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Diez razones para que no le otorguen un microcrédito

Cuando solicita un crédito usted debe cumplir con ciertos requisitos que le den la suficiente confianza a una entidad financiera para creer que va a cumplir con las cuotas de pago. El microcrédito es el corazón de las microfinanzas y estas a su vez son los servicios financieros disponibles en los bancos y en otras entidades como ONGs y cooperativas para que las personas que no tienen los ingresos suficientes como microempresarios y emprendedores accedan a ellos para poder crecer. Para evaluar su comportamiento, el Departamento de Estabilidad Financiera del Banco de la República en asociación con Asomicrofinanzas diseñaron la primera encuesta sobre la situación actual del microcrédito en Colombia. En el estudio identificaron diez razones que impiden a las entidades financieras otorgar este tipo de crédito a quienes los solicita. Entre los factores expuestos, los intermediarios coinciden en que el sobrendeudamiento y la capacidad de pago de los clientes son los principales inconvenientes. Los factores que impiden otorgar un microcrédito 1. Sobrendeudamiento. 2. Capacidad de pago de los clientes. 3. Falta de información financiera de los nuevos clientes o asociados. 4. Ubicación geográfica. 5. Historial crediticio. 6. Deudas con otras entidades. 7. Falta de interés en el cumplimiento de obligaciones.

debido al sobrendeudamiento como principal causa (37%). En cuanto a la rentabilidad que ofrecen los diferentes sectores. manifiestan que el sector comercio es el de mejores condiciones de rentabilidad. de servicios y de personas naturales. Por su parte. Las consideraciones para aprobar nuevos microcréditos. . se puede destacar que según los intermediarios. principalmente. la construcción y las comunicaciones muestran un acceso restringido. No obstante. el sector industrial presenta un acceso al microcrédito positivo y las personas naturales uno negativo según los establecimientos regulados por la Superintendencia Financiera. los menos rentables son el de construcción y el agropecuario. las entidades consultadas manifiestan haber rechazado microcréditos o haber aprobado préstamos por cuantías inferiores a la solicitada. en el conocimiento previo del cliente y su buena historia de crédito (27%). 10. en el bajo riesgo del préstamo (22%) y en la existencia de garantías reales o idóneas (16%). el mayor acceso al microcrédito lo presentan los sectores de comercio. 9. están enfocadas. Sectores Por actividad económica. Sin embargo. mientras que el de industria.8. Poca experiencia en su actividad económica. Reestructuración de préstamos con los clientes o asociados. si solo se tienen en cuenta a las entidades reguladas. seguida de una mala historia crediticia (28%). a diferencia de las condiciones generales del mercado. Destino del crédito. tanto de los establecimientos regulados por la Superintendencia Financiera como las de los no supervisados. el agropecuario.

se encuentra que el agropecuario. que en palabras de él mismo “tiene como objetivo que más personas se pensionen en el país”. anunció el pasado 11 de febrero la presentación ante el Congreso de la República de una reforma pensional. El ministro de Trabajo.4%) son los factores más relevantes. al señalar que el conocimiento sobre el negocio del cliente (30. los intermediarios regulados por la Superintendencia Financiera señalan que el de construcción no es necesariamente el de mayores problemas para encontrar información sobre los clientes.1%). Rafael Pardo.Adicionalmente. Criterios Cuando evalúan el riesgo de los nuevos deudores. Vale la pena anotar que las entidades reguladas por la Superintendencia Financiera. un académico y un representante de los fondos de pensiones analizan el panorama. Una ex ministra. Una ex ministra. su buena historia de crédito (30%) y los ingresos recientes de la empresa o la persona natural (10. las personas naturales y el de la construcción son los sectores donde se presentan las mayores dificultades para identificar buenos clientes debido a problemas de información. los intermediarios microfinancieros regulados por la Superintendencia Financiera coinciden con los no regulados en sus criterios. un académico y un representante de los fondos de pensiones analizan . ¿Por qué quieren hacer una reforma pensional? Aunque la siguiente frase puede sonar apocalíptica es una especie de “tragedia anunciada”. que la cantidad de crédito aprobada no es suficiente (un 16%) y que el monto del microcrédito aprobado es inferior al solicitado (15%). De otro lado. en general los clientes (28%) expresan que las tasas de interés de los microcréditos son altas. tienen quejas sobre las difíciles condiciones para aprobar estos créditos (13%). Sin embargo.

La razón. Corregir errores El sistema pensional en Colombia en la era reciente ha sido reformado en 1993 y en el 2002. en este nadie tiene que poner un peso más. según López.7%.8% y desde el 2010 son del 21. asegura que en un estudio de la entidad se detectó que tan solo en seis años los gastos corrientes de la nación dedicados al pago de pensión se incrementaron en 8. según señala la economista y ex ministra Cecilia López. Es decir. El Gobierno no puede con más carga El presidente de Asofondos. radica en que “los intereses privados primaron sobre los públicos y se puso a competir al ISS (que ahora se llama Colpensiones) con los fondos privados de pensiones. La segunda opción es que el trabajador elija los fondos privados que operan el régimen de ahorro individual. en el que la pensión depende del monto del ahorro de cada trabajador.el panorama. de ahí que el ministro Pardo esté proponiendo que Colpensiones y las administradoras de fondos de pensiones queden en igualdad de condiciones. Actualmente el sistema funciona así: Los empleados están en libertad de escoger el régimen pensional que quieran. que las dos administren y se repartan los regímenes de pensiones". en este modelo los aportes de los trabajadores van a una bolsa común y el Estado subsidia un porcentaje de la pensión que devengue la persona durante el retiro. mientras que en el de prima media sí y le corresponde al Estado subsidiarlo. .9%. si eligen Colpensiones estarán en el régimen de prima media. En ninguna de las dos ocasiones ha logrado crear “la tan anunciada equidad”. también economista y uno de los principales expertos en el tema pensional del país. pues en el 2004 fueron del 12. "Esa es una razón de peso por la que ahora se quiera hacer una reforma: Necesitan corregir errores económicos e institucionales. Santiago Montenegro. explicó López.

una cifra muy alta y similar a la de España. también administrador de empresas y profesor de las universidades Jorge Tadeo Lozano y Politécnico. las proyecciones de la Comisión Económica para América Latina y El Caribe. un poco más de la quinta parte la dedica a financiar pensiones. Tener menos pensionados Finalmente el experto en finanzas. una cifra que ningún gobierno está dispuesto a ignorar y menos en una reforma pensional. pues está claro que mucho de ese dinero se destina al pago de pensiones y los tiempos que se vienen no se ven fáciles.Esto quiere decir que todo el dinero que el Estado destina para sus obligaciones sociales. La razón por la que ahora están necesitando una reforma pensional es para la salud de la economía y sobre todo para hacer rendir más los recursos públicos. A propósito del impuesto de valorización… . para el próximo año desde el primero de enero la edad de pensión para las mujeres pasará de 55 años a 57 años y la de los hombres de 60 años a 62 años y nadie garantiza que dentro de unos cuantos meses vuelvan a proponer aumentar la edad de jubilación. dicen que la expectativa de vida en Colombia al 2050 es de 77 años y desde el 2009 de 73 años. Cepal. Para Sierra. Juan Pablo Sierra. aunque en eso Colombia está sintonizada con el resto del mundo. Sin embargo. cree que una de las razones por las que ahora quieren hacer una reforma pensional es para ajustar la ley y mejorar la administración de la pensión. con la diferencia que en el país europeo el dinero cubre al 89% de los pensionados y en Colombia solamente al 25%. Aunque el ministro ha mencionado que esta reforma pensional no tiene como objeto aumentar la edad de retiro. lo que conlleva a modificar condiciones de todo tipo. llegará el día en que la gente no se pueda pensionar porque las exigencias en edad se irán aumentando.

los ciudadanos podremos realizar nuestro pago en efectivo. con uno que otro problema de huecos en las vías pero en general podría decirse que no existe queja alguna para dejar de pagar este gravamen. Hace unos días un gran amigo recibió el impuesto de valorización de su apartamento por un valor con pago de contado de $255. si las comparamos con la opción de financiación que nos ofrece el distrito terminaríamos considerándolas.Por Laura Margarita Rodríguez Antes del 27 de septiembre debemos estar al día con el tan controvertido impuesto de valorización en Bogotá y lo que llama mi atención en esta oportunidad no son los fines en los que se invertirá este dinero. lo que lo sorprendió no fue precisamente el valor sino la generosa opción que le ofrecían: pago en 12 cuotas mensuales por un valor de $34. Aunque le parece que es un absurdo el cobro de la valorización.200. sino las modalidades de pago que están permitidas.200 sino $410. Pero su sorpresa no dio espera. con cheque o tarjeta de crédito. si revisamos detenidamente esta alternativa.400.200 más del costo real del impuesto por el simple hecho de haber diferido su pago. es decir el impuesto ya no le costará $255. No se necesita ser un experto financiero para percibir que al final de los 12 meses va a terminar pagando $155. todo gracias al efecto de la tasa de interés del crédito. Si bien adquirir un crédito o realizar avances de tarjeta de crédito para el pago de este impuesto resultarían ser ideas descabelladas.200. lo que más me sorprende es que si no podemos realizar la contribución de este impuesto de contado. me impresiona encontrar que es del 8. Para facilitarnos las cosas. Al calcular la tasa de interés que está cobrando el distrito por realizar el pago del impuesto de valorización a 12 meses. encontraremos que estamos a punto de cometer un grave error que impactará significativamente en nuestra economía familiar. Sin embargo. nos dan la generosa opción de diferir el pago en cuotas.19% mensual lo que . Hasta ahí todo va muy bien. Es un apartamento con buena ubicación. A simple vista resulta una idea considerada pero.

Y también: un experto en optimización en motores de búsqueda. Saquemos nuestras propias conclusiones. Esta es realmente la tasa más alta que podemos encontrar si queremos endeudarnos para pagar esta tributación.equivale al 157. paciencia y un hombre clave: un especialista que conozca las técnicas adecuadas para que el más importante y potente motor de búsqueda del mundo ubique la información en los primeros lugares. Los expertos en Optimización en Motores de Búsqueda (SEO. en comparación a la tasa de interés ofrecida por el distrito quedan muy bien situadas. Hay que tener contenido único. seguidores y probablemente en metálico. una página muy visitada y ser paciente. informémonos y decidamos con inteligencia. NOTA por curiosidad: En la ley 1066 de 2006 art. Comparemos estas tres opciones de financiación: Si bien las tasas de interés de los avances y de los créditos con las casas comerciales se caracterizan por ser las más altas del mercado. veamos este contraste en términos de dinero: La diferencia es alta y significativa para nuestro bolsillo. La llave secreta que abre las puertas al éxito en Google Salir de primero en Google no es nada fácil. Hacer que eso ocurra no es tan fácil: se requiere de un buen contenido.200 del costo del impuesto y tomamos como referencia las tasas efectivas mencionadas anteriormente todo esto durante 12 meses. por sus siglas en inglés) se . muchos visitantes al sitio web.4 se menciona que a las financiaciones o morosidad de impuestos se les cobra como interés la tasa máxima de usura que es de 35% EA aproximadamente. Si financiamos los $255. ¿La ocupación del futuro? Aparecer en los primeros resultados de una exploración simple en Google significa para muchos estar en la gloria del mundo digital y ganar en prestigio. No permitamos que el impuesto de valorización termine “desvalorizando” nuestras finanzas personales.22% Efectivo Anual.

Sin SEO no hay paraíso Google es como un cuerpo movedizo que concede favores efímeros. suerte de piedra filosofal pretendida por los magos del SEO. evaluar lo que ha pasado. con sede en Barcelona. textos. lo explica: "El algoritmo es una fórmula matemática que Google aplica para ubicar una página web en la hoja de resultados de una búsqueda. . director de proyectos de la empresa Ecomm360 SL y docente de SEO en el Instituto Internacional de Marketing. Iván Hernández Vila. Lo que sí es fundamental es ser un buen analista. cuyas propiedades son capaces de transmutar una remota página web apenas visitada en un sitio notorio y referencial. matemático y presidente de la empresa Clean Perception. Fernando Ferreiro. pero nadie sabe en el fondo lo que es real o no" adelanta a BBC Mundo Armando Salvador Pérez. enlaces y etiquetas de la información. otro sitio mejor configurado la desplace. radica en lo que se conoce como "el algoritmo". añade Ferreiro. Aunque hoy en día existen prácticas bastante estandarizadas. España. advierte a BBC Mundo que finalmente en este particular lo que importa son las recomendaciones que ofrece Google "y lo que dice Matt Cutts (uno de los fundadores de la empresa).cotizan cada día más alto en el mercado del talento online. de acuerdo con los indicadores que recoge de ese sitio". dos horas más tarde o en un pestañear. el algoritmo "es como una leyenda humana del cual todo el mundo hace conjeturas. por qué y qué es lo que pasará". La clave de todo. Hoy una página puede gozar de una posición privilegiada pero tal vez mañana. En los foros de expertos en SEO. analiza títulos. "No tienes que ser un cerebrito. El programa de rastreo. recursos en línea y mucha bibliografía sobre la materia. yo no lo soy. sobre todo porque son piezas clave en el engranaje de campañas de marketing para impulsar marcas y productos en la red. palabras clave. que es quien realmente mueve los hilos". imágenes. consultor y profesor de SEO. sin embargo. conocido como "araña".

Salvador refiere el último cambio de la fórmula. Hay quienes se dedican a desbrozar el fulano algoritmo. conocido como BlackHut SEO. "Ahora hay páginas bailando. que conocen mucho de estadística. al que se le llamó Penguin y modificó algunos parámetros de optimización que se tomaban en cuenta hasta entonces. bien sea como parte de un equipo de una empresa o como consultor externo. aclara Hernández Vila. Antes del último gran cambio. saturando con palabras clave un texto o modificando el código de manera imperceptible para el ojo humano. que aplican las herramientas disponibles. ya los caminos cortos no funcionan porque Google está siempre un paso por delante". Lo que antes era fundamental ahora es perjudicial". no hacerlo es como si un diseñador de moda no se enterase de las tendencias de las pasarelas de Madrid. Pero ¿es tan necesario estar a la caza de los cambios del algoritmo? Para Ferreiro. económicos. Hay que posicionar contenidos de acuerdo con las prácticas aceptadas y hacer las cosas por el camino largo. cortos o de larga duración. subiendo y bajando posiciones según las modificaciones de ese algoritmo”. hace diez meses. Moda o necesidad Una búsqueda en Google de "cursos de SEO" arroja más de 8. costosos. álgebra lineal. "A Google hoy es prácticamente imposible engañarlo. advierte Hernández. a diferencia de los técnicos en SEO. advierte. Se trata de un perfil altamente solicitado. gratuitos. Lo confirma Ferreiro: "He visto como muchas empresas han bajado su tráfico hasta 50% por los cambios de Google. presenciales. Pero aventurarse por esa vía es cada día más riesgoso. Los venden en línea. matrices y leyes de probabilidades".6 millones de resultados. . algunos caminaban por el lado oscuro. Londres o Nueva York. haciendo enlaces a páginas de dudosa reputación. sobre todo de mercadeo. por lo general "matemáticos aplicados. Esta especie de furor o moda por estas técnicas también se refleja en la búsqueda de empleo.

sin embargo. no refleja resultados automáticos sino a medio y largo plazos.Las imágenes también deben tener una etiqueta clave. Siempre les digo lo mismo a mis alumnos: en SEO. . las empresas tienen que buscar herramientas y el SEO es más rentable que otras para lograr un buen posicionamiento". .El texto debe contener algún enlace a un sitio relevante y con contenido relacionado. .Complementar con difusión en redes sociales.El título de un texto debe contener la palabra clave y no tener más de 70 caracteres. Fuentes: Google .El texto debe contener más de 450 palabras. Ferreiro cierra con una reflexión: "en los cursos no aprendes nada que no puedas aprender gratuitamente. Por la situación de crisis y los recursos disminuidos. Desde su posición de docente. La optimización.IIMN Los cuatro lenguajes del ahorro .El texto debe incorporar un enlace a un sitio relacionado con la materia. .Salvador tiene una explicación: "Puede que esté de moda. de ahí la proliferación de foros y cursos en los que se profundiza en la aplicación de las técnicas. lo que has aprendido hoy no te servirá de nada mañana". . Hernández Vila subraya esa necesidad: "Si no estás en Google nadie te ve". Escribir para motores de búsqueda . pero no es pasajera sino necesaria.En el primer párrafo del texto y al final de éste debe mencionarse la palabra clave. .

estar a la moda) a invertir este dinero a futuro en un retiro seguro con ingresos dignos. irnos de vacaciones.Por Laura Margarita Rodríguez Los colombianos preferimos realizar compras suntuarias con el dinero ahorrado (comprar carro. remodelar la casa. Los colombianos preferimos realizar compras suntuarias con el dinero ahorrado (comprar carro. Lo que para . electrodomésticos. Colombia efectivamente es uno de los países más “contentos” del mundo. productos de cuidado personal. pues es común que una vez alcanzamos cierta solvencia en nuestra “alcancía” de inmediato empezamos a planear vacaciones y muchas veces hasta terminamos haciendo compras innecesarias. en el puesto 50 entre 52 economías desarrolladas en el mundo. lo cierto es que el consumo de los colombianos. en términos de previsión. vestuario y vivienda. Pero a esto le sumamos que lo poco que ahorramos lo hacemos para el presente y no para el futuro. Si la felicidad se relaciona con el consumo. continúa siendo mayor. Esta es tan solo una de las tantas razones que existen para afirmar que en Colombia el ahorro está íntimamente ligado con el consumo y que en nuestro territorio este término no corresponde a la definición real: “ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo” Pero en el mundo la palabra ahorro toma diferentes significados que se relacionan profundamente con el tema cultural de cada una de las naciones. al analizar lo depósitos bancarios de cada país con relación su respectivo Producto Interno Bruto (PIB). irnos de vacaciones. Con un porcentaje destinado al ahorro que cercano al 10%. Es evidente que en Colombia el incremento salarial no es proporcional al aumento de los impuestos y del costo de vida en general y que esta situación dificulta la práctica del ahorro. A pesar de haber presentado algunos síntomas de desaceleración en el gasto que se vieron reflejados en la disminución de las ventas de automóviles. en comparación con el ahorro. remodelar la casa. estar a la moda) a invertir este dinero a futuro en un retiro seguro con ingresos dignos. Lo que para los colombianos puede ser ahorro muy seguramente para los alemanes no. nuestro país se ubica.

el mercado financiero no está muy desarrollado en China. 2. Estas son las razones por las que ellos son los reyes del ahorro en el mundo: 1. Suiza es uno de los diez países con mayor ingreso per cápita del mundo y por tanto su nivel de ahorro uno de los más altos: 14.nosotros puede ser prioridad posiblemente para un oriental no sea más que un gasto innecesario. por esta razón los ciudadanos chinos sólo tienen la opción de ahorrar para hacer frente a dichas compras y eventualidades. Es uno de los países más conservadores de Europa y sus ciudadanos se caracterizan por satisfacer en primer lugar las necesidades básicas y después adquirir vivienda e ir construyendo un patrimonio financiero. Los suizos prefieren ahorrar en cajas de pensiones que en el mercado de valores. Juzguen ustedes mismos por qué nuestro país no encabeza los primeros lugares. ocasionaron que las familias incrementaran su tasa de ahorro para hacer frente a situaciones imprevistas de enfermedad o pérdida de empleo. las bajas coberturas sanitarias y el desempleo. Suiza A mayor solidez económica mayor nivel de ahorro es quizá la premisa que encaja perfectamente con este país. China La tasa de ahorro en este país es la más alta al rodear el 38% de su PIB. que bien puede ser para ellos mismos o para sus familiares. Por otra parte. El motivo principal del ahorro para los asiáticos es la prevención. Igualmente el gasto del gobierno en temas como educación y pensiones es muy reducido por lo que los ciudadanos se ven obligados a realizar prácticas de ahorro para poder darles educación de excelente calidad a sus hijos y garantizar una buena jubilación. La numerosa población en China. debido a .3%. por lo tanto acceder a créditos para adquirir bienes duraderos es difícil al igual que contratar seguros que les permitan cubrir riesgos.

3. a los viajes y. Los ciudadanos suizos adquieren créditos personales e hipotecarios que estén al alcance de su presupuesto y evitan a toda costa incurrir en deudas que no puedan solventar. quienes están motivados por destinar este dinero al pago de sus estudios. Tal vez el atravesar una dura crisis económica en el pasado hizo que los irlandeses fueran conscientes de la importancia del ahorro y la previsión. Para hacer posible este cambio. son . Los alemanes son conocidos por su afán de buscar seguridad. Es por esto que quizá la tasa de ahorro se cuadruplico en los últimos dos años como respuesta a la crisis financiera y situó al país en el tercer lugar de los ahorradores con una tasa del 12.7% de su salario. al aprendizaje de nuevos idiomas. ya que le permitió al país contar con una alta capacidad de financiación que se ha visto reflejada en la economía personal de sus ciudadanos.que evitan realizar transacciones que consideren riesgosas. el estado gestionó planes económicos con el propósito de atraer y promover la inversión extranjera en aquellos sectores considerados como estratégicos para el país y potencializó la educación de sus ciudadanos. como buenos alemanes. Irlanda El milagro irlandés es real.3%. Alemania Los alemanes ahorran en promedio el 11. son previsores y la mayoría cuenta con un plan de pensiones. Al igual que los orientales piensan en el futuro. 4. Irlanda pasó de ser el país “pobre” de Europa a tener el segundo PIB per cápita del viejo continente y a ocupar el sexto lugar en el índice de calidad de vida del mundo. a la compra de automóviles. a estar preparados para las crisis y a “guardar dinero” para los eventos inesperados. La elevada tasa de ahorro que el estado estableció en Irlanda jugó un papel fundamental en el desarrollo de la nación. con el fin de fortalecer las ventajas competitivas del país frente al mundo. Sorprendentemente las prácticas de ahorro son más notorias en los jóvenes. ellos se acostumbraron a pensar siempre a futuro.

Por si fuera poco son los más trabajadores del mundo y por ende tienen un ritmo laboral exigente que les impide realizar actividades de ocio que demanden elevadas sumas de dinero.temerosos al riesgo y amantes de la liquidez. .