You are on page 1of 205

Capitolul XXIV CONTRACTELE I OPERAIUNILE BANCARE Seciunea 1 DEPOZITUL BANCAR

Articolul 1222. Contractul de depozit bancar (1) Prin contractul de depozit banacar, banca sau o alt instituie financiar (banc), autorizat conform legii, primete de la clientul su (deponent) sau de la un ter n folosul deponentului o sum de bani pe care se oblig s o restituie deponentului dup un anumit termen (depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere). (2) Raporturilor dintre banc i deponent li se aplic prevederile referitoare la mprumut i la contul curent bancar dac acestea nu contravin prezentei seciuni i naturii depozitului bancar. 1. Contractul depozit banacar prezint urmtoarele caractere juridice: - este un contract real: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul vrsmntului fondurilor bneti n contul de depozit deschis la banc; - este un contract unilateral: obligaii din contract revin numai bncii; ea este obligat s restituie deponentului suma de bani depus i, eventual, dobnda aferent, iar deponentului i revine dreptul corelativ de a cere executarea acestor obligaii; - n principiu, este un contract cu titlu oneros: banca pltete deponentului o dobnd, dac prile nu convin altfel (a se vedea art.1224 i comentariul); 2. Prile contractului de depozit bancar snt banca sau alt instituie financiar autorizat conform legii, pe de o parte, i deponentul, pe de alt parte. Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3), entitile care au capacitatea de a accepta depozite de la persoane fizice i juridice snt

bncile i alte instituii financiare. Art. 26 alin.1 al Legii instituiilor financiare numete printre activitile financiare acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fr dobnd. De facto, bncile snt acele instituii care snt abilitate de a atrage depozite bneti aparinnd publicului. Aceast activitate banca o poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional (a se vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996 cu privire al autorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din 12.09.1996). n calitate de deponent pot fi att persoanele fizice ct i persoanele juridice. Legea nu stabilete careva restricii privind persoanele ce pot fi deponeni. Conform art. 21 alin.2, minorul care a mplinit vrsta de 14 ani are dreptul s fac de sine stttot depuneri n instituiile financiare i s dispun de aceste depuneri n conformitate cu legea. 3. Legea prevede posibilitatea depunerii fondurilor bneti n folosul deponentului de ctre teri. Actul juridic prin care o persoan efectueaz depuneri bneti la banc n favoarea altei persoane poate fi svrit, de exemplu, n baza unui contract de donaie (art.art.827 - 838), sau a unui contract n folosul unui ter (art.art.721 - 724). ns actul juridic prin care se efectueaz depunerea este independent de actul juridic care a stat la baza lui, astfel nct ultimul nu este opozabil bncii. Din moment ce vrsmnutl a fost efecuat, terul nu mai poate dispune de fondurile vrsate n folosul beneficiarului (deponentului), acesta din urm fiind unicul titular al drepturilor ce decurg din contractul de depozit bancar. 4. Obiectul contractului l constiute obligaia bncii de a primi o sum de bani de la deponent sau de la un ter n folosul deponentului i de a restiutui aceeai sum la cerere cau la temenul stabilit, precum i obligaia de a plti dobnda aferent , n cazul cnd acest lucru este prevzut n contract. O problem controversat este cea a drepului de proprietate asupra fondurilor depuse la banc. Legea nu prevede expres cine este propietarul sumei bneti depuse - banca sau deponentul. n doctrin au fost expuse opinii diferite referitor la aceast problem. Unii autori consider c fodurile bneti snt transmise bncii cu tilu de proprietate, alii susin c banca doar pstreaz fondurile depuse, proprietarul lor rmnnd deponentul. Prima soluie pare a fi acceptabil, reieind din caracterul nrudit al contractului de depozit banacar cu contractul de mprumut (a se vedea art. 867 i p.6 infra). Care nu ar fi soluia, este

important, sub aspect practic, c banca are dreptul s fructifice fondurille bneti depuse de clienii si, s dispun de ele n interes propriu, depozitul bancar fiind unul din instrumentele principale prin care se realizeaz operaiile pasive ale bncii - atragerea fondurilor bneti aparinnd publicului n vederea plasrii lor ulterioare n nume propriu prin intermediul operaiunilor active. 5. Contractul de depozit banacar are caractere comune eseniale cu contractul de mprumut i cu contractul de cont curent bancar, astfel nct normele ce reglementeaz aceste contracte se aplic cu titlu subsidiar raporturilor dintre banc i deponent n msura n care aceste raporturi nu snt reglementate de prevederile prezentei seciuni, i dac aceste norme nu contravin naturii depozitului bancar. 6. Legturile strnse dintre contractul de depozit bancar i contractul de mprumut (art.art.867 874) au determinat unii autori s considere c contractul de depozit bancar este o varietate a contractului da mprumut, relevnd n susinerea acestei opinii trsturi comune importante: ambele contracte au ca obiect transmiterea banilor cu condiia restituirii lor, ambele snt reale, ambele pot fi att cu titlu oneros ct i cu titlu gratuit etc. ntre aceste contracte exist, totui, deseobiri care nu pot fi trecute cu vederea: - subiect al contracului de mprumut, n mod necesar este banca, n timp ce n contractul de mpumut subiecte pot fi orice persoane; - contractul de depozit bancar este, de regul, cu titlu oneros, pe cnd contractul de mprumut se prezum gratuit; - contractul de depozit banacar poate fi att la termen ct i la vedere, n timp ce contractul de mprumut, de regul, este ncheiat pe un anumit termen. Aceste deosebiri (i altele, mai puin importante), precum i specificul operaiunilor din sfera bancar, au cauzat necesitatea de a distinge contractul de depozit bancar ca un contract aparte. 7. Contractul de depozit bancar are legturi strnse cu contractul de cont curent bancar (art.art.1228 1235). n derularea ambelor contracte este utilizat contul bancar ca instrument al tehnicii contabile i al reglementrii creanelor bneti. Att raportul juridic de depozit bancar, ct i cel de cont curent bancar se iniiaz prin depunerea la banc a unei sume bneti care se nregistreaz ntr-un cont bancar. Regulile privind deschiderea, gestiunea i nchiderea conturilor curente i a celor de

depozit snt, n mare parte, similare (a se vedea Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000). Deosebirile dintre aceste dou contracte rezult din funciile economice diferite pe care le ndeplinesc: funcia principal a depozitului bancar este atragerea de ctre banc a fondurilor aparinnd publicului n scopul fructificrii lor, iar funcia principal a contului curent este satisfacerea necesitilor clientului prin operarea de ncasri, retrageri sau pli dispuse de acesta (a se vedea de asemenea art. 1228 i comentariul). Principalele deosebiri dintre depozitul bancar i contul curent bancar snt urmtoarele: - titularul contului curent poate emite ordine de plat, cecuri, bilete la ordin asupra disponibilului din cont n vederea stingerii unor datorii fa de teri, pe cnd titularul contului de depozit poate efectua numai depuneri sau retrageri; - contul curent poate avea i sold debitor, prin aceasta ndeplinind i funcia de creditare, iar contul de depozit trebuie s fie, de regul, creditor; - din contul curent fondurile pot fi retrase n orice moment, pe cnd depozitul la termen presupune retragerea fondurilor la expirarea termenului convenit.

Articolul 1223. Forma contractului de depozit bancar Contractul de depozit bancar trebuie s fie ncheiat n scris. Forma scris a contractului se consider respectat dac banca elibereaz deponentului un libret de economii, un certificat de depozit sau orice alt document care atest depunerea banilor i care corespunde cerinelor legii i uzanelor bancare. 1. Legea cere forma scris pentru contractul de depozit bancar; nerespectarea acestei cerine atrage efectele prevzute de art.211. Contractul poate fi perfectat prin ntocmirea unui singur nscris, sau n alte modiliti nscrise n art. 210. 2. O form particular a contractului de depozit bancar este este libretul (certificatul) de economii) i certificatul de depozit. Regulile privind

eliberarea i circulaia acestor documente snt stabilite de Regulamentul BNM 60/1992 cu privire la emiterea i circulaia certificatelor de depozit i de economii//M.O. nr.22, 1995. Conform Regulamentului, certificatul de depozit i de economii este o adeverin scris a bncii despre depunerea fondurilor bneti, care legalizeaz dreptul deponentului sau a succesorului lui de a primi la expirarea termenului stabilit suma depozitului i a dobnzii aferente. Certificatele de depozit se elibereaz numai persoanelor juridice, iar cele de economii numai persoanelor fizice. 3. n practic ncheierea contractelor de depozit bancar se realizeaz, de obicei, prin semnarea unor formulare tipizate redactate de bnci, ce conin clauze nenegociabile, ceea ce confer acestor contracte natura de contracte de adeziune (a se vedea art. 666 alin.3 i comentariul). Prin urmare, aceste contacte cad sub incidena dispoziiilor prezentului cod privind clauzele contractuale standard (art.art.712 720). Caracteristic pentru contractul de depozit, ca i pentru alte contracte bancare este c, uneori, n practic, n formularul contractului propus spre semnare clientului se face trimitere la condiiile generale ale bncii (regulile ce guverneaz ansamblul raporturilor dintre banc i client) , regulamentele ei, uzanele bancare. n acest context este important de stabilit dac clientul le-a cunoscut efectiv i le-a acceptat la ncheierea contractului. Dac, de exemplu, condiiile generale, snt imprimate pe formularul semnat de pri, se prezum c clientul a luat cunotin de ele nainte da a semna. Dac, ns, condiiile generale sau regulamentele la care face referin contractul figureaz n documente aparte, n caz de litigiu, instana trebuie s verifice dac aceste documente au fost remise clientului, dac el le-a cunoscut ntr-adevr i le-a acceptat. 4. Un loc important n practica contractelor bancare, n general, i n practica contractelor de depozit bancar, n particular, l ocup uzanele bancare. n general, se consider c reprezint uzan bancar tot ceea ce face parte din funcionarea normal a activitii bancare. n principiu, uzanele banacare, ca i orice alte uzane profesionale, constituie surs de drept n relaiile dintre profesioniti (bnci i ali subieci care practic activitate de ntreprinztor). Opozabilitatea lor clienilorneprofesioniti se lovete de problema posibilitii cunoaterii uzanelor de ctre acetea. Dac, n cazul uzanelor legale (celor la care fac referin dispoziiile legale i care, n virtutea acestui fapt, au putere de

lege), aplicarea lor se impune n considerarea obligativitii lor, atunci uzanele convenionale snt izvor de obligaii juridice numai dac prile le-au inclus expres n cuprinsul contractului lor sau au aderat tacit la ele. n caz de controvers n ceea ce privete existena sau coninutul uzanei bancare, dovada se poate face printr-un expert sau printr-o atestare din partea unui organism profesional competent (de exemplu, Asociaia bncilor). Articolul 1224. Dobnda (1) Banca pltete deponentului o dobnd n mrimea i n modul prevzut de contract, iar n cazul n care contractul nu prevede mrimea dobnzii aceasta se determin n conformitate cu prevederile art. 619. Prile pot conveni ca banca s nu plteasc deponentului dobnd. (2) Banca nu poate reduce n mod unilateral mrimea dobnzii dect n cazurile prevzute de lege sau de contract, cu condiia respectrii unui termen de preaviz de cel puin 15 zile. 1. n principiu, depozitul bancar este purttor de dobnd, cotractul prezumndu-se a fi cu titlu oneros. Datorit ncasrii dobnzii contractul de depozit bancar constituie, sub aspect economic, un mprumut acordat bncii, mai ales n cazul depozitului la termen. Prile snt libere s stabileasc prin acordul lor mrimea dobnzii. n cazul n care prile omit s fixeze n contract mrimea dobnzii (situaie puin probabil n practic), aceasta se stabilete n conformitate cu prevederile art. 619. n acest caz mrimea dobnzii va reprezenta 5% peste rata de refinanare a Bncii Naionale n contractele cu participarea consumatorului i de 9% peste rata de refinare a Bncii Naionale - n contractele la care nu particip consumatorul. n sensul articolului comentat, prin consumator se nelege persoana fizic care nu practic activitate de ntreprinztor. 2. Depozitul bancar nu este purttor de dobnd numai n cazul n care prile convin expres ca banca s nu plteasc deponentului dobnd. n acest caz contractul va fi cu titlu gratuit. Aceast soluie pare a fi justificat, mai cu seam, n depozitele bancare la vedere, unde

caracterul de mprumut acordat bncii se manifest mai puin. Este de menionat c n unele ri (de exemplu, SUA, Frana) acordarea dobnzii pentru depozitele la vedere este interzis prin lege. 3. Regula consacrat n alineatul 2 are menirea de a apra interesele clientului, care este, de obicei, partea contractului mai slab din punct de vedere economic, contra abuzurilor din partea bncii. Dreptul bncii de a reduce n mod unilateral mrimea dobnzii poate rezulta numai din lege sau din contract. n orice caz banca este obligat s informeze deponentul despre reducere dobnzii cu cel puin 15 zile nainte. Dovada informrii deponentului incumb bncii. Articolul 1225. Ordinea calculrii i plii dobnzii (1) Dobnda pentru depozitul bancar se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare zilei efecturii depozitului, pn n ziua precedent zilei restituirii sumei depuse sau decontrii acesteia n baza unor alte temeiuri legale. (2) Dac contractul de depozit bancar nu prevede altfel, dobnda pentru suma depozitului bancar se pltete deponentului, la cererea acestuia, la expirarea fiecrui trimestru, iar dobnzile neridicate n acest termen se adaug la suma depozitului pentru care se calculeaz dobnda n continuare. (3) La restituirea sumei depuse, se pltete ntreaga dobnd calculat pn la acel moment. 1. n articolul dat este stabilit modul i termenele de calculare i plat a dobnzilor aferente depozizului bancar. n alineatul 1 este legiferat uzana bancar a datei de valoare care este cunoscut practicii diferitor ri. Conform acestei uzane, data de valoare, adic data din care se ncepe calculul dobnzilor datorat de banc clientului, se abate de la data real, fiind posterioar n cazul nregistrrii n creditul contului deponentului i anterioar n cazul nregistrrilor n debitul aceluiai cont. Astfel, norma acestui alineat stabilete c ziua n care se efectueaz depozitul i ziua n care depozitul este prelevat nu snt purttoare de dobnd. Aceast uzan bancar, legiferat n prezentul articol, este justificat din punct de vedere

economic prin interesul bncii de a fructifica fondurile depuse de client. ntruct pentru banc este problematic de a utiliza profitabil sumele din contul clientului att n ziua depunerii ct i n ziua retragerii lor, aceste dou zile snt excluse din perioada de timp n decursul creia depozitul este purttor de dobnd. n aa mod uzana datei de valoare transfer pe seama deponentului suportarea pierderii unui profit. 2. Prile snt libere s stabileasc de comun acord modul i termenele de plat a dobnzii. De exemplu, prile pot conveni ca dobnda s se plteasc lunar, trimestrial sau anual. Dac prile au omis s fac acest lucru, conform alineatului 2, dobnda pentru suma depozitului bancar se pltete deponentului, la cererea acetuia, la sfritul fiecrui trimestru. Dac deponentul nu a solicitat plata dobnzilor n acest termen, suma lor se capitalizeaz, adic se adaug la suma depozitului. n continuare dobnda se calculeaz la suma depozitului majorat cu suma dobnzilor capitalizate. 3. Dac depozitul trebuie s fie retras nainte de expirarea perioadei pentru care se calculeaz dobnda, la restiutirea sumei se pltete ntreaga dobnd pentru perioada n care suma depozitului a fost efectiv fructificate de banc. 4. Prile pot stabili n contract penaliti pentru neexecutarea de ctre banc a obligaiei sale de a plti deponentului dobnda aferent depozitului (art.624). n cazul n care prile nu au stabilit asemenea penaliti, pentru perioada de ntrziere a plii dobnzii deponentul poate predinde plata unei dobnzi de ntrziere n conformitate cu art. 619. Deponentul este n drept, de asemenea, s cear repararea prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de ntrziere, conform regulii generale privind efectele neexecutrii obligaiei, consacrate n art. 602. ntinderea despgubirii pentru prejudiciul cauzat deponentului se va determina n corespundere cu prevederile art. 610.

Articolul 1226. Secretul bancar (1) Banca garanteaz secretul informaiei privind relaiile de afaceri cu clientul. (2) Informaia care constituie secret bancar poate fi furnizat numai la cererea clientului sau a reprezentantului acestuia. Banca

poate furniza o astfel de informaie reprezentanilor autoritilor publice numai n cazul i n modul prevzute de lege. (3) n cazul n care banca divulg informaia ce constituie secret bancar, deponentul lezat astfel n drepturi poate cere despgubiri. 1. Prezentul articol reglementeaz obligaia bncii de a pstra secretul bancar, obligaie care este att de natur contractual, ct i deriv din prevederile imperative ale legii. Nici prezentul cod nici alte legi nu conin o definiie a secretului bancar, ns att din cuprinsul prezentului articol, ct i din prevederile altor legi rezult c secretul bancar este totalitatea informaiilor, care au parvenit bncii n cadrul relaiilor de afaceri cu clientul su, referitor la client, conturile deschise de el la banc, operaiunile efectuate n aceste conturi i referitor la oricare alte fapte, dac aceste informaii nu snt publice i divulgarea lor ar putea leza drepturile, interesele, reputaia de afaceri a clientului. Secretul bancar are legturi strnse cu categoriile de secret comercial (a se vedea Legea 171/1994 cu privire la secretul comercial//M.O. nr.13 din 10.11.1994) i secret profesional (al avocailor, notarilor, medicilor etc.). n considerarea interaciunii acestor trei categorii, regula prezentului articol poate fi exprimat n felul urmtor: banca, n calitatea sa de profesionist (comerciant ce profeseaz activitatea bancar) este inut s pstreze confidenialitatea informaiilor ce constiutie secretele comerciale al clienilor si. 2. Dup cum s-a menionat mai sus, obligaia de a pstra secretul bancar se bazeaz nu numai pe contract, dar i pe dispoziiile imperative ale legii. Astfel, art.22 al Legii instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 dispune c administratorii, funcionarii i agenii bcii, actuali i precedeni, snt obligai s pstreze secretul comercial, s nu foloseasc n interes personal sau al unor teri, dect al bncii n care lucreaz sau au lucrat, informaiile obinute n exerciiul funciunii i s nu permit accesul altor persoane la aceste informaii. Din analiza prevederilor legale sus numite se desprind urmtoarele consideraii: - dei Legea instituiilolor financiare opereaz cu termenul secret comercial aceste informaii totodat constituie i secret bancar, n virtutea corelaiei dintre aceste categorii, despre care s-a relatat mai sus;

- obligaia de nedivulgare a secretului comercial (bancar) este completat cu obligaia de neutilizare a acestor informaii nici pentru sine, nici pentru alii; - i obligaia de nedivulagre i cea de neutilzare snt valabile att pe parcursul activitii n serviciul bncii, ct i ulterior; - dei divulgarea secretului comercial (bancar) are loc de obicei prin intermediul aciunilor personalului bncii, banca, n orice caz, poart rspundere pentru nerespectarea obligaiei de pstrare a secretului bancar, inclusiv dac aceast informaie a fost divulgat prin aciuni culpabile ale lucrtorilor ei. 3. Obligaia de pstrare a secretului bancar incumb att personalului bncii, ct i altor persoane, care, n orice mod, obin informaii calificate ca secret bancar. Asemenea persoane snt, de exemplu, funcionarii Bncii Naionale, care obin astfel de informaie n cadrul exercitrii atibuiilor sale. Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.36 alin.1), acestor persoane le este interzis: a) s permit oricrei alte persoane accesul la aceast informaie, s o divulge sau s o publice; b) s foloseasc aceast informaie sau s permit folosirea ei n interes personal. 4. Legea instituiilor financiare (art.22 alin.2) prevede cazurile n care informaiile calificate ca secret comercial (bancar) pot fi aduse la cunotina altor persoane: Bncii Naionale, inspectorilor ei, experilor contabili i contabililor autorizai externi acceptai de ea, organelor judiciare i de anchet, dup cum prevede legislaia, precum i n cadrul unor aciuni n justiie, n cazul n care protecia intereselor bncii necesit dezvluirea acestor informaii. 5. O serie de derogri de la principiul respectrii secretului bancar au fost instituite prin lege n vederea combaterii criminalitii economice. Astfel, Legea nr. 633/2001 cu privire la prevenirea i combaterea splrii banilor//M.O., nr.139-140 din 15.11.2001 prevede c transmiterea de ctre bnci a informaiilor despre activitatea economico-financiar, operaiunile i depunerile efectuate pe conturile persoanelor fizice sau juridice n cazurile n care exist indicii de pregtire, realizare curent sau practicarea anterioar a aciunilor de splare a banilor provenii din svrirea crimelor ctre Procuratura General, ctre organele cu funcii de control fiscal i financiar, ctre

alte organe similare sau ctre organele de cercetare penal, de anchet preliminar, ctre organele procuraturii sau instanele de judecat, n cazurile prevzute de legislaie, nu poate fi calificat drept divulgare a secretului comercial (art.6). 6. Clientul, drepturile cruia au fost lezate prin divulgarea de ctre banc a informaiilor ce constituie secret bancar poate cere repararea prejudiciilor, conform prevederilor art.14. Dac prin divulgarea acestor informaii a fost lezat onoarea, demnitatea sau reputaia de afaceri a clientului, acesta poate cere i repararea prejudiciului moral, n corespundere cu art.16 alin.8. Articoul 1227. Depozitul la termen i depozitul la vedere (1) Indiferent de tipul depozitului, banca este obligat s restituie, la prima cerere a deponentului, integral sau parial suma depus respectnd un termen de preaviz conform acordului prilor sau uzanelor bancare. Orice clauz contrar n defavoarea deponentului este nul. (2) n cazul n care deponentului i se restituie integral sau parial, nainte de expirarea termenului convenit, suma depus, dobnda se calculeaz n mrimea prevzut pentru depozitele la vedere dac n contract nu este prevzut altfel. (3) n cazul n care deponentul nu cere la expirarea termenului convenit, restituirea depozitului, contractul se consider prelungit n condiiile unui depozit la vedere. 1. Reieind din definiia contractului de depozit bancar (art.1222), depozitul la termen este atunci cnd banca se oblig s restiutie deponentului suma depus dup un anumit termen, asupra cruia prile au convenit n contract, iar depozitul la vedere este atunci cnd banca se oblig s restiutie deponentului suma depus n orice moment, la simpla cerere a acestuia. 2. Regula alineatului1 dispune c banca este obligat s restituie la prima cerere a deponentului suma depus, integral sau parial, indiferent de tipul depozitului. Din aceast prevedere a legii rezult c, chiar i depozitul la termen trebuie s fie restituit deponentului la cererea lui.

Acesta este un caz particular de modificare unilateral a contractului admis de lege (a se vedea art.668 alin. 3). n rezultat, depozitul la termen se transform n depozit la vedere, cu consecinele ce decurg din acest fapt. 3. Legea prevede obligativitatea unui preaviz n cazul retragerii anticipate a fondurilor. Acest praviz are menirea de a facilita serviciul de casierie a bncii, dndu-i posibilitatea s mobilizeze suma necesar. Durata preavizului poate fi stabilit n contract sau de uzanele bancare. n ultimul caz este important de stabilit dac deponentul a cunoscut efectiv coninutul acestor uzane i a acceptat s adere la ele la ncheierea contractului (a se vedea p. 3 i 4 la comentariului la art.1223) 4. Norma alineatului 1 a fost instituit pentru aprarea intereselor deponentului, care este, de regul, partea contractului mai slab din punct de economic. Aceast norm este imperativ; orice clauz inserat n contract, care este contrar normei date n sensul defavorizrii deponentului, este lovit de nulitate absolut. 5. Una din consecinele retragerii anticipate a depozitului la termen este schimbarea regimului dobnzii. n acest caz dobnda se va plti la nivelul ratei dobnzii pentru depozitele la vedere, prcticate de banca dat, dac contractul nu prevede o alt rat a dobnzii pentru asemenea cazuri. Dobnda nou se calculeaz pe toat durata depozitului. Chiar dac deponentul retrage numai o parte din suma depozitului, dobnda aferent soldului depozitului din contul deponentului se va plti n mrimea stabilit pentru depozitele la vedere. Dac, conform regulamentelor i practicilor bncii date, dobnda pentru depozitele la vedere nu se pltete, deponetul, care retrage anticipat suma depozitului, nu poate pretinde plata dobnzii. 6. Alineatul 3 se refer la situaia n care deponentul unui depozit la termen nu cere restiutirea lui la expirarea termenului convenit. n acest caz se consider c prile au convenit tacit s prelungeasc contractul lor n condiiile unui depozit la vedere. Prin consecin, deponentul va putea s retrag n orice moment suma depus (eventual, respectnd un termen de preaviz), iar banca i va plti o dobnd n mrimea dobnzii pentru depozitele la vedere, dac, conform regulamentelor i practicilor bncii date, se pltete o asemenea dobnd.

S e c t i u n e a a 2-a CONTUL CURENT BANCAR

Articolul 1228. Contractul de cont curent banca r Prin contractul de cont curent bancar, banca se oblig s primeasc i s nregistreze n contul titularului de cont (client) sumele bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sau transferate (virate) din conturile altor persoane, s execute n limitele disponibilului din cont ordinele clientului privind transferul unor sume ctre alte persoane, retragerile de numerar, precum i s efectueze alte operaiuni n contul clientului din nsrcinarea lui n conformitate cu legea, cu contractul i cu uzanele bancare, iar clientul s achite o remuneraie pentru prestarea serviciilor menionate. 1. Contractul de cont curent bancar prezint urmtoarele caractere: - este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul realizrii acordului de voin a prilor, mbrcat n forma cuvenit, i nu din momentul vrsmntului fondurilor bneti, ca n cazul contractului de depozit (a se vedea art. 1222 i comentariul). Legea nu prevede careva dispoziii speciale referitor la forma contractului, prin urmare trebuie s fie aplicate dispoziiile generale privind forma actului juridic (art.art.208 211). n practic asemenea contracte se ncheie numai n form scris, cu ajutorul formularelor tipizate. Ca i celelalte contracte bancare, contractul de cont curent bancar este un contract de adeziune (a se vedea art.666 alin.3 i p.3,4 al comentariului la art.1223); - este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor snt reciproce, corelative i iterdependente; - este un contract cu titlu oneros: clientul este dator s achite o remuneraie pentru serviciile bncii, iar banca datoreaz o dobnd pentru utilizarea fondurilor din contul clientului (art.1232).

2. Prile contractului de cont curent bancar snt banca i clientul (titularul contului). Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3), banca este acea entitate care are atribuia de a transfera prin diferite instrumente de plat depozitele sau echivalente ale acestora atrase de la persoane fizice sau juridice. Atribuia bncii de a efectua transferuri de fonduri o deosebete de alte instituii financiare, care n virtutea prevederilor legale sus numite, nu au aceast capacitate. Art. 26 alin.1 al Legii instituiilor financiare numete printre activitile financiare acordarea de servicii de decontri i ncasri i emiterea i administrarea instrumentelor de plat. Aceste activitai banca le poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional (a se vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996 cu privire al autorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din 12.09.1996). n calitate de titulari ai conturilor curente pot fi att persoanele fizice ct i persoanele juridice. Legea nu stabilete careva restricii privind persoanele ce pot fi titulari ai conturilor curente. Particularitile contractului, modul de deschidere, gestiune i nchidere a contului, modalitile de efectuare a operaiilor n cont snt determinate de statutul juridic al clientului: persoan fizic sau juridic, rezident sau nerezident etc. (a se vedea Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000). 3. Obiect al contactului snt acele aciuni ale bncii efectuarea crora este ndreptit s-o pretind clientul. Banca are urmtoarele obligaii: A. nregistrarea n contul clientului a sumelor bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sau transferate din conturile altor persoane. Sub aspect contabil, aceste sume snt nregistrate n creditul contului clientului. Sub aspect juridic, ele reprezint creanele clientului fa de banc; clientul este creditor al bncii, iar banca are obligaia de a restitui fondurile. B. Executarea ordinelor clientului privind: - transferul unor sume ctre alte persoane; - retragerile de numerar.

Sub aspect contabil, aceste operaii se nscriu n debitul contului clientului. Sub aspect juridic, valabilitatea operaiilor date este condiionat de: a) validitatea actului prin care se ordon plata; clientul trebuie s aib capacitatea de a dispune de foduri. Interes practic prezint situaia ndeplinirii msurii sechestrului (a se vedea capitolul XIII al Codului de procedur civil din 30.05.2003) i siutaia insolvabilitii clientului (a se vedea Legea insolvabilitii nr. 632/2001//M.O., nr. 139 140 din 15.11.2001). b) corecta identificare a persoanei-beneficiare a plii. Deci banca trebuie s se asigure c ordinul eman de la clientul su sau de la persoana mputernicit de acesta, c el este n drept s dispun de aceste fondurii i c primitorul fondurilor este persoana indicat de client. C. Efectuarea altor operaiuni n contul clientului din nsrcinarea lui. Prezentul articol nu conine o list exhaustiv a operaiunilor care pot constitui obiectul contractului. 4. n cazul neexecutrii, executrii necorespunztoare sau tardive a obligaiilor de ctre banc (de exemplu, nenregistrarea sau nregistrarea tardiv n cont a sumelor depuse/transferate de client sau de un ter n favoarea clientului; nendeplinirea, ndeplinirea incorect sau tardiv a ordinelor clientului privind transferul fondurilor sau eliberarea de numerar; efectuarea ilegal a operaiilor n contul clientului fr acordul lui etc.) clientul poate pretinde repararea prejudiciilor. Dac prile nu au stabilit n contract anumite penaliti aplicabile n asemenea cazuri, clientul este ndreptit s cear plata dobnzii de ntrziere asupra sumelor care nu au fost nregistrate, eliberate sau transferate n termenul cuvenit, n corespundere cu art. 619. Clientul este n drept, de asemenea, s cear repararea prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de ntrziere, conform regulii generale privind efectele neexecutrii obligaiei, consacrate n art. 602. ntinderea despgubirii pentru prejudiciul cauzat clientului se va determina n corespundere cu prevederile art. 610. 5. Clientul este obligat s remunereze banca pentru serviciile prestate. Cuantumul i modalitile remuneraiei se stabilesc n contract. n practic bncile insereaz lista tarifelor pentru serviciile prestate n

formulare tipizate care constutuie pri integrante ale contactelor ncheiate cu clienii. Contractul poate prevedea plata remuneraiei prin prelevarea de ctre banc a sumelor respective din soldul contului clientului. Articolul 1229. Dispunerea de sumele bneti aflate n cont (1) Titularul este liber s dispun n orice moment de sumele bneti din contul su, cu excepia cazurilor cnd, prin acordul prilor, este stabilit un termen de preaviz. Clientul are dreptul si revoce indicaiile privind dispunerea de sumele bneti din contul su. indicaiilor respective. (2) Persoanele autorizate s dispun de sumele bneti din cont snt indicate de ctre client prin prezentarea documentelor respective prevzute de lege, de contract i de uzanele bancare. (3) Identificarea persoanelor autorizate s dispun de sumele bneti din cont se efectueaz de ctre banc n baza semnturilor sau altor mijloace de identificare. 1. n principiu, clientul este n drept s svreasc oricnd acte de dispoziie asupra fondurilor bneti din contul su, cu condiia ca aceste acte s ndeplineasc condiiile de validitate impuse de lege: capacitate, consimmnt, obiect, cauz i, eventual, form. Dispunerea de fonduri poate avea loc prin diferite mijloace: emiterea ordinelor de plat (art.art. 1256-1258), cecurilor (art.art.1259-1278), biletelor la ordin (art.1279), plata prin card bancar (art.1289) etc. Prile pot stabili de comun acord un termen de preaviz n vederea facilitrii serviciului de casierie a bncii, dndu-i posibilitatea s mobilizeze fondurile necesare. 2. Dreptul tiutlarului contului de a dispune de sumele bneti aflate n contul su poate fi limitat n cazurile prevzute de lege. De exemplu, instana de judecat poate pune sechestru pe sumele de bani aflate n conturile bancare ale prtului, n vederea asigurrii aciunii sau executrii hotrrii judectoreti (art.art.175,258 ale Codului de

procedur civil). Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000 (art.14) prevede posibilitatea suspendrii de ctre banc a operaiunilor n conturi la decizia instanei de judecat, dispoziia inspectoratelor fiscale de stat precum i la decizia altor organe mputernicite n conformitate cu legislaia n vigoare. 3. Actul de dispoziie svrit de client asupra fondurilor bneti aflate n contul su, ca i orice manifestare de voin, poate fi revocat (retractat). Revocarea are efect pn la momentul nceperii executrii de ctre banc a indicaiilor clientului privind dispunerea de fonduri. Norma desre revocarea de ctre client a indicaiilor privind dispunerea de sumele bneti din contul su este un caz special de aplicare a regulii generale referitoare la retractarea manifestrii de voin (art. 200 alin.2). 4. Banca este inut s execute indicaiile clientului privind dispunerea de sumele bneti aflate n cont, dac acestea provin de la persoanele autorizate s efectueze asemenea acte de dispoziie. Aceste persoane snt indicate de client prin prezentarea documentelor respective prevzute de lege, contract i de uzanele bancare. Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000 prevede c pentru deschiderea contului curent persoanele juridice i persoanele fizice care practic activitate de antrprenoriat sau alt tip de activitate trebuie s prezinte bncii fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei autentificat notarial, iar persoanele fizice ce nu practic aa activiti aplic semntura, n prezena lucrtorului bancar mputernicit de a deschide cont, pe un formular al bncii. Persoana juridic trebuie, pe lng aceasta, s prezinte extrasul din Registrul de stat al ntreprinderilor ce confirm persoana mputernicit s administreze ntreprinderea, eliberat de Camera nregistrrii de stat. (art.art.4-8). n cazul persoanelor fizice ce nu au capacitate de exerciiu deplin, actele de dispoziie asupra sumelor bneti aflate n cont se svresc n conformitate cu prevederile art.art. 20-25, 42,43 ale prezentului cod. Dreptul de a svri acte de dispoziie asupra fondurilor bneti aflate n cont poate fi transmis de titularul contului unei persoane tere prin procur (art.art.252-257), prin contract de mandat (art.art.1030-1052) sau prin contract de agenie (art.art.1199-1211).

5. La primirea ordinului privind dispunerea de sumele bneti din cont, banca este inut s identifice persoana autorizat s efectueze asemenea acte, verificnd n fiecare caz dac semntura depus pe ordin corespunde cu specimenul semnturii luat la deschiderea contului. Identificarea persoanei poate fi efectuat i prin utilizarea altor mijloace. De exemplu, conform contractelor ncheiate ntr bnci i clieni privind utlizarea cardurilor bancare (art.1289), formarea numrului personal de identificare a clientului echivaleaz cu semntura lui personal. Nendeplinirea sau ndeplinirea neglijent a obligaiei de verificare a identitii persoanei autorizate s dispun de sumele bneti din cont, avnd drept consecin efectuarea unei debitri greite a contului, atrage rspunderea bncii fa de client, n sensul c banca va restitui clientului suma, pe care o va nscrie n creditul contului, pe date efecturii opreraiunii nevalabile de debitare. Articolul 1230. Ordinele i indicaiile clientului (1) Banca este inut s efectueze operaiunile n contul clientului numai la ordinul lui. Banca nu poate s efectueze operaiuni n con tul clientului fr ordinul lui dect n cazurile prevzute de lege sau de contract. (2) n cazul efecturii unor operaiuni n contul clientului, banca este obligat s urmeze indicaiile titularului de cont n limitele scopului urmrit prin contract. (3) Dac nu execut indicaiile titularului de cont sau se abate de la ele, n cazul n care nu se poate considera c titularul, cunoscnd situaia de fapt, ar fi aprobat abaterea, banca este obligat s plteasc despgubiri. O sum debitat incorect n contul clientului trebuie nregistrat din nou n credit. (4) Raporturilor dintre banc i client se aplic dispoziiile referitoare la contractul de mandat dac ele nu contravin prevederilor din prezentul capitol i naturii contractului de cont bancar.

1. n principiu, numai tiutlarul contului poate ordona efectuarea operaiunilor n contul su. Banca poate efectua operaiuni n contul clientului fr ordinul lui numai: - n cazurile prevzute de lege; - n cazurile prevzute n contract. 2. Situaia tipic n care banca este inut s efectueze operaii n contul clientului fr ordinul i chiar fr acceptarea lui este luarea msurilor de executare silit a hotrrilor instanelor judectoreti (a se vedea art. 359 al Codul de procedur civil din 26.12.1964). Banca este obligat s execute hotrrea instanei judectoreti prvind urmrirea sumelor bneti ale debitorului aflate n conturile ei. 3. Dreptul bncii de a efectua operaii n contul clientului, fr a avea un ordin expres n acest sens, poate fi stipulat n contract. De exemplu, clientul poate mandata banca s preleveze din contul clientului sumele datorate de client bncii n calitate de remuneraie pentru serviciile acordate. 4. Contractul de cont curent bancar prezint trsturi comune importante cu contractul de mandat (art.art.1030-1052). n virtutea acetui fapt, alineatul 3 prevede posibilitatea aplicrii raporturilor dintre banc i client, cu titlu subsidiar, a dispoziiilor referitoare la contractul de mandat, n msura n care ele nu contravin prevederilor prezentului capitol i naturii contractului de cont curent bancar. 5. Dup cum n contractul de mandat mandatarul este obligat s ndeplineasc indicaiile mandantului (art.1040 alin1), tot aa banca este obligat s urmeze indicaiile clientului, n limitele scopului urmrit prin contractul de cont curent bancar. n mod analogic cu prevederile contactului de mandat (art.1040 alin.2), alineatul 3 dispune c banca nu poate s nu execute sau s se abat de la indicaiile clientului, dect n cazul n care se poate considera c clientul, cunoscnd situaia de fapt, ar fi aprobat abaterea. n caz contrar, banca este inut s-l despgubeasc pe client. Suma debitat incorect n contul clientului (n lipsa indicaiilor clientului sau cu abatere de la ele) urmeaz s fie nregistrat din nou n credit. nregistrarea se va face pe date efecturii opreraiunii incorecte de debitare. Pe lng aceasta, clientul poate pretinde bncii repararea prejudiciilor cauzate prin executarea necorespunztoare a obligaiilor contractuale (a se vedea, de asemenea, p.4 al comentariului la art.1228).

Articolul 1231. Contabilitatea operaiunilor i extrasele din cont Banca ine contabilitatea contului prin nregistrarea n creditul i n debitul lui a operaiunilor efectuate, avnd obligaia de a transmite clientului, n termenele convenite, extrase din cont asupra situaiei lui. Titularul de cont poate s cear oricnd informaii sau lmuriri asupra situaiei contului i asupra mprejurrilor oricrei operaiuni efectuate n cont. 1. Banca este obligat s in evidena contabil a operaiunilor efectuate n contul curent. Fiecare operaiune este nscris n cont, devenind un articol al lui, n credit sau n debit, n funcie de tipul operaiunii respective: operaiunile prin care se ncaseaz sume bneti n cont (sumele depuse de client sau de un ter n numerar sau virate din contul altor persoane, sumele provenite din ncasarea cecurilor prezentate de client etc.) se nscriu n creditul contului, iar operaiunile prin care se retrag fonduri din cont (viramentul unor sume ctre alte persoane, retragerile de numerar, plata remuneraiei datorate bncii etc.) se nscriu n debit. Dup fiecare operaiune banca efectueaz o ncheiere a contului, relevnd un sold provizoriu. Acest sold reprezint un drept de crean al clientului fa de banc. Soldul poate fi i debitor, n cazul n care banca a acordat clientului un credit n cont curent (art.1239). 2. Banca este obligat s remit clientului extrase din cont care reflect situaia lui. Cuprinsul acestor extrase, precum i termenele de prezentere a lor snt convenite de pri. Extrasul poate conine date despre soldul provizoriu, operaiunile efectuate n perioada respectiv, dobnda aferent sumelor bneti aflate n cont, remuneraia pentru serviciile bncii, rezultatul compensaiei creanelor reciproce ale bncii i ale clientului etc. n cazul n care prile nu au convenit expres asupra termenelor de prezentare a extraselor din cont, ele snt remise clientului n termenele obinuite n practica bancar. Clientul poate cere oricnd informaii suplimentare i explicaii asupra mprejurrilor efecturii oricrei operaiuni.

n cazul depistrii unor erori n efectuarea operaiunilor clientul poate prezenta bncii reclamaii. Tcerea clientului este interpretat, conform uzanelot bancare, ca aprobare a extrasului din cont.

Articolul 1232. Creanele reciproce ale bncii i ale clientului (1) Banca datoreaz clientului o dobnd pentru folosirea mijloacelor din contul acestuia dac n contract nu este prevzut altfel. (2) Creanele reciproce ale bncii i ale clientului se sting prin compensare. 1. n principiu, sumele bneti aflate n contul bancar snt purttoare de dobnd, deoarece banca are posibilitate de a frucrifica aceste fonduri n profitul su. Spre deosebire, ns, de contractul de depozit bancar, n special, cel la termen (a se vedea art.art.1222, 1224 i comentariile), funcia economic a cruia este mobilizarea fondurilor disponibile ale clientelei n vederea plasrii lor ulterioare prin intermediul operaiilor active, contul curent bancar are menirea de a deservi necesitile clienilor si n ceea ce privete efectuarea diferitor operaiuni bancare (a se vedea art.art.1222, 1224 i comentariile). De aceea, dobnda aferent sumelor bneti aflate n conturl curent este mai mic dect cea aferent depozitului bancar la termen. Prile pot conveni ca dobnda n genere s nu fie pltit. Dac prile omit s stipuleze n contract prevderi referitoare la dobnd, clientul poate pretinde bncii plata dobnzii legale, conform dispoziiilor art. 585. 2. n corespundere cu prevederile art.1228, clientul datoreaz bncii o remuneraie pentru serviciile prestate. n ipoteza c banca datoreaz clientului dobnda, se creaz o situaie n care ambele pri ale contractului au creane reciproce. Ca rezultat, aceste creane se sting prin compensare, n corespundere cu prevederile art.art.651 659. Contabilizarea compensrii incumb bncii, clientul fiind informat privind rezultatul compensrii prin extrasul din cont (art.1222).

Articolul 1233. Rezilierea contractului (1)Contractul ncheiat pe un termen nedeterminat poate fi reziliat n orice moment de oricare din pri, cu condiia unui preaviz avnd termenul stabilit prin contract sau uzane bancare, iar n lipsa unui astfel de termen, n 15 zile. (2)Banca poate rezilia contractul numai n msura n care titularul poate beneficia n alt mod de posibilitatea efecturii decontrilor prin virament, dac nu exist un motiv temeinic pentru reziliere. 1. Prezentul articol conine prvederi privind rezilierea contractului de cont curent bancar, crea snt reguli speciale n ratort cu dispoziiile generale referitoare la reziloiunea, rezilierea i revocarea contractelor (art.art.733 748). Fiind un contract executare suuccesiv, contractul contului curent bancar poate fu reziliat i nu rezolvit. 2. Clientul este liber s rezilieze contractul n orice moment, cu condiia respectrii unui preaviz, al crui termen este stabilit prin contract sau uzane bancare, dar care nu poate fi mai mic de 15 zile. 3. Banca este n drept s rezilieze contractul numai dac snt respectate urmtoroale condiii: - dac exist un motiv temeninic pentru reziliere. Fiind un contract intuitu personae (consideraia persoanei cocontractantului are importan determinant pentru ncheierea i executarea lui), ca motive temeinice pentru rezilierea lui pot servi: decesul clientuluipersoan fizic, reorganizarea clientului-persoan juridic, comportamentul culpabil i fraudulos, situaia iremediabil compromis, pericolul iminent de insolvabilitate a clientului etc.; - dac nu exist un motiv temeinic pentru reziliere, titulatul contului trebuie s aib posibilitatea de a beneficia de servicii privind efectuarea plile prin virament n alt mod. Astfel, clientul poate s se opun rezilierii contractului, dac n localitatea unde i are

domiciliul persoana fizic, sau i desfoar activitatea persoana juridic nu exist alt instituie bancar; - dac este respectat termenul de preaviz stabilit prin contract sau uzane bancare, dar care nu poate fi mai mic de 15 zile. Limitrile libertii bncii de a rezilia contractul de cont bancar snt determinate necesitatea de a ocroti interesele clientului, care este, de obicei, partea mai slab din punct de vedere economic. 4. Rezilierea contractului i, respectiv, nchiderea contului atrag dup sine urmtoarele consecine: - n eventualitatea existenei unor contracte conexe ntre banc i client - privind plata cecurilor trase asupra bncii (art.1235 alin.2), privind utilizarea cardului bancar (art.1289), privind un credit n cont curent (art.1239) etc., aceste contracte de asemenea vor fi reziliate; - banca trebuie s efectueze ncheierea contabil a contului, sub rezerva deznodmntului operaiunilor n curs, i s restituie clientului soldul, n numerar sau prin transfer.

Articolul 1234. Obligaia de confidenialitate (1) Banca este obligat s pstreze confidenialitate asupra tuturor faptelor de care a aflat ca urmare a legturilor de afaceri cu clientul. Aceast obligaie nu exist dac astfel rezult dintr-o dispoziie legal ori dac privete informaii generale a cror dezvluire nu prejudiciaz interesele justificate ale clientului. (2) Obligaia de confidenialitate subzist i dup ncetarea relaiilor contractuale. 1. Efectuarea operaiunilor bancare, inclusiv celor legate de contul curent, implic obinerea de ctre banc a unor informaii ce au o valoare economic important pentru clienii cu care banca ntreine relaii de afaceri. Prevederile prezentului articol completeaz cele ale art. 1226, i se refer la obligaia bncii de a pstra confidenialitatea asupta tuturor informaiilor care i-au devenit cunoscute n cadrul

relaiilor de afaceri cu clientul. Dei aceste prevederi snt situatea n seciunea contul curent bancar, ele snt valabile pentru toate raporturile dintre banc i client ce se nasc n cadrul efcturii operaiilor bancare. 2. Legea nu precizeaz care anume informaii cad sub incidena acestei norme, ci doar exclude din domeniul informaiilor confideniale informaiile generale a cror dezvluire nu prejudiciaz interesele justificate ale clientului. Astfel, de obicei nu snt calificate drept confideniale informaiile privind comportamentul clientului, n general, n relaiile de afaceri cu banca, lipsa incidentelor de pli etc., coninute n aa-numitele scrisori de bonitate eliberate de bnci. De asemenea, nu snt confideniale nici informaiile precise, dac ele snt deja cunoscute publicului larg, bunoar referitoare la fapte care constituie obiectul unor dezbateri judiciare. Informaiile confideniale pot fi furnizate numai cu autorizarea clientului, sau, fr autoruzarea lui, cnd, n virtutea unor dispoziii legale, banca este obligat s furnizeze astfel de informaii unor ali subieci. 3. Banca este inut s pstreze confidenialitatea informaiilor referitoare la client att n timpul derulrii relaiilor contractuale, ct i dup ncetarea lor. n cazul divulgrii acestor informaii, clientul poate cere repararea prejudiciilor astfel cauzate, inclusiv prejudiciului moral.

Articolul 1235. ncasarea i achitarea cecurilor (1)Banca este obligat fa de client, chiar i n lipsa unui contract suplimentar n acest sens, s ncaseze, prin mijlocirea prezentrii la timp ctre banca tras, cecurile prezentate de client, iar n cazul nencasrii, s ia msurile asigurtorii necesare. (2)n cazul unui contract corespunztor, banca este obligat s plteasc n limita activurilor cecurile emise de client.

1. Un serviciu bancar tradiional este ncasarea la banca tras a cecurilor prezentate de clienii si (referitor la cec a se vedea art.art.1259-1278). Astfel tiutlarul unui cec se poate adresa bncii cu care are ncheiat un contract de cont curent, n vederea prezentrii cecului ctre plat la timp (art.1271 alin.2) ctre banca tras.Transmiterea cecului de ctre titularul lui bncii care l deservete se efectueaz prin mijlocirea girului prin procur (art.1267), care implic nsrcinarea de ncasare a cecului. Dac att trgtorul (pltitorul) ct i titularul (beneficiarul) cecului snt clienii aceleiai bnci, banca debiteaz contul celui dinti i crediteaz contul celui de al doilea cu suma respectiv. Dac trgtorul este clientul altei bnci, banca tiutularului remite cecul bncii trgtorului (adic trasului), care va debita contul trgtorului i va confirma debitarea bncii titularului, care apoi va credita contul acestuia. n virtutea prevederilor art.1267, banca creia i-a fost girat cecul pentru ncasare poate s exercite toate drepturile ce decurg din cec, inclusiv cele prevzute de lege n cazul neplii cecului (art.1274). Banca este obligat s ndeplineasc nsrcinarea clientului privind ncasarea cecului, chiar n lipsa unui contract suplimentar n acest sens. 2. Cecul este un mijloc de plat prin intermediul cruia clientul efectueaz acte de dispoziie asupra disponibilului din contul su. Pentru a efectua pli prin cec banca i titularul contului curent bancar ncheie un contract aparte, prin care banca se angajeaz s plteasc cecurile trase de client asupra sa n limita activului (disponibilului) din contul curent al clientului, iar clientul se oblig s menin n cont disponibilul necesar (acoperirea) pentru plata cecurilor trase de el, s vegheze cu diligena cuvenit la pstrarea formularelor de cecuri eliberate de banc, i s informeze banca n caz de pierdere sau furt. Banca nu este obligat s plteasc cecul tras de clientul su n cazul n care n contul curent al acestuia nu este suma corespunztoare (cecul fr acoperire), dac ntre banc i client nu este contractat un credit n cont curent, prin care clientul este autorizat s efectueze pli i n cazul soldului debitor din contul limitei de credit acordate de banc (art.1239).

S e c i u n e a a 3-a CREDITUL BANCAR

Articolul 1236. Contractul de credit bancar (1) Prin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia unei persoane (debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de contract. (2) Contractul de credit bancar se ncheie n scris. (3) Fa de contractul de credit bancar se aplic prevederile referitoare la contractul de mprumut n msura n care regulile prezentului capitol nu prevd altfel sau din esena contractului de credit bancar nu reiese contrariul. 1. Contractul de credit bancar prezint urmtoarele caractere: - este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul realizrii acordului de voin a prilor asupra clauzelor eseniale ale contractului, exprimat n forma cerut de lege. Normele prezentei seciuni nu conin careva prevederi speciale referitor la clauzele eseniale ale contractului de credit bancar, de aceea urmeaz a fi aplicate dispoziiile generale privind clauzele eseniale ale contractului, conform crora snt eseniale clauzele care snt stabilite ca atare prin lege, care reies din natura contractului sau asupra crora, la cererea uneia din pri, trebuie de realizat un acord. Legea instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3) stipuleaz c n acordul ncheiat de o instituie financiar cu o alt persoan se indic: suma i destinaia creditului, rata dobnzii, termenele de rambursare i alte condiii. Pentru unele categorii de contracte de credit bancar clauzele contractuale obligatorii snt stabilite n acte normative bancare. Astfel, Regulamentul BNM 3/1995 cu privire la acordarea de ctre

bncile comerciale a creditelor n consoriu // Buletinul BNM, nr.1, 1995, prevede clauzele obligatorii pe care trebuie s le conin contractele de credit ncheiate ntre debitor i participanii la creditul de consoriu; - este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor snt reciproce, corelative i interdependente; - este un contract cu titlu oneros: pentru creditul acordat debitorul este obligat s plteasc o dobnd i alte sume aferente prevzute de contract. 2. Prile contractului de credit bancar snt creditorul (banca sau alt instituie financiar autorizat conform legii, n continuare banc), pe de o parte, i debitorul, pe de alt parte. Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3), entitile care au capacitatea de a utiliza mijloacele atrase de la persoane fizice i juridice pentru a acorda credite snt bncile i alte instituii financiare. Art. 26 alin.1 al Legii instituiilor financiare numete printre activitile financiare acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale etc.). Aceste activitai banca le poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional (a se vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996 cu privire al autorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din 12.09.1996). n calitate de debitor poate fi orice persoan fizic sau juridic. 3. Obiectul contractului l constituie serviciul bancar de punere la dispoziia debitorului a unei sume de bani n condiiile prevzute de contract. Definiia creditului bancar coninut n prezentul articol nu cuprinde unele servicii bancare, care snt calificate n legislaiile altor ri i n doctrin ca modaliti de creditare, astfel ca creditarea prin transferul unei creane (scontul cambiei), creditele prin semntur(avalul i accepterea cambiei, garania bancar) etc. 4. Obligaia bncii ce rezult din contract este punerea la dispoziia debitorului a creditului n mrimea i n condiiile prevzute n contract. Creditul poate fi pus la dispoziia debitorului n diferite modaliti: prin transferul sumei respective n contul de mprumut deschis special n

acest scop (a se vedea art.art.2,11 ale Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000); prin transferul sumei respective n contul curent al debitorului n banca dat sau ntr-un alt cont n oricare alt banc indicat de debitor; prin deschiderea liniei de credit n cazul creditului n cont curent (art.1239); prin eliberarea sumei respective n numerar. n funcie de condiiile contractului, suma creditului poate fi pus la dispoziia debitorului integral sau n trane (rate). Momentul punerii la dispoziia debitorului a creditului, de obicei, este prevzut n contract. n caz contrar momentul executrii de ctre banc a obligaiei n cauz se va determina n corespundere cu dispoziiile generale ale prezentului cod privind termenul executrii obligaiei (art.575 alin.1). 5. Obligaiile debitoruluii ce rezult din contract snt urmtoarele: A. Restituirea (rambursarea) creditului. De regul, creditul se acord pe un anumit termen. Termenul creditului se calculeaz din momentul n care suma creditului a fost pus la dispoziia clientului pn n momentul n care suma respectiv a fost nregistrat n contul bncii. Dac n contract nu este stabilit termenul rambursrii creditului, termenul executrii obligaiei de ctre debitor se va determina n corespundere cu art.575 alin.1. n practica bancar snt cunoscute credite numite on call care reprezint credite de scurt durat rambursabile la prima cerere a bncii. B. Plata dobnzii i a altor sume aferente creditului, prevzute n contract. Creditul, fiind un instrument prin care se efectueaz operaiile active una din principalele surse de venit ale bncii, este remunerat. Remuneraia pentru creditul acordat se exprim sub form de dobnd (art.1237) i alte pli aferente, care se compun din comisionul pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului (art.1238), comisionul de neutilizare (art.1241 alin.3), alte sume convenite de pri. C. Utilizarea creditului conform destinaiei, n cazul n care prile au convenit n acest sens. Dei reglementrile prezentului cod nu prevd obligativitatea determinrii destinaiei creditului, finalitatea economic a

creditrii bancare conduce adesea la necesitatea inserrii n contract a clauzei n aceast privin. D. Constiutirea i menine pe toat perioada executrii contractului a garaniilor de rambursare a creditului asupra crora au convenit prile (art.1240). E. Prile pot prevedea n contract i alte obligaii ale debitorului, cum ar fi: prezentarea spre verificare a documentelor privind situaia financiar a debitorului, privind garaniile constituite i bunurile ce fac obiectul acestora; prezentarea planului de afaceri; obligaia de a nu nstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurile gajate; obligaia de a ncheia contracte de asigurare a bunurilor constituite ca garanii i de a cesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte; obligaia de a informa banca despre survenirea unor mprejurri neprevzute care ar putea pereclita executarea oligaiilor etc. 6. Contractul de credit bancar se ncheie n form scris. Nerespectarea formei scrise atrage efectele prevzute de art.211. n practic, la ncheierea acestor contracte se utilizeaz formulare tipizate alctuite de banc. Ca i celelalte contracte bancare, contractul de credit bancar este un contract de adeziune (a se vedea art.666 alin.3 i p.3,4 al comentariului la art.1223). 7. Contractul de credit bancar are legturi strnse cu contractul de mprumut (art.art.867-874), astfel nct normele ce reglementeaz acest contract se aplic raporturilor de credit bancar n msura n care aceste raporturi nu snt reglementate de prevederile prezentei seciuni, i dac aceste norme nu contravin esenei creditului bancar. Exist ns deosebiri importante ntre contractul de mprumut i contractul de credit bancar, de care trebuie de inut cont n mod necesar la aplicarea cu tilu subsidiar a nomelor ce reglementeaz contractul de mprumut. Aceste deosebiri snt urmtoarele: - contractul de credit bancar este consensual, iar contractul de mrumut este real; - contractul de credit bancar este sinalagmatic, iar contractul de mprumut este unilateral; - subiect al contracului de credit bancar n mod obligator este banca, n timp ce n contractul de mpumut subiecte pot fi orice persoane;

- obiect al creditului bancar snt bani, iar obiect al mprumutului pot fi att bani ct i alte bunuri fungibile; - contractul de credit bancar este cu titlu oneros, pe cnd contractul de mprumut se prezum gratuit. Articolul 1237. Dobnda la creditul bancar (1) Prile contractului de credit bancar pot conveni asupra unei dobnzi fixe sau flotante. (2) n cazul n care prile au convenit asupra unei dobnzi flotante, mrimea acesteia poate fi modificat prin acordul prilor. (3) Creditorul nu poate modifica n mod unilateral mrimea dobnzii dect n cazurile prevzute de lege sau de contract. n cazul cnd contractul prevede dreptul bncii de a modifica n mod unilateral mrimea dobnzii, aceasta se va efectua n funcie de rata de refinanare a Bncii Naionale, de rata inflaiei i de evoluia pieei, inndu-se cont de regulile echitii. (4) Creditorul l va anuna n scris pe debitor despre modificarea mrimii dobnzii cu cel puin zece zile nainte de modificare. Mrimea nou a dobnzii se va aplica la soldul, existent la data modificrii, al creditului. 1. Dobnda este una din componentele remuneraiei bncii pentru creditul acordat. Unitatea de calcul a dobnzii la credit este dobnda anual, adic dobnda aferent sumei creditului pe care trebuie s-o plteasc debitorul pentru utilizarea acestei sume n decurs de un an. n practic dobnda se calculeaz pentru fiecare zi de utilizare a creditului, mprindu-se suma dobnzii anuale la numrul de zile ale anului. Prile pot conveni asupra modalitii de plat a dobnzii. Astfel, n contract poate fi stipulat plata dobnzii lunar, trimestrial, odat cu rambursaea sumei creditului sau n alte termene. Prile pot prevedea de asemenea posibiltatea capitalizrii dobnzii, adic adugrii sumei acesteia la suma creditului, dobnda calculndu-se n continuare la suma creditului majorat cu suma dobnzii capitalizate.

2. n cazul n care prile omit s stabileasc n contract prevederi referitor la dobnd (situaie puin probabil n practic), creditorul poate pretinde plata dobnzii legale, adic a unei dobnzi egale cu rata de refinanare a Bncii Naionale (art.585). n acest caz nu se vor aplica cu titlu subsidiar dispoziiile referitoare la contractul de mprumut, care se prezum a fi gratuit (art.867 alin.2), deoarece acest lucru ar contraveni esenei contractului de credit bancar. 3. Prile contractului snt libere s stabileasc rata dobnzii aferente creditului. n funcie de modul de stabilire a ratei dobnzii, aceasta poate fi fix sau flotant. Dobnda este fix atunci cnd prile stabilesc rata ei la momentul ncheierii contractului i convin ca aceast rat s rmm neschimbat pe tot termenul creditului. Dobnda este flotant (variabil, fluctuant), atunci cnd prile, la ncheierea contractului, convin c, n funcie de anumii factori (modificarea substanial a ratei de refinanare a Bncii Naionale, a ratei inflaiei, evoluia pieei monetare etc.), prile pot renegocia rata dobnzii. Renegocierea dobnzii poate avea loc pe diferite ci: - prin manifestarea expres a voinei de ctre ambele pri. n acest caz prile, n urma negocierilor, vor ncheiea un act adiional la contract, n care va fi stipulat rata nou a dobnzii; - prin manifestarea expres a voinei bncii, notificat debitorului, care accept tacit rata nou a dobnzii. n asemenea caz, n funcie de factorii menionai, banca va stabili o nou rat a dobnzii, pe care o va aduce la cunotin debitorului. Dac pe parcursul unui anumit termen convenit (de exemplu, 10 zile de la data lurii de cunotin) debitorul nu i exprim dezacordul cu noua rat a dobnzii, se consider c el a acceptat-o. 4. Regula alineatului 3 are ca scop protejarea intereselor debitorului care este, de obicei, partea contractului mai slab din punct de vedere economic. ntruct contractul de credit bancar, dup cum s-a menionat mai sus, este un contract de adeziune, bncile tind s insereze n fomularele tipizate propuse clienilor clauza privind dreptul bncii de a modifica n mod unilateral rata dobnzii. Legea stabilete c n cazul n

care contractul prevede acest drept al bncii, modificarea se va face n funcie de anumii factori exteriori, de natur obiectiv, independeni de voina bncii: modificarea ratei de refinanare a Bncii Naionale, ratei inflaiei, evoluia pieei. Regulile echitii snt o categorie ce face parte din sfera moralei sociale i se exprim n form de idei, reprezentri i sentimente cu privire la coraportul just ntre aciunile subiectului vis-a-vis de ali subieci i aciunile respective, corelative ale acestora. Totodat, regulile echitii reprezint un sistem de norme sociale ce reglementeat comportamentul persoanelor, iniial ca norme morale, iar apoi, edictate la rang de norme juridice. Regulile echitii, fiind fixate n norme de drept, constiuie un criteriu, recunoscut i ocrotit de stat, de evaluare a aciunilor subiecilor sociali. n domeniul raporturilor dintre banc i client, regulile echitii presupun protejarea prii vulnerabile a contractului, care este clientul, de eventualele abuzuri din partea bncii; respectarea echilibrului economic al contractului. 5. n cazul n care creditorul are dreptul s modifice unilateral mrimea dobnzii, el este obligat s anune n scris pe debitor despre aceasta cu cel puin 10 zile nainte de modificare. Dovada informrii debitorului incumb bncii. 6. n cazul modificrii ratei dobnzii, dobnda nou se va aplica la soldul creditului existent la data modificrii. 7. Dac debitorul nu este de acord cu noua rat a dobnzii stabilit de creditor, el este ndreptit s rezilieze contractul, anunndu-l pe creditor n termen de 7 zile de la primirea notificrii despre modificarea dobnzii (art.1242 alin3).

Articolul 1238. Comisionul n afar de dobnd, prile pot conveni asupra unui comision pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului.

1. Comisionul, ca i dobnda, este o parte component a remuneraiei bncii pentru creditul acordat. Spre deosebire de dobnd care este imanent creditului ca obligaie purttoare de dobnd i se va plti chiar i n lipsa stipulaiei contractuale n acest sens (a se vedea p.2 al comentariului la art. 1237), comisionul se va plti numai n cazul n care prile au convenit n acest sens. Totodat, n virtutea dispoziiei art.592, care prevede c costurile executrii obligaiei le suport debitorul, banca ar putea pretinde plata unei remuneraii suplimentare dobnzii n cazul n care ar dovedi c costurile executrii obligaiei sale depete suma dobnzii aferente creditului. 2. Prile snt libere s stabileasc mrimea comisionului precum i modalitile de plat a lui. Comisionul poate fi de diferite categorii: - comisionul pentru confirmarea creditului (comisionul de neutilizare), care se percepe n cazul n care un credit acordat nu a fost utilizat de debitor, total sau parial (a se vedea de asemenea art.1241 alin.3 i comentariul); - comisionul pentru operaiunile bncii n legtur cu utilizarea creditului, care se poate nfia n diferite forme: comisionul de micare (calculat pe baza valorii totale a remiterilor); comisionul asupra soldului debitor cel mai ridicat lunar sau trimestrial ori asupra creditului mediu utilizat lunar sau trimestrial, aplicabil creditelor n cont curent (art.1239); comisionul pentru serviciile de casierie legate de utilizarea creditului etc.

Articolul 1239. Creditul n cont curent (1) Creditul poate fi acordat prin punere la dispoziia debitorului a unei sume de bani (linie de credit), pe care acesta o poate utiliza n rate n funcie de necesitile sale. (2) Dobnda pentru creditul n cont curent se calculeaz n funcie de suma creditului utilizat efectiv ntr-o anumit perioad.

1. Creditul n cont curent este o form de creditare foarte rspndit n practica bancar. Dup cum indic i denumirea lui, acest credit este pus la dispoziia clientului ntr-un cont curent (a se vedea art.art.1228-1235). Dup cum prevd dispoziiile referitoare la conul curent, tiutlarul acestuia poate s dispun n orice moment i fr nici o limit de sumele bneti aflate n contul su. ns necesitile financiare ale clientului snt flucuante, adic el poate avea nevoie de sume mai mari dect disponibilul din contul su curent. n acest scop banca i clientul ncheie un contract, n virtutea cruia la dispoziia clientului este pus o limit de credit, care i va permite acestuia s utilizeze fonduri suplimentare n funcie de necesitile sale. Dac clientul utilizeaz aceast posibilitate i efectueaz pli ce depesc suma disponibilului din cont, soldul contului su devine debitor. Dac el nu recurge o anumit perioad de timp la acest credit, soldul redevine creditor datorit intrrilor care se nregistreaz n crediutl contului. Dac clientul realimenteaz contul su curent, el poate reutiliza limita de credit la discreia sa, fapt pentru care acest credit n limbajul bancar se mai numete revolving (rennoibil n mod automat). 2. Una din deosebirile principale ntre creditul n cont curent i creditul obinuit const n aceia c, n primul caz, debitorul are posibilitatea s sting sumele primite de la banc prin rambursri pariale, astfel nct i ceea ce a rambursat i st din nou la dispoziie n limita creditului acordat; n cel de al doilea caz o asemenea posibilitate de reutilizare a creditului nu exist. 3. O alt deosebire ntre creditul n cont curent i creditul obinuit se refer la plata dobnzii. n cazul creditului n cont curent debitorul pltete dobnda numai asupra sumei creditului efectiv utilizat i nu asupra limitei de credit valabile pe durata ntregii perioade pentru care a fost acordat creditul. 4. n afar de dobnd contractul poate prevedea i plata unui comision. Acest comision reprezint remuneraia pentru angajamentul bncii de a pune la dispoziia debitorului fonduri la prima cerere a lui. Din punct de vedere economic acest comision este justificat prin faptul c banca este nevoit s rezerveze asemenea fonduri, renunnd la posibilitatea de a le fructifica. n practic acest comision se calculeaz asupra soldului

debitor (descoperirii de cont) cel mai ridicat lunar sau trimestrial ori asupra creditului mediu utilizat lunar sau trimestrial.

Articolul 1240. Garaniile de rambursare a creditului (1) Prile pot conveni asupra constituirii unor garanii reale (gaj), personale (fidejusiune) sau a unor alte garanii uzuale n practica bancar. (2) Dac apreciaz garaniile rmbursrii creditului ca insuficiente, creditorul este n drept s cear constituirea unor garanii suplimentare. n cazul refuzul debitorului de a oferi garaniile bancare solicitate de creditor, acesta din urm are dreptul s reduc suma creditului proporional reducerii garaniei sau s rezilieze contractul. (3) Creditorul este obligat s accepte anularea msurilor de asigurare care depesc limita convenit a garaniilor. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care msurile de asigurare depesc doar temporar limita convenit a garaniei. 1. Garaniile snt mijloacele juridice care confer creditorului titular dreptul prioritar fa de ali creditori n ceea ce privete urmrirea silit a unui bun determinat din patrimoniul debitorului, sau posibilitatea de a urmri i o alt persoan care s-a angajat alturi de debitor. Garaniile au menirea de a contracara riscul pierderii ce rezult pentru creditor din imposibilitatea debitorului de a rambursa creditul contractat. n principiu, n calitate de garanii de rambursare creditului bancar pot servi att mijloacele de garantare a executrii obligaiilor prevzute n capitolul respectiv al prezentului cod: clauza penal (art.art.624-630), arvuna (art.art.631-633), garania debitorului (art.art.634-636), retenia (art.art.637-641), ct i alte instituii: fidejusiunea (art.art.1146-1165), garania bancar (art.art.1246-1254). Banca poate utiliza i alte mijloace de garanie, nenumite, care nu contravin legii.

Principalele garanii utilizate n practica bancar snt clasificate n garanii reale i garanii personale. 2. Garaniile snt reale atunci cnd executarea obligaiunilor debitorului este asigurat de anumite bunuri special afectate n acest scop. n prezentul articol n calitate de garanie real este numit gajul (art.art.454-495). Gajul este este cel mai rspndit mijloc de asigurare a rambursrii creditului bancar. n literatura de specialitate n calitate de garanii reale snt calificate i retenia, arvuna, clauza penal, cesiunea creanelor debitorului ctre teri (art.art.556-566). 3. Garaniile snt personale atunci cnd executarea obligaiunilor debitorului este asigurat prin promisiunea, angajamentul, unei persoane tere, astfel nct aceast persoan rspunde cu ntregul su patrimoniu pentru obligaiunile contractate de debitorul principal. n prezentul articol ca garanie personal este numit fidejusiunea (art.art.11461170). Garaniile personale snt utilizate n practica bancar mai puin dect cele reale, uneori mijloace de asigurare complementare garaniilor reale. nsei bncile pot acorda garanii n vederea asigurrii obligaiunilor unor teri. n acest caz banca apare nu ca beneficiar al garaniei ci ca garant. Aceste raporturi snt reglementate de art.art.1246-1255. 4. Convenia prilor referitor la garania de rambursare a creditului bancar poate fi ncheiat n forma unui act juridic aparte sau, dup caz, n forma unei clauze inserate n cuprinsul contractului privind obligaia garantat (a se vedea de exemplu art.468 alin.5). Pentru unele categorii de garanii legea prevede cerine anumite referitor la forma actului juridic privind constituirea garaniei i obligaia de nregistrare a lui. De exemplu, contractul de ipotec se ncheie n form autentic i urmeaz a fi nregistrat la organul teritorial cadastral (art.468 alin.2, art.470 alin.2). 5. De regul, banca vegheaz ca suma garaniei s fie superioar sumei creditului acordat, astfel nct s acopere, n cazul nerambursrii creditului, suma datoriei principale, dobnzilor aferente creditului, dobnzilor penalizatoare, unor evantuale cheltuieli. n contractul de credit bancar deseori se indic limita minim a garaniilor care nu trebuie s fie depit (de exemplu, 130% din suma creditului) Dac

din anumite motive (de exemplu, micorarea valorii bunurilor gajate ca rezultat al pierderii sau deteriorrii lor, scderii preului de pia, nstrinrii etc.), garaniile asupra crora au convenit prile devin insuficiente pentru satisfacerea creanelor bncii, aceasta este n drept, la alegerea sa: - s cear constituirea unor garanii suplimentare pentru a restabili limita minim a garaniilor convenit de pri; - s reduc suma creditului proporional reducerii garaniei, sau - s rezilieze contractul. Aceast prevedere constiutie o un caz particular de aplicare a normei referitoare la garantarea executrii corespunztoare a obligaiei, nscrise n art.736. 6. Dac prile au convenit asupra unei limite maxime a garaniilor acordate de debitor, i, din anumite motive (de exemplu, rambursarea anticipat a unei pri a crediutului), suma garaniilor depete limita convenit, creditorul este obligat s accepte reducerea garaniilor care depesc aceast limit. Prezenta dispoziie nu se aplic n cazul n care msurile de asigurare depesc doar temporar limita convenit a garaniei. De exemplu, n cadrul unui credit n cont curent (art.1239) soldul redevine pentru o perioad de timp creditor, urmnd ca debitorul s utilizeze i n continuare fonduri din contul limitei de credit acordate.

Articolul 1241. Refuzul de executare a contractului (1) Creditorul este n drept s refuze executarea obligaiei de a pune la dispoziia debitorului creditul dac, dup ncheierea contractului de credit: a) au aprut circumstane care indic cu certitudine incapacitatea viitoare a debitorului de a rambursa creditul; b) debitorul sau terul ncalc obligaia de a acorda garanii de rambursare a creditului pe care i-a asumat-o sau alte condiii naintate de banc pentru punerea la dispoziie a creditului. (2) Creditorul are dreptul de a refuza s pun la dispoziie urmtoarele trane ale creditului, n cazul n care contractul

prevede acordarea creditului n trane, dac debitorul nu ndeplinete condiiile contractului referitoare la trana sau tranele precedente. (3) Debitorul este n drept s refuze creditul parial sau total. n acest caz, el trebuie s plteasc creditorului o remuneraie pentru punerea la dispoziie a creditului (comision de neutilizare). (4) Dreptul de refuz prevzut la alin. (1)-(3) poate fi exercitat doar dac partea care refuz notific cealalt parte ntr-un termen rezonabil pn la momentul executrii obligaiilor ce constituie obiectul refuzului. 1. Norma alin.1 lit.a) constituie o concretizare a dispoziiilor art.706 alin.1, care stipuleaz c partea obligat s presteze prima poate refuza executarea obligaiei dac, dup ncheierea contractului, apar indicii c dreptul su la contraprestaie este pereclitat de imposibilitatea executrii obligaiei de ctre cealalt parte. n cazul creditului bancar, creditorul, fiind partea obligat s presteze prima (obligaia creditorului de a acorda creditul se nate naintea obligaiilor debitorului de a restitui creditul i de a plti dobnda i alte pli aferente) poate refuza acordarea creditului, dac apar circumctane care indic cu certitudine c debitorul nu va rambursa creditul. Survenirea circumstanelor sus menionate au ca efect suspendarea executrii obligaiei de ctre creditor i nu este temei pentru rezilierea imediat a contractului. Aceast norm protejeaz interesele creditorului, care are temei s cread c debitorul nu va putea sau nu va vrea s excute obligaiile sale, dar nu poate rezilia contractul deoarece exist nc posibilitatea ca debitorul s poat sau s vrea s execute obligaiile sale. n acest caz creditorul poate stabili un termen rezonabil, n care debitorul s ofere garanii suficiente privind executarea obligaiilor. Dac debitorul n decursul acestui termen nu prezint garanii, creditorul poate rezilia contractul (a se vedea art.art.706 alin.2, 736, 1242 alin.1 lit.b). 2. Lit.b) a alineatului 1 se refer la situaia n care nu se respect unele clauze ale contractului privind obligaia debitorului sau unui ter de a prezenta garanii de rambursare a creditului, sau alte obligaii pe care i

le-a asumat debitorul (de exemplu, obligaia de a prezenta informaii privind situaia lui financiar; obligaia de a nu nstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurile gajate; obligaia de a ncheia contracte de asigurare a bunurilor constituite ca garanii i de a cesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte; obligaia de a informa banca despre survenirea unor mprejurri neprevzute care ar putea pereclita executarea oligaiilor etc.), ns neexecutarea de ctre debitor a acestor obligaii nu poate fi calificat ca esenial (art.735), astfel nct contractul nu poate fi reziliat. n aceast situaie creditorul poate s suspende executarea obligaiei sale de punere la dispoziie a creditului, acordnd debitoruului un termen rezonabil pentru remedierea situaiei. 3. Alineatul 2 se refer la creditele acordate n trane (rate). Dac debitorul nu execut obligaiile sale referitoare la trana sau tranele precedente (de exemplu, nu achit la timp dobnzile aferente acestor trane), creditorul poate suspenda n continuare executarea obligaiilor sale de a pune la dispoziia clientului urmtoarele trane, pn cnd debitorul nu va executa n mod corespunztor obligaiile n cauz. Refuzul de a acorda tranele urmtoare nu afecteaz dreptul creditorului la penaliti de ntrziere i la restituirea prejudiciilor. 4. Debitorul este n drept s refuze, total sau parial, creditul contractat. n acest caz creditorul este dreptit la un comision de neutilizare, numit i comision pentru confirmarea creditului. Acest comision reprezint remuneraia bncii pentru punerea la dispoziia clientului a unor fonduri, pe care banca n-a putut s la fructifice ntr-un alt mod, fiind lipsit de un profit scontat. De obicei, comisionul de neutilizare se calculeaz n procente anuale i se raporteaz la suma neutilizat i la perioada de neutilizare. Comisionul poate fi exprimat i ntr-o sum fix. Refuzul debitorului de a primi creditul nu echivaleaz cu rezilierea contractului. n definiia contractului de credit bancar (art.1236) nu este stipulat obligaia debitorului de a prelua suma creditului. ns, n cazul refuzului debitorului de a prelua creditul, banca este nevoit s in la dispoziia clientului anumite fonduri, ceea ce nu poate dura pn la infinit. De aceea, n cazul n care, ntr-un termen rezonabil de la momentul refuzului, debitorul nu va ncepe utilizarea creditului sau nu va fi

realizat un acord privind rezilierea contractului, creditorul va fi ndreptit s cear declararea nulitii acestui contract pe motivul lipsei cauzei (a se vedea art. 207 alin.1 i comentariul). Lipsa cauzei se manifest prin aceea c: a) creditorul nu poate primi contraprestaia la care este ndreptit plata dobnzii, deoarece creditul n-a fost utilizat; b) debitorul nu poate restitui o sum de bani pe care n realitate n-a primit-o. Asemenea contract trebuie sancionat cu nulitatea absolut (art.217) 5. Att creditorul ct i debitorul i pot exercita dreptul lor de refuz numai cu condiia unei notificri (preaviz) a celeilalte pri. Notificarea trebuie s-i parvin celeilalte pri ntr-un termen rezonabil pn la momentul n care trebuia s fie executat obligaia ce constituie obiectul refuzului, adic pn la momentul n care creditorul trebuia s pun la dispoziia debitorului creditul, sau, dup caz, pn la momentul n care debitorul trebuia s nceap utilizarea creditului. Dovada notificrii incumb prii care refuz.

Articolul 1242. Rezilierea contractului (1) Creditorul poate rezilia contractul i cere restituirea creditului i a sumelor aferente dac: a) debitorul a devenit insolvabil; b) debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus fr acordul creditorului garaniile oferite; c) debitorul nu pltete dobnda n termenul stabilit; d) debitorul nu a executat obligaia de restituire a cel puin 2 trane ale creditului, atunci cnd contractul prevede restituirea creditului n rate; e) exist alte cazuri prevzute de lege sau de contract. (2) Rezilierea contractului suspend imediat utilizarea creditului, ns creditorul va acorda debitorului un termen de cel puin 15 zile pentru restituirea sumelor utilizate i a sumelor aferente.

(3) Debitorul poate, n orice moment, s anune rezilierea contractului de credit, ce prevede plata unei dobnzi fluctuante, cu condiia notificrii creditorului n termen de 7 zile de la primirea notificrii despre modificarea dobnzii. (4) Debitorul poate rezilia contractul n care s-a convenit asupra unei dobnzi fixe pentru un anumit termen, dac obligaia de plat a dobnzii nceteaz naintea termenului stabilit pentru restituirea creditului i nu se convine asupra unei alte dobnzi. Termenul de preaviz este de 15 zile. (5) Rezilierea pentru motivul indicat la alin.(1) lit.d) produce efecte doar atunci, cnd creditorul a acordat debitorului un termen de 15 zile pentru plata sumei restante, iar plata nu a fost fcut. 1. Alineatul 1 se refer la cazurile n care contractul poate fi reziliat de ctre creditor. ntruct contractul de credit bancar este un contract cu executare succesiv el poate fi reziliat i nu rezolvit (art.747). Rezilierea poate fi operat numai la expirarea fr rezultat a unui termen de remediere (termen de graie) sau dup o somaie rmas fr efect (art.748 alin.1). Totodat, trebuie de inut cont c asemenea contracte pot fi reziliate de orice parte pentru motive ntemeiate, fr respectarea unui termen de graie sau de somaie (art.748 alin.2). A. Debitorul a devenit insolvabil. Conform art.2 al Legii insolvabilitii nr. 632/2001//M.O. nr.139-140 din 15.11.2001, insolvabilitatea este situaia financiar a debitorului caracterizat prin incapacitatea de a-i onora obligaiile de plat. B. Debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus fr acordul creditorului garaniile oferite. Prezenta regul se refer la situaiile n care: - prile au convenit asupra constituirii unor garanii (art.1240 alin.1) i debitorul nu i execut obligaia de a prezenta aceste garanii; - creditorul a cerut garanii de executare a obligaiilor debitorului n cazul n care au aprut circumctane care indic cu certitudine incapacitatea viitoare a debitorului de a rambursa creditul (a se vedea

art.1241 alin1 lit.a i comentariul) i debitorul n-a oferit asemenea garanii; - debitorul a redus fr acordul creditorului garaniile oferite. n acest caz creditorul i va acorda debitorului un termen rezonabil pentru a oferi garanii suplimentare. Creditorul poate s suspende pentru aceast perioad executarea obligaiei sale de punere la dispoziie a creditului (a se vedea art. 1241 alin.1 lit.b i comentariul). Creditorul este ndreptit s rezilieze contractul dac debitorul nu va prezenta garaniile cerute de creditor n decursul termenului stabilit (a se vedea art.1240 alin.2 i comentariul). C. Debitorul nu pltete dobnda n termenul stabili. ntruct plata dobnzii este o condiie esenial a contractului de credit bancar, creditorul este ndreptit s rezilieze contractul n cazul n care debitorul nu execut aceast obligaie. Rezilierea contractului nu afecteaz dreptul creditorului de a predinte penaliti de nttziere n modul i n mrimea prevzute de lege sau de contract (art.1243). D. Debitorul nu a executat obligaia de restituire a cel puin 2 trane ale creditului. Aceast regul se refer la cazurile n care contractul prevede c restiutirea creditului se efectueaz n rate (trane). Nerestiutirea a cel puin 2 trane ale creditului este considerat ca o neexecutare esenial a contractului i este sancionat cu rezilierea lui. Ca i n cazul rezilierii conform regulii coninute n litera precedent, dreptul creditorului de a cere plata penalitilor de ntrziere nu este afectat. E. Exist alte cazuri prevzute de lege sau de contract. n cazul rezilierii contractului de ctre creditor n virtutea acestei prevederi se vor aplica, n particular, dispoziiile art.709 privind neexecuterea obligaiilor ce decurg dintr-un contract sinalagmatic, art.735 privind rezoluiunea n cazul neexecutrii eseniale. De asemenea i contractul poate prevedea cazuri de reziliere a lui de ctre creditor. De exemplu, n contract poate fi inserat clauza de reziliere ca sanciune pentru nerespectarea de ctre debitor a destinaiei pentru care s-a acordat creditul. 2. Rezilierea contractului de ctre creditor supend imediat utilizarea creditului, ceea ce nseamn c banca nu va mai pune la dispoziia

debitorului noi sume, n cazurile n care contractul prevede eliberarea creditului n trane sau prin acordarea unii linii de credit n cont curent (art.1239), iar debitorul este inut s restiuie suma creditului i plile datorate pentru utilizarea efectiv a creditului. Legea prevede un termen de cel puin 15 zile pentru restiutirea acestor sume. 3. Dispoziiile alineatului 3 au menirea de a proteja interesele debitorului care este partea contractului mai slab din punct de vedere economic. Aceste prevederi se refer la contractele de credit bancar n care prile au convenit asupra unei dobnzi fluctuante (flotante, variabile). n aceste cazuri rata dobnzii poate fi modificat prin acordul comun al prilor (prin manifestarea expres a voinei bncii, notificat debitorului, care accept tacit rata nou a dobnzii) sau poate fi modificat n mod unilateral de ctre creditor n cazurile prevzute de lege sau de contract (a se vedea art.1237 i comentariul). Dac debitorul nu este de acord cu rata nou a dobnzii el este n drept s rezilieze contractul cu condiia notificrii creditorului n termen de 7 zile de la primirea notificrii despre modificarea dobnzii. Debitorul trebuie, ntrun termen rezonabil din momentul notificrii rezilierii (dac acest termen nu este prevzut expres n contract), s ramburseze suma restant a creditului i plile aferente creditului efectiv utilizat. Dac debitorul nu notific creditorul despre rezilierea contractului n termenul stabilit, se consider c el a acceptat rata nou a dobnzii. 4. Regulile alineatului 4 se refer la contractele n care s-a convenit asupra unei dobnzi fixe pe o perioad de timp determinat. n cazul n care convenia asupra dobnzii expir nainte de momentul stabilit pentru rambursarea creditului i nu s-a ncheiat o nou convenie cu privire la dobnd, debitorul poate rezilia contractul. Aceast regul are ca scop evitarea incertitudinii rezultate din lipsa unei convenii asupra dobnzii, n vederea aprrii debitorului contra unor eventuale abuzuri din partea bncii. Legea prevede un termen de preaviz de cel puin 15 zile. 5. Contracrtul de credit bancar poate nceta i n n baza altor temeiuri dect rezilierea, de exemplu, n virtutea stingerii obligaiei prin lichidarea persoanei juridice debitor sau creditor (art.664 alin3).

Articolul 1243. Rspunderea debitorului (1) n cazul neexecutrii de ctre debitor la scaden a obligaiei de restituire a creditului, precum i a obligaiilor de plat a dobnzii i a altor sume aferente, creditorul poate pretinde plata unor penaliti de ntrziere n modul i n mrimea prevzute de lege sau de contract. (2) n cazul n care debitorul ntrzie s efectueze plile datorate n baza contractului i prile nu au convenit n contract asupra unor penaliti de ntrziere, pentru suma datorat se incaseaz o dobnd cu 5 % mai mare dect rata dobnzii prevzute n contract. (3) Dac a reziliat contractul de creditare pentru c debitorul se afla n ntrziere cu rambursarea sumelor datorate, creditorul are dreptul la o dobnd echivalent cu rata legal a dobnzii. Faptul acesta nu afecteaz dreptul creditorului sau al debitorului de a dovedi cauzarea unui prejudiciu mai mare ori mai mic prin ntrzierea rambursrii creditului. 1. Dispoziiile prezentului articol snt consacrate rspunderii debitorului pentru neexecutarea principalelor sale obligaii contractuale: rambursarea creditului i plata dobnzii i a a altor pli aferente creditului. Alineatul 1 prevede c n cazul neexecutrii de ctre debitor a acestor obligaii, creditorul poate pretinde plata penalitilor de ntrziere. Modul i mrimea acestor penaliti pot fi stabilite prin lege sau prin acordul prilor. Dac penalitile snt stabilite de lege, prile nu le pot exclude i nici micora anticipat (art.629). n cazul n care prile au prevzut modul i mrimea plii penalitilor de ntrziere n contract, se vor aplica prevederile codului referitoare la clauza penal (art.art.624-630). 2. Alineatul 2 se refer la ipoteza n care nu exist careva dispoziii legale speciale privind penalitile de ntrziere i nici prile nu au ncheiat o convenie n acest sens. n acest caz se ncaseaz o dobnd

penalizatoare, care este cu 5% mai mare dect rata dobnzii prevzute n contract. Aceast dobnd constiuie o sanciune pentru neexecutarea de ctre debitor a obligaiilor sale contractuale i are menirea de a repara prejudiciul cauzat creditorului. Termenii pli datorate n baza contractului i suma datorat utilizai n acest alineat includ att rambursarea sumei creditului ct i plata remuneraiei bncii dobnda i comisionul. Prin urmare dobnda penalizatoare se aplic sumei crediutului nerambursat majorate cu suma plilor aferente creditului. 3. nttzierea rambursrii sumelor datorate de ctre debitor poate servi ca temei pentru rezilierea contractului de ctre creditor n ipoteza n care aceast ntrziere constituie o neexecutare esenial a contractului. n cazul rezilierii contractului creditorul are dreptul la o dobnd echivalent cu rata legal a dobnzii (art.585). Legislatorul a luat ca referin rata dobnzii de refinanare a Bncii Naionale a Moldovei, ntruct ea corespunde finalitii unei reparri adecvate a prejudiciului suferit de creditor: este rata la care va mprumuta creditorul fondurile necesare, pe care nu le-a primit de la debitorul su. Aceast dobnd ncepe s curg din momentul rezilierii contractului (deoarece rezilierea opereaz numai pentru viitor art.747 alin.1) i se aplic la sumele datorate de debitor la acel moment (suma creditului nerambursat, suma dobnzilor i a altor pli aferente restante). 4. Plata dobnzii penalizatoare pentru ntrzierea rambursrii creditului de ctre debitor poate s nu acopere n ntregime prejudiciul cauzat creditorului. n acest caz creditorul, reieind din principiul reparrii integrale a prejudiciului, poate cere despgubiri suplimentare la plata dobnzii penalizatoare, dac va dovedi existena unui asemenea prejudiciu. Pe de alt parte, debitorul poate cere reducerea mrimii dobnzii penalizatoare, dac va dovedi c prejudiciul cauzat creditorului prin ntrziere este mai mic dect suma dobnzii, care ar trebui s fie pltit conform prevederilor prezentului articol.

Articolul 1244. Rspunderea creditorului

n cazul neexecutrii de ctre banc a obligaiei sale de acordare a creditului, debitorul poate pretinde plata unor penaliti de ntrziere n modul i n mrimea prevzute de lege sau de contract. 1. Prezentul articol reglementeaz rspunderea creditorului (bncii) pentru neexecutarea obligaiei sale de acordare a creditului. Prile pot conveni asupra modului de plat i mrimii penaltilor de ntrziere, insernd, de exemplu aceste prevederi ntr-o clauz penal (art.624). n cazul n care prile contractului au omis s fac acest lucru i nu exist careva dispoziii legale speciale n acest sens, debitorul (beneficiarul creditului) poate pretinde plata unei dobnzi de nttrziere n corespundere cu prevederile art. 619. 2. Dobnda de ntrziere are menirea de a repara prejudiciul cauzat prin ntrzierea executrii obligaiei de acorda o sum de bani (obligaie pecuniar). Se poate ntmpla, ns, ca ntrzierea s cauzeze un prejudiciu mai mare, pentru care beneficiarul creditului este ndreptit la despgubiri, n cazul n care va dovedi existena unui asemenea prejudiciu. Aceasta reiese i din dispoziia art. 619 alin. 4, care stipuleaz dreptul creditorului (n sensul acestui articol creditor este beneficiarul creditului bancar, iar debitor este banca care se afl n ntrziere) de a cere, n afara dobnzii de nttziere, repararea unui alt prejudiciu. De exemplu, pentru a finana renovarea uzinei sale, o societate contracteaz un credit cu o banc. Contractul de credit menioneaz expres destinaia fondurilor. Creditul a fost pus la dispoziia societii cu trei luni de ntrziere i n aceast perioad costul renovrii a crescut cu 10%. Societatea poate cere bncii plata acestei sume suplimentare.

Articolul 1245. Repararea prejudiciului n cazul rambursrii anticipate a creditului Dac debitorul ramburseaz creditul nainte de scaden, creditorul este n drept s cear reparaia prejudiciului cauzat prin

rambursarea anticipat cu deducerea sumelor economisite, lunduse n considerare creditul ce s-ar fi putut acorda din contul acestor mijloace. La calcularea prejudiciului, se ine cont att de venitul ratat al creditorului, ct i de cheltuielile evitate de debitor prin rambursarea nainte de termen a creditului. Dispoziiile prezentului articol constituie o concretizare a normei art.575 alin.2, care prevede c debitorul poate executa obligaia naninte de termen dac creditorul nu are nici un motiv temeinic pentru a refuza executarea. ntruct acordarea creditelor constituie pentru banc (creditor) o activitate de ntreprinztor, rambursarea anticipat a creditului o lipsete de un venit scontat (dobnda i alte pli aferente). De aceea creditorul este ndreptit la o despgubire corespunztoare venitului ratat. Creditorul trebuie ns s deduc din suma pretins debitorului cheltuielile neefectuate datorit rambursrii anticipate a creditului, ca i acele beneficii pe care le dobndete prin utlizarea n alt fel a acestor fonduri (de exemplu, prin acordarea unui alt credit), sau pe care omite n mod intenionat s le dobndeasc.

S e c t i u n e a a 4-a GARANTIA BANCARA Articolul 1246. Garania bancar (1) Garania bancar este un angajament scris, asumat de o banc sau de o alt instituie financiar (garant), la cererea unei alte persoane (ordonator), de a plti creditorului ordonatorului (beneficiarului) o sum de bani n baza cererii scrise a beneficiarului. (2) Garania bancar asigur ndeplinirea obligaiilor ordonatorului fa de beneficiar. (3) Ordonatorul este obligat s plteasc garantului remuneraia convenit.

(4) Obligaia fa de beneficiar, constituit prin garanie bancar, este independent de datoria principal pentru garantarea creia a fost constituit, chiar dac garania face referire la aceasta. (1). Art. 1246 C. C. definete garania bancar, indicnd concomitent participanii la contractul de garanie bancar, precum i esena acestuia. Pentru a exclude din start ambiguitatea cu care poate fi recepionat un subiect cu o natur ca cea a garaniei bancare, vom concretiza c de fapt Codul Civil face referire la garania bancar care reprezint un angajament scris, asumat de o banc sau de o alt instituie financiar (garant), la cererea unei alte persoane (ordonator), de a plti creditorului ordonatorului (beneficiarului) o sum de bani n baza cererii scrise a beneficiarului. Chiar din aceast definiie se poate cu uurin constata c subiectul nu face referire la garania ca mijloc de asigurare a rambursrii creditului contractat de la banc. Legea instituiilor financiare Nr.550-XIII din 21.07.95 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.1/2 din 01.01.1996) n art. 26 stipuleaz printre activitile financiare permise bncilor i acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale, eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.) Astfel, al. I al art. 1246 indic asupra garaniei bancare ce face obiectul unui contract bancar. n acest contract banca sau o alt instituie financiar apare pe post de garant. n acelai timp este absolut necesar a face distincia dintre scrisoarea de garanie bancar i simpla confirmare scris a solvabilitii clientului bncii. n cazul confirmrii menionate bncii nu-i revine nici o obligaiune fa de beneficiarul informaiei acordate, cu excepia celei de a furniza informaie veridic. n practicile bancare s au conturat cteva tipuri de garanii i anume: cauiunea garania bancar de care poate beneficia beneficiarul doar la survenirea cazului asigurat i la probarea lui documentar (n acest caz garantul poart rspundere subsidiar, adic el i execut obligaia doar dac nu o face ordonatorul); garania bancar necondiionat, adic cea care se execut la prima cerere a beneficiarului i o form intermediar ntre cele doau enunate anterior. n ceea ce privete tipul garaniei prevzute de Codul Civil al Republicii Moldova, este vorba de garania bancar condiionat (documentar) sau cauiune.

Natura pecuniar a obligaiei ordonatorului fa de beneficiar nu este de esena garaniei bancare, astfel nct prin garania bancar se poate garanta executarea i a altor tipuri de obligaii precum participarea la licitaie, buna executare a contractului sau alte aciuni neexecutarea crora ar prejudicia ntr un fel sau altul beneficiarul garaniei. Din al. I al art. 1246 C. C. putem constata c se face referire la trei subiecte: garantul (o banc sau o alt instituie financiar), ordonatorul (persoan) i beneficiar (creditorul ordonatorului). La fel se detaeaz cu uurin obiectul contractului de garanie bancar-o sum de bani, precum i temeiul plii aceste sume-cererea scris a beneficiarului la survenirea condiiilor prevzute n contract. n ceea ce privete subiectele implicate n relaia ce-i are sorgintea n contractul de garanie bancar. acestea sunt: Garantul calitate ce poate reveni unei bnci sau altei instituii financiare. Esenial este s se stabileasc care ar fi acele instituii financiare care sunt n drept a acorda garanii. Pentru aceasta trebuie s se fac referire nemijlocit la legislaia n vigoare a Republicii Moldova care reglementeaz activitatea acestora, precum i dreptul de acordare a garaniilor bancare.n aceast ordine de idei se menioneaz c instituia financiar reprezint orice persoan juridic ce accept depozite sau echivalente ale acestora netransferabile prin nici un instrument de plat i care utilizeaz total sau parial aceste mijloace pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc. n cazul bncilor, depozitelor sau echivalentelor acestora le este specific caracterul de transferabilitate prin diferite instrumente de plat. Dar va trebui s se in seama de restriciile impuse de legislaie instituiilor financiare n activitatea lor, astfel c unele dintre ele sunt limitate n acordarea de garanii n cadrul desfurrii activitii lor de baz chiar fcnd parte din categoria instituiilor financiare conform legii instituiilor financiare. n acest sens menionm c fondurile de investiii nu dispun de dreptul de a emite cauiuni i garanii de asigurare a executrii obligaiilor altor persoane (Legea R. M. cu privire la fondurile de investiii Nr. 1204-XIII din 05. 06. 1997); asociaiile de economii i mprumut ale cetenilor nu sunt n drept s garanteze pentru obligaiile membrilor lor sau ale unor teri (Legea R. M. privind asociaiile de economii i mprumut ale cetenilor Nr. 1505-XIII din 18. 02. 1998, M. O. al R. M. nr.38 39/268 din 30. 04. 1998); fondurile nestatale de pensii la fel sunt lipsite

de dreptul de acordare de garanii (Legea R. M. cu privire la fondurile nestatale de pensii Nr.329 XIV din 25. 03. 1999, M. O. al R. M. nr. 87 89/423 din 12. 08. 1999). De aici se poate deduce cu uurin c bncile i instituiile financiare, cu excepia celor care nu au acest drept prin efectul legii, pot avea calitatea de garant ntr-un contract de garanie bancar. Astfel, acesta (garantul) emite garania adugnd obligaia sa de plat la obligaia ordonatorului garaniei fa de beneficiar. El i va executa obligaiunea conform condiiilor contractuale. Ordonatorul persoana la solicitarea creia i ntru executarea obligaiei creia garantul emite garania bancar. Este absolut necesar s existe o obligaiune n vigoare asumat de ordonator fa de beneficiar. Deci anterior sau concomitent solicitrii emiterii garaniei de ctre garant trebuie s se fi nscut obligaiunea ce se cere a fi garantat prin garanie bancar, obligaiune al crei titular este ordonatorul, iar calitatea de creditor al ordonatorului revine beneficiarului garaniei. n ceea ce privete momentul emiterii garaniei, nu este exclus nici posibilitatea emiterii ei chiar anterior asumrii angajamentului de ctre ordonator fa de beneficiar, aceasta constituind o condiie naintat de beneficiar. Calitatea de ordonator poate reveni persoanelor fizice n aceeai msur ca i persoanelor juridice, restriciile n acest sens fiind nefireti. Beneficiarul este bineneles persoana n favoarea creia se emite garania bancar. Aceasta are nesatisfcut o crean fa de ordonatorul garaniei, crean asigurarea executrii creia se face anume prin garania bancar. Creana garantat trebuie s se fi nscut anterior, concomitent sau chiar posterior emiterii garaniei, iar la momentul depunerii cererii de satisfacere a garaniei de ctre garant creana trebuie s nu se fi executat de ctre ordonator sau s se fi executat necorespunztor. Calitatea de beneficiar, ca i n cazul ordonatorului, poate reveni att persoanelor fizice, ct i celor juridice, restriciile n acest sens fiind lips. Se admit situaiile n care s ar emite garania bancar neavnd indicat expres numele beneficiarului. Este vorba de un caz particular, cnd emiterea are loc chiar anterior asumrii angajamentului de ctre ordonator. Aceasta face necesar prezentarea obligatorie a contractului ncheiat cu ordonatorul la depunerea cererii de satisfacere a garaniei,

condiie necesar pentru demonstrarea dreptului de solicitare a plii n baza garaniei. Nu ar fi deloc normal dac analiznd garania bancar conform prevederilor prezentului articol al Codului Civil nu am face referire i la caracterele juridice ale contractului de garanie bancar, innd cont de faptul c anterior s-a menionat despre ncheierea acestuia la emiterea garaniei bancare. Astfel, acestuia i este specific consensualismul n virtutea faptului c este suficient punerea de acord a prilor asupra clauzelor contractuale Acest caracter nu se poate aplica n nici un caz momentului n care beneficiarul solicit onorarea obligaiunii asumate de ctre garant, situaie n care solicitantul (beneficiarul) este obligat la depunerea cererii scrise i la dovedirea faptului neonorrii obligaiunii ordonatorului garaniei. Nu se poate face abstracie de unilateralitatea contractului, care semnific asumarea obligaiei de plat de ctre garant. De fapt n baza aceluiai contract ia natere i obligaia de remunerare a garantului de ctre ordonator n mrimea sumei convenite. Tot ordonatorului i va reveni o alt obligaie fundamental: cea de a restitui garantului suma de bani pus la dispoziia beneficiarului n mod ntemeiat. Tot vorbind de obligaii, beneficiarul, pe lng dreptul su de a i se achita creana fa de ordonator este i obligat din momentul n care survine cazul garantat. Obligaia sa const n ntocmirea cererii n scris i punerea la dispoziia garantului a actelor ce dovedesc neonorarea obligaiei sau onorarea neconform condiiilor prestabilite de ctre ordonator, adic survenirea cazului garantat (n cazul garaniei documentare prevzute i de Codul Civil). Caracterul oneros dup cum este indispensabil oricrui contract bancar, este indispensabil i contractului de garanie bancar. Chiar obiectul contractului l constituie suma de bani garantat. Mai putem face referire i la remuneraia datorat de ordonator garantului i la suma pe care trebuie ordonatorul s i-o ramburseze garantului n cazul n care acesta pltete beneficiarului suma prevzut de garania bancar. n ceea ce privete carcterul su principal sau accesoriu se poate afirma i una i alta innd cont de condiiile n care se face aceasta. Este accesoriu n virtutea faptului c se ncheie datorit unei obligaiuni preexistente pe care o are ordonatorul fa de beneficiar. Dar se poate

zice c este principal n virtutea independenei fa de obligaia asigurat. Tot alineatul I face referire la suma pe care o solicit beneficiarul, limitele creia sunt reglementate n detaliu de Codul Civil n art. 1253. n ceea ce privete cererea pe care trebuie s o depun beneficiarul pentru a i se satisface creana de ctre garant, la ea face referire art. 1250 C. C. Dar atunci cnd se discut despre garania bancar i contractul de garanie bancar va trebui neaprat s se fac distincie ntre actele care le atest. n cazul emiterii unei garanii bancare se face necesar existena a 3 (trei) acte: ordinul de deschidere a garaniei, care eman de la ordonator; contractul de garanie bancar i chiar garania bancar, care se emite de ctre garant. (2). Scopul ordonri i emiterii garaniei bancare este expres indicat n aliniatul 2 al art 1246 C. C. asigurarea ndeplinirii obligaiilor ordonatorului fa de beneficiar. Preexistent emiterii garaniei bancare este relaia ce nate obligaia pecuniar a ordonatorului garaniei fa de beneficiarul ei, care are calitatea de creditor al ordonatorului. Chiar ordonatorul fiind n deplin solvabilitate poate surveni situaia cnd creditorul are nevoie de o garanie suplimentar care l ar pune la adpost de orice neexecutare sau executare incorect a obligaiunii de ctre debitor. n asemenea situaii s ar putea solicita emiterea unei garanii bancare. Iniiativa garantrii obligaiei debitorului fa de creditor ar putea proveni chiar i de la debitor, adic de la ordonatorul garaniei. ns indiferent cine este iniiatorul, ordonator poate fi doar debitorul obligaiei garantate, iar scopul este n toate cazurile asigurarea executrii obligaiunilor ordonatorului fa de beneficiar. (3). Al. 3 al art. 1246 stipuleaz c ordonatorul este obligat s plteasc garantului remuneraia convenit. Dup cum este i firesc orice banc sau alt instituie financiar i ofer serviciile n exclusivitate contra unei remuneraii prestabilite. Este absolut identic situaia i n cazul contractului de garanie bancar. Banca sau alt instituie financiar (garantul), garantnd pentru obligaia ordonatorului este, pe deplin ndreptit a cere plat pentru serviciile oferite. Astfel, atunci cnd art. 1246 stipuleaz existena unei remuneraii convenite, de fapt se are n vedere remuneraia stabilit de garant i acceptat de ordonator. Aceasta

rezult din specificul contractelor bancare: contracte de adeziune. Dar se poate afirma cu certitudine c se aplic principiul consensualismului dat fiind faptul c ordonatorul se pune de acord cu garantul acceptnd condiiile naintate de acesta. i este absolut necesar s se menioneze c remuneraia respectiv va fi achitat garantului n orice situaie: fie c el achit beneficiarului suma garantat, fie c nu o achit n virtutea onorrii acesteia de ctre ordonator. Remuneraiei respective i este specific confidenialitatea. De obicei cuantumul ei se stabilete n funcie de ntinderea obligaiei garantate i este cunoscut doar de garant i de ordonator. Dac ulterior, n virtutea unor circumstane concrete garantul consider c i s ar fi cuvenit o remunerare mai mare, aceasta nu va constitui nicidecum un temei pentru refuzul onorrii obligaiei asumate fa de beneficiar. (4). Obligaia fa de beneficiar, constituit prin garanie bancar, este independent de datoria principal pentru garantarea creia a fost constituit, chiar dac garania face referire la aceasta. Dat fiind indicarea precum c datoria pentru garantarea creia se emite garania bancar este principal, aceasta ne ar putea face s credem c obligaia constituit prin garania bancar emis este una accesorie, i care nu poate fi, n virtutea caracterului su accesoriu, nicidecum independent. Caracterul independent se refer de fapt la aceea c n momentul asumrii acestui angajament, garantul nu condiioneaz asumarea angajamentului de executarea obligaiunii ordonatorului fa de beneficiar. Respectivul angajament este asumat contra unei remuneraii i are un caracter cert. Garania poate s indice asupra obligaiei ordonatorului fa de beneficiar, dar aceasta nu echivaleaz cu dependena dintre aceste dou obligaiuni, cea de-a II-a existnd din momentul emiterii garaniei bancare. n acelai timp obligaiile garantului fa de beneficiar nu sunt afectate n nici un fel de drepturile i obligaiile emitentului garaniei fa de beneficiar rezultate din alte raporturi preexistente ntre ei. Respectiva independen indic i asupra faptului c garantul nu poate fi obligat la altceva n baza contractului, indiferent de faptul dac garania face sau nu referire la acesta. Nu trebuie ns s se fac abstracie de faptul c garantul i onoreaz obligaia asumat la emiterea garaniei doar n condiiile n care prima obligaiune, adic cea asumat printr un alt contract preexistent

ncheiat ntre ordonator i beneficiar, este neonorat n termen sau este onorat neconform condiiilor contractuale. S nu se uite nici de existena garaniilor solidare, caz n care garantul i va onora obligaiunea de pe poziie de egalitate cu ordonatorul, mrimea prestaiei sale depinznd de proporia executrii obligaiei de ctre ordonator, aceasta depinznd de prevederile contracuale. Articolul 1247. Irevocabilitatea garaniei bancare Garania bancar nu poate fi revocat dac nu s-a dispus altfel. Revocabilitatea garaniei bancare presupune posibilitatea garantului de a reveni asupra angajamentului asumat la emiterea garaniei i de a l anula completamente. Irevocabilitatea stipulat n art. 1247 presupune lipsirea garantului de dreptul menionat mai sus. n mod regulamentar se pot ntlni trei situaii: cnd n textul garaniei i contractului se prevede irevocabilitatea expres a acesteia, cnd se prevede expres posibilitatea revocrii garaniei i situaia n care orice prevederi referitoare la eventuala revocabilitate sunt lips. Din art. 1247 se poate deduce faptul c garania bancar poate s fie revocat n exclusivitate n cazul cnd n textul acesteia i n clauzele contractuale s a prevzut aceasta, adic n cazul doi menionat mai sus. n toate celelalte cazuri garantul va fi lipsit de dreptul de revenire asupra angajamentului asumat. Pentru a acorda caracterul revocabil garaniei, la emitere este nevoie s se indice condiiile n care garantul ar putea o revoca. n cazul cnd se stipuleaz expres revocabilitatea dar nu se face nici o referire la anumite circumstane la survenirea crora ar putea opera aceast prevedere nu se exclude caracterul revocabil. Ba dimpotriv acesta persist i chiar acord garantului un spectru mai larg de drepturi. La fel ar trebui menionat cazul n care n textul garaniei nu este prezent chiar noiunea de revocabil, dar reieind din ntreg coninutul nu exist dubii n ceea ce privete caracterul revocabil al garaniei. Dac ns textul este insuficient pentru stabilirea caracterului

garaniei, atunci indiferent de intenia garantului la emitere garania va fi considerat ca fiind irevocabil. Este necesar diferenierea situaiei de dispariie a temeiurilor de executare a obligaiei garantului de revocarea angajamentului asumat. n prima situaie nu se va executa obligaiunea asumat de garant n virtutea unor circumstane strine acestuia i nu n virtutea survenirii circumstanelor expres prevzute n garanie i contract ce au ca consecin fireasc retragerea angajamentului asumat anterior. Articolul 1248. Inadmisibilitatea transmiterii garaniei bancare Dreptul asupra garaniei bancare nu este transmisibil dac garania nu prevede altfel. La momentul emiterii garaniei bancare se nate i dreptul asupra acesteia, drept al crui titular este, bineneles, beneficiarul. Dac n textul garaniei nu se stipuleaz expres dreptul de transmitere a respectivului drept de la beneficiar la o ter persoan, atunci dreptul ce decurge din garanie are un caracter personal i nu va putea fi valorificat de o alt persoan dect beneficiarul iniial (creditorul ordonatorului). Deci este evident c actul n care trebuie s se stipuleze transmisibilitatea garaniei este anume garania emis de garant. Nu este obligatorie inserarea unei atare clauze n contract sau n ordinul de emitere a garaniei. Este suficient prezena aceste clauze n textul garaniei. Se pot ntlni frecvente cazuri de lips a noiunii de transmisibil n textul garaniei, dar n care este evident intenia de conferire a acestui caracter dreptului de solicitare a onorrii garaniei la emitere. Dac nu exist loc de ndoieli n acest sens atunci dreptul acordat de garanie beneficiarului va fi considerat transmisibil. Dac ns exist temeiuri de a crede c dreptul respectiv este intransmisibil, indiferent de intenia la emiterea garaniei, se va exclude orice posibilitate de transmitere a acestuia. Aceste reguli totui nu sunt absolute, astfel nct chiar dac dreptul nu este cesionabil, totui beneficiarul poate dispune de suma pltit de garant dup bunul su plac, chiar transmind o persoanelor tere.

Dac angajamentul garantului prevede transmisibilitatea dreptului de solicitare a plii, atunci aceasta se va face doar n limitele i condiiile prevzute tot de acelai angajament. Dac pentru transfer este nevoie de consimirea garantului, atunci aceasta va trebui s se stipuleze expres n angajament. Cnd se menioneaz despre textul angajamentului, se are n vedere i textul amendamentelor ce i se aduc ulterior. ns va trebui s se fac distincie ntre transmiterea dreptului de solicitare a plii i cesiunea creanelor executarea crora se garanteaz. Astfel, dac nu exist careva restricii referitoare la cesiunea creanelor de ctre beneficiar, atunci acesta va putea ceda altei persoane creanele sale rezultate contractul la care este parte mpreun cu ordonaotrul, concomitent aducndu se amendamente garaniei bancare ntru modificarea beneficiaurului. n cazul transmiterii dreptului de solicitare a efecturii plii garantate de la garant, aceasta se va face respectndu se regulile simplei cesiuni. Articolul 1249. Momentul producerii efectelor garaniei bancare Garania bancar produce efecte din momentul eliberrii ei dac garania nu prevede altfel. n mod absolut firesc o garanie are un termen n cadrul cruia este valabil, adic produce efecte. n cadrul acestui termen beneficiarul are dreptul de a solicita satisfacerea cererii sale de onorare a garaniei de la garant, dac survin condiiile ce i acord acest drept. Astfel trebuie determinate cu cea mai mare precizie posibil momentele de ncepere a acestui termen i de expirare a lui. Conform art. 1249 o garanie bancar intr n vigoare la data i ora la care este emis cu condiia c n textul ei nu se indic un alt moment al nceperii aciunii sale. De aici i concluzia c dac de fapt se intenioneaz ca efectele s se produc dintr un alt moment dect cel al emiterii acesta trebuie s se indice neaprat. n alte situaii s ar putea stipula condiiile la ntrunirea crora garania va produce efecte, fapt ce va putea fi determinat n baza unor acte ce ar atesta anume ntrunirea respectivelor condiii.

Art. 1249 stipuleaz momentul eliberrii, adic momentul n care beneficiarul intr n posesia acesteia. Acesta poate fi diferit de momentul emiterii garaniei, ns aceasta nu semnific c de la emitere pn la intrarea n posesia garaniei de ctre beneficiar aceasta nu produce efecte. De facto beneficiarul nu are posibilitateta de valorificare a dreptului rezultat din garanie, ns de iure acest drept exist, garania fiind n vigoare. n ceea ce privete momentul ncetrii producerii efectelor garaniei, acesta trebuie specificat n textul ei. Acesta poate fi marcat de o dat concret, de ultima zi a unei perioade concrete, care, dac este de de odihn, va fi considerat urmtoarea zi lucrtoare. O alt modalitate de indicare a expirrii, ca i a intrrii n vigoare, este survenirea unor circumstane concrete ce vor trebui dovedite. Se pot admite unele excepii n virtutea survenirii forei majore, n sensul c dac de exemplu termenul de aciune a garaniei este pe sfrite la momentul dispariiei circumstanelor de for major sau chiar a expirat deja n acel moment, beneficiarul va putea fi repus n termen pentru valorificarea drepturlior sale legitime. n ceea ce privete situaia n care nu se indic nimic cu referire la momentul cnd garania nu va mai fi valabil, atunci legislaia internaional stabilete data de la expirarea a 6 ani din momentul intrrii n vigoare a angajamentului (6 luni n cazul garaniei de participare la licitaie). Legislaia naional nu reglementeaz aceast situaie, fapt pentru care se poate apela la uzanele bancare i la prevederile legislaiei internaionale. Articolul 1250. Cererea de plat (1) Dac a survenit cazul garantat, beneficiarul trebuie s-i reclame n scris drepturile i s anexeze documentele doveditoare cuvenite. Beneficiarul trebuie s indice n ce const nendeplinirea obligaiei de ctre ordonator. (2) Drepturile beneficiarului pot fi reclamate doar n termenul stabilit n garanie.

(1). S a amintit anterior c garania bancar prevzut de Codul Civil este una documentar, adic executarea obligaiei inerente acesteia va avea loc doar n condiiile depunerii cererii n acest sens i a actelor doveditoare precum c circumstanele necesare au survenit. Respectiv, ine de obligaia beneficiarului ca, n scopul valorificrii dreptului su legitim, s ntocmeasc i s prezinte cererea la care s anexeze actele ce i ar justifica aciunile ntreprinse. Actele anexate trebuie n mod obligatoriu s reflecte neexecutarea obligaiei de ctre ordonator, iar cererea trebuie s conin indicaii care la fel ar face lumin vis-a-vis de felul n care ordonatorul nu a executat obligaia sa de baz. Pentru determinarea strict a actelor ce vor trebui prezentate de beneficiar va trebui s se apeleze la coninutul garaniei. Aceasta, cu siguran va conine informaia necesar. Astfel, respectivele acte pot fi numite expres n textul garaniei sau, reieind din coninutul acestuia, ele pot fi determinate. Ar putea exista i o a treia situaie, cea n care sunt expres stipulate anumite acte prezentarea crora va fi obligatorie lsnd la discreia beneficiarului prezentarea altor acte considerate de acesta ca fiind necesare. Dac n garanie nu se stipuleaz nimic referitor la actele necesare a fi prezentate de ctre beneficiar, atunci rmne la latitudinea acestuia din urm s prezinte actele considerate necesare. O condiie absolut obligatorie pentru orice act prezentat este ca acesta, prin esena sa, s indice asupra temeiului de naintare a cererii de ctre beneficiar. Bineneles c n acest din urm caz i garantul dispune de dreptul de a solicita anumite acte pentru a avea deplina certitudine c informaia prezentat de beneficiar i reflectat n actele prezentate de acesta este veridic. n celelalte cazuri, cnd este indicat expres lista exhaustiv a documentelor garantul nu va putea solicita acte suplimentare dect n cazuri excepionale. Printre documentele anexate ar putea figura contractul ncheiat ntre ordonator i beneficiar, hotrri ale instanei judectoreti etc. dar n mod obligatoriu va figura ordinul de plat. Pe lng cerina ca documentele prezentate s ateste nendeplinirea obligaiei de ctre ordonator, cererea trebuie neaprat s conin o clauz care ar indica n ce const nendeplinirea obligaiei ordonatorului, nefiind necesare i temeiurile acesteia. Nu se admit cazurile de solicitare de la garant a sumei garantate fr ntocmirea cererii scrise. Cererea verbal echivaleaz cu lipsa unei astfel

de cereri. Scopul unei astfel de rigori este de a pstra nregistrarea complet a textului cererii, exact ca n cazul garaniei. Forma scris a cererii presupune i admisibilitatea cererilor transmise prin telegram, telex, pota electronic. n aceste cazuri documentele vor trebui s fie prezentate ulterior, ns cu respectarea condiiilor i termenelor stabilite iniial sau n amendamentele la garanie. Prezentarea ulterioar a documentelor se admite i n cazul depunerii cererii scrise, dac exist temeiuri de amnare a acesteia. Singura condiie obligatorie a fi respectat n aceste situaii este nedepirea termenelor prestabilite. Importana formei scrise poate fi dedus din asimilarea formei verbale cu inexistena ei. Dar chiar i cu respectarea formei, ignorarea condiiei privitoare la celelalte documente duce la respingerea efectiv a cererii scrise. Dac ns cererea este prezentat n forma i cu respectarea condiiilor prestabilite, ns documentele nsoitoare sunt prezentate cu ntrziere (cu depirea termenului prestabilit), atunci acesta va constitui un temei suficient de respingere a cererii, respectiv de nesatisfacere a garaniei. La prezentarea cererii se prezum c beneficiarul confirm c ordonatorul nu i a ndeplinit obligaiunile n mod regulamentar i c toate datele expuse n cerere precum i n toate celelalte acte anexate sunt veridice. (2). Al. II al art. 1250 idic asupra unui termen: cel de prezentare a cererii i a documentelor anexate la ea. Respectivul termen va trebui indicat n mod obligatoriu n garanie. O meniune necesar a fi fcut este c respectivul termen nu poate depi nicidecum termenul de valabilitate a garaniei. Chiar dac termenul este prevzut n garanie, dar el depete perioada de valabilitate a ei, acesta nu va acorda nici un drept beneficiarului n virtutea nevalabilitii garaniei. S ar putea ca termenul de prezentare a documentelor s fi diferit de cel de prezentare a cererii, dar n orice condiie rmne obligatorie respectarea valabilitii garaniei. Beneficiarul dispune de dreptul de solicitare a prelungirii valabilitii garaniei, ceea ce automat ar prelungi i termenul de prezentare a cererii i documentelor. Dac se solicit prelungirea termenului de prezentare a cererii sau documentelor, atunci acesta va putea fi prelungit doar n cadrul limitelor termenului de valabilitate a garaniei.

Valabilitatea garaniei poate expira la o dat fix prestabilit sau ultima dat a unei perioade indicate n garanie. Dac n aceste condiii data respectiv coincide cu o zi liber, se va considera c data de expirare a respectivului termen este ziua lucrtoare imediat urmtoare. S ar putea ca n garanie s se indice anumite circumstane de survenirea crora va depinde valabilitatea garaniei. Pentru a certifica expirarea termenului de valabilitate a garaniei va fi absolut necesar atestarea documentar a survenirii circumstanelor menionate. n cazul n care n textul garaniei nu se indic nimic referitor la momentul expirrii valabilitii garaniei, n practica internaional s a convenit ca aceasta s se considere expirat la scurgerea a 6 ani din momentul emiterii garaniei. Aceast regul este valabil i pentru scrisorile de credit stand-by. n cazul garaniilor de participare la licitaie termenul acesta se poate extinde pn la 6 luni n cazul nestipulrii nici unei prevederi referitoare la expirarea valabilitii garaniei (n legislaia internaional). Din pcate legislaia R. Moldova nu stipuleaz un asemenea termen, de aceea se poate face referire doar la stipulaiunile actelor internaionale i la uzanele bancare. Dac n textul garaniei sunt indicate concomitent data de expirare a valabilitii i anumite condiii ntrunirea crora va echivala cu expirarea valabilitii, atunci aceasta se va considera expirat la survenirea unuia dintre cirumstanele menionate. Vorbind despre termene se poate meniona i termenul n cadrul cruia garantul va putea examina cererea i documentele. Acestuia i se va acorda un termen rezonabil pentru examinarea setului de doccumente, dar, bineneles se va ine cont ca s nu se depeasc termenul de valabilitate a garaniei. Actele internaionale ncadreaz acest termen rezonabil n limitele a 7 zile lucrtoare, acestea cosiderndu se ca fiind suficiente pentru luarea unei decizii de ctre garant. Articolul 1251. Obligaiile garantului (1)La primirea reclamaiei din partea beneficiarului, garantul trebuie s-l notifice de ndat pe ordonator. (2) n cazul n care beneficiarul i-a reclamat drepturile, garantul este obligat s verifice n timp util i cu grija cuvenit dac snt

ntrunite condiiile necesare pentru a plti. El este obligat ndeosebi s verifice temeinic documentele doveditoare ale cazului garantat. (1). n virtutea garaniei bancare garantul i asum o obligaie fundamental cea de a plti suma garantat beneficiarului la survenirea condiiilor necesare. ns pn la efectuarea plii garantul are de ntreprins un ir de msuri ntru asigurarea ndeplinirii tuturor formalitilor pentru ca fiece participant la relaie s fie la curent cu evoluia situaiei. n acest sens menionm c de ndat ce garantul recepioneaz cererea beneficiarului, conform prevederilor al.1 al art. 1251 C. C., are obligaiunea de a notifica despre aciunile beneficiarului pe ordonator. Finalitatea unei atare acionri din partea garantului o reprezint dorina de a nu satisface o cerere nentemeiat naintat de beneficiar. Bineneles c aceasta nu este unica aciune ce trebuie ntreprins de garant, el trebuind s verifice toate circumstanele ce constituie temei de efectuare a plii, scopul fiind acelai: de a evita satisfacerea unei cereri nentemeiate, sau a unei cereri dei ntemeiate de facto, dar de iure nu. Trebuie s se acorde atenie termenului de executarea a notificrii: de ndat. Deci este evident lipsa necesitii indicrii unui termen de notificare a ordonatorului, chiar legea stipulnd cnd se va face aceasta. De ndat ar semnifica imediata comunicare sau comunicarea cu cea mai mare rapiditatea posibil. ns pentru evitarea eventualelor dificulti ar fi bine ca garania s indice regulile concrete de acionare a garantului. Cu siguran ns se poate afirma c n nici un caz nu se va putea stipula un termen de notificare care ar depi semnificaia noiunii de ndat. Nerespectarea acestei rigori va duce la nesocotirea clauzei contractuale sau a stipulaiunii garaniei bancare i la aplicarea legii, ceea ce este absolut firesc. Doar fora major ar putea constitui un impediment pentru depirea limitelor timpului n cadrul cruia se cere a fi executat o obligaiune sau alta, ceea ce este valabil i pentru obligaiunea de notificare a ordonatorului. ns n toate cazurile, chiar nerespectarea rigorii cu privire la tremenul de notificare a ordonatorului efectelor juridice ale garaniei nu le este adus vreo atingere. O consecin fireasc a acestei nerespectri ar fi apariia unor eventuale divergene ntre ordonator i garant. Consecine

mai grave ar surveni n cazul nerespectrii termenului acordat garantului pentru executarea obligaiunii stipulate la al. 2 al prezentului articol. Notificarea ordonatorului se va face i dac cererea a fost respins din motivele indicate n textul art. 1252, ns aceasta nu se mai va face de ndat, ci n termeni rezonabili. n aceste cazuri ordonatorul va fi ntiinat i asupra temeiurilor de refuz de satisfacere a preteniilor stipulate n cerere. (2). Pe lng obligaia de notificare a ordonatorului despre depunerea cererii de ctre beneficiar, garantul mai este obligat ca ntr un termen rezonabil s verifice verididcitatea informaiei furnizate de beneficiar, temeinicia cererii i documentele prezentate. n primul rnd se va verifica dac documentele prezentate sunt cele stipulate n garanie, dup care se va verifica dac ele nu sunt false sau dac nu conin informaie neveridic. n acelai timp se va verifica dac actele prezentate sun ntocmite conform cerinelor tehnice regulamentare. Dac se constat lipsa vreunui act stipulat n garanie, beneficiarului i se va comunica despre aceasta i el va fi obligat ca n interiorul termenului acordat pentru prezentarea documentelor s suplineasc lacunele constatate. Bineneles c s ar putea ntmpla ca un act s nu poat fi prezentat din anumite motive temeinice. n acest caz garania va putea fi satisfcut cu condiia c celelalte acte prezentate sunt suficiente pentru a proba temeinicia cererii beneficiarului. Dac ns actele prezentate nu sunt suficiente pentru asigurarea cu informaia necesar a garantului, atunci cererea nu va putea fi satisfcut. Dac un act nu se prezint neexistnd motive temeinice pentru aceasta dar conform garaniei prezentarea lui este obligatorie, atunci indiferent de suficiena informaiei deinute de garant cererea nu va fi satisfcut. Dac documentele prezentate nu prezint concordan ntre ele, satisfacerea garaniei va fi refuzat. Pentru executarea acestor aciuni garantul va avea la dispoziia sa un termen rezonabil, astfel nct el s le reueasc ntr un timp util. La expirarea acestui termen garantul va trebui s fi luat decizia de a plti n baza garaniei sau de a refuza efectuarea plii. Timpul util presupune luarea unei decizii vis-a-vis de plat sau refuz ct mai rapid posibil. Varianta ideal ar fi ca respectivul termen s fie stipulat chiar n garanie i n contract, sau cel puin n garanie. n acest din urm caz

obligaiile garantului vor trebui executate n cadrul termenului prevzut. Dac ns n actele menionate nu se stipuleaz dect formula termen rezonabil sau timp util, atunci aceasta se va interpreta ca acionarea cu o rapiditate care ar evita crearea de dificulti prilor i prejudicierea oricreia dintre ele. Bineneles c se va ine cont de termenul de valabilitate a garaniei. ns, conform legislaiei internaionale, termenul rezonabil nu va putea depi 7 zile lucrtoare urmtoare recepionrii cererii i tuturor documentelor nsoitoare, acesta fiind stipulat de Convenia Naiunilor Unite asupra garaniilor independente i scrisorilor de credit stand by (New York 1995). Garantul nu i asum nici o obligaie referitoare la forma, exactitatea, autenticitatea, suficiena, falsitatea sau efectele oricrui dintre documentele prezentate de beneficiar. Garantului nu i revine nici o obligaie nici pentru orice ntrzieri sau pierderi/deteriorri ale documentelor i pentru consecinele acestor aciuni. Aceast afirmaie este valabil i pentru cazul n care acestea se datoreaz tehnicii. Articolul 1252. Refuzul de a satisface cererea de plat (1) Garantul trebuie s refuze satisfacerea preteniilor ce decurg din garania bancar dac nu s-a produs cazul garantat, dac documentele prezentate nu corespund celor prevzute ori dac snt prezentate dup expirarea termenului stabilit n garanie. n cazul n care refuz satisfacerea preteniilor ce decurg din garanie, garantul este obligat s-l ntiineze de ndat pe beneficiar. (2) Dac garantul afl nainte de satisfacerea preteniilor beneficiarului c datoria principal asigurat prin garanie a fost deja achitat ori s-a stins din alte motive, ori este nevalabil, trebuie s anune de ndat beneficiarul i ordonatorul. Dac ordonatorul repet dup ntiinare dispoziia de a plti, garantul este obligat s plteasc. (1). Art. 1252 stipuleaz cazurile n care garantul i poate realiza dreptul de refuz de satisfacere a cererii beneficiarului. Respectiva

situaie nu trebuie confundat cu stingerea obligaiei garantului, temeiurile creia sunt indicate la art. 1254 C. C. Refuzul satisfacerii cererii beneficiarului nu echivaleaz cu stingerea obligaiei garantului. n cazul refuzului beneficiarul dispune de dreptul de repetare a cererii ntru confirmarea preteniilor sale, caz n care, conform al.. 2 al prezentului articol, garantul urmeaz s satisfac cererea, cu condiia c nu s a stins obligaia garantului n virtutea expirrii termenului de valabilitate a garaniei. Astfel, conform al. 1 art. 1252 temei de refuz al satisfacerii cererii poate fi: neproducerea cazului garantat; documentele prezentate nu corespund celor prevzute; cererea i documentele nsoitoare sunt prezentate cu depirea termenului indicat n garanie. Primul temei de refuz const n inexistena circumstanelor la survenirea crora garantul s a obligat s pteasc n baza garaniei. Atare circumstane sunt, dup cum s a menionat la articolele precedente, neonorarea obligaiei ordonatorului sau onorarea viciat a ei, adic cu nclcare unor condiii prestabilite, ceea ce prejudiciaz beneficiarul. Este obligatoriu ca situaiile garantate s fie indicate explicit n textul garaniei i n cel al contractului de garanie bancar pentru a putea afirma c ele nu au survenit. Refuzul trebuie probat documentar n baza constatrii, la fel documentare, a neproducerii cazului garantat. n cazul n care textul garaniei prevede doar neonorarea obligaiei de ctre ordonator pe poziie de caz garantat, onorarea neconform condiiilor contractuale la fel va constitui caz garantat, dar alte circumstane nu. Dac alte aciuni ale ordonatorului se doresc a fi considerate a fi cazuri garantate, atunci acestea vor trebui indicate expres n textul garaniei, n caz contraracestea nu vor putea servi drept temei de solicitare a plii. Dup cum s a menionat anterior, o condiie inerent ntocmirii garaniei documentare este stipularea expres a listei documentelor ce vor trebui s nsoeasc cererea la depunerea ei de ctre beneficiar. Astfel, dac lista este exhaustiv i se constat lipsa unui sau a ctorva dintre cele stipulate, aceasta va servi drept temei de refuz de satisfacere a pretenniilor cu acordarea dreptului de suplinire a lacunelor constatate n cadrul termenului de valabilitate a garaniei.

Necorespunderea documentelor prezentate cu cele prevzute poate fi asimilat i prezentrii unor documente care nu au fost indicate n garanie, chiar dac i ele atest nendeplinirea obligaiei de ctre ordonator. Astfel, documentele prezentate vor fi respinse cu acordarea dreptului de prezentare a celor necesare i cu respectarea termenului de valabilitate a garaniei. Dac lista documentelor indicate n garanie nu este exhaustiv, se va acorda atenie deosebit prezentrii documentelor indicate expres, prezentarea altor documente considerate nenecesare de ctre garant nu va constitiu temei de refuz de satisfacere a cererii beneficiarului. Cel de al treilea temei de refuz de satisfacere a preteniilor atestate prin depunerea cererii de ctre beneficiarul garaniei l constituie depunerea ei i a documentelor nsoitoare cu depirea termenului indicat n garanie. Referitor la termen nu se poate inidca unul anume n virtutea lipsei reglementrilor ce ar avea drept obiect anume acest termen. De aceea, n virtutea stipulaiunilor Codului Civil, termenul n cadrul cruia va trebui s se fac depunerea cererii i a documentelor va fi cel indicat n garanie i nicidecum altul. Stabilirea acestuia se va face innd cont de uzanele bancare i de regulili de activitate a garantului. Dei cererea ar putea fi depus n termen, aceasta nu ar fi un temei de acceptare a ei n virtutea faptului c nu sunt prezentate documentele necesare. Dac se repet depunerea ei cu toate documentele n cadrul termenului, va urma procedura legal de notificare a ordonatorului i de examinare a documentelor. Chiar i n cazul refuzului garantului, acesta din urm va fi obligat s informeze ordonatorul despre evoluia situaiei. (2). n cazul notificrii ordonatorului despre depunerea cererii, examirii documentelor i constatrii lipsei oricrui temei de refuzare a satisfacerii preteniilor beneficiarului, urmeaz ca n condiiile indicate n garanie, garantul s i execute obligaiunea asumat la emiterea acesteia. Dac ntre momentul lurii deciziei de satisfacere a cererii i cel al plii efective intervine cel puin una dintre circumstanele inidcate de al. 2 art. 1252, garantului i revine obligaia de notificare imediat a celorlalte pri implicate n relaie: ordonator i beneficiar. Asemenea circumstane ar fi: executarea obligaiei principale asigurate, stingerea n baza altor temeiuri sau nevalabilitatea acesteia obligaii. Stingerea

obligaiei principale nu trebuie confundat cu stingerea obligaiei garantului, acestea avnd temeiuri diferite. Astfel, stingerea obligaiei garantului poate avea drept temeiuri: a) plata sumei garantate, adic executarea obligaiei; b) expirarea termenului de garanie; c) renunarea beneficiarului; d) confirmarea scris a garantului c beneficiarul a renunat, acestea fiind expres stipulate de art. 1254. Al. 2 al prezentului articol face referire la stingerea obligaiei ordonatorului. Aceasta poate avea loc prin executarea ei de ctre ordonator, n primul rnd. Drept alte temeiuri de stingere a obligaiei ordonatorului ar putea servi temeiuri generale de stingere a obligaiilor: compensare, remitere de datorie, imposibilitate fortuit de executare, decesul sau lichidare ordonatorului, novaie. n cazul novaiei se poate emite o garanie bancar nou pentru asigurarea executrii obligaiei noi. Dac n acelai rstimp garantului i devine cunoscut nevaliditatea obligaiei principale (a ordonatorului fa de beneficiar) el va trebui s notifice despre aceasta pe ceilali doi participani. Nevalabilitatea obligaiei ar putea fi fondat pe nerespectarea unor condiii de fond sau de form la momentul ncheierii tranzaciei. Acesta ar fi un motiv suficient pentru stingerea concomitent a obligaiei garantului, ns aceasta nu se va putea considera, legea stipulnd o alt derulare ulterioar a lucrurilor n cazul repetrii cererii. Despre toate acestea garantul va trebui s comunice, pe ct de rapid este posibil sau chiar imediat, pe beneficiar i pe ordonator. Dac dup recepionarea mesajului beneficiarul repet cererea, garantul va trebui, n virtutea prevederilor al. 2 al art. 1252, s satisfac preteniile acestuia. Este de fapt o lacun a legislaiei, deoarece constatndu se netemeinicia cererii, chiar dac ea se repet, ea nu ar tebui satisfcut. ns innd cont de caracterul imerativ al legii se va aciona exact cum prescrie aceasta. Dac netemeinicia cererii se va constata i se va dovedi, aceasta se va soluiona ulterior, dup satisfacerea preteniilor, n modul prevzut de garanie i/sau contract, cea mai probabil cale fiind soluionarea de ctre instana judectoreasc. Astfel, printr o hotrre judectoreasc sau n alt

temei, beneficiarul va fi obligat la restituirea cheltuielilor garantului i repararea prejudiciilor. Articolul 1253. Limitele obligaiei garantului (1) Obligaia garantului fa de beneficiar se limiteaz la plata sumei garantate. (2) Dac garania bancar nu prevede altfel, rspunderea garantului fa de beneficiar pentru neexecutarea obligaiei ce rezult din garanie nu se limiteaz la suma garantat. (1). La emiterea garaniei garantul, asigurnd executarea obligaiei ordonatorului, stabilete i ntinderea obligaiei sale. Suma, pentru plata creia garanteaz, constituie limita plii la care este obligat acest participant la relaie. Astfel, imediat ce se constat ntrunirea tuturor condiiilor de efectuare a plii de ctre garant, acesta i va executa obligaia. Dac n textul garaniei se prevede un termen dup care se va plti, atunci se va respecta respectivul termen, i doar apoi se va efectua plata. Al. 1 al prezentului articol stipuleaz c suma pe care o datoreaz garantul beneficiarului este cea garantat, adic cea indicat n garanie. S ar putea admite situaia n care garania prevede o sum mai mic ca cuantum fa de cea care reflect obligaia ordonatorului fa de beneficiar. n acest din urm caz rmne valabil stipulaiunea al.1, adic se va plti suma garantat i nicidecum mai mult. Dac garania indic asupra unui procent din sum, vor trebui fixate toate condiiile de calculare a acesteia. Indicare sumei ntr o valut strin face necesar stipularea expres a condiiilor de plat i de stabilire exact a sumei ce va face obiectul plii. Suma indicat n garanie va putea fi redus n virtutea unei execuii pariale a obligaiei ordonatorului doar dac aceast condiie este expres stipulat n garanie. Afirmaiile respective sunt valabile pentru cazurile de efectuare a plii n condiii absolut normale, adic fr ntrzieri sau alt tip de abateri. ns garania va indica i asupra limitelor rspunderii garantului pentru executarea obligaiei sale cu admiterea unor devieri. Astfel, n toate

cazurile se vor aplica prevederile actului ce atest eliberarea i existena garaniei. (2). La indicarea rspunderii se vor stipula absolut toate condiiile de calculare a penalitilor sau a altor pli cu care garantul va fi obligat s rspund pentru nclcrile admise. Dac ns este strict indicat faptul c garantul rspunde n limitele sumei garantate, atunci acestuia nu i se va putea solicita nici o plat suplimentar n baza garaniei. Aceasta ns nu exclude posibilitatea beneficiarului de a solicita despgubiri adresndu se n instana judectoreasc. n toate celelalte cazuri, dac se indic cuantumul sumei cu care garantul va rspunde sau doar se stipuleaz c el rspunde i cu alte pli deasupra sumei garantate, atunci rspunderea nu se va limita la suma garantat. Dac nu se indic exact n ce mrime rspunde garantul, beneficiarul va avea la ndemn o palet mai mare de drepturi, pe cnd n cazul indicrii mrimii sau proporiei exacte se vor respecta aceste limite. innd cont de prevederile al. 2 al prezentului articol este clar c pentru neexecutarea obligaiei ce rezult din garanie garantul ar putea rspunde cu o sum chiar depind o pe cea care constituia obiectul obligaiei garantului. Articolul 1254. Temeiurile stingerii obligaiei garantului (1). Obligaia garantului fa de beneficiar se stinge: a) prin plata sumei garantate; b) prin expirarea termenului de garanie; c) prin renunarea beneficiarului; d) prin confirmarea scris a garantului c beneficiarul a renunat. (2) Stingerea obligaiei conform lit.a), b) i d) este independent de remiterea scrisorii de garanie ctre garant. (3) Garantul trebuie s-l ntiineze de ndat pe ordonator despre stingerea garaniei. (1). Art. 1254 stipuleaz temeiurile n baza crora se va considera c obligaia garantului se va stinge, adic acesta nu va mai fi inut fa de beneficiar n nici un fel. Va trebui s se fac difereniere ntre stingerea

obligaiei ordonatorului i stingerea obligaiei garantului. ntre ele de fapt exist o corelaie determinat, astfel nct stingerea obligaiei ordonatorului va duce i la stingerea celei asumate de garant. Afirmaia invers nu este valabil, deoarece stingerea obligaiei garantului n baza unuia dintre temeiurile indicate la al. 1 art. 1254 nu elibereaz ntotdeauna ordonatorul de executarea obligaiei. Astfel, dac, de exemplu garantul pltete, ordonatorul va deveni obligat fa de acesta, chiar dac efectele garaniei nceteaz. n ceea ce privete stingerea obligaiei garantului, aceasta se poate produce prin: a) plata sumei garantate; b) expirarea termenului de garanie; c) renunarea beneficiarului; d) confirmarea scris a garantului c beneficiarul a renunat. Obligaia ce i o asum garantul la emiterea garaniei este anume plata unei anumite sume de bani, i, fiind executarea obligaiei principalul mod de stingere a ei, este abslout fireasc indicarea n primul rnd a plii sumei garantate ca temei de stingere a obligaiei garantului. Aceasta se stinge doar n momentul n care se achit suma n integritatea sa i n condiiile prevzute de garanie. Alt temei de stingere a obligaiei l constituie expirarea termenului pentru care a fost emis garania. Nu exist un termen maxim pe care l ar permite legislaia noastr, astfel nct s se poat afirma c este termenul mexim pentru care poate fi emis o garanie bancar. Aceasta este raiunea pentru care se va considera drept termen de valabilitate a garaniei acel termen care este indicat expres n textul acesteia. Nu se va admite ns stipularea unui termen ce le ar depi pe cele prevzute de legislaia internaional. Astfel, dac valabilitatea garaniei expir la o anumit dat fix, atunci, ncepnd cu ziua imediat urmtoare obligaia garantului se va considera stins, chiar dac n cadrul termenului beneficiarul nu a depus cerere i garantul nu i a executat obligaiunea. Dac termenul expir la producerea unui evenument, atunci deja dup producerea acestuia beneficiarul nu mai dispune de dreptul de depunere a cererii de plat n baza garaniei, chiar n condiiile neexecutrii obligaiei de ctre garant.

Dac expirarea termenului se prevede a se produce la o anumit perioad de la producerea unui eveniment, atunci stingerea obligaiei fa de beneficiar are loc n ultima zi a perioadei menionate. n toate cazurile se admit excepii, de exmplu survenirea unor circumstane de for major, cnd beneficiarului i se va mai pune la dispoziie durata de timp necesar pentru atingerea termenului de valabilitate a garaniei normal. Att n cazul executrii obligaiei de ctre garant, ct i n cel al expirrii termenului de valabilitate a garaniei, faptul deinerii ulterioare a certificatului ce atest existena garaniei de ctre beneficiar nu i va acorda acestuia nici un drept. Legea prevede i o alt condiie la ndeplinirea creia garantul devine liber de orice obligaie: renunarea beneficiarului. Acesta poate renuna la creana sa n virtutea a diverse motive. Atestarea renunrii beneficiarului se va face prin remiterea scrisorii de garanie de ctre beneficiar garantului. Prin svrirea acestei aciuni sa va constata stingerea efectiv a obligaiei garanatului. Aici este necesar a fi menionat existena a dou cazuri posibile: renunarea doar la garanie sau renunarea la creana sa de baz. ns n ambele cazuri efectul este ncetarea existenei obligaiei garantului. n cazul renunrii beneficiarului confirmate n scris de ctre garant obligaia acestuia din urm la fel se stinge. Diferena dintre cele dou cazuri de stingere a obligaiei garantului prevzute la p. c) i d) este c n cazul c) garantul intr n posesia scrisorii de garanie care i este remis de ctre beneficiar, pe cnd n d) garantul doar este notificat despre dorina beneficiarului de a renuna la garanie, dar efectiva remitere a scrisorii de garanie nu are loc. n acest din urm caz beneficiarul va ntocmi un nscris separat de scrisoarea de garanie prin care l elibereaz pe garant de obligaiunea acestuia de plat a sumei garantate. Acest nscris i va servi drept temei de ntocmire scris a confirmrii garantului precum beneficiarul a renunat la dreptul su legitim de solicitare a plii garantate. Garania bancar ar putea stipula c survenirea unor circumstane concrete ar echivala cu renunarea beneficiarului, nefiind necesar confirmarea scris a renunrii acestuia. n aceast situaie, fiind ntrunite condiiiile necesare, garantul va fi n drept s considere renunarea beneficiarului i s ntocmeasc confirmarea scris a acestei

stri de fapt. Acestor condiii le va fi inerent i stingerea obligaiei garantului de plat a sumei garantate. (2). Conform al. (2) al prezentului articol stingerea obligaiei garantului prin plata sumei garantate, expirarea termenului de garanie, confirmarea scris a garantului c beneficiarul a renunat este independent de remiterea scrisorii de garanie ctre garant. Astfel, n aceste trei cazuri nu exist obligaia beneficiarului de a remite scrisoarea de garanie pentru a considera dreptul acestuia stins. El va fi considerat stins din momentul survenirii acestor circumstane, iar posesia ulterioar a scrisoeii de ctre beneficiar nu i va acorda nici un drept suplimentar. Doar n cazul stingerii obligaiei garantului n baza renunrii beneficiarului avem remitarea scrisorii de garanie drept condiie necesar pentru constatarea i afirmarea despre stingerea obligaiei garantului i, respectiv, a dreptului beneficiarului de a solicita plata n baza garaniei. (3). n toate cazurile de stingere a garaniei, ine de obligaia garantului s notifice despre cele ntmplate pe ordonator. Legislaia prezint lips de stipulaiuni referitoare la un anume termen, astfel, aceasta va trebui s se realizeze imediat sau ct de rapid este posibil. Articolul 1255. Obligaia ordonatorului fa de garant (1). Ordonatorul este obligat s restituie garantului suma pltit n baza garaniei bancare. (2). Dreptul la restituire exist doar n msura n care garantul putea considera necesare plile fcute beneficiarului n raport cu acordul ncheiat cu ordonatorul. (1).Garania bancar este emis de garant dup ncheierea contractului de garanie bancar cu ordonatorul. Clauzele contractuale trebuie s prevad n mod expres drepturile i obligaiile prilor. Una dintre obligaiile ordonatorului este cea prevzut de al.1 art.1255, de a restitui garantului suma pltit n baza garaniei. Contractul trebuie s stipuleze condiiile i termenele n care se va face aceasta. Rambursarea respectiv nu se face de fapt necondiionat, condiia de realizare a acesteia este indicarea ei n contract. Dac contractul nu prevede o astfel

de derulare a aciunilor dup plata sumei garantate de ctre garant beneficiarului, atunci garantul nu este ndreptit a solicita ntreprinderea de asemenea aciuni de la ordonator. Totui exist puine anse ca la ncheierea unor asemenea contracte s se treac cu vederea un element att de important ca rambursarea cheltuielilor bncii. n suma ce trebuie pltit garantului va fi categoric inclus i suma ce constituie remunerarea garantului pentru serviciile oferite. Suma remunerrii va fi cea stipulat n contractul de garanie bancar i ea va putea fi diminuat sau majorat prin operarea de modificri contractului, doar dac aceasta e prevzut de contractul iniial. (2). Al. 2 al art. 1255 stipuleaz care ar fi plile pe care garantul ar putea fi ndreptit a le efectua beneficiarului. Astfel se deduce cu uurin c garantul va avea toate drepturile de a cere de la ordonator orice plat care el a efectuat o i pe care era ndreptit a o face. Dreptul garantului de efectua sau nu anumite pli trebuie s rezulte din prevederile contractuale. n cazurile cnd garantul are motive temeinice i acioneaz cu buncredin suportnd unele cheltuieli imprevizibile dar necesare i nestipulate n contract el le va putea cere restituirea de la ordonator. Dac acesta din urm refuz rambursarea acestor cheltuieli n virtutea lipsei unor atare stipulaiuni contractuale, garantul va putea depune cerere de chemare n judecat lsnd la discreia instanei soluionarea problemei. Dac se va constata prezena relei-credine la momentul suportrii anumitor cheltuieli neprevzute, cauznd prin aceasta daune ordonatorului, garantul nu va fi ndreptit a cere restituirea banilor, ci dimpotriv, el va fi obligat la repararea prejudiciilor cauzate.

S e c t i u n e a a 5-a ORDINUL DE PLATA Articolul 1256. Ordinul de plat

(1) Ordinul de plat (dispoziie de plat) este dispoziia dat de o persoan (ordonator) unei bnci (banca ordonatoare) de a plti o anumit sum n favoarea unei alte persoane (beneficiar) pentru stingerea unei obligaii bneti a ordonatorului fa de beneficiar. (2) Ordinul de plat poate fi simplu, n cazul n care ncasarea sumei de ctre beneficiar nu este condiionat de prezentarea vreunui document privind scopul plii, sau documentar, n cazul n care ncasarea sumei este condiionat de prezentarea de ctre beneficiar a unor documente cerute de ordonator. 1.Ordinul de plat este unul din documentele de decontare utilizat pe larg n decontrile fr numerar. Raiunea unui atare instrument de plat i gsete sorgintea n p.6 al Regulamentului privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova, aprobat prin Hotrrea Bncii Naionale a Moldovei nr.150 din 26 iunie 2003. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.141-145 (1234-1238) din 11 iulie 2003, care stipuleaz tranant c titularii de conturi bancare (instituiile, ntreprinderile, organizaiile nregistrate n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare) trebuie s efectueze plile conform obligaiilor fa de alte ntreprinderi, instituii i organizaii prin virament, dac legislaia n vigoare nu prevede altfel. Prin definiie, ordinul de plat este utilizat pentru stingerea unor obligaii devenite exigibile i reprezint o dispoziie dat de un client bncii sale n scopul efecturii unei pli n favoarea unei tere persoane. 2.n p.1 sunt enumerai participanii unui transfer-credit din cadrul ordinului de plat: ordonatorul (persoane juridice i fizice); banca ordonatoare societatea bancar iniiatoare, n conturile creia ordonatorul i menine mijloacele bneti; beneficiarul, adic persoana desemnat de pltitor prin ordin de plat de a primi o sum de bani, ea putnd fi i un client al bncii destinatare sau chiar banca nsi. n cazul n care beneficiarul este clientul altei bnci dect cea unde i menine mijloacele bneti ordonatorul, apare nc un participant i anume: banca pltitoare societatea bancar destinatar, care este ultima societate bancar ce recepioneaz i accept un ordin de plat, fie n numele su, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani.

Exist cazuri n care banca ordonatoare coincide cu banca destinatar. Suntem n prezena unei atare situaii n cazul n care ordonatorul i beneficiarul sunt clienii unei i aceleiai bnci. 3.n baza dispoziiei de plat pot fi efectuate, n principal, decontri pentru mrfurile livrate sau serviciile prestate, tranzaciile cu HVS, precum i alte pli. 4.Prin Hotrrea Consiliului de Administraie a B.N.M. nr.168 din 8 iunie 2000 a fost aprobat Nomenclatorul tipurilor de documente de decontare i contabile utilizate la efectuarea operaiunilor bancare (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.78-80 din 08.06.2000), care atest utilizarea n cadrul transferurilor de valori monetare a mai multor tipuri de dispoziii de plat: 1) dispoziie de plat tip 1 utilizat la efectuarea decontrilor pentru mrfurile livrate sau serviciile prestate, precum i alte pli (reglementat de Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova); 2) dispoziie de plat tip 50 pentru efectuarea operaiunilor cu hrtii de valoare de stat (reglementat de Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova i de Regulamentul Nr.9/08 cu privire la sistemul electronic de nscrieri n conturi ale hrtiilor de valoare de stat dematerializate, adoptat prin Hotrrea Consiliului de Administraie a B.N.M. nr.8 din 2 februarie 1996 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.26-27 din 02.05.1996)); 3) dispoziie de plat n valut tip 70 pentru efectuarea decontrilor i reflectarea n evidena contabil a operaiunilor n valut strin (expres prevzut de Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova); 4) dispoziie de plat trezorerial tip 8 la efectuarea decontrilor privind plata impozitelor i taxelor n bugetul de stat, privind acumularea veniturilor i distribuirea cheltuielilor bugetului de stat a mijloacelor bneti (reglementat de Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova); 5) dispoziie de plat acceptat tip 41 - pentru transferul de ctre pltitor a unei sume de bani prin oficiul potal pe numele unor ceteni aparte, cu mijloace aferente personal (pensii, pensii alimentare, salarii, cheltuieli de deplasare, onorarii de autor etc.) (reglementat de Regulamentul privind

utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova). 5.n conformitate cu p.2 ordinul de plat, din punctul de vedere al modalitilor de ncasare poate fi: a) simplu sau b) documentar. Ordinul de plat este simplu, cnd plata sumei beneficiarului se face necondiionat, fiind suficient cererea acestuia i stabilirea identitii sale. Suntem n prezena unui ordin de plat documentar n cazul n care ordonatorul condiioneaz ncasarea sumei de ctre beneficiar prin prezentarea de ctre ultimul a anumitor documente precum facturi, speze de transport etc. n general, este vorba de acele acte, ce au fost indicate la emiterea ordinului de plat de ctre ordonator, beneficiarul nefiind obligat s prezinte alte acte dect cele menionate. Dei p. 34 al Regulamentului privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova stipuleaz c dispoziia de plat/ dispoziia de plat trezorerial este o dispoziie necondiionat dat de pltitor bncii pltitoare de a plti unui beneficiar o anumit sum de bani nscris n aceasta pentru stingerea unei obligaiuni bneti a pltitorului fa de beneficiar, totui aceasta nu exclude existena ordinului de plat documentar. Necondiionarea menionat de Regulament se refer de fapt la toate celelalte circumstane neconexe cu executarea ordinului de plat sau cu obligaiunea ce se dorete a fi achitat prin suma ce face obiectul ordinului de plat. Astfel, prezentndu-se ordinul de plat i documentele indicate n el (n cazul celui documentar), nici unul dintre participanii la aceast relaie nu mai poate condiiona achitarea sumei de ndeplinirea unei alte condiii. Alegerea modalitii de ncasare este lsat la latitudinea prilor (ordonator i beneficiar). 6.Realizarea plilor prin intermediul ordinului de plat este reglementat de Codul Civil i alte acte normative precum: Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova, aprobat prin Hotrrea Bncii Naionale a Moldovei nr.150 din 26 iunie 2003. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.141-145 (1234-1238) din 11 iulie 2003. (capitolele IV, V i VI); Regulamentul B.N.M. privind plile interbancare n Republica Moldova Nr.20 din 30 ianuarie 2003

(Monitorul Oficial al R.Moldova nr.14-17/29 din 07.02.2003); Nomenclatorul tipurilor de documente de decontare i contabile utilizate la efectuarea operaiunilor bancare, aprobat prin Hotrrea Consiliului de Administraie a B.N.M. nr.168 din 8 iunie 2000 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.78-80 din 08.06.2000); Hotrrea B.N.M. nr.117/88 din 28 noiembrie 1997 cu privire la aprobarea formularelor-tip ale documentelor primare de decontare fr numerar trezoreriale (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.8 din 30.01.1998); Hotrrea B.N.M. nr.59/11-02004-124 din 19 decembrie 1996 cu privire la aprobarea formularelor-tip ale documentelor primare de decontare fr numerar (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.9 din 06.02.1997); Ordinul B.N.M. nr.305/96 din 25 octombrie 2000 referitor la aprobarea formularelor: Ordin de plat n regim valut-lei, Ordin de ncasare n regim valut-lei i Normelor tehnice la ntocmirea acestora (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.141-143 din 09.11.2000). Articolul 1257. Executarea ordinului de plat (1) Banca ordonatoare execut ordinul de plat prin transferul sumei indicate din contul ordonatorului n contul beneficiarului n aceeai sau n o alt banc (banca pltitoare). (2) Banca va executa ordinul de plat n termenul stabilit prin lege, prin acordul prilor sau prin uzanele bancare. (3) Ordonatorul poate revoca sau modifica ordinul de plat atta timp ct banca nu l-a executat. 1.Decontrile fr numerar prin intermediul ordinului de plat nu presupune ntrebuinarea monedei n forma sa concret (bilet de banc i moned metalic). Transferul se poate face fie pe calea remiterii de valut efectiv de la banca emitent la banca corespondent, fie (de cele mai multe ori), prin virament de bani scripturali, ntre cele dou bnci existnd relaii de conturi permanente, cu reglri periodice. 2.nregistrarea mijloacelor bneti n contul beneficiarului se efectueaz numai dup trecerea la scderi a acestor sume din contul ordonatorului. Trecerea la scderi de ctre banc a mijloacelor bneti din contul bancar al pltitorului se efectueaz:

a) n baza dispoziiei de plat emis i prezentat la banc pe suport de hrtie de ctre titularul contului bancar sau de ctre o alt persoan care are mandatul de a-l reprezenta pe primul; b) n baza dispoziiei de plat electronice conform prevederilor contractelor ncheiate ntre pri, Regulamentului privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova i a altor acte normative n vigoare ce reglementeaz utilizarea documentelor electronice. 3.Banca ordonatoare primete ordinul de plat spre executare numai n cazul prezenei disponibilului suficient pentru trecerea la scderi a sumei consemnate complete din contul ordonatorului. 4.Modul de derulare a operaiunii de transfer depinde de tipul ordinului de plat. n cazul decontrilor n baza ordinelor de plat i ordinelor de plat trezoreriale sunt perfectate attea exemplare de ordine cte sunt necesare prilor, dar nu mai puin de 2 (dou). Primul exemplar al ordinului de plat / ordinul de plat trezorerial servete ca baz pentru trecerea la scderi a sumei consemnate din contul bancar al ordonatorului i se coase n mapa cu documentele zilei operaionale a bncii ordonatoare. Acesta se legalizeaz cu semnturile persoanelor cu drept de semntur i amprenta tampilei rotunde a pltitorului, care trebuie s corespund cu semnturile i amprenta tampilei din fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei care se pstreaz la banca pltitoare. Exemplarul al doilea, cu meniunea bncii pltitoare mpreun cu extrasul de cont bancar, se remite pltitorului drept confirmare a operaiunii efectuate. 5.n cazul decontrilor n baza ordinelor de plat acceptate, ordinul de plat acceptat se ntocmete de ctre ordonator pe un formular-tip, conform cerinelor normelor tehnice. Ordinul de plat acceptat se utilizeaz la transferul mijloacelor bneti prin intermediul ntreprinderii de Stat Pota Moldovei pe numele unor ceteni (pensii, pensii alimentare, salarii, cheltuieli de deplasare onorarii de autor etc). Nu se permite utilizarea dispoziiei de plat acceptate pentru transferurile de mijloace bneti prin oficiul potal pe numele ntreprinderilor de comer pentru mrfurile livrate.

Suma total de bani primit de ntreprinderea de comunicaii spre transferarea ordinelor acceptate nu este limitat. Ordinul de plat acceptat poate fi primit de banca ordonatoare spre executare numai n sum deplin i dac la contul ordonatorului sunt mijloace disponibile. Nu se admite primirea restului din suma ordinului de plat acceptat n numerar, sau/i schimbul lui n bani n numerar. n cazul n care n contul bancar al pltitorului lipsesc mijloacele bneti necesare pentru efectuarea plii cererii-dispoziiei de plat, funcionarul responsabil al bncii pltitoare aplic pe versoul primului i celui de-al doilea exemplare ale cererii-dispoziie de plat meniunea lips de mijloace n cont, tampila dreptunghiular cu antet a bncii, data i semntura sa i (n cazul n care cererea-dispoziie de plat a fost prezentat la banca pltitoare spre plat de ctre pltitor) n aceeai zi remite bncii beneficiare pentru nmnare beneficiarului toate exemplarele cererii-dispoziie de plat, iar n cazul cnd cerereadispoziie de plat a fost prezentat de ctre beneficiar la banca pltitoare, aceasta nmneaz toate exemplarele beneficiarului. Ordonatorul prezint la banc pentru accept ordinul de plat acceptat n trei exemplare la care se anexeaz dou exemplare ale liste destinatarilor mijloacelor bneti (n cazul cnd spaiul de la rubrica Destinaia plii este insuficient pentru introducerea informaiei complete privind numele, prenumele i adresa fiecrui destinatar). Primele dou exemplare ale ordinului de plat acceptat i ale listei destinatarilor mijloacelor bneti se legalizeaz cu semnturile persoanelor cu drept de semntur i amprenta tampilei rotunde a ordonatorului, care trebuie s corespund cu semnturile i amprenta tampilei care se pstreaz la banca pltitoare. Funcionarul Bncii ordonatoare verific corectitudinea perfectrii ordinului de plat acceptat, care trebuie s corespund anumitor cerine tehnice, verific identitatea persoanei mputernicite a pltitorului indicate n ordinul de plat acceptat cu datele indicate n documentul de identitate al acestuia; ntreprinde un ir de aciuni stipulate expres de legislaie, dup care, n aceeai zi operaional, banca trece la scderi suma din contul ordonatorului i o depoziteaz n contul bilanier Dispoziii de plat acceptate, deschis n aceeai banc n conformitate cu prevederile Planului de conturi al evidenei contabile n bnci i alte

instituii financiare din Republica Moldova nr. 55/11-01 din 26 martie 1997. Pe primul exemplar al ordinului de plat acceptat primit spre executare la rubrica Semnturile bncii i pe versoul primei liste a destinatarilor plii se insereaz semnturile persoanelor mputernicite ale bncii i amprenta tampilei rotunde a acesteia. Pe toate exemplarele ordinului de plat acceptat la rubrica Meniunile bncii se nscrie data, luna i anul acceptului ecestuia. I exemplar al ordinului de plat i al listei destinatarilor (n caz dac exist) se nmneaz, contra semntur pe exemplarul II al ordinului de plat acceptat, persoanei mputernicite a pltitorului, numele, prenumele i specimenul de semntur al creia este indicat n textul ordinului de plat acceptat, pentru prezentare la ntreprinderea de Stat Pota Moldovei ntr-un termen de maximum 3 zile lucrtoare de la acceptarea de ctre banca pltitoare. Al 2-lea exemplar i al listei destinatarilor plii (dac aceasta exist) se coase n mapa cu documentele zilei operaionale ale bncii ordonatoare, iar al 3-lea se restituie ordonatorului mpreun cu extrasul din cont. Funcionarul bncii pltitoare verific identitatea persoanei mputernicite indicate n ordinul de plat acceptat cu datele indicate n documentului de identitate al acestuia. Banca pltitoare are obligaiunea de a prezenta ntreprinderii de Stat Pota Moldovei fia cu specimene de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur i amprenta tampilei rotunde a bncii i s comunice n timp util despre modificarea specimenelor de semnturi sau despre substituirea tampilei rotunde. n ziua primirii de la BNM a extrasului de cont LORO, mpreun cu cererea de plat centralizatoare, borderoul dispoziiilor de plat acceptate i dispoziiile de plat acceptate, banca pltitoare reflect n evidena contabil respectiva operaiune. ntreprinderea de comunicaii n baza ordinelor de plat acceptate primite de la pltitori ntocmete pe formular-tip borderoul ordinelor de plat acceptate n 3 exemplare i prezint borderoul mpreun cu ordinele de plat acceptate la banca beneficiar.

n cazul n care conturile ordonatorilor se in n diferite bnci ntreprinderea de comunicaii ntocmete borderoul ordinelor de plat acceptate pentru fiecare banc ordonatoare aparte. Dac ntreprinderea de Stat Pota Moldovei recepioneaz ordinul de plat acceptat de la pltitor i mandate potale n luna decembrie, se va ine seama de faptul c ordinul de plat acceptat emis de o instituie bugetar n anul curent trebuie predat bncii beneficiare pn la 31 decembrie (inclusiv), chiar i dac nu a expirat termenul de valabilitate. Banca beneficiar: a) verific corectitudinea completrii borderoului ordinelor de plat acceptate i prezena tampilei ntreprinderii de Stat Pota Moldovei i datei primirii spre executare pe versoul fiecrui ordin de plat acceptat; b) nregistreaz suma n contul ntreprinderii de Stat Pota Moldovei n baza ex. 1 al borderoului, care apoi este cusut n mapa cu documentele zilei; c) ntocmete i prezint la BNM pe suport hrtie cererea de plat centralizatoare cu exemplarul al doilea al borderoului ordinelor de plat acceptate i primul exemplar al ordinelor de plat acceptate conform prevederilor Regulamentului privind plile interbancare n Republica Moldova, aprobat prin Hotrrea Consiliului de Administraie al BNM nr. 20 din 30 ianuarie 2003; d) remite ntreprinderii de Stat Pota Moldovei exemplarul al treilea al borderoului alturat la extrasul de cont bancar drept confirmare a operaiunii efectuate; e) dac ordinul de plat acceptat este prezentat la banca beneficiar cu termenul expirat al acceptului, exclude din borderoul ordinelor de plat acceptate i corecteaz suma borderoului (toate exemplarele), restituind ntreprinderii de Stat Pota Moldovei un exemplar al borderoului i ordinul de plat acceptat exclus. 6.Se admite efectuarea decontrilor prin documente de decontare electronice, care se ntocmesc de ctre societatea comercial la posturi informatizate (computerizate) de lucru n baza documentelor primare de decontare pe suport hrtie i se nregistreaz n memoria calculatorului sau pe supori de date magnetici conform standardelor specifice

aplicabile, prevzute de rnd cu standardul semnturii electronice i modul de realizare a schimbului de date n contractul dintre societatea comercial i banc. Documentele de plat electronice au o structur unificat, ns la ntocmirea cererii-dispoziie de plat electronice trebuie s se in seama de o particularitate specific: denumirea mrfii, lucrrilor executate, serviciilor prestate, numrul i data documentelor comerciale sau de specificare a mrfurilor se vor nscrie n spaiul liber dup nscrisul DESTINAIA PLII. n cazul virrii mijloacelor bneti de ctre banc la Banca Naional prin reeaua telefonic sau pe suport magnetic, dispoziia de plat / dispoziia de plat trezorerial se perfecteaz de ctre ordonator n dou exemplare. Primul exemplar al dispoziiei de plat / dispoziiei de plat trezoreriale servete ca baz pentru trecerea la scderi a mijloacelor bneti din contul bancar al ordonatorului i se coase n mapa cu documentele zilei operaionale a bncii ordonatoare. Exemplarul 2, mpreun cu extrasul din contul bancar se nmneaz ordonatorului drept confirmare a trecerii la scderi a mijloacelor bneti din contul bancar. Banca beneficiar este obligat s prezinte beneficiarului, alturat la extrasul din contul bancar, un exemplar al documentului de decontare primar electronic tiprit pe suport hrtie, pe care este aplicat tampila i semntura funcionarului responsabil al bncii. Trebuie de menionat, c la virarea mijloacelor bneti de ctre banca ordonatoare la Banca Naional prin reeaua telefonic sau pe suport magnetic informaia din ordinul de plat trebuie s fie autentic cu cea din ordinul de plat primar prezentat la banca ordonatoare de ctre ordonator pe suport de hrtie. 7.De p.2 sunt enunai trei termene de executare a ordinului de plat: cel stabilit prin lege, cel stabilit prin acordul prilor i cel stabilit prin uzanele bancare. De fapt, p.2 nu este altceva dect o relatare a principiului opiunii libere de ctre societile comerciale a formelor de decontare i fixrii acestora n contracte, care nu contravin legislaiei n vigoare, precum i neamestecul bncii n relaiile contractuale dintre societile comerciale.

Termenii legali de executare a ordinelor de plat sunt diferii n funcie de tipul ordinului de plat. Astfel, ordinul de plat privind efectuarea decontrilor pentru mrfurile livrate, serviciile prestate precum i alte pli i ordinul de plat trezorerial pentru transferul impozitelor i taxelor n bugetul public i bugetele unitilor administrativ-teritoriale se primesc la banca ordonatoare n decurs de o zi lucrtoare de la data emiterii. Ziua emiterii nu se ia n calcul. Ordinul de plat trezorerial emis de ctre unitile Trezoreriei de Stat se primete la banca ordonatoare spre executare cu data emiterii n decursul anului bugetar curent. O cu totul alt situaie ntlnim n cazul ordinului de plat acceptat. Termenul prezentrii ordinului de plat acceptat de ctre pltitor la ntreprinderea de comunicaie este de 3 zile lucrtoare din ziua acceptrii acestuia de ctre banc. Ordinul de plat acceptat este primit la ntreprinderea de comunicaii i predat la banca beneficiar pn la expirarea valabilitii lui. Termenul de valabilitate a ordinului de plat acceptat e de 20 zile lucrtoare de la data acceptrii acestuia de ctre banc. 8.De fapt, termenele legale de executare a ordinelor de plat de ctre bnci sunt enunate de Regulamentul privind plile interbancare n R.Moldova, care fixeaz precepte generale de operare cu documentele de decontare. n acest sens, n ziua primirii documentelor de plat primare spre executare funcionarul responsabil al bncii iniiatoare are urmtoarele obligaiuni: a) s verifice corectitudinea ntocmirii documentelor de plat primare i s le legalizeze cu semntura sa i amprenta tampilei dreptunghiulare a bncii la rubrica Semnturile bncii i s aplice data primirii la rubrica Meniunile bncii. b) s reflecte n contabilitatea bncii nregistrrile contabile ale operaiunilor efectuate n baza documentelor de plat primare; c) s aplice la rubrica Meniunile bncii data executrii documentului de plat; d) s ntocmeasc, n baza documentelor de plat primare pe suport hrtie documente de plat primare electronice; e) s verifice identitatea documentelor de plat primare electronice formate cu documentele de plat primare pe suport hrtie;

f) s ntocmeasc, cu data zilei operaionale n care au fost trecute la scderi mijloacele bneti din conturile pltitorilor, dispoziii de plat centralizatoare electronice adresate altei bnci participante. n ziua trecerii la scderi a mijloacelor bneti din contul pltitorului banca iniiatoare transmite prin sistemul transport date interbancare dispoziiile de plat centralizatoare electronice cu registrele lor mpreun cu documentele de plat primare electronice la Banca Naional a Moldovei pentru a fi incluse n calculele de decontare a plilor interbancare numai dup ce banca iniiatoare scoate la imprimant urmtoarele documente: a) cererile de plat centralizatoare cu registrul lor; b) registrul documentelor de plat electronice transmise BNM; c) registrul dispoziiilor de plat centralizatoare transmise BNM. Cererile de plat centralizatoare mpreun cu documentele primare aferente snt prezentate de ctre banca iniiatoare la Banca Naional a Moldovei pe suport hrtie. Banca iniiatoare care are filiale transmite (prezint) la Banca Naional a Moldovei spre executare dispoziiile (cererile) de plat centralizatoare n ordinea cronologic a primirii lor de la filialele subordonate. Banca fr filiale sau banca care ntocmete centralizat dispoziiile (cererile) de plat centralizatoare n baza documentelor de plat primare colectate de la filiale sau direct de la clientel transmite (prezint) la Banca Naional a Moldovei: a) dispoziiile de plat centralizatoare n ordinea ntocmirii lor cu data zilei operaionale n care au fost trecute la scderi mijloacele bneti din conturile pltitorilor; b) cererile de plat centralizatoare n ordinea ntocmirii lor. Pe parcursul zilei operaionale bncile iniiatoare primesc de la Banca Naional a Moldovei prin sistemul transport date interbancare informaia privind erorile depistate n documentele de plat transmise i starea conturilor LORO. n fine, banca iniiatoare (pltitoare) informeaz la cererea pltitorului sau n baza prevederilor contractului de deservire a contului curent bancar despre data trecerii la scderi de ctre Banca Naional a Moldovei din contul Loro al bncii a sumelor documentelor de plat primare primite spre executare.

Dup consumarea acestor etape, Banca Naional a Moldovei recepioneaz de la bncile participante informaia bancar pentru a fi inclus n calculele de decontare a plilor interbancare electronice. Dup verificarea corectitudinii nregistrrilor mijloacelor bneti n conturile LORO ale bncilor participante, funcionarul responsabil al Departamentului Contabilitate are obligaiunea de a coase n mapa cu documentele zilei operaionale a Bncii Naionale a Moldovei pentru fiecare banc n parte un exemplar al extrasului contului Loro, primul exemplar al documentului de plat primar i/ sau al dispoziiei/ cererii de plat centralizatoare prezentate la BNM. Banca destinatar primete prin sistemul transport date interbancare de la BNM informaia rezultant a fiecrui calcul ordinar de decontare a plilor interbancare electronice i efectueaz fr reineri nejustificate nregistrrile contabile n contul NOSTRO la BNM i n conturile beneficiarilor n aceeai zi operaional. Operaiunile de nregistrare a mijloacelor bneti n conturile beneficiarilor care nu au putut fi reflectate n aceeai zi operaional se vor nregistra obligatoriu n urmtoarea zi operaional n primul calcul de decontare. Ct privete sumele, cu caracter neidentificat (necorespunderea denumirii beneficiarului, numrului contului beneficiarului, codului i denumirii bncii destinatare etc.) nregistrate n contul Loro al bncii participante destinatare, ele sunt examinate de ctre banca nominalizat i se iau la eviden la contul 2793 Sume cu caracter neidentificat. n aceeai zi operaional banca destinatar cere confirmare n mod electronic sau prin scrisoare cu privire la suma cu caracter neidentificat de la banca iniiatoare. Banca iniiatoare este obligat n decurs de 3 zile lucrtoare s confirme prin intermediul mesajului electronic sau prin scrisoare suma nominalizat. n ziua primirii confirmrii de la banca iniiatoare, banca destinatar nregistreaz la contul beneficiarului suma cu caracter neidentificat sau o restituie bncii iniiatoare, ntocmind o not de contabilitate i, n baza ei, o dispoziie de plat centralizatoare. 10.n virtutea p.3 ordinul de plat prezentat la banc i executat de aceasta nu mai poate fi retras de ctre ordonator. Banca ordonatoare are obligaia de a executa ordinul de plat pn la expirarea termenului de executare prevzut de lege, uzanele bancare sau stabilit de pri. n acelai timp, ordonatorul, n cadrul aceluiai

termen, ns pn n momentul executrii ordinului de plat, are posibilitatea de a revoca sau modifica ordinul de plat. Din momentul n care banca ordonatoare execut ordinul de plat, ordonatorul nu mai poate ntreprinde msuri n vederea revocrii acestuia n virtutea schimbrii inteniilor sale. Articolul 1258. Coninutul ordinului de plat Ordinul de plat cuprinde: a) numele sau denumirea, adresa i numrul contului bancar al ordonatorului; b) numele sau denumirea, adresa i numrul contului bancar al beneficiarului; c) denumirea, codul i adresa bncii ordonatoare; d) ordinul de plat; e) suma n cifre i litere; f) motivul efecturii plii; g) n cazul ordinului de plat documentar, indicaia documentelor care trebuie prezentate de beneficiar; h) data emiterii; i) semntura persoanei (persoanelor) autorizate a ordonatorului; j) alte date, conform regulamentelor Bncii Naionale a Moldovei. 1.Fa de ordinele de plat sunt naintate cerine att de ordin tehnic ct i de coninut. n acest context ordinele de plat se ntocmesc pe formulare-tip, care trebuie s corespund Normelor tehnice privind elementele obligatorii la ntocmirea formularului Dispoziie de plat expuse n Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova. Abaterile n plus sau n minus de la dimensiunile standard stipulate n normele tehnice, nu pot depi 1mm. Aranjarea i tiprirea tuturor elementelor componente ale standardelor de coninut ale documentelor se efectueaz orizontal. n scopul facilitrii prezentrii, faa dispoziiilor de plat a fost mprit n cmpuri avnd suprafaa de 25 mm fiecare.

nscrisurile n limba de stat din formularele-tip sunt nsoite de echivalentele lor n limba rus, executate cu majuscule de 1mm nlime i amplasate, dup caz, n continuare sau sub nscrisul n limba de stat. Ordinul de plat se ntocmete cu folosirea mijloacelor tehnice sub indigo sau prin multiplicarea originalului n numrul de exemplare necesare prilor participante la decontare. Ordinul de plat poate fi tiprit integral la imprimantele alfanumerice ale calculatoarelor, respectndu-se normele tehnice impuse de actele normative. n caz de for major se permite societilor comerciale ntocmirea manual a ordinelor de plat, care ulterior se autentific cu tampila i semnturile persoanelor mputernicite. La ntocmirea ordinelor de plat nu se admit corectri sau tersturi. 2.n p.a) i b) sunt indicate datele persoanelor fizice ori juridice necesare a fi nscrise n formularul ordinului de plat. n cazul n care ordonator sau beneficiar este persoana fizic, se cere indicarea datelor din buletinul de identitate precum numele de familie, prenumele i adresa. n spaiul destinat adresei se va indica adresa la care persoana i are la moment viza de reedin. Numrul contului bancar va fi numrul atribuit de ctre banc la momentul deschiderii contului de persoana fizic n banc. n cazul persoanelor juridice, denumirea trebuie s coincid cu cea indicat n Certificatul de nregistrare a societii comerciale. n spaiul destinat adresei se va insera adresa sediului principal al persoanei juridice indicat n actele de constituire. Se admit abrevieri uzuale ale denumirii ordonatorului i a beneficiarului. La indicare denumirii/numelui pltitorului se mai indic i apartenena acestuia la una dintre categoriile: Rezideni i Nerezideni. Dac pltitorul este rezident, aceasta se va reflecta n nscrierea majusculei R, iar dac e nerezident-n scrierea majusculei N, condiie valabil pentru toate instrumentele de plat fr numerar. 3.n virtutea p.c) la denumirea bncii se va indica numele cu care banca ordonatoare i desfoar ntreaga activitate, inclusiv numele de filial (n cazul n care calitatea respectiv aparine unei filiale). Drept cod al bncii ordonatoare va servi codul utilizat de aceasta n toate

actele ntocmite n numele su. Adresa bncii ordonatoare va fi adresa sediului principal al bncii ordonatoare indicat n actele sale de constituire sau adresa filialei (n cazul n care calitatea de banc ordonatoare o are filiala). 4.Prin meniunea din p.d), legiuitorul cere ca n textul ordinului de plat s fie nscris exteriorizarea voinei ordonatorului de a plti, n acest sens fcndu-se o meniune expres. nsui formularul ordinului de plat conine nscrisul Pltii urmat de spaii care se completeaz, indicndu-se suma respectiv. Pentru a fi identificat, fiecrui ordin de plat i se atribuie un cod numeric. Prin urmare, dup nscrisul NR din ordinul de plat urmeaz un dreptunghi destinat completrii numrului ordinului de plat (maximum 10 simboluri). Din categoria elementelor de identificare a ordinului de plat face parte i nscrisul Tip.Doc., destinat completrii numrului documentului (maximum 2 simboluri). 5.n virtutea p.e) ordinele de plat trebuie s indice suma n litere i cifre. Suma trebuie s conin n partea ntreag lei, iar n partea zecimal bani, nscris cu litere i cu cifre, aliniat n spaiile destinate la stnga. n calitate de separator de cifre zecimale se utilizeaz cratima (-). Ordinele de plat se primesc de ctre banca ordonatoare spre executare indiferent de sum. 6.Meniunea motivului plii prevzut de p.f) are n vedere pentru ce se efectueaz plata. n cazul ordinelor de plat motiv poate fi plata pentru mrfurile livrate, serviciile prestate etc. n ce privete ordinele de plat trezoreriale, motiv de plat ar putea fi: plata impozitelor i taxelor n veniturile bugetului de stat, bugetelor unitilor administrativteritoriale, mijloacelor i fondurilor extrabugetare, transferul plilor pentru mrfurile livrate i serviciile prestate instituiilor publice etc. 7.n cazul ordinului de plat documentar, n p.g) se indic necesitatea prezentrii de ctre beneficiar a unor acte. Atare acte ar putea fi: numrul, data i anul cambiei; numrul, data i anul contractului; numrul data i anul documentului care confirm expedierea sau primirea mrfurilor, executarea lucrrilor sau prestarea serviciilor; acte ce confirm necesitatea efecturii unor pli preventive; facturi; dovada plii unor chirii etc.

8.n ce privete data emiterii (p.h), data se indic n cifre, luna n litere, anul n cifre. Importana acestei meniuni de pe ordinul de plat const n semnificaia sa pentru calcularea termenului de executare. 9.n p.i), ca un element al validitii ordinului de plat este indicat necesitatea prezenei semnturii persoanelor autorizate ale ordonatorului. Totui, pe lng semntur mai este necesar i amprenta tampilei rotunde a ordonatorului. Semnturile i amprenta tampilei cu care se autentific ordinul de plat se pun pe primul exemplar. Semnturile trebuie s corespund cu semnturile i amprenta tampilei din Fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei remis bncii. Semnturile trebuie s fie autografe, manuscrise i puse cu cerneal sau cu pix de culoare albastr sau neagr. Semntura faximil nu se admite. Ordinul de plat ntocmit de ctre managerul fondului n procesul de administrare a contului de decontare a fondului de investiii, se autentific pe faa documentului cu semntura i amprenta tampilei managerului fondului, iar pe verso cu semntura i amprenta tampilei depozitarului fondului. Instituiile publice care sunt deservite n unitile Trezoreriei de Stat aplic semnturile i amprenta tampilei rotunde pe ultimul exemplar. 10.De faptul c lista meniunilor necesare a fi prezente ntr-un ordin de plat nu este exhaustiv ne convinge p.j) n care se indic c n ordinul de plat, prin stipulaiunile regulamentelor Bncii Naionale a Moldovei, pot fi introduse i alte meniuni. Atare meniuni ar putea fi, spre exemplu: codul fiscal al ordonatorului; tana bncii banca, care a primit ordinul de plat spre executare, aplic tana bncii cu data, luna, anul primirii documentului; data executrii ordinului de plat; semnturile funcionarilor bncii etc. Seciunea a 6-a EFECTUAREA PLILOR PRIN CEC

Articolul 1259. Cecul

(1) Cecul este un titlu negociabil ce reprezint o crean scris, ntocmit conform prevederilor legii, cuprinznd ordinul necondiionat dat de emitent (trgtor) ctre pltitor (tras) de a plti la vedere o anumit sum prezentatorului de cec sau persoanei indicate n cec, sau la ordinul acestei persoane. (2) Cecul este independent de tranzacia care st la baza creanei achitate prin cec. (3) Efectuarea plilor prin cec este reglementat de prezentul cod, de alte legi i de uzanele bancare. 1.Fiind utilizat de rnd cu instrumentele de plat de credit, la care pltitorul are iniiativa plii, cecul reprezint un instrument de plat de debit, genernd o mai mare siguran privind ncasarea sumei nscrise pe el. Cecul permite retragerea fondurilor de ctre depuntor, transferul lor n beneficiul unui ter i transferul lor dintr-o localitate n alta. Singura funcie a acestui instrument este aceea de mijlocire a plii ntre doi parteneri angajai ntr-o operaiune comercial. Principalul avantaj al cecului n calitatea sa de instrument de plat este reprezentat de simplitatea mecanismului. Derivat din acest avantaj rezult i principalul dezavantaj al cecului,i anume lipsa de protecie pentru exportator (n cazul comerului internaional), care nu are sigurana c n momentul n care a primit fila de cec aceasta va putea fi ncasat. Cecul se utilizeaz de ctre persoanele juridice i fizice la decontrile pentru mrfurile livrate, serviciile prestate sau pentru alte pli. Persoanele fizice efectueaz decontrile n baza cecurilor prin intermediul: cecului de decontare F6-cm; cecului din carnetul de cecuri; cecului n numerar. Acestea reprezint un document bnesc nominal i se emit din contul mijloacelor bneti pstrate n contul de depuneri sau din contul banilor depui n numerar pe o sum: a) pn la 99900 lei carnetul de cecuri; b) pn la 99999 lei cecul F6-cm. Persoanele juridice pot efectua decontri n baza cecurilor doar prin intermediul:

cecului din carnetul de cecuri cu limit de sum; cecului n numerar. Cecul permite retragerea fondurilor de ctre depuntor, transferul lor n beneficiul unui ter i transferul lor dintr-o localitate n alta. Cecul este un titlu la ordin, complet i formal. El ncorporeaz o obligaie abstract de a plti necondiionat la vedere o sum de bani menionat n titlu. 2.Transferul cecului de la persoan la persoan are un caracter oneros i se realizeaz pe baza interesului, nemijlocit, al fiecreia din prile contractante. Intervine astfel negociabilitatea cecului. 3.Una din condiiile formale de existen i circulaie a cecului este necesitatea nscrisului. De aici pot fi deduse consecinele: promisiunea verbal de a se obliga prin cec, orict de formal ar fi, nu produce efecte juridice; elementele eseniale ale nscrisului nu pot fi constatate prin documente separate; nscrisul nu trebuie s fie oricum, ci complet, n sensul c elementele ce determin obligaia s rezulte n mod suficient i exclusiv din nscris. Crearea unui nscris presupune un suport material i o scriere acceptat, inteligibil. 4.Din textul p.1 al prezentului articol rezult c cecul pune n relaie direct trei persoane: trgtor, tras, beneficiar. Emitentul (trgtorul) este persoana care emite (scrie) cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cnd cecul va fi pltit. Trgtorul d un ordin necondiionat bncii, aflat n poziia de tras, s plteasc la prezentare o sum de bani, determinat, unei tere persoane sau nsui trgtorului aflat n poziie de beneficiar. Trgtorul este persoana care dispune plata i poate fi un cumprtor, beneficiar al unei prestaii sau debitor ntr-o cauz dat i care prin emiterea cecului se achit de obligaia de plat. n calitate de trgtor pot apare n aceeai msur persoanele fizice i persoanele juridice. Pltitorul (trasul) este, de regul, o banc unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator de servicii, onornd cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su.

Trasul, adic banca, elibereaz carnete de cecuri titularilor de cont n baza depozitelor constituite i alimentate din depuneri, virri de sume, credite acordate de banc. Beneficiarul este persoana fizic sau juridic n favoarea creia se face plata, urmare a faptului c a avut calitate de vnztor de mrfuri, prestator de servicii sau creditor pentru trgtor. n anumite situaii, beneficiar poate fi chiar emitentul (trgtorul) cecului. Beneficiar poate fi chiar prezentatorul, acesta din urm netrebuind s ntruneasc anumite condiii speciale, sau persoana indicat n cec. Dac n cec este indicat persoana care poate s ncaseze suma ce face obiectul cecului, atunci acesta va fi pltibil doar beneficiarului indicat. Cecul va fi pltibil prezentatorului n toate cazurile cnd nu este expres indicat numele beneficiarului. Sau cnd este indicat numele beneficiarului, dar suplimentar este prezent i stipulaiunea sau la purttor. Cecul la ordin este pltit unei persoane determinate, caracterul de titlu la ordin rezultnd din lege sau chiar din titlu chiar din momentul crerii lui. Emitentul ordinului poate fi altul dect cel al cecului, adic trgtor, primul fiind specificat dup meniunea la ordinul. 5.Decizia privind vizarea sumei n contul beneficiarului de cec o ia conductorul bncii trase (pltitoare). Punerea la dispoziia beneficiarului a sumei ce face obiectul cecului se va realiza doar dup trecerea la scderi a aceleiai sume din contul trgtorului. 6.Spre deosebire de alte documente de decontare, cecul nu poate fi ntocmit cu folosirea mijloacelor tehnice, sub indigo sau multiplicat. Acesta se scrie de mn cu cerneal sau cu pix, pe formulare tipizate. Cecul de decontare F6-cm poate fi completat i cu utilizarea tehnicii de calcul. 7.Prin specificaia din p.2 al prezentului articol se menioneaz tranant independena existenei cecului n raport cu obligaiunea tranzacional generatoare de crean. Cecurile sunt utilizate la decontrile ce au la baz anumite tranzacii. n acest sens menionm c, din momentul emiterii cecului valabil, beneficiarul va putea dispune de mijloacele ce fac obiectul respectivului cec, indiferent de etapa de realizare a tranzaciei ce a fost achitat prin cec. Gradul de finalizare a obiectului contractului nu poate fi asimilat unui obstacol pentru utilizarea cecului de ctre beneficiar. n mod firesc, o atare abordare

semnific faptul c invaliditatea tranzaciei nu poate servi drept motiv de refuz a efecturii plii cecului. 8.n virtutea p.3 al prezentului articol, efectuarea plilor prin cec este reglementat de Codul Civil i de alte legi i uzane bancare. Pe lng Codul Civil, reglementarea juridic a cecului este cuprins ntr-un ir de acte normative precum: Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova, aprobat prin Hotrrea Bncii Naionale a Moldovei nr.150 din 26 iunie 2003. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.141-145 (1234-1238) din 11 iulie 2003.; Regulamentul B.N.M. privind plile interbancare n Republica Moldova Nr.20 din 30 ianuarie 2003 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.14-17/29 din 07.02.2003); Nomenclatorul tipurilor de documente de decontare i contabile utilizate la efectuarea operaiunilor bancare, aprobat prin Hotrrea Consiliului de Administraie a B.N.M. nr.168 din 8 iunie 2000 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.78-80 din 08.06.2000); Hotrrea B.N.M. nr.59/11-02004-124 din 19 decembrie 1996 cu privire la aprobarea formularelor-tip ale documentelor primare de decontare fr numerar (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.9 din 06.02.1997); Hotrrea B.N.M. nr.376/122 din 16.12.1999 cu privire la aprobarea formularelor-tip (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.14-16 din 10.02.2000); Hotrrea B.N.M. nr.377 din 16.12.1999 cu privire la aprobarea Regulamentului privind utilizarea carnetului de cecuri de numerar (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.10-11 din 27.01.2000). Articolul 1260. Meniunile cecului (1) Cecul cuprinde: a) Denumirea cec, inserat n titlu; b) propunerea simpl i necondiionat de a plti o sum determinat prezentatorului cecului sau persoanei indicate n cec, sau la ordinul acestei persoane; c) numele sau denumirea i domiciliul sau sediul trasului; d) locul efecturii plii; e) data i locul emiterii; f) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul trgtorului;

g) semntura trgtorului. (2) Titlul n care lipsete una din condiiile enumerate nu are valoarea unui cec, cu excepia urmtoarelor cazuri: a) n lipsa unei meniuni speciale, locul indicat lng numele trasului se consider locul efecturii plii. Dac lng numele trasului sunt indicate mai multe locuri, cecul este pltibil n locul indicat primul. Dac lipsete orice meniune din cele enumerate, cecul este pltibil la locul domiciliului, sediului trasului; b) cecul n care nu se indic locul unde este emis se consider semnat n locul indicat lng numele sau denumirea trgtorului. (3) Orice meniune n cec referitoare la accept, la dobnd sau la exonerarea trgtorului de rspundere pentru efectuarea plii se consider nescrise. 1.Fa de ordinele de plat sunt naintate cerine att de ordin tehnic ct i de coninut. Modelul formularelor cecurilor i modul de ntocmire a lor sunt stabilite de legislaia n vigoare. Cecul, reprezentnd un instrument de plat ntocmit pe un formular tipizat, conine un ir de meniuni obligatorii. Unele dintre acestea sunt preimprimate, altele se efectueaz n momentul emiterii sau chiar dup. n acelai timp un ntreg set de condiii tehnice trebuie s fie respectate i de funcionarii bncii, care pun la dispoziia trgtorului formularele de cec. n caz contrar, meniunile ulterioare fcute pe formular nu vor mai avea nici o valoare juridic. Formularele de cec sunt standardizate (tipizate), inserate i imprimate pe o hrtie special, avnd i o pist magnetic pentru prelucrarea informatizat. Dac la completarea formularului cecului s-a comis vreo greeal, acest formular se va considera defectat i n locul lui se va completa unul nou. Pe cecul defectat din carnetul de cecuri, emitorul de cec va nscrie pe diagonal cuvntul Defectat, indicnd data i semnndu-l. Pe cecul defectat F6-cm banca pltitoare (trasul) taie o parte din literele cuvntului de decontare, indic data stingerii cecului i

legalizeaz cu semnturile contabilului-ef i a funcionarului care a stins cecul. Analogic se sting i cotoarele cecurilor defectate. Cecul defectat nu se va decupa de la carnetul de cecuri. La emiterea cecurilor din carnetele de cecuri este necesar de a respecta cu strictee succesiunea numerelor de ordine. Cecul se scrie de mn cu cerneal sau pix de culoare albastr sau neagr. Cecul de decontare F6-cm poate fi completat i prin intermediul tehnicii de calcul. n textul cecului nu se admit corectri sau tersturi. Trgtorul poate emite cecul doar dac are la banc (tras) un disponibil bnesc pentru efectuarea plii de ctre banc. Disponibilul respectiv poate fi un depozit bancar al trgtorului ori o deschidere de credit n favoarea acestuia. Acesta trebuie s existe prealabil emiterii cecului i s aib cel puin valoarea lui. Suma trebuie s fie disponibil n sensul de a fi lichid i exigibil n raportul juridic dintre client i banc i n cel al inexistenei vreunui impediment n efectuarea plii. Emiterea cecului fr acoperire constituie o componen de infraciune (escrocherie art.190 Cod penal al RM). Pentru a fi un nscris valid, din punct de vedere juridic, cecul trebuie s cuprind un ir de meniuni formale expuse de alin.I. 2.n p.a) este indicat cerina ca denumirea de cec s fie trecut pe nscris. Acest formalism riguros vrea s garanteze contientizarea subscrierii impunnd n contextul documentului folosirea unei expresii care indic toate urmrile ce deriv din natura obligaiei asumate. n acest sens bncile comerciale pun la dispoziia clienilor formulare de cec tipizate care, n titlul su, au deja inserat denumirea de cec. 3.n virtutea p.b) din alin.I, cecul trebuie s cuprind propunerea necondiionat de a plti o anumit sum de bani. Propunerea de a plti nseamn cererea sau autorizarea expres dat trasului de a face plata n mna beneficiarului. Se utilizeaz formula pltii sau pltii n schimbul acestui cec.... Propunerea trebuie s fie clar, precis i necondiionat. Condiia rezult din necesitatea de a atribui purttorului titlului sigurana absolut c are un drept perfect ocrotit, nu att pentru beneficiar, aflat n relaie

direct cu emitentul, ct mai ales pentru terul posesor, pus n imposibilitatea de a verifica i respecta eventualele condiionri pe care le-ar putea conine propunerea. Deci, propunerea nu trebuie s conin condiii, adic s fie afectat de vreo condiie suspensiv sau rezolutorie, nct s fac incert faptul plii. De asemenea, propunerea de a plti trebuie s se refere la plata unei sume de bani, menionndu-se i unitatea monetar n care se exprim. Dac se va constata o diferen ntre suma indicat cu litere i cea indicat cu cifre, se va indica valabil cea indicat cu litere. n cazul existenei mai multor meniuni referitoare la sum, ntre care se constat neconcordane, se va considera valabil cea cu o valoare mai mic. n dependen de tipul cecului plata sumei indicate n cec se va face fie prezentatorului, fie doar persoanei numele creia este expres stipulat n titlu, sau la ordinul unei persoane. 4.n conformitate cu p.c) i f) alin.I cecul trebuie s cuprind numele sau denumirea i domiciliul sau sediul trasului / trgtorului. Numele trasului (trgtorului) trebuie scris n mod clar de o manier ca s fie posibil identificarea lui. n cazul n care trasul / trgtorul este persoan fizic, se cere indicarea datelor din buletinul de identitate precum numele de familie, prenumele i adresa. n spaiul destinat adresei se va indica adresa la care persoana i are la moment viza de reedin. n cazul persoanelor juridice, denumirea trebuie s coincid cu cea indicat n Certificatul de nregistrare a societii comerciale. n spaiul destinat adresei se va insera adresa sediului principal al persoanei juridice indicat n actele de constituire sau adresa locului unde aceasta i desfoar n principal activitatea sa. Se admit abrevieri uzuale ale denumirii trasului / trgtorului i a beneficiarului. Cel mai frecvent rolul de tras este exercitat de banca comercial la care trgtorul are cont deschis. De regul, numele bncii trase este preimprimat pe nscris (bncile sunt cele ce vnd carnetele de cec clienilor care au cont deschis la ele). Dac tras este o filial a bncii numele creia este preimprimat, se va indica adresa juridic a respectivei filiale.

5.Printre condiiile formale de validitate a cecului se menioneaz i existena meniunii privitor la locul de plat (p.d alin.I). Se cere a se nscrie o adres exact pentru ca beneficiarul s tie unde s se prezinte pentru ncasarea sumei nscrise pe cec. n cazul neachitrii cecului, beneficiarul va ndeplini, n locul indicat ca loc al plii, formalitile cerute de legislaie pentru pstrarea drepturilor sale. Suma din cec este cherabil i nu portabil. Prin urmare, cecul trebuie prezentat trasului pentru plat. De aici reiese raiunea cuprinderii n cod a acestor condiii formale. Locul plii nu trebuie confundat cu locul unde se pltete efectiv (adresa plii). Locul plii n sensul p.d din art.1260 cod civil, se refer la locul unde posesorul are obligaia de a prezenta cecul la plat i locul unde se dreseaz protestul. Noiunea are neles de localitate (teritoriu administrativ) unde se face plata i se desemneaz prin denumirea uzual a unei localiti. Neindicarea locului plii nu duce la invalidarea cecului; locul plii este unul din elementele eseniale nu n sensul c trebuie s rezulte n mod expres din litera documentului, ci n sensul c trebuie s aib acoperire n context: n lipsa indicrii exprese se consider loc de plat locul indicat lng tras. Astfel, putem distinge ntre esenialitatea existenei locului de plat i neesenialitatea indicrii lui exprese. Dac lng denumirea trasului se menioneaz mai multe locuri, cecul este pltibil la primul loc artat. Dac n nscris nu este menionat nici un asemenea loc, cecul este pltibil la locul domiciliului, sediului trasului. 6.n ce privete data i locul emiterii cecului (p.e), data se indic n cifre, luna n litere, anul n cifre. Data emiterii trebuie s fie unic, posibil i cert. Necesitatea unei atare meniuni se face pentru a permite calcularea de ctre tras a termenului de prezentare la plat a cecului. De asemenea, locul emiterii trebuie s figureze alturi de data emiterii. Cecul nu este nul dac lipsete aceast precizare. n cazul n care el nu este precizat, se consider emis n locul indicat lng numele sau denumirea trgtorului.

Numai n lipsa unei indicaii a unui loc determinat alturi de numele trgtorului, cecul va fi nevalabil, din cauza c este imposibil s se deduc din contextul su, locul de emisiune. 7.Cecul este un act sub semntur privat care nu poate avea nici o valoare fr semntura celui de la care eman, fr semntura celui cruia i se opune. Iat de ce n p.g), ca un element al validitii cecului este indicat necesitatea prezenei semnturii trgtorului. Semnturile trebuie s fie autografe, manuscrise i puse cu cerneal sau cu pix de culoare albastr sau neagr. Semntura faximil nu se admite. BNM i bncile comerciale pot cere ca formularele de cec s poarte tampila emitentului, lipsa acesteia neafectnd totui, valabilitatea acestui instrument de plat. Cecul poate fi semnat de mai muli trgtori. Totui n acest caz, va lua natere o obligaie unic, indivizibil, cu aceeai sum de plat. Toi trgtorii vor rspunde solidar fa de posesor, pe cale de regres. ntre coobligaii de acest grad, raporturile se soluioneaz dup regulile dreptului comun. Dac unul pltete, nu are aciune de regres contra celorlali, ci va primi cota parte din datorie. Dac pe cec sunt prezente semnturi ale unor persoane incapabile de a-i asuma obligaia de plat, semnturile false sau ale unor persoane inexistente sau orice alte semnturi nevalabile, aceasta nu va afecta n nici un fel fora juridic a semnturilor altor persoane ce ntrunesc toate calitile cerute de legiuitor. Dac o persoan a semnat n locul alteia neavnd mputernicire n acest sens, cea dinti se va obliga la plata cecului respectiv. n cazul n care ea efectueaz plata, aceasta va beneficia de aceleai drepturi ca i reprezentantul (care le-ar fi avut). Regula e aplicabil i n cazul depirii limitelor mputernicirilor sale. 8.n alin.III sunt stipulate consecinele adugrii altor meniuni celor prevzute de codul civil. Spre deosebire de trasul cambial, cel din raportul de cec nu va putea accepta cecul; el are doar obligaia de a plti suma indicat n limita disponibilului existent. Aadar, cecul nu se prezint spre acceptare. Prin urmare, meniunea despre acceptarea cecului va fi socotit ca nescris.

De asemenea, cecul nu cuprinde scadena obligaiei de plat. Acest lucru se explic prin faptul c, potrivit legii, cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea titlului. De aici rezult i funcia cecului de instrument de plat, cu excluderea funciei de instrument de credit. De aici, orice meniune despre dobnzile convenite va fi considerat drept nescris. Plata dobnzii ar fi alogic, deoarece cecul fiind pltibil la vedere, nu procur credit. n aceeai ordine de idei, prile nu pot renuna prin convenie ca trgtorul s fie exonerat de rspundere pentru efectuarea plii.

Articolul 1261. Suma cecului Dac n cec suma de plat scris n litere difer de suma scris n cifre, suma de plat este cea scris n litere. Dac suma de plat este scris de mai multe ori fie n litere, fie n cifre, n caz de divergene suma de plat este suma cea mai mic. Suma din coninutul cecului se nscrie n litere i cifre. n caz de divergene, prioritate o are suma scris n litere. Dac cuantumul menionrilor difer, obligaia se consider asumat corespunztor sumei mai mici. Este o consecin pe care o trage n mod necesar, legea, din literalitatea titlului curmndu-se astfel posibilitatea dovedirii unei alte intenii a subscrierii. Articolul 1262. Semnturile de pe cec (1) Dac cecul poart semnturi ale unor persoane incapabile de a se obliga prin trat, dac poart semnturi false sau semnturi ale unor persoane imaginare, obligaiile celorlali semnatari rmn totui valabile. (2) Cel care semneaz cecul ca reprezentant al unei persoane pentru care nu are mputernicirea de a aciona este obligat personal n temeiul cecului, iar dac a pltit, are aceleai drepturi pe care lear fi avut pretinsul reprezentat. Aceeai regul se aplic reprezentantului care i-a depit mputernicirile.

1.Semntura ndeplinete un dublu rol: ea formeaz fundamentul obligaiei asumate de trgtor i, pe de alt parte, constituie o condiie formal pentru validitatea titlului. Sub primul aspect privim semntura ca o caracteristic material i numai din calitatea de condiie formal, putem s deducem regula c, fr existena semnturii trgtorului, toate celelalte semnturi nu au nici o valoare. Existena unei semnturi a trgtorului, chiar nevalabil material, face ca cecul s fie valabil formal, celelalte semnturi devenind valabile. 2.n cazul capacitii unei persoane de a se obliga prin cec, legea nu face referire la anumite cerine ce trebuie satisfcute pentru a afirma aceast capacitate; de aceea se face apel la regulile de drept comun. De aici putem conchide c va putea s se oblige la atare aciuni (emitere i onorare de cec), persoana care posed capacitate de exerciiu deplin i care dispune de provizionul necesar pentru onorarea cecului. Din categoria persoanelor fizice sunt excluse persoanele crora le sunt stabilite restricii legale, adic minorii i persoanele cu capacitate de exerciiu limitat. n ceea ce privete persoanele juridice, societile comerciale, acestea se pot obliga prin reprezentanii lor legali. Respectivii reprezentani trebuie s aib capacitatea de a se obliga n numele societii comerciale / persoanei juridice n conformitate cu prevederile statutului i altor reguli de ordine intern. n aceste cazuri, la semnarea cecului se va indica denumirea complet a societii comerciale / persoanei juridice i semntura persoanei fizice reprezentant al societii comerciale / persoanei juridice. Capacitatea se ia n considerare n momentul subscrierii obligaiei. Obligaia asumat de un incapabil este lovit de nulitate relativ. Ea nu poate fi invocat din oficiu ci numai de incapabil, motenitorii, creditorii sau reprezentanii si. Anulabilitatea obligaiei poate fi invocat mpotriva oricrui posesor al titlului, pentru c regulile privind capacitatea sunt de ordine public, prin ele urmrindu-se realizarea unui scop general. De aceea, dac cel ce a subscris i pierde capacitatea, obligaia asumat rmne valabil. Dac n momentul semnrii trgtorul era incapabil i devine capabil, n momentul punerii n circulaiei a titlului, capacitatea face valabil semntura, deoarece se consider c s-a fcut o rectificare.

3.n cazul falsului semnturii de pe cec, situaia ce o avem n vedere privete ipoteza n care coninutul original al titlului sufer modificri. Cecul este valabil din punct de vedere formal i obligaiile asumate, de asemenea, rmn valabile. 4.O semntur este contrafcut cnd este scris de o alt persoan dect aceea care este indicat n isclitur sau cnd semntura autograf a fost modificat ntr-att, nct semntura nou apare ca fiind a unei alte persoane. Altfel spus, se atribuie paternitate unei anume semnturi,a altei persoanei. Semnatarul aparent nu se oblig i nu obine nici un drept, ntruct semntura nu a fost fcut de el. Situaia sa nu poate fi asimilat cu cea a falsului reprezentant. Ceilali semnatari i asum ns obligaii valabile. Dac semntura trgtorului este falsificat, girantul i asum o obligaie, irul girurilor nefiind ntrerupt. 5.Alin. II al prezentului articol arat c cel care semneaz pe cec ca reprezentant al unei persoane fr a avea mputernicire sau dac i depete mputernicirea, este inut personal pentru obligaia subscris. Temeiul rspunderii sale, rspundere care depete principiul literalitii obligaiei izvorte din cec, nu este voina de a se obliga, ci un fapt ilicit cu consecine de responsabilitate obiectiv, legal. n caz de depire a mputernicirii, reprezentantul rspunde pentru ntreaga sum. Persoana trgtorului poate fi substituit cu cea a reprezentantului su, caz n care n coninutul cecului se va insera i meniunea respectiv, cu indicarea elementelor de identificare a actului de reprezentare. n baza acestui act reprezentantul va semna cecuri asumndu-i obligaia n numele i pe seama mandatului. Dreptul de a semna cecuri trebuie s fie expres indicat n procur, dup cum trebuie s rezulte i calitatea de reprezentant de pe subscriere. Situaia e similar i n cazul societilor comerciale, ce sunt reprezentate prin organele lor de conducere. n acest caz este vorba tot de o reprezentare convenional ce decurge dintr-un contract de societate, actul constitutiv al societii trebuind s confere expres acest drept. Minorii, interziii i persoanele juridice beneficiaz de o reprezentare legal. Reprezentanii incapabililor obin mputernicire n

temeiul legii. Ceilali se pot obliga prin cec doar dac li s-a acordat acest drept prin actul social i printr-o dispoziie normativ special. Cecul poate fi semnat de civa trgtori, caz n care va lua natere o obligaie unic, indivizibil, cu o singur sum de plat. Toi trgtorii vor rspunde solidar (n funcie de procentul din suma asumat) fa de posesor pe cale de regres. Responsabilitatea reprezentantului care are un comportament ilicit este derogatorie de la principiile capacitii i nu se bazeaz pe culp, ci pe ideea responsabilitii speciale legate de subscrierea titlului, manifestare de voin ce d natere unei obligaii autonome. Numai n acest mod se explic de ce n textul alin.II se statueaz c falsul reprezentant care a pltit cecul are aceleai drepturi pe care le-ar fi avut pretinsul reprezentat.

Articolul 1263. Emiterea cecului (1) Cecul poate fi emis: a) n favoarea unei persoane, cu meniunile la ordinul, la ordinul nostru sau cu meniuni echivalente, sau fr acestea (cecul la ordin). Cecul poate fi emis la ordinul trgtorului; b) n favoarea unei persoane, cu meniunea nu la ordin sau cu o alt meniune echivalent (cecul nominativ). Cecul nominativ nu poate fi emis n favoarea trgtorului, cu excepia cecului emis de o filial a trgtorului n favoarea unei alte filiale; c) n favoarea prezentatorului de cec (cecul la purttor). Cecul emis n favoarea unei persoane cu meniunea sau la purttor este considerat cec la purttor. Cecul fr meniunea beneficiarului este considerat cec la purttor. (2) Cecul poate fi emis doar asupra trasului, la care trgtorul are constituit un depozit (provizion) de care poate dispune, conform unei nelegeri exprese sau tacite, inclusiv asupra formei de emitere a cecurilor. nclcarea acestei reguli nu afecteaz ns valabilitatea cecului. (3) Dac cecul necompletat la momentul emiterii este completat contrar nelegerii dintre pri, nerespectarea acestei nelegeri este

inopozabil deintorului de cec, cu excepia cazului cnd acesta l-a obinut cu rea-credin sau prin culp grav. n virtutea p.1, n dependen de beneficiar avem trei tipuri de cecuri: nominative, la purttor i la ordin. Cecul la ordin este pltit unei persoane determinate i e transmisibil prin gir scris chiar pe document. Transmiterea acestuia se realizeaz fr concursul debitorului (trgtorului), dar n prezena acordului acestuia. Caracterul de cec la ordin trebuie s rezulte din chiar nsui titlul i chiar din momentul emiterii lui. Destinatarul ordinului de plat este trasul (banca sau alt societate creditoare). Emitentul ordinului s-ar putea s fie altul dect cel al cecului (trgtor), primul fiind specificat dup meniunea la ordinul. Atunci cnd emitentul ordinului coincide cu trgtorul (emitentul de cec), se va trece meniunea vizai / pltii la ordinul nostru / meu. n atare cazuri beneficiar ar putea fi prezentatorul de cec sau persoana indicat n cec. Cecul nominativ atribuie calitatea de beneficiar doar persoanei nominalizate expres n cec. Beneficiarul ar putea fi substituit n cazul girului ulterior al cecului. El va fi transmis prin gir doar dac are inserat clauza la ordin, n toate celelalte cazuri transmiterea cecului nominativ putnd fi realizat doar cu respectarea condiiilor cesiunii ordinare. n aceleai condiii de emitere cecul nominativ ar putea conine clauza nu la ordin sau alte cuvinte echivalente (netransmisibil etc.). n respectivele cazuri transmiterea cecului la fel se va realiza n condiiile simplei cesiuni. Cecurile vor fi considerate la purttor dac n textul nscrisului este stipulat expres meniunea la purttor, sau cnd nu se completeaz spaiul destinat meniunii privind beneficiarul sumei ce face obiectul cecului. Acest tip de cec este pltibil oricui l prezint, i are dezavantaje n acest sens. Clasificarea respectiv are drept criteriu modul de stabilire / indicare a beneficiarului; ns o alt difereniere a cecurilor ar putea fi fcut n funcie de modul de ncasare a sumei ce face obiectul instrumentului respectiv de plat. n acest sens distingem 2 tipuri: pltibile n cont i pltibile n numerar. n aceste 2 categorii se includ alte categorii distincte de cecuri i anume:

Pltibile n numerar cecul din carnetul de cecuri n numerar, cecul nebarat (cec alb, cec deschis), cecul certificat (cnd e i nebarat), postcecul (cec potal), cecul de cltorie; eurocecul (o varietate a cecurilor de cltorie), cecul bancar. Cecuri pltibile prin virament cec nebarat, cec barat (barare general sau special), cec circular, cec certificat barat, cec potal, cec netransmisibil, cec personal, cec bancar, cec de virament. Exist i cecuri care pot fi pltite att n numerar, ct i prin virament (cec potal...). Procesul de emitere i circulaie a cecurilor constituie unul complex i care trezete un deosebit interes. Acesta const n parcurgerea mai multor etape, la fiecare etap legea stabilind un set de riguroziti obligatorii. Astfel, n scopul primirii cecurilor F6-cm sau carnetului de cecuri persoana fizic prezint la Banca pltitoare (tras) paaportul, n cazul trecerii la scderi din contul de depuneri i livretul de economii, ulterior ntocmind cererea-angajament mostra creia i este pus la dispoziie de ctre banc. n momentul emiterii cecului de decontare F6-cm funcionarul bncii: perfecteaz cotorul cecului; cere emitorului de cec s confirme primirea cecului prin semntura pe cotor; depoziteaz suma cecului pe contul cecuri de decontare, trecnd la scderi mijloacele din contul sumei depuse n numerar; semneaz cecul i cotorul, decupeaz cotorul de cec n scar numeric n aa mod nct cifrele rmase la cec pe linia decuprii s corespund sumei cecului; aplic pe cec amprenta clar a tampilei Bncii, nregistreaz n jurnalul de eviden extrasistem a cecurilor emise i utilizate. Transmite casierului livretul de economii, cecul i paaportul; casierul confirm identitatea emitorului de cec, suplimentar verificnd corectitudinea ntocmirii cecului, semneaz cecul i-l elibereaz emitorului de cec, restituindu-i actele prezentate. La emiterea carnetului de cecuri, funcionarul Bncii suplimentar:

verific corectitudinea completrii cererii angajament, confrunt datele paaportului i semntura emitorului de cec cu specimenul semnturii indicate n cartela contului personal de depuneri; completeaz versoul copertei carnetului de cecuri. La rubrica Suma iniial se va nscrie suma n litere, cu majuscul i de la nceputul rndului. n urma ndeplinirii rubricii respective nu va trebui s rmn spaiu liber. Va autentifica nscrierile fcute cu semntura sa i cu amprenta clar a tampilei Bncii. n partea de sus a acestei pagini va aplica tana Bncii, seria i numrul carnetului de cecuri. Eventual, pe versoul copertei carnetului de cecuri se va insera inscripia Testament. Pe faa fiecrui cec se va aplica tana Bncii. Pe versoul cererii angajament i n cartela contului personal va indica seria i numrul carnetului de cecuri emis, suma carnetului i termenul valabilitii lui, data deschiderii contului. n livretul de economii va reflecta operaiunea de plat; n jurnalul de operaiuni va nscrie numele i prenumele emitorului de cec, seria i numrul carnetului de cecuri, va reflecta suma lui la rubrica Rulaj memorial nregistrat. Carnetul de cecuri, cererea-angajament, paaportul i livretul de economii se remite casierului. Acesta din urm se va convinge de identitatea emitorului de cec, va verifica suplimentar corectitudinea ntocmirii cererii-angajament i a carnetului de cecuri, va semna cererea-angajament i carnetul de cecuri. Va elibera carnetul de cecuri emitorului de cecuri i i va restitui paaportul i livretul de economii. n cazul carnetului de cecuri cu limit de sum se va indica suma limitat de emitere a cecurilor. La emiterea cecurilor n limitele prestabilite ntr-un numr mai mic dect cel al cecurilor din carnet, pentru stabilirea unei limite suplimentare, emitentul va prezenta bncii trase carnetul de cecuri i dispoziia de plat avnd ca obiect suma necesar pentru completarea limitei. n dispoziia de plat, la rubrica Destinaia plii se va indica: completarea limitei n carnetul de cecuri cu limit de sum de la nr... la nr.... n cazul neepuizrii cecurilor i neutilizrii sumei n ntregime la momentul sistrii decontrilor ulterioare cu cecuri, emitorul va prezenta carnetul de cecuri la Banc mpreun cu dispoziia de plat n vederea nregistrrii soldului de limit neutilizat n contul din care au fost depuse mijloacele sau n vederea achitrii mprumutului primit

pentru deschiderea carnetului de cecuri cu limita de sum. n cazul neepuizrii sumei dar epuizrii cecurilor, emitentul va putea primi un nou carnet de cecuri n limita sumei rmase, prezentnd, n acest scop, la Banc carnetul cu cotoarele cecurilor utilizate i cererea. ns pn la recepionarea de ctre trgtor a carnetului de cecuri cu limit de sum, Banca tras va primi de la BNM aceste carnete (distribuire primar). Temeiul distribuirii primare a carnetelor de ctre BNM l constituie: scrisoarea (n cazul n care banca comercial solicit carnete de cecuri de numerar pentru distribuirea ulterioar titularilor de conturi bancare deschise la aceasta); cererea (n cazul n care banca comercial solicit carnete de cecuri de numerar n scopul ridicrii numerarului din cont pentru alimentarea casei de operaiuni). La emiterea cecului, beneficiarul de cec este obligat: s verifice identitatea emitorului de cec dup paaport, datele paaportului cu nscrierea corespunztoare n cec; s verifice termenul valabilitii cecului, corectitudinea ntocmirii cecului; pentru cecul F6-cm s verifice identitatea sumei cecului nscris n litere la scara numeric pe linia decuprii; pentru cecul din carnetul de cecuri s verifice identitatea sumei nscrise la rubrica Disponibil nainte de emiterea cecului cu suma decupat pe scara numeric a cecului anterior, respectarea succesiunii la utilizarea cecurilor din carnetul de cecuri; primind cecul din carnetul de cecuri ctre plat, s-l nlture de cotor pe scara de cifre, decupnd cifrele corespunztoare sumei soldului de mijloace dup ridicarea acestui cec; s aplice pe versoul cecului tana cu denumirea beneficiarului de cec i s-l semneze; s aplice pe versoul cotorului cecului la rubrica Beneficiarul cecului tana cu denumirea beneficiarului de cec, data, luna i anul primirii cecului spre plat. (2)O premis a emiterii cecului o constituie existena unui provizion de care ar putea s dispun trgtorul i care, la momentul emiterii, se afl la tras. n lipsa acestei condiii emiterea cecului ar avea

un caracter ilegal. Astfel, n cazul n care trgtorul emite un cec fr acoperire, n sens c trasul este n imposibilitatea executrii ordinului de plat ce rezult din cec, fie parial, fie n ntregime, aciunile trgtorului contravin legii. Legea penal a R. Moldova nu prevede un articol ce ar pedepsi emiterea direct a cecurilor fr acoperire, cazul respectiv fiind totui pasibil de pedeaps penal, situaia fiind asimilat escrocheriei (art.190 Cod penal al R.Moldova). O condiie obligatorie creia trebuie s-i corespund provizionul este ca acesta s aib cel puin mrimea echivalent cu suma nscris pe cec, n virtutea crui fapt chiar i emiterea cecului acoperit parial va avea un caracter ilegal. Aceeai calificare se va face i emiterii cecului acoperit n integritate, urmat ns de imediata retragere a fondului ce ar fi urmat s debiteze. Emiterea cecului asupra unui tras la care trgtorul nu are depozitat un anume fond reprezint situaia echivalent cu cele de mai sus, dei fondul respectiv ar putea exista la un alt eventual tras. La etapa obinerii formularelor tipizate ale cecurilor de la Banca tras, ntre aceasta i trgtor se pot stabili careva condiii de emitere a acestora. ns n principal se convine asupra modului n care va fi debitat contul trgtorului la momentul tragerii i asupra altor circumstane, nelegere ce poate fi materializat ntr-un act sau poate s rezulte din altele. Aceste condiii vor trebui respectate de ctre trgtor la emiterea cecurilor. n cazul nclcrii regulii stipulate n alin.II valabilitatea cecului nu va fi afectat. n aceast situaie se acord prioritate dreptului legitim al beneficiarului de cec. Mijloacele de ncasare a sumei ce face obiectul cecului se vor stabili ulterior, ele putnd fi alese fie ajungnd la un consens cu trgtorul, fie prin instana de judecat. ns una din raiunile recunoaterii nulitii cecului ar putea fi insolvabilitatea trgtorului (emitentului de cec). (3).Legea admite situaia n care cecul n momentul emiterii nu are toate spaiile completate. Este vorba de acele meniuni care, conform legii pot s fie lips la acel moment, i nu de oricare dintre ele. n msura n care un cec nu este completat n integritate avem 2 situaii distincte: cec necompletat i cec alb. Diferena dintre

acestea s-ar putea identifica dac se stabilete intenia emitentului la tragere. n cazul emiterii unui cec necompletat trgtorul i permite chiar din start beneficiarului s-l completeze ulterior n cazul cecului n alb. ns dac aceast intenie a trgtorului este lips cecul va fi considerat necompletat. n practic este deosebit de dificil stabilirea existenei respectivei intenii sau lipsei ei (n ambele cazuri avnd cecul necompletat). Nu exist o prevedere ce ar indica expres minimul de coninut pe care trebuie s-l conin un cec la emitere pentru a putea fi considerat n alb, ns logic s-ar putea stabili c acesta ar trebui s conin cel puin subscrierea trgtorului. Dreptul de completare l are primul dobnditor i posesorii succesivi. Este vorba de un drept patrimonial, irevocabil i transmisibil, ns dreptul de completare nu este absolut, exerciiul lui fiind limitat de coninutul nelegerii dintre trgtor i primul dobnditor. Completarea abuziv acord dreptul trgtorului sau girantului s invoce mpotriva beneficiarului sau giratarului excepia completrii abuzive n cazul cauzrii unui prejudiciu. Convenia dintre emitent i primitor nu e opozabil tuturor dobnditorilor succesivi prin gir. Ultimul girator nu este obligat s cunoasc coninutul nelegerii iniiale privind completarea. Astfel, posesorului de bun credin nu-i poate fi opus excepia de completare abuziv; el recepioneaz cecul ce cuprinde toate meniunile eseniale, dreptul su fiind autonom. Completarea neconform cu nelegerea poate fi opus ns terului purttor de rea credin sau care a comis o greeal grav cu ocazia dobndirii titlului. Este de rea credin acel care a completat titlul contrar obligaiilor recepionate de la transmitor, ct i cel care a cunoscut n momentul dobndirii, c a fost completat abuziv. Este n culp grav cel ce nu a uzat, cu ocazia dobndirii, de un minim de prevedere, pe care l depune oricine n propriile afaceri. Completarea se va face pn la completarea cecului la tras, i pn la expirarea termenului su de validitate. Completarea tardiv produce un cec nevalabil, deoarece la data cnd trebuie completat titlul nu conine elementele sale eseniale.

Dac data emiterii e n alb, ea se completeaz conform acordului de ctre oricare dintre posesori, i termenul se va calcula pentru toi de la aceeai dat, indiferent care dintre ei a nscris data emiterii.

Articolul 1264. Transmiterea cecului (1) Cecul la ordin este transmis prin gir. Girul transfer toate drepturile deintorului de cec de la girant ctre titularul girului, care este considerat posesor legitim dac justific dreptul su printr-o serie nentrerupt de giruri, chiar acestea fiind n alb. (2) Girantul rspunde pentru plata cecului, cu excepia persoanelor crora cecul le-a fost transmis prin gir dup interzicerea unui nou gir de ctre girant. (3) Girantul este obligat s indice data scrierii girului. (4) Cecul nominativ este transmis n conformitate cu formele unei cesiuni simple i avnd efectele ei. (1) Cecurile circul prin gir sau simpl cesiune. Operaiunea de gir presupune transferarea de la girant la girator a tuturor drepturilor ce decurg din titlul respectiv. Meniunea privind circulaia cecului prin gir se face pe verso, operaiunea denumindu-se i andosare i trebuie s includ i semntura girantului. Girul poate fi n plin, n alb i la purttor. n primul caz, girul presupune prezena a minimum 3 meniuni: semntura girantului, data girrii, numele giratarului. Girul n alb presupune indicarea doar a semnturii girantului pe verso, girul la purttor are nscris pe verso formula pltii purttorului. n funcie de tipul de cec (nominativ, la purttor, la ordin) pot fi distinse i mai multe tipuri de gir. Girul poate fi efectuat de ctre beneficiar unor tere persoane sau chiar trgtorului. Cecul girat cu meniunea valoarea pentru acoperiri, pentru ncasare, pentru procur sau alta similar nu poate fi girat n continuare dect cu titlu de procur.

Posesorul unui cec transmisibil prin gir i legitimeaz dreptul prin irul nentrerupt de giruri, chiar dac ultimul gir este n alb. Girurile terse se consider nescrise. Girul transmite toate drepturile ce rezult din cec i este valabil chiar i n cazul n care beneficiarul nu este indicat, existnd doar semntura girantului pe verso sau pe alonj. n scopul liberei exercitri a drepturilor rezultate din cec legea oblig la ndeplinirea tuturor formalitilor prescrise. Importana ndeplinirii acestora rezult din faptul c ultimul giratar, dac nu e i primul, sau chiar i primul fiind, ar putea s se afle n imposibilitatea de a-i exercita drepturile legitime rezultate din cec. Raiunea este urmtoarea: n cazul n care versoul nu conine cel puin semntura giratarului, posesorul ar putea fi considerat de lege ca fiind unul de rea credin. ntru evitarea unor asemenea situaii se stabilete un minim de coninut pe verso / alonj, ce ar atesta existena unuia sau a mai multor giruri. De aceea orice posesor va fi considerat de bun credin doar dac i va putea justifica calitatea sa de girator. Este alta situaia posesorului unui cec la purttor; acesta conine inserat din start meniunea pltii purttorului, ceea ce ar nsemna c orice gir nu este necesar a fi consemnat, cecul fiind pltit oricrui prezentator, neexistnd obligaia de a dovedi posesia legitim a titlului. n cazul existenei mai multor giruri avnd ca obiect acelai cec, ultimul girator va trebui s-i justifice legitima posesie chiar i n cazul cnd ultimul gir a fost n alb. n acest caz ultima meniune de pe versoul cecului sau de pe alonj va fi semntura ultimului girant. Drepturile ce rezult din cec nu pot fi cesionate fr instrumentul respectiv de plat. De aceea se impune ca odat cu transferarea dreptului de crean s fie transmis i titlul. Remiterea documentului, dei nu este de esena girului, constituie totui condiia indispensabil pentru exercitarea drepturilor pe care le legitimeaz. Atta timp ct girul e consemnat, dar cecul nu este remis giratorului, acesta din urm va fi practic n imposibilitatea de a-i exercita drepturile. Girantul ar putea, n atare situaii, s tearg cu rea credin girul consemnat, drept consecin giratarul neavnd nici o dovad a girului realizat. De aici evideniem necesitatea, obligativitatea chiar, a remiterii cecului. Astfel, girul va produce 3 efecte fundamentale: transmite cecul i toate drepturile ce rezult din el; l legitimeaz pe girator ca titular al

drepturilor transmise; garanteaz pe girator n ceea ce privete plata cecului. (2) Esena girului const n transmiterea creanei ctre giratar, crean care, din momentul consemnrii girului trebuie asigurat giratarului de ctre girant. Astfel, acesta din urm este inut s rspund de plat, dac nu exist clauza contrar. El ar putea interzice un nou gir, dac nu intenioneaz s-i asume rspunderea de plat n raport cu persoanele crora cecul le-a fost ulterior girat. De aceea, dac aceast intenie a giratarului este materializat ntr-o meniune special pe andosament, girantul nu va rspunde pentru creanele transmise de ctre giratarul su. Meniuni de acest gen ar putea fi reprezentate de inserarea lng numele beneficiarului a clauzei: nu la ordin. n atare cazuri cecul va fi transmis doar n forma i cu efectele unei ordinare cesiuni de crean, drept consecin girantul va fi obligat doar n faa giratarului su. O clauz de genul fr garanie, care ar exclude rspunderea girantului nu se admite a fi inserat. (3) Una dintre obligaiunile girantului este datarea girului. n caz contrar, girul va fi considerat a fi efectuat pn la data depunerii protestului sau expirrii termenului fixat pentru prezentarea cecului, cu condiia s nu fie dovedit contrariul. Girul fcut dup actul de protest sau dup expirarea termenului de prezentare are fora juridic a unei simple cesiuni de drept comun. De aici putem deduce c n cazul n care girantul nu indic data efecturii girului, dat care ar putea fi ulterioar unui protest sau datei de expirare a termenului de prezentare a cecului, acesta va fi obligat n virtutea protestului naintat ca fiind ultimul girant, dei responsabil ar fi de facto un girant anterior. n cazul datrii girului ulterior protestului, protestul se va nainta fa de cei n msur, ultimul transmitor fiind obligat doar n virtutea cesiunii cecului . Girul nedatat se va considera efectuat nainte de protest sau de data expirrii termenului de prezentare doar pn la prezentarea unei probe contrare sau n lipsa ei. (4) Cecul nominativ fr clauza la ordin este transmisibil prin gir.

Cecul nominativ ce cuprinde meniunea nu la ordin sau o expresie echivalent este transmisibil n condiiile dreptului comun, prin cesiune simpl. Pentru aceasta se ntocmete o declaraie de cesiune, autentificat notarial. Cesiunea de crean este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor, prin care creditorul (cedent) transmite n mod voluntar (cu titlu oneros sau gratuit) dreptul su de crean unei alte persoane (cesionar) care devine, astfel, noul creditor care va ncasa de la debitor creana cedat. Mijloacele de drept comun utilizate la simpla cesiune a cecului sunt: succesiunea legal sau testamentar; fuziunea unor societi comerciale subiecte ale emiterii / circulaiei cecului etc. Dobnditorul obine poziia juridic a transmitorului. Remiterea titlului nu ine de esena cesiunii, deoarece titularitatea dreptului se transmite ca efect al unui act / fapt juridic. Dobnditorii, n aceste condiii, pot s cear s li se predea titlul indispensabil exercitt dreptului lor i chiar s-l revendice. Calitatea de succesor legitimeaz pe dobnditor, ns acesta nu obine drepturi autonome, ci le dobndete cu titlu derivat. Contra cedentului, cesionarul poate dispune doar de o aciune de drept comun.

Articolul 1265. Girul (1) Girul trebuie s fie simplu i necondiionat. Orice condiie inserat n textul girului se consider nescris. (2) Girul poate fi fcut n folosul trgtorului sau al oricrei alte persoane obligate. Aceste persoane pot, la rndul lor, s gireze din nou cecul. (3) Girul parial i girul semnat de tras sunt nule. (4) Girul se scrie pe cec (verso) sau pe alonj (foaia alipit la cec). Girul trebuie s fie semnat de girant. Cecul poate s circule avnd n calitate de beneficiar persoane distincte n momente distincte. La baza emiterii cecului st o anumit crean, pe acelai fapt fundamentndu-se i girarea ulterioar a cecului de la un beneficiar la altul. n toate cazurile, indiferent de tipul cecului

sau de tipul girului, operaiunea de gir trebuie s se realizeze simplu i necondiionat. Este, de fapt, vorba de acea situaie n care girantul ar putea impune trasului careva condiii de realizare a operaiunii de tragere. O atare condiie din partea girantului naintat ctre tras este exclus. n acel caz n care totui girantul ar putea lega achitarea cecului de ctre tras doar de survenirea unor condiii indicate pe verso ori alonj, acele meniuni vor fi considerate nescrise. Aceste meniuni fiind considerate lips, giratarul, prezentnd cecul la tras, va putea beneficia de pe urma operaiunii de tragere. Astfel, giratarul fiind n posesia cecului girat, va putea, n cadrul termenului de prezentare a titlului, s-i ncaseze suma ce face obiectul cecului indiferent de unele circumstane existente anterior sau survenite ulterior girului. Giratarul nu-i va putea dobndi suma ce face obiectul cecului girat dac meniunea privind girul anterior realizat este tears. O meniune ce poate fi inserat n textul girului, la latitudinea ultimului girat, este cea referitoare la interzicerea girrii ulterioare a cecului, ns aceast condiie este impus giratarului i nu are nici o conexiune cu onorarea cecului. (2) Ca o consecin fireasc a girului beneficiar al cecului devine o alt persoan dect cea creia i-a fost emis acesta. Legislaia nu stabilete anumite restricii, dect cele fireti, n ceea ce privete persoana giratarului. Astfel, girul se poate realiza fie avnd la baz o crean, fie chiar i cu titlu gratuit, esena lui fiind substituirea beneficiarului. Cu toate acestea, tergerea girului va fi un motiv de neconsiderare a lui. Trgtorul, fiind recunoscut cu capacitate de a emite cecuri, poate fr ndoial s aib i calitatea de giratar. De aceea menionm c este posibil situaia n care pn la expirarea termenului de prezentare a cecului giratar s devin chiar trgtorul (emitentul). Simpla remitere a cecului n favoarea trgtorului nu poate avea valoare juridic, de aceea se impune ca rentoarcerea cecului spre ncasare trgtorului s se fac prin gir. Nu este obligatorie indicarea numelui giratarului, chiar i n condiiile n care aceast calitate revine trgtorului. n cazul girrii cecului altor persoane, neparticipante la emiterea cecului, girul se va realiza n condiiile prescrise de lege. O condiie ce trebuie s fie ntrunit de giratar este recunoaterea acestuia ca avnd capacitatea civil (inclusiv capacitate de exerciiu deplin).

Orice giratar, devenind proprietarul titlului i mijloacelor rezultate din el va putea, la latitudinea sa, s favorizeze circulaia ulterioar a cecului, girndu-l, la rndul su, altei persoane (giratar). Respectivul ir de giruri consecutive va putea continua pn la interzicerea girului ulterior de ctre unul dintre girani sau pn la expirarea perioadei de prezentare a cecului. n cazul transmiterii ulterioare a cecului, valoarea juridic a operaiunii va fi echivalent cu cea a unei simple cesiuni. Girul n favoarea trasului are valoarea unei simple chitane, cu excepia cazului cnd acesta are mai multe subdiviziuni (filiale, ntreprinderi etc.). (3) Alin.I stipuleaz c orice condiie inserat n textul girului se consider nescris. Dac inem cont de aceast stipulaiune, am putea ajunge la greita concluzie, conform creia s-ar prea c o condiie ce ar prevedea eliberarea doar a unei pri din suma ce face obiectul cecului s-ar considera lips, iar giratarul va putea dispune de ntreaga sum. n scopul evitrii unor asemenea situaii, n care giratarul ar putea dispune pe nedrept de o parte din suma ce face obiectul cecului, legea prevede expres o excepie. Aceasta rezid n considerarea nulitii girului parial. Astfel, dac pe versoul cecului sau pe alonj e prezent condiia girului parial, girul n general va fi lovit de nulitate, giratarul fiind n imposibilitatea de a dispune de suma ce o are la girant n calitate de crean n baza respectivului cec. n cazul prezenei mai multor condiii, suplimentare la cea privind girul parial, ele vor fi considerate nescrise, i, n acelai timp, vor fi lovite de nulitate, n virtutea considerrii nulitii girului. Legea desemneaz c persoana care poate gira cecul este beneficiarul. n urma girrii cecului ctre trgtor, calitatea respectiv iar putea reveni i acestuia. ns trasul nu ar putea avea calitatea de girant n virtutea faptului c prin cec el este obligat i nu are dreptul de a dispune de provizionul trgtorului. (4) n scopul recunoaterii legalitii posesiei unui cec de o alt persoan dect beneficiarul indicat (alte cazuri dect cecul la purttor), operaiunea de transmitere a cecului girul, trebuie consemnat chiar pe instrumentul de plat. De aceea, meniunile obligatorii pentru considerarea legalitii operaiunii sunt semntura i datele girantului, precum i numele beneficiarului urmtor (giratar) (cu excepia cecului la purttor i girului n alb).

n cazul n care exist posibilitatea consemnrii acestora pe versoul cecului, acestea se vor insera anume aici, n toate celelalte cazuri meniunile respective fcndu-se pe o foaie alipit cecului (respectnduse condiiile tehnice prestabilite), denumit alonj. Fora juridic a girului de pe alonj va fi echivalent cu cea a girului consemnat pe verso. Articolul 1266. Girul n alb (1) Girul poate s nu desemneze persoana n a crei favoare este dat i poate s conin pe cec (verso) sau pe alonj doar datele i semntura girantului (gir n alb). (2) Girul la purttor se consider n alb. Girul n alb produce exact aceleai efecte ca i girul obinuit (n plin). Diferena dintre aceste dou varieti ale girului rezid n lipsa meniunii privind persoana beneficiarului ulterior (giratarului) n cazul girului n alb . Astfel, oricare cec avnd pe verso sau pe alonj doar meniunea privind girarea i datele girantului, plus semntura lui va fi considerat ca fiind girat n alb. Girul n alb i poate face loc n irul nentrerupt de giruri la care poate fi supus, eventual, un cec, neexistnd careva riguroziti n acest sens. Astfel, un cec ar putea fi girat pentru prima dat n alb, ulterior n plin i invers, irul putnd continua pn la momentul prezentrii cecului spre onorare sau pn la expirarea termenului prevzut pentru prezentare. Giratarul n urma unui gir n alb, pe lng toate drepturile unui giratar, n cazul girului n plin mai este n drept: - s completeze cecul cu numele su sau cu numele altei persoane; - s gireze cecul din nou n alb sau unei persoane determinate; - s predea cecul altei persoane fr s-l gireze i fr s completeze girul n alb, caz n care giratar va fi considerat ultima persoan posesor al cecului. Cecul la purttor, fiind ntotdeauna transmis prin simpla cesiune, nu va fi girat n nici un fel. n cazul prezenei unor atare meniuni ele, de

fapt, nu se vor lua n consideraie, fapt ce se fundamenteaz pe tipul cecului. Este aceeai procedur n cazul cecului nominativ, care suplimentar la numele beneficiarului cuprinde i clauza nu la ordin sau alta echivalent. Acesta va fi transmis doar prin simpla cesiune i nu prin gir. Ca atare girul n alb favorizeaz circulaia cecului, ns creeaz i careva dezavantaje n situaia furtului sau pierderii cecului. La completare girul n alb se transform ntr-un gir n plin, iar cel ce va figura ca giratar va fi considerat dobnditor direct de la girant. (2) Legiuitorul identific girul la purttor cu girul n alb avnd drept raiune natura primului tip de gir. ns aceast echivalen nu exprim adevr i n sens invers, girul n alb nu este identificat cu girul la purttor. Acesta din urm presupune girarea cecului unei persoane, tragerea realizndu-se n favoarea persoanei ce va prezenta cecul la banc, fie c ea coincide cu prima, fie c nu. Din acest motiv girul la purttor poate fi identificat cu girul n alb. n sens invers ns, nu am putea afirma acest lucru, deoarece girul n alb poate fi substituit oricnd cu un gir n plin, caz n care doar persoana indicat ca giratar va putea beneficia de suma ce face obiectul cecului. Articolul 1267. Girul prin procur Dac girul cuprinde meniunea pentru ncasare, ca mputernicit sau orice alt meniune ce implic o nsrcinare de ncasare a cecului, deintorul poate s exercite toate drepturile ce decurg din cec, dar s-l gireze poate numai la ordinul girantului (girul prin procur). Persoanele responsabile de plata cecului pot opune n acest caz deintorului doar excepiile care ar fi opozabile girantului. Dac girul cuprinde meniunea pentru ncasare, ca mputernicit sau orice alt meniune ce implic o nsrcinare de ncasare a cecului, deintorul poate s exercite toate drepturile ce decurg din cec, dar s-l gireze poate numai la ordinul girantului (girul prin procur). Persoanele

responsabile de plata cecului pot opune n acest caz deintorului doar excepiile care ar fi opozabile girantului. Deinerea cu drept de proprietate a titlului (cecului) presupune folosina, posesia i dispoziia lui. n cadrul circulaiei cecului, n mod inevitabil se gireaz i toate atributele proprietii asupra cecului, astfel nct orice giratar poate s-i valorifice oricare dintre drepturile ce rezult din cec. Drepturile transmise sunt, n esen, aceleai n toate cazurile. Astfel, n cazul unui gir n plin, posesorul este n drept: s-l gireze unui nou beneficiar, pe care-l va indica; s-l gireze n alb; s ncaseze suma ce face obiectul cecului; mai dispune de dreptul de protest, regres, inclusiv dreptul de proprietate asupra documentului. Cel care se afl n posesia unui cec ce i-a fost girat n alb mai este n drept: s-l completeze cu numele su sau cu numele altei persoane; s gireze cecul din nou n alb sau unei persoane determinate; s-l predea altei persoane fr a-l gira ori completa girul n alb. Toate acestea sunt realizate de ctre posesorul cecului n condiiile n care titlul nu are inserat meniunea: pentru ncasare, pentru procur, valoarea pentru acoperire sau alte meniuni similare / echivalente. n cazul n care una dintre acestea este expres indicat pe cec, drepturile posesorului vor avea o ntindere mai redus comparativ cu situaia n care ea ar fi lips. Afirmaia se fundamenteaz pe faptul c n toate aceste cazuri (prezena uneia dintre aceste meniuni) posesorului i este impus o restricie: s nu gireze cecul altui beneficiar n nume propriu. n principiu, girul poate fi realizat, ns doar la ordinul girantului, adic doar cu titlu de procur, n acest sens giratarul fiind dependent de girant. Respectiva situaie este diferit de cea n care se exclude total girarea ulterioar. n acest din urm caz stipulaiunea ce va fundamenta interzicerea girului ulterior va fi: exclus girarea, numai ctre X etc. innd cont de specificul activitii prin procur n general, va trebui s facem referire la faptul, c legea difereniaz tipurile de

procuri, i anume: generale i speciale. n virtutea procurii cu specific general, reprezentantul exercit fr diferene, orice activiti n numele reprezentatului; n cazul procurii speciale, reprezentantul are dreptul de a ntreprinde doar acele aciuni, care sunt expres stipulate n procur. Toate acestea doar n condiiile ntocmirii legale a procurii. n respectivele situaii reprezentantul acioneaz din numele reprezentatului, i este n drept s svreasc oricare acte ce le-ar putea svri reprezentatul. Situaia e similar i n cazul cecului prin procur, n sens c giratarului prin procur i sunt opozabile doar acele situaii, care, n conformitate cu legea, i-ar fi opozabile girantului prin procur, dac cecul nu ar fi fost girat anterior prezentrii lui spre onorare. Raiunea este c giratarul acioneaz n numele girantului, astfel nct el nu poate rspunde pentru mai multe, dect ar rspunde girantul. Articolul 1268. Girul posterior protestului sau scadenei Girul efectuat dup protest sau dup orice act similar, sau dup expirarea termenului de prezentare a cecului are efectele unei cesiuni simple. Pn la proba contrar, girul nedatat se consider efectuat pn la data protestului ori a oricrui act similar sau pn la data expirrii termenului de prezentare a cecului. Girarea cecului poate fi efectuat doar n cadrul termenului de prezentare sau pn la momentul naintrii protestului. Girul fcut fr a ine cont de aceast regul nu va produce efectele specifice lui. Efectele produse n respectivele cazuri vor fi absolut echivalente cu cele din cazul unei cesiuni ordinare (alin.4 art.1264). Acesta n cazul n care girul este datat. Dac ns stipulaiunea referitoare la data efecturii girului lipsete, girul se va considera fcut pn la data depunerii protestului sau expirrii termenului de prezentare, pn la proba contrarie. Dac ns probele contrare lipsesc, prezumia menionat mai sus va fi considerat adevrat. Trasul nu va rspunde pentru plata cecului, rspunderea aceasta revenind trgtorului. Dei trasul poate refuza plata cecului, beneficiarul nu are posibilitate de aciune direct mpotriva trasului, n virtutea

calitii de pltitor ce revine bncii. Constituirea de ctre trgtor a provizionului genereaz n sarcina bncii o obligaie, dar numai fa de trgtor, nu i fa de irul de beneficiari eventuali, cu care nu are nici un raport juridic i care, deci, nu pot chema banca n judecat. Refuzul bncii de a plti cecul poate avea ca raiune prezentarea cecului cu ntrziere, cu depirea termenelor legale. Dac cecul e prezentat la plat n termen i este onorat, toi obligaii sunt eliberai de obligaiile asumate. ns, dac cecul e prezentat n termen legal, iar trasul nu-l onoreaz, beneficiarul i poate exercita dreptul de regres mpotriva diferiilor semnatari (girani, avaliti). Regresul nu este posibil n cazul cecurilor barate cu clauza neandosabil, acestea purtnd o singur semntur. Pentru exercitarea dreptului de regres e necesar ca posesorul cecului s fac dovada refuzului de plat prin unul dintre actele urmtoare: act notarial, declaraia trasului etc. Neplata cecului n termen d dreptul beneficiarului sau reprezentantului legal al acestuia de a nainta un protest (un act notarial prin care se constat refuzul la plat). Prin actul de protest, beneficiarul are dreptul s cear persoanelor implicate n acest titlu suma nepltit i dobnda legal calculat cu ncepere de la data prezentrii, plus cheltuielile de protest. n schimbul plii efectuate, debitorul de regres are dreptul s cear de la beneficiarul cecului predarea acestuia cu meniunea achitat, mpreun cu actul de protest. Cu referire la termenul de prezentare a cecului, inem s menionm c se face distincie ntre acestea i termenul de valabilitate a cecului. Astfel, putem afirma c orice termen de prezentare nu poate nicidecum s depeasc pe cel de valabilitate; cel de valabilitate ns, poate s depeasc termenul de prezentare a cecului. Legislaia R. Moldova stabilete c termenul de valabilitate a documentelor de decontare din ziua emiterii de ctre banca pltitoare este de 2 luni pentru cecul de decontare F6-cm i de 2 ani pentru cecul din carnetul de cecuri (simplu i cu limit de sum). Termenul de prezentare a cecului din carnetul de cecuri cu limita de sum de ctre beneficiarul de cec spre plat la Banc este de 10 zile lucrtoare, ziua eliberrii nelundu-se ia n calcul. Cecul prezentat mai trziu de termenul stabilit nu se va primi spre executare. Termenul de prezentare

a cecului din carnetul de cecuri de numerar este de 10 zile lucrtoare. Ziua emiterii nu se ia n calcul. Girul efectuat dup protest sau scaden va produce consecinele pe care le-ar produce simpla cesiune. Data scadent nu trebuie confundat cu cea a expirrii termenului de valabilitate a cecului.

Articolul 1269. Deposedarea Dac cecul a ieit din posesiunea unei persoane, noul lui deintor este obligat s-l ntoarc doar dac l-a primit prin reavoin sau din culp grav. Posesorul, dobnditorul de bun credin nu este inut s predea cecul n nici un caz. n cazul cnd posesorul a gsit cecul nominativ, dei el nu e de rea credin, oricum nu-l va putea utiliza, trasul fiind obligat la tragerea cecului doar beneficiarului indicat i nu oricrui prezentator. ns este mai dificil situaia n care e vorba de gsirea unui cec la purttor sau unui cec girat n alb. n aceste din urm cazuri trasul nu va putea refuza fr temeiuri justificative plata cecului chiar dac dobnditorul e de rea credin. Pentru evitarea circulaiei involuntare a cecurilor s-au instituit multiple riguroziti specifice girului. Cu toate acestea, situaiile ambigue totui nu sunt excluse, mai ales n cazurile cesiunii simple sau girului n alb. Deposedarea presupune pierderea posesiei instrumentului de plat, dar nicidecum pierderea proprietii asupra lui i drepturilor ce rezult din cec. Deposedarea involuntar prin furt, jaf, tlhrie etc. i pierdere, ct i deposedarea voluntar, cnd titlul este nstrinat prin abuz de ncredere sau nelciune presupune obligaia noului dobnditor de a ntoarce instrumentul de plat. n scopul excluderii preteniilor de restituire a titlului, dobnditorul e obligat s-i dovedeasc posesia legitim printr-un ntreg ir de giruri. Astfel, dac dobndirii cecului i este specific buna credin, atunci dobnditorul nu va fi obligat n nici un caz la predarea cecului.

Dac ns dobnditorul intr n posesia cecului cu rea credin sau prin culp grav, legea l oblig pe acesta la predarea cecului adevratului beneficiar. Reaua credin (voin) presupune c purttorul titlului l-a dobndit tiind cu certitudine c acel ce i l-a transferat nu avea dreptul de a dispune de el (de ex. prin procur). Culpa grav presupune situaia n care dobnditorul ar fi trebuit s tie, dnd dovad de un minim de diligen, c acela care i-a transmis titlul nu avea dreptul s dispun de el. Menionm c este vorba de existena bunei credine sau a relei credine la momentul intrrii n posesia instrumentului de plat. ns reaua credin va trebui s fie dovedit. Dac se va face dovada relei credine, posesorul va trebui s predea titlul. Dac plata s-a fcut deja n acel moment, dobnditorul de rea credin va fi obligat la restituirea sumei recepionate ilegal. n nici un caz aciunea nu va fi ndreptat mpotriva trasului pltitor.

Articolul 1270. Avalul (1) Plata cecului, parial sau integral, poate fi garantat prin aval (garanie), dat de un ter sau chiar de un semnatar al cecului (avalist). (2) Avalul se d pe cec (verso) sau pe alonj. El se exprim prin meniunile de considerat ca aval, ca avalist pentru... sau prin orice alt echivalent. Avalistul indic suma avalului, numele, domiciliul (sediul) i persoana pentru care se oblig. Dac nu se indic persoana pentru care este dat avalul, acesta se consider dat pentru trgtor. (3) Avalistul este rspunztor ca i toate persoanele obligate prin cec. Obligaia avalistului este valabil i n cazul n care obligaia pe care a garantat-o este nul din orice motiv. (4) Cnd pltete cecul, avalistul dobndete drepturile ce decurg din cec fa de cel pentru care a garantat, precum i fa de cei care, conform cecului, sunt obligai fa de persoana n a crei favoare este avalizat cecul.

Emiterea cecului presupune naterea obligaiei trasului de a onora plata acestuia beneficiarului, plat ce se realizeaz necondiionat. ns dei trasul e obligat la svrirea acestor aciuni, obligaia principal revine emitentului, el avnd rolul de debitor n cadrul relaiilor existente ntre beneficiar i trgtor. Cu toate acestea beneficiarul nu dispune de nici o garanie c plata cecului se va realiza cu adevrat, putnd surveni chiar insolvabilitatea trgtorului sau alte circumstane ce ar face imposibil plata cecului, dei obligaia asumat rmne valabil. ns nicidecum nu putem considera ca fiind echivalente obligaia emitentului i garania c aceasta va fi onorat. Garania ar reprezenta un mijloc juridic ce ar consolida ansele de executare a obligaiilor asumate, inclusiv de plat a cecului. n scopul existenei unor atare garanii se poate institui avalul. Avalul garanteaz plata cecului fie n integritate, fie parial. Orice meniune, inserat pe titlu, privind plata parial adresat trasului se va considera nescris, aceasta fiind una dintre regulile de emitere / circulaie a cecului. Dar dac raportm aceast condiie la posibilitatea de garantare parial a plii cecului, menionm c aceasta din urm este admis de legislaie. Astfel, avalul poate fi definit ca fiind o garanie personal prin care o persoan, denumit avalist (cel care d avalul) garanteaz obligaia asumat de una din persoanele obligate n cec (avalizat), direct sau pe cale de regres, pentru toat suma prevzut sau pentru o parte din aceasta. E necesar doar ca avalistul s fie capabil s execute o asemenea obligaie, altfel spus, trebuie ca legea s-i recunoasc aceast capacitate. Avalist poate fi oricare dintre semnatari cu excepia trasului. Un aval din partea trasului echivaleaz cu o acceptare, ceea ce e specific pentru cambie. n ceea ce privete persoana beneficiarului, este i firesc ca aceasta s nu fie i avalist, raiunea fiind c un atare aval nu ar avea nici un sens, prin aval garantndu-se ncasarea plii anume de ctre beneficiar. innd cont de acestea putem deduce c semnatari ai cecului care pot avea calitatea de avalist pot fi trgtorul i giranii, n celelalte cazuri fiind posibil instituirea unei asemenea garanii cu concursul unor tere persoane.

(2) Pentru considerarea valabilitii avalului este obligatorie respectarea unor condiii de form. Ca i n cazul girului, n cazul existenei spaiului liber suficient pe versoul cecului, meniunea privind avalul se va insera anume aici. n alte cazuri, avalul se va putea face prin indicarea respectivei meniuni pe alonja cecului. La completarea versoului / alonjei cecului se va ine cont de condiiile tehnice de valabilitate. Astfel, aceasta va dovedi existena avalului dac va conine inserat una dintre meniunile: pentru aval, de considerat ca aval, ca avalist pentru, pentru garanie, pentru siguran, dar se poate deduce i din semntura avalistului. Se va indica neaprat suma pentru care e dat avalul. Dac nu se va indica pentru ce sum se garanteaz, se va considera c avalistul se oblig la plata integral a cecului n caz de necesitate. Anume din acest motiv, dac avalul se d doar pentru plata parial a cecului, este necesar indicarea acelei sume. Suma se va indica n cifre i litere. Avalistul va mai indica numele (nume, prenume, patronimic), domiciliul (permanent) sau reedina (locuina temporar sau secundar) n cazul n care e o persoan fizic sau sediul (indicat n actele de constituire) n cazul n care avalist este o persoan juridic (sau alt adres pentru coresponden). n acelai timp, avalistul va indica persoana pentru care garanteaz (unul dintre girani). n cazul lipsei indicaiei referitoare la avalizat se va considera c aceast calitate revine trgtorului. De aceea, dac din start se garanteaz pentru trgtor (avalizat), atunci nu este obligatorie inserarea meniunii privind persoana avalizat. Avalul nu poate fi condiionat, astfel nct orice condiie sau limitare impus avalului dat pentru trgtor sau pentru un girant face ca obligaia asumat s fie nul. Excepie constituie cazul avalului parial, recunoscut expres de lege. n ceea ce privete datarea, localizarea avalului, asemenea date nu sunt cerute de lege, spre deosebire de gir. (3) La emiterea unui cec se nasc multiple obligaii. Trasul este obligat s onoreze plata cecului, trgtorul este obligat i el, fapt ce rezult din statutul su de debitor; giranii se oblig cu toii n aceeai msur. n cazul n care intervine un avalist, acesta se oblig doar n msura n care se indic n aval. ntinderea obligaiei avalistului coincide cu cea a avalizatului n cazul n care nu se indic altceva. Cnd

se indic expres suma pentru care garanteaz avalistul, acesta va fi obligat doar n limitele sumei indicate. ns menionm c se exclude posibilitatea ca ntinderea obligaiei avalistului s o depeasc pe cea a obligaiei avalizatului. Rspunderea avalistului este egal cu cea a unui obligat ordinar prin cec. Raportul stabilit ntre avalist i avalizat este unul de solidaritate. Obligaia avalistului rmne valabil n cazul nulitii obligaiei garantate cu excepia drepturilor ce decurg din cec mpotriva persoanelor pentru care a garantat i mpotriva altor obligai inui fa de persoana garantat. Avalistul nu se poate prevala de excepie cu caracter substanial (de fond) privind obligaia avalizatului i, cu att mai puin, de excepiile personale ale acestuia. Adic, avalistul nu poate invoca excepii precum lipsa de capacitate i reprezentare sau altele bazate pe vicii de consimmnt pe care le-ar putea invoca avalizatul. Totui, avalistul poate beneficia de unele excepii personale ale avalizatului n raportul su cu posesorul creditor. (4) Avalistul care pltete cecul dobndete drepturile ce decurg din cec mpotriva persoanei pentru care a garantat, precum i mpotriva celora care sunt inui fa de aceasta din urm. n acelai timp, el dobndete drepturile titular a crora ar fi fost avalizatul dac nu ar fi existat avalul. Cazul este similar cu reprezentarea, cnd reprezentantul dobndete i exercit toate drepturile din numele reprezentatului, doar c avalistul pltitor dobndete drepturi mpotriva avalizatului i a celor datornici celui din urm. Toate astea rezult din starea de fapt existent: avalistul devenind, de rnd cu ceilali participani, obligat prin cec. n cazul existenei ctorva coavaliti, avalistul pltitor va putea urmri pe ceilali / cellalt coavalist n msura plii pentru care a garantat acesta din urm, sum la care s-ar putea aduga dobnzi legal stabilite / calculate. Dac avalul e dat pentru girant, avalistul se va putea ntoarce mpotriva girantului pentru care a garantat i predecesorilor lui, a trgtorului i avalitilor lor, pe care i poate urmri n regres. n cazul n care avalistul a semnat pentru trgtor, se va ndrepta mpotriva acestuia din urm.

ns toate acestea se vor putea realiza doar n condiiile existenei dovezii plii, dovad care se poate face cu ajutorul actelor confirmative ale operaiunilor efectuate. Articolul 1271. Plata n baza cecului (1) Cecul este pltibil la vedere. Orice indicaie contrar se consider nescris. Cecul prezentat pentru plat nainte de data emiterii indicat n cec se pltete la prezentare. (2) Termenul de prezentare a cecului pentru efectuarea plii este de 8 zile. Termenul ncepe s curg din momentul emiterii cecului. Alin.1 indic momentul plii cecului nefcnd nici o distincie specific unui sau altui tip de cec, ceea ce duce nemijlocit la concluzia c afirmaia coninut n al. (1) este valabil pentru toate tipurile de cec. Este un fapt cert determinat de nsi natura cecului n calitate de instrument de plat. Creeaz confuzie utilizarea a dou expresii aparent identice utilizate n acelai sens: la vedere i la prezentare. Fcnd abstracie de mica diferen ce exist ntre ele, momentul pe care-l reprezint ar fi acelai, ns legiuitorul a inut s evidenieze dou momente apropiate dar distincte ale plii, i anume: la prezentare sau imediat dup prezentare (ntr-un termen foarte scurt). Astfel, indiferent de tipul cecului: la purttor, la ordin sau nominativ, el va fi pltit la vedere, adic fie la momentul prezentrii, fie imediat dup acel moment. Aceast condiie se impune reieind din faptul c pentru cecul emis exist suficient disponibil n contul trgtorului. Chiar i plata parial se face tot n condiiile stipulate la al.1. Acestea sunt valabile doar n condiiile respectrii termenului prevzut la al.2 al prezentului articol. n caz contrar, trasul nu mai este obligat la plata la vedere a cecului, dar aceasta nu nseamn ns i eliberarea lui de obligaia plii.

Tot al.1 stipuleaz obligaia trasului de a plti la prezentare cecul prezentat naintea zilei nscris pe el ca dat a emiterii. n acest din urm caz este vorba de cecul postdatat. Obligaia bncii de a plti n baza cecului are menirea de a individualiza funcia de instrument de plat deoarece contribuie la compensarea i lichidarea obligaiei de plat. Sunt cazuri cnd ntre trgtor i tras exist o nelegere potrivit creia plata cecului se face doar dup ce acesta a fost avizat de trgtor, printr-o formul nscris pe cec: pltii doar dup aviz. n toate celelalte cazuri orice indicaii ce ar contraveni principiului de plat la vedere a cecului se consider a fi lipsite de importan i se vor lua drept nescrise, fcndu-se abstracie de sensul lor. Cecul din carnetul de cecuri completat de ctre emitorul de cec nu se decupeaz i se prezint spre plat beneficiarului de cec cu paaportul, uneori suplimentar i cu procura. Cecul F6-cm se prezint spre plat la fel cu paaportul. Cecurile primite spre a fi pltite n contul mrfii livrate, serviciilor prestate de ctre beneficiar sau transmise lui prin gir ori cesiune se predau Bncii mpreun cu ncasarea n numerar prin intermediul ncasatorilor conform Normelor privind operaiile de cas n unitile bancare din Republica Moldova (proces-verbal nr. 34 din 29.07.94). Beneficiarul la care numerarul nu se ncaseaz de ctre Banc va prezenta la Banca beneficiar cecurile alturate la borderoul cecurilor, ntocmite pe formular tip. Banca ncasatoare verific prin persoanele competente dac pe versoul cecului ncasat e prezent amprenta tanei i semntura beneficiarului de cec, care confirm primirea cecului n contul mrfii livrate sau serviciilor prestate. n cazul constatrii lipsei acestora sau doar a unuia dintre cele 2 elemente pe versoul cecului casierul responsabil va depune cecul ntr-o geant goal, ulterior aceasta fiind transmis serviciului de ncasare pentru a-l restitui beneficiarului de cec. Banca care a ncasat cecul nregistreaz suma lui n contul beneficiarului i o trece la scderi din contul bilanier Cecuri de decontare (atunci cnd are i funcie de banc pltitoare) sau prezint la B.N.M. cererea de plat centralizatoare n scopul trecerii la scderi din contul corespondent al Bncii pltitoare suma ce face obiectul cecului (cnd emitentul cecului este client al altei bnci).

Cecul i borderoul cecurilor sunt prezentate de beneficiar fie la Banca pltitoare, fie la banca beneficiar. n primul caz borderoul cecurilor se completeaz n 4 exemplare, pe cnd n cel de-al doilea caz n 5 exemplare. ns nainte de toate banca comercial va trebui s recepioneze cecul n vederea executrii doar dup constatarea prezenei disponibilului n contul emitentului, termenului util de prezentare (eventual de valabilitate) etc. Ulterior se va verifica cecul nsui (elementele de protecie, corectitudinea ntocmirii lui, legalitatea plii, identitatea i nu veridicitatea semnturii, i amprentei tampilei emitentului), iar n cazul fondurilor de investiii i a depozitarului cu cele din fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei ce se pstreaz la banca comercial. n cazul plii cecului din carnetul de cecuri de numerar funcionarul bncii nregistreaz cecul n registrul de cas de cheltuieli, care se verific la sfritul zilei operaionale cu casierul responsabil de eliberarea numerarului, transmind ulterior cecul funcionarului responsabil cu drept de semntur pentru eliberarea numerarului. Acesta din urm verific corectitudinea completrii cecului conform prevederilor legale i nregistrarea cecului n registrul de cas de cheltuieli, verific legalitatea destinaiei numerarului solicitat conform actelor normative n vigoare, indic data cnd se va plti cecul, aplic semntura pe linia ce urmeaz dup nscrisul: Responsabil contabil i transmite personal cecul prin intermediul serviciului intern de distribuire a mesajelor la casa de circulaie. Cecul de decontare F6-cm neutilizat, din ziua emiterii cruia s-au scurs maximum 3 ani se va prezenta ctre emitent la banca pltitoare, pentru nregistrarea sumei cecului n contul de depuneri sau pentru achitarea cu bani n numerar. Restituirea sumei cecului F6-cm pierdut se efectueaz dup expirarea termenului de 6 luni din ziua emiterii lui. Suma cecului poate fi nregistrat la depunerile emitentului sau poate fi eliberat un nou cec. Restituirea sumei din carnetul de cecuri pierdut se efectueaz dup 2 luni din ziua expirrii termenului de valabilitate a carnetului de cecuri. n cazul pierderii cecului F6-cm de ctre beneficiar sau a cecului din carnetul de cecuri, acesta este obligat ca n decursul unei luni din ziua primirii cecului contra plat s prezinte bncii pltitoare o scrisoare, artnd seria i numrul cecului pierdut, suma i data emiterii lui, numele i prenumele emitentului.

La expirarea a 6 luni din ziua emiterii cecului F6-cm pierdut, suma cecului poate fi virat de Banca pltitoare n contul beneficiarului de cec. Dac e vorba de pierderea cecului din carnetul de cecuri, virarea sumei lui n contul beneficiarului se va efectua de ctre Banca pltitoare dup 2 luni din ziua expirrii termenului de valabilitate al carnetului de cecuri. Decizia privind virarea sumei n contul beneficiarului de cec o ia conductorul Bncii pltitoare. (2) Referindu-ne la cecuri trebuie s inem cont de faptul, c putem vorbi de mai multe tipuri de termene, ntre care cele de valabilitate i de prezentare. Termenul de valabilitate trebuie distins de cel de prezentare. Acesta din urm poate fi considerat a fi un termen de valabilitate a bncii de a plti la vedere suma cecului, ulterior expirrii lui plata nu e obligatoriu s fie efectuat la vedere. Aceasta se ntmpl n cazul cnd nu este revocat cecul. De aceea trebuie s se in cont de ideea, c termenul de valabilitate l include pe cel de prezentare, fapt ce duce la concluzia c termenul de prezentare poate s expire maximum n ziua expirrii termenului de valabilitate. Afirmaia invers nu este valabil, termenul de valabilitate putnd expira dup un interval de timp de la scaden. Astfel, termenul de prezentare reprezint intervalul de timp n limitele cruia beneficiarul trebuie s prezinte cecul spre executare trasului i care ncepe s curg la data emiterii lui de ctre trgtor. Un caz particular l reprezint cecul postdatat, prezentarea cruia se poate face i naintea datei de emitere indicate n cec. Termenul de valabilitate este termenul scurs de la data emiterii lui de ctre banca emitent pn la momentul cnd el mai poate fi prezentat de ctre beneficiar pentru executare (plat). Termenul de valabilitate iniial poate fi prelungit. Termenul de prezentare este indicat chiar de Codul Civil i este de 8 zile. Astfel, de la data emiterii cecului de ctre trgtor ncepe a fi calculat termenul de prezentare. El poate expira cel trziu n ziua cea din urm a termenului de valabilitate a aceluiai cec. Termenul de prezentare a cecului din carnetul de cecuri cu limita de sum este de 10 zile. Ziua eliberrii nu se ia n calcul.

Termenul de valabilitate a documentelor de decontare din ziua emiterii de ctre Banca pltitoare este de 2 luni pentru cecul de decontare F6-cm, 1 an pentru carnetul de cecuri i carnetul de cecuri cu limit de sum. Dac suma i cecurile din carnetul de cecuri nu se utilizeaz pe durata valabilitii lor, aceasta poate fi prelungit, iar limita lor poate fi completat. Prelungirea termenului de valabilitate a carnetului de cecuri se perfecteaz la Banca pltitoare. n cazul neutilizrii unor cecuri i a prezenei soldului de mijloace Banca confrunt nscrierile din contul personal cu cele de pe contoare i, dac nu se constat divergene, perfecteaz prelungirea termenului valabilitii carnetului de cecuri. Meniunea privind prelungirea termenului de valabilitate a carnetului de cecuri se face pe versoul copertei carnetului i n contul personal. n total, adic termenul de 1 an mpreun cu cel cu care se prelungete valabilitatea, nu trebuie s depeasc 2 ani, la expirarea crora trebuie ca decontrile cu emitentul s fie finalizate. Neprezentarea cecului spre plat n termen legal are drept consecin pierderea dreptului de regres mpotriva andosatorilor n cazul refuzului trasului de a plti. ns aceasta nu echivaleaz cu pierderea dreptului beneficiarului de a cere trasului plata sumei ce face obiectul cecului. Respectarea termenului de prezentare a cecului spre plat se face necesar ntruct trgtorul are obligaia de a menine acoperirea cecului 8 zile de la emitere, dup care e ndreptit a bloca sumele respective. Acestea duc nemijlocit la apariia primejdiei ca acoperirea s dispar, ceea ce complic lucrurile. n acelai timp, trgtorului i se nate dreptul de revocare a ordinului de plat n baza cecului chiar n momentul expirrii termenului de prezentare. Dac ns trgtorul nu revoc ordinul de plat dat prin cec nici expres, nici tacit prin retragerea proviziunii, plata cecului fcut dup expirarea termenului de prezentare este valabil. n acest din urm caz plata urmeaz a fi fcut n termen de 6 luni (termen de prescripie a cecului).

Dac cecul e tras ntre dou locuri ce au dou calendare distincte, ziua emiterii este substituit cu cea corespunztoare a calendarului locului de plat. Indicarea expres a termenului de 8 zile semnific faptul c beneficiarul poate prezenta cecul spre plat n oricare dintre aceste 8 zile. Dac termenul expir ntr-o zi nelucrtoare, ziua n care el expir va fi considerat urmtoarea operaional.

Articolul 1272. Revocarea cecului (1) Revocarea cecului este valabil doar dup expirarea termenului de prezentare pentru plat. (2) Dac cecul nu este revocat, trasul poate efectua plata i dup expirarea termenului de prezentare pentru plat. (3) Moartea sau pierderea capacitii de exerciiu a trgtorului, survenit n interiorul termenului de prezentare pentru plat, nu afecteaz valabilitatea cecului. Alin.1 stipuleaz c trgtorul, n virtutea modificrii inteniilor sale vis-a-vis de plata cecului emis, poate s acioneze n vederea realizrii lor doar dup expirarea termenului n cazul cruia cecul trebuie prezentat pentru plat. Motivele revocrii ordinului de plat n baza cecului ar putea fi diverse, de exemplu neexecutarea n integritate a prevederilor contractuale etc. Se afirm aceasta innd cont de independena cecului de tranzacia ce st la baza emiterii lui. Astfel, indiferent de soarta contractului pentru obiectul cruia se pltete prin cec, dac cecul este prezentat spre plat n termen legal el va fi pltit la vedere. Revocarea cecului presupune imposibilitatea beneficiarului de a intra n posesia sumei ce face obiectul cecului. Nu poate fi vorba de o revocare parial. Efectuarea plii pariale dup expirarea termenului de prezentare nu ndreptete pe trgtor s cear restituirea acesteia chiar dac revoc cecul. n acest din urm caz beneficiarul nu va mai putea intra n

posesia restului sumei, ns asupra sumei deja recepionate acesta-i rezerv toate drepturile. Termenul de prezentare este cel indicat n art. 1271. (2) Dup cum se deduce din al.1 trgtorul se poate bucura de dreptul de revocare a cecului din momentul expirrii termenului de prezentare. Bineneles c revocarea presupune neplata cecului n perioada ulterioar momentului revocrii. ns n perioada cuprins ntre momentul expirrii termenului de prezentare i cel al revocrii trasul poate s plteasc n baza cecului. n cazul cnd revocarea nu este cerut de ctre trgtor beneficiarul poate intra n posesia sumei cecului indiferent de numrul zilelor trecute de la expirarea termenului de prezentare. ns cu toate acestea, nu se poate permite ca dreptul respectiv al beneficiarului s fie valabil la nesfrit, ceea ce face necesar plata n cadrul termenului de prescripie a cecului, adic n maximum 6 luni de la emitere. Consecinele nefaste ale prezentrii dup expirarea a 8 zile constau n pierderea dreptului de regres mpotriva giranilor i avalitilor lor (n cazul refuzului trasului de a plti); lipsa obligaiei trasului de a plti la vedere etc. Dac neprezentarea n cadrul a 8 zile spre plat are motive temeinice, iar revocarea este fcut pe nedrept, trgtorului i va fi imputat mbogirea fr just cauz, iar beneficiarul va putea s-i valorifice drepturile prin aciune judiciar. (3) Afirmaia coninut n al.3 se fundamenteaz pe ideea, c obligaia de plat a fost asumat n momentul n care trgtorul era n depline faculti mintale, ceea ce face dovada faptului c este absolut necesar stingerea obligaiei. n cazul decesului se disting 2 situaii, cu condiia c decesul trgtorului este datat cu data uneia dintre cele 8 zile pentru prezentarea cecului spre plat. n primul caz este vorba de succesiunea testamentar, n testament indicndu-se expres c se transmit toate obligaiile nscute pn la momentul decesului. n acest caz, succesorul se substituie trgtorului i va fi obligat s achite cecul n termen de 8 zile de la emitere. Dup expirarea termenului de prezentare succesorul are dreptul de revocare ca un bun proprietar al banilor. n situaia cnd stipulaiunile cu privire la transmiterea obligaiilor lipsesc n testament i beneficiarul cecului a ezitat s prezinte cecul spre

plat, obligaie de a plti n baza lui nu mai are titular. Noul proprietar al fondurilor poate s decid plata sau neplata n baza cecului. ns indiferent de prevederile testamentare, dac emitentul a decedat sau i-a pierdut capacitatea de exerciiu dup emiterea cecului, iar beneficiarul prezint cecul spre plat n termen legal, trasul e obligat s efectueze plata la vedere. Dac trgtorul a decedat dup 8 zile de la emiterea cecului, iar beneficiarul nu a prezentat cecul spre plat n termen legal fr motive ntemeiate, plata cecului rmne la latitudinea succesorului trgtorului. n cazul pierderii capacitii de exerciiu, dreptul de revocare se transmite reprezentantului. Dup decesul emitentului cecului banii se pltesc motenitorilor la prezentarea cecului F6-cm sau a carnetului de cecuri i a certificatului biroului notarial privind dreptul la motenire sau a deciziei corespunztoare a instanei judectoreti.

Articolul 1273. Drepturile trasului (1) Trasul poate cere exemplarul cecului la efectuarea plii ctre titularul lui i solicita de la acesta confirmarea scris a primirii sumei pltite. (2) Prile pariale nu pot fi refuzate. n cazul plilor pariale, trasul poate cere de la deintorul cecului confirmarea scris a efecturii plii pariale. n urma derulrii procesului de plat a cecului n conformitate cu prevederile legale, pentru sigurana ulterioar a trasului i trgtorului se face necesar atestarea efecturii plii printr-un anumit act. Astfel, indiferent de modul de efectuare a plii cecului (prin nscrierea sumei n cont sau prin plata n numerar) trasul poate s cear menionarea acestui fapt prin inserarea cuvntului achitat odat cu semntura beneficiarului. Meniunea respectiv va garanta pe tras i trgtor de o eventual repetare a cererii efecturii unei pli noi n baza aceluiai cec. n acelai timp, s-ar putea ca circulaia cecului s-i aib finalul prin ncasarea cecului de la tras n cadrul relaiilor interbancare, caz n care banca colectoare, prin casierul ncasator, va semna pe borderoul

documentelor de cas depuse de ctre beneficiar, ca expresie a responsabilitii de preluare a cecului i a asumrii obligaiei de a nscrie suma n contul beneficiarului. n condiii obinuite, n respectiva situaie, circuitul cecului se ncheie prin compensarea de ctre tras (banca pltitoare) a sumei respective n favoarea bncii colectoare. nsi Legea Uniform, n art.34 stipuleaz c trasul este ndreptit ca la efectuarea plii s cear predarea cecului cu meniunea achitat i o chitan ce ar certifica primirea plii de ctre beneficiar. Astfel, constatm c drept confirmare scris ce ar atesta efectuarea plii de ctre tras i intrarea n posesia obiectului cecului de ctre beneficiar, servete fie meniunea achitat inserat n textul cecului, fie o chitan distinct de corpul cecului care atest aciunile trasului (plata cecului). Nu este ns vorba de orice chitan, ci de una tipizat, care ar corespunde unor cerine legale prestabilite. n cazul n care nu s-a obinut confirmarea efecturii plii la momentul efecturii ei, aceasta se poate obine pe cale judiciar. Intrarea n posesia titlului de ctre debitor (emitent / trgtor) presupune anterioritatea achitri sumei ce face obiectul cecului. ns ntru evitarea eventualelor probleme ce ar putea fi cauzate de situaii similare se recomand respectarea cerinelor legale i atestarea efecturii plii prin nscrisuri. (2) Spre deosebire de situaia inadmisibil de inserare a meniunii privind plata parial de ctre trgtor, fapt ce ar contraveni principiului necondiionrii plii, este admisibil i se consider absolut fireasc situaia n care beneficiarul cere sau accept plata parial. n cazul plii pariale trasul nu poate obliga pe beneficiar la predarea titlului, dovada plii putnd fi fcut prin inserarea meniunii despre plata parial pe cec i printr-o chitan ce ar atesta acelai fapt. Persoana interesat n existena acestor probe este trasul i trgtorul, de aceea iniiativa n ceea ce privete efectuarea nscrisului pe cec sau emiterea chitanei probatorii provine de obicei de la tras. Beneficiarul, la rndul su, nu poate s refuze efectuarea unor nscrisuri n acest sens. Articolul 1274. Drepturile titularului n cazul neplii cecului

(1) Titularul cecului poate exercita dreptul de aciune mpotriva trgtorului, girantului i celorlali obligai dac cecul prezentat n termen legal nu este pltit i refuzul de plat este probat: a) prin formularea unui act autentic (protest); b) printr-o declaraie a trasului, care indic data declaraiei i data prezentrii cecului pentru plat. (2) Protestul sau orice alt act similar trebuie s fie ntocmit nainte de expirarea termenului de prezentare a cecului pentru plat. Dac cecul este prezentat n ultima zi a termenului, protestul sau orice alt act similar poate fi ntocmit n a dou zi lucrtoare. Termenul legal de plat este, conform art.1271 C.C., de 8 zile din momentul emiterii lui. Dac scadena coincide cu zi de srbtoare, plata se va putea face n urmtoarea zi operaional. n cazul prezentrii cecului pentru achitare dup expirarea termenului legal de 8 zile, trgtorul poate induce revocarea cecului din anumite motive temeinice fundamentate legal. n cazul atestrii refuzului plii cerute pn la expirarea termenului legal de prezentare, beneficiarului i sunt oferite de lege cteva direcii de aciune pentru a-i valorifica drepturile. Ca probe ale refuzului plii pot servi fie un act autentic (protest), fie o declaraie a trasului n acest sens. Protestul sau declaraia trasului trebuie s ateste anume refuzul plii i nu alte aciuni ale trasului. Una din condiiile de naintare a protestului este ca el s se fac nainte de expirarea termenului de prezentare a cecului spre plat. ns ntocmirea protestului nu-l elibereaz pe deintor de orice obligaie, dac acesta ine neaprat la ncasarea cecului. El va trebui s-l ntiineze pe girant i trgtor ntr-un termen de 4 zile lucrtoare de la data ntocmirii protestului su a declaraiei de refuz. n cazul n care circulaia a avut multiple subiecte, oricare ultim girant sesizat, n calitatea sa de giratar fa de girantul su, va trebui s comunice despre refuz i existena unui proces pe acesta din urm n termen de 2 zile (lucrtoare) din momentul recepionrii informaiei. irul ntiinrilor va continua pn la informarea trgtorului despre refuzul trasului de ctre primul beneficiar al cecului. Fiece informator va trebui s comunice girantului su sau trgtorului numele i adresele persoanei de la care a recepionat

respectiva informaie. n acelai timp, dac exist un avalist, acesta va trebui ntiinat de ctre avalizatul su, sau de giratorul avalizatului. Formele n care trebuie transmis informaia nu sunt stipulate expres de lege, careva detalii n acest sens lipsind. Concluzia ar fi c ntiinarea poate fi realizat att n form verbal, ct i n form scris. Forma verbal ar putea consta n comunicarea direct sau telefonic. n acelai timp, s-ar putea utiliza pota electronic sau serviciile potale obinuite. Protestul se va ntocmi conform unor reguli prestabilite i va avea un coninut care se obinuiete a fi inserat n act conform uzanelor bancare i actelor normative n vigoare. n aceleai condiii se va ntocmi i declaraia trasului privind refuzul plii, act ce va trebui s corespund cerinelor prestabilite. n mod obligatoriu se va indica data formulrii protestului sau ntocmirii declaraiei, plus data prezentrii cecului spre plat. Se va mai indica i data emiterii n scopul stabilirii faptului dac prezentarea s-a fcut n termene legale sau nu. Aciunile respective se fac necesare datorit faptului c beneficiarul de cec nu are drept de aciune direct mpotriva trasului. Protestul, pentru a avea for juridic, va trebui autentificat notarial. Pe cale de regres, posesorul cecului poate cere, pe lng suma cecului, i dobnda legal (calculat la prezentare) i cheltuielile aferente urmririi. Obligatul de regres care a fcut plata cecului, poate s cear de la giranii si suma pltit, dobnda legal calculat din ziua plii, cheltuielile aferente. ns nu toate tipurile de cecuri ofer beneficiarilor asemenea drepturi. De exemplu, cecul barat cu clauza neandosabil nu ofer drept de regres, purtnd doar o singur semntur. Funcia protestului este una probatorie, dovedind indiscutabil c plata cecului a fost cerut, primind drept rspuns refuzul acesteia. n acelai timp, este un act de conservare a aciunii de regres, dat fiind faptul c drepturile de regres nu vor putea fi realizate fr ntocmirea lui sau a declaraiei trasului. Dup naintarea protestului nu se mai poate aduga un nou gir, orice asemenea act avnd efecte ce sunt specifice simplei cesiuni de drept comun i nu girului.

Protestul se va ntocmi ntr-un singur exemplar, indiferent de numrul obligaiilor de regres care exist. Situaia e echivalent i n cazul declaraiei trasului. Dac trgtorul a inserat clauza fr protest sau alta echivalent pe cec, protestul nu va putea fi formulat. n cazul inserrii clauzei respective de ctre un girant, el (protestul) nu va putea fi formulat ulterior inserrii ei. (2) Termenul de prezentare a cecului spre plat este de 8 zile. Termenul expir la finele zilei ultime a termenului legal. n cazul cnd ultima zi a termenului este una nelucrtoare, urmtoarea zi lucrtoare va fi considerat ca fiind cea din urm din cadrul respectivului termen. Dac cecul va fi prezentat pn n ultima zi, protestul va putea fi ntocmit n decursul acesteia. n cazul prezentrii lui chiar n cea din urm zi a termenului, protestul va fi ntocmit n ziua imediat urmtoare (lucrtoare). Esenial este ca cecul s fie prezentat spre plat n cadrul acestui termen. n aceleai condiii se poate ntocmi orice alt act similar, cu aceeai funcie probatorie ca i protestul (declaraia trasului etc.). n cazul n care cecul nu a fost prezentat pentru plat n termene legale, sau n cazul cnd a fost refuzat plata fr a se face ns protestul, beneficiarul va pstra, totui, drepturile sale contra trgtorului. Articolul 1275. Obligaiile de notificare (1) Titularul cecului trebuie s notifice girantul i trgtorul cecului despre refuzul de plat n decursul a 4 zile lucrtoare care urmeaz dup ziua ntocmirii protestului sau a altui act echivalent, iar n cazul meniunii n cec circulaie fr ntrziere, n ziua care urmeaz dup ziua prezentrii cecului. (2) Fiecare girant notific, n termen de 2 zile lucrtoare, girantul precedent (de la care a primit cecul), iar n cazul n care obligaia girantului precedent este asigurat prin aval, l ntiineaz i pe avalizatorul respectiv despre notificarea primit, indicnd numele sau denumirea i adresa celor care au semnat

avizele precedente, pn cnd informaia despre neplat este trimis trgtorului. (3) Netrimiterea avizelor menionate nu lipsete persoana de dreptul ei care rezult din cec. Aceast persoan poart ns rspundere pentru prejudiciul care ar putea fi cauzat prin neexecutarea obligaiei de notificare (dar nu mai mult de valoarea cecului). Titularul cecului, n cazul refuzului trasului de a onora plata cecului, i poate valorifica drepturile sale ce rezult din cec recurgnd la anumite aciuni legale. Aciunile respective vor trebui s se ncadreze n anumite termene prestabilite. Cecul va fi prezentat spre plat pn la expirarea termenului de prezentare, iar n urma refuzului plii se va ntocmi protestul (care se va autentifica notarial) sau declaraia de refuz a trasului sau alt act similar. ntocmirea protestului nu semnific nicidecum eliberarea beneficiarului de obligaiile aferente situaiei n care se afl (n scopul valorificrii drepturilor sale). n urma ntocmirii respectivelor acte e necesar ca, n cadrul unui termen legal, s fie informate despre refuzul trasului toate persoanele obligate prin cec. n cazul unui cec ce are inserat clauza circulaie fr ntrziere, obligaii prin cec vor fi informai n ziua lucrtoare imediat urmtoare. Dac e vorba de alte situaii cnd beneficiarul dispune de oportunitatea de a-i valorifica drepturile pe cale de regres, termenul de informare a girantului ultim i a trgtorului este de 4 zile lucrtoare. Respectarea termenelor menionate este necesar pentru sporirea rapiditii cu care se desfoar operaiunile ce ar avea drept rezultat intrarea n posesia sumei ce face obiectul cecului de ctre beneficiar, dei ntrzierea sau neanunarea nu-l lipsete de drepturile ce decurg din cec. Consecina nerespectrii termenelor respective const n aceea c beneficiarul va fi obligat la compensarea prejudiciilor cauzate prin inaciunea sa (n sum maxim egal cu valoarea cecului). n acest sens, pentru evitarea suportrii de cheltuieli nerecuperabile, este recomandabil respectarea acestor termene i condiii. (2) Rapiditatea cu care va intra beneficiarul n posesia banilor ce-i aparin pe bun dreptate depinde de promptitudinea cu care vor reaciona giranii la notificarea ultimului girator despre refuzul trasului de a onora plata cecului. Acetia sunt obligai ca, n termen de 2 zile din

momentul recepionrii informaiei, s notifice pe giranii lor despre cele petrecute. n acelai timp, dac unul dintre obligai (giratari) tie cu certitudine c obligaia girantului su e garantat de un avalist, l va informa i pe acesta din urm (n cadrul acelorai 2 zile). Constatm astfel faptul, c avalitii vor fi anunai nu de avalizai, ci de giratarii acestora din urm. Cu toate acestea, se va ine cont de aceea, c termenul de informare a ultimului girant i a trgtorului de ctre beneficiar nu trebuie s depeasc 4 zile lucrtoare. Dac cecul nu i-a fost girat beneficiarului, ci i-a fost emis direct acestuia, el va trebui, n cadrul a 4 zile, s anune trgtorul. n cazul n care ultimul girant sau trgtorul are i calitatea de avalizat, tot n decursul acelorai 4 zile beneficiarul va trebui s informeze i pe avalist despre cele ntmplate. Dac cecul a fost emis direct ultimului beneficiar, durata maxim de timp scurs pn la recepionarea informaiei de ctre trgtor e de 4 zile. Dar constatm c n cazul n care circulaia cecului are mai multe subiecte, informaia circul paralel pe dou ci: de la beneficiar la trgtor i de la girani la trgtor. Constatm astfel, c n cel de-al doilea caz la cele 4 zile se pot aduga cte nc maximum dou zile pentru fiece girant, care-i sunt puse la dispoziie pentru a transmite informaia. (3) Legea stipuleaz c avizele referitoare la refuzul trasului trebuie trimise n termenele stabilite. n aceste condiii beneficiarului sau giranilor le este sugerat ideea de a respecta termenele prevzute de lege. ns se admite i situaia n care nu se trimit avizele respective sau se trimit cu ntrziere. Consecinele acestor nerespectri nu sunt grave, ele punndu-i amprenta doar pe bugetul persoanei culpabile. De asemenea, se admite i situaia n care chiar beneficiarul nu-l poate informa pe trgtor sau pe ultimul girant n termenele legii, ns de facto neonorarea respectivei obligaii se refer mai mult la girani, care, nefiind interesai direct n onorarea cecului, ar putea s nu in neaprat la respectarea termenelor respective. ntru evitarea unei atare indiferene legea prevede careva sanciuni persoanelor ce se fac vinovate de ntrziere. Astfel, oricare dintre giratarii care nu-i anun girantul (i avalistul lui, dac e cazul) va fi obligat la repararea prejudiciului pe care-l cauzeaz beneficiarului cecului. n acelai timp, trebuie s se constate existena legturii cauzale ntre neonorarea

obligaiei de notificare i prejudiciul cauzat. Dac o atare conexiune lipsete, singura aciune la care e obligat giratatul este de a informa pe giratarul su i avalistul lui despre neplat. Paguba, la recuperarea creia poate fi obligat persoana vinovat de ntrziere, se va ncadra n limitele sumei ce face obiectul cecului, ea poate s fie evaluat la o sum mai mic, ns nicidecum la una mai mare. n cazul constatrii protestului nentemeiat, dei nu se prevede expres, la fel se poate pune problema acoperirii pagubei cauzate celui, mpotriva cruia a fost fcut. Paguba suportat poate fi att material, ct i moral, iar protestul nentemeiat servete drept temei pentru o pretenie de despgubire fa de cel responsabil. Paguba moral va fi evaluat prin stabilirea unui echivalent bnesc i va fi recuperat n cazurile cnd celui lezat (trgtorului) i se produce un dezechilibru evident i cert n raporturile personale i de afaceri pe care le are, ca urmare a unui protest nejustificat. Art. 1276 Meniunea fr protest (1) Titularul cecului, girantul sau avalizatorul au dreptul, prin inserarea n cec a meniunii circulaie fr ntrziere, fr protest sau a unei alte meniuni similare, semnate de ei, s elibereze deintorii urmtori ai cecului de obligaia ntocmirii protestului sau oricrui alt act similar necesar realizrii dreptului de regres. Dac este inserat de trgtor, meniunea respectiv este aplicabil tuturor persoanelor care au semnat cecul, iar dac este inserat de andosant sau avalizator, meniunea este aplicabil doar celor care au semnat-o. (2) Meniunea prevzut la alin.(1) nu elibereaz deintorii cecului de obligaia de notificare. (3) Dac, n pofida meniunii, deintorul cecului ntocmete un protest sau un alt act similar, el suport cheltuielile aferente. ntocmirea protestului sau a oricrui act echivalent nu constituie dect o formalitate obligatorie pentru realizarea dreptului de regres al beneficiarului. Fcnd abstracie de ideea c orice meniune suplimentar de pe cec se va considera nescris, inem s menionm

existena excepiilor. Astfel, n scopul derulrii rapide a circulaiei cecului i a scutirii beneficiarului de obligaia ntocmirii protestului sau declaraiei trasului n urma refuzului plii, trgtorul poate chiar din start s indice n textul cecului meniunea: fr protest, circulaie fr ntrziere, fr cheltuieli etc. Este un avantaj al beneficiarului existena unei atare meniuni, dei nu s-ar putea considera drept avantaj neplata cecului. Indiferent de durata de circulaie a cecului i de numrul posesorilor consecutivi, dac meniunile sus-numite sunt inserate chiar de trgtor, atunci oricare dintre giratari (cruia i-a refuzat plata trasului) i va putea realiza drepturile fr obligaia ntocmirii protestului sau alte acte similare. Deci, inserarea unei meniuni de acest gen de ctre trgtor presupune eliberarea tuturor deintorilor cecului de acea obligaie. Exist ns cazuri n care iniiativa scutirii de asemenea obligaie aparine unuia dintre girani sau avalizatori, caz n care aceasta vizeaz doar pe cei care au calitatea de beneficiari ulteriori ai cecului. O condiie suplimentar este ca acetia din urm s i semneze sub acea meniune n scopul beneficierii de o asemenea scutire. Pn la recepionarea informaiei privitoare la refuzul plii cecului de ctre persoana care a inclus meniunea fr protest (sau alta similar) nu se va ntocmi protestul i nici un alt act similar. ns la momentul recepionrii informaiei de acest din urm subiect al circulaiei cecului (i avalist, dac exist), acesta va informa pe alt girant (al su) sau pe trgtor, doar dup ndeplinirea unor formaliti (ntocmirea protestului etc.). Obligaia respectiv se impune a fi respectat deoarece trgtorul sau alt subiect al circulaiei girului (ce nu a semnat meniunea de scutire de obligaia ntocmirii protestului) nu va recunoate drept veridic informaia innd cont de nerespectarea condiiilor de form ale exercitrii dreptului de regres. (2) Includerea uneia dintre meniunile numite la alin.(1) scutete pe beneficiar doar de obligaia dresrii unui protest sau a altui act similar pentru exercitarea dreptului de regres. ns n nici unul dintre cazurile posibile beneficiarul nu va putea invoca neobligativitatea prezentrii cecului la plat n termenul cuvenit sau informrii contragenilor si despre refuzul trasului. Chiar i n prezena meniunilor circulaie fr ntrziere, fr cheltuieli beneficiarul tot va fi obligat ca n decurs de

4 zile s notifice despre neplat pe trgtor i pe ultimul girant. Toate acestea n condiiile respectrii i a termenului de prezentare a cecului spre plat. Dovada nerespectrii termenelor se va face de persoana care invoc aceast circumstan. La prezentarea cecului trasul va nota data prezentrii de la care vor ncepe s se scurg termenele de notificare. (3) Includerea meniunilor de la al.(1) are drept scop scutirea beneficiarului de respectarea unor formaliti obligatorii n celelalte cazuri i de suportarea cheltuielilor aferente exercitrii dreptului de regres. n lipsa unor atare meniuni, prin ntocmirea protestului, beneficiarul va putea cere nu doar suma cecului, ci n plus dobnda legat i cheltuielile aferente ntocmirii actelor necesare. Prin introducerea unei meniuni similare cu: fr protest, persoana care o introduce (trgtor, girant, avalizator) scutete nu doar pe beneficiar de ntocmirea protestului sau a altui act, ci se depisteaz i intenia lui de a nu suporta cheltuielile aferente protestului, care-i pot fi cerute pe cale de regres. Beneficiarul, n cazul n care nu ine cont de aceste condiii i totui dreseaz un protest sau un alt act similar, automat i impune suportarea cheltuielilor aferente din propriul buget, nefiind ndreptit s le cear de la cei mpotriva crora se dreseaz protestul. Nu pot fi cerute aceste sume nici de la cei care nu au semnat meniunea ce scutete de aceste obligaiuni. Articolul 1277. Rspunderea participanilor la plile prin cec (1) Toate persoanele obligate conform cecului sunt debitori solidari fa de deintorul cecului i fa de orice persoan care a aplicat pe cec indicaia de achitare a cecului, semnat de pltitor. Aciunea iniiat mpotriva unei din persoanele obligate conform cecului nu constituie obstacol pentru iniierea aciunii contra celorlali debitori solidari. (2) Titularul cecului poate cere persoanei mpotriva creia este intentat aciunea judiciar achitarea: a) valorii nepltite a cecului;

b) dobnzii de 6% pentru perioada de neplat; c) cheltuielilor de ntocmire a protestului sau a unui alt act similar, de expediere a notificrilor, altor cheltuieli aferente aciunii judiciare. (3) Persoana care a pltit cecul poate solicita celorlali debitori achitarea: a) sumei pe care a pltit-o n contul cecului; b) dobnzii de 6% pentru perioada ce s-a scurs din momentul efecturii plii; c) cheltuielilor aferente plii cecului. (4) Orice persoan fa de care este intentat o aciune de regres conform prevederilor alin.(1)-(3) poate pune plata cecului n funcie de primirea, de la persoana care a adresat aciunea de regres, a cecului cu protestul sau cu orice alt act similar (dac este cazul) i a confirmrii scrise c a primit plata n contul cecului. Orice girant care a pltit cecul poate radia din cec girul su i girurile ulterioare. (5) Fa de aciunile judiciare intentate n vederea primirii sumelor indicate la alin.(2) i (3) se aplic termenul de prescripie de 6 luni. ntreruperea curgerii termenului de prescripie se aplic doar fa de persoana n a crei privin exist temeiuri pentru aceasta. Spre deosebire de cazul cambiei, n care exist obligai principali i obligai subsidiari, n cazul cecului toi semnatarii cecului i asum n egal msur obligaia de plat a acestuia n virtutea refuzului trasului de a face. Astfel, punerea semnturii de tragere iniial, ulterior a unor semnturi de gir i aval, comport din oticiu obligaia subscriitorului de a garanta plata cecului n cazul refuzului trasului de a plti cecul. Semnatar al cecului, pe lng trgtor, poate fi garantul i avalistul. Din obligaia de notificare a semnatarilor cecului putem deduce importana acesteia: este absolut necesar ca fiecare persoan obligat prin cec s fie informat la timp n scopul de a avea oportunitatea executrii obligaiei anumite. De executarea obligaiei sunt n egal msur responsabili toi giranii, avalitii i trgtorul. Fiecare dintre ei a transmis cecul n contul unei datorii fa de deintorul ulterior al cecului, iar avalistul (dac exist) a semnat pentru a garanta executarea

unei asemenea obligaii. Astfel, dei s-ar prea c singurul responsabil ar trebui s fie trgtorul, totui fiece girant rspunde n faa giratarului su, condiie ce face fireasc solidaritatea debitorilor. Fiecare dintre ei e obligat de plata ntregii sume fa de giratarul su, ns n faa beneficiarului ei se afl totui pe poziii de egalitate, astfel nct oricare dintre ei poate s onoreze obligaia fie parial (n proporia care-i revine), fie n integritate. ns cert e faptul c pn la momentul executrii ntregii obligaii toi debitorii rmn obligai. n cazul executrii obligaiei de ctre un debitor, ceilali debitori nu sunt eliberai de rspundere dect fa de beneficiar, debitorului ce a executat ntreaga obligaie datorndu-i compensarea cheltuielilor suportate n favoarea lor, dac nu se prevede altceva. n cazul ntrzierii informrii ulterioare a debitorilor despre refuzul trasului de a plti, solidaritatea nu se rsfrnge asupra acestei situaii. Astfel, prejudiciile cauzate anume prin ntrziere se vor repara doar de persoana culpabil. n virtutea solidaritii debitorilor beneficiarul de cec poate s pretind executarea obligaiei, la latitudinea sa, de la oricare dintre debitori n parte sau n ntregime. Din aceasta se poate deduce i faptul, c dei ar putea fi iniiat o aciune mpotriva unui obligat prin cec, aceasta nu poate mpiedica pe beneficiar s iniieze o aciune contra altor debitori solidari. Se va ine ns cont de msura n care a fost executat obligaia de ctre un debitor sau altul, astfel nct beneficiarul s nu intre n posesia ntregii sume de 2 sau mai multe ori, sau pur i simplu n posesia unei sume mai mari ca ntreaga sum a cecului. (2) Solidaritatea debitorilor presupune c fiecare dintre ei e obligat de plata parial a cecului. Astfel, dac se ajunge la situaia n care n urma exercitrii dreptului de regres pe calea ntocmirii protestului beneficiarului i sunt pltite doar cteva pri din suma cecului, el poate iniia o aciune mpotriva altui sau celorlali debitori n scopul obinerii ntregii sume ce-i aparine. n cadrul acestor aciuni beneficiarul va fi ndreptit ca, n virtutea prejudiciilor suferite de pe urma neplii i cauzate drepturilor sale legitime, s cear, printr-o nou aciune, dobnzi i rambursarea cheltuielilor suportate, conexe cu neplata cecului. n primul rnd, de la debitorul mpotriva cruia e intentat aciunea se va putea cere doar suma nepltit, i n nici un caz ntreaga sum a

cecului. Respectndu-se aceste prevederi se ajunge la situaia n care beneficiarul nu poate s intre n posesia unei sume mai mari dect cea care i se cuvine de facto. ns n afar de suma nepltit a cecului, beneficiarul, este firesc s cear compensarea cheltuielilor aferente intentrii aciunii. n aceast categorie de cheltuieli intr cele suportate la ntocmirea protestului, obinerea declaraiei de refuz a trasului, informarea girantului etc. ns rmne la latitudinea beneficiarului includerea unor astfel de pretenii. Tot la latitudinea acestuia este i solicitarea crorva dobnzi. Proporia maxim a dobnzii o constituie 6%. Aceasta se va calcula doar pentru suma nepltit a cecului i ncepnd din ziua obinerii refuzului trasului sau ntocmirii protestului. Dovada sumelor cheltuite la ntocmirea protestului i altor acte similare, la notificare etc. se va face prin prezentarea bonurilor de plat respective. (3) Solidaritatea debitorilor presupune, pe lng faptul c ei toi sunt obligai n aceeai msur, i faptul c unul dintre ei poate s execute ntreaga prestaie. n aceast din urm situaie debitorii sunt eliberai de obligaiile lor doar vis-a-vis de beneficiarul cecului, ns de facto rmn a fi inui fa de persoana ce a achitat cecul. Din acest motiv se va considera c aceti debitori sunt n continuare obligai, n aceleai proporii, doar c se substituie persoana creditorului. n calitate de creditor va apare ulterior persoana care a executat n ntregime prestaia. Aceasta va putea s cear, pe lng plata proporiilor ce le revin din sum celorlali debitori, i cheltuielile aferente plii cecului, plus o dobnd la suma datorat. n proporia ce revine fiecrui debitor din suma cecului se va aduga i o parte din cheltuielile ce au fost necesare la ntocmirea protestului de ctre beneficiar etc., care i-au fost compensate acestuia din urm de ctre persoana care a pltit n baza cecului. Procedura de plat a cecului implic suportarea unor cheltuieli aferente stabilite prin lege. Astfel, la latitudinea sa, creditorul poate cere de la debitorii si i compensarea acestor cheltuieli, dovada crora se va face, va putea s cear i plata unor dobnzi n proporie maxim de 6% din suma datorat. Perioada pentru care se va calcula dobnda ncepe din ziua efecturii plii n contul cecului.

(4) Aciunea de regres are drept scop obinerea plii cecului n integritate de la debitorii solidari (atunci cnd exist 2 sau mai muli). Acest rol revine, dup cum este i firesc, trgtorului, tuturor giranilor i avalitilor. Atunci cnd aciunea de regres este ndreptat mpotriva unui singur girant, acesta poate condiiona plata cecului de ndeplinirea de ctre beneficiar a crorva condiii. Este aceeai situaie cnd n calitate de persoane vizate n aciunea de regres apar mai muli girani, avaliti i trgtorul, ei mpreun fiind ndreptii s efectueze plata doar cu ndeplinirea unor condiii certe de ctre beneficiar. Aciunile la care ar putea fi obligat beneficiarul n schimbul plii cecului sunt expres indicate n alin.4 i anume: remiterea cecului; remiterea protestului sau a altui act similar; ntocmirea unei confirmri scrise c beneficiarul a primit plata n contul cecului i transmiterea ei persoanei (lor) nominalizate. Acesta este, de fapt, un drept al persoanelor mpotriva crora e intentat aciunea de regres, unul pe care ele pot s-l valorifice sau nu. Scopul condiionrii plii cu realizarea acestor aciuni este de a fi n siguran de la cererea repetat de a plti n baza aceluiai cec i de a deine o dovad a onorrii obligaiei. S-ar putea ca aceste condiii s nu fie cerute toate concomitent, fiind suficient obinerea doar a cecului cu protestul sau doar a confirmrii c plata a fost efectuat. n cazul obinerii cecului de ctre persoana mpotriva creia s-a intentat aciunea de regres se prezum executarea obligaiei sale, caz n care nu e absolut necesar deinerea i a confirmrii scrise c plata a fost efectuat. Atunci cnd respectivele aciuni sunt realizate de un girant, urmnd ca ulterior cecul s fie ncasat de la ali girani n proporia rmas, o alt aciune alternativ ce poate fi ntreprins de acesta pentru a se exclude total din circuitul cecului este radierea propriului gir. (5) Atunci cnd beneficiarului i se nate dreptul de a intenta o aciune judiciar n scopul obinerii sumei / sumelor nepltite a cecului, a dobnzilor i a celorlalte cheltuieli indicate la alin.2 i 3 ncepe s curg termenul de prescripie. Conform alin. 5 n aceast situaie se aplic termenul special de prescripie de 6 luni. Suspendarea termenului respectiv poate avea loc n cazurile prevzute de C.C.; ntreruperea cursului termenului respectiv presupune

renceperea calculrii lui de la data ntreruperii. Cazurile generale de ntrerupere sunt aplicabile i n cazurile cecului. Alin.5 stipuleaz suplimentar c ntreruperea curgerii termenului de prescripie se aplic doar fa de persoana n a crei privin exist temeiuri pentru aceasta. Articolul 1278. Fora major (1) Dac prezentarea cecului pentru plat, ntocmirea protestului sau a unui alt act similar n termenele prescrise sunt mpiedicate de un eveniment de for major, termenele menionate se prelungesc pe durata aciunii acestui eveniment, cu condiia notificrii de ctre deintorul cecului a girantului su despre survenirea evenimentului de for major i cu condiia meniunii, scrise pe formularul cecului, despre executarea acestei notificri. (2) n cazul survenirii evenimentului de for major, asupra executrii obligaiei de notificare a persoanelor participante la decontri prin cec se aplic prevederile art.1275. (3) Dac durata aciunii evenimentului de for major depete 15 zile de la scaden, dreptul de regres poate fi exercitat fr prezentarea cecului sau fr condiia ntocmirii protestului sau oricrui act similar. Dac termenele stabilite de lege pentru prezentarea cecului spre plat, ntocmirea protestului, obinerii declaraiei de refuz a trasului nu sunt respectate din motive nentemeiate, consecinele vor fi suportate de persoanele ce se fac vinovate de aceste nclcri. Este cu totul alta situaia cnd aceste termene nu pot fi respectate, dei persoana obligat ar ntreprinde toate aciunile necesare. Acesta ar fi cazul forei majore prevzute de prezentul articol. Dac se opereaz cu noiunea de eveniment ne putem da bine seama c e vorba de un fapt de o importan deosebit i nu de ceva nensemnat. Fora major presupune, la rndul ei, existena / apariia unui obstacol insurmontabil, care mpiedic pe subiectul vizat s-i onoreze obligaia. Deci, innd cont de aceste condiii conchidem c se cere ca imposibilitatea respectrii termenelor s fie cauzat de ivirea unei aa stri de fapt, care, avnd o importan enorm, nu permite n nici un fel ncadrarea n termenul

legal. Acest obstacol trebuie s aib un caracter obiectiv i general, fapt ce presupune c oricine s-ar afla n aceeai situaie nu ar proceda altfel (ex. o calamitate natural). Obstacolul se mai refer i la un eveniment exterior, ns cu caracter personal, al posesorului (de ex. moartea lui drept consecin a unui trsnet). Nicidecum ns nu vor constitui cauze de for major faptele pur personale ale creditorului (de ex. a uitat s respecte termenul). n aceste condiii, al.1 al prezentului articol se refer n exclusivitate la deintorul cecului, care, din cauza forei majore, nu poate s prezinte cecul spre plat n termenul prestabilit. Evenimentul respectiv survine nainte de expirarea termenului n discuie. Atunci cnd el va surveni dup scaden, beneficiarul nu va putea invoca fora major drept motiv al ntrzierii sale. Dac cecul a fost prezentat spre plat n termen i a fost refuzat plata lui, iar n termenul de dresare a protestului survine un eveniment de for major, protestul va putea fi dresat ulterior depirii situaiei survenite. Dac ns protestul nu a fost ntocmit, termenul de ntocmire a lui a fost depit i ulterior survine un eveniment de for major, acesta nu va putea servi drept motiv de nedresare la timp a protestului. Este identic i situaia de ntocmire a declaraiei de refuz a trasului. n toate aceste situaii deintorul de cec va trebui, cu promptitudine, s informeze pe girantul su despre cele ntmplate, fapt ce va trebui dovedit prin inserarea unei meniuni pe cec. Meniunea va fi fcut de girant. n toate cazurile termenele, respectarea crora este mpiedicat de evenimentul de for major, se vor prelungi pe durata meninerii acelei situaii. De ndat ce va fi depit situaia obstacol vor trebui ntreprinse aciunile, de la realizarea crora a fost mpiedicat posesorul. (2) Alin.II vizeaz pe giratori, care, n decurs de 2 zile (n cazul deintorului 4 zile) sunt obligai s-i notifice giranii despre refuzul trasului de a efectua plata cecului. Aici se ine a evidenia doar situaia n care survenirea unui eveniment de for major mpiedic pe girator s-i execute obligaia de notificare. Deci, este necesar ca evenimentul s survin n cadrul termenului pe care-l are giratarul la dispoziie conform art.1275 pentru notificare. La survenirea acestui eveniment termenul de notificare se va prelungi, iar imediat ce va fi depit dificultatea, giratarul va trebui s-i execute obligaia de notificare.

(3) Alin.III l vizeaz pe beneficiar (deintor) i pe girantul obligat la ntocmirea protestului n cazul prezenei meniunii fr protest sau a altei meniuni similare. Se au n vedere situaiile cnd cecul a fost prezentat spre plat n cazul termenului legal de prezentare, iar trasul a refuzat plata acestuia. n atare situaii, beneficiarul, pentru a-i exercita dreptul de regres, este obligat fie s obin declaraia trasului, fie s ntocmeasc un protest. ns din momentul n care evenimentul de for major survine anume n perioada dintre refuzul de facto al trasului i ntocmirea actelor respective, exercitarea dreptului de regres se face imposibil. Atunci cnd persistarea situaiei de for major depete scadena i nc 15 zile de la scaden, pentru exercitarea dreptului de regres de ctre deintorul cecului nu se cere obligativitatea respectrii unor formaliti ca: ntocmirea protestului, obinerea declaraiei de refuz a trasului i cea a prezentrii cecului. Chiar i atunci cnd, n condiii obinuite, nu se cere ntocmirea protestului, tot este obligatorie prezentarea cecului de ctre obintor. Prezena forei majore pe o perioad ce depete 15 zile de la scaden exclude asemenea obligaii. Dar o condiie obligatorie pentru exercitarea dreptului de regres n asemenea condiii este refuzul anterior al trasului de a plti n baza cecului. Seciunea a 7-a EFECTUAREA PLILOR PRIN CAMBIE I PRIN BILET LA ORDIN Articolul 1279. Cambia (trata) i biletul de ordin (1) Cambia (trata) este un titlu de credit care reprezint o crean scris, ntocmit conform prevederilor legii, cuprinznd ordinul necondiionat dat de trgtor (emitent) ctre tras (pltitor) de a plti imediat sau la scaden o sum anumit prezentatorului cambiei sau persoanei indicate n cambie, sau la ordinul acestei persoane. (2) Biletul de ordin este un titlu de credit, ntocmit conform prevederilor legii, prin care trgtorul se oblig s plteasc

imediat sau la scaden o sum anumit prezentatorului titlului sau persoanei indicate n titlu, sau la ordinul acestei persoane. (3) Cambia i biletul la ordin sunt independente de actele juridice care stau la baza creanelor pltite prin ele. (4) Efectuarea plilor prin cambie i prin bilet la ordin sunt reglementate de prezentul cod, de Legea cambiei i de alte acte normative, precum i de uzanele bancare. Conform art. 1 al Legii Cambiei, cambia este un titlu de credit, care reprezint o crean (dreptul de a obine n favoarea sa executarea unei prestaii n natur sau n numerar) scris, ce ofer posesorului acesteia dreptul cert i exigibil de a cere la scadena creanei de la debitor, iar n caz de neonorare a acestei cereri i de la alte persoane obligate prin cambie, achitarea sumei de bani indicate. Cambiile se emit n calitate de instrument de plat pentru mrfurile livrate, lucrrile executate, serviciile prestate. Cambia are 2 forme de existen: trata i biletul de ordin. Alin.1 definete cea dinti form a cambiei trata. Aceasta reprezint un titlu de credit cuprinznd ordinul necondiionat dat de trgtor trasului de a plti suma indicat prezentatorului, persoanei indicate sau la ordinul acesteia. Plata poate fi imediat (la vedere) sau la scaden. Prin urmare, cambia (trata) presupune antrenarea a 3 subiecte n ntreaga operaiune: Trgtorul creditorul, persoana care emite cambia i iniiaz o relaie cambial prin ordinul dat trasului de a plti o sum fix beneficiarului. Trasul debitorul, cel ce este obligat prin cambie s plteasc beneficiarului suma ce face obiectul instrumentului de credit. Beneficiarul persoana n favoarea creia este emis cambia i care va primi banii (prezentatorul, persoana indicat n cambie). Specific cambiei este c la obligaia cambial a subscriitorului iniial se poate aduga succesiv cea a altor subiecte: a trasului care accept, a girantului care rspunde i el pentru neacceptare i (sau) neplat fa de toi beneficiarii succesivi, a acceptantului prin intervenie i n sfrit, a celui ce garanteaz prin angajament propriu plata titlului din partea unui ter, a avalistului.

Subiectele cambiale sunt i obligai cambiali, ntruct fiecare dintre ei i asum o obligaie, cu excepia posesorului legitim al titlului ce apare doar n postura de creditor. Obligaii cambiali se mpart n dou categorii: - obligaii direci, acei crora te poi adresa direct la scaden pentru plat trasul acceptant i avalitii si; - obligai de regres subiectele, crora te poi adresa doar dup ce s-a cerut inutil plata obligatului principal, adic dup ce a fost refuzat acceptarea i (sau) plata din partea destinatarului ordinului de plat. Acetia sunt: trgtorul, acceptantul prin intervenie, giranii i avalitii lor. n cadrul raporturilor dintre diferii semnatari ai titlului fiecrei subscrieri i urmeaz atribuirea unui grad, dup un criteriu logic i nu cronologic, inndu-se cont de nsi natura declaraiei cambiale. Astfel, doar plata fcut de un obligat de gradul I stinge toate obligaiile cambiale blocndu-se, drept consecin, orice aciune cambial. Plata fcut de oricare alt subiect elibereaz definitiv doar pe semnatarii ulteriori i las solventului posibilitatea de a se ndrepta mpotriva oricrui semnatar de grad anterior lui. Cambia, n calitatea sa de titlu de credit trebuie s corespund unor condiii materiale i formale pentru ca obligaia cambial i titlul s fie valabile. Condiiile materiale sunt cele, n funcie de ntrunirea crora, obligaia cambial asumat de fiece semnatar este sau nu valabil. Condiiile formale in de forma titlului i de toate indicaiile existente sau care pot fi deduse pentru ca titlul s poat fi numit i s poat ndeplini funcia de cambie. Meniuni obligatorii prezente pe titlu sunt: denumirea de CAMBIE, care trebuie s fie expres i n limba n care titlul este redactat, s fie inserat gramatical, nct s apar evident i logic legtura denumirii cu ordinul cambiei, ordinul necondiionat de a plti o sum determinat (aceasta semnific cererea sau autorizarea expres dat trasului de a plti beneficiarului; ordinul trebuie s fie clar i precis, neafectat de vreo condiie suspensiv sau rezolutorie), suma (poate fi indicat n orice moned n cifre i litere; de plat va fi cea nscris cu litere; dac suma e scris de mai multe ori fie n cifre, fie n litere, suma de plat va fi cea mai mic; n trata pltibil la vedere sau la un termen

de la vedere trgtorul poate stipula o dobnd, n alte trate indicaia respectiv va fi considerat nescris), numele pltitorului, scadena (la vedere, la un anumit termen de la vedere, la un anumit termen de la data emiterii, la o zi fix), locul efecturii plii (lipsa unei indicaii de unde ar rezulta locul plii face nevalabil titlul), numele beneficiarului (sau purttorului), data i locul emiterii, semntura trgtorului. Un caracter specific al cambiei i care o distinge de cec este necesitatea acceptrii ei. Acceptarea este actul prin care trasul se oblig n scris s plteasc la scaden suma artat n cambie. Acceptarea este hotrtoare n cazurile cnd cambia are stabilit scadena la un anumit timp de la vedere. n diverse cazuri giranii i trgtorul pot interzice prezentarea la acceptare. Acceptarea este necondiionat, condiionarea ei echivalnd cu o neacceptare. Acceptarea parial nu este una condiionat, ci una limitat. Formularea meniunii de acceptare se va nscrie pe cambie fie pe fa, fie pe verso. Cambia circul de obicei prin gir, care este un act prin care posesorul titlului denumit girant transfer unei alte persoane, numit giratar, toate drepturile decurgnd din cambie. Acesta se exprim prin declaraia scris i subscris pe titlu, i anume pe verso-ul cambiei. Girul parial este nul. Dac trgtorul a nscris n trat cuvintele nu la ordin sau o expresie echivalent, trata poate fi transmis n conformitate cu formele i cu efectele unei cesiuni ordinare. Girul de ntoarcere i are drept destinatari pe ali obligai prin cambie (tras, trgtor etc.). Girul ulterior dresrii protestului va avea efectele unei simple cesiuni. Obligaia asumat prin cambie poate fi garantat de o ter persoan determinat prin aval. Obligaia avalistului este de aceeai ntindere cu cea a avalizatului (cu excepia avalului parial). Avalistul rspunde solidar cu ceilali obligai cambiali. Posesorul cambiei poate exercita dreptul de aciune mpotriva trgtorului, giranilor i celorlali obligai: - la scaden, dac plata nu a fost fcut sau a fost achitat doar o parte din suma cambiei; - nainte de scaden:

dac acceptul a fost refuzat total sau parial; n cazul insolvabilitii trasului, indiferent de faptul dac a acceptat sau nu cambia, n caz de ncetare de pli din partea acestuia chiar dac acest fapt nu este constatat de o instan judectoreasc ori de arbitraj, sau n caz cnd urmrirea bunurilor lui rmne fr rezultat; n cazul insolvabilitii trgtorului unei cambii ce nu poate fi supus acceptului. Constatarea neplii sau neacceptrii se va reflecta ntr-un protest (protest de neplat sau protest de neacceptare) ntocmite de notar. Orice aciune rezultnd din trat mpotriva accidentului se prescriu n termenul de 3 ani, care ncepe a se scurge de la data scadenei. Aciunile posesorului mpotriva giranilor i mpotriva trgtorului se prescriu n termenul de 1 an de la data protestului exercitat la termenul stabilit sau de la data scadenei n caz de stipulare despre circulaia fr cheltuieli. Aciunile giranilor unul mpotriva altuia, mpotriva trgtorului se prescriu n termenul de 6 luni ce ncep a se scurge din ziua n care girantul a pltit trata sau din ziua n care aciunea de regres a fost pornit mpotriva sa. Respectivele reguli sunt valabile i pentru cazul cambiei n alb, completat sub aspectul scadenei. Cambia poate fi achitat i prin cerere-dispoziie de plat, care se ntocmete de ctre beneficiar (posesorul cambiei) pe un formular-tip n trei exemplare i se prezint mpreun cu cambia pltitorului spre acceptare. n acest caz pltitorul verific autenticitatea cambiei i succesiunea girurilor i perfecteaz acceptul, aplicnd pe primele dou exemplare ale cererii-dispoziie de plat semnturile persoanelor cu drept de semntur, amprenta tampilei rotunde, dup care nmneaz toate exemplarele mpreun cu cambia beneficiarului (posesorului cambiei). Acesta din urm prezint toate exemplarele cererii-dispoziie de plat acceptate i cambia bncii pltitoare. Dac n contul pltitorului exist suficient disponibil, atunci se ntreprind rnd pe rnd toate aciunile necesare plii cambiei prin cererea-dispoziie de plat. n cazul cnd mijloacele bneti din contul pltitorului sunt insuficiente pentru achitarea n baza cererii-dispoziie de plat, funcionarul responsabil al bncii aplic pe versoul primului i celui de-al doilea exemplar al cererii-dispoziie de plat acceptate de ctre pltitor

meniunea lips de mijloace bneti n cont, tampila dreptunghiular cu antet a bncii, data i semntura sa i, n aceeai zi, nmneaz beneficiarului (posesorului cambiei) toate exemplarele cererii-dispoziie de plat i cambia pentru transmiterea cambiei neachitate spre dresarea protestului de ctre notarul public. Neachitarea n termen a cererii-dispoziie de plat acceptate o transform ntr-un document de executare silit. Pentru executarea silit ea se va prezenta mpreun cu cambia i actul de protest al neplii cambiei executorului judectoresc. (2) Alin.2 definete cea de-a doua form de existen a cambiei biletul la ordin. Astfel, biletul la ordin este un titlu de credit prin care trgtorul se oblig s plteasc o sum anumit prezentatorului cambiei sau persoanei artate n cambie dup o perioad prestabilit sau la vedere. La o analiz a definiie tratei i biletului la ordin se remarc diferena dintre ele: n cazul tratei trgtorul oblig trasul s plteasc, pe cnd n cazul biletului la ordin trgtorul se oblig s plteasc el nsui bani beneficiarului. Participanii n cazul unei relaii nscute la emiterea biletului la ordin sunt 2: beneficiarul i pltitorul. Beneficiarul este persoana n favoarea creia este emis biletul la ordin; Pltitorul este persoana ce emite biletul la ordin i care se oblig s plteasc n baza lui. Dei poart denumiri diferite, biletul la ordin i cambia (trata) se supun acelorai norme datorit faptului c n ambele cazuri este vorba de o cambie. Distincia e c dac titlul conine obligaia de a plti este un bilet la ordin (cambie simpl), i dac cuprinde obligaia de a face s se plteasc ne gsim n faa unei cambii (trat). Nici unui titlu nu i se recunoate valoarea cambial dac nu cuprinde denumirea de cambie n coninutul textului, principiu valabil n aceeai msur i pentru biletul la ordin. n ceea ce privete coninutul biletului la ordin acesta cuprinde: - denumirea cambiei exprimat n limba n care e ntocmit titlul; - promisiunea simpl i necondiionat de a plti o sum determinat; - scadena;

- locul plii; - numele acelui cruia sau la ordinul cruia plata trebuie fcut, cu indicarea domiciliului (sediului) i datelor bancare; - data i locul emiterii; - semnturile efului i contabilului ef ai trgtorului persoan juridic, autentificate prin tampila unitii. Trgtorul persoan fizic indic numele su, domiciliul i confirm cambia prin semntura legalizat de notar. Cambia simpl a crei scaden nu este indicat va fi pltibil la vedere. Dac nu se indic un loc special de plat, locul emiterii va fi considerat i locul de plat i domiciliul trgtorului; dac nu se indic nici locul emiterii, acesta va fi considerat cel indicat lng numele trgtorului. Nite varieti ale biletului la ordin sunt cambiile de trezorerie i cele bancare. Trgtor al cambiilor de trezorerie este Guvernul Republicii Moldova n persoana Ministerului Finanelor. Trgtor al cambiilor bancare este B.N.M., precum i bncile comerciale. n titlul acestora se indic expres denumirea de Cambie de trezorerie sau cambie bancar, asupra lor nu se extind prevederile privind acceptul i avalul, iar posesorii lor nu au drept de regres, ei posednd doar dreptul de protest de neplat mpotriva trgtorului. (3) Cambia i biletul la ordin, n conformitate cu al.3, sunt independente de actele juridice care stau la baza creanelor pltite prin ele. De obicei, cele mai importante operaiuni juridice care duc la emisiunea cambiilor, n executarea obligaiilor ce rezult din ele sunt: vnzarea-cumprarea, mprumutul, mandatul i fidejusiunea. Acestea sunt determinate n emiterea cambiilor, ulterior executarea obligaiunilor rezultate din cambie devenind independente. Afirmaia respectiv (coninut n alin.3) nu este absolut cci chiar alin.3 stipuleaz c actele juridice stau la baza creanelor pltite prin cambie i bilet la ordin. Astfel, se constat conexiunea indisolubil dintre actele juridice i creanele achitate prin cambie i bilet la ordin. ns n acelai timp executarea cambiei i biletului la ordin este absolut independent de gradul de executare a clauzelor contractuale, n sensul c ele odat fiind emise, devine obligatorie stingerea obligaiilor asumate prin titlu.

(4) Cadrul juridic de reglementare a raporturilor cambiale este constituit dintr-o pluralitate de acte normative dup cum urmeaz: 1. Codul Civil al Republicii Moldova (art. 1279); 2. Legea cambiei nr. 1527-XII din 22.06.1993. Monitorul Oficial al R.Moldova nr. 10/285 din 30.10.1993. 3. Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.659 din 05.09.1994 Privind msurile de introducere n circulaie a cambiilor. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.5/51 din 22.09.1994; 4. Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova, aprobat prin Hotrrea Bncii Naionale a Moldovei nr.150 din 26 iunie 2003. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.141-145 (1234-1238) din 11 iulie 2003.; 5. Hotrrea B.N.M. cu privire la aprobarea Regulamentului privind modul de efectuare de ctre bnci a operaiunilor cu cambii nr.156 din 02.06.2000. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.78-80 din 08.07.2000. Pe lng actele normative enumerate, uzanele bancare sunt incluse n categoria izvoarelor ce reglementeaz efectuarea plilor prin cambie i bilet la ordin. Seciunea a 8-a EFECTUAREA PLILOR PRIN ACREDITIV DOCUMENTAR

Articolul 1280. Acreditivul documentar (1) Acreditivul documentar este un aranjament, oricum ar fi denumit sau descris, prin care o banc (banca emitent), acionnd la cererea clientului su (ordonatorului) i conform instruciunilor acestuia sau n nume propriu, efectueaz o plat ctre un ter (beneficiar) ori la ordinul acestuia sau accept i pltete cambii trase de ctre beneficiar, sau autorizeaz o alt banc s efectueze o astfel de plat ori s accepte i s plteasc asemenea cambii.

(2) Acreditivul documentar este un contract separat de actul juridic care st la baza lui. n operaiunile pe baz de acreditiv, toate prile implicate opereaz cu documente i nu cu bunuri, servicii sau alte prestaii la care documentele pot s se refere. (3) Efectuarea plilor prin acreditiv documentar este reglementat de prezentul cod, de alte acte normative, precum i de uzanele bancare. Prezentul articol definete un instrument de plat cruia i este specific o complexitate sporit comparativ cu alte instrumente de plat ce presupun excluderea utilizrii numerarului. n cazul cambiei, cecului etc. mecanismul este mai simplu, el presupunnd remiterea banilor n baza instrumentelor respective de plat contra marf / prestri servicii, pe cnd acreditivul presupune remiterea banilor sau acceptarea i tragerea cambiilor beneficiarului contra setului de documente ce atest executarea condiiilor contractuale de ctre beneficiar. Datorit complexitii pe care o implic i securitii plii i recepionrii documentelor acreditivul reprezint cea mai scump opiune de plat i este utilizabil n cazurile ncheierii contractelor de vnzare internaional de mrfuri / servicii, cnd prile contractante aparin unor state diferite. Prile contractante (ordonatorul i beneficiarul) opteaz pentru utilizarea acreditivului documentar deseori din dorina de a fi la adpost de orice neexecutare sau executare necorespunztoare a contractului, care ar putea proveni de la partenerul de afaceri. Astfel, orice expresie ca acreditiv(e) (Documentary Credit(s)) i scrisori de credit stand-by (Standby Letters of Credit) desemneaz orice aranjament, oricum ar fi denumit sau descris, prin care o banc (banca emitent) (Issuing Bank), acionnd la cererea i dup instruciunile unui client (ordonator) (Aplicant) sau n nume propriu fie efectueaz o plat ctre un ter sau la ordinul acestuia (beneficiar) (Beneficiry) sau accept i pltete cambii trase de ctre beneficiar, fie autorizeaz alt banc s efectueze o asemenea plat sau s accepte i s plteasc asemenea cambii. Din felul n care e definit acreditivul documentar desprindem ideea c n utilizarea acreditivului documentar sunt implicate minimum 3 subiecte, numr care se poate majora n anumite cazuri concrete.

Participanii ordinari la derularea unei operaiuni bazate pe Acreditiv Documentar sunt: ordonatorul, beneficiarul, banca emitent (i alte bnci). Contractul de vnzare-cumprare internaional de mrfuri / servicii are n calitate de pri ordonatorul i beneficiarul, bncile nefiind implicate n nici un fel la relaiile lor contractuale. Banca emitent (i celelalte bnci) apar ca subiecte doar n relaia nou, nscut n baza cererii de deschidere a Acreditivului documentar. Ordonatorul este, de regul, cumprtorul (importatorul) n contractul de vnzare-cumprare i este iniiatorul raportului de Acreditiv Documentar. Acesta, fiind client al bncii emitente, ordoneaz acesteia deschiderea acreditivului documentar. n condiiile expres indicate, n baza ordinului, va fi obligat la plata sumei indicate n acreditiv n schimbul prezentrii documentelor menionate n acreditiv. Beneficiarul vnztorul din contractul de vnzare-cumprare internaional de mrfuri sau prestatorul de servicii din cadrul relaiilor comerciale internaionale. Este persoana n drept s i se plteasc suma indicat n acreditivul documentar, fiind obligat la prezentarea la banca pltitoare a documentelor indicate n acreditiv. n cazul cnd este trgtorul unor cambii, este n drept s cear acceptarea i plata acestora de ctre banca pltitoare din contul sumei ce se cuvine s o primeasc de la ordonator. Banca emitent banca unul dintre clienii creia este ordonatorul i creia i se adreseaz acesta din urm cu cererea de deschidere a acreditivului. n baza acesteia banca se angajeaz s acioneze n strict conformitate cu indicaiile ordonatorului referitoare la derularea operaiunii de Acreditiv Documentar. De multe ori plata sumei acreditivului documentar este efectuat chiar de banca emitent ns n alte cazuri plata se efectueaz indirect, n relaia de acreditiv documentar angajndu-se alt / alte banc / bnci. n respectivele cazuri intervin bncile: Banca notificatoare are sarcina de a notifica pe beneficiar, la cererea bncii emitente, despre deschiderea acreditivului documentar;

Banca confirmatoare aceasta, n schimbul unui comision suplimentar pentru confirmare, i asum un angajament echivalent din toate punctele de vedere cu cel al bncii emitente. n acest caz ntre banca emitent i cea confirmatoare se stabilete un raport de solidaritate vis-a-vis de plata sumei vizate n acreditiv; Banca beneficiar chiar din calificativul atribuit ei se nelege funcia respectivei bnci de a plti suma datorat la ordonator beneficiarului acestuia din urm. Aceasta acioneaz n baza instruciunilor bncii emitente de realizare a plii, urmnd ca suma s-i fie compensat de aceasta din urm; Banca tras sau acceptant rolul acesteia n relaia de acreditiv documentar este acelai cu cel al bncii pltitoare, diferena constnd n aceea c plata nu se realizeaz efectiv ci prin acceptarea i plata cambiilor trase de beneficiar; Banca rambursatoare banca, care, la solicitarea bncii emitente ramburseaz plata efectuat n contul acreditivului documentar sau achit comisioanele la care sunt ndreptite: banca pltitoare, banca acceptant etc. Banca emitent, dup deschiderea acreditivului documentar, va aciona pe perioada de derulare a ntregii operaiuni n nume propriu, dac altceva nu este stipulat n acreditiv. n cazul n care acreditivul prevede expres c banca emitent va aciona doar n baza instruciunilor ordonatorului fiece etap a operaiunii va fi coordonat cu acesta. n primul caz se convine doar asupra condiiilor generale i asupra asumrii angajamentului de a aciona n interesul clientului, i n strict conformitate cu prevederile actelor normative, uzanele bancare. Plata se efectueaz fie direct de banca emitent, fie indirect, prin intermediul altor bnci. Plata se face fie la vedere, adic la prezentarea setului de documente solicitate n conformitate cu condiiile acreditivului, fie la ordinul acestuia (de ex.: plata amnat). n cazul n care nu se realizeaz efectiv plata, sarcina bncii emitente sau a altei bnci intermediare este fie de a accepta cambii, fie de a plti n baza lor. Trgtorul cambiilor respective este n mod obligatoriu beneficiarul, iar plata acestora se face din contul sumei datorate de ordonator beneficiarului. (2) S-ar prea c acreditivul, care conform alin.2 este un contract separat de actul juridic ce st la baza lui, este similar din acest punct de

vedere cu cecul, achitarea cruia se face independent de tranzacia ce nate creana. Situaia ns este diferit. Acreditivul constituie un contract separat de contractul, pri ale cruia sunt ordonatorul i beneficiarul. ns plata n baza contractului se face prin operaiunea de acreditiv documentar, astfel nct n cazul n care intervin careva nereguli n executarea contractului, operaiunea de acreditiv documentar l protejeaz pe ordonator de plata pentru o marf nelivrat la timp sau pentru servicii executate contrar condiiilor contractuale. Deci, cnd vorbim despre acreditivul documentar constatm existena a 2 contracte: cel de vnzare internaional de mrfuri sau servicii i cel de acreditiv documentar. Autonomia angajamentului asumat de banca emitent se refer la relaiile comerciale cu ordonatorul i la relaiile contractuale dintre ordonatorul i beneficiarul acreditivului documentar. Chiar i atunci cnd n acreditivul documentar se fac careva trimiteri la tranzacia ce a servit drept motiv de deschidere a lui, aceasta nu afecteaz n nici un fel autonomia respectiv. Documentele, n mod firesc, se refer anume la obiectul tranzaciei ncheiate ntre beneficiar i ordonator, dar cu toate acestea, operaiunile n baza acreditivului presupun operarea doar cu aceste documente. Pe parcursul derulrii ntregii operaiuni se realizeaz schimbul ce are drept obiect banii i documentele, obiectul tranzaciei dintre beneficiar i ordonator urmnd o traiectorie distinct de cea a documentelor. Bncile implicate n aceast operaiune, indiferent de numrul lor, sunt obligate doar s verifice corespunderea dintre aspectul exterior al documentelor i condiiile stipulate n acreditivul documentar pentru acestea. (3) Alin.3 stipuleaz c operaiunile bazate pe acreditivul documentar se deruleaz conform prevederilor unui anumit cadru legal i uzanelor bancare. n vrful ierarhiei actelor normative ce reglementeaz activitile bazate pe acreditivul documentar e situat Codul Civil, dup care urmeaz acte normative care ntr-o msur mai mare sau mai mic conin stipulaiuni vis-a-vis de acest instrument de plat: Regulamentul privind utilizarea acreditivului documentar irevocabil i acoperit pe teritoriul Republicii Moldova aprobat prin Hotrrea Consiliului de Administraie al Bncii Naionale a Moldovei nr.122

din 29 mai 2003. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.116-120/12091213 din 13 iunie 2003; Hotrrea Bncii Naionale a Moldovei privind aprobarea Nomenclatorului tipurilor de documente de decontare i contabile utilizate la efectuarea operaiunilor bancare nr.168 din 08.06.2000. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.78-80/258 din 08.07.2000. Efectuarea plilor prin acreditiv documentar nu este reglementat exclusiv de actele normative n vigoare, ci, n conformitate cu alin.3, uzanele bancare la fel constituie un izvor al acestor pli. Articolul 1281. Prezumia irevocabilitii acreditivului (1) Acreditivul trebuie s indice clar dac este revocabil. n caz contrar, acreditivul este considerat irevocabil. (2) Acreditivul irevocabil reprezint un angajament ferm al bncii emitente, cu condiia ca documentele stipulate s fie prezentate bncii desemnate sau bncii emitente i s fie n conformitate cu termenele i condiiile acreditivului. Acreditivul irevocabil poate fi modificat sau anulat fr acordul bncii emitente, a bncii confirmatoare, dac exist, i a beneficiarului numai n cazurile prevzute de prezentul cod. (3) Acreditivul revocabil poate fi modificat sau anulat de banca emitent n orice moment fr o avizare prealabil a beneficiarului, cu condiia compensrii cheltuielilor bncii prin care a fost fcut utilizabil acreditivul, pentru orice plat, acceptare sau recepionare a documentelor (n cazul acreditivelor cu plat la termen) dac aceste aciuni sunt conforme condiiilor acreditivului i au fost efectuate nainte de primirea avizului de modificare sau de anulare a acestuia. Alin.1 face referire la un element al coninutului acreditivului documentar clauza ce prevede posibilitatea revocrii lui. Condiia indispensabil ce ar face s se considere c se rezerv dreptul ordonatorului de a revoca acreditivul este ca despre acesta s se indice expres n textul acreditivului. n acelai timp, respectiva clauz trebuie s fie explicit, s nu lase loc de ndoial n privina revocabilitii

acreditivului. n caz contrar, cnd nu se indic expres despre aceasta i nici nu se deduce c inteniile ordonatorului au fost ndreptate spre atribuirea calitii de revocabil acreditivului, acesta va fi considerat irevocabil. Nu este obligatorie prezena noiunii de revocabil chiar n textul acreditivului, este suficient ca acesta s fie dedus din text i s nu existe dubii n acest sens. De aceea ine de obligaia ordonatorului s-i exprime pe ct se poate de explicit intenia de eventual revocare a acreditivului. Dac ns ordonatorul nu va ine cont de aceasta, o va face pe cont propriu. Din prezentul articol se poate deduce cu uurin posibilitatea utilizrii a dou tipuri de acreditiv: revocabil i irevocabil. ns va trebui s nu se fac abstracie de gradul de dificultate a respectivei situaii ntruct conform Regulamentului privind utilizarea acreditivului documentar irevocabil i acoperit pe teritoriul Republicii Moldova aprobat prin Hotrrea Consiliului de Administraie al BNM nr.122 din 29 mai 2003. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.116-120/1209-1213 din 13 iunie 2003, pe teritoriul Republicii Moldova este utilizabil doar acreditivul irevocabil i acoperit. Pentru superioritatea forei juridice a Codului Civil vom analiza ambele tipuri de acreditiv. Informaia ce trebuie inclus n textul cererii de deschidere a acreditivului, care se va ntocmi n conformitate cu normele tehnice privind elementele obligatorii ale cererii de acreditiv, se va referi la: a) denumirea ordonatorului (pltitorului) i a beneficiarului; b) denumirea bncii emitente (pltitoare) i a bncii beneficiare; c) numrul contului bancar al ordonatorului (pltitorului) la rubrica Debit; d) numrul contului Creditori pentru decontri documentare n conformitate cu prevederile Planului de conturi nr.55/11-01 al evidenei contabile n bnci i alte instituii financiare din Republica Moldova din 26 martie 1997, la rubrica Credit; e) numrul contului bancar al beneficiarului deschis la banca beneficiar la rubrica Denumirea mrfii, documentelor contra plat, condiii suplimentare; f) codul fiscal al ordonatorului (pltitorului); g) numrul codului bncii emitente (pltitoare) i bncii beneficiare; h) termenul de valabilitate a acreditivului (data, luna i anul nchiderii acreditivului n banca beneficiar);

i) denumirea destinatarului i a staiei de destinaie; j) tipul acreditivului: irevocabil i acoperit; k) suma acreditivului; l) numrul i data contractului referitor la efectuarea plilor prin acreditiv; m) denumirea mrfii, lucrrilor i serviciilor; n) denumirea documentelor (prezentate n original, copii sau duplicate, numrul de exemplare) contra crora se efectueaz plata acreditivului n banca beneficiar (facturi, documente de transport, certificate de origine a mrfurilor, cambii, certificate de calitate etc.). n lipsa unei singure condiii dintre acestea cererea de acreditiv nu se va primi spre executare. Cererea se va semna i toate exemplarele pe suport de hrtie vor fi nsoite de echivalentele lor n limba rus. (2) Alin.2 indic caracterele specifice acreditivului irevocabil. S menionm c n conformitate cu Regulamentul privind utilizarea acreditivului documentar irevocabil i acoperit pe teritoriul Republicii Moldova n ara noastr se aplic doar acreditivele acoperite i irevocabile, pentru derularea operaiunilor cu utilizarea acestora existnd reguli fundamentale concrete. Astfel, acreditivul irevocabil constituie un angajament ferm al bncii emitente de a plti la vedere dac acreditivul o prevede, de a plti la scadena determinabil n conformitate cu prevederile acreditivului, de a accepta cambii trase de beneficiar asupra bncii emitente i s le plteasc la scaden; ori o alt banc tras s accepte i s plteasc la scaden cambiile trase de beneficiar asupra bncii emitente, dac banca tras indic n acreditiv c nu accept cambiile trase asupra ei sau s plteasc cambiile acceptate, dar nepltite la scaden de ctre o astfel de banc tras. Angajamentului respectiv i este specific fermitatea, care genereaz o siguran sporit comparativ cu cel din cazul acreditivului revocabil. Toate acestea se realizeaz doar n condiiile n care documentele stipulate sunt prezentate bncii desemnate sau bncii emitente n conformitate cu temenele i condiiile acreditivului. n caz contrar, cnd nu se respect condiiile stipulate n acreditiv i anume condiii eseniale, angajamentul bncii ar putea fi revocat indiferent de irevocabilitatea acreditivului.

innd cont de posibilitatea modificrii sau anulrii acreditivului revocabil de ctre banca emitent n orice moment fr avizarea prealabil a beneficiarului, nelegem c aceste caractere nu sunt specifice acreditivului irevocabil. Acesta din urm nu poate fi modificat sau anulat n condiiile proprii acreditivului revocabil. n toate cazurile acreditivul va trebui s indice clar asupra caracterului su revocabil / irevocabil, n lipsa unei atare meniuni el fiind considerat irevocabil. Prin urmare, dac se scap din vedere o atare meniune, ordonatorul va fi lipsit de posibilitatea de a modifica ori anula acreditivul n condiii proprii acreditivului revocabil. Modificarea condiiilor acreditivului irevocabil se poate efectua doar cu consimmntul ordonatorului, beneficiarului, bncii emitente i bncii beneficiare. n cazul modificrilor ordonatorul va prezenta la banca emitent o Dispoziie perfectat n form liber n 3 exemplare, legalizate cu semnturile persoanelor mputernicite i amprenta tampilei rotunde a ordonatorului conform fiei cu specimene de semnturi i amprenta tampilei. Pe fiece exemplar al dispoziiei funcionarul responsabil al bncii emitente va aplica semntura sa, data i tampila dreptunghiular a bncii. Primul exemplar al dispoziiei se va pstra la banca emitent, iar exemplarele 2 i 3 se vor remite bncii beneficiare cel mai trziu n urmtoarea zi a celei n care a fost primit dispoziia. Exemplarul 2 se va pstra la banca beneficiar i va servi drept baz pentru modificarea condiiilor acreditivului, iar al treilea exemplar se va transmite beneficiarului spre avizare. Beneficiarul va putea nainta propuneri de a introduce modificri n condiiile acreditivului, adresndu-le nemijlocit ordonatorului, care, n cazul acceptrii, introduce aceste modificri n acreditiv prin intermediul bncii emitente. Beneficiarul va trebui s anune banca beneficiar privind acceptarea sau refuzul modificrilor naintate de ctre ordonator. Acceptarea parial a modificrilor acreditivului nu se admite. ns tot al.2 al prezentului articol indic i careva excepii. Acestea sunt constituite din cazurile prevzute expres de Codul Civil al Republicii Moldova, cazuri n care chiar i un acreditiv irevocabil poate

s fie modificat sau anulat fr acordul bncii emitente, a bncii confirmatoare, dac exist, i a beneficiarului. Oricum ns, acreditivului documentar irevocabil i sunt proprii garanii de siguran a plii sporite comparativ cu cazul acreditivului documentar revocabil. n cazul acreditivului irevocabil banca emitent nu mai poate reveni asupra angajamentului asumat fr acordul beneficiarului. Modificarea unilateral a unui acreditiv irevocabil este imposibil. Relaia de obligativitate se stabilete doar ntre beneficiar i banca emitent. Pe lng acreditivul irevocabil neconfirmat, dei comport sigurana efecturii plii mai mare ca cea din cazul acreditivului revocabil, o siguran i mai mare i este specific acreditivului irevocabil confirmat. n acest din urm caz beneficiarul primete 2 angajamente de plat independente. De cele mai multe ori este cu mult mai simplu s se obin confirmarea acreditivului dac acesta este irevocabil. Utilizarea acreditivului irevocabil este oportun atunci cnd este utilizat ca form de constituire a garaniei de participare la tenderele privind proiectarea i execuia investiiilor publice, caz n care nu se poate accepta un acreditiv revocabil. (3) Dup caracterizarea acreditivului irevocabil se pot deduce cu uurin caracterele celui revocabil. Acesta, dup cum menioneaz i al. (3), poate fi modificat sau anulat de banca emitent n orice moment fr ca aceasta s avizeze n prealabil pe beneficiar. Dei Regulamentul privind utilizarea acreditivului documentar irevocabil i acoperit pe teritoriul Republicii Moldova prevede c n statul nostru este utilizabil doar acreditivul acoperit i irevocabil, aceasta nu semnific imposibilitatea demarrii unei operaiuni de acreditiv documentar revocabil ntre un subiect al Republicii Moldova i altul strin, fapt dovedit i prin reglementarea acestui tip de acreditiv chiar de alin.3. Trebuie s se fac diferena ntre acreditivul revocabil i cel irevocabil. Acesta din urm presupune utilizarea aceluiai acreditiv n mai multe trane. Astfel, un acreditiv poate fi concomitent revocabil i rennoibil. Totui, banca emitent nu este scutit de orice obligaiuni n cazul acreditivului revocabil. Astfel, ea va fi obligat s ramburseze banca

prin aciunile creia a fost fcut utilizabil acreditivul, chiar fiind revocabil. n respectivul caz, aceast din urm banc, alta dect cea emitent, pltete n schimbul documentelor solicitate n cererea de acreditiv; ea acioneaz ntocmai cu instruciunile ordonatorului, aceasta este raiunea pentru care ei trebuie s-i fie compensate cheltuielile suportate, obligaie ce revine bncii emitente. n categoria cheltuielilor ce vor trebui acoperite de banca emitent intr suma plii efectuate cheltuielilor inerente acceptrii documentelor sau recepionrii lor. Respectivul angajament al bncii emitente va fi cu siguran executat n condiiile n care banca ce a fcut utilizabil acreditivul a acionat n acest sens nainte de recepionarea avizului de modificare ori anulare i n strict conformitate cu prevederile acreditivului. Dac utilizarea acreditivului se efectueaz dup avizarea respectiv, banca ce o face (utilizeaz) i asum toat responsabilitatea pentru consecinele survenite. n acest caz banca emitent este scutit de compensarea cheltuielilor reale suportate de cealalt banc. n aceeai situaie ca banca emitent se afl i banca confirmatoare. O alt condiie obligatorie pentru posibilitatea compensrii cheltuielilor suportate este ca banca, prin aciunile creia a fost utilizat acreditivul, s fi constatat conformitatea tuturor documentelor cu condiiile acreditivului. Dac n condiiile constatrii crorva neregulariti totui s-a utilizat acreditivul i ulterior el este revocat, banca emitent nu va fi obligat s-i compenseze cheltuielile bncii creia i poate fi imputat nclcarea. Respectiva banc va fi rambursat doar n condiiile stipulate la alin.3.

Articolul 1282. Utilizarea acreditivului (1) Acreditivul trebuie s indice clar dac este utilizabil prin plat la vedere, prin plat amnat sau prin acceptare. (2) n afar de cazul n care acreditivul stipuleaz c este utilizabil numai de banca emitent, el trebuie s desemneze banca autorizat s plteasc sau s-i asume un angajament de plat amnat sau de acceptare a cambiilor (banca desemnat). n afar de cazul cnd banca desemnat este confirmatoare, desemnarea de

ctre banca emitent nu constituie nici un angajament pentru banca desemnat. (3) Prezentarea documentelor trebuie fcut bncii emitente sau bncii confirmatoare, dac exist, sau oricrei alte bnci desemnate. Codul Civil al Republicii Moldova nu prevede expres care ar fi coninutul unui acreditiv, ns face referire la careva meniuni incluse n acest coninut i la semnificaia i importana lor. Astfel, alin.1 stipuleaz necesitatea indicrii n cel mai concis i clar mod forma plii n baza acreditivului documentar. Suma va fi disponibil doar dup prezentarea setului de documente de ctre beneficiar la banca pltitoare. ns felul n care beneficiarul va intra n posesia acesteia va fi cel indicat expres n acreditiv i nicidecum altul. Deschiderea acreditivului se face din contul mijloacelor bneti personale ale ordonatorului sau din contul creditului acordat de banca emitent. O condiie obligatorie, de care trebuie s se in seama, este respectarea termenului de valabilitate a acreditivului i a termenului de nchidere a lui. Termenul de valabilitate a acreditivului documentar este intervalul de timp n cadrul cruia beneficiarul trebuie s prezinte documentele indicate n cererea de acreditiv la banca beneficiar unde va fi utilizat acreditivul conform condiiilor din cererea de acreditiv i nu poate depi 25 zile lucrtoare, iar cel de nchidere nu-l poate depi pe primul. Cu toate acestea, pentru orice acreditiv deschis n luna decembrie a anului n curs termenul de nchidere va fi cel mai trziu la data de 31 decembrie, caz n care valabilitii lui i va fi proprie o durat chiar mai mic de 25 de zile. n acelai timp termenul nchiderii acreditivului deschis din contul mijloacelor bugetare, nu poate depi limita anului bugetar, adic 31 decembrie. Pe lng nchiderea acreditivului la expirarea termenului de nchidere, un alt temei de nchidere a lui ar fi depunerea cererii privind refuzul de utilizare n continuare a acreditivului de ctre pri chiar pn la expirarea termenului de nchidere. n condiiile respectrii termenelor sus indicate se va face prezentarea documentelor i punerea sumei ce constituie contravaloarea mrfii la dispoziia beneficiarului (n cazul plii la vedere). Indiferent

de numrul participanilor, plata la vedere n baza acreditivului presupune posibilitatea beneficiarului de a intra n posesia contravalorii mrfii imediat ce a prezentat setul de documente solicitate la banca pltitoare. n acelai timp, beneficiarul poate dispune de acea sum de bani doar n condiiile n care banca pltitoare constat, n urma examinrii documentelor, corespunderea lor condiiilor acreditivului documentar. Acestea sunt circumstanele n care beneficiarul poate s dispun de contravaloarea mrfii livrate / serviciilor prestate dac acreditivul documentar stipuleaz c plata se va face la vedere, avnd inserat chiar meniunea plat la vedere. n cazul n care acreditivul documentar conine o meniune diferit de cea de mai sus i anume una similar cu: plata amnat la x zile..., indicndu-se numrul concret de zile ce trebuie s se scurg pn la dispunerea de bani de ctre beneficiar, plata se va face dup scurgerea termenului indicat din momentul prezentrii documentelor. Nu este obligatorie respectarea termenului de valabilitate la indicarea numrului de zile ce trebuie s treac, beneficiarul intrnd n posesia banilor chiar i dup depirea termenului de valabilitate a acreditivului documentar. Esenial este ca s nu se depeasc acest termen la prezentarea i recepionarea documentelor de ctre beneficiar i, respectiv, de ctre ordonator. Concluzia e c importatorul intr n posesia documentelor i mrfii n condiiile unui credit comercial, plata urmnd a fi efectuat la o dat ulterioar. Nu este sugestiv ideea de a include clauza plii amnate n textul unui acreditiv revocabil, n acest caz existnd pericolul revocrii lui de ctre ordonator dup intrarea n posesia documentelor i recepionarea mrfii, ns naintea intrrii beneficiarului n posesia banilor. Riscul respectiv e prezent doar n cazul depistrii relei-credine a ordonatorului sau a forei majore. n cazul forei majore acreditivul documentar poate fi revocat, plata urmnd a fi fcut ulterior n alt mod. Includerea clauzei privind plata amnat prin acceptarea cambiilor cu achitarea la scaden reprezint una dintre situaiile susceptibile s apar n cazul plilor amnate, condiiile de realizare a lor fiind aceleai. A treia meniune ce poate s se refere la plata n baza acreditivului documentar ar putea fi aceea care semnific plata prin acceptare. Bineneles c aceasta se include n cazurile n care plata se realizeaz

prin acceptarea i plata cambiilor, trgtorul crora este beneficiarul. Meniunea ar putea fi similar cu: acceptarea cambiei la x zile, tras de beneficiar asupra bncii y. Mecanismul plii va fi urmtorul: documentele vor fi remise de ctre beneficiar bncii acceptante; pe lng documente, acesta prezint i cambii cu scaden n care figureaz n calitate de tras banca indicat n acreditivul documentar. n urma examinrii documentelor i constatrii corespunderii lor condiiilor acreditivului documentar, banca la care s-a prezentat beneficiarul accept cambia i o remite trgtorului (beneficiarului). Documentele urmeaz s fie transmise n continuare, pn ajung la ordonator, cambia urmnd a fi ncasat la scaden sau naintea ei. n acest din urm caz, se constat transformarea plii la scaden n plata la vedere, n cazul n care nu se indic felul plii sau se subnelege. Acreditivul se achit prin virament n sum total sau parial, achitarea lui n numerar nefiind admis. Suma acreditivului se va exprima n unitatea monetar naional a Republicii Moldova leul moldovenesc. (2) Pentru o mai mare siguran i comoditate a ordonatorului i beneficiarului n relaia bazat pe acreditivul documentar sunt implicate cel puin 2 bnci cea a ordonatorului (emitent) i cea a beneficiarului (pltitoare). Dar, spre deosebire de aceste situaii i cele care mai implic pe deasupra i alte bnci, este posibil ca, n conformitate cu alin.2, utilizarea acreditivului s-i revin doar bncii emitente. n respectivul caz, avizarea beneficiarului despre deschiderea acreditivului documentar i plata n schimbul documentelor se va face de banca emitent. O situaie cu totul aparte este cea menionat, beneficiarul fiind obligat fie la deplasarea sa la sediul bncii emitente pentru prezentarea documentelor, fie la operarea la serviciile potale etc. n acest caz bncii emitente i revine obligaia de verificare a documentelor i de efectuare a plii contra lor, iar n acreditivul documentar nu se va specifica numele altei bnci. Alin.2 oblig banca emitent la indicarea bncii desemnate n cazul n care se intenioneaz ca n ntreaga operaiune s fie implicate i alte instituii financiare. Banca desemnat este necesar s fie autorizat n acest sens de chiar banca emitent, iar obligaiile ce rezult dintr-o astfel de autorizare ar fi plata n baza acreditivului (n felul n care se indic n acreditivul documentar: la vedere, amnat sau prin acceptare).

Prin urmare, banca desemnat e obligat s notifice pe beneficiar despre acceptarea efecturii plii, iar din acest moment (notificare) ea deja va fi obligat s plteasc n schimbul documentelor prezentate de beneficiar, dup o examinare prealabil a lor. n urma efecturii plii urmeaz ca ea s transmit documentele s circule mai departe, ulterior fiindu-i compensate toate cheltuielile suportate. n cazul plii amnate ea va transmite documentele, fiindu-i pus la dispoziie suma respectiv la scaden. Astfel, n cazul existenei unei bnci creia i revine sarcina de efectuare a plii, n acreditivul documentar se va indica clar numele i adresa acesteia. Atunci cnd banca desemnat nu notific pe beneficiar despre efectuarea plii, ea poate rspunde negativ la cererea bncii emitente de a efectua plata. Deci, conform al. (2) art. 1282 cererea sau autorizarea provenite de la banca emitent nu oblig la nimic banca desemnat. Astfel, pn la indicarea numelui bncii desemnate n textul acreditivului documentar este necesar obinerea acceptrii acesteia de a participa la aceste raporturi. Dac se obine un rspuns afirmativ din partea ei este absolut firesc s se neleag c ea consimte s-i ndeplineasc obligaiunile inerente, i ca ea s-l notifice despre aceasta pe beneficiar. (3) Alin.3 face referire la obligaia beneficiarului n relaia bazat pe acreditivul documentar. Unica obligaie i foarte important a acestuia este de a prezenta documentele solicitate (nsoitoare ale mrfii / serviciilor), ndeplinirea ei condiionnd plata pentru marfa livrat / serviciile prestate. n cazul cnd n relaia n baza acreditivului documentar nu e implicat alt banc dect cea emitent, documentele vor trebui prezentate de ctre beneficiar la aceasta din urm, ea pltindu-i n schimbul lor. O modalitate ar fi chiar deplasarea beneficiarului / reprezentantului su la banca emitent i ncasarea sumei; cea de-a doua ar fi transmiterea cecului de documente prin intermediul serviciilor potale, ulterior, dup examinarea i constatarea corespunderii lor condiiilor acreditivului documentar, avnd loc virarea sumei n contul beneficiarului la banca acestuia. n cazul existenei bncii confirmatoare, documentele vor fi prezentate acesteia, ea urmnd s le verifice i pltind suma la care s-a

obligat prin acreditivul documentar, beneficiind de pe urma onorrii acestui angajament de un comision de confirmare. Dac pe lng banca emitent (i confirmatoare) n relaiile bazate pe acreditivul documentar este implicat o alt banc desemnat, atunci prezentarea documentelor se va face la sediul acesteia din urm. Acesteia i revine, dup cum este i firesc, obligaia de verificare a documentelor i de plat n condiiile constatrii corespunderii lor cu condiiile acreditivului documentar. Documentele ce se prezint la banc conform condiiilor stipulate n acreditiv trebuie s fie complete i s nu conin tersturi sau rectificri, iar ntre informaia coninut de un document i cea coninut de altul s nu existe contradicii. Documentele se vor prezenta spre acceptare i plat la data indicat n acreditiv sau anticipat. Dac data prezentrii coincide cu o zi de odihn, actele se vor prezenta cel trziu n urmtoarea zi lucrtoare. Dup recepionarea documentelor, banca beneficiar este obligat, ca n decurs de trei zile s le verifice corespunderea cu condiiile i termenele acreditivului. Dac se constat documente ce se contrazic ca coninut, acestea vor fi considerate c nu corespund condiiilor i termenelor acreditivului. Documentele neindicate n cererea de acreditiv dar prezentate nu se vor examina. n cazul prezentrii de ctre beneficiar a documentelor ce nu corespund cerinelor stipulate n cererea de acreditiv, banca beneficiar este n drept s refuze acceptarea lor , fiind n acelai timp obligat s informeze imediat beneficiarul i banca emitent despre temeiurile pe care se fundamenteaz. n comunicat se va indica n mod obligatoriu i care e soarta documentelor neacceptate: se pstreaz la banc sau se remit beneficiarului ce le-a prezentat. Plata acreditivului de ctre banca beneficiar se va face doar dup recepionarea rspunsului pozitiv al bncii emitente la comunicatul privind refuzul executrii documentelor prezentate de beneficiar. Bncile nu poart nici o rspundere pentru forma, plenitudinea, exactitatea, autenticitatea i falsificarea documentelor. Nu au nici o obligaie nici n ceea ce privete descrierea, cantitatea, greutatea, calitatea, ambalarea, livrarea, valoarea sau existena mrfurilor indicate n documente; nu se oblig nici referitor la aciunile, solvabilitatea, ndeplinirea obligaiunilor sau reputaia expeditorilor, transportatorilor, destinatarilor sau asiguratorilor mrfurilor sau a oricrei alte persoane.

Bncile nu-i asum nici o responsabilitate pentru consecinele reinerii, deteriorrii sau pierderii pe drum a unor documente, scrisori sau alte dificulti ivite fr vinovia bncilor n transmiterea mesajelor. n caz de for major bncile nu-i asum nici o obligaie sau responsabilitate pentru consecinele survenite drept rezultat al ntreruperii activitii. O abatere de la regula plata contra documentelor ce atest ndeplinirea unor obligaii asumate de beneficiar o reprezint acreditivul cu clauz roie, care permite ca ncasarea banilor s se fac naintea prezentrii documentelor ce atest expedierea mrfii. Documentul ce se solicit la acordarea avansului este, de regul o scrisoare angajament prin care beneficiarul acreditivului se oblig s nu utilizeze banii dect pentru procurarea mrfii n discuie i s restituie suma i dobnda aferent n caz de neexpediere a mrfii precum i s respecte termenul limit pn la expirarea cruia va trebui s prezinte bncii documentele de expediere a mrfii. n cazul utilizrii acestui tip de acreditiv banca pltitoare este ntotdeauna situat n ara exportatorului.

Articolul 1283. Confirmarea acreditivului (1) Confirmarea unui acreditiv irevocabil de ctre o alt banc (banca confirmatoare) pe baza autorizrii sau la cererea bncii emitente constituie un angajament ferm al bncii confirmatoare, adugat la cel al bncii emitente, cu condiia ca documentele stipulate s fie prezentate bncii confirmatoare sau unei alte bnci desemnate, s fie conforme cu termenele i condiiile acreditivului. (2) Dac o alt banc este autorizat sau solicitat de banca emitent s adauge confirmarea ei, dar nu este pregtit s fac acest lucru, ea trebuie s informeze nentrziat banca emitent. (3) Banca avizatoare nu este obligat s adauge confirmarea sa la avizarea acreditivului beneficiarului, dac banca emitent nu specific altfel n autorizaie sau n cererea de a aduga confirmarea. (4) Banca confirmatoare poate alege s avizeze o modificare ctre beneficiar, fr a-i extinde confirmarea asupra acreditivului

modificat, cu condiia informrii nentrziate a bncii emitente i a beneficiarului. n multiple cazuri partenerii de afaceri nu dispun de informaii suficiente pentru a se ncrede pe deplin unul n cellalt, circumstan ce poate s fie eliminat prin obinerea acordului de confirmare a acreditivului documentar de ctre o alt banc dect cea emitent. Iniiativa obinerii acesteia poate proveni de la beneficiar n cazul cnd acesta consider ca nefiind suficient obligarea de plat a bncii emitente, sau de la ordonator chiar, atunci cnd ine ca sigurana partenerului su n ceea ce privete efectuarea plii n orice condiii s fie sporit. Confirmarea de ctre o alt banc a acreditivului documentar presupune derularea responsabilitii bncii emitente, banca confirmatoare angajndu-se n aceeai msur ca i banca emitent la plata n baza acreditivului documentar irevocabil. Bineneles c onorarea plii nu o poate face orice banc, nefiind suficient voina de a o face, este absolut necesar ca ea s fie autorizat n acest sens de ctre banca emitent, aceasta presupunnd c banca confirmatoare apare n ipostaza de mandatar, urmnd ca ea s acioneze n numele i pe contul bncii emitente; alta ar fi situaia n care, dei nu exist o autorizaie concret, banca emitent se adreseaz cu o cerere ctre cealalt banc n vederea confirmrii acreditivului documentar, pe care aceasta trebuie s o accepte. n aceste dou situaii se poate afirma c angajamentul bncii confirmatoare a fost obinut i este absolut cert realizarea lui, cu excepia cazului cnd ea informeaz banca emitent c nu este pregtit s confirme acreditivul documentar. Evident c banca confirmatoare va plti contra documentelor prezentate doar n condiiile n care le va examina i va constata corespunderea lor termenelor i condiiilor acreditivului documentar. Atunci cnd beneficiarul prezint documentele la o alt banc desemnat, conform mecanismului derulrii operaiunilor n baza acreditivului documentar, documentele vor fi transmise bncii confirmatoare de ctre banca desemnat. Bncii desemnate i se vor compensa cheltuielile doar dup ce banca confirmatoare va constata c s-au respectat termenele i condiiile acreditivului.

Calitatea de banc confirmatoare poate s-i revin oricrei bnci capabile s-i asume astfel de obligaii i nu e necesar ca ea s nu fie implicat n operaiunea n baza acreditivului documentar, ea ar putea deja figura ca participant n aceste relaii n ipostaza de banc ordonatoare, notificatoare, acceptant, pltitoare. (2) Confirmarea unui acreditiv documentar oblig automat pe banca confirmatoare la urmtoarele aciuni: s plteasc la vedere, contra prezentrii documentelor, dac acesta e tipul de plat prevzut n acreditivul documentar; s plteasc la scaden, dup expirarea termenului indicat n acreditiv, calculat de la data prezentrii documentelor; s accepte i s plteasc la scaden cambii trase de beneficiar asupra ei. Bineneles c n cazul n care banca solicitat sau autorizat de banca emitent va considera, innd cont de suma acreditivului documentar i de condiiile de efectuare a plii, c-i poate onora obligaiile inerente confirmrii, atunci ea va trebui doar s accepte s-i asume acest angajament. Dac s inem cont de suma foarte mare a acreditivului documentar sau din alte cauze, banca solicitat sau autorizat s confirme consider c va fi cu neputin s-i execute un atare angajament, ea va trebui imediat sau ntr-un termen pe ct se poate de redus s comunice despre aceasta bncii emitente. Comunicarea imposibilitii asumrii angajamentului se poate realiza prin teletransmisie, letric etc. Important rmne a fi scurgerea unei durate de timp foarte scurte de la solicitare pn la comunicarea refuzului. (3) Inevitabil este avizarea beneficiarului despre deschiderea acreditivului documentar, i este, de fapt, absolut necesar a fi realizat pe ct este posibil de rapid. Necesitatea rapiditii rezult din cea a respectrii termenului de valabilitate a acreditivului documentar. Avizarea, dup cum este i firesc, se va efectua de ctre banca emitent n cazul cnd ea este unica banc participant la relaiile bazate pe acreditivul documentar. n cel de-al doilea caz posibil avizarea se realizeaz de o alt banc desemnat n acest sens de chiar banca emitent. n cererea cu care se adreseaz banca emitent celei de-a doua bnci de a aviza beneficiarul despre deschiderea acreditivului documentar, prima poate s includ i o meniune prin care i cere s

confirme acest acreditiv i / sau s aib i calitatea de banc pltitoare. Dac atare cerine sunt incluse n cerere sau autorizaie, banca avizatoare le poate da curs sau nu. n celelalte cazuri, cnd astfel de doleane a bncii emitente sunt lips, bncii avizatoare i revine doar obligaia de a notifica pe beneficiar despre deschiderea acreditivului documentar i de a determina veridicitatea acreditivului documentar avizat. Atunci cnd o atare veridicitate este imposibil s fie stabilit, banca avizatoare e obligat s o informeze despre refuzul avizrii sau despre avizarea acreditivului documentar a crui veridicitate nu poate fi stabilit de banca emitent. Bncii avizatoare, de regul, i se solicit confirmarea de ctre banca emitent atunci cnd solicitarea confirmrii are ca iniiator pe ordonatorul acreditivului documentar i n alte cazuri. (4) Conform alin.3 art.1281 acreditivul revocabil poate fi modificat sau anulat de banca emitent n orice moment fr o avizare prealabil a beneficiarului. Dac acreditivul documentar revocabil este i confirmat, confirmarea presupune din start acordul bncii confirmatoare referitor la confirmarea eventualelor modificri ulterioare (ceea ce rezult din acceptarea confirmrii unui acreditiv documentar revocabil). Este la latitudinea bncii confirmatoare s aleag modul n care va confirma modificrile ulterioare. Astfel, din momentul comunicrii acesteia de ctre banca emitent a modificrilor, ea va fi liber n a alege ntre confirmarea repetat a acreditivului documentar cu modificrile operate i confirmarea doar a modificrilor separate de ntreg acreditivul documentar. n momentul n care se opereaz una sau mai multe modificri la oricare dintre condiiile acreditivului documentar (forma plii etc.) i ele sunt confirmate separat, bncii confirmatoare i revine obligaia de a informa pe beneficiar despre felul confirmrii pe banca emitent i despre modificrile operate i confirmarea lor separat. Comunicarea se poate realiza prin teletransmisie, letric, combinat etc., esenial rmnnd obligaia bncii confirmatoare de a comunica despre aceasta imediat sau cu cea mai mare rapiditate posibil. Confirmarea modificrilor separate echivaleaz cu confirmarea acreditivului documentar modificat dac e vorba de un acreditiv documentar revocabil. Astfel, din momentul emiterii unei modificri a acreditivului documentar irevocabil banca emitent este obligat ireversibil la

modificarea acreditivului documentar, iar banca confirmatoare va fi irevocabil obligat din momentul avizrii modificrii, putnd s-i extind confirmarea i asupra modificrilor. ns o banc confirmatoare poate s avizeze o modificare ctre beneficiar, fr a-i extinde confirmarea, caz n care trebuie s informeze nentrziat banca emitent i beneficiarul. Beneficiarul, la rndul su, trebuie s notifice acceptarea sau refuzul modificrilor. n cazul lipsei unei atare notificri din partea beneficiarului, prezentarea documentelor la banca desemnat sau banca emitent, conforme cu acreditivul, dar nefiind acceptate modificrile, va fi considerat ca o notificare de acceptare de ctre beneficiar a respectivei modificri i doar din acel moment acreditivul va fi modificat. Se va ine cont de faptul c acceptarea parial a modificrilor coninute n unul i acelai aviz de notificare nu se admite i, n consecin, nu va avea nici un efect. Articolul 1284. Acreditivul transferabil i cesionat (1) Acreditivul poate fi transferat doar dac este desemnat de banca emitent i n mod expres ca transferabil. Faptul c n acreditiv nu se precizeaz caracterul transferabil nu afecteaz dreptul beneficiarului de a cesiona orice sum la care este sau ar fi ndreptit n baza acreditivului, n conformitate cu prevederile legii aplicabile. (2) n virtutea acreditivului transferabil, beneficiarul (primul beneficiar) poate cere bncii desemnate s-i asume un angajament de plat amnat sau s accepte, sau, n cazul unei negocieri libere, s fac acreditivul utilizabil n totalitate ori parial (banca transferatoare) pentru unul ori mai muli beneficiari (beneficiari secundari). (3) Banca transferatoare nu are nici o obligaie s efectueze transferul dect n limita i n modul expres n care o astfel de banc a consimit. (4) Dac acreditivul nu prevede altfel, acreditivul transferabil poate fi transferat doar o singur dat.

Acreditivul poate fi transferat doar dac este desemnat expres ca transferabil de ctre banca emitent la rubrica Denumirea mrfii, documentelor contra plat, condiii suplimentare din cererea de acreditiv. n cazul lipsei n cererea de acreditiv a meniunii transferabil, acreditivul este considerat netransferabil. Conform prevederilor alin.2 un acreditiv transferabil este acela, n virtutea cruia beneficiarul (primul beneficiar) poate cere bncii desemnate s-i asume un angajament de plat amnat sau s accepte, sau, n cazul unei negocieri libere, s fac acreditivul utilizabil n totalitate sau parial (banca transferatoare) pentru unul ori mai muli beneficiari (beneficiari secundari). Din acestea se poate constata cu uurin prelungirea traiectoriei parcurse de acreditiv (bani) i apariia unor subiecte noi (banca transferatoare i beneficiari secundari). Atare circumstane de derulare a operaiunii n baza acreditivului documentar sunt specifice cazurilor cnd beneficiarul primar este doar un intermediar ntre exportatorii reali / furnizorii de materie prim (semifabricate) (beneficiarii secundari) i ordonatorul acreditivului documentar (importatorul). Situaia respectiv reprezint o mai mare complexitate n virtutea faptului c, pe lng toate aciunile tipice specifice derulrii operaiunilor n baza acreditivului documentar, beneficiarul emite un ordin de transfer adresat bncii pltitoare sau unei bnci corespondente. Ulterior aceasta notific beneficiarii secundari despre transferul acreditivului documentar de la beneficiarul primar. Aici deja se ine cont de aceea, c termenul de valabilitate a acreditivului documentar se cere s fie respectat n ceea ce privete operaiunea de transfer. Bineneles c din acordul ncheiat ntre ordonator i beneficiar anterior deschiderii acreditivului, ordonatorul este la curent cu existena unor exportatori reali i cu intenia beneficiarului de a transfera acreditivul documentar. De aceea, n mod imperativ, atunci cnd exist asemenea circumstane i se dorete transferabilitatea acreditivului documentar, este necesar indicarea unei meniuni n textul acreditivului documentar ce ar exprima aceast calitate a acreditivului. Acreditivul documentar fiind ntocmit de banca emitent, ea este obligat s indice clar c acreditivul documentar este transferabil prin desemnarea lui ca transferabil (transferable). Doar n aceste condiii beneficiarul primar va putea emite un ordin de transfer a acreditivului documentar, n

celelalte cazuri acreditivul documentar nefiind considerat transferabil. ns, alin.1 stipuleaz c n cazurile cnd dei acreditivul documentar nu conine clauza ce l-ar desemna ca fiind transferabil, aceasta nu constituie un obstacol pentru cesiunea lui. Astfel, dac acreditivul documentar este desemnat ca cesionabil (assignable), transmisibil (transmissible), divizibil (divisible), fracionabil (fractionable) acesta nu semnific nici pe departe c el este transferabil, termenii respectivi neputnd fi echivalai cu transferul acreditivului documentar. n aceste condiii trebuie s se in cont de distincia dintre acreditivul documentar transferabil i cel cesionabil. Cesiunea presupune doar dreptul beneficiarului de a cesiona sumele ce i se cuvin n baza acreditivului documentar, pe cnd transferul acreditivului documentar presupune cesiunea dreptului de a utiliza acreditivul, calitatea de subiect pasiv revenind n ambele cazuri beneficiarului(lor) secundar(i). Cesiunea se va realiza inndu-se cont de prevederile legii aplicabile (legea statului beneficiarului primar). (2) Acreditivul documentar desemnat ca fiind transferabil, este utilizat de cele mai multe ori n situaiile cnd beneficiarul primar nu are dect rolul de interimar, exportatorul real fiind reprezentat de persoana altuia. n virtutea unor atare circumstane este absolut fireasc eventuala voin a primului beneficiar de a ntreprinde aciunile necesare (ordin de transfer) pentru a face utilizabil acreditivul total sau n parte de cel, cruia i-a asigurat intermedierea. Pn la urm rmne la latitudinea primului beneficiar s-i cear emitentului desemnarea acreditivului documentar ca fiind transferabil sau s-l cesioneze. n condiiile transferului acreditivului, dac banca transferatoare consimte realizarea transferului, obligndu-se s avizeze beneficiarului secund amendamentele, aceasta se oblig automat s-l notifice pe beneficiarul secund (secunzi) despre instruciunile referitoare la amendamente primite de la primul beneficiar. Trebuie s se in cont c beneficiarii secunzi pot fi i mai muli, neexistnd o limitare n ceea ce privete numrul lor. n aceast situaie, dac se opereaz careva modificri ale acreditivului transferabil, ele trebuie s fie acceptate de ctre ultimii destinatari pentru a fi puse n practic. n cazul lipsei acordului lor de a le accepta, modificrile nu se vor include n acreditiv. n cazul lipsei acordului unuia sau unora dintre beneficiarii secundari (atunci cnd

exist mai muli), pentru acetia acreditivul documentar nu va suferi modificri, pe cnd n ceea ce-i privete pe cei ce au acceptat operarea modificrilor, pentru acetia acreditivul documentar va fi modificat. Un acreditiv transferabil poate fi transferat parial, suma rmas poate fi cesionat sau utilizat de beneficiarul primar, neexistnd restricii n acest sens. Fraciunile unui acreditiv documentar transferabil (care sumate trebuie s fie mai mici sau egale cu suma total a acreditivului documentar) pot s fie transferate separat doar n condiiile neinterzicerii livrrilor pariale, totalul lor constituind un transfer unic. Transferul acreditivului documentar se realizeaz contra unui comision prestabilit care, dac nu s-a convenit altfel, este achitat de ctre beneficiarul primar, iar banca transferatoare nu este obligat la transfer pn la achitarea comisionului. Transferul acreditivului documentar presupune respectarea termenelor i condiiilor specificate n acreditivul documentar original. Cu toate acestea, se admit unele excepii ce se refer la: suma acreditivului documentar, preul unitar precizat, data de expirare a valabilitii, perioada de livrare, ultima dat de prezentare a documentelor. Modificrile respective pot fi operate doar n sensul micorrii / scurtrii. (3) Banca transferatoare accept transferul acreditivului documentar doar n condiiile favorabile unui asemenea transfer. Astfel, existnd acordul dintre aceasta i beneficiarul primar referitor la condiiile transferului, ulterior, la cererile suplimentare ale beneficiarului primar ce contravin primei nelegeri, banca nu are nici o obligaie de a le da curs. Drept exemplu am putea lua situaia n care beneficiarul primar ordon un transfer integral al acreditivului documentar. Ulterior banca nu va fi gsit vinovat c nu a ntrebat suplimentar beneficiarul dac este sigur c transferul nu trebuie s fie realizat parial, chiar dac beneficiarul i va schimba inteniile, iar transferul va fi deja realizat. Stabilirea condiiilor de realizare a transferului de aceea i este necesar, avnd menirea de a crea condiii pentru evitarea situailor ce ar provoca dificulti i ar genera conflicte. O derogare de la alin.3 este posibil doar n condiii de for major, cnd banca, dei s-a obligat, nu ar putea s-i onoreze obligaiile expres stabilite dect dup depirea situaiei.

(4) Desemnarea unui acreditiv documentar ca fiind transferabil presupune posibilitatea transferrii dreptului de utilizare a acreditivului de la beneficiarul primar la cel (cei) secundar(i). Desemnarea unui acreditiv documentar ca transferabil de dou sau mai multe ori presupune posibilitatea transferului aceluiai drept ctre beneficiari teri sau ali beneficiari ulteriori. Un transfer repetat este interzis n condiiile n care nu se stipuleaz expres n acreditiv acest drept al beneficiarului(lor) secundar(i). ns conform p.43 din Regulamentul privind utilizarea acreditivului documentar irevocabil i acoperit pe teritoriul Republicii Moldova acreditivul transferabil nu poate fi transferat la cererea beneficiarului secundar ctre un beneficiar ter, dar cu toate acestea, acreditivul transferabil o singur dat nu limiteaz pe beneficiarul secundar n transferul lui primului beneficiar. Seciunea a 9-a EFECTUAREA PLILOR PRIN INCASOUL DOCUMENTAR

Articolul 1285. Incasoul documentar (1) Incasoul documentar este un aranjament prin care o banc (banca remitent) se oblig s manipuleze, conform instruciunilor date de clientul (emitentul) su, documente financiare (cambii, bilete la ordin, cecuri sau alte instrumente similare utilizate pentru a obine efectuarea plii), nsoite de documente comerciale (facturi, documente de transport, titluri de valoare, alte documente similare care nu sunt documente financiare), pentru a obine, inclusiv prin intermediul unei alte bnci (banc nsrcinat cu ncasarea) plata sau acceptarea cambiilor emise ori pentru a elibera documente contra plii sau contra acceptrii cambiilor emise. (2) Instruciunile de incaso trebuie s conin informaii cu privire la: a) emitent i tras (numele sau denumirea, adresa, telex, telefon, fax);

b) banca de la care s-a primit incasoul i banca prezentatoare (codul SWIFT, suplimentar la informaiile cerute despre emitent i tras); c) suma i valuta incasoului; d) lista documentelor anexate i numrul de exemplare pentru fiecare document; e) termenele i condiiile referitoare la modalitatea de obinere a efecturii plii i acceptrii; f) spezele care trebuie suportate; g) dobnda, dac este cazul, cu indicarea ratei, duratei i perioadei de calcul a ei; h) metoda de plat i forma avizului de plat; i) instruciunile n caz de neplat, de neacceptare sau de neconfirmare cu alte instruciuni. (3) Incasoul documentar este un contract separat de tranzacie care st la baza lui. (4) Efectuarea plilor prin incaso documentar este reglementat de prezentul cod, de alte acte normative i de uzanele bancare. Alin.1 definete incasoul documentar n calitatea sa de instrument utilizat la obinerea plii n baza unui contract de vnzare internaional de mrfuri anterior ncheiate. Prin prisma definiiei prezentate e simplu s se deduc mecanismul realizrii operaiunilor n baza incasoului: dup expedierea mrfii emitentul remite bncii sale (banca remitent) documentele financiare nsoite de cele comerciale i instruciunile de manipulare a lor; obligaia ce revine bncii este de a opera cu aceste documente n strict conformitate cu instruciunile emitentului transmindu-le bncii prezentatoare; ulterior documentele sunt prezentate trasului, care n schimb trebuie s plteasc / accepte cambii emise de emitent; emitentul i ridic contravaloarea mrfii vndute sau cambiile acceptate de la banca remitent. Toate aceste operaiuni se deruleaz n strict conformitate cu instruciunile emitentului. n afar de banca remitent i cea prezentatoare n proces pot fi antrenate i alte bnci. Comparativ cu acreditivul documentar n cazul cruia bncile se oblig la plata n schimbul documentelor cerute, acceptarea executrii

unui incaso documentar presupune asumarea obligaiei de a remite documentele i de a ncasa bani. Incasoul documentar presupune mai puin formalitate i strictee dect acreditivul documentar. Importatorul (trasul) va intra n posesia mrfii doar n condiiile n care deja a acceptat cambia tras de exportator sau a pltit pentru marf. Prile implicate n derularea unei operaiuni n baza incasoului documentar sunt: Emitentul (ordonator) subiectul operaiunii de incaso documentar de la care provine iniiativa demarrii acesteia. Este persoana care, n contractul de vnzare internaional de mrfuri are calitatea de vnztor. Acesta ncredineaz ncasarea sumei ce constituie contravaloarea mrfii expediate bncii sale (banca remitent). Trasul destinatarul documentelor comerciale i a mrfii i care are obligaia de a plti pentru aceasta sau de a plti / accepta cambii emise de emitent din contul acestei sume. n contractul de vnzarecumprare internaional de mrfuri are calitatea de cumprtor (importator). Banca remitent banca exportatorului creia i revine obligaia de manipulare a documentelor financiare i comerciale urmnd indicaiile emitentului i de a ncasa plata sau de a obine acceptarea cambiilor trase de emitent. Banca prezentatoare banca ce are obligaia de a anuna pe importator despre sosirea documentelor i de a ncasa plata ori de a obine acceptarea cambiilor. Banca nsrcinat cu ncasarea orice alt banc dect cea remitent implicat n operaiunile aferente incasoului. n fapt, toate bncile implicate au sarcina de a ncasa suma ce se cuvine emitentului n baza contractului de vnzare-cumprare internaional sau de a obine acceptarea de ctre tras a cambiilor emitentului (exportatorului). Scopul urmrit de banca remitent este obinerea plii sau a acceptrii cambiilor, plii cecurilor etc. n contul mrfii livrate de ctre emitent sau de a elibera documente contra plii sau contra acceptrii cambiilor emise. Documentele financiare ce sunt date spre manipulare bncii remitente sunt enumerate de alin.1 i ele sunt: cambii, bilete la ordin, cecuri sau alte instrumente similare utilizate pentru a obine efectuarea

plii. n categoria altor astfel de instrumente se includ: chitana de plat i alte instrumente analoage. Documentele comerciale ce le nsoesc pe cele financiare la fel sunt enumerate de alin.1 lista nefiind ns exhaustiv: facturi, documente de transport, titluri de valoare, altele similare. Celelalte documente similare ar putea fi diverse, esenial rmne ca ele s fie necesare importatorului i suficiente n acelai timp pentru a intra n posesia mrfii i a efectua plata sau acceptarea cambiilor. (ex.: certificate de asigurare i de provenien, lista de colisaj i de greutate, actul de proprietate etc.). O varietate a incasoului documentar, care este reglementat de Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova este dispoziia incaso i dispoziia incaso trezorerial care reprezint dispoziia beneficiarului privind perceperea n mod incontestabil a uunei anumite sume de bani din contul bancar al titularului de cont fr consimmntul acestuia, n baza documentelor de executare silit sau a actelor normative care prevd dreptul virrii incontestabile. n aceste cazuri, spre deosebire de cazurile celorlalte documente de platfr numerar, cnd succesiunea plilor din conturile bancare este determinat de titularul de cont, aceast succesiune se determin de emitentul actului executoriu n baza cruia are loc virarea incontestabil. Banca pltitoare primete documentul de decontare spre executare numai n cazul prezenei disponibilului suficient pentru trecerea la scderi a sumei consemnate complete din contul pltitorului. Excepie constituie dispoziia incaso i dispoziia incaso incontestabil, pe care banca pltitoare le primete i n lipsa disponibilului n contul pltitorului. n acest caz funcionarul bncii nregistreaz dispoziiile incaso i dispoziia incaso incontestabil ntr-un registru special. Documentele executorii i documentele echivalente lor, n baza crora se realizeaz virarea incontestabil a mijloacelor, sunt: titlurile executorii eliberate de instanele judectoreti; inscripiile executorii ale notarului; duplicatele documentelor executorii, eliberate de organele executorii (n cazul pierderii originalului); documentele echivalente la perceperea restanelor n Bugetul de Stat i n Fondul Social al Republicii Moldova;

deciziile organelor, de a cror competen ine examinarea cauzelor privind contraveniile administrative i aplicarea sanciunilor financiare. Termenul primirii de ctre Banc a dispoziiei incaso spre executare este de 1 zi lucrtoare, ziua emiterii nelundu-se n calcul. Perceperea, n baza documentelor executorii n favoarea unor ceteni aparte, se efectueaz numai prin intermediul executorului judectoresc, n raza activitii cruia se afl Banca pltitoare. Sistarea sau ntreruperea perceperii mijloacelor bneti se efectueaz n cazurile: la cererea beneficiarului sau organelor, care au emis dispoziia de virare; la prezentarea unei decizii a organelor judectoreti; la dispoziia organelor de anchet n legtur cu intentarea dosarului penal. Aceste acte trebuie s indice clar data, numrul documentului i suma, perceperea creia trebuie s fie sistat sau ncetat. Dispoziia incaso trezorerial se utilizeaz la decontrile privind perceperea mijloacelor bneti n mod incontestabil din contul contribuabilului sau trezoreriei de Stat, fr consimmntul acestuia, n baza documentelor executorii sau actelor legislative ce prevd dreptul virrii incontestabile. Sistarea perceperii mijloacelor bneti n baza dispoziiei incaso trezoreriale se realizeaz n baza acelorai acte ca i n cazul dispoziiei incaso. (2) Banca care se oblig s manipuleze documentele recepionate de la clientul su urmeaz ntocmai instruciunile lui. Acestea nu vor fi deduse de banc din textul documentelor, ele vor fi expres formulate ntr-un act separat, care le nsoete pe primele. Alin.2 prevede expres lista informaiei pe care trebuie s o cuprind astfel de instruciuni, informaie necesar bncii pentru a aciona n strict conformitate cu ele. Respectiva informaie se va referi la: a) emitent i tras, indicndu-se numele (dac e persoan fizic) sau denumirea (dac e persoan fizic sau juridic subiect al antreprenoriatului). Numele va cuprinde: numele, prenumele, patronimicul (dac se va cere expres); denumirea va fi indicat n actele

de constituire. Pentru ntregirea informaiei referitoare la emitent i tras se vor indica i adresele lor (pentru persoan fizic domiciliul unde-i are viza de reedin sau reedina, sau adresa unde trebuie s se fac prezentarea (tras); pentru persoan fizic sau juridic subiect al antreprenoriatului sediul principal unde-i are organele de conducere sau unde-i desfoar n principal activitatea); numrul telefoanelor de contact, i / sau telexul, i / sau faxul. Respectiva informaie este absolut necesar pentru a dispune de mai multe modaliti de contactare a lor n momentul avizrilor ce le trebuie fcute. b) banca de la care s-a primit incasoul i banca prezentatoare, indicndu-se adresele lor (sediul principal, dac exist filiale i a filialei implicate), denumirea complet (cea din actele de constituire i cea cu care-i desfoar activitatea pe piaa bancar); telex, telefoane de contact (i cel de la sediul principal dac e implicat doar o filial), fax, codul SWIFT. SWIFT o tehnic computerizat de transmitere a mesajelor . Este similar transferului telegrafic sau prin telex , cu particularitile determinate de sistemul computerizat integrat care i definete i securitatea absolut a transmiterii informaiei. Aceasta este realizat de Societatea pentru telecomunicaii mondiale financiare, interbancare (Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunications) o reea de reele supervizat alternativ de centrele de operare olandez i american (ce cuprind procesorii sistemului de control). c) suma i valuta incasoului; aici se va indica suma prevzut de contractul de vnzare-cumprare. Dei ar putea fi inclus i clauza plii pariale, suma se va indica n integritate i nicidecum pri ale ei. n ntreaga sum nu se includ dobnzile, comisioanele i alte cheltuieli, acestea se vor meniona la alt compartiment. n ceea ce privete valuta incasoului, aceasta se va indica expres n incaso i de obicei este cea prevzut de contractul de vnzarecumprare. Cu toate acestea, dac emitentul este rezident al Republicii Moldova (ceea ce se va indica in incaso prin R), acesta-i va putea ncasa suma n lei MD, unicul mijloc de plat legal de pe teritoriul Republicii Moldova fiind leul moldovenesc. d) lista documentelor anexate i numrul de exemplare pentru fiece document; este vorba de un opis al actelor pe care le nsoete instruciunea, indicndu-se clar denumirea fiecrui document comercial

i financiar i numrul de exemplare pentru fiecare dintre ele. Dac se va indica doar numele actului se va considera c este doar un singur exemplar, banca neasumndu-i nici o rspundere pentru celelalte exemplare. Respectiva list este una exhaustiv i trebuie s indice exact i clar denumirea i numrul documentelor. e) termenele i condiiile referitoare la modalitatea de obinere a efecturii plii i acceptrii. Respectivele indicaii arat forma plii la vedere sau prin acceptare, n ambele cazuri fiind stipulate termene i condiii concrete. Astfel, sintagma plat imediat se va interpreta, conform uzanelor bancare internaionale, ca plat ce trebuie efectiv realizat cel trziu la momentul sosirii mrfii; termenul plii ar putea fi indicat printr-un numr concret de zile, sptmni etc. de la vedere, sau alte expresii ca de exemplu: plat la prima prezentare a documentelor etc. n cazul acceptrii se va indica data fix la care se va trage cambia sau perioada n cadrul creia aceasta va avea loc. Condiiile se vor stipula dac emitentul ine ca acceptarea / plata s se realizeze n condiii speciale. Dac nu se doresc condiii speciale se va indica doar c se vor respecta condiiile generale, obinuite pentru asemenea pli. f) spezele care trebuie suportate aici se vor indica toate cheltuielile pe care le va suporta banca remitent la realizarea incasoului i pe care le va compensa ulterior emitentul sau trasul. n funcie de spezele suportate bncile-i vor stabili comisioanele pe care le va achita fie trasul, fie emitentul. Comisioanele se refer la servicii bancare ca: - remiterea documentelor ctre importator contra plat sau acceptare; - ncasarea cambiei; - eventual preluarea i depozitarea, predarea mrfii; - alte servicii: protestul cambiei, alte taxe. n funcie de prevederile incasoului spezele vor fi recuperate i comisioanele achitate fie de exportator, fie de importator. ns, de regul, banca importatorului debiteaz contul acestuia cu comisionul ambelor bnci (sau a mai multora). Dac ns incasoul nu prevede aceasta, ele vor fi suportate de exportator. g) dobnda, dac este cazul, cu indicarea ratei, duratei i perioadei de calcul a ei. Dobnda va putea fi cerut de exportator pentru diverse ntrzieri din partea trasului. Trasul va fi obligat s achite conform ratei

i perioadei de calcul indicate de emitent doar dac astfel prevede incasoul (instruciunile). h) metoda de plat i forma avizului de plat; aici se va indica dac plata se va face la vedere sau dac trasul trebuie s accepte cambia, indicndu-se concomitent termenul sau data tragerii cambiei. Avizul de plat este avizul ce va avea drept destinatar emitentul i-l va ntiina pe acesta despre efectuarea plii de ctre importator sau despre acceptarea cambiei de ctre acesta. La compartimentul Forma de efectuare a avizului de plat se va indica felul n care emitentul va trebui informat. Dac nu se va indica forma avizului de plat banca este n drept s aleag singur aceast form. i) n cazul neplii, neacceptrii sau derogrii de la alte condiii ale incasoului documentar se vor respecta indicaiile emitentului pentru asemenea situaii. Iniial nu exist nici o garanie c plata va fi efectuat sau c se va realiza acceptarea cambiei, ceea ce face fireasc includerea unor astfel de instruciuni. Toat aceast informaie trebuie pus la dispoziia bncilor pentru a putea aciona n conformitate cu instruciunile emitentului. (3) Din prevederile alin.3 deducem c incasoul documentar i contractul de vnzare nu formeaz corp comun, ceea ce este i firesc; plata n baza contractului putnd fi efectuat pe diverse ci. n acelai timp, nu se poate neglija legtura indisolubil existent ntre ele. Incasoul documentar poate demara doar n condiiile existenei unui contract de vnzare-cumprare internaional ntre emitent i tras. n aceste condiii nu putem afirma c incasoul documentar este independent de contract, faptul c este un contract separat de tranzacie nefiind suficient pentru afirmarea respectiv. n acelai timp i contractul, i incasoul sunt acte separate i de actele nsoitoare ale documentelor financiare, i ale instruciunilor emitentului. (4) Conform alin.4 efectuarea plilor prin incaso documentar este reglementat de Codul Civil (art.1285 art.1288), uzanele bancare i alte acte normative. n categoria altor acte normative se includ: Regulamentul privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova, aprobat prin Hotrrea Bncii Naionale a Moldovei nr.150 din 26

iunie 2003. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.141-145 (12341238) din 11 iulie 2003. Regulamentul privind suspendarea operaiunilor, sechestrarea mijloacelor bneti din conturile bancare/trezoreriale i perceperea n mod incontestabil a mijloacelor bneti din conturile bancare, aprobat de ctre BNM prin Hotrrea Consiliului de Administraie nr. 113 din 21 mai 2003, de ctre Ministerul Finanelor al Republicii Moldova prin nr. 07/3-133 din 5 iunie 2003 i nregistrat de ctre Ministerul Justiiei al Republicii Moldova cu nr.333 din 17 iunie 2003; Nomenclatorul tipurilor de documente de decontare i contabile utilizate la efectuarea operaiunilor bancare, aprobat prin Hotrrea Consiliului de Administraie a B.N.M. nr.168 din 8 iunie 2000 (Monitorul Oficial al R.Moldova nr.78-80 din 08.06.2000) Articolul 1286. Obligaiile i responsabilitatea bncilor (1) Bncile nu sunt obligate s dea curs unui incaso documentar sau oricrei instruciuni pentru incaso sau instruciuni ulterioare aferente unui incaso documentar. Dac o banc a hotrt, pentru orice motiv, s nu dea curs unui incaso documentar sau oricrei instruciuni referitoare la incaso, trebuie s avizeze fr ntrziere partea de la care a primit incasoul sau instruciunile respective. (2) Documentele trimise la incaso trebuie s fie nsoite de instruciuni de ncasare, iar bncile nu sunt autorizate s acioneze dect n conformitate cu aceste instruciuni i cu prevederile prezentului cod. Bncile nu examineaz documentele pentru a obine instruciuni. (3) n afara obligaiei de a controla conformitatea documentelor primite cu enumerarea din instruciunile de incaso i de a aviza fr ntrziere emitentul n cazul lipsei documentelor sau a prezentrii unor alte documente dect cele enumerate, bncile nu au nici o obligaie ulterioar n aceast privin. Banca prezentatoare trebuie s verifice dac forma de acceptare a cambiei este complet i corect, nefiind ns responsabil de autenticitatea semnturilor sau de dreptul la semntur al celor care accept cambia.

(4) Bncile nu i asum nici o obligaie ori responsabilitate pentru autenticitatea documentelor primite. (5) Banca nsrcinat cu executarea unui incaso documentar trebuie s avizeze soarta acestuia n conformitate cu instruciunile bncii remitente. Alin.1 stipuleaz lipsa obligativitii acceptrii executrii unui incaso documentar de ctre orice banc, precum i lipsa respectivei obligaii vis-a-vis de orice instruciune concomitent sau ulterioar aferent unui incaso documentar. Prin aceasta se ine a evidenia independena bncii i emitentului pn n momentul acceptrii executrii incasoului. n momentul emiterii ordinului de deschidere a incasoului banca remitent este liber n alegerea sa: s execute sau nu incasoul documentar. Din momentul acceptrii executrii lui ei i revine obligaia de a urma cu strictee indicaiile emitentului i de a ncasa plata sau de a obine acceptarea cambiei. Imposibilitatea executrii unui incaso documentar se poate invoca doar n cazul forei majore. Atunci cnd se menioneaz despre lipsa obligativitii bncii de a da curs oricrei instruciuni pentru incaso se are n vedere situaia acceptrii incasoului documentar i asumrii obligaiilor corespunztoare, dar fr a se conforma unei instruciuni neclare / vagi. n acest caz banca nu va fi responsabil pentru orice ntrziere din cauza concretizrii sensului acelei instruciuni. Lipsa responsabilitii bncii se refer i la cazul n care emitentul nu concretizeaz sensul instruciunii neclare, banca acionnd n baza propriei decizii. Tot aici se are n vedere i faptul, c unele instruciuni poate s nu fie necesar s fie urmate din simplul motiv, c nu exist circumstanele necesare (de exemplu: instruciuni n caz de neplat, neacceptare sau neconformare cu alte instruciuni). Refuzul de a da curs unei instruciuni poate avea i alte motive ntemeiate. Dac se emit indicaii ulterioare demarrii operaiunii de incaso documentar, banca remitent nu va fi obligat s se conformeze acesteia. Drept temei firesc ar fi acceptarea anterioar a executrii incasoului documentar n conformitate cu instruciunile iniiale. n acelai timp, banca nu e obligat nici s le resping, aceste aciuni rmnnd la latitudinea bncii.

Chiar n condiiile acceptrii de ctre banca remitent, celelalte bnci tot nu sunt obligate s o fac. Orice incaso documentar, instruciune concomitent sau ulterioar vor putea fi respinse dup examinarea lor i dup argumentele refuzului. n momentul n care se decide respingerea unui incaso documentar sau unei instruciuni banca va trebui nentrziat s avizeze pe emitent sau pe banca de la care a recepionat incasoul sau instruciunea despre aceasta. Nentrziat se va interpreta ca o perioad de timp care nu aduce nici un prejudiciu prilor. Avizarea se va face n forma prevzut de instruciuni, dac ea este lsat la latitudinea bncii banca o va alege. n cazul acceptrii instruciunilor de ctre banca remitent i altele implicate n operaiune, banca prezentatoare nu e obligat s dea curs incasoului documentar sau unei instruciuni, dei s-ar prea c ea este obligat s o fac. Refuzul va trebui motivat. (2) Din definiia legal a incasoului documentar dat n alin.1 se deduce cu uurin un caracter specific acestuia i anume: nsoirea documentelor comerciale i financiare de instruciuni de manipulare a lor. Conform alin.1 banca nu e obligat s dea curs unei instruciuni dac are motive pentru aceasta. ns din momentul examinrii lor i acceptrii executrii incasoului documentar conform lor banca este obligat s acioneze n strict conformitate cu instruciunile recepionate. n cazul constatrii unor expresii neclare banca va ncerca s concretizeze coninutul lor, dup care va aciona n vederea executrii incasoului documentar. Instruciunile trebuie s fie emise de emitent, banca neasumndu-i obligaii suplimentare. n acelai sens se menioneaz c banca nu trebuie s deduc din coninutul documentelor anumite instruciuni dac e depistat vreo neclaritate n textul instruciunilor. n scopul obinerii unor precizri se va contacta partea de la care s-au primit ele. Bncile nu vor lua n consideraie nici o instruciune recepionat de la orice alt subiect al incasoului documentar dect cel de la care a primit iniial incasoul documentar. Ca excepie se admit cazurile autorizate chiar prin instruciunile de incaso. Coninutul instruciunilor de incaso este prevzut de alin.2 art.1285.

Respectiva informaie i prevederile Codului Civil i ale altor acte normative vor ghida bncile n aciunile lor orientate spre executarea incasoului documentar. (3) O rigoare creia trebuie s corespund instruciunile date de emitent bncii remitente este ca ele s includ opisul documentelor nsoitoare. Felul i numrul documentelor depinde de reglementarea legal aplicabil n ara importatorului. De aceea este sarcina exportatorului s cunoasc aceste reglementri. De regul, aceste documente sunt menionate fie n oferta de cumprare a importatorului, fie n contractul de vnzare internaional. Exportatorul trebuie s verifice cu atenie cuprinsul acestor documente pentru ca ntre ele s nu existe contradicii. Ulterior banca va trebui s se asigure c toate documentele menionate n ordin i-au fost efectiv predate. n caz de depistare a unor neconcordane ntre numrul sau natura documentelor efectiv predate i a celor indicate n instruciuni, bncii i revine obligaia de a aviza n cel mai scurt timp posibil pe emitent despre aceasta. Dac emitentul nu ntreprinde nici o aciune de corectare a erorii banca nu este rspunztoare pentru consecinele survenite. Este de datoria emitentului s rectifice erorile comise. Dac emitentul nu reacioneaz n nici un fel, banca va putea refuza executarea incasoului documentar, ea nefiind obligat s accepte incasoul documentar sau orice instruciune aferent. n acelai timp, banca poate decide s dea curs acelui incaso documentar, ceea ce este inutil, dac documentele nu corespund indicaiilor, fiind sigur euarea executrii incasoului documentar. Dac documentele nu sunt enumerate dar se face doar referire la ele, banca remitent nu va fi n drept s discute tipul i numrul de documente primite, executnd incasoul documentar. Iar n cazul n care instruciunile bncii remitente prevd c, fie banca nsrcinat cu ncasarea, fie trasul s ntocmeasc, emit documente (cambii, bilete de ordin, certificate de depozit, scrisori de angajament sau alte documente) ce nu au fost incluse n incaso, forma i exprimarea unor asemenea documente trebuie s fie furnizate de banca remitent, n caz contrar banca nsrcinat cu ncasarea nu va fi rspunztoare de forma i exprimarea unor asemenea documente. Banca prezentatoare trimite importatorului avizul redactat pe propriul formular, sau n alt form, informndu-i c au sosit

documentele. Avizul cuprinde meniuni cu privire la marf i la documente. Importatorul poate n acest fel s verifice dac documentele i permit s intre n posesia mrfii i s o vmuiasc. Acelai aviz l ntiineaz pe importator c banca prezentatoare este autorizat s-i remit documentele contra plii imediate a sumei menionate sau, dup caz, contra acceptrii cambiei. Dac importatorul a acceptat cambia, banca prezentatoare pstreaz cambia sau o transmite bncii exportatorului, dup cum prevd instruciunile. ns nainte de a o transmite sau de a o pstra, banca verific dac acceptarea e menionat pe cambie n bun form. Ea nu rspunde pentru autenticitatea semnturilor i nici de ndrituirea autorului semnturii de a accepta cambia, nici de solvabilitatea importatorului acceptant. n cazul constatrii necorespunderii formei de acceptare a cambiei cu rigorile legislaiei banca prezentatoare va cere de la importator acceptarea n modul prevzut de lege, adic s se fac meniunea respectiv n locurile admise de lege sau s completeze cu informaie lips. Dac acestea nu vor fi verificate de banca prezentatoare ea va fi culpabil pentru survenirea consecinelor n defavoarea emitentului. n ceea ce privete alte necorespunderi cu prevederile legii (falsificri de semnturi, indiferent de forma lor, substituirea persoanei n drept s aplice semntura de ctre o alta nendreptit n acest sens) banca prezentatoare nu e obligat s le depisteze sau s le verifice. n cazul trezirii unor suspiciuni ntemeiate, chiar dac nu ine de obligaia sa, banca va trebui s avizeze pe banca emitent, respectiv tras, despre aceasta. (4) Alin.4 stipuleaz lipsa obligaiunii bncilor de a verifica autenticitatea documentelor recepionate, de unde i lipsa oricror responsabiliti n acest sens. Bncile nu au dect s verifice corespunderea documentelor ca numr i coninut (natur) cu cele reflectate n indicaiile recepionate i nicidecum s le verifice veridicitatea. Astfel, nu exist nici o obligaie a bncilor vis-a-vis de forma, suficiena, acurateea, veridicitatea, falsificarea sau efectele legale ale oricrui document, sau vis-a-vis de condiiile generale i / sau particulare stipulate n documente sau impuse lor; obligaiile bncilor nu au nici o tangen nici cu descrierea, cantitatea, greutatea, calitatea, starea, ambalarea, livrarea, valoarea sau existena mrfurilor

reprezentate prin documente sau cu bun credin, actele i / sau omisiunile, solvabilitatea, executarea sau reputaia expeditorilor, cruilor, transportatorilor, destinatarilor sau asiguratorilor mrfurilor sau a altor persoane implicate. (5) Alin.5 stipuleaz c avizarea despre executarea incasoului documentar se face n conformitate cu instruciunile bncii remitente. Astfel, toate avizrile ctre banca de la care s-a primit instruciunea de incaso vor conine detalii corespunztoare, incluznd n toate cazurile informaia de referin a bncii remitente precizat de instruciunea de incaso. ine de obligaia bncii remitente s indice forma avizrii despre soarta incasoului documentar. Atunci cnd astfel de indicaii sunt lips, banca n sarcina creia este executarea incasoului documentar va alege metoda avizrii, cheltuielile revenindu-i bncii de la care i-au venit instruciunile. Avizarea sorii incasoului documentar semnific avizarea n toate cazurile: de plat, de acceptare sau neplat / neacceptare. n cazul avizului de plat i de acceptare, acestea vor fi trimise fr ntrziere, incluznd detalii asupra sumei / sumelor ncasate, comisioanelor, reducerilor, spezelor deduse, metodei de plat, termenului de acceptare etc. n caz de neplat sau de neacceptare banca prezentatoare va ncerca s afle temeiurile de refuz, n avizul su incluznd i aceste temeiuri. Avizarea respectiv se va face fr ntrziere, adic n cel mai scurt timp posibil n scopul evitrii cauzrii de prejudicii participanilor. n momentul recepionrii avizului de neplat, neacceptare, banca remitent va da instruciuni pentru acionare ulterioar i manipularea documentelor ntr-un termen rezonabil. Atunci cnd ntr-un termen de 60 de zile de la trimiterea avizului de neplat / neacceptare banca remitent nu va da asemenea instruciuni bncii prezentatoare, aceasta din urm va putea s ia decizia de returnare a documentelor bncii de la care a primit incasoul documentar fr a-i asuma vreo alt responsabilitate.

Articolul 1287. Executarea unui incaso documentar (1) Banca nsrcinat cu ncasarea sumei pltite prezint (pune la dispoziie conform instruciunilor emitentului) documentele ctre

persoana creia trebuie s i se fac prezentarea (trasul) n forma n care aceste documente sunt primite, exceptnd cazul n care bncile sunt autorizate s aplice timbrele i tampilele necesare, s fac orice andosri necesare sau s aplice toate elementele de identificare ori simboluri obinuite, cerute de operaiunile de incaso. (2) Sumele care trebuie pltite sunt puse fr ntrziere la dispoziia emitentului. Dac nu s-a stabilit altfel, banca nsrcinat cu ncasarea efectueaz plata sumelor datorate doar ctre banca remitent, chiar n cazul refuzului prevzut la art.1286 alin.(1). (3) Efectuarea plilor pariale este permis n cadrul unui incaso documentar numai dac se specific astfel n instruciunile de incaso, iar documentele sunt eliberate doar dup efectuarea integral a plii dac instruciunile de incaso nu prevd altfel. n cazul plilor pariale efectuate conform prezentului alineat, banca prezentatoare nu este responsabil pentru consecinele aprute din cauza eliberrii tardive a documentelor. Plile pariale se efectueaz conform cerinelor alin.(1). Alin.1 evideniaz una din condiiile n care bncile trebuie s-i execute obligaia de prezentare a documentelor n scopul ncasrii sumei datorate sau acceptrii cambiei de ctre tras. n condiiile n care ele nu au nici o atribuie n ceea ce privete autenticitatea documentelor, aceasta se refer i la coninutul lor, bncile nefiind autorizate s rectifice erori, s introduc informaie suplimentar sau s o tearg. Chiar i atunci cnd o banc nsrcinat cu ncasare ar depista unele neclariti, ea poate s le cear concretizarea de la partea de la care a primit incasoul, ns n nici un caz nu poate s introduc chiar ea aceste concretizri. Banca nsrcinat cu ncasarea n cazul alin.1 are i funcia de banc prezentatoare, obligaia respectiv nelimitndu-se doar la respectivul caz. Absolut toate bncile, indiferent de numrul lor, fiind ntr-un fel sau altul implicate n executarea incasoului documentar, au aceeai obligaie de a nu deforma coninutul documentelor i de a nu-l schimba. Tot al. (1) stipuleaz i faptul c obligaia respectiv nu are un caracter absolut, ceea ce se manifest prin autorizarea bncilor de a aplica timbre / tampile necesare, s fac orice andosri necesare, s aplice toate elementele de

identificare ori simboluri obinuite cerute de incaso. Acestea nu se exclud unele pe altele, astfel aplicarea unei tampile nu presupune nicidecum obligaia de a nu aplica timbre, simboluri, elemente de identificare etc. Autorizarea bncilor de a executa incasoul documentar presupune din start autorizarea lor de a face ceea ce este cerut de aceste operaiuni i ceea ce este n competena lor. Aciunile bncilor n acest sens se efectueaz pe cheltuiala celui de la care s-a primit incasoul documentar. Aceast afirmaie este valabil pentru toate cazurile n care nu se prevede altceva n instruciunile de incaso documentar. Toate modificrile aspectelor documentelor permise de prezentul cod trebuie s se includ n categoria celor obinuite pentru, sau cerute de operaiunile de incaso. Drept exemplu de aplicare a unor elemente de identificare ar fi acordarea unui numr identificator setului de documente. Nu c ele ar fi lipsite de astfel de elemente, ns n cadrul operaiunilor efectuate de o anumit banc, ele se pot identifica cu un alt numr. Alte meniuni care nu sunt stipulate de alin.1 nu se permit a fi incluse pe documente de ctre bnci. n aceste condiii banca prezentatoare trimite importatorului avizul, ntiinndu-l c au sosit documentele. Avizul va cuprinde meniuni privitoare la marf i documente, importatorul putnd n acest fel s dispun de informaia privitoare la posibilitatea lui de a vmui marfa i de a intra n posesia ei. Dac dorete, importatorul poate verifica documentele la sediul bncii prezentatoare. n cazul cnd bncile vor ntreprinde aciuni ce ar nsemna nclcarea obligaiei prevzute la alin.1, adic vor aplica alte nsemnri dect cele pe care sunt autorizate s le aplice, ele vor fi obligate s recupereze pierderile cauzate prin respectivele aciuni. n acelai timp, bncile sunt obligate s aplice semnele cerute de operaiunea de incaso, n caz contrar neputnd fi dovedit participarea lor la operaiunea de incaso documentar dect prin aciuni i nu documentar. Se admite ns i situaia n care chiar bncile ntocmesc documentele, caz n care ele formuleaz chiar coninutul, aplicnd i toate tampilele, timbrele necesare etc. (2) Alin.2 stipuleaz o obligaie fireasc a bncilor de a pune fr ntrziere la dispoziia emitentului sumele pltite. n cazul plii n

vedere deci, obligaia de a plti imediat, nu privete doar pe importator. Aceasta se refer i la bncile implicate n operaiune, ele fiind obligate contra comisionului perceput, s transmit respectiva sum imediat. Sintagma fr ntrziere presupune transmiterea imediat a lor. Pentru ntrzierile din propria vin sunt responsabile bncile, situaie diferit de cea n care ntrzierea are loc din cauza ncercrilor de a stabili sensul corect al instruciunilor. Recepionarea documentelor contra acceptrii cambiei implic obligaia bncilor de a remite cambia acceptat la fel fr ntrziere. Dei plata s-ar realiza dup scurgerea unui termen, necesitatea remiterii imediate a cambiei acceptate ctre exportator rezult din necesitatea acestuia de a deine cu cea mai mare rapiditate posibil o garanie a efecturii plii. Excepii ce s-ar admite de la aceast regul ar fi doar cazurile de for major. Plata parial presupune aceeai promptitudine a bncilor n ceea ce privete obligaia de transmitere a banilor ctre emitent, doar dac instruciunile nu prevd altceva. n cazul n care instruciunile prevd doar remiterea ntregii sume, banca va fi obligat s acioneze cu aceast rapiditate doar la deinerea sumei totale. Din cea de-a II parte a alin.2 deducem c instruciunile date de emitent ar putea indica o alt banc dect cea emitent, creia i-ar trebui predat efectiv suma de ctre cea prezentatoare. n acest caz banca nsrcinat cu ncasare este cu totul alt banc dect cea remitent. Dac astfel se prevede n instruciuni, transmiterea banilor sau remiterea cambiei acceptate n scopul intrrii n posesia lor de ctre emitent se va face doar ctre banca desemnat. Dac nu exist o alt banc nsrcinat cu ncasarea, aceast sarcin revine bncii remitente. Este exact aceeai situaie n cazul cnd instruciunile nu prevd o atare meniune i aceasta se poate doar deduce din mersul firesc al lucrurilor. Dei alin.1 al art.1286 admite ca bncile s nu dea curs unei / unor instruciuni concomitente sau ulterioare incasoului documentar, banca prezentatoare (i cea nsrcinat cu ncasarea dac exist) va trebui s remit suma ntreag / parial sau cambia acceptat doar bncii remitente sau celei indicate n instruciuni. n cazul cnd banca prezentatoare deja a ncasat suma sau a primit cambia acceptat, chiar cu refuzul de a da curs unor instruciuni, ea nu poate s le napoieze importatorului i s se dezic de obligaia asumat. n aceste cazuri ea va trebui s-i execute pn la urm obligaia i s remit bncii remitente i nu uneia aleas de ea. Dei banca

prezentatoare poate fi aleas de banca remitent (dac nu e indicat n instruciune) afirmaia invers nu este valabil, banca prezentatoare neputnd s aleag chiar i cu refuzul de a da unei / unor instruciuni. O excepie fireasc admisibil e situaia n care instruciunea ulterioar recepionat se refer la schimbarea rolului de banc remitent, caz n care, dac se d curs acelei indicaii, suma / cambia se va remite altei bnci (celei artate n indicaie). n acest caz, dei are dreptul de a nu da curs unei indicaii, banca nu se va folosi de acesta. Banca care va fi nominalizat n indicaie tot va avea rolul de banc remitent, ceea ce nu modific nicidecum rolul i modul de executare a obligaiilor bncii prezentatoare. (3) Alin.3 face referire la cazurile cnd plata se realizeaz efectiv i nu prin acceptarea cambiilor. Atunci cnd plata se efectueaz efectiv exist dou variante de achitare: parial (n rate) i integral (ntreaga sum deodat). Dac nu se face referire dect la plata la vedere, atunci din coninutul alin.3 deducem c plata parial nu se admite n nici un caz. Dac ns la forma plii, pe lng faptul c se specific achitarea n bani, se mai admite i achitarea n rate, atunci plata parial se admite. Aceasta nseamn c bncile nu pot cere plata integral dac e admis cea parial. Pe lng aceasta, admiterea plii pariale nu nseamn nici pe de parte imposibilitatea achitrii integrale imediate, aceasta rmnnd la latitudinea trasului. Bineneles c plata parial presupune i un termen n cadrul cruia este obligatorie achitarea integral. Acest termen va fi indicat de ctre emitent n instruciunile sale. n acelai timp, dac instruciunile nu prevd condiiile de eliberare a documentelor ca fiind unele speciale n cazul plii pariale, atunci se va proceda ca n cazul plii integrale, adic se vor elibera n momentul n care vor fi achitate toate datoriile. n acest caz, dac trasului i se cauzeaz careva prejudicii din cauza imposibilitii intrrii n posesia mrfii fr documente, banca prezentatoare nu va fi nicidecum responsabil. Prejudiciul real cauzat poate fi recuperat ulterior prin contul emitentului dac acesta nu a inclus astfel de instruciuni din neatenie sau intenionat, dar contractul coninea prevederi contrare (contractul de vnzare-cumprare). Astfel, plata parial se va realiza n condiii identice cu cele pentru achitarea integral imediat: suma ncasat va fi pus la dispoziia emitentului fr ntrziere dac nu se

prevede un termen anume. n cazul stipulrii unui termen, acesta se va respecta. Dac emitentul prevede i acumularea ntregii sume de ctre banca prezentatoare, dup care urmeaz ca acesta s i-o transmit, se vor respecta aceste condiii. n toate cazurile se vor urma instruciunile emitentului. n cazul plilor pariale, ca i n celelalte cazuri, dac documentele sunt pltibile n moneda rii de plat, banca prezentatoare, dac nu a fost altfel instructat, va elibera documentele ctre tras contra plii n moneda local doar dac aceasta e imediat disponibil pentru utilizare n modul specificat n instruciunile de incaso documentar. n cazurile cnd documentele sunt pltibile n alt moned dect cea local (a rii de plat) banca prezentatoare, dac nu a primit alte indicaii, va elibera documentele trasului doar contra plata n valuta desemnat, cu condiia c aceast valut poate fi remis imediat n conformitate cu instruciunile de incaso documentar. Articolul 1288. Dobnzi, comisioane i cheltuieli (1) Dobnzile sunt pltite doar dac faptul este stipulat n instruciunile de incaso. Dac plata dobnzilor, spezelor i comisioanelor este evitat de ctre tras, acestea cad n povara emitentului. n cazurile cnd, conform instruciunilor de incaso i prezentului cod, plata comisioanelor, spezelor i altor cheltuieli trebuie suportat de emitent, banca nsrcinat cu ncasarea are dreptul s-i recupereze valoarea acestora de la banca de la care a primit instruciunile de incaso, iar banca remitent are dreptul s recupereze de la emitent orice sum astfel pltit, indiferent de soarta incasoului. Bncile participante la executarea instruciunilor de incaso pot solicita plata n avans a comisioanelor, spezelor i altor cheltuieli i, n funcie de primirea avansului, i rezerv dreptul de a da sau nu curs instruciunilor primite. (2) Dac trasul refuz s plteasc dobnzile prevzute, banca prezentatoare poate s elibereze fr perceperea dobnzii documentele contra plat sau acceptare a cambiilor emise sau n alte condiii, n afar de cazul cnd instruciunile de incaso precizeaz clar c plata dobnzii nu poate fi evitat. Banca prezentatoare nu poart nici o responsabilitate pentru consecinele

refuzului de a plti dobnda i este obligat s avizeze fr ntrziere banca remitent despre refuz, n modul prevzut la art.1286. (3) n cazul n care instruciunile de incaso prevd plata spezelor pentru incaso i a comisioanelor de ctre tras i acesta refuz s le plteasc, se aplic mutatis mutandis prevederile art.1286 alin.(5). Alin.1 menioneaz c n dependen de doleanele emitentului instruciunile de incaso pot prevedea i achitarea crorva dobnzi. Concluzia este c ele pot fi percepute de la tras doar n cazul cnd aceasta este stipulat tranant n instruciuni. De obicei, ele se stabilesc pentru ntrzieri n cazul plilor la vedere, la termen i contra acceptare. Dac trasul indic despre perceperea unei dobnzi n instruciuni, tot aici el va trebui s menioneze i toate condiiile de calculare a ei. Comisioanele se vor stabili n funcie de spezele suportate i de gradul de complexitate a condiiilor incasoului. Ele se refer la servicii bancare, ca de exemplu: remiterea documentelor de ctre importator contra plat sau acceptarea cambiei; ncasarea cambiei; eventuala preluare, depozitare i predare a mrfii; alte servicii ca protestul cambiei, alte taxe. Cheltuielile pe care le suport bncile n derularea ntregii operaiuni vor fi determinate la stabilirea cuantumului comisioanelor percepute de ctre bnci. De regul, toate acestea (dobnzi, comisioane) se percep de la tras, debitndu-se contul su n acest sens (dac altceva nu se prevede n instruciuni). Totodat, dac instruciunile nu stipuleaz tranant c trasul nu se poate pronuna mpotriva plii lor, el va putea refuza plata lor, contul su debitndu-se doar n mrimea datoriei sale. Evitarea plii dobnzilor, spezelor i comisioanelor n sensul alin.1 semnific refuzul trasului de a plti sau imposibilitatea lui de a o face (de ex.: insolvabilitatea). n aceste cazuri cheltuielile i comisioanele vor fi acoperite de ctre emitent. Dobnzile se vor achita de emitent dac destinatarul final al plii de facto nu e emitentul, ci o a treia persoan

(beneficiarul cambiei de exemplu) i aceasta din urm este interesat n obinerea plii lor. Atunci cnd trasul a stabilit plata dobnzilor doar n scopul de a-i mri gradul de siguran c plata va fi realizat n termen, iar trasul refuz s le achite, acestea rmn neachitate, dac altceva nu se indic n instruciuni, trasul fiind obligat n principal la stingerea obligaiei sale de baz. Dac instruciunile de incaso stipuleaz expres c achitarea comisioanelor, spezelor i altor cheltuieli va fi efectuat din contul emitentului, atunci, innd cont i de faptul c bncile pot cere plata lor n avans, banca emitent va putea debita contul emitentului cu respectivele sume i va achita comisioanele i cheltuielile bncilor implicate chiar nainte de executarea incasoului. Ulterior, chiar n cazul ivirii unor eventuale obstacole n executarea incasoului, banca emitent i va recupera cheltuielile i va percepe propriul comision de la emitent. Procedura respectiv de achitare a comisioanelor i altor cheltuieli va putea fi aplicat i dac plata lor nu e efectuat n avans, ci pe parcursul realizrii incasoului documentar, fiece banc recuperndu-i suma de la predecesorul su, ca la urm banca emitent s rein suma cheltuielilor din suma incasoului, sau s le solicite de la emitent. Toate acestea pot avea loc dac n instruciuni se menioneaz expres c toate cheltuielile vor fi suportate de emitent sau n lipsa unor indicaii referitoare la persoana obligat la achitarea lor i atestrii refuzului trasului de a le achita. (2) Alin.2 face referire la eventualul refuz al trasului de a achita dobnda. De aici i neextinderea acestor prevederi asupra refuzului trasului de a achita comisioane i alte cheltuieli. Acest din urm caz este expres prevzut la alin.3. Conform alin.2, dac instruciunile de incaso prevd expres imposibilitatea admiterii refuzului trasului de a achita dobnda n condiiile anume stipulate, atunci banca prezentatoare nu va elibera documentele dect n condiiile acceptrii trasului de a achita dobnzile. n caz contrar trasul nu va putea intra n posesia documentelor, respectiv a mrfii, ceea ce-l oblig, dup cum este i firesc, s achite dobnzile (conform prevederilor instruciunilor de incaso). Cu toate acestea, dac trasul totui refuz, banca nu e obligat dect s avizeze banca remitent despre constatarea strii respective de fapt. Avizarea se va face n

condiiile art.1286, adic urmnd cu strictee instruciunile de incaso ntruct acestea trebuie s conin i prevederi pentru eventualele cazuri similare. n celelalte cazuri, adic atunci cnd n instruciuni nu se prevede expres c trasul nu va putea evita plata dobnzilor, rmne la latitudinea bncii prezentatoare s elibereze sau nu documentele contra plat sau contra acceptare a cambiilor emise de emitent fr perceperea dobnzilor. Banca, dei nu poart rspundere pentru orice ntrzieri ce nu-i pot fi imputate, va putea s fie obligat s rspund pentru daunele cauzate prin ntrzierea predrii documentelor din cauza neachitrii dobnzii, dac instruciunile nu prevd expres c plata dobnzii nu poate fi evitat de ctre tras (n condiiile n care daunele ar depi ca valoare mrimea dobnzilor). n toate celelalte cazuri, cnd nu se stipuleaz dect faptul c aceste comisioane i cheltuieli vor fi achitate bncilor, se prezum c ele vor fi achitate de emitent. Dac ns n instruciuni se indic expres c emitentul nu suport nici o cheltuial pentru operaiunea de incaso, dei nu se menioneaz precis c le va suporta trasul, se prezum c el va fi cel care le va achita i banca prezentatoare va avea tot dreptul s nu elibereze documentele dect dup recuperarea tuturor cheltuielilor. (3) Alin.3 face referire la situaia n care instruciunile de incaso prevd expres c trasul este persoana obligat la achitarea spezelor i a comisioanelor i c nu se admite refuzul acestuia n respectivul sens. n acest caz banca prezentatoare nu poart rspundere pentru nici o ntrziere i ine de obligaia sa s notifice despre refuzul trasului banca remitent. Alin.5 art.1286 stipuleaz c banca nsrcinat cu executarea unui incaso documentar trebuie s avizeze soarta acestuia n conformitate cu instruciunile bncii remitente. ntruct Codul Civil prevede c instruciunile de executare a incasoului includ i indicaii adresate bncilor referitoare la acionarea acestora n cazul de atestare a refuzului trasului de achitare a plii, inclusiv a comisioanelor i spezelor, avizarea se face inndu-se cont tocmai de prevederile instruciunilor. Seciunea a 10-a

EFECTUAREA PLILOR PRIN CARD BANCAR

Articolul 1289. Cardul bancar (1) Cardul bancar este un instrument de plat emis de o banc (emitent) care permite titularului cardului s retrag bani n numerar, s efectueze transfer de sume bneti n limitele disponibilului din contul su n banca emitent ori din contul liniei de credit acordat de aceasta. (2) Titularul cardului bancar poate efectua pli pentru bunurile i serviciile prestate de ntreprinderile comerciale, care, n baza contractelor ncheiate cu emitentul, accept s fie pltite prin card. ntreprinderea comercial i restituie banii pentru prestaiile efectuate titularului cardului prin cesiunea ctre emitent a creanelor fa de titularul cardului. (3) Efectuarea plilor prin card bancar sunt reglementate de prevederile prezentului cod, n special reglementrile privind ordinul de plat, contul curent bancar, creditul n cont curent, de alte acte normative i de uzanele bancare. Art.1289 definete un instrument de plat fr numerar cardul, cu ajutorul cruia se poate efectua plata produselor sau serviciilor. Pentru aceasta trebuie s existe un sistem organizat pe baze contractuale ntre emitentul cardului, deintor i comerciant sau prestatorul de servicii. Prin intermediul cardului posesorul legitim poate s achite contravaloarea unor bunuri sau servicii procurate / prestate de la comerciant, care, la rndul su, e obligat s accepte acest instrument de plat. Tot prin intermediul cardului posesorul lui legitim poate obine lichiditi de la banc. Din alin.1 se detaeaz ideea c utilizarea cardului se poate face fie n limitele disponibilului din contul posesorului, fie din contul liniei de credit acordat de banca emitent posesorului. Astfel, exist dou tipuri principale de carduri: debit carduri i credit carduri. Credit cardul indic asupra faptului c titularului i-a fost deschis o linie de credit care i permite achiziionarea bunurilor i serviciilor i retragerea de numerar n limita unui plafon prestabilit. Particularitatea

acestor tipuri de carduri const n faptul c titularul poate dispune pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su. Debit cardul permite titularului s dobndeasc bunuri sau servicii prin debitarea direct a contului su personal i se emite n baza unui cont bancar al clientului. Aceasta ns nu presupune imposibilitatea categoric a clientului de a beneficia de sume mai mari ca cea din contul su, dimpotriv, acesta poate beneficia de descoperiri de cont (dac a ncheiat n prealabil cu banca o convenie n acest sens). Operaiunile cu carduri implic participarea a 2 subiecte (cnd clientul retrage numerar utiliznd cardul) sau 3 subiecte (cnd cardul e utilizat pentru achitri). Emitentul conform alin.1 acesta poate fi reprezentat doar de o banc. Este necesar ca clientul s fie titularul unui cont bancar deschis la respectiva banc. De facto n calitate de emitent al cardurilor pot figura i comercianii, alte instituii i organizaii. Clientul persoan fizic sau juridic titular al unui cont deschis la banca emitent i deintorul cardului. Comerciantul agentul economic care are ncheiat un acord cu banca emitent a cardului i care accept plata n baza cardurilor. Cardurile naionale (de nivelul 2) sunt administrate prin acorduri interbancare. Cardurile internaionale (de nivelul 3) sunt similare celor naionale cu excepia faptului c pot fi utilizate la efectuarea plilor n strintate (prioritar fiind grupate n dou reele mari: VISA i MASTERCARD). Deintorii cardurilor, odat cu primirea lor, primesc de la emitent propunerile de a adera la propunerile tip stabilite. Pentru eliberarea cardului solicitantul trebuie: s completeze cererea de emitere a cardului; persoanele juridice vor anexa la cerere cererea-anchet pentru fiece utilizator cruia i se va elibera un card i procura pentru fiece utilizator cruia i se va elibera un card; s semneze contractul de emitere; s completeze cererea de deschidere a contului pentru carduri n lei; s depun toate documentele necesare aprobrii cererii de emitere a cardului i cererii de deschidere a contului. Ulterior banca verific datele nscrise de solicitant n ambele cereri.

Dup luarea deciziei de emitere a cardului are loc eliberarea lui n schimbul contractrii dintre banc i client asupra: achitrii taxei de emitere a cardului; achitrii taxei anuale de utilizare a cardului; constituirii plafonului minim lunar al disponibilitilor n contul personal; stabilirii limitei de creditare. Dup toate acestea se deschide contul n urma semnrii contractului de emitere a cardului. Elementele de siguran i individualizare aplicate cardurilor nu trebuie s permit falsificarea sau alterarea informaiei relevante pentru plata cu card sau utilizarea frauduloas sau improprie a acestuia la plat, s restrng efectele furtului, pierderii, deteriorrii sau distrugerii i s evite producerea oricror efecte materiale duntoare sau ncrederii n plata cu card. Pe corpul cardului vor fi amplasate urmtoarele elemente: numrul cardului; denumirea i sigla sistemului bancar de pli cu carduri; denumirea i sigla emitentului aplicate conform regulamentelor n vigoare, astfel nct s nu induc n eroare comerciantul i s nu furnizeze informaie fals despre emitent; numele, prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor referitoare la identitatea deintorului, ntr-o redactare cu caractere latine; data cronologic a expirrii valabilitii cardului (LL/AA) conform calendarului gregorian, cu precizarea n obligaiile reciproce a timpului convenional n care este stabilit ora expirrii n evidenele emitentului; o hologram vizibil la lumina natural; un panou de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii; un circuit integrat; o band magnetic. (2) Din coninutul alin.2 se deduce c nu toate ntreprinderile comerciale accept plata n baza cardurilor. O condiie esenial pentru

acceptarea acestui instrument de plat este existena unui contract ncheiat ntre banca emitent a cardului i ntreprindere. Esena unui asemenea contract const n aceea, c ntreprinderea accept achitarea cu carduri cu restituirea banilor pentru prestaiile efectuate titularului cardului prin cesiunea ctre emitent a creanelor fa de titularul cardului. ncheierea contractului are loc dup ce banca verific temeinic activitatea comerciantului. Contractul respectiv, de regul, poate cuprinde urmtoarele prevederi: drepturile, obligaiile i responsabilitile prilor contractante, termenii i condiiile de acceptare etc. Contractul poate fi de o durat determinat sau nedeterminat, cu o rennoire tacit. Dup ncheierea contractului bncile pun la dispoziie comercianilor acceptani: cititoare de carduri, blanchete de documente de vnzare, centralizatoare, lista cardurilor ce sunt interzise acceptrii, comisionul pentru operaiunea de acceptare, stabilit de comun acord cu ei, atribuirea unui cod unic, stabilirea unei limite de autorizare, care reprezint valoarea maxim a unei operaiuni pentru care nu este necesar obinerea aprobrii efecturii ei de la centrul de autorizare al bncilor. n schimbul angajrii emitentului de a plti facturile care i sunt prezentate i a cror plat el garanteaz, indiferent dac au fost aceti bani ncasai de la client sau nu, comerciantul achit n folosul bncii un comision de pn la 1% din suma tranzaciei. Astfel, dac un posesor de card se va eschiva de la plata sumei datorate bncii, banca nu are dreptul de a cere comerciantului restituirea sumei pltite. Comerciantul are, de asemenea, obligaiunea verificrii valabilitii cardurilor, contrapunerii semnturii de pe card cu cea de pe factur, consultarea listei cardurilor respinse spre utilizare etc. Nendeplinirea obligaiunilor de verificare a cardurilor constituie o nclcare. Comerciantul care a acumulat pe parcursul zilei operaionale ordinele de plat le transmite bancherului su, care se va adresa bncii emitente (a posesorului cardului) cu un ordin de a achita suma datorat. Emitentul achit suma datorat de clientul su bncii comerciantului. La efectuarea tranzaciei cu card comerciantul va realiza o eviden i cel puin o copie sub forma chitanei, facturii sau a oricrei alte forme scrise ce trebuie s conin:

suma tranzaciei; data i ora efecturii tranzaciei; tipul tranzaciei, de exemplu: depunerea de numerar, retragere de numerar, transfer (pot fi utilizate doar coduri ale tipului tranzaciei descifrate n aceeai chitan); specificarea conturilor la debitul sau la creditul crora au fost nregistrate sume; date ce permit emitentului identificarea cardului, deintorului i tranzaciei; locul de amplasare a terminalului utilizat la efectuarea tranzaciei, numrul sau codul acestuia, care d posibilitatea de a-l identifica; n cazul n care tranzacia a fost efectuat prin intermediul terminalului amplasat n unitatea comercial, identificarea vnztorului cruia i s-a fcut plata; soldul contului. La prima cerere i fr amnare comerciantul e obligat s pun la dispoziia deintorului o copie a acestei evidene. (3) Cadrul juridic de reglementare a operaiunilor cu carduri este constituit din acte normative ale Republicii Moldova n urmtoarea ordine: Codul Civil al Republicii Moldova (art. 1256-1258, 1239, 1228-1234, 1289); Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.191 din 06.03.2001 Cu privire la implementarea masiv a instrumentelor de plat fr numerar. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.44-45/283 din 19.04.2001; Regulamentul Bncii Naionale a Moldovei privind organizarea de ctre bnci a plilor cu carduri pe teritoriul Republicii Moldova nr.58/11-02 din 22.05.97. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.3839/60 din 12.06.1997; Hotrrea Bncii Naionale a Moldovei referitor la adoptarea Regulamentului privind numerotarea cardurilor emise de bncile autorizate de B.N.M. nr.404 din 25.12.98. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.7-9/25 din 28.01.1999. Conform alin.3 uzanele bancare constituie i ele un izvor de drept n ceea ce privete plile prin carduri.