Adueñándonos del futuro

La estrategia nacional para la educación financiera 2006

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Members
Department of Agriculture Department of Defense Department of Education Department of Health and Human Services Department of Housing and Urban Development Department of Labor Department of the Treasury Department of Veterans Affairs Commodity Futures Trading Commission Federal Deposit Insurance Corporation Federal Reserve Board Federal Trade Commission General Services Administration National Credit Union Administration Office of the Comptroller of the Currency Office of Personnel Management Office of Thrift Supervision Securities and Exchange Commission Small Business Administration Social Security Administration

La estrategia nacional para la educación financiera
Índice
Prefaco – Parte I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . v Prefaco – Parte II: Programas lustratvos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . xv Capítulo 1: Ahorros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 1 . 2 . 3 . Cómo cambar el eje de la dscusón públca del consumo al ahorro por medo de campañas de concentzacón públca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2 Cómo utlzar los ncentvos de mpuestos para lograr un ahorro más convenente y asequble . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5 Cómo adaptar las comuncacones para que el ahorro pueda ser de nterés general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7 Cómo utlzar enfoques de organzacones comuntaras para transmtr programas de asesoría y capactacón . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13 Cómo destacar el éxto por medo de la educacón de caldad y la concentzacón públca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16 La colaboracón comuntara puede ser un elemento muy valoso para el desarrollo y dstrbucón de programas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19 Cómo educar a los trabajadores sobre todas las oportundades de ahorro dsponbles para la jublacón . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .26 Cómo motvar el ahorro para la jublacón para empleados de empresas grandes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .29 Opcones de ahorro para la jublacón para empleados de pequeñas empresas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .32 Cómo beneficarse de los productos de ahorro ndvduales para la jublacón preferdos por los mpuestos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .33

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Capítulo 2: Compra de vvenda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11 1 . 2 . 3 .

Capítulo 3: Jublacón . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .23 1 . 2 . 3 . 4 . 

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Capítulo 4: Crédto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .37 1 . 2 . 1 . 2 . 3 . Cómo aumentar la comprensón del públco acerca del crédto, los nformes de crédto y los puntajes de crédto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .39 Cómo utlzar los servcos de asesoría de crédto confiables . . . . . . . . . . . . . . .42 Cómo brndar educacón a los consumdores sobre las formas de reducr el resgo del robo de dentdad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .50 Cómo protegerse de las ofertas de negocos fraudulentas . . . . . . . . . . . . . . . . .55 Cómo proteger a las personas de edad avanzada de las amenazas drgdas contra los consumdores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .56 Cómo ayudar a los ndvduos para dentficar y utlzar los programas y servcos dsponbles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .61 Cómo educar y concentzar a ndvduos y empleadores . . . . . . . . . . . . . . . . . .64 Cómo reducr los resgos y costos de los contrbuyentes fomentando el depósto drecto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .67 Cómo aprovechar nuevos e mportantes beneficos para ahorrar . . . . . . . . . . .68 Cómo equpar a los consumdores con nformacón mparcal sobre nversones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .72 Cómo estmular un mayor entendmento de las característcas de nversón, en especal los cargos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .76 Cómo proteger a los nversonstas contra el fraude por medo del aumento de ncatvas de educacón . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .77 Cómo utlzar los productos y servcos mpulsados por el sector bancaro para ncrementar su comprensón y uso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .83 Cómo estmular la colaboracón y utlzacón de las relacones exstentes para ncrementar la famlardad con el sstema financero . . . . . . .85 Cómo promover la partcpacón en el proceso de servcos financeros por medo de una mayor comprensón del sstema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .92 Cómo cambar las percepcones sobre la accesbldad a la compra de vvendas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .95 Cómo mejorar el acceso a los servcos financeros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .96

Capítulo 5: Proteccón del consumdor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .49

Capítulo 6: Derechos de los contrbuyentes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .59 1 . 2 . 3 . 4 . 1 . 2 . 3 .

Capítulo 7: Proteccón del nversonsta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .71

Capítulo 8: Personas sn cuenta bancara . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .81 1 . 2 .

Capítulo 9: Comundades multlngües y multculturales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .91 1 . 2 . 3 . 

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Capítulo 10: Educacón financera desde el jardín nfantl hasta la etapa postsecundara . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .99 1 . 2 . 3 . 4 . 5 . Cómo ntegrar la educacón financera dentro de los programas de estudo K-12 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .101 Cómo proporconar capactacón y apoyo a los maestros para enseñar efectvamente los temas de educacón financera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .105 Cómo proporconar materales, planes de estudo y recursos efectvos a los maestros para enseñar educacón financera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .106 Cómo aumentar la educacón financera comuncándose con los jóvenes en lugares no tradconales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .108 Cómo ncrementar las habldades y conocmentos financeros de los estudantes postsecundaros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .112 Cómo estmular la nvestgacón académca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .118 Cómo evaluar programas utlzando análss cuanttatvo . . . . . . . . . . . . . . . . .121 Cómo evaluar programas utlzando métodos cualtatvos . . . . . . . . . . . . . . . .123 La coordnacón de la nformacón federal sobre educacón financera está dsponble por medo de ncatvas de colaboracón . . . . . . . . . . . . . . . . .128 Cómo evaluar los recursos federales y evtar la duplcacón y la redundanca 129 Enfoques aplcados dentro de otras nacones y esfuerzos transfronterzos . . .134 Cómo estmular las coalcones mundales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .138

Capítulo 11: Investgacón académca y evaluacón de programas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .117 1 . 2 . 3 . 1 . 2 . 1 . 2 .

Capítulo 12: Esfuerzos de coordnacón . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .127

Capítulo 13: Perspectva nternaconal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .133

Sglas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .141 Apéndce A: Resúmenes de las reunones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .147 Apéndce B: Avso en el Regstro Federal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .166

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El mercado de servcos financeros actual, que es cada vez más complejo, ofrece a los consumdores una ampla varedad de productos, servcos y proveedores entre los cuales elegr para responder a sus necesdades financeras . Aunque esta varedad de opcones ofrece muchas alternatvas, tambén requere que los consumdores posean la nformacón, el conocmento y las habldades para evaluar las opcones e dentficar las que mejor se adapten a sus necesdades y crcunstancas . Esto se aplca específicamente a las poblacones que tradconalmente no han recbdo los servcos adecuados de nuestro sstema financero . La educacón financera es tambén esencal para ayudar a los consumdores a comprender cómo evtar nvolucrarse en transaccones que son destructvas desde el punto de vsta financero, cómo evtar ser víctmas del fraude y cómo ejercer sus derechos de proteccón del consumdor . Por otro lado, la educacón financera puede lograr que los consumdores sean mejores compradores, permténdoles obtener benes y servcos a un costo menor . Esto optmza sus presupuestos famlares, dándoles más oportundades de consumr, nvertr y ahorrar . Además, una mayor educacón puede ayudar a que las personas adqueran los conocmentos financeros necesaros para crear presupuestos famlares, ncar planes de ahorros, admnstrar sus deudas y tomar decsones estratégcas de nversón para

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su jublacón o para la educacón de sus hjos . El contar con estas habldades báscas de planficacón financera puede ayudar a las famlas a cumplr con sus oblgacones de corto plazo y a maxmzar su benestar financero de largo plazo . En el año 2003, el Congreso de los Estados Undos establecó la Comsón Federal de Educacón Fnancera por medo de la sancón de la Ley de Mejora de la Educacón Fnancera en vrtud del Título V de la Ley de Igualdad y Transaccones de Crédto Correctas del año 2003 (Far and Accurate Credt Transactons o FACT Act, por sus sglas en nglés) (P .L . 108-159) . El Congreso desgnó a la Oficna de Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro de los Estados Undos (OFE, por sus sglas en nglés) para facltarle su experenca y proporconar apoyo prmaro a la Comsón, la cual está presdda por el Secretaro del Departamento del Tesoro de los Estados Undos . Además del Departamento del Tesoro, las sguentes agencas federales están representadas en la Comsón: las agencas bancaras federales (según lo defindo en la Seccón 3 de la Ley Federal de Seguros de Depósto) — la Oficna del Contralor de la Moneda, la Junta de Gobernadores del Sstema de la Reserva Federal, la Corporacón Federal de Seguros de Depósto, la Oficna de Supervsón de Entdades de Ahorro, la Admnstracón Naconal de Cooperatvas de Crédto, la Securtes and Exchange Commsson, cada

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uno de los Departamentos de Educacón, Agrcultura, Defensa, Salud y Servcos Humanos, Vvenda y Desarrollo Urbano, Trabajo y de Asuntos de Veteranos de los Estados Undos, la Comsón Federal de Comerco, la Admnstracón de Servcos Generales, la Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa, la Admnstracón del Seguro Socal, la Comsón del Comerco en Futuros sobre Mercancía de los Estados Undos y la Oficna de Admnstracón de Personal . El Congreso encargó a la Comsón la tarea de “mejorar la educacón financera de las personas en los Estados Undos por medo del desarrollo de una estratega naconal para estmular la educacón financera” . El reglamento estatutaro tambén estpula la reevaluacón anual del progreso de esa estratega . Este documento representa el prmer paso en el proceso de evolucón de la creacón y ajuste de un marco de trabajo para una estratega naconal de mejora de la educacón financera de los estadoundenses . En vrtud de los térmnos del reglamento estatutaro, la Comsón revsará anualmente la estratega naconal y hará los cambos y recomendacones que consdere necesaros . La Seccón 114 del Título V de la ley FACT del año 2003 establece que para la creacón e mplementacón de esta estratega “se deberá nclur y proveer la partcpacón de los gobernos estatales y locales y de nsttucones prvadas, públcas y sn fines de lucro” . Por lo tanto, la partcpacón del sector prvado como la del sector públco son esencales para mejorar la educacón financera en los Estados Undos . En cumplmento de este mandato, la Comsón solctó la opnón de proveedores de educacón financera y examnó los recursos del goberno federal, de los gobernos estatales y/o locales, organzacones

sn fines de lucro, nsttucones académcas y del sector prvado . Desde su creacón en enero del año 2004, la Comsón se reúne cada cuatro meses e nvta a sus reunones a representantes de varas fuentes de educacón financera para que presenten nformacón sobre programas específicos con el fin de nformar a los membros de la Comsón . El 26 de agosto del año 2004, la Comsón tambén solctó la presentacón de comentaros del públco y en respuesta a esta convocatora, más de 150 personas y organzacones ofreceron su opnón . En un esfuerzo por obtener más nformacón y detalles sobre los comentaros presentados, la Comsón organzó ses reunones públcas específicas por sectores, nvtando a aquellas personas que envaron sus comentaros por escrto . Muchos de los nvtados costearon sus propos vajes a Washngton, D .C . para asstr a estas reunones y otros puderon partcpar por vía telefónca . La Comsón agradecó a todas estas personas y organzacones por sus nteresantes comentaros y su deseo de compartr sus conocmentos y opnones . Muchos de los elementos menconados en esta estratega fueron sugerdas por los partcpantes de las ctadas reunones . Es evdente que exste una gran cantdad de ncatvas de educacón financera en desarrollo en los Estados Undos que están drgdas a una ampla varedad de temas y audencas, las cuales poseen dversas estrategas para proporconar educacón financera . Algunas de las ncatvas dentficadas por la Comsón se resumen en el apéndce adjunto y representan una nvestgacón que fue un elemento crucal para crear un marco de trabajo para esta estratega naconal . Estos y otros programas, patrocnados por el goberno federal, estatal y local, varas entdades prvadas, organzacones sn fines de lucro

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y por nsttucones de enseñanza superor, responden a las necesdades de educacón financera ofrecendo nformacón a varos segmentos de nuestra poblacón . Además, un reto fundamental para mejorar la educacón financera es el poder llegar a las personas que desconocen la dsponbldad de tales recursos, personas que no tenen tempo para mejorar su nvel de educacón financera, o para quenes no son adecuados los recursos exstentes . Por lo tanto, es posble que los estadoundenses no puedan beneficarse de los recursos exstentes por dversas razones, ncluyendo la falta de acceso al Internet, barreras domátcas o porque no han recbdo la nformacón debdo a que no pertenecen a audencas alcanzadas por los métodos de dvulgacón tradconales . Uno de los prncpales objetvos de la estratega naconal debe ser el facltar el acceso y utlzacón de esta nformacón para la educacón financera en el momento apropado y en el formato más útl para sus destnataros . Además, otro reto que representa una oportundad para el desarrollo de la Comsón es el poder ayudar a los estadoundenses a dstngur entre la dferenca de educacón financera y mercadeo . En algunas ocasones alguna empresa puede tratar de ofrecer educacón financera en el contexto de una venta de un producto financero . Esto puede dficultar la dstncón entre la nformacón de ventas y los puntos mportantes de educacón financera . Esta confusón puede obstaculzar a los consumdores la seleccón de productos y el determnar la exacttud e ntegrdad de la nformacón recbda, o s el proveedor es mparcal y s la nformacón que brnda a los consumdores no está nterferda por su nterés ganancoso .

Esto no es una tarea senclla . La admnstracón de las finanzas personales es un asunto extremadamente complejo que requere recursos sgnficatvos y un compromso sustancal por parte del consumdor para comprender y evaluar la varedad de productos dsponbles en el mercado de servcos financeros . Además, este mercado camba constantemente con la aparcón de nuevos productos, servcos y proveedores que surgen para satsfacer la demanda de los consumdores . Como resultado, la varedad de temas que los consumdores deben evaluar es ampla y se encuentra en contnuo crecmento . Además, los esfuerzos de educacón financera deben estar drgdos a ayudar a los consumdores a comprender y selecconar los productos y servcos que mejor se adaptan a sus necesdades, objetvos y crcunstancas . Para esto, hay que proveer una educacón financera efectva, lo cual presenta grandes retos, no solamente debdo a la complejdad de los temas que rodean este asunto, sno tambén a la naturaleza ndvdualzada del enfoque necesaro para responder a estas stuacones . Por lo tanto, otro objetvo de la estratega naconal es ayudar a los consumdores a dentficar fuentes de nformacón confiables e mparcales, y equparlos con las habldades necesaras para selecconar los productos y servcos que mejor se adaptan a sus necesdades y crcunstancas . Al reconocer el mportante papel que desempeña la educacón financera en la promocón del benestar financero, se destaca que exste un compromso duradero con la educacón financera de organzacones del goberno, la ndustra prvada y organzacones sn fines de lucro . La supervsón de este compromso y la organzacón de ncatvas para producr

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el mejor resultado posble, es el mayor de los retos, y éste puede responderse por medo de una estratega naconal . La Comsón ha determnado que una estratega naconal efectva debe abarcar cuatro áreas crucales explcadas a contnuacón . Las posterores evaluacones de esta estratega se centrarán en revsar el progreso y en reajustar la artculacón de estas prncpales áreas estratégcas . 1. Cómo crear concientización pública sobre los recursos disponibles La mejora de la educacón financera entre los estadoundenses requere un aumento de la concentzacón públca sobre estos temas, así como el conocmento de muchos recursos estatales, locales y naconales que están dsponbles para la educacón financera . Uno de los aspectos surgdos en las reunones de sectores específicos celebradas por la Comsón, fue tomar concenca de que el goberno federal debe lograr que sus recursos de educacón financera sean de más fácl dsponbldad . Este es un aspecto mportante para utlzar mejor los recursos de educacón financera y evtar la superposcón o duplcacón . La Comsón establecó una nfraestructura de dstrbucón de la nformacón que ayudará a aumentar la concentzacón públca de los recursos dsponbles en el goberno federal establecendo MyMoney .gov, un centro de aprobacón y complacón de materales de educacón financera . Este sto Web contene enlaces con materales de educacón financera gratutos producdos por membros de la Comsón y tambén tendrá enlaces con certos stos .edu mantendos por centros unverstaros y unversdades con financacón públca afilados con el Servco de Investgacón Cooperatva

Estatal, Educacón y Extensón del Departamento de Agrcultura de los Estados Undos (CSREES, por sus sglas en nglés) . Asmsmo, MyMoney .gov proveerá enlaces con stos .org afilados con agencas gubernamentales, como los Bancos de la Reserva Federal que contenen nformacón financera y herramentas de aprendzaje valosas además de las que ya están dsponbles drectamente a través de las agencas gubernamentales federales . El objetvo del sto Web MyMoney .gov es proporconar una fuente convenente y accesble de recursos gratutos y confiables . Este sto Web contene nformacón útl para personas que se enfrentan a varas expectatvas financeras, como por ejemplo conclar el balance de una cuenta corrente bancara, comprar una hpoteca o tomar un préstamo para un vehículo, buscar formas de pagar los estudos unverstaros, revsar estados de cuenta de tarjetas de crédto, ahorrar para la jublacón, entender un nforme de crédto o smplemente decdr s pagar una compra en efectvo o con tarjeta de crédto . Este sto Web contene nformacón sobre cómo entender, evaluar y comparar productos, servcos y oportundades financeras y tambén para ayudar a los nversonstas a comprender qué hacer cuando se encuentran con dficultades con los ntermedaros del mercado . Aunque el sto Web está organzado de manera accesble y útl para los consumdores, tambén facltará la tarea a los educadores comuntaros y organzacones sn fines de lucro que necesten encontrar y utlzar estos msmos recursos, reducendo así los costos nnecesaros de reproduccón en la mprenta . Una de las consecuencas dervadas del establecmento del sto MyMoney .gov ha sdo el poder dentficar de manera más

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clara los recursos de educacón financera dsponbles actualmente de parte de los membros de la Comsón . Este paso mportante facltará el análss de cada uno de los membros de la Comsón, para así reconocer s exsten áreas de superposcón y duplcacón nnecesaras en este conjunto de materales de educacón financera . La composcón del sto Web ha sdo organzada por tema en lugar de por membro de la Comsón, esto facltará en gran medda la coordnacón de esfuerzos para promover la educacón financera . La creacón de la Comsón Federal de Educacón Fnancera ha atraído la atencón sobre el tema de la educacón financera, la cual conlleva varos temas que deben ser tratados . En las reunones de la Comsón y en las reunones específicas para los dstntos sectores, los comentaros del públco han resaltado la magntud de dversos temas pertnentes que necestan atencón . Cada uno de los membros de la Comsón abarca áreas específicas de su especaldad y por lo tanto estos estmularán las dversas facetas de la educacón financera comprenddas por la experenca de cada agenca . A medda que se elaboran materales adconales y se enlazan con el sto MyMoney .gov, cada uno de los membros de la Comsón podrá enterarse de los temas que surgen y así segur trabajando sobre sus experencas acerca del tema para poder compartr su opnón con los demás . La Comsón tambén ha establecdo un número telefónco gratuto, 888-My-Money, para ofrecer materales educatvos localzados en el sto Web a aquellas personas que no pueden o no desean utlzar el Internet . Al establecer una fuente central de todos estos materales de educacón financera, el goberno federal puede garantzar

que los consumdores y educadores tengan acceso rápdo a nformacón actualzada, fácl de encontrar y correcta sobre crcunstancas financeras . El Congreso le ha encargado al Secretaro del Tesoro la tarea de elaborar, mplementar y drgr una campaña ploto naconal de multmedos de comuncacón para mejorar el estado de la educacón financera en los Estados Undos . Esta campaña de multmedos, puede conllevar la creacón de estrategas tales como anuncos de servco públco de rado y televsón, pancartas publctaras y anuncos mpresos y ésta será una parte crucal de la estratega para concentzar al públco sobre la mportanca del tema, así como para comuncar a los estadoundenses adónde pueden recurrr para obtener nformacón oportuna y de alta caldad sobre varos temas financeros . Las campañas de servco serán herramentas efectvas para dvulgar actvamente el sto web MyMoney .gov y el número gratuto 1888-My-Money . Asmsmo, al utlzar mensajes drectos y creatvos, se producrá una campaña efectva en los medos de comuncacón que puede ayudar a dfundr y consoldar el sto MyMoney . gov y el número gratuto como los portales prncpales a los que recurrrán los consumdores cuando necesten encontrar fáclmente materales de educacón financera . Por medo de la utlzacón de esta estratega ntegral que ncluya a los multmedos de comuncacón, podremos comenzar a crear conscenca en toda la nacón sobre la totaldad de los valosos recursos dsponbles gratutamente para todos los cudadanos .

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2. Cómo elaborar materiales y estrategias de divulgación específicas e individualizadas Afortunadamente, exste una gran varedad de materales financeros excelentes . El sto Web MyMoney .gov ha catalogado una gran varedad de nformacón neutral e mparcal destnada a educar a los consumdores para brndarles la oportundad de obtener materales para ayudarlos a tomar decsones financeras con el conocmento necesaro . En lugar de crear nuevos materales para la enseñanza, estos materales pueden adaptarse para dferentes propóstos, los recursos drgdos a audencas específicas podrán ser dstrbudos por estas organzacones y por los canales de dvulgacón que sean los más confiables dentro de las comundades . Un sto Web centralzado como MyMoney .gov, puede ayudar a los educadores a maxmzar la utlzacón de recursos gratutos para proveer educacón financera y así elmnar la duplcacón nnecesara de materales . El lograr una mejor educacón financera de los estadoundenses no es una accón fácl y únca, ya que tene que drgrse a dversos grupos, culturas y tpos de personas . Las personas aprenden de modos muy dferentes, pero muchos de nosotros nos beneficamos por medo de la nformacón oral y vsual educatva que se repte en dferentes ocasones y en varas formas . Las ncatvas efectvas de educacón financera requeren materales que lleguen al públco y que sean entenddos claramente por la audenca destnatara . Los recursos ndvdualzados y específicos son mportantes para alcanzar a los sectores demográficos clave, entre los que se ncluyen los grupos de personas que no posen relacones establecdas con nsttucones bancaras, las comundades multculturales y

multlngües, las comundades remotas geográficamente y los consumdores con necesdades especales . Por lo tanto, es mportante aprecar que los canales de dvulgacón públca se dstngan en gran medda según el mensaje a transmtr y el destnataro al cual va drgdo y consderar que lo que puede parecer una ncatva duplcada, con frecuenca será utlzada necesaramente para llegar a dferentes audencas . El duplcar documentos nnecesaros ocurre solamente cuando los educadores y otras personas no conocen que exste nformacón aprovechable . El colaborar en conjunto con varos canales de comuncacón efectvos para la dvulgacón de la nformacón será una faceta mportante en el reto de promover la educacón financera . La nformacón puede compartrse en muchos tpos de ambentes, como por ejemplo el lugar de trabajo, las escuelas, los medos de comuncacón y a través de organzacones comuntaras . Cada uno de ellos ofrece valosos medos para llegar a dferentes sectores demográficos de la poblacón de nuestra nacón . Uno de los retos que enfrentan las ncatvas de educacón financera es poder comprender que el acceso a la nformacón y a los programas educatvos no sempre tene como resultado una conducta postva de parte del consumdor . Por ejemplo, el lugar de trabajo puede ser un canal mportante para promover la dvulgacón de nformacón financera necesara . Además, el acceso a un plan de jublacón a través del empleador ofrece un mecansmo esencal para facltar el ahorro estructurado . Sn embargo, la dsponbldad de tal plan no está relaconada con la alta partcpacón de personas en dchos planes . En el año 2004, solamente el 53 .4 por cento de todos los

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empleados de tempo completo partcpaba en un plan de jublacón patrocnado por el empleador . En reconocmento de esto, en el año 2006 el Departamento del Tesoro de los Estados Undos y el Departamento de Trabajo de los Estados Undos organzarán conjuntamente una mesa redonda con grandes empleadores para dscutr el tema de los ahorros para la jublacón . Los temas que se presentarán nclurán ejemplos de las estrategas extosas sobre la ntegracón de la entrega de educacón financera en el lugar de trabajo y otras opcones para aumentar la partcpacón y las contrbucones a planes prvados de jublacón, como por ejemplo la nscrpcón automátca . Además, la Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus sglas en nglés), el Departamento de Trabajo de los Estados Undos (DOL, por sus sglas en nglés) y el Departamento del Tesoro de los Estados Undos se comprometen a realzar campañas de alcance a pequeñas empresas y contnuarán ofrecendo valosos recursos sobre opcones de jublacón para pequeñas empresas . SBA pondrá a dsposcón de las pequeñas empresas nformacón específica sobre asuntos referentes a la jublacón ofrecendo adestramento vía Internet acerca de cómo educar a sus empleados sobre el ahorro para la jublacón en MyMoney .gov en el segundo cuatreño del año 2006 . Otro componente clave de la educacón financera es el reto de ntegrarla a los programas de estudos establecdos para elemental y secundara y para las nsttucones académcas de enseñanza postsecundara . La dentficacón de estas oportundades para poder ncorporar la educacón financera en los planes de estudo escolares puede ser la clave para ayudar a los jóvenes estadoundenses a crecer convrténdose en adultos con

educacón financera y así convertrse en consumdores astutos que, a su vez, transmtan estos conocmentos a sus hjos . Este tpo de educacón financera puede resultar en la mejora de la elaboracón de presupuestos famlares y otras habldades crucales para la vda . Además, para ayudar a los educadores a combnar los conceptos de educacón financera con las asgnaturas de enseñanza oblgatora, como la matemátca y la lectura, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos y el Departamento de Educacón de los Estados Undos se asocarán para organzar una reunón cumbre enfocada en la ntegracón de la educacón financera, la capactacón de los maestros y demás temas relaconados . Los temas financeros y la educacón varían entre las dferentes culturas, por este motvo, para entender estas dferencas, es crucal conocer los dstntos tpos de necesdades y así lograr un aumento en la partcpacón de los mercados de las mnorías en áreas financeras como las cuentas de transaccones y la propedad de vvenda . Sn embargo, algunas personas expermentan desconfianza haca los bancos y las agencas gubernamentales . Otras personas tenen dversas acttudes acerca del gasto y el ahorro, y muchos utlzan mecansmos financeros nterculturales, como préstamos entre pares y grupos de nversón conformados dentro sus comundades . Adconalmente, otros deben adherrse a restrccones relgosas, como la prohbcón slámca del pago de ntereses . En algunas comundades, como las reservas de poblacones ndígenas natvas y los vecndaros con alta concentracón étnca, quzás no exstan muchas nsttucones financeras . Estas comundades buscan estrategas clave para garantzar de mejor manera

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los recursos de servcos financeros que poseen, al msmo tempo que adqueren productos, seguros y mecansmos de entrega que sean compatbles para todos desde un punto de vsta cultural . Las organzacones comuntaras pueden desempeñar un papel mportante en las ncatvas destnadas a mejorar la entrega de nformacón de educacón financera . Por ejemplo, el uso de la tecnología y la nnovacón han resultado en la creacón de una ampla varedad de productos de préstamos hpotecaros que son complejos y poseen característcas que pueden ser nadecuadas, muy resgosas y perjudcales financeramente para algunos consumdores, como por ejemplo las hpotecas de nterés ajustable y los préstamos en los que se pagan solamente los ntereses cuyos nveles de pago pueden cambar drástcamente durante el térmno del préstamo . Además, a medda que el mercado de préstamos hpotecaros se ha vuelto más compettvo y prolífico, la aparcón de prestamstas nescrupulosos ha creado preocupacones relatvas a las práctcas abusvas de préstamo . Aunque se han puesto en práctca algunas meddas reguladoras y legslatvas para prevenr y/o combatr los préstamos abusvos, la educacón financera es un componente crucal para la proteccón del patrmono de los propetaros de vvendas . Los programas comuntaros pueden ser efectvos tanto para promover como para conservar la propedad de la vvenda . Además, las ncatvas locales de propedad de vvenda pueden aumentar la concentzacón y muchas veces atraen a ndvduos y a famlas que desean hacer realdad su sueño de la vvenda propa . Del msmo modo, la ntervencón a nvel comuntaro haca los propetaros de vvendas que atravesan dficultades financeras, puede ayudar a

atenuar el efecto de las práctcas abusvas de préstamo sobre los consumdores y las comundades en general . 3. Cómo crear coaliciones del sector público y/o privado y del sector privado entre sí El mejoramento de la educacón financera de la nacón no es una tarea solamente del goberno federal . Al contraro, actualmente, la mayoría de las actvdades de educacón y de desarrollo personal de habldades financeras son llevadas acabo por organzacones del sector prvado . La partcpacón comuntara puede mejorar en gran medda la efectvdad de la elaboracón conjunta de recursos e ncatvas de dvulgacón . Las coalcones de organzacones públcas y prvadas y las asocacones de organzacones prvadas entre sí desempeñan un papel mportante en la labor de equpar a los consumdores con las habldades financeras necesaras . Las unones extosas de estas organzacones pueden lograr transmtr la nformacón de manera efectva a audencas clave con caldad e mparcaldad en su mensaje . Estas coalcones pueden resaltar el éxto local de las ncatvas de educacón financera, como el estmular la partcpacón local y el acceso a programas de educacón . Las coalcones son componentes valosos de cualquer ncatva de concentzacón públca ncada por la Comsón y son una parte clave de la estratega naconal para mejorar la educacón financera . El tema de la propedad de vvenda es solamente una de las muchas áreas en las que pueden funconar las coalcones entre el sector públco y el prvado . Además, entre el prmer trmestre del año 2006 y el prmer trmestre de 2007, el Departamento

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de Vvenda y Desarrollo Urbano de los Estados Undos (HUD, por sus sglas en nglés) se unrá al Departamento del Tesoro de los Estados Undos (DOT, por sus sglas en nglés) para organzar una sere de reunones que resalten el trabajo de coalcones extosas que han fomentado la propedad de la vvenda . Las coalcones entre las comundades tambén pueden ser efectvas en el tratamento de los temas que afectan a muchos ndvduos en este país que no mantenen cuentas bancaras, de crédto, de ahorro o de nversón . El Departamento del Tesoro de los Estados Undos, junto con la Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC, por sus sglas en nglés), la Admnstracón Naconal de Cooperatvas de Crédto y la Oficna del Contralor de la Moneda celebrarán una sere de cuatro conferencas regonales para compartr las mejores práctcas sobre banca para las personas sn cuenta bancara . Las conferencas tendrán lugar entre el prmer trmestre del año 2006 y el segundo trmestre de 2007 y reunrán a organzacones comuntaras, proveedores de servcos financeros y reguladores federales, estatales y locales con el fin de forjar coalcones y tratar sobre las últmas novedades y estrategas para acercar a las personas al sstema financero prncpal . Las coalcones tambén han sdo efectvas para estmular la creacón de rqueza . Varos de los membros de la Comsón son ntegrantes de múltples organzacones sn fines de lucro, empleadores, nsttucones financeras y agencas gubernamentales que trabajan con coalcones cooperatvas a nvel local, estatal o naconal para estmular el ahorro entre las personas de ngresos bajos o módcos . Entre los partcpantes del goberno se destacan la Junta de la Reserva Federal, la Oficna del Contralor de la Moneda, la U .S . Securtes and

Exchange Commsson (SEC, por sus sglas en nglés) , el Departamento de Trabajo de los Estados Undos (DOL, por sus sglas en nglés) y CSREES, que es el soco federal en el Sstema de Extensón Cooperatva . 4. Cómo investigar y evaluar los programas de educación financiera Aunque exsten muchas ncatvas excelentes de educacón financera en toda la nacón, hay un tema que se reptó en las cartas recbdas con comentaros del públco y durante las reunones de sectores específicos organzadas por la Comsón . Estos comentaros se basan en que no exste una evaluacón sstemátca para medr los programas de educacón financera . Además, hay pocos estudos actualmente efectuados sobre métodos extosos de educacón financera . Por lo tanto, una base ampla y profunda de nvestgacón sobre la educacón financera ayudará a los encargados de elaborar polítcas, así como a los proveedores de educacón financera en los sectores públcos y prvados, a mejorar la efectvdad de su trabajo educatvo sobre finanzas . Además, aunque se han realzado algunas buenas nvestgacones, se sobreentende que pueden hacerse aún más . En el desarrollo de la nvestgacón se produce un conjunto de conocmentos compartdos sobre cómo nformar y educar mejor a los dversos grupos sobre temas de educacón financera . Esta nvestgacón es esencal para crear y replcar programas cuyos resultados hayan sdo demostrados y para garantzar la utlzacón efectva de los recursos . Idealmente, los programas de educacón financera deberían esforzarse por ncorporar resultados de nvestgacones académcas que utlcen meddas cuanttatvas y cualtatvas para evaluar

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la efectvdad de los programas . Estos datos podrían ofrecer confianza a los consumdores sobre los programas que funconan efectvamente, podrían brndar a los educadores modelos para desarrollar materales de caldad basados en pruebas y además podrían servr para garantzar la optmzacón de los recursos de aquellos que proporconan fondos para desarrollar educacón financera . Para aumentar la concentzacón de la nvestgacón académca exstente y para definr lo que aún sgue necestando un estudo más profundo, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos, junto con CSREES y el Departamento de Agrcultura de los Estados Undos, organzarán un smposo de nvestgadores especalzados en educacón financera . El smposo tendrá como resultado un documento que analzará la nvestgacón de la educacón financera actual y tambén dentficará áreas de posble nvestgacón futura .

aumentar el conocmento financero y las habldades necesaras que deben poseer sus cudadanos a fin de poder tomar mejores decsones financeras y evtar fraudes . A medda que contnúa el proceso de desarrollo de nuestra estratega naconal, será mportante contnuar el dálogo con otras nacones en un esfuerzo por aprender de sus ncatvas . El cumplmento del objetvo de desarrollar una poblacón educada financeramente tomará tempo, pero la Comsón está motvada por los numerosos y excelentes programas en práctca actualmente y por las organzacones que los operan para mejorar los nveles de educacón financera de los estadoundenses . La Parte II del prefaco contene descrpcones de programas representatvos que se encuentran actualmente en marcha por toda la nacón . Forzosamente, esta segunda parte contene solamente una pequeña porcón de la gran cantdad de programas excelentes exstentes en la actualdad . Cada uno de los programas detallados lustra la multtud de pequeñas ncatvas que representan oportundades de aprendzaje y colaboracón para contrbur a la conformacón del panorama naconal general que ncluye la ncatva de educacón financera de los estadoundenses .

Conclusión
Los Estados Undos no son el únco país del mundo que está realzando un análss sero de las necesdades de educacón financera de sus cudadanos . Práctcamente todas las nacones se enfrentan a los msmos retos para

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Programas ilustrativos
La Comsón Federal de Educacón Fnancera (la Comsón), fue establecda para mejorar la educacón financera entre todos los estadoundenses y se creó el 4 de dcembre del año 2003 cuando el presdente George W . Bush sanconó la Ley de Mejora de la Educacón Fnancera en vrtud del Título V de la Ley de Igualdad y Transaccones de Crédto Correctas del año 2003 (Far and Accurate Credt Transactons o FACT Act, por sus sglas en nglés) (P .L . 108-159) . El Congreso encargó a la Comsón la tarea de “mejorar la educacón financera de las personas en los Estados Undos por medo del desarrollo de una estratega naconal para estmular la educacón financera” .1 Las prncpales tareas de la Comsón son las sguentes: 1 . Estmular las ncatvas gubernamentales y del sector prvado para promover la educacón financera . 2 . Coordnar las ncatvas de educacón financera del goberno federal . 3 . Elaborar una estratega naconal para promover la educacón financera entre todos los estadoundenses . 4 . Establecer un sto Web a nvel naconal sobre la educacón financera y por medo del msmo proporconar un punto de acceso para proveer nformacón

Prefacio, Parte II

Comisión Federal de Educación Financiera
sobre la educacón financera, programas educatvos y subsdos . 5 . Establecer una línea telefónca gratuta para atender solctudes del públco que neceste materales sobre temas pertnentes a la educacón financera . Programas tratados en este informe En cada uno de los 13 capítulos temátcos ncludos en la estratega, la Comsón trató sobre varos temas, la mayoría de los cuales habían sdo dentficados por el Congreso y que son pertnentes a la educacón financera . En cada capítulo se descrben los dversos programas de educacón financera elaborados y operados por organzacones sn fines de lucro, nsttucones académcas, el goberno federal, estatal y/o locales y por el sector prvado . Estos programas se explcan con más profunddad en cada capítulo según como han sdo dentficados, y las "Incatvas de accón" dentficadas al final de cada capítulo representan oportundades de mejorar los esfuerzos la educacón y conocmentos financeros en cada área en partcular . Parte II representa algunos de los esfuerzos de nvestgacón de los antecedentes realzados por la Comsón para obtener la nformacón sobre oportundades y retos referdos a la educacón financera necesaros para el desarrollo de la Estratega Naconal . La Comsón se esforzó arduamente por nclur todos los puntos de vsta

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en el proceso de delberacón, ncluyendo lo sguente: • Prmero, el 26 de agosto del año 2004, la Comsón publcó un avso en el Regstro Federal solctando comentaros del públco sobre la Estratega Naconal . En respuesta a este avso, se recberon más de 150 comentaros de cudadanos partculares, organzacones sn fines de lucro, nsttucones académcas, agencas federales y/o estatales y otras . Segundo, la Comsón organzó ses reunones específicas de sector para reunr nformacón más detallada de parte de aquellos que responderon al avso del Regstro Federal publcado en el mes de agosto . Estas reunones se celebraron en dversos lugares en Washngton, D .C . entre el 25 de febrero y el 17 de marzo del año 2005 . Tanto el avso publcado en el Regstro Federal como los resúmenes de las reunones específicas de sector están ncludos en los apéndces de esta Estratega . Fnalmente, la Comsón reunó a un grupo de 13 agencas ntegrantes de la Comsón para proveer una gran cantdad de nformacón para la Estratega elaborada por el Departamento del Tesoro de los Estados Undos . Entre juno del año 2004 y juno de 2005 los representantes de dstntos grupos de trabajo se reuneron en once ocasones dstntas en el Departamento del Tesoro de los Estados Undos para debatr los plazos de tempo necesaros, contendo y la estructura general del documento .

La Seccón 114 del Título V de la ley FACT del año 2003 establece que la Estratega, “deberá nclur la partcpacón de los gobernos estatales y/o locales y de nsttucones del sector prvado, sn fines de lucro y públcas en la creacón e mplementacón de la estratega" . Este mandato reconoce que tanto el sector prvado como el públco son esencales para mejorar la educacón financera en los Estados Undos . En cumplmento de este mandato, la Estratega examna y trata los recursos de educacón financera del goberno federal, los gobernos estatales y/o locales y proveedores subcontratados del sector prvado . El Departamento del Tesoro de los Estados Undos consderó una varedad de programas que no son del goberno federal sobre los que obtuvo nformacón de alguno de estos dos modos: a . Los programas fueron ctados por un ndvduo que respondó al avso publcado en el Regstro Federal el 26 de agosto del año 2004 por medo del cual se solctaban comentaros del públco sobre recursos de educacón financera para la Estratega Naconal . El perodo de comentaros se cerró el 31 de octubre del año 2004 . b . Estos programas fueron recomendados por empresas en respuesta a la tarea del Departamento del Tesoro de promover una varedad de programas . El Departamento del Tesoro de los Estados Undos determnó que los programas no federales gubernamentales tratados en el nforme están compuestos por lo menos por ses de los sguentes ocho elementos que fueron elaborados por la Oficna de Educacón Fnancera del Departamento

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Prefacio, Parte II: Programas ilustrativos

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del Tesoro de los Estados Undos en el año 2003, en los cuales el programa: a . El contendo del programa se centra en el ahorro básco, la admnstracón del crédto, la propedad de vvenda y/o la planficacón para la jublacón . b . El contendo del programa está adaptado para su audenca específica, tenendo en cuenta su doma, cultura, edad y experenca . c . El programa se ofrece por medo de un canal de dstrbucón local que hace un uso efectvo de los recursos y contactos comuntaros . d . El programa realza tareas de segumento con los partcpantes para reforzar el mensaje y garantzar que los partcpantes puedan aplcar las habldades enseñadas . e . El programa establece objetvos específicos y utlza meddas de rendmento para segur el progreso haca el logro de esos objetvos . f . El programa demuestra un mpacto postvo en las acttudes de los partcpantes, conocmentos o comportamento por medo de las pruebas, encuestas u otras evaluacones objetvas .

legslatvo o la ntegracón en un curso de nstruccón establecdo . La finaldad de nclur estos programas no gubernamentales fue la de brndar ejemplos específicos y concretos de ncatvas de educacón financera que lustren específicamente los temas tratados en cada capítulo . El goberno de los Estados Undos, ncluyendo la Comsón Federal de Educacón Fnancera y las agencas que la ntegran no endosan a las entdades gubernamentales no federales menconadas en este nforme, n garantzan de modo alguno los servcos, consejos o productos proporconados por las entdades ajenas al goberno federal menconados en este nforme . La referenca en este nforme a cualquer nsttucón financera, producto, proceso o servco específico no consttuye endoso, aprobacón o recomendacón por parte del goberno de los Estados Undos, ncluyendo la Comsón Federal de Educacón Fnancera o cualquera de sus agencas ntegrantes, n certfican o ndcan que las entdades ajenas al goberno federal menconadas en este nforme — o cualquera de sus servcos, consejos o productos — estén de conformdad con o satsfagan los requstos de la legslacón o reglamentos aplcables . En relacón con las dreccones de los stos Web que aparecen en este nforme creados y mantendos por entdades ajenas al goberno federal, el goberno de los Estados Undos, ncluyendo la Comsón Federal de Educacón Fnancera y sus agencas ntegrantes, no endosan, aprueban, certfican, n controlan estos stos externos y no garantzan la exacttud, ntegrdad, efectvdad u oportundad de la nformacón contenda en ellos .

g . El programa puede ser replcado fáclmente con carácter local, regonal o naconal para tener un amplo mpacto y sustentabldad . h . El programa está creado para perdurar según lo evdencado por factores tales como el apoyo financero contnuo, el respaldo

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Además, los programas descrtos en esta Estratega no son de nngún modo una lsta exhaustva de los programas que tenen un mpacto postvo en la educacón financera y han sdo ncludos con fines lustratvos dentro de sus respectvos capítulos .

Tanto el avso en el Registro Federal como los resúmenes de estas reunones están ncludos como apéndces de esta Estratega .

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Prefacio, Parte II: Programas ilustrativos

Ahorros

Capítulo 1

Visión general
El ahorrar brnda la oportundad de adqurr los objetvos mportantes de la vda de cada ndvduo, tales como el financar una vvenda propa, el poseer una educacón unverstara, el tener los recursos necesaros para enfrentar acontecmentos nesperados y el prepararse para la jublacón . Esto se puede lograr con una pequeña cantdad de ahorros que puede crecer y acumularse con el paso del tempo contrbuyendo a la segurdad económca que todos procuramos lograr . Como nacón, hemos presencado un declve en la tasa del ahorro personal . Hace 35 años, el 9 .4 por cento del ngreso neto era separado para ahorro .1 En el año 2004, la cfra comparable fue de 1 .3 por cento .2 Alan Greenspan, el antguo presdente de la Junta de Gobernadores del Sstema de la Reserva Federal, ndcó lo sguente acerca de la mportanca del ahorro personal: “Un componente clave del ahorro nterno en los Estados Undos durante las décadas futuras será el curso que sga la tasa de ahorro personal . Dcha tasa de ahorro dependerá de una cantdad de factores, especalmente del comportamento que tenga la generacón de las personas nacdas en la época de la posguerra (1946-1960) durante el período de la jublacón .”3

Retos
Además, exsten varas razones que explcan la actual stuacón del ahorro

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en los Estados Undos, resulta que para muchos estadoundenses este es un tema complejo que requere una comprensón de las stuacones y la toma de decsones personales . Para algunos, el reto es aprender el valor del ahorro personal desde temprana edad . Para otros, será necesaro hacer una planficacón cudadosa . Y aún para otros, requerrá una mejor comprensón de los mecansmos necesaros para ahorrar . Asmsmo, es mportante que los estadoundenses posean la nformacón, el conocmento y las habldades para dentficar sus objetvos de ahorro (Ej .: el ahorrar para los gastos de educacón que se presenten en un futuro, para el pago ncal de la compra de una vvenda y para la jublacón); y tambén para selecconar los nstrumentos y productos que pueden ser útles para facltar el logro de sus objetvos . Al contar con una mayor educacón sobre los beneficos del ahorro, los estadoundenses pueden lograr una mejor comprensón de la mportanca y los beneficos que éste proporcona, al gual que un mejor entendmento de las estrategas que sustentan el ahorro sstemátco y la acumulacón de rqueza .

moderna . Mensualmente, la famla estadoundense promedo gra cheques para pagar el alquler o la hpoteca, la atencón de los nños, y los servcos de mantenmento . Al combnar estos gastos mensuales con los egresos por transporte, almentacón, vestmenta, matrículas de estudos para los hjos, pagos de préstamos estudantles y gastos ncurrdos por la atencón de los padres de edad avanzada a las famlas les queda un lmtado ngreso dscreconal . Al momento de decdr la manera de asgnar estos ngresos dscreconales, las famlas se enfrentan con mensajes persuasvos que los alentan a gastar su dnero . Comparatvamente, las famlas suelen recbr poca nformacón y estímulo sobre el ahorro . Conocer el cómo y el por qué del ahorro puede otorgarles a los estadoundenses las herramentas necesaras para tomar decsones ntelgentes al momento de asgnar los recursos dscreconales que a menudo son lmtados . Uno de los elementos que forma parte de la construccón del ahorro es la proteccón de dchos ahorros por medo del uso del las polzas de seguro . Al momento de planficar sus ahorros y demás temas financeros, las personas deben presupuestar fondos para contratar seguros de salud, vvenda, automóvl y vda . De esta manera, los estadoundenses pueden reducr las probabldades de que un evento catastrófico elmne los ahorros de toda una vda . Por medo de esfuerzos de concentzacón públca dfunddos a través de los medos de comuncacón, los estadoundenses pueden aprender más sobre los beneficos

Temas relacionados con el ahorro
1. Cómo cambiar el eje de la discusión pública del consumo al ahorro por medio de campañas de concientización pública En el mercado exste una gran competenca por los ngresos de la famla

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Capítulo 1: Ahorros

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adqurdos al ahorrar . El ahorro es un tema crucal para todos los estadoundenses y las campañas de anuncos de servco públco pueden ayudar a que muchas personas comprendan la mportanca del ahorro . Las campañas de anuncos de servco públco pueden educar a la nacón sobre los beneficos del ahorro personal y los pasos específicos a consderar por cada ndvduo y famlas establecendo una comuncacón drecta con la poblacón utlzando los canales de comuncacón que se han ganado la confianza del públco y con los cuales las personas se encuentran famlarzadas, por medo del desarrollo de mensajes con un estlo, formato y funcón que los haga sentr cómodos . Este tpo de anuncos de servco públco, podrá emprender la dfusón de breves segmentos en rado y televsón, la dstrbucón de materal por medo del Internet y en localzacones comuntaras, o a través del patrocno de actvdades educatvas . Estas campañas deben ser contnuas proporconando la nformacón al públco y hacendo un segumento con el transcurso del tempo . En toda la nacón exsten programas ndvduales, tanto prvados como públcos, que emplean campañas de anuncos de servco públco enfocadas en el tema del ahorro . Campaña nacional de anuncios de servicio público de multimedios de comunicación Para transmtr el mensaje de la mportanca del ahorro, exste una campaña naconal de anuncos de servco públco que utlza la gama completa de medos de comuncacón dsponble en todo el país, ncluyendo la televsón, la rado, materales mpresos, el Internet, anuncos en autobuses, trenes y subterráneos, conferencas y demás canales de dfusón . La campaña está

dseñada para enfocar la atencón del públco con toda la nformacón necesara para lograr la segurdad económca y promover la dea de que el ahorro es un elemento vtal para llegar a consegur la segurdad económca del mañana . Desde el año 1997, la campaña ha obtendo el aporte de más de 20 mllones de dólares de tempo “en el are” para emtr sus mensajes de servco públco a través de los medos de comuncacón . Este programa es solamente una parte de los esfuerzos de esta organzacón para ncrementar la concentzacón públca respecto a las accones necesaras que debe tomar cada ndvduo para facltar su ndependenca financera personal a largo plazo . Esta organzacón naconal sn fines de lucro, formada por nsttucones del sector públco y prvado, trabaja a través de sus asocados para brndar educacón a los estadoundenses sobre todos los aspectos de las finanzas personales y desarrollo de la rqueza, ncluyendo temas tales como admnstracón del crédto, ahorro para estudos unverstaros, compra de vvenda y planficacón para la jublacón . Campaña nacional/local de anuncios de servicio público y programa de ahorro Las campañas de anuncos de servco públco brndan nformacón para el públco; algunas campañas de este tpo estmulan a los ndvduos a tomar accón y comprometerse . Por ejemplo, en el año 2001, se lanzó una campaña de nformacón a nvel local destnada a los cudadanos de una cudad de Oho que ncalmente tenía como propósto motvar y ayudar a los estadoundenses de recursos bajos a ahorrar y crear rqueza . Actualmente, la campaña de promocón del ahorro tene alcance naconal e ncluye más de 50 ncatvas locales y naconales

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de organzacones sn fines de lucro y gubernamentales que drgen su funcón haca grupos específicos, tales como la poblacón afro-amercana, estadoundenses de orgen hspano, personal mltar, grupos relgosos y jóvenes . La campaña no solamente emte anuncos de servco públco sno que tambén provee nformacón y brnda servcos para motvar a las personas a nscrbrse como ahorradores . Cada persona debe comprometerse a trabajar para alcanzar una meta de ahorro por medo de un plan específico que ncluye depóstos mensuales en una cuenta específica . Estas personas que ahorran recben nformacón gratuta sobre estrategas y cuentas de ahorro, un boletín nformatvo trmestral y acceso a los servcos de asesoría de parte de profesonales certficados en planficacón financera . Estos programas de nformacón públca sobre el ahorro son ofrecdos y apoyados por más de 1,000 organzacones, entre las cuales se ncluyen a más de 100 nsttucones financeras que ofrecen a las personas nscrtas cuentas de ahorro sn requsto de balance mínmo o con balances mínmos de bajas cantdades de dnero . Como resultado de los esfuerzos de estos programas, más de 30,000 estadoundenses se han nscrto como ahorradores, y centos de mles de personas han solctado nformacón sobre el ahorro . Semana de concientización pública sobre la importancia de las polizas de seguro El contar con un nvel mayor de nformacón y conocmento sobre la mportanca de estar asegurado puede reducr la probabldad de que un acontecmento catastrófico elmne los ahorros de toda una vda . Esta asocacón naconal promueve su semana anual de concentzacón públca, cuyo mensaje se

centralza en ayudar a los consumdores a evtar el fraude en la compra de seguros, revsar los nveles de cobertura de seguro, utlzar los servcos de los departamentos estatales de seguro y consultar con sus proveedores de seguro acerca de la posbldad de obtener descuentos . Además, el año pasado partcparon de esta campaña 45 estados y el Dstrto de Columba . Esta campaña fue emtda por rado y televsón al gual que líneas telefóncas dsponbles para que los consumdores drgeran sus preguntas y expresaran sus preocupacones . En una encuesta realzada recentemente, el 72 por cento de los estadoundenses ndcó que tenían la cantdad de cobertura de seguro correcto, pero solamente el 32 por cento ndcó haber entenddo “muy ben” los detalles de las pólzas .4 En consecuenca, la campaña de concentzacón públca se enfoca en cubrr la nsuficenca de conocmentos sobre el tema brndando a los consumdores nformacón mportante sobre el seguro . Resumen Las campañas de anuncos de servco públco representan un mecansmo para ncrementar la concentzacón del públco ayudando a los estadoundenses a mantener una predsposcón orentada haca el ahorro . A través de la realzacón de campañas de anuncos de servco públco los estadoundenses pueden adqurr una mejor comprensón del valor del ahorro, los pasos específicos a segur para cumplr con los objetvos del ahorro personal y los beneficos provstos por un proceso perdurable del ahorro . Las campañas de concentzacón públca tambén pueden reunr a una varedad de organzacones que se drgen a grupos específicos y que ofrecen oportundades

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concretas para que los ndvduos logren convertrse en ahorradores . 2. Cómo utilizar los incentivos de impuestos para lograr un ahorro más conveniente y asequible Durante las pasadas décadas, las lbretas de ahorro y las típcas alcancías con forma de cerdto representaban los planes de ahorro . El ahorrar dnero es una actvdad que requere prevsón, planficacón, actvdades específicas y responsabldad y a menudo es una actvdad que se emprende sn saber cuál será el benefico específico que será alcanzado . Al contraro, el gastar es una actvdad percbda como algo fácl, pero el ahorro es un ejercco de pacenca y tenacdad con una vsón que les permta a los ndvduos lograr o prepararse para un futuro mejor o para pavmentar el camno en caso de que deban enfrentarse a emergencas o a crss nesperadas . Para crear rqueza, es mportante transmtr unas leccones smples sobre el ahorro . Una cantdad muy baja de ahorro guardado en el presente puede acumularse llegando a crear los recursos necesaros para el futuro . Este tpo de recursos puede proporconar la segurdad económca y la flexbldad necesaras para enfrentar acontecmentos nesperados, ofrecendo smultáneamente los medos para afrontar las necesdades financeras y la planficacón . En su esfuerzo por ahorrar más, los estadoundenses deberían utlzar la gama completa de productos y herramentas de ahorro que se encuentran dsponbles . Las herramentas para el ahorro ncluyen un rango más amplo que el que ofrecen las lbretas de ahorro y las alcancías . A medda que el sector públco y prvado contnúa ntroducendo nnovacones para satsfacer las crecentes y dversas necesdades de

la nacón, el ahorro puede resultar una actvdad convenente y asequble . Tal nnovacón abarca todos los aspectos de nuestra vda cotdana . Por ejemplo, las cuentas de ahorro para gastos médcos (HSA, por sus sglas en nglés) y las cuentas de ahorro Coverdell para gastos de educacón brndan a las famlas las herramentas que posbltan planficar y admnstrar sus ahorros para afrontar los gastos médcos y educatvos prevstos para el futuro . Cuentas de ahorro para gastos médicos (HSA) Para algunos consumdores, las cuentas HSA forman parte de un programa nnovador cuyo objetvo es el de mpulsar el ahorro y la planficacón personal para afrontar los gastos médcos que se presenten en el futuro . Basadas en el modelo de las cuentas de ahorro llamadas Archer Medcal, las HSA son esencalmente planes de ahorro para pagar los costos de los servcos médcos . Estas cuentas permten pagar los gastos médcos actuales sn mpuestos, al msmo tempo que posbltan que las personas que se nscrban en este plan ahorren para afrontar los gastos médcos futuros durante los años de la jublacón . Al gual, que lo que sucede con una Cuenta Personal de Jublacón (IRA, por sus sglas en nglés) que promueve el ahorro para la jublacón, las cuentas HSA ayudan el ahorro para los gastos médcos . Todo adulto que esté cuberto por un plan de salud con una cláusula de deducble alto (y que no tenga nnguna otra cobertura n posea nnguna otra cobertura desde el prmer dólar) puede establecer una cuenta HSA .5 Con el fin de motvar el ahorro para afrontar aquellos gastos médcos que se presenten durante la jublacón, las personas mayores de 55 años pueden

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hacer contrbucones adconales para nvelar su cuenta HSA hasta tanto se nscrban en Medcare . El dnero ahorrado en una cuenta HSA es la propedad y está bajo control de cada ndvduo, y las decsones relaconadas con el gasto de estos fondos no requeren de la partcpacón de un asegurador de salud n de nngún tercero . Los ttulares de cuentas HSA decden qué tpos de nversones desean hacer con su dnero, controlando de esta manera el crecmento de sus cuentas HSA . S ben es certo que algunas empresas pueden establecer cuentas HSA para sus empleados, los ndvduos pueden obtener este tpo de cuenta en nsttucones financeras, cooperatvas de crédto, compañías de seguro y otras compañías aprobadas . Cuentas de ahorro Coverdell para gastos de educación Una cuenta de ahorro para gastos de educacón (ESA, por sus sglas en nglés) es otro de los ejemplos de un producto de ahorro nnovador que fue creado como un ncentvo para ayudar a los padres y a los estudantes a ahorrar para los gastos de educacón . Los padres de los estudantes menores de 18 años pueden aportar anualmente a la cuenta hasta una cantdad de $2,000 por hjo . El estudante no deberá pagar mpuestos sobre estas contrbucones s la cantdad de los aportes efectuados no supera la cantdad de los gastos de educacón en una nsttucón educatva elegble . Este benefico se aplca a los gastos de educacón superor

como tambén a los gastos educatvos de enseñanza prmara y secundara . Generalmente, cualquer ndvduo (ncluyendo el beneficaro) puede hacer aportes a una cuenta ESA s el ngreso bruto ajustado modficado del ndvduo es menor a $110,000 ($220,000 en caso de que el ndvduo presente una declaracón de mpuestos conjunta) . La cantdad de la contrbucón máxma de $2,000 por beneficaro se reduce gradualmente s el ngreso bruto ajustado modficado del contrbuyente es más alto . Los aportes a estas cuentas son lbres de mpuestos s son aplcados para gastos de educacón, como por ejemplo el costo de la matrícula, lbros, cargos, etc ., cobrados por una nsttucón educatva elegble . La defincón de nsttucón educatva elegble ncluye a toda escuela públca, prvada o relgosa que provee educacón prmara o secundara tal como se determna bajo ley estatal . Resumen Estos son solamente dos ejemplos ncludos en el códgo fiscal de la varedad de mecansmos exstentes que brndan ncentvos de ahorro para afrontar los gastos de necesdades futuras . Los estadoundenses deben evaluar cudadosamente estos ejemplos y la multtud de oportundades de ahorro exstentes para determnar la manera de satsfacer sus necesdades financeras actuales y futuras .

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3. Cómo adaptar las comunicaciones para que el ahorro pueda ser de interés general Además de los amplos esfuerzos mpulsados por las campañas masvas de servco públco, exsten otras oportundades para utlzar los programas drgdos a ndvduos o grupos de personas . Los organzadores pueden mpulsar la efectvdad de los programas concentrándose en la elaboracón de mensajes que sean lo más relevantes posble para cada sector . Para lograr este objetvo, los dseñadores de los programas deben prmero determnar los ntereses financeros y las expectatvas de la audenca por medo de la nvestgacón de mercado . Contando con estos datos, los organzadores de los programas pueden comenzar por dentficar las clases, materales y expertos apropados para el tema (Ej .: planficadores financeros) para dfundr la nformacón sobre ahorro a la audenca específica . Los dseñadores de los programas tambén deberían usar este proceso para garantzar que los programas traten las necesdades y exgencas financeras partculares de la audenca, tenendo en cuenta temas tales como el doma materno, acceso al Internet de los destnataros y otros retos de comuncacón . El ahorro tene sgnficados dferentes para dferentes personas . Los esfuerzos educatvos adaptados a grupos específicos, como por ejemplo los realzados por el Departamento de Agrcultura (USDA, por sus sglas en nglés) y por el Departamento de Defensa de los Estados Undos (DoD, por sus sglas en nglés), pueden maxmzar el alcance y la efectvdad de las actvdades generales relaconadas al ahorro .

Servicio de Investigación Cooperativa Estatal, Educación y Extensión del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos Los estadoundenses de las zonas rurales enfrentan muchos de los msmos retos que las personas que resden en regones urbanas, como por ejemplo un excesvo endeudamento con tarjetas de crédto, una planficacón financera deficente, falta de ahorro para la jublacón y carenca de capactacón para explorar un mercado financero complejo . Lamentablemente, debdo a las dstancas y a la falta de servcos (entre los que se ncluyen la ausenca de oportundades educatvas), es posble que los resdentes de las áreas rurales no tengan los msmos recursos que aquellos que vven en zonas urbanas . Es por este motvo que organzacones tales como el Servco de Investgacón Cooperatva Estatal, Educacón y Extensón (CSREES, por sus sglas en nglés) del USDA, llega con sus esfuerzos hasta los estadoundenses que resden en áreas rurales — además de las áreas más pobladas — a través de la realzacón de talleres, cursos de estudo domclaro, programas de estudo en el Internet y otros métodos educatvos . Por ejemplo, para ayudar a los ndvduos a centrar su atencón en sus stuacones económcas de largo plazo, el CSREES establecó su ncatva Financial Security in Later Life (Segurdad para la vda futura) . A través de un conjunto de programas dsponbles por medo del Internet y otros dctados personalmente, esta ncatva mpulsa a los partcpantes a planficar su jublacón y estar preparados para los costos potencales de la atencón de la salud de largo plazo y a evaluar su propa conducta financera para garantzar que

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sus accones estén ben encamnadas para cumplr con sus objetvos financeros . Desde el 24 de enero de I 2005, 24 estados reportaron 36,563 ndvduos nscrtos en uno o más de los planes de estudos de los ocho programas educatvos de Financial Security in Later Life’s.6 Como resultado de esta partcpacón, el 90 por cento de los nscrtos aumentó su conocmento financero, el 62 por cento de las personas pensa utlzar las práctcas de planficacón financera recomendadas, y el 48 por cento planficó manejar el uso del crédto, reducr la deuda o reducr los gastos del grupo famlar .7 Un grupo de 7,574 ndvduos que completó los programas reportó un total de $6,307,708 de mpacto financero anual (en conceptos tales como dólares ahorrados, deuda reducda o dnero para nuevas nversones) .8 Military Saves Para aquellas personas que desempeñan tareas en las fuerzas armadas de los Estados Undos, el ahorro representa un reto, partcularmente para los ndvduos enlstados en las categorías nferores de 18 y 21 años de edad . Aproxmadamente un cuarto de los hombres y mujeres unformados de la nacón no ahorra nada y cas la mtad solamente ahorra lo que le resta luego de pagar sus gastos mensuales, lo que sgnfica que el personal de las fuerzas armadas no tene establecdo nngún plan sstemátco de ahorro . Es por este motvo que el DoD ha desarrollado programas de ahorro específicamente adaptados a las necesdades y característcas del personal de las fuerzas armadas que necesta comenzar a ahorrar para prepararse para el futuro . Sobre la base del modelo provsto por la campaña llamada America Saves, las pruebas ploto de este esfuerzo de mercadeo socal

han demostrado el msmo nvel de éxto en térmnos de motvacón de los membros del servco acerca de reducr el nvel de endeudamento y establecer ahorros para el futuro . Además, algunas de los lugares en dónde se están desarrollando los programas ploto han demostrado que la campaña Saves puede motvar a que los membros de las fuerzas armadas tomen accón . En una locacón, el 50 por cento de la audenca se nscrbó acordando en ahorrar $93,000 durante el prmer año . Resumen El motvar a las personas a mplementar en sus vdas el hábto del ahorro resulta efectvo solamente s llega a aquellos a quenes tene la ntencón de ayudar . Consecuentemente, para ocuparse de los ntereses de un amplo rango de edades, comundades geográficas y nveles económcos, resulta de crucal mportanca que los esfuerzos de concentzacón y educacón garantcen que los materales y actvdades se ofrezcan en los domas necesaros . Al adaptar los mensajes y actvdades a la medda de aquellos que los necestan, las organzacones pueden estar seguras de que los mensajes no solamente lleguen sno que tambén tengan resonanca dentro de las audencas destnataras . Se debe enfatzar que los mensajes y programas educatvos se adopten tenendo en cuenta específicamente a los grupos por edad y sectores demográficos . La meta es utlzar una multtud de mensajes y enfoques metodológcos con el fin de que cada mensaje tenga la relevanca necesara para mpactar a dversos grupos e ndvduos .

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Iniciativas de acción
Táctica empleada: Información pública, focalización
1-1 En el prmer trmestre del año 2006, el Departamento del Tesoro se asocará con una organzacón sn fines de lucro para desarrollar e mplementar un anunco de servco públco acerca de los beneficos de ahorrar durante el transcurso de la vda y para dfundr los recursos para el ahorro dsponbles en el sto Web de la Comsón Federal de Educacón Fnancera, MyMoney .gov . Las organzacones que abogan por un aumento del nvel de ahorro deben amplar sus enfoques metodológcos de comuncacón general con mensajes adaptados para ocuparse de los ntereses de los membros de los grupos por edad, comundades geográficas y nveles económcos específicos .
Notas
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Documento del Departamento de Comerco de los Estados Undos . Natonal Income and Product Accounts Table . (n .d .) . Extraído el 26 de julo de 2005 de http://www .bea .doc .gov/ bea/dn/npaweb/TableVew .asp#Md . Ibd . Greenspan, A . (27 de agosto de 2004) . Comentaros ante el Smposo del año 2004 del Banco de la Reserva Federal, Kansas Cty . Encuesta del año 2003 de la Natonal Assocaton of Insurance Commssoners . Extraída de http://www .nac .org/consumer_home .htm . Para el año 2005, un plan de salud con cláusula de deducble alto (HDHP, por sus sglas en nglés) es un plan de seguro de salud con un deducble mínmo de $1,000 (cobertura ndvdual) o $2,000 (cobertura famlar) . Para el año 2005, los gastos anuales pagados en efectvo (ncluyendo los deducbles y los co-pagos) no pueden exceder $5,100 (cobertura ndvdual) o $10,200 (cobertura famlar) . Los planes HDHP pueden tener una cobertura de prmer dólar para atencón preventva . Departamento de Agrcultura de los Estados Undos . (n .d .) . CSREES . Extraído el 26 de Julo de 2005 de http://www .csrees .usda .gov/ndex .html . Ibd . Ibd .

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Visión general
En el año 2001, el presdente George W . Bush djo: “La vvenda propa está en el corazón del sueño amercano . Es un elemento clave para la movldad económca ascendente de los estadoundenses que percben nveles de ngresos financeros bajos o módcos . Es un elemento de consoldacón para las famlas y una fuente de establdad para las comundades . La vvenda propa actúa como el cmento de la segurdad financera de muchas personas . Y es una fuente de orgullo para las personas que han trabajado con esmero para sustentar a sus famlas” . Para los hogares, las comundades y para la nacón en conjunto, la compra de la vvenda propa transmte beneficos económcos y socales sgnficantes . Por consecuenca, hace más de 70 años, la compra de vvenda ha sdo un objetvo prmordal de los proyectos de ley promovdos por el goberno Federal y el foco prncpal de los programas y polítcas mportantes . En el año 2004, el 69 por cento de los estadoundenses eran propetaros de su vvenda — la tasa más alta de todos los tempos . La compra de la vvenda

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es un tema mportante para todos los estadoundenses porque representa un actvo consderable para el patrmono hogareño . En el año 2001, el 97 por cento de todos los propetaros de vvendas mantenía al menos una parte del valor neto sobre sus vvendas (con un promedo naconal de captal acumulado sobre la hpoteca de $70,000) . El captal acumulado sobre la hpoteca de vvenda representó el 42 por cento del valor neto patrmonal . La compra de vvenda puede ser tambén uno de los medos más efectvos de creacón de rqueza para las famlas de ngresos bajos y módcos . Para los propetaros de vvendas de ngresos módcos, el captal acumulado sobre la hpoteca representa el 60 por cento del total del valor neto patrmonal; y para los propetaros de vvendas de bajos ngresos, es el 80 por cento del msmo concepto . De hecho, mentras que el valor neto patrmonal de un típco grupo famlar de bajos ngresos es de $7,900, se multplca más de ses veces, $50,000, para los propetaros de vvenda de bajos ngresos .

crédto negatvas, cantdades ntmdantes requerdas en relacón con el pago ncal, costos de cerre y tambén a las complejas transaccones de préstamo . Para ayudarlos a hacer realdad la compra de una vvenda, algunas personas solamente necestarán una educacón básca para compradores de vvenda o la promocón de los productos de préstamo especalzados . Otros pueden necestar una asesoría ntensva de largo plazo y servcos de reparacón de crédto . La tecnología y la nnovacón han dado como resultado la creacón de una abundanca de productos de préstamo hpotecaro que son complejos y que poseen característcas que pueden ser napropadas, muy resgosas y financeramente perjudcales para algunos consumdores . Entre estos productos hpotecaros pueden ctarse a título de ejemplo las hpotecas con tasas ajustables, préstamos en los que solamente se pagan los ntereses, y en los cuales pueden producrse cambos drástcos en el nvel de las cuotas de pago durante el transcurso del térmno del préstamo . Por otro lado, en el mercado hpotecaro actual que es altamente técnco y complcado, el mayor reto para los consumdores es el de estar capactados para evaluar el vasto surtdo de productos e dentficar aquellos que sean más beneficosos para las crcunstancas ndvduales y su benestar financero . Además, como el mercado de préstamos hpotecaros se ha convertdo en un ámbto más compettvo y prolífico, la aparcón de prestamstas nescrupulosos ha creado preocupacón respecto a las práctcas abusvas de préstamo . Por medo de la utlzacón de práctcas agresvas de comercalzacón, declaracones equívocas y medante el fraude, este tpo de acreedor despoja a los dueños de propedades de los captales que han acumulado complcándolos con hpotecas

Retos
Pese a los beneficos que pueden dervarse del hecho de ser propetaro de la vvenda, es posble que por múltples razones la compra de vvenda no esté en el centro del nterés financero de algunas famlas . Sn embargo, para aquellos que están a favor de la compra de la vvenda propa, esto representa un hto financero de gran mportanca y debería ser accesble a los consumdores para los cuales la compra de su vvenda resulte financeramente provechosa . Algunos estadoundenses pueden percbr la posbldad de la compra de la vvenda como un reto, esto puede deberse a varas razones, entre las que se ncluyen: hstoras de

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que termnan sendo desventajosas para ellos . En algunas comundades, este tpo de préstamo ha resultado en altos índces de ejecucones hpotecaras y ha producdo la runa financera de los propetaros que fueron damnficados por los prestamstas abusvos . Además, se han llevado a cabo ntervencones normatvas y legslatvas para combatr las práctcas abusvas de préstamo . Por todo esto, la educacón financera es percbda como un componente crucal para la proteccón del captal acumulado de la hpoteca de los dueños de vvenda . Los programas comuntaros pueden ser efectvos tanto para promover como para preservar la propedad de la vvenda . Las ncatvas locales para estmular la compra de la vvenda pueden aumentar la concentzacón de los ndvduos y lograr que muchas personas y famlas logren el sueño de la vvenda propa . Smlarmente, la ntervencón realzada a nvel comuntaro a favor de aquellos dueños de vvenda que atravesan dficultades financeras puede ayudar a mtgar el efecto que tenen las práctcas abusvas de préstamo sobre los consumdores y las comundades .

Para educar satsfactoramente a los consumdores sobre estos temas, los planes de los programas deberían superar este modelo y así contemplar las crcunstancas financeras de los prestataros y propetaros en todas las etapas . Tambén es necesaro que los programas extosos se ocupen de una varedad de retos adconales, entre los que se ncluyen los temas domátcos y culturales y los mpedmentos geográficos que se presentan en las comundades rurales . Para explcar la manera de alcanzar y mantener la propedad de vvenda no exste una solucón únca que se adapte a todos los casos . Debdo a su famlardad con el mercado local, muchas organzacones locales o comuntaras están ben posconadas para brndar nformacón y asesoría sobre la compra de vvendas . Las organzacones naconales sn fines de lucro, las nsttucones financeras, ncluyendo las cooperatvas de crédto y las asocacones de vvenda ofrecen una varedad de nformacón y asesoría personal a los potencales compradores de vvendas . Además, los esfuerzos realzados en el ámbto federal a través de los centros llamados Local Homeownership Centers (Centros de compra de vvenda) establecdos por el Departamento de Vvenda y Desarrollo Urbano de los Estados Undos HUD, por sus siglas en inglés, tambén colaboran para que las famlas tomen en cuenta los beneficos potencales de la compra de la vvenda propa y las assten en el proceso hpotecaro . La organización NeighborWorks America® usa una red de organizaciones para prestar servicios de asesoría Para recbr asesoría y capactacón sobre compra de vvenda muchos estadoundenses recurren a organzacones

Temas relacionados con la compra de vivienda
1. Cómo utilizar enfoques de organizaciones comunitarias para transmitir programas de asesoría y capacitación Actualmente, la asesoría y los programas de capactacón en temas de propedad de vvenda tratan las etapas específicas de la compra de una vvenda — precompra, post-compra, extraccón del captal acumulado sobre la hpoteca y mtgacón de las ejecucones hpotecaras .

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sn fines de lucro que se dedcan especalmente a sus comundades locales . NeghborWorks Amerca® es una organzacón naconal sn fines de lucro formada por más de 230 grupos lderados por resdentes que operan dentro de una gran coalcón de asocacones locales de resdentes ejecutvos y funconaros públcos de todo el país . Esta organzacón sn fines de lucro, nsttuda por el Congreso y financada con fondos federales, usa una varedad de métodos para ncrementar el apoyo brndado a famlas de bajos ngresos para que éstas puedan tener una vvenda propa, entre los que se ncluyen servcos de asesoría personal, centros de compra de vvenda y asocacones con organzacones de préstamo . Esta organzacón ha establecdo el grupo de asesores certficados en educacón de compra de vvenda más grande del país, y ha prestado servcos de asesoría a más de 471,000 ndvduos . Asmsmo, ha apoyado el establecmento de 78 centros de compra de vvenda alrededor del país . Estos centros, creados en el año 1997, son lugares que mantenen su nformacón sobre una ampla gama de servcos de compra de vvenda que están dsponbles para las famlas de ngresos bajos o módcos . Neghborhood Works tambén procura cultvar asocacones con el goberno y con el sector prvado para proveer préstamos accesbles a posble compradores de vvendas y tambén ha establecdo un centro naconal de prevencón de ejecucones hpotecaras para tratar

temas relaconados con las práctcas nescrupulosas y abusvas de préstamo y para colaborar con la dentficacón y prevencón de ejecucones hpotecaras de los actuales propetaros de vvenda . A través de una ncatva de preservacón de la vvenda propa, NeghborWorks Amerca® ha colaborado con el trabajo de funconaros publcos . Y más de 20 nsttucones de préstamo para reducr las ejecucones hpotecaras en sectores geográficos . Medante actvdades de asstenca comuntaras nnovadoras, campañas de nformacón públca y un trabajo de asesoría, esta organzacón prevno 650 ejecucones hpotecaras en un período de 18 meses . Actualmente, NeghborWorks Amerca® está emprendendo esfuerzos para repetr esta ncatva en Oho y en otras comundades que están asedadas por tasas altas de ejecucones hpotecaras . Una cooperativa de crédito local ofrece un programa para compradores de su primera vivienda Por décadas, las cooperatvas de crédto de todo el país han ofrecdo a sus membros asesoría y capactacón de manera satsfactora, cumplendo con las necesdades financeras de los ndvduos y las comundades a las que prestan servco . A cambo de esto, los compradores de vvenda han recurrdo a las cooperatvas de crédto para que los ayuden a explorar el proceso de compra de vvenda y para que les proporconen los servcos necesaros para que la compra sea efectva .

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Por ejemplo, una de estas cooperatvas de crédto establecda en Maryland ofrece a sus membros un programa First-Time Homebuyer Program (programa para compradores de su prmera vvenda) que brnda asstenca en cada etapa a lo largo del proceso de compra de vvenda . Para complementar este programa, la cooperatva de crédto ofrece unas clases de autoayuda a través de líneas llamadas Fundamentals of Personal Finance: Making Informed Choices (conceptos báscos de finanzas personales para aprender a tomar opcones nformadas),talleres y semnaros contnuos, como por ejemplo: Renting versus Buying (Alqular versus Comprar) . La cooperativa de crédito de las fuerzas armadas brinda servicio a las familias militares Un segundo ejemplo de este tpo se presenta en una cooperatva de crédto de las fuerzas armadas que se centra en brndar servcos financeros a su base de clentes de característcas úncas compuesta por más de 2 .5 mllones de membros de la Marna y el Cuerpo de Marna y sus famlas que se encuentran por todo el mundo . El personal de la cooperatva de préstamo vsta a sus clentes en embarcacones de la Marna y realza más de 200 presentacones anuales sobre la mportanca de poseer un buen crédto, transaccones, nformes de crédto, mantenmento de un buen crédto, asesoría en elaboracón de presupuestos, robo de dentdad y otros temas . La cooperatva de crédto tambén brnda a sus membros herramentas en línea, folletos y un boletín nformatvo trmestral que cubre temas tales como admnstracón

de dnero, puntaje de crédto y los factores que contrbuyen a dchos puntajes .

Una asociación de vivienda para poblaciones indigenas ofrece asistencia en las reservaciones o en sus cercanías Organzacones del sector públco y prvado dedcadas a temas de vvenda reúnen a entdades con y sn fines de lucro, y al goberno en una comundad local partcular para ocuparse de temas tales como vvenda accesble, financacón y las barreras que lmtan la compra de vvenda . Las organzacones destnadas a prestar servcos en las reservacones de poblacones ndgenas están partcularmente stuadas para brndar nformacón y asstenca en áreas frecuentemente remotas procurando vencer las dferencas culturales . Una de estas organzacones de vvenda lleva programas y materales específicos drectamente a la comundad ya sea en la reservacón como en los lugares de trabajo . Estos programas procuran mejorar la comprensón de temas relaconados con la compra de vvenda y el acceso a la vvenda propa, y tambén ncluyen servcos de medacón para el comprador con las autordades de las trbus y

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demás autordades gubernamentales e nstancas de aprobacones ambentales . Estas organzacones fueron creadas para proporconar oportundades de financacón de vvenda nnovadoras y flexbles en la reservacón o en zonas cercanas . La organzacón de vvenda le confiere a las famlas de las poblacones ndgenas los nuevos conocmentos, habldades y comprensón necesaros para poder les permtan construr, comprar o renovar sus casas . A través de este programa, los ndvduos partcpan en clases educatvas sobre finanzas y compra de vvenda y aprenden la manera de establecer cuentas ndvduales de desarrollo (IDAs, por sus sglas en Ingles) . Las famlas de las poblacones ndgenas tambén recurren a la organzacón de vvenda para que la prmera financacón hpotecara les resulte más accesble y para recbr asstenca para consegur financacón secundara por medo de la reduccón de la cantdad del pago ncal, costos de cerre y monto prncpal del préstamo . Centros locales de compra de vivienda de HUD Las organzacones comuntaras tambén son apoyadas a través de los esfuerzos federales llevados a cabo en cuatro centros regonales de compra de vvenda de HUD localzados en Pennsylvana, Georga, Colorado y Calforna . Conjuntamente, estos cuatro centros llegan a todas partes del país y brndan a los propetaros de vvenda actuales y potencales nformacón no solamente sobre la Admnstracón Federal de Vvenda (FHA, por sus sglas en nglés) y sobre sus programas de seguro hpotecaro ndvdual y famlar, sno tambén acerca de los programas de compra de vvenda no operados por la FHA, asesoría,

servcos hpotecaros y otros temas relaconados con la compra de vvenda . Resumen Las nsttucones financeras y las organzacones comuntaras pueden proveer a todos los estadoundenses las herramentas necesaras para hacer realdad el sueño de la casa propa utlzando enfoques comuntaros específicos para estmular la compra de una vvenda . Los programas con arrago comuntaro pueden ayudar a las famlas a lograr, mantener y sostener la compra y propedad de la vvenda a través de asesoría personal y programas educatvos específicos . 2. Cómo destacar el éxito por medio de la educación de calidad y la concientización pública Los programas de educacón y concentzacón públca extosos son sóldos en la medda que tambén lo sean los mensajes que dfunden, los planes educatvos utlzados y los nstructores que los ofrezcan . Los programas de educacón e nformacón para compradores de vvenda deben ser de la más alta caldad y deben ser ofrecdos por nstructores calficados que comprendan la nformacón y sepan de qué manera se relaconan con los compradores de vvenda potencales . Los mejores programas de educacón y concentzacón de compra de vvenda y temas hpotecaros buscan sumnstrar a los posble compradores de vvenda los conocmentos necesaros para tomar decsones ntelgentes, sn centrarse smplemente en vender un producto en partcular . Estos programas resaltan hstoras extosas de compra de vvenda

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y motvan a los ndvduos a relaconar la compra de vvenda con la nversón y el ahorro . Los esfuerzos de concentzacón públca, como por ejemplo los que han sdo creados por una asocacón de vvenda de Oho, dan mensajes claros sobre los beneficos de ser dueño de la vvenda (en vez de alqular) . Además, los esfuerzos educatvos, como aquellos llevados a cabo por HUD, los asesores certficados en temas de vvenda y por el Mes Naconal de la Compra de Vvenda ayudan a promover el éxto del ahorro y la compra de vvenda . Asociación de vivienda en Ohio En una cudad de Oho, los resdentes están aprendendo a convertrse en extosos dueños de vvenda y a adqurr las habldades financeras necesaras de parte de una asocacón local de vvenda . Basando sus esfuerzos en programas que han demostrado su eficaca y a través de actvdades de educacón públca, esta asocacón de vvenda ha establecdo una campaña de compra de vvenda llamada Despida a su arrendador ahora . Usando anuncos colordos y de dseño contemporáneo colocados en los autobuses del sstema de transporte de Oho con textos tales como Despida a su arrendador ahora, Compre una casa grande con pocos dólares, la asocacón de vvenda pudo atraer la atencón de los potencales compradores de vvendas que percben ngresos bajos y módcos para que se beneficen de los recursos ofrecdos . La cantdad de llamadas telefóncas y consultas sobre compra de vvenda recbdas por la asocacón de vvenda ha aumentado drástcamente . Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos Como agenca federal prmara en temas de compra de vvenda, HUD está

posconado exclusvamente para ayudar a los actuales y potencales propetaros de vvenda a brndar el acceso a programas educatvos de caldad efectvos para compradores de vvenda . Con este propósto, HUD provee nformacón de contacto con servcos de asesoría en compra de vvenda sobre una base estado por estado y dstrto por dstrto a través de un extenso recurso en el Internet, www .hud .gov/local/ndex . cfm . (La nformacón de contacto de las agencas de asesoría en vvenda de HUD pueden encontrarse en: http://www .hud . gov/offices/hsg/sfh/hcc/hccprof14 . cfm .) Los estados lstados en este sto Web ncluyen sus estrategas y eventos locales sobre compra de vvenda . HUD tambén opera una línea telefónca de acceso gratuto para que los consumdores puedan localzar una agenca de asesoría dentro de su comundad . Tanto el sto Web como el número telefónco gratuto son ncludos en todos los folletos y publcacones de HUD . En 1995, HUD creó el programa llamado Neighborhood Networks (redes de comuncacón en los vecndaros) con el objetvo de estmular a los propetaros de vvenda a establecer centros comuntaros con tecnología en las propedades aseguradas y asstdas por HUD . Actualmente, más de 1,100 centros Neighborhood Networks ayudan a mejorar la caldad de vda de los resdentes: (1) brndando capactacón, (2) creando oportundades educatvas y de empleo, (3) optmzando los programas de educacón y enseñanza de domas y (4) brndando acceso a nformacón sobre atencón de la salud y otros servcos socales . Las sesones del programa Neighborhood Networks llamadas Tran-the-Traner (capactacón para nstructores) permten que los drectores de los centros Neighborhood Networks hagan llegar los recursos a los

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resdentes de vvendas multfamlares y a las comundades crcundantes . Estos ndvduos recben capactacón en temas basados en las necesdades de los resdentes las cuales son dentficadas a través de las encuestas realzadas entre los clentes de los centros Neighborhood Networks . Estándar nacional para educación de precompra de vivienda y certificación para asesores e instructores La campaña de Propedad de Vvenda de NeghborWorks Amerca® ha establecdo un estándar naconal para la educacón de pre-compra o preadquscón de vvenda, y dspuso un curso de capactacón y certficacón, de cnco días para asesores e nstructores . Las personas capactadas a través del programa de nstruccón de NeghborWorks Amerca® se adheren a los sguentes estándares: • Todos los potencales compradores de vvenda recben un mínmo de ocho horas de educacón grupal sobre compra de vvenda con sesones ndvduales de segumento . Los asesores en temas de vvenda recben su certficacón luego de completar y aprobar el curso de cnco días de clases llamado Métodos de educación para compradores de vivienda: Capacitación para instructores . El contendo, dfusón y formato de la capactacón para compradores de vvenda está adaptado para satsfacer las necesdades de los partcpantes (como concepto opuesto a un enfoque únco para todos) . Preferblemente, la capactacón y asesoría se lleva a cabo antes de que se firme el contrato de compra .

Las encuestas de satsfaccón de los clentes se utlzan para evaluar la efectvdad de la capactacón . Todos los nstructores voluntaros deben adherrse a un códgo de étca .

Mes Nacional de Compra de Vivienda Los consumdores estadoundenses están aprendendo el valor que representa la vvenda propa de parte de los líderes de más alto nvel, ncludo el Presdente de los Estados Undos de Amérca . Desde el año 2002, el presdente George W . Bush ha proclamado el mes de juno como el Mes Naconal de Compra de Vvenda, convocando al pueblo de los Estados Undos a acompañarlo en el reconocmento de la mportanca de brndarles a todos los cudadanos la oportundad de cumplr con el sueño amercano . Durante el Mes Naconal de Compra de Vvenda, los estadoundenses son motvados a aprender más sobre la admnstracón financera y cómo aprovechar las oportundades de compra de vvenda dsponbles en sus comundades . Durante el Mes Naconal de Compra de Vvenda del año 2005 se enfatzó el mensaje de que en el camno que lleva haca la compra de vvenda exsten otros temas aparte de encontrar un agente nmoblaro y obtener una hpoteca . El Mes Naconal de Compra de Vvenda ncluyó una vsta por cnco cudades, esta gra fue una colaboracón de doce agencas federales y durante la msma se destacó la gran varedad de programas dsponbles para todas las personas . Durante el mes de juno, tambén se llevaron a cabo smultáneamente en todo el país otros eventos relaconados con la compra de vvenda . Estos programas

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tenen como meta enseñarles a las famlas los procedmentos para comprar su prmera vvenda . A través de este esfuerzo educatvo, los ndvduos y las famlas descubreron cómo convertrse en dueños de su vvendas, lo cual consttuye un paso mportante para salvaguardar sus futuro económco que tambén contrbuye a la fortaleza general de nuestra nacón . Resumen Una mayor concentzacón públca sobre las mejores práctcas y logros, partcularmente a nvel local, puede dar como resultado una mayor comprensón y aceptacón de la compra de la vvenda propa como una base de la segurdad financera . Enlazando la educacón financera y la compra de vvenda, los esfuerzos de concentzacón pueden promover estrategas efectvas a mayor escala . A través de amplos esfuerzos de educacón públca y de una campaña ntegrada a los medos de comuncacón, las organzacones pueden expandr el acceso al rango de recursos educatvos dsponbles para los consumdores medante la dvulgacón y promocón de hstoras extosas . 3. La colaboración comunitaria puede ser un elemento muy valioso para el desarrollo y distribución de programas Los programas de educacón y capactacón trascendentales solamente tenen valor s los destnataros de los msmos tenen conocmento de su dsponbldad y a su vez, se benefican completamente de lo que se les ofrece . Por ejemplo, es posble que muchas personas que alqulan su vvenda no sepan dónde obtener nformacón sobre la compra de vvenda o sobre cómo obtener asstenca para establecer sus

objetvos para comprar una casa: Por lo tanto, es necesaro que estas personas estén expuestas a mensajes que los orenten haca los programas correspondentes . Además, la tarea de conectar a las personas con los mensajes financeros apopados puede ser un reto muy grande para que una organzacón sola pueda cumplrla por sí sola . A título de ejemplo, se puede dar el caso de un programa que tenga la experenca pero que no tenga la presenca necesara en el terreno . Al asocarse y crear coalcones, las organzacones pueden juntar sus recursos para alcanzar objetvos comunes . Las ncatvas de nformacón de compra de vvenda verdaderamente extosas requeren de la colaboracón de todos los sectores que tenen llegada a los grupos específicos con más necesdad de recbr nformacón . Trabajando conjuntamente, las organzacones del sector públco y prvado pueden desmtficar el proceso de compra de vvenda y brndar a los consumdores las herramentas necesaras para convertrse en dueños de su casa . Organzacones tales como una red de compra de vvenda de Montana, una asocacón de vvenda de Calforna y una agenca de vvenda de base relgosa de Mchgan, demuestran la manera en que los programas de compra de vvenda que están drgdos a grupos específicos pueden ser herramentas educatvas extosas . En Montana existe una coalición de entidades de préstamo y agencias gubernamentales que brinda asesoría y financiación a potenciales compradores de vivienda Organzacones del sector públco y prvado se han undo para brndar a los resdentes de Montana la nformacón y el acceso necesaros para explorar satsfactoramente el proceso de compra

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y propedad de vvenda . Por medo de un sstema de prestadores de servcos, las organzacones promueven la compra de vvenda a través de 184 comundades de Montana . Las entdades de préstamo y agencas del goberno se asocan para sumnstrar financacón para los pagos ncales y costos de cerre de operacones de préstamo a los compradores de su prmera vvenda, hogares con jefe de famla únco y famlas con un ntegrante dscapactado . Las organzacones tambén les brndan a los resdentes educacón sobre compra de vvenda, asesoría sobre prevencón de ejecucón hpotecara y asesoría ndvdual . En una ciudad de California existe una coalición de organizaciones sin fines de lucro y agencias gubernamentales que opera un programa de vivienda y equiparación de fondos ahorrados El goberno y el sector prvado se han reundo para brndar la educacón, capactacón y asstenca necesaras para los resdentes de una cudad de Calforna, para aconsejarles y hacer que la vvenda propa se converta en realdad . La coalcón de vvenda establecda en esa cudad no solamente desarrolla sno que posee y opera vvendas multfamlares asequbles a la vez que procura establecer comundades fuertes y estables a través de la partcpacón de los resdentes y del desarrollo del lderazgo . Un objetvo clave es el acumular benes para garantzar la auto suficenca de estos resdentes a largo plazo . Con esa meta, la coalcón de organzacones de vvenda establecó un programa de cuentas ndvduales de desarrollo IDAs que utlza fondos recbdos en donacón para equparar los ahorros personales de los resdentes . Como parte de las clases de educacón financera a los partcpantes se les solcta separar un pequeño porcentaje de sus ngresos y depostarlo en cuentas de ahorros vnculadas a un objetvo partcular de el establecmento de un patrmono

(Ej ., la compra de una casa) . Estas cuentas tenen un sstema de equparacón del ahorro — dos dólares por cada dólar ahorrado — que es aportado por la asocacón de vvenda gracas a las donacones prvadas . El programa ayuda a que los cudadanos puedan realzar el sueño de la casa propa proporconando nformacón financera, orentacón y acumulacón de benes . En Michigan una agencia de asesoría en temas de vivienda se une a una organización religiosa para llegar a nuevos clientes Gracas a la tarea de una agenca de asesoría en temas de vvenda de base relgosa, se les ha facltado el acceso a la nformacón de educacón financera a los resdentes de una cudad de Mchgan . Esta agenca de asesoría en temas de vvenda fue establecda como un esfuerzo de asstenca comuntara a través de una glesa local y ha asesorado a aproxmadamente 32,000 ndvduos sobre compra de vvenda medante la tarea de organzacones relgosas y comuntaras . Aproxmadamente 6,000 clentes se han convertdos en dueños de su casa propa con la ayuda de esta agenca . En su caldad de ntermedaro naconal de asesoría de Vvenda de HUD, esta agenca supervsa a 23 organzacones relgosas afiladas que prestan sus servcos de asesoría de vvenda en varas comundades de Mchgan . Resumen La compra de vvenda puede ser un proceso complejo para las famlas promedo . Por medo de la colaboracón del los sectores públco y prvado, la concentzacón públca y los programas de educacón se pueden dfundr los esfuerzos de educacón y asesoría para los compradores de vvenda . Las coalcones entre las organzacones del sector públco y prvado pueden ayudar a aquellos ndvduos y famlas que tenen poca

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partcpacón en el mercado de la compra de vvendas a entender de mejor manera cómo convertrse en dueños de su casa .

Iniciativas de acción
Táctica empleada: Coaliciones
2-1 Entre el segundo trmestre de 2006 y el segundo trmestre de 2007, el Departamento de Vvenda y Desarrollo Urbano se unrá al Departamento del Tesoro para patrocnar una sere de reunones destnadas a resaltar el trabajo de las coalcones extosas que han fomentado la compra de vvenda . Para desmtficar el proceso de compra de una vvenda, las entdades de préstamo y demás negocos deberían asocarse con las organzacones con arrago comuntaro para proporconar nformacón financera sobre compra de vvenda y asesoría personalzada . 2-2

Notas
1

Bush, George W . (2001) . Mensaje a la nacón del Presdente dfunddo por rado . Extraído el 24 de juno de 2005 de http://www .whtehouse .gov/news/releases/2001/06/20010608-7 .html . Detz, R .D . & Haurn, D .R . (2003) . Consecuencas socales y prvadas de la vvenda propa, The Journal of Urban Economcs, 54, 401-450 . Junta de la Reserva Federal . (2001) . Survey of consumer finances . Extraído de http://www . Federalreserve .gov/pubs/oss/oss2/2001/scf2001home .html . Ibd . Ibd . El 11 de abrl de 2005, Neghborhood Renvestment Corporaton comenzó a operar como NeghborWorks Amerca® . Para consultar nformacón adconal, véase www .nw .org/network/ aboutUs/hstory/default .asp . Neghborhood Renvestment Corporaton . (2004) . Creatng Educated Homebuyers: A Comprehensve Approach, Wrtten Testmony before the House Commttee on Fnancal Servces, Subcommttee on Housng and Communty Opportunty . Washngton, D .C .

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Jubilación

Capítulo 3

Visión general
Hoy en día, la perspectva ante la jublacón es muy dferente de la que tenían generacones anterores . Los estadoundenses vven ahora más años que antes, los costos de los servcos médcos representan una porcón mucho mayor de los gastos de la jublacón y los trabajadores deben tomar más responsabldad ndvdual por sus ahorros para la jublacón debdo a un cambo de los planes de beneficos defindos tradconalmente . Por lo tanto, es más mportante que nunca que los estadoundenses empleen estrategas de por vda para acumular los ahorros para la jublacón . La expectatva de vda promedo para las personas nacdas hoy día es de 78 años, cas una década más que la expectatva de vda para los nacdos en el año 1950 .1 En el año 2002, la expectatva de vda de una persona de 65 años subó a 83, mentras que una persona de 75 años puede vvr más de 11 años adconales .2 Estos 11 años adconales conllevan mayores gastos médcos y de vda que requeren una planficacón correspondente . Un estudo muestra que sete de cada dez estadoundenses tenen confianza en que tendrán suficente dnero para vvr cómodamente durante la jublacón, pero solamente el 42 por

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cento ha calculado realmente lo que necestará y lo que necesta ahorrar para lograr sus objetvos para la jublacón .3 Asmsmo, a medda que la nacón envejece y la perspectva de la jublacón contnúa cambando, hay un mayor ímpetu en planficar correctamente y ahorrar para la jublacón . El Seguro Socal contnúa desempeñando un papel mportante en la segurdad de la jublacón de los estadoundenses . De hecho, el Seguro Socal proporcona actualmente el 50 por cento o más de los ngresos para dos tercos de los hogares ntegrados por personas mayores de 65 años y es la únca fuente de ngresos para el 22 por cento de los hogares .4 Para los beneficaros con ngresos promedo, los beneficos del Seguro Socal sustturán solamente el 40 por cento de sus ngresos antes de la jublacón . Además, el sstema del Seguro Socal está enfrentándose a varos retos con la generacón de los nños de la posguerra (personas nacdas entre 1946-1960) que están preparándose para jublarse pronto . Tambén, el Seguro Socal pagará más de lo que recbe en el año 2017 y los fondos de fidecomso estarán agotados para el año 2041 .5 Llegado ese momento, sn cambos en el programa, el Seguro Socal no podrá pagar todos los beneficos programados . El presdente George W . Bush comentó lo sguente sobre esta stuacón: “El Seguro Socal fue un gran éxto moral del sglo XX y debemos dar honra a sus grandes finaldades en este sglo . Sn embargo, por el camno actual, el sstema se drge a la quebra . Y por lo tanto, debemos unrnos para fortalecerlo y salvar el Seguro Socal” .6 La dscusón actual sobre polítca públca del futuro del Seguro Socal es algo que los estadoundenses deberían consderar al planear sus planes de jublacón .

Desde su comenzo, el Seguro Socal ha proporconado una fundacón mínma de proteccón . Una jublacón cómoda requere de los ngresos del Seguro Socal, y tambén necesta del ahorro personal y del ahorro de planes de empleador . En el año 2001, el 64 por cento de todos los trabajadores asalarados estaba empleado por organzacones que patrocnaban planes de pensones .7 Mentras que el 91 por cento de los empleados del sector públco tenía acceso a un plan de jublacón en el trabajo, el porcentaje era solamente del 60 por cento para los empleados del sector prvado .8 En el año 2004, solamente el 53 .4 por cento de todos los empleados de tempo completo partcpaba en un plan de jublacón patrocnado por el empleador .9 Estas oportundades de ahorro para la jublacón son más probables de ocurrr en compañías grandes . Los empleados de compañías con más de 100 trabajadores tenen el doble de probabldades de obtener los beneficos antes menconados que aquellos que trabajan para compañías con 100 empleados o menos .10 En el año 2003, el 42 por cento de los trabajadores empleados en pequeñas empresas (199 empleados) tenía acceso a planes de jublacón, y el 35 por cento partcpaba de los msmos, mentras que el 75 por cento y 65 por cento respectvamente de empleados en compañías grandes .11 Un estudo recente examnó la actvdad de ahorro e nversón de más de 600 empleados en una compañía Fortune® 500 consderados como ahorradores módcos — aquellos que no contrbuyen al plan lo suficente como para recbr la equparacón completa de la compañía o que no contrbuyen al plan en lo absoluto . El estudo determnó que el 72 por cento no tenía conocmento de cuánto dnero

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necestaban ahorrar para la jublacón, pero pensaba que debería ahorrar el doble o el trple de la cantdad que acostumbra ahorrar . A pesar de esto, el 77 por cento djo que seguría contrbuyendo al nvel actual y el 34 por cento djo que no tenía ntencón de partcpar en el plan . El estudo dentficó tambén varas barreras para ahorrar, ncluyendo la falta de conocmentos báscos sobre el plan por parte de su empleador, la falta de finaldad haca la nversón, la pereza y la deuda .12 Por últmo, los estadoundenses deberían consderar las cuentas ndvduales preferdas para la desgravacón mpostva destnadas al ahorro para la jublacón . Un ejemplo de estas cuentas son las cuentas IRA y las Roth IRA . Aproxmadamente 5 .7 mllones de contrbuyentes aportaron alguna cantdad de dnero a una cuenta IRA para el año 2000 y 6 .8 mllones contrbuyeron a una cuenta Roth IRA .13

la cantdad de dnero que necestarán ahorrar para una jublacón cómoda . A medda que la expectatva de vda promedo aumenta y que los empleados deben asumr una mayor responsabldad ndvdual para preparar y ahorrar para la jublacón tambén aumenta la necesdad de una mayor concentzacón públca sobre la mportanca del ahorro para jublarse y las formas en que los consumdores pueden lograr su objetvo . Es mportante determnar cómo alcanzar y educar mejor a esos grupos de ndvduos que no están ahorrando adecuadamente y desarrollar productos o campañas destnadas a estmular más el ahorro . Hay papeles específicos que tanto los empleadores grandes como los pequeños, así como el goberno y las organzacones sn fines de lucro pueden desempeñar para mpulsar el entendmento de la planficacón para la jublacón y aumentar la partcpacón del empleado en las opcones de ahorro . Estos retos son sgnficatvos, pero pueden superarse maxmzando las oportundades dsponbles y proporconando programas educatvos y de asesoría que han demostrado ser eficaces en la práctca . La financacón de la jublacón es una tarea compleja y requere planficacón detenda y comprensón de las opcones exstentes . La dscusón actual sobre el Seguro Socal, ncada por el Presdente Bush, ha creado concenca sobre la segurdad para la jublacón y la necesdad de planficar para el futuro . Personas en todo el país están partcpando en las

Retos
Los retos del ahorro para la jublacón ncluyen el aumento de la expectatva de vda; el hecho de que el Seguro Socal por sí solo nunca tuvo la ntencón de proporconar y no proporconará ngresos adecuados para la jublacón; el hecho de que muchos empleados no tenen acceso a planes patrocnados por el empleador y que muchos que sí tenen acceso no partcpan y finalmente que muchos estadoundenses nunca han calculado

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dscusones sobre el Seguro Socal, cuentas personales y planficacón para la jublacón . A medda que más personas comprendan los problemas reales a los que se enfrenta el Seguro Socal, tambén podrán entender la necesdad de tomar meddas drástcas para fortalecer el sstema para las generacones futuras . Para llevar a cabo una planficacón para la jublacón efectva, los estadoundenses deberían centrarse en los papeles que el Seguro Socal, el ahorro para la jublacón en el empleo y el ahorro ndvdual desempeñarán en su ahorro para la jublacón .

valoso de la jublacón, el Seguro Socal es solamente uno de los numerosos componentes de los ngresos durante la jublacón . Además, algunos empleados que no habían ahorrado para la jublacón anterormente tenen ahora la oportundad de realzar contrbucones de alcance o nvelacón en sus planes de jublacón . Muchas agencas del goberno federal están asocándose para mejorar la utlzacón públca de las estrategas y vehículos de ahorro dsponbles para la jublacón . El objetvo colectvo de estas ncatvas es garantzar que los estadoundenses conozcan todas las opcones de ahorro dsponbles para la jublacón y que estén equpados para utlzarlas de forma efectva mejorando su segurdad general para jublarse . Exste una ampla gama de ncatvas federales para aumentar el conocmento del públco sobre el ahorro para la jublacón y que al msmo tempo motva a más estadoundenses a ahorrar para la jublacón . Entre tales ncatvas se encuentran accones específicas como la dstrbucón anual del Estado de Cuenta del Seguro Social, la Cumbre Nacional sobre Ahorros para la Jubilación (Cumbre de Ahorradores) y los recentes cambos legslatvos y admnstratvos en las leyes federales sobre la jublacón . Estado de Cuenta del Seguro Social La Admnstracón del Seguro Socal (SSA, por sus sglas en nglés) está comprometda a educar a todos los estadoundenses sobre sus futuros ndvduales de jublacón aumentando el entendmento públco sobre las funcones báscas del Seguro Socal y ayudando a los trabajadores a prepararse para su segurdad económca a largo plazo . Por medo del envío anual por correo del Estado de Cuenta del

Temas relacionados con el ahorro para la jubilación
1. Cómo educar a los trabajadores sobre todas las oportunidades de ahorro disponibles para la jubilación Mllones de estadoundenses pertenecentes a la generacón de los nños de la posguerra (personas nacdas entre 1946-1960) comenzarán a jublarse entre ahora y el año 2019 . Sn embargo, solamente el 62 por cento de los trabajadores estadoundenses está ahorrando para la jublacón .14 Además, solamente 4 de cada 10 trabajadores han dedcado el tempo y esfuerzo para calcular lo que necestarán para jublarse, lo cual se consdera como la planficacón básca para que las personas puedan determnar cuánto dnero probablemente necestarán para la etapa de su jublacón .15 A medda que aumentan las opcones de ahorro para la jublacón, los empleados necestan comprender que la planficacón para esto conlleva algo más que solamente pagar al sstema del Seguro Socal . Aunque esto sea una fundacón mínma y un componente

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Seguro Social, SSA proporcona a más de 140 mllones de trabajadores mayores de 25 años un resumen de sus aportes y contrbucones y estma los beneficos de jublacón futuros del Seguro Socal, explcando a todos los estadoundenses el papel que puede desempeñar el Seguro Socal en la jublacón de un trabajador . Este estado de cuenta permte a los ndvduos saber s han acumulado los suficentes crédtos de trabajo para calficar, para obtener beneficos y en ese caso, cuánto podrían ser esos beneficos .

en el estado de cuenta con calculadoras de beneficos dsponbles en www . socalsecurty .gov/planners y con la gran cantdad de nformacón dsponble en www .socalsecurty .gov y MyMoney .gov . Departamento de Trabajo de los Estados Unidos – Cumbre Nacional sobre Ahorros para la Jubilación En la prmavera del año 2006, el Departamento de Trabajo de los Estados Undos (DOL, por sus sglas en nglés), organzará su Tercera Cumbre Nacional sobre Ahorros para la Jubilación (Cumbre de Ahorradores) . La finaldad de esta cumbre es mejorar el conocmento del públco sobre el ahorro para la jublacón y su mportanca crucal para el futuro benestar de los trabajadores y sus famlas . La cumbre facltará el desarrollo de programas de educacón para las masas que (1) estmulen y mejoren la dedcacón ndvdual a una estratega de ahorro personal para la jublacón; (2) dentfiquen los problemas que tenen los trabajadores para ahorrar la cantdad adecuada para la jublacón; (3) dentfiquen las barreras a las que se enfrentan los empleadores, en especal las pequeñas empresas, para ayudar a sus trabajadores a acumular ahorros para la jublacón y (4) examnen el mpacto y la eficaca de los empleadores ndvduales para promover el ahorro personal para la jublacón entre sus trabajadores y promover la partcpacón en opcones de ahorro para la compañía . Cambios legislativos y administrativos Las ncatvas legslatvas y admnstratvas especales han equpado a los estadoundenses con opcones adconales para planficar correctamente y ahorrar

El Estado de Cuenta del Seguro Social representa una de las mayores ncatvas del goberno federal para comuncarse drectamente con los estadoundenses sobre el Seguro Socal y la necesdad de que las personas se preparen por adelantado para la jublacón . Sn embargo, muchos estadoundenses no están utlzando la nformacón en la medda posble . De hecho, una encuesta recente de la Oficna de Contabldad del Goberno (GAO, por sus sglas en nglés) ndca que solamente el 66 por cento de los encuestados recuerda haber recbdo el estado de cuenta .16 Para expandr su alcance educatvo sobre la jublacón, SSA complementa la nformacón dsponble

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actvamente para la jublacón . Mentras las ncatvas de educacón públca contnúan destacando estos cambos postvos en el ahorro para la jublacón, muchos estadoundenses no los conocen o no saben cómo y dónde acceder a la nformacón correspondente . Algunos ejemplos de estos cambos legslatvos y admnstratvos son la posbldad de realzar contrbucones de alcance para nvelar sus planes de jublacón, el dctamen consultvo de DOL acerca de proporconar educacón financera en el lugar de trabajo y el Crédito del Ahorrador. En años recentes, el goberno federal ha promovdo cambos de la polítca que actualmente posbltan a los trabajadores crear mayores ahorros para la jublacón, permténdole a los trabajadores de edad avanzada realzar contrbucones de alcance y proporconando ncentvos a los empleadores para que ofrezcan planes de jublacón . Además, la Ley de Crecimiento Económico y Ayuda Fiscal del año 2001 (Economic Growth and Tax Relief and Reconciliation Act of 2001) (Ley públca 107-16) permte a las personas mayores de 50 años realzar contrbucones de alcance en sus planes de ahorro para la jublacón a la vez que establece aumentos para los límtes de contrbucón a cuentas de IRA de $2,000 a $4,500 . Por lo tanto, para motvar a los empleadores a proporconar asstenca a sus empleados, DOL provee lneamentos por medo de su dctamen consultvo sobre cómo los empleadores pueden aconsejar sobre nversones a los partcpantes de planes de contrbucones defindas en Advisory Opinion 2001-09A .17 Antes de haberse publcado este dctamen, muchos empleadores dudaban s debían dar certos materales educatvos o herramentas (como programas nformátcos) a sus empleados debdo a 

nquetudes referentes a la responsabldad de asesorar sobre nversones . Por últmo, el Crédito del Ahorrador, promulgado en el año 2001, ofrece ncentvos específicos para que los trabajadores de ngresos módcos puedan ahorrar para la jublacón . Al gual que proporcona una contrbucón equvalente del goberno en forma de un crédto fiscal no reembolsable para contrbucones ndvduales voluntaras a planes de tpo 401(k), IRA y smlares a estos planes de ahorro para la jublacón . Resumen Actualmente, en toda la nacón, se están ponendo en marcha ncatvas para concentzar a la poblacon sobre las formas más eficaces de planficar y ahorrar para la jublacón . Estas ncatvas ntentan educar a los estadoundenses sobre las ventajas de los dversos productos para el ahorro, y tambén sobre las nuevas opcones de ahorro para la jublacón . Además, deberían recbr atencón los esfuerzos educatvos destnados a aumentar el entendmento del públco sobre el ahorro para la jublacón . Los modos de aumentar el conocmento e mpulsar el ahorro para la jublacón ncluyen el Estado de Cuenta del Seguro Social, Cumbres de Ahorradores, y meddas legslatvas y admnstratvas . Todos los estadoundenses — jóvenes, adultos y ancanos — deberían conocer los beneficos del Seguro Socal y comprender su Estado de Cuenta del Seguro Social . Este estado de cuenta es una herramenta eficaz para planficar la jublacón y proporcona a todos los estadoundenses una breve perspectva de lo que podrían esperar del sstema del Seguro Socal durante su jublacón . Las agencas gubernamentales,

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nsttucones financeras, y organzacones sn fines de lucro y comuntaras ofrecen una ampla gama de nformacón para nformar a las personas sobre el ahorro para la jublacón . Los esfuerzos actuales para educar a los estadoundenses sobre cómo prepararse para la jublacón deberían complementarse con nformacón de otras fuentes, ncluyendo, por ejemplo, la nformacón que se centre en tpos de ahorro para la jublacón y contrbucones de alcance . 2. Cómo motivar el ahorro para la jubilación para empleados de empresas grandes Con la gran populardad de los planes de contrbucón defindos, los empleadores están observando que sus empleados necestan más ayuda para planficar sus futuros financeros . Muchos empleados pden consejo a sus empleadores sobre la posbldad de ahorrar para la jublacón . Con frecuenca, se consdera a los empleadores como un recurso educatvo prmaro para recbr nformacón confiable sobre opcones de nversón, estrategas de dstrbucón de actvos y planficacón básca para la jublacón . Muchos empleadores cumplen con estas expectatvas de sus empleados y proporconan extensos programas de educacón financera en el trabajo para mejorar el ahorro para la jublacón . De hecho, algunos empleadores han poddo aumentar las tasas de partcpacón en los planes de jublacón establecendo varos planes que nscrben automátcamente a los trabajadores, permténdoles darse

de baja del ahorro para la jublacón en lugar de requerr nscrbrse en él .18 Los empleadores prvados, el goberno federal y las organzacones sn fines de lucro están desempeñando papeles mportantes en la dstrbucón de nformacón sobre la jublacón a sus empleados y están proporconando una base de conocmento para todas las personas que ahorran para su jublacón . Tambén, para ayudar a los empleados a prepararse para el futuro, algunos empleadores prvados están analzando funcones de planes de ahorros para la jublacón tales como la nscrpcón automátca . Iniciativas de educación para la jubilación - Empleadores del sector privado El sector prvado ha demostrado éxto en la educacón sobre la jublacón equpando a sus empleados con nformacón y servcos valosos . Algunos de estos empleadores proporconan a sus trabajadores un programa educatvo financero básco que ncluye talleres con un nstructor especalzado, programas computarzados de educacón financera específico para la compañía, una línea de ayuda de asesoría financera admnstrada por planficadores financeros y educadores y acceso a un campo financero en línea . Esta ncatva ha dado como resultado una mayor partcpacón en el plan 401(k) y un aumento de las tasas de contrbucón .19 Otros empleadores han estado ofrecendo programas educatvos smlares centrados en la capactacón de educacón financera a sus empleados por muchos años . Este tpo de compañías cree firmemente

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que la educacón es un componente necesaro para ntegrar los beneficos del empleador con las vdas de los empleados . Los empleados assten durante horas de trabajo a programas patrocnados por el empleador tales como Life Planning 101(Planificación para la vida 101), Investing in Your Future (Invertir en su Futuro) y Healthy, Wealthy, and Wise (Sano, rico e inteligente) . Las encuestas de evaluacones nternas han demostrado que normalmente estos programas recben opnones favorables .20 Iniciativas de educación para la jubilación – El gobierno federal como empleador Como uno de los empleadores prncpales de la nacón, el goberno federal partcpa en una ampla gama de actvdades educatvas para preparar a sus trabajadores para la jublacón e mpulsar el ahorro para cuando dejen de trabajar . El Plan de Ahorro (el Plan), es admnstrado por la Junta Federal de Inversón para la Jublacón (FRTIB, por sus sglas en nglés) y proporcona un sstema defindo de contrbucón para la jublacón de los empleados federales, empleados postales y membros de los servcos unformados . Para motvar el ahorro, se dstrbuyen a los empleados dversos comuncados y DVD’s . Asmsmo, los funconaros de las agencas encargadas del plan recben una capactacón especalzada para que puedan responder preguntas de modo eficaz . El Plan es un plan de contrbucón defindo con mpuestos dferdos smlar a un plan 401(k) del sector prvado . Por lo general, todos los empleados federales contratados después del año 1983 están cubertos por el Sstema Federal de Jublacón de Empleados y son nscrtos automátcamente en el plan ndependentemente de s realzan contrbucones salarales . Además,

según lo establecdo por ley todas las agencas federales contrbuyen una cantdad equvalente al 1 por cento de la paga básca de un empleado en su cuenta cada perodo de pago . Todas las contrbucones de los empleados son voluntaras y la agenca de empleo contrbuye un equvalente al prmer 5 por cento de la contrbucón del empleado . Los empleados en el Sstema de Jublacón del Servco Cvl (CSRS, por sus sglas en nglés) pueden contrbur al plan sn nnguna contrbucón de equvalenca de la agenca . A través del sto Web (www .tsp .gov), los empleados pueden tener acceso a sus cuentas, utlzar dversas calculadoras de ahorro, ver los estados de cuenta en línea e mprmr formularos relaconados con sus cuentas . FRTIB tambén proporcona una línea telefónca gratuta para los partcpantes y sus beneficaros, lanzó una ncatva de comuncacones relaconada con fondos nuevos de cclo de vda y partcpa en las feras financeras patrocnadas por la Oficna de Admnstracón de Personal de los Estados Undos (OPM, por sus sglas en nglés) destnadas a empleados federales . Además de proporconar el plan a sus empleados, el goberno federal está ntentando educar a sus trabajadores sobre la necesdad de ahorrar e nvertr para la jublacón . Como parte de esta ncatva, OPM ha desarrollado una estratega de educacón financera para la jublacón de sus empleados . Esta ncatva proporcona a los trabajadores la nformacón sobre cómo planficar para jublarse y calcular la nversón necesara para lograr los objetvos ndvduales para la jublacón . La estratega para empleados federales desarrollada por OPM está basada en la creenca de que los empleadores necestan

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educar a los empleados sobre los beneficos proporconados por el empleador a la vez que proporconan recursos y guías clave sobre cómo utlzar mejor otros programas e ncatvas para lograr una jublacón extosa . Para guar este proceso educatvo, OPM realzó una encuesta entre los trabajadores federales y está elaborando un índce de preparacón para la jublacón que ayudará a los empleados y empleadores a comprender mejor las necesdades de educacón en este tema al tener la necesdad de definr un estándar de preparacón de los trabajadores para la jublacón . Este enfoque podría servr de modelo al educar a los empleadores sobre los temas que es necesaro enfatzar en la educacón sobre el ahorro para la jublacón de los empleados . Iniciativas de educación para la jubilación – Asistencia de organizaciones sin fines de lucro Los empleadores grandes tambén están trabajando con las organzacones sn fines de lucro para mejorar la educacón para la jublacón que se proporcona a los empleados . Por medo de dversas ncatvas, las organzacones sn fines de lucro han demostrado cómo pueden ayudar a compañías grandes y al goberno federal a proporconar a los empleados la educacón financera que necestan para planficar su jublacón . La publcacón llamada Savings Fitness proporcona a las personas nformacón clave sobre el ahorro para la jublacón y fue elaborada por medo de una coalcón de la Admnstracón del Seguro de Beneficos de Empleados de DOL y una organzacón profesonal de proveedores de servcos financeros . Esta publcacón ha sdo menconada en medos de comuncacón mportantes a nvel naconal y es dstrbuda por medo de talleres de

planficacón para la jublacón y a través del sto Web de la Comsón Federal de Educacón Fnancera, MyMoney .gov . Otra organzacón profesonal de contadores públcos certficados ha desarrollado un programa multfacétco que ncluye leccones sobre la jublacón . Esta ncatva desempeña un amplo papel de lderazgo en la educacón del públco estadoundense, de los nños en edad escolar, de los jublados y de toda persona de edad ntermeda, sobre temas financeros aplcables específicamente en la vda de cada grupo en partcular . Entre otros temas, las ncatvas de ahorro para la jublacón se concentran en la planficacón de anualdades y jublacón, tomar prestado o retrar dnero de un 401(k), cerrar un desnvel de ngresos para esto, estmar las necesdades de ngresos durante el tempo de jublacón y comprender los planes de beneficos defindos . Opciones de características de los planes para la jubilación – Planes de inscripción automática Para ayudar a sus empleados a maxmzar las oportundades para la jublacón y ahorrar eficentemente para el futuro, algunos empleadores grandes están mplementando planes de nscrpcón automátca en 401(k) . En vrtud de estos planes, los empleados son nscrtos automátcamente en el programa de ahorro para jublacón a menos que decdan no partcpar . Los planes de nscrpcón automátca se dferencan de los planes 401(k) tradconales porque estos últmos requeren que los trabajadores decdan actvamente partcpar en el plan . En vrtud de la estructura tradconal de optar por nscrbrse de la mayoría de los planes 401(k), muchos trabajadores

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nunca optaron por ahorrar en prmer lugar, perdendo una oportundad sólda de ahorrar e nvertr . Además, muchos empleados dejaron pasar la oportundad de recbr una contrbucón equvalente de la compañía por no contrbur a sus planes 401(k) . La nscrpcón automátca fomenta la partcpacón actva de los empleados . Con la nscrpcón automátca, las contrbucones de los empleados que aumentan gradualmente con el tempo, se nverten con prudenca y se conservan para la jublacón, todo esto sn mponerle a los trabajadores la ncatva de actuar en cualquera de estos pasos . Los trabajadores sguen sendo lbres para anular las opcones predetermnadas, selecconando s ahorrar o no y controlar cómo se nverten sus ahorros, pero aquellos que no ejerctan sus ahorros para la jublacón no se quedan atrás . Los efectos de la nscrpcón automátca son claramente postvos, con estudos que muestran que la nscrpcón automátca aumenta tanto la partcpacón en planes 401(k) y el nvel de contrbucones de empleados .21 Las funcones de nscrpcón son utlzadas por una gran cantdad de compañías en los Estados Undos . Resumen La educacón financera proporconada por empleadores ha demostrado ser eficaz para ayudar a los trabajadores a planficar y ahorrar para la jublacón .22 Al establecer sus propos programas de educacón y materales para jublarse o al asocarse con ncatvas de educacón de organzacones sn fines de lucro, los empleadores pueden ayudar a sus empleados a comprender sus planes para la jublacón y ayudar a los empleados a planficar y ahorrar adecuadamente para el futuro . Para aumentar las tasas de partcpacón y el

ahorro para la jublacón, debería ponerse un énfass específico en ayudar a los grandes empleadores a nsttur nuevas característcas de planes de jublacón nnovadores, tales como la nscrpcón automátca en planes de pensones 401(k) . 3. Opciones de ahorro para la jubilación para empleados de pequeñas empresas Muchos propetaros de pequeñas empresas encuentran que no están famlarzados con los dferentes planes de jublacón que exsten a su dsposcón, ncluyendo las opcones creadas específicamente para pequeñas empresas y dseñadas como alternatvas menos costosas y más fácles de admnstrar .23 Por ejemplo, el 73 por cento de los propetaros de pequeñas empresas nunca ha oído hablar de estas alternatvas o no está muy famlarzado con el plan de Pensón Smplficada de Empleado (SEP, por sus sglas en nglés) y el 52 por cento nunca ha oído hablar de esto o no está muy famlarzado con el Plan de Equvalenca de Incentvo de Ahorro para Empleados de Pequeñas Empresas (SIMPLE, por sus sglas en nglés) — dos planes específicamente dseñados para pequeñas empresas .24 En contraste, el 85 por cento de los propetaros de pequeñas empresas está un poco o muy famlarzado con los planes 401(k) dseñados para empleadores de todo tamaño, no específicamente para los de pequeñas empresas .25 La msma cantdad de medos y actvdades de comuncacón dsponbles para grandes compañías que tenen la capacdad de fomentar el entendmento de los empleados sobre el ahorro para la jublacón está dsponble tanto para las grandes como para las pequeñas empresas . Además, exsten recursos específicos dsponbles para

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pequeñas empresas para utlzarlos en la educacón de sus empleados sobre la planficacón para la jublacón . DOL proporcona a los propetaros de pequeñas empresas y a sus empleados recursos de educacón sobre opcones de planes de jublacón, gestón de planes y responsabldades del empleador en la operacón de planes de jublacón . Opciones y gestión de planes de jubilación Para mpulsar el crecmento en el número de planes de jublacón dsponbles, DOL, en colaboracón con la Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa y una asocacón naconal de líderes de negocos desarrollaron un sto web nteractvo para ayudar a los empleadores de pequeñas empresas a determnar la mejor opcón de plan para sus negocos . Este programa proporcona a las pequeñas empresas nformacón centrada en los motvos para ofrecer planes de jublacón a empleados, consderacones s una pequeña empresa no ofrece planes de jublacón y cómo los planes benefican a los empleados y tambén al negoco . Para expandr este sto, DOL se asocó con el Servco de Rentas Internas (IRS, por sus sglas en nglés) para elaborar publcacones sobre los dversos tpos de planes tales como SEP y SIMPLE .26 DOL tambén ofrece una sere de semnaros en colaboracón con IRS y una coalcón de negocos y asocacones profesonales para ayudar a los propetaros de pequeñas empresas a crear y operar sus planes y para educarlos sobre sus responsabldades como fidecomsaros . Resumen El ayudar a los empleados a entender mejor y prepararse para la jublacón

no es solamente una tarea para los grandes empresaros y el goberno federal . Los propetaros de pequeñas empresas pueden beneficarse de las herramentas anterormente menconadas para ofrecer planes de jublacón a sus trabajadores y poder desempeñar un papel mportante en la motvacón y la educacón de sus trabajadores sobre la planficacón para la jublacón . 4. Cómo beneficiarse de los productos de ahorro individuales para la jubilación preferidos por los impuestos Muchos estadoundenses no utlzan plenamente los vehículos de ahorro para la jublacón, como las tradconales cuentas IRA y Roth IRA . Aproxmadamente 5 .7 mllones de contrbuyentes estadoundenses depostaron una cantdad de dnero en una cuenta IRA en el año 2000, mentras que solamente 6 .8 mllones contrbuyeron a una cuenta Roth IRA .27 Exsten muchos beneficos de ahorrar para la jublacón en estas cuentas ndvduales, ncludas las contrbucones deducbles de mpuestos y las acumulacones lbres de mpuestos de las ganancas de nversón . Por ejemplo, tanto con las cuentas IRA como con las Roth IRA, las famlas pueden planficar y admnstrar su ahorro para la jublacón de manera más ntelgente según sus futuras necesdades . Cuentas Individuales para la Jubilación (IRA) y Roth IRA Una Cuenta Indvdual para la Jublacón (IRA, por sus sglas en nglés) tradconal es una cuenta de ahorro personal que ofrece ventajas fiscales para separar fondos para la jublacón . Las contrbucones anuales, de un máxmo de $4,000 para personas menores de 50 y $4,500 para los mayores de 50 (en el año 2005), son

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completamente deducbles de mpuestos y no están cubertas por pensones patrocnadas por el empleador . S un empleado está cuberto por un plan de pensones patrocnado por el empleador, la deduccón de ese empleado para las contrbucones a una cuneta IRA se reduce o se va elmnando gradualmente de conformdad con los ngresos brutos ajustados modficados del empleado . Las ganancas de nversón para todas las contrbucones a las cuentas IRA tradconales se acumulan sn mpuestos y no se aplcan mpuestos hasta que se dstrbuyan los fondos, por lo general en una categoría fiscal nferor en la jublacón . Los retros de dnero de las cuentas IRA tradconales, realzadas antes de los 59 ½ años se cargan mpostvamente a un 10 por cento adconal . Además, la Ley de Ayuda a los Contribuyentes del año 1997 creó las cuentas Roth IRA que se dferencan de las cuentas tradconales en que las contrbucones se realzan con dnero post-mpostvo pero las ganancas y las dstrbucones son lbres

de mpuestos . El límte de contrbucón a una cuenta Roth IRA en el año 2005 era de $4,000 para los menores de 50 años y $4,500 para los mayores de 50 años . No obstante, al gual que con las cuentas IRA tradconales, el límte de contrbucón de una persona puede reducrse o elmnarse gradualmente de conformdad con sus ngresos brutos ajustados modficados . Los retros de dnero de las cuentas Roth IRA, realzadas antes de los 59 ½ años, se cargan mpostvamente a un 10 por cento adconal . Resumen Las cuentas IRA y las Roth IRA proporconan una oportundad para los ndvduos de ahorrar para la jublacón y de obtener beneficos suplementaros a los del Seguro Socal y a los de las pensones proporconadas por los empleadores . Los estadoundenses elegbles deberían utlzar las cuentas IRA y Roth IRA para acumular sus ahorros para su jublcón .

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Iniciativas de acción
Táctica empleada: Especialización, Integración, Momento educativo
3-1 En el año 2006, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos y el Departamento de Trabajo de los Estados Undos organzarán conjuntamente una mesa redonda con empleadores de compañías grandes sobre el ahorro para la jublacón . Entre los temas a tratar destacarán estrategas extosas para la ntegracón de la entrega de educacón financera en el lugar de trabajo y otras opcones para aumentar la partcpacón y las contrbucones en pensones prvadas, como la nscrpcón automátca . La Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus sglas en nglés), el Departamento de Trabajo de los Estados Undos y el Departamento del Tesoro de los Estados Undos se han comprometdo a realzar campañas de alcance para pequeñas empresas y contnuarán ofrecendo valosos recursos sobre opcones de jublacón para pequeñas empresas . Durante el prmer trmestre de 2006, SBA pondrá al alcance de las pequeñas empresas nformacón específica sobre temas generales referentes a la jublacón y cómo educar a los empleados sobre el ahorro para su jublacón en MyMoney .gov .

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Notas
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2003 . Extraído el 5 de julo de 2005 de http://rs .gov/pub/rs-so/00retre .pdf .
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Crédito

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Visión general
A través de la nacón, los consumdores están enfrentando nveles más altos de deudas . Desde enero del año 2003 hasta enero del 2005, el nvel de deudas de los consumdores ncrementó en un 9 por cento, el nvel de deuda rotatora (mayormente ncurrda con tarjetas de crédto) ncrementó un 8 por cento y la deuda no-rotatora aumentó un 10 por cento .1 Este aumento en las deudas de los consumdores está relaconado con la mayor dsponbldad de crédto ofrecdo por prestamstas . Tambén, el aumento de la dsponbldad de crédto ha sdo abastecdo en parte por la tecnología, lo cual ha permtdo la eficenca de los mecansmos de evaluacón para otorgar crédto y el costo del msmo . La tecnología ha aumentado sgnficatvamente la capacdad de los acreedores de obtener y procesar la nformacón necesara para realzar las evaluacones de resgo de crédto y la fijacón de los costos en concordanca con el resgo que representa cada solctante . Esta tecnología tambén ha desempeñado un papel mportante en el crecmento de los préstamos llamados subprme que son aquellos con altas tasas de nterés extenddos al prestataro con resgo . Además, entre septembre del año 2003 y septembre del 2004, se presentaron más de un mllón de declaracones

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de bancarrota no-comercales .2 Los servcos de asstenca para las personas en bancarrota y otros consumdores que expermentan problemas financeros tuveron como resultado el crecmento del sector de proveedores de estos servcos .3 En térmnos de los efectos producdos por los servcos de asesoría, la cantdad de personas que están a busqándoles sobrepasa a los proveedores .4 La utlzacón de los servcos de asesoría de crédto confiables tene un mpacto sgnficatvo sobre la solvenca o apttud al crédto, aumentando la cantdad de cuentas canceladas medante el pago y dsmnuyendo el total de deudas ndvduales .5 Hay dos componentes mportantes sobre el crédto de los consumdores: los nformes de crédto y los sstemas de puntaje de crédto . Los nformes de crédto contenen el desempeño de los consumdores respecto a sus oblgacones financeras, ncluyendo las deudas contraídas por contrato, en concepto de mpuestos y servcos públcos . Los prestamstas utlzan estos hstorales para evaluar los resgos de devolucón de dnero que representa cada consumdor . Un puntaje de crédto es una asgnacón numérca del resgo calculado medante un algortmo que utlza la nformacón regstrada en el nforme de crédto para predecr las probabldades de pago . Los resultados de un nforme dfunddo por la Oficna de Contabldad del

Goberno (GAO, por sus sglas en nglés) ttulado Credit Reporting Literacy: Consumers Understood the Basics but Could Benefit from Targeted Educational Efforts (Educacón sobre nformes de crédto: Los consumdores comprenderon los conceptos báscos, pero podrían beneficarse de esfuerzos educaconales específicos) muestran que un gran porcentaje de los consumdores estadoundenses entende los conceptos báscos del sstema de nformes de crédto: aparentemente conocen cómo se usan los nformes de crédto, cuál es la nformacón que contene un nforme de crédto y tambén están al tanto de los derechos que los assten para dsputar la nformacón ncorrecta .6 Sn embargo, muchos consumdores no parecen comprender que los nformes de crédto son utlzados para suscrbrse a las pólzas de seguro y fijar sus precos, y que estos pueden mpactar sobre las posbldades de consegur un empleo .7 Además, los consumdores no tenen conocmento de que, en caso de encontrar nexacttudes en sus nformes de crédto, pueden presentar una queja ante la Comsón Federal de Comerco (FTC, por sus sglas en nglés) y tambén pueden hacerlo s no están satsfechos con la resolucón tomada por las agencas de nformes de crédto respecto al reclamo presentado . Según lo que ndca el nforme de GAO, la mayoría de los consumdores saben qué es un puntaje de crédto, pero desconocen que algunos comportamentos afectan sus puntajes negatvamente .

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Los consumdores pueden admnstrar sus asuntos financeros de mejor manera medante una mejor comprensón de sus nformes de crédto, y así optmzar sus puntajes de crédto . Además, los consumdores que revsan y comprenden sus nformes de crédto pueden detectar más fáclmente las nexacttudes regstradas y las nstancas de robo de dentdad .

Retos
Independentemente de sus nveles de ngreso o hstora de crédto, los consumdores se enfrentan a numerosos ofertas de crédto de parte de una ampla varedad de prestamstas . A medda que aumenta el volumen de crédto, los estadoundenses se enfrentan a una varedad de temas a consderar al momento de tomar decsones relaconadas con el crédto . Para comenzar, es mportante que los consumdores comprendan el mpacto que puede tener el poseer una deuda excesva sobre su solvenca financera de largo plazo . Además, es muy mportante que al momento de evaluar los ofrecmentos de crédto, los consumdores comprendan el sstema de puntaje de crédto y los efectos que puede tener un hstoral negatvo sobre el costo del crédto .8 Al gual que cuando los estadoundenses optan por obtener crédto, es de crucal mportanca que comprendan los térmnos que les son ofrecdos para poder selecconar el tpo de crédto que mejor se adapte a sus stuacones . Estos retos se multplcan s se desconoce dónde buscar nformacón y orentacón específicas sobre temas generales de crédto .9 Los programas y materales educatvos efectvos provstos por el goberno federal, el sector prvado y por las organzacones sn fines de lucro pueden ayudar a vencer

estos retos, dotar a los consumdores con los conocmentos necesaros sobre los costos y beneficos del crédto, brndarles un pronto acceso a los recursos requerdos para evaluar los ofrecmentos de crédto, y comprender los derechos y proteccones establecdos para los consumdores . Debdo a las agresvas campañas de comercalzacón enfrentadas por los consumdores que son llevadas a cabo con regulardad por los prestamstas y que están destnadas a que los consumdores posean un mayor acceso al crédto, la necesdad de fortalecer la educacón sobre el crédto de los consumdores se converte en una tarea de mayor mportanca .

Temas relacionados con el crédito
1. Cómo aumentar la comprensión del público acerca del crédito, los informes de crédito y los puntajes de crédito Uno de los retos financeros más grandes que enfrentan los consumdores estadoundenses es tener el acceso a la nformacón, educacón y asesoría en el momento que más lo necestan . Los estadoundenses necestan orentacón e nformacón sobre crédto personal durante las etapas de aprendzaje crucales que se presentan en la vda de los consumdores — como por ejemplo: cuando recben su prmera tarjeta de crédto, cuando asumen la responsabldad de préstamos para cubrr gastos de estudos, prestamos de automóvles, préstamos hpotecaros, o smplemente cuando buscan de estos productos para comprarlos luego . Los esfuerzos educatvos sobre el crédto para consumdores deben nformar a los consumdores de los derechos que les son otorgados en vrtud de la ley Fair

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Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédto Equtatvos o FCRA, por sus sglas en nglés), la cual le permte a los consumdores revsar la exacttud de la nformacón regstrada en sus nformes de crédto . En caso de que los consumdores encuentren un error o una seccón ncompleta en sus nformes de crédto, deben contactar nmedatamente a la agenca de nformes de crédto que emtó el nforme y solctar que se corrja . La ley estpula que la agenca de nformes de crédto y la organzacón que otorgó la nformacón (por ejemplo un banco o una compañía de tarjeta de crédto) tene la responsabldad de corregr la nformacón ncorrecta o ncompleta de los nformes de crédto de los consumdores . Después de recbr la solctud de correccón y en caso de que se efectuara un cambo, la agenca de nformes de crédto debe remtr por escrto los resultados al consumdor junto con otra copa gratuta y actualzada del nforme de crédto . S no se efectuara nngún cambo, la declaracón de la dsputa presentada por el consumdor aún debe ser ncluda en el regstro ofical mantendo por la agenca . El ámbto de las transaccones de crédto de los consumdores puede ser muy complcado . En los esfuerzos realzados para aumentar la comprensón públca del crédto, los nformes de crédto y los puntajes de crédto, las tareas de concentzacón públca deben enfocarse en la explcacón de los componentes

fundamentales del crédto, tales como la termnología clave (tasa porcentual anual, captal, cargos por ntereses, cargos financeros, pago mínmo, ntereses dferdos, préstamos de pago exclusvo de ntereses, etc .), el cálculo de los cargos financeros y los tpos de crédto dsponbles (crédto sn garantía colateral, como las deudas contraídas con tarjeta de crédto, líneas de crédto de sobregro, préstamos para consumdores y préstamos estudantles versus crédto con garantía colateral como los préstamos hpotecaros, préstamos sobre el captal acumulado en la hpoteca y líneas de crédto garantzadas por la acumulacón de cancelacón hpotecara) . Los programas de alta caldad tambén brndarán educacón a los consumdores sobre los proveedores de crédto, ncluyendo los bancos, cooperatvas de crédto, nsttucones de préstamo, comercantes y prestamstas que extenden préstamos sobre los cheques de pago de salaro . Los consumdores de todo el país han tendo la oportundad de aprender acerca de la termnología clave y las partes nvolucradas en el crédto a través de un amplo rango de ncatvas de educacón públca, ncluyendo a la ley FCRA y la nueva regla que establece la gratudad de un nforme de crédto anual y de recursos públcos tales como la nueva publcacón federal ttulada Your Access to Free Credit Reports (Tu acceso a nformes de crédto gratutos) . Además de las fuentes federales de orentacón, los proveedores de crédto, como las cooperatvas de crédto y los bancos, tambén están

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nformando a los consumdores sobre el papel que representa el crédto y las opcones ndvduales de crédto . Estos programas operados por prestamstas ncluyen semnaros y campañas públcas sobre temas mportantes que afectan el puntaje de crédto . Ley de Informes de Crédito Equitativos y la Nueva Regla de Informe de Crédito Gratuito FCRA promueve la exacttud y la prvacdad de la nformacón contenda en el regstro de las agencas de nformes de crédto . Esta enmenda fue ntroducda en el año 2003 por medo de la ley llamada Fair and Accurate Credit Transactions Act (Ley de Igualdad y Transaccones de Crédto Correctas o FACT, por sus sglas en nglés) que requere que a solctud de los consumdores cada una de las agencas de nformes de crédto a nvel naconal les provea cada 12 meses una copa gratuta de sus nformes de crédto, www .annualcredtreport .com .10 Esto se puede realzar de nmedato a través de Internet vstando www .annualcredtreport . com . Los consumdores tambén pueden completar y envar por correo el formularo, Annual Credt Report Request Form, que está dsponble en el Internet . S los consumdores solctan la copa de su nforme llamando al número telefónco gratuto 877-322-8228, y el nforme será procesado y envado por correo dentro de un plazo de 15 días . Un nforme de crédto contene nformacón sobre el lugar de resdenca de una persona, la manera en que ésta paga sus facturas y s ha sdo demandada, arrestada o se ha declarado en bancarrota . Las agencas de nformes de crédto de todo el país venden la nformacón contenda en los nformes a otorgantes de crédto, aseguradores, empleadores

y otros negocos que utlzan dcha nformacón para evaluar las solctudes de crédto, seguro, empleo o alquler . Además, la ley FCRA dspone otros derechos para los consumdores con respecto al crédto . Por ejemplo, bajo las dsposcones de esta ley la mayoría de los consumdores tenen derecho a conocer la nformacón que será utlzada para tomar accones en su contra, solctar un puntaje de crédto y dsputar la nformacón ncompleta o ncorrecta . La ley tambén establece responsabldades para las agencas de nformes de crédto . Por ejemplo, las agencas de nformes de crédto deben elmnar o corregr la nformacón ncorrecta o que no pueda ser verficada; no pueden reportar nformacón negatva caducada y deben obtener el consentmento del consumdor antes de sumnstrar nformacón a sus potencales empleadores . Publicación de la Comisión Federal de Comercio, Tu acceso a nformes de crédto gratutos FTC ha preparado un folleto ttulado Your Access to Free Credit Reports (Tu acceso a nformes de crédto gratutos), dsponble en nglés y en español en MyMoney .gov, y tambén ha desarrollado su propo sto Web de temas de crédto, www .ftc .gov/ bcp/onlne/edcams/credt/ndex .html . El folleto descrbe detalladamente cómo solctar un nforme de crédto gratuto por año, explca las razones por las cuales los consumdores podrían beneficarse al solctar su nforme de crédto, reseña otras nstancas en las cuales los consumdores tenen derecho a recbr un nforme gratuto, y explca lo que se debe hacer en caso de encontrar nexacttudes o errores en el nforme . Desde septembre del 2005, los nformes gratutos están

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dsponbles en todos los estados, terrtoros y posesones de los Estados Undos y en el Dstrto de Columba . Cooperativa de crédito ofrece un seminario público sobre puntaje de crédito En agosto del 2004, una cooperatva de crédto regonal del nordeste de Florda ofrecó gratutamente al públco un semnaro sobre puntaje de crédto y otro semnaro sobre el sstema del puntaje de crédto durante el otoño del 2005 . Los semnaros de puntaje de crédto son ofrecdos por representantes de la cooperatva de crédto y tenen la ntencón de enseñar a los partcpantes la manera de leer e nterpretar los nformes de crédto, cómo mejorar el puntaje de crédto ndvdual, dentficar los errores y resolver las dsputas . La elegbldad para hacerse membro de la cooperatva de crédto se extende a todos los ndvduos de la regón nordeste de Florda y el públco general está nvtado a asstr a los semnaros gratutos sobre puntaje de crédto realzados por esta nsttucón . Banco brinda clases y materiales sobre el manejo del crédito Con los fondos proporconados por uno de los bancos más mportantes del país, se ha creado un centro para responder a la gran necesdad de educacon financera de los consumdores . Este centro ayuda a las famlas a lograr sus objetvos financeros enseñándoles cómo admnstrar el dnero y usar el crédto prudentemente . Uno de los componentes centrales de la campaña de concentzacón públca de este centro está dseñado para educar a los consumdores sobre la mportanca de conocer el propo puntaje de crédto . El centro tambén realza talleres de educacón financera para adultos en

todo el país y mantene un sto Web que contene educacón financera . Resumen Contando con una sólda comprensón del sstema de crédto, su termnología y las nsttucones nvolucradas en el crédto personal y el sstema de nformes de crédto, y en consecuenca alcanzado un nvel de comoddad con estos temas, los consumdores estadoundenses pueden convertrse en admnstradores eficentes del crédto . Los ndvduos tambén deberían estar al tanto de los derechos que les otorga la ley FCRA, comprender la forma de verficar la exacttud de sus nformes de crédto y aprender la manera de corregr los errores de los nformes de crédto u otros problemas smlares a través del proceso de dsputa . 2. Cómo utilizar los servicios de asesoría de crédito confiables Aún para aquellos que comprenden el proceso de crédto, saber qué es lo que tenen que hacer durante un período de dficultades financeras específicas puede ser una tarea partcularmente ardua . Muchos consumdores no saben cómo buscar asesoría de crédto en el momento que más la necestan . Para los consumdores estadoundenses que están expermentando problemas financeros, los servcos de asesoría de crédto confiables y efectvos no solamente les brndan ayuda negocando con los acreedores en su representacón sno que tambén los ayudan a aprender cómo admnstrar las finanzas personales y evtar problemas de crédto en el futuro . Los servcos de asesoría de crédto confiables emplean

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a consejeros o asesores certficados y capactados en temas de crédto para consumdores, manejo de dnero y deuda y elaboracón de presupuestos . Además, las organzacones sn fines de lucro que prestan servcos de asesoría de crédto tenen la oblgacón legal de sumnstrar educacón y asesoría a los consumdores .11 Tambén los servcos de asesoría efectvos ayudan a los consumdores a entender cómo presentar las solctudes de crédto, cómo buscar, comparar, obtener y mantener el crédto . Los asesores de crédto pueden fortalecer los conocmentos de los ttulares de crédto aconsejándolos sobre temas, tales como el establecmento de crédto, índces de relacón entre el nvel de ngresos y el nvel de deudas, hstora de crédto, térmnos de las compañías de crédto, pago efectuado en fecha, gestón de crédto y consoldacón de deuda . Además, los esfuerzos de asesoría de crédto pueden proporconar estrategas específicas para las resolucones y comprensón de la proteccón de los consumdores y los derechos que los assten . En su representacón, los asesores pueden contactar a los prestamstas para dscutr opcones en momentos de agobo financero y ayudarlos a dentficar a las agencas competentes que pueden consultar sobre temas de crédto del consumdor y lugares donde pueden presentar quejas o reclamos específicos . Pero, no todas las organzacones de

asesoría de crédto prestan estos servcos . Algunas organzacones de asesoría de crédto cobran cargos altos, algunos de los cuales pueden estar ocultos, o pueden urgr a los consumdores a hacer contrbucones voluntaras lo cual les causa un endeudamento aún mayor . Muchas de estas organzacones afirman que la únca opcón para un consumdor endeudado es un plan de manejo de la deuda — aún antes de que los asesores nvertan tempo revsando la stuacón financera del consumdor — y varas ofrecen muy poca o nnguna educacón o asesoría para consumdores . Además, solamente por el hecho de que una organzacón dga que opera sn fines de lucro no sgnfica que sus servcos sean gratutos o asequbles n tampoco que opere legítmamente .12 Lamentablemente, durante los últmos años han aumentado las práctcas fraudulentas dentro del mercado de asesoría de crédto . Recentemente, FTC y algunos Fscales Generales estatales tomaron accones contra varas compañías que se denomnaban a sí msmas como organzacones de asesoría de crédto . FTC y los Fscales Generales estatales ndcaron que estas compañías engañaron a los consumdores respecto al costo, naturaleza y beneficos de los servcos ofrecdos; se do el caso de algunas compañías que hasta llegaron a falsficar su estatus no lucratvo .13 El Servco de Rentas Internas (IRS, por sus sglas en nglés) ncluyó a algunas agencas de asesoría de crédto en su nforme del año 2005 ttulado Dirty Dozen

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para recordarles a los contrbuyentes que deben ser cudadosos con aquellas agencas de asesoría de crédto que los presonan para aceptar acuerdos de pago de deuda, que cobran altos cargos por sus servcos o que les prometen reparar sus calficacones de crédto .14 Además, con el objeto de garantzar que las agencas de asesoría de crédto sn fines de lucro cumplan con las dsposcones legales, IRS ha establecdo la prordad de audtarlas . Los consumdores pueden encontrar asstenca y orentacón sobre asuntos de crédto personal trabajando con servcos de asesoría de crédto confiables . Otros consumdores utlzan los servcos de agencas de asesoría financera sn fines de lucro que operan en las cudades que ofrecen programas que se ocupan de las necesdades especalzadas de los resdentes con problemas de crédto y tambén de los esfuerzos judcales del ámbto federal que se ocupan de los asuntos de los estadoundenses que procuran mtgar los efectos causados por problemas persstentes e rresueltos solctando la proteccón dspuesta por la bancarrota . Servicios de asesoría de crédito confiables Alrededor del país, los estadoundenses recurren a los servcos de asesoría de crédto para obtener la nformacón y orentacón que necestan para explorar los dfícles temas de crédto . Una organzacón de asesoría confiable negocará en nombre del consumdor con sus acreedores, y aún más mportante, le ofrecerá asesoramento sobre el manejo del dnero y de sus deudas .15 Además, un asesor de crédto ayudará a que el clente desarrolle un presupuesto y le sumnstrará materales educatvos gratutos y talleres de formacón . Las organzacones de asesoría de

crédto confiables emplean asesores certficados y capactados en áreas de crédto para consumdores, manejo de deuda y elaboracón de presupuestos .16 Estas organzacones trabajan junto a los consumdores para analzar su stuacón financera global y para desarrollar un plan personalzado para resolver sus problemas monetaros .17 Habtualmente ofrecen sesones de segumento que están dseñadas para hacer un montoreo del presupuesto del consumdor y mantener al consumdor dentro de los parámetros de su presupuesto . Organizaciones sin fines de lucro ofrecen servicios de asesoría de crédito en centros comunitarios Una organzacón sn fines de lucro presente en varas cudades mportantes de los Estados Undos ncluye la asesoría de crédto entre los servcos financeros que brnda en sus centros comuntaros urbanos . Los vstantes de estos centros comuntaros pueden beneficarse de servcos de asesoría financera que los ayuden a alcanzar la autosuficenca económca y colaborar para que las comundades en las cuales resden adqueran un espírtu sostendo de revtalzacón . Por medo de colaboracones contnuas y coalcones de largo plazo con organzacones gubernamentales, del sector prvado y de nterés comuntaro, estos centros urbanos sn fines de lucro se ocupan de las necesdades especales de los resdentes de la cudad con problemas de crédto, brndando programas práctcos de autoayuda que les permten trabajar para lograr la segurdad financera y lograr la ndependenca económca . En estos centros comuntaros, los asesores capactados trabajan con los partcpantes de los programas de asesoría

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de crédto durante un período de entre dos semanas y ses meses . Este programa es operado en los centros comuntaros que esta organzacón ha nstalado en ocho cudades del país . Este programa y otros smlares funconan para resolver las cuestones que prevamente han lmtado las posbldades de los consumdores de convertrse en clentes de un banco . Los asesores ayudan a los consumdores a resolver varos problemas lmtantes, tales como los que pueden mpedrles el acceso y apertura de líneas de crédto de bajo costo u otras cuestones que obstaculcen su acceso a la vvenda propa . Por medo de la mplementacón práctca de estos programas especalzados destnados a fortalecer a los ndvduos en temas de crédto que están orentados a la obtencón de resultados — ncluyendo el fortalecmento económco, herramentas dgtales y educacón económca — estos centros comuntaros pretenden satsfacer las necesdades especalzadas de los resdentes de la cudad que están luchando por resolver sus problemas de crédto . El programa ofrece asstenca de asesoría de crédto persona a persona, dentficando y trabajando para elmnar las barreras que mpden que aquellos ndvduos con problemas de crédto puedan alcanzar su potencal económco de manera ntegral . El objetvo de este programa de asesoría de crédto que pone especal énfass en la autoayuda, es el de brndar a los consumdores un curso de correccón enfocado y asstdo . Asesoría de crédito y educación financiera para solicitantes de bancarrota Los consumdores que enfrentan problemas financeros graves que pueden dervar en la declaracón de bancarrota o quebra deben saber que la nueva ley

de quebras les requere recbr asesoría de crédto de parte de una agenca de asesoría aprobada por el Programa de la Sndcatura de los Estados Undos (parte ntegrante del Departamento de Justca) dentro de los 180 días prevos a presentar su declaracón de bancarrota . La nueva ley tambén requere que, como condcón para recbr un descargo de la deuda, un consumdor declarado en bancarrota assta a un curso de nstruccón de finanzas personales después de presentarse en bancarrota . El Programa de la Sndcatura de los Estados Undos aprobará los cursos de nstruccón financera para este propósto y el Secretaro de la Corte de Quebras mantendrá a dsposcón del públco una lsta de los cursos aprobados a tal fin . Estas dsposcones, que entraron en vgor el 17 de octubre de 2005, fueron adoptadas como parte de la ley llamada Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (Ley de Prevencón del Abuso de la Bancarrota y Proteccón del Consumdor) del año 2005, aprobada como ley el 20 de abrl del 2005 . Resumen Debdo a que los consumdores estadoundenses están enfrentando un aumento de deudas, que confrontan ofrecmentos financeros confusos, que además están expuestos a programas que ofrecen solucones rápdas para sus problemas financeros, los servcos de asesoría de crédto confiables desempeñan un papel de fundamental mportanca para que los estadoundenses puedan hacer un manejo satsfactoro del crédto . Los esfuerzos de asstenca comuntara deben promover servcos de asesoría de crédto confiables para los consumdores

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y ayudar a las personas que los necesten acercándolos a los servcos dsponbles . La asesoría de crédto no debe ser percbda smplemente como la opcón de últmo recurso . Los consumdores deberían buscar la ayuda de un servco de asesoría de crédto antes de enfrentarse a

problemas más graves durante momentos de agobo financero y antes de que se malogre su stuacón financera o de declararse en bancarrota . Utlzados de manera efectva, los servcos de asesoría de crédto pueden ayudar a los consumdores a evtar problemas financeros futuros .

Iniciativas de acción
Tácticas empleadas: Concientización pública, Integración, Momento educativo
4-1 Durante el tercer trmestre del año 2006, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos lanzará una campaña de multmedos de comuncacón procurando mejorar la educacón e nformacón sobre nformes de crédto y puntaje de crédto entre los consumdores . Además, la campaña nvtará a los estadoundenses a obtener nformacón sobre el manejo del crédto para consumdores vstando el sto Web MyMoney .gov . Accedendo a este sto Web, los estadoundenses pueden aprender más sobre hstora de crédto, nformes de crédto y puntaje de crédto . Los consumdores deberían aprovechar las herramentas de manejo de crédto a su dsposcón tales como la solctud de nforme de crédto anual gratuto vstando en el Internet www .annualcredtreport .com , y telefóncamente llamando al 1-877322-8228 . Los consumdores deberían revsar la nformacón regstrada en sus nformes, comprender de qué manera se utlza, y saber cómo detectar errores y posbles nstancas de robo de dentdad . Las entdades que extenden préstamos a consumdores deberían usar su experenca exclusva en el tema y los canales de dstrbucón exstentes para promover la educacón sobre crédto entre sus clentes y el públco en general . Entre los esfuerzos útles a realzar podrán nclur el desarrollo y dstrbucón de materales educatvos sobre crédto, apoyo de asesoría de crédto confiable o esfuerzos de educacón financera, referencas a recursos educatvos de crédto o la creacón y mantenmento de otros programas educatvos en temas financeros . Los esfuerzos pueden estar drgdos a los adultos o a los jóvenes, pero tales esfuerzos de educacón financera deberían ser percbdos dferencalmente desde la perspectva del consumdor de aquellos esfuerzos de comercalzacón nsttuconales . Los consumdores deberían buscar servcos de asesoría de crédto confiables tempranamente, cuando recén se presentan los problemas financeros, para de esta manera, evtar la posbldad de la bancarrota . Los prestamstas y organzacones de servcos socales deberían referr a los consumdores a servcos confiables de asesoría de crédto en el momento en que se ncan las dficultades financeras .

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Reserva Federal (n .d .) . G19 Consumer Credit, Extraído el 2 de agosto de 2005 de http://www . Federalreserve .gov/releases/g19/hst/cc_hst_sa .html . Amercan Bankruptcy Insttute (n .d .) . Annual U.S. non-business bankruptcy filings by chapter 2000-2004. Extraído el 2 de agosto de 2005 de www .abworld .org/Template .cfm?Secton=Press_Releases2&CON TENTID=12267&TEMPLATE=/ContentManagement/ContentDsplay .cf Ellehausen, G .E ., Lundqust, C ., & Staten, M .E . (Enero de 2003) . The impact of credit counseling on subsequent borrower credit usage and payment behavior. Washngton, DC: Credt Research Center, Unversdad de Georgetown . Ibd . Ibd . Oficna de Contabldad del Goberno . (Marzo 2005) . Credit reporting literacy: Consumers understood the basics but could benefit from targeted educational efforts (Report GAO-05-223) . Washngton, DC . Ibd . Varas compañías prvadas e nsttucones de préstamo desarrollan programas de computacón para calcular los puntajes de crédto . Las agencas de nformes de crédto no generan puntajes de crédto pero en cambo funconan como centros repostoros de las hstoras de crédto de los consumdores . Oficna de Contabldad del Goberno . (Marzo 2005) . Credit reporting literacy: Consumers understood the basics but could benefit from targeted educational efforts (Report GAO-05-223) . Washngton, DC . Actualmente, los nformes de crédto gratutos están dsponbles en todos los estados, terrtoros y posesones de los Estados Undos y en el Dstrto de Columba . Una agenca de asesoría de crédto con estatus 501(c)(3) bajo el Códgo del Servco de Rentas Internas (IRS) está oblgada a organzarse para sumnstrar servcos educatvos o cartatvos, o sea, es el estatus de agenca 501(c)(3) lo que la oblga a sumnstrar servcos educatvos . Comsón Federal de Comerco . (Marzo 2005) . Facts for consumers: For people on debt management plans: A must do list (Para las personas en un plan de administración de deuda: Una lista de lo que deben hacer). Extraído el 26 de julo de 2005 de http://www .ftc .gov/credt/ . Comsón Federal de Comerco . (Novembre 2003) . Fiscal fitness: Choosing a credit counselor (Salud fiscal: Cómo elegir un asesor de crédito) y Knee deep in debt (Endeudado hasta el cuello) Ambas publcacones extraídas el 26 de julo de 2005 del sto Web de FTC sobre crédto http://www .ftc .gov/credt .

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Ibd . El nforme anual del IRS ttulado “Drty Dozen” lsta las estafas mpostvas más notoras . El nforme tambén les recuerda a los contrbuyentes que deben tener cudado con las promesas que les hagan acerca de elmnar mpuestos u otras declaracones que parezcan demasado buenas para ser reales . Para consultar más nformacón, véase www .rs .gov . Véase tambén Jean Chatzk (Agosto 2005) . How to find a credit counselor that you can trust. Extraído el 22 de agosto de 2005 de http://www .msnbc .msn .com/d/9034211l . Comsón Federal de Comerco . (Marzo 2005) . Facts for consumers: Credit and your consumer rights (El crédito y sus derechos como consumidor), Comisión Federal de Comercio Choosing a credit counselor (Cómo elegir un asesor de crédito). Extraído el 26 de mayo de 2005 del sto Web de FTC sobre temas Ibd .

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de crédto http://www .ftc .gov/credt/ .
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Protección del consumidor

Capítulo 5

Visión general
Las accones de los consumdores mueven los mercados al punto que pueden determnar la dferenca entre el éxto y el fracaso de ndustras y negocos . Los programas gubernamentales de proteccón al consumdor que tratan el fraude, el engaño y los quebrantamentos de prvacdad perturbando la confianza de los consumdores debltando su capacdad de tomar de decsones . Cuando los consumdores son estafados, perden algo más que su dnero: perden la fe en el mercado . Es mportante que los consumdores conozcan el prncpo caveat emptor (por cuenta y resgo del comprador) . Una economía vbrante no puede permtr que los consumdores perdan la confianza en el mercado . De acuerdo a los datos de la Comsón Federal de Comerco (FTC, por sus sglas en nglés), alrededor del 11 por cento de los estadoundenses es estafado anualmente . La encuesta de FTC sobre fraude contra consumdores en los Estados Undos, dfundda en agosto del año 2004, demostró que aquellos consumdores que poseen altos nveles de deudas presentan un mayor resgo de convertrse en víctmas del fraude .1 De los cuatro fraudes más comunes que han sdo dentficados por la encuesta

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señalada anterormente, tres están relaconados al crédto, ncludas las estafas de servcos de reparacón de crédto . Frecuentemente, estos fraudes están drgdos a personas con una gran cantdad de deudas, con escaso acceso al crédto o con antecedentes de crédto deficentes . De acuerdo a los datos proporconados por el Departamento Federal de Investgacones (FBI, por sus sglas en nglés), las personas de edad avanzada son frecuentemente un blanco para los estafadores .2 FTC, los Fscales Generales estatales y otras agencas de proteccón del consumdor a nvel federal, estatal y local persguen este tpo de fraudes aplcando meddas severas de cumplmento de la ley . De todas las amenazas que enfrentan los consumdores en el mercado, una de las más complcadas es el robo de dentdad . FTC ha hallado que cas 10 mllones de personas son víctmas del robo de dentdad anualmente; este delto puede nvolucrar el uso ndebdo de cuentas exstentes o el establecmento fraudulento de cuentas nuevas a nombre de las víctmas . En térmnos monetaros esto representa aproxmadamente $48 ml mllones en pérddas para los negocos, alrededor de $5 ml mllones en pérddas para las víctmas ndvduales afectadas y cas 300 horas por víctma en térmnos de tempo nvertdo en ntentar resolver los problemas relaconados con este delto . Aunque los casos de personas a cuyos nombres se abreron cuentas nuevas representan un terco del total de víctmas, éstas sufreron dos tercos del perjuco .3 Durante el año 2004, el robo de dentdad encabezó la lsta de fraude contra consumdores recbdas por FTC, contablzando el 39 por cento del total de quejas presentadas ante la Comsón durante el año ctado . De hecho, FTC recbe entre 15,000 y 20,000 contactos

semanales de parte de víctmas del robo de dentdad y de otros consumdores que desean saber cómo protegerse de este delto o cómo mtgar los resgos .4 Recentemente, los empleadores y las entdades comercales que poseen archvos electróncos con nformacón de dentficacón personal se han convertdo en el blanco de los ataques de los ladrones de dentdad . Este hecho representa otra vulnerabldad para la perpetracón del delto de robo de dentdad y otra razón más que ndca la necesdad de que los consumdores sepan de la exstenca del robo de dentdad y la forma de ldar con sus consecuencas .

Retos
Una de las claves para reducr el fraude es transmtr el mensaje a los consumdores en aquellos momentos en que se encuentran receptvos al aprendzaje y al cambo de comportamentos, como por ejemplo, cuando se enfrentan a una dficultad económca o han sdo víctmas de un fraude de crédto o de robo de dentdad . La educacón puede facltar a los consumdores las herramentas necesaras para reconocer, evtar y denuncar las práctcas fraudulentas o engañosas, y tambén es esencal para la proteccón del ndvduo .

Temas relacionados con la protección del consumidor
1. Cómo brindar educación a los consumidores sobre las formas de reducir el riesgo del robo de identidad Uno de los benes financeros más mportantes de un consumdor es su hstora de crédto . Los ladrones de

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dentdad buscan despojar a un crecente número de estadoundenses de la buena reputacón de crédto que ntentaron crear . El robo de dentdad es un delto malcoso; y hasta es posble que muchos consumdores n squera se den cuenta de que han sdo víctmas del msmo . La mayor parte de los consumdores se percata de que ha sdo víctma del robo de dentdad al recbr una factura de una cuenta de tarjeta de crédto que ellos no abreron, o cuando encuentran en sus nformes de crédto deudas no contraídas, al advertr que durante un período de facturacón no recberon un resumen de cuenta o cuando encuentran en un resumen de cuenta cargos que no fueron firmados o autorzados por ellos o que no tenen conocmento sobre la procedenca de estos . Las entdades gubernamentales, como por ejemplo FTC, están trabajando para garantzar que los estadoundenses estén mejor nformados sobre el robo de dentdad . A través de la tarea llevada a cabo por coalcones del sector públco y prvado, los consumdores contnúan aprendendo más sobre los sgnos que pueden estar ndcando el robo de dentdad, los pasos preventvos, los derechos legales ndvduales y la manera de ejercer estos derechos en caso de que se produzca un ncdente . Las campañas naconales de concentzacón públca tambén son mecansmos funconales para ayudar a los estadoundenses a contnuar recbendo mportantes mensajes sobre la proteccón del consumdor . Las ncatvas de educacón públca, por ejemplo, las que han sdo establecdas por la Comsón Federal de Comerco (FTC, por sus sglas en nglés), el Departamento del Tesoro de los Estados Undos (DOT, por sus sglas en nglés), el Servco de Inspeccón Postal de los Estados Undos

(USPIS, por sus sglas en nglés) y por el comté drectvo compuesto por el sector públco y prvado que produce la Semana Nacional de Protección del Consumidor son de partcular utldad para destacar los temas relaconados al robo de dentdad . Comisión Federal de Comercio (FTC) De todas las agencas federales, es la que ha tomado la ncatva en el terreno del desarrollo y dfusón de nformacón para consumdores sobre el robo de dentdad, tanto en nglés como en español . FTC publcó un folleto ttulado ID Theft: What’s It All About? (Todo sobre el robo de dentdad), con el fin de ncrementar el conocmento de los consumdores y para ayudarlos a mnmzar el resgo del robo de dentdad . Otro folleto de FTC, ttulado Take Charge: Fighting Back Against Identity Theft (Tome control: Defiéndase contra el robo de dentdad), es una guía sobre el proceso de recuperacón de las víctmas en la cual se descrben los pasos a segur, los derechos legales, la manera de manejar los problemas específicos que pueden encontrar en el proceso de restauracón de su reputacón y los puntos a los que se debe prestar atencón en el futuro . Esta guía tambén ncluye el formularo ID Theft Affidavit, que es una declaracón jurada desarrollada para consumdores damnficados, funconaros a cargo del cumplmento de la ley y otorgantes de crédto que puede ser utlzada por las víctmas para dsputar con sus acreedores las cuentas que han sdo establecdas sn autorzacón . Todas las publcacones de FTC sobre robo de dentdad y crédto ncluyen nformacón sobre los derechos otorgados a los consumdores por la ley FACT . FTC tambén admnstra la base de datos centralzada de casos de robo de dentdad llamada Identty Theft Data Clearnghouse,

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que es el centro del goberno federal de nformacón sobre robo de dentdad y su base de datos para las quejas presentadas por robo de dentdad . FTC mantene una línea de asstenca telefónca gratuta (1-877-IDTHEFT) y un formularo de queja electrónco en www .consumer .gov/dtheft . La campaña de educacón para consumdores y negocos sobre robo de dentdad ncluye otros materales, entre los que se encuentran el envío postal de crculares nformatvas a los medos de comuncacón, anuncos de servco públco por rado y presentacones de funconaros en entrevstas de programas de rado y televsón emtdos naconal y localmente . Las recomendacones para los consumdores de FTC acerca de la manera de reducr el resgo de convertrse en víctmas del robo de dentdad o la forma de ldar con sus consecuencas han sdo reproducdas en mles de emsones de rado y televsón, artículos de peródcos y revstas y en stos Web . Certamente, muchas agencas que velan por el cumplmento de la ley, organzacones de proteccón del consumdor e nsttucones financeras han mpreso, dstrbudo o adaptado la nformacón para consumdores de FTC sobre el robo de dentdad . Una asocacón naconal de personas jubladas colaboró con la campaña de FTC acerca del robo de dentdad para darle un mayor alcance mprmendo 500,000 ejemplares en nglés y 30,000 en español de la publcacón ID Theft: What It’s All About. La asocacón mprmó estos ejemplares bajo su sello y los dstrbuyó a través de sus oficnas estatales durante la realzacón de eventos, foros, feras y “unversdades de consumo” . Una de las prncpales cadenas de supermercados, la Admnstracón del Seguro Socal (SSA, por sus sglas en nglés), la Corporacón

Federal de Seguros de Depósto (FDIC, por sus sglas en nglés), el Servco Secreto de los Estados Undos (USSS, por sus sglas en nglés) y dos compañías naconales de tarjetas de crédto son algunas de las demás entdades que han adaptado la nformacón de FTC y que han dstrbudo sus materales entre su públco y clentes . Departamento del Tesoro El Departamento del Tesoro de los Estados Undos dfundó un nforme públco ttulado The Use of Technology to Combat Identity Theft (Uso de la tecnología para combatr el robo de dentdad), cuyo contendo se centra en las tecnologías bométrcas dsponbles para verficar la dentficacón de los clentes durante sus transaccones financeras . Este nforme, que está dsponble en www .treas .gov/offices/domestc-finance/ financalnsttuton/cp/bometrcs_study . pdf, tambén examna varas tecnologías no bométrcas utlzadas actualmente por las nsttucones financeras para mpedr y detectar deltos de robo de dentdad . El Departamento del Tesoro prevé mejoras contnuas en las tecnologías no bométrcas junto con un crecente uso de la segurdad bométrca y productos relaconados a la dentdad sobre una base caso por caso, pero cree que las tecnologías bométrcas no son una solucón únca e nfalble para reducr el robo de dentdad . En el año 2004, el Departamento del Tesoro, trabajando conjuntamente con otros ntegrantes del goberno federal y con el sector de servcos financeros, dfundó un nforme ttulado Lessons Learned by Consumers, Financial Sector Firms, and Government Agencies During the Recent Rise of Phishing Attacks (Leccones aprenddas por los consumdores, compañías del sector financero y agencas

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gubernamentales durante el recente ncremento de los ataques de la práctca denomnada “phshng”) . Esta publcacón, descrbe las meddas que pueden tomar los consumdores para prevenr el perjuco causado por la práctca denomnada “phshng” — que consste en obtener la nformacón personal de los consumdores medante engaño — y cómo reacconar s recben un mensaje de correo electrónco de este tpo o s se converten en víctmas de esta práctca . Servicio de Inspección Postal USPIS, trabaja junto a otras agencas estatal es y locales y con otras partes nteresadas del goberno y de la ndustra para ayudar a prevenr, nvestgar y juzgar los deltos que nvolucran la dentdad de las personas . Los nspectores del Servco Postal de los Estados Undos USPIS tenen a su cargo la tarea de nvestgar los deltos de dentdad y de índole financera que nvolucren al correo de los Estados Undos . El Servco de Inspeccón Postal ha producdo y dstrbudo un DVD ttulado Identity Crisis (Crss de dentdad) en el cual se presenta una vsón dramátca de una pareja damnficada por el robo de dentdad, los delncuentes que los defraudan y las consecuencas devastadoras sufrdas por los protagonstas . La película proporcona recomendacones sobre la manera en que pueden actuar los ndvduos para protegerse preventvamente contra los deltos que comprometen la dentdad

y los pasos que pueden tomar en caso de convertrse en víctmas del msmo . DVD del Departamento del Tesoro El Departamento del Tesoro desarrolló un DVD que tene por propósto enseñarles a los consumdores la manera de mpedr y detectar el robo de dentdad y las meddas a tomar en caso de convertrse en víctmas de este delto . El DVD ttulado Identity Theft: Outsmarting the Crooks (Robo de dentdad: Ser más lsto que los ladrones), examna el costo del delto de robo de dentdad . A causa del este problema, el año pasado los consumdores tuveron que nvertr más de 250 ml mllones de horas para reparar el daño ocasonado a sus regstros . Además del costo que este delto le nflge a los consumdores, las compañías comercales y financeras perden mles de mllones de dólares cada año . El DVD presenta la hstora real de una víctma y resalta la mportanca de actuar rápdamente para resolver la stuacón . El debate desarrollado por el panel de representantes del sector financero y funconaros gubernamentales enfatza el valor de la colaboracón de la ndustra, el goberno y los consumdores en la tarea de combatr este delto tanto en el mundo cbernétco como en el físco . En el DVD, un grupo de representantes del sector financero y de funconaros gubernamentales debate sobre el robo de dentdad, el modo de operacón de los ladrones de dentdad y cuáles son los pasos específicos que podemos

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tomar como ndvduos para salvaguardar nuestra nformacón vulnerable . Los espectadores de este DVD aprenderán que tomando meddas de sentdo común, pueden ayudar a detener el acconar de los ladrones de dentdad . Los espectadores tambén descubrrán que presentar una denunca polcal puede ayudar a acelerar el proceso de recuperacón del robo de dentdad . Una bbloteca de recursos contene nformacón adconal, folletos, formularos y stos Web de ayuda para los consumdores . Durante el prmer trmestre del año 2006, el Departamento del Tesoro pondrá el DVD a dsposcón del públco en el sto Web MyMoney .gov y tambén se podrá solctar a través de la línea telefónca gratuta 1-888-MyMoney . Semana Nacional de Protección del Consumidor
La Semana Naconal de Proteccón del Consumdor (NCPW, por sus sglas

prensa, cartas para los edtores, textos edtorales, anuncos de servco públco de rado, afiches, materales educatvos e deas para promoconar el evento . La NCPW está organzada por una coalcón de organzacones, entre las que se ncluyen FTC, el Centro Federal de Informacón para Cudadanos (FCIC, por sus sglas en nglés), la Comsón Federal de Comuncacones (FCC, por sus sglas en nglés), la Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC, por sus sglas en nglés), la Oficna de Asstenca a Víctmas del Delto del Departamento de Justca, USPS, y USPIS . Esta coalcón tambén está ntegrada por una asocacón naconal que agrupa a líderes de agencas de consumdores, una organzacón naconal de consumdores, una asocacón naconal de personas jubladas, una organzacón naconal que representa a negocos locales, una agenca líder en temas de derechos y proteccón de los consumdores, la Asocacón Naconal de Fscales Generales (NAAG), una asocacón naconal que reúne a líderes de asuntos del consumdor, la Oficna de Proteccón de Prvacdad de Calforna, la Oficna del Fscal General de Oho, un centro de recursos sn fines de lucro enfocado en temas de robo de dentdad y un centro de aprobacón de materales que opera sn fines de lucro que se ocupa de temas de derechos de prvacdad . Resumen La educacón es la línea prncpal de defensa de los consumdores contra una varedad de práctcas desleales, engañosas y equívocas presentes en el mercado . Los consumdores pueden aprender a evtar, dentficar y denuncar una varedad de amenazas accedendo a los materales educatvos que dfunden los

en nglés) está dseñada con el propósto de destacar los esfuerzos de proteccón y educacón del consumdor realzados en todo el país . Cadas mes de febrero, un comté drectvo ntegrado por representantes de agencas gubernamentales y grupos del sector públco y prvado trabaja mancomunadamente para selecconar y elaborar un tema oportuno del nterés de los consumdores . Por ejemplo, para la campaña del año 2005, las entdades se asocaron para brndar nformacón educatva a los consumdores y a los negocos sobre el robo de dentdad . El tema de la NCPW del año 2004 se ocupó de los beneficos de la educacón financera . Todos los años, el sto Web del comté drectvo de la NCPW ofrece un conjunto de materales de prensa para despertar el nterés en el tema que ncluye un modelo de comuncado de

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medos de comuncacón y que ofrecen las agencas gubernamentales estatales y locales, las organzacones comuntaras y aquellas que abogan por los derechos de sus representados, las escuelas y otras fuentes confiables de recursos . 2. Cómo protegerse de las ofertas de negocios fraudulentas Algunos estadoundenses pueden ser engañados por oportundades de negoco fictcas y otros esquemas dudosos para ganar dnero que tambén es posble que sean utlzados por los defraudadores para acceder a la nformacón financera de los consumdores y a sus recursos financeros . Estos esquemas fraudulentos plantean pelgros reales a aquellos estadoundenses que están a la búsqueda de oportundades de negoco para nvertr su dnero . Para evtar fraudes, FTC ejercta severas meddas de cumplmento de ley y pone a dsposcón de los consumdores herramentas educatvas creatvas para ncrementar el conocmento del públco de las oportundades de negoco fraudulentas debdo a que potencalmente éstas pueden afectar a largo plazo a los consumdores . FTC está expandendo sus esfuerzos para alertar a los consumdores y permtrles reconocer, evtar y denuncar fraudes de todo tpo, entre los que se ncluyen estafas de préstamos con cargo adelantado, planes de proteccón de pérdda de tarjeta de crédto y estafas de servcos de reparacón de crédto . El proyecto de FTC llamado Project Biz Opp Flop (Proyecto para el fracaso de las oportundades de negoco fraudulentas) es un claro ejemplo de la metodología utlzada por la agenca para concentzar sobre uno de los temas prncpalmente relaconados a la proteccón del consumdor .

Proyecto Biz Opp Flop Las estafas de oportundades de negoco apelan al aspecto optmsta presente en cada uno de nosotros, exhortando a los consumdores con mensajes tales como “¡Sea su propo jefe!” Estas estafas representan una preocupacón especal para FTC debdo a que frecuentemente buscan sus presas entre aquellos consumdores que están ntentando construrse un futuro económco sóldo y por lo tanto, contra los ndvduos más desaventajados para soportar las estafas . FTC ataca estas estafas en dos frentes: a través de accones de cumplmento de ley coordnadas y medante la educacón de los consumdores . Por ejemplo, recentemente FTC lanzó la Operation Biz Opp Flop, un esfuerzo cooperatvo de ejecucón de la ley cvl y penal para castgar severamente el fraude de oportundades de negoco, ncluyendo las estafas de franqucas y trabajo en casa . Este esfuerzo abarcó ses casos de FTC drgdos contra esquemas que defraudaron a los consumdores por un monto de aproxmadamente $100 mllones y más de 100 accones cvles y penales entabladas por el Departamento de Justca, el Servco de Inspeccón Postal y 14 estados . Con el objetvo de llegar a los consumdores que buscan oportundades de negoco utlzando el Internet, el esfuerzo tambén ncluyó el lanzamento de un sto Web fictco que desperta la curosdad de las personas que están a la búsqueda de oportundades de negoco y que en realdad proporcona valosa nformacón sobre cómo evtar convertrse en víctma de un fraude de este tpo . El sto Web de Sundae Station (La estacón de los helados) localzado en www . wemarket4u .net/sundaestaton, luce como un ofrecmento de una oportundad de

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negoco deal para operar una máquna de cremas heladas . El sto contene las típcas declaracones utlzadas para ganar dnero rápdamente a cambo de un esfuerzo mínmo . Cuando los consumdores presonan en los enlaces del supuesto anunco, se enteran de que en realdad se trata de un materal educatvo para consumdores puesto en línea por FTC que contene orentacón para reconocer y evtar las estafas de oportundades de negoco . El sto Web Sundae Station forma parte de una campaña de educacón más extensa que abarca tambén a los medos de comuncacón, la dstrbucón de folletos, mensajes electróncos, mensajes de servco públco para las seccones de anuncos clasficados de los peródcos y breves columnas publcadas en peródcos . La cooperacón entre FTC y las autordades de ejecucón competentes — y la cobertura de prensa resultante de su tarea — envía un mensaje claro a los estafadores de oportundades de negoco: las autordades están alertas; y s usted opta por comprometerse en un fraude, lo encontrarán y clausurarán sus operacones . Como resultado de las campañas públcas, estos estafadores oportunstas tambén están empezando a percatarse de que como resultado de sus deltos podrían pasar certo tempo en la cárcel . Resumen Los esfuerzos de educacón públca deben acompañar a cada anunco de cumplmento de ley relaconado con la proteccón del consumdor . Este tpo de actvdades de asstenca comuntara desempeña un papel mportante en la educacón de los consumdores acerca de los fraudes que aparecen en el mercado, tambén respecto a las maneras de reconocer y evtar el

fraude y cómo reacconar en caso de convertrse en víctmas del msmo . 3. Cómo proteger a las personas de edad avanzada de las amenazas dirigidas contra los consumidores Muchos delncuentes optan por buscar sus víctmas entre los estadoundenses de edad avanzada . Como resultado de los esfuerzos de educacón y de su partcpacón en campañas lanzadas por organzacones como las Oficnas de los Fscales Generales de Florda y Kentucky, cada vez son más las personas de edad avanzada que están en mejores condcones de defenderse a sí msmas del fraude perpetrado contra los consumdores, ncludo el robo de dentdad . Oficina del Fiscal General de Florida La Oficna del Fscal General de Florda, concente de las amenazas específicas de fraude drgdas contra las personas de edad avanzada y procurando brndar educacón a los resdentes para mantenerlos nformados sobre las formas de evtar este tpo de resgos, establecó el proyecto llamado Seniors vs. Crime Project (Proyecto personas de edad avanzada versus el delto) . Este programa, destnado prncpalmente a personas de edad avanzada, es llevado a cabo por voluntaros y tene como propósto reforzar el mensaje de la prevencón del delto y proporconar los medos específicos para alertar a la poblacón ancana de Florda sobre el fraude contra consumdores y otros actos delctvos . Al día de hoy, el programa Seniors vs. Crime ha capactado a más de 2,000 voluntaros en todo el estado para que colaboren con este esfuerzo de educacón públca . Seniors vs. Crime comenzó como un programa de semnaros de prevencón

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Capítulo 5: Protección del consumidor

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del delto para los resdentes de Florda de edad avanzada, y al msmo tempo para mpartr una extensa capactacón a los funconaros encargados de velar por el cumplmento de la ley y otras personas que se desempeñan en el ámbto de la justca penal con el objeto de que lograran una mejor comprensón del mpacto que tene la poblacón de edad avanzada de Florda sobre sus tareas . A partr del lanzamento del programa, se han establecdo centros de servco al públco en los cuales las personas de edad avanzada pueden presentar denuncas de posbles fraudes o solctar nformacón adconal . Oficina del Fiscal General de Kentucky La Oficna del Fscal General de Kentucky trabaja en colaboracón con los funconaros locales encargados de velar por el cumplmento de la ley en la operacón de un programa de prevencón y proteccón del consumdor llamado Senior Crime College (Escuela para personas de edad avanzada para la prevencón del delto) . El programa Senior Crime College está dseñado para enseñarles a las personas de edad avanzada la manera de reconocer los deltos potencales antes de que se produzcan nformándolos acerca de las técncas usadas más comúnmente por los perpetradores e ndcándoles a quénes deben alertar en caso de dentficar una estafa o s resultan damnficados . Este programa

que comenzó en 1998, ha brndado educacón a mles de personas de edad avanzada de Kentucky sobre varos tópcos de proteccón del consumdor como por ejemplo el fraude de telemercadeo, fraude de trabajos de mejoras y reparacones de vvendas, robo de dentdad y fraudes de concursos y sorteos . Mensualmente se realza un promedo de cuatro programas, en este caso . Los representantes de la oficna del Fscal General y funconaros locales encargados del cumplmento de la ley se trasladan hasta los centros e nstalacones comuntaras de la tercera edad . Para complementar el programa Senior Crime College, la oficna del Fscal General tambén dstrbuye un manual de prevencón del delto drgdo a personas de edad avanzada . Resmen Al saber que frecuentemente las personas de edad avanzada son un objetvo de los perpetradores del fraude, es necesaro que los esfuerzos generales de proteccón del consumdor llevados a cabo por las organzacones del sector públco y prvado contemplen de manera especal las necesdades de este grupo . Los programas, materales y tareas de asstenca comuntara deben ocuparse explíctamente de las personas de edad avanzada y facltarles a las víctmas los medos para denuncar el fraude .

Capítulo 5: Protección del consumidor

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Iniciativas de acción
Tácticas empleadas: Concientización pública, coaliciones, materiales de calidad
5-1 Los estadoundenses deberían aprender más sobre la prevencón y recuperacón del perjuco producdo por el robo de dentdad a través de la utlzacón de los materales del goberno federal . Los medos de comuncacón, las compañías prvadas y las entdades sn fines de lucro pueden colaborar con los esfuerzos realzados por el goberno federal para aumentar el conocmento de los consumdores orentándolos a que consulten en el Internet MyMoney .gov y www .consumer .gov . Durante el prmer trmestre del año 2006, el Departamento del Tesoro pondrá a dsposcón del públco el DVD ttulado Identity Theft: Outsmarting the Crooks en el sto Web MyMoney .gov que tambén podrá solctarse a través de la línea telefónca gratuta 1-888-MyMoney .
Notas
1

5-2

Comsón Federal de Comerco: Informe del personal de FTC sobre la encuesta Consumer Fraud n the Unted States: An FTC Survey . Agosto 2004 . www .ftc .gov/reports/consumerfraud/ 040805confraudrpt .pdf . Departamento Federal de Investgacones: www .fb .gov/majcases/fraud/senorsfam .htm Ibíd . Ibíd .

2 3 4

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Capítulo 5: Protección del consumidor

Derechos de los contribuyentes

Capítulo 6

Visión general
Cas para todos los estadoundenses, comprender los derechos y responsabldades como contrbuyentes al sstema fiscal es un componente esencal de los conocmentos financeros . A medda que ha do evoluconando la economía estadoundense, las dsposcones del Códgo Fscal han prolferado y aumentado en complejdad . La exploracón del complcado labernto del Códgo Fscal es un reto cada vez mayor para muchas personas . La tarea de smplficar el Códgo Fscal es una cuestón mportante que atrae la atencón a los nveles más altos del goberno . El presdente George W . Bush convrtó esta tarea en parte de su agenda

de reformas, proyectando su plan en el Dscurso del Estado de la Unón del año 2005 . “Año tras año, los estadoundenses se senten abrumados por un Códgo Fscal Federal arcaco e nconsstente . He nombrado un panel bpartdaro para que examne el Códgo Fscal de prncpo a fin . Y cuando nos entreguen sus recomendacones, ustedes (el Congreso de los Estados Undos) y yo trabajaremos juntos para darle a esta nacón un Códgo Fscal a favor del crecmento, fácl de comprender y justo para todos” . En enero del año 2005, el Presdente nombró un panel sesor bpartdaro sobre la Reforma Fscal Federal, encabezado por los senadores federales Conne

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Mack y John Breaux, para elaborar recomendacones a fin de hacer que el Códgo Fscal sea más justo para todos los estadoundenses; más sencllo para que todos puedan comprenderlo y a favor del crecmento para mpulsar nuestra economía . El panel tambén tene a su cargo la tarea de elaborar recomendacones neutrales en cuanto a los aquleres, la consderacón de la mportanca de tener una vvenda propa y las donacones cartatvas . El panel se reunó alredor del país para escuchar a expertos, economstas, abogados y contrbuyentes . Estudaron la nformacón que se les presentó y elaboraron recomendacones claras . Tales recomendacones se presentaron ante el Secretaro del Tesoro de los Estados Undos John W . Snow el 1 de novembre del año 2005, dando comenzo al dálogo que moldeará el futuro de la polítca fiscal . Su consejo es el punto de partda, y el Departamento del Tesoro está revsando actualmente sus recomendacones y consderándolas detendamente antes de entregar sus recomendacones al Presdente . Debdo a la complejdad de la legslacón fiscal federal, muchos estadoundenses actualmente necestan asstenca de terceros (pagada o voluntara) para presentar sus declaracones de mpuestos . De hecho, más del 60 por cento de los estadoundenses utlza servcos de preparacón de declaracones de mpuestos y gastan más de $140 ml mllones anualmente en tales servcos . Muchos contrbuyentes se centran estrctamente en

cumplr con sus oblgacones — es decr, pagar la cantdad que deben al goberno . No obstante, los contrbuyentes tambén tenen derechos, al gual que oblgacones, y los contrbuyentes educados son conscentes de ambos . El Códgo Fscal Federal estpula que algunas personas, como aquellas con dscapacdades, personas de edad avanzada, personas de bajos ngresos a medos, ndvduos desempleados y otros grupos, pueden ser elegbles para dversos beneficos dsponbles por medo de programas federales e ncentvos fiscales . A menudo, este apoyo resulta crucal, y en algunos casos ncluso acerca un poco más a los contrbuyentes de ngresos bajos o la establdad financera .

Retos
Muchos contrbuyentes no recben la ayuda fiscal que tenen derecho a obtener . Para comprender por qué sucede esto hay que consderar dos factores prncpales . En prmer lugar, los contrbuyentes (tanto personas como negocos), no recben beneficos automátcamente sno que deben tomar la ncatva de ncar el trámte para reclamar el benefico . No obstante, esto lleva consgo el segundo aspecto: los contrbuyentes, deben conocer prmero los beneficos a los que tenen derecho . Un enfoque clave de las campañas de nformacón públca e ncatvas educatvas es que traten el tema de cómo consegur que los contrbuyentes conozcan los beneficos para los cuales son elegbles en vrtud del Códgo Fscal Federal .

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Capítulo 6: Derechos de los contribuyentes

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Los derechos de los contrbuyentes se ponen en pelgro cuando éstos no conocen toda la varedad y el ámbto de los programas e ncatvas dsponbles . El aumento de la nformacón públca ofrece el potencal de maxmzar el acceso de los contrbuyentes a recursos que smplfican el proceso de pago de mpuestos, e ncrementan la utlzacón de programas y derechos a los que tenen derecho los contrbuyentes .

una medda dseñada para asstr a estadoundenses de bajos ngresos . Sn embargo, mllones de contrbuyentes elegbles para el crédto no lo reclaman, renuncando así a mles de mllones de dólares cada año . EITC es solamente uno de muchos crédtos dsponbles para beneficar a estadoundenses empleados y de ngresos módcos . Otros contrbuyentes saben que son elegbles para beneficos, pero gnoran su elegbldad para obtener otros beneficos . Por ejemplo, los contrbuyentes que recben el Ingreso Suplementaro del Seguro (Supplemental Securty Income o SSI, por sus sglas en nglés), con frecuenca gnoran otros beneficos a los que tenen derecho en vrtud del Códgo Fscal Federal . Asmsmo, una encuesta Harrs del año 2004 determnó que el 83 por cento de las personas con dscapacdades nunca reclamó crédtos fiscales o deduccones relaconados con el trabajo; y menos de la mtad de las personas con dscapacdades que son propetaras de vvendas reclamaron deduccones de ntereses hpotecaros . Programas Nacionales de Preparación de Impuestos por Voluntarios Las personas que tenen derecho a recbr EITC, SSI y otros beneficos federales pueden maxmzar sus oportundades acudendo a preparadores de mpuestos voluntaros, quenes con frecuenca están dsponbles a través de una gama de organzacones federales, sn fines de lucro y relgosas . Por ejemplo, los trabajadores de bajos ngresos pueden obtener asstenca del programa de IRS de Asstenca Voluntara con el Impuesto a los Ingresos — (Voluntary Income Tax Assstance o VITA, por sus sglas en nglés) .

Temas relacionados con los derechos de los contribuyentes
1. Cómo ayudar a los individuos para identificar y utilizar los programas y servicios disponibles Las personas pueden ser elegbles para beneficos fiscales por una sere de motvos . Las personas con dscapacdades y/o sus cudadores, personas de edad avanzada, personas de ngresos módcos, ndvduos desempleados y demás pueden ser elegbles para recbr beneficos valosos . Los beneficos fiscales se organzan a nvel tanto naconal como comuntaro y pueden tener forma de crédtos fiscales, asstenca para la preparacón de mpuestos o ncluso representacón drecta . Créditos fiscales Cuando los contrbuyentes no ejerctan sus derechos, están renuncando a mles de mllones de dólares en beneficos no reclamados . Los que ejerctan sus derechos consguen una devolucón sgnficatva . Es decr, 21 mllones de contrbuyentes estadoundenses de bajos ngresos y empleados recben aproxmadamente $38,000 mllones reclamando el Crédto Fscal por Ingresos (Earned Income Tax Credt o EITC, por sus sglas en nglés),

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VITA proporcona asstenca a aquellas personas que necestan ayuda para preparar sus declaracones de mpuesto sobre los ngresos, ponendo en contacto a contrbuyentes y voluntaros capactados para preparar declaracones de mpuestos federales báscas . VITA ofrece asstenca fiscal gratuta a personas cuyos ngresos son $36,000 o menos . Los voluntaros patrocnados por dversas organzacones recben capactacón para preparar declaracones de mpuestos báscas en comundades de toda la nacón . Los centros VITA generalmente se encuentran en centros comuntaros y de vecndaro, bblotecas, escuelas, centros comercales y otros lugares convenentes . Tambén, en algunos lugares, los partcpantes pueden recbr un envío electrónco de las declaracones de mpuestos completadas . El sto Web de VITA es http://www .rs .gov/ ndvduals/artcle/0,,d=107626,00 .html . IRS tambén patrocna programas para asstar a los contrbuyentes de certos grupos, ncluyendo, por ejemplo, a las personas de edad avanzada y al personal mltar . El Programa de Asesoría Fscal para las Personas de Edad Avanzada (Tax Counselng for the Elderly o TCE, por sus sglas en nglés), ofrece asstenca fiscal gratuta a personas mayores de 60 años de edad, y durante la temporada de preparacón de mpuestos, los asesores voluntaros de Tax-Ade ofrecen asesoría fiscal a contrbuyentes de ngresos módcos a medos, especalmente aquellas personas mayores de 60 años de edad . El Consejo Fscal de las Fuerzas Armadas ofrece coordnadores de programas fiscales para membros del Ejércto, la Avacón, la Marna, el Marne Corps y la Guarda Costera . Por medo de stos VITA mltares, el personal de las fuerzas armadas puede recbr asesoría fiscal gratuta, preparacón de mpuestos y asstenca al

personal mltar y sus famlas en todo el mundo . Además, las personas con dscapacdades pueden recbr nformacón sobre beneficos fiscales y asstenca por medo de una campaña naconal de colaboracón para temas de mpuestos y agencas locales de servcos socales . Una organización local de servicios sociales ofrece preparación de impuestos gratuita a contribuyentes de bajos ingresos en Florida Con frecuenca, la ayuda gratuta para la preparacón de mpuestos exste a nvel local . Tales servcos dan la asstenca necesara a aquellos que requeren de ayuda para explorar las dsposcones actuales del Códgo Fscal . Por ejemplo, los contrbuyentes de una cudad en Florda que buscan asstenca para obtener los beneficos fiscales a los que tenen derecho tenen acceso a un programa que les permte acudr a organzacones locales para recbr ayuda . Esta ncatva ntenta ayudar a los ndvduos y a las comundades promovendo la partcpacón de los cudadanos, la justca económca y la mejora del acceso a servcos de salud y humanos . Un objetvo clave de esta campaña es aumentar la nformacón públca e ncrementar el número de trabajadores de bajos ngresos del área que reclaman el rentegro federal EITC . Lanzado por prmera vez en el año 2002, durante su prmer año el programa generó $62 mllones adconales de ngresos para los resdentes del área al aumentar sgnficatvamente las reclamacones de EITC . Con el efecto multplcador del gasto local, el mpacto del lanzamento naugural del programa se estma en $250,000 mllones para la economía local . En una cudad de Florda, el programa ayudó a 9,258 resdentes en la temporada de mpuestos del año 2004, logrando

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ahorrar más de $800,000 en gastos de preparacón de mpuestos . Además, la campaña ayuda a los consumdores a presentar declaracones de mpuestos electróncas, y estmula a los contrbuyentes que no poseen cuentas bancaras a abrr cuentas en bancos o cooperatvas de crédto para permtr el depósto drecto de los rentegros de mpuestos . Para lograr esto, el programa trabaja con 6,000 voluntaros comuntaros capactados por IRS que se eljen de un amplo espectro de grupos comuntaros, organzacones relgosas, encargados de elaborar leyes y reglas, negocos e ndvduos . Los servcos gratutos de preparacón de mpuestos se ofrecen a los consumdores que los necestan, sendo un servco que aumenta el volumen general de reclamacones de EITC en las comundades . Un objetvo adconal de la ncatva es promover la educacón financera en general y mejorar la capacdad de los trabajadores de crear patrmono, hacéndolos conocedores de las nsttucones financeras de buena reputacón y de programas de desarrollo de benes . Servicio de representación de contribuyentes Para resolver problemas relaconados con los mpuestos, los contrbuyentes ndvduales y de negocos tenen acceso a recursos útles, ncluyendo asesoría gratuta y confidencal . El Servco de Representacón del Contrbuyente (TAS, por sus sglas en nglés) está dsponble para proporconar asstenca con estos temas . Aunque TAS es parte de IRS, evta el conflcto de ntereses por medo de su ndependenca legal, y sus representantes de caso trabajan en nombre de los contrbuyentes para garantzar que se

resuelvan correctamente los problemas . TAS tene autordad para ndcar a IRS que nterrumpa certos cobros nmnentes hasta que el contrbuyente haya tendo la oportundad de hablar con personal de IRS sobre sus alternatvas . Para solctar servcos de un representante de TAS, los contrbuyentes deben ponerse en contacto con TAS llamando a su número gratuto . Asmsmo, todos los contrbuyentes tenen derecho a obtener representacón para resolver conflctos sobre sus mpuestos federales . Dependendo de su nvel de ngresos, las clíncas para contrbuyentes de ngresos módcos (LowIncome Taxpayer Clncs o LITC, por sus sglas en nglés), representan a los contrbuyentes de ngresos módcos ante IRS en conflctos de mpuestos federales, grats o por una cantdad mnma . TAS tambén admnstra un programa de subsdos para LITC . Los centros recben financamento parcal de IRS . Tanto los centros como los voluntaros son totalmente ndependentes y no están afilados con el goberno federal sno que operan a través de organzacones sn fines de lucro o nsttucones académcas . Las clíncas LITC tambén ofrecen educacón fiscal y asstenca comuntara para contrbuyentes que hablan nglés como su segundo doma . Exste una lsta de LITC dsponble en el sto Web de IRS . Resumen Exste una sere de beneficos fiscales para los contrbuyentes estadoundenses . Al aprovechar los crédtos y servcos descrtos, los contrbuyentes pueden comprender mejor sus derechos y optmzar sus declaracones de mpuestos, tanto personales como de negocos . El ncremento de los

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conocmentos de los contrbuyentes les permte obtener todos los beneficos a aquellos ndvduos elegbles en vrtud del Códgo Fscal Federal . 2. Cómo educar y concientizar a individuos y empleadores La educacón y la asstenca comuntara son esencales para que los contrbuyentes conozcan los beneficos que tenen a su dsposcón como parte del Códgo Fscal Federal . Al gual, que se han menconado algunos programas, esta seccón de la Estrategia Nacional se concentra en los aspectos de educacón y de asstenca comuntara de estos programas . La educacón y la asstenca comuntara se dseñan frecuentemente para tratar las necesdades de los contrbuyentes claves, como las personas con dscapacdades y los que los emplean o mantenen . Por ejemplo, otros programas respaldan las necesdades especalzadas de los contrbuyentes que resden en áreas rurales; mentras que otros descrben las ncatvas especalzadas de agencas locales de servcos socales . Tambén se tratan las ncatvas federales para aumentar la nformacón sobre el acceso a ncentvos fiscales para negocos . Campaña nacional para individuos con discapacidades y sus cuidadores y empleadores El trenta y ocho por cento de los adultos en edad de trabajar que posee dscapacdades vve en famlas con ngresos

anuales nferores a $15,000, y el 30 por cento de los adultos que trabajan y son dscapactados no tenen cuentas correntes bancaras n de ahorros . Estas estadístcas demuestran la necesdad de educar mejor a las personas con dscapacdades sobre su elegbldad para beneficos específicos a fin de mejorar su stuacón financera . Las organzacones comuntaras desempeñan un papel crucal en la respuesta a la necesdad de un aumento de la nformacón . Por ejemplo, una coalcón de organzacones sn fines de lucro, agencas gubernamentales federales, prestamstas e nsttucones educatvas lanzó recentemente una campaña naconal de tres años y de múltples aspectos para nformar a las personas con dscapacdades, sus famlas y empleadores sobre dsposcones fiscales favorables, educacón financera y otras estrategas de creacón de benes . La campaña de servco públco de estas organzacones ayuda a las personas dscapactadas y aumenta la segurdad económca autodrgda a través de la dvulgacón de nuevas publcacones y productos sobre acceso, acomodacón, capactacón, beneficos, dsposcones fiscales y asstenca técnca . Uno de los prncpales membros de la asocacón es una organzacón sn fines de lucro que tambén ha establecdo un sto Web que opera como núcleo de nformacón financero e dentfica recursos útles para personas con dscapacdades . Asmsmo, IRS ncluye vínculos a publcacones para personas con dscapacdades en www .rs .gov .

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Extensión Cooperativa realiza un proyecto de alcance rural para los contribuyentes en Georgia El proyecto de educacón y alcance de los contrbuyentes en zonas rurales de los Estados Undos, establecdo en 12 estados por la Extensón Cooperatva del Departamentode de Agrcultura de los Estudos Undos (USDA, por sus sglas en nglés), es un sstema educatvo nformal a nvel naconal que proporcona una oportundad anualmente para la creacón de actvos en famlas trabajadoras o pobres, así ayudando con la determnacón correcta de pasvos y crédtos fiscales . El programa fomenta la educacón de los contrbuyentes, ofrece nformacón sobre rentegros de crédtos fiscales y otorga asstenca fiscal gratuta al alcance de los resdentes de áreas rurales de los estados . Además, el programa conecta a contrbuyentes con los programas educatvos sobre finanzas ofrecdos conjuntamente con el Servco Estatal de Cooperatvas (de USDA) para Investgacón, Educacón y Extensón . Para la temporada de mpuestos del año 2003, la oficna de Extensón Cooperatva de Georga se asocó a IRS, que proporconó computadoras portátles, software, capactacón, certficacón y soporte técnco . El personal proporconó un día de asstenca gratuta con la preparacón de mpuestos cada semana durante la temporada de mpuestos en cnco lugares y en numerosos centros de servco por un día establecdos en colaboracón con empleadores locales

y otros partcpantes . Como resultado, se prepararon en total más de 400 declaracones de mpuestos . En el año 2004, los asstentes del programa ofreceron gratutamente un día por semana de preparacón de mpuestos en cada uno de los 18 condados durante la temporada de mpuestos y en los numerosos centros por un día en lugares convenentes para preparar 1,000 declaracones de mpuestos federales y estatales . Estos contrbuyentes recberon un rentegro total de $1 .4 mllones, que a su vez se gastó o se ahorró en los 18

condados rurales prncpalmente pobres . Más de la mtad, el 57 por cento había pagado entre $19 y $425 por la preparacón de mpuestos en el año 2003, sendo el promedo $104; esto do como resultado un ahorro combnado de $49,572 en el año 2004 para unos 575 contrbuyentes . La utlzacón del depósto drecto por parte de los contrbuyentes se duplcó, pasando de solamente un 24 por cento que admtó haber utlzado el depósto drecto el año pasado a cas la mtad (49 por cento) de los contrbuyentes este año .

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Agencia de servicios sociales en Kansas ayuda a las personas discapacitadas a reclamar beneficios fiscales Las agencas de servcos socales suelen ejercer una nfluenca sgnficatva en sus comundades . Por ejemplo, una agenca de servcos socales está colaborando con organzacones y oficnas en todo el estado de Kansas para aumentar el conocmento y el acceso a productos de servcos financeros dsponbles entre personas con dscapacdades . La agenca dseñó ncatvas específicamente destnadas a que las personas que están bajo el régmen de SSI y Seguro de Dscapacdad del Seguro Socal (Socal Securty Dsablty Insurance o SSDI, por sus sglas en nglés) conozcan los beneficos fiscales para los cuales pueden ser elegbles en vrtud del crédto fiscal por ngresos, pero que no los hayan necesaramente reclamado hasta ahora . En el año 2003, la agenca preparó declaracones de mpuestos para 97 personas que no tenían requstos de presentar mpuestos n retencones, el 53 .6 de los cuales recbó rentegros de mpuestos por prmera vez . Los reembolsos sumaron un total de $36,161, lo cual sgnficó nuevo dnero para resdentes locales . Algunos rentegros se nvrteron en ahorros personales mentras que otros se renvrteron en la economía local . El Departamento de Trabajo ayuda a las empresas a emplear a personas discapacitadas Las empresas deberían comprender los beneficos a los que tenen derecho en

vrtud del Códgo Fscal Federal, como por ejemplo, los proporconados por contratar y adaptar las nstalacones para acomodar a personas con dscapacdades . El Departamento de Polítca de Empleo para Personas Dscapactadas del Departamento de Trabajo de los Estados Undos — (Office of Dsablty Employment Polcy u ODEP, por sus sglas en nglés), ha elaborado una hoja nformatva ttulada Tax Incentives for Business Fact Sheet . Este documento descrbe brevemente los tres ncentvos fiscales que ayudan a los empleadores a compensar los costos realzados para acomodar a empleados con dscapacdades: el Crédto Fscal para Pequeñas Empresas, la Deduccón Fscal Arqutectónca o por Transporte, y el Crédto Fscal de Oportundades Laborales (Work Opportunty Tax Credt o WOTC, por sus sglas en nglés) . En vrtud del Crédto Fscal para Pequeñas Empresas, las empresas pueden realzar una deduccón anual por gastos realzados para retrar barreras físcas, estructurales y de transporte en el lugar de trabajo para acomodar a personas con dscapacdades . WOTC proporcona un crédto fiscal máxmo de $2,400 por nuevo empleado para empleadores que contratan a trabajadores de uno de los ocho grupos especficados, ncluyendo los veteranos elegbles, beneficaros de SSI elegbles, jóvenes de alto resgo, dervacones de rehabltacón vocaconal y destnataros de cupones para almentacón elegbles .

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Resumen Las campañas, programas y otras ncatvas de asstenca comuntara respaldadas por asocacones del goberno federal, organzacones comuntaras, organzacones sn fines de lucro e nsttucones académcas pueden aumentar la nformacón del públco sobre dsposcones fiscales útles . Todos los estadoundenses — contrbuyentes ndvduales, y en especal personas con dscapacdades, sus cudadores y empleadores — pueden beneficarse de un ncremento de los conocmentos de los derechos de los contrbuyentes, sus responsabldades y asstenca . Los esfuerzos de asstenca comuntara ayudan a los contrbuyentes ndvduales y empresarales a lograr su potencal financero en vrtud de la legslacón fiscal, proporconando ncluso ayuda en la resolucón de conflctos fiscales . 3. Cómo reducir los riesgos y costos de los contribuyentes fomentando el depósito directo Los contrbuyentes que recben beneficos federales, como los que otorga el Seguro Socal, pueden tener mayor resgo de fraude . Esto se debe a que muchos estadoundenses de ngresos bajos y módcos recben beneficos federales por correo y sus cheques pueden ser nterceptados, además la nformacón confidencal luego puede utlzarse ndebdamente . Los contrbuyentes pueden proteger sus beneficos federales de las personas que ntentan cometer fraude y otros resgos externos beneficándose con programas nnovadores como el depósto drecto de cheques . La aplcacón de ncatvas extosas, como la campaña Go Direct , pueden contrbur a equpar

a los consumdores con las herramentas que necestan para beneficarse con las oportundades de depósto drecto . La campaña Go Direct aumenta la seguridad y comodidad de recibir beneficios federales Patrocnada por el Departamento del Tesoro y un banco de la Reserva Federal, Go Direct es una ncatva destnada a educar a los estadoundenses sobre los numerosos beneficos del depósto electrónco de sus pagos . La campaña ntenta motvar a las personas a recbr beneficos federales de la forma más segura, rápda y fácl posble: el depósto drecto . La campaña de educacón públca Go Direct ha sdo creada para motvar a más estadoundenses a depostar sus pagos de beneficos federales, como los del Seguro Socal y los Ingresos Suplementaros del Seguro Socal (SSI por sus sglas en nglés), drectamente en sus cuentas con nsttucones financeras . El objetvo del programa es ayudar a la gente a recbr sus beneficos federales de forma senclla, segura y protegda . El depósto drecto es más sencllo para los beneficaros porque se depostan los pagos drectamente en su cuenta personal, elmnando así la necesdad de llevar los cheques al banco, una cooperatva de crédto u otra nsttucón de depósto . Por lo tanto, al envarse y recbrse el pago electróncamente, el proceso es más rápdo que los métodos de pago tradconales, otorgando a los partcpantes una mayor flexbldad financera . La oportundad para que se roben los cheques queda completamente elmnada al desaparecer el resgo de fraude por correo y reducendo el resgo de robo de dentdad . El depósto drecto genera un ahorro sgnficatvo para el sstema financero en general, unos 75 centavos por pago

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en comparacón con cheques mpresos, multplcado por mllones de pagos de beneficos realzados cada mes . Debdo a que el Departamento del Tesoro emte cas 160 mllones de cheques de beneficos cada año, el depósto drecto tene el potencal de ahorrarle a los contrbuyentes unos $120 mllones anuales . A pesar del atractvo del depósto drecto, actualmente mllones de estadoundenses, muchos de los cuales son personas de edad avanzada o dscapactadas, todavía no aprovechan esta oportundad, prefirendo recbr sus beneficos del Seguro Socal y otros beneficos federales por correo . Las ncatvas para aumentar el depósto drecto beneficarán a las personas de edad avanzada de hoy y a las generacones futuras de numerosas formas . Por lo tanto, el Departamento del Tesoro se compromete a estmular a más personas a sacar provecho de los numerosos beneficos del depósto drecto por medo de la campaña Go Direct . Resumen Los contrbuyentes estadoundenses pueden aprovechar los beneficos federales a su dsposcón, sn temor al fraude o robo, utlzando herramentas financeras mportantes tales como el depósto drecto . Además de los beneficos de segurdad del depósto drecto, el sstema conlleva grandes ahorros . 4. Cómo aprovechar nuevos e importantes beneficios para ahorrar A medda que la poblacón contnúa envejecendo, la cobertura de medcamentos recetados es de crucal mportanca para los jublados actuales y futuros . En vrtud de un nuevo

programa federal, los medcamentos recetados se ofrecerán a todos con cobertura de Medcare a partr de enero del año 2006 . La campaña de aumento de la nformacón públca sobre la Cobertura de Medcamentos Recetados del Departamento de Salud y Servcos Humanos (HHS, por sus sglas en nglés) es un programa de nformacón extenso que educará a los consumdores sobre los beneficos que pueden recbr del nuevo plan de Cobertura de Medcamentos Recetados de Medcare . Campaña de aumento de la información pública sobre la Cobertura de Medicamentos Recetados de Medicare HHS tene una extensa campaña de nformacón públca y educacón para ayudar a los estadoundenses elegbles a comprender e nscrbrse en el nuevo Plan de Cobertura de Medcamentos Recetados de Medcare . Por medo de esta ncatva, HHS dstrburá folletos a todos los beneficaros de Medcare, pondrá nformacón sobre el plan dsponble en su sto Web, tambén a través de sus números de teléfono gratutos y ofrecerá asesoría personalzada por medo del Programa de Asstenca Estatal con Seguros Médcos y otras organzacones comuntaras . En vrtud de este nuevo plan, los beneficaros de Medcare pueden obtener cobertura de medcamentos recetados y nuevo apoyo para su cobertura exstente de medcamentos, por medo de planes médcos y de medcamentos recetados que tenen un contrato con Medcare . Tambén, pueden tener acceso a organzacones de proveedores de las opcones de planes médcos más populares para aquellas personas menores de 65 años . Para tener acceso a esta nueva

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cobertura, las personas deben nscrbrse específicamente en el plan de Cobertura de Medcamentos Recetados de Medcare . El perodo ncal de nscrpcón en este plan es del 15 de novembre de 2005 hasta el 16 de mayo de 2006 . Las personas que se nscrban después del plazo ncal tenen más probabldad de pagar cuotas mensuales más altas, especalmente s actualmente no tenen un plan médco que cubra medcamentos recetados . Los consumdores que actualmente

tengan cobertura de medcamentos recetados por medo de sus empleadores o sndcatos, pueden contnuarla, y Medcare trabajará con esos proveedores para garantzar la cobertura . Para estmular más la nscrpcón en el plan de Cobertura de Medcamentos Recetados de Medcare, se pondrán en marcha ncatvas amplas de educacón para aumentar la nformacón públca y la comprensón de los beneficos .

Tácticas empleadas: Información pública, coaliciones, materiales de calidad
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Iniciativas de acción

Los grupos comuntaros, ncluyendo las organzacones de servcos socales, organzacones profesonales, organzacones relgosas y otros grupos deberían aprovechar el programa de Asstenca Voluntara con el Impuesto sobre los Ingresos de IRS . En el año 2006, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos y un Banco de la Reserva Federal contnuarán la campaña naconal de educacón públca Go Direct . La campaña ha sdo creada para estmular a los estadoundenses que recben pagos de beneficos federales, especalmente los del Seguro Socal, a utlzar el depósto drecto . Anualmente, las agencas evaluarán el programa para determnar su eficenca y vabldad . El programa de Cobertura de Medcamentos Recetados de Medcare del Departamento de Salud y Servcos Humanos de los Estados Undos contnuará su campaña de nformacón públca que anma a las personas de edad avanzada a nscrbrse en el programa . Esta campaña comenzó el 15 de novembre de 2005 y contnúa hasta el 16 de mayo de 2006 . La campaña proporcona a los contrbuyentes elegbles acceso fácl a nformacón relatva a la nscrpcón .
Notas

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Servco de Rentas Internas . (Marzo de 2005) . Internal Revenue Servce Data Book 2004, Publcacón 55B . Extraído el 27 de julo de 2005 de www .rs .gov/taxstats . Organzacón Naconal sobre Dscapacdades – Lous Harrs and Assocates, Inc . (2004) . N .O .D ./ Harrs survey of Amercans wth dsabltes, Washngton, DC .

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El Plan de Prosperdad para Florda . (n .d .) . Florda Communtes Help Famles Clmb Out Of Poverty . Extraído el 2 de agosto de 2005 de http://www .prospertycampagn .com/flordapc .html . Cudad de Mam . (n .d .) . Cty of Mam’s Tax Preparaton Campagn Most Successful Ever . Extraído el 2 de agosto de 2005 de http://www .c .mam .fl .us/comm/pages/Press_Release/2005_ taxpreparaton .asp . Organzacón Naconal sobre Dscapacdades – Lous Harrs and Assocates, Inc . (2000) . N .O .D ./ Harrs survey of Amercans wth dsabltes Washngton, DC . Crédto fiscal para pequeñas empresas: Códgo de IRS, Seccón 44, Crédto de acceso para personas dscapactadas . Deduccón mpostva arqutectónca o por transporte: Códgo de IRS, Seccón 190, Supresón de barreras . Hace referenca a un ndvduo con una dscapacdad que dé como resultado un handcap sustancal para el empleo que ha sdo dervado para rehabltacón vocaconal . Crédto fiscal de oportundades laborales: Códgo de IRS, Seccón 51, Crédto fiscal de oportundades laborales (WOTC) .

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Capítulo 6: Derechos de los contribuyentes

Protección del inversionista

Capítulo 7

Visión general
La educacón eficaz de los nversonstas puede ayudar a todos los estadoundenses a estar en mejor stuacón de lograr la segurdad financera personal y de alcanzar sus metas de ahorro e nversón tales como la compra de una vvenda y la educacón unverstara para sus hjos . A largo plazo, la partcpacón eficaz en nuestros mercados financeros es crucal para alcanzar estos objetvos, así como para lograr una segurdad general durante la jublacón . Un conocmento de los conceptos báscos de nversones mejorará sustancalmente el futuro financero de un nversonsta aunque éste partcpe en los mercados solamente por medo de un plan de jublacón con contrbucones defindas . Dado que una recente encuesta ndcó que solamente el 40 por cento de los nversonstas djeron que “sabían la mayoría de lo que necestaban saber para tomar buenas decsones,” es claro que una mayor educacón sobre nversones beneficará a todos los estadoundenses . Además de ayudar a los nversonstas a comprender conceptos financeros, el ncremento de la educacón del nversonsta puede conllevar beneficos económcos y socales sgnficatvos . Cuando los nversonstas tenen la oportundad y la habldad de nvertr, agregan a los mercados un captal vtal que fortalecerá a los negocos y a las economías . A su vez, estas nversones en la economía garantzan que nuevas y

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creatvas tecnologías tengan la oportundad de desarrollarse y florecer . El ahorro y la nversón tambén pueden ayudar a los ndvduos y las famlas a crear actvos y aumentar su establdad y segurdad . Al promover y respaldar actvamente la educacón financera a todos los nveles — desde los conceptos báscos a los más complejos — los reguladores, profesonales de la ndustra de valores y demás pueden desempeñar un papel clave en garantzar que todos los nversonstas obtengan la nformacón necesara para nvertr de modo ntelgente y evtar errores costosos . Un componente mportante de la educacón de los nversonstas es ayudarlos a comprender las característcas más destacables de los productos de nversón . Los cargos y costos son atrbutos sgnficatvos para cualquer nversón, y en especal para las que se retenen a largo plazo . S ben los reguladores ponen a dsposcón de los nversonstas recursos gratutos para ayudar a los estadoundenses a comprender las característcas de los dversos tpos de nversones, ncluyendo la nformacón sobre costos y cargos, tanto el sector públco como el prvado pueden hacer mucho más en este terreno tan mportante . S ben la nversón ofrece beneficos potencales sgnficatvos, conlleva resgo, e ncluso la posbldad de fraude . Lamentablemente, los estafadores financeros se aprovechan de la tendenca de algunos estadoundenses a permtr que la emocón empañe su sentdo común . Los estadoundenses perden mllones de dólares cada año a causa de estafadores que partcpan en fraude de afindad y otros deltos financeros, con mentras sobre ellos y sobre los productos que venden . Cada vez más en nuestra economía global, estos estafadores pueden encontrarse fuera del país y es posble que no tengan que cumplr

con la legslacón vgente en los Estados Undos . La educacón de los nversonstas es la mejor defensa contra el fraude de nversones, puesto que los consumdores nformados estarán preparados para hacer preguntas e dentficar las estafas .

Retos
Los estadoundenses pueden beneficarse financeramente aumentando su comprensón de la dversficacón, ntereses acumulados y de cómo evaluar productos financeros . Exste una gran cantdad de materales educatvos gratutos de alta caldad, prncpalmente en el Internet . No obstante, muchos de estos materales excelentes no están sendo utlzados suficentemente y no se dvulgan amplamente . Estos retos pueden superarse educando a los nversonstas para que puedan tomar las decsones financeras adecuadas y para que comprendan y evalúen los productos financeros y se protejan contra el fraude .

Temas relacionados con la protección del inversionista
1. Cómo equipar a los consumidores con información imparcial sobre inversiones Para tener la mejor oportundad de lograr sus objetvos financeros personales, es mportante que los nversonstas tengan acceso a materales educatvos con nformacón mparcal sobre nversones . Estos materales deben ayudar a los nversonstas a comprender las preguntas que deben hacer sobre las nversones a sus profesonales de nversones, dónde obtener nformacón adconal y adónde acudr para consegur ayuda y asesoramento .

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Las organzacones tales como la Securtes and Exchange Commsson, la Comsón del Comerco en Futuros sobre Mercancía de los Estados Undos y los reguladores estatales de valores se dedcan a la proteccón de los nversonstas y son fuentes muy útles para este tpo de nformacón neutra e mparcal para los nversonstas, alguna de la cual tambén puede ser elaborada por medo de financacón de fondos obtendos como resultado de Resolucones Judcales . Los reguladores estatales de valores y las asocacones de comerco para los profesonales del sector han creado varas campañas de educacón financera que proporconan nformacón necesara por medo de stos Web y otros programas . Por últmo, algunas organzacones se han asocado para elaborar y dvulgar mensajes drgdos a nversonstas de las comundades afroamercana e hspana . La Securities and Exchange Commission proporciona recursos de educación para inversionistas La Securtes and Exchange Commsson (SEC, por sus sglas en nglés) produce una ampla gama de publcacones útles, calculadoras y otros materales destnados a ayudar a los nversonstas a tomar decsones de nversón nformadas . Las publcacones ncluyen los títulos: Get the Facts on Savng And Investng, Invest Wsely: An Introducton to Mutual Funds y Varable Annutes: What You Should Know . SEC no retene los derechos

exclusvos de propedad ntelectual de nnguno de sus materales educatvos para nversonstas y los pone a dsposcón de todos . El sto Web de SEC (www . sec .gov) tambén proporcona a los nversonstas herramentas nteractvas para evaluar sus decsones de nversón, conectándolos con más de meda docena de herramentas nteractvas de otras agencas federales, organzacones autorreguladoras y organzacones educatvas sn fines de lucro . Por medo del Internet, SEC permte a los nversonstas verficar las credencales de sus profesonales de nversón, en una págna ttulada “Check Out Your Broker or Advser” (Verfique el desempeño de su firma o asesor de nversones) . Esta págna muestra a los nversonstas cómo acceder a bases de datos públcas y gratutas que contenen nformacón dscplnara y de otro tpo sobre los corredores de bolsa y asesores de nversón . La págna tambén recomenda que los nversonstas llamen a su regulador estatal de valores para obtener más nformacón y proporcona un enlace con una lsta de números de teléfono útles . La mayoría de los acuerdos de cuentas de firmas de nversonstas requere que los nversonstas resuelvan los conflctos exstentes con sus corredores de bolsa por medo del arbtro en lugar de acudr a los trbunales . SEC educa a los nversonstas sobre cómo presentar un reclamo de arbtro y cómo encontrar un abogado

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que se especalce en reclamos de arbtro . Las facultades de leyes de varos estados proporconan a algunos nversonstas representacón legal por medo de clíncas de arbtro/medacón . Estas clíncas pueden ayudar a los nversonstas que tenen reclamos menores y que no pueden contratar a un abogado . SEC ayuda a los nversonstas a ponerse en contacto con estos programas para encontrar la asstenca que necestan . La Comisión del Comercio en Futuros sobre Mercancía de los Estados Unidos proporciona un folleto preparador en línea La Comsón del Comerco en Futuros sobre Mercancía de los Estados Undos (CFTC, por sus sglas en nglés) proporcona a los consumdores una ampla gama de nformacón general y herramentas para educar a los nuevos nversonstas en futuros . Los recursos de CFTC proporconan a los nversonstas herramentas contnuas y en tempo real que los ayudan a detectar posbles actvdades fraudulentas . En el sto Web de CFTC (www .CFTC .gov), la págna ttulada Before You Trade (Antes de nvertr) presenta a los nversonstas los conceptos báscos del comerco de futuros y la necesdad crucal de realzar nvestgacón sobre la compañía o la persona con quen decden nvertr, así como enlaces que proporconan acceso drecto a publcacones que contenen nformacón general sobre el comerco de este sector . Este sto Web tambén ofrece acceso a recursos en línea para regstro de

corredores e nformacón general . Los boletnes asesores del consumdor de CFTC tenen la finaldad de proteger a los nversonstas contra el posble fraude y menconan valosas precaucones que deberían tomar los nversonstas antes de comprometer fondos para su nversón . Organización de Reguladores Estatales de Valores La organzacón de reguladores estatales de valores hace de portavoz de los reguladores estatales y provncales de valores y centra sus ncatvas en la proteccón de los nversonstas . Esta organzacón es una fuente de nformacón para los consumdores sobre cómo evtar el fraude de nversones . Los recursos de educacón de los nversonstas dsponbles en su sto Web ncluyen enlaces con el regulador de valores de cada estado . Asmsmo, para estmular a los nversonstas a anotar los puntos mportantes de cualquer conversacón que tengan con su corredor de nversones, en el sto Web se ncluye una lsta gratuta para el nversonsta con preguntas fundamentales que debe hacer antes de nvertr . Este recurso tambén proporcona consejos a los consumdores, tales como gnorar ofertas telefóncas no solctadas de compra de valores . Fondos para educación de los inversionistas de las resoluciones judiciales En el año 2003 y 2004, las resolucones de ltgos de cortes federales por reguladores de valores deron como resultado la

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aprobacón judcal de un pago de $85 mllones a realzar en un perodo de cnco años, destnados a la educacón de los nversonstas . De este total, $30 mllones están destnados específicamente a reguladores estatales de valores para educacón de nversonstas y $55 mllones son para ncatvas federales . Las resolucones estaban relaconadas a conflctos de ntereses entre nvestgacón y operacones bancaras de nversón de las prncpales firmas de nversón de la nacón . Ocho firmas contrbuyeron los $85 mllones . Los reguladores estatales de valores realizan programas de asistencia comunitaria y educación Los reguladores de valores en dversos estados tambén han creado nformacón para la educacón de los nversonstas . Por ejemplo, los reguladores de valores de Florda han elaborado una ncatva de educacón públca ampla que emplea la asstenca comuntara, una campaña en los medos de comuncacón y un sto Web sobre temas de finanzas personales para comuncar su mensaje con eficaca . Esta ncatva es el resultado de una coalcón nnovadora entre grupos del sector prvado y el Departamento de Servcos Fnanceros de Florda . En todo el estado de Oklahoma, se está ntegrando la educacón de los nversonstas con programas, capactacón, talleres y oportundades en los medos de comuncacón exstentes y relaconados con las finanzas, gracas a Ganar por medo de Estrategas y Educacón sobre la Inversón (WISE, por sus sglas en 

nglés) . WISE fue creado para modficar y expandr la guía de enseñanza de educacón financera llamada Fnancal Lteracy 2010 para utlzarla en Oklahoma . (Fnancal Lteracy 2010 es un proyecto conjunto para promover la educacón financera, patrocnado por entdades entre las que se encuentran organzacones estatales de valores) . Establecdo por el Departamento de Valores de Oklahoma y un programa de alcance unverstaro, WISE utlza con éxto programas de televsón y rado, talleres gratutos para recén casados, un nsttuto para maestros, un semnaro de accones ntergeneraconal, y talleres gratutos para grupos de personas en edad prejublacón para equpar a los resdentes de Oklahoma con el conocmento sobre nversones que necestan para tener éxto . Programas de educación sobre inversiones dirigidos a afro-americanos y a hispanos Cuatro organzacones se asocaron para crear un programa que fortalecese los conocmentos de los nversonstas, especalmente en las comundades afroamercanas e hspanas . Profesonales del sector de fondos mutuos proporconan educacón gratuta e nformacón sobre nversones personales en talleres y conferencas en toda la nacón, en unversdades y centros unverstaros que hstórcamente han contado con poblacón afro-amercana y tambén por medo de cursos nteractvos en el Internet dsponbles en nglés y en español .

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Asociación de comercio patrocina un sitio Web para inversionistas Las asocacones de comerco pueden proporconar nformacón para nversonstas . Por ejemplo, una fundacón de asocacones de comerco patrocna un sto Web con nformacón sobre cómo nvertr y ahorrar para la jublacón . Este sto Web proporcona nformacón gratuta sobre la compra de vvendas, cómo funconan los mercados, la dversficacón y los prncpos de dstrbucón de actvos . Resumen Una educacón eficaz puede ayudar a los nversonstas a lograr el benestar financero de largo plazo . Por medo de una educacón eficaz de los nversonstas, los estadoundenses pueden aprender a comprender su propa toleranca de resgo, objetvos de nversón y percepcón para maxmzar sus oportundades de nversón . Muchas entdades de servcos financeros y organzacones comuntaras se centran en ayudar a educar a los nversonstas . Los reguladores estatales y federales proporconan recursos excelentes que están a dsposcón de todos los consumdores . 2. Cómo estimular un mayor entendimiento de las características de inversión, en especial de los cargos Comprender cómo realzar una nvestgacón adecuada y comparar con eficaca las característcas de las dversas nversones es un componente crucal de la educacón de los nversonstas .

Los nversonstas deben comprender completamente los tpos de costos, cargos y gastos que pueden cobrarse en sus cuentas y el mpacto de estas cantdades con el transcurso del tempo . Incluso las cantdades pequeñas pueden resultar en un total sgnficatvo en una nversón mantenda por muchos años . SEC tene una Calculadora de costos de fondos mutuos en su sto Web, y la Natonal Assocaton of Securtes Dealers tene un analzador de gastos para fondos mutuos y fondos cotzados en la bolsa . Estos stos de fácl exploracón permten a los nversonstas comparar cargos, gastos y otros costos de la propedad de estos productos, y exste nformacón gratuta dsponble . Asmsmo, el Departamento de Trabajo de los Estados Undos tene nformacón sobre los cargos para las personas que partcpan en planes de jublacón . Calculadora de costos de fondos mutuos de SEC La Securtes and Exchange Commsson creó su calculadora de costos de fondos mutuos para permtr a los nversonstas comparar fáclmente los costos de los fondos y evaluar su mpacto . Esta herramenta que está dsponble gratutamente en el Internet en www . sec .gov elmna los complejos cálculos matemátcos y el mstero de preguntas tales como: “¿Me es más convenente comprar un fondo sn comsón con gastos anuales del 1 .75 por cento o un fondo con un cargo de ventas ncal del 3 .5 por cento y gastos anuales del 0 .9 por cento?”

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La calculadora de costos estma los costos de propedad de un fondo mutuo ncluyendo los cargos de ventas (comsones), los gastos de operacón anuales pagados por los nversonstas y las “ganancas perddas” (dnero que se podría haber ganado s se hubese nvertdo el dnero que se gastó en los cargos) . National Association of Securities Dealers La Natonal Assocaton of Securtes Dealers ofrece nformacón en línea por medo de sus analzadores de gastos de Fondos Mutuos y Fondos Cotzados en la Bolsa (ETF, por sus sglas en nglés) . Estos analzadores son herramentas gratutas que permten comparar cómo las tarfas de ventas, cargos, comsones y otros gastos del fondo pueden reducr las rentas en fondos mutuos y en ETF . Los analzadores permten a los consumdores calcular los gastos de un máxmo de tres fondos o clases de un únco fondo a la vez . La organzacón pone su analzador de gastos de fondos mutuos gratuto a dsposcón de firmas de valores para que lo utlcen en sus stos Web públcos para que sus clentes puedan usarlo . El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos ofrece recursos para explicar los 401(k) Las personas que partcpan en planes de jublacón 401(k) pueden tambén recurrr al Departamento de Trabajo de los Estados Undos (DOL, por sus sglas en nglés) para obtener nformacón valosa sobre los cargos aplcables . DOL ha elaborado materales para ayudar tanto a los empleadores que patrocnan planes 401(k) como a los empleados que partcpan en planes 401(k) a comprender los cargos y gastos de la nversón . Estos materales están dsponbles en www .dol .gov/ebsa/

publcatons . Los materales ayudan a los consumdores a comprender que algunas tarfas aplcadas en los planes 401(k) son pagadas por el empleador, pero otras, por lo general, las pagan los partcpantes, en forma de beneficos totales netos para su cuenta del plan . DOL proporcona dversos materales sobre el cumplmento de los requstos de los planes, así como nformacón sobre los semnaros gratutos realzados por DOL sobre las responsabldades fiducaras relatvas a nversones y cargos de los planes . Además, exste un formularo de dvulgacón de cargos unformes, creado para ayudar a los empleadores a comparar los cargos de los futuros proveedores para sus planes, dsponble en el sto Web de DOL en http://www . dol .gov/ebsa/pdf/401kfefm .pdf . Resumen Los nversonstas deberían revsar y comprender los costos, cargos y gastos asocados con los dversos productos de nversón . Los nversonstas necestan comprender el mpacto que estos cargos y gastos pueden tener en el posble crecmento de su vehículo de nversón . Esto puede lograrse por medo de la educacón públca y la dvulgacón extensa de nformacón efectva . 3. Cómo proteger a los inversionistas contra el fraude por medio del aumento de iniciativas de educación El conocmento es una de las mejores defensas contra el fraude de nversón . Los reguladores de valores aconsejan a los nversonstas que nvestguen antes de nvertr . Los estafadores buscan personas que no hagan nvestgacón sobre sus nversones antes de nvertr

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en ellas . De hecho, s algo parece demasado bueno para ser verdad, probablemente no sea certo . Muchos recursos gratutos posbltan nvestgar compañías, productos, profesonales del sector y promotores antes de nvertr . Es crucal nvestgar y evaluar opcones de nversón para que los estadoundenses sepan cómo evtar el fraude . La Securtes and Exchange Commsson ayuda a los estadoundenses a comprender cómo se presenta el fraude de nversón, y cómo evtarlo . La Comsón del Comerco en Futuros sobre Mercancía de los Estados Undos adverte a los que desean convertrse en nversonstas sobre posbles fraudes en el comerco de mercancía y futuros . La Securities and Exchange Commission utiliza una herramienta interactiva para enseñar a los inversionistas sobre el fraude SEC ha lanzado una sere de ncatvas en el Internet para nformar a aquellos que desean convertrse en nversonstas cuáles son sus puntos más vulnerables . Por medo de stos Web de estafas fictcas, SEC muestra a los consumdores lo fácl que puede ser para los estafadores obtener dreccones de correo electrónco, números de teléfono, dreccones de correo e ncluso números de cuentas bancaras, nstruccones de transferencas bancaras e nformacón sobre tarjetas de crédto de personas que desean ser nversonstas . SEC responde ndvdualmente todas las preguntas recbdas en estos stos Web, y en muchos casos tene que dedcar una cantdad sgnficatva de tempo para convencer a los consumdores que estas ofertas de nversón ncreíbles son “demasado buenas para ser certas” y son fictcas . SEC comenzó este enfoque cuando lanzó www .McWhortle .com, un sto que decía

ser “un fabrcante establecdo y ben conocdo” con un producto revoluconaro que tenía ntencón de producr con el dnero recaudado por medo de una oferta públca ncal . En realdad, la compañía no exstía (era una compañía fictca creada por SEC), y todo consumdor que ntentase “nvertr ahora” recbía un mensaje educatvo de advertenca sobre el pelgro de tales estafas . Tan sólo unas semanas después de su lanzamento, el sto Web había recbdo más de 1 .5 mllones de vstas y el admnstrador Web de McWhortle (en realdad, personal de SEC), recbó más de 500 mensajes, cas todos ellos muy postvos sobre esta oportundad falsa . SEC ha trabajado con maestros para nclur McWhortle en módulos y planes de estudos docentes, utlzándolo como herramenta para separar lo bueno de lo malo en el Internet . SEC tambén publca folletos, mpresos y coloca nformacón en su sto Web sobre cómo evtar el fraude de nversón . Asmsmo, el personal de SEC realza semnaros y talleres sobre proteccón de los nversonstas para grupos de nversonstas en toda la nacón . La Comisión del Comercio en Futuros de Mercancía de los Estados Unidos proporciona consejos sobre cómo evitar el fraude La Comsón del Comerco en Futuros de Mercancía de los Estados Undos (CFTC, por sus sglas en nglés) publca nformacón para ayudar a los consumdores a evtar el fraude de comerco de futuros en http://www .cftc . gov/opa/opaconsumeradv0404 .htm . Los nversonstas recben advertencas sobre cualquer firma que ofrezca vender mercancía o futuros de mercancía u opcones, especalmente s la promocón de ventas resalta alta rentabldad y bajo resgo . CFTC tambén adverte

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a los consumdores sobre firmas que declaran haber logrado ganancas para todos sus clentes, aconsejando que los “planes para hacerse rco rápdamente, ncluyendo aquellos que mplcan el comerco de dvsas extranjeras, tenden a ser fraudes” . El sto Web de CFTC tambén permte a los nversonstas reportar electróncamente cualquer actvdad o transaccón sospechosa .

Resumen Por medo de la educacón, los estadoundenses pueden amplar sus conocmentos sobre los dversos tpos de esquemas fraudulentos de nversones, a la vez que se converten en consumdores más nformados e nstrudos sobre los productos en general .

Iniciativas de acción
Tácticas empleadas: Materiales de calidad, concientización pública
7-1 7-2 Los nversonstas deberían beneficarse de la gran cantdad de nformacón de alta caldad, neutral e mparcal ofrecda gratutamente . Como parte de la reunón organzada por el Departamento del Tesoro de los Estados Undos y el Departamento de Trabajo de los Estados Undos (véase 3-1), los temas de conversacón nclurán un énfass educatvo sobre los cargos de nversón . La reunón tratará sobre los modos de presentar esa nformacón sobre cargos a los partcpantes de forma clara y comprensble .

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Personas sin cuenta bancaria

Capítulo 8

Visión General
Aún cuando las oportundades de partcpar en el sstema bancaro en los Estados Undos sguen aumentando, los beneficos de tal partcpacón aún no se han logrado: En Estados Undos, más de 10 mllones de personas todavía no mantenen cuentas tradconales bancaras, cuentas de crédto, de ahorro o de nversón . De hecho, según lo que demuestra la Encuesta de la Junta de la Reserva Federal del año 2001 ttulada Survey of Consumer Fnances (Encuesta de Fnanzas de los Consumdores) aproxmadamente el 10 por cento de las famlas estadoundenses no posee cuentas de transaccón y más del 12 por cento carece de cuentas correntes de cheques . Muchos más estadoundenses pueden tener cuentas de transaccón, pero no aprovechan los beneficos ofrecdos por las opcones dsponbles y en su lugar utlzan los servcos de proveedores alternatvos de servcos financeros . El térmno “persona no-bancarzada” o “persona sn cuenta bancara” (unbanked en nglés) se utlza amplamente para descrbr a aquellas ndvduos que no poseen una cuenta con nngún tpo de nsttucón financera tradconal, no úncamente con un “banco” . Este térmno tambén ncluye a aquellas personas que no poseen cuentas establecdas con

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cooperatvas de crédto, entdades de ahorro n con nnguna otra nsttucón de depósto tradconal . Esta Estratega Naconal adopta este uso común y más amplo del térmno “personas sn cuenta bancara” en referenca a los ndvduos que carecen de una relacón establecda con una nsttucón de depósto o que se encuentran fuera del sstema financero prncpal” . De acuerdo a los datos de una encuesta realzada en 46 bancos en el año 2003, más del 98 por cento de los bancos encuestados sumnstró algún tpo de programa de educacón financera; sn embargo, muchos de estos programas concernían a personas que ya utlzaban servcos financeros . Por ejemplo, el 96 por cento de los bancos brndó asesoría en temas de compra de vvenda e hpotecas; el 93 por cento ofrecó programas de hpotecas asequbles y el 91 por cento ofrecó servcos de asesoría de crédto . En comparacón, solamente el 57 por cento de los bancos encuestados ofrecó programas educatvos específicamente drgdos a las personas sn cuenta bancara .

crédto, entdades de ahorro, etc .) . Hay varos factores que contrbuyen a que estas personas desconfíen de las nsttucones financeras tradconales: la falta de dnero, la falta de locales convenentemente ubcados, o la vsón (equvocada) de que el hecho de grar unos pocos cheques por mes no justfica la necesdad de mantener una cuenta bancara . Al momento de elaborar esfuerzos de educacón financera sgnficatvos, se debe consderar esta cantdad de barreras ctadas que obstaculzan la partcpacón de las personas en el sstema financero tradconal . Una de estas barreras es la pronta dsponbldad de servcos alternatvos, como por ejemplo los servcos de cambo de cheques . Además, es posble que algunas nsttucones de depósto no ofrezcan productos que se adapten a las necesdades de muchas de las personas sn cuenta bancara . Por ejemplo, las cuentas correntes de cheques pueden exgr el mantenmento de balances mínmos de altos montos, lo cual mpde que los consumdores de bajos ngresos puedan utlzarlas efectvamente . Mentras que estos retos pueden ser superados medante productos y servcos financeros mpulsados por el sector bancaro, resulta esencal establecer y expandr coalcones del sector públco y prvado y entre ntegrantes del sector prvado que se comprometan a realzar actvdades de educacón financera específicamente adaptadas a las personas sn cuenta bancara . Estas actvdades pueden nclur campañas de educacón públca contnuas a nvel local y naconal que tengan como prordad la educacón de las personas que están fuera del sstema financero prncpal brndándoles educacón sobre la dsponbldad y beneficos de los servcos financeros .

Retos
Las personas que no han establecdo una relacón con una nsttucón de depósto le dan la espalda a los servcos financeros tradconales por una cantdad de razones, entre las que se ncluyen las dferencas culturales (para más nformacón véase el Capítulo 9), barreras domátcas, desconfianza en las nsttucones financeras, conocmento lmtado de los productos y servcos dsponbles o una evaluacón nsuficente de sus propas necesdades financeras . Estas personas tambén demuestran una tendenca a no utlzar las nsttucones de depósto tradconales (Ej .: bancos, cooperatvas de

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Temas relacionados con las “personas sin cuenta bancaria” 1. Cómo utilizar los productos y servicios impulsados por el sector bancario para incrementar su comprensión y uso Las dferencas culturales pueden ser el obstáculo ncal que mpde que las personas que se encuentran fuera del sstema financero prncpal no utlcen los servcos financeros tradconales . Además de certa desconfianza que expermentan las personas sn cuenta bancara respecto a los bancos, varos productos del sector bancaro no están adecuadamente dseñados para satsfacer las necesdades de los nmgrantes de bajos ngresos — que representan el grupo más numeroso con mayor probabldad de ser consderado “personas sn cuenta bancara” . En cambo, para envar dnero a sus famlares, estas personas recurren a servcos financeros alternatvos, como por ejemplo compañías de transferenca de dnero y cambo de moneda extranjera porque posblemente no percban que los bancos de los Estados Undos pueden proveerles los msmos servcos . En los Estados Undos, solamente durante el año 2004, los nmgrantes envaron aproxmadamente $35 ml mllones de dólares a los países de Amérca Latna y el Carbe — de donde provene la mayoría de los nmgrantes presentes en Estados Undos . Además, los cargos mensuales y los requstos de mantenmento de balances mínmos aplcables a las cuentas correntes de cheques, pueden retrasar o mpedr de alguna otra manera que las personas

de bajos ngresos, partcularmente los nmgrantes, abran este tpo de cuentas y accedan a los demás productos hpotecaros con requstos de pago ncal . A medda que aumenta la cantdad de productos y servcos dsponbles a través del sstema bancaro de los Estados Undos (nsttucones financeras tradconales), se presentan más oportundades para las personas que están fuera del sstema financero prncpal que pueden ser aprovechadas para ayudarlas a aprender y comprender qué es lo que les ofrecen las nsttucones locales . Por ejemplo, dependendo de la manera en que sean estructurados, los programas de remesas para envar dnero a los países de orgen de los nmgrantes, las sucursales bancaras con servcos especales, las cuentas correntes de cheques “ncales”, las cuentas de contrbucones o aportes de valor fijo, los préstamos asegurados, las tarjetas de crédto aseguradas para aquellos que carecen de hstora de crédto y las tarjetas de “débto/ATM” establecdas para el pago de salaros, pueden operar como buenos servcos para ntroducr a este grupo al sstema financero prncpal . Tambén puede nclurse dentro del sstema financero una combnacón de servcos tradconales y no-tradconales de las nsttucones de depósto (Ej .: órdenes de pago, transferencas de dnero naconales e nternaconales y venta de tarjetas telefóncas prepagadas) como forma de desarrollar y dstrbur productos que pueden ayudar a satsfacer las necesdades de las personas sn cuenta bancara .

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Los esfuerzos comuntaros establecdos localmente tales como Access Across Amerca, el programa Frst Home Club Savngs y las cuentas de ahorro que ofrecen fondos equvalentes a lo que el consumdor ha depostado permten que los ndvduos que no poseen una relacón con una nsttucón de depósto recurran a las nsttucones financeras de los Estados Undos para beneficarse de los productos o programas valosos dsponbles . Cooperativas de crédito llegan a las personas sin cuenta bancaria a través de la iniciativa Access Across America Access Across Amerca (Acceso a través de los Estados Undos), una ncatva de la Admnstracón Naconal de Cooperatvas de Crédto (NCUA, por sus sglas en nglés), fue establecda para el fortalecmento económco y facltacón de la extensón de servcos financeros accesble a los ndvduos y comundades de todo el país . NCUA se asocó en esta tarea con agencas federales con el fin de desarrollar oportundades para asstr a las cooperatvas de crédto con los recursos necesaros para prestar servco a las áreas de escasos recursos . Desde el año 2000, a través del moderno marco regulatoro de NCUA, más de 700 cooperatvas de crédto han adoptado a más de 1,200 áreas de escasos recursos, dando acceso al servco de las cooperatvas de crédto a más de 100 mllones de estadoundenses . Access Across Amerca ha forjado oportundades asocatvas para las cooperatvas de crédto para lograr que la propedad se haga realdad para mllones de estadoundenses que de otra manera huberan quedado apartados de esta posbldad . La ncatva se enfoca en áreas clave como compra de vvenda, cuentas de ahorro para gastos médcos (HSA, por su sgla en nglés),

préstamos para pequeñas empresas, educacón financera y en brndar servcos a quenes carecen de ellos . Programa First Home Club Savings Para aquellas personas desacostumbradas a ahorrar a través de las nsttucones de depósto tradconales, el concepto de Club representa un programa de cuenta comprensble y fácl de mplementar que está dseñado para que los ndvduos obtengan servcos financeros báscos . Para ntroducr a la gente a los servcos dsponbles, los bancos partcpantes del programa Frst Home Club Savngs Account (Programa de Club de Cuentas de Ahorro para la Compra de la Prmera Vvenda) les brndan a las personas de ngresos bajos y módcos las herramentas y apoyo necesaros para ayudarlos a lograr la vvenda propa . Los membros del Club mantenen una cuenta de ahorro exclusvamente desgnada para el pago ncal y costos de cerre de la compra de la prmera vvenda . Los membros del Club deben partcpar tanto en el grupo como en sesones de educacón ndvduales . Fnalmente, cuando los partcpantes completan el programa, el Club hace un aporte equvalente a una proporcón de tres-a-uno con los ahorros por una cantdad de hasta $5,000 . Cuentas de ahorro con fondos apareados Para cualquer persona, ahorrar para afrontar el pago ncal de una vvenda puede ser una tarea agobante, pero lo es partcularmente para aquellas personas que no están famlarzadas con los planes de ahorro de las nsttucones financeras tradconales . Para estmular y apoyar el ahorro de este tpo entre los resdentes de una cudad del Estado de Nueva York,

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los bancos locales junto con la autordad de vvenda de la cudad, estmulan a los cudadanos a ahorrar ofrecéndoles fondos de equparacón o apareamento de ahorros; de esta manera, los ndvduos pueden comenzar a ahorrar fondos para el pago ncal de una vvenda . Los partcpantes establecen un objetvo de ahorro y hacen depóstos regularmente durante un período de tempo determnado . Cuando se cumple el objetvo establecdo por el ndvduo, la autordad de vvenda, que es una organzacón de vvendas asequbles, equpara los fondos depostados . Como ncentvo adconal, a la cuenta de ahorro no se le aplcan los cargos tradconales . Resumen La ndustra financera puede abrr nuevas puertas a los ndvduos y fortalecer las comundades locales desarrollando productos y servcos financeros nnovadores que satsfacen las necesdades de aquellas personas que no poseen una relacón establecda con una nsttucón financera al nvel de servcos pre-bancaros y avanzados de acceso al sstema bancaro . 2. Cómo estimular la colaboración y utilización de las relaciones existentes para incrementar la familiaridad con el sistema financiero Algunos nmgrantes senten desconfianza respecto al sstema financero de los

Estados Undos, esto se debe quzás a la nestabldad de los sstemas financeros de sus países de orgen o a otras razones . La resstenca para acceder a los servcos financeros es más fuerte cuando las barreras domátcas mpden que las nsttucones financeras y otras organzacones brnden educacón a los consumdores sobre los programas y servcos dsponbles . Es posble que otras personas sn cuenta bancara no recurran a los servcos de las nsttucones financeras debdo a que éstas se encuentran alejadas de su lugar de resdenca, a experencas negatvas prevas o a la dea de que convertrse en ahorradores puede afectar su elegbldad para recbr beneficos del goberno o tambén a otros factores . Trabajando con los ndvduos en un ambente educatvo, las coalcones locales pueden ayudar a que la gente adquera las habldades financeras necesaras para alcanzar objetvos tales como procurarse un empleo, comprar una casa o ahorrar para alcanzar un objetvo personal . Esto resulta evdente en el éxto obtendo por esfuerzos tales como el programa llamado Money Smart y el Programa Assets for Independence del Departamento de Salud y Servcos Humanos de los Estados Undos (HHS, por sus sglas en nglés) . Programa de educación financiera Money Smart Para expandr el alcance de los servcos financeros al crecente rango de grupos consderados “no-bancarzados” o “sn cuenta bancara”, la Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC, por sus

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sglas en nglés) está colaborando con organzacones del sector públco y prvado para promover el programa Money Smart y toda la gama de recursos de educacón y servcos financeros que provee . Money Smart es un programa de estudos ntegral para adultos sobre educacón financera dseñado con el objetvo de ayudar a los ndvduos de ngresos bajos y módcos que se encuentran fuera del sstema financero prncpal a desarrollar habldades financeras y relacones bancaras postvas . Conjuntamente con otros programas de creacón de actvos, FDIC puede ofrecer un programa multmeda y multlngüe de fácl comprensón . El programa Money Smart está dsponble en el Internet gratutamente y sn restrccones de derecho de propedad ntelectual en nglés, español, chno, coreano y vetnamta en (www .fdc .gov/consumers/consumer/ moneysmart) . FDIC ha vnculado a varos bancos con grupos comuntaros a través del programa Money Smart, establecendo cerca de 1,200 coalcones del sector públco y prvado en todo el país cuyo resultado ha sdo un aumento del alcance de sus esfuerzos de educacón financera . En el nvel federal, FDIC se ha asocado con el Servco de Rentas Internas (IRS, por sus sglas en nglés) para enlazar los stos Web del Programa de IRS de Asstenca Voluntara al Contrbuyente con el Impuesto sobre los Ingresos (VITA, por sus sglas en nglés) con los del modelo Money Smart, medante los que se enseña educacón financera sobre una base regular generando partcpantes actvos . Esta coalcón trabajó conjuntamente para ncrementar los conocmentos entre los consumdores de bajos ngresos acerca de la elegbldad a los crédtos mpostvos como el Crédto Trbutaro por Ingresos del Trabajo (EITC, por sus sglas en nglés) . El sto Web de VITA tambén ofrece ayuda

en temas mpostvos a los asalarados elegbles y ayuda a los consumdores a obtener los crédtos mpostvos aplcables . Durante el año 2004, los partcpantes de la coalcón del sto Web del modelo Money Smart de FDIC ayudaron a 3,435 famlas a presentar los reclamos de EITC totalzando algo más de $5 .1 mllones (lo que ndca un promedo de $1,485 por famla) . Tambén a nvel federal, FDIC se ha asocado con la Admnstracón de Empleo y Capactacón del Departamento de Trabajo de los Estados Undos a través de la tarea de los One-Stop Career Centers (Centros de Carreras Profesonales) . El objetvo de esta asocacón es el de ofrecer el programa Money Smart como parte de los programas drgdos a las poblacones con mayores probabldades de estar fuera del sstema financero prncpal, como por ejemplo partcpantes del programa llamado welfare-reform, personas sn acceso a los proveedores de servcos financeros prncpales, resdentes de vvendas públcas, nmgrantes y compradores de vvenda de bajos ngresos . En el ámbto comuntaro, Money Smart ha undo a FDIC y a una organzacón naconal de vvenda sn fines de lucro para colaborar con la revtalzacón de las comundades de todo el país a través de esfuerzos de educacón financera . Esta organzacón ha estado utlzando el programa de estudos Money Smart para capactar a educadores de organzacones locales sn fines de lucro que mpartrán enseñanza a un total de entre 1,000 y 2,000 estudantes por año . A nvel regonal, FDIC en la Regón de Kansas Cty ha trabajado con 270 partcpantes y colaboradores de desarrollo comuntaro de la regón para facltar la partcpacón de 18,000 ndvduos de bajos ngresos a las clases del programa

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Money Smart . Como resultado de esta tarea, 9,500 hogares de bajos ngresos, ncluyendo famlas de nmgrantes, han aberto cuentas de depósto y ahorrado un total de $2 .25 mllones durante un período de dos años . Estas cfras ncluyen 724 cuentas ndvduales de desarrollo (IDA, en nglés) que hacen una equparacón o apareamento de fondos de dos-a-uno a las famlas con cuentas de depósto . Estos fondos solamente pueden ser utlzados por los partcpantes para propóstos determnados, tales como la compra de la prmera vvenda, segur estudos unverstaros o carreras técncas o vocaconales o tambén para abrr pequeños negocos . En algunas locacones, todos los partcpantes de las cuentas IDA deberon asstr a las clases de Money Smart para poder acceder a los fondos . En su conjunto, Money Smart ha ayudado a más de 300,000 consumdores, dando como resultado la conformacón de 80,000 nuevas relacones de cuentas de depósto . Los estadounidenses ingresan al sistema financiero principal a través de un Programa del Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos La Oficna de Servcos Comuntaros y la Admnstracón para Famlas y Nños del Departamento de Salud y Servcos Humanos de los Estados Undos, admnstran el programa Assets for Independence que provee actualmente subsdos para apoyar a más de 300 proyectos de cuentas IDA en todo el país . Cada proyecto posee acuerdos con una sólda coalcón entre entdades con base comuntara o una agenca gubernamental estatal o local y un banco o cooperatva

de crédto del sector prvado . Varas organzacones bancaras naconales están apoyando el concepto de cuentas IDA a través de sus afilados locales . Las cuentas IDA son cuentas de banco o de cooperatva de crédto con restrccones especales que permten que los ndvduos y famlas de bajos ngresos ahorren los ngresos ganados y que les conceden fondos equparados o apareados por hasta un monto de $2,000 por ndvduo . Los partcpantes de estas cuentas usan sus ahorros acumulados más los fondos apareados IDA para adqurr un actvo de largo plazo, como por ejemplo su prmera vvenda, mcro-negocos o para matrcularse para recbr educacón superor . Los clentes con cuentas IDA recben educacón financera y asesoría de crédto y son aconsejados sobre como manejar sus deudas junto con otros servcos de apoyo para garantzar un logro de largo plazo . Para muchos de los partcpantes, la cuenta IDA es su prmera cuenta de ahorros o cuenta bancara . Resumen A través de coalcones comuntaras cooperatvas se puede sumnstrar drectamente la nformacón y recursos de educacón financera a aquellos que no poseen una relacón con una nsttucón financera, “personas sn cuenta bancara” o “no-bancarzadas” . Los partcpantes de estas coalcones, tanto las conformadas por el sector públco y prvado y las ntegradas entre partcpantes del sector prvado exclusvamente, pueden desempeñar un valoso papel en esta tarea .

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Iniciativas de acción
Tácticas empleadas: Materiales de calidad Coaliciones
8-1 Entre el segundo trmestre del año 2006 y el tercer trmestre del año 2007, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos, junto con la Corporacón Federal de Seguros de Depósto, la Admnstracón Naconal de Cooperatvas de Crédto y la Oficna del Contralor de la Moneda, llevará a cabo una sere de cuatro conferencas regonales para compartr las mejores práctcas bancaras para las personas sn cuenta bancara . Las conferencas reunrán a organzacones de base comuntara, proveedores de servcos financeros, reguladores federales, estatales y locales con el objetvo de consoldar coalcones y dscutr los últmos desarrollos y estrategas sobre cómo acercar a las personas al sstema financero prncpal .

Notas
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Braunsten, S . & Welch, C . (Novembre 2002) . Fnancal lteracy: An overvew of practce, research, and polcy (Federal Reserve Bulletn) . Washngton, DC: Junta de la Reserva Federal . Ibíd . Cuentas de transaccón de una ampla categoría que comprende cuentas correntes de cheque, cuentas de ahorro y cuentas de depósto del mercado monetaro, como así tambén cuentas de fondos mutuos del mercado monetaro y cuentas de opcón de compra de firmas de admnstracón de nversones . En lugar de usar el térmno “unbanked” o “personas sn cuenta bancara” algunas nsttucones financeras pueden referrse a estos ndvduos como consumdores del mercado subprme o ndvduos “de escasos recursos” . Para consultar más nformacón, véase Samuels, G . (2003, Fall) . Bankng unbanked mmgrants through remttances . Boston, MA: Federal Reserve Bank of Boston . Consumer Bankers Assocaton . (Abrl 2003) . CBA Encuesta de programas educatvos sobre finanzas patrocnados por bancos realzada en el año 2003 extraída en abrl de 2003 de http://www .cbanet .org Terry, D .F . (Artículo de prensa) Las remesas de dnero como una herramenta de desarrollo . D .F . Terry & S .R . Wlson (Eds .) . Beyond small change: Makng mgrant remttances count . Washngton, D .C: Banco Interamercano de Desarrollo . Para consultar más nformacón sobre remesas, véase Frumkn, S . (Septembre 2004) . Remttances: A gateway to bankng for unbanked mmgrants . Oficna del Contralor de la Moneda, Communty Developments Insghts . Extraído el 26 de mayo de 2005 de http://www .occ .treas .gov/cdd/ Remttances1 .pdf Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC) . (Enero 2005) . (Comuncado de Prensa) FDIC y IRS se unen para promover acceso y educacón financera a los trabajadores elegbles para los crédtos mpostvos EITC . Extraído el 27 de Julo de 2005 de http://www .fdc .gov/consumers/ consumer/moneysmart/press/2005/mspr105 .html .

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Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC) . (Abrl 2002) . (Comuncado de prensa) FDIC y Neghborhood Renvestment Corporaton anuncan un programa para promover la educacón financera y la compra de vvenda . Washngton, DC . Rddle, Jule . (Comuncacones personales) (n .d .) . Extraído el 27 de julo de 2005 de http://www . thefamlyconservancy .org/lfe/fab .htm . Connell, Kelly Moema . (Comuncacones personales) (n .d .) . Extraído el 27 de julo de 2005 de http://www .elcentronc .com/englsh/specal_ntatves/ programs_soon .htm . Para consultar más nformacón sobre cuentas IDA, véase Oficna del Contralor de la Moneda, Communty Developments Insghts . (Febrero 2005) . Indvdual Development Accounts: An Asset Buldng Product for Lower-Income Consumers . Howard, S . and Frumkn, S . http://www .occ .treas . gov/ftp/release/2005-25a .pdf o http://www .acf .hhs .gov/assetbuldng/about .html .

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Visión general
En todo el país, los mercados de las poblacones de las mnorías srven como un área mportante de crecmento para la economía estadoundense . La comundad de servcos financeros mra a los mercados de las mnorías como áreas para el crecmento demostrable, partcularmente con su proyectado poder adqustvo . Las proyeccones efectuadas para el período 2004-2009 ndcan lo sguente: un ncremento del poder adqustvo de la poblacón de orgen asátco del 45 .4 por cento, un ncremento del poder adqustvo hspano del 44 .6 por cento, un ncremento del poder adqustvo de las poblacones ndígenas natvas del 37 .5 por cento; un ncremento del poder adqustvo afro-amercano del 33 .4 por cento; y un ncremento del poder adqustvo multrracal del 30 por cento . En comparacón, se proyecta que el poder adqustvo de los estadoundenses caucáscos aumentará sólo el 26 .7 por cento durante el msmo período de cnco años . Se espera que estos aumentos proyectados del poder adqustvo de las poblacones de las mnorías den por resultado un poder adqustvo de mnorías combnadas de $3 ml mllones para el año 2009 . Sn embargo, a pesar de la sgnficatva contrbucón de las poblacones de las mnorías a la economía naconal, es probable que los nmgrantes dentro de esas mnorías tengan una menor

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partcpacón en los servcos financeros prncpales que la poblacón nacda en los Estados Undos . Entre los nmgrantes mexcanos, el 53 por cento no mantene cuentas de transaccón, mentras que el 37 por cento de otros nmgrantes de Amérca Latna no tenen nngún tpo de cuenta . Del msmo modo, el 20 por cento de los asátcos y el 17 por cento de los nmgrantes europeos no tene cuentas de transaccón . Mentras que el índce de propedad de vvenda entre las famlas de las mnorías es mayor que nunca, las poblacones de las mnorías aún no compran vvendas al msmo rtmo que otros grupos . En los últmos 10 años, (desde el año 1995 al prmer trmestre de 2005) la tasa de propedad de vvenda de la poblacón caucásca ha aumentado del 70 .9 por cento al 76 .0 por cento, la tasa de propedad de vvenda de la poblacón afro-amercana subó del 42 .7 al 48 .8 por cento, y el índce por el msmo concepto de la poblacón hspana ha aumentado del 42 .1 por cento al 49 .7 por cento . Del msmo modo, entre el año 1994 y 2004, el índce de propedad de vvenda de la poblacón ndígena/ aleuta/esqumo aumentó del 51 .7 al 55 .6 por cento y el de los asátcos o sleños del Pacífico subó del 51 .3 por cento al 59 .8 por cento . Mentras que parte de la dspardad de los índces de propedad de vvenda entre las poblacones ntegradas por mnorías y la caucásca puede explcarse en parte por el acceso lmtado a los servcos financeros y productos para los sectores de la poblacón que vven en comundades naccesbles, las dferencas culturales fundamentales pueden tener

un mpacto mucho mayor y deben ser reconocdas y preparadas para conectar efectvamente los programas educatvos sobre finanzas con las poblacones multlngües y/o multculturales .

Retos
A medda que los mercados de las poblacones de las mnorías se transforman en segmentos más grandes y poderosos de la economía de los Estados Undos, es mportante que estas poblacones aprovechen los servcos financeros y oportundades que están a su dsposcón . Ya sea porque no partcpan en los mercados financeros, dudan de la posbldad de ser propetaros, o porque confrontan otras dficultades, las poblacones de las mnorías enfrentan retos específicos con respecto al acceso a los servcos financeros que necestan . A pesar de estos retos, pueden tomarse meddas para mejorar la comprensón y la utlzacón de los servcos financeros y estmular la propedad de vvenda .

Temas relacionados con las poblaciones multilingües y multiculturales
1. Cómo promover la participación en el proceso de servicios financieros por medio de una mayor comprensión del sistema En razón de que los temas financeros y la educacón varían entre las dferentes culturas, es fundamental lograr la

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comprensón de estas dferencas para ncentvar el papel de los mercados de poblacones de las mnorías en áreas tales como las cuentas de transaccón y la compra de la vvenda propa . Para algunos, hay una desconfianza en los bancos y agencas gubernamentales . Otros tenen dversas acttudes con respecto a gastar y ahorrar, y pueden estar usando mecansmos financeros ntraculturales tales como préstamos entre pares y grupos de nversón presentes dentro de sus comundades . Otros aún deben adherr a restrccones relgosas, como la prohbcón slámca al pago de ntereses . Para superar estas dferencas tambén se requere superar barreras de lenguaje y de tpo cultural cuando se brnda educacón y servcos financeros . A través de una nvestgacón cudadosa y de programas nnovadores, los dferentes sectores pueden comprender mejor las necesdades de las comundades de mnorías y/o etnas y al msmo tempo promover un mayor conocmento del consumdor de los servcos financeros y los derechos de proteccón del consumdor . Para lograr una mejor comprensón de los ofrecmentos del servco financero, muchos consumdores se drgen a grupos con los cuales se senten famlarzados y en los que confían . Por medo de la asocacón con organzacones e nsttucones clave –ncluyendo empleadores, consulados, líderes relgosos/lugares de culto, grupos comuntaros, nsttucones comuntaras de enseñanza superor y escuelas - los

esfuerzos de educacón públca pueden desarrollar estrategas para trabajar de manera efectva con los mercados de poblacones de las mnorías . Las estrategas educatvas extosas deben concordar con las prordades y normas culturales y ofrecer una varedad de actvdades, entre ellas clases ntergeneraconales, educacón orentada haca la juventud, y aprendzaje basado en la famla . Al ganar confianza en los proveedores de servcos financeros del sstema prncpal los consumdores pueden, por ejemplo, aprender cuáles son las dferencas entre los bancos, cooperatvas de crédto y otros proveedores de servcos financeros, y entender cómo buscar y comparar productos y servcos financeros . Las actvdades desarrolladas por el Grupo de Trabajo Nueva Alanza (NATF, por sus sglas en nglés) de FDIC, por el programa del Departamento de Trabajo de los Estados Undos “Las Mujeres y el Dnero”, por la tarea desarrollada por una reconocda agenca de educacón y asesoramento financero orentada a servr a los nmgrantes y por la labor desempeñada por una cooperatva de crédto de Tejas orentada a servr a los empleados del goberno, demuestran que la construccón de asocacones estratégcas puede fortalecer a las comundades necestadas, para brndarles con éxto una ampla varedad de servcos financeros y programas educatvos que contemplen los aspectos lngüístcos y culturales .

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El grupo de trabajo NATF de FDIC ayuda a los hispanos a acceder a los servicios financieros Para dotar a la poblacón hspana de nformacón específica y comprensble sobre los beneficos y la mportanca de poseer cuentas financeras y tambén del proceso de crédto y actvdades bancaras del sstema financero prncpal, el Grupo de Trabajo Nueva Alanza de la Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC, por sus sglas en nglés) reúne a organzacones del sector públco y prvado con el fin de aumentar la cantdad de hspanos dentro del sstema financero . El grupo NATF de la Corporacón Federal de Seguros de Depósto es una ampla coalcón de bancos, organzacones comuntaras y demás organzacones que le proporcona a los hspanos la educacón financera necesara y los servcos de apoyo para mejorar su acceso al sstema bancaro formal . Por ejemplo, en la regón de Chcago de FDIC, el Grupo de Trabajo de Educacón Fnancera de NATF educa a los hspanos sobre los beneficos y la mportanca de poseer una cuenta financera, el proceso bancaro y las actvdades bancaras del sstema financero prncpal como una alternatva al sstema bancaro “margnal” . Dez ml hspanos han partcpado en las clases y los talleres de educacón financera . Qunce bancos ntegrantes de NATF de la regón central de los Estados Undos ofrecen ahora productos que ncluyen el servco de envío de remesas que les permten a los hspanos abrr cuentas bancaras, evtar los altos costos de los servcos de transferenca de dnero e ncurrr en menores gastos de envíos de remesas para mandar dnero a sus países de orgen . Durante el año 2003 y 2004 en los bancos que partcpan de NATF de la regón central se abreron 50,000 cuentas nuevas, por un total de 100 mllones de dólares (con un saldo promedo de 2,000 dólares por cuenta) .

El programa del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos “Las Mujeres y el Dinero” ofrece educación financiera a las mujeres hispanas Entre octubre del año 2003 y octubre de 2004 la Oficna de Asuntos de la Mujer del Departamento de Trabajo de los Estados Undos patrocnó el programa llamado “Las Mujeres y el Dnero” (Women and Money), una sere de conferencas sobre educacón financera destnada a las mujeres hspanas . Las conferencas, que tuveron lugar en cada una de las 10 regones del Departamento de Trabajo, contaron con oradores que presentaron alocucones motvadoras y talleres educatvos . Las conferencas fueron escuchadas por 4,000 mujeres hspanas en Texas, Florda, Pennsylvana, Washngton, Connectcut, Mssour, Oho, Colorado y Nueva York . Agencia de asesoría de Minnesota asiste a los musulmanes con problemas financieros A través de la educacón y la comuncacón con banqueros e nsttucones financeras locales, una agenca de educacón de temas de crédto y asesoría financera dentfica recursos capaces de asstr a los musulmanes a lograr sus objetvos de comprar vvendas, automóvles y ser propetaros de negocos sn volar sus creencas relgosas . La agenca, con sede en Mnnesota, ha prestado servco a más de 10,000 nmgrantes y refugados de la comundad afrcana, ayudándolos a explorar el sstema financero estadoundense . Desde el año 2000, la agenca ha proporconado una ampla gama de educacón financera sobre una varedad de temas, ncluyendo la elaboracón de presupuestos, operacones bancaras, manejo del crédto, compra de vvendas, nversones y presentacón de declaracones de mpuestos . Además, la agenca brnda educacón financera a mujeres a través de un centro destnado

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a servr las necesdades de desarrollo económco y a construr la capacdad financera de las mujeres nmgrantes . Cooperativa de crédito de Tejas promueve servicios de envío de remesas de bajo costo Una cooperatva de crédto de Tejas, destnada a los empleados del goberno que vven en los Estados Undos – en la frontera con Méxco le ofrece servcos a sus membros en su mayoría hspanos . En octubre de 2000, la cooperatva de crédto se unó a una mportante red de envío de remesas para ofrecer a los membros de la comundad local una alternatva segura frente a los servcos de transferenca de dnero más caros . Las transaccones de remesas se llevan a cabo en un espaco dentro de la msma sucursal de la cooperatva y los nteresados son atenddos por empleados blngües especalzados en la prestacón de este servco . Para la cooperatva de crédto, el servco de remesas ha ayudado a establecer relacones y atraer al sector financero formal a los nmgrantes de escasos recursos . Resumen Al trabajar con los líderes en las comundades multlngües y multculturales y al construr coalcones entre organzacones del sector públco y prvado y asocacones del sector prvado entre sí, los vecndaros pueden garantzar que los asuntos culturales sean debdamente abordados . Los líderes locales son partcularmente expertos en dentficar normas culturales, asuntos legales y de goberno, necesdades de nformacón y productos, canales efectvos para dfundrlos y los lenguajes esencales necesaros para proporconar una extosa educacón financera a los

mercados de poblacones de mnorías . Comprometéndose en acrecentar la partcpacón en los servcos financeros prncpales, los líderes comuntaros están hacendo una nversón en los resdentes de su comundad . 2. Cómo cambiar las percepciones sobre la accesibilidad a la compra de viviendas Para todas las comundades y mercados, la compra de la vvenda propa es una parte mportante de la segurdad económca . Pero para algunos, el proceso de comprar y mantener una vvenda resulta ntmdante . Para estmular la propedad de la vvenda de mejor manera dentro de las comundades de las poblacones de mnorías, los esfuerzos de educacón deben ocuparse de las barreras mpuestas por las dferencas lngüístcas y las nfluencas culturales, como así tambén deben atender la posbldad de que exsta una falta de nformacón o una nterpretacón errónea de la msma . Medante tareas de asesoría, el acceso a ntérpretes, clases sobre compra y propedad de la vvenda por medo de los programas que se ofrecen en una varedad de lenguas y en dversos lugares culturales específicos, la propedad de la vvenda puede convertrse en realdad para aquellos que se encuentran dentro de mercados ntegrados por mnorías . Para ayudar a los potencales dueños de vvenda a superar las barreras domátcas que les mpden cumplr sus sueños, exsten ncatvas como la de un centro de recursos para compra de vvenda de la regón central del oeste que ha proporconado valosa nformacón y orentacón sobre compra de vvenda en el doma de orgen de los resdentes locales .

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Centro de compra de vivienda emplea recursos humanos multilingües para promover la compra de viviendas en Minnesota A través de clases y materales desarrollados en su lengua natva, en dos cudades de Mnnesota cada vez más consumdores de poblacones de las mnorías están aprendendo cómo hacer para que la compra de la vvenda propa se haga realdad . El centro proporcona servcos de nterpretacón a los consumdores que los necestan . Para asstr a las personas que están aprendendo nglés, los proveedores de casas pueden recurrr al equpo de ntérpretes del centro, todos ellos capactados en temas de compra de vvenda y en termnología financera . El centro ofrece clases de educacón para la compra de vvendas a los resdentes del área en español, camboyano, ruso y lengua hmong (doma hablado en el sur de Chna, norte de Vetnam, Laos y norte de Talanda) . Además, el centro trabaja en asocacón con un amplo consorco de organzacones del sector públco y prvado y autordades de las dos cudades de Mnnesota en las cuales están trabajando conjuntamente para mejorar y estandarzar su tarea de educacón financera para las poblacones de las mnorías con el apoyo de asesoramento de alta caldad . Resumen Para estmular el crecmento de la tasa de propedad de vvenda en los mercados de las poblacones de las mnorías, las comundades locales deben trabajar en conjunto para crear y dstrbur materales y servcos referdos a la compra de vvenda en domas natvos . 3. Cómo mejorar el acceso a los servicios financieros Los mercados ntegrados por mnorías enfrentan tambén una cantdad

de obstáculos para utlzar servcos financeros, ncluyendo las dstancas geográficas . En algunas comundades, como las reservas de poblacones ndígenas natvas y vecndaros de gran concentracón étnca, puede haber una carenca de nsttucones financeras . Estas comundades buscan estrategas específicas que las ayuden a asegurar de mejor manera los recursos de servcos financeros, al msmo tempo que obtenen productos, aseguramento y mecansmos de dfusón que sean culturalmente compatbles . En los mercados de las poblacones de las mnorías, los comportamentos financeros extosos se dan con mayor frecuenca cuando los cudadanos poseen un mayor conocmento y comprensón de los temas financeros y cuando cuentan con acceso físco a aquellos servcos que les resulten más beneficosos . Trabajando a través de la escuela públca, de los profesores de nglés, de los centros de educacón cudadana, organzacones recreatvas y stos de preparacón de declaracones mpostvas, las organzacones del sector prvado y públco pueden aumentar el acceso a los servcos financeros de las comundades de escasos recursos . Esfuerzos tales como la Incatva de Educacón Fnancera del Presdente de la Nacón y el programa de educacón financera para poblacones ndígenas natvas han demostrado lo que se puede lograr medante la optmzacón del acceso a los servcos financeros . Iniciativa de Educación Financiera del Presidente Bush Concente de la necesdad de una mayor educacón financera en los Estados Undos que ncorpore un enfoque especalzado sobre la crecente propedad de actvos financeros de la poblacón hspana, el

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4 de mayo del año 2005 el presdente George W .Bush nvtó a las agencas a ntegrarse en la prmera coalcón naconal públca y prvada con la comundad hspana . La Comsón, encabezada por el Departamento del Tesoro, la Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC) y la Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA), trabajará con los grupos hspanos, asocacones empresaras y el sector prvado para llegar a poblacones que tradconalmente han carecdo de recursos para la educacón financera . FDIC condujo una mportante campaña publctara para promover el uso del programa Money Smart y para ofrecer clases locales a través de la red regonal de FDIC y de los grupos hspanos . La Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa contnuará creando nstruccón basada en el Internet en su sto Web en español www .sba .gov/ espanol/ . El Departamento del Tesoro trabajará con la Comsón Federal de Educacón Fnancera para mantener la dsponbldad de materales en español en www .mymoney .gov y a través de la línea telefónca gratuta 1-888- MyMoney . Una coalición crea e implementa programas adaptados para desarrollar habilidades y conocimientos financieros en las familias de poblaciones indígenas nativas Creado a través de una coalcón de grupos y comuntaros y fundacones, exste un programa que le proporcona a las famlas de poblacones ndígenas natvas leccones

especales para desarrollar habldades y conocmentos financeros personales, aún conservando las tradcones y valores natvos . Medante un plan de estudos específicamente dseñado, los membros de las poblacones ndígenas natvas recben la nformacón, orentacón y asstenca que necestan para mejorar su stuacón financera . Como parte de este esfuerzo, a los membros de la comundad se les ofrece una sere de módulos de un programa que ncluye estrategas sobre los sguentes temas: cómo construr una economía sana, cómo desarrollar un plan de gastos, cómo funconan las cuentas correntes bancaras de cheques y las cuentas de ahorro, cómo comprender el concepto de crédto y cómo nterpretar su nforme de crédto y cómo acceder al crédto . A los educadores tambén se les provee una guía del nstructor y lbros de ejerccos para los partcpantes que tenen por objetvo ayudar a las famlas de las poblacones ndígenas natvas a fortalecer sus habldades y conocmentos financeros personales . Resumen Los consumdores que resden en áreas geográficamente naccesbles del país y de escasos recursos, necestan contar con un mayor acceso físco a los bancos y demás servcos financeros requerdos para una planficacón financera, de ahorro e nversón adecuada .

Capítulo 9: Comunidades multilingües y multiculturales

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Iniciativas de acción
Tácticas empleadas: Concientización pública Focalización
9-1 Entre el últmo trmestre del año 2006 y el últmo trmestre de 2007, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos realzará una sere de mesas redondas sobre temas de educacón financera de especal nterés para comundades específicas . El objetvo de cada mesa redonda será despertar la concenca sobre los mportantes temas de educacón financera dentro de la comundad específicamente selecconada .

Notas
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Selg Center for Economc Growth, Unversdad de Georga . (Tercer trmestre del 2004) . The multcultural economy 2004: Amerca’s mnorty buyng power . Georga Busness and Economc Condtons, 63(3) . Extraído el 27 de julo de 2005 de www .selg .uga .edu/forecast/GBEC/ GBEC043Q .pdf . Ibíd . Berry, Mchael B . (Ed .) . (Octubre 2004) . Fnancal access for mmgrant’s conference: Learnng from dverse perspectves [Specal ssue] . [Versón electrónca] . Profitwse News and Vews . Extraído el 27 de julo de 2005 de www .chcagofed .org/communty_development/files/10_2004_pnv_ sesson .pdf . U .S . Census Bureau, (25 de abrl de 2005) . Census Bureau Reports on Resdental Vacances and Homeownershp . Extraído el 2 de agosto de 2005 de www .census .gov/hhes/www/housng/hvs/ qtr105/q105prss .pdf . U .S . Census Bureau, (25 de abrl de 2005) . Census Bureau Reports on Resdental Vacances and Homeownershp . Extraído el 2 de agosto de 2005 de www .census .gov/hhes/www/housng/hvs/ qtr105/q105prss .pdf . Fras, M . (Inverno de 2004) . Lnkng nternatonal remttance flows to financal servces: Tappng the Latno mmgrant market, Supervsory Insghts, 22-23 . http://www .fdc .gov/regulatons/ examnatons/supervsory/nsghts/swn04/latno_mkt .html . Orozco, Manuel . (2004) . The remttance marketplace: Prces, polcy and financal nsttutons (Pew Hspanc Center Report), Washngton, DC: Unversdad de Georgetown . Insttute for the Study of Internal Mgraton . Orozco, Manuel . (2004) . The remttance marketplace: Prces, polcy and financal nsttutons (Pew Hspanc Center Report), Washngton, DC: Unversdad de Georgetown . Insttute for the Study of Internal Mgraton . Neghborhood Renvestment Corporaton, The NeghborWorks Amerca® Network, and the NeghborWorks Amerca® Campagn for Homeownershp 2002 . (2001) Wnnng strateges: Best practces n the work of homeownershp promoton . Washngton, DC: Neghborhood Renvestment Corporaton .

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Capítulo 10

Visión General
“Al gual de lo que sucede con el aprendzaje en general, la educacón financera es un proceso que debe comenzar a una edad temprana y contnuar a lo largo de la vda . Este proceso de aprendzaje genera las habldades necesaras para la toma de decsones financeras crucales que afectan la capacdad de los ndvduos para lograr objetvos tales como el acceso a la educacón, la propedad y los ahorros que contrbuyen el benestar económco” . Solamente algunas personas podrían contradecr las declaracones del antguo presdente de la Reserva Federal Alan Greenspan, pero la verdad es que para muchos jóvenes estadoundenses, la educacón financera todavía no es una realdad . Cada año, los jóvenes estadoundenses gastan aproxmadamente $150 ml mllones de dólares, pero estos jóvenes no poseen una sólda comprensón de los conceptos financeros báscos tales como tasa porcentual anual, nflacón e ntereses . De acuerdo a los datos sumnstrados por una encuesta sobre educacón financera personal realzada en el año 2004, los estudantes que cursan el últmo grado de la escuela secundara responderon correctamente más del 50 por cento de las preguntas sobre educacón financera . Esto ocurró por prmera vez desde el año 1997, lo que demuestra un aumento en los conocmentos sobre el tema, pero todavía el 65 .5 por cento de los estudantes que cursan el últmo año de la escuela secundara reprobaron el examen .

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Los resultados de la encuesta ndcan que aquellos estudantes que responderon correctamente a las preguntas de la encuesta tenían algo en común . Los estudantes de 12º grado que tomaron cursos de admnstracón de dnero en la escuela secundara obtuveron mejores resultados que aquellos que no assteron a estos cursos . En las escuelas en la que todos los estudantes deben tomar clases de educacón financera, el 54 .1 por cento de las preguntas sobre educacón financera obtuvo respuestas correctas . Este msmo porcentaje de respuestas correctas bajó al 50 .5 por cento en las escuelas que no es oblgatoro tomar clases de educacón financera y dsmnuyó al 52 .7 por cento en las escuelas que esta matera se enseña como curso electvo . Los resultados de la encuesta tambén ndcan que la mayoría de los partcpantes (58 .3 por cento) aprende la mayor parte de las habldades de admnstracón de dnero en su casa . Comparatvamente, solamente el 19 .5 por cento djo que aprendó tales habldades en la escuela y el 17 .6 por cento djo haberlas aprenddo por medo de la experenca personal . La problemátca que plantea la deficenca de educacón financera no se lmta solamente a los estudantes secundaros . De acuerdo a la nformacón del Centro Naconal de Estadístcas de Educacón del Departamento de Educacón de los Estados Undos, el porcentaje de estudantes que toma la decsón de abandonar los

estudos unverstaros ndcando motvos financeros es superor al porcentaje que cta razones académcas . De gual manera, exsten varas razones financeras que quzás contrbuyan a que un estudante abandone sus estudos, uno de estos factores puede ser la ncapacdad de los estudantes unverstaros de planficar y admnstrar sus finanzas de tal manera que les permta cubrr los gastos de la unversdad o escuelas superores .

Retos
Los datos reundos por varas organzacones demuestran la exstenca de verdaderos retos en térmnos de educacón financera entre los nños y jóvenes, partcularmente durante los años de su educacón formal . Algunos de estos retos ncluyen la dficultad de encontrar el tempo necesaro para brndar educacón financera dentro de la jornada escolar, la falta de preparacón de los maestros sobre este tema y la ausenca de conocmento de los materales y planes de estudo efectvos exstentes . Aunque el período educatvo desde el comenzo del jardín nfantl hasta 12º grado, en adelante abrevado como K-12, representa un lugar y momento clave para cubrr las necesdades de enseñar más conceptos de educacón financera, exsten otros lugares fuera del ámbto escolar y programas ofrecdos a nvel unverstaro que tambén ofrecen opcones para cumplr con este objetvo .

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Temas relacionados con la educación
1. Cómo integrar la educación financiera dentro de los programas de estudio K-12 Actualmente muchos educadores comprenden la mportanca de enseñar a su alumnado los conocmentos báscos sobre el manejo del dnero, pero frecuentemente los programas de sus cursos están estrctamente controlados y no queda tempo dsponble para desarrollar un nuevo curso separado sobre este tema para cumplr con esta prordad recentemente dentficada . Usualmente, los programas de estudo de las asgnaturas báscas y oblgatoras consumen la mayor parte de la jornada escolar, dejando muy poco tempo dsponble para que los educadores puedan ayudar a sus estudantes a adqurr conocmentos financeros . Tambén, podría parecer que materas tales como matemátcas, cenca, estudos socales, estudos económcos, hstora, nglés y clases de economía doméstca y del consumdor compten con la educacón financera por el valoso tempo dsponble en los programas de estudo y que para agregar una matera de educacón financera sería necesaro exclur alguna otra dscplna . De hecho es lo opuesto, ya que la ntegracón de la educacón financera dentro de los programas de estudo establecdos permte que las escuelas y los educadores cumplan con sus responsabldades de enseñar los cursos oblgatoros mentras que smultáneamente exponen a los estudantes a valosas leccones de educacón financera .

Por ejemplo, los estudantes de segundo grado que están aprendendo la suma básca pueden usar monedas para entender el valor del dnero al msmo tempo que practcan sus conocmentos de artmétca . Los estudantes de enseñanza meda que están aprendendo el porcentaje en sus clases de matemátca, pueden aprender los conceptos de tasas de nterés compuesto . Los alumnos de prmer año de escuela secundara que estudan en sus clases de

hstora el período de la Gran Depresón, pueden aprender sobre el comenzo del sstema bancaro moderno y el sstema del Seguro Socal . Los estudantes del últmo año de la escuela secundara que toman el curso de economía doméstca y del consumdor pueden aprender los conceptos del funconamento del crédto durante las clases en las que recben nstruccón sobre cómo hacer compras mportantes, como por ejemplo automóvles o vvendas . Este enfoque, no solamente maxmza el escaso tempo de clase, sno que ntegra la educacón financera aplcada a contextos del mundo real creando la posbldad de atraer el nterés de los estudantes y facltar su aprendzaje .

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En las escuelas de los Estados Undos, los estudantes se benefican de la ntegracón de la educacón financera a las materas prncpales de los programas de estudo . Las organzacones sn fines de lucro y el goberno federal han desempeñado un papel en el desarrollo de materales y programas de estudo, como por ejemplo Money Math: Lessons for Life (Dnero matemátco: Leccones para la vda) . Además, otras organzacones han desarrollado peródcos escolares para permtr que los educadores usen las notcas y tendencas del mundo de los negocos para transmtr a sus estudantes leccones sgnficatvas . Para dseñar sus propos modelos de leccones que transmtan a los estudantes los conocmentos financeros, los educadores y encargados de elaborar las polítcas educatvas tambén pueden utlzar la orentacón contenda en el documento ofical del Departamento del Tesoro sobre la ntegracón de la educacón financera . Organizaciones sin fines de lucro emplean a ejecutivos voluntarios y utilizan materiales especializados para integrar los temas de la libre empresa a las aulas escolares Por medo de la ayuda de voluntaros y el uso de materales rgurosamente probados, una organzacón nternaconal sn fines de lucro se comprometó a brndarle a cada nño nformcón fundamental sobre el sstema de la lbre empresa, esta organzacón tambén apoya los esfuerzos realzados por los maestros para ntegrar la educacón financera dentro de una ampla varedad de cursos . Estos cursos 

ncluyen Economía, Negocos, Desarrollo Profesonal, Economía Doméstca & de Consumo, Hstora de los Estados Undos, Geografía, Goberno, Matemátca e Hstora Mundal . En esta tarea de estrecha coordnacón con los maestros de clase, los voluntaros capactados ofrecen una perspectva del mundo real a los estudantes sobre comportamentos financeramente lustrados . Ya sea por medo de modelos de clases ofrecdos durante el horaro escolar o después de clase, los voluntaros de esta organzacón, que generalmente provenen del sector de negocos, trabajan para apoyar a los maestros y reforzar los conceptos de enseñanza por medo de vstas frecuentes coordnadas durante el transcurso de un semestre académco . Los voluntaros ofrecen un programa que ayuda a que los estudantes comprendan la economía de la vda . El conjunto de elementos de enseñanza de esta organzacón ncluye materales de clase, útles y guías de estudo ntegradas con seccones para estudantes, maestros y voluntaros . Estos programas, que son patrocnados por los negocos y grupos comuntaros locales, son desarrollados gratutamente en las escuelas . La organzacón les enseña a los estudantes a comprender y aprecar el sstema de la lbre empresa . Los elementos de la educacón financera están entrelazados en todos los cursos . Las oficnas locales de la organzacón coordnan la programacón para adaptar los cursos a las necesdades de cada comundad, llegando con su

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programa a aproxmadamente 4 mllones de estudantes en 145 mercados de los Estados Undos . El Departamento del Tesoro y una universidad de la región medio-este colaboran para desarrollar un programa de estudios que interrelaciona el dinero y la matemática En el año 2001, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos trabajó en colaboracón con una unversdad de la regón del medo-este para crear un programa de estudos llamado Money Math: Lessons for Life que emplea stuacones

de matemátca para consegur una fácl ntegracón a los msmos, es apropado para ser aplcado en las clases de cursos de economía doméstca y del consumdor o de estudos socales, o en programas dctados en el horaro postescolar para enseñar conceptos práctcos financeros o matemátcos a los estudantes que cursan de séptmo a noveno grado . Por ejemplo, aprendendo el cálculo de nterés compuesto y comprendendo su sgnficado matemátco, los estudantes pueden aprecar los beneficos acumulatvos de tener un hábto regular de ahorro . El contendo del programa de estudo está dsponble gratutamente en formato electrónco e mpreso en www .publcdebt . treas .gov/mar/marmoneymath .htm . Una importante publicación financiera con lecciones sobre negocios y economía llega a las escuelas secundarias por medio de una edición escolar del periódico y un programa de estudio especializado Algunos maestros ntegran a sus clases la educacón financera por medo de una versón adaptada para estudantes de un peródco económco . Este peródco de clase ha sdo publcado durante 14 años y se entrega mensualmente a más de 5,000 escuelas secundaras llegando a aproxmadamente 750,000 estudantes . Además del peródco para estudantes de aparcón mensual, este servco ncluye una guía para los maestros que contene págnas de ejerccos y planes de leccones para ayudar a los maestros a ntegrar los contendos del peródco a sus programas de estudo . En el sto Web del peródco para estudantes se ncluyen leccones y recursos de enseñanza adconales . El programa tambén ncluye un ejemplar de la publcacón de aparcón dara que permte que los maestros puedan reforzar

personales financeras del mundo real para enseñar conceptos matemátcos y conceptos financeros báscos a los estudantes de séptmo a noveno grado . Las leccones de este curso enfatzan la aplcacón de la matemátca en temas de ahorro, mpuestos, equlbro de presupuestos y proyectos de trabajos de mejoras en las vvendas . El conjunto de materales del programa contene actvdades práctcas para los estudantes e ncorpora el uso de planllas de cálculo . Este programa de estudo fue desarrollado consderando los estándares naconales

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los prncpos económcos del peródco escolar con los desarrollos cotdanos que surgen en el mundo de los negocos . El peródco mensual para estudantes publca artículos especalmente selecconados que son extraídos de peródcos de aparcón dara, entre los que se encuentran “Who Deserves Healthcare?” y “House of Cards: The Rsks and Rewards of Amerca’s Credt Culture” . Las hstoras presentadas en el peródco tenen la ntencón de emplear las notcas y tendencas del mundo de negocos para transmtr leccones sgnficatvas que puedan ser practcadas cotdanamente por los estudantes, ya sea en la escuela, en el hogar o en sus comundades . El peródco para estudantes es dstrbudo mensualmente con el apoyo de suscrptores, patrocnadores y asocados del sector públco y prvado . Documento Oficial del Departamento del TesoroIntegración de la Educación Financiera a los Planes de Estudio Como resultado del debate llevado a cabo por un panel patrocnado por el Departamento del Tesoro de los Estados Undos y por el Departamento de Educacón de los Estados Undos en octubre del año 2002, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos dfundó un documento ofical sobre la ntegracón de la educacón financera a los planes de estudo escolares . Este documento está dsponble en www .treasury .gov/ financaleducaton . El panel de referenca

estuvo ntegrado por grupos claves especalzados en la educacón de nños y jóvenes a nvel naconal y centralzó su dscusón sobre los beneficos de ncorporar la educacón financera a los programas de estudo de matemátca y lectura dentro de los estándares naconales del sstema educatvo . El nforme ttulado “Integratng Fnancal Educaton nto School Currcula” dentficó cnco puntos de acceso para ntroducr el tema de la educacón financera en las escuelas . Los puntos de acceso son los estándares estatales de educacón, exámenes, lbros, materales educatvos sobre finanzas y capactacón de los maestros . El documento ofical puede servr como una base práctca para los encargados de elaborar polítcas, educadores y otras partes nteresadas en lograr el objetvo de ntegrar la educacón financera a los programas de estudo oblgatoros de matemátca y lectura . En el documento se ncluye una lsta de centros de recoplacón y aprobacón en el Internet y otras organzacones que complan lstas de recursos drgdos al públco de edad escolar . Resumen El punto de partda para brndarle a las personas una comprensón básca sobre las finanzas personales es la educacón financera de los nños y jóvenes, y el mejor lugar para comenzar a dar alcance a grandes cantdades de nños y jóvenes proporconándoles educacón financera es la escuela . La enseñanza de educacón

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financera en las escuelas es el nco del proceso de preparacón para que los nños y jóvenes se convertan en consumdores y admnstradores competentes de la prosperdad de sus propos hogares . S ben algunas escuelas pueden optar por clases ndependentes, la ncapacdad de ofrecer este tpo de clase no debería mpedr que una escuela o un educador enseñe temas financeros a los estudantes . La ntegracón de los conceptos de educacón financera como parte de otros temas y materas, como por ejemplo matemátca, estudos socales o clases de economía doméstca y del consumdor, ofrece un método creatvo para otorgar a los estudantes conocmentos y habldades financeras que los acompañarán toda la vda . Este tpo de ntegracón no solamente realza la enseñanza de materas como lectura y matemátca, sno que tambén reduce las posbldades de que la educacón financera sea excluda de las escuelas como resultado de los recortes presupuestaros escolares locales o por los cambos en la dsponbldad de cursos . 2. Cómo proporcionar capacitación y apoyo a los maestros para enseñar efectivamente los temas de educación financiera Muchos maestros no están capactados para enseñar temas financeros . La educacón financera no es un tema que les haya sdo enseñado a los maestros durante sus estudos unverstaros o que

hayan aprenddo por medo del desarrollo profesonal, y por lo tanto, es posble que no se sentan cómodos o seguros de sus capacdades para enseñar estos temas a los estudantes . Además, es posble que algunos maestros se cuestonen su propo nvel de educacón financera, dficultándoles la tarea de enseñar este tema con autordad en la matera . Como resultado, es posble que un maestro reconozca totalmente que sus estudantes necestan aprender educacón financera, pero smplemente puede ser que no esté capactado para cumplr con este objetvo . Aumentando el nvel de conocmento y autosuficenca de los educadores para enseñar temas de educacón financera en un amplo rango de ámbtos educatvos (ncluyendo escuelas públcas, prvadas y cursos comuntaros), las escuelas pueden promover la dsponbldad de educacón financera para los estudantes . A través de programas de capactacón para maestros, materales y recursos efectvos y medante la mplementacón de planes de estudo apropados, se puede mejorar la educacón financera de los educadores y de sus estudantes . Por medo de la mplementacón de programas nnovadores, en Wsconsn y West Vrgna los maestros y educadores comuntaros están mejorando sus conocmentos sobre temas de educacón financera y se están convrtendo en nstructores de la matera más seguros de sí msmos .

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Un programa de Wisconsin instruye a los maestros sobre temas de educación financiera Un programa desarrollado en el estado de Wsconsn brnda a los maestros la capactacón y educacón necesaras para convertrse en nstructores efectvos de educacón financera . El programa proporcona materales, planes de estudo y recursos para realzar la autosuficenca y educacón financera de los educadores y de mles de estudantes de K-12 a los cuales les proveen enseñanza . En asocacón con una coalcón estatal de educacón financera, este programa ofrece a los educadores una sere de cursos de capactacón de enseñanza de una semana de duracón . En estas clases realzadas durante el verano en un campo unverstaro de Wsconsn, se sumnstra nformacón y recursos sobre temas tales como finanzas personales, economía, ahorro e nversón, seguros, crédto y emprendmentos empresarales . El plan de estudo es ofrecdo por una combnacón de profesonales académcos y de negocos y ha creado una experenca motvadora y profesonal que brnda a los educadores el contendo, materales y habldades necesaros para enseñar y promover la educacón financera en sus aulas y comundades . Capacitación sobre finanzas personales para educadores de West Virginia En el año 2001, en el estado de West Vrgna se ncó un programa de capactacón sobre finanzas personales .

Este programa ayuda a que los maestros adqueran domno sobre los temas de educacón financera ofrecendo cursos gratutos a los educadores estatales y otorgando hasta tres horas de crédto de dploma, lcencatura o desarrollo profesonal . Los temas del programa ncluyen crédto y asesoría de crédto, robo de dentdad, educacón para nversonstas y una varedad de otros temas . El programa de capactacón fue ncado por una coalcón estatal para la educacón financera, ntegrada por agencas estatales, negocos prvados y organzacones educatvas con nterés en la promocón de las finanzas personales . Resumen Los maestros deben buscar y beneficarse de la capactacón de educacón financera dsponbles en sus estados o regones . Las escuelas tambén pueden asocarse con bancos locales, cooperatvas de crédto u otras nsttucones financeras para proveer capactacón sobre educacón financera a los maestros . 3. Cómo proporcionar materiales, planes de estudio y recursos efectivos a los maestros para enseñar educación financiera En caso de que se cuente con el tempo y la voluntad de ncorporar la educacón financera al medo escolar, muchos maestros carecen de los recursos y conocmentos necesaros para desarrollar y enseñar satsfactoramente a sus estudantes

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un programa educatvo sobre finanzas . Smlarmente, es posble que muchos padres no se sentan adecuadamente capactados para nstrur satsfactoramente a sus hjos sobre temas de asuntos financeros . Son muchos los padres y maestros que desconocen la abundanca de nformacón y materales educatvos sobre finanzas que ya están dsponbles gratutamente o a muy bajo costo . Exste una varedad de planes de estudo sobre educacón financera que puede satsfacer las necesdades de todos los estudantes de los Estados Undos . Varas organzacones han establecdo bases centralzadas de recoplacón y aprobacón de materales gratutos o de bajo costo que pueden ser utlzados por los educadores y padres para enseñar conceptos financeros . Los gobernos estatales y locales, los negocos y las entdades sn fines de lucro pueden beneficarse de estos materales para mplementar programas educatvos sobre finanzas dentro de sus comundades . Para proveer a los educadores de los recursos dsponbles de mejor manera, las escuelas pueden asocarse con las organzacones que desarrollan, patrocnan y dfunden los programas educatvos sobre finanzas . Las coalcones del sector públco y prvado y asocacones entre sí pueden llevar con éxto la educacón financera a las aulas y brndar los recursos y experenca necesaros a las escuelas para que enseñen conceptos valosos .

Los educadores y padres pueden acceder a la nformacón y recursos sobre educacón financera dsponbles en el mercado por medo de los esfuerzos realzados por una coalcón naconal para la educacón financera y a través de un centro de recoplacón y aprobacón de materales educatvos sobre finanzas . Una coalición nacional mantiene una base de datos de materiales educativos sobre finanzas Una coalcón para la educacón financera procura ayudar a los educadores y padres, ncluyendo a los padres de nños que estudan en sus casas, a localzar materales educatvos sobre finanzas personales . Para cumplr con este objetvo, la coalcón establecó una base de datos de recursos sobre finanzas personales puestos a dsposcón por una varedad de proveedores de educacón tales como el goberno y organzacones de negocos y sn fines de lucro . Esta base de datos está localzada en el sto Web de la coalcón, y muchos de los materales ncludos son gratutos o de bajo costo . Los maestros pueden usar estos materales de enseñanza de finanzas personales para apoyar los estándares estatales establecdos para las materas de negocos, matemátca y cursos de economía doméstca y del consumdor . Para garantzar que los materales dsemnados se adheran a altos estándares, la coalcón utlza una lsta de verficacón como guía para la seleccón de materales ncluda en la base de datos .

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Una fundación recopila y aprueba materiales educativos sobre finanzas Los educadores de todo el país, ncluyendo los padres de los nños que estudan en sus casas, pueden recurrr a un centro de recoplacón y aprobacón de materales educatvos sobre finanzas que opera en el Internet, establecdo para sumnstrar materales y planes de estudo sobre una varedad de temas . Este centro de recoplacón y aprobacón posee materales para todas las edades, pero con un especal acento en la dsponbldad de materales para nños y jóvenes, especalmente para aquellos que cursan la escuela secundara . Los materales provstos a través de este centro están clasficados por áreas temátcas que ncluyen una varedad de contendos financeros . Las organzacones pueden acceder a las guías para maestros y materales de clase de educacón financera por medo del sto Web del centro de recoplacón y aprobacón de la fundacón . Resumen Los maestros y padres pueden consegur materales de una varedad de recursos gratutos o de bajo costo que ofrecen varas organzacones comprometdas en el desarrollo e mplementacón de planes de estudo de educacón financera . 4. Cómo aumentar la educación financiera comunicándose con los jóvenes en lugares no tradicionales La educacón financera no es una tarea úncamente delegada a las escuelas . Las organzacones sn fines de lucro, las empresas prvadas, los clubes de nños y jóvenes y otras organzacones juvenles deberían tener una partcpacón actva para comprometerse en proveer estos recursos y educacón a los estudantes

de toda la nacón . Para complementar lo que se está desarrollando en las aulas escolares, las organzacones nvolucradas en esta tarea pueden llegar a los nños y jóvenes por medo de métodos y lugares no tradconales, ofrecendo nformacón adaptada y drgda drectamente a los jóvenes . Por medo de los esfuerzos comuntaros como los que se brndan en los programas ofrecdos en el horaro postescolar, campamentos de verano, clubes de finanzas personales, nstalacones correcconales y organzacones de servcos para jóvenes, los estudantes están en condcones de adqurr conocmentos y habldades de educacón financera en un ambente fuera del sstema escolar . Además, en Arzona, los estudantes que han abandonado sus estudos secundaros están aprendendo conceptos financeros a través de una escuela secundara alternatva . Organización nacional para niñas enseña habilidades y conocimientos financieros Una organzacón para nñas enseña conceptos de lderazgo, carácter y una varedad de habldades práctcas . Una de las habldades que la organzacón le ha estado enseñando a sus membros es la educacón financera . La organzacón ha desarrollado un plan de estudo para ayudar a los membros de entre nueve y once años a aumentar sus conocmentos financeros . Los proyectos y actvdades ncludos en el plan de estudo ofrecen oportundades para que los voluntaros ayuden a las nñas a aprender y poner en accón conceptos y habldades mportantes para la admnstracón personal del dnero . El programa tambén utlza efectvamente las asocacones con empresas prvadas que colaboran con la educacón de sus membros . Trabajando junto a varas

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empresas prvadas, los líderes del programa desarrollaron stos Web específicamente dseñados para nños . Por medo de estos stos Web, las nñas pueden aprender sobre los temas financeros que enfrentarán durante las dferentes etapas de sus vdas . Estos stos están adaptados para este sector demográfico y con característcas atractvas para sus destnataras . Por ejemplo, uno de los stos Web ofrece un vdeojuego en el que las nñas pueden escoger un personaje y tomar decsones financeras con la expectatva de alcanzar los objetvos establecdos . Este sto Web tambén ncluye enlaces con oportundades de ayuda financera y becas de estudo . Tambén, para estmular la educacón financera, el programa otorga premos y dstncones . Estos premos de reconocmento son entregados a los membros luego de completar varas tareas, como por ejemplo proponer campañas de comercalzacón para vender productos o luego de completar certos ejerccos colocados en los stos Web de educacón financera . Un campamento de verano de North Carolina brinda capacitación financiera como parte de las habilidades esenciales para la vida En un campamento de verano del estado de North Carolna se enseñan habldades para la vda a nños y nñas de hogares de bajos ngresos que ncan los cursos de sexto, séptmo u octavo grado . Las

actvdades del campamento de verano se enfocan en combatr una varedad de problemas, ncluyendo la falta de educacón financera . Los estudantes que demostraron un logro y progreso académco en el año escolar prevo, son selecconados por cada condado para partcpar en este programa . Las actvdades del campamento de verano están orentadas a la preparacón de los estudantes de la escuela meda para el momento en que ncen sus carreras, a tal fin se ofrecen clases que ncluyen temas tales como emprendmentos empresarales, responsabldades cudadanas, resolucón de conflcto, temas bancaros y de negocos . Los estudantes aprenden a conclar el estado de una cuenta de cheques, preparar un presupuesto, obtener ganancas en un negoco, evaluar el valor del dnero y admnstrar el dnero prudentemente . Los estudantes tambén partcpan en las actvdades tradconales de los campamentos de verano como montar a caballo, nadar y escalar . Una red nacional de centros juveniles de actividades postescolares adopta planes de estudio de educación financiera Una organzacón de actvdades desarrolladas en el horaro postescolar que cuenta con centros comuntaros en todo el país, ha dentficado la educacón financera como un tema prortaro para los nños y jóvenes a

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los que brnda servco . Esta coalcón conformada por entdades prvadas entre una mportante firma de admnstracón de nversones y un club de jóvenes de ambos sexos, está comprometda en mejorar los conocmentos y habldades financeras del alumnado . Por medo de programas conjuntos, 4 mllones de jóvenes tenen acceso a educacón financera adconal brndada a través de una red naconal de 3,700 centros . La organzacón brnda servco prmordalmente a los jóvenes en stuacón desventajosa . Por ejemplo, en una cudad mportante de Colorado, el 70 por cento de los jóvenes provene de hogares desaventajados . Los jóvenes que partcpan en programas educatvos sobre finanzas recben leccones sobre el tema y adqueren nuevos conocmentos sobre preparacón de presupuestos, ahorro e nversones . Los partcpantes de este programa recben leccones de educacón financera personal por medo de actvdades y ejerccos nteractvos sobre cómo usar una cuenta corrente de cheques, admnstracón de deudas, ahorro para gastos de estudos unverstaros y conceptos báscos sobre nversones . Los adolescentes de entre 13 y 18 años de edad aprenden métodos práctcos de ahorro, gasto e nversón de dnero . Estas leccones son ofrecdas por empleados de esta firma de admnstracón de nversones a los que se les concede tempo para hacer el trabajo voluntaro y de esta manera pueden compartr sus conocmentos financeros con los jóvenes estudantes membros del club y con sus famlas . Hasta la fecha, más de 450 clubes han adoptado el programa y se prevé que aproxmadamente 36,000 jóvenes adolescentes completarán el programa durante los próxmos dos años . El club pudo ncar rápdamente un

esfuerzo de tal magntud al asocarse a una firma naconal de admnstracón de nversones que proveyó el plan de estudos de educacón financera . Una instalación correccional de Minnesota reconoce la importancia de la educación financiera como mecanismo de rehabilitación de delincuentes Una de las nstalacones correcconales estatales de Mnnesota presta servcos de tratamento, educacón y transcón a delncuentes juvenles que son ofensores de la ley . La edad promedo de los resdentes de la nstalacón es de 18 años . Los drectvos de la nstalacón consderan que las deficencas en admnstracón financera y habldades relaconadas a este tema son factores de resgo de los delncuentes juvenles admtdos en sus nstalacones . En respuesta a esta consderacón, la nstalacón les brnda a los resdentes la oportundad de aprender habldades financeras y relaconadas al tema para reducr la tasa de rencdenca . El objetvo del programa es equpar a los resdentes con las herramentas necesaras para que se convertan en ntegrantes extosos de la socedad . Los resdentes con estudos secundaros completos o graduados con un dploma GED partcpan en un programa que provee nstruccón sobre áreas de admnstracón financera, mecansmos de sustento ndependente y retencón del empleo . Los partcpantes del Programa de Servcos de Transcón de esta nstalacón correcconal calficaron en la franja superor del 8 por cento a nvel naconal entre los programas estudados bajo el Inventaro de Evaluacón de Programas Correcconales (CPAI, por sus sglas en nglés) . El conjunto de programas establecdos bajo CPAI está basado en las

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mejores práctcas y es una herramenta de evaluacón recomendada por el Insttuto Naconal Correcconal del Departamento de Justca de los Estados Undos . Organizaciones de servicios para jóvenes Una organzacón de servcos para jóvenes ofrecdos por el Sstema de Extensón Cooperatva en asocacón con el Servco de Investgacón Cooperatva Estatal, Educacón y Extensón del Departamento de Agrcultura de los Estados Undos, desempeña un papel mportante en la educacón de los jóvenes sobre el manejo de dnero . La organzacón llega anualmente a 7 mllones de jóvenes y tene tres planes de estudo naconales para ayudar a los jóvenes a comprender los conceptos báscos sobre cómo ganar y admnstrar dnero para que éstos puedan desarrollar hábtos financeros sóldos a temprana edad . En uno de los programas, la organzacón de servcos para jóvenes trabaja con los estudantes para establecer objetvos, comprender el concepto de crédto y aprender sobre la planficacón financera . Otro programa de esta organzacón ayuda a los jóvenes a convertrse en consumdores responsables e nformados del mercado dnámco actual . Un tercer programa de esta organzacón es un esfuerzo empresaral enfocado en el conocmento, habldades y predsposcón mental que necestan los jóvenes para cumplr con los retos laborales y comuntaros pendentes en el sglo XXI . Una escuela secundaria alternativa de Arizona refuerza el conocimiento financiero de los estudiantes Los estudantes que han abandonado sus estudos secundaros están aprendendo habldades y conocmentos financeros

a través de un esfuerzo cooperatvo . Esta escuela secundara alternatva, establecda a través de una coalcón entre un dstrto escolar local y dos fundacones, está dseñada para ayudar a los estudantes (de entre 17 y 21 años de edad) que han abandonado sus estudos secundaros y que desean obtener un dploma de estudos secundaros completos en lugar de un GED . Los estudantes de esta escuela alternatva recben capactacón en temas de educacón financera, obtenen experenca laboral y partcpan en actvdades de servcos comuntaros . Estos estudantes tambén recben educacón por medo de actvdades de desarrollo profesonal tales como conferencas de oradores nvtados y vstas a unversdades y lugares de trabajo . La escuela ofrece su programa computarzado de nstruccón en horaros flexbles que son determnados por los estudantes y al msmo tempo brnda servcos de asesoría a los estudantes por medo de un coordnador de recursos profesonales . El plan de estudo de educacón e nstruccón financera es sumnstrado por una cooperatva de crédto local . Resumen Por medo de las actvdades ofrecdas por las organzacones sn fines de lucro, empresas prvadas, clubes juvenles y otras organzacones para nños y jóvenes, los estudantes pueden recbr la tan necestada educacón sobre finanzas . La educacón brndada a nvel comuntaro, dseñada para complementar cualquer otra nstruccón financera que se produzca en las escuelas, puede llegar a los jóvenes a través de métodos no tradconales . Todos los demás nteresados en transmtr conocmentos

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y apttudes financeras fuera del ámbto escolar, pueden segur el ejemplo de los programas referdos y aprovechar los lugares y medos no tradconales para hacer llegar a los jóvenes nformacón sobre este tema tan mportante . 5. Cómo incrementar las habilidades y conocimientos financieros de los estudiantes postsecundarios De acuerdo a los datos del Centro Naconal de Estadístcas de Educacón del Departamento de Educacón de los Estados Undos, entre los 9,000 estudantes encuestados en 800 nsttucones de educacón postsecundara, aproxmadamente 3,300 no completaron satsfactoramente el programa en el cual se habían nscrto . A nvel naconal, el 14 por cento de los estudantes que abandonaron sus estudos postsecundaros sn obtener un dploma ndcó que fue por razones financeras, mentras que solamente el 2 por cento ctó razones académcas . Para aquellos estudantes que están enfrentando dficultades financeras, tanto en la etapa unverstara como en las nstancas educatvas posterores, los conocmentos y habldades de educacón financera pueden consttur una herramenta útl para explorar los temas económcos personales y cumplr extosamente los objetvos propos . Estos conocmentos y habldades pueden ser adqurdos por medo de esfuerzos educatvos sobre finanzas ofrecdos por escuelas superores, unversdades, entdades de préstamo y organzacones sn fines de lucro . Las nsttucones de educacón superor ctadas a contnuacón están brndando oportundades educatvas sobre finanzas a los estudantes .

Florida Community College enseña temas de finanzas personales Bajo la orentacón de los profesores de la Escuela de Negocos y del Departamento de Inglés como Segundo Idoma, los nstructores de cnco campos unverstaros han ncorporado los planes de estudo de educacón financera a sus objetvos de aprendzaje . Por medo de una coalcón con una nsttucón financera mportante, se está mplementando el plan de estudo de FDIC llamado Money Smart . Las sesones son facltadas por los estudantes de las clases de negocos o por estudantes de organzacón empresaral junto a un representante de un banco para tratar las cuestones específicas relaconadas a los productos y servcos bancaros . Estas clases están abertas al públco en general, pero están fundamentalmente drgdas a los estudantes de nvel unverstaro . Durante el año 2004, la nsttucón de estudos unverstaros capactó a 380 partcpantes y durante el semestre de prmavera del año 2003 nstruyó a más de 1,000 alumnos . En el año escolar 2005-2006, la nsttucón de estudos unverstaros planfica expandr el programa y agregar una opcón de nstruccón por computadora para llegar con su programa a más estudantes y membros de la comundad . Una universidad de Rhode Island le brinda a los estudiantes de primer año herramientas para administración de dinero En una unversdad de Rhode Island, los estudantes del prmer año se nscrben en un curso dctado a trávas del nternet sobre educacón de crédto que forma parte de las clases de orentacón . El programa se desarrolla como un curso corto de nstruccón que ofrece una ntroduccón a la admnstracón de dnero y uso del crédto . Para reforzar

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los conceptos presentados durante cada módulo, estos programas de cnco seccones usan materales adaptados, como por ejemplo ejerccos práctcos . Además, los estudantes nteresados tambén pueden nscrbrse en un programa de Planficacón y Asesoramento Fnancero Famlar (FFCP, por sus sglas en nglés) certficado por el Departamento de Desarrollo Humano y Estudos Famlares de la unversdad . Los estudantes que recben un certficado de estudos FFCP pueden utlzar las habldades adqurdas en temas de educacón financera para encontrar carreras orentadas en asesoría de finanzas personales o planficacón en nombre de las organzacones comuntaras que brndan servcos a famlas y nños .

Resumen Para muchas personas, los años nmedatamente posterores a la finalzacón de los estudos secundaros son un hto financero mportante . Para poder manejar con éxto las necesdades del pago de las matrículas y la gestón de préstamos estudantles, la obtencón de la prmera tarjeta de crédto o el alquler del prmer apartamento es necesaro contar con habldades financeras sóldas y con acceso a la nformacón correcta . Para equpar mejor a los estudantes postsecundaros con las habldades monetaras requerdas, los colegos, unversdades, entdades de préstamo y organzacones sn fines de lucro pueden desempeñar un papel de crucal mportanca hacendo llegar a los jóvenes la educacón financera necesara .

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Iniciativas de acción
Tácticas empleadas: Coaliciones, Integración, Momento educativo, Materiales de calidad
10-1 En el año 2006, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos se unrá al Departamento de Educacón de los Estados Undos para patrocnar una reunón cumbre enfocada en la ntegracón de la educacón financera a los programas de estudo de las materas prncpales de enseñanza oblgatora . En un esfuerzo por asstr a aquellos que están ncando o mejorando programas, el grupo tambén evaluará cuáles son las práctcas promsoras en matera de educacón financera y capactacón de maestros . Esta reunón públca reunrá a los encargados de elaborar polítcas, educadores y demás líderes del campo de educacón en general y educacón financera . Las conclusones de esta reunón se pondrán a dsposcón de los educadores y encargados de la elaboracón de polítcas de todo el país . Los maestros, padres y organzacones juvenles deberían hacer un uso ntensvo de la abundanca de materales gratutos o de bajo costo dsponbles sobre una varedad de temas de educacón financera por medo de los centros de recoplacón y aprobacón de recursos . Las nsttucones de estudos postsecundaros deberían consderar métodos para ncrementar los nveles de educacón financera de sus estudantes con el fin de ayudarlos a evtar las dficultades económcas que resultan de una mala admnstracón del crédto y el dnero .

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Notas
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Greenspan, Alan (8 de abrl de 2005) . 4º Conferenca anual de nvestgacón sobre asuntos comuntaros del Sstema de la Reserva Federal, Washngton, D .C .: Junta de la Reserva Federal . The Natonal Councl on Economc Educaton . (Marzo 2005) . The standards n economcs survey: What Amercan teens & adults know about economcs . New York, NY . Jump$tart Coalton® for Personal Fnancal Lteracy . (2004) . 2004 personal financal survey of hgh school senors . Washngton, D .C . Ibíd . Ibíd . Ibíd . Ibíd . Ibíd .

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Centro Naconal de Estadístcas de Educacón . (Novembre 2002) . Short-term enrollment n postsecondary educaton: Student background and nsttutonal dfferences n reasons for early departure, 1996–98 (NCES 2003–153) . Washngton, DC: Departamento de Educacón de los Estados Undos, Office of Educatonal Research and Improvement . Extraído el 4 de agosto de 2005 de http://nces .ed .gov/pubs2003/2003153 .pdf . Documento Ofical de la Oficna de Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro de los Estados Undos . (Octubre 2002) . Integratng financal educaton nto school currcula: Gvng Amerca’s youth the educatonal foundaton for makng effectve financal decsons throughout ther lves by teachng financal concepts as part of math and readng currcula n elementary, mddle, and hgh schools (Whte Paper) . Washngton, DC . Datos del Servco de Investgacón Cooperatva Estatal, Educacón y Extensón del Departamento de Agrcultura de los Estados Undos . Centro Naconal de Estadístcas de Educacón del Departamento de Educacón de los Estados Undos . (2001) Begnnng postsecondary students longtudnal study . Washngton, D .C .

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Capítulo 11
Investigación académica y evaluación de programas

Visión general
La nvestgacón ha demostrado que muchos estadoundenses carecen del conocmento básco acerca de las finanzas personales que necestan para tomar decsones financeras eficazmente . En todos los grupos demográficos y de acuerdo a la edad, los estadoundenses carecen del conocmento suficente de cuestones financeras personales . La nvestgacón, ha afirmado esta conclusón y como resultado, actualmente se está prestando atencón a promover y expandr los esfuerzos de educacón financera . Desde medados de los años 90, muchas organzacones han ncado programas educatvos sobre finanzas en respuesta a este tema . De hecho, un estudo de programas educatvos sobre finanzas realzado recentemente determnó que el 65 por cento de los programas encuestados comenzó en la década de los años 90 y cas un 75 por cento de los programas comenzó a finales de los años 90 o a prncpos de los años 2000 . Puesto que muchos programas educatvos sobre finanzas son relatvamente nuevos, todavía falta un enfoque común y sstemátco para desarrollar y proporconar educacón financera . A medda que las escuelas, empleadores, organzacones comuntaras y gobernos locales, estatales y federal trabajan para ayudar a los estadoundenses a adqurr educacón

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financera, es necesaro realzar más nvestgacón o evaluacones de programas para que las organzacones puedan valdar o mejorar sus ncatvas y medr el mpacto de su trabajo en la educacón financera . Los programas extosos utlzan pruebas, encuestas y otros modos de evaluacón para ndcar su mérto demostrando un mpacto postvo en las acttudes, conocmento o comportamento de los partcpantes aplcando una evaluacón formal del programa para determnar su caldad, eficaca o valor . A medda que los programas educatvos sobre finanzas ndvduales vayan demostrando su efectvdad esto ayudará a establecer objetvos específicos y meddas de rendmento para regstrar el progreso y éxto de otros programas, srvendo de modelos para ncatvas futuras .

la educacón financera, como por ejemplo el lugar de trabajo o como parte del plan de estudos de la escuela secundara . Entre los ejemplos de nvestgacón académca acerca de la educacón financera se ncluyen estudos realzados por las sguentes organzacones: Centro de Investgacón de Crédto de la Unversdad de Georgetown, Consejo de Investgacón sobre Pensones de la Escuela Wharton de la Unversdad de Pennsylvana y Centro para el Desarrollo Socal de la Unversdad de Washngton en St . Lous . Otras áreas de nvestgacón académca ncluyen la educacón financera en el lugar de trabajo y en los planes de estudos escolares . Centro de Investigación de Crédito de la Universidad de Georgetown La nvestgacón realzada por el Centro de Investgacón de Crédto de la Unversdad de Georgetown comparó el uso de tarjetas de crédto por parte de tres grupos dferentes: cuentas de tarjetas de crédto abertas por jóvenes adultos a través de programas de comercalzacón drgdos a estudantes unverstaros; cuentas de tarjetas de crédto abertas por jóvenes adultos (18-24 años) a través de canales de mercadeo convenconales y cuentas de tarjetas de crédto abertas por adultos a través de medos convenconales . La nvestgacón determnó que las cuentas drgdas a los estudantes tenían saldos más bajos, límtes de crédto nferores y menores tasas de utlzacón que las cuentas abertas por los otros grupos . Tambén se determnó que aunque las cuentas drgdas a los estudantes tenían más probabldad de demora en el pago y cancelacón, tanto las tasas de morosdad como las tasas de cancelacón de estas cuentas para estudantes y las

Retos
Para evaluar correctamente los programas educatvos sobre finanzas y avanzar modelos extosos a mayores nveles de práctca en toda la nacón, los líderes de educacón financera pueden utlzar nvestgacón académca y programas para dentficar las mejores práctcas .

Temas relacionados con la evaluación de programas
1. Cómo estimular la investigación académica La nvestgacón sobre la efectvdad de los programas educatvos sobre finanzas se realzó sobre una sere de áreas, ncluyendo el crédto, la propedad de vvenda, ahorros y ahorro para la jublacón . Además, algunos estudos se han enfocado en el medo en el que se ha proporconado

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de las cuentas convenconales de los jóvenes adultos alcanzaron el msmo nvel dentro de un período de 24 meses . Los resultados de la nvestgacón se asemejan con las declaracones de los emsores de las tarjetas de crédto, quenes afirmaron que establecían cuentas

determnó que las famlas no evaluaban ntegralmente sus vulnerabldades financeras y no poseían habldades adecuadas para tomar decsones en lo referente a temas financeros . Como resultado de esta evdenca, la nvestgacón examna programas educatvos sobre finanzas ofrecdos en el lugar de trabajo y se enfoca en los efectos de estos programas sobre los comportamentos de las famlas . El estudo determnó que la educacón financera en el lugar de trabajo aumenta tanto la partcpacón en planes prvados de pensones como el nvel de contrbucones para dchos planes . Por este motvo, el estudo concluye en que cualquer mejora que se haga en los programas educatvos sobre finanzas ofrecdos en el lugar de trabajo podría estmular en gran medda un mayor ahorro para la jublacón . Centro para el Desarrollo Social de la Universidad de Washington en St. Louis Los estudos del Centro para el Desarrollo Socal de la Unversdad de Washngton en St . Lous han examnado los datos de los partcpantes de la Demostracón de Polítca para el Sueño Amercano, una demostracón naconal de Cuentas de Desarrollo Indvdual (IDA, por sus sglas en nglés) . La dferenca clave entre las cuentas IDA y otros programas de ahorro subsdados es que las cuentas de desarrollo IDA requeren educacón financera y por este motvo los partcpantes están nteresados específicamente en el terreno de la educacón financera . Por medo de estos estudos llevados a cabo por el Centro para el Desarrollo Socal, el prmer análss cuanttatvo de los efectos de la educacón financera sobre los ahorros en cuentas IDA, determnó que doce horas de educacón financera aumenta el nvel de ahorro, aunque los efectos pueden dsmnur

para estudantes con límtes de crédto relatvamente bajos, esperando que la gran mayoría de los nuevos y jóvenes ttulares de tarjetas aprenderan a admnstrar sus tarjetas de crédto, establecer hstoras de crédto sóldas y convertrse en clentes de crédto de largo plazo . Consejo de Investigación sobre Pensiones de la Escuela Wharton de la Universidad de Pennsylvania La nvestgacón realzada por el Consejo de Investgacón sobre Pensones examnó una sere de temas relaconados con la educacón financera utlzando una encuesta anual de hogares realzada por una compañía de asesoría y admnstracón financera . Esta nvestgacón

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o revertrse a medda que se aumenta el número de horas de nstruccón . Aunque las mplcacones de estos estudos solamente pueden determnarse para los partcpantes de la Demostracón de Polítca para el Sueño Amercano, los resultados sugeren que la educacón financera tene efectos sgnficatvos sobre los comportamentos y que los cursos no necestan ser largos para lograr estos efectos postvos . Específicamente, los resultados sugeren que los mensajes de mercadeo drgdos a una poblacón específica y con relevanca cultural ayudan a convencer a la gente de asstr a clases de educacón financera y consderarlas váldas . Educación financiera en el trabajo La educacón financera en el trabajo ha sdo examnada por una sere de estudos . La nvestgacón realzada en la Unversdad Estatal de Iowa examnó la conexón entre la educacón financera en el trabajo y el nvel de satsfaccón laboral . Por medo de los datos de una muestra naconal de empleados de una compañía de seguros, el estudo determnó que los empleados que partcpan en actvdades de educacón financera en el trabajo comprenden mejor las finanzas personales y reconocen la manera en que la educacón financera mpacta sus asuntos financeros futuros . Además, el estudo determnó que a través de las actvdades educatvas en el lugar de trabajo, los empleados adqueren conocmento acerca de su stuacón financera futura y hay mayor probabldad de estar satsfechos con la compañía en la que trabajan y que la apoyen . Asmsmo, la nvestgacón realzada por la Facultad de Admnstracón de la Unversdad Estatal de North Carolna examnó s los programas educatvos

sobre finanzas modfican efectvamente los objetvos de ahorros para la jublacón, como por ejemplo las tasas de contrbucón, la necesdad de ngresos durante la jublacón y la seleccón de opcones de jublacón en el plan de pensones . Utlzando datos de tres encuestas realzadas entre los partcpantes de un semnaro de educacón financera, la nvestgacón determnó que la partcpacón en el semnaro aumentó las contrbucones a los planes de pensones y que muchos partcpantes reevaluaron su edad antcpada de jublacón y sus objetvos de ngresos para la jublacón . Sn embargo, el estudo determnó que había una falta de conexón sgnficatva entre la ntencón ndcada de cambar la conducta de ahorros y las accones realzadas por los partcpantes . Por ejemplo, más de un terco de los partcpantes reportaron que no habían tomado las meddas necesaras para aumentar sus ahorros para la jublacón, a pesar del deseo ndcado de hacerlo a la finalzacón del programa . La nvestgacón realzada por el Departamento Naconal de Investgacón Económca tambén examnó los efectos de la educacón financera en el lugar de trabajo . Utlzando una encuesta de hogares, este estudo analzó los efectos del programa educatvo sobre finanzas ofrecdo en el lugar de trabajo sobre los ahorros en general y los ahorros para la jublacón . Esta nvestgacón determnó que una cantdad mportante de empleados depende en gran medda de la educacón financera ofrecda en el lugar de trabajo, porque la educacón financera en el trabajo susttuyó a otras fuentes con autordad en este tema, como por ejemplo los planficadores financeros y relegó a menor mportanca a otras fuentes, como padres y amgos . Tambén, el estudo determnó que la educacón

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financera en el trabajo aumentó las tasas de ahorro en general y para la jublacón . Educación financiera en los planes de estudios escolares La nvestgacón sobre educacón financera tambén se ha centrado en los efectos que tene sobre los estudantes la enseñanza de educacón financera aplcada en los planes de estudo escolares . Por ejemplo, la nvestgacón del Departamento Naconal de Investgacón Económca, examnó los efectos de largo plazo que tenen las clases oblgatoras sobre temas de ahorros sobre las decsones de los adultos . Utlzando una encuesta de famlas estadoundenses, el estudo determnó que el establecmento de dsposcones estatales que requeren que los estudantes secundaros recban nstruccón sobre temas referentes a decsones financeras famlares (como presupuesto, admnstracón de crédto, ahorros e nversones), aumentó sgnficatvamente la acumulacón de actvos una vez que los estudantes alcanzaron la edad adulta . Estos efectos en la acumulacón de actvos se do a largo plazo y no nmedatamente . Resumen La nvestgacón académca sobre la educacón financera y sus efectos en el comportamento personal es necesara para ayudar a los encargados de elaborar polítcas y programas en el dseño y la mplementacón de programas educatvos sobre finanzas . 2. Cómo evaluar programas utilizando análisis cuantitativo A medda que se mplementan programas

educatvos sobre finanzas en las comundades de toda la nacón, se debe garantzar que los materales y planes de estudos sean eficaces con el fin de mejorar las habldades de educacón financera . Al revsar detendanmente el rendmento y logros pasados, los proveedores de educacón financera pueden establecer un sentdo claro de las mejores práctcas y éxtos de los programas . Para evaluar con eficaca los programas educatvos sobre finanzas, los evaluadores deben asegurarse de que: 1) se prueben los materales antes de publcarlos en condcones que replquen con realsmo los entornos y audencas específicos; 2) se reúna nformacón de los maestros y estudantes para lustar la elaboracón y revsón de materales; 3) los materales ncluyan herramentas de evaluacón, prevas y posterores a las pruebas; y 4) las herramentas de evaluacón mdan tanto el conocmento como el cambo de conducta del estudante como resultado de la enseñanza y el aprendzaje . Tanto los sectores sn fines de lucro como el federal han evaluado sus programas utlzando métodos cuanttatvos . Las organzacones que han elaborado tales programas como el programa de planficacón financera para estudantes de escuela secundara, plan de estudos K-12 sobre finanzas personales y Money Smart han utlzado estudos práctcos para evaluar la caldad y entrega de sus ncatvas de educacón financera . Programa de administración de dinero aumenta los conocimientos de los estudiantes secundarios La nvestgacón demuestra que los estudantes secundaros nscrtos en un programa de planficacón financera de una fundacón sn fines de lucro a nvel naconal tenen más habldades y

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confianza acerca de los temas relaconados con la educacón financera . Al realzar un estudo extenso de los partcpantes de este programa, la fundacón pudo determnar empírcamente que los estudantes secundaros nscrtos en el programa de planficacón financera saben más sobre la admnstracón de dnero y han comenzado a utlzar habldades de admnstracón de dnero que conservarán para toda la vda . El programa de planficacón financera se ofrece en colaboracón con el Servco de Investgacón Cooperatva Estatal, Educacón y Extensón (CSREES, por sus sglas en nglés) del Departamento de Agrcultura de los Estados Undos, partcpantes de los Servcos de Extensón Cooperatva de Concesón de Terras de la Unversdad y asocacones de cooperatvas de crédto . El programa de planficacón financera, que está dsponble gratutamente para todas las escuelas secundaras de los Estados Undos, utlza materales contemporáneos para enseñar los conceptos báscos de las finanzas personales a los jóvenes, a la vez que desarrolla hábtos y acttudes monetaras de por vda . El estudo determnó que como resultado de la partcpacón en el programa, el 60 por cento de los partcpantes había cambado su manera de ahorrar . Entre los que reportaron haber cambado sus costumbres de ahorro, el 80 por cento djo que ahora ahorra para lo que realmente necesta o quere y el 20 por cento ndcó que actualmente ahorra cada vez que recbe dnero . Comparando el conocmento financero y los comportamentos después de haber partcpado en el plan de estudos con los nveles prevos al programa, el 38 por cento de los estudantes mejoró sus habldades para regstrar sus gastos, el 61 por cento sabe más ahora sobre el

costo del crédto, el 58 por cento mejoró su conocmento sobre nversones y el 44 por cento tene más confianza en cómo admnstrar el dnero . Se encuestó a los estudantes antes de que repasaran el materal del plan de estudos, nmedatamente después de haber completado las clases, y otra vez más tres meses después de haber finalzado . Inmedatamente después de haber estudado el materal del plan de estudos, se regstró un aumento sgnficatvo de aprobacón en todas las preguntas sobre conocmentos financeros, comportamento y confianza . Tres meses después de completarlo, los estudantes presentaron aumentos estadístcos en todas las preguntas excepto una . El proyecto naconal de evaluacón de 18 meses, fue realzado por la Extensón Cooperatva de Mnnesota en colaboracón con el servco CSREES del Departamento de Agrcultura de los Estados Undos . Organización sin fines de lucro documenta un aumento en la habilidad financiera de los estudiantes después de haber completado la clase Un plan de estudos de finanzas personales desarrollado por una organzacón sn fines de lucro se enfocó en la enseñanza del sstema de lbre empresa a nños pequeños . Los estudos detallados del mpacto de este programa secuencal e ntegrado han destacado la capacdad de la organzacón de mejorar las habldades financeras entre los estudantes K-12 . Los estudantes tratan cuestones de negocos, economía y asuntos financeros utlzando nformacón, aplcando habldades báscas, pensando crítcamente y resolvendo problemas complejos . En los estudos de estos programas realzados por evaluadores externos, se ndcó que estos estudantes demostraron una comprensón

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sgnficatva de conocmentos de economía y negocos y un aumento del deseo de contnuar estudando y realzar una carrera en el campo de los negocos . La nvestgacón cuanttatva de este plan de estudos sobre finanzas personales demostró altos nveles de nterés por parte de los estudantes en un entendmento de temas financeros y un fuerte apoyo de maestros y voluntaros . Los estudantes no solamente mejoraron su entendmento de conceptos de economía y negocos, sno que tambén puderon utlzar este entendmento para tomar decsones financeras responsables . En general, el estudo determnó que los estudantes que habían partcpado prevamente en el programa tenían un nvel mayor de conocmentos antes de comenzar el programa que los estudantes que no habían partcpado anterormente . Money Smart FDIC y una organzacón de vvendas sn fines de lucro se han asocado para realzar una encuesta a los estudantes del programa Money Smart y el mpacto que Money Smart tene en las vdas de los partcpantes . En partcular, la encuesta está ntentando determnar s como resultado de aplcar nformacón aprendda en la capactacón Money Smart, los partcpantes desarrollan relacones bancaras, por ejemplo abrendo cuentas correntes o de ahorros, obtenendo préstamos o utlzando otros servcos bancaros . FDIC encuestará a estudantes que han partcpado en clases de Money Smart---específicamente en aquellas clases centradas en banca básca, presupuesto, admnstracón financera y crédto, ncluyendo la comprensón de la mportanca de tener un buen nforme de crédto .

La encuesta estará formada por dos cuestonaros que serán completados por los estudantes de Money Smart y una entrevsta telefónca de segumento que se realzará entre ses y doce meses después de que los estudantes completen su capactacón de Money Smart. El objetvo de la encuesta es determnar en qué medda la capactacón de educacón financera de Money Smart es efectva para ayudar a los partcpantes a cambar su comportamento con el fin de mejorar sus habldades de admnstracón de dnero . Resumen Una base ampla de nvestgacón sobre educacón financera ayudará a los encargados de elaborar polítcas y proveedores de los sectores públco y prvado de educacón financera en su trabajo en este terreno . Aunque se haya realzado algo de nvestgacón sobre educacón financera, todavía quedan algunas preguntas pendentes . Además, es posble que algunos proveedores de educacón financera no estén al tanto de la nvestgacón más avanzada y actualzada sobre el tema . 3. Cómo evaluar programas utilizando métodos cualitativos Para complementar la nvestgacón cuanttatva que resalta las ncatvas extosas de educacón financera, los educadores y gobernos estatales y locales, organzacones sn fines de lucro y empleadores tambén pueden utlzar meddas cualtatvas para evaluar el éxto de los programas educatvos sobre finanzas . Para garantzar que los estadoundenses tengan acceso a programas educatvos sobre finanzas que puedan ayudarlos a obtener el conocmento práctco y las habldades necesaras para tomar decsones financeras nformadas durante

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toda la vda, la Oficna de Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro de los Estados Undos ha publcado una lsta de ocho elementos aplcables a un programa educatvo sobre finanzas . Estos ocho ndcadores se relaconan con el contendo del programa, la entrega, el mpacto y la contnudad; vstos en conjunto, los ocho ndcadores srven de guía para elaborar nuevos programas o mejorar los exstentes con el fin de lograr el mayor mpacto posble . Indicador uno: enfoque en los principios básicos Un programa de educacón financera extoso debería centrarse en uno o más de los cuatro prncpos báscos del poder financero: los ahorros báscos, admnstracón del crédto, vvenda y planficacón para la jublacón . Aunque exsten otros temas de educacón financera que merecen ser ncludos, estas cuatro áreas consttuyen los elementos báscos para lograr la segurdad financera . Indicador dos: dirigido a la audiencia específica Un programa de educacón financera extoso debería estar drgdo a su audenca específica, tenendo en cuenta el doma, la cultura, edad y experenca de la audenca . Las nclnacones culturales, dferencas domátcas y otros factores relaconados, desempeñan un papel mportante en la elaboracón de cualquer programa educatvo . Indicador tres: distribución local Un programa de educacón financera extoso tene un mayor mpacto cuando es proporconado a través de un canal local de dstrbucón que utlza con eficaca los recursos y contactos comuntaros . Las coalcones con organzacones locales

que ya están arragadas en la comundad son uno de los medos más eficaces para reunr apoyo y aceptacón dentro de la comundad y darán como resultado una entrega de nformacón más efectva . Indicador cuatro: seguimiento de los participantes Un programa de educacón financera extoso contnúa la comuncacón con los partcpantes para reforzar el mensaje y garantza que estos puedan aplcar las habldades enseñadas . Estas accones srven para elmnar esas barreras y pavmentar el camno a un mejor acceso a servcos financeros . Indicador cinco: objetivos específicos del programa Un programa de educacón financera extoso establece objetvos específicos y utlza meddas de rendmento para regstrar el progreso en el alcance de tales objetvos . Para alcanzar los objetvos, una organzacón debe prmeramente establecerlos . Es mportante que para lograr su cometdo, los proveedores de educacón financera establezcan un estándar de excelenca y regstren el progreso alcanzado . Indicador seis: impacto demostrable Un programa de educacón financera extoso puede probar su mérto demostrando un mpacto postvo en las acttudes, conocmento o comportamento de los partcpantes por medo de pruebas, encuestas y otra evaluacón objetva . El éxto del programa, tanto para el ndvduo como para la comundad, puede medrse, determnando, por ejemplo, s los partcpantes aumentaron sus ahorros, abreron cuentas bancaras, ahorraron para

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comprar una vvenda o s demostraron nveles más altos de elegbldad para préstamos hpotecaros que los ndvduos que no partcparon en el programa . Indicador siete: replicabilidad Un programa de educacón financera extoso puede replcarse fáclmente con carácter local, regonal o naconal para que tenga un mpacto y contnudad amplos . Indicador ocho: durabilidad Un programa educatvo sobre finanzas extoso es duradero, según lo ponen de manfiesto factores tales como el apoyo financero contnuo, el respaldo legslatvo o la ntegracón en un curso de nstruccón establecdo . Este elemento smplemente reconoce que los buenos programas deben tener la capacdad de sobrevvr para tener un fuerte mpacto . En la práctca, estos ndcadores se han utlzado para premar programas, como los que han sdo reconocdos por el Premo John Sherman a la Excelenca en Educacón Fnancera, por estar marcando la dferenca en el terreno educatvo sobre finanzas . Premio John Sherman a la Excelencia en Educación Financiera Por medo de su Premo John Sherman, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos otorga reconocmento a programas que representan los logros cualtatvos dentficados en sus ocho ndcadores . El nombre del premo se debe a John Sherman que fue el 32° Secretaro del Tesoro que ejercó funcones bajo la admnstracón del presdente Rutherford B . Hayes desde el año 1877 al 1881 . Establecdo por la Oficna de Educacón Fnancera del Departamento

del Tesoro, el Premo John Sherman a la Excelenca en Educacón Fnancera reconoce a organzacones en todo el país que mplementan programas educatvos sobre finanzas ejemplares . Al ncrementar la concentzacón públca de las práctcas de educacón financera efectvas, el premo tene dos fines . En prmer lugar, honra programas extosos, lo cual aumenta la partcpacón de los ndvduos en la comundad y tambén realza la relevanca del programa, lo que puede contrbur a que estos programas recauden fondos . En segundo lugar, proporcona programas modelo a otras personas para colaborar con el desarrollo de ncatvas en comundades que necestan asstenca con educacón financera . El sto Web del premo, que ncluye una lsta de galardonados en años anterores, se encuentra en www . treas .gov/offices/domestc-finance/ financal-nsttuton/fin-educaton/ . Resumen Los programas efectvos poseen característcas smlares . De gual manera, los programas extosos no solamente producen resultados estadístcos postvos, sno que tambén representan cualdades que reflejan el enfoque del programa, el enfoque en las audencas específicas y un compromso para con el alcance al públco . Tambén, tales programas fijan objetvos específicos y demuestran resultados aplcables . Los ocho ndcadores desarrollados por el Departamento del Tesoro de los Estados Undos son recursos que pueden ayudar a aquellas personas que desempeñan un papel clave en la toma de decsones para determnar la eficenca de los métodos de educacón financera que están utlzando .

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Iniciativa de acción
Tácticas empleadas: Concientización pública, Materiales de calidad
11-1 El Departamento del Tesoro de los Estados Undos, junto con el Servco de Investgacón Cooperatva Estatal, Educacón y Extensón del Departamento de Agrcultura de los Estados Undos, organzará un smposo de nvestgadores especalzados en educacón financera entre el tercer trmestre del año 2006 y el tercer trmestre del año 2007 . El objetvo es la concentzacón de la nvestgacón académca exstente y definr preguntas que requeren un análss adconal . El smposo dará como resultado un documento técnco que analzará la nvestgacón actual sobre la educacón financera y tambén dentficará áreas de posble nvestgacón futura .

Notas
1

The Government Accountablty Office . (Novembre 2004) . The Federal government’s role n mprovng financal lteracy (Report GAO-05-93-SP) . Washngton, DC . Vtt, L .A ., y otros (2003) . Personal finance and the rush to competence: Fnancal lteracy educaton n the U .S: A natonal field study commssoned and supported by the Fanne Mae Foundaton . Mddleburg, VA: Insttuto de Estudos Soco-financeros . Ibíd . Barron, J .M . & Staten, M .E . (2004) . Usage of credt cards receved through college studentmarketng programs . NASFAA Journal of Student Fnancal Ad, 34(3) . B .D . Bernhem . (1996) . Fnancal lteracy, educaton, and retrement savngs . Unversdad de Pennsylvana: Consejo de Investgacón sobre Pensones . Clancy, N ., Grnsten-Wess, M ., & Schrener M . (2001) . Fnancal educaton and savngs outcomes n Indvdual Development Accounts . Unversdad de Washngton en St . Lous: Centro para el Desarrollo Socal . Hra, T .K . (2005) . Understandng the mpact of employer-provded financal educaton on workplace satsfacton . Journal of Consumer Affars, 39(1) . Clark, R .L ., & d-Ambrosa, M .B . (2003) . Ignorance s not blss: The mportance of financal educaton . Unversdad Estatal North Carolna y TIAA-CREF Insttute . Bernhem, B .D . y Garrett, D .M . (1996) . The determnants and consequences of financal educaton n the workplace: Evdence from a survey of households . Cambrdge, MA: Departamento Naconal de Investgacón Económca . Bernhem, B .D ., Garrett, D .M ., y Mak, D .M . (1997) . Educaton and savngs: The long-term effects of hgh school financal currculum mandates . Cambrdge, MA: Departamento Naconal de Investgacón Económca .

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Visión general
El Departamento del Tesoro de los Estados Undos, en cumplmento con la msón que le ha sdo encomendada bajo la Seccón 114 del Título V de la ley llamada Fair and Accurate Credit Transactions (Ley de Igualdad y Transaccones de Crédto Correctas o FACT Act, por sus sglas en nglés), ha trabajado con el mportante aporte recbdo de la Comsón Federal de Educacón Fnancera para analzar los recursos de educacón financera exstentes, partcularmente en lo que se refiere a las publcacones y programas . Este esfuerzo tuvo como meta “dentficar áreas de superposcón y duplcacón entre los materales federales de educacón e nformacón financera con el fin de desarrollar un plan para optmzar la coordnacón de dchas actvdades” . Para guar a la Comsón a llevar a cabo sus tareas, el Congreso desgnó a la Oficna de Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro (OFE, por sus sglas en nglés) para facltarle su experenca y proporconar apoyo prmaro a la Comsón Federal de Educacón Fnancera — en adelante ctada como la Comsón . OFE fue establecda en mayo del año 2002 como parte del compromso de largo plazo asumdo por el Departamento del Tesoro para garantzar que todos los estadoundenses tengan acceso a los programas de

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educacón financera que los ayuden a tomar decsones financeras nformadas a lo largo de toda la vda . Como parte de este compromso, OFE ha asumdo la responsabldad prmara sobre las ncatvas de la Comsón específicamente en lo que se refiere a los recursos dsponbles en M Dnero (My Money en nglés) y otras áreas de coordnacón .

medante la cual los cudadanos pueden solctar un ejemplar gratuto de la útl Guía M Dnero (My Money Tool Kt, en nglés) de publcacones federales . Mi Dinero La Comsón establecó el sto Web M Dnero, MyMoney .gov, que es una base centralzada de recoplacón y aprobacón de todos los materales federales de educacón financera para consumdores, proporconándoles de este modo un lugar de vsta únca donde consultar materales educatvos sobre temas financeros y de nterés a los consumdores . El sto Web ofrece nformacón sobre temas clave, ncluyendo elaboracón de presupuestos, mpuestos, crédto, planficacón financera, compra de vvenda, prvacdad, fraudes y estafas, formas de responder a los eventos que se enfrentarán en la vda, planficacón para la jublacón, ahorros e nversones e ncacón de pequeñas empresas . Además, a través del sto Web, los consumdores pueden solctar la Guía M Dnero, que provee nformacón sobre temas de admnstracón financera personal tales como nversones, manejo prudente del crédto, planficacón para la jublacón y comprensón de los beneficos del Seguro Socal . La Guía M Dnero tambén les proporcona a los cudadanos acceso a una más ampla varedad de nformacón financera personal a través del Catálogo de Informacón para el Consumdor . El Catálogo trmestral, producdo por el Centro Federal de Informacón para Cudadanos de la Admnstracón General de Servcos de los Estados Undos (GSA, por sus sglas en nglés), lsta 200 de las

Temas relacionados con la coordinación
1. La coordinación de la información federal sobre educación financiera está disponible por medio de iniciativas de colaboración Todos los años, las agencas federales desarrollan materales de nformacón y educacón sobre temas financeros para consumdores y proteccón del consumdor . Actualmente, debdo a que para obtener nformacón nmedata y confiable sobre los temas de su nterés los estadoundenses recurren a los stos Web de las agencas federales ya que mucha de esta nformacón está dsponble en el Internet . Para garantzar que los consumdores cuenten con una localdad central de acceso a toda la nformacón de educacón financera actualzada, la Comsón ha lanzado su campaña llamada M Dnero . Por medo de este esfuerzo, la Comsón ha establecdo el sto Web M Dnero, dsponble en MyMoney .gov, para que éste opere como una base centralzada de recoplacón y aprobacón de todos los recursos e nformacón de educacón financera del goberno federal . Asmsmo, se ha habltado una línea gratuta de asstenca telefónca, 1-888-MyMoney,

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publcacones más consultadas y útles producdas por más de 40 agencas federales, entre las que se ncluyen las agencas que ntegran la Comsón . El sto Web M Dnero fue establecdo por el subcomté de la Comsón . Este sto está patrocnado por el Centro Federal de Informacón para Cudadanos de GSA . Entre los membros que ntegraron el subcomté se lstan la Junta de Gobernadores del Sstema de la Reserva Federal, la Admnstracón Naconal de Cooperatvas de Crédto (NCUA, por sus sglas en nglés), la Securtes and Exchange Commsson, el Departamento de Educacón de los Estados Undos, el Departamento de Agrcultura de los Estados Undos, el Departamento de Defensa de los Estados Undos, el Departamento de Salud y Servcos Humanos de los Estados Undos, el Departamento de Vvenda y Desarrollo Urbano de los Estados Undos, el Departamento de Trabajo de los Estados Undos, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos, el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Undos, la Comsón Federal de Comerco, GSA, SBA, la Admnstracón del Seguro Socal, la Comsón del Comerco en Futuros sobre Mercancía de los Estados Undos y la Oficna de Admnstracón de Personal de los Estados Undos . Además de vstar en el Internet el sto Web M Dnero, los estadoundenses tambén pueden llamar a la línea 1-888MyMoney para solctar una guía gratuta en la cual se lstan las publcacones federales de utldad que los ayudarán a cmentar su nformacón de educacón financera . Los operadores de esta línea pueden tomar los peddos de las guías de publcacones tanto en nglés como en español . Muchas de las publcacones ofrecdas en la guía están dsponbles

en nglés y en español y todos los recursos de M Dnero son gratutos . Para desarrollar esta línea telefónca de asstenca, la Comsón establecó un subcomté ntegrado por la Oficna de Supervsón de las Entdades de Ahorro (OTS, por sus sglas en nglés), la Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC, por sus sglas en nglés), la Admnstracón Naconal de Cooperatvas de Crédto (NCUA, por sus sglas en nglés), el Departamento de Salud y Servcos Humanos de los Estados Undos (HHS, por sus sglas en nglés), el Departamento del Tesoro de los Estados Undos y la Admnstracón General de Servcos de los Estados Undos . La operacón de esta línea telefónca está a cargo del Centro Naconal de Contacto de la Admnstracón General de Servcos . Resumen La Comsón lanzó su ncatva MyMoney . gov con el fin de garantzar que todos los consumdores recban nformacón y recursos sobre finanzas precsos, actualzados y fácles de encontrar . Por medo de una mayor concentzacón públca de los recursos dsponbles en M Dnero, ncluyendo una campaña naconal de anuncos de servco públco, la Comsón puede brndar acceso a los estadoundenses a valosos programas, materales e nformacón federales de educacón financera . 2. Cómo evaluar los recursos federales y evitar la duplicación y la redundancia Es mportante que las agencas federales garantcen que los recursos dsponbles sean efectvos, actualzados y que se evte la redundanca y superposcón de nformacón .

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Los contrbuyentes estadoundenses merecen recursos de educacón financera efectvos . Para garantzar que los contrbuyentes tengan acceso a recursos efectvos, la Comsón le encomendó a todos sus membros la tarea de evaluar sus propos recursos de educacón financera para poder determnar su efectvdad . La Comsón recopló los datos de autoevaluacón de las agencas y los presentó en la estratega llamada Strategy for Assurng Fnancal Empowerment (Estratega para Garantzar el Poder Fnancero o “SAFE”, por sus sglas en nglés) la cual será actualzada y envada al Congreso anualmente . Cada una de las agencas consderó que sus programas y recursos eran efectvos y que amertaban su contnuacón . Los detalles de ese análss se encuentran en la Estratega SAFE . Además de ser efectvos, los recursos federales de educacón financera no deben superponerse nnecesaramente n ser redundantes . Para ocuparse de este tema, la Comsón revsó los programas federales de nformacón y educacón financera para dentficar la posble superposcón o duplcacón . Luego de revsar estos programas y recursos, la Comsón encontró que superficalmente algunos de estos materales y programas eran aparentemente guales . Pero sn embargo, al hacer una revsón más exhaustva, se detectó claramente que los recursos tenían dferencas mportantes . Las dferencas encontradas se deberon ya sea a la audenca a la que estaban drgdos los materales, su plataforma de dfusón o a sus contendos específicos . Por ejemplo, aunque hay una superposcón aparente entre la publcacón del Internet del Departamento de Trabajo (DOL, por sus sglas en nglés) ttulada Preparaton for Retrement (Preparacón para la jublacón) y la

de la Admnstracón del Seguro Socal (SSA) ttulada Step by Step Retirement Planner (Plan de jublacón paso a paso), los dos recursos ofrecen nformacón muy dstnta . La publcacón de DOL ncluye nformacón sobre jublacones provstas por los empleadores, planes de beneficos compartdos y sobre contrbucones a planes de ahorro de reduccón o amparo mpostvo . En contraste, el recurso de SSA provee nformacón detallada sobre beneficos del Seguro Socal y sus requstos . En muchos casos, es posble que se haya encontrado que dos recursos compartían una pequeña cantdad de nformacón smlar debdo a que la nformacón compartda en cada recurso era un prerrequsto para dscutr el tema prncpal, pero el resto de la nformacón dfería amplamente entre los recursos . En estos casos se comuncaron los msmos conceptos báscos para que los consumdores puderan entender de mejor manera los conceptos dferentes más avanzados que seguían a la nformacón común a los dos recursos . Por ejemplo, la publcacón del Sstema de la Reserva Federal ttulada How to Establish, Use, and Protect Your Credit (Cómo establecer, usar y proteger su crédto), ofrece nformacón smlar a la de múltples publcacones mpresas y en línea producdas por la Comsón Federal de Comerco (FTC, por sus sglas en nglés) (Ej . Reparacón de crédto, Cómo construr un mejor regstro de crédto, Cómo dsputar los errores de los nformes de crédto y Robo de Identdad) . La prncpal dferenca entre los materales de estas dos agencas está en que los materales de FTC son más detallados que los del Sstema de la Reserva Federal . Fnalmente, algunos recursos pueden tratar el msmo tema pero estar drgdos

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a dstntas audencas . En estos casos, los msmos conceptos pueden estar desarrollados con un grado mayor o menor de especficdad, dependendo de la audenca a la que están drgdos y su nvel de sofistcacón financera . Por ejemplo, la publcacón del Departamento de Trabajo (DOL) ttulada Savngs Ftness (Ejerccos de ahorro) y la de Securtes Exchange Commsson (SEC) ttulada Tps for Teachng Students about Savngs (Recomendacones para enseñarles nocones de ahorro a los estudantes) brndan nformacón general sobre cómo empezar a ahorrar . Sn embargo, la publcacón en línea de SEC, está drgda a los maestros mentras que la publcacón de DOL presenta una vsón general para todos los estadoundenses . Al momento de consderar la forma de reducr la aparente duplcacón presente en varas publcacones, es mportante no omtr los beneficos que ofrece la adaptacón de un recurso a la audenca a la cual está drgdo . Además, es mportante evtar la fragmentacón de la nformacón ya que esto podría causar que los consumdores tengan que buscar y consultar varos documentos para obtener una respuesta completa a sus nterrogantes financeros sobre un tema en partcular . Luego de realzar la revsón de los materales federales de educacón financera, la Comsón concluyó que, en aquellos casos que se encontró algún grado de superposcón, ésta era mínma y necesara . La Comsón está trabajando con todos sus membros para garantzar que las agencas federales trabajen conjuntamente para que, en lo referdo a los materales educatvos sobre finanzas, evten “recrear lo que ya exste” . De esta manera, el goberno federal puede optmzar la

efectvdad en el uso de sus recursos de educacón financera utlzando los programas y publcacones exstentes, en lugar de gastar fondos adconales en la creacón de nuevos recursos . A título de ejemplo: varos membros de la Comsón elaboran valosos programas y publcacones, permtendo que otros membros de la Comsón puedan utlzar esas herramentas sn necesdad de crear nuevos recursos propos . Esto puede ejemplficarse con el trabajo asocatvo llevado a cabo por el Departamento de Trabajo de los Estados Undos, el Servco de Rentas Internas y la Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa respecto a los recursos del programa Money Smart de la Corporacón Federal de Seguros de Depósto . De esta manera, los membros de la Comsón están trabajando juntos para evtar la duplcacón y redundanca . El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, el Servicio de Rentas Internas y la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa DOL trabaja conjuntamente con el Servco de Rentas Internas (IRS) para desarrollar publcacones sobre planes de jublacón que son dstrbudos por la Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) entre los propetaros y empleados de muchas pequeñas empresas . DOL e IRS crean publcacones sobre varos tpos de planes de jublacón pertnentes a las pequeñas empresas, como por ejemplo los planes SEP y SIMPLE . En lugar de recrear las publcacones exstentes o desarrollar nuevos recursos que reseñen estos tpos de planes de jublacón, la Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa utlza los recursos de DOL e IRS y envía esas publcacones a las pequeñas empresas

Capítulo 12: Esfuerzos de coordinación

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que están a la búsqueda de nformacón sobre este tpo de planes de jublacón . Programa Money Smart de la Corporación Federal de Seguros de Depósito El programa Money Smart de la Corporacón Federal de Seguros de Depósto (FDIC, por sus sglas en nglés) es otro ejemplo de un programa del goberno federal que reduce la redundanca entre los recursos federales de educacón financera . En lugar de crear un programa smlar y desarrollar un plan de estudos equvalente, numerosas agencas federales y ocho membros de la Comsón utlzan el programa Money Smart de FDIC . Específicamente, DOL optó por utlzar el programa Money Smart en los Centros de Carreras Profesonales de Trámte Únco (One Stop Career Centers) establecdos en vrtud de la ley llamada Workforce Investment Act (Ley de Inversón en la Poblacón Laboral) . Los Centros de Carreras Profesonales de Trámte Únco ofrecen el programa Money Smart en coordnacón con

otros programas drgdos a aquellas poblacones que pueden encontrarse fuera del sstema financero prncpal, tales como partcpantes de los programas welfare reform, ndvduos que carecen de acceso a los proveedores prncpales de servcos financeros, resdentes de vvendas públcas, nmgrantes y compradores de vvenda de bajos ngresos . En todo el país hay Centros de Carreras Profesonales de Trámte Únco que utlzan el programa Money Smart . Resumen La Comsón evaluará contnuamente los recursos del goberno federal sobre educacón financera y hará recomendacones respecto de las mejoras o actualzacones a publcacones o su dscontnuacón . Además, la Comsón estmulará a que, en lugar de crear sus propos recursos, sus membros utlcen los recursos exstentes .

Iniciativas de acción
Táctica empleada: Concientización pública
12-1 La Comsón Federal de Educacón Fnancera contnuará optmzando el sto Web MyMoney .gov, para hacerlo más extenso e nteractvo . La Comsón tambén trabajará con otras organzacones para promover el conocmento y uso del sto Web . Cada ses meses, la Admnstracón General de Servcos y el Departamento del Tesoro se reunrán para evaluar los programas y recursos federales de educacón e nformacón financera con el fin de dentficar la potencal superposcón y duplcacón . Los resultados de esta evaluacón se presentarán en un nforme que será remtdo a los membros de la Comsón, el prmer nforme será expeddo en septembre del año 2006 . 12-2

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Capítulo 12: Esfuerzos de coordinación

Perspectiva internacional

Capítulo 13

Visión general
Debdo a que la educacón financera tene un mpacto en la economía mundal, la preocupacón por la educacón financera se expande más allá de nuestras costas y fronteras . Al gual que en los Estados Undos, otras nacones procuran educar a sus cudadanos sobre cuestones tales como el crédto, la admnstracón de dnero y las nversones . En el Reno Undo, Australa, Nueva Zelanda, Japón y otros países, los educadores y planficadores financeros están confrontando temas smlares a los que enfrentamos en los Estados Undos . Por ejemplo, en Australa una encuesta recente realzada entre adultos sugró que los trabajadores podrían beneficarse recbendo educacón sobre la planficacón para la jublacón . Los países con mercados de consumdores emergentes tambén se están concentrando en la necesdad de educar a los consumdores sobre temas financeros . Como parte de una ncatva contnua por ncrementar sus economías de lbre mercado, las nacones en vías de desarrollo están centrando sus esfuerzos para nclur la educacón financera como parte de sus estrategas de desarrollo económco . Aunque en el presente documento no se menconan todas las ncatvas nternaconales llevadas a cabo

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para aumentar la educacón financera, a contnuacón se destacan varas ncatvas valosas que resaltan algunos esfuerzos mportantes para mejorar la educacón financera realzados en todo el mundo .

Retos
En los Estados Undos, las personas nvolucradas en la educacón financera tenen dficultad para consegur que el públco tome concenca de la necesdad de recbr educacón financera y hacer llegar la nformacón correcta a las personas ndcadas en el momento precso . Hay que destacar que otras nacones se enfrentan a los msmos problemas . Resulta aún más valoso observar la forma en que otros países se ocupan de estas stuacones y las práctcas que se están mplementando con mayor y probado éxto .

Temas relacionados con la perspectiva internacional
1. Enfoques aplicados dentro de otras naciones y esfuerzos transfronterizos Las nacones y regones están cambando demográficamente cada día . El aumento de la dversdad mplca la aparcón de nuevas poblacones que requeren comuncacones y educacón específicas . Los países están comenzando a reconocer este tema y la necesdad de que todas las personas en sus países estén mejor nformadas sobre asuntos financeros . Pero junto con este reconocmento, se presenta el hecho de que hay pocos mecansmos dsponbles para compartr lo aprenddo e mplementar mejoras sstemátcas para educar e nformar al públco sobre cuestones financeras .

Varas nacones parecen estar mplementando ncatvas paralelas a nvel naconal con el fin de mejorar la educacón financera . El dálogo entre las organzacones responsables de estas ncatvas puede valdar las actvdades y expandr el rango de las mejores práctcas . Al aprender de las experencas de países smlares y de las organzacones nternaconales desarrolladas para encontrar solucones a problemas comunes, organzacones tales como la Organzacón para la Cooperacón y Desarrollo Económco, Organzacón Internaconal de Comsones de Valores, Consejo de Reguladores de Valores de las Amércas, una Organzacón Internaconal de Asocacones de Valores, la entdad reguladora de servcos financeros del Reno Undo, el Consejo Central Japonés para Informacón sobre Servcos Fnanceros y la Comsón Australana de Valores e Inversones están dentficando formas de mejorar las ncatvas de educacón financera . Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (OECD) La Organzacón para la Cooperacón y Desarrollo Económco (OECD, por sus sglas en nglés) está ntegrada por 30 países que poseen un compromso de goberno democrátco y una economía compettva . OECD tene relacones actvas con otros 70 países y otras organzacones no gubernamentales y es reconocda amplamente por sus publcacones y estadístcas . Su trabajo abarca temas económcos y socales, ncluyendo macroeconomía, comerco, educacón, desarrollo, cenca e nnovacón . A finales del año 2005, OECD publcó un nforme ttulado Thrty Prncples and

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Good Practces for Fnancal Educaton and Awareness (Trenta prncpos y buenas práctcas para la educacón y concentzacón financera) para proporconar lneamentos útles a nvel nternaconal con el fin de mejorar la educacón y concentzacón financera entre los países ntegrantes de OECD y en países no membros de la organzacón . Dentro del marco de este nforme, OECD resalta la mportanca de la educacón financera en térmnos de ayudar a los ndvduos a presupuestar y admnstrar sus ngresos, ahorrar e nvertr con eficaca y evtar ser víctmas de fraude . El nforme tambén pone énfass en la necesdad de que los ndvduos con educacón financera se enfoquen en el aumento del conocmento de las pautas de nversón y de las leyes de proteccón al consumdor . La mplementacón de estos lneamentos voluntaros y buenas práctcas varará de un país a otro,

tenendo en cuenta los dversos factores económcos, socales, demográficos y culturales de las dferentes nacones . Organización Internacional de Comisiones de Valores La Organzacón Internaconal de Comsones de Valores (IOSCO, por sus sglas en nglés) es una organzacón nternaconal ntegrada por aproxmadamente 181 membros reguladores que supervsan en su conjunto a más del 90 por cento de los mercados de valores del mundo . IOSCO y las organzacones que la ntegran trabajan para garantzar una regulacón justa, eficente y sólda de los mercados financeros en el mundo . Uno de los prncpales enfoques de IOSCO es estmular el objetvo global de la proteccón de nversonstas sóldos . IOSCO y sus organzacones ntegrantes reconocen que para lograr altos nveles de proteccón de los nversonstas, necestan centrarse en la promocón de la educacón financera en todo el mundo . Con este fin, muchas organzacones ntegrantes de IOSCO han creado sus propos programas naconales de educacón para nversonstas . Estas ncatvas de educacón ncluyen publcacones para los consumdores, líneas telefóncas de asstenca, stos Web, alertas para nversonstas, planes de estudos de educacón financera, reunones para el públco, herramentas de nversón y documentos de dvulgacón redactados en un lenguaje sencllo . Además, IOSCO y sus comtés de trabajo han publcado varos nformes sobre ncatvas nternaconales de educacón para nversonstas . Uno de ellos, publcado en el año 2002, se enfocaba en los países de mercados emergentes

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e ndcaba que 27 de los 33 países en vías de desarrollo encuestados tenían en marcha algún tpo de ncatva de educacón para nversonstas . El nforme destacaba que los prncpales objetvos de los programas de educacón para nversonstas en estos países de mercados emergentes eran la mejora de la educacón financera y de nversones entre los nversonstas locales, el aumento de los conocmentos de los derechos y deberes de los nversonstas y el nterés públco en el desarrollo o crecmento de mercados . Este nforme demuestra la preocupacón global de los reguladores de valores por estmular la educacón financera como parte de su msón general de proteccón de los nversonstas . Consejo de Reguladores de Valores de las Américas El Consejo de Reguladores de Valores de las Amércas (COSRA, por sus sglas en nglés) fue fundado en el año1992 para proporconar un foro mutuo para la cooperacón y la comuncacón entre los reguladores de valores en el Hemsfero Occdental . COSRA actualmente ncluye más de 31 organzacones ntegradas por membros de 26 países en Norteamérca, Centroamérca, Sudamérca y tambén en el Carbe . Desde su fundacón, el Consejo se ha centrado en la necesdad de elaborar programas sóldos de educacón para los nversonstas . El enfoque de COSRA acerca de la educacón de los nversonstas provene del reconocmento de que

la ampla partcpacón en mercados financeros redunda en el mejor nterés del desarrollo económco . En la década de los años 90, COSRA desarrolló una campaña de educacón y proteccón de los nversonstas dseñada como catalzador para sus organzacones a través de toda la regón . Ya en el año 1998, COSRA organzó una semana de educacón para nversonstas durante la cual cada uno de sus membros realzó una campaña naconal de educacón para los nversonstas . Dervada de esta campaña surgó una ncatva anual contnuada de los países membros del Consejo para proporconar programas de educacón para nversonstas en sus respectvos países . Estos programas han ncludo reunones públcas, programas de rado y televsón, semnaros, folletos, anuncos de servco públco y la habltacón de líneas telefóncas gratutas para recbr preguntas y quejas de los nversonstas . Las campañas de COSRA se esfuerzan por proporconar nformacón a los nversonstas sobre la mportanca de la nversón, cómo selecconar cudadosamente las nversones y el uso de nversónstas profesonales . Organización Internacional de Asociaciones de Valores Exste una organzacón nternaconal de asocacones de valores ntegrada por asocacones de comerco y autorreguladoras de once países y que fomenta el crecmento de los mercados nternaconales de valores . Esta

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organzacón reconoce que la educacón de los nversonstas es un elemento crucal para el crecmento de largo plazo de los mercados nternaconales de valores . Como tal, una de sus prncpales ncatvas de polítca es centrarse en esfuerzos efectvos de educacón para nversonstas realzados a nvel nternaconal . Los ntegrantes de esta organzacón creen que los nversonstas educados pueden tomar decsones nformadas y tenen una mayor capacdad para nvertr en productos de valores, promovendo su propo benestar, lo cual a su vez contrburá al crecmento de los mercados de valores, mayores nveles de ahorro y una dstrbucón más eficaz del captal . Para demostrar su dedcacón a la educacón de los nversonstas, en el año 2004, la organzacón publcó un documento que promovía varos prncpos y mejores práctcas centrados en proporconar educacón a los nversonstas . Estos prncpos se centran en la necesdad de una dvulgacón ampla y eficaz de vastos programas de educacón para nversonstas por parte de organzacones de la ndustra de valores . La organzacón tambén se enfoca en la aplcacón de estos prncpos de educacón de los nversonstas para mejorar el crecmento contnuado de los mercados nternaconales de valores . Por ejemplo, los membros de la organzacón están trabajando actualmente con el Foro Internaconal para la Educacón de los Inversonstas (Internatonal Forum for Investor Educaton o IFIE, por sus sglas en nglés) . IFIE proporcona educacón e nformacón sobre procesos de nversón en el mercado financero nternaconal y sobre programas de educacón de los nversonstas en dstntas partes del mundo . Además, por medo de la dstrbucón de 

nvestgacón relevante para sus membros, IFIE proporcona la nformacón más actualzada sobre las tendencas vgentes en la educacón para nversonstas . Agencia Reguladora de Servicios Financieros (Reino Unido) La agenca reguladora de servcos financeros del Reno Undo es un organsmo ndependente no gubernamental con poder legal otorgado en vrtud de la Ley de Servcos y Mercados Fnanceros del año 2000 (Fnancal Servces and Markets Act 2000) . Su objetvo prncpal es promover mercados eficentes, organzados y justos para que los consumdores consgan un trato equtatvo . El enfoque prmordal de la agenca es regular a los proveedores de servcos financeros en el Reno Undo, pero tambén tene otros objetvos estatutaros, uno de los cuales es estmular el entendmento públco del sstema financero . En novembre del año 2003, la agenca anuncó que, bajo su lderazgo y trabajando en colaboracón con una gran varedad de organzacones, propuso desarrollar e mplementar una estratega naconal para mejorar la capacdad financera . El Drector Ejecutvo presde un grupo drectvo ntegrado por representantes de rango superor de sus asocados prncpales: goberno, empresas, empleadores, organzacones sn fines de lucro, representantes de los consumdores y medos de comuncacón . La agenca reconoce que mejorar la capacdad financera es un elemento complementaro y no susttutvo para que las empresas traten de modo justo a sus clentes . La comprensón y concentzacón de los consumdores ejercen nfluenca en la ntensdad de la regulacón necesara

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para la proteccón del consumdor y el conocer s los consumdores se benefican de la competenca en el mercado . El Grupo Drectvo de Capacdad Fnancera (Fnancal Capablty Steerng Group) ha dentficado sete proyectos prortaros: escuela, adultos jóvenes, lugares de trabajo, famlas, planficacón para la jublacón, préstmos y el papel de consejos genércos . Cada una de estas prordades está sendo llevada adelante por un grupo de trabajo organzado específicamente para este fin . Se están tomando meddas para poder medr el mpacto de la estratega naconal . Consejo Central para Información sobre Servicios Financieros (Japón) En Japón, las actvdades de nformacón de servcos financeros son llevadas a cabo por el Consejo Central para Informacón sobre Servcos Fnanceros . La msón del Consejo Central es educar al públco sobre la mportanca de los conocmentos financeros y económcos báscos relaconados con la vda dara . Desde el año1983, el Consejo Central ha partcpado en la promocón naconal de la educacón y el conocmento financero y económco a través de varas ncatvas de multmedos de comuncacón, como peródcos, vdeos, un sto Web, un servco gratuto de consultas computarzadas y una encuesta habtual sobre las finanzas del hogar . En sus ncatvas de alcance, el Consejo Central lanza campañas de multmedos de comuncacón para aumentar los conocmentos financeros báscos, organza eventos de “planficacón de por vda” y proporcona servcos de consultoría, asocándose con nsttucones gubernamentales, escuelas, famlas y comundades para realzar actvdades que procuran enseñar a los nños la mportanca de elaborar un presupuesto

famlar y la admnstracón de las deudas . El Consejo Central está formado por expertos en nformacón sobre servcos financeros y representantes de organzacones financeras, ndustrales, de comuncacones, comuntaras y smlares . Comisión Australiana de Valores e Inversión La Comsón Australana de Valores e Inversón (Australan Securtes and Investment Commsson o ASIC, por sus sglas en nglés) tene un programa educatvo sobre finanzas y ha establecdo una estratega naconal como parte de su Grupo de Trabajo para Consumdores y Educacón Fnancera . Para desarrollar esta estratega, ASIC realzó una nvestgacón sobre programos modelos extosos de educacón financera en el Reno Undo y en los Estados Undos y además ha encuestado a los australanos sobre temas de educacón financera . Por medo del apoyo de un grupo bancaro la encuesta local ha demostrado que la educacón financera entre los jóvenes y los mayores requere atencón específica . ASIC está empleando enfoques nnovadores para llegar a estos grupos específicos, como por ejemplo una carcatura llamada “The Max” destnada a jóvenes de entre 14 y 18 años de edad dseñada para atraer a este grupo de edades . Cómo estimular las coaliciones mundiales Debdo a la globalzacón de la economía y al benefico de compartr el conocmento a nvel nternaconal, una mejor comuncacón y educacón entre las nacones, en especal por medo de coalcones, permtría una asmlacón más rápda de las mejoras en todo el mundo . Las nacones están trabajando para establecer estrategas amplas a fin de

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drgr los recursos gubernamentales dsponbles para educar a los consumdores . Los enfoques gubernamentales extosos están enfatzando colaboracones eficaces con organzacones sn fines de lucro y el sector prvado . Por medo de coalcones con organzacones como el representante mundal de cooperatvas de crédto, una organzacón mundal sn fines de lucro que trabaja con estudantes, el Intercambo de Educacón Fnancera Asa – Pacífico y Oeconomx en Alemana, las nacones han aumentado su capacdad de desarrollar campañas de nformacón públca y materales de educacón financera, así como de proporconar servcos a los cudadanos que más los necestan . Representante Mundial de Cooperativas de Crédito La organzacón que proporcona representacón a nvel mundal para las cooperatvas de crédto srve como un líder defensor y como plataforma para el ntercambo de conocmentos y funcona como agenca de desarrollo para las cooperatvas de crédto . La organzacón tambén presenta una oportundad de promover la educacón financera en muchos países . Esta organzacón representa los ntereses de más de 40,000 cooperatvas de crédto en 84 países, srvendo a 123 mllones de clentes . La organzacón actualmente organza programas de asstenca técnca en dez países con el objetvo de mejorar el rendmento financero, movlzar los ahorros y aumentar la asstenca comuntara para crear acceso a cooperatvas de crédto de caldad para todos . Una asocacón naconal de cooperatvas de crédto de los Estados Undos

es el partcpante más grande de la organzacón . Las cooperatvas de crédto de los Estados Undos están conectadas con movmentos de cooperatvas de crédto en nacones en vías de desarrollo por medo de una coalcón nternaconal . Qunce lgas de cooperatvas de crédto en los Estados Undos han entablado acuerdos de colaboracón, proporconando asstenca técnca y una plataforma de ntercambo de enfoques nnovadores para servr a los membros de cooperatvas de crédto con movmentos de asocacones . La estructura cooperatva sn fines de lucro de las cooperatvas de crédto es la msma en todo el mundo, con un sstema de eleccón de ntegrantes de la junta drectva donde “cada membro equvale a un voto”, determnando el futuro de la nsttucón financera y en últma nstanca contrbuyendo a la creacón de socedades en propedad . Organización mundial sin fines de lucro centrada en el libre comercio divulga educación financiera a nivel internacional Los estudantes de todo el mundo que están nteresados en asuntos financeros no están lmtados por fronteras naconales y pueden trabajar juntos en cuestones de lbre comerco . Una organzacón mundal sn fines de lucro que trabaja con estudantes en 1,800 campos unverstaros en más de 40 países proporcona oportundades para aprender sobre el lbre comerco . Esta organzacón ayuda a los estudantes a desarrollar sus habldades de educacón financera e dentfica oportundades para los ndvduos para servr como voluntaros en sus comundades locales enseñando finanzas personales, espírtu empresaral, étca profesonal y economía de los mercados de valores .

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Fundación internacional crea recursos de educación financiera en dos continentes En Asa, una fundacón del sector prvado de los Estados Undos se asocó con una de las mejores escuelas de negocos del mundo y organzó en Hong Kong la conferenca de educacón financera para mujeres . El resultado clave de la conferenca fue la dea de crear una plataforma de conocmento y educacón operada en línea para brndar a los proveedores de educacón financera locales mayor acceso a materales de capactacón y recursos, permténdoles compartr su conocmento y experenca con más mujeres, así como con la comundad en general . En Alemana, la msma fundacón está trabajando con el Insttuto Alemán de Economía para desarrollar un programa 

nnovador en CD-ROM y el Internet que contene planes de leccones, apoyos vsuales y recursos adconales para ayudar a los educadores a enseñar a los estudantes temas sobre admnstracón financera personal y famlar, el espírtu empresaral y las finanzas corporatvas . En el año 2004, más de 6450 maestros se regstraron en el programa . En todo el mundo, las nacones están dedcando más atencón y recursos a las ncatvas de educacón financera . Por medo de coalcones del sector públco y prvado como las ctadas anterormente, los gobernos pueden ayudar a sus cudadanos a obtener la nformacón necesara y el nvel de preparacón para lograr acceso a los servcos financeros pertnentes .

Iniciativas de acción
Tácticas empleadas: Coaliciones
13-1 Entre el tercer trmestre del año 2006 y el segundo trmestre del año 2007, el Departamento del Tesoro organzará una cumbre nternaconal sobre educacón financera . Para convertr en realdad este dálogo multnaconal, el Departamento del Tesoro de los Estados Undos nvtará a las autordades gubernamentales centrales responsables de la educacón financera en sus respectvos países a reunrse para debatr sobre eventos recentes, métodos nnovadores y estrategas extosas para mejorar la educacón financera en sus nacones .
Notas
1

ANZ Survey of adult financal lteracy (Informe final . Mayo 2003) Melbourne, Vctora: Roy Morgan Research .

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Siglas
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AARP AICPA APR ASEC ASIC ATM CFTC Asocacón Estadoundense de Personas Jubladas American Association of Retired People Insttuto Estadoundense de Contadores Públcos Certficados American Institute of Certified Public Accountants Tasa porcentual anual Annual Percentage Rate Consejo Estadoundense de Educacón sobre el Ahorro American Savings Education Council Comsón Australana de Valores e Inversón Australian Securities and Investment Commission Cajero automátco Automated Teller Machine Comsón del Comerco en Futuros sobre Mercancía de los Estados Undos Commodity Futures Trading Commission Consejo de Reguladores de Valores de las Amércas The Council of Securities Regulators of the Americas Contadores públcos certficados Certified Public Accountants Inventaro de Evaluacón de Programas Correcconales Corrections Program Assessment Inventory Agenca de nformes de crédto Credit Reporting Agency Servco de Investgacón Cooperatva Estatal, Educacón y Extensón Cooperative State Research, Education, and Extension Service Departamento de Trabajo de los Estados Undos U.S. Department of Labor Crédto trbutaro por ngresos del trabajo Earned Income Tax Credit Cuenta de ahorro para gastos de educacón Education Savings Account Fondo mutuo y fondo cotzado en la Bolsa Mutual Fund and Exchange Traded Fund

COSRA CPA CPAI CRA CSREES DOL EITC ESA ETF

Siglas

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FACT Act FBI FCC FCIC FCRA FDIC FFCP FHA FHLB FRTIB FSA FTC GAO GED GSA HDHP HHS HSA

Ley de Igualdad y Transaccones de Crédto Correctas Fair and Accurate Credit Transactions Act Departamento Federal de Investgacones Federal Bureau of Investigation Comsón Federal de Comuncacones Federal Communications Commission Centro Federal de Informacón para Cudadanos Federal Citizen Information Center Ley de Informes de Crédto Equtatvos Fair Credit Reporting Act Corporacón Federal de Seguros de Depósto Federal Deposit Insurance Corporation Asesoría y Planficacón Fnancera para Famlas Family Financial Counseling and Planning Admnstracón Federal de Vvenda Federal Housing Administration Banco Federal de Préstamos para Vvendas Federal Home Loan Bank Junta Federal de Inversón en Ahorro para la Jublacón Federal Retirement Thrift Investment Board Autordad de Servcos Fnanceros Financial Services Authority Comsón Federal de Comerco Federal Trade Commission Oficna de Contabldad del Goberno de los Estados Undos U.S. Government Accountability Office Desarrollo General Educaconal General Educational Development Admnstracón General de Servcos de los Estados Undos U.S. General Services Administration Plan de salud con cláusula de deducble alto High Deductible Health Plan Departamento de Salud y Servcos Humanos de los Estados Undos U.S. Department of Health and Human Services Cuenta de ahorro para gastos médcos Health Savings Account

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Siglas

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HSBC HSC HSFPP HUD ICIEF IDA IFIE IOSCO IRA IRS ITIN LITC MCF-RW NAAG NAFT NASD NASAA NCPW

Corporacón Bancara de Hong Kong y Shangha Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Coalcón de Servcos Humanos Human Services Coalition Programa de Planficacón Fnancera para Escuelas Secundaras High School Financial Planning Program Departamento de Vvenda y Desarrollo Urbano de los Estados Undos U.S. Department of Housing and Urban Development Fundacón para Educacón del Insttuto de Compañías de Inversón Investment Company Institute Education Foundation Cuenta ndvdual de desarrollo Individual Development Account Foro Internaconal para la Educacón de los Inversonstas International Forum for Investor Education Organzacón Internaconal de Comsones de Valores The International Organization of Securities Commissions Cuenta personal de jublacón Individual Retirement Account Servco de Rentas Internas Internal Revenue Service Número de dentficacón de contrbuyente ndvdual Individual Tax Identification Number Clínca para Contrbuyentes de Bajos Ingresos Low-Income Taxpayer Clinic Centro Penal de Mnnesota en Red Wng Minnesota Correctional Facility in Red Wing Asocacón Naconal de Fscales Generales National Association of Attorneys General Grupo de Trabajo Nueva Alanza New Alliance Task Force National Association of Securities Dealers, Inc. Asocacón Norteamercana de Admnstradores de Valores North American Securities Administrators Association Semana Naconal de Proteccón del Consumdor National Consumer Protection Week

Siglas

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NCUA NN NYSE OCC ODEP OECD OFE

Admnstracón Naconal de Cooperatvas de Crédto National Credit Union Administration Redes de vecndaros Neighborhood Networks New York Stock Exchange Oficna del Contralor de la Moneda Office of the Comptroller of the Currency Departamento de Polítca de Empleo para Personas Dscapactadas Office of Disability Employment Policy Organzacón para la Cooperacón y Desarrollo Económco Organization for Economic Co-operation and Development Oficna de Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro de los Estados Undos U.S. Department of the Treasury’s Office of Financial Education Oficna de Admnstracón de Personal de los Estados Undos U.S. Office of Personnel Management Anunco de servco públco Public Service Announcement Estratega para Garantzar el Poder Fnancero Strategy for Ensuring Financial Empowerment Agenca Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa U.S. Small Business Administration U.S. Securities and Exchange Commission Pensón smplficada de empleador Simplified Employer Pension Plan de equvalenca de ncentvo de ahorro para empleados Savings Incentive Match Plan for Employees Admnstracón del Seguro Socal Social Security Administration Seguro por dscapacdad del Seguro Socal Social Security Disability Insurance Ingresos suplementaros del Seguro Socal Supplemental Security Income Servco de Representacón del Contrbuyente Taxpayer Advocate Service

OPM PSA SAFE SBA SEC SEP SIMPLE SSA SSDI SSI TAS

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Siglas

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TCE TSP UPS USDA USPIS USPS VITA

Programa de Asesoría Fscal del IRS para Personas de Edad Avanzada IRS Tax Counseling for the Elderly Program Plan de ahorro Thrift Savings Plan United Parcel Service Departamento de Agrcultura de los Estados Undos U.S. Department of Agriculture Servco de Inspeccón Postal de los Estados Undos U.S. Postal Inspection Service Servco Postal de los Estados Undos U.S. Postal Service Programa del IRS de asstenca voluntara al contrbuyente con el mpuesto sobre los ngresos IRS Voluntary Income Tax Assistance Program Ganar a través de Estrategas y Educacón sobre la Inversón Winning through Investment Strategies and Education Crédto fiscal de oportundades laborales Work Opportunity Tax Credit

WISE WOTC

Siglas

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Apéndice A
Resumen de la reunión de sector de la Comisión Federal de Educación Financiera
Reunión específica — Otros sectores comerciales
Lugar: Securtes and Exchange Commsson, 450 5th Street, NW, Washngton, DC Fecha: 25 de febrero de 2005 CAROL WELCH, Junta de Gobernadores de la Reserva Federal SUSAN WYDERKO, Drectora de la Oficna de Educacón y Asstenca a los Inversonstas de SEC

PARTICIPANTES:
MICHAEL BEACHAM, Money Savvy Generaton LAURA DAMBIER, Lncoln Fnancal Group BILL DEERY, REMTECH, Inc ./TmeMAPS BILL DEERY, REMTECH, Inc ./TmeMAPS MICHELLE GLASSBURN, Eleve Group, Inc . MARK GUIMOND, Asocacón Estadoundense de Admnstracón de Deuda KATY JACOB, Centro para la Innovacón de Servcos Fnanceros CHRISTOPHER JACOBS, Consejo Estadoundense de Aseguradores de Vda JENNA KEEHNEN, Organzacones de los Estados Undos para Alternatvas a la Bancarrota MATHILDA RICHARDSONWHITFIELD, AAA Straght Forward ELINORE ROBEY, Charles Schwab Foundaton JOANNE SEYMOUR, Dynamnds, Inc . AMY TRAVERSA, Lncoln Fnancal Group CAROL WALKER, Fnancal Freedom, Inc .

Moderadores del debate
El debate fue moderado por Dan Ianncola, Asstente del Subscretaro para la Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro; John Nester, Securtes and Exchange Commsson y Carolyn Welch de la Junta de Gobernadores del Sstema de la Reserva Federal .

Participantes del debate PRESENTES:
DAN IANNICOLA, Departamento del Tesoro de los Estados Undos JOHN NESTER, Securtes and Exchange Commsson

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Enfoque primario de la reunión
Los partcpantes debateron acerca de la responsabldad compartda de educar mejor a los consumdores sobre cuestones financeras . Los programas e ncatvas extosos requeren de la partcpacón de organzacones del sector públco y prvado y ambas partes deben desempeñar papeles específicos que enfatcen su fortaleza en el dálogo . Además de contar con materales y planes de estudos efectvos para la educacón financera, tambén se deben consderar las campañas de concentzacón públca como un fuerte componente del aumento de la educacón de los consumdores sobre cuestones y temas financeros .

financera exstentes, supervsar el desarrollo de nuevos materales y proporconar ncentvos para la elaboracón y entrega de programas de educacón financera . Tambén podrían mplementarse cambos específicos en los terrenos de legslacón y elaboracón de polítcas para smplficar las transaccones financeras . Mecanismos de entrega efectivos Los partcpantes dentficaron al sstema escolar públco como un canal de entrega mportante para la educacón financera, ndcando que las ncatvas de ecuacón financera deberían ser oblgatoras, ya sea como parte de los planes de estudo actuales (por medo de la ntegracón de leccones sobre finanzas personales) o como un requsto específicamente dseñado para la graduacón . Además de la tarea realzada por las escuelas, debería ponerse un énfass especal en proporconar nformacón sobre asesoría de crédto y planes de admnstracón de deuda a las famlas que atravesan una stuacón financera dfícl, trabajar con programas comuntaros para llegar a los nños en ambentes “entretendos” y utlzar materales computarzados para personas que no responden a educacón de grupo . Los empleadores y las cortes famlares tambén se consderan medos valosos para transmtr educacón y asesoría financeras, especalmente s los programas de concentzacón son la clave para motvar una fácl utlzacón e ntegracón por parte de todas las organzacones . Desarrollo de materiales y planes de estudios No se pudo llegar a un consenso sobre quén tene la responsabldad prmara de desarrollar recursos de educacón financera . El sector públco es una fuente de nformacón mparcal y confiable,

Puntos claves del debate
Función del gobierno federal Los partcpantes ndcaron que el goberno federal desempeña un papel adecuado y vtal en las ncatvas de educacón financera, especalmente centrándose en esfuerzos que ponen énfass en la mportanca de la educacón financera y que en lo referdo al aspecto comuntaro, colocan el tema al msmo nvel de consderacón de otros temas, como por ejemplo la nutrcón, el estado físco y la salud en general . Para colaborar con esta ncatva, el goberno federal debería estudar los tpos de programas de educacón financera y mecansmos de entrega que son más efectvos y necesaros . Tambén podría utlzarse la nvestgacón para establecer un estándar unforme para los programas de educacón financera y para resaltar las mejores práctcas como modelos para coalcones efectvas, elaboracón de materales, entrega y medcón de resultados . Tambén, el goberno federal debería catalogar los materales de educacón

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Apéndice A

Adueñándonos del futuro
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pero puede ser un mejor coordnador que creador . El sector prvado es una fuente sólda de materales y programas nnovadores y creatvos . La fuente prmara de los materales no es tan mportante como lo es el garantzar que los materales se dstrbuyan sstemátcamente y adoptar un sstema de estándares consstente . Tambén se ndcó que los materales de ventas y mercadeo de fuentes del sector prvado no son guales a los verdaderos materales de educacón financera . Habilidades fundamentales de educación financiera Los partcpantes dentficaron varas habldades que deberían estmularse en las ncatvas de educacón financera: 1) elaboracón de presupuestos y ahorro, 2) compras de productos y servcos financeros, 3) demora en la gratficacón, 4) comprensón del sstema de tarjetas de crédto, 5) defincón de objetvos financeros perdurables y 6) comprensón de las opcones y recursos dsponbles cuando las personas enfrentan dficultades

financeras, como por ejemplo en la negocacón de deuda, asesoría de crédto y planes de admnstracón de deuda . Anuncios de servicio público y campañas de concientización Las campañas de concentzacón centradas en temas de educacón financera ofrecen una ampla varedad de beneficos para los consumdores . Las ncatvas naconales, ncluyendo la dstrbucón de anuncos de servco públco, pueden ayudar a educar a los estadoundenses sobre los recursos dsponbles para personas con dficultades financeras, el poder y costo del dnero (mpacto de acumular deuda y ahorros) y los conceptos financeros claves, como por ejemplo tpos de nterés, acumulacón de nterés y programa de pago de la deuda rotatora . Además de un enfoque factual, algunos partcpantes ndcaron que puede ser necesaro utlzar un “valor de choque” para lustrar los resultados negatvos tales como la bancarrota y la dsmnucón del nvel de caldad de vda .

Apéndice A

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Resumen de la reunión de sector de la Comisión Federal de Educación Financiera
Sesión del sector del gobierno
Lugar: FDIC, 550 17th Street, N .W ., Washngton, D .C ., Fecha: 4 de marzo de 2005

HILLARY HUNT, Pennsylvana DARRELL LLOYD, Servco de Rentas Internas DAVID MANCL, Wsconsn Jump$tart, Coalcón de Fnanzas Personales para la Juventud JERRY MUNK, Asocacón Norteamercana de Admnstradores de Valores ADAM RABINER, Departamento de Banca del Estado de Nueva York DAPHNE SMITH, Asocacón Estadoundense de Admnstradores de Valores JUSTIN SOUTHERN, Oficna del Audtor de Cuentas del Estado de West Vrgna MARGARET WARREN, Servco de Rentas Internas TIM MULLEN, Asocacón Naconal de Comsonados de Seguros Enfoque primario de la reunión Los partcpantes descrberon varas deas para aplcar a una campaña naconal de concentzacón públca sobre la educacón financera . Varos ndcaron la necesdad de un enfoque sostendo durante varos años, ncando una campaña que dará como resultado cambos duraderos en los comportamentos financeros . Los mensajes de la campaña deberían ser postvos y fortalecedores, en partcular en el terreno de la creacón de actvos . Los mensajes tambén deberían tener en cuenta e nclur a personas de dferentes culturas, nveles de ngresos e domas . Debería realzarse un esfuerzo especal por “poner de moda” la educacón financera tanto para los jóvenes como para los adultos .

Moderadores del debate
El debate fue moderado por Lee Bowman, Coordnador Naconal de Asuntos Comuntaros de FDIC y Dan Ianncola, Asstente del Subsecretaro para la Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro .

Participantes del debate
PRESENTES:
DAN IANNICOLA, Departamento del Tesoro de los Estados Undos LEE BOWMAN, Corporacón Federal de Seguros de Depósto RALPH AVERY, Oficna Admnstratva de las Cortes de los Estados Undos REBECCA FANNING, Oficna Admnstratva de las Cortes de los Estados Undos

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Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

Puntos claves del debate
Mejores prácticas de ahorro y estrategia de creación de activos Los ejemplos de programas ctados durante la reunón ncluyeron los stos de las cuentas IDA, rentegros del crédto por ngresos del trabajo, Asstenca Voluntara con el Impuesto a los Ingresos (VITA, por sus sglas en nglés), (en especal los stos establecdos como una coalcón donde muchas organzacones de servcos financeros están localzadas conjuntamente dentro del sto), ncatvas regonales de nsttucones financeras (como el Grupo de Trabajo Nueva Alanza de FDIC en el área de Chcago) y sucursales bancaras en las escuelas . Función del gobierno en el estímulo de la participación del sector privado S ben no exstó consenso en lo referente al papel del goberno en la educacón financera, varos partcpantes menconaron que todos los nveles del goberno (federal, estatal, local) deberían motvar a los dversos profesonales y organzacones del sector prvado a dedcar tempo como voluntaros para la enseñanza de educacón financera . Podrían proporconarse ncentvos tales como crédto de educacón contnuada o ncentvos monetaros (dnero o reduccón de mpuestos) . Tambén podrían resultar útles los programas de educacón financera en el trabajo, la nstalacón de sucursales de nsttucones financeras en las escuelas y los eventos para educadores patrocnados por el goberno . Como parte de su funcón, el goberno podría encabezar el desarrollo y la mplementacón de un sstema centralzado de medcón para determnar el éxto de las ncatvas de educacón financera .

Coordinación y administración de programas de educación financiera Los partcpantes acordaron que es crucal educar mejor a los cudadanos sobre la dsponbldad de todos los programas de educacón financera exstentes actualmente en el mercado . El mantener actualzados los programas exstentes y promoconar mejor sus recursos dsponbles debería ser una prordad prmordal, permtendo así que las ncatvas actuales respondan mejor a las necesdades de los consumdores y que amplíen la enseñanza sobre temas de educacón financera según sea necesaro . Medición del éxito de una campaña Los partcpantes dentficaron dversas maneras de medr el éxto de una campaña sostenda de concentzacón públca . Las recomendacones ncluyeron el montoreo de la cantdad de personas con acceso a sus nformes de crédto, realzar un estudo longtudnal de nños con educacón financera y sn ella (la Oficna Naconal de Investgacón Económca realzó un estudo smlar que podría servr de modelo), medr la cantdad de cuentas IDA y el volumen de fondos de equvalenca o apareados y su mpacto . Como mecansmos de medcón, tambén se consderó utlzar expertos en cencas del comportamento para el dseño de la métrca selecconada, comparar el volumen de presentacones de declaracones de bancarrota con el transcurso del tempo, realzar una encuesta antes y después de las campañas de concentzacón sobre estafas financeras y consderar s exsten meddas ncludas en la ley llamada No Chld Left Behnd que puderan ser útles para evaluar los nveles de educacón financera .

Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

Cómo hacer progresar la campaña En prmer lugar, los estados podrían consderar el establecmento de una oficna dedcada a la educacón financera . Esta oficna comprendería a todas las organzacones en el estado que tenen un papel y/o funcón relevante en lo referente a la educacón financera . La oficna coordnaría actvdades relevantes para el estado y reportaría drectamente al gobernador . Esta oficna se crearía sn un fondo general n mplcacón monetara para los contrbuyentes y

podría estar estructurada en sstemas de entrega (comuntaros, escolares, del lugar de trabajo, etc .) . Se ndcó que el estado de Pennsylvana actualmente tene una oficna de este tpo . A nvel federal, el goberno podría servr de centro de recoplacón y aprobacón para las mejores práctcas y organzar y coordnar reunones naconales sobre temas específicos donde podrían compartrse las mejores práctcas con las organzacones estatales y locales .

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Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

Resumen de la reunión de sector de la Comisión Federal de Educación Financiera
Sesión del sector de educación
Lugar: U .S . Mnt, 801 9th Street, N .W ., Washngton, D .C . Fecha: 7 de marzo de 2005

Cooperatva de Vrgna NORINE FULLER, Insttuto de Dseño y Comercalzacón de la Moda NINA TORRES, Asocacón Hspana de Centros Unverstaros y Unversdades TAMBIÉN PARTICIPARON: DEBRA MINOR DRISCOLL, Servco de Extensón de la Unversdad Estatal de Oregon ANNE FREMION, Servco de Extensón de la Unversdad Estatal de Oho JOYCE LASH, Servco de Extensón de la Unversdad Estatal de Iowa ANGELA LYONS, Unversdad de Illnos WAYNE MOORE, Servco de Extensón de la Unversdad de Mssour GAYLE ROSE MARTINEZ, Unversdad de Wsconsn RITA STRAUB, Servco de Extensón de la Unversdad de Wsconsn

Moderadores del debate
El debate fue moderado por Marce Brown, Jefa de Personal la Oficna de Innovacón y Mejora del Departamento de Educacón y Dan Ianncola, Asstente del Subsecretaro para la Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro .

Participantes del debate
PRESENTES: DAN IANNICOLA, Departamento del Tesoro de los Estados Undos HENRIETTA FORE, Drectora, Casa de la Moneda de los Estados Undos MARCIE BROWN, Departamento de Educacón de los Estados Undos JOE BOTTA, Extensón

Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

Enfoque primario de la reunión Los partcpantes debateron sobre las dversas formas de dstrbur y dfundr los recursos de educacón financera a todas las comundades de la nacón . Al analzar las formas de dfundr con mayor efectvdad la educacón financera, se analzaron ejemplos ndvduales de estudantes que carecían de habldades de educacón financera básca . Los partcpantes recomendaron que el goberno federal encabece la creacón de coalcones que permtan que las herramentas de educacón financera lleguen a las personas y comundades que más las necestan . Las coalcones a todos los nveles del goberno, ncluyendo las entdades no gubernamentales tales como la comundad académca, nsttucones sn fines de lucro y la comundad prestadora fueron menconadas como una forma muy efectva de mejorar la educacón financera .

tambén menconaron que los ncentvos del goberno para enseñar y llevar herramentas de educacón financera serían muy efectvos . Medición del éxito Con respecto a la medcón del éxto, los partcpantes consderaron que necestarían tempo para revsar este nstrumento y sugreron que el goberno federal consdere que los resultados se producrán con el paso del tempo (no se pueden lograr resultados mportantes en un perodo de tempo breve) . Dos de los temas menconados como posbles ndcadores que deberían ser consderados por la Comsón Federal de Educacón Fnancera para medr la efectvdad de los esfuerzos colectvos son el porcentaje de personas que se declaran en bancarrota, probado después de ofrecer leccones de educacón financera a los nños y el estudo del aumento o reduccón de la cantdad de partcpantes de planes para la jublacón . Asmsmo, se menconó que las partes nteresadas en la educacón financera deberían consderar la evaluacón de los resultados de las nsttucones prvadas que ofrecen educacón sobre planficacón para la jublacón como parte de la orentacón de sus empleados, frente a aquellas que no la ofrecen durante la orentacón y comparar el porcentaje de empleados que decden nscrbrse en planes de jublacón . El grupo reconocó la necesdad consderar formas creatvas de aumentar la partcpacón de los empleados en planes de jublacón patrocnados por el empleador . Campaña multimedios de servicio público Los partcpantes acordaron que el lanzamento de una campaña de servco públco a través de los multmedos de comuncacón sería muy efectva para

Puntos claves del debate
Función del gobierno en la mejora de la educación financiera El papel del goberno en la educacón financera debería ser estmular coalcones, tanto tradconales como no tradconales, de un amplo espectro de entdades . El goberno federal debería reunr a las partes nteresadas, especalmente nsttucones prvadas y sn fines de lucro, para determnar la forma más efectva de llegar a todas las poblacones y grupos demográficos . Además, varos partcpantes sugreron que el Departamento de Educacón se asoce con otras agencas federales, como por ejemplo el Departamento del Tesoro, para generar una partcpacón más actva por medo de la realzacón de reunones y realzando nvestgacón sustantva adconal . Varos partcpantes

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Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

llegar a los consumdores . Se puso énfass en crear específicamente un mensaje para certas poblacones y comundades . Por ejemplo, cuando el mensaje está drgdo a los jóvenes, la campaña debería centrarse en un área popular para los jóvenes y utlzarla para enfocar temas clave de la educacón financera . Los mensajes generales claves tratados por los partcpantes estuveron referdos a temas de ahorros, las opcones ndvduales y la mportanca de evtar un nvel de deuda excesva fueron componentes esencales para desarrollar una fuerte campaña de concentzacón, tambén se menconaron la transmsón de los efectos beneficosos del nterés acumulado y el ofrecer una forma de ayudar a los consumdores endeudados . Algunos partcpantes sugreron que educar a los consumdores para comprender mejor sus puntajes de crédto y para que conozcan los efectos de un mal puntaje de crédto eran elementos clave para que los consumdores estén en condcones de tomar mejores decsones financeras . Educación financiera en instituciones postsecundarias Se resaltó la necesdad de mejorar la educacón financera en centros de

estudos superores y unversdades y se proporconaron ejemplos de estudantes que tenían problemas con deuda de tarjetas de crédto . Varos partcpantes destacaron que la prncpal razón menconada por los estudantes para abandonar los estudos eran motvos financeros y no razones académcas . Otro partcpante destacó que personalmente conocía a dos estudantes de últmo año de carrera que habían sdo rechazados para ocupar puestos de trabajo porque los empleadores realzaron una verficacón del crédto y descubreron que los estudantes tenían malos puntajes de crédto . Otros partcpantes menconaron que los estudantes tenen más probabldades de pagar sus préstamos de tarjeta de crédto que de pagar los préstamos estudantles . Como posbles planes para ayudar a los estudantes a tomar decsones financeras firmes se menconaron las coalcones con escuelas y bancos locales, los semnaros de educacón financera en las nsttucones unverstaras y los cursos sobre pagos de préstamos . Muchos partcpantes apoyaron la sugerenca de organzar talleres en los campos de los centros unverstaros .

Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

Resumen de la reunión de sector de la Comisión Federal de Educación Financiera
Sesión de organizaciones sin fines de lucro
Lugar: Office of Personnel Management, 1900 E Street, NW, Washngton, DC Fecha: 11 de marzo de 2005

DON BLANDIN, Fondo de Proteccón del Inversonsta EDWIN BODENSIEK, Junor Achevement Worldwde DAVID CASSERLY, Coalcón Jump$tart para la Educacón Fnancera Personal THEODORE DANIELS, Socedad para la Educacón Fnancera VIRGINIA DAVIS, Coalcón para la Educacón Fnancera de Poblacones Indígenas Natvas AL DUARTE, Vcepresdente de la Fundacón Educatva InCharge Educaton Foundaton BOB DUVALL, Consejo Naconal para la Educacón Económca HECTOR GAMBOA, Coalcón Hspana para la Vvenda DAVID GODSTED, Networks Fnancal Insttute TRACEY GORDY, CFED KAREN GROSS, Coalcón para la Prevencón de la Bancarrota de Consumdores JOHNETTE HARTNETT, NCB Development Corporaton VARINY PALADINO, Consejo Estadoundense de Educacón sobre el Ahorro CHERYL REYNOLDS, Insttuto Estadoundense de Contadores Certficados JENA ROSCOE, Operaton Hope, Inc . JAY SEATON, Consumer Credt & Counselng Servce Mdwest LINDA SHERRY, Consumer Acton MAX SIMMONS, Take Charge Amerca

Moderadores del debate
El debate fue moderado por Marcus Beauregard, Departamento de Defensa; Dan Ianncola, Asstente del Subsecretaro para la Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro y Ray Krk, Oficna de Admnstracón de Personal de los Estados Undos .

Participantes del debate
DAN IANNICOLA, Departamento del Tesoro de los Estados Undos RAY KIRK, Oficna de Admnstracón de Personal de los Estados Undos MARCUS BEAUREGARD, Departamento de Defensa de los Estados Undos JORDANA BEEBE, Centro de Recoplacón y Aprobacón de Informacón sobre Derechos de Prvacdad

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Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

Enfoque primario de la reunión Las organzacones sn fines de lucro reconocen la necesdad de mejorar la educacón financera en todas las audencas, tanto a nvel naconal como local . En el ámbto naconal, una campaña de concentzacón públca, ncluyendo anuncos de servco públco, puede guar el debate sobre el tema y generar ánmo e nterés entre los consumdores . A nvel local, los sectores públco, prvado y sn fines de lucro pueden trabajar juntos para dstrbur los recursos exstentes e mplementar con éxto las mejores práctcas drgdas a las necesdades de la comundad local .

Puntos claves del debate
Educación financiera en las escuelas públicas Los partcpantes reconoceron que las escuelas públcas desempeñan un papel mportante en mejorar los esfuerzos de educacón financera . Los partcpantes ndcaron que las escuelas locales pueden hacer progresar la educacón financera asocándose con entdades sn fines de lucro y no gubernamentales . Las ncatvas de concentzacón públca y educacón funconan en colaboracón mutua, centrándose en las mejores práctcas y en la nstruccón pragmátca . Debería ponerse un énfass especal en proporconar a los educadores el desarrollo profesonal y el apoyo necesaros para ntegrar la educacón financera en los planes de estudos exstentes . Utilización de los recursos existentes para la educación financiera Los partcpantes ndcaron que exsten dversas ncatvas específicas que puede ponerse en marcha para utlzar los

recursos exstentes para la educacón financera y para coordnar las ncatvas de asstenca a la comundad con el fin de la superposcón o duplcacón . Los gobernos estatales pueden establecer oficnas para ayudar a supervsar el proceso y coordnar las ncatvas estatales de educacón financera . El goberno federal puede reunr a organzacones prvadas, públcas y sn fines de lucro para promover actvdades de educacón financera . En partcular el Departamento de Educacón de los Estados Undos puede trabajar para facltar la tarea a las autordades locales y estatales para mpulsar el aumento de las habldades financeras entre los consumdores . Los dferentes sectores tambén pueden trabajar juntos para establecer una lsta de recursos para compartr nformacón sobre las mejores práctcas y utlzar técncas de manejo de cencas socales a fin de mejorar el entendmento acerca de manejo específicos de educacón financera . Campaña de concientización pública Los partcpantes acordaron que es necesara una campaña de concentzacón públca sobre educacón financera, la cual será beneficosa para las comundades de toda la nacón . Toda nueva ncatva de partcpacón públca debe coordnarse con los esfuerzos exstentes y debería elaborarse cudadosamente para garantzar que contemple la dversdad y se adecue culturalmente . Por ejemplo, podrían utlzarse anuncos de servco públco para proporconar a los consumdores nformacón drecta sobre la admnstracón de dnero y creacón de rqueza, la posbldad de dentficar a un portavoz popular reconocdo naconalmente fue dentficada como un componente valoso .

Apéndice A

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Adueñándonos del futuro
la estrategia nacional para la educación financiera

Medición del éxito Los partcpantes recomendaron que el éxto de las ncatvas de educacón financera puede medrse de dversas maneras, ncluyendo el segumento de los cambos en las conductas de ahorro, nversón y admnstracón financera y por medo de la realzacón de reunones públcas frecuentes para recolectar respuestas del públco . Los partcpantes reconoceron que el éxto requere tempo, prmero a través de la concentzacón públca, luego con un aumento del nvel de conocmento y finalmente con el cambo de la conducta . El prmer año de cualquer ncatva de educacón debería centrarse en la concentzacón general .

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Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

Resumen de la reunión de sector de la Comisión Federal de Educación Financiera
Sesión de entidades de préstamo Lugar:
Room H-C-8, U.S. Capitol, Washington, DC

CHRISTY MINTON, (por teleconferenca), Bancorp South

Enfoque primario de la reunión
Los partcpantes debateron sobre la necesdad de que todos los sectores trabajen juntos para proporconar nformacón a los consumdores . A medda que el goberno federal, los educadores, empleadores y organzacones comuntaras trabajan juntos para elaborar planes de estudos e dentficar y modelar las mejores práctcas, la dfusón de anuncos de servco públco y la mplementacón de otras ncatvas de educacón públca pueden ser valosas para aumentar el entendmento por parte del consumdor de los asuntos financeros .

Fecha:
14 de marzo de 2005

Moderadores del debate
El debate fue moderado por el Asstente del Subsecretaro para la Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro Dan Ianncola y por Barry Wdes de la Oficna del Contralor de la Moneda .

Puntos claves del debate
Función del gobierno federal Los partcpantes destacaron que el goberno debería partcpar en una sere de actvdades a fin de nstalar la educacón financera como un tema de nterés del públco y hacer que ésta forme parte de la concenca naconal . El goberno federal puede lograr esto proporconando asesoría acerca de los estándares y mejores práctcas, promovendo las coalcones entre los sectores y trabajando con los gobernos estatales y locales para ntegrar la educacón financera en las escuelas públcas . Como punto más mportante se señaló que el goberno federal puede dar un sentdo de urgenca al tema de la educacón financera que los partcpantes consderaron que en la actualdad no exste . Medición del éxito Los partcpantes recomendaron que el éxto de las ncatvas de educacón

Participantes del debate
DAN IANNICOLA, Departamento del Tesoro de los Estados Undos BARRY WIDES, Departamento del Tesoro, Oficna del Contralor de la Moneda HONORABLE DANIEL AKAKA, Senado de los Estados Undos HONORABLE JUDY BIGGERT, Congreso de los Estados Undos HONORABLE DAVID DREIER, Congreso de los Estados Undos RHONDA BENTZ, Vsa KIM BOHANNON, Lga de Cooperatvas de Crédto de Carolna del Norte

Apéndice A

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Adueñándonos del futuro
la estrategia nacional para la educación financiera

financera pueda medrse de dversas maneras, ncluyendo la medcón de la cantdad de planes 401(k) e IRA que se utlzan actualmente y en 10 años en el futuro; cuantficando las tasas de ahorro, el declve del índce de declaracones de bancarrota y las reduccones de los montos de deuda no asegurada, realzando pruebas antes y después para medr los efectos de los planes de estudos de educacón financera en las escuelas públcas, aumentos de los puntajes de crédto y reduccón de práctcas abusvas de préstamo . Selección y utilización de programas El goberno federal puede desempeñar un papel mportante en la seleccón de programas trabajando con organzacones confiables para dentficar las ncatvas actuales de educacón financera y las mejores práctcas, en partcular en estados y cudades específicos . Por ejemplo, los centros unverstaros comuntaros, lgas de cooperatvas de crédto y la Extensón Cooperatva del Departamento de Agrcultura de los Estados Undos son algunas de las organzacones que tambén podrían desempeñar un papel en la evaluacón de los programas actuales y podrían ponerse sus resultados en un sto Web federal . Los programas efectvos deberían ser objetvos (no percbdos como herramenta de ventas) y deberían presentarse en el lenguaje y formato adecuados . La dstrbucón adecuada de la educacón financera es un elemento clave para su utlzacón efectva . La dstrbucón puede lograrse por medo de coalcones, educacón públca y desarrollo profesonal para educadores . Las ncatvas

específicas deberían centrarse tambén en proporconar a los empleadores los ncentvos para ncorporar la educacón financera en el lugar de trabajo . Los empleadores pueden convocar a expertos para explcar los beneficos y la planficacón . Los clérgos, glesas y las organzacones relgosas tambén pueden desempeñar un papel mportante en la promocón de la educacón financera . Anuncios de servicio público y campañas de concientización Todas las ncatvas de educacón públca deberían responder a la pregunta: “¿En qué me va a beneficar?” Los anuncos de servco públco son consderados como una herramenta valosa para establecer una ncatva de accón específica para certos grupos (estudantes de secundara, personas de 30 años, personas que estudan nglés como segundo doma, etc .) . Para llegar satsfactoramente a estas audencas, los anuncos de servco públco y otras ncatvas de asstenca a la comundad deben estar adaptadas a los destnataros, un enfoque demasado generalzado no será efectvo . Todos los materales de concentzacón públca deberían estar redactados para un nvel de 7º grado de educacón, con lstas de verficacón y materales báscos smlares que comunquen efectvamente el contendo . El contendo debería ser sencllo y smplficado . Los partcpantes consderan que la nclusón de nformacón general adconal corre el resgo de obstaculzar el mensaje .

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Apéndice A

Adueñándonos del futuro
la estrategia nacional para la educación financiera

Resumen de la reunión de sector de la Comisión Federal de Educación Financiera
Sesión de prestadores
Lugar: Room H-C-8, U .S . Captol, Washngton, DC Fecha: 14 de marzo de 2005

KIM BOHANNON, Lga de Cooperatvas de Crédto de Carolna del Norte CHRISTY MINTON, (por teleconferenca), Bancorp South JODI MITCHELL, Mountan Amerca Credt Unon CYNDY SCOTT, Tower Federal Credt Unon SHERYL NEAS, Asocacón Naconal de Captal Comuntaro

Enfoque primario de la reunión
Los partcpantes debateron sobre la necesdad de que todos los sectores trabajen juntos para proporconar nformacón a los consumdores . A medda que el goberno federal, los educadores, empleadores y organzacones comuntaras trabajan juntos para elaborar planes de estudos e dentficar y modelar las mejores práctcas, los anuncos de servco públco y otras ncatvas de educacón públca pueden ser valosas para aumentar el entendmento por parte del consumdor de los asuntos financeros .

Moderadores del debate
El debate fue moderado por el Asstente del Subsecretaro para la Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro Dan Ianncola y por Barry Wdes de la Oficna del Contralor de la Moneda .

Participantes del debate
DAN IANNICOLA, Departamento del Tesoro de los Estados Undos BARRY WIDES, Departamento del Tesoro, Oficna del Contralor de la Moneda HONORABLE DANIEL AKAKA, Senado de los Estados Undos HONORABLE JUDY BIGGERT, Congreso de los Estados Undos HONORABLE DAVID DREIER, Congreso de los Estados Undos RHONDA BENTZ, Vsa

Puntos claves del debate
Función del gobierno federal Los partcpantes destacaron que el goberno debería partcpar en una sere de actvdades a fin de nstalar la educacón financera como un tema de nterés del públco y hacer que ésta forme parte de la concenca naconal . El goberno federal puede lograr esto proporconando asesoría acerca de los estándares y mejores práctcas, promovendo las coalcones entre los sectores y trabajando con los gobernos estatales y locales para ntegrar la educacón financera en las escuelas públcas . Como punto más mportante se señaló que el goberno

Apéndice A

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Adueñándonos del futuro
la estrategia nacional para la educación financiera

federal puede dar un sentdo de urgenca al tema de la educacón financera que los partcpantes consderaron que en la actualdad no exste . Medición del éxito Los partcpantes recomendaron que el éxto de las ncatvas de educacón financera pueda medrse de dversas maneras, ncluyendo la medcón de la cantdad de planes 401(k) e IRA que se utlzan actualmente y en 10 años en el futuro; cuantficando las tasas de ahorro, el declve del índce de declaracones de bancarrota y las reduccones de los montos de deuda no asegurada, realzando pruebas antes y después para medr los efectos de los planes de estudos de educacón financera en las escuelas públcas, aumentos de los puntajes de crédto y reduccón de práctcas abusvas de préstamo . Selección y utilización de programas El goberno federal puede desempeñar un papel mportante en la seleccón de programas trabajando con organzacones confiables para dentficar las ncatvas actuales de educacón financera y las mejores práctcas, en partcular en estados y cudades específicos . Por ejemplo, los centros unverstaros comuntaros, lgas de cooperatvas de crédto y la Extensón Cooperatva del Departamento de Agrcultura de los Estados Undos son algunas de las organzacones que tambén podrían desempeñar un papel en la evaluacón de los programas actuales y podrían ponerse sus resultados en un sto Web federal . Los programas efectvos deberían ser objetvos (no percbdos como herramenta de ventas) y deberían presentarse en el lenguaje y formato adecuados . La dstrbucón adecuada de la educacón financera es un elemento clave para

su utlzacón efectva . La dstrbucón puede lograrse por medo de coalcones, educacón públca y desarrollo profesonal para educadores . Las ncatvas específicas deberían centrarse tambén en proporconar a los empleadores los ncentvos para ncorporar la educacón financera en el lugar de trabajo . Los empleadores pueden convocar a expertos para explcar los beneficos y la planficacón . Los clérgos, glesas y las organzacones relgosas tambén pueden desempeñar un papel mportante en la promocón de la educacón financera . Anuncios de servicio público y campañas de concientización Todas las ncatvas de educacón públca deberían responder a la pregunta: “¿En qué me va a beneficar?” Los anuncos de servco públco son consderados como una herramenta valosa para establecer una ncatva de accón específica para certos grupos (estudantes de secundara, personas de 30 años, personas que estudan nglés como segundo doma, etc .) . Para llegar satsfactoramente a estas audencas, los anuncos de servco públco y otras ncatvas de asstenca a la comundad deben estar adaptadas a los destnataros, un enfoque demasado generalzado no será efectvo . Todos los materales de concentzacón públca deberían estar redactados para un nvel de 7º grado de educacón, con lstas de verficacón y materales báscos smlares que comunquen efectvamente el contendo . El contendo debería ser sencllo y smplficado . Los partcpantes consderan que la nclusón de nformacón general adconal corre el resgo de obstaculzar el mensaje .

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Apéndice A

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la estrategia nacional para la educación financiera

Resumen de la reunión de sector de la Comisión Federal de Educación Financiera
Sesión de respondientes individuales
Lugar: Departamento de Salud y Servcos Humanos, Admnstracón para Nños y Famlas, Washngton DC Fecha: 17 de marzo de 2005

RUTH FREEMAN JAMES GATZ, Departamento de Salud y Servcos Humanos de los Estados Undos KAREN HARRIS JULIE JUDY CHERYL MOORE SHANNON MOYER JANE SCHUCHARDT MICHAEL SCHUTT ROBERT WEAGLEY JUDY WEISS ANNE YOEMAN

Enfoque primario de la reunión
El aumento de la educacón financera es un proceso a largo plazo que requere múltples estrategas y enfoques . Es necesaro desarrollar detendamente las ncatvas para que tengan éxto y éstas deberían nclur estrategas específicas de partcpacón y mecansmos de evaluacón . Los partcpantes consderan que exsten funcones específicas para los ntereses de los sectores públco y prvado a nvel federal, estatal y local y que los partcpantes de la educacón financera deberían comprender y realzar con éxto sus funcones y captalzar los éxtos educatvos de otros sectores .

Moderadores del debate
El debate fue moderado por Dan Ianncola, Asstente del Subsecretaro para la Educacón Fnancera del Departamento del Tesoro; Luke Bernsten, Asesor Especal del Tesoro para la Oficna de Educacón Fnancera y por James Gatz, Departamento de Salud y Servcos Humanos .

Participantes del debate
DAN IANNICOLA, Departamento del Tesoro de los Estados Undos LUKE BERNSTEIN, Departamento del Tesoro de los Estados Undos JIM BILELLO KELVIN BOSTON CATHY BOWEN

Puntos claves del debate
Estado actual y consecuencias de la educación financiera Según lo que expresaron los partcpantes, exste una gran carenca de habldades financeras entre la poblacón en general y en subgrupos específicos de la poblacón . Es necesaro contnuar trabajando para ayudar a las nsttucones financeras

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a comprender los beneficos, tanto ndvdualmente como a nvel naconal, de mejorar la educacón financera entre los consumdores, especalmente con los nmgrantes, famlas de todos los segmentos mpostvos, pequeñas empresas y estudantes postsecundaros . El mpacto de esta educacón podría dar como resultado una economía naconal más fuerte, una mayor autosuficenca famlar y una reduccón en las práctcas abusvas de préstamo y dependenca de la economía de dnero en efectvo . Las ncatvas exstentes de educacón financera necestan enfocarse más en la medcón de la efectvdad de los programas . Actualmente se conoce poco sobre el mpacto de la educacón financera en el comportamento ndvdual o nsttuconal . Los partcpantes consderan que el goberno federal podría encabezar un esfuerzo para dentficar y promover las mejores práctcas en las ncatvas de educacón financera, elaborando pautas para evaluar los efectos a corto y largo plazo de tales ncatvas en las famlas y comundades . Función del gobierno federal Los partcpantes ndcaron que la funcón prmara del goberno federal es dentficar las práctcas de educacón financera que resultan efectvas y promoverlas por medo de canales de nformacón reconocdos (como www . mymoney .gov) . Los consumdores deberían recbr nformacón creíble y útl que responda específicamente a sus necesdades y stuacones personales . Además de dstrbur nformacón, el goberno federal debería reunr, analzar y dfundr datos sobre práctcas y dseños efectvos para colaborar con la tarea de aquellos que mplementan programas de educacón financera a nvel estatal

y local . Por ejemplo, las ncatvas especalzadas de educacón podrían centrarse en consumdores, empleadores e nsttucones financeras, entre otros . El goberno federal podría proveer ncentvos entre los programas federales e nsttucones prvadas para premar el éxto en la educacón financera . Función de las instituciones estatales y locales Las nsttucones educatvas, las nsttucones financeras y las organzacones prvadas relgosas y comuntaras tambén desempeñan un papel mportante en el aumento de las habldades financeras . Los partcpantes ndcaron que las nsttucones estatales y locales podrían replcar o adaptar las mejores práctcas dentficadas por el goberno federal a las condcones estatales y locales . Podría ponerse un énfass específico en proporconar educacón financera a través del sstema escolar públco (las escuelas locales podrían consderar nsttur requstos específicos de educacón financera para la graduacón) . Las redes estatales y locales tambén podrían acudr a la Extensón Cooperatva, centros unverstaros, unversdades e nsttucones financeras prvadas para planficar, mplementar y evaluar ncatvas de educacón . Las nsttucones financeras podrían trabajar con los empleadores para elaborar ncentvos locales o corporatvos por lograr metas financeras, como por ejemplo condonacón de préstamos, elegbldad para hpotecas o tasas de nterés más bajas . Medición del éxito Los partcpantes recomendaron que el éxto de las ncatvas de educacón financera se mda de dversas maneras, ncluyendo los cambos en el nvel de oportundades de planes 401(k),

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aumento de los ahorros personales, reparacón de crédto y cantdad de ttulares prmerzos de cuentas . Exstó un fuerte acuerdo en que las meddas de efectvdad deberían ser realstas en térmnos de tempo y conductas . Campañas de concientización pública Los partcpantes estuveron de acuerdo en que es necesaro que todas las estrategas de partcpacón y educacón estén drgdas correctamente a los consumdores en general y a sectores específicos de la poblacón . Las ncatvas de comuncacón deberían ser postvas y claras y proporconar a las audencas las herramentas y recursos necesaros para mejorar las conductas financeras . Toda campaña de concentzacón

públca debería estar conformada de manera tal que los mensajes se superpongan y se refuercen entre sí, ndependentemente de su orgen y la audenca a la que vayan drgdos . Las ncatvas deberían planficarse, ejecutarse y medrse detendamente y deberían realzarse ajustes según el éxto de la campaña . Deberían utlzarse múltples medos, lugares físcos y modos de acceso para llegar con efectvdad a los dversos sectores de la poblacón, ncluyendo a los estudantes, nmgrantes, trabajadores mayores, resdentes rurales y urbanos y personas en dversas etapas de sus vdas financeras .

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