9

Tendinţe noi în economia asigurărilor

9.1 Metode de estimare a daunelor produse clădirilor Estimarea daunelor produse clădirilor este una din cele mai complexe etape pe parcursul elaborării unui dosar de daună. Orice ajustor (inspector de risc) din acest domeniu trebuie să stăpânească cunoştinţe din domenii precum construcţii, instalaţii, design, etc. În cazul producerii riscului asigurat, ajustorii se vor deplasa la faţa locului pentru documentare. Dacă este vorba de daune mici, documentarea poate să continue cu elaborarea devizului de cheltuieli. Nu la fel stau lucrurile în cazul unor daune de întindere mare, pentru estimări fiind necesare consultări ale unor lucrări de specialitate din care să reiasă cotele de folosire a materialelor şi mâinii de lucru, precum şi costul individual al acestora.

această metodă este folosită îndeosebi în cazul în care au fost afectate de un sinistru anumite componente care au caracter fie de unicat.1 Elementele unei estimări corecte În dosarul de daună trebuie să apară o serie de detalii care să fie suficiente pentru calcularea costurilor de restaurare a daunelor. b) Metoda costului unitar. necesare stabilirii cantităţilor. care serveşte la stabilirea unei metode de reparare 2. firide. Metode de estimare Ajustorii folosesc 2 metode pentru estimarea costului reparaţiei. ci dimpotrivă ele sunt folosite adeseori împreună pentru o mai bună fundamentare a dosarului de daună. Calitatea materialelor folosite în momentul construirii clădirii 3. Astfel printre cele mai importante elemente se regăsesc: 1. Cele 2 metode sunt: a) Metoda materialelor şi a manoperei.1.Asigurări moderne de bunuri şi persoane 9. Măsurătorile şi cuantificările incipiente. fie sunt rar întâlnite (bolte. a) Metoda materialelor şi a manoperei Intitulată şi metoda materialelor şi a timpului de lucru. Estimarea costului este astfel bazată pe numărul de ore de muncă şi pe cantitatea de materiale pe care le necesită repararea fiecărui obiect în parte. . Este de subliniat faptul că acestea nu se exclud. Gradul de afectare. iluminatore).

4 m × 1.chit de rosturi 42. dat cu amorsă şi vopsire pentru 1 m2. Cu titlu de exemplu în cazul unei inundaţii care afectează tavanul unui apartament numărul de unităţi va fi reprezentat de numărul de metri pătraţi afectaţi.8 m × 1.vopselei lavabile pe o suprafaţă de 0. Aplicaţie Pentru o mai bună înţelegere a acestor două metode vom lua un exemplu în care o inundaţie afectează un perete. În momentul semnării cererii de asigurare apartamentul avea faianţă până la nivelul de 1. iar pentru preţul întregii lucrări vom avea nevoie de costul de gleduire.aracet 60.8 m fiind acoperit de vopsea lavabilă.faianţei pe o suprafaţă de 0.9 m2) 15 plăci 30 × 20 cm .000 lei / 1 litru .2 m .gled 23.000 lei / 1 kg .000 lei / 2 kg . restul de 0.000 lei / 1 m2 (cutie de 0. Estimarea ne indică în acest caz numărul de astfel de unităţi şi costul cu mâna de lucru şi materialele pentru această unitate.distanţatoare 25. Ulterior producerii inundaţiei inspectorii de daună au ajuns la concluzia că este necesară înlocuirea: .Tendinţe noi în economia asigurărilor b) Metoda costului unitar Această a doua metodă are la bază realitatea conform căreia unitatea este cea mai simplă cale de contabilizare şi măsurare a cantităţilor de materiale pe care le necesită reparaţia. Materialele care vor fi întrebuinţate şi preţurile lor sunt următoarele: .7 m.faianţă 320.7 m.000 lei / 100 distanţatoare .

4 × 1.000 lei / 5 litri 50. Materiale. costul ridicat sau imposibilitatea onorării cererii fiind principalele impedimente. chiar dacă costul pe kg sau litru este mai ridicat.8 × 1.000 lei / 5 kg a) Metoda materialelor şi a manoperei Înainte de toate trebuie menţionat faptul că valoarea materialele care au fost cumpărate şi nu sunt folosite nu va fi suportat de asigurător.000 lei / 1 litru 120.adeziv 700.48 m2. În consecinţă vom avea în vedere: 0.2 = 0.Asigurări moderne de bunuri şi persoane .7 × 3 = 4.48 × 1. . Este preferabil să nu se opteze pentru comenzi speciale. .000 lei / 20 litri 190.1 = 0.Vopsea lavabilă trebuie dată în 3 straturi.vopsea lavabilă .08 m2 Pentru această suprafaţă sunt necesari 2 litri care vor fi achiziţionaţi în varianta 1l. Acolo unde este posibil se va opta pentru cantităţi mici. Conform uzanţelor trebuie însă avută în vedere şi o pierdere de 10% care poate apărea în momentul tăierii materialului (încadrare susţinere ţeavă gaze). adică pe o suprafaţă desfăşurată de: 0.000 lei / 20 kg 45.Suprafaţa faianţei care trebuie înlocuită este de 0.528 m2 .

gled.36 m2) amorsă (apă + aracet) . astfel: 20 distanţatoare 1 l aracet (1 l aracet = 0.1.33 = 1.9 = 152. Cheltuieli totale.faianţă .064 lei 4.Pentru aplicarea faianţei se vor folosi adeziv.5 m2) 1 kg chit rosturi (1 kg chit rosturi = 0.Pentru aplicarea vopselei lavabile sunt necesare: 4 kg gled (suprafaţă de 1. chit de rosturi şi distanţatoare.distanţatoare 0. fără a fi nevoie de cuantificare pe oră.5 l (1 l aracet = 1 m2) Mână de lucru .000 lei 20 × 25.000 × 0.Tendinţe noi în economia asigurărilor .528 × 320.7 m2) 4 kg adeziv 2 kg gled (3 kg gled = 1 m2) .08 × 50. .858 m2 aplicat vopsea lavabilă (amorsa inclusă) (1.000 × 2 = 408.vopsea lavabilă .33 m2 aplicat faianţă (1 oră = 2 m2) 0.000 lei .dat gled jos şi aplicare gled nou (3 ore = 10 m2) 0.528 + 1.000 / 100 = 5. aracet.5 oră = 10 m2) 1.528 m2 - Calculul mâinii de lucru se face şi direct la suprafaţă.

528 × 320.5 l × 60.000 lei / oră = 100.faianţă 0.000 = 138.000 lei .102 LEI Defalcat: Faianţă .gled 6 × 23.aplicat faianţă 0.000 lei/oră = 2 2 .gled 2 × 23.925 lei 1.aplicat faianţă 0.000 lei .858 m2 / (10 m2 / 3) × 180.9 = 152.000 / 5 = 36.168.000 = 46.33 m2 / (10 m2 / 1.dat gled jos şi aplicare gled nou 0.433 lei .064 lei .dat gled jos şi aplicare gled nou 1.000 / 100 = 5.000 / 2 = 21.000 lei/oră = 97.000 = 90.000 lei .000 × 0.adeziv 4 × 45.aracet 2.528 m2 / (10 m2 / 3) × 180.000 lei .000 / 2 = 21.000 lei .000 lei .000 / 5 = 36.distanţatoare 20 × 25.chit rosturi 1 × 42.000 lei / oră = 28.aplicat vopsea lavabilă (amorsa inclusă) 59.680 lei .000 = 150.5 l × 60.000 lei .680 lei TOTAL 1.528 m / 2 m × 370.5) × 215.000 lei .000 lei 2 2 .528 m / 2 m × 370.Asigurări moderne de bunuri şi persoane .517 lei TOTAL 474 261 LEI .chit rosturi 1 × 42.aracet 1.000 lei / oră = 97.adeziv 4 × 45.

48 m2 faianţă .916 lei TOTAL 691.000 lei / oră = 59.5 m2 vopsea lavabilă.000 = 60.000 lei / oră = 71.691.gled 4 × 23.dat gled jos şi aplicare gled nou 1.Tendinţe noi în economia asigurărilor Vopsea lavabilă .000 lei 1 m2 .925 lei .000 lei .000 × 2 = 408. Costurile totale = 1.33 m2 vopsea lavabilă .aplicat vopsea lavabilă (amorsa inclusă) 1.5 m2 × 520. 0.7 m2 faianţă şi 2.261 lei 1. va obţine preţul pentru 1 m2.000 lei + 2.181 lei Presupunem acum afectarea unei suprafeţe de 1. pe care îl va folosi şi pentru alte daune dacă este vorba de condiţii asemănătoare.000 = 92.000 lei . Având în vedere suprafaţa pe care a înlocuit-o şi costul aferent lucrării.vopsea lavabilă 4.988.474.33 m2 / (10 m2 / 1.841 LEI b) Metoda costului unitar Dacă inspectorul de daune va trebui să refacă cu altă ocazie stratul de vopsea lavabilă sau faianţa fie va repeta procedura pe care am expus-o mai sus.000 lei .aracet 1 l × 60.5) × 215.08 × 50.181 lei .7 m2 × 988.841 lei 1m2 . fie va folosi metoda costului unitar.33 m2 / (10 m2 / 3) × 180.520.

cum ar fi de exemplu oprirea gazelor pentru finisarea camerei sau demontarea unor piese pentru fixarea gresiei (un vas de toaletă) costurile nu mai au aproape nici o relevanţă • o suprafaţă mai mare conduce la utilizarea de cantităţi superioare de materiale. Acesta constă în îmbinarea unor componente diverse menite a susţine o platformă. pentru alte articole metoda materialelor şi a manoperei este indispensabilă. Astfel îşi găseşte justificarea şi perioada de timp alocată pentru determinarea unui cost unitar. Este preferabilă dacă avem în vedere economia de timp realizată. această a doua metodă are totuşi limitele ei. • dacă apare un element fix (nu ţine cont de suprafaţă) în calculaţie. Cel mai des întâlnim în această situaţie căpriorii. voi achiziţiona recipient de 20 l. 9. (1 l = 35.1. Exemplul clasic pentru a ilustra această afirmaţie este «framing-ul». În loc să cumpăr vopsea lavabilă la recipient de 1 l (1 l = 50. DE CE METODA ESTE . în aceste cazuri aplicându-se costul pe unitate întregii suprafeţe pe care o avem în vedere. • costurile care vor fi suportate de asigurat pentru materialele cumpărate dar nefolosite vor scădea.000 lei). aplicarea de gresie. faianţă. Pe de altă parte. vopsitul. iar acestea vor determina scăderea preţului pe m2. mozaic.Asigurări moderne de bunuri şi persoane Deşi poate părea uşor de folosit.2 Alegerea unei metode de estimare Metoda costului unitar se poate folosi cu succes în cazul unor lucrări comune cum ar fi zugrăvitul.000 lei). etc.

întrucât consideră că există diferenţe în permanenţă între diferite lucrări care trebuie executate. cu eventuale luminatoare. În concluzie. . Aranjamentele de spoturi. În plus un acoperiş futurist are nevoie de montarea unei structuri bazată pe un sistem amplu de căpriori legaţi cu bare circulare din oţel. Acoperişul vilelor de asemenea va avea diferite forme. Articolele unice ar trebui de asemenea să fie estimate folosind metoda materialelor şi a mâinii de lucru.Tendinţe noi în economia asigurărilor INDISPENSABILĂ? Căpriorii pentru un acoperiş plat sunt asamblaţi într-un timp mai scurt decât cel necesar pentru susţinerea unui acoperiş plan-înclinat. Astfel unele pot să nu accepte cu prea mare uşurinţă metoda costului unitar. Restul pot opta pentru metoda materialelor şi a mâinii de lucru şi în felul acesta să piardă timp preţios. Metoda costului unitar ar trebui să conducă la aceeaşi estimare ca şi metoda materialelor şi a manoperei. în astfel de cazuri cea mai adecvată metodă de estimare a daunelor cuprinde pe de o parte costul de înlocuire a materialelor la care se va adăuga costul manoperei. Singura diferenţă provine din timpul mai scurt de evaluare a costurilor. şi aceasta fără a mai lua în calcul calitatea ţiglei folosită. Totuşi există şi o parte pozitivă dacă avem în vedere costul cu mâna de lucru care este relativ constant pentru astfel de componente. iluminatul în general pot fi de diferite calităţi şi variază de la casă la casă funcţie de opţiunea proprietarului. întrucât există informaţii referitoare la costul aproximativ pe m2. deşi rezultatele obţinute prin metoda costului unitar sunt corecte şi pot fi aplicate fără emoţii. O altă perspectivă interesantă este legată de politica companiilor de asigurări.

2 Consideraţii privind clauza Bonus-Malus Scopul acestei lucrări este evidenţierea diferenţelor care apar între realitatea românească şi solicitările Comisiei Europene în ceea ce priveşte clauza Bonus-Malus pentru asigurarea obligatorie a autovehiculelor. în timp ce în România implementarea urmează a-şi găsi finalizarea la aceeaşi dată. Este evident faptul că opţiunea de a subscrie pentru o poliţă facultativă împotriva riscului de coliziune va fi luată serios în considerare de persoanele care au o frecvenţă mai mare de producere a daunelor decât cei care optează pentru clasica asigurare obligatorie.. Sfârşit pentru că acest sistem va dispărea. ştiut fiind faptul că Comisia Europeană a solicitat încetarea aplicării acestui sistem începând cu 1 ianuarie 2004.Asigurări moderne de bunuri şi persoane 9.. Sistemul Bonus-Malus penalizează asiguraţii responsabili de producerea unuia sau mai multor accidente prin perceperea unei prime adiţionale sau malus şi îi răsplăteşte pe cei care nu au înregistrat daune prin acordarea unei reduceri sau bonus. de regulă vârsta şi sexul asiguratului. În cazul asigurărilor auto. Astfel pentru a respecta o reglementare impusă de Comisia Europeană. tipul maşinii. multe ţări . Ca urmare consider că este necesară sublinierea etapelor diferite în care se situează sistemul Bonus-Malus în ceea ce priveşte asigurarea de răspundere civilă auto. distanţa parcursă anual de maşină. variabilele apriori de clasificare utilizate pentru divizarea riscurilor includ. În consecinţă este vorba de un antagonism: sfârşit şi totodată început . Aplicarea unui sistem Bonus-Malus se poate constitui într-o rezolvare a problemei legată de necunoaşterea anticipată a comportamentului în trafic a asiguraţilor. domiciliul asiguratului şi ocupaţia acestuia.

în februarie anul curent Comisia Europeană a cerut de asemenea renunţarea la obligativitatea sistemului Bonus-Malus în domeniul asigurării autovehiculelor. Comisia Europeană a repetat că scopul nu este de a contesta promovarea securităţii rutiere şi încurajarea şoferilor buni. Ori sistemul Bonus-Malus în asigurarea pe care o avem în vedere în acest moment are la bază criterii detaliate şi mai ales obligatorii dacă le considerăm din perspectiva legii.Tendinţe noi în economia asigurărilor au demarat deja reforma sistemului Bonus-Malus. Trebuie precizat că aplicarea acestei directive are ca obiectiv realizarea pieţei interioare a asigurărilor în sânul Uniunii Europene. Comisia Europeană aduce ca argument în favoarea solicitării sale încălcarea unei directive europene intrată în vigoare în august la 1 iulie 1994. ci doar posibilitatea ca fiecare companie de asigurări să-şi determine liber propria sa politică comercială şi nu încorsetată de dispoziţii legislative. Lucrurile trebuie avute în vedere cu mare atenţie întrucât termenul limită impus este 1 ianuarie 2004. În Franţa. În Belgia vechea scară de 23 de trepte va fi înlocuită la această dată de un document standard în care va fi menţionat istoricul daunelor aferent ultimilor 5 ani. adică exact libertatea stabilirii de fiecare companie a propriei tarificări. Aceasta prevedea libertatea tarifară şi înlăturarea controalelor prealabile sau sistematice asupra contractelor de asigurări generale şi tarifelor aferente acestora. Justificarea din acest punct de vedere are suport concurenţial dacă avem în vedere posibilitatea societăţilor de asigurare de a-şi stabili propriul sistem de premiere a conducătorilor auto buni şi penalizarea celor care produc accidente multiple. principalul motiv fiind considerat lipsa concurenţei ca urmare a stabilirii nivelului primelor de către lege. .

cu condiţia de a fi vinovaţi de producerea riscului. alături de care mai figurează: crearea unei baze de date centralizate care să permită evidenţierea legături între autovehiculele înmatriculate în circulaţie şi asigurările de răspundere civilă auto aferente acestora.Asigurări moderne de bunuri şi persoane Începând cu 1 februarie 2002 primele asigurărilor răspundere civilă obligatorie nu mai sunt cuplate sistemului Bonus-Malus. În plus trecerea la noua etapă care va începe la 1 ianuarie 2004 presupune completarea unei „fişe a accidentelor”. Printre acestea este şi sistemul Bonus-Malus. pentru a oferi pe de altă parte reduceri suplimentare celor cu o conduită ireproşabilă la volan. Noul sistem porneşte de la premisa că fiecare companie are în vedere o cotă de primă iniţială dar poate decide funcţie de propriul management să-i „taxeze” mai dur pe vinovaţi. reglementat de autoritatea de supraveghere. Şoferilor li se acorda o treaptă inferioară în funcţie de numărul anilor fără accidente (1 treaptă / an). . în timp ce restul din contră pentru fiecare an erau penalizaţi cu 5 trepte. eficientizarea sistemului de tarifare comun. În România eficienţa funcţionării sistemului RCA (răspundere civilă auto) este strâns corelată cu o serie de condiţii care urmează a fi îndeplinite în timp cât mai scurt. Fiecare treaptă conducea la un procent fix din prima de bază. Perioada actuală (1 februarie 2002 – 1 ianuarie 2004) are la bază o dovadă Bonus-Malus care trebuie completată de vechiul asigurător dacă se optează pentru schimbarea acestuia. Sistemul vechi se baza pe o scară obligatorie care mergea de la 0 la 22 şi permitea fixarea primei asiguratului. Asiguratul începea de la nivelul 11 dacă folosea autoturismul în interes personal sau 14 dacă utilizarea era în interes de serviciu.

9. funcţionarea. O încercare de diferenţiere ar fi sortită eşecului dacă avem în vedere realitatea românească: în cele mai multe cazuri o familie deţine cel mult un autoturism. Asigurătorul este obligat sa elibereze "adeverinţa BonusMalus". contractantul (viitorul asigurat) este obligat să prezinte această adeverinţă în caz contrar acesta este introdus la poziţia A0.1 Sistemul Bonus-Malus – avantaje şi dezavantaje Avantajele şi dezavantajele sistemului sunt legate de persoana contractantă indiferent de cine a condus autovehiculul în momentul accidentului. În cazul în care în termen de 6 săptămâni de la producerea evenimentului.2. bonusul se poate acorda retroactiv. La prezentarea ulterioară a adeverinţei pentru clasa bonus. În cazul întreruperii contractului de răspundere civilă auto pe o perioada mai scurtă de 1 an de zile. vinovatul plăteşte suma totală a despăgubirii societăţii asigurătoare. clasa bonus nu se transmite. în schimb clasa malus se păstrează dacă se încheie un nou contract într-un an de zile. sistemul Bonus-Malus al persoanei contractante nu este influenţat. Totuşi dacă auto a fost însuşit fără acordul proprietarului şi acest lucru este raportat înainte de accident.Tendinţe noi în economia asigurărilor folosirea unei hărţi naţionale a distribuţiei geografice a daunelor. clasa de bonus-malus rămâne nemodificată. supravegherea şi alimentarea Fondului de compensare (fondul victimelor străzii). La încheierea noului contract. . clasa dobândită în sistemul Bonus-Malus nu este afectată. subscrierea pe poliţa tip CARTE VERDE luând în calcul şi răspunderea civilă auto internă. Dacă contractul s-a desfiinţat prin neplata primelor de asigurare aferente. la alt asigurător.

dar pe de altă parte se observă lipsa de reacţie în cazul unui eveniment neprevăzut. în încercarea lor de a obţine o cotă cât mai mare din piaţă. noul asigurător este obligat să solicite vechiului asigurător datele referitoare la situaţia bonus . impunerea unui sistem Bonus-Malus pentru toate companiile autorizate să practice RCA. Este adevărat că circulă mai puţin şi încearcă să dea dovadă de prudenţă exacerbată.2 Propuneri supravegherea cât mai detaliată a reducerilor pe care le acordă companiile de asigurare. eliminarea avantajelor obţinute de persoanele în vârstă la momentul subscrierii unei astfel de asigurări obligatorii. 9. .2.malus. Astfel cei cărora li s-ar cuveni un malus ridicat nu ar mai avea posibilitatea de a reveni la poziţia A0 prin simpla schimbare a asigurătorului. cu condiţia fixării unor marje între care va varia fiecare clasă şi nu a unui tarif fix. Întrebarea este cum se pot acorda reduceri de chiar 45% în unele cazuri.Asigurări moderne de bunuri şi persoane Dacă contractantul nu prezintă adeverinţa. Adeverinţa B-M este valabilă 30 zile de la data eliberării. realizarea unui sistem informaţional deplin.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful