T3 - Caracteristicile procesului de creditare

Principalele categorii de credit
Activitatea de creditare se desfasoara sub forma de procese, etape. O importanta etapa este stabilirea nivelului creditului, se face pe baza cash flow.Deoarece cash flow-ul necesar stabilirii creditului este estimat, bancile vor ajusta valorile propriu zise rezultate din cash flow- putand lua in calcul inflatia estimata, cresterea anumitor categorii de preturi sa. Daca o banca acorda un credit de valoare prea mare fata de necesitati, acest lucru creste costul creditului pentru client.Pe de alta parte daca banca acorda un credit insuficient derularii corespunzatoare a afacerii, ag. Economic nu isi poate atinge obiectivele comerciale si financiar incepe sa devina neprofitabil, incasarile vor scadea si in cele din urma nu va mai putea sa-si ramburseze datoria la banca.Ca atare nivelul creditului va trebui sa fie cat mai aproape de necesitatile efective ale clientului. In anumite situatii, bancile pot cere clientilor sa contribuie la propria lor finantare, fie prin emisiunea de noi actiuni( adica cresterea capitalului), fie prin emiterea unor instrumente de datorie(obligatiuni ) Contributia ag. ec. la propria lui finantare are atat un impact financiar cat si unul psihologic, in sensul ca il responsabilizeaza pe client. Ptr. Acordarea unui credit, bancile analizeaza clientul si nevoile lui financiare.Analiza se face pe baza de indicator – analiza cantitativa.Exista si o analiza calitativa in care se iau in calcul, se analizeaza sectorul de activitate al clientului, pozitia lui pe piata, puterea lui financiara, istoricul companiei( o companie noua este mai riscanta decat una veche). De asemenea in analiza calitativa mai intra; calitatea managementului firmei, a angajatilor. Din analizele calitative si cantitative rezulta niste note. Notele se insumeaza conform unui

contract ce cuprinde .In urma analizei clientilor. persoane fizice primesc un Rating.Costurile aferente creditului ( rata dobanzii. adica intr-o grila cu 5 clase in functie de anumite proceduri stabilite de BNR.banca poate cere clientului ca unul sau 2.3 indicatori specificati sa nu fie mai mic.Rating sau Bonitate. In urma analizei financiare a clientului exista 2 posibilitati 1.Analiza pt. acestia sunt pusi intr-un top. Activitatea de creditate este un proces complex care se bazeaza si pe rationamente. Actualmente si clientii. mare decat o anumita valoare. respectarea nivelului anumitor indicatori. Clientul este respins 2.Exista .conditii tehnice de acordare a creditului) Criterii de clasificare a creditelor Activitatea de creditare incepe sa devina din ce in ce mai personalizata in functie de caracteristicile clientului.comisioanele).Modalitatea de rambursare a creditului ( scadentarul) - Alte elemente in functie de caracteristicile creditului sau clientului ( frecventa prezentarii situatiilor financiare la banca. in contract se poate prevedea si frecventa de schimbare a ratelor dobanzii .model si rezulta o medie finala numita Scoring.Suma acordata sau platfonul . Clientului i se aproba creditul In aceasta ultima situatie se incheie un contract intre banca si client.

Intra creditele de scont.Credite de consum si nevoi personale se adreseaza persoanelor fizice si celor care desfasoara activitati liberale(cabinete medicale) - Credite pentru import sau export. ptr.Credite pe termen lung (credite ipotecare) Pe termen scurt pana la 1 an sau prin care se finanteaza activitatea de exploatare acticele circulante 2. Achizitionarea sau cumpararea de utilaje.anumite criterii de clasificare a creditelor care au importanta in anumite analize.Credite pe termen mediu intre 3. 1. .Dupa . Productie si comert care se adreseaza societatilor comerciale si intreprinzatorilor particulari. Dupa criteriul obiectului creditor - Credite pt. . sub pretul pietei.Clientii eligibili pentru creditele EXIM BANK vor plati o dobanda subventionata. toate bancile acorda deregula aceasta categorie de credite in conditiile pietei.exporturi.de factoring si de forfetare.Credite pe baza efectelor comerciale sau al altor inscrisuri se numesc credite comerciale.In unele tari si in Romania pot avea banci specializate in astfel de activitati prin intermediul carora statul poate stimula sau frana anumite categorii de importuri. Dupa criteriul perioadei de timp . 3.Aici intra creditele pentru finantarea capitalului circulant.10 ani .Se numesc EXIM BANK.Credite pe termen scurt .

Creditele pot fi clasificate in functie de tipul garantiei .credite pentru care bancile constituie garantii.credite neamortizabile.credite pentru care banca nu constituie nici o garantie .credite cu rambursari constante in timp (ipotecare) .fie dobanda esalonata in timp. un scadentar si care la scadenta finala dispar complet) .clienti persoane fizice (persoane fizice si intreprinzatori particulari care nu intra in bilant) .creite cu rambursari descrescatoare in timp .clienti persoane fizice nebancare.clienti institutii financiare-bancare si nebancare . Dupa structura rambursariilor periodice .. adica entitatile organizate conform legii societatilor comerciale si intreprinzatorii particulare care intocmesc bilant . Dupa criteriul garantie .credite cu perioada de garantie si creDite fara perioada de garantie 6. Dupa modalitatea de rambursare .credite amortizabile(exista un plan clar de rambursare. adica acelea pentru care nu exista o data fixa sau clara a scadentei . 5.credite cu rambursari crescatoare in timp 7. Dupa criteriul avantajului client .agentii ale statului si administratii centrale sau locale 4.credite balon care se ramburseaza total la scadenta fie impreuna cu toata dobanda.

dar nu cunoaste exact ce metode de finantare ii poate oferi banca.in categoria creditelor neperformante. Utilizarea tehnicilor de finantare tine cont si de conjunctura economica a unei tari sau a unei zone. de exemplu la 30 zile dupa ultima rambursare care trebuie facuta dar nu a fost facuta.Banca ii poate oferi un . de cursurile de schimb si de tendinta acestora. creditul este mutat intr-o clasa de conturi numita credite restante.credite performante.credite neperformante sunt acelea in care in primul rand clientul nu respecta rambursarile sau conditiile tehnice ale debitorului Trecerea unui credit din clasa performant in neperformant se face conform unor proceduri bancare.8. Tehnici de finantare in economiile moderne Ca urmare a personalizarii al procesului de creditare. a diferentelor dintfre clientii bancii. Proprietarul unui magazin doreste sa-si extinda si modernizeze casele de marcat si sa se aprovizioneze cu stocuri pentru sarbatorile de iarna . bancile utilizeaza anumite tehnici prin care acorda in mod concret un credit. Ex. a diferentelor in ceea ce priveste riscul obiectului de finantat si al clientului. acelea care clientul respecta toate clauzele . Dupa calitatea creditului . in plus de cele mai multe ori clientul isi identifica nevoia financiara.

Linie de credit revolving (reinoibil).credit clasic pentru a-si cumpara casele de marcat si o linie de credit deschisa pentru a se aproviziona cu stoc. daca clientul respecta anumite clauze din contract referitoare la sumele rambursate periodic. modificandu-se plafonul sau clauzele de creditare. Deasemenea aceasta tehnica este potrivita pentru finantarea nevoilor sezoniere ale agentilor economici.Rambursarea creditului se face pe masura incasarilor pe care le face clientul. cand aceea perioada expira linia de credit este reinoita automat in aceleasi conditii .Daca aceste clauze nu se respecta. banca reanalizeaza situatiile financiare ale clientului si poate acorda o noua linie de credit revolving. deoarece cand stocurile se vand se ramburseaza imediat creditul. Periodic sunt analizate situatiile financiare ale clientului. Linia de credit.Plafonul se stabileste de catre banca pe baza CF(cash flow). Contractul de credit poate prevedea constituirea de garantii. 2. .reprezinta o forma de finantare prin care o banca primeste de la clientul ei periodic solicitari pentru a face plati in limita unui plafon prestabilit chiar daca nu are disponibil pentru realizarea platilor respective. 1.Linia intra in categoria creditului pe termen scurt. Aceasta forma de finantare este adecvata finantarii exploatarii unui agent economic.este tot o linie de credit pe care o primesc de regula numai clentii cu bonitate ridicata pe o perioada determinata de timp.

Practicile bancare recomanda acest tip de credit sa nu fie utilizat pentru finantarea capitalului circulant. acestia rambursand periodic dobanzile aferente si partea de capital conform unui plan de rambursare.sunt imprumuturi intermediare acordate de banci agentilor economici pentru ca acestia sa traverseze o anumita perioada de timp la sfarsitul caruia va avea loc un eveniment care implica intrarea de numerar.In cel mai larg sens.3. Imprumuturi avand la baza active-. Imprumuturile punte. . iar agentul economic garanteaza cu acestea. scadenta unui credit de acest tip trebuie sa fie inferioara duratei economice de viata a activului achizitionat.banca ii finanteaza stocurile care au valoare calitativa. Imprumuturi cu plan de rambursare. un agent economic solicita un credit pentru asi cumpara obiecte de folosinta indelungata pentru magazinul sau.Termenul acesta se aplica in cazul persoanelor juridice acelor credite care sunt garantate cu activul finantat.sunt acele credite pe care banca le ofera clientilor. Un agent economic solicita un credit. De exemplu. In cazul finantarii. 4. iar banca considera ca cea mai buna garantie o constituie viitoarele sume de la debitorii sai. Ex.garantia este reprezentata de creantele viitoare pe care agentul economic le va ceda bancii Aceasta tehnica de finantare acorda o mare importanta valorii garantiei si ca urmare garantia este reanalizata 5. multe tehnici de finantare impun unor clienti constituirea de garantii. achizitionarii de utilaje..

Acestia pot face plati chiar daca nu dispune in acel moment de disponibilitati. 2. Imprumuturi ipotecare rezidentiale au drept obiectiv cumpararea sau construirea de locuinta a) Imprumuturile clasice acordate de banci in conditiile pietei . Este o forma foarte simpla de finantare care nu necesita operatii complicate din partea bancii.5 ani Au o caracteristica aparte si anume . Imprumuturi imobiliare si ipotecare. aceste credite au un risc mai mare din 2 motiveȘ a) Pentru ca valorile implicate sunt foarte mari b) Pentru persoanele fizice scadenta este foarte lunga. banca va solicita clentului sau noi garantii. Aceasta tehnica de finantare porneste de la premisa ca in situatia in care clientul nu-si ramburseaza banii vor fi recuperati din executia garantiei.sunt tehnici de finantare pe care bancile le ofera clientilor cu bonitate ridicata. Facilitati de casa sau overdraft. creditul fiind acordat prin intermediul contul curent al clientului respectiv. ele sunt garantate cu ipoteca.periodic. Pentru o banca. Creditele imobiliare acordate atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice. 6. 1.Daca valoarea scade sub nivelul optim de acoperire a creditului. Persoanele juridice iau credite pe max. riscul e mare Obs.

Deasemenea in contract se prevede si perioada in care dobanda este fixa. deoarece creditele ipotecare au valori mari necesita resurse substantiale pentru ca bancile sa faca rost de aceste resurse sa continuie sa acorde credite ipotecare vor derula un proces denumit . o parte pentru utilitatile necesare) Modalitati de finantare specifice economiilor dezvoltate 1. o parte pentru construirea propriu zisa.au ca obiectiv finantarea constructiilor si eventual al terenului pe care se construieste.b) Imprumuturi acordate de anumite structuri. sunt acordate de anumite banci selectate persoanelor cu venituri modeste si care nu-si permit sa-si cumpere o casa pe baza creditului ipotecar obisnuit. ceea ce reprezinta un risc in special pentru persoanele fizice. 2. Un credit de acest tip poate fi format din mai multe subcredite ( o parte pentru cumpararea terenului. agentii cu dobanzi subventionate de la buget Creditele ipotecare in actuala situatie economica mondiala au rate ale dobanzii variabile. In economiile stabile si cu piete imobiliare solide contractele prevad o asa numita dobanda’’CAP’’ care este dobanda maxima a acelui credit imobiliar sau ipotecar. 2. Se acorda persoanelor juridice care au ca obiect de activitate dezvoltarea de constructii. Imprumuturi pentru case manufacturate sau mobile. Ipoteci garantate cu titluri. Imprumuturi imobiliare comerciale.

intra in categoria a ceea ce se numeste retail bancar. In multe cazuri. Sunt credite acordate persoanelor fizice si reprezinta inima retailului bancar . adica vor face pachete de credite ipotecare pe care le vor vinde pe o piata specifica. 4. 3. In acest fel vor face rost de resurse.De cele mai multe ori bancile doresc ca aceste companii sa fie organizate in franc. adica credite revolving (titularul creditului poate face cheltuieli de regula in limita unui plafon aprobat de banca. In Romania activitatea de brohneraj presupune existenta unei persoane juridice.Aceasta categorie de credite difera de alte forme de finantare prin 2 caracteristici importante - Sunt implicate sume relativ mici.Titlurizare.Cand ratele dobanzii pe piata scad. dar exista o clauza care prevede valoarea minima a fiecarei rambursari).Nu exista grafic de rambursare. Credite de consum si pentru nevoi personala. Refinantarea are loc numai daca este in avantajul creditului imprumutat. in special creditele de consum sunt linii de credit deschise. prin care sa-si ramburseze creditul initial facand anumite economii.imprumutatii pot lua un nou credit la costuri mai reduse. . Credite de refinantare. Broherii de imprumut sunt persoane fizice autorizate sau companii care vand produse de creditare ale bancilor unor persoane fizice sau juridice care devin astfel clientii brohnerilor si nu clientii bancilor.

Creditele pentru bunuri de folosinta indelungata si creditele pentru nevoi personale sunt credite de valori relativ mai mari decat cele de consum. iar de curand s-a introdus prevederea ca daca suma restanta este sub 10 lei sa nu fie raportat la Biroul de Credit. iar tehnica de finantare este sub forma „credite inchise” in sensul ca exista o scadenta finala si scadenta intermediara. Cel mai bine se observa acest fenomen in cazul cardurilor de credit. peste tot in lume bancile acorda o importanta deosebita ofertei pentru bunuri si servicii pentru persoanele fizice.Bancile raporteaza conform unor norme bancare. Aceste reglementari au rolul de a proteja clientul personae fizice fata de abuzurile pe care le-ar putea face o institutie de credit. Companiile de leasing). - Se supun unor reglementari mai stricte decat celelalte forme de finantare descries mai sus. Este o structura independenta la care pot adera pe langa institutiile de credit cat si institutiile de credite nebancare( ex. Datele asupra intarzierilor de rambursare se pastreaza 4 ani la Biroul de Credit. Creditele acordate persoanelor fizice sunt urmarite in special de banca si prin faptul ca acesta face raportari privind intarzierile de rambursare unei structure numite “Biroul de credite”. . Atat creditele pentru autoturisme cat si cele pentru valori personale sunt garantate. Piata imprumuturilor pentru populatie este extreme de competitive. De asemenea Oficiul pentru protectia consumatorului are dreptul sa controleze bancile. Aceste reglementari prevad obligativitatea ca bancile sa prezinte clientului toate costurile creditului sub forma “ dobanda anuala efectiva” (DAE).

Proprietarul activului care inchiriaza numit locator 2. cladiri. Suma platita periodic de catre locatar in favoarea locatorului cuprinde: . Caracteristicile leasingului 1. Poate fi de la cativa ani pana la 20 ani. Cel care ia cu chirie bunul numit locatar Finantarea prin lesing presupune ca bunul respective sa fie garantie. Ulterior bancile sau implicat si in aceasta activitate. Leasing 2. Perioada.Tehnici alternative de finantare 1. autoturisme. Factoring si forfetare Leasingu. 2.Partea de capital . Cele 2 contra partide intr-un contract d leasing sunt: 1.ca forma de finantare a fost specific institutiilor financiare nebancare (IFN). camioane. Acredito si incasso documentar 3. adica de cand bunul intra in folosinta locatarului si pana cand suma datorata e complet rambursata. Azi bunurile supuse leasingului pot fi: utilaje. Leasingul e un contract de finantare prin care se transfera dreptul de folosire a unui bun mobil bsau imobil pentru o perioada de timp. Exista diferente intre finantarea prin leasing si finantarea pentru cumpararea unui bun similar.Dobanda aferenta .

In acest caz. Rata dobanzii pentru finantarea prin leasing este de regula mai mare decat rata dobanzii finantarea unui bun similar practicata de banca. Cuza este ca in situatia functionarii necorespunzatoare a bunului.Pentru locatar reprezinta cheltuieli. pentru locator reprezinta venituri. este preluat de locator. de defecte.un agent economic care are nevoie de finantare va vinde unei companii de leasing un utilaj ( un active) pe care compania de leasing il va inchiria. valoarea finantata este reprezentata de nevoia financiara a agentului economic. Leasingul financiar inseamna ca la sfarsitul perioadei. nu de valoarea activului supus leasebanch-ului. etc. La sfarsitul perioadei leasebanck-ului. locatarul cumpara bunul la o valoare numita “ valoare justa” O forma de finantare a leasingului este leasebanck. Leasingul are 2 forme de manifestare: operational si financiar Leasingul presupune ca la sfarsitul perioadei de leasing. Astfel riscul de nefunctionare a bunului. Leasingul operational inseamna ca la sfarsitul perioadei. . locatarul sa poata sa-si exercite sau nu optiunea de cumparare a bunului.leasing financiar. bunul intra in proprietatea agentului economic. 3. locatarul returneaza bunul locatorului. locatorul il va inlocui.

Rata dobanzii creditului acordat . Ca urmare. Cuprinde: finantare (creditul in sine).Acreditivul documentar este o tehnica prin care banca finanteaza un exportator pe baza unor documente emise de importator si cu clauzele specificate de acesta. creditul de factoring are pentru client 2 costuri: . Este un pachet de produse si servicii oferit de banca exportatorilor.Comisionul care reprezinta serviciul de incasare a facturilor De cele mai multe ori. Este o finantare pe termen scurt utilizata atat intern cat si in relatiile economice internationale. Aceasta tehnica de finantare este pentru personae juridice. factoringul se manifesta sub forma tehnicii: linie de credit revolving. Intre cele 2 parti se stabileste un contract prin care banca va vira periodic in contul current al clientului intre 70-90% din valoarea facturilor aprobate.banca va incasa contravaloarea facturilor. Factoringul a fost o forma de finantare specifica unor agenti economici numiti case de factoring. iar banca ce practica factoringul poarta denumirea de “factor”. . incasarile si ofera garantii. Clientul unei banci care apeleaza la facturing se numeste “ adherent”. Ulterior si institutiile de credit s-au implicat in aceasta tehnica de finantare. Creditul de factorin reprezinta tocmai valoarea pe care banca o finanteaza. Se bazeaza pe documente emise de client numite facturi. Presupune si un serviciu pe care banc ail ofera aderentului.

Forfetarea. iar pentru banca. Nota: Pentru constituirea de mari obiective la care participa mai multe banci chiar din mai multe tari apare o tehnica specifica de finantare numita credite sindicalizate.m din care obtine AGIO=80 um. – banca ii va da 85 u. Dupa operatiunea de incasare a facturilor banca va vira restul de suma in contul current al aderentului.Banca va avea responsabilitatea de a incasa facturile. iar veniturile bancii din aceasta forma de finantare sunt: Rata dobanzii Comisionul aferent incasarii facturilor Prima de risc de tara Prima de risc valutar Toate aceste component formeaza “ taxa de forfetare”. cea mai cunoscuta fiind tehnica prin transaadica periodic imprumutantului I se pun la dispozitie sume .venitulse numeste taxa de forfetare. iar venitul din dobanzi si comisioane este proportional cu partea care a participat. Fiecare institutie bancara participa cu o anumita parte. LA baza forfetarii stau tot facturile. Clentul merge la banca cu facturi in valoare de 100 u. are denumiri specific si anume pentru adherent(client) – costul.este un credit pe termen mediu si practicat numai in finantarea comertului international. La scadenta banca incaseaza facture 100 si ii returneaza clientului sau diferenta de 15. Exista si credite acordate unor state si guverne care au caracteristici si tehnici specific.m.

acest fenomen face ca multi client sa nu poata sa ia un credit. evaluarea si executia garantiei. deoarece costul este prea mare. Garantia se refera in mod practice la active reale ( un utilaj. Dpdv al creditului relatiile de garantie imbraca 2 forme: . Garantia reduce riscul bancii de a pierde banii. deoarece pe langa dobanda clientul mai are si costuri aditionale. Garantii Garantiile reprezinta un concept generic sub care se intalnesc diferite tehnici.transe din credite din care acesta este obligat sat raga. dar creste costurile cu gestionarea.) si la active financiare (cesionate in favoarea bancii cum ar fi:politele de asigurare ) precum si la metode si tehnici definite de creditor pentru asi putea recupera imprumutul dat ( scrisoarea de garantie este un astfel de instrument). garantia nu reduce riscul in sine. Garantia operationalizeaza practice prudent bancara. In costurile aferente garantiilor intra si documentatia pe respective garantie. Garantia il responsabilizeaza pe imprumutat. un imobil. adica banca ca isi va recupera creditele si dobanzile acordate in cazul in care imprumutatul(clientul) devine insolvabil. Desi intra in categoria de gestionare a riscului. metode si instrumente care au rolul de a asigura imprumutatorul. Cand clientul suporta costurile aferente constituirii de garantii. daca nu trage din transa respective plateste penalizari. atunci creste costul creditului. Riscul este legat in principal de conditiile pietei si de modul in care se gestioneaza afacerea respective. Contractul de garantie este o parte a contractului de credit.

dar nu mai putin lichida. O garantie lichida este evident tranzactionabila.adica exista in spatele lui un bun sau un fond de bunuri cu care se garanteaza efectiv creditul respectiv - Caracteristicile unei bune garantii-aproape oriceeste legal poate fi utilizat ca garantie. ca urmare garantia nu imbraca nici un fel de forma. 4.este caracteristica unei garantii care nu lasa loc de dubiu. Standardizarea. nu este ambigua in ceea ce priveste calitatile bunului utilizat drept garantie. Exista 5 criterii: 1. Durabilitatea. dar unele garantii sunt mai solide decat altele.creditele in aceasta situatie se numesc credite in alb Credit real. O garantie poate fi tranzactionabila. In aceasta categorie se afla bunurile care sunt tranzactionate la bursele de marfuri.este caracteristica unei garantii de a fi deosebita de alta din aceeasi clasa Tranzactionabilitatea – este caracterisica unei garantii de a putea fi vanduta pe o anumita piata. Nu trebuie confundata cu cu lichiditatea. dar o garantie tranzactionabila nu 2.- Credit personal. . decat incredere. 3.adica increderea pe care o are o banca fata de un client.reprezinta caracteristica unei garantii de a-si pastra calitatile in timp Identificabilitatea. Lichiditatea este caracteristica unei garantii de a se transforma cat mai repede in numerar cu costuri cat mai reduse.

organizatii si se constituie in astfel de fonduri. Banca Europeana de Reconstructie si dezvoltare sau alte structuri financiare.”. De ex. Oricat de buna ar fi o garantie . dar de cele mai multe ori. ea reprezinta ultima sursa de recuperare a unui credit.este caracteristica unei garantii de a-si pastra valoarea in timp. Din multe cazuri la aceste fonduri contributia bancii internationale” Banca Mondiala. Agentii economici din domeniul agricol) nu s-ar califica pentru obtinerea unui credit bancar fara o garantie( iar acestea de cele mai multe ori sunt slabe). care imbraca forma „ Fondul de garantare. . adica poate trece mult timp pana cand ea sa fie executata(actiunea) 5. Deoarece o parte importanta a clientilor bancilor (in special IMM-urile. Bancile prefera garantii care au valori stabile in timp si e mai bine daca valoarea creste. statul este cel care furnizeaza bani pentru fonduri.. s-au imaginat scheme de garantare..Pentru o banca o garantie constituita trebuie urmarita in timp Creditele de consum sub o anumita valoare nu necesita garantii.este obligatoriu si lichida.Cei mai multi clienti ai bancilor nu dispun de garantiile calitate .. Fondul de garantare a creditelor agricole” Aceste fonduri de regula sunt formate din administratori. Stabilitatea valorii. tehnici de garantare. Din motivele mai sus enuntate este clar ca sunt situatii in care pentru o banca nu este practic sa ceara clientului vreo garantie: .

cel mai bun exemplu este acreditorul documentar care se utilizeaza in comertul international Garantia poate sa implice o persoana care se angajeaza sa preia obligatia persoanelor imprumutantelor. .prin care o banca.Garantia privata sau garantia statului .Garantia explicita sau implicita Garantia explicita.exista un bun sau o promisiune ferma a platii ( polita de asigurare) Garantia implicita. O astfel de garantare se numeste garantare personala. - Depozite colaterale.sunt depozite in lei sau valuta blocate de banca pana la scadenta creditului Scrisorile de garantie.Garantia simpla sau solidara . sau un consortiu de banci sau un stat garanteaza in favoarea clientului bancii Ipotecile de rang 1 intra tot in acest top - - Exista mai multe criterii de clasificare a garantiilor propriu zise. Cele mai importante sunt: .Exista un top al garantiilor pe care bancile le prefera.

Sign up to vote on this title
UsefulNot useful