You are on page 1of 5

BNR are ca princ functie: emisiunea monetara-este singura indreptatita sa emita moneda nationala; este trezorierul/casierul

statului: foarte multe operatiuni ale statului se inched la banca; gestioneaza rezervele nationale valutare ale statului; asigura supravegherea sistemului bancar; este responsabila cu elaborarea proiectelor de lege din activitatea bancara; este resp cu elaborarea legislatiei secundare; asigura reprezentarea Romaniei in anumite situatii internationale. Functiile instit. de credit: atrag resurse de la populatii, de la alte entitati juridice; acorda credite populatiei statului; efectueaza in num clientilor incasari, plati; ofera produse bancare: card de credit, operatiuni internationale. Cerinte de functionare ale institutiilor de credit: treb sa ai un capital minim varsat; un nr minim de actionari 5 pers fizice sau juridice; sa aiba un plan de afaceri; treb sa aiba o structura de actionariat sanatoasa; sa respecte cerintele legislatiei in vigoare; sa-si respecte propriile norme; sa respecte normele si uzantele nationale in materie bancara. Caract instit de credit: instit de credit sunt societati comerc care functioneaza pe principiile profitabilitatii/ inst de credit sunt considerate societati de interes public pentru ca acestea lucreaza cu banii clientilor si cu banii publici/ au obligativitatea constituirii rezervelor minime obligatorii la BNR/ importanta capitalului de incredere/ institutiile de credit sunt actori de seam ape anumite piete: piata monetara, piata valutara, piata creditului, piata operatiunilor de decontari. Elemente ce definesc gestiunea bancara: utilizarea eficienta a fondurilor/ o instit de credit trebuie sa fie preocupata de realizarea unor performante financiare cat mai mari/ raport optim intre resurse si necesar/ optimizarea dobanzilor la active si pasive. Trasaturi ale gestiunii bancare: activitatea bancara presup gestionarea unui volum foarte mare de resurse si plasamente si a unui numar mare de client/ activitatea institutiei de credit este dependent de rezultatele financiare ale clientilor sai/ o parte importanta a activitatii institutiei de credit se desfasoara pe piata interbancara/ in activit instit de cr, gestiunea bancara trebuie sa acorde un rol important recuperarii creditelor neperformante/ gestiunea bancara presupune o foarte buna administrare a resurselor umane. Relatia dintre banca si clientii sai: clientul este creditor; toti ceri care depun bani la banca sunt intr-o relatie de creditor cu banca, clientul fiind stapanul bancii; banca este debitoare. Clientul este debitor/datornic, banca fiind creditoare; in aceasta situatie clientul este imprumutat de la banca. Resursele atrase de la clientela: se atrag sub diferite forme: conturi curente, banii pe care oamenii ii pastreaza pentru efectuarea unor plati urgent. Aici se tranziteaza banii, sosesc incasarile/ conturile curente sunt o resursa valabila, vulnerabila/ depozitele: o suma de bani consemnata intr-un cont, care are o durata de cel putin 1 zi. O caracteristica de baza este stabilitatea depozitului, predictibilitatea este putin probabil ca aceste depozite la termen sa fie desfiintate inainte de termen, dar nu este interzis. Dobanda trebuie sa fie neaparat mai mare decat rata inflatiei si trebuie sa asigure un castig real dupa plata impozitului. Resursele atrase de la banci: resursele interbancare pe t scurt, maxim 30 zile/ resursele atrase de la bancile mama/ resursele atrase de la bancile straine. Resursele atrase de la bancile internationale: resurse atrase mai ales de la Banca Mondiala/ resurse de la B.I.R.D/ resurse de la B.E.R.D. aceste resurse sunt acordate pe obiective specifice.

Nerespectarea scadentara a datei la care se face plata duce la penalitati dar neplata repetata a datoriilor la banca duce la executarea silita. bancile incaseaza dividende. 2)creditul bancar: creditul de trezorerie agenti econ care solicit ape perioade scurte de timp creditare pentru a-si finaliza activitatile in curs de desfasurare. acelasi avans se acorda si in cazul constructiilor. Ptr toate sumele neutilizate din linia de credit se calculeaza un comision . 6)Cumpararea de actiuni la anumite societati comerciale: in cadrul societatilor de leasing. dobanzi mici. se aplica surselor atrase de la client si surselor atrase de la bancile externe. Se stabilesc dobanzile de referinta: a) ROBID ± dob pe care o solicita bancile care se imprumuta. 4)Disponibilitatile in conturile curente la BNR: aceste disponibilitati mai poarta denumirea de resurse minime obligatorii si in momentul de fata sunt 15% pentru lei si 20% pt devize. Creditarea presupune asumarea de angajamente pe termen mediu si lung. b) ROBOR-dob pe care o practica cei care imprumuta piata. Bancile elaboreaza niste strategii prin care controleaza aceste riscuri si asuma niste riscuri calculate. 5) dobanda reprez cea mai importanta sursa de venit a instit de credit de aceea incasarea de dobanzi reprez una dintre cele mai importante preocupari a angajatilor din departamentul de creditare. sa ai instrumente tehnice necesare. Banca se obliga sa acorde sume de bani creditorilor sai la anumite date stabilite. 7) Disponibilitati in caserii si in ATM ± uri: bancile detin sume importante in caserii si in ATM-uri(4%) pentru nevoile clientilor. Formele creditului: 1) creditul comercial este o amanare de la plata atunci cand este vorba de un furnizor. Active imobilizate: in constructii proprii/ imobilizate in logistica desfasurarii unit. Soldul dobanzii datorate de client se calculeaza zilnic. preiei in banca aceste riscuri. bancare/ gestionarea scadentelor/ urmarirea utilizarii creditelor acordate Creditarea operatiunii de plasament: creditarea presupune intotdeauna asumarea riscurilor in contul debitorilor. depunatorilor la banci de a retrage numerar. Creditul vanzator: la baza lui stau cambiile si biletele la ordin/ credit comparator: este situatia invers. Dobanzi reduse. Rezervele min oblig reprez un instrument de politica monetara folosit de banca centrala in controlul inflatiei. nu este un plasament rentabil. Aceasta presupune si o evaluare corecta a garantiilor. 5) depozite constituite la BNR sunt purtatoare de dobanzi modeste de 2-3%.Emisiunea de obligatiuni a bancilor comerciale: dpdv tehnic este similar cu ceea ce face un stat. Elementele creditului:1) participarea la activitatea de creditare: persoane fizice. sa ai o analiza de portofolii segmentata. Creditatea=asumarea de riscuri. riscuri reduse. bancile pot fi actionari majoritari/ in cadrul societatilor de asigurari. Asigura lichiditatea bancii. bancile pot fi actionari/ dpdv al fructificarii. agenti economici. Presupune gestiunea portofoliului de credit sa asiguri un personal calificat. iar dobanzile sunt la niv mediu. dar sic ea mai importanta sursa de venituri a institutiilor de credit. 2) promisiunea de rambursare: o obligatie contractuala de rambursare angajament contractual de rambursare asumat de catre debitor. 4) scadenta asumata prin semnatura reprezinta o obligatie legala a debitorului. banci ce sunt actionari la societati. juridice. Aceste imprumuturi sunt sigure. 2) titlurile de stat: sunt operatiuni guvernamentale/ titlurile de stat au dobanzi mici si intotdeauna se ia in calcul un anumit factor de risc/ plasamentele prin titluri de stat au o pondere de 10-15% in totalul plasamentelor. 3) garantarea creditelor reprez o obligatie ca bancile sa asigure garantarea creditelor de catre clientii lor. 3)imprumuturile interbancare: se acorda in general de la o banca la alta pe perioade de pana la 30 de zile. Presupune urmarirea utilizarii creditelor acordate. Forme de plasament: 1) creditarea are in vedere: agenti economici/ administratii locale de regula sunt credite de investitii pt infrastructura/ persoane fizice. cand cump plateste in avans furnizorului o anumita parte din pretul unui produs sau plata intreaga a produsului inainte de primirea acestuia. comunitati locale sau statul.

nemaifiind necesara deplasarea clientilor la ghiseele bancare. Linia de credit multicurrency este o linie de credit ce este dispusa si in alte monede si nu depaseste plafonul maxim de creditare. efectuare de plati catre furnizori de utilitati. 4)explorarea unor variante de noi produse bancare. 3)analiza studiilor de marketing prospective. sa-i cunosti foarte bine sit financ econ a clientului. 8) evaluarea perioadica a rezultatelor noilor produse. 4)echilibrul presupune o atitudine pozitiva de a evalua. 4)banca automata presupune instalarea in anumite locatii a unor mijloace tehnice de primire si procesare a numerarului depus de clienti in conturile lor. Dezvoltarea de catre banca a nevoilor produse si servicii bancare implica parcurgerea mai multor etape: 1)definirea strategiei bancii. 3)reteaua de banca la distanta inseamna facilitarea operatiunilor bancare pe cale electronic. evaluarea riscului de creditare. iar la final este rambursata total. 4)Credite de consum: de regula sunt acordate persoanelor fizice ptr achizitionarea de bunuri utilizate pe o perioada indelungata ptr ocazii special. sa estimezi sis a analizezi previziunile ptr etapa urmatoare. cunoasterea clientului si activitatea ce o desf cunoasterea actionarului pe care il creditezi. 2)in retail banking bancile analizeaza bonitatea clientului iar in acordarea de credite are loc intr-o maniera rapida. 2)reteaua de POS-uri amplasate in unitatile comerciale si de prestari servicii face posibila plata cu cardul a unui numar crescand de tranzactii comerciale cu amanuntul catre populatie. maniera in care se efectueaza de analistii de credit propunerea de creditare. achizitii de terenuri ptr construirea de locuinte specificul acestui credit este garantia care este reprezentat de bunul cumparat. 5)rigurozitatea este atentia pe care personalul responsabil cu active de creditare se acorda analizei situatiei financiare a clientului. Notiunea de produs bancar presupune o dubla abordare: 1) produsul bancar este destinat clientului si furnizat de instit de credit ca instrumente pentru satisfacerea cerintelor de consum ale acestuia. analistul trebuie sa fie responsabil de aceasta propunere. 7) lansarea. 2)analiza gamei de produse existente. Linia de credit simpla este pusa la dispozitie pe o anumita perioada de timp. 3)responsabilitatea are de-a face cu analiza de credit. in conditii de siguranta si . 7)credit pentru investitii este de regula credit solicitat de ag econ pe term mediu si lung au in vedere dezvoltarea de noi oportunitati pt construirea de obiective noi sau achizitia si dezvoltarea unor echipamente si utilaje de prod ce au scop cresterea productiei sau reducerea consumului de energie. 6) creditul imobiliar: destinatia o reprez tot. diferenta dintre limita si sold. 6)crearea produsului si testarea acceptabilitatii. 3)credite cu destinatie speciala se utilizeaza in activitatile sezoniere precum si in activit ce se desfasoara pe baza de comenzi. Principiile creditului: 1)prudenta presupune cunoasterea foarte una a solicitantului de credit .denumit comision neutilizare a liniei de credit. efectuarea unor operatiuni pe cont fara mijlocirea unui operator bancar. 2) analiza garantiilor posibilitatea de a le vinde la valoarea garantiilor. analiza posibilitatii de a acorda creditul sau nu. cu respectarea normelor si procedurilor bancare. dar se pot aduce si alte bunuri folosite drept garantii. Linia de credit revolving dupa perioada de scadenta se poate prelungi linia de creditare. este acelasi ca si creditul ipotecar. 5)evaluarea prespectivelor noilor produse in contextual concurential si in contextual activitatii bancii. Canalele de distributie a produselor si serviciilor bancare: 1)reteaua bancomatelor este prezentata in cazul majoritatii bancilor romanesti si alaturi de functia clasica de eliberare de numerar i s-a atasat si alte functii: consultare sold. 6)rentabilitatea este necesara asigurarea ca toti clientii carora li s-au acordat credite sunt suficienti de rentabilitate astfel incat sa-si plateasca dobanzile. 5)internet banking-ul ofera posibilitatea clientilor bancari de a efectua cumparaturi folosind aceste retele virtual. bunuri imobiliare. 5) credit ipotecar este de regula un term acordat pe term lung ptr construirea unei locuinte.

O asemenea modalitate a fost abordata ptr prima oara de catre bancile romanesti cu numai 3 4 ani in urma pe . I)Recuperarea amiabila se adopta in conditiile in care se constata ca exista capacitatea de onorare a angajamentelor precum si disponibilitatea clientului de a colabora cu banca. Administrarea creditelor neperformante: instit de credit se organizeaza in vederea bunei gestionari a creditelor ajunse in aceasta situatie. 4)identificarea activelor detinute de client. III)Recuperarea in contencios. 2)impotriva clientului a fost declansata procedura executarii silite si/sau s-a primit notificarea privind deschiderea procedurii prevazuta de legea insolventei. chiar pe fondul unei situatii economice bune. la anumite termene si cu indicarea cuantumului fiecarei parti. 4)managementul necorespunzator al firmei creditate.bancile recurg la aceasta metoda. Factorii ce determina aparitia creditelor neperformante: 1)lipsa lichiditatilor pe o perioada mai lunga. c)valorificarea pe cale amiabila a unor garantii. situatia financiara este in continua degradare. 2)fluxurile financiare in cadrul grupului de firme caz in care se examineaza si posibila contaminare a clientului in cauza cu situatia dificila a unei alte companii din grup. 5) efectuarea unei analize superficiale bazata pe o documentatie necorespunzatoare sau incompleta. garantiile sunt deteriorate sau au disparut. 2)schimbari nefavorabile ale mediului economico-financiar dupa acordarea efectiva a creditelor.se realizeaza o intelegere intre imprumutat si banca. d)rambursarea creditelor si a dobanzilor prin intrarea in proprietatea bancii a unor active atractive de natura bunurilor mobile si imobile. 2)utilizarea separata sau cumulativa a urmat modalitati de recup: a)reesalonarea creditelor si a dobanzilor neplatite existente in sold. IV)Recuperarea creantelor pe calea vanzarii acestora unor societati specializate. anuale si de perspective. schimbari inadecvate ale managementului. concretizata prin incheierea unui act additional la contractual de credit si care are ca scop recuperarea datoriei. Creditele neperformante= ptr o pers juridica sunt considerate credite neperformante daca este indeplinita una din urmatoarele conditii: 1)clientul inreg datorii scadente sau restante de peste 90 zile. deoarece potrivit normelor de recuperare exista obligativitatea valorificarii garantiilor existente sau aplicarii altor masuri pentru limitarea pierderilor suferite. b)diminuarea procentului de dobanda si reducerea nivelului comisionului. II)Angajamentul de plata. 3)perspective imbunatatirii capacitatii de plata a clientului. Dosarul fiecarui client se instrumenteaza de catre analistul de credite urmarindu-se in principal: 1)performante instorice. 3)nerecunoasterea suficienta a clientilor si urmarirea defectuoasa a modului de utilizare a creditelor potrivit destinatiei aprobate. 2) un client face parte dintr-un grup de companii legate intre ele si firma conducatoare a grupului are credite neperformante. 6)phone banking-ul este din ce in ce mai present in tarile dezvoltate si permite ca prin utilizarea telefonului mobil clientii sa opereze pe conturile lor. ale structurii organizatorice sau formei de organizare.este un act unilateral al debitorului prin care acesta isi asuma fata de banca obligatia de a plati datoriile exigibile. modalitate de recuperare a creantelor atunci cand din analiza rezulta ca nu exista o alta cale de recuperare sau cand alte masuri ar fi mai putin eficiente precum si atunci cand recuperarea amiabila nu a dat rezultate. datorita unor necorelari intre incasari si plati. Modalitati de recuperare amiabila: 1) restructurare financiara. altele decat cele adaugate in garantie si care pot fi valorificate pentru recuperarea creditelor. Exista si cazuri de exceptie sau exceptionale in care bancile declara creditele ca fiind neperformante si at cand: 1) clientul si-a restrains activitatea.confort.

masura ce numarul creantelor de recuperat a crescut vertiginos. Managementul riscului pentru marii clienti: acestia au cerinte de finantare foarte mari. in special in sectorul creditelor ptr prs fizice. pierderi mari. risc de dezastre naturale etc. dar au avantajul ca multi apartin unor companii international. Tipuri de riscuri:1) riscul de creditare ± managementul sistemului piramidal: delegarea de competente individuale. 4)riscul de piata: ce provine din activitatea bancii pe pietele international. Conducerea executiva raporteaza periodic/ trimestrial modul in care s-a realizat strategia gestiunii riscurilor bancare. Managementul riscului de concentrare: expunere de client 20%/ limite sectoriale/ limite pe zone geografice. 5)riscul valutar: moneda nationala sa se deprecieze in mod accelerat. Comitetul de Administrare al riscurilor analizeaza lunar riscurile evaluate si masurile propuse pentru controlul riscului.personae juridice: standard 0% / in observatie 5% / substandard 20% / dubiosi 50% / pierdere 100%. 6)riscul de pret: diminueaza valoarea participatiilor valutare. 8)riscul reputational/de imagine. solicita o gama foarte larga de produse. Analiza de risc. . colectiv. 3)riscul operational: acele piederi pe care banca le are sau le poate avea urmare a unor incidente de natura tehnica. 2)riscul rezidual: client. 9) riscul juridic: pierderi datorita unor operatiuni juridice-managementul situatiilor de criza. la nivelul comitetului de directive. in zona calitatii umane. 7)riscul de dobanda: probabilitatea ca dobanda in piata sa creasca sau sa scada intr-un mod brusc. Gestiunea riscurilor bancare: responsabil de gestiunea riscului este Consiliul de Administratie sau Consiliul de Supraveghere. monitorizarea => filiere separate care au obligatia sa anunte BNR in privinta unor riscuri importante.