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Universidad Nacional Pedro Ruiz Gallo

FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS, ADMINISTRATIVAS Y CONTABLES

Escuela Profesional de Comercio y Negocios Internacionales


ALUMNOS :

SANTILLAN AREVALO DEYSI MARIA

DOCENTE

: PEDRO YESQUEN ZAPATA

CURSO

: OPERACIONES BANCARIAS

CICLO

: 2012-0

LAMBAYEQUE, OCTUBRE DEL 2012

SEGURO DE CRDITO, SECREX, Y SEPYMEX


CONTRATO DE SEGUROS
1. Definicin

El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre si por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de perdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin convenida, a indemnizable la perdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados. 2. Elementos del contrato Inters: Es la relacin que tenga un contenido econmico entre un sujeto y un

bien. De esta definicin se obtienen los tres elementos que los constituyen. Un sujeto que siempre ha de existir. Un objeto que puede ser un bien de cualquier naturaleza y Una relacin econmicamente ese objeto y ese sujeto susceptible de

valoracin econmica esto es que le reporte una utilidad econmica. Es el primer elemento fundamental del seguro es esencial porque no vamos a estar frente a un contrato de seguro si es que no se puede acreditar el inters en este caso del potencial asegurado respecto del bien objeto de cobertura y es que tiene siempre que existir el sujeto vinculado a un objeto de cualquier naturaleza y respecto del cual hay una relacin generada en que se aprecia una utilidad econmica y que ello es susceptible de una valoracin pecuniaria.

Esto es un claro ejemplo: aqu se aprecia una utilidad econmica aqu se ve al propietario del vehculo y este carro forma parte del patrimonio de este joven, la relacin con el objeto es mantener su valor entonces para los efectos del seguro su inters est acreditado por que el joven acredita ser propietario del vehculo que va ser materia de cobertura y esa valorizacin pecuniaria est dirigida al valor del bien y respecto de ello se determinara el valor asegurable respecto del cual se determinar el valor de la prima y el convenio de indemnizacin.

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Dao: Es la lesin total o parcial del inters existente que llamamos comparativamente dao emergente o el inters previsto que equiparamos al lucro cesante que se produce cuando se realiza el riesgo asegurado. Lesin total o parcial del inters existente y que se equipara al lucro cesante; Mi vehculo vale 20000 integra mi patrimonio es mi inters existente y se produce la prdida total de mi vehculo por un siniestro y cuando hablamos de un inters previsto equiparado al lucro cesante es cuando tengo mi vehculo y lo alquilo a sitios vip y tengo una proyeccin de ingresos mensuales y cuando se produce el siniestro dejo de percibir pero no la tengo pues la tendr dentro de 30 das y no la tendr mas por la produccin del dao es un lucro cesante. Para los efectos del seguro a veces la cobertura abarca estos tipos de inters es decir inters existente y previsto. Riesgo: es la posibilidad de un evento daoso, posibilidad que se encuentra

entre la imposibilidad (cuando un evento no se puede verificar) y la certeza (cuando un evento se verificar en un momento determinado). Cada contrato cubre slo determinados riesgos, y por esta razn es de singular importancia su determinacin en el contrato, donde el riesgo ha de ser individualizado y delimitado. 3. a) Caractersticas del contrato Aleatorio: las partes ignoran en el momento de su conclusin, tanto el

asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro b) Oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y

empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro". c) De duracin (o de ejecucin continuada) y nico; Por cuanto los derechos de

las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa. d) De adhesin. El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin.

Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

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4. a) Elementos personales Asegurador: es la persona que asume la obligacin del pago de la

indemnizacin cuando se produce el evento asegurado. El ejercicio de la actividad aseguradora est reservado a las sociedades annimas, sociedades mutuas, mutualidades de previsin social y sociedades cooperativas, que la Ley agrupa bajo la rbrica genrica de entidades de seguros. Adems, deben obtener previamente la oportuna autorizacin administrativa y estar inscritas en un Registro especial que se lleva en el Ministerio de Economa y Hacienda. El objeto social de las entidades de seguros ha de limitarse al ejercicio de la actividad aseguradora. b) Asegurado: la persona que es titular de inters asegurado y que, por tanto,

est expuesta al riesgo. Sin embargo, es posible que quien realice el contrato con el asegurador, actuando en su propio nombre, sea una persona diversa del asegurado. En este caso, aparece la distincin entre contratante (o tomador del seguro) y asegurado. El tomador queda obligado con el asegurador al cumplimiento de los deberes y obligaciones que derivan del contrato, salvo aquellos que por su naturaleza se deban cumplir por el asegurado. c) Agente de seguros: no es parte en el contrato, pero tiene una cierta

intervencin en el mismo. Si es un agente afecto es decir, est vinculado con el asegurador por medio de un contrato de agencia interviene en la conclusin del contrato de seguro en nombre y por cuenta del asegurador. Si es un corredor de seguros, est vinculado con el tomador del seguro por medio de un contrato de mediacin o corretaje. Tanto unos como otros estn obligados a ofrecer una informacin veraz y suficiente en la promocin, oferta y suscripcin de las plizas de seguros y, en general, en toda su actividad de asesoramiento. 5. a) Formacin del contrato Carcter consensual. Aunque el contrato se perfecciona cuando se unen la

oferta y la aceptacin, cualquiera que sea la forma oral o escrita en que se hayan manifestado, la Ley sin embargo exige, a efectos probatorios, que el contrato y sus modificaciones o adiciones se formalicen por escrito. La entrega del documento es, sobre todo, en inters del tomador del seguro y por ello se impone la obligacin al asegurador de entregarle pliza u otro documento (art. 5 LCS). b) Documentos. La pliza es el documento que recoge el contrato de seguro.

Debe constar por escrito y contener una serie de menciones que recogen los

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elementos esenciales del contrato, como las partes, el riesgo cubierto, el inters, la suma asegurada, el importe de la prima, etc. (art. 8LCS). La pliza de seguro se redactar normalmente en forma nominativa con designacin concreta de asegurado (art. 8.1 LCS), aunque tambin puede emitirse a la orden, de manera que podr transmitirse mediante endoso, o emitirse al portador, de forma que la simple entrega del ttulo sirva para su transmisin. Con todo, la Ley ha querido aclarar que, a pesar de estas posibilidades, no se transforma por ello en un verdadero ttulo valor. c) Deber de declaracin del tomador. El contratante, antes de la conclusin del

contrato, tiene el deber de declarar las circunstancias que delimitan el riesgo que quiere que cubra el asegurador. Como ste ha de confiar en la descripcin del riesgo que hace la otra parte, se dice que el contrato de seguro es un contrato de mxima buena fe. d) Duracin y prescripcin. La pliza fijar la duracin del contrato que, salvo

en los casos de seguro de vida no podr fijar un plazo superior a diez aos. Sin embargo, podr establecerse que se prorrogue una o ms veces por un perodo no superior al ao cada vez. Las acciones que derivan del contrato de seguro prescribirn en el trmino de dos aos si se trata de seguro de daos y de cinco si el seguro es de personas (art. 23 LCS). 6. Las obligaciones de las partes

A) Obligaciones del asegurador. Entrega de la pliza: la primera obligacin del asegurador consiste en la

entrega de la pliza al tomador del seguro o, al menos, un documento de cobertura provisional (art. 5 LCS). En caso de extravo de la pliza estar obligado a entregar, si lo pide el tomador del seguro o a falta de ste el beneficiario o asegurado, una copia o duplicado. Cobertura del riesgo: el asegurador se obliga a cubrir el riesgo asegurado, de

forma que, aun antes de que se produzca el evento previsto en el contrato, debe tener una determinada conducta, con el fin de estar en condiciones de hacer frente a la prestacin monetaria si se produce el evento (realizacin de contratos de reaseguro, constitucin de las necesarias provisiones, mantenimiento de cierto grado de liquidez, formacin de la propia cartera de contratos de seguro, etc.). Pago de la prestacin: el asegurador, en el caso de que se produzca el

evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, deber pagar la prestacin convenida; esto es, el asegurador ha de pagar la indemnizacin cuando se produzca el siniestro.

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La cuanta de la prestacin debida por el asegurador depende del dao sufrido por el asegurado y de cules sean los lmites que el contrato haya fijado para el resarcimiento de este dao, y siempre se traduce en una prestacin pecuniaria. El asegurador est obligado a satisfacerla al trmino de las investigaciones y peritajes necesarios para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daos que resulten del mismo. En caso de mora del asegurador se establecen unos intereses a modo de clusula penal (hasta un 20%). B) El contratante. Pago de la prima: la obligacin fundamental del contratante es el pago de la

prima, la cual est formada, por regla general, por una suma de dinero. Es un elemento esencial del contrato de seguro que, como hemos advertido, es oneroso. Puede ser nica para toda la duracin del contrato o bien peridica si se ha fijado una determinada cantidad que corresponde a cada uno de los perodos en que se divide la duracin del contrato (normalmente un ao). Su pago se exige de forma anticipada al iniciarse el contrato (cuando es nico) o bien al comienzo de cada uno de los perodos. Se considera, por otro lado, que la prima es indivisible, de manera que por regla general aun cuando el contrato cese en el curso de un perodo, el asegurador no est obligado a la devolucin de la parte proporcional. C) Otras obligaciones del tomador: 1) informacin sobre el riesgo: el tomador del seguro o asegurado tienen el deber de comunicar al asegurador durante el curso del contrato, tan pronto como les sea posible, las circunstancias que agravan el riesgo (art. 11 LCS), del mismo modo que tiene el deber de declarar, antes de la conclusin del contrato, las circunstancias que puedan influir en la valoracin del riesgo (art. 10 LCS). El motivo es que incidiendo el riesgo en la causa del contrato, la alteracin del mismo bien porque se agrave o se reduzca (art. 13) produce un desequilibrio en las prestaciones de las partes. 2) informacin sobre el siniestro: la Ley establece el deber del asegurado de comunicar la produccin del siniestro en un plazo breve al asegurador, as como de suministrarle las informaciones pertinentes sobre las circunstancias y consecuencias del mismo (art. 16). 3) aminorar consecuencias dao: el tomador del seguro o el asegurado debern emplear los remedios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro (art. 17.1 LCS). El fundamento de este deber se encuentra no slo en la defensa de los intereses del asegurador, sino tambin en los del propio asegurado, y en una exigencia de la buena fe.

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7. Tipos de Seguros 7.1. Seguros contra daos: Estos seguros tienen como nota comn que tienden al resarcimiento completo del dao que efectivamente ha sufrido el asegurado. La estructura y funcionamiento de esta clase de contrato estn dominados por el clculo de la valoracin del dao que efectivamente produce el siniestro, y su ideal el llegar a una total indemnizacin, aunque por razones de orden prctico en particular, por evitar que la provocacin dolosa del dao por parte del asegurado se ha procurado tradicionalmente que esa cobertura no sea completa, sino que una parte de las consecuencias del dao sean sufridas directamente por el asegurado. 7.2. Seguros de cosas: El seguro de incendios el asegurador se obliga dentro de los lmites

establecidos en la Ley y en el contrato a indemnizar los daos producidos por incendio del objeto asegurado, entendiendo por tal el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y el momento en que se produce. Esta cobertura suele extenderse a ciertos riesgos complementarios, como la explosin, el rayo, los daos elctricos, etc. El seguro contra robo el asegurador se obliga, dentro de los lmites

establecidos en la Ley y en el contrato, a indemnizar los daos derivados de la sustraccin ilegtima por parte de los terceros de las cosas aseguradas. El seguro de transporte, por el que el asegurador se obliga, dentro de los

lmites establecidos en la Ley y en el contrato, a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir con ocasin o como consecuencia del transporte las mercancas porteadas, el medio utilizado u otros objetos asegurados. 7.3. Seguro de lucro cesante: En este seguro el inters cubierto radica en la posibilidad prevista o esperada de un aumento patrimonial. El dao se produce cuando desaparece esa posibilidad. el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la Ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado la prdida del rendimiento econmico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato. 7.4. Seguro de crdito: el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la Ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado las prdidas finales que experimente a consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores. El riesgo

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es, por tanto, la insolvencia del deudor, y el inters viene determinado por el propio derecho de crdito que otorga a su titular una pretensin a la prestacin del deudor. 7.5. Seguro de deudas: 1) responsabilidad civil: Se caracteriza porque el asegurador se compromete a mantener indemne al asegurado, dentro de los lmites del contrato de seguro, cuando el patrimonio de ste se vea gravado por el nacimiento de una deuda de la que es responsable. 2) seguro del automvil: Dentro de los seguros obligatorios destaca el de la responsabilidad civil derivada del uso de vehculos de motor, o seguro de automviles, que tiene un rgimen especial. Este seguro cubre la responsabilidad del conductor del vehculo, tanto por lo daos que cause a las personas con motivo de la circulacin como a las cosas. 3) reaseguro: se llama reaseguro a la modalidad del seguro contra el nacimiento de una deuda en el patrimonio del asegurador como consecuencia de un contrato de seguro anterior estipulado por l. 4) seguro de defensa jurdica: el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la Ley y en el contrato, a hacerse cargo de los gastos en que pueda incurrir el asegurado como consecuencia de su intervencin en un procedimiento administrativo, judicial o arbitral, y a prestarle los servicios de asistencia jurdica judicial o extrajudicial derivados de la cobertura del seguro. 7.6. Seguros de personas. el contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que pueden afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado (art. 80). Una de las caractersticas generales de los seguros de personas es que el contrato ha de determinar, por regla general, la suma o la prestacin que ha de pagar el asegurador si se verifica el evento asegurado (se llaman por ello seguros de sumas o seguros de abstracta cobertura de necesidad).

7.7. Los seguros de grupo. El contrato puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas. Este grupo deber estar delimitado por alguna caracterstica comn extraa al propsito de asegurarse. Esta modalidad, que puede suponer una importante rebaja en el costo del ejercicio de la actividad aseguradora para quien la suscribe, hace referencia habitualmente a

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miembros de una asociacin profesional o deportiva, trabajadores de una determinada empresa, funcionarios de un organismo, etc. 7.8. El seguro de vida El seguro de vida es aquel contrato de seguro en el que la prestacin del asegurador consiste en el pago al asegurado o a un beneficiario de una suma, de una o varias veces, cuando se produzca un evento que se refiere a la duracin de la vida humana. 7.9. Seguros de accidentes. El seguro de accidentes es el contrato de seguro que cubre al asegurado contra una lesin corporal que deriva de una causa violenta, sbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte. Si el accidente se provoca intencionadamente por el asegurado, el asegurador queda liberado de su obligacin. 7.10. Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria. el seguro llamado de enfermedad el asegurador se obliga al pago de ciertas sumas y gastos de asistencia sanitaria y farmacutica, en el seguro de asistencia sanitaria el asegurador se obliga a proporcionar al asegurado la asistencia mdica y quirrgica de toda clase de enfermedades o lesiones, pero no concede indemnizaciones en metlico que sean optativas en sustitucin de la prestacin de los servicios de asistencia sanitaria. 8. Recomendaciones Indicar expresamente y con claridad las condiciones y alcances de la cobertura del seguro. Sealar las ampliaciones posibles de la cobertura (das de almacenaje, etc.)

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SEPYMEX
1. Concepto

El SEPYMEX es un programa cuyo propsito es fomentar, apoyar y promover a las Pequeas y Medianas Empresas (pymes) exportadoras otorgando una cobertura de seguro en respaldo de los crditos de pre-embarque que contraten con las instituciones financieras, es decir, les permite a las pymes acceder a una garanta que les facilita tener o ampliar el monto de un crdito 2. Objetivo

Facilitar el acceso al crdito a las PYMES mediante el otorgamiento de Plizas de Seguro de Crdito a las empresas del Sistema Financiero Nacional en respaldo de los crditos pre embarque que otorguen dichas empresas. 3. 4. Caractersticas fondo administrado por COFIDE recursos propios de las instituciones financieras empresas exportadoras hasta 8 millones de dlares al 2003. empresas que inician sus exportaciones en el 2004. lnea de crdito hasta 1 milln de dlares en todo el sistema. financiamiento de pre-embarque por plazo hasta 180 das. pliza de seguro por indemnizacin por el 50% del saldo impago del capital de crdito asegurado. Beneficiarios de la pliza SEPYMEX

Los beneficiaros del programa "SEPYMEX" son las pequeas y medianas empresas que sin lmite definido de exportaciones. De la misma manera, podrn ser beneficiarios de "SEPYMEX" las pequeas y medianas empresas que luego del cierre del ao anterior inicien sus operaciones de exportacin. Registrar, a la fecha de solicitud de ingreso al programa, en la ltima

informacin disponible de la Central de Riesgo de la SBS, clasificaciones de Normal y/o CPP que en total representen ms del 85% de su exposicin global con el sistema financiero. Esto quiere decir, que el total de deuda de la empresa no puede tener ms de 15% en Crdito con Problema Potencial, esta calificacin hace referencia a la capacidad de pago.

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Que no se encuentre, al momento de efectuar la declaracin de crdito, bajo algn procedimiento concursal. Se debe a que en un Procedimiento concursal quien decida la poltica de la empresa es el mayor acreedor de la empresa, tiene que haber un acuerdo previo. Que al momento de la aprobacin de la lnea, su patrimonio (el ltimo

considerado para el anlisis del crdito) no hubiera disminuido en relacin con el patrimonio existente en el ejercicio calendario anterior, salvo que dicha disminucin obedezca a una distribucin de utilidades. Se refiere a que la empresa no debe tener prdidas de periodos anteriores, es decir debe estar fortaleciendo su patrimonio periodo a periodo. Como podr apreciar esta Pliza reduce el riesgo de la colocacin para el

banco, porque en caso de incumplimiento la entidad financiera ejecuta esta pliza contra los fondos que estn en COFIDE, la empresa aseguradora tiene la gran labor de evaluar al cliente del exportador para poder garantizar el crdito. Al respecto cada vez se hace necesario tener mayor informacin de la capacidad de pago del cliente en el exterior a efectos de obtener crditos a menores tasas de inters y poder aumentar las exportaciones de las empresas. 5. Pasos a seguir para obtener la pliza SEPYMEX SOLICITAR UN CRDITO. Un exportador que ya no tiene activos (maquinarias

o bienes inmuebles) para prendar solicita un crdito pre embarque al banco. Debe presentar una carta de su comprador. Si luego de recibida la peticin, el banco decide financiarlo, tomar la pliza Sepymex, que el exportador contratar, como garanta de que cumplir con pagar. DNDE ACUDIR. Puede acogerse a la pliza Sepymex a travs de cualquiera

de los seis bancos que suscribieron el convenio marco con COFIDE: el BBVA Continental, Crdito del Per, Financiero, Interamericano de Finanzas, Interbank y Scotiabank. ACTIVACIN DEL SEGURO. Mediante un contrato que suscribe el banco con

SECREX, el operador del programa, se precisa que si el exportador no paga el crdito, el banco recupera el 50% del valor del financiamiento a travs de la garanta de Sepymex. PAGO DE LA COBERTURA. Segn el reglamento del programa, Secrex podr

excluir para nuevas coberturas a uno o ms deudores si tuviera conocimiento de la falta de cumplimiento del pago de un crdito de los exportadores con una empresa del sistema financiero.

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6. Modalidad El programa opera a travs de un contrato de seguro, denominado Pliza SEPYMEX, que se suscribe entre las empresas del sistema financiero nacional que as lo decidan y el operador del programa (SECREX). 7. Operatividad

Un exportador que ya no tiene activos para prendar solicita un crdito pre-embarque al banco. El banco le otorga el crdito y utiliza como garanta la pliza SEPYMEX, la

cual garantiza el 50% del crdito. Si el exportador no paga el crdito, el banco recupera el 50% del valor del

financiamiento a travs del SEPYMEX

8.

Condiciones de la Pliza: Asegura crditos pre-embarque cuyo plazo es no mayor a 180 das. La cobertura es por el 50% del importe del crdito. Se asegura los crditos que la empresa tenga vigente con el sistema financiero

hasta por un total de USD 1, 000,000. El costo de la prima es de 0.35% flat trimestral o fraccin, ms IGV.

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9. Vigencia del Seguro La pliza de seguro emitida por EL OPERADOR, tendr una vigencia de doce (12) meses, contados a partir de la fecha de su emisin y se prorrogar automticamente por perodos iguales al inicial, a menos que una de las partes comunique a la otra con no menos de noventa (90) das calendario previos al vencimiento pactado, su deseo de dar por terminado el contrato. Cada crdito individual se entender asegurado desde la fecha en que EL ASEGURADO abone la prima correspondiente, en la cuenta corriente que COFIDE designe. Despus de la terminacin o cancelacin de la Pliza, EL FONDO quedar obligado a seguir cubriendo todos los riesgos derivados de los crditos asegurados que hayan sido declarados a EL OPERADOR por EL ASEGURADO y en tanto se hayan pagado oportunamente las primas correspondientes. EL ASEGURADO no debe sin autorizacin especfica de EL OPERADOR acordar con su deudor-exportador renovaciones, prrrogas, renuncias totales o parciales de pago o concluir acuerdos, compromisos o arreglos relativos al riesgo asegurado, ni renunciar a los derechos y seguridades propias de este crdito o cederlo, bajo prdida de la cobertura si lo hiciere. Esta condicin es aplicable cuando la operacin de crdito exceda el plazo de 180 das. 10.

Condiciones Financieras Prima del Seguro: Se paga una prima de 0.35% flat por 90 das

(trimestralmente) o fraccin ms IGV.


Moneda: Las plizas se emitirn en dlares de los Estados Unidos de Amrica. Estructura de la cobertura: El porcentaje de cobertura ser del 50% del

monto del crdito asegurado.

Monto: Se asegura el crdito o crditos que la pyme exportadora tenga vigente

con todo el sistema financiero hasta por un total de US$ 3000,000.00.

Plazos: Asegura operaciones de exportacin para crditos de pre-embarque

otorgados a un plazo no mayor de 180 das.

Tasa: Las tasas de inters para estas operaciones pueden oscilar entre 6% a

11% como tasa efectiva anual.

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11. Garantas La garanta que otorga la pliza de seguro respecto a cada crdito asegurado, queda liberada en el momento en que EL ASEGURADO acepte a su satisfaccin los

documentos de embarque de la operacin de exportacin que fue objeto del crdito de pre-embarque asegurado. 12. Obligaciones del exportador

El exportador deber comprometerse con el Banco (Asegurado) a canalizar el pago de la orden de compra por intermedio del Banco mediante Cobranza documentaria o Carta de Crdito. Procedimiento detallado para contratacin del seguro El ASEGURADO presentar a SECREX las solicitudes de cobertura de crditos

de pre embarque, que podra ser va fax o por correo electrnico y luego el fsico por correspondencia o mensajera con las firmas autorizadas, en la cual deber incluir los siguientes datos: N de pliza N de RUC del deudor exportador Nombre del deudor exportador Moneda y monto del crdito asegurado Declaracin de que se cumple las condiciones generales de la pliza.

El procedimiento es vlido con la simple recepcin del fax o e-mail. EL OPERADOR luego de verificar que el monto del crdito asegurable no

exceda la suma total vigente de US$ 3 MM con todo el Sistema Financiero emitir en el plazo mximo de dos (2) das un Suplemento de Cobertura. EJEMPLO: una empresa exportadora de naranjas en Piura, obtuvo el Financiamiento con esta garanta por US$ 100,000, esto se debi a la necesidad de perfeccionar la operatividad de sus protagonistas, es decir empresa exportadora, banco, COFIDE y empresa de seguros.

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SECREX
1. Concepto

Seguro de Crdito a la Exportacin (Post Embarque) , Es un instrumento financiero que tiene por objetivo otorgar cobertura al exportador frente a los riesgos comerciales a los que enfrenta en una operacin de venta al crdito, protegindolo de los riesgos de sus compradores y fomentando de esta manera a las exportaciones del pas. 2. Proceso

El exportador presenta una solicitud de seguro directamente y propone el lmite Mximo de Crdito que estime conveniente asegurar a cada comprador en el extranjero. SECREX, al evaluar los riesgos, informa al solicitante los trminos en que estara dispuesto a otorgarle la cobertura, indicando la tarifa de la prima respectiva. Cada comprador propuesto a SECREX es sujeto a un estudio y determinacin sobre su solvencia, moralidad y situacin econmica y financiera para conocer la capacidad de pago de los adeudos que llegar a tener con el asegurado. 3. a) Partes que Intervienen en el aseguramiento Deudor

Es la persona o empresa que mediante un contrato de exportacin se ha comprometido frente a su vendedor, a aceptar la mercadera que de ste hubiere comprado en los trminos y condiciones fijados en la operacin, y que se compromete adems, a pagar el precio. b) Asegurado

Es la persona natural o jurdica, pblica o privada, hacia la cual se ha obligado el Deudor, y que es en consecuencia, el Beneficiario del seguro. c) Asegurador

En este caso, es el SECREX que garantiza al Asegurado la realizacin de la exportacin o el cumplimiento de pago del Deudor mediante una Pliza de Seguro de Crdito. d) Beneficiario

Es la persona o institucin a la cual el Asegurado cede su derecho a la indemnizacin. Para que esta cesin sea vlida, el Asegurado debe notificar formalmente al

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Asegurador su deseo irrevocable de ceder su derecho, con el cual el Asegurador emite un documento denominado Endoso, en el que deja constancia de este hecho o agrega una indicacin en este sentido en la misma Pliza. 4. Las ventajas de asegurar La principal ventaja de un seguro de crdito a la exportacin es, por supuesto,

tener la tranquilidad de ser indemnizado en caso de insolvencia de algn deudor. El seguro de Crdito permite transformar la cobranza futura en un hecho cierto. Los analistas de crditos inician su labor examinando la posicin financiera del

potencial deudor. Este anlisis se repite a intervalos regulares para monitorear el riesgo en forma constante, sin mayor costo ni intervencin del asegurado. En caso de incumplimiento de un deudor, el asegurado cuenta con un servicio

de recuperacin de pagos eficientes. Pero tambin puede anticiparse a este riesgo, puesto que la labor constante de los anlisis de crdito con vastos sistemas interconectados de informacin, detecta de inmediato los casos de incumplimiento o deterioro de la situacin financiera del deudor. Esta informacin es trasladada a tiempo al asegurado potencial, evitndose as un caso de consecuencias impredecibles. 5. Tipos de Riesgos

5.1.

RIESGOS COMERCIALES Insolvencia Cuando el deudor no puede pagar total o parcialmente el crdito

que le otorg el exportador peruano, o no puede mantener el compromiso de compra formal. Se configura la insolvencia del deudor o del comprador cuando se verifica su quiebra, la cesacin de pagos, celebracin con terceros de acuerdos para diferir o reducir pagos, inefectividad de cobranzas o la simple comprobacin de una real situacin econmica del deudor que imposibilitan recuperar el crdito. Mora Prolongada Se configura la insolvencia del deudor o del comprador, para

los efectos del seguro, cuando hayan transcurrido nueve meses desde la fecha en que el crdito debi ser pagado por el importador o su garante, si lo hubiere.

5.2.

RIESGOS EXTRAORDINARIOS

Cuando el deudor es vctima de una catstrofe natural, como un terremoto, inundacin, sequa, cicln, etc., que lo coloca en la imposibilidad de pago.

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5.3.

RIESGOS POLITICOS

Cuando la imposibilidad de pago del deudor se debe a medidas polticas del gobierno de su pas, tales como la inconvertibilidad de la moneda, la intransferibilidad de divisas, requisas, confiscaciones, etc. Igualmente, cuando el exportador no pueda entregar la mercadera por anormalidades polticas en el pas del comprador (una guerra civil, revolucin, rebelin o participacin en un conflicto internacional) 6. a. Las formas de Contratacin Fase de Pre Embarque

Es el perodo en el cual el exportador obtiene un pedido a firme o una carta de crdito como producto del acuerdo celebrado con su comprador. Los riesgos susceptibles de este perodo se configuran en la posibilidad de que el importador, rescinda el contrato, incumpla las obligaciones contraidas en el mismo, rechace injustificadamente la mercadera o simplemente no la acepte sin que medie causa alguna que lo justifique. Esto es asegurado mediante la cobertura de RESCISION DE CONTRATO. b. Fase de Post Embarque

Corresponde en todos los casos a la etapa en la cual el exportador, contando con un pedido a firme, ha embarcado y obtenido la aceptacin de letras representativas del crdito que ha otorgado a su comprador. A este perodo le corresponde la cobertura clsica del SECREX, denominado CREDITO DE VENDEDOR, pues se garantiza mediante sta, el cumplimiento

de pago del comprador extranjero. Adems de las coberturas mencionadas, la garanta otorgada a las instituciones financieras en el caso de la Pliza Global especficamente creada para ello, es un importante instrumento que el exportador puede usar sin problemas para ampliar sus garantas convencionales cuando solicite un crdito (si ya tiene las primeras) para aumentar su capacidad financiera. La Pliza de Garanta a Instituciones Financieras de SECREX, se otorga al banco acreedor para garantizar el crdito otorgado al cliente exportador, por ello ste ltimo

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es quien la utiliza y se beneficia financieramente a un muy bajo costo, siempre menor que las garantas convencionales. DE LA SUMA ASEGURADA

Una vez que establece el lmite mximo, el SECREX aprueba al comprador y se seala las coberturas. El seguro se contrata en moneda nacional para la etapa de pre embarque y en moneda extranjera para el post embarque. SECREX cubre hasta el ochenta por ciento de la suma asegurable contra Riesgos Comerciales y hasta el noventa por ciento en las operaciones correspondientes a los Riesgos Polticos y Extraordinarios. La Pliza Global cubre el setenta por ciento del riesgo del crdito que otorga la entidad financiera al exportador. Puedo indicar que el exportador debe sentirse tranquilo de que al negociar una operacin en cobranza, va a tener la seguridad que le van a pagar, que va a poder cumplir con su contrato internacional, y adems, que va a contar con una importante garanta adicional para poder obtener el financiamiento que necesita y que le es indispensable. INDEMNIZACIONES

Cuando se confirma el siniestro, se procede al pago de la indemnizacin que es determinada por procedimiento simple. Al importe impago del crdito, se suma los gastos que pudiera haber efectuado el Asegurado con aprobacin de SECREX, para recuperar o reducir la prdida y se le restan las recuperaciones obtenidas; reventa de mercancas, realizacin de garantas, etc. En resumen, el monto de la indemnizacin se establece aplicando a la prdida neta definitiva descrita anteriormente, el porcentaje de cobertura correspondiente. Las indemnizaciones son pagadas por SECREX dentro de los treinta das siguientes a la fecha de determinacin de la prdida neta definitiva. Cuando exista ya la presuncin de un siniestro. SECREX puede efectuar adelantos a cuenta de la indemnizacin. Cuando el Asegurado cobra la indemnizacin, subroga a favor de SECREX sus

derechos de cobranza, a fin que la entidad aseguradora pueda recuperar lo indemnizado.

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PRIMAS DEL SEGURO El costo del seguro o prima se rige en base a una tarifa que vara para los riesgos comerciales o para los riesgos polticos y extraordinarios. La tarifa de SECREX es una de las ms bajas de Amrica Latina y la poltica

institucional es seguir mantenindolas a ese nivel, para que este mecanismo siga siendo realmente promotor de exportaciones. MONTO DE LA PRIMA

Para la determinacin del monto de la prima (qu tarifa se aplicar), SECREX tiene en cuenta diversos factores. Los principales son: Experiencia del Exportador, el volumen de operaciones que presenta al seguro y el nmero de compradores y pases con los cuales comercia. La situacin financiera del comprador. La situacin econmica y estabilidad poltica del pas de destino de la mercanca. La modalidad de cobertura otorgada. La duracin de la vigencia de la cobertura. Las caractersticas de la operacin asegurada (monto, forma de pago, naturaleza del producto). CALCULO DE LA PRIMA

Para determinar las primas a pagar, se evala el riesgo, se determina la tasa aplicable a cada operacin tanto para riesgos comerciales como para los polticos y extraordinarios, luego se ponderan en funcin de la extensin de la cobertura, siendo el resultado de todo este ejercicio, la tasa flat que se aplica al monto asegurado. Los asegurados deben cubrir el importe de sus primas a la recepcin del contrato de seguro. Las primas se calculan y las indemnizaciones se pagan en la moneda en que fueron aseguradas las operaciones.

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Conclusiones
el programa de SEPIMEX tiene el objetivo de facilitar el acceso al crdito a las

pequeas y micro empresas (PYMES) mediante el otorgamiento de polizas de seguro de crdito a las empresas del sistema financiero nacional (IFIS), en respaldo de los que otorguen a las PYMES. el nico operador logstico en el mercado que brinda seguros para exportacin

de las PYMES es SECREX compaa de seguros de crdito y garantas S.A. y dicho servicio no puede ser sustituido por algn otro servicio diferente o parecido que ofrece el mercado. por lo antes sealado es pobible exonerar de proceso de seleccin la

contratacin del servicio por la causal de proveedor nico servicio uqe no admite sustituto. es posible contratar el servicio solicitado por el plazo de un 1 ao.

EJEMPLO DE FORMATO DE SECREX

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Citas Bibliogrficas ARROYO PRADO, JORGE. 2004 Introduccin al Comercio Internacional: Notas Resumen. Universidad Ricardo Palma. Texto Bsico. BALL, DONALD- MC CULLOCH W. 1996 Negocios Internacionales. Ed. Irwin. Quinta Edicin. Madrid. Pags. 83-161 Superintendencia de Banca y Seguros-SBS (varios aos). Memoria anual. Lima: SBS. Alvarado, Javier (1996), Las Garantas en los Prstamos Rurales. Lima: Asociacin Latinoamericana de Desarrollo (ALIDE). Linkografia www.google acadmico.com.pe www.wikipedia. com.pe www.secrex.com.pe www.bcp.com.pe

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