You are on page 1of 26

‫اﻟﻤﻠﺘﻘﻰ اﻟﻌﺮﺑﻲ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬

‫اﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﻓﻲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‬

‫اﻟﻔﺮص واﻟﺘﺤﺪﻳﺎت‬

‫اﻟﺪوﺣﺔ – دوﻟﺔ ﻗﻄﺮ‬
‫‪ 8-6‬أآﺘﻮﺑﺮ )ﺗﺸﺮﻳﻦ أول( ‪2003‬‬

‫‪-‬‬

‫‪GATS‬‬ ‫أﺛﺮ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺨﺪﻣﺎت‬
‫ﻋﻠﻰ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‬

‫أ‪.‬د‪ .‬ﺻﻔﻴﺔ أﺣﻤﺪ أﺑﻮ ﺑﻜﺮ‬
‫أﺳﺘﺎذ اﻟﺮﻳﺎﺿﺔ واﻹﺣﺼﺎء واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬

‫آﻠﻴﺔ اﻟﺘﺠﺎرة ‪ -‬ﺟﺎﻣﻌﺔ أﺳﻴﻮط‬

‫ﺟﻤﻬﻮرﻳﺔ ﻣﺼﺮ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬

‫‪99‬‬

‫ﻣﻘﺪﻣﺔ‪:‬‬

‫ﺗﻌﺘﺒﺮ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺘﺠﺎرة ﻟﻠﺨﺪﻣﺎت )‪ (GATS‬ﺣﺪﺛﺎ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎ آﺒﻴﺮا‪ ،‬ﻟﻪ أﺑﻌﺎد ﻋﺪﻳﺪة ﻋﻠﻲ ﻣﺴﺘﻮي‬
‫اﻟﻌﺎﻟﻢ ﺳﺘﻌﻤﻞ ﻋﻠﻲ هﻴﻜﻠﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﺑﺸﻜﻞ واﺿﺢ‪ .‬آﻤﺎ أن اﻧﻀﻤﺎم ﺑﻌﺾ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ إﻟﻲ‬
‫هﺬﻩ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﻳﺆدي إﻟﻲ دﺧﻮل ﺷﺮآﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ أﺟﻨﺒﻴﺔ إﻟﻲ أﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺗﻨﺎﻓﺲ اﻟﺸﺮآﺎت‬
‫اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺘﻤﺜﻞ هﺬﻩ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ اﻵﺗﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬إن ﺣﺮﻳﺔ اﻟﺘﺠﺎرة ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻊ واﻟﺨﺪﻣﺎت ﺧﻼف اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﺴﺘﺘﺒﻊ وﺟﻮد ﺷﺮآﺎت ﺗﺠﺎرﻳﺔ‬
‫وﺻﻨﺎﻋﻴﺔ وﻣﺎﻟﻴﺔ وﺧﺪﻣﻴﺔ ﻋﻤﻼﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ )وﻃﻨﻴﺔ آﺎﻧﺖ أو أﺟﻨﺒﻴﺔ أو ﻣﺘﻌﺪدة‬
‫اﻟﺠﻨﺴﻴﺎت( ﺗﺤﺘﺎج ﻟﺘﻐﻄﻴﺎت ﺗﺄﻣﻴﻨﻴﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﺗﻀﻢ أﺧﻄﺎر ﺟﺪﻳﺪة ﻟﻢ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻌﻬﺎ ﺷﺮآﺎت‬
‫اﻟﺘﺄﻣﺒﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺳﻮف ﻳﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻲ ﺗﻄﺒﻴﻖ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺨﺪﻣﺎت ﺗﺤﻮل ﺳﻮق اﻟﺘﺎﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ إﻟﻲ‬
‫ﺳﻮق ﻣﻨﺎﻓﺴﺔ ﺣﺮة ﻣﻤﺎ ﻳﺆدي إﻟﻲ دﺧﻮل ﺷﺮآﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ وإﻋﺎدة ﺗﺄﻣﻴﻦ أﺟﻨﺒﻴﺔ ﻗﻮﻳﺔ ذات‬
‫ﺧﺒﺮات وﺗﻘﻨﻴﺎت ﻋﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺴﺘﻮي إﻟﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺗﻨﺎﻓﺲ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻣﺸﻜﻠﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬

‫ﺗﺤﻴﻂ ﺑﺴﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻣﺸﺎآﻞ ﻣﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ "ﺻﻐﺮ رؤوس أﻣﻮال ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪،‬‬
‫وﻧﻘﺺ اﻟﻜﻮادر واﻟﺨﺒﺮات اﻟﻔﻨﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻻآﺘﺘﺎب واﻟﺘﺴﻮﻳﻖ‪ ،‬وﺿﻌﻒ أﺟﻬﺰة اﻹﺷﺮاف‬
‫واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‪ ،‬وﻣﺤﺪودﻳﺔ ﻗﻨﻮات اﻻﺳﻨﺜﻤﺎر‪ ،‬هﺬا ﺑﺎﻻﺿﺎﻓﺔ إﻟﻲ ﻋﺪم ﺗﻨﻮع ﻣﺤﻔﻈﺔ اﻷﺧﻄﺎر‪ ،‬وﻋﺪم‬
‫اﻻهﺘﻤﺎم ﺑﻤﺠﺎل ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺤﻴﺎة‪ ،‬آﻤﺎ أن ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻣﺎزاﻟﺖ ﺣﺘﻲ اﻵن ﺗﺤﺎول ﺗﺴﻮﻳﻖ ﻣﺎ‬
‫ﺗﻨﺘﺠﻪ ﻣﻦ وﺛﺎﺋﻖ‪ ،‬وﻟﻢ ﺗﺤﺎول إﻧﺘﺎج ﻣﺎ ﻳﺤﺘﺎﺟﻪ اﻟﻌﻤﻴﻞ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﻣﻀﻤﻮﻧﻪ ﺧﺪﻣﺔ ﺗﺸﺘﺮي‬
‫وﻻ ﺗﺒﺎع")‪ .(1‬وﻧﻈﺮا ﻟﻠﻤﺸﺎآﻞ اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﻌﺎﻧﻲ ﻣﻨﻬﺎ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻲ اﻟﻘﺎﺋﻤﻴﻦ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺎﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻹﺳﺮاع ﺑﺪراﺳﺔ اﻵﺛﺎر اﻹﻳﺠﺎﺑﻴﺔ واﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺗﺠﺎرة‬
‫اﻟﺨﺪﻣﺎت ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪ ،‬وﺁﺛﺎرهﺎ ﻋﻠﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺑﺼﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪ ،‬ﺣﺘﻲ ﻳﺘﺜﻨﻲ‬
‫اﺳﺘﺨﻼص ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ واﻟﺘﻮﺻﻴﺎت ﺗﻤﻜﻦ ﺻﺎﻧﻌﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻬﺬﻩ اﻟﺪول ﻣﻦ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﺻﻨﺎﻋﺔ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻣﻦ ﺗﻴﺎر اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ اﻟﻘﺎدﻣﺔ ﻻ ﻣﺤﺎﻟﺔ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺣﻤﺎﻳﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻘﻮﻣﻲ ﺑﻬﺬﻩ‬
‫اﻟﺪول ﻣﻦ أي هﺰة اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻗﺪ ﺗﺼﻴﺒﻪ ﺑﻌﺪ ﺗﻄﺒﻴﻖ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ‪.‬‬

‫‪100‬‬

‬‬ ‫‪ 2-‬ﺗﺤﺪﺑﺪ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﻲ ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ إﺗﺒﺎﻋﻬﺎ ﻟﻤﻮاﺟﻬﺔ ﻣﻨﺎﻓﺴﺔ ﺷﺮآﺎت‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‪. ‫هﺪف اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬ ‫ﺗﻬﺪف اﻟﺪراﺳﺔ إﻟﻲ ﻣﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬ ‫‪ -1‬اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻲ اﻵﺛﺎر اﻹﻳﺠﺎﺑﻴﺔ واﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت ﻋﻠﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪.‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﻲ ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﺒﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ اﺗﺒﺎﻋﻬﺎ ﻟﻤﻮا ﺟﻬﺔ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪101‬‬ .‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬دراﺳﺔ ﺗﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﻷﺛﺮ اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﺠﺎت ﻋﻠﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪.‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺮاﺑﻊ‪ :‬ﻧﺘﺎﺋﺞ وﺗﻮﺻﻴﺎت وﺑﺤﻮث ﻣﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺧﻄﺔ اﻟﺒﺤﺚ‪:‬‬ ‫ﻳﺘﻢ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻷهﺪاف اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺨﻄﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‪ :‬اﻟﻮﺿﻊ اﻟﺤﺎﻟﻲ واﻟﻤﺮﺗﻘﺐ ﻟﺴﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﺗﻄﺒﻴﻖ اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﺠﺎت‪.

‬وﻟﻬﺬا اﻟﻐﺮض اﺟﺘﻤﻊ ﻣﻤﺜﻠﻮ ‪23‬‬ ‫دوﻟﺔ ﻓﻲ ﺟﻨﻴﻒ‪ ،‬ﻹﺟﺮاء ﻣﻔﺎوﺿﺎت ﺣﻮل اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ ووﻗﻌﻮا اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺑﻬﺬا اﻟﺸﺄن ﺳﻤﻴﺖ‬ ‫‪General Agree mention Tariffs and Trade‬‬ ‫ﺑﺎﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎرﻳﻒ واﻟﺘﺠﺎرة‬ ‫)‪ ،(GATT‬وﻗﺪ ﺗﻢ اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ ﻋﻠﻲ هﺬﻩ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﻲ أآﺘﻮﺑﺮ ﻋﺎم ‪ 1947‬وﺑﺪأ ﺗﻨﻔﻴﺬهﺎ ﻓﻲ ﺑﺪاﻳﺔ ﻋﺎم‬ ‫‪" ،1948‬وﻗﺪ اﻧﻀﻤﺖ ﺑﻌﺾ اﻟﺪول إﻟﻲ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺣﺘﻲ أﺻﺒﺢ ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 1998‬ﻋﺪد اﻟﺪول اﻟﻤﻨﻀﻤﺔ‬ ‫‪ 132‬دوﻟﺔ ﻣﻨﻬﺎ ﺳﺖ دول ﻋﺮﺑﻴﺔ هﻲ )اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ وﻣﺼﺮ واﻟﻤﻐﺮب وﻗﻄﺮ وﺗﻮﻧﺲ واﻹﻣﺎرات( و‪31‬‬ ‫دوﻟﺔ ﻃﺎﻟﺒﺔ ﻟﻠﻌﻀﻮﻳﺔ ﻣﻨﻬﺎ ﺧﻤﺲ دول ﻋﺮﺑﻴﺔ هﻲ )اﻟﺠﺰاﺋﺮ واﻷردن وﺳﻠﻄﻨﺔ ﻋﻤﺎن و اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ‬ ‫) ‪(3‬‬ ‫ﻣﻦ ﺣﺠﻢ‬ ‫واﻟﺴﻮدان(")‪ .‬ﺣﻴﺚ ﺗﻤﺜﻞ ﺗﺠﺎرة اﻟﺨﺪﻣﺎت ‪ %20‬ﻣﻨﻬﺎ‪.(2‬هﺬا وﺗﻤﺘﻠﻚ اﻟﺪول اﻷﻋﻀﺎء ﻓﻲ اﻟﺠﺎت ﻓﻲ ﻣﺠﻤﻮﻋﻬﺎ ﻣﺎ ﻳﻌﺎدل ‪%95‬‬ ‫اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻊ واﻟﺨﺪﻣﺎت‪ .‬وﻗﺪ ﺷﻬﺪت اﻟﺠﺎت ﺧﻼل‬ ‫ﻣﺴﻴﺮﺗﻬﺎ ﺛﻤﺎﻧﻲ ﺟﻮﻻت ﻣﻦ اﻟﻤﻔﺎوﺿﺎت آﻤﺎ هﻮ ﻣﻮﺿﺢ ﺑﺠﺪول رﻗﻢ )‪ (1‬اﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬ ‫‪102‬‬ . ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‬ ‫اﻟﻮﺿﻊ اﻟﺤﺎﻟﻲ واﻟﻤﺮﺗﻘﺐ ﻟﺴﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﺗﻄﺒﻴﻖ اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﺠﺎت‬ ‫ﻧﺸﺄة اﻟﺠﺎت وﺗﻄﻮرهﺎ‪:‬‬ ‫ﺷﻬﺪ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎﻋﺐ واﻟﻤﺸﺎآﻞ ﺧﻼل ﻓﺘﺮة اﻟﻜﺴﺎد اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ اﻟﻜﺒﻴﺮ ﻓﻲ‬ ‫ﺑﺪاﻳﺔ اﻟﺜﻼﺛﻴﻨﺎت‪ ،‬وآﺬﻟﻚ ﺧﻼل اﻟﺤﺮب اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ‪ ،‬وآﺎن ﻣﻦ ﺿﻤﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺸﺎآﻞ وﺟﻮد ﻋﻮاﺋﻖ‬ ‫ﺗﻔﺮﺿﻬﺎ اﻟﺪول ﻓﻲ وﺟﻪ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻜﺎن ﻻ ﺑﺪ ﻣﻦ إﻳﺠﺎد وﺳﺎﺋﻞ ﻹزاﺣﺔ ﺗﻠﻚ اﻟﻌﻮاﺋﻖ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻒ‬ ‫ﻓﻲ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ وﺗﻜﻮﻳﻦ ﻧﻈﺎم ﻟﻠﺘﺠﺎرة اﻟﺤﺮة ﺑﻴﻦ اﻟﺪول‪ .‬‬ ‫ﺗﻬﺪف اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﺠﺎت إﻟﻲ ﺗﻜﻮﻳﻦ ﻧﻈﺎم ﺗﺠﺎرة دوﻟﻴﺔ ﺣﺮة ﻳﺆدي إﻟﻲ رﻓﻊ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت اﻟﻤﻌﻴﺸﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺪول اﻷﻋﻀﺎء وﻳﻌﻤﻞ ﻋﻠﻲ اﻟﻮﺻﻮل إﻟﻲ اﻟﺘﻮﻇﻒ اﻟﻜﺎﻣﻞ واﺳﺘﻐﻼل اﻟﻤﻮارد اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﻤﺘﺎﺣﺔ‬ ‫اﻻﺳﺘﻐﻼل اﻷﻣﺜﻞ‪ ،‬واﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻲ زﻳﺎدة اﻹﻧﺘﺎج وﺗﺸﺠﻴﻊ اﻟﺘﺠﺎرة ﻋﻠﻲ اﻟﻤﺴﺘﻮي اﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ‪:‬‬ ‫اﺗﺒﺎع ﻣﺒﺪأ ﻋﺪم اﻟﺘﻤﻴﻴﺰ ﻓﻲ اﻟﻤﻌﺎﻣﻠﺔ ﺑﻴﻦ اﻟﺪول اﻷﻋﻀﺎء ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ وأن ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ اﻟﺪول‬ ‫اﻷﻋﻀﺎء ﻣﻌﺎﻣﻠﺔ اﻟﺪوﻟﺔ اﻷوﻟﻲ ﺑﺎﻟﺮﻋﺎﻳﺔ‪ ،‬وﻣﻨﻊ اﻟﻘﻴﻮد اﻟﻜﻤﻴﺔ‪ ،‬وأن ﺗﻜﻮن اﻟﺪول اﻷﻋﻀﺎء ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺠﺎت ﻋﻠﻲ اﺗﺼﺎل ﻣﺴﺘﻤﺮ ﻟﺤﻞ اﻟﺨﻼﻓﺎت ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺘﺸﺎور‪ .

‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(1‬‬ ‫ﺟﻮﻻت ﻣﻔﺎوﺿﺎت اﻟﺠﺎت‬ ‫ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺠﻮﻟﺔ‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ‬ ‫اﻟﺘﺎرﻳﺦ‬ ‫اﻟﺠﻮﻟﺔ‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‬ ‫ﺳﻮﻳﺴﺮا‬ ‫‪1947‬‬ ‫ﺟﻨﻴﻒ‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‬ ‫ﻓﺮﻧﺴﺎ‬ ‫‪1949‬‬ ‫ﻧﻴﺲ‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‬ ‫إﻧﺠﻠﺘﺮا‬ ‫‪1951‬‬ ‫ﺗﻮرآﻮي‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‬ ‫ﺳﻮﻳﺴﺮا‬ ‫‪1956‬‬ ‫ﺟﻨﻴﻒ‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‬ ‫ﺳﻮﻳﺴﺮا‬ ‫‪1961-1960‬‬ ‫دﻳﻠﻮن‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‪-‬إﺟﺮاءات ﺿﺪ اﻹﻏﺮاق‬ ‫ﺳﻮﻳﺴﺮا‬ ‫‪1967-1964‬‬ ‫آﻴﻨﺪي‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‪-‬اﻟﻘﻴﻮد ﻏﻴﺮ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‬ ‫ﺳﻮﻳﺴﺮا‬ ‫‪1979-1973‬‬ ‫ﻃﻮآﻴﻮ‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﺠﻤﺮآﻴﺔ‪-‬إدﻣﺎج اﻟﺴﻠﻊ اﻟﺰراﻋﻴﺔ واﻟﻨﺴﻴﺞ‬ ‫ﺳﻮﻳﺴﺮا‬ ‫أورﺟﻮاي ‪1993-1986‬‬ ‫واﻟﺨﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬اﻟﻨﺸﺮة اﻹﺧﺒﺎرﻳﺔ ‪ ،Focus GATT‬ﻣﺎﻳﻮ ‪ ،1994‬ﻋﺪد ‪.‬‬ ‫‪ 2-‬ﺗﺤﺪﻳﺪ اﻟﻤﺠﺎل اﻟﺬي ﻳﻐﻄﻴﺔ اﻻﺗﻔﺎق‪ ،‬ﺣﻴﺚ أن هﻨﺎك أﻧﻮاﻋﺎ ﻣﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت ﺗﺴﻴﻄﺮ ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻟﺪوﻟﺔ‬ ‫وﺧﺼﻮﺻﺎ ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﺳﻮاء ﻷﺳﺒﺎب ﺳﻴﺎﺳﻴﺔ أو اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ أو اﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ وﺗﺮﻏﺐ ﺗﻠﻚ‬ ‫اﻟﺪول ﻓﻲ إﻏﻼق اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﺠﺎرة ﺗﻠﻚ اﻟﺨﺪﻣﺎت‪.‬‬ ‫‪103‬‬ .‬وﻗﺪ رآﺰت ﺟﻮﻟﺔ‬ ‫أرﺟﻮاي ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﺠﺎرة اﻟﺨﺪﻣﺎت ﻋﻠﻲ ﺛﻼث ﻣﺤﺎور رﺋﻴﺴﻴﺔ هﻲ‪:‬‬ ‫‪ -1‬وﺿﻊ ﻗﻮاﻋﺪ ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺨﺪﻣﺎت ﺑﻴﻦ اﻟﺪول اﻷﻋﻀﺎء‪ ،‬وﺗﺸﻤﻞ هﺬﻩ اﻟﻘﻮاﻋﺪ آﻴﻔﻴﺔ ﺗﻌﺎﻣﻞ‬ ‫اﻟﺪول ﻣﻊ ﺗﺠﺎرة اﻟﺨﺪﻣﺎت وإزاﻟﺔ اﻟﻌﻮاﺋﻖ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ وﻗﻀﺎﻳﺎ ﻓﺾ اﻟﻤﻨﺎزﻋﺎت ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ‬ ‫ﺣﺪوث ﺧﻼف ﺑﻴﻦ اﻟﺪول اﻟﻤﻌﻨﻴﺔ‪.107‬‬ ‫ﺗﻌﺘﺒﺮ ﺟﻮﻟﺔ أرﺟﻮاي ﻣﻦ أهﻢ اﻟﺠﻮﻻت اﻟﺘﻲ ﺷﻬﺪﺗﻬﺎ اﻟﺠﺎت ﻧﻈﺮا ﻷﻧﻬﺎ ﺷﻤﻠﺖ ﻣﻌﻈﻢ ﺟﻮاﻧﺐ‬ ‫اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺜﻞ اﻟﺘﺠﺎرة ﻓﻲ اﻟﺴﻠﻊ وﺧﺎﺻﺔ اﻟﺴﻠﻊ اﻟﺰراﻋﻴﺔ واﻟﻤﻨﺴﻮﺟﺎت‪ ،‬وآﺬﻟﻚ اﻟﺘﺠﺎرة‬ ‫اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺨﺪﻣﺎت وﺣﻘﻮق اﻟﻤﻠﻜﻴﺔ اﻟﻔﻜﺮﻳﺔ‪ ،‬واﻷﻣﻮر اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻻﺳﺘﺜﻤﺎر وإرﺳﺎء ﻗﻮاﻋﺪ‬ ‫ﻋﺎﻣﺔ ﻟﻠﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ‪ ،‬وأﺧﻴﺮا اﻟﻤﻮاﻓﻘﺔ ﻋﻠﻲ إﻧﺸﺎء ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪ .‬‬ ‫‪ -3‬ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﺑﺎﻟﻤﻨﺎﻓﻊ دون ﺗﺤﻤﻞ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ‪.

‬‬ ‫ﺑﻤﻮﺟﺐ هﺬﻩ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺗﻠﺘﺰم اﻟﺪول اﻷﻋﻀﺎء ﺑـ ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ﻓﺘﺢ أﺳﻮاﻗﻬﺎ أﻣﺎم ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وإﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﺑﺤﻴﺚ ﺗﻌﻤﻞ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت ﺟﻨﺒﺎ‬ ‫إﻟﻲ ﺟﻨﺐ ﻣﻊ اﻟﺸﺮآﺎت واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪ 2-‬ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻲ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺗﺤﺴﻴﻦ إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻟﻮﺻﻮل إﻟﻲ‬ ‫ﻗﻨﻮات اﻟﺘﻮزﻳﻊ وﺷﺒﻜﺎت اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل إﻗﺎﻣﺔ ﻗﻨﻮات اﻻﺗﺼﺎل ﻟﺘﺴﻴﻞ وﺻﻮل‬ ‫ﻣﻮردي اﻟﺨﺪﻣﺎت ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ إﻟﻲ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻤﺘﺼﻠﺔ ﺑﺎﻷﺳﻮاق وﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺨﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﻼزﻣﺔ)‪. ‫ﻳﺸﻤﻞ ﻗﻄﺎع اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ آﻤﺎ ﺣﺪدﺗﻪ ﺟﻮﻟﺔ أرﺟﻮاي ﻋﻠﻲ‪:‬‬ ‫‌أ‪ -‬ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ واﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻪ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻲ اﻟﺤﻴﺎة وﻏﻴﺮهﺎ ﻣﻦ‬ ‫أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺧﺪﻣﺎت إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﻧﺸﺎط ﺷﺮآﺎت اﻟﺴﻤﺴﺮة اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ ﻓﻲ هﺬا‬ ‫اﻟﻤﺠﺎل‪.‬‬ ‫آﻤﺎ ﻓﺮﺿﺖ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺛﻼث اﻟﺘﺰاﻣﺎت ﻋﻠﻲ اﻟﺪول اﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ﻟﻤﺴﺎﻋﺪة اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ هﻲ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻲ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ﻟﺘﻌﺰﻳﺰ ﻗﺪرﺗﻬﺎ ﻓﻲ إﻧﺘﺎج‬ ‫ﺧﺪﻣﺎﺗﻬﺎ اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬وزﻳﺎدة آﻔﺎءﺗﻬﺎ وﻗﺪرﺗﻬﺎ ﻋﻠﻲ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬وﻳﻜﻮن ذﻟﻚ ﺑﻤﻘﺎﺑﻞ ﻣﺎدي‪.‬‬ ‫ب‪ -‬ﻗﻄﺎع اﻟﺒﻨﻮك واﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻷﺧﺮى )ﺑﺎﺳﺘﺜﻨﺎء اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ( وﺗﺸﻤﻞ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻲ‬ ‫‌‬ ‫ﺗﻘﺒﻞ اﻟﻮداﺋﻊ وﺗﻘﺪم اﻟﻘﺮوض ﻟﻠﻌﻤﻼء وﺗﻤﻮل اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﻲ‬ ‫ﺗﻌﻤﻞ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺑﻴﻊ وﺷﺮاء اﻷﺳﻬﻢ واﻟﺴﻨﺪات‪ ،‬واﻟﺸﺮآﺎت واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ‬ ‫ﻓﻲ ﻣﺠﺎل أﺳﻮاق اﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﻄﻊ اﻷﺟﻨﺒﻲ واﻟﻤﺸﺘﻘﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻓﻲ اﻷﺻﻮل‬ ‫اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ .‬وﺳﻮف ﺗﻘﺘﺼﺮ هﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ واﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ‬ ‫ﺑﻪ دون اﻟﺘﻄﺮق إﻟﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺒﻨﻮك‪.(4‬‬ ‫‪104‬‬ .‬‬ ‫‪ 2-‬ﺗﻘﻮم ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ دوﻟﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﺑﺒﻴﻊ ﺧﺪﻣﺎﺗﻬﺎ إﻟﻲ ﻋﻤﻼء ﻓﻲ دول أﺧﺮى‪ ،‬ﺑﻤﻌﻨﻲ أن‬ ‫اﻟﻮﺟﻮد اﻟﻤﺎدي ﻟﻬﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت ﻓﻲ اﻟﺪوﻟﺔ اﻟﻤﻀﻴﻔﺔ ﻏﻴﺮ ﺿﺮوري‪.‬‬ ‫‪ -3‬اﻟﺴﻤﺎح ﻟﺸﺮآﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻣﺸﺘﺮآﺔ )رأﺳﻤﺎل أﺟﻨﺒﻲ ورأﺳﻤﺎل وﻃﻨﻲ( ﺑﺄن ﺗﺰاول أﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ اﻟﻤﻀﻴﻔﺔ‪.

3‬‬ ‫‪1997‬‬ ‫‪5.‬ﺑﻠﻎ‬ ‫إﺟﻤﺎﻟﻲ أﻗﺴﺎط هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت ‪ 5760.‬وﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (2‬اﻟﺬي ﻳﻮﺿﺢ ﺗﻄﻮر إﺟﻤﺎﻟﻲ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺎﻟﻮﻃﻦ‬ ‫اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺧﻼل اﻟﻔﺘﺮة ﻣﻦ ‪ 1990‬وﺣﺘﻲ ‪.‫‪ -3‬اﻟﺘﺰام اﻟﺪول اﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ﺑﺘﺤﺮﻳﺮ أﺳﻮاﻗﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻟﺨﺪﻣﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻟﻬﺎ أهﻤﻴﺔ ﺗﺼﺪﻳﺮﻳﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ وﻋﻠﻲ اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﺗﻨﻔﻴﺬ وﺗﻄﺒﻴﻖ هﺬﻩ اﻟﻤﺎدة ﻋﻠﻲ اﻟﻮﺟﻪ اﻷآﻤﻞ‪.9‬‬ ‫‪5248.9‬‬ ‫‪1995‬‬ ‫‪6.6‬‬ ‫‪4935.8‬‬ ‫‪4306.5‬‬ ‫‪1994‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪4907.3‬‬ ‫‪1999‬‬ ‫‪5.1999 ،‬‬ ‫‪105‬‬ .8‬‬ ‫‪5760.7‬‬ ‫‪1996‬‬ ‫‪3.1‬‬ ‫‪5717.1‬‬ ‫‪1993‬‬ ‫‪14.7‬‬ ‫‪1991‬‬ ‫‪8.‬‬ ‫وﺑﺬﻟﻚ اﻋﺘﺮﻓﺖ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺿﻤﻨﻴﺎ ﺑﻮﺟﻮد ﺗﻔﺎوت آﺒﻴﺮ ﺑﻴﻦ اﻟﺪول اﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ واﻟﻨﺎﻣﻴﺔ )وﻣﻦ ﺑﻴﻨﻬﺎ‬ ‫اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ( ﻓﻲ ﻣﺠﺎل إﻧﺘﺎج اﻟﺨﺪﻣﺔ‪ ،‬وﺿﺮورة ﻣﺴﺎﻧﺪة اﻟﺪول اﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ﻟﻠﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﺑﻜﻞ اﻟﻄﺮق‬ ‫اﻟﻤﻤﻜﻨﺔ ﻟﻤﺴﺎﻋﺪﺗﻬﺎ ﺑﺎﻻرﺗﻘﺎء ﺑﻤﺴﺘﻮي اﻟﺨﺪﻣﺔ ﻟﺪﻳﻬﺎ‪ ،‬وﺗﻘﻮﻳﺔ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻲ ﻟﻬﺎ ﻋﻠﻲ اﻟﻤﺴﺘﻮي‬ ‫اﻟﺪوﻟﻲ‪.3‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر ﻋﺎم ‪ ،1999‬ﺑﻤﺘﻮﺳﻂ أﻗﺴﺎط اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻮاﺣﺪة‬ ‫‪ 15.5‬‬ ‫‪3957.1‬‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ اﻟﻨﻤﻮ‬ ‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬ﺗﻘﺎرﻳﺮ دورﻳﺔ ﻟﻠﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ )أرﻳﺞ(‪ ،‬اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ‪.‬‬ ‫اﻟﻮﺿﻊ اﻟﺤﺎﻟﻲ ﻟﺴﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪:‬‬ ‫ﻳﺒﻠﻎ ﻋﺪد ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ‪ 370‬ﺷﺮآﺔ وذﻟﻚ ﻃﺒﻘﺎ ﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ‪ (5)1999‬ﻣﻨﻬﺎ‬ ‫‪ 295‬ﺷﺮآﺔ وﻃﻨﻴﺔ و‪ 75‬ﺷﺮآﺔ أﺟﻨﺒﻴﺔ )ﻳﺘﺮآﺰ ﻣﻌﻈﻤﻬﺎ ﻓﻲ دول ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺘﻌﺎون اﻟﺨﻠﻴﺠﻲ(‪ .1‬‬ ‫‪1992‬‬ ‫‪14.1999‬‬ ‫ﺟﺪول رﻗﻢ)‪(2‬‬ ‫إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﺑﺴﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺧﻼل اﻟﻔﺘﺮة ‪1999 – 1990‬‬ ‫)اﻟﻘﻴﻤﺔ ﺑﺎﻟﻤﻠﻴﻮن دوﻻر(‬ ‫ﻣﻌﺪل اﻟﻨﻤﻮ )‪(%‬‬ ‫أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﺴﻨﺔ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪3749.7‬‬ ‫‪5441.9‬‬ ‫‪1990‬‬ ‫‪5.4-‬‬ ‫‪4421.6‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر‪ .6‬‬ ‫‪1998‬‬ ‫‪0.

5‬ﻣﻦ ‪5760.9‬‬ ‫‪1995‬‬ ‫‪8.5‬‬ ‫‪ 414.3‬‬ ‫‪1997‬‬ ‫‪8.7‬‬ ‫‪1996‬‬ ‫‪8.7‬ﻣﻦ ‪5441.1998‬‬ ‫وﻳﻮﺿﺢ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (3‬ﻣﺴﺎهﻤﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺧﻼل اﻟﻔﺘﺮة ‪– 1990‬‬ ‫‪.8‬‬ ‫‪ 480.5‬ﻣﻦ ‪4306.5‬‬ ‫‪1994‬‬ ‫‪8.8‬‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ‪%11‬‬ ‫اﻟﻨﻤﻮ‬ ‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬ﺗﻘﺎرﻳﺮ دورﻳﺔ ﻟﻠﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ )أرﻳﺞ(‪ ،‬اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ‪.3‬ﻋﺎم ‪ 1999‬ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻌﺎم ‪.7‬‬ ‫‪1991‬‬ ‫‪6.1‬ﻣﻦ ‪3957.1998‬‬ ‫وﻳﻼﺣﻆ أﻧﻪ ﺑﻌﺪ اﻟﺘﻐﻴﺮات اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ اﻟﻤﺘﻼﺣﻘﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺨﺪﻣﺎت‪ ،‬وﻻ ﺳﻴﻤﺎ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪،‬‬ ‫ﻓﻘﺪ أﺗﺠﻬﺖ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻣﻨﺬ ﻋﺎم ‪ 1991‬إﻟﻲ اﻟﺘﺮﺧﻴﺺ ﺑﺈﻧﺸﺎء ﺷﺮآﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺑﺮؤوس أﻣﻮال‬ ‫أﺟﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬وآﺎﻧﺖ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ واﻷردن وﻟﺒﻨﺎن ﻣﻦ أواﺋﻞ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ هﺬا اﻟﻤﺠﺎل ﺛﻢ ﻟﺤﻘﺖ ﺑﻬﻢ‬ ‫ﻣﺼﺮ ﻃﺒﻘﺎ ﻟﺘﻌﺪﻳﻼت ﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ رﻗﻢ ‪ 91‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ 1995‬ورﻗﻢ ‪ 56‬ﻟﺴﻨﺔ ‪.6‬‬ ‫‪ 449.9‬‬ ‫‪ 337.1‬‬ ‫‪ 262.8‬‬ ‫‪ 504.3‬ﻣﻦ‬ ‫) ‪(6‬‬ ‫ﻣﻠﻴﻮن‬ ‫إﺟﻤﺎﻟﻲ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻐﺖ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ‪2324025‬‬ ‫دوﻻر‪ ،‬ﺑﻤﻌﺪل ﻧﻤﻮ ﺑﻠﻎ ‪ %7.7‬ﻣﻦ ‪5717.9‬ﻣﻦ ‪4935.1‬‬ ‫‪1992‬‬ ‫‪6.1999‬‬ ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(3‬‬ ‫ﻣﺴﺎهﻤﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺧﻼل اﻟﻔﺘﺮة ‪1999 – 1991‬‬ ‫)اﻟﻘﻴﻤﺔ ﺑﺎﻟﻤﻠﻴﻮن دوﻻر(‬ ‫ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ‪%‬‬ ‫ﺣﺼﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ‬ ‫اﻟﺴﻨﺔ‬ ‫‪5.9‬ﻣﻦ ‪4907.6‬‬ ‫‪ 223.1‬‬ ‫‪1993‬‬ ‫‪8.6‬‬ ‫‪1998‬‬ ‫‪8.7‬‬ ‫‪ 497.6‬ﻣﻦ ‪5248.1999 ،‬‬ ‫‪106‬‬ .5‬‬ ‫‪ 375‬ﻣﻦ ‪4421.3‬‬ ‫‪1999‬‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل ﻧﻤﻮ ﻣﺴﺎهﻤﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺳﻮق ‪7.‫وﻃﺒﻘﺎ ﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺎت ﻋﺎم ‪ 1999‬ﻧﺠﺪ أن ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻗﺪ ﺳﺎهﻢ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ %0.

8‬‬ ‫‪1993‬‬ ‫‪8.2‬‬ ‫‪24.‬أﻣﺎ ﺗﻮزﻳﻊ اﻟﺤﺼﺺ‬ ‫اﻟﺴﻮﻗﻴﺔ ﺑﻴﻦ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ واﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻟﻜﻞ ﻣﻦ أﻗﺴﺎط ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة وأﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎت‬ ‫اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻓﻴﻮﺿﺤﻬﺎ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (4‬اﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬ ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(4‬‬ ‫ﺗﻮزﻳﻊ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺤﺼﺺ اﻟﺴﻮﻗﻴﺔ ﻷﻗﺴﺎط ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة وأﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ ﺑﻴﻦ ﺷﺮآﺎت‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ واﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﺧﻼل اﻟﻔﺘﺮة ﻣﻦ ‪ 1991‬إﻟﻲ ‪1999‬‬ ‫)اﻟﻘﻴﻤﺔ ﺑﺎﻟﻤﻠﻴﻮن دوﻻر(‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ‬ ‫ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺤﻴﺎة‬ ‫اﻟﺴﻨﺔ‬ ‫ﺷﺮآﺎت أﺟﻨﺒﻴﺔ‬ ‫ﺷﺮآﺎت‬ ‫ﺷﺮآﺎت أﺟﻨﺒﻴﺔ‬ ‫ﺷﺮآﺎت‬ ‫)‪(%‬‬ ‫ﻋﺮﺑﻴﺔ)‪(%‬‬ ‫)‪(%‬‬ ‫ﻋﺮﺑﻴﺔ)‪(%‬‬ ‫‪5.6‬‬ ‫‪94.5‬‬ ‫‪22.1‬‬ ‫‪1998‬‬ ‫‪8.1999‬وﺑﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل ﻧﻤﻮ ﺣﺼﺔ‬ ‫اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻣﻦ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺧﻼل ﻧﻔﺲ اﻟﻔﺘﺮة ﻧﺠﺪ أﻧﻪ ﻗﺪ ﺑﻠﻎ ‪11‬‬ ‫‪ %‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻎ ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل اﻟﻨﻤﻮ ﻟﻠﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ ‪ ،%5.1‬‬ ‫‪93.2‬‬ ‫‪75.4‬‬ ‫‪1992‬‬ ‫‪6.8‬‬ ‫‪1991‬‬ ‫‪6.8‬‬ ‫‪91.2‬‬ ‫‪1995‬‬ ‫‪8.9‬‬ ‫‪78.3‬‬ ‫‪78.5‬‬ ‫‪22.2‬‬ ‫‪86.2‬‬ ‫‪84.5‬‬ ‫‪91.‫ﻣﻦ اﻟﺠﺪول اﻟﺴﺎﺑﻖ ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ أن ﺣﺼﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻣﻦ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺗﺰاﻳﺪت ﺑﺼﻮرة ﻣﺴﺘﻤﺮة ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ 1991‬إﻟﻲ ﻋﺎم ‪ .7‬‬ ‫‪1996‬‬ ‫‪8.8‬‬ ‫‪77.1‬‬ ‫‪15.9‬‬ ‫‪93.6‬‬ ‫‪91.5‬‬ ‫‪91.6‬‬ ‫‪77.4‬‬ ‫‪1994‬‬ ‫‪8.2‬‬ ‫‪21.4‬‬ ‫‪24.1‬ﻣﻤﺎ ﻳﺪل ﻋﻠﻲ ﺗﻘﺪم اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‬ ‫ﺑﺨﻄﻲ راﺳﺨﺔ ﻻﺳﺘﺤﻮاذ ﺣﺼﺔ أآﺒﺮ ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ أﻗﺴﺎط ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ .8‬‬ ‫‪91.6‬‬ ‫‪86.4‬‬ ‫‪13.9‬‬ ‫‪13.1999‬‬ ‫‪107‬‬ .3‬‬ ‫‪75.7‬‬ ‫‪1999‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪92‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪80‬‬ ‫اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ‬ ‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ﻃﺒﻘﺎ ﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﺗﻘﺎرﻳﺮ دورﻳﺔ ﻟﻠﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ )أرﻳﺞ(‪ ،‬اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ‪،‬‬ ‫‪.8‬‬ ‫‪1997‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪93‬‬ ‫‪21.

‬ﻓﻔﻲ ﻋﺎم ‪ 1999‬ﺑﻠﻎ "ﻋﺪد ﺳﻜﺎن اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﻘﺎرة‬ ‫أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ ‪ 171.‬وﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ذﻟﻚ ﺗﻢ ﺗﻘﺴﻴﻢ هﺬا اﻟﺴﻮق إﻟﻲ ﺛﻼث أﻗﺴﺎم آﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻓﻲ ﻗﺎرة أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ‪ :‬ﻳﻀﻢ هﺬا اﻟﺠﺰء ﻣﺼﺮ وﻟﻴﺒﻴﺎ وﺗﻮﻧﺲ واﻟﺠﺰاﺋﺮ‬ ‫واﻟﻤﻐﺮب وﻣﻮرﻳﺘﺎﻧﻴﺎ واﻟﺴﻮدان‪ .‫ﻣﻦ اﻟﺠﺪول اﻟﺴﺎﺑﻖ ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ أن ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﺗﺴﺘﺤﻮذ ﻋﻠﻲ ‪ %20‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫أﻗﺴﺎط ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ ﺑﻠﻐﺖ ﻧﺴﺒﺔ اﺳﺘﺤﻮاذهﺎ ‪ ،%6‬وهﺬا ﻳﻌﻜﺲ إهﺘﻤﺎم‬ ‫اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﺑﻘﻄﺎع ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺤﻴﺎة‪ ،‬ﺣﻴﺚ "ﺗﻤﺜﻞ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻲ اﻟﺤﻴﺎة ﺛﻠﺚ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻹﺟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﻻ ﺗﺘﻌﺪي أهﻤﻴﺔ ﻗﻄﺎع ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة ﻓﻲ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ‪ %12‬ﻓﻘﻂ ﻣﻦ‬ ‫إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ")‪.(7‬‬ ‫)‪(8‬‬ ‫وﻟﺪراﺳﺔ ﺧﺼﺎﺋﺺ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻳﺘﻢ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺣﺠﻢ اﻟﺴﻮق ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن‬ ‫ﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻣﺎ إذا آﺎﻧﺖ ﺑﻪ ﻗﻮة ﺷﺮاﺋﻴﺔ آﺎﻓﻴﺔ )ﺣﺠﻢ اﻟﻄﻠﺐ اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ(‪ ،‬ﺛﻢ ﺑﻴﺎن ﺑﻌﺪد اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ‬ ‫هﺬا اﻟﺴﻮق‪ ،‬ﻟﺒﻴﺎن ﻣﺪي ﻗﺪرة هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ رﻏﺒﺎت اﻟﻌﻤﻼء ﻓﻲ هﺬا اﻟﺴﻮق )ﺣﺠﻢ اﻟﻌﺮض‬ ‫اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ(‪ .(9‬‬ ‫وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن ﺑﺎﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﻘﺎرة أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ ﻳﻤﺜﻞ ﻗﺎﻋﺪة ﻋﺮﻳﻀﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء‪،‬‬ ‫ﺗﺠﻌﻞ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺳﻮﻗﺎ واﻋﺪا‪ ،‬إذا اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ إﻧﺘﺎج وﺗﺴﻮﻳﻖ ﻣﺎ‬ ‫ﺗﺤﺘﺎﺟﻪ هﺬﻩ اﻟﻘﺎﻋﺪة ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎت‪ .‬وﻣﻌﻨﻲ ذﻟﻚ أن أآﺜﺮ ﻣﻦ ﻧﺼﻒ ﻋﺪد‬ ‫ﺳﻜﺎن اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻳﻘﺎﺑﻠﻬﻢ ‪ %20‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻋﺪد اﻟﺸﺮآﺎت‪ ،‬وهﻲ ﻧﺴﺒﺔ ﺿﺌﻠﺔ ﻻ ﺗﻔﻲ‬ ‫ﺑﺘﻠﺒﻴﺔ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت هﺬﻩ اﻟﻘﺎﻋﺪة اﻟﻌﺮﻳﻀﺔ ﻣﻦ اﻟﺴﻜﺎن‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﻓﺈن هﺬا اﻟﺴﻮق ﻓﻲ ﺣﺎﺟﺔ إﻟﻲ‬ ‫اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺸﺮآﺎت‪ ،‬وﻣﻦ ﺛﻢ ﻻﺑﺪ ﻣﻦ اﻟﺴﻤﺎح ﻻﺳﺘﺜﻤﺎر رؤوس اﻷﻣﻮال اﻟﺨﺎﺻﺔ واﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‬ ‫ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ .‬ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 1999‬ﺑﻠﻎ ﻋﺪد ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﻘﺎرة أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ ‪ 74‬ﺷﺮآﺔ‪ ،‬ﺗﻤﺜﻞ ‪ %20‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻋﺪد اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ واﻟﺒﺎﻟﻎ ﻋﺪدهﺎ ‪ 370‬ﺷﺮآﺔ ﺗﺄﻣﻴﻦ‪ .1999‬‬ ‫وﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ أﺳﻮاق ﺗﺄﻣﻴﻦ دول أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ‪ ،‬ﺗﻢ إﻋﻄﺎء أوزان ﺗﺮﺟﻴﺤﻴﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﻤﻴﺰة اﻟﺘﻔﻀﻴﻠﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﺘﻮﻓﺮة ﻓﻲ آﻞ ﻣﻨﻬﺎ آﻤﺎ هﻮ ﻣﻮﺿﺢ ﻓﻲ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪.1‬ﻣﻠﻴﻮن ﻧﺴﻤﺔ‪ ،‬ﻳﻤﺜﻞ ‪ %62‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن ﺑﺎﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ")‪.‬آﻤﺎ ﺗﻤﺜﻞ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﻗﺎرة أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ ‪ %41‬ﻣﻦ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬وﻣﺘﻮﺳﻂ ﻧﺼﻴﺐ اﻟﺸﺮآﺔ ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻷﻗﺴﺎط ‪ 31.9‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر ﻋﺎم ‪.(5‬‬ ‫‪108‬‬ .

(10‬ﻳﻤﺜﻞ ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن ﺑﺪول اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ ‪ %10.8‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻋﺪد‬ ‫اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬هﺬا وﻳﺒﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﺑﺪول اﻟﺨﻠﻴﺞ ‪63‬‬ ‫‪109‬‬ . ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(5‬‬ ‫اﻷوزان اﻟﺘﺮﺟﻴﺤﻴﺔ ﻷﺳﻮاق اﻟﺘﺄﻣﻴﺒﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﺎرة أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ ﺧﻼل ﻋﺎم ‪1999‬‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ‬ ‫ﺣﺼﺔ‬ ‫أﻗﺴﺎط‬ ‫إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻷﻗﺴﺎط‬ ‫ﻋﺪد‬ ‫ﻧﺼﻴﺐ‬ ‫أﻗﺴﺎط‬ ‫ﻋﺪد‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ‬ ‫راﺳﻤﺎل‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ ﻓﻲ‬ ‫إﻋﺎدة‬ ‫إﻟﻲ إﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫اﻟﺸﺮآﺎت‬ ‫اﻟﻔﺮد ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﺘﺮﺗﻴﺐ‬ ‫اﻟﻮزن‬ ‫اﻟﺴﻜﺎن‬ ‫اﻟﺸﺮآﺔ‬ ‫اﻟﺴﻮق‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻘﻮﻣﻲ‬ ‫أﻗﺴﺎط‬ ‫اﻟﺼﺎدر‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﺮاﺑﻌﺔ‬ ‫‪33‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫ﻣﺼﺮ‬ ‫اﻟﺨﺎﻣﺴﺔ‬ ‫‪25‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫ﻟﻴﺒﻴﺎ‬ ‫اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ‬ ‫‪39‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺗﻮﻧﺲ‬ ‫اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫‪34‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪6‬‬ ‫اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬ ‫اﻷوﻟﻲ‬ ‫‪46‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪4‬‬ ‫اﻟﻤﻐﺮب‬ ‫اﻟﺴﺎدﺳﺔ‬ ‫‪24‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪5‬‬ ‫اﻟﺴﻮدان‬ ‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ﻃﺒﻘﺎ ﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﺗﻘﺎرﻳﺮ دورﻳﺔ ﻟﻠﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ )أرﻳﺞ(‪ ،‬اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ‪،‬‬ ‫‪.‬وﻃﺒﻘﺎ ﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺎت ﻋﺎم ‪ 1999‬ﺑﻠﻎ ﻋﺪد ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ ‪ 177‬ﺷﺮآﺔ )وﻃﻨﻴﺔ وأﺟﻨﺒﻴﺔ( ﺗﻤﺜﻞ ‪ %47.‬‬ ‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ :‬ﺳﻮق ﺗﺄﻣﻴﻦ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ :‬ﻳﻀﻢ هﺬا اﻟﺴﻮق اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ واﻟﻜﻮﻳﺖ وﺳﻠﻄﻨﺔ ﻋﻤﺎن وﻗﻄﺮ‬ ‫واﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ واﻹﻣﺎرات‪ .5‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫ﻋﺪد ﺳﻜﺎن اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻋﺎم ‪ ،1999‬وﻳﻤﺜﻞ ﻋﺪد ﺳﻜﺎن اﻟﻤﻤﻠﻜﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﺴﻌﻮدﻳـﺔ ‪70.7‬‬ ‫‪ %‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﺳﻜﺎن دول اﻟﺨﻠﻴﺞ‪ .1999‬‬ ‫ﻣﻦ اﻟﺠﺪول اﻟﺴﺎﺑﻖ وﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻌﺪﻻت ﺗﻄﻮر ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﻘﺎرة أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ‬ ‫ﺗﺄﺗﻲ اﻟﻤﻐﺮب ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻷول‪ ،‬ﺗﻠﻴﻬﺎ ﺗﻮﻧﺲ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ ،‬ﺛﻢ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪،‬‬ ‫وﺗﺤﺘﻞ ﻣﺼﺮ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺮاﺑﻊ‪ ،‬وﻟﻴﺒﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺨﺎﻣﺲ‪ ،‬واﻟﺴﻮدان ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺴﺎدس‪.‬ﻳﺘﺸﺎﺑﻪ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻣﻊ ﻣﻌﻈﻢ أﺳﻮاق‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ)‪" .

6‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ و‪ %17‬ﻣﻦ اﻟﺸﺮآﺎت‬ ‫اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ .‫ﺷﺮآﺔ ﺗﻤﺜﻞ ‪ %35.‬وﻳﻌﻤﻞ ﺑﻜﻞ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ ﺷﺮآﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ أﺟﻨﺒﻴﺔ ﻣﺎ ﻋﺪا اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ‪،‬‬ ‫ﻓﻬﻲ ﺗﻌﺘﺒﺮ ﻣﻦ اﻷﺳﻮاق اﻟﻤﻐﻠﻘﺔ‪ ،‬واﻟﺘﻲ ﺗﺴﻴﻄﺮ ﻓﻴﻬﺎ اﻟﺪوﻟﺔ ﻋﻠﻲ أﻧﺸﻄﺔ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻲ‬ ‫ﺗﻤﺜﻞ ‪ %39‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻋﺪد اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ‪ .(6‬‬ ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(6‬‬ ‫اﻷوزان اﻟﺘﺮﺟﻴﺤﻴﺔ ﻷﺳﻮاق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ ﺧﻼل ﻋﺎم ‪1999‬‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ‬ ‫ﻋﺪد‬ ‫أﻗﺴﺎط‬ ‫ﻧﺼﻴﺐ‬ ‫ﻋﺪد‬ ‫إﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫أﻗﺴﺎط‬ ‫ﺣﺼﺔ‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ‬ ‫اﻟﻮزن‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﻔﺮد ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺸﺮآﺎت‬ ‫اﻷﻗﺴﺎط إﻟﻲ‬ ‫إﻋﺎدة‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ‬ ‫راﺳﻤﺎل‬ ‫اﻟﺴﻜﺎن‬ ‫اﻟﺘﺮﺗﻴﺐ‬ ‫أﻗﺴﺎط‬ ‫إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺪﺧﻞ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺸﺮآﺔ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﻘﻮﻣﻲ‬ ‫اﻟﺼﺎدر‬ ‫اﻟﺴﻮق‬ ‫اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪28‬‬ ‫اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ‬ ‫اﻟﻜﻮﻳﺖ‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪26‬‬ ‫اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫ﺳﻠﻄﻨﺔ‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪24‬‬ ‫اﻟﺴﺎدﺳﺔ‬ ‫ﻋﻤﺎن‬ ‫ﻗﻄﺮ‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪26‬‬ ‫اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ‬ ‫‪6‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪26‬‬ ‫اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫اﻹﻣﺎرات‬ ‫‪5‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪39‬‬ ‫اﻷوﻟﻲ‬ ‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ﻃﺒﻘﺎ ﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﺗﻘﺎرﻳﺮ دورﻳﺔ ﻟﻠﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ )أرﻳﺞ(‪ ،‬اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ‪،‬‬ ‫‪.1999‬‬ ‫ﻣﻦ ﺑﻴﺎﻧﺎت اﻟﺠﺪول اﻟﺴﺎﺑﻖ ﻳﺘﻀﺢ أن اﻹﻣﺎرات أﻓﻀﻞ أﺳﻮاق دول اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ‬ ‫ﻣﻌﺪﻻت ﺗﻄﻮر ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻳﻠﻴﻬﺎ اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ ،‬وﻋﻠﻲ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ اﻧﺨﻔﺎض ﺣﺠﻢ‬ ‫‪110‬‬ .‬وﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ أﺳﻮاق ﺗﺄﻣﻴﻦ دول‬ ‫اﻟﺨﻠﻴﺞ‪ ،‬ﺗﻢ إﻋﻄﺎء أوزان ﺗﺮﺟﻴﺤﻴﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﻤﻴﺰة اﻟﺘﻔﻀﻴﻠﻴﺔ اﻟﻤﺘﻮﻓﺮة ﻓﻲ آﻞ ﻣﻨﻬﺎ آﻤﺎ هﻮ‬ ‫ﻣﻮﺿﺢ ﻓﻲ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪.

‬‬ ‫‪111‬‬ .5‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ أﻗﺴﺎط ﺳﻮق ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﻮﻃﻦ‬ ‫اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬وهﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻣﻮزﻋﺔ ﻋﻠﻲ ﺷﺮآﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺗﻤﺜـﻞ ‪ %31.6‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻋﺪد ﺷﺮآﺎت‬ ‫اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ .‫اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﺑﻬﺎ ﻋﺎم ‪ ،1999‬إﻻ أﻧﻬﺎ ﺗﻌﺪ ﻣﻦ اﻷﺳﻮاق اﻟﻮاﻋﺪة ﺗﺄﻣﻴﻨﻴﺎ‪ ،‬وﺗﻘﺎﺳﻤﺖ آﻼ ﻣﻦ‬ ‫اﻟﻜﻮﻳﺖ وﻗﻄﺮ واﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ ،‬وأﺧﻴﺮا ﺟﺎءت ﺳﻠﻄﻨﺔ ﻋﻤﺎن ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺴﺎدس واﻷﺧﻴﺮ‪.‬‬ ‫أﻣﺎ ﺣﺠﻢ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ هﺬا اﻟﺴﻮق ﻓﻴﻤﺜﻞ ‪ %22.‬وﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ أﺳﻮاق ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﺎرة ﺁﺳﻴﺎ‪ ،‬ﺗﻢ إﻋﻄﺎء أوزان‬ ‫ﺗﺮﺟﻴﺤﻴﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﻤﻴﺰة اﻟﺘﻔﻀﻴﻠﻴﺔ اﻟﻤﺘﻮﻓﺮة ﻓﻲ آﻞ ﻣﻨﻬﺎ آﻤﺎ هﻮ ﻣﻮﺿﺢ ﻓﻲ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪.(7‬‬ ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(7‬‬ ‫اﻷوزان اﻟﺘﺮﺟﻴﺤﻴﺔ ﻷﺳﻮاق اﻟﺘﺄﻣﻴﺒﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ دول ﻗﺎرة ﺁﺳﻴﺎ ﺧﻼل ﻋﺎم ‪1999‬‬ ‫اﻟﺘﺮﺗﻴﺐ‬ ‫اﻟﻮزن‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ‬ ‫ﺣﺼﺔ‬ ‫أﻗﺴﺎط‬ ‫إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻷﻗﺴﺎط‬ ‫ﻋﺪد‬ ‫ﻧﺼﻴﺐ اﻟﻔﺮد‬ ‫أﻗﺴﺎط‬ ‫ﻋﺪد‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ‬ ‫راﺳﻤﺎل‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ‬ ‫إﻋﺎدة‬ ‫إﻟﻲ إﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫اﻟﺸﺮآﺎت‬ ‫ﻓﻲ أﻗﺴﺎط‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﺴﻜﺎن‬ ‫اﻟﺸﺮآﺔ‬ ‫ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻘﻮﻣﻲ‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﺴﻮق‬ ‫اﻟﺼﺎدر‬ ‫اﻷوﻟﻲ‬ ‫‪30‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪5‬‬ ‫اﻟﻌﺮاق‬ ‫اﻟﺮاﺑﻌﺔ‬ ‫‪21‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫اﻷردن‬ ‫اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ‬ ‫‪27‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ﻟﺒﻨﺎن‬ ‫اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬ ‫‪25‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺳﻮرﻳﺎ‬ ‫اﻟﺨﺎﻣﺴﺔ‬ ‫‪17‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪4‬‬ ‫اﻟﻴﻤﻦ‬ ‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ﻃﺒﻘﺎ ﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﺗﻘﺎرﻳﺮ دورﻳﺔ ﻟﻠﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ )أرﻳﺞ(‪ ،‬اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ‪،‬‬ ‫‪1999‬‬ ‫ﻣﻦ ﺑﻴﺎﻧﺎت اﻟﺠﺪول اﻟﺴﺎﺑﻖ ﻧﺠﺪ أن اﻟﻌﺮاق ﺗﺤﺘﻞ اﻟﻤﺮآﺰ اﻷول ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﻤﻤﻴﺰات‬ ‫اﻟﺘﺮﺟﻴﺤﻴﺔ اﻟﻤﺘﻮﻓﺮة ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻟﺪﻳﻬﺎ‪ ،‬ﻳﻠﻴﻬﺎ ﻟﺒﻨﺎن ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ ،‬ﺛﻢ ﺳﻮرﻳﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ‬ ‫اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ ،‬ﺛﻢ اﻷردن ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺮاﺑﻊ‪ ،‬وأﺧﻴﺮا اﻟﻴﻤﻦ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺨﺎﻣﺲ‪.‬‬ ‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪ :‬ﺳﻮق ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﺎرة ﺁﺳﻴﺎ‪ :‬ﻳﻀﻢ هﺬا اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮاق واﻷردن وﻟﺒﻨﺎن وﺳﻮرﻳﺎ‬ ‫واﻟﻴﻤﻦ‪ ،‬وﻃﺒﻘﺎ ﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺎت ﻋﺎم ‪1999‬ﻳﻤﺜﻞ ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﻘﺎرة ﺁﺳﻴﺎ ‪%24‬‬ ‫ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن ﺑﺎﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬وﻳﺘﺮآﺰ أﻏﻠﺐ اﻟﺴﻜﺎن ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق وﺳﻮرﻳﺎ واﻟﻴﻤﻦ‪.

6‬وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﺳﻮف ﺗﺴﻌﻲ ﻷﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫أﻣﻮاﻟﻬﺎ ﻓﻲ أﺳﻮاق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻲ اﻋﺘﺒﺎر أﻧﻬﺎ أﺳﻮاق ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﺎﻟﻤﺰاﻳﺎ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ﻳﻌﺪ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺳﻮﻗﺎ واﻋﺪا)‪ :(13‬ﺧﺎﺻﺔ أن ﻣﺒﺎديء اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺘﺠﺎرة‬ ‫اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﻲ اﻟﺘﺰﻣﺖ ﺑﻬﺎ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻗﺪ ﻗﺪﻣﺖ ﺟﺪاول زﻣﻨﻴﺔ ﺗﺘﻌﻬﺪ ﻓﻴﻬﺎ ﺑﺘﻨﻔﻴﺬ هﺬﻩ‬ ‫اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت‪ ،‬وأن اﻟﺘﻌﺪﻳﻼت اﻟﺘﻲ ﻃﺮأت ﻋﻠﻲ ﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﺑﻤﻌﻈﻢ اﻟﺪول‬ ‫اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬وﺧﺎﺻﺔ ﺗﺴﻬﻴﻞ إﺟﺮاءات اﻟﺘﺮﺧﻴﺺ ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻞ ﻓﻲ أﺳﻮاق‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺘﻴﺢ ﺳﺮﻋﺔ دﺧﻮل هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت إﻟﻲ اﻷﺳﻮاق اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ .‫وﻣﻦ اﻟﺠﺪاول رﻗﻢ )‪ (7) ،(6) ،(5‬ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ ﺗﻘﺎرب اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت اﻟﺜﻼﺛﺔ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﻤﻤﻴﺰات‬ ‫اﻟﺘﻔﻀﻴﻠﻴﺔ‪ ،‬وﻗﺪ أﺣﺘﻞ ﺳﻮق ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﺎرة أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ اﻟﻤﺮآﺰ اﻷول‪ ،‬ﻳﻠﻴﻪ ﺳﻮق ﺗﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﺎرة ﺁﺳﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ ،‬وأﺧﻴﺮا ﺳﻮق ﺗﺄﻣﻴﻦ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ‬ ‫اﻟﺜﺎﻟﺚ‪.‬ﻣﻊ ﻣﻼﺣﻈﺔ ﻋﺪم‬ ‫اهﺘﻤﺎم ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﻘﻄﺎع ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺼﺤﻲ‪ ،‬وﻟﺬﻟﻚ ﻳﻌﺘﺒﺮ هﺬان‬ ‫اﻟﻘﻄﺎﻋﺎن أداة ﺟﺬب ﻟﻠﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ هﺬا اﻟﻤﺠﺎل‪.‬‬ ‫اﻟﻮﺿﻊ اﻟﻤﺮﺗﻘﺐ ﻟﺴﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪:‬‬ ‫ﺑﻌﺪ ﺗﻄﺒﻴﻖ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺨﺪﻣﺎت‪ ،‬واﻟﺘﺤﺮﻳﺮ اﻟﻜﻠﻲ ﻷﺳﻌﺎر اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬ﺳﻮف ﻳﺴﻴﻄﺮ‬ ‫ﻧﻈﺎم اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺤﺮ ﻋﻠﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺳﻮف ﻳﺼﺒﺢ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻣﻴﺪاﻧﺎ‬ ‫ﻟﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺑﻴﻦ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ واﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‪ .%53.(11‬‬ ‫وﺑﺪراﺳﺔ)‪ (12‬ﺗﻄﻮر ﺣﺼﺔ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻧﺠﺪ أن ﻣﻌﺪل‬ ‫اﻟﻨﻤﻮ ﻟﻬﺎ ﺧﻼل اﻟﻔﺘﺮة ﻣﻦ ‪ 1991‬إﻟﻲ ‪ 1999‬ﻗﺪ ﺑﻠﻎ ‪ ،%126.‬ﺣﻴﺚ ﻳﺘﻤﺘﻊ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺑﻤﺰاﻳﺎ ﻧﺴﺒﻴﺔ‬ ‫ﺗﺠﺬب ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ إﻟﻴﻪ‪ ،‬وﺧﺎﺻﺔ ﺑﻌﺪ أن اﻧﺨﻔﻀﺖ ﻣﺒﻴﻌﺎت ﺗﻠﻚ اﻟﺸﺮآﺎت ﻣﻦ ﻣﻨﺘﺠﺎت‬ ‫ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة ﻓﻲ ﻣﻮاﻃﻨﻬﺎ اﻷﺻﻠﻴﺔ ﻧﺘﻴﺠﺔ إﻧﺨﻔﺎض ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن وارﺗﻔﺎع ﻣﺘﻮﺳﻂ اﻷﻋﻤﺎر ﺑﻬﺎ‪،‬‬ ‫وﺑﺬﻟﻚ ﺗﺤﻮل اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت إﻟﻲ ﺷﺮآﺎت ﺗﻘﺎﻋﺪ)‪.‬‬ ‫‪112‬‬ .5‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻎ ﻣﻌﺪل ﻧﻤﻮ اﻟﺴﻮق‬ ‫اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺧﻼل ﻧﻔﺲ اﻟﻔﺘﺮة ‪ .‬ﻣﻊ إﻟﻐﺎء اﻟﺪﻋﻢ واﻟﺤﻤﺎﻳﺔ‬ ‫اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﻬﺎ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺣﻜﻮﻣﺎﺗﻬﺎ‪ ،‬وﺑﺬﻟﻚ ﺳﻮف ﺗﺘﻨﺎﻓﺲ اﻟﺸﺮآﺎت‬ ‫اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﺑﺤﺮﻳﺔ ﻓﻲ ﻇﻞ ﻧﻈﺎم اﻟﺴﻮق اﻟﻤﻔﺘﻮح‪ .‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻲ‬ ‫اﻻﺗﺠﺎﻩ اﻟﻤﺘﺰاﻳﺪ ﻓﻲ ﺧﺼﺨﺼﺔ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ .

‬آﻤﺎ ﺗﻠﺘﺰم ﺑﻔﺘﺢ ﻣﺮاآﺰ إﻋﻼم‪ ،‬ﺗﻜﻮن ﻣﻬﻤﺘﻬﺎ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ‬ ‫إﻣﺪاد اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻮاﻓﺪة ﺑﺎﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ﺣﻮل اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ ﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫ﺑﺎﻟﺴﻮق )آﺎﻓﺔ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت واﻹﺣﺼﺎءات واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺪﻳﻤﻮﺟﺮاﻓﻴﺔ ﻟﻠﺴﻮق(‪.‬‬ ‫‪113‬‬ .‫‪ 2-‬وﺟﻮد ﻗﺎﻋﺪة ﻋﺮﻳﻀﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء‪ :‬ﻳﺘﻤﻴﺰ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺑﺎرﺗﻔﺎع ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن‪،‬‬ ‫)‪(14‬‬ ‫اﻻﺗﺠﺎهﺎت ﻓﻲ اﻟﻤﻮاﻟﻴﺪ واﻟﻌﻤﺮ اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ‬ ‫ووﺟﻮد ﻗﺎﻋﺪة ﻋﺮﻳﻀﺔ ﻣﻦ اﻟﺸﺒﺎب‪ ،‬ﻓﺒﺪراﺳﺔ‬ ‫واﻟﺨﺼﻮﺑﺔ واﻟﺘﺮآﻴﺐ اﻟﻌﻤﺮي وﻣﻌﺪل اﻟﻮﻓﺎة ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺧﻼل اﻟﻔﺘﺮة ‪– 1990‬‬ ‫‪ 1995‬وﺟﺪ أن اﻟﻔﺌﺔ اﻟﻌﻤﺮﻳﺔ ﻣﻦ )‪ (65-15‬ﺳﻨﺔ ﺗﻤﺜﻞ أآﺜﺮ ﻣﻦ ‪ %50‬ﻣﻦ ﻣﺠﻤﻮع اﻟﺴﻜﺎن‬ ‫ﺑﺎﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬وﻣﻤﺎ ﻻ ﺷﻚ ﻓﻴﻪ أن ﻓﺌﺔ اﻟﺸﺒﺎب أآﺜﺮ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎ ﻣﻦ ﻏﻴﺮهﺎ ﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪.‬‬ ‫‪ -4‬ﺳﻮق ﻗﺎﺑﻞ ﻟﻠﺘﻮﺳﻊ‪ :‬ﻳﻌﺘﺒﺮ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻣﻦ اﻷﺳﻮاق اﻟﺼﻐﻴﺮة ﻣﻦ ﺣﻴﺚ‬ ‫اﻹﻣﻜﺎﻧﻴﺎت اﻟﻤﺎدﻳﺔ واﻟﺘﻘﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺑﻴﺪ أﻧﻪ ﻗﺎﺑﻞ ﻟﻠﺘﻮﺳﻊ واﺳﺘﻴﻌﺎب ﻋﺪد آﺒﻴﺮ ﻣﻦ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ‬ ‫ﻓﻴﻪ وﻳﺮﺟﻊ ذﻟﻚ إﻟﻲ‪ :‬اﻧﺨﻔﺎض ﻋﺪد ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬واﻟﺰﻳﺎدة اﻟﻤﺴﺘﻤﺮة ﻓﻲ ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن‪،‬‬ ‫واﻓﺘﻘﺎر ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ إﻟﻲ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ وﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت‬ ‫اﻟﺤﻴﺎة‪ ،‬آﻤﺎ أن هﻨﺎك ﻗﺼﻮر ﺷﺪﻳﺪ ﻓﻲ أﺳﺎﻟﻴﺐ وﻃﺮق ﺗﺴﻮﻳﻖ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ‪.‬وﺟﻮد اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺜﻘﺎﻓﺎت واﻟﺘﻘﺎﻟﻴﺪ داﺧﻞ‬ ‫اﻷﺳﻮاق اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻟﻬﺬا ﻓﺈن هﺬﻩ اﻷﺳﻮاق ﻓﻲ اﺣﺘﻴﺎج ﻷﻧﻮاع ﻋﺪﻳﺪة ﻣﻦ اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻨﺎﺳﺐ‬ ‫ﻣﻌﺘﻘﺪات آﻞ ﺛﻘﺎﻓﺔ وﺗﻠﺒﻲ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻬﺎ‪.‬‬ ‫ﺗﻔﺎوت اﻟﺪﺧﻮل واﻟﻄﺒﻘﺎت داﺧﻞ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺗﻔﺎوﺗﺎ آﺒﻴﺮا‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن آﻞ ﻓﺌﺔ ﺗﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﻋﻦ ﻧﻈﻴﺮاﺗﻬﺎ ﻓﻲ ﻧﻮﻋﻴﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﺘﺎﺟﻬﺎ‪ ،‬وﻟﺬﻟﻚ ﻓﺈن اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ‬ ‫ﻳﺴﺘﻮﻋﺐ آﺎﻓﺔ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ اﻟﻤﻌﺮوﺿﺔ‪ .‬‬ ‫‪ 3-‬ﻳﺘﻤﺘﻊ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺑﺪرﺟﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ)‪ :(15‬ﺗﻠﺘﺰم اﻟﺪوﻟﺔ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻣﺒﺎديء‬ ‫اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺗﺠﺎرة اﻟﺨﺪﻣﺎت ﺑﻨﺸﺮ آﺎﻓﺔ اﻟﻠﻮاﺋﺢ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ واﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺧﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﺘﻲ ﻟﻬﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﺑﺎﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ‪ .

1979‬‬ ‫ﻣﺴﺘﻮي ﻋﺎل ﻣﻦ اﻟﻤﻌﺮﻓﺔ واﻟﻤﻬﺎرة واﻟﺨﺒﺮة ﻟﻠﻤﻜﺘﺘﺐ ﻗﺪ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﻓﻲ زﻳﺎدة اﻟﻘﺪرة اﻻﺳﺘﻴﻌﺎﺑﻴﺔ‬ ‫ﻟﺸﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪. 1984.‬‬ ‫‪ 2-‬اﻻﺗﺠﺎهﺎت اﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻟﻠﻤﻜﺘﺘﺒﻴﻦ ﺗﺠﺎﻩ اﻟﺨﻄﺮ‪ :‬إن اﻟﺤﻜﻢ اﻟﺸﺨﺼﻲ ﻟﻤﺪﻳﺮي ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫ﻳﺆﺛﺮ آﺜﻴﺮا ﻓﻲ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺣﺪود اﻻآﺘﺘﺎب‪ ،‬وﻣﻦ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﻬﺎﻣﺔ واﻟﻤﺆﺛﺮة ﻓﻲ هﺬا اﻟﺤﻜﻢ هﻮ‬ ‫اﻻﺗﺠﺎهﺎت اﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻟﻬﺆﻻء اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﻦ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أن اﻹدارة اﻟﻤﺘﺤﻔﻈﺔ ﻓﻲ ﺗﺤﻤﻞ اﻟﺨﻄﺮ ﺗﻀﻊ‬ ‫ﺣﺪود أآﺘﺘﺎب ﻣﺘﺤﻔﻈﺔ‪ ،‬ﺑﻴﻨﻤﺎ ﺗﻀﻊ اﻹدارة اﻟﻤﻔﻀﻠﺔ ﻟﺘﺤﻤﻞ اﻟﺨﻄﺮ ﺗﻀﻊ ﺣﺪودا أﻋﻠﻲ ﻟﻘﺒﻮل‬ ‫)‪(17‬‬ ‫)‪ (MacCrimmon & Wehung.‬‬ ‫‪114‬‬ . 1988‬أن‬ ‫وﻗﺪ أآﺪ اﻟﺒﺎﺣﺜﻮن‬ ‫اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪. Troxel & Breslin.‬‬ ‫)‪(18‬‬ ‫أن ﺗﻮاﻓﺮ‬ ‫‪ 3-‬اﻟﻤﻌﺮﻓﺔ واﻟﻤﻬﺎرة اﻻآﺘﺘﺎﺑﻴﺔ‪ :‬أﺛﺒﺘﺖ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ )‪(Fougner.‬‬ ‫اﻻﺗﺠﺎهﺎت اﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻟﻤﺪﻳﺮي اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﺠﺎﻩ اﻟﺨﻄﺮ هﻲ اﺗﺠﺎهﺎت ﻣﺘﺤﻔﻈﺔ ﺑﺎﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ‬ ‫ﺑﺎﻟﻤﺪﻳﺮﻳﻦ اﻟﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻓﻲ اﻷﻧﺸﻄﺔ اﻷﺧﺮى‪ ،‬وﻳﺆآﺪ ذﻟﻚ اﻧﺨﻔﺎض اﻟﻌﺎﺋﺪ ﻋﻠﻲ اﻷﺻﻮل‬ ‫وﺳﻴﺎﺳﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺘﺤﻔﻈﺔ ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪. 1973‬إﻟﻲ‬ ‫اﻟﺪراﺳﺎت‬ ‫اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﻤﺆﺛﺮة ﻓﻲ هﺬﻩ اﻟﻘﺪرة‪ ،‬وﺗﺘﻠﺨﺺ أهﻢ هﺬﻩ اﻟﻌﻮاﻣﻞ ﻓﻲ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ﻣﺴﺘﻮي وﻓﺎﺋﺾ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ‪ :‬إذا آﺎن ﻟﺪي اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺴﺘﻮي ﻏﻴﺮ آﺎﻓﻲ ﻣﻦ اﻷرﺑﺎح‬ ‫ﺳﺘﺼﺒﺢ اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎت اﻟﺮأﺳﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﻔﻨﻴﺔ ﻏﻴﺮ آﺎﻓﻴﺔ وﻗﺪ ﻳﻌﻮق ذﻟﻚ ﻗﺪرﺗﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﺒﻮل أﺧﻄﺎر‬ ‫ﺟﺪﻳﺪة‪. ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ‬ ‫اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﻲ ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻲ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﺒﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﺗﺒﺎﻋﻬﺎ ﻟﻤﻮا ﺟﻬﺔ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‬ ‫هﻨﺎك ﻋﻮاﻣﻞ ﻳﺠﺐ أن ﺗﻀﻌﻬﺎ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺒﺎن ﻗﺒﻞ ﺗﺤﺮﻳﺮ اﻷﺳﻮاق‪ ،‬وإﻟﻐﺎء‬ ‫اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﻤﻠﺰﻣﺔ ﻷﺳﻌﺎر اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬واﻟﺴﻤﺎح ﺑﺪﺧﻮل اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻟﺘﻨﺎﻓﺲ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ‪،‬‬ ‫وﻳﻤﻜﻦ ﺗﺮﺗﻴﺐ هﺬﻩ اﻟﻌﻮاﻣﻞ ﻃﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺠﺎﻻت اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﻘﺪرة اﻻﺳﺘﻴﻌﺎﺑﻴﺔ وﺗﻄﻮﻳﺮ ﺑﺮاﻣﺞ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪:‬‬ ‫أ‪ -‬اﻟﻘﺪرة اﻻﺳﺘﻴﻌﺎﺑﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺗﺘﻤﺜﻞ اﻟﻘﺪرة اﻻﺳﺘﻴﻌﺎﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﻘﺪرة ورﻏﺒﺔ اﻟﻤﺆﻣﻨﻴﻦ ﻟﺘﻐﻄﻴﺔ اﻷﺧﻄﺎر‪ ،‬وﻗﺪ أﺷﺎرت آﺜﻴﺮ ﻣﻦ‬ ‫)‪(16‬‬ ‫)‪ (Nielson. 1983 and Stone.

‫‪ 4-‬درﺟﺔ ﺗﺠﺎﻧﺲ اﻷﺧﻄﺎر‪ :‬ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻗﺪرة ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﻗﺒﻮل ﺧﻄﺮ ﺟﺪﻳﺪ ﻋﻠﻲ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﺬي‬ ‫ﺗﻮاﺟﻬﻪ ﻣﻦ ﻣﺤﻔﻈﺔ وﺣﺪات اﻟﺨﻄﺮ ﻟﺪﻳﻬﺎ‪ ،‬وهﺬا ﺑﺪورﻩ ﻳﺘﻮﻗﻒ ﻋﻠﻲ اﻟﺨﺼﺎﺋﺺ اﻵﺗﻴﺔ‪ :‬ﻋﺪد‬ ‫وﺣﺪات اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻬﺎ وﻣﺪي ﺗﺠﺎﻧﺴﻬﺎ‪ ،‬ودرﺟﺔ اﺳﺘﻘﻼل وﺣﺪات اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ‬ ‫ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ودرﺟﺔ اﻻﺣﺘﻤﺎل واﻟﻮﺳﻂ اﻟﺤﺴﺎﺑﻲ واﻻﻧﺤﺮاف اﻟﻤﻌﻴﺎري ﻟﻠﺨﺴﺎﺋﺮ اﻟﻤﺘﻮﻗﻌﺔ‪،‬‬ ‫)‪(19‬‬ ‫‪(Hall‬‬ ‫وﻣﺴﺘﻮي اﻟﺜﻘﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﺮﻏﺒﻬﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻨﺪ اﻟﺘﻨﺒﺆ ﺑﻌﺪد وﻗﻴﻤﺔ اﻟﺘﻌﻮﻳﻀﺎت‪ . 1978‬ﺿﺮورة أﺧﺬ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺒﺎن ﻋﻨﺪ ﺗﺤﺪﻳﺪ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫ﻟﺸﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪. 1989) (21‬‬ ‫اﻟﺤﺪ اﻷدﻧﻰ ﻟﺮأس اﻟﻤﺎل واﻟﻔﺎﺋﺾ اﻟﻼزم ﻹﻧﺸﺎء ﺷﺮآﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺟﺪﻳﺪة‪ ،‬وﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻟﺘﺴﻌﻴﺮ‬ ‫واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‪ .‬وهﺬا اﻻﺗﺠﺎﻩ ﻳﺨﻠﻖ ﻗﻴﻮد ﻋﻠﻲ اﻟﻘﺪرة‬ ‫اﻻآﺘﺘﺎﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﺑﻌﺾ اﻟﺤﺎﻻت‪ ،‬ﻣﻤﺎ أدي إﻟﻲ اﻧﺪﻣﺎج اﻟﺒﻨﻮك واﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻣﻊ ﺷﺮآﺎت‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺎﻟﺴﻮق اﻷﻣﺮﻳﻜﻲ‪.‬‬ ‫‪ 6-‬ﻣﻌﺪل ﻧﻤﻮ ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ :‬ﺗﺘﻌﺮض ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﻤﻮ ﺑﺴﺮﻋﺔ إﻟﻲ ﺗﻘﻠﺺ ﻓﺎﺋﺾ‬ ‫ﺣﻤﻠﺔ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ ﺑﺪرﺟﺔ أآﺒﺮ ﻣﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﺮض ﻟﻤﻌﺪل ﺗﻨﺎﻗﺺ‪ ،‬وﻳﺮﺟﻊ اﻟﺴﺒﺐ‬ ‫ﻓﻲ ذﻟﻚ أن ﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﺗﻔﺮض أﺳﻠﻮب ﻣﺤﺎﺳﺒﻲ ﻋﻠﻲ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪،‬‬ ‫ﺑﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺗﺤﻘﻖ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺧﺴﺎﺋﺮ دﻓﺘﺮﻳﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﺔ اﻷوﻟﻲ ﻟﻠﻮﺛﺎﺋﻖ اﻟﺠﺪﻳﺪة ﻳﺘﻢ‬ ‫ﺗﻌﻮﻳﻀﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﻮات اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﻋﻤﺮ اﻟﻮﺛﻴﻘﺔ‪ ،‬وﻟﻤﻮاﺟﻬﺔ ﺗﻠﻚ اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ اﻟﺪﻓﺘﺮﻳﺔ ﻳﺘﻢ ﺧﺼﻤﻬﺎ‬ ‫ﻣﻦ ﻓﺎﺋﺾ ﺣﻤﻠﺔ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ ﻣﻤﺎ ﻳﻘﻠﺼﻪ‪.‬‬ ‫‪ 7-‬ﺗﺴﻬﻴﻼت إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ :‬ﺗﻌﺘﺒﺮ ﺑﺮاﻣﺞ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﺛﺮات اﻟﻬﺎﻣﺔ ﻋﻠﻲ اﻟﻘﺪرة‬ ‫اﻻآﺘﺘﺎﺑﻴﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻓﻌﻨﺪﻣﺎ ﻳﻘﻮم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺘﺤﻮﻳﻞ ﺟﺰء ﻣﻦ اﻟﺨﻄﺮ إﻟﻲ ﻣﻌﻴﺪي اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﺰداد‬ ‫ﻗﺪرﺗﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﺒﻮل وﺣﺪات ﺧﻄﺮ ﺟﺪﻳﺪة ﻋﻠﻲ اﻷﻗﻞ ﻣﺆﻗﺘﺎ‪. 1983‬وﻧﺘﻴﺠﺔ ﻟﺬﻟﻚ ﺗﺘﺠﻪ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ إﻟﻲ اﻟﺘﺮآﻴﺰ ﻋﻠﻲ اﻟﻮﻇﻴﻔﺔ‬ ‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ وﺑﺪرﺟﺔ ﺗﺮآﻴﺰ أﻗﻞ ﻋﻠﻲ اﻻآﺘﺘﺎب‪ .‬وﻗﺪ ﺗﻢ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻣﺆﺷﺮات أداء وﺳﻠﻮك ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬وأﺧﺘﺒﺮ ﺗﺄﺛﻴﺮ‬ ‫‪115‬‬ .‬‬ ‫‪ 5-‬ﺗﻜﻠﻔﺔ اﻟﻔﺮﺻﺔ اﻟﺒﺪﻳﻠﺔ ﻟﻸرﺻﺪة اﻟﻤﺘﺎﺣﺔ‪ :‬ﻗﺪ ﺗﺘﻔﻮق إﻳﺮادات اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻋﻠﻲ أرﺑﺎح‬ ‫اﻻآﺘﺘﺎب ﺧﺎﺻﺔ ﻟﺪي ﺷﺮآﺎت اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت واﻟﻤﺴﺌﻮﻟﻴﺔ )‪(Dickinson.‬‬ ‫‪ -8‬ﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‪:‬ﺗﺆدي ﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻲ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ إﻟﻲ‬ ‫ﺗﺨﻔﻴﺾ اﻟﻘﺪرة اﻹآﺘﺘﺎﺑﻴﺔ وﻣﻦ هﺬﻩ اﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ ﻣﺎ ﻳﻠﻲ)‪: (D'Arcy & Doherty. Troxek (20‬‬ ‫)‪ & Brslin.‬وﻗﺪ أآﺪ‬ ‫)‪ & Weiss. 1974.

2000) (34‬‬ ‫ﻋﻠﻲ اﺣﺘﻴﺎج اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻓﻲ اﻟﻤﺮﺣﻠﺔ اﻟﻘﺎدﻣﺔ إﻟﻲ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ﺗﻐﻄﻴﺎت إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ :‬ﺳﻮاء اﻻﺗﻔﺎﻗﻲ اﻟﻨﺴﺒﻲ أو زﻳﺎدة اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ أو اﻻﺧﺘﻴﺎري‪،‬‬ ‫وﻣﻊ ذﻟﻚ ﻓﺈن أﺳﻠﻮب أداء اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻋﻨﺪ إﺑﺮام أو ﺗﺠﺪﻳﺪ ﻋﻘﻮد إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻳﺤﺘﺎج‬ ‫إﻟﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻓﻲ اﻷﻣﻮر اﻵﺗﻴﺔ‪ :‬آﻔﺎﻳﺔ وآﻔﺎءة إﻋﺪاد اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻮاﺟﺐ ﺗﻘﺪﻳﻤﻬﺎ ﻟﻤﻌﻴﺪي‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬وﺗﺤﺪﻳﺪ ﻋﻤﻮﻻت إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺸﻜﻞ واﻗﻌﻲ وﻋﺎدل‪ ،‬وإﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﻓﻲ ﺣﺠﻢ‬ ‫اﻟﻀﺮﻳﺒﺔ اﻟﻤﻘﺘﻄﻌﺔ ﻣﻦ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬وإﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﻓﻲ اﺣﺘﻔﺎظ اﻟﺸﺮآﺎت ﺑﺎﺣﺘﻴﺎﻃﻲ‬ ‫اﻟﺘﻌﻮﻳﻀﺎت ﺗﺤﺖ اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ‪.(22) (1999 ،‬‬ ‫آﻤﺎ أﺛﺒﺖ إﺣﺼﺎﺋﻴﺎ )ﻋﺰت‪ (23) (1997 ،‬أن اﻧﻀﻤﺎم ﻣﺼﺮ إﻟﻲ اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﺘﺠﺎرة ﻓﻲ اﻟﺨﺪﻣﺎت‬ ‫ﺗﺴﺎﻋﺪ ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻲ ﺗﻘﻮﻳﺔ ﻗﻮاﻋﺪهﺎ اﻟﺮأﺳﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ إﺻﺪار أﺳﻬﻢ ﺟﺪﻳﺪة‬ ‫ﻟﻺآﺘﺘﺎب اﻟﻌﺎم وزﻳﺎدة ﺟﻮدة اﻻﺣﺘﻔﺎظ اﻟﻤﺤﻠﻲ ﻣﻦ ﺣﺠﻢ اﻹﻧﺘﺎج ﻣﻤﺎ ﻳﺤﻘﻖ ﻓﺎﺋﺾ ﻳﺴﺎهﻢ ﻓﻲ‬ ‫ﺗﺪﻋﻴﻢ اﻟﻬﻴﻜﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺸﺮآﺔ‪ ،‬وأﻳﻀﺎ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻧﺪﻣﺎج اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة ﻣﻌﺎ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ‬ ‫آﻴﺎﻧﺎت آﺒﻴﺮة‪.‬‬ ‫‪ -2‬ﺗﻐﻄﻴﺎت إﻋﺎدة ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻣﺴﺘﺤﺪﺛﺔ‪ :‬إن ﻇﻬﻮر اﻟﻜﻴﺎﻧﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ اﻟﻀﺨﻤﺔ ﺳﻮف ﻳﺒﺮز أهﻤﻴﺔ‬ ‫ﺣﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﻮاﺋﻢ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﺄآﻤﻠﻬﺎ ﺿﺪ ﺗﻘﻠﺒﺎت اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﻣﻦ ﺳﻨﺔ إﻟﻲ أﺧﺮى أو ﺣﻤﺎﻳﺔ اﻟﺠﺎﻧﺐ اﻷآﺜﺮ‬ ‫ﺗﺄﺛﻴﺮا ﻋﻠﻲ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﻨﻬﺎﺋﻴﺔ ﻣﻦ ﺗﻐﻄﻴﺎت إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﺴﺘﺤﺪﺛﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ واﻟﻤﺴﻤـﺎة ) ‪Finite‬‬ ‫‪ (Protection‬اﻟﺘﻲ ﻳﻤﻜﻦ إﻋﺪادهﺎ ﺑﺎﻷﺷﻜﺎل اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ آﺰﻳﺎدة أو وﻗﻒ اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ‪ ،‬وﻗﺪ أﻋﺪت‬ ‫اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﺴﻮﻳﺴﺮﻳﺔ ﻹﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ﺟﺪﻳـﺪ ﻹدارة اﻟﺨﻄـﺮ ﻳﺴﻤــﻲ )‪ (MACRO‬ﻋﻦ‬ ‫ﻃﺮﻳﻘﻪ ﺗﺘﻤﻜﻦ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮة ﻣﻦ دﻣﺞ اﻟﻔﺮوع اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺗﻐﻄﻴﺔ واﺣﺪة ﺗﺴﺘﻤﺮ ﻟﻤﺪي‬ ‫ﻃﻮﻳﻞ ﻧﺴﺒﻴﺎ )‪ (Multiyear & Multiline‬ﻟﻬﺎ ﺧﺼﺎﺋﺺ ﻣﺘﻤﻴﺰة هﻲ‪ :‬ﻣﺒﻠﻎ ﺗﻐﻄﻴﺔ ﻣﺤﺪود‬ ‫ﻳﻌﻜﺲ درﺟﺔ ﻣﺤﺪودة ﻣﻦ ﻧﻘﻞ ﻋﺐء اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﻪ‪ ،‬وﺗﺰاﻳﺪ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﺴﻨﻮي ﻓﻲ اﻟﺴﻨﻮات‬ ‫اﻷوﻟﻲ ﻟﺘﻜﻮﻳﻦ ودﻳﻌﺔ ﺗﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﻟﺘﻐﻄﻴﺔ‪ ،‬واﻟﺘﺰام ﻣﻌﻴﺪي اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻌﺒﺮا ﻋﻨﻪ ﺑﻤﺒﻠﻎ إﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫ﻃﻮال ﻣﺪة اﻟﺤﻤﺎﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺘﺰام اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻤﺴﻨﺪة ﺑﻤﺒﻠﻎ اﺣﺘﻔﺎظ أو ﻧﺴﺒﺔ اﺣﺘﻔﺎظ إﺟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻜﻞ ﻋﺎم‪،‬‬ ‫ﻣﻊ إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻗﺘﺴﺎم ﻋﺎﺋﺪ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﺑﻴﻦ ﻃﺮﻓﻲ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪ ،‬وأن ﺗﻜﻮن اﻟﺘﻐﻄﻴﺔ ﻷﺟﻞ ﻃﻮﻳﻞ ) ‪.3‬‬ ‫‪116‬‬ .‫ذﻟﻚ ﻋﻠﻲ ﻗﺪرﺗﻬﺎ اﻻﺳﺘﻴﻌﺎﺑﻴﺔ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام أﺳﻠﻮب اﻻﻧﺤﺪار اﻟﻤﺘﻌﺪد )ﻋﺒﺪ اﻟﺤﻤﻴﺪ‪.‬‬ ‫ب( ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺑﺮاﻣﺞ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪:‬‬ ‫ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﺑﺮاﻣﺞ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﻇﻞ ﺳﻴﺎﺳﺔ اﻻﻧﻔﺘﺎح ﻓﻘﺪ أآﺪ)‪(Hamza.

‫‪ 5‬ﺳﻨﻮات(‪ ،‬واﻟﻬﺪف اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻣﻦ هﺬﻩ اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت اﻟﺤﺪﻳﺜﺔ هﻮ ﺗﺤﻘﻴﻖ ﺗﻮازن واﺳﺘﻘﺮار ﻧﺘﺎﺋﺞ‬ ‫أﻋﻤﺎل اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻤﺴﻨﺪة ﺧﻼل ﻓﺘﺮة اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬واﻟﺘﻤﺘﻊ ﺑﻄﺎﻗﺔ اﺳﺘﻴﻌﺎﺑﻴﺔ إﺿﺎﻓﻴﺔ‪.‬‬ ‫)‪(25‬‬ ‫أآﺜﺮ ﻓﺎﻋﻠﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ‬ ‫آﻤﺎ ﻳﺠﺐ ﺗﻄﻮﻳﺮ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﺑﻮﺳﺎﺋﻞ ﺟﺪﻳﺪة‬ ‫وآﺎﻻت اﻹﻧﺘﺎج واﻟﺴﻤﺴﺮة واﻟﻤﻜﺎﺗﺐ اﻻﺳﺘﺸﺎرﻳﺔ واﻟﺨﺒﺮاء اﻻآﺘﻮارﻳﻴﻦ واﻟﻮﺳﻄﺎء وﺧﺒﺮاء ﺗﺴﻮﻳﺔ‬ ‫اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ‪ .‬ﻓﻘﺪ ﺗﻢ ﺗﻐﻄﻴﺔ‬ ‫هﺬا اﻟﻤﻮﺿﻮع ﻓﻲ ورﻗﺔ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻟﻬﺬا اﻟﻤﺆﺗﻤﺮ ﺑﻌﻨﻮان "اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺎت ﻣﺴﺘﺤﺪﺛﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﻟﻤﻨﺘﺞ‪:‬‬ ‫)‪(27‬‬ ‫ﺑﺎﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﻋﻠﻲ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ"‬ ‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪ :‬ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﺴﻌﻴﺮ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪:‬‬ ‫ﻓﻲ ﻇﻞ اﻟﺴﻮق اﻟﺤﺮ ﺗﺘﺤﺪد أﺳﻌﺎر اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻮاﺳﻄﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺘﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﻓﺈن‬ ‫ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ ﺑﻨﻈﺎم اﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺔ اﻟﻤﺤﺪدة اﻟﻤﻠﺰﻣﺔ‪ ،‬ﺳﻮف ﺗﻮاﺟﻪ ﻣﺸﻜﻼت ﺻﻌﺒﺔ‬ ‫ﻓﻲ هﺬا اﻟﺼﺪد‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﻌﺘﺒﺮ اﻟﺘﺴﻌﻴﺮ أﺣﺪ اﻷﺳﺲ اﻟﺘﻲ ﺗﻔﺮق ﺑﻴﻦ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﺼﺤﻴﺤﺔ واﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‬ ‫اﻟﻀﺎرة‪ .‬ﺛﻢ ﻳﺄﺗﻲ دور إدارة ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ﻟﺘﻀﻊ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‬ ‫ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺒﺎن ﻋﻨﺪ ﺗﺼﻤﻴﻢ اﻟﻤﻨﺘﺞ اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻲ‪.(26‬‬ ‫ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﻤﻴﺰ اﻟﻤﻨﺘﺞ اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻲ واﻻﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺎت اﻟﺘﺴﻮﻳﻘﻴﺔ اﻟﻤﺴﺘﺤﺪﺛﺔ آﺄﺣﺪ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﻲ‬ ‫ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻲ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﺗﺒﺎﻋﻬﺎ ﻟﻤﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‪ .‬ﻓﺈذا آﺎن اﻟﺴﻌﺮ ﻏﻴﺮ آﺎف‪ ،‬ﻓﺈن ذﻟﻚ ﻳﻌﻨﻲ ﺧﺴﺎرة ﻟﺸﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﻋﺪم ﻗﺪرﺗﻬﺎ ﻋﻠﻲ اﻟﻮﻓﺎء‬ ‫‪117‬‬ .‬‬ ‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ :‬ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻤﻨﺘﺞ اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻲ ووﺳﺎﺋﻞ ﺗﺴﻮﻳﻘﻪ‪:‬‬ ‫ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻲ اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﻤﺰاوﻟﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ أن ﺗﻘﺪم اﻟﻤﻨﺘﺞ اﻟﺬي ﻳﺤﺘﺎﺟﻪ اﻟﻌﻤﻴﻞ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﻳﺠﺐ أن‬ ‫ﺗﻜﻮن ﻷﺑﺤﺎث اﻟﺴﻮق أهﻤﻴﺔ آﺒﻴﺮة ﺗﻮﺿﺢ‪ :‬اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ اﻟﻤﺘﻮﻓﺮة ﻓﻲ اﻟﺴﻮق )اﻟﻌﺮض(‪،‬‬ ‫واﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﺤﺘﺎﺟﻬﺎ اﻟﻌﻤﻼء )اﻟﻄﻠﺐ(‪ ،‬وهﻴﻜﻞ اﻟﺴﻮق ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن واﻟﺘﺮآﻴﺐ‬ ‫اﻟﻌﻤﺮي ﻟﻬﻢ وﻣﻌﺪﻻت اﻟﻤﻮاﻟﻴﺪ واﻟﻮﻓﻴﺎت واﻟﻌﻤﺮ اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ واﻟﺤﺎﻟﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﻌﺮوﺿﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ .‬وهﻨﺎك ﺳﺖ ﺗﺤﺪﻳﺎت ﺳﺘﻮاﺟﻪ اﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﻓﻲ ﻇﻞ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﻔﺘﻮح وهﻲ‪" :‬ﻏﻴﺒﺔ اﻟﻔﻠﺴﻔﺔ اﻟﻔﻜﺮﻳﺔ‬ ‫اﻟﺘﺴﻮﻳﻘﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻨﺸﺄة )ﻟﺘﻜﻦ ﻣﻊ اﻟﻌﻤﻴﻞ داﺋﻤﺎ(‪ ،‬وﻏﻴﺒﺔ اﻷدوات اﻻﺑﺘﻜﺎرﻳﺔ ﻓﻲ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﻘﺮارات‬ ‫اﻟﺘﺴﻮﻳﻘﻴﺔ‪ ،‬واﻋﺘﺒﺎر ﺑﺤﻮث اﻟﺘﺴﻮﻳﻖ أﻣﺮ ﺗﺮﻓﻴﻬﻲ‪ ،‬وﻋﺪم اﻷﺧﺬ ﺑﺄﺳﻠﻮب اﻟﺠﻮدة اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ‪ ،‬وﻋﺪم‬ ‫اﻷهﺘﻤﺎم ﺑﺘﻄﺒﻴﻖ أﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻟﻤﻨﺸﺂت اﻟﻤﺘﻤﻴﺰة‪ ،‬واﻻﺑﺘﻌﺎد ﻋﻦ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻔﺎدة اﻟﺴﺮﻳﻌﺔ ﻣﻦ‬ ‫أﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﺘﺴﻮﻳﻖ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ")‪.

‬‬ ‫‪118‬‬ . 2000‬ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻷﻓﻜﺎر ﺑﺨﺼﻮص ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻜﻔﺎءات اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ‬ ‫ﻓﻲ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺗﻨﻈﻴﻢ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﺘﺪرﻳﺒﻴﺔ اﻟﻤﺘﻤﻴﺰة‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﺗﻐﻄﻲ آﺎﻓﺔ‬ ‫اﻟﺘﺨﺼﺼﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ واﻟﺨﺒﺮة اﻷآﺘﻮارﻳﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة واﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت واﻟﻤﺴﺌﻮﻟﻴﺔ وإﻋﺎدة‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬ﻋﻠﻲ أن ﺗﺘﻢ ﺑﻮاﺳﻄﺔ آﺒﺮﻳﺎت ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وإﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ واﻟﺴﻤﺎﺳﺮة ﻓﻲ ﺳﻮق ﻟﻨﺪن‬ ‫وﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﺪول اﻷورﺑﻴﺔ واﻟﻮﻻﻳﺎت اﻟﻤﺘﺤﺪة اﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ‪ .‬‬ ‫ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻜﻔﺎءات اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ‪:‬‬ ‫ﻗﺪم )‪ (Hamza. 2000‬ﻋﻠﻲ ﺿﺮورة‬ ‫ﺗﺪرﻳﺐ اﻟﻤﺨﺘﺼﻴﻦ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺎت‪.‬‬ ‫دور اﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‪:‬‬ ‫ﻳﻘﺼﺪ ﺑﺎﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﺗﻠﻚ اﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ واﻟﻠﻮاﺋﺢ واﻷﻧﻈﻤﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻀﻌﻬﺎ اﻟﺪوﻟﺔ ﺑﻐﺮض ﺗﻨﻈﻴﻢ‬ ‫ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ واﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻲ ﺣﻘﻮق ﺣﻤﻠﺔ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ واﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ ﻣﻨﻬﺎ ﺑﻤﺎ ﻳﻀﻤﻦ أن ﻳﻘﻮم اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫ﺑﺪورﻩ ﻓﻲ ﺧﺪﻣﺔ اﻟﻔﺮد واﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻋﻠﻲ أآﻤﻞ وﺟﻪ‪ ،‬وأﻳﻀﺎ ﺗﻌﻤﻞ هﺬﻩ اﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ واﻟﻠﻮاﺋﺢ ﻋﻠﻲ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺔ‬ ‫ﻋﻠﻲ ﺣﻘﻮق ﺣﻤﻠﺔ اﻷﺳﻬﻢ ﻓﻲ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻤﺎ ﻳﺤﻘﻖ أآﺒﺮ ﻓﺎﺋﺪة ﺗﻌﻮد ﻋﻠﻲ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت اﻟﺒﻼد ﻣﻦ‬ ‫ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ .‬وﺗﺘﻤﺜﻞ هﺬﻩ‬ ‫اﻟﻘﻮاﻋﺪ ﻓﻲ اﻟﺤﺪ اﻷدﻧﻰ ﻟﺮأس اﻟﻤﺎل اﻟﻼزم ﻹﻧﺸﺎء هﻴﺌﺔ ﺗﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬وﺗﻮاﻓﺮ ﺷﺮوط وﺻﻔﺎت‬ ‫ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻓﻴﻤﻦ ﻳﺆﺳﺲ أو ﻳﺪﻳﺮ هﻴﺌﺔ ﺗﺄﻣﻴﻦ‪.‬آﻤﺎ أآﺪ )‪ (28)(Price.‬‬ ‫اﻟﻘﺴﻢ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﻳﻀﻢ ﺗﻠﻚ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺘﻲ ﺗﻀﻤﻦ ﺣﺴﻦ ﺳﻴﺮ اﻟﻌﻤﻞ واﻻﺳﺘﻤﺮار ﻓﻴﻪ ﺑﻨﺠﺎح وﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻲ اﻷﺳﻌﺎر‪ ،‬وﻓﺤﺺ اﻟﻤﺮاآﺰ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﺤﻘﻖ ﻣﻦ اﺳﺘﻤﺮار هﺎﻣﺶ اﻟﻤﻼءة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﻨﺎﺳﺐ‪ ،‬واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻲ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻟﻀﻤﺎن ﻋﺪم اﻟﻤﺨﺎﻃﺮة ﺑﺄﻣﻮال اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻬﻢ‪ ،‬واﻟﻔﺤﺺ‬ ‫اﻟﺪوري ﻟﺴﺮﻋﺔ اآﺘﺸﺎف أي ﺧﻠﻞ أو ﺗﺪهﻮر ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻣﻤﺎ ﻳﺴﺎﻋﺪ ﻋﻠﻲ ﻋﻼﺟﻪ دون‬ ‫ﺗﻌﺮض ﺣﻘﻮق ﺣﻤﻠﺔ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ واﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ ﻣﻨﻬﺎ ﻟﻠﻀﻴﺎع‪ ،‬واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻲ ﺳﻼﻣﺔ اﻟﻤﻤﺎرﺳﺎت‬ ‫وﺗﺴﻮﻳﺔ اﻟﺘﻌﻮﻳﻀﺎت‪.‬وﻗﺪ أورد )ﺳﻠﻴﻢ‪ (29)(2000 ،‬ﺗﻘﺴﻴﻢ ﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻲ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ‬ ‫ﺛﻼث أﻗﺴﺎم هﻲ‪:‬‬ ‫اﻟﻘﺴﻢ اﻷول‪ :‬ﻳﻀﻢ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺘﻲ ﺗﻬﺪف إﻟﻲ زﻳﺎدة اﺣﺘﻤﺎل اﺳﺘﻤﺮار هﻴﺌﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺑﻨﺠﺎح ﻓﻲ ﻣﺰاوﻟﺔ‬ ‫ﻋﻤﻠﻬﺎ وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻗﻴﺎﻣﻬﺎ ﺑﺴﺪاد اﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻬﺎ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳﺘﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ أو ﻳﺤﻞ اﻷﺟﻞ‪ .‫ﺑﺎﻟﺘﺰﻣﺎﺗﻬﺎ وﺗﻌﺮﺿﻬﺎ ﻟﻠﺨﺮوج ﻣﻦ اﻟﻨﺸﺎط‪ ،‬وإذا آﺎن اﻟﺴﻌﺮ ﻣﺒﺎﻟﻐﺎ ﻓﻴﻪ‪ ،‬ﻓﺈن ذﻟﻚ ﻳﺆدي إﻟﻲ ﻋﺪم‬ ‫ﻣﺼﺪاﻗﻴﺔ اﻟﻌﻤﻼء ﻟﻠﺸﺮآﺔ‪ ،‬وﺗﺤﻮﻟﻬﻢ إﻟﻲ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪.

2000‬‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﻣﺎ أدي إﻟﻴﻪ ﺗﻘﺼﻴﺮ دور هﻴﺌﺎت اﻹﺷﺮاف واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻓﻲ هﺬﻩ اﻟﻤﺮﺣﻠﺔ ﻣﻦ ﻣﺨﺎﻃﺮ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أورد‬ ‫ﺗﺠﺮﺑﺔ إﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ ﻓﻲ أواﺧﺮ اﻟﺜﻤﺎﻧﻴﻨﺎت ﻣﻦ ﻓﺘﺢ أﺳﻮاﻗﻬﺎ ﻟﻠﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻻﻣﺘﻼك ‪ %80‬ﻣﻦ أﺳﻬﻢ‬ ‫ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬وازدهﺎر اﻟﺴﻮق ﺑﻌﺪد آﺒﻴﺮ ﻣﻦ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﺤﻈﻰ ﺑﺨﺒﺮة إدارة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪،‬‬ ‫واﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ ﻓﻲ اﻟﺼﺮف اﻷﺟﻨﺒﻲ وذﻟﻚ ﺑﺒﻴﻊ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ اﻟﻤﻘﻴﻤﺔ ﺑﺎﻟﺪوﻻر ﻣﻊ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻓﻲ أﺻﻮل ﻣﻘﻴﻤﺔ‬ ‫ﺑﺎﻟﺮوﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﺗﺮﺗﺐ ﻋﻠﻴﻪ إﻋﺴﺎر ﻣﺎﻟﻲ ﻟﻤﻌﻈﻢ اﻟﺸﺮآﺎت‪ .‬‬ ‫)‪(30‬‬ ‫دروس ﻣﺴﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﺗﺤﺮﻳﺮ اﻟﺘﺠﺎرة وﺧﺼﺨﺼﺔ ﻗﻄﺎع‬ ‫وﻗﺪ ﻗﺪم )‪(Power. 2000‬ﻧﻮاﺣﻲ اﻟﺘﻨﻈﻴﻢ ﻓﻲ اﻟﺘﺮاﺧﻴﺺ واﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪119‬‬ .‫اﻟﻘﺴﻢ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻳﻀﻢ اﻟﻘﻴﻮد اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻹﺟﺮاءات اﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻻت وﻗﻒ اﻟﻌﻤﻞ وﺗﺤﻮﻳﻞ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ‬ ‫وإﻓﻼس وﺗﺼﻔﻴﺔ وإﻧﻬﺎء أﻋﻤﺎل هﻴﺌﺔ ﺗﺄﻣﻴﻦ‪.‬وﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺼﻼﺣﻴﺔ ﺗﻨﻈﻴﻢ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫ﻗﺪم )‪ (31) (Nichols.

‬وﻋﻠـﻲ ‪%6‬‬ ‫ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬وهﺬا ﻳﻌﻜﺲ إهﺘﻤﺎم اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﺑﻘﻄﺎع ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺤﻴﺎة‪ ،‬ﺣﻴﺚ "ﺗﻤﺜﻞ‬ ‫أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻲ اﻟﺤﻴﺎة ﺛﻠﺚ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻹﺟﻤﺎﻟﻴﺔ"‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﻻ ﺗﺘﻌﺪي أهﻤﻴﺔ ﻗﻄﺎع‬ ‫ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة ﻓﻲ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ‪ %12‬ﻓﻘﻂ ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ‪.‬وﺷﺒﻜﺔ اﺗﺼﺎﻻت ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺘﺴﻮﻳﻘﻴﺔ‪.%5.‬‬ ‫‪ 2-‬ﺗﺰاﻳﺪت ﺣﺼﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻣﻦ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺑﺼﻮرة‬ ‫ﻣﺴﺘﻤﺮة ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ 1991‬إﻟﻲ ﻋﺎم ‪ .‬وﻣﺨﺰون ﻣﻦ اﻟﺨﺒﺮة اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ واﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻓﻲ‬ ‫ﻣﺠﺎل اﻹﻧﺘﺎج واﻟﺘﺴﻌﻴﺮ واﻟﺘﺴﻮﻳﻖ‪ .‬‬ ‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ :‬اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت‪:‬‬ ‫إن ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻟﻴﻜﻮن ﻗﺎدرا ﻋﻠﻲ إﺷﺒﺎع اﻟﻄﻠﺐ اﻟﻌﺮﺑﻲ و اﻟﺼﻤﻮد أﻣﺎم‬ ‫اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻳﺤﺘﺎج إﻟﻲ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ﻋﻨﺎﺻﺮ أﺳﺎﺳﻴﺔ ﻣﻨﻬﺎ‪ :‬آﺜﺎﻓﺔ ﻧﺴﺒﻴﺔ ﻓﻲ رأس اﻟﻤﺎل‪ .‬وﺗﻢ دراﺳﺔ هﺬﻩ‬ ‫اﻷﺳﻮاق ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﺑﻌﺾ اﻟﻤﻤﻴﺰات اﻟﺘﻔﻀﻴﻠﻴﺔ‪ .‬وﺑﻨﻴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎل واﻟﻤﺼﺎرف‪ .‬وﺑﻨﻴﺔ أﺳﺎﺳﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت واﻹدارة‪ . ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺮاﺑﻊ‬ ‫اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ واﻟﺘﻮﺻﻴﺎت واﻟﺒﺤﻮث اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‬ ‫أوﻻ‪ :‬اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ﺳﺎهﻢ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ %0.1‬‬ ‫‪ -3‬ﺗﺴﺘﺤﻮذ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ﻋﻠﻲ ‪ %20‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ أﻗﺴﺎط ﺗﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﺤﻴﺎة‪ .‬وﻗﺪ أﺳﻔﺮت اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻲ ﺻﺪارة ﺳﻮق‬ ‫ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﺎرة أﻓﺮﻳﻘﻴﺎ ﺑﺎﻟﻤﺮآﺰ اﻷول‪ ،‬ﻳﻠﻴﻪ ﺳﻮق ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﺎرة‬ ‫ﺁﺳﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ ،‬وأﺧﻴﺮا ﺳﻮق ﺗﺄﻣﻴﻦ دول اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪.1999‬ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻎ ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل ﻧﻤﻮ ﺣﺼﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺳﻮق‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﺧﻼل ﻧﻔﺲ اﻟﻔﺘﺮة ‪ %11‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻎ ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل اﻟﻨﻤﻮ ﻟﻠﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ‬ ‫‪.‬‬ ‫‪ -4‬ﺗﻢ ﺗﻘﺴﻴﻢ اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮﺑﻲ إﻟﻲ ﺛﻼث ﻣﺠﻤﻮﻋﺎت ﺣﺴﺐ اﻟﻤﻮﻗﻊ اﻟﺠﻐﺮاﻓﻲ‪ .‬وﻋﺪم اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﻀﺎرة اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻮض أﺳﺎﺳﻴﺎت‬ ‫‪120‬‬ .‬‬ ‫‪ -2‬ﻗﻴﺎم ﺗﻜﺘﻼت ﻣﺤﻠﻴﺔ وأﻗﻠﻴﻤﻴﺔ ﺗﺒﻨﻲ ﻋﻠﻲ اﻷﺳﺲ واﻟﻤﻔﺎهﻴﻢ اﻵﺗﻴﺔ‪ :‬ﺗﻜﺘﻞ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة ﻓﻲ‬ ‫آﻴﺎﻧﺎت آﺒﻴﺮة ﺑﻐﺮض ﺗﻌﻈﻴﻢ ﻗﻮﺗﻬﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ .3‬ﻣﻦ إﺟﻤﺎﻟﻲ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﻋﺎم‬ ‫‪ ،1999‬ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻐﺖ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ‪ 2324025‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر‪.

‬وﺑﻨﺎء ﺷﺒﻜﺔ‬ ‫ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻻﺗﺼﺎل واﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت‪ .‬‬ ‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪ :‬اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﻳﻼﺣﻆ أن آﻞ ﻧﻘﻄﺔ ﻣﻦ اﻟﻨﻘﺎط ﺳﺎﻟﻔﺔ اﻟﺬآﺮ ﺗﺼﻠﺢ ﻷن ﺗﻜﻮن ﻣﻮﺿﻮﻋﺎ ﻟﺒﺤﺚ ﻣﺴﺘﻘﺒﻠﻲ‪،‬‬ ‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻲ إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺗﻜﺮار اﻟﺪراﺳﺔ آﻞ ﻓﺘﺮة دورﻳﺔ ﻟﻠﺘﻮﺻﻞ إﻟﻲ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﻲ ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻲ ﺳﻮق‬ ‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ أن ﻳﺘﺒﻨﺎهﺎ ﺣﺘﻰ ﻳﺼﻤﺪ أﻣﺎم ﻣﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‪.‬وﺗﻮﻓﻴﺮ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ اﻟﻔﻌﺎﻟﺔ‪ .‬وﻳﺘﻄﻠﺐ ذﻟﻚ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻨﻈﻢ اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ وإدارة اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎ‬ ‫ﻳﻠﻲ‪ :‬ﺗﻄﻮﻳﺮ أداء ﺳﻤﺎﺳﺮة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺗﻨﻤﻴﺔ ﻣﻬﺎراﺗﻬﻢ‪ .‬‬ ‫إن ﺗﻜﺎﻣﻞ ﺳﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻳﺆدي إﻟﻲ زﻳﺎدة اﻟﻤﺪﺧﺮات واﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺆدي إﻟﻲ‬ ‫اﻟﺼﻤﻮد أﻣﺎم اﻷزﻣﺎت واﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪ .‬‬ ‫‪121‬‬ .‬وﺗﻮﻓﻴﺮ اﻻﺳﺘﻘﺮار ﻓﻲ‬ ‫أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة واﻟﺼﺮف ﺑﻤﺎ ﻳﻌﻜﺲ واﻗﻊ اﻟﺴﻮق اﻟﻨﻘﺪي‪ .‬وﺗﻜﺎﻣﻞ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺑﻘﻴﺔ اﻟﻤﻨﺸﺂت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻷﺧﺮى‪ .‬‬ ‫‪ -3‬ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻟﻸﺳﻮاق اﻟﺘﻲ آﺎﻧﺖ ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﺎﻟﺤﻤﺎﻳﺔ أو آﺎﻧﺖ ﺗﻌﻤﻞ وﻓﻘﺎ ﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻤﻮﺟﻪ‪،‬‬ ‫ﺗﻔﺮض ﺑﺎﻟﻀﺮورة ﻋﻠﻲ ﺷﺮآﺎت اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻌﺎم أو اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ أن ﺗﻄﻮر ﻧﻔﺴﻬﺎ وأﺟﻬﺰﺗﻬﺎ اﻟﻔﻨﻴﺔ‬ ‫واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺒﺸﺮﻳﺔ‪ ،‬ﻟﻠﻮﺻﻮل إﻟﻲ اﻟﺤﺪ اﻷﻣﺜﻞ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﺠﻢ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺔ‪.‬وﺗﺤﺴﻴﻦ أﺳﻮاق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎت‬ ‫اﻟﻔﻌﺎﻟﺔ وﺑﻨﺎء اﻟﺜﻘﺔ‪ .‬وﺗﻄﺒﻴﻖ وﺛﻴﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ اﻟﻤﻮﺣﺪة ﻋﻠﻲ‬ ‫ﺳﻴﺮ اﻟﺴﻴﺎرات ﻋﺒﺮ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪.‫اﻟﺸﺮآﺎت ﺑﻤﺎ ﻳﺆدي ﻻﻧﻬﻴﺎرهﺎ إذا ﻣﺎ اﺳﺘﻤﺮت اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ اﺳﺘﻨﺰاف اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎت اﻟﻔﻨﻴﺔ‬ ‫واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻬﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت ﻋﻠﻲ اﻟﻤﺪى اﻟﻄﻮﻳﻞ‪.

‬د‪ . PP.‬ﺻﻔﺎء ﻣﺤﻤﻮد‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ . Swiss Re. Vol.225‬‬ ‫‪ 9.‬د‪ .1999 ،‬ص ‪.20‬‬ ‫‪11.99-77‬‬ ‫‪ 2.‬‬ ‫‪ 7.‬د‪ . 2000.‬زوﻟﻴﺨﺔ اﻟﻨﺎﺻﺮي‪ ،‬إﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺠﺎت )اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‪-‬اﻟﺘﻨﻈﻴﻢ‪-‬إﻋﺎدة‬ ‫اﻟﻬﻴﻜﻠﺔ‪-‬اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎت واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ(‪ ،‬اﻻﺗﺤﺎد اﻟﻌﺎم اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬اﻟﻘﺎهﺮة‪ ،‬ﻳﻨﺎﻳﺮ ‪ .1999 ،‬‬ ‫‪6.17-12‬‬ ‫‪ 4.‬‬ ‫‪122‬‬ .‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺚ ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻲ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﻤﺴﺘﻘﺎﻩ ﻣﻦ دﻟﻴﻞ اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪.178‬‬ ‫‪16. Big Initiatives.‬‬ ‫‪ 12. 393-411.‬ﺳﻌﻴﺪ اﻟﻨﺠﺎر‪ ،‬ﺗﺠﺪﻳﺪ اﻟﻨﻈﺎم اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﻓﻲ ﻣﺼﺮ‪ ،‬دار اﻟﺸﺮوق‪ ،‬اﻟﻘﺎهﺮة‪ . ‫اﻟﻬﻮاﻣﺶ‪:‬‬ ‫‪ 1. 1984. No.18-14‬‬ ‫‪ 14.‬د‪ . The Journal. Look to Past.‬ﻣﻨﺎﻓﻊ ﺟﻮﻟﺔ أرﺟﻮاي‪ ،‬آﻠﻴﺔ اﻟﺘﺠﺎرة‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة‪ .1994 ،‬ص‪.83‬‬ ‫‪ 13..2001 ،‬ص‪.1998 ،1996 ،‬‬ ‫‪ 10.254-249‬‬ ‫‪ 3.1995 ،‬ص‪.2001‬ص ص ‪. pp 14-15. 9/2000.‬ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ وﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪ ،‬ورﻗﺔ ﻋﻤﻞ ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻟﻠﻤﺆﺗﻤﺮ اﻟﻤﻮﺳﻊ ﻟﻼﺗﺤﺎدات‬ ‫اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﻨﻮﻋﻴﺔ اﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬اﻻﺗﺤﺎد اﻟﻌﺎم اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬اﻟﻘﺎهﺮة‪.1998 ،‬ص ص ‪. John Sanders. 51. Nielson.‬ص‪.‬‬ ‫‪Journal of Risk and Insurance.2003 ،‬ص‬ ‫‪.1995‬ص ص‪. March. “Capacity Of Property-Casualty And The Insurance Industry”.‬ﺗﻘﺮﻳﺮ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬أرﻳﺞ‪ ،‬اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ‪.1995-1994 ،‬‬ ‫‪ 15.‬د‪ .‬اﻟﺘﻘﺮﻳﺮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي اﻟﻌﺮﺑﻲ اﻟﻤﻮﺣﺪ‪ ،‬اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻟﺪول اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬اﻟﻌﺪدﻳﻦ اﻟﺴﺎدس‬ ‫واﻟﺜﺎﻣﻦ ﺳﺒﺘﻤﺒﺮ ‪ ،1998‬اﻷﻣﺎﻧﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪. N.‬ﻣﺤﻤﺪ ﻏﺎزي ﺻﺎﺑﺮ‪ ،‬دراﺳﺔ ﺗﺪﻋﻴﻢ اﻟﺘﻌﺎون اﻟﻌﺮﺑﻲ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬اﻟﻤﺆﺗﻤﺮ اﻟﻌﻠﻤﻲ اﻟﺴﺎﺑﻊ ﻋﺸﺮ‬ ‫اﻟﺪوﻟﻲ‪ ،‬اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺎت اﻟﺘﺤﺪﻳﺚ واﻟﺠﻮدة ﻟﻼﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ إﻃﺎر اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬آﻠﻴﺔ اﻟﺘﺠﺎرة‪،‬‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻤﻨﺼﻮرة‪ .28‬‬ ‫‪ 8.‬أﺣﻤﺪ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺣﻤﻦ أﺣﻤﺪ‪ ،‬ﻣﺪﺧﻞ إﻟﻲ إدارة اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺪوﻟﻴﺔ‪ ،‬دار اﻟﻤﺮﻳﺦ‪ ،‬اﻟﻘﺎهﺮة‪ .‬ﺳﻌﻴﺪ اﻟﻨﺠﺎر‪ .. Sigma.‬ﺻﻔﺎء ﻣﺤﻤﻮد‪ ،‬أﺛﺮاﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺘﻌﺮﻳﻔﺔ واﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻋﻠﻲ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﺘﺴﻮﻳﻘﻴﺔ ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬ ‫اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ :‬ﺑﺎﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﻋﻠﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺼﺮي‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟﺴﺘﻴﺮ‪ ،‬آﻠﻴﺔ اﻟﺘﺠﺎرة‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ أﺳﻴﻮط‪ . Chartered Insurance‬‬ ‫‪Institute.‬د‪ .1997 ،‬ص ص‪.‬ﺣﺴﻦ ﻋﻤﺮ‪ ،‬اﻟﺠﺎت واﻟﺨﺼﺨﺼﺔ‪ ،‬دار اﻟﻜﺘﺎب اﻟﺤﺪﻳﺚ‪ ،‬اﻟﻘﺎهﺮة‪ .13‬‬ ‫‪ 5.‬ﻧﺒﻴﻞ ﺣﺸﺎد‪ ،‬اﻟﺠﺎت وﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪ :‬أهﻢ اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺮﺑﻲ‪ ،‬اﻟﻬﻴﺌﺔ‬ ‫اﻟﻤﺼﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﻜﺘﺎب‪ ،‬اﻟﻘﺎهﺮة ‪ .

S Department of Commerce. Vol.‫ د‬23. ،(‫ ﻣﺠﻠﺔ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ )اﻟﻌﻠﻮم اﻹدارﻳﺔ‬،‫ ﺑﻨﻲ ﺳﻮﻳﻒ‬،‫ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة‬،‫ﻣﺠﻠﺔ آﻠﻴﺔ اﻟﺘﺠﺎرة‬ . 1967. ‫ ﻣﺆﺗﻤﺮ ﺧﻠﻖ‬،‫ اﻟﺘﺮاﺧﻴﺺ ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﻇﻞ ﺳﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﺤﺮر اﻻﻗﺘﺼﺎد‬،‫ ﺧﻴﺮي ﻋﺒﺪ اﻟﺤﻤﻴﺪ ﺳﻠﻴﻢ‬22.‫ﺻﻔﻮت ﻋﻠﻲ ﺣﻤﻴﺪة‬. PP. ‫ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﻮﺣﺪات اﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ وﻣﺪي‬. 18.. 184. MacCrimmon.2000 123 . A conference. W.2000. Journal of Risk and Insurance.‫ ﻣﺤﻤﺪ ﻧﺠﺎﺗﻲ إﺑﺮاهﻴﻢ‬. and Wiess. Arne. Hall. M.). Journal of Risk and Insurance. Dickinson.2000 ،‫ اﻵﺛﺎر اﻟﻤﺘﻮﻗﻌﺔ ﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﺠﺎت ﻋﻠﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺟﻤﻬﻮرﻳﺔ ﻣﺼﺮ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬،‫ ﻣﺤﻤﺪ ﻧﺎدي ﻋﺰت‬. 2. 319-331. 1988.‫ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة‬. “Calculating The Rate Of Return Of Non-Life Insurance Companies”.17. Wehruing.‫ ﻣﺠﻠﺔ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ واﻓﺪارﻩ واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬.‫ د‬25. and O. D’Arcy. “Firm Size And Profitability”. By H. 41.Y. Ill. Vol.‫ اﻟﻌﺪد اﻟﺨﺎﻣﺲ واﻟﺨﻤﺴﻮن‬. Creating A Global Marketplace: The Egyptian Insurance Sector in Transition... No. N. “The Role Of Reinsurance In A Competitive Market. Sponsored by the U. 49. Stephen and Neil Doherty. “Taking Risks: The Management Of Uncertainty”. 20. Homewood. Cairo. General Overview On The Egyptian Insurance Market”... 19. 1979. June. Wayne Sinder (ed. Gerry. 1989. Review of Economics and Statistics. Gamal Hamza. “The Capacity Problem In Readings In Property And Casualty Insurance”. 1974. July 10- 11. . Fourgner. The Free Press. ،‫ اﻟﻘﺎهﺮة‬،‫ ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﻮآﺎﻟﺔ اﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ‬،‫ اﻟﺘﺤﻮل ﻓﻲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﺼﺮي‬:‫ﺳﻮق ﻋﺎﻟﻤﻴﺔ‬ . “The Financial Theory Of Pricing Property-Liability Insurance Contracts”. June.1997 ‫اﻟﻌﺪد اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻳﻮﻟﻴﻮ‬ 24. Irwin Inc. Egyptian Insurance Supervisory Authority and Insurance Federation of Egypt. No. 21. 56. L. P. K. No. 2.‫ﻣﻼﺋﻤﺘﻬﺎ ﻟﻠﺴﻮق اﻟﻤﺼﺮﻳﺔ‬ .

‫ﻃﻠﻌﺖ أﺳﻌﺪ ﻋﺒﺪ اﻟﺤﻤﻴﺪ‬.‫اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻟﺴﺖ اﻟﺘﻲ ﺗﻮاﺟﻪ اﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻟﻌﺮﺑﻲ‬.2000. Creating A Global Marketplace: The Egyptian Insurance Sector in Transition.S Department of Commerce. Sponsored by the U. 30. Cairo.‫اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‬ ‫ اﻟﺘﺴﻮﻳﻖ‬،‫ اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺎت ﻣﺴﺘﺤﺪﺛﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﻟﻤﻨﺘﺞ ﺑﺎﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﻋﻠﻲ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬،‫ ﻧﺎدﻳﺔ أﻣﻴﻦ ﻣﺤﻤﺪ ﻋﻠﻲ‬. “Competitive Regulation For A Competitive Market”. Creating A Global Marketplace: The Egyptian Insurance Sector in Transition.‫ اﻟﻤﺆﺗﻤﺮ اﻟﻌﻠﻤﻲ‬. Egyptian Insurance Supervisory Authority and Insurance Federation of Egypt.S Department of Commerce. Egyptian Insurance Supervisory Authority and Insurance Federation of Egypt.‫ د‬26. July 10-11. Cairo. ،‫ أآﺘﻮﺑﺮ‬،‫ ﻗﻄﺮ‬،‫ اﻟﺪوﺣﺔ‬،‫ اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ اﻹدارﻳﺔ‬،‫ اﻟﻔﺮص واﻟﺘﺤﺪﻳﺎت‬:‫ﻓﻲ اﻟﻮﻃﻦ اﻟﻌﺮﺑﻲ‬ .‫ د‬27.‫ ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‬،‫ ﺧﻴﺮي ﻋﺒﺪ اﻟﺤﻤﻴﺪ ﺳﻠﻴﻢ‬29. Power. “Insurance Claims And Claims Training”.2003 28. Sponsored by the U. A conference.Thomas E. . July 10- 11. “Losses Learned From Liberalization And Privatization Of The Insurance Sector: Opportunities For Egypt”.‫اﻟﺴﻨﻮي اﻟﺴﺎﺑﻊ ﻋﺸﺮ اﻟﺪوﻟﻲ‬ . ‫ اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺎت اﻟﺘﺤﺪﻳﺚ واﻟﺠﻮدة ﻟﻼﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻓﻲ إﻃﺎر اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‬. Creating A Global Marketplace: The Egyptian Insurance Sector in Transition.S Department of Commerce. 31. Egyptian Insurance Supervisory Authority and Insurance Federation of Egypt.2000.2001 . George Nichols. A conference. Dainel Price.‫ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻤﻨﺼﻮرة‬. July 10- 11. . A conference Sponsored by the U. 124 . Cairo.2000.