UNIVERSITATEA DUNAREA DE JOS GALATI FACULTATEA DE ECONOMIE SI ADMINISTRAREA AFACERILOR

OPERATIUNILE INSTITUTIILOR DE CREDIT CREDITARE PERSOANE JURIDICE (ING Bank &Millenium Bank)

Coordonator, DUMITRIU RAMONA

Student, LAZAR I. ALINA (Spec. IFR FB-ANUL II)

CUPRINS

1. Introducere 2. Creditare persoane juridice ING Bank 2.1. ING Profesional ExtraROL 2.2. Credit ipotecar 3. Creditare persoane juridice Millennium Bank 3.1. Capital de Lucru la Termen 3.2. Capital de Lucru Reutilizabil 3.3. Credit IMMediat 3.4. Finanare BERD 3.5. Credit pentru Investiii 4. Concluzii Bibliografie selectiva

1. INTRODUCERE
In general nevoia de creditare apare din lipsa fondurilor proprii pentru a face fata in intregime cheltuielilor ocazionale de desfasurare normala a activitatii complexe a fiecarui agent economic (productie, investitii, comerciala etc.) n calitate de debitori ai institutiilor de credit pot figura diferite categorii de persoane juridice:ntreprinderi cu capital privat sau de stat, autohtone sau straine, institutii publice, unitatii administrativ-teritoriale etc. mprumuturile acordate persoanelor juridice de institutiile de credit mbraca variate forme. n acest subcapitol vor fi prezentate succint patru dintre acestea: a. creditele de trezorerie; b. liniile de credit; c. creditele ipotecare; d. creditele cu destinatie speciala.

2. CREDITARE PERSOANE JURIDICE-ING BANK

ING Bank pune la dispozitia persoanelor juridice 2 tipuri de credit: ING Profesional ExtraROL ING Profesional Ipotecar & ING Profesional Credit de investitii cu garantie ipotecara

2.1. ING Profesional ExtraROL

Descriere ING ExtraROL este o linie de credit reinnoibila destinata acoperirii nevoii de lichiditati pe termen scurt a companiilor: limita liniei de credit este precalculata se poate primi pana la 350.000 lei dobanda este de 14% pe an aplicata numai la suma utilizata Beneficii Se primeste raspuns rapid la solicitarea clientului care se poate face in orice ING Office/Branch Fara garantii materiale Clientul alege data scadentei Sunt doar 2 comisioane comision de acordare si comision de neutilizare Control permanent asupra sumelor utilizate din linia de credit (banii sunt transferati doar la cerere). Acces permanent la linia de credit prin serviciul de internet banking-ING Home'Bank Clientul stabileste limita de credit in functie de nevoile sale financiare si capacitatea de rambursare Linia de credit se acorda pe o perioada nelimitata si este revizuita anual Se ramburseaza minim 5% lunar din suma utilizata dar nu mai putin de 50 lei Eligibilitate Firma infiintata si inregistrata in Romania de cel putin 2 ani (24 de luni de activitate) si cel putin 2 bilanturi anuale vizate de MF pentru ani intregi. Nu inregistreaza pierderi in ultimii doi ani si are o evolutie pozitiva. Evolutie general pozitiva atat din punct de vedere financiar cat si din punct de vedere management.

Documente necesare

 Decizia AGA sau a Consiliului de Administratie sau a unicului actionar/ asociat (in functie de competentele stabilite prin actul constitutiv al societatii) privind contractarea creditului si desemnarea persoanei autorizate unice in relatia cu banca imputernicita sa semneze contractul de credit si alte documente solicitate de banca Certificatul constatator de la Registrul Comertului care atesta situatia legala a companiei Adeverinta de la Administratia Financiara prin care se dovedeste ca societatea nu are datorii fata de bugetul de stat Acordul de consultare a Biroului de Credite semnat de toti actionarii/ asociatii persoane fizice ce detin minim 25% din actiunile societatii, precum si de toti administratorii persoane fizice Acordul de consultare a Centralei Riscurilor Bancare semnat de toti actionarii/ asociatii persoane juridice ce detin minim 25% din actiunile societatii, precum si de toti administratorii persoane juridice (daca este cazul).

2.2. Credit ipotecar

ING Bank a lansat ING Profesional Ipotecar si ING Profesional Credit de investitii cu garantie ipotecara , 2 credite pe termen lung, care ajuta clientul: sa-si mute afacerea intr-un sediu nou, sa obtina in baza unei garantii ipotecare, o suma de bani cu care sa-si dezvolte afacerea. Pe scurt cu ING Profesional Ipotecar & ING Profesional Credit de investitii cu garantie ipotecara clientul beneficiaza de: dobanda anuala efectiva ireal de avantajoasa zero costuri ascunse modalitati flexibile de plata : regim de rate fixe sau variabile minim 15.000 RON - maxim 3.500.000 RON (da, creditul este doar in RON) o durata de pana la 15 ani alegerea zilei din luna in care clientul doreste sa achite rata ratele extrase automat din contul curent ING ContROL daca clientul opteaza pentru Direct Debit Compania trebuie sa fie inregistrata la Registrul Comertului, sa aiba o evolutie pozitiva si o cifra de afaceri anuala de cel putin 30.000 RON., nu inregistreaza datorii la bugetul de stat mai vechi de 30 de zile. ING Profesional Ipotecar Clientul alege acest credit daca planurile sale vizeaza: -achizitia unui spatiu sau teren nou -constructia unui sediu de catre companie. ING Bank finanteaza maxim 65% din valoarea imobilului pe care clientul are de gand sa-l achizitioneze. ING Profesional Credit de investitii cu garantie ipotecara Clientul alege acest credit daca are un imobil pe care il poate ipoteca si are nevoie de o suma de bani pe care s-o utilizeze pentru: dezvoltarea afacerii sale, cum crede el mai bine o refinantare pe baza obiectului ipotecat in interesul companiei sale

3. CREDITARE PERSOANE JURIDICE-MILLENNIUM BANK

Millennium Bank pune la dispozitia persoanelor juridice urmaroarele tipuri de credit: Capital de lucru la termen

Capital de lucru reutilizabil Credit IMMediat Finantare BERD Credit pentru investitii

3.1. Capital de Lucru la Termen

Creditul capital de lucru la termen de la Millennium Bank este un credit acordat pe termen scurt, special conceput pentru companiile care doresc s-i dezvolte afacerea sau s-i refinaneze creditele pe termen scurt contractate de la alte bnci. Caracteristici Creditul Capital de lucru la termen de la Millennium Bank este special conceput pentru ntreprinztorii care doresc s-i dezvolte afacerea. Destinaia creditului: finanarea nevoilor curente generale ale companiei sau a celor specifice unor proiecte/ contracte (creteri semnificative ale capacitii de producie, extinderea reelei de sucursale, alte cheltuieli operaionale i cu mrfurile/materiile prime asociate investiiilor). Beneficiari: persoane juridice organizate ca societi comerciale Perioada de creditare: 12 luni, cu posibilitatea de prelungire Perioad de graie: de pn la 6 luni Valoarea creditului: se va stabili pe baza analizei de credit, fiind corelat cu cifra de afaceri, cu posibilitile de rambursare ale companiei i cu gradul de acoperire cu garanii Moneda creditului: LEI, EUR Costuri: dobnd variabil i structur simpl i transparent a comisioanelor Garanii: flexibile, stabilite prin negociere i adaptate fiecrui client Rambursare: clientul poate alege s ramburseze creditul n rate de principal fixe sau n rate inegale Documentaie minim: documentele juridice constitutive ale companiei, documentele financiare ale ultimilor doi ani de activitate ncheiai i documentele aferente garaniilor (dac este cazul) Beneficii suplimentare: posibilitatea structurrii creditului (perioada de graie, rambursare, valuta creditului) n funcie de particularitile activitii companiei. Avantaje Perioad de graie de pn la 6 luni Timp redus de aprobare Structur flexibil de garanii Destinaii multiple Rambursare flexibil - scadenarul creditului este ntocmit n funcie de alegerea clientului: rate de principal egale sau inegale Optimizarea costului total al creditului prin stabilirea unei structuri de finanare adaptate particularitilor activitii fiecrei companii n parte. Documente Necesare

Cerere de credit Documentele juridice constitutive ale companiei Ultimele 2 bilanuri i conturi de profit i pierdere anuale nregistrate la Administraia Financiar i balanele aferente Ultima balan contabil i balana corespunztoare din anul financiar precedent Documentele aferente garaniilor

3.2. Capital de Lucru Reutilizabil

Creditul Capital de lucru reutilizabil de la Millennium Bank este o finanare pe termen scurt, special conceput pentru companiile cu activitate ciclic, care doresc s acopere lipsa temporar a disponibilitilor pn la ncasarea creanelor comerciale. Caracteristici Soluia propus de Millennium Bank este un credit care se rentregete pe msur ce este rambursat i care poate fi accesat printr-un numr nelimitat de trageri. Creditul Capital de lucru reutilizabil este varianta optim pentru companiile care nu dispun la un moment dat de suficiente fonduri pentru a fructifica potenialul unor tranzacii sau pentru companiile care doresc s i acopere lipsa temporar a disponibilitilor din contul curent pn la ncasarea creanelor comerciale. Creditul se acord n general pentru finanarea unor operaiuni comerciale specifice, care constituie i principala surs de rambursare. Destinaie: finanarea activitii curente, finanarea stocurilor, pli i cheltuieli pe termen scurt: facturi de energie, gaz, telefon, salarii, chirii, impozite pn la ncasarea creanelor comerciale. Beneficiari: persoane juridice organizate ca societi comerciale Perioada de creditare: 12 luni, cu posibilitate de prelungire Valoarea creditului: se va stabili pe baza analizei de credit, fiind corelat cu cifra de afaceri, posibilitile de rambursare ale companiei i cu gradul de acoperire cu garanii Moneda creditului: LEI, EUR Costuri: dobnd variabil i structur simpl i transparent a comisioanelor Garanii: flexibile, stabilite prin negociere i adaptate fiecrui client Rambursare: corelat cu datele de ncasare a creanelor comerciale Documentaie minim: documentele juridice constitutive ale companiei, documentele financiare ale ultimilor doi ani de activitate ncheiai i documentele aferente garaniilor (dac este cazul) Avantaje Creditul se rentregete pe msur ce este rambursat, putnd fi accesat printr-un numr nelimitat de trageri, n limita plafonului iniial aprobat i a maturitii creditului. Flexibilitate
o o

Creditul se poate acorda n valute multiple i/sau cu trageri n valute diferite de valuta creditului Mai multe tipuri de garanii acceptate

Asisten permanent gratuit

Un specialist dedicat din partea bncii va asigura servicii de consultan pe ntreaga perioad a contractrii i derulrii creditului

Documente Necesare Cerere de credit Documentele juridice constitutive ale companiei Ultimele dou bilanuri i conturi de profit i pierdere anuale nregistrate la Administraia Financiar i balanele aferente Ultima balan contabil Documentele aferente garaniiilor (dac este cazul)

3.3. Credit IMMediat

Caracteristici Creditul IMMediat este produsul ideal pentru nevoile clientului imediate de creditare: primeste aprobarea financiar n numai trei zile lucrtoare de la depunerea dosarului complet i beneficiaza de costuri avantajoase. n plus, acesta rspunde unei game variate de nevoi: investiii, capital de lucru sau alte nevoi financiare. Destinaia creditului investiii (prin Creditul de Investiii) capital de lucru (prin Creditul pentru Capital de Lucru) alte nevoi financiare (prin Descoperit de cont) Beneficiari: Companii cu cifra de afaceri peste 500.000 de euro Perioada de creditare: pn la 60 de luni pentru Creditul de Investiii pn la 18 luni pentru Creditul pentru Capital de Lucru pn la 12 luni pentru Descoperit de cont Valoarea creditului: se va stabili pe baza analizei de credit, fiind corelat cu cifra de afaceri, posibilitile de rambursare ale companiei i cu gradul de acoperire cu garanii. Suma maxim este de 250.000 de euro pentru fiecare client sau grup de clieni. Moneda creditului: lei, euro Costuri: dobnd variabil i structur simpl i transparent a comisioanelor Garanii: structur flexibil, stabilit prin negociere i adaptat fiecrui client Documentaie solicitat: documentele juridice constitutive ale companiei, documentele financiare ale ultimilor doi ani de activitate ncheiai i documentele aferente garaniilor Avantaje Costuri avantajoase: Comision anual de administrare: 0,75% aplicat la sold; Marja de dobnd, aplicat indicelui Robor/Euribor la trei luni: 2,8% n primele trei luni pentru creditele pe termen scurt sau n primele ase luni pentru creditele pe termen lung; sau o marj fix avantajoas aplicat pe ntreaga durat a creditului.

Flexibilitate: creditul se poate acorda n lei sau euro; graficul de rambursare poate fi definit n funcie de necesitile companiei; Alte faciliti Cont IMM - un pachet care v ofer avantaje tranzacionale pentru un cost lunar de numai 10 lei Documente necesare ultimele dou bilanuri i conturi de profit i pierdere anuale nregistrate la Administraia Financiar i balanele aferente; ultima balan contabil; documentele aferente garaniilor.

3.4. Finanare BERD

Caracteristici Millennium Bank n parteneriat cu BERD, prin programul de finanare elaborat mpreun,sprijin iniiativele clientului, fie c este vorba de o achiziie pentru a maximiza profitul sau despre o investiie care s contribuie la dezvoltarea afacerii sale. Destinaie Creditul de Investiii: pentru achiziionare de echipamente, vehicule, proprieti imobiliare, construcia de cldiri, renovarea i/sau mbuntirea cldirilor, modernizarea capacitilor de producie, alinierea produciei la normele europene. Creditul pentru Capital de Lucru: pentru finanarea activitii curente, finanarea stocurilor, pli i cheltuieli pe termen scurt. Beneficiari: persoane juridice organizate ca societi comerciale Perioada de creditare: Maxim 60 de luni pentru Creditul de Investiii Maxim 12 luni pentru Creditul pentru Capital de Lucru Valoarea Creditului: se va stabili pe baza analizei de credit, fiind corelat cu cifra de afaceri, posibilitile de rambursare ale companiei i cu gradul de acoperire cu garanii dar nu va fi mai mare de EUR 125.000 pentru fiecare facilitate de credit sau mai mare de EUR 250.000 pentru fiecare client sau grup de clieni. Pentru facilitile de credit care depesc 125.000/250.000 EUR, fonduri disponibile din surse BERD, finanarea se va face din surse proprii ale Bncii. Valuta: LEI, EUR Costuri: dobnd variabil i structur simpl i transparent a comisioanelor Garantii: flexibile, stabilite prin negociere i adaptate fiecrui client Rambursare: corelat cu datele de ncasare a creanelor comerciale Documentaie minim: documentele juridice constitutive ale companiei, documentele financiare ale ultimilor doi ani de activitate ncheiai i documentele aferente garaniilor (dac este cazul) Avantaje Flexibilitate:

Creditul se poate acorda n valute multiple i/sau cu trageri n valute diferite de valuta creditului; Graficul de rambursare poate fi definit n funcie de necesitile clientului; Sunt acceptate mai multe tipuri de garanii.

Asisten permanent gratuit: Un specialist dedicat din partea bncii va asigura servicii de consultan pe ntreaga perioad a contractrii i derulrii creditului. Documente Necesare Documentele juridice constitutive ale companiei; Ultimele dou bilanuri i conturi de profit i pierdere anuale nregistrate la Administraia Financiar i balanele aferente; Ultima balan contabil; Documentele aferente garaniiilor (dac este cazul).

3.5. Credit pentru Investiii

Creditul pentru Investiii de la Millennium Bank este un produs acordat pe termen mediu i lung companiilor care doresc s-i finaneze/refinaneze nevoile de investiii: achiziionarea de echipamente/maini sau de proprieti imobiliare Caracteristici Millennium Bank ofer soluia optim pentru ca orice companie s-i foloseasc oportunitile de afaceri i s-i creasc vnzrile. Creditul pentru Investiii este produsul care ajut o afacere s se dezvolte. Creditul pentru Investiii este special conceput pentru: finanarea mijloacelor fixe (maini i utilaje, echipamente de birou), nlocuirea sau modernizarea liniilor tehnologice de producie, achiziionarea de imobile, efectuarea de construcii i alte investiii n active fixe. Destinaie: finanarea activitii de investiii pentru achiziionarea de echipamente i/sau maini, proprieti imobiliare, terenuri, vehicule; construcia de cldiri; renovarea i/sau mbunatirea cldirilor; modernizarea capacitilor de producie; alinierea produciei la normele europene. Beneficiari: persoane juridice organizate ca societi comerciale Perioada de creditare: pn la 5 ani Perioada de graie: pn la 12 luni, corelat cu obiectul investiiei Valoarea creditului: se va stabili pe baza analizei de credit, fiind corelat cu cifra de afaceri i posibilitile de rambursare ale companiei, precum i cu gradul de acoperire cu garanii Moneda creditului: LEI, EUR Costuri: dobnd variabil i structur simpl i transparent a comisioanelor Garanii: flexibile, stabilite prin negociere i adaptate fiecrui client Rambursare: clientul poate opta s ramburseze creditul n rate de principal fixe sau inegale Documentaie minim: documentele juridice constitutive ale companiei, documentele financiare ale ultimilor doi ani de activitate ncheiai, proiecii financiare i documente aferente garaniilor (dac este cazul)

Avantaje Termeni i condiii de acordare avantajoase

o o o o o

Creditul poate finana o parte nsemnat din valoarea bunului care face obiectul investiiei (cost de achiziie); Perioad de creditare de pn la 5 ani; Creditul de investiii se poate acorda n LEI si EUR, iar tragerile pot fi fcute n valute diferite de valuta creditului; Graficul de rambursare poate fi definit n funcie de necesitile clientului; Flexibilitate privind garaniile acceptate;

Flexibilitate

Asisten permanent gratuit o Un specialist dedicat din partea bncii va asigura servicii de consultan pe ntreaga perioad a contractrii i derulrii creditului.
Cerere de credit; Documentele juridice constitutive ale companiei; Ultimele dou bilanuri i conturi de profit i pierdere anuale nregistrate la Administraia Financiar i balanele aferente; Ultima balan contabil i balana corespunztoare din anul financiar precedent; Documentele aferente garaniilor; Proieciile financiare (flux de numerar previzionat/contul de profit i pierdere previzionat pentru ntreaga perioad de derulare a creditului).

Documente Necesare

4. CONCLUZII
Misiunea acestor doua banci este s aduca valoare clienilor prin oferta de produse i servicii financiare de calitate superioar, respectnd standarde nalte de conduit i responsabilitate corporativ, dezvoltndu-se profitabil si sustenabil, asigurnd astfel un venit atractiv acionarilor, ceea ce justific i ntrete autonomia strategic i identitatea corporativ. Acetia constituie vectorii activitii zilnice atat pentru ING Bank cat si pentru Millennium Bank, care de asemenea susin o traiectorie ascendent a perfomanei globale a instituiei. Pe aceast traiectorie a valorii adugate, este evident importana atribuit relaiilor de interdependen cu diveri juctori sociali, dar i nevoia de a asigura o utilizare susinut a principalelor resurse. Succesul acestora se bazeaza pe imbunatatirea continua a abilitatilor de a gasi solutii inovative si eficiente pentru nevoile specifice ale clientilor lor. BIBLIOGRAFIE SELECTIVA 1. Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moneda, banci si politici monetare, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005; 2. www.ing.ro 3. www.millenniumbank.ro