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El Derecho al Trato Justo y Equitativo en la Concesin de Crditos de

Consumo



Tal como sealan Brix y Mckee, Es ms fcil hablar sobre la regulacin del tratamiento justo de los
consumidores financieros que hacerlo[i]. Esta situacin se da, en palabras del jurista argentino Mosset Iturraspe,
porque vivimos en un contexto donde la eficiencia reemplaza a la justicia, el afn de lucro a la equidad, el
crecimiento econmico a la solidaridad, como si fueran valores opuestos, incompatibles, y no complementarios, tales
como eficiencia con justicia, lucro con equidad, crecimiento con solidaridad[ii]. Por tal razn ha sido necesaria la
expresa mencin al mismo en el CPDC:
Artculo 1.- Derechos de los consumidores {.)
d. Derecho a un trato justo y equitativo en toda transaccin comercial y a no ser discriminados por motivo de
origen, raza, sexo, idioma, religin, opinin, condicin econmica o de cualquier otra indole.
Para explicar el tema debemos recordar que en el Derecho Romano existieron tres preceptos
clsicos: neminem ldere (no hacer dao a nadie); suum cuique tribuere(dar a cada uno lo suyo); honeste
uiuere (vivir honradamente). Representaban, respectivamente, la justicia conmutativa (ius strictum), la justicia
distributiva (quitas) y la justicia universal (pietas o probitas). As, la justicia conmutativa es meramente preservativa
y trata igualmente a todos, mientras que la distributiva tiene en cuenta los mritos y las necesidades, y por ello
considera a los diferentes individuos de modo desigual[iii].
De este modo, y ms desde la retrica del iusnaturalismo, justo y equitativo han sido criterios de adecuacin
que siempre van acompaados[iv]. Bsicamente representan, en la materia que abordamos, estndares de
comportamiento que se conjugan. Tal como lo ha descrito Hervada, A cada uno hay que darle lo suyo, porque as lo
exige la ontologa de la persona humana y la estructura misma de las relaciones humanas. Pero en las relaciones
humanas no todo es justicia; hay tambin otros deberes, que son propios de otras virtudes. La solidaridad y la
caridad, la misericordia y la moderacin y otras virtudes engendran tambin deberes que han de armonizarse con los
de la justicia[v].
De esta forma justicia y equidad referida al trato que brindan las entidades financieras significa que todos los
consumidores son dignos del mismo respeto, pero para brindar un trato equilibrado y realista deben tambin
valorarse sus diferencias. Si tal como dice Goldsmitch La equidad se opone al adagio mecanicista: la ley es
pareja[vi], esto se aplica no slo para los operadores jurdicos, sino para todos los llamados a cumplir la Ley, y, en
este caso, las normas de consumo. Estamos hablando de hacer lo justo en el caso concreto.
Lo dicho no tiene por qu contradecir el modelo de negocio de las actividades financieras. Es fcil tomarlo en
cuenta si entendemos que la equidad natural de la razn humana explicada en su totalidad es una aplicacin de la
sabidura a los asuntos de la utilidad, puesto que sabidura en su ms amplio sentido, no es sino la ciencia de
hacer uso de las cosas segn su naturaleza[vii].
Por eso decimos que es necesario darle al consumidor un trato de acuerdo a la situacin especial que
presente, y ms an reaccionar enrgicamente cuando se abuse de ella. Como bien lo han sealado los estudios
para realidades como la nuestra: Las barreras culturales tambin son importantes. Aunque es posible que los
clientes de bajos ingresos esperen ser tratados de manera justa y respetuosa, sus expectativas y la confianza en las
finanzas formales pueden ser bajas y es posible que no tengan alternativas, lo que los lleva a aceptar el tratamiento
abusivo o coercitivo[viii].
En este ltimo caso un ejemplo noble de trato equitativo sera que si una controversia o reclamo debe
presentarse por escrito, aquellas personas que no pueden completar los formularios solas deben recibir
asistencia[ix], e incluso tambin en la continuacin del reclamo. Como sealan Brix y Mckee, Los consumidores
deben creer que su caso se manejar de manera justa y expeditiva, lo que representa un desafo con los grupos que
se encuentran social y econmicamente aislados. Es posible que los clientes tengan temor de no poder acceder a los
servicios si presentan quejas, o bien pueden tener la inquietud de que los funcionarios del gobierno utilizarn los
datos de los clientes para otros fines que no sean la solucin de controversias[x].
En general, Los clientes de bajos ingresos no pueden permitirse el lujo de adquirir servicios financieros
innecesarios[xi]. Por eso tampoco deberan las entidades financieras promover dichas conductas, como
efectivamente lo hacen actualmente remitiendo a domicilio ofertas tendenciosas sin conocer la real situacin
econmica del destinatario. Ello, entre otras prcticas, vulneran lo que realmente significa un trato justo y equitativo.
Para nada colisiona lo expuesto con la prohibicin del trato discriminatorio, que protege un bien jurdico
distinto, y refuerza lo ya dicho. Todos deben tener acceso a los servicios financieros y al crdito, pero en una cultura
de responsabilidad tanto por parte de los consumidores como de las entidades que lo otorgan. Tal como lo
sealaBonfanti, no podemos hablar del derecho de consumo como si se tratara siempre de situaciones
homogneas[xii] y ello se destaca ms en el crdito al consumo.
En este mundo del consumo casi todos nos estamos igualando en lo que se refiere a hbitos de consumo, y,
en consecuencia tambin en riesgos, pues la Coca-Cola que consume uno no es mejor que la Coca-Cola que
consume otro, como diraAndy Warhol. Pero no puede pasar lo mismo con los servicios de crdito de consumo.La
idoneidad del servicio de financiamiento debe ser valorada en funcin al cuidado que se ha tenido para conceder el
crdito, y para responder adecuadamente a situaciones que puedan afectar su cumplimiento, de acuerdo a la
particular situacin financiera de cada consumidor.





[i] BRIX, L.; MCKEE, K., Reglamentacin para la proteccin del consumidor en entornos de bajo nivel de acceso:
Oportunidades para fomentar el financiamiento responsable. En: ENFOQUES. N 60. 2010. Washington, DC: CGAP.
Pg. 13.
[ii] MOSSET ITURRASPE, Jorge. Los daos en una economa de mercado. En: II Congreso Internacional de
Derecho de Daos. Universidad de Lima. 1996. Cuando al mercado concurren en masa los indigentes, los que
padecen extremas, los que estn vidos de satisfacer sus necesidades ms apremiantes sin posibilidad alguna de
discutir, de regatear, de defender sus derechos como consumidores, la situacin es muy diferente. MOSSET
ITURRASPE, Jorge. Interpretacin Econmica de Los Contratos: Justicia Contractual. Rubinzal-Culzoni; Santa fe,
1994. Pg. 23.
[iii] Para cuestiones ms especficas sobre el tema puede revisarse: CASTAN TOBEAS, Jos. La equidad y sus
tipos histricos en la cultura occidental europea. Reus; Madrid, 1950.
[iv] Derecho natural o de la naturaleza: () Se considera ms frecuentemente como Derecho natural a
ciertas reglas de Justicia y de equidad que la razn natural ha establecido entre los hombres o mejor dicho, que
Dios ha grabado en nuestros corazones. Tales son los preceptos fundamentales del Derecho y de toda Justicia: vivir
honestamente, no ofender a nadie y da a uno lo suyo. De estos preceptos fundamentales derivan muchas otras
reglas particulares que la naturaleza, es decir, la razn y la equidad inspiran a los hombres. DIDEROT, Denis;
DALEMBERT, Jean le rond. La enciclopedia: seleccin de artculos polticos. Trad. Ramn Soriano y Antonio Porras.
Tecnos; Madrid, 1986. Pg. 41.
[v] HERVADA, Javier. Escritos de Derecho Natural. Ediciones Universidad de Navarra; Pampona, 1993. Pg. 780.
[vi] GOLDSCHMIDT, Werner. Introduccin Filosfica al Derecho. La Teora Trialista del Mundo Jurdico y sus
Horizontes. 6 edicin.. Ediciones De Palma; Buenos Aires, 1987. Pg. 662.
[vii] VICO, Giambattista. Ciencia Nueva. Trad. Roco de la Villa. Editorial Tecnos; Madrid, 1995.
[viii] BRIX, Laura y MCKEE, Katharine., Op. Cit., Pg. 13.
[ix] dem, Pg. 19.
[x] bid.
[xi] dem, Pg. 14.
[xii] esa realidad a la que alude el consumismo jurdico pretende aprehender a "todos" los consumidores, cuando el
mercado -por su parte- le seala la complejidad, diversificacin (sofisticacin?) de lo econmico financiero de
nuestro tiempo que, no siempre, el derecho recepta en sus justos trminos". BONFANTI, Mario A. Derecho Del
Consumidor y Del Usuario. Abeledo Perrot; Buenos Aires, 2001.Pg.108.



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