Algunos apuntes sobre la reforma de las cajas de ahorro. La necesidad de una verdadera Banca ética.

Publicado el abril 3, 2011 por fiarecyl ± Carlos Ballesteros. En estos días se ha abierto por parte del Gobierno la llamada reforma del sistema financiero con especial atención, pero no solo, al papel que las cajas de ahorro tienen en él. Llevamos ya unos meses atendiendo al pornográfico espectáculo por el cual Banco de España y Ministerio desnudan a las entidades, les hacen pasar por toda clase de pruebas de stress, las posicionan en unos rankings que no hacen sino asustar al ciudadano de a pie (¡Dios Mío, mis ahorros están en la 8º entidad! ¡Pues anda que los míos que están en la 2ª empezando por abajo! ¡Pero si yo cobro mi nómina en la caja que está la numero 15!) y concluyen con que es necesario vestirlas de otra forma. En esta reforma, obligada por los mercados y cuyo fin es hacer mas fuerte el sector (¿aún mas?) se les va a exigir a bancos y cajas de ahorro un aumento en su coeficiente de solvencia (coeficiente que sale de dividir capital propio sobre endeudamiento) hasta un 8%. Eso les supone a casi todas tener que acudir al mercado de capitales y ³pedir´, para lo cual hay dos formas fundamentales de hacerlo: saliendo a bolsa y vender participaciones ±lo que equivale a privatizarse- o dejar que el Estado acuda a su llamada, -lo que equivale a nacionalizarse-. Las cajas de ahorros, cuya finalidad originaria podía considerarse plenamente social, están ahora en tela de juicio precisamente por haber perdido -en parte o incluso en todo- su espíritu fundacional. Su origen, ligado históricamente a instituciones de tipo benéfico, se debe al pensamiento de Jeremy Bentham, en la segunda mitad del siglo XVIII, quien consideró a las cajas como un instrumento de mejora de las condiciones de vida de la clase trabajadora. A principios del siglo XIX, las cajas canalizaban los ahorros de los obreros y también de la clase media, a la que no atendía la banca privada, orientada a la alta burguesía y a las grandes empresas. Sin embargo, en España, con el tiempo han experimentado una evolución que subraya cada vez más su carácter de instituciones económicas de naturaleza puramente crediticia, al menos en lo referido a las más grandes, que han dejado en manos de la Obra Social el compromiso con el interés general mediante la aplicación de sus remanentes, mientras que se han olvidado de dónde y cómo se originaba ese excedente y de cómo y para qué se gestionaba. Las grandes habían entrado en competencia directa con los bancos (C aixa, CajaMadrid..), las medianas y las pequeñas se mantenían como podían en este agitado ambiente y todas sin casi excepciones se debían a los intereses políticos del gobierno autonómico de turno. La pérdida de ese espíritu fundante de atender a los excluidos por la banca convencional de aquel entonces, la coyuntura de crisis que estamos viviendo, la alta competencia en el sector y la conciencia bienpensante del Norte que convierte a menudo la solidaridad en un bien de consumo y en mercancía a intercambiar han llevado a confundir de hecho lo que ahora trata de legislar el Gobierno. A medianoche de un día no muy lejano ±septiembre es el plazo dado por el Gobierno- la carroza se convertirá en calabaza y cajas y bancos serán un mismo instrumento, tendrán una misma finalidad y filosofía podrán actuar sin las restricciones que antes tenían las primeras en el mercado. De hecho para algunas, las que más ganas tenían de estar a la altura, la conversión ya se ha hecho: véase el caso de Bankia, la antigua Caja Madrid hoy fusionada con otras y reconvertida en una marca de reminiscencias escandinavas. La obra social de las cajas, instrumento que tenían estas para atender ese compromiso con la sociedad pasará así probablemente a manos de una fundación, al igual que las qu ya tienen los bancos comerciales y el e negocio bancario pasará a manos privadas, supuesto que se utilice la primera de las opciones planteadas más arriba. Así participaran plenamente de los planteamientos de imagen y reputación corporativa que ya tienen las grandes corporaciones financieras, demostrados en proyectos de la llamada RSC -Responsabilidad Social Corporativa- no son a menudo sino meros programas de marketing solidario: fondos solidarios y éticos; tarjetas affinity, cuentas corrientes solidarias, incluso microcréditos que lo único que hacen es dotar de financiación más o menos fácil a personas excluidas del sistema (papel antes reservado a las cajas) para que entren en él. En la lucha contra las causas de la exclusión y el empobrecimiento (que es el que debería ser el verdadero objetivo del desarrollo) es necesario plantearse un cambio de paradigma y hablar del comportamiento del ciudadano económico que quiere transformar el mundo desde su aquí y su ahora, desde su cotidianei ad. Es d

así donde nacen planteamientos de ahorro ético y responsable, en el que los préstamos promuevan ciertos valores éticos o culturales, promuevan la creación de empleo estable, la generación de ingresos en los pobres, el cuidado del medioambiente y el fomento del asociacionismo, el cooperativismo y la solidaridad en general. Un ahorro en el que el principio rector sea el para qué y el porqué y que. La cuestión estriba por lo tanto en que el dinero no se presta al pobre sólo porque sea pobre sino que se concede también valorando lo que el proyecto presentado tenga de transformador de la sociedad y la injusticia. Una banca ética, democrática, participada, transparente y, sobre todo, sin ánimo de lucro es quizás lo que yo propongo como sustituto de estas cajas de ahorro ahora fagocitadas por el sistema. Ejemplos hay ya en el mercado español desde hace tiempo y ejemplos de que esta es una preocupación ciudadana también. Alguna de las cajas citadas más arriba se posiciona ahora como la Banca Cívica y basa su comunicación en ser la única que da participación al ciudadano en las decisiones. Realmente no es tan bonito: solo deciden los clientes de esa entidad ±no cualquier ciudadano, por tanto- y sólo se decide sobre el destino de los fondos dedicados a Obra Social (35% de los beneficios) sobre una lista cerrada de opciones que, además deben abrir cuenta en la entidad si quieren ser beneficiarios de esos fondos. Preciosa campaña de marketing disfrazada de conciencia ciudadana. El compromiso ciudadano de otra de el (hoy ya las integrada plenamente en Bankia) se circunscribía a 17 puntos, muchos de ellos con un marcado carácter competitivo y, en su gran mayoría de carácter defensivo (no cobramos, avisamos antes de, no disfrazamos«) poniendo de evidencia así todo un catálogo de malas prácticas bancarias implícitas en su competencia. Este compromiso puede consultarse en http://bancaja.es/corporativa/clientes/compromisobancaja.aspx En estos momentos existen dos iniciativas de Banca ética en España, que reproducen los dos modelos existentes: Uno, centroeuropeo, basado en el individuo y en un ahorro responsable (moral, tranquilizador: invierto en este banco porque me da una tranquilidad ética que me permite que mi conducta financiera este alineada con mi sistema de valores, mis creencias), cuya finalidad es realizar la actividad de la banca ética consiguiendo un banquero que además de su profesión sepa ³hacerse preguntas´.Triodos Bank ha sido una de las organizaciones pioneras en fundar una entidad en Europa que, utilizando criterios de profesionalidad, conjuga el uso rentable del dinero con la responsabilidad social. La apuesta ha sido por una organización competitiva, internacional y que usando los mismos instrumentos que la banca convencional contribuya a un cambio positivo en la vida social desde la consideración de que cada ser humano tiene derecho al libre desarrollo de sus capacidades en términos de igualdad y es responsable, asimismo, de las consecuencias que generan sus actos, incluidos los de carácter económico, tanto para los demás como para la Tierra. Este modelo está hoy representado por Triodos Bank España, representante del grupo Triodos en nuestro país. En 2003 Triodos Bank abre su sucursal en Madrid. En Barcelona la primera delegación territorial, para Cataluña y Baleares se abrió en 2006 y entre 2008 y 2010 se han abierto sucursales en Andalucía., Madrid, Castilla y León y Comunidad Valenciana, así como en Aragón. El segundo modelo, nacido en Italia con la Banca Popolare nace de la suma de esfuerzos colectivos de la sociedad organizada. Se dice que la banca Ética italiana es la banca del Tercer Sector: Nace del Tercer Sector y trabaja para el Tercer Sector y es precisamente ésta la gran diferencia con el modelo antes expuesto. Varios son los principios que rigen la Banca Popolare: transparencia, participación, responsabilidad y eficiencia. Quizás sea el de participación, por lo que de trasgresor tiene, uno de los más llamativos: que en un sistema mercantilista en el que la participación se mide por lo que uno aporta, se siga el principio de una persona un voto es en gran medida revolucionario. Con independencia del dinero que una persona haya puesto en el proyecto, su peso es el mismo en las decisiones a tomar. No existe pues una ponderación, como en la banca tradicional en la cual cuanto más pones, más peso tiene tu voto. La idea es que cada persona que participa en el banco debe sentirlo como algo suyo. En España este modelo viene representado por FIARE, que nace en el año 2001. El camino seguido por FIARE es más lento que el de TRIODOS estando en estos momentos en plena campaña de captación social ( individual y de Asociaciones, ONGS, etc,.) para conseguir ser primero Cooperativa de Crédito y operar de manera independiente y más tarde ser un banco en manos de la ciudadanía y la sociedad civil.

CARACTERISTICAS DE LA BANCA ÉTICA La definición de banco ético, encierra dos dimensiones simultáneas, la financiación de actividades económicas con un impacto social positivo y la obtención de beneficios, esta entendida en el sentido de realizar una buena gestión. Ambos objetivos se sitúan al mismo nivel y son necesariamente complementarios, sin beneficios no tendríamos un banco sostenible en el t iempo y sin dimensión social sólo tendríamos un banco. Las condiciones mínimas necesarias para poder hablar de banca ética: 1.- La máxima participación social. Esta entendida en dos vertientes la participación de los socios en la gestión del banco y la posibilidad de seleccionar el destino de las inversiones en virtud de las inquietudes sociales de los ahorradores e inversores. 2.- La gestión eficaz y profesional de la actividad empresarial que supone el nuevo instrumento financiero. 3.- La transparencia como valor fundamental, en la gestión administrativa y los procesos de toma de decisiones, y especialmente en la aplicación de fondos. 4.- La existencia de un Código Ético explÍcito que rija el proceso de toma de decisiones, y a partir del cual se puedan generar informes éticos o de beneficio social, que acompañen en pie de igualdad a los informes técnicos y financieros de los proyectos o empresas en el momento de decidir sobre su posible financiación. 5.- La colocación del activo en proyectos con valor añadido social. Aquí podemos utilizar el criterio éticos negativo, que da lugar a vetar la inversión en empresas que desarrollen productos o servicios relacionados con alguno de los siguientes temas: armamento, tabaco, alcohol, pornografía, juego, ejército, explotación laboral, contaminación, manipulación genética, experimentación animal, energía nuclear, tala de bosques, minería contaminante, deslocalización, manipulación de consumidores, diferencias salariales, apoyo a partidos políticos o regímenes dictatoriales, especulación financiera, evasión de impuestos, drogas y mafia. Los criterios éticos positivos nos dicen que las inversiones se colocarían en empresas que tengan por objeto la fabricación de productos que generen valor social, la utilización de energías medioambientales, se dediquen al reciclaje, den apoyo a la biodiversidad y al desarrollo local, se fundamenten en la igualdad de oportunidades, valoren la relación con los afe ctados por las actividades de la empresa (stakeholders), apoyen la formación, se relacionen con los sindicatos, ofrezcan transparencia, apoyen el consumo justo y responsable, ofrezcan transferencia tecnológica al Sur o respeten los derechos humanos, entreotros. 6.- El carácter global de la característica anterior, en el sentido de que no incumba sólo a una parte de la actividad bancaria, sino a la totalidad de la misma. Un banco que nos ofrezca la garantía total de que nuestro dinero no está apoyando financieramente todas aquellas prácticas empresariales que quisiéramos ver transformadas o sustituidas por otras, más acordes con un modelo de sociedad y de economía solidaria.

DIFERENCIA ENTRE BANCA TRADICIONAL Y BANCA ETICA
Se diferencian cuatro tipos de bancos: 1. Banca privada: sociedad anónima, propiedad privada. Generar beneficios. 2. Cajas de ahorros: fundaciones públicas o privadas, con posibilidad de convertirse en sociedades anónimas. Están obligadas a realizar obras benéfico-sociales con parte de sus beneficios. Por ley deben destinar un 50%, como mínimo, a Reservas y el resto a la realización de obras sociales en el ámbito territorial en el que operan. 3. Cooperativas de crédito: se trata de sociedades cuyo objetivo social es servir a las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante el ejercicio de las actividades propias de entidades de crédito. Como máximo el 50% de los recursos totales podrán destinarse a operaciones activas con terceros no socios. Han de destinar un 10%, como mínimo, de su resultado neto, después de deducir impuestos y los intereses a pagar sobre el capital desembolsado, a un fondo de educación y promoción, y un 20% a reservas obligatorias. 4. Banca Ética: puede tener cualquier forma jurídica, caracterizándose por su búsqueda de beneficios tanto sociales como económicos. Las cuatro características fundamentales que diferencian la banca ética de la tradicional: - Dos relativas al pasivo; la transparencia y la participación de los ahorradores en la decisión sobre la inversión de su ahorros - Dos pertenecientes al activo: la colocación de fondos en causas con valor social añadido y la disminución de las garantías exigidas, a fin de evitar la exclusión social, llegando a los grupos sociales más necesitados. La mayor parte de los bancos introducen, la ética vinculada a la forma que ellos utilizan los beneficios en distintas actividades, y no en términos de utilización de los fondos depositados; como sería el caso de la banca ética. Una de las claves para la consolidación de auténticos proyectos de finanzas éticas es su estilo de construcción, su modo de relacionarse con la sociedad en la que desarrolla su actividad. Por eso los proyectos de finanzas éticas están construidos sobre la base de una participación muy densa de personas y organizaciones comprometidas con la transformación social. Participación que permite conectar ahorro y préstamo mediante un proceso transparente y perfectamente informado. Una estructura que posibilita asimismo que sea el valor social y no el beneficio económico el criterio que guíe la actividad financiera.

PROYECTO FIARE COOPERATIVA DE CRÉDITO
(www.fiare.org / fiarecyl.wordpress.com)

FIARE es un proyecto de organización y consolidación de un sistema estatal de Banca Ética que se constituye en alternativa elegible a la ciudadanía, es decir, que ofrezca a la ciudadanía los productos bancarios que más habitualmente se necesitan. Estamos proponiendo un modelo en construcción de una entidad que hace intermediación financiera, pero que sus dueños, quienes tienen la propiedad y la responsabilidad, son personas y organizaciones que quieren hacer economía de una manera radicalmente distinta. FIARE es un proyecto de construcción de una red social alineada con otras redes sociales que plantea alternativas en la esfera económica, en este caso alternativas en la intermediación financiera, pero que no puede entenderse si no está densamente alineada con quienes plantean alternativas en el comercio, en los modelos empresariales, en la vivienda y en muchos otros ámbitos de la esfera económica. El objetivo del Proyecto FIARE es constituir una Cooperativa de Crédito que opere en el ámbito financiero desde criterios solidarios y alternativos al sistema bancario convencional. Una entidad que solicitará la autorización legal pertinente para operar como entidad financiera autónoma desde la perspectiva de la banca ética.

FIARE aspira a convertirse en un referente bancario para la ciudadanía, a través de una entidad gestionada con criterios de profesionalidad, calidad , transparencia y sostenibilidad, que ofrecerá servicios financieros desde la cercanía y la confianza con las personas. Un banco, sin embargo, cuyo objetivo principal no será la maximización del beneficio económico, sino el de rescatar el valor social del dinero y la actividad económica al servicio de un mundo más justo, humano y sostenible. Desde esta perspectiva, FIARE se plantea como objetivo de la campaña recoger un millón y medio de euros de Capital Social en 2009 y un total superior a los cinco mill ones de euros para el 2011 para constituir una base social de más de diez mil personas y entidades sociales que conformarán la futura cooperativa. Con la recogida de capital social, el Proyecto FIARE pretende desarrollar uno de sus pilares fundamentales: poner en manos de la ciudadanía y entidades el proyecto de banca ética, de tal forma que sean éstas no sólo clientes, sino las dueñas reales del proyecto, sobre la base de una estructura en la que la construcción social del proyecto se desarrolla paralelamente a su actividad financiera. De forma paralela a la articulación de la base social en todo el Estado español, FIARE se encuentra asimismo en estos momentos construyendo con redes de banca ética de Italia y Francia la primera Cooperativa Europea de Banca Ética, con el objetivo de aglutinar en el horizonte de 2011 una base social de más de 50.000 personas y organizaciones sociales comprometidas con el desarrollo de un proyecto consolidado de Banca Ética.

TRIODOS BANK (www.triodos.es)
Referentes en banca ética y sostenible En 1968, cuatro profesionales procedentes del mundo económico y jurídico tuvieron una idea: utilizar el dinero de forma responsable para construir un futuro mejor. Así es como comienza la historia de Triodos Bank. ¿Qué es Triodos Bank? Somos un banco europeo independiente con 31 años de experiencia en banca ética y sostenible. Desarrollamos un innovador modelo de negocio bancario basado en la transparencia, que combina la rentabilidad financiera con la rentabilidad social y medioambiental. Los ahorros de nuestros clientes nos permiten financiar iniciativas novedosas que, además de ser rentables, benefician a las personas y el medio ambiente (People, Planet, Profit). Triodos Bank en España En septiembre de 2004 iniciamos nuestra actividad en España, donde damos servicio a través de la Oficina Internet, la Oficina Telefónica, las oficinas comerciales y el correo postal. Operamos bajo supervisión del Banco de España en materia de liquidez y transparencia y del Banco Central de los P aíses Bajos. Triodos Bank NV S.E. está inscrito como sucursal en el registro del Banco de España con el nº 1.491. Un banco que marca la diferencia Somos un banco con una misión. Como banco, ofrecemos productos y servicios para particulares y entidades que desean ahorrar o invertir en una institución financiera innovadora y en continuo crecimiento. Para llevar a cabo nuestra misión, financiamos únicamente empresas y proyectos de sectores sostenibles de la economía real, que aportan un valor añadido social, cultural y medioambiental. La transparencia es uno de los pilares básicos del banco, por eso nuestros clientes saben qué financiamos con sus ahorros. Cómo lo hacemos

1. Facilitando un uso responsable y consciente del dinero
Nuestros clientes saben qué empresas y organizaciones financiamos con sus ahorros. De esta forma, conocen la repercusión que tienen sus decisiones financieras en la vida de otras personas y en el medio ambiente.

2. Financiando únicamente proyectos e iniciativas con valor añadido para la sociedad
Apoyamos el desarrollo y la consolidación de empresas y proyectos en los que el valor añadido de tipo social, medioambiental y cultural es tan importante como el financiero. Además, los intereses generados por los préstamos concedidos a estas empresas se reinvierten siguiendo los mismos criterios de financiación.

3. A través de una estrategia de colaboración
Desarrollamos alianzas con instituciones afines y agentes sociales que, como nosotros, trabajan para mejorar la calidad de vida de las personas y promover el respeto al medio ambiente.

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