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INFORME SOBRE LA EVALUACIN DEL MICROCRDITO EN MXICO PRIMERA PARTE: Encuesta de impacto social y empoderamiento a travs microcrdito EISEM,

2003.

FINAFIM Y FOMMUR INFORME FINAL

Coordinador: Germn Prez Fernndez del Castillo Investigadoras Blanca Elena del Pozo Gonzlez Catalina Arteaga Aguirre

INDICE Presentacin I. METODOLOGA, OBJETIVOS Y DISEO DE LA ENCUESTA Metodologa Objetivos de la encuesta Diseo de la encuesta II. CONTEXTO DEL ESTUDIO, CARACTERSTICAS DE LOS BENEFICIARIOS Y OPERACIN DEL MICROCRDITO Contexto del estudio Caractersticas sociodemogrficas de las/os beneficiarios Condicin econmica de las y los beneficiarios de los programas Operacin y evaluacin del microcrdito III. MARCO CONCEPTUAL Y DESCRIPCIN DE RESULTADOS Impacto del microcrdito en los beneficiarios Microcrdito y empoderamiento. Revisin de estudios El empoderamiento y sus dimensiones Descripcin de resultados CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES BIBLIOGRAFIA ANEXOS

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Presentacin La Universidad Nacional Autnoma de Mxico fue contratada para realizar una evaluacin de impacto del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario que opera bajo la responsasibilidad de la Secretara de Economa. Dicha evaluacin se ha desarrollado a partir de dos lneas fundamentales, una de las cuales ha estado enfocada a medir en una primera etapa- el impacto del Programa a partir de un enfoque cuantitativo. En este documento se presentan los resultados relativos a esta segunda lnea, estudio que ha tenido como objetivo general evaluar el impacto social y en el empoderamiento del Fondo de Microcrofinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR) y Fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (FINAFIM), como parte del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM), iniciado en el ao 2000. La hiptesis de trabajo que se plante desde el inicio fue que la introduccin de nuevas potencialidades econmicas, humanas y sociales a travs de los programas de microcrdito, puede potenciar procesos de empoderamiento en las dimensiones: econmica, social, familiar, de individuacin y ciudadana. La incidencia de los programas de microcrdito en procesos de empoderamiento entre las y los beneficiarios es importante en la medida que buscan como uno de sus objetivos a mediano plazo la superacin de la pobreza y la generacin de oportunidades de desarrollo de la poblacin, a travs de la financiacin de crditos que detonen la generacin o expansin de actividades econmicas en pequea escala. Actualmente hay un relativo consenso en torno a que adems del acceso a recursos econmicos y la generacin de ingresos, la superacin de la pobreza requiere de la potenciacin de procesos de empoderamiento por parte de la poblacin en dicha condicin. En este sentido, adquirir poder significa hacerse de habilidades, capacidades y destrezas; stas no implican solamente el conocimiento de un oficio, tambin aluden a experiencias exitosas en gestin de recursos, conocimiento de derechos y obligaciones (ciudadanizacin), informacin sobre oportunidades, sobre el dnde, cundo, cmo y con quin. La hiptesis que se plantea en la relacin entre empoderamiento y salida de la pobreza es que una persona empoderada, puede aprovechar en mejor medida las oportunidades que existan para superar la pobreza. Aunque stas se den, en la medida que exista un bajo nivel de empoderamiento, ser ms difcil para los individuos aprovechar oportunidades y/o desarrollar estrategias que les permitan salir de esta situacin. En ese sentido, la visin que pone el acento en la generacin de oportunidades desde el mbito estatal y privado, analizando las limitantes

estructurales y las formas de resolverlas; debera complementarse con una mirada que ponga atencin en las habilidades y destrezas (capacidades segn A. Sen) que tienen los individuos para aprovechar dichas oportunidades o para complementar dicho aprovechamiento con el desarrollo de estrategias particulares.1 En este contexto cobran relevancia no slo las posibilidades objetivas, sino la percepcin acerca de las oportunidades existentes y las potencialidades y limitaciones para aprovecharlas. La libertad de eleccin y accin que supone el empoderamiento se encuentra muy disminuda en el caso de la poblacin en condiciones de pobreza, debido a la carencia de participacin y de poder, particularmente con respecto al estado y al mercado. Segn algunos anlisis, los pobres carecen de capacidad de influencia, control, negociacin y participacin en las instituciones que afectan sus vidas (Banco Mundial, 2003). A partir de este diagnstico, un aspecto central que permita generar las condiciones de superacin de la pobreza es, precisamente, la generacin de procesos de empoderamiento.2 Algunos autores plantean que la relacin entre empoderamiento y superacin de la pobreza deriva asimismo de la complejidad de mecanismos que inciden en la expansin de la pobreza y las dificultades para salir de esta situacin; dichos mecanismos no slo se reflejan en diferenciales de ingresos, sino en factores sociales, culturales y geogrficos (gnero, edad, etnia, casta, estado civil, ubicacin geogrfica) que inciden en dicha situacin; la superacin de estas barreras supone el empoderamiento de estos grupos para acceder a un mayor control sobre s mismos y sobre los recursos. En este contexto de potenciacin del empoderamiento, los programas de microfinanciamiento pueden permitir el acceso de las y los beneficiarios principalmente a recursos econmicos, aunque junto a ello pueden generar otros beneficios como habilidades financieras, establecimiento de redes, confianza, redistribucin de tareas al interior del hogar entre otros-, como se describe ms adelante, con respecto a evaluaciones internacionales.
Ello no implica, sin embargo, plantear que la resolucin a la pobreza se encuentra slo en el individuo y sus capacidades. Se plantea que es necesario reforzar esta dimensin de empoderamiento, como complemento al trabajo que debe realizarse desde el mbito estructural. Sin embargo, este enfoque plantea que slo la generacin de oportunidades desde esta esfera, no podr ser aprovechada sin el empoderamiento de los individuos. 2 Desde esta perspectiva institucional del empoderamiento, empoderar a hombres y mujeres implica remover las barreras institucionales formales e informales que impiden emprender acciones para aumentar su bienestar y que limitan sus posibilidades de eleccin. Las instituciones formales claves son: el estado, el mercado, la sociedad civil y las agencias internacionales. Las instituciones informales estn constituidas por las normas de exclusin social, relaciones explotadoras y corrupcin (Banco Mundial, 2003).
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Es desde esta perspectiva que se plantea la evaluacin de impacto de los programas FINAFIM y FOMMUR de la Secretara de Economa a partir de la EISEM 2003. El informe se centra en la descripcin de los hallazgos principales derivados de la encuesta y se ordena a partir de las cinco dimensiones centrales definidas para el empoderamiento3: Capital econmico Capital social Individuacin Ciudadanizacin Relaciones familiares4 Una exposicin de este tipo supone una lgica vinculada a la definicin conceptual realizada en torno a la categora del empoderamiento, la cual se estim como central para la evaluacin de impacto; sin embargo, la encuesta contiene ms preguntas que las seleccionadas para los fines del presente informe, las cuales posibilitan conocer otras facetas del impacto del microcrdito, como se seala ms adelante (al respecto vase anexo). El informe se ordena a partir de tres apartados centrales. En primer lugar se describe la metodologa utilizada; en segundo lugar, el contexto y finalmente se desarrolla el marco conceptual y los hallazgos principales del impacto del microcrdito en el empoderamiento y sus dimensiones, desde la percepcin de los beneficiarios. I. METODOLOGA, OBJETIVOS Y DISEO DE LA ENCUESTA 1. Metodologa Tanto FINAFIM como FOMMUR buscan impulsar iniciativas productivas en grupos sociales o individuos en condiciones de pobreza, a travs del otorgamiento de microcrditos. FINAFIM est enfocado a personas residentes en localidades urbanas del pas, con nfasis en las reas con mayores ndices de pobreza. En tanto, FOMMUR busca promover tanto la inversin productiva como incitar la prctica del ahorro entre las mujeres de escasos recursos de las reas rurales del pas.

3 Dichas dimensiones conforman el marco terico y analtico de la categora de empoderamiento que sustent la elaboracin de la encuesta; sin embargo, el ordenamiento de las secciones y preguntas de este instrumento tiene una lgica propia. Al respecto vase anexo. 4 Con base en esta lgica, en el presente informe fueron seleccionadas slo algunas preguntas que dieran cuenta de las dimensiones del empoderamiento, segn la definicin conceptual realizada. Sin embargo, como se ver ms adelante, la encuesta permite abarcar otros aspectos del impacto del microcrdito en los beneficiarios.

Ambos mecanismos de financiamiento operan a travs microfinancieras (FINAFIM) u organismos intermediarios (FOMMUR), que son instancias ajenas al gobierno federal pero mantienen relacin permanente con la Secretara de Economa para cumplir y hacer cumplir la normatividad establecida para su funcionamiento. Entre FINAFIM y FOMMUR hay tanto similitudes como diferencias. Entre otras, coinciden en el objetivo que persiguen con el financiamiento que otorgan y ninguno es operado directamente por el gobierno federal, sin embargo, difieren en las poblaciones especficas a quienes estn dirigidos, en las instancias propias a travs de quienes se distribuye el financiamiento y en el nmero de veces que un beneficiario puede hacerse acreedor a un microcrdito. Por tal motivo, se consider importante que la investigacin permitiera generar resultados por separado para FINAFIM y para FOMMUR. Dado el objetivo principal de la investigacin, se consider apropiado que el estudio tuviera validez externa5 para poder obtener estimaciones generalizables a la poblacin de inters. En virtud de lo anterior, se opt por realizar dos encuestas (una para la poblacin beneficiaria de FINAFIM y otra para la poblacin beneficiarias FOMMUR) basadas en muestras probabilsticas independientes, de tamao suficiente, con confianza y precisin propias, a fin de poder derivar estimaciones estadsticas apropiadas para cada uno de los Programas bajo estudio. La encuesta se denomin Encuesta de Impacto Social y Empoderamiento a travs de Microcrditos 2003 (EISEM). Dada la independencia entre las muestras que soportan el estudio, este enfoque permiti generar tanto resultados para cada Programa por separado como una comparacin entre ellos. En general, no se espera que los programas sociales tengan impacto en el corto plazo, sino a mediano y largo plazos. Por ello, dado el tiempo de operacin que llevan los programas, se consider importante distinguir dos tipos de beneficiarias y beneficiarios: de acceso reciente al microcrdito (menos de 18 meses de haber recibido por primera vez el crdito) y de acceso temprano (al menos 18 meses de haber recibido por primera vez el microcrdito). En este sentido era importante abarcar beneficiarias con distinto tiempo de pertenencia en los Programas, con la finalidad de hacer anlisis de subclases conformadas a partir del tiempo. Dado que ambos programas buscan propiciar iniciativas productivas, uno de los criterios considerados importantes en la investigacin fue indagar en qu medida las beneficiarias destinan el crdito para acciones productivas y si hay diferencias entre quienes lo usan para este fin y quienes no lo hacen.

5 Esta validez est condicionada por la calidad de la informacin contenida en las bases de datos disponibles para contactar a los beneficiarios.

2. Objetivos de la Encuesta Teniendo en consideracin los aspectos arriba sealados, el objetivo de la investigacin fue evaluar el impacto de los programas FOMMUR y FINAFIM a travs de la variacin en algunos aspectos de la vida de las/os beneficiarias/os y en la percepcin que haban tenido acerca de diversas dimensiones de impacto econmico, social y de empoderamiento. Los objetivos especficos del estudio fueron: Realizar una evaluacin del impacto de los programas FINAFIM y FOMMUR de la Secretara de Economa, desde la percepcin de las/os beneficiarias/os en las dimensiones econmica, social y de empoderamiento. Determinar si la intervencin haba tenido el resultado previsto, es decir, si haba logrado transformar aquellas dimensiones deseables para el cambio en la direccin esperada. A partir de dichos objetivos se busc que la encuesta permitiera conocer: 1. La percepcin de los beneficiarios en torno a una serie de dimensiones que dan cuenta del impacto social y en el empoderamiento de los programas. 2. La evaluacin de los beneficiarios en torno al acceso y control de recursos econmicos y el desarrollo de habilidades financieras. 3. El impacto subjetivo de los programas en el establecimiento de redes y la participacin comunitaria. 4. La percepcin de los beneficiarios en torno al impacto del programa con respecto a la vinculacin con el mbito local. 5. Las opiniones de los beneficiarios con respecto al impacto del microcrdito en su seguridad subjetiva y cumplimiento de metas. 6. La dinmica bsica de operacin de los microcrditos por beneficiario (solicitudes, trmites, monto, tiempos, destinos, pagos).

7. El nivel de satisfaccin de los beneficiarios en cuanto a la operacin de los programas de microcrditos. 8. La utilizacin del microcrdito y las caractersticas bsicas de la actividad econmica desarrollada (en caso de ser usado en una actividad econmica). 9. La percepcin de los beneficiarios con respecto al funcionamiento de los grupos. 3. Diseo de la encuesta Como en toda encuesta, fue necesario cubrir varias etapas. Se defini el contenido terico y conceptual de la encuesta, se delimit la poblacin objetivo, se decidi el mtodo de observacin, se disearon los criterios de procesamiento de la informacin y se obtuvieron los resultados de cada encuesta. Se busc que las distintas etapas de cada una de las encuestas se desarrollaran con el debido rigor para asegurar la calidad de la informacin que se derivara de las mismas.

Delimitacin de las poblaciones objetivo: Uno de los aspectos iniciales en toda encuesta es delimitar cualitativa, geogrfica y temporalmente la poblacin de estudio. La poblacin de estudio de FINAFIM son grupos de personas fsicas de zonas marginadas organizadas como grupos solidarios o bien beneficiarios individuales que son personas fsicas de bajos ingresos, que habitan en zonas urbano- marginadas, con proyectos productivos viables. En el caso de FOMMUR, la poblacin objetivo se conforma por grupos de mujeres, mayores de 18 aos o madres mayores de 15 aos emancipadas, que habiten en el medio rural, de preferencia en localidades de alta y muy alta marginacin. Dado que ambos Programas operan en diversos puntos del pas, se consider importante que cada encuesta permitiera derivar estimaciones a nivel nacional.6 Como se mencion antes, se busc que en la muestra hubiera beneficiarios y beneficiarias con diferente temporalidad en los Programas, por tal motivo fueron elegibles cualquiera de las personas que en algn momento de la vida de FINAFIM y FOMMUR hubieran solicitado un microcrdito.

Una descripcin ms detallada de la forma en que fue elegida la muestra de beneficiarios y la manera en que se generaron las estimaciones nacionales se presenta ms adelante en este mismo documento.

Diseo de los instrumentos de observacin Se estableci que el mtodo de recoleccin sera por entrevista directa, mediante un cuestionario estructurado en mdulos, que tuviera validez interna, con preguntas cerradas, abiertas y semiabiertas. El instrumento de recoleccin de la informacin fue diseado acorde a los objetivos de la encuesta, a partir de los que fue posible definir las dimensiones, las variables de inters, su naturaleza, las reglas de clasificacin y las unidades de medida convenientes. La primera versin del cuestionario fue discutida al interior del grupo de trabajo de la UNAM, a partir de lo cual se formularon versiones subsecuentes hasta obtener la que fue aplicada en una prueba piloto7 para revisar los aciertos y desaciertos del instrumento, as como indagar los posibles problemas operativos a los cuales se enfrentara el personal de campo al momento de la encuesta propiamente dicha. Para analizar la pertinencia de los instrumentos de recoleccin, se visitaron puntos geogrficos del mbito rural y del urbano marginado, ubicados tanto en el rea metropolitana de la ciudad de Mxico como de la provincia, con la finalidad de conocer la propiedad de los instrumentos en mbitos diferentes. Asimismo, se revisaron dos caminos posibles para tener acceso a los beneficiarios. Uno fue por conducto de las microfinancieras y el otro mediante domicilios especficos de beneficiarios y beneficiarias disponibles en la Secretara de Economa. Lo anterior, con la finalidad de poner a prueba los criterios de logstica diseados para las dos situaciones que se pudieran presentar en las encuestas nacionales. Entre otras cosas, la prueba piloto permiti efectuar ajustes a los instrumentos as como evaluar en qu medida sera factible generar los resultados requeridos para el cumplimiento de los objetivos de la encuesta. Tambin fue posible valorar la utilidad de usar material de apoyo durante la entrevista para preguntas que requeran mayor atencin por parte del entrevistado, ya fuera por su contenido, su longitud o por el tipo de esfuerzo que se necesitaba del entrevistado para que diera su respuesta. As por ejemplo, para tratar de disminuir algn sesgo de observacin asociado con el orden en que se leyeran las opciones de respuesta, se formularon tres juegos de tarjetas, cada uno con las opciones de respuesta presentadas en distinto orden. Con esto se buscaba que los distintos entrevistados leyeran las opciones de respuesta en diferente posicin, o bien que slo registraran
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La prueba piloto fue realizada entre los das 29 de agosto y 3 de septiembre de 2003 por un equipo compuesto de ocho encuestadores profesionales y un coordinador de campo. A finales de 2003 se entreg a la Secretara de Economa un documento que describa los objetivos perseguidos con la prueba piloto, los criterios utilizados para decidir los lugares en los que se realiz la misma, la experiencia de ese trabajo de campo y las implicaciones para redisear el instrumento y los criterios operativos aconsejables para el levantamiento de la informacin en las encuestas propiamente dichas.

mentalmente la(s) primera(s) o la(s) ltima(s) opcin(es) leda(s) por el entrevistador. Los encuestadores tenan la instruccin de ir alternando las tarjetas y registrar en cada cuestionario el tipo de tarjeta entregada al entrevistado. Una prctica habitual para medir impacto es realizar una medicin antes y despus de un programa. Pero esto no fue posible en esta investigacin pues la contratacin del estudio de evaluacin se realiz una vez que los programas ya estaban en operacin por espacio de algunos aos. Por tal motivo, fue necesario buscar una alternativa de captacin de informacin que permitiera aproximarse a la finalidad deseada. Despus de varios ejercicios mentales y prcticos se decidi que el mejor lugar para incorporar esta dimensin de temporalidad fuera en el diseo de las preguntas del cuestionario. Por tal motivo, una buena parte de los mdulos del cuestionario contienen preguntas referidas a hechos o percepciones antes y despus del microcrdito. Por otro lado, dado que no siempre era sencillo seguir el flujo del cuestionario debido a las diversas situaciones que podran presentarse a lo largo de la entrevista y que obligaban a aplicar diferentes bloques de preguntas, en el instrumento se incluyeron preguntas tipo filtros de manera que en todo momento el entrevistador pudiera revisar ante qu situacin se encontraba y poder optar por el flujo de entrevista correspondiente en el diseo del instrumento. Tambin se incluy una pregunta filtro en la que el entrevistador reportaba si en la parte del cuestionario que tiene que ver con autonoma se encontraba solamente con el entrevistado o estaba presente alguien ms de familia, con la finalidad de poder analizar si la presencia o ausencia de familiares modificaba la respuesta del o la entrevistada. Adems del cuestionario individual enfocado a cubrir los objetivos directos de la encuesta, se consider conveniente levantar un cuestionario relativo a las caractersticas del hogar de cada uno de los beneficiarios entrevistados, con la finalidad de poder describir las caractersticas familiares ms prximas de la poblacin objetivo. Esquema de muestreo Uno de los elementos que condiciona la seleccin de una muestra probabilstica es el marco de muestreo de que se disponga para dicha seleccin. Si se hubiera tenido centralmente un listado de los beneficiarios de cada Programa habra sido factible usar un esquema de muestreo simple. Como no es el caso, fue necesario aplicar un esquema de muestreo complejo. Originalmente, se haba planeado que el marco de muestreo para el caso de FINAFIM fuera la base de beneficiarios de que dispone la Secretara de Economa, cuyos registros se conforman de los individuos que a la fecha del reporte del listado disfrutaban de un crdito del Programa. Mientras mejor fuera la calidad de informacin contenida en la base de datos, mayor sera el xito para

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contactar a los beneficiarios que hubieren resultado seleccionados de manera aleatoria. Dados los resultados observados durante la prueba piloto, se consider que para la realizacin de la encuesta propiamente dicha era preferible que el marco de muestreo para una primera etapa de seleccin fueran las propias bases de datos de las Microfinancieras de este Programa disponibles en la Secretara, a partir de la cual se hara una seleccin aleatoria de unidades financieras, dentro de las cuales se continuara el proceso de seleccin al azar hasta llegar a los beneficiarios. Para FOMMUR el marco de muestreo se conform tambin en varias etapas, empezando con una base de datos de los Organismos Intermediarios por ser las instituciones que disponen del nivel de informacin detallado, para llegar al lugar de residencia de los beneficiarios de ese programa. Los Organismos Intermediarios envan esta informacin a las oficinas centrales del Fommur, por lo que fue posible tener acceso centralmente a la informacin especfica. Otras consideraciones previstas para el esquema de muestreo de las FOMMUR fueron las siguientes: Se busc que, en la medida de lo posible, cada muestra captara la diversidad en que operan los programas. Por ello, se realiz una estratificacin geogrfica del pas en tres regiones8 segn la ubicacin de las microfinancieras o de los organismos intermediarios y despus dentro de cada una de las regiones se eligieron muestras independientes. encuestas de FINAFIM y

Tambin se consider importante contemplar la cantidad de acreditados que tienen registrados cada una de las instituciones financieras de los dos programas, por considerar que el tamao de operacin de estas instituciones pudiera tener relacin con la forma de operacin de los microcrditos. Dado que se defini que el alcance de la encuesta fuera nacional, el clculo se hizo bajo la concepcin de un solo dominio de estudio, es decir, para el pas en conjunto. Por ello, cabe resaltar que las regiones conformadas no pueden ser considerada dominios de estudio, sino slo fueron una estrategia para buscar la inclusin de diversidades existentes.

La regionalizacin base a partir de la que se dividi al pas en tres regiones segn sus entidades federativas fue: Al Norte Baja California, Baja California Sur, Coahuila, Chihuahua, Durango, Nuevo Len, Sinaloa, Sonora, Tamaulipas y Zacatecas. La regin Centro se conform de las entidades de Aguascalientes, Colima, Distrito Federal, Guanajuato, Hidalgo, Jalisco, Estado de Mxico, Michoacn, Morelos, Nayarit, Puebla, Quertaro, San Luis Potos, Tlaxcala y Veracruz. La regin Sur se compuso de los estados de Campeche, Chiapas, Guerrero, Oaxaca, Quintana Roo, Tabasco y Yucatn. Esta regionalizacin se ajust segn la localizacin de las microfinancieras de FINAFIM y de los organismos intermediarios de FOMMUR.

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Con la finalidad de posibilitar un anlisis sobre potenciales diferencias de percepcin e impacto social asociadas al factor tiempo, siempre que fue posible, se busc que por diseo de seleccin en la muestra resultaran elegidas beneficiarias con tiempo distinto de haber recibido los crditos por primera vez.

Si bien ambos programas estn enfocados hacia el impulso de proyectos productivos, era importante que este criterio tambin estuviera presente en el diseo de muestreo; empero no fue posible disponer de manera exhaustiva ni uniformizar la informacin de las instituciones financieras en cuanto a este rubro, lo que dificult la inclusin de este criterio de manera explcita como norma de seleccin o estratificacin. Por tal motivo, se previ considerarlo como estrategia de anlisis mediante una posestratificacin.

Para la muestra de FINAFIM, dentro de cada regin los entrevistados fueron elegidos mediante un proceso de seleccin jerrquico. Primeramente se eligieron microfinancieras con probabilidad de seleccin acorde a la cantidad de beneficiarios que manejan. Para las financieras en muestra, se seleccionaron municipios tambin con probabilidad proporcional a la cantidad de beneficiarios registrados en los municipios y dentro de stos en muestra, se eligieron beneficiarias.

Por lo anterior, el esquema de muestreo para FINAFIM fue estratificado, de conglomerados, trietpico, con seleccin sistemtica o aleatoria y con probabilidad proporcional al tamao9. Para FOMMUR tambin la seleccin fue jerrquica. En la primera etapa se eligieron organismos intermediarios de manera independiente dentro de cada regin; luego se escogieron municipios, dentro de ellos se seleccionaron grupos solidarios y para los grupos en muestra se eligieron beneficiarias registradas. As, el esquema de muestreo fue estratificado, de conglomerados, multietpico, con probabilidad proporcional al tamao y seleccin aleatoria o sistemtica. Tamao de muestra

Es de conglomerados, dado que si bien se dispone de un listado desplegado de los beneficiarios, las situaciones observadas en la prueba piloto llevaron a optar por efectuar una primera etapa de seleccin de Microfinancieras. Es trietpico porque primeramente se hizo una seleccin probabilstica de Microfinancieras, luego reas geogrficas y de ah se eligieron las personas a entrevistar. Es con probabilidad proporcional al tamao porque la probabilidad de seleccin de las Microfinancieras estuvo en funcin de la cantidad de beneficiarios de cada una; una Microfinanciera con mil beneficiarios tuvo doble probabilidad de seleccin que una con quinientos beneficiarios. La seleccin de las Microfinancieras fue mediante seleccin sistemtica, mientras que la de las reas geogrficas fue con seleccin aleatoria.

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En un muestreo aleatorio simple, el tamao de muestra es directamente proporcional a la confianza y a la heterogeneidad del fenmeno que se quiere captar, e inversamente proporcional al error que se est dispuesto a aceptar. Por ello: 1.1. El tamao de muestra se calcul considerando que, principalmente, interesaba estimar proporciones, por lo que las frmulas para el clculo del tamao de muestra fueron las correspondientes para esta consideracin. 1.2. Se estableci una confianza del 95% y un lmite de error de 5 puntos porcentuales, en la mayora de las variables. Sin embargo, para variables referidas a eventos raros es factible esperar errores relativos ms altos.

1.3. Dado que los esquemas de muestreo que se usaron para esta investigacin contemplan la seleccin de conglomerados en la primera etapa, fue necesario estimar el efecto de diseo10 requerido para compensar la varianza de un esquema de este tipo, respecto de un muestreo aleatorio simple. El efecto de diseo se estim a partir de la informacin recolectada en la prueba piloto. Se anexan los clculos que se realizaron para este fin, a partir de los cuales se determin el efecto de diseo a utilizar. Tambin se contempl una tasa de no respuesta esperada, para garantizar un tamao de muestra efectivo final aceptable para los fines del anlisis. Esta tasa de no respuesta contempl tambin las diferentes situaciones observadas en la prueba piloto11, para garantizar que se tuviera un nmero suficiente de casos que permitan poder reportar resultados acerca del impacto de los Programas. El tamao de la muestra result ser de 1,396 entrevistas para la encuesta de FINAFIM y de 1,438 para la encuesta de FOMMUR. Levantamiento, codificacin, captura y validacin de archivos Para llevar a cabo el levantamiento de las encuestas propiamente dichas se contrat a una empresa con reconocido prestigio, Consulta Mitofsky, que cuenta con encuestadores profesionales. Sin
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El efecto de diseo es la relacin entre la precisin de un estimador obtenido con un diseo de muestreo particular, comparado con el obtenido por un muestreo aleatorio simple. En muestreo de conglomerados, este efecto de diseo tiene que ver con lo que se denomina correlacin intraclase, que es una medida de la similitud entre las unidades de los conglomerados. 11 Las situaciones ms comunes que se encontraron fueron: personas que actualmente disfrutan de un microcrdito, beneficiarios que si bien hoy en da no disfrutan de un microcrdito en algn momento han tenido uno, personas que a ttulo nominal son beneficiarios pero que no ejercen ellas mismas el crdito, personas que tienen el microcrdito pero que no lo han utilizado para actividades productivas y personas que no han solicitado o tenido un microcrdito.

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embargo, dada la cantidad de personal que participara en el levantamiento de campo, el equipo de trabajo de la UNAM proporcion varias sesiones de capacitacin al personal indicado por la empresa y se formularon diversos materiales de apoyo.12 El trabajo de campo de las dos encuestas se realiz entre los meses de diciembre de 2003 y marzo de 2004. Se elabor un informe detallado del trabajo de campo y las experiencias observadas en esa etapa de las encuestas. La empresa contratada asign a un equipo de supervisores que se encargaron de vigilar in situ y posteriormente, la correcta aplicacin de los criterios de campo establecidos. En primera instancia un supervisor acompa al personal de campo durante varias jornadas de trabajo y vigil que el levantamiento se realizara de acuerdo con los lineamientos y procedimientos sealados en la capacitacin. La supervisin posterior se realiz en todos los casos en que hubiera existido algn tipo de inconsistencia del cuestionario. Se estima que se supervis aproximadamente entre el 10 % y el 15 % de los cuestionarios levantados. Asimismo, se definieron los criterios de crtica-codificacin13, captura, validacin y consistencia interna de la informacin, a fin de lograr mejor calidad en la informacin de la encuesta. Este proceso de crtica-codificacin permite rescatar errores humanos que no hubieran sido detectados durante el trabajo de campo. Se estima que alrededor del 20% de los cuestionarios codificados pasaron por esta etapa. La base completa pas por un proceso de validacin de datos, lo que permiti detectar posibles errores de inconsistencia de captura dentro de la base. Cuando se observaron incongruencias (como por ejemplo en los pases entre preguntas), el cuestionario se revisaba nuevamente para corroborar que no fueran errores de captura, y de ser as se recapturaron ese(os) cuestionario(s). Cabe sealar sin embargo, que la misma persona entrevistada pudo haber respondido con algn grado de inconsistencias; de ser el caso, se respetaron las respuestas de la propia beneficiaria. Procesamiento de la informacin Para el procesamiento de la informacin se aplicaron fundamentalmente dos tipos de criterios; uno relativo a los ponderadores que deban usarse para derivar los resultados y otro consecuencia de los resultados que se requeran conocer para poder reportar los hallazgos correspondientes a los objetivos de la investigacin.

Uno de los anexos del presente documento es la presentacin que se formul en Power Point para la realizacin de las capacitaciones sealadas. 13 Se anexa el documento que sirvi de gua a la empresa para realizar las tareas de crtica-codificacin.

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Los ponderadores, cifras que se obtienen como el inverso de la probabilidad de seleccin, se obtuvieron a partir de reconstruir el esquema de muestreo aplicado para cada encuesta. Las frmulas correspondientes pueden verse en el anexo correspondiente al final de este documento. Cabe sealar que se generaron primeramente los ponderadores asociados al diseo muestral, pero dada la no respuesta observada, fue necesario hacer los ajustes correspondientes. Estos ponderadores que jugaban el papel de expansores fueron relativizados para mantener la estructura de ponderacin pero reproducir el tamao de muestra levantado en campo. Una vez con tales ponderadores relativizados, fue posible generar los resultados globales de cada encuesta, a partir de los cuales se formularon un conjunto de grficas que contrastan los resultados entre FINAFIM y FOMMUR. Estas grficas se incluyen tambin en un anexo al final de este documento. Se observ que el perfil de las beneficiarias de FINAFIM presenta diferencias respecto de las de FOMMUR, de las que resalta la distinta escolaridad que poseen; las beneficiarias de FINAFIM son notoriamente ms escolarizadas que las de FOMMUR, por lo que se realiz un ejercicio de estandarizacin entre las dos poblacin para poder comparar ambos grupos bajo condiciones similares de escolaridad. En general se observ que los resultados de FOMMUR tenderan a parecerse ms a los de FINAFIM, pero sin que los cambios fueran demasiado drsticos. Tambin se generaron resultados con el objeto de contrastar las respuestas de las beneficiarias que utilizaron el crdito para una actividad productiva y quienes no lo hicieron. Dada la importancia de valorar el potencial impacto de los Programas en la vida de las beneficiarias, tambin fue necesario comparar los resultados a la luz del tiempo que tienen de haber establecido contacto inicial con los programas de microcrditos. Cabe sealar que como se trataba de una respuesta que tena que ver con la memoria de las beneficiarias, varias de ellas no pudieron recordar el momento exacto en que les dieron el crdito, por lo que para no perder esos casos, se hizo una distribucin de estas respuestas inciertas de manera proporcional a las respuestas de las beneficiarias que s recordaron ese dato. Tambin se revisaron las variaciones de las respuestas segn la presencia o ausencia de algn familiar para las secciones del cuestionario relativas a autonoma. Tambin se generaron los resultados obtenidos a partir de los cuestionarios de hogar levantados.

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II.

CONTEXTO

DEL

ESTUDIO,

CARACTERSTICAS

DE

LOS

BENEFICIARIOS

OPERACIN DEL MICROCRDITO 1.Contexto del estudio Una revisin de algunos indicadores relativos a distintas variables sociodemogrficas

correspondientes a los municipios donde residen las personas que son beneficiarias de los programas FOMMUR y FINAFIM, permiti observar que en trminos de grandes grupos de edad, no hay diferencias muy marcadas entre la poblacin nacional y la de los municipios donde operan estos Programas, sin embargo no se puede dejar de mencionar que en el mbito rural hay una mayor proporcin de nios y adolescentes hasta los 14 aos y en el mbito urbano una mayor proporcin de personas entre 15 y 64 de aos de edad, ambas comparaciones hechas respecto de la estructura de edad nacional. Distribucin porcentual de la poblacin nacional y las poblaciones de estudio, segn grandes grupos de edad

Grandes grupos de edad 0-14 15-64 65+

Nacional 34.1 60.9 5.0

Fommur 34.0 61.3 4.7

Finafim 30.9 64.5 4.7

Estas caractersticas observadas de la estructura poblacional se reflejan ms marcadamente en el mayor nivel de dependencia en Fommur que en Finafim que tienen los nios y adolescentes hasta de 14 aos sobre la poblacin en edad de trabajar de 15 a los 64 aos. Relacin de dependencia total de la niez y del adulto mayor, de la poblacin nacional y las poblaciones de estudio Grandes grupos de edad Dependencia total Dependencia 0-14 Dependendcia 65 y ms Nacional 64.3 56.1 8.2 Fommur 63.2 55.5 7.7 Finafim 55.1 47.9 7.2

Como era de esperarse, las poblaciones de estudio presentan caractersticas de escolaridad ms favorables para las beneficiarias que residen en municipios donde opera el FINAFIM que en las que habitan acreditadas de FOMMUR. Mientras que en FOMMUR por cada persona residente con

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postprimaria hay un 60% ms sin instruccin primaria incompleta o completa, en FINAFIM esta relacin es del 20% de excedente de la poblacin ms educada respecto de la menos escolarizada.

Distribucin porcentual de la escolaridad de la poblacin


50.0 40.0 30.0 20.0 10.0
Con instruccin Posprimaria Primaria incompleta Sin instruccin Primaria completa

0.0

Fommur

Finafim

Tambin en las condiciones de ingreso la poblacin de FOMMUR presenta ms desventajas que la de FINAFIM; mientras que una de cada siete de las personas ocupadas en los municipios de FINAFIM percibe hasta un salario mnimo, en FOMMUR es una de cada cuatro quienes perciben este sueldo precario.

Categora de ingreso
No recibe ingresos Hasta el 50% de un s.m. Ms del 50% hasta menos de un s.m. Un s.m. Menos de 1 hasta 2 s.m. Ms de 2 hasta menos de 3 s.m. De 3 hasta 5 s.m. Ms de 5 hasta 10 s.m. Ms de 10 s.m. No esp. Total

No especificado

Nacional

Nacional Fommur Finafim

8.4 3.6 8.8 0.0 30.3 17.6 14.1 8.0 3.8 5.4 100.0

10.3 4.1 10.0 0.0 32.4 15.2 12.9 6.7 3.0 5.4 100.0

5.5 2.4 6.6 0.0 31.5 19.7 15.0 8.9 4.5 5.9 100.0

A partir de los componentes que conforman el ndice de desarrollo humano es posible observar que una de las mayores desventajas de la poblacin de FOMMUR es la proveniente del ingreso, tanto al compararla con la poblacin nacional como con la poblacin de FINAFIM. El indicador del PIB per cpita en dlares ajustados (para hacerlo comparativo entre pases) permite sealar que las beneficiarias de FOMMUR pueden adquirir apenas poco ms del 50% de lo que pueden hacerlo las

No especificado

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otras poblaciones. Todava hay brechas que resolver en el componente educativo pero esta brecha es bastante ms amplia en FOMMUR que en FINAFIM, tanto para abatir el analfabetismo como para propiciar la asistencia a la escuela de la poblacin en edad escolar. Por su parte, la tasa de mortalidad infantil, asociada al componente de esperanza de vida, refiere problemas por encima de la media nacional para FOMMUR y por debajo de ella en el caso de FINAFIM.

Tasa de Poblacin mortalidad infantil

Porcentaje de las personas de 15 aos o ms alfabetas

Porcentaje de las personas PIB de 6 a 24 aos per cpita que van a la en dlares escuela ajustados

Nacional Fommur Finafim

24.9 28.8 23.5

90.3 81.6 91.2

62.8 59.9 62.6

7,495.5 4,001.3 7,556.6

A partir de las dimensiones e indicadores del Indice de Marginacin, es posible nuevamente observar el peso que tienen los bajos ingresos de la poblacin en sus condiciones de vida; no es extrao que esta variable sea ms desfavorable para la poblacin de FOMMUR que para la de FINAFIM. Al ser la escolaridad de la poblacin ms un aspecto de tipo estructural, las dos variables asociadas con este componente -y que se incluyen en el ndice de marginacin- refieren tambin problemas importantes en las poblaciones de estudio, de manera ms aguda entre las beneficiarias del mbito rural. En niveles bastante inferiores, excepto para el nivel de hacinamiento, los porcentajes de ocupantes en viviendas con piso de tierra, de ocupantes en vivienda sin agua, el porcentaje de ocupante en viviendas sin drenaje o sin luz reflejan condiciones entre cuatro y cinco veces ms precarias para la poblacin de FOMMUR que para la de FINAFIM. Como era de esperarse, el porcentaje de poblacin residente en localidades de menos de 2,500 habitantes es mucho ms bajo para la poblacin de FINAFIM.

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Variable Nacional Fommur Finafim

Escolaridad % Poblacin analfabeta de 15 aos o ms % Poblacin sin primaria completa de 15 aos o ms Vivienda % Ocupantes en viviendas sin drenaje ni servicio sanitario exclusivo % Ocupantes en viviendas sin energa elctrica % Ocupantes en viviendas sin agua entubada % Viviendas con algn nivel de hacinamiento % Ocupantes en viviendas con piso de tierra Distribucin territorial % Poblacin en localidades con menos de 5 000 habitantes Ingreso % Poblacin ocupada con ingreso de hasta 2 salarios mnimos 51.0 55.9 43.7 31.0 31.4 6.3 9.9 4.8 11.2 45.9 14.8 11.0 5.2 12.9 50.0 17.8 2.6 0.9 3.2 41.9 4.5 9.5 28.5 11.2 29.7 5.1 18.4

2. Caractersticas sociodemogrficas de las/os beneficiarios La mayor parte de los beneficiarios encuestados de ambos programas son mujeres; stas representan prcticamente la totalidad en el caso de Fommur y un 80% en el caso de Finafim. La mayora de los beneficiarios se encuentran entre los 25 y los 44 aos (55% Fommur y 60% en Finafim). El siguiente rango de edad en importancia es el que va de 45 a 64 aos (29% en Fommur, 27% en Finafim). La mayor parte de los beneficiarios estn casados. Las beneficiarias de Fommur presentan menores niveles de escolaridad que las de Finafim. La religin predominante de los beneficiarios es catlica. Condicin econmica de las y los beneficiarios de los programas En cuanto a los perfiles socioeconmicos de las beneficiarias, stos difieren de manera importante en ambos programas.

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En Finafim, poco ms de un tercio de los beneficiarios sealaron ser los principales proveedores del hogar. La mayor parte de stos trabaja (88%) y se dedica a actividades formales (52%).14 El nmero medio de horas trabajadas a la semana en dicha actividad trabajo principal es de 36 y el ingreso medio mensual reportado por su labor principal es, en promedio, de $3.114. En trminos de la percepcin en torno a su situacin socioeconmica, casi un 20% de los beneficiarios de Finafim reporta que los ingresos del hogar son suficientes para vivir bien, aunque un 78% seala que son apenas suficientes o insuficientes. Con respecto al ahorro, la mayor parte de las beneficiarias (54%) declar que las personas del hogar acostumbran hacerlo. En el caso de Fommur, poco menos de un tercio de las beneficiarias manifiesta ser la principal proveedora del hogar (30%). El 67% del total de beneficiarias declar realizar alguna actividad laboral, de las cuales 37% desarrolla actividades laborales formales y el resto se dedican a actividades informales. Estas beneficiarias dedican en promedio 29 horas semanales a su trabajo principal. En general presentan una condicin socioeconmica ms precaria que en el caso de las de Finafim. Declaran un ingreso promedio mensual en su actividad econmica principal de $1.466. Con respecto a la percepcin de seguridad econmica, tambin sta es de mayor vulnerabilidad. Un 80% de las beneficiarias declara que los ingresos de su hogar son apenas

suficientes o insuficientes para vivir bien. Por ello el 58% declara no ahorrar, aunque destaca
que casi un cuarenta por ciento si lo hace. 3. Operacin y evaluacin del microcrdito Aunque la EISEM no tuvo como objetivo primordial evaluar la operacin del microcrdito, sino centrarse en las percepciones del impacto de los programas, a partir de la encuesta piloto se detect la necesidad de registrar algunos rasgos bsicos de la forma en que opera el microcrdito en Finafim y Fommur.

En el cuestionario individual de la EISEM, se realizaron dos preguntas (10 y 11) para recoger la actividad laboral. La variable trabajo formal se construy a partir de la respuesta trabaj y no trabaj, pero s tena trabajo a la pregunta 10: Usted la semana pasada?. La variable trabajo informal se construy a partir de las otras respuestas a la pregunta 10 y de las respuestas positivas a la pregunta 11: Adems de la actividad sealada en la pregunta 10, la semana pasada..?. Al respecto vase cuestionario individual en anexo.
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Como se observa en el cuadro 1, los beneficiarios de Finafim reciben en promedio un mayor

nmero de crditos que los de Fommur. En cuanto a los requisitos solicitados por las
microfinancieras, en Finafim estos son mayores, segn la percepcin de los beneficiarios. Prcticamente todos los beneficiarios solicitan el crdito para s mismos y manejan el dinero del microcrdito. En promedio, el monto del primer microcrdito para el caso de FOMMUR es de $670 y del ltimo solicitado, $2.373. Para FINAFIM el primer crdito solicitado es en promedio de $3.824 y el ltimo, de $5.985. En cuanto a la satisfaccin con el microcrdito y su operacin, sta en general es mayor en el caso de Finafim, particularmente con respecto a la atencin de los promotores, el tiempo para devolver el microcrdito y la cantidad de dinero otorgado. El aspecto menos satisfactorio son los intereses solicitados por el crdito. En Fommur, la evaluacin es similar. Dicha percepcin se refleja en la disposicin a volver a solicitar un microcrdito; mientras en Finafim sta representa un 86% de los beneficiarios, en Fommur un 71% declar que volvera a pedir un microcrdito. Por su parte, un 19% de los entrevistados de Fommur seal que no volvera a solicitar un microcrdito.

Cuadro 1. Datos bsicos de los programas Finafim y Fommur FINAFIM Manejo del microcrdito Periodo de mayor otorgamiento de los Beneficiario/a A partir de 2003 $ 3.824 $ 5.985 FOMMUR Beneficiaria 2001-2003 $ 670 $ 2.373

microcrditos Monto promedio primer microcrdito Monto promedio ltimo microcrdito Fuente: EISEM, 2003

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III MARCO CONCEPTUAL Y DESCRIPCIN DE RESULTADOS 1. Impacto del microcrdito en los beneficiarios Diversas experiencias y evaluaciones en cuanto a programas de microfinanciamiento a nivel mundial, sealan el impacto diferencial de los mismos en la poblacin beneficiaria (Dunn, 1996; Pitt, Khandker, Cartwright, 2003; Snodgrass, Sebstad, 2002). Esta discrepancia en su impacto deriva de distintos aspectos: los objetivos de los programas de microcrdito; las caractersticas institucionales de los organismos que intermedian en el otorgamiento de los crditos; el destino de los crditos y las caractersticas de la actividad en la cual stos se utilizan (consumo, negocio, actividades productivas); la dinmica y funcionamiento de los grupos de beneficiarios que reciben dicho apoyo; las condiciones sociales, econmicas y culturales de la familia y el entorno local en el cual se desenvuelven los individuos sujetos de los programas entre otros aspectos-. Aislar los efectos de las diversas variables que intervienen en el xito o fracaso de dichos programas es una tarea compleja, en tanto supone la interrelacin de una serie de factores que pueden incidir en ese proceso. En ese sentido, si bien se han llevado a cabo evaluaciones de impacto de programas de microfinanzas en distintos pases15, el estudio de los efectos de los mismos vara considerablemente de acuerdo a la realidad socioeconmica y cultural en donde se desenvuelven. Existe un debate respecto al mayor o menor impacto que pueden tener los programas de microcrdito en las diferentes reas en las cuales pretenden incidir, aunque en general se destaca el papel positivo que tienen en la generacin al menos temporal de ciertos beneficios para las/os usuarias/os, para sus familias y para el entorno local. El tipo de impacto de las microfinanzas puede diferenciarse de acuerdo al mbito que puede ser afectado: econmico, social; y tambin en cuanto al nivel analtico que se observe: individuo, familia, grupo o microempresa, localidad.

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Para una revisin de un nmero importante de estudios sobre impacto del crdito en microempresas, vase Gaile y Foster, 1996.

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Algunos tipos de impacto de las microfinanzas Impacto econmico: relativo al efecto del crdito en el capital econmico y los recursos monetarios y financieros. A nivel de las actividades productivas o de servicios, el impacto econmico se orienta a analizar las dimensiones de ahorro, inversin, ingresos, crecimiento y sustentabilidad. Desde el nivel de los hogares, el impacto econmico alude a la incidencia del microcrdito en el monto de ingresos de los hogares y de las transferencias de dichas ganancias en otros recursos (educacin, alimentacin, vivienda, salud, diversin, entre otros) que permitan el mejoramiento del nivel de vida de la familia. En trminos individuales, el impacto econmico alude a la capacidad del crdito de aumentar los recursos financieros y es importante aqu la relacin que dicho aumento tenga con la dimensin social y de empoderamiento, especialmente en el caso de las mujeres. Impacto social: implica el anlisis de ciertos indicadores sociales que den cuenta de los cambios que pueden darse a partir del acceso al crdito. En trminos del destino del microcrdito en actividades de tipo productivo, de servicios o comercio, ste puede incidir en cuanto a la generacin de empleos y superacin de la pobreza. Ello supone ahondar en el aporte del microcrdito a las condiciones de vida de los hogares, no slo en trminos monetarios, sino tambin en trminos de calidad. El anlisis del impacto social tambin implica distinguir el desarrollo de capital humano, es decir, prcticas, habilidades y destrezas por parte de la poblacin beneficiaria, en cuanto a su capacidad de ahorro, inversin y manejo y control de los recursos. Ello supone no slo el aprendizaje de habilidades individuales, sino una serie de comportamientos que pueden vincular a ste con el grupo y la comunidad a partir de la mayor interaccin en torno a las actividades financieras. Otro de los aspectos relevantes en trminos sociales que puede ser potenciado a travs del microcrdito en forma indirecta, es el establecimiento de redes; confianza institucional y el fortalecimiento del capital social de la comunidad. A nivel familiar, el impacto del microcrdito se puede ver reflejado en un cambio de la divisin sexual y generacional del trabajo, con consecuencias positivas o negativas para los miembros de la familia. Impacto en el empoderamiento: En tanto el empoderamiento supone un proceso complejo y de largo plazo, se parte del supuesto de que el microcrdito puede impactar directa y/o indirectamente en algunas variables que pueden permitir la detonacin de dicho proceso, especialmente en las mujeres: generacin autnoma de ingresos; manejo independiente de dinero; autonoma en ciertas decisiones; cambios en la divisin sexual del trabajo en el hogar; valoracin de las actividades de las mujeres dentro y fuera del hogar; desarrollo de la autoestima; asuncin de responsabilidades pblicas; conciencia de derechos, entre otros. En este contexto, la sostenibilidad en el tiempo del acceso al microcrdito, incidira favorablemente en el desarrollo de estos procesos. Dichos aspectos se veran reforzados por la participacin de las mujeres en grupos de beneficiarias para acceder al crdito. El desarrollo de una dinmica grupal permitira una mayor potenciacin del proceso de empoderamiento, en tanto la participacin grupal permitira el desarrollo de habilidades individuales y colectivas propiciadoras de un proceso de ese tipo.

Un mbito de creciente inters y que ha sido poco abordado hasta el momento en las evaluaciones es el impacto del microcrdito en la potenciacin de procesos de empoderamiento en la poblacin beneficiaria, particularmente en el caso de las mujeres. Dicho impacto est mediado por una serie de variables contextuales para su desenvolvimiento (caractersticas socioeconmicas, entorno sociocultural, pertenencia a grupos); as como por el desarrollo de elementos individuales como la autoconfianza y la autoestima.

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Para comprender de manera ms profunda la relacin entre las distintas dimensiones del impacto, ahondaremos desde la nocin de empoderamiento algunas conceptualizaciones que nos parecen centrales en la dinmica que permite el desarrollo de dicho proceso. Es importante aqu apuntar que gran parte de los aportes tanto de la teora como de las acciones e intentos de medicin del empoderamiento, han derivado de investigaciones y programas dirigidos a las mujeres en condiciones de pobreza; por ello gran parte de la revisin proviene de dicha acumulacin terica y emprica. 2. Microcrdito y empoderamiento. Revisin de estudios Una de las condiciones centrales que ponen de relieve los distintos autores para el desarrollo de procesos de empoderamiento es la capacidad de los individuos de contar con recursos. Estos constituyen una condicin necesaria para el empoderamiento y a su vez su ampliacin y control permitira potenciar un proceso de empoderamiento en curso. De hecho gran parte de las intervenciones, polticas y programas que buscan potenciar dicho fenmeno se centran en dotar directamente a los individuos de distinto tipo de recursos, o de facilitar procesos que permitan el acceso y control de los mismos. Como seala Carr (2002) a propsito de lo que llama el empoderamiento econmico de las mujeres, ...considerar el empoderamiento econmico de las mujeres es un elemento esencial en cualquier estrategia para el alivio a la pobreza. No obstante, acceder a los recursos y potenciar un proceso de empoderamiento, implica conocer las instituciones, es decir, las reglas de acceso, control e intercambio de los mismos, las cuales permiten abrir o cerrar las oportunidades de su uso. En el caso de los programas de microcrditos, la dimensin de los recursos para el empoderamiento es central, particularmente aqullos de tipo econmico y financiero y los recursos sociales. El desarrollo y aumento de los primeros constituye el objetivo de importantes programas de desarrollo y alivio a la pobreza, como los que incentivan el ahorro, el microfinanciamiento y la
El empoderamiento econmico se define como el hecho de tener acceso y control de los medios necesarios para poder vivir en condiciones sostenibles a largo plazo, y de recibir los beneficios de dicho acceso y control. Esta definicin va ms all de los objetivos a corto plazo de incrementar el acceso de las mujeres al ingreso, y promover beneficios sostenibles a largo plazo, no solamente en trminos de cambios en las leyes y las polticas que les impiden a las mujeres participar y beneficiarse del desarrollo, sino tambin en trminos de los cambios en las relaciones de poder, tanto en el hogar como en la comunidad y en los mercados. (Carr, 2002)

Empoderamiento econmico

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instalacin de microempresas individuales o familiares. Aunque por s solos no garantizan un proceso de empoderamiento, coadyuvan en su potenciacin. El supuesto que se encuentra detrs de estos programas es que aumentar el bienestar de las familias y en una etapa posterior, se producir un mejoramiento de los recursos humanos y sociales. En trminos individuales, el aumento de ingresos y el mejoramiento en las capacidades humanas y sociales incidiran en la potenciacin de procesos de empoderamiento, principalmente en los grupos ms vulnerables como las mujeres. Al respecto, las experiencias revelan resultados interesantes, aunque en ocasiones contradictorios. A continuacin, con base en la revisin de algunos estudios sobre el impacto del microcrdito en procesos de empoderamiento en distintos pases, sern analizados los avances y obstculos empricos a estos supuestos. Posteriormente se delimitarn las dimensiones del impacto consideradas en la presente evaluacin.

Tipos de recursos
El tema de los recursos ha sido debatido en el contexto de los estudios de pobreza y vulnerabilidad y se ha enfocado ms particularmente en los hogares. Con base en un investigacin desarrollada en cuatro comunidades pobres en distintos pases que sufrieron en la dcada de los ochenta dificultades econmicas (Zambia, Ecuador, Filipinas, Hungra), Moser (1996, 1998) distingue cinco tipos de activos movilizables por los hogares: trabajo; capital humano; vivienda; relaciones familiares; capital social. Por su parte Townsend (1979: 177) distingue cinco tipos de recursos que pueden ser utilizados por los individuos o grupos sociales y que inciden en su estilo de vida: ingresos; activos de capital; valor de los beneficios del empleo; valor de los servicios sociales pblicos; ingreso privado en especie. Batliwala (1993, en Sen, 1997) diferencia entre recursos fsicos, humanos, intelectuales, financieros y los de su propio ser.

El papel del microcrdito en la generacin de ingresos y el empoderamiento En la gran mayora de pases en que se realizado estudios y evaluaciones sobre programas de desarrollo econmico con mujeres, se ha detectado el crdito como el rea ms problemtica en los proyectos. Se supone que los micro y pequeos empresarios pueden acceder al crdito preferencial que otorga la banca comercial, la banca de desarrollo o instituciones gubernamentales y ONG destinadas para este fin, pero no tienen muchas opciones de crdito, no existe suficiente informacin o no cuentan con los recursos necesarios como aval para acceder al crdito. En el caso de las mujeres la situacin empeora, esto llev a muchas instituciones a plantear el crdito como

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Elemento Vertebral del Proyecto

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, debido a que muchos proyectos terminaron por fracasar a

causa de la falta de ingreso de la mujer para poner en prctica lo que aprenda a travs de la capacitacin y as lo resuman las mismas mujeres, cuando sealaban: ...s, muy bonito todo lo que nos ensean. Pero con qu lo hacemos?. (Rocha, Acosta, Gmez, 1990).
El problema del crdito se hizo ms conflictivo frente al impedimento de algunas agencias de desarrollo internacionales para administrar directamente dineros, incluso destinados a fondos de crdito, y a la carencia de instituciones financieras interesadas en prestar dinero a mujeres pobres. Adicionalmente, factores como las garantas, las formas de acceso al crdito y las modalidades de pago eran, y siguen siendo, desfavorables para las mujeres. Por ejemplo, en muchos casos se les solicita respaldo hipotecario, la autorizacin de los esposos, o se exigen referencias personales y antecedentes de crdito; requisitos difciles de cumplir debido a la condicin subordinada de las mujeres, su difcil acceso a la propiedad, altos grados de analfabetismo y bajos niveles de generacin de ingreso, entre muchos otros factores. Asimismo, se identifican otros elementos que impiden el acceso de la mujer al crdito como el hecho de que los costos de las transacciones son muy altos, la inversin de tiempo y dinero (por ejemplo para desplazamiento) es elevada y las normas sociales limitan la asociacin de la mujer casada con otros hombres, ms an en espacios ajenos al hogar.17 An persiste en muchos mbitos la idea errnea de que las mujeres representan un riesgo de crdito y que no son capaces de administrar las finanzas de forma efectiva. Este imaginario lanza a las mujeres a incurrir en prstamos en el sector informal, casi siempre en condiciones desfavorables y generando un ciclo de endeudamiento perpetuo. Todos estos factores, han conducido a plantear alternativas que permitan a las mujeres acceder al crdito formal en condiciones favorables. Adems, las experiencias en programas de desarrollo y los estudios realizados en este aspecto, han demostrado que cada vez es ms importante y necesario que las mujeres generen ingresos y por tanto, accedan a servicios financieros, en tanto estos son invertidos de forma ms responsable en necesidades fundamentales para la familia (mientras que los hombres, usualmente, gastan en bienes de consumo para uso personal e inversiones que no son prioritarias para el hogar) ubicndolas como sujetos determinantes en el desarrollo.
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Datos extrados de un Informe del Programa Regional Capacitacin de la Mujer para el Desarrollo que se adelanta en Colombia y la Regin Andina: Rocha, Acosta y Gomenz, Capacitacin Tcnica y crdito para la mujer: Un derecho, no una ddiva, Tres casos de Colombia, UNICEF, 1990. 17 Elementos identificados en el caso de Repblica Dominicana: INSTRAW, El acceso de la mujer al crdito en la Repblica Dominicana, 1990.

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Se ha insistido en que el xito o fracaso de los proyectos de generacin de ingresos, especialmente los micronegocios, deben su triunfo o fracaso esencialmente a la capacidad de los grupos de bajos ingresos para acceder a servicios financieros, pero para principios de los 90 era poca la informacin que se tena sobre el tema. Por este motivo, UNIFEM y el BID emprendieron una investigacin conjunta en seis pases de Amrica Latina y el Caribe entre 1993 y 1994 con el fin de estudiar los servicios financieros (sistemas de ahorro y crdito para inversiones comerciales y familiares) y las instituciones financieras (bancos comerciales, uniones de crdito y ong), lo que gener cambios fundamentales en el financiamiento del desarrollo, especficamente en el microfinanciamiento (Almeyda, 2002). Los resultados de dicha investigacin han desencadenado variados estudios en el rea de las microfinanzas y el desarrollo que han desembocado en mayor informacin sobre el enfoque de gnero en el acceso de las mujeres a los servicios financieros y reorientaciones en la planeacin e implementacin de programas de desarrollo. Vale anotar que estos cambios y reorientaciones se han dado sobre el teln de fondo de nuevas condiciones socioeconmicas determinantes como la globalizacin, las alianzas comerciales regionales y la privatizacin de servicios, que implican continuos cambios y el recrudecimientos de problemas econmicos en amplios sectores de la poblacin, especialmente en los sectores pobres. Existen diferentes definiciones de microfinanciamiento en funcin de los servicios que se ofrecen y de los tipos de clientes que se atienden. Almeyda refiere varias definiciones como la de Sustainable

banking with the poor, como servicios financieros a pequea escala, proporcionados a personas
que trabajan en la agricultura, pesca, arreo; a quienes operan micro o pequeas empresas; a los proveedores de servicios; a quienes trabajan a sueldo o por comisin, y a otras personas o grupos en el mbito local de los pases en desarrollo, tanto urbanos como rurales (Robinson en Almeyda, 1996). Tambin el Microbanking bulletin (1997) lo define como la provisin de prstamos, cuentas de ahorro y servicios de pagos a clientes de la tercera parte ms pobre de la poblacin en los pases menos desarrollados (Almeyda, 2002). Asimismo la Microfinance Network hace una caracterizacin en la que destaca tres funciones de las instituciones microfinancieras: que sus servicios se dirigen a la sector informal; usan mtodos no convencionales en el otorgamiento de prstamos y buscan cubrir a la mayor cantidad de personas de bajos ingresos. En todas estas definiciones observamos como punto eje la provisin de servicios a sectores pobres y se observa que en su definicin se incluyen las limitaciones que esta misma caracterstica confiere. Pero, pese a la conciencia de las dificultades y los retos que implica este empeo, las microfinanzas presentan un increble crecimiento en los ltimos aos. Segn Gibbons y Meehan, ms de diecinueve millones de los hogares ms pobres alrededor del mundo actualmente tienen acceso a estos servicios. Las causas de tal crecimiento, se afirma en el informe de una investigacin

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adelantada por USAID, la Universidad de Harvard y Management Systems International, se centran en el hecho de que se trata de una atractiva estrategia de desarrollo para un amplio espectro de actores, que tiene mucho potencial para asistir a un gran nmero de familias sobre una base sustentable. Esta estrategia se cimenta sobre un campo conceptual que relaciona la microempresa con la vida de la gente, lo cual impacta tanto a los individuos como a las empresas, las familias y las comunidades. Dentro de la estrategia de las microfinanzas el mbito ms promovido e implementado es el del microcrdito y alrededor de ste se focalizan otros servicios propios del campo de las microfianzas. Segn Sam Daley-Harris, Director de la Campaa de la Cumbre del Microcrdito (realizada en 1997), hasta el 31 de diciembre de 2001, ms de dos mil instituciones de microcrdito reportaron haber servido a 54,904,102 de clientes, de los cuales 26,806,014 estaban entre los ms pobres cuando recibieron su primer prstamo. Los temas centrales de la Campaa de Microcrdito son llevar servicios a los ms pobres, servir y empoderar a la mujer, construir instituciones financieramente autosuficientes y asegurar un impacto positivo y medible en las vidas de los clientes y sus familias. La Cumbre de Microcrdito y muchos otros grupos han logrado en los ltimos aos mostrar las bondades de la estrategia y lograr alianzas que consoliden el microcrdito en los pases del Tercer Mundo. En la India principalmente la evolucin ha sido muy rpida, en Amrica Latina, hasta ahora se comienzan a consolidar esfuerzos en este sentido. La resistencia que, especialmente las organizaciones financieras internacionales, e incluso, los organismos de apoyo bilaterales y multilaterales, han tenido frente a los microcrditos pueden ser una de las causas de la incursin lenta de estos mecanismos en nuestro continente. Las principales razones de esta resistencia van desde el supuesto de que la motivacin y vinculacin de las familias ms pobres de una comunidad al microcrdito son muy costosas, hasta la idea de que las familias pobres necesitan otro tipo de asistencia que no agregue una carga de deuda a su economa familiar. No obstante, varios estudios parecen demostrar que la ya denominada industria microfinanciera puede continuar creciendo en capacidad y desempeo. El director de la Campaa de Microcrdito en su quinto informe del ao 2002 afirma que el microcrdito es una forma comprobada para ayudar a las familias a salir de la

pobreza.
A pesar de su rpido crecimiento y los resultados positivos que ha demostrado la estrategia, los problemas que afronta deben ser tenidos en cuenta. Principalmente se identifican dos obstculos: la limitacin de capital que se deriva de la falta de confianza que tienen en el mecanismo los donantes y gobiernos que tienen el compromiso de financiar su actividad, y la resistencia por parte

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de los servicios financieros y otros actores sociales tradicionales que ven en muchos casos que esta iniciativa representa una amenaza o no confan en su sostenibilidad. Frente a esto, quienes se han comprometido en esta empresa realizan constantes investigaciones que amplen la bsqueda de alternativas, la promocin de las ventajas y beneficios sociales (no slo econmicos) y la consolidacin de procesos y cambios institucionales que faciliten la implementacin del microcrdito a favor de una campaa real contra la pobreza. Gran parte de las investigaciones y programas de microcrdito se centran en la mujer o le dan un papel protagonista, y su participacin gira en torno a la posibilidad de su empoderamiento a partir de la generacin de ingresos que, a su vez, es en gran parte garantizado por su acceso al crdito. De esta manera el empoderamiento juega un papel central en el rea de microcrdito. Esto es evidente en los resultados que se derivan de programas de microcrdito que se han implementado y evaluado en diversos pases del Tercer Mundo. Los estudios ms destacados como antecedentes en este mbito son, el realizado por Goetz and Sengupta (1996) que tienen una imagen negativa del impacto del crdito sobre el empoderamiento de las mujeres en Bangladesh. Esto debido a que, segn su estudio, las mujeres no tiene el control de los prstamos o lo tienen en pequeo grado, lo cual termina generando situaciones en las que, especialmente en las fases de pago de la deuda, las mujeres se ven sometidas a vender sus activos, bienes familiares o deben pasar hambre, lo que lejos de empoderarlas las hace sufrir. Por el contrario, en su estudio Hashemi et. al. (1996) afirman que el microcrdito tiene efectos positivos sobre el empoderamiento. Encuentran que an en los casos en que las mujeres no controlan totalmente los recursos emanados de los prstamos, porque sus maridos se apropian de los fondos o los prstamos no generan ingresos, la sola experiencia de ser miembro de un programa beneficia el empoderamiento y/o disminuye el desempoderamiento. En el mismo sentido, Mizan (1993) valora positivamente el impacto de los microcrditos en el empoderamiento por los mismos motivos antes expuestos y aade que incluso tiene efectos positivos sobre la capacidad de control de la natalidad por parte de las mujeres. Estudios ms recientes, que utilizan medidas ms sofisticadas y tcnicas que abordan los casos con mayor profundidad, siguen reforzando la idea de que el microcrdito tiene un impacto positivo en los procesos de empoderamiento femenino. Por ejemplo, en un estudio sobre el impacto de las microfinanzas realizado por Cohen, Snodgrass y Sebstad (2002) en Per, India y Zimbawe, se hace nfasis en los efectos que, a pesar de no ser fcilmente medibles, favorecen el empoderamiento de

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la mujer. Los autores afirman que en los tres casos estudiados, muchos entrevistados reportan altos niveles de participacin en la toma de decisiones, autoestima y sentido de la preparacin para el futuro. Las mujeres asumen un rol activo, a veces dominante, en la decisin de tomar el crdito, su uso y el posterior uso de las ganancias de la microempresa. Adicionalmente, la investigacin muestra que todos los programas estudiados fueron diseados e implementados con altos niveles de conocimiento de gnero, la mayora de los clientes en los tres programas son mujeres y de la misma forma, los proyectos tienden a beneficiar a ms mujeres que hombres. En este mismo estudio se encontr que las mujeres se empoderan no slo a travs del proceso de toma independiente de decisiones sobre los crditos y las ganacias de las empresas, sino tambin participando ms activamente con sus esposos y otros miembros de la familia en las desisiones econmicas, lo cual redunda en una mejora siginificativa en cuanto a niveles de equidad de gnero. El estudio Does Micro-Credit Empower Women?, desarrollado en hogares de la zona rural de Bangladesh en 1999, afirma que la participacin en programas de microcrdito es una experiencia de empoderamiento para mujeres cuyas opciones de vida son restringidas a travs de la pobreza, el patriarcado y las normas sociales o religiosas. A travs de preguntas hechas a las mujeres y miembros de su familia, sobre diversos aspectos como la relacin con los maridos, activismo, movilidad y redes, planeacin familiar, se logra una caracterizacin cualitativa sobre los rasgos en que se evidencian procesos de empoderamiento de las mujeres que participaron en el estudio. Las conclusiones generales del estudio establecen que la participacin en programas de microcrdito orienta a las mujeres a tomar mayores decisiones en la familia, tener ms acceso a fuentes econmica y financieras, ms redes sociales, lograr mayores convenios cara a cara con sus maridos y tener ms libertad y movilidad. El crdito femenino tambin tiende a incrementar la comunicacin conyugal en general acerca de la familia, la planeacin y los asuntos de los parientes. En cuanto a los crditos masculinos, los efectos sobre el empoderamiento de las mujeres pueden ser en el mejor de los casos neutrales y en el peor, decididamente negativos. Segn datos de la Campaa de Microcrdito en Amrica Latina solamente 6% de todas las familias ms pobres tienen acceso a servicios financieros. Como lo mencionamos anteriormente, en nuestro continente la incursin del microcrdito ha sido ms lenta que en Asia, pero ya existen estudios y proyectos que dan cuenta del potencial de la estrategia en la regin. El Proyecto Crdito para las

mujeres en el sector informal, es un ejemplo. En 1992 UNIFEM y Accin Internacional (organizacin


pionera en microcrditos desde 1973), emprendieron un proyecto en el que se generaron alizanzas estratgicas de diverso nivel, con el fin de otorgar crditos, documentar la experiencias, aportar resultados de investigacin y promover la capacitacin empresarial y de gnero a travs de cinco

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instituciones microfinancieras en cuatro pases de la regin (Bolivia, Brasil, Colombia y Guatemala). Dentro de las conclusiones y recomendaciones del proyecto se destacan: la creacin de un espacio para que las mujeres evaluaran su posicin y lucharan por mejorarla, lo que ha desembocado en la capacidad para identificar oportunidades de desarrollo y aumentar la autoestima; el incremento de la participacin de las mujeres en espacios pblicos, lo cual ampla su proyeccin econmica; y un gran desarrollo del espritu empresarial, que implica autonoma, flexibilidad, autoconfianza y una interaccin social y cultural ms eficaz. El proyecto gener cambios en la condicin de las mujeres, en tanto para el 75% de las participantes, la microempresa se constituy en la nica fuente de sostenimiento econmico. En trminos generales, las evaluaciones sealan que el microcrdito influye positivamente en procesos de empoderamiento de las mujeres y que, sin ser la nica alternativa de empoderamiento, constituye una de las salidas ms prometedoras, en cuanto articula en torno al acceso al crdito, otros factores que determinan cambios de posicin y condicin de las mujeres en trminos efectivos y de forma integral. Empoderamiento, recursos y relaciones familiares Uno de los aspectos ms estudiados, por ser uno de los que ms se impacta microempresarias se mueven. a travs del microcrdito, es el de las relaciones familiares en los entornos en los que las mujeres Las investigaciones han mostrado una gran cantidad de efectos y la posicin de la mujer y de su familia, pero positivos en el mejoramiento de la condicin

tambin de la mujer en relacin con los miembros de su ncleo familiar. En trminos de las finanzas familiares, el estudio Households, microenterprises and debt (1996) demuestra que integrar una estrategia de microcrdito a las microempresas femeninas puede ayudar a la familia a limitar el consumo y mantener un stock de capital fijo y de trabajo, contribuyendo por lo tanto a la seguridad de la economa familiar. Asimismo, en el estudio sobre el impacto de las microfinanzas en tres pases ya reseado, se observ un impacto positivo en el ingreso de la familia, lo cual implica un cambio significativo en la relacin de las mujeres con otros miembros del hogar en lo tocante a la toma de decisiones econmicas e independencia en el manejo de los recursos. En gran parte de los estudios dedicados al tema, se menciona continuamente que uno de los factores que ms evidencia el empoderamiento de la mujer en su entorno familiar se relaciona con su capacidad para controlar los recursos econmicos encausando gran parte de los crditos y las ganancias de las microempresas al ahorro y la inversin en bienes perdurables, as como a la

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mejora de la vivienda, la educacin y la alimentacin de sus familias. Otro ejemplo se cita en el Proyecto Uganda Womens Finance Trust en el que las mujeres lograron potenciar el crdito a travs de la estrategia de incorporar el uso de los hogares a mltiples propsitos como el funcionamiento de sus empresas o el arrendamiento a partir de la ampliacin de sus viviendas. Por otra parte, algunas evaluaciones registran una influencia en el bienestar familiar, as como en comportamientos y dinmicas domsticas. En este aspecto, vemos el caso del proyecto Crdito

para las mujeres en el sector informal, en el que el 84% de las mujeres estudiadas indicaron que el
crdito haba mejorado la alimentacin y educacin de sus hijos y un 75% mencion que las microempresas haban unido a la familia alrededor del trabajo y creado modelos de comportamiento para las hijas y otros familiares femeninos. Asimismo afirman que el trabajo por cuenta propia les proporcion flexibilidad, lo que les permiti desarrollar otras obligaciones familiares mientras atendan sus empresas, y les ayud a mejorar la igualdad de gnero dentro del hogar (Ghebre-Medhin y Restrepo en Pauli, 2002 ). No obstante, tambin se identifican efectos negativos, como el que se da en algunos casos en los que los esposos disminuyeron su contribucin al hogar desde que las mujeres incrementaron su ingreso, o proyectos en los que se ha registrado que la independencia econmica de las mujeres genera conflictos intrafamiliares. Dinmica grupal y empoderamiento Uno de los elementos que incide favorablemente en los procesos de empoderamiento de las mujeres, es la participacin en grupos y la dinmica colectiva. Al respecto Kate Young afirma que

conformar una colectividad local un grupo de produccin, una cooperativa- puede proporcionar las condiciones para una experiencia ms empoderante en tanto permitira a las mujeres apropiarse de
un recurso vital de la comunidad lo que redundara en un incremento del sentido individual de autovala y en un mayor reconocimiento social, as como en una mayor capacidad de influencia en todos los aspectos sociales, econmicos y polticos, y especficamente en las polticas de desarrollo (Young en Len, 1997). Efectivamente, muchas experiencias basadas en la dinmica grupal han demostrado la potencialidad de esta dimensin colectiva del empoderamiento. Un caso paradigmtico en este sentido, es el de Womens empowerment program de Nepal (WEP). Esta experiencia logr conformar 6,500 grupos de ahorro y crdito que asocian a 130,000 mujeres en la zona rural de Nepal en el trmino de un ao. A travs de una estrategia que integr elementos como la

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alfabetizacin, la capacitacin en administracin y la promocin del liderazgo, esta experiencia se bas en un mecanismo que logr combinar eficazmente varios modelos de microfinanzas como los bancos locales, las instituciones microfinancieras y las uniones de crdito, sobre el principio de que cada grupo (exclusivamente de mujeres) prestaba sus propios ahorros a sus integrantes, y en ocasiones a grupos de otras localidades, con intereses similares a los de las instituciones microfinancieras. Los ejes del proyecto fueron fortalecimiento grupal, desarrollo de negocios, empoderamiento y activismo comunitario. El estudio sugiere que un cambio fundamental a nivel individual y de la comunidad es ms probable bajo tres condiciones: una oportunidad real, o al menos la esperanza de que es posible, mejorar el ingreso a travs de asumir riesgos y hacer cambios en el comportamiento; que las integrantes del grupo reflejen una automejora; y una dinmica de liderazgo que oriente el proceso de cambio. En general, los resultados observados derivan en cambios positivos en la posicin individual, familiar y grupal; asitencia mutua y solidaridad; incremento en los niveles de capacitacin y acceso a la informacin. Esto repercute, a su vez, en un reposicionamiento de la mujer como vehculo de cambio y conexin con el mundo exterior para los miembros de sus comunidades. Otro caso es el de Uganda Womens Finance Trust (UWFT ) que tambin trabaja con grupos solidarios que se apoyan mutuamente. Esto se expresa, por ejemplo, en apoyos en momentos vitales como una boda o un funeral, apadrinamiento de negocios mutuos, o intercambio de informacin sobre las empresas. Los miembros de los grupos de UWFT han generado vnculos individuales, familiares y empresariales que permiten a los integrantes enfrentar mejor los retos de la vida. Sin embargo, algunos de ellos pueden ser estimados dentro del grupo como un riesgo, especialmente si mantienen un patrn de no pago de los crditos, lo cual perjudica la relacin de crdito de todos los integrantes. Tambin es importante tener en cuenta que otra dimensin del empoderamiento colectivo dentro de la dinmica de microcrdito, es el papel de intermediacin social de las ong, en tanto sta se dinamiza en muchos de los casos a travs de estrategias grupales y de capacitacin que potencian esta dimensin. Este es un recurso particularmente importante en el caso de Amrica Latina. Desarrollo individual, ciudadana y empoderamiento La dimensin individual del empoderamiento est estrechamente asociada a los aspectos que hemos visto anteriormente, en tanto no es separable de las dimensiones de condicin y posicin de las mujeres en el entorno familiar y comunitario. En los casos en que el empoderamiento individual

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se toma como un elemento aislado y suficiente, se corre el riesgo de generar un desempoderamiento en tanto el enfoque individual puede ocultar la necesidad de hacer transformaciones estructurales que estn en la base de una nocin integral de empoderamiento. En los estudios que hemos citado la dimensin individual se maneja de manera relacional. En general, los resultados en este aspecto apuntan a la habilidad de la mujer de participar en las decisiones que afectan directamente su vida y esta capacidad se ve especialmente en relacin a su familia, su microempresa, su autoestima, su posicin en los contextos en que se encuentra y su autoestima (tambin un aspecto relacional). En algunos estudios como el de Cohen y otros, se agrega la percepcin y actitud proactiva frente al futuro. As, afirman que tanto en Per y Zimbabwe como en la India, las mujeres que participan en los programas de microcrdito es ms probable que tengan ahorros personales que aquellas que no. Igualmente, estas mujeres planifican pasos especficos hacia el futuro y son ms optimistas frente a l, tambin participan activamente en las decisiones sobre el crdito, su uso y las proyecciones de las empresas. No obstante en lo relativo a la autoestima y la percepcin de otros sobre su contribucin, el estudio afirma que no se perciben cambios significativos y esto lo atribuyen a que posiblemente es un factor difcil de medir, ms an cuando se hace en funcin nicamente el microcrdito. En las diferentes experiencias se puede observar una mayor vinculacin de las mujeres a espacios comunitarios, lo que la incorpora a asuntos que son del mbito pblico y por tanto la implican como ciudadana. Su relacin con ONGs y entidades financieras implica un mayor conocimiento de su marco de derechos y un mayor compromiso en trminos de responsabilidades. Algunos ejemplos son aportados en el estudio Does Micro-Credit Empower Women?, en el que se afirma que el crdito femenino afecta positivamente el factor relacionado con la presencia de la mujer y su activismo. En este sentido, se citan ejemplos como que las mujeres en Bangladesh pueden estar informadas sobre las formas en las que el kabinnama (contrato prematrimonial) puede ser usado en un eventual divorcio, o cmo tambin aumenta la probabilidad de que una mujer conozca el nombre de un miembro del parlamento, e incluso, la probabilidad de que pueda votar independientemente (sin la influencia de su marido).

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3. El empoderamiento y sus dimensiones Como seala Gita Sen (1997), el empoderamiento se relaciona, primero y antes que nada, con el poder, y se refiere al cambio de las relaciones de poder en favor de aquellos que con anterioridad tenan escasa autoridad sobre sus propias vidas. En un sentido ms amplio, empoderamiento es la expansin de la libertad de escoger y de actuar; significa aumentar la autoridad y el poder del individuo sobre los recursos y las decisiones que afectan a su vida (Banco Mundial, 2003; Kabeer, 1999).18 Las concepciones de empoderamiento comparten rasgos comunes pero difieren especialmente en cuatro aspectos: los niveles analticos que privilegian (individual, colectivo); la forma de conceptualizar el poder desde un enfoque individual o estructural; la concepcin de cambio de manera lineal o procesual; las dimensiones explicativas del empoderamiento. Dicha diferenciacin deriva del hecho reconocido por los autores de que el proceso de empoderamiento, as como su observacin y operacionalizacin son complejos. Esta complejidad es resultado de que inciden distintos elementos sociales, individuales y contextuales para que se detone un proceso de este tipo. Naila Kabeer define el empoderamiento a partir del proceso de adquisicin del poder, que implica la habilidad de hacer elecciones o la negacin de hacerlas. Esta autora concibe el empoderamiento como un proceso que se da en el contexto de sociedades y culturas que implican relaciones sociales, valores, reglas y normas dentro de las que se ubican las elecciones. A partir de dicha definicin, la autora delimita tres dimensiones centrales del empoderamiento: recursos, agencia y logros (Kabeer, 1999, en: Fritz, 2002). Los recursos estn definidos como las condiciones previas necesarias para un proceso de empoderamiento y stos pueden ser materiales, humanos y sociales. Estos recursos estn

sus propias vidas. Las opciones de los pobres son extremadamente limitadas, tanto por la falta de recursos, como por el poco poder que tienen para negociar mejores prestaciones con una serie de instituciones, tanto formales como informales. Debido a esta falta de poder que se halla intrnseca a la naturaleza de las relaciones institucionales, definir empoderamiento desde un punto de vista institucional es apropiado en el contexto de reduccin de la pobreza... (2003).

Recientemente el concepto de empoderamiento ha cobrado relevancia en el marco de un cambio en el enfoque sobre el desarrollo y los programas de combate a la pobreza. Concebir el desarrollo desde el enfoque del empoderamiento implica centrarse en crear las condiciones para que el individuo pueda aumentar su autoridad y poder sobre los recursos y las decisiones que afectan su vida. Como seala la perspectiva del Banco Mundial A medida que los pobres comienzan realmente a escoger, va incrementando el control sobre

18

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pautados en dominios institucionales normados por reglas de acceso, distribucin e intercambio que son las que permiten abrir o cerrar las oportunidades de uso de los recursos, facilitando la agencia o constreimiento de los sujetos. La agencia es la habilidad para definir metas propias y actuar para conseguirlas y se refiere tanto a la accin como a su significado, motivacin y propsitos. Se relaciona con procesos como el sentido de autoafirmacin y la toma de conciencia de las desigualdades de gnero. La agencia puede moverse en el nivel de accin individual o colectivo y se ejerce a travs de la toma de decisiones, la negociacin, la manipulacin, la simulacin, la reflexin, y otros procesos relacionados. Esta dimensin es relacional y depende siempre del contexto sociocultural existente. Los logros son los resultados del proceso de empoderamiento en funcin de los recursos que se ponen en juego y el ejercicio de la agencia. Los logros tienen dos subdimensiones que son los funcionamientos, que estn determinados por la valoracin del contexto y dentro de ellos se encuentran, por ejemplo, la legitimidad y el reconocimiento; y los logros de funcionamiento, que son la puesta en accin de los sujetos de los recursos y la agencia, y sobre los que se pueden evaluar los resultados. Este modelo, a pesar de su complejidad, resulta til en la investigacin y especialmente, en la medicin del empoderamiento y el desempoderamiento en experiencias de diferente tipo, gracias a su flexibilidad.

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Proceso de empoderamiento El empoderamiento se relaciona, primero y antes que nada, con el poder, cambiando las relaciones de poder en favor de aquellos que con anterioridad tenan escasa autoridad sobre sus propias vidas. Batliwala (1993) lo define como poseedor de dos aspectos centrales: control sobre los recursos (fsicos, humanos, intelectuales, financieros, y el de su propio ser), y control sobre la ideologa (creencias, valores y actitudes). Un cambio en el acceso a recursos externos sin un cambio en la conciencia puede dejar a las personas sin la flexibilidad, motivacin y atencin para retener y/o basarse sobre ese control, dejando un espacio abierto para que otros lo obtengan. Aunque el empoderamiento a travs de los procesos grupales puede ser altamente efectivo, finalmente puede llevar a cambios en un nivel individual, no slo en trminos del control sobre recursos extrnsecos, sino que tambin en una mayor autonoma y autoridad en la toma de decisiones, asertividad, entre otros. A modo de sntesis, se puede plantear que:

el empoderamiento es el proceso de ganar poder, tanto para controlar los recursos externos como para el crecimiento de la autoestima y capacidad interna; el empoderamiento implica por tanto un cambio en las relaciones de poder en el nivel familiar, comunitario y ms estructural. aunque los agentes externos de cambios pueden catalizar el proceso o crear un ambiente de apoyo, finalmente son las personas las que se empoderan a s mismas; el empoderamiento genuino puede no ser un proceso neutral, y aquellos que se embarcan en l deben estar preparados para los disturbios sociales; el empoderamiento no es un juego de suma cero, aunque pueda haber ganadores y perdedores en ciertos sentidos; a menudo, los procesos grupales son decisivos al empoderamiento, pero la transformacin personal de los individuos es tambin esencial.

Fuente: Gita Sen, Empowerment as an Approach to Poverty, documento de base para el Informe de Desarrollo Humano 1997, del PNUD

Dimensiones A partir de la propuesta de Kabeer y otros autores (Rowlands, 1997; Young, 1993) se delimitaron cinco dimensiones centrales para observar el impacto del microcrdito en el empoderamiento de las y los beneficiarios, con el objeto de exponer y describir parte de los resultados de la EISEM.19 Las dimensiones que se plantean son: capital econmico, capital social, ciudadanizacin, relaciones familiares e individuacin, como se definen en el siguiente cuadro:

19

En la medida que el objetivo del estudio fue analizar el impacto de los programas, con fines de exposicin, se seleccionaron preguntas de la EISEM que permitieran describir la percepcin de impacto de las y los beneficiarios en las dimensiones seleccionadas para delimitar el empoderamiento.

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Cuadro 2. Dimensiones del empoderamiento definidas en la investigacin EMPODERAMIENTO Expansin de la libertad de escoger y de actuar; aumento de la autoridad y el poder del individuo sobre los recursos y las decisiones que afectan a su vida .

CAPITAL ECONMICO Posibilidad de acceso, control y decisin sobre los recursos econmicos y financieros. Desarrollo de habilidades financieras

CAPITAL SOCIAL Pertenencia asociativa y acceso a redes sociales.

INDIVIDUACIN Autonoma en decisiones; autoestima y capacidad de definir y alcanzar objetivos propuestos.

CIUDADANIZACIN Acceso a informacin y ejercicio de derechos y deberes ciudadanos

RELACIONES FAMILIARES Capacidad de decisin y autonoma en el hogar. Distribucin de roles y responsabilidades domsticas.

4. Descripcin de resultados La interrogante central que gua la exposicin de los resultados, es en qu medida desde la percepcin de las y los beneficiarios- los programas FINAFIM y FOMMUR han impactado en las cinco dimensiones sealadas?: -El acceso, control y decisin sobre recursos financieros. -Desarrollo de habilidades financieras. -La vinculacin social y la pertenencia asociativa de los beneficiarios. -El fortalecimiento de la seguridad subjetiva y la autonoma en las decisiones. -El acceso a informacin. -Ejercicio de derechos y deberes ciudadanos. -Autonoma en las decisiones en el hogar. -Responsabilidades domsticas.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

4.1 Empoderamiento, microcrdito y capital econmico

El microcrdito impacta en la generacin de capital econmico


El capital econmico, en la definicin del empoderamiento, se refiere a las posibilidades y capacidades que un individuo tiene sobre los recursos econmicos y financieros; el acceso a recursos y su posibilidad de control y manejo son centrales en esta dimensin. Dicho acceso supone la posibilidad de conocer las reglas de acceso, control e intercambio de los recursos, que permitan abrir las oportunidades de su uso. La ampliacin de la posibilidad de realizar elecciones y de actuar se relacionan de manera importante con la generacin de ingresos econmicos por parte de los individuos. En este sentido, un aspecto sensible del impacto del microcrdito en el empoderamiento, pasa por la incidencia en la generacin de ingresos y el control de los recursos. En
5,985 6000 5250 4500 3,824 3750 3000 2250 1500 750 0 Fommur
Monto primer crdito

Monto prom edio del prim er y ltim o m icrocrdito

los

programas el de

analizados, directamente

microcrdito ha dotado recursos econmicos a las y los beneficiarios,


2,373

que como se sealen su mayora promedio son del mujeres. En Finafim el monto
Finafim
Monto ltimo crdito

671

microcrdito es mayor que en el caso de las beneficiarias de

Fommur, aunque se observa un aumento mucho mayor entre el primer y el ltimo microcrdito recibido en el ltimo programa. En Fommur, la diferencia es ms del triple entre ambos microcrditos, a diferencia de Finafim en que aumenta casi en un 50%.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

FINAFIM Aportacin de las ganancias del microcrdito al ingreso familiar 39%


Ganancias
Ingreso hogar

61%

FOMMUR Aportacin de las ganancias del microcrdito al ingreso familiar


33%

Ganancias
67%

Ingreso hogar

Estos ingresos representan un importante apoyo a la economa familiar. Como se ver ms adelante, la mayor parte de los beneficiarios invierte el microcrdito en la generacin o ampliacin de actividades econmicas iniciadas. Al respecto, las ganancias generadas a partir de dichas actividades, contribuyen en alrededor del 30% al total de ingresos familiares. Siendo ms alto el aporte en Finafim que en Fommur. En Finafim el promedio mensual de ingresos del hogar es de $6.925 y el promedio mensual de ganancias por la actividad econmica generada a partir del microcrdito es de $2.709. Por su parte, en Fommur, las cifras son de $3.592 para el ingreso promedio del hogar y de $1.183 el promedio mensual de ganancias generadas por la actividad econmica. Desde la percepcin de los beneficiarios, el microcrdito es principalmente un apoyo para la economa familiar y en el caso de Finafim un 18% seala que es fundamental, como se advierte en la grfica.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

El dinero del microcrdito es...? 80% 63% 60% 67%

40% 19% 20% 12% 4% 0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim


Parte fundamental de la economa familiar Es un apoyo para la economa familiar Solo sirve apara atender unas pocas necesidades No contribuye en nada a la economa familiar

18%

13% 2%

El microcrdito impacta en la generacin de autoempleo


Una cuestin importante para la potenciacin del empoderamiento en este mbito, dice relacin con el destino de los ingresos percibidos. Con respecto al destino del microcrdito, se observa una diferencia importante en ambos programas. Mientras que en Finafim la mayora solicit y utiliz el primer microcrdito en una actividad productiva que ya tena o que inici (81%), en Fommur este porcentaje
El dinero del primer microcrdito lo utiliz para...? 60% 49%

desciende ambos

64%. lo

Quienes no usaron el dinero en este rubro hogar. en programas, utilizaron para gastos bsicos del

40%

37% 30% 27% 32%

Sin embargo, en la pregunta por el


16%

20%

destino

del

dinero

del

ltimo

microcrdito, se observa que en


0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim

Fommur las beneficiarias utilizaron en mayor medida el dinero para ampliar el negocio o actividad. En
Iniciar un negocio o actividad Gastos bsicos del hogar Ampliar el negocio o actividad

este caso sera interesante indagar a mediano plazo la marcha de dicha

actividad, en tanto son microempresarias ms recientes que en Finafim. El impacto ms permanente y sustentable se vincula principalmente a las beneficiarias que han orientado el microcrdito a una actividad comercial, cumpliendo asimismo con los objetivos de los programas. Destinar el dinero a gastos de alimentacin o de sobrevivencia cotidiana, no permitira

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

potenciar
Para qu utiliz el dinero del ltimo microcrdito? 100%

procesos

de

empoderamiento en los beneficiarios, aunque s aporta en su bienestar.


77%

80% 61% 60%

Actualmente, a partir de largos aos de experiencia en programas de apoyo econmico destinados principalmente a las mujeres, se

40% 23% 20% 7% 0% Fommur Sumando Otros y NR=100%


Iniciar un negocio o actividad
Mejorar su vivienda

reconoce que si bien stos pueden


16% 6% 3% 2% Finafim

impactar en el bienestar inmediato de los beneficiarios y sus familias, una mejora en sus condiciones de vida ms amplias y sustentables, pasa por la continuacin de las actividades

Gastos bsicos del hogar


Ampliar el negocio o actividad

econmicas generadas.
Un indicador importante del impacto en el capital econmico, se relaciona con la sustentabilidad en el tiempo de las actividades econmicas en las cuales se us el crdito. En este caso tambin Finafim arroja mejores resultados, en tanto un 92% de las beneficiarias seal continuar con la actividad econmica para la cual us el crdito, frente a un 77% en Fommur, lo cual no deja de ser importante.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Caractersticas del negocio o actividad En Finafim un 92% de los beneficiarios continan con el negocio o actividad en que us el microcrdito. En el caso de Fommur, un 77% lo hace. Las razones para no continuar con dicha actividad son la existencia de mucha competencia y endeudamiento en Fommur. En Finafim los motivos expresados principalmente son la falta de apoyo. El negocio principal realizado por las beneficiarias es la venta de productos. La mayor parte de los beneficiarios trabaja solo, aunque poco ms del 20% lo hace con 1 2 personas ms, principalmente familiares. El lugar de realizacin de las actividades econmicas es mayoritariamente la vivienda y, en menor medida, el domicilio de los clientes. Una parte mayoritaria de los beneficiarios planea continuar con la actividad o negocio que realizan. Tanto en Finafim como en Fommur los/as beneficiarios/as toman las decisiones con respecto a su negocio: compra de materias primas, distribucin de tareas, destino de las ganancias y solicitud de prstamos.

Los beneficiarios sealan que las ganancias del microcrdito se destinan fundamentalmente a alimentacin y gastos escolares
Por su parte, frente a la pregunta acerca de los gastos que ayud a cubrir el microcrdito: alimentacin, gastos escolares, medicamentos, vivienda, ropa, enseres para el campo, ahorro familiar o prstamo de dinero, la mayor parte se ha destinado a alimentacin, seguido de gastos escolares1.

Las grficas slo resaltan los resultados ms destacados. Para ver toda las frecuencias, vanse tabulados en el anexo.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Gastos que ayud a cubrir el microcrdito (primera opcin) 60% 47% 43% 40%

20%

18% 10% 11% 2% 2% 3% 0%

21% 14% 6% 3% 2% 3% 0% Finafim

0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100%


Alimentacin
Ropa

Gastos escolares
Enseres campo

Medicamentos
Ahorro familiar

Vivienda
Prstamo de dinero

Los beneficiarios perciben controlar en un alto porcentaje el dinero del microcrdito


Un aspecto importante que ha sido observado en algunos programas de microcrdito, particularmente en el caso de las mujeres, es que a pesar de ser ellas las titulares del crdito, tienen muy poco control sobre el mismo (Goetz y Sengupta, 1996). Por ello el empoderamiento en el mbito econmico no
Antes/despus de tener el microcrdito quin: usted su esposo/a, sus hijos o sus padres? contribua ms al gasto familiar 80% 60% 40% 22% 20% 0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim 59% 40% 29% 29% 30% 54% 41%

slo

debe

suponer del

la

titularidad este aspecto tienen sobre sentido las

crdito,

sino que es importante en evaluar el

manejo y la decisin que beneficiarias En de este los mujeres ste. las

Beneficiaria antes

Beneficiaria ahora

Pareja antes

Pareja ahora

beneficiarias

programas perciben un alto control sobre el dinero del crdito y sobre las decisiones con respecto a ste.
El microcrdito tambin ha impactado en la percepcin de la contribucin de los beneficiarios al gasto familiar. Las beneficiarias de Fommur sienten que su aporte ha aumentando en mayor medida que las de Finafim en el gasto familiar a partir del crdito. Los programas tambin han impactado en cuanto a las prcticas de ahorro aunque de manera diferenciada. En Finafim la mayor parte s lo hace (54%), mientras en Fommur la tendencia es contraria (58% no ahorra).

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Por otra parte, el microcrdito ha permitido desarrollar o ejercitar una serie de habilidades econmicas a las beneficiarias, adems de ampliar su mbito de generacin de ingresos. As las beneficiarias de ambos programas sealan un aumento de su participacin en tandas y en Finafim destaca su mayor facilidad para tratar con bancos. En ambos casos manifestaron no tener facilidad para prestar dinero. En este sentido, el mbito financiero de referencia de los beneficiarios, contina siendo principalmente ajeno a la banca comercial. Uno de los problemas que se
100% 80% 60% 40% 20% 0% Fommur
Sumando Otros, NS y NR=100%

Generalmente de dnde casa el dinero para pagar el microcrdito?

detecta del

para

el

80% 59% 35% 17% 4% 3%

desarrollo

capital

econmico, es el aspecto ya sealado de la falta de orientacin productiva del crdito, particularmente en Fommur. Ello conlleva que una parte importante del dinero utilizado en el pago
De los beneficios de mi negocio o actividad De los ahorros de la familia De los ingresos habituales de la familia

Finafim

del microcrdito, deriva de los ingresos habituales de la

familia (35%), segn las percepciones de los entrevistados. En este sentido, sera importante potenciar en mayor medida la orientacin productiva y/o comercial de las beneficiarias de este programa. Como se seal ellas perciben en promedio menores ingresos por su actividad econmica principal y menores ganancias por la actividad o negocio que tienen.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

4.2 Uso productivo v/s uso no productivo

Quienes tienen negocio, reportan una percepcin ms alta de seguridad subjetiva


Como se seal una distincin importante entre las beneficiarias, es el uso que le dan al microcrdito, pudiendo diferenciar entre aquellos/as beneficiarios/as que tienen un negocio (uso productivo) y los que lo destinan a otros usos (no productivo). Un aspecto que al parecer refuerza el negocio es la seguridad subjetiva que sienten los beneficiarios en cuanto a su estabilidad econmica y laboral, ello impacta positivamente en una mayor confianza en el futuro laboral.
Qu tan segura/o o insegura/o se siente usted de poder mantener su trabajo actual...? 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Productivo Fommur
Muy seguro (a)
Seguro (a)
Inseguro (a)

No productivo

Productivo Finafim

No productivo

Muy inseguro (a)

Asimismo, quienes tienen negocio perciben menos dificultades a la hora de pagar el dinero del microcrdito. En el caso de Fommur, un 29% de los beneficiarios con negocio declar que era

mucho esfuerzo econmico devolver el dinero del microcrdito, frente a un 41% de aqullos sin
negocio. En el caso de Finafim estos porcentajes son de 20%, en comparacin a un 36% que seal mayores dificultades, entre quienes no tienen negocio. En trminos generales, se puede decir que las beneficiarias que han usado el microcrdito en el inicio o ampliacin de un negocio, reportan ms altos valores en la mayor parte de indicadores de empoderamiento, en comparacin a aquellas que usaron los recursos para otros fines. Quienes tienen negocio, manifiestan una percepcin de mayor capacidad en las decisiones con respecto al dinero de la familia. Frente a la pregunta Ahora que tiene el microcrdito: Quin...usted, su

46

ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

esposo/a, sus hijos o sus padres...administran el dinero de la familia?, un mayor porcentaje de


beneficiarias con negocio seal que ella (55% en Fommur, 48% en Finafim), frente a quienes no lo
Antes/despus de tener el microcrdito: Quin...usted su esposo/a, sus hijos o sus padres...administraba el dinero de la familia? 60% 49% 40% 23% 20% 15% 22% 26% 22% 12% 24%

tienen

(47%

en

Fommur y 39.5% en Finafim). Otro ejemplo, es con

53% 45% 46% 33%

respecto concepciones tienen relaciones las

a y

las que los entre

0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim

beneficiarios sobre las hombres y mujeres y


Beneficiaria antes
Beneficiaria ahora
Cnyuge antes
Cnyuge ahora
Ambos
Ambos

los

roles

que

stos

deben cumplir. En este sentido, una de las preguntas se refiere al papel econmico de hombres y mujeres en el hogar; al respecto, quienes destinan el microcrdito a un negocio, manifiestan un mayor rechazo a la idea de que la mujer no debe trabajar si al marido le alcanza para vivir.
Un factor que puede influir en esta tendencia de mayor empoderamiento en las beneficiarias con negocio, tiene que ver con las caractersticas sociales y el contexto en el cual se desenvuelven. Por una parte destaca la mayor escolaridad que presentan en ambos programas las negociantes frente a las que no desarrollan dicha actividad. Por otra, destacan los valores ms bajos en Fommur, lo caractersticas menos urbanas del contexto, menores lo que niveles se vincula a educativos,
Fomm ur

Acuerdo/desacuerdo con la frase: "Si el sueldo del marido alcanza para vivir bien, la mujer no debe trabajar por pago" No productivo Productivo No productivo Productivo 0 20 40 60 80
Muy en desacuerdo y en desacuerdo
Muy de acuerdo y de acuerdo

que puede estar influenciado por las

menores niveles de ingreso, pero tambin a rasgos socioculturales ms tradicionales. No obstante ello, se advierte tambin en este caso

una diferencia entre los dos grupos de beneficiarios/as en Fommur (con negocio, sin negocio).

Finafim

47

ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

4.3 Capital social y empoderamiento La dimensin colectiva y de participacin social es una dimensin central en los procesos de empoderamiento, lo que se ha denominado la dimensin de capital social, particularmente en lo referido a la pertenencia asociativa formal y el acceso a redes sociales. Distintos autores han relevado el papel que tienen el capital social de una comunidad y de un individuo, frente al riesgo y la vulnerabilidad; asimismo se ha destacado la posibilidad del acceso de las personas a distintos tipos de recursos a travs de las redes sociales. Por su parte, la pertenencia a grupos de distinto tipo y la participacin en asociaciones, incide en la potenciacin de procesos de empoderamiento. El impacto del microcrdito en esta dimensin puede derivar al menos de dos aspectos, como lo han sealado algunos estudios al respecto: por una parte, la pertenencia de las/os beneficiarias/os a grupos solidarios que se asocian para establecer una prctica de ahorro y prstamo, disciplina de pago y cumplimiento solidarios. Por otra parte, la mayor participacin de las/os beneficiarias/os en distinto tipo de asociaciones formales e informales a partir de la experiencia del microcrdito y de los beneficios de ste. Ello puede impactar en el empoderamiento de los beneficiarios, particularmente en el caso de las mujeres, con respecto a su seguridad, capacidad de decisin, posibilidad de movimiento e individuacin (Pitt et. al, 2003).

La mayor parte de los beneficiarios pertenece a grupos (solidarios)


Con respecto a los grupos, en el caso de Fommur las reglas de operacin sealan la pertenencia a grupos como una de las condiciones para acceder al crdito; en el caso de Finafim pueden acceder grupos o individuos. Sin embargo, la gran mayora de los beneficiarios seal la necesidad de pertenecer a un grupo para solicitar el microcrdito: 82% en Fommur y 75% en Finafim.

Predominan los lazos cercanos en la divulgacin de los programas de microcrdito, frente a otras instancias
Los grupos estn constituidos en su mayor parte por personas que se conocen antes
100%

Las personas con las que se organiz las conoca antes de solicitar el microcrdito o las conoci al momento de solicitar el microcrdito?

de ingresar al programa. Se detecta en este sentido que en el acceso a la informacin y el conocimiento de los programas, predominan los lazos ms

80% 60% 40%

79% 58%

26% 20% 7% 0% Fommur


Sumando Otros, NS y NR=100%

14%

17%

Finafim

La conoca de antes La conoc al solicitar el microcrdito Algunas las conoca de antes otras no

48

ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

cercanos (familiares, amigos, vecinos). Dichos vnculos son centrales a la hora de integrar a los beneficiarios, particularmente en el caso de Fommur. En este programa, un 79% de los entrevistados seal que conoca a las personas del grupo antes de solicitar el microcrdito, frente a un 58% en Finafim. El capital social existente de las comunidades en donde se ubican los beneficarios, est incidiendo positivamente en el acceso de stos a la informacin necesaria para el conocimiento de los programas de microcrdito y para la inclusin en los grupos de acceso al mismo. Como se ha sealado con respecto al capital social, ste puede impactar en un mejor desempeo econmico. En este caso, por ejemplo, la informacin
Cmo se enter de los microcrditos? 90% 70% 60% 75%

del

microcrdito

circula a travs de las redes ms cercanas (familiares, amigos o vecinos), las cuales predominan frente al papel de los promotores o la propaganda que se desarrolla

30%

22% 1% 4% 5% 1%

en distintos medios. Con respecto a la dinmica de los grupos, los sta se organiza y sus preponderantemente en torno a microcrditos

0% Fommur
Sumando Otros, NS y NR=100%

Finafim

Por un familiar, amigo o vecino Por los promotores A travs de la propaganda del gobierno A travs de las autoridades de municipio o delegacin

obligaciones: pagar las cuotas y entregar las cuentas al promotor son las actividades ms frecuentes llevadas a cabo. Por otra parte, los beneficarios se muestran en general satisfechos con la forma de organizacin de los grupos en distintos aspectos. Los miembros de los grupos no realizan otro tipo de actividades,
57% 58% 52% 51% 49% 34% 50% 56% 58% 46% 62% 63%

Por favor, dgame si las siguientes cosas del grupo le gustan mucho, bastante, poco o nada... 80%

segn de

las los

60%

percepciones

entrevistados. Frente a la pregunta acerca de qu otras actividades realizan los miembros de los grupos

40%

20%

0% Fommur
Sumando Otros, NS y NR=100%

Finafim

(comidas, fiestas, peticiones

Horario de las reuniones


Las multas a quien no paga

Ambiente
Promotores vayan al grupo

Cmo se toman decisiones


Consejos se da la gente

49

ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

a las autoridades, viajes, actividades comunitarias, cursos, prstamos), en general sealaron no realizarlas, salvo en el caso de Finafim donde parte de las y los beneficiaros (47%) sealaron que adems de las actividades relacionadas con el microcrdito, el grupo se rene para la celebracin de comidas o fiestas. La potenciacin del empoderamiento a partir de la dinmica de grupos de ahorro y crdito, en general se basa -segn las experiencias internacionales-, en el acceso por parte de los miembros a otro tipo de recursos adems del crdito, particularmente orientados a reforzar y capacitar a sus miembros en habilidades y destrezas bsicas: alfabetizacin, administracin, liderazgo entre otros aspectos-. Al respecto, la percepcin de los beneficiarios de los programas Finafim y Fommur no es muy positiva por ahora, en tanto en general los beneficiarios sealan no haber recibido cursos de capacitacin. Esta experiencia podra potenciar de mejor manera sus habilidades, al aprender nuevas destrezas y aplicarlas en una mejor gestin del microcrdito. Frente a la pregunta sobre la cantidad de cursos de capacitacin recibidos por parte de las microfinancieras, la mayor parte de los beneficiarios seal no haberlos recibido nunca(73% en Fommur y 63% en Finafim). El fortalecimiento de los grupos en este aspecto, podra potenciar an ms los aspectos positivos percibidos por los beneficiarios en su dinmica.

A partir del microcrdito las y los beneficiarios sienten un aumento de su participacin en asociaciones vinculadas a su actividad econmica

Con respecto al impacto del microcrdito en la participacin y asociatividad de las y los beneficiarios de los programas, destaca en este sentido un aumento de su vinculacin en el entorno local, pero a travs de su actividad econmica, en tanto han aumentado principalmente su participacin en reuniones de comerciantes y asambleas de beneficiarios. Destaca sin embargo, el aumento en Fommur de la participacin de los beneficiarios en la organizacin de vecinos y de fiestas en sus localidades, lo que refiere al impacto del microcrdito en la vinculacin y participacin de stos con sus comunidades y en el fortalecimiento del individuo en las mismas.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Antes del microcrdito usted s participaba o no participaba en algunas de las siguientes actividades? 100% 80% 60% 40% 20% 0% Fommur
Sumando Otros, NS y NR=100%

Y desde que tiene el microcrdito, usted s participan o no participa en algunas de las siguientes actividades? 100% 80% 60% 78% 72%

34% 12%

34% 22% 26% 13%

29% 13%

40% 20% 0%

39% 21%

40% 28% 20% 33%

Finafim

Fommur Sumando Otros, NS y NR=100%

Finafim

Fiesta

Reuniones comerciantes

Organizacin vecinos

Asamblea de beneficiarios

Fiesta

Reuniones comerciantes

Organizacin vecinos

Asamblea beneficiarios

Tener el microcrdito ha impactado en la percepcin de una ampliacin de redes y aumento de confianza entre las personas
Por otro lado, una parte de los beneficiarios de ambos programas destac sentir una ampliacin de sus vnculos y su red de relaciones sociales a partir del microcrdito, particularmente en el caso de Fommur. Ello puede impactar en la confianza de los beneficiarios, la percepcin de seguridad y de apoyo social. Al respecto una parte importante de los entrevistados seala contar con ms gente para apoyarlos en distintos aspectos de su vida cotidiana y de sus actividades financieras. Destaca asimismo

Gracias al microcrdito usted cree que cuenta con ms o menos gente para...? 80% 60% 40% 20% 0% Fommur
Sumando Otros, NS y NR=100%

frente a la pregunta de nivel de confianza en


61%

56% 50% 44% 50% 45%

57% 44% 48% 46% 51% 39%

distintas

personas

instituciones, que luego de la familia y la pareja, perciben confianza en del mayor los grupo,

Finafim

miembros

Pedirle dinero prestado Que le haga un trmite

Cuide su casa Que sea su aval

D un consejo personal Consejo ahorrar

los promotores y los clientes. Ello frente al

gobierno y la polica. En este sentido se advierte un alto grado de confianza en torno a las relaciones cercanas y los grupos ms informales, en comparacin a la confianza institucional.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Cunto confa usted mucho, bastante, poco o nada en:? 100% 80% 60% 41% 40% 20% 0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Familia Pareja El gobierno Polica Promotores Sus clientes Vecinos Compaeros de trabajo Miembros del grupo Finafim 16% 7% 31% 26% 23% 40% 44% 77% 60% 49% 42% 44% 26% 12%

89% 72%

22%

4.4 Microcrdito y empoderamiento individual Algunos autores sealan que aunque existen variables contextuales importantes para el desarrollo del empoderamiento, ste es un proceso eminentemente individual, de adquisicin personal de poder frente a s mismo y frente a los recursos. Como seala G. Sen ...Aunque los agentes externos de cambios pueden catalizar el proceso o crear un ambiente de apoyo, finalmente son las personas las que se empoderan a s mismas. (1997). En este sentido, la adquisicin de conciencia y la reflexividad individual son procesos claves para el logro del empoderamiento.2 La individuacin es una dimensin clave, en tanto supone la capacidad del individuo de decidir por s mismo, ms all del entorno social. La posibilidad de reflexionar y decidir de manera autnoma es crucial para lograr una mayor control y poder acerca de uno mismo. El proceso de empoderamiento, entonces, supone potenciar la autonoma personal y la autoconfianza a travs de la individuacin.

La centralidad del proceso de reflexin y accin individual ha sido destacada por diversos autores del empoderamiento. Rowlands (1997) seala la dimensin personal como uno de los componentes del empoderamiento, definindola como el desarrollo del sentido de ser y la confianza y capacidad individual. Por su parte en el modelo de Naila Kabeer (2000) es central la capacidad de agencia (agency), es decir la habilidad para definir objetivos y actuar para conseguirlos; plantea que ello se expresa adems de en acciones observables, en el significado, motivacin y propsitos que los individuos otorgan a sus actividades.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Los beneficiarios sienten mayor seguridad a partir del microcrdito


En la EISEM la dimensin de individuacin fue captada a travs de diversas preguntas relacionadas con los aspectos de seguridad y confianza personal; autonoma en las decisiones; posibilidad de movilidad y cumplimiento de objetivos propuestos.3 De acuerdo a los resultados, una parte importante de los beneficiarios seala una percepcin de mayor seguridad en distintos aspectos a partir
En cul se los siguientes aspectos usted siente que el microcrdito le ha dado ms seguridad? 50% 40% 30% 20% 10% 0% Fommur
Sumando Otros, NS y NR=100%

del

microcrdito.

Frente a la pregunta de en qu aspectos siente que el microcrdito le ha dado ms seguridad, los

40% 33%

37%

37%

beneficiarios
12% 4% 15% 2%
Finafim

sealaron

como primera opcin, en orden de importancia, la seguridad de sacar a la familia adelante sin ayuda de nadie y en s misma/o.4 Por otra parte, se destaca

En s misma
Relacionarse con autoridades

Aspiraciones personales
Sacar a la familia sin ayuda

que frente a la posibilidad de que la familia se opusiera, la mayor parte de los beneficiarios seal estar muy de acuerdo o de acuerdo en que de todas maneras volvera a pedir el microcrdito (64% en Fommur y 74% en Finafim).
Con respecto a la movilidad, la cual cobra mayor relevancia en el caso del empoderamiento de las mujeres, se destaca que una parte importante de los beneficarios siente la posibilidad de realizar mayores cosas a partir del microcrdito. Algunas de stas suponen ir ms all del mbito de lo privado y acceder al espacio comunitario.

Como se advierte, las distintas dimensiones del empoderamiento pueden coincidir y han sido analizadas separadamente por fines analticos. En este caso, la individuacin puede ser advertida en relacin a las decisiones sobre los recursos (capital econmico) y en otros aspectos que sern retomados ms adelante. 4 La pregunta presentaba una jerarqua de opciones y la grfica muestra las respuestas de los entrevistados a la primera opcin en cada uno de los aspectos sealados.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Otro
Desde que tiene el microcrdito usted cree que tiene ms o menos oportunidades de..?

indicador

de y en se la lograr

60% 48% 41% 40% 39% 40% 34% 33% 28% 30% 38% 41%

individuacin empoderamiento este aspecto, con de relaciona posibilidad objetivos

20%

propuestos.

En este sentido, frente


0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100%
Juntarse con amigos
Artculos personales
Recurrir a gente
Activ comunidad
Sitios antes no iba

a la pregunta de las
Finafim

ilusiones que tena al pedir el microcrdito, la mayor parte de los

beneficiarios sealaron como primera opcin Que sus hijos tengan estudios. De estos, el 26% de los casos en Fommur y un 34% en Finafim coincidi en declarar esta ilusin y percibir que se ha cumplido.
Coincidencia en ilusiones y percepcin de cumplimiento de esas ilusiones 40% 34% 30% 26% 18% 14% 10% 3% 0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Vejez Estudios hijos Comodidades Trabajo futuro Finafim 9% 3% 10%

20%

4.5 Microcrdito y ciudadanizacin La dimensin de la ciudadanizacin se plantea a partir del entendimiento, informacin y ejercicio de derechos y deberes ciudadanos. En tanto el empoderamiento implica la adquisicin de mayor poder, una lnea importante para ello se relaciona con la vinculacin entre el individuo y la esfera pblica; su posibilidad y acceso a la informacin; el conocimiento de sus derechos y su capacidad de ejercicio y defensa de los mismos.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Este aspecto aunque ha sido impactado positivamente por el ejercicio del microcrdito en algunos mbitos a partir de la percepcin de las y los beneficiarios, es una dimensin an por reforzar, en la medida que su potenciacin es importante en la generacin del empoderamiento. Con respecto a los derechos, aproximadamente un tercio de las y los beneficiarios de los programas sealan sentirse con mayores derechos a exigir frente a distintas instancias. Aqu destaca que son las beneficiarias de Fommur quienes han aumentado en mayor medida esa percepcin con respecto a las de Finafim. Asimismo, el mbito que mayormente destaca es con respecto a la familia y la pareja; a partir del microcrdito las y los beneficiarios plantean que sienten una mayor posibilidad de exigir derechos en dicho espacio. En menor medida se destaca una exigencia al entorno comunitario e institucional.
Ser beneficiaria/o del microcrdito le hace sentir con ms derecho o con menos derecho a exigir a...? 60%

40%

34%

35%

39%

37% 28% 32% 24% 29%

20%

0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim

Exigir a las autoridades

Exigir en su comunidad

Exigir a su familia

Exigir a su pareja

Los beneficiarios perciben informarse ms en distintos aspectos a partir del microcrdito


Un indicador de ciudadanizacin tambin se relaciona con la participacin y el inters en los asuntos inmediatos que conciernen al individuo. En este sentido, una parte de las y los beneficiarios manifestaron informarse mucho ms y ms de distintos asuntos. Destaca en este sentido el mbito econmico, frente al poltico, lo que es congruente con la orientacin de los programas. De todas maneras creemos que es importante que un porcentaje de beneficiarios manifieste un mayor inters en asuntos de la comunidad y del pas.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Tener el microcrdito le ha llevado a informarse mucho ms, ms, menos o mucho menos de...? 80% 60% 40% 20% 0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim 47% 52% 58% 48% 44% 42% 58% 50%

Una de los factores que puede trminos ejercicio de potenciar el en de asumir y empoderamiento

ciudadanizacin, es el responsabilidades

cargos. En este caso el mbito posible sera en los grupos un de sin alto beneficiarios; embargo,

Economa

Problemas comunidad

Apoyo microempresarios

Noticias del pas

porcentaje de beneficiarias/os seal no haber ejercido estas responsabilidades. Al respecto habra que ahondar mayormente en este aspecto, en tanto no se ha explorado por ahora en las caractersticas de organizacin interna de los grupos.
4.6 Microcrdito, relaciones familiares y empoderamiento Las relaciones familiares constituyen un mbito importante en el proceso de empoderamiento, en tanto conforman una de las esferas relacionales ms inmediatas y cotidianas del individuo. Los vnculos al interior de la familia y la organizacin de la unidad domstica, pueden suponer desigualdades e inequidades en desmedro de algunos de sus miembros particularmente mujeres y nios- a la hora de acceder a recursos, tomar decisiones y ejercer la autonoma e individuacin. Es por ello que el mbito familiar es una dimensin central para analizar y llevar a cabo un proceso de empoderamiento, a partir de la capacidad de decisin ejercida por los individuos, as como la igualdad en el ejercicio de los roles familiares. En el mbito del impacto del microcrdito -como se seal-, existen conclusiones contradictorias en cuanto a los efectos positivos o negativos generados en las experiencias de distintos pases (Infra. apartado revisin de estudios). En el caso de Finafim y Fommur, tambin se observan paradojas, sin embargo, hay algunos datos interesantes que vale la pena sealar.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Las y los beneficiarios de los programas tienen concepciones tradicionales sobre los roles de gnero
En el aspecto de las relaciones familiares, los indicadores de empoderamiento se relacionan con las concepciones acerca del rol de hombres y mujeres; la divisin del trabajo en el hogar; la autonoma en las decisiones, y la asuncin de responsabilidades familiares. En cuanto al primer aspecto se observan elementos de tradicin y cambio, esto ltimo ms marcadamente en Finafim. En general los beneficiarios reportan concepciones tradicionales de las relaciones de gnero en el hogar, particularmente de sus roles. Sin embargo, al ahondar en las percepciones acerca de
Usted est muy de acuerdo, de acuerdo, en desacuerdo o muy en desacuerdo con la siguiente afirmacin? : Si el sueldo del marido alcanza para vivir, la mujer no debe trabajar por pago 60% 42% 40% 20% 20% 10% 0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim 20% 20% 41%

los roles laborales de la pareja en la familia, las ideas tradicionales se combinan con el acuerdo

19%

15%

en el papel que pueden cumplir las mujeres en dicho mbito, aunque sin descuidar el papel en el hogar.

Muy de acuerdo

De acuerdo

En desacuerdo

Muy en desacuerdo

Como se seal en el apartado relativo al capital econmico, hay concepciones menos estrictas con respecto a los roles de gnero principalmente econmicos- entre los beneficiarios con negocio que aqullos que no lo tienen.
Usted est muy de acuerdo, de acuerdo, en desacuerdo o muy en desacuerdo con la siguiente afirmacin: El hombre siempre debe ser el jefe de familia 60%

43% 40% 29% 31% 30%

20%

19% 15% 9% 5%

0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim

Muy de acuerdo

De acuerdo

En desacuerdo

Muy en desacuerdo

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Sin embargo, un indicador negativo de empoderamiento, es la prctica de pedir permiso para realizar distintas actividades. Al respecto, frente a la pregunta: Usted tiene la costumbre o no

tiene la costumbre de pedir permiso a alguien para...? los entrevistados sealaron en distintos
aspectos que s tienen esta costumbre; sin embargo, destaca el menor porcentaje de beneficiarios, en ambos programas, que declararon pedir permiso gastar el dinero del microcrdito. En este sentido, pareciera que la capacidad de decisin autnoma de las/os beneficiarios en cuanto al manejo del dinero y a su actividad laboral, es un rea que presenta mayores avances con respecto a otras, como la movilidad del espacio familiar. De hecho, un 80% de beneficiarios/as de Finafim sealaron no pedir permiso para gastar el dinero del microcrdito, frente a un 60% en Fommur que no solicitan permiso para hacerlo. Una vez ms, es clara la diferencia entre los beneficiarios de ambos programas, en tanto en Fommur las beneficiarias sealan menor autonoma en sus decisiones.

Usted tiene la costumbre o no tiene la costumbre de pedir permiso a alguien para...? 80% 60% 40% 40% 20% 20% 0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim

68% 57% 61% 51% 37% 42%

Gastar dinero crdito

Ausentarse de casa

Trabajar en algo

Pedir un prstamo

Se advierte una percepcin de aumento de las decisiones en pareja frente a las unilaterales en el hogar
Frente a la pregunta acerca del impacto del microcrdito en la toma de decisiones en el hogar, resulta interesante sealar que se advierte que ha aumentado la percepcin de la toma de decisiones en pareja; han disminuido las decisiones unilaterales del/la cnyuge y prcticamente se ha mantenido la toma de decisiones por s solo/a del beneficiario/a. Ello implicara mayores posibilidades de negociacin en pareja y una mayor equidad, aunque no se advierte un grado importante de independencia.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

Antes de tener el microcrdito, quin tomaba las decisiones en su casa? Y ahora quin las toma? 60%

Un mbito inamovible parece ser el de la distribucin de las tareas del hogar por sexo. Las beneficiarias con negocio, sealaron seguir realizando las mismas tareas del hogar que antes de desarrollar esta actividad. En los pocos casos que dijeron compartirlas, asumen los a quienes En han mayormente si

41% 40% 32% 25% 20% 28% 26% 34% 27% 27% 30% 21% 35%

42%

0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Beneficiaria antes Cnyuge ahora Beneficiaria ahora Entre los dos antes Cnyuge antes Entre los dos ahora Finafim

estas tareas son los hijos.


Desde que tiene que ocuparse de su negocio o actividad, se hace cargo de las mismas o de menos tareas del hogar que antes de tener el negocio? 100% 80% 60% 40% 20% 0% Fommur Sumando Otros, NS y NR=100% Finafim 7% 11% 91%

sntesis, estado

bien

programas Finafim y Fommur no orientados impactar en el mbito de las relaciones al interior del hogar, a partir de algunas preguntas de la EISEM, se advierte cierto impacto. Uno de los mbitos se relaciona con la toma de

89%

De las mismas que antes

De menos

decisiones y la percepcin de mayor equidad en la pareja; otra cuestin relacionada con la individuacin en la esfera familiardice relacin con la percepcin de las beneficiarias de haber aumentado su aporte al hogar y su capacidad de responder por la familia. No obstante, pareciera que la individuacin de las beneficiarias con respecto a la generacin de ingresos y al trabajo, no se ha traducido an en una mayor igualdad en algunos aspectos del hogar, como las responsabilidades domsticas, o la autonoma para la toma de ciertas decisiones. En este, como en otros aspectos de la evaluacin, ser interesante la posibilidad de ahondar desde una estrategia metodolgica cualitativa, que permita indagar con mayor profundidad en las contradicciones, las paradojas y las dinmicas de los procesos en curso.

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ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS, EISEM, 2003. INFORME FINAL

IV. Conclusiones y recomendaciones A partir de los hallazgos de la EISEM 2003, se puede concluir que los beneficiarios de los programas Finafim y Fommur perciben un impacto positivo en su capital econmico, particularmente a travs de la generacin de ingresos y el autoempleo por el inicio o ampliacin de negocios. Sin embargo, sera importante reforzar y ampliar el apoyo a las iniciativas productivas, particularmente en Fommur, con el objeto de darles sustentabilidad y permitir el ahorro de los beneficiarios. Como parte del capital econmico percibido por los beneficiarios, se encuentran las mayores facilidades en algunas habilidades financieras y participacin en formas de ahorro no comerciales, como las tandas. Con respecto al capital social, destaca que preponderantemente es a travs de redes cercanas que los beneficiarios sealan acceder a la informacin e inclusin en los programas. Asimismo, su mayoritaria incorporacin en grupos, y la alta satisfaccin que manifiestan con su dinmica interna, es un aspecto que sera interesante reforzar en una etapa posterior de los programas. Ello podra darse a partir de la capacitacin por parte de las microfinancieras a los beneficiarios, lo que podra reforzar en mayor medida distintos aspectos de los grupos, as como la orientacin productiva de las beneficiarias. Por otra parte, ha habido una percepcin de fortalecimiento del capital social a partir del microcrdito. En este sentido, las beneficiarias de ambos programas han reforzado su participacin en asociaciones relacionadas con el negocio y el microcrdito. Por su parte en Fommur, se destac un impacto en el capital social comunitario, a travs de la mayor participacin en organizaciones de vecinos y fiestas. Asimismo, se dio un reforzamiento en las redes , a partir de la mayor percepcin de los beneficiarios de contar con personas para distintos asuntos, particularmente relacionados con apoyo en ahorro y prstamo. Otro indicador de percepcin de reforzamiento del capital social, est en relacin con la mayor confianza que plantearon los beneficiarios en torno a los miembros del grupo, lo que en un inicio se explica por la relacin cercana que existe entre ellos previa al microcrdito; destaca sin embargo la confianza en los promotores. No obstante, la confianza en las instituciones (gobierno y polica) sigue siendo manifestada en un nivel bajo. Es decir, pareciera que la percepcin positiva en general del programa de microcrdito se irradia al mbito ms cercano y prximo de su entorno y las microfinancieras, no as hacia el gobierno.

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Con respecto a la individuacin, hay una percepcin positiva de los beneficiarios acerca del impacto del microcrdito, particularmente en una percepcin de mayor seguridad subjetiva en s mismo, dado seguramente a partir de la posibilidad de realizar actividades o cumplir objetivos propuestos. Tener el microcrdito ha sido percibido como una oportunidad para cumplir algunas ilusiones, particularmente vinculadas a la educacin de los hijos y el bienestar de la familia. La dimensin de ciudadanizacin ha tenido impacto con respecto a la percepcin de los beneficiarios de informarse acerca de distintos aspectos; sin embargo, un relativo bajo impacto frente al ejercicio de sus derechos. Si bien los beneficiarios manifiestan sentir mayores derechos a exigir en el mbito privado, la repercusin del programa en el rol ciudadano no ha sido muy importante. El fortalecimiento de dicho aspecto, sin embargo, se vuelve un factor importante como complemento a las otras dimensiones, en tanto el ejercicio ciudadano posibilita un mayor empoderamiento y, por tanto, mejores posibilidades de salir de la pobreza. Dicha dimensin podra potenciarse en mayor medida a travs del reforzamiento de los grupos y la capacitacin de las y los beneficiarios en torno a sus derechos y deberes, ms all de la dinmica del microcrdito. En relacin al impacto del microcrdito en el mbito familiar, ste ha sido apreciable con respecto a la percepcin de las y los beneficiarios de su aporte econmico. En este sentido, destaca la sensacin de un mayor aporte a los gastos del hogar por parte de los beneficiarios. Asimismo, stos sienten un aumento en las decisiones en pareja dentro del hogar en distintos mbitos y una disminucin de las realizadas slo por una persona de la familia. Por otro lado, se presenta una paradoja entre la relativa autonoma planteada por los beneficiarios para el manejo del dinero del microcrdito y las decisiones al interior del negocio, frente a una baja percepcin de libertad en otros aspectos como la movilidad fuera del espacio domstico. Otros mbitos no afectados son la responsabilidad de las labores domsticas, que siguen recayendo en las mujeres. En este caso, si bien el programa no pretende impactar en un cambio de las relaciones de gnero al interior del hogar, la posibilidad de extender y mantener su capacidad productiva, as como fortalecer el empoderamiento de las beneficiarias, podra reforzarse a partir de atender esta dimensin. En sntesis se puede sealar que a partir del estudio de impacto de los programas FINAFIM y FOMMUR, se han detectado hallazgos interesantes acerca de sus consecuencias en la detonacin del empoderamiento de las y los beneficiarios. Aunque alcanzar el empoderamiento no es un objetivo explcito de los programas, como se seal en la primera parte del documento, la potenciacin del empoderamiento es una condicin importante para la salida de la pobreza de la poblacin. El desarrollo de conocimientos y habilidades; el acceso a la informacin; el establecimiento de redes sociales y aumento de la confianza, as como el reforzamiento de la seguridad individual y la

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autonoma para la toma de decisiones y asuncin de responsabilidades, son elementos clave que potencian las capacidades de los individuos de aprovechar las oportunidades y constituir estrategias propias. Asimismo, el conocimiento y ejercicio de los derechos y deberes ciudadanos, son un complemento necesario en esta perspectiva. Obviamente este proceso no puede darse slo a partir de una intervencin pblica, se necesita una visin integral y la coordinacin de diversos esfuerzos para lograr estos objetivos; no obstante, la presente evaluacin permite vislumbrar oportunidades y limitaciones que se estn presentando a partir de ambos programas y que podran reforzarse con el objeto de generar no slo el acceso a recursos econmicos, sino colaborar en la generacin de un proceso de empoderamiento como condicin para la salida de la pobreza. Para ello, una cuestin importante es la profundizacin a travs de metodologas cualitativas, en trminos de los vacos y las paradojas encontradas, as como las limitaciones mismas de un instrumento estrictamente cuantitativo. A partir de una metodologa de este tipo, sera importante profundizar en: -Una reconstruccin del proceso de acceso, uso y beneficios del microcrdito en el tiempo, desde la perspectiva de los beneficiarios. -Una caracterizacin ms profunda de las particularidades de los beneficiarios que han accedido al crdito y lo han utilizado para una actividad productiva y quienes lo han usado para otros fines. -Las diferencias en la percepcin subjetiva de impacto a partir de variables como: nivel de ingreso; acceso/no acceso al programa. -Las percepciones de impacto en las familias y la comunidad. -Los problemas y dificultades enfrentados para el acceso y uso del microcrdito. No obstante la presentacin de un proyecto para esta etapa, se plantean como posibles tcnicas para esta fase, la realizacin de: -Entrevistas a informantes clave -Entrevistas semi-estructuradas con respecto a ejes particulares a los beneficiarios. -Estudios de caso de familias seleccionadas. Finalmente, es importante apuntar que el presente estudio se ha realizado en un momento determinado del tiempo de evaluacin de los programas FINAFIM y FOMMUR. Ello permite tener una caracterizacin bastante clara de la percepcin de las y los beneficiarios en cuanto al impacto en los aspectos indagados a travs de la Encuesta de Impacto Social y Empoderamiento a travs de Microcrdito, EISEM, 2003. Sin embargo, es importante desde ya sealar la necesidad de profundizar en dichos hallazgos y de realizar un seguimiento en el tiempo, con el objeto de evaluar ms claramente el impacto. Para esta profundizacin y seguimiento, una cuestin urgente e

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importante de resolver por parte de la Secretara de Economa, se refiere a la creacin y unificacin del sistema de registro de los beneficiarios, con el objeto de tener un acceso completo y actualizado de las y los beneficiarios de los programas .

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ANEXOS

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MAPA INTERPRETATIVO DE LA ENCUESTA DE IMPACTO SOCIAL Y EMPODERAMIENTO A TRAVS DE MICROCRDITOS. FINAFIM Y FOMMUR Evaluacin del microcrdito -Solicitud y operacin del microcrdito -Informacin sobre el microcrdito -Nmero de solicitudes -Nmero de veces beneficiaria -Destino del microcrdito -Tiempo de beneficio del microcrdito -Motivacin de la solicitud -Satisfaccin con la microfinanciera -Uso del microcrdito -Monto del microcrdito -Pago del microcrdito Caractersticas del negocio o actividad -Vigencia de la actividad o negocio -Ayuda para el negocio -Tipo de negocio -Tiempo de dedicacin al negocio o actividad -Ingresos del negocio -Expectativas sobre el negocio -Toma de decisiones en el negocio o actividad -Reconocimiento de la familia hacia el negocio o actividad -Ampliacin de redes Empoderamiento -Percepcin de roles de gnero -Movilidad y cambio -Efecto del microcrdito en la autopercepcin -Autonoma en las decisiones -Toma de decisiones en el hogar -Redistribucin de tareas en el hogar -Reconocimiento de la familia sobre el microcrdito -Proyectos futuros -Ciudadanizacin -Empoderamiento y conflicto Mentalidad empresarial -Asuncin de riesgos -Importancia para la vida

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Impacto econmico -Asociacin con palabra empresario -Cambio en asuncin de responsabilidades -Evaluacin del micocrdito para la economa familiar -Importancia asignada al microcrdito y economa familiar Capital humano (habilidades y destrezas) -Tareas financieras -Capacitacin formal -Destrezas institucionales -Habilidades para el microcrdito Capital social -Tiempo dedicado a la familia -Ampliacin de redes -Densidad de la redes -Participacin comunitaria -Confianza Grupos solidarios -Pertenencia de grupo solidario -Nmero de personas del grupo -Evaluacin de las personas del grupo -Actividades del grupo

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