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DROITDESASSURANCES

Rattrapage : - lundi 25 fvrier 14h 18h amphi 2A - lundi 5 Avril 12h30 14h30 amphi 2A Examen : crit avec quelques questions de cours et des petits cas pratiques

INTRODUCTION

- Dveloppement des assurances pour prvenir les coups du sort - Indemnisation des victimes - Conscration de nouvelles charges pesant sur les entrepreneurs lies aux proccupations actuelles en matire d'environnement, a conduit presque mcaniquement au dveloppement d'assurances dites environnementales Dveloppement des assurances la suite des transformations de notre socit. Le droit des assurances est un droit d'une activit. Ensemble des notions fondamentales qui vont tre ncessaires pour tudier ce droit. Le droit des assurances ne doit pas tre isol des autres matires : il apporte ncessairement un clairage sur les autres matires et leur comprhension : - droit de la scurit sociale - droit de la responsabilit civile (art. 1382 C.civ) qui a pu voluer grce au dveloppement des assurances. Il est bon de pouvoir indemniser la perte de la victime. 2 phases : prvention et indemnisation. Le souci d'indemnisation est devenu presque le souci unique du lgislateur et le juge quitte objectiver la faute/la responsabilit (se moquer qu'il y ait une faute ou non) et ne se soucier que de l'lment moral voire de se limiter qu'une implication de la personne qui a caus un dommage (Loi Badinter sur les accidents de la circulation). Possible de culpabiliser des personnes qui n'avaient rien fait de mal, c'est parce que s'est dveloppement les mcanismes d'indemnisation : personne n'est pas ruine + "deep pocket" cd qqn qui a de l'argent ce qu'a permis le phnomne de l'assurance. Il y a une diffrence entre diffrentes institutions possibles en droit pour obtenir une compensation : - l'assurance - la responsabilit - d'autres mcanismes de socialisation telle que la scurit sociale. Tous ces mcanismes rpondent du point de vue de la victime, une mme finalit. Tous ces mcanismes sont sous-tendus par des philosophies diffrentes mais il y a toujours une dcision politique derrire eux. On ne peut donc pas dissocier l'tude de l'assurance du droit de la responsabilit civile ou du droit financier : articulation et distinction possible entre tous.

SECTION1 - LA PRESENTATIONDE L'OPRATIOND'ASSURANCE L'opration d'assurance rsulte de la combinaison de 3 lments : - une donne psychologique : besoin de scurit face aux alas/risques/incertitudesd'une vie l'ala constitue le 1er lment qui permet de caractriser l'assurance EX : risque de voir voiture/maison dtruite risque de mourir : aide aux familles risque que par une activit, cause dommage autrui

= Multitude de risques, les individus souhaitent gnralement conjurer le sort : prendre toutes les mesures possibles pour limiter les csqs regrettables. Pour dompter cet ala : le contrat (acte de prvision/ moyen de maitriser l'avenir). Par la conclusion du contrat d'assurance : en contrepartie d'une prime/d'une cotisation, un assureur garantit que des prestations seront fournies un bnficiaire si cet ala vient se raliser. Prestation peut tre pcuniaire (forfait ou indemnit), en nature (rapatriement mdical). Ce type de contrat dont l'une des prestations dpend d'un vnement incertain/d'un ala : " contrat alatoire" (art. 1964 C.civ). distinguer de la condition : ralisation d'une condition dpend la vigueur du contrat (pas simplement une prestation). L'ala est le 1er lment de qualification du contrat d'assurance. - pour que l'assureur ne perde pas d'argent et pour que l'assur paie moins que sans assurance : la mutualisationdes risques: consiste pour l'assureur conclure un mme titre de contrat avec le + gd nb de personnes qui souhaitent se mettre l'abri d'un mme risque. L'opration d'assurance dpasse les contrats. Cette mutualisation des risques va permettre l'assureur de financer la prestation qu'il devra au bnficiaire de l'assurance pour qui ce risque s'est ralis, l'aide des primes qui ont t verses par l'ensemble des souscripteurs d'assurance y compris ceux pour lequel le risque ne s'est pas ralis. EX : en matire d'assurance automobile, l'indemnisation de la victime d'un accident corporel grave correspond en moyenne au cumul de 3 000 primes. Plusieurs formes de mutualisation : - mutualisation des risques de mme nature - diversification des risques : dans un mme contrat multirisque : EX : vol, risque d'habitation raison d'lments climatiques exceptionnels = Seule chose importante pour l'assurance est de dgager un solde global positif EX : 1999 les assurances ont dgag un solde dficitaire cause de la tempte - l'assureur va utiliser des instruments mathmatiques, pour arriver dgager un solde positif : le calcul de probabilit . Les assureurs exploitent les statistiques de sinistres de mme nature produits dans le pass. Ils exploitent ces statistiques pour valuer la frquence de la survenance de ces sinistres pour l'avenir ainsi que leur cot moyen. A partir de ces analyses, l'assureur va dterminer les risques qu'il va couvrir et le prix des primes qu'il va faire payer au souscripteur. EX : les statistiques rvlent que les conducteurs ayant leurs permis depuis -1 an ont + d'accidents que ceux ayant leurs permis depuis +10 ans donc ils doivent payer une prime + leve. Ceux qui font les analyses "les actuaires". C'est une donne essentielle de l'assurance car c'est cette utilisation qui assure la viabilit des assurances. Dpend des sinistres de mme nature qui ont pu se produire dans le pass. Certains risques pour lesquels il n'y a pas encore de nb suffisant de donnes sont impossibles ou difficiles assurer. EX : risques pesant sur les satellites sont difficiles assurer risques lis la nature (tempte) dveloppement de l'hyper terrorisme Parfois l'analyse des statistiques des assureurs sont prises dfaut en raison de l'volution de l'tat du droit. C'est ainsi que la jurisprudence Perruche a failli faire disparatre l'assurance en matire de gyncologie obsttrique -> ne motive pas les tudiants en mdecine se spcialiser dans ce secteur. Loi Kouchner est venu cantonner cet effet. L'hypothse des actions de groupe viendrait compltement modifier le monde de l'assurance en droit franais. L'importance de ces instruments mathmatiques a conduit les pouvoirs publics faire une classification lie au type de risques issus de ces probabilits. Classification R. 321-1 C.ass distingue 26 branches d'assurances : - accidents (y compris pro) branche 1 - responsabilit automobile branche 10 - incendie et lments naturels branche 8

Cette classification a essentiellement une incidence en matire de contrle prudenciel : contrle que l'Etat exerce sur les entreprises d'assurance (solvabilit et gouvernance) afin d'assurer leur prennit. Cette classification est l'une des classifications possible.

SECTION2 - LA PRESENTATIONDESPRINCIPAUXTYPESDE CONTRATD'ASSURANCE 1 : les assurancesmaritimes Distinction car pdt longtemps hostilit par rapport l'opration d'assurance...Aprs la rvolution les assurances ont t rgies par le Code de commerce qui reprenait l'ordonnance de Colbert, rform en 1967 et intgr dans un titre particulier du Code des assurances. 2 : les assurancesterrestres En matire d'assurances terrestres, distinction traditionnelle entre les assurances dites "dommages" (les assurances non life en anglais) et les assurances de personnes (Health ou life en anglais). Cette distinction se retrouve dans le C.ass, son livre I est divis en plusieurs titres : - Titre 1 : rgles communes pour les assurances de personnes et de dommages - Titre 2 : rgles spcifiques des assurances de dommages - Titre 3 : rgles propres aux assurances de personnes et oprations de capitalisation A. Les assurancesde dommages Les assurances de dommages ont pour fonction d'assurer son bnficiaire sur les consquences d'un sinistre sur son patrimoine. Ce sont des assurances qui ont par principe un caractre indemnitaire en ce sens qu'elles doivent se contenter de compenser la totalit ou une partie des pertes pcuniaires subies. Ces assurances ne doivent tre en aucun cas pour le bnficiaire de s'enrichir. Au sein de cette catgorie des assurances de dommages, on distingue deux types d'assurances : 1. Les assurancesde biens(property) Elles ont pour objet l'indemnisation d'un dommage subi par l'assur qui rsulte de la destruction/dgradation ou de la disparition d'un bien/d'un actif de son patrimoine. EX : les assurances incendies, vols, dgts des eaux, catastrophes naturelles ... Elles permettent galement de garantir non pas la perte du bien lui-mme mais les csq pcuniaires indirectes de cette perte. EX : une entreprise peut s'assurer c/les pertes d'exploitation conscutives l'incendie de son usine. On rattache cette catgorie les assurances de protection juridique ou de garanties d'assistance. Les assurances de protection juridique garantissent l'assur des prestations d'aides juridiques ou une assistance juridique devant un tribunal. Les garanties d'assistance sont des contrats qui prvoient des services pour venir en aide l'assur lorsqu'il rencontre des difficults. EX : le rapatriement mdical, le dpannage d'un vhicule. 2. Les assurancesde responsabilit(casualty) Elles ont pour objet l'indemnisation d'un dommage/risque subi par l'assur qui rsulte de l'obligation dans laquelle il se trouve de rparer les dommages qu'il a caus des tiers. L'assureur va payer les dettes de responsabilit de son assur. C'est par rapport un risque de passif. Ce type d'assurance est particulier car il va mettre en prsence 3 voire 4 personnes : - l'assur - son assureur de responsabilit

- le tiers au contrat d'assurance (victime du dommage) - parfois l'assureur de bien de la victime : il est subrog dans les droits de la victime = configuration + complexe pose des pb de relativit du contrat, procdure civile/pnale. L'admission de ce type de contrat en droit franais est rcente, milieu XIX. On voit une certaine correspondance entre l'admission de la validit de ce type de contrat & les phnomnes d'objectivisation de la faute et de la responsabilit. Tardif car pendant longtemps on estimait qu'il tait immoral de ne pas avoir supporter les csqs de ses fautes. EX : les assurances de responsabilit civile-exploitation garantissent la responsabilit dlictuelle ou quasi dlictuelle lie l'exploitation d'une entreprise jusqu' la livraison du bien et l'exclusion de la responsabilit contractuelle de l'entreprise vis--vis de ses clients. EX : les assurances de responsabilit civile aprs livraison (" RC produit") garantissent la responsabilit dlictuelle ou contractuelle de l'entreprise rsultant des dommages causs aux clients et aux tiers soit par les marchandises soit par les travaux effectus. EX : les assurances de responsabilit civile professionnelle qui garantissent des responsabilits qui rsultent des dommages subis par l'ouvrage ou les produits aprs leur ralisation/leur livraison/leur service. B. Les assurancesde personnes Les assurances de personne taient inhrentes aux risques de la vie humaine : mort, accidents corporels, maladies. Il y a une volution de l'esprit de ce contrat. l'origine, dans sa forme pure, il n'y avait qu'un risque assur : le dcs (et non pas la vie comme aujourd'hui) que si dcs de l'assur, l'assureur devait verser. Dans les annes 1970, l'assurance vie a t dnature par la cration de nouveaux produits d'assurance. Ces nouveaux produits d'assurance sur la base du contrat d'assurance vie, avait davantage comme fonction de constituer une pargne (et non d'assurer un risque) qui tait toujours verse par l'assureur soit au souscripteur (si toujours en vie) soit un bnficiaire dsign dans le contrat. Il y a une absence totale d'ala : la prestation de l'assureur ne va pas changer suivant ce qu'il advient. Question s'est pose de savoir la requalification en contrat de capitalisation. Le contrat d'assurance vie a plein d'avantages : c'est un moyen de transmission du patrimoine avec une fiscalit intressante qui permet de contourner certaines rgles hrditaires. C'est un instrument trs apprci des franais. Cass. Chambre mixte 2004 : tranche en faveur de la qualification de contrat d'assurance. Ces assurances de personnes sont en principe des assurances caractre forfaitaire (non pas indemnitaire) : il s'agit de payer le prix inscrit dans le contrat (et non de payer le prix d'une vie). Ce qui entraine plusieurs csqs sur le rgime juridique de ce contrat d'assurance.

SECTION3 - LESSOURCESDU DROITDESASSURANCES 1 : les sourcesclassiques A. Les sourcesfranaises 1. L'apportde la jurisprudence Rle essentiel de la JP dans la construction de la " protodroit" (un avant droit) des assurances entre 1804 et la loi fondamentale du 30 juillet 1930 qui cr le droit des assurances terrestres. Elle continue encore aujourd'hui intervenir dans les interstices de la loi. Les juges ont extrmement bien agi dans leurs fonctions. EX : la lecture de la CK de l'art. 1121 C.civ relative la stipulation pour autrui. L'art. 1119 C.civ : on ne peut stipuler que pour soi-mme. L'art 1121 C.civ prvoit deux exceptions : - possible de stipuler pour autrui si stipulation est la condition d'une donation faite une autre personne - possible de stipuler pour autrui si stipulation est la condition d'une autre stipulation que l'on fait pour soi-mme : JP jusqu'au XIX : stipulation pour autrui possible si la personne avec qui on contracte

verse une somme autrui + une somme pour vous -> peu propice la validit du contrat d'assurance sur la vie en cas de dcs. Ce contrat est conclu entre le preneur/souscripteur d'assurance avec l'assureur. Ce contrat prvoit que moyennant le versement d'une prime par le souscripteur l'assureur paiera un capital au dcs du souscripteur le + souvent ou d'une autre personne une autre personne qui est dsigne dans le contrat et que l'on appelle le bnficiaire. Il ne s'agit pas de faire une donation l'assureur. La 1re exception pose ne fonctionne pas. Il ne s'agit de verser un capital qu'au bnficiaire et non au souscripteur (qui en gnral est mort). La 2me exception ne fonctionne pas non plus. Avec cette lecture classique, ces contrats d'assurancevie se trouvaient privs d'effets. C'est pcq ces contrats semblaient socialement utiles que la JP a fait voluer son interprtation de l'art. 1121 C.civ en admettant que l'intrt que le souscripteur peut avoir la conclusion de ce contrat ne se limite pas seulement au versement d'une somme d'argent. EX : la JP a cr une action directe au profit de la victime d'un dommage. Cette action directe va permettre la victime d'agir directement c/l'assureur de l'auteur du dommage alors mme qu'il n'existe aucun lien contractuel entre eux. La JP a reconnu trs tt sur des fondements textuels un peu artificiels, que la victime pouvait agir directement c/l'assureur pour obtenir cette somme. Traduction par le juge du souci d'indemnisation des victimes, cette solution a t retranscrite par le lgislateur par la loi du 13 juillet 1930 puis par la loi du 17 dcembre 2007 qui ajoute l'alina 3 L. 124-3 C.ass. EX : Esprit dans lequel les juges abordent le droit des assurances dans les relations entre le souscripteur et l'assureur. Depuis longtemps, les juges l'abordent avec cette ide d'une protection d'une partie faible dans un contrat structurellement ingalitaire. En quelque sorte, la JP en droit des assurances est le prcurseur du droit de la consommation. Elle le fait en exploitant au mieux les rgles que le droit des obligations lui offrent ou en suggrant des nouvelles rgles au lgislateur (information/consultation/mise en garde que la jp fait peser sur l'assureur et d'autres professionnels, que le lgislateur est venu consacrer). L'uvre JP est intressante en droit des assurances. 2. Les sourcescrites Le lgislateur franais a t trop discret voire distant rglementer l'assurance : quelques lois ponctuelles fin XIX dbut XX (loi 1889 accorde un droit de prfrence sur l'indemnit au crancier privilgi et hypothcaire de l'assur -> question ponctuelle et marginale ; loi de 1904 vient prohiber l'assurance en cas de dcs pour lesquels l'assur serait un enfant de -12 ans). Mais sinon pratiquement rien dans le corpus lgislatif franais. Les assureurs ont profit de leur puissance conomique. Les juges ont ragi mais vite apparu insatisfaisant donc le lgislateur est intervenu dans les annes 1930. Il y a deux textes fondamentaux : - une loi du 13 juillet 1913 rdige par Henri Capitant et Joseph Hmart : loi qui offre une rglementation complte du contrat d'assurance - un dcret-loi du 14 juin 1938 complt le 20 dcembre 1938 : n'est pas venu aborder la question du contrat d'assurance mais vient poser le statut des entreprises d'assurance Ces textes posent la structure d'un droit moderne des assurances, ont t plusieurs fois complts. La loi Brgovoy du 31 dcembre 1989 a t particulirement importante puisqu'elle a rnov en profondeur le droit des assurances. Des dispositifs ont t mis en place et des comits ont t institus : - le comit consultatif de la lgislation et de la rglementation financire (CCLRF) - le comit consultatif du secteur financier (CCSF) Le CCLRF doit en vertu de L. 614-2 du Code montaire et financier mettre des avis sur tout projet de lois ou ordonnances ou toutes propositions de rglements ou de directives communautaires avant son examen par le conseil de l'UE chaque fois qu'il traite d'assurance. Le CCSF doit en vertu de l'art L.614-1 du CMF tudier les questions relatives aux relations entre les entreprises d'assurance et

leurs clientles et doivent proposer toutes les mesures appropries dans ce domaine soit sous forme d'avis ou de recommandations. Il existe depuis un dcret du 16 juillet 1976 un Code des assurances qui rsulte d'une codification droit constant. Il est divis en 3 parties : - une partie lgislative (L) - une partie rglementaire (D) - une partie dont les articles sont issus d'un arrt (A) Chacune de ces parties est divise selon un mme plan compos de 5 livre : - Livre I : relatif au contrat d'assurance (articles commenant par 1..) - Livre II : consacr aux assurances obligatoires : automobile (articles commenant par 2..) - Livre III : aborde les entreprises d'assurance - Livre IV : traite des organisations et les rgimes particuliers d'assurance - Livre V : consacr aux intermdiaires d'assurance (personnes capitales) Ces textes sont impratifs. Il n'y a que qqes exceptions prvues l'article L. 111-2 C.ass. Soit la disposition qu'on souhaite carter est mentionn dans cet article est mentionn, donc OK sinon impossible. La jp restreint ces exceptions le plus possible. C'est un droit d'OP/impratif. Ce C.ass est extrmement prcieux pour naviguer dans le droit des assurances. B. Les sourcesde l'UE Il est aujourd'hui trs dvelopp, ojd +30 de directives qui concernent les assurances. Aprs avoir fait preuve d'une certaine rticence la transposition des directives, la France a dsormais intgr la plupart des directives dans son droit des assurances. L'attitude des instances europennes a volu. L'assurance aidant l'activit conomique, normal que ces instances se penchent dessus. Le projet initial des instances de l'UE tait d'uniformiser le droit matriel de l'assurance. Cette ide a t assez vite abandonne car il existe des traditions diffrentes dans les diffrents pays de l'UE. EX : traditionnel en droit franais distinction assurance de personnes et de dommages, cette distinction avec diffrents effets n'est pas connue du droit belge. La volont de l'UE d'effacer tout particularisme, n'a pas cd et selon une mthode connue auj, un groupe d'expert s'est runi pour crer "un 28me droit optionnel" : choix entre le droit national et le 28me droit. Ce projet n'a pas encore abouti mais il y a encore des vellits d'uniformiser les droits d'assurance. L'essentiel de la production normative europenne a surtout consist assurer l'existence d'un marche unique de l'assurance (et non d'uniformiser les contrats) en garantissant les liberts fondamentales prvues par le trait de Rome propos des activits de service. Il y a deux liberts qui ont intress particulirement les instances de l'UE : - la libert d'tablissement - la libre prestation de service Plusieurs directives ont t prises en matire d'assurance, on distingue 3 gnrations de directives tendant tablir un march unique de l'assurance : - 1re gnration : la directive relative la libert d'tablissement pour l'assurance "non-vie" (directive du 24 juillet 1973) + directive relative la libert d'tablissement pour l'assurance vie (directive du 5 mars 1979) - 2me gnration : s'est concentre sur la libre prestation de service (directive LPS en assurance non-vie du 22 juin 1988 + directive LPS en assurance vie du 8 novembre 1990) - 3me gnration : les directives non-vie du 18 juin 1992 + directive vie 10 nov. 1992 (amlioration des directives prcdentes) transposes dans notre code par une loi du 4 janvier 1994 ** Ce dispositif a pour objectif de garantir les liberts fondamentales et plus prcisment la libert d'tablissement et la libre prestation de service (LELPS). Ces deux liberts sont senses permettre aux diffrentes entreprises d'assurances de choisir deux modalits pour distribuer des assurances dans les autres tats membres : - 1re modalit : l'assureur dcide de le faire par le biais d'un tablissement/d'une succursale/d'une agence (cd d'une prsence dans les EM).

quelles conditions, l'Allemagne va admettre l'tablissement de cette succursale ? PB de libert d'tablissement - 2me modalit : l'assureur peut dcider de garder une seule implantation dans un son tat d'origine et partir de son tat d'origine de vendre des produits d'assurance des personnes qui seraient dans d'autres tats membres -> exercice de leur libre prestation de service.

La libert d'tablissement : il faut comprendre que tout le monde ne peut pas se livrer l'activit d'assurance car pour exercer cette activit il faut obtenir un agrment des autorits publiques et subir un contrle. C'est une activit rglemente. Le danger pour la constitution d'un march unique de l'assurance tait que sous couvert de cette rglementation ou de ce contrle, un tat membre restreigne l'accs son march aux entreprises d'assurance ayant leur sige social dans les autres tats membres. En mme temps, l'UE reconnaissait l'utilit de ces contrles. - On a uniformis les modalits de contrle : donc contrle suffisant pas besoin que l'assureur d'un de ces tats s'implante dans un autre tat. - On a permis aux assureurs pour l'ensemble des activits dans les diffrents tats membres, d'obtenir devant l'autorit de son pays d'origine, une licence unique dlivre sous la forme d'agrment et la seule obligation qu'avait l'assureur, tait d'en informer les autorits des tats d'accueil. La libre prestationde services: possibilit de distribuer des prestations dans un Etat sans y tre tabli L. 361-1 Code des assurances en ce qui concerne la libre prestation des assurances en France. L. 361-2 : Contrle effectu par lautorit de contrle de lEtat dorigine dlivrance dune licence unique qui permet de stablir librement sans avoir besoin dune autre autorisation = centralisation du ctrl par lautorit de lEtat dorigine MAIS effets de ce dispositif dcevants : seules les grandes entreprises vont sassurer dans des socits tablies dans dautres EM, les particuliers prfrent une proximit gographique Principale modalit est la libert dtablissement plutt que la libre prestation de services Rle de la CJCE : CJCE 1er mars 2011 relatif lapplication de la directive 2004/113/CE (effectivit du pcpe dgalit qui interdit toutes les discriminations fonde sur le sexe not.) : invalidation de la prise en compte du sexe dans le calcul des primes dassurance, alors mme que cest le cur du principe assurantiel de prendre en compte des donnes statistiques relatives la ralisation des risques (contrairement au juge franais) 2 : les sourcesexotiques A. Comitologie(processuslamfalussy) Source spcifique au domaine de lassurance et du droit financier Processus Lamfalussy = processus utilis par lUE pour concevoir les rglementations du secteur de la finance et qui a t tendu au domaine des assurances Deux aspects : - Tentative de trouver un quilibre entre lgitimit politique et lgitimit technique de lassurance pbm est dassurer la conciliation des comptences de ces deux types dorganes - Tentative de trouver un quilibre entre contrle de la rglementation en vigueur et rechercher de nouvelles rgles

Objectif : permettre la mise en place dun cadre rglementaire et prudentiel efficace et assurer une adoption rapide et souple des nouvelles rgles et une meilleure convergence des pratiques prudentielles Processus 4 niveaux : - Niveau 1 = Dtermination des grands principes : consultation des politiques puis propositions de directive ou de rglement par la commission puis discussion de ces propositions par le parlement et le conseil = procdure de co-dcision - Niveau 2 = Dtermination des mesures dexcution des grands principes : cration de comits pour les diffrents secteurs CEAPP : Comit europen des assurances et des pensions professionnelles Consultation du comit de niveau 2 puis commission demande avis du comit de niveau 3 pour les questions techniques puis commission fait une proposition au comit de niveau 2 aprs lavis du 3 - Niveau 3 = Dtermination des interprtations communes de lignes directrices cohrentes et de standards communs / Organisation dvaluations rciproques et compares des pratiques rglementaires pour assurer application et mise en uvre cohrente des textes / Rglement des diffrents et coopration entre les diffrents EM AEAPP : Autorit europenne des assurances et des pensions professionnelles (ex-CECAPP jusquen 2009 : Comit europen des contrleurs des assurances et des pensions professionnelles) - Niveau 4 = Vrification par la Commission du respect de la lgislation UE par les EM, avec ventuellement action c/ les EM qui ne respectent pas Processus mis en uvre actuellement pour tenter de mettre en place la directive Solvabilit II = version europenne de la CV Baal III ) B. Codesde dontologietablispar les associationsprofessionnelles Organisations prsentes lorsquune profession connait une certaine organisation (peuvent prendre la forme dordres souvent, ex ordre des mdecins) Parmi les diffrentes missions : changements relatifs la dontologie de la profession, not. par ladoption de codes de bonne conduite contenant un certain nb dengagements (ex bonne conduite quant aux informations relatives ltat de sant des personnes collectes en vue de souscription dun contrat dassurance, engagement relatif la commercialisation des assurances de personnes, etc.) Objectifs : - Communication lgard du public - Complter le dispositif lgal ou rglementaire en vigueur : ex code de conduite du 14 mai 2009 de la chambre syndicale des courtiers dassurance regroupant les courtiers grossistes qui prcise les conditions dans lesquelles les obligations d'information et de conseil sont satisfaites dans le processus de commercialisation mlant un courtier direct et un courtier grossiste pour pallier labsence de distinction entre courtier direct et courtier grossiste (qui nest pas en contact direct avec lassur) dans la loi Valeur des codes de dontologie : valeur juridique proprement parler puisque les associations professionnelles ne sont pas des organes des pouvoirs publics MAIS certaine valeur nanmoins pcq : - Associations peuvent prvoir des sanctions disciplinaires lencontre des adhrents - Juge peut prendre en compte les codes pour caractriser ou non une faute du professionnel - Pouvoirs publics peuvent homologuer les codes de conduite qui deviennent donc du droit dur L. 611-3 CMF : le ministre charg de lEconomie peut, la demande dorganisations reprsentatives de professionnelles du secteur, homologuer par arrt les codes de conduite quelles ont labors pour certains types de contrat, et not. les assurances sur la vie

SECTION4 - LESPROTAGONISTESDE L'ASSURANCE 1 : Les professionnelsde lassurance A. Les socitsou entreprisesdassurance

L. 322-1 C.ass. : Les socits dassurance doivent prendre la forme soit - dune socit anonyme - dune socit mutuelle dassurance (statut fix par la loi Brgovoy) - dune socit europenne L. 310-1 C.ass. : Contrle de lEtat dans lintrt des assurs cad des souscripteurs du contrat et des bnficiaires du contrat - 1er temps du contrle : obtention dun agrment demand par branche dassurance (dfinies selon les risques couverts R. 321-1 C.ass.) = contrle en amont o sige social en France : demande auprs de lautorit de contrle prudentiel (ACP) o sige dans un Etat membre UE : demande de la licence unique auprs de lorganisme de contrle du pays dorigine - Contrle tout au long de lanne par lACP : partir des infos fournies par les socits, de contrles sur place dysfonctionnements : ventail de sanctions pouvant tre prononces par lACP (avertissement, blme, retrait de lagrment, transfert de portes-feuille de contrats dassurance, sanctions pcuniaires) MAIS sanctions susceptibles de recours devant le CE Si infractions pnales : transmission du dossier au procureur de la Rpublique Contrle porte sur 3 volets : - provisions techniques (R. 331-1 et s. C.ass.) : Ensemble des engagements financiers de lentreprise dassurance lgard des assurs ou des bnficiaires de lassurance environ 65 90% des primes perues aprs dduction des impts et taxes selon les branches - marge de solvabilit : Montant minimal de fonds propres dont doit disposer lentreprise dassurance pour exercer son activit - placement des primes (R. 332-2 et s. C.ass.) : Sommes doivent tre places moins de 65% en actions ou parts de fonds communs de placement ; moins de 40% en immobilier ; moins de 10% en prt - Entreprises dassurance doivent par ailleurs cotiser un fonds de garantie pour prserver les assurs dune ventuelle faillite de lentreprise (ex Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages) Rgles dorigine nationale mais quand mme Directive Solvabilit qui a 3 piliers : - Pilier I : nouvelles normes quantitatives pour les provisions techniques et les fonds propres - Pilier II : modalits du contrle prudentiel - Pilier III : lments dinfo que les entreprises dassurance doivent fournir aux autorits de ctrl

B. Les intermdiairesdassurance L. 511-1 C.ass. : Toutes les personnes qui, contre une rmunration, prparent, proposent, ou aident conclure, ou aident la prparation de la conclusion dun contrat dassurance ou de rassurance Statut modifi par une directive du 9 dcembre 1992 transpose par une loi de 2005 Nouveauts : - Doivent simmatriculer sur un registre unique tenu par lorganisme pour le registre des intermdiaires dassurance (ORIAS)

Doivent fournir au souscripteur, avant la conclusion du contrat, certaines infos sur lui (L. 5301) ainsi que sur les exigences du souscripteur Doivent tre couverts par une assurance de responsabilit civile professionnelle (L. 512-6) et bnficier dune garantie financire sous forme de caution (L. 512-7)

6 catgories dintermdiaires : - Courtiers en assurance ou de rassurance : Personnes physiques ou socits immatricules au registre du commerce pour lactivit de courtage dassurance - Agents gnraux dassurance : Personnes physiques ou morales titulaires dun mandat ou charges titre provisoire pour une dure de 2 ans max (non renouvelable) des fonctions dagent gnral dassurance - Mandataires dassurance - Mandataires dintermdiaires dassurance - Intermdiaires enregistrs sur le registre dun autre EM de lUE ou de lEEE

1.

Agentsgnrauxdassurance

Implants essentiellement en province pour soccuper des particuliers et des PME = statut assez proche de celui des salaris pcq souvent moyen dexternalisation utilis par les socits dassurance R. 512-9 et s. C.ass. : Agent gnral doit rpondre certaines exigences professionnelles pour exercer cette profession Peuvent tre personne physique, SCA, SARL mais il sagit dune activit civile (mme si exerce par une socit commerciale par nature) Agents gnraux lis aux socits dassurance par un Contrat dagence ou contrat de nomination = selon la JP : mandat ayant pour objet, soit la souscription soit la gestion de contrats dassurance au nom et pour le compte des socits dassurance Agents ont une obligation dexclusivit lgard de lassureur dont ils sont mandataires selon le statut fix par dcret en 1966 (MAIS agent gnral est parfois le mandataire de lassur qui a un besoin particulier)

Responsabilitde lassureuret de lagentgnral L. 511-1-II C.ass. avec renvoi lArt 1384 C.civ. : Faute de lagent gnral dans le cadre de son mandat peut engager la responsabilit de lassureur selon le modle de la responsabilit du commettant pour le fait de ses prposs fautes susceptibles dengager la responsabilit de lassureur sont celles qui vont priver lassur de sa garantie ou de la meilleure garantie (ex absence de transmission dune demande dextension dassurance) Cass. Assemble plnire. 19 mai 1988 : Exonration seulement si abus de fonction cad si agent gnral a agi sans autorisation et des fins trangres ses attributions Particularit : dans certaines hypothses, lassur peut attaquer lassureur et lagent de faon cumulative et lassureur peut se retourner contre lagent 2. Courtiersdassurance

Rle : Mise en relation assureur/assur en vue de la conclusion dun contrat dassurance L. 121-1 CCom : Courtier = commerant pcq activit de courtage = activit commerciale par nature Courtier est mandataire de lassur en principe MAIS il peut tre mandataire de lassureur en cas de mandat de souscription, mandat de collecte des primes ou mandat de gestion OU dans certains cas

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selon la thorie du mandat apparent courtier nest pas mandataire de lassureur DONC il nengage que sa propre responsabilit en cas de faute, et non pas celle que lassureur C. Typesdorganisationdes assurances

Les entreprises dassurance vont parfois avoir recours des techniques en raison de limportance du risque quils doivent assurer 1. La co-assurance Df = Contrat unique entre, dune part plusieurs assureurs qui sengagent chacun pour un % dtermin de la valeur assure (en principe sans solidarit), et dautre part le souscripteur Bureau centraux de rpartition (BCR) : Effectuent la compensation des primes et des indemnits de sinistres entre les co-assureurs Directive du 20 mai 1978 : Principe de libre prestation en matire de co-assurance MAIS pas de rglementation spcifique en France do limportance des codes de conduite Lapriteur/socit apritrice : Un des co-assureurs va ngocier les clauses et les conditions de la police dassurance cad le contrat de dassurance et grer le contrat ainsi conclu (rcolter les primes, recevoir les dclarations de sinistres, verser les indemnits) en tant que mandataire de lensemble des co-assureurs

En principe : solidarit entre les co-assureurs MAIS - lassur peut engager la responsabilit de lapriteur sil ne reoit pas une quote-part qui lui est due par un des co-assureurs - lassur peut demander paiement intgral aux co-assureurs de faon solidaire en cas de faute de lapriteur ou de dfaillance dun des co-assureurs 2. La rassurance Df = Opration par laquelle une socit dassurance (la socit cdante) se rassure contre les risques quelle garantit auprs dun rassureur, lequel peut tre une socit dassurance ordinaire (assureur direct) ou une socit spcialise en rassurance Contrat dune dure dun an en rgle gnrale avec effet au 1er janvier Contrat de rassurance pas rgi par le Code des assurances, si ce nest L. 111-3 C.ass. : Assureur qui se rassure reste seul responsable vis--vis de lassur (effet relatif des contrats) action directe de lassur contre le rassureur Le rassureur suit le sort ou la fortune de la cdante cad ne suit pas individuellement les relations entre la socit cdante et ses assurs, il se fie la socit cdante Ordonnance du 13 juin 2008 (transposition dune directive de 2005) : inspire des rgles dassurance mais inadapte aux spcificits de la rassurance nouvelle Ordonnance du 30 janvier 2009 : contrle assur par lACP Modalits de souscription : - Traits de rassurance obligatoire : engagement de lassureur cder une partie des risques quil a souscrits et du rassureur les accepter sans les slectionner

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Traits de rassurance facultatif : assureur et rassureur sont de cder/accepter ou non les risques Traits de rassurance facultatifs obligatoires : assureur est libre de cder un risque ou non alors que le rassureur est tenu daccepter de couvrir le risque

Modalitsdindemnisation - Rassurance proportionnelle : la part que rembourse le rassureur est une fraction du remboursement total gale la fraction de la prime que lassureur lui a cde = indemnisation fonde sur le risque couvert - Rassurance non proportionnelle : le rassureur sengage prendre en charge la part des sinistres dpassant un certain seuil fix pralablement, soit sinistre par sinistre soit par ensemble de sinistres = indemnisation fonde sur le montant du sinistre 2. Les autresacteursde lassurance A. Le souscripteur(ou le preneur)dassurance

Df = Personne par qui le contrat dassurance est conclu et qui sengage payer les primes dassurance MAIS le souscripteur nest pas ncessairement lassur 1. Capacitde souscriptiondes personnesphysiques

Contrat dassurance = acte dadministration ( acte de disposition) peut tre conclu au nom et pour le compte du mineur par son reprsentant lgal sans autorisation particulire ; de mme pour le tuteur (Art 505 C.civ.) MAIS la personne en curatelle peut souscrire seule (Art 467 al. 1 C.civ.) Contrat dassurance en faveur dautrui, not. assurance vie = acte de disposition reprsentant lgal du mineur doit obtenir une autorisation du juge des tutelles et tuteur doit obtenir celle du conseil des familles ou du juge L. 132-3-1 C.ass. : dispositions spcifiques pour lassurance-vie MAIS abrogation en 2007 L. 132-4-1 C.ass. : souscription du contrat dassurance-vie et dsignation du bnficiaire par un majeur plac sous tutelle ne peuvent tre accomplies quavec lautorisation du conseil des familles ou dun juge Art 1422 C.civ. : Assurance-vie souscrite au profit dun tiers par un poux est subordonne lobtention de lautorisation du conjoint pcq acte de disposition et non dadministration 2. Capacitde souscriptiondes personnesmorales

Personnes publiques : Etats ou CT peuvent souscrire des contrats dassurance Personnes prives : contrats dassurance peuvent tre conclus par le reprsentant lgal qui a le pouvoir dengager la socit (a dpend du type de socit) B. Lassur

Df = Personne garantie par lassureur, qui peut tre le souscripteur ou un tiers dsign par le souscripteur Particularit terminologique pour lassurance-vie : - Souscripteur : celui qui paye la prime - Assur : celui dont la vie est assure cad dont la mort entraine le versement de lindemnisation - Bnficiaire : celui qui reoit lindemnisation

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C.

Le tiers bnficiaireduneassurancepourcomptedautrui(L. 112-1 al. 2 C.ass.)

Df = Contrat en vertu duquel une personne (le stipulant = souscripteur) obtient dune autre personne (le promettant = assureur) quelle sengage effectuer une prestation envers une troisime personne (le bnficiaire = assur) Souscripteur est seul tenu au paiement des primes et la dclaration des circonstances du risque Lassureur est seul dbiteur de la garantie dassurance envers le bnficiaire Bnficiaire a une action directe contre lassureur quil acquiert ds la conclusion du contrat dassurance Rejet de la stipulation pour autrui en droit franais pour les assurances groupe (L. 141-1 et s. C.ass) Assurance groupe : Contrat dassurance conclu entre un souscripteur qui peut tre soit une personne morale soit un chef dentreprise (L. 141-1 C.ass.) et un assureur en vue de ladhsion dun ensemble de personnes qui rpondent des VS dfinies dans le contrat pour la couverture dun risque particulier Ex employeur qui propose ses salaris dadhrer une assurance souscrite par lui (les salaris seront les adhrents) ; banquier qui propose ses emprunteurs dadhrer une assurance souscrite par lui ; en ayant la carte neige, on devient adhrent une assurance en responsabilit civile souscrite par un groupement dexploitants de stations de skis On pourrait analyser cette opration comme un contrat dassurance stipul pour autrui : le souscripteur serait le stipulant, lassureur serait le promettant, les adhrents seraient les tiers bnficiaires = analyse retenue dans un premier temps par la Cour de cassation (ex Cass.civ 1re, 7 juin 1989) pour permettre au souscripteur dexiger de lassureur lexcution de ses prestations MAIS analyse partiellement rejete aujourdhui en raison de la rdaction retenue pour L. 141-6 C.ass. par la loi du 26 juillet 2005 : dfinition du souscripteur incompatible avec la stipulation pour autrui puisque qualification de mandataire pcq cela permet que lassureur continue dtre tenu envers les adhrents mme si le souscripteur fait faillite (mandataire est un intermdiaire transparent non tenu par le contrat alors que le stipulant reste tenu par le contrat) Analyse du mandataire peut couvrir des risques lis la vie humaine, la maternit, linvalidit, lincapacit de travail, le chmage MAIS L. 141-6 al. 2 C.ass. : - Pour les contrats dassurance en cas de vie souscrits par les entreprises au profit de leurs salaris et dont les prestations sont lies la cessation de lactivit professionnelle, la stipulation pour autrui reste le seul mcanisme contractuel qui permet de conserver o action directe de ladhrent contre lassureur o opposabilit ladhrent par lassureur des exceptions qui taient opposables au souscripteur - Pour les assurances de groupe souscrites par un tablissement de crdit en garantie de remboursement dun emprunt Dans certains cas, le bnficiaire est dtermin par la loi et non pas par le contrat : L. 124-3 C.ass. : Tiers ls a une action directe contre lassurance de responsabilit du responsable L. 121-13 C.ass. : Crancier muni dune sret sur la chose assur a un report de son droit de prfrence sur lindemnit que doit payer lassureur lorsque la chose vient prir

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PARTIE1. Rglescommunes tousles contratsdassurance

INTRODUCTION . Le contratdassurancedansles grandesclassifications

Chapitre1. Classificationsdu Codecivil Contratunilatral/synallagmatique(Art 1102C.civ.) Le contrat dassurance est un contrat synallagmatique PCQ il y a des obligations la charge de chacune des parties au contrat et ces obligations sont rciproques et interdpendantes (paiement dune prime/versement dune indemnit) Csqs : - Sur la dtermination de la cause objective de lobligation : cause = obligation de lautre partie - Sur certains mcanismes rservs ce type de contrats : exception dinexcution, rsolution pour inexcution, thorie des risques Contrat titre onreux/titre gratuit (Art 1106C.civ.)

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Le contrat dassurance est un contrat titre onreux Csqs : - Sur lapprciation de la capacit conclure un tel contrat : on nest plus exigent pour les libralits pcq appauvrissement sans contrepartie - Sur la fiscalit : droits de mutation titre gratuit plus important - Sur lapprciation de la responsabilit : plus rigoureux pour les contrats titre onreux - Seuls les contrats titre onreux peuvent tre des contrats commerciaux Contratcommutatif/alatoire Le contrat dassurance est un contrat alatoire PCQ contrat commutatif : valeur des prestations quivalentes, de telle manire quen prsence dun dsquilibre trs important, on peut annuler le contrat avec le mcanisme de la lsion alors que dans le contrat alatoire : valeur des prestations nest pas ncessairement quivalente, cela dpend de la survenance ou non du risque Csqs : Mcanisme de la lsion pas applicable

Chapitre2. Classificationscommerciales L. 110-2 5 C.com. : Contrat dassurance maritime = contrat commercial par nature Contrat dassurance terrestre pas cit dans larticle = pas commercial par nature dpend de la qualit des parties (commerants ou non) : - Assureur nest commerant que sil a pris la forme dune socit anonyme ; pas commerant sil sagit dune socit mutuelle pcq objet non commercial cad pas dintention spculatives - Souscripteur est commerant si le contrat est conclu pour les besoins dun commerce ; pas commerant sil est conclu par un particulier pour des besoins personnels Contrat commercial si conclu entre deux commerant ; mixte si un commerant/un non Csqs : - Preuve : par tous moyens pour les contrats commerciaux - Comptence juridictionnelle : tribunal de commerce

TITRE1. Lvolutiondu contratdassurance

Chapitre1. Formationdu contratdassurance Section1. Les modalitslies la conclusiondu contratdassurance 1. Obligationsdinformationet de conseil pr-contractuelles Phase pr-contractuelle cruciale pour les parties pcq phase pdt laquelle elles vont dcider si elles vont contracter et quelles conditions (= contenu du contrat) parties doivent avoir une conscience suffisante de ce sur quoi elles sapprtent contracter afin que leur consentement soit clair et (pour lassureur) conomiquement rationnel Art 1108 et s. C.civ. traitent des vices du consentement (erreur, dol, violence) MAIS dispositif nintervient quune fois le contrat conclu = dispositif seulement curatif

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JP et lgislateur ont pens que ce ntait pas suffisant en matire de contrats pour lesquels il y a de faon gnrale une asymtrie dinformation entre les parties, not. contrats qui lient un professionnel et un non professionnel : dvlpt dobligations pr-contractuelles dinformation, de mise en garde, voire de conseil pour sassurer de la qualit du consentement ou de la rationalit conomique du contrat en amont de la conclusion du contrat cad par un dispositif prventif A. Obligations la chargedes professionnelsde lassurance Trois niveaux dobligation : - Obligation dinformation = Donner les spcificits objectives du contrat, qui sont valables pour nimporte qui - Devoir de mise en garde = Sintresser la situation particulire du co-contractant potentiel pour sassurer de ladquation entre lopration juridique propose et la situation particulire - Devoir de conseil = Se soucier des exigences du co-contractant potentiel et lui conseiller la meilleure opportunit par rapport ces exigences 1. Conscrationde ces obligations

Obligations pas prvues dans la grande loi des assurances de 1930 JP du milieu du XXme sicle a tent de dvlper une obligation dinformation la charge des professionnels Premire loi qui consacre une telle obligation : Loi de 3 juillet 1972 sur le dmarchage financier a. Obligationsdinformationet de conseil des diffrentsprofessionnelsde lassurance pourles diffrentstypesde contratsdassurance i. Socitsdassurance

Loi du 31 dcembre 1989 (Loi Brgovoy) : Obligation dinformation introduite L. 112-2 C.ass. La socit doit fournir au souscripteur potentiel - une fiche dinformation sur le prix, les garanties quil est susceptible doffrir - un exemplaire du projet de contrat et de ses pices annexes ou une notice dinformation sur le contrat qui va dcrire prcisment les garanties, les exclusions de garanties, les obligations qui pseront sur lassur - une indication sur la loi applicable si ce nest pas la loi franaise - les modalits dexamen des rclamations que lassur pourra formuler sur le contrat - ladresse du sige social et ventuellement de la succursale concerne par le contrat - une fiche dinformation particulire pour les assurances de responsabilit dcrivant les modalits dapplication dans le temps de ces garanties (trs important pcq sengager assurer pdt trop longtemps nest pas conomiquement viable)

MAIS plusieurs dispenses : - assurances vacances dune dure infrieure 3 mois - grands risques selon la dfinition de L. 116-1 C.ass. : cas o le souscripteur ventuel est un professionnel qui connait bien le risque et qui est suppos sinformer lui-mme (ex transport de marchandises) Loi du 15 dcembre 2005 : Obligation dinformation spcifique lassurance-vie L.132-5-2 C.ass. Ordonnance du 30 janvier 2009 : Devoir de conseil pour lassurance lassurance-vie Loi du 26 juillet 2005 concernant lassurance groupe : obligation dinformation pse en plus sur le souscripteur lgard des adhrents potentiels le souscripteur doit remettre ladhrent potentiel une notice qui lui a t remise par lassureur

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ii.

Intermdiaires

Loi du 15 dcembre 205 modifie par lordonnance du 30 janvier 2009 : introduit L. 520-1 C.ass. qui cr pour les intermdiaires une obligation dinformation et un devoir de conseil Contenu de lobligation dinformation : - Sur le contrat propos, cf. L. 112-2 C.ass. - Sur les relations existantes entre lintermdiaire et les assureurs dont il propose les produits (ex clause dexclusivit ?) JP a gard un rle important en ce quelle dfinit le contenu des obligations b. Obligationssupplmentairesen cas de contratsouscrit distance

Dir. 2002/65/CE relative la commercialisation distance de services financiers transpose par une ordonnance du 6 juin 2005 que lon trouve dans le Code de la Consommation et aux L. 112-2-1 C.ass et R. 112-4/5 C.ass. Champ dapplication : - si lintgralit du processus de commercialisation sest droul laide des techniques de communication distance sans quil y ait au moindre instant de contact face face - commercialisation organise par un assureur ou un intermdiaire dassurance - souscripteur doit tre un consommateur cad celui qui va conclure le contrat pour des besoins en dehors de ses activits professionnelles - obligations supplmentaires ne valent que la souscription initiale et non pas pour les modifications et le renouvellement du contrat Si les conditions ne sont pas runies, on retombe dans le droit commun de L. 112-2 C.ass. Contenu des obligations supplmentaires : - nom de lentreprise dassurance - modalits de conclusion du contrat - existence dun droit de renonciation Modalits de cette obligation : informations doivent tre runies dans un document unique transmis sur un support papier ou un support durable (CD-ROM ou e-mail) ; aprs la conclusion du contrat, souscription peut demander de recevoir les informations contractuelles sur support papier 2. Rgimeapplicable ces obligations a. Preuvede lexcution Cass.civ 1re, 9 dcembre 1997 : preuve pse sur lassureur/sur lintermdiaire cad s/ le professionnel Moyen de preuve : preuve de la remise lassur de la notice explicative

b. Prescriptionde lactionen cas de manquement ces obligations Droit commun de la prescription tel quil rsulte de la loi du 18 juin 2008 Art 2224 C.civ. : 5 ans Cass.civ 1re, 30 janvier 2001 : L. 114-1 C.ass. qui prvoit une prescription de deux ans ne sapplique pas pcq cette action nest pas une action drivant du contrat dassurance c. Sanctionen cas de manquement

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i. Pas de sanctionprvuedansla loi Brgovoy Certains auteurs proposent de retenir la nullit du contrat pour vice du consentement cad anantissement de lacte juridique cad aucune des parties nest plus lie par le contrat restitution des primes dassurance ? Pas satisfaisant pcq lassur souhaitait tre indemnis et non rcuprer ses primes qui ne correspondent pas forcment au montant du dommage et mme parfois pas encore de dommage survenu Certains auteurs proposent de retenir linopposabilit lassur des lments qui nont pas t communiqus lassur et de maintenir le reste du contrat = rsultat plus satisfaisant Certains auteurs proposent dengager la responsabilit dlictuelle de lassureur fautif selon les rgles gnrales de la responsabilit civile de lArt 1382 C.civ. : indemnisation par rapport ce que le contrat aurait du couvrir mais parfois seulement perte de chance et en plus, cette solution fait endosser la responsabilit dlictuelle un rle quasi-contractuel ii. Sanctionen matiredassurancevie L. 132-5-2 al. 4 C.ass. : Prorogation de la facult de renonciation offerte L. 132-5-1 C.ass. jusqu la remise effective des informations manquantes (dans une limite de 8 ans) MAIS solution pas transposable aux autres assurances pcq elles noffrent pas de facult de renonciation B. Dclarationinitiale du risque Lassureur ne peut pas valuer lui-mme le risque quil lui est demand de garantir, il doit donc gnralement se fier aux dclarations de lassur. Lassur doit dclarer le risque avant le contrat mais aussi tout au long du contrat si les circonstances changent 1. Contoursde lobligationde dclarationdu risque a. Objetde la dclaration Toutes les circonstances susceptibles davoir une influence sur lopinion du risque par lassureur cas tous les lments qui auraient pu conduire lassureur demander une prime plus leve, limiter la garantie, voire refuser de garantir, soit en raison de la probabilit de la survenance du sinistre, soit en raison de son cot Pouvoir dapprciation souverain des JDF pour apprcier quels taient les faits devant faire lobjet dune telle dclaration JP pas trs unitaire MAIS deux observations communes : - Assur na dclarer que les circonstances dont il a connaissance et pas de prsomption de connaissance du fait - Circonstances dordre objectif (ex situation du bien) et subjectif (ex perte du permis de conduire dj arrive) b. Modalitsde la dclaration Initialement : systme de dclaration spontane (ex Cass.civ 1re, 3 dcembre 1974) cad que lassur devait rvler spontanment lassureur tous les lments qui lui paraissaient pertinents MAIS en ralit, lassur nest en mesure de dterminer ce qui est pertinent ou non Loi Brgovoy, L. 113-2 2 C.ass. : systme de la dclaration provoque cad que lassur doit rpondre exactement aux questions poses par lassureur assur ne peut tre sanctionn que lorsquil na pas rpondu loyalement lune des questions poses mais il ne peut plus tre sanctionn pour une omission

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L. 112-4 C.ass. : assureur ne peut se prvaloir du fait quune question exprime en termes gnraux na reu quune rponse imprcise Cass.civ 1re, 27 janvier 2004 : lnonc de la question ne doit laisser aucun doute quant la rponse donner MAIS Cass.civ 2me, 15 fvrier 2007 : a admis des questions formules de manire implicite = sanction dun assureur pour navoir pas rpondu correctement des questions qui auraient du conduire une rponse particulire MAIS pour les risques importants (risques industriels not.), lassureur peut envoyer sur place un inspecteur vrificateur pour parfaire lanalyse du risque 2. Sanctionen cas de manquement Mmes sanctions que pour les sanctions en cas de manquement en cours de contrat L. 113-8/9 C.ass. : Sanctions MAIS JP admet que lassureur puisse renoncer ces sanctions, soit expressment dans le contrat, soit tacitement (continue de percevoir les primes ou rgle lindemnit dans sa totalit alors quil a connaissance du manquement) a. Mauvaisefoi du souscripteur(L. 113-8) L. 113-8 C.ass. : Hypothses de rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la part de lassur annulation du contrat : anantissement rtroactif du contrat DONC - indemnisation du dommage survenu et des dommages futurs - ventuellement remboursement lassureur dindemnits reues pour des sinistres antrieurs - assureur conserve les primes payes titre de DI MAIS en matire dassurance-vie, lassureur doit restituer la provision mathmatique cad les sommes pargnes son profit = pas de retour au statu quo ante (qui le principe de la nullit) - nullit opposable toute personne cad galement la victime du dommage, qui ne pourra donc pas se retourner contre lassureur - Si la fausse dclaration a t souffle par un agent gnral, alors la faute de lagent engage lassureur qui devra indemniser lassur Preuve : prsomption de bonne foi ; preuve par tous moyens (premier lment est les rponses au questionnaire) ; apprciation souveraine des JDF mais ils doivent caractriser llment intentionnel et constater linfluence de lomission ou du mensonge sur lopinion du risque b. Bonnefoi du souscripteur(L. 113-9) L. 113-9 C.ass. : Lorsque le souscripteur navait aucune intention de tromper lassureur juges prennent en compte la capacit du souscripteur saisir la porte des questions qui lui ont t poses ; linfluence de lomission/de linfo inexacte sur lopinion du risque de lassureur (al. 1) Pas de nullit du contrat dassurance : - Sort du contrat : Option de lassureur (al. 2) o Rsilier le contrat o Continuer le contrat moyennant une augmentation de la prime dassurance pour les sinistres venir souscripteur peut refuser : assureur peut rsilier le contrat - Montant de lindemnit : Rduction proportionnelle de lindemnit (ou rgle proportionnelle de prime) cad montant de lindemnit rduit proportionnellement la diffrence qui existe entre le taux de prime effectivement pay par le souscripteur et le taux de prime qui aurait du tre pay si lassureur avait eu la bonne information dans la dclaration du risque (al. 3) Calcul : Indemnit = (dommage subi taux de primes payes) / taux de primes dues Cass. civ. 3me, 22 septembre 2004 : Rduction proportionnelle opposable au souscripteur et aux tiers disposant dune action directe contre lassureur (sauf disposition contraire dans le contrat) PCQ droits des victimes c/ lassureur dcoulent du contrat dassurance 2. Documentsobligatoiresau regardde la grille de lectureclassiquede la rencontredes consentements

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A. Valeur juridique des documents changs lors du processus de formation du contrat dassurance Pcpe : contrat dassurance = contrat consensuel contrat forme particulire impose par la loi 1er document : la notice dinformation = document par lequel lassureur va fournir au souscripteur les informations imposes par L. 112-2 C.ass. valeur juridique dans le processus dchange des consentements, seulement valeur juridique au regard de lobligation lgale dinformation 2me document : la proposition dassurance = document par lequel le souscripteur informe lassureur sur le risque quil souhaite garantir L. 112-2 al. 4 : proposition dassurance ne vaut pas engagement ; JP : proposition dassurance vaut offre de contracter Pour quil y ait contrat : il faut que lassureur accepte loffre du souscripteur potentiel et ne remette pas en cause les lments essentiels du contrat, sinon cest une contre-offre qui demande une acceptation par le souscripteur potentiel Cass.com., 7 janvier 1981 : Moment de la formation du contrat semble tre le moment de lmission de lacceptation Cass. civ. 1re, 18 octobre 1989 : JP reprise pour le contrat dassurance 3me document : la note de couverture (ou lettre de couverture ou attestation ou certificat dassurance) = contrat dassurance provisoire permettant de couvrir le risque pendant la priode ncessaire au processus de formation du contrat dassurance principal = couverture temporaire L. 112-2 al. 4 C.ass : Seule la police ou la note de couverture constatent leur engagement rciproque Il faut un crit ad probationem avec accord des parties sur la garantie, dure de la garantie, montant de la prime (souvent par renvoi la police type de lassureur) MAIS mentions obligatoires de L. 112-4 C.ass. ncessaires B. Rglesspcialesen raisondes modalitsparticuliresde formationdu contrat dassurance (contrat distance,dmarchage domicile) 1. Souscription distance Directive UE transpose aux articles L. 112-2-1 et R. 112-4/5 C.ass. Obligations dinformation particulires, cf. plus haut page 19 L. 112-2-1 : Droit de rtractation (ou de renonciation) dans le cas du contrat souscrit distance, sans avoir donner de justification ni payer de pnalit. - Pour les contrats dassurance non-vie : dlai de 14 jours compter de la conclusion du contrat ou compter du jour o le souscripteur reoit les informations si lassureur navait pas fourni toutes les infos obligatoires - Pour les contrats dassurance vie : dlai de 30 jours compter du jour o le souscripteur est inform que le contrat est conclu ou compter du jour o il reoit les conditions contractuelles et les infos obligatoires ATTENTION : cest un dlai de rtractation et non un dlai de rflexion L. 121-20-13 C.ass : excution du contrat distance peut commencer ds sa conclusion sous rserve de laccord du souscripteur cad souscripteur commence payer les primes et lassureur couvrir les sinistres qui surviennent pendant cette priode EXEPTIONS : assurances de voyage, de bagages, etc. < 1 mois ; assurance auto obligatoire ; contrat excuts intgralement par les deux parties la demande expresse du souscripteur cad lorsque le souscripteur demande la prise deffet immdiate du contrat

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2. Dmarchage domicile i. Avantla loi Chteldu 3 janvier2008 L. 132-5-1 C.ass. : Priode de 30 jours compter de la date de rception des documents dassurance mentionnant la conclusion du contrat pour se rtracter pour les assurances vie JP sur le fondement de L. 121-5 C.conso. : Dlai de rtractation des consommateurs pour les assurances non vie ii. Depuisla loi Chteldu 3 janvier2008 L. 112-9 C.ass. : Dlai de 14 jours compter de la conclusion ; rtractation par LRAR rdige sur un modle qui doit avoir t propos dans la proposition dassurance MAIS ce texte est souvent cart au profit de L. 132-5-1 est plus favorable (30 jours) Exceptions : assurances voyage et bagages ; contrats dune dure max de 2 mois C. Distinction entre le moment de formation du contrat et le moment de la prise deffet du contratdassurance Contrat consensuel application de la thorie de lmission = le contrat est conclu ds que lassureur accepte la proposition dassurance Lexistence dune signature est en gnral indiffrente pour la JP JP prendra davantage en considration les manifestations indirectes de la volont des parties pour dterminer le moment de la formation du contrat : ex Cass.civ. 1re, 21 mars 1978 : encaissement de la prime ou dun acompte par lassureur vaut acceptation de la proposition dassurance du souscripteur ; encaissement dune prime suprieure celle prvue par la note de couverture vaut aussi conclusion du contrat principal Droit commun des obligations : contrat prend effet ds lchange des consentements cad ds la conclusion du contrat MAIS parties peuvent retarder la date de prise deffet du contrat par une stipulation contractuelle, frquente en droit des assurances : - Clause de prise deffet date dtermine, not. si le risque nexiste pas encore (ex assurer une voiture dj achete alors que le permis de conduire nest pas encore obtenu) - Clause type de prise deffet retard - Clause imposant un dlai dattente, frquent en matire dassurance maladie pour viter des fraudes de personnes qui sassurent une fois quelles tombent malades Section2. La preuvedu contratdassurance 1. Les moyensde preuve Preuve rapporte par un tiers au contrat (victime du dommage) : Preuve par tous moyens, y compris prsomptions ou tmoignages Preuve rapporte par une des parties : Preuve ncessairement par crit, en toutes circonstances cad quel que soit le montant en question (L. 112-3 C.ass. 1341 C.civ. qui demande crit si > 1500 ) MAIS tempraments cette obligation : impossibilit morale, impossibilit matrielle, etc. cad mmes exceptions que celles prvues par le C.civ. Contrat conclu sous forme lectronique : respect des articles 1369-1 1369-11 C.civ.

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2. La policedassurance L. 112-2 al. 4 : la police dassurance constate lengagement rciproque des parties au contrat dassurance = preuve du contrat dassurance L. 112-3 al. 1 : la police dassurance doit tre rdige par crit en caractres apparents et normalement en franais (sauf L. 181-1/3 C.ass. pour les assurances offertes en libre prestation de services) L. 112-4 : mentions obligatoires devant figurer dans la police dassurance - date dtablissement de la police - nom et domicile des parties - chose ou personne assure - nature du risque garanti - moment partir duquel le risque est garanti - dure de la garantie - montant de la garantie et montant de la prime - ventuellement loi trangre applicable au contrat - adresse de lassureur et de la succursale - coordonnes des autorits charges du contrle de lassureur = lments sur les parties, lobjet du contrat et sur le contentieux ventuel L. 112-4 : Clauses qui prvoient des nullits, des dchances et des exclusions de garanties ne sont valables que si elles sont rdiges en caractres trs apparents (gras, encadrs, couleurs, etc.) Police rdige en deux parties : - 1re partie : conditions gnrales = fascicule imprim remis tous les assurs un mme risque qui numre les garanties, les exclusions types, les conditions dassurance (ex existence et dclenchement dune alarme), modalits de versement de primes, etc. - 2me partie : conditions particulires du contrat = tout ce qui est particulier au contrat dassurance concern cad nom de lassur, adresse, dure du contrat, date de conclusion, date de prise deffet, montant de la prime, extensions de garanties ventuellement, etc. Chapitre2. Modificationsdu contratdassurance Contrats dassurance stendent souvent sur une priode assez longue souvent modifications en cours de contrat, le plus souvent sur la prime dassurance, ladjonction dune garantie nouvelle, la suppression dune exclusion conventionnelle, la dure du contrat, etc. Section1. Le rgimegnralde la modificationdu contratdassurance 1. Modificationdu contratpar les parties Droit commun des obligations : modification du contrat peut intervenir par un nouvel accord de volont des parties au contrat, sans formalits particulires Manifestations expresses : lettre, e-mail, entretien tlphonique Manifestations tacites : paiement spontan dune prime majore Nouvelles volonts des parties doivent tre prcises et concordantes : le souscripteur ne peut pas se contenter de dire quil souhaiterait modifier le contrat sans prciser quelle nouvelle garantie il souhaiterait obtenir ou quelle prime il souhaiterait payer Cas particulier des risques de masse de particuliers : assureur ne peut pas ngocier individuellement avec lensemble des assurs (trop couteux) envoi dune circulaire tous les assurs qui prcisent les nouvelles conditions qui seront applicables la prochaine chance MAIS JP : de telles

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circulaires sont en principe inopposables aux assures, sauf si la police initiale contient une clause dadaptation automatique du montant de la prime et des garanties selon des indices et barmes prvus dans les conditions particulires de la police dassurance L. 112-3 al. 5 : toute addition ou modification au contrat dassurance primitif doit tre constat par un avenant sign des parties = crit une condition de preuve mais pas une preuve de validit de la modification du contrat MAIS Cass.civ. 2me, 21 avril 2005 : les nouvelles conditions gnrales dun contrat primitif sont inopposables lassur ds lors que lavenant ne comporte pas la signature du souscripteur ; Auteurs considrent que lavenant doit respecter les formalits de L. 112-4 C.ass. 2. Modificationdu contratpar la loi Modification de lconomie du contrat dassurance par de nouvelles circonstances (L. 113-4 C.ass.) - Aggravation du risque : assureur peut imposer une modification du contrat lassur et lassur a une alternative entre acceptation des nouvelles conditions et rsiliation du contrat - Diminution du risque : assur peut demander une diminution des primes et lassureur a une alternative entre acceptation de la diminution des primes et rsiliation du contrat Modification de la dure du contrat (L. 113-15 al. 2) : les parties peuvent stipuler une clause de reconduction tacite des contrats conclus pour une dure dtermine (1 an en gnral) volont de reconduire le contrat dduite du silence des parties pdt un certain dlai prvu par le contrat En matire dassurance de groupe (L. 141-4 C.ass.) : le souscripteur doit informer les adhrents des modifications apportes leurs droits 3 mois avant la date prvue de leur entre en vigueur ladhrent peut accepter les modifs ou dnoncer son adhsion (sauf assurance obligatoire) A dfaut dinformation par le souscripteur : modifs sont inopposables aux adhrents Remarque : Assurances de groupe des emprunteurs ont un rgime spcial (L. 312-9 C.conso.) Section2. Modificationdu contratpar le silencede lassureur Droit commun des obligations : silence du destinataire dune offre ne vaut pas acceptation EXCEPTION L. 112-2 al. 5 C.ass. : Est considr comme accepte, la proposition, faite par LR, de prolonger ou de modifier un contrat, ou de remettre en vigueur un contrat suspendu, si lassureur ne refuse pas cette proposition dans les 10 jours aprs quelle lui est parvenue Applicable aux contrats dassurance individuels et aux contrats dassurance de groupe MAIS dispositif exclu pour les contrats dassurance-vie (L. 112-2 al. 6) 1. Lobjetde la proposition Prolongation du contrat ( renouvellement qui intervient par reconduction tacite) Modif du contrat (ex augmentation de la garantie du risque initial, adjonction dun nouveau risque) Remise en vigueur dun contrat suspendu (L. 121-11 C.ass.) 2. Lauteurde la proposition Proposition doit maner du souscripteur : assureur reste soumis au droit commun et accord de lassur est toujours ncessaire ; adhrents dune assurance groupe ne peut pas proposer de modif sauf pour les modifications qui concernent les particularits de son adhsion (ex dsignation dun bnficiaire, montant des capitaux assurs) 3. La formede la proposition

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Proposition doit tre suffisamment claire et prcise pour constituer une offre susceptible daboutir un accord MAIS il nest pas ncessaire quelle prcise le montant des primes souhaites Proposition par LR mais cest une condition de preuve et non une condition de validit si assureur ne conteste la rception dune lettre simple ou un fax, alors a suffit Proposition doit tre adresse lassureur ou toute personne ayant le pouvoir de le reprsenter (agent gnral ou courtier sil a reu un mandat de gestion) Dlai de 10 jours commence courir compter du jour de la rception de la proposition ( conclusion du contrat qui suit la thorie de lmission de puis Cass.com. 1981) Modification prend effet 00h00 du 10me jour aprs la date de rception (JP a admis une modification rtroactive au jur de la rception de la proposition si le dommage survient pendant le dlai de 10 jours et que lassureur na pas rpondu lissue du dlai) Chapitre3. Extinctiondu contratdassurance Section1. Extinctionindpendantede la volontdes parties 1. Arrivedu termedu contrat Contrat dassurance = contrat excution successive A. La duredu contrat Aucune dure impose par la loi Parties peuvent convenir dune dure dtermine ou convenir quil sagira dun contrat dure indtermine SAUF L. 113-12 al.1 C.ass. : En matire dassurancevie, la police doit fixer la dure du contrat, et cela en caractres trs apparents (L. 113-15 C.ass.) Sanction = inopposabilit de la clause lassur donc contrat considr comme un CDI CDI : Assur peut rsilier le contrat selon les rgles gnrales (L. 113-12 al. 2) CDD Dure > 3 ans (A 113-1 C.ass.) REVOIR CDD Dure < ou = 1 an : contrat prend fin larrive du terme et parties ne peuvent pas rsilier le contrat avant larrive du terme CDD Dure > 1 an : souscripteur et assureur peuvent rsilier le contrat tous les ans, au moyen dune LR au moins 2 mois avant la date anniversaire (L. 113-12) SINON contrat se poursuit jusquau terme prvu dans la police dassurance MAIS certains contrats dassurance sont exclus de cette possibilit (al.3) : assurance vie ; on peut aussi exclure conventionnellement ce dispositif pour les contrats individuels dassurance maladie B. La clausede reconductiontacite Clause quasiment gnralise pour les contrats conclus pour 1 an permet un renouvellement automatique du contrat en l de manifestation contraire dune des parties L. 113-15 al. 2 : conditions de validit de la clause - clause mentionne dans la police - reconduction d1 an maximum (mme si le contrat initial tait dune dure > 1 an) Cass.civ. 1re, 2 dc. 2003 : reconduction donne lieu la naissance dun nouveau contrat (permet par exemple dviter lapplication de la rgle de la survie de la loi ancienne lorsque la relation dassurance se prolonge aprs le contrat initial et quune nouvelle loi est intervenue entretemps)

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MAIS L. 113-15 ne sapplique pas aux assurances vie, aux assurances de groupe, aux assurances de risques professionnels, aux assurances souscrites par des professionnels L. 113-15-1 : assureur doit informer lassur de la possibilit de rsilier le contrat au moins 15 jours avant la date dchance, sans quoi lassur peut rsilier le contrat sans frais tout moment compter de la date reconduction par LR envoye lassureur. A partir du jour o lassur reoit linfo, il lui reste 20 jours pour rsilier 2. Autrescausesdextinction L. 113-6 al.2 : retrait dagrment ou liquidation judiciaire de lassureur (sauf pour assurance vie selon L. 362-12) contrat prend fin et assur a droit au remboursement de la fraction de la prime quil a dj paye pour le temps o lassurance ne courra plus L. 121-9 : perte de la chose assure la suite dun vnement non prvu par la police dassurance contrat cesse de plein droit et assureur devra restituer la fraction de la prime pour la priode o cette couverture devient inutile puisque le risque nest plus couru, la chose tant dj dtruite Section2. Extinctiondpendantesde la volontdes parties: la rsiliation 1. Facultsde rsiliationde lassureur A. Rsiliationaprssinistre

R. 113-10 : assureur peut stipuler dans la police une clause qui lui donne la facult de rsilier le contrat aprs un sinistre de son assur (clause utilise dans presque tous les contrats dassurance, notamment les assurances de biens) Facult accorde aux assureurs pcq : - Statistiquement plus de chance davoir des sinistres lavenir lorsquun sinistre est survenu - Multiplication des sinistres est souvent le rsultat dune fraude mais preuve difficile apporter donc on permet lassureur de sortir du contrat sans avoir apporter cette preuve En matire dassurance automobile obligatoire, facult limite 3 hypothses : - Si le sinistre est intervenu en tat divresse - Si le sinistre a autoris une dcision de suspension de permis dau moins 1 mois - Si le sinistre a donn lieu une dcision dannulation du permis Mais comme cest une assurance obligatoire, un assureur est dsign pour conclure un contrat B. Autresfacultsde rsiliation

L. 113-9 : en cas domission ou de dclarations inexactes de la part de lassur, lassureur peut rsilier le contrat dans les 10 jours aprs notification adresse lassur par LR (ou maintenir le contrat en augmentant le montant de la prime) L. 113-4 : en cas de nouvelles circonstances aggravant le risque, dans les mmes conditions (ou maintenir le contrat en augmentant le montant de la prime) L. 113-3 : en cas de dfaut de paiement de la prime dans les 10 jours compter du dbut de la suspension de la garantie = sorte de rsiliation pour inexcution 2. Facultsde rsiliationde lassur

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R. 113-10 : lorsque lassureur se rserve une facult de rsiliation dans la police, il doit aussi prvoir une clause qui permet lassur de rsilier tous ses contrats avec lassureur lorsque ce dernier met en uvre sa facult de rsiliation L. 113-4 al.4 : lassur peut rsilier le contrat si lassureur refuse de diminuer le montant de la prime alors que le risque est rduit en cours de contrat 3. Facultsde rsiliationouvertes la fois lassureuret lassur A. Les contratsde longuedure

L. 113-12 al.2 : CDI ou CDD dune dure > ou gale 1 an sont rvocables chaque anne dans le respect dun dlai de pravis de 2 mois avant la date dchance de la prime (sauf assurance vie : police rsiliable tout instant selon L. 113-12 al.3 et contrats individuels dAM et contrats garantissant des risques dentreprises) non respect du dlai de pravis = contrat toujours en vigueur = assureur devra indemniser lassur en cas de sinistre B. Modificationde la situationde lassur

L. 113-16 : le souscripteur et lassureur peuvent rsilier le contrat en cas de changement de domicile, de situation, de profession, de rgime matrimonial, de retraite professionnelle ou de cessation dfinitive dactivit professionnelle, la condition que le contrat ait pour objet la garantie de risques en relation directe avec la situation antrieure et qui ne se retrouvent pas dans la situation nouvelle (ne marche pas pour les assurances vie). Rsiliation dans les 3 mois aprs la modif par un LRAR Rsiliation prend effet 1 mois aprs que lautre partie ait reu la notification C. Alinationde la choseassureou dcsde lassur

L. 121-10 : En cas de dcs de lassur ou dalination de la chose assure, lassurance continue de plein droit au profit de lhritier ou de lacqureur, charge pour celui-ci dexcuter toutes les obligations dont lassur tait tenu vis--vis de lassureur en vertu du contrat = transfert du contrat de plein droit lacqureur ou lhritier (ces derniers peuvent bien sr rsilier le contrat par la suite) Exceptions : de transfert des contrats dassurance de personnes et des contrats dassurance automobile (suspension du contrat de plein droit jusqu acquisition dun nouveau vhicule) Conclusion . Sort du contraten cas de procdurecollective lencontredu souscripteur Loi du 25 janv. 1985 : contrat dassurance soumis un rgime drogatoire au DC = contrat dassurance continuait de plein droit (L. 113-6-1) Loi de 2005 : seul ladministrateur judiciaire a la facult de rsilier le contrat sil estime que cest ncessaire la poursuite de lactivit (L. 622-13 al.1 Ccom) Chapitre4. Le risquegaranti Pas de dfinition claire du contrat dassurance dans le Code des assurances Art 1964 C.civ. : Contrat alatoire est une convention rciproque dont les effets, quant aux avantages et aux pertes, soit pour toutes les parties, soit pour lune ou plusieurs dentre elles, dpendent dun vnement incertain Art 1104 C.civ. : Contrat dassurance = CV par laquelle lassureur sengage envers lassur une prestation en cas de ralisation dun vnement alatoire, le risque

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Risque = lment essentiel pour la qualification du contrat dassurance mais cest aussi une condition de validit du contrat dassurance sur le fondement de L. 121-15 : Lassurance est nulle si, au moment du contrat, la chose assure a dj pri ou ne peut plus tre expose au risque = ce texte semble ne concerner que les assurances de dommages MAIS JP a considr que ce texte avait une porte gnrale pour tous les contrats dassurance Ctrl Cass sur la caractrisation de lala par les JDF plusieurs prcisions : - Apprciation de lexistence de lala au moment de la conclusion du contrat - Un contrat dassurance, par nature alatoire, ne peut garantir un risque que lassur sait dj ralis (Cass.civ. 1re, 4 nov. 2003) - Caractristiques de lala Ala indpendant de la volont de lassur : impossibilit dassurer une faute intentionnelle, un suicide dans lanne qui suit la conclusion du contrat Ala licite : impossibilit de garantir des amendes pnales ou des activits professionnelles interdites Ala incertain : impossibilit de garantir lusure normale de la chose Ala futur : mais cela nempche pas de sassurer c/ les csqs dun dommage caus un tiers qui na pas encore agi en rparation Un risque putatif est suffisant Section1. Dterminationdu risque Soussection1. Les exclusionsde garantie 1. Exclusionsconventionnellesde garantie Deux sortes de dispositions pour dlimiter les risques garanties : - Dlimitation positive : dlimitation des risques effectivement garantis - Dlimitation ngative : exclusions de garantie

A.

La formulationdes exclusionsde garanties

L. 112-4 : Clauses dexclusion de garantie doivent tre rdiges dans le contrat en caractres trs apparents , sous peine de nullit de la clause L. 113-1 : Clause dexclusion doit tre formelle et limite , sous peine de nullit de la clause ex interdiction dutiliser des critres imprcis ou de citer des listes non exhaustives = VS qui permet dassurer que le souscripteur soit en mesure de comprendre dans quels cas il est garanti et dans quels cas il ne lest pas MAIS JP nen dduit pas que la clause doit tre expresse, elle peut se dgager implicitement de la volont des parties cad tre des exclusions indirectes, par analogie ou par des raisonnements a contrario : ex exclusion des accidents par bicyclette avec ou sans moteur vaut aussi pour les accidents de scooters contentieux trs fourni 1. Annulationdes clausesdexclusionimprcises Clauses avec des listes non limitatives ou contenant une collection dexemples nulles 2. Refusde tout effet des clausesqui supposeraientune interprtation Cass.civ ; 1re, 4 juillet 1995 : Interprtation des termes ambiges ou quivoques des clauses dexclusion relve de lapprciation des JDF

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Cass.civ. 1re, 22 mai 2001 : REV. ds lors quune clause ncessite dtre interprte, alors elle ne rpond pas lexigence de formelle et limite et est donc nulle (sur le fondement de L. 113-1) B. Chargede la preuvedes exclusionsde garantie

Charge de la preuve dpend de la qualification donne la clause : clause dexclusion de garantie ou conditions de garantie ? 1. La preuvedes exclusionsde garantie Cass.civ. 1re, 15 oct. 1980 : la preuve des faits constitutifs dune hypothse faisant lobjet dune exclusion de garantie doit peser sur lassureur (sur le fondement de lArt 1315 C.civ. qui dispose que la personne qui dit avoir excut son obligation doit le prouver) = Clause dexclusion nest pas lexcution dune obligation mais souci de protection de la partie faible et souci de faire peser la charge de la preuve de la clause sur celui qui y a intrt 2. La preuvedes conditionsde garantie Pour contourner cette JP svre leur gard, les assureurs insrent dans la police dassurance des mesures de prvention que lassur doit respecter (ex obligation dinstaller une alarme dans la voiture et de la dclencher ds que lon quitte la voiture) assur doit prouver quil a bien respect ces obligations OR la preuve est difficile apporter pour lassur (ex si la voiture a t vole, on ne peut plus prouver si lalarme tait enclenche ou non) = contournement de la charge de la preuve Par ailleurs : Conditions de garantie pas rgies par L. 113-1, ni L. 112-4 = besoin de respecter lobligation de caractre formel et limit et de caractres trs apparents Cass.civ. 1re, 26 nov. 1996 : La clause qui prive lassur du bnfice de la garantie des risques en considration de circonstances particulires de ralisation du risque sanalyse en une clause dexclusion de garantie ; une mesure qui serait particulire au sinistre, comme lenclenchement dun systme antivol, constitue non pas une condition de garantie mais une exclusion de garantie ; en revanche, une mesure permanente de prvention des risques, comme linstallation dun systme dantivol, peut tre qualifie de condition de garantie

C.

Effetsdes clausesdexclusionde garantie

Lorsque les faits correspondent ceux dcrits dans une clause dexclusion de garantie non-assurance cad assureur ne sera pas tenu dassurer ni lassur ni les tiers victimes pcq lassur ntait en fait pas assur pour le risque qui sest ralis Non-assurance dchance de garantie qui est une sanction que lassureur peut parfois prvoir contractuellement, par ex en cas de dclaration tardive dun sinistre (L. 113-2) et qui fait perdre lassur le droit la garantie pour laquelle il tait effectivement couvert mais qui ne perturbe pas les droits des tiers victimes contre lassureur Critre de distinction entre les hypothses de non-assurance et les hypothses de dchance Cass.civ. 3me, 17 oct. 2007 : critre temporal clause dexclusion lorsque le comportement prvu devait avoir lieu antrieurement au sinistre (ex enclenchement dun antivol / clause de dchance lorsque le comportement prvu devait avoir lieu postrieurement au sinistre (ex dclaration du sinistre) = critre simple MAIS fondement incertain donc un peu arbitraire pcq - la loi ne dit pas quon ne peut pas prvoir une dchance pour des faits antrieurs au sinistre

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L. 113-2 : prvoit expressment que les parties peuvent stipuler une dchance pour des faits antrieurs au sinistre (ex dclaration daggravation du risque) Cass. 10 avril 2008 : qualification de clause de dchance une clause qui imposait lassur de prvoir le gardiennage du local assur alors quil sagissait donc de faits antrieurs au sinistre = Cass. semble parfois elle-mme scarter de sa solution 2. Exclusionlgalede la garantiede la fauteintentionnellede lassurREVOIR L. 113-1 al.2 : Lassureur ne rpond pas des pertes et dommages provenant dune faute intentionnelle ou dolosive de lassur = disposition imprative cad laquelle les parties ne peuvent pas droger conventionnellement + il nest mme pas besoin de le prciser dans la police Raison de cette exclusion : contrat dassurance se caractrise par la ralisation dun vnement incertain la ralisation du risque garanti ne doit pas dpendre de la volont des parties Temprament : en matire dassurance vie, suicide, mme sil dpend bien de la volont de lassur, nest pas exclu de la garantie sil a lieu plus d1 an aprs la conclusion du contrat pcq la ralisation du risque ntait pas prvue lors de la conclusion du contrat (L. 132-7) A. Notionde fauteintentionnelleau sensde L. 113-1 C.ass.

Faute intentionnelle = dommage ou sinistre volontaire cad lassur devait avoir voulu laction ou lomission gnratrice du dommage mais aussi le dommage qui en a rsult faute intentionnelle si lintention na port que sur laction ou lomission gnratrice du dommage (ex personne qui veut se suicider en rentrant dans un camion veut rentrer dans le camion mais ne veut pas causer la mort du chauffeur du camion ni les dommages matriels du camion na pas agi selon une faute intentionnelle) = notion restrictive de la faute intentionnelle = plus grande indemnisation des victimes = solution largement partage dans le JP franaise (Cass.civ. 2me, 23 sept. 2004) MAIS Cass moins exigeante ces dernires annes Notion qui diffre selon les types dassurance - Assurance de biens ou de personnes : faute intentionnelle = volont de nuire lassureur en provocant volontairement le sinistre - Assurance de responsabilit : faute intentionnelle = volont de nuire la victime du dommage - Assurance de responsabilit professionnelle : faute intentionnelle particulirement difficile caractriser pcq il sagit le plus souvent de dsinvolture ou ngligence que dune vritable volont de nuire au cocontractant (ex avocat qui fait perdre un recours son client pcq il a dpass les dlais de recours)

Contrle Cass sur la qualification de faute intentionnelle a t hsitant - A lorigine : contrle rgulateur pour garantir une dfinition uniforme de cette notion lgale Mais gnration dun trs gros contentieux sur la notion de faute intentionnelle - Cass.civ. 2me, 22 sept. 2005 : REV. contrle rgulateur pcq Cass pas en mesure de grer tout le contentieux gnr par la question de la notion de faute intentionnelle dfinition devenue donc assez disparate B. Limitesde cette exclusionlgale

L. 121-2 : faute intentionnelle de lassur est exclue MAIS pas celle des personnes dont lassur est civilement responsable (toutes les responsabilits du fait dautrui : commettant/prpos ; parents/enfants ; artisan/apprenti ; de faon gnrale selon Cass.Ass.pl, 29 mars 1991 Blieck ) pcq dans ce cas, lala ressurgit puisque la ralisation ne dpend plus de la volont de lassur

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Cela peut mener des distinctions subtiles : ex pre de famille qui souscrit une assurance multirisque habitation et dont lenfant met le feu limmeuble. Quel recours pour les autres habitants? - Action c/ lenfant pour son fait personnel : assur ayant caus intentionnellement le dommage exclusion lgale va jouer indemnisation par lassureur - Action c/ les parents pour le fait commis par leur enfant : assur nayant pas caus le dommage exclusion de garantie indemnisation par lassureur Limitation lexclusion lgale = disposition imprative = assureurs ne peuvent pas lcarter conventionnellement MAIS assureurs y parviennent de faon dtourne en limitant les conditions objectives du risques : ex exclusion des csqs des dommages causs dans lexercice dune activit professionnelle dans le cadre dune assurance responsabilit dun chef de famille = de facto exclusion de la responsabilit du commettant du fait de ses prposs juges vont parfois carter ces clauses de dlimitation du risque Ex lorsque la police dassurance prcise que lassureur ne couvre que les dommages rsultant daccidents causs aux tiers, on retient en gnral comme dfinition de laccident un vnement soudain imprvisible et extrieur la victime et la chose endommage donc un vol ne peut pas tre assimil un accident lorsque lassur cause un dommage un tiers loccasion dun vol, lassureur pour opposer cette clause dexclusion la victime ; en revanche, certains arrts considrent que cette clause nest pas opposable lorsquelle est destine rgir les comportements des personnes dont lassur est civilement responsable pcq viction indirecte de L. 121-2 Soussection2. Les prsomptionslgales 1. Prsomptionslgalesde garantie(3 exemples) Garantie des catastrophes naturelles (L. 125-1 et s.) Pendant longtemps : les assureurs ont refus ont refus dassurer les csqs de catastrophes naturelles MAIS Loi du 13 juillet 1982: obligation de garantir les catnat dans la plupart dans des contrats dassurances portant sur des biens meubles et immeubles - Extension obligatoire de garantie contrat dassurance obligatoire (ex responsabilit automobile) : on considre que les assurances de biens assurent les catnat en plus du risque conventionnellement garanti (perte, vol, incendie, etc.) - Extension de garantie imprative : les parties ne peuvent pas lcarter conventionnellement - Extension ne vaut que pour les biens qui font lobjet dune assurance : ne vaut pas pour les biens pour lesquels on na pas souscrit une assurance ni pour les biens exclus par une clause dexclusion (ex animaux domestiques dans lassurance multirisque habitation) - Taux de prime fix de manire uniforme pour tous les assurs : env. 12% de la prime affrente au contrat discussion en cours pour faire varier le taux de la prime en fonction du risque effectivement couru dans un esprit de responsabilisation des assurs dans la dtermination de leur comportement (aller plutt sinstaller dans une zone non inondable) - Extension de certains risques seulement (L. 125-1 al.3) : dommages matriels directs non assurables ayant eu pour cause dterminante lintensit anormale dun agent naturel dommages corporels et immatriels (pertes de loyers ou dexploitation) exclus lien de causalit entre dommage et catnat ncessaire dommages assurables cad ceux pour lesquels il existe des contrats permettant de les couvrir exclus - Procdure dindemnisation particulire : il faut un arrt ministriel reconnaissant ltat de catastrophe naturelle demand au ministre par chaque commune concerne dans les 18 mois du dbut de lvnement naturel. REP en cas de refus. Arrt dtermine les zones et priodes qui permettent de cerner ltendue de la catnat MAIS systme donne un sentiment darbitraire discussion en cours pour fixer des critres fixes pour dterminer ltat de catnat Dlai de 10 jours compter de larrt pour dclarer le sinistre lassureur Dlai de 3 mois compter de la date de publication de larrt ou de la date de remise dun tat valuant les biens endommags pour indemniser lassur

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Garantie des catastrophes technologiques (L. 128-1 et s.) Loi du 20 juillet 2003 (explosion de lusine AZF) - Extension lgale - Ne vaut que pour les biens assurs : - Rparation intgrale sans plafond ni franchise dans la limite des valeurs dclares - Mme procdure que pour les catnat peu prs - en l dassurance souscrite, lgislateur a institu un fonds de garantie qui indemnisera la victime uniquement pour son domicile principal et dans la limite dun plafond Garantie pour lindemnisation des victimes dactes de terrorisme (L. 126-1 et s.) : fonds de garantie spciaux 2. Prsomptionslgalesdexclusion(2 exemples) Risques propres de la chose assurs (L. 121-7) ou risques de guerre (L. 121-8) Dommages survenus dans ce cadre sont exclus de la garantie = indemnisation Section2. Dclarationdu risqueen coursde contrat Contrat dassurance = contrat excution successive = circonstances de fait peuvent tre amenes changer en cours de contrat, dune telle manire quil y ait une incidence sur lopinion du risque DONC il faudra modifier la dclaration du risque (infos inexactes ou manquantes : mmes sanctions que pour la dclaration initiale du risque) Lorsque les parties ont conscience ds la conclusion du contrat que les circonstances vont changer en cours de contrat (ex transporteur qui sassure pour tous les transports quil fera au cours de lanne alors quil ne sait pas encore quels transports il fera) = risque variable versement dune prime prvisionnelle qui sera ajuste en fonction des dclarations de lassur Lorsque les parties nont pas conscience au moment de la conclusion du contrat que les circonstances vont changer - en cas de diminution du risque : droit de lassur de demander la rduction de la prime et de rsilier le contrat si lassureur refuse remboursement de la prime pour la priode pour laquelle il ne sera pas assur (L. 113-4) - en cas daggravation du risque : obligation de lassur de dclarer la nouvelle circonstance (L. 113-2 3) 1. Domainede lobligationde dclaration L. 113-2 3 : Lassur est oblig de dclarer en cours de contrat, les circonstances nouvelles qui ont pour consquence soit daggraver les risques, soit den crer de nouveaux et rendent de ce fait inexactes ou caduques les rponses faites lassureur notamment dans le formulaire de dclaration du risque initial Seules les circonstances qui ont une incidence sur lapprciation du risque doivent tre dclares il faut vrifier si si les circonstances nouvelles avaient t dclares lors de la conclusion ou du renouvellement du contrat, l'assureur n'aurait pas contract ou ne l'aurait fait que moyennant une prime plus leve (L. 113-4 al.1) MAIS augmentation de valeur du bien assur nest une circonstance nouvelle devant tre dclare pcq indemnisation est fonction des primes payes et non pas fonction de la valeur du bien assur Les circonstances qui concernent les exclusions de garantie nont pas non plus tre dclares

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Ex si une clause dexclusion de garantie prvoit que les dgts des eaux causs par une piscine sont exclus, alors lassur qui fait construire une piscine en cours de contrat na pas dclarer la construction de la piscine comme une circonstance nouvelle et assureur 2. Modalitset effetsde lobligationde dclaration L. 113-2 3 : dclaration par LR dans les 15 jours partir du moment de la connaissance des circonstances nouvelles Effets : envoi de la dclaration met immdiatement la charge de lassureur lobligation dindemniser les sinistres (mme si lassureur navait pas fini dinstruire le dossier) Assureur peut rsilier le contrat (effet 10 jours aprs la notification lassur ; remboursement des primes correspondant la priode non couverte) ou continuer le contrat avec une augmentation de la prime si lassur accepte (assur peut refuser et rsilier) ou continuer le contrat sans augmentation du montant de la prime dcision peut tre expresse (souvent avenant au contrat) ou tacite (soit assureur continue de recevoir les primes au taux initial et de payer les indemnits, soit silence pdt 10 jours quant la proposition de maintien du contrat sans surprime jointe la dclaration du risque par lassur, selon L. 112-2) Chapitre5. Lexcutiondu contratdassurance Section1. Paiementde la primepar lassur L. 113-2 1 : Le souscripteur au contrat dassurance doit payer la prime ou cotisation aux poques convenues Soussection1. Conditionsdu paiementde la prime(L. 113-3, sauf assurancevie) 1. Les partiesau paiement A. Solvens En principe : solvens = souscripteur cad dbiteur de lobligation (Art 1236 C.civ.) MAIS paiement peut tre effectu - par toute personne qui y est intresse - par une personne qui agit au nom et pour le compte du dbiteur sans tre intresse au contrat (ex courtier en assurance mandat par le souscripteur pour procder au paiement) B. Accipiens En principe : accipiens = assureur cad crancier de lobligation MAIS qqn peut agir en son nom et pour son compte (not. agents gnraux) 2. Echancede la prime Echance = date laquelle la prime est exigible L. 113-4 : assureur doit avertir le souscripteur, par une simple lettre, la fois de la date dchance mais aussi du montant de la prime 3. Lieudu paiement Droit commun (Art 1247 C.civ.) : dettes sont qurables cad paiement au domicile du dbiteur L. 113-3 al.1 : prime est portable cad paiement au domicile de lassureur ou de son reprsentant

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4. Modalitsde paiement Rgles du droit commun MAIS - Cass.civ.1re, 2 dc. 1968 : simple remise du chque vaut paiement de la prime et si le chque se rvle tre sans provision, cette remise ne vaudra pas paiement rtroactivement ( DC) - Prime peut tre paye par compensation avec lindemnit dassurance lorsque le sinistre sest ralis (pcq VS runies : crance certaine et exigible ; crances lies) MAIS compensation entre indemnit que lassureur doit une victime tiers au contrat et prime que le souscripteur doit payer lassureur (protection de la victime et crances qui concernent des pers. ) 5. Preuvedu paiement Rgles du droit commun application des rgles de preuve des actes juridiques (JP) Csqs : - preuve du paiement lgard dune socit mutuelle doit tre littrale au-del de 1500 et peut tre libre lgard dune socit dassurance (socit commerciale) - preuve incombe celui qui se prtend libr cad lassur (Art 1315 al.2 C.civ.) Soussection2. Procdurede suspensionde la garantieen cas de nonpaiement Lorsque la prime nest pas paye assureur a deux possibilits : - 1 poursuite de lexcution du contrat en justice aprs lexpiration dun dlai de 10 jours compter de la date dchance de la prime (L. 113-3) - 2 procdure de suspension de garantie : 4 tapes 1 2 3 4 envoi dune mise en demeure par LR priode de 30 jours compter de la mise en demeure = contrat est maintenu suspension de la couverture au terme du dlai rsiliation du contrat 10 jours aprs la suspension

1. Miseen demeure LR adresse lassur au moins 10 jours aprs lchance (en pratique, lassureur attend gnralement un mois) R. 113-1 : contenu de cette lettre doit permettre lassur de comprendre la situation et surtout les csqs du non paiement de la prime Charge de la preuve de lenvoi de la LR et du contenu de la LR pse sur lassureur mise en demeure continuation du contrat Mise en demeure fait courir la prescription biennale et les intrts moratoires lgaux 2. Priodede 30 joursaprsla rceptionde la miseen demeure Contrat maintenu si un sinistre survient, lassureur devra lindemniser 3. Suspensionde la garantie Suspension intervient automatiquement le 31me jour 00h00 compter de la date denvoi de la LR de mise en demeure pendant cette suspension : lassureur na pas indemniser le sinistre et la suspension est opposable tous cad assur, hritiers de lassur, tiers bnficiaires du contrat, tiers victimes ( dchance) MAIS le contrat est maintenu dans ses autres effets, lobligation de paiement notamment persiste 4. Fin de la suspension

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L. 113-3 al.4 : si lassur paie finalement la prime, la garantie est remise en vigueur le lendemain midi du jour du paiement L. 113-3 al.3 : si lassur ne paie toujours pas la prime, lassureur peut rsilier le contrat par lenvoi dun LR lassur avec effet la date denvoi de la notification Si le contrat est un contrat renouvelable par tacite reconduction et que lassureur oublie de rsilier, le nouveau contrat prendra tous ses effets chance, mme si la prime de lancien contrat na pas t paye. Et si lassur ne paie pas la prime du nouveau contrat, lassureur devra recommencer toute la procdure de suspension Section2. Dclarationdu sinistrepar lassur lassureur L. 113-2 4 : Lassur doit dclarer le sinistre lassureur afin dobtenir le paiement de la garantie, sous peine de dchance plus une incombance quune vritable obligation cad que ce nest pas le pendant de la contrepartie attendue mais plutt une condition pour avoir accs la contrepartie, qui supposerait que labsence de dclaration ne devrait pas engager la responsabilit contractuelle Soussection1. Modalitsde la dclarationde sinistre 1. Dlai de dclaration L. 113-2 4 : Dlai ne peut tre infrieur 5 jours ouvrs = dlai minimum impratif qui peut tre prolong contractuellement (autres dlais pour certaines assurances) MAIS dlai minimum pour lassurance-vie 2. Pointde dpartdu dlai de dclaration Lendemain 00h00 du jour o lassur a eu connaissance du sinistre Sinistre est constitu selon les circonstances : - Au jour du fait dommageable - Au jour o sont apparues les csqs dommageables de nature entrainer la garantie Assurances particulires : - Assurances corporelles : jour o lassur a eu la certitude quil allait atteindre linvalidit garantie cad en gnral le jour o se termine sa rducation - Assurances de responsabilit : constitue un sinistre tout dommage ou ensemble de dommages caus des tiers engageant la responsabilit de lassur, rsultant dun fait dommageable et ayant donn lieu une ou plusieurs rclamations (L. 124-1-1) = jour de la premire dclaration amiable soit le jour de la premire dclaration judiciaire de la victime, sachant que les polices dassurance peuvent contenir des stipulations imposant lassur de dclarer un sinistre le jour o il a eu ou aurait du avoir conscience du caractre dommageable de son comportement 3. Formede la dclaration Loi nimpose aucune forme particulire (a se fait bcp par internet) MAIS lassur doit demander lassureur la remise dun rcpiss attestant quil a bien reu la dclaration de sinistre 4. Auteuret destinatairede la dclaration Auteur doit tre le souscripteur mais il donne souvent mandat un intermdiaire (courtier ou ventuellement agent gnral) Destinataire doit tre lassureur mais il peut tre reprsent par un mandataire

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Soussection2. La dchancede garantie Loi ne prvoit de sanction en cas de non dclaration de sinistre mais L. 113-2 4 permet de stipuler des sanctions 1. Stipulationduneclauseexpressede dchance L. 112-4 : les clauses dictant une dchance ne sont valables que si elles sont mentionnes en caractres trs apparents Elles peuvent tre inscrites dans les clauses gnrales ou particulires. Si elle est inscrite dans les conditions gnrales, elle ne sera valable que si elle est rappele dans les conditions particulires, qui elles sont signes par lassur 2. Effetsde la dchance: pertedu droit la garantie Dchance prive lassur de son droit garantie pour le sinistre non dclar, quil soit de bonne ou de mauvaise foi mais le contrat est maintenu (autres sinistres seront indemniss si dclars) REVOIR Dchance pas opposable aux tiers auxquels la loi attribue une action directe contre lassureur Action directe des tiers victimes = action indpendante de la dclaration du sinistre de lassur Ex R. 124-1 : aucune dchance motive par un manquement de lassur de ses obligations ne sera opposable aux personnes lses et leurs ayants droit (assurance responsabilit) Dchance peut tre expresse ou tacite Soussection3. Preuvedu sinistreREVOIR Pas de disposition particulire dans le C.ass. DC de la preuve - Preuve du sinistre et csqs du sinistre incombe lassur - Preuve par tous moyens pcq fait juridique Avec certains amnagements par la JP (not. pour les conditions de garantie, s.o.) Cass.civ. 2me, 10 mars 2004 : (visa : 1315 C.civ., Art 61 CESDH) Cass.civ. 2me, 7 juin 2007 : Cass semble tre revenue sur cette solution propos dune clause contractuelle dune assurance automobile mettant la charge de lassur la preuve de leffraction des organes de direction du vhicule vol Section3. Rglementdu sinistrepar lassureur L. 113-5 ( Art 1134 C.civ.) : Lors de la ralisation du risque ou lchance du contrat, lassureur doit excuter dans le dlai convenu la prestation dtermine par le contrat et ne peut tre tenu audel Soussection1. Objetet montantde la prestation 1. Lobjetde la prestation Peut tre trs variable. Le plus souvent, une somme dargent (indemnit) : capital ou rente mais prestation peut tre de toute autre nature : rparation dun vhicule, fourniture dun vhicule, conseils juridiques, rapatriement, etc. 2. Le montantde la prestation Peut tre fix selon des modalits trs variables selon les catgories dassurances :

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assurances de biens : principe indemnitaire, selon lequel la prestation doit avoir pour objet de compenser (parfois seulement partiellement) les csqs du sinistre fixation de la prestation selon deux considrations : prestation suprieure au dommage effectivement subi (cumul des assurances dans la limite dun plafond) ; parties peuvent convenir dune indemnit moindre contractuellement (ex clauses de franchise) assurances de personnes : montant forfaitaire sans corrlation exacte entre csqs du sinistre et montant de la prestation en principe MAIS loi a reconnu la possibilit dassurance indemnitaire dans certaines hypothses

Soussection2. Expertisedassurance rgle de procdure dvaluation des dommages par un expert dans le C.ass. sauf exceptions R. 112-1 : Police doit prciser la procdure et les principes relatifs lestimation des dommages en vue de la dtermination du montant de lindemnit, en matire dassurances de biens L. 122-2-1 VII : Au moment de la conclusion du contrat CHERCHER = obligations dinformation en fait MAIS pas de rgles examen de ce qui passe dans la pratique 1. Expertiseamiable Le plus souvent, les contrats prvoient une valuation de gr gr pour les sinistres de faible importance assureur propose une valuation du dommage, parfois mme sans lintervention dun expert, selon les descriptions de lassur MAIS si les sinistres sont importants ou que lassur refuse lvaluation de gr gr : police prvoit une expertise amiable dans la mesure o elle rsulte dun accord des parties 2 modalits : - expertise unilatrale : expert unique dsign par lassureur conclusion de lexpert ne simposent pas lassur, il reste libre de les contester, not. par une contre-expertise - expertise contradictoire : 2 experts dsigns par chacune des parties pays par chaque partie ou les 2 pays par lassureur parfois si les experts ne sentendent pas, ils peuvent faire appel un 3me expert (pay moiti/moiti) dcision la majorit des voix assur reste toujours libre de contester les conclusions (juge nest pas li par lexpertise en cas de litige) 2. Expertisejudiciaire Peut avoir lieu avant tout procs ou au cours dun procs Avant le procs : expertise peut tre obtenue par le biais des mesures dinstruction (Art 145 CPC) En cours de procs : expertise peut tre obtenue par le biais dune ordonnance dune mesure dexpertise, la demande dune ou des deux parties, voire doffice (Art 143 CPC) Soussection3. Modalitsdu rglementdu sinistre Dlais de paiement pour certaines catgories dassurance : auto, dommages corporels, catnat, etc. L. 132-23-1 (Loi du 17 dc. 2007) : en matire dassurance-vie, lassureur doit verser lindemnit dans le dlai max d1 mois aprs le dcs de lassur ou compter de la rception des pices ncessaires pour le paiement sanction : sommes non verses produiront de plein droit des intrts au taux lgal pdt 2 mois et au double du taux lgal ensuite En l de textes spciaux, L. 113-5 : paiement doit tre effectu dans les dlais convenus par les parties R. 112-1 : dlai doit tre mentionn dans la police 1. Droit uneprovision Lorsque lexistence de lobligation de paiement nest pas srieusement contestable, lassur pourra obtenir le paiement de la prestation (ou une partie) titre provisionnel, ds lors quil laura demand soit au juge des rfrs sur le fondement de lArt 809 al.2 CPC soit au juge de la mise en t sur le fondement de lArt 771 3 CPC = permet de contrecarrer les politiques de trainage des pieds des

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assureurs (tant que largent est entre leurs mains, il produit des intrts pour eux ; comptent sur la probabilit que les assurs se dcouragent) 2. Droit aux intrtsmoratoiresen cas de retardde paiement Assur peut obtenir des intrts de retard au taux dintrt lgal, sauf stipulation contraire, en application de lArt 1153 C.civ. Pbm en matire dassurance de biens pcq contrarit avec le principe indemnitaire dans la mesure o lindemnit risque de finir par dpasser le montant du prjudice effectivement subi ? Cass.civ. 1re, 25 avril 1992 : (-) intrts moratoires entrent justement dans la ligne du principe indemnitaire puisquils ont pour objet de compenser le temps pdt lequel lindemnit nest pas perue Point de dpart des intrts moratoires : jour de la sommation de payer ou dun acte quivalent (donc date du sinistre ou date qui value le sinistre sont sans importance) sur fondement Art 1153 al.3 MAIS Cass.civ. 2me, 27 mars 2003 : date du prononc du jugement, moins quil en soit dcid autrement par le juge (fondement Art 1153 al.1)

Cass.ass. plnire, 4 mars 2005 : point de dpart des intrts moratoires dus aux tiers payeurs subrogs dans les droits de la victime (organismes de scu) en application de lArt 3 Loi Badinter 1985 est le jour de la demande de remboursement et non le jour du prononc du jugement admettant le bien-fond de la demande ; la crance du tiers payeur nest pas indemnitaire cad na pas tre fixe par le juge car elle se borne une certaine somme existante avant le prononc du jugement DONC cest le responsable de laccident ou son assureur qui doivent supporter le cot de la lenteur du paiement L. 122-2 al.2 : Si, dans les trois mois compter de la remise de l'tat des pertes, l'expertise n'est pas termine, l'assur a le droit de faire courir les intrts par sommation ; si elle n'est pas termine dans les six mois, chacune des parties peut procder judiciairement 3. Dommageset intrts Art 1153 al.4 C.civ. : DI compensatoires en plus si : - existence dun prjudice personnel indpendant du retard - mauvaise foi de lassureur (ex assureur qui a dsign un 3 me expert en l de dsaccord entre les deux premiers) Soussection4. Cranciersde la prestation 1. Les bnficiairesdu contrat Souscripteur de lassurance/tiers bnficiaire dune assurance pour compte (ou de leurs mandataires) 2. Les titulairesduneactiondirectecontrelassureur A. Tiersvictimes(assurancede responsabilit) Tiers victime du dommage caus par lassur est titulaire dune action directe contre lassureur de responsabilit ce qui lui permettra de recevoir le paiement de lindemnit dassurance due lassur Ca vaut aussi pour les hritiers, ayants-droit ou subrogs dans les droits des tiers victimes B. Cranciersmunisdunesretsur la choseassure(assurancede biens)

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L. 121-3 : Cranciers munis dune sret sur la chose assure dispose dune action contre lassureur sur lindemnit dassurance par le mcanisme de la subrogation relle Pour obtenir le paiement de lindemnit, le titulaire de la sret relle doit faire opposition entre les mains de lassureur pour lui interdire de payer lassur et cela avant le paiement de lindemnit, sans quoi lassureur pourra se librer valablement entre les mains de lassur SAUF mauvaise foi de lassureur (qui connait lexistence de la sret) mauvaise foi de lassureur ne peut tre caractrise que sil existe dans la police une clause qui prcise lexistence de ces srets C. Opposabilitdes exceptions Opposabilit des exceptions aux tiers victimes et aux cranciers : - Inopposabilit des exceptions nes aprs le sinistre - Opposabilit de toutes les exceptions antrieures la survenance du dommage opposables lassur (ex exclusion de garantie prvue dans la police)

Chapitre6. Contentieuxdu contratdassurance 2 types de contentieux : - Dfaut de paiement de la prime par lassur - Dfaut de rglement du sinistre par lassureur : Assur dclare son sinistre. Assureur conteste la garantie. Assur formule une rclamation par LR. Instruction de la rclamation par le service clientle/rclamation de lassureur. Assur entame une procdure judiciaire si aucun accord ne survient. Seuls 10% des rclamations donnent lieu un procs mais a fait bcp de contentieux. Le reste se rgle en amont par des modes alternatifs de rglement des conflits Section1. Les modesde rglementamiable 4 modes classiques : - Conciliation : tentative daccord sans lintervention dun tiers - Mdiation : tentative daccord avec lintervention dun tiers qui proposera une solution aux parties mais les parties ne seront pas lies par la proposition - Arbitrage : tentative daccord avec lintervention dun tiers qui proposera une solution aux parties qui simposera aux parties - Transaction : accord entre les parties au litige dans lequel lune delles renonce la porter devant la justice moyennant des concessions rciproques Modes alternatifs se sont bcp dvlps en droit des assurances et il arrive quon confie une fonction de rclamation des assurs des organes de ladministration. Ex DDPRA avant, actuellement direction du contrle des pratiques commerciales de lACP (L. 612-1 CMF) peut jouer le rle dun conciliateur Modes particulirement dvlps en droit des assurances Soussection1. Les CV dindemnisationentreassureurs(ou CV de rglementamiable)

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CV conclues entre assureurs et labores le plus souvent par les organisations professionnelles des socits dassurance ou des socits mutualistes et qui ont pour but dacclrer lindemnisation des sinistres et dviter le recours entre assureurs Engagement des assureurs : - Ne pas exercer de recours entre eux soit en qualit de subrog soit au nom de leurs assurs - Faire comme leur affaire personnelle des rclamations des assurs contre les autres assureurs dans la limite dun certain plafond Incidences sur les assurs : en principe pcq effet relatif des contrats MAIS - Bien assur subit un dommage pour un montant qui excde le plafond de garantie et le contrat dassurance prvoit une garantie recours qui oblige lassureur engager un recours contre lauteur du dommage/son assureur pour obtenir le paiement du reste du dommage MAIS certaines CV dindemnisation prvoient que lassureur paiera lui-mme la diffrence = conflit dintrts entre le contrat dassurance et la CV dindemnisation puisque lassureur na pas intrt ce que la responsabilit de lauteur soit reconnue pcq alors il devra payer ! Soussection2. La mdiation Soit lassureur a institu son propre systme de mdiation soit lassureur a adhr au systme des organisations professionnelles (GMA, FFSA) : mdiateur est toujours une personnalit extrieure lentreprise dassurance pour garantir limpartialit Mdiateur rend un avis motiv, dont le degr de motivation dpend du systme de mdiation lavis ne simpose pas toujours aux parties, parfois oui (ex systme de la GMA) Lgislateur a favoris le dvlpt de la mdiation de deux manires : - L.112-2 al.3 : Organisation de linformation pr-contractuelle du souscripteur sur ce dispositif - L. 2238 al.1 C.civ. : En faisant de la conciliation une cause de suspension de la prescription Soussection3. Transaction Art 2044 C.civ. : Contrat par lequel les parties terminent une contestation ne, ou prviennent une contestation natre JP exige que les parties procdent des concessions rciproques Art 2052 C.civ. : CV de transaction a lautorit de la chose juge, ce qui interdit aux parties de porter la question litigieuse devant une juridiction et la CV ne pourra pas tre remise en cause par lune des parties au seul motif dune erreur de droit lors de sa conclusion Transaction peut aussi intervenir entre lassureur de responsabilit et le tiers victime du dommage caus par lassur ou entre lassur et le tiers victime 2 clauses types : - Clause qui interdit lassur de transiger avec le tiers victime et qui prcise quune transaction conclue en contravention de cette clause serait inopposable lassureur (L. 124-2 : clause doit tre stipule dans le contrat pour tre valable) - Clause qui donne pouvoir lassureur de transiger avec le tiers victime au nom et pour le compte de lassur Pour certaines assurances rglementes, le lgislateur impose le recours la transaction pour rduire le nb de procs (ex contrat dassurance de responsabilit automobile pour lequel est prvue une procdure spcifique dindemnisation des dommages, dite procdure doffre dindemnit : assureur du conducteur doit faire une offre dindemnit motive la victime dans un dlai de 3 6 mois selon L. 211-9 et victime reste libre daccepter cette proposition et peut mme revenir sur son accord dans les 15 jours suivant la conclusion en vertu de L. 211-17 Cass.civ. 2me, 16 nov. 2006 : lexistence de concessions rciproques nest pas une condition de validit de la transaction) Section2. Comptencejuridictionnelle

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Si les modes alternatifs chouent : rglement juridictionnel du conflit comptence ? Soussection1. Comptencedattribution(ratione materiae) Rgles de droit commun MAIS quelques spcificits. R. 311-4 COJ : Chef de comptence exclusive des TGI statuant juge unique en matire dindemnisation des dommages causs par un vhicule TC pendant longtemps : contrat dassurance = contrat de droit priv juge judiciaire MAIS tempraments rcents : - Cass.civ. 1re, 30 dc. 2003 : lorsque contrat dassurance avec une personne publique comportant des clauses exorbitantes du droit commun juge adm. - Nouvel Art 2 CMP : tous les contrats dassurance conclus par des personnes publiques au terme des procdures relevant du code des marchs publics juge adm. Exception au principe de lArt 2 CPP : en principe seules les victimes directes des infractions peuvent se porter parties civiles au procs pnal et les dcisions pnales taient donc inopposables aux assureurs concernant les intrts privs MAIS pbm : accus avait tendance se dsintresser de sa dfense sachant que lassureur allait couvrir sa dette ; assureur pouvait refuser de verser lindemnit dassurance la victime qui se prvalait du jugement pnal et donc la victime devait recommencer toute une procdure contre lassureur au civil exception Art 388-1 CPP (Loi du 8 juillet 1983) - CA de lArt 388-1 CPP : assureur peut tre mis en cause ou intervenir dans le procs pnal lorsque lassur est poursuivi pour homicide ou blessures involontaires = permet de recouvrir le trs important contentieux des accidents de la circulation assureurs concerns sont : assureurs de la personne dont la responsabilit civile est engage loccasion de linfraction (le prvenu, la personne civilement responsable du prvenu dans le cadre de la responsabilit du fait dautrui) ; assureur ne peut intervenir ou tre mis en cause que si la victime exerce son action en rparation au pnal / assureur de biens / assureur de personnes lorsquelle a un caractre indemnitaire et non forfaitaire - Modalits de lintervention de lassureur Intervention volontaire Intervention force (mise en cause) - Opposabilit des exceptions de garantie : afin dviter que lassureur noppose des exceptions sa garantie, 3 conditions restrictives cette opposabilit (Art 385-1 CPP) : Exceptions doivent tre souleves avant toute dfense au fond Exceptions doivent conduire une absence totale de la garantie et non pas simplement une limitation Exceptions doivent tre opposables au tiers ls cad dj opposables lassur avant la survenance du dommage - Voies de recours : Art 509 al.2 CPP Assureur peut faire appel mais lappel ne produit effet lgard de lassur que sagissant de laction civile cad que lappel ne doit pas nuire sur le plan pnal lassur - Effets de lintervention de lassureur : Art 388-3 CPP : Assureur peut dbattre contradictoirement des intrts civils et donc le jugement qui en rsultera lui sera opposable Soussection2. Comptenceterritoriale(ratione territoriae) Rgles spcifiques en matire de comptence interne pour viter que lassur ne doive se dplacer au sige de lassureur.

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Principe : Tribunal comptent est celui du domicile de lassur, en tout cas dans toutes les instances relatives la fixation et au rglement des indemnits dues MAIS rgles de DC (tribunal du dfendeur) pour les instances relatives dautres choses Exceptions (R. 114-1) : - Tribunal comptent est le tribunal du lieu de situation du bien assur lorsque la chose garantie est un immeuble ou un meuble par nature - Tribunal comptent est le tribunal du lieu o sest produit le fait dommageable si lassur le souhaite pour les accidents de toute nature (personnes et choses) = option de lassur En matire communautaire : Rglt Bruxelles I - Art 9 : tribunal du domicile de lassur - Art 10 : tribunal du lieu o le fait dommageable sest produit (assurance de responsabilit) - Art 11 : CHERCHER Section3. Prescriptionbiennale Art 2219 C.civ. : Prescription extinctive = mode dextinction dun droit rsultant de linaction de son titulaire pendant un certain temps DC depuis rforme de 2008 : 5 ans MAIS spcificits en droit des assurances depuis trs longtemps Loi 1930 : action rsultant du contrat dassurance est soumise un dlai de prescription de 2 ans L. 114-1 : 2 ans compter de lvnement qui donne naissance laction MAIS exceptions la prescription biennale : - action exerce par un tiers bnficiaire dune assurance de personne : 10 ans (L. 114-1 al.4) - action du bnficiaire dun contrat dassurance sur la vie : 30 ans compte du dcs Soussection1. Domainde la prescriptionbiennale

1. Les actions drivant du contrat d'assurance - actions relatives l'existence ou la nullit du contrat d'assurance - actions relatives l'inexcution, mauvaise excution du contrat (action de l'assureur c/l'assur en paiement de prime, assur c/assureur en rglement du sinistre) Civ 3, Oct 1995 - actions du tiers bnficiaire d'une assureur pour compte pourrait mener c/l'assureur - actions rcursoires que l'assureur pourrait engager c/l'assur aprs avoir vers une indemnit une victime s'il constate qu' l'occasion de ce contrat, il ne devait pas en fait garantir (en raison de l'inopposabilit la victime de dchance de garantie pour dclaration tardive du sinistre). Si la victime agit c/l'assureur, il devra l'indemniser puisqu'il ne peut pas lui opposer la dchance. Mais comme il ne devait pas d'indemnit l'assur donc il a la possibilit d'agir c/l'assur afin de lui demander le remboursement de l'indemnit qu'il a demand la victime => ces actions sont l'article L114-1 C.ass qui pose cette prescription biennale. 2. Les actions exclues de la prescription biennale Parfois la jp a cart la prescription biennale dans d'autres cas : - action en responsabilit civile extracontractuelle intente par l'assur c/son mandataire - action directe que la loi offre toujours la victime et parfois au tiers c/l'assurance de responsabilit du dommage n'est pas soumise la prescription

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biennale de L114-1. Depuis la rforme de 2008, selon la nature du dommage, le dlai de prescription pourra varier. - action d'une personne qui n'a pas la qualit d'assur, agit c/l'assureur en tant que subrog aux droits de la victime qu'elle a indemnis. (EX : un assureur de biens indemnise son assur exerce ensuite un recours subrogatoire c/l'auteur du dommage cd l'assureur en responsabilit de l'auteur du dommage) - action en paiement de l'indu (soit de l'indemnit verse par l'assureur -somme mais il y avait une exclusion ; soit le paiement d'une somme qu'aurait vers l'assur)- > rgle de droit commun ou prescription biennale de L114-1 C.ass : - CK 1983 : action en rptition de l'indu drive du C.ass donc application prescription biennale - Distinction des juges selon que l'action rsultait d'une clause du contrat (clause d'exclusion...) : application de la prescription biennale (Civ 1, 1994) ; ou action en rptition de l'indu qui rsulterait de l'application d'une disposition imprative du C.ass et non d'une clause du contrat : application de la prescription de droit commun (Civ 1, 1996) - Distinction abandonne par la Civ 2 : application du droit commun dans toutes les hypothses. - Mais doute persiste Civ 3, 11 mars 2008 a retenu pour une action en rptition de l'indu sur le fondement de L114-1 C.ass Sous-section 2. Le point de dpart du dlai de prescription 1. Le principe de L114-1 Point de dpart de la prescription biennale : jour o s'est produit l'vnement qui donne naissance l'action : - action en paiement de la prime (+10 jours de tolrance L113-3 al 2) : date d'chance de la prime - action en paiement de l'indemnit (sous rserve de l'exception en cas d'ignorance de l'assur) : date du sinistre (et non la date de refus de prise en charge du sinistre par l'assureur) - action rcursoire de assureur c/son assur : date d'indemnisation de la victime (clause de dchance, assureur ne devait pas payer pcq comportement de l'assur dans les cas prvus par cette clause de dchance mais l'assureur ne peut pas opposer cette clause la victime -> assureur agit c/l'assur pour tre rembours) => solutions traditionnelles qui ont t cartes avec un visa formel mais artificiel de l'article L114-1 C.ass par des arrts de la Civ 2 en matire d'assurance de groupe. - Sur l'assureur de groupe des emprunteurs (banque prte de l'argent un emprunteur, mais l'emprunteur peut se retrouver dans l'incapacit de payer : dcs, maladie, licenciement -> risque de non-remboursement ; possibilit de s'assurer c/risque de non-remboursement ; en pratique trs frquent que les banquiers souscrivent auprs d'un assureur une assurance de groupe et proposent leurs emprunteurs d'adhrer ce groupe qui a pour objet la couverture d'assurance remboursement). Bnficiaires de ces contrats d'assurance sont gnralement les tablissements de crdit. En cas de dfaut de paiement, tablissement de crdit prfre agir en remboursement du prt c/l'emprunteur charge pour l'emprunteur d'agir 42

c/l'assureur => mais au regard de L114-1 que l'emprunteur devrait tre tenu d'agir c/l'assureur dans un dlai de 2 ans compter du jour o s'est produit le fait qui donne naissance son action (dcs, licenciement, invalidit). => Que pour les assurances de groupe EMPRUNTEUR, la CK enlve la solution traditionnelle relative au point de dpart de la prescription. 2 autres points de dpart de la prescription de l'action : - le jour de la demande en paiement adress l'tablissement de crdit l'emprunteur aprs l'arrt des remboursements (Civ 1, 1978) - le jour de la notification du refus de l'assureur de continuer prendre en charge le remboursement pcq la demande en paiement n'est pas toujours formule par l'tablissement de crdit (Civ 1, 2001) => les dlais peuvent tre assez long : prise en considration du comportement des tablissements de crdit qui essaie d'abord d'agir ... A REVOIR PB : quand il y a deux vnements : demande en paiement de l'tablissement + l'assureur notifie l'adhrent qu'il ne prendra pas en charge le remboursement -> CK, 2001 : premier des vnements qui doit tre retenu comme point de dpart de la prescription biennale. 2. Les exceptions L114-1 prvoit 3 exceptions qui permettent de retarder le point de dpart du dlai : - action de l'assureur fonde sur la rticence, omission, dclaration fausse ou inexacte relative au risque couru : jour o l'assureur a eu connaissance du caractre inexact ou faux de la dclaration - action de l'assur qui rapporte la preuve qu'il a ignor le sinistre lorsque celui-ci est survenu : jour o l'assur a eu connaissance du sinistre JP : en matire d'accident corporel a utilis cette exception pour dire que le sinistre couvert par l'assureur rsulte non pas du fait causal mais dans l'tat d'incapacit ou d'invalidit de l'assur cet tat d'incapacit ou d'invalidit n'est vritablement connu par l'assur qu'au jour de sa consolidation (PB : lorsque le sinistre a pos une maladie dgnrative qui ne permet pas de consolidation) - action de l'assur c/l'assureur qui aurait pour cause le recours d'un tiers (surtout assurance de responsabilit) : jour o ce tiers a t indemnis par l'assur ou qu'il a agi c/l'assur Sous-section 3. Les causes d'interruption de la prescription Interruption fait courir un nouveau dlai L114- 2.
Causes ordinaires sont aux articles 2240 et 2246 Civ, interruption de la

prescription du droit commun : - demande en justice mme en rfr - mesure d'excution quelconque - reconnaissance prcise et non-quivoque, par le dbiteur du droit rclam de ce droit L114-3 ne permet pas aux parties de convenir contractuelles d'autres causes d'interruption du dlai de prescription, ce qu'autorise 2254 Civ

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Causes spcifiques d'interruption de la prescription :

- envoi d'une lettre A/R - dsignation amiable ou judiciaire d'un expert la suite d'un sinistre -> JP considre que la simple dsignation d'un expert tait couvert : jour de la dsignation et non de l'opration. Civ 1, 24 fvrier 2001 : Interruption de la prescription vaut pour toutes les actions drivant du C.ass Cette interruption de la prescription ne devrait tre pertinente que pour l'action en rclamation de l'indemnit due en raison du sinistre vaut pour toues les actions drivant du contrat d'assurance. R111-1 al 2 : impose aux assureurs la reproduction dans leurs polices de L114-1 et 2. Assureurs rechignent le faire + pas de sanction => jp prcise que lorsqu'il n'y pas cette prcision dans la police : - inobservation L112-1 : pas d'obstacle au jeu de la prescription (Civ 1, 22 janvier 2002) - dlai de prescription inopposable l'assur (Civ 1, 2 juin 2005) - Civ 2, 20 nov 2005 modifie sa position : avant elle exigeait que le fait d'interrompre par des actions drivant du contrat d'assurance la production soit expressment prsente dans la police ; ICI elle se contente un renvoi des articles du C.ass qu'il n'ira probablement pas voir Sous-section 4. Les causes de suspension de la prescription Arrte le dcompte du dlai ou empche le dlai de commencer courir. S'agissant de la prescription biennale, elle peut tre suspendue la fois par les causes de droit commun, celles-ci devant tre apprcies l'aune de 2254 al 2 civ (rfrence en droit des assurances L114-3): - incapacit - impossibilit d'agir (assurance souscrite pour le compte d'un tiers qui en ignore l'existence) - recours la conciliation ou la mdiation 2238 Civ - nomination judiciaire d'un expert : droit commun -> effet suspensif ; L114-2 C.ass -> effet interruptif - avant rforme de 2008, JP -> suspension de la prescription biennale en matire de responsabilit quand assureur assurait la dfense de son cocontractant cad tant que l'assureur tait ct de l'assur dans le cadre du procs c/le tiers. => Mme si pas expressment dit, il semble cette solution soit maintenue aprs la rforme de 2008. Indiffrent sur la prescription : ventuels pourparler que l'assur aurait pu engager avec son assureur : -> solution choquante : - CK regrette cette solution depuis les annes 1990 dans ces rapports annuels - Parlement europen - Conseil conomique et social europen du 9 juin 2005 => aucun effet sur le lgislateur. Jp admet que la victime assigne l'assureur de responsabilit aprs l'expiration de la prescription applicable l'action en responsabilit tant que l'assureur est luimme expos au recours de son assur. EX : victime agit en responsabilit c/l'auteur du dommage au lieu d'exercer son action directe c/l'assureur de l'auteur du dommage. En matire dlictuelle on peut concevoir que la victime agit en responsabilit c/l'assur 3, 4 voire 8 ans 44

aprs. La victime bnficie compter de cette action de deux annes en plus pour son action c/l'assureur.

Partie 2. Les rgles spcifiques certains contrats

d'assurance
Chapitre 1. Les rgles communes aux assurances de dommage Les assurances de dommages ont pour objet l'indemnisation d'un prjudice d'ordre pcuniaire subi par l'assur. 2 sous catgories : - le risque couvert consiste en un prjudice li la destruction/dgradation d'un bien de son patrimoine : les assurances de biens EX : assurances incendies, dgts des eaux, vols... - le risque couvert consiste en une obligation en vertu de laquelle l'assur doit indemniser les dommages qu'il a caus autrui : les assurances de responsabilit PCP de l'assurance de dommage : indemnitaire (compensation de la perte pcuniaire mais ne doit pas tre une source d'enrichissement -> ne vaut pas pour les assurances de personnes). L121-1 al 1 : "l'assurance relative aux biens est un contrat d'indemnit ; l'indemnit due par l'assureur l'assur ne peut dpasser le montant de la valeur de la chose assure au moment du sinistre". JP considre traditionnellement que ce texte rgi galement l'assurance de responsabilit. Qu'une dcision : CK, 5 avril 2007 semble l'carter au moins formellement pour les assurances de responsabilit -> mais relativiser la porte de cette dcision car le pcp indemnitaire n'tait pas vraiment l'enjeu de la question (savoir si l'indemnit peut tre suprieure au prjudice subi) mais la question tait de savoir si l'assureur pouvait prvoit une indemnit infrieure au montant du dommage -> principe indemnitaire n'a pour CSQ de ne fixer qu'une limite suprieure l'indemnit verse par l'assureur pour l'ensemble des assurances de dommages (biens et responsabilit). Section 1. L'valuation de l'indemnit d'assurance L121-1 al 2 : possible de prvoir contractuellement une indemnit moindre que celle du dommage effectivement subi. Sous-section 1. L'absence d'un montant minimum d'indemnisation L121-1 al 2 : permet aux parties de limiter l'obligation de garantie de l'assureur (sauf textes spciaux). 1. Les clauses de plafonnement de garanties Le montant de l'indemnit peut tre dtermin soit par rfrence une somme prdtermine soit par rfrence un indice soit par rfrence un pourcentage du montant du sinistre. 2. Les clauses de dcouvert et de franchise Une clause de dcouvert est une clause par laquelle l'assur prend sa charge une partie du dommage. La spcificit de cette clause c'est qu'elle interdit l'assur de faire garantir cette somme sa charge par un autre assureur. => but : responsabilisation des assurs. 45

Une clause de franchise permet de faire assurer la portion la charge de l'assur par un autre assureur. => CK fait attention ce que par le jeu combin par un plafond et clause de dcouvert de franchise, l'assureur n'arrive pas se librer de toute obligation. CK se fonde de manire un peu artificiel sur L121-1 al 1 : annule les clauses de franchise -> seul contrle. 3. La sous-assurance L121-5 : il y a sous-assurance " s'il rsulte des estimations que la valeur de la chose assure excde au jour du sinistre la somme garantie ". EX : bien assur pour 1000, mais estim 2000 au jour du sinistre. Si cet cart de la valeur assur et effective soit volontaire ou non : assur prend sa charge l'excdent et supporte en csq une part proportionnelle du dommage, sauf convention contraire -> rduction du montant de l'indemnit proportion de la diffrence qui existe entre la valeur assure et la valeur au jour du sinistre. EX : bien assur pour 1000, mais estim 3000 au jour du sinistre ; si destruction totale : on tient compte de 1000 et 3000 -> valeur assure est 1/3 de la valeur au jour du sinistre, l'assureur n'aura indemnis qu'1/3 de 3000. Si le bien est dtruit moiti donc vaut 1500, on applique le mme coefficient de proportionnalit donc l'assureur devra 500. Possibilit d'exceptions conventionnelles : - clause d'indexation : les sommes assures sont indexes sur un indice EX : assurance d'un immeuble pour une valeur d'1 000 000, et indexation de la valeur sur l'indice de la construction : chaque anne, la valeur assure pourra augmenter ou baisser - clause de tolrance : permet l'assureur de renoncer invoquer une sousassurance qui n'excderait pas une certaine proportion. EX : assurance biens identiques avec mme assurance pour 10 000 (10 biens), un seul des biens est dtruit pour une valeur de 15 000 au jour de l'estimation, mais indemnisation de 10 000. Mais avec clause de tolrance et dans la mesure l'ensemble de la valeur assurable = 100 000 (>15 000), indemnisation donc de 15 000 mme si la base ce stock tait indemnis pour 10 000 (en l'absence d'une telle clause pas de compensation, indemnisation bien par bien) -> admission d'une sorte de compensation. - clause de rversibilit (ou "report d'excdent") : permet de reporter des excdents de garanti pour un bien survalu. Sous-section 2. Le plafond de l'indemnisation Le maximum de l'indemnit d'assurance est fix pour les assurances de dommage en fonction du principe indemnitaire qui veut que l'indemnit ne soit pas suprieure au dommage subi -> cadre impratif. 1. Les rgles d'valuation du dommage Les rgles d'valuation du dommage diffrent selon que l'on est prsence de biens ou d'une assurance de responsabilit. A. L'valuation du dommage en assurance de biens L121-1 al 1 : indemnit due par l'assureur de biens l'assur ne peut dpasser le montant de la valeur de la chose au moment du sinistre -> prcise le rfrent 46

permettant de dterminer le montant de l'indemnit : valeur de la chose assure au moment du sinistre (prcision temporelle) : - le moment du sinistre : jour o le bien a t endommag, vol, ou dtruit - la valeur de la chose : + difficile car le mode d'valuation varie selon que le sinistre soit total ou sinistre partiel (ventuellement rparable) 1. Le sinistre total Tout dpend de la garantie souscrite par l'assur et de la valeur de rfrence laquelle cette police renvoie. Valeur peut se dfinir diffremment d'un assureur l'autre. Les plus frquentes : la valeur vnale ("la valeur conomique") : (pas le prix de vente) le prix d'achat par le commerant du bien au jour du sinistre ou par l'assur ou ventuellement le prix de revient pour l'assur. EX : assurance auto le prix de rachat du vhicule fix par l'argus PB : quand plus soign que la moyenne EX : assurance immeuble : prix de vente + frais de dblais et dmolition - prix du terrain nu - la valeur de remplacement : somme qui permet l'assur d'acqurir un bien quivalent prsentant les mmes caractristiques (EX : de la voiture plus soigne que la moyenne, possible indemnit > l'argus) - la valeur d'usage : dduire de la valeur de remplacement, une somme correspondant la vtust du bien (taux de vtust en fonction du nbre de mois couls dans la police) - la valeur neuf (ou "catalogue") : valeur dtermine en fonction du prix sur le march d'un bien neuf du mme type au jour du sinistre 2. Le sinistre partiel 2 situations selon que le bien est ou n'est pas conomiquement rparable : - si le cot des rparations du bien > cot d'achat d'un nouveau -> pas conomiquement rparable : indemnit prend en compte la valeur vnale ou d'usage du bien - la franchise - la valeur sauvetage (sommes des rparations) -> possible de rparer mais conomiquement n'est pas intressant - si le cot des rparations < au cot du bien : indemnit doit correspondre au cot des rparations B. L'valuation du dommage en assurance de responsabilit 1. Les difficults relatives la valeur de rfrence et au moment de l'valuation du dommage a- valuation du dommage et valeur de rfrence Question est spcifique en matire d'assurance de responsabilit en raison de l'intervention du juge (intervention d'un tiers dans l'valuation du dommage) -> dcalage entre la matire dont les assureurs valuent le dommage et l'apprciation de la responsabilit par les juges -> apprciation des assureurs au rabais. => CK impose aux juges du fond de ne pas tenir compte des formules proposes par les assureurs et de ne s'en tenir qu'aux principes qui vaillent en matire de responsabilit civile dlictuelle -> principe de la rparation intgrale (Civ 2, 23 janvier 2003) : le prjudice de la victime doit tre valu en fonction du cot effectif des rparations quand bien mme celui-ci s'avrerait plus lev que la valeur de remplacement retenue dans la police d'assurance. 47

=> CK refuse tout abattement partir d'un coefficient de vtust inscrit dans ces assurances (car ce coefficient ne permet pas de placer la victime dans l'tat o elle serait si le dommage ne s'tait pas produit). b- Date d'valuation du dommage Soit le jour du rglement amiable entre victime et auteur du dommage ; soit le jour de la dcision judiciaire qui va accorder une rparation la victime (et non le jour du sinistre). 2- L'indemnisation des dommages corporels PCP de la rparation intgrale du dommage doit tre adapte : rparation prend la forme d'une compensation financire dont le montant est dtermin par des praticiens et par les juges du fond en 2 tapes

a- identification des divers prjudices corporels Pas de nomenclature officielle imprative des diffrents postes de prjudice corporel indemnisable -> grande disparit selon les juges (PB : scurit juridique + forum shopping interne -> choix du juge selon la gnrosit des juges) Tentative de remdier ces pb : DINTILHAC (prsident d'une chambre de la CK) a tabli une nomenclature des prjudices corporels => valeur juridique faible (pas de valeur imprative pour les juges du fond) puisque ce n'est qu'un rapport MAIS circulaire CIV/05/07 du ministre de la justice a demand au juge du fond d'y recourir. b- valuation financire in concreto la somme due pour chacun de ces dommages corporels Expertise mdicale (amiable ou judiciaire) qui value les chefs de prjudices. Sur la base du rapport d'expertise, l'inspecteur-rgleur (agent de la socit d'assurance) ou le tribunal procde l'valuation juridique et montaire du dommage corporel. CA impose aux juges du 1re instance de suivre des barmes indicatifs nonofficiels qu'elles ont tablis (varie d'un tribunal l'autre). Publication de ces barmes impose par la loi Badinter de 1995, facilit par la cration AGIRA (risque automobile) qui publie rgulirement ces chiffres. CK affirme que les juridictions ne sont tenues par aucun barme, ni de s'expliquer sur le choix des critres d'valuation retenu, ni de suivre les parties dans le dtail de leur argumentation -> apprciation "ultra" souveraine des juges du fond. Regrettable : en pratique montant de l'indemnisation varie de 1 5 selon que l'on agit devant une juridiction civile ou pnale ; de 1 2 d'une CA l'autre. Il existe l'tranger des barmes pour l'valuation de ces prjudices : donc de tels barmes sont ralisables. Rfrentiel d'ONIAM + FFSA, GEMA (groupement de socits d'assurances) ont transmis un rfrentiel au pouvoir public mais rejet du garde de sceaux se justifiant d'une atteinte au pcp de rparation intgrale du dommage.
2. Les rglesrelatives la preuvede la valeurdes bienssinistrs L. 1315 C.civ. : charge de la preuve de lexistence du sinistre et de la valeur du dommage pse en principe sur lassur Preuve par tous moyens - assurance en valeur agre : valeur fixe contradictoirement entre assureur et assur - assurance en valeur dclare : valeur fixe unilatralement par lassur

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Section2. La sanctiondu non-respectdu principeindemnitaire Principe indemnitaire : lassur ne peut pas recevoir une indemnit dassurance dun montant suprieur la valeur du prjudice subi 2 formes dexcs dassurance Soussection1. La sur-assurance(L. 121-3 C.ass.) Sur-assurance = lsq un contrat dassurance a t consenti pour une somme suprieure la valeur de la chose assure, sil y a dol ou fraude de lune des parties, lautre partie peut en demander la nullit et rclamer en outre des dommages et intrts. En labsence de fraude ou de dol, le contrat est valable mais seulement jusqu concurrence de la valeur relle des objets assurs Csqs : redfinition de chacune des obligations des parties selon le pcpe indemnitaire - indemnit doit tre rduite au montant de la valeur relle du bien - primes qui doivent tre payes seront rduites dans les mmes proportions pour lavenir Soussection2. Les assurancesmultiplescumulatives(L. 121-4 C.ass.) Df = Une personne est assure auprs de plusieurs assureurs par plusieurs polices pour un mme intrt et contre un mme risque

1. Conditionsdu rgimede cumuldassuranceREVOIR A. Pluralitdassureurset de polices Pluralit dassureurs risque de confusion avec la co-assurance (plusieurs assureurs qui assurent un mme risque pour un mme souscripteur) MAIS dans le cumul : plusieurs contrats alors que dans la co-assurance : contrat unique Pluralit dassureurs cest possible en principe si lassur nassure quune part du bien chez chaque assureur MAIS dans le cumul : lassur entend assurer lintgralit du bien chez chaque assureur B. Identitdu risque Cela peut avoir lieu de faon involontaire pcq les contrats dassurance peuvent se chevaucher Ex assurance habitation multirisque, assurance scolaire ou extra-scolaire, assurance sportive couvrent toutes trois le risque dun dommage survenu dans le cadre de lactivit sportive dun enfant Condition est remplie que lidentit soit volontaire ou involontaire C. Identitde lintrtdassurance Lsq une personne . D. Identitdu souscripteur Avant 2000 : rgime du cumul dassurances tait applicable lsq le souscripteur du contrat avait stipul le bnfice de lassurance au profit dune tierce personne Cass.civ. 1re, 21 novembre 2000 : ajout dune condition pour appliquer le rgime du cumul dassurance il faut que ce soit le mme souscripteur pour son propre compte 2. Rgimeapplicableau cumuldassurance L. 121-4 : dispositions impratives deux volets A. Obligationde dclarationdu cumulpar lassur Lassur doit donner immdiatement chaque assureur la fois le nom des autres assureurs et le montant de la somme assure auprs de chaque assureur, ds quil a connaissance du cumul

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En pratique : cela passe par la rponse au questionnaire dassurance MAIS parfois les assurs nont pas conscience du cumul sanction en cas de dfaut de dclaration du cumul dassurance B. Sanctions 1. Cumulfrauduleux Nullit de tous les contrats + ventuellement paiement de DI (renvoi aux sanctions prvues pour la sur-assurance) 2. Cumulnonfrauduleux Chacune des assurances produira ses effets dans la limite des garanties du contrat et dans le respect du principe indemnitaire cad les contrats subsistent mais lassur ne pourra obtenir des indemnits suprieures la valeur du prjudice subi a. Obligationdes assureurs lindemnitdassurance Lassur peut sadresser nimporte lequel des assureurs ou plusieurs dentre eux pour tre indemnis pour lintgralit du prjudice subi = rgle imprative annulation de 2 types de clauses qui sont contraires cette rgle : - Clause de lordre des dates : clause qui invite lassur demander son indemnisation en premier lieu auprs de lassureur avec lequel il avait souscrit en premier un contrat dassurance pour le risque en question - Clause de subsidiarit : clause par laquelle un assureur subordonne son intervention labsence dautres contrats par dautres assureurs garantissant le mme risque ou linsuffisance des indemnits verses pr les autres assureurs

b. Contributiondes assureurs lindemnitdassurance Les assureurs doivent se rpartir la totalit de la dette proportionnellement leurs engagements respectifs celui qui a pay la dette peut se retourner c/ les autres pour obtenir remboursement de leurs parts respectives MAIS en pratique : les conventions entre assureurs cartent gnralement de tels recours Section3. Le recourssubrogatoirecontrele tiers responsable Subrogation personnelle (Art 1249 et s. C.civ.) : mcanisme par lequel la personne qui a pay une dette se substitue au crancier pour exercer son profit les droits et actions dont le crancier tait titulaire L. 121-12 : recours subrogatoire de lassureur c/ le tiers responsable MAIS parties ou loi peuvent limiter ce recours dans certains cas Soussection1. Recoursde lassureurcontrele tiers responsableREVOIR 1. Le fondementdu recourssubrogatoire A. La subrogationlgale: deuxfondementspossibles L. 121-12 C.ass. : Lassureur qui a pay lindemnit dassurance est subrog, jusqu concurrence de cette indemnit, dans les droits de lassur contre les tiers, qui par leurs faits, ont caus le dommage ayant donn lieu la responsabilit de lassureur fondement qui donne une facult lassureur mais il ny est pas oblig, il peut renoncer exercer cette action, not. par CV avec lassur Recours que uniquement lsq la victime est lassur Art 1251 3 C.civ. : celui qui, tant tenu avec dautres ou pour dautres, au paiement de la dette avait intrt lacquitter, dispose dun recours subrogatoire JP : ce recours peut bnficier de plein droit lassureur de responsabilit et lassureur de biens = fondement intressant pour lassureur pcq conditions plus larges que celles de L. 121-12 C.ass. : recours possible lsq la victime est lassur mais aussi lsq la victime est un tiers au contrat dassurance

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B. La subrogationconventionnelle Art 1250 C.civ. : lassureur peut se faire consentir une subrogation par une autre personne que lassur (ex tiers victime) alors mme le paiement de lindemnit est une dette personnelle lassureur consentement du tiers formalis par une quittance subrogatoire 2. Le domainedu recourssur le fondementde L. 121-12 C.ass Uniquement pour les assurances soumises au principe indemnitaire cad assurances de dommages et certaines assurances de personnes depuis 1992 Deux conditions pour la subrogation A. Existencedunecrancede responsabilit Assur doit tre titulaire dune action en responsabilit contre le tiers Fondement de cette action peuvent tre trs divers : resp. du fait personnel, resp. du fait dautrui, resp. civile contractuelle, action fonde sur une loi spcifique (ex resp. administrative) ou action directe dont lassur titulaire contre lassureur de resp. de lauteur du dommage B. Indemnisationde lassurpar lassureur Recours subrogatoire suppose que lassureur a pay pralablement lassur, directement ou entre les mains dun tiers pour le compte de lassur (rparateur ou tiers victime) MAIS de subrogation dans lsq lassureur a pay alors quil navait pas la faire cad une hypothse dexclusion de garantie, de nullit du contrat dassurance ou de paiement titre commercial de lassureur (mais dans ce cas, lassureur peut obtenir une subrogation conventionnelle par lassur) 3. Les effetsde la subrogationde L. 121-12 C.ass. Subrogation lgale = de plein droit ds le paiement de lindemnit lassur Subrogation dans la limite de lindemnit verse par lassureur = enrichissement de lassureur Assur ne peut plus exercer son action contre le tiers pour la partie correspondant lindemnit quil a reue de lassureur MAIS lsq lintgralit du prjudice ntait pas couverte, il conserve son action c/ le tiers responsable pour la portion qui excde lindemnit reue Lsq lassur exerce une action c/ le tiers responsable en mme temps que lassureur et que le patrimoine du tiers nest pas suffisant pour satisfaire les deux actions Art 1252 C.civ. : lassur doit tre dsintress en premier Intrt moratoires commencent courir compter du jour de la mise en demeure de payer faite par lassureur et non pas compter du jour du paiement de lindemnit lassur 4. Rgimede la subrogationde L. 121-12 C.ass. Action exerce par lassureur doit suivre le rgime de laction quaurait pu exercer lassur Csqs : - Prescription biennale de L. 114-1 C.ass. carte puisque assur nest pas un assureur - Opposabilit des exceptions qui auraient pu tre opposes lassur Soussection2. Limitesdu recourssubrogatoire 1. Immunitslgales A. Les bnficiaires L. 121-12 al.3 C.ass. : le recours subrogatoire est interdit contre les enfants, descendants, allis en ligne directe, prposs, employs, ouvriers ou domestiques et gnralement toute personne vivant habituellement au foyer de lassur cad chaque fois que lon peut penser que lassur aurait hsit exercer son action en responsabilit = disposition imprative MAIS assureur reste tenu par son obligation de verser lindemnit dassurance pcq il a reu la c/partie (primes) B. Limitesrelativesaux circonstances

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Lassureur retrouve son recours subrogatoire contre ses personnes lsq elles ont agi par malveillance Malveillance assimile la faute intentionnelle ou dolosive de lauteur du dommage de L. 113-1 cad volont de lacte lorigine du dommage et volont des csqs dommageable C. Limitesrelativesaux personnesvises Lassureur retrouve son recours subrogatoire contre lassureur de responsabilit de ces personnes Pcq limmunit na plus de raison dtre puisque lassur ne va hsiter agir contre un assureur 2. Les immunitsconventionnelles Lassureur peut renoncer par une clause insre dans le contrat dassurance exercer son recours subrogatoire soit de faon gnrale soit contre certaines personnes (non cites dans la loi) MAIS ces clauses peuvent renoncer agir contre certaines personnes et permettre laction contre leur assureur Chapitre2. Les rglesspcifiquesaux assurancesde responsabilit(L. 124-1 L. 124-4) CA Paris, 1er juillet 1845 puis loi : admission des assurances de responsabilit (alors quavant ctait interdit pcq immoral) Section1. Notionde garantieen assurancede responsabilit Soussection1. Les risquesgarantis 1. Les indemnitsgaranties A. La dette de responsabilit Dette de responsabilit = dommage et intrts compensatoires dus par lassur au tiers victime dans la limite des plafonds prvus au contrat 1. Les responsabilitsgaranties Assurances peuvent couvrir en principe tout type de responsabilit dfinie contractuellement par les parties et tout type de faute (lgre, lourde, inexcusable) lexception des fautes conventionnelles sauf si elles sont le fait dune personne dont lassur est civilement responsable Police dassurance dfinit les victimes potentielles pour lesquelles la garantie jouera ou non et les types de dommages couverts : - Dommages corporels : atteinte physique la personne et qui comprennent aussi les frais mdicaux et la perte de gains rsultant de lincapacit de la victime et aussi le prjudice dagrment ou le prjudice esthtique - Dommages matriels : dtrioration ou destruction dun bien - Dommages immatriels : pertes pcuniaires conscutives des dommages corporels ou matriels eux-mmes garantis (ex perte de jouissance dun droit ou dun bnfice escompt) 2. Exclusionde la responsabilitpnale Les amendes conscutives la resp. pnale de lassur ne peuvent tre garanties par lassur en vertu du principe de personnalit des peines qui impose que le condamn supporte lui-mme les condamnations pnales prononces contre lui. Cela vaut aussi pour la resp. pnale pour une personne morale. Exclusion vaut pour tous les types damendes : civile et galement fiscale ds lors que ces amendes ont pour but datteindre lassur personnellement 3. Exclusiondes astreintesprononcescontrelassur Astreinte = Condamnation par le juge du fond ou par le juge des rfrs payer une somme dargent (par jour ou mois de retard) qui a pour objet de contraindre le dbiteur excuter une dcision de justice exclue par loi de 1991 pcq astreinte est indpendante des DI

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B. Les dpenset les intrts: font partie de la dette de responsabilit Dpens = partie des frais taxables de justice dont le plaideur qui succombe doit supporter la charge (Art 695 et s. CPC) Intrts compensatoires = forme de rparation du prjudice caus au crancier d'une

somme d'argent en raison du retard qu'a pris son dbiteur pour se librer
point de dpart : jour de la sommation de payer ou dun autre acte quivalent (Civ. 1 re, Civ. 3me) mais jour du prononc du jugement sauf dcision contraire du juge (Civ. 2 me) MAIS question tranche : Cass. ass.plnire, 4 mars 2005 : jour de la sommation initiale 2. Garantiedassistancejuridique Assurance de responsabilit comprend la plupart du temps une garantie dfense-recours : - Garantie dfense lsq la responsabilit de lassur est engage : deux possibilits Prise en charge des frais ncessaires la dfense de lassur uniquement Prise en charge de la dfense de lassur cad assureur sengage assurer la dfense de lassur - Garantie recours lsq lassur est victime dun dommage caus par autrui : assureur sengage exercer ses frais toutes les interventions amiables ou judiciaires concevables auprs du tiers responsable en vue dobtenir rparation = mandat de lassureur qui lui permet dexercer le recours au nom et pour le compte de lassur L. 127-3 al.1 : garanties de protection juridique doivent prserver pour lassur une libert de choix de lavocat qui va le dfendre, le reprsenter ou servir ses intrts Soussection2. Durede la garantie Sinistres produits entre la prise deffet du contrat et la fin du contrat cad pdt la priode de garantie MAIS question de savoir ce quest le sinistre : accident ou rclamation de la victime ? 1. Labusde libertcontractuelle L. 124-4 C.ass. : sinistre = rclamation amiable ou judiciaire de la victime OR L. 111-2 C.ass. : disposition suppltive DONC parties peuvent convenir dun autre vnement pertinent pour dfinir le sinistre 3 types de clauses utilisent cette possibilit : - clause base-survenance du dommage : tend la garantie de lassureur tous les vnements de caractre accidentel qui se sont produits pdt la priode de garantie quand bien mme la rclamation de la victime aurait lieu aprs lextinction du contrat - clause base-rclamation : limite la garantie de lassureur aux seules rclamations des victimes prsentes avant lextinction du contrat dassurance - clause de garantie subsquente : limite dans le temps la priode pdt laquelle les rclamations de la victime postrieures lextinction du contrat restent garanties Cass./CE 29 dc. 2000 : Clause limitant la garantie de lassureur et qui ne garantit pas tous les faits qui se sont produits pdt la priode dassurance rpute non crite = il faut un juste rapport entre ce que lassureur reoit et ce quil devra payer seulement date du fait dommageable autorise 2. La lgalisationdes clausesde rclamations Loi du 4 mars 2002 (Loi Kouchner) L. 251-2 al.3 C.ass. pour les contrats dassurance de responsabilit mdicale : contrats garantissent lassur contre les csqs pcuniaires de sinistres pour lesquels la premire rclamation est forme pdt la priode de validit est forme pdt la priode dassurance = validation des clauses base-rclamation Loi du 1er aot 2003 de scurit financire L. 124-5 C.ass. : assureurs peuvent proposer deux systmes - date du fait dommageable (toujours obligatoire pour les assurances de responsabilit non professionnelles) - date de la rclamation pendant un dlai subsquent fix par les parties (ne peut tre infrieur 5 ans ou 10 ans)

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Section2. Schmaprocduralde lassurancede responsabilit Victime dispose de deux actions : contre lassur et directement contre lassureur Soussection1. Lactionen responsabilitde la victimecontrelassurauteurdu dommage 1. La dfensepar lassureurdes intrtsde lassur Assureur veut viter que lassur nglige sa dfense puisque ce sera lui qui supportera finalement la charge de la dette assureur va insrer 4 clauses dans la police A. Clausedinterdictionde reconnaissancede responsabilit(L. 124-2 C.ass.) Aucune reconnaissance de responsabilit par lassur ne sera opposable lassureur, si cette reconnaissance est intervenue sans son concours MAIS il faut que linopposabilit soit prvue contractuellement dans la police assur ne peut pas tirer lui-mme les csqs juridiques des faits dommageables dont il est lauteur de faon explicite ou implicite. En revanche, le fait de se prononcer sur la matrialit dun fait nest pas une reconnaissance de responsabilit Inopposabilit ne prive pas lassur de sa garantie MAIS elle empche lassur et la victime de se prvaloir de la reconnaissance de sen prvaloir contre lassurance il faudra tablir la responsabilit par un autre moyen B. Clausede transactionavecla victime Assureurs insrent systmatiquement une clause qui interdit lassur de transiger seul avec la victime MAIS cette clause ne peut pas interdire toute transaction elle doit donner mandat lassureur pour transiger avec la victime au nom et pour le compte de lassur = clause deux volets Pbm de conflit dintrts entre lassureur et lassur, not. lsq une autre clause du contrat prvoit une dchance de garantie en cas de dclaration tardive du sinistre pcq alors lassureur pourrait ne pas avoir intrt dfendre au mieux son assur puisquil pourra se retourner contre lui pour faire peser contre lui la charge de dfinitive de la dette dindemnit Cass.civ. 1re, 30 juin 1976 : dcision de lassureur dinvoquer une clause de dchance vaut galement renonciation au mandat de transiger Pour viter le conflit dintrts, lassureur peut associer lassur la transaction, ce qui lui permet de sassurer que ses intrts seront bien reprsents clause reste opposable dans ce cas C. Clausede transmissiondes pices Clause qui impose lassur de communiquer lassureur toutes les pices qui concernent sa responsabilit L. 113-11 2 C.ass. : encadrement des sanctions de lassureur c/ lassur - Retard de transmission : seule sanction possible c/ lassur = action en responsabilit pour obtenir des DI condition que lassureur dmontre que ce retard lui a caus un prjudice MAIS interdiction de sanctionner le retard par une dchance de garantie - Non transmission : assureur peut prononcer une dchance de garantie si le contrat le prvoit D. Clausede directiondu procs Clause par laquelle lassureur reoit pouvoir de lassur pour diriger en son nom sa dfense dans laction en responsabilit civile que la victime aurait engage contre lui (mais lassureur nest pas partie au procs, il nest que reprsentant de lassur) = en principe promesse de mandat DONC lassureur peut dcider dexercer ce mandat ou dy renoncer (si enjeu pas suffisant ou si clause dexclusion) SAUF si clause dfense-recours : lassureur est tenu de mener la procdure Clause implique : introduction de linstance, choix de lavocat, instruction lavocat sur les moyens soutenir et sur largumentation dvlper, appel ou pourvoi en cassation (si la nouvelle condamnation est plus lourde que celle de la 1re instance et dpasse le plafond de la garantie dassurance assur peut exercer une action en responsabilit c/ lassureur, il doit prouver que la dcision dappel ou de pourvoi en cassation ntait pas srieusement justifie)

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Assur ne peut pas simmiscer dans le procs sans laccord de lassureur le contrat prvoit souvent une clause de dchance de garantie sil simmisce nanmoins Possible conflit dintrts l aussi protection des intrts de lassur - Suspension du dlai de la prescription biennale de laction de lassur pour exiger lindemnit de garantie pdt la priode durant laquelle lassureur dirige le procs au nom de lassur - Direction du procs par lassureur vaut prsomption de renonciation par ce dernier aux exceptions qui concernent la nature ou le montant de la garantie (L. 113-17 C.ass.) mais pas aux exceptions qui ne concernent pas a (ex sanctions, franchises, etc.) - Dcision qui rsulte du procs men par lassureur au nom de lassur est opposable lassureur mme sil ntait pas partie au procs (Cass.) 2. La miseen jeu de la garantiede lassureurpar lassur A. Miseen causede lassureurdansle procsen responsabilit En principe : procs en responsabilit noppose que la victime et lauteur du dommage MAIS assureur peut intervenir linstance, de faon volontaire (Art 330 al.2 CPC) ou de faon obligatoire, lsq une des parties appelle lassureur afin de former contre lui une demande incidence (Art 331 CPC) 1. Miseen causede lassureuraux fins de garantie En pratique : lintervention de lassureur linstance rsulte le plus souvent dun appel en garantie par lassur qui pourra ainsi rpercuter la condamnation en responsabilit sur lassureur intervention admise en raison du lien de connexit entre le procs en responsabilit et la garantie de lassureur 2. Obstacles la miseen causede lassureur Prescription de laction en garantie de lassur contre lassureur, s achant que le point de dpart de la prescription biennale est laction du tiers victime et non la dcision judiciaire Rgles relatives la comptence dattribution : - lsq le contrat dassurance dune personne publique na pas t conclu selon les rgles des marchs publics et quil ne sagit donc pas dun contrat administratif alors que cest la responsabilit administrative de la personne publique qui est engage - lsq la responsabilit pnale de lassur est engage pour un homicide ou blessures involontaires (Art 388-1 CPP) REVOIR B. Actionprincipaleen garantie Rgles de comptence et de prescription applicables au contrat dassurance Preuve de la dette de lassureur en responsabilit - 1 Prsentation par lassur du jugement qui la condamn des DI lgard de la victime PCQ jugement constitue la ralisation du risque couvert et est donc opposable lassureur, mme si jugement na pas lautorit de la chose juge lgard de lassureur (Cass.) - 2 Preuve de la garantie dassurance cad preuve que le risque fait bien partie des risques assurs par le contrat dassurance

Soussection2. Lactiondirectede la victimecontrelassureur 1. Sourcesde lactiondirecte Cration JP du dbut du XXme sicle (not. Cass.civ. 17 juillet 1911, Cass.civ. 14 juin 1926) sur le fondement de lancien Art 2102 C.civ. (2332 C.civ.) qui accord un privilge la victime sur lindemnit due par lassureur de responsabilit raison du contrat dassurance PUIS rattachement de laction lArt 53 de la loi du 13 juillet 1930 devenue L. 214-3 C.ass. : prserve lindemnit de la victime tant

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que celle-ci na pas t dsintresse par lassur PUIS L. 214-3 al.2 C.ass. (depuis 2007) : conscration du droit daction directe du tiers ls contre lassureur 2. Fondementsde lactiondirecte Deux principes ont t proposs : - Fondement contractuel : fondement qui permet dexpliquer que lassureur ne paie la victime que ce qui figure au contrat ; quil peut lui opposer les exceptions quil pouvait opposer lassur = correspond L. 121-6 C.ass. ; que les rgles de comptence sont celles du contrat dassurance - Fondement lgal : fondement qui permet dexpliquer lapplication des principes du droit de la responsabilit, ce qui ferait de lassureur une sorte de garant civil de lassur ; que les rgles de comptence et de prescription sont celles du droit commun de la responsabilit Cass. 28 mars 1939 : conscration du fondement lgal de laction directe, mme si laction ne peut sexercer que dans les limites du contrat dassurance 3. Exercicede lactiondirecte A. Bnficiairesde lactiondirecte Personnes pouvant agir en resp. c/ lauteur du dommage = tiers lss (L. 124-3 al.1 C.ass.) - Tiers victime : victime directe, victime par ricochet, ayant droits de la victime (ex hritiers) - Personne qui est subroge dans les droits du tiers victime : personnes qui ont dsintress la victime (ex assureur de biens qui a indemnis son propre assur victime dun dommage imputable un tiers, assureur de responsabilit du co-auteur dun dommage qui a indemnis la victime, assureur de personnes dune prestation indemnitaire qui a indemnis la victime, diffrents organismes susceptibles de verser des prestations la victime du dommage qui figurent dans la liste de la loi Badinter 1985 cad organismes de scurit sociale, Etat et personnes publiques, employeurs qui ont du verser des salaires leurs salaris pdt la priode darrt de travail, mutuelles, institutions de prvoyance et assureurs pour les indemnits journalires et rentes dinvalidit verses leurs socitaires MAIS CAF, caisses de retraites pour les pensions de rversion exclues) MAIS tiers payeur ne peut pas toujours rcuprer lintgralit des sommes quil a verses interdiction du recours subrogatoire sur la part dindemnit de caractre personnel qui correspond aux souffrances physiques ou morales et aux prjudices esthtiques et dagrment (Loi Badinter) = seulement recours patrimoniaux ou conomiques et seulement pour les prestations indemnitaires (et non prestations forfaitaires) Cass : critre traditionnel de distinction entre prestation forfaitaire/indemnitaire ds lors que les lments de rfrence sont indpendants du prjudice effectivement subi, alors la prestation a une nature forfaitaire MAIS volution par Cass.ass.plnire, 19 dc. 2003 : mode de calcul des prestations en fonction dlments prdtermins nest pas lui seul de nature carter la qualification de prestation indemnitaire deux nouveaux lments de distinction : - Clause dans la police prvoyant une subrogation = volont des parties - Mode de calcul de la prestation de lindemnit conforme aux rgles de rparation prvues par le droit commun de la responsabilit cad qui tiennent compte dans une certaine mesure du prjudice effectivement subi Certaines prestations sont dfinies comme forfaitaires ou indemnitaires par lArt 29 Loi Badinter 1985, indpendamment des critres JP

B. Comptencejuridictionnelle Rgles relatives la comptence en matire de contrat dassurance = solution qui se rapproche du fondement contractuel de laction directe

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1. Comptencedattribution Action uniquement devant les juridictions que la victime/le subrog aurait pu saisir 2. Comptenceterritoriale Initialement : application des rgles du contrat dassurance domicile de lassur Cass.civ. 1re, 14 dcembre 1983 : alternative offerte la victime - Rgles du droit des assurances : domicile de lassur - Rgles du droit commun de la procdure civile (Art 42 CPC) : domicile du dfendeur C. Miseen causede lassurdansle cadrede lactiondirecte 1. Relationsentrelactionen responsabilitet lactiondirecte Connexit entre action en responsabilit et action directe permet parfois que les deux actions soient simultanment conduites devant la mme juridiction MAIS parfois la victime doit engager deux procs distincts : lun contre lassur pour tablir sa responsabilit, lautre contre lassureur pour tablir sa garantie EN REVANCHE la victime ne peut pas exercer seulement une action contre lassureur pour tablir sa garantie pcq a reviendrait rechercher la responsabilit de lassur en son absence il faut au minimum mettre en cause lassur dans le cadre de laction directe pour quil soit en mesure de participer la reconnaissance de sa responsabilit 2. Recevabilitde lactiondirecteet miseen causede lassur Avant 2000 : mise en cause de lassur = condition de recevabilit de laction directe c/ lassureur Avec deux exceptions : mise en cause pas ncessaire (ex lsq la responsabilit de lassur a dj t reconnue par lassureur, lsq la responsabilit a dj t tablie en justice) ou impossible (ex en raison des rgles de comptence dattribution Depuis Cass.civ. 1re, 7 novembre 2000 : mise en cause de lassur nest plus une condition de recevabilit de laction directe revirement bienvenu puisquil sera toujours de mettre en cause lassur au cours du procs, la demande dune des parties (Art 331 CPC) ou du juge (Art 332 CPC) D. Conditionsrelatives la crancede la victime 1. Existencede la crancede la victime Demandeur doit tre le crancier de lassur auteur du dommage action directe disparait lsq la crance de la victime steint (ex lsq lauteur du dommage rpare lintgralit du dommage, compensation de la crance de la victime c/ lassur avec une dette de la victime envers lassur) 2. Preuvede la crancede la victime Dcision sur la demande incidente concernant la responsabilit de lassur sera opposable par la victime lassureur MAIS lsq la dclaration de la responsabilit a t prononce par autre jugement, le jugement est opposable, mme si pas autorit de la chose juge lgard de lassureur (cf. supra)

3. Limitesde lactiondirecte L. 112-6 C.ass. : Droit propre de la victime ne porte que sur lindemnit dassurance telle que dfinie et limite dans le contrat dassurance assureur peut opposer la victime toutes les exceptions quil aurait pu opposer lassur avant la survenance du dommage Deuxschmasprocduraux: - Schma procdural en deux temps: action en responsabilit de la victime contre lassur puis action en garantie de lassur contre lassureur

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Schmaprocdureen un temps: action directe de lassur contre lassureur

Chapitre3. Les rglesspcifiquesaux assurancesde personnes Code des assurances du 16 juillet 1976 (et Plagnol) : opposition assurances de dommages/de personnes pcq les assurances de personnes sont davantage des oprations dpargne et de capitalisation que des oprations dassurance proprement dites puisquil sagit en fait de restituer le montant vers par lassur avec des intrts au bnficiaire du contrat une date convenue Df assurances de personnes = assurances relatives des risques qui concernent la personne humaine de lassur, soit de sa vie, de son dcs, dun accident ou dune maladie MAIS le reste peut tre trs diffrent dun point de vue conomique en fait on a : des assurances sur la vie et des assurances de dommages corporels Section1. Rglescommunes toutesles assurancesde personnes Soussection1. Caractres 1. Prestationsforfaitairestraditionnellement Prestations forfaitaires PCQ sant humaine et la vie sont impossibles valuer (pourtant le juge fait bien une valuation des prjudices en matire de responsabilit) L. 131-1 C.ass. : en matire dassurance s/ la vie et s/ les accidents des personnes, les sommes assures sont fixes au contrat Cass : critre traditionnel de distinction entre prestation forfaitaire/indemnitaire ds lors que les lments de rfrence sont indpendants du prjudice effectivement subi, alors la prestation a une nature forfaitaire MAIS volution par Cass.ass.plnire, 19 dc. 2003 : mode de calcul des prestations en fonction dlments prdtermins nest pas lui seul de nature carter la qualification de prestation indemnitaire deux nouveaux lments cumulatifs de distinction : - Clause dans la police prvoyant une subrogation = volont des parties - Mode de calcul de la prestation de lindemnit conforme aux rgles de rparation prvues par le droit commun de la responsabilit cad qui tiennent compte dans une certaine mesure du prjudice effectivement subi Lsq le dommage intervient comme une condition dexigibilit de la somme fixe dans la police, la prestation est forfaitaire. Le montant de la somme nest pas forcment prdtermin, il suffit que le calcul soit indpendant du prjudice effectivement subi Rgime diffrent des assurances indemnitaires sur 3 points : - Dommage effectif de lassur ne sert pas de plafond lindemnisation due par lassureur - Assur peut souscrire autant de contrats quil souhaite avec diffrents assureurs ( interdiction des assurances cumulatives) et il peut cumuler les prestations fournies par lassureur et les ventuels DI obtenus du responsable du dommage - Pas de recours subrogatoire de lassureur c/ le tiers responsable (L. 131-2 al.1 C.ass.) 2. Prestationsindemnitairesdanscertainscas prvus Depuis quelques annes, de nbx contrats dassurance de personnes prvoient des prestations dfinies en fonction du prjudice effectivement subi par lassur : ex assurances de dommages corporels, assurances complmentaires sant qui prvoient le versement de sommes lassur en remboursement de frais mdicaux et pharmaceutiques, dindemnits journalires en compensation de la perte de salaire due une invalidit Pendant un certain temps : requalification de ces assurances en assurances de dommages par la Cass pour permettre lapplication du principe indemnitaire et du recours subrogatoire MAIS requalification nest plus ncessaire depuis que la loi a pris acte de cette pratique

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Art 29 Loi Badinter : autorisation du recours subrogatoire de lassureur ayant vers la victime des indemnits journalires de maladie et des prestations dinvalidit Loi du 16 juillet 1992 L. 132-2 al.2 C.ass. : autorisation du recours subrogatoire de lassureur garantissant lindemnisation des prjudices rsultant dune atteinte la personne pour le remboursement des prestations caractre indemnitaire prvues au contrat Loi du 8 aot 1994 : ajout des entreprises dassurances la liste de lArt 29 de la loi Badinter qui numre les tiers payeurs bnficiant dun recours subrogatoire c/ lauteur du dommage

En plus, on peut prvoir le caractre indemnitaire de faon conventionnelle clause subrogatoire (ou clause avance sur recours ou avance sur indemnit) : clause qui prcise que les prestations verses lassur ont un caractre indemnitaire qui ouvre droit un recours subrogatoire de lassureur Cass. : le caractre indemnitaire dune prestation verse par lassureur au titre dun contrat dassurance accident ne peut rsulter de la seule qualification davance sur indemnit dune clause au contrat = volont des parties est ncessaire mais nest pas suffisante Il faut en plus que le mode de calcul prenne en compte le dommage effectivement subi Soussection2. Modalitsde souscription 1. La souscriptionindividuelle(la grandebranche) L. 132-1 L. 133-1 C.ass. 2. La souscriptioncollective Par une entreprise ou une association en vue de ladhsion dun ensemble de personnes ayant un lien de mme nature avec le souscription et rpondant des conditions dfinies dans le contrat trs frquent et diffrentes modalits : - groupes ferms (employeurs qui fait adhrer ses salaris) ou groupes ouverts (fdrations sportives, associations dentrepreneurs individuels) - facultatif ou obligatoire Loi du 21 aot 2003 (Loi Fillon) : plan dpargne populaire (PERP) qui a pour objet la constitution dune pargne sur le long terme en vue du versement dune rente viagre souscription auprs du GERP et gestion par une socit dassurance ou une mutuelle REVOIR Soussection3. Modalitsde gestion Assurances de dommages corporels sont grs en rpartition par les assurances cad sont des oprations dassurance qui reposent en tant que telles sur la technique de mutualisation des risques cad les cotisations recueillies auprs de lensemble des assurs contre un mme risque qui permettent dindemniser les seuls assurs victimes dun sinistre Assurances sur la vie sont gres par capitalisation cad les sommes pargnes par le souscripteur constituent lessentiel de la prestation qui sera verse par lassureur, augmente des intrts produits et dduites des frais de gestion cad ce nest pas le groupement des souscripteurs qui indemnisent le souscripteur mais le souscripteur lui-mme opration proche des oprations de capitalisation (24me branche de la nomenclature) MAIS diffrente pcq le versement de la prestation dpend normalement de la vie ou de la mort de lassur Section2. Rglesspcifiquesaux assurancesde dommagescorporelsNONTRAITE Section3. Rglesspcifiquesaux assurancessur la vie Soussection1. Les principauxcontratsdassurancevie Contrat en vertu duquel lassureur sengage lgard du souscripteur, moyennant le paiement dune cotisation ou dune prime, verser au bnficiaire dsign dans la police dassurance une somme

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dargent sous certaines ventualits qui dpendent, soit de la vie (risque de survie) soit de la mort (risque de dcs) de lassur 3 personnes qui peuvent tre la mme personne ou des personnes diffrentes : - souscripteur/preneur : celui qui conclut le contrat et qui paye les primes - bnficiaire : celui qui lassureur doit payer la somme garantie - assur/tte assure : celui dont la vie constitue le risque assur

3 catgories dassurance-vie en fonction de la nature du risque couvert : - assurance en cas de dcs : versement de lindemnit en cas de dcs de lassur - assurance en cas de vie : versement de lindemnit en cas de survie de lassur une certaine date - assurance mixte : juxtaposition des deux ventualits dans une mme police 1. Les assurancesen cas de dcs Df : Assureur est tenu au versement dun capital ou dune rente en cas de dcs de lassur avant le terme du contrat A. Typologie 1. Assurancetemporairedcs Df : Assureur est tenu au versement dun capital ou dune rente au bnficiaire dsign si lassur dcde avant la date dtermine par le contrat. Le souscripteur sengage verser des primes pendant toute la priode de garantie ou jusqu son dcs. Opration qui est une assurance proprement parler PCQ - Il y a un ala : pas de versement si assur vivant la date - Gestion par rpartition en principe 2. Assurancevie entire Df : Assureur est tenu au versement dun capital ou dune rente au bnficiaire dsign lsq lassur dcde, sans limite de temps. Le souscripteur sengage verser des primes pendant toute la priode de garantie ou jusqu son dcs. On peut dire quil y a un ala quant la dure de la vie de lassur 3. Assurancede survie Df : Assureur est tenu au versement dun capital ou dune rente au bnficiaire dsign si le bnficiaire survit lassur. Si le bnficiaire dcde avant lassur, lassureur conserve les primes et le capital. Le souscripteur sengage verser des primes pendant toute la priode de garantie ou jusqu son dcs. Assurance souvent souscrite par des personnes ayant leur charge des personnes qui seraient dmunies en cas de dcs B. Rgimeparticulier(qui vaut aussipourles assurancesmixtes) Rgles particulires pour protger la vie de lassur contre les intentions du bnficiaire et pour lutter contre la fraude lassurance 1. Les exclusionslgales a. Suicide L. 132-7 C.ass. : Interdiction de la couverture du dcs en cas de suicide de lassur assurance est de nul effet si lassur se donne volontairement la mort au cours de la 1re anne du contrat

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MAIS interdiction pas applicable aux assurances de groupe (L. 132-7 al.3), elle est prvue pas les stipulations contractuelles de lassurance de groupe la plupart du temps L. 132-7 et R. 132-5 C.ass. : suicide obligatoirement couvert ds la souscription du contrat dans la limite dun plafond qui ne peut tre infrieur 120 000 euros pour les assurances emprunteurs Loi du 3 dc. 2001 : Le suicide doit tre volontaire mais peut tre caractris mme sil est inconscient b. Meurtrede lassurou du contractantpar le bnficiaire L. 132-24 C.ass. : contrat dassurance cesse davoir effet lgard du bnficiaire qui a t condamn pour avoir donn volontairement la mort lassur ou au contractant Bnficiaire doit tre auteur, co-auteur ou complice du meurtre et doit tre condamn Contrat nest pas nul mais seulement inexcut lgard du bnficiaire DONC lassureur sera quand mme tenu de verser soit au cocontractant soit ses ayants-droit la provision mathmatique (somme gre en capitalisation) c. Protectionde la personnede lassur L. 132-2 al.1 C.ass. : lassur doit donner son consentement par crit toute assurance en cas de dcs contracte sur sa tte par un tiers, consentement qui doit prciser le capital ou la rente garantie (galement en cas de nantissement ou de cession du contrat dassurance) L. 132-3 C.ass. : Interdiction de souscrire une assurance en cas de dcs sur la tte dun mineur de moins de 12 ans, dun majeur sous tutelle ou dune personne place dans un tablissement psychiatrique. Pour un enfant de plus de 12 ans, il faut laccord des parents 2. Les assurancesen cas de vie Assureur doit verser un capital ou une rente au bnficiaire dsign une date dtermine si lassur est encore en vie cette date permet au souscripteur, qui est le plus souvent le bnficiaire, de se constituer une pargne en vue de sa retraite Perte de lpargne en cas de dcs peut tre carte par une clause de contre-assurance en vertu de laquelle lassureur devra rembourser aux ayants-droit de lassur le montant des primes sans leurs intrts 3. Les assurancesvie mixtes Conclusion de deux contrats dassurance dans le mme temps : une assurance en cas de vie et une assurance en cas de dcs avec lajout dune clause en vertu de laquelle une seule des deux assurances doit produire ses effets permet au bnficiaire de toujours recevoir le paiement dun capital ou dune rente, que lassur dcde ou soit encore en vie lchance du contrat Deux formes : - Assurance-vie mixte ordinaire : assureur est tenu de verser la somme convenue au dcs de lassur sil survient avant lchance du contrat ou lchance du contrat si lassur est encore en vie cette date - Assurance-vie mixte terme fixe : assureur est tenu de verser la somme une date donne lassur bnficiaire sil est encore en vie au terme ou un tiers bnficiaire si lassur est dcd au terme Requalification en contrat de capitalisation ? Question se pose PCQ Assurance-vie mixte garantit le versement au bnficiaire dune somme gale aux primes verses augmentes des intrts en toute circonstance. Dautant plus que souvent clause de rachat qui permet lassur de rcuprer les sommes verses sans pnalits = vraiment dala puisque lassureur devra payer en tout tat de cause

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MAIS on a voulu faire rentrer cette catgorie dpargne dans la catgorie des assurances-vie pour lui faire bnficier des avantages des assurances-vie : - Prestation nest pas impose au titre des droits de succession - Prestation nentre pas dans le calcul de la masse successorale (L. 132-12 C.ass.) - Prestation nest pas prise en compte pour apprcier une atteinte ventuelle de la rserve hrditaire - Assurances-vie chappent certaines procdures de saisie par les cranciers - Prestation nest pas prise en compte dans les rgles matrimoniales sur les rcompenses dues la communaut 2 camps de sont opposs : - Qualification de contrat dassurance Assureurs : pcq a correspond une part importante de leur rentabilit Une partie de la doctrine : pcq opration qui comporte bien un ala qui porte sur lissue du contrat pcq on ne sait pas lavance de quelle manire le contrat prendra fin (on ne sait pas quand le contrat prendra fin avec la clause de rachat ; on ne sait pas qui sera le bnficiaire)

Qualification de contrat de capitalisation Notariat : pcq assurance-vie carte de nbx rgles de droit des successions Une partie de la doctrine : pcq opration sans ala qui est plus un contrat de capitalisation puisquon peut dposer de largent et le reprendre sans pnalits

Cass. chambre mixte, 23 nov. 2004 : qualification de contrat dassurance retenue PCQ contrats dassurance dont les effets dpendent de la dure de la vie humaine comportent un ala qui est justement la dure de la vie humaine cad lala viager (en fait dcision pragmatique pcq la solution contraire aurait menac le systme financier et la viabilit des assureurs franais) MAIS prise en compte des critiques, not.au regard du rgime matrimonial et des hritiers rservataires : exclusion de certains avantages de lassurance-vie ds lors que les primes verses sont manifestement exagres = faon de lutter contre les abus et administration fiscale peut parfois requalifier le contrat sur le fondement de labus de droit 4. Contratsen euroset contratsen unitsde compte Jusquaux annes 70 : contrats dassurance-vie libells en monnaie Depuis les annes 70 : contrats dassurance-vie peuvent tre libells en units de compte cad en titres financiers = plusieurs intrts : - Transfert du risque financier : lsq le contrat est libell en monnaie, cest lassureur qui supporte le risque des placements puisquil doit payer des intrts lassur (si ses placements sont heureux tant mieux, si ses placements sont malheureux il devra trouver un autre moyen de payer les intrts) alors lsq le contrat est libell en units de compte, lassureur tire ses revenus uniquement de la gestion de lassurance, ce qui est plus sur et cest lassur qui supporte le risque du placement puisque les intrts dpendent de la bourse - Possibilit de changer de profil de gestion des sommes verses lassureur, on parle darbitrage Types de placements possibles : R. 322-2 C.ass. On peut aussi faire des contrats multi-supports cad libells moiti monnaie/moiti unit de compte Soussection2. Le rgimede lassurancevie En principe : rgles de droit commun du contrat dassurance MAIS quelques rgles spcifiques 1. Souscriptiondu contratdassurancevie

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A. Facultde renonciationdu souscripteur Loi du 15 dc. 2005 (Loi DDAC) L. 132-5-1 C.ass. : facult de renonciation du souscripteur par LRAR pendant un dlai de 30 jours compter du moment o il est inform que le contrat est conclu L. 132-5-2 C.ass. : renforcement de cette facult - assureur doit informer le souscripteur de cette facult et proposer un modle de lettre - dlai de rtractation ne court pas tant que lassureur na pas remis lensemble des documents et informations exigs par la loi du 15 dc. 2005 Effets de la renonciation : restitution de lintgralit des sommes verses dans un dlai de 30 jours, une fois le dlai dpass : intrts au taux lgal augment de moiti pendant 2 mois et au double du taux lgal au-del de 2 mois de retard B. Devoirdinformationspcifiquede lassureur 1. Rglespropres lensembledes contratsdassurancesur la vie a. Remisedinformationspralables la formationdu contrat L. 112-2 al.2 C.ass. : Ds la phase prcontractuelle, lassureur doit remettre lassur un exemplaire du projet de contrat ou une notice dinformation qui prcise les garanties et les exclusions (DC) Obligations complmentaires : Contrats conclus avant le 1er mars 2006 (vig. De la loi DDAC du 15 dc. 2005) L. 132-5-1 C.ass. dans son ancienne rdaction : assureur devait remettre lassur contre rcpiss une note dinformation sur les dispositions essentielles du contrat cad deux documents distincts : note dinformation (L. 132-5-1) et conditions gnrales contractuelles (L. 112-2 al.2) MAIS assureurs nont pas respect cette obligation et se sont contents dun renvoi aux conditions gnrales contractuelles sans remettre la note dinformation Cass. civ. 2me, 7 mars 2006 : dfaut de remise des documents dinformations entraine de plein droit la prorogation du dlai de renonciation de 30 jours compter du moment o linformation manquant tait effectivement remise Contrats conclus aprs le 1er mars 2006 nouvel L. 132-5-2 C.ass. : proposition dassurance ou projet de contrat vaut note dinformation, lsq un encadr insr au dbut de ces documents indique en caractres trs apparents la nature du contrat = validation pour lavenir de la pratique des assureurs + dlai de renonciation ne court plus la date de la remise effective du document manquant mais la date laquelle le souscripteur est inform que le contrat est rompu + droit de renonciation doit tre exerc dans la limite de 8 ans en toutes hypothses = limitation de la sanction b. Informationcontractuelleproprementdite - Mentionsobligatoiresde la policedassurance Principe : contrat dassurance = contrat consensuel MAIS volont de scurit du souscripteur - L. 132-5 C.ass. : principe gnral de clart des clauses - Enonciation de mentions obligatoires spcifiques (nom et date de naissance de lassur, modalits de calcul de la valeur de rachat, etc.) - Mentionsque lassureurdoit fourniren coursde contrat Loi du 1er aot 2003 L. 132-22 C.ass. : renforcement des obligations dinformation avec une obligation annuelle dinformation qui diffre selon que la provision mathmatique est infrieure ou suprieure 2000 euros. Information renforce pour les contrats en unit de compte qui porte not. sur la nature des units de compte (L. 132-4), la date laquelle les primes verses sont converties en units de compte, information annuelle sur la valeur des units de compte slectionnes

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Ordonnance du 30 janvier 2009 : communication dinformation et devoir de conseil et de mise en garde ds lors quil sagit de contrats dpargne = obligations inspires par celles mises la charge des prestataires de services dinvestissement par une ordonnance de 2007, ce qui appuie la thse selon laquelle les contrats dassurance-vie sont des produits dpargne 2. Particularitsde linformationen matiredassurancede groupe Assurances de groupe posent pbm quant linformation pcq le souscripteur (association, banque, employeur) na le plus souvent pas assez de connaissances pour informer les adhrents ; en pratique seuls le souscripteur et lassureur ont accs au contrat ; en pratique on nest pas sr que la demande dinformation du souscripteur parviennent lassureur dispositions spcifiques - Parfois seulement reprise du droit commun, not. extension de lobligation de L. 112-2 aux assurances de groupe par la JP - Parfois nouvelles obligations : ex L. 141-4 al.1 impose au souscripteur de remettre ladhrent une notice explicative pralablement tablie par lassureur ; ex on impose la mention de lobjet social et des coordonnes du souscripteur ; ex on impose des modalits particulires pour les modifications des contrats par avenant Formalisme informatif propre aux assurances de groupe prvu par le lgislateur est complt par une importante JP qui impose au souscripteur dclairer le consentement de ladhrent, quand bien mme le souscripteur serait peu averti en matire dassurance deux obligations sur le fondement de lArt 1147 C.civ. (responsabilit civile contractuelle) : obligation dinformation lors de la conclusion/de la modification du contrat ; devoir de conseil ou de mise en garde (Cass. Ass.plnire, 2 mars 2007 repris par lordonnance du 30 janv. 2009)

2. Objetdu contratdassurancevie A. Risquescouverts 1. Slectiondes risques Assureur peut refuser ou accepter de garantir le risque, ou accepter avec des exclusions de garantie malgr Art 225 CP : interdiction des discriminations fondes sur ltat de sant ou le handicap pcq Art 225-3 CP prvoit une exception pour la couverture des risques portant sur le dcs ou lintgrit physique MAIS convention AERAS entre assureurs et pouvoirs publics permettant aux personnes ne pouvant pas tre assures de faire quand mme une demande sous certaines conditions Gnralement slection se fait par un questionnaire mdical mais on peut aussi soumettre lassur potentiel un examen mdical mais interdiction des tests gntiques prdictifs 2. Absencedobligationde dclarationde laggravationdu risque Pcq on considre que lassurance-vie intgre dans le risque initial les csqs dune aggravation ou dune amlioration de ltat de sant 3. Erreursur lgede lassur L. 132-26 C.ass. : sanction en cas derreur sur lge de lassur - si lge vritable de lassur se trouve en dehors des limites fixes pour la conclusion des contrats par lassureur : assureurs nassurent pas des personnes de moins de 16 ans et de plus de 60 ans en cas derreur = nullit du contrat

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dans les autres cas : nullit du contrat (exception aux sanctions en cas de fausse dclaration des L. 113-8 et L. 113-9) rduction de la prestation garantie

B. Paiementde la prime L. 132-20 C.ass. : lentreprise dassurance sur la vie na pas daction pour exiger le paiement des primes principe drogatoire qui profite : - Au souscripteur : sil lui devient impossible de continuer payer les primes - A lassureur : ce principe rend les contrats dassurance-vie particulirement attrayants MAIS principe de paiement facultatif des primes cart par la JP en cas dassurance mixte et en cas dassurance maladie MAIS lassureur a des moyens pour se protger : - Il peut subordonner la prise deffet du contrat au paiement de la premire prime - Lgislateur a prvu des procdures spcifiques Pour les assurances vie individuelles (L. 132-20 al.2) : lsq une prime nest pas paye dans les 10 jours de son chance, lassureur peut adresser au souscripteur une LR par laquelle il linforme, qu lexpiration dun dlai de 40 jours compter de lenvoi de la LR, le dfaut de paiement entrainera soit la rsiliation du contrat soit sa rduction MAIS rsiliation possible que pour les contrats sans provision mathmatique cad sans part dpargne, pour les autres seulement rduction de la prime possible Pour les assurances vie de groupe (L. 141-3) : le souscripteur peut exclure du bnfice de lassurance de groupe tout adhrent ayant cess de payer la prime, au terme dun dlai de 40 jours compter de lenvoi dune LR de mise en demeure C. Participationaux rsultatsfinanciers L. 331-3 C.ass. : Les entreprises d'assurance sur la vie ou de capitalisation doivent faire participer les assurs aux bnfices techniques et financiers qu'elles ralisent 3. Droitspcuniairesdu souscripteur Droits qui nexistent que lsq une portion de la prime est destine lpargne qui constitue la source principale de la provision mathmatique que doivent constituer les entreprises dassurance vie et qui fait lobjet de placement rglements cest cette provision qui permet lassureur de faire face ses engagements cad au droit de crance des bnficiaires sur leur pargne Bnficiaires peuvent faire usage de ce droit de crance avant mme que la crance ne devienne obligatoire cad que le contrat arrive son terme par 4 procds A. Rductiondu contrat Df = sanction du dfaut de paiement des primes par le souscripteur dune assurance-vie individuelle ds lors que le contrat comporte une provision mathmatique diminution du capital ou de la rente en fonction des sommes effectivement verses par le souscripteur En cas provision gale ou suprieure 2000 euros : montant doit tre port la connaissance du souscripteur chaque anne B. Rachatdu contrat Df = Fait pour lassureur de mettre fin au contrat en se librant de son obligation de payer. En pratique, le rachat du contrat est demand par le souscripteur qui souhaite que lassur lui restitue la provision dj verse. Rachat possible que pour les contrats avec provision mathmatique cad que pour les contrats dpargne L. 132-21 al.3 C.ass. : Assureur ne peut pas sopposer la demande de rachat du souscripteur Droit de rachat du contrat = droit personnel du souscripteur PCQ rachat emporte ncessairement rvocation de la dsignation du bnficiaire. Or le droit de rvoquer le bnficiaire nappartient quau

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stipulant, le souscripteur et L. 132-9 al.2 prcise que la rvocation ne peut tre faite ni par les crances ni par les reprsentants lgaux du souscripteur. Donc le rachat du contrat constitue lui aussi un droit personnel du souscripteur sur la provision mathmatique Droit de rachat modifi par la Loi du 15 dc. 2007 : - L. 132-9 al.1 : pdt la dure du contrat, aprs acceptation du bnficiaire, le souscripteur ne peut exercer sa facult de rachat et lentreprise dassurance ne peut lui garantir davance sans laccord du bnficiaire MAIS le souscripteur doit donner son consentement lacceptation du bnfice de lassurance par le bnficiaire dsign REVOIR - L. 132-10 al.4 : reconnaissance dun droit de rachat du crancier nanti - Lsq un contrat a t souscrit par une personne sous tutelle, il faut autorisation par le juge des tutelles, par une personne sous curatelle, assistance du curateur L. 331-2 : montant du rachat = provision mathmatique du contrat dans la limite du montant assur en cas de dcs MAIS ce montant thorique ne correspond pas au vritable montant peru pcq assureurs prvoient des indemnits de rachat et des frais de gestion (en pratique : 50% du montant des primes verses) L. 132-21 al.3 : assureur doit verser la valeur de rachat du contrat dans un dlai de 2 mois. Au-del de ce dlai, intrts de la moiti du taux lgal pdt 2 mois et du double du taux lgal ensuite C. Avancesur police Df = Lsq lassureur remet au souscripteur qui le lui demande une partie de la provision mathmatique dj constitue en cours de contrat Assureur nest pas tenu lgalement daccepter mais les assureurs sy engagement contractuellement en pratique. Avance ne met pas un terme au contrat mais le modifie pour lavenir avec 3 csqs : - Souscripteur continue de payer ses primes - Souscripteur va pouvoir rembourser lavance et reconstituer son pargne, de telle sorte que lassureur devra lui verser la prestation correspondant son engagement initial au terme du contrat - Souscripteur peut aussi ne pas rembourser son avance, dans ce cas lassureur retiendra du capital verser le montant de lavance et des intrts correspondants

D. Nantissementen gagedu contratdassurancevie Df = contrat par lequel le souscripteur affecte sa police dassurance en garantie un crancier qui, en cas de dfaillance de son dbiteur, peut se faire attribuer la crance en nantissement ainsi que tous les droits qui sy rattachent crancier nanti pourra se faire payer par prfrence la prestation due par lassureur (ce sont souvent des banques qui font a) L. 132-10 : Peut porter sur tout contrat dassurance-vie, avec ou sans provision mathmatique Police dassurance peut tre donne en nantissement soit par avenant soit par un acte soumis aux formalits des Art 2345 C.civ. (acte entre souscripteur, crancier, dernier bnficiaire du contrat) en pratique : remise de lexemplaire de la police par le souscripteur au crancier nanti Droit modifi par la loi du 17 dc. 2007 : reconnaissance de la facult de rachat au crancier nanti 4. Dsignationdu tiers bnficiaire Le plus souvent, le souscripteur dsigne un tiers bnficiaire. Dsignation repose en principe sur le mcanisme de la stipulation pour autrui prvue par L. 112-1 al.2 C.ass.

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A. Dterminationdu tiers bnficiaire 1. Dsignationdu bnficiaire Cass. 22 fv. 1893 : Droit de dsignation du bnficiaire appartient au seul souscripteur Dsignation peut tre faite tout instant, depuis la souscription du contrat jusqu lexigibilit des prestations dues par lassureur, ds lors que la volont du souscripteur est exprime de manire certaine et non quivoque et que lassur en a eu connaissance Loi du 15 dc. 2005 L. 132-9-1 : notice dinformation doit comporter une information sur les modalits et les csqs de la dsignation du souscripteur. Le souscripteur doit tre inform que la dsignation devient irrvocable en cas dacceptation par le bnficiaire Difficults : - Contrats peuvent contenir des clauses-types de dsignation qui dsignent le bnficiaire par leur seule qualit (ex le conjoint de lassur) - Contrats peuvent ne contenir aucune dsignation soit parce que le souscripteur a rvoqu le premier sans en dsigner un autre soit parce quil y a eu nullit ou caducit de la dsignation : retour lapplication de lArt 1122 C.civ. selon lequel on est suppos avoir stipul pour soimme cad que le bnficiaire est automatiquement le souscripteur - L. 132-9-1 al.4 : dsignation prive deffet lsq le bnficiaire dcde avant lassur une double condition Bnfice de lassurance-vie fait titre gratuit Aucune disposition contraire exprime par le souscripteur dans les termes de la stipulation 2. Rvocationdu bnficiairepar le souscripteur L. 132-9-1 al.2 C.ass. : droit de rvocation = droit du souscripteur MAIS souscripteur ne peut lexercer que si le bnficiaire na pas accept la dsignation et les hritiers ne peuvent rvoquer la dsignation faite par le souscripteur quaprs lexigibilit de la somme assure et au plus tt 3 mois aprs que le bnficiaire a t mis en demandeur de dclarer sil accepte ou non = volont du lgislateur dviter que les hritiers du souscripteur puissent rvoquer la dsignation faite par le souscripteur 3. Acceptationde la stipulationpar le bnficiaire L. 132-9-1 al.1 : Dsignation devient irrvocable lsq le bnficiaire la accepte En cas dattribution de lassurance-vie titre onreux (ex souscrite au profit dun tablissement de crdit par le contractant dun crdit immobilier) : cranciers et hritiers du bnficiaire peuvent accepter sa place pcq dsignation caractre patrimonial En cas dattribution de lassurance-vie titre gratuit (le plus courant) : - Pour certains juges : seul le bnficiaire peut accepter la dsignation pcq opration analyse comme une donation indirecte (cad par lintermdiaire de lassureur) et donc caractre personnel - Pour dautres juges : cranciers et hritiers peuvent accepter aussi

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