You are on page 1of 27

UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I ADMINISTRAIE PUBLIC SPECIALIZAREA: ADMINISTRAREA AFACERILOR

Conceptul de asigurare

Asist. drd.:Cozorici Angela

Disciplina : Managementul asigurrilor Student: Arsente Andreea Anul III, Grupa 1

Suceava 2011

CUPRINS

Introducere.....................................................................................................4

I. CONCEPTUL TEOTERIC AL ASIGURRILOR 1. Primele forme de organizare ale asigurarilor..............................................................4 2. Notiunea contractului de asigurare.............................................................................6 2.1.Asigurarea sub aspect juridic.........................................................................7 2.2.Asigurarea sub aspect economic..................................................................10 2.3.Asigurarea sub aspect financiar...................................................................11 . 3. Funciile asigurrilor...............................................................................................12 4. Elementele asigurrii...............................................................................................13 5. Clasificarea asigurrilor...........................................................................................16 6. ncheierea contractului de asigurare........................................................................17 7. ncetarea contractului de asigurare ..........................................................................18 8. Reasigurarea.............................................................................................................20 II. RISCURI SPECIFICE ACTIVITII DE ASIGURARE 1.Noiunea de risc n asigurri.....................................................................................21 2.Clasificarea riscurilor...............................................................................................23

Concluzii ..........................................................................................................................25

Bibliografie.......................................................................................................................26

Motto: Dac ar fi dup mine, a scrie cuvntul asigurare pe ua fiecrei case i pe fruntea fiecrui om pentru c sunt convins c pentru sacrificii neconceput de mici, familii ntregi pot fi protejate mpotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna .Abia atunci a putea fi mulumit, cci asigurarea protejeaz familia n cazul ivirii unei nenorociri i a unor pagube ireparabile . Winston Churchill

Introducere Un aspect esenial n via i evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a
constituit grij fa de viitor, teama combinat cu precauie i nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea exprima n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Asigurarea este cea mai reuit form a prevederii, desfurndu-se n mod profesional cu participarea companiilor de asigurare, ntr-un mediu legislativ specific, pe piaa concurenial a asigurrilor. Asigurarea se bazeaz pe principiul mutualitii, n care se creaz fondul de asigurare prin sumele cu care contribuie fiecare asigurat astfel compensndu-se pagubele ce s-au produs la unii. Asigurarea are rolul de a oferi securitate i astfel temerile asiguratului se reduc. Prin dezvoltarea tot mai accentuat a riscurilor se prevede i dezvoltarea strict a activitii de asigurare.

1. Primele forme de organizare Contractele comerciale n evul mediu Europenii au nvat s-i redacteze contractele pentru a se proteja mpotriva unor ntmplri ulterioare. Multe contracte comerciale derulate n Evul Mediu prevedeau i modaliti de mprire a riscului. Acestea erau absolut necesare comercianilor angajai n comerul la distan. Faptul c bunurile puteau fi transportate mai uor a nsemnat totodatat ca acestea puteau fi mai uor de pierdut sau de furat. Obinerea unui profit implica, de asemenea, i un grad mare de risc.

Asocierea un mod de reducere a riscului Cel mai simplu mod de reducere a riscului este de a-l mpri. Pe baza contractelor comerciale s-au creat diverse tipuri de asocieri care ofereau protecie mpotriva riscului. Cnd unul din parteneri dorea s transporte marfa, iar cellalt dispunea de o nav, ei se puteau asocia pentru a transporta mrfurile la destinaie, a le vinde i a mpri profitul. Dac nava care efectua transportul nu ajungea la destinaie, prile mpreau pierderea. Asigurrile maritime n evul mediu Uneori, riscul de duna era transferat n schimbul achitrii unei prime, separat de cheltuielile implicate de transport. Dei reprezentau tranzacii individuale, aceste activiti erau att de nrudite, nct deseori erau ncheiate n momente i locuri apropiate. Contractele de asigurare maritim veneau n ntmpinarea necesitailor comerului medieval, ele fiind utilizate doar n msura n care cele dou pri ajungeau la un acord asupra elementelor contractului. Era mai uor s nchei asigurri ntr-un ora n care exista o anumit experiena n domeniu. Aceste orae aveau reputaia unor piee de asigurare active. De-a lungul secolelor, pe msur ce schimbrile de ordin politic i tehnologic au influenat viaa economic, centrele europene ale asigurrilor s-au orientat dinspre oraele italiene spre cele mai mari centre comerciale din nord-vestul Europei: Anvers, Amsterdam i Londra. Londra i cafeneaua asigurrilor n evul Mediu, Anglia era considerat o naiune de comerciani. Comerul cu continentul european s-a concentrat n jurul porturilor din SE rii i al capitalei, Londra. n secolul XV s-au utilizat modele de contracte de asigurare maritim de origine italian. Comercianii londonezi subscriau contracte de asigurare maritim de origine italian i contracte de asigurri negociate de brokeri. Notarii ntocmeau i eliberau poliele i tot ei ineau registrele tuturor polielor ncheiate. n anul 1576 a fost nfiinat o Camer de Asigurri care a impus pn n 1690 ca toate poliele semnate s fie nregistrate la Royal 5

Exchange. Printr-o hotrre a Parlamentului din 1601 se stabilea statutul legal al contractelor de asigurare maritim. Conform acestei hotrri, despgubirile din asigurare erau supuse sanciunilor legale, iar guvernul urma s impun execuia contractelor de asigurare i s rezolve disputele. La sfritul secolului al XVII-lea, persoanele interesate n transporturi, sau care doreau s investeasc n asemenea activiti, se ntlneau la Cafeneaua Edward LIoyd's de pe strada Lombard, lng Royal Exchange. Se obinuia ca cei adunai acolo s ncheie contracte de asigurare reciproce mpotriva pericolelor marine la care erau expui transportatorii. n rubrica de observaii se descria nava, ncrctur, proprietarul, echipajul i destinaia. Participanii la asigurare i completau numele i procentul de risc asigurat, dup descrierea transportului pe care-l efectuau. Din acest motiv, cei care asigurau au devenit cunoscui sub numele de subscriiptori. Fiecare subscriiptor garanta cu activele personale partea specificata din oricare pierderi asigurate. Pentru o perioad de timp, Lloyd a editat un ziar, "lloyd's news" care prezenta noutile din transport maritim. Datorit legturilor sale cu transportul maritim, cafeneaua era considerat centrul pieei asigurrilor maritime, fiind cunoscut n secolul al XVIII-lea sub numele de London Lloyd's. Cu toate c avea statutul unei asociaii a subscriitorilor individuali, Lloyd's oferea toate facilitile specifice societilor de asigurri maritime. 2. Noiunea contractului de asigurare Contractul de asigurare este acel act juridic prin care o parte, numit asigurat, se obliga s plteasc o prim unei alte pri, numit asigurator , iar aceasta din urm se obliga ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea ori suma asigurat (indemnizaie), n limitele i la termenele convenite (art. 9 din Legea 136/1995). Asigurrile sunt reglementate, n principal, prin Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, la care se adauga Legea nr. 32/2000, privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, modificat prin O.U.G. nr. 116/2000 i prin Legea nr. 76/2003. Asigurarea este o form de protecie bazat pe un contract, prin care o persoan fizic sau juridic care se va numi asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane

juridice - asigurator, pltind asiguratorului o sum de bani numit prima de asigurare. Asiguratorul se obliga prin acesta contract s plteasc asiguratului despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n contract au loc. Problemele asigurrii sunt abordate sub aspect juridic, economic sau financiar. 2.1. Asigurarea sub aspect juridic Aspectul juridic al asigurrilor este dat n primul rnd de contractul de asigurare care constituie legea parilor sau legea propriu-zis, prin care asiguratul se obliga s plteasc societii de asigurare o prim, iar n cazul n care se produce riscul, asiguratorul trebuie s plteasc beneficiarului, care poate fi asiguratul sau o terta persoan, o despgubire, conform unor limite stabilite anterior. Pentru respectarea dispoziiilor legii s-a nfiinat Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, autoritate administrativ cu urmtoarele atribuii: elaborarea sau avizarea proiectelor de acte normative, care privesc domeniul de asigurri sau care au implicaii asupra acestui domeniu, precum i avizarea actelor administrative individuale, dac au legtur cu activitatea de asigurri; supravegherea situaiei financiare a asiguratorilor, n vederea protejrii intereselor asigurailor prin controale asupra activitii asiguratorilor; luarea msurilor necesare pentru c activitatea de asigurare s fie gestionata cu respectarea normelor prudentiale specifice; participarea ca membru la asociaiile internaionale ale autoritilor de supraveghere n asigurri i reprezentarea Romniei la conferine i la ntlniri international referitoare la supravegherea n asigurri; aprobarea transferului de portofoliu; ndeplinirea altor atribuii prevzute n lege. Contractul de asigurare este reglementat de Legea nr 136/1995, conform creia trebuie s se ntocmeasc obligatoriu n form scris i s aib urmtoarele elemente:

- Denumirea, domiciliul sau sediul persoanelor contractante; - Obiectul asigurrii: bunuri, persoane sau rspundere civil; - Riscurile ce se asigura; - Momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului; - Primele de asigurare; - Sumele asigurate; - Alte elemente precum franiza Codul Civil Roman prezint urmtoarele condiii de validitate a contracului de asigurare conform art. 948: - Partile s aib capacitatea de a se contracta; - Consimmntul acestora s fie valabil; - S aib un obiect determinat sau determinabil; - Cauza contractului s fie licit. Contractul de asigurare are urmtoarele caracteristici: Este un contract consensual, adic se ncheie numai prin consimmntul prilor. Acest contract este valabil din momentul n care asiguratul i asiguratorul i-au exprimat acordul de voina cu privire la coninut. Forma scris cerut de legiuitor este din dorina de a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor. Este un contract sinalagmatic, att asiguratorul ct i asiguratul i asuma oligatiile, astfel: asiguratul se obliga s plteasc primele de asigurare iar asiguratorul s plteasc indemnizaia n cazul producerii riscului. Contractul este valabil numai n msura n care asiguratul i ndeplinete obligaiile n caz contrar acesta decade din drepturi. Este un contract aleatoriu, n sensul c prile contractante nu cunosc n momentul ncheierii contractului efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor rezulta

din acesta. Dac evenimentul pentru care se solicita contractul ar fi cert i momentul n care se produce ar fi cunoscut de pri, nu ar mai avea sens asigurarea iar riscul ar fi acoperit cu certitudine de ctre asigurator. Este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmrind obinerea unui avantaj pentru contraprestaia pe care o face sau se obliga s o fac n favoarea celeilalte pri. Asiguratul beneficiaz de protecie din partea asiguratorului n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare. Este un contract succesiv i const n ealonarea n timp a prestaiilor prevzute n contract. Asiguratorul preia responsabilitatea de a acoperi un risc pentru o perioad lung de timp, cum ar fi contractul de deces pe o perioad nelimitat, sau pentru o perioad foarte scurt, cltoria efectuat de un mijloc de transport rutier. Este un contract de adeziune: forma i clauzele sunt stabilite de ctre societatea de asigurri, asiguratul avnd posibilitatea de a accepta sau nu acest contract. Este un contract de bun credin, executarea contractului se cere a fi fcut cu bun credin de ctre pri. Asiguratorul nu verifica de fiecare dat informaiile pe care le primete de la asigurat n legtur cu riscul preluat, reaua credina a asiguratului fiind sancionata sever. Legea este forma juridic de realizare a asigurrii. Din acest punct de vedere distingem: - Asigurarea ex contractu, principiul facultativitatii reprezint baza acesteia, persoanele juridice i fizice ncheie din propie iniiativa aceast asigurare mpotriva evenimentelor care le amenina bunurile, viaa. - Asigurarea ex lege, are la baz principiul obligativitii conform cruia persoanele fizice i juridice care dein bunurile ce fac obiectul asigurrii trebuie s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de lege iar asiguratorii la rndul lor trebuie s realizeze acest lucru.

Prin asigurarea contractual asiguraii dobndesc o securitate individual pe cnd cea obligatorie ofer protecie anumitor persoane din considerente de ordin social i economic naional. Principiile care stau la baza contractului de asigurare sunt: - principiul despgubirii: contractele nu ofer despgubiri mai mari dect valoarea suferit de asigurat - principiul interesului asigurabil: dac se realizeaz o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei provocat de un eveniment atunci o persoan are un interes asigurabil - principiul subrogaiei: consta n obligarea asiguratorului de a despgubi o daun prin polia de asigurare cnd aceasta a fost din culp unei tere persoane.

2.2. Asigurarea sub aspect economic Existenta asigurrii este legat de constituirea unui fond de resurse bneti destinat pagubelor provocate de unele evenimente. Fondul de asigurare trebuie constituit numai n form bneasca, n form natural ar ridica probleme complexe. Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat din primele de asigurri primite de la persoane fizice sau juridice care doresc s nlture eventualele pagube dac unele fenomene s-ar produce. Cei interesai apeleaz la asigurare, ca modalitate de protejare mpotriva pericolului care i amenina, numai dac prima de asigurare pe care ar trebui s o achite este ndeajuns de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar urma s o suporte dac s-ar produce fenomenul respectiv. Asigurarea presupune existena unei comuniti de risc format din persoanele fizice i juridice ameninate de aceleai pericole aprndu-i interesele comune. Membrii sunt contieni c trebuie s contribuie la formarea fondului de asigurare. Acest fond de asigurare este oferit numai persoanelor afectate de risc, dup principiul mutualitii, la constituirea participa toi dar se repartizeaz numai acelor

10

asigurai care au suferit prejudicii. mprirea se face numai ntre membrii aceleiai comunitii de risc. Relaiile economice ntre participani iau natere odat cu formarea i utilizarea fondului de asigurare. Astfel, n prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre organizaia de asigurare. n etapa urmtoare, fluxurile bneti sub forma despgubirilor pornesc de la fondul de asigurare ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea fenomenului. Prin urmare asigurarea exprima relaii de distribuire i redistribuire a valorii adugate brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa sau integritatea corporal, precum i onorarii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.1

2.3. Asigurarea sub aspect financiar Avnd n vedere decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul platii despgubirilor, societatea de asigurri centralizeaz temporar sume foarte importante pe care le plaseaz apoi pe piaa capitalului, scopul obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor. Asigurarea c ramura prestatoare de sevicii apare n momentul n care n schimbul primelor le ofer un produs sui generis, i anume obligaia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit fenomen, obligaia este influenat de caracterul aleatoriu al fenomenelor asigurate.Echilibru exista atunci cnd primele i despgubirile se produc aa cum au fost stabilite. Societatea de asigurri de via acumuleaz treptat sumele i apare ca un intemediar financiar intre persoanele care pltesc primele ealonat i persoane juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

1 Iulian Vacarel Asigurari si reasigurari Editura Expert, 2007, p. 56

11

Societile de asigurare apar pe piaa financiar cu o ofert de capital de mprumut orientat ctre diveri solicitani de resurse financiare. Plasarea de disponibiliti bneti pe piaa capitalurilor de mprumut se face n condiii de dobnd, cursuri ale hrtiilor de valoare, cursuri de schimb valutar, etc. Asigurarea apare ca activ financiar ntr-o economie de incertitudini prin evoluia conjuncturii n perioada de valabilitate a contractului de asigurare care va influena att mrimea nominal a sumei acumulate ct i mrimea real a acesteia, la data ncasrii ei. 3. Funciile asigurrilor Funciile economice ale asigurrii difer la nivel microeconomic- n cadrul societilor de asigurari- sau la nivel macroeconomic, ca industrie a asigurrilor. Acestea ndeplinesc urmtoarele funcii: Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i plata sumelor asigurate.Aceast funcie este cea mai important i const n plata despgubirilor, onorarea obligaiilor n cazul asigurrilor de rspundere civil i plata sumelor asigurate pentru asigurrile de persoane.Asigurrile au ndeplinit aceast funcie nc de la nceput pe plan naional i internaional, contribuind la refacerea bunurilor distruse, repararea prejudiciilor. Funcia de prevenire a riscurilor i daunelor Msurile complexe de prevenire sunt prezente n orice societate de asigurri pentru prevenirea, limitarea i combaterea riscurilor. Interesul este s reduc pagubele pe ct posibil altfel agenii economici i persoanele nu fac dect s srceasca.Asigurailor le sunt prezentate msurile de prevenire a daunelor astfel nct n cazul unor incendii dac asiguraii nu iau msuri de securitate i prevenire pltesc prime de asigurare mai mari i amenzi, n schimb cei care iau msuri de limitare beneficiaz de reduceri la plata primelor de asigurare. Funcia de repartiie

12

Are loc n procesul de repartiie a produsului naional brut, cnd se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz fondul de asigurare.Primele ncasate de societile de asigurare reprezint relaii de repartiie a produsului naional brut. Cnd asiguraii sunt romani atunci se repartizeaz produsul national intern, altfel este vorba de produsul naional brut pe plan internaional. Funcia de repartiie are urmtoarele forme de manifestare: - Creeaz posibiliti pentru aprarea avuiei naionale, refacerea bunurilor avariate sau distruse de calamiti ale naturii sau de accidente n scopul desfurrii normale i fr ntrerupere a procesului de producie contribuind la crestera produciei, la realizarea reproduciei simple i lrgite, la repararea unor prejudicii de producerea crora asiguraii sunt rspunztori - Societatea de asigurri trebuie s ia msuri pentru prevenirea accidentelor i deceselor timpurii ale persoanlor asigurate, plata sumelor contribuie la crearea condiiilor materiale mai bune de via pentru asigurai - Asigurrile realizeaz prevenirea i combaterea, atenuarea efectelor Funcia de control Aceasta este realizat de ctre organele de specialitate ale societilor de asigurri pentru a indentific cauzele care au produs duna, precum i constituirea i repartizarea fondului de asigurare.Controlul se exercita preventiv, concomitant i postoperativ. Se urmrete depistarea cauzelor care produc pagube n economie, ncasarea corect a primelor de asigurare, acordarea despgubirilor la timp, stingerea obligaiilor fa de asigurai i luarea de msuri pentru combatere, prevenire i limitarea daunelor. ntre aceste funcii exista o influen, o interdependent permanent. 4. Elementele tehnice ale asigurrii Asiguratorul este o persoan juridic care n schimbul primelor de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor

13

asigurate, prin plata sumei asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic su persoana juridic care n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere pesoane. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns c aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns c aceasta s obin calitatea de asigurat. Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde: -numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; -obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil, profesional; -primele de asigurare; -sumele asigurate; -riscurile ce se asigura; -momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului; -alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor. Riscul asigurat este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odat produs datorit efectelor sale obliga pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii asiguratorului i constituie un element care st la baza calculului primei de asigurare. Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asiguratorului pentru c acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmina

14

nmulind suma asigurat cu cotele de prima tarifara stabilit difereniat n funcie de form de asigurare. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare dintre asigurator i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Pagub sau duna reprezint pierderea intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ntlnim aici dou noiuni i anume paguba total n cazul n care bunul a fost distrus n ntregime i paguba parial atunci cnd pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunului. Despgubirea pltit de asigurator este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare poate fi n limita sumei asigurate egala sau mai mic dect pagub n funcie de principiul de rspundere al asiguratorului. Se ntlnesc trei principii: 1. Principiul rspunderii proporionale n cazul aplicrii acestui principiu despgubirea de asigurare se stabilete n aceeai proporie fa de pagub n care se afla suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. 2. Pricipiul primului risc n cazul aplicrii acestui principiu despgubirea de asigurare este egal cu paguba fr a putea depi nivelul sumei asigurate. 3. Principiul rspunderii limitate n cazul aplicrii acestui principiu despgubirea de asigurare se acorda numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limita dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului poart denumirea de franiza. Ea poate fi de dou feluri: atins i deductibila. -In cazul franizei atinse, asiguratorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate - dac aceasta este mai mare dect franiza -Fransiza deductibila se scade n toate cazurile din paguba indiferent ct este 15

volumul acesteia din urm. Existenta franizei l determin pe asigurat s manifeste mai mult grij pentru prevenirea pagubelor.

5. Clasificarea asigurrilor A. n funcie de obiectul lor, asigurrile se clasifica n: - Asigurri de bunuri (de exemplu, construcii, autovehicule, bunuri de uz gospoDaresc, animale etc.); - Asigurri de persoane (au ca obiect un anumit atribut al persoanei fizice: viaa persoanei fizice, capacitatea de munc, atingerea unei anumite vrste etc.); La rndul lor, asigurrile de persoane se impart in : - Asigurri de via; - Asigurri de accidente. - Asigurri de rspundere civil (se refer la valoarea egal cu daunele-interese pe care ar trebui s le plteasc asiguratul unei tere persoane, atunci cnd i-a produs acesteia din urm un prejudiciu). B. n funcie de modul n care iau natere, asigurrile se mpart n: - Asigurri prin efectul legii (obligatorii), n cazul crora raporturile de asigurare, drepturile i obligaiile parilor se nasc i se sting direct, n temeiul legii, voina parilor neavnd nici o influen n acest sens; - Asigurri contractuale (facultative) sunt acelea n cadrul crora drepturile i obligaiile parilor rezulta din contract. C. n funcie de felul raporturilor juridice generate de contract intre asigurator i asigurat avem:

16

- Asigurri directe, n care raporturile de asigurare se nasc intre asigurator i asigurat; - Asigurri indirecte (sau reasigurrile), n cazul crora raportul de asigurare se stabilete intre reasigurat i reasigurator. D. n funcie de locul n care i au sediul (respectiv domiciliul) prile avem: - Asigurri interne cnd ambele pri (att asiguratul, ct i asiguratorul) i au sediul, respectiv domiciliul, n aceeai tar, unde se afla i obiectul asigurrii i unde se produc i riscurile legate de acesta. - Asigurri externe,n cazul crora prile contractante i au sediul (domiciliul) n ri diferite ori obiectul asigurat sau riscul pe care l vizeaz se afla ori se produce ntr-o alt ar dect cea n care s-a ncheiat contractul, n marea liber sau n spaiul aerian international. E. n funcie de natura juridic a contractului de asigurare avem: - Asigurri comerciale (ambele pri sunt comerciani); - Asigurri comercial-civile (asiguratul este persoana fizic). Pentru asigurator operaiunile de asigurare sunt ntotdeauna fapte de comer, n nelesul legii comerciale (art. 3 pct. 17-18 C. com.), fiind guvernate de ctre aceast din urm, pe cnd pentru asigurat raportul de asigurare poate avea i un caracter civil (art. 6 alin. 1 C. com.) 6. NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE 6.1. Forma i coninutul contractului de asigurare A. Forma contractului de asigurare Pentru o interpretare corect a voinei prilor, precum i pentru a le oferi acestora un mijloc de prob a drepturilor i obligaiilor asumate, Legea nr. 136/1995 prevede ca toate contractele de asigurare se ncheie n form scris (art. 10).

17

Forma scris este cerut de lege n toate cazurile, indiferent de valoarea primei de asigurare sau a indemnizaiei de asigurare. n lipsa unui nscris probator al conveniei ncheiate de pri, contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar dac exist un nceput de dovada scris (art. 10). B. Coninutul contractului de asigurare Conform art. 10 alin. 1 din Legea nr. 136/1995, contractul de asigurare trebuie s cuprind: numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; obiectul asigurrii: bunuri, persoane i rspundere civil; riscurile ce se asigura; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului; primele de asigurare; sumele asigurate; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor. 6.2. Prile contractului de asigurare A. Asiguratul este persoana fizic su persoana juridic care se asigura mpotriva producerii unui anume risc, fie n temeiul legii, fie n temeiul voinei sale, prin ncheierea contractului de asigurare; B. Asiguratorul este persoana juridic care, n situaia apariiei evenimentului asigurat, se obliga s suporte consecinele pgubitoare pentru asigurat, n anumite limite, stabilite prin contractul de asigurare sau prin lege; C. Contractantul este persoana fizic su persoana juridic care ncheie contractul de asigurare i care se obliga fa de asigurator s plteasc primele contractuale (de exemplu, un so ncheie un contract de asigurare prin care asigura viaa, integritatea corporal sau bunurile celuilalt so); D. Beneficiarul este persoana care, dei nu este parte n contract, va primi indemnizaia de asigurare (suntem n prezena unei stipulaii pentru altul). 7. NCETAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE

18

n mod obinuit contractul de asigurare cu durat determinat de timp nceteaz atunci cnd ajunge la termen, respectiv expir perioada pentru care a fost ncheiat. Un alt mod de ncetare a contractului de asigurare este producerea evenimentului asigurat, ntlnit n asigurrile de via. n afara celor 2 cazuri prezentate, un contract de asigurare poate nceta prin: - denunare; - reziliere; - anulare; Denunarea - este modalitatea unilateral de ncetare a contractului de asigurare, din motive prevzute de lege. Asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri: - dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n perioada derulrii contractului, care potrivit condiiilor de asigurare, exclud meninerea contractului; - dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin; - atunci cnd constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunurilor, ceea ce duce la creterea anselor de producere a evenimentului asigurat. Rezilierea- reprezint ncetarea contractului de asigurare datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din care i se pot imputa. n momentul rezilieri, creditorul are dreptul s cear executarea silit a tuturor obligaiilor scadente care nu fuseser ndeplinite pn la acea dat. De asemenea, el poate pretinde despgubiri pentru prejudiciile ce i s-au adus ca urmare a neexecutrii respectivelor prestaii. De exemplu: rezilierea are loc atunci cnd riscul asigurat s-a produs nainte s nceap rspunderea asigurtorului. Anularea- survine atunci cnd contractul a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate. Spre deosebire de denunare i reziliere, anularea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor, readucnd contractanii la

19

situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii. Recurgndu-se la restituirea reciproc a datoriilor, asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia- dac a fost pltit.

8. REASIGURAREA 8.1. Noiunea de reasigurare Dezvoltarea pieelor de asigurri la nivel local produce implicit o dispersie a riscului la nivel internaional de la societile de asigurri ctre societile de reasigurri prin procesul de reasigurare. Acest proces de dispersie al riscului la nivel internaional este exprimat prin cedarea unor obligaii de plat ale unui asigurator ctre reasigurator. Fluxurile financiare provenite din activitatea de reasigurare n context international pot influena balan de pli externe a unui stat atunci cnd riscurile acceptate de ctre societile de asigurri sunt foarte mari i se impune transferul lor n reasigurare. Societile de asigurri apeleaz la reasigurare pentru a proteja asiguraii atunci cnd riscurile preluate sunt prea mari. Prin reasigurare o societate de asigurri are o stabilitate financiar mult mai mare i n plus crete capacitatea de acceptare a noilor riscuri. Reasigurarea este contractul prin care o persoan, numit reasigurator, se obliga c, n schimbul unei sume de bani (prima de reasigurare), s suporte n totalitate sau n parte sumele pe care asiguratorul va trebui s le plteasc persoanelor asigurate (contractani sau beneficiari) n baza contractelor de asigurare ncheiate cu acestea. Contractul de reasigurare prezint aceleai elemente ca i cel de asigurare. Reasigurarea poate fi: - Total n cazul n care reasiguratorul se obliga s suporte integral sumele care vor fi pltite de asigurator persoanei asigurate (contractant sau beneficiar) cu titlu de indemnizaie de asigurare; - Parial, atunci cnd reasiguratorul consimte s achite doar o parte din aceste sume.

20

n raport de modul n care prile convin s preia riscurile asumate prin contracte de asigurare, reasigurarea poate fi: - Unilaterala - doar o parte a contractului preia riscul asumat de cealalt parte sau o cot din acesta; - Reciproca - fiecare parte a contractului preia riscul asumat de cealalt prin contracte de asigurare, parial sau n totalitate.

8.2. Efectele reasigurrii Reasigurarea nu stabilete nici un raport juridic intre asigurat i reasigurator, fiecare dintre ei rmnnd tert fa de actul juridic la care cellalt este parte (asiguratul fa de reasigurare, iar reasiguratorul fa de asigurarea iniial). De asemenea, prin reasigurare nu se stinge obligaia asumat de ctre asigurator (art. 47 din Legea nr. 136/1995). Reasigurarea produce efecte doar ntre prile contractante (asigurator i reasigurator). Astfel, n situaia n care riscul asigurat n primul contract (asigurarea iniial) se produce, reasiguratorul este obligat s suporte plata indemnizaiilor pe care reasiguratul (asiguratorul iniial) le pltete (art. 46 lit. a din Legea nr. 136/1995) Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romania 2010 Top 10 - Total piata Nr. 1 2 3 4 5 6 7 8 Societate ASTRA ALLIANZ-TIRIAC OMNIASIG GROUPAMA ING Asigurari de Viata ASIROM BCR Asigurari GENERALI Mil. RON 841.2 791.5 723.4 612.3 404.4 390.7 379.6 335.9

21

9 10

UNIQA EUROINS TOTAL TOP 10

311.2 248.9 5039,1

II. RISCURI SPECIFICE ACTIVITII DE ASIGURARE 2.1. Conceptul de risc Riscul reprezint condiia de baz a asigurrii, i reprezint obiectul oricrui contract de asigurare. Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, aomenii, afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi protecie. Riscul apare n asigurri c un element obligatoriu, esenial deoarece: - este un eveniment viitor, posibil dar incert, la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, viaa sau sntatea unei persoane; - producerea lui nu se realizeaz prin fapte intenionate a asiguratului; - fr acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil Pentru c un eveniment s poat fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie s ndeplineasc anumite condiii i anume: - s existe probabilitatea producerii lui; - s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat; - s fie independent de voina asiguratului sau persoanelor care triesc i conveuiesc mpreun cu acesta; - s fie suportabil, ca mrime i fregven, din punct de vedere financiar de ctre asigurtor; - s fie incert

22

Prin risc asigurat se nelege evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubire de asigurare (suma asigurat). Existena riscului atrage dup sine necesitatea asigurrilor, care au rol de a permite oamenilor, dac nu evitarea riscului, mcar diminuarea sau nlturarea consecinelor sale. Un risc, pentru a putea fi acoperit prin asigurare, trebuie s ndeplineasc anumite condiii i anume: - obiectul asigurrii s fie real; - asigurarea contra respectivului risc s fie convenabil i eficient pentru asigurat; - cauza asigurrii s fie licit, respectiv s nu contravin ordinii publice. Dac nu ar exista risc, nu ar exista asigurri. Riscul este obiectul oricrui contract de asigurare i reprezint elementul specific al asigurrii. Nu toate evenimentele ce pot provoca pierderi pot fi protejate de societile de asigurare. Pentru a fi asigurabil, orice risc trebuie s ndeplineasc unele condiii, printre care: producerea sa s duc la pierderi financiare; probabilitatea producerii lui s fie cuprins ntre 0 i 1, aadar s fie posibil, dar nu inevitabil i nici cert; s se produc n viitor, s fie ntmpltor att n ceea ce privete momentul viitor n care se va produce, ct i n privina evenimentului (uragan, grindin, cutremur etc.); producerea lui s nu depind de voina asiguratului sau asigurtorului, deci s nu fie favorizat de un act intenionat al oricruia dintre acetia (furt, accident etc.), s se produc drept urmare a hazardului.

2.2. Clasificarea riscurilor Din punct de vedere al asigurrilor, riscurile se pot clasifica n dou mari categorii: 1. Riscuri asigurabile-pe care asigurtorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. La rndul ei, aceast categorie se subdivide n:

23

A) riscuri generale: incendiu, explozie, naufragiu, euare, rsturnarea navei sau a ambarcaiunii, coliziunea, rsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru, prbuirea aeronavei, descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, sacrificiul n avaria comun etc. De regul, aceste riscuri sunt incluse n condiiile generale de asigurare; B) riscuri speciale: sunt acele riscuri ce pot fi produse ca urmare a aciunii oamenilor (rzboi, grev, nchidere de fabrici, revoluie, revolt, rscoal, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat etc.) sau cele ce in de natura mrfii (ruginire, coclire, zgriere, spargere, alterare, mucegire etc). Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expres a asigurailor contra unei prime de asigurare suplimentar, de regul, separat pentru fiecare risc. Ele nu sunt deci, incluse n condiiile generale prezentate mai sus. 2. Riscuri neasigurabile (excluse), adic acele riscuri pe care asigurtorii nu le accept; aici sunt incluse acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asigurtorului, cum ar fi: viciile ascunse ale bunului asigurat, ambalarea necorespunztoare a mrfii asigurate, consecinele energiei atomice, faptele svrite cu intenie, starea de nenavigabilitate a navei sau de funcionare defectuoas a mijlocului de transport, comportarea necorespunztoare voit a asiguratului, evaporarea lichidelor, moartea natural a animalelor vii, uzura normal a bunului asigurat, utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear, pagubele indirecte (pagube survenite ca urmare a ntrzierii transportului, cheltuieli pentru plata salariilor i ntreinerea personalului navigant n timpul staionrii mijlocului de transport pentru reparaii, etc.), vtmarea corporal sau decesul persoanelor care lucreaz pentru asigurat etc. Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n pachet sub forma condiiilor de asigurare care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare. Este important de menionat faptul c fiecare societate de asigurri are libertatea de a-i grupa riscurile dup cum consider c este optim pentru asigurai i pentru ea nsi.

24

De aceea, oferta de asigurri apare variat, divers, dar, n acelai timp cu o serie de trsturi comune determinate de uzanele internaionale n materie. Spre exemplu, dei unele societi de asigurare din Romnia in oarecum secret condiiile de asigurare pe care le practic, n cele mai multe ri cu experien n asigurri acestea se public, sunt la ndemna oricui i pot fi folosite ca referin de alte societi. Astfel, pe piaa londonez, una dintre cele mai mari i mai reprezentative piee de asigurri din lume, sub egida Institutului Asigurtorilor din Londra i a Lloyds, se public anual Condiiile de asigurare pentru marf i nav. Ele servesc drept model i surs de inspiraie pentru multe societi de asigurare din lume, dar i pentru societile din Romnia. Acest lucru apare necesar deoarece piaa londonez absoarbe o mare parte a reasigurrilor i de aceea uniformitatea condiiilor apare fireasc.

25

Concluzii

Piaa de asigurri cuprinde totalitatea actelor de vnzare-cumprare de servicii de asigurare, a mecanismelor, instituiilor i reglementrilor care guverneaz activitatea n domeniu pe un teritoriu dat. Asigurarea compenseaza financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiara a asiguratului sunt create de asigurator din primele platite de persoanele sau organizatiile care au cumparat asigurari. Asiguratul prin despagubirile primite este repus in situatia financiara pe care a avut-o inainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprima scopul principal al unei asigurari, compensarea pierderilor suferite si nu obtinerea unui profit. In schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asiguratorul accepta riscul unor despagubiri, in cazul in care detinatorul politei va suferi un prejudiciu. Asigurarea n economia de pia apare ca un instrument de formare a businessului i bunstarea populaiei, pe de alt parte o activitate care aduce venit. Asigurarea de bunuri, ca segment al pieei asigurrilor generale, este unul dintre sectoarele cele mai complexe din punctul de vedere al multitudinii de riscuri acoperite.

26

Bibliografie

Gheorghe D. Bistriceanu, Asigurri i reasigurri n Romnia Editura Universitar 2006, Romnia Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Expert, 2007

www.asigurare.md www.portaldeasigurari.ro www.bursaasigurarilor.ro ro.wikipedia.or www.birouldeconsiliere.ro

27