; ®ång thêi tÝch cùc thùc hiÖn chØ thÞ sè
1102/CT- H§QT/NH§T ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu t ph¸t triÓn
phôc vô c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc theo híng kÕt hîp nhiÒu
h×nh thøc vµ nhiÒu nguån vèn ®Ó phôc vô nhiÒu nhÊt víi hiÖu qu¶ cao
nhÊt cho ®Çu t ph¸t triÓn. TÝch cùc t×m kiÕm çc dù ¸n cã hiÖu qu¶, cã kh¶
n¨ng tr¶ nî NH; chó träng ®Õn çc dù ¸n then chèt träng ®iÓm trong çc môc
tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña çc bé, ngµnh, ®Þa ph¬ng.
Trong n¨m 2000, NH§T&PTVN ®· duyÖt cho vay çc dù ¸n tÝn dông
®Çu t víi tæng sè lµ 7.215 tû ®ång vµ 33 triÖu USD, gi¶i ng©n ®îc 2.420 tû
®ång vµ 11,3 triÖu USD. Sè cßn l¹i tiÕp tôc gi¶i ng©n trong n¨m 2001.
§· cã nh÷ng chi nh¸nh thùc hiÖn tèt viÖc cho vay phôc vô ®Çu t ph¸t
triÓn nh: chi nh¸nh Gia lai,Chi nh¸nh §µ N½ng, Së giao dÞch I, Së giao dÞch
II, chi nh¸nh thµnh phè Hå chÝ Minh. . . §Æc biÖt, chi nh¸nh thµnh phè Hµ

Néi bíc ®Çu ®· cho vay phôc vô tèt ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ vµ kÝch
cÇu cña thµnh phè.
§Ó phôc vô tèt viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ çc vïng ®éng lùc ë c¶ ba miÒn,
n¨m 2000 NH§T&PTVN ®· tæ chøc héi nghÞ tÝn dông phôc vô vïng kinh tÕ
träng ®iÓm B¾c Bé, Trung Bé, Nam Bé t¹i Vòng Tµu, héi nghÞ tÝn dông
NH§T&PT phôc vô miÒn nói T©y Nguyªn t¹i §¨k L¨k. Héi nghÞ ®· truyÒn
t¶i vµ qu¸n triÖt ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ, t tëng chØ ®¹o cña NH§T&PT
bíc ®Çu gi¶i quyÕt ®îc nh÷ng bøc xóc thùc tÕ s¶nn xuÊt kinh doanh cña DN
còng nh nh÷ng lóng tóng trong ho¹t ®éng nghiÖp vô tÝn dông cña chi nh¸nh
NH§T&PT; héi nghÞ ®· ®Ò ra ch¬ng tr×nh hµnh ®éng, theo ®ã t¹o ®iÒu
kiÖn cho çc chi nh¸nh vÒ nguån vèn, çc gi¶i ph¸p, biÖn ph¸p ®Ó çc chi
nh¸nh cã c¨n cø thùc hiÖn dùa trªn thÕ m¹nh vµ kÕ ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ ë
mçi ®Þa ph¬ng; ®èi víi çc tØnh miÒn nói vµ T©y Nguyªn, NH§T&PT ®·
tÝch cùc cho vay ®Çu t trång c©y c«ng nghiÖp dµi ngµy nh: Cµ phª, ChÌ,
Cao su. . . cho vay phôc vô çc khu c«ng nghiÖp, çc khu ®« thÞ míi; cho vay
t¹m tr÷ Cµ phª theo chØ ®¹o cña ChÝnh Phñ vµ NHNN; cho vay kh¾c phôc
lò lôt ë çc tØnh miÒn Trung.
§¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu kÓ trªn cã c«ng søc ®ãng gãp to lín cña çn bé
NH n¨m qua. NH§T&PTVN hiÖn nay vÉn ®ang mong muèn cã nhiÒu h¬n
n÷a çc dù ¸n cã hiÖu qu¶ ®Ó cho vay vèn, ®ãng gãp ngµy cµng nhiÒu h¬n
vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc.
1 Çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i
NH§T&PTVN
 Quy m« tÝn dông cña NH§T&PTVN
NH§T&PTVN lµ mét trong bèn NH quèc doanh lín nhÊt cña c¶ níc víi
m¹ng líi h¬n 100 chi nh¸nh t¹i çc tØnh, thµnh phè vµ khu c«ng nghiÖp trong
c¶ níc. §Æc biÖt, víi chøc n¨ng chñ ®¹o trong lÜnh vùc ®Çu t ph¸t triÓn nªn
quy m« cho vay trung- dµi h¹n cña NH§T&PTVN rÊt réng vµ lín m¹nh trªn
toµn ®Êt níc còng nh trong çc ngµnh kinh tÕ träng ®iÓm.

Quy m« tÝn dông ngµy cµng ®îc më réng th«ng qua doanh sè cho vay
vµ d nî tÝn dông.
B¶ng 1: Doanh sè cho vay vµ d nî tÝn dông trong giai ®o¹n 1998- 2000.
(§¬n vÞ : Tû ®ång)
N¨m 1998 N¨m 1999 N¨m 2000
ChØ tiªu Sè Tû Sè Tû 99/98 Sè Tû 00/99
tiÒn träng tiÒn träng tiÒn träng
+- % +- %
Doanh 21911 100 28199 100 6288 28,7 36195 100 7996 28,35
sè cho
vay
Doanh 15469 70,6 20963 74,34 5494 35,5 25946 71,68 4983 23,77
sè cho
vay
ng¾n
h¹n
Doanh 3412 15,57 4521 16,04 1109 32,5 7749 21,4 3228 71,4
sè cho
vay
trung-
dµi h¹n
Cho vay 3030 13,83 2715 9,62 -315 -10,04 2500 6,9 -215 -7,92
uû th¸c
D nî tÝn 18881 100 24979 100 6098 32,29 33500 100 8016 34
dông
D nî tÝn 8072 42,75 11464 45,89 3392 42,02 14507 43,3 3043 26,54

dông
ng¾n
h¹n
D nî tÝn 10809 57,25 13515 54,1 2706 25,03 18993 56,69 5478 40,53
dông
trung-
dµi h¹n
( Nguån: B¸o ço tæng kÕt giai ®o¹n 1998- 2000)
N¨m 1998: T×nh h×nh kinh tÕ ®Êt níc cßn nhiÒu khã kh¨n, thiªn tai h¹n
h¸n, b·o lò. . . ®· g©y ra kh«ng Ýt nh÷ng thiÖt h¹i vÒ ngêi vµ cña, ®Æc
biÖt lµ çc cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ §«ng Nam ¸ ®· g©y t¸c
®éng xÊu ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ níc ta, §¶ng vµ Nhµ níc ®· thay ®æi
chØ tiªu t¨ng trëng GDP xuèng cßn 5- 6% ®Ó phï hîp víi t×nh h×nh, vµ cô
thÓ lµ GDP n¨m 1998 t¨ng trëng 5,6% so víi n¨m 1997.
Trªn c¬ së ph©n tÝch nh÷ng thuËt lîi, khã kh¨n vµ thö th¸ch cña ®Êt n-
íc, NH§T&PTVN ®· ®Ò ra ph¬ng híng vµ çc gi¶i ph¸p ho¹t ®éng cña NH
trong n¨m 1998 lµ tiÕp tôc ph¸t huy néi lùc vµ truyÒn thèng víi tr¸ch nhiÖm
nç lùc cao nhÊt phôc vô cho ®Çu t ph¸t triÓn theo híng cña Nhµ níc. §Èy
m¹nh ®æi míi toµn diÖn trong t¨ng trëng, hiÖu qu¶ vµ tiÕt kiÖm trong chi
phÝ lµm ph¬ng ch©m hµnh ®éng. TËp trung x©y dùng nguån lùc vµ ®æi
míi qu¶n trÞ ®iÒu hµnh, gi÷ vÞ thÕ uy tÝn vµ vai trß chñ ®¹o cña
NH§T&PTVN.
NH§T&PTVN ®· thùc hiÖn kÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 1998 gãp phÇn
t¨ng trëng kinh tÕ. Trong n¨m 1998, doanh sè cho vay ®¹t 21.911 tû ®ång,
trong ®ã doanh sè cho vay ng¾n h¹n ®¹t 15.469 tû ®ång, doanh sè cho vay
trung- dµi h¹n ®¹t 3.412 tû ®ång. D nî tÝn dông trung- dµi h¹n trong n¨m
1998 lµ 10.809 tû ®ång. Cho vay uû th¸c tµi trî ph¸t triÓn ®¹t 3.030 tû ®ång,
nh vËy d nî tÝn dông ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®¹t 13.839 tû chiÕm 46,48% tæng
tµi s¶n n¨m 1998.
Trong n¨m 1998, NH ®· ký hîp ®ång tÝn dông ®¹t 104% kÕ ho¹ch
giao. §Çu n¨m, NH còng ®· gi¶i ng©n çc hîp ®ång tÝn dông trung- dµi h¹n
víi tæng sè tiÒn lµ 4.200 tû ®ång. §ång thêi NH còng tõ chèi cho vay ®èi víi
çc dù ¸n kÐm hiÖu qu¶, kh«ng ®ñ hå s¬ thñ tôc theo quy ®Þnh, tæng gi¸ trÞ
311 tû ®ång. Trong n¨m, NH ®· ®æi míi ph¬ng thøc phôc vô ®Çu t, ph¸t
triÓn cho çc DN, ®· cho vay øng tríc vèn cho 34 c«ng tr×nh chuyÓn tiÕp
cÇn vèn ngay 316 tû ®ång. Vèn cña NH ®· tËp trung vµo 5 ch¬ng tr×nh lín
trong n¨m:
- §iÖn lùc: 1.500 tû ®ång.
- §¸nh b¾t ç xa bê: 170 tû ®ång.
- Kh¾c phôc hËu qu¶ b·o lò: 300 tû
- Hç trî DN võa vµ nhá: 65tû ®ång
- Tµi trî xuÊt nhËp khÈu: 1.000 tû ®ång
N¨m 1999: MÆc dï cha tho¸t khái khã kh¨n trong nÒn kinh tÕ còng nh
trong ho¹t ®éng NH, Nhng b»ng nh÷ng ®Þnh híng ®óng ®¾n cña héi ®ång
qu¶n trÞ vµ ban tæng gi¸m ®èc ®iÒu hµnh çc phßng ®· chñ ®éng x©y
dùng ch¬ng tr×nh c«ng t¸c n¨m 1999, cã ch¬ng tr×nh cô thÓ nªn ho¹t ®éng
n¨m 1999 vÉn ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. D nî tÝn dông trung-
dµi h¹n ®· ®¹t ®îc 13.515 tû ®ång, t¨ng 25,03% so víi n¨m 1998. Cho vay uû
th¸c tµi trî ph¸t triÓn ®¹t 2.715 tû ®ång ®· ®a sè d nî tÝn dông ®Çu t ph¸t
triÓn lªn 16.230 tû ®ång, t¨ng 17,28% so víi n¨m 1998.
VÒ tÝn dông ®Çu t, NH ®· uû nhiÖm ®îc 42.289 tû ®ång, ®¹t 153%
so víi kÕ ho¹ch ®îc giao ®Çu n¨m. Trong n¨m 1999 NH còng ký ®îc nhiÒu
hîp ®ång tÝn dông ®¹t 3.872 tû ®ång vµ ®· gi¶i ng©n ®îc 1.900 tû, ®ång
thêi NH còng ®· tõ chèi cho vay víi çc dù ¸n kÐm hiÖu qu¶, kh«ng ®ñ hå s¬
theo quy ®Þnh tæng trÞ gi¸ lµ 231 tû ®ång.
VÒ tÝn dông ®Çu t theo l·i suÊt th¬ng m¹i: NH lu«n tÝch cùc chØ ®¹o
çc chi nh¸nh t×m kiÕm çc dù ¸n cã hiÖu qu¶, cã kh¶ n¨ng tr¶ nî NH, ®Æc
biÖt çc dù ¸n thuéc tæng c«ng ty cã n¨ng lùc tµi chÝnh m¹nh nh: S«ng §µ,
L¾p m¸y, Xi m¨ng, Bu chÝnh viÔn th«ng, Tæng c«ng ty dÇu khÝ, Tæng
c«ng ty cµ phª, Liªn hiÖp ®êng s¾t ViÖt Nam, Tæng c«ng ty thÐp, LICOGI,
C¬ khÝ x©y dùng. . . víi møc vèn lµ 8.664,6 tû ®ång (®· bao gåm 239 triÖu
USD )

- §èi víi tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu: Trong n¨m 1999, NH ®·
tiÕn hµnh tµi trî xuÊt nhËp khÈu cho 19 dù ¸n víi sè tiÒn 42 triÖu USD. NH
còng ®· thu nî trong níc vµ tr¶ nî níc ngoµi ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n gèc, l·i cho
NH níc ngoµi, kÕt qu¶ nh sau: KÕ ho¹ch thu nî gèc ®ùc giao n¨m 1999 lµ
8.314.188 USD. Thùc hiÖn thu nî lµ 8.866.457 USD ®¹t 107% kÕ ho¹ch ®îc
giao.
NH ®· kÝ ®îc 18 hiÖp ®Þnh khung víi nhiÒu NH lín trªn thÕ giíi. Çc
NH níc ngoµi kÝ hiÖp ®Þnh khung víi NH§T&PTVN ®Òu ®¸nh gi¸ tèt kh¶
n¨ng qu¶n lý dù ¸n, phèi hîp chÆt chÏ trong viÖc gi¶i ng©n.
- NH ®· ký hiÖp ®Þnh khung víi NH Societe General( Ph¸p) trÞ gi¸
100 triªu FRF.
- §· ®µm ph¸n xong víi NH LandÐ Bank (§øc) ®Ó ký l¹i hiÖp ®Þnh
khung cho phï hîp h¬n víi ®iÒu kiÖn triÓn khai cña ViÖt Nam.
- NH còng tiÕn hµnh ®µm ph¸n ký kÕt thªm çc hiÖp ®Þnh khung víi
NH Natexis vµ Indosuez cña Ph¸p, NH Den Dansk cña §an M¹ch.
N¨m 2000, lµ n¨m chuyÓn giao sang thiªn niªn kû míi, n¨m cuèi cïng
thùc hiÖn kÕ ho¹ch 5 n¨m (1996- 2000), n¨m thø hai NH§T&PTVN thùc
hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t triÓn 3 n¨m (1999- 2001) lµ n¨m cã ý nghÜa v« cïng
quan träng ®èi v¬i ®Êt níc vµ ®èi víi NH§T&PTVN.
Ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2000 cña NH§T&PTVN triÓn khai trong bèi
c¶nh kinh tÕ ®Êt níc gÆp nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch gay g¾t: NÒn kinh tÕ
gi¶m nhÞp ®é t¨ng trëng xuèng møc thÊp nhÊt kÓ tõ n¨m 1990 tíi nay tuy
nh÷ng th¸ng cuèi n¨m ®· b¾t ®Çu khëi s¾c, søc c¹nh tranh yÕu, vèn ®Çu t
níc ngoµi vÉn gi¶m, hµng ho¸ tån ®äng nhiÒu (íc tÝnh tõ 7000- 8000 tû
®ång); §Æc biÖt thiªn tai liªn tiÕp x¶y ra trong nhiÒu n¨m liÒn ë nhiÒu vïng,
nghiªm träng nhÊt lµ khu vùc ®ång b»ng S«ng Cöu Long bÞ ngËp trong níc
cao nhÊt vµ kÐo dµi cha tõng cã, g©y thiÖt h¹i rÊt nÆng nÒ vÒ ngêi vµ tµi
s¶n, mïa mµng.
Tuy nhiªn, ho¹t ®éng cña NH còng cã nh÷ng thuËn lîi c¨n b¶n: thµnh tùu
10 n¨m ®æi míi ho¹t ®éng, kÕt qu¶ hoµn thµnh kÕ ho¹ch kinh doanh n¨m

1999 t¹o ®µ ®Ó hoµn thµnh kÕ ho¹ch n¨m 2000. T×nh h×nh kinh tÕ thÕ
giíi, ®Æc biÖt lµ trong khu vùc cã mét sè chuyÓn biÕn tÝch cùc. Mét sè níc
phôc håi nhanh chãng sau khñng ho¶ng t¹o thªm thËn lîi cho níc ta trong quan
hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i, ®ång thêi còng t¨ng thªm søc Ðp c¹nh tranh. Trong
hoµn c¶nh khã kh¨n thö th¸ch, toµn hÖ thèng NH§T&PTVN nç lùc phÊn
®Êu vît qua khã kh¨n, ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu tiÕn bé t¬ng ®èi toµn diÖn
trªn çc lÜnh vùc ho¹t ®éng. Çc ®¬n vÞ, tËp thÓ ç nh©n xuÊt s¾c, çc gi¶i
ph¸p s¸ng t¹o, çc s¶n phÈm chÊt lîng ngµy cµng cao ®· n¶y në ngµy cµng
nhiÒu trong phong trµo thi ®ua vµ m«i trêng c¹nh tranh.
N¨m 2000, doanh sè cho vay ®¹t 36.195 tû ®ång trong ®ã doanh sè cho
vay ng¾n h¹n ®¹t 25.946 tû ®ång, doanh sè cho vay dµi h¹n ®¹t 7.749 tû
®ång. Tæng d nî tÝn dông trong n¨m 2000 ®¹t 33.500 tû ®ång, d nî tÝn dông
trung- dµi h¹n ®¹t 18.993 tû ®ång cho vay uû th¸c tµi trî ph¸t triÓn ®¹t 2.500
tû ®ång. Nh vËy, d nî tÝn dông ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®¹t 21.493 tû ®ång, t¨ng
32,43% so víi n¨m 1999, vît møc kÕ ho¹ch ®Ò ra.
 T×nh h×nh huy ®éng vèn:
ChÝnh s¸ch nguån vèn lµ mét trong nh÷ng chÝnh s¸ch hµng ®Çu v«
cïng quan träng ®èi víi sù thµnh b¹i cña mét NHTM. NhËn thøc ®îc tÇm
quan träng cña nã, NH§T&PTVN lu«n thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ çc nguån vèn
b»ng nhiÒu h×nh thøc, biÖn ph¸p vµ çc kªnh huy ®éng kh¸c nhau tõ mäi
nguån vèn trong vµ ngoµi níc. B»ng nh÷ng biÖn ph¸p chÝnh s¸ch trªn, trong
nh÷ng n¨m gÇn ®©y tæng nguån vèn cña NH ®· cã nh÷ng t¨ng trëng ®¸ng
kÓ.
B¶ng 2: Nguån vèn trong giai ®o¹n 1998- 2000
( §¬n vÞ: tû ®ång)
N¨m 1998 N¨m 1999 N¨m 2000
+- % +- %
Tæng 28805 100 39172 100 10367 35,99 47500 100 8328 21,26
nguån
vèn

Nguån 15405 53,52 23132 59,05 7727 50,06 29800 62,74 6668 28,82
vèn huy
®éng
+ TiÒn 5975 9517 3542 59,28 11100 1583 16,63
göi
TCKT
+TiÒn 9430 13615 4185 44,38 18700 5085 37,88
göi d©n
c
Vèn tµi 3362 11,67 3321 8,48 -41 -1,2 3535 7,44 214 6,44
trî uû
th¸c
Vèn vµ 1576 5,47 1734 4,43 158 10,02 2017 4,25 283 16,32
çc quü
Vèn vay 8025 27,86 10150 25,9 2125 26,48 10619 22,36 469 4,62
Tµi s¶n 427 1,48 835 2,13 408 95,5 1529 3,92 694 83
nî kh¸c
( Nguån: B¸o ço tæng hîp çc n¨m 1998, 1999, 2000)
Th«ng qua b¶ng nµy ta thÊy nguån vèn cña NH§T&PTVN ®îc h×nh
thµnh tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau nh: Nguån vèn huy ®éng, nguån vèn vay,
vèn vµ çc çc quü, nguån vèn kh¸c. §iÒu nµy ®· ®a tæng nguån vèn cña
NH§T t¨ng lªn mét çch ®¸ng kÓ. N¨m 1998, tæng nguån vèn cña NH lµ
28.805 tû ®ång, n¨m 1999 tæng nguån vèn cña NH 39.172 tû ®ång, t¨ng
26,4% so víi n¨m 1998, t¬ng ®¬ng víi 10.367 tû ®ång. §Õn n¨m 2000, tæng
nguån vèn cña NH ®· lªn tíi 47.500 tû ®ång t¨ng 21,26% t¬ng ®¬ng 8.328 tû
®ång so víi n¨m 1999. §©y lµ nh÷ng bíc trëng thµnh cña NH§T&PTVN vµ
nh÷ng con sè trªn ®· mét phÇn chøng minh sù t¨ng trëng cña NH§T&PTVN
khi chuyÓn sang híng kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp.

Nh×n vµo cÊu tróc nguån vèn cña NH§T&PTVN, ta thÊy nguån vèn
huy ®éng chiÕm tû lÖ lín. N¨m 1998 tæng nguån vèn huy ®éng lµ 15.415 tû,
chiÕm 53,52% cña tæng nguån vèn, trong ®ã tæng tiÒn göi huy ®éng tõ d©n
c lµ chñ yÕu. §Æc biÖt trong n¨m 1998, NH§T&PTVN ®· ph¸t hµnh tr¸i
phiÕu huy ®éng 1.200 tû ®ång, trong ®ã 80% lµ VND cßn l¹i lµ USD, vît
kÕ ho¹ch nhµ níc giao cho ®¸p øng vèn cho çc c«ng tr×nh theo kÕ ho¹ch
nhµ níc. Trong n¨m 1998, nguån vèn huy ®éng trªn 12 th¸ng chiÕm 75,6%
nguån vèn huy ®éng vµ nguån vèn huy ®éng díi 12 th¸ng chØ chiÕm 24,4%
NH§T&PTVN ®· chøng tá ®îc thµnh c«ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn,
NH§T&PTVN ®· khai th¸c tËn dông ®îc mét lîng tiÒn lín nhµn rçi trong
d©n c vµ còng chøng tá r»ng ngêi d©n ngµy cµng tÝn nhiÖm NH vµ c¶m
thÊy an toµn khi göi tiÒn vµo NH.
Trong n¨m 1999, nguån vèn huy ®éng cña NH lµ 23.132 chiÕm 59,05%
cña tæng vèn t¨ng 33,3% so víi n¨m 1998. Cïng víi sù thµnh c«ng cña hai ®ît
ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, nguån vèn huy ®éng t¨ng trëng cao vµ ®îc ®iÒu chØnh
theo c¬ cÊu hîp lý. NH ngµy mét chuyÓn dÞch ®îc c¬ cÊu nguån vèn, nguån
huy ®éng trªn 12 th¸ng chiÕm tíi 84%, cßn nguån díi 12 th¸ng chØ chiÕm
16%, trong ®ã VND chiÕm 85%, cßn ngo¹i tÖ chiÕm 15%.
N¨m 2000, nguån vèn huy ®éng lµ 29.800 chiÕm 62,74 tæng nguån vèn
t¨ng 28,82% so víi n¨m 1999. Trong ®ã nguån vèn huy ®éng trong d©n c ®¹t
18.700 tû ®ång, t¨ng 37,38%so víi n¨m 1999. TiÒn göi cña çc tæ chøc kinh
tÕ ®¹t 11.100 tû ®ång, t¨ng 16,63% so víi n¨m 1999.
Tuy nhiªn, trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cßn cã h¹n chÕ lµ nguån vèn
huy ®éng tõ çc TCKT trong n¨m 2000 chiÕm tû träng nhá b»ng 37,2%
nguån vèn huy ®éng. §©y lµ nguån vèn cã l·i suÊt thÊp, cÇn quan t©m kh¬i
t¨ng nguån vèn nµy, h¬n n÷a ®Ó gi¶m chi phÝ huy ®éng vèn.
 T×nh h×nh sö dông vèn:
ChÝnh s¸ch nguån vèn lu«n lµ mét chÝnh s¸ch quan träng. Song c«ng
t¸c huy ®éng vèn tèt nhng sö dông vèn l¹i kh«ng hiÖu qu¶ th× kh«ng nh÷ng

NH kh«ng ph¸t triÓn mµ cßn lµ g¸nh nÆng ®èi víi NH. ChÝnh v× vËy song
song víi viÖc huy ®éng vèn NH lu«n ph¶i x©y dùng cho m×nh mét chiÕn l-
îc, chÝnh s¸ch sö dông nguån nh thÕ nµo cho hiÖu qu¶. Trong nh÷ng n¨m
qua, mÆc dï ph¶i ®èi mÆt víi biÕt bao khã kh¨n thö th¸ch, nh÷ng diÔn biÕn
phøc t¹p cña nÒn kinh tÕ, ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ
khu vùc dÉn tíi s¶n xuÊt ®×nh trÖ, tû lÖ ®Çu t gi¶m sót nhng
NH§T&PTVN vÉn sö dông nguån vèn huy ®éng mét çch hiÖu qu¶, tõng bíc
®a NH ph¸t triÓn, cô thÓ ®îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau:
B¶ng 3: T×nh h×nh sö dông nguån vèn trong giai ®o¹n 1998- 1999- 2000
(§¬n vÞ: tû ®ång)
ChØ tiªu N¨m 1998 N¨m1999 N¨m 2000
Sè Tû Sè Tû 99/98 Sè Tû 00/99
+- % +- %
Nguån 28805 100 39172 100 10367 35,99 47500 100 8328 21,26
vèn
Tæng d 18881 65,55 24979 63,77 6098 32,29 33500 70,53 8016 34
nî tÝn
dông
Cho vay 80721 42,75 11464 29,27 3392 42,02 14507 30,54 3043 26,54
ng¾n h¹n
Cho vay 10898 57,25 13515 34,50 2706 25,03 1899339,98 5478 40,53
trung-
dµi h¹n
Cho vay 3030 10,52 2715 6,93 -315 -10,4 2500 5,26 -215 -7,92
uû th¸c
Dù tr÷ vµ 6894 23,93 11478 29.30 4584 66,49 11500 24,2 22 0,19
ho¹t
®éng tÝn
dông

( Nguån: B¸o ço tæng hîp n¨m 1998, 1999, 2000)
Trong nh÷ng n¨m qua, NH§T&PTVN ®· tËn dông ®îc tèi ®a nguån
vèn huy ®éng. Møc sö dông vèn lu«n ®¹t 100%. Trong ®ã d nî tÝn dông
kh«ng ngõng t¨ng trëng qua çc n¨m. N¨m 1998 d nî cho vay ®¹t 18.881 tû
®ång chiÕm 65,55%, sang n¨m 1999 tû t¨ng 32,29% so víi n¨m 1998, sang
n¨m 2000, d nî cho vay ®· lªn tíi 33.500 tû ®ång, t¨ng 34% so víi n¨m 1999.
§©y lµ nh÷ng con sè ®¸ng khÝch lÖ, thÓ hiÖn sù cè g¾ng nç lùc lín lao cña
toµn bé çn bé vµ nh©n viªn NH§T&PTVN trong sù nghiÖp ph¸t triÓn cña
m×nh.
Lµ mét NH chñ lùc trong lÜnh vùc ®Çu t - ph¸t triÓn, NH§T&PTVN ®·
chøng tá ®îc m×nh th«ng qua sè d nî cho vay trung – dµi h¹n ngµy mét t¨ng
c¶ vÒ sè t¬ng ®èi lÉn sè tuyÖt ®èi.
N¨m 1998, tû lÖ cho vay trung – dµi h¹n chiÕm 57,68% t¬ng ®¬ng
10.809 tû ®ång trong ®ã cho vay ng¾n h¹n chiÕm 42,32% t¬ng ®¬ng 8.072
tû ®ång. §Õn n¨m 1999, tû lÖ nµy ®· ®îc c¶i thiÖn. D nî cho vay trung- dµi
h¹n 13.515 tû ®ång chiÕm 57,25% tæng d nî t¨ng 25,03 so víi n¨m 1998.
§Õn n¨m 2000, tû lÖ cho vay trung – dµi h¹n ®¹t ®îc 18.993 tû ®ång, chiÕm
56,69% tæng d nî t¨ng 40,03 so víi n¨m 1999.
Víi ph¬ng ch©m: §a d¹ng ho¸ çc s¶n phÈm, çc lo¹i h×nh ®Çu t, lu«n
quan t©m ®Õn vÊn ®Ò chuyÓn dÞch c¬ cÊu nguån vèn, coi träng tÝn dông
trung – dµi h¹n ®Ó phôc vô ®Çu t vµ ph¸t triÓn, ®ã lu«n lµ mÆt trËn hµng
®Çu vµ lµ ph¬ng ch©m ho¹t ®éng cña NH§T&PTVN. NH§T&PTVN lu«n
tËp trung vèn cho nh÷ng dù ¸n träng ®iÓm, hiÖu qu¶ cao theo çc môc tiªu
hiÖn ®¹i ho¸, më réng tÝn dông ®èi víi çc thµnh phÇn kinh tÕ nh vËt liÖu
x©y dùng, ®iÖn lùc, dÇu khÝ, mÝa ®êng, dÖt may, ®¸nh b¾t xa bê. . . Ph-
¬ng ch©m ho¹t ®éng nµy ®· gióp cho NH§T&PTVN ngµy mét ph¸t triÓn
bÒn v÷ng.
Qua ®©y, ta thÊy sù chuyÓn biÕn tÝch cùc trong ho¹t ®éng tÝn dông
cña NH§T&PTVN, c¬ cÊu huy ®éng sö dông nguån ë NH§T&PTVN ®ang

ngµy mét chuyÓn dÞch theo chiÒu híng tÝch cùc ®Ó lu«n gi÷ vai trß vµ
kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ trÝ cña m×nh trong lÜnh vùc ®Çu t vµ ph¸t triÓn.
 VÊn ®Ò nî qu¸ h¹n:
Tõ sau 1995, NH§T&PTVN ®· cã nh÷ng ®æi míi trong ho¹t ®éng tÝn
dông, tõ ho¹t ®éng mang tÝnh nöa bao cÊp, nöa kinh doanh chuyÓn sang
ho¹t ®éng ®a n¨ng tæng hîp. NH ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm qu¶n lý, gi¸m s¸t
viÖc sö dông vãn vay. V× vËy ®èi víi NH, môc tiªu an toµn, hiÖu qu¶ tÝn
dông ph¶i ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu. Cho ®Õn nay, hiÖn tîng cho vay mÊt vèn
t¹i NH§T&PTVN lµ rÊt Ýt, tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ rÊt thÊp. §iÒu nµy ®îc chøng
minh qua b¶ng:
B¶ng 4: D nî qu¸ h¹n trong giai ®o¹n 1998-2000
N¨m 1998 N¨m1999 N¨m2000
tiÒn träng tiÒ träng tiÒn träng
n +- % +- %
Nî qu¸ h¹n 375 1,99 458 1,8 83 -0,19 546 1,35 88 -0,45
Nî qu¸ h¹n 188 1,74 189 1,35 1 -0,39 285,4 1,17 -130,6 -,18
trung- dµi h¹n
Nî qu¸ h¹n 187 2,32 269 2,35 82 0,03 260,6 1,74 -8,4 -0,61
ng¾n h¹n
Nî qu¸ h¹n DN 144 1,9 230 2,14 86 0,24 943 91,3 713 89,16
nhµ níc
Nî qu¸ h¹n 43 8,88 39 5,49 -4 3,4 90 8,7 51 3,21
doanh
nghiÖp ngoµi
quèc doanh
(Nguån: B¸o ço thêng niªn vµ b¸o ço tæng kÕt giai ®o¹n 1998- 2000)
Nãi chung tû lÖ nî qu¸ h¹n cña NH§T&PTVN lµ rÊt thÊp, vµo kho¶ng
2%. Trong ho¹t ®éng tÝn dông cña mét NH tû lÖ nî qu¸ h¹n vµo kho¶ng 2%
lµ thÓ hiÖn chÊt lîng tÝn dung tèt. Qua çc n¨m, tû lÖ nµy cã chiÒu híng
gi¶m xuèng. N¨m1998, tû lÖ nî qu¸ h¹n cña toµn hÖ thèng lµ 1,99 t¬ng ®¬ng
víi 375 tû. §Õn n¨m1999, tû lÖ nµy ®· gi¶m xuèng cßn 1,8% t¬ng ®¬ng víi
458 tû ®ång, gi¶m 0,19% so víi n¨m 1998. N¨m 2000, tû lÖ nî qu¸ h¹n cßn

1,35% t¬ng ®¬ng víi 546 tû ®ång, gi¶m 0,45% so víi n¨m 1999. Nh×n
chung, tû lÖ nî qu¸ h¹n qua çc n¨m cã chiÒu híng gi¶m vÒ con sè t¬ng ®èi
nhmg vÒ con sè tuyÖt ®èi vÉn t¨ng lªn cïng víi sù t¨ng trëng cña d nî tÝn
dông.
§èi víi çc kho¶n tÝn dông trung – dµi h¹n còng vËy. Tû lÖ nî qu¸ h¹n
cña çc kho¶n vay trung – dµi h¹n qua çc n¨m còng cã chiÒu híng gi¶m. N¨m
1998, tû lÖ nµy lµ 1,74% t¬ng ®¬ng víi 188 tû ®ång. Sang n¨m 1999, tû lÖ
nî qu¸ h¹n gi¶m 0,39%, so víi n¨m 1998, tû lÖ nµy chØ cßn 1,35% t¬ng ®¬ng
víi 189 tû ®ång. N¨m 2000, tû lÖ nî qu¸ h¹n çc kho¶n trung – dµi h¹n lµ
1,17% t¬ng ®¬ng víi 285,4 tû ®ång gi¶m 0,18% so víi n¨m 1999.
VËy hiÖu qu¶ tÝn dông nãi chung vµ hiÖu qu¶ trung – dµi h¹n nãi riªng
mÆc dï ®· ®îc c¶i thiÖn qua çc n¨m nhng møc ®é gi¶m tû lÖ nµy vÉn cßn
nhá, tû lÖ nî qu¸ h¹n n¨m 2000 lµ 1,35% vµ ®èi víi çc kho¶n vay trung – dµi
h¹n lµ 1,17%. §iÒu nµy thÓ hiÖn r»ng trong c«ng t¸c tÝn dông vÉn cßn tån
t¹i nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó kh¾c phôc, ®Ó
gi¶m tû lÖ nµy xuèng møc thÊp nhÊt cã thÓ. Song nh×n chung, ®©y lµ mét
møc nî qu¸ h¹n thÊp, thÓ hiÖn hiÖu qu¶ tÝn dông rÊt tèt t¹i NH§T&PTVN,
®ång thêi còng mét phÇn thÓ hiÖn ®îc híng ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña NH.
 VÊn ®Ò ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin:
Trong n¨m 2000, Ban c«ng nghÖ tin häc ®Þnh híng çc ho¹t ®éng nh»m
vµo viÖc t¨ng cêng n¨ng lùc tin häc hiÖn t¹i cña toµn ngµnh nh»m ®¸p øng
çc yªu cÇu ph¸t triÓn tríc m¾t (x©y dng vµ më réng n¨ng lùc h¹ tÇng c¬ së
m¹ng, phÇn cøng, truyÒn th«ng; nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn çc phÇn mÒm øng
dông; ®Èy m¹nh c«ng t¸c triÓn khai v¶ hç trî vËn hµnh çc ch¬ng tr×nh øng
dông cho çc chi nh¸nh) còng nh chuÈn bÞ çc ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho
viÖc ph¸t triÓn héi nhËp trong t¬ng lai cña NH§T&PTVN (nghiªn cøu n¾m
b¾t çc c«ng nghÖ míi, ®Èy nhanh tiÕn ®é triÓn khai dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸)
®ã lµ:

X©y dùng vµ më réng n¨ng lùc h¹ tÇng c¬ së cña m¹ng m¸y tÝnh truyÒn
th«ng: t¨ng cêng chÊt lîng ®êng truyÒn tin, triÓn khai më réng m¹ng líi
WAN cho 9 chi nh¸nh.
Nghiªn cøu ph¸t triÓn çc phÇn mÒm øng dông, triÓn khai vµ vËn hµnh
hÖ thèng øng dùng: x©y dùng çc gi¶i ph¸p kü thuËt cña ch¬ng tr×nh thanh
to¸n tr¸i phiÕu, hoµn thiÖn thªm mét bíc ch¬ng tr×nh NH ®iÖn tö, triÓn khai
vµ duy tr× cã hiÖu qu¶ ch¬ng tr×nh NH chØ ®Þnh thanh to¸n cho trung t©m
Giao dÞch chøng kho¸n thµnh phè Hå ChÝ Minh, hoµn thµnh ch¬ng tr×nh
th«ng tin tÝn dông, hoµn thµnh çc thñ tôc n©ng cÊp ch¬ng tr×nh thanh to¸n
tËp trung, triÓn khai ch¬ng tr×nh T4. COM, hç trî ç chi nh¸nh xö lý nh÷ng
víng m¾c trong viÖc sö dông hÖ thèng giao dÞch IBS. . .
Nh»m chuÈn bÞ çc ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn øng dông c«ng nghÖ tin häc
trong t¬ng lai, ®Æc biÖt lµ çc triÓn khai øng dông tõ n¨m 2001, çc híng
nghiªn cøu c«ng nghÖ míi ®· ®îc triÓn khai thùc hiÖn: c«ng nghÖ b¶o mËt
thanh to¸n ®iÖn tö, c«ng nghÖ Web Server vµ kh¶ n¨ng ph¸t triÓn trªn
Internet/Intranet, nghiÖp vô NH b¸n lÎ.
Trong n¨m 2000, hoµn thµnh mét khèi lîng rÊt lín çc c«ng viÖc cña dù
¸n hiÖn ®¹i ho¸ NH: hoµn thµnh bíc ®Êu thÇu vµ lîng thÇu giai ®o¹n I vµ
hiÖn ®ang bæ sung hoµn chØnh hå s¬ mêi thÇu cña giai ®o¹n II.
 Thu nhËp cña NH§T&PTVN trong nh÷ng n¨m qua:

Tríc nh÷ng khã kh¨n thö th¸ch cña nÒn kinh tÕ, nhng cïng víi tinh thÇn
®oµn kÕt vµ trÝ tuÖ tËp thÓ, NH§T&PTVN ®· vît lªn trªn tÊt c¶ ®Ó ®¹t d-
îc nh÷ng bíc t¨ng trëng ®¸ng khÝch lÖ. Vµ ®iÒu ®ã còng ®îc ®Òn ®¸p
xøng ®¸ng thÓ hiÖn qua b¶ng hÖ thèng NH trong nh÷ng n¨m qua:
B¶ng 5: Thu nhËp cña NH§T&PTVN trong giai ®o¹n 1998- 2000
N¨m 1998 N¨m 1999 N¨m 2000
Sè tiÒn Sè tiÒn 99/98 Sè tiÒn 00/99
+- % +- %

ChØ tiªu
*Tæng thu nhËp 662 801 139 21 961,2 160,2 20
*Thu nhËp tõ l·i rßng 553 634 81 14,65 88,7 253,6 40
-Thu l·i 1878 2652 774 41,21 3395 743 28
+Ng¾n h¹n 1009 1183 174 17,24 1504 321 27,13
+Trung- dµi h¹n 869 1469 600 69,04 1891 422 28,73
-Tr¶ l·i 1325 2081 693 52,3 2507,4 426,4 20,49
*Lîi nhuËn tríc thuÕ 109 133 14 11,76 175 66 60,55
( Nguån : B¸o ço thêng niªn vµ b¸o ço tæng kÕt giai ®o¹n 1998- 2000)
N¨m 1998, mÆc dï chÞu ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ, nÒn
kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng theo chiÒu híng tiªu cùc nhng thu nhËp cña
toµn hÖ thèng NH ®¹t 662 tû ®ång, trong ®ã thu nhËp rßng tõ l·i chiÕm 553
tû ®ång. Thu l·i tõ nghiÖp vô cho vay ng¾n h¹n vÉn chiÕm tû lÖ lín h¬n
cho vay trung- dµi h¹n.
N¨m 1999, møc thu nhËp cña NH ®· lªn tíi 801 tû ®ång, t¨ng 21% so víi
n¨m 1998 trong ®ã thu nhËp rßng tõ l·i lµ634 tû ®ång. Thu l·i tõ ho¹t ®éng
tÝn dông ng¾n h¹n lµ 1.183 tû ®ång, tõ ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n
lµ1.469 tû ®ång, trong n¨m nay tû lÖ thu l·i tõ ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi
h¹n ®· cao h¬n tû lÖ thu l·i tõ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n.
N¨m 2000, tæng thu nhËp cña NH t¨ng lªn 961,2 tû ®ång, t¨ng 20% so
víi n¨m 1999, trong ®ã thu nhËp rßng tõ l·i lµ 887,6 tû ®ång. Thu l·i tõ ho¹t
®éng tÝn dông ng¾n h¹n 1.504 tû ®ång, tõ ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi
h¹n lµ 1.891 tû ®ång, trong n¨m 2000 nµy tû lÖ ho¹t ®éng tÝn dông trung-
dµi h¹n ®· cao h¬n h¼n tû lÖ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n.
Qua ®©y, cho ta thÊy NH§T&PTVN ®· cã nh÷ng bíc chuyÓn dÞch
trong c¬ cÊu cho vay tÝn dông, thÓ hiÖn vai trß lµ mét NH cho vay chñ ®¹o
trong lÜnh vùc ®Çu t ph¸t triÓn trung- dµi h¹n.
2. 3. Nh÷ng biÖn ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi
h¹n cña NH§T&PTVN ®· thùc hiÖn trong thêi gian qua.
Víi ph¬ng ch©m cÈn träng bÒn v÷ng thÓ hiÖn trong méi chñ tr¬ng
chÝnh s¸ch, ch¬ng tr×nh, quy chÕ, quyÕt ®Þnh xö lý nghiÖp vô cña çc cÊp
qu¶n trÞ ®iÒu hµnh; mçi çn bé trong toµn hÖ thèng lu«n ý thøc viÖc t¨ng

trëng tÝn dông cÇn ph¶i ®i ®«i víi viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông. Quan
®iÓm ®ã ®· chi phèi mäi kh©u trong quy tr×nh tÝn dông tõ thÈm ®Þnh,
xÐt duyÖt ký hîp ®ång, gi¶i ng©n cho ®Õn thu nî, çc chi nh¸nh trong toµn
hÖ thèng song song víi viÖc tÝch cùc t×m kiÕm dù ¸n, kho¶n vay ®Ó t¨ng
trëng tÝn dông th× chØ tiªu hiÖu qu¶ lu«n ®îc ®a lªn hµng ®Çu b»ng nh÷ng
biÖn ph¸p h÷u hiÖu vµ tÝch cùc nhÊt nh n©ng cao vµ t¨ng cêng hiÖu qu¶
c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay: tÝch cùc thu nî qu¸ h¹n, v×
thÕ nî qu¸ h¹n cña toµn hÖ thèng ®· gi¶m tõ 1,36% trong n¨m 1999 xuèng
cßn 1,2% trong n¨m 2000. §©y lµ mét cè g¾ng nç lùc cña toµn hÖ thèng.
ViÖc gi¶m nî qu¸ h¹n cã nhiÒu nguyªn nh©n, nh÷ng nguyªn nh©n tÝch cùc
nhÊt vÉn lµ viÖc çn bé tÝn dông çc chi nh¸nh trong toµn hÖ thèng ®·
nhËn thøc ®îc tr¸ch nhiÖm cña m×nh ®èi víi ®ång vèn cho vay vµ ®· cè
g¾ng trong viÖc thu çc kho¶n nî khª ®äng, khã ®ßi mµ tiªu biÓu lµ nh÷ng
chi nh¸nh Lai Ch©u, Hµ Néi, Trµ Vinh, Kon Tum. . . .
2. 4. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i NH§T&PTVN
2. 4. 1. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n ¶nh hëng ®Õn c«ng t¸c tÝn
dông trung- dµi h¹n.
0 ThuËn lîi
Çc ®Þnh híng ho¹t ®éng kinh doanh vµ kÕ ho¹ch môc tiªu cô thÓ vÒ
çc mÆt nghiÖp vô ®· ®îc Héi ®ång qu¶n trÞ vµ ban Tæng gi¸m ®èc ®iÒu
hµnh ho¹ch ®Þnh lµ c¬ së ®Ó çc chi nh¸nh, çc phßng cã ch¬ng tr×nh vµ
biÖn ph¸p triÓn khai c«ng t¸c tÝn dông.
QuyÕt ®Þnh 13 TTg vµ nghÞ ®Þnh 43/CP cña ChÝnh Phñ vÒ tÝn
dông ®Çu t lµ mét mèc son lÞch sö mét lÇn n÷a ®· thóc ®Èy NH§T&PTVN
chuyÓn m¹nh mÏ sang phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn theo híng çc dù ¸n tù t×m
kiÕm, ho¹t ®éng theo yªu cÇu ®ßi hái cña c¬ chÕ thÞ trêng. V× vËy çn bé

NH ph¶i ®æi míi çch nghÜ, çch lµm phï hîp trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh
ngµy cµng gay g¾t.
2.41.2. Nh÷ng khã kh¨n
NÒn kinh tÕ nãi chung ®· cã nh÷ng khëi s¾c, nhng s¶n xuÊt kinh doanh
cña nhiÒu DN vÉn kÐm hiÖu qu¶.
NhiÒu c¬ chÕ chÝnh s¸ch thiÕu ®ång bé, chËm ®îc bæ sung, ®«i khi
kh«ng phï hîp víi thùc tÕ g©y ra nhiÒu chËm trÔ trong triÓn khai thùc hiÖn,
cã nhiÒu c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña Nhµ níc qu¸ më réng cho cÊp thùc hiÖn
còng g©y lóng tóng v× cha ®îc ®µo t¹o vµ cha phï hîp víi n¨ng lùc.
ViÖc triÓn khai kÕ ho¹ch ®Çu t cña Nhµ níc n¨m 2000 cña Bé, Ngµnh,
§Þa ph¬ng cßn chËm. Sù phèi hîp gi÷a quü hç trî ph¸t triÓn víi çc NHTM
tuy cã sù chØ ®¹o cña ChÝnh Phñ xong cha ®äc triÓn khai tÝch cùc.
Çc DN lo ng¹i vÒ biÕn ®éng tû gi¸ dÉn ®Õn xu thÕ chØ thÝch vay
b»ng VND, kh«ng muèn vay b»ng ngo¹i tÖ, ®ång thêi tËp trung tr¶ nî sím
çc kho¶n vay ngo¹i tÖ mÆc dï cha ®Õn h¹n tr¶. §Æc biÖt ®èi víi çc DN
kh«ng cã ®iÒu kiÖn t¸i t¹o nguån ngo¹i tÖ.
Çc v¨n b¶n quy ®Þnh vÒ giao dÞch ®¶m b¶o, vÒ ®¶m b¶o tÝn dông
tuy ®· cã nhng khã thùc hiÖn. Mét sè tØnh c¬ quan c«ng chøng kh«ng tiÕn
hµnh c«ng chøng tµi s¶n cè ®Þnh g©y khã kh¨n trong viÖc thùc hiÖn ®¶m
b¶o tiÒn vay ®èi víi NH.
Trong n¨m, thiªn tai lò lôt x¶y ra liªn tiÕp g©y nhiÒu thiÖt hai vÒ ngêi
vµ tµi s¶n, ®Æc biÖt khu vùc miÒn Trung vµ ®ång b»ng S«ng Cöu Long
dÉn ®Õn nhiÒu DN ph¶i ®×nh ®èn s¶n xuÊt, g©y thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n vµ
vèn ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông vµ NH.
Sù c¹nh tranh dµnh dËt kh¸ch hµng, thÞ phÇn, thÞ trêng gi÷a çc NH
ngµy mét gay g¾t vµ trë nªn phøc t¹p ®Æc biÖt ®èi víi çc dù ¸n lín, çc
kh¸ch hµng lµ tæng c«ng ty Nhµ níc.
2. 4. 2. §¸nh gi¸
0 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc:

Trong nh÷ng n¨m qua, tríc t×nh h×nh kinh tÕ- x· héi cña ®Êt níc t¨ng tr-
ëng vµ ph¸t triÓn, nh÷ng ®æi míi trong c¬ chÕ qu¶n lý, ®iÒu hµnh ®Êt níc.
NH§T&PT ®· cã nh÷ng ®Þnh híng chiÕn lîc kinh doanh ®óng ®¾n phï hîp
víi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña §¶ng vµ Nhµ níc, vÒ mäi mÆt kinh doanh cña
NH nãi chung vµ c«ng t¸c tÝn dông trung- dµi h¹n nãi riªng ®¸p øng ®îc yªu
cÇu bøc thiÕt cña nÒn kinh tÕ vµ b¶n th©n NH.
B»ng sù nç lùc cu¶ toµn hÖ thèng, c¨n cø vµo môc tiªu vµ kÕ ho¹ch ho¹t
®éng kinh doanh nãi chung vµ t¨ng trëng tÝn dông nãi riªng, n¨m 2000 toµn
hÖ thèng NH§T&PTVN ®· phÊn dÊu ®¹t møc d nî 36.000 tû ®ång, ®¹t tû
lÖ t¨ng trëng lµ 37% t¨ng h¬n so víi dù kiÕn ban ®Çu lµ 8%. Nî qu¸ h¹n vÉn
ë møc 2%. Çc chØ tiªu kh¸c ®Òu thùc hiÖn ë møc ®¹t vµ vît kÕ ho¹ch ®·
®Æt ra.
§Ó thøc hiÖn tèt môc tiªu trªn, ngay tõ ®Çu n¨m toµn hÖ thèng ®· tiÕn
hµnh ®¸nh gi¸ l¹i thùc tr¹ng tÝn dông cña tõng chi nh¸nh trong n¨m 1999,
thÊy râ nh÷ng khã kh¨n víng m¾c cÇn xö lý, x¸c ®Þnh thÕ m¹nh cña tõng
®Þa ph¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi trªn ®Þa bµn ®Ó cã kÕ ho¹ch biÖn
ph¸p ®Õn víi kh¸ch hµng ngay tõ khi dù ¸n cßn ë trong ý tëng.
T¹i héi së chÝnh NHTW, çc phßng tÝn dông ®· chñ ®éng x©y dông
ch¬ng tr×nh c«ng t¸c theo híng b¸m s¸t c¬ së, phèi hîp chÆt chÏ víi chi nh¸nh
nh»m huy ®éng søc m¹nh cña toµn ngµnh gióp çc chi nh¸nh v¬n lªn t¹o mét
thÕ ®øng v÷ng ch¾c, trªn ®Þa bµn, nhê vËy nªn n¨m 2000 ho¹t ®éng tÝn
dông ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt ®¸ng khÝch lÖ.
NH§T&PTVN lu«n lu«n x¸c ®Þnh nhiÖm vô cña mét NH quèc lËp vµ
huyÕt m¹ch cña nÒn kinh tÕ, c«ng cô cña NH quèc doanh ViÖt Nam gãp
phÇn tÝch cùc kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, ®· tæ chøc
vèn b»ng nhiÒu h×nh thøc s¸ng t¹o ®Ó thu hót nguån vèn nhµn dçi trong
d©n c, nh ph¸t hµnh kú phiÕu b¶o ®¶m gi¸ trÞ theo vµng. TiÕt kiÖm cho
vay x©y dùng nhµ ë, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu n¨m 1994, 1996, 1998, 1999, riªng
n¨m 2000 ®¹t 4.000 tû ®ång. Thùc hiÖn ph¬ng ch©m vèn trong níc lµ quyÕt
®Þnh, vèn ngoµi níc lµ quan träng, th«ng qua çc h×nh thøc huy ®éng nªn ®·

n©ng tæng sè vèn huy ®éng tõ 300 tû ®ång (1990) lªn 29.800 tû ®ång
(2000), gÊp 99 lÇn. MÆt kh¸c NH§T&PTVN thùc hiÖn nghiªm chØnh çc
quy luËt vÒ l·i suÊt, tû gi¸ hèi ®o¸i. NH§T&PTVN trong nh÷ng n¨m ®æi míi
ph¸t huy truyÒn thèng x©y dùng vµ trëng thµnh ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo
viÖc x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt cña níc nhµ. Tõ n¨m 1990 ®Õn nay,
NH§T&PTVN cung øng cho nÒn kinh tÕ 232.000 tû ®ång. NH§T&PTVN
®· cho vay hoÆc lµm ®¹i lý thanh to¸n khèi lîng x©y dùng c¬ b¶n hoµn
thµnh cho hµng ngh×n dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn nh: 14 nhµ m¸y dÖt, 58 nhµ
m¸y xi m¨ng, 34 má than, 62 nhµ m¸y g¹ch (trong ®ã 47 nhµ m¸y g¹ch
Tuynen). . . .
Còng tõ n¨m 1990, NH§T&PTVN ®· thùc hiÖn thµnh c«ng thö nghiÖm
hÕt søc quan träng cña §¶ng vµ Nhµ níc trong §æi míi c¬ chÕ ®Çu t ph¸t
triÓn, ®ã lµ mäi c«ng tr×nh, mäi dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã thu håi vèn díi
mäi h×nh thøc ®Òu ph¶i ®i vay ®Ó ®Çu t. Thùc hiÖn c¬ chÕ nµy gióp çc
DN cã ý thøc h¬n khi sö dông ®ång vèn ®Çu t cña Nhµ níc.
D nî ®Çu t ph¸t triÓn ®Õn nay ®¹t 18.000 tû ®ång (trªn tæng d nî 33
500 tû ®ång), gÊp 40 lÇn so víi n¨m 1990, gÊp 4 lÇn so víi n¨m 1994. Tõ chç
phÇn lín cho vay çc dù ¸n Nhµ níc hµng n¨m ®· chuyÓn sang phôc vô ®Çu
t çc dù ¸n tù t×m kiÕm theo çc ch¬ng tr×nh, môc tiªu, chuyÓn ®æi c¬ cÊu
kinh tÕ cña Nhµ níc, cña çc Bé, çc Ngµnh, çc ®Þa ph¬ng. B¸m s¸t çc môc
tiªu, triÓn khai kÞp thêi cã kÕt qu¶ ch¬ng tr×nh, gi¶i ph¸p phôc vô nÒn kinh
tÕ träng ®iÓm, ch¬ng tr×nh kÝch cÇu qua ®Çu t theo nghÞ quyÕt 07/CP
cña ChÝnh Phñ, nhÊt lµ ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng, giao th«ng, ch-
¬ng tr×nh phôc vô ph¸t triÓn miÒn nói T©y Nguyªn, çc biÖn ph¸p phôc vô
kÞp thêi çc tØnh bÞ thiªn tai b·o lôt. §a doanh sè cho vay ®Çu t ph¸t triÓn
n¨m sau gÊp ®«i n¨m tríc.
Riªng n¨m 2000, toµn ngµnh ®· thùc hiÖn cã kÕt qu¶ phôc vô ®Çu t
ph¸t triÓn. §· ký hîp ®ång cho vay gÇn 7.000 tû ®ång. Trong ®ã 47 dù ¸n
theo kÕ ho¹ch Nhµ níc chuyÓn tiÕp víi tæng sè tiÒn 1.400 tû ®ång, 130 dù
¸n tù t×m kiÕm gi¸ 3848 tû ®ång vµ 100 triªu USD. Mét lÇn n÷a kh¼ng

®Þnh chuyÓn biÕn nhËn thøc trong ®æi míi. NH t×m ®Õn kh¸ch hµng ®Ó
phôc vô ®Ó phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn lµ mét sù chuyÓn biÕn vÒ chÊt vµ
chÝnh sù chuyÓn biÕn ®ã ®· ®a l¹i mét kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. C¬ cÊu
tÝn dông ®Çu t ph¸t triÓn chuyÓn dÞch theo híng tÝch cùc, nh÷ng dù ¸n tù
t×m kiÕm t¨ng lªn, chiÕm 65% tæng gi¸ trÞ hîp ®ång.
NH§T&PTVN liªn tôc t¨ng trëng víi møc b×nh qu©n cao (28%/n¨m).
Çc chØ tiªu c¬ b¶n ®Òu t¨ng trëng nh: tæng tµi s¶n, huy ®éng vèn tÝn
dông... thÞ phÇn, kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã l·i an toµn trong ho¹t ®éng NH,
chÊt lîng s¶n phÈm ngµy mét n©ng cao theo ®ßi hái cña c¬ chÕ thÞ trêng.
Sù nghiÖp ®æi míi cña NH§T&PTVN b¾t ®Çu tõ nh÷ng n¨m 1986 vµ
thùc sù ®æi míi tõ khi cã hai Ph¸p lÖnh vÒ NH ra ®êi. §Æc biÖt lµ giai
®o¹n 1995 ®Õn nay, ho¹t ®éng NH§T&PTVN ®îc ®æi míi vÒ c¬ b¶n vµ
t¨ng trëng liªn tôc. §Õn nay nh÷ng chØ tiªu chñ yÕu ®¹t ®îc ®ã lµ:
- Tæng tµi s¶n ®¹t 47.500 tû ®ång, gÊp 40 lÇn so víi n¨m 1990 vµ gÊp
5,5 lÇn so víi n¨m 1994
- Tæng d nî ®¹t 33.500 tû ®ång, gÊp 47 lÇn so víi n¨m1990 vµ gÊp 4
lÇn so víi n¨m 1994
- Huy ®éng vèn ®¹t 29.800 tû ®ång, gÊp 99 lÇn so víi n¨m 1990 vµ
gÊp 9 lÇn so víi n¨m 1995
- Nî qu¸ h¹n lu«n ë møc 2% so víi tæng d nî.
KÕt qu¶ kinh doanh cã l·i, thùc hiÖn nghÜa vô víi Ng©n s¸ch Nhµ níc
®Çy ®ñ, thu nhËp vµ phóc lîi cho ngêi lao ®éng tõng bíc ®îc c¶i thiÖn.
Víi ph¬ng ch©m “hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng lµ môc
tiªu ho¹t ®éng cña NH§T&PTVN”, NH§T&PTVN lu«n b¸m s¸t môc tiªu vµ
l·nh ®¹o theo híng cÈn träng, bÒn v÷ng thÓ hiÖn trong mäi chñ tr¬ng,
chÝnh s¸ch, ch¬ng tr×nh, quy chÕ, quyÕt ®Þnh xö lý nghiÖp vô cña çc cÊp
qu¶n trÞ, ®iÒu hµnh cña mäi çn bé chñ chèt. Võa t¨ng trëng, võa ch¨m lo
n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông, võa ®¶m b¶o kÕ ho¹ch lîi nhuËn, võa thùc
hiÖn dù chi ®Çy ®ñ theo nguyªn t¾c cÈn träng. Võa thùc hiÖn kÐ ho¹ch

kinh doanh hµng n¨m, võa t¹o ra tiÒn ®Ò cho n¨m sau. §ã lµ nh÷ng viÖc ®·
lµm chuÈn bÞ cho n¨m 2001- 2002.
Tõ nh÷ng kÕt qu¶ trªn, NH ®· gi÷ v÷ng vµ n©ng cao vÞ trÝ, vai trß cña
m×nh, ®¸p øng niÒm tin yªu vµ vai trß cña §¶ng, Nhµ níc vµ nh©n d©n trao
cho hÖ thèng NH§T&PTVN.
2.4.2.1. Nh÷ng mÆt cßn tån t¹i:
Bªn c¹nh nh÷ng mÆt ®· ®¹t ®îc nh ®· nªu ë trªn, ho¹t ®éng tÝn dông
t¹i çc chi nh¸nh do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan vÉn cßn béc
lé nh÷ng mÆt yÕu kÐm, khã kh¨n,víng m¾c cÇn kh¾c phôc nhì¥Á56G56
565656¿56565656565656565656565656~O56

57bjbjŽÙŽÙ575757575757575757575757575757575757
574þ57ì³ 57ì³
57ËJ5757575757«575757575757575757575757575757
57575757575757ÿÿ¤575757575757575757ÿÿ¤5
75757575757575757ÿÿ¤5757575757575757575757575757575757
]5757575757þ575757575757þ5757þ575757575757þ57575757575757575757
57575757575757575757µ5757575757575757575757F575757575757F57575
7575757F575757575757F57578575757~5757457ì¥Á57G57
575757¿57575757575757575757575757~O57

58bjbjŽÙŽÙ585858585858585858585858585858585858
584þ58ì³ 58ì³
58ËJ5858585858«585858585858585858585858585858
58585858585858ÿÿ¤585858585858585858ÿÿ¤5
85858585858585858ÿÿ¤5858585858585858585858585858585858
]5858585858þ585858585858þ5858þ585858585858þ58585858585858585858
58585858585858585858µ5858585858585858585858F585858585858F58585
8585858F585858585858F58588585858~5858458 ç xa bê ®Õn nay viÖc thu
nî vÉn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n do viÖc ®¸nh b¾t h¶i s¶n xa bê víi chi phÝ
cao, gi¸ b¸n s¶n phÈm gi¶m thÊp, ý thøc tr¶ nî cña kh¸ch hµng kÐm... Nî qu¸
h¹n ®èi víi çc ®èi tîng nµy cã chiÒu híng t¨ng dÇn trong n¨m qua vµ tiÕp
tôc cã chiÒu híng gia t¨ng t¹i çc chi nh¸nh trong n¨m tíi.
- T¨ng trëng tÝn dông ë çc chi nh¸nh cha ®ång ®Òu, ngoµi çc nguyªn
nh©n kh¸ch quan do çc DN trong níc ho¹t ®éng kÐm hiÖu qu¶, kinh doanh
thua lç cha ®îc çc cÊp chñ qu¶n, çc ngµnh quan t©m chØ ®¹o th¸o gì th×
nguyªn nh©n chñ quan lµ mét sè çc chi nh¸nh cha thùc sù tÝch cùc t×m
kiÕm, thu hót kh¸ch hµng; cßn thô ®éng trê kh¸ch hµng t×m ®Õn. C«ng t¸c
tiÕp thÞ giíi thiÖu s¶n phÈm NH ®Õn DN trªn ®Þa bµn cha tÝch cùc trong
khi viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng tèt, dù ¸n tèt kho¶n vay tèt trong thêi ®iÓm
hiÖn nay lµ thùc sù khã kh¨n; nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t
gi÷a çc NH trong viÖc giµnh giËt çc kh¸ch hµng lµ tæng c«ng ty, trong khi
çc DN nµy cïng mét lóc muèn quan hÖ víi nhiÒu tæ chøc tÝn dông.
- NhiÒu chi nh¸nh vÉn cha chñ ®éng khai th¸c tÝn dông tµi trî xuÊt
nhËp khÈu, cha ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông vµo çc lÜnh vùc thuª mua,
xuÊt khÈu hµng ho¸ dÞch vô, v× vËy tuy çc ho¹t ®éng tÝn dông ®· t¨ng lªn
mét çch ®¸ng kÓ nhng thÞ phÇn tÝn dông phôc vô xuÊt khÈu vÉn cha ®îc
më réng thªm nhiÒu, ®ang cè g¾ng gi÷ çc kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ
chÝnh. Çc ho¹t ®éng tiÒn göi cßn cha t¬ng ®¬ng víi tiÒn vay, cho vay
khÐp kÝn vµ chän gãi cha ®îc nhiÒu

- Çc ho¹t ®éng dÞch vô cung cÊp cho kh¸ch hµng cha ®Çy ®ñ, kÞp
thêi vµ ®Çy ®ñ cña mét NH tiªn tiÕn hiÖn ®¹i. NhiÒu nghiÖp vô cßn cha
hoµn thiÖn, ®ång bé ®Ó t¹o thuËn lîi vµ thêi c¬ kinh doanh cho çc kh¸ch
hµng cña m×nh trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. §©y lµ mét h¹n chÕ
cÇn sím kh¾c phôc ®Ó cã ®iÒu kiÖn héi nhËp vµ ph¸t triÓn.
- Thêi gian xö lý nghiÖp vô t¹i çc bé phËn cßn chËm, cha nhÞp
nhµng, cha ®¸p øng thËt kÞp thêi theo yªu cÇu. C«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n
®µu t cha “s©u”, tr×nh ®é çn bé cßn nhiÒu bÊt cËp.
- ViÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng t¹i çc chi nh¸nh cha thùc sù
linh ho¹t mÒm dÎo vµ cã hiÖu qu¶. Cßn mét sè çc chi nh¸nh chñ yÕu c¹nh
tranh trªn ®Þa bµn b»ng møc l·i suÊt thÊp nhÊt, cè ®Þnh mµ Ýt tho¶ thuËn
theo híng l·i suÊt th¶ næi linh ho¹t, cha quan t©m ®óng møc ®Õn viªc huy
®éng thªm nguån vèn tõ tiÒn göi cña DN.
- Kh¶ n¨ng ®i vµo th¬ng trêng cña NH cßn kÐm, cha ®Òu, nhÊt lµ
ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng c¹nh tranh gay g¾t. C«ng t¸c Marketing cha ®îc NH
¸p dông mét çch m¹nh mÏ. ViÖc t×m kiÕm dù ¸n cã hiÖu qu¶, khai th¸c thÞ
trêng trong níc cßn nhiÒu khã kh¨n. Nh÷ng ®Þnh híng chÝnh s¸ch ®Ò ra cßn
nhiÒu bÊt cËp, cha khai th¸c ®îc hÕt çc dÞch vô trong ho¹t ®éng. NH cho
vay theo kÕ ho¹ch Nhµ níc hµng n¨m mét sè dù ¸n theo chØ ®Þnh cña
ChÝnh Phñ, nªn tÝnh chñ ®éng cña NH trong viÖc quyÕt ®Þnh cho vay cßn
phô thuéc, nhiÒu kho¶n vay cã hiÖu qu¶ kinh tÕ cha cao.
- ThiÕu th«ng tin trong ®Çu t vµ ®Æc biÖt lµ thiÕu sù g¾n kÕ c©n
®èi gi÷a quy ho¹ch ngµnh vµ l·nh thæ, t¹o ra mÊt quan hÖ c©n ®èi trong
quan hÖ cung- cÇu dÉn ®Õn hiÖu qu¶ kinh tÕ, hiÖu qu¶ ®Çu t thÊp.
C¬ cÊu nguån vèn tuy ®· ®îc NH rÊt chó träng song vÉn cßn nh÷ng
®iÓm cha hîp lý. HiÖn nay nguån vèn ®Ó NH cho çc DN vay chñ yÕu lµ
lÊy tõ nguån d©n c, çc tæ chøc kinh tÕ vµ çc nguån tµi trî uû th¸c cña níc
ngoµi. Tû träng vèn trung- dµi h¹n cßn thÊp, vèn ngo¹i tÖ vÉn chØ cã USD,
c¬ cÊu nguån vèn cha hîp lý, cha phï hîp víi tÝnh chÊt thêi gian cña ®ång

tiÒn. T¨ng trëng nguån vèn trung- dµi h¹n vÉn lµ nhiÖm vô chiÕn lîc l©u dµi
cña NH.
Hµnh lang ph¸p lý chÝnh s¸ch chÕ ®é ban hµnh cha kÞp thêi, cha phï
hîp víi ®iÒu kiÖn hiÖn t¹i. Nh÷ng v¨n b¶n híng dÉn quy chÕ. Quy tr×nh tÝn
dông cña NHTW vÉn cha ®Çy ®ñ, chÆt chÏ; cßn nhiÒu v¨n b¶n chÕ ®é vµ
thùc tÕ ph¸t sinh, nhiÒu chi nh¸nh cßn lóng tóng, víng m¾c trong qu¸ tr×nh
xö lý ph¸t sinh trong thùc tÕ.
Çn bé NH võa thiÕu vÒ sè lîng, võa bÊt cËp vÒ n¨ng lùc, cha ®¸p øng
®îc yªu cÇu ®ßi hái ngµy cµng cao.

Ch¬ng 3
mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông
trung- dµi h¹n t¹i Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn viÖt nam.
3. 1. §Þnh híng chÝnh s¸ch tÝn dông cña NH§T&PTVN

3. 1. 1. NhËn thøc
ChÝnh s¸ch tÝn dông lµ mét bé phËn quan träng, cèt lâi trong chiÕn lîc
kinh doanh cña NH. ChÝnh s¸ch tÝn dông ®óng ®¾n, phï hîp th× khai th¸c
®îc triÖt ®Ó çc s¶n phÈm dÞch vô, ho¹t ®éng nghiÖp vô kh¸c, çc nguån
lùc, néi lùc vµo ho¹t ®éng kinh doanh trong sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña
NH§T&PT trong xu thÕ héi nhËp.
Ho¹t ®éng tÝn dông hiÓu réng ra ph¶i bao gåm c¶ çc ho¹t ®éng b¶o
l·nh vµ cho thuª tµi chÝnh. N¨m 2000 lµ n¨m thùc hiÖn ®æi míi c¬ chÕ
®Çu t vµ vay vèn ®Çu t, viÖc ghi kÕ ho¹ch ®Çu t chØ cßn l¹i nh÷ng c«ng
tr×nh chuyÓn tiÕp. NH§T&PTVN ph¶u chñ ®éng tù t×m kiÕm dù ¸n ®Ó
cho vay.
NÒn kinh tÕ vµ ®Çu t ®ang tõng bíc ®îc phôc håi ph¸t triÓn vµ t¨ng tr-
ëng, nhu cÇu vèn ®Ó c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®ßi hái rÊt lín ®Ó ®¸p
øng cho cho sù ph¸t triÓn cña çc ngµnh theo ch¬ng tr×nh môc tiªu vµ quy
ho¹ch ®Õn n¨m 2010 vµ 2020 ®ang t¹o ra nh÷ng tiÒn ®Ò, nh÷ng c¬ héi, thêi
c¬ thuËn lîi vµ còng lµ nh÷ng th¸ch thøc cho ho¹t ®éng tÝn dông NH.
NhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n
lý cña nhµ níc theo ®Þnh híng XHCN ®ang tõng bíc më réng vµ ph¸t triÓn
dÉn ®Õn çc DN vµ NH trong níc ®ang chÞu søc Ðp c¹nh tranh lÉn nhau
kh«ng chØ trong níc mµ ®èi víi c¶ çc DN vµ NH níc ngoµi ®Ó giµnh giËt
kh¸ch hµng, giµnh giËt dù ¸n, giµnh giËt thÞ trêng vµ thÞ phÇn ngµy mét
quyÕt liÖt.
Ho¹t ®éng tÝn dông ®ßi hái ph¶i t¨ng trëng nhng l¹i ph¶i an toµn trong
®iÒu kiÖn tiÒm lùc kinh tÕ vµ tµi chÝnh cña çc DN vµ NH cßn yÕu, m«i

trêng ho¹t ®éng kinh doanh ®ang thiÕu hµnh lang ph¸p lý ®¶m b¶o cho DN
vµ NH cã ®ñ søc c¹nh tranh.
Tõ ®ã ®ßi hái ph¶i cã ®Þnh híng chÝnh s¸ch tÝn dông ®óng ®¾n vµ
phï hîp lµm c¬ së ®Ó toµn ngµnh vµ çc chi nh¸nh triÓn khai c«ng t¸c tÝn
dông.
ChÝnh s¸ch tÝn dông lµ träng t©m kÕ ho¹ch kinh doanh, dÞch vô cña
NH vµ còng tõ ®ã ®Ì ra çc chÝnh s¸ch ®èi víi NH nãi riªng vµ ho¹t ®éng
NH trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng nãi chung, bao gåm:
- ChÝnh s¸ch huy ®éng vèn.
- ChÝnh s¸ch l·i suÊt dÞch vô.
- ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng.
- ChÝnh s¸ch ®èi víi çc vïng kinh tÕ träng ®iÓm.
- ChÝnh s¸ch ®èi víi miÒn nói vµ T©y Nguyªn.
- ChÝnh s¸ch ®èi víi ch¬ng tr×nh kinh tÕ lín cña nhµ níc.
- ChÝnh s¸ch ®èi víi dù ¸n träng ®iÓm thuéc çc ngµnh kinh tÕ, vïng,
l·nh thæ, çc c«ng tr×nh träng ®iÓm then chèt cña trung ¬ng vµ ®Þa ph¬ng.
- ChÝnh s¸ch ®èi víi s¶n xuÊt chÕ biÕn hµng xuÊt khÈu.
- ChÝnh s¸ch thu mua, dù tr÷ (l¬ng thùc, cµ phª, cao su, mÝa ®êng...)
- ChÝnh s¸ch phôc vô kh¾c phôc thiªn tai, b·o lò.
- ChÝnh s¸ch th¸o gì ®èi víi çc DN khã kh¨n tµi chÝnh t¹m thêi v.
v. . .
ChÝnh v× vËy, ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn trong th¬ng trêng, tiÕn lªn hay
tôt hËu lu«n lu«n lµ th¸ch thøc thêng xuyªn liªn tôc, ®èi víi mçi ngêi, mçi bé
phËn, mçi c«ng viÖc vµ víi toµn hÖ thèng. Qua ®©y, toµn hÖ thèng
NH§T&PTVN, tríc hÕt lµ çc çn bé chñ chèt tõ héi së chÝnh ®Õn çc ®¬n
vÞ thµnh viªn nhËn thøc ®Çy ®ñ nh÷ng thuËn lîi c¬ b¶n còng nh nh÷ng khã
kh¨n th¸ch thøc vµ c¬ héi cña ®Êt níc, cña ngµnh NH nãi chung vµ cña b¶n
th©n NH§T&PTVN nãi riªng. Nghiªm tóc ®¸nh gi¸ nh÷ng th¸ch thøc c¬ b¶n
®èi víi sù ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng: Søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm cßn
yÕu, cha thùc sù t¹o ®îc n¨ng lùc ®Ó ®i vµo th¬ng trêng vµ héi nhËp. Tr×nh

®é n¨ng lùc vµ phong çch cña çn bé nh©n viªn cßn çch xa so víi yªu cÇu
ph¸t triÓn bÒn v÷ng vµ héi nhËp nhÊt lµ n¨ng lùc c«ng nghÖ ®æi míi s¶n
phÈm, më réng thÞ trêng, qu¶n trÞ NH theo ®ßi hái cña luËt ph¸p vµ th«ng
lÖ quèc tÕ.
3. 1. 2. Ph¬ng híng ho¹t ®éng n¨m 2000.
Toµn hÖ thèng NH§T&PTVN tiÕp tôc ®æi míi phÊn ®Êu thùc hiÖn tèt
çc chØ tiªu nhiÖm vô ph¸t triÓn 3 n¨m (1999- 2001); tiÕp tôc thùc hiÖn çc
®Þnh híng chiÕn lîc ph¸t triÓn bÒn v÷ng víi çc biÖn ph¸p vµ c¬ cÊu l¹i NH
víi çc néi dung: Ph¸t huy néi lùc vµ truyÒn thèng, ®Èy m¹nh ®æi míi c«ng
nghÖ vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc ®Ó n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, hiÖn
®¹i ho¸ c«ng nghÖ môc tiªu sèng cßn cña NH§T&PTVN, c¬ cÊu l¹i tæ chøc
vµ ho¹t ®éng; ®µo t¹o l¹i ®éi ngò qu¶n lý; t¨ng søc c¹nh tranh s¶n phÈm, më
réng thÞ trêng n©ng cao chÊt lîng, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña toµn hÖ thèng.
§ång thêi, NH còng ph¶i ®¶m b¶o an toµn hÖ thèng vµ tiÕp tôc t¹o nh÷ng
tiÒn ®Ò ®Ó thùc hiÖn kÕ ho¹ch 5 n¨m (2001 - 2005). Kiªn tr× ph¸t triÓn
m¹nh mÏ tæng c«ng ty theo híng tËp ®oµn. QuyÕt t©m gi÷ ®îc ngµnh nghÒ
truyÒn thèng ®¸p øng yªu cÇu míi ngµy cµng cao h¬n víi ph¬ng ch©m hµnh
®éng chÊt lîng tèt h¬n, quy m« cao h¬n.
3. 1. 3. Ph¬ng ch©m thùc hiÖn.
Bíc vµo n¨m 2001 – n¨m ®Çu tiªn cña thiªn niªn kû míi – víi ®Çy khã
kh¨n vµ th¸ch thøc cña nÒn kinh tÕ, NH§T&PTVN tiÕp tôc ph¸t huy néi lùc,
nh÷ng truyÒn thèng ®· ®¹t ®îc dùa trªn mét trÝ tuÖ tËp thÓ, mét tinh thÇn
®oµn kÕt ®Ó hoµn thµnh tèt kÕ ho¹ch ®· ®Æt ra, ®Þnh híng ph¸t triÓn
bÒn v÷ng vµ héi nhËp 1999 – 2001 ®Ó lu«n lu«n gi÷ v÷ng vai trß chñ ®¹o
trong lÜnh vùc ®Çu t vµ ph¸t triÓn cña ®Êt níc. ChÝnh v× vËy, NH ®· ®a
ra ph¬ng ch©m ho¹t ®éng cña m×nh:
- Tranh thñ thêi c¬ thuËn lîi ®Ó gi÷ v÷ng vµ ®Èy nhanh nhÞp ®é t¨ng
trëng, ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu vÒ vèn, dÞch vô cña nÒn kinh tÕ, ®ång thêi
t¨ng trëng ph¶i ®Æt trªn c¬ së ®¶m b¶o hiÖu qu¶ vµ an toµn hÖ thèng.

- TËp trung gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò cèt yÕu ®Ó n©ng cao mét bíc
c«ng nghÖ NH, tõng bíc s¾p xÕp l¹i m¹ng líi chi nh¸nh c¬ së vµ triÓn khai
tæ chøc ®¬n vÞ thµnh viªn míi. T¨ng cêng ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i çn bé,
qu¶n trÞ ®iÒu hµnh vµ n©ng cao n¨ng lùc ®èi víi çn bé nghiÖp vô thùc
hiÖn ®Ó n©ng cao n¨ng lùc ho¹t ®éng kinh doanh trong c¬ chÕ thÞ trêng
theo luËt ph¸p. §æi míi m¹nh mÏ qu¶n trÞ, ®iÒu hµnh ®Ó n©ng cao hiÖu
lùc, ®¶m b¶o sù thèng nhÊt vµ kû c¬ng trong toµn bé hÖ thèng.
- TÝch cùc t¹o nh÷ng tiÒn ®Ò v÷ng ch¾c cho ph¸t triÓn bÒn v÷ng
NH§T&PTVN bíc vµo thiªn niªn kû míi vµ chñ ®éng héi nhËp.
3. 1. 4 Çc môc tiªu chñ yÕu:
- Tæng tµi s¶n nî (Cã) cña NH t¨ng 23 – 25 % (so víi n¨m 1999) ®¹t
trªn 46.000 tû ®ång, trong ®ã t¨ng trëng vèn huy ®éng d©n c lµ 25%.
- D nî tÝn dông t¨ng 25 – 27%, ®¹t trªn 32.000 tû ®ång, trong ®ã tÝn
dông ®Çu t ph¸t triÓn t¨ng 27% ®¹t 18.000 tû ®ång, d nî tÝn dông trung –
dµi h¹n lµ 55 – 60% trªn tæng d nî tÝn dông.
- D nî b¶o l·nh t¨ng 30%, tæng møc phÝ thùc thu t¨ng 30% so víi n¨m
2000.
11 Cho vay tµi trî xuÊt nhËp khÈu: Tõng bíc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho
vay xuÊt khÈu, lùa chän çc ®iÓm ®ét ph¸ lµ çc ngµnh hµng, g¾n ngµnh
hµng víi tæng c«ng ty cã tiÒm n¨ng xuÊt khÈu. TÝch cùc t×m kiÕm (g¾n
xuÊt khÈu víi nhËp khÈu) cã chän läc kü lìng nh÷ng dù ¸n ®Çu t cã hiÖu qu¶
cña çc DN lµm ¨n uy tÝn ®Ó tµi trî b»ng nguån vèn hiÖp ®Þnh khung
hoÆc nguån vèn trong níc. §Èy m¹nh çc ho¹t ®éng tÝn dông kh¾c phôc cho
tµi trî xuÊt khÈu trùc tiÕp nh hµng xuÊt khÈu ®Ó tr¶ nî cña ChÝnh Phñ,
hµng ®æi hµng nghiÖp vô mua b¸n nî.
12 T¨ng trëng lîi nhuËn rßng trªn 15%; thu nhËp tõ dÞch vô vµ kinh
doanh tiÒn tÖ trªn thu nhËp rßng t¨ng 20%.
- Tû lÖ nî qu¸ h¹n díi 25, trong ®ã nî qu¸ h¹n tÝn dông ng¾n h¹n díi
1,5%; kh«ng ph¸t sinh thªm nî khã ®ßi tõ çc kho¶n cho vay tõ n¨m 1998.

- Nguån vèn vµ d nî tÝn dông trung – dµi h¹n ®Çu t ph¸t triÓn tõ 55%
- 60% trong tæng tµi s¶n.
- B¶o ®¶m çc giíi h¹n an toµn trong kinh doanh tiÒn tÖ theo quy
®Þnh .
- Lîi nhuËn trªn tµi s¶n cã (ROA) 0,55, lîi nhuËn trªn vèn chñ së h÷u
(ROE) 10%.
- VÒ lao ®éng t¨ng 15%, b¶o ®¶m c¬ cÊu chung cña ngµnh: 70% cã
tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc.
13 VÒ n¨ng suÊt lao ®éng ( chØ tiªu lîi nhuËn / ®Çu ngêi) t¨ng 15 –
17%.
3. 2. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông t¹i
NH§T&PTVN.
3. 2. 1. Gi¶i ph¸p mang tÝnh trùc tiÕp.
0 X©y dùng chiÕn lîc kinh doanh.
Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, cïng víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña nÒn kinh tÕ
thÞ trêng, trong lÜnh vùc tµi chÝnh tiÒn tÖ, ho¹t ®éng cña hÖ thèng NHVN
ngµy cµng trë nªn s«i ®éng vµ c¹nh tranh gay g¾t. ChÝnh v× vËy,
NH§T&PTVN, cÇn x¸c ®Þnh râ môc tiªu, ®Þnh híng ph¸t triÓn l©u dµi çc
nguån lùc... ®Ó x©y dùng chiÕn lîc kinh doanh nh»m ph¸t huy thÕ m¹nh
s½n cã cña m×nh ®ã lµ lÜnh vùc ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®Æc biÖt trong c«ng
nghiÖp vµ x©y dùng, ®óng nh tªn gäi cña NH.
Gi÷ v÷ng vµ ph¸t triÓn çc kh¸ch hµng truyÒn thèng, tríc hÕt lµ çc
tæng c«ng ty lín, chñ ®éng lùa chän kh¸ch hµng tèt, dù ¸n tèt ®Ó ®Çu t ®ång
thêi tÝch cùc x¸c ®Þnh nh÷ng lÜnh vùc träng ®iÓm, çc khu vùc kinh tÕ
träng ®iÓm ®Ó tiÕp tôc më réng kh¸ch hµng, n©ng thÞ phÇn.
ThiÕt kÕ chÝnh s¸ch vµ m« h×nh, më réng vµ ®Èy m¹nh çc lo¹i h×nh
dÞch vô NH, t¹o lËp nh÷ng h×nh thøc dÞch vô míi ®Ó t¨ng thªm thÞ phÇn,
doanh lîi vµ t¹o ®îc sù phong phó, ®a d¹ng vÒ s¶n phÈm dÞch vô, çc h×nh
thøc phôc vô theo ®óng chøc n¨ng cña NHTM.

§Èy m¹nh tiÕp thÞ më réng thÞ trêng b»ng viÖc ®æi míi vµ n©ng cao
hiÖu qu¶ s¶n phÈm truyÒn thèng, ®¸p øng cao nhÊt nhu cÇu vèn, dÞch vô
NH cho kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ.
TiÕp tôc th©m nhËp vµo thÞ trêng vèn trong níc th«ng qua viÖc ®óc
rót vµ ph¸t triÓn çc gi¶i ph¸p ®· cã thÓ t¨ng cêng huy ®éng vèn trung- dµi
h¹n ®i ®«i víi viÖc gi÷ vµ ph¸t triÓn ®îc nguån vèn ng¾n h¹n hiÖn cã. NH
cÇn ®Èy m¹nh vµ ®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc huy ®éng vèn cã gi¶i ph¸p t¨ng
cêng thu hót tiÒn göi cña çc kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ çc kh¸ch hµng cã sè
d tiÒn göi lín nh: Tæng c«ng ty ®iÖn lùc, Tæng c«ng ty dÇu khÝ, Tæng
c«ng ty bu chÝnh viÔn th«ng, çc c«ng ty xæ sè kiÕn thiÕt... N¾m b¾t
nh÷ng biÕn ®éng cña thÞ trêng ®Ó cã nh÷ng biÖn ph¸p øng phã thÝch hîp,
®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n, ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh,
thi c«ng x©y l¾p cña DN.
Cã bíc chuyÓn m¹nh mÏ tÝn dông ®Çu t ph¸t triÓn theo c¬ chÕ thÞ tr-
êng trong khu«n khæ quy ®Þng cña ph¸p luËt, b¶o ®¶m cho vay thu ®îc nî,
kh«ng ®Ó t¨ng nî qu¸ h¹n, ph¸t sinh thªm nî khã ®ßi.
- Më réng kinh doanh tiÒn tÖ trªn thÞ trêng liªn NH trong níc vµ tÝch
cùc tham gia thÞ trêng vèn trung- dµi h¹n trong níc.
3.2.1.2. Më réng ho¹t ®éng tÝn dông
 §a d¹ng ho¸ lÜnh vùc ®Çu t trung- dµi h¹n:
§a d¹ng ho¸ lÜnh vùc ®Çu t trung- dµi h¹n lµ mét ho¹t ®éng rÊt cÇn
thiÕt ®èi víi NH, bëi lÏ th«ng qua ho¹t ®éng nµy NH sÏ ph©n t¸n ®îc rñi ro,
n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông. Víi thÕ m¹nh lµ mét NH chñ ®¹o trong lÜnh
vùc ®Çu t vµ ph¸t triÓn, NH§T&PTVN cã rÊt nhiÒu lîi thÕ trong viÖc cho
vay çc dù ¸n ®Çu t x©y dùng, s¶n xuÊt kinh doanh. Song NH§T&PT vÉn
cïng ph¶i tiÕp tôc ®iÒu chØnh c¬ cÊu cho vay vµ ®Çu t phï hîp víi c¬ cÊu
çc thµnh phÇn kinh tÕ, ®Æc biÖt víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc
doanh. HiÖn nay, tû träng cho vay trung- dµi h¹n ®èi víi khu kinh tÕ nµy cßn
qu¸ nhá bÐ vµ h×nh nh ngµy mét thu hÑp bëi sù lo l¾ng vÒ rñi ro ®èi víi
NH, v× thÕ mµ nã ®¸nh mÊt ®i cña NH mét thÞ trêng tiÒm n¨ng ®Çy triÓn

väng. MÆc dï cho vay ®èi víi cac thµnh phÇn kinh tÕ nµy cßn ®ßi hái rÊt
cao vµ chÆt chÏ nhng kh«ng ph¶i v× thÕ mµ NH kh«ng cho vay ra, thê ¬ víi
kh¸ch hµng. NH cÇn ph¶i lµm tèt h¬n n÷a trong mèi quan hÖ nµy, ph¸t triÓn
nã thµnh mét lÜnh vùc triÓn väng ®Ó NH khai th¸c, ®ång thêi còng t¹o
®iÒu kiÖn ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ quèc d©n. ChÝnh v× vËy, viÖc më réng
quan hÖ tÝn dông trung- dµi h¹n ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy lµ hÕt søc
cÇn thiÕt. Muèn vËy:
Tríc hÕt ph¶i xo¸ bá mÆc c¶m ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ t nh©n, ®èi
xö thËt b×nh ®¼ng víi hä. Muèn më réng thÞ trêng ®Çu ra NH§T&PTVN
ph¶i v¬n tíi thµnh phÇn nµy, ph¶i cã chÝnh s¸ch, thÓ lÖ tÝn dông râ rµng
nh»m thu hót kh¸ch hµng, t¨ng søc c¹nh tranh ®èi víi NH kh¸c.
Thø hai, khi cho vay khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh, NH ph¶i thùc
sù linh ho¹t, nh¹y bÐn, biÕt nh×n nhËn ®©u lµ kh¸ch hµng ®¸ng tin cËy,
®ång thêi ph©n tÝch xem kh¸ch hµng nµo cã kh¶ n¨ng tr¶ ®îc nî, kh¸ch
hµng nµo kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ ®îc nî ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi.
Ngoµi ra, NH còng cã thÓ ¸p dông mét sè h×nh thøc kh¸c ®Ó ®a d¹ng
ho¸ çc kho¶n cho vay trung- dµi h¹n cña NH nh: thuª mua, cho vay thÊu chi,
cho vay theo h¹n møc tÝn dông. . . .
Tuy nhiªn, song song víi viÖc ®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc cho vay trung-
dµi h¹n, NH ph¶i lu«n lu«n chó ý coi träng hiÖu qu¶ çc kho¶n vay. Bëi lÏ,
nÕu ®a d¹ng ho¸ çc kho¶n vay mµ kh«ng n©ng cao ®îc hiÖu qu¶ çc kho¶n
vay th× kh«ng nh÷ng NH kh«ng n©ng ®îc møc doanh lîi lªn mµ cßn g©y nªn
nh÷ng thiÖt h¹i cho b¶n th©n NH.
Trong ®iÒu kiÖn cña kinh tÕ cña ViÖt Nam hiÖn nay, m«i trêng kinh
doanh nãi chung vµ tÝn dông NH nãi riªng cßn cã nhiÒu bÊt ch¾c, rñi ro
ho¹t ®éng cña çc DN cßn thiÕu æn ®Þnh. V× vËy, cho vay trung- dµi h¹n
b»ng tiÒn chØ ¸p dông cho DN lµm ¨n hiÖu qu¶, t×nh h×nh tµi chÝnh v÷ng
vµng, dù ¸n kh¶ thi, cã tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó ®¶m b¶o an toµn kinh doanh
trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NH.
 T¨ng cêng ho¹t ®éng Marketing NH t¹i NH§T&PTVN.

Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®èi víi bÊt kú ho¹t ®éng kinh doanh nµo,
®Æc biÖt lµ lo¹i h×nh kinh doanh dÞch vô th× viÖc chÝnh s¸ch Marketing
lµ hÕt søc cÇn thiÕt. Th«ng qua chÝnh s¸ch nµy, NH cã nh÷ng c¬ héi ®Çu
t h¬n, ho¹t ®éng tÝn dông ngµy cµng ®îc më réng h¬n. 00V× vËy trong thêi
gian tíi, NH§T&PT nªn ®Èy m¹nh c«ng t¸c Marketing trong hÖ thèng NH, tæ
chøc çc héi nghÞ kh¸ch hµng, tuyªn truyÒn s©u réng h¬n vÒ NH§T&PTVN
vµ lîi Ých cña kh¸ch hµng khi ®Õn vay vèn t¹i NH. Muèn thu hót ®îc nhiÒu
kh¸ch hµng, NH cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch chiÕn lîc cô thÓ:
- §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, thêng xuyªn t×m kiÕm çc dÞch vô míi ®Ó
phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n, thùc hiÖn nhanh chãng, chÝnh x¸c çc biÖn
ph¸p nghiÖp vô ®Ó t¹o h×nh ¶nh tèt vÒ NH.
- Cã chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý gióp cho kh¸ch hµng thÊy r»ng viÖc
vay tiÒn cña NH lµ cã lîi so víi çc NH kh¸c.
- Thêng xuyªn nghiªn cøu, t×m hiÓu nhu cÇu cña kh¸ch hµng, sù biÕn
®éng cña thÞ trêng ®Ó n¾m b¾t ®îc t©m lý, t×m hiÓu vÒ nh÷ng khã kh¨n
cña kh¸ch hµng tõ ®ã t×m hiÓu nh÷ng øng xö ®óng ®¾n.
- Thêng xuyªn ph©n lo¹i kh¸c hµng xem ai lµ kh¸c hµng truyÒn thèng,
ai lµ kh¸ch hµng míi, ¸p dông nh÷ng nguyªn t¾c øng xö kh¸c ®èi víi tõng lo¹i
kh¸ch hµng ®Ó hiÖu qu¶ c«ng viÖc lµ cao nhÊt
- Cung ì¥Á68G68 686868¿68686868686868686868686868~O68

69bjbjŽÙŽÙ696969696969696969696969696969696969
694þ69ì³ 69ì³
69ËJ6969696969«696969696969696969696969696969
69696969696969ÿÿ¤696969696969696969ÿÿ¤6
96969696969696969ÿÿ¤6969696969696969696969696969696969
]6969696969þ696969696969þ6969þ696969696969þ69696969696969696969
69696969696969696969µ6969696969696969696969F696969696969F69696
9696969F696969696969F69698696969~6969469ì¥Á69G69
696969¿69696969696969696969696969~O69

70bjbjŽÙŽÙ707070707070707070707070707070707070
704þ70ì³ 70ì³
70ËJ7070707070«707070707070707070707070707070
70707070707070ÿÿ¤707070707070707070ÿÿ¤7
07070707070707070ÿÿ¤7070707070707070707070707070707070
]7070707070þ707070707070þ7070þ707070707070þ70707070707070707070
70707070707070707070µ7070707070707070707070F707070707070F70707
0707070F707070707070F70708707070~7070470më réng quan hÖ víi kh¸ch
hµng, nhiÖt t×nh gióp ®ì kh¸ch hµng. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy; NH sÏ
biÕn nh÷ng çn bé tÝn dông cña m×nh thµnh mét nh©n viªn Marketing, thu
hót kh¸ch hµng cho m×nh.
Gi¶i ph¸p nµy cã tÇm quan träng ®Æc biÖt trong xu thÕ ph¸t triÓn míi
cña nÒn kinh tÕ ®Êt níc. Do sù c¹nh tranh cña NHTM trong níc vµ ®Æc
biÖt lµ çc NHTM níc ngoµi ®ßi hái NH ph¶i chó träng ®Õn chÝnh s¸ch
Marketing nµy, nÕu bá qua nã th× NH kh«ng nh÷ng kh«ng thu hót ®îc lùc l-
îng kh¸ch hµng míi mµ cßn khã cã thÓ gi÷ ®îc kh¸ch hµng cò.
 §¬n gi¶n ho¸ nh÷ng thñ tôc cho vay
ViÖc thùc hiÖn ®Çy ®ñ çc thñ tôc ph¸p lý lµ yªu cÇu hÕt søc cÇn
thiÕt vµ nã cã thÓ ®¶m b¶o phÇn lín cho hiÖu qu¶ cña çc kho¶n tÝn dông.
Song kh¸ch hµng ®i vay vèn bao giê còng ng¹i nh÷ng thñ tôc xÐt duyÖt rêm
rµ, phiÒn hµ cho kh¸ch hµng ®i ®Õn giao dÞch, ®©y lµ mét vËt c¶n rÊt lín
thêng g©y t©m lý e ng¹i cho kh¸ch hµng. ChÝnh v× vËy mµ:
- §èi víi NH: §¬n gi¶n ho¸ hå s¬ xin vay, thèng nhÊt çc mÉu biÓu vµ
thùc hiÖn nhanh chãng çc thñ tôc nµy. Mét sè thñ tôc NH cã thÓ lµm thay
cho kh¸ch hµng v× NH sÏ thùc hiÖn nhanh h¬n, ®ì tèn kÐm thêi gian vµ cã
thÓ giµnh thêi gian nhiÒu vµo c«ng t¸c thÈm ®Þnh, kiÓm tra, gi¸m s¸t thùc
tÕ. §èi víi nh÷ng bé hå nµo s¬ trïng lÆp cã thÓ bá bít ®i nh Ch¼ng h¹n ®èi
víi kh¸ch hµng quen thuéc ®· tõng vay vèn ng¾n h¹n nhiÒu lÇn th× cã thÓ
bá bít ®i b¸o ço thùc tr¹ng tµi chÝnh DN, b¸o ço quyÕt to¸n cña DN kÕ
tiÕp hai n¨m tríc.

NH còng nªn phèi hîp víi phßng c«ng chøng Nhµ níc, trë thµnh ®¬n vÞ
thêng xuyªn giao dÞch víi c«ng chøng ®Ó cã thÓ gióp NH chøng thùc çc lo¹i
çc giÊy tê ph¸p lý cã liªn quan nhanh chãng, chi phÝ thÊp , cã ®é chÝnh x¸c
cao.
- §èi víi kh¸ch hµng: Kh¸ch hµng nªn cung cÊp mét çch trung thùc
nh÷ng th«ng tin hay t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña DN khi NH yªu
cÇu. Hå s¬ xin vay cña kh¸ch hµng ph¶i râ rµng, ng¾n gän chÝnh x¸c ®Ó
NH dÔ dµng ph©n tÝch ®¸nh gi¸.
ꐔ<♀䩃䩏䩑B䀈BHeading 8␃‫؃‬Ĥ萑˅搒Ũ♀࠵䎁ᭊ>䀉>Heading 9␃‫؁‬Ĥ搒Ũ♀࠵䎁ᭊ<䁁¡<Default
￲ Pa
‫؁‬Ĥ搒Ũ♀࠵䎁ᭊ<䁁¡<Default
￲ Paragraph Font,䀠ò,Footer옍쀐ġ&䀩¢ā&Page Number8YĒ8Docum
䐭Ġ䩏䩑,䀟Ģ,Header옍쀐ġ<䁂Ĳ<Body Text␃ሁ桤ā࠵侁Պ儀ՊB䁃 Sö
dông biÖn ph¸p huy ®éng nguån vèn nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông.
Trong chiÕn lîc æn ®Þnh vµ ph¸t triÎn kinh tÕ- x· héi ®Õn n¨m 2000.
§¶ng ta ®· chØ râ: “ ChÝnh s¸ch tµi chÝnh quèc gia híng viÖc t¹o vèn vµ sö
dông vèn cã hiÖu qu¶ trong toµn x· héi, t¨ng nhanh s¶n phÈm x· héi vµ thu
nhËp quèc d©n, ®iÒu tiÕt quan hÖ tÝch luü, tiªu dïng theo híng n©ng dÇn
tû lÖ tÝch luü...” NH§T&PTVN phôc vô chñ yÕu trong qu¸ tr×nh c«ng
nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc nªn lu«n coi t¹o vèn lµ kh©u më ®êng, t¹o
mét mÆt b»ng vèn v÷ng ch¾c ngµy cµng t¨ng trëng, viÖc ®a d¹ng ho¸ çc
h×nh thøc, çc biÖn ph¸p, çc kªnh huy ®éng vèn tõ mäi nguån trong níc vµ
níc ngoµi. Ngoµi ra lîi nhuËn nã mang l¹i chiÕm 50%- 60% tæng lîi nhuËn
cña NH. ChÝnh v× vËy, huy ®éng nguån vèn nµo víi chi phÝ thÊp nhÊt
lu«n lµ vÊn ®Ò NH quan t©m. Trong ®ã NH lu«n coi nguån vèn trong níc lµ
quyÕt ®Þnh, nguån vèn níc ngoµi lµ quan tränh trªn c¬ së ®Çu ra cã hiÖu
qu¶ an toµn.
§Ó t¨ng cêng vèn trong níc, NH ph¶i hoµn thiÖn thÞ trêng tiÒn tÖ ng¾n
h¹n. ThÞ trêng tiÒn tÖ ng¾n h¹n cã t¸c dông gi¸n tiÕp hç trî viÖc triÓn khai
chiÕn lîc vèn vµ æn ®Þnh ®îc nhu cÇu vèn ng¾n h¹n sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho
çc DN ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, thóc ®Èy qu¸ tr×nh tÝch luü, tÝch tô

tËp trung vèn tù nhiªn. Nhê ®ã NH còng sÏ cã thªm nhiÒu c¬ héi ®Çu t vèn
trung- dµi h¹n. Muèn vËy NH cÇn gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò sau:
- TiÕn hµnh nh÷ng ch¬ng tr×nh thu hót vèn cña d©n c vµ çc DN
th«ng qua viÖc më nhiÒu lo¹i tµi kho¶n Sec, tµi kho¶n tiÒn göi hu trÝ, b¶o
hiÓm, tiÒn göi çc tæ chøc x· héi vµ ph¸t hµnh çc ®ît tr¸i phiÕu. §iÒu nµy
NH§T ®· rÊt thµnh c«ng qua ®ît ph¸t hµnh tr¸i phiÕu 1.200 tû ®ång vµo
n¨m 1998.
- Tõng chi nh¸nh trong hÖ thèng NH cÇn ph¶i cã môc tiªu biÖn ph¸p
t¨ng thÞ phÇn huy ®éng vèn cña chi nh¸nh trªn ®Þa bµn, cã nh÷ng h×nh thøc
huy ®éng vèn phï hîp, møc l·i suÊt linh ho¹t theo tõng lo¹i huy ®éng vµ kú
h¹n c¨n cø diÔn biÕn l·i suÊt trªn tõng ®Þa bµn. Thùc hiÖn çc chÝnh s¸ch
khuyÕn khÝch NH trong huy ®éng vèn cã chÝnh s¸ch tho¶ ®¸ng víi NH
truyÒn thèng.
- NH còng ph¶i t¨ng cêng t×m kiÕm çc nguån tµi trî uû th¸c cña çc
ChÝnh Phñ, tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc phi ChÝnh Phñ ®èi víi çc dù ¸n ph¸t
triÓn kinh tÕ, v¨n ho¸- x· héi trong níc.
§ång thêi NH còng cÇn khai th¸c çc nguån vèn níc ngoµi víi møc l·i
suÊt u ®·i nh çc nguån cu¶ ODA. . .
Bªn c¹nh ®ã NH§T&PTVN cÇn khai th¸c triÖt ®Ó vµ lµm tèt chøc n¨ng
NH ®¹i lý, NH phôc vô ®Ó tiÕp nhËn ngµy cµng nhiÒu vèn trung- dµi h¹n
tõ çc quü, çc tæ chøc quèc tÕ, çc ChÝnh Phñ vµ phi ChÝnh Phñ cho ®Çu
t vµ ph¸t triÓn, më réng huy ®éng vèn níc ngoµi b»ng viÖc ®Èy m¹nh tµi trî
xuÊt khÈu, vay hîp vèn... ®Ó ®¶m b¶o 50% vèn cho vay dµi h¹n.
ViÖc huy ®éng nguån vèn trung- dµi h¹n gióp NH cã thÓ lùa chän vµ
quyÕt ®Þnh cho vay nh÷ng dù ¸n cã hiÖu qu¶ nhng thêi h¹n thu håi vèn dµi,
tr¸nh t×nh tr¹ng do nguån vèn ng¾n h¹n, NH ph¶i rót ng¾n thêi h¹n cho vay
kh«ng phï hîp víi thêi gian hoµn vèn cña dù ¸n dÉn ®Õn ph¶i gia h¹n nî hay
nî qu¸ h¹n.
3.2.1.4. Hoµn thiÖn quy chÕ chÝnh s¸ch, tr×nh tÝn dông, tæ chøc
hîp lý vµ khoa häc quy tr×nh cho vay:

C¬ chÕ nghiÖp vô cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cña NH còng
nh sù ph¸t triÓn kinh tÕ. V× vËy, cÇn söa ®æi kÞp thêi hoÆc b·i bá nh÷ng
c¬ chÕ kh«ng cßn phï hîp g©y ¸ch t¾c hay cßn nhiÒu s¬ hë trong qu¶n lý
hay ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn th«ng tho¸ng trong ho¹t ®éng tÝn dông cña NH
CÇn nghiªn cøu ban hµnh kÞp thêi çc v¨n b¶n híng dÉn vÒ quy tr×nh ,
thao t¸c nghiÖp vô tÝn dông phï hîp víi tõng lo¹i cho vay, tõng nhãm kh¸ch
hµng.
NH cÇn x©y dùng quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay theo nguyªn t¾c ®¶m
b¶o tÝnh ®éc lËp vµ ph©n ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm ç nh©n tr¸ch nhiÖm liªn
®íi kh©u thÈm ®Þnh, quyÕt ®Þnh cho vay. T¹i çc chi nh¸nh nªn thµnh lËp
mét phßng thÈm ®Þnh cã nghiÖp vô vÒ kiÓm tra, thÈm ®Þnh vÒ kh¸ch
hµng, dù ¸n ph¬ng ¸n vay vèn ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng, dù ¸n, kho¶n vay
míi ®Ó tr×nh Héi ®ång tÝn dông hay ban gi¸m ®èc ra quyÕt ®Þnh cho vay.
Sau khi cã quyÕt ®Þnh cho vay míi chuyÓn hå s¬ sang phßng tÝn dông ®Ó
thùc hiÖn viÖc gi¶i ng©n, kiÓm tra, thu nî. . .
Trong c«ng t¸c cho vay, ®Æc biÖt lµ ®èi víi çc dù ¸n lín, cÇn ph¶i tiÕn
hµnh çc bíc sau:
- Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n: Ph©n tÝch ®¸nh gi¸ vÒ kh¸ch hµng, dù
¸n, kho¶n vay.
- Gi¸m s¸t kh¸ch hµng vay: Thùc hiÖn kiÓm tra tríc, trong vµ sau khi
cho vay mét çch chÆt chÏ, kÞp thêi.
- Thu nî: Thùc hiÖn theo s¸t, n¾m ch¾c kh¸ch hµng, nguån thu ®Ó
thùc hiÖn thu håi nî vay ®Çy ®ñ, ®óng h¹n.
Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh lµ giai ®o¹n khëi ®Çu cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh
®èi víi sù an toµn cña kho¶n vay, møc ®é an toµn cña kho¶n vèn vay phô
thuéc nhiÒu vµo viÖc xem xÐt hå s¬ vay vèn, ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng vµ t×nh
h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, n¨ng lùc tµi chÝnh lµnh m¹nh; ®¸nh gi¸ tÝnh kh¶
thi cña dù ¸n cho vay kÌm theo xem xÐt ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay ®Ó
tõ ®ã ®a ra quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng.

Qu¸ tr×nh gi¸m s¸t ngêi vay sö dông ®ång tiÒn cho vay nh thÕ nµo cã
tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh gióp NH cã thÓ ®Þnh lîng còng nh kÞp thêi ph¸t
hiÖn çc rñi ro cã thÓ x¶y ra ®èi víi m×nh. ViÖc gi¸m s¸t cã thÓ thùc hiÖn
díi nhiÒu h×nh thøc nh kiÓm tra viÖc sö dông vèn vay, xem xÐt qu¸ tr×nh
tiÒn vay ®îc chuyÓn ®i ®©u, tr¶ cho ai, kiÓm tra vËt t tµi s¶n ®¶m b¶o nî
vay, kiÓm tra tµi chÝnh DN díi nhiÒu h×nh thøc nh kiÓm tra b¸o ço tµi
chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh thùc tÕ, kiÓm tra vÒ kh¶ n¨ng chi tr¶
thanh to¸n cña DN ®Ó tõ ®ã NH cã nh÷ng gi¶i ph¸p kÞp thêi øng phã tríc khi
cã rñi ro x¶y ra.
Qu¸ tr×nh thu nî vµ thanh lý nî lµ mét kh©u rÊt quan träng, cã tÝnh
chÊt quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i cña NH, NH cã thÓ thu håi nî tríc thêi h¹n
nªn thÊy kho¶n nî cã vÊn ®Ò, cã nh÷ng kh¶ n¨ng dÉn ®Õn sù tæn thÊt cho
nhµ NH, hay NH ph¶i ¸p dông nh÷ng biÖn ph¸p xiÕt nî buéc NH ph¶i thanh
to¸n nî ®óng h¹n.
3.2.1.5. VÊn ®Ò tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay.
Tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay lµ mét biÖn ph¸p quan träng trong qu¸ tr×nh
cho vay cña NH. Nã t¹o c¬ së ph¸p lý gióp cho NH cã kh¶ n¨ng thu håi nî vay
mét khi kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî, gióp gi¶m tèi ®a sù thiÖt h¹i
khi cã rñi ro x¶y ra.
Chóng ta kh«ng phñ nhËn vai trß gióp Ých tÝch cùc cña NH nhng
kh«ng v× thÕ mµ chóng ta l¹i tuyÖt ®èi ho¸ vai trß cña nã trong c¬ chÕ tÝn
dông hiÖn nay. Môc ®Ých cña cho vay tríc tiªn ph¶i lµ gióp kh¸ch hµng cã
vèn ®Ó duy tr× hoÆc më réng s¶n xuÊt kinh doanh, mang l¹i hiÖu qu¶ kinh
tÕ cho kh¸ch hµng, cho x· héi nhng ph¶i ®¶m b¶o cho vay thu ®îc nî c¶ gèc
vµ l·i vay chÝnh lµ ®¶m b¶o an toµn vµ hiÖu qu¶ cho chÝnh b¶n th©n NH.
§Æc biÖt, ®èi víi NH§T&PTVN – NH chñ yÕu phôc vô trong lÜnh vùc
®Çu t vµ ph¸t triÓn, gãp phÇn vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i
ho¸ ®Êt níc. Khi ph¶i mang tµi s¶n cÇm cè thÕ chÊp ra ph¸t m¹i th× mäi
chuyÖn ®· râ rµng: s¶n xuÊt kh¸ch hµng thua lç, vèn ®· mÊtvµ quan hÖ
gi÷a kh¸ch hµng víi NH ®· chÊm døt. MÆt kh¸c, kh«ng ph¶i tµi s¶n thÕ

chÊp nµo còng cã thÓ b¸n ra mét çch dÔ dµng ®Ó NH thu nî kÞp thêi, ®Æc
biÖt ®ã lµ tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp cïa DN Nhµ níc, thùc tÕ hiÖn nay viÖc
ph¸t m¹i tµi s¶n lµ rÊt khã thùc hiÖn.
HiÖn nay, theo nghÞ ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay 178/1999/N§ - CP
ngµy 29/12/1999 cña ChÝnh Phñ, cã ®a ra nhiÒu h×nh thc b¶o ®¶m kh¸c
nhau nh: cÇm cè, thÕ chÊp tµi s¶n cña kh¸ch hµng vay vèn, b¶o l·nh b»ng tµi
s¶n cña bªn thø ba, b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay, cho vay
kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n,b¶o l·nh b»ng tÝn chÊp cña tæ chøc ®oµn
thÓ chÝnh trÞ x· héi cho ç nh©n vay vèn.
ViÖc thu nî b»ng tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp kh«ng ph¶i lµ biÖn ph¸p tèt
nhÊt nhng nã còng gióp NH phÇn nµo gi¶i quyÕt ®îc nh÷ng thiÖt h¹i khi cã
rñi ro x¶y ra. V× vËy, t«i thiÕt nghÜ:
- Tµi s¶n b¶o ®¶m lµ biÖn ph¸p cuèi cïng vµ c¬ së ph¸p lý cña NH
trong viÖc thu håi kho¶n nî vay khi gÆp rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng, do ®ã NH cÇn
thùc hiÖn nghiªm tóc vÒ thñ tôc thÕ chÊp trong qu¸ tr×nh cho vay. Gi¶i ph¸p
nµy g¾n liÒn víi viÖc n©ng cao n¨ng lùc c«ng t¸c vµ phÈm chÊt ®¹o ®øc
cña ngêi çn bé tÝn dông. ViÖc n©ng cao n¨ng lùc çn bé tÝn dông trong
viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n, ®¸nh gi¸ l¹i tµi s¶n thÕ chÊp... còng lµ mét biÖn
ph¸p h¹n chÕ rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông NH, tr¸nh t×nh tr¹ng ®¸nh gi¸
qu¸ cao hoÆc kh«ng ®óng thùc tÕ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp khiÕn cho viÖc
ph¸t m¹i tµi s¶n khi cã rñi ro xÈy ra sÏ kh«ng thÓ bï ®¾p næi thiÖt h¹i cña
NH hoÆc tµi s¶n kh«ng cã kh¶ n¨ng ph¸t m¹i.
- HiÖu qu¶ cña ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc dù ¸n ®Çu t vµ
kh¶ n¨ng vay tr¶ ®îc nî ®îc nî cñaNH míi lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó NH
quyÕt ®Þnh cho vay vèn, v× vËy kh«ng ph¶i kh¸ch hµng nµo còng ®ßi hái
tµi s¶n thÕ chÊp th× NH míi cho vay, v× vËy cÇn ph¶i “Tr«ng mÆt mµ b¾t
h×nh dong”. TÊt nhiªn viÖc “tr«ng mÆt” ph¶i bao gåm viÖc xem xÐt thÈm
®Þnh kü lìng cña NH ®èi víi hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n, kh¶ n¨ng qu¶n lý,
kh¶ n¨ng tµi chÝnh mèi quan hÖ tÝn nhiÖm trong vay tr¶ nî...TÊt c¶ nh÷ng
®iÒu Êy sÏ cho NH nh×n thÊy bao qu¸t vµ x©y dùng ®îc mét ch©n dung

kh¸ch hµng hoµn chØnh ®Ó ®a ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n víi møc ®é rñi ro
thÊp nhÊt.
V× vËy, vÊn ®Ò chÝnh trong viÖc NH quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi
mét kh¸ch hµng kh«ng ph¶i ë chç kh¸ch hµng cã tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp
hay kh«ng.
3.2.1.6. Ng¨n ngõa çc kho¶n vay dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n
Trong sè çc kho¶n cho vay ®«i khi çc NHTM gÆp ph¶i mét sè kho¶n
cho vay cã rñi ro thÊt tho¸t lín h¬n dù ®o¸n ban ®Çu, hoÆc rñi ro lín h¬n
møc mµ NH chÊp nhËn ®îc, kho¶n cho vay lo¹i nµy trë thµnh mét kho¶n cho
vay cã vÊn ®Ò (mét kho¶n cho vay cã vÊn ®Ò lµ kho¶n cho vay mµ tho¶
thuËn hoµn toµn bÞ ®æ vì lín, g©y ra mét sù chËm trÔ bÊt hîp lý trong viÖc
thu håi nî cña NH, trong ®ã dêng nh cÇn ph¶i cã hµnh ®éng ph¸p lý ®Ó thùc
hiÖn thu håi hoÆc trong mét kho¶n vay ®ã dêng nh cã kh¶ n¨ng thÊt tho¸t
gÆp nhiÒu khã kh¨n). Muèn tr¸nh nh÷ng tæn thÊt bÊt hîp lý th× çn bé tÝn
dông ph¶i x¸c ®Þnh ®îc ngay lËp tøc khi çc kho¶n vay cã vÊn ®Ò, nÕu
kh«ng t×nh h×nh sÏ trë nªn xÊu h¬n tíi møc kh«ng cßn cã gi¶i ph¸p nµo kh¸c
ngoµi viÖc chÊp nhËn lç hoÆc mÊt. NÕu cã thÓ thùc hiÖn ®îc çc biÖn
ph¸p söa ch÷a thÝch hîp th× nguyªn nh©n, møc ®é cña vÊn ®Ò còng ph¶i
®îc x¸c ®Þnh vµ gi¶i quyÕt.
§èi víi nh÷ng kho¶n vay dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n mµ nguyªn nh©n chÝnh
cña nã lµ do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan, n»m ngoµi tÇm kiÓm so¸t cña
DN nh thêi tiÕt, thiªn tai, bÖnh tËt, chÕt chãc hoÆc nguyªn nh©n chñ quan
cã thÓ söa ch÷a ®îc th× NH cã thÓ ¸p dông mét sè biÖn ph¸p sau: Gia t¨ng
khèi lîng kho¶n cho vay ®èi víi ®èi víi çc DN cã ph¬ng ¸n phôc håi s¶n xuÊt
cã tÝnh kh¶ thi cao. Gi¶i ph¸p nµy chØ thùc sù cã hiÖu qu¶ khi mµ c¶ NH
vµ DN cïng nç lùc vùc DN ®i lªn nÐu kh«ng sù gia t¨ng çc kho¶n cho vay
cña NH cµng lµm cho mãn nî cña DN mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ khi ®ã rñi
ro cña NH cµng lín cµng lín.

- NH cã thÓ kªu gäi ngêi b¶o l·nh cho DN nh çc cæ ®éng viªn chñ
chèt, ngêi cung øng hay tiªu thô s¶n phÈm hoÆc mét vµi ngêi cho vay dµi
h¹n.
- §Ò nghÞ ngêi vay gi¶m bít kÕ ho¹ch ph¸t triÓn dµi h¹n ®Ó t¨ng cêng
vèn kinh cho doanh.
- Çn bé NH cã thÓ t vÊn cho DN trong viÖc t×m ra chiÕn lîc kinh
doanh míi. ViÖc lµm nµy kh«ng chØ gióp cho DN cã thÓ tho¸t ra khái cuéc
khñng ho¶ng mµ cßn th¾t chÆt sù th©n thiÕt trong quan hÖ NH- kh¸ch
hµng.
- Trong thùc tÕ thêi gian qua, nh÷ng biÖn ph¸p trªn ®©y ®· vµ ®ang
®îc NH ¸p dông mét çch cã hiÖu qu¶. Nh÷ng biÖ ph¸p nµy, cã thÓ g©y
thªm chi phÝ cho NH nhng thiÕt nghÜ nÕu so chi phÝ nµy víi nh÷ng kho¶n
tÝn dông mµ kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n th× nã còng chØ lµ “muèi bá bÓ”
mµ th«i.
§èi víi nh÷ng kho¶n vay dÉn tíi nî qu¸ h¹n mµ nguyªn nh©n ë ®©y lµ
chñ quan kh«ng söa ch÷a ®îc mang tÝnh chÊt lõa ®¶o nh: DN cung cÊp sai
vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, môc ®Ých kho¶n vay vµ kh¶ n¨ng hoµn tr¶ cña
m×nh nh»m rót vèn cña NH th× NH ph¶i ngay lËp tøc dõng l¹i çc kho¶n vay
®ã, tiÕn hµnh thu nî tríc thêi h¹n ngay ®Ó tr¸nh nh÷ng rñi ro x¶y ra ®èi víi
NH.
3.2.1.7. Çc biÖn ph¸p sö lý çc kho¶n vay nî qu¸ h¹n.
§èi víi çc kho¶n vay mµ sau khi ®· ph¸t hiÖn vµ thùc hiÖn çc biÖn
ph¸p ng¨n ngõa nhng kh«ng cã t¸c dông vÉn dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi,
khi ®ã NH cÇn thùc hiÖn çc biÖn ph¸p nh:
 BiÖn ph¸p khai th¸c:
¸p dông biÖn ph¸p nµy ®Ó xö lý çc kho¶n cho vay cã vÊn ®Ò cã thÓ
m« t¶ nh mét ch¬ng tr×nh phôc håi ®Ó ¸p ®Æt lªn ngêi vay víi sù tho¶ thuËn
vµ céng t¸c cña hä. §©y kh«ng ph¶i lµ c«ng cô ph¸p lý, mµ cã thÓ NH híng
dÉn cho ngêi ®i vay trªn nhiÒu khÝa c¹nh nh»m t¸c ®éng ®Õn kh¶ n¨ng t¹o
ra vµ thu ®îc lîi nhuËn nh: ®èi víi DN, NH cã thÓ khuyªn thùc hiÖn l¹i mét

ch¬ng tr×nh më réng s¶n xuÊt, c¶i tiÕn ph¬ng thøc b¸n, t¨ng thªm s¶n phÈm
míi, hoÆc lo¹i bá mét sè ho¹t ®éng kh«ng sinh lîi hay kh«ng cã viÔn c¶nh
s¸ng sña...TÊt c¶ ®îc ho¹ch ®Þnh ®Ó gi¶m bít chi phÝ, t¨ng doanh sè b¸n ra
vµ lîi nhuËn, nh vËy, t¨ng kh¶ n¨ng tr¶ nî cña ngêi vay, gi¶m bít ®îc rñi ro
cho NH.
- NH gióp DN thu håi çc kho¶n c«ng nî tõ çc DN kh¸c cã quan hÖ
víi NH ®Ó t¹o thªm nguån tr¶ nî cho kh¸ch hµng.
- NH ®Ò nghÞ ngêi vay qu¶n lý chÆt chÏ ng©n quü, khuyªn b¸n nèt
tµi s¶n cã gi¸ trÞ, gi¶m lîng hµng tån kho, thanh lý bøt tµi s¶n kh«ng sö
dông...
- NÕu do nguyªn nh©n vÒ thiªn tai, tai n¹n, trém c¾p... ngêi vay
kh«ng thÓ tr¶ ®îc nî còng nh tr¶ ®îc mét phÇn cho NH th× NH cã thÓ xem
xÐt ra h¹n hoÆc ®iÒu chØnh hîp ®ång cho vay t¬ng øng víi çc kú h¹n cã
thÓ thu ®îc lîi nhuËn cña kh¸ch hµng.
- NH còng cã thÓ ®iÒu chØnh hîp ®ång tÝn dông, gi¶m quy m«
hoµn tr¶ tríc m¾t hoÆc cho vay tiÕp vèn ®Ó t¨ng søc m¹nh vÒ tµi chÝnh
cña kh¸ch hµng, kh«i phôc s¶n xuÊt kinh doanh. NH cã thÓ gi·n nî cho DN,
tøc lµ kÐo dµi thêi h¹n tr¶ nî (tèi ®a kh«ng qu¸ 12 th¸ng), nÕu kh«ng thÓ ra
h¹n ®îc th× cha chuyÓn sang nî qu¸ h¹n hoÆc tuú thuéc vµo môc ®Ých sö
dông vèn hoÆc kh¸ch hµng bæ sung thªm tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè th× bæ
sung thêi h¹n cho vay. Thêi h¹n nµy, chØ ¸p dông cho nh÷ng kh¸ch:
+ §ang cßn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã nguån thu nhËp vµ cã
kh¶ n¨ng tr¶ nî.
+ Cã thiÖn chÝ tr¶ nî, trong qu¸ tr×ng sö dông vèn ®· tr¶ ®îc mét
phÇn nî gèc, tr¶ l·i hµng th¸ng ®Òu ®Æn.
+Tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè thuéc së h÷u hîp ph¸p cña kh¸ch hµng, dÔ
ph¸t m¹i.
 BiÖn ph¸p thanh lý tµi s¶n thÕ ch¸p
Trong trêng hîp NH thÊy râ viÖc tæ chøc khai th¸c lµ kh«ng tiÖn lîi ,
kh«ng cã hy väng thu håi ®îc nî th× NH sÏ ¸p dông biÖn ph¸p thanh lý ®Ó sö

lý çc kho¶n nî cho vay khã ®ßi. BiÖn ph¸p thanh lý ®îc thùc hiÖn khi ngêi
®i vay kh«ng s½n lßng chi tr¶, cã hµnh ®éng lÈn trèn, lõa ®¶o, t×nh tr¹ng
tµi chÝnh lµ v« väng. ThËt ra, biÖn ph¸p thanh lý lµ kh«ng nh©n ®¹o ®èi
víi ngêi vay hay ngêi b¶o l·nh nhng NH vÉn ph¶i tiÕn hµnh, coi nã nh cøu
çnh cho sù tån t¹i cña m×nh.
- NÕu lµ çc kho¶n cho vay cã thÕ chÊp hoÆc ®¶m b¶o, NH cïng
chuyªn gia t vÊn ph¸p luËt, nh©n viªn thanh lý thùc hiÖn b¸n ®Êu gi¸ çc tµi
s¶n ®ã theo ph¸p luËt hiÖn hµnh.
- NÕu çc kho¶n cho vay kh«ng cã thÕ chÊp, ®¶m b¶o th× NH ph¶i
chê sù ph¸n quyÕt cña toµ ¸n kinh tÕ míi cã biÖn ph¸p thu håi vèn nh b¸n ta×
s¶n cña ngêi vay. NÕu ngêi vay kh«ng cã tµi s¶n th× kÕt qu¶ ®ßi nî v« hiÖu
ho¸ hoÆc ngêi vay ph¶i thô ¸n d©n sù.
ViÖc ¸p dông ph¬ng ph¸p nµo lµ phô thuéc vµo çc yÕu tè nh : kh¶ n¨ng
chi tr¶ cña kh¸ch hµng; th¸i ®é cña kh¸ch hµng ®èi v¬i çc kho¶n ®i vay; th¸i
®é cña çc chñ nî; çc chi phÝ cho viÖc thu håi nî.
0 Çc biÖn ph¸p ph©n t¸n rñi ro
Trªn thùc tÕ, cã rÊt nhiÒu çc lo¹i rñi ro kh¸c nhau mµ çc nhµ qu¶n lý
tÝn dông kh«ng thÓ lêng tríc ®îc. Çc rñi ro nµy xuÊt ph¸t tõ çc nguyªn
nh©n kh¸c quan nh: thiªn tai, ho¶ ho¹n, kinh tÕ, chÝnh trÞ... hay nh÷ng
nguyªn nh©n chñ quan (tõ phÝa kh¸ch hµng) nh: lõa ®¶o, chiÕm dông vèn,
th«ng tin kh«ng trung thùc... V× vËy, NH ph¶i cã çc biÖn ph¸p thÝch hîp
®Ó h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt. Cã thÓ ¸p dông mét sè biÖn ph¸p sau:
 Tr¸nh dån vèn:
NH nªn ®Çu t vµo nhiÒu çc dù ¸n kh¸c nhau. Tr¸nh ®Êu t tËp chung
vµo mét hay mét sè Ýt kh¸ch hµng, nhÊt lµ nh÷ng kh¸ch hµng s¶n xuÊt kinh
doanh nh÷ng s¶n phÈm hµng ho¸ kh«ng mang tÝnh thiÕt yÕu, s¶n xuÊt
nh÷ng mÆt hµng Nhµ níc kh«ng khuyÕn khÝch, nhu cÇu, n¨ng lùc c¹nh
tranh kh«ng æn ®Þnh, trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh dÔ gÆp rñi ro.
Kh«ng ®Çu t qu¸ nhiÒu ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh mét lo¹i s¶n ph¶m hµng
ho¸.

 Liªn kÕt ®Çu t ( cho vay hîp vèn):
Cã thÓ h¹n chÕ, ph©n t¸n rñi ro b»ng çch liªn kÕt çc NH víi nhau ®Ó
cïng ®Çu t vµo mét dù ¸n lín nµo ®ã mµ mét NH kh«ng thÓ ®¸p øng ®îc v×
nhu cÇu vay vèn qu¸ lín hoÆc bÞ rµng buéc bëi LuËt NH: “ kh«ng ®îc cho
vay mét DN qu¸ 15% vèn tù cã cña NH” trong cho vay hîp vèn, çc NH ph¶i
cïng nhau ký kÕt hîp ®ång ®Çu t, tho¶ thuËn râ tr¸ch nhiÖm, quyÒn h¹n cña
mçi bªn trong hîp ®ång ®Çu t. Do ®ã, nÕu cã rñi ro x¶y ra th× sÏ kh«ng ¶nh
hëng lín h¬n ®Õn ho¹t kinh doanh cña mçi NH.
 Tham gia b¶o hiÓm tÝn dông:
Lµ mét gi¶i ph¸p mang tÝnh nguyªn t¾c cÇn ph¶i cã trong kinh doanh
tÝn dông. BiÖn ph¸p nµy ®îc ¸p dông phæ biÕn ë çc níc ph¸t triÓn, nhng ë
ViÖt Nam trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay ho¹t ®éng b¶o hiÓm tÝn dông cha ®îc
¸p dông réng r·i. Tuy nhiªn, chóng ta vÉn ®Ò cËp tíi mét sè h×nh thøc b¶o
hiÓm tÝn dông:
- Kh¸ch hµng vay vèn tÝn dông, tham gia mua b¶o hiÓm ngµnh nghÒ
mµ hä kinh doanh hoÆc mua b¶o hiÓm cu¶ tµi s¶n vay. V× vËy, nh÷ng
kho¶n tÝn dông trong trêng hîp nµy coi nh cïng ®îc b¶o hiÓm mét çch gi¸n
tiÕp. Ph¬ng ph¸p nµy kh«ng ph¸t sinh thao t¸c nghiÖp vô cho NH. §Ó sö
dông tèt h×nh nµy, vÒ phÝa NH cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch u tiªn vÒ vèn cho
vay, l·i xuÊt ®èi víi çc DN, ç nh©n mua b¶o hiÓm.
- Sö dông biÖn ph¸p b¶o lu, cã nghÜa lµ NH tù b¶o hiÓm cho m×nh
b»ng çch lËp quü dù phßng ®Ó bï ®¾p rñi ro tÝn dông, tõ ®ã h¹n chÕ ®îc
nh÷ng hËu qu¶ xÊu. Khi cã rñi ro x¶y ra, NH chñ ®éng nguån ®Ó bï ®¾p.
Quü dù phßng sÏ cµng lín qua çc n¨m vµ kh¶ n¨ng bï ®¾p cña nã l¹i cµng
lín.
- Ngoµi ra, ®Ó ®¶m b¶o khi rñi ro x¶y ra vÉn cã nguån ®Ó bï ®¾p
cho nh÷ng kho¶n tiÒn göi huy ®éng, NH trùc tiÕp b¶o hiÓm tiÒn göi cña
çc tæ chøc b¶o hiÓm chuyªn nghiÖp. ë níc ta hiÖn nay, cha cã tæ chøc nµo
thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o hiÓm tiÒn göi nªn c©u hái ®Æt ra lµ NH sÏ mua
b¶o hiÓm ë ®©u. §Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy, gi¶i ph¸p nªu ra lµ thµnh lËp

mét tæ chøc b¶o hiÓm tiÒn göi thuéc ChÝnh Phñ. B¶o hiÓm tiÒn göi còng
lµ mét biÖn ph¸p tÝch cùc hç trî phßng chèng rñi ro tÝn dông, b¶o ®¶m uy
tÝn vµ sù bÒn v÷ng cña NH.
3.2.1.9. N©ng cao chÊt lîng th«ng tin phßng ngõa rñi ro.
Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n g©y nªn rñi ro trong c«ng t¸c cho vay cña
NH nãi chung lµ sù thiÕu th«ng tin mét çch chÝnh x¸c tõ ngêi vay, tõ thÞ tr-
êng vµ tõ dù ¸n. V× vËy, vÊn ®Ò th«ng tin vµ xö lý th«ng tin lµ vÊn ®Ò
®Æc biÖt quan träng trong ho¹t ®éng ®Çu t ®Ó gi¶m bít rñi ro, ®Ó t×m
®Õn nh÷ng kh¸ch hµng ch¾c ch¾n vµ cã hiÖu qu¶ nhÊt. Do vËy, muèn
n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông th× NH còng cÇn ph¶i n©ng cao chÊt lîng cña
th«ng tin.
NH cÇn thùc hiÖn triÖt ®Ó viÖc khai th¸c th«ng tin tõ nhiÒu nguån
kÕt hîp, tõ DN, tõ b¹n hµng cña DN, tõ trung t©m phßng ngõa rñi ro cña NH
Nhµ níc, tõ c¬ quan ph¸p luËt tõ çc NH b¹n, tr¸nh t×nh tr¹ng th«ng tin kh«ng
c©n xøng.
NH ph¶i cö çn bé cã n¨ng lùc chuyªn m«n nghÒ nghiÖp phô tr¸ch theo
dâi kiÓm tra tõng kh¸ch hµng, tõng kho¶n vay. Thêng xuyªn n¾m b¾t th«ng
tin vÒ mäi mÆt cña DN, tõ tæ chøc çn bé, qu¶n lý ®iÒu hµnh,®Õn t×nh
h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh... ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý
kÞp thêi víi çc rñi ro cã thÓ x¶y ra tõ phÝa DN.
NH cÇn hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña
phßng th«ng tin phßng ngõa rñi ro. Trang bÞ thªm nhiÒu m¸y mãc th«ng tin,
hÖ thèng vi tÝnh nèi m¹ng trong toµn ngµnh vµ nèi m¹ng víi çc NH b¹n ®Ó
cã thÓ truy cËp t×m kiÕm th«ng tin mét çch nhanh nhÊt.
3.2.1.10. ThiÕt lËp quü dù phßng bï ®¾p rñi ro.
Rñi ro trong ho¹t ®éng NH bao gåm nhiÒu lÜnh vùc: rñi ro vÒ tû gi¸, rñi
ro trong thanh to¸n, rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông... trong ®ã rñi ro trong
ho¹t ®éng tÝn dông ®îc quan t©m ®Æc biÖt. Qu¸ tr×nh ®Çu t cho nÒn kinh
tÕ ph¸t triÓn ®ßi hái nhu cÇu vèn lín, thêi h¹n dµi nªn rñi ro dÔ x¶y ra. ThiÕt
lËp quü dù phßng bï ®¾p rñi ro cña NH§T&PTVN lµ rÊt cÇn thiÕt.

§©y lµ vÊn ®Ò çc NH quan t©m tõ nhiÒu n¨m nay nhng do cha cã
çc quy ®Þnh còng nh c¬ chÕ tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn. HiÖn nay, Thèng
®èc NH Nhµ níc ViÖt Nam ®· ban hµnh quy ®Þnh vÒ ph©n lo¹i tµi s¶n cã,
trÝch lËp vµ sö dông dù phßng vµ xö lý rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh
cña tæ chøc tÝn dông t¹i quyÕt ®Þnh sè 488/2000/Q§ - NHNN5 ngµy
27/11/2000 do ®ã NH sÏ chñ ®éng h¬n trong viÖc xö lý bï ®¾p rñi ro cña
m×nh.
 §Ó thiÕt lËp quü dù phßng rñi ro mét çch thÝch hîp vµ cã hiÖu
qu¶, ngêi ta thêng ph©n lo¹i çc kho¶n vay theo 4 nhãm:
- Nhãm 1: Çc kho¶n vay b×nh thêng, cha ®Õn kú h¹n tr¶ nî vµ cha cã
dÊu hiÖu cña nî qu¸ h¹n. Nhãm nµy kh«ng cÇn ph¶i trÝch dù phßng rñi ro.
- Nhãm 2: Çc kho¶n vay cã b¶o ®¶m qu¸ h¹n díi 180 ngµy hoÆc
kh«ng cã b¶o ®¶m qu¸ h¹n tr¶ nî díi 90 ngµy, nh÷ng kho¶n chiÕt khÊu, t¸i
chiÕt khÊu th¬ng phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n; sè tiÒn tr¶ thay cho ngêi
®îc b¶o l·nh ®· qu¸ h¹n thanh to¸n díi 30 ngµy, nh÷ng kho¶n cho thuª tµi
chÝnh cha tr¶ ®îc tiÒn thuª trong thêi gian 180 ngµy.
- Nhãm 3: Çc kho¶n cã b¶o ®¶m qu¸ h¹n tõ trªn 180 ngµy ®Õn díi
360 ngµy, hoÆc kh«ng cã b¶o ®¶m qu¸ h¹n tõ trªn 90 ngµy ®Õn díi 180
ngµy, nh÷ng kho¶n chiÕt khÊu, t¸i chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n; sè
tiÒn tr¶ thay cho ngêi ®îc b¶o l·nh ®· qu¸ h¹n thanh to¸n tõ 30 ®Õn díi 90
ngµy.
- Nhãm 4: Çc kho¶n vay cã b¶o ®¶m qu¸ h¹n tõ 360 ngµy trë lªn hoÆc
kh«ng cã b¶o ®¶m qu¸ h¹n tõ 180 ngµy trë lªn, nh÷ng kho¶n chiÕt khÊu, t¸i
chiÕt khÊu th¬ng phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n; sè tiÒn tr¶ thay cho ngêi
®îc b¶o l·nh ®· qu¸ h¹n thanh to¸n tõ 90 ngµy trë lªn.
C¨n cø vµo ph©n lo¹i çc kho¶n vay nh trªn, NH cã thÓ trÝch lËp quü
bï ®¾p rñi ro cho çc kho¶n nî qu¸ h¹n ®ñ ®iÒu kiÖn theo ph¸p luËt quy
®Þnh.
HiÖn nay, çc chi nh¸nh NH§T&PT cßn cha m¹nh d¹n trÝch quü dù
phßng bï ®¾p rñi ro hoÆc trÝch kh«ng ®¸ng kÓ v× sî ¶nh hëng ®Õn kÕt

qu¶ kinh doanh dÉn ®Õn vÉn ®Ó t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n kÐo dµi mµ DN ®ã
lµ ai vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn nh thÕ nµo
3. 2. 2. Gi¶i ph¸p mang tÝnh hç trî
 Tõng bíc chuÈn ho¸ çn bé, ®Èy m¹nh c«ng t¸c ®µo t¹o, cã danh
s¸ch ®·i ngé ®èi víi çn bé tÝn dông
Vai trß con ngêi trong c«ng cuéc ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ- x· héi nãi
chung vµ ngµnh NH nãi riªng lµ kh«ng thÓ phñ nhËn. Thùc tÕ ®· cho thÊy
r»ng, nÕu mét NH nµo cã ®éi ngò çn bé nhanh nh¹y, s¸ng t¹o trong c«ng
viÖc, cã tr¸ch nhiÖm tinh thÇn tËp thÓ, v× lîi Ých cña NH th× NH ®ã ch¾c
ch¾n cã thÓ ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn tríc nh÷ng sãng giã cña kinh tÕ thÞ tr-
êng kh¾c nghiÖt. §èi víi NH§T&PTVN tuy nh÷ng n¨m qua ®· bæ sung
nhiÒu çn bé trÎ song víi nhu cÇu ho¹t ®éng cña NH trong nÒn kinh tÕ thÞ
trêng vµ xu thÕ héi nhËp víi çc níc trong khu vùc vµ trªn toµn thÕ giíi th×
kh¶ n¨ng tiÕp thÞ còng nh phong çch giao dÞch cßn nhiÒu kh¶ n¨ng béc lé
nhiÒu ®iÓm cha ®¸p øng nhu cÇu. §«i khi çc çn bé NH cha ®¸p øng ®îc
quyÒn lîi s¸t sên cña hä ®èi víi sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng NH.
Con ngêi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh trong viÖc qu¶n lý an toµn vèn tÝn
dông. Do ®ã, ®Ó h¹n chÕ rñi ro trong kinh doanh, NH ®ßi hái ph¶i tiªu
chuÈn ho¸ çn bé trong vµ nh÷ng ngêi l·nh ®¹o c«ng t¸c nµy v× tÝn dông lµ
mÆt trËn hµng ®Çu trong ho¹t ®éng cña NH. Tiªu chuÈn ho¸ çn bé tÝn
dông ®ßi hái ngêi çn bé ph¶i cã tr×nh ®é nghiÖp vô, n¨ng lùc c«ng t¸c,
phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, nh¹y bÐn, cã kh¶ n¨ng n¾m b¾t vµ xö lý th«ng tin
kÞp thêi, cã ý thøc tr¸ch nhiÖm vµ kiªn ®Þnh.
§Ó cã mét ®éi ngò çn bé tÝn dông nh vËy. NH ph¶i quan t©m ®Õn
c«ng t¸c ®µo t¹o çn bé tÝn dông. Thêng xuyªn tæ chøc tËp huÊn, ®µo t¹o
nghiÖp vô nh»m gãp phÇn n¨ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, ®Æc biÖt chó
träng vÒ kh¶ n¨ng ph©n tÝch, thÈm ®Þnh ph©n tÝch kÕt qu¶ kinh doanh
vµ t×nh h×nh sö dông vèn vay. NH thêng xuyªn cö çn bé sang tham quan,
häc hái kinh nghiÖm cña çc NH trong vµ ngoµi níc trong çc lÜnh vùc liªn
quan ®Õn tÝn dông, ngoµi nh÷ng kiÕn thøc vÒ chuyªn m«n, ®ßi hái ngêi

çn bé còng ph¶i am hiÓu vÒ ph¸p luËt, ngo¹i ng÷ ®Ó phôc vô tèt cho c«ng
viÖc cña m×nh, NH cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho çn bé, nh©n viªn ®i häc thªm
®Ó n¨ng cao kiÕn thøc.
NH cÇn ®Þnh râ rµng tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn h¹n cña tõng çn bé tÝn
dông. §ång thêi, ®èi víi çn bé tÝn dông ph¶i cã hÖ sè tiÒn l¬ng kinh doanh
cao h¬n ë çc bé phËn kh¸c, cã chÕ ®é thëng ph¹t riªng v× hä lµ nh÷ng ngêi
ph¶i ®èi mÆt víi rñi ro ®Ó ®éng viªn khuyÕn khÝch nh÷ng çn bé cã thµnh
tÝch suÊt s¾c vµ xö ph¹t ®èi víi nh÷ng çn bé cè t×nh vi ph¹m quy ®Þnh
chÕ ®é cña NH. §a d¹ng ho¸ çc lÜnh vùc ®Çu t trung- dµi h¹n.
3. 3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m thùc hiÖn tèt nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ò ra
3. 3. 1. KiÕn nghÞ ®èi víi nhµ níc
Nhµ níc cÇn hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý vµ m«i trêng ho¹t ®éng cho
çc NH vµ çc DN. Trong quan hÖ tÝn dông NH víi çc tæ chøc kinh tÕ ph¶i
chÞu sù t¸c ®éng cña rÊt nhiÒu yÕu tè. Bªn c¹nh LuËt NH, Nhµ níc cÇn cã
nh÷ng v¨n b¶n luËt râ rµng nh; LuËt ®Çu t trong níc, LuËt b¶o hiÓm, LuËt
thÕ chÊp... viÖc ban hµnh çc luËt nãi trªn ®¶m b¶o cho quan hÖ tÝn dông
®îc dùa trªn mét nÒn t¶ng v÷ng ch¾c, ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng cña
NH.
Nhµ níc cÇn x©y dùng çc chÝnh s¸ch kinh tÕ æn ®Þnh tr¸nh g©y ra
nh÷ng ®ét biÕn trong nÒn kinh tÕ g©y ra nh÷ng rñi ro kinh doanh cña DN
vµ cña NH.
Nhµ níc cÇn t¨ng cêng biÖn ph¸p qu¶n lý nhµ níc ®èi víi çc DN, m¹nh
d¹n gi¶i thÓ çc DN lµm ¨n kh«ng cã hiÖu qu¶, kh«ng cßn kh¶ n¨ng thanh
to¸n nî ®Õn h¹n. §Æc biÖt Nhµ níc t¨ng cêng tr¸ch nhiÖm trong viÖc cÊp
giÊy phÕp thµnh lËp çc c«ng ty t nh©n, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, tr¸nh
thµnh lËp trµn lan g©y hËu qu¶ xÊu cho ®èi t¸c còng nh cho x· héi. Nhµ níc
còng cÇn buéc çc DN ph¶i chÊp hµnh ®óng ph¸p lÖnh kÕ to¸n, cã chÕ ®é

kiÓm to¸n hµng n¨m ®èi víi çc DN, ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng cung cÊp sai sè
liÖu ®èi víi phÝa ®èi t¸c.
Nhµ níc còng cÇn sím h×nh thµnh thÞ trêng chøng kho¸n. NÕu thÞ tr-
êng chøng kho¸n ra ®êi, viÖc t¹o vèn qua thÞ trêng nµy cña çc DN sÏ t¨ng c-
êng, t¹o sù ph¸t triÓn chung cho nÒn kinh tÕ. Çc NH cã thÓ tham gia vµo
thÞ trêng chøng kho¸n b»ng çch ph¸t hµnh tr¸i phiÕu nh»m huy ®éng vèn
trung- dµi h¹n phôc vô nhu cÇu cho vay ®èi víi çc DN trong nÒn kinh tÕ.
Ngoµi ra NH cßn cã thÓ t¹o ra nhiÒu nghiÖp vô ®a d¹ng phong phó h¬n nh
®¹i lý ph¸t hµnh, t vÊn vÒ çc vÊn ®Ò tµi chÝnh NH, lu tr÷ vµ qu¶n lý
chøng kho¸n, thanh to¸n chøng kho¸n.
Nhµ níc nªn sím thµnh lËp c¬ quan b¶o hiÓm tÝn dông. B¶o hiÓm tÝn
dông lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p hÕt søc quan träng nh»m dµn tr¶i rñi ro.
Quü b¶o hiÓm tÝn dông cã t¸c dông h¹n chÕ thiÖt h¹i vÒ vèn khi NH cho
vay gÆp rñi ro vµ cßn h¹n chÕ rñi ro ph¸ s¶n NH. ë ViÖt Nam, thÞ trêng, b¶o
hiÓm tÝn dông cßn bá ngá, cha cã c«ng ty b¶o hiÓm tÝn dông chÝnh thøc ra
®êi trong khi ®ã t×nh h×nh rñi ro tÝn dông t¹i çc NHTM vÉn thêng xuyªn
x¶y ra, víi møc ®é thiÖt h¹i kh¸ lín. V× vËy, mét yªu cÇu cÊp b¸ch ®Æt ra lµ
Nhµ níc cÇn sím nghiªn cøu vµ thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm tÝn dông.
0 KiÕn nghÞ ®èi víi NH§T&PTVN
0 Trong lÜnh vùc kinh doanh:
NH cÇn ph¶i gi÷ v÷ng vµ ph¸t triÓn çc kh¸ch hµng truyÒn thèng, tríc
hÕt lµ çc t«ng c«ng ty lín. NH cÇn chñ ®éng çc kh¸ch hµng lín, dù ¸n tèt
®Ó ®Çu t, ®ång thêi tÝch cùc nghiªn cøu ®Ó x¸c ®Þnh nh÷ng lÜnh vùc
träng ®iÓm ®Ó tiÕp tôc më réng kh¸ch hµng, n©ng thÞ phÇn.
NH nªn ®Èy m¹nh c«ng t¸c Maraketing, më réng thÞ trêng b»ng ®æi míi
vµ n©ng cao hiÖu qu¶ s¶n phÈm truyÒn thèng, ®¸p øng cao nhÊt nhu cÇu
vèn, dÞch vô NH cho kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ.
NH tiÕp tôc th©m nhËp vµo thÞ trêng vèn trong níc th«ng qua viÖc
®óc rót vµ ph¸t triÓn çc gi¶i ph¸p ®· cã thÓ t¨ng cêng huy ®éng vèn trung-
dµi h¹n ®i ®«i víi viÖc gi÷ vµ ph¸t triÓn ®îc nguån vèn ng¾n h¹n hiÖn cã.

NH nªn më réng ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ trªn thÞ trêng liªn NH
trong níc vµ tÝch cùc tham gia thÞ trêng vèn trung- dµi h¹n trong níc.
3.3.2.2. Trong lÜnh vùc c«ng nghÖ.
NH nªn ®Èy m¹nh øng dông c«ng nghÖ theo híng thùc tiÔn vµ chñ
®éng héi nhËp c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®· ®îc kinh nghiÖm vµ th«ng lÖ quèc
tÕ kh¼ng ®Þnh. TËp trung gi¶i quyÕt døt ®iÓm m¹ng truyÒn th«ng, hÖ
thèng çc ch¬ng tr×nh øng dông song song víi ®æi míi trang thiÕt bÞ ®Ó
n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. ¦u tiªn ph¸t triÓn c«ng nghÖ t¹o ra mét sè s¶n
phÈm míi, cã søc c¹nh tranh ®Ó phôc vô kh¸ch hµng, phôc vô cho lÜnh vùc
thanh to¸n trong níc vµ quèc tÕ, n©ng cao n¨ng lùc vµ xö lý th«ng tin phôc
vô cho thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng vay tr¶, an toµn tÝn dông vµ th«ng tin
qu¶n trÞ hÖ thèng. Tranh thñ tèi ®a hç trî, gióp ®ì cña çc dù ¸n quèc tÕ tµi
trî cho NH ViÖt Nam.
0 Trong lÜnh vùc tµi chÝnh
NH tËp trung tÝch luü tho¶ ®¸ng ®Ó n¨ng lùc tµi chÝnh cña b¶n th©n
NH ®¶m b¶o yªu cÇu ®æi míi c«ng nghÖ, phßng ngõa rñi ro, æn ®Þnh thu
nhËp cña ngêi lao ®éng, g¾n liÒn thu nhËp víi hiÖu qu¶ cña ngêi lao ®éng
kinh doanh, víi chÊt lîng s¶n phÈm, dÞch vô cung cÊp (®Æc biÖt lµ trong
lÜnh vùc c«ng nghÖ th«ng tin) ®Ó thu hót çn bé giái, chuyªn gia giái mµ
ngµnh ®ang cÇn.
3.3.2.4. Tæ chøc vµ ph¸t triÓn m¹ng líi
NH tiÕp tôc ®æi míi m« h×nh, m¹ng líi kinh doanh theo híng x©y dùng
tËp ®oµn kinh doanh ®a n¨ng trªn c¬ së cñng cè ph¸t triÓn n¨ng cao hiÖu
qu¶ kinh doanh cña çc c«ng ty hiÖn cã. Tõng bíc s¾p xÕp l¹i m¹ng líi chi
nh¸nh khu vùc theo yªu cÇu kinh doanh cña tõng vïng lÜnh vùc theo híng tËp
trung vµo çc ®Þa bµn träng ®iÓm, cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn. §ång thêi trªn
c¬ së x©y dùng nh÷ng chØ tiªu chuÈn cÇn thiÕt cho mét chi nh¸nh trùc thuéc
vµ phßng giao dÞch, tiÕn hµnh ®¸nh gi¸, tæ chøc l¹i ®èi víi nh÷ng ®¬n vÞ
kinh doanh cã hiÖu qu¶ thÊp.
0 Qu¶n trÞ ®iÒu hµnh

NH nªn tiÕp tôc ®æi míi qu¶n trÞ ®iÒu hµnh tõ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch
kinh doanh, t¹o m«i trêng ph¸p luËt, chØ ®¹o ®iÒu hµnh, kiÓm tra, kiÓm
so¸t... m« h×nh qu¶n lý nh»m ph¸t huy truyÒn thèng ®oµn kÕt n©ng cao
tr¸ch nhiÖm kû c¬ng ®Ó khai th¸c mäi tiÒm n¨ng bªn trong cña mçi tæ chøc,
ç nh©n ®i liÒn víi cñng cè vµ hoµn chØnh m¹ng líi kinh doanh, ®µo t¹o vµ
bè trÝ, s¾p xÕp çn bé ®iÒu hµnh vµ çc cÊp.
T¨ng cêng kiÓm tra, kiÓm so¸t, thùc hiÖn kiÓm to¸n ®éc lËp toµn hÖ
thèng, ®¶m b¶o hÖ thèng kiÓm tra néi bé ph¶i ph¸t hiÖn ®îc mäi sai sãt t¹i
tõng chi nh¸nh vµ trong toµn hÖ thèng.
1 Hîp t¸c ph¸t triÓn
Ph¸t triÓn chiÒu s©u quan hÖ hîp t¸c víi çc b¹n hµng truyÒn thèng, çc
tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông trong níc vµ ngoµi níc ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶
kinh doanh cña NH. NH nªn chó träng tranh thñ hîp t¸c quan hÖ trong níc, hîp
t¸c ®èi víi çc NH lín cã quan hÖ l©u n¨m thuéc khu vùc §«ng Nam ¸, Mü,
Ch©u ¢u ®Ó ®Èy m¹nh kinh doanh trªn thÞ trêng quèc tÕ.

KÕt luËn
Qua mét thêi gian thùc tËp nghiªn cøu vÒ ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi
h¹n t¹i NH§T&PTVN ®· gióp t«i nhËn thøc ®îc phÇn nµo vai trß quan träng
cña tÝn dông trung- dµi h¹n ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ NH nãi riªng,
®ång thêi t«i còng thÊy ®îc nh÷ng bíc tiÕn triÓn m¹nh mÏ cña
NH§T&PTVN trong ho¹t ®éng tÝn dông. Qua bµi viÕt nµy, em mong muèn
®ãng gãp mét phÇn ý kiÕn nhá bÐ cña m×nh trong vÊn ®Ò n©ng cao hiÖu
qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i NH§T&PTVN, ®Ó NH ngµy mét ph¸t triÓn
bÒn v÷ng, ®ãng gãp vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
Trong nh÷ng n¨m võa qua, vît lªn trªn tÊt c¶ nhng khã kh¨n thö th¸ch
cña nÒn kinh tÕ, NH§T&PTVN ®· cã nh÷ng t¨ng trëng ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn
bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc NH§T&PTVN cßn mét sè h¹n chÕ nhÊt
®Þnh. §Ó v÷ng bíc ph¸t triÓn thµnh mét NH chñ lùc trong lÜnh vùc ®Çu t
ph¸t triÓn cña ®Êt níc, NH cÇn kh¾c phôc nh÷ng khiÕm khuyÕt cña m×nh
b»ng çch ph¸t huy nh÷ng ®iÓm m¹nh cña m×nh, t×m tßi, s¸ng t¹o nh÷ng
®iÒu míi, §ång thêi NH ph¶i lu«n chó träng ®Õn vÊn ®Ò hiÖu qu¶ tÝn
dông, coi ®ã nh môc tiªu quan träng hµng ®Çu trong chiÕn lîc ph¸t triÓn
bÒn v÷ng cña NH. Bªn c¹nh ®ã còng cÇn cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a çc
ngµnh, çc cÊp cã liªn quan ®Ó t¹o ra mét hµnh lang v÷ng ch¾c cho NH ph¸t
huy chÊt lîng, hiÖu qu¶.
Nh ®· ®Ò cËp, tÝn dông trung- dµi h¹n cã ¶nh hëng ®Õn nhiÒu vÊn
®Ò kinh tÕ- x· héi kh¸c nhau, ®ång thêi b¶n th©n lo¹i tÝn dông nµy còng
chÞu ¶nh hëng cña rÊt nhiÒu yÕu tè. Tuy vËy víi tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ-
x· héi nh hiÖn nay, cïng víi sù nç lùc cña çn bé c«ng nh©n viªn trong NH,
®Æc biÖt lµ víi truyÒn thèng vµ thÕ m¹nh trong phôc vô tÝn dông trung-
dµi h¹n em tin ch¾c r»ng trong mét t¬ng lai kh«ng xa, NH§T&PTVN sÏ ®¹t
®îc môc tiªu n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n nh mong muèn.

"Gi I PH P N©NG Cao Hiöu Qu Týn Dông Trung - D I H N T I NG©N H NG ®çu T V PH T Trión Viöt Nam

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

"Gi I PH P N©NG Cao Hiöu Qu Týn Dông Trung - D I H N T I NG©N H NG ®çu T V PH T Trión Viöt Nam

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Lêi nãi ®Çu

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 2

0 Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông trung- dµi h¹n

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 3

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 4

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 5

0 TÝn dông thuª mua- dÞch vô thuª mua

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 6

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 7

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 8

1.1.3.2. §èi víi ho¹t ®éng NH

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 9

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 10

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 11

Tæng d nî tÝn dông

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 12

Tæng nî qu¸ h¹n

Tæng d nî trung- dµi h¹n

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 13

Hay ta xÐt ®Õn chØ tiªu:

Tæng lîi nhuËn

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 14

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 15

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 16

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 17

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 18

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 19

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 20

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 21

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 22

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 23

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 24

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 25

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 26

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 27

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 28

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 29

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 30

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 31

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 32

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 33

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 34

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 35

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 36

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 37

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 38

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 40

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 41

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 42

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 43

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 44

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 45

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 46

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 47

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 48

 Thu nhËp cña NH§T&PTVN trong nh÷ng n¨m qua:

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 49

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 50

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 51

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 52

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 53

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 54

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 55