Professional Documents
Culture Documents
y servicios sin tener que llevar dinero en efectivo, pero en la que el cargo por dichas compras, ...
La tarjeta de dbito es un instrumento financiero de pago emitido por una entidad bancaria o financiera, que permite al titular acceder nicamente al saldo positivo que dispone en su cuenta corriente o de ahorro, en el momento en que realiza un movimiento. Un pago a travs de una tarjeta de dbito trae como consecuencia un cargo directo a la cuenta asociada a la misma. La tarjeta de dbito tambin puede ser vista como un medio por el cual se utilizan los fondos que deposita el titular en una cuenta determinada. En este sentido, el portador de la tarjeta es al mismo tiempo el titular de la cuenta.
Formato La tarjeta de dbito es conocida como el dinero electrnico, en la medida en que es una forma de almacenaje de dinero y acta como medio de pago electrnico. Tambin, la tarjeta de dbito puede ser vista como el dinero de plstico, debido a que es una tarjeta de plstico compuesta por una banda magntica. En algunas tarjetas aparecen otros datos adicionales como direcciones, telfonos y logotipos; tanto de su portador como de la entidad. Estas caractersticas dependern de la entidad bancaria que emite las tarjetas.
Tarjetas dbito para jvenes Tarjetas dbito para adultos Tarjetas prepago
PARA ADULTOS
Adems de las tarjetas de dbito para jvenes, tambin existen tarjetas para adultos y tarjetas prepago, que se adaptan a las necesidades de cada tipo de cliente. Las tarjetas de dbito para adultos estn asociadas a una cuenta de ahorro, y por lo tanto el cliente debe consultar con su entidad las diversas alternativas de tarjetas dbito que sta le ofrece. Adems hay que tener en cuenta que no se pagan
comisiones si el dinero se extrae de los cajeros vinculados con el ente emisor. En comparacin con las tarjetas de crdito, las comisiones de las tarjetas dbito para adultos suelen ser ms reducidas que las comisiones otorgadas por las tarjetas crdito. Las tarjetas de prepago funcionan como las tarjetas de dbito, y no es necesario tener una cuenta de ahorro o corriente asociada para acceder a ellas. El titular las carga con una cantidad de dinero, para poder realizar operaciones hasta consumir dicha cantidad. No suelen tener un soporte fsico, pero tienen los mismos datos que una tarjeta dbito normal. Un tipo de tarjeta de prepago son las tarjetas virtuales, que sirven exclusivamente para el pago a travs de Internet. PARA JOVENES
Este tipo de tarjetas estn asociadas a diferentes ventajas para sus titulares, las cuales se determinan por factores como la edad, estatus estudiantil o no, entre otros. Adems, como estrategia de mercado para la adquisicin de futuros clientes, y asimismo para fomentar el ahorro en los jvenes y menores de edad en Espaa, ciertas entidades ofrecen tarjetas dbito a nios y adolescentes; inclusive aquellos recin nacidos tambin tienen posibilidades. En esa medida, las tarjetas dbito se adaptan a la edad del titular. Dependiendo de las circunstancias que intervienen en el tipo de tarjeta para jvenes, se puede hacer una subclasificacin de las mismas. En ese orden se detallar diferentes tipo de tarjetas existentes.
Por lo general en la tarjeta de dbito no se pagan intereses, a diferencia que en las tarjetas de crdito, puesto que no se trasladan cargos de un mes a otro. El titular solo pagar comisiones en caso de que retire dinero de cajeros que no pertenezcan a la red bancaria de su tarjeta. La tarjeta dbito implica un proceso de pago rpido y seguro. Para evitar la situacin de dobles cargos y eludir la necesidad de retener dinero al cliente, muchas compaas con servicio en lnea permiten el uso de tarjetas de dbito para realizar las transacciones. La mayora de los bancos no cobran la comisin anual por la utilizacin de la tarjeta dbito, debido a que los costos son mnimos en la medida en que el sistema es electrnico.
Algunas tarjetas dbito estn asociadas a seguros. Estos seguros dependen de la oferta de entidad y de la necesidad del titular. Entre los ms comunes asociados a las tarjetas de dbito estn el seguro de vida y seguro de coche. Las tarjetas de dbito cuentan con una elevada gama de establecimientos en donde es aceptada. Adems de ello, para efectos comerciales se suelen ofrecer descuentos cuando se realizan pagos con tarjeta dbito. Las tarjetas de dbito han comenzado a utilizarse cada vez ms en distintos pases y, como consecuencia de esto, tienen un uso internacional relevante en el caso de viajes o estadas en el exterior.
La tarjeta de dbito permite al titular acceder nicamente al dinero que tiene disponible en su cuenta corriente o de ahorros en el momento de la ejecucin del movimiento. Una desventaja est en el hecho de que, en algunos bancos o cajas de ahorro, se debe pagar una cuota anual por la tarjeta. En ocasiones, el titular puede encontrar dobles cargos registrados en los movimientos de la tarjeta de dbito. Estos dobles cargos suceden cuando el titular hace algn tipo de reservas con su tarjeta. No se puede interrumpir el pago de una transaccin realizada con la tarjeta de dbito, por lo que si el titular detecta movimientos indebidos en su cuenta, deber demostrar que no los ha realizado l mismo. El titular debe exigir identificarse en los establecimientos donde realice cualquier pago con tarjeta de dbito, con el fin de evitar errores que le lleven a consecuencias mayores. Las tarjetas de dbito cuentan con un lmite de extraccin diario del efectivo por razones de seguridad, este lmite est determinado por la entidad emisora.
Caractersticas de las tarjetas de dbito y del contrato de tarjeta de dbito -Son nominativas, -Se puede disponer de tanto efectivo en cajeros automticos (o hacer cargos en comercios) como saldo disponible haya en la cuenta asociada a la tarjeta, -El cargo es inmediato en la cuenta del usuario titular de la tarjeta, -Por motivos de seguridad, las entidades financieras limitan el mximo de euros de que se puede disponer diariamente mediante un cajero automtico o en comercios. Este lmite se puede revisar al alza a peticin del consumidor, -Existe un deber de diligencia que recae sobre el usuario titular de la tarjeta en relacin con esta (deber de custodia) y con las claves personales que le permiten hacer uso de ella en cajeros y comercios,
-Las tarjetas de dbito suelen tener asociadas comisiones bancarias: -De emisin (cuando las solicitamos por primera vez al banco o caja mediante la firma del contrato), renovacin y mantenimiento anuales (comisiones de renovacin y mantenimiento), -Por retirada de efectivo en cajeros y ventanilla, -Por consultas de saldo y movimientos a travs del cajero automtico, -Por pagos en el extranjero. Generalmente el uso en una red de tarjetas distinta de la red a la que pertenezca nuestra tarjeta (4B, Servired, etc.) llevar aparejadas comisiones bancarias, siendo sin cargo las consultas y acciones en nuestra red de cajeros. Otros tipos de tarjetas bancarias son las tarjetas de crdito, las tarjetas de los comercios, o las tarjetas monedero.
Comisin por emisin, mantenimiento y renovacin Comisin por disposicin de efectivo Comisin por exceder el lmite (descubierto) Comisin por operaciones (consulta de saldo y movimientos)
A continuacin, se encuentra una relacin de los seguros que suelen incluir en las tarjetas de dbito:
Seguro de vida Seguro de accidentes -vida cotidianaSeguro de accidentes -en medio de transporteSeguro de asistencia en viaje Seguro antirrobo o prdida Seguro de proteccin de compras y pagos
Posibilidades para jvenes Los jvenes menores de 18 aos solo pueden disponer de tarjetas de dbito o tarjetas prepago. Estos dos tipos de tarjeta pueden solicitarse a partir de los 14 aos, con la debida autorizacin de sus padres o tutores. Por su lado, los mayores de 18 aos tienen la opcin de solicitar las tarjetas de dbito para jvenes menores de 26 aos. A su vez asociadas al carn joven, el cual ofrece descuentos en actividades culturales, medios de transporte, compras y alojamiento. Otra posibilidad para los jvenes, son las tarjetas universitarias de dbito y/o crdito, las cuales son un carn de estudiante asociado a una entidad financiera.
Posibilidades para pensionados y mayores de 60 aos Las tarjetas de dbito para personas mayores de 60 aos cuentan con una serie de ventajas adicionales, en la medida en que estn asociadas a organizaciones que colaboran con la tercera edad. Las entidades emisoras de la tarjeta no suelen cobrar por el primer ao de uso de la misma; otras por su lado estn asociadas a Organizaciones no gubernamentales (ONG), que tienen como objetivo principal colaborar con obras sociales y son sin nimo de lucro. Generalmente, entre las funciones de estas tarjetas encontramos:
Posibilidades para desempleados Por lo general, las personas en situacin de desempleo no pueden solicitar una tarjeta de crdito, pero s podrn solicitar una tarjeta de dbito, asociada a su cuenta de ahorro o corriente. Sin embargo, algunas entidades solicitan que su cliente diligencie su nmina en la cuenta, esto con el fin de otorgar seguridad y constancia a la misma. El estado o la prdida de desempleo no son variantes importantes para que una persona no pueda solicitar o mantener su tarjeta de dbito, siempre y cuando maneje un importe de dinero en su cuenta; la cantidad del importe est determinada por la entidad bancaria y esta permite adems, que la tarjeta sea til para su titular. Hay que tener en mente que si no se hacen movimientos en la cuenta por un tiempo determinado, la entidad bancaria podra cancelar la tarjeta (ver Cancelacin o bloqueo de la tarjeta por la entidad).
con la misma, hasta cierto lmite, dado que la tarjeta debe ser custodiada en todo momento por el cliente y comunicarse la prdida o robo de la misma en el. Una vez que el cliente da aviso, la entidad ser responsable y en esa medida cancelar la tarjeta. Los lmites de responsabilidad se especifican en la pliza del contrato; no obstante, el Cdigo de Buena Conducta de la Banca Europea, establece un autoseguro de 150 euros de responsabilidad. En el caso en que la entidad pueda demostrar que el titular actu de manera negligente, no se le aplicar el autoseguro sino que deber responder por la totalidad de la prdida. Un acto negligente por parte del titular es alguno de los siguientes:
Tener el nmero PIN anotado en un lugar visible o de fcil acceso Demorarse en la notificacin de la prdida de la tarjeta No haber custodiado correctamente la tarjeta
Malas prcticas de la entidad financiera En consecuencia al incremento de las malas prcticas e indebidos usos bancarios, han aumentado el nmero de quejas por parte de los usuarios ante el Servicio de Reclamaciones de Espaa. No obstante, antes de llegar ante esta institucin se recomienda seguir el debido proceso para que este mismo se desarrolle con la mejor diligencia posible. El debido proceso consiste en que una vez el usuario del servicio note o sea vctima de una mala prctica bancaria, este deber en primera instancia dirigirse ante el defensor del cliente de la entidad, quien tiene un plazo de dos meses para responder. S una vez pasados estos meses, el usuario no tiene una respuesta, puede entonces dirigirse ante el Banco de Espaa y llevar a cabo su reclamacin ante el rgano competente. Dentro de las malas prcticas que pueden llevarse a cabo por parte de las entidades financieras estn:
El cobro de comisiones indebidas Envo de tarjetas sin solicitud previa al cliente Irregularidades en el cumplimiento del contrato Elevados tipos de inters Aumento del lmite de disponibilidad sin solicitud previa del cliente Cancelacin unilateral de la tarjeta sin previo aviso Elevados tipos aplicables en los descubiertos Envo de tarjetas por medios inseguros de correo
dar previo aviso al usuario, para que este ltimo tenga la opcin de resolver la situacin y as evitar la cancelacin de su tarjeta. En el caso de que la entidad cuente con una razn vlida puede anular del contrato y avisar inmediatamente a su cliente. Las entidades debern cumplir una serie de determinados deberes cuando decide cancelar unilateralmente cancelar una tarjeta, ests obligaciones son:
Debe notificarse el previo aviso al cliente, con las intenciones de cancelacin. La resolucin de anulacin debe estar justificada en causas objetivas. En el caso de que el cliente haya pagado cuotas con anterioridad, la entidad deber restituir el importe de las cuotas adelantadas, con relacin al periodo en que el cliente no gozar de la tarjeta. Comunicar al titular la decisin final de cancelacin, a travs de una notificacin vlida.
Cancelacin de forma voluntaria Para llevar a cabo la cancelacin de la tarjeta, simplemente el cliente deber ir a la entidad emisora, confirmar si debe hacer algn pago adicional por tal efecto, e informar que desea cancelar la tarjeta dbito. El titular de la tarjeta dbito tiene la opcin de cancelar de forma voluntaria su tarjeta dbito, dado a que esto est respaldado en el ordenamiento espaol. Sin embargo; antes de que la entidad lleve a cabo el procedimiento de cancelacin, el cliente deber amortizar las deudas en el caso de tenerlas. Adems de ello, puede que la entidad le cobre una comisin por cancelacin anticipada, el porcentaje de esta comisin estar determinando por la entidad.
Puedes realizar compras con tarjetas tal como ocurre con las tarjetas de crdito. Ver mas informacion sobre como funcionan las tarjetas de credito
TARJETA DE DEBITO
Despus de explicar las caractersticas de la tarjeta de crdito en el artculo anterior, toca el turno de analizar a la tarjeta de dbito. Es por eso que hoy os vamos a contar qu es una tarjeta de dbito, sus caractersticas, ventajas y desventajas de este tipo de tarjetas. Las tarjetas de dbito son un medio de pago muy utilizado para las compras y para retirar efectivo de los cajeros automticos. A diferencia de las tarjetas de crdito, con una tarjeta de dbito no podemos aplazar el pago de nuestra compra, pues no hay ningn crdito concedido por parte del banco, pues no es una tarjeta de financiacin.
Medio de pago Se utiliza para retirar efectivo de los cajeros automticos Suelen tener un lmite mximo de compra y de retirada de efectivo El cargo en la cuenta bancaria se hace en el momento de la compra
Evita tener que llevar efectivo siempre en el bolsillo Permite saber en todo momento el gasto que se est haciendo con la tarjeta de dbito El control de los movimientos efectuados es ms sencillo que con las tarjetas de crdito La tarjeta de dbito te permite poder retirar efectivo de los cajeros automticos las 24 horas del da sin ningn cargo de intereses, siempre y cuando pertenezca a la misma red de cajeros. Hay ciertos descuentos, sorteos, puntos en algunos comercios por pagar con la tarjeta (promociones)
El lmite que tiene la tarjeta para la retirada de efectivo en los cajeros y para el pago de una compra La comisin que aplican a la hora de sacar efectivo de un cajero que no pertenezca a la misma red de cajeros (TELEBANCO, SERVIRED, EURO6000)
La comisin anual que cobran algunos bancos por la posesin de esta tarjeta No permite aplazar el pago de la compra, el cargo se hace en el momento
Las tarjetas de dbito son un buen invento para liberarnos de llevar efectivo siempre en la cartera, pues los riesgos de robo o prdida del dinero son mayores. Adems, una de las cosas que ms me gustan, a nivel del control de ingresos y gastos (presupuesto) en la economa familiar, es que permite llevar un control ms estricto de lo que estamos gastando, pues el cargo en la cuenta bancaria es momentneo.
En la dcada de los 80 los bancos comenzaron a entregar a sus clientes tarjetas de cajeros automticos o tarjetas ATM (automated teller machine, en ingls). Estas tarjetas permitan a los clientes retirar dinero directamente de sus cuentas en las mquinas de cajeros automticos o ATMs. Con el tiempo, los bancos pasaron a ofrecer a los consumidores ms servicios con la misma tarjeta ATM, tal como la posibilidad de efectuar compras directamente vinculadas con una cuenta especfica. De este modo naci la tarjeta de dbito. La mejor manera de conceptuar las tarjetas de dbito es considerarlas una combinacin de una tarjeta ATM y de un libro de cheques.
Las tarjetas de dbito estn vinculadas a una cuenta especfica: tpicamente estn conectadas con su cuenta corriente (cuenta de cheques), pero usted debe hablar con su banco para verificar exactamente con qu cuenta se corresponde. Cuando hace una compra con una tarjeta de dbito, automticamente se deduce ese monto de la cuenta con la cual est vinculada, de la misma manera que cuando se cobra un cheque, el cual es deducido inmediatamente de su cuenta. As por ejemplo, si compra comestibles en el supermercado por valor de $89 y lo paga con la tarjeta de dbito, el estado de cuenta mostrar una transaccin de $89 POS (siglas en ingls de Point of Sale o Punto de Venta) o un retiro de su cuenta. Las tarjetas de dbito son diferentes a las tarjetas de crdito en el sentido que las primeras tienen un lmite fijo (equivalente al balance de su cuenta de banco) y tambin porque al estar empleando su propio dinero y no tomando prestado de parte de una compaa de crdito, usted no pagar inters sobre una tarjeta de dbito en la forma en que lo hace cuando va agregando cargos a una tarjeta de crdito y sta acumula un saldo. Al usar una tarjeta de dbito, usted puede igualmente retirar dinero directamente de su propia cuenta y esos fondos son automticamente deducidos del balance de esa cuenta.
http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.2&idPublicacion=250000000000 0015&idCategoria=6