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Gustavo Adolfo Bonilla Lpez

TALLER
1. Con la necesidad de organizar el sistema monetario y como prioridad para nuestra Repblica en el siglo XIX se dio inicio a un sistema bancario; por lo tanto, lo invitamos a consultar los antecedentes, crisis, reformas de nuestro Sistema Financiero en el trascurso de la historia: a) Consulte los antecedentes del Sistema Financiero Colombiano: La era de la banca libre (1871-1923). Su evolucin desde 1923 hasta hoy. b) Investigue la estructura del Sistema Financiero Colombiano.

c) Analice por qu es primordial para la economa de un pas: Los bancos centrales Cul es el de Colombia, y sus principales funciones. d) Describa los aspectos ms relevantes, de cmo influy en nuestro sistema financiero La Misin Kemmerer: La Primera, que surgi de ella La Segunda, que surgi de ella e) Mencione las crisis ms importantes que ha tenido el Sistema Financiero Colombiano.

La era de la banca libre (1871-1923). En 1870 no haba un solo banco en Colombia. Hasta esa poca la Iglesia y los principales comerciantes dominaron el limitado mercado crediticio existente. Adems, no circulaban billetes de ningn tipo. El circulante estaba compuesto por monedas de oro, plata, nquel y cobre. El pas tena, pues, un sistema monetario y crediticio muy poco desarrollado. Todo ello empez a cambiar en 1870 con la fundacin del primer banco privado exitoso: el Banco de Bogot. Las condiciones para el surgimiento de la banca colombiana se gestaron en la dcada de 1860 con tres cambios que crearon las condiciones para su desarrollo. El primero, fue la desamortizacin de los bienes de manos muertas, es decir, la puesta en el mercado de aquellas propiedades eclesisticas que hasta ese momento eran inajenables y de los bienes races privados que por estar hipotecados a entidades religiosas no podan ser comprados ni vendidos. Ello permiti el desmonte del sistema de crdito hipotecario que controlaba la Iglesia desde la colonia, los llamados censos. El segundo cambio importante en la dcada de 1860 que ayud a que surgieran los bancos fue la promulgacin en 1863 de la Constitucin de Rionegro, la cual defendi los principios de la libertad para la iniciativa econmica privada, incluyendo el negocio bancario, el cual deba ceirse a un mnimo grado de regulacin.

Gustavo Adolfo Bonilla Lpez El tercer elemento importante para el surgimiento de la banca privada colombiana en la dcada de 1870 fue el auge de las exportaciones que se inici a mediados del siglo y que permiti una recuperacin y ampliacin de la economa nacional, la cual se haba contrado como consecuencia de los desajustes institucionales a que llev la independencia. El Banco de Bogot fue promovido por un amplio grupo de empresarios y hacendados bogotanos. Antes de 1870 se haban creado unos pocos bancos, pero todos tuvieron una vida efmera y su influencia sobre la vida econmica nacional fue casi nula, Parece que el primero de todos fue el Banco Colonial Britnico, fundado en Cartagena en 1839 y sobre cuya existencia fugaz no se conoce casi nada . El xito del Banco de Bogot llev a que en esa misma dcada se abrieran otros bancos privados en Bucaramanga, Popayn, Medelln, Barranquilla, Cartagena, y en la misma capital del pas. Sin duda, esta primera etapa de la banca colombiana fue de las ms exitosa para esa actividad en toda la historia econmica del pas. Ello se vio reflejado en que en ese primer perodo fue tal vez cuando ms bancos se han abierto en Colombia. En su primera etapa, y mientras rigi la Constitucin de 1863, el negocio bancario estuvo muy poco regulado y controlado por el gobierno. Adems, los bancos emitan sus propios billetes: lo que se conoce en la literatura como la banca libre. La banca libre se caracteriza por la emisin en forma competitiva por parte de los bancos privados de billetes convertibles a una moneda mercanca, como el oro, y por la ausencia de barreras a la entrada en el negocio bancario. Las experiencias de banca libre en el mundo fueron mltiples. Algunas, tal vez la mayora, fueron exitosas, como ocurri en Escocia. Otras fueron poco favorables, como sucedi en algunas regiones de los Estados Unidos . Las diferencias en el marco institucional y legal en el cual se desenvolvi la banca libre en los distintos pases determin si este tipo de organizacin monetaria y bancaria resultaba exitosa. En algunos casos, como en ciertos estados de los Estados Unidos, la banca libre result inestable, ya que la ley permita que las reservas bancarias pudieran tenerse en bonos de los gobiernos estatales. A menudo suceda que los bonos se depreciaban rpidamente y los billetes de los bancos quedaban, por lo tanto, sin respaldo y se desataba un pnico. En otros casos, como en Escocia, la banca libre funcion muy bien y su abandono se debi al triunfo de las ideas a favor de la banca central y no a su mal desempeo. Entre 1870 y 1886, Colombia vivi una era de banca libre muy exitosa. En ese perodo, como se aprecia en el recuadro, se crearon un total de 34 bancos privados, ms que en cualquier otro subperodo de la etapa inicial de la banca en Colombia y probablemente ms que en cualquier otro perodo de nuestra historia econmica. Es necesario resaltar que durante el perodo en el cual oper la banca libre en Colombia hubo estabilidad tanto bancaria como monetaria. Debido a algunas de las experiencias negativas de la banca libre a nivel internacional, como por ejemplo lo sucedido en algunas regiones de los Estados Unidos, en buena parte de la literatura sobre historia monetaria y bancaria se encuentran evaluaciones negativas acerca de dicho rgimen. Algunos analistas consideran que la banca libre tiene el riesgo de la sobreemisin de billetes por parte de los bancos y que eventualmente ello puede llevar a brotes

Gustavo Adolfo Bonilla Lpez inflacionarios y a los pnicos bancarios, una vez que los depositantes se percatan de la situacin. En Colombia, en la dcada de 1870, nunca se present un pnico bancario nacional y aunque hubo uno en Medelln en 1875, debido a la guerra civil, los bancos pudieron superarlo sin demasiados traumatismos. En 1875 se fund en la capital el Banco de Colombia el cual, junto con el de Bogot, fundado en 1870, tal como se mencion, ayudaron al xito de la banca libre, ya que fueron bancos muy influyentes y estuvieron muy bien administrados, abstenindose de adelantar actividades de tipo especulativo. Ello contribuy a que sus billetes siempre fueran aceptados sin reticicencias y a que stos siempre mantuvieran la convertibilidad por oro. Como resultado, en 1886 entre el Banco de Bogot y el Banco de Colombia haban emitido el 46 % de todos los billetes de los bancos bogotanos . Otros bancos que funcionaron en este perodo fueron el Banco de Antioquia, fundado en 1872, el Banco de Barranquilla, que inicio operaciones en 1873 y el Banco de Cartagena, de 1881. Si la experiencia de la banca libre en Colombia fue tan positiva, por qu razn dej de existir? Para entender un poco ms el fin de la era de la banca libre colombiana es necesario tener en cuenta las polticas econmicas de la Regeneracin. Con la creacin del Banco Nacional en 1880, las cosas empezaron a cambiar para la actividad bancaria en Colombia, puesto que ya los bancos comerciales no gozaban de todas las libertades que les haba otorgado la Constitucin de 1863. En efecto, aunque se permiti que los bancos siguieran emitiendo billetes despus de la creacin del Banco Nacional, estos deban aceptar los billetes de dicha institucin a su precio de mercado. Sin embargo, para 1886 el Banco Nacional haba sobre-emitido sus billetes y, ante la inminente depreciacin, se vio forzado a suspender su convertibilidad por oro. A los bancos privados se les suspendi el derecho a seguir emitiendo los suyos, y se les oblig a recogerlos en un breve perodo de tiempo. Se inici as lo que se conoce en la historia monetaria colombiana como el curso forzoso, el cual existi hasta la reforma monetaria de Rafael Reyes en 1905. A los bancos comerciales nunca ms se les restableci su capacidad para emitir billetes: la era de la banca libre en Colombia lleg a su fin en 1886. Ello ocurri no por el mal funcionamiento de la banca libre sino,, todo lo contrario, por el mal manejo que hizo el banco estatal, el Banco Nacional, de sus propios billetes. Es decir, que la competencia en la provisin de billetes result en la estabilidad monetaria. Todo lo contrario sucedi con el monopolio para emitir que se le dio al Banco Nacional a partir de 1881. En efecto, dicho banco llev al pas entre 1889 y 1903 a la peor inflacin de su historia. En sntesis, la banca libre en Colombia desapareci por la avidez del gobierno por participar en el negocio de la emisin de billetes para utilizar esa funcin en el financiamiento de sus frecuentes dficit. A diferencia de la experiencia con la banca libre, el monopolio en la emisin de billetes s se ha caracterizado, durante muchos perodos de nuestra historia econmica a partir de 1886, por la sobre-expansin.

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b. Investigue la estructura del Sistema Financiero Colombiano. El sistema financiero de Colombia est formado bsicamente por 4 ramas fundamentales Organismos gubernamentales de asesora y poltica Organismos gubernamentales de control y vigilancia Instituciones financieras Organismos multilaterales de crdito

c. Analice por qu es primordial para la economa de un pas: Los bancos centrales Cul es el de Colombia, y sus principales funciones.

es la institucin que en la mayora de los pases, ejerce como autoridad monetaria y como tal suele ser la encargada de la emisin del dinero legal y en general de disear y ejecutar la poltica monetaria del pas al que pertenece. Estos bancos suelen ser entidades de carcter pblico y, en la prctica contempornea de un gran nmero de pases, se afirma que son entidades autnomas e independientes del Gobierno del pas (o grupo de pases) al que pertenecen.
Los bancos centrales son primordiales para la economa de un pas ya que El banco central de Colombia es el banco de la republica, entre sus funciones tiene: Emisin de moneda legal Funciones de crdito Banquero de bancos Funciones cambiarias Administracin de reservas internacionales Banquero, agente fiscal y fideicomisario del gobierno Promotor del desarrollo social, cientfico y cultural Informe de la junta directiva al congreso de la republica

Gustavo Adolfo Bonilla Lpez d. Describa los aspectos ms relevantes, de cmo influy en nuestro sistema financiero La Misin Kemmerer: La Primera, que surgi de ella La Segunda, que surgi de ella El trabajo de la misin kemmerer se concret en los siguientes proyectos, convertidos en leyes para el congreso de la republica 1. Ley del banco de la republica, por la cual se organizo el banco emisor 2. Ley sobre establecimientos bancarios, por la cual se cre la superintendencia bancaria. 3. Ley de timbre, que reorganizo el funcionamiento de las aduanas y estableci la recaudacin de rentas nacionales 4. Ley de impuesto sobre la renta, que organizo el recaudo tributario 5. Ley de contralora, que transformo la antigua corte de cuentas en la Contralora General de la Republica 6. Ley sobre fuerza restrictiva del presupuesto, que limito las facultades del parlamento para ordenar el gasto pblico y dejo esta iniciativa en manos del poder ejecutivo.

e) Mencione las crisis ms importantes que ha tenido el Sistema Financiero Colombiano. Crisis de 1921

2. Entre grandes grupos econmicos se conforman de la siguiente manera:


1. 2. 3. 4. 5.
Organizacin Ardila Lulle Grupo Santo Domingo Grupo Luis Carlos Sarmiento Angulo Sindicato Antioqueo (actualmente Grupo Empresarial Antioqueo) Grupo Mundial

1. ORGANIZACIN ARDILA LULLE: Su lder ha sido el Ingeniero Carlos Ardila Lulle, egresado de la Facultad de Minas de la Universidad Nacional (Medelln), sus inicios se originaron en el mundo de las bebidas gaseosa, y su reconocimiento en el medio se dio por ser el primer empresario a nivel mundial en desarrollar la bebida gaseosa con sabor a manzana, despus incursiono en el mundo cervecero, textil, industrial, medios de comunicacin entre otros. El doctor Ardila Lulle, ha sido el nico Colombiano Condecorado con la CRUZ DE BOYACA, por el gobierno nacional (Mxima Distincin Otorgada a Nivel Civil en Colombia) y el merito de haber sido elegido como: Empresario del siglo XX en Colombia. 2. EMPRESA SECTOR ECONMICO 3. Postobn Industrial

Gustavo Adolfo Bonilla Lpez 4. Peldar S.A . Industrial 5. Liquid S.A. Industrial 6. Crown de Colombia Industrial 7. Tapas la Libertad S.A. Industrial 8. Iberplast S.A. Industrial 9. Liquidos Carbonicos Colombiana S.A. Industrial 10. Los Coches S.A. Automotor 11. Edinsa S.A. Automotor 12. Coltefinanciera Financiero 13. Incauca S.A. Agro industrial 14. Ingenio Providencia S.A. Agro industrial 15. Banal S.A. Agro industrial 16. Cipres de Colombia S.A. Agro industrial 17. Industrias Forestales Doa Maria Agro industrial 18. Sucromilles S.A. Agro industrial 19. CIM(Cia Comercializadora Internacional de Mieles y Azucares) - Agro industrial 20. Coltejer Textil 21. Textiles Rionegro y CIA Ltda Textil 22. RCN Radio Telecomunicaciones 23. RCN T.V. Telecomunicaciones 24. Sonolux Disqueras 25. Atltico Nacional Deportivo

GRUPO SANTO DOMINGO : Liderado por Julio Mario Santo Domingo, este grupo
econmico tuvo sus inicios en los aos 70s en la industria cervecera, y la cual actualmente tiene una posicin predominante en el pas con Cervecera Bavaria, al mismo tiempo posee una participacin importante en industrias cerveceras de otros pases latinoamericanos. Durante su historia ha hecho presencia con empresarios de otros sectores como el financiero, seguros, transporte areo, telecomunicaciones y automotor.
EMPRESA SECTOR ECONMICO Bavaria Industrial Biofilm S.A. Industrial Refo Costa S.A. Industrial Bancoquia Financiero Invercredito Financiero Colseguros Servicios Almagran Servicios Almacenar S.A. Servicios Dasignos S.A. Servicios Avianca Areo

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Caracol Telecomunicaciones Gen TV Internacional Telecomunicaciones Novelas Caracol Telecomunicaciones Celumovil Telecomunicaciones El Espectador Telecomunicaciones Inversiones Cromos Telecomunicaciones Comunicaciones S.A. Telecomunicaciones Cines Colombia Entretenimiento Sofasa Automotor Inversiones Bavaria Burstil Inversiones Fenicia Burstil Cadenalco (Joint Venture con Firma Francesa Carrefour para participar en los hipermercados a travs de Inversiones Bavaria y fenicia)

3. GRUPO SARMIENTO NGULO: Liderado por el ingeniero Luis Carlos Sarmiento ngulo, tuvo sus
inicios en el sector de la construccin, sin embargo ha sido el sector financiero el que lo ha hecho uno de los hombres mas ricos en toda Colombia, tiene igualmente participacin en sectores de pensiones y cesantas, telecomunicaciones, fiduciario, seguros, mercado de valores etc. Su imperio se compone de las siguientes organizaciones, y su patrimonio bruto se estima en Cinco (5.500) Mil Quinientos Millones de Dlares. EMPRESA SECTOR ECONMICO Grupo Aval Financiero Compuesto Por: Banco de Bogota, Occidente, Popular,AV Villas y Ahorramas. Porvenir S.A. Financiero Cocelco Telecomunicaciones Fidubogota Fiduciario Alma viva Fiduciario

GRUPO EMPRESARIAL ANTIOQUEO: Llamado tambin Sindicato Antioqueo.


Surgi como resultado de un proceso de concentracin de capital antioqueo para controlar las amenazas provenientes de los grandes grupos empresariales que se estaban formando en la dcada de los 80s y 90s. El GEA (Grupo Empresarial

Gustavo Adolfo Bonilla Lpez Antioqueo) como entidad jurdica no existe, dicha agremiacin se vio obligada a surgir para proteger el capital antioqueo, ya que se haban perdido empresas como Postobn, Bancoquia, Coltejer, Cervecera Unin, entre otras, por todos los grupos econmicos insurgentes, dicho rublo de empresas tubo que sacrificar capital para invertir en tecnologa y protegerse comprando acciones entre las mismas compaas.
EMPRESA SECTOR ECONMICO Cementos Argos Cementero Constructora Colvisa S.A. Constructor Nacional de Chocolates S.A. Alimentos Noel S.A. Alimentos Zen S.A. Alimentos Colcaf S.A. Alimentos Acerias Paz del Ro S.A. Alimentos Coltabacos S.A. Tabacalero Multinacional Kimberly Industrial Hotel Intercontinental Hotelero Hotel Las Lomas Hotelero Everfit S.A. Textil Fabricato S.A. Textil Tegicondor S.A. Textil Cadenalco S.A. Comercial Hipermercados PMX (Promotora de Manufacturas para Exportacin). Suramericana de Inversiones S.A. Financiero Compuesto por Finanzas, Banca Empresaria, Seguros, Pensiones y Cesantas. Bancolombia (fue su incursin al sector financiero con la fusin entre BIC (Banco Industrial Colombiano (de su propiedad) y Banco de Colombia). Dichas negociaciones comenzaron en 1998 y la transformacin de su imagen corporativa fue entre finales de 1999 y principios del 2000

5. GRUPO MUNDIAL: Conformado por un Holding de organizaciones en integracin vertical.

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Desde 1921 viene creando empresas en el desarrollo comercial, industrial y manufacturero de Colombia, Venezuela y Ecuador EMPRESA ACTIVIDAD ECONMICA Pintuco Revestimiento y decoracin de superficies Terinsa Empresa de pinturas con alternativa econmicas Andercol Empresa manufacturera y comercializacin de Materias primas qumicas e industriales. Cacharrera Mundial Empresa lder en distribucin y venta al por Mayor de pinturas, bienes relacionados con Empresas, hogar, electrodomsticos, ferreteras, Elctricos y construccin. Prodeenvases: Principal Proveedor de envases de hojalata y Plsticos. Destisol: Empresa orientada a los envases en aerosol, Complementando su gama de productos con Distribucin en mercados reconocidos de Productos de limpieza, autos y hogar como Tambin artculos de papelera. Exdequin S.A. Principal distribuidor de pinturas Terinsa y Productos qumicos. Ordenadora de Datos Prestadora de servicios en campos de informacin Y asesoras en sistemas, procesamiento de Datos, anlisis y adquisiciones de maquinaria Tecnolgica. Comercial Plastider Prestadora de servicios e intermediacin aduanera Y manejo de transporte.

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Flow - Tite Produccin de tubera de gran dimetro en polister Reforzado con fibra de vidrio para conduccin de Acueductos y alcantarillado. Tintas S.A. Lder en el mercado andino de tinta liquidas y de Empaque 3. ESTABLECIMIENTOS DE CREDITO ESTABLECIMIENTOS BANCARIOS Las palabras banco comercial significan un establecimiento que hace el negocio de recibir fondos de otros en depsito general y de usar stos, junto con su propio capital, para prestarlo y comprar o descontar pagars, giros o letras de cambio. FUNCIONES . Operaciones autorizadas. Todo establecimiento bancario organizado de conformidad con este Estatuto tendr las siguientes facultades, con sujecin a las restricciones y limitaciones impuestas por las leyes: a. Descontar y negociar pagars, giros, letras de cambio y otros ttulos de deuda; b. Recibir depsitos en cuenta corriente, a trmino y de ahorros, conforme a las previsiones contenidas en el Cdigo de Comercio y en el presente Estatuto; c. Cobrar deudas y hacer pagos y traspasos; d. Comprar y vender letras de cambio y monedas; e. Otorgar crdito; f. Aceptar para su pago, en fecha futura, letras de cambio que se originen en transacciones de bienes correspondientes a compraventas nacionales o internacionales. g. Expedir cartas de crdito; h. Recibir bienes muebles en depsito para su custodia, segn los trminos y condiciones que el mismo banco prescriba, y arrendar cajillas de seguridad para la custodia de tales bienes; i. Tomar prstamos dentro y fuera del pas, con las limitaciones sealadas por las leyes; j. Obrar como agente de transferencia de cualquier persona y en tal carcter recibir y entregar dinero, traspasar, registrar y refrendar ttulos de acciones, bonos u otras constancias de deudas; k. Celebrar contratos de apertura de crdito, conforme a lo previsto en el Cdigo de Comercio, y l. Otorgar avales y garantas, con sujecin a los lmites y prohibiciones que establezcan la Junta Directiva del Banco de la Repblica y el Gobierno Nacional, cada uno dentro de su competencia.

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COMPAA DE FIANCIAMIENTO COMERCIAL


Las principales actividades de las CFC son captar recursos mediante depsitos a trmino con miras a realizar operaciones activas de crdito y facilitar la comercializacin de bienes y servicios; negociar ttulos valores; comprar y vender ttulos; colocar mediante comisin obligaciones y acciones emitidas por terceros; y otorgar financiacin mediante letras de cambio, entre otras. Mediante la ley 35 de 1993 se estipul que las antiguas compaas de leasing o arrendamiento comercial podran convertirse en CFC.

CORPORACIONES FIANCIERAS
Las corporaciones financieras tienen por objeto fundamental la movilizacin de recursos y la asignacin de capital para promover la creacin, reorganizacin, fusin, transformacin y expansin de cualquier tipo de empresas, como tambin para participar en su capital, promover la participacin de terceros, otorgarles financiacin y ofrecerles servicios financieros especializados que contribuyan a su desarrollo. FUNCIONES

Las corporaciones financieras, en relacin con las empresas a que se refiere el artculo 11 del presente Estatuto, slo podrn realizar las siguientes operaciones: a. Promover su creacin, reorganizacin, fusin, transformacin y expansin mediante las operaciones autorizadas por las normas legales; b. Suscribir y adquirir acciones o bonos obligatoriamente convertibles en acciones, bien sean de emisin primaria o de mercado secundario; c. Colocar mediante comisin acciones, bonos y otras obligaciones de nueva emisin o de mercado secundario, emitidos por dichas empresas, pudiendo o no garantizar la colocacin del total o de una parte de tales documentos. Tambin podrn tomar la totalidad o una parte de la emisin, para colocarla por su cuenta y riesgo. Toda colocacin de bonos u otras obligaciones emitidas a ms de un (1) ao por las empresas sobre las cuales se pretenda realizar oferta pblica por intermedio de una entidad financiera deber efectuarse con la participacin de una corporacin financiera, a cualquier ttulo. SOCIEDADES DE SERVICIOS FIANCIEROS ALMACENES GENERALES DE DEPSITO Los almacenes generales de depsito tienen por objeto: El depsito La conservacin y custodia El manejo y distribucin La compra y venta de mercancas y de productos de procedencia nacional o extranjera, por cuenta de sus clientes.

SOCIEDADES FIDUCIARIAS La fiducia mercantil es un negocio jurdico en virtud del cual una persona llamada fiduciante o fideicomitente transfiere uno o ms bienes especificados a otra llamado fiduciario, quien se obliga a administrarlos o enajenarlos, para cumplir una finalidad determinada por el constituyente, en provecho de ste o un tercero llamado beneficiario o fideicomisario. FUNCIONES

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No pueden delegar en ninguna otra persona, ni siquiera en otra sociedad

fiduciaria, sus deberes u obligaciones, a menos que medie autorizacin expresa del fideicomitente. Realizar en forma diligente la gestin que les haya sido encomendada para la Mantener una total separacin contable entre sus propios bienes y los que le Seguir las instrucciones sealadas por su cliente en el contrato, o previstas en la Proteger y defender los bienes que le hayan sido entregados contra cualquier acto Devolver al fideicomitente los bienes que este le hubiera entregado, o transferirlos Rendir a sus clientes cuentas comprobadas de su gestin con la periocidad que se consecucin de la finalidad de la fiducia, actuando siempre en beneficio de su cliente. hayan sido entregados por sus clientes, as como entre los de estos ltimos. ley, a menos que se le haya permitido actuar del modo que ms conveniente le parezca. de terceros, de los beneficiarios, e incluso del mismo fideicomitente. a quien corresponda segn las instrucciones que hubieran recibido. acuerde y, en todo caso, por lo menos cada seis meses. SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE FONDOS DE PENSION Y CESANTIAS

Las Sociedades Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesanta (AFP) son sociedades de servicios financieros, vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, constituidas con el objeto social exclusivo de administrar fondos de pensiones obligatorias, fondos de cesanta y fondos de pensiones voluntarias.

4. Integra tambin la estructura del SFC la banca de segundo piso. a) Consulte porque se dice que son de rgimen especial b) Indague sobre la relacin que existe entre la banca de primer piso y la banca de segundo piso. c) Mencione que entidades hacen parte de la banca de segundo piso. BANCAS DE SEGUNDO PISO Es decir que no tienen oficinas directas para la atencin del publico, entregan los recursos al sistema financiero y este los desembolsa a los empresarios que los solicitan. Por esta intermediacin se cobra una comisin a los bancos y los bancos a su vez cobran otra comisin por entregarlos. Son instituciones financieras de redescuento que facilitan recursos de crdito a travs de intermediarios financieros autorizados.

Gustavo Adolfo Bonilla Lpez Las entidades que hacen parte de la banca de segundo piso son: Bancoldex Finagro Findeter Bolsas de valores de Colombia

5. De acuerdo a las leyes Colombianas, cules son las funciones de la Superintendencia financiera de Colombia. FUNCIONES
Reforma legal tendiente a dar una mayor autonoma a la Superintendencia. Fortalecimiento de la red de seguridad financiera. Evaluacin de la Integracin de la Superintendencia Financiera. Marco Integral de Supervisin Revisin del Proceso de Seguimiento Revisin de los Modelos de Administracin de Riesgos Definicin de Metodologas de Supervisin para las Entidades Financieras con Operaciones Significativas en el Exterior Definicin de los Lineamientos para la Supervisin y Seguimiento a las Carteras Colectivas y los Multifondos

6. Las operaciones que un establecimiento bancario organizado de conformidad con el Estatuto Orgnico del Sistema Financiero realice con sujecin a las restricciones y limitaciones impuestas por las leyes, son: Activas, Pasivas y Neutras o de Servicio.
ACTIVAS. Son aquellas mediante las cuales las entidades conceden a sus clientes sumas dinerarias o disponibilidad para obtenerlas con cargo a los depsitos recibidos o a sus propios recursos financieros. Prstamo Descuento bancario. Crditos firma. Otros.

PASIVAS. Son aquellas mediante las cuales las entidades obtienen fondos de sus clientes. Aqu es el cliente el que concede crdito a la entidad financiera. Cuenta corriente a la vista. Cuentas financieras. Supercuentas. Cuenta de ahorro. Imposiciones a plazo fijo. Activo lquidos bancarios.

Gustavo Adolfo Bonilla Lpez 7. Indague por la historia y antecedentes de las Microfinanzas

Antecedentes En Colombia uno de los elementos para mitigar la pobreza utilizados durante los ltimos 50 aos se construy sobre el vehculo de suministrar recursos a ciertos sectores de la economa a travs del otorgamiento de subsidios, bien a travs de la tasa de inters, con el objeto primordial de buscar su desarrollo, vgr. Crdito de fomento al agro. Sin embargo, la intervencin del Estado en muchos casos se desvirtu, por cuanto los destinatarios de las operaciones activas de crdito aplicaban los recursos a otras actividades o no cumplan con el pago de sus obligaciones, o como consecuencia de la corrupcin los crditos otorgados tenan visos netamente polticos, con el fin de fortalecer los feudos regionales. Como consecuencia de lo expuesto, en Colombia, durante la dcada de los aos 80, se observ un desarrollo, paralelo al explicado, a travs de organizaciones no gubernamentales, constituidas como fundaciones, las cuales tenan por objeto apoyar el desarrollo efectivo de las microempresas, como sector que no era atendido por el sistema financiero tradicional. Durante esta primera etapa, se tiene que tales organismos reciben donaciones de organismos internacionales para tal fin; no obstante, esta forma de organizacin dificult el desarrollo del sector microfinanciero, entre otras razones, por las siguientes causas: (i) Por parte del deudor, que reciba los recursos, sin tener claridad respecto de la obligatoriedad de restituirlos. Esto es que confunda el tipo de contrato que celebraba (donacin/mutuo). (ii) Frente a las organizaciones que desarrollaron la operacin microcrediticia, se apreci que no contaban con la experiencia y el conocimiento necesario para desarrollar esta clase de productos. (iii) El Estado no contaba con una poltica de apoyo al sector microempresarial. Ahora bien, slo a finales de la dcada de los noventa se present el primer desarrollo legislativo sobre el tema de la microempresa, como plan individual. Es as, como se 5

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produce la promulgacin de la Ley 590 de 2000, mediante la cual se regul el tema y se fij una serie de definiciones de orden legal sobre el presente asunto. En tal sentido, en el artculo 21 define lo que se entiende por microempresa en los siguientes trminos: ... Para todos los efectos, se entiende por micro, incluidas las Famiempresas, pequea y mediana empresa, toda unidad de explotacin econmica, realizada por persona natural o jurdica, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales o de servicios, rural o urbana, que responda a dos (2) de los siguientes parmetros: ...3. Microempresa: a) Planta de personal no superior a los diez (10) trabajadores o, b) Activos totales excluida la vivienda por valor inferior a quinientos (500) salarios mnimos mensuales legales vigentes o, A su vez, el artculo 39 de la citada ley estableci el concepto de microcrdito en los siguientes trminos: ...SISTEMAS DE MICROCREDITO. Con el fin de estimular las actividades de microcrdito, entendido como el sistema de financiamiento a microempresas, dentro del cual el monto mximo por operacin de prstamo es de veinticinco (25) salarios mnimos mensuales legales vigentes sin que, en ningn tiempo, el saldo para un solo deudor pueda sobrepasar dicha cuanta autorzase a los intermediarios financieros y a las organizaciones especializadas en crdito microempresarial, para cobrar honorarios y comisiones, de conformidad con las tarifas que autorice el Consejo Superior de Microempresa, no repuntndose tales cobros como intereses, para efectos de lo estipulado en el artculo 68 de la Ley 45 de 1990. Con los honorarios se remunerar la asesora tcnica especializada al microempresario, en relacin con la empresa o actividad econmica que desarrolle as como las visitas que deban realizarse para verificar el estado de dicha actividad empresarial; y con las comisiones se remunerar el estudio de la operacin crediticia, la verificacin de las referencias de los codeudores y la cobranza especializada de la obligacin

Como consecuencia de lo anterior, la Superintendencia Financiera de Colombia en 2001, mediante la expedicin de una Circular Externa, acogi la definicin legal y estableci una nueva modalidad de crdito diferente a las tradicionales, esto es: (i) consumo; (ii) comercial,; (iii) vivienda; y, (iv) microcrdito. Igualmente, el Consejo Superior de la Microempresa2, mediante la Resolucin N001 de 2001, autoriz el cobro de la comisin establecida en el referido artculo 39 de la Ley 590, fijndola en el 7.5% sobre el valor del desembolso. En consecuencia, se puede afirmar que a raz del reconocimiento legal del microcrdito es como el Estado emprende un proceso de concientizacin de apoyo decidido al desarrollo de las microfinanzas en Colombia. Igualmente, estos esfuerzos legislativos se ven acogidos por la poltica del actual Gobierno, denominada Banca de las Oportunidades, como un dispositivo que busca aumentar los niveles de profundizacin financiera, no slo en los lugares apartados del pas, sino como un mecanismo a travs del cual se pueda atender a las personas que no cuentan con servicios financieros. Esta poltica gubernamental se encuentra contenida en el Documento CONPES 34243, en el cual se definen los elementos e instrumentos para la ejecucin de tal poltica. Es as como el Estado busca propiciar un marco legal que facilite el acceso de la poblacin de bajos ingresos al sistema financiero, para lo que se ha creado un fondo de promocin a la bancarizacin, el cual ha sido denominado Fondo de las Oportunidades.

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La poltica denominada Banca de las Oportunidades ha sido desarrollada, entre otros, a travs del Decreto 2233 de 2006, mediante el cual se faculta a las entidades financieras para prestar servicios financieros por medio de Corresponsales No Bancarios, esquema bajo el cual se prestan servicios financieros a travs de personas, no profesionales, escogidas por la institucin, bajo la entera responsabilidad de la misma, proceso que va acompaado del uso de la tecnologa, de la mano de un proceso de anlisis y verificacin de las operaciones de crdito.

8. Defina y analice los siguientes conceptos: 1. Microcrdito: Como se indic anteriormente, el artculo 39 de la Ley 590 de
2000 defini el trmino microcrdito, es as como del mismo se puede inferir que es aquella operacin de crdito dirigida al microempresario7, cuyo monto global no exceda de veinticinco (25) salarios mnimos mensuales legales vigentes (25 SMLMV)

2. Microfinanzas: es evidente que en la medida en que una persona, mediante la


constitucin de una microempresa, obtenga los recursos que requiera del sistema financiero, podr desarrollar una actividad econmica lcita, mejorando su calidad de vida as como la de quienes constituyen su ncleo familiar ms cercano.

9. Investigue sobre las principales instituciones que manejan la filosofa de las Micro finanzas en Colombia. Las nicas entidades que pueden captar ahorro del pblico son los establecimientos de crdito y las cooperativas con actividad financiera; as mismo la expedicin de seguros est restringida a compaas de seguros vigiladas por la Superintendencia Financiera.