P. 1
Practica Bancpost - Initial 97-2033

Practica Bancpost - Initial 97-2033

|Views: 703|Likes:
Published by Iulia Dragusanu

More info:

Published by: Iulia Dragusanu on Feb 11, 2012
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as DOC, PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

06/06/2013

pdf

text

original

Sections

  • 1.Introducere
  • 2. Prezentarea companiei S.C. Bancpost S.A
  • 3.Sistemul informational bancar
  • 4.Deschiderea si functionarea conturilor
  • 5.Operatiuni bancare cu numerar
  • 6.Operatiunile de creditare bancara
  • 7.Numerele de telefon solicitate si verificarea telefonica

DOSAR DE PRACTICA BANCPOST S.A.

ROMAN

Student: Manea Cristina-Ioana Finante si Banci, anul II

-2011-

Cuprins
1.
2.

Introducere Prezentarea Companiei Bancpost S.A. Sistemul informational bancar Deschiderea si functionarea conturilor bancare Operatiuni bancare cu numerar Operatiunile de creditare bancara Adeverinta eliberata Bibliografie

3. 4. 5. 6. 7. 8.

Bibliografie
1. 2.

Internet - site-ul www.bancpost.ro “Sisteme si operatiuni bancare” –Autor: Lect.drd. Bogdan Capraru

3. Basno C., Dardac N., Floricel C., “Moneda, Credit, Banci”, Ed Didactica si Pedagogica, R.A. Bucuresti
4. 5. 6.

Internet – site-ul www.bnr.ro Internet – site-ul www.capital.ro Internet – site-ul www.economistul.ro

7. Documente de uz intern – intranet – Bancpost S.A. sucursala Roman 8. Formulare, cereri, adeverinte etc – Bancpost S.A. sucursala Roman

1.Introducere
Domeniul bancar prezinta un rol deosebit in formarea, dezvoltarea si buna functionare a unei economii. Datorita acestui fapt am ales sa imi efectuez stagiul de practica in Agentia Bancpost Galata, Str. Pantelimon Halipa, Nr. 2, Bl. E 4A, din Iasi, in perioada 09.06.2009 – 25.06.2009. Acest stagiu mi-a oferit oportunitatea de a cunoaste cum se desfasoara in mod efectiv activitatea intr-un asemenea domeniu. Pe durata derularii practicii am realizat ca activitatea desfasurata de catre un operator bancar presupune o atentie si o responsabilitate sporita. Pe langa cunostintele legate de activitatea bancara un operator trebuie sa aiba capacitatea de comunica si de a se prezenta impecabil in fata clientilor. O asemenea prezentare este in folosul companiei, deoarece clientul este motorul tutuor activitatilor intreprinderii si de aceea orice banca trebuie sa atraga si sa fidelizeze un numar insemnat de clienti. Bagajul de informatii acumulate vine in sprijinul celorlalte cunostinte pe care le detineam si m-a ajutat sa inteleg anumite aspecte teoretice.

2. Prezentarea companiei S.C. Bancpost S.A.

Bancpost este una dintre bancile de top din Romania si ofera clientilor corporativi, de retail si persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romania o gama larga de solutii financiar-bancare inovative si adaptate nevoilor in continua schimbare ale acestora. Bancpost are peste 3.500 angajati si o retea teritoriala extinsa de peste 286 de sucursale, 10 Centre Regionale si 15 Centre de Afaceri. Bancpost a fost infiintata in 1991, ca banca universala, comerciala si de economii, cu capital de stat, devenind in noiembrie 2002 prima banca privatizata integral din sistemul bancar românesc. Bancpost este membra a Grupului Eurobank EFG, o institutie bancara europeana cu active totale de 87.2 miliarde EUR (FY2010). Grupul are peste 22.500 de angajati si ofera produsele si serviciile sale atât prin reteaua proprie de peste 1.600 sucursale si puncte de vânzare, cât si prin canale alternative de distributie. Grupul Eurobank EFG are o prezenta solida in Grecia, Bulgaria, Serbia, Romania, Turcia, Polonia, Ucraina, Marea Britanie, Luxemburg si Cipru. Eurobank EFG este membra a EFG Group, un grup bancar prezent in 40 de tari. Ca urmare a unui profund proces de restructurare si a implementarii modelului unic de business al Eurobank EFG Group, Bancpost beneficiaza astazi de noi atu-uri, esentiale intr-un mediu intens concurential: produse si servicii eficiente si orientate catre client, personal bine instruit, procese si operatiuni optimizate, precum si sisteme informatice moderne. Întreaga activitate a fost concentrata si orientata catre intelegerea obiectivelor fiecarui client, oferind un parteneriat de incredere, pe termen lung, in vederea atingerii cu succes a acestor obiective. Segmentul Retail este bazat pe o infrastructura formata din linii de business specializate pe produs, 10 Centre Regionale si din reteaua extinsa de 286 de sucursale. Aceasta organizare permite o eficienta si o flexibilitate sporite si o ajustare rapida a ofertei Bancii la cerintele clientilor. Segmentul Corporate Banking acopera toate nevoile de business ale clientilor corporativi (corporatii globale, companii mari si medii), prin intermediul solutiilor financiar-bancare integrate. Managerul de relatie dedicat clientului corporativ colaboreaza cu specialistii Grupului Eurobank EFG din diviziile Corporate Banking, Piete Globale, Managementul Cash-ului, Private

specialisti dedicati si o comunicare permanenta. Servicii Tranzactii Globale. pentru ca afacerea fiecarui client sa aiba acces direct la toate oportunitatile aparute pe pietele financiar-bancare locale si internationale. este una dintre cele mai bune de pe piata si a inregistrat un trend crescator semnificativ in ultimii ani. actionarilor si angajatilor sai.Banking. comerciala si de economii. 9. devenind in noiembrie 2002 prima banca 100% privatizata din sistemul bancar romanesc. cu capital integral de stat. Bancpost a investit semnificativ si in dezvoltarea diverselor canale electronice de distributie. Bancpost a fost infiintat in 1991. cumulata cu experienta internationala. dobandita in cei peste 19 ani de cand opereaza cu succes pe piata romaneasca. Intr-un efort de sprijinire a clientilor si de sustinere a pietei romanesti. Cele 15 Centre de Afaceri sunt situate in orasele cu potential economic ridicat si reprezinta structuri comerciale independente de reteaua de sucursale. comoditatii si accesul permanent la serviciile Bancii. atat din punct de vedere al numarului de utilizatori. ca banca universala. Experienta Bancpost.000 POS-uri si 300 APS-uri care ofera avantajul proximitatii. asigura companiilor medii servicii personalizate. parteneriatele adevarate reusesc prin incredere. Leasing si Investment Banking din Romania si din celelalte tari in care Grupul este prezent. puterea financiara si modelul unic de business al grupului Eurobank EFG vor impulsiona dezvoltarea urmatoare a Bancii.2 miliarde EUR (FY2010). rescadentarea sau reesalonarea creditelor. intelegere si flexibilitate de ambele parti. un concept inovator specific Grupului Eurobank EFG. Bancpost este totodata unul dintre liderii pietei locale de carduri si a dezvoltat retele extinse de 700 ATM-uri. In perioade tulburi. Bancpost este partenerul exclusiv in Romania al American Express in ceea ce priveste emiterea si acceptarea cardurilor de credit si este totodata reprezentant Visa si MasterCard. Fastbanking – solutia de Internet Banking a Bancpost. cat si al valorii de tranzactionare. schimbarea monedei in care creditul a fost acordat) pentru a ajuta firmele si persoanele fizice sa faca fata conditiilor economice dificile din tara. Grupul Eurobank EFG este o institutie bancara europeana cu active totale de 87. Bancpost a adoptat o serie de masuri (anulari de comisioane. Reteaua de Centre de Afaceri. mai mult ca oricand. in beneficiul clientilor. instrumente esentiale pentru clientul modern.500 de angajati si ofera produsele si serviciile sale . Grupul are peste 22.

93.A. Structura actionariatului Bancpost este in prezent urmatoarea: • • Eurobank EFG S. Marea Britanie. coordonare si control. Sistemul informational bancar este constituit din ansamblul mijloacelor si metodelor prin care se realizeaza colectarea. Luxemburg si Cipru. indeplinind in felul acesta o functie aparte. Grupul Eurobank EFG are o prezenta solida in Grecia. Romania. riscul asumat de banci.600 sucursale si puncte de vanzare. cat si prin canale alternative de distributie. reprezentand o premise a unei bune organizari. privind colectarea.atat prin reteaua proprie de peste 1.70998% 3. cat si a celei operative. Bulgaria. deciziile pe care le adopta banca pe baza semnalelor date de banca nationala prin intermediul masurilor de politica monetara si pe baza de politici fiscal-bugetare promovate de guvern aduc bancile in postura de “centre informationale” in economie. operatiunile pe care acestia le intreprind. Polonia. Ucraina. atat a activitatii de conducere.29002% Alti actionari 6. pastrarea si furnizarea de informatii specifice domeniului si primordiale pentru desfasurarea in conditii de normalitate a activitatii economice. bancile reprezinta sectorul cel mai “informat” din economie. un grup bancar international prezent in 40 de tari. Eurobank EFG este membra a EFG Group. prelucrarea si transmiterea informatiilor.Sistemul informational bancar Prin felul activitatilor pe care le desfasoara. Natura tranzactiilor de credit. . Serbia. informatiile cu privire la depozitele si conturile clientilor. Turcia. marimea resurselor de credit.

Pentru sporirea profitabilitatii activitatii bancare. Modul de concepere. activitatea specifica bancilor in relatiile cu clientii si este generata de actiunea deciziilor in concordanta cu metodologia si normele legale în vigoare. banca centrala. atat in timpul desfasurarii acestora. Existenta sistemului informational bancar reprezinta una din conditiile de baza ale organizarii rationale a activitatii bancare. tinand seama de realizarile in acest domeniu pe plan international. de starea de profitabilitate. devenind in acest fel o premisa a exercitarii cu eficienta sporita a rolului si functiilor bancilor in economie. Deciziile sunt cele care stau la baza activitatii operationale . Informatiile bancare care sunt continute de sistemul informational bancar au drept sursa datele din evident contabila. operative si statistica. Activitatea operationala este. Calitatea activitatii bancare este influentata direct de organizarea si functionarea sistemului informational. dar mai ales organizarea controlului bancar si conducerea bancilor se realizeaza in bune conditii avand ca suport activitatea decizionala. corespunzator exigentelor ce decurg din aplicarea in practica a cerintelor mecanismului economiei de piata. organizare si functionare a sistemului informational bancar influenteaza calitatea si eficienta activitatii bancare. Activitatea bancara in general. cat si ulterior.Legatura intre activitatea de decizie si cea operationala se realizeaza printr-un flux continuu de informatii in cadrul sistemului informational bancar. agentiile de stiri etc. sistemul informational bancar este sursa de informatii bancare in cadrul institutiei bancare. Casa Incidentelor de Plati. precum si pentru clienti si institutiile cu care intra in relationare. precum si alte institutii cu care banca intra in relationare (alte banci. dupa ce fenomenele respective s-au produs. agentiile de rating. este necesara cunoasterea amanuntita a proceselor si actiunilor economice. care sa asigure un flux cat mai rapid si continuu de informatii. in fapt. Eficienta sistemului informational bancar este reflectata de calitatea informatiilor bancare. . precum si de fundamentarea stiintifica a deciziilor. de modul în care sunt receptate si apreciate produsele bancare de catre titularii de conturi. prelucrate si transmise.). de operativitatea. implicatiile lor de ordin financiar. a conducerii sale pe principii fundamentate stiintific. De asemenea. precizia si calitatea informatiilor culese. biroul de credit. Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informational bancar potrivit standardelor actuale. clientii bancii in calitate de titular de conturi.

). activitatea de decontari etc. iar cele intermediare urmeaza sa fie supuse ulterior si altor prelucrari. sucursale). Cele definitive ilustreaza rezultatele finale. adunarea generala a actionarilor etc. informatii necesare sucursalelor. informatii necesare sucursalelor si centralei. informatiile bancare se pot clasifica in: informatii operative – evidentiaza starea curenta si faciliteaza posibilitatea urmaririi directe a evolutiei activitatii bancare. c) Functie de criteriul de organizare in teritoriul retelei bancare se pot clasifica in: informatii necesare agentiilor. in activitatea de programare bancara. informatiile bancare complexe. informatii necesare agentiilor si sucursalelor. in functie de gradul de prelucrare. In acest sens putem exemplifica informatiile referitoare la creditele acordate. menite sa asigure inlaturarea unor deficient. informatii necesare directorilor(agentii. cum ar fi. sucursalelor si centralei.Informatii bancare. informatii necesare centralei bancii. vanzarea-cumpararea de valute. b) Dupa momentul desfasurarii operatiunilor. pot fi definitive sau intermediare. analisti de credite. comitet director. astfel: a) Din punctual de vedere al gradului de prelucrare: informatii bancare elementare – precizeaza aspectul direct masurabil. d) Functie de nivelul ierarhic la care sunt utilizate: . de exemplu: numerarul incasat sau platit. informatii previzionale – se refera la operatiile care se vor produce in viitor si se utilizeaza. referenti de specialitate. casieri etc. informatii postoperative – se manifesta dupa efectuarea operatiilor pe care le reflecta. informatii necesare organelor superioare de conducere (divizii.). informatii complexe – cele rezultate din prelucrarea datelor primare. cecurile de calatorie achitate etc. consiliul de administratie. filial. informatii necesare sefilor de compartimente. care pot fi structurate dupa mai multe criterii.. informatii necesare agentiilor. cu prioritate. informatii necesare personanlului de executie (controlori de ghiseu. avand ca surse de date evident contabila si statistica si servesc pentru luarea de masuri corespunzatoare. La randul lor.

informatii confidential. in mediul bancar inconjurator. acestea se impart in: informatii publice. Acest principiu are in vedere reducerea volumului de informatii la nivelul celor strict necesare si a frecventei transmiterii acestora pe masura trecerii lor de la vertigile inferioare la cele superioare. centrale). Principalele caracteristici ale sistemului informational bancar sunt: informatiile din cadrului sistemului informational bancar sunt intr-o continua transformare si interdependent – unele informatii se transforma in altele si se determina una pe alta. atat in cadrul institutiei bancare cat si in afara ei. aflate sub incidenta secretarului bancar. Astfel. printr-un proces de centralizare si agregare. functie de utilitatea acestora. cat si din punct de vedere al ierarhizarii se pot modifica in timp. informatiile se constituie intr-un flux informational bancar care se manifesta. . cum ar fi: principiul piramidal – conceperea si functionarea sistemului informational bancar in functie de structura organizatorica a unitatilor bancare (filiale. functie de nevoile de adaptatre a activitatii institutiei bancare la modificarile de mediu.e) Functie de caracterul public sau secret al informatiilor bancare. fara a afecta calitatea deciziilor si sporind eficienta sistemului informational. sistemul informational bancar impune ca la baza organizarii. ca rezultat al prelucrarii datelor. sistemul informational este supus unui process continuu de perfectionare. din cadrul sistemului informational bancar trebuie redus la strictul necesar. sistemul informational bancar trebuie sa fie bine proiectat astfel incat sa asigure fluent circuitelor informationale. structura sistemului informational se afla intr-o continua dinamica. accesibile tuturor. Pentru a-si putea indeplini in conditii optime rolul atribuit. volumul de informatii bancare. formand circuite informationale. sucursale. circuitele informationale in continutul lor. functionarii si eficientei sale sa se situeze o serie de principia. informatiile devin mai sintetice pe masura ce urca in nivelul ierarhic de organizare al bancii.

In acest context. avand drept scop inlaturarea paralelismelor. Scopul va fi optimizarea evidentelor si a fluxurilor de informatii avand drept criteriu accelerarea operatiunilor bancare. principiul tipizarii documentelor bancare. va conduce la o crestere a activitatii bancare. altele mai putin rapid. asigurarea informarii operative si o mai buna fundamentare a deciziilor. La nivel macroeconomic se va realiza o mai buna circulatie baneasca. prin utilitatea si operativitatea informatiilor culese. Conform acestui principiu. contribuind la manifestarea functiilor bancilor in . Aceste aspecte pot fi apreciate in mod direct. organizarea si functionarea sistemului informational bancar astfel incat activitatea bancara sa devina mai eficienta. filial. central si invers). prin promptitudinea si calitatea deciziilor luate. cu amplificarea veniturilor din dobanzi si comisioane. Fluxurile inflormationale pot avea loc intre banca si alte institutii financiar – bancare si banca centrala. formand un sistem informational la nivel de intreg sistem bancar. unele informatii bancare se impun a fi transmise mai rapid. prin modul in care sunt constientizate si apreciate produsele bancare de catre clienti. a documentelor in care acestea se reflecta si totodata adaptarea documentatiei bancare la cerintele informatizarii operatiunilor bancare. sistemul informational specific sistemului bancar de ansamblu este conectat la sistemul informational al economiei nationale. sporirea numarului de operatiuni bancare pe unitatea de timp. principiul eficientei activitatii bancare – presupune conceperea. sucursala. prin scaderea cheltuielilor. cat si intre acestea si titularii de conturi. - principiul concentrarii si centralizarii informatiilor bancare. Fluxurile informationale ce au loc in afara unitatilor bancare se pot manifesta atat intre verigile bancare (agentie. La randul sau. avand in vedere forma si elementele pe care acestea le contin si concretizandu-se in unificarea codificarii operatiunilor. sa sporeasca gradul de operativitate si profitabilitate.- principiul ierarhizarii informatiilor bancare dupa importanta si gradul de operativitate. prelucrate si transmise. sporind starea de profitabilitate a bancii. - principiul adaptabilitatii sistemului informational bancar functie de noile realitati ale mediului bancar inconjurator.

pastrarea si arhivarea. prin intermediul carora informatia bancara parcurge circuitele informationale. documente statistice) b) Dupa locul in care se intocmesc (documente interne si documente externe) c) Dupa natura operatiunilor (documente de casa. inregistrarea in evidenta contabila sintetica 5. documente de decontare. primirea documentelor la ghiseu. documente specific controlului. constituind principalul support de date. Calitatea sistemului informational specific sistemului bancar national isi va spune cuvantul in gradul de functionalitate al economiei unei tari. datorita procesului de globalizare existent. sistemele informationale ale sistemelor bancare nationale sunt interconectate tot mai mult la nivelul economiei mondiale. De asemenea. intocmirea documentelor interne si controlul documentelor 2. distingem: documenete utilizate in cadrul evidentei contabile analitice documente folosite de evidenta contabila sintetica documente utilizate de evident statistica documente in format electronic) Circuitul documentelor bancare parcuge urmatoarele etape: 1. verificarea inregistrarilor din contabilitatea analitica cu cele din contabilitatea sintetica 6. documente diverse) d) Dupa momentul intocmirii si al volumului de operatii (documente primare si documente centralizatoare sau recapitulative) e) Din punct de vedere al evidentei bancare in care se inscriu documentele. Documentatia bancara face parte din sistemu informational bancar. clasarea documentelor. Documentati bancara reprezinta totalitatea documentelor utilizate in organizarea si derularea operatiunilor bancare. documente de evident bancara. inregistrarea in evidenta contabila analitica 4. hartie si . contabilizarea documentelor 3. Documentele bancare se pot clasifica din mai multe puncte de vedere si anume: a) Dupa verigile procesului de conducere a institutiei bancare (documente de plan. expedierea documentelor f) Din punct de vedere al formei in care se prezinta (documente in format fizic.economie.

Toate documentele primite la banca de la client sau alti terti se prelucreaza si se inregistreazain evidentele bancii in aceeasi zi operative. Prelucrarea si inregistrarea documentelor zilei trebuie realizata astfel incat sa asigure expedierea lor catre destinatari in aceeasi zi. acordari de noi credite. in limitele disponibilului existent sau pe seama creditelor si numai dupa aceea se elibereaza numerarul de catre casieria bancii. cu prioritate. respectandu-se disciplina monetara si de credit. Motivatia: se creeaza astfel posibilitatea ca grupele operative sa . presupun primirea mai intai a sumelor de catre casierii incasatori si numai dupa confirmarea acestor operatiuni are loc inregistrarea sumelor in conturile depunatorilor. Motivatia: se creeaza posibilitatea ca documentele ce nu pot fi operate in evidenta analitica sa nu fie operate nici in cea sintetica.Realizarea unor activitati bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor sa se desfasoare respectand o serie de reguli: 1. pana cel mai tarziu la inceputul zilei operative. in cazul operatiunilor proprii. Motivatia: pentru o evident bancara cat mai fidela si pentru a asigura operativitatea activitatii bancare. Motivatia: se creeaza posibilitatea inlaturarii eventualelor cazuri in care efectuarea unor plati sa fie facute fara existenta capacitatii de plata. Operatiunile privind activitatea de creditare (modificarea necesarului. Incasarile in numerar efectuate de catre banci. in debitul contului platitorului si numai dupa aceea in creditul contului beneficiarului. Virarea sumelor din unele conturi in altele se va evidentia. 7. Toate documentele bancare. atat cele de incasari si plati prin conturi. solicitandu-se apoi anulari sau stornari de operatii. Mtivatia: se creeaza posibilitatea ca acestea sa fie inregistrate in contabilitatea proprie a clientilor in aceeasi zi. Motivatia: evitarea riscului de a inregistra in conturi sume nedepunse. Motivatia: toate platile vor fi facute in limita disponibilitatilor evidentiate in conturisau a nivelului creditelor aprobate. evitandu-se prin aceasta operatiunile de corectare prin anulare sau stornare. 3. 2. cat si cele referitoare la operatiile de numerar se inregistreaza mai intai in evidenta analitica si numai dupa aceea in evidenta sintetica. 6. Platile in numerar efectuate pe baza cecurilor se evidentiaza mai intai in conturile titularilor. 4.) sa fie efectuate cu operativitate. in baza foilor de varsamant cu chitanta sau a ordinelor de incasare. 5. rambursarea creditelor etc.

in mod intentionat. sa genereze operatiuni frauduloase. astfel incat evidentele bancare sa fie cat mia fidele. Notiunea de cont bancar poate imbraca mai multe ipostaze: Document contabil – contul bancar este o reflectare a operatiunilor efectuate de clienti. 4. . fiind un tabel sinoptic al creantelor si datoriilor. cat si persoanele fizice. Sistemul informational de astazi. 10. potrivit reglementarilor in vigoare. atat persoanele juridice.efectueze evemtualele deblocari de conturi in primele ore ale programului de ghiseu. prin intocmirea zilnica a balantei de verificare. 8. Motivatia: se creeaza astfel posibilitatea ca eventualele erori sa fie corectate. Motivatia: se elimina astfel posibilitatea substituirii documentelor prezentate initial la ghiseu si vizate de personalul bancii. astfel incat evidentele bancare sa fie cat mai fidele. cu altele care pot. cel tarziu pana la sfarsitul programului de lucru. Confruntarea operatiunilor de casa de catre grupele operative cu evidenta din cadrul serviciului tezaur si casierie trebuie sa se realizeze zilnic. au posibilitatea sa-si deschida conturi la oricare dintre bancile existente in cadrul sistemului bancar. cel mai tarziu in dimineata zilei urmatoare. El este principalul instrument de realizare a evidentei contabile. Evidenta contabila analitica se confrunta cu evidenta sintetica in aceeasi zi cu efectuarea operatiilor bancare. aspect foarte important in conditiile activizarii lichiditatilor. 9. este un sistem bancar centralizat. Motivatia: se creeaza astfel posibilitatea ca eventualele erori sa fie corectate. Toate documentele circula in interiorul unitatilor bancare numai prin personalul propriu.Deschiderea si functionarea conturilor Conturile bancare – concept si caracteristici Intr-o economie de piata.

regimul dobanzilor. fata de care acesta are datorii. Fiecare operatiune efectuata va afecta situatia soldului contului. precum si verificarea identitatii acestuia. Elementele principale ce compun sistemele de codificare sunt: Structura codificarii (a numarului de cont) Metoda de stabilire si verificare a cifrelor de control Codul IBAN inseamna un sir de caractere care identifica in mod unic la nivel international contul unui client la o institutie. functie de natura lor. Structura codurilor IBAN atribuite in Romania de institutiile bancare conturilor clientilor lor consta intr-un sir de 24 de caractere alfanumerice .care prevad anumite drepturi si obligatii reciproce unanim acceptate. Forma de garantare bancara – contul cu sold creditor poate reprezenta pentru banca la care are deschis contul sau o terta banca sau o terta persoana cu care titularul are relatii pecuniare o garantie a indeplinirii unor obligatii. serviciile atasate contului. Astfel contul bancar reprezinta o conventie asupra modului de acoperire si stingere a creantelor si datoriilor intre cele doua parti. fie nivelul creditelor angajate in completarea resurselor proprii – sold debitor. O expresie a relatiilor de credit intre banca si titularul contului – soldurile conturilor bancare. Creditarea contului titularului inseamna incasarea de catre acesta a creantelor de la datornicii sai. In felul acesta se pot derula operatiunile bancare in mod judicios. Debitarea contului titularului reprezinta efectuarea de plati in favoarea altor titulari de conturi. Un instrument de exprimare a platilor si incasarilor – toate incasarile si platile sunt inscrise in cont. de regula materializate prin semnarea unui contract. de regula credite acordate si exprimate in alte conturi cu soldul debitor. stabilind o noua pozitie intre banca si client. pot evidentia fie disponibilitatile banesti ale titularilor de cont – sold creditor. in prima situatie banca este debitoare clientului. Acestea sunt stabilite pentru identificarea precisa a fiecarui titular de cont in procesul de derulare a operatiunilor bancare. ori de cate ori sunt derulate operatiuni prin intermediul contului. In practica bancara exista sisteme nationale si internationale de codificare a conturilor bancare. clientul devine debitor bancii. comisioanelor si spezelor bancare practicate. Astfel.Conventie intre banca si titularul contului – contul bancar presupune o conventie intre ambele parti – clientul si banca . iar in a doua situatie. cont utilizat pentru procesarea platilor in cadrul sistemelor de plati sau prin schemele de tip banci corespondent.

Exemplu: RO49AAAA1B31007593840000 devine AAAA1B31007593840000RO49. Pasul 2: Se face conversia literelor in numere.care. conform tabelei de conversie cuprinse in tabelul urmator: A=10 B=11 C=12 D=13 E=14 F=15 G=16 H=17 I=18 J=19 K=20 L=21 M=22 N=23 O=24 P=25 Q=26 R=27 S=28 T=29 U=30 V=31 W=32 X=33 Y=34 Z=35 Pasul 3: Se aplica algoritmul MOD 97-10 (conform ISO 7064). In cazul in care codul IBAN este prezentat pe suport hartie. efectuarea primei operatiuni. Eexmplu: un cod IBAN de tipul RO49 AAAA 1B31 0075 9384 0000 devine RO49AAAA1B31007593840000. se converteste formatul acestuia la formatul electronic prin stergerea spatiilor de separare. respectiv primele patru caractere ale codului BIC atribuit institutiei Caractere care identifica in mod unic unitatea teritoriala a institutiei si contul clientului de la 16 Alfanumerice respectiva unitate teritoriala Metoda de validare a codului IBAN consta in urmatorii pasi: Pas preliminar. au urmatoarea semnificatie: Nr. de regula. Caractere 2 2 4 Tipul caracterelor Alfabetice Numerice Alfabetice Semnificatie Codul de tara al Romaniei – RO Caractere de verificare a codului IBAN Caractere care identifica in mod unic institutia. Deschiderea unui cont bancar presupune incheierea conventiei intre banca si viitorul titular de cont. Pasul 1: Se muta primele patru caractere (simbolizand codul de tara si caracterele de verificare) la dreapta codului IBAN. considerate de la stanga la dreapta. Exemplu: Restul impartirii lui 1010101011131007593840000272449 la 97 este 1. restul impartirii numarul astfel obtinut la 97 trebuie sa fie 1. cum ar fi depunerea unor sume de bani in . Pentru ca cele 2 caractere de verificare sa fie corecte (codul IBAN sa fie corect). si.

In acest sens.) istoricul sau bancar (daca a mai fost client al bancii sau a altor banci) situatia materiala bonitatea financiara sursa fondurilor etc. La deschiderea contului. Daca are varsta legala etc. activitate economica sau de alta natura pe teritoriul Romaniei. Documentatia care trebuie depusa la banca in vederea deschiderii conturilor de catre societatile cu personalitate juridica se poate compune din: cererea pentru deschiderea contului actul din care sa rezulte functionarea legala a unitatii. Aceasta inregistrare confera acestora calitatea de persoane juridice. cum ar fi: identitatea sa adresa capacitatea si puterea exercitarii drepturilor civile ca titular de cont (ex. banca verifica o serie de informatii cu privire la client. Aceasta poate varia de la o banca la alta sau in functie de tipul de client: persoana juridica sau persoana fizica. Documentele care atesta aceasta situatie pot fi:  copia actului de inregistrare la Directia Generala a Finantelor Publice si autorizatia de functionare. dovada inregistrarii la Registrul Comertului . pentru deschiderea conturilor. prin intermediul casieriei. eliberata de Banca Nationala a Romaniei in cazul bancilor comerciale  copia actului care atesta inregistrarea la Ministerul Finantelor in cazul societatilor comerciale cu capital mixt roman si strain sau cu capital integral strain  copia actului care dovedeste inregistrarea la organele financiare (Ministerul Finantelor sau Directiile Generale a Finantelor Publice). potrivit dispozitiilor legale. bancile solicita o documentatie specifica.cont.

datele de identitate si specimenul de semnatura prezentarea actului de identitate Odata cu deschiderea conturilor bancare. De asemenea functionarea conturilor presupune aplicarea unui regim de dobanzi. respectiv. titularii de conturi pot incepe efectuarea de operatiuni bancare. comisioane si speze bancare. Acest document poate fi ordinul de numire a conducerii (director. Dupa aceasta operatiune se procedeaza la deschiderea efectiva a conturilor solicitate. Comisioanele bancare pot fi: comisioane de miscare (rulaj) comisioane de descoperit de cont comisioane de administrare lunara sau anuala comisioane de transfer de fonduri comisioane de alimentare . corespunzator continutului si functiei pe care urmeaza sa le indeplineasca. extrasul dupa procesul-verbal de alegere a organelor de conducere de catre Consiliul de Administratie. atribuindu-le un cod IBAN.- documentul care atesta dreptul conducatorului unitatii sau a reprezentantilor sai de a dispune de cont. contabil. va fi verificata de catre conducatorul compartimentului de contabilitate si se aproba de catre director. adica inregistrarea prin formule contabile a operatiunilor si stabilirea soldului dupa fiecare operatiune sau periodic (la sfarsitul zilei sau alte perioade). procedura de deschidere a conturilor consta din: depunerea unei cereri scrise din care rezulta. cu prioritate. in cazul societatilor comerciale - fisa cu specimenele de semnaturi si amprenta stampilei Documentatia depusa la banca. Pentru persoanele fizice. operatiunile bancare derulate prin conturile bancare sunt: transferuri intre conturile deschise la aceeasi banca transferuri catre conturi deschise la o alta banca din Romania sau din strainatate operatiuni de schimb valutar depunere si retragere de numerar in functie de necesitatile clientului Functionarea contului presupune conducerea evidentei de cont. De regula. sef) pentru regulile autonome sau institutiile financiare si.

- comisioane de retragere numerar Inchiderea contului bancar poate fi facuta de catre titularul de cont sau. plata comisioanelor de catre client etc. In urma acestei operatiuni soldul va deveni zero. au personalitate juridica si pot beneficia de credite bancare. cat si pe seama liniilor de credite acordate de catre banci. de catre banca. pot exista motive de inchidere a conturilor independente de vointa ambelor parti. iar pe de alta parte plati. dupa caz. in anumite conditii. De asemenea. Astfel. incasari. Tipurile de conturi si subconturi deschise la banci Conturile bancare pot fi de mai multe tipuri. . conturile curente pot fi deschise si persoanelor fizice. acesta va fi pus la dispozitia clientului. dupa ce sunt derulate toate operatinile care tin de drepturile si obligatiile ambelor parti (plati sau incasari de dobanda. iar contul va fi inchis efectiv. Conturi separate (simple) de imprumut sunt conturi constituite potrivit principiului identificarii creditelor pe activitati sau obiecte creditabile. prin intermediul casieriei sau prin virament intr-un alt cont bancar la aceeasi banca sau la alta banca. In momentul inchiderii se determina pozitia soldului contului. cat si persoanelor fizice. in limita disponibilitatilor banesti proprii. pe de o parte. Prin intermediul conturilor curente se pot efectua. fara nici o restrictie. In cazul in care soldul contului este creditor. cum ar fi: - conturi curente conturi separate (simple) de imprumut conturi de disponibilitati conturile de card depozite bancare la termen conturi de finantare a investitiilor conturi bugetare de cheltuieli conturi de corespondent - Conturile curente se deschid agentilor economici care functioneaza pe principiul gestiunii economice. atat agentilor economici. clientul va putea dispune de sumele de bani in numerar. De asemenea. dupa caz.

) si care au independenta operationala. Conturile de finantare a investitiilor sunt conturi distincte prin care se evidentiaza distinct sumele de capitalizare pentru constituirea activelor imobilizate. Continutul si functia contabila a conturilor bancare Operatiunile efectuate prin intermediul conturilor deschise clientilor la banci. cat si persoanelor fizice. numite si limite de finantare de la buget. organizati pe principiul gestiunii economice. . incheie contracte ca reprezentante imputernicite. Depozitele bancare sunt conturi bancare caracterizate prin faptul ca titularul de cont primeste o bonificatie sub forma de dobanda mai mare decat in cazul conturilor de disponibilitati sau curente. precum si pentru evidentierea operatiunilor de decontare intra si interbancare. depozite etc. fabrici. de imprumut sau de disponibilitati. au valabilitate limitata de termenul pentru care sunt constituite si nu pot fi facute plati si incasari pe durata existentei sale. Platile din contul de disponibilitati se fac in limita disponibilitatilor banesti existente si evidentiate prin soldul acestor conturi. De asemenea. fiind abilitate sa aiba relatii economice si financiare si putand beneficia de credite bancare. bancile comerciale pot avea deschise conturi de corespondent la oricare alta banca. au dreptul sa solicite bancilor comerciale deschiderea de subconturi curente. Asemanatoare conturilor curente si conturilor de disponibilitati sunt conturile de card. Conturile bugetare de cheltuieli sunt deschise la unitatile de trezoreriede catre toate institutiile finantate de la buget. santiere.Conturile de disponibilitati se deschid. sectii ateliere. reflectand drepturile si obligatiile reciproce ale celor doua parti. dar fara personalitate juridica (ex. acelor agenti economici care nu solicita sau carora nu li se pot acorda credite de capital. stabilite prin conventia incheiata la deschiderea contului. Pentru buna desfasurare a operatiunilor de recreditare sau refinantare. Prin aceste conturi se vor face plati in cadrul creditelor bugetare aprobate. de regula. uzine. toate bancile comerciale au deschise conturi curente si conturi de corespondent la banca centrala. pun in evidenta relatiile intervenite intre titularii acestor conturi si banci. care se caracterizeaza prin faptul ca accesul la disponibilitati si la limita de creditare se face prin intermediul cardului bancar. Agentii economici cu raspundere limitata.

in contabilitatea agentilor economici. sunt puse in evidenta astfel: DEBIT CREDIT 1. Plata drepturilor salariale ale angajatilor 3. cat si natura soldului sau. titularii de cont se obliga sa respecte disciplina de banca cu referire la efectuarea operatiunilor de incasari si plati. Pe masura evidentierii operatiunilor de incasari si cand acestea. vor fi superioare platilor. disponibilitatile banesti ale titularilor pastrate la banci si din care se pot dispune plati in limita disponibilitatilor. in timp ce soldul debitor va pune in evidenta nivelul creditelor angajate. dar pana la nivelul liniei de credite deschisa Din punct de vedere a functiei contabile. Contul curent prezinta avantajul efectuarii platilor cu o anumita continuitate. Conturile curente se crediteaza pe masura efectuarii incasarilor si se debiteaza cu ocazia efectuarii operatiunilor de plati. pe de o parte. Soldul creditor al contului curent va reflecta nivelul disponibilitatilor banesti proprii ale titularilor de cont. prestari servicii 2. in mod automat. servicii etc. Acordarea de credite prin conturi separate de imprumut . utilitati. credit) fiind diametral opuse. Principalele operatiuni efectuate prin intermediul contului curent. elementele operative (sold. potrivit carora. la modul de pastrare a disponibilitatilor sau cu privire la angajarea si rambursarea creditelor. are loc. dupa care. Conturile curente evidentiaza. 1. Incasarea materiale. ele pot fi efectuate si dupa epuizarea soldului creditor. pot fi continuate pe seama creditelor acordate in cadrul unei limite de creditare stabilita anterior. executari de lucrari. In acest context. 2. conturile curente sunt conturi bifunctionale – se pot incheia cu sold debitor sau cu sold creditor. functia contabila a conturilor deschise la banci este inversa. La baza deschiderii conturilor la banci stau si principiile de drept administrativ. rambursarea creditelor angajate si apoi reflectarea disponibilitatilor banesti proprii. debit. Plata furnizorilor de materii prime. soldul contului curent va evidentia starea trezoreriei titularului de cont.Potrivit principiului dublei inregistrari si a corespondentei conturilor. Rambursarea creditelor angajate prin conturile de imprumut contravalorii facturilor privind livrari de marfuri. ca marime. in baza creditelor bancare angajate.

comisioane bancare etc. sunt conturi de activ. Incasarea veniturilor financiare din dobanzi 4.4. Soldul creditor al contului de disponibilitati indica nivelul disponibilitatilor banesti proprii existente in cont. Alta incasari SOLD CREDITOR = disponibilitati banesti proprii Principalele operatiuni ale contului curent Conturile separate de imprumut deschise de banci sunt conturi de activ. Functia contabila a conturilor de corespondent este asemanatoare cu cea a conturilor de disponibilitati: se crediteaza cu sumele depuse de bancile comerciale ca titulare de cont la banca unde s-a deschis . Plati financiare (dobanzi. concomitent cu obligatiile bancilor fata de sumele pastrate in conturile respective pe masura constituirii si majorarii disponibilitatilor banesti. Acestea se debiteaza pe masura acordarii creditelor si se crediteaza odata cu rambursarea creditelor respective. Conturile de disponibilitati deschise clientilor la banci sunt conturi de pasiv. sunt conturi de pasiv. Se debiteaza pe masura efectuarii platilor reprezentand cheltuielile facute de institutiile publice. cu ocazia incheierii exercitiului bugetar. se incheie cu sold creditor sau acesta devine 0. Plati catre bugetele statului 5. conturile de imprumut si cele de disponibilitati au functii contabile inverse. Din punct de vedere al continutului lor. prin a se credita. Conturile de corespondent ale bancilor comerciale si conturile curente deschise de banci la banca centrala sunt utilizate pentru derularea operatiunilor intra si interbancare. In timp ce la banca. Conturile bugetare de cheltuieli sunt conturi de activ. Conturile de disponibilitati se crediteaza cu sumele incasate si de debiteaza cu platile efectuate de titularul de cont. Alte plati SOLD DEBITOR = nivelul creditelor angajate 3. Prin intermediul lor se pun in evidenta drepturile de creanta ale titularilor acestor conturi. conturile de disponibilitati evidentiaza drepturile de creanta ale titularilor pentru disponibilul pastrat. in cursul anului. incep sa functioneze. incep sa functioneze contabil prin a se debita si se incheie cu sold debitor sau se soldeaza odata cu rambursarea integrala a creditelor. titulare ale acestor conturi bugetare si se crediteaza. odata cu consumarea tuturor disponibilitatilor.) 6. cu eventualele restituiri de sume catre buget si la sfarsitul anului cu soldul debitor al contului respectiv. conturile de imprumut reflecta obligatiile titularilor acestor conturi pentru creditele primite. Soldul debitor al conturilor de imprumut reprezinta datoriile titularilor acestor conturi fata de banca.

In urma practicii pe care am efectuat-o la S. care se incheie in anul calendaristic vizat  este cetatean roman care lucreaza in strainatate. Pin exceptie de la prevederile lit. sume rezultate din operatiile proprii sau in numele clientilor sai si se debiteaza cu platile efectuate. privind necesitatile proprii sau in numele titularilor de conturi. BANCPOST S. am primit informatii cu privire la instructiunile de lucru. in cadrul acestui departament.contul respectiv. a) – d). pe parcursul oricarui interval de 12 luni consecutive.C. ca functionar sau angajat - al Romaniei intr-un stat strain. a adresei de domiciliu si dupa caz a adresei de resedinta a titularului persoana fizica rezidenta – orice persoana fizica ce indeplineste cel putin una din conditiile:  are domiciliul in Romania  centrul intereselor vitale ale persoanei este amplasat in Romania  este prezenta in Romania pentru o perioada sau mai multe perioade ce depasesc in total 183 de zile. cat si in cazul persoanelor juridice. a) Instructiuni de lucru privind identificarea si verificarea identitatii clientilor persoane fizice Unitatea responsabila este Directia Personal Banking. iar scopul consta in identificarea si verificarea identitatii clientilor persoane fizice asupra specimenului de semnatura al acestora si a modului in care se efectueaza aceste operatiuni precum si modalitatile si drepturile de a efectua tranzactii in conturile titularului – persoana fizica de catre reprezentantii acestuia (imputerniciti).. de asemenea. de uz intern atat in cazul persoanelor fizice. Terminologie - act de identitate – document oficial emis de o autoritate publice prin care se face dovada identitatii.A. . un cetatean strain care este functionar ori angajat al unui organism international si interguvernamental inregistrat in Romania. nu este persoana fizica rezidenta un cetatean strain cu statut diplomatic sau consular in Romania. un cetatean strain care este functionar sau angajat al unui stat strain in Romania si nici membrii familiilor acestora .

pasaport diplomatic. sef agentie. - - - - - Procura – act juridic unilateral exprimand vointa mandantului (titularului). director adjunct. inscrisul in care se enumera actele juridice ce urmeaza sa fie indeplinite de mandatar (imputernicit) in numele mandantului (titularului) - Salariat unitate teritoriala – director. LO. straini din spatiul UE - permisul de sedere permanenta carte de rezidenta permanenta pentru strainii membri familiei . Acte de identitate acceptate de banca a) Pentru cetateni rezidenti 1. CSO. romani - buletin/cartea de identitate cartea de identitate provizorie certificat de nastere adeverinta emisa de Inspectoratul pentru evidenta populatiei/Politie. in cazuri exceptionale se declara pe proprie raspundere 2. MLO etc. CSS. se stabileste o relatie de afaceri mandatul (procura sau imputernicire) – act prin care persoana numita mandant (titular) da imputernicireunei alte persoane numita mandatar sa incheie mai multe acte juridice in numele si pe seama sa.- persoana fizica nerezidenta – orice persoana fizica care nu este persoana fizica rezidenta identificarea unei persoane fizice – stabilirea identitatii pe baza informatiilor furnizate de persoana fizica prin care se identifica verificarea identitatii verificarea specimenului de semnaturi – se face pe baza Formularului Fizic “ Fisa specimenului de semnaturi – Persoana Fizice”. existent la dosarul clientului beneficiarul real – persoana fizica in numele careia se efectueaza o tranzactie. casier. PBA. sef punct lucru. se declara pe proprie raspundere sau pasaportul simplu. CLO. in cazuri exceptionale de pierdere a actului. pasaport de serviciu.

strainii din spatiul non UE permisul de sedere permanenta cartea de rezidenta permanenta pentru strainii membri de familie a cetatenilor romani b) Pentru cetateni nerezidenti 1. cetateni apatrizi document de identitate pentru strini refugiatzi in Romania (in format similar produsului de sedere temporara) document de identitate pentru straini cu protectie subsidiara in Romania document de identitate pentru strainii refugiati sau cu protectie subsidiara Nota! Certificatul de inregistrare nu este document de identitate acceptat de catre Banca in vedereaidentificarii clientilor.- carte de rezidenta permanenta pentru cetatenii UE 3. cetateni romani - pasaportul carte de identitate provizorie 2. Identificarea si verificarea identitatii clientului si a beneficiarului real Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii actului de identitate se aplica la fiecare tranzactie: a) la stabilirea unei relatii de afacere b) la efectuarea unor tranzactii ocazionale in valoare de cel putin 15 000 euro . cetateni din tarile UE si din spatiul economic european pasaportul documentul de identitate national carte de rezidenta 3. cetateni din tarile non UE pasaport permis de sedere temporara carte de rezidenta pentru strainii membri de familie ai cetatenilor romani 4.

OFAC. independent de suma implicata d) exista dubii privind caracterul corect si complet al datelor de identificare a clientului obtinute anterior Documentele care atesta verificarea identitatii clientilor copia de pe documentul de identitate documentul ce verifica adresa permanenta de domiciliu documentul ce verifica ocupatia si adresa locului de munca formularul Bancpost:  Cerere de initiere relatii de afacere si produse/servicii bancare – persoane fizice  Cerere de deschidere cont suplimentar formularul Bancpost:  Cerere de actualizare datesi specimen de semnatura – persoane fizice formularul Bancpost Imputernicit persoane fizice sau procura/procura speciala formularele Bancpost  Fisa specimenelor de semnaturi Formularul Bancpost  Revocare imputernicire – persoane fizice Controale speciale Proceduri privind deschiderea si administrarea CIF si cont curent/cont de economii in Flexcube pentru clientii persoane fizice Procedura de filtrare a clientilor cu SIRON EMBARGO. si Procedura de filtrare a mesajelor Swift in/din strainatate prin SIRON EMBARGO trebuie sa acopere verificarile speciale ale datelor de identitate ale clientului cerute de “Norma privind cunoasterea in scopul prevenirii spalarii banilor.c) atunci cand exista o suspiciune de spalare a banilor sa de finantare a terorismului. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor (exmpliu: Verificare Liste Nationale si Internationale – FATF. Persoane si entitati interzise etc) . UE Teroristi.

semnate si stampilate. Minorii sun 14 ani si peste 14 ani trebuie sa aiba tutori legali. datate. titularu poate determina imputerniciti prin: a) Formularul Imputernicit si formularul Specimen de Semnaturi – persoane fizice b) Prin procura speciala in forma autentica Deschiderea de noi conturi curente/de economii sau inchiderea de conturi curente/de economii va putea fi efectuata in numele titularului numai pe baza de procura speciala in forma autentica Procurile se vor retine in copie.Modalitatea de desemnare a reprezentantilor autorizati sa efectueze tranzactii in numele si in contul titularului - La initierea relatiei de afaceri titularul poate desemna imputerniciti a) Formularul Imputernicit si formularul Fisa specimenelor de semnaturi – persoane fizice b) Prin procura speciala in forma autentica - Dupa initierea relatiei de afaceri. . reprezentantii legali pot fi:   Ambii parinti Un parinte (in caz de divor. certificate “conform cu originalul”. de deces al unui parinte. Banca raspunde fata de mandant (titularul de cont) in situatia in care permite depasirea limitelor mandatuluide catre mandatar (imputernicit) Cazuri speciale – clienti minori Principii generale In cazul titularilor minori. Mandatarul (imputernicitul) actioneaza in numele si pe seama mandantului (titularului de cont). in cazul in care pe certificatul de nastere apare un singur parinte)  Tutorii – in cazul in care parintii sunt decazuti din drepturile parintesti Atentie! Reprezentantii legali ai minorului nu pot transmite unei alte persoane dreptul de reprezentare a minorului in relatie cu bancala deschiderea unui cont/operare pe cont.

” care trebuiesc aduse la cunostinta fiecarui client in parte.Incetarea imputernicirii/mandatului se realizeaza cand: prin revocarea expresa de catre tutor/mandant prin implinirea termenului pentru care a fost acordat prin moartea uneia dintre parti punerea sub interdictie a uneia dintre parti Decesul titularului de cont se poate confirma prin certificatul de deces si documentul emis de notarul public care atesta calitatea de mostenitor a solicitantului. “Fisa specimenelor de semnaturi persoane fizice (pentru titular si pentru imputernicit)”. trebuie luate in considerare “Conditiile generale de afaceri Bancpost S. ordin de plata. cerere lichidare depozit. Am atasat formulare precum “Cerere de initiere relatie de afaceri si produse/servicii bancare persoane fizice”.A. Cu ajutorul acestor documente se pot comunica informatii privind numarul de cont si sumele existente. termeni si conditii pentru diferite tipuri de conturi (cont de economii combinat. In primul rand. ordin de vanzare valuta. Acestea sunt urmate de cateva exemple de formulare pe care persoanele fizice trebuie sa le completeze pentru a se putea efectua diferite operatiuni. conditii de utilizare a cardului de . ordin de cumparare valuta. Formularele sunt: Cerere initiere relatii de afaceri si produse/servicii bancare – Persoane fizice Cerere deschidere cont suplimentar – Persoane fizice Cerere de actualizare date si specimen de semnatura – Persoane fizice Imputernicit – Persoane fizice Revocare – Imputernicire – Persoane fizice Cerere de inchidere cont – Persoane fizice Fisa specimenelor de semnaturi – Persoane fizice (pentru titular si imputernicit) In continuare am atasat documente si formulare care se utilizeaza pentru persoanele fizice. Lista formularelor/rapoartelor Tipul formatului este intranet. in cadrul acestui departament. dispozitie/declaratie de plata externa. “Formular Imputernit persoane fizice”. cont curent persoane fizice. mega-cont de economii in valuta).

cerere de emitere card debit atasat unui cont curent. Persoana fizica sau juridica. de un numar de voturi proportional cu numarul de actiuni pe care le detine. odata cu proprietatea actiunilor. corespunzatorintereselor societatii. proportional cu valoarea actiunilor. are si dreptul de a participa la impartirea profituluiprin dividente. declaratie persoane fizice. fie in comandita.debit persone fizice. (aici urmeaza hartzogaraia de la conturi – persoane fizice) b)Instructiuni de lucru privind identificarea si verificarea identitatii clientilor – persoane juridice Unitatea responsabila este Directia Operatiuni si Suport Retea. Terminologie Persoana juridica – colectiv format din persoane fizice avand o organizatie de sine statatoare concretizatat in structura de productie de conceptie si functionala. Persoana juridica romana/rezidenta – orice persoana juridica infiintata in conformitate cu legislatia Romaniei sau care are locul de exercitare a conducerii efective in Romania Persoane juridice straine/nerezidente (tari UE si tari non UE) – orice persoana juridica inafara celor juridice romane Actionar – Persoana fizica sau juridica detinatoare de actiuni ale unei intreprinderi constituita ca societate pe actiunifie anonima. . Persoana juridica participa in nume propriu la raporturile juridice si are o raspundere juridica proprie. asupra specimenului de semnatura al acestuia si a modului in care se efectueaza aceste operatiuni precum si modalitatile si drepturile de a efectua tranzactii in conturi deschise la banca de catre reprezentantii acestiua imputerniciti. un patrimoniu propriu. precum si la adunarea generala a actionarilor. distinct de cel al persoanelor fizicedin compunerea sa si al altor persoane juridice si un scop determinat. iar scopul acestei instructiuni este acela de a reglementa identificarea si verificarile ce vor fi efectuate asupra identitatii clientului – persoana juridica. in adunarea generala. Fiecare actionar are dreptul de a dispune.

de catre o persoana. straini sau apatrizi . Verificarea specimenului de semnaturi – verificarea semnaturii clientului pe baza exemplarului scanatal specimenului de semnaturi din aplicatia SV.permisul de sedere temporara .Asociat – Parte intr-un contract de societate. pe o anumita perioada. membru al unei asociatii (asociatia este subiectul de drept constituit de 3 sau mai multe persoane. in numele si in interesulaltei persoane.in termenul unor prevederi legale obligatorii. cetateni romani . Identificarea unei persoane juridice – stabilirea identitatii. pun in comun si fara drept de restituire contributia materiala. Acte de identitate acceptate de Banca pentru identificarea persoanelor fizice care reprezinta clientul – persoana juridica in relatie cu banca: a) Pentru cetatenii rezidenti 1. Delegatie – Imputernicirea acordata de o persoana juridica unei persoane fizice.carte de identitate provizorie 2. Romani .buletin/carte de identitate . reprezentant. cunostintele sau aportul lor in munca pentru realizarea unor activitati de interes general comunitar sau dupa caz (in interesul lor personal nepatrimonial) Reprezentare legala . repectiv obtinerea datelor minime prin care se identifica o persoana juridica Verificarea identitatii – obtinerea unor dovezi privind identitatea pe baza de documente si informatii obtinute prin susrse de incredere independenta.carte de rezidenta permanenta pentru membrii de familie b) pentru cetateni nerezidenti 1. pe baza unei intelegeri. pentru ca in numele persoanei juridice sa efectueze anumite operatiuni in calitate de delegat.carte de rezidenta permanenta pentru cetatenii UE .Indeplinire de acte juridice.

pasaportul sau documentul de identitate national . Aceste documente vor include. cetateni din tarile UE si Spatiul Economic European .pasaportul Modalitatea de desemnare a reprezentantilor autorizati sa efectueze tranzactii in numele si in contul clientului persoana juridica: Documente necesare deschiderii contului sunt specificate in Anexa 12 – documente necesare initierii relatiei de afaceri cu clienti persoane juridice sau asimilate la “Procedura privind deschiderea si administrarea CIF si cont curent in Flexcube pentru clienti – persoane juridice. asociatii/actionarii si capitalul social la momentul prezent impreuna cu incheierea judecatoreasca si certificatul de inregistrare/inscriere mentiuni (doar pentru clientii care au suferit modificari ale actului constitutiv doar anterior datei 29. fara a fi limitativ. . Banca pastrand la dosar o copie certificata “conform cu originalul” de catre lucratorul bancar.. Documente prin care sa se ateste modificarile privind sediul social administratorul/administratorii.pasaportul 2.2007 Certificat constatator – emis de Oficiul Registrului Comertului de data recenta (nu mai vechi de 30 de zile – raportat la momentul prezentarii) din care sa rezulte situatia actuala a firmei. membri de familie ai cetatenilor UE 3. urmatoarele: Actul constitutiv (dupa caz republicat/actualizat) prin care este desemnat administratorul si sunt prezentate competentele acestuia Certificat Unic de Inregistrare sau document similar echivalent – documentul sa fie prezentat Bancii in original. Procedura de deschidere si adminitrare si cont curent in Flexcube pentru clienti – persoane juridice – documentul va fi obtinut de Banca in varianta electronica si ulterior in original. cetatenii din tariloe non UE si apatrizi .cartea de rezidenta – se elibereaza cetatenilor statelor terte.06.

in limba romana. datele de identitate op. bancare pentru care au imputernicire. insotit de o traducere legalizata in limba romana - Decizia organului statuar – adunarea zecimala a asociatilor sau actionari. pentru urmatorii (in Flexcube Host) Identificarea si verificarea identitatii clientului . nu sunt necesare apostila sau supralegalizarea - Fisa specimenelor de semnaturi completata de reprezentantii legali ai persoanelor juridice cu specimenele de semnatura ale persoanei autorizate sa dispuna de cont si durata mandatului Delegatii clientului (delegatia) In cazul unui numar mai mare de 2 imputerniciti. rezident sau nerezident:  daca este data pe teritoriul Romaniei este data in forma autentica in fata unui notar public  daca este data pe teritoriul altui stat a) procura este data in fata unui notar – este necesara aplicarea apostilei sau supralegalizarii formalitatii care sunt solicitate pentru atestarea veridicitatii actelor straine si traducere legalizata b) procura poate fi data la misiunea diplomatica a Romaniei din tara respectiva. perioada pentru care este acordata imputernicirea (permanent/temporar/ocazional). totodata verificarea specimenului de semnatura in Banca a imputernicitilor - Procura valabila in forma autentica emisa de reprezentantul legal al clientului persoana juridica.- Pentru persoane juridice nerezidente este necesar a se solicita un document similar/echivalent cu acest certificat emis de autoritatea competenta in statul pe teritoriul caruia firma este inregistrata. consiuliu de administratie/administrator unic/asociat unic – privind numele persoanelor imputernicite de firma. inregistrarile in sistemul Flexcube se vor efectua pentru primii 2 ( in Flexcube Branch).

persoana juridica.Identificarea si verificarea identitatii clientului . Identificarea si verificarea identitatii clientului prin prezenta tuturor documentelor prevazute in anexa 12 se aplica in urmatoarele situatii: la stabilirea unei relatii de afaceri la efectuarea unor tranzactii ocazionale in valoare de cel putin 15 000 euro atunci cand exista o suspiciune de spalare a banilor sau finantare a terorismului. independent de suma implicata cand exista dubii privind caracterul corect si complet al datelor de identificare In procesul de identificare a identitatii clientului pe baza documentelor prezentate de client se vor avea in vedere: verificarea existentei legale a entitatii respective daca aceasta este inregistrata la Registrul de Comert documentul relevant pentru efectuarea acestor verificari este Certificatul constatator verificarea existentei legale a clientului – persoana juridica se face la initierea relatiei de afacere actualizarea datelor clientului persoana juridica se efectueaza pe baza formularului – Cerere actualizare/completare date client – persoane juridice si asimilate verificarea clientului persoana juridica – se face prin verificarea specimenului de semnatura a actelor de identitate in baza opiniei judiciare care sunt scanate in aplicatia SV verificarea conform Instructiunilor de identificare si verificare a identitatii clientilor persoane fizice Documente care atesta identificarea si verificarea identitatii clientilor persoane fizice: Dosarul fizic al clientului persoana juridica va contine fara a fi limitativ documentele mentinute in anexa 12 “procedura privind deschiderea si administrarea CIF si cont curent in Flexcube pentru clientii persoane juridice Documente in original: . sunt proceduri obligatorii inaintea efectuarii oricarui tip de tranzactie incluzand atat identificarea si verificarea reprezentantilor legali cat si a imputernicitilor.

Politica antifrauda 5. Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor si finantarii terorismului 3. Certificat constatator  Decizia organului statuar  Procura  Delegatia Copie conform cu originalul documentelor:  Certificat unic de inregistrare  Actul constitutiv  A actelor de identitate valide pentru persoane fizice care reprezinta clientul persoana juridica in relatie cu banca Formularul “Cerere initiere relatie de afacere si deschidere cont curent persoane juridice si asimilate” Formularul “Fisa specimenelor de semnaturi pentru persoane juridice si asimilate” Se face verificarea specimenului de semnaturi. imputernicitii/delegatii. Proceduri privind evaluarea nivelului de risc al clientilor a prevenirii spalariibanilor si a combaterii finantarii terorismului 4. Anexa 12 – documente necesare initierii relatiei de afaceri cu clienti persoane juridice sau asimilate 2. Incetarea dreptului de reprezentare acordat de catre persoanele juridice. persoanele fizice. de asemnea se fac si controale speciale la fel ca la persoane fizice. - Clientul persoana juridica poate dispune incetarea dreptului de a reprezentant/imputernicit. delegarea in fiecare situatie fiind necesara prezentarea unor documente specifice - Exprimarea termenului pentru care o fost acordata imputernicirea/delegatia/mandatul Referinte 1. Instructiuni privind inregistrarea si sesizarea incidentelor .

. “Cerere deschidere cont capital social/patrimoniu”. specimen de bilet la ordin si cec. am atasat “Conditiile generale de afacere Bancpost S. precum si cateva exemple de formulare precum “Cerere initiere relatie de afaceri si deschidere cont curent persoane juridice si asimilate”. (aici urmeaza hartzogaraia de la conturi – persoane juridice) 5. ordin de plata. “Cerere de inchidere cont curent persoane juridice si asimilate”. Terminologie Tranzactie ocazionala – conform Normei privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor.A.Lista formularelor/rapoartelor Formularul “Cerere initiere relatie de afaceri si deschidere cont curent persoane juridice si asimilate Formularul “Fisa specimenelor de semnaturi pentru persoane juridice si asimilate” In continuare. formular retragere numerar persoane juridice si asimilate. rezidente si nerezidente) mentionate in “Procedura de depunere si retragere numerar in/din conturi deschise in Flexcube ale clientilor bancii. “Fisa specimenelor de semnaturi penrtu persoane juridice si asimilate”.”.Operatiuni bancare cu numerar Instructiuni de depunere si retragere numerar in/din conturi Flexcube ale clientilor bancii Scop: Completeaza anumite aspecte legate de activitatile efectuate pentru depunerea/retragerea in numerar din conturile in lei/valuta ale clientilor bancii (persoane fizice/juridice. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor este tranzactia solicitata de o persoana fizica sau juridicace nu implica deschiderea unui cont pentru respectiva persoana fizica (cu exceptia conventiilor de salarii incheiate de institutiile statului) Tert – persoana fizica sau juridica ce efectueaza tranzactia de depunere numerar si nu are calitatea de titular imputernicit/mandatar/delegat pe contul respectiv.

Solicitarea de retragere numerar din contul unui client al bancii se efectueaza de catre persoane cu drept de semnatura pe conturile respectivede la orice unitate Bancpost. In cazul in care exista suspiciuni privind identitatea beneficiarului realsi/sau sursa fondurilor implicate. In contextul acestei instructiuni depunerile de numerar efectuate de catre terte persoane fizice si juridice (persoane diferite de titular/imputernicit/delegat) in conturile clientilor Bancpost sunt considerate tranzactii ocazionale. Retragerile de numerar din conturile clientilor bancii Intentia de retragere numerar din cont poate fi formulata de catre o persoana fizica sau juridica. indiferent de sursa. In campul “Descriere” se vor completa explicatii clare. inainte de procesarea tranzactiei de retragere numerar. . rezidanta sau nerezidenta care este client al bancii. In cazul persoanelor juridice. se va completa caracterul economic al depunerii/retragerii efectuate. fara exprimari vagi astfel incat sa nu induca suspiciuni.Descriere Principii generale Prevederile acestei Instructiuni vin in completarea celor mentionate in “Procedura de depunere si retragere numerar in/din conturi deschise in Flexcube ale clientilor bancii”. In cazul delegatilorce au primit drept de ridicare numerar acestia se vor prezeta cu formularul de ridicare numerar semnat de reprezentantii legali ai clientului persoana juridica. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor. indiferent de unitatea unde are contul deschis. Obligatoriu casierul va acorda mare atentie introducerii corecte si complete a datelor in sistem. 1. pe baza actului de identitate ai a altor documente necesare conform Anexei 1 – Tipuri de documente necesare efectuarii operatiunilor cu numerar. casierul solicita clientului completarea si semnarea “Declaratia privind identitatea beneficiarului real/sursa de origine a fondurilor/Anexa 6 – Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor.

b) In cazul retragerii de numerar efectuat de catre imputernicitii cu procura. In cazul in care delegatul nu este regasit in aplicatia Flexcube se va verifica existenta la mapa a delegatiei si a copiei actului de identitate a acestora. Daca aceasta nu apare in SV. unitatea teritoriala va verifica in SV la CIFtitular drepturile imputernicituluiconform procurii scanate. L4 sau pe una din listele de sanctiuni internationale din cadrul listelor negre si gri L5. numitiprin formularul de Imputernicit. casierul nu va efectua tranzactia. L7. precumsi perioada de valabilitate a acesteia. c) Pentru retrageri in numerar solicitate de imputernicitii cu procura. verifica imputernicitii in listele negre si gri din aplicatia DIVORA. respectiv drepturile primite prin delegatie. precum si perioada de valabilitate a procurii.a) In cazul operatiunilor de retragere numerar din conturile clientilor persoane fizice de catre imputernicitii acestora. respectiv imputernicitul cu procura se regaseste pe istele L1. In cazul operatiunilor efectuate de catre delegatii clientului persoana juridica. pentru care nu exista CIF legat la contul titularului. va verifica existenta la mapa a procurii si a copieiactului de identitate a mandatarului. L6. Daca rezultatul verificarii este pozitiv.” Anexa 1 la prezenta Instructiune mentioneaza documentele ce se vor atasa la actele de casa in functie de ce reprezinta retragerea in numerar. drepturile mandatarului. printeaza rezultatul verificarii listelor si il ataseaza la documentul de ridicare. verificarea drepturilor acestora se efectueaza in sistemul Flexcube. unitatea teritoriala va verifica in sistemul Flexcube calitatea de delegat. In cazul retragerilor de numerar in valuta care sunt egale sau depasesc echivalentul a 50 000 eur efectuate de catre clientii persoane fizice si rezidente in cazul in care plata se va face catre nerezidenti clientului trebuie sa se completeze atat “Formularul Retragere Numerar” cat si “Formularul Dispozitie de Plata Externa. . precum si valabilitatea delegatiei. va efectua de urgenta ofiterul de conformitate si va urma instructiunile communicate prin e-mail de catre acesta. Anexa 10 la “Procedura pivind deschiderea si administrarea CIF si cont curent in Flexcube pentru clienti persoane juridice”. Atentie! Conform manual de sistem operatiunea “delegat” din Flexcube este selectata pentru delegatul pentru care reprezentantul legal al firmei a bifat toate optiunile de pe formularul Delegatie.

respectiv drepturile primite prin delegatie.2. care doreste sa depuna numerar in contul unui client al bancii la orice unitate Bancpost. In cazul clientilor cu risc ridicat. In cazul tranzactiilor ocazionate (depunerilor de numerar solicitate de catre terti) se vor aplica urmatoarele masuri de cunoastere a clientelei (in plus fata de cele mentionate anterior).. Depunerea numerarului de catre un tert se poate efectua fara acceptul prealabil al titularului contului (persoana fizica sau juridica). se va aplica si Instructiunea de monitorizare si aprobare a tranzactiilor de valori ridicate efectuate de clientii cu risc ridicat. Verifica daca depunatorul are CIF si cont. In cazul in care delegatul nu este regasit in aplicatia Flexcube se va verifica existenta la mapa clientilor a delegatiei si copiei actului de identitate a acestuia. precum si valabilitatea acesteia. In cazul operatiunilor efectuate de catre delegatii clientilor persoane juridicae. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor). daca se efectueaza depuneri de valori ridicate. pe baza actului de identitate. sau are numai CIF si nu are cont: Pentru sume mai mici sau egale cu 500 euro sau echivalent  Verifica clientii in listele negre si gri si listeaza rezultatul verificarii (Nota: nu se retine copie dupa actul de identitate) . din perspectiva spalarii banilor si a finantarii actelor de terorism. In cazul in care exista suspiciuni privind identitatea beneficiarului real si/sau sursa fondurilor implicate. Depunerile de numerar pe conturile clientilor bancii Intentia de depunere numerar poate fi formuata de catre o persoana fizica sau juridica. Daca depunatorul nu are nici CIF si nici cont. se solicita clientului completarea si semnarea delegatiei privind identitatea beneficiarului real/sursa de origine a fondurilor (Anexa 6 la Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor. respectiv copia actului de identitate. unitatea teritoriala va verifica in sistemul Flexcube calitatea de delegat. indiferent de unitatea unde are contul deschis. re zidenta sau nerezidenta care este client al bancii sau tert. indiferent de suma inainte de procesarea tranzactiei de depunere. Daca depunatorul are CIF si cont deschis nu se efectueaza verificarea de liste negre si gri.

fara exprimari vagi. L4. Daca rezultatul verificarii este pozitiv (clientul se gaseste pe listele L1. respectiv copia actului de identitate/documentul justificativ. In cazul in care explicatiile date de depunator intra la categoria "alte explicatii”. un schimb valutar si o depunere in contul unui client Bancpost) Exemple de descrieri clare aferente depunerilor de numerar . casierul nu va efectua tranzactia. stampila. listele de sanctiuni internationale L5. Acest document se va certifica “Conform cu originalul”. se va solicita si un alt document din care sa rezulte informatiile respective. se vor atasa la actul de casa. In cazul tertilor care efectueaza mai mult de o tranzactie ocazionala in aceeasi zi bancara (la aceeasi unitate. se va retine la actele de casa un singur exemplar din rezultatul verificarii listelor. semnatura. pastreaza o copie a documentului justificativ aferent tranzactiei ce trebuie sa contina cel putin denumirea si identificator unic (CUI/cod fiscal) sau in cazul in care documentul respectiv nu contine aceste informatii. L6. data. Pentru sume mai mari decat 500 euro sau echivalent  Verifica clientii pe listele negre si gri si listeaza rezultatul verificarii  In cazul tertilor persoane fizice – pastreaza o copie a actului de identitate pe care o certifica “Conform cu originalul” o dateaza. semneaza si stampileaza. efectueaza o tranzactie Western Union. dupa caz. Rezultatul verificarii listelor. L7) din cadrul listelor negre si gri. atunci obligatoriu se va retine copia actului de identitate.  In cazul tertilor persoane juridice. respectiv o singura copie act de identitate (exemplu: efectueaza 2 depuneri de numerar in conturile a 2 clienti diferiti. va informa de urgenta ofiterul si va urma instructiunile communicate prin e-mail de catre acesta. Ofiterul este responsabil asupra corectitudinii si completitudinii introducerii in sistem a datelor personale obligatorii a acestor terti si a introducerii la campul “Descriere” a unor explicatii clare.

parinte. unchi. Depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. . cu retinerea unei copii dupa actul de identitate Pentru aceste situatii casierul va intreba deponentul daca exista un contract. folosindu-se o alta optiune din lista. - Alimentare cont – depunere efectuata doar de catre titular sau imputernicit Alte explicatii oferite de client. Documente justificative sunt necesare pentru aceste tranzactii. Pentru depuneri in contul clientilor persoane juridice Incasari din vanzari. - Imprumut personal cu contract – depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. Imprumut personal fara contract – depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. verisoara). bunic. bunica. iar suma reprezinta rambursarea unui imprumut acordat de catre titularul depunatorului Rambursare imprumut fara contract – depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. Depunatorul poate fi titularul sau alta persoana. prestari servicii turism international.. Ajutor/cadou din partea familiei – depunatorul poate fi titularul sau alta persoana. Pentru depuneri in conturile clientilor persoane fizice Rata credit – depunerea este efectuata pentru a acoperi rata de credit si banii apartin titularului. iar suma reprezinta un ajutor din partea unui membru al familiei (frate. - Contravaloare masina/imobil/teren(sau alte bunuri mobile/imobile). iar in functie de raspuns va completa campul Descriere optiunea din lista. Daca deponentul nu este ruda. iar suma reprezinta achizitie masina/imobil/teren etc. matusa. iar suma reprezinta chiria datorata de catre depunator titularului. Rambursare imprumut cu contract depunatorul este diferit de titular sau imputernicit. sora. 2.1. Este necesara prezentarea contractului de inchiriere. in cazul depunerilor efectuate de catre reprezentantii firmei/delegatii firmei. acest detaliu nu va putea fi utilizat. var. prestari servicii transport international. iar suma reprezinta rambursarea unui imprumut acordat de catre titularul depunatorului. alte tipuri incasari conform obiectului de activitate etc. iar suma reprezinta un imprumut acordat de catre depunatorul titularului. iar suma reprezinta un imprumut acordat de catre depunator titularului. Chirie – depunatorul este diferit de titular sau imputernicit.

26/12.12. documentul justificativ este necesar acolo unde este mentionat in Anexa 1. . Procedura de depunere si retragere numerar in/din conturi deschise in Flexcube ale clientilor bancii. in functie de natura depunerii. inainte de procesarea tranzactiei. In cazul depunerilor de numerar in valuta care sunt egale sau depasesc echivalentul a 50 000 euro efectuate de catre clienti persoane juridice rezidente. 5. in cazul in care sumele provin din incasari de la nerezidenti: clientul trebuie sa completeze formularul DIE. Nu se vor accepta depneri efectuate de catre terti persoane juridice in contul clientilor Bancpost pentru sume mai mari sau egale de 15 000 euro sau echivalent. din perspectiva spalarii banilor si a finantarii actelor de terorism. Anexa 1 la prezenta Instructiune mentioneaza documentele ce se vor atasa la actele de casa in functie de ce reprezinta depunerea de numerar. In acest caz. 3. Procedura privind deschiderea si administrarea CIF si cont curent in Flexcube pentru clientii persoane juridice. creditare firma conform contractului. va solicita acestora completarea si semnarea Anexei 2 – “Formular de identificare client ocazional. Instructiunea de monitorizare si aprobare a tranzactiilor de valori ridicate efectuate de clientii cu risc ridicat. Referinte 1.- Contravaloare facuta transporturilor. 2. Instructiunea de lucru – privind raportarea datelor pentru eleborarea Balantei de Plati – Norma BNR nr. Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor. Pentru depunerile in numerar a caror valoare este de cel putin 15 000 euro sau echivalent efectuate de tertii persoane fizice.2006 (privind raportarea statistica a datelor pentru elaborarea balantei de plati) 4. pentru depunerile de catre terti persoane fizice sau juridice in contul clientilor persoane juridice.

la fel cum este in tabelul 2. pe o anumita perioada de timp. finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor.) Toate documentele furnizate de depunator ce se vor atasa la actele de casa conform acestei anexe vor fi certificate cu “Conform cu originalul”. datate. inainte de procesarea tranzactiei. In cazul depunerilor de numerar In cazul in care exista suspiciuni privind identificarea beneficiarului real si/sau sursa fondurilor implicate. Indiferent de suma. Tabel nr 1 – in cazul depunerilor de numerar Tabel nr 2 – in cazul ridicarilor de numerar In continuare am atasate (la instructiunile privind efectuarea operatiunilor de incasari si plati cu numerar) un ordin de plata si un ordin de incasare. se solicita clientului completarea si semnarea “Declaratiei privind identitatea beneficiarului real/sursa de orrigine a fondurilor (Anexa 6 la Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor. contra unei dobanzi.) 1. cu o anumita destinatie. (aici vin puse cele 2 foi – de la operatiuni bancare cu numerar) 6.Operatiunile de creditare bancara Creditul bancar reprezinta suma de bani acordata de o banca in calitate de imprumutator (creditor) unei persoane fizice sau juridice in calitate de imprumutat (debitor). Creditul bancar se acorda contra .Lista formularelor/rapoartelor Pretiparit – Formular identificare client ocazional Tipuri de documente necesare efectuarii operatiunilor cu numerar (acest text trebuie pus la inceputul tabelului 1. de depunere. semnate si stampilate.

Refinantare interna – refinantarea facilitatilor existente intern (credit de consum si/sau overdraft) fara preluarea unei expuneri aditionale mai mare de 5 % din expunerea existenta a clientului. imprumuturi de la banca. iar scopul este sa stabileasca cadrul pentru desfasurarea activitatii referitoare la produsele de creditare acordate persoanelor fizice. Creditul este acordat de banca in calitate de creditor si este incasat de debitor. imprumutul contra efecte de comert sau bilete la ordin. care reglementeaza drepturile si obligatiile platilor. a) Credite pentru persoane fizice In cele doua saptamani de practica. Criterii de eligibilitate 1. Terminologie Carduri de credit – sunt instrumente de plata emise catre persoanele fizice prin intermediul carora utilizatorul are acces la disponibilitatile banesti ale emitentului. Unitatea responsabila este Serviciul Politici de Creditare/Divizia Credite de Consum. reesalonarea platilor. conspectand cateva idei generale din manualul de credite (fara ipoteca) pentru unitatile teritoriale. de exemplu obligatiuni. Overdraftul este o facilitate reinnoibilape termen scurt cu valabilitate de un an si optiunile de prelungire. Descoperirea de cont – este o linie de credit contractata de o persoana fizica printr-un cont de disponibilitati Bancpost.unor garantii si in baza unor contracte incheiate intre parti.Creditul poate lua mai multe forme. linii de credit. . oferite sub forma unei linii de credit care pot fi utilizate in terminale adaptate pentru acceptarea cardurilor. Client al EFG Group Romania Definitie: Client EFG cu un produs de creditare (incluzand cardurile de credit) care a avut sau are mai mult de 8 luni cont activ. in urma analizei si deciziei bancii. Beneficiarii trebuie sa primeasca salariul/pensia lunar sau prin intermediul unui cont. in cadrul departamentului de credite am primit infomatii despre aceste operatiuni. care poate fi o societate comerciala sau persoana fizica. descoperiri de cont.

In baza scorului FICO clientii sunt diferentiati in risc scazut. posesori de carte/buletin de identificare romanesc valid. dezvoltat de catre Fair Issac. intarziere 2 Carduri de Credit/Credite Bancpost Fara intarziere 30 zile intarziere 60 zile intarziere 2. 5. rezidenti in Romania Cetateni straini care lucreaza in Romania in baza unui permis de munca valid si care au rezidenta permanenta/temporara in Romania 3. Scorul si gradul de risc Scorul minim acceptat este :valoarea scazuta “cut-off”. Scorul FICO este scorul compartimentat implementat de catre biroul de Credit. co-debitorului si a utilizatorului autorizat – intre 23 si 65 de ani. mediu si ridicat. intraziere 1 Categ. de intarziere curenta Categ. Cetatenie - Cetateni romani. dar - sa nu depaseasca 70 ani) 4. iar sistemul de evaluare a riscului “CREDIT SCORING” este aprobat de catre Divizia Risc. de intarziere Acum Maximum (12 luni) Maximum (vreodata) Produse EFG Categ. Parametri creditului .Categ. Varsta Varsta solicitantului. pe baza mai multor factori: Istoric la Biroul de Credit Istoricul platilor Total balanta Tipul creditelor Nr. in urma propunerii facute de catre Divizia Credite de Consum. Interogarilor etc.

Creditele de consum vor fi acordate pe o perioada de maxim 60 luni. perioada maxima este de 96 luni. Garantii Tipuri de garantii . Ocupatia Perioada angajarii – solicitantii care sunt angajati pot avea contracte de munca pe o perioada nedeterminata sau determinata si trebuie sa aiba vechime in munca de min 3 luni la angajatorul annual. Categoria de angajati care nu pot beneficia de credite: cei aflati in perioada de proba cei aflati in preaviz cei care detin posturi supuse restructurarii 7. suma aprobata este egala cu suma soldurilor facilitatilor existente pe o perioada maxima de 84 luni b) In cazul refinantarii interne. AF mai putin de 100 de angajati). Contractul de munca – aplicantii cu contract de muncape perioada determinata sunt acceptati cu conditia ca data expirarii contractului de munca sa depaseasca durata creditului/ perioada facilitatii de credit. 6. Suma maxima acordata este de 10 000 EUR/35 000 RON: a) In cazul refinantarii interne si/sau externe cu cresterea expunerii clientului. Numerele de telefon solicitate si verificarea telefonica telefon mobil inregistrat cu contract furnizat de catre solicitant poate fi luat in considerare ca si telefon fix verificat telefon mobil inregistrat cu contract pe numele companiei angajatoare (pentru companiile mici SRL. iar suma maima acordata este de 30 000 EUR/100 000RON.

In caz contrar schimbarea incadrarii in functie. pensii.a) politica de risc financiar emisa de o companie de asigurari agreata de banca. extras de cont din evidentele interne ale bancii Venit lunar net (VN) dupa plata impozitului Pentru toate produsele nivelului venitului net luat in considerare nu va putea depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent de anul anterior. chirii etc c) garantii asupra soldurilor conturilor si subconturilor deschise la oricare din sucursalele Bancii Definirea gradului de indatorare si a limitei de finantare Un solicitat poate primi maxim: un credit de consum un card de credit in fiecare tip de produs maxim o facilitate de descoperire de cont Cheltuielile de subzistenta sunt estimate la 261 RON. . indiferent de titlu (inclusiv dar nelimitativ: salarii. dividende. familia aplicantului fiind reprezentata de sot. onorarii. compania de asigurari se va subroga in drepturile bancii pentru recuperarea daunelor achitate deja bancii b) garantii avand ca obiect cesiunea veniturilor prezente si viitoare. in locul imprumutatului la aparitia risculuiasigurat. Tipurile de venituri acceptate: pentru credite de consum si carduri de credit pentru descoperirile de cont – venitul lunar acceptat (luat in considerare la stabilirea gradului de indatorare va fi cel din documentatia pusa la dispozitie de angajator – tabel nominalvenituri/adeverinta de venit) pentru clientii existenti – conventie de virare a salariilor (lista salarii) pentru pensionari – care prin pensia in cont curent de pensii la Bancpost (document doveditor – lista de pensii. Asigurarea pentru riscul de nerambursare a creditului este asigurarea in baza careia societatea de asigurari va rambursa creditul bancii. sotie. diurne. copii si alte persoane aflate in intretinerea aplicantului.

venitul lunar net minim acceptat este de: Clienti existenti Adresa curenta Grad de risc FICO scazut si DTI <=50% Bucuresti/Ilfov Restul tarii 750 RON 750 RON Conditii grad de risc FICO mediu sau ridicat 1000 RON 750 RON Refinantare internafara cresterea expunerii existente 500 RON 500 RON Clienti noi Adresa curenta Bucuresti/Ilfov Restul tarii Grad risc FICO scazut si DTI<=45% 750 RON 750 RON Grad risc FICO mediu sau ridicat 1000 RON 750 RON Venit net eligibil (VNE) este venitul net (VN) din care au fost deduse alte angajamente lunare decat cele de natura creditului. Pentru credite de consum si overdraft atat pentru aplicant cat si pentru co-debitor. VNE = ( VN – AA – CS ) * (1 – P) VN – venit net AA – alte angajamente lunare de plata decat cele de natura creditului CS – cheltuieli de subzistenta P – coeficient de ajustare Formula pentru gradul de indatorare: GI(%) = suma de la k=1 pana la n din Ak supra VNE toata fractia ori 100 (n-am stiut cum sa scriu0 .schimbarea locului de munca si modificarea cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din activ independente.

angajamente de plata lunare (suma de plata lunara in cazul creditelor. - Conversia in RON a expunerii in valuta va fi realizata folosind cursul zilnic BNR valabil la data aprobarii. descoperire de cont. 2% din limita aprobata pentru cardurile de credit sau overdrafturi existenta si angajamentul lunar de plata pentru produsul curent) VNE – venit net eligibil Angajamentele de plata lunare se fac pe proprie raspundere. Documente necesare - Cererea de credit Contractul de credit Copie certificata “conform cu originalul” a actului de identitate/pasaport Fisa de risc electronica – Norma privind cunoasterea clientilor in scopul prevenirii spalarii banilor si finantarii terorismului si a punerii in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor - - Factura/contract de utilitati/contract de inchiriere – optional (nu se aplica la descoperirea de cont) Documente doveditoare ale veniturilor in functie de tipul de venit Pentru descoperirea de cont este nevoie de adeverinta de venit sau tabel nominal cu veniturile completat de catre angajator sau lista cu salarii din baza de date interna a bancii si fisa fiscala .GI(%) – Gradul de indatorare Ak . card de credit. este de 20 000 EUR/ 80 000 RON. Limita de finantare Expunerea maxima in cazul produselor de consum (credit de consum. - Credite de consum – limita maxima de finantare va fi stabilita in conformitate cu gradul de indatorare Carduri de credite – limita de credit este acordata dupa caracteristicile cardurilor de credit Descoperirile de cont – limita de credit maxima acordatanu poate depasi maximum dintre 2 venituri nete si echivalentul in RON a 15 000 EUR.

Aprobarea acestor exceptii sunt stabilite in “Norma pentru nivele de aprobare”. Cererea – contract pentru emiterea cardului de credit/facilitati de overdraft este semnata de catre solicitant. Devizia Credite de Consum potrivit competentelor stabilite. contractul de utilitati. Exceptii In cazuri justificate se poate cere aprobarea unor exceptii de la cele prevazute in acest manual de la cele de mai sus fara incalcarea regulamentelor BNR in vigoare si a Normei de creditare a persoanelor fizice validate de BNR. fisa fiscala. Note: adeverinta de venit. tabelul nominal cu venituri si facturi. Aprobarea creditului Aprobarea creditelor se face centralizat si implicit decizia a 2 ofiteri pentru aprobarea din cadrul Serviciului Aprobare a Creditelor. inainte de aprobarea cardului de credit.pentru anul anterior incheiat. co-debitor (daca este cazul) si utilizator autorizat (daca este cazul) in prezenta unei persoane autorizate de catre managementul Bancpost. contractul de incheiere. Marirea limitei de credit Carduri de credit Pentru a obtine o marire a limite de credit se indeplinesc urmatoarele conditii: Numarul minim de luni de la deschiderea contului – 6 luni Numarul minim de luni de la ultima marirea limitei de credit – 6 luni Numarul minim de luni de la momentul maririi salariului – 3 luni Numarul minim de luni de la ultima delicventa – 6 luni Suma utilizata ca procent din limita de credit >=50% Status – NORM (normal) . aplicand principiul celor 4 ochi.

Emiterea cardului pentru detinatorul autorizat – Carduri de credit La momentul emiterii cardului principal – persoana poate sa ceara pe langa cardul de credit un card suplimentar pentru o alta persoana desemnata ca utilizator autorizat. dar respectand anumite conditii. In cazut descoperirilor de cont marirea limitei de credit are loc in urma solicitarii scrise a detinatorului facilitatii de overdraft. Documente: Act aditional la cerere – contract pentru emiterea cardului de credit Acord de consultare CRB si Biroului de Credit Act de identitate detinator principal co-debitor si detinator autorizat . Dupa emiterea cardului principal – pentru a putea cere emiterea unui card suplimentar pentru un utilizator autorizat detinatorul de card suplimentar nu trebuie sa fie gasit in situatiile prevazute.- Varsta Profil negativ Ocupatie Verificarea angajatorului Grad de indatorare Acte pentru a solicita o marire a limite de credit: Act aditional la cerere Acord de consultare a CRB si a Biroului de Credit Act de identitate detinatorului principal si co-debitorului Document care sa ateste cresterea venitului Aplicantul trebuie sa indeplineasca conditiile gradului de indatorare. Limta de credit nu va depasi dupa marire nivelul de 3 venituri lunare nete.

Descoperiri de cont Dupa expirarea perioadei de valabilitate. facilitatea de descoperire de cont va fi reinnoita automat in cazul in care clientul primeste in continuare salariul prin intermediul unui card Bancpost. procesul implica o noua analiza a dosarului de credit. ca medie . Aceasta se stabileste zilnic de BNR. Descoperirea de cont – Rambursare Poate fi facuta partial sau total in orice moment facilitatea de descoperire de cont este inchisa. Prelungirea nu implica necesitatea rambursarii integrale a sumei utilizate in perioada de valabilitate initiala. In cazurile in care reinnoirea nu este automata. clientul are obligativitatea de a incheia integral totodata suma folosita.Reinnoirea cardului de credit Carduri de credit Reinnoirea va fi automata pentru clientii care corespund – client bun al EFG Group. Indicatori: - ROBOR – pentru lei – in Romania – inseamna rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei. Descoperirea de cont – Incheierea Facilitatea poate fi inclusa de catre banca in urmatoarele cazuri: Nerespectarea termenilor si conditiilor din contractul overdraft Incetarea relatiei intre imprumutat si angajatorul cu care banca a incheiat conventia si inexistenta unei conventii similare cu noul angajator Angajatorul intra in stare de faliment Dobanda este egala cu marja fixa la care se adauga indicatorul. Fiecare card nou este o continuare a celui anterior si I se aplica aceleasi “Conditii generale de emitere si utilizare a cardului de credit respectiv.

dar se poate face si in RON. Se pot refinanta credite in sold. - LIBOR – USD si CHF – INSEAMNA RATA DOBANZII LA CARE BANCILE DE PE PIATA LONDONEZA SE IMPRUMUTA INTRE ELE. franci elvetiei.I. Copie cartea de munca – primele 6 pagini + ultimele 4 pagini (semnate. sau B. pliante pentru cateva exemple de tipuri de credit cum ar fi: 1) Creditul de consum pentru care se ofera maxim 10 000 EUR/ 35 000 RON. yeni japonezi). Numar de telefon fix – persoana de contact 7. certificate “conform cu originalul” 5. Aceasta se calculeaza zilnic ca medie a dobanzilor practicate de cele mai importante banci din zona euro. Valoarea ROBOR se poate verifica la adresa: www. adeverinte. 2.I. declaratii. Adeverinta de venit tip Bancpost 3. Copie C. - EURIBOR – pentru euro – in Europa. perioada minima este de 5 ani si maxima aproximativ 28 ani. sau B. Am adaugat o cerere de credit. .aritmetica a cotatiilor practicate de 10 banci selectate de banca centrala. pe o perioada de 1 – 8 ani si este mai convenabil sa se faca in RON. Londra – inseamna rata dobanzii la care bancile europene se imprumuta intre ele in euro.I. Fisa fiscala pentru anul anterior incheiat 4.ro. – sot/sotie 2) Credit consum garantat cu ipoteca – suma care se poate lua este minim 10 000 EUR si 100 000 EUR.I. Am adaugat o cerere de credit si o adeverinta de venit. stampilate. cereri. Se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda practicate de principalele banci pentru diverse valute (lire sterline euro. Documente necesare: 1. dolari.bnr. Factura/contract de utilitati – pe numele solicitantului/sotului/sotiei/parintilor 6. Copie C. Este mai convenabil in EUR. In continuare am atasat acte necesare.

Consolidarea si reabilitarea de locuinte.95% marja fixa la care se adauga EURIBOR 3M.3) Card de credit (pentru cumparaturi) – am atasat o cerere pentru emiterea cardului in lei. declaratie. moneda EUR/RON. contractul pentru emiterea cardului de credit in lei. Conditii pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantii: sa fie cetateni romani cu domiciliu stabil in Romania sa fie majori sa faca dovezi ca realizeaza venituri sa prezinte garantiile solicitate sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la data solicitarii creditului sa aiba. avantajele. construirea. varsta de 70 de ani vechime in munca minim 1 an in completarea capacitatii de rambursare se pot lua in calcul veniturile sotului/sotiei si/sau ale parintilor/socrilor imprumutatului aportul propriu al imprumutatului poate consta atat in disponibilitati banesti. Creditele ipotecare sunt acordate persoanelor fizice pentru cumpararea. 5) Creditul ipotecar – se poate ovtine o suma de minim 10 000 euro pe o perioada de minim 5 ani si maxim 35 ani. se crediteaza max 85% din investitie. cerere privind acordarea/suplimentarea unei facilitati de overdraft. extinderea. integral sau partial Avantaje: b)credite pentru persoane juridice La inceperea colaborarii cu clientul. cat si in terenul detinut sau lucrarile deja existente creditul poate fi rambursat in avans. adeverinta de venit si pliante. banca ii va solicta clientului sa puna la dispozitie sa documentele solicitate pentru certificarea identitatii acestuia. la scadenta finala a creditului. adeverinta de venit si cateva exemple de pliante cu ofertele. 4) Overdraft (descoperirea de cont) – am atasat oferta. Aceste informatii se vor pastra in . Dobanda este de 4.

solicita din partea agentilor economici documente precum: certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului si codul fiscal statul si contractul de asociere cu modificarile la zi bilantul contabil pe ultimi 2 ani avizat la Administratia financiara balanta de verificare aferenta ultimelor 2 luni de activitate devize estimative. conform procedurilor Bancii. contracte. Pentru acordarea de credite Bancpost S.forma electronica sau materiala. numere de telefon si de fax obiectul de activitate (CAEN – clasificarea activitatilor economice din Comunitatea europeana/ISIC) codul unic de inregistrare (CUI/cod fiscal) inclus in documentul de inregistrare/inmatriculare numarul de inregistrare (la Registrul Comertului National sau la alt Registru public) componenta Consiliului de Administratie. care sa justifice nivelul si natura creditului studiu de fezabilitate (in cazul creditelor pentru imobilizari corporale) situatia creditelor angajate la alte banci fluxul de lichiditati nete (cash-flow-ul) din care sa rezulte necesarul de credite . oferte. facturi proforme. Mai exact informatiile minime solicitate pentru persoanele juridice si asimilate sunt: denumirea persoanei juridice locul inregistrarii sediul social adresa postala si de e-mail. comenzi etc. daca acest lucru este posibil datele de identitate ale reprezentantilor legali si informatiile relevante referitoare la autoritatea acestora din punct de vedere juridic datele de identitate ale persoanelor imputernicite sa opereze in conturile clientului tara unde isi desfasoara activitatea principala numele beneficiarului real specimenul de semnatura al celor care sunt autorizati sa opereze in conturi natura relatiei bancare (tipul de servicii bancare solicitate) si profilul tranzactional estimat.A.

sector de activitate) si analiza cantitativa prin care se face o analiza financiara pe baza situatiilor financiare din care pot fi deduse o serie de corelatii specifice fiecarui tip de activitate si foloseste ca principal instrument indicatorii.- contractele de aprovizionare si desfacere aprobarea de Consiliului de Administratie sau a Adunarii Generale a Actionarilor pentru angajarea creditelor Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare Se face o analiza a clientului care consta in analiza calitativa (surse de informare. Acordarea creditelor Aceste etape urmaresc o buna cunoastere a clientului ce soicita creditul.Sursele de informatii in analiza cantitativa sunt bilantul contabil. piata. “Creditul pentru echipamente”. Analiza agentului economic din punct de vedere economico-financiar (lichiditatea. balanta de verificare si proiectii. solvabilitatea si rentabilitatea) 5. management. pentru credite – persoane juridice. relatia cu banca. relatia banca – client trebuie sa parcurga anumite etape si anume: 1. urmarind in acelasi timp identificarea unor riscuri care ulterior ar genera aparitia unor credite neperformante. Elaborarea deciziei de creditare 8. Etapele activitatii de creditare Activitatea bancara in materie de creditare are o importanta exceptionala. In continuare sunt atasate gama de produse. De asemenea am atasat si cateva exemple de pliante. din acest motiv de la momentul depunerii cererii de creditare si pana la acordarea efectiva a creditului. . Analiza agentului economic din punct de vedere tehnic 4. structura actionariat. Incadrarea in grupe de bonitate 7. strategia – unde se situeaza bussinesul. “Linia de credit revolving – Plus”. Depunerea cererii de creditare (initierea relatiei cu clientul) 2. care sunt structurate prin urmatoarea oferta: “Creditul pentru afacere”. Analiza agentului economic din punct de vedere juridic 3. contul de profit si pierdere. “Creditul pentru bunuri imobile pentru companii/ intreprinzatori individuali”. Prezentarea garantiilor aferente creditului 6.

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->