El Riego Mercamtil (Autoguardado)

Universidad Privada Nororiental Gran Mariscal de Ayacucho Facultad de Derecho – Núcleo Bolívar DERECHO MERCANTIL II Quinto Año Sección

1

EL RIESGO

Profesor:

Bachilleres.

Miriam Urdaneta Stefany Guaura Berty José Garrido

de consecuencias dañosas susceptibles de crear una necesidad patrimonial. o falta de certeza. particularmente. (Riesgo exclusivo) de valor del daño temido.Tema 21: EL RIESGO Concepto: Es la vulnerabilidad de "bienes jurídicos protegidos" ante un posible o potencial perjuicio o daño para las personas y cosas. no . futuro e incierto. salvo la muerte. En el seguro riesgo es una formula matemática que determina el grado de probabilidad existente de que el siniestro llegue a ocurrir. de algo pueda acontecer y generar una pérdida del mismo. para el medio ambiente. y los físicamente imposibles. no constituyen riesgo y son inasegurables. y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de seguros. La Ley del Contrato de Seguro define. Pero todos esos usos del vocablo son inapropiados y es preferible evitar a fin de soslayar innecesarias confusiones. El siniestro es pues el hecho que motivara el pago del asegurador puede ser definido: como un acontecimiento futuro. puede decirse que el riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un evento. Artículo 30. Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador. (Riesgo de un millón de bolívares. del asegurado o del beneficiario. incierto al menos en cuanto al tiempo. Desde el punto de vista técnico. Se habla de riesgo como equivalente de cosa expuesta al daño (riesgo tarado) de causas de desaparición o deterioro de la cosa o persona asegurada que no da origen al pago del asegurador. El riesgo en materia de seguro no tiene nada que ver con sinónimo normal de peligro. Los hechos ciertos. El concepto de riesgo esta íntimamente relacionado al de incertidumbre.

dentro de la relación contractual. ni podrá existir daño ni cabrá pensar en indemnización alguna. el riesgo viene a ser un elemento esencial del contrato y consiste en un acontecimiento incierto en cuanto al hecho mismo o en cuanto al momento de su realización. lícito. . porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento dañoso. o abstracta. como ocurre en los seguros contra daños. El riesgo.155.El objeto del contrato debe ser posible. determinado o determinable. El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes :       Es incierto y aleatorio. es por ello que se deben limitarse e individualizarse. ya que no todos los riesgos son asegurables. con palabras del (artículo 1155 del código civil). Esta necesidad patrimonial puede ser concreta. es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial. lícito y determinable o determinable. sino que este deber ser debidamente individualizado. o respecto a la cuantía del efecto. en los seguros de sumas. Artículo 1. El riego es tradicional señalar que el objeto de la obligación. Lo imposible no origina riesgo. debe ser posible. Al riesgo lo definiéremos simplemente como el grado de probabilidad de que ocurra Elementos Jurídicos del Riesgo. Debe ser incierto. especialmente en el seguro sobre la vida. nadie asumiría la obligación de repararlo. cuya realización implica la exigibilidad de la prestación prometida por el asegurador. Desde el punto de vista jurídico. como ocurre en los seguros de personas o. según expone Garrigues. Concreto Licito Fortuito De contenido económico En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta. Sin riesgo no puede existir seguro. porque si necesariamente va a ocurrir.exclusivamente dependiente de la voluntad del beneficiario. mejor dicho.. Posible.

. Valor de riesgo. el objeto habría de estar en el comercio. El riesgo moral puede ser de dos clases: Riesgo moral activo y riesgo moral pasivo. El Riesgo Moral Pasivo: Es cuando el asegurado no provoca el siniestro deliberadamente sino que lo hace de modo de incompetencia v/o ineptitud. por cuanto implica el diagnóstico dé los mismos para velar por su posible manifestación o no. Importancia Clases de riesgo.Últimamente se ha distinguida si la obligación de que trate es de dar o de hacer y se ha señalado que en el primer caso. Normales o anormales (Tarados o catastróficos). Por su Origen pueden ser: Intrínsecos o extrínsecos. Por su Conocimiento pueden ser: Ciertos y Putativos. Por su Probabilidad pueden ser: Constantes o variables (Progresivos o Regresivos). de interés para el acreedor y ilícito. existir. . y en el segundo deberá ser posible personal a quien lo transmite. ser determinado y pertenecer a quien lo trasmite. Los riesgos se clasifican en riesgos morales y riesgos materiales: Riesgos Morales: Es la conducta del asegurado que tiende a provocar el siniestro. El Riesgo Moral Activo: Es cuando el siniestro resulta de la mala fe o del intento fraudulento del asegurado. En el presente artículo presentamos elementos que dan luz a la afirmación anterior y la vinculación imprescindible de los estudios de Riesgo al servicio de Auditoría. Riesgos constituye una herramienta muy importante para el trabajo del auditor y la calidad del servicio. Los Riesgos Materiales: Por su Número pueden ser: Globales o Especiales.

por su parte. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable. lo que se vio reflejado en la recomendación que hizo el Comité de Basilea para la Supervisión Bancaria en 1995 de que los Bancos utilizasen el cálculo del Valor en Riesgo para estimar sus requerimientos de capital en función del riesgo de mercado que asumían. salvo prohibición expresa de la ley. Estos parámetros son combinados comúnmente con valores de 1% y 5% para el nivel de confianza y un día y dos semanas para el horizonte temporal respectivamente. ya que no todos los riesgos son asegurables. A mediados de la década de 1990 este uso del VaR como medida de riesgo se extendió a los organismos reguladores. dentro de la relación contractual. a cambio de la cobertura . La elección de los valores α y N es esencial en el cálculo del valor en riesgo. que puede coincidir o no con el asegurado. La Reserva Federal de lo Estados Unidos adoptó esta recomendación ese mismo año. el valor en riesgo es la estimación de la máxima pérdida posible en condiciones "normales" de mercado y sin cambios en el portafolio durante el horizonte temporal. El Valor en Riesgo (VaR) es un concepto que comenzó a ganar popularidad a principios de la década de 1980 al ser utilizado como medida de riesgo de sus portafolios por las principales entidades financieras de los países desarrollados. Riesgos que deben asumirse expresamente. se obliga a efectuar el pago de esa prima. es por ello que se deben limitarse e individualizarse. entidades financieras y gestores de carteras. sino que este deber ser debidamente individualizado. El Valor en Riesgo es hoy en día una de las herramientas más utilizadas como medida de riesgo por los organismos reguladores de todo el mundo así como por bancos. Para un portafolio dado. nivel de significancia y horizonte temporal. aunque también se usan otras combinaciones. En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta.Es una técnica utilizada para estimar la probabilidad de pérdidas de un portafolio en base al análisis estadístico de datos históricos de tendencia y volatilidad de precios. Cálculo de Valor en Riesgo El valor en riesgo respondería la pregunta: ¿cuánto puedo perder en N tiempo con una probabilidad de (1-α)%? Donde N es el horizonte temporal preestablecido y (1-α)% el nivel de confianza para el que se realiza el cálculo del VaR. El contratante o tomador del seguro.

Con este contrato se cubre el perjuicio patrimonial que puede causar el robo de un auto. Seguros de cosas es. se comp rende tanto a los bienes corporales como a los incorporales. podemos mencionar el seguro contra robo contratado sobre un automóvil. Como ejemplo de seguros de cosas. en algún momento. alguien inicie contra el asegurado una acción de responsabilidad civil. a cambio del pago de una suma de dinero (premio). la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor. es posible que éste le reclame judicialmente una indemnización por los daños y perjuicios sufridos. si una persona atropella con su auto a un peatón. el seguro de responsabilidad civil. Si esa persona está asegurada contra daños a terceros. Con este seguro se cubre el patrimonio del riesgo de que. un sujeto (asegurador) asume el riesgo que soporta el patrimonio o algún bien en especial de otro sujeto (asegurado). . Seguro de cosas En el contrato de seguro de cosas. en caso de que el siniestro se produzca. Según el objeto sobre el cual recae el riesgo Se distingue entre seguros de cosas y seguros de personas. Al decir bienes. Por ejemplo. también. . El Riesgo en los seguros de cosas y de personas.otorgada por el asegurador. el seguro le resarcirá de la pérdida patrimonial sufrida por la indemnización a que tuvo que hacer frente. Lo que caracteriza a este tipo de seguro es que el riesgo recae sobre bienes del asegurado.

También. Los seguros de vida pueden celebrarse sobre la muerte o sobre la supervivencia del propio contratante o de un tercero. Según el riesgo cubierto A. que resulta de un negocio de exportación. Por ejemplo. Hay una voluntad que interviene en la producción del riesgo. se cubre el riesgo de la infidelidad de personas contratadas por el asegurado. B. el asegurador garantiza el pago de una determinada prestación. Se debe tratar de actos en que no hay dolo de parte del asegurado. Seguro de personas En el seguro de personas. que se produzca e n forma repentina. Tiene un crédito por la cantidad que le adeuda al importador extranjero. El seguro de crédito a la exportación cubre el riesgo de la cobranza. Se clasifican en seguros de vida y seguros de accidentes personales. Se estima que si se produce un incendio que la destruye. el objeto asegurado es un bien incorporal. . pero no lo puede hacer efectivo. En este caso. un derecho personal de crédito. una persona export a zapatos. es seguro de cosas el seguro de crédito a la exportación. El seguro por accidentes personales indemniza toda lesión corporal o la muerte del asegurado. Por ejemplo. violenta y por un agente externo. Seguro de responsabilidad El riesgo es el daño que resulte a terceros de un acto culpable del asegurado.000. Seguro de fidelidad En este seguro. una empresa tiene una fábrica instalada. pero no se trata de la voluntad del asegurado. con valor de 100. en caso de que se produzca un hecho que afecte la existencia o salud del asegurado. Seguro de reposición La suma que se asegura es el valor de reposición de la cosa asegurada para el caso de que se pierda en un siniestro.

pero está mal visto. en caso contrario se entenderá que el contrato ha quedado sin efecto a partir del vencimiento del plazo. . En el caso de que el tomador o el asegurado no hayan efectuado la declaración y sobreviniere un siniestro. el riesgo comienza a correr por cuenta de la empresa de seguros a las doce (12) del día de la fecha de inicio del contrato y terminará a la misma hora del último día de duración del contrato. Conocido por la empresa de seguros que el riesgo se ha agravado. comunicar a la empresa de seguros todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que. Notificada la modificación al tomador éste deberá dar cumplimiento a las condiciones exigidas en un plazo que no exceda de quince (15) días continuos. Las empresas de seguros deberán indicar en sus pólizas aquellos hechos que por su naturaleza constituyan agravaciones de riesgos que deban ser notificados. Se contrata un seguro por 200. Agravación del riesgo El tomador. el asegurado o el beneficiario deberán. en cuyo caso la empresa de seguros quedará liberada de responsabilidad. ésta dispone de un plazo de quince (15) días continuos para proponer la modificación del contrato o para notificar su rescisión. El seguro tiene que ser contrato de indemnización y en este caso puede significar ganancia para el asegurado. Tal notificación deberá hacerla dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes a la fecha en que hubiera tenido conocimiento.000.para reponerla se necesitarán 200. MANES sostiene que esta forma de seguros puede ser peligrosa pues puede ser un negocio para el asegurado. Existe en Inglaterra y Alemania. Comienzo y finalización de los riesgos A falta de indicación en la póliza. si hubieran sido conocidas por ésta en el momento de la celebración del contrato. el deber de indemnización de la empresa de seguros se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. salvo que el tomador o el asegurado hayan actuado con dolo o culpa grave. no lo habría celebrado o lo habría hecho en otras condiciones.000. durante la vigencia del contrato.

del asegurado o del beneficiario y que sea indicada en la póliza. lo . con respecto de la póliza. 2. en este caso el tomador deberá pagar. 3. y no haya hecho uso de su derecho a rescindir en el plazo de quince (15) días continuos. 5. durante la vigencia del contrato. Cuando no haya tenido influencia sobre el siniestro ni sobre la extensión de la responsabilidad que incumbe a la empresa de seguros. y el riesgo se hubiese agravado respecto de uno o algunos de ellos. Cuando la empresa de seguros haya tenido conocimiento por otros medios de la agravación del riesgo. 4. Notificación de la agravación del riesgo Cuando la agravación del riesgo dependa de un acto del tomador. Cuando haya tenido lugar para proteger los intereses de la empresa de seguros. Disminución del riesgo El tomador. el asegurado o el beneficiario podrán. el contrato subsistirá con todos sus efectos respecto de las restantes. Cuando se haya impuesto para cumplir el deber de socorro que le impone la ley. Se tendrá por hecha la renuncia a la propuesta de modificación o resolución unilateral si no la lleva a cabo en el plazo seña lado en el artículo anterior. Agravación del riesgo que no afecta el contrato La agravación del riesgo no producirá los efectos previstos en el artículo precedente en los casos siguientes: 1. Cuando la empresa de seguros haya renunciado expresa o tácitamente al derecho de proponer la modificación del contrato o resolverlo unilateralmente por esta causa. al primer requerimiento.Cuando el contrato se refiera a varias cosas o intereses. el exceso de prima eventualmente debida. debe ser notificada a la empresa de seguros antes de que se produzca. Caso contrario el contrato quedará sin efecto solamente con respecto al riesgo agravado. poner en conocimiento de la empresa de seguros todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por ésta en el momento del perfeccionamiento del contrato.

la empresa de seguros tendrá derecho solamente al reembolso de los gastos ocasionados. Cesación del riesgo El contrato quedará resuelto si el riesgo dejare de existir después de su celebración. Las primas correspondientes al período en curso para el momento en que la empresa de seguros reciba la notificación o tenga conocimiento de la cesación del riesgo. Extensión de los riesgos La empresa de seguros puede asumir todos. Sin embargo. No hay lugar a devolución de prima por desaparición del riesgo si éste se debe a la ocurrencia de un siniestro debidamente indemnizado por la empresa de seguros. Cuando los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la celebración del contrato y el riesgo hubiese cesado en el intervalo. .habría celebrado en condiciones más favorables para el tomador. Cotidianamente se puede referir a la seguridad como la ausencia de riesgo o también a la confianza en algo o alguien. según el tipo de contrato. el término puede tomar diversos sentidos según el área o campo a la que haga referencia. La empresa de seguros deberá devolver la prima cobrada en exceso por el período que falte por transcurrir. en un plazo de quince (15) días hábiles contados a partir de la notificación. algunos o parte de los riesgos a que esté expuesta la persona o el bien asegurado. Actualización. Ausencia del riesgo. la empresa de seguros tendrá derecho al pago de las primas mientras la cesación del riesgo no le hubiese sido comunicada o no hubiere llegado a su conocimiento. Si las condiciones generales o particulares de la póliza no limitan el seguro a 'determinado riesgo. la empresa de seguros responderá de todos ellos. salvo disposición contraria de la ley. . deducida la comisión pagada al intermediario de seguros. Sin embargo. se deberán íntegramente.

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