LA GUÍA FAMILIAR DE TEXAS PARA LA ADMINISTRACIÓN PERSONAL DEL DINERO

Producida por el La Comisión de Inversiones del Estado de Texas (Texas State Securities Board)

La Guía Familiar de
Texas para
la
Administración
Personal del
Dinero

La Comisión de Inversiones del Estado de Texas
Escrito por Wanda Fullner, CFP, para AARP
Adaptación de Trish Butler, Sage Communications

Esta publicación se creó con la asistencia de la Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP) para propósitos educativos solamente. Copias individuales de esta guía se distribuyen sin cargo alguno y no pueden ser contingentes con el pago de ninguna tarifa ni la compra de ningún producto o servicio. Se prohíbe la distribución a través de otra entidad que no sea la Comisión de Inversiones del Estado de Texas, o el uso de esta publicación para fines comerciales.

Edición 2006
The Investigate Before You Invest! project is funded in part by a grant from the Investor Protection Trust (IPT). The IPT is a nonprofit organization devoted to investor education. Since 1993 the IPT has worked with the States to provide the independent, objective investor education needed by all Americans to make informed investment decisions. www.investorprotection.org

SOBRE LA GUÍA FAMILIAR DE TEXAS PARA LA ADMINISTRACIÓN PERSONAL DEL DINERO . . . Éste es un cuaderno de trabajo práctico y proactivo que contiene Pasos de acción y Artículos del cuaderno para ayudarle a organizar sus expedientes, aplicar principios sólidos de administración del dinero a sus finanzas y pensar en sus planes para el futuro. Hay 9 pasos de acción en esta guía –los reconocerá con este ícono.

Ninguno de los Pasos de acción requiere experiencia previa en el área financiera. Todo lo que necesita es su disponibilidad de (1) establecer algunos objetivos, (2) reunir y registrar toda la información necesaria y (3) dar un pequeño paso después de otro para lograr sus objetivos. Una vez que haya establecido sus objetivos y desarrollado expedientes que reflejan dónde se encuentra ahora, todo esto le ayudará a planear para el futuro. También encontrará 13 puntos del cuaderno a través de esta guía, identificados por este ícono.

Éstas son listas y declaraciones que darán sentido a sus finanzas actuales y se convertirán en una herramienta indispensable para administrar su dinero. Al llenar los Puntos del cuaderno y mantenerlos en su Cuaderno financiero, puede organizar sus finanzas, dar un seguimiento a sus objetivos y planear para el futuro. Actualice su Cuaderno financiero anualmente o siempre que ocurra un cambio significativo en sus finanzas. Manténgalo en un lugar seguro, pero a mano, en su casa. Puede también guardar una copia en una caja resistente al fuego o en una caja fuerte de depósitos. La clave del éxito es seguir ampliando sus conocimientos sobre la administración personal de su dinero. Cuando se tope con un tema en esta guía que sea particularmente relevante o de interés para usted, investigue sobre éste con mayor profundidad. La Lista de recursos en el Apéndice de esta guía le ayudará a identificar recursos que pueden ampliar sus conocimientos a través de libros, revistas y páginas Web en el Internet.

La Guía Familiar de Texas Para la Administración Personal del Dinero ÍNDICE CAPÍTULO I CAPÍTULO II ¿DÓNDE QUIERE ESTAR? Cómo establecer sus objetivos financieros de la familia ¿DÓNDE SE ENCUENTRA AHORA? Organización de sus expedientes Inicio de un Cuaderno Financiero Familiar Página 1 Página 4 CAPÍTULO III SU PLANIFICACIÓN A LARGO PLAZO EMPIEZA AQUÍ Página 16 Cumplimiento de sus necesidades de gastos y ahorros Evaluación de sus necesidades bancarias. de crédito y seguro Obtenga ayuda cuando la necesite ALCANZAR SUS OBJETIVOS Comprar una casa Ahorrar para la educación universitaria de sus hijos Planear para su jubilación Página 41 CAPÍTULO IV CAPÍTULO V INVERSIÓN PARA SU FUTURO Página 54 El papel de la Comisión de Inversiones del Estado de Texas ¿Qué inversiones son adecuadas para usted? Conozca a su profesional de inversiones QUÉ PASA SI OCURRE UN DESASTRE Muerte de su cónyuge Recuperación de desastres naturales Página 69 CAPÍTULO VI RESUMEN APÉNDICE: ¿A DÓNDE SE DIRIGE A PARTIR DE ESTE PUNTO? Página 75 ÍNDICE Página 76 Recursos adicionales: • Lista de lectura • Organizaciones que proporcionan materiales educativos y asistencia • Índice de términos .

como: • • • • comprar un auto nuevo liquidar un préstamo estudiantil planear unas vacaciones comprar equipo de computación personal. representa un paso más cercano a sus objetivos financieros finales. Cada tarea. de manera que su dinero pueda trabajar para usted. como: • • • ahorrar para comprar una casa empezar un fondo educativo para sus hijos ahorrar dinero con regularidad para la jubilación. que requieren disciplina y compromiso. 1 . dentro del plazo de sus objetivos generales.CAPÍTULO I SUS OBJETIVOS FINANCIEROS: ¿DÓNDE QUIERE ESTAR? Cómo establecer sus objetivos financieros de la familia Un objetivo es una declaración de cómo quiere que sea su futuro –una condición deseada de asuntos. o bloque de desarrollo. Al mismo tiempo. Al completar los Pasos de acción en La guía familiar de Texas para la administración personal del dinero. La guía familiar de Texas para la administración personal del dinero le ayudará a desarrollar objetivos financieros alcanzables describiendo los fundamentos de inversión y proporcionándole las herramientas para ayudarle a ahorrar. Estará mejor preparado para lograr objetivos específicos de estilo de vida a corto plazo. usted logrará importantes tareas que reforzarán su seguridad económica y calidad de vida. aprenderá cómo planear y tener éxito en objetivos cruciales a largo plazo.

trabajo. ¡Y luego celebre! 2 . pasatiempos. No se preocupe si sus objetivos parecen poco realistas en este momento. Si puede. continúe. eventos culturales o sociales. compras importantes. no tiene que grabarse en concreto. es posible que sus objetivos también cambiarán. Una vez que tenga uno. Considere todas las áreas de su vida: vivienda. escriba la fecha en su Lista de Objetivos. piense en qué le daría placer a su vida ahora o qué iluminará su futuro. acondicionamiento físico y recreación. viajes. educación. A medida que su situación personal o familiar cambie. Su Lista de Objetivos debe verse como una herramienta. Cada vez que alcance uno de sus objetivos. añada por lo menos tres objetivos más.PASO DE ACCIÓN 1: Preparar su lista de objetivos The El primer paso es ir a la Lista de Objetivos de la página siguiente y escribir un objetivo. Luego darle una cantidad en dólares (si es relevante) y una fecha objetivo. Sus objetivos tienen la intención de dar un propósito y dirección a la planificación y administración continua de sus finanzas.

PUNTO 1 DEL CUADERNO Lista de Objetivos Fecha de Ingreso Cantidad en Dólares Fecha Objetivo Fecha de Logro __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ Objetivo _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ 3 .

Al obtener una visión clara de sus finanzas actuales. El propósito de la buena administración del dinero es asegurarse de que su dinero cumpla con sus objetivos –no puede hacerlo sin llevar un buen récord. 4 . Ahora es momento de dar el paso fundamental que lo puede llevar ahí: organizar sus expedientes. La Guía Familiar de Texas Para la Administración Personal del Dinero puede ayudarle a lograrlo. Así es como puede explorar cada faceta de sus finanzas y organizar la información. tendrá el poder para ilustrar su futuro económico. o planear una jubilación cómoda e independiente.CAPÍTULO II ¿DÓNDE SE ENCUENTRA AHORA? Organización de sus expedientes Empezamos la jornada con sus objetivos. Organizar sus expedientes requiere mucho tiempo. ahorrar dinero para la educación de sus hijos. pero es uno de los bloques de desarrollo más gratificantes de todos. Ya sea que su objetivo principal es tener su propia casa.

Lista de Objetivos Directorio personal Directorio profesional Ubicación de documentos Estado financiero Estado de flujo de efectivo Cuentas bancarias y de corretaje Tarjetas de crédito / préstamos Pólizas de seguro Expedientes de jubilación Plan de gastos y ahorros Adquisición / Venta de activos 3. Sus expedientes no deben estar perfectamente pulcros. 1 del Cuaderno). 4. En hojas separadas del cuaderno. 2.PASO DE ACCIÓN 2: Inicio de un Cuaderno Financiero Familiar Así es cómo debe iniciar su Cuaderno Financiero: 1. 12 divisores y un paquete de hojas con renglones para cartapacio. Compre un cartapacio de tres argollas. Archive su lista de objetivos en su Cuaderno Financiero (Punto No. 5 . o use lápiz para poder borrar fácilmente. complete los tres Puntos del Cuaderno descritos en la página siguiente. Use una computadora si tiene una. Éstos son los puntos del cuaderno que aparecen en toda la guía y que usará para organizar sus expedientes financieros y personales. Sólo escriba la información. Etiquete una lengüeta del divisor para cada Punto del cuaderno indicado a continuación.

Incluya los nombres y números telefónicos de profesionales médicos. Y lo más importante. así como a las personas incluidas en su testamento. El Paso de Acción 3 en la página 8 le puede ayudar a organizar sus expedientes. agente de seguros. familiares y amigos. la dirección y el número telefónico de su empleador y supervisor inmediato. 6 . 3 y 4 del Cuaderno también los deben llenar las personas para quienes usted tiene responsabilidades en caso de su muerte o discapacidad – sus padres. muerte inesperada o discapacidad. Debería también proporcionar copias de los Puntos 2. PUNTO 2 DEL CUADERNO: Directorio personal Cree una página titulada “Directorio Personal” en su cuaderno y enumere a las personas a quienes se debe notificar en caso de emergencia. abogado. si llegara a estar discapacitado. padres. clérigo. 3 y 4 de su Cuaderno a cualquier persona que podría tener responsabilidades con usted. NOTA: Los Puntos 2. Incluya a su cónyuge. hermanos e hijos.Comida para el pensamiento Cuando sus expedientes estén organizados y los tenga a mano. hijos. Quizá los miembros de la familia se sientan incómodos para hablar de finanzas pero tal vez no les incomode llenar estos formularios. Incluya el nombre. PUNTO 3 DEL CUADERNO: Directorio profesional En esta página enumere a cada profesional involucrado en sus asuntos a quienes se debe contactar en caso de una emergencia. alguien necesitaría un rápido acceso a sus expedientes para manejar debidamente sus asuntos. carta poder y convenio de fideicomiso. la vida se puede simplificar de muchas maneras. asesor bancario y financiero. contador. y dónde están guardados. PUNTO 4 DEL CUADERNO: Ubicación de documentos A continuación cree una lista de “Ubicación de Documentos” que incluya todos los documentos financieros y legales importantes.

Ubicación del Cuaderno financiero personal Identificar ubicaciones con símbolos CFD = Caja fuerte de depósitos CF = Cuaderno Financiero _____ Valoraciones _____ Expedientes automotrices _____ Documento de venta _____ Actas de nacimiento _____ Instrucciones de sepultura _____ Tarjetas de crédito _____ Actas de defunción _____ Escritura de lugar de sepultura _____ Escritura de otras propiedades _____ Títulos (educación) _____ Documentos de divorcio _____ Carta poder duradera _____ Carta poder para el cuidado de la salud _____ Hipoteca / contrato de arrendamiento _____ Documentos de naturalización _____ Expedientes de pensión _____ Documentos de inversión _____ Bonos _____ Pólizas de títulos _____ Certificados de depósito _____ Cuentas de jubilación _____ Certificados de acciones _____ Expedientes de fondos mutualistas _____ Promesas de deuda / Contratos AC = Archivo de casa _____ Pólizas de seguro _____ Vida _____ Pasivos _____ Salud _____ Discapacidad _____ Cuidado a largo plazo _____ Casa _____ Automóvil _____ Otros __________ _____ Convenios legales / de préstamos _____ Testamento activo _____ Papeles de alta militar _____ Acta de matrimonio _____ Pasaporte _____ Propiedad personal _____ Títulos (educación) _____ Declaraciones de impuestos _____ Recibos de impuestos prediales _____ Documentos de fideicomiso _____ Testamento _____ Otros __________ __________ __________ __________ 7 .PUNTO 4 DEL CUADERNO Ubicación de documentos 1. Número de caja fuerte de depósito Lugar Dónde se guardan las llaves Usuarios autorizados (nombre y dirección) 5. 2. 3. 4.

amigo o pariente – quienquiera que estaría a cargo de sus asuntos en caso de su discapacidad o muerte – un fácil acceso a los documentos que podría necesitar. Dé a su cónyuge. abogado.PASO DE ACCIÓN 3: Ubicación de sus expedientes Sus expedientes deben guardarse en un sitio seguro pero accesible. Caja fuerte de posósito Caja fuerte resistente al fuengo en casa Cheques cancelados Declaraciones de impuestos recientes Pólizas de seguro Carta poder Testamento (copia adicional) Garantías Copia de Cuaderno Puntos en su Cuaderno Financiero Cónyuge / Abogado / Amigo / Familiar* Instrucciones de sepultura Testamento activo Carta poder Testamento (copia u original) Copia u profesionales de su Cuaderno Financiero Titulo de automóvil Actas de nacimiento de la familia Actas de defunción de la familia Pasaportes de la familia Inventario de propiedad Escrituras de propiedad Titulos profesionales Documentos legales Documentos de matrimonio Documentos militares Certificados de acciones / bonos Declaraciones de impuestos retrasadas * También debe guardar copias de cualquier documento que esté en manos del abogado u otra persona en su caja fuerte resistente al fuego en casa o en una caja fuerte de depósito. 8 . como una caja fuerte de depósito en un banco o en una caja fuerte resistente al fuego en casa. Coloque los documentos difíciles de reemplazar en un lugar seguro.

Los Puntos 5 y 6 del Cuaderno le ayudarán a identificar y organizar la información que debe incluir en este importante Paso de Acción. Un estado financiero de la familia es igual que el de un negocio.Cálculo de los bienes de su familia Mantener expedientes exactos y organizados es una gran parte de la planificación financiera y es una base sólida para mejorar sus habilidades para administrar el dinero. 9 . Se necesita un compromiso de tiempo para prepararlos. El punto principal del estado financiero es su “valor neto” – el valor de todos sus bienes menos sus deudas. PASO DE ACCIÓN 4: Preparación del estado financiero de la familia Los estados son listas de información vital para planear su futuro financiero. pero los esfuerzos valen la pena. Los siguientes pasos le ayudarán a ver más de cerca dónde se encuentra económicamente. o el valor de los bienes de su familia. ¿cuánto dinero le quedaría? Conocerá la respuesta de esto cuando haya preparado su estado financiero. Si vendiera todo lo que tiene y pagara todas sus deudas. Enumere sus activos (lo que tiene) y sus pasivos (lo que debe).

Por ejemplo. Verifique con su institución financiera para ver si las cuentas conjuntas se consideran como “posesión con derecho de supervivencia (JT)” o “posesión en común (TC). Valores netos: Reste los pasivos totales de los activos y tendrá sus valores netos.000. el estado financiero de su familia.PUNTO 5 DEL CUADERNO: Estado financiero Así se debe llenar el Punto 5 del Cuaderno. Si otras personas le deben dinero. incluyendo aquéllas por las que firmó conjuntamente con su cónyuge. Si es propietario de una casa. debe registrar $2.000 en la columna total y $1. Activos: Haga una lista de sus ahorros e inversiones. Si está casado. No olvide incluir los impuestos y préstamos personales no pagados. si usted y su cónyuge tienen una cuenta de ahorros conjunta de $2.” Pasivos: Haga una lista de todas sus deudas. ¡Más adelante le mostraremos cómo hacer que aumenten sus valores netos! 10 .000 en las columnas Propia y del Cónyuge. el saldo del préstamo se pone en su estado financiero como un activo. divida el valor total de cada activo en las columnas Propia y del Cónyuge de acuerdo a la porción que se le debe cada uno de ustedes. amigo o familiar (usted es responsable de ellas hasta que se paguen). un corredor de bienes raíces le puede dar un avalúo del mercado gratuito.

PUNTO 5 DEL CUADERNO Estado financiero ACTIVOS Efectivo Cuentas de cheques Cuentas de ahorros Certificados de depósito Cuentas de mercado monetario Fondos de mercado monetario ____________ ____________ Fecha Total $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Tipo de Propiedad _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Valor actual Propio $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Cónyuge $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Fondos de jubilación Cuentas IRA / Keogh Porción de pensión / ganancias Compensación diferida Anualidades ____________ ____________ Intereses comerciales Contratos Otras inversiones Valor en efectivo de seguro de vida Bonos (de gobierno) Bonos (corporativos) Fondos mutualistas Acciones Otros valores ____________ ____________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ Activos de uso personal Casa Otras propiedades Automóviles Otra propiedad personal Muebles de la casa Joyería ____________ ____________ TOTAL DE ACTIVOS Continúa en la página siguiente 11 .

PUNTO 5 DEL CUADERNO Estado financiero (continuación) PASIVOS Balances de tarjetas de crédito __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ Tipo de Propiedad _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Total $_________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Valor actual Propio $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Cónyuge $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Préstamos personales __________________ __________________ __________________ __________________ Préstamos comerciales __________________ __________________ Hipotecas __________________ __________________ Impuestos pendientes __________________ __________________ Otro __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ TOTAL DE PASIVOS Total de activos Menos pasivos VALOR NETO $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ 12 .

o si tiene más del diez por ciento de su ingreso en la categoría de “misceláneos. dedique tiempo para reunir todos sus expedientes. empiece con los últimos seis meses o con el período de tres meses más reciente para el cual tiene expedientes completos (no se olvide de incluir los estados de cuenta de las tarjetas de crédito). 13 . FICA e impuestos de Medicare y cualquier otra retención del empleador. registro de la chequera (y estados de cuentas de cheques si no siempre toma nota de los retiros de cajeros automáticos en su registro) y estados de cuenta de tarjetas de crédito. De esta manera puede también hacer un seguimiento de las deducciones bajo Gastos. tendrá muchas más probabilidades de controlar el flujo de efectivo. así como cualquier contribución a sus cuentas de ahorros o inversiones. Con frecuencia se va demasiado rápido que no puede imaginarse a dónde se ha ido. Enseguida pase al Punto 6 del Cuaderno en las páginas 14 y 15 y escriba el período para el cual reporta el ingreso y los gastos. Cuando lo sepa. Sin embargo.PUNTO 6 DEL CUADERNO: Preparación de su estado de flujo de efectivo Es posible que todos hayamos experimentado “vivir de un cheque de pago a otro. Puede tener mayor control de la situación utilizando un calendario (gran parte de la información que necesita estará disponible en su declaración de impuestos del año pasado).” debería comprometerse para anotar todo lo que gasta por lo menos durante un mes. lo mejor es incluir el ingreso “bruto. Si no puede explicar todos sus gastos. Antes de empezar. Gastos: Haga una lista de todos los impuestos estatales y federales que paga. A continuación haga una lista que indique a dónde fue todo el resto del dinero.” o la cantidad total que recibe antes de las deducciones del empleador. no es práctico usar un año entero. Gastos totales: (incluyendo ahorros y reservas de efectivo) deben igualar el Ingreso Total. Ingreso: Enumere todas las fuentes de ingreso. (Lleve consigo un cuadernillo en su cartera y conserve los recibos de compra). Preparar un estado de flujo de efectivo preciso le permitirá ver en blanco y negro lo que ocurre con el ingreso de su familia. Para salarios. reembolsos. intereses de ahorros. incluyendo obsequios. etc. declaraciones de impuestos. Mientras más aprenda sobre el flujo de su dinero. más fácil será controlarlo.” El dinero viene y se va.

PUNTO 6 DEL CUADERNO Estado de flujo de efectivo INGRESO Salario / sueldo Interés / dividendos Seguro Social Planes de jubilación Reembolsos Otro:___________ _______________ _______________ INGRESO TOTAL GASTOS Ahorros Impuestos sobre ingresos Impuestos del Seguro Social / Medicare Impuestos prediales Seguro _________ _______________ _______________ Hipoteca / renta Servicios (calefacción. electricidad. basura. agua. teléfono) Pagos de deudas _______________ _______________ Transporte _______________ _______________ Comida / artículos del supermercado Restaurante Recreación Total $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Propio $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Cónyuge $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Continúa en la página siguiente 14 .

PUNTO 6 DEL CUADERNO Estado de flujo de efectivo (continuación) Total Gastos de navidad Regalos Educación / clases Ropa Donaciones Médico Dental Otro: ____________ _________________ _________________ Misceláneos TOTAL DE GASTOS _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ Propio _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ Cónyuge _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ 15 .

Un Fondo de Reserva es una cuenta de efectivo. como cuenta de ahorros o cuenta de mercado monetario.CAPÍTULO III Su planeación a largo plazo empieza aquí Cumplimiento de sus necesidades de gastos y ahorros Nos hemos enfrentado a emergencias o gastos no planeados sin dinero para pagarlos. que se utiliza sólo para emergencias. necesitamos tomar dinero prestado o profundizarnos en los fondos que estaban destinados para otros propósitos. En esos casos. según sea necesario enfermedades prolongadas o la muerte de un miembro de la familia gastos médicos y dentales que no cubre el seguro impuestos prediales y/o sobre ingresos. Una regla recomendada para asignar un fondo de reserva es tener suficiente para pagar dos o tres meses de sus gastos de vivienda básicos. 16 . Un paso vital en la planificación para la seguridad a largo plazo es establecer un Fondo de Reserva. Esta cantidad normalmente proporciona un colchón adecuado para cubrir ocurrencias como: • • • • • desempleo temporal reparaciones o reemplazos costosos.

¿Cuánto dinero tiene ahora en reserva? (Revise su Estado Financiero) 4. ¿Cuánto dinero quiere tener en su Fondo de Reserva? 3. Enseguida considere las partidas en su Lista de Objetivos que necesitan fondos.PASO DE ACCIÓN 5: Establecer un objetivo para su Fondo de Reserva Este Paso de Acción sólo tomará un minuto calcular. Incluso si su ingreso es poco. Una vez que establezca un objetivo para su Fondo de Reserva. Su Plan de gastos mostrará el camino hacia los objetivos financieros que establezca para su familia en el futuro inmediato. Hoja de trabajo del Fondo de Reserva 1. Si no tiene un Fondo de Reserva adecuado ahora. añádalo a su Lista de Objetivos y anote una fecha tentativa. $ $ $ $ 17 . Empiece revisando su Estado de flujo de efectivo e identificando los gastos que deben continuar. ¿Cuánto necesitaría para cubrir 2 ó 3 meses de gastos básicos? 2. pero no tiene menor importancia que los demás. Es un bloque de desarrollo esencial para un futuro económico seguro. puede ahorrar algo cada mes para su Fondo de Reserva. asegúrese de incluirlo. Se sorprenderá de lo que puede lograr cuando haya preparado su Plan de Gastos. SU OBJECTIVO DE FONDO DE RESERVA (Reste el paso 3 del paso 2) PASO DE ACCIÓN 6: Preparación de su Plan de Gastos Su Estado de flujo de efectivo refleja dónde ha ido su dinero en el pasado. Debe dedicar un par de horas para desarrollar su Plan de Gastos. Su Fondo de Reserva ayudará a proteger su flujo de efectivo y su plan de ahorros a largo plazo.

según sea necesario. Lo más importante es nunca abandonar su plan de gastos. no se sorprenda si el Plan de Gastos que hace este mes no funciona después de varios meses – no hay problema si tiene que revisar su plan de gastos. Si no funciona. necesitará decidir dónde hacer reducciones para no tener faltantes. Cuando lo termine. Modifique su plan de manera que cumpla con sus objetivos sin tener que tomar dinero prestado de sus ahorros.Enseguida. Incluya todos sus ingresos que espera y decida cómo desea gastarlos. identifique los problemas. sígalo. Sin embargo. 18 . su Plan de Gastos – Punto 7 del Cuaderno – debe incluirlo en su Cuaderno Financiero. Si sus gastos se exceden un mes. Una vez que tenga un plan efectivo. vaya al Punto 7 del Cuaderno (páginas 19 y 20) y empiece a preparar su Plan de Gastos de 12 meses. Espere hacer varios Planes de Gastos antes de encontrar uno que acomode sus objetivos y se adecue a su ingreso.

PUNTO 7 DEL CUADERNO – Plan de Gastos Continúa en la página siguiente 19 .

PUNTO 7 DEL CUADERNO – Plan de Gastos 20 .

de los cuales no puede ser más de $100. Asegúrese de que sus fondos estén asegurados federalmente – busque que el símbolo FDIC esté exhibido en forma prominente. las opciones incluyen bancos comerciales. por sus siglas en ingles) asegura cuentas en uniones de crédito federales hasta por $100. un servicio de investigación que califica a instituciones financieras y compañías de seguros.Evaluación de sus necesidades bancarias. 800-837-4226. asociación de ahorros o de préstamos. una cuenta de cheques o de ahorros para acumular dinero para gastos no mensuales. Sin embargo.000. pregunte. Los cambios recientes en las leyes han permitido que estas diversas instituciones financieras ofrezcan servicios similares. Compare por lo menos tres instituciones financieras que satisfagan sus necesidades. • • FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos. perder pagos de interés y perder una línea de crédito de la cual dependía para propósitos personales o comerciales. Corporación de Protección de Valores del Inversionista. es llamar a VERIBANC. Precaución: Incluso cuando los depósitos están asegurados federalmente. para algunos servicios. pero con características específicas y tarifas que varían ampliamente. pueden hacer arreglos para transferir cuentas de los clientes en corretajes fallidos a otros miembros de SIPC.com para obtener más información sobre cuotas y servicios. La forma más rápida de evaluar la estabilidad financiera de un banco comercial. puede experimentar retrasos para sacar su dinero.000.000. Muchas familias necesitan más de una cuenta bancaria para separar los fondos y redistribuirlos de manera eficiente. de crédito y seguro Las cuentas bancarias son esenciales para una buena administración del dinero. por sus siglas en inglés) asegura las cuentas en los bancos y en instituciones de ahorros y de préstamos hasta por $100. y una cuenta separada para su Fondo de Reserva.000 en efectivo. Conservan su dinero hasta que lo distribuye para cumplir con sus obligaciones y objetivos. Su Fondo de Reserva podría ser una cuenta que gane interés en una institución financiera o un fondo de mercado monetario con una firma de corretaje. SIPC no protege contra pérdidas en carteras de valores de los clientes debido a las fluctuaciones del mercado. o repagar a los clientes su dinero en efectivo o valores de cuentas de corretaje hasta de $500. Si no está seguro si su dinero está protegido con seguro. Cuando seleccione una institución financiera. NCUA (Asociación Nacional de Uniones de Crédito. Llame al 800-442-2657. uniones de crédito y.veribanc. o visite www. Las instituciones que tienen SIPC. banco de ahorros mutualistas o unión de crédito. asociaciones de ahorros y de préstamos. Esto incluiría una cuenta de cheques para el pago mensual de facturas. firmas de corretaje. bancos de ahorros mutualistas. 21 . como seguro e impuestos.

• Una tarjeta bancaria le da una historia de crédito personal. hoteles. supermercados y farmacias. Revise su estabilidad financiera. restaurantes. Hay miles de personas que acumulan deuda innecesaria cada año porque usan tarjetas de crédito en lugar de efectivo. Consejos para tener cuentas bancarias de manera segura Si tiene más de $100.000 si tiene diferentes tipos de cuentas. cuenta de custodia. cuenta de fideicomiso y una cuenta de jubilación (IRA). asegúrese de que todo esté asegurado. hay razones importantes para tener una tarjeta de crédito importante. Las instituciones con problemas financieros algunas veces ofrecen tasas de interés más altas para atraer a los depositarios. 22 . líneas aéreas.PUNTO 8 DEL CUADERNO Cuentas bancarias y de corretaje Haga una lista de sus cuentas bancarias y de corretaje para su Cuaderno Financiero. Su límite de seguro puede ser más de $100. • Una tarjeta bancaria puede cubrir gastos de emergencia. mueva el exceso a otra institución financiera asegurada inmediatamente. como una cuenta individual. En caso de que una falle. Use más de una institución financiera. Sin embargo.000 en una institución financiera. Puede mantener cuentas para pagar facturas en un banco y su fondo de reserva en otra institución. Si sus fondos en una institución financiera exceden el límite de seguro. las cuentas pueden congelarse y las tasas de interés pueden bajar. Considere esto: • Una tarjeta bancaria puede ser más seguro que llevar dinero en efectivo. • Es imposible alquilar un auto sin una tarjeta bancaria. Cada año. la emite una institución financiera y se acepta alrededor del mundo por una amplia variedad de negocios: tiendas de departamentos. como Visa o Mastercard. miles de dólares se entregan al estado porque los herederos no sabían de cuentas bancarias existentes. Tenga cuidado con las tasas de interés particularmente altas. Tarjetas bancarias Una tarjeta bancaria.

23 . Preferirían que pague una tasa de interés más baja que perderlo como cliente. encuentre una institución financiera que ofrezca una tarjeta bancaria “asegurada. De otra manera. podría ser responsable de cargos hasta de $50 por tarjeta. Si tiene puntos negativos en el reporte. La lista le ayudará a tener un seguimiento de su historial de crédito y le permitirá responder en forma rápida y eficiente en caso de extraviarla o de un robo. Registre el emisor. No permita que los vendedores escriban su número de tarjeta de crédito en su cheque u otros documentos. Nunca dé su número de tarjeta de crédito por teléfono a menos que usted inicie la llamada y necesite hacer una compra. PUNTO 9 DEL CUADERNO: Tarjetas de crédito Haga una lista completa de todas sus tarjetas de crédito en su Cuaderno Financiero. No tienen derecho legal para pedirlo. la mayoría de las pólizas cubren pérdidas de tarjetas de crédito hasta de $500. Si paga altas tasas de interés en sus tarjetas de crédito. Si las tarjetas de crédito se extravían o se las roban y notifica a los acreedores antes de que se hagan cargos. lo exponen a fraudes y engaños. Si no puede calificar para una tarjeta bancaria bajo el proceso de solicitud normal. Revise la póliza de seguro de su arrendatario o propietario. Puede obtener una gratuitamente si se le ha negado el crédito. Si no está seguro de su clasificación de crédito.” El método asegurado le exige mantener una cierta cantidad de dinero en una cuenta de ahorros asta que use la tarjeta bancaria durante un período específico de tiempo y pague los cargos a tiempo. compare varias instituciones financieras en busca de una que ofrezca: • cuota anual baja o ninguna • baja tasa de interés en el saldo no pagado • un “período de gracia” en el cual no se carga interés si la cuenta mensual se paga en totalidad. CONSEJOS DE TARJETAS DE CRÉDITO Aunque las tarjetas de crédito pueden ser esenciales en su sistema de flujo de efectivo. el número de cuenta y el número telefónico en caso de extraviar la tarjeta o de un robo.Si no tiene una tarjeta bancaria. la agencia de crédito puede verificarlos o eliminarlos. Las tarjetas de crédito aseguradas son una forma práctica de establecer una línea de crédito o de mejorar una que sea menos de lo que necesita. El seguro de tarjetas de crédito es un desperdicio de dinero. usted no será responsable de cargos no autorizados. llame a su agencia local de crédito y pida una copia de su reporte de crédito. llame al emisor y trate de renegociar la tasa.

com www2.com www.¿Qué ocurre con el seguro? La familia estadounidense promedio gasta dieciséis por ciento de su ingreso familiar en seguro. Las parejas casadas en las que ambas personas trabajan pueden necesitar seguro entre sí.fitchratings. La historia muestra que una póliza de seguro sólo es tan buena como la compañía que la respalda. o cobertura de gastos médicos mayores en caso de una enfermedad prolongada y costosa. por lo menos el diez por ciento del dinero de la prima se desperdicia en cobertura innecesaria. debería elegir sus pólizas con cuidado – no querrá tener poco seguro y no hay ningún beneficio por tener de más. pero es mucho más importante tener seguro de responsabilidad si su perro muerde a un mensajero.moodys. empiece a revisar las tasas de por lo menos media docena de compañías aseguradoras.weissratings. Si el dinero que tiene disponible para seguro es limitado. Dado que tener algo de seguro es una necesidad para la mayoría de nosotros.com 24 . de acuerdo a la Organización Nacional de Seguro del Consumidor. Sin embargo. así se puede comunicar con ellos.standardandpoors. recuerde esto: primero asegúrese para las grandes pérdidas. suficiente seguro de reemplazo en su casa. es decir que pueda pagar las reclamaciones.com www.com www.ambest. Cuando considere cualquier póliza de seguro. Si la cobertura es lo que su familia realmente necesita. 5742 212-438-2400 800-853-4824 212-553-0377 800-289-9222 www. Querrá su seguro de automóvil para cambiar un parabrisas. Revisión de compañías de seguros AM Best Standard & Poor’s Fitch Ratings Moody’s Investor Service Weiss Research 908-439-2200 ext. Hay cinco servicios de calificación reconocidos nacionalmente que pueden proporcionarle información sobre firmas de seguros. querrá obtenerla de una firma económicamente sólida.

el seguro para cubrir las frecuentes consultas a su médico y los medicamentos recetados pueden ser su prioridad. Si su cónyuge. “detención-pérdida” de $2.000 significa que después de pagar $2. es posible que obtenga un mejor valor porque las tasas de su empleador se calculan en forma grupal. Si su familia es joven y sana. Sin embargo. más difícil es comprar seguro médico. tiene una condición coronaria. Beneficio máximo – La mayoría de las pólizas tienen un límite en beneficios acumulativos. El deducible generalmente empieza al inicio de cada año calendario. será menos costoso que encontrar cobertura por sí mismo. Por ejemplo. Incluso si tiene que contribuir de su cheque de pago para tener esta cobertura. que le reembolsa las cuentas de su doctor. 25 . Garantía renovable – Ésta es una disposición vital porque mientras más envejezca. procedimientos quirúrgicos ambulatorios y otros gastos hasta cierto límite.Necesidades de seguro Si su empleador ofrece beneficios de seguro médico. puede buscar un deducible más elevado para reducir sus primas. Debe tener por lo menos $1 millón de dólares en beneficios de por vida. éstas son algunas disposiciones importantes que debe considerar antes de inscribirse. Si su empleador no proporciona seguro médico y usted busca un seguro médico por sí solo. Si busca un seguro médico tradicional.000. El seguro médico tradicional ofrece dos tipos básicos de protección: el plan básico. es importante que evalúe las necesidades médicas de su familia antes de seleccionar un plan. Coaseguro o copago – Su póliza debe pagar del 70 al 80 por ciento de los costos “razonables. la cual cubre hospitalización y procedimientos médicos mayores. Puede también comprar una póliza médica mayor. Detención-pérdida – Su póliza debe limitar la cantidad que usted debe copagar al año. medicamentos. la cobertura de hospitalización puede ser su necesidad de seguro médico más importante. o ningún límite. la póliza de seguro pagará el 100 por ciento de los gastos hasta el límite de por vida. si su hijo tiene asma.” Debe esperar pagar los cargos remanentes de su bolsillo. por otro lado. Deducible – Ésta es una cantidad inicial que debe pagar antes de que el seguro empiece a pagar.

Seguro de automóvil Debe tener seguro de responsabilidad en nuestros vehículos para asegurar la capacidad de pagar juicios presentados en contra suya. pero también necesita seguro en caso de causar lesiones o daños otra persona. pregunte sobre una estipulación para añadir esos beneficios. Las PSN están creciendo por todo el país en respuesta a las quejas de médicos sobre los controles impuestos en ellos en establecimientos de cuidado controlado. La membresía le ofrece consultas médicas ilimitadas y con frecuencia incluye los costos de farmacia y pruebas de selección de cuidado preventivo. pagos de lesiones médicas y cobertura de motoristas no asegurados. Las HMO con frecuencia ofrecen más beneficios que los planes de seguro médico tradicionales. Además de la cantidad de responsabilidad que tiene. debe usar los médicos de HMO y tener aprobación previa para cuidado de especialista y admisión en el hospital. como otros seguros. 26 . puede personalizar su póliza para satisfacer las necesidades específicas de su familia con seguro opcional de colisiones. Si compara. Trate de llevar la cobertura total más alta de $300. Las Redes patrocinadas por proveedores (PSN) son médicos que son dueños de su propia entidad de cuidado de la salud y ofrecen cuidado a los miembros directamente sin intermediarios como proveedor de seguro o compañía de cuidado de la salud. puede ahorrar significativamente buscando planes de cuidado administrado u organizaciones de administración de la salud (HMO) en su área. varían considerablemente de una compañía a otra. HMO. PPO y PSN Si su familia es joven y sana. Las Organizaciones de proveedores preferidos (PPO) son redes de doctores y hospitales establecidas por los empleadores y compañías de seguros para proporcionar cuidado a un costo más bajo que el seguro médico tradicional. Si hay servicios que está seguro que necesita. su récord de manejo. vandalismo y robo. Sin embargo. Las primas de auto.Exclusiones – Muchas pólizas excluyen ciertos productos y servicios. Condiciones preexistentes – El plan puede imponer un “período de espera” para condiciones que tenía antes de comprar la póliza. la marca y el modelo de su auto. Otros factores que determinarán cuánto paga de cobertura son: lugar donde vive. como cáncer o úlceras.000 por accidente o dos veces el valor de todos sus activos. puede ahorrar dinero. y su edad y las edades de cualquier dependiente que manejen el vehículo.

com> El Instituto de Información de Seguros es una organización informativa no lucrativa respaldada por la industria de seguros de siniestros de propiedad. <http://www.org> 27 . que viva en una casa. El seguro de propietario de casa cubre el costo de reemplazar completamente su casa después de un desastre. condominio o departamento –las pólizas de seguro tienen mucho en común. así como los gastos médicos de una persona externa que se lesiona en su propiedad. como equipo computacional. Estas pólizas generalmente incluyen también cobertura de “pérdida de uso. El seguro de propietario de casa también lo protege contra juicios legales de responsabilidad si los miembros de la familia o dependientes lesionan a otra persona o dañan la propiedad.” proporcionando gastos de vivienda adicionales para los tenedores de póliza en caso de que su propiedad se volviera inhabitable. (Asegúrese de que su póliza cubra por lo menos el 80 por ciento del costo del reemplazo total – excluyendo el terreno – o quizá no tenga cobertura adecuada).insuremarket. así como el contenido de su casa.Seguro de propietario de casa (o arrendatario) Asegurar nuestras casas y propiedades de una amplia variedad de calamidades es un gasto de seguro necesario para la mayoría de nosotros. Su seguro de propietario de casa debe incluir cualquier otra estructura en su propiedad. antigüedades o joyería. hasta el límite de la póliza. Ya sea que sea dueño o que alquile. <http://www. quizá necesite una cobertura separada de ellos. Ayuda con las necesidades de seguro de la familia – en Internet Use las calculadoras en la página Web de Quicken Insuremarket para calcular las necesidades de seguro de su familia.iii. El seguro de casa tiene la finalidad de cubrir su casa y su contenido sin importar dónde se encuentra la propiedad cuando la pérdida ocurre. Si tiene artículos costosos en su casa. Revise la cobertura que tiene actualmente. Los expertos recomiendan que su límite de responsabilidad sea por lo menos el doble de su valor neto. El seguro de pérdida de uso generalmente tiene un límite en un porcentaje de la cobertura de propiedad personal para inquilinos y propietario de casa.

por ejemplo.” lo cual significa que la discapacidad le impide trabajar en cualquier tipo de empleo lucrativo. Esté consciente de que el seguro de discapacidad es extremadamente costoso. si usted es veterano. Si su Fondo de Reserva está intacto. pero sólo puede cubrir el 50 por ciento o menos de su salario regular y estar limitado a un período de 30 a 90 días. la cual tiene la finalidad de cubrir las facturas médicas y proporcionar apoyo de ingreso. Ponga atención especial en tres beneficios: Máximo beneficio – El seguro de discapacidad puede reemplazar hasta el 70 por ciento del salario perdido. puede haber otros beneficios con los que debería estar familiarizado antes de comprar un seguro externo. no tienen muchas posibilidades de cubrirlo en caso de una discapacidad de largo plazo que le impida trabajar en su campo o en campos relacionados. y (b) “cualquier ocupación. La mejor manera de ahorrar en las tasas es tomar el período de espera más largo antes de que se empiecen a pagar los beneficios. busque una póliza que reemplaza hasta el 70 por ciento de su ingreso total. Si se lesionara “en el trabajo. o servidor civil.” lo que significa que la discapacidad puede impedirle trabajar en su empleo particular o en campos relacionados. si puede alargarlo a 90 días. Si está comparando seguro privado de discapacidad. Además. Definición de discapacidad – Las pólizas se escriben para (a) “ocupación propia. Luego asegúrese de comparar seguros de discapacidad. podría disminuir su prima hasta un 25 por ciento. Mientras más largo sea este período.” podría estar cubierto por la compensación de trabajadores. ésta es una razón legítima para usarlo. menos será el costo de su póliza. Los empleadores generalmente proporcionan alguna cobertura de discapacidad. Período de espera – Todas las pólizas requieren un cierto número de días de discapacidad antes de que se paguen los beneficios. 28 . La mayoría de los planes empiezan a pagar después de 30 días. Revise su Estado financiero y Estado de flujo de efectivo para ver cuánto ingreso adicional necesitaría en caso de que ocurriera lo peor. Asegúrese de que su nivel de beneficio sea adecuado para pagar los gastos cotidianos esenciales.Seguro de discapacidad El seguro de discapacidad tiene la finalidad de ayudar a reemplazar una porción de su salario en caso de que se discapacite o no pueda realizar su trabajo o algún otro trabajo. Discapacidades a largo plazo Aunque pueda tener varios recursos de protección de ingreso.

PRECAUCIÓN: Recuerde que si está discapacitado durante un período largo y con una gravedad suficientes para calificar para los beneficios de discapacidad del Seguro Social y su compañía de seguros le paga los beneficios de discapacidad por cualesquier semanas que esté cubierto retroactivamente por el Seguro Social. si solicita beneficios en julio después de cumplir con el período de espera de seis meses. el beneficio de muerte y el límite de la póliza son lo mismo – una póliza de $100. la compañía de seguros exigirá que usted devuelva las cantidades del beneficio que duplique el Seguro Social. En una póliza de seguro de vida a plazo. El seguro de vida a plazo es el tipo de póliza más básico y menos costoso porque no tiene otro valor mas que lo que paga a su beneficiario cuando usted muere. Pregunte al representante de recursos humanos de su trabajo como suplementar su póliza existente y la deducción de los costos adicionales de su cheque de pago.000. y recibirá un pago retroactivo por todo el período de elegibilidad más allá de seis meses. Hay muchos tipos de seguro de vida y debería determinar qué tipo y cuánto necesita – antes de que se reúna con un agente de ventas. Si está comparando seguros de vida. Una persona debe estar discapacitada por lo menos seis meses antes de solicitar los beneficios. Revise la cantidad y los términos de la póliza y si ésta está en efecto sólo mientras está en ese empleo. Las pólizas de los seguros de vida a plazo son renovables cada año. La póliza tiene la finalidad de proporcionar a las familias una suma para invertir como reemplazo del salario del empleado. debería tener cobertura de seguro de vida.000 paga un beneficio de muerte de $100. 29 . Puede verificar para ver cuáles pagos de beneficios de discapacidad estarían en su Estado del Seguro Social al cual se hace referencia en las páginas 48 y 49. Si no tiene dependientes. Seguro de vida Si tiene dependientes y tendrían una crisis financiera en caso de que usted falleciera. Por ejemplo. probablemente no lo necesite. revise primero si usted o su cónyuge tiene cobertura de seguro de vida por parte de su empleador. se le pagará desde la fecha de solicitud de julio.Los beneficios de discapacidad del Seguro Social son para trabajadores calificados que sufren una condición médica que les impide trabajar por lo menos durante un año o mueren como resultado de la lesión o enfermedad. pero su solicitud tarda tres meses en ser aprobada.

y que invierta el dinero que ahorra. el cual es más barato. 30 . Las guías del consumidor recomiendan que compre seguro de vida a plazo. Las primas para estas pólizas son más altas que el seguro de vida a plazo porque ofrecen un fondo de una cuenta de ahorros adicional a la compra de cobertura de seguro. de vida variable.Otros tipos de pólizas – seguro de toda la vida. de vida universal y de vida universal variable – ofrecen un beneficio de muerte y una cuenta de efectivo.

que requiera cobertura de seguro. Además. Anote el número de identificación para cada póliza y la compañía o el nombre del agente y el número telefónico. Los seguros son un negocio competitivo. Incluso después de cumplir con el deducible. así que compare las tasas.000 en su seguro de propietario de casa puede producirle ahorros de alrededor del 20 por ciento al año en las primas. Puede reducir las primas del seguro que paga aumentando sus deducibles. Cómo obtener el mejor seguro Comparación. Aumente sus deducibles. revise – por anticipado – los factores que incurren en las tasas que deberá pagar. Piense dos veces antes de presentar reclamaciones menores. Revise las primas con anticipación. fraternales y cívicos. por lo tanto disminuyen el costo total de la póliza para usted. la cantidad que tiene que pagar antes de que los beneficios estén disponibles para usted. busque una póliza de “baja carga. La diferencia entre un deducible de $250 y un deducible de $1. trate de presentar sólo las reclamaciones que no puede pagar de su bolsillo. para propósitos de responsabilidad. como una nueva casa o automóvil. Cuando planee hacer una compra importante.PUNTO 10 DEL CUADERNO Pólizas de seguro Haga una lista en su Cuaderno Financiero desglosando todas las compañías de seguros con quienes tiene trato y el tipo de seguro que tiene con ellas.” lo cual significa que las comisiones de los agentes son sustancialmente menores. Las tasas grupales pueden ser hasta el 50 por ciento menores que lo que las personas pagan por seguro. 31 . presentar reclamaciones menores podría costarle más en los aumentos de la prima. Incluya cualquier cobertura de seguro que recibe a través de su empleador. así como organizaciones de membresía como la Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP). siempre debe reportar estos incidentes). Obtenga cobertura grupal siempre que sea posible. (La excepción es un accidente automovilístico que involucra a otro conductor. Verifique grupos profesionales.

Cargue sólo lo que pueda pagar completamente cada mes. ponga el préstamo en un contrato con una tasa de interés comparable a lo que ganaría en el banco. Si presta dinero. empiece a pagar la misma cantidad a su Fondo de Reserva u otra prioridad.PASO DE ACCIÓN 7: Aprenda a ahorrar Ahorrar es la forma de hacer que el dinero trabaje para usted – ¡en lugar de lo contrario! Si tiene hábitos de desperdiciar dinero. determine un buen uso futuro para ese dinero. Pague los saldos de las tarjetas de crédito cada mes para evitar pagar interés. Aprenda a decir “no” cuando alguien le pida dinero prestado. Páguese a usted “primero” cada mes. • Haga que sus ahorros o inversiones sean la primera cuenta que pague. 32 . Antes de pagar un préstamo en plazos. Compare precios antes de hacer compras importantes. • Aproveche los planes de jubilación patrocinados por su empleador (son planes de ahorros forzados para usted y puede reducir lo que paga de impuestos). Por ejemplo. para ahorrar dinero “al máximo” de su salario. como un plan 401(k). • Use las deducciones del empleador. incluya las soluciones en su Lista de Objetivos y empiece a practicarlos inmediatamente. Tome todas sus deducciones de impuestos permisibles – llevará a casa más dinero con cada cheque de pago. asuma estrategias que le ayudarán a tapar las fugas de su flujo de efectivo. Si alguno de estos consejos le corresponde. después de pagar su cuenta del automóvil. Por ejemplo: • Haga que su interés y dividendos se reinviertan automáticamente en lugar de que se le envíen a usted. Consejos para mejorar su flujo de efectivo • • • • • • • • Deje las tarjetas de crédito en casa.

sin cargo alguno. según sea necesario. o asistencia para presupuestar sus ingresos.edu. Para obtener más información. comuníquese a Texas Cooperativa Extension. firmas de bienes raíces. Sin embargo. Texas A&M University. ayudarle a identificar sus necesidades financieras y formas de fortalecer su situación económica. como declaraciones de impuestos. Un planificador financiero puede: • evaluar su historial económico. College Station.Obtenga ayuda cuando la necesite Saber cuándo y cómo obtener ayuda cuando la necesita es vital para una buena administración del dinero.tamu. La planificación financiera trata con su situación financiera completa. problemas económicos relacionados con divorcio o viudez. Revise la sección amarilla o asistencia del directorio en su área. Texas 77843 (979-845-3850). especialmente las declaraciones. Hay muchos lugares a donde puede acudir cuando necesite asesoría financiera o servicios de planificación financiera. como administración de deudas. Las instituciones financieras. La Extensión Cooperativa de Texas ofrece educación en economía familiar. Se ha comprometido en la planificación financiera en toda esta guía. lo preparan para hacer su propia planeación o trabajar con un asesor financiero profesional. inversiones. • • • 33 . incluyendo referencias a especialistas. talleres y materiales de administración del dinero. La asesoría financiera trata con problemas específicos. ayudarle a implementar su plan financiero. plan de jubilación. firmas de seguros y servicios de impuestos pueden ayudar a al gente con problemas específicos. Los Puntos del Cuaderno. como desarrollar un fondo de jubilación. como abogados o contadores. uno debe entender que esta “asesoría gratuita” podría inclinarse a sus productos y servicios. mejorar sus retornos de inversión o mejorar su seguro. o en la página Web: http://texasextension. revisar su plan financiero periódicamente y sugerirle cambios. formular un plan financiero escrito basado en sus objetivo y circunstancias financieras. El Servicio de asesoría de crédito al consumidor ofrece asistencia en presupuestos y ayuda a la gente con demasiadas deudas a hacer arreglos especiales con los acreedores. testamentos y pólizas de seguros para evaluar su situación financiera. Hay servicios de asesoría financiera gratuitos o de bajo costo disponibles a través de los recursos locales de su comunidad. y.

Las preguntas más importantes que debe hacer a su planificador financiero son: ¿Cuáles son sus licencias? ¿Qué servicios proporciona? ¿Cuánto costará? ¿Cuánto se le paga? (cuotas. La marca de CFP identifica a una persona que ha completado el examen educativo y otros requisitos profesionales del Consejo de Normas de Planificadores Financieros Certificados y ha acordado a acatarse a su Código de Ética. use un planificador financiero de “cuota solamente” para asesoría y a otra persona para comprar sus inversiones. Ya que casi cualquier persona puede llamarse planificador financiero.Cómo contratar a un profesional de planificación financiera Seleccione a su planificador financiero con el mismo cuidado que seleccionaría a un abogado o a un médico – esa persona le dará asesoría que afectará su bienestar económico futuro. El programa de estudio incluye una amplia gama de temas financieros. Generalmente lo obtienen los profesionales en seguros que ofrecen servicios de planificación financiera. en lugar de comisiones por vender productos de inversión. “Cuota solamente” es una marca de certificación que designa a un planificador financiero que recibe pagos estrictamente de cuotas. La marca ChFC identifica a quienes han completado los requisitos de certificación del American College en Bryn Mawr. es importante que seleccione a un asesor calificado a través de capacitación y experiencia y que ponga el bienestar económico de su familia delante de sus ganancias personales. comisiones o una combinación de ambas) Debe también familiarizarse con las licencias educativas de los asesores financieros así como las de las organizaciones profesionales que los representan. Querrá a alguien con quien pueda desarrollar una relación de confianza en un largo período de tiempo. De esta manera el planificador no estará en posición de recomendar productos y servicios financieros de los cuales se puede beneficiar con comisiones o concursos de ventas. o haga usted mismo sus inversiones. 34 . Por ejemplo. Para evitar conflicto de intereses. las designaciones que pueden obtener incluyen Planificador Financiero Certificado (CFP) y Consultor Financiero Licenciado (ChFC). Pennsylvania.

Estudie las preguntas – le ayudarán a hacer una selección con conocimientos. pero no denotan experiencia específica en el área de planificación financiera. 35 . como Contador Público Certificado (CPA). Quizá desee enviar el cuestionario (páginas 37 a 39) a los planificadores financieros antes de entrevistarlos. se relacionan a personas involucradas en actividades de inversión. que se pueden encontrar en el Apéndice de esta guía. Asesor de Inversiones Registrado (RIA) y representante registrado (REG REP). Hay diversas organizaciones profesionales para la industria de planificación financiera. Los suplementos de las páginas 36 a 40 los proporcionaron para esta guía la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA). incluyendo: la Asociación de Planificación Financiera (FPA) y la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA).Otras designaciones. la organización profesional de planificadores financieros de Cuota solamente.

4. La educación y experiencia del planificador debe demostrar una base sólida en planificación financiera y un compromiso para mantenerse actualizado. 1.Cuestionario de entrevista del Planificador Financiero* Antecedentes y educación Los antecedentes de los planificadores financieros pueden variar tanto como los servicios que ofrecen. ¿Cuánto tiempo tiene ofreciendo servicios de planificación financiera? Menos de dos años De dos a cinco años Más de cinco años ¿Qué educación continua en planificación financiera sigue? 1 a 14 horas de educación profesional al año 15 a 30 horas de educación profesional al año Por lo menos 30 horas de educación profesional al año ¿Pertenece a alguna asociación profesional de planificación financiera? Instituto de Planificadores Financieros Certificados (ICFP) Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) Asociación de Planificación Financiera (FPA) Otro ¿Me proporcionará referencias de clientes? ¿Alguna vez ha sido citado por un profesional u organismo reglamentario de gobierno por razones disciplinarias? 3. ¿Cuáles son sus antecedentes educativos? Título universitario y área de estudio Maestrías y áreas de estudio ¿Cuáles son su educación en planificación financiera y designaciones? Planificador Financiero Certificado (CFP) de Cuota solamente Consultor Financiero Licenciado (ChFC) Registro de practicantes en planificación financiera Otro 2. 6. 5. 36 . * Reimpreso con permiso de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales.

1. ¿Incluye su servicio de planificación financiera recomendaciones para inversiones o productos de inversión específicos? ¿Ofrece asistencia con la implementación? 4. ¿Ofrece asesoría continua referente a mis asuntos financieros. discapacidad. Es importante satisfacer las necesidades del cliente con los servicios provistos. 37 . ¿Incluye su servicio de planificación financiera? Una revisión de mis objetivos Asesoría en: • Administración y presupuesto del dinero • Planeación de impuestos • Revisión y planificación de inversiones • Planificación de herencias • Necesidades de seguros: de vida.Cuestionario de entrevista del Planificador Financiero – continuación Servicios Los planificadores financieros ofrecen una variedad de servicios. incluyendo consejo en asuntos financieros no relacionados con inversiones? ¿Toma posesión o tiene acceso a mis bienes? 2. salud y de propiedad/siniestros. 5. • Planificación de jubilación • Otro ¿Ofrece un análisis escrito de mi situación financiera y recomendaciones? ¿Se adapta el análisis a mis necesidades y objetivos personales? 3.

etc. que los clientes compran de una firma con la que usted está asociado) _____ Cuota y comisión (algunas veces denominados como “cuota basada”) _____ Compensación de cuota (una cuota fija se carga contra qué comisiones se compensan) Y si las comisiones exceden esta cuota. Es importante tener esta información antes de hacer algún convenio. ¿Cómo recibe compensación su firma? _____ Cuota solamente _____ Comisión solamente _____ Cuotas y comisiones _____ “Compensación de cuota” (las cuotas se reducen de acuerdo a las comisiones por los productos vendidos) ¿Cómo se calcula su compensación? _____ Cuota solamente (como se calcula a continuación): _____ Con base a una tarifa por hora de $ ________ _____ Cuota fija o intervalo de cuota de $_______ _____ Porcentaje (%) de _________ _____ ¿Tienen las cuotas un límite? _____ Comisión solamente (de valores. 1. La comparación entre un asesor financiero y otro requiere la información completa sobre el potencial de los costos totales. seguro.Cuestionario de entrevista del Planificador Financiero – continuación Compensación Los costos de la planificación financiera incluyen lo que un consumidor paga en cuotas y comisiones. 38 . ¿se me acredita el saldo? _____ Sí _____ No [Nota: La Comisión de la bolsa y valores exige que se revele la información anterior].

artículos de colección _____% Otro (explicar) _____% = 100 % ¿Algún miembro de su firma actúa como socio general. por favor indique qué razón permisible por la SEC corresponde a la falta de registro. Sírvase proporcionar una copia de su registro con la SEC (ADV Parte II).continuación 2. ¿aproximadamente qué porcentaje del ingreso de la comisión de su firma proviene de los siguientes puntos? Productos de seguros _____% Anualidades _____% Fondos mutualistas _____% Asociaciones limitadas _____% Acciones y bonos _____% Monedas.Cuestionario de entrevista del Planificador Financiero – continuación Compensación . participa o recibe compensación de inversiones que usted puede recomendar a los clientes? 3. _____ Menos de $25 millones de dólares en bienes _____ No proporciona asesoría genérica o específica en valores _____ No ofrece asesoría financiera por una cuota. 1. Si gana comisiones. Cumplimiento reglamentario La ley exige a las personas o firmas que manejan más de $25 millones de dólares en bienes registrarse con la SEC y las personas o firmas que administran menos de $25 millones de dólares registrarse con la agencia reglamentaria estatal. ¿Está registrado usted o su firma con un asesor de inversiones con la Comisión de la Bolsa y Valores de Estados Unidos? Si no lo está. tangibles. sino sólo como representante registrado o corredor / vendedor. 39 . según lo requerido por la SEC en conformidad con la Ley de Asesores de Inversiones de 1940. ¿Está su firma registrada con la Comisión de Inversiones del Estado de Texas (TSSB)? Si no lo está. 2. por favor explique.

supervisión de inversiones. empleado de la firma y filial en el primer año. descuento o tarifa obtenida típicamente por el planificador.Formulario de revelación del Planificador Financiero* Por el período de _____ a _____ Productos de inversión y seguro Cantidad para invertir Porcentaje estimado de comisión Ingreso estimado de compañías financieras† __________________ __________________ __________________ __________________ __________________ Total $ ________ $ ________ $ ________ $ ________ $ ________ $ ________ __________% __________% __________% __________% __________% __________% $ ________ $ ________ $ ________ $ ________ $ ________ $ ________ † Cantidad total de comisión. Acuso recibo de este documento: _________________________ Cliente (firma) Fecha _________________________ Planificador (firma) Fecha ___________________________ Cliente (firma) Fecha ___________________________ Planificador (firma) Fecha * Reimpreso con permiso de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. Se aconseja al cliente buscar la revelación completa de cuotas y comisiones cuando compre productos o servicios financieros. 40 . Estas comisiones y cuotas pueden ser sustanciales. Servicios: (administración de dinero. arreglos de retención o cuotas de implementación) __________________________________________ $ __________ __________________________________________ $ __________ __________________________________________ $ __________ Total $ __________ Otra compensación para firmas de planificación y filiales: (Marque todos los que correspondan y explique al cliente). No Sí Cuotas 12b-1 G G Elegibilidad para premios de ventas G G Comisiones de rastreo Beneficios de moneda débil Cargos de cesión G G Compensación de rendimiento G G Cuotas del extremo final Cuotas de contingencia G G No G G G Sí G G G Nota al cliente: Las comisiones y cuotas estimadas no incluyen las comisiones y cuotas que podrían ser pagaderas a terceras partes no afiliadas como resultado de la compra de productos y servicios financieros.

A diferencia de los cheques de renta. Los primeros años de los pagos de la hipoteca cubren mayormente el interés de su compra. Lo importante es que esté armado con la mejor información sobre cómo acercarse a la propiedad de una casa. pero a medida que avanza el tiempo y crece el valor líquido de su casa. usted tiene un activo financiero importante. la compra de su primera casa puede ser una experiencia intimidante. La mayoría de nosotros compramos o vendemos propiedades más de una vez en la vida. Y nada se añade a un buen crédito como los pagos puntuales de su hipoteca. Sin embargo. Al menos es la capacidad de eliminar la porción de su hipoteca que se aplica al interés de su deuda. lo cual debería reducir su cuenta total de impuestos. Adicionalmente. o propiedad. de su casa. Si piensa que usted estará en el mercado para comprar una casa en los próximos tres a cinco años. la cantidad del capital que paga cada mes en su préstamo hipotecario pasa a establecer el valor líquido. 41 . los pagos de hipotecas tienen ciertas ventajas económicas. éstas son cosas que debe considerar y que debe incluir en su planificación.CAPÍTULO IV ALCANZAR SUS OBJETIVOS Comprar una casa Es muy probable que la compra de su primera casa sea una de las inversiones más importantes que ha hecho en su vida – y ahorrar para esto será un compromiso igualmente importante.

(Un “punto” es el equivalente del uno por ciento de la cantidad de la hipoteca). Centro de asistencia al consumidor de Experian (TRW) 1-888-397-3742 Equifax (anteriormente CBI) TransUnion 1-800-685-1111 1-800-888-4213 www. asegúrese de darse tiempo de corregirlos. el tipo de hipoteca que solicita y su condición financiera general.Ahorro para un enganche: La cantidad de dinero que necesita para un enganche depende de tres factores: los requisitos del banco o prestamista. los cuales son gastos de efectivo adicionales al enganche.experian. Cómo contactar a las 3 principales agencias de crédito Llame primero a las agencias de crédito para asegurar que las condiciones. quizá no desee poner todos sus bienes líquidos en el enganche. quizá tenga una opción entre una tasa de interés más alto con menos puntos. de manera que puedan ayudarle a identificar sus mejores alternativas.com www.com www.equifax. necesitará considerar la conciliación. o una tasa más baja con más puntos. Estar en una posición para desembolsar más del 10 por ciento en su hogar podría ayudar a bajar la tasa de interés que se le cargará. sea honesto con su agente de bienes raíces y su prestamista – anticipadamente. Sin embargo. Pregunte al prestamista cuál será el costo de ambas opciones durante el término del préstamo. Además. Si hay errores o problemas en su historia de crédito. pero necesitará saber que eso significa tasas de interés más altas y pagos mensuales más altos. o los costos de cierre y posibles “puntos” de la hipoteca.transunion. Cuando compara un préstamo. incluso si desembolsa más dinero.com 42 . Si hay problemas de crédito en su pasado reciente. Acuda a por lo menos una agencia nacional de crédito y obtenga una copia de su historia de crédito (y de su cónyuge). Hay hipotecas especiales que permiten menos. Revisión de su historia de crédito: Debe revisar su historia de crédito antes de que prestamistas potenciales lo hagan. Los préstamos hipotecarios convencionales generalmente significan un enganche del cinco al veinte por ciento. direcciones postales y términos no hayan cambiado para obtener una copia de su reporte de crédito.

es posible que estar en el mejor distrito escolar o cerca de parques no sean factores importantes. pero puede no ser esencial si la prima del barrio es demasiado alta.” disminuyendo así lo que necesita en efectivo para comprar la siguiente casa. Si por otro lado. lo cual puede ser tan importante como tener suficiente para un enganche. así como reparaciones de problemas inesperados. Pregunte a su prestamista cuánto tiempo dura la pre-aprobación y la tasa de interés. dedique tiempo para explorar los barrios que le interesan y discuta los lados positivos y negativos que acompañan la compra en esas áreas. puede rechazarlo inmediatamente. Pre-aprobación de la hipoteca: Cuando esté listo para empezar a buscar una casa nueva. enumere los 3 factores más importantes para cada miembro de la familia. hable con su prestamista sobre obtener una pre-aprobación de su hipoteca. impuestos y seguro.Deuda de enganche: Una de las razones por las que deberá empezar a planear anticipadamente cuando piensa comprar una casa es darse una oportunidad de pagar su deuda existente. Dé prioridad a sus necesidades: La mayoría de las parejas jóvenes no planean quedarse para siempre en la primera casa que compran. Estar cerca de su trabajo podría ser un beneficio. Los vendedores buscan más favorablemente en un comprador potencial que ha sido pre-aprobado por un prestamista – lo cual significa que el trato no fracasará debido al financiamiento. junten las listas y quizá puedan llegar a un punto medio para todos. Si un banco o compañía hipotecaria ve que usted apenas puede cubrir sus gastos mensuales debido a la deuda existente. Por ejemplo. se le verá como un mejor riesgo de crédito. puede demostrar a un prestamista que ha pagado su deuda un 50 por ciento en los últimos dos años. ¿qué posibilidades tiene para hacer los pagos mensuales en base continua? No se olvide de incluir los costos proyectados de servicios públicos. De hecho. 43 . al precio correcto el día de mañana. Dé prioridad a los factores más importantes para usted durante el tiempo que espera vivir en esa casa. pero comprar una casa puede ser una decisión inteligente incluso si necesitan una casa más grande cinco años después. o no planea tenerlos durante un tiempo. Cálculo de posibilidades: Si encuentra la casa correcta. Discuta sus prioridades familiares. Habrá establecido valor líquido en esta casa que “pasará a la otra. que su rentero era responsable de arreglar. también será visto como un buen riesgo de crédito. si no tiene hijos. en el barrio correcto. En otras palabras. esto puede asegurar una tasa de interés más bajo que la que obtendría en 30 días. Si hace todos sus pagos de hipoteca a tiempo. Si las tasas de interés están aumentando con el tiempo.

Tienen prestamistas de hipotecas. Recuerde que los agentes de bienes raíces representan al vendedor de una casa. muy bajo o justo. usted no debería tener que pagar este servicio. puede decirle cuándo una casa tiene el precio demasiado alto.Encontrar al agente de bienes raíces correcto: Encontrar al agente o corredor de bienes raíces correcto para sus necesidades es una pieza críticamente importante del rompecabezas de la propiedad de una casa. Un comprador-corredor de reputación también está familiarizado con sus opciones de hipoteca y le ayudará a calcular los pagos de hipoteca y los costos de cierre antes de que se comprometa. que trabaje para usted como comprador. compañías de conciliación e inspectores de casas que tratan con regularidad. saben a quién llamar para todas las tareas involucradas en la compra de una casa. Considere un convenio de comprador-corredor Si no está familiarizado con el mercado de bienes raíces y la información sobre las opciones de hipotecas disponibles. Un agente de comprador-corredor recibe el pago de la comisión de la venta del agente que representa al vendedor de la casa que compra. 44 . considere que un profesional de bienes raíces lo represente como el comprador. Un agente de prestigio. a menos que se contraten específicamente para representar al comprador.

como un 401(k). y si es una universidad de dos o cuatro años. fije una meta. Con las colegiaturas universitarias como están en la actualidad. Su banco también puede tener ahorros automáticos y planes de inversión. Ya sea que su hijo sea un niño pequeño o un adolescente. Debe empezar a planear obteniendo una cifra general de lo que cuatro años de educación en varias universidades costaría. requisitos de vivienda. quizá no necesite tener los cuatro años completos de gastos en el banco.. Desarrollar un plan de ahorros e inversión para la universidad debería emplear una mezcla de inversiones de crecimiento (acciones y fondos mutualistas) con inversiones de ingreso (certificados de depósito y bonos de ahorros). una unión de crédito o un plan de ahorros del empleador. Financiamiento de una educación universitaria Quizá piense que no podrá ahorrar el costo completo de una educación universitaria (¡mucho menos más de una!). Debido a la disponibilidad de préstamos educativos. Lo mucho que ahorre depende de cuántos hijos en dirección a la universidad tiene y los tipos de escuelas a las que asistirán. Los costos de la educación universitaria se ven afectados por los siguientes cuatro factores: ubicación geográfica. es difícil imaginar a alguien que tenga el dinero en efectivo para pagar de antemano. por lo menos. Si el tiempo está de su lado. es buena idea empezar a disminuir la deuda ahora para el futuro. Sin embargo. a través de deducciones de nómina. puede estar seguro de que los costos de esa educación universitaria aumentará en forma fija. 45 . programas de préstamos y ayuda económica.UU. Ya sea que piense que una universidad de dos años o una universidad privada de cuatro años será adecuada para su hijo. El hecho es que hay muchas formas de pagar la universidad: ahorro e inversión. un ahorro mensual y un programa de inversión pueden desarrollarse en forma fija – y significativamente – con los años. pero compare para ver quién le ofrece el mejor trato. Y mientras esos costos continúan aumentando. ayuda económica y/o préstamos estudiantiles pueden poner una educación universitaria al alcance de casi toda la gente. un plan que combine ahorros. Puede ser posible acumular fondos en una cuenta con ventaja de impuestos como una Cuenta de Ahorros de Educación Cloverdell (una IRA Educativa) o en un plan de ahorros de educación 529. Dependiendo de qué tan pronto necesitará esos fondos ayudará a determinar la proporción de crecimiento y de inversiones de ingresos que usted tenga. hay algunos hechos importantes que debe saber. si es una escuela privada o pública. Verifique con su empleador sobre diferir una cantidad fija de su salario. en Bonos de Ahorros de EE. Es decir.Ahorrar para la educación universitaria de sus hijos Invertir en una educación universitaria puede pagar una vida de dividendos.

Ayuda económica Hay cuatro fuentes de ayuda económica: el gobierno federal, los gobiernos estatales, organizaciones privadas, colegios y las mismas universidades. Hay tres formas de ayuda económica: subsidios, préstamos y empleos. El error más grande que muchos padres hacen es esperar demasiado tiempo para pensar en la ayuda económica para la educación universitaria de sus hijos. Si planea solicitar la ayuda económica universitaria, muchos ahora quieren dos años de declaraciones de impuestos, lo cual significa que verán sus ingresos hasta enero del año en que su hijo estaba en décimo grado. Sin importar a dónde vaya para obtener ayuda económica, la elegibilidad se determinará con base en las necesidades de su familia. Su Contribución Familiar Esperada, o EFC, es la cantidad total que se espera que usted y su familia paguen de costos universitarios del ingreso y bienes totales. Diferentes fuentes usan diferentes cálculos para determinar su EFC. Asegúrese de revisarlos por anticipado. Opciones de préstamos universitarios Los préstamos educativos patrocinados por el gobierno todavía están disponibles para los estudiantes. Con base en su ingreso familiar, puede calificar para uno. La página Web del Departamento de Educación de Estados Unidos describe las opciones de préstamos disponibles para los estudiantes y los padres <http://www.ed.gov>. Si tiene dinero ahorrado para la universidad, pero no suficiente para todo el semestre, verifique con la escuela; muchas le permitirán hacer pagos mensuales, lo cual puede aminorar la presión de una suma grande al inicio del semestre. La universidad debe también poder darle información sobre programas de trabajo­ estudio en los que participan donde los estudiantes pueden trabajar de 10 a 15 horas a la semana para “ganar” premios de trabajo. Verifique también con los bancos de su localidad; generalmente ofrecen préstamos a plazos para el consumidor que se pueden usar para propósitos educativos. Por último, verifique con su representante de recursos humanos en su trabajo; algunos planes de jubilación administrados por el empleador permiten a los empleados hacer préstamos de su plan de jubilación individual. Sin embargo, si planea usar parte de su fondo de jubilación, recuerde: (1) Probablemente se le penalizará por sacar el dinero – una multa de impuesto del 10 por ciento si tiene menos de 59 años y medio; (2) Deberá impuestos sobre los ingresos del dinero que saque si fueron ingresos antes de impuestos; (3) El dinero que saque de su fondo de jubilación aumentará sus ingresos, lastimando potencialmente la elegibilidad de su
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hijo para ayuda económica; y (4) Podría poner en riesgo sus planes de jubilación reduciendo su fondo. Si está considerando tomar un préstamo de su póliza de seguro de vida, tenga en mente por anticipado cómo afectará su beneficio de muerte y el interés ganado con el dinero que queda en la póliza. Pregunte sobre las consecuencias de los impuestos.
Uso del Internet Su Contribución Familiar Esperada (EFC) es la cantidad total que se espera que su familia pague de costos universitarios del ingreso y bienes totales. El Consejo Universitario en línea ofrece un servicio gratuito para estimar su EFC y proteger las necesidades de ayuda económica. <http://www.collegeboard.org>

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Planear para su jubilación Nunca es demasiado tarde para empezar a planear y ahorrar para su jubilación. Para demostrar la necesidad de la planificación de jubilación anticipadamente, consulte la página 50, “Cómo afecta el tiempo el valor del dinero.” Verá la dramática diferencia que una contribución mínima de $2,000 al año rendirá a la edad de jubilación, si empieza temprano. Quizá tendrá derecho a los beneficios de jubilación del Seguro Social si: (a) es un trabajador, (b) está casado con un trabajador elegible, o (c) está divorciado de un trabajador elegible después de haber estado casado por lo menos diez años. A medida que empieza a planear para la jubilación, debería visualizar sus fondos de jubilación como una silla de tres patas: una pata representa sus beneficios de jubilación del Seguro Social, la segunda pata es su pensión del empleador y la tercera pata, sus ahorros individuales y ganancias en inversión. Si tiene dos en lugar de tres fuentes de fondo de jubilación, entonces esas dos patas tendrán que ser más fuertes para sustentarlo. PUNTO DE ACCIÓN 8 Revisión de sus beneficios de Seguro Social Su estado de cuenta del Seguro Social es un récord personal conciso de las ganancias que ha pagado de impuestos del Seguro Social durante sus años de trabajo. Contiene también un resumen de los beneficios estimados que puede recibir como resultado de esos ingresos. El estado de cuenta del Seguro Social se le envía automáticamente cada año a los trabajadores de 25 años en adelante y también está disponible con solicitud previa para trabajadores de cualquier edad. El beneficio estimado en su estado de cuenta puede desempeñar un papel en su planificación financiera ayudándole a ver los beneficios de Seguro Social a los que puede ser elegible para determinar sus ahorros, inversiones y otras pensiones que necesita para desarrollar un futuro seguro para usted y su familia. Tan pronto como reciba su estado de cuenta, revise con atención sus ingresos y reporte cualquier error u omisión inmediatamente. Es posible que los errores no puedan corregir después de tres años.

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” 49 . PUNTO 11 DEL CUADERNO Estimados de beneficios del Seguro Social Cuando reciba su estado de cuenta del Seguro Social. archívelo en su Cuaderno Financiero bajo “Jubilación. o acuda a su oficina local de Seguro Social.Para obtener una copia de su Estado de cuenta del Seguro Social o para reportar errores.socialsecurity.gov. visítelos en línea en http://www. llame a la Administración del Seguro Social al 800-772-1213.

Cómo afecta el tiempo al valor del dinero
El inversionista A invierte $2,000 al año durante 10 años, a partir de los 25 años de edad, el inversionista B espera 10 años, luego invierte $2,000 al año durante 31 años. Compare las contribuciones totales y el valor total al momento de jubilación de los dos inversionistas.
Inversionista A Edad Años Contribuciones 25 1 $2,000 26 2 2,000 27 3 2,000 28 4 2,000 29 5 2,000 30 6 2,000 31 7 2,000 32 8 2,000 33 9 2,000 34 10 2,000 35 11 0 36 12 0 37 13 0 38 14 0 39 15 0 40 16 0 41 17 0 42 18 0 43 19 0 44 20 0 45 21 0 46 22 0 47 23 0 48 24 0 49 25 0 50 26 0 51 27 0 52 28 0 53 29 0 54 30 0 55 31 0 56 32 0 57 33 0 59 34 0 60 35 0 61 36 0 62 37 0 63 38 0 64 39 0 65 40 0 Valor en la jubilación Menos contribuciones totales Valor a fin de año $ 2,188 4,580 7,198 10,061 13,192 16,617 20,363 24,461 28,944 33,846 37,021 40,494 44,293 48,448 52,992 57,963 63,401 69,348 75,854 82,969 90,752 99,265 108,577 118,763 129,903 142,089 155,418 169,997 185,944 203,387 222,466 243,335 266,162 318,439 348,311 380,985 416,724 455,816 498,574 545,344 $545,344 ($ 20,000) Inversionista B Edad Años Contribuciones 25 1 $0 26 2 0 27 3 0 28 4 0 29 5 0 30 6 0 31 7 0 32 8 0 33 9 0 34 10 0 35 11 0 36 12 2,000 37 13 2,000 38 14 2,000 39 15 2,000 40 16 2,000 41 17 2,000 42 18 2,000 43 19 2,000 44 20 2,000 45 21 2,000 46 22 2,000 47 23 2,000 48 24 2,000 49 25 2,000 50 26 2,000 51 27 2,000 52 28 2,000 53 29 2,000 54 30 2,000 55 31 2,000 56 32 2,000 57 33 2,000 58 34 2,000 59 35 2,000 60 36 2,000 61 37 2,000 62 38 2,000 63 39 2,000 64 40 2,000 Valor en la jubilación Menos contribuciones totales Valor a fin de año $0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2,188 4,580 7,198 10,061 13,192 16,617 20,363 24,461 28,944 33,846 39,209 45,075 51,490 58,508 66,184 74,580 83,764 93,809 104,797 116,815 129,961 144,340 160,068 196,088 216,670 239,182 263,807 290,741 320,202 352,427 $352,427 ($ 62,000)

Nota: Asume una tasa de retorno fija del 9 por ciento, compuesta mensualmente. Todo el interés se deja en la cuenta para permitir que el interés se gane sobre el interés. Fuente: Franklin Distributors, Inc., San Mateo, CA.

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Establecer un objetivo de jubilación Esta siguiente sección le ayudará a calcular una cifra base para fijar un objetivo inicial para su fondo de jubilación. Tenga en mente que su plan de jubilación debe supervisarse y ajustarse con regularidad siempre que sea necesario durante su vida de trabajo. 1. Gastos de jubilación estimados. Consultando su estado de cuenta de flujo de efectivo, estime sus gastos de jubilación – la mayoría de la gente encuentra que necesita del 70 al 80 por ciento de su ingreso previo a la jubilación. (Use dólares de hoy). Ingreso estimado de su fondo de jubilación. Consultando su estado de cuenta financiero, añada tus inversiones de jubilación. Luego use uno de los siguientes métodos para estimar el potencial de ingresos anuales. a. Interés solamente. Multiplique sus activos del Fondo de Jubilación por una tasa de interés razonable. Este método no tocaría el capital; sólo retiraría el interés. Ejemplo Fondo de jubilación Tasa de interés (6%) Ingreso estimado del
Fondo de jubilación b. $50,000 x .06 _______ $ 3,000 Su Fondo $ _______
x _______
_______ $ _______

2.

Interés y capital. La tabla siguiente muestra cuánto durarían $100,000 si ganara el siete por ciento y se retirara a la tasa establecida cada año. Si la cantidad que retira cada año es mayor que las ganancias de la inversión, el fondo continuará disminuyendo hasta que desaparezca. Cuánto tiempo durarían $100,000, con el 7 por ciento de interés: Retiros anuales $14,238 $11,000 $ 9,440 $ 8,581 $ 8,059 $ 7,724 Período de tiempo 10 años 15 años 20 años 25 años 30 años 35 años

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Para aplicar la tabla a su situación, multiplique el “retiro anual” de la tabla por el número de la fracción de $100,000 de su Fondo de Jubilación. Ejemplos: Si la Familia Duncan tiene $50,000 con retorno de interés del siete por ciento, el retiro anual de 10 años sería $7119 (14,238 x 0.5). Si los Ortega tienen $225,000 ganando un interés del siete por ciento, sus retiros anuales de 10 años serían $32,036 (14,238 x 2.25). 3. 4. Beneficios del Seguro Social. Revise su estado de cuenta del Seguro Social y añada la cantidad aproximada de su beneficio anual. Ingreso de pensión del empleador. Si tiene un plan de pensión patrocinado por el empleador, debería hacer proyecciones del porcentaje de su salario que su pensión cubrirá, basada en años de servicio. (Asegúrese de darse aumentos de salario razonables durante los años). Otro ingreso. Añada el otro ingreso anual que espera recibir.

5.

6, 7. Ingreso adicional necesario. En la línea 6, líneas totales 2 a 5. En la línea 7, reste la línea 6 de la línea 1 para ver si necesita más ingreso en la jubilación. Si tiene un resultado de un número positivo en la línea 7, ¡vaya a la línea 8 y establezca su objetivo! 8. Objetivo: ¿Cuánto más necesitará en su Fondo de Jubilación para proporcionar el ingreso adicional? Una forma sencilla de estimar el objetivo es dividir el ingreso anual necesitado según la tasa de interés. Por ejemplo: Si necesita $3,000 más al año, asumiendo el 7 por ciento de interés, debería fijar sus objetivos en $42,857 ($3,000 dividido entre 0.07). PUNTO 12 DEL CUADERNO Beneficios de pensión Su empleador o administrador del plan de pensión debe poder proporcionarle la siguiente información sobre pensiones que usted y su cónyuge tengan: un Plan del resumen, el Documento oficial del plan y un Estado de cuenta individual de beneficios. El último documento le ayudará a llenar el Punto del Cuaderno de la página 53. Llene un estado de cuenta para cada pensión que usted y su cónyuge tengan.

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Punto 12 del Cuaderno: Beneficios de pensión Fecha de información: Nombre del trabajador: _______________ No. ¿Cuánto es el beneficio del trabajador al momento de jubilación? Edad de jubilación:________ (a) Beneficio de suma global: (b) Pago mensual si el cónyuge se nombra beneficiario: (c) Pago mensual si no se nombra a ningún cónyuge como beneficiario 4. de pensión Administrador del plan de pensión: Dirección: _________________________________ Teléfono: 1. o (b) Pagos mensuales de $_________ a partir de (fecha) _______________ 2. ¿cuánto recibirá su cónyuge? Una suma global de $_________ o pago mensual de $_______ 5. ¿cuánto recibiría? (a) Una suma global de $_________. Si el trabajador deja al empleador el día de hoy. ¿cuánto puede recibir su cónyuge inmediatamente? Una suma global de $_________ / o pago mensual de $_______ Sí__ No__ 6. ¿Afectan los beneficios del Seguro Social los pagos mensuales? Sí__ No__ 3. ¿Provee la pensión aumentos de costos de vida? 53 . $_______ $_______ $_______ Si el trabajador muere antes de la jubilación. Si el trabajador muere después de la jubilación.

la misión del TSSB es proteger a los inversionistas de Texas. Parte del logro de esa misión es proporcionar a los tejanos información actual. Las responsabilidades reglamentarias de la agencia incluyen disponer el registro de valores ofrecidos o vendidos en Texas y de firmas y personas que venden valores u ofrecen servicio de asesoría de inversiones en el estado. Texas ha crecido para ser uno de los principales mercados de inversión en el país.TexasInvestorEd. En breve. La ley que creó el TSSB en 1957 consolidó leyes de valores remontándose hasta 1913.state. Durante el año fiscal 2002.ssb.us o http://www. Desde los inicios modestos. proporcionar la educación universitaria para sus hijos.CAPÍTULO V INVERSIÓN PARA SU FUTURO El papel de la Comisión de Inversiones del Estado de Texas El mercado de inversiones ofrece un medio para que los tejanos logren objetivos económicos importantes – tener una casa. O eche un vistazo en la página Web de TSSB en http://www. Los mercados de inversiones también ofrecen a los emprendedores acceso a capital y la capacidad de simular la economía y ampliar el mercado de empleos. precisa y significativa sobre productos y servicios de inversión y de la gente que los vende.org 54 . Puede verificar a su corredor o asesor financiero llamando a la Comisión de Inversiones del Estado de Texas (TSSB) al (512) 305-8300. asegurar los fondos para años de jubilación cómodos e independientes. La agencia estatal responsable de regular la industria de valores en Texas es la Comisión de Inversiones del Estado de Texas (TSSB). Texas procesó registros de valores con casi un valor de $296 mil millones de dólares para compañías nacionales e internacionales en busca de capital.tx.

¿Ha revisado qué inversiones son más ventajosas desde el punto de vista de impuestos? Su profesional de inversiones . puede ser momento para desarrollar un plan para obtener un retorno mayor de su dinero invirtiendo una porción de sus ahorros. lo cual puede ocurrir si el valor de la inversión declina.¿Qué nivel de riesgo puede sufragar al seleccionar inversiones? Diversificación y adjudicación de activos . Las inversiones de menor riesgo pueden no dar grandes retornos. En muchos casos. pero entender los fundamentos de la inversión inteligente puede ser un gran paso para lograr sus objetivos financieros. lo cual puede ocurrir si la tasa de inflación es mayor que la tasa de retorno de la inversión. las inversiones con más alto potencial de retorno tienen un riesgo más elevado. Esta guía trata cinco factores importantes que necesita para evaluar con respecto a sus inversiones planeadas o existentes. La pirámide de riesgo de las páginas siguientes se usa con frecuencia para demostrar una muestra de inversiones y el nivel de riesgo tradicionalmente relacionado con ellas. Por lo general. más retornos tendrá con el tiempo.¿Tiene una mezcla de inversiones y un nivel de liquidez? Calidad de inversiones .¿Qué inversiones son adecuadas para usted? Una vez que tenga una dirección clara del plan económico de su familia que debe tener. Por supuesto ninguna inversión se puede garantizar. Otro tipo de riesgo es la pérdida del poder de compra.¿Ha investigado a su corredor o asesor financiero antes de confiarle su dinero? ¿Sabe cómo administrar a la persona que administra su dinero? Veamos más de cerca cada uno de estos factores. Seleccionar las inversiones adecuadas requiere una consideración cuidadosa. Los cuatro niveles de riesgo en la pirámide se refieren al riesgo de pérdida del capital. mientras más alto suba a la pirámide. Debido a la inflación es bueno entender cómo invertir más arriba del Nivel 1 de la pirámide. Riesgo Uno de los factores más importantes es determinar el nivel de riesgo al que está preparado – y que puede sufragar – para tomar con el dinero que desea invertir. 55 . Riesgo . pero tienen una medida de seguridad adicional. que puede significar perder todo su capital – el dinero que puso en la inversión.¿Ha investigado la estabilidad de las compañías en las que le gustaría invertir? Implicaciones fiscales .

PIRÁMIDE DE RIESGO * Fondos de bonos de alto rendimiento en la categoría de riesgo del Nivel 3 porque su precio de acción tiende a ser tan volátil como las acciones. 56 .

La pirámide de riesgo Nivel 1 – Inversiones de bajo riesgo Las inversiones de dinero en efectivo le permiten recuperar su dinero con un aviso corto. Si se compran en el mercado secundario (a través de un corredor). Las letras de tesorería están disponibles sin ninguna cuota del Banco de Reserva Federal o por una pequeña cuota a través de una firma de corretaje.00 por acción. o vende. más el interés. pero es líquido – fácil de recuperarlo si es necesario. o capital. como cuentas de mercado monetario. Su dinero gana interés.UU. aunque la haya comprado con un descuento. Aunque no los garantiza el gobierno federal. a $1. Estas inversiones incluyen cuentas de depósito. El dividendo tiende a ser más alto que el interés ganado en las cuentas de mercado monetario. bonos y anualidades de tasa fija. Los vehículos de fondo de reserva. Usted compra un fondo de mercado monetario. el cual es la cantidad que recibe en la fecha de madurez. que prometen pagarle su depósito original. el precio no fluctúa. El interés es la diferencia entre el precio de descuento y el valor nominal en la madurez. agencia o corporación gubernamental. y por lo tanto son unas de las inversiones de efectivo más seguras. Los fondos de mercado monetario son similares a las cuentas de mercado monetario. los fondos de mercado monetario se consideran muy seguros. Las letras de tesorería (letras T) son un tipo de bono del gobierno de EE. 57 . El dinero que deposita se invierte en valores a corto plazo (como letras de Tesorería y bonos corporativos). excepto que son fondos mutualistas y por lo tanto pagan un dividendo en lugar de interés.000 y están disponibles en la mayoría de las instituciones financieras. Las cuentas de mercado monetario son como cuentas de ahorros con alto interés. seis o doce meses. Las cuentas de mercado monetario generalmente requieren un depósito mínimo de por lo menos $1. Los fondos de mercado monetario están disponibles a través de firmas de corretaje y compañías de fondos mutualistas.000. También son adecuados para guardar el dinero entre una inversión y otra y proporcionar un nivel de seguridad para su Fondo de jubilación. las letras de tesorería maduran en tres. Su dinero depositado con una institución bancaria. se consideran inversiones de efectivo. El depósito mínimo es generalmente de $250 a $1000. Tienen un “valor nominal” de $10. Asegúrese de que la cuenta esté asegurada por FDIC. puede comprarlas con fechas de madurez de unos días hasta un año. Certificados de Depósito (CD). Si se compran directamente de un Banco de Reserva Federal.

ambos pueden comprarse por una madurez más corta a través de una firma de corretaje. Asegúrese de que sus CD estén asegurados por FDIC. El contrato dispone un ingreso garantizado de por vida en caso de que la persona desee “anualizar” o intercambiar el capital por un ingreso garantizado.” pagan una tasa de interés garantizada si se mantienen 12 años. Cuando compra un bono. Los bonos clasificados BB o menos se consideran “bonos basura” y puede tener mucho más riesgo. de manera que las tasas de comisión varían – asegúrese de investigar lo que se le cargará por anticipado. Éstos están disponibles sin una cuota de venta del Banco de Reserva Federal o por una pequeña cuota de instituciones bancarias. las letras maduran en cinco. pero generalmente tienen restricciones o multas si se retiran los fondos antes de la fecha de madurez. en el Banco de Reserva Federal o por una pequeña tarifa de instituciones financieras. Las anualidades son inversiones de jubilación populares porque las inversiones son con impuestos diferidos y la tasa de retorno es generalmente mejor que los CD. Compre las anualidades de compañías clasificadas AAA. Están disponibles en todos los tipos de instituciones financieras.UU. llamados también “bonos de ahorro. AA o A por los servicios de clasificación (vea la página 24).Estos vehículos de inversión también tienen bajo riesgo. Inversiones de riesgo moderado nivel 2 Los bonos prometen repagarle su capital más el interés si los mantiene hasta la madurez. Anualidades de tasa fija. está prestando su dinero al emisor. y las anualidades de tasa fija normalmente tienen una cuota de cesión por los primeros cinco a diez años. La inversión mínima es de $25. Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros. Los bonos más seguros de esta categoría son los bonos asegurados federalmente y aquellos clasificados A o mejor por los servicios de clasificación. Los bonos se pueden comprar por $1. Certificados de depósito (CD) se venden con fechas de madurez de tres meses a cinco años y generalmente pagan más interés que los fondos de mercado monetario.000 y las letras por $10. sin embargo. Sin embargo.. 58 . Después de cinco años. las distribuciones deben iniciar para la edad de 70 años y medio. La tasa de interés se puede diferir con los bonos de ahorros. Están disponibles con una cuota de venta si se compran a través de un empleador. Bonos EE serie de EE. la tasa de interés será más alta si las tasas de interés prevalecientes han aumentado.000. hay restricciones: los retiros antes de la edad de 59 años y medio puede causar una penalidad de IRS. Los bonos y letras de la Tesorería de Estados Unidos son populares debido a su seguridad y tasas de interés competitivas. Los bonos maduran en 30 años.

Los bonos corporativos están garantizados por la compañía emisora. Están disponibles para la compra a través de firmas de corretaje. Las acciones pueden producir dinero para usted en dos formas: dividendos y ganancias de capital. pero puede comprar en un fondo de Ginnie Mae (mutualista). mercado y económicas. es propietario de una porción de una compañía. Los Ginnie Maes son valores respaldados por hipotecas emitidos por la Asociación Nacional Gubernamental de Hipotecas (GNMA).000. Todos los tipos de bonos están disponibles en fondos mutualistas. Su valor nominal fluctúa de acuerdo a las condiciones del negocio. Los certificados Ginnie Mae están disponibles a través de bancos y firmas de corretaje. La inversión mínima es generalmente $1. Sin embargo. una vez que están en fondos mutualistas.” también conocidos como fondos de bonos de alto rendimiento. ganando interés más un retorno del capital. Los valores de las acciones fluctúan continuamente y las acciones de bienes normalmente aumentan de valor con el tiempo. entonces su pérdida es sólo en papel.” pero los Ginnie Maes son los más populares debido a su garantía del gobierno de EE. disminuyendo así el interés producido por las inversiones de Ginnie Mae. Los fondos mutualistas compuestos de “bonos basura.000. La inversión mínima es generalmente $1. Un riesgo de esta inversión es que cuando las tasas de interés bajan. Inversiones de riesgo más alto nivel 3 Las acciones son el corazón de un buen fondo de jubilación bien administrado. aunque no toda la gente invierte en acciones para un valor de largo plazo.UU. Los certificados Ginnie Mae representan una acción en un consorcio de hipotecas. pertenecen al Nivel de riesgo 3 porque su valor por participación fluctúa como una acción.000. Bonos de fondos mutualistas. Cuando compra una acción. 59 . Pero la gente está aprendiendo que las acciones son la mejor evasiva contra la inflación a largo plazo. los pagos pueden cesar cuando el capital se haya agotado. Las acciones son una inversión de propiedad. También hay “Freddie Macs” y “Fannie Maes. ya no se consideran inversiones de dinero en efectivo. que ocurre si el precio de la acción es inferior a lo que usted pagó cuando la venda. La inversión mínima es de $25. Sin embargo. la gente tiende a refinanciar sus hipotecas. Están disponibles a través de firmas de corretaje. Pueden también perder dinero.Los bonos municipales están exentos del impuesto sobre la renta federal y están garantizados por la municipalidad que los emite. Si no vende la acción.

Las acciones de servicios públicos tienden a pagar un dividendo relativamente alto. (Para obtener más información. 60 . como tecnología. algunas le permiten comprar la acción original de la compañía. varios cientos de compañías ofrecen planes opcionales de compra de efectivo que le permiten comprar acciones directamente de la compañía. Además de reinvertir sus dividendos. Las inversiones de propiedad son activos que usted compra y tiene como propiedad. Aunque la mayoría de las compañías requiere que compre la primera acción de un corretaje. Las acciones con crecimiento tienden a aumentar de valor cada año. El fondo mutualista es un consorcio de inversiones propiedad de una compañía inversionista y administrado por ésta. como acciones y fondos mutualistas. cuidado de la salud. bancos comerciales y directamente de corporaciones a través de programas de reinversión de dividendos (DRIPS). etc.Las acciones se compran a través de firmas de corretaje. recursos naturales. banco. La mayoría de los DRIPs no tienen comisiones de corretaje ni otros cargos (llamadas acciones “sin carga”) y algunas incluso ofrecen un cinco por ciento de descuento del precio de la acción. Muchas compañías con acciones con crecimiento pagan pocos dividendos. Los DRIPs ofrecen algunas ventajas. Los fondos del sector se enfocan en industrias particulares. Pagan muy buenos dividendos y se inclinan a tener altos precios de acciones. Las ganancias de capital son ingresos que usted deriva cuando vende una inversión de propiedad a más del precio que pagó. como rentas o dividendos. vea Compra de acciones sin un corredor en la Sección IV de la Lista de lectura). Los valores de primera clase con precios superiores de demanda son compañías grandes que tienen mucha antigüedad y han probado ser rentables con los años. las acciones proporcionan retornos de inversión a los dueños de los fondos en forma de dividendos o ganancias de capital. La compañía inversionista compra acciones. Los dividendos son distribuciones de ganancias de compañías que usted recibe en las inversiones de propiedad. Puede ganar dinero si la inversión se aprecia (sube de precio) y/o le ofrece ingreso. o ninguno.

Ya que los fondos mutualistas contienen muchas inversiones. Los convenios para entrega futura y mercancías no son para aquellas personas que no están en posición de perder toda la inversión de capital – y más – en un abrir y cerrar de ojos. (Vea las Secciones I y IV de la Lista de lectura). sino también en las fluctuaciones del dólar y de las condiciones políticas. El oro y fondos de metales preciosos tienden a aumentar mucho su valor durante tiempos de alta inflación pero todavía se consideran inversiones de alto riesgo. El precio por acción fluctúa dependiendo de las condiciones del negocio. La inversión mínima varía de $250 a $3.000. Los fondos mutualistas están disponibles a través de firmas de corretaje por una cuota (“fondos con carga”) o directamente con compañías de fondos mutualistas por cuotas más bajas o sin ninguna cuota (“fondos con carga baja” o “fondos sin carga”). Estos fondos mutualistas son adecuados para inversionistas que tienen un marco de largo tiempo y pueden tolerar las fluctuaciones de precios. 61 . Otras inversiones de alto riesgo incluyen: Los fondos de mercado emergente se enfocan en compañías de países en desarrollo. los fondos no sólo son vulnerables a los cambios de las condiciones del mercado. mercado y económicas. tienden a ser más seguros que las acciones y bonos individuales. La historia muestra que los fondos sin carga son tan buenos como los fondos con carga. Inversiones del riesgo más alto nivel 4 Los fondos mutualistas agresivos se incluyen en la Pirámide de Riesgo nivel 4 porque los mismos valores pertenecen a una categoría de alto riesgo.

La siguiente tabla es un acercamiento a mitad de camino. Use esta sección en diversificación y asignación de activos para empezar a planear su cartera de inversiones. Bajo *0 a 5 años 50% acciones 40% bonos 10% efectivo 40% acciones 40% bonos 20% efectivo 30% acciones 40% bonos 30% efectivo Tiempo 6 a 10 años 70% acciones 20% bonos 10% efectivo 60% acciones 30% bonos 10% efectivo 50% acciones 40% bonos 10% efectivo más de 10 años 90% acciones 10% bonos 80% acciones 20% bonos 70% acciones 30% bonos * A un mínimo. bonos y acciones. mantenga suficientes inversiones en efectivo para cubrir los retiros que espera hacer en los próximos cuatro años. porque su dinero se invierte en un consorcio altamente diversificado de productos de inversión. incluye sólo los tres niveles más bajos de la Pirámide de riesgo. Moderados 1. 62 . Alto 2. La forma más fácil para diversificar su cartera de inversiones es comprar fondos mutualistas. Este tipo de diversificación se denomina “adjudicación de activos. Otra forma es distribuir su dinero entre las tres principales clases de activos: efectivo. Diversificación significa no poner todos los huevos en la misma canasta. Adjudicación de activos NIVEL DE RIESGO 3.Diversificación y adjudicación de activos Ésta es la razón por la que puede tomar acción para seleccionar sus inversiones.” Determinar su adjudicación de activos le ayudará a seleccionar inversiones adecuadas para el nivel de riesgo que está preparado tomar.

no requieren reportarse al Servicio Fiscal Interno (IRS) y los retiros se gravan como un ingreso ordinario. fuera del refugio fiscal. cuando vende sus acciones. bonos corporativos. que puede recibir anualmente. Mantenga un récord por separado de todas sus compras de inversiones. tiene tarea qué hacer en cuanto a calidad. a menos que sus inversiones tengan refugios fiscales. etc. Querrá estar seguro de que la compañía que emite la inversión sea económicamente estable y rentable. antigüedades. Los retornos de inversión que tienen refugios fiscales. La contabilidad se lleva a cabo en un formulario 1099 de IRS. así que asegúrese de revisarlos con atención cuando los reciba.. 63 . . incluyendo bienes raíces. pida a su corredor que lo corrija inmediatamente. como IRA. incluyendo compras hechas con dividendos reinvertidos. Esta información está en sus estados de cuenta de inversiones.Calidad de inversiones Si invertirá en acciones. Bonos: Standard & Poor’s and Moody’s Las clasificaciones también están disponibles de los corredores Standard & Poor’s and Moody’s Value Line Investment Survey Guía de Acciones de Standard & Poor’s Morningstar (en bibliotecas) Anualidades: Acciones: Fondos mutualistas: Consideraciones de impuestos Los impuestos pueden tomar gran parte de los retornos de su inversión . Sin embargo. todos los dividendos y ganancias o pérdidas de la venta activos se deben reportar en su declaración de impuestos. debe mantener un expediente preciso de todas sus compras de inversión. Hay numerosos recursos de inversión disponibles en las librerías y bibliotecas o el uso de servicios de clasificación autorizados. anualidad o un plan 401(k). fondos mutualistas o anualidades. debe reportar la fecha y el precio al que las compró y las vendió. Por lo tanto. sus estados de cuenta le permiten revisar la exactitud de la información que su corredor le envía a IRS. Además. en su Cuaderno Financiero. Adicionalmente. metales preciosos. sociedades. . Si detecta un error en su formulario 1099.

La gente de 50 años y más puede también contribuir una cantidad de “recuperación” de $500. los ingresos de inversiones generalmente están protegidos de impuestos hasta que retira el dinero. Planes Keogh y Planes simplificados de pensión de empleados (SEP). Estas cuentas son para personas que trabajan por cuenta propia. Las cuentas con impuestos diferidos tienen restricciones de IRS. Cuentas individuales de jubilación (IRA). Primero. el acreedor debe cumplir con ciertos requisitos de ingresos si también participa en un plan de pensión). es por eso que es importante revisar los cambios de las leyes fiscales cada año antes de presentar su declaración. Revise los cambios en la ley fiscal en el Internet – http://www. (Sin embargo. Tanto las IRA tradicionales como las Roth son planes de jubilación con fondos propios que proporcionan beneficios de impuestos. en cuyo momento a la porción gravable del retiro se le impondrá el impuesto como un ingreso ordinario. Tienen límites de contribución máximos más altos que IRA. Las cuentas de impuestos diferidos protegen a las inversiones de gravámenes fiscales hasta que se retira el dinero. Planes voluntarios de jubilación ofrecidos a través de empleadores. dependiendo de las circunstancias.000. sus contribuciones disminuyen su ingreso gravable para el año. estatales y locales. algunas ganancias de capital obtenidas de su venta son gravables.gov 2. en el caso de IRA. Pida la información al IRS. Hay dos tipos de refugios fiscales: cuentas e inversiones con impuestos diferidos (bonos serie EE) e inversiones exentas de impuestos. Los siguientes tipos de cuentas con impuestos diferidos proporcionan dos tipos de aplazamiento de impuestos. Los bonos exentos de impuestos incluyen bonos municipales y otros bonos emitidos por gobiernos federales. la contribución máxima para una IRA simple podría ser hasta de $6.000 y para un cónyuge que trabaja / no trabaja también puede contribuir hasta $3. Cualquier institución financiera o el IRS puede proporcionarle la información de IRA. 4.Refugios fiscales La principal razón para usar refugios fiscales es reducir su cuenta de impuestos. Para las parejas casadas. En 2004 la contribución anual máxima por asalariado fue de $3. Los bonos serie EE y anualidades inversiones con impuestos diferidos. 1.000 en una IRA separada. 3. En segundo lugar. 64 . Pida información a su empleador. (Vea Su Plan 401(k): Cómo aumentar su valor de jubilación (Building Toward Your Retirement Security). Aunque el interés de los bonos exentos de impuestos es libre de impuestos.irs. Sección V de la Lista de lectura).

Si el corredor no le proporciona oportunamente una copia del formulario. La Comisión de Inversiones del Estado de Texas (TSSB) verificará el historial de su profesional de inversiones y le proporcionará cualquier información que necesite para tomar una decisión inteligente. Cuando se comunique con TSSB. El cheque siempre debe extenderse a la firma de corretaje o a la compañía de inversiones que emite los valores. 1. algunos caen en “conflictos de interés. La distinción es importante para usted. Estos documentos proporcionan antecedentes educativos y experiencia laboral. 5. Su siguiente defensa es asegurarse de que esté administrando a la persona que administra su dinero.Conozca a su profesional de inversiones Los profesionales de inversiones pueden tener una gran influencia. 65 . así como por la Asociación Nacional de Negociantes de Valores. El RR tiene una responsabilidad fiduciaria con la firma de corretaje y está regulado por la ley estatal. Esto puede ser incómodo. acciones disciplinarias o quejas de inversionistas que involucren a esta persona o firma? 2. Investigar a su profesional de inversiones antes de tener tratos con él es lo mejor que puede hacer para evitar problemas con corredores y problemas devastadores. busque otro. Siempre averigüe por anticipado sobre las comisiones. Revise el formulario profesional de inversiones ADV (para los RIA) o U-4 (para los RR). 3. 4. Nunca pague por una transacción de inversión con un cheque extendido al corredor. Aunque la mayoría de los corredores y asesores de inversiones son honestos y éticos. Pregunte si su corredor es un asesor de inversiones registrado (RIA) o un representante registrado (RR). haga estas preguntas: ¿Está la persona certificada para vender inversiones en Texas? ¿Está la firma certificada para vender inversiones en Texas? ¿Hay algún historial de violaciones reglamentarias. La información le ayudará a evitar que se le “convenza” o persuada para invertir en productos que proporcionan al corredor un motivo de ganancia oculto. una agencia de reglamentación propia. el cliente. y además revela cualquier problema legal o financiero que se haya reportado a la agencia reglamentaria de la persona. ocurren tanto errores honestos como engaños.” Además. El RIA tiene una responsabilidad fiduciaria con usted. y está regulado por la Comisión de Inversiones del Estado de Texas. pero debe hacerlo.

Si su estado de cuenta no incluye esta información. deberá llenar un conjunto de expedientes que documenten su lado de la historia. Evite un conflicto de interés utilizando planificadores financieros o asesores de inversiones de cuota solamente. Éste es su perfil económico – sus inversiones deben corresponder con la información que da a su profesional financiero. obténgalo de una persona que no se beneficiará de los productos que recomienda. Mantenga expedientes completos y precisos. Si hace tratos con su corredor vía telefónica. y el nivel de riesgo que está dispuesto y que puede tomar en una inversión. Su perfil económico debe reflejar con precisión su nueva forma de cuenta. comuníquese con su corredor inmediatamente y obtenga una aclaración satisfactoria. De hecho. Si hay información que no entiende o con la que no está de acuerdo. Si alguna vez tiene una disputa con su corredor. Si su estrategia de inversión cambia con el tiempo. su profesión y planes de jubilación. Revise la sección que refleja las cuotas o cargos cargados a su cuenta. mantenga un récord de las fechas. revise y mantenga todos sus expedientes de inversión. Deben revisarse con cuidado y tan pronto como los reciba. El corredor podría comprar y vender sus inversiones y generar numerosas comisiones. Cuando lo que busca es consejo. haga un seguimiento por escrito con sus instrucciones. Asegúrese de que su tolerancia de riesgo y su estrategia de inversión coincidan. horas y temas de conversación. Administración de sus profesionales de inversión Uno de los más grandes errores que los inversionistas cometen es ceder el control de sus inversiones. 7. Sus estados de cuenta son la clave para controlar sus inversiones. (Vea en la página 34 cómo contratar a un planificador financiero). Hay pasos prácticos que puede tomar para mantenerse a cargo de la gente que administra su dinero. Cuando inicie una relación con un corredor o asesor financiero. Si lo hace. perderá control de la cuenta. se le debe hacer una serie de preguntas sobre sus ingresos y activos. Nunca otorgue a su profesional de inversiones sus poderes discrecionales para ejecutar órdenes a nombre de usted. 66 .6. llame a su corredor y pídasela. Asegúrese de que cada estado de cuenta contenga sólo las transacciones que usted ha autorizado. asegúrese de que sus expedientes reflejen exactamente sus objetivos analizados. Revise la precisión y exactitud de la forma y obtenga una copia de su expediente.

Si tiene un problema. Malas representaciones u omisiones de hechos materiales. Robo de fondos.O. comuníquese con el gerente de la sucursal del corredor. Si no tiene una resolución razonable.us o http://www. Su corredor debe obtener su permiso antes de hacer una transacción en su cuenta.” lo cual requiere que recomienden inversiones que “coincidan” con su perfil económico. Si no recibe una resolución satisfactoria en esta etapa. ¡No espere para actuar! Si piensa que existe un problema. Austin. Una de las situaciones más devastadoras que un pequeño inversionista puede encontrar es el robo de un profesional financiero.ssb. Teléfono: 512-305-8300). comuníquese con el corredor y explíqueselo. Las transacciones no autorizadas son ilegales y nunca se deben tolerar. La mayoría de los profesionistas de inversiones ganan comisiones cuando compran y venden inversiones para sus clientes. Su corredor está obligado a ser leal – y completo – al presentarle oportunidades de inversión. asegúrese de que se resuelva.tx. un período específico de tiempo. Si su corredor hace demasiadas transacciones en su cuenta. Revise la página Web de TSSB http://www. (P. Documente todo por escrito y envíe copias de cualquier correspondencia a la Comisión de Inversiones del Estado de Texas (Texas State Securities Board). podría tener una reclamación válida contra su corredor por “exceso de movimiento” (churning). Exceso de movimiento / Transacciones excesivas.state. Box 13167. Las leyes estatales limitan la cantidad de tiempo que tiene para tomar acción contra un corredor.TexasInvestorEd.Tenga en mente los tipos de mala conducta de los que tiene que resguardarse: Inversiones inadecuadas. Los corredores deben seguir la regla “conozca al cliente. comuníquese con la división de quejas de la firma de corretaje. Transacciones no autorizadas.org 67 . Texas 78711-3167.

Floor 10 New York. 10006 212-306-1000 Página Web: <http://www. Para obtener más información sobre el proceso de arbitraje.com> New York Stock Exchange 20 Broad Street.Y. 5th Floor New York. N. N. National Association of Securities Dealers 125 Broad Street.Resolución de disputas con corredores Virtualmente todas las firmas de corretaje exigen ahora que sus clientes acuerden a arbitraje en lugar de ir al tribunal.piaba. Una organización nacional. 36th Floor New York. Llame al 405-360-8776 ó al 888-621-7484.org> Si desea hablar con un abogado.nyse.com> American Arbitration Association Centro de Servicio al Cliente 335 Madison Avenue. comuníquese con estas organizaciones que ofrecen arbitraje de corredores.adr.amex. Este requisito está contenido en el convenio que firma cuando abre una nueva cuenta. 10005 212-656-2772 Página Web: <http://www. 68 .Y.com> American Stock Exchange 86 Trinity Place New York.org> para obtener más información.Y.nasd.Y. el Tribunal de Abogados del Estado de Texas (State Bar of Texas) puede asistirle para encontrar un abogado calificado. o conéctese a <http://www. 10004 212-858-4400 Página Web: <http://www. N. N. la Asociación del Tribunal de Arbitraje de Inversionistas Públicos (Public Investors Arbitration Bar Association) (PIABA) puede identificar a abogados en Texas con los antecedentes adecuados. 10017-4605 212-716-5870 800-778-7879 Página Web: <http://www.

Le dará una idea de los recursos que necesitaría tener si su cónyuge fallece repentinamente. PUNTO 13 DEL CUADERNO Análisis de viudez La Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP) ha desarrollado un Análisis de viudez. Sin embargo. toda la planificación en el mundo no puede prevenir la llegada de calamidades o desastres.CAPÍTULO VI Qué pasa si ocurre un desastre Muerte de su cónyuge Por supuesto. Perder a un cónyuge es una de las peores experiencias de la vida. ¿Entiende completamente los recursos financieros de su cónyuge? ¿Tiene un Fondo de Reserva adecuado en caso de que el sostén de la familia esté discapacitado y no pueda trabajar? ¿Ha pensado en quién manejaría las finanzas de su familia si usted se volviera discapacitado por un período de tiempo? Si es padre soltero. sino uno que se debe tomar para poner sus asuntos legales en orden. parte de la lógica detrás de ayudarle a organizar sus expedientes es aminorar la carga que tendría usted o su cónyuge en caso de ocurrir una catástrofe. página 71. particularmente si la muerte es inesperada y prematura. añada cuantas tareas deba a su Lista de Objetivos para responder en forma afirmativa al punto de la lista de verificación. ¿ha dado a alguien la carta poder duradera para manejar sus asuntos? El siguiente Paso de Acción no es agradable. Por cada respuesta negativa. 69 . PASO DE ACCIÓN 9 Lista de verificación de planificación de propiedades Llene esta Lista de verificación de planificación de propiedades.

Recuerde que si se muda a otro estado o cambia su estado civil. o siempre que ocurra un cambio significativo en su vida. Revise sus títulos de propiedad. ¿Reflejan sus intenciones y coinciden con su testamento? Sí ___ No ___ ¿Necesita establecer un fideicomiso? Un fideicomiso es una herramienta para evitar el tribunal de cuestiones testamentarias y transferir la propiedad a sus herederos. 7. ¿Ha dado a alguien una carta poder duradera? Si sufriera un derrame cerebral u otra discapacidad. ¿Tiene un testamento actualizado? Un abogado debe revisarlo cada dos a cuatro años. una carta poder duradera permite a otra persona manejar sus finanzas. su testamento ya no tendrá validez. Cuando no se ha designado ningún beneficiario. el activo va a sus bienes relictos o herencia que se distribuirá en conformidad con su testamento o con la ley estatal. particularmente sus cuentas económicas y de la casa. ¿Está familiarizado con las cuestiones testamentarias en Texas? El familiarizarse con el procedimiento de cuestiones testamentarias de su estado le ayudará a decidir si debe o no evitarlo. Sí ___ No ___ Sí ___ No ___ Sí ___ No ___ Sí ___ No ___ Sí ___ No ___ Sí ___ No ___ 70 . 8. anualidades. 4. IRA y planes de jubilación? Las designaciones de beneficiarios algunas veces se olvidan cuando un beneficiario muere o alguien contrae matrimonio. Un “fiduciario” administra la propiedad de acuerdo a sus instrucciones.Lista de verificación de planificación de propiedades 1. ¿Ha hecho un testamento activo y/o una carta poder para el cuidado de la salud? Un testamento activo expresa sus deseos referentes al soporte de vida y a decisiones del cuidado de la salud. 3. 6. Se puede incorporar en una carta poder de cuidado de salud. ¿Ha llenado el formulario de la Ubicación de documentos de la página 7? Sí ___ No ___ ¿Están correctas las designaciones de beneficiarios en sus pólizas de seguro de vida. 2. un documento exactamente igual a una carta poder duradera pero que aplica únicamente a las decisiones del cuidado de salud. Algunas formas de fideicomiso de la página 72 le podrán ayudar. 5.

71 . Si enviudara repentinamente.07). No se sorprenda si sus gastos proyectados exceden sus gastos actuales. Consultando su Estado de flujo de efectivo. Quizá necesite educación. ¿Cuánto ingreso obtendría de sus activos? a. excluyendo su Fondo de Reserva (consulte su Estado Financiero. 4. c. d. 2. $_________ +_________ $ _________ x_________ $__________ 3. c. excluyendo activos ubtotal S Fecha ___________ $_________ _________ _________ _________ $_________ b. e. d. ¿cuánto sería su ingreso anual? Sume sus: a. dejando el capital intacto. página 11) Ingresos del seguro de vida (revise en su póliza el beneficio por muerte) Activos totales: Incluya una tasa de interés que su dinero podría ganar (por ej. Sume sus ahorros e inversiones. INGRESO ADICIONAL NECESARIO – reste el punto 3 del 4: $ _________ $ _________ $ _________ 5. Beneficios de superviviente: Ingreso de pensión (vea Beneficios en la página 53) Seguro Social (vea la página 48) Ingreso personal Ingreso de otras fuentes.PUNTO 13 DEL CUADERNO Análisis de viudez 1. o dinero de viaje para estar con la familia en las vacaciones. b. asesoría. un nuevo guardarropa para iniciar un empleo. 0.. INGRESO TOTAL ANUAL — sume los puntos 1d y 2e: GASTOS TOTALES ANUALES. calcule sus gastos por un año.500 al año (50.000 x 0.07) Subtotal — multiplique 2c por 2d: Ejemplo: Una suma global de $50.000 que gana el siete por ciento podría proporcionar un ingreso de $3.

y los fideicomisos caritativos transfieren activos a organizaciones de caridad y le permiten reclamar una deducción inmediata de impuestos. usted cede todo el control de sus fondos para recibir las ventajas de impuestos. Con frecuencia denominado fideicomiso activo.ALGUNOS TIPOS DE FIDEICOMISOS Los fideicomisos irrevocables se pueden establecer durante su vida o se le pueden proporcionar en su testamento. los fideicomisos by-pass ofrecen ingreso a su cónyuge mientras tiene el poder de los activos para los hijos. este documento puede servir para muchos propósitos. dándole a su cónyuge el derecho de vivir en ella ofrecer alivio y evitar costos de abogados y de cuestiones testamentarias al heredar su propiedad a sus herederos. por lo tanto. 72 . Los fideicomisos revocables le permiten retener el control de los activos. usted continúa pagando impuestos sobre el ingreso del fideicomiso. El fiduciario pasa los fondos a su beneficiario de acuerdo a lo indicado en el convenio de fideicomiso. los fideicomisos Q-tip maximizan la deducción marital a la vez que designan herederos para la sucesión de su cónyuge. incluyendo: • • • • • proporcionar la administración de activos en caso de su incapacitación proteger sus activos separados en caso de divorcio proteger sus activos separados de los acreedores de su cónyuge pasar su casa a sus hijos después de su muerte. los fideicomisos de seguro mantienen los ingresos del seguro fuera de su herencia. Las variaciones incluyen: los fideicomisos de apoyo proporcionan ingreso para sus dependientes. De cualquier manera.

Mantener un duplicado de los expedientes en un sitio fuera de su casa probará ser invaluable si tiene que pasar por tal ocurrencia. dirección temporal y número telefónico. si puede. pida una a su agente. Guarde todos los recibos. tenga cuidado con estas cosas. (Una vez que esté cerrado el gas. Si no tiene una copia de su póliza. abra una ventana y salga de la casa rápidamente. Comuníquese con se agente o compañía de seguros inmediatamente. antes de limpiar los escombros.Recuperación de desastres naturales Una de las razones por las que pagamos primas de seguro de propiedad y de siniestros es para proteger nuestra casa y posesiones en una catástrofe. Familiarícese con los términos y condiciones de su póliza de propietario de casa de manera que conozca las acciones que se espera que tome para respaldar reclamaciones de su propiedad. Haga su dirección visible y trate de estar presente cuando el ajustador inspeccione el daño. Si se ve forzado a mudarse. así como el nombre de su compañía de seguros. pida a la compañía de gas que lo haga lo más pronto posible. Los desastres mayores – inundaciones. Esté presente cuando llegue el ajustador. Inmediatamente después de revisar posibles daños de la estructura de su casa y asumiendo que puede entrar a ella. Siga inmediatamente con una reclamación escrita para proteger sus derechos en conformidad con la ley de pronto pago de Texas. qué expedientes son los más importantes y si hay requisitos específicos. Sólo haga las reparaciones de emergencia para proteger a su propiedad hasta que un ajustador inspeccione el daño. Si no puede hacerlo. Revise si su póliza cubre gastos temporales para vivir si tiene que mudarse. Tenga precaución Regresar a su casa por primera vez después de un desastre mayor es difícil y peligroso. Pero hay maneras de acercarse a un área de desastre que pueden proteger a su familia de pérdidas posteriores. Si huele a gas o escucha un silbido. Cierre el gas de la válvula principal exterior. como tomar fotografías. 73 . incendios. deje una señal identificable con su nombre. un profesional debe abrirlo nuevamente). tornados o huracanes – deben estar cubiertos por su seguro de propietario de casa. Revise la póliza de propietario de casa.

Llame a su compañía de agua local para obtener instrucciones adicionales. Si alguno de sus aparatos eléctricos está mojado. Mientras tanto puede derretir hielos para tener agua limpia. cables eléctricos rotos. Desenchufe el aparato y deje que se seque antes de reconectarlo. Revise primeramente si hay daños en la estructura. Los sótanos inundados se deben bombear gradualmente para evitar daños – alrededor de un tercio del agua al día. La página Web de la Agencia Federal de Administración de Emergencias (FEMA) tiene valiosa información actualizada para las víctimas de desastres naturales. apague el interruptor principal. Limpie primero los líquidos inflamables.fema. Limpie y desinfecte todo lo que se haya mojado – el lodo que queda después de las inundaciones puede contener sustancias químicas y de drenaje. Manténgase alejado de cables eléctricos caídos o dañados – podrían estar activos. Tire toda la comida. evite usar los inodoros. Las paredes se pueden derrumbar y el piso se puede encorvar si el sótano se bombea mientras el terreno circundante todavía está saturado de agua. Si sospecha que hay líneas de drenaje dañadas. corte la electricidad de la caja de fusibles principal o del disyuntor. http://www. no use el agua de la llave. incluyendo comidas enlatadas. Si hay tuberías de agua dañadas. o si huele a aislamiento.Si ve chispas. medicinas y cosméticos que han tenido contacto con agua de inundación. especialmente en el techo y en la chimenea.gov 74 . quemados.

O léalas en su biblioteca local. Si completó el trabajo de La Guía Familiar de Texas para la Administración Personal del Dinero. como Money. Ellos le pueden decir si hay un club de inversiones cerca de usted. Recuerde que las prácticas sólidas de administración financiera requieren que se mantenga a cargo de los cambios que ocurran en la estructura de sus finanzas y haciendo los ajustes necesarios para sus objetivos a largo y a corto plazo. Suscríbase a una revista financiera. Continúe buscando información. (Vea “Organizaciones que proporcionan material educativo y asistencia” en las páginas 80 y 81). Haga un hábito para revisar las páginas financieras de su periódico y vea programas de radio y televisión que traten temas financieros.¿A DÓNDE SE DIRIGE A PARTIR DE ESTE PUNTO? La administración de finanzas es una tarea de toda la vida. Worth y SmartMoney. Comuníquese con la Asociación Nacional de la Corporación de Inversionistas (NAIC) en http://www. ¡Buena suerte! 75 . Kiplinger’s Personal Finance Magazine. La clave para mantenerse a cargo de sus finanzas es mantener su cuaderno financiero y lista de objetivos actualizados. • • • Use el Internet como recurso informativo. Por ejemplo: • Busque en su biblioteca local libros y periódicos que se encuentran en la Sección de Recursos de esta guía. pero tenga cuidado de seguir el consejo de compañías que comercializan productos o servicios de inversiones en lugar de proporcionarle información. Tome clases y asista a seminarios de administración financiera a través de su universidad local. o le pueden ayudar a crear uno. Saber dónde se encuentra ahora y a dónde quiere dirigirse le permitirá planear su jornada y mantenerse por buen camino.better-investing. Hay muchos recursos que le pueden ayudar a afianzar sus habilidades de administración financiera y no tienen que costar mucho dinero.org o llamando al 877-275-6242. bibliotecas y otras organizaciones. su jornada está en plena marcha.

2000. John Wiley & Sons. 1996.. compra de una casa. inversiones y planeación de jubilación. The Consumer Reports Money Book. Uno de una serie de America’s Financial Advisor de Money®. Una lectura interesante e informativa de principio a fin.. Janet. edición. 1997. Una excelente guía de referencia que cubre todos los temas de este cuaderno de trabajo incluyendo banca. 1999. seguros. ahorros y seguros Baldwin. Property and Income. 3a. Bambord. cómo seleccionar acciones. Referencias completas. The Complete Book of Insurance: The Consumer’s Guide to Insuring Your Life. Ernst & Young’s Personal Financial Planning Guide: Take Control of Your Future and Unlock the Door to Financial Security. Dearborn Trade Publishing. Warner Books. Emily Card. Coplan. Janet. Branch. 3a edición. 3ª. administración del dinero. Recursos de crédito. Jeff Blyskal.APÉNDICE RECURSOS ADICIONALES Lista de lectura I. Ben G. Stacie Zoe Berg. Bloomberg Press. Garner.. Everyone’s Money Book. Jordan E. Making the Most of Your Money. Estos libros contienen temas de administración personal del dinero que se abarcan en esta guía. Robert J. universidades financieras. II. impuestos. McGraw-Hill Trade. Ofrece información detallada sobre inversión. Health. Jane Bryant. revisado 1997. Smarter Insurance Solutions. seguros y más. Libros de Consumer Report. Editor y Robert B. 76 . impuestos. Simon & Schuster. Aileen Jacobsen. Shelly. Ward Schumaker (Ilustrador). revisado 1996. Bloomberg Personal Bookshelf. 2001. Bamford. Quinn. Goodman. edición. Greg Daugherty. Dollar Pinching — A Consumer’s Guide to Smart Spending.

Ten Steps to Financial Success: A Beginner’s Guide to Saving and Investing.. Siegel. The Ultimate Credit Handbook. Naylor. 1997. Nader. 1993. Patrick W. John Wiley & Sons. Guía del consumidor para los principales tipos de seguro. The HMO Health Care Companion. 20049 77 . Simon & Schuster. AARP. 3a. 2003. Castle Connolly Medical Ltd. Ralph y Wesley J. Gerri. Home Made Money: A Consumer’s Guide to Reverse Mortgages. How To Find the Best Doctors. edición. Kenneth M. Hospitals and HMOs for You and Your Family. 1994. The Wall Street Journal Guide to Understanding Personal Finance. * Todas las publicaciones de AARP están disponibles escribiendo a la siguiente dirección y dando el nombre y el número de existencia de la publicación: AARP Fulfillment 601 E Street. Guía el consumidor para redes de cuidado administrado. Alan G. edición.* Explica la reversión de hipotecas y otras maneras de tomar dinero de la liquidez de su casa. 3a.. Washington. Guía de bolsillo para opciones del cuidado de la salud. Raymond. D.W. 2003 (#D15601).Detweiler. y Alan M. Harper Perennial. N. 2000. Morris. Doubleday. Smith. Winning the Insurance Game. Todo sobre administración de crédito y deudas. 1995. Plume.C.

Financing College: How Much You’ll Really Have to Pay and How to Get the Money. 6a. edición. edición. Video educativo de 24 minutos con manual. Davis. Pass It On. Theodore. Contiene la lista más completa de DRIPs disponibles. Gramercy 2003. Davis. Asesoría financiera College Scholarship Service. Inversiones Barron’s Guide to Making Investment Decisions. Downes.III. John y Jordan E. McGraw-Hill. 2000. What You Need to Know Before You Invest. 2001. edición. 3a. 2002. Serie Educativa de Barron. Incluye más de 5. Jack. 7a. Una de las series de administración financiera de Kiplinger. 1995. College Costs & Financial Aid Handbook. 3a. 2002. 1999. Kiplinger’s Buying and Selling A Home. Le dice los beneficios de los DRIPs y cómo inscribirse en ellos.. Glink. edition. Time Books. Kristin. Investor Protection Trust. Enjoy It. 1996. 2a. Make It Grow. College Board. Kiplinger Books. Englewood Cliffs. edición. Serie Educativa de Barron. 2003. Protect It. 78 . muy útil si sigue las noticias e inversiones financieras. What Every Investor Needs To Know: How To Prevent and Resolve Problems with Investment Professionals.000 términos. Friedman. Buying Stocks Without a Broker. Goodman. Kiplinger’s Practical Guide to Your Money: Keep More of It. edición. Ilyce R. NJ PrenticeHall. 100 Questions Every First-Time Home Buyer Should Ask. Dictionary of Finance and Investment Terms. Rod. Keys To Buying and Owning a Home. 2004. edición. IV. Charles. Kiplinger Books. 3a. Carlson. Serie Educativa de Barron. 2a. Miller. 2000.

6401 Security Boulevard. edición. Discapacidad.V. Planificación de jubilación Silver. Your 401(k) Plan: Building Toward Your Retirement Security. N. Baltimore. 20049 A Woman’s Guide to Pension Rights. Folleto AARP D12258. Publicación No. 1998. Washington.C. AARP Asistencia de planificación de jubilación Las publicaciones de AARP están disponibles escribiendo a la siguiente dirección y dando el nombre y el número de existencia de la publicación: AARP Fulfillment 601 E Street. 79 . 2a. Social Security Administration. Supervivientes. Office of Public Inquiries. También hay disponibles folletos separados que abarcan programas de Jubilación. Your Pension Plan: A Guide to Getting Through the Maze. D. Folleto AARP D13533. Understanding the Benefits. Un panorama general de los programas de beneficios administrados por SSA. 1-800-772-1213. Ingreso Complementario de Valores (SSI) y Niños con Discapacidades.W. Folleto AARP D15975. Don. Maryland 21235. 05-10024. Baby Boomer Retirement: 65 Simple Ways to Protect Your Future. Adams Hall Publishing.

<http://www.ssb. DC 20005 (Teléfono: 202-326-5800). Washington. El grupo proporciona material educativo en fondos mutualistas e inversiones. AARP. Washington.us> o <http://www. 601 E Street. DC 20049. La agencia ofrece el registro de valores ofrecidos o vendidos en Texas y vigila a las firmas y personas que venden valores o dan asesoría a los tejanos. AAII tiene materiales informativos y educativos sobre inversiones.org> La Asociación Nacional de Corporaciones Inversionistas ofrece educación para inversionistas individuales y clubes inversionistas y proporciona muchos recursos (a precios de miembro y no miembro) para ayudar a la gente a convertirse en inversionistas de éxito. Para comunicarse con un representante de TSSB.org> La Extensión Cooperativa de Texas educa a los tejanos en las áreas de agricultura y recursos naturales. habilidades de jóvenes y de la vida adulta y desarrollo económico de la comunidad.TexasInvestorEd.nfcc. educación. defensa y servicio en una amplia variedad de asuntos financieros tratando las necesidades e intereses de personas mayores de 50 años. <http://www.aaii. Para obtener información. <http://www. (Teléfono: 800-428-2244). NW. Silver Spring.org> AARP es una organización nacional de membresía que ofrece información.org> La Asociación Americana de Inversionistas Individuales es una organización de membresía que ofrece material educativo para ayudar a los consumidores a ser mejores administradores de sus inversiones. <http://texasextension. Suite 900. <http://www.Organizaciones que proporcionan materiales educativos y asistencia La Comisión de Inversiones del Estado de Texas (TSSB) es la agencia responsable de regular la industria de valores en Texas.better-investing. <http://www. 801 Roeder Road.edu/> La Fundación Nacional para Asesoría de Crédito ofrece servicios de asesoría y programas educativos para adultos sobre crédito. Comuníquese a ICI en 1401 H St.state. llame al 512-305-8300. familia y ciencias del consumidor. comuníquese a: National Foundation for Credit Counseling. NW. Trabajando en cooperación con el sistema de la Universidad de Texas A&M. da servicio a los 254 condados de Texas con programas educativos diseñados para adaptarse a las necesidades de los residentes locales.tx.ici.org> El Instituto de Compañías Inversionistas (ICI) es la asociación nacional de la industria de fondos mutualistas. <http://www..aarp. MD 20910 (Teléfono: 301-589-5600). ahorros y presupuestos.tamu.org> 80 .

ofrece materiales educativos en inversiones en convenios para entrega futura.. (619-239-1401) <http://www.org> El Instituto de Educación Financiera del Consumidor es una organización no lucrativa orientada al consumidor dedicada a ayudar a la gente de todas las edades a mejorar sus gastos.consumerfed.org> El Instituto de Información de Seguros (III) es una organización informativa no lucrativa respaldada por la industria de seguros de propiedad / siniestros. <http://www. Llame al 800-621-3570 u ordene vía electrónica. La Asociación Nacional de Convenios para Entrega Futura (NFA) la agencia de regulación propia de la industria de convenios para entrega futura.org> La Asociación de Planificación Financiera es una organización de membresía de planificadores financieros que defiende a los inversionistas que usan los servicios de planificadores financieros certificados (CFP®). Su misión es aumentar el conocimiento público de los seguros.investorprotection.icfe. <http://www. (800-366-2732) <http://www. <http://www. Folletos y otras publicaciones útiles están disponibles llamando al 212-346-5500. DC 20036 o llamando al 202-387-6121. La designación de “cuota solamente” se limita a los asesores financieros que el pago que reciben no es a través de comisiones de productos de inversión.fpanet.napfa. Washington. <http://www. incluyendo aquéllos que incluyen servicios financieros.org> La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) es la asociación profesional más grande de planificadores financieros de “cuota solamente” en Estados Unidos.La Federación del Consumidor de América (CFA) lleva a cabo estudios de defensa pública y ofrece educación en asuntos con los que se enfrentan los consumidores.info> 81 . Los consumidores pueden acceder a la información del consumidor y folletos en www. aumentar sus ahorros y a usar su crédito en forma inteligente.nfa. NW. Puede comunicarse a CFA escribiendo a 1424 16th St.iii.org o llamando al 800-282­ 7526.org> El Fideicomiso de Protección del Inversionista (IPT) ofrece información objetiva e independiente que necesitan los consumidores para tomar decisiones con conocimientos.futures.

. . . . . . . . . . . 7. . . . . . . . . . . . . . 53. . 22. . . . 60. 18. . . . . . 35. . . . . . . . . . . . . . . 59 Bonos corporativos . . . . . . 65-68 Cuaderno Financiero . . . 46. . 56-59. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61-64 Bonos basura . 57 Cuenta Individual de Jubilación (IRA) . 59-61. . . . 70. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23. . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC) . . . 8. . . . . . . . 65. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41. . 81 Asociación del Tribunal de Arbitraje de Inversionistas Públicos (PIABA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59-63 Acciones de servicios públicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63-64 82 . . . . . 56. . . . . . . . . . . 31. . . . . . 80 Asociación de Planificación Financiera (FPA) . . . . . . . . . 62 Administración de deudas . 47 Convenio de comprador-corredor . . 35. . . . . . . . . . 45-47. . . . . . . 63. . . . . . . . . . . . . . 45-47. . . . . . . . . . . . . . . . . . 56. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68 Asociación Nacional de Uniones de Crédito (NCUA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68 Asesor de inversiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36. . 7. . . . . . . . . . 54. . . . . . . . . . . 58 Capital . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67. . . . . . . . . . . 7. . . . 37. 59. . . . 58 Coaseguro (o copago) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 Certificado de Depósito (CD) . . . . . . . . . . . . . . . . 70-72 Adjudicación de activos . . . . . . . . . . 54. . . . . . . . . . . . 45. . . . . . . . . . . . . . . . . . 39 Compensación de cuota . . . . . . . . . . . . . . 11. . . . . . . . . . . 55. 75 Cuenta de mercado monetario . . . . . . . . . . . . 5. . . 26. 36. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78 Beneficiario . . . . . . . . . 51. . . . . . . . . . . 21. . . . . . . . . . . . . 29. 71 Anualidades . . . . . . . . . 26 Consultor Financiero Licenciado (ChFC) . . . 22. . . . . . . . 42 Agencia Federal de Administración de Emergencias (FEMA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11. . . . . . . . .UU . . . . . . . 74 Análisis de viudez . . 62-63. 7. . 23. . . . . . . 44 Corporación de Protección de Valores del Inversionista (SIPC) . . . . . . . . . . . . . . . . . 58 Corredor / Firma de corretaje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 Bonos de tesorería de EE. . . . . . . . . 35. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57. . 57. . . . 65. . . . . . . . . . . . . . . . . 70 Arbitraje . . . . . . . . 34. . . . . . . . 80 Comisión de la Bolsa y Valores (SEC) . . . . . . . . . . 55. . . . . . . . 38. . . 61. . . . . . . . . . . 39. . . 57. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7-8. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39. . . . . . . . . . . . . . . . . 33 Agencia de crédito . . .Índice de términos Acciones . . . . . . . 21. . . . . .59. . . . 81 Asociación Nacional de Negociantes de Valores (NASD) . . . . . 68 Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) . . . . . 71 Carta poder duradera . . . . . . . . . 57. . . . . . . . . . . . . 63. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72 Beneficio máximo . . . . . . . . . . . 45. . . . 31. . . . . 58. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65-67 Asesor de Inversiones Registrado (RIA) . . . 69. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55. . 79. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 Contador Público Certificado (CPA) . 69-70 Carta poder para el cuidado de la salud . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38 Condiciones preexistentes . 69. . 35 Contribución Familiar Esperada (EFC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49. 39. . . . . . . . . . 25 Comisión de Inversiones del Estado de Texas(TSSB) . . . . . 25. . . 11. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64. . . . . . . . 56. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 Bonos . . . . . . . . . . . 7. . . . . . . . . . 56. . . . . . . . . . . 21 Ayuda económica (Universidades) . . . . . . . . 60 Activos . . . . 58. . 77. . . . . 45. . . 55. 56. . . 39. . . . . 9-12. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56. . . . . . . . . . . . . . . . 65 Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP) . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39. . . . . 57-58 Fideicomiso . . . . . . . . . . 33. . . . 13-15. . . . . . . . . . . . . . . . . 36. . . . . . . . . . 59 Hipoteca . . . 33. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28. . . . 57. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22. . . 47. . . . . . . . . . . . 26. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81 Deducible . . . . . . . . . 14. . . . . 61 Fondos de mercado monetario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 Fecha de madurez . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Exento de impuestos . . . . . . 69 Malas representaciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 Fondo de jubilación . . . 50-52. . . . . . . . . . 59 Fondo de reserva . . 21. . . . . . . . . . . . . 56. . 64. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80 Fannie Maes . . . . . 28. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46-47. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5. . . . 63 Dividendos reinvertidos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71 Fondos con carga . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59. . . . . . . 57. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 Directorio personal . . . 12 Pensión . . . . . . . . . . 71 Exceso de movimiento (Churning) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52-53. . . . . . . . . . . . . . . . 68 Intercambio de Valores de Nueva York (NYSE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5. . . . . . . . . . 48-49. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57-59. . . . . . . . 29. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64 Período de gracia . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Diversificación . . . . . . . . . . 9-12. . . . . . . . 48-49 Estado financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21-23. . . . . . . . . . . . 25. . . . . . . . . 61 Fondos con carga baja . . . . 5. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72 Fiduciario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57 Lista de Objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77 Organización de Proveedores Preferidos (PPO) . . . . . . 22. . . . . 64 Ginnie Maes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16-17. . . . . . . . . . . . . . . . . . 56. . . 32. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69. . . . . . 59. . . . . . . . . . . . . 70. . . . . 21. . . . 17. . . . . . . . . . . . . 59 Ganancias de capital . . . . . . 62 Dividendo . . . . . . . . 7. . . . . . . . . . . . . . . 38. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57 Fondos mutualistas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72 Fideicomiso activo . . . . . . . . . . . . . . . 28. . . . . . . . . . . . . 64 Extensión Cooperativa de Texas . . . . . . . . . . . . . 42. . . . . . . . . . . . . . . . 56. . . . . . . . . 31 Detención-Pérdida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71 Inversiones inadecuadas . . . . . . . . . . . . .continuación Cuota solamente (Planificador financiero) . . . . . 77 Intercambio de Valores de América (AMEX) . . . . . . . . . 17. 48. . . 63 Enganche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9. . . . . . . . . . 34. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3. . . . . . . 59-63. . . . . . . . . . 41-43. . . . . . 67 Letras de Tesorería (letras T) .Índice . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7. . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 83 . . 60. . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Directorio profesional . . . . . . 51. . . . . . 45. . . . . . . . . . . . . . 67 Organización de Administración de la Salud (HMO) . 57. . . . . . . 55. 11. . . . . . . . . . . . . . . 79 Pensión Simplificada del Empleado (SEP) . . . . . 41-44. 64. . . . . . . . . . . . . . . . . 11. . . 68 Interés . . . . . . . . . . . . . . . . . 11. . . . . . . . . 56. . . . . . . . . . . . . . . . . 51-52. . 26 Pasivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. . . . . 67 Exclusiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80 Fondos sin carga . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57. . . . . . . . . . 71 Estado del Seguro Social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10. . . . . . . . . 32. 61 Freddie Macs . . . . . . . . . . . . . . . 43 Estado de flujo de efectivo . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . 46 Prima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Testamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63. . . . . . . 26-27. . . .Índice . . . . . . . . . . . . . . 9-10. . . . . . . . . . . . . . 5. . 26 Refugio fiscal . . . 25-26 Seguro Social . 69-70 Planificador Financiero Certificado (CFP) . . . 21. . 23. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 VERIBANC . . . . . . . 64 Planificación de herencias . . . . . . . . . . . . . . . . 70. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78 Red Patrocinada por Proveedores (PSN) . . . . . . . . . 32. . . . . . . . . . . . . . . 28. . 71-73. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24. 14. . . . . . . . . . 5. . . . . . . . . . . . . . 63. . . . . . . . . . . 72 Ubicación de documentos . . . . . . . . . . . 22-23. . . . . 58. . . . 12-13. . . 6-8. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34. . . . . . . . . . . . . . 43. . . . . . . 21-31. . . . . . . . . . . . . . . . . . 55-62. . . . . . . . . . . . . . . 70. . . . . . . . . . . . . . 45. . 21 84 .continuación Plan 401(k) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 Valor líquido . . . 71 Seguro médico . . . 70 Transacciones no autorizadas . . . 27. 31 Seguro de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 Servicios de clasificación . . 17-20 Plan Keogh . . . . . . . . . 7. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76-77. . . . . . . . . . . . . . . . . 35. . 65 Riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67 Tribunal de cuestiones testamentarias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81 Seguro de automóvil . . 79 Plan de gastos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79 Servicio de asesoría de crédito al consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24-26. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6-8. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66 Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29. . . . 48-49. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 Seguro de propietario de casa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33. . . . . . . . 72 Testamento activo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30-31 Profesionales de Planificación Financiera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Seguro de discapacidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Tarjeta de crédito . . . . . . . . . . 66-67 Programas de Reinversión de Dividendos (DRIPS) . . . . . . 36 Préstamos estudiantiles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11. . . . . . . . . . . . . . . . . 64 Renovable garantizado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 Tarjeta bancaria / de crédito . 77 Valor neto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73 Segura de responsabilidad . . . 47. . . . . . . 24. . 29-30. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 Representante Registrado (REG REP) . . . . . . . . 33-40. . . . . . 52-53. . . 8. . . . . . . . . . .

Observaciones 85 .

En 2006. Al igual que los componentes esenciales de una casa bien construida. esta guía es la base que le puede ayudar a llevar el control de sus finanzas. Sea realista sobre lo que puede lograr.La guía familiar de Texas para la administración personal del dinero originalmente fue un proyecto cooperativo entre la Comisión de Inversiones del Estado de Texas la Asociación Americana de Personas Jubiladas. TSSB) proporciona a los consumidores La guía familiar de Texas para la administración personal del dinero sin cargo alguno. estableciendo objetivos realistas y alcanzables para el futuro de su familia. la AARP cedió sus derechos a esta publicación para hacerla únicamente una publicación de la Comisión de Inversiones del Estado de Texas. anímese usted mismo. La Comisión de Inversiones del Estado de Texas (Texas State Securities Board. La guía familiar de Texas para la administración personal del dinero le puede ayudar a obtener habilidades y confianza para manejar sus finanzas. Celebre sus esfuerzos sabiendo que se ha acercado un paso más a un plan financiero bien organizado y bien desarrollado para el futuro. . Sin importar cuán pequeño pueda ser un logro para el día o para la semana. TSSB es la agencia estatal responsable de regular la industria de valores y proteger a los consumidores de fraudes de inversión. Le mostrará cómo establecer los “bloques de desarrollo” de una sólida identidad financiera para su familia. Llevar el control de sus finanzas personales y planear para el futuro no es una tarea sencilla. Desglose sus objetivos en tareas pequeñas y trabaje con paciencia a su propio paso.

Box 13167 Austin. Texas 78711-3167 +) postage )- +)) address label )- La Comisión de Inversiones del Estado de Texas (Texas State Securities Board) proporciona a los consumidores La guía familiar de Texas para la administración personal del dinero sin cargo alguno.Texas State Securities Board P. .O.

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